Đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Xuân
LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện hiện nay, xu thế toàn cầu hoá đã và đang trở thành xu hướng phổ biến, sự phát triển của mỗi quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của khu vực và toàn thế giới. Việt Nam cũng không ngoài xu thế đó, từ sau Đại hội Đảng lần thứ VI, Việt Nam đã tiến hành công cuộc đổi mới nền kinh tế đất nước theo hướng mở cửa, hội nhập với khu vực và thế giới để phù hợp với xu thế phát triển của thời đại. Để có thể vực dậy và phát triển một nền kinh tế với một cơ sở hạ tầng yếu kém về mọi mặt, đồng thời để có thể ứng dụng được những thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại, chúng ta cần có rất nhiều vốn. Kênh dẫn vốn trong nước quan trọng nhất cho nền kinh tế là hệ thống Ngân hàng. Để có thể có được nguồn vốn lớn đồng thời sử dụng hiệu quả các nguồn vốn đó thì Ngân hàng phải thực hiện tốt công tác tín dụng. Tín dụng Ngân hàng là hoạt động có ý nghĩa quyết định tới sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, bởi đó là hoạt động chủ yếu và là hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng. Không chỉ vậy, tín dụng Ngân hàng còn được coi là đòn bẩy quan trọng cho nền kinh tế. Tuy nhiên tín dụng Ngân hàng lại là hoạt động có độ rủi ro rất cao, xuất phát từ ngay đặc trưng cơ bản của nó là sự tách biệt giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng vốn. Chính vì vậy, làm thế nào để củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng là điều đã và đang được các nhà quản lý Ngân hàng, các nhà chính sách và các nhà nghiên cứu quan tâm. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân là Ngân hàng mới được thành lập năm 1996, từ đó đến nay Ngân hàng đã thực hiện khá tốt hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, kết quả hoạt động tín dụng vẫn chưa cao như mong muốn, chưa đáp ứng đủ yêu cầu công nghiệp hoá, hiện đại hoá trong quận và khu vực. Xuất phát từ thực tiễn đó, em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân” nhằm đưa ra những giải pháp có căn cứ thực tiễn, góp phần giải quyết những vấn đề còn hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân. Nội dung chuyên đề gồm 3 chương: Chương I: lí luận chung về Ngân hàng thương mại – tín dụng Ngân hàng và chất lượng tín dụng. Chương II: thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân Chương III: một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng MỤC LỤC CHƯƠNG1: LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm 1.1.2. Hình thức tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Tín dụng phân chia theo thời gian 1.1.2.2. Tín dụng phân chia theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng 1.2. Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm 1.2.2. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1. Hiệu suất sử dụng vốn 1.2.2.2. Vòng quay vốn tín dụng 1.2.2.3. Thu nhập từ hoạt động tín dụng 1.2.2.4. Tỷ lệ nợ quá hạn 1.2.2.5. Tổng dư nợ 1.2.2.6. Dư nợ bình quân một cán bộ tín dụng 1.2.2.7. Cơ cấu dư nợ theo các loại hình tín dụng 1.2.3. Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2.3.1. Nhân tố từ phía ngân hàng thương mại 1.2.3.2. Nhân tố khác CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH XUÂN 2.1. Khái quát về chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân 2.1.2. Cơ cấu tổ chức 2.1.2.1. Tổ chức bộ máy của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân 2.1.2.2. Chức năng của các bộ phận 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân 2007 – 2009 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng 2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ 2.2. Thực trạng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân 2.2.1. Đánh giá thực trạng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân theo chỉ tiêu định tính 2.2.1.1. Công việc thực hiện quy trình tín dụng 2.2.1.2. Công tác kiểm tra kiểm soát 2.2.1.3. Mức độ hài lòng của khách hàng 2.2.2. Đánh giá thực trạng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân theo chỉ tiêu định lượng 2.2.2.1. Tổng dư nợ 2.2.2.2. Hiệu suất sử dụng vốn 2.2.2.3. Vòng quay vốn tín dụng 2.2.2.4. Tỷ lệ nợ quá hạn 2.2.2.5. Chỉ tiêu thu lãi từ hoạt động tín dụng 2.2.3. Đánh giá tổng hợp chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân 2.2.3.1. Những kết quả đạt được 2.2.3.2. Hạn chế 2.2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH XUÂN 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân 3.1.1. Dự báo các yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân trong thời gian tới 3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh gân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân trong thời gian tới 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân 3.2.2. Giải pháp trong công tác hạn chế và xử lý nợ quá hạn 3.2.3. Nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định khách hàng 3.2.4. Nâng cao công tác ứng dụng Marketing vào hoạt động tín dụng 3.2.5. Nâng cao công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ 3.2.6. Đa dạng danh mục cho vay 3.2.7. Chú trọng việc xây dựng chiến lược đầu tư, phát triển công nghệ 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT quận Thanh Xuân 3.3.1. Đối với Nhà nước 3.3.2. Đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 3.3.3. Đối với Ngân hàng Nhà nước KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Xuân, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Ó cho vay trung vµ dµi h¹n. vèn huy ®éng cµng lín Ng©n hµng cµng cã kh¶ n¨ng më réng cho vay. NÕu ë Ng©n hµng kh«ng cã sù phï hîp vÒ k× h¹n nguån huy ®éng vµ cho vay mµ kh«ng dù kiÕn ®îc nguån bï ®¾p th× rñi ro thanh kho¶n rÊt dÔ x¶y ra.
