Đề tài Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Hải Phòng

Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Doanh số cho vay 502 498.45 403.61 Vốn huy động tiền gửi 395.63 357.89 323.68 Vốn huy động tiền gửi/doanh số cho vay 78.81% 71.80% 80.20% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Saigonbank- Chi nhánh Hải Phòng 2010-2012) Qua bảng 2.9 ta thấy, nhìn chung nguồn vốn huy động tiền gửi tại Chi nhánh đã đáp ứng được một phần so với nhu cầu kinh doanh của Chi nhánh, tỷ lệ trung bình này trong 3 năm là 79.94% đây là một tỷ lệ tương đối thấp, vì vậy chi nhánh cũng cần có các biện pháp cụ thể nhằm đa dạng hóa các hình thức huy động để ngày càng nâng cao nguồn vốn huy động tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay của nền kinh tế, hạn chế các rủi ro do thiếu hụt vốn giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đồng thời ngày một nâng cao vị thế của ngân hàng trên địa bàn thành phố b) Mối quan hệ giữa dư nợ tín dụng và huy động tiền gửi. Bảng 2.10: Tỷ lệ dƣ nợ/ Huy động tiền gửi giai đoạn 2010-2012 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Dư nợ 540 558.45 515.34 Huy động tiền gửi 395.63 357.89 323.68 Dư nợ/ Huy động 136.49% 156.04% 159.21% ( Nguồn: Báo cáo tổng kết Saigonbank chi nhánh Hải Phòng 2010-2012) Dư nợ tín dụng/Huy động của chi nhánh năm 2010 là 136.49%, năm 2011 tăng lên 156.04% (tăng 19.55%), sang năm 2012 tăng lên 159.21%. Dư nợ năm 2011, 2012 tương đối cao do những khó khăn của thị trường bất động Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 47 sản và ngành công nghiệp tàu thủy, tuy nhiên năm 2012 tỷ lệ này đã tăng chậm trở lại. Dư nợ/ Huy động >1 chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng tốt nguồn vốn huy động, không để vốn ứ đọng, tạo lợi nhuận cho ngân hàng, tuy nhiên tính thanh khoản chưa thật tốt. c) Mối quan hệ giữa huy động tiền gửi và sử dụng vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương-Chi nhánh HẢi Phòng 2010-2012 Bảng 2.11: Quan hệ giữa huy động vốn tiền gửi ngắn hạn và sử dụng vốn ngắn hạn tại Saigonbank-Chi nhánh Hải Phòng 2010-2012. Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Vốn huy động ngắn hạn 222.98 251.21 175.06 Cho vay ngắn hạn 201.73 203.91 140.58 Tỷ lê VHD tiền gửi NH/ Cho vay NH 110.53% 123.20% 124.52% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Saigonbank- Chi nhánh Hải Phòng 2010-2012) Bảng 2.12: Quan hệ giữa huy động vốn tiền gửi dài hạn và sử dụng vốn dài hạn tại Saigonbank-Chi nhánh Hải phòng 2010-2012. Đơn vị: tỉ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Vốn huy động trung và dài hạn 172.65 106.68 148.62 Cho vay trung và dài hạn 300.27 294.52 263.05 Tỷ lê VHD tiền gửi trung và DH/ Cho vay trung và DH 57.50% 36.22% 56.50% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Saigonbank-Chi nhánh Hải Phòng 2010-2012) Từ bảng số liệu 2.11 và 2.12 nhận thấy cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi ngắn hạn và cho vay ngắn hạn là phù hợp, đảm bảo tính thanh khoản, Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 48 không những đã đáp ứng được một phần nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn mà còn dư thừa để bổ sung cho ngân hàng sử dụng cho các khoản tín dụng dài hạn. Tuy nhiên phần vốn huy động tiền gửi trung và dài hạn không đáp ứng được nhu cầu của cho vay trung và dài hạn và có xu hướng giảm qua 3 năm. Mặc dù nguồn vốn tài trợ cho vay trung và dài hạn không chỉ có vốn huy động tiền gửi, mà còn một phần vốn từ huy động tiền gửi ngắn hạn, vốn huy động khác, vốn vay,… Đây là một bài toán khó khi mà ngân hàng phải sử dụng vốn huy động ngắn hạn để cho vay dài hạn, đặc biệt năm 2011, 2012 nhu cầu tín dụng trung và dài hạn tăng cao so với nguồn vốn trung và dài hạn huy động từ tiền gửi. Vì thế ngoài phần nguồn vốn ngắn hạn tài trợ, Chi nhánh còn phải sử dụng cả nguồn vốn vay, vốn khác… Điều này vừa giảm tính thanh khoản, ẩn chứa nhiều rủi ro và đồng thời cũng làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Chứng tỏ cơ cấu giữa huy động vốn và sử dụng vốn dài hạn của ngân hàng còn nhiều điểm hạn chế cần khắc phục kịp thời. 2.2.3: Chi phí huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thƣơng-Chi nhánh Hải Phòng 2010-2012 a) Chi phí huy động vốn tiền gửi. Biểu đồ 2.2: Chi lãi tiền gửi tại Saigonbank-Chi nhánh Hải Phòng 2010- 2012 Đơn vị: tỷ đồng (Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Saigonbank-Chi nhánh Hải Phòng 2010-2012) 46.01 42.18 31.29 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 2010 2011 2012 Chi phí trả lãi tiền gửi Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 49 Năm 2010, chi lãi tiền gửi là 46.01 tỷ đồng, nhưng đến năm 2011 con số này giảm xuống đạt 42.18 tỷ đồng ( giảm 3.83 tỉ đồng so với năm 2010). Và tiếp tục giảm mạnh trong năm 2012 ở mức 31.29 tỷ đồng ( giảm 10.89 tỉ đồng sao với năm 2011). Việc giảm trong chi phí huy động tiền gửi từ năm 2010 đến năm 2011, là do huy động trung và dài hạn năm 2011 giảm, huy động ngắn hạn tăng cao.Do xu hướng tăng lãi suất tiền gửi của các NHTM trong giai đoạn 2011( 14%/năm-20%/năm) khiến cho Saigonbank– Chi nhánh Hải Phòng, bên cạnh đó tình hình kinh tế lãi suất biến động nên khách hàng muốn chọn kì hạn ngắn dể có thể rút tiền ngay khi muốn khiến Chi nhánh. cũng phải chịu chung xu hướng này. Điều này khiến cho chi phí huy động tăng lên gây áp lực cho ngân hàng. ( chi phí cho huy động trung và dài hạn tốn kém hơn huy động ngắn hạn) Chi phí huy động vốn tiền gửi năm 2012 giảm mạnh( giảm 10.89 tỷ đồng, giảm tương ứng 25.81%).Do sự điều chỉnh lại lãi suất theo chiều hướng đi xuống vào năm 2012. Lãi suất huy động VND được khá nhiều ngân hàng điều chỉnh giảm từ 0,3% - 0,8%. Ví dụ như, tại Saigonbank lãi suất huy động là 12%/năm,tại Techcombank, lãi suất huy động cao nhất cũng chỉ còn 12%/năm, thay vì mức 12,5-14%/năm . Hay như ngân hàng Eximbank, lãi suất cao nhất chỉ còn 12%/năm áp dụng cho kỳ hạn 12 tháng và 13 tháng, thay vì mức 12,3 – 13.8% cũ. Các ngân hàng giảm lãi suất huy động trong thời điểm này cũng là hợp lý. Bởi các ngân hàng khi đó đã