Đề tài Một số giải pháp và kiến nghị để hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của khối các Ngân hàng Thương mại Cổ phần

LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài : Thực hiện đường lối đổi mới của Đảng Cộng Sản Việt nam trong các nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ VII và lần thứ VIII, nền kinh tế nước ta đã chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng Xã hội chủ nghĩa. Quá trình vận động này đòi hỏi các quan hệ kinh tế - xã hội chuyển biến và thay đổi thường xuyên. Lĩnh vực tiền tệ tín dụng Ngân hàng động kinh doanh tiền tệ là loại hình hoạt động mang tính năng động và rủi ro cao - cần được cải biến, đổi mới nhằm đáp ứng được những yêu cầu khắt khe của thị trường. Hơn nữa, yêu cầu đặt ra đối với ngân hàng là không những phải phát triển không ngừng để thích nghi và tồn tại mà còn phải giữ vai trò tiên phong trong việc định hướng cho những hoạt động của các doanh nghiệp. Do vậy, các ngân hàng càng cần phải năng động hơn, nhậy cảm hơn và tỉnh táo hơn để có thể thực hiện tốt vai trò của mình, đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao của nền kinh tế. Việt nam mới bước vào kinh tế thị trường nên yêu cầu này càng trở nên cấp thiết. Thực tế cho thấy rằng, trong những năm vừa qua, đặc biệt là năm 1998 và 1999, hàng loạt các vụ việc xảy ra liên quan đến hoạt động tín dụng giữa các ngân hàng thương mại và các tổ chức kinh tế trong nước đã làm ảnh hưởng không ít tới nền kinh tế nói chung và bước phát triển của từng doanh nghiệp, từng ngân hàng nói riêng. Ngân hàng thương mại cổ phần là mô hình mới trong hệ thốngngân hàng thương mại Việt nam được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần. Hiện nay hệ thống này vừa vận hành để phát triển, vừa rút kinh nghiệm để định hình. Là loại hình non trẻ, lại hoạt động trong môi trường kinh tế thị trường chưa ổn định, do vậy, tình hình đặt ra đối với các ngân hàng Thương mại Cổ phần cũng không nằm ngoài bối cảnh trên. Ngoài ra, trong quá trình hoạt động, với đặc tính riêng có của mình, các NHTMCP đã có những phát huy nhất định đóng góp vào sự nghiệp xây dựng chung của đất nước, tuy nhiên, bên cạnh những mặt được, đã bộc lộ khá nhiều hạn chế . Do vậy, việc nghiên cứu Hoạt động kinh doanh tín dụng và các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại Cổ phần trong điều kiện kinh tế hiện nay là cần thiết. 2.Mục đích nghiên cứu của đề tài : - Nghiên cứu và đánh giá hoạt động kinh doanh tín dụng, rủi ro trong kinh doanh tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần trong nền kinh tế thị trường. -Một số giải pháp và kiến nghị để hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của khối các Ngân hàng Thương mại Cổ phần. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu : Đề tài nghiên cứu chủ yếu về hoạt động tín dụng và rủi ro của nó tại các Ngân hàng Thương mại Cổ phần . Nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng ở một số Ngân hàng TMCP tại Hà nội : Ngân hàng TMCP Châu Á Thái Bình Dương, Ngân hàng TMCP Kỹ thương, Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh . là các Ngân hàng Thương mại Cổ phần có Hội sở tại Hà nội. 4. Phương pháp nghiên cứu : Đề tài sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp, hệ thống hoá lý luận . 5. Kết quả và những vấn đề mới của đề tài Kết quả: -Nêu được tổng quan về Ngân hàng thương mại, rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại. - Nghiên cứu, hệ thống hoá các biện pháp có thể áp dụng tại Việt nam trong việc hạn chế rủi ro tín dụng. Điểm mới: - Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần, thực trạng rủi ro tín dụng của khối các ngân hàng này và các nguyên nhân của chúng. - Đề xuất hướng đổi mới quản lý tín dụng từ đó đưa ra các giải pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với các Ngân hàng Thương mại Cổ phần. -Một số kiến nghị với các Ngân hàng Thương mại Cổ phần với mục đích hạn chế rủi ro tín dụng. 6. Nội dung và bố cục của đề tài : -Lời nói đầu. - Chương 1 : Hoạt động kinh doanh của NHTM và vấn đề rủi ro trong hoạt động tín dụngcủa NHTM. - Chương 2 : Thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng và rủi ro tín dụng ở các Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt nam. - Chương 3 : Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong kinh doanh tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại Cổ phần. -Kết luận : - Danh mục tài liệu tham khảo.

doc91 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2274 | Lượt tải: 1download
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Một số giải pháp và kiến nghị để hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của khối các Ngân hàng Thương mại Cổ phần, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
kiÕn thøc vµ nghiÖp vô. Tæ chøc quy ho¹ch c¸n bé ®Õn n¨m 2000, tr­íc hÕt lµ c¸n bé chñ chèt ®Ó cã ®éi ngò c¸n bé kÕ cËn cã n¨ng lùc, cã phÈm chÊt. “§©y ph¶i ®­îc coi lµ sù sèng cßn cña ho¹t ®éng ng©n hµng ®­îc thÓ hiÖn b»ng nh÷ng chiÕn l­îc ph¸t triÓn dµi h¹n “ Tuy nhiªn , chóng ta ph¶i thÊy r»ng, vÒ mÆt lý thuyÕt còng nh­ thùc tÕ, nÕu nh­ thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ níi láng sÏ t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, thóc ®Èy t¨ng tr­ëng kinh tÕ. Ngµnh Ng©n hµng, trong nh÷ng n¨m võa qua, víi “tæng ph­¬ng tiÖn thanh to¸n vµ tæng d­ nî cho vay nÒn kinh tÕ t¨ng 20-25% râ rµng lµ ®· thóc ®Èy t¨ng tr­ëng kinh tÕ, t¹o viÖc lµm, kÝch thÝch ®Çu t­ ph¸t triÓn... “ song “g¸nh nÆng ®ang ®Ì lªn vai ng©n hµng “ . Do vËy, chóng ta còng rÊt ®ång t×nh r»ng b©y giê kh«ng ph¶i lµ lóc l«i ng©n hµng ra mµ mæ xÎ, mµ cÇn ph¶i mæ xÎ c¶ nÒn kinh tÕ, tõ thùc tr¹ng c¸c doanh nghiÖp, m«i tr­êng ph¸p lý, c¬ chÕ vµ c¬ quan qu¶n lý, ®Ó tõ ®ã cã biÖn ph¸p tæng hîp vµ ®ång bé gióp ®ì ngµnh ng©n hµng n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng vµ søc m¹nh trong kinh doanh. II.Gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro tÝn dông ®èi víi c¸c nhTMCP: Rñi ro tÝn dông lµ mét vÊn ®Ò hÕt søc phøc t¹p v× nã chÞu sù t¸c ®éng cña rÊt nhiÒu yÕu tè chñ quan vµ kh¸ch quan. V× vËy, trong kinh doanh kh«ng thÓ cã gi¶i ph¸p lo¹i trõ ®­îc rñi ro, mµ chóng ta chØ cã thÓ ®­a ra gi¶i ph¸p h¹n chÕ rñi ro. 1. Nh÷ng gi¶i ph¸p ë tÇm vÜ m« : 1.1. VÒ phÝa nhµ n­íc: 1.1.1. T¹o dùng ®­îc m«i tr­êng ph¸p lý hoµn chØnh, ®ång bé cho kinh doanh tÝn dông ng©n hµng : 1.1.1.1.Mét sè v¨n b¶n ph¸p lý cã liªn quan tíi viÖc cÊp giÊy phÐp, vÒ thuÕ cßn cã nh÷ng ®iÓm bÊt hîp lý: -§Þa vÞ ph¸p lý cña NHTMCP ®­îc quy ®Þnh trong LuËt c«ng ty vµ LuËt c¸c TCTD. T¹i ®iÒu 14 LuËt c«ng ty quy ®Þnh viÖc cÊp phÐp ho¹t ®éng cho NHTMCP lµ do UBND TØnh, thµnh phè trùc thuéc T¦. Nh­ng t¹i ®iÒu 21 LuËt c¸c TCTD “ NHNN lµ c¬ quan cã thÈm quyÒn cÊp giÊy phÐp thµnh lËp vµ ho¹t ®éng cho tæ chøc tÝn dông .. “; ë ®©y cã sù ch­a thèng nhÊt gi÷a LuËt C«ng ty vµ LuËt c¸c TCTD. 1.1.1.2.Mét sè v¨n b¶n ph¸p lý cã liªn quan tíi vÊn ®Ò thÕ chÊp vèn vay cña ng©n hµng ch­a ®ång bé, ®Çy ®ñ: - C¬ së ph¸p lý cña tµi s¶n thÕ chÊp : §iÒu 174 Bé luËt d©n sù quy ®Þnh “ nh÷ng tµi s¶n mµ ph¸p luËt quy ®Þnh ph¶i ®¨ng ký quyÒn së h÷u th× ph¶i ®­îc ®¨ng ký “ tuy nhiªn c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt hiÖn hµnh vÒ ®¨ng ký nhµ, xe, sóng s¨n... míi chØ ®Ó nh»m qu¶n lý vÒ mÆt hµnh chÝnh mµ ch­a ph¶i ®Ó c«ng bè quyÒn së h÷u tµi s¶n nh­ tinh thÇn cña Bé