Lời nói đầu
Sự phát triển ngày càng cao của nền kinh tế trên thế giới kinh tế trên thế giới và trong nước đã tạo ra một môi trường cạnh tranh mạnh mẽ cho các thành phần kinh tế nói chung và cho các doanh nghiệp nói riêng. Điều này cho thấy rằng các doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển được trong điều kiện hiện nay cần phải luôn luôn tự tìm cách đổi mới mình như mở rộng quy mô hoạt động, sử dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm. Muốn làm được như vậy các doanh nghiệp cần có vốn. Bên cạnh vốn tự có hầu hết các doanh nghiệp đều phải sử dụng vốn vay và nguồn vốn này chủ yếu được vay từ các ngân hàng thương mại. Có thể thấy hoạt động tín dụng trong các ngân hàng thương mại luôn đóng vai trò quan trọng không chỉ đối với các doanh nghiệp mà ngay cả chính bản thân các ngân hàng.
Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân là một trong những chi nhánh của NHNo và PTNT thành phố Hà Nội, bên cạnh huy động vốn thì hoạt động tín dụng cũng là một hoạt động chính của chi nhánh, vì vậy chi nhánh luôn chú trọng đến việc làm thế nào để chất lượng hoạt động huy động vốn và tín dụng của chi nhánh được nâng cao. Sau một thời gian thực tập và nghiên cứu tìm hiểu tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân, em nhận thấy tầm quan trọng cũng như sự cần thiết của hoạt động tín dụng trong các ngân hàng thương mại nói chung và tại chi nhánh nói riêng, trong chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình em đã lựa chọn đề tài:
“Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân”. Nội dung chuyên đề gồm 3 chương:
Chương I: Lý luận chung về chất lượng tín dụng Ngân hàng
Chương II: thực trạng và chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân.
Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân.
Mục lục
Lời nói đầu 1
Chương I. Lý luận chung về chất lượng tín dụng ngân hàng 3
I. Tổng quan về tín dụng 3
1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 3
1.2. Vị trí, chức năng và vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 5
1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng 9
1.4. Các nghiệp vụ tín dụng 12
II. Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 18
2.1. Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 18
2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 22
Chương 2. Thực trạng của chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT quận Thanh Xuân 28
I. Giới thiệu về NHNo & PTNT Quận Thanh Xuân 28
1.1. Tình hình kinh tế - xã hội quận Thanh Xuân 28
1.2. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh quận
Thanh Xuân 29
1.3. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo quận Thanh Xuân 30
1.4. Thực trạng hoạt động của chi nhánh 32
II. Đánh giá chất lượng tín dụng tại chi nhánh 38
2.1. Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo Thanh Xuân 38
2.2. Đánh giá chất lượngt ại chi nhánh 42
Chương 3. Một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp quận Thanh Xuân 43
I. Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp quận Thanh Xuân 43
1.1. Đơn giản hoá các thủ tục cho vay 43
1.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư 43
1.3. Cho vay kịp thời đối với các dự án có hiệu quả kinh tế 44
1.4. Nâng cao trình độ cán bộ và sử dụng cán bộ một cách hợp lý 45
1.5. Nâng cao chất lượng thông tin 45
1.6. Mở rộng công tác Marketing ngân hàng 47
1.7. Củng cố và phát triển vững chắc hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá thể
và mở rộng thị trường cho vay 48
II. Một số kiến nghị 49
2.1. Đối với nhà nước 49
2.2. Đối với ngân hàng nông nghiệp thành phố Hà Nội 51
Kết luận 53
56 trang |
Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2213 | Lượt tải: 0
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
cña Ng©n hµng ®îc thùc hiÖn. Tû lÖ nî qu¸ h¹n phô thuéc rÊt lín vµo ph¬ng thøc, c¸ch thøc ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Nî qu¸ h¹n thêng ®îc chia thµnh 2 lo¹i:
Nî qu¸ h¹n do ®Þnh kú h¹n nî ng¾n h¹n h¬n chu kú s¶n xuÊt kinh doanh hoÆc lµ v× mét lý do nµo ®ã cha thu ®îc tiÒn b¸n hµng nªn ®Õn kú h¹n tr¶ nî, kh¸ch hµng cha cã tiÒn ®Ó tr¶, Ng©n hµng buéc ph¶i chuyÓn nî qu¸ h¹n, lo¹i nî qu¸ h¹n nµy kh¶ n¨ng Ng©n hµng thu ®îc nî lµ cao
Nî qu¸ h¹n do kh¸ch hµng vay vèn bÞ ph¸ s¶n hoÆc kinh doanh thua lç hoÆc bÞ lõa ®¶o, hoÆc bÞ chÕt kh«ng cßn kh¶ n¨ng tr¶ nî cho Ng©n hµng. C¸c kho¶n nî nµy ®îc coi lµ nî khã ®ßi, kh¶ n¨ng thu håi nî rÊt thÊp.
Thêng c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i dïng quü rñi ro ®Ó xö lý gi¶m hoÆc xo¸ nî tuú theo t×nh h×nh thùc tÕ cña tõng mãn vay ®Ó gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n
Tû lÖ nî qu¸ h¹n phô thuéc vµo tæng sè nî ®· chuyÓn sang nî qu¸ h¹n vµ tæng d nî t¹i mét thêi ®iÓm, thêng lµ ngµy cuèi quý hoÆc lµ ngµy cuèi n¨m. §Ó gi¶m nî qu¸ h¹n c¸c Ng©n hµng thm thêng gi¶m sè tuyÖt ®èi nî qu¸ h¹n nÕu sè d nî tÝn dông t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ, hoÆc cã thÓ võa gi¶m nî qu¸ h¹n võa t¨ng d nî tÝn dông. Trêng hîp kh«ng thÓ gi¶m ®îc d nî qu¸ h¹n hoÆc gi¶m kh«ng ®¸ng kÓ, c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i thêng t¨ng tæng d nî tøc lµ t¨ng quy m« nî tÝn dông. Theo th«ng lÖ quèc tÕ, tû lÖ nî qu¸ h¹n < 5% lµ cã thÓ chÊp nhËn ®îc. Tû lÖ nµy cµng thÊp cµng tèt hay chÊt lîng tÝn dông ë Ng©n hµng ®ã cao
2.1.2.3. ChØ tiªu lîi nhuËn thu ®îc tõ ho¹t ®éng tÝn dông
Ng©n hµng ho¹t ®éng víi môc ®Ých quan träng lµ lîi nhuËn vµ an toµn. ChØ tiªu nµy sÏ chØ ra trong tæng thu nhËp cña Ng©n hµng th× phÇn ®ãng gãp nµy lµ bao nhiªu. Lîi nhuËn thu ®îc tõ ho¹t ®éng tÝn dông lín sÏ kh¼ng ®Þnh chÊt lîng cña c¸c kho¶n vay lµ tèt
TÊt nhiªn khi xem xÐt chÊt lîng cña mét hoÆc mét sè ho¹t ®éng tÝn dông ®Æc thï th× chóng ta sÏ dùa trªn nh÷ng chØ tiªu chung nµy ®Ó vËn dungj cho phï hîp, ®ång thêi nh÷ng chØ sè còng ®îc xem xÐt trong c¶ mét thêi kú dµi ®Ó thÊy khuynh híng biÕn ®éng cña nã phï hîp víi thùc tiÔn kh«ng, nh»m gióp cho c¸c ®¸nh gi¸ ®îc chÝnh x¸c h¬n.
2.2. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông
Rñi ro tÝn dông lµ mét nh©n tè hÕt søc quan träng, quyÕt ®Þnh chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông. Nhng ngoµi rñi ro tÝn dông ra, chÊt lîng tÝn dông Ng©n hµng cßn chÞu sù ¶nh hëng c¸c nh©n tè sau
2.2.1. Nh÷ng nh©n tè chñ quan
2.2.1.1. C¸c nh©n tè vÒ mÆt Ng©n hµng
ChiÕn lîc kinh doanh cña Ng©n hµng: trong nÒn kinh tÕ hiÖn ®¹i, c¸c doanh nghiÖp nãi chung vµ c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i nãi riªng muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn th× cÇn ph¶i xem xÐt. X©y dùng mét chiÕn lîc kinh doanh hiÖu qu¶. Trong c«ng t¸c lËp chiÕn lîc kinh doanh hiÖn ®îc c¸c Ng©n hµng hÕt søc coi träng v× nã ¶nh hëng lín ®Õn chÊt lîng tÝn dông
ChÊt lîng cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n: khi ®Õn Ng©n hµng ®Ó xin cÊp tÝn dông kh¸ch hµng ph¶i mang ®Õn mét bé hå s¬ vÒ dù ¸n mµ hä sÏ tiÕn hµnh thùc hiÖn. ThÈm ®Þnh dù ¸n gióp Ng©n hµng xem xÐt mét c¸ch toµn diÖn c¸c mÆt cña dù ¸n ®Ó x¸c ®Þnh tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, trªn c¬ së ®ã sÏ quyÕt ®Þnh kh¸ch hµng nµy cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó ®îc cÊp tÝn dông hay kh«ng? Còng th«ng qua c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n, Ng©n hµng víi nh÷ng kinh nghiÖm vèn cã cña m×nh cã thÓ t vÊn, gióp ®ì cho chñ ®Çu t söa ch÷a nh÷ng ®iÓm kh«ng hîp lý trong dù ¸n ®Ó dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi h¬n vµ gióp cho Ng©n hµng cã thÓ më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh
ThÈm ®Þnh lµ c«ng viÖc ®ßi hái nhiÒu thêi gian vµ kü thuËt tÝnh to¸n phøc t¹p. Do c«ng viÖc nµy lµ c¬ së ®Ó quyÕt ®Þnh cã cÊp tÝn dông hay kh«ng nªn chÊt lîng cña c«ng t¸c nµy sÏ ¶nh hëng rÊt lín tíi chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông. NÕu chÊt lîng cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh«ng cao, tøc lµ nh©n viªn tÝn dông kh«ng x¸c ®Þnh ®îc thùc chÊt dù ¸n cã hiÖu qu¶ hay kh«ng th× nh÷ng kho¶n tÝn dông mµ Ng©n hµng ®· cÊp sÏ gÆp nh÷ng r¾c rèi trong viÖc thu håi c¸c mãn nî cña m×nh. ChÝnh v× vËy c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®ßi hái nh÷ng nh©n viªn thÈm ®Þnh cã tr×nh ®é cao vµ sù kÕt hîp mét c¸ch cã hiÖu qu¶ gi÷a c¸c phßng ban trong Ng©n hµng
ChÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hµng
