Đề tài Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân

Lời nói đầu Sự phát triển ngày càng cao của nền kinh tế trên thế giới kinh tế trên thế giới và trong nước đã tạo ra một môi trường cạnh tranh mạnh mẽ cho các thành phần kinh tế nói chung và cho các doanh nghiệp nói riêng. Điều này cho thấy rằng các doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển được trong điều kiện hiện nay cần phải luôn luôn tự tìm cách đổi mới mình như mở rộng quy mô hoạt động, sử dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm. Muốn làm được như vậy các doanh nghiệp cần có vốn. Bên cạnh vốn tự có hầu hết các doanh nghiệp đều phải sử dụng vốn vay và nguồn vốn này chủ yếu được vay từ các ngân hàng thương mại. Có thể thấy hoạt động tín dụng trong các ngân hàng thương mại luôn đóng vai trò quan trọng không chỉ đối với các doanh nghiệp mà ngay cả chính bản thân các ngân hàng. Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân là một trong những chi nhánh của NHNo và PTNT thành phố Hà Nội, bên cạnh huy động vốn thì hoạt động tín dụng cũng là một hoạt động chính của chi nhánh, vì vậy chi nhánh luôn chú trọng đến việc làm thế nào để chất lượng hoạt động huy động vốn và tín dụng của chi nhánh được nâng cao. Sau một thời gian thực tập và nghiên cứu tìm hiểu tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân, em nhận thấy tầm quan trọng cũng như sự cần thiết của hoạt động tín dụng trong các ngân hàng thương mại nói chung và tại chi nhánh nói riêng, trong chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình em đã lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân”. Nội dung chuyên đề gồm 3 chương: Chương I: Lý luận chung về chất lượng tín dụng Ngân hàng Chương II: thực trạng và chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân. Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân. Mục lục Lời nói đầu 1 Chương I. Lý luận chung về chất lượng tín dụng ngân hàng 3 I. Tổng quan về tín dụng 3 1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 3 1.2. Vị trí, chức năng và vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 5 1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng 9 1.4. Các nghiệp vụ tín dụng 12 II. Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 18 2.1. Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 18 2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 22 Chương 2. Thực trạng của chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT quận Thanh Xuân 28 I. Giới thiệu về NHNo & PTNT Quận Thanh Xuân 28 1.1. Tình hình kinh tế - xã hội quận Thanh Xuân 28 1.2. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh quận Thanh Xuân 29 1.3. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo quận Thanh Xuân 30 1.4. Thực trạng hoạt động của chi nhánh 32 II. Đánh giá chất lượng tín dụng tại chi nhánh 38 2.1. Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo Thanh Xuân 38 2.2. Đánh giá chất lượngt ại chi nhánh 42 Chương 3. Một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp quận Thanh Xuân 43 I. Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp quận Thanh Xuân 43 1.1. Đơn giản hoá các thủ tục cho vay 43 1.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư 43 1.3. Cho vay kịp thời đối với các dự án có hiệu quả kinh tế 44 1.4. Nâng cao trình độ cán bộ và sử dụng cán bộ một cách hợp lý 45 1.5. Nâng cao chất lượng thông tin 45 1.6. Mở rộng công tác Marketing ngân hàng 47 1.7. Củng cố và phát triển vững chắc hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá thể và mở rộng thị trường cho vay 48 II. Một số kiến nghị 49 2.1. Đối với nhà nước 49 2.2. Đối với ngân hàng nông nghiệp thành phố Hà Nội 51 Kết luận 53

doc56 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2213 | Lượt tải: 0download
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
cña Ng©n hµng ®­îc thùc hiÖn. Tû lÖ nî qu¸ h¹n phô thuéc rÊt lín vµo ph­¬ng thøc, c¸ch thøc ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Nî qu¸ h¹n th­êng ®­îc chia thµnh 2 lo¹i: Nî qu¸ h¹n do ®Þnh kú h¹n nî ng¾n h¹n h¬n chu kú s¶n xuÊt kinh doanh hoÆc lµ v× mét lý do nµo ®ã ch­a thu ®­îc tiÒn b¸n hµng nªn ®Õn kú h¹n tr¶ nî, kh¸ch hµng ch­a cã tiÒn ®Ó tr¶, Ng©n hµng buéc ph¶i chuyÓn nî qu¸ h¹n, lo¹i nî qu¸ h¹n nµy kh¶ n¨ng Ng©n hµng thu ®­îc nî lµ cao Nî qu¸ h¹n do kh¸ch hµng vay vèn bÞ ph¸ s¶n hoÆc kinh doanh thua lç hoÆc bÞ lõa ®¶o, hoÆc bÞ chÕt kh«ng cßn kh¶ n¨ng tr¶ nî cho Ng©n hµng. C¸c kho¶n nî nµy ®­îc coi lµ nî khã ®ßi, kh¶ n¨ng thu håi nî rÊt thÊp. Th­êng c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i dïng quü rñi ro ®Ó xö lý gi¶m hoÆc xo¸ nî tuú theo t×nh h×nh thùc tÕ cña tõng mãn vay ®Ó gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n Tû lÖ nî qu¸ h¹n phô thuéc vµo tæng sè nî ®· chuyÓn sang nî qu¸ h¹n vµ tæng d­ nî t¹i mét thêi ®iÓm, th­êng lµ ngµy cuèi quý hoÆc lµ ngµy cuèi n¨m. §Ó gi¶m nî qu¸ h¹n c¸c Ng©n hµng thm th­êng gi¶m sè tuyÖt ®èi nî qu¸ h¹n nÕu sè d­ nî tÝn dông t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ, hoÆc cã thÓ võa gi¶m nî qu¸ h¹n võa t¨ng d­ nî tÝn dông. Tr­êng hîp kh«ng thÓ gi¶m ®­îc d­ nî qu¸ h¹n hoÆc gi¶m kh«ng ®¸ng kÓ, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i th­êng t¨ng tæng d­ nî tøc lµ t¨ng quy m« nî tÝn dông. Theo th«ng lÖ quèc tÕ, tû lÖ nî qu¸ h¹n < 5% lµ cã thÓ chÊp nhËn ®­îc. Tû lÖ nµy cµng thÊp cµng tèt hay chÊt l­îng tÝn dông ë Ng©n hµng ®ã cao 2.1.2.3. ChØ tiªu lîi nhuËn thu ®­îc tõ ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng ho¹t ®éng víi môc ®Ých quan träng lµ lîi nhuËn vµ an toµn. ChØ tiªu nµy sÏ chØ ra trong tæng thu nhËp cña Ng©n hµng th× phÇn ®ãng gãp nµy lµ bao nhiªu. Lîi nhuËn thu ®­îc tõ ho¹t ®éng tÝn dông lín sÏ kh¼ng ®Þnh chÊt l­îng cña c¸c kho¶n vay lµ tèt TÊt nhiªn khi xem xÐt chÊt l­îng cña mét hoÆc mét sè ho¹t ®éng tÝn dông ®Æc thï th× chóng ta sÏ dùa trªn nh÷ng chØ tiªu chung nµy ®Ó vËn dungj cho phï hîp, ®ång thêi nh÷ng chØ sè còng ®­îc xem xÐt trong c¶ mét thêi kú dµi ®Ó thÊy khuynh h­íng biÕn ®éng cña nã phï hîp víi thùc tiÔn kh«ng, nh»m gióp cho c¸c ®¸nh gi¸ ®­îc chÝnh x¸c h¬n. 2.2. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông Rñi ro tÝn dông lµ mét nh©n tè hÕt søc quan träng, quyÕt ®Þnh chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông. Nh­ng ngoµi rñi ro tÝn dông ra, chÊt l­îng tÝn dông Ng©n hµng cßn chÞu sù ¶nh h­ëng c¸c nh©n tè sau 2.2.1. Nh÷ng nh©n tè chñ quan 2.2.1.1. C¸c nh©n tè vÒ mÆt Ng©n hµng ChiÕn l­îc kinh doanh cña Ng©n hµng: trong nÒn kinh tÕ hiÖn ®¹i, c¸c doanh nghiÖp nãi chung vµ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi riªng muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn th× cÇn ph¶i xem xÐt. X©y dùng mét chiÕn l­îc kinh doanh hiÖu qu¶. Trong c«ng t¸c lËp chiÕn l­îc kinh doanh hiÖn ®­îc c¸c Ng©n hµng hÕt søc coi träng v× nã ¶nh h­ëng lín ®Õn chÊt l­îng tÝn dông ChÊt l­îng cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n: khi ®Õn Ng©n hµng ®Ó xin cÊp tÝn dông kh¸ch hµng ph¶i mang ®Õn mét bé hå s¬ vÒ dù ¸n mµ hä sÏ tiÕn hµnh thùc hiÖn. ThÈm ®Þnh dù ¸n gióp Ng©n hµng xem xÐt mét c¸ch toµn diÖn c¸c mÆt cña dù ¸n ®Ó x¸c ®Þnh tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, trªn c¬ së ®ã sÏ quyÕt ®Þnh kh¸ch hµng nµy cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó ®­îc cÊp tÝn dông hay kh«ng? Còng th«ng qua c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n, Ng©n