Đề tài Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Hà Nội

MỤC LỤC Lời mở đầu Chương 1: Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại 1 1.1. Tín dụng đối với Ngân hàng vừa và nhỏ 1 1.1.1. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với sự phát triển của nền kinh tế 1 1.1.1.1 Các khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 1 1.1.1.2. Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 1.1.2. Một số vấn đề cơ bản về tín dụng Ngân hàng 7 1.1.2.1. Sự hình thành Ngân hàng và khái niệm tín dụng Ngân hàng 7 1.1.2.2. Sơ lược về tín dụng Ngân hàng 9 1.1.3. Tầm quan trọng của tín dụng tới doanh nghiệp vừa và nhỏ 13 1.2. Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại và các nhân tố ảnh hưởng 17 1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng 17 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 18 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 24 1.2.3.1. Nhân tố ảnh hưởng từ phía Ngân hàng 24 1.2.3.2. Nhân tố ảnh hưởng từ phía khách hàng và nền kinh tế xã hội 26 1.2.3.3. Nhân tố từ phía nền kinh tế xã hội 28 Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ở chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Hà Nội 30 2.1. Giới thiệu chung về Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Hà Nội 30 2.1.1. Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh 30 2.1.2. Bộ máy tổ chức điều hành tại Đông Hà Nội 33 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Đông Hà Nội 39 2.1.3.1. Lĩnh vực kinh doanh chính 39 2.1.3.2. Đánh giá về kết quả kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Hà Nội 42 2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Đông Hà Nội 51 2.2.1. Những vấn đề chung về tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 51 2.2.1.1. Những vấn đề chung về cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 51 2.2.1.2. Những vấn đề chung về bảo lãnh đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 57 2.2.2. Tình hình thực tế chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Đông Hà Nội những năm gần đây 59 2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Chi nhánh 66 2.3.1. Những kết quả đạt được 66 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 68 2.3.2.1. Một số mặt hạn chế trong tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh 68 2.3.2.2. Nguyên nhân chủ yếu làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 69 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Hà Nội 76 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Đông Hà Nội 76 3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh 78 3.2.1. Biện pháp tạo nguồn 78 3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm CHƯƠNG 1 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1 Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với sự phát triển của nền kinh tế 1.1.1.1 Các khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp được hiểu là một tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân được tổ chức ra để hoạt động kinh doanh trong một lĩnh vực nhất định với mục đích công ích hoặc thu lợi nhuận. Thông thường cần có 3 điều kiện sau để được công nhận là một doanh nghiệp : - Có tư cách pháp nhân đầy đủ ( doanh nghiệp được Nhà nước thành lập, công nhận hay cho phép hoạt động ) . - Có vốn pháp định dể kinh doanh. - Có tên gọi và hoạt động với danh nghĩa riêng, chịu trách nhiệm độc lập về mọi hoạt động kinh doanh của mình. Các loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường rất đa dạng và phong phú, có thể phân loại các doanh nghiệp theo các tiêu chí sau : Thứ nhất: dựa vào quan hệ sở hữa về vốn và tài sản, các doanh nghiệp được chia thành doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp. - Doanh nghiệp Nhà nước là doanh nghiệp do Nhà nước thành lập,đầu tư vốn và quản lý nó với tư cách là chủ sở hữu. - Doanh nghiệp tư nhân là những doanh nghiệp do cá nhân đầu tư vốn và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp. - Doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp là các doanh nghiệp có sự đan xen của các hình thức sở hữu khác nhau trong cùng một doanh nghiệp. Cách phân loại này chỉ rõ quan hệ sở hữu về vốn và tài sản trong các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau. Đồng thời là một trong các căn cứ để Nhà nước có chính sách kinh tế và định hướng phát triển phù hợp đối với từng loại doanh nghiệp. Thứ hai: dựa vào mục đích kinh doanh nười ta chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp hoạt động kinh doanh và doanh nghiệp hoạt động công ích. - Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh là tổ chức kinh tế do Nhà nước thành lập hoặc thừa nhận, hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường.Mục tiêu số một là thu lợi nhuận tối đa. - Doanh ghiệp hoạt động công ích ( thường là doanh nghiệp Nhà nước ) là tổ chức kinh tế thực hiện các hoạt động về sản xuất, lưu thông hay cung cấp các dịch vụ công cộng, trực tiếp thực hiện các chính sách xã hội của Nhà nước hoặc thực hiện nhiệm vụ an ninh quốc phòng. Mục tiêu chính của các doanh nghiệp này là hiệu quả kinh tế và xã hội. Phân loại theo hình thức này là cơ sở để chọn tiêu thức đánh giá lợi ích xã hội của doanh nghiệp cho hợp lý và là một trong những căn cứ quan trọng để xác định chính sách tài trợ của Nhà nước. Thứ ba: dựa vào lĩnh vực kinh doanh, các doanh nghiệp có thể chia làm hai loại là doanh nghiệp tài chính và doanh nghiệp phi tài chính. - Doanh nghiệp tài chính là các tổ chức tài chính trung gian như các ngân hàng thương mại, công ty tài chính, công ty bảo hiểm .Những doanh nghiệp này có khả năng cung ứng cho nền kinh tế các loại dịch vụ về tài chính, tiền tệ, tín dụng, bảo hiểm . - Doanh nghiệp phi tài chính là các doanh nghiệp lấy sản xuất kinh doanh sản phẩm làm hoạt động chính. Phân loại theo tiêu thức này chỉ ra chức năng của từng loại doanh nghiệp. Chức năng chủ yếu của các doanh nghiệp tài chính là làm môi giới thu hút và chuyển giao vốn từ nới thừa vốn đến nơi thiếu để đầu tư phát triển kinh tế. Đối với các doanh nghiệp phi tài chính, chức năng chủ yếu là cung cấp các sản phẩm, hàng hoá hay dịch vụ phi tài chính đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của nền kinh tế. Qua tiêu thức phân loại này Nhà nước có thêm căn cứ để hoạch định các chính sách quản lý phù hợp với mỗi loại hình doanh nghiệp trong từng ngành nghề, Thứ tư: dựa vào quy mô kinh doanh người ta chia doanh nghiệp thành các loại doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ. Việc quy định thế nào là doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ là tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội cụ thể của từng nước và nó cũng thay đổi theo từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển kinh tế. Tại nước ta, tiêu chí phân loại DNVVN đã được quy định tạm thời tại công văn ssố 681/CP – KTN ngày 20/6/1998 của Thủ tướng Chính phủ. Theo quy định tại công văn này, tiêu chí xác định DNVVN là vốn và số lao động. Cụ thể là DNVVN là doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm dưới 200 người. Để khuyến khích và tạo thuận lợi cho việc phát triển các DNVVN, ngày 23/11/2001 Chính phủ đã ra nghị định 90/2001/NĐ - CP. Trong đó quy định DNVVN là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể của ngành, địa phương trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể áp dụng linh hoạt đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu trên.

88 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2499 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Hà Nội, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