luËt d©n sù ( ®iÒu 175 kho¶n 2 Bé luËt d©n sù ). §iÒu 326 Bé luËt d©n sù quy ®Þnh “ vËt b¶o ®¶m thùc hiÖn nghÜa vô d©n sù ph¶i thuéc quyÒn së h÷u cña ng­êi ®¶m b¶o vµ ®­îc phÐp giao dÞch “ nh­ng ë n­íc ta hiÖn ch­a cã luËt së h÷u vµ nh÷ng v¨n b¶n d­íi luËt h­íng dÉn vÒ vÊn ®Ò nµy. Thùc tÕ, c¸c c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th­ së h÷u tµi s¶n vµ qu¶n lý nhµ n­íc ®èi víi bÊt ®éng s¶n ch­a thùc hiÖn réng kh¾p viÖc cÊp giÊy tê chøng nhËn quyÒn së h÷u tµi s¶n cho c¸c chñ ®ang së h÷u hoÆc sö dông tµi s¶n vµ thùc tÕ “ h¬n 80% tµi s¶n cña c¸c thÓ nh©n vµ ph¸p nh©n vµ 100% tµi s¶n cña c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc kh«ng cã lÊy mét mÈu giÊy chøng nhËn së h÷u “ -Thñ tôc x¸c lËp viÖc b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n: hiÖn nay thñ tôc x¸c lËp viÖc ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n rÊt phøc t¹p trong ®ã cã quy ®Þnh ph¶i ®¨ng ký cÇm cè thÕ chÊp nÕu tµi s¶n ph¶i ®¨ng ký quyÒn së h÷u vµ v¨n b¶n tho¶ thuËn viÖc cÇm cè thÕ chÊp ph¶i ®­îc c«ng chøng, song thùc tÕ ph¸p luËt ch­a quy ®Þnh nh÷ng tµi s¶n nµo ph¶i ®¨ng ký quyÒn së h÷u . H¬n n÷a, ph¸p luËt hiÖn nay ch­a cã quy ®Þnh vÒ n¬i ®¨ng ký thÕ chÊp nhµ vµ c¸c bÊt ®éng s¶n kh¸c. Ngoµi ra, ch­a cã h­íng dÉn cô thÓ vÒ c«ng chøng tµi s¶n, lÖ phÝ c«ng chøng cã ph©n biÖt theo quèc tÞch cña chñ thÓ xin c«ng chøng, nh­ng l¹i kh«ng quy ®Þnh møc phÝ ®èi víi liªn doanh ; cÇn ph¶i ®­îc nghiªn cøu l¹i c¬ së cña quy ®Þnh møc lÖ phÝ nµy tr¸nh t¹o g¸nh nÆng vÒ chi phÝ cho ng­êi vay vèn. -Thø tù ­u tiªn thanh to¸n gi÷a c¸c chñ nî : c¸c ®iÒu 342,359,360 Bé luËt d©n sù quy ®Þnh ­u tiªn thanh to¸n cho chñ nî ®¨ng ký tr­íc vµ chñ nî ®­îc cÇm cè thÕ chÊp. Nh­ng thø tù ­u tiªn gi÷a chñ c¸c kho¶n nî ®­îc ­u tiªn víi c¸c chñ nî ®­îc cÇm cè thÕ chÊp tµi s¶n l¹i ch­a ®­îc quy ®Þnh râ rµng. Trong ph¸p lÖnh thi hµnh ¸n d©n sù míi chØ quy ®Þnh : trong tr­êng hîp ph¶i b¸n tµi s¶n cña ng­êi thi hµnh ¸n ®Ó thi hµnh nghÜa vô vÒ tµi s¶n cña ng­êi ®ã, tiÒn b¸n thu ®­îc sÏ thanh to¸n lÇn l­ît: tiÒn cÊp d­ìng; tiÒn båi th­êng thiÖt h¹i vÒ tÝnh m¹ng, søc khoÎ; tiÒn c«ng lao ®éng; c¸c kho¶n ph¶i tr¶ cho nhµ n­íc; c¸c kho¶n ph¶i tr¶ kh¸c. NÕu tµi s¶n ®ã chÝnh lµ tµi s¶n ®­îc ®em cÇm cè thÕ chÊp th× ng­êi ®­îc cÇm cè thÕ chÊp ®­îc ­u tiªn ë hµng nµo trong sè thø tù kÓ trªn ? -VÒ ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp: c¶ Bé luËt d©n s­ vµ luËt DNNN ®Òu míi quy ®Þnh chung vÒ c¬ quan cã thÈm quyÒn tæ chøc ®Êu gi¸ tµi s¶n, ch­a cã nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ vÒ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp trong tr­êng hîp bªn vay thiÕu kh¶ n¨ng chi tr¶. 1.1.1.3. Ch­a cã c¸c v¨n b¶n d­íi luËt l­u th«ng th­¬ng phiÕu trong khi tÝn dông th­¬ng m¹i (mua b¸n chÞu hµng ho¸) ngµy cµng trë nªn phæ biÕn trong giao dÞch kinh doanh trªn thÞ tr­êng lµm c¶n trë viÖc theo dâi kiÓm tra qu¸ tr×nh sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng, x¶y ra t×nh tr¹ng chiÕm dông vèn, c«ng nî d©y d­a, lõa ®¶o, chèn lËu thuÕ sö dông vèn sai môc ®Ých mµ ph¸p luËt kh«ng kiÓm so¸t ®­îc. 1.1.1.4.HiÖu lùc cña c¸c c¬ quan hµnh ph¸p ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu gi¶i quyÕt c¸c tranh chÊp, tè tông hîp ®ång kinh tÕ, hîp ®ång d©n sù, ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, b¶o l·nh... NhiÒu tr­êng hîp tranh chÊp hîp ®ång kinh tÕ ®· ®­îc toµ ¸n xÐt xö nh­ng c¸c bªn kh«ng thùc hiÖn mµ c¬ quan ph¸p luËt kh«ng c­ìng chÕ ®­îc. 1.1.1.5.Ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª ch­a ®ñ hiÖu lùc b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp thùc hiÖn chÕ ®é h¹ch to¸n thèng kª chÝnh x¸c, kÞp thêi. C¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh kh«ng h¹ch to¸n quyÕt to¸n theo quy ®Þnh. C¸c sè liÖu quyÕt to¸n b¸o c¸c tµi chÝnh cña doanh nghiÖp (quèc doanh vµ ngoµi quèc doanh) ch­a thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc, sè liÖu kh«ng ph¶n ¸nh chÝnh x¸c thùc tr¹ng t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, tµi chÝnh cña doanh nghiÖp. 1.1.1.6 Ch­a t¹o lËp m«i tr­êng ph¸p lý b×nh ®¼ng gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong vµ ngoµi quèc doanh : t¹i kho¶n 3 ®iÒu 13 Quy chÕ Qu¶n lý tµi chÝnh vµ h¹ch to¸n kinh doanh ®èi víi doanh nghiÖp nhµ n­íc ban hµnh theo NghÞ ®Þnh 59CP ngµy 3/10/96 quy ®Þnh c¸c tæ chøc kinh tÕ quèc doanh ®­îc h¹ch to¸n vµo chi phÝ kinh doanh c¸c kho¶n dù phßng tæn thÊt lµ kh«ng hîp lý v× thùc tÕ cho thÊy c¸c NHTMQD vµ NHTMCP ®Òu ph¶i chÞu rñi ro nh­ nhau trong ho¹t ®éng kinh doanh, h¬n n÷a rñi ro trong kinh doanh tiÒn tÖ th­êng mang tÝnh lan truyÒn g©y nguy c¬ ph¸ s¶n hµng lo¹t c¸c TCTD kh¸c. 1.1.2. T¹o dùng m«i tr­êng kinh tÕ æn ®Þnh, m«i tr­êng kinh doanh b×nh ®¼ng gi÷a c¸c NH, gi÷a c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp. 1.1.3. NÒn kinh tÕ nh÷ng n¨m gÇn ®©y cã t¨ng tr­ëng kinh tÕ b×nh qu©n cao 8,5% ®Õn trªn 9%, song ch­a v÷ng ch¾c thËm chÝ cã chøa nh÷ng nh©n tè kh«ng æn ®Þnh. Th«ng th­êng, chu kú cña mét nÒn kinh tÕ lµ 15-20 n¨m, nh­ng ë n­íc ta cø kho¶ng 5 n¨m l¹i cã sù mÊt b×nh th­êng: lóc thiÕu hµng ho¸ víi nh÷ng ®ét biÕn vÒ gi¸ c¶, lóc l¹i ø ®äng hµng ho¸, s¶n xuÊt kinh doanh ®×nh ®èn; võa ng¨n chÆn ®­îc l¹m ph¸t “phi m· “ l¹i ®­¬ng ®Çu víi t×nh tr¹ng thiÓu ph¸t...CÇn cã c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ æn ®Þnh, ®¶m b¶o c¸c môc tiªu kinh tÕ vÜ m«. 1.1.4.ChÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ qu¶n lý kinh tÕ vÜ m« ®ang trong qu¸ tr×nh ®iÒu chØnh ®æi míi vµ hoµn thiÖn lµm cho c¸c doanh nghiÖp chuyÓn h­íng vµ ®iÒu chØnh ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng theo kÞp víi sù thay ®æi cña c¬ chÕ vµ chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m«. S¶n xuÊt kinh doanh trong n­íc ph¶i c¹nh tranh gay g¾t víi hµng nhËp ngo¹i do chÝnh s¸ch vµ qu¶n lý xuÊt nhËp khÈu cßn ch­a ®óng h­íng nhiÒu khi g©y mÊt c©n ®èi cung cÇu vµ lµm rèi lo¹n gi¸ c¶...vÝ dô: biÓu thuÕ suÊt ®èi víi hµng nhËp khÈu thay ®æi nhiÒu lÇn trong mét n¨m, cÊm khai th¸c vµ xuÊt khÈu gç p¬ mu ®ét ngét... CÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu chèng n¹n bu«n lËu vµ lµm hµng gi¶, tr¸nh g©y søc Ðp tíi s¶n xuÊt vµ kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp trong n­íc. 1.1.5. T¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶n lý nhµ n­íc ®èi víi c¸c doanh nghiÖp : nhiÒu doanh nghiÖp ®­îc cÊp giÊy phÐp thµnh lËp vµ cho ®¨ng ký kinh doanh víi chøc n¨ng nhiÖm vô v­ît qu¸ n¨ng lùc tµi chÝnh, tr×nh ®é kü thuËt, tr×nh ®é qu¶n lý s¶n xuÊt, kinh doanh. ThËm chÝ “ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh dïng nhiÒu thñ ®o¹n nh­ xin giÊy phÐp thµnh lËp c¸c c«ng ty” con”, c«ng ty “ma.”.. ®Ó vay vèn ng©n hµng. Sau ®ã dïng vèn vay ®Ó kinh doanh bÊt ®éng s¶n, vay ®Ó ®¶o nî, bu«n b¸n lßng vßng... dÉn ®Õn t×nh tr¹ng mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. “ . 