hµng víi nh÷ng kinh nghiÖm vèn cã cña m×nh cã thÓ t­ vÊn, gióp ®ì cho chñ ®Çu t­ söa ch÷a nh÷ng ®iÓm kh«ng hîp lý trong dù ¸n ®Ó dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi h¬n vµ gióp cho Ng©n hµng cã thÓ më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh ThÈm ®Þnh lµ c«ng viÖc ®ßi hái nhiÒu thêi gian vµ kü thuËt tÝnh to¸n phøc t¹p. Do c«ng viÖc nµy lµ c¬ së ®Ó quyÕt ®Þnh cã cÊp tÝn dông hay kh«ng nªn chÊt l­îng cña c«ng t¸c nµy sÏ ¶nh h­ëng rÊt lín tíi chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông. NÕu chÊt l­îng cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh«ng cao, tøc lµ nh©n viªn tÝn dông kh«ng x¸c ®Þnh ®­îc thùc chÊt dù ¸n cã hiÖu qu¶ hay kh«ng th× nh÷ng kho¶n tÝn dông mµ Ng©n hµng ®· cÊp sÏ gÆp nh÷ng r¾c rèi trong viÖc thu håi c¸c mãn nî cña m×nh. ChÝnh v× vËy c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®ßi hái nh÷ng nh©n viªn thÈm ®Þnh cã tr×nh ®é cao vµ sù kÕt hîp mét c¸ch cã hiÖu qu¶ gi÷a c¸c phßng ban trong Ng©n hµng ChÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hµng Mét Ng©n hµng trong tõng thêi kú sÏ cã nh÷ng chÝnh sach tÝn dông riªng cña m×nh ®Ó nh»m môc tiªu ®· ®Ò ra. ChÝnh s¸ch tÝn dông nµy sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn quy m«, tÝnh chÊt cña c¸c kho¶n tÝn dông còng nh­ ph­¬ng thøc ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. ChÝnh s¸ch tÝn dông kh«ng nh÷ng phô thuéc vµo môc tiªu cña b¶n th©n Ng©n hµng mµ cßn phô thuéc vµo c¸c yÕu tè kh¸c nh­: chÝnh s¸ch cña ChÝnh phñ vµ cña c¸c c¬ quan qu¶n lý. Nh­ vËy viÖc ®­a ra mét chÝnh s¸ch tÝn dông hîp lý sÏ gióp cho Ng©n hµng ho¹t ®éng hiÖu qu¶ h¬n, nã gióp n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng C«ng t¸c tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng C«ng t¸c tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè nh­ quy m« cña Ng©n hµng, chÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hµng, quy m« vµ lo¹i h×nh tÝn dông t¹i Ng©n hµng ®ã. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng tÝn dông, c¸c c¸n bé tÝn dông sÏ tiÕp xóc víi ng­êi vay, pháng vÊn kh¸ch hµng, thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vµ dù ¸n tr­íc khi quyÕt ®Þnh chÝnh thøc tr×nh c¸n bé cao h¬n. Nh÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vµ dù ¸n sau khi ®­îc c¸c phßng ban chøc n¨ng cña Ng©n hµng xem xÐt vµ nÕu thÊy ®ñ ®iÒu kiÖn th× sÏ quyÕt ®Þnh cô thÓ vÒ ph­¬ng thøc gi¶i ng©n vµ thu nî sau nµy. Trong qu¸ tr×nh nµy nÕu c¸c kh©u ®­îc thùc hiÖn tèt sÏ gióp cho Ng©n hµng lùa chän ®­îc nh÷ng dù ¸n tèt ®Ó cÊp tÝn dông, còng nh­ t¹o uy tÝn tèt cho Ng©n hµng trong lßng kh¸ch hµng. §iÒu nµy cã thÓ gióp cho Ng©n hµng n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh ChÊt l­îng ®éi ngò nh©n sù YÕu tè mang ®Õn quyÕt ®Þnh viÖc n©ng cao hay suy gi¶m chÊt l­îng tÝn dông l¹i chÝnh lµ nguån nh©n lùc cña Ng©n hµng v× suy cho cïng c¸c quyÕt ®Þnh cung cÊp tÝn dông cña Ng©n hµng ®Òu mang tÝnh chÊt chñ quan. Mét Ng©n hµng víi ®éi ngò l·nh ®¹o tèt sÏ ®­a ra nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lý vµ ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn phï hîp víi khuynh h­íng ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Mét ®éi ngò c¸n bé giái sÏ gióp cho Ng©n hµng cã c¸c kho¶n cho vay víi chÊt l­îng cao nhÊt. C¸c c¸n bé cña c¸c phßng ban, c¸c bé phËn chøc n¨ng kh¸c sÏ gióp cho Ng©n hµng më réng c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh, t¹o dÊu Ên cña Ng©n hµng trong lßng thÞ tr­êng 2.2.1.2. C¸c nh©n tè vÒ phÝa kh¸ch hµng C¸c doanh nghiÖp muèn më réng s¶n xuÊt kinh doanh, ®Çu t­ cho m¸y moc thiÕt bÞ, d©y truyÒn c«ng nghÖ… ph¶i cÇn mét l­îng vèn lín, v× vËy nhu cÇu vÒ tÝn dông lµ tÊt yÕu. §iÒu kiÖn tÝn dông ®­a ra nh»m tiªu chuÈn ho¸ kh¶ n¨ng cña doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh vay vèn, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi vèn cña Ng©n hµng. Kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c ®iÒu kiÖn tÝn dông thÓ hiÖn ë c¸c mÆt sau *N¨ng lùc thÞ tr­êng cña doanh nghiÖp BiÓu hiÖn ë khèi l­îng s¶n phÈm tiªu thô, chÊt l­îng s¶n phÈm cã ®¸p øng ®­îc nhu cÇu thÞ tr­êng kh«ng? vÞ trÝ cña doanh nghiÖp trªn thÞ tr­êng ra sao? HÖ thèng m¹ng l­íi tiªu thô s¶n phÈm cña doanh nghiÖp… vµ sù gia t¨ng cña doanh sè tiªu thô s¶n phÈm cña doanh nghiÖp. N¨ng lùc thÞ tr­êng cao, nhu cÇu ®Çu t­ lín, rñi ro thÞ tr­êng cña doanh nghiÖp nhá dÉn ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng ®­îc an toµn. *N¨ng lùc s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp N¨ng lùc s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp biÓu hiÖn gi¸ trÞ c«ng cô lao ®éng, chñ yÕu lµ tµi s¶n cè ®Þnh, biÓu hiÖn cô thÓ lµ qu¸ tr×nh s¶n xuÊt s¶n phÈm, c«ng nghÖ s¶n xuÊt, c¸c ®Çu t­ tr­íc ®©y cã kÕt qu¶ nh­ thÕ nµy kh«ng? C¬ cÊu vµ viÖc lµm chñ gi¸ thµnh s¶n phÈm. Tiªu thô s¶n phÈm tèt nh­ng gi¸ thµnh lín h¬n gi¸ b¸n lµ kh«ng tèt. ViÖc nghiªn cøu gi¸ thµnh vµ n¨ng lùc s¶n xuÊt cho thÊy tÝnh cÊp thiÕt cña quy m« ph¶i ®Çu t­ míi * N¨ng lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp N¨ng lùc nµy thÓ hiÖn ë khèi l­îng vèn tù cã vµ tû träng vèn tù cã trong nguån vèn mµ doanh nghiÖp ®ang sö dông, kh¶ n¨ng thanh to¸n cña doanh nghiÖp. Vëy n¨ng lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp cµng cao, kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c ®iÒu kiÖn tÝn dông cµng lín th× cµng gãp phÇn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông *N¨ng lùc qu¶n lý cña doanh nghiÖp Doanh nghiÖp vay vèn ph¶i cã bé m¸y cã n¨ng lùc qu¶n lý phï hîp. N¨ng lùc qu¶n lý thÓ hiÖn ë chç tæ chøc h¹ch to¸n kÕ to¸n vµ qu¶n lý tµi chÝnh kÕ to¸n thèng kª gióp cho c¸c doanh nghiÖp vµ Ng©n hµng th«ng qua viÖc cung cÊp c¸c th«ng tin vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp QuyÒn së h÷u tµi s¶n vµ kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o Quan hÖ tÝn dông th­êng ®­a ra ®ßi hái cã tµi s¶n ®¶m b¶o b»ng c¸c h×nh thøc thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc ®­îc b¶o l·nh cña ng­êi thø ba. §iÒu kiÖn tèi thiÓu lµ khèi l­îng tÝn dông chØ b»ng 70% gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o. Sù ®¸p øng cña dù ¸n ®èi víi tiªu chuÈn tÝn dông Dù ¸n thuyÕt minh ®­îc tÝnh chÊt cÇn thiÕt, môc ®Ých kÕt qu¶ cña dù ¸n; sù phï hîp cña qu¸ tr×nh ®Çu t­ víi quy ho¹ch vµ kÕ ho¹ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi Cã vèn tù cã tham gia cña doanh nghiÖp vµo tæng gi¸ trÞ vèn ®Çu t­, mÆt kh¸c doanh nghiÖp ph¶i x¸c ®Þnh ®­îc nguån vèn l­u ®éng tèi thiÓu cho viÖc ph¸t huy c«ng suÊt cña tµi s¶n cè ®Þnh ChÊt l­îng tÝn dông phô thuéc rÊt lín vµo chÊt l­îng cña dù ¸n ma chÊt l­îng cña dù ¸n lµ: ChÊt l­îng d÷ liÖu vµ th«ng tin ®Ó x©y dùng dù ¸n, ®ã lµ c¬ së d÷ liÖu vÒ ®iÒu tra c¬ b¶n, c¸c th«ng tin vÒ gi¸ c¶, thÞ tr­êng c«ng nghÔ s¶n xuÊt, vÞ trÝ cña doanh nghiÖp trªn thÞ tr­êng trong n­íc vµ quèc tÕ Dù ¸n x©y dùng ®óng quy tr×nh, quy ®Þnh cña Nhµ n­íc C¸c tÝnh to¸n, c¸c luËn gi¶i ph¶i phï hîp logic, cã c¨n cø khoa häc, ®ång bé gi÷a bèn yÕu tè: m¸y mãc thiÕt bÞ, thong tin thiÕt kÕ vµ con ng­êi Tr×nh ®é uy tÝn cña c¸c chuyªn gia x©y dùng dù ¸n …… 2.2.2. Nh÷ng nh©n tè kh¸ch quan Ho¹t ®éng cña mçi Ng©n hµng th­¬ng m¹i chÞu ¶nh h­ëng rÊt lín cña m«i tr­êng kinh tÕ-x· héi, mét Ng©n hµng dï cã cè g¾ng ®Õn m©y trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh nh­ng nÕu m«i