Mét Ng©n hµng trong tõng thêi kú sÏ cã nh÷ng chÝnh sach tÝn dông riªng cña m×nh ®Ó nh»m môc tiªu ®· ®Ò ra. ChÝnh s¸ch tÝn dông nµy sÏ ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn quy m«, tÝnh chÊt cña c¸c kho¶n tÝn dông còng nh ph¬ng thøc ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. ChÝnh s¸ch tÝn dông kh«ng nh÷ng phô thuéc vµo môc tiªu cña b¶n th©n Ng©n hµng mµ cßn phô thuéc vµo c¸c yÕu tè kh¸c nh: chÝnh s¸ch cña ChÝnh phñ vµ cña c¸c c¬ quan qu¶n lý. Nh vËy viÖc ®a ra mét chÝnh s¸ch tÝn dông hîp lý sÏ gióp cho Ng©n hµng ho¹t ®éng hiÖu qu¶ h¬n, nã gióp n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng
C«ng t¸c tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng
C«ng t¸c tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè nh quy m« cña Ng©n hµng, chÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hµng, quy m« vµ lo¹i h×nh tÝn dông t¹i Ng©n hµng ®ã. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng tÝn dông, c¸c c¸n bé tÝn dông sÏ tiÕp xóc víi ngêi vay, pháng vÊn kh¸ch hµng, thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vµ dù ¸n tríc khi quyÕt ®Þnh chÝnh thøc tr×nh c¸n bé cao h¬n. Nh÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vµ dù ¸n sau khi ®îc c¸c phßng ban chøc n¨ng cña Ng©n hµng xem xÐt vµ nÕu thÊy ®ñ ®iÒu kiÖn th× sÏ quyÕt ®Þnh cô thÓ vÒ ph¬ng thøc gi¶i ng©n vµ thu nî sau nµy. Trong qu¸ tr×nh nµy nÕu c¸c kh©u ®îc thùc hiÖn tèt sÏ gióp cho Ng©n hµng lùa chän ®îc nh÷ng dù ¸n tèt ®Ó cÊp tÝn dông, còng nh t¹o uy tÝn tèt cho Ng©n hµng trong lßng kh¸ch hµng. §iÒu nµy cã thÓ gióp cho Ng©n hµng n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh
ChÊt lîng ®éi ngò nh©n sù
YÕu tè mang ®Õn quyÕt ®Þnh viÖc n©ng cao hay suy gi¶m chÊt lîng tÝn dông l¹i chÝnh lµ nguån nh©n lùc cña Ng©n hµng v× suy cho cïng c¸c quyÕt ®Þnh cung cÊp tÝn dông cña Ng©n hµng ®Òu mang tÝnh chÊt chñ quan. Mét Ng©n hµng víi ®éi ngò l·nh ®¹o tèt sÏ ®a ra nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lý vµ ph¬ng híng ph¸t triÓn phï hîp víi khuynh híng ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Mét ®éi ngò c¸n bé giái sÏ gióp cho Ng©n hµng cã c¸c kho¶n cho vay víi chÊt lîng cao nhÊt. C¸c c¸n bé cña c¸c phßng ban, c¸c bé phËn chøc n¨ng kh¸c sÏ gióp cho Ng©n hµng më réng c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh, t¹o dÊu Ên cña Ng©n hµng trong lßng thÞ trêng
2.2.1.2. C¸c nh©n tè vÒ phÝa kh¸ch hµng
C¸c doanh nghiÖp muèn më réng s¶n xuÊt kinh doanh, ®Çu t cho m¸y moc thiÕt bÞ, d©y truyÒn c«ng nghÖ… ph¶i cÇn mét lîng vèn lín, v× vËy nhu cÇu vÒ tÝn dông lµ tÊt yÕu. §iÒu kiÖn tÝn dông ®a ra nh»m tiªu chuÈn ho¸ kh¶ n¨ng cña doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh vay vèn, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi vèn cña Ng©n hµng. Kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c ®iÒu kiÖn tÝn dông thÓ hiÖn ë c¸c mÆt sau
*N¨ng lùc thÞ trêng cña doanh nghiÖp
BiÓu hiÖn ë khèi lîng s¶n phÈm tiªu thô, chÊt lîng s¶n phÈm cã ®¸p øng ®îc nhu cÇu thÞ trêng kh«ng? vÞ trÝ cña doanh nghiÖp trªn thÞ trêng ra sao? HÖ thèng m¹ng líi tiªu thô s¶n phÈm cña doanh nghiÖp… vµ sù gia t¨ng cña doanh sè tiªu thô s¶n phÈm cña doanh nghiÖp. N¨ng lùc thÞ trêng cao, nhu cÇu ®Çu t lín, rñi ro thÞ trêng cña doanh nghiÖp nhá dÉn ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng ®îc an toµn.
*N¨ng lùc s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp
N¨ng lùc s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp biÓu hiÖn gi¸ trÞ c«ng cô lao ®éng, chñ yÕu lµ tµi s¶n cè ®Þnh, biÓu hiÖn cô thÓ lµ qu¸ tr×nh s¶n xuÊt s¶n phÈm, c«ng nghÖ s¶n xuÊt, c¸c ®Çu t tríc ®©y cã kÕt qu¶ nh thÕ nµy kh«ng? C¬ cÊu vµ viÖc lµm chñ gi¸ thµnh s¶n phÈm. Tiªu thô s¶n phÈm tèt nhng gi¸ thµnh lín h¬n gi¸ b¸n lµ kh«ng tèt. ViÖc nghiªn cøu gi¸ thµnh vµ n¨ng lùc s¶n xuÊt cho thÊy tÝnh cÊp thiÕt cña quy m« ph¶i ®Çu t míi
* N¨ng lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp
N¨ng lùc nµy thÓ hiÖn ë khèi lîng vèn tù cã vµ tû träng vèn tù cã trong nguån vèn mµ doanh nghiÖp ®ang sö dông, kh¶ n¨ng thanh to¸n cña doanh nghiÖp. Vëy n¨ng lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp cµng cao, kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c ®iÒu kiÖn tÝn dông cµng lín th× cµng gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông
*N¨ng lùc qu¶n lý cña doanh nghiÖp
Doanh nghiÖp vay vèn ph¶i cã bé m¸y cã n¨ng lùc qu¶n lý phï hîp. N¨ng lùc qu¶n lý thÓ hiÖn ë chç tæ chøc h¹ch to¸n kÕ to¸n vµ qu¶n lý tµi chÝnh kÕ to¸n thèng kª gióp cho c¸c doanh nghiÖp vµ Ng©n hµng th«ng qua viÖc cung cÊp c¸c th«ng tin vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp
QuyÒn së h÷u tµi s¶n vµ kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o
Quan hÖ tÝn dông thêng ®a ra ®ßi hái cã tµi s¶n ®¶m b¶o b»ng c¸c h×nh thøc thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc ®îc b¶o l·nh cña ngêi thø ba. §iÒu kiÖn tèi thiÓu lµ khèi lîng tÝn dông chØ b»ng 70% gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o.
Sù ®¸p øng cña dù ¸n ®èi víi tiªu chuÈn tÝn dông
Dù ¸n thuyÕt minh ®îc tÝnh chÊt cÇn thiÕt, môc ®Ých kÕt qu¶ cña dù ¸n; sù phï hîp cña qu¸ tr×nh ®Çu t víi quy ho¹ch vµ kÕ ho¹ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi
Cã vèn tù cã tham gia cña doanh nghiÖp vµo tæng gi¸ trÞ vèn ®Çu t, mÆt kh¸c doanh nghiÖp ph¶i x¸c ®Þnh ®îc nguån vèn lu ®éng tèi thiÓu cho viÖc ph¸t huy c«ng suÊt cña tµi s¶n cè ®Þnh
ChÊt lîng tÝn dông phô thuéc rÊt lín vµo chÊt lîng cña dù ¸n ma chÊt lîng cña dù ¸n lµ:
ChÊt lîng d÷ liÖu vµ th«ng tin ®Ó x©y dùng dù ¸n, ®ã lµ c¬ së d÷ liÖu vÒ ®iÒu tra c¬ b¶n, c¸c th«ng tin vÒ gi¸ c¶, thÞ trêng c«ng nghÔ s¶n xuÊt, vÞ trÝ cña doanh nghiÖp trªn thÞ trêng trong níc vµ quèc tÕ
Dù ¸n x©y dùng ®óng quy tr×nh, quy ®Þnh cña Nhµ níc
C¸c tÝnh to¸n, c¸c luËn gi¶i ph¶i phï hîp logic, cã c¨n cø khoa häc, ®ång bé gi÷a bèn yÕu tè: m¸y mãc thiÕt bÞ, thong tin thiÕt kÕ vµ con ngêi
Tr×nh ®é uy tÝn cña c¸c chuyªn gia x©y dùng dù ¸n
……
2.2.2. Nh÷ng nh©n tè kh¸ch quan
Ho¹t ®éng cña mçi Ng©n hµng th¬ng m¹i chÞu ¶nh hëng rÊt lín cña m«i trêng kinh tÕ-x· héi, mét Ng©n hµng dï cã cè g¾ng ®Õn m©y trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh nhng nÕu m«i trêng kinh tÕ – x· héi kh«ng æn ®Þnh th× còng khã mµ thµnh c«ng. ChÝnh v× vËy, viÖc nghiªn cøu m«i trêng kinh doanh lµ ho¹t ®éng thêng xuyªn cña mçi Ng©n hµng th¬ng m¹i. Ta cã thÓ xem xÐt ¶nh hëng cña m«i trêng kinh tÕ – x· héi ®Õn chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i tõ c¸c nh©n tè sau
2.2.2.1. M«i trêng kinh tÕ
M«i trêng kinh tÕ ph¸t triÓn cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng tÝn dông. M«i trêng kinh tÕ ph¸t triÓn lµnh m¹nh, c¸c chñ thÓ tham gia nÒn kinh tÕ ®ang ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ sÏ thóc ®Èy më réng quy m« tÝn dông. ChÊt lîng tÝn dông còng sÏ ®îc n©ng lªn
Nhng m«i trêng kinh tÕ còng cã nh÷ng thay ®æi bÊt ngê. Ch¼ng h¹n khi l¹m ph¸t cao, l·i suÊt thùc sÏ gi¶m vµ nÕu nh Ng©n hµng kh«ng c©n ®èi gi÷a c¸c kho¶n muc bªn nguån vèn vµ bªn tµi s¶n nh¹y c¶m víi l·i suÊt th× cã thÓ c¸c kho¶n tÝn dông ®ã kh«ng mang l¹i hiÖu qu¶ nhu mong muèn. Còng cã thÓ nh÷ng biÕn ®éng vÒ tû gi¸ hoÆc biÕn ®éng vÒ thÞ trêng lµm cho chñ ®Çu t bÞ bÊt ngê, dÉn ®Õn dßng tiÒn vµo kh«ng nh kÕ ho¹ch lµm gi¶m kh¶ n¨ng tr¶ nî cho Ng©n hµng. V× vËy, c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ph¶i lµm tèt c«ng t¸c dù b¸o vµ kh¶ n¨ng thÝch øng nhanh khi cã biÕn ®éng nh»m ®¶m b¶o chÊt lîng cña ho¹t ®éng tÝn dông
2.2.2.2. Mèi trêng ph¸p lý
Mét Ng©n hµng th¬ng m¹i khi ho¹t ®éng ph¶i tu©n thñ ®Çy ®ñ c¸c quy ®Þnh vÒ luËt ph¸p cña Nhµ níc còng nh cña Ng©n hµng Nhµ níc. Nh vËy, m«i trêng ph¸p lý cã ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng. Mét hÖ thèng ph¸p lý ®Çy ®ñ, ®ång bé vµ æn ®Þnh sÏ gióp c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i dÔ dµng h¬n trong viÖc x©y dùng kÕ ho¹ch kinh doanh cña m×nh, gãp phÇn vµo viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i
2.2.2.3. M«i trêng chÝnh trÞ – x· héi
M«i trêng chÝnh trÞ – x· héi sÏ lµ mét nh©n tè quan träng thóc ®Èy ho¹t ®éng ®Çu t vµ Ng©n hµng còng cã thÓ m¹nh d¹n më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh. §iÒu nµy gióp cho Ng©n hµng cã thÓ thu ®îc nhiÒu lîi nhuËn h¬n tõ ho¹t ®éng tÝn dông kh«ng thêng xuyªn, nhng khi cã nh÷ng biÕn ®éng vÒ chÝnh trÞ th× t¸c ®éng cña nã tíi Ng©n hµng lµ v« cïng lín
Mét sù thay ®æi hÖ thèng chÝnh trÞ cã thÓ lµm cho c¸c Ng©n hµng mÊt phÇn lín hoÆc toµn bé c¸c kho¶n tÝn dông cña m×nh, ®iÒu nµy sÏ ®Èy Ng©n hµng ®Õn bê vùc cña sù ph¸ s¶n.