1.1.6. Ng¨n chÆn hiÖn t­îng kinh doanh tiÒn tÖ tr¸i phÐp : hiÖn t­îng kinh doanh tiÒn tÖ tr¸i phÐp hiÖn nay kh«ng cã c¬ quan nµo kiÓm so¸t, qu¶n lý ®ang ph¸t triÓn nhanh chãng vµ ho¹t ®éng tù do d­íi nhiÒu h×nh thøc nh­ cho vay nÆng l·i, cho vay nãng, chñ ®Ò... mµ thñ ®o¹n chÝnh lµ lõa ®¶o, mãc nèi víi kh¸ch hµng ®Ó vay tiÒn ng©n hµng vÒ cho vay ®· g©y thªm khã kh¨n cho ho¹t ®éng tÝn dông. 1.1.7. T¨ng c­êng c«ng t¸c quy ho¹ch ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi tæng thÓ trong c¸c vïng kinh tÕ: hiÖn nay cßn thiªó sù chØ ®¹o chung cña nhµ n­íc, thiÕu sù g¾n kÕt, tÝnh to¸n dùa trªn thÕ m¹nh cña tõng vïng, ... ®­a ®Õn t×nh tr¹ng ph¸t triÓn nghµnh nghÒ hoÆc c¸c dù ¸n ph¸t triÓn trïng lÆp, hoÆc nghµnh nµo còng ®­îc coi lµ mòi nhän, ph¸t triÓn toµn diÖn trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña tõng ®Þa ph­¬ng; s¶n xuÊt theo kiÓu phong trµo kh«ng tÝnh ®Õn kh¶ n¨ng cña thÞ tr­êng ®Ó cã b­íc ®i thÝch hîp, vµ mét khi nh÷ng bµi häc tõ xi m¨ng lß ®øng, s¶n xuÊt giÊy, nu«i h­¬u, nu«i gµ c«ng nghiÖp... ch­a ®­îc rót kinh nghiÖm th× ®Çu t­ x· héi ch¾c ch¾n sÏ bÞ l·ng phÝ vµ vèn ®Çu t­ cña ng©n hµng ®¹t hiÖu qu¶ kh«ng cao. 1.2. VÒ phÝa ng©n hµng nhµ n­íc: 1.2.1. CÇn ®­îc chØnh söa c¸c quy chÕ hiÖn hµnh cã liªn quan ®Õn quy ®Þnh b¶o ®¶m an toµn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c TCTD, vÒ chÕ ®é cæ phÇn cæ phiÕu...: -VÒ Quy chÕ cæ ®«ng, cæ phÇn, cæ phiÕu... ban hµnh theo quyÕt ®Þnh 275/Q§-NH5 quy ®Þnh ph¶i cã cæ ®«ng lµ doanh nghiÖp nhµ n­íc së h÷u Ýt nhÊt10% vèn ®iÒu lÖ cña NHTMCP lµ ch­a hîp lý vµ kh«ng cã tÝnh thùc tÕ v× sù hiÖn diÖn ( th«ng qua viÖc gãp vèn cæ phÇn) cña DNNN t¹i mét NHCP kh«ng ph¶i lµ ®iÒu kiÖn cÇn vµ ®ñ ®Ó ®¶m b¶o cho sù vËn hµnh lµnh m¹nh, an toµn cña ng©n hµng ®ã. Vµ chÊt l­îng, kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ tr­êng phô thuéc vµo tr×nh ®é qu¶n lý, ®iÒu hµnh chø kh«ng phô thuéc vµo tÝnh chÊt vèn së h÷u. H¬n n÷a, thùc tÕ cho thÊy ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp phÇn lín dùa vµo vèn vay ng©n hµng, nªn viÖc tham gia gãp vèn vµo NHTMCP lµ kh«ng cã kh¶ n¨ng thùc thi. Ngoµi ra, DNNN kh«ng thÓ tù ý dïng vèn ng©n s¸ch ®Ó tham gia cæ phÇn vµo mét ng©n hµng mµ ph¶i ®­îc phÐp cña Bé Tµi chÝnh. §©y lµ vÊn ®Ò cÇn cã chñ tr­¬ng thèng nhÊt cña c¸c nghµnh cã liªn quan, chø b¶n th©n NHTMCP vµ DNNN kh«ng ®¬n ph­¬ng thùc hiÖn ®­îc... C¬ së quy ®Þnh sè l­îng cæ ®«ng tèi thiÓu lµ 35 cæ ®«ng còng cÇn ph¶i ®­îc xem xÐt l¹i . Thùc tÕ nh÷ng cæ ®«ng nµy lµ ai, kh¶ n¨ng tµi chÝnh thËt sù ra sao... th× ch­a cã mét tiªu chÝ nµo kh¶ dÜ ®Ó ®¸nh gi¸. 1.2.2. ViÖc khèng chÕ trÇn l·i suÊt cho vay vµ chªnh lÖch b×nh qu©n gi÷a l·i suÊt ®Çu ra vµ ®Çu vµo lµ ch­a hîp lý. H¬n n÷a, l·i suÊt cho vay gi¶m liªn tôc g©y ¸p lùc lín ®èi víi viÖc huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cña c¸c TCTD, ®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸c NHTMCP hÇu hÕt cã quy m« nhá, nguån vèn thÊp vµ chñ yÕu dùa vµo vèn huy ®éng . ChÕ ®é kiÓm tra kiÓm so¸t gi¸m s¸t cña NHNN ®èi víi c¸c NHTM, ®Æc biÖt ®èi víi c¸c NHTMCP cßn mang tÝnh phiÕn diÖn, chñ yÕu dùa vµo c¸c b¸o c¸o cña ®¬n vÞ göi lªn. C¸c b¸o c¸o tuy ®· theo nh÷ng mÉu biÓu nhÊt ®Þnh song thùc tÕ, do h¹n chÕ vÒ c¸c quy chÕ b¶o ®¶m an toµn nªu trªn, NHNN kh«ng ®ñ c¬ së ®Ó ®¸nh gi¸ møc ®é rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c ng©n hµng TMCP còng nh­ ®¸nh gi¸ møc ®é b¶o ®¶m an toµn cña khèi c¸c ng©n hµng nµy tr­íc nh÷ng rñi ro ®ã v× vËy viÖc b¸o c¸o chØ mang tÝnh h×nh thøc. H¬n n÷a, viÖc b¸o c¸o cßn bÞ chång chÐo do thiÕu sù kÕt hîp gi÷a NHNNT¦ vµ chi nh¸nh NHNN nªn th­êng x¶y ra t×nh tr¹ng, cïng lµ mét néi dung b¸o c¸o tuy c¸ch bè trÝ cã kh¸c nhau song ®¬n vÞ ph¶i chuÈn bÞ ®Ó göi ®i c¶ hai n¬i. MÆt kh¸c, chi nh¸nh NHNN t¹i ®Þa ph­¬ng th­êng thiÕu th«ng tin vÒ ho¹t ®éng cña Héi së chÝnh NHTM cña c¸c chi nh¸nh NHTM trªn ®Þa bµn hoÆc ng­îc l¹i, nªn kh«ng cã ®ñ c¬ së ®¸nh gi¸ ho¹t ®éng cña toµn hÖ thèng, ®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸c NHTMCP viÖc qu¶n lý, gi¸m s¸t ®ang lµ vÊn ®Ò cÊp b¸ch, quan träng. Ngoµi chÕ ®é b¸o c¸o ®Þnh kú, NHNN cßn thùc hiÖn chÕ ®é thanh tra kiÓm so¸t khi cã vô viÖc, song viÖc xö lý, gi¶i quyÕt nh÷ng kÕt luËn thanh tra cßn ch­a døt ®iÓm, ch­a triÖt ®Ó. 1.2.3. M«i tr­êng tµi chÝnh vµ nh÷ng kiÕn thøc phæ cËp cÇn thiÕt vÒ c¸c lîi Ých cña dÞch vô ng©n hµng ch­a trë nªn thuËn lîi vµ ch­a phæ biÕn ®· t¹o ra mét kho¶ng c¸ch v« h×nh gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, h¹n chÕ kh¶ n¨ng t¹o vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu ®Çu t­ cã thêi h¹n dµi. 1.2.4. ChÕ ®é th«ng tin tÝn dông: tuy ®· cã hÖ thèng th«ng tin tÝn dông nh»m cung cÊp th«ng tin kh¸ch hµng ®Ó phßng ngõa rñi ro song sè liÖu kh«ng cËp nhËt kÞp thêi, ®é tin cËy thÊp, kh«ng ®Çy ®ñ nªn kh«ng ®ñ c¬ së ®Ó ®¸nh gi¸ ®óng thùc tr¹ng tµi chÝnh cña doanh nghiÖp. H¬n n÷a, cÇn ph¶i cã mét quy chÕ ®èi víi c¸c NHTM quy ®Þnh vÒ viÖc buéc ph¶i cung cÊp th«ng tin, x¸c nhËn d­ nî cña doanh nghiÖp còng nh­ viÖc buéc ph¶i sö dông th«ng tin do Trung t©m th«ng tin tÝn dông cung cÊp. 2. Nh÷ng gi¶i ph¸p ë tÇm vi m« : 2.1.VÒ phÝa c¸c tæ chøc kinh tÕ cã quan hÖ tÝn dông víi NH: 2.1.1. Tèc ®é t¨ng vèn ®iÒu lÖ, vèn tù cã cña ®a sè c¸c doanh nghiÖp ®· kh«ng theo kÞp tèc ®é ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ nãi chung vµ tèc ®é ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp nãi riªng. Do vËy “ theo sè liÖu ­íc tÝnh cña c¸c chuyªn gia, tÝnh ®Õn hÕt 31/12/1996, tæng d­ nî vèn huy ®éng, vèn vay cña h¬n 6000 DNNN ®· gÊp 1,7 lÇn vèn ngµnh tµi chÝnh giao. Trong ®ã, c¸c DNNN ngµnh kh¸ch s¹n ®· vay gÊp 10,8 lÇn vèn ®iÒu lÖ; ngµnh vËn t¶i b­u ®iÖn gÊp 10,7 lÇn; kinh doanh bÊt ®éng s¶n gÊp 8,8 lÇn; x©y dùng gÊp 3,6 lÇn; n«ng nghiÖp gÊp 2,5 lÇn vµ ngµnh thuû s¶n ®· vay gÊp 2 lÇn vèn ®iÒu lÖ. C¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh còng kh«ng n»m ngoµi t×nh tr¹ng nµy. Tû lÖ vay vèn cao kÝch thÝch t¨ng tr­ëng nh­ng còng lµm cho doanh nghiÖp trë nªn kh«ng æn ®Þnh vÒ mÆt tµi chÝnh vµ c¸c doanh nghiÖp trë nªn rÊt dÔ bÞ th­¬ng tæn khi t×nh h×nh kinh doanh cã biÕn ®éng. T×nh tr¹ng nµy lµm cho c¸c ng©n hµng gÆp khã kh¨n trong viÖc thÈm ®Þnh, chän läc c¸c dù ¸n ®Ó tiÕn hµnh cho vay, trong viÖc gi¸m s¸t kh¸ch hµng vÒ viÖc hä cã sö dông kho¶n vay ®óng môc ®Ých hay kh«ng vµ trªn thùc tÕ, c¸c doanh nghiÖp còng cã khuynh h­íng sö dông sai môc ®Ých c¸c kho¶n vay ®Ó ®¾p chç nµy bï chç kia. Ngoµi ra, c¸c doanh nghiÖp cßn ph¶i ®­¬ng ®Çu víi t×nh tr¹ng tr×nh ®é c«ng nghÖ kü thuËt s¶n xuÊt l¹c hËu, thiÕu thÞ tr­êng tiªu thô, thiÕu m¸y mãc thiÕt bÞ tiªn tiÕn... 2.1.2. N©ng cao tr×nh ®é n¨ng lùc qu¶n lý cña ng­êi ®iÒu hµnh: HÇu hÕt c¸c qu¶n trÞ viªn cña c¸c doanh nghiÖp ®Òu kh«ng qua ®µo t¹o c¬ b¶n, n¨ng lùc, tr×nh ®é vµ kinh nghiÖm qu¶n lý s¶n xuÊt kinh doanh thÊp vµ bÊt cËp. C¸c nhµ qu¶n lý doanh nghiÖp quèc doanh th× th­êng tr­ëng thµnh trong thùc tiÔn quÌ quÆt cña thêi bao cÊp, lµm ¨n kh«ng tÝnh ®Õn hiÖu qu¶ kinh tÕ, nÆng vÒ t©m lý tr«ng vµo sù trî gióp cña nhµ n­íc. C¸c «ng chñ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, th­êng kh«ng ph¶i do kiÕn thøc nghÒ nghiÖp, mµ do nhê vµo may m¾n trong dÞp c¬ chÕ biÕn chuyÓn tõ bao cÊp sang kinh tÕ thÞ tr­êng lóc giao thêi, cã vèn bá vµo kinh doanh mµ ch­a l­êng ®­îc nh÷ng g× sÏ x¶y ra trong t­¬ng lai, b»ng c¸ch nµo ®Ó thÝch øng víi c¸c khã kh¨n...vµ thùc tÕ cho thÊy lµ ®êi sèng cña c¸c doanh nghiÖp rÊt ng¾n, nhiÒu doanh nghiÖp võa ®­îc ca tông th× ®· l©m ngay vµo t×nh tr¹ng khã kh¨n thua lç kh«ng cøu v·n næi. Còng nhiÒu «ng chñ doanh nghiÖp, do h¸m lîi mét c¸ch thiÕu hiÓu biÕt, ®· dïng vèn vay ng©n hµng vµo viÖc kinh doanh bÊt ®éng s¶n ®Êt ®ai. Gi¸ ®Êt gi¶m g©y thua lç, lµm mÊt vèn cña ng©n hµng. Kh«ng Ýt chñ doanh nghiÖp hoÆc c¸ nh©n cã t­ c¸ch kÐm, kh«ng cã ý thøc chÊp hµnh ph¸p luËt nªn ®· cã