tr­êng kinh tÕ – x· héi kh«ng æn ®Þnh th× còng khã mµ thµnh c«ng. ChÝnh v× vËy, viÖc nghiªn cøu m«i tr­êng kinh doanh lµ ho¹t ®éng th­êng xuyªn cña mçi Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ta cã thÓ xem xÐt ¶nh h­ëng cña m«i tr­êng kinh tÕ – x· héi ®Õn chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i tõ c¸c nh©n tè sau 2.2.2.1. M«i tr­êng kinh tÕ M«i tr­êng kinh tÕ ph¸t triÓn cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng tÝn dông. M«i tr­êng kinh tÕ ph¸t triÓn lµnh m¹nh, c¸c chñ thÓ tham gia nÒn kinh tÕ ®ang ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ sÏ thóc ®Èy më réng quy m« tÝn dông. ChÊt l­îng tÝn dông còng sÏ ®­îc n©ng lªn Nh­ng m«i tr­êng kinh tÕ còng cã nh÷ng thay ®æi bÊt ngê. Ch¼ng h¹n khi l¹m ph¸t cao, l·i suÊt thùc sÏ gi¶m vµ nÕu nh­ Ng©n hµng kh«ng c©n ®èi gi÷a c¸c kho¶n muc bªn nguån vèn vµ bªn tµi s¶n nh¹y c¶m víi l·i suÊt th× cã thÓ c¸c kho¶n tÝn dông ®ã kh«ng mang l¹i hiÖu qu¶ nhu mong muèn. Còng cã thÓ nh÷ng biÕn ®éng vÒ tû gi¸ hoÆc biÕn ®éng vÒ thÞ tr­êng lµm cho chñ ®Çu t­ bÞ bÊt ngê, dÉn ®Õn dßng tiÒn vµo kh«ng nh­ kÕ ho¹ch lµm gi¶m kh¶ n¨ng tr¶ nî cho Ng©n hµng. V× vËy, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i lµm tèt c«ng t¸c dù b¸o vµ kh¶ n¨ng thÝch øng nhanh khi cã biÕn ®éng nh»m ®¶m b¶o chÊt l­îng cña ho¹t ®éng tÝn dông 2.2.2.2. Mèi tr­êng ph¸p lý Mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i khi ho¹t ®éng ph¶i tu©n thñ ®Çy ®ñ c¸c quy ®Þnh vÒ luËt ph¸p cña Nhµ n­íc còng nh­ cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. Nh­ vËy, m«i tr­êng ph¸p lý cã ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông cña Ng©n hµng. Mét hÖ thèng ph¸p lý ®Çy ®ñ, ®ång bé vµ æn ®Þnh sÏ gióp c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i dÔ dµng h¬n trong viÖc x©y dùng kÕ ho¹ch kinh doanh cña m×nh, gãp phÇn vµo viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i 2.2.2.3. M«i tr­êng chÝnh trÞ – x· héi M«i tr­êng chÝnh trÞ – x· héi sÏ lµ mét nh©n tè quan träng thóc ®Èy ho¹t ®éng ®Çu t­ vµ Ng©n hµng còng cã thÓ m¹nh d¹n më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh. §iÒu nµy gióp cho Ng©n hµng cã thÓ thu ®­îc nhiÒu lîi nhuËn h¬n tõ ho¹t ®éng tÝn dông kh«ng th­êng xuyªn, nh­ng khi cã nh÷ng biÕn ®éng vÒ chÝnh trÞ th× t¸c ®éng cña nã tíi Ng©n hµng lµ v« cïng lín Mét sù thay ®æi hÖ thèng chÝnh trÞ cã thÓ lµm cho c¸c Ng©n hµng mÊt phÇn lín hoÆc toµn bé c¸c kho¶n tÝn dông cña m×nh, ®iÒu nµy sÏ ®Èy Ng©n hµng ®Õn bê vùc cña sù ph¸ s¶n. VËy n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông ®·, ®ang vµ sÏ lµ c¸i ®Ých mµ tÊt c¶ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i h­íng tíi. N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®ång nghÜa víi viÖc Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng thu håi d­ nî ®Çy ®ñ vµ ®óng h¹n, t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng c©n ®èi, lªn kÕ ho¹ch huy ®éng vµ sö dông vèn gãp phÇn n©ng cao lîi nhuËn. Nh­ng ®Ó ®¹t ®­îc ®iÒu nµy th× kh«ng ph¶i ®¬n gi¶n. ChÝnh v× vËy, mµ viÖc nghiªn cøu chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông lµ viÖc lµm cÇn thiÕt v× nã gióp cho c¸c nhµ ho¹t ®éng Ng©n hµng còng nh­ c¸c tæ chøc vµ c¸c c¸ nh©n cã liªn quan ®Õn lÜnh vùc Ng©n hµng hiÓu ®­îc nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng tÝn dông vµ chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông. Trªn c¬ së ®ã sÏ gióp hä ®iÒu chØnh c¸c hµnh vi cña m×nh ®Ó cho ho¹t ®éng tÝn dông cã chÊt l­îng cao h¬n. Ch­¬ng 2. Thùc tr¹ng cña chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n. I. Giíi thiÖu vÒ NHNo & PTNT QuËn Thanh Xu©n 1.1. T×nh h×nh kinh tÕ x· héi quËn Thanh Xu©n. 1.1.1. Nh÷ng thuËn lîi QuËn Thanh Xu©n cã vÞ trÝ rÊt thuËn lîi n»m vÒ phÝa t©y thñ ®« Hµ Néi, gi¸p ranh víi c¸c quËn §èng §a, QuËn CÇu GiÊy, Hai Bµ Tr­ng vµ c¸c huyÖn Thanh Tr× - Tõ Liªm, thÞ x· Hµ §«ng, Hµ T©y. DiÖn tÝch tù nhiªn gÇn 1000ha d©n sè kho¶ng 350 ngh×n ng­êi, chñ yÕu lµ c«ng nh©n viªn chøc h­u trÝ lùc l­îng vò trang… vµ mét bé phËn n«ng d©n, ®©y chÝnh lµ mét ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c NHTM trªn ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn. MÆt kh¸c, hiÖn nay trªn ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n cã kho¶ng 80 doanh nghiÖp nhµ n­íc, 4 hîp t¸c x·, ®©y lµ khu vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c nhµ m¸y: Nhµ m¸y c¬ khÝ Hµ Néi, nhµ m¸y Thuèc l¸ Th¨ng Long, nhµ m¸y Bãng ®Ìn PhÝch n­íc R¹ng §«ng, nhµ m¸y Cao su sao vµng, nhµ m¸y ¤ t« Hoµ B×nh vµ nhµ m¸y Xµ phßng Hµ Néi. §©y chÝnh lµ mét tiÒm n¨ng lín cho c¸c NHTM trªn ®Þa bµn nãi chung vµ chi nh¸nh NHNo Thanh Xu©n nãi riªng. 1.1.2. Nh÷ng khã kh¨n cho chi nh¸nh. * T×nh h×nh chung: Tr×nh ®é ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi n­íc ta ®· cã nh÷ng biÕn chuyÓn ®¸ng kÓ song vÉn cßn ë møc thÊp, trong khi c¸c n­íc ph¸t triÓn kh¸ch hµng cã thÓ dÔ dµng giao dÞch víi ng©n hµng qua m¹ng (Ng©n hµng ®iÖn tö), c¸c lo¹i thÎ tÝn dông, sÐc lµ phæ biÕn th× ë n­íc ta hÇu nh­ ch­a cã g× míi chØ cã mét vµi ng©n hµng ®­a vµo thö nghiÖm c¸c dÞch vô rót tiÒn qua m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM. HoÆc ng©n hµng t¹i nhµ (home banking) song cßn ë møc ®é h¹n chÕ. C¸c m¸y ATM míi chØ ®Æt ë t¹i mét vµi siªu thÞ hoÆc mét sè ng©n hµng nh­ng phÇn nhiÒu mang tÝnh tr×nh bµy, giíi thiÖu. HiÖn nay cã rÊt Ýt ng­êi sö dông dÞch vô nµy, c¸c m¸y th­êng bÞ bá kh«ng nguyªn nh©n chÝnh lµ thÎ ATM ch­a phæ biÕn vµ quan träng h¬n lµ ng­êi d©n rÊt thiÕu th«ng tin. ChÝnh c¬ së h¹ tÇng nãi chung yÕu kÐm phÇn nhiÒu ®· c¶n trë sù x©m nhËp cña c¸c tiÕn bé nh­ vËy. Mét yÕu tè kh«ng thÓ bá qua ®ã lµ tr×nh ®é d©n trÝ, sù hiÓu biÕt, tin t­ëng cña ng­êi d©n ®èi víi c¸c dÞch vô cña ng©n hµng. * T×nh h×nh riªng: Chi nh¸nh quËn Thanh xu©n lµ mét chi nh¸nh míi ®­îc thµnh lËp, c¬ së h¹ tÇng ch­a ®­îc ®Çu t­ n©ng cÊp, trong ho¹t ®éng kinh doanh l¹i kh«ng tr¸nh khái sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c trªn cïng ®Þa bµn nh­: NHCT Thanh Xu©n, NHCP Qu©n §éi, chi nh¸nh NHNo Hµ T©y, kho b¹c nhµ n­íc vµ rÊt nhiÒu quü tiÕt kiÖm vµ quü ®Çu t­ ph¸t triÓn… Tuy vËy, víi ph­¬ng ch©m phôc vô "nhanh chãng, an toµn, lÞch sù, b¶o mËt", mét vµi n¨m trë l¹i ®©y NHNo Thanh Xu©n víi sù nç lùc cña toµn thÓ c¸n bé CNV ®· x¸c ®Þnh cho m×nh nh÷ng môc tiªu râ rµng cÇn ®¹t ®­îc, gãp phÇn ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña kh¸ch hµng. 1.2. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHNo & PTNT chi nh¸nh quËn Thanh Xu©n. Víi chñ tr­¬ng ®æi míi nÒn kinh tÕ theo c¬ chÕ thÞ tr­êng, cã sù qu¶n lý cña nhµ n­íc, sau ®¹i héi VII cña §¶ng ho¹t ®éng Ng©n hµng ®· cã nh÷ng b­íc tiÕn triÓn tÝch cùc gãp phÇn trong viÖc huy ®éng vèn phôc vô cho sù nghiÖp CNH - H§H ®Êt n­íc, tõng b­íc ®­a ®Êt n­íc tho¸t khái l¹c hËu nghÌo ®ãi vµ s¸nh vai cïng c¸c n­íc bÌ b¹n trong xu thÕ héi nhËp khu vùc vµ trªn thÕ giíi. §æi míi ®¸ng kÓ nhÊt trong hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam lµ tõ hÖ thèng ng©n hµng mét cÊp chuyÓn sang hai cÊp vµ cã sù ®Þnh râ chøc n¨ng qu¶n lý nhµ n­íc vµ chøc n¨ng kinh doanh tiÒn tÖ . Víi sù ph©n cÊp nh­ trªn hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam ®· cã nhiÒu thay ®æi, chÝnh ®iÒu nµy ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶ h¬n do ®ã gãp phÇn thóc ®Èy kinh tÕ ph¸t triÓn. Ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ Néi còng lµ mét ng©n hµng gãp phÇn vµo tõng b­íc ®i cña nÒn kinh tÕ, NHNo Hµ Néi ra ®êi cïng víi quyÕt ®Þnh sè 59/Q§ cña Thèng ®èc NHNN vµo th¸ng 8 n¨m 1998 chuyÓn hÖ thèng ng©n hµng tõ mét cÊp thµnh hai cÊp vµ thµnh lËp 4 ng©n hµng quèc doanh. Trô së chÝnh t¹i 77 L¹c Trung Hµ Néi. XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng nh»m ®¸p øng nhu cÇu vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam, NHNo Hµ Néi ®· ký quyÕt ®Þnh thµnh lËp chi nh¸nh NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n. §Þa chØ giao dÞch t¹i 106 NguyÔn Tr·i - Thanh Xu©n Hµ Néi. Ngµy 3 - 7 - 1996 ng©n hµng b¾t ®Çu khai tr­¬ng vµ chÝnh thøc ho¹t ®éng víi t­ c¸ch lµ mét ng©n hµng cÊp 4. Sau 1 thêi gian ho¹t ®éng ngµy 1/1/1999 NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n ®­îc n©ng lªn thµnh ng©n hµng cÊp 3 trùc thuéc ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ Néi, ®ång thêi thùc hiÖn dÞch vô cho ng©n hµng phôc vô ng­êi nghÌo. 1.3. C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNo quËn Thanh Xu©n. NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n lµ mét chi nh¸nh trùc thuéc qu¶n lý trùc tiÕp cña NHNo thµnh phè Hµ Néi. Do cã lÞch sö ra ®êi chËm h¬n so víi mét sè ng©n hµng kh¸c nªn chi nh¸nh cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n nh­: quy m« ho¹t ®éng nhá, c¬ së vËt chÊt trang thiÕt bÞ, nh©n lùc cßn h¹n chÕ song nhê cã sù chØ ®¹o ®óng ®¾n cña ban l·nh ®¹o cïng víi sù linh ho¹t s¸ng t¹o trong c«ng viÖc cña c¸n bé c¬ quan mµ chi nh¸nh ®· tõng b­íc hoµ nhËp vµ tiÕn tõng b­íc v÷ng ch¾c trong kinh doanh. HiÖn nay chi nh¸nh cã 20 nh©n sù ®­îc ph©n bæ trong c¸c phßng ban sau. Ban gi¸m ®èc C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNo Thanh Xu©n Phßng kinh doanh Phßng kÕ to¸n vµ ng©n quü Qua s¬ ®å ta thÊy c¬ cÊu tæ chøc cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n ®­îc tæ chøc theo kiÓu trùc tuyÕn chøc n¨ng. HiÖn nay h×nh thøc tæ chøc nµy ®ang ®­îc ¸p dông réng r·i trong c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp vµ phÇn lín lµ c¸c tæ chøc tÝn dông. Phßng kinh doanh chñ yÕu ®¶m nhiÖm nghiÖp vô tÝn dông, cã chøc n¨ng qu¶n lý, ®iÒu hµnh, chØ ®¹o thùc hiÖn c«ng t¸c tÝn dông. Trùc tiÕp thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n cã quy m« s¶n xuÊt võa vµ nhín, thu thËp xö lý th«ng tin vÒ nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã ®­a ra c¸c ®Þnh h­íng cho c«ng t¸c sö dông cña c¸c th¸ng, quý n¨m tiÕp theo. §Ò xuÊt ý kiÕn cho vay hoÆc kh«ng cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n. Sau ®ã tr×nh gi¸m ®èc xÐt duyÖt. Phßng kÕ to¸n vµ ng©n quü: §¶m nhËn c¶ kÕ to¸n néi bé vµ kÕ to¸n giao dÞch. 1.4. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. Do ®Æc thï ho¹t ®éng kinh doanh vµ lµ mét ng©n hµng n«ng nghiÖp nªn tr­íc ®©y kh¸ch hµng cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh ho¹t ®éng trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp, n«ng th«n vµ n«ng d©n. Nh­ng víi nÒn kinh tÕ ho¹t ®éng theo c¬ chÕ thÞ tr­êng nh­ hiÖn nay cã sù c¹nh tranh quyÕt liÖt th× ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®· më réng khu vùc lÜnh vùc ho¹t ®éng. Kh¸ch hµng hiÖn nay cña chi nh¸nh kh«ng chØ thuéc lÜnh vùc n«ng nghiÖp mµ chi nh¸nh ®· nhanh chãng t×m kiÕm, t¹o c¸c mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ: C¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, hîp t¸c x·, c¸c c«ng ty thanh to¸n cæ phÇn, c¸c c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, doanh nghiÖp t­ nh©n ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh trong c¸c lÜnh vùc kh¸c nhau nh­: N«ng, l©m, ng­ nghiÖp, c«ng nghiÖp, giao th«ng vËn t¶i, th­¬ng m¹i vµ dÞch vô… Trong nh÷ng n¨m qua cïng víi nh÷ng b­íc ®i lªn cña ng©n hµng nhµ n­íc vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi vµ cïng víi sù phÊn ®Êu nç lùc kh«ng ngõng cña ban gi¸m ®èc vµ c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn trong chi nh¸nh, th× quy m« tÝn dông cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng, vµ më réng vµ ph¸t triÓn, chÊt l­îng tÝn dông ngµy cµng ®­îc n©ng cao ®­îc thÓ hiÖn nh­ sau. 1.4.2. N¨m 2001- 2002 * Nguån vèn (b¶ng 1, trang bªn) B¶ng 1: Nguån vèn cña chi nh¸nh n¨m 2001, 2002. TT ChØ tiªu Tæng sè kh¸ch hµng göi Sè d­ L·i suÊt b×nh qu©n Tæng ± so víi 2001 2001 2002 ± so víi 2001 1 TiÒn göi tiÕt kiÖm 1.668 1.003 51.199 79.871 28.67 0,63% TiÒn göi kh«ng kú h¹n 112 52 3.645 4.630 985 TiÒn göi cã kú h¹n 3 th¸ng 432 221 9.675 20.612 10.937 TiÒn göi cã kú h¹n 6T 406 100 9.880 14.843 4.963 TiÒn göi cã kú h¹n 9 T 16 16 710 710 TiÒn göi cã kú h¹n 12 T 702 391 27.999 39.658 11.059 TiÒn göi trªn 12T 2 18 18 2 TiÒn göi vµ TCKT 249 134 8.174 17.897 9.723 0,40% TiÒn göi kh«ng kú h¹n 241 126 8.169 10.067 1.898 TiÒn göi cã kú h¹n 6T 4 3 5 5.969 5.964 TiÒn göi cã kú h¹n 12T 1 1 1.862 1.862 3 TiÒn göi c¸c TCTD kh¸c 3 -10 98.004 30.005 -67.999 0,65% TiÒn göi kh«ng kú h¹n 1 4 5 1 TiÒn göi cã kú h¹n 3t 3 98.000 30 -97.970 4 TiÒn göi huy ®éng kú phiÕu 1428 558 29.804 130.943 101.139 0,67% Tæng céng 3.348 1.625 187.181 258.716 71.535 0,52 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh 2001 - 2002) Trong n¨m 2001 nguån vèn ®¹t h¬n 187 tû ®ång t¨ng so víi 2001 lµ 18,9 tû ®ång b×nh qu©n ®¹t 8,4 tû ®ång trªn mét lao ®éng. Tæng nguån vèn ®Õn 31/12/2002, chi nh¸nh ®¹t kÕ ho¹ch thµnh phè giao (260 tû ®ång)so víi n¨m 2001 t¨ng 71,535 tû ®ång, tû lÖ t¨ng 38,2% b×nh qu©n nguån vèn ®¹t 10,349 tû ®ång/ 1 c¸n bé. - Tæng d­ nî (b¶ng 2 tæng d­ nî 2001. 2002) (®¬n vÞ triÖu ®ång) TT ChØ tiªu Tæng sè kh¸ch hµng göi Sè d­ L·i suÊt b×nh qu©n Tæng ± so víi 2001 2001 2002 ± so víi 2001 1 D­ nî DNNN 9 5 17597 27.174 9.577 0,70% Ng¾n h¹n 6 2 17.288 26.378 9.090 Trung h¹n 3 3 309 796 487 2 D­ nî DNNQD 36 24 8.265 31.803 23.538 0,82% Ng¾n h¹n 23 15 6.803 25.163 18.360 Trung h¹n 13 9 1.462 6.640 5.178 3 Hé gia ®×nh c¸ thÓ 50 16 2.417 7.063 4.646 0,85% Ng¾n h¹n 23 7 8 12 4 Trung h¹n 27 9 31 31 0 4 Cho vay kh¸c 710 159 12.131 21.652 0,85% Tæng céng 805 204 40.410 87.692 47.282 Ngo¹i tÖ quy ®æi NV§ 462 -462 Nguån: b¸o c¸o kÕt qña kinh doanh n¨m 2001-2002 Chi nh¸nh chó träng më réng tÝn dông ®i ®«i víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn vèn vµ an toµn c¸n bé. Th­êng xuyªn nh¾c nhë vÒ ®¹o ®øc, t¸c phong nghÒ nghiÖp ®Ó cã niÒm tin tõ kh¸ch hµng. TËp trung thu nî qu¸ h¹n th«ng th­êng vµ nî qu¸ h¹n §XLRR ®Ó t¨ng thu nhËp bÊt th­êng. H¹n chÕ nî qu¸ h¹n ph¸t sinh trong n¨m ®· thu ®­îc 222,823 triÖu ®ång nî qu¸ h¹n DLRR, trong ®ã cã 173, 002 triÖu ®ång trªn gèc vµ 49,821 tiÒn l·i. KiÓm tra hå s¬ vµ chuyÓn lªn thµnh phè hµng tr¨m cña thanh to¸n quèc tÕ, thu ®­îc h¬n 100 triÖu ®ång tiÒn phÝ thanh to¸n quèc tÕ, gãp phÇn t¹o thuËn lîi cho kh¸ch hµng h­ëng c¸c dÞch vô ng©n hµng hoµn thiÖn h¬n. Thùc hiÖn kho¸n viÖc, giao viÖc cô thÓ tõng c¸n bé vµ ®¸nh gi¸ h­ëng l­¬ng, thi ®ua theo A, B, C tõ ®ã thóc ®Èy tr¸ch nhiÖm lßng nhiÖt t×nh say mª nghÒ nghiÖp cho c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ thùc sù ®· cã hiÖu qu¶. Nî qu¸ h¹n ®Õn 31/12/2000 lµ 111 triÖu ®ång chiÕm 0,43 % nh­ng ®Õn n¨m 2001 th× ty lÖ ®ã chØ cßn lµ 0,2% Nî qu¸ h¹n: Tæng sè nî qu¸ h¹n ®Õn 90 ngµy n¨m 2002 lµ 27 triÖu, chiÕm tû lÖ 0,03%. KÕt qu¶ tµi chÝnh (b¶ng 3, trang bªn) B¶ng3: B¸o c¸o kÕt qu¶ tµi chÝnh n¨m 2001 – 2002 (®¬n vÞ triÖu ®«ng) TT ChØ tiªu Tæng sè % so kÕ ho¹ch % so