VËy n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông ®·, ®ang vµ sÏ lµ c¸i ®Ých mµ tÊt c¶ c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i híng tíi. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®ång nghÜa víi viÖc Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng thu håi d nî ®Çy ®ñ vµ ®óng h¹n, t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng c©n ®èi, lªn kÕ ho¹ch huy ®éng vµ sö dông vèn gãp phÇn n©ng cao lîi nhuËn. Nhng ®Ó ®¹t ®îc ®iÒu nµy th× kh«ng ph¶i ®¬n gi¶n. ChÝnh v× vËy, mµ viÖc nghiªn cøu chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông lµ viÖc lµm cÇn thiÕt v× nã gióp cho c¸c nhµ ho¹t ®éng Ng©n hµng còng nh c¸c tæ chøc vµ c¸c c¸ nh©n cã liªn quan ®Õn lÜnh vùc Ng©n hµng hiÓu ®îc nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng tÝn dông vµ chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông. Trªn c¬ së ®ã sÏ gióp hä ®iÒu chØnh c¸c hµnh vi cña m×nh ®Ó cho ho¹t ®éng tÝn dông cã chÊt lîng cao h¬n.
Ch¬ng 2. Thùc tr¹ng cña chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n.
I. Giíi thiÖu vÒ NHNo & PTNT QuËn Thanh Xu©n
1.1. T×nh h×nh kinh tÕ x· héi quËn Thanh Xu©n.
1.1.1. Nh÷ng thuËn lîi
QuËn Thanh Xu©n cã vÞ trÝ rÊt thuËn lîi n»m vÒ phÝa t©y thñ ®« Hµ Néi, gi¸p ranh víi c¸c quËn §èng §a, QuËn CÇu GiÊy, Hai Bµ Trng vµ c¸c huyÖn Thanh Tr× - Tõ Liªm, thÞ x· Hµ §«ng, Hµ T©y. DiÖn tÝch tù nhiªn gÇn 1000ha d©n sè kho¶ng 350 ngh×n ngêi, chñ yÕu lµ c«ng nh©n viªn chøc hu trÝ lùc lîng vò trang… vµ mét bé phËn n«ng d©n, ®©y chÝnh lµ mét ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c NHTM trªn ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn.
MÆt kh¸c, hiÖn nay trªn ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n cã kho¶ng 80 doanh nghiÖp nhµ níc, 4 hîp t¸c x·, ®©y lµ khu vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c nhµ m¸y: Nhµ m¸y c¬ khÝ Hµ Néi, nhµ m¸y Thuèc l¸ Th¨ng Long, nhµ m¸y Bãng ®Ìn PhÝch níc R¹ng §«ng, nhµ m¸y Cao su sao vµng, nhµ m¸y ¤ t« Hoµ B×nh vµ nhµ m¸y Xµ phßng Hµ Néi. §©y chÝnh lµ mét tiÒm n¨ng lín cho c¸c NHTM trªn ®Þa bµn nãi chung vµ chi nh¸nh NHNo Thanh Xu©n nãi riªng.
1.1.2. Nh÷ng khã kh¨n cho chi nh¸nh.
* T×nh h×nh chung: Tr×nh ®é ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi níc ta ®· cã nh÷ng biÕn chuyÓn ®¸ng kÓ song vÉn cßn ë møc thÊp, trong khi c¸c níc ph¸t triÓn kh¸ch hµng cã thÓ dÔ dµng giao dÞch víi ng©n hµng qua m¹ng (Ng©n hµng ®iÖn tö), c¸c lo¹i thÎ tÝn dông, sÐc lµ phæ biÕn th× ë níc ta hÇu nh cha cã g× míi chØ cã mét vµi ng©n hµng ®a vµo thö nghiÖm c¸c dÞch vô rót tiÒn qua m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM. HoÆc ng©n hµng t¹i nhµ (home banking) song cßn ë møc ®é h¹n chÕ. C¸c m¸y ATM míi chØ ®Æt ë t¹i mét vµi siªu thÞ hoÆc mét sè ng©n hµng nhng phÇn nhiÒu mang tÝnh tr×nh bµy, giíi thiÖu. HiÖn nay cã rÊt Ýt ngêi sö dông dÞch vô nµy, c¸c m¸y thêng bÞ bá kh«ng nguyªn nh©n chÝnh lµ thÎ ATM cha phæ biÕn vµ quan träng h¬n lµ ngêi d©n rÊt thiÕu th«ng tin. ChÝnh c¬ së h¹ tÇng nãi chung yÕu kÐm phÇn nhiÒu ®· c¶n trë sù x©m nhËp cña c¸c tiÕn bé nh vËy. Mét yÕu tè kh«ng thÓ bá qua ®ã lµ tr×nh ®é d©n trÝ, sù hiÓu biÕt, tin tëng cña ngêi d©n ®èi víi c¸c dÞch vô cña ng©n hµng.
* T×nh h×nh riªng: Chi nh¸nh quËn Thanh xu©n lµ mét chi nh¸nh míi ®îc thµnh lËp, c¬ së h¹ tÇng cha ®îc ®Çu t n©ng cÊp, trong ho¹t ®éng kinh doanh l¹i kh«ng tr¸nh khái sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c trªn cïng ®Þa bµn nh: NHCT Thanh Xu©n, NHCP Qu©n §éi, chi nh¸nh NHNo Hµ T©y, kho b¹c nhµ níc vµ rÊt nhiÒu quü tiÕt kiÖm vµ quü ®Çu t ph¸t triÓn…
Tuy vËy, víi ph¬ng ch©m phôc vô "nhanh chãng, an toµn, lÞch sù, b¶o mËt", mét vµi n¨m trë l¹i ®©y NHNo Thanh Xu©n víi sù nç lùc cña toµn thÓ c¸n bé CNV ®· x¸c ®Þnh cho m×nh nh÷ng môc tiªu râ rµng cÇn ®¹t ®îc, gãp phÇn ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña kh¸ch hµng.
1.2. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHNo & PTNT chi nh¸nh quËn Thanh Xu©n.
Víi chñ tr¬ng ®æi míi nÒn kinh tÕ theo c¬ chÕ thÞ trêng, cã sù qu¶n lý cña nhµ níc, sau ®¹i héi VII cña §¶ng ho¹t ®éng Ng©n hµng ®· cã nh÷ng bíc tiÕn triÓn tÝch cùc gãp phÇn trong viÖc huy ®éng vèn phôc vô cho sù nghiÖp CNH - H§H ®Êt níc, tõng bíc ®a ®Êt níc tho¸t khái l¹c hËu nghÌo ®ãi vµ s¸nh vai cïng c¸c níc bÌ b¹n trong xu thÕ héi nhËp khu vùc vµ trªn thÕ giíi. §æi míi ®¸ng kÓ nhÊt trong hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam lµ tõ hÖ thèng ng©n hµng mét cÊp chuyÓn sang hai cÊp vµ cã sù ®Þnh râ chøc n¨ng qu¶n lý nhµ níc vµ chøc n¨ng kinh doanh tiÒn tÖ .
Víi sù ph©n cÊp nh trªn hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam ®· cã nhiÒu thay ®æi, chÝnh ®iÒu nµy ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶ h¬n do ®ã gãp phÇn thóc ®Èy kinh tÕ ph¸t triÓn.
Ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ Néi còng lµ mét ng©n hµng gãp phÇn vµo tõng bíc ®i cña nÒn kinh tÕ, NHNo Hµ Néi ra ®êi cïng víi quyÕt ®Þnh sè 59/Q§ cña Thèng ®èc NHNN vµo th¸ng 8 n¨m 1998 chuyÓn hÖ thèng ng©n hµng tõ mét cÊp thµnh hai cÊp vµ thµnh lËp 4 ng©n hµng quèc doanh. Trô së chÝnh t¹i 77 L¹c Trung Hµ Néi.
XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu më réng m¹ng líi ho¹t ®éng nh»m ®¸p øng nhu cÇu vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam, NHNo Hµ Néi ®· ký quyÕt ®Þnh thµnh lËp chi nh¸nh NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n. §Þa chØ giao dÞch t¹i 106 NguyÔn Tr·i - Thanh Xu©n Hµ Néi.