1.3.3.2. C¸c nh©n tè tõ phÝa kh¸ch hµng
Kh¸ch hµng lµ ngêi lËp ph¬ng ¸n, dù ¸n xin vay vµ sau khi ®îc Ng©n hµng chÊp nhËn, kh¸ch hµng lµ ngêi trùc tiÕp sö dông vèn vay ®Ó kinh doanh. chÝnh v× vËy kh¸ch hµng còng ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn chÊt lîng tÝn dông.
a. N¨ng lùc cña kh¸ch hµng
N¨ng lùc cña kh¸ch hµng lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh tíi viÖc kh¸ch hµng cã sö dông vèn vay hiÖu qu¶ hay kh«ng.
NÕu n¨ng lùc cña kh¸ch hµng yÕu kÐm th× rÊt dÔ bÞ gôc ng· trong c¹nh tranh, tõ ®ã ¶nh hëng ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî Ng©n hµng, lµm ¶nh háng ®Õn chÊt lîng tÝn dông. Ngîc l¹i n¨ng lùc cña kh¸ch hµng cao th× kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn thÞ trêng lín, vèn vay sÏ ®îc sö dông hiÖu qu¶.
N¨ng lùc cña kh¸ch hµng ®îc thÓ hiÖn qua c¸c mÆt sau:
Ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña dù ¸n vay vèn: khi kh¸ch hµng lËp ®îc dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, qua ®ã sö dông cã chÊt lîng nguån vèn vay, tõ ®ã sÏ t¹o ra lîi nhuËn cao ®Ó doanh nghiÖp cã ®ñ tiÒn tr¶ nî Ng©n hµng. nÕu dù ¸n mµ kh«ng kh¶ thi, nguån vèn sö dông kh«ng hiÖu qu¶, kh¶ n¨ng t¹o lîi nhuËn thÊp hoÆc thua lç th× sÏ kh«ng cã tiÒn ®Ó tr¶ cho Ng©n hµng.
T×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng: kh¸ch hµng kinh doanh cã hiÖu qu¶ hay kh«ng, cã thÓ tr¶ nî cho Ng©n hµng hay kh«ng còng tuú vµo t×nh h×nh tµi chÝnh hiÖn cã cña kh¸ch hµng. nÕu kh¸ch hµng ®ang l©m vµo t×nh tr¹ng “tóng bÊn” th× ch¾c ch¾n Ýt cã ý ®Þnh tr¶ nî Ng©n hµng hoÆc còng tr× ho·n viÖc tr¶ nî.
Kh¶ n¨ng qu¶n lý doanh nghiÖp, tr×nh ®é qu¶n lý cña doanh nghiÖp tèt sÏ cho kÕt qu¶ kinh doanh tèt, nÕu kh«ng gÆp trë ng¹i kh¸c. Nh vËy, tr×nh ®é qu¶n lý cña kh¸ch hµng ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn viÖc sö dông vèn vay, tõ ®ã ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông
b. Sù trung thùc cña kh¸ch hµng
Sù trung thùc cña kh¸ch hµng ¶nh hëng lín ®Õn chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng.