huy động được một lượng lớn vốn và không vội để tiếp tục đẩy mạnh. Mặt khác, năm 2012 lượng huy động vốn tiền gửi trung và dài hạn tăng trở lại( tăng 39.32%). b)Tỉ lệ chi phí trả lãi tiền gửi Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chi phí trả lãi tiền gửi 46.01 42.18 31.29 Vốn huy động tiền gửi 395.63 357.89 323.68 Tỉ lệ giữa chi phí trả lãi tiền gửi/ VHD tiền gửi 11.63% 11.78% 9.67% (Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Saigonbank-Chi nhánh Hải phòng năm 2010-2012) Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 50 Tỷ lệ giữa chi phí trả lãi và tổng nguồn vốn huy động tiên gửi năm 2011-2012 có nhiều thay đổi, điều này là do sự biến động của tổng nguồn vốn huy động tiền gửi và sự biến động không đều của các thành phần trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi của chi nhánh. Tỷ lệ giữa chi phí trả lãi tiền gửi/tổng vốn huy động tiền gửi năm 2010 là 11.63%, năm 2011 là 11.78% tăng 0.15%% so với năm 2010. Tuy tổng vốn huy động năm 2011 giảm 9.54% so với năm 2010. Nhưng trong năm tỷ trọng nguồn vốn huy động từ TCKT giảm 6.12% (chủ yếu là nguồn vốn không kì hạn có chi phí trả lãi thấp) so với năm 2010, lượng tiền huy động có kì hạn ngắn tăng 14.05%, bên cạnh đó trung và dài hạn giảm 17.88% (loại tiền gửi có chi phí trả lãi cao) Năm 2012, tỷ lệ chi phí trả lãi tiền gửi/tổng vốn huy động tiền gửi là 9.67%, giảm 2.11% so với năm 2011. Tổng huy động vốn tiền gửi năm 2012 giảm so với năm 2011 dẫn đến tỉ lệ trên giảm. Việc xác định chi phí trả lãi là một điều cần thiết, giúp ngân hàng có các chiến lược và kế hoạch cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, giúp ngân hàng huy động được nhiều vốn tiền gửi hơn với chi phí huy động là thấp nhất. 2.2.4: Những kết quả đạt được của chi nhánh Hải Phòng Qua phân tích về tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương-Chi nhánh Hải Phòng cho thấy Chi nhánh đã không ngừng cố gắng phát triển và nâng cao quy mô, chất lượng nguồn vốn huy động, tạo điều kiện cho việc mở rộng đáp ứng nhu cầu phục vụ đầu tư phát triển của các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế trong sản xuất kinh doanh và dịch vụ. Công tác huy động vốn của Chi nhánh Hải Phòng đạt được những kết quả cụ thể như sau: Chi nhánh đã thu hút được một lượng vốn không nhỏ từ các tổ chức kinh tế trên địa bàn. Nguồn vốn này tuy không ổn định như nguồn vốn từ dân cư nhưng nó có tính chất năng động, tạo điều kiện giúp mối quan hệ giữa Chi nhánh và các tổ chức kinh tế trên địa bàn Thành phố Hải Phòng bền chặt hơn thông qua các hoạt động giao dịch. Trong tương lai, nếu duy trì Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 51 được lượng tiền gửi đó cao thường xuyên thì chi nhánh có khả năng phát triển được nhiều dịch vụ ngân hàng khác để phục vụ các tổ chức kinh tế, tăng lợi nhuận kinh doanh. Trong 3 năm qua, chi nhánh đã triển khai thành công nhiều đợt huy động vốn do Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương phát động. Qua các đợt huy động này, chi nhánh đã thu hút được một lượng không nhỏ vốn từ dân cư trên địa bàn Thành phố. Ngoài ra, chi nhánh rất coi trọng công tác huy động từ dân cư trên địa bàn bằng cách: đa dạng hóa các hình thức huy động, khuyến mại, trang bị thêm kiến thức tiếp thị huy động vốn cho nhân viên, cải thiện cơ sở vật chất tại các phòng giao dịch, cải tiến phần mềm giao dịch (phần mềm Simple, dịch vụ Banking…) tại các phòng giao dịch để tăng thêm lòng tin của khách hàng, khẳng định uy tín của Chi nhánh Hải Phòng. Chi nhánh đã chú trọng hơn việc theo dõi những biến động nguồn vốn lớn để có những phương án điều chỉnh phù hợp. 2.2.5 Một số hạn chế và nguyên nhân. 2.2.5.1 Hạn chế Qua tình hình huy động vốn trong 3 năm gần đây của Chi nhánh Hải Phòng, những thành quả đạt được rất tốt nhưng cũng còn những mặt hạn chế cần khắc phục. Chi nhánh Hải Phòng chưa có chiến lược khách hàng rõ ràng, cũng như vạch ra biện pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi cụ thể trong tình hình cạnh tranh huy động ngày càng gay gắt, vì thế lượng vốn huy động tiền gửi trong năm 2012 đã giảm mạnh so với năm 2011. Sự sụt giảm này cho thấy chi nhánh cần phải tích cực cải thiện tình hình huy động vốn hơn để đẩy nhanh tốc độ tăng vốn huy động tiền gửi, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng của chi nhánh. Hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn tiền gửi của chi nhánh mới chỉ thu hút được lượng khách hàng cũ, truyền thống của Chi nhánh là chủ yếu. Những khách hàng mới và tiềm năng chưa có sự quan tâm đặc biệt. Nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu là nguồn vốn từ VNĐ, trong khi đó nguồn vốn từ ngoại tệ tuy cũng có sự tăng Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 52 trưởng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn.Việc huy động vốn của Chi nhánh mới chủ yếu tập trung vào huy động vốn nhàn rỗi của dân cư. Còn việc huy động trong các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế còn ít. Cơ cấu huy động vốn dài hạn và cho vay dài hạn của chi nhánh còn chưa hợp lý, tiềm ẩn nhiều rủi ro thanh khoản và rủi ro thanh toán. Vì vậy ngân hàng cần có chính sách cụ thể để đẩy mạnh công tác huy động loại vốn này của chi nhánh. Các hình thức huy động vốn của Chi nhánh còn chưa phong phú, mới chỉ tập trung ở một số hình thức như nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu. Trong khi đó Chi nhánh tạo dựng một phầnnguồn vốn của mình bằng việc đi vay ngân hàng khác, vay các tổ chức tín dụng, nhằm tăng tổng nguồn vốn huy động, đảm bảo nhu cầu vay vốn của các cá nhân, các tổ chức kinh tế khác trong khi đây là nguồn vốn có chi phí sử dụng cao. Do vậy chi nhánh cần nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi để từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời phát triển bền vững, độc lập. 2.2.5.2: Nguyên nhân a. Nguyên nhân khách quan: Trong thời gian qua, điều kiện nền kinh tế của trong nước còn chứa đựng nhiều nhân tố bất ổn, thị trường bất động sản, tỷ giá, giá vàng, lãi suất... Điều này đã tác động không nhỏ đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của