Ngµy 3 - 7 - 1996 ng©n hµng b¾t ®Çu khai tr¬ng vµ chÝnh thøc ho¹t ®éng víi t c¸ch lµ mét ng©n hµng cÊp 4. Sau 1 thêi gian ho¹t ®éng ngµy 1/1/1999 NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n ®îc n©ng lªn thµnh ng©n hµng cÊp 3 trùc thuéc ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ Néi, ®ång thêi thùc hiÖn dÞch vô cho ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo.
1.3. C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNo quËn Thanh Xu©n.
NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n lµ mét chi nh¸nh trùc thuéc qu¶n lý trùc tiÕp cña NHNo thµnh phè Hµ Néi. Do cã lÞch sö ra ®êi chËm h¬n so víi mét sè ng©n hµng kh¸c nªn chi nh¸nh cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n nh: quy m« ho¹t ®éng nhá, c¬ së vËt chÊt trang thiÕt bÞ, nh©n lùc cßn h¹n chÕ song nhê cã sù chØ ®¹o ®óng ®¾n cña ban l·nh ®¹o cïng víi sù linh ho¹t s¸ng t¹o trong c«ng viÖc cña c¸n bé c¬ quan mµ chi nh¸nh ®· tõng bíc hoµ nhËp vµ tiÕn tõng bíc v÷ng ch¾c trong kinh doanh. HiÖn nay chi nh¸nh cã 20 nh©n sù ®îc ph©n bæ trong c¸c phßng ban sau.
Ban gi¸m ®èc
C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNo Thanh Xu©n
Phßng kinh doanh
Phßng kÕ to¸n vµ ng©n quü
Qua s¬ ®å ta thÊy c¬ cÊu tæ chøc cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n ®îc tæ chøc theo kiÓu trùc tuyÕn chøc n¨ng. HiÖn nay h×nh thøc tæ chøc nµy ®ang ®îc ¸p dông réng r·i trong c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp vµ phÇn lín lµ c¸c tæ chøc tÝn dông.
Phßng kinh doanh chñ yÕu ®¶m nhiÖm nghiÖp vô tÝn dông, cã chøc n¨ng qu¶n lý, ®iÒu hµnh, chØ ®¹o thùc hiÖn c«ng t¸c tÝn dông. Trùc tiÕp thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n cã quy m« s¶n xuÊt võa vµ nhín, thu thËp xö lý th«ng tin vÒ nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã ®a ra c¸c ®Þnh híng cho c«ng t¸c sö dông cña c¸c th¸ng, quý n¨m tiÕp theo. §Ò xuÊt ý kiÕn cho vay hoÆc kh«ng cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n. Sau ®ã tr×nh gi¸m ®èc xÐt duyÖt.
Phßng kÕ to¸n vµ ng©n quü: §¶m nhËn c¶ kÕ to¸n néi bé vµ kÕ to¸n giao dÞch.
1.4. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña chi nh¸nh.
Do ®Æc thï ho¹t ®éng kinh doanh vµ lµ mét ng©n hµng n«ng nghiÖp nªn tríc ®©y kh¸ch hµng cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh ho¹t ®éng trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp, n«ng th«n vµ n«ng d©n. Nhng víi nÒn kinh tÕ ho¹t ®éng theo c¬ chÕ thÞ trêng nh hiÖn nay cã sù c¹nh tranh quyÕt liÖt th× ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®· më réng khu vùc lÜnh vùc ho¹t ®éng. Kh¸ch hµng hiÖn nay cña chi nh¸nh kh«ng chØ thuéc lÜnh vùc n«ng nghiÖp mµ chi nh¸nh ®· nhanh chãng t×m kiÕm, t¹o c¸c mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ: C¸c doanh nghiÖp nhµ níc, hîp t¸c x·, c¸c c«ng ty thanh to¸n cæ phÇn, c¸c c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, doanh nghiÖp t nh©n ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh trong c¸c lÜnh vùc kh¸c nhau nh: N«ng, l©m, ng nghiÖp, c«ng nghiÖp, giao th«ng vËn t¶i, th¬ng m¹i vµ dÞch vô…
Trong nh÷ng n¨m qua cïng víi nh÷ng bíc ®i lªn cña ng©n hµng nhµ níc vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi vµ cïng víi sù phÊn ®Êu nç lùc kh«ng ngõng cña ban gi¸m ®èc vµ c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn trong chi nh¸nh, th× quy m« tÝn dông cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n kh«ng ngõng t¨ng trëng, vµ më réng vµ ph¸t triÓn, chÊt lîng tÝn dông ngµy cµng ®îc n©ng cao ®îc thÓ hiÖn nh sau.
1.4.2. N¨m 2001- 2002
* Nguån vèn (b¶ng 1, trang bªn)
B¶ng 1: Nguån vèn cña chi nh¸nh n¨m 2001, 2002.
TT
ChØ tiªu
Tæng sè kh¸ch hµng göi
Sè d
L·i suÊt b×nh qu©n
Tæng
± so víi 2001
2001
2002
± so víi 2001
1
TiÒn göi tiÕt kiÖm
1.668
1.003
51.199
79.871
28.67
0,63%
TiÒn göi kh«ng kú h¹n
112
52
3.645
4.630
985
TiÒn göi cã kú h¹n 3 th¸ng
432
221
9.675
20.612
10.937
TiÒn göi cã kú h¹n 6T
406
100
9.880
14.843
4.963
TiÒn göi cã kú h¹n 9 T
16
16
710
710
TiÒn göi cã kú h¹n 12 T
702
391
27.999
39.658
11.059
TiÒn göi trªn 12T
2
18
18
2
TiÒn göi vµ TCKT
249
134
8.174
17.897
9.723
0,40%
TiÒn göi kh«ng kú h¹n
241
126
8.169
10.067
1.898
TiÒn göi cã kú h¹n 6T
4
3
5
5.969
5.964
TiÒn göi cã kú h¹n 12T
1
1
1.862
1.862
3
TiÒn göi c¸c TCTD kh¸c
3
-10
98.004
30.005
-67.999
0,65%
TiÒn göi kh«ng kú h¹n
1
4
5
1
TiÒn göi cã kú h¹n 3t
3
98.000
30
-97.970
4
TiÒn göi huy ®éng kú phiÕu
1428
558
29.804
130.943
101.139
0,67%
Tæng céng
3.348
1.625
187.181
258.716
71.535
0,52
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh 2001 - 2002)
Trong n¨m 2001 nguån vèn ®¹t h¬n 187 tû ®ång t¨ng so víi 2001 lµ 18,9 tû ®ång b×nh qu©n ®¹t 8,4 tû ®ång trªn mét lao ®éng.
Tæng nguån vèn ®Õn 31/12/2002, chi nh¸nh ®¹t kÕ ho¹ch thµnh phè giao (260 tû ®ång)so víi n¨m 2001 t¨ng 71,535 tû ®ång, tû lÖ t¨ng 38,2% b×nh qu©n nguån vèn ®¹t 10,349 tû ®ång/ 1 c¸n bé.
- Tæng d nî (b¶ng 2 tæng d nî 2001. 2002) (®¬n vÞ triÖu ®ång)
TT
ChØ tiªu
Tæng sè kh¸ch hµng göi
Sè d
L·i suÊt b×nh qu©n
Tæng
± so víi 2001
2001
2002
± so víi 2001
1
D nî DNNN
9
5
17597
27.174
9.577
0,70%
Ng¾n h¹n
6
2
17.288
26.378
9.090
Trung h¹n
3
3
309
796
487
2
D nî DNNQD
36
24
8.265
31.803
23.538
0,82%
Ng¾n h¹n
23
15
6.803
25.163
18.360
Trung h¹n
13
9
1.462
6.640
5.178
3
Hé gia ®×nh c¸ thÓ
50
16
2.417
7.063
4.646
0,85%
Ng¾n h¹n
23
7
8
12
4
Trung h¹n
27
9
31
31
0
4
Cho vay kh¸c
710
159
12.131
21.652
0,85%
Tæng céng
805
204
40.410
87.692
47.282
Ngo¹i tÖ quy ®æi NV§
462
-462
Nguån: b¸o c¸o kÕt qña kinh doanh n¨m 2001-2002
Chi nh¸nh chó träng më réng tÝn dông ®i ®«i víi viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn vèn vµ an toµn c¸n bé. Thêng xuyªn nh¾c nhë vÒ ®¹o ®øc, t¸c phong nghÒ nghiÖp ®Ó cã niÒm tin tõ kh¸ch hµng. TËp trung thu nî qu¸ h¹n th«ng thêng vµ nî qu¸ h¹n §XLRR ®Ó t¨ng thu nhËp bÊt thêng. H¹n chÕ nî qu¸ h¹n ph¸t sinh trong n¨m ®· thu ®îc 222,823 triÖu ®ång nî qu¸ h¹n DLRR, trong ®ã cã 173, 002 triÖu ®ång trªn gèc vµ 49,821 tiÒn l·i.
KiÓm tra hå s¬ vµ chuyÓn lªn thµnh phè hµng tr¨m cña thanh to¸n quèc tÕ, thu ®îc h¬n 100 triÖu ®ång tiÒn phÝ thanh to¸n quèc tÕ, gãp phÇn t¹o thuËn lîi cho kh¸ch hµng hëng c¸c dÞch vô ng©n hµng hoµn thiÖn h¬n.
Thùc hiÖn kho¸n viÖc, giao viÖc cô thÓ tõng c¸n bé vµ ®¸nh gi¸ hëng l¬ng, thi ®ua theo A, B, C tõ ®ã thóc ®Èy tr¸ch nhiÖm lßng nhiÖt t×nh say mª nghÒ nghiÖp cho c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ thùc sù ®· cã hiÖu qu¶.
Nî qu¸ h¹n ®Õn 31/12/2000 lµ 111 triÖu ®ång chiÕm 0,43 % nhng ®Õn n¨m 2001 th× ty lÖ ®ã chØ cßn lµ 0,2%
Nî qu¸ h¹n: Tæng sè nî qu¸ h¹n ®Õn 90 ngµy n¨m 2002 lµ 27 triÖu, chiÕm tû lÖ 0,03%.