: Tû ®ång ChØ tiªu 31/12/03 31/12/04 T¨ng gi¶m TuyÖt ®èi T¬ng ®èi (%) Doanh sè cho vay: Ng¾n h¹n Trung h¹n Dµi h¹n 244 208 29 7 795 647 103 45 +551 +439 +74 +38 +226 +211 +255 +543 Doanh sè thu nî: Ng¾n h¹n Trung h¹n Dµi h¹n 104 82 22 558 519 35 4 +454 +437 +13 +4 +436 +533 +59 +100 D nî: Ng¾n h¹n Trung h¹n Dµi h¹n 175 141 26 8 416 272 93 53 +241 +131 +67 +45 +138 +93 +258 +562 Tû träng d nî trung dµi h¹n / tæng d nî 19,4% 34,6% Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ tÝn dông n¨m 2004 t¹i Chi nh¸nh NHNo & PTNT §«ng HN Qua b¶ng sè liÖu trªn cã thÓ thÊy Ng©n hµng míi chØ cho DNVVN vay ng¾n h¹n lµ chñ yÕu. Doanh sè cho vay trung dµi h¹n tõ 36 tû n¨m 2003 t¨ng ®¹t 148 tû n¨m 2004. D nî trung dµi h¹n n¨m 2003 chØ chiÕm 19,4% d nî ®èi víi DNVVN, sang 2004 cã t¨ng lªn ®¹t 34,6%. Tèc ®é t¨ng trëng d nî trung dµi h¹n víi DNVVN lµ cao song vÒ quy m« cßn nhá ®¹t 142 tû, do n¨m 2003 cho vay trung dµi h¹n kh«ng ®¸ng kÓ so víi kh¶ n¨ng cña Chi nh¸nh còng nh cha ®¸p øng ®îc nhu cÇu ®Çu t l©u dµi cña c¸c DN. XÐt vÒ ngµnh nghÒ, kh¸ch hµng DNVVN cña Chi nh¸nh hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh trong lÜnh vùc x©y dùng c¬ b¶n, th¬ng m¹i dÞch vô, s¶n xuÊt chÕ biÕn, nhµ hµng kh¸ch s¹n vµ mét sè lÜnh vùc kh¸c. Th¬ng m¹i dich vô lµ ngµnh chiÕm d nî rÊt cao, 69% n¨m 2004 ®¹t 287 tû. Sau ®ã tíi x©y dùng c¬ b¶n chiÕm 14%, nhµ hµng kh¸ch s¹n chiÕm 9% cßn s¶n xuÊt chÕ biÕn chØ chiÕm 8% n¨m 2004. Tuy nhiªn so víi n¨m 2003 th× Chi nh¸nh ®· më réng cho vay h¬n tíi lÜnh vùc chÕ biÕn s¶n xuÊt, tèc ®é t¨ng trëng 182% ®¹t 31 tû n¨m 2004. X©y dùng c¬ b¶n chiÕm tû trong æn ®Þnh trong tæng d nî, nhng vÒ quy m« sang n¨m 2004 ®· t¨ng lªn 176%. Nh vËy, th¬ng m¹i dÞch vô lµ lÜnh vùc Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi tËp trung cho vay nhÊt, x©y dùng c¬ b¶n vµ s¶n xuÊt chÕ biÕn tuy ®¹t tèc ®é t¨ng trëng kh¸ song vÉn chiÕm mét tû träng nhá bÐ. §©y lµ sù mÊt c©n ®èi trong lÜnh vùc ngµnh nghÒ mµ Ng©n hµng cÇn ®iÒu chØnh ®Ó chia sÎ rñi ro b¶o ®¶m b¶o an toµn vµ híng ®Õn tµi trî ®a d¹ng h¬n. D nî theo ngµnh nghÒ cña DNVVN ë Chi nh¸nh §¬n vÞ: Tû ®ång Ngµnh nghÒ 31/12/2003 31/12/2004 T¨ng gi¶m Sè tiÒn % Sè tiÒn % TuyÖt ®èi T¬ng ®èi (%) X©y dùng c¬ b¶n 21 12% 58 14% +37 +176 Th¬ng m¹i dÞch vô 118 68% 287 69% +161 +137 S¶n xuÊt chÕ biÕn 11 6% 31 8% +20 +182 Nhµ hµng, kh¸ch s¹n... 16 9% 26 6% +10 +163 Kh¸c 9 5% 14 3% +5 +56 Nguån : Tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh vµ kÕt qu¶ ho¹t ®éngt Ýn dung 2004 t¹i §«ng HN. T×nh h×nh hî qu¸ h¹n cña chi nh¸nh NHNo & PTNT §«ng HN n¨m 2004 §¬n vÞ : Tû ®ång ChØ tiªu 32/12/2004 T¨ng gi¶m so víi 2003 Sè d %/ Tæng NQH Tæng d NQH 4,8 +4,8 Tû lÖ NQH/ Tæng d nî 0,69% NQH DNVVN 3 +3 3 0,625 NQH t nh©n, hé G§ 1,8 +1,8 1,8 0,375 Nî chê xö lý 0 0 Nî khoanh 0 0 Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2004 N¨m 2003 Chi nh¸nh míi ®i vµo ho¹t ®éng tõ th¸ng 7 vµ cha ph¸t sinh nî qu¸ h¹n. Sang n¨m 2004 tæng céng nî qu¸ h¹n lµ 4,8 tû ®ång, chiÕm 0,69% tæng d nî. §©y lµ mét tû träng thÊp nhng còng cha thÓ kh¼ng ®Þnh ngay chÊt lîng cho vay lµ cao, bëi míi ®i vµo ho¹t ®éng kinh doanh h¬n 1 n¨m, thêi gian ng¾n nªn cha ph¶i ®èi mÆt víi nhiÒu biÕn ®éng tõ thÞ trêng, tõ kh¸ch hµng...T¹i chi nh¸nh, DNVVN tËp trung vµo DNNQD, cßn DN lín lµ c¸c DNNN. Nî qu¸ h¹n ph¸t sinh tõ hai ®èi tîng kh¸ch hµng lµ DNVVN vµ t nh©n, hé gia ®×nh. Trong khi DNNN kh«ng ph¸t sinh mét kho¶n nî qu¸ h¹n nµo th× nî qu¸ h¹n cña DNVVN n¨m 2004 lµ 3 tû ®ång, chiÕm 0,625% trªn tæng nî qu¸ h¹n. Song ®©y lµ nî do chËm tr¶ l·i, ph¸t sinh tõ 6 th¸ng cuèi n¨m 2004 vµ thùc tÕ kiÓm tra cho thÊy kh¶ n¨ng thu håi nî cao. §Õn 30/11/2004 Chi nh¸nh ®· trÝch 1,7 tû ®a vµo quü dù phßng rñi ro nhng cha ph¶i dïng ®Õn, cha ph¸t sinh nî khã ®ßi. §èi víi DNVVN d nî 416 tû ®ång mµ nî qu¸ h¹n lµ 3 tû, chiÕm 0,721% lµ mét tû lÖ rÊt thÊp. Tuy rñi ro tÝn dông xÐt trªn chØ tiªu nî qu¸ h¹n lµ kh«ng ®¸ng lo ng¹i v× tû lÖ thÊp, l¹i do chËm tr¶ l·i 100% song còng cÇn chó ý ®Ó tiÕn hµnh thu nî, h¹n chÕ ph¸t sinh thªm nî qu¸ h¹n. T×nh h×nh nghiÖp vô b¶o l·nh ®èi víi DNVVN t¹i Chi nh¸nh n¨m 2004 §¬n vÞ : TriÖu ®ång Lo¹i b¶o l·nh BL Thanh to¸n vµ hoµn thanh to¸n PL B¶o hµnh s¶n phÈm BL Thùc hiÖn hîp ®ång B¶o l·nh dù thÇu Tæng sè Sè mãn Sè tiÒn Sè mãn Sè tiÒn Sè mãn Sè tiÒn Sè mãn Sè tiÒn Sè mãn Sè tiÒn Lo¹i VN§ - Héi së - Bµ TriÖu 19 03 16 5698 810 4.879 16 01 15 1.411,5 575,5 836 17 01 16 7.506,01 10151,01 6.355,00 34 0 34 1.682 0 1.682 86 05 81 16.288,51 2.536,51 13.752,00 Lo¹i USD - Héi së - Bµ triÖu 03 03 0 120.961,59 120.961,59 0 36 0 36 123.544,30 0 123.544,30 11 01 10 263.081,99 18.300,00 2450518,99 0 0 50 04 46 508.324,88 139.261,59 369.063,29 Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ tÝn dông n¨m 2004 cña chi nh¸nh NHNo & PTNT §«ng HN. Chi nh¸nh ®· tiÕn hµnh b¶o l·nh víi c¸c h×nh thøc kh¸ ®a d¹ng, gåm b¶o l·nh thanh to¸n vµ hoµn thanh to¸n, b¶o l·nh b¶o hµnh s¶n phÈm, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh sù thÇu. Tæng sè mãn b¶o l·nh lµ 136 mãn c¶ VN§ vµ USD. Trong ®ã, b»ng VN§ lµ 86 mãn ®¹t 16.288,51 triÖu ®ång. B¶o l·nh b»ng USD lµ chñ yÕu, sè mãn Ýt h¬n ®¹t 50 song sè tiÒn lµ 508.324,88 triÖu ®ång. Sè mãn b¶o l·nh nhiÒu nhÊt lµ b¶o l·nh b¶o hµnh s¶n phÈm, tæng céng lµ 52 mãn. Sè tiÒn b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång lµ nhiÒu nhÊt, tæng céng ®¹t 271.325,00 triÖu ®ång. NghiÖp vô b¶o l·nh vÒ quy m« cßn nhá bÐ so víi nhu cÇu cña c¸c DN vµ kh¶ n¨ng cña Chi nh¸nh, quan hÖ b¶o l·nh gi÷a §«ng HN vµ c¸c DNVVN cha nhiÒu thÓ hiÖn ë sè mãn b¶o l·nh cßn Ýt. Tuy nhiªn, ®©y còng lµ nh÷ng con sè bíc ®Çu ®¸ng khÝch lÖ. Chi nh¸nh kh«ng chØ trùc tiÕp cho DN vay vèn s¶n xuÊt kinh doanh hay ®Çu t dù ¸n, thùc hiÖn b¶o l·nh mµ cßn cho vay ®Ó më L/C. Trong n¨m 2004, Chi nh¸nh ®· cho vay ®Ó më L/C thanh to¸n hµng nhËp khÈu cña c¸c DNVVN nh sau: Lo¹i VN§: 19 mãn víi sè tiÒn lµ 40.431.851,557 VN§ Lo¹i USD: 224 mãn víi sè tiÒn lµ 3.443.796.39 USD Lo¹i EUR: 02 mãn víi sè tiÒn lµ 701,275,275 EUR Lo¹i JPY: 01 mãn víi sè tiÒn lµ 216.791,990 JPY Chi nh¸nh chñ yÕu cho vay ®Ó më L/C víi ®ång USD, sè mãn chiÕm 91% vµ sè tiÒn gÇn 3,5 triÖu USD. NghiÖp vô më L/C nãi chung ë chi nh¸nh cßn Ýt ®èi t¸c kh¸ch hµng, thêng tËp trung chñ yÕu vÒ Ng©n hµng ngo¹i th¬ng giµu kinh nghiÖm vµ u thÕ trong nghiÖp vô nµy. §ång thêi phßng thanh to¸n quèc tÕ còng cßn non yÕu vÒ chuyªn m«n vµ thu hót DN. V× vËy, ®¬ng nhiªn më L/C b»ng vèn vay ®èi víi DNVVN t¹i Chi nh¸nh cßn nhiÒu h¹n chÕ c¶ vÒ quy m« vµ chÊt lîng. Tãm l¹i, víi c¸c b¶ng biÓu sè liÖu cïng sù ph©n tÝch s¬ bé trªn ®©y chóng ta cã thÓ thÊy ®îc bøc tranh kh¸i qu¸t vÒ t×nh h×nh vµ chÊt lîng tÝn dông ®èi víi DNVVN t¹i chi nh¸nh §«ng Hµ Néi. Chi nh¸nh tËp trung ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh vµo DNVVN lµ chñ yÕu. §iÒu nµy ®îc biÓu hiÖn ë quy m« cho vay chiÓm tû träng cao trªn tæng cho vay, so víi n¨m 2003 th× tèc ®é t¨ng trëng d nî ®¹t 138% n¨m 2004. Tû lÖ nî qu¸ h¹n rÊt thÊp 0.625%, 100% lµ nî qu¸ h¹n ®Õn 3 th¸ng vµ 100% do chËm tr¶ l·i lµ mét kÕt qu¶ rÊt tèt. XÐt trªn chØ tiªu d nî vµ nî qu¸ h¹n th× cã thÓ nãi chÊt lîng tÝn dông t¹i Chi nh¸nh ®· ®îc ®¶m b¶o. NghiÖp vô b¶o l·nh vµ vay vèn më L/C còng toµn bé thiÕt lËp víi c¸c DNVVN. Tuy nhiªn, chñ yÕu lµ vay vèn ng¾n h¹n nghÜa lµ c¬ cÊu thêi h¹n cßn mÊt c©n ®èi. VÒ ngµnh nghÒ lÜnh vùc cho vay còng cha hîp lý. ChÝnh v× vËy ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi DNVVN ®ßi hái ph¶i t×m hiÓu kü lìng h¬n, ph¸t hiÖn ra nh÷ng nguyªn nh©n gèc rÔ ®Ó kh¾c phôc. 2.3 §¸nh gi¸ thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông ®èi víi Doanh nghiÖp võa vµ nhá ë Chi nh¸nh 2.3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc Chi nh¸nh ®· gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n nh sù c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM trªn ®Þa bµn thñ ®« rÊt quyÕt liÖt, lu«n tiÒm Èn rñi ro; gi¸ vµng, gi¸ dÇu, gi¸ ph©n bãn trªn thÞ trêng trong vµ ngoµi níc biÕn ®éng ®¸ng kÓ...