NÕu c¸c doanh nghiÖp vay vèn Ng©n hµng kh«ng cung cÊp sè lîng trung thùc, vi ph¹m chÕ ®é kÕ to¸n thèng kª ®· ®îc ban hµnh th× sÏ khã kh¨n cho Ng©n hµng trong viÖc n¾m b¾t t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, còng nh viÖc qu¶n lý vèn vay cña kh¸ch hµng ®Ó qua ®ã cã thÓ ®a ra quyÕt ®Þnh cho vay ®óng ®¾n. HoÆc còng cã thÓ x¶y ra nh÷ng trêng hîp mµ kh¸ch hµng cè t×nh tr©y ú kh«ng chÞu tr¶ nî tiÒn vay Ng©n hµng.
c. Rñi ro trong c«ng viÖc kinh doanh cña kh¸ch hµng
Rñi ro lµ thuËt ng÷ ®îc sö dông ®Ó chØ nh÷ng biÕn cè x¶y ra ngoµi mong muèn vµ ®em l¹i hËu qu¶ xÊu. Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp nÕu gÆp rñi ro, nã sÏ ®a doanh nghiÖp vµo nh÷ng t×nh huèng kh«ng thÓ dù ®o¸n tríc ®îc
Trong s¶n xuÊt kinh doanh rñi ro ph¸t sinh díi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau: do thiªn tai, ho¶ ho¹n, do n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh yÕu kÐm, do sù thay ®æi chÝnh s¸ch cña nhµ níc, do bÞ lõa ®¶o, trém c¾p… sÏ lµm lîi nhuËn cña doanh nghiÖp gi¶m ¶nh hëng ®Õn viÖc tr¶ nî Ng©n hµng.
d. Tµi s¶n ®¶m b¶o
QuyÒn së h÷u tµi s¶n lµ mét trong nh÷ng tiªu chuÈn ®Ó ®îc cÊp tÝn dông. Tuy nhiªn hiÖn nay cã rÊt nhiÒu tµi s¶n cña c¸c ph¸p nh©n vµ c¸ nh©n kh«ng cã giÊy chøng nhËn së h÷u. tµi s¶n cè ®Þnh phÇn lín lµ nhµ xëng, m¸y mãc, thiÕt bÞ l¹c hËu kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn thÕ chÊp. Trong khi ®ã l¹i cã nhu cÇu vay vèn rÊt lín. Nh vËy, nÕu cho vay theo ®óng chÕ ®é th× hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó ®îc vay hoÆc ®îc vay nhng kh«ng ®¸ng kÓ.
e. Sù kh«ng theo kÝp qu¸ tr×nh ®æi míi:
NhiÒu doanh nghiÖp nhµ níc ®· cã thãi quen tr«ng chê vµo nhµ níc. Vèn tù cã cña hä Ýt nhng l¹i ®îc giao nh÷ng nhiÖm vô s¶n xuÊt kinh doanh lín. H¬n n÷a do ®· quen víi kiÓu lµm ¨n bao cÊp nªn khi chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ trêng tù h¹ch to¸n kinh doanh, hä vay vèn Ng©n hµng ®Ó kinh doanh nhng khi thua lç vÉn nhê vµo sù gióp ®ì cña nhµ níc nh tríc ®©y, ®iÒu nµy ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông, ®Æc biÖt lµ tÝn dông trung vµ dµi h¹n.
1.3.3.3. C¸c nh©n tè kh¸c
a. M«i trêng kinh tÕ
Mäi thµnh phÇn kinh tÕ ho¹t ®éng kinh doanh trong m«i trêng kinh tÕ ®Òu chÞu sù t¸c ®éng cña c¸c quy luËt kinh tÕ: quy luËt cung cÇu, quy luËt gi¸ trÞ… do vËy viÖc t¹o lËp m«i trêng kinh doanh lµnh m¹nh cho ho¹t ®éng cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ t¹o thuËn lîi cho qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp còng nh sù æn ®Þnh tiÒn tÖ, kiÒm chÕ l¹m ph¸t lµ nh÷ng yÕu tè tÝch cùc gãp phÇn cho viÖc më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh tÝn dông cña Ng©n hµng.
C¸c biÕn sè kinh tÕ vÜ m« nh l¹m ph¸t, khñng ho¶ng sÏ ¶nh hëng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông. Mét nÒn kinh tÕ æn ®Þnh, tû lÖ l¹m ph¸t võa ph¶i sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c kho¶n tÝn dông cã chÊt lîng cao. Tøc lµ c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong mét m«i trêng æn ®Þnh th× kh¶ n¨ng t¹o ra lîi nhuËn cao h¬n tõ ®ã mµ cã thÓ tr¶ vèn vµ l·i cho Ng©n hµng. ngîc l¹i khi nÒn kinh tÕ biÕn ®éng c¸c doanh nghiÖp kinh doanh còng thÊt thêng lµm t¨ng ®é rñi ro cña c¸c kho¶n tÝn dông.
b. Nh÷ng nh©n tè thuéc vÒ qu¶n lý vÜ m« cña nhµ níc
C¸c chÝnh s¸ch cña nhµ níc æn ®Þnh hay kh«ng æn ®Þnh còng t¸c ®éng ®Õn chÊt lîng tÝn dông. Khi c¸c chÝnh s¸ch nµy kh«ng æn ®Þnh sÏ g©y khã kh¨n cho c¸c doanh nghiÖp trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, tõ ®ã g©y trë ng¹i cho Ng©n hµng trong viÖc thu håi nî vµ ngîc l¹i.