t×nh tr¹ng : - Sö dông vèn vay sai môc ®Ých, dïng tiÒn vay ng©n hµng quay vßng kh«ng ®óng ®èi t­îng kinh doanh, kh«ng ®óng ph­¬ng ¸n, môc ®Ých khi xin vay tiÒn, thËm chÝ dïng vèn ng¾n h¹n ®Çu t­ vµo tµi s¶n cè ®Þnh hoÆc kinh doanh bÊt ®éng s¶n. -C¸c doanh nghiÖp chiÕm dông vèn lÉn nhau, thËm chÝ cßn lõa ®¶o råi bá trèn lµm cho doanh nghiÖp vay vèn ng©n hµng kh«ng tr¶ ®­îc nî. -Kh¸ch hµng lµm giÊy tê gi¶ m¹o chøng nhËn quyÒn së h÷u nhµ ®Ó lõa ®¶o vay vèn nhiÒu ng©n hµng. -LËp ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh gi¶ cã ®Çu ra ®Çu vµo rÊt hiÖu qu¶, kh¶ thi ®ång thêi thÕ chÊp cho ng©n hµng kho hµng ho¸ hoÆc bÊt ®éng s¶n ®Ó vay vèn ng©n hµng, sau ®ã kh«ng ®Çu t­ cho kinh doanh, l¹i bá trèn. Thùc chÊt kho hµng lµ vËt t­ hµng ho¸ ø ®äng, chËm lu©n chuyÓn rÊt khã tiªu thô, gi¸ c¶ trªn thÞ tr­êng thÊp h¬n gi¸ trÞ thÕ chÊp, c¸c bÊt ®éng s¶n thuéc lo¹i nµy rÊt khã chuyÓn thµnh tiÒn ®Ó thu håi nî. -Mét sè doanh nghiÖp nhµ n­íc vay vèn ng©n hµng vÒ “ giao kho¸n trän gãi “ cho c¸c t­ nh©n ë ngoµi doanh nghiÖp, thùc chÊt lµ cho vay l¹i ®Ó lÊy l·i dÉn ®Õn nhiÒu tr­êng hîp bÞ chiÕm dông vèn, lõa ®¶o, kh«ng tr¶ ®­îc nî vay ng©n hµng. -Lîi dông thêi gian b¶o l·nh mua hµng tr¶ chËm víi n­íc ngoµi dµi h¬n chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña ®èi t­îng ®­îc b¶o l·nh ®· quay vßng nguån vèn ngoµi quü ®¹o kiÓm so¸t cña NH hoÆc b¸n hµng víi gi¸ c¶ thÊp h¬n gi¸ mua ®Ó quay vßng vèn sö dông sai môc ®Ých dÉn ®Õn t×nh tr¹ng kh«ng thu håi ®­îc vèn vµ NH b¶o l·nh ph¶i tr¶ thay cho n­íc ngoµi khi ®¸o h¹n. 2.1.3 : C¸c doanh nghiÖp ph¶i nghiªm tóc thùc hiÖn ph¸p lÖnh thèng kª, kÕ to¸n ®Ó c¸c tæ chøc tÝn dông cã c¬ së thÈm ®Þnh tÝnh kh¶ thi cña c¸c ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña ng­êi vay ®Ó tÝnh to¸n kh¶ n¨ng thu håi nî, trªn c¬ së ®ã quyÕt ®Þnh møc cÊp ph¸t tÝn dông hîp lý. NhiÒu tr­êng hîp, c¸c sè liÖu ghi trªn ph­¬ng ¸n kinh doanh xa vêi so víi sè liÖu thùc tÕ, nhiÒu doanh nghiÖp kh«ng cã kh¶ n¨ng t¹o ®­îc nguån thu tõ s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó tr¶ nî ng©n hµng ®óng h¹n. 2.1.4. C¸c doanh nghiÖp cÇn chuÈn bÞ tèt thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm vµ dÞch vô : ®a sè c¸c doanh nghiÖp khi ®i vµo s¶n xuÊt kinh doanh ®Òu ch­a chuÈn bÞ cho doanh nghiÖp m×nh mét thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm vµ dÞch vô ch¾c ch¾n nªn th­êng gÆp khã kh¨n trong kh©u tiªu thô s¶n phÈm vµ dÞch vô, ®­a ®Õn t×nh tr¹ng ø ®äng hµng ho¸ mµ vèn vay l¹i kh«ng tr¶ ®­îc. 2.1.5. Mét sè doanh nghiÖp, hé s¶n xuÊt c¸ thÓ lµm ¨n nghiªm tóc, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã tÝnh kh¶ thi, nh­ng kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp hîp ph¸p ®Ó ng©n hµng xÐt cho vay vèn. 2.1.6.C¸c doanh nghiÖp cßn ch­a cã kh¶ n¨ng thÝch nghi víi c¹nh tranh gay g¾t trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ b­íc vµo kinh tÕ thÞ tr­êng vµ lµ nÒn kinh tÕ më, g©y nªn t×nh tr¹ng thua lç, ph¸ s¶n hoÆc bÞ gi¶i thÓ. 2.1.VÒ phÝa c¸c NHTMCP: Tr­íc m¾t, ®Ó h¹n chÕ rñi ro c¸c ng©n hµng TMCP ph¶i ®æi míi qu¶n lý tÝn dông theo h­íng : - Thùc hiÖn c¬ chÕ qu¶n lý tÝn dông linh ho¹t vµ chÆt chÏ trong kh©u bè trÝ nh©n sù, thanh tra, kiÓm so¸t. -T¨ng c­êng tr¸ch nhiÖm c¸ nh©n vµ ph¸t huy tri thøc tËp thÓ. -Thùc hiÖn chÝnh s¸ch c¹nh tranh g¾n liÒn víi hîp t¸c trong kinh doanh tÝn dông. §Ó thùc hiÖn chóng ta cÇn ¸p dông c¸c gi¶i ph¸p cô thÓ sau : 2.2.1 -ThiÕt lËp Quy tr×nh TD quy ®Þnh nh÷ng b­íc cÇn ph¶i thùc hiÖn trong qu¸ tr×nh tõ cho vay ®Õn thu håi nî. ViÖc quy ®Þnh chi tiÕt vµ c¸c yªu cÇu nghiªm ngÆt trong quy tr×nh tÝn dông lµ rÊt cÇn thiÕt nh»m b¶o ®¶m chÊt l­îng tÝn dông: + c«ng t¸c thÈm ®Þnh: xem xÐt lËp hå s¬ vay vèn, ph©n tÝch kh¶ n¨ng tµi chÝnh còng nh­ kh¶ n¨ng hoµn tr¶ cña kh¸ch, ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp - møc ®é hoµn h¶o còng nh­ møc ®é rñi ro cña tµi s¶n nµy-, nh÷ng quy ®Þnh vÒ ®iÒu kiÖn vµ thñ tôc cho vay; + c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t kh¸ch hµng: sö dông c¸c biÖn ph¸p ph©n tÝch, kiÓm tra ®Þnh kú b¸o c¸o quyÕt to¸n tµi chÝnh, t×nh h×nh chu chuyÓn vèn, t×nh h×nh s¶n xuÊt vµ kinh doanh, t×nh h×nh tµi s¶n thÕ chÊp, c¬ së s¶n xuÊt vµ kinh doanh, c¸c th«ng tin thu nhËn ®­îc vÒ kh¸ch vay...nh»m gi¸m s¸t chÆt chÏ qu¸ tr×nh sö dông tiÒn vay. C«ng t¸c nµy ph¶i ®­îc tiÕn hµnh cã hÖ thèng theo néi dung, tiªu chÝ quy ®Þnh cô thÓ vµ kÕt qu¶ kiÓm tra ph¶i ®­îc b¸o c¸o cho l·nh ®¹o c¸c cÊp cã liªn quan ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi ngay tõ khi mãn vay cã biÓu hiÖn kh«ng thuËn lîi. Ngoµi ra cÇn cã mét bé phËn gi¸m s¸t tÝn dông ®éc lËp víi phßng tÝn dông ®Ó kÕt qu¶ kiÓm tra ph¶n ¸nh ®óng thùc tr¹ng mãn vay . +c«ng t¸c thu håi vµ thanh lý nî: ®©y lµ kh©u quan träng cã tÝnh quyÕt ®Þnh tíi hiÖu qu¶ cña mãn vay song l¹i lµ kÕt qu¶ rÊt logic cña c¸c b­íc trªn. Tuy nhiªn, ë kh©u nµy mét l¬ lµ hoÆc mét kÐm kiªn quyÕt cña ng©n hµng còng cã thÓ lµm tiªu tan nh÷ng cè g¾ng trªn. Do vËy, ng©n hµng ph¶i dùa trªn c¸c kÕt qu¶ kiÓm tra gi¸m s¸t ®Ó x¸c ®Þnh møc ®é, kh¶ n¨ng thu nî nh»m ®­a ra nh÷ng biÖn ph¸p thu håi vèn phï hîp cho tõng tr­êng hîp cô thÓ. 2.2.2. Chuyªn m«n ho¸ mét sè kh©u c¬ b¶n trong quy tr×nh cho vay : Khi ra mét quyÕt ®Þnh cho vay, bé hå s¬ ph¶i ®­îc hoµn chØnh do c¸c nh©n viªn thuéc bé phËn tÝn dông thùc hiÖn: thu thËp th«ng tin, thÈm ®Þnh tµi s¶n ®¶m b¶o, ph©n tÝch tµi chÝnh kh¸ch hµng... NÕu chØ do mét ng­êi ®¶m nhiÖm c«ng viÖc nµy tÊt yÕu chÊt l­îng sÏ kÐm v× thiÕu chuyªn m«n ho¸ vµ khã cã tÝnh kh¸ch quan. Do ®ã ®ßi hái ph¶i ph©n chia bé phËn tÝn dông theo c¸c nhãm chuyªn m«n kh¸c nhau. ViÖc ph©n chia nµy phô thuéc vµo quy m« ng©n hµng, khèi l­îng s¶n phÈm tÝn dông, ph­¬ng ph¸p qu¶n trÞ vµ n¨ng lùc ®éi ngò c¸n bé. §èi víi ng©n hµng TMCP cã thÓ ph©n chia phßng tÝn dông nh­ sau : -Bé phËn giao dÞch víi kh¸ch hµng. -Bé phËn ph©n tÝch tÝn dông. -Bé phËn thÈm ®Þnh tµi s¶n ®¶m b¶o. -Bé phËn qu¶n lý tÝn dông, gi¸m s¸t c¸c kho¶n cho vay. ViÖc qu¶n lý quy tr×nh thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông lµ viÖc qu¶n lý qu¸ tr×nh tr­íc, trong vµ sau khi cho vay, lµ biÓu hiÖn cña sù hîp t¸c nhÞp nhµng, trªn c¬ së n©ng cao tr¸ch nhiÖm vµ tÝnh ®éc lËp cña c¸c bé phËn, c¸c cÊp l·nh ®¹o trong qu¸ tr×nh ra quyÕt ®Þnh tÝn dông, kiÓm tra kiÓm so¸t...Tuy lµ hai gãc ®é qu¶n lý kh¸c nhau, song trªn thùc tÕ c¸c thao t¸c qu¶n lý nµy lu«n ®an xen vµ hç trî cho nhau trong toµn bé quy tr×nh qu¶n lý ho¹t ®éng tÝn dông. Tuy nhiªn, ®Ó viÖc ph©n chia nµy cã hiÖu qu¶ cÇn ph¶i x©y dùng quy tr×nh vµ hÖ thèng c¸c tiªu chÝ cho tõng bé phËn, nh»m ph©n râ vµ n©ng cao tr¸ch nhiÖm cña tõng bé phËn. 2.2.3. Tæ chøc ph©n lo¹i c¸c kho¶n cho vay vµ thùc hiÖn ®Çy ®ñ quy tr×nh gi¶i quyÕt c¸c kho¶n tÝn dông ®ã. HiÖn nay, viÖc ph©n lo¹i c¸c kho¶n cho vay cã vÊn ®Ò ch­a ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch cã khoa häc, lµm ¶nh h­ëng ®Õn chÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n hµng. ViÖc ph©n lo¹i nµy cÇn ph¶i theo c¸c tiªu thøc sau : - Thêi gian vµ tÝnh chÊt kho¶n cho vay. - Ngµnh kinh tÕ. nh»m ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p gi¶i quyÕt thÝch hîp vµ cã chÝnh s¸ch h¹n chÕ ®Çu t­ vµo c¸c ngµnh cã tû lÖ nî qu¸ h¹n cao. Trong qu¶n trÞ tÝn dông, môc tiªu cña viÖc gi¶i quyÕt c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n lµ: Sím thu håi ®­îc nî víi rñi