®Æc biÖt lµ Chi nh¸nh míi thµnh lËp, võa kinh doanh võa söa ch÷a vµ kiÖn toµn bé m¸y tæ chøc. Tuy nhiªn ®îc sù quan t©m gióp ®ì cña H§QT, Tæng gi¸m ®èc vµ Ban ngµnh cña NHNo & PTNT VN, cïng víi nh÷ng biÖn ph¸p ®iÒu hµnh cã tÝnh chiÕn lîc, n¨ng ®éng hiÖu qu¶ cña Ban l·nh ®¹o Chi nh¸nh vµ sù nç lùc, tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña ®éi ngò c¸n bé nªn n¨m 2004 Chi nh¸nh §«ng HN ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ vÒ ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông ®èi víi DNVVN nãi riªng. Tû lÖ nî qu¸ h¹n ë møc rÊt thÊp cïng víi tû träng d nî cña DNVVN ®¹t 59%, tèc ®é t¨ng trëng cao lªn tíi 138% n¨m 2004 lµ nh÷ng chØ tiªu rÊt ®¸ng mõng vÒ t×nh h×nh tÝn dông ®èi víi DN t¹i Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi. §©y còng lµ hai chØ tiªu quan träng ph¶n ¸nh quy m«, kh¶ n¨ng më réng tÝn dông vµ møc ®é an toµn tÝn dông ®èi víi DNVVN. Thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung ®¹t 70% vµ tõ tÝn dông víi DNVVN ®¹t 42% cµng kh¼ng ®Þnh sù ®ãng gãp quan träng cña tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng DNVVN vµo kÕt qu¶ kinh doanh cña Chi nh¸nh. Chi nh¸nh ®· ®i ®óng ®Þnh híng chiÕn lîc kh¸ch hµng cña NHNo & PTNT VN. Ngay tõ khi ra ®êi ®Õn sau h¬n 1 n¨m ho¹t ®éng tõ c¸n bé nh©n viªn ®Õn Ban l·nh ®¹o Chi nh¸nh §«ng HN lu«n nhÊt qu¸n chñ tr¬ng ®a d¹ng ho¸ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, ®èi xö b×nh ®¼ng víi mäi kh¸ch hµng. Cô thÓ, tËp trung vµo c¸c DNVVN mµ hÇu hÕt n»m ë khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. §©y lµ ®èi tîng kh¸ch hµng cã sè lîng lín, n¨ng ®éng, giµu tiÒm n¨ng song hiÖn cßn thiÕu vèn. CÊp tÝn dông cho kh¸ch hµng nµy ®Ó t¹o ®éng lùc vµ khuyÕn khÝch hä tiÕn hµnh c¸c ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh hiÖu qu¶, dù ¸n kh¶ thi lµ môc tiªu cña Ng©n hµng. §ång thêi còng ph¶i t¨ng cêng qu¶n lý tÝn dông, kh¾c phôc t×nh tr¹ng gia h¹n nî vµ ®iÒu chØnh kú h¹n nî ®Ó gi¶m nî qu¸ h¹n. NhÊt qu¸n chñ tr¬ng trªn lµ ®iÒu kiÖn tríc tiªn ®Ó cã thÓ phÊn ®Êu n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi DNVVN. Lµ Ng©n hµng ra ®êi sau so víi nhiÒu tæ chøc tÝn dông kh¸c trªn ®Þa bµn nªn Ban l·nh ®¹o vµ L·nh ®¹o phßng ®· chñ ®éng tiÕp cËn, t×m kiÕm c¸c dù ¸n hiÖu qu¶ vµ DN giµu tiÒm n¨ng. Quan t©m tíi chiÕn lîc kh¸ch hµng vµ ph©n tÝch tµi chÝnh doanh nghiÖp ®îc coi träng ®Ó cã thÓ khai th¸c c¸c dù ¸n ®Çu t kh¶ thi, hiÖu qu¶. §Ó thu hót thªm nhiÒu DN nh hiÖn nay, Chi nh¸nh còng ®· vËn dông linh ho¹t c¬ chÕ l·i suÊt cho vay vµ c¶ ®i vay, ®· tiÕn hµnh ph©n tÝch ®¸nh gi¸ xÕp lo¹i kh¸ch hµng tõ ®ã ®Þnh híng ®Çu t tÝn dông thÝch hîp cho tõng nhãm DNVVN. Trong qu¸ tr×nh lËp hå s¬ xÐt duyÖt cho vay, Chi nh¸nh thùc hiÖn ®óng quy chÕ tÝn dông cña NHNo & PTNT còng nh c¸c nguyªn t¾c, ®iÒu luËt cña Ng©n hµng Nhµ Níc vµ c¸c c¬ quan cã thÈm quyÒn. Chi nh¸nh còng c¶i tiÕn lÒ lèi lµm viÖc, gi¶m bít phiÒn hµ cho DN b»ng c¸ch tiÕn hµnh nhanh chãng c¸c thñ tôc song vÉn ®¶m b¶o tÝnh an toµn vµ ®óng ph¸p luËt. NhÊt lµ c¬ chÕ ®¶m b¶o tiÒn vay b»ng tµi s¶n tõng bíc ®îc th¸o gì khã kh¨n víng m¾c t¹o ®iÒu kiÖn cho DNVVN ®îc vay vèn thuËn tiÖn h¬n.§iÒu nµy, ®· gióp Chi nh¸nh cã ®îc tÝn nhiÖm tõ phÝa c¸c DN vµ gióp DN tiÕt kiÖm thêi gian, chi phÝ h¬n. Nh»m ph¸t huy tÝnh chñ ®éng trong kinh doanh nhng g¾n tr¸ch nhiÖm cña tõng c¸ nh©n, Gi¸m ®èc Chi nh¸nh ®· ph©n quyÒn ph¸n quyÕt ®Õn Chi nh¸nh cÊp 2 trªn c¬ së QuyÕt ®Þnh cña H§QT giao cho Chi nh¸nh. N©ng cao sù chñ ®éng vµ c¶ tinh thÇn tr¸ch nhiÖm lµ ®iÒu kiÖn ®Ó më réng quy m« vµ gi¶m bít rñi ro tÝn dông tíi DNVVN. Chi nh¸nh còng ®· bæ sung, chØnh söa c¸c sai sãt ®· nªu trong biªn b¶n kiÓm tra chuyªn ®Ò tÝn dông. Trªn c¬ së tr×nh ®é vµ n¨ng lùc tõng c¸n bé mµ tiÕn hµnh ph©n nhiÖm. Chi nh¸nh më mét sè líp båi dìng, tËp huÊn nghiÖp vô cho c¸n bé tÝn dông. V× vËy ®· ph¸t huy ®îc tèi ®a kh¶ n¨ng cña tõng ngêi vµ x©y dùng mét bé m¸y lµm viÖc nhuÇn nhuyÔn, hiÖu qu¶. Chi nh¸nh cè g¾ng n©ng cao chÊt lîng th«ng tin vµ dù b¸o rñi ro trong kinh doanh. C¸c c¸n bé tÝn dông ®i s©u ®i s¸t trong viÖc xö lý vµ thu håi nî gèc ®Õn h¹n, ®«n ®èc DN tr¶ l·i hµng th¸ng ®Ó gi¶m nî qu¸ h¹n tíi møc thÊp nhÊt, n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. Cho ®Õn cuèi 2004, cha ph¸t sinh nî khã ®ßi, nî qu¸ h¹n 100% lµ l·i chËm tr¶ víi 3 tû ®ång lµ mét kÕt qu¶ tèt mµ Chi nh¸nh ®¹t ®îc. 2.3.2 H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n 2.3.2.1 Mét sè mÆt h¹n chÕ trong tÝn dông ®èi víi DNVVN t¹i Chi nh¸nh Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ tÝch cùc cÇn ph¸t huy ®· ®¹t ®îc th× Chi nh¸nh NHNo & PTNT §«ng Hµ Néi còng cßn mét sè tån t¹i cÇn kh¾c phôc ®Ó chÊt lîng tÝn dông ®îc n©ng cao h¬n. C¸c nghiÖp vô tÝn dông t¹i Chi nh¸nh cßn cha ®a d¹ng, míi híng vµo cho vay lµ chñ ®¹o, b¶o l·nh chiÕm mét phÇn nhá bÐ vµ cha tiÕn hµnh nghiÖp vô thuª mua. D nî DNVVN chiÕm 59% tæng d nî n¨m 2004 víi tèc ®é t¨ng trëng cao lµ 138%. Tuy nguån vèn n¨m 2004 còng t¨ng 155% song vÒ c¬ cÊu nguån tiÒn l¹i chñ yÕu lµ tiÒn göi kú h¹n díi 12 th¸ng, chiÕm tû träng 77%. Kú h¹n nµy chi phÝ rÎ h¬n so víi lo¹i dµi h¹n song tÝnh æn ®Þnh kÐm. VÒ thµnh phÇn, chñ yÕu lµ cña TCTD, chiÕm tû träng 57%, tuy sè d lín nhng l·i suÊt l¹i cao. Nguån tiÒn kÐm tÝnh æn ®Þnh vµ bÒn v÷ng lµ yÕu tè ®¸ng lo ng¹i ®Ó cã thÓ duy tr× vµ më réng tÝn dông tíi DNVVN. HiÖn nay, t¹i chi nh¸nh chñ yÕu lµ cho DNVVN vay ng¾n h¹n, vay trung dµi h¹n cã t¨ng trëng cao nhng vÒ quy m« vÉn cßn nhá. §ång thêi, ®èi tîng cho vay cña Chi nh¸nh cßn kh«ng c©n ®èi vµ thiÕu ®a d¹ng, tËp trung vµo th¬ng m¹i dÞch vô lµ chÝnh. Tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp song vÉn tån t¹i vµ DNVVN lµ kh¸ch hµng ph¸t sinh nî qu¸ h¹n nhiÒu nhÊt. Vµ thùc tÕ tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp ®ã cha ph¶i lµ chÝnh x¸c, ph¶n ¸nh ®óng chÊt lîng tÝn dông ®èi víi DNVVN bëi vÉn xuÊt hiÖn t×nh tr¹ng d·n nî, che dÊu nî qu¸ h¹n. Qua c¸c cuéc kiÓm tra kiÓm to¸n néi bé cho thÊy nhiÒu kho¶n vay, nhiÒu vô viÖc sai ph¹m do c¸n bé tuú tiÖn, bá qua quy tr×nh chÕ ®é, kh«ng thùc hiÖn nghiªm tóc sù chØ ®¹o cña Tæng gi¸m ®èc. Cßn ®ã hiÖn tîng c¸n bé tÝn dông x©m tiªu, tham «, lîi dông g©y thiÖt h¹i kinh tÕ. 2.3.2.2 Nguyªn nh©n chñ yÕu lµm ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông ®èi víi DNVVN Nguyªn nh©n tõ phÝa Ng©n hµng: §Þa ®iÓm cña Chi nh¸nh: do trô së 23b Quang Trung cha söa ch÷a xong nªn Chi nh¸nh chuyÓn vÒ 91 Lý Thêng KiÖt – Hµ Néi. §Þa ®iÓm cha æn ®Þnh g©y bÊt lîi ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ tÝn dông nãi riªng cña Chi nh¸nh. H¬n n÷a, víi mét Chi nh¸nh míi thµnh lËp tõ th¸ng 7/2003 l¹i ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn Hµ Néi lµ mét khã kh¨n ®¸ng kÓ. Trªn ®Þa bµn thñ ®« sù c¹nh tranh gi÷a c¸c TCTD rÊt gay g¾t, mËt ®é c¸c Ng©n hµng dµy ®Æc. Hä ®· hiÓu râ vµ chiÕm lÜnh thÞ trêng trong khi Êy Chi nh¸nh võa t×m hiÓu, n¾m b¾t ®Þa bµn vµ kinh doanh võa kiÖn toµn bé m¸y tæ chøc vµ söa ch÷a trô së nªn thÞ trêng vµ thÞ phÇn cßn h¹n chÕ, cha ph¸t triÓn nhiÒu. §iÒu nµy ®· ¶nh hëng ®Õn sù t¨ng trëng tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông DNVVN nãi riªng. Dï ®· nhÊt qu¸n chñ tr¬ng u tiªn vèn cho c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ cña c¸c DNVVN nhÊt lµ c¸c DN ngoµi quèc doanh, song víi c¸c kho¶n vay trung dµi h¹n th× quan ®iÓm cña Ng©n hµng vÉn lµ m¹o hiÓm, rñi ro cao h¬n ®èi víi DNNN. §iÒu nµy