Đề tài Một số giải pháp huy động và cho vay tín dụng củangân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nhằm đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Yên Bái

Sau hơn 15 năm đổi mới, kinh tế nước ta đã đạt được những thành tựu to lớn, thể hiện tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ tăng lên , còn tỷ trọng ngành nông nghiệp giảm xuống, nhưng về cơ bản chúng ta vẫn là một nước nghèo và lạc hậu, với đa số dân cư sống tại khu vực nông thôn, thu nhập chủ yếu từ hoạt động sản xuất nông nghiệp hoặc liên quan đến sản xuất nông nghiệp. Đảng và Nhà nước ta luôn có những chính sách ưu tiên cho phát triển nông nghiệp, thông qua các nghị quyết của các kỳ họp Quốc hội, các chính sách nông nghiệp . Đặc biệt là các chính sách cho phát triển nông nghiệp miền núi. Yên Bái là một tỉnh miền núi còn nghèo, người dân thuần nông chiếm dân số phần lớn, kinh tế của tỉnh còn gặp nhiều khó khăn, đời sống đại bộ phận người dân còn thu nhập thấp. Nền nông nghiệp Yên Bái còn đang trong tình trạng kém phát triển, do chưa đủ vốn cung ứng phục vụ cho nhu cầu sản xuất, từ khâu nuôi, trồng và đặc biệt là công nghệ sau thu hoạch. Ngân hàng NNo&PTNT Yên Bái đang là một trong những NH thực hiện tốt chức năng rót vốn vào nông nghiệp nông thôn, thực hiện mục tiêu huy đông vốn nhàn rỗi để cho vay, bổ sung vào phần vốn thiếu hụt đáp ứng ngay nhu cầu thiếu vốn của bà con nông dân, đảm bảo điều kiện kinh doanh thuận lợi. Trong quá trình thực tập tại NHNNo & PTNT Yên Bái em đã quyết định chọn đề tài : "Một số giải pháp huy động và cho vay tín dụng của Ngân hàng NNo & PTNT nhằm đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Yên Bái" Phương pháp luận: Kết hợp tính toán lô gíc cũng như các con số thể hiện nội dung từng phần, làm nổi bật nội dung của bài viết . Nội dung của luận văn gồm có: Chương I: Lý luận đầu tư và vai trò của hoạt động ngân hàng trong phát triển nông nghiệp nông thôn. Chương II: Thực trạng huy động và cho vay tín dụng tại ngân hàng NNo&PTNT nhằm đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Yên Bái. Chương III: Giải pháp huy động và cho vay tíndụng ngân hàng nhằm dầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Yên Bái. Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Mai Hoa, cùng tập thể cán bộ Ngân hàng NNo&PTNT Tỉnh Yên bái đã giúp em thực hiện tốt luận văn tốt nghiệp. MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU. CHƯƠNG I: LÝ LUẬN VỀ ĐẦU TƯ VÀ VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TRONG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN I.1- Lý luận chung về đầu tư. I.1.1- Khái niệm đầu tư: 3 I.1.2- Phân loại hoạt động đầu tư theo bản chất: 4 I.1.3- Đặc điểm đầu tư phát triển: 4 I.1.4- Vai trò của đầu tư phát triển: 5 I.2 - Một số vấn đề về nông nghiệp, nông thôn. 6 I.2.1- Khái niệm nông nghiệp, nông thôn. 6 I.2.2- Những đặc trưng cơ bản của nông nghiệp, nông thôn. 7 I.2.3- Vai trò của nông nghiệp, nông thôn trong nền kinh tế quốc dân: 8 I.2.4- Những nhân tố tác động đến sự phát triển nông nghiệp, nông thôn: 10 I.2.5- Nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn và các nguồn vốn đầu tư. 11 I.2.5.1 - Đặc điểm riêng biệt của nông nghiệp, nông thôn nước ta: 11 I.2.5.2- Nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn 12 I.2.5.3- Các nguồn vốn đầu tư cho phát triển nông nghiệp, nông thôn: 13 I.3- Hoạt động huy động và cho vay tín dụng tại ngân hàng thương mại 15 I.3.1- Một số vấn đề cơ bản về NHTM 15 I.3.1.1- Khái niệm ngân hàng thương mại. 15 I.3.1.2- Đặc trưng kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM). 16 I.3.1.3- Vai trò của ngân hàng thương mại đối với sự phát triển kinh tế. 16 I.3.1.4- Những đặc điểm riêng biệt của NH NNo&PTNT Việt Nam. 17 I.3.2- Huy động vốn tại NHTM. 18 I.3.2.1- Khái niệm huy động vốn: 18 I.3.2.2- các loại hình huy động vốn: 18 I.3.2.4- Các nhân tố phản ánh hiệu quả công tác huy động vốn tại NH. 20 I.3.2.5- Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn. 20 I.3.3- Hoạt động cho vay tín dụng tại NH nhằm đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn 21 I.3.3.1- Khái niệm cho vay tín dụng: 21 I.3.3.2- Các hình thức cho vay và các phương thức cho vay 22 I.3.4- Vai trò của cho vay tín dụng NH nhằm đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn 24 I.3.5 - Một số vấn đề rút ra từ kinh nghiệm cho vay tín dụng của các nước cho đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn. 29 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY TÍN DỤNG TẠI NHNNO&PTNT NHẰM ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN YÊN BÁI 30 II.1- Khái quát tình hình phát triển nông nghiệp, nông thôn tỉnh Yên Bái. 30 II.1.1- Đặc điểm tự nhiên - xã hội tỉnh Yên Bái. 30 II.1.1.1- Khái quát về vị trí địa lý và nguồn tài nguyên của tỉnh: 30 II.1.1.2- Khái quát tình hình phát triển kinh tế tỉnh Yên Bái. 31 II.1.1.3- Những thuận lợi, khó khăn đối với phát triển kinh tế xã hội tỉnh Yên Bái. 33 II.1.3- Tình hình phát triển nông nghiệp, nông thôn tỉnh Yên Bái: 34 II.1.3.1- Những nét đặc trưng cơ bản của nông nghiệp, nông thôn Yên Bái. 34 II.1.3.2- Tình hình phát triển NN-NT tỉnh Yên Bái giai doạn trước năm 1995. 34 II.1.3.3- Sự cần thiết phải tăng cường đầu tư phát triển NN_NT Yên Bái 35 II.2- Tổng quan về Ngân hàng NNO&PTNT Yên Bái. 36 II.2.1- Mô hình tổ chức của NH NNO&PTNT Tỉnh Yên Bái. 36 II.2.2- Thực trạng hoạt động huy động và cho vay tín dụng của NHNo Yên Bái đối với quá trình đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn. 38 II.2.2.1 - Hoạt động huy động nguồn vốn: 38 II.2.2.2 - Công tác cho vay tíndụng: 42 II.2.2.3 -Đánh giá chất lượng cho vay tín dụng. 49 II.2.2.4- Một số ví dụ minh hoạ công tác đầu tư vốn 50 II.2.3- Đánh giá kết quả hoạt động huy động và cho vay tín dụng ngân hàng đối với quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn tỉnh Yên Bái. 56 II.2.3.1 - Những thành tựu đạt được: 56 II.2.3.2 - Những hạn chế trong hoạt động huy động và cho vay tín dụng của NHNo Yên Bái. 63 II.2.3.3 - Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động huy động và cho vay tín dụng ngân hàng. 65 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHẰM ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TỈNH YÊN BÁI 68 III.1- Phương hướng mục tiêu phát triển nông nghiệp, nông thôn tỉnh Yên Bái. 68 III.1.1 - Định hướng và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Yên Bái. 68 III.1.2 - Phương hướng và mục tiêu phát triển ngành nông, lâm, ngư nghiệp tỉnh yên bái . 68 III.1.2.1- Mục tiêu phát triển ngành nông nghiệp. 69 III.1.2.2 - Dự báo nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế tỉnh Yên Bái đến năm 2010. 73 III.2 - Giải pháp huy động và cho vay tín dụng ngân hàng nhằm đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn tỉnh Yên Bái 74 III.2.1 - Các giải pháp huy động nguồn vốn. 74 III.2.1.1 - Huy động nguồn vốn tại tỉnh Yên Bái:. 74 III.2.1.2 - Huy động nguồn vốn bên ngoài tỉnh Yên Bái. 78 III.2.2 - Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín dụng tại NHNNO tỉnh Yên Bái. 79 III.3 - Một số kiến nghị 85 III.3.1 - Kiến nghị với nhà nước. 85 III.3.2 - Một số kiến nghị với tỉnh. 89 III.3.3 - Một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước. 92 III.3.4 - Một số kiến nghị với NHNo Việt nam. 93 KẾT LUẬN . 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95

doc100 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2433 | Lượt tải: 0download