KÕt qu¶ tµi chÝnh (b¶ng 3, trang bªn)
B¶ng3: B¸o c¸o kÕt qu¶ tµi chÝnh n¨m 2001 – 2002 (®¬n vÞ triÖu ®«ng)
TT
ChØ tiªu
Tæng sè
% so kÕ ho¹ch
% so víi 2001
% l·i suÊt ®Çu vµo ra
2001
2002
1
Néi b¶ng
1.1
Tæng thu
4.111
7.187
74,8%
0,57%
Thu l·i
2.994
5.853
94,9%
Thu dÞch vô, tiÒn göi ngo¹i tÖ, xö lý rñi ro
1.117
1.352
21,0%
1.2
Tæng chi
6.501
12.136
86,7%
0,73%
Chi tr¶ l·i
5.724
11.010
92,3%
Chi kh¸c
777
1.126
44,9%
2
Ngo¹i b¶ng
D thu
79
59
-25,3%
Dù chi
542
386
-28,8%
Thu phÝ ngo¹i b¶ng
1.774
5.026
83,3%
3
Quü thu nhËp
112
735,5
556,6%
(Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2001-2002)
Tæng thu c¶ n¨m 2002 ®¹t 7,187 tû, t¨ng 74,8% so víi n¨m 2001 trong ®ã thu cò ®¹t 5,835 tû, t¨ng 94,9% so víi n¨m 2001. Thu dÞch vô, tiÒn göi ngo¹i tÖ vµ xö lý rñi ro ®¹t 1,352 tû, chiÕm 18,8%. Tæng chi mét b¶ng c¶ n¨m 12,136 tû, so víi n¨m 2001 t¨ng 86,7%. Trong ®ã huy ®éng vèn c¶ n¨m 11,010 tû chiÕm 90,7% trong tæng chi.
1.4.3. N¨m 2003 (b¶ng 4)
B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2003
TT
ChØ tiªu
N¨m 2003
Quý I
Quý II
Quý III
Quý IV
1
Nguån vèn
330.000
480.000
630.000
780.000
2
D nî
138.000
208.000
278.000
328.000
3
Tæng thu
7.107
1.927
1.989
2.488
+ PhÝ thõa vèn
396
582
771
996
+ Thu nhËp bÊt thêng vµ dÞch vô
270
270
270
270
+ Chªnh lÖch thu l·i
442
675
948
1.182
2
Tæng chi
685
685
685
685
+ Chi phÝ qu¶n lý
100
100
100
100
+ Chi tµi s¶n
90
90
90
90
+ Dù phßng, b¶o hiÓm tiÒn göi
120
120
120
120
+ L·i cha ph©n bæ
375
375
375
375
6
Chªnh lÖch thu chi
422
842
1.304
1.763
(Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh t¹i chi nh¸nh 2003)
Trong n¨m 2003. NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh c«ng ®¸ng kÓ, nguån vèn huy ®éng t¨ng rÊt lín( gÊp 10 lÇn) so víi n¨m 2002, tæng thu t¨ng m¹nh, ®Æc biÖt lµ c¸c kho¶n thu tõ l·i. Cã ®îc thµnh tÝch ®ã lµ do ng©n hµng ®· ®a ra ®Þnh møc kho¸n ®Õn tõng c¸n bé tÝn dông, c¨n cø vµo n¨ng lùc cña tõng c¸n bé tÝn dông chÝnh v× vËy ®· ph¸t huy ®îc sù n¨ng ®éng cña tõng c¸n bé tÝn dông, ®ång thêi chÊp hµnh sù chØ ®¹o kh¾t khao cña cÊp trªn. C¸c c¸n bé tÝn dông ®· t×m hiÓu cÆn kÏ nh÷ng c¬ héi cña kh¸ch hµng chÝnh v× vËy ®· cã sù cung cÊp vèn mét c¸ch hîp lý, ®ång thêi tr¸nh ®îc nh÷ng trêng hîp gian dèi hay kh«ng cã hiÖu qu¶.
II. §¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh.
2.1 Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh.
2.1.1. HÖ sè sö dông vèn.
Huy ®éng vèn vµ sö dông vèn lµ 2 nghiÖp vô chñ yÕu, cã mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi nhau bæ xung cho nhau trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM. T¹o ®îc nguån vèn míi cã c¬ së ®Ó sö dông vèn vµ ngîc l¹i, cã sö dông vèn tèt, hiÖu qu¶ míi t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn nguån vèn vµ më réng c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c. Ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng chØ cã thÓ ph¸t huy hiÖu qu¶ trªn c¬ së biÕt kÕt hîp hµi hoµ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn.
Tríc ®©y, khi cha chuyÓn sang h¹ch to¸n kinh doanh ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn bÞ t¸ch rêi sö dông vèn cha thùc sù dùa trªn nÒn t¶ng nguån vèn huy ®éng mµ do ng©n hµng cÊp trªn ®iÒu hoµ vèn theo mét ®Þnh møc kh«ng s¸t thùc tÕ nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ.
Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng ph¶i c¨n cø vµo hiÖu qu¶ sö dông vèn ®Ó huy ®éng vèn cho vay trong ph¹m vi nguån vèn mµ ng©n hµng cã thÓ huy ®éng ®îc. Ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n ®ang ngµy cµng ®æi míi vµ hoµn thiÖn h¬n. HiÖn nay, ngoµi viÖc ®iÒu chuyÓn vèn lªn ng©n hµng cÊp trªn, chi nh¸nh cßn sö dông vèn ®Ó cho vay ®¸p øng c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng.
B¶ng: Mèi t¬ng quan gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn
(®¬n vÞ triÖu ®ång)
N¨m
2001
2002
2003
Tæng nguån vèn huy ®éng
187.181.000
258.726
2.220.000
Tæng d nî
40.410
57.692
1.105.000
Tû lÖ d nî/ tæng nguån
21,59%
33,90%
49,77%
(Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh c¸c n¨m 2001 - 2003)
Qua b¶ng trªn ta thÊy nguån vèn vµ d nî cho vay cña ng©n hµng t¨ng m¹nh ®Æc biÖt lµ n¨m 2003 tû lÖ t¨ng nguån vèn gÇn 10 lÇn so víi 2001 vµ d nî t¨ng h¬n 10 lÇn so víi 2001, chøng tá trong n¨m 2003 ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n ®· më réng quy m« tÝn dông rÊt lín.
Ta thÊy d nî cho vay:
N¨m 2001: 40.410 (triÖu)
N¨m 2002: 87.692 (triÖu)
N¨m 2003: 1.105.000 (triÖu)
TiÕn hµnh ®ång thêi víi viÖc huy ®éng vèn, chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n còng ®· ®Èy m¹nh huy ®éng vµ cho vay ®èi víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ sù biÕn ®éng cña doanh sè cho vay còng t¨ng øng víi sù t¨ng gi¶m nguån vèn. Tuy nhiªn khi ph©n tÝch tû lÖ gi÷a doanh sè cho vay/tæng nguån huy ®éng qua c¸c n¨m 2001, 2002, 2003, lÇn lît lµ 21,59%, 33,9% vµ 49,77%. C¸c tû lÖ ®· ph¶n ¸nh râ nÐt hiÖu qu¶ sö dông vèn cña chi nh¸nh t¨ng dÇn qua c¸c n¨m chøng tá chi nh¸nh ®· dÇn më réng c¸c dÞch vô cung øng vµ cho vay.
2.1.2. ChØ tiªu vÒ nî qu¸ h¹n
Ta cã
§¬n vÞ triÖu ®ång
N¨m
2001
2002
2003
D nî qu¸ h¹n
80,82
27
65,75
Tæng d nî
40.410
87.692
11.05.000
Tû lÖ nî qua h¹n/ tæng d nî
0,20%
0,031%
0,006%
(Nguån b¸o c¸o KQKD n¨m 2001, 2003)
Qua b¶ng trªn ta thÊy nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m lµ:
2001: 80,82 (triÖu)
2002: 27 (triÖu)
2003: 65,75 (triÖu)
Nh×n vµo sè liÖu ta thÊy n¨m 2003 (nî qu¸ h¹n lµ 65,75 triÖu) nhng tæng d nî n¨m 2003 (1.105.000 triÖu) cßn n¨m 2002 ( 87.692 triÖu) chÝnh v× vËy mµ nh×n vµo sè tuyÖt ®èi ta kh«ng thÓ nãi lµ chÊt lîng tÝn dông cña n¨m 2003 kÐm h¬n so víi n¨m 2002.
ChÝnh v× vËy mµ ®Ó ®o lêng chÊt lîng tÝn dông ngêi ta dïng tû lÖ gi÷a doanh sè nî qu¸ h¹n/ tæng d nî, ta thÊy n¨m 2001, 2003 tû lÖ nî qu¸ h¹n lÇn lît lµ: 0,2%, 0,031%, 0,006%. Ta thÊy tû lÖ ®ã gi¶m ®¸ng kÓ qua c¸c n¨m v× vËy cã thÓ kh¼ng ®Þnh chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®· dÇn n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh.
Vµ theo th«ng lÖ quèc tÕ, tû lÖ nî qu¸ h¹n < 5% lµ co thÓ chÊp nhËn, vËy n¨m 2003 ( nî qu¸ h¹n lµ 0.006%) co thÓ nãi chÊt lîng tÝn dông cña chi nh¸nh lµ rÊt cao.
2.1.3. chØ tiªu lîi nhuËn tõ l·i:
chØ tiªu
2001
2002
2003
Tæng thu
4.111
7.187
13.511
Thu tõ l·i
2.994
5.835
9.767
%
73%
81,2%
72,3%
Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy r»ng thu tõ l·i n¨m 2003 ®· t¨ng 3932 triÖu so víi n¨m 2002, tuy nhiªn tû lÖ trong tæng thu cña Ng©n hµng l¹i gi¶m tõ 81,2% xuèng cßn 72,3% §Ó kh¾c phôc ®iÒu nµy Ng©n hµng cÇn ph¶i më réng h¬n n÷a ho¹t ®éng tÝn dông ®ång thêi sö dông chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý ®Ó t¹o ®ù¬c lîi nhu©n cao h¬n n÷a tõ ho¹t ®éng tÝn dông.
Tãm l¹i qua c¸c chØ tiªu trªn ta cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp ph¸t triÓn n«ng th«n Thanh Xu©n lµ kh¸ tèt vµ nã ®· thÓ hiÖn râ qua c¸c n¨m:
-HÖ sè sö dông vèn (n¨m 2001 21,59%; 2002:33,90%;2003: 49,77%) hÖ sè nµy t¨ng dÇn qua c¸c n¨m;
-Tû lÖ nî qu¸ h¹n(n¨m 2001: 0,2%; 2002: 0,031%; 2003: 0,005%) tû lÖ nµy ®· gi¶m ®¸ng kÓ qua c¸c n¨m nhÊt la tõ n¨m 2002 ®Õn 2003
-Lîi nhuËn tõ l·i t¨ng qua c¸c n¨m( 2001: 2994; 2002:5835; 2003: 9767 triÖu ®ång)
2.2. §¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh
Qua thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh xu©n ta co thÓ thÊy nh÷ng kÕt qu¶ vµ nh÷ng mÆt cßn tån t¹i trong chi nhanh cô thÓ nh sau.