lµm gi¶m lîi nhuËn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh. §ång thêi kh«ng ®¸p øng ®îc nhu cÇu ®æi míi c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c DNVVN. Sù bÊt æn cña c¸c DNVVN nh tû lÖ ph¸ s¶n cao, sù dÔ bÞ tæn th¬ng tríc nh÷ng thay ®æi cña thÞ trêng, vèn tù cã thÊp nªn khi cã biÓu hiÖn lµm ¨n thua lç th× rÊt khã thu håi vèn vay... nªn khiÕn cho §«ng HN còng nh nhiÒu NHTM kh¸c ®Æc biÖt e ng¹i khi cho vay víi thêi h¹n dµi. Thñ tôc hå s¬ vµ quy tr×nh cho vay: Quy tr×nh cho vay cña Ng©n hµng tuy ®· cã nh÷ng ®æi míi song vÉn cha thËt sù thuËn lîi cho DNVVN. §iÒu kiÖn DN ph¶i cã vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n kinh doanh tõ 10-40% tæng sè vèn ®Çu t cña dù ¸n míi ®îc Ng©n hµng xem xÐt cho vay vèn lµ ®iÒu kiÖn khã kh¨n cho c¸c DNVVN. Ngoµi ra møc cho vay trªn kh«ng ®îc vît qu¸ 70% gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp. “ Kh¸ch hµng vay vèn ph¶i cã trô së lµm viÖc hoÆc hé khÈu thêng tró cïng ®Þa bµn tØnh, thµnh phè n¬i Ng©n hµng cho vay ®ãng trô së “ ®· m©u thuÉn víi c¬ chÕ thÞ trêng, t¹o sù ph©n ®Þnh ph¹m vi vay vèn DN vµ h¹n chÕ viÖc më réng kh¸ch hµng cña Ng©n hµng. §èi víi DNVVN khi vay vèn, nhÊt lµ vay vèn trung dµi h¹n th× c¸c thÓ lÖ, chÕ ®é tÝn dông thêng ®îc thùc hiÖn qu¸ chÆt chÏ. §iÒu nµy còng lµ nguyªn nh©n khiÕn quy m« cho vay trung dµi h¹n ®èi víi DNVVN t¹i Chi nh¸nh cßn khiªm tèn. ViÖc thùc hiÖn quy tr×nh nghiÖp vô cho vay cha nghiªm tóc vµ khoa häc nªn dÉn ®Õn viÖc gi¶i quyÕt cho vay kh¸ch hµng cßn chËm. Quy chÕ ®¶m b¶o tiÒn vay cã trêng hîp cßn tuú tiÖn nh giÊy tê TS§B tiÒn vay hîp lý nhng cha hîp lÖ. Cho vay DN cßn thiÕu hå s¬ ®¬n cö nh thiÕu giÊy ®Ò nghÞ vay vèn, ®iÒu lÖ cña DN, c¸c yÕu tè ghi trªn hå s¬ nhiÒu chç cßn ®Ó trèng. ThÈm ®Þnh tríc khi cho vay chÊt lîng cha cao. Néi dung b¸o c¸o thÈm ®Þnh cßn s¬ sµi, mang tÝnh h×nh thøc, kÕt cÊu bè côc thiÕu khoa häc, ®Ò xuÊt chung chung, tê tr×nh ®Ò nghÞ NHNo & PTNT VN phª duyÖt kh«ng râ rµng...Mét sè dù ¸n, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh cha ®îc kiÓm tra thùc tÕ t¹i DN, n¬i thùc hiÖn dù ¸n. Mèi quan hÖ gi÷a phßng thÈm ®Þnh vµ phßng tÝn dông cã lóc cha nhÞp nhµng, kÕt hîp chÆt chÏ lÉn nhau. - Nguån vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh chñ yÕu lµ thêi h¹n díi 12 th¸ng nªn chØ ®¸p øng ®îc mét phÇn nhu cÇu vay vèn trung dµi h¹n cña DN. Thªm n÷a vÒ thµnh phÇn l¹i chñ yÕu cña c¸c TCTD nªn l·i suÊt cao. Víi mét l·i suÊt ®Çu vµo nh vËy th× ®a sè c¸c DNVVN ho¹t ®éng trong lÜnh vùc th¬ng m¹i dÞch vô míi chÊp nhËn ®îc. Trong khi ®ã, c¸c DN tiÕn hµnh s¶n xuÊt chÕ biÕn, x©y dùng c¬ b¶n, lîi nhuËn thu ®îc thêng thÊp h¬n lÜnh vùc th¬ng m¹i dÞch vô sÏ gÆp trë ng¹i khi tiÕp cËn vèn vay Ng©n hµng. V× vËy, vèn cña Chi nh¸nh cha x©m nhËp réng r·i vµo mäi lÜnh vùc, mäi ngµnh nghÒ. C«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t sau khi cho vay: Dï quy tr×nh cho vay cã ®îc tiÕn hµnh nghiªm tóc vµ chÆt chÏ tíi ®©u mµ thiÕu kiÓm tra, kiÓm so¸t trong khi DN sö dông vèn vay th× møc ®é an toµn tÝn dông vÉn cha ®îc ®¶m b¶o. §Ó kh¸ch hµng tr¶ ®îc nî gèc vµ l·i ®óng h¹n vµ ®Çy ®ñ th× tríc tiªn kh¸ch hµng ph¶i sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých. C«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t lµ nh»m ®¶m b¶o sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých. Tuy nhiªn t¹i Chi nh¸nh c«ng t¸c nµy kh«ng ph¶i lóc nµo còng ®îc thùc hiÖn thêng xuyªn, nhiÒu khi l¹i thùc hiÖn mang tÝnh chiÕu lÖ h×nh thøc mµ th«i. Mét phÇn v× ®· cã tµi s¶n ®¶m b¶o nªn c¸n bé xem nhÑ c«ng t¸c nµy, nhng thùc tÕ xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay lµ v« cïng phøc t¹p. Kh«ng b¸m s¸t ®ång vèn cho vay nh vËy th× kh«ng thÓ t vÊn, gióp ®ì DN tho¸t khái t×nh tr¹ng khã kh¨n mét c¸ch kÞp thêi vµ dÔ ®Én tíi kho¶n vay cã vÊn ®Ò. Trang thiÕt bÞ vµ c«ng nghÖ cßn l¹c hËu, ®¶m b¶o ®¸p øng ®ñ nhu cÇu giao dÞch tiªn tiÕn nh thanh to¸n thÎ, thanh to¸n ®iÖn tö...Ch¬ng tr×nh World Bank cha ®îc triÓn khai vµ ®a vµo thùc hiÖn. Ho¹t ®éng Marketing ng©n hµng cha ®îc hiÓu ®Çy ®ñ vµ quan t©m ®óng møc. Ng©n hµng còng lµ DN nªn trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ph¶i ®Æc biÖt chó ý tíi c«ng t¸c nµy míi lµ ®óng ®¾n. Chi nh¸nh míi chØ thùc hiÖn ®¬n thuÇn c¸c ho¹t ®éng nh tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o mµ cha thùc sù xuÊt ph¸t tõ viÖc nghiªn cøu n¾m b¾t nhu cÇu cña c¸c DNVVN vµ t×m c¸ch ®Ó tho¶ m·n nh÷ng nhu cÇu ®ã. Nh©n sù t¹i chi nh¸nh cßn nhiÒu bÊt cËp. VÒ sè lîng, c¸n bé t¹i §«ng HN chiÕm tû lÖ rÊt thÊp so víi quy ®Þnh cña NHNo & PTNT VN. Riªng c¸n bé tÝn dông chiÕm cã 23% trªn tæng sè c¸n bé. §Æc thï cña Chi nh¸nh lµ phÇn lín sè c¸n bé nµy l¹i tõ Tæng cty VB§Q chuyÓn sang vµ tõ c¸c tØnh chuyÓn ®Õn nªn nghiÖp vô Ng©n hµng còng nh ®Þa bµn, phong c¸ch lµm viÖc ®Òu cha quen. Tr×nh ®é nghiÖp vô cña ®éi ngò c¸n bé tÝn dông cha theo kÞp víi yªu cÇu, thiÕu kinh nghiÖm trong viÖc ®iÒu tra, nghiªn cøu, thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n vµ ph¬ng ¸n vay vèn. C¸n bé tÝn dông cha lîng hãa ®îc c«ng viÖc cÇn lµm, kh©u chän läc vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng cha ®îc quan t©m ®óng møc, lµm thêng xuyªn dÉn ®Õn viÖc cho vay trµn lan, cho vay sai môc ®Ých, kh«ng kiÓm tra híng d·n cho DN sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶. T¨ng trëng tÝn dông nhng kh«ng kiÓm so¸t ®îc. V× ch¹y theo chØ tiªu vµ hÖ sè l¬ng ®«i khi nî qu¸ h¹n bÞ che dÊu, ®Þnh kú h¹n nî, gia h¹n nî kh«ng c¨n cø kh¶ n¨ng tr¶ nî vµ nguån vèn tr¶ nî. H¬n n÷a, c«ng t¸c båi dìng, ®µo t¹o n©ng cao nghiÖp vô cho c¸n bé cha ®îc l·nh ®¹o thËt sù quan t©m. Tuy Chi nh¸nh còng më c¸c líp tËp huÊn nghiÖp vô nhng cßn Ýt, nh©n viªn häc chiÕu lÖ, kÐm nhiÖt t×nh, hiÖu qu¶ ®em l¹i thÊp. Mét sè Ýt c¸n bé ®· kh«ng nghiªn cøu kü vµ tu©n thñ ®Çy ®ñ quy tr×nh, thÓ lÖ tÝn dông. C¸ biÖt cã mét bé phËn c¸n bé tho¸i ho¸, biÕn chÊt, t c¸ch ®¹o ®øc kÐm ®· cè t×nh lµm sai quy tr×nh tÝn dông, mãc ngoÆc víi DN, thËm chÝ cã nh÷ng c¸n bé ®· lîi dông chøc quyÒn cña m×nh ®Ó g©y khã dÔ cho kh¸ch hµng, tham «, nhËn quµ biÕu... HÖ thèng th«ng tin phßng ngõa rñi ro thiÕu hiÖu qu¶. §Ó ®i ®Õn quyÕt ®Þnh cho vay lµ c¶ mét qu¸ tr×nh lùa chän, thu thËp, xö lý th«ng tin vÒ kh¸ch hµng. Thùc tÕ, viÖc thu thËp, khai th¸c vµ sö dông th«ng tin cßn nhiÒu h¹n chÕ. Chi nh¸nh ph¶i tù t×m hiÓu, chñ ®éng thu thËp, sµng läc vµ lùa chän th«ng tin ®Ó thÈm ®Þnh kh¸ch hµng. Th«ng tin do thu thËp tõ nhiÒu nguån nªn dÔ bÞ nhiÔu, bÞ m©u thuÉn g©y khã kh¨n trong ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng. §Ó phßng ngõa rñi ro, mét trong c¸c ®iÒu kiÖn Ng©n hµng yªu cÇu lµ ph¶i cã ®Çy ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc b¶o l·nh cña bªn thø ba. Tµi s¶n thÕ chÊp trong mét chõng mùc nµo ®ã cã thÓ thay thÕ th«ng tin vµ lµ dÊu hiÖu cho biÕt r»ng rñi ro sÏ gi¶m. Tuy nhiªn, ®iÒu cÇn quan t©m lµ hiÖu qu¶ kinh tÕ cña kho¶n vay vµ n¨ng lùc ®iÒu hµnh kinh doanh cña DN. NhiÒu trêng hîp c¸c mãn vay cã tµi s¶n thÕ chÊp l¹i chøa ®ùng rñi ro cao h¬n c¸c mãn vay tÝn chÊp. MÆt kh¸c, trong quan hÖ tÝn dông, tµi s¶n thÕ chÊp hay cÇm cè cha ph¶i lµ yÕu tè b¶o toµn vèn mét c¸ch tuyÖt ®èi v× còng cã thÓ tµi s¶n thÕ chÊp ®îc ®em ®i thÕ chÊo ë nhiÒu n¬i, gi¸ c¸ cña tµi s¶n nhµ ®Êt biÕn ®éng m¹nh, cã khi h¹ thÊp nhiÒu so víi thêi ®iÓm Ng©n hµng cho vay. Nguyªn nh©n tõ phÝa c¸c DNVVN : N¨ng lùc tµi chÝnh cña DN qu¸ thÊp, v× vËy muèn b¶o ®¶m vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh ®îc liªn tôc, c¸c kh¸ch hµng nµy ®Òu ph¶i bæ sung vèn b»ng c¸ch ®i vay. Tuy nhiªn, viÖc tiÕp cËn ®îc vèn Ng©n hµng cßn nhiÒu khã kh¨n, phøc t¹p bëi kh«ng héi tô ®îc ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn chov ay vèn nh thiÕu tÝn nhiÖm trong quan hÖ vay tr¶, kh«ng cã kh¶ n¨ng x©y dùng ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cho m×nh hay kh«ng cã c¸c dù ¸n kh¶ thi, kh«ng cã ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp vµ cÇm cè hîp ph¸p vµ ®Æc biÖt lµ vèn tù cã trªn tæng møc ®Çu t cña dù ¸n qu¸ thÊp, thêng chØ vµi phÇn tr¨m. V× vËy, ®èi víi c¸c DNVVN mµ phÇn lín lµ n»m trong khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh Ng©n hµng khã cã thÓ bao s©n v× rñi ro tÝn dông tiÒm Èn qu¸ lín. Bªn c¹nh ®ã, tr×nh ®é n¨ng lùc cña DN kh«ng theo kÞp ®ßi hái cña c¬ chÕ thÞ trêng. C¸c chñ DNVVN nãi chung vµ nhÊt lµ cña c¸c DN ngoµi quèc doanh võa thiÕu kinh nghiÖm, kiÕn thøc, tr×nh ®é vµ b¶n lÜnh cña nh÷ng nhµ s¶n xuÊt kinh doanh trong c¬ chÕ thÞ trêng. Tõ chç yÕu kÐm nhiÒu DN kh«ng thÓ tù m×nh x©y dùng ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi, trong khi thãi quen sö dông c¸c dÞch vô t vÊn mang tÝnh chuyªn nghiÖp cha trë thµnh phæ biÕn. §¬n gi¶n nh viÖc lµm c¸c thñ tôc ®Ò xuÊt xin vay vèn Ng©n hµng cña mét sè DN ngoµi quèc doanh còng ph¶i nhê c¸n bé tÝn dông lµm thay. C¸c DN cha thùc hiÖn nghiªm tóc c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Trªn thùc tÕ ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª rÊt cã Ýt hiÖu lùc ®èi víi DN ngoµi quèc doanh. HÖ thèng sæ s¸ch kÕ to¸n ghic hÐp ®¬n gi¶n, chñ yÕu dùa vµo kinh nghiÖm c¸ nh©n, mang tÝnh chÊt gia ®×nh. HÇu hÕt c¸c DNVVN kh«ng cã b¸o c¸o tµi chÝnh hoÆc cã th× thiÕu vµ s¬ sµi, kh«ng ®îc kiÓm to¸n. V× vËy, Chi nh¸nh nãi riªng vµ Ng©n hµng nãi chung cã rÊt Ýt th«ng tin vÒ lo¹i h×nh DN nµy lµm cho møc ®é tin cËy ®èi víi DNVVN bÞ h¹n chÕ vµ g©y nhiÒu khã kh¨n cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh t×nh h×nh SXKD, t×nh h×nh tµi chÝnh cña ngêi vay còng nh qu¶n lý sö dông vèn vay cña hä. MÆt kh¸c, bªn c¹nh nh÷ng ngêi lµm ¨n ch©n chÝnh, t¹i nhiÒu NHTM ®· xuÊt hiÖn mét sè kh¸ch hµng thµnh lËp c¸c Cty ma, ký kÕt hîp ®ång rëm lµm vá bäc ®Ó lîi dông rót tiÒn Ng©n hµng ®Én ®Õn h×nh sù ho¸ quan hÖ d©n sù ®· lµm cho c¸n bé tÝn dông nãi riªng vµ Ng©n hµng nãi chung n¶n lßng. Víi thùc tr¹ng nh vËy, Chi nh¸nh bªn c¹nh chñ tr¬ng më réng tÝn dông tíi DNVVN còng kh«ng trau dåi chuyªn m«n nghiÖp vô, thËn träng víi kh¸ch hµng nµy ®Ó më réng quy m« g¾n liÒn víi n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. Nguyªn nh©n kh¸ch quan : M«i trêng ph¸p lý cha ®Çy ®ñ vµ ®ång bé. ViÖt Nam ®ang trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ, v× vËy hÖ thèng ph¸p luËt chung cho toµn bé nÒn kinh tÕ cha hoµn chØnh, thiÕu ®ång bé vµ thiÕu nh÷ng ®¹o luËt quan träng. §ång thêi viÖc thùc thi ph¸p luËt vµ c¸c chÝnh s¸ch trªn thùc tÕ ®· béc lé nhiÒu nhîc ®iÓm. Qu¶n lý Nhµ níc ®èi víi DNVVN cßn nhiÒu láng lÎo. NhiÒu quy ®Þnh hiÖn nay cßn r¾c rèi, thñ tôc vÒ ®¨ng ký kinh doanh cßn phøc t¹p vÒ sè lîng giÊy tê, c¸c c«ng ®o¹n kiÓm duyÖt, thêi gian kiÓm duyÖt. Khu«n khæ ph¸p lý liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông gi÷a NHTM víi DN nãi chung, DNVVN nãi riªng cßn bÊt cËp ®· g©y bã buéc ho¹t ®éng cña c¸c DNVVN, võa t¹o khe hë ®Ó c¸c DNVVN lîi dông. §Æc biÖt lµ m«i trêng ph¸p lý vÒ tµi s¶n thÕ chÊp. §©y lµ nguyªn nh©n c¬ b¶n g©y tån t¹i trong quan hÖ tÝn dông ®èi víi DNVVN. ViÖt nam cha cã b¶o hiÓm tÝn dông nªn viÖc thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n hoÆc b¶o l·nh cña bªn thø ba lµ nh÷ng h×nh thøc ®îc coi lµ ®¶m b¶o nhÊt. QuyÕt ®Þnh 217/Q§-NH1ngµy 17/8/1996 vµ nay lµ QuyÕt ®Þnh 178 cña Thèng ®èc NHNN quy ®Þnh vÒ thª chÊp, cÇm cè vµ b¶o l·nh vay vèn Ng©n hµng lµ c¬ së ph¸p lý ®Ó NHTM thùc hiÖn. Thùc tÕ, 90% gi¸ trÞ c¸c bÊt ®éng s¶n ®îc dïng lµm tµi s¶n thÕ chÊp; c¸c ®éng s¶n nh thiÕt bÞ, ph¬ng tiÖn vËn t¶i...chiÕm tû träng nhá v× NHTM kh«ng cã kho b¶o qu¶n, kh«ng ®ñ tr×nh ®é ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c gi¸ trÞ tµi s¶n cña nã. Cho nªn thùc tr¹ng hiÖn nay ph¸t sinh mét sè víng m¾c. Khi Ng©n hµng nhËn thÕ chÊp, cÇm cè lµ gi÷ tµi s¶n hoÆc b¶n chÝnh giÊy tê së h÷u tµi s¶n, nhng c¸c DN kh«ng cã giÊy tê chøng minh quyÒn së h÷u hoÆc qu¶n lý c¸c TSC§ nh c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c. DN t nh©n, tµi s¶n thÕ chÊp chñ yÕu lµ nhµ ®Êt nhng giÊy tê chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt cha ®îc cÊp ®Çy ®ñ vµ tiÕn ®é rÊt chËm. Sè tiÒn vay tèi ®a 70% gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp mµ gi¸ trÞ gi¸ trÞ thuª ®Êt ®· tr¶ céng víi tµi s¶n trªn ®Êt th× rÊt nhá so víi gi¸ trÞ thùc cña khu ®Êt. VÒ quy ®Þnh ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, luËt d©n sù vµ luËt DN Nhµ níc ®Òu míi quy ®Þnh chung vÒ c¬ quan cã thÈm quyÒn tæ chøc ®Êu gi¸ tµi s¶n mµ cha cã quy ®Þnh cô thÓ vÒ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp khi bªn vay thiÕu kh¶ n¨ng tr¶ nî. M«i trêng kinh tÕ thiÕu æn ®Þnh : NÒn kinh tÕ ViÖt Nam ®ang trªn ®µ ®æi míi ®· thu ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng kÓ nh kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn ®ang h×nh thµnh vµ ngµy cµng ph¸t triÓn, tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ cao, l¹m ph¸t ®îc ®Èy lïi...Tuy nhiªn nh÷ng kÕt qu¶ trªn vÉn kh«ng che lÊp ®îc mét sè biÓu hiÖn kh«ng b×nh thêng cña nÒn kinh tÕ. §ã lµ tõ n¨m 1998 ®Õn nay tèc ®é t¨ng trëng ch÷ng l¹i, tû lÖ l¹m ph¸t gi¶m liªn tôc lµm cho s¶n xuÊt kinh doanh tr× trÖ ®· lµ nguy c¬ k×m h·m sù t¨ng trëng kinh tÕ. T×nh h×nh bu«n lËu, hµng gi¶ vµ sù trµn ngËp hµng ngo¹i ®ang trë thµnh trë ng¹i lín, lµm c¸c nhµ SXKD ch©n chÝnh lu«n ph¶i thay ®æi ph¬ng ¸n ®Çu t dÓ tån t¹i. Trong m«i trêng kinh doanh thÊt thêng biÕn ®éng nh vËy, rñi ro ®Çu t lµ rÊt lín vµ kh«ng thÓ lêng hÕt ®îc. V× vËy, sù më réng ®Çu t cña c¸c NHTM nãi chung vµ më réng cho vay trung dµi h¹n ®èi víi DNVVN bÞ h¹n chÕ. ChÝnh s¸ch vÜ m« cßn bÊt cËp. §©y lµ nh÷ng chÝnh s¸ch rÊt quan träng, t¹o hµnh lang cho viÖc vèn tÝn dông ®îc ®Çu t ®óng ®Þa chØ. ChÝnh s¸ch vÜ m« cña Nhµ níc ta cha phï hîp vµ ®ang trong qu¸ tr×nh ®iÒu chØnh, ®æi míi vµ hoµn thiÖn ( chÝnh s¸ch thuÕ, chÝnh s¸ch ®Çu t, chÝnh s¸ch ®Êt ®ai, chÝnh s¸ch XNK, chñ tr¬ng ®ãng cöa rõng, cÊm xuÊt khÈu gç...). C¸c DN ®iÒu chØnh ph¬ng ¸n SXKD kh«ng kÞp thêi víi sù thay ®æi cña c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m« nªn gÆp khã kh¨n, kinh doanh thua lç hoÆc kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn tiÕp tôc vay. Chi nh¸nh NHNo & PTNT §«ng Hµ Néi thuéc NHNo & PTNT VN –NHTM quèc doanh nªn ho¹t ®éng cña nã chÞu nhiÒu t¸c ®éng cña c¸c chÝnh s¸ch, quy ®Þnh cña Nhµ níc còng nh ng©n hµng Nhµ níc. ChÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn ®· ®îc x¸c ®Þnh râ trong ®êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng vµ nhÊt qu¸n trong c¸c Bé ban ngµnh, do vËy ®èi víi khu vùc DNVVN ®· kh¬i dËy mét ®Þnh híng ph¸t triÓn. §Õn nay Chi nh¸nh ®· vµ ®ang tiÕp tôc më réng c¶ quy m« vµ chiÒu s©u cung øng vèn cho DNVVN nhng trªn thùc tÕ DNNN vÉn ®îc u tiªn h¬n DNNQD mµ chñ yÕu lµ c¸c DNVVN. Ch¬ng 3 Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Chi nh¸nh NHNo & PTNT §«ng Hµ Néi. 3.1 §Þnh híng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi c¸c DNVVN t¹i Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi Nh÷ng t¸c ®éng cña nÒn kinh tÕ x· héi ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông trong thêi gian tíi: Môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ n¨m 2005 Quèc héi ®Ò ra t¨ng trëng 8,5%, chØ sè gi¸ c¶ t¨ng kh«ng qu¸ 6,5%. L·i suÊt cã xu híng t¨ng nhÑ. §©y lµ mét ¸p lùc rÊt lín vÒ nguån vèn cña Ng©n hµng ®Çu t cho nÒn kinh tÕ. Gi¸ vµng, ngo¹i tÖ biÕn ®éng thêng xuyªn, khã lêng. Nhµ níc ®iÒu chØnh khung gi¸ ®Êt vµ tõng bíc h×nh thµnh thÞ trêng bÊt ®éng s¶n, gi¸ x¨ng dÇu, s¾t thÐp, xi m¨ng t¨ng nhanh. Ng©n hµng ThÕ giíi vµ c¸c C¬ quan kiÓm to¸n Quèc tÕ ®· yªu cÇu c¸c NHTM ph¶i thùc hiÖn lé tr×nh c¬ cÊu l¹i Ng©n hµng vµ thùc hiÖn c¸c chuÈn mùc Quèc tÕ trªn mäi lÜnh vùc ho¹t ®éng Ng©n hµng nãi chung vµ tÝn dông nãi riªng. NHNN ®· vµ sÏ ®iÒu chØnh QuyÕt ®Þnh 488, QuyÕt ®Þnh 1627 theo híng gi¸m s¸t chÆt chÏ h¬n chÊt lîng tÝn dông. TiÕn tr×nh s¾p xÕp l¹i c¸ DN, c¸ Cty cæ phÇn, Cty TNHH víi nhiÒu chi nh¸nh, nhiÒu v¨n phßng ®¹i diÖn trong khi vèn tù cã thÊp, vay vèn nhiÒu Ng©n hµng, nhiÒu ®Þa bµn; cac thñ ®o¹n trèn thuÕ lõa ®¶o ngµy cµng tinh vi x¶o quyÖt...N¨ng lùc qu¶n lý, n¨ng lùc tµi chÝnh yÕu kÐm nhng SXKD ®a n¨ng nhiÒu lÜnh vùc. Nî ®äng vèn x©y dùng c¬ b¶n lín trong ®ã cã mét phÇn vèn cña c¸c NHTM C¹nh tranh, chiÕm lÜnh thÞ trêng, thÞ phÇn ( c¶ nguån vèn vµ d nî) gi÷a c¸c NHTM thêng xuyªn diiÔn ra lµ kh«ng tr¸nh khái. Héi ®ång qu¶n trÞ NHNo & PTNT VN nhÊt trÝ x¸c ®Þnh n¨m 2005 lµ n¨m “ Héi nhËp “ víi môc tiªu tæng qu¸t: TËp trung søc toµn ngµnh, thùc hiÖn b»ng ®îc nh÷ng néi dung c¬ b¶n theo tiÕn ®é ®Ò ¸n c¬ cÊu l¹i NHNo & PTNT VN 2001-2010 ®· ®îc phª duyÖt, tiÕp tôc duy tr× t¨ng trëng ë møc hîp lý, ®¶m b¶o c©n ®èi, an toµn vµ kh¶ n¨ng sinh lêi, ®¸p øng ®îc yªu cÇu chuyÓn dÞch c¬ cÊu s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, n«ng th«n, më réng vµ n¨ng cao chÊt lîng dÞch vô Ng©n hµng ®ñ n¨ng lùc c¹nh tranh; tËp trung hiÖn ®¹i ho¸ ®µo t¹o nguån nh©n lùc, ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng phï hîp víi hiÖn ®¹i ho¸, ®ñ n¨ng lùc héi nhËp cho nh÷ng n¨m tiÕp theo”. Theo ®Þnh híng cña H§QT vµ Tæng gi¸m ®èc NHNo & PTNT VN vÒ c«ng t¸c kinh doanh, víi Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi gi÷ v÷ng thÞ trêng vµ thÞ phÇn; thùc hiÖn viÖc më réng cho vay ®èi víi DN ho¹t ®éng theo luËt Dn, c¸c DN võa vµ nhá vµ hé gia ®×nh; më réng tÝn dông g¾n víi n¨ng cao chÊt lîng tÝn dông, lÊy chÊt lîng tÝn dông lµm thíc ®o ®¸nh gi¸ n¨ng lùc,tr×nh ®é hiÖu qu¶ cña CBTD; t¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra chuyªn ®Ò tÝn dông; chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i, gi¸o dôc chÝnh trÞ t tëng... Cô thÓ, môc tiªu tÝn dông n¨m 2005 nh sau: D nî: 900 – 1000 tû, ngo¹i tÖ quy ®æi 95 tû ( t¨ng trëng tõ 25 – 30% so víi n¨m 2004 ). Nguån vèn : 1625 tû trong ®ã huy ®éng tõ d©n c 488 tû, ngo¹i tÖ quy ®æi 306 tû. Tû lÖ NQH < 2% . Tû lÖ cho vay trung, dµi h¹n: 35 – 40% ®¹t 292 tû. PhÊn ®Êu chªnh lÖch l·i suÊt ®µu ra ®Çu vµo lµ + 0,35 . 3.2 Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi DNVVN t¹i Chi nh¸nh 3.2.1 BiÖn ph¸p t¹o nguån §Ó cã thÓ më réng tÝn dông h¬n n÷a cho c¸c DNVVN ®ång thêi g¾n víi viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông th× mét gi¶i ph¸p quan träng lµ ph¶i t¹o ®îc nguån vèn bÒn v÷ng, æn ®Þnh vµ quy m« ®ñ lín. TiÒn göi d©n c tuy sè lîng cña tõng c¸ nh©n kh«ng nhiÒu nhng sè lîng ngêi göi l¹i ®«ng ®¶o vµ nguån tiÒn nµy còng t¬ng ®èi æn ®Þnh. V× vËy, Chi nh¸nh nªn ®Èy m¹nh huy ®éng nguån tiÒn tõ ®èi tîng nµy. Kh«ng thÓ t¨ng l·i suÊt ®Ó c¹nh tranh nh c¸c NHTMCP, song Chi nh¸nh thuéc NHTM quèc doanh nªn cã uy tÝn, ®é tin tëng cao h¬n nhiÒu. §ã lµ mét u thÕ h¬n h¼n c¸c NHTMCP kh¸c. Bªn c¹nh hoµn thiÖn c¸c h×nh thøc tiÕt kiÖm truyÒn thèng, c¸c h×nh thøc khuyÕn m¹i ®Ó thu hót kh¸ch hµng nh tiÕt kiÖm bËc thang luü tiÕn theo sè d tiÒn göi, theo thêi gian göi, tiÕt kiÖm göi gãp...®ang tiÕn hµnh còng rÊt hiÖu qu¶. Tuy nhiªn, Chi nh¸nh cÇn t¨ng cêng, qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ trªn b¸o, ®µi, truyÒn h×nh, göi th«ng b¸o ®Õn nh÷ng kh¸ch hµng giµu tiÒm n¨ng, nh÷ng kh¸ch hµng ®· cã quan hÖ víi Ng©n hµng ®Ó nhiÒu ngêi d©n biÕt ®îc c¸c h×nh thøc khuyÕn m¹i, c¸c lîi Ých hä sÏ ®îc hëng mét c¸ch têng tËn. Chi nh¸nh còng cã thÓ ®a ra c¸c h×nh thøc thëng nh göi tiÒn víi sè tiÒn trªn 50 triÖu ®ång, göi tiÒn tõ 20 triÖu ®ång víi thêi h¹n trªn 24 th¸ng ®îc mét phiÕu mua hµng siªu thÞ, phiÕu rót th¨m tróng thëng nhµ chung c, xe m¸y, ®å gia dông...Chi nh¸nh còng cÇn ®Èy m¹nh c¸c biÖn ph¸p tr¸nh nî qu¸ h¹n ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, ®Èy m¹nh c¸c biÖn ph¸p thu håi nî ®óng h¹n vµ ®Çy ®ñ ®Ó t¸i quay vßng vèn. Míi thµnh lËp Chi nh¸nh kh«ng thÓ ngay lËp tøc huy ®éng lo¹i kú h¹n dµi tõ tiÒn göi tiÕt kiÖm mµ nªn chñ ®éng t×m kiÕm, tham gia vµo c¸c dù ¸n, ch¬ng tr×nh tµi trî cho vay cña c¸c tæ chøc, Ng©n hµng níc ngoµi. §a d¹ng hãa c¸c c«ng cô huy ®éng vèn nh ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu. Tïy tõng lo¹i thÝch hîp cã thÓ huy ®éng vèn víi kú h¹n 9 th¸ng, 12 th¸ng, 24 th¸ng … trªn nguyªn t¾c kú h¹n cµng dµi th× l·i suÊt cµng cao. §ång thêi t¹o thuËn tiÖn, nhanh chãng cho kh¸ch hµng göi tiÒn, rót tiÒn b»ng c¸ch n©ng cao c«ng nghÖ Ng©n hµng, hiÖn ®¹i ho¸ kh©u thanh to¸n, lu©n chuyÓn vèn nhanh vµ an toµn. 3.2.2 N©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh C«ng t¸c thÈm ®Þnh ®ãng mét vai trß quan träng trong chÊt lîng tÝn dông. ThÈm ®Þnh lµ mét kh©u ®Ó h¹n chÕ rñi ro tÝn dông, thùc hiÖn tèt c«ng t¸c nµy th× chÊt lîng tÝn dông míi ®îc ®¶m b¶o. Tríc tiªn, ®Ó chÊt lîng thÈm ®Þnh ®îc tèt th× c¸n bé thÈm ®Þnh ph¶i ®îc trau dåi chuyªn m«n nghiÖp vô qua c¸c ®ît tËp huÊn, líp båi dìng n©ng cao vµ c¶ t c¸ch ®¹o ®øc. C¸n bé thÈm ®Þnh cÇn nªu cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, n¾m v÷ng kiÕn thøc nghiÖp vô, tin häc, ngo¹i ng÷, am hiÓu ph¸p luËt, n¾m b¾t vµ xö lý th«ng tin kÞp thêi, v÷ng vµng trong xö lý nghiÖp vô, gi÷ v÷ng phÈm chÊt, ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp. C¸n bé thÈm ®Þnh lµm viÖc dùa trªn c¸c th«ng tin sè liÖu DN cung cÊp, th«ng tin chñ ®éng t×m kiÕm, th«ng tin do c¸c tæ chøc vµ c¬ quan cã chøc n¨ng cung cÊp...do ®ã thu thËp th«ng tin ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c lµ rÊt quan träng ®èi víi thÈm ®Þnh. CÇn thu thËp thêng xuyªn nh÷ng th«ng tin vÒ diÔn biÕn cña nÒn kinh tÕ, nh÷ng ®iÒu chØnh trong c¬ chÕ, chÝnh s¸ch cã liªn quan ®Õn c¸c ngµnh, lÜnh vùc. N©ng cao chÊt lîng th«ng tin vµ dù b¸o rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh. Hoµn thiÖn hÖ thèng th«ng tin, b¸o c¸o thèng kª thÈm ®Þnh vµ lu tr÷ hå s¬. Trong ph¹m vi Chi nh¸nh, cÇn kiÖn toµn tæ chøc cña phßng thÈm ®Þnh, g¾n kÕt chÆt chÏ gi÷a phßng thÈm ®Þnh vµ tÝn dông. Cµng ngµy néi dung thÈm ®Þnh cµng bao trïm nhiÒu lÜnh vùc, nªn ph©n chia ®Ó mçi c¸n bé chÞu tr¸ch nhiÖm mét lÜnh vùc nh th¬ng m¹i, x©y dùng, chÕ biÕn...sÏ ph¸t huy ®îc n¨ng lùc chuyªn m«n cña tõng c¸n bé. §èi víi nh÷ng dù ¸n thuéc lÜnh vùc chuyªn m«n nh tin häc, kü thuËt...nªn thuª chuyªn gia, nhµ t vÊn hç trî trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh. Nh vËy, do c¸n bé thµnh th¹o víi lÜnh vùc thÈm ®Þnh nªn sÏ tiÕt kiÖm ®îc thêi gian thÈm ®Þnh, kÕt qu¶ thÈm ®Þnh chÝnh x¸c h¬n vµ nh vËy chÊt lîng thÈm ®Þnh sÏ ®îc n©ng cao. 2.1.3 T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t tiÒn vay Kh«ng ph¶i sau khi gi¶i ng©n cho DN lµ nh©n viªn tÝn dông thô ®éng ngåi chê tíi ngµy nhËn l·i vµ tr¶ gèc. KiÓm tra, kiÓm so¸t tiÒn vay cña DN sÏ gióp Ng©n hµng kiÓm so¸t ®îc hµnh vi cña ngêi vay vèn, ®¶m b¶o vèn vay sö dông ®óng môc ®Ých. ChØ khi vèn vay ®îc sö dông ®óng môc ®Ých th× míi ®¶m b¶o tÝnh sinh lêi vµ an toµn cña kho¶n vay.C¸n bé tÝn dông ph¶i tiÕn hµnh c«ng t¸c nµy thêng xuyªn, nghiªm tøc chø kh«ng lµm chiÕu lÖ qua loa hay v× lîi Ých riªng mµ che ®Ëy thùc tr¹ng DN, gia h¹n nî sai nguyªn t¾c ®Ó tr¸nh nî qu¸ h¹n. C¸n bé tÝn dông cÇn xem xÐt b¸o c¸o tµi chÝnh míi nhÊt cña DN, mét sè giÊy tê hãa ®¬n liªn quan. Yªu cÇu DN më tµi kho¶n thanh to¸n t¹i Chi nh¸nh ®Ó n¾m chÝnh x¸c vµ dÔ dµng t×nh h×nh SXKD thùc