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Một số giải pháp huy động và cho vay tín dụng củangân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nhằm đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Yên Bái, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Ph¸t huy cao ®é néi lùc, ®ång thêi tranh thñ nguån lùc bªn ngoµi ”. III.2.1.1 - Huy ®éng nguån vèn t¹i tØnh yªn b¸i:. Ng©n hµng huy ®éng vèn th«ng qua nghiÖp vô nhËn tiÒn göi vµ c¸c nghiÖp vô kh¸c ®Ó t¹o nguån vèn kinh doanh lín. Nguån vèn nµy ®­îc huy ®éng tõ trong c¸c tÇng líp d©n c­, c¸c tæ chøc kinh tÕ - x· héi ®ang cã tiÒn t¹m thêi nhµn rçi do ch­a cã nhu cÇu tiªu dïng, do muèn ®Ó giµnh, do chê c¬ héi ®Çu t­ vµo s¶n xuÊt kinh doanh vµ kÓ c¶ vÒ nhu cÇu ®Çu t­ sinh lîi b»ng c¸ch göi ng©n hµng. Ng­êi cã tiÒn nhµn rçi, cho dï v× môc ®Ých nµo th× khi göi vµo ng©n hµng hä còng ®Òu ph¶i ®­îc tho¶ m·n nh÷ng yªu cÇu chung lµ: ThuËn tiÖn, an toµn, b¶o toµn ®­îc gi¸ trÞ thùc vµ mang l¹i lîi Ých kinh tÕ. §Ó huy ®éng nguån vèn t¹i chç ngµy mét nhiÒu, ng©n hµng cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p chñ yÕu sau: a - Thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn. C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn chÝnh lµ nh÷ng con ®­êng dÉn vèn tõ b¶n th©n nÒn kinh tÕ vµo ng©n hµng. Sù ®a d¹ng cña h×nh thøc huy ®éng vèn sÏ trùc tiÕp ®­a vèn vµo ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu lªn. Theo thêi gian trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn, NHNo ®· thùc hiÖn nhiÒu h×nh thøc huy ®éng nh­ më tµi kho¶n tiÒn göi cho c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ, c¸ nh©n; C¸c lo¹i tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n vµ cã kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 9 th¸ng, 1 n¨m; Ph¸t hµnh kú phiÕu tr¶ l·i tr­íc, tr¶ l·i sau víi thêi h¹n 13 th¸ng, 12 th¸ng, 6 th¸ng, tuú theo t×nh h×nh cô thÓ tõng kú. C¸c h×nh thøc nµy ®ang ph¸t huy hiÖu qu¶. Tuy nhiªn, so víi yªu cÇu vµ tiÒm lùc vèn trong d©n, ®ßi hái ng©n hµng mét mÆt tiÕp tôc thùc hiÖn c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cã tÝnh truyÒn thèng nµy, mÆt kh¸c cÇn ®a d¹ng ho¸ h¬n n÷a c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn. Ng©n hµng nªn më thªm c¸c h×nh thøc: - Huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm nªn ph©n ra nh÷ng lo¹i tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n ng¾n h¬n n÷a, tr­íc m¾t nªn thùc hiÖn nh÷ng lo¹i tiÒn göi tiÕt kiÖm cã thêi h¹n 1 th¸ng, 2 th¸ng, 3 th¸ng ... nh»m tËn dông tèi ®a sù phong phó vÒ thêi gian tiÒn vèn nhµn rçi cña ng­êi cã tiÒn. - Thùc hiÖn h×nh thøc huy ®éng vèn trung, dµi h¹n tõ 2 n¨m , 3 n¨m, 5 n¨m, ®Õn 10 n¨m vµ dµi h¬n. C¸c thêi h¹n ®ã ®­a ra tuú thuéc vµo môc ®Ých cña tõng h×nh thøc huy ®éng. + H×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm nh»m vµo nh÷ng môc ®Ých cña ng­êi göi ®Ó mua s¾m, x©y dùng nhµ ë, hµng tiªu dïng cã gi¸ trÞ lín. + H×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm nh»m vµo nh÷ng môc ®Ých cña ng­êi göi ®Ó tÝch luü dÇn cho trÎ s¬ sinh, trÎ nhá. + H×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm cho nh÷ng ng­êi giµ . §©y lµ h×nh thøc ®¶m b¶o môc ®Ých cã nguån sinh sèng khi vÒ giµ, hÕt kh¶ n¨ng lao ®éng cña mäi c¸ nh©n cã nhu cÇu nµy, nhÊt lµ lao ®éng thuéc c¸c ngµnh kinh tÕ ngoµi quèc doanh, lao ®éng trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp, n«ng th«n mµ ngµnh b¶o hiÓm x· héi ch­a v­¬n tíi ®­îc. §©y lµ h×nh thøc tiÕt kiÖm göi nhiÒu lÇn, tr¶ l·i nhËp gèc hµng th¸ng hoÆc quý. Khi ®Õn thêi h¹n cÇn nguån ®Ó sèng b»ng l·i tiÒn göi th× ®­îc tr¶ l·i hµng th¸ng. C¸c h×nh thøc huy ®éng trªn ®­îc thùc hiÖn d­íi d¹ng göi nhiÒu lÇn, rót mét lÇn hoÆc cã thÓ rót ®ét xuÊt. Nã thÓ hiÖn tÝnh linh ho¹t, mÒm dÎo: Ng­êi göi ®­îc toµn quyÒn quyÕt ®Þnh vÒ sè tiÒn, thêi h¹n göi lµ bao n¨m, thêi ®iÓm göi tõng lÇn ®­îc Ên ®Þnh tuú thuéc vµo tho¶ thuËn víi ng©n hµng dùa theo kh¶ n¨ng tÝch luü thùc cã cña m×nh, ®ång thêi ng©n hµng còng thu nhËn ®­îc mét nguån tiÒn æn ®Þnh, liªn tôc, cã tÝnh l©u dµi qua ®ã chñ ®éng quyÕt ®Þnh viÖc sö dông ®Ó ®Çu t­ trung, dµi h¹n mang l¹i tû suÊt sinh lêi cao cho ng©n hµng. - Ph¸t hµnh kú phiÕu v« danh t¹o thuËn lîi cho viÖc chuyÓn nh­îng khi ng­êi cã kú phiÕu cã nhu cÇu vèn. - Thùc hiÖn huy ®éng tiÒn göi b»ng vµng, huy ®éng tiÒn göi cã b¶o toµn gi¸ trÞ tiÒn göi b»ng vµng hoÆc mét ngo¹i tÖ m¹nh t¹i thêi ®iÓm göi tiÒn. §©y lµ h×nh thøc ¸p dông cho lo¹i huy ®éng cã thêi h¹n tõ 2 ®Õn 3 n¨m trë lªn. b -TiÕp tôc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng nãi chung vµ hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng thanh to¸n ng©n hµng nãi riªng. Nã cho phÐp ng©n hµng thu nhËn, cËp nhËt ®­îc mét c¸ch kÞp thêi vµ ®Çy ®ñ nh÷ng th«ng tin phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ nhÊt lµ sù biÕn ®éng cña thÞ tr­êng vèn, l·i suÊt, t×nh h×nh kh¸ch hµng... qua ®ã cã ®­îc nh÷ng biÖn ph¸p thÝch øng cho c«ng t¸c tÝn dông ng©n hµng. C«ng nghÖ thanh to¸n hiÖn ®¹i sÏ thóc ®Èy nhanh tèc ®é thanh to¸n, gãp phÇn t¨ng tèc ®é chu chuyÓn vèn, vËt t­, hµng ho¸, dÞch vô vµ t¨ng khèi l­îng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. D­íi t¸c ®éng tÝch cùc nµy sÏ lµ lùc hót c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, c¸c tÇng líp d©n c­ më tµi kho¶n tiÒn göi vµ thanh to¸n qua ng©n hµng. Còng tøc lµ vèn sÏ ®­îc tËp trung ngµy cµng nhiÒu vµo ng©n hµng. Qu¸ tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng thanh to¸n ng©n hµng ®i liÒn víi viÖc n©ng cao c«ng t¸c thanh to¸n nh»m huy ®éng ngµy cµng nhiÒu nguån vèn tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸c c¸ nh©n th× ®ång thêi, trong thêi gian tíi ®©y ng©n hµng cÇn ph¶i: - Cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch lîi Ých kh¸ch hµng më tµi kho¶n vµ thanh to¸n qua ng©n hµng.Thùc tÕ viÖc thanh to¸n liªn NH ®ang diÔn ra ngµy cµng s«i ®éng. - Thùc hiÖn thanh to¸n nhanh chãng, chÝnh x¸c, an toµn vµ tiÖn lîi trªn c¬ së øng dông nh÷ng c«ng nghÖ tiªn tiÕn. - ¸p dông phæ biÕn h×nh thøc tiÕt kiÖm göi 1 n¬i nh­ng cã thÓ rót ra ë nhiÒu n¬i th«ng qua hÖ thèng m¹ng vi tÝnh. c - Më réng mµng l­íi ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Tæ chøc mµng l­íi ho¹t ®éng cña ng©n hµng cÇn ph¶i ®­îc më réng ®Ó t¹o nªn mét sù ph©n bè hîp lý-®iÒu nµy hoµn toµn cã thÓ thùc hiÖn do NH cã thuËn lîi lµ c¸n bé NH cã ®é tuæi tõ 38-42 ®ang lµ ®é tuæi chÝn vÒ nghÒ nghiÖp nªn hä ®Òu cè g¾ng phÊn ®Êu hÕt m×nh trong c«ng viÖc, mang tiÖn Ých cña ng©n hµng ®Õn víi d©n khi hä göi tiÒn vµo ng©n hµng vµ thùc hiÖn thanh to¸n qua ng©n hµng. Tõ ®ã hä dÇn h×nh thµnh nªn thãi quen g¾n cuéc sèng víi ng©n hµng, thãi quen göi tiÒn vµo ng©n hµng. ViÖc ph¸t triÓn c¸c ng©n hµng cÊp 4, c¸c bµn giao dÞch nhÊt thiÕt ph¶i cã ë c¸c n¬i träng ®iÓm, ®«ng d©n c­, c¸c n¬i tËp trung kinh tÕ, c¸c thÞ trÊn, thÞ tø, gÇn n¬i kinh doanh bu«n b¸n lín. Tuy nhiªn, viÖc më réng mµng l­íi ho¹t ®éng ph¶i cã hiÖu qu¶ kinh tÕ cho ng©n hµng. Tr¸nh h×nh thøc, ph« tr­¬ng, ph×nh to biªn chÕ d­íi sù bao biÖn v× lîi Ých l©u dµi ®Ó sÏ chÞu hËu qu¶ xÊu, ¶nh h­ëng ®Õn lîi Ých chung cña toµn NH. d - Thùc hiÖn chÝnh s¸ch khuyÕn m¹i kh¸ch hµng. KhuyÕn m·i lµ h×nh thøc khuyÕn khÝch lîi Ých vËt chÊt vµ tinh thÇn ®èi víi ng­êi göi tiÒn vµo ng©n hµng. C¨n cø vµo møc d­ nî theo tõng thang nÊc cô thÓ víi thêi h¹n göi cô thÓ ®Ó ®Þnh ra 1 tû lÖ khuyÕn m·i hîp lý. H×nh thøc khuyÕn m¹i cã thÓ lµ sæ sè cã th­ëng, tÆng phÈm ®ång lo¹t, tæ chøc du lÞch... e - N©ng cao uy tÝn ng©n hµng, ®æi míi phong c¸ch lµm viÖc vµ t¨ng c­êng c«ng t¸c th«ng tin tuyªn truyÒn vÒ ng©n hµng. Uy tÝn cña NHNo lµ kÕt qu¶ cña sù tæng hoµ nhiÒu yÕu tè nh­: Ng©n hµng tham gia b¶o hiÓm tiÒn göi, c¬ së vËt chÊt khang trang, b¶o ®¶m an toµn tiÒn göi vµ ®­îc gi÷ bÝ mËt, mang l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng, t¸c phong giao dÞch v¨n minh, tËn t×nh còng nh­ tr×nh ®é vµ phÈm chÊt ®¹o ®øc cña c¸n bé ng©n hµng ... - VÒ yÕu tè con ng­êi, thùc hiÖn viÖc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i lµm cho nh©n viªn ng©n hµng kh«ng nh÷ng lµm nghiÖp vô giái mµ cßn ph¶i lµ nh÷ng ng­êi b¹n cña d©n, biÕt gîi ý, gióp ®ì t­ vÊn cho hä trong viÖc ®­a tiÒn vµo ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. - Thùc hiÖn bè trÝ lµm viÖc vµo nh÷ng ngµy nghØ trong tuÇn