ro thÊp nhÊt. Do vËy ng©n hµng ph¶i ®­a ra ®­îc gi¶i ph¸p thÝch hîp cho tõng tr­êng hîp víi nguyªn nh©n cô thÓ vµ ph¶i theo tr×nh tù: - Ph©n tÝch nguyªn nh©n dÉn ®Õn c¸c kho¶n nî cã vÊn ®Ò. - Chän gi¶i ph¸p thÝch hîp. - Theo dâi viÖc thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p vµ ®iÒu chØnh nÕu ch­a thÝch hîp. ViÖc qu¶n lý rñi ro tÝn dông nªn dïng biÖn ph¸p ®¸nh gi¸ l¹i c¸c kho¶n tÝn dông ®· cÊp nh»m cho phÐp Ban l·nh ®¹o c¸c ng©n hµng TMCP chñ ®éng, linh ho¹t, cËp nhËt th­êng xuyªn vµ kÞp thêi ®Ò xuÊt víi Héi ®ång qu¶n trÞ gi¶i quyÕt rñi ro tÝn dông, cho phÐp c¸c NHTMCP thÊy ®­îc thùc tr¹ng kinh doanh, vÞ thÕ cña m×nh trong ho¹t ®éng tÝn dông, tr¸nh t×nh tr¹ng l·i gi¶ lç thËt khi Tµi s¶n Cã th× vÉn tån t¹i trªn b¶ng tæng kÕt tµi s¶n song ®· mÊt kh¶ n¨ng thu håi, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTMCPlµm s¹ch b¶ng c©n ®èi. §ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho NHNN n¾m ®­îc thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông cña c¸c NHTMCP ®Ó cã biÖn ph¸p chØ ®¹o hç trî kÞp thêi. 2.2.4.Th«ng tin tÝn dông t¹o ®iÒu kiÖn cho ng­êi ra quyÕt ®Þnh cã ®­îc nh÷ng quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n, phï hîp nhê vµo viÖc ph©n tÝch, nhËn ®Þnh vÒ kh¸ch hµng còng nh­ vÒ thÞ tr­êng th«ng qua sè l­îng, chÊt l­îng cña th«ng tin. Th«ng tin cµng ®Çy ®ñ, nhanh nhËy, chÝnh x¸c vµ toµn diÖn th× kh¶ n¨ng phßng ngõa rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông cµng lín, chÊt l­îng tÝn dông cµng cao. Do v©y ng©n hµng ph¶i cã kÕ ho¹ch vµ cã ®Çu t­ vµo viÖc t¹o lËp vµ cËp nhËt th«ng tin ®ång thêi ph¶i cã sù hîp t¸c phèi kÕt hîp gi÷a c¸c NHTM trong mèi quan hÖ víi HiÖp héi Ng©n hµng vµ CIC nh»m cã mét hÖ thèng th«ng tin phong phó, ®Çy ®ñ vµ cã tÝnh thêi sù phôc vô cho c«ng t¸c tÝn dông ®¹t hiÖu qu¶ cao. 2.2.5. Thµnh lËp vµ ban hµnh quy chÕ ho¹t ®éng cña Héi ®ång tÝn dông: Mét nguyªn t¾c cña Héi ®ång tÝn dông cã quyÒn lùc lµ trÝ tuÖ tËp thÓ, quyÒn lùc tËp thÓ song tr¸ch nhiÖm cña c¸ nh©n trong Héi ®ång tÝn dông sÏ ®­îc c¸ thÓ ho¸. Kh«ng cã tr­êng hîp Héi ®ång tÝn dông cïng chÞu tr¸ch nhiÖm tËp thÓ ®èi víi hµnh ®éng cña m×nh. §Ó ph©n ®Þnh tr¸ch nhiÖm gi÷a Héi ®ång tÝn dông ( trong ®ã cã Tæng gi¸m ®èc ) vµ Tæng gi¸m ®èc vµ gi÷a c¸c thµnh viªn cña Héi ®ång tÝn dông víi nhau, quy chÕ vÒ tæ chøc vµ ho¹t ®éng cña Héi ®ång tÝn dông cÇn ®­îc quy ®Þnh râ rµng rµnh m¹ch, tr×nh tù th«ng qua c¸c quyÕt ®Þnh cña Héi ®ång cã chÕ ®é b¶o l­u ý kiÕn cña c¸c thµnh viªn trong héi ®ång ®Ó ®¶m b¶o cho viÖc ®­a ra quyÕt ®Þnh nhanh gän, chÆt chÏ, ph¸t huy ®­îc trÝ tuÖ cña tõng thµnh viªn trong héi ®ång. Trong bÊt kú tr­êng hîp nµo Tæng gi¸m ®èc còng kh«ng mÊt ®i quyÒn quyÕt ®Þnh cuèi cïng. Nãi chung, Héi ®ång tÝn dông ph¶i ho¹t ®éng trªn c¬ së ®¶m b¶o TÝnh hîp ph¸p cña c¸c quyÕt ®Þnh ®Çu t­ bªn c¹nh tÝnh HiÖu qu¶ cña nã 2.2.6. T¨ng c­êng hîp t¸c trong ®Çu t­ tÝn dông ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n cã quy m« lín: Hîp t¸c trong cho vay cña c¸c ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c NHCP cã nguån vèn nhá vµ n¨ng lùc thÈm ®Þnh cßn h¹n chÕ, nh»m h¹n chÕ rñi ro vµ t¨ng n¨ng lùc c¹nh tranh. Song ®Ó thùc hiÖn ®­îc sù hîp vèn nµy, ®ßi hái c¸c NH ph¶i x©y dùng ®­îc c¸c dù ¸n vµ ch­¬ng tr×nh cho vay cã hiÖu qu¶ vµ thùc sù hîp t¸c trong viÖc thÈm ®Þnh, ph©n chia chi phÝ thÈm ®Þnh, qu¶n lý tµi s¶n thÕ chÊp vµ ph©n chia rñi ro... 2.2.7. C«ng t¸c tæ chøc, chÊt l­îng c¸n bé: Tæ chøc cña ng©n hµng ph¶i s¾p xÕp ®¶m b¶o tÝnh khoa häc, quy ®Þnh râ chøc n¨ng nhiÖm vô, ph¹m vi tr¸ch nhiÖm cña tõng phßng ban vµ tõng c¸ nh©n sao cho cã sù thèng nhÊt vÒ quyÒn h¹n vµ nghÜa vô , phï hîp víi n¨ng lùc chuyªn m«n, viÖc nµo còng cã ng­êi chÞu tr¸ch nhiÖm, ng­êi nµo còng lµm theo chøc tr¸ch cña m×nh. Tuy nhiªn ph¶i ®¶m b¶o ®­îc viÖc phèi hîp nhÞp nhµng, chÆt chÏ gi÷a c¸c phßng ban vµ tõng c¸ nh©n trong mét phßng. Ng©n hµng cßn ph¶i thµnh lËp bé phËn kiÓm so¸t néi bé ®éc lËp víi c¸c phßng ban. Trong lÜnh vùc tÝn dông, bé phËn nµy kiÓm so¸t viÖc tu©n thñ chÝnh s¸ch vµ quy tr×nh tÝn dông, viÖc theo dâi nî theo ®Þnh kú,.... Nh©n tè chÊt l­îng c¸n bé ngµy cµng trë nªn quan träng do nhu cÇu ®ßi hái cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. §Ó qu¶n lý tÝn dông tèt, c¸n bé tÝn dông ph¶i cã n¨ng lùc ph©n tÝch tµi chÝnh, v¨n ho¸ ph¸p lý, cã kiÕn thøc vÒ kinh tÕ vµ x· héi...Do vËy ng©n hµng ph¶i cã nh÷ng ®Çu t­ nhÊt ®Þnh trong tuyÓn chän vµ ®Æc biÖt lµ c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé. Bè trÝ vµ s¾p xÕp qu¶n trÞ viªn ph¶i g¾n víi n¨ng lùc phÈm chÊt vµ kinh nghiÖm thùc tiÔn, ®ång thêi ph¶i thùc hiÖn quy tr×nh lu©n chuyÓn hîp lý. ViÖc bè trÝ s¾p xÕp nh©n sù ph¶i ®Æc biÖt chó träng ®Õn nh÷ng vÞ trÝ then chèt - tøc lµ nh÷ng chøc danh ®­îc giao quyÒn ra quyÕt ®Þnh tÝn dông. Mét qu¶n trÞ viªn ng©n cÊp chi nh¸nh ®ßi hái ph¶i héi ®ñ c¸c tiªu chuÈn sau: - Cã n¨ng lùc chuyªn m«n vÒ nghÒ ng©n hµng. - Cã ®¹o ®øc. - Cã n¨ng lùc vÒ qu¶n trÞ. C¸c tiªu chuÈn nµy kh«ng thÓ ®o b»ng b»ng cÊp mµ ph¶i ®­îc ®¸nh gi¸ qua thùc tiÔn. CÇn ph¶i thùc hiÖn lu©n chuyÓn c¸n bé trong néi bé mét chi nh¸nh vµ gi÷a c¸c chi nh¸nh víi nhau: Mét gi¸m ®èc chi nh¸nh nhá cã n¨ng lùc cã thÓ chuyÓn sang mét chi nh¸nh lín hoÆc ng­îc l¹i... - TiÕn hµnh ph©n cÊp vµ giao quyÒn ph¸n quyÕt tÝn dông : ViÖc ph©n cÊp vµ giao quyÒn ph¸n quyÕt hîp lý sÏ n©ng cao tr¸ch nhiÖm cña ng­êi quyÕt ®Þnh cho vay, ®ång thêi ph¸t huy ®­îc tri thøc cña tËp thÓ nh÷ng ng­êi cã kinh nghiÖm vÒ ho¹t ®éng tÝn dông, tõ ®ã h¹n chÕ ®­îc t×nh tr¹ng v« tr¸ch nhiÖm vµ sai sãt cña c¸ nh©n. VI. KiÕn nghÞ : 1. KiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc vµ c¸c tæ chøc liªn quan : 1.1. KiÕn t¹o m«i tr­êng ph¸p lý hoµn chØnh, ®ång bé, thuËn lîi cho kinh doanh tÝn dông: - Nªn quy ®Þnh trong luËt C«ng ty : §èi víi nghµnh nghÒ kinh doanh tiÒn tÖ - tÝn dông - ng©n hµng, giÊy phÐp thµnh lËp do NHNN cÊp, trªn c¬ së trao ®æi gi÷a NHNN vµ UBND tØnh, thµnh phè n¬i ®Æt trô së chÝnh. -Ban hµnh c¸c c¬ chÕ ®ång bé ®Ó thùc hiÖn LuËt Ng©n hµng vµ LuËt c¸c TCTD. -Ban hµnh LuËt së h÷u tµi s¶n vµ c¸c v¨n b¶n d­íi luËt quy ®Þnh râ chøc n¨ng nhiÖm vô quyÒn h¹n cña c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc vÒ cÊp chøng th­ së h­ò tµi s¶n, qu¶n lý qu¸ tr×nh mua b¸n, chuyÓn nh­îng, thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh vÒ tµi s¶n cho c¸c ph¸p nh©n vµ thÓ nh©n. -Ban hµnh v¨n b¶n h­íng dÉn cô thÓ vÒ c«ng chøng tµi s¶n, xem xÐt l¹i møc phÝ vµ ®èi t­îng thu phÝ c«ng chøng. -ChØ ®¹o viÖc phèi kÕt hîp gi÷a NHNN, Côc Qu¶n lý vèn Bé Tµi chÝnh t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c DNNN ®­îc gãp vèn vµo c¸c NHTMCP. -Bæ xung thø tù ­u tiªn thanh to¸n gi÷a c¸c chñ c¸c kho¶n nî ®­îc ­u tiªn víi c¸c chñ nî ®ang ®­îc cÇm cè thÕ chÊp tµi s¶n trong LuËt d©n sù. 1.2.T¨ng c­êng biÖn ph¸p qu¶n lý Nhµ n­íc ®èi víi doanh nghiÖp. -CÇn quy ®Þnh râ mét c¬ quan Nhµ n­íc cã thÈm quyÒn cÊp giÊy phÐp thµnh lËp, giÊy phÐp ®¨ng ký kinh doanh cho doanh nghiÖp. C¬ quan nµy ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ t­ c¸ch ph¸p nh©n, vèn tù cã thùc tÕ, n¨ng lùc, tr×nh ®é cña doanh nghiÖp. -GiÊy phÐp kinh doanh vµ quy m« ho¹t ®éng ph¶i phï hîp víi vèn së h÷u vµ n¨ng lùc, tr×nh ®é qu¶n lý thùc tÕ. -Cã quy ®Þnh vÒ viÖc thu håi cã thêi h¹n hoÆc vÜnh viÔn giÊy phÐp ®¨ng ký kinh doanh, quyÕt ®Þnh thµnh lËp ®èi víi c¸c tr­êng hîp vi ph¹m nh­: bu«n lËu, s¶n xuÊt kinh doanh hµng gi¶, lõa ®¶o... -CÇn cã biÖn ph¸p kinh tÕ, hµnh chÝnh buéc c¸c doanh nghiÖp ph¶i chÊp hµnh ®óng ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª. Thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc hµng n¨m ®èi víi tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp. Thùc hiÖn chÕ ®é b¾t buéc vÒ viÖc cung cÊp ®Þnh kú th«ng tin tµi chÝnh cña ®¬n vÞ. 1.3 §iÒu chØnh chiÕn l­îc xuÊt nhËp khÈu. H¹n chÕ nhËp khÈu hµng tiªu dïng mµ trong n­íc ®ñ n¨ng lùc s¶n xuÊt vµ cung øng b×nh th­êng trªn thÞ tr­êng néi ®Þa.T¨ng c­êng nhËp khÈu vËt t­ nguyªn liÖu, m¸y mãc c«ng nghÖ hiÖn ®¹i...H¹n chÕ xuÊt khÈu nguyªn liÖu, b¸n thµnh phÈm phôc vô ph¸t triÓn s¶n xuÊt trong n­íc. 1.4. Cã biÖn ph¸p cô thÓ ®Ó ng¨n chÆn vµ xo¸ bá c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n kinh doanh tiÒn tÖ, tÝn dông tr¸i phÐp, cÇn cã sù phèi hîp ®ång bé, chÆt chÏ vµ nhÞp nhµng gi÷a c¸c nghµnh ph¸p luËt, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng. 2. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng nhµ n­íc : 2.1.Quy chÕ thµnh lËp NHTMCP cÇn hoµn thiÖn vµ ph¶i ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch nghiªm tóc, tr¸nh h×nh thøc : Ng©n hµng nhµ n­íc T¦ cÇn chñ tr× mét ®Ò tµi nghiªn cøu x©y dùng mét hÖ ph­¬ng ph¸p luËn vÒ ®¸nh gi¸, thÈm ®Þnh dù ¸n thµnh lËp NHTMCP víi sù céng t¸c tham gia cña ViÖn khoa häc ng©n hµng, HiÖp héi ng©n hµng ViÖt nam, Bé Tµi chÝnh.... ®Ó cã thÓ ®­a ra ®­îc c¨n cø khoa häc cho quyÕt ®Þnh cÊp phÐp (tèt nhÊt lµ trªn c¬ së c¸c chØ tiªu ®­îc l­îng ho¸ vµ cã thÓ ®iÒu chØnh qua tõng thêi kú), x©y dùng mét quy tr×nh xem xÐt thÈm ®Þnh vµ cÊp phÐp phï hîp. §ång thêi x©y dùng mét hÖ thèng c¸c tiªu chÝ nh»m qu¶n lý vµ kiÓm so¸t ho¹t ®éng cña c¸c NHTMCP, ngoµi c¸c c¬ chÕ quy chÕ chung ¸p dông cho hÖ thèng NHTM: - CÇn cã nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ vÒ viÖc t¨ng vèn ®iÒu lÖ vµo ®Çu c¸c n¨m tµi chÝnh vµ ng©n hµng nµo kh«ng ®¸p øng ®­îc ph¶i cã kÕ ho¹ch s¸t nhËp víi ng©n hµng kh¸c. -ViÖc quy ®Þnh c¸c thµnh phÇn cæ ®«ng, tû lÖ gãp vèn cæ phÇn cña mçi cæ ®«ng, viÖc ®iÒu hµnh c¸c NHTMCP , chøc n¨ng nhiÖm vô cña BKS (do ®¹i héi cæ ®«ng bÇu), vÊn ®Ò s¸t nhËp c¸c NHTMCP,... cÇn ph¶i ®­îc xem xÐt l¹i, nh»m ®iÒu chØnh cho phï hîp víi thùc tÕ, nhÊt lµ sau mét thêi gian c¸c NHTMCP ®i vµo ho¹t ®éng ®· béc lé nh÷ng mÆt ch­a ®­îc. Cô thÓ lµ c¸c quyÕt ®Þnh 166/Q§-NH5; 275/Q§-NH5; §iÒu 78,79 LuËt c¸c TCTD. -CÇn ban hµnh sím quy chÕ trÝch lËp vµ sö dông quü dù phßng bï ®¾p rñi ro, quy chÕ kiÓm to¸n NHTMCP. - CÇn quy ®Þnh : §èi víi nh÷ng ng©n hµng cã vèn ®iÒu lÖ tõ 100 tû ®ång trë lªn Chñ tÞch H§QT ph¶i chuyªn tr¸ch ho¹t ®éng ng©n hµng; Ng©n hµng cã vèn ®iÒu lÖ d­íi 100 tû ®ång ph¶i ®Æt bé phËn th­êng trùc cña chñ tÞch H§QT t¹i Héi së. - CÇn quy ®Þnh : §èi víi c¸c NHTMCP kinh doanh lç, nî qu¸ h¹n cao, ®o¶n ngo¹i hèi, qu¸ h¹n thanh to¸n L/C tr¶ chËm... trong mét thêi h¹n nhÊt ®Þnh (3 th¸ng, 6 th¸ng...) kh«ng kh¾c phôc ®­îc NHNN ¸p dông c¸c chÕ tµi ®Ó xö lý: H¹n chÕ huy ®éng vèn, cho vay, t¹m dõng hoÆc thu håi giÊy phÐp thanh to¸n quèc tÕ, giÊy phÐp kinh doanh ngo¹i tÖ, t¨ng dù tr÷ b¾t buéc... CÇn ban hµnh quy chÕ thu håi giÊy phÐp ho¹t ®éng cña NHTMCP trong tr­êng hîp vi ph¹m trÇm träng c¸c quy ®Þnh cña nhµ n­íc vµ ng©n hµng trung ­¬ng 2.2.CÇn ban hµnh quy chÕ gi¸m s¸t ho¹t ®éng ng©n hµng bao gåm c¸c chØ tiªu phôc vô cho viÖc kiÓm tra kiÓm so¸t ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ tÝn dông nãi riªng, ®Æc biÖt c¸c tiªu chÝ, chØ tiªu cô thÓ h¬n ®èi víi c¸c ng©n hµng TMCP. C¸c chØ tiªu nµy ph¶i ph¶n ¸nh ®­îc néi dung c¸c tiªu chÝ cña hÖ thèng CAMEL: vÊn ®Ò Vèn (Capital), ChÊt l­îng tµi s¶n cã(Assets Quality), kh¶ n¨ng qu¶n lý (Management), Kh¶ n¨ng sinh lêi cña tµi s¶n ( Ea _rnings ), Kh¶ n¨ng s½n sµng thanh to¸n (Liquidity) vµ C¸c chØ tiªu tæng qu¸t kh¸c nh­ : T×nh h×nh chÊp hµnh c¸c ®iÒu luËt, quy chÕ; sù phï hîp vÒ c¬ cÊu gi÷a TS Cã vµ TS Nî ; T×nh h×nh chÊt l­îng nî... -CÇn xem xÐt quy ®Þnh l¹i c¸c yÕu tè cÊu thµnh nªn vèn tù cã cña TCTD. 2.3. NHNN cÇn ban hµnh tiªu chuÈn qu¶n lý vµ ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông cã tÝnh thèng nhÊt ®èi víi hÖ thèng Ng©n hµngTMCP. C¸c tiªu chuÈn nµy ph¶i ph¶n ¸nh ®­îc t×nh h×nh ho¹t ®éng vµ kinh doanh cña ng©n hµng vÒ c¸c ph­¬ng diÖn : Huy ®éng vèn, Cho vay, Kh¶ n¨ng chèng ®ì rñi ro, ChÊt l­îng kh¸ch hµng vµ HiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng tÝn dông. VÝ dô, vÒ huy ®éng vèn cÇn ph¶i n¾m ®­îc tû lÖ vèn huy ®éng kú nµy so víi kú tr­íc; tû lÖ vèn huy ®éng so víi vèn tù cã vµ quü dù tr÷ - ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng vµ møc ®é an toµn trong viÖc më réng huy ®éng vèn cña NHTM; Tû lÖ vèn huy ®éng cã kú h¹n víi tæng nguån vèn huy ®éng - ph¶n ¸nh møc ®é æn ®Þnh cña nguån vèn vµ cho phÐp NHTM cã kÕ ho¹ch cho vay; tû lÖ huy ®éng vèn so víi tæng tµi s¶n Nî - ph¶n ¸nh uy tÝn cña NHTM... VÒ t×nh h×nh cho vay th× cÇn ph¶i quan t©m tíi doanh sè cho vay kú nµy so víi kú tr­íc, tû lÖ nî qu¸ h¹n so víi tæng d­ nî ... Vµ hµng lo¹t c¸c tiªu chÝ kh¸c liªn quan ®Õn kh¶ n¨ng chèng ®ì rñi ro, chÊt l­îng kh¸ch hµng vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông ..v.v -CÇn quy ®Þnh thèng nhÊt quy tr×nh qu¶n lý ho¹t ®éng tÝn dông ¸p dông cho c¸c NHTM nãi chung vµ ng©n hµng TMCP nãi riªng. Quy tr×nh nµy ph¶i ®¶m b¶o ®­îc viÖc qu¶n lý ho¹t ®éng tÝn dông d­íi gãc ®é: qu¶n lý rñi ro tÝn dông vµ qu¶n lý quy tr×nh thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông. 2.4. CÇn ®iÒu chØnh vµ sö dông c¸c c«ng cô qu¶n lý tiÒn tÖ phï hîp vµ cã hiÖu qu¶. -§èi víi dù tr÷ b¾t buéc: nªn ¸p dông kú tÝnh to¸n DTBB lµ 4kú /th¸ng nh»m t¨ng tÝnh linh ho¹t vµ sù phï hîp cña c«ng cô nµy trong ®iÒu kiÖn t×nh h×nh thùc tÕ hiÖn nay, ®¶m b¶o cho NHTM ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n. Theo dâi vµ xö ph¹t kÞp thêi, nghiªm tóc nh÷ng vi ph¹m vÒ DTBB. CÇn cã thªm c¸c quy ®Þnh cô thÓ nh»m h¹n chÕ nh÷ng vËn dông linh ho¹t cña c¸c NHTM ®Æc biÖt khèi c¸c NHTMCP nh»m tr¸nh DTBB, vÝ dô viÖc nhËn tiÒn göi 13 th¸ng lÊy l·i 3 th¸ng 1lÇn hoÆc ®­îc rót gèc tr­íc thêi h¹n ®­îc h­ëng l·i cña kú h¹n göi tiÒn t­¬ng øng... -§èi víi chÝnh s¸ch l·i suÊt : ChÝnh s¸ch l·i suÊt nªn ®Æt träng t©m lµ khuyÕn khÝch ®èi víi sù ph¸t triÓn m«i tr­êng tµi chÝnh, t¨ng khèi l­îng tiÕt kiÖm qua ng©n hµng( nguån vèn ®Çu t­ tiÒm n¨ng do hÖ thèng ng©n hµng kiÓm so¸t) vµ h¹ l·i suÊt trong ®iÒu kiÖn l¹m ph¸t kh«ng æn ®Þnh sÏ lµm gi¶m khèi l­îng tiÕt kiÖm, gi¶m lßng tin cña c«ng chóng vµo c¸ch thøc ®iÒu hµnh cña hÖ thèng ng©n hµng. Quan ®iÓm tæng thÓ lµ nªn duy tr× mét l·i suÊt ®ñ cao nh»m t¨ng c­êng tiÕt kiÖm, khuyÕn khÝch më réng m«i tr­êng tµi chÝnh tiÕn tíi lµm cho l·i suÊt thÝch nghi dÇn víi c¬ chÕ thÞ tr­êng víi nh÷ng b­íc ®i thÝch hîp sÏ lµm cho l·i suÊt thùc sù lµ c«ng cô ®½c lùc t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ trong c¬ chÕ thÞ tr­êng vµ nhê ®ã, chÊt l­îng tÝn dông ®­îc n©ng cao. HiÖn nay l·i suÊt ®Çu ra ®Çu vµo cña NHTM bÞ h¹n chÕ trong mét kho¶ng hÑp, lµm cho sù vËn ®éng cña quy luËt cung cÇu vµ gi¸ trÞ kh«ng cßn chç ®øng trong ph¹m vi kiÓm so¸t cña nhµ n­íc. L·i suÊt chiÕt khÊu, mét c«ng cô cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ gÇn nh­ kh«ng ho¹t ®éng: cÇn ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn cho th­¬ng phiÕu, tr¸i phiÕu kho b¹c ®­îc ®­a ra thÞ tr­êng vµ trë thµnh mét lo¹i hµng ho¸ cho thÞ tr­êng tiÒn tÖ. KhÐp dÇn kho¶ng c¸ch gi÷a l·i suÊt néi tÖ vµ l·i suÊt ngo¹i tÖ tiÕn tíi chÊm døt cho vay ngo¹i tÖ. Ngo¹i tÖ cho c¸c nhu cÇu thanh to¸n ®èi ngo¹i cÇn ®­îc` ®¸p øng th«ng qua thÞ tr­êng ngo¹i tÖ liªn hµng. 2.5.T¨ng c­êng hiÖu qu¶ cña hÖ thèng th«ng tin tÝn dông: -CÇn cã biÖn ph¸p më réng m¹ng l­íi c¸c TCTD tham gia vµo hÖ thèng CIC ®Ó cã nguån th«ng tin réng r·i vµ ®Çy ®ñ: Hoµn thiÖn hÖ thèng c¸c quy ®Þnh, c¸c chØ tiªu th«ng tin, m· sè, chÕ ®é thu thËp, xö lý, l­u tr÷, b¶o mËt, cung cÊp vµ sö dông th«ng tin. Bæ xung söa ®æi quy chÕ vÒ tæ chøc ho¹t ®éng cña CIC ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè120/Q§-NH14 ngµy 24/4/1995 b¾t buéc c¸c TCTD ph¶i tham gia CIC ®Ó cã ®ñ th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vµ c¸c TCTD ph¶i cung cÊp ®Çy ®ñ, kÞp thêi th«ng tin cña mäi kh¸ch hµng c¶ vÒ sè liÖu thùc tÕ vµ dù b¸o kh¶ n¨ng tµi chÝnh. Söa ®æi quy ®Þnh t¹i ®iÓm 5.3 ®iÒu 5 thÓ lÖ tÝn dông ng¾n h¹n vÒ mét kh¸ch hµng vay vèn nhiÒu ng©n hµng “ viÖc sö dông th«ng tin cña hÖ thèng th«ng tin tÝn dông CIC lµ ®iÒu kiÖn b¾t buéc ph¶i cã tr­íc khi cho vay. C¸c Trung t©m th«ng tin tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm cung cÊp ®Çy ®ñ, kÞp thêi th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vµ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ th«ng tin ®· cung cÊp “ -Hoµn thiÖn phÇn mÒm ch­¬ng tr×nh, quy tr×nh kü thuËt nghiÖp vô CIC, chÕ ®é truyÒn dÉn th«ng tin tÝn dông qua m¹ng m¸y tÝnh, triÓn khai th«ng nhÊt trong c¶ n­íc. 3 KiÕn nghÞ víi c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn: Thùc tÕ cho thÊy r»ng trong sè c¸c rñi ro tÝn dông cña c¸c NHTM , trªn 80% x¶y ra lµ do nguyªn nh©n chñ quan g©y ra. Tæng kÕt nh­ vËy, nh»m ®­a ®Õn mét th«ng ®iÖp r»ng, cho dï cã kiÕn nghÞ rÊt nhiÒu víi c¸c c¬ quan c¸c cÊp, c¸c ngµnh tõ trung ­¬ng ®Õn ®Þa ph­¬ng nh»m t¹o mét m«i tr­êng kinh tÕ vµ ph¸p lý b×nh æn, ®Çy ®ñ vµ ®ång bé cho ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ, tÝn dông ®¹t hiÖu qu¶, song h¬n ai hÕt, nh©n tè quyÕt ®Þnh h¹n chÕ rñi ro tÝn dông ph¶i lµ chÝnh c¸c NHTM nãi chung vµ c¸c NHTMCP nãi riªng. §iÒu nµy rÊt logic, bëi tuy tÝn dông kh«ng thÓ tån t¹i vµ ho¹t ®éng ®éc lËp víi c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m« cña Nhµ n­íc, kh«ng thÓ t¸ch rêi khái sù qu¶n lý kiÓm so¸t cña NHNN, song TÝn dông l¹i diÔn ra hµng ngµy hµng giê t¹i c¸c TCTD, chÊt l­îng cña nã phô thuéc vµo chÊt l­îng cña c¸c b­íc ph©n tÝch vµ ra quyÕt ®Þnh tÝn dông. Vµ ng­îc l¹i, chÊt l­îng tÝn dông ®em l¹i hiÖu qu¶ hay thiÖt h¹i cho chÝnh c¸c TCTD. Mét sè kiÕn nghÞ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn: 3.1. Nghiªm chØnh chÊp hµnh mäi quy chÕ, nguyªn t¾c tÝn dông, c¸c luËt ®Þnh vµ c¸c quy ®Þnh cã liªn quan. Cã thÓ nãi ®©y lµ tËp hîp ®å sé c¸c v¨n b¶n víi nh÷ng quy ®Þnh kh¸ chi tiÕt vµ nhiÒu khi cã nh÷ng trïng lÆp vµ m©u thuÉn. VËy nªn cÇn ph¶i tiÕn hµnh rµ so¸t, tæng hîp l¹i, yªu cÇu c¸n bé tÝn dông, c¸n bé l·nh ®¹o ®iÒu hµnh c¸c cÊp ph¶i nghiªn cøu vµ nghiªm chØnh thùc hiÖn. §ång thêi, c¸c ng©n hµng TMCP cÇn ph¶i cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ®Ó hä cã c¸c kiÕn thøc tæng hîp, n¾m v÷ng nghiÖp vô ng©n hµng, hiÓu râ kinh doanh th­¬ng m¹i, n¾m ch¾c kiÕn thøc ph¸p lý, kiÕn thøc qu¶n lý tµi s¶n Nî, tµi s¶n Cã, ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh, ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng, qu¶n lý rñi ro, dù ®o¸n thÞ tr­êng...KÌm theo ®ã lµ n©ng cao kh¶ n¨ng qu¶n lý ®iÒu hµnh, n¨ng lùc chuyªn m«n vµ phÈm chÊt cña c¸n bé l·nh ®¹o. Ngoµi ra, c¸c quy tr×nh tÝn dông, quy tr×nh c«ng nghÖ vµ lu©n chuyÓn chøng tõ gi÷a c¸c phßng ban trong c¸c ng©n hµng TMCP ph¶i ®­îc quy ®Þnh râ rµng ®¶m b¶o ho¹t ®éng kinh doanh nhÞp nhµng, cã hiÖu qu¶, tr¸nh chång chÐo vÒ t¸c nghiÖp chuyªn m«n còng nh­ vÒ tr¸ch nhiÖm. 3.2. Víi mét quyÕt ®Þnh tÝn dông, cÇn ph¶i cã sù c©n nh¾c kü cµng, kh«ng xem xÐt hêi hît vµ phª duyÖt mét c¸ch dÔ dµng, ph¶i ®Æt vÊn ®Ò trong sù t¸c ®éng qua l¹i víi c¸c nh©n tè : ph¸p luËt, chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch, quy tr×nh cho vay vµ quan träng nhÊt lµ ph¶i biÕt râ kh¸ch hµng cña m×nh lµ ng­êi nh­ thÕ nµo, hä muèn g×, ph¶i hoµn thiÖn ®Çy ®ñ thñ tôc vÒ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng vay vèn, l­u gi÷ ®Çy ®ñ hå s¬ ph¸p lý vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng còng nh­ cÇn x¸c ®Þnh râ môc ®Ých sö dông vèn vay... vµ tõ ®ã dïng c¸c kiÕn thøc vµ bµi häc kinh nghiÖm ®Ó xö lý. Muèn vËy c¸c ng©n hµng TMCP cÇn ph¶i cã mét chÝnh s¸ch tÝn dông vµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý, cã chó träng vµo viÖc lùa chän kh¸ch hµng, tøc lµ biÕt lùa chän lÜnh vùc ®Çu t­ cã hiÖu qu¶. 3.3. Kh«ng nªn coi tµi s¶n thÕ chÊp lµ chç dùa an toµn cho sè tiÒn vay ph¸t ra. Tµi s¶n thÕ chÊp lµ c¬ së gióp c¸c ng©n hµng cã kh¶ n¨ng thu håi nî vay mét khi kh¸ch vay kh«ng cßn kh¶ n¨ng tr¶ nî, song kh«ng nªn tuyÖt ®èi ho¸ vai trß cña tµi s¶n thÕ chÊp v× thùc tÕ ®· chøng minh thu nî b»ng tµi s¶n xiÕt nî ®ang lµ g¸nh nÆng, khã xö lý ®èi víi c¸c ng©n hµng TMCP, vµ thu nî b»ng tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng ph¶i lµ mét gi¶i ph¸p tèt mµ chØ lµ gi¶i ph¸p t×nh thÕ, b¾t buéc; kh¶ n¨ng thu nî b»ng tiÒn thùc sô tõ TSTC còng lµ mét c«ng viÖc nhiÒu khã kh¨n. V× vËy, mÆc dï cã TSTC nh­ng mäi nguyªn t¾c, thñ tôc quy tr×nh cho vay gi¸m s¸t vµ thu nî ph¶i ®­îc thùc hiÖn nghiªm tóc nh­ tr­êng hîp kh«ng cã TSTC, ph¶i thùc hiÖn cho vay theo møc quy ®Þnh vÒ TSTC, cÇn ph¶i cã quy ®Þnh cô thÓ vÒ TSTC vµ ®¸nh gi¸ TSTC; ®ång thêi ph¶i yªu cÇu ng­êi vay mua b¶o hiÓm TSTC. MÆt kh¸c, kh«ng ph¶i kh¸ch hµng nµo còng ph¶i cã TSTC míi cho vay viÖc cho vay cßn phô thuéc vµo ch©n dung vµ søc khoÎ cña doanh nghiÖp : bÒ dµy trong mèi quan hÖ gi÷a ng©n hµng vµ doanh nghiÖp, lµ kh¶ n¨ng qu¶n lý, n¨ng lùc tr¶ nî, hiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n hoÆc th­¬ng vô ®ang cã nhu cÇu vay vèn.... 3.4. Thùc tÕ cho thÊy hÇu hÕt ng­êi ®i vay kinh doanh thua lç ®Òu cã dÊu hiÖu b¸o tr­íc. Ng©n hµng kh«ng thu ®­îc nî lµ do kh«ng cã sù theo dâi, gi¸m s¸t nªn kh«ng nhËn biÕt sím ®­îc th«ng tin. V× vËy, viÖc l­îng ®Þnh rñi ro th­êng xuyªn ph¶i ®­îc chó träng trong quy tr×nh cho vay, cÇn thùc hiÖn thñ tôc theo dâi gi¸m s¸t viÖc sö dông vèn vay vµ ph¶i ®­îc lËp thµnh biªn b¶n. Cô thÓ, nªn chia kú h¹n cho vay thµnh nh÷ng giai ®o¹n nhá, râ rµng vµ ë mçi giai ®o¹n ®ã c¸n bé tÝn dông ph¶i l­îng ®Þnh l¹i møc ®é rñi ro cña kho¶n vay dùa trªn nh÷ng th«ng tin n¾m b¾t ®­îc tõ ®ã ®­a ra biÖn ph¸p xö lý nh»m c¶i thiÖn kh¶ n¨ng thu nî. 3.5.§èi víi c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i cã ph©n c«ng ph©n nhiÖm râ rµng ®ång thêi ph¶i ®Æc biÖt chó ý quan t©m ®Õn quyÒn lîi cña hä. ViÖc nµy võa t¹o nªn t©m lý cho c¸n bé tÝn dông thÊy tÇm quan träng cña c«ng viÖc hä ®ang lµm võa t¹o cho hä an t©m víi c«ng viÖc ®­îc giao, víi thu nhËp t­¬ng øng víi tr¸ch nhiÖm. 3.6. VÒ chÕ ®é qu¶n lý, ®iÒu hµnh, kiÓm so¸t gi¸m s¸t cña c¸c ng©n hµng TMCP : C¸c ng©n hµng TMCP cÇn ban hµnh c¸c quy chÕ ho¹t ®éng cña Ban ®iÒu hµnh, cô thÓ ho¸ quy chÕ ho¹t ®éng cña Ban KiÓm So¸t do §¹i héi cæ ®«ng bÇu, quy chÕ nh©n viªn, quy chÕ ho¹t ®éng vµ quyÒn h¹n cña ban Tæng kiÓm so¸t - lµ mét bé phËn ®éc lËp ®èi víi mäi phßng ban cña ng©n hµng- vµ nghiªm chØnh chÊp hµnh c¸c quy chÕ nµy. C¸c ng©n hµng TMCP cÇn coi c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t th­êng xuyªn cña ban Tæng kiÓm so¸t lµ c«ng t¸c thanh tra t¹i chç vµ lµ ph­¬ng tiÖn n©ng cao chÊt l­îng kinh doanh nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông nãi riªng. 