2.2.1. KÕt qu¶ ®¹t ®îc.
Chi nh¸nh ®· thµnh c«ng trong viÖc më réng kh¸ch hµng. Nh÷ng ngµy ® ho¹t ®éng kinh doanh víi kh¸ch hµng cßn h¹n chÕ, nguån vèn chñ yÕu nép lªn ng©n hµng cÊp trªn th× hiÖn nay ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n ®· sö dông nguån vèn cho vay cã hiÖu qu¶ ®Æc biÖt h¬n ph¹m vi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh rÊt ®a d¹ng vµ phong phó nh: N«ng nghiÖp, ngh nghiÖp, giao th«ng vËn t¶i, th¬ng m¹i dÞch vô. Ph¹m vi ho¹t ®éng kh«ng chØ ë quËn Thanh Xu©n vµ cßn më réng ®Þa bµn sang c¸c quËn kh¸c…
+ ChÊt lîng c¸n bé ngµy cµng ®îc n©ng cao nhê chÝnh s¸ch kho¸n viÖc ®Õn tõng c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc.
+ ChÊt lîng tÝn dông cña chi nh¸nh ngµy cµng ®îc n©ng cao ®iÒu ®ã ®îc thÓ hiÖn rÊt râ qua tû lÖ nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m 2001,2002, 2003 lÇn lît lµ: 0,2%, 0,031% vµ 0,005; Lîi nhuËn tõ l·i t¨ng qua c¸c n¨m( 2001: 2994; 2002:5835; 2003: 9767 triÖu ®ång)
2.2.2. Nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ.
+ VÒ c¬ së vËt chÊt: Chi nh¸nh NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n míi thµnh lËp nªn trô së giao dÞch cßn cha cã, ®i thuª, nghÌo nµn, l¹c hËu nhÊt lµ chç lµm viÖc cßn rÊt trËt hÑp…v× vËy h¹n chÕ trong c«ng viÖc cña c¸c c¸n bé.
+ Thñ tôc cho vay cßn rêm rµ vµ phóc t¹p
+ C¸c mãn cho vay vÉn chñ yÕu lµ nhá, lÎ cha cã nhiÒu nh÷ng mãn cho vay lín.
+ Cha cã vÞ thÕ trªn ®Þa bµn bëi Chi nh¸nh míi thµnh lËp vµ bÞ sù c¹nh tranh m¹nh cña c¸c ng©n hµng c«ng th¬ng, ®Çu t I Thanh Xu©n ®· cã l©u ®êi trªn ®Þa bµn.
+ Chi nh¸nh cha më réng ®îc nhiÒu dÞch vô tíi kh¸ch hµng.
Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n.
I. Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n.
1.1. §¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay.
Chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n nªn ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay, t×m c¸ch ®Ó lµm cho thñ tôc cho vay nhanh nhÊt gän nhÊt mµ vÉn ®Çy ®ñ c¸c néi dung. Nh×n chung c¸c kh¸ch hµng ®i vay bao giê còng ng¹i thñ tôc xÐt duyÖt cho vay rêm rµ,phøc t¹p. mÆt kh¸c ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n l¹i tËp trung chñ yÕu lµ c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc v× vËy mµ hä sÏ kh«ng cã thêi gian ®Ó tiÕp xóc víi Ng©n hµng . ViÖc ®¬n gi¶n ho¸ nh vËy sÏ lµm cho kh¸ch hµng kh«ng ngÇn ng¹i ®Æt quan hÖ vay víi ng©n hµng. ViÖc c¸c thñ tôc ®¬n gi¶n còng sÏ t¹o ®iÒu kiÖn quan träng cho ng©n hµng ®iÒu tra cã träng ®iÓm. Kh«ng mÊt thêi gian t×m hiÓu qu¸ l©u vµ tõ ®ã cã thÓ nhanh chãng më réng thÞ trêng cña m×nh.
1.2. N©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t.
Sau khi ®· cã mét chiÕn lîc ®óng ®¾n vÒ tÝn dông vµ mét c«ng t¸c kh¸ch hµng tèt th× viÖc tiÕp tôc theo cÇn lµm lµ nh÷ng biÕn ®æi tèt ®ã thµnh hiÖn thùc, thµnh lîi nhuËn cho chi nh¸nh. MÆt kh¸c chi nh¸nh Ng©n hµng Thanh Xu©n lµ mét chi nh¸nh míi thµnh lËp vµ ®Ó l©y lßng tin cña Ng©n hµng cÊp trªn th× c«ng t¸c thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n ®Çu t chÝnh lµ ®Çu mèi quyÕt ®Þnh mét kho¶n cho vay. §èi víi cuéc thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t, thÈm ®Þnh cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t cÇn ph¶i chó ý c¸c ®iÓm sau:
1.2.1.§æi míi quy tr×nh tÝn dông: ®Ó h¹n chÕ tèi ®a c¸c yÕu tè chñ quan vµ c¸c biÓu hiÖn trªn cùc trong viÖc thÈm ®Þnh xÐt duyÖt cho vay, ®¶m b¶o tr¸ch kh¸ch quan, v« t, kÞp thêi ph¸t triÓn c¸c kh¸ch hµng kÐm hiÖu qu¶, c¸c dù ¸n kÐm kÐm kh¶ thi… Ng©n hµng cÇn c¶i tiÕn vµ ®æi míi quy tr×nh cho vay vèn.
1.2.2. HÖ thèng chØ tiªu ®Çy ®ñ râ rµng: HÖ thèng chØ tiªu thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t ph¶i võa ®Çy ®ñ vµ ph¶i cã mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi nhau cã nh vËy míi cã thÓ ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ dù ¸n ®îc mét c¸ch toµn diÖn vµ chÝnh x¸c.
1.2.3. Ph©n tÝch, t×m hiÓu kh¸ch hµng ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c, t×m hiÓu vÒ kh¸ch hµng lµ mét viªc lµm cÇn thiÕt trong kh¶ n¨ng thu håi vèn cña chi nh¸nh. Cã nhiÒu trêng hîp Ng©n hµng bÞ mÊt vèn (nî qu¸ h¹n) do kh«ng t×m hiÓu kü lìng vÒ kh¸ch hµng Khi xem xÐt kh¸ch hµng vay, Ng©n hµng cÇn ph¶i thÈm ®Þnh chÝnh x¸ch hoÆc cã thÓ nhê c¸c c«ng ty kiÓm to¸n vµ chÝnh ®¸ng tin cËy c¨n cø vµo c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh cña c¸c doanh nghiÖp cÇn vay nh: B¶ng tæng kÕt tµi s¶n, b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh, b¸o c¸o tµi chÝnh … ®ång thêi thu thËp nh÷ng th«ng tin liªn quan ®Õn kh¸ch hµng, t×m hiÓu kü vÒ dù ¸n ®Çu t cña kh¸ch hµng còng nh tæ chøc gi¸m s¸t qu¸ tr×nh triÓn khai thùc hiÖn dù ¸n ®Çu t ®¶m b¶o ®óng nguyªn t¾c tÝn dông… Cã nh vËy míi gi¶m ®îc rñi ro thÊt tho¸t vèn cho Ng©n hµng.
1.3. Cho vay kÞp thêi ®èi víi c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ:
§Þa bµn quËn Thanh Xu©n còng lµ n¬i tËp trung nhiÒu nhµ m¸y c«ng nghiÖp vµ hµng n¨m còng kh«ng Ýt c¸c dù ¸n ®îc triÓn khai v× vËy nhu cÇu vÒ vèn lµ rÊt cao . Chi nh¸nh cÇn ph¶i biÕt lùa chän nh÷ng dù ¸n cã hiÖu qu¶, nh÷nh dù ¸n mµ khi cho vay ®em l¹i hiÖu qu¶ nhÊt vµ an toµn nhÊt cho chi nh¸nh. ®Ó lµm ®îc ®iÒu ®ã chi nh¸nh cÇn ph¶i cã nh÷ng c«ng t¸c tèt nh:: §Çu t thªm cho ho¹t ®éng thÈm ®Þnh dù ¸n, tiÕp cËn thÞ trêng mét c¸ch nhanh chãng nh lµ cho c¸n bé ®i thùc tÕ nhiÒu h¬n c¶i thiÖn hÖ thèng th«ng tin…
1.4.N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé vµ sö dông c¸n bé mét c¸ch hîp lý.
YÕu tè con ngêi trong bÊt kú trêng hîp nµo còng cã vai trß hÕt søc quan träng chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n lµ chi nh¸nh míi thµnh lËp lªn c¸n bé vÉn cha ph¶n ¸nh chÝnh x¸c, cha chän läc ®îc… Do vËy, víi chi nh¸nh n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé lµ rÊt cÇn thiÕt vµ cµng cÇn thiÕt h¬n khi ng©n hµng ®ang ë m«i trêng c¹nh tranh m·nh liÖt cña nhiÒu ng©n hµng lín trªn cïng ®Þa bµn.
Ph¶i chän läc, bè trÝ, s¾p xÕp nh÷ng c¸n bé cã ®Çy ®ñ tiªu chuÈn ®¹o ®øc, søc khoÎ, tr×nh ®é. Sù nhiÖt t×nh víi c«ng viÖc vµo ®óng c«ng viÖc phï hîp. C«ng viÖc cña c¸n bé tÝn dông lµ thÈm ®Þnh vµ gi¶i quyÕt cho vay ®èi víi kh¸ch hµng. V× vËy, mét quyÕt ®Þnh sai lÇm do thiÕu n¨ng lùc, thiÕu hiÓu biÕt cña c¸n bé tÝn dông. Cïng víi cuéc thiÕu ®i sù s©u s¸t cña c¸n bé tÝn dông vµ c¸n bé l·nh ®¹o cã thÓ g©y ra nh÷ng hËu qu¶ kh«ng ®¸ng cã.
1.5. N©ng cao chÊt lîng th«ng tin
Trong thêi ®¹i hiÖn nay c«ng nghÖ th«ng tin ph¸t triÓn mét c¸ch m·nh liÖt. Ta ®· biÕt vai trß cña th«ng tin trong ®êi sèng kinh tÕ - x· héi nh thÕ nµo, ®èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ®îc h×nh thµnh, cho tíi nay qua nhiÒu giai ®o¹n ®· ®¹t tíi ®Ønh cao vÒ tÝnh ®a d¹ng, phong phó vµ hiÖn ®¹i, trë thµnh ®èi tîng nghiªn cøu cña khoa häc c«ng nghÖ. ë níc ta nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c¸c NHTM míi thÊy ®îc tÇm quan träng cña lÜnh vùc nµy nªn ®· tõng bíc ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô tiÕp cËn víi c«ng nghÖ míi cña c¸c níc trªn thÕ giíi. Tuy nhiªn, do ®iÒu kiÖn kinh tÕ níc ta cßn nghÌo nµn, l¹c hËu nªn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô cßn ®¬n ®iÖu, cha ®¸p øng ®îc nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng.
