Đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Chi nhánh Thành phố Hà Tĩnh

quá hạn trên 360 ngày giảm mạnh đến năm 2011 nợ quá hạn cĩ thời gian trên 360 chỉ cịn 4,6 % trong tổng nợ quá hạn. Cĩ được điều này là do Ngân hàng cĩ đội ngũ cán bộ cĩ trình độ chuyên mơn và thâm niên cao, kinh nghiệm làm việc nhiều năm. Ngồi ra, Ngân hàng thực hiện đúng theo quy trình cho vay, cơng tác thẩm định phương án, dự án, tư cách khách hàng trước khi cho vay được quan tâm đúng mức vì đây là bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay. Mỗi cán bộ tín dụng đã đến từng hộ dân để xem xét tình hình thực tế sau đĩ mới quyết định cho vay. Cơng tác kiểm tra sau khi cho vay được thực hiện thường xuyên, liên tục, nên việc xử lý nợ đến hạn nhanh chĩng. Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh qua 3 năm 2009-2011 Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Dư nợ Triệu đồng 216.967 271.604 343.205 Nợ quá hạn Triệu đồng 5.424 4.889 3.260 Tỷ lệ nợ quá hạn % 2,5 1,8 0,95 (Nguồn: Báo cáo kinh doanh NHNo & PTNT TP Hà Tĩnh năm 2009-2011) Qua bảng 2.5 ta thấy năm 2009 cĩ tỷ lệ nợ quá hạn hộ sản xuất là 2,5%, đến năm 2010 là 1,8% giảm 0,7% so với năm 2009 và tỷ lệ nợ quá hạn năm 2011 là 0,95% giảm hơn năm 2007 đến 0,85%. Tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 30 Mã sinh viên: 0854025469 thể hiện Ngân hàng hoạt động cĩ hiệu quả và ngược lại tỷ lệ này cao thể hiện mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng cao. Như vậy trong ba năm tỷ lệ nợ quá hạn giảm liên tục cho thấy cơng tác thu nợ của đơn vị đạt hiệu quả rất khả quan, hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng hiệu quả, cơng tác thu hồi nợ trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất đạt hiệu quả cao, cĩ được kết quả này là nhờ vào sự nỗ lực cố gắng của các cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng đã cho vay đúng người, đúng đối tượng, làm tốt khâu thẩm định trước khi cho vay, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay nên kết quả thu hồi nợ mới tốt như vậy. Điều kiện tự nhiên - xã hội cũng cĩ vai trị quyết định khơng nhỏ đến kết quả sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất, cho thấy đầu tư vào sản xuất nơng nghiệp, thương nghiệp dịch vụ và ngành nghề khác phục vụ cho hộ sản xuất là một giải pháp đúng của NHNo & PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh . 2.1.2.3. Thu nhập từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất. Cũng như các ngân hàng khác, NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh là một đơn vị kinh doanh tiền tệ, mục đích cuối cùng của ngân hàng là thu lợi nhuận trên cơ sở tiền vốn cho vay sử dụng hiệu quả của khách hàng. Bảng 2.6: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh qua 3 năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 56.866 74.287 104.885 17.421 30.598 Thu nhập từ tín dụng hộ sản xuất 27.159 35.322 56.215 8.613 20.893 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh) Từ bảng 2.6 cho thấy thu nhập từ tín dụng hộ sản xuất cĩ xu hướng tăng về quy mơ và tỷ trọng. Năm 2009 tổng thu nhập của Chi nhánh là 69.095 triệu đồng, thu nhập từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh là 56.866 triệu đồng từ hoạt động cho vay hộ sản xuất đạt 27.159 triệu đồng chiếm 47,76% tổng thu nhâp từ hoạt động tín dụng (trong 1 đồng thu nhập từ hoạt động tín dụng thì cĩ 0,477 đồng là do hoạt động tín dụng hộ sản xuất mang lại), năm 2010 đạt thu nhập này đạt 35.322 triệu đồng chiếm 47,54% tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng, năm 2011 thu nhập từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất đạt 56.215 triệu đồng chiếm 53,6 % tổng thu từ hoạt động tín dụng. Từ phân tích này ta cĩ thể thấy thu nhập từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngày càng chiếm ưu thế đặc biệt là vào năm 2011 khi mà chính phủ cĩ chỉ đạo tăng cường cho vay phục vụ lĩnh vực sản xuất, cho vay phát triển kinh tế tam nơng. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 31 Mã sinh viên: 0854025469 2.1.3. Đánh giá về chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh. 2.1.3.1. Những thành cơng: Trong 3 năm vừa qua, Chi nhánh NNNo&PTNT TP Hà Tĩnh luơn tích cực phát triển và ổn định hoạt động tín dụng, đặc biệt Chi nhánh đã khơng ngừng nâng cao chât lượng tín dụng đối với hộ sản xuất, và đã đạt được những thành cơng là: - Thực hiện cho vay theo chủ trương của NHNo&PTNT Việt Nam về đầu tư cho “Nơng nghiệp, nơng thơn và nơng dân” bên cạnh việc thực hiện các chính sách, quy định của Nhà nước như Quyết định 67, nay là Nghị định 41 khi cho vay với hộ sản xuất trong lĩnh vực nơng, lâm, ngư nghiệp, đảm bảo điều kiện thuận lợi nhất để những khách hàng này tiếp cận và vay vốn của Chi nhánh. - Triển khai, chỉ đạo kịp thời việc áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, thay đổi lãi suất phù hợp với thị trường, đảm bảo lợi ích, tránh rủi ro về lãi suất nhưng cũng khơng gây khĩ khăn cho hộ vay vốn. Sẵn sàng cho vay khơng cĩ tài sản đảm bảo đối với nhiều hộ gia đình nhất định nhưng đảm bảo thẩm định nghiêm ngặt hơn, kiểm tra, giám sát sát sao hơn trong khi cho vay và sau khi cho vay để tránh rủi ro cho ngân hàng, hỗ trợ cho vay nhiều hơn khi hộ cĩ tài sản đảm bảo, khuyến khích các hộ sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp mua bảo hiểm nhằm phịng trừ rủi ro khách quan cĩ thể xảy ra với hộ và với ngân hàng, luơn giữ quan hệ phối hợp với Hội Nơng dân và Hội phụ nữ, sẵn sàng cho vay với các thành viên của những hội này nếu họ cĩ nhu cầu. - Được sự ủng hộ của cấp uỷ, chính quyền địa phương và các đồn thể, cơng tác cho vay của Ngân hàng đang từng bước xã hội hố. Đáp ứng từng bước nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn thành phố. Doanh số cho vay hộ sản xuất ngày một tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay của ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh. Tính đến cuối năm 2011, DNCV hộ sản xuất chiếm 51,1% tổng DNCV. - Cơ cấu dư nợ chuyển biến theo hướng tích cực tăng dần tỷ trọng cho vay ngành thương nghiệp và dịch vụ, giảm dần tỷ trọng cho vay nơng nghiệp điều này phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế của thành phố. - Các thủ tục vay vốn được thay đổi theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo các quy định của pháp luật đồng thời giảm bớt thời gian đi lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ sản xuất trong quá trình vay vốn. Đồng thời đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Do đĩ dư nợ cho vay khơng ngừng được tăng trưởng, nợ quá hạn giảm dần, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao. - Từ năm 2009, ngân hàng áp dụng chương trình quản lý IPCAS vào các hoạt động tại ngân hàng nên thời gian giao dịch được rút ngắn so với Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 32 Mã sinh viên: 0854025469 trước đây rất nhiều. Nĩ cũng giúp CBTD dễ dàng hơn trong việc theo dõi dư nợ, thu nợ, lãi quá hạn. - Mở rộng đối tượng cho vay, tìm kiếm các dự án. Từ chỗ cho vay chuyển đổi giống mới, cho vay làm đất, khai hoang cải tạo đồng ruộng đến cho vay máy mĩc thu hoạch, chế biến sau thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm... Ngân hàng tổ chức tốt việc cho hộ sản xuất kinh doanh vay vốn thơng qua các tổ chức hội như: Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh, Hội Phụ nữ. Gĩp phần nâng cao hiệu quả việc đầu tư vốn tín dụng cho kinh tế hộ nhất là hộ nơng dân. Đội ngũ cán bộ nhất là cán bộ tín dụng, ngày càng được củng cố và hồn thiện về mặt nghiệp vụ, kiến thức, thái độ phục vụ khách hàng niềm nỡ tận tình đặc biệt là đối với các hộ sản xuất. Kiến thức về kinh tế xã hội của khách hàng này cĩ hạn do đĩ địi hỏi trong giao tiếp phục vụ khách hàng cần phải nhiệt tình, tế nhị, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc, chế độ, nghiệp vụ, đảm bảo cơ sở pháp lý trong đầu tư. Trong quá trình phục vụ đội ngũ cán bộ từng bước được thử thách và đứng vững trong cơ chế thị trường. Trong những năm qua hoạt động của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn thành phố Hà Tĩnh đã gĩp phần tích cực trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất từ các ngành nơng nghiệp, nuơi trồng đánh bắt thủy sản, các vùng cây đặc sản cĩ giá trị kinh tế cao, những tiềm năng kinh tế trên địa bàn được đầu tư khai thác cĩ hiệu quả. Do đã tạo việc làm nhiều người lao động nhàn rỗi ở địa phương, đời sống người dân trong thành phố được nâng lên rõ rệt, nhiều hộ sản xuất đã cĩ tích luỹ mua sắm được những tiện nghi sinh hoạt đắt tiền và xây dựng nhà cửa kiên cố. 2.1.3.2. Các hạn chế và nguyên nhân Bên cạnh những thành tựu đạt được, thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh cịn bộc lộ một số hạn chế: - Thủ tục cho vay với hộ sản xuất tuy đã được đơn giản hĩa nhiều nhưng chưa tạo được tính cạnh tranh cho Chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn; tiến trình thực hiện thẩm định trước khi vay cịn chậm chạp gây tốn kém cho cả Chi nhánh lẫn hộ cĩ nhu cầu vay. - Việc cho vay cĩ đảm bảo bằng tài sản cịn những vướng mắc về thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo. - Số lượng CBTD cịn thiếu, trung bình 1 CBTD phụ trách 2 phường, xã nên những dịp cao điểm, cơng việc nhiều khi quá tải vì vậy CBTD chưa giải quyết kịp thời gây tâm lý khơng hài lịng trong khách hàng. - Thẩm định trước khi cho vay chưa thực sự nghiêm ngặt, cán bộ thẩm định cịn thiếu kiến thức về sản xuất kinh doanh hộ gia đình khiến cho nhiều khoản cho vay chưa cĩ căn cứ hợp lý, nĩng vội, dễ gây rủi ro cho Chi nhánh. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 33 Mã sinh viên: 0854025469 - Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay hộ sản xuất tuy thấp nhưng chưa đảm bảo vững chắc, cịn tình trạng gia hạn nợ thiếu căn cứ thực tế, chưa tổ chức theo dõi được số nợ thực chất đã gia hạn trong năm nên chưa xác định được mức độ tiềm ẩn rủi ro thực tế. - Quy mơ cho vay trung dài hạn chưa đáp ứng đựơc nhu cầu của khách hàng. Nguyên nhân - Quy trình cho vay được xây dựng khá đầy đủ nhưng trong quá trình thực hiện cịn thể hiện nhiều bước rườm rà, khơng cần thiết, gây khĩ khăn cho cả cán bộ tín dụng lẫn hộ sản xuất. - Trong thực tế thực hiện xét duyệt cho vay tại các ngân hàng nĩi chung cịn gặp quá nhiều vướng mắc trong đăng ký giao dịch bảo đảm và tài sản bảo đảm tiền vay. Hơn nữa pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm chưa cĩ quy định cụ thể, cộng với tình trạng khơng phổ biến rộng rãi các văn bản hướng dẫn của cơ quan quản lý đã dẫn đến việc các khoản tiền cho vay của ngân hàng phải bổ sung nghĩa vụ bảo đảm chưa được thực hiện theo đúng thủ tục. - Do chính sách hỗ trợ tối đa đối với hộ sản xuất bao gồm cả việc cho vay khơng cần tài sản đảm bảo mà quá trình thẩm định phải nghiêm ngặt hơn, tuy vậy, nhiều cán bộ tín dụng cịn cĩ ý thức kém và trình độ hán chế, làm việc qua loa dẫn đến cho vay nĩng vội, khi cơ cấu, gia hạn nợ cũng khơng xem xét hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ một cách cẩn trọng khiến nhiều khoản nợ được cơ cấu mà thiếu căn cư thực tế. Tất yếu của tình trạng này khiến rủi ro cho ngân hàng tăng ngay từ khi khoản nợ đang trong thời hạn cho vay, làm nợ xấu tăng giảm khơng ổn định. - Hoạt động tín dụng của Chi nhánh, quy định phạt CBTD đối với những khoản nợ quá hạn đã làm cho chỉ tiêu nợ quá hạn của Chi nhánh bị bĩp méo. Các CBTD do lo ngại bị phạt nên trong số dư nợ quản lý, những khoản nào cĩ dấu hiệu phát sinh nợ quá hạn đã được các CBTD điều chỉnh bằng cách gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn nợ. Mặc dù trong số nợ được gia hạn cĩ một số cĩ tác dụng tích cực bởi nĩ tạo thuận tiện cho khách hàng khơng phải làm lại hồ sơ vay vốn, tuy nhiên vẫn cĩ những khoản nợ được gia hạn là những khoản nợ cĩ mức độ rủi ro cao, do được gia hạn nên những khoản nợ này chỉ khi trở thành cĩ vấn đề mới được quan tâm giải quyết. - Cơng tác xử lý những vấn đề phát sinh trong thu hồi nợ và xử lý rủi ro cịn chưa quyết đốn, nhiều trường hợp trì trệ, mất nhiều thời gian, khơng những gây thiệt hại cho ngân hàng vì khĩ thu được cả gốc và lãi mà cịn làm tăng chi phí nghiệp vụ, gây tốn kém chung. - Một số lượng lớn hộ sản xuất chưa cĩ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất dẫn đến hạn chế đáng kể việc đầu tư vốn tín dụng. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 34 Mã sinh viên: 0854025469 - Trình độ cán bộ nĩi chung và trình độ CBTD nĩi riêng tuy đã được nâng cao nhưng vẫn cịn nhiều hạn chế, việc đánh giá khách hàng vay vốn thường dựa trên tài sản đảm bảo chứ chưa quan tâm đúng mức tới tính khả thi của dự án, chưa thực sự dựa vào chu kỳ phát triển của cây trồng, vật nuơi để xác đinh thời gian vay vốn, trả nợ. Nhiều CBTD chưa thực sự sát cánh cùng khách hàng, chưa coi trọng cơng tác kiểm tra sau khi cho vay. - Nguồn vốn huy động chủ yếu của NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tĩnh là nguồn vốn ngắn hạn, nên khả năng cho vay trung dài hạn cịn nhiều hạn chế và do đội ngũ cán bộ tín dụng tuy được đào tạo về thẩm định dự án nhưng chưa thực sự cĩ nhiều kinh nghiệm và cọ xát thực tế. Điều đĩ dẫn đến kết quả thẩm định dự án mang nặng về tính tốn thơng số mà chưa sâu vào thực tế, sẽ khơng tránh khỏi bộc lộ những dự án mà khả năng thu hồi vốn khơng đảm bảo như kết quả đề ra, cĩ thể phải giãn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn nợ. - Do trình độ nhận thức và hiểu biết của các hộ sản xuất cịn nhiều hạn chế, vì vậy họ khơng cĩ khả năng lập phương án sản xuất kinh doanh để vay vốn theo yêu cầu của ngân hàng, CBTD thường trực tiếp xây dựng phương án SXKD cho các hộ này. Trong thực tế các phương án sản xuất kinh doanh của kinh tế hộ rất đa dạng, phong phú nên CBTD khơng thể am hiểu tất cả các lĩnh vực trong sản xuất kinh doanh, do vậy chất lượng tư vân cho hộ vay vốn cịn những khĩ khăn nhất định. Tĩm lại hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh đã đạt được những thành cơng nhất định. Tuy nhiên hoạt động cho vay hộ sản xuất cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro và bất ổn khơng chỉ bởi nhĩm khách hàng này cĩ độ rủi ro cao mà cịn bởi thị trường nhỏ hẹp, cạnh tranh lớn dẫn đến ngân hàng sẽ phải chú ý đến những khách hàng của ngân hàng khác. Hiện nay các NHTM khác đang thực hiện đẩy mạnh cho vay với nhĩm khách hàng này bằng các hình thức cho vay đời sống, cho vay đi lao động ở nước ngồi ...đây sẽ là một áp lực cạnh tranh rất lớn cho NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh trong tương lai. 2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo& PTNT Chi nhánh thành phố Hà Tĩnh. 2.2.1. Định hướng hoạt động và mục tín dụng hộ sản xuất của NHNo&PTNT Chi nhánh thành phố Hà Tĩnh trong thời gian tới. + Định hướng hoạt động: Trước những định hướng phát triển của tồn ngành ngân hàng, NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh đã cĩ định hướng hoạt động kinh đoanh để hướng tới mục tiêu phát triển của ngành và phù hợp với khả năng của Chi nhánh trong điều kiện kinh tế- xã hội của địa bàn thành phố Hà Tĩnh là: Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 35 Mã sinh viên: 0854025469 - Đẩy mạnh tìm hiểu nghiên cứu về thị trường khách hàng hộ sản xuất, đưa sản phẩm tín dụng đến với hộ khách hàng mới cĩ nhu cầu vay vốn bằng các ưu đãi hợp lý, tăng cường cho vay vốn thêm với khách hàng cũ hoạt động sản xuất tốt. - Tiếp tục chỉ đạo việc phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng, phân loại khách hàng định kỳ để cĩ các biện pháp điều chỉnh kịp thời, cơ cấu lại dư nợ tín dụng theo hướng tích cực. - Tiếp tục thực hiện nghiêm túc các văn bản của cấp trên về chính sách cho vay hộ sản xuất, chính sách cho vay hộ sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp,... và các quy định về thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro. - Chỉ đạo cán bộ tín dụng theo dõi, thực hiện nghiêm túc việc định kỳ hạn trả nợ gốc, lãi đúng quy định; tăng cường cơng tác thẩm định, tái thẩm định với các khoản vay. - Đẩy mạnh cơng tác tập huấn nghiệp vụ cho vay, cơng tác đào tạo trình độ kiến thức của cán bộ về tình hình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất trên địa bàn, hướng dẫn cán bộ sử dụng hệ thống thơng tin cho hiệu quả cao nhất. - Đẩy mạnh cơng tác tín dụng: tập trung giảm nợ xấu, nợ cần chú ý, khơng để phát sinh nợ xấu của khoản vay mới. Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng nâng dần tỷ lệ dư nợ cho vay cĩ tài sản bảo đảm. Đẩy mạnh cho vay các khách hàng mới trong đĩ chú trọng đến các hộ vay sản xuất nơng-lâm- ngư nghiệp. Chú trọng và nâng cao chất lượng các cơng tác thẩm định tín dụng , đảm bảo cho vay cĩ hiệu quả, an tồn. Thường xuyên nắm bắt diễn biến thị trường, các ngành hàng, sản phẩm, khả năng tiêu thụ để đầu tư vốn cĩ hiệu quả. Chú trọng cho vay các dự án, phương án sản xuất kinh doanh sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống. - Tiếp tục thực hiện mục tiêu hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng, chủ trương đổi mới và hồn thiện các quy trình nghiệp vụ tín dụng cĩ hiệu quả các tiến bộ mới về khoa học cơng nghệ, đặc biệt quan tâm đến cơng nghệ phần mềm trong các lĩnh vực: thanh tốn, quản lý và điều hành tác nghiệp. - Thực hiện cải cách hành chính, cách thức giao dịch, xây dựng văn hĩa doanh nghiệp, phát triền thương hiệu của Chi nhánh. - Thực hiện đầy đủ chế độ kế tốn, thanh tốn, quản lý tài chính và xử lý chương trình kiểm sốt và giao dịch theo hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam trên hệ thống IPCAS. - Hướng dẫn khách hàng sử dụng các hình thức cho vay khác nhau của Chi nhánh để hoạt động tín dụng nhanh chĩng, thuận tiện, chi phí thấp bên cạnh việc đẩy nhanh các thủ tục cho vay và thời gian thẩm định trước khi cho vay. + Mục tiêu kinh doanh: - Tăng trưởng nguồn vốn 20% so với năm 2011. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 36 Mã sinh viên: 0854025469 - Dư nợ tăng trưởng 15% so với năm 2011, đưa dư nợ hộ sản xuất chiếm tỷ lệ trên 50%. - Tăng thu dịch vụ đạt 4.223 triệu đồng. - Nợ quá hạn, nợ xấu dưới 1% tổng dư nợ cho vay. Cố gắng khơng để cĩ nợ quá hạn với thời gian trên 360 ngày. 2.2.2. Các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh Đối với hệ thống NHNo&PTNT nĩi chung và Chi nhánh NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh nĩi riêng, hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất là lồi hình tín dụng truyền thống. Việc củng cố và phát triển loại hình tín dụng này khơng chỉ phát huy được ưu thế về đội ngũ cán bộ tín dụng mà cịn gĩp phần nâng cao vị thế của ngân hàng trên địa bàn. Để làm được điều đĩ, NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh cần tập trung vào một số giải pháp sau: 2.2.2.1. Mở rộng khả năng tiếp cận vốn vay đối với hộ sản xuất + Đơn giản hĩa thủ tục cho vay Nhìn chung thủ tục cho vay của ngân hàng đã đơn giản hơn trước. Song cần phải cải tiến thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, gọn nhẹ phù hợp với trình độ của hầu hết hộ sản xuất để khơng cảm thấy phiền hà khi vay vốn ngân hàng. Phối hợp với chính quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ký các giấy tờ, hồ sơ vay vốn một cách nhanh chĩng. + Mở rộng các hình thức và điều kiện vay vốn cho phù hợp với hộ sản xuất Quy luật mùa vụ nơng thơn luơn là nhân tố quyết định hiệu quả sử dụng đồng vốn của người dân. Chính vì vậy, cần xác định thời hạn vay linh hoạt hơn, khớp đúng với loại cây, con ở mỗi vùng sản xuất cho đến thu hoạch và chuẩn bị cho kỳ sau để phục vụ vốn cho quá trình sản xuất. Để đáp ứng được cho nhu cầu vốn hộ sản xuất các tổ chức tín dụng cần điều chỉnh cơ cấu, tăng cường đầu tư trung và dài hạn. Nâng tỷ lệ cho vay vốn trung, dài hạn đối với hộ sản xuất đạt trên 50% chính là tạo điều kiện đẩy mạnh tiến trình cơng nghiệp hĩa hiện đại hĩa nơng nghiệp và nơng thơn. Quá trình cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa nơng nghiệp và nơng thơn cũng cần đa dạng các loại sản phẩm, cũng như các ngành nghề dịch vụ phục vụ cho nơng nghiệp và đời sống nơng dân. Do đĩ, Chi nhánh cần mở rơng hơn nữa điều kiện vay vốn, khơng chỉ đầu tư cho sản xuất cây, con giống mà cịn đầu tư cho các khâu dịch vụ, các sản phẩm làng nghề, cơ kí sửa chữa và nhất là sự phát triển thương nghiệp. Rõ ràng đối tượng tín dụng ở thị trường nơng thơn đang được mở rộng, phong phú và đa dạng hơn, các đối tượng đầu tư cũng như đổi mới các điều kiện tín dụng. + Cần giảm bớt các thủ tục, giấy tờ, chi phí giao dịch cho các hộ sản xuất. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 37 Mã sinh viên: 0854025469 Nhiều trường hợp chi phí giao dịch các mĩn vay nhỏ chiếm tỷ trọng đáng kể đã đẩy lãi suất cho vay thực tế lên rất cao. Các chi phí liên quan đến việc đi lại chứng thực các loại giấy tờ tại địa phương. Nhiều địa phương thu phí rất cao khi chứng thực các loại giấy tờ khi các hộ sản xuất vay vốn. Các thủ tục rườm rà phức tạp thực tế đã hạn chế rất nhiều khả năng vay vốn của các hộ sản xuất. Để giải quyết vấn đề này cần cĩ những quy định cụ thể của nhà nước về tất cả các loại phí cho hộ sản xuất khi làm thủ tục vay vốn và các tổ chức tín dụng cần đơn giản hơn nữa để cho vay trong nhiều mùa, nhiều vụ tỏ ra cĩ nhiều ưu điểm và đơn giản hĩa các thủ tục giấy tờ cần nghiên cứu mở rộng. + Cĩ chính sách ưu đãi hơn về lãi suất đối với các hộ sản xuất Để hộ sản xuất tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng bên cạnh việc giảm bớt thủ tục, điều kiện vay vốn, ngân hàng nên cĩ chính sách ưu đãi lãi suất để thu hút khách hàng thơng qua các mức lãi suất cho từng ngành, nghề, lĩnh vực, từng đối tượng hộ sản xuất riêng biệt…, cĩ chính sách ưu đãi về lãi suất với khách hàng thân quen, khách hàng cĩ khối lượng vay lớn, khách hàng cĩ tài sản đảm bảo…Đặc biệt Ngân hàng nên cĩ chính sách ưu đãi hơn đối với những hộ khĩ khăn đặc biệt là các hộ sản xuất nơng- lâm- ngư để họ cĩ điều kiện tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng gĩp phần nâng cao đời sống. 2.2.2.2. Tăng cường cho vay vốn trung và dài hạn đối với hộ sản xuất Tín dụng ngắn hạn thường chỉ giải quyết một phần nhu cầu đầu tư đối với đối tượng lao động cĩ chu kỳ sản xuất ngắn. Trong giai đoạn hiện nay nhiều hộ sản xuất đã chuyển hướng từ chăn nuơi, trồng trọt ngắn ngày sang trồng cây lâu năm. Việc đầu tư máy mĩc thiết bị, trồng cây lâu năm… địi hỏi vốn lớn, thời gian sử dụng tương đối dài mới thu được hiệu quả, hiệu quả đĩ là rất lớn. Song tại NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh đầu tư vốn trung hạn cịn hạn chế, vốn dài hạn chưa cĩ, một mặt là do thiếu vốn trung, dài hạn. Mặt khác chính sách lãi suất chưa hợp lý. Điều này tất nhiên lãi suất cho vay trung, dài hạn phải lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. Vì vậy mà khĩ thực hiện cho vay đối tới hộ sản xuất. Để duy trì tăng trưởng kinh tế, nhu cầu vốn của hộ sản xuất là rất lớn trong khi đĩ nguồn vốn tự tích luỹ của các hộ sản xuất lại hạn chế, do vậy khi cần vốn để đầu tư phát triển và mở rộng sản xuất họ đều trơng mong vào các ngân hàng bằng các hình thức cho vay trung và dài hạn. Tuy nhiên nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng là nguồn vốn ngắn hạn nên khả năng đáp ứng nhu cầu đĩ cịn hạn chế. Để xử lý vấn đề này trong khi chưa cải thiện được khả năng huy động vốn trung và dài hạn, Chi nhánh cần chủ động chuyển một phần nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung - dài hạn. Bên cạnh đĩ, Chi nhánh cũng cần tranh thủ các nguồn vốn ủy thác đầu tư từ các tổ chức trong và ngồi nước. Đây là những nguồn vốn được cấp sử Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 38 Mã sinh viên: 0854025469 dụng trung và dài hạn, cĩ tính ổn định lâu dài, sử dụng tốt sẽ gĩp phần tăng tỷ lệ cho vay trung và dài hạn hơn nữa cịn gĩp phần tăng thu nhập cho ngân hàng. 2.2.2.3. Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định các dự án, phương án sản xuất kinh doanh Quá trình thẩm định đĩng vai trị tiên quyết đối với đảm bảo chất lượng của khoản tín dụng. Do vậy, xây dựng các bước và phương pháp thực hiện trong quá trình thẩm định là yêu cầu khơng thể thiếu đối với mỗi ngân hàng. Hiện nay tuy Chi nhánh cĩ văn bản quy định việc thực hiện thẩm định riêng nhưng hầu hết vẫn thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống trong quá trình phân tích tín dụng và chưa thực sự nghiêm túc khi thực hiện quy định này, khiến cho chất lượng tín dụng hộ sản xuất chưa cao. Vì vậy, yêu cầu đặt ra là Chi nhánh phải tuyệt đối thực hiện nghiêm chỉnh và đầy đủ các khâu của thẩm định, kết hợp nhiều phương pháp phân tích kỹ thuật mới. Cụ thể, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất xin vay vốn, thực hiện nghiêm túc quá trình thẩm định trước khi ra quyết định cho vay, đảm bảo quyết định cho vay cĩ cơ sở. Cán bộ tín dụng phải được kiểm tra, đơn đốc và tự giác thực hiện tốt quy trình thẩm định và phân tích đầy đủ các điều kiện về cơ sở pháp lý của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh của hộ, tình hình tài chính của dự án, hiệu quả của phương án, xác định luồng tiền trong thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ, tình hình kinh tế - xã hội địa phương… Thủ tục thẩm định và cho vay với các khoản vay nhỏ của hộ sản xuất cần