tÕ cña DN. Ngoµi ra, ®Þnh kú mçi quý mét lÇn c¸n bé tÝn dông ph¶i ®Õn c¬ së kiÓm tra ®ét xuÊt kh«ng th«ng b¸o tríc. §¸nh gi¸ gi¸ trÞ cña tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè ®Ó cã c¸c biÖn ph¸p b¶o qu¶n phï hîp, yªu cÇu DN bæ sung tµi s¶n ®¶m b¶o nÕu chóng bÞ mÊt gi¸ trÞ hay ngõng cÊp thªm vèn vay. §ång thêi còng ph¶i n¾m b¾t th«ng tin bÊt lîi cho dù ¸n vay vèn cña DNVVN ®Ó kÞp thêi th«ng b¸o, t vÊn cho DN biÖn ph¸p ®èi phã, ®¶m b¶o hiÖu qu¶ cña ®ång vèn vay. 2.1.4 Xö lý kÞp thêi nî qu¸ h¹n Rñi ro tÝn dông lµ kh«ng thÓ tr¸nh khái, nî qu¸ h¹n còng vËy. C¸c NHTM tuú tõng thêi kú sÏ ®a ra mét tû lÖ nî qu¸ h¹n chÊp nhËn ®îc. Tû lÖ nî qu¸ h¹n 0,69% hiÖn nay cña Chi nh¸nh lµ rÊt thÊp song nã vÉn lµ mét biÓu hiÖn cha tèt cña chÊt lîng tÝn dông, nhÊt lµ DNVVN chiÕm tû träng nî qu¸ h¹n cao nhÊt 0,625%. Chi nh¸nh cÇn ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng thu håi cña toµn bé c¸c kho¶n nî ®· gia h¹n, ®iÒu chØnh kú h¹n nî vµ nî qu¸ h¹n. Sau ®ã cÇn tiÕn hµnh ph©n lo¹i theo kh¶ n¨ng thu håi vµ ph©n tÝch nguyªn nh©n ®a ®Õn nî qu¸ h¹n c¨n cø vµo hå s¬ xin vay vèn, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh thùc tÕ, qu¸ tr×nh sö dông vèn vay råi ®a ra kÕt luËn do yÕu tè kh¸ch quan hay chñ quan. Trªn c¬ së ®ã tËp trung c¸n bé ®Ó thu nî, kh«ng ®Ó nî qu¸ h¹n míi ph¸t sinh do nguyªn nh©n chñ quan. Xö lý kÞp thêi nî qu¸ h¹n kh«ng chØ gióp Ng©n hµng gi¶m thiÓu tæn thÊt, thu håi vèn mµ cßn tr¸nh ®Ó DN r¬i vµo t×nh tr¹ng xÊu h¬n khi cø lón s©u vµo lµm ¨n kh«ng hiÖu qu¶. HiÖn t¹i nî qu¸ h¹n t¹i Chi nh¸nh 100% lµ nî do chËm tr¶ l·i trong vßng 3 th¸ng, v× vËy c¸n bé tÝn dông nªn cè g¾ng b¸m s¸t DN, t vÊn gióp ®ì ®Ó DN th¸o gì khã kh¨n tríc m¾t. §èi víi DN cè t×nh tr©y ×, kh«ng hîp t¸c vµ cã dÊu hiÖu lõa ®¶o, lµm ¨n bÊt chÝnh th× kh«ng gi¶i ng©n tiÕp nÕu cßn, ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp vµ cÇm cè lµ lùa chän cuèi cïng ®Ó thu håi nî v× rÊt phøc t¹p. 2.1.5 TrÝch lËp quü bï ®¾p rñi ro Chi nh¸nh phª duyÖt mét kho¶n vay, cÊp tÝn dông cho mét DN víi niÒm tin DN sÏ SXKD hiÖu qu¶, sÏ tr¶ gèc vµ l·i ®óng quy ®Þnh nhng víi rÊt nhiÒu biÕn ®éng ë c¶ b¶n th©n DN vµ trªn thÞ trêng, rñi ro trong tÝn dông lµ kh«ng thÓ tr¸nh khái. §Æc biÖt víi c¸c DNVVN vèn Ýt, kinh nghiÖm qu¶n lý kinh doanh cßn thiÕu th× møc ®é rñi ro tÝn dông víi kh¸ch hµng nµy lµ rÊt lín. Khi rñi ro tÝn dông víi DN x¶y ra, th× kÓ c¶ cã c¸c tµi s¶n ®¶m b¶o gi¸ trÞ lín vµ hîp lÖ th× Ng©n hµng còng kh«ng bao giê thu håi ®îc ®ñ vèn vay, vÉn chÞu thiÖt h¹i kinh tÕ vµ gi¶m sót c¶ uy tÝn. V× vËy, ®Ó b¶o ®¶m an toµn trong ho¹t ®éng tÝn dông, gi¶m bít thiÖt h¹i ph¶i chÞu Chi nh¸nh ph¶i trÝch lËp h×nh thµnh nªn quü bï ®¾p rñi ro. Quü dù phßng bï ®¾p rñi ro ®îc trÝch lËp trªn c¬ së kh¶ n¨ng mÊt vèn cña kho¶n vay mét mÆt sÏ gióp ng©n hµng kh¾c phôc ®îc nh÷ng hËu qu¶ thiÖt h¹i, ®øng v÷ng trªn thÞ trêng ®ång thêi sÏ t¨ng cêng søc m¹nh tµi chÝnh, kh¶ n¨ng thanh to¸n cña ng©n hµng, tõ ®ã n©ng cao ®îc chÊt lîng tÝn dông nãi chung vµ víi DNVVN nãi riªng. 2.1.6 N©ng cao chÊt lîng nh©n sù C«ng nghÖ m¸y mãc cã hiÖn ®¹i tíi mÊy còng kh«ng thÓ thay thÕ bµn tay con ngêi. Con ngêi lµ yÕu tè cèt lâi cña mäi ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ x· héi. Trong ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh còng vËy, ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông cÇn n©ng cao chÊt lîng nh©n sù ®Ó phôc vô, ®¸p øng yªu cÇu cña c¸c DN ngµy mét tèt h¬n. Chó träng ®Õn c«ng t¸c ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i nh»m tõng bíc n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô, ngo¹i ng÷ cho c¸n bé tÝn dông ®Ó tiÕp cËn víi xu thÕ héi nhËp vµ tiÕn tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ cña ngµnh Ng©n hµng. Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c gi¸o dôc chÝnh trÞ t tëng cho tõng c¸n bé, lµm râ tr¸ch nhiÖm c¸ nh©n trong c¸c kh©u c«ng viÖc. Muèn vËy, Chi nh¸nh cÇn tæ chøc c¸c líp båi dìng, tæ chøc c¸c ho¹t ®éng tËp thÓ cho c¸n bé nh th¨m quan, v¨n nghÖ, tæ chøc héi thi CBTD giái lµm c¨n cø ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i CBTD, cö c¸n bé ®i häc tËp vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tiÕp tôc theo häc cao häc, v¨n b»ng hai...LÊy hiÖu qu¶ c«ng viÖc cña tõng CBTD ®Ó ®¸nh gi¸ n¨ng lùc vµ phÈm chÊt cña hä, kh«ng v× b»ng cÊp hay quan hÖ mµ ®¸nh gi¸ chñ quan. KÞp thêi khen thëng còng nh ph¹t ®Ó t¹o ®éng lùc khuyÕn khÝch c¸n bé nh©n viªn nhiÖt t×nh cèng hiÕn, cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao trong c«ng t¸c. TÝn dông víi DNVVN gÆp nhiÒu rñi ro h¬n c¸c kh¸ch hµng kh¸c nªn cÇn cã møc khen thëng khi DN mµ CBTD qu¶n lý kh«ng x¶y ra t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n. §ång thêi CBTD còng ph¶i chÞu ph¹t khi mãn vay m×nh qu¶n lý cã vÊn ®Ò nh chuyÓn thµnh nî khã ®ßi, nî kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi mµ nguyªn nh©n lµ do CBTD thiÕu chuyªn m«n, lµm s¬ sµi hay cè ý. Thëng ph¹t nghiªm minh lµ ®ßn bÈy cho CBTD h¨ng h¸i lµm viÖc, cã tr¸ch nhiÖm h¬n lµm gi¶m rñi ro tÝn dông vµ còng n©ng cao chÊt lîng phôc vô kh¸ch hµng h¬n. 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ ®èi víi c¬ quan Nhµ níc, Ng©n hµng Nhµ níc vµ NHNo & PTNT ViÖt Nam 3.3.1. KiÕn nghÞ ®èi víi c¬ quan Nhµ níc * ChÝnh phñ vµ c¸c ban ngµnh cÇn tiÕp tôc hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt ®Ó khuyÕn khÝch c¸c doanh nh©n, doanh nghiÖp yªn t©m ho¹t ®éng theo ®óng ph¸p luËt vµ Ng©n hµng Th¬ng m¹i cã hµnh lang ph¸p lý chuÈn ®Ó tu©n theo. Ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch hç trî, b¶o vÖ DNVVN, chÝnh s¸ch thuÕ, chÝnh s¸ch th¬ng m¹i, ®Êt ®ai. Nhµ níc cÇn ban hµnh c¸c ®¹o luËt c¬ b¶n t¹o m«i trêng ph¸p lý cÇn thiÕt ®Ó c¸c DNVVN dÔ dµng thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o nghÜa vô tr¶ nî vµ c¸c Ng©n hµng dÔ dµng trong viÖc xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o nî khi cã rñi ro x¶y ra nh: LuËt së h÷u tµi s¶n, v¨n b¶n díi luËt híng dÉn thùc hiÖn viÖc xö lý ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh. Cã nh vËy míi gãp phÇn t¹o ra sù ®¶m b¶o ch¾c ch¾n h¬n cho c¸c NHTM vµ tõ ®ã khuyÕn khÝch hä trong viÖc cho vay vèn ®èi víi c¸c DNVVN. * X©y dùng quü b¶o l·nh tÝn dông cho c¸c DNVVN: T×nh tr¹ng chung vµ c¸c DNVVN vèn Ýt, c«ng nghÖ l¹c hËu, tr×nh ®é qu¶n lý h¹n chÕ, cã dù ¸n kinh doanh kh¶ thi nhng kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó tiÕp cËn vèn tÝn dông Ng©n hµng. V× vËy cã thÓ Nhµ níc can thiÖp trong viÖc hç trî DNVVN tiÕp cËn vèn tÝn dông th«ng qua viÖc thµnh lËp quü b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNVVN. §©y lµ biÖn ph¸p ®Ó Nhµ níc chia sÎ rñi ro víi c¸c NHTM, thóc ®Èy n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi DNVVN. - M« h×nh ho¹t ®éng cña quü b¶o l·nh tÝn dông: CÇn x©y dùng quü b¶o l·nh tÝn dông díi h×nh thøc tæ chøc tµi chÝnh Nhµ níc, viÖc x©y dùng phï hîp víi ®Þnh híng ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung vµ ®Æc ®iÓm ph¸t triÓn cña DNVVN nãi riªng. Quü nªn lµ tæ chøc trung gian gi÷a Nhµ níc vµ doanh nghiÖp, lµ mét ®Þnh chÕ tµi chÝnh phi lîi nhuËn n»m trong hÖ thèng gi¸m s¸t cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam. - Nguyªn t¾c vµ møc b¶o l·nh: Quü chØ cÊp b¶o l·nh cho DNVVN cã dù ¸n kh¶ thi ®· ®îc tæ chøc tÝn dông thÈm ®Þnh lµ cã hiÖu qu¶ nhng chñ ®Çu t kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp; cÊp b¶o l·nh thùc hiÖn theo c¬ chÕ céng ®ång tr¸ch nhiÖm vµ ph©n chia rñi ro. Doanh nghiÖp ph¶i cã tæi thiÓu 20% vèn cho dù ¸n, Quü chØ b¶o l·nh cho 80% cßn l¹i. - §iÒu kiÖn ®îc nhËn b¶o l·nh: DNVVN thµnh lËp vµ ho¹t ®éng theo ph¸p luËt ViÖt Nam, cã dù ¸n kh¶ thi, t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh kh«ng cã nî ®äng vÒ thuÕ, kh«ng cã nî qu¸ h¹n. Quü b¶o l·nh tÝn dông ra ®êi vµ ho¹t ®éng th× ®©y lµ mét biÖn ph¸p cña ChÝnh phñ thùc hiÖn chÝnh s¸ch hç trî gióp c¸c DNVVN th¸o gì khã kh¨n víng m¾c vÒ tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè ®ång thêi còng t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c Ng©n hµng ph¸t huy thÕ m¹nh vÒ vèn cña m×nh, më réng tÝn dông vµ gi¶m tû lÖ rñi ro ®èi víi DNVVN. 