Trong ®iÒu kiÖn ®ã, ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n cÇn ®a ra vµ thay ®æi hÖ thèng th«ng tin trong Ng©n hµng. vÝ dô nh thay ®æi hÖ thèng m¸y tÝnh, nèi m¹mg Internet.. ®Ó cã nh÷ng th«ng tin nhanh chãng vµ chinh x¸c vµ tö ®ã cung cÊp nh÷ng lo¹i h×nh dÞch vô tèt, thuËn lîi, ®a d¹ng tõ nh÷ng vÊn ®Ò nhá nh: Phßng tiÕp kh¸ch chç ®Ó xe… ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò thiÕt yÕu nh:
1.5.1. TiÕp tôc c¶i thiÖn c«ng t¸c thanh to¸n qua ng©n hµng:
Hoµn thiÖn c«ng t¸c thanh to¸n qua ng©n hµng sÏ lµm t¨ng sè lîng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch quan hÖ më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, c¸c dÞch vô chuyÓn tiÒn, thu hé tiÒn cho kh¸ch hµng, sÏ lµm tiÒn ký göi trong chi nh¸nh t¨ng lªn, phÝ vËn chuyÓn sÏ nhiÒu h¬n do ®ã ®em l¹i lîi nhuËn nhiÒu h¬n cho ng©n hµng.
§Ó hoµn thiÖn c«ng t¸c nµy chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n cÇn ¸p dông nh÷ng c«ng nghÖ khoa häc kü thuËt vµo qu¸ tr×nh thanh to¸n cña m×nh, ®Èy nhanh tèc ®é thanh to¸n qua ng©n hµng ®ång thêi gi¶m bít ®îc chi phÝ cho chi nh¸nh.
ë nh÷ng níc ph¸t triÓn, c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®· ®îc sö dông réng r·i, tuy nhiªn ë ViÖt Nam c¸c h×nh thøc nµy míi b¾t ®Çu ph¸t triÓn cha ®îc ¸p dông réng r·i. Trong thêi gian nµy chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n cÇn nghiªn cøu ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc nµy nh»m môc ®Ých hiÖn ®¹i ho¸ c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn vµ chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh.
1.5.2. Híng dÉn t vÊn cho ng©n hµng.
HiÖn nay, c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ®ang c¹nh tranh nhau gay g¾t, ®Æc biÖt víi chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n lµ mét chi nh¸nh míi ®îc thµnh lËp, c¬ së vËt chÊt cßn nghÌo… v× vËy chi nh¸nh lu«n ph¶i chÞu sù chÌn Ðp cña c¸c ng©n hµng lín h¬n trªn cïng ®Þa bµn, mµ h×nh thøc c¹nh tranh chñ yÕu lµ c¸c lo¹i h×nh vµ chÊt lîng dÞch vô. Trong ®iÒu kiÖn nµy ®Ó chèng l¹i sù c¹nh tranh ®ã chi nh¸nh nªn ph¸t triÓn vµ chó träng vµo mét sè dÞch vô sau.
* DÞch vô t vÊn cho ngêi vay vµ ngêi ®Çu t: chi nh¸nh cÇn híng dÉn kh¸ch hµng x©y dùng dù ¸n, lùa chän s¶n phÈm. C¸c ph¬ng ¸n kü thuËt, tÝnh to¸n c¸c nguån vèn tù cã, cÇn vay bao nhiªu, l·i suÊt ph¬ng ¸n tr¶ nî nh thÕ nµo? lµm ®îc dÞch vô nµy th× chi nh¸nh sÏ trë lªn cÇn thiÕt vµ lµ ngêi b¹n kh«ng thÓ thiÕu ®îc víi kh¸ch hµng. Nh÷ng kh¸ch hµng sÏ dÇn trë thµnh kh¸ch hµng l©u dµi vµ trung thµnh víi chi nh¸nh.
* DÞch vô t vÊn híng dÉn ngêi göi tiÒn: Khi kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch vµ göi tiÒn vµo chi nh¸nh, th× chi nh¸nh nªn bè trÝ c¸n bé c«ng nh©n viªn híng dÉn cho kh¸ch hµng ®Õn phßng nµo, thñ tôc nh thÕ nµo? sau ®ã cã thÓ t vÊn cho kh¸ch hµng göi theo h×nh thøc g×, thêi h¹n bao l©u vµ l·i suÊt nh thÕ nµo… ®Ó cho thuËn tiÖn nhÊt ®èi víi kh¸ch hµng. Lµm ®îc dÞch vô nµy sÏ lµm cho kh¸ch hµng thÊy ®îc tÇm quan träng cña hä. Hä sÏ ®Õn giao dÞch nhiÒu h¬n vµ uy tÝn cña chi nh¸nh sÏ t¨ng lªn tõ ®ã sÏ thu hót ®îc nhiÒu nguån vèn h¬n vµ viÖc më réng c¸c dÞch vô kh¸c cña chi nh¸nh sÏ thuËn lîi h¬n.
1.6. Më réng c«ng t¸c Marketing ng©n hµng.
Ta ®· biÕt chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n lµ mét chi nh¸nh míi ®îc thµnh lËp chÝnh v× vËy mµ sù hiÓu biÕt cña ngêi d©n trªn ®Þa bµn lµ cßn h¹n chÕ. VËy c«ng t¸c tuyªn truyÒn lµ mét c«ng viÖc hÕt søc quan träng víi chi nh¸nh t¹i thêi ®iÓm hiÖn nay. NÕu c«ng t¸c tuyªn truyÒn thùc hiÖn tèt sÏ lµm cho nhiÒu ngêi biÕt ®Õn ng©n hµng vµ sÏ lµm thay ®æi thãi quen cña d©n chóng, khuyÕn khÝch hä ®Õn quan hÖ víi ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu. §Ó më réng c«ng t¸c Marketing chi nh¸nh cÇn thùc hiÖn c¸c vÊn ®Ò sau:
- T¨ng cêng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o trªn t¹p chÝ b¸o chuyªn ngµnh: B¸o ng©n hµng, Thêi b¸o kinh tÕ, Thêi b¸o thÞ trêng tµi chÝnh, B¸o nh©n d©n, TiÒn phong…vµ c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh: Tivi, §µi…
- Tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ngay t¹i ng©n hµng b»ng c¸ch bè trÝ cho kh¸ch hµng quan s¸t thÊy ®îc c¸c h×nh ¶nh cña ng©n hµng, cho kh¸ch hµng tiÕp xóc trùc tiÕp víi c¸c c«ng cô trang thiÕt bÞ…
- C¸n bé ng©n hµng lµ h×nh ¶nh thu nhá cña ng©n hµng trong qu¸ tr×nh giao dÞch, quan hÖ víi kh¸ch hµng, c¸n bé ng©n hµng còng ph¶i trùc tiÕp tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vÒ ng©n hµng m×nh víi kh¸ch hµng.
1.7. Cñng cè vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c ho¹t ®éng tÝn dông hé gia ®×nh, c¸ thÓ vµ më réng thÞ trêng cho vay.
§èi víi hÖ thèng NHNo & PTNT nãi chung vµ chi nh¸nh quËn Thanh Xu©n nãi riªng, tÝn dông hé gia ®×nh, c¸ thÓ lµ lo¹i h×nh tÝn dông truyÒn thèng. ViÖc cñng cè vµ ph¸t triÓn lo¹i h×nh tÝn dông nµy kh«ng chØ ph¸t huy ®îc u thÕ vÒ ®éi ngò c¸n bé tÝn dông mµ cßn gãp phÇn cñng cè, n©ng cao vÞ thÕ cña ng©n hµng ®èi víi lo¹i h×nh tÝn dông nµy.
§Ó lµm ®îc ®iÒu ®ã chi nh¸nh cÇn tËp trung vµo mét sè biÖn ph¸p sau:
- Thùc hiÖn nghiªm tóc sù chØ ®¹o ®Þnh híng kinh doanh cña ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ Néi, b¸m s¸t nhiÖm vô kinh tÕ trªn ®Þa bµn.
- Trªn ®Þa bµn, c¸c NHTM kh¸c thêng sö dông l·i suÊt vµ c¸c dÞch vô ®Ó lµm c«ng cô c¹nh tranh ®Ó thu hót c¸c doanh nghiÖp ®Õn vay. Do vËy, ®Ó c¹nh tranh ®îc chi nh¸nh cÇn tËp trung vµo c«ng cô l·i suÊt, t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó gi¶m ®îc møc l·i suÊt cho vay, ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt tho¶ thuËn ®èi víi tõng kh¸ch hµng cô thÓ, chÝnh s¸ch l·i suÊt u ®·i, hoÆc khuyÕn m¹i kh¸ch hµng…
- §iÒu chØnh chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cho phï hîp víi m«i trêng kinh doanh hiÖn nay, bªn c¹nh viÖc cñng cè vµ ph¸t triÓn nhãm kh¸ch hµng. C¸ thÓ, hé gia ®×nh, chi nh¸nh còng cÇn híng tíi kh¸ch hµng doanh nghiÖp, ®Æc biÖt víi nh÷ng doanh nghiÖp míi h×nh thµnh t¹i c¸c khu c«ng nghiÖp.
Trong lÜnh vùc tÝn dông doanh nghiÖp, chi nh¸nh lµ ®¬n vÞ ®i sau, do vËy ®Ó ®¶m b¶o thµnh c«ng trong viÖc thu hót nh÷ng kh¸ch hµng doanh nghiÖp, chi nh¸nh cÇn tiÕp thu cã chän läc nh÷ng kinh nghiÖm cña NHTM kh¸c, x©y dùng c¸c chÝnh s¸ch vÒ kh¸ch hµng, quy m«, thêi h¹n vµ h¹n møc tÝn dông, chÝnh s¸ch l·i suÊt, tµi s¶n b¶o ®¶m mét c¸ch hîp lý.
II. Mét sè kiÕn nghÞ
2.1. §èi víi nhµ níc
2.1.1. æn ®Þnh vÒ tiÒn tÖ
Muèn thu hót ®îc vèn nãi chung vµ ®Æc biÖt lµ tiÒn göi trung vµ dµi h¹n th× vÊn ®Ò ®Æt ra lµ æn ®Þnh vÒ tiÒn tÖ, cñng cè v÷ng ch¾c gi¸ trÞ ®ång néi tÖ, tiÕp tôc kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh søc mua ®ång tiÒn Nhµ níc ph¶i sö dông mét c¸ch linh ho¹t c¸c c«ng cô chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tµi chÝnh tiÒn tÖ quèc gia, tham kh¶o chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tµi chÝnh trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. HiÖn nay víi xu thÕ toµn cÇu ho¸ nhµ níc nªn kiÓm so¸t chÆt chÏ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th¬ng m¹i, tæ chøc tÝn dông nh»m ®¶m b¶o mét nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn vµ lµnh m¹nh.