được thực hiện đơn giản, nhanh chĩng hơn. 2.2.2.4. Đẩy mạnh hình thức cho vay qua tổ chức hội, tổ vay vốn Với hình thức phân phối qua tổ vay vốn, qua thực tế nhiều năm ở nhiều địa phương cho thấy hiệu quả tín dụng mà hình thức này mang lại cho ngân hàng là rất lớn, nhất là tín dụng với khách hàng ở khu vực nơng thơn. Việc cho vay qua các tổ vay vốn là một biện pháp rất hữu hiệu để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất. Thơng qua các tổ chức hội tại địa phương đồng vốn vay của ngân hàng được kiểm tra, đơn đốc, giám sát một cách thường xuyên và hiệu quả. Mặt khác, thơng qua các tổ chức hội, các hộ sản xuất cĩ thể tương trợ, học hỏi lẫn nhau, khơng những về nhu cầu tín dụng và phương thức sử dụng vốn vay mà cịn về kiến thức, kỹ thuật sản xuất, phương pháp tiêu thụ sản phẩm trên thị trường. Hình thức này đem lại lợi ích cho cả hai phía khách hàng hộ sản xuất và ngân hàng. Với các hộ gia đình sản xuất, họ cĩ khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng một cách nhanh chĩng, kịp thời, khơng mất nhiều chi phí giao dịch, đi lại… Hộ sản xuất cĩ thể chủ động trong vay vốn và trong sản Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 39 Mã sinh viên: 0854025469 xuất kinh doanh, cĩ nguồn vốn kịp thời phục vụ sản xuất lâu dài hoặc bù đắp các thiếu hụt trước mắt. Với Chi nhánh, hình thức này giúp cung cấp tín dụng được thực hiện tốt hơn, đến được những khách hàng ở xa hơn, cho hiệu quả cao, giảm chi phí giao dich, đảm bảo an tồn đồng vốn. Để việc cho vay qua tổ vay vốn phát huy được ưu điểm của nĩ, hạn chế tiêu cực, Chi nhánh cần kết hợp thực hiện các biện pháp như: - Phối hợp chặt chẽ, duy trì quan hệ tốt với các tổ chức hội, tổ vay vốn trong khu vực. - Mở các lớp tập huấn cho cán bộ trong tổ chức hội, tăng cường tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm của họ với các hộ sản xuất thành viên và với nguồn vốn đã vay. - Đối với những tổ chức hội mà lãnh đạo của tổ chức khơng đảm nhiệm được trách nhiệm, hay vi phạm quy định thì cán bộ tín dụng cĩ thể đề xuất kiến nghị, nhắc nhở hoặc yêu cầu họp tổ để bầu người khác cĩ năng lực thực sự. - Thường xuyên đơn đốc kiểm ta, điều chỉnh những sai phạm trong quá trình vay vốn, cũng như kịp thời thơng tin và nhận thơng tin từ tổ chức về tình hình nợ hiện tại để cĩ biện pháp xử lý trong trường hợp nợ xấu, nợ quá hạn. - Cĩ hình thức khen thưởng, ưu đãi đặc biệt với hộ sản xuất vay vốn qua các tổ chức này. - Tăng cường cơng tác tuyên truyền quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyền sâu rộng hơn các văn bản quy định, các chủ trương của Chính phủ, của ngân hàng NHNo&PTNT và của Chi nhánh, của địa phương, nhằm thu hút hộ sử dụng kênh vay vốn này. 2.2.2.5. Phối kết hợp chặt chẽ với các cấp chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế xã hội trên địa bàn. - Phối hợp cĩ hiệu quả giữa ngân hàng với các tổ chức, cơ quan như sở tư pháp(cơng chứng) UBND phường, xã ... để gĩp phần làm giảm chi phí vay vốn cho khách hàng, rút ngắn thời gian vay vốn qua đĩ thu hút được khách hàng đến vay vốn tại Chi nhánh. - Thực hiện đầu tư tín dụng theo dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo quy định vùng và tiểu vùng. Ngân hàng bám sát các mục tiêu chương trình kinh tế, phối hợp với các cơ quan chức năng, xây dựng các phương án sản xuất, tiêu thụ nơng sản phẩm hàng hĩa. Xác định đối tượng cho vay, cho vay đầy đủ hợp lý số tiền họ cần vay giúp họ cĩ thể sử dụng vốn vay một cách cĩ hiệu quả. Tăng cường kiểm tra đối chiếu nợ định kỳ, đột xuất kiểm tra đối chiếu nợ định kỳ, đột xuất kiểm tra dư nợ chéo tại các phường, xã qua đĩ để phát hiện và ngăn chặn kịp thời những vấn đề khơng tích cực trong hoạt động tín dụng. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 40 Mã sinh viên: 0854025469 - Phối hợp chặt chẽ với các ngành kinh tế, kỹ thuật, trung tâm khuyến Nơng-Lâm-Ngư, xây dựng dự án đầu tư, xác định nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, kinh tế trang trại, trồng cây lâu năm, nuơi trồng giống mới cĩ năng suất cao; nhu cầu về vốn cho chương trình kiên cố hố kênh mương, điện nước, giao thơng và thuỷ lợi nơng thơn . - Tranh thủ sự ủng hộ, giúp đỡ của chính quyền và các tổ chức chính trị xã hội như: Hội cựu chiến binh, Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Đồn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh…NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh là ngân hàng thương mại nhưng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ luơn gắn chặt và hỗ trợ về tư vấn cho nơng dân phát triển sản xuất, cải thiện đời sống, ổn định nơng thơn. Do đĩ Chi nhánh luơn tranh thủ và được chính quyền các cấp quan tâm ủng hộ, tạo điều kiện thuận lợi để Chi nhánh cho vay, thu nợ an tồn, đúng hạn. Chi nhánh phối hợp với các tổ chức hội để tổ vay vốn, để hỗ trợ giám sát nhau trong thẩm định, giải ngân, thu nợ và tiết kiệm được nhiều bước của ngân hàng. 2.2.2.6. Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát các mĩn vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh cần phát huy hiệu quả cơ chế khốn, kết hợp với cơng tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ nhằm nâng cao tinh thần, ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng với cơng việc được giao. Trong quá trình cho vay cần thực hiện đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn đúng khách hàng, dự án để đầu tư. Thêm vào đĩ, phải thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với các tổ theo dõi quá trình sử dụng vốn, sớm phát hiện các dấu hiệu tiềm ẩn nợ quá hạn để giải quyết kịp thời. Đối với nợ vay đã quá hạn cần xây dựng các biện pháp cụ thể nhằm nhanh chĩng thu hồi nợ hoặc cơ cấu, gia hạn thời gian cho vay. Các cán bộ tín dụng sai phạm phải bị phạt, xử lý nghiêm. Kiểm tra, giám sát khơng chỉ áp dụng với cán bộ tín dụng mà với cả cán bộ quản lý trong việc đơn đốc, nhắc nhở cấp dưới thực hiện cơng việc được giao, đồng thời cĩ cơ chế động viên đối với các địa phương trong cơng tác phối hợp thu nợ. Chi nhánh phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời các sai phạm; thực hiện tốt các khâu kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay theo quy định cho vay tại quy chế cho vay đối với khách hàng của NHNo&PTNT Việt Nam. 2.2.2.7. Thực hiện cơng tác thu nợ cĩ hiệu quả, ngăn ngừa nợ quá hạn tiềm ẩn rủi ro và nợ quá hạn mới phát sinh. Hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích, vì vậy Ngân hàng cần xác định thời gian vay vốn sao cho phù hợp với cây trồng, vật nuơi, tính tốn chính xác thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để xác định thời hạn nợ cho phù hợp. Định mức cho vay cần phải xác định một cách chính xác, phù hợp với nhu cầu vay của khách hàng, phù hợp với quy mơ sản xuất. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 41 Mã sinh viên: 0854025469 Hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh: để hạn chế tối đa nợ quá hạn Cán bộ tín dụng phải chấp hành đúng quy trình cho vay, phải phân tích thơng tin, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách kỹ lưỡng, phát hiện kịp thời các sai phạm trong sử dụng vốn vay để cĩ biện pháp xử lý đúng lúc, khơng chậm trể để tránh gây thất thốt vốn. Phân tích, phân loại nợ thường xuyên để đề ra các biện pháp thu hồi nợ một cách hữu hiệu, tranh thủ sự chỉ đạo của các cấp ủy Đảng-chính quyền địa phương, kết hợp chặt chẽ với các ban ngành, đồn thể tập trung xử lý thu hồi nợ đến hạn và quá hạn. Cần tuyên truyền phổ biến kiến thức cho khách hàng để họ thực hiện tốt các nguyên tắc, chế độ sử dụng đồng vốn cĩ hiệu quả, đảm bảo trả nợ đúng hạn. Tăng cường sự phối hợp với chính quyền tạo điều kiện mơi trường, cơ sở pháp lý, thực hiện sự liên kết với các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn để khuyến khích đầu tư vốn cĩ hiệu quả, tránh trường hợp cho vay trùng lặp giữa các tổ chức tín dụng. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên xem xét, xuống từng địa bàn hoạt động của các hộ sản xuất để nắm bắt những thơng tin chính xác, từ đĩ đầu tư vốn vay hợp lý tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng đồng thời phát triển nền kinh tế địa phương. 2.2.2.8. Bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, sắp xếp bố trí cán bộ tín dụng phù hợp với địa bàn. Con người là nguồn lực quan trọng nhất đối với bất kỳ tổ chức hay doanh nghiệp nào. Sự thành cơng của mọi doanh nghiệp luơn phụ thuộc vào yếu tố năng lực và hiệu suất của những ngươì lao động. Mọi tổ chức muốn đạt được mục đích đều phải dựa trên việc sử dụng một cách cĩ hiệu quả nguồn nhân lực của mình và các Ngân hàng cũng khơng phải là trường hợp ngoại lệ. Cơng việc của cán bộ tín dụng khá phức tạp và khác biệt với các cơng việc khác trong hệ thống, cán bộ tín dụng là người trực tiếp quan hệ với khách hàng và phải dành nhiều thời gian trao đổi, tiếp xúc, kiểm tra khách hàng của mình. Chính vì vậy, mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng và khách hàng rất mật thiết, điều này địi hỏi cán bộ tín dụng cần cĩ một phẩm chất đạo đức, tính liêm khiết và trung thực. - Ngân hàng cần mở những lớp bồi dưỡng, đào tạo và huấn luyện cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, đánh giá, quản lý tài sản thế chấp, cầm cố và đi sâu vào một số ngành nghề quan trọng để nâng cao hiểu biết về phương thức kinh doanh, thời vụ… Từ đĩ cĩ cơ sở xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với đặc điểm từng ngành nghề, chu kỳ phát triển của từng cây trồng, con giống. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 42 Mã sinh viên: 0854025469 - Xây dựng những tố chất lao động mới của người CBTD, để đảm bảo cho Ngân hàng và hoạt động kinh doanh phát triển khơng ngừng và liên tục. Để làm đựơc điều này phải thơng qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động. Làm tốt điều này nhà quản trị Ngân hàng sẽ tạo cơ hội để phát triển chính bản thân người lao động, bởi thơng qua đĩ gĩp phần nâng cao khả năng nhận thức, trình độ tư duy lý luận, năng lực tiếp thu những kiến thức mới và vận dụng những kiến thức đĩ vào hoạt động từ đĩ gĩp phần nâng cao năng suất và hiệu suất cơng tác với người lao động. - Cung cấp đầy đủ các phương tiện làm việc, cơng cụ làm việc và mơi trường làm việc thuận lợi cho CBTD. Ở đây, các cơng cụ và phương tiện làm việc cĩ thể hiểu là các cơ sở quy định về quy trình làm việc hợp lý, hệ thống thơng tin được sử dụng triệt để, điều kiện cơng tác tốt, cĩ sự hướng dẫn, chỉ đạo về nghiệp vụ… - Phải thực hiện một cách khoa học việc tổ chức cơng việc, đào tạo, sắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nĩi chung và cán bộ tín dụng nĩi riêng; xác định chính xác nhu cầu từng loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trong quá trình kinh doanh, tránh xảy ra hiện tượng thừa, thiếu lao động. - Thúc đẩy và tạo điều kiện phát huy sự cố gắng, sáng tạo của cá nhân CBTD, củng cố và nâng cao sức mạnh của tập thể; sử dụng CBTD phải đúng người, đúng việc đồng thời quan tâm đến cả lợi ích vật chất và yếu tố đời sống tinh thần của họ, đảm bảo sự cơng bằng, kết hợp hài hịa mục tiêu của Chi nhánh với mục tiêu và lợi ích của người lao động; - CBTD phải cĩ sự am hiểu nhất định, trau dồi kiến thức khoa học trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh hộ sản xuất, từ đĩ tư vấn, gợi ý và hướng dẫn cho hộ sản xuất sử dụng vốn vay cĩ hiệu quả, từ đĩ nâng cao được chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Điều này cũng củng cố và phát triển quan hệ giữa hộ sản xuất với Ngân hàng, mở rộng lượng tín dụng hộ sản xuất. CBTD vì thế ngồi việc giỏi nghiệp vụ cần phải khơng ngừng tìm tịi sáng tạo, tự học tập và trau dồi kiến thức… - Thường xuyên tổ chức các hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ, học tập kinh nghiệm giữa các CBTD của Chi nhánh và CBTD của các Chi nhánh khác trong địa bàn tỉnh Hà Tĩnh. - Trang bị thêm máy mĩc, thiết bị, cơng nghệ và đào tạo cách sử dụng để cán bộ dễ dàng hơn khi quản lý hồ sơ vay vốn, tổng kết, làm các báo cáo theo quy định của NHNo&PTNT, theo dõi tình hình khách hàng và tình hình nợ đến hạn, quá hạn, nợ xấu… Số lượng máy tính được trang bị hiện nay ở Chi nhánh đáp ứng khá đầy đủ nhu cầu sử dụng của cán bộ nhân viên. Tuy vậy, nhiều cán bộ cịn sử dụng máy tính chưa cho hiệu quả cao do khơng Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 43 Mã sinh viên: 0854025469 được đào tạo một cách bài bản. Điều này đặt ra yêu cầu cần thiết phải cĩ khố học đào tạo tin học thích hợp. Thêm vào đĩ, Chi nhánh cũng cần mua và trang bị thêm nhiều phần mềm, chương trình mới, thay thế cho những chương trình đã tương đối cũ như hiện nay, nhằm tăng cường