víi 2001 % l·i suÊt ®Çu vµo ra 2001 2002 1 Néi b¶ng 1.1 Tæng thu 4.111 7.187 74,8% 0,57% Thu l·i 2.994 5.853 94,9% Thu dÞch vô, tiÒn göi ngo¹i tÖ, xö lý rñi ro 1.117 1.352 21,0% 1.2 Tæng chi 6.501 12.136 86,7% 0,73% Chi tr¶ l·i 5.724 11.010 92,3% Chi kh¸c 777 1.126 44,9% 2 Ngo¹i b¶ng D­ thu 79 59 -25,3% Dù chi 542 386 -28,8% Thu phÝ ngo¹i b¶ng 1.774 5.026 83,3% 3 Quü thu nhËp 112 735,5 556,6% (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2001-2002) Tæng thu c¶ n¨m 2002 ®¹t 7,187 tû, t¨ng 74,8% so víi n¨m 2001 trong ®ã thu cò ®¹t 5,835 tû, t¨ng 94,9% so víi n¨m 2001. Thu dÞch vô, tiÒn göi ngo¹i tÖ vµ xö lý rñi ro ®¹t 1,352 tû, chiÕm 18,8%. Tæng chi mét b¶ng c¶ n¨m 12,136 tû, so víi n¨m 2001 t¨ng 86,7%. Trong ®ã huy ®éng vèn c¶ n¨m 11,010 tû chiÕm 90,7% trong tæng chi. 1.4.3. N¨m 2003 (b¶ng 4) B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2003 TT ChØ tiªu N¨m 2003 Quý I Quý II Quý III Quý IV 1 Nguån vèn 330.000 480.000 630.000 780.000 2 D­ nî 138.000 208.000 278.000 328.000 3 Tæng thu 7.107 1.927 1.989 2.488 + PhÝ thõa vèn 396 582 771 996 + Thu nhËp bÊt th­êng vµ dÞch vô 270 270 270 270 + Chªnh lÖch thu l·i 442 675 948 1.182 2 Tæng chi 685 685 685 685 + Chi phÝ qu¶n lý 100 100 100 100 + Chi tµi s¶n 90 90 90 90 + Dù phßng, b¶o hiÓm tiÒn göi 120 120 120 120 + L·i ch­a ph©n bæ 375 375 375 375 6 Chªnh lÖch thu chi 422 842 1.304 1.763 (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh t¹i chi nh¸nh 2003) Trong n¨m 2003. NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n ®· ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh c«ng ®¸ng kÓ, nguån vèn huy ®éng t¨ng rÊt lín( gÊp 10 lÇn) so víi n¨m 2002, tæng thu t¨ng m¹nh, ®Æc biÖt lµ c¸c kho¶n thu tõ l·i. Cã ®­îc thµnh tÝch ®ã lµ do ng©n hµng ®· ®­a ra ®Þnh møc kho¸n ®Õn tõng c¸n bé tÝn dông, c¨n cø vµo n¨ng lùc cña tõng c¸n bé tÝn dông chÝnh v× vËy ®· ph¸t huy ®­îc sù n¨ng ®éng cña tõng c¸n bé tÝn dông, ®ång thêi chÊp hµnh sù chØ ®¹o kh¾t khao cña cÊp trªn. C¸c c¸n bé tÝn dông ®· t×m hiÓu cÆn kÏ nh÷ng c¬ héi cña kh¸ch hµng chÝnh v× vËy ®· cã sù cung cÊp vèn mét c¸ch hîp lý, ®ång thêi tr¸nh ®­îc nh÷ng tr­êng hîp gian dèi hay kh«ng cã hiÖu qu¶. II. §¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh. 2.1 Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh. 2.1.1. HÖ sè sö dông vèn. Huy ®éng vèn vµ sö dông vèn lµ 2 nghiÖp vô chñ yÕu, cã mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi nhau bæ xung cho nhau trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM. T¹o ®­îc nguån vèn míi cã c¬ së ®Ó sö dông vèn vµ ng­îc l¹i, cã sö dông vèn tèt, hiÖu qu¶ míi t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn nguån vèn vµ më réng c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c. Ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng chØ cã thÓ ph¸t huy hiÖu qu¶ trªn c¬ së biÕt kÕt hîp hµi hoµ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn. Tr­íc ®©y, khi ch­a chuyÓn sang h¹ch to¸n kinh doanh ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn bÞ t¸ch rêi sö dông vèn ch­a thùc sù dùa trªn nÒn t¶ng nguån vèn huy ®éng mµ do ng©n hµng cÊp trªn ®iÒu hoµ vèn theo mét ®Þnh møc kh«ng s¸t thùc tÕ nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng ph¶i c¨n cø vµo hiÖu qu¶ sö dông vèn ®Ó huy ®éng vèn cho vay trong ph¹m vi nguån vèn mµ ng©n hµng cã thÓ huy ®éng ®­îc. Ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n ®ang ngµy cµng ®æi míi vµ hoµn thiÖn h¬n. HiÖn nay, ngoµi viÖc ®iÒu chuyÓn vèn lªn ng©n hµng cÊp trªn, chi nh¸nh cßn sö dông vèn ®Ó cho vay ®¸p øng c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng. B¶ng: Mèi t­¬ng quan gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn (®¬n vÞ triÖu ®ång) N¨m 2001 2002 2003 Tæng nguån vèn huy ®éng 187.181.000 258.726 2.220.000 Tæng d­ nî 40.410 57.692 1.105.000 Tû lÖ d­ nî/ tæng nguån 21,59% 33,90% 49,77% (Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh c¸c n¨m 2001 - 2003) Qua b¶ng trªn ta thÊy nguån vèn vµ d­ nî cho vay cña ng©n hµng t¨ng m¹nh ®Æc biÖt lµ n¨m 2003 tû lÖ t¨ng nguån vèn gÇn 10 lÇn so víi 2001 vµ d­ nî t¨ng h¬n 10 lÇn so víi 2001, chøng tá trong n¨m 2003 ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n ®· më réng quy m« tÝn dông rÊt lín. Ta thÊy d­ nî cho vay: N¨m 2001: 40.410 (triÖu) N¨m 2002: 87.692 (triÖu) N¨m 2003: 1.105.000 (triÖu) TiÕn hµnh ®ång thêi víi viÖc huy ®éng vèn, chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n còng ®· ®Èy m¹nh huy ®éng vµ cho vay ®èi víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ sù biÕn ®éng cña doanh sè cho vay còng t¨ng øng víi sù t¨ng gi¶m nguån vèn. Tuy nhiªn khi ph©n tÝch tû lÖ gi÷a doanh sè cho vay/tæng nguån huy ®éng qua c¸c n¨m 2001, 2002, 2003, lÇn l­ît lµ 21,59%, 33,9% vµ 49,77%. C¸c tû lÖ ®· ph¶n ¸nh râ nÐt hiÖu qu¶ sö dông vèn cña chi nh¸nh t¨ng dÇn qua c¸c n¨m chøng tá chi nh¸nh ®· dÇn më réng c¸c dÞch vô cung øng vµ cho vay. 2.1.2. ChØ tiªu vÒ nî qu¸ h¹n Ta cã §¬n vÞ triÖu ®ång N¨m 2001 2002 2003 D­ nî qu¸ h¹n 80,82 27 65,75 Tæng d­ nî 40.410 87.692 11.05.000 Tû lÖ nî qua h¹n/ tæng d­ nî 0,20% 0,031% 0,006% (Nguån b¸o c¸o KQKD n¨m 2001, 2003) Qua b¶ng trªn ta thÊy nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m lµ: 2001: 80,82 (triÖu) 2002: 27 (triÖu) 2003: 65,75 (triÖu) Nh×n vµo sè liÖu ta thÊy n¨m 2003 (nî qu¸ h¹n lµ 65,75 triÖu) nh­ng tæng d­ nî n¨m 2003 (1.105.000 triÖu) cßn n¨m 2002 ( 87.692 triÖu) chÝnh v× vËy mµ nh×n vµo sè tuyÖt ®èi ta kh«ng thÓ nãi lµ chÊt l­îng tÝn dông cña n¨m 2003 kÐm h¬n so víi n¨m 2002. ChÝnh v× vËy mµ ®Ó ®o l­êng chÊt l­îng tÝn dông ng­êi ta dïng tû lÖ gi÷a doanh sè nî qu¸ h¹n/ tæng d­ nî, ta thÊy n¨m 2001, 2003 tû lÖ nî qu¸ h¹n lÇn l­ît lµ: 0,2%, 0,031%, 0,006%. Ta thÊy tû lÖ ®ã gi¶m ®¸ng kÓ qua c¸c n¨m v× vËy cã thÓ kh¼ng ®Þnh chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®· dÇn n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh. Vµ theo th«ng lÖ quèc tÕ, tû lÖ nî qu¸ h¹n < 5% lµ co thÓ chÊp nhËn, vËy n¨m 2003 ( nî qu¸ h¹n lµ 0.006%) co thÓ nãi chÊt l­îng tÝn dông cña chi nh¸nh lµ rÊt cao. 2.1.3. chØ tiªu lîi nhuËn tõ l·i: chØ tiªu 2001 2002 2003 Tæng thu 4.111 7.187 13.511 Thu tõ l·i 2.994 5.835 9.767 % 73% 81,2% 72,3% Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy r»ng thu tõ l·i n¨m 2003 ®· t¨ng 3932 triÖu so víi n¨m 2002, tuy nhiªn tû lÖ trong tæng thu cña Ng©n hµng l¹i gi¶m tõ 81,2% xuèng cßn 72,3% §Ó kh¾c phôc ®iÒu nµy Ng©n hµng cÇn ph¶i më réng h¬n n÷a ho¹t ®éng tÝn dông ®ång thêi sö dông chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý ®Ó t¹o ®ù¬c lîi nhu©n cao h¬n n÷a tõ ho¹t ®éng tÝn dông. Tãm l¹i qua c¸c chØ tiªu trªn ta cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp ph¸t triÓn n«ng th«n Thanh Xu©n lµ kh¸ tèt vµ nã ®· thÓ hiÖn râ qua c¸c n¨m: -HÖ sè sö dông vèn (n¨m 2001 21,59%; 2002:33,90%;2003: 49,77%) hÖ sè nµy t¨ng dÇn qua c¸c n¨m; -Tû lÖ nî qu¸ h¹n(n¨m 2001: 0,2%; 2002: 0,031%; 2003: 0,005%) tû lÖ nµy ®· gi¶m ®¸ng kÓ qua c¸c n¨m nhÊt la tõ n¨m 2002 ®Õn 2003 -Lîi nhuËn tõ l·i t¨ng qua c¸c n¨m( 2001: 2994; 2002:5835; 2003: 9767 triÖu ®ång) 2.2. §¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Qua thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh xu©n ta co thÓ thÊy nh÷ng kÕt qu¶ vµ nh÷ng mÆt cßn tån t¹i trong chi nhanh cô thÓ nh­ sau. 2.2.1. KÕt qu¶ ®¹t ®­îc. Chi nh¸nh ®· thµnh c«ng trong viÖc më réng kh¸ch