3.7. CÇn cô thÓ ho¸ quy tr×nh xö lý nî qu¸ h¹n : Nî qu¸ h¹n ®ang lµ vÊn ®Ò nãng báng cña c¸c ng©n hµng TMCP hiÖn nay. HÇu hÕt c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n hiÖn nay cßn ®ang ®­îc treo trong b¶ng tæng kÕt tµi s¶n cña Ng©n hµng mµ ch­a cã h­íng xö lý døt ®iÓm. VÊn ®Ò nµy sÏ t¹o cho c¸n bé tÝn dông kh«ng triÖt ®Ó ®ßi vµ gi¶i quyÕt nî qu¸ h¹n ®ång thêi t¹o t©m lý ch©y ú,û l¹i ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. V× vËy cÇn ph¶i cã quy tr×nh cho viÖc xö lý c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n vµ nÕu cÇn thiÕt, thµnh lËp riªng mét bé phËn xö lý nî qu¸ h¹n. Bé phËn nµy sÏ nhËn bé hå s¬ c¸c mãn qu¸ h¹n mét thêi gian nhÊt ®Þnh sau ngµy qu¸ h¹n, cã tr¸ch nhiÖm thu håi nî vµ t×m hiÓu nguyªn nh©n qu¸ h¹n cña mãn vay vµ ®Ò ®¹t c¸ch xö lý khi cÇn thiÕt. KÕt luËn Sù an toµn cña c¸c ng©n hµng lu«n lµ mèi quan t©m ®èi víi nhiÒu ng­êi, tõ c¸c nhµ qu¶n lý, nh÷ng ng­êi ®iÒu hµnh ®Õn c¸c nhµ kinh doanh, c¸c cæ ®«ng, c¸c nhµ ®Çu t­ vµ nh÷ng c«ng d©n cña ®Êt n­íc. Bëi lÏ nh÷ng thua lç cña ng©n hµng cã ¶nh h­ëng bÊt lîi ®èi víi nÒn kinh tÕ h¬n bÊt cø sù thua lç cña c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµo kh¸c, nã ¶nh h­ëng bÊt lîi tíi niÒm tin cña c«ng chóng vµ chuyÓn sang c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c mang tÝnh d©y chuyÒn . Ra ®êi vµ ph¸t triÓn tõ chñ tr­¬ng ®a d¹ng ho¸ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vµ trong b­íc chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ tr­êng cña nÒn kinh tÕ, c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn ®· ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ , gãp phÇn ®¶m b¶o an toµn, æn ®Þnh trong ho¹t ®éng chung cña toµn hÖ thèng ng©n hµng, ®ång thêi gãp phÇn thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ trong c¶ n­íc. Tuy nhiªn, bªn c¹nh ®ã c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn cßn cã rÊt nhiÒu tån t¹i cÇn chØnh söa, nÕu kh«ng sÏ ¶nh h­ëng kh«ng nhá tíi sù an toµn, æn ®Þnh cña hÖ thèng tµi chÝnh tiÒn tÖ nãi riªng vµ nÒn kinh tÕ nãi chung . V× vËy, viÖc nghiªn cøu ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông vµ c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ rñi ro tÝn dông t¹i c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn lµ mét vÊn ®Ò cã tÝnh quan träng vµ cÊp thiÕt nh»m ®­a khèi c¸c Ng©n hµng nµy ho¹t ®éng phï hîp víi yªu cÇu tån t¹i vµ ph¸t triÓn mét c¸ch an toµn vµ v÷ng ch¾c. Danh môc c¸c Tµi liÖu tham kh¶o 1.David Begg and Stanley Ficher, Rudger Dornbusch- Kinh tÕ häc tËp I NXB Gi¸o dôc, tr­êng §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n 1992, tr.335,347. 2.Edward W. Reed & Edward K .Gill- Ng©n hµng Th­¬ng m¹i. 3.Frederic S.Mishkin : TiÒn tÖ, Ng©n hµng vµ ThÞ tr­êng Tµi chÝnh. NXB Khoa häc vµ Kü thuËt Hµ néi 1994, tr.258,584. 4.HÖ thèng ho¸ v¨n b¶n Ph¸p luËt vÒ Ng©n hµng -Q 7- NHNNVN. 5.Kinh tÕ 98-99 ThÕ giíi & ViÖt nam - Thêi b¸o Kinh tÕ - 6.Ng©n hµng vµ doanh nghiÖp - HiÖp héi liªn ng©n hµng vÒ ®µo t¹o. Banque de France - CFPB- ROBERT RAS. 7.NguyÔn H÷u Th©n- Ph­¬ng ph¸p b¶o hiÓm phßng ngõa rñi ro trong kinh doanh. NXB Th«ng tin 10/1991. 8.Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ Kinh tÕ VÜ m«-NXB Gi¸o dôc Hµ néi 1996 tr.15,104,132. NXB Thµnh phè Hå chÝ Minh 1993, tr.248,496. 9.Ph©n tÝch & Rñi ro tÝn dông. Ch­¬ng tr×nh ®µo t¹o cña NHNNVN & NH ANZ 1997. Mark Mc Aleer- T­ vÊn ®µo t¹o tÝn dông-Nhãm NH óc& Niudil©n. 10.Ph©n tÝch vµ qu¶n lý c¸c Dù ¸n ®Çu t­ . NguyÔn ngäc Mai NXB Khoa häc vµ Kü thuËt. tr.82,107. 11.Qu¶n lý tµi chÝnh Doanh nghiÖp võa vµ nhá . Ronald C. Spurga Nhµ xuÊt b¶n Thèng kª Hµ néi 1994. 12.T¹p chÝ Lý luËn vµ NghiÖp vô Ng©n hµng - NHNNVN 46 n¨m ngµnh Ng©n hµng ViÖt nam. Mét sè nguyªn nh©n ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông ng©n hµng thêi gian qua. Th¹c sÜ NguyÔn chÝ Trung NHNTVN. 13.T¹p chÝ th«ng tin Khoa häc Ng©n hµng 5/1997. Nî qu¸ h¹n cña c¸c doanh nghiÖp TrÇn TuÊn Anh - TP Hå chÝ Minh. 14.T¹p chÝ Th«ng tin Khoa häc Ng©n hµng chuyªn ®Ò : “ C¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m an toµn vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cña c¸c TCTD trong c¬ chÕ thÞ tr­êng ë ViÖt nam. 15.T¹p chÝ th«ng tin Ng©n hµng 10/1997. Rñi ro trong kinh doanh ng©n hµng nh×n ë tÇm vÜ m«. PTS Ng« H­íng. Lµm thÕ nµo ®Ó h¹n chÕ rñi ro tÝn dông. PTS Hå DiÖu. 16.T¹p chÝ ThÞ tr­êng Tµi chÝnh TiÒn tÖ - HiÖp héi Ng©n hµng ViÖt nam 10/1997 -ChÊt l­îng tÝn dông vµ ChÊt l­îng tu©n thñ nguyªn t¾c tÝn dông NguyÔn Thanh Duy. - Ho¹t ®éng ng©n hµng TMCP nh÷ng con sè biÕt nãi - Hoµng Huy 17.Thêi b¸o Kinh tÕ ViÖt nam - sè 23 ngµy 21/3/1998 : Nî qu¸ h¹n vµ g¸nh nÆng tµi s¶n thÕ chÊp. Ngµnh Ng©n hµng ®ang qu¸ t¶i vÒ nî khã ®ßi NguyÔn §øc Hoµn.C¹nh tranh kinh doanh tiÒn tÖ : §Ó Ng©n hµng néi kh«ng thua Ng©n hµng ngo¹i. Hoµng Léc. 18.Thêi b¸o Kinh tÕ ViÖt nam - sè 77 24/9/1997 - Mét phã gi¸m ®èc ng©n hµng chiÕm ®o¹t 11 tû ®ång . Ph­¬ng Hµ. 19.Thêi b¸o Kinh tÕ ViÖt nam -sè 76 20/9/1997 - Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn . §µm Minh Thuþ. 20.ThÞ tr­êng Tµi chÝnh TiÒn tÖ - 1,2/1997 - Mét sè ý kiÕn bµn vÒ khung ph¸p luËt kinh tÕ ë ViÖt nam ®¶m b¶o cho hÖ thèng Ng©n hµng ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. LuËt s­ TrÇn §×nh TriÓn. 21.VÊn ®Ò §æi míi chÝnh s¸ch Tµi chÝnh - TiÒn tÖ, kiÓm so¸t l¹m ph¸t ë ViÖt nam vµ Kinh nghiÖm cña NhËt b¶n. NhiÒu t¸c gi¶ . NXN ChÝnh trÞ Quèc gia 1995. tr.318-323 B¶ng sè 4 : Chi tiÕt d­ nî cho vay nÒn kinh tÕ (31/12/98) §¬n vÞ : TriÖu ®ång. Stt Tªn Ng©n hµng Ng¾n h¹n Trung dµi h¹n Tæng d­ nî %+,- 12/97 1 AP Bank 438.377 17.987 456.364 +28,83 2 VP Bank 504.500 26.430 530.930 +3,10 3 HabuBank 68.516 37.144 105.660 +21,60 4 Kü th­¬ng 344.207 56.815 401.022 +21,92 5 Quèc tÕ 97.417 23.467 120.884 + 185,01 6 Qu©n ®éi 571.644 115.745 687.389 +7,66 Céng 2.024.661 277.588 2.302.249 +17,11 Nguån : NHNN-Chi nh¸nh Hµ néi. 1.2. C¬ cÊu ®Çu t­ vµ cho vay : Ph©n theo ngµnh s¶n xuÊt kinh doanh : -C«ng nghiÖp : 25,6% -X©y dùng : 23% -Th­¬ng nghiÖp dÞch vô : 41,5% -Gia c«ng chÕ biÕn : 6,9 % -Ngµnh kh¸c : 3% Ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ : -Quèc doanh : 38,16% -Ngoµi quèc doanh : 61,84% 2.1.Nî qu¸ h¹n vµ tiÕn ®é xö lý nî qu¸ h¹n : T×nh h×nh nî qu¸ h¹n tiÕp tôc gia t¨ng. Sau ®©y lµ t×nh h×nh nî qu¸ h¹n t¹i c¸c thêi ®iÓm : §¬n vÞ : TriÖu ®ång. Thêi ®iÓm Nî qu¸ h¹n Tæng d­ nî TØ lÖ % 31/12/1996 43.113 1.752.350 2,40 31/03/1997 322.271 1.881.664 17,12 30/06/1997 393.682 1.836.547 21,43 30/09/1997 429.497 1.864.447 23,03 31/12/1997 362.316 1.965.885 18,43 31/12/1998 344.810 2.302.249 14,98 Nguån : NHNN-Chi nh¸nh Hµ néi. Ph©n tÝch d­ nî qu¸ h¹n ®Õn th¸ng 12/1998, ta cã nh÷ng con sè sau + Nî qu¸ h¹n d­¬Ý 180 ngµy 258.607,5 triÖu ®ång, chiÕm 75% + Nî qu¸ h¹n tõ180-360 ngµy 71.376 triÖu ®ång, chiÕm 20,7% + Nî khã ®ßi 14.826,5 triÖu ®ång, chiÕm 4,3%.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • docMột số giải pháp và kiến nghị để hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của khối các Ngân hàng Thương mại Cổ phầ.DOC
Luận văn liên quan