trªn nh÷ng ®iÓm ®«ng d©n c­ cã nhiÒu ho¹t ®éng kinh tÕ s«i ®éng nh»m t¹o thuËn lîi h¬n n÷a cho yªu cÇu cña kh¸ch hµng göi, rót tiÒn. Tuy nhiªn, viÖc nµy ph¶i ®­îc xÐt ®Õn tÝnh hiÖu qu¶ cña kinh doanh ng©n hµng. - Ngoµi nh÷ng h×nh thøc th«ng tin, tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, nªn thùc hiÖn h×nh thøc trùc tiÕp qua tõng c¸n bé ng©n hµng víi d©n, víi c¸c tæ chøc kinh tÕ - x· héi. - Th­êng xuyªn tiÕp cËn vµ n¾m b¾t t©m lý ng­êi göi tiÒn ë tõng vïng, tõng thêi kú ®Ó qua ®ã ®­a ra ®­îc nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn phï hîp víi nhu cÇu, víi t©m lý vµ tr×nh ®é d©n trÝ cña kh¸ch hµng ë tõng vïng, tõng thêi kú. h - ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t trong huy ®éng vèn. Trong rÊt nhiÒu yÕu tè t¸c ®éng ¶nh h­ëng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn th× chÝnh s¸ch l·i suÊt lµ mét yÕu tè nh¹y c¶m nhÊt: L·i suÊt thÊp th× ng­êi d©n kh«ng göi, l·i suÊt cao th× ng©n hµng kh«ng chÞu ®ùng ®­îc. M©u thuÉn nµy ®ßi hái ng©n hµng ph¶i cã mét chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý vµ linh ho¹t nh»m ®¶m b¶o t¨ng ®­îc nguån huy ®éng ®¸p øng yªu cÇu kinh doanh cã l·i cña ng©n hµng. ViÖc thùc hiÖn l·i suÊt huy ®éng cña NHNo trªn ®Þa bµn ®ang gÆp ph¶i sù c¹nh tranh gay g¾t cña ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn tØnh, cña c¸c quü tÝn dông nh©n d©n trong tØnh, cña Kho b¹c nhµ n­íc vµ ho¹t ®éng cña hÖ thèng tÝn dông ngÇm kh«ng chÝnh thøc. Thùc tÕ c¸c “®èi thñ” c¹nh tranh ®Òu thùc hiÖn huy ®éng víi møc l·i suÊt cao h¬n cña ng©n hµng, ®ã lµ 1 bÊt lîi. Tuy nhiªn, NHNo cã mét mµng l­íi réng kh¾p, ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é nghiÖp vô, c¬ së vËt chÊt ®Çy ®ñ vµ cã kh¶ n¨ng lín trong hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, cã tÝn nhiÖm, cã ®éi ngò kh¸ch hµng truyÒn thèng ®«ng ®¶o... Nh÷ng lîi thÕ ®ã, ng©n hµng ®·, ®ang vµ sÏ ph¶i tËn dông, ph¸t huy trong viÖc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng huy ®éng vèn bªn c¹nh viÖc sö dông c«ng cô l·i suÊt linh ho¹t. Cã thÓ thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p trong viÖc thùc hiÖn c«ng cô l·i suÊt lµm t¨ng nguån vèn huy ®éng lµ: - VËn hµnh l·i suÊt theo nguyªn t¾c thÞ tr­êng, quan hÖ cung cÇu vèn t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn viÖc h×nh thµnh nªn l·i suÊt huy ®éng cã hiÖu qu¶ vµ l·i suÊt cho vay hîp lý. C¨n cø vµo l·i suÊt sö dông vèn ®Ó quyÕt ®Þnh l·i suÊt huy ®éng vèn víi yªu cÇu chÊp hµnh c¬ chÕ ®iÒu hµnh l·i suÊt theo l·i suÊt c¬ b¶n cña ng©n hµng nhµ n­íc. - L·i suÊt huy ®éng vèn danh nghÜa ph¶i ®¶m b¶o cao h¬n tû lÖ l¹m ph¸t dù kiÕn ®Ó khuyÕn khÝch tiÒn göi vµo ng©n hµng, tr¸nh tÝch luü ngo¹i tÖ, vµng lµm t¸c ®éng ®Õn møc cung tiÒn trªn thÞ tr­êng. - L·i suÊt tiÒn göi cã kú h¹n ph¶i cao h¬n l·i suÊt tiÒn göi kh«ng kú h¹n, thêi h¹n göi dµi th× cã l·i suÊt cao h¬n thêi h¹n göi ng¾n. - Tr¸nh sö dông c«ng cô l·i suÊt ®Ó thùc hiÖn c¹nh tranh mang ®éng c¬ kh«ng lµnh m¹nh. III.2.1.2 - Huy ®éng nguån vèn bªn ngoµi tØnh yªn b¸i. Lµ mét tØnh miÒn nói nghÌo th× viÖc huy ®éng nguån vèn t¹i chç lµ ch­a thÓ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn cho ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n. Do vËy, ng©n hµng cÇn thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p ®Ó thu hót nguån vèn bªn ngoµi, ®ã lµ: a - TiÕp nhËn nguån vèn tõ c¸c ch­¬ng tr×nh dù ¸n ph¸t triÓn ViÖc huy ®éng nguån vèn bªn ngoµi tõ c¸c tæ chøc tµi chÝnh trong vµ ngoµi n­íc ®Ó ®Çu t­, thùc thi c¸c dù ¸n trong ®ã cã nh÷ng h×nh thøc huy ®éng nh­ vay th­¬ng m¹i, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu víi thêi gian dµi v­ît ra ngoµi tØnh sÏ cã ý nghÜa quan träng ®èi víi sù nghiÖp ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n Yªn B¸i. b - TËn dông vµ ph¸t huy thÕ m¹nh trong viÖc ®iÒu hoµ nguån vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam. NHNo ViÖt Nam thùc hiÖn ®iÒu hoµ vèn cho nh÷ng ng©n hµng thiÕu vèn ho¹t ®éng. NHNo Yªn B¸i cÇn m¹nh d¹n tËn dông vµ ph¸t huy nguån vèn ®iÒu hoµ cña Trung ­¬ng ®Ó ®Èy m¹nh cho vay ra t¹o thÕ vµ lùc cho ho¹t ®éng cho vay ngµy cµng cã hiÖu qu¶. c - Thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ cho vay uû th¸c ®Ó tõ ®ã cã ®­îc nhiÒu h¬n nguån vèn tµi trî uû th¸c ®Çu t­. Th«ng qua NHNo ViÖt Nam ®Ó nhËn lµm dÞch vô uû th¸c ®Çu t­ cho n«ng nghiÖp, n«ng th«n. NHNo cÇn ph¶i gi¶i ng©n tèt, ®óng quy tr×nh, ®óng ®èi t­îng vµ cã hiÖu qu¶ nh»m n©ng cao uy tÝn. Cïng c¸c cÊp, c¸c ngµnh chñ ®éng x©y dùng c¸c dù ¸n míi ®Ó gäi vèn ®Çu t­ dµi h¹n cho n«ng nghiÖp, n«ng th«n víi l·i suÊt thÊp. III.2.2 - Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tÝn dông t¹i NHNNO tØnh Yªn B¸i. Trong nh÷ng n¨m qua, ho¹t ®éng cho vay ng©n hµng vÉn cßn nh÷ng h¹n chÕ trong vai trß thóc ®Èy nhanh, m¹nh tèc ®é ph¸t triÓn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, kinh tÕ n«ng th«n. §Ó thùc hiÖn tèt chøc n¨ng, nhiÖm vô, NHNo cÇn ph¶i tiÕp tôc më réng cho vay hiÖu qu¶ h¬n n÷a. §iÒu ®ã ®ái hái ph¶i cã mét sè gi¶i ph¸p vÒ ho¹t ®éng cho vay vèn, võa ®¶m b¶o cho kinh tÕ ph¸t triÓn, võa ®¶m b¶o sù æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña ng©n hµng. C¸c gi¶i ph¸p ®ã lµ: a- Thø nhÊt: Ph¶i x¸c ®Þnh vµ qu¸n triÖt râ nh÷ng quan ®iÓm c¬ b¶n khi thùc hiÖn cho vay vèn ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n. - N«ng th«n lµ thÞ tr­êng cho vay réng lín, n«ng nghiÖp lµ ®èi t­îng cho vay, n«ng d©n lµ kh¸ch hµng chñ yÕu cña NHNo. Sù ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n lµ c¬ së ®Æc biÖt quan träng cho sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña ng©n hµng. - Thùc hiÖn phæ biÕn, tuyªn truyÒn s©u réng vÒ chÝnh s¸ch, c¬ chÕ tÝn dông cña nhµ n­íc, cña ngµnh ®èi víi n«ng nghiÖp, n«ng th«n. Lµm cho ng­êi d©n hiÓu râ ®­îc vÒ nh÷ng ®iÒu kiÖn, thñ tôc, nguyªn t¾c, ®èi t­îng, l·i suÊt vay vèn, kÓ c¶ chÕ tµi xö lý tÝn dông ®Ó qua ®ã gãp phÇn më réng vµ n©ng cao ®­îc hiÖu qu¶ tÝn dông. - Cho vay vèn ph¶i dùa trªn quan ®iÓm ph¸t triÓn n«ng nghiÖp toµn diÖn, x©y dùng n«ng th«n míi theo h­íng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸. Ph¶i ph¸t huy ®­îc thÕ m¹nh cña tõng vïng trªn c¬ së b¸m s¸t ph­¬ng h­íng nhiÖm vô ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi cña tõng ®Þa ph­¬ng vµ nh÷ng dù ¸n kinh tÕ cã tÝnh kh¶ thi cao. - Vèn tÝn dông tham gia liªn hoµn vµo tÊt c¶ c¸c kh©u trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, tõ s¶n xuÊt, chÕ biÕn ®Õn tiªu thô s¶n phÈm. - Cho vay vµ t¹o sù b×nh ®¼ng ®èi víi tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. - Thùc hiÖn cho vay ph¶i ®¶m b¶o: ThuËn tiÖn, kÞp thêi vµ chÊt l­îng. Tr¸nh t×nh tr¹ng cho vay mang tÝnh ph¸t chÈn, b×nh qu©n vµ trµn lan. b- Thø hai: N©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh cho vay tÝn dông ChÊt l­îng thÈm ®Þnh ®ãng vai trß quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NH, kh«ng nh÷ng yªu cÇu b¶o toµn vèn kinh doanh mµ cßn lµm cho NH tr¸nh khái ph¸ s¶n.