hiệu quả làm việc của cán bộ nhân viên tín dụng; - Nhằm tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng cĩ thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng chung và khách hàng hộ sản xuất trong quá trình sắp xếp, phân cơng lại nhân viên cũng cần đặc biệt hạn chế, chỉ nên thay đổi cán bộ tín dụng khi cĩ những vấn đề ảnh hưởng khơng tốt đến quyền lợi của Chi nhánh; - Thực hiện chuyên mơn hố đối với từng cán bộ tín dụng mà vẫn đảm bảo được khả năng đa dạng hố đầu tư của ngân hàng để tránh rủi ro, tăng chất lượng và độ tin cậy của các thơng tin tín dụng tạo nền tảng cho việc xây dựng và bảo vệ các mối quan hệ khách hàng lâu dài. Đồng thời Chi nhánh cần quan tâm đến việc giảm chi phí trong cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định và phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng tiền vay. Cơng tác chuyên mơn hố này với Chi nhánh cịn hạn chế, chưa được đẩy mạnh. Riêng với tín dụng hộ sản xuất, chưa cĩ cán bộ tín dụng nào chuyên chăm sĩc đối tượng khách hàng này, từ đĩ mà tín dụng hộ sản xuất cịn bị xem nhẹ. Chi nhánh vì vậy cần sắp xếp một số cán bộ tín dụng cĩ trình độ, hiểu biết về sản xuất kinh tế hộ để đảm nhiệm chính việc tiếp xúc, phục vụ đối tượng này. 2.2.3. Một số kiến nghị Trong nền kinh tế, là một NHNo & PTNT việc đầu tư vốn cho hộ là rất cần thiết, vì thế các ngành, các cấp cần phải cĩ sự phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nhằm tạo điều kiện tốt cho người vay, cụ thể: 2.2.3.1. Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần ban hành, hồn thiện và đồng bộ hĩa các văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh trực tiếp và cĩ liên qua để tạo mơi trường kinh tế- pháp lý vững chắc cho hoạt động của các doanh nghiệp, cũng như hoạt động của các ngân hàng. Cần tạo guồng máy hoạt động nhịp nhàng, cĩ hiệu quả giữa các ngành các cấp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng, hạn chế thấp nhất rủi ro cho ngân hàng. Sự hoạt động đồng bộ của các cơ quan như: UBND các cấp, Bộ, Sở tài chính, Ngân hàng nhà nước, Cơng an, Tịa án nhân dân các cấp là hết sức cần thiết, nhờ đĩ, ngân hàng cĩ thể giám sát tốt hơn trong việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích, hạn chế được rủi ro tín dụng cĩ thể xảy ra. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 44 Mã sinh viên: 0854025469 2.2.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam: Ngân hàng Nhà nước cần chỉ đạo kiểm tra về việc thực hiện lãi suất đối với các tổ chức tín dụng hoạt động trên địa bàn yêu cầu thực hiện đúng theo quy định của nhà nước. - Hồn thiện hơn nữa hệ thống pháp luật về ngân hàng. - Chủ động xây dựng và thực hiện cĩ hiệu quả chiến lược phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, chiến lược hội nhập quốc tế của ngân hàng, cĩ kế hoạch hành động cụ thể, rõ ràng. - Cải cách tổ chức và hoạt động của NHNN phải phù hợp với cải cách hành chính nhằm nâng cao hiệu lực quản lý Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng- tiền tệ. - Phát triển đồng bộ và vận hành cĩ hiệu quả thị trường tiền tệ. - Đẩy mạnh cơ cấu lại các NHTM theo các đề án đã được chính phủ phê duyệt. 2.2.3.3. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Để hỗ trợ Chi nhánh NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh thực hiện các biện pháp nêu trên nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất của Chi nhánh, NHNo&PTNT Việt nam cần: - Giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ sản xuất, cải tiến về mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn được gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu để phù hợp với hộ sản xuất đặc biệt là với người nơng dân giúp khách hàng thuận tiện khi lập hồ sơ vay vốn đồng thời giảm bớt cơng việc của cán bộ tín dụng. - Bắt đầu đưa các khách hàng hộ sản xuất thuộc các dự án, chương trình lớn cĩ vốn được chỉ định của Chính phủ và vốn đầu tư nước ngồi đến với Chi nhánh, giúp Chi nhánh nâng cao năng lực để đáp ứng các nhu cầu vay vốn trên. - Hiện nay trên địa bàn Thành phố Hà Tĩnh cĩ rất nhiều tổ chức tín dụng hoạt động bao gồm cả NHTM nhà nước, NHTM cổ phần và các quỹ tín dụng trung ương, NHNo & PTNT Việt Nam cần đưa ra mức lãi suất vay phù hợp, linh hoạt, hấp dẫn hơn để thu hút ngày càng nhiều khách hàng. 2.2.3.4. Đối với UBND các cấp và các sở ban ngành địa phương. Chỉ đạo cơ quan cĩ thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mơ kinh doanh của khách hàng và phải chịu trách nhiệm về tư cách pháp lý của khách hàng. Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh khơng đúng ngành nghề như trong giấy phép kinh doanh thì cơ quan cĩ thẩm quyền thu hồi giấy phép. Cĩ như vậy mới buộc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức do khách hàng gây ra. Chỉ đạo các ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống cây trồng tổ chức tập huấn cho các hộ nơng dân những kiến thức cơ bản về Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 45 Mã sinh viên: 0854025469 khoa học kỹ thuật trong việc trồng trọt, chăn nuơi và các ngành nghề khác nhằm khơng ngừng đẩy mạnh việc tăng năng suất, chất lượng, hạ giá thành sản phẩm. Giúp cho các hộ nơng dân cĩ đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại cĩ hiệu quả. Các cấp uỷ chính quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hố trong Tỉnh, chủ yếu là thị trường hàng nơng sản, hàng đặc sản khác. Cĩ được thị trường tiêu thụ vững chắc thì mới kích thích các hộ sản xuất yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác các tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình và cũng là điều kiện để mở rộng đầu tư của Ngân hàng. Chỉ đạo ngành địa chính hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các hộ gia đình, tạo điều kiện thuận lợi nhất để các hộ dân chưa cĩ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sớm cĩ giầy chứng nhận quyền sử dụng đất để các hộ dân tiếp cận được vốn tín dụng một cách dễ dàng. Các cấp chính quyền địa phương cần cĩ những chính sách khuyến khích kinh tế hộ phát triển với các tiềm năng hiện cĩ, phối hợp với các ban ngành cĩ liên quan hướng dẫn các hộ sản xuất chuyển đổi hướng sang những loại cây trồng, vật nuơi, ngành nghề cĩ giá trị cao Quan tâm hơn nữa đến tình hình sản xuất của người dân, hướng dẫn hộ sản xuất nơng nghiệp trong sản xuất. Các ngành nơng nghiệp, cơng nghiệp, dịch vụ cĩ kế hoạch tuyên truyền tiến bộ khoa học kỹ thuât, trình độ quản lý, cung cấp con giống, cây giống tốt phù hợp với đặc điểm ở địa phương để hộ sản xuất nâng cao năng suất, sản lượng, giảm bớt rủi ro trong sản xuất gĩp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Nâng cao trình độ dân trí của người dân để họ nắm rõ những thơng tin mà Ngân hàng đưa ra, giúp họ hiểu biết hơn và áp dụng khoa học kỹ thuật trong sản xuất, gĩp phần phát triển kinh tế của địa phương. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 46 Mã sinh viên: 0854025469 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng luơn đĩng vai trị quan trọng trong nền kinh tế. Trong thời gian qua hoạt động của NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh đã gĩp phần tích cực trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế các hộ sản xuất, tăng cơ cấu thương nghiệp dịch vụ, tăng giá trị sản xuất từ các ngành nơng nghiệp, thủy sản và diêm nghiệp. Gĩp phần tạo cơng ăn việc làm cho nhiều lao động nơng nhàn, gĩp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách ổn định. Nhưng thực tiễn vẫn cịn nhiều tiềm năng chưa được khai thác, nhiều hộ sản xuất vì nhiều lý do vẫn chưa được vay vốn hoặc vay chưa được kịp thời nên chưa đáp ứng được chu kỳ sản xuất kinh doanh. Chi nhánh cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay kinh tế hộ, tạo động lực thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất trên địa bàn thành phố Hà Tĩnh phát triển. Tuy nhiên muốn thúc đẩy nền kinh tế phát triển thì phải cĩ sự phối hợp đồng bộ giữa Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương cùng các ngành, các cấp, giải quyết các ách tắc khĩ khăn trong phạm vi ngành mình, cấp mình. Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng về mơi trường kinh doanh, hành lang pháp lý. Các điều kiện thủ tục vay vốn được đơn giản hĩa và thực hiện nhanh chĩng là điều kiện để mở rộng tín dụng. Ngồi ra cịn phải cĩ sự cố gắng của bản thân các hộ sản xuất vì đây xác định là đơn vị kinh tế tự chủ, là nơi trực tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh và thực hiện các nghĩa vụ của mình trong quan hệ tín dụng. Cho vay hộ sản xuất trên địa bàn thành phố Hà Tĩnh là một hoạt động cần thiết để thúc đẩy sản xuất phát triển hoạt động Ngân hàng khơng những chỉ mang yếu tố hiệu quả kinh doanh đơn thuần mà cịn là động lực địn bẩy kích thích sản xuất phát triển là cơng cụ điều tiết tất cả các thành phần kinh tế. Nhằm thúc đẩy sự phát triển hàng hố nhiều thành phần gĩp phần thực hiện các mục tiêu của thành phố và của tỉnh đề ra. Với các giải pháp đĩ được kết hợp đồng bộ thì chắc chắn việc đầu tư kinh tế hộ sẽ được mở rộng và ngày càng nâng cao chất lượng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác các tiềm năng sẵn cĩ, tạo việc làm cho người lao động trong thành phố. Vì vậy việc mở rộng và nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng hộ sản xuất là điều hết sức cần thiết đối với NHNo&PTNT nĩi chung và NHNo&PTNT Chi nhánh thành phố Hà Tĩnh nĩi riêng. Với kiến thức nhận được từ các thầy cơ giáo và thực tế thực tập tại NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh em đã hồn thành đề tài: " Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT thành phố Hà Tĩnh". Tuy nhiên, do trình độ hiểu Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 47 Mã sinh viên: 0854025469 biết và kinh nghiệm cịn hạn chế, nên bài viết khơng tránh khỏi những thiếu sĩt. Em rất mong nhận được ý kiến đĩng gĩp của các thầy cơ trong bộ mơn tài chính- ngân hàng, các anh chị đang cơng tác và các bạn để bài viết hồn thiện hơn. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Ths.Đặng Thành Cương, thầy đã hướng dẫn tận tình chu đáo, cùng các bác, gì, anh chị ở NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh đã giúp đỡ em hồn thành đề tài này. Em xin chân thành cảm ơn! Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 48 Mã sinh viên: 0854025469 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. PGS.TS. Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Học viện Tài Chính. 2. Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Chi nhánh thành phố Hà Tĩnh, Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2009, 2010, 2011. 3. Nghị định số 67/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 30/3/1999. 4. Nghị định số 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ ngày 12/4/2010. 5. Quyết định số 666/ QĐ-HĐQT-TDHo về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ngày 15/6/2010. 6. Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, Trung tâm đào tạo Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam. 7. Sổ tay tín dụng của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam. 8. Website cđa Ng©n hµng N«ng nghiƯp vµ Ph¸t triĨn N«ng th«n: www.agribank.com.vn Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại học Vinh Hồng Thị Thùy Linh 49 Mã sinh viên: 0854025469 NHẬT KÝ THỰC TẬP Thời gian: 06/02/2012 đến 23/03/2012 Sinh viên: Hồng Thị Thùy Linh Lớp: 49B2- TCNH Trường: Đại học Vinh Địa điểm thực tập: NHNo&PTNT chi nhánh TP Hà Tĩnh Người phụ trách: Anh Dương Minh Hà TT Thời gian Nội dung cơng việc Địa điểm 1 Tuần 1 (06/2-10/2) - Bắt đầu làm quen với các phịng trong chi nhánh. - Tìm hiểu quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh. - Tìm hiểu đặc điểm hoạt động, cơ cấu tổ chức của chi nhánh, cơ cấu tổ chức của phịng kinh doanh Phịng kinh doanh 2 Tuần 2 (13/02- 17/2) - Tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh - Tìm hiểu hoạt động tại phịng kinh doanh Phịng kinh doanh 3 Tuần 3 (20/2- 24/2) - Quan sát các CBTD tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. - Tìm hiểu quy trình cho vay, các thủ tục cần thiết một khách hàng phải cĩ khi vay vốn Phịng kinh doanh 4 Tuần 4 (27/2-02/3) - Đọc các mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp… - Học cách viết hồ sơ giấy. - Phụ giúp các anh chi trong phịng viết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản Phịng kinh doanh 5 Tuần 5 (05/3-09/3) - Học cách nhập dữ liệu khách hàng vào máy tính Phịng kinh doanh 6 Tuần 6 (12/3- 16/3) - Thu thập và tổng hợp tài liệu để viết báo cáo Phịng kinh doanh 7 Tuần 7 (19/3-23/3) - Viết hồn chỉnh báo cáo Phịng kinh doanh Xác nhận của Đơn vị thực tập