hµng. Nh÷ng ngµy ® ho¹t ®éng kinh doanh víi kh¸ch hµng cßn h¹n chÕ, nguån vèn chñ yÕu nép lªn ng©n hµng cÊp trªn th× hiÖn nay ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n ®· sö dông nguån vèn cho vay cã hiÖu qu¶ ®Æc biÖt h¬n ph¹m vi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh rÊt ®a d¹ng vµ phong phó nh­: N«ng nghiÖp, ngh­ nghiÖp, giao th«ng vËn t¶i, th­¬ng m¹i dÞch vô. Ph¹m vi ho¹t ®éng kh«ng chØ ë quËn Thanh Xu©n vµ cßn më réng ®Þa bµn sang c¸c quËn kh¸c… + ChÊt l­îng c¸n bé ngµy cµng ®­îc n©ng cao nhê chÝnh s¸ch kho¸n viÖc ®Õn tõng c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc. + ChÊt l­îng tÝn dông cña chi nh¸nh ngµy cµng ®­îc n©ng cao ®iÒu ®ã ®­îc thÓ hiÖn rÊt râ qua tû lÖ nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m 2001,2002, 2003 lÇn l­ît lµ: 0,2%, 0,031% vµ 0,005; Lîi nhuËn tõ l·i t¨ng qua c¸c n¨m( 2001: 2994; 2002:5835; 2003: 9767 triÖu ®ång) 2.2.2. Nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ. + VÒ c¬ së vËt chÊt: Chi nh¸nh NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n míi thµnh lËp nªn trô së giao dÞch cßn ch­a cã, ®i thuª, nghÌo nµn, l¹c hËu nhÊt lµ chç lµm viÖc cßn rÊt trËt hÑp…v× vËy h¹n chÕ trong c«ng viÖc cña c¸c c¸n bé. + Thñ tôc cho vay cßn r­êm rµ vµ phóc t¹p + C¸c mãn cho vay vÉn chñ yÕu lµ nhá, lÎ ch­a cã nhiÒu nh÷ng mãn cho vay lín. + Ch­a cã vÞ thÕ trªn ®Þa bµn bëi Chi nh¸nh míi thµnh lËp vµ bÞ sù c¹nh tranh m¹nh cña c¸c ng©n hµng c«ng th­¬ng, ®Çu t­ I Thanh Xu©n ®· cã l©u ®êi trªn ®Þa bµn. + Chi nh¸nh ch­a më réng ®­îc nhiÒu dÞch vô tíi kh¸ch hµng. Ch­¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n. I. Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n. 1.1. §¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay. Chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n nªn ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay, t×m c¸ch ®Ó lµm cho thñ tôc cho vay nhanh nhÊt gän nhÊt mµ vÉn ®Çy ®ñ c¸c néi dung. Nh×n chung c¸c kh¸ch hµng ®i vay bao giê còng ng¹i thñ tôc xÐt duyÖt cho vay r­êm rµ,phøc t¹p. mÆt kh¸c ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n l¹i tËp trung chñ yÕu lµ c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc v× vËy mµ hä sÏ kh«ng cã thêi gian ®Ó tiÕp xóc víi Ng©n hµng . ViÖc ®¬n gi¶n ho¸ nh­ vËy sÏ lµm cho kh¸ch hµng kh«ng ngÇn ng¹i ®Æt quan hÖ vay víi ng©n hµng. ViÖc c¸c thñ tôc ®¬n gi¶n còng sÏ t¹o ®iÒu kiÖn quan träng cho ng©n hµng ®iÒu tra cã träng ®iÓm. Kh«ng mÊt thêi gian t×m hiÓu qu¸ l©u vµ tõ ®ã cã thÓ nhanh chãng më réng thÞ tr­êng cña m×nh. 1.2. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­. Sau khi ®· cã mét chiÕn l­îc ®óng ®¾n vÒ tÝn dông vµ mét c«ng t¸c kh¸ch hµng tèt th× viÖc tiÕp tôc theo cÇn lµm lµ nh÷ng biÕn ®æi tèt ®ã thµnh hiÖn thùc, thµnh lîi nhuËn cho chi nh¸nh. MÆt kh¸c chi nh¸nh Ng©n hµng Thanh Xu©n lµ mét chi nh¸nh míi thµnh lËp vµ ®Ó l©y lßng tin cña Ng©n hµng cÊp trªn th× c«ng t¸c thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n ®Çu t­ chÝnh lµ ®Çu mèi quyÕt ®Þnh mét kho¶n cho vay. §èi víi cuéc thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­, thÈm ®Þnh cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­ cÇn ph¶i chó ý c¸c ®iÓm sau: 1.2.1.§æi míi quy tr×nh tÝn dông: ®Ó h¹n chÕ tèi ®a c¸c yÕu tè chñ quan vµ c¸c biÓu hiÖn trªn cùc trong viÖc thÈm ®Þnh xÐt duyÖt cho vay, ®¶m b¶o tr¸ch kh¸ch quan, v« t­, kÞp thêi ph¸t triÓn c¸c kh¸ch hµng kÐm hiÖu qu¶, c¸c dù ¸n kÐm kÐm kh¶ thi… Ng©n hµng cÇn c¶i tiÕn vµ ®æi míi quy tr×nh cho vay vèn. 1.2.2. HÖ thèng chØ tiªu ®Çy ®ñ râ rµng: HÖ thèng chØ tiªu thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­ ph¶i võa ®Çy ®ñ vµ ph¶i cã mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi nhau cã nh­ vËy míi cã thÓ ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ dù ¸n ®­îc mét c¸ch toµn diÖn vµ chÝnh x¸c. 1.2.3. Ph©n tÝch, t×m hiÓu kh¸ch hµng ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c, t×m hiÓu vÒ kh¸ch hµng lµ mét viªc lµm cÇn thiÕt trong kh¶ n¨ng thu håi vèn cña chi nh¸nh. Cã nhiÒu tr­êng hîp Ng©n hµng bÞ mÊt vèn (nî qu¸ h¹n) do kh«ng t×m hiÓu kü l­ìng vÒ kh¸ch hµng Khi xem xÐt kh¸ch hµng vay, Ng©n hµng cÇn ph¶i thÈm ®Þnh chÝnh x¸ch hoÆc cã thÓ nhê c¸c c«ng ty kiÓm to¸n vµ chÝnh ®¸ng tin cËy c¨n cø vµo c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh cña c¸c doanh nghiÖp cÇn vay nh­: B¶ng tæng kÕt tµi s¶n, b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh, b¸o c¸o tµi chÝnh … ®ång thêi thu thËp nh÷ng th«ng tin liªn quan ®Õn kh¸ch hµng, t×m hiÓu kü vÒ dù ¸n ®Çu t­ cña kh¸ch hµng còng nh­ tæ chøc gi¸m s¸t qu¸ tr×nh triÓn khai thùc hiÖn dù ¸n ®Çu t­ ®¶m b¶o ®óng nguyªn t¾c tÝn dông… Cã nh­ vËy míi gi¶m ®­îc rñi ro thÊt tho¸t vèn cho Ng©n hµng. 1.3. Cho vay kÞp thêi ®èi víi c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ: §Þa bµn quËn Thanh Xu©n còng lµ n¬i tËp trung nhiÒu nhµ m¸y c«ng nghiÖp vµ hµng n¨m còng kh«ng Ýt c¸c dù ¸n ®­îc triÓn khai v× vËy nhu cÇu vÒ vèn lµ rÊt cao . Chi nh¸nh cÇn ph¶i biÕt lùa chän nh÷ng dù ¸n cã hiÖu qu¶, nh÷nh dù ¸n mµ khi cho vay ®em l¹i hiÖu qu¶ nhÊt vµ an toµn nhÊt cho chi nh¸nh. ®Ó lµm ®­îc ®iÒu ®ã chi nh¸nh cÇn ph¶i cã nh÷ng c«ng t¸c tèt nh­:: §Çu t­ thªm cho ho¹t ®éng thÈm ®Þnh dù ¸n, tiÕp cËn thÞ tr­êng mét c¸ch nhanh chãng nh­ lµ cho c¸n bé ®i thùc tÕ nhiÒu h¬n c¶i thiÖn hÖ thèng th«ng tin… 1.4.N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé vµ sö dông c¸n bé mét c¸ch hîp lý. YÕu tè con ng­êi trong bÊt kú tr­êng hîp nµo còng cã vai trß hÕt søc quan träng chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n lµ chi nh¸nh míi thµnh lËp lªn c¸n bé vÉn ch­a ph¶n ¸nh chÝnh x¸c, ch­a chän läc ®­îc… Do vËy, víi chi nh¸nh n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé lµ rÊt cÇn thiÕt vµ cµng cÇn thiÕt h¬n khi ng©n hµng ®ang ë m«i tr­êng c¹nh tranh m·nh liÖt cña nhiÒu ng©n hµng lín trªn cïng ®Þa bµn. Ph¶i chän läc, bè trÝ, s¾p xÕp nh÷ng c¸n bé cã ®Çy ®ñ tiªu chuÈn ®¹o ®øc, søc khoÎ, tr×nh ®é. Sù nhiÖt t×nh víi c«ng viÖc vµo ®óng c«ng viÖc phï hîp. C«ng viÖc cña c¸n bé tÝn dông lµ thÈm ®Þnh vµ gi¶i quyÕt cho vay ®èi víi kh¸ch hµng. V× vËy, mét quyÕt ®Þnh sai lÇm do thiÕu n¨ng lùc, thiÕu hiÓu biÕt cña c¸n bé tÝn dông. Cïng víi cuéc thiÕu ®i sù s©u s¸t cña c¸n bé tÝn dông vµ c¸n bé l·nh ®¹o cã thÓ g©y ra nh÷ng hËu qu¶ kh«ng ®¸ng cã. 1.5. N©ng cao chÊt l­îng th«ng tin Trong thêi ®¹i hiÖn nay c«ng nghÖ th«ng tin ph¸t triÓn mét c¸ch m·nh liÖt. Ta ®· biÕt vai trß cña th«ng tin trong ®êi sèng kinh tÕ - x· héi nh­ thÕ nµo, ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc h×nh thµnh, cho tíi nay qua nhiÒu giai ®o¹n ®· ®¹t tíi ®Ønh cao vÒ tÝnh ®a d¹ng, phong phó vµ hiÖn ®¹i, trë thµnh ®èi t­îng nghiªn cøu cña khoa häc c«ng nghÖ. ë n­íc ta nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c¸c NHTM míi thÊy ®­îc tÇm quan träng cña lÜnh vùc nµy nªn ®· tõng b­íc ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô tiÕp cËn víi c«ng nghÖ míi cña c¸c n­íc trªn thÕ giíi. Tuy nhiªn, do ®iÒu kiÖn kinh tÕ n­íc ta cßn nghÌo nµn, l¹c hËu nªn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô cßn ®¬n ®iÖu, ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng. Trong ®iÒu kiÖn ®ã, ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n cÇn ®­a ra vµ thay ®æi hÖ thèng th«ng tin trong Ng©n hµng. vÝ dô nh­ thay ®æi hÖ thèng m¸y tÝnh, nèi m¹mg Internet.. ®Ó