§iÒu ®ã ®ßi hái yªu cÇu cña tr×nh ®é c¸n bé tÝn dông. ChÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn ®· t¹o nªn ®éng lùc lín cho sù ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n. Qu¸ tr×nh ®ã, h×nh thµnh nhiÒu lo¹i h×nh tæ chøc s¶n xuÊt, víi nhiÒu ngµnh nghÒ míi ra ®êi vµ c¸c quan hÖ kinh tÕ n¶y sinh nhiÒu chiÒu, ®a d¹ng vµ cã quan hÖ nh©n qu¶ víi nhau. Thùc tÕ ®ã, më ra cho ho¹t ®éng ®Çu t­ ng©n hµng nh÷ng c¬ héi ph¸t triÓn míi, võa t¨ng nhanh ®­îc doanh sè cho vay, võa më réng ®­îc ®Þa bµn ho¹t ®éng, ®ång thêi xuÊt hiÖn nhiÒu ®èi t­îng cho vay phong phó. - C¸c chñ thÓ kinh tÕ s¶n xuÊt kinh doanh trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp, n«ng th«n thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ: Kinh tÕ nhµ n­íc, kinh tÕ tËp thÓ, kinh tÕ c¸ thÓ, kinh tÕ cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi...ph¸t triÓn d­íi nhiÒu lo¹i h×nh tæ chøc. Cã ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh trªn ®Êt kho¸n, ®Êt ®Êu thÇu, ®Êt n«ng nghiÖp, l©m nghiÖp, ng­ nghiÖp; Cã ®¬n vÞ kÕt hîp víi s¶n xuÊt gia c«ng, chÕ biÕn n«ng, l©m s¶n, s¶n xuÊt ngµnh nghÒ tiÓu thñ c«ng nghiÖp; Cã ®¬n vÞ chuyªn t©m vµo mét, hai lÜnh vùc; Cã ®¬n vÞ l¹i thùc hiÖn kinh doanh tæng hîp. Tùu trung l¹i ta cã thÓ x¸c ®Þnh ®­îc nh÷ng lo¹i h×nh kinh tÕ trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp, n«ng th«n ®Ó ng©n hµng ®Çu t­ vèn b»ng con ®­êng tÝn dông. + Kinh tÕ ph¸t triÓn trªn diÖn tÝch kho¸n hoÆc ®Êu thÇu, thuª nh­ ruéng ®ång, ®åi b·i, ao hå mÆt n­íc, rõng... + Kinh tÕ ph¸t triÓn trªn diÖn tÝch v­ên, ®Êt tËn dông, khai hoang ... + Kinh tÕ ph¸t triÓn ch¨n nu«i ®¹i gia sóc, gia sóc, gia cÇm ... + Kinh tÕ ph¸t triÓn s¶n xuÊt c«ng nghiÖp chÕ biÕn n«ng, l©m, thñy s¶n, ngµnh nghÒ thñ c«ng. - X¸c ®Þnh ®èi t­îng cÊp vèn lµ vÊn ®Ò cã ý nghÜa lín ®¶m b¶o ®ång vèn cho vay ra ®­îc sö dông ®óng môc ®Ých, cã hiÖu qu¶ kinh tÕ vµ lµ ®iÒu kiÖn ®Ó më réng ®Çu t­. Nh÷ng ®èi t­îng chñ yÕu th­êng lµ: + C¸c chi phÝ s¶n xuÊt kinh doanh cho trång trät, ch¨n nu«i. + C¸c chi phÝ cho thùc hiÖn ph¸t triÓn c«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng nghiÖp, ngµnh nghÒ vµ dÞch vô ë n«ng th«n. + Mua s¾m c«ng cô, m¸y mãc, thiÕt bÞ phôc vô cho ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n. + Chi phÝ x©y dùng c¬ së h¹ tÇng nh­ ®iÖn, ®­êng giao th«ng n«ng th«n, cung cÊp n­íc s¹ch, vÖ sinh m«i tr­êng. + C¸c kho¶n chi phÝ ®Ó kh¸ch hµng thùc hiÖn c¸c dù ¸n phôc vô ®êi sèng nÕu xÐt thÊy cã hiÖu qu¶ vµ cã nguån tr¶ nî. + C¸c nhu cÇu tµi chÝnh cña kh¸ch hµng. Më réng cho vay n«ng nghiÖp, n«ng th«n lµ yªu cÇu vµ tr¸ch nhiÖm cña ngµnh ng©n hµng ®èi víi ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n. Qua ®ã thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng. VÊn ®Ò nµy ®ßi hái më réng tÝn dông ph¶i g¾n liÒn víi n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh cña c¸n bé tÝn dông. S¶n xuÊt n«ng nghiÖp phô thuéc rÊt nhiÒu vµo thiªn nhiªn: H¹n h¸n, b·o lôt, thiªn tai dÞch bÖnh... lu«n ®e do¹ ®Õn kÕt qu¶ s¶n xuÊt vµ møc ®é ®e do¹ cµng lín khi mµ c¬ së h¹ tÇng n«ng nghiÖp, n«ng th«n cßn thÊp kÐm. MÆt kh¸c, nh÷ng t¸c ®éng cña c¬ chÕ thÞ tr­êng vÒ biÕn ®éng thÞ tr­êng tiªu thô, gi¸ c¶, chÊt l­îng s¶n phÈm, tû gi¸... ®· dÉn ®Õn nh÷ng tæn thÊt kh«n l­êng. ChÝnh v× thÕ mµ t©m lý ng­êi s¶n xuÊt còng nh­ ng©n hµng lu«n bÞ ¸m ¶nh vÒ rñi ro. NHNo chiÕm thÞ phÇn rÊt lín trong ®Çu t­ vèn vµo n«ng nghiÖp, n«ng th«n sÏ g¸nh chÞu gi¸ trÞ rñi ro lín. §Ó h¹n chÕ rñi ro, thùc hiÖn më réng ®­îc tÝn dông phôc vô cho ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n, cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch hîp, cô thÓ: - Cã kÕ ho¹ch vµ thùc hiÖn tèt c«ng t¸c ®µo t¹o, ®µo t¹o l¹i tr×nh ®é nghiÖp vô, kiÕn thøc thÞ tr­êng x· héi vµ kü thuËt s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, kh¶ n¨ng n¾m b¾t vµ ph©n tÝch th«ng tin cho c¸n bé ng©n hµng. §Ó hä cã thÓ t­ vÊn cho ng­êi sö dông vèn vÒ s¶n xuÊt c¸i g×, s¶n xuÊt nh­ thÕ nµo, s¶n xuÊt cho ai vµ s¶n xuÊt bao nhiªu, ®ång thêi cã nh÷ng quyÕt ®Þnh s¸t ®óng khi cho vay.§iÓn h×nh th«ng qua hai vÝ dô võa råi. - Tu©n thñ nghiªm quy tr×nh nghiÖp vô cña ngµnh khi thùc hiÖn qu¸ tr×nh cho vay mµ ®Æc biÖt lµ chÊt l­îng thÈm ®Þnh tr­íc khi cho vay ®èi víi kh¸ch hµng vÒ tr×nh ®é qu¶n lý, tiÒm lùc tµi chÝnh, ®èi t­îng sö dông tiÒn vay vµ kh¶ n¨ng sinh lêi ®Ó cã quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng, cho vay sè tiÒn bao nhiªu? thêi h¹n thÕ nµo?, l·i suÊt ra sao?... - §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc cho vay. - T¨ng c­êng ®Çu t­ tÝn dông trung, dµi h¹n cho c¸c c¬ së s¶n xuÊt chÕ biÕn s¶n phÈm n«ng, l©m, ng­ nghiÖp ®Ó hä thùc hiÖn viÖc ®æi míi d©y chuyÒn c«ng nghÖ tiªn tiÕn, nh»m n©ng cao n¨ng suÊt vµ chÊt l­îng chÕ biÕn lµm cho s¶n phÈm cã søc c¹nh tranh cao trªn thÞ tr­êng trong n­íc vµ ngoµi n­íc. Qua ®ã kh¶ n¨ng tiªu thô s¶n phÈm cho n«ng nghiÖp, n«ng d©n ®­îc ®¶m b¶o æn ®Þnh sÏ lµm cho quy m« vµ hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, n«ng th«n cña ng©n hµng ®­îc n©ng cao. - T¨ng c­êng c«ng t¸c thanh tra, kiÓm so¸t tr­íc, trong vµ sau khi cho vay ®Ó cã nh÷ng biÖn ph¸p chÊn chØnh kÞp thêi tr­íc nh÷ng dÊu hiÖu kÐm hiÖu qu¶ cña viÖc sö dông tiÒn vay. Chñ ®éng sö lý tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay khi kh¸ch hµng vay cã thÕ chÊp tµi s¶n mµ kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî b»ng ng©n kho¶n nh»m gióp ng©n hµng nhanh chãng th¸o gì xö lý nî, kÓ c¶ c¸c kho¶n nî tån ®äng, nî xÊu ®Ó t¨ng vèn kinh doanh. c- Thø ba: ¸p dông nhiÒu h×nh thøc cho vay vµ ph­¬ng thøc cho vay vèn phï hîp víi ®iÒu kiÖn n«ng nghiÖp, n«ng th«n tõng vïng vµ ®èi t­îng tõng ngµnh s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. TÝnh thêi vô trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ®ßi hái rÊt cao vÒ viÖc tiÕp nhËn vèn tÝn dông ph¶i kÞp thêi, ®Çy ®ñ. Trong khi ®ã s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, n«ng th«n l¹i phong phó vÒ lo¹i h×nh, vÒ ®èi tùîng, l­îng kh¸ch hµng ®«ng mµ ®a phÇn lµ hé n«ng d©n víi nh÷ng nhu cÇu vèn nhá, lÎ. Tr­íc t×nh h×nh ®ã, muèn më réng tÝn dông, muèn kh¸ch hµng sö dông cã hiÖu qu¶ vèn vay th× trong ho¹t ®éng cÊp tÝn dông, NHNo cÇn ph¶i: - §a d¹ng ho¸ h×nh thøc cho vay. Ngoµi viÖc cho vay trùc tiÕp tíi c¸c doanh nghiÖp, c¸c HTX, c¸c chñ trang tr¹i s¶n xuÊt trong lÜnh vùc n«ng, l©m, ng­ nghiÖp th× ®èi víi kinh tÕ hé, ng©n hµng cÇn ph¶i ph¸t triÓn, më réng thªm h×nh thøc cho vay gi¸n tiÕp th«ng qua c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc x· héi ®oµn thÓ, c¸c giµ lµng, tr­ëng b¶n. Qu¸ tr×nh thùc hiÖn cho vay hé s¶n xuÊt , NHNo xo¸t xÐt t×nh h×nh thùc tÕ tõng hé qua ®ã ph©n lo¹i hé ®Ó thùc hiÖn cho vay theo c¸c h×nh thøc vµ ph­¬ng thøc cho vay thÝch hîp. + Cho vay tùc tiÕp tíi hé: Thùc hiÖn víi nh÷ng hé s¶n xuÊt kinh doanh cã nhu cÇu vèn lín, t¹o ra ®­îc s¶n phÈm hµng ho¸ mang l¹i thu nhËp cao. ë hä ®· s½n cã tiÒm lùc lao ®éng, vèn tù cã, cã t­ duy kinh tÕ, cã kü thuËt s¶n xuÊt, cã dù ¸n, ph­¬ng ¸n kinh doanh hiÖu qu¶... + Cho vay gi¸n tiÕp th«ng qua sù trung gian tÝn chÊp cña c¸c tæ chøc kinh tÕ - x· héi, ®oµn thÓ, nh­ng tiÒn vay vÉn ph¶i ®­îc ph¸t trùc tiÕp tíi hé vay. H×nh thøc nµy ®­îc thùc hiÖn víÝ nh÷ng hé s¶n xuÊt ch­a tho¸t khái tÝnh chÊt s¶n xuÊt tù s¶n, tù tiªu, nhu cÇu vèn ë møc thÊp, nhá h¬n 10 triÖu ®ång nªn kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n, cã møc thu nhÊp trung b×nh. §©y lµ h×nh thøc cho vay rÊt cÇn ®­îc më réng ë Yªn B¸i v× nã phï hîp víi ®Æc tr­ng n«ng nghiÖp, n«ng th«n ë Yªn B¸i + Cho vay theo h×nh thøc thanh to¸n tay ba th«ng qua viÖc c¸c doanh nghiÖp cung øng vËt t­, ph©n bãn, gièng c©y trång, vËt nu«i...cho hé ®Ó ng©n hµng thùc hiÖn cho vay trùc tiÕp tíi tõng hé vµ tiÒn vay ®­îc chuyÓn tr¶ lu«n cho doanh nghiÖp. H×nh thøc nµy ®¶m b¶o tiÒn vay ph¸t ra ®óng môc ®Ýnh, cã hiÖu qu¶ vµ mang l¹i lîi Ých cho c¶ 3 bªn. + Cho vay theo h×nh thøc cÊp vèn uû th¸c th«ng qua quü tÝn dông nh©n d©n, c¸c DNNN chÕ biÕn s¶n phÈm n«ng, l©m nghiÖp, thu mua hµng xuÊt khÈu, c¸c HTX n«ng nghiÖp thùc hiÖn thu mua n«ng s¶n thùc phÈm. ChØ thùc hiÖn h×nh thøc nµy khi mµ c¸c hé n«ng d©n lµ nguån cung cÊp chÝnh vµ æn ®Þnh s¶n phÈm cho c¸c DNNN, c¸c HTX ®ã. Thùc hiÖn h×nh thøc nµy, l·i suÊt cho vay vÉn ph¶i ®¶m b¶o mÆt b»ng l·i suÊt chung. Ng©n hµng sÏ tr¶ phÝ ho¸ hång cho c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ nhËn “uû th¸c”. + Thùc hiÖn h×nh thøc cho vay l­u vô trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp: Quy luËt mïa vô t¸c ®éng ®Õn hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh vµ tÝnh chÊt, ®Æc ®iÓm sö dông vèn vay cña n«ng d©n. Cã nh÷ng ®èi t­îng s¶n xuÊt mang tÝnh mïa vô rÊt râ vµ liÒn kÒ nhau gi÷a hai vô s¶n xuÊt. Thùc tÕ nµy ph¶n ¸nh vèn vay cho s¶n xuÊt vô tr­íc ®­îc sö dông lu«n cho vô sau. §iÓn h×nh trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp thÊy râ nhÊt lµ trång lóa. V× thÕ, ®Ó n«ng d©n cã vèn kÞp thêi phôc vô cho s¶n xuÊt mïa vô liÒn kÒ th× nªn ¸p dông h×nh thøc cho vay l­u vô. Theo ®ã hé n«ng d©n sau vô s¶n xuÊt chØ cÇn tr¶ hÕt l·i vay vô ®ã mµ kh«ng ph¶i tr¶ gèc råi lµm ®¬n xin l­u vô. Cho vay l­u vô sÏ gióp c¸c hé n«ng d©n cã ®iÒu kiÖn chñ ®éng vÒ vèn, gi¶m bít ®­îc thñ tôc phiÒn hµ vµ t¹o nªn sù g¾n bã víi ng©n hµng. + Thùc hiÖn cho vay ®ãn ®Çu ng©n s¸ch: Qu¸ tr×nh ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n sÏ cã nhiÒu dù ¸n ®Çu t­ vèn tõ ng©n s¸ch nhµ n­íc. Nh­ng do nguån ng©n s¸ch ch­a kÞp ®¸p øng ngay ®­îc th× ng©n hµng sÏ thùc hiÖn cho vay. - ¸p dông nh÷ng ph­¬ng thøc cho vay phï hîp víi s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, n«ng th«n . HiÖn nay NHNo ®ang thùc hiÖn ph­¬ng thøc cho vay tõng lÇn lµ chñ yÕu. §iÒu ®ã ¶nh h­ëng ®Õn tÝnh kÞp thêi cÇn vèn vµ phÇn nµo g©y ra nh÷ng phiÒn phøc, trong viÖc hoµn chØnh thñ tôc vay vèn ®èi víi kh¸ch hµng cã thu nhËp th­êng xuyªn vµ cã nhu cÇu vèn nhiÒu lÇn trong n¨m. V× thÕ cÇn më ra vµ ®­a vµo thùc hiÖn nh÷ng ph­¬ng thøc cho vay kh¸c phï hîp h¬n trong ®iÒu kiÖn cho phÐp: + Thùc hiÖn ph­¬ng thøc cho vay theo h¹n møc tÝn dông: Thùc tÕ ®a sè c¸c hé n«ng d©n thùc hiÖn s¶n xuÊt kinh doanh theo m« h×nh kinh tÕ tæng hîp. C¸c ®èi t­îng s¶n xuÊt trong tõng hé cã sù lÖch nhau vÒ thêi gian mét chu kú s¶n xuÊt vµ khi mçi chu kú s¶n xuÊt cña mét ®èi t­îng s¶n xuÊt ®­îc kÕt thóc tøc lµ khi ®ã cã thu nhËp. §iÒu ®ã xuÊt hiÖn thùc tr¹ng cã thu nhËp nhiÒu lÇn trong n¨m vµ nhu cÇu vèn ®Ó t¨ng quy m« s¶n xuÊt còng xuÊt hiÖn nhiÒu lÇn. §èi víi nh÷ng lo¹i hé nµy, NHNo sÏ thùc hiÖn ph­¬ng thøc cho vay theo h¹n møc tÝn dông nh»m t¹o thuËn lîi cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng trong quan hÖ vay, tr¶, ®¶m b¶o hiÖu qu¶ vèn tÝn dông ®­îc n©ng lªn. + Thùc hiÖn ph­¬ng thøc cho vay tõng lÇn nh­ng ph¸t tiÒn vay nhiÒu lÇn theo nhu cÇu vèn thùc tÕ ë c¸c thêi gian kh¸c nhau. C¸c hé n«ng d©n s¶n xuÊt kinh doanh tæng hîp vµ hä kÕ ho¹ch ®­îc nhu cÇu vèn th«ng qua viÖc x©y dùng c¸c dù ¸n kinh doanh tæng hîp, ë ®ã x¸c ®Þnh ®­îc nh÷ng thêi ®iÓm cÇn vèn ®Ó ®¸p øng yªu cÇu thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ dù ¸n. NHNo c¨n cø vµo dù ¸n ®ã, sau khi thùc hiÖn thÈm ®Þnh, nÕu ®­îc sÏ thùc hiÖn cho vay theo ph­¬ng thøc tõng lÇn vµ tiÒn vay sÏ ®­îc ph¸t ra lµm nhiÒu lÇn. Nh÷ng lÇn rót tiÒn vay sau, hé n«ng d©n chØ cÇn viÕt giÊy nhËn nî ®óng víi sè tiÒn cÇn rót cña lÇn ®ã, thêi h¹n cña giÊy nhËn nî kh«ng ®­îc v­ît qu¸ thêi h¹n cuèi cïng cña hîp ®ång tÝn dông ®· ký ban ®Çu, l·i suÊt tiÒn vay sÏ thùc hiÖn theo l·i suÊt ë thêi ®iÓm rót tiÒn. Ph­¬ng thøc nµy còng mang l¹i nh÷ng thuËn lîi vµ hiÖu qu¶ cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. d-Thø t­: Thùc hiÖn cho vay theo ch­¬ng tr×nh, dù ¸n ph¸t triÓn kinh tÕ tõng vïng, tõng tiÓu vïng, côm x·. XuÊt ph¸t tõ ®Æc tr­ng cña n«ng nghiÖp, n«ng th«n Yªn b¸i, víi thÕ m¹nh cña c¸c nguån lùc tù nhiªn, viÖc ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n ®ßi hái ph¶i cã sù quy ho¹ch c¸c vïng, tiÓu vïng s¶n xuÊt tËp trung víi c¸c ch­¬ng tr×nh dù ¸n kinh tÕ cã tÝnh kh¶ thi cao. NHNo Yªn b¸i cÇn ph¶i chuyÓn m¹nh sang cho vay theo ch­¬ng tr×nh, theo dù ¸n vïng, tiÓu vïng vµ côm x·. Ng©n hµng ph¶i b¸m s¸t c¸c ch­¬ng tr×nh, môc tiªu kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng, phèi hîp víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng nghiªn cøu x©y dùng ph­¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt, tiªu thô s¶n phÈm hµng ho¸. C¨n cø vµo c¸c ph­¬ng ¸n, dù ¸n ph¸t triÓn kinh tÕ ®­îc cÊp cã thÈm quyÒn phª duyÖt, C¸n bé tÝn dông ph¶i tham gia, h­íng dÉn x©y dùng ®­îc dù ¸n ®Çu t­ tÝn dông trªn ®Þa bµn x·, côm x· do m×nh phô tr¸ch. Trªn c¬ së ®ã, xÐt duyÖt vµ thÈm ®Þnh ®Ó ®i ®Õn quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông cã hiÖu qu¶ ®¸p øng nhu cÇu vèn cho thùc hiÖn dù ¸n theo nh÷ng h×nh thøc vµ nh÷ng ph­¬ng thøc cho vay phï hîp. e- Thø n¨m: CÇn cã chÕ ®é ­u ®·i vÒ l·i suÊt cho vay ®èi víi n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. HiÖn nay, c¸c ng©n hµng ®Þnh ra møc l·i suÊt cho vay trªn c¬ së l·i suÊt c¬ b¶n vµ biªn ®é øng víi tõng lo¹i cho vay do ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam c«ng bè hµng th¸ng. ViÖc ®iÒu hµnh c¬ chÕ l·i suÊt theo l·i suÊt c¬ b¶n lµ mét b­íc tiÕn míi vÒ ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng trong c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù c¹nh tranh gay g¾t. Mét vÊn ®Ò ®Æt ra lµ: Lµm thÕ nµo cã ®­îc møc l·i suÊt cho vay hîp lý võa ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng, võa t¹o ®éng lùc cho ph¸t triÓn s¶n xuÊt, sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶, khuyÕn khÝch ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp, n«ng th«n. Kinh doanh trong m«i tr­êng c¹nh tranh, l·i suÊt cho vay cña ng©n hµng cßn chÞu ¶nh h­ëng rÊt nhiÒu vµo quan hÖ cung cÇu vèn, vÒ l·i suÊt huy ®éng nguån còng nh­ kh¶ n¨ng rñi ro cña ®èi t­îng cho vay. Mét ng©n hµng kh«ng thÓ ¸p dông møc l·i suÊt cho vay qu¸ thÊp bëi nh­ vËy b¶n th©n ng©n hµng sÏ kh«ng chÞu ®ùng næi mét kÕt qu¶ kinh doanh lç. Thùc tÕ trªn ®Þa bµn n«ng th«n Yªn B¸i, do chØ cã NHNo ho¹t ®éng cho nªn sù c¹nh tranh trong cho vay lµ ch­a cã. §iÒu kiÖn ®ã ®· cho phÐp c¸c NHNo huyÖn trong cho vay ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®· thùc hiÖn møc l·i suÊt cho vay lu«n b»ng l·i suÊt c¬ b¶n céng víi biªn ®é tèi ®a ®· dÉn ®Õn mét thùc tr¹ng ®ang tån t¹i lµ l·i suÊt cho vay ë khu vùc n«ng th«n ®ang cao h¬n l·i suÊt cho vay ë khu vùc thµnh thÞ. §Ó gi¶i quyÕt tèt vÊn ®Ò nµy nh»m khuyÕn khÝch ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp, n«ng th«n ®ßi hái ph¶i cã chÕ ®é ­u ®·i vÒ l·i suÊt cho vay. Ng©n hµng thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau: - B¶n th©n NHNo cÇn c¨n cø vµo ®Æc ®iÓm kinh tÕ x· héi vµ kh¶ n¨ng ph¸t triÓn kinh tÕ tõng vïng, tõng khu vùc trªn quan ®iÓm chiÕn l­îc v× lîi Ých l©u dµi ®Ó chñ ®éng thùc hiÖn nh÷ng møc l·i suÊt thÝch hîp, linh ho¹t nh»m t¨ng tr­ëng d­ nî hiÖu qu¶-§è lµ t­¬ng lai kh«ng xa NH thùc hiÖn cho vay thuËn l·i suÊt tho¶ thuËn. - Thùc hiÖn tiÕt kiÖm chi phÝ qu¶n lý trªn c¬ së kho¸n chi phÝ lµ ®iÒu kiÖn ®Ó gi¶m l·i suÊt cho vay n«ng nghiÖp, n«ng th«n mµ vÉn ®¶m b¶o ®­îc kÕt qu¶ kinh doanh. - CÇn ®a d¹ng ho¸ vµ vËn dông linh ho¹t c¸c møc l·i suÊt huy ®éng ë nhiÒu thêi h¹n kh¸c nhau, ë tõng thêi gian cô thÓ kh¸c nhau ®¶m b¶o yªu cÇu h¹ thÊp l·i suÊt ®Çu vµo nh­ng vÉn huy ®éng ®­îc nhiÒu vèn. III.3 - mét sè kiÕn nghÞ III.3.1 - KiÕn nghÞ víi nhµ n­íc. Thø nhÊt: Nhµ n­íc cÇn hoµn thiÖn chÝnh s¸ch ®Êt ®ai. ChÝnh s¸ch ®Êt ®ai ®· vµ ®ang t¸c ®éng vµo sù vËn ®éng cña quan hÖ ®Êt ®ai g¾n víi qu¸ tr×nh s¶n xuÊt hµng ho¸. §Ó vÊn ®Ò ruéng ®Êt mang l¹i hiÖu qu¶ cao h¬n th× nhµ n­íc cÇn bæ xung nghiªn cøu vµ hoµn thiÖn chÝnh s¸ch ®Êt ®ai. - X¸c lËp c¬ së ph¸p lý cho tÝnh tÊt yÕu cña qu¸ tr×nh tÝch tô ruéng ®Êt, t¹o cho sù vËn ®éng cña ruéng ®Êt trong chuyÓn quyÒn sö dông, chuyÓn môc ®Ých sö dông ®Êt nh»m khuyÕn khÝch ph¸t triÓn kinh tÕ trang tr¹i vµ ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp phi n«ng nghiÖp ë n«ng th«n. - TiÕp tôc nghiªn cøu chÝnh s¸ch gi¶m thuÕ sö dông ®Êt cho n«ng d©n vïng s©u, vïng xa cã nhiÒu khã kh¨n vµ níi réng h¹n ®iÒn cho nh÷ng vïng nµy ®Ó khuyÕn khÝch ®Çu t­, t¹o ®iÒu kiÖn cho ng­êi lao ®éng khai th¸c tèt h¬n c¸c vïng ®Êt nµy. Gi¶m thuÕ chuyÓn quyÒn sö dông ®Êt ë n«ng th«n cã liªn quan ®Õn viÖc x©y dùng c¸c nhµ m¸y, xÝ nghiÖp, ­u tiªn thuÕ ®Êt ®Ó ph¸t triÓn c«ng nghiÖp n«ng th«n. - X©y dùng c¸c v¨n b¶n thÓ chÕ hãa 5 quyÒn cña ng­êi sö dông ®Êt theo luËt lµm c¬ së ph¸p lý cho hä yªn t©m ®Çu t­ l©u dµi vµo s¶n xuÊt. Thø hai: Nhµ n­íc cÇn hoµn thiÖn chÝnh s¸ch ®Çu t­. Ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n ®ßi hái mét l­îng vèn rÊt lín. C¶ lý luËn vµ thùc tiÔn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng th«n ë c¸c n­íc cho thÊy vèn ®Çu t­ chiÕm mét vÞ trÝ then chèt, cã tÝnh quyÕt ®Þnh ®Õn mäi vÊn ®Ò ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n. ChÝnh v× thÕ t¨ng c­êng ®Çu t­ vèn cho n«ng nghiÖp, n«ng th«n lµ mét yªu cÇu kh¸ch quan. Sö dông vèn ®Çu t­ cã hiÖu qu¶, ®óng môc ®Ých ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n hay kh«ng, nã phô thuéc rÊt nhiÒu vµo chÝnh s¸ch ®Çu t­ ®óng. Trong thêi gian tíi, chÝnh s¸ch ®Çu t­ cÇn thùc hiÖn: - Tû lÖ ®Çu t­ cña nhµ n­íc cho s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, n«ng th«n Ýt nhÊt tõ 25% trë lªn trong tæng ng©n s¸ch nhµ n­íc hµng n¨m b»ng c¸c ch­¬ng tr×nh, dù ¸n cã môc tiªu. §ång thêi cã chÝnh s¸ch huy ®éng nguån ®Çu t­ cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cho ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n. - Cã chÝnh s¸ch thu hót vèn ®Çu t­ cña n­íc ngoµi, kªu gäi c¸c nhµ tµi trî n­íc ngoµi ®Æc biÖt lµ c¸c tæ chøc nh­ ADB, IMF triÓn khai c¸c dù ¸n cho vay, ®Çu t­ ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng n«ng th«n, ph¸t triÓn c¸c vïng s¶n xuÊt hµng ho¸ tËp trung lín. - Cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ph¸t triÓn c¸c m« h×nh t­ nh©n ®Çu t­ c¬ së h¹ tÇng n«ng th«n. Khi hoµn thµnh th× ®­îc thu lÖ phÝ ®Ó hoµn vèn. - ChÝnh s¸ch ®Çu t­ cña nhµ n­íc cho ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n cÇn ­u tiªn vµo x©y dùng kÕt cÊu h¹ tÇng kinh tÕ - x· héi ë n«ng th«n nh­ ®­êng giao th«ng, ®iÖn n­íc, thñy lîi, th«ng tin liªn l¹c, c¶i t¹o ruéng ®ång vµ ®Çu t­ cho nghiªn cøu, øng dông phæ cËp c¸c tiÕn bé khoa häc kü thuËt vµ c«ng nghÖ g¾n víi s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho th©m canh t¨ng vô, khai hoang phôc hãa, t¨ng khèi l­îng n«ng, l©m s¶n hµng ho¸. - ChÝnh s¸ch ®Çu t­ ph¶i thóc ®Èy nhÞp ®é t¨ng tr­ëng, ph¸t triÓn kinh tÕ hµng ho¸ ë mét sè vïng träng ®iÓm vµ thóc ®Èy sù v­¬n lªn cña c¸c vïng cßn khã kh¨n. ChÝnh s¸ch ®Çu t­ cÇn tËp trung cho nh÷ng ngµnh, nh÷ng lÜnh vùc cã ®iÒu kiÖn vµ kh¶ n¨ng thu nhËn nhiÒu lao ®éng nh»m gi¶i quyÕt viÖc lµm cho lao ®éng d­ thõa trong n«ng nghiÖp, n«ng th«n. Thø ba: Nhµ n­íc cÇn hoµn thiÖn chÝnh s¸ch thÞ tr­êng n«ng th«n. ThÞ tr­êng gi÷ vai trß träng yÕu trong s¶n xuÊt hµng ho¸, thÞ tr­êng cµng ph¸t triÓn lµ ®éng lùc lín cho sù ph¸t triÓn s¶n xuÊt. ThÞ tr­êng n«ng th«n ph¸t triÓn kh«ng nh÷ng t¹o ®iÒu kiÖn cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt ®­îc ®¸p øng kÞp thêi, ®Çy ®ñ vËt t­, nguyªn liÖu; T¹o ®iÒu kiÖn cho tiªu thô s¶n phÈm n«ng, l©m, ng­ nghiÖp, mµ cßn t¹o thªm nhiÒu ngµnh nghÒ s¶n xuÊt kinh doanh míi ®Ó lµm thay ®æi c¬ cÊu lao ®éng trong n«ng nghiÖp theo h­íng tÝch cùc vµ thóc ®Èy qu¸ tr×nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ. §Ó ph¸t huy h¬n n÷a vai trß cña thÞ tr­êng n«ng th«n ®èi víi sù ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n, kiÕn nghÞ: - §èi víi thÞ tr­êng ®Çu vµo cho n«ng nghiªp, n«ng th«n, nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch hîp lý vÒ gi¸ c¶ vËt t­ th«ng qua c¸c chÝnh s¸ch tµi trî cho doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc kinh doanh vËt t­ n«ng nghiÖp nh­: ¦u ®·i vÒ thuÕ suÊt, vÒ tÝn dông, kÓ c¶ sù hç trî mét phÇn hoÆc toµn bé chi phÝ vËn chuyÓn vËt t­, hµng ho¸ ®èi víi vïng s©u, vïng xa. - Thùc hiÖn chÝnh s¸ch thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm cña n«ng nghiÖp, n«ng th«n. + Tù do hãa th­¬ng m¹i nãi chung vµ hµng n«ng, l©m s¶n nãi riªng, xo¸ bá c¸c kh©u g©y ¸ch t¾c l­u th«ng hµng ho¸, t¹o sù th«ng tho¸ng cho giao l­u hµng ho¸ gi÷a c¸c vïng trong c¶ n­íc. + §Æt tæ chøc thÞ tr­êng n«ng th«n trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn thÞ tr­êng n«ng s¶n h­íng vÒ xuÊt khÈu, trong chiÕn l­îc c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. §iÒu ®ã ®ßi hái: CÇn cã sù nghiªn cøu, kh¶o s¸t thÞ tr­êng th«ng qua ®ã dù b¸o mét c¸ch khoa häc sù biÕn ®éng cña tõng lo¹i thÞ tr­êng s¶n phÈm, th­êng xuyªn cËp nhËt th«ng tin vµ th«ng b¸o ®Çy ®ñ cho ng­êi s¶n xuÊt. §ång thêi qua ®ã ®iÒu tra, ®¸nh gi¸, x¸c ®Þnh kh¶ n¨ng ph¸t triÓn s¶n xuÊt, ®¸nh gi¸ ®óng lîi thÕ so s¸nh ®Ó cã nh÷ng quy ho¹ch, kÕ ho¹ch, dù ¸n cô thÓ nh»m khai th¸c tiÒm n¨ng sinh häc vµ ph¸t triÓn c¸c nhãm s¶n phÈm ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn s¶n xuÊt t¹o sù tiÕn bé v­ît bËc vÒ n¨ng suÊt, chÊt l­îng, kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña s¶n phÈm trªn thÞ tr­êng khu vùc vµ thÕ giíi. + KhuyÕn khÝch ph¸t triÓn c¸c c¬ së c«ng nghiÖp chÕ biÕn n«ng s¶n g¾n víi vïng nguyªn liÖu, ®Èy m¹nh ph¸t triÓn c«ng nghiÖp ë n«ng th«n, tham gia cÊu tróc thµnh nh÷ng kh«ng gian c«ng nghiÖp ë c¸c vïng cña ®Êt n­íc, tõng b­íc thÞ tr­êng ho¸ s¶n xuÊt kinh doanh n«ng nghiÖp. + KhuyÕn khÝch c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt thùc hiÖn xuÊt khÈu trùc tiÕp khi cã ®iÒu kiÖn vµ mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao h¬n. - Thùc hiÖn chÝnh s¸ch b¶o trî gi¸ n«ng s¶n vµ b¶o hiÓm s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. + CÇn lËp quü b¶o trî gi¸ n«ng s¶n, ®Æc biÖt lµ víi nh÷ng mÆt hµng xuÊt khÈu chñ yÕu ®Ó ®Ò phßng tr¸nh sù biÕn ®éng gi¶m vÒ gi¸ c¶, gióp ng­êi s¶n xuÊt kinh doanh n«ng s¶n yªn t©m ®Çu t­, vay vèn ®Ó s¶n xuÊt. + B¶o hé hµng ho¸ n«ng s¶n trong n­íc ®øng ®­îc trªn thÞ tr­êng néi ®Þa b»ng chÝnh s¸ch thuÕ vµ khi nh÷ng hµng n«ng s¶n mµ trong n­íc s¶n xuÊt ch­a ®ñ, ®Ó c©n ®èi víi nhu cÇu tiªu dïng th× chØ nªn nhËp khÈu võa ®ñ phÇn thiÕu ®ã, tr¸nh nhËp khÈu å ¹t lµm rèi lo¹n thÞ tr­êng g©y khã kh¨n cho s¶n xuÊt trong n­íc. + Nhµ n­íc cÇn khuyÕn khÝch vµ h­íng dÉn viÖc lËp quü b¶o hiÓm n«ng nghiÖp d­íi nhiÒu h×nh thøc phï hîp trong c¸c tæ chøc kinh tÕ cïng khu vùc hoÆc cïng s¶n xuÊt mét lo¹i s¶n phÈm . Thóc ®Èy më réng nghiÖp vô b¶o hiÓm n«ng nghiÖp cña c¸c tæ chøc kinh doanh b¶o hiÓm trong vµ ngoµi n­íc. Thø t­: Thùc hiÖn chÝnh s¸ch khoa häc c«ng nghÖ h­íng m¹nh vµo phôc vô cho s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. T¸c ®éng cña khoa häc c«ng nghÖ vµo s¶n xuÊt lµ hÕt søc cÇn thiÕt vµ cã tÝnh chiÕn l­îc trong sù ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ nãi chung vµ ®Æc biÖt lµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ n«ng nghiÖp, n«ng th«n nãi riªng. V× thÕ, cÇn ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch cô thÓ vÒ khoa häc c«ng nghÖ nh»m h­íng vµo phôc vô cho sù ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n. - T¨ng c­êng ®Çu t­ cho nghiªn cøu khoa häc kü thuËt - c«ng nghÖ phôc vô cho s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, tr­íc hÕt lµ c«ng t¸c lai t¹o, tuyÓn chän c¸c gièng c©y trång, vËt nu«i cho n¨ng suÊt cao, chÊt l­îng tèt. - T¹o m«i tr­êng thuËn lîi cho viÖc nhËp khÈu c«ng nghÖ, ®Çu t­ vµ chuyÓn giao c«ng nghÖ tiªn tiÕn cña n­íc ngoµi vµo ViÖt Nam nh­ cung cÊp th«ng tin, sö dông m«i giíi, gi¶m thñ tôc hµnh chÝnh, gi¶m thuÕ... - Cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch tho¶ ®¸ng ®èi víi nh÷ng t×m tßi, kh¸m ph¸, s¸ng t¹o vÒ khoa häc kü thuËt - c«ng nghÖ, vÒ khoa häc qu¶n lý s¶n xuÊt n«ng nghiÖp vµ øng dông nã vµo s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶. Thø n¨m: Hoµn thiÖn chÝnh s¸ch kinh tÕ trang tr¹i. Kinh tÕ trang tr¹i lµ mét b­íc ph¸t triÓn ®óng quy luËt cña nÒn kinh tÕ, nã khëi nguån tõ ph¸t triÓn kinh tÕ hé vµ ®ang trë thµnh ®éng lùc lín thóc ®Èy ph¸t triÓn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, n«ng th«n lªn s¶n xuÊt hµng ho¸. HiÖn nay, Nhµ n­íc rÊt quan t©m ®Õn sù ph¸t triÓn kinh tÕ trang tr¹i th«ng qua hÖ thèng ®ång bé c¸c gi¶i ph¸p vÜ m« vµ vi m«. Tuy nhiªn vÉn cßn nh÷ng vÊn ®Ò cÇn ph¶i bæ xung, söa ®æi vµ tæ chøc thùc hiÖn nh»m t¹o ®iÒu kiÖn h¬n n÷a