2.1.2. M«i trêng ph¸p lý.
HiÖn nay hÖ thèng luËt ph¸p cña níc ta cßn nhiÒu yÕu kÐm, c¸c v¨n b¶n ph¸p lý cha râ rµng cßn nhiÒu chång chÐo nªn viÖc ¸p dông kh«ng ®îc thèng nhÊt. Trong mét m«i trêng ph¸p lý kh«ng æn ®Þnh nh vËy ho¹t ®éng ng©n hµng chøa nhiÒu rñi ro, ngêi d©n cha ®Æt hÕt niÒm tin vµo hÖ thèng ng©n hµng.
ViÖc ban hµnh hÖ thèng ph¸p lý, ®ång bé râ rµng kh«ng chØ t¹o niÒm tin cña d©n chóng qua khu«n khæ ph¸p luËt mµ víi c¸c quy ®Þnh khuyÕn khÝch cña nhµ níc sÏ t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn ®iÒu chØnh tiªu dïng vµ tiÕt kiÖm, ngêi d©n sÏ quan hÖ, giao dÞch víi ng©n hµng nhiÒu h¬n do ®ã ng©n hµng sÏ huy ®éng ®îc nhiÒu vèn cho vay cµng ®îc nhiÒu. Ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶.
2.1.3. M«i trêng kinh tÕ vÜ m«.
Nhµ níc víi c¸c quan chøc, chøc n¨ng cña m×nh ®¶m b¶o ®iÒu tiÕt mét nÒn kinh tÕ thÞ trêng æn ®Þnh tr¸nh c¸c ®ét biÕn lµm thay ®æi gi¸ trÞ cña c¸c lo¹i tiÒn göi va cho vay. §Æc biÖt cÇn tr¸nh sù thay ®æi ®ét ngét hÖ thèng Ng©n hµng vÒ quy m«, ®èi tîng ho¹t ®éng cña c¶ hÖ thèng hay tõng cÊu thµnh cña hÖ Ng©n hµng, dÉn tíi sù ®e do¹ hoÆc thùc sù lµm mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n, co hÑp ho¹t ®éng hay gi¶i thÓ, ph¶i söa mét chiÒu cÊu thµnh hÖ thèng, t¹o ra sù mÊt æn ®Þnh vÒ t©m lý, môc ®ichs göi tiÒn.
2.1.4. M«i trêng x· héi.
Nhµ níc, c¸c tæ chøc xÉ héi, ®oµn thÓ nhµ trêng ph¶i t¹o ra mét t©m lý coi träng tÝch luü trong toµn x· héi. Gi¶i quyÕt hµi hoµ mèi quan hÖ tÝch luü tiªu dïng trë thµnh t©m lý chung, môc ®Ých chung, viÖc lµm chung cña toµn x· héi, cña tÊt c¶ c¸c c¸ nh©n, tæ chøc trung x· héi, ph¶i x©y dùng mét khuynh híng kinh doanh tiÕt kiÖm vèn, t¨ng cêng tÝch luü, t¹o ®éng lùc tµi chÝh më réng ®Çu t khi ®a ®iÒu kiÖn cña c¸c doanh nghiÖp.
2.1.5. H×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ trêng vèn.
Trong bèi c¶nh chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ tõ tËp trung quan liªu bao cÊp sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ níc, th× viÖc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ trêng vèn lµ hÕt søc cÇn thiÕt vµ cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi Nhµ níc ta hiÖn nay.
VÒ c¬ chÕ huy ®éng vèn nh hiÖn nay th× sÏ kh«ng thÓ ®¸p øng ®ñ nhu cÇu vèn cho nÒn kinh tÕ nhÊt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n, ®ång thêi kh«ng t¹o ®îc ®iÒu kiÖn thu hót vµ sö dông tèt nguån vèn tõ níc ngoµi. ThÞ trêng vèn ®îc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc huy ®éng lµm cho mäi nguån vèn nhµn rçi trong x· héi ®îc tËp trung l¹i cho nh÷ng n¬i cÇn. HiÖn nay c¸c NHTM míi chØ huy ®éng vèn ng¾n h¹n, nÕu thÞ trêng vèn h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn th× sÏ thu hót ®îc tèi ®a nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®¸p øng ®îc nhu cÇu c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc.
2.2. §èi víi ng©n hµng n«ng nghiÖp thµnh phè Hµ Néi.
Lµ mét chi nh¸nh cÊp II, míi ®îc thµnh lËp, ho¹t ®éng cña chi nh¸nh cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, c¬ së vËt chÊt cßn nghÌo nµn l¹c hËu, ®¹t ®iÓm giao dÞch trËt hÑp v× vËy ®Ó gióp chi nh¸nh hoµn thµnh kÕ ho¹ch ®îc giao ®Ò nghÞ.
- CÇn ®Çu t thªm c¬ së vËt chÊt, c¸c trang thiÕt bÞ cho chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n.
- T¨ng quyÒn chñ ®éng ®éc lËp trong ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh.
- Gióp chi nh¸nh gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n riªng, gióp ®ì chi nh¸nh n©ng cao n¨ng lùc tr×nh ®é c¸n bé…
- T¹o ®iÒu kiÖn cho chi nh¸nh ¸p dông c¸c biÖn ph¸p c¶i tiÕn më réng viÖc cho vay.
- Thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý.
Trªn ®©y lµ nh÷ng ý kiÕn, biÖn ph¸p cña t«i vÒ viÖc n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n, t«i hy väng r»ng chuyªn ®Ò nµy sÏ gãp phÇn lµm cho chi nh¸nh thµnh c«ng h¬n trong c«ng t¸c tÝn dông, ®em l¹i ®îc thuËn lîi cho chi nh¸nh. §¶m b¶o cho chi nh¸nh sím cã vÞ thÕ trªn ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n.
KÕt luËn
Ho¹t ®éng tÝn dông lu«n gi÷ mét vai trß quan träng kh«ng chØ víi chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n vµ víi c¶ hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i. Do vËy viÖc n©ng cao chÊt lîng cña ho¹t ®éng nµy lu«n lµ vÊn ®Ò ®îc c¸c ng©n hµng quan t©m hµng ®Çu. Sau mét thêi gian ho¹t ®éng chi nh¸nhNg©n hµng n«ng nghiÖp Thanh Xu©n ®· ®¹t ®îc nhiÒu thµnh c«ng ®¸ng kÓ. Tuy nhiªn, bªn c¹nh ®ã chi nh¸nh còng g¨p ph¶i kh«ng Ýt khã kh¨n nh: c¬ së vËt chÊt thiÕu thèn, chÞu sù c¹nh tranh m¹nh cña c¸c ng©n hµng kh¸c trªn cïng ®Þa bµn...Qua qu¸ tr×nh nghiªn cøu vµ ph©n tÝch vÒ thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh cïng víi nh÷ng kiÕn thøc ®îc trang bÞ cña b¶n th©n t«i hi väng r»ng trong ch¬ng 3 cña chuyªn ®Ò nµy sÏ gãp phÇn nhá bÐ vµo viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông cña chi nh¸nh trong giai ®o¹n hiÖn nay còng nh trong thêi gian tíi.
Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n: TS. Phan ThÞ Thu Hµ vµ c¸c anh chÞ c¸n bé cña chi nh¸nh ®· tËn t×nh gióp ®ì em hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy.
Hµ Néi
tµi liÖu tham kh¶o
1. Ng©n hµng th¬ng m¹i qu¶n trÞ vµ nghiÖp vô- TS. Phan ThÞ Thu Hµ, TS. NguyÔn ThÞ Thu Th¶o NXB Thèng Kª
2. TiÒn tÖ Ng©n hµng vµ thÞ trîng tµi chÝnh - F. S. MISKIN.
3. T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c sè n¨m 2001,2002,2003.
4. LuËt Ng©n hµng nhµ níc.
5. LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông.
6. B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n c¸c n¨m 2001,2002,2003.
Môc lôc
Lêi nãi ®Çu 1
Ch¬ng I. Lý luËn chung vÒ chÊt lîng tÝn dông ng©n hµng 3
I. Tæng quan vÒ tÝn dông 3
1.1. Kh¸i niÖm tÝn dông ng©n hµng 3
1.2. VÞ trÝ, chøc n¨ng vµ vai trß cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng 5
1.3. Ph©n lo¹i tÝn dông ng©n hµng 9
1.4. C¸c nghiÖp vô tÝn dông 12
II. ChÊt lîng tÝn dông cña ng©n hµng th¬ng m¹i 18
2.1. ChÊt lîng tÝn dông Ng©n hµng th¬ng m¹i 18
2.2. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông 22
Ch¬ng 2. Thùc tr¹ng cña chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHNo & PTNT quËn Thanh Xu©n 28
I. Giíi thiÖu vÒ NHNo & PTNT QuËn Thanh Xu©n 28
1.1. T×nh h×nh kinh tÕ - x· héi quËn Thanh Xu©n 28
1.2. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHNo & PTNT chi nh¸nh quËn
Thanh Xu©n 29
1.3. C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNo quËn Thanh Xu©n 30
1.4. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña chi nh¸nh 32
II. §¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh 38
2.1. Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHNo Thanh Xu©n ……..38
2.2. §¸nh gi¸ chÊt lîngt ¹i chi nh¸nh 42
Ch¬ng 3. Mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n 43
I. Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp quËn Thanh Xu©n 43
1.1. §¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay 43
1.2. N©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t 43
1.3. Cho vay kÞp thêi ®èi víi c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ 44
1.4. N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé vµ sö dông c¸n bé mét c¸ch hîp lý 45
1.5. N©ng cao chÊt lîng th«ng tin 45
1.6. Më réng c«ng t¸c Marketing ng©n hµng 47
1.7. Cñng cè vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c ho¹t ®éng tÝn dông hé gia ®×nh, c¸ thÓ
vµ më réng thÞ trêng cho vay 48
II. Mét sè kiÕn nghÞ 49
2.1. §èi víi nhµ níc 49
2.2. §èi víi ng©n hµng n«ng nghiÖp thµnh phè Hµ Néi 51
KÕt luËn 53
Các file đính kèm theo tài liệu này:
- Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân.doc