cã nh÷ng th«ng tin nhanh chãng vµ chinh x¸c vµ tö ®ã cung cÊp nh÷ng lo¹i h×nh dÞch vô tèt, thuËn lîi, ®a d¹ng tõ nh÷ng vÊn ®Ò nhá nh­: Phßng tiÕp kh¸ch chç ®Ó xe… ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò thiÕt yÕu nh­: 1.5.1. TiÕp tôc c¶i thiÖn c«ng t¸c thanh to¸n qua ng©n hµng: Hoµn thiÖn c«ng t¸c thanh to¸n qua ng©n hµng sÏ lµm t¨ng sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch quan hÖ më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, c¸c dÞch vô chuyÓn tiÒn, thu hé tiÒn cho kh¸ch hµng, sÏ lµm tiÒn ký göi trong chi nh¸nh t¨ng lªn, phÝ vËn chuyÓn sÏ nhiÒu h¬n do ®ã ®em l¹i lîi nhuËn nhiÒu h¬n cho ng©n hµng. §Ó hoµn thiÖn c«ng t¸c nµy chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n cÇn ¸p dông nh÷ng c«ng nghÖ khoa häc kü thuËt vµo qu¸ tr×nh thanh to¸n cña m×nh, ®Èy nhanh tèc ®é thanh to¸n qua ng©n hµng ®ång thêi gi¶m bít ®­îc chi phÝ cho chi nh¸nh. ë nh÷ng n­íc ph¸t triÓn, c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®· ®­îc sö dông réng r·i, tuy nhiªn ë ViÖt Nam c¸c h×nh thøc nµy míi b¾t ®Çu ph¸t triÓn ch­a ®­îc ¸p dông réng r·i. Trong thêi gian nµy chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n cÇn nghiªn cøu ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc nµy nh»m môc ®Ých hiÖn ®¹i ho¸ c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn vµ chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh. 1.5.2. H­íng dÉn t­ vÊn cho ng©n hµng. HiÖn nay, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®ang c¹nh tranh nhau gay g¾t, ®Æc biÖt víi chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n lµ mét chi nh¸nh míi ®­îc thµnh lËp, c¬ së vËt chÊt cßn nghÌo… v× vËy chi nh¸nh lu«n ph¶i chÞu sù chÌn Ðp cña c¸c ng©n hµng lín h¬n trªn cïng ®Þa bµn, mµ h×nh thøc c¹nh tranh chñ yÕu lµ c¸c lo¹i h×nh vµ chÊt l­îng dÞch vô. Trong ®iÒu kiÖn nµy ®Ó chèng l¹i sù c¹nh tranh ®ã chi nh¸nh nªn ph¸t triÓn vµ chó träng vµo mét sè dÞch vô sau. * DÞch vô t­ vÊn cho ng­êi vay vµ ng­êi ®Çu t­: chi nh¸nh cÇn h­íng dÉn kh¸ch hµng x©y dùng dù ¸n, lùa chän s¶n phÈm. C¸c ph­¬ng ¸n kü thuËt, tÝnh to¸n c¸c nguån vèn tù cã, cÇn vay bao nhiªu, l·i suÊt ph­¬ng ¸n tr¶ nî nh­ thÕ nµo? lµm ®­îc dÞch vô nµy th× chi nh¸nh sÏ trë lªn cÇn thiÕt vµ lµ ng­êi b¹n kh«ng thÓ thiÕu ®­îc víi kh¸ch hµng. Nh÷ng kh¸ch hµng sÏ dÇn trë thµnh kh¸ch hµng l©u dµi vµ trung thµnh víi chi nh¸nh. * DÞch vô t­ vÊn h­íng dÉn ng­êi göi tiÒn: Khi kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch vµ göi tiÒn vµo chi nh¸nh, th× chi nh¸nh nªn bè trÝ c¸n bé c«ng nh©n viªn h­íng dÉn cho kh¸ch hµng ®Õn phßng nµo, thñ tôc nh­ thÕ nµo? sau ®ã cã thÓ t­ vÊn cho kh¸ch hµng göi theo h×nh thøc g×, thêi h¹n bao l©u vµ l·i suÊt nh­ thÕ nµo… ®Ó cho thuËn tiÖn nhÊt ®èi víi kh¸ch hµng. Lµm ®­îc dÞch vô nµy sÏ lµm cho kh¸ch hµng thÊy ®­îc tÇm quan träng cña hä. Hä sÏ ®Õn giao dÞch nhiÒu h¬n vµ uy tÝn cña chi nh¸nh sÏ t¨ng lªn tõ ®ã sÏ thu hót ®­îc nhiÒu nguån vèn h¬n vµ viÖc më réng c¸c dÞch vô kh¸c cña chi nh¸nh sÏ thuËn lîi h¬n. 1.6. Më réng c«ng t¸c Marketing ng©n hµng. Ta ®· biÕt chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n lµ mét chi nh¸nh míi ®­îc thµnh lËp chÝnh v× vËy mµ sù hiÓu biÕt cña ng­êi d©n trªn ®Þa bµn lµ cßn h¹n chÕ. VËy c«ng t¸c tuyªn truyÒn lµ mét c«ng viÖc hÕt søc quan träng víi chi nh¸nh t¹i thêi ®iÓm hiÖn nay. NÕu c«ng t¸c tuyªn truyÒn thùc hiÖn tèt sÏ lµm cho nhiÒu ng­êi biÕt ®Õn ng©n hµng vµ sÏ lµm thay ®æi thãi quen cña d©n chóng, khuyÕn khÝch hä ®Õn quan hÖ víi ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu. §Ó më réng c«ng t¸c Marketing chi nh¸nh cÇn thùc hiÖn c¸c vÊn ®Ò sau: - T¨ng c­êng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o trªn t¹p chÝ b¸o chuyªn ngµnh: B¸o ng©n hµng, Thêi b¸o kinh tÕ, Thêi b¸o thÞ tr­êng tµi chÝnh, B¸o nh©n d©n, TiÒn phong…vµ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­: Tivi, §µi… - Tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ngay t¹i ng©n hµng b»ng c¸ch bè trÝ cho kh¸ch hµng quan s¸t thÊy ®­îc c¸c h×nh ¶nh cña ng©n hµng, cho kh¸ch hµng tiÕp xóc trùc tiÕp víi c¸c c«ng cô trang thiÕt bÞ… - C¸n bé ng©n hµng lµ h×nh ¶nh thu nhá cña ng©n hµng trong qu¸ tr×nh giao dÞch, quan hÖ víi kh¸ch hµng, c¸n bé ng©n hµng còng ph¶i trùc tiÕp tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vÒ ng©n hµng m×nh víi kh¸ch hµng. 1.7. Cñng cè vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c ho¹t ®éng tÝn dông hé gia ®×nh, c¸ thÓ vµ më réng thÞ tr­êng cho vay. §èi víi hÖ thèng NHNo & PTNT nãi chung vµ chi nh¸nh quËn Thanh Xu©n nãi riªng, tÝn dông hé gia ®×nh, c¸ thÓ lµ lo¹i h×nh tÝn dông truyÒn thèng. ViÖc cñng cè vµ ph¸t triÓn lo¹i h×nh tÝn dông nµy kh«ng chØ ph¸t huy ®­îc ­u thÕ vÒ ®éi ngò c¸n bé tÝn dông mµ cßn gãp phÇn cñng cè, n©ng cao vÞ thÕ cña ng©n hµng ®èi víi lo¹i h×nh tÝn dông nµy. §Ó lµm ®­îc ®iÒu ®ã chi nh¸nh cÇn tËp trung vµo mét sè biÖn ph¸p sau: - Thùc hiÖn nghiªm tóc sù chØ ®¹o ®Þnh h­íng kinh doanh cña ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ Néi, b¸m s¸t nhiÖm vô kinh tÕ trªn ®Þa bµn. - Trªn ®Þa bµn, c¸c NHTM kh¸c th­êng sö dông l·i suÊt vµ c¸c dÞch vô ®Ó lµm c«ng cô c¹nh tranh ®Ó thu hót c¸c doanh nghiÖp ®Õn vay. Do vËy, ®Ó c¹nh tranh ®­îc chi nh¸nh cÇn tËp trung vµo c«ng cô l·i suÊt, t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó gi¶m ®­îc møc l·i suÊt cho vay, ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt tho¶ thuËn ®èi víi tõng kh¸ch hµng cô thÓ, chÝnh s¸ch l·i suÊt ­u ®·i, hoÆc khuyÕn m¹i kh¸ch hµng… - §iÒu chØnh chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cho phï hîp víi m«i tr­êng kinh doanh hiÖn nay, bªn c¹nh viÖc cñng cè vµ ph¸t triÓn nhãm kh¸ch hµng. C¸ thÓ, hé gia ®×nh, chi nh¸nh còng cÇn h­íng tíi kh¸ch hµng doanh nghiÖp, ®Æc biÖt víi nh÷ng doanh nghiÖp míi h×nh thµnh t¹i c¸c khu c«ng nghiÖp. Trong lÜnh vùc tÝn dông doanh nghiÖp, chi nh¸nh lµ ®¬n vÞ ®i sau, do vËy ®Ó ®¶m b¶o thµnh c«ng trong viÖc thu hót nh÷ng kh¸ch hµng doanh nghiÖp, chi nh¸nh cÇn tiÕp thu cã chän läc nh÷ng kinh nghiÖm cña NHTM kh¸c, x©y dùng c¸c chÝnh s¸ch vÒ kh¸ch hµng, quy m«, thêi h¹n vµ h¹n møc tÝn dông, chÝnh s¸ch l·i suÊt, tµi s¶n b¶o ®¶m mét c¸ch hîp lý. II. Mét sè kiÕn nghÞ 2.1. §èi víi nhµ n­íc 2.1.1. æn ®Þnh vÒ tiÒn tÖ Muèn thu hót ®­îc vèn nãi chung vµ ®Æc biÖt lµ tiÒn göi trung vµ dµi h¹n th× vÊn ®Ò ®Æt ra lµ æn ®Þnh vÒ tiÒn tÖ, cñng cè v÷ng ch¾c gi¸ trÞ ®ång néi tÖ, tiÕp tôc kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh søc mua ®ång tiÒn Nhµ n­íc ph¶i sö dông mét c¸ch linh ho¹t c¸c c«ng cô chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tµi chÝnh tiÒn tÖ quèc gia, tham kh¶o chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tµi chÝnh trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. HiÖn nay víi xu thÕ toµn cÇu ho¸ nhµ n­íc nªn kiÓm so¸t chÆt chÏ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i, tæ chøc tÝn dông nh»m ®¶m b¶o mét nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn vµ lµnh m¹nh. 2.1.2. M«i tr­êng ph¸p lý. HiÖn nay hÖ thèng luËt ph¸p cña n­íc ta cßn nhiÒu yÕu kÐm, c¸c v¨n b¶n ph¸p lý ch­a râ rµng cßn nhiÒu chång chÐo nªn viÖc ¸p dông kh«ng ®­îc thèng nhÊt. Trong mét m«i tr­êng ph¸p lý kh«ng æn ®Þnh nh­ vËy ho¹t ®éng ng©n hµng chøa nhiÒu rñi ro, ng­êi d©n ch­a ®Æt hÕt niÒm tin vµo hÖ thèng ng©n hµng. ViÖc ban hµnh hÖ thèng ph¸p lý, ®ång bé râ rµng kh«ng chØ t¹o niÒm tin cña d©n chóng qua khu«n khæ ph¸p luËt mµ víi c¸c quy ®Þnh khuyÕn khÝch cña nhµ n­íc sÏ t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn ®iÒu chØnh tiªu dïng vµ tiÕt kiÖm, ng­êi d©n sÏ quan hÖ, giao dÞch víi ng©n hµng nhiÒu h¬n do ®ã ng©n hµng sÏ huy ®éng ®­îc nhiÒu vèn cho vay cµng ®­îc nhiÒu. Ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶. 2.1.3. M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m«. Nhµ n­íc víi c¸c quan chøc, chøc n¨ng cña m×nh ®¶m b¶o ®iÒu tiÕt mét nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng æn ®Þnh tr¸nh c¸c ®ét biÕn lµm thay ®æi gi¸ trÞ cña c¸c lo¹i tiÒn göi va cho vay. §Æc biÖt cÇn tr¸nh sù thay ®æi ®ét ngét hÖ thèng Ng©n hµng vÒ quy m«, ®èi t­îng ho¹t ®éng cña c¶ hÖ thèng hay tõng cÊu thµnh cña hÖ Ng©n hµng, dÉn tíi sù ®e do¹ hoÆc thùc sù lµm mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n, co hÑp ho¹t ®éng hay gi¶i thÓ, ph¶i söa mét chiÒu cÊu thµnh hÖ thèng, t¹o ra sù mÊt æn ®Þnh vÒ t©m lý, môc ®ichs göi tiÒn. 2.1.4. M«i tr­êng x· héi. Nhµ n­íc, c¸c tæ chøc xÉ héi, ®oµn thÓ nhµ tr­êng ph¶i t¹o ra mét t©m lý coi träng tÝch luü trong toµn x· héi. Gi¶i quyÕt hµi hoµ mèi quan hÖ tÝch luü tiªu dïng trë thµnh t©m lý chung, môc ®Ých chung, viÖc lµm chung cña toµn x· héi, cña tÊt c¶ c¸c c¸ nh©n, tæ chøc trung x· héi, ph¶i x©y dùng mét khuynh h­íng kinh doanh tiÕt kiÖm vèn, t¨ng c­êng tÝch luü, t¹o ®éng lùc tµi chÝh më réng ®Çu t­ khi ®­a ®iÒu kiÖn cña c¸c doanh nghiÖp. 2.1.5. H×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn. Trong bèi c¶nh chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ tõ tËp trung quan liªu bao cÊp sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ n­íc, th× viÖc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn lµ hÕt søc cÇn thiÕt vµ cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi Nhµ n­íc ta hiÖn nay. VÒ c¬ chÕ huy ®éng vèn nh­ hiÖn nay th× sÏ kh«ng thÓ ®¸p øng ®ñ nhu cÇu vèn cho nÒn kinh tÕ nhÊt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n, ®ång thêi kh«ng t¹o ®­îc ®iÒu kiÖn thu hót vµ sö dông tèt nguån vèn tõ n­íc ngoµi. ThÞ tr­êng vèn ®­îc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc huy ®éng lµm cho mäi nguån vèn nhµn rçi trong x· héi ®­îc tËp trung l¹i cho nh÷ng n¬i cÇn. HiÖn nay c¸c NHTM míi chØ huy ®éng vèn ng¾n h¹n, nÕu thÞ tr­êng vèn h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn th× sÏ thu hót ®­îc tèi ®a nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®¸p øng ®­îc nhu cÇu c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. 2.2. §èi víi ng©n hµng n«ng nghiÖp thµnh phè Hµ Néi. Lµ mét chi nh¸nh cÊp II, míi ®­îc thµnh lËp, ho¹t ®éng cña chi nh¸nh cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, c¬ së vËt chÊt cßn nghÌo nµn l¹c hËu, ®¹t ®iÓm giao dÞch trËt hÑp v× vËy ®Ó gióp chi nh¸nh hoµn thµnh kÕ ho¹ch ®­îc giao ®Ò nghÞ. - CÇn ®Çu t­ thªm c¬ së vËt chÊt, c¸c trang thiÕt bÞ cho chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n. - T¨ng quyÒn chñ ®éng ®éc lËp trong ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. - Gióp chi nh¸nh gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n riªng, gióp ®ì chi nh¸nh n©ng cao n¨ng lùc tr×nh ®é c¸n bé… - T¹o ®iÒu kiÖn cho chi nh¸nh ¸p dông c¸c biÖn ph¸p c¶i tiÕn më réng viÖc cho vay. - Thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý. Trªn ®©y lµ nh÷ng ý kiÕn, biÖn ph¸p cña t«i vÒ viÖc n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n, t«i hy väng r»ng chuyªn ®Ò nµy sÏ gãp phÇn lµm cho chi nh¸nh thµnh c«ng h¬n trong c«ng t¸c tÝn dông, ®em l¹i ®îc thuËn lîi cho chi nh¸nh. §¶m b¶o cho chi nh¸nh sím cã vÞ thÕ trªn ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n. KÕt luËn Ho¹t ®éng tÝn dông lu«n gi÷ mét vai trß quan träng kh«ng chØ víi chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n vµ víi c¶ hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i. Do vËy viÖc n©ng cao chÊt l­îng cña ho¹t ®éng nµy lu«n lµ vÊn ®Ò ®­îc c¸c ng©n hµng quan t©m hµng ®Çu. Sau mét thêi gian ho¹t ®éng chi nh¸nhNg©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n ®· ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh c«ng ®¸ng kÓ. Tuy nhiªn, bªn c¹nh ®ã chi nh¸nh còng g¨p ph¶i kh«ng Ýt khã kh¨n nh­: c¬ së vËt chÊt thiÕu thèn, chÞu sù c¹nh tranh m¹nh cña c¸c ng©n hµng kh¸c trªn cïng ®Þa bµn...Qua qu¸ tr×nh nghiªn cøu vµ ph©n tÝch vÒ thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh cïng víi nh÷ng kiÕn thøc ®­îc trang bÞ cña b¶n th©n t«i hi väng r»ng trong ch­¬ng 3 cña chuyªn ®Ò nµy sÏ gãp phÇn nhá bÐ vµo viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cña chi nh¸nh trong giai ®o¹n hiÖn nay còng nh­ trong thêi gian tíi. Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n: TS. Phan ThÞ Thu Hµ vµ c¸c anh chÞ c¸n bé cña chi nh¸nh ®· tËn t×nh gióp ®ì em hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy. Hµ Néi tµi liÖu tham kh¶o 1. Ng©n hµng th­¬ng m¹i qu¶n trÞ vµ nghiÖp vô- TS. Phan ThÞ Thu Hµ, TS. NguyÔn ThÞ Thu Th¶o NXB Thèng Kª 2. TiÒn tÖ Ng©n hµng vµ thÞ trîng tµi chÝnh - F. S. MISKIN. 3. T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c sè n¨m 2001,2002,2003. 4. LuËt Ng©n hµng nhµ níc. 5. LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông. 6. B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n c¸c n¨m 2001,2002,2003. Môc lôc Lêi nãi ®Çu 1 Ch­¬ng I. Lý luËn chung vÒ chÊt l­îng tÝn dông ng©n hµng 3 I. Tæng quan vÒ tÝn dông 3 1.1. Kh¸i niÖm tÝn dông ng©n hµng 3 1.2. VÞ trÝ, chøc n¨ng vµ vai trß cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 5 1.3. Ph©n lo¹i tÝn dông ng©n hµng 9 1.4. C¸c nghiÖp vô tÝn dông 12 II. ChÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 18 2.1. ChÊt l­îng tÝn dông Ng©n hµng th­¬ng m¹i 18 2.2. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông 22 Ch­¬ng 2. Thùc tr¹ng cña chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n 28 I. Giíi thiÖu vÒ NHNo & PTNT QuËn Thanh Xu©n 28 1.1. T×nh h×nh kinh tÕ - x· héi quËn Thanh Xu©n 28 1.2. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHNo & PTNT chi nh¸nh quËn Thanh Xu©n 29 1.3. C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNo quËn Thanh Xu©n 30 1.4. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña chi nh¸nh 32 II. §¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh 38 2.1. Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHNo Thanh Xu©n ……..38 2.2. §¸nh gi¸ chÊt l­îngt ¹i chi nh¸nh 42 Ch­¬ng 3. Mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n 43 I. Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n 43 1.1. §¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay 43 1.2. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­ 43 1.3. Cho vay kÞp thêi ®èi víi c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ 44 1.4. N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé vµ sö dông c¸n bé mét c¸ch hîp lý 45 1.5. N©ng cao chÊt l­îng th«ng tin 45 1.6. Më réng c«ng t¸c Marketing ng©n hµng 47 1.7. Cñng cè vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c ho¹t ®éng tÝn dông hé gia ®×nh, c¸ thÓ vµ më réng thÞ tr­êng cho vay 48 II. Mét sè kiÕn nghÞ 49 2.1. §èi víi nhµ n­íc 49 2.2. §èi víi ng©n hµng n«ng nghiÖp thµnh phè Hµ Néi 51 KÕt luËn 53

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • docMột số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân.doc
Luận văn liên quan