cho trang tr¹i ph¸t triÓn. - Trong thùc tÕ cã nh÷ng hé cã ®ñ tiªu chÝ diÖn tÝch nh­ng ®ang ë giai ®o¹n ®Çu sÏ kh«ng ®¸p øng ®­îc tiªu chÝ vÒ gi¸ trÞ s¶n phÈm hµng ho¸ vµ dÞch vô. Hay lµ cã nh÷ng hé kh«ng ®ñ tiªu chÝ diÖn tÝch nh­ng l¹i cã gi¸ trÞ hµng ho¸ lín. Nh÷ng tr­êng hîp nµy ®Òu kh«ng ®­îc c«ng nhËn lµ trang tr¹i, ®iÒu ®ã sÏ ¶nh h­ëng rÊt nhiÒu ®Õn qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña hä. V× thÕ, Nhµ n­íc cÇn quy ®Þnh l¹i tiªu chÝ x¸c ®Þnh trang tr¹i cho phï hîp víi thùc tÕ. - Nhµ n­íc chØ nªn ®­a ra nh÷ng tiªu chÝ chÝnh vÒ trang tr¹i, cßn cô thÓ sÏ giao cho tõng tØnh x¸c ®Þnh c¨n cø vµo ®iÒu kiÖn cô thÓ vµ yªu cÇu ph¸t triÓn cña tõng vïng, tõng tØnh. - Cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c hé s¶n xuÊt, c¸c tæ chøc kinh tÕ x· héi cã kh¶ n¨ng, ®iÒu kiÖn ®Òu ®­îc lµm trang tr¹i vµ ph¸t triÓn kinh tÕ trang tr¹i. Thø s¸u: T¹o m«i tr­êng c¹nh tranh vµ b×nh ®¼ng trong kinh doanh. - §¶m b¶o m«i tr­êng ph¸p lý cho c¹nh tranh lµnh m¹nh vµ sù b×nh ®¼ng trong kinh doanh lµ thuËn lîi lín cho viÖc b¶o vÖ quyÒn lîi hîp ph¸p cña chñ nî. Thùc tÕ ®· x¶y ra nh÷ng tr­êng hîp kh¸ch hµng vay cã tÝnh lõa ®¶o, chiÕm ®o¹t tµi s¶n ng©n hµng, hoÆc ng­êi vay bÞ bªn thø ba chiÕm ®o¹t tµi s¶n cã liªn quan ®Õn vèn vay ng©n hµng th× ng©n hµng l¹i chÞu tr¸ch nhiÖm h×nh sù. Thùc tÕ ®ã ®· t¸c ®éng ®Õn t©m lý c¸n bé ng©n hµng trong thùc hiÖn më réng cho vay. §Ó xãa bá t©m lý lo ng¹i nµy, th× vÊn ®Ò ®Æt ra cÊp thiÕt lµ: Kh«ng h×nh sù ho¸ c¸c quan hÖ kinh tÕ d©n sù g÷a bªn vay vèn víi ng©n hµng mµ ph¶i x¸c ®Þnh r¹ch rßi vÒ tr¸ch nhiÖm cña kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. - Thµnh lËp ng©n hµng chÝnh s¸ch ®Ó quy tô c¸c nguån vèn chinh s¸ch nh»m thùc hiÖn tÝn dông chÝnh s¸ch ®èi víi n«ng nghiÖp, n«ng th«n. III.3.2 - Mét sè kiÕn nghÞ víi tØnh. - Quy ho¹ch c¸c vïng s¶n xuÊt tËp trung cho c¸c lo¹i c©y trång cã thÕ m¹nh ph¸t triÓn, thÝch hîp víi ®iÒu kiÖn tù nhiªn, ®Êt ®ai vµ kinh tÕ tõng vïng ®Ó t¹o vïng nguyªn liÖu cung øng cho c«ng nghiÖp chÕ biÕn ph¸t triÓn vµ h­íng m¹nh ra xuÊt khÈu. - Thùc hiÖn chän t¹o vµ nhËp c¸c gièng c©y trång, vËt nu«i cã n¨ng suÊt, chÊt l­îng cao phï hîp víi ®iÒu kiÖn ®Þa ph­¬ng. - §Èy m¹nh ho¹t ®éng khuyÕn n«ng, khuyÕn l©m, khuyÕn ng­ d­íi nhiÒu ph­¬ng thøc ho¹t ®éng theo ch­¬ng tr×nh; X©y dùng ®iÓm tr×nh diÔn, héi th¶o; KhuyÕn n«ng cã sù tham gia trùc tiÕp cña n«ng d©n; KhuyÕn n«ng liªn kÕt c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ nh»m gióp n«ng d©n cã kiÕn thøc, kü thuËt s¶n xuÊt vµ lµm ®óng quy tr×nh s¶n xuÊt t¹o n¨ng suÊt cao. - TiÕp tôc thóc ®Èy kinh tÕ hé ph¸t triÓn, t¨ng c­êng vai trß tù chñ cña kinh tÕ hé n«ng d©n: + CÇn ph©n lo¹i hé theo tiªu thøc vÒ møc ®é ®a d¹ng ho¸ s¶n xuÊt vµ tr×nh ®é s¶n xuÊt kÕt hîp víi tiªu thøc thu nhËp ®Ó thÊy ®­îc xu h­íng ph¸t triÓn cña hé n«ng d©n. Qua ®ã cã nh÷ng chÝnh s¸ch vµ biÖn ph¸p hç trî thÝch hîp. + KhÈn tr­¬ng hoµn thµnh c«ng t¸c giao ®Êt vµ cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt cho c¸c hé n«ng d©n, khuyÕn khÝch n«ng d©n chuyÓn ®æi ®Êt nh»m kh¾c phôc t×nh tr¹ng ruéng ®Êt manh món, ph©n t¸n. + T¹o ®iÒu kiÖn vÒ vèn, c¬ së vËt chÊt kü thuËt, chuyÓn giao c«ng nghÖ... cho kinh tÕ hé ph¸t triÓn. + KhuyÕn khÝch vµ hç trî kinh tÕ cho nh÷ng hé n«ng d©n chuyÓn sang lµm ngµnh nghÒ, dÞch vô, sang ph¸t triÓn kinh tÕ trang tr¹i - mét h×nh thøc s¶n xuÊt hµng ho¸ lín, ®Æc biÖt ph¶i cã quy ho¹ch, cã chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ trang tr¹i, tr¸nh t×nh tr¹ng h×nh thµnh tù ph¸t sÏ ¶nh h­ëng ®Õn tiªu thô s¶n phÈm. - KhÈn tr­¬ng thùc hiÖn viÖc cÊp chøng nhËn trang tr¹i ®Ó cã c¬ së thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch hç trî kinh tÕ trang tr¹i ph¸t triÓn. - Ph¸t triÓn vµ ®æi míi m« h×nh kinh tÕ hîp t¸c. Kinh tÕ hîp t¸c mµ nßng cèt lµ c¸c HTX lµ h×nh thøc liªn kÕt tù nguyÖn cña ng­êi lao ®éng ®Ó gi¶i quyÕt cã hiÖu qu¶ h¬n nh÷ng vÊn ®Ò cña s¶n xuÊt, kinh doanh, ®êi sèng v× thÕ cÇn ph¶i: + TiÕp tôc ph¸t triÓn kinh tÕ hîp t¸c víi nhiÒu h×nh thøc ®a d¹ng, tõ thÊp ®Õn cao, tõ tæ, nhãm, hîp t¸c ®Õn HTX, tu©n thñ theo nguyªn t¾c tù nguyÖn, b×nh ®¼ng, cïng cã lîi, qu¶n lý d©n chñ. + §a d¹ng ho¸ m« h×nh HTX nh­: HTX n«ng nghiÖp lµm dÞch vô, HTX n«ng nghiÖp võa s¶n xuÊt võa kÕt hîp víi dÞch vô; HTX n«ng nghiÖp thuÇn tuý trªn c¬ së phï hîp víi ®Æc ®iÓm cña ngµnh, tr×nh ®é s¶n xuÊt cña c¸c hé n«ng d©n vµ ®Æc thï cña tõng ®Þa ph­¬ng. Tuy nhiªn m« h×nh vÒ HTX vÒ l©u dµi cÇn khuyÕn khÝch ph¸t triÓn lµ HTX dÞch vô. + Ph¸t triÓn kinh tÕ hé vµ c¸c trang tr¹i sÏ t¹o tiÒn ®Ò cho sù ph¸t triÓn c¸c HTX, bëi lÏ ho¹t ®éng cña HTX g¾n víi s¶n xuÊt cña hé n«ng d©n vµ c¸c trang tr¹i, võa cã t¸c dông hé trî t¹o ®iÒu kiÖn cho kinh tÕ hé, trang tr¹i ph¸t triÓn, lµ cÇu nèi gi÷a kinh tÕ hé víi kinh tÕ nhµ n­íc vµ thÞ tr­êng võa gãp phÇn ph¸t huy hiÖu qu¶ ®Çu t­ cña nhµ n­íc trªn tõng ®Þa bµn nhÊt lµ vÒ thuû lîi, c¬ së h¹ tÇng, khoa häc kü thuËt ... - §æi míi, cñng cè vµ x¾p xÕp l¹i tæ chøc ho¹t ®éng cña c¸c DNNN. Trong c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, kinh tÕ nhµ n­íc chiÕm vai trß chñ ®¹o. Khi c¸c DNNN n¨ng ®éng, s¸ng t¹o trong s¶n xuÊt kinh doanh sÏ t¹o ra sù t¸c ®éng tÝch cùc thóc ®Èy kinh tÕ hé n«ng d©n quanh vïng ph¸t triÓn vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc h×nh thµnh c¸c HTX kiÓu míi g¾n kiÒn víi doanh nghiÖp, ®em l¹i kÕt qu¶ lµ c¶ kinh tÕ hé n«ng d©n, c¸c HTX vµ DNNN ®Òu cã ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó ph¸t triÓn: N«ng d©n cã viÖc lµm, cã ®iÒu kiÖn ¸p dông nh÷ng tiÕn bé kü thuËt, th©m canh t¨ng n¨ng suÊt, t¨ng thu nhËp; Ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô cña HTX cã hiÖu qu¶, cã ®iÒu kiÖn ®Ó ®æi míi c¬ cÊu s¶n xuÊt; Doanh nghiÖp cã ®ñ n«ng s¶n ®Ó chÕ biÕn. §Ó ph¸t huy h¬n n÷a vai trß cña c¸c DNNN trong ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n th× ph­¬ng h­íng ®æi míi lµ: + Thùc hiÖn hoµn chØnh kho¸n l©u dµi ®Êt ®ai cho c«ng nh©n, hé n«ng d©n ®Ó hä yªn t©m vµo s¶n xuÊt nguyªn liÖu cho doanh nghiÖp. Doanh nghiÖp cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch gi÷ æn ®Þnh ph¸t triÓn vïng nguyªn liÖu th«ng qua c¸c ho¹t ®éng dÞch vô nh­ ®iÖn, n­íc, kü thuËt, c¬ së h¹ tÇng, vËt t­, vèn...®ång thêi cã tr¸ch nhiÖm thu mua nguyªn liÖu theo gi¸ hîp lý ®Ó s¶n xuÊt chÕ biÕn vµ tiªu thô s¶n phÈm s¶n xuÊt ra. + N©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn trong s¶n xuÊt kinh doanh, m¹nh d¹n ®æi míi c«ng nghÖ, tõng b­íc më réng ph¹m vi ho¹t ®éng, chñ ®éng t×m thÞ tr­êng tiªu thô æn ®Þnh vµ tiÕn tíi xuÊt khÈu trùc tiÕp. + §­a mét phÇn ho¹t ®éng l©m tr­êng sang s¶n xuÊt c©y gièng cung cÊp cho n«ng d©n vµ h­íng dÉn hä b¶o vÖ, trång rõng, trång c©y c«ng nghiÖp. C¸c l©m tr­êng cÇn ph¸t huy quyÒn tù chñ trong s¶n xuÊt kinh doanh, ®Ó ng­êi c«ng nh©n l©m tr­êng thùc sù lµ chñ trªn diÖn tÝch rõng nhËn kho¸n, thùc hiÖn cã chÊt l­îng vÒ c«ng t¸c qu¶n lý vµ b¶o vÖ rõng. + Tõng b­íc thùc hiÖn cæ phÇn ho¸ nh÷ng DNNN ho¹t ®éng trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp, n«ng th«n víi sù tham gia vèn cña n«ng d©n ®Ó t¹o sù g¾n kÕt vÒ lîi Ých gi÷a c¬ së chÕ biÕn víi n«ng d©n. + H×nh thµnh vµ ph¸t triÓn m« h×nh tæ hîp kinh tÕ t¹o sù liªn kÕt gi÷a DNNN, HTX vµ n«ng d©n. §©y lµ mét h×nh thøc tæ chøc s¶n xuÊt theo d¹ng hiÖp héi mang tÝnh tù qu¶n, d©n chñ bµn b¹c vµ thiÕt lËp quan hÖ tr¸ch nhiÖm th«ng qua hîp ®ång kinh tÕ, trong ®ã DNNN ph¶i thÓ hiÖn ®­îc vai trß chñ ®¹o cña m×nh trong c¬ chÕ thÞ tr­êng trªn ®Þa bµn n«ng th«n b»ng viÖc gióp ®ì, hç trî c¸c HTX vµ n«ng d©n cã nhiÒu ®iÒu kiÖn ®Ó chuyÓn ®æi nhanh c¬ cÊu c©y trång, vËt nu«i. S¶n phÈm n«ng d©n s¶n xuÊt ra lu«n ®­îc DNNN nµy thu mua hÕt. Qua ®ã, DNNN gi÷ v÷ng, ph¸t triÓn ®­îc vïng nguyªn liÖu, ®¸p øng cho s¶n xuÊt chÕ biÕn kinh doanh cña m×nh. - Tæ chøc thÞ tr­êng hµng ho¸ n«ng th«n. + Tæ chøc tèt mµng l­íi dÞch vô cung øng vËt t­, hµng ho¸ vµ tiªu thô