hi nhánh Hải Phòng. Hoạt động huy động vốn tiền gửi của chi nhánh đặt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, việc tìm kiếm nguồn vốn có chi phí huy động thấp là rất khó khăn. Nền kinh tế Việt Nam phát triển chưa ổn định, lạm phát tăng cao, giá cả trên thị trường không ngừng tăng lên, thu nhập của dân cư nói chung còn thấp nên tích lũy chưa nhiều. Thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân Việt Nam còn phổ biến nên hoạt động thanh toán qua ngân hàng chưa phát triển nhiều, cần phải mất một thời gian dài để thay đổi thói quen này. Hơn thế nữa, hiểu biết về hoạt động của ngân hàng trong cộng đồng dân cư còn chưa nhiều, đây là một khó khăn cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Người dân ưa thích việc đầu tư vào bất động sản, vàng trong thời gian gần đây làm nhu cầu gửi tiền tiết kiệm ít đi. b. Nguyên nhân chủ quan: Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 53 Hiện nay, các dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh Hải Phòng chưa phát triển, số lượng phòng giao dịch còn ít, chủng loại chưa đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới, chất lượng phục vụ chưa cao. Hệ thống nghiệp vụ chưa định hướng theo khách hàng, còn nặng về các nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống. Các dịch vụ ngân hàng hiện đại mới được đưa vào sử dụng, chưa được chi nhánh thực sự quan tâm. Trên địa bàn Thành phố, số lượng máy ATM còn ít, các dịch vụ và chính sách hỗ trợ, quảng cáo của chi nhánh còn hạn chế. Đối tượng chính của chi nhánh là cán bộ công nhân viên chức và một số khách hàng truyền thống. Tại Chi nhánh Hải Phòng, ứng dụng công nghệ đã có những bước phát triển tiến bộ nhưng vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn. Tính đồng bộ về công nghệ còn thấp, hiệu quả của các phần mềm chưa đáp ứng được yêu cầu của quản lý tại chi nhánh. Hệ thống ATM quá ít về số lượng máy, mới chủ yếu đặt tại các phòng giao dịch của chi nhánh, ở khu vực đông dân cư khác hầu như rất ít. Để thu hút khách hàng gửi tiền, mua các giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành, thủ tục phải nhánh chóng, thuận tiện. Chi nhánh Hải Phòng cần có cố gắng nhiều để cải tiến quy trình, đơn giản các thủ tục gửi tiết kiệm, để phục vụ khách hàng tốt nhất. Các dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh mặc dù được mở rộng nhưng chưa có nhiều đổi mới và thuận lợi cho khách hàng. Số lượng giao dịch qua ngân hàng của dân cư còn hạn chế. Nhiều tài khoản được mở ra mà không được sử dụng. Hoạt động quản lý và điều hành huy động vốn của Chi nhánh Hải Phòng hiện nay chưa theo kịp mô hình ngân hàng kinh doanh hiện đại. Việc quản lý huy động vốn chưa nắm bắt được nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng như phát triển ra thị trường mới còn hạn chế. Tại Chi nhánh, sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, gây mất thời gian cho khách hàng. Bên cạnh những kết quả khả quan đạt được thì hoạt động huy động vốn của chi nhánh vẫn còn tốn tại những hạn chế nhất định. Đây cũng là những hạn chế phổ biến của các NHTM khác trên địa bàn Thành phố. Chính vì vậy, giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương- Chi nhánh Hải Phòng sẽ được trình bày trong chương 3. Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 54 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thƣơng- Chi nhánh Hải Phòng. 3.1.1 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương- Chi nhánh Hải Phòng. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương- Chi nhánh Hải Phòng trong thời gian tới được xác định căn cứ vào định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương, định hướng phát triển kinh tế của cả nước cũng như thành phố Hải Phòng và tình hình hoạt động thực tế tại chi nhánh. Sau đây là định hướng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương- Chi nhánh Hải Phòng: Thực hiện những cải tiến trong hệ thống phân phối. Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả của hệ thống chi nhánh, mạng lưới kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu thị trường. Chi nhánh sẽ đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tiền gửi, đặc biệt quan tâm đến hình thức huy động vốn có kỳ hạn trên 12 tháng, để nâng cao khả năng cạnh tranh và tạo được thương hiệu trên địa bàn. Đồng thời, chi nhánh sẽ tìm kiếm những nguồn vốn huy động ổn định và có chi phí thấp. Chi nhánh sẽ tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ dân cư trên địa bàn thành phố để cân đối nguồn vốn huy động và đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định, từ đó nâng cao lợi nhuận kinh doanh của chi nhánh. Bên cạnh đó, chi nhánh sẽ có những chiến lược cụ thể để phát triển khách hàng cá nhân, một nhân tố quan trọng trong công tác huy động vốn. Chi nhánh cần thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ với đối tượng khách hàng chính là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chi nhánh cũng đẩy Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 55 mạnh hoạt động cho vay đối với các thành phần kinh tế tư nhân có đủ điều kiện và hoạt động có hiệu quả. Từ đó, chi nhánh sẽ có thêm nguồn thu từ thu phí dịch vụ, để đảm bảo phục vụ tốt hơn các thành phần kinh tế khác trên địa bàn. Chi nhánh sẽ tiếp tục triển khai có hiệu quả các dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá và phát triển thương hiệu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương trên cơ sở nền tảng công nghệ hiện đại và tiện ích phục vụ khách hàng. Bên cạnh đó chi nhánh tập trung phát triển các dịch vụ như dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, tiếp cận các dự án mới và phục vụ tốt các dự án hiện có, tiếp tục tăng số lượng phát hành thẻ. Chi nhánh sẽ tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phát hiện ngăn chặn kịp thời những sai sót, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đúng chế độ, đúng luật và ổn định phát triển theo đúng quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương và NHNN. Ngoài ra, chi nhánh Hải Phòng sẽ tập trung phát triển nguồn nhân