3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc - §æi míi c¬ chÕ thanh tra, kiÓm so¸t ®èi víi ng©n hµng th¬ng m¹i ®Ó võa ®¶m b¶o viÖc qu¶n lý cã hiÖu qu¶, võa ®¶m b¶o tÝnh chñ ®éng cña ng©n hµng trong ho¹t ®éng kinh doanh. - Ng©n hµng Nhµ níc nªn cã chÝnh s¸ch phèi hîp víi c¸c c¬ quan nghiªn cøu vµ ®µo t¹o cã uy tÝn trong níc cïng víi häc viÖn ng©n hµng so¹n th¶o ch¬ng tr×nh bæ tóc kiÕn thøc vÒ lý luËn, kinh tÕ, x· héi... ®Ó ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn tiÕp thu kiÕn thøc míi. T¹o ra mét bíc c¬ b¶n n©ng cao tr×nh ®é nhËn thøc, t tëng ®éi ngò c¸n bé, gióp cho viÖc vËn dông chñ tr¬ng ®êng lèi cña §¶ng vµ Nhµ níc vµo thùc hiÖn chøc n¨ng nhiÖm vô cña ng©n hµng Nhµ níc ®îc tèt h¬n. - Trong qu¸ tr×nh ban hµnh c¸c v¨n b¶n chÕ ®é chÝnh s¸ch, ng©n hµng Nhµ níc nªn dùa trªn c¬ së nh÷ng kÏ hë trong c¸c v¨n b¶n ®Ó söa ®æi cho kÞp thêi nh c¸c quy ®Þnh vÒ ®iÒu kiÖn vay vèn (c¸c doanh nghiÖp kh«ng nªn vay vèn ë nhiÒu ng©n hµng; vèn vay ph¶i quy ®Þnh b»ng bao nhiªu phÇn tr¨m so víi vèn tù cã). Bªn c¹nh ®ã ban hµnh c¬ chÕ ng©n hµng ph¶i kÞp thêi vµ cã v¨n b¶n híng dÉn thùc hiÖn, cã bé phËn kiÓm tra viÖc thùc hiÖn ®Ó ng¨n chÆn kÞp thêi nh÷ng sai ph¹m ®Ó chÊn chØnh ®ång thêi ph¸t hiÖn nh÷ng ®iÒu kh«ng phï hîp trong quy ®Þnh ®Ó kÞp thêi söa ®æi cho phï hîp. - Ng©n hµng Nhµ níc còng cÇn cã chÝnh s¸ch qu¶n lý cho phï hîp ®Ó t¹o nªn m«i trêng kinh doanh hiÖu qu¶ cho c¶ ng©n hµng vµ c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ trong c¬ chÕ thÞ trêng th«ng qua ®iÒu chØnh c¸c chÝnh s¸ch l·i suÊt, tû gi¸, tû lÖ l¹m ph¸t, tiÒn trong lu th«ng,... 3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi NHNNo&PTNT ViÖt Nam NHNNo&PTNT ViÖt Nam nªn thµnh lËp ban DNVVN t¹i Héi së chÝnh vµ c¸c phßng DNVVN t¹i Chi nh¸nh vµ giao cho c¸c phßng ban nµy nhiÖm vô cung cÊp dÞch vô Ng©n hµng cho c¸c DNVVN nh lµ c¸c kh¸ch hµng b¸n lÎ. Ban DNVVN t¹i Héi së chÝnh sÏ cã tr¸ch nhiÖm b¸o c¸o víi mét Phã tæng gi¸m ®èc. Ban nµy cã c¸c chøc n¨ng c¬ b¶n sau - Tham gia vµo viÖc thiÕt kÕ vµ cËp nhËt s¶n phÈm míi cho DNVVN - Thô lý vµ thÈm ®Þnh c¸c kho¶n cho vay, b¶o l·nh ®èi víi DNVVN vît qu¸ quyÒn h¹n phª duyÖt cña Chi nh¸nh - Tham gia vµo t×m kiÕm vµo nguån vèn tõ bªn ngoµi ®Ó cho vay theo h¹n møc tÝn dông cho c¸c DNVVN. Tæ chøc thùc hiÖn gi¸m s¸t kiÓm tra vµ b¸o c¸o vÒ thùc hiÖn h¹n møc tÝn dông. - Gi¸m s¸t viÖc thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch vµ thñ tôc liªn quan ®Õn ®èi tîng kh¸ch hµng võa vµ nhá t¹i tÊt c¶ c¸c ®¬n vÞ cña NHNNo&PTNT vµ ®Ò xuÊt c¸c biÖn ph¸p xö lý hoÆc kh¾c phôc trong trêng hîp kh«ng tu©n thñ - §Þnh kú vµ ®ét suÊt xem xÐt l¹i ho¹t ®éng kinh doanh vµ t×nh h×nh tµi chÝnh cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá. Phßng kh¸ch hµng DNVVN sÏ ®îc thµnh lËp c¸c Chi nh¸nh, sÏ cung cÊp tÊt c¶ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô cña NHNNo&PTNT DNVVN. Trong thêi gian ®Çu m« h×nh nµy cÇn ®îc thùc hiÖn thÝ ®iÓm t¹i Ýt nhÊt 2 Chi nh¸nh trong vßng 8 th¸ng. Trong 8 th¸ng nµy NHNNo&PTNT sÏ thùc hiÖn ®¸nh gi¸ thêng xuyªn ho¹t ®éng kinh doanh ®èi víi DNVVN, hoµn thiÖn c¸c quy tr×nh vµ chuÈn bÞ cho viÖc thµnh lËp Phßng DNVVN t¹i tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh. Phßng cã tr¸ch nhiÖm sau: - Giíi thiÖu tÊt c¶ c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô phôc vô DNVVN cho kh¸ch hµng hiÖn cã vµ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng cña NHNNo&PTNT - ChuÈn bÞ vµ ®Ò xuÊt cÊp tÝn dông (b¶o l·nh) cho DNVVN tr×nh cÊp cã thÈm quyÒn phª duyÖt. - Thùc hiÖn c¸c hîp ®ång tÝn dông, b¶o l·nh ®· ®îc phª duyÖt víi kh¸ch hµng DNVVN. - Thu håi nî tÝn dông cña DNVVN. Môc lôc Lêi më ®Çu Ch¬ng 1: ChÊt lîng tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i 1 1.1. TÝn dông ®èi víi Ng©n hµng võa vµ nhá 1 1.1.1. Vai trß cña doanh nghiÖp võa vµ nhá ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ 1 1.1.1.1 C¸c kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm cña doanh nghiÖp võa vµ nhá 1 1.1.1.2. Vai trß cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá 3 1.1.2. Mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ tÝn dông Ng©n hµng 7 1.1.2.1. Sù h×nh thµnh Ng©n hµng vµ kh¸i niÖm tÝn dông Ng©n hµng 7 1.1.2.2. S¬ lîc vÒ tÝn dông Ng©n hµng 9 1.1.3. TÇm quan träng cña tÝn dông tíi doanh nghiÖp võa vµ nhá 13 1.2. ChÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ c¸c nh©n tè ¶nh hëng 17 1.2.1 Quan niÖm vÒ chÊt lîng tÝn dông 17 1.2.2. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông 18 1.2.3. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông 24 1.2.3.1. Nh©n tè ¶nh hëng tõ phÝa Ng©n hµng 24 1.2.3.2. Nh©n tè ¶nh hëng tõ phÝa kh¸ch hµng vµ nÒn kinh tÕ x· héi 26 1.2.3.3. Nh©n tè tõ phÝa nÒn kinh tÕ x· héi 28 Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá ë chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n §«ng Hµ Néi 30 2.1. Giíi thiÖu chung vÒ Chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n §«ng Hµ Néi 30 2.1.1. Chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña Chi nh¸nh 30 2.1.2. Bé m¸y tæ chøc ®iÒu hµnh t¹i §«ng Hµ Néi 33 2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh t¹i Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi 39 2.1.3.1. LÜnh vùc kinh doanh chÝnh 39 2.1.3.2. §¸nh gi¸ vÒ kÕt qu¶ kinh doanh cña Chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n §«ng Hµ Néi 42 2.2. Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi 51 2.2.1. Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá 51 2.2.1.1. Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá 51 2.2.1.2. Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ b¶o l·nh ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá 57 2.2.2. T×nh h×nh thùc tÕ chÊt lîng tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i §«ng Hµ Néi nh÷ng n¨m gÇn ®©y 59 2.3. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá ë Chi nh¸nh 66 2.3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc 66 2.3.2. H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n 68 2.3.2.1. Mét sè mÆt h¹n chÕ trong tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Chi nh¸nh 68 2.3.2.2. Nguyªn nh©n chñ yÕu lµm ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá 69 Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n §«ng Hµ Néi 76 3.1. §Þnh híng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi 76 3.2. Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Chi nh¸nh 78 3.2.1. BiÖn ph¸p t¹o nguån 78 3.2.2. N©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh 79 2.1.3. T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t tiÒn vay 79 2.1.4. Xö lý kÞp thêi nî qu¸ h¹n 80 2.1.5. TrÝch lËp quü bï ®¾p rñi ro 81 2.1.6. N©ng cao chÊt lîng nh©n sù 81 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ ®èi víi c¬ quan Nhµ níc, Ng©n hµng Nhµ níc vµ Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam 82 3.3.1. KiÕn nghÞ ®èi víi c¬ quan Nhµ níc 82 3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc 83 3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam 84 KÕt luËn

Các file đính kèm theo tài liệu này:

Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Hà .DOC