n«ng s¶n tíi tõng th«n, x· víi sù tham gia cña nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ, trong ®ã c¸c DNNN, c¸c HTX lµm nßng cèt, thùc hiÖn liªn kÕt kinh tÕ theo hîp ®ång kinh tÕ víi n«ng d©n. + H×nh thµnh vµ ph¸t triÓn c¸c chî n«ng th«n, ®¶m b¶o mçi x· hoÆc mét côm x· hîp lý ®Òu cã chî n«ng th«n ho¹t ®éng theo phiªn, t¹o ®iÒu kiÖn cho n«ng d©n ®­îc thuËn lîi trong viÖc giao l­u hµng ho¸, dÞch vô. - §Èy m¹nh ph¸t triÓn vµ chuyÓn giao c«ng nghÖ thÝch hîp thuéc lÜnh vùc b¶o qu¶n vµ chÕ biÕn n«ng s¶n. KhuyÕn khÝch h­íng ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh c«ng nghÖ phôc vô sù chuyÓn dÞch c¬ cÊu theo h­íng gia t¨ng sù ph©n c«ng lao ®éng trong n«ng th«n, h×nh thµnh c¸c lo¹i h×nh lao ®éng dÞch vô th­¬ng m¹i ë n«ng th«n. - Thùc hiÖn quy ho¹ch vµ c«ng bè réng r·i quy ho¹ch ph¸t triÓn ®Êt ®ai ®Ó khuyÕn khÝch c¸c nhµ ®Çu t­ bá vèn ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng vµ c¸c c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh. CÇn gi¶i quyÕt tèt t×nh tr¹ng n«ng d©n mÊt ®Êt kh«ng cã viÖc lµm th«ng qua chÝnh s¸ch g¾n ph¸t triÓn khu c«ng nghiÖp víi x¾p xÕp l¹i lao ®éng ë n«ng th«n vµ chÝnh s¸ch ®èi víi ng­êi n«ng d©n khi ®Êt canh t¸c ®­îc sö dông ph¸t triÓn vµo môc ®Ých ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi kh¸c s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. III.3.3 - Mét sè kiÕn nghÞ víi Ng©n hµng nhµ n­íc. - C¬ chÕ ®iÒu hµnh l·i suÊt theo l·i suÊt c¬ b¶n cÇn ®­îc xÐt ®Õn tÝnh thÞ tr­êng cña n«ng nghiÖp, n«ng th«n miÒn nói, n¬i hÇu nh­ kh«ng cã sù c¹nh tranh cña c¸c tæ chøc tÝn dông. - Nªn quy ®Þnh trÝch tû lÖ trªn tæng nguån vèn huy ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c vµo NHNo ®Ó cho vay n«ng nghiÖp, n«ng th«n, t¹o ®iÒu kiÖn cho sù ­u ®·i l·i suÊt ®èi víi khu vùc nµy. - Cho phÐp thµnh lËp c«ng ty b¶o hiÓm cña ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn b¶o hiÓm trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, n«ng th«n. - N©ng cao h¬n n÷a vai trß qu¶n lý nhµ n­íc vÒ ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng cña chi nh¸nh ng©n hµng nhµ n­íc tØnh, ®Æc biÖt chó träng ®Õn vai trß vµ hiÖu lùc thùc tÕ cña thanh tra. III.3.4 - Mét sè kiÕn nghÞ víi NHNo ViÖt nam. - Nghiªn cøu ®Ò xuÊt ng©n hµng nhµ n­íc tr×nh chÝnh phñ ®Ó cã sù hç trî thªm vèn vµ ®­îc gi¶m thuÕ t¹o ®iÒu kiÖn h¹ møc l·i suÊt cho vay ®èi víi n«ng nghiÖp, n«ng th«n miÒn nói. - Sím ban hµnh nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ vÒ cho vay ph¸t triÓn kinh tÕ trang tr¹i, cho vay x©y dùng c¬ së h¹ tÇng n«ng th«n, cho vay ph¸t triÓn kinh tÕ HTX. - CÇn cã sù hç trî vµ ­u tiªn ng©n hµng miÒn nói thÓ hiÖn trong ®¬n gi¸ tiÒn l­¬ng, trong phÝ nguån trung ­¬ng ®iÒu xuèng, trong ®µo t¹o c¸n bé, trong viÖc t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt vµ trang thiÕt bÞ, c«ng nghÖ. 3 KÕt luËn Trong nh÷ng n¨m qua cïng víi c¬ chÕ chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ nhµ n­íc nh»m ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n ViÖt Nam, kªnh dÉn vèn qua NH thùc hiÖn cho vay khu vùc nµy ®ang ph¸t huy hiÖu qu¶ cña nã, víi môc tiªu ph¸t triÓn ngµnh n«ng nghiÖp tõ ®ã kÝch thÝch c¸c ngµnh kh¸c cïng ph¸t triÓn ®­a ViÖt Nam c¬ b¶n ®Õn n¨m 2020 thµnh n­íc c«ng nghiÖp. Yªn B¸i víi vÞ trÝ ®¹i lý cïng ®iÒu kiÖn tù nhiÖn ­u ®·i, cã chÝnh s¸ch ph¸t triÓn cña nhµ n­íc, cïng ng©n hµng NNo&PTNT Yªn b¸i ®ang vµ sÏ lµ ng­êi b¹n ®éng hµnh víi ng­êi d©n ®Þa ph­¬ng voÝ quyÕt t©m xo¸ bá ®ãi nghÌo, ®­a kinh tÕ chung cña tØnh ®i lªn, tiÕn kÞp víi nhÞp ®é chung cña c¶ n­íc. Thùc hiÖn chøc n¨ng cña m×nh NH cho vay víi ®èi t­îng chñ yÕu lµm n«ng nghiÖp còng nh­ liªn quan ®Õn dÞch vô n«ng nghiÖp, nh­ng ®èi t­îng chñ yÕu lµ hé n«ng d©n. V¬Ý ®iÒu kiÖn kinh tÕ cña tØnh Yªn b¸i cßn nhiÒu khã kh¨n, giao l­u hµng ho¸ cßn ch­a thùc sù ph¸t triÓn, hµng n«ng s¶n lµm ra tiªu thô ch­a cã ®Çu ra æn ®Þnh, cïng qu¸ tr×nh lao ®éng tÝch luü vèn hiÖn nay trong d©n cßn cao do ch­a biÕt sö dông vµo môc ®Ých nµo cã hiÖu qu¶ cao nhÊt, ®ang lµ vÊn ®Ò bá ngá vÒ huy ®éng vèn t¹i NH. Trong qu¸ tr×nh thùc tËp t¹i NH NNo%PTNT Yªn b¸i, em rót ra mét sè vÊn ®Ò sau: + §Þa bµn cña ho¹t ®éng t¹i NH NNo t¹i ®Þa ph­¬ng cã nh÷ng khã kh¨n nhÊt ®Þnh, song vÉn ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan trong nh÷ng n¨m qua + Lu©n v¨n më ra nh÷ng ph­¬ng h­íng còng nh­ môc tiªu trong nh÷ng n¨m tíi, trªn c¬ së ph©n tÝch nh÷ng khã kh¨n vÒ huy ®éng vµ ®Çu t­ vèn. + §¸nh gi¸ thùc lùc tiÒm n¨ng, tr×nh ®é chung cña NH, tõ ®ã cã nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiÖu trong nh÷ng n¨m tíi. + L¾ng nghe sù chØ ®¹o s¸t sao cña c¸c cÊp uû chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn kªnh rãt vèn cña NH ®Õn ®­îc tËn tay ng­êi n«ng d©n Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn thùc tËp, víi sù gióp ®ì cña c« gi¸o Mai Hoa, cïng toµn thÓ c¸n bé NHNNO tØnh Yªn b¸i. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n. Tµi liÖu tham kh¶o 1- Gi¸o tr×nh kinh tÕ ®Çu t­ - Bé m«n kinh tÕ ®Çu t­- Tr­êng§H kinh tÕ quèc d©n. 2 - TrÇn ThÞ V©n Anh - Vò TuÊn Anh. Kinh tÕ hé - lÞch sö vµ triÓn väng ph¸t triÓn - Trung t©m KH-XH vµ nh©n v¨n quèc gia vµ tr­êng ®¹i häc BRTISH COLUMBIA, CANADA - NXB Khoa häc x· héi. Hµ Néi 1997. 3- Ban chÊp hµnh trung ­¬ng §¶ng - V¨n kiÖn héi nghÞ lÇn thø IV(Kho¸ VIII), NXB ChÝnh trÞ quèc gia. 4 - Côc thèng kª tØnh Yªn B¸i - Niªn gi¸m thèng kª c¸c n¨m tõ 1996-2000. 5 - Chñ tÞch héi ®éng qu¶n trÞ NHNo ViÖt Nam - Q§ 06/Q§-H§QT. Ban hµnh quy ®Þnh vÒ cho vay ®èi víi kh¸ch hµng. 6 - ChÝnh phñ, NHNN ViÖt Nam, NHNo ViÖt Nam - C¸c v¨n b¶n liªn quan ®Õn ho¹t ®éng NHNo. 7 - Chi nh¸nh NHNN tØnh Yªn B¸i - B¸o c¸o thèng kª c¸c n¨m tõ 1996-2000. 8 - Chi nh¸nh NHNo Yªn B¸i - B¸o c¸o thèng kª c¸c n¨m tõ 1996 -2000. 9 - Chi nh¸nh NHNo Yªn B¸i - B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 1997, 1998, 1999, 2000. 10 - Lª Vinh Danh - TiÒn vµ ho¹t ®éng ng©n hµng - NXB ChÝnh trÞ quèc gia - Hµ Néi 1997. 11 - §¶ng céng s¶n ViÖt nam - V¨n kiÖn ®¹i héi ®¹i biÓu §¶ng toµn quèc lÇn thø VIII. 12 - §¶ng céng s¶n ViÖt nam - V¨n kiÖn ®¹i héi ®¹i biÓu §¶ng toµn quèc lÇn thø IX. 13- §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n - ViÖn nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn - Ph¸t triÓn Kinh tÕ - X· héi c¸c vïng d©n téc vµ miÒn nói theo h­íng CNH, H§H - NXB ChÝnh trÞ quèc gia. 14 - Vò HiÒn - TrÞnh H÷u §¶n (Chñ biªn) - NghÞ quyÕt trung ­¬ng IV (kho¸ VIII) vµ vÊn ®Ò tÝn dông n«ng th«n - NXB ChÝnh trÞ quèc gia - Hµ Néi 1998. 15 - PTS NguyÔn TiÕn M¹nh, PTS D­¬ng Ngäc ThÝ. Ph¸t triÓn n«ng l©m nghiÖp theo h­íng s¶n xuÊt hµng ho¸ ë vïng trung du miÒn nói phÝa b¾c ViÖt nam - NXB N«ng nghiÖp. 16 - FREDERIC S.MISHKIN - TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh - NXB Khoa häc & Kü thuËt - Hµ Néi 1995. 17 - NHNN ViÖt Nam - NHNN ViÖt Nam víi chiÕn l­îc huy ®éng vèn phôc vô CNH, H§H ®Êt n­íc - NXB Khoa häc & Kü ThuËt - Hµ Néi 1997. 18 - NHNN ViÖt Nam - T¹p chÝ ng©n hµng c¸c sè tõ 1998-2000. 19 - Phan Thanh Phè - Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ kinh tÕ vµ ®æi míi kinh tÕ ë ViÖt Nam - NXB Gi¸o dôc - Hµ Néi 1996. 20 - Chu H÷u QuÝ - ChÝnh s¸ch thÞ tr­êng víi ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n. T¹p chÝ nghiªn cøu - trao ®æi sè 8 - th¸ng 4/1998. 21 - GS. TS L­¬ng Xu©n Quú - GS.PTS NguyÔn ThÕ Nh· - §æi míi tæ chøc vµ qu¶n lý c¸c Hîp t¸c x· trong n«ng nghiÖp, n«ng th«n - NXB N«ng nghiÖp. 22 - Tæng côc thèng kª - Niªn gi¸m thèng kª 1999. NXB Thèng kª - Hµ Néi 2000. 23 - TØnh uû, H§ND, UBND TØnh - TØnh Yªn B¸i mét thÕ kû (1900 - 2000). Th¸ng 4/2000. Môc lôc Trang NhËn xÐt cña gi¸o viªn h­íng dÉn

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • docMột số giải pháp huy động và cho vay tín dụng của Ngân hàng NNo & PTNT nhằm đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Yên Bái.DOC
Luận văn liên quan