lực, xây dựng chiến lược đào tạo và đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên. Thường xuyên giáo dục tư tưởng và đạo đức nghề nghiệp cho từng cán bộ nhân viên trong toàn chi nhánh. Chi nhánh Hải Phòng cần thực hiện tốt công tác thi đua khen thưởng, động viên kịp thời cán bộ nhân viên trong chi nhánh phát huy sức mạnh tập thể, nêu cao ý thức trách nhiệm đối với từng cán bộ, phát huy những lợi thế góp sức mình vào nhiệm vụ chung của chi nhánh và toàn hệ thống. Việc này trong những năm qua còn nhiều hạn chế, nếu phát huy được lợi thế này, chi nhánh Hải Phòng sẽ ổn định và phát triển hơn nữa. Tiếp tục hiện đại hóa, công nghệ hóa chi nhánh, tạo tiền đề cho việc mở rộng các sản phẩm tài chính dịch vụ mới, hấp dẫn, có chất lượng cao từ đó nâng dần sức cạnh tranh của chi nhánh trong hoạt động dịch vụ tại địa bàn Hải Phòng. Thực hiện trả lãi vay cho các loại tiền gửi và hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh. Giảm bớt việc vay vốn với chi phí cao trên thị trường liên ngân hàng, tạo ra sự chủ động về nguồn vốn. Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 56 3.1.2: Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương- Chi nhánh Hải Phòng. Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương- Chi nhánh Hải Phòng đã đưa ra những định hướng nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi như sau: - Mở rộng các hình thức huy động vốn tiền gửi để thu hút khách hàng - Mở rộng nguồn tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng, ngân hàng trong và ngoài nước. - Tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn từ dân cư, các khoản đầu tư của các tổ chức kinh tế nước ngoài. - Mở rộng, nâng cao, thắt chặt mối quan hệ với nhiều tổ chức kinh tế, doanh nghiệp. Giữ vững các mối quan hệ đã có với dân cư trên địa bàn, thu hút và tạo ra các mối quan hệ mới. 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thƣơng- Chi nhánh Hải Phòng. 3.2.1: Mở rộng, đa dạng các hình thức huy động vốn. Trong thực tế, hình thức huy động vốn tiền gửi của chi nhánh Hải Phòng còn đơn điệu, chưa hấp dẫn người gửi, tỷ trọng nguồn trung và dài hạn còn nhỏ. Để có thể huy động vốn tiền gửi ngày càng nhiều, chi nhánh phải đa dạng các hình thức huy động hấp dẫn và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm tiền gửi. Các hình thức huy động này phải có tính linh động phù hợp với nhu cầu một nhóm khách hàng nào đó. Hiện nay các hình thức huy động tiền gửi tại hầu hết các ngân hàng tương tự nhau, chưa có sự tách biệt rõ ràng. Do vậy các sản phẩm của chi nhánh phải tạo ra sự độc đáo riêng.Cụ thể như: Đa dạng hóa các kì hạn gửi tiền tiết kiệm: Việc áp dụng những hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ làm tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa cách thức sử dụng vốn tại ngân hàng. Với loại tiết kiệm có kỳ hạn này có thể Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 57 dung hoà được lợi ích hai bên: ngân hàng và người gửi tiền. Cá nhân và các tổ chức ký gửi tại ngân hàng chủ động khi sử dụng vốn đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo được nguồn vốn ổn định * Phát triển, mở rộng tiết kiệm cá nhân, phát hành séc cá nhân: Hình thức này giúp ngân hàng thu hút những nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tiền mặt trong lưu thông. * Ngoài việc phát triển mở rộng các loại tiền gửi truyền thống đang thực hiện, ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm các loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của dân cư. Chi nhánh có thể áp dụng các hình thức huy động tiết kiệm dài hạn như: Tên sản phẩm Nhóm đối tƣợng Tiện ích Tiết kiệm hưu trí bảo thọ Dành cho những người đang có thu nhập trong hiện tại, muốn để dành một phần thu nhập để tiêu dùng trong tương lai khi về già. Đối với khách hàng: lập kế hoạch tiết kiệm với một khoản tiền đều đặn gửi vào ngân hàng hàng tháng, đảm bảo có một khoản tiền lớn trong tương lai, nhận được một khoản lãi từ khoản tiền gửi đó, đồng thời đảm bảo an toàn. Đối với ngân hàng: huy động được một lượng tiền gửi với kì Tiết kiệm học đường Dành cho những cặp vợ chồng mới cưới chưa có conhoặc có con nhỏ, những người muốn đầu tư tương lai cho con em họ muốn tiết kiệm một khoản tiền để khi con lớn học đại học hoặc học nghề tốn chi phí rất lớn thì rút ra sử dụng. Đây là một hình thức giống như bảo hiểm học đường của các công ty bảo hiểm. Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 58 Tiết kiệm tích lũy Dành cho những cán bộ công nhân viên, doanh nghiệp mà theo đó một khoản tiền nhất định được chuyển vào tài khoản tiết kiệm dài hạn với mục đích hưởng lãi và tích lũy dài hạn hạn trung và dài hạn để sử dụng cho mục đích cho vay, tăng cường mối quan hệ với các tổ chức. Tiết kiệm nhà ở Dành cho những người có thu thấp và trung bình mà chưa có nhà ở. Đến khi họ có nhu cầu mua nhà ở mà số tiền trên số dư tài khoản tiền gửi chưa đủ thì ngân hàng có thể cho khách hàng vay khoản tiền còn thiếu với lãi suất hợp lý để giúp cho khách hàng đầu tư mua hoặc xây dựng nhà ở. Tiền gửi kết hợp Là sản phẩm kêt hợp giữa tiền gửi và tiền vay của khách hàng tại ngân hàng, theo đó số dư trong tài khoản tiền gửi được làm cơ sở để xét mức cho vay, lãi suất cho vay có thể được ưu đãi tương ứng với thời gian cam kết duy trì tài khoản tiền gửi này. Đối với KH vay vốn: được giảm trừ lãi suất cho vay so với lãi suất áp dụng hiện hành, thời gian giảm trừ lãi suất tương ứng với thời gian cam kết duy trì tài khoản tiền gửi của KH. Đối với KH gửi tiền: được tham gia các chương trình khuyến mại (nếu có tại thời điểm gửi), được hưởng đầy đủ quyền lợi và các tiện ích gia tăng khác theo quy định hiện hành của ngân hàng. Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 59 * Ngân hàng nên sử dụng chiến lược đa năng trong kinh doanh, mở rộng các hoạt động dịch vụ của ngân hàng làm cho khách hàng ngày càng thoả mãn nhu cầu hơn và sẽ có nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Khách hàng sử dụng càng nhiều các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng thì ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong hoạt động huy động vốn bởi vì có một phần khách hàng gửi tiền với mục đích hưởng các dịch vụ của ngân hàng. Những hoạt động này có ảnh hưởng nhiều đến công tác huy động vốn, nhờ đó khả năng huy động được nhiều vốn của ngân hàng ngày càng được nâng lên. 3.2.2 Chính sách linh hoạt lãi suất Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng cho mình - trong đó chính sách về lãi suất là một yếu tố quan trọng. Lãi suất là yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập và chi phí của ngân hàng vì vậy mọi biến động về lãi suất sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do lãi suất có tầm quan trọng vì vậy xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý là rất cần thiết đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn. Lãi suất là yếu tố tác động mạnh mẽ nhất đến lượng vốn huy động được của chi nhánh bởi vì trong cơ cấu nguồn vốn thì tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động mà mục đích của cá nhân và tổ chức khi gửi tiền theo hình thức tiết kiệm là nhằm tìm kiếm một khoản thu nhập. Mặt khác các cá nhân và tổ chức gửi tiền thanh toán vẫn mong muốn có thêm một khoản thu nhập, đồng thời mong muốn sự an toàn. Do vậy lãi suất ngân hàng là yếu tố đầu tiên mà người gửi tiền quan tâm để có sự lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng hay là đầu tư vào các tài sản khác. Tuy nhiên, khi khách hàng đến rút tiền trước hạn sẽ chỉ được tính theo lãi suất không kì hạn. Điều này chỉ có thể phù hợp với loại tiền gửi kỳ hạn 3 tháng còn đối với loại tiền gửi 6 tháng, 12 tháng hoặc kỳ hạn dài hơn thì không hợp lý, người gửi tiền bị thiệt thòi khi gửi tiền theo phương thức này nếu phải rút tiền trước hạn. Đây là nguyên nhân làm cho tỷ trọng tiền gửi 12 tháng và tiền gửi có thời hạn dài hơn còn thấp và nó ảnh hưởng rất lớn đến việc huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng. Trong trường hợp này ngân hàng cần có chính sách trả lãi cho khách hàng theo mức Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 60 lãi suất kỳ hạn trước đó. Ví dụ như người gửi rút tiền sau 5 tháng mà khoản tiền gửi theo kỳ hạn 6 tháng nên được hưởng lãi suất 3 tháng và 2 tháng còn lại theo lãi suất không kỳ hạn. Hoặc chi nhánh có thể áp dụng chính sách khách hàng gửi tiền có kỳ hạn nếu như rút ra trước 2/3 thời hạn thì chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn, còn nếu rút ra từ 2/3 thời hạn thì được hưởng 75% lãi suất. Ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cung cầu, chính sách lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng khác trên thị trường. Hiện nay nguồn vốn huy động tại chỗ của chi nhánh còn rất nhỏ so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Do vậy, ngân hàng cần có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động. Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi thì phải tăng lãi suất cho vay. Điều đó sẽ gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp đang sử dụng vốn vay của ngân hàng và ngân hàng sẽ gặp khó khăn hơn trong hoạt động cho vay. Do vậy ngân hàng cần có chính sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như: - Có biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn gửi ban đầu. Ví dụ: người gửi tiền với kỳ hạn 6 tháng nhưng qua 3 lần kỳ hạn gộp lãi mà người gửi vẫn chưa rút tiền thì ngân hàng nên có chính sách thưởng thêm một tỷ lệ % về lãi suất tiền gửi. - Lãi suất được xây dựng phù hợp với từng đối tượng gửi tiền, từng khu vực dân cư và trong từng thời kỳ cụ thể. Lãi suất phải xây dựng dựa trên tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá.... - Tuy nhiên chiến lược lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt nhưng phải tuân theo lãi suất cơ bản của ngân hàng Nhà nước quy định và trong biên độ dao động cho phép. Điều này vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. Ngoài ra nhân ngày kỷ niệm, các ngày lễ tết như Giáng Sinh, Tết Âm lịch, Ngày Phụ nữ Việt Nam... Chi nhánh có thể triển khai các sản phẩm huy động kết hợp với bốc thăm trúng thưởng, khuyến mại, có quà tặng trực tiếp để thu hút khách hàng gửi tiền. Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 61 3.2.3 Xây dựng chính sách thu hút và chăm sóc khách hàng hiệu quả, đáng tin. Khi tiến hành đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn tiền gửi, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng chính sách thu hút và chăm sóc khách hàng hiệu quả. Đây là một công việc có ý nghĩa quyết định đến sự thành công của chiếc lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài đối với hoạt động huy động vốn của Chi nhánh. Vì trong quá trình thực hiện hoạt động kinh doanh của mình ngân hàng cần phải hiểu rõ được lợi ích mà ngân hàng thu được phụ thuộc hoàn toàn vào lợi ích mà khách hàng của ngân hàng thu được trong quá trình sản xuất kinh doanh, lợi ích của người gửi tiền. Trong khi đó, chi nhánh Hải Phòng vừa mới hoạt động chưa lâu, hệ thống còn nhỏ hẹp. Hơn nữa trong tiềm thức của dân cư và các tổ chức sản xuất kinh doanh thì chi nhánh Hải Phòng chưa phải là chi nhánh lớn tại địa bàn. Vì vậy, ngân hàng cần phải có chính sách khách hàng đúng đắn đó là duy trì khách hàng truyền thống, khuyến khích các khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng cần phải chủ động tham gia vào việc xem xét các kế hoạch, chiến lược sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp trong việc khắc phục khó khăn, tạo mối quan hệ lâu dài. Ngân hàng có thể phân loại khách hàng để có cách đối xử phù hợp. Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, được ngân hàng tín nhiệm thì ngân hàng có chính sách ưu tiên về lãi suất, về kỳ hạn món vay, hạn mức tín dụng hay tài sản thế chấp... Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng, mở hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu sự tồn tại của ngân hàng, làm cho khách hàng hiểu rõ được lợi ích của các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng cũng như tình hình hoạt động thực tế của ngân hàng ... Qua đó nắm bắt được yêu cầu của từng đối tượng, tâm lý khách hàng để có chiến lược phục vụ khách hàng để thoả mãn tối đa nhu cầu của họ. Mặt khác ngân hàng phải xác định được đối tượng khách hàng mà họ phục vụ và giao dịch. Ngân hàng cung cấp những sản phẩm của mình cho Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 62 những đối tượng nào? ngân hàng có thể xâm nhập vào thị trường nào? Hiện nay chi nhánh chủ yếu cho vay đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ gia đình và cá nhân. Nguồn vốn mà ngân hàng nhận được tại chỗ là tiền gửi tiết kiệm của cán bộ công chức, dân cư là chủ yếu. Ngân hàng có thể xem xét mở rộng hoạt động huy động vốn của thương nhân ở khu vực các chợ ... Điều này cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Chi nhánh phải có một chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để thu hút khách hàng. Không những chỉ quảng cáo sản phẩm huy động vốn tiền gửi trên các phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ có thể tìm hiểu kỹ hơn về sản phẩm mới của chi nhánh. Tham gia vào các hội nghị, diễn đàn nhằm khẳng định vị thế và chỗ đứng của chi nhánh Bên cạnh đó, tại chi nhánh luôn có một bộ phận hỗ trợ khách hàng nhằm giải đáp những thắc mắc của khách hàng về sản phẩm, truyền đạt đến khách hàng những thông tin cần thiết của sản phẩm. Việc chăm sóc khách hàng trước và sau khi cung cấp sản phẩm huy động vốn cũng rất quan trọng. Điều này sẽ làm cho khách hàng có ấn tượng tốt về sự chu đáo và chuyên nghiệp của chi nhánh, tăng sự yêu thích của các khách hàng đã có đồng thời góp phần tạo ra lượng khách hàng truyền thống của chi nhánh trong tương lai. Cuối mỗi đợt trả lãi và gốc cho khách hàng, chi nhánh nên có thể cảm ơn, gửi quà tặng tới khách hàng. Vào các dịp lễ Tết, chi nhánh cũng nên gửi thiệp, lịch đến những khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng của chi nhánh. Việc làm này là một việc làm rất có ý nghĩa đối với khách hàng, giúp khách hàng nhận ra sự quan tâm của chi nhánh đến các khách hàng. Chi nhánh cũng có thể phát những phiếu thăm dò tới khách hàng, lấy ý kiến của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, cũng như những mong muốn, cải tiến mới của khách hàng về những sản phẩm của ngân hàng. Đây là công việc có hiệu quả lớn cho chi nhánh trước khi triển khai đợt huy động vốn mới, hay đưa ra thị trường những sản phẩm huy động mới. Chi Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 63 nhánh thực hiện việc lấy phiếu thăm dò sẽ thu hút khách hàng, một phần nữa thể hiện sự cải tiến, tiếp thu ý kiến của khách hàng. Khách hàng sẽ cảm thấy mình quan trọng đối với chi nhánh nên sẽ thu được nhiều lợi ích về lâu dài, tạo được niềm tin và xây dựng được thương hiệu của Ngân hàng. 3.2.4 Đào tạo đội ngũ cán bộ nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao, hết lòng phục vụ khách hàng. Trong suốt quá trình hoạt động của chi nhánh, yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất. Các chiến lược huy động vốn đều được lập ra và thực hiện bởi đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh. Sự thành công là phụ thuộc rất nhiều vào trình độ và nghiệp vụ của cán bộ nhân viên. Đào tạo nâng cao trình độ và nghiệp vụ là một công việc cần làm thường xuyên vì có tác dụng phát triển trình độ nghiệp vụ và nâng cao khả năng sáng tạo của nhân viên để thích ứng tốt với những điều kiện mới. Ngân hàng không ngừng động viên, cử cán bộ công nhân viên tham dự những đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ do ngân hàng TMCP Sài gòn Công thương và NHNN mở. Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán bộ thì ngân hàng mới theo kịp sự đổi mới, tiến bộ của xã hội để ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên ngân hàng đặc biệt là nhân viên hàng ngày trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở. Những nhân viên này đóng vai trò tạo nên bộ mặt của ngân hàng. Vì vậy ngân hàng phải bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng như thế nào để cho khách hàng cảm thấy đang được đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở. Nhân viên luôn nhiệt tình chỉ dẫn cho khách hàng vào làm việc ở phòng, ban nào, thủ tục mà khách hàng cần phải thực hiện ... để tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Đây là một nghệ thuật trong giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý của khách hàng. Một khi khách hàng vui vẻ thoả mãn khi gửi tiền vào ngân hàng lần đầu tiên thì họ không những sẽ gửi tiếp vào lần sau mà còn tuyên truyền giới thiệu cho Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 64 người khác đến gửi tiền tại ngân hàng. Ngân hàng cần sắp xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý, phù hợp với trình độ chuyên môn và điều kiện gia đình của mỗi cán bộ công nhân viên. Điều này khuyến khích được cán bộ ngân hàng phát huy tối đa khả năng của mình trong công việc. Mặt khác các nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán bộ công nhân viên trong ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo không khí sao cho cán bộ công nhân viên thấy được ngân hàng là một gia đình lớn. Điều này thúc đẩy cán bộ công nhân viên ngân hàng hết sức cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết quả kinh doanh cao. Công tác đào tạo tổ chức cán bộ phải coi việc phát triển nguồn nhân lực là nhân tố quyết định mọi thắng lợi trong hoạt động kinh doanh . 3.2.5 Các nhóm giải pháp khác Đơn giản hóa các thủ tục nghiệp vụ của ngân hàng Hiện nay nếu một người gửi tiền vào ngân hàng thông thường phải mất từ 10- 20 phút trong một lần gửi hoặc rút. Đối với quá trình cho vay thủ tục còn kéo dài trong nhiều ngày. Điều này sẽ làm giảm đáng kể lượng khách hàng đến với ngân hàng vì sợ thủ tục phức tạp. Các thủ tục này của ngân hàng thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, của Saigonbank nhưng ngân hàng cần phải nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian trong quá trình nhận tiền gửi hoặc cho vay của mình: chẳng hạn như trang bị máy vi tính cho các quỹ tiết kiệm, nối mạng giữa các máy ở các phòng trong ngân hàng, nối mạng giữa các máy của phòng kế toán với máy của kế toán trưởng và thủ quỹ, qua đó có thể kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng . Chi nhánh cần lắp đặt thêm các máy ATM tại các trục đường chính, đông dân cư để thực hiện chuyển tiền, rút tiền trong hệ thống và ký hợp đồng với các ngân hàng khác ngoài hệ thống trong cả nước. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có trang bị đầy đủ về máy móc, thực hiện nối mạng trên toàn hệ thống Saigonbank và các ngân hàng ngoài hệ thống trên toàn quốc, tuy nhiên Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 65 cán bộ công nhân viên phải được đào tạo để có thể thực hiện được công việc của mình. Đối với chi nhánh Hải Phòng nói riêng và hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, hình thức này có ý nghĩa quan trọng trong việc từng bước nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn với các tầng lớp khác nhau trong nền kinh tế. Mở rộng mạng lƣới hoạt động của chi nhánh Các NHTM hiện nay rất quan tâm đến việc mở rộng mạng lưới hoạt động. Trong khi đó chi nhánh Hải Phòng hiện nay mới chỉ có 4 phòng giao dịch. Khách hàng đến với chi nhánh có thể giao dịch nhanh chóng, tiện lợi, không mất quá nhiều thời gian. Để khuyến khích khách hàng đến gửi tiền, chi nhánh cần triển khai các dịch vụ ngân hàng nhanh gọn, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng thông qua việc phát triển mạng lưới hoạt động thích hợp. Chi nhánh nên phát triển mở thêm các phòng giao dịch tại các khu vực đông dân cư trên địa bàn. Điều này sẽ giúp cho chi nhánh khai thác được nguồn vốn lớn. Tích cực hoàn thiện các tiện ích thanh toán, thu hộ, chi hộ Việc hoàn thiện các dịch vụ tiện ích như thanh toán, thu hộ, chi hộ sẽ giúp chi nhánh mở rộng mối quan hệ với các tổ chức, doanh nghiệp trong và ngoài địa bàn thành phố Hải Phòng. Điều này có nghĩa rằng ngân hàng phải luôn luôn cải tiến, đổi mới công nghệ và quy trình nghiệp vụ để đảm bảo lợi ích và sự tiện dụng cho khách hàng mà ngân hàng phục vụ . Thứ nhất: Ngân hàng phải giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo khả năng thanh toán trong mọi điều kiện, không được phép khất chi, hoãn chi với khách hàng vì lý do thiếu tiền mà còn phải làm nhanh công tác thanh toán cho khách hàng. Ngân hàng cần trang bị máy vi tính, máy đếm tiền, máy soi tiền và sử dụng các hình thức thanh toán hiện đại như: thanh toán điện tử, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch ...Tham gia thanh toán bù trừ với tất cả cả các ngân hàng ngoài hệ thống trong cả nước và thanh toán liên hàng với các ngân hàng trong cùng hệ thống mà không cần hạn mức như hiện nay. Khi ngân hàng thực hiện được những Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 66 yếu tố này thì uy tín của ngân hàng trên thị trường sẽ được tăng lên, vị thế cạnh tranh của ngân hàng sẽ được củng cố và khách hàng sẽ gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều hơn . Thứ hai: Để khách hàng có thể tìm hiểu được ngân hàng và lựa chọn cho mình một ngân hàng tốt để giao dịch, Ngân hàng cần phải thông báo kết quả kinh doanh cũng như năng lực tài chính thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, tạo điều kiện cho mọi người tìm hiểu ngân hàng mình. Mặt khác, ngân hàng phải biết xây dựng mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương nơi mình hoạt động. Luôn hướng hoạt động của mình vào các mục tiêu kinh tế xã hội của địa phương, đồng thời qua đó tranh thủ được sự ủng hộ của các lãnh đạo địa phương. Thứ ba: Cần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất để thu hút họ tới tham gia giao dịch tại ngân hàng. Đồng thời họ cũng được hưởng những tiện ích do ngân hàng mang lại. Cụ thể: Ngân hàng phục vụ dịch vụ ngân hàng tại nhà như nhận tiền gửi, cho vay tại nhà, cuối ngày đi thu gom tiền bán hàng trên các khu vực thương mại, các cửa hàng... Mặt khác thời gian làm việc của ngân hàng còn chưa thật sự hợp lý với tất cả các đối tượng muốn gửi tiền. Do vậy, ngân hàng cần có giải pháp về làm việc ngoài giờ, tăng thời gian giao dịch với khách hàng nhằm thoả mãn được tối đa nhu cầu của khách hàng trong công tác huy động vốn. Ngân hàng Sài Gòn Công thương- Chi nhánh Hải Phòng cần phải thực hiện tốt các biện pháp để khắc phục những tồn tại trong công tác huy động vốn của ngân hàng nhằm tăng trưởng lượng vốn huy động, đạt hiệu quả trong kinh doanh, đưa chi nhánh trở thành một tổ chức tài chính vững mạnh, có uy tín lớn trong thị trường cạnh tranh, trong thị trường liên ngân hàng, có vị trí then chốt trong việc phát triển kinh tế, góp phần chuyển dịch kinh tế trong địa bàn thành phố Hải Phòng theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước. Tuy nhiên các giải pháp trên chỉ có thể thực hiện được và có hiệu quả trong một nền kinh tế ổn định, thuận lợi. Vì vậy, sau đây là một số kiến nghị Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 67 để hoàn thiện môi trường cạnh tranh, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày càng có hiệu quả hơn 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thƣơng- Chi nhánh Hải Phòng. 3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước, Chính phủ và Ngân Hàng Nhà Nước. a) Đối với Nhà nước và Chính phủ - Nhà nước và Chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý: Nền kinh tế Việt Nam càng ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới. Nhiều quan hệ mới phát sinh đòi hỏi hành lang pháp lý thường xuyên có sự điều chỉnh dần đạt đến tính thống nhất. Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan mà hệ thống pháp luật của nước ta chưa thật đồng bộ. Do đó, thiết nghĩ Chính phủ cần có những biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo ban hành và thực thi pháp luật một cách nhất quán và triệt để. Riêng đối với lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế trên lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển của nền kinh tế trong bối cảnh mới. Chính phủ cần ban hành kịp thời những văn bản pháp luật quy định và hướng dẫn thi hành những điều luật mới một cách cụ thể và kịp thời. - Chính phủ cần có những biện pháp đồng bộ để ổn định chính sách tiền tệ: kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng bản tệ cũng như tỷ giá của đồng tiền. Khi tiền tệ ổn định thì nó có tác động rất lớn cho hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động của ngân hàng. Bởi khi đó, người dân sẽ tăng thêm lòng tin đối với ngân hàng và yên tâm gửi tiền của mình cho ngân hàng, từ đó làm cho nguồn tiền gửi huy động của ngân hàng tăng lên và ổn định hơn. Ổn định chính sách tiền tệ còn làm cho nền kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng. b)Đối với Ngân hàng Nhà Nước. - Xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ đồng bộ và linh hoạt NHNN cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ một cách đồng bộ, sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ một cách linh hoạt nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế. Trong đó, đặc biệt chú Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 68 trọng đến chính sách lãi suất và chính sách tỷ giá. Về chính sách lãi suất, hiện nay NHNN vẫn duy trì mức lãi suất cơ bản, nhưng trên thực tế, lãi suất huy động của các NHTM hiện nay đã lớn hơn rất nhiều. Vì những gò bó trong qui định lãi suất tối đa, nên các NHTM phải “lách luật” nâng lãi suất thực tế huy động lên. Trong vòng 2 năm trở lại đây, tiến trình hội nhập kinh tế của Việt Nam đã trở nên ngày càng sâu rộng, thị trường tài chính đòi hỏi sự vận hành theo tín hiệu thực, cùng lúc đó chị ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng toàn cầu. Vì thế NHNN cũng đã có những động thái thay đổi trong chính sách lãi suất… nhưng chưa thực sự đồng bộ. Về chính sách tỷ giá, hiện nay trước tình hình tỷ giá biến động đã gây không ít khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và cả ngân hàng. Trong chỉ riêng năm 2011, 2012 NHNN đã phải thay đổi tỷ giá đồng VND/USD rất nhiều lần theo hướng tăng. Điều này cho thấy,tình trạng bất ổn định trên thị trường ngoại hối sẽ còn tiếp diễn trong năm tới đây. Đối với các NHTM thì điều này gây ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động nguồn vốn, bởi nó ảnh hưởng trực tiếp lên tâm lý và lòng tin của người dân vào đồng tiền nội tệ bị giảm sút. Điều này sẽ dẫn đến sự thay đổi trong cơ cấu tiền gửi của các ngân hàng. Vì vậy, NHNN cần theo dõi chặt chẽ những tín hiệu thị trường để từ đó đề xuất và thực hiện các chính sách tỷ giá thận trọng và linh hoạt nhằm ổn định nền kinh tế và thúc đẩy nền kinh tế phát triển. 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thƣơng. Để nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương cần xây dựng chính sách huy động vốn cụ thể và phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn tiền gửi hiện nay. Trong đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương nên điều chỉnh lãi suất huy động để tăng cao khả năng cạnh tranh đối với các NHTM khác trên thị trường. Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương nên khuyến khích các chi nhánh tự xây dựng và thực hiện các chiến lược huy động vốn riêng nhằm phát huy cao sự chủ động của các chi nhánh. Khi các chi nhánh gặp khó khăn thì Ngân hàng TMCP SÀi Gòn Công Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 69 thương nên có các biện pháp hỗ trợ để giúp các chi nhánh kinh doanh tốt hơn ngoài biện pháp cấp vốn trực tiếp. Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương nên hỗ trợ cơ sở vật chất cho các chi nhánh, hiện đại hóa trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của các chi nhánh. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương cũng nên thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn về nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp, marketing... cho các cán bộ nhân viên của các chi nhánh. Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 70 KẾT LUẬN Ngày nay, sự tăng trưởng kinh tế đất nước luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà lãnh đạo của mỗi quốc gia. Do vậy nhu cầu về vốn của nền kinh tế cũng là mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh tế, chính trị gia trên thế giới. Một trong các kênh truyền vốn quan trọng nhất, hiệu quả nhất là thông qua hệ thống ngân hàng thương mại. Trong khi đó, huy động vốn tiền gửi là một nghiệp vụ cơ bản và quan trọng của bất cứ ngân hàng thương mại nào. Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng do vậy ảnh hưởng đến sự cung ứng vốn cho nền kinh tế . Ở Việt Nam hiện nay nhu cầu vốn cho quá trình CNH - HDH đất nước là rất lớn, trong khi thị trường chứng khoán chưa phát triển. Trong tình hình như vậy, công tác huy động vốn ở NHTM rất cần được chấn chỉnh, mở rộng và tăng cường nhằm thu hút được tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế. Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương- Chi nhánh Hải Phòng em đã tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn cùng với sự tham khảo các tài liệu liên quan, em đã hoàn thành được khóa luận này. Chuyên đề đã nêu lên được các hình thức huy động vốn của NHTM và những yếu tố ảnh hưởng tới công tác này. Từ lý thuyết, khóa luận đã đi vào phân tích thực trạng huy động vốn của chi nhánh, những thành quả đạt được, những khó khăn còn vướng mắc. Từ đó đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn cho ngân hàng . Trên đây là toàn bộ khóa luận của em trong thời gian thực tập tốt nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương- Chi nhánh Hải Phòng. Do trình độ thực tế còn bị hạn chế, thời gian thực tập không được dài nên khóa luận tốt nghiệp này không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong được sự góp ý của thầy cô. Em xin chân thành cảm ơn Th.S Nguyễn Thị Diệp cùng toàn thể cán bộ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành khóa luân tốt nghiệp này. Hải Phòng, tháng 06 năm 2013 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Thúy Nga Trường ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Nga - Lớp: QT 1302T 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội. 2. Nguyễn Văn Tiến (2009), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội. 3. Các trang web: www.cafef.vn www.tailieu.vn 4. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương- Chi nhánh Hải Phòng 2010, 2011, 2012.