HÖ thèng ph¸p luËt lµ c¬ së ®Ó ®iÒu tiÕt c¸c ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ. NÕu hÖ thèng ph¸p luËt kh«ng ®ång bé hay thay ®æi kh«ng phï hîp sÏ lµm cho c¸c ho¹t ®éng kinh doanh gÆp khã kh¨n. ngîc l¹i nÕu nã phï hîp víi thùc tÕ kh¸ch quan th× sÏ t¹o mét m«i trêng ph¸p lý cho mäi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh tiÕn hµnh thuËn lîi vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao. Tõ ®ã ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông.
c. M«i trêng x· héi
Quan hÖ tÝn dông ®îc thùc hiÖn trªn c¬ së lßng tin, nã lµ cÇu nèi gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. §¹o ®øc x· héi ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông. Trong trêng hîp ®¹o ®øc x· héi kh«ng tèt, lîi dông lßng tin ®Ó lõa ®¶o sÏ lµm gi¶m chÊt lîng tÝn dông. H¬n n÷a tr×nh ®é d©n trÝ cha cao, kÐm hiÓu biÕt vÒ ho¹t ®éng Ng©n hµng sÏ còng lµm gi¶m chÊt lîng tÝn dông.
d. M«i trêng tù nhiªn
M«i trêng tù nhiªn lµ yÕu tè gi¸n tiÕp ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông Ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ ®èi víi Ng©n hµng n«ng nghiÖp. Nh÷ng biÕn ®éng bÊt kh¶ kh¸ng x¶y ra trong m«i trêng tù nhiªn nh thiªn tai, ho¶ ho¹n, lµm ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ trong c¸c ngµnh cã liªn quan ®Õn n«ng nghiÖp, thuû s¶n, h¶i s¶n. v× vËy m«i trêng tù nhiªn kh«ng thuËn lîi th× doanh nghiÖp sÏ gÆp khã kh¨n tõ ®ã lµm gi¶m chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i.
Trªn ®©y lµ nh÷ng nh©n tè chÝnh t¸c ®éng ®Õn chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i. §Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, chóng ta cÇn nghiªn cøu vµ nhËn thøc ®óng ®¾n c¸c yÕu tè trªn, cïng víi ho¹t ®éng thùc tiÔn cña Ng©n hµng th¬ng m¹i, ®Ó tõ ®ã ®a ra c¸c biÖn ph¸p kh¾c phôc cã tÝnh kh¶ thi cao.
Ch¬ng II
Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông
t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n
2.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn, c¬ cÊu tæ chøc cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n:
XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu më réng m¹ng líi ho¹t ®éng nh»m t¨ng cêng ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña nÒn kinh tÕ, ngµy 1/4/1996 tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam ký quyÕt ®Þnh thµnh lËp chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n. §Þa chØ giao dÞch t¹i 106- NguyÔn Tr·i- Thanh Xu©n- Hµ Néi.
Ngµy 3/7/1996 Ng©n hµng b¾t ®Çu khai tr¬ng vµ chÝnh thøc ho¹t ®éng víi t c¸ch lµ Ng©n hµng cÊp 4 trùc thuéc Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi. Lóc nµy Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n chØ cã nhiÖm vô lµ huy ®éng vèn díi h×nh thøc nhËn tiÒn göi.
§Õn n¨m 1999 sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ vÒ kinh tÕ ë quËn Thanh Xu©n nãi riªng vµ thñ ®« Hµ Néi nãi chung lµm cho nhu cÇu sö dông dÞch vô Ng©n hµng t¨ng lªn râ rÖt. V× vËy ngµy 1/1/1999 Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®îc n©ng lªn thµnh Ng©n hµng cÊp 2. Lóc nµy chøc n¨ng chñ yÕu cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n lµ:
NhËn tiÒn göi, thanh to¸n cho mäi thµnh phÇn kinh tÕ
NhËn tiÒn göi tµi kho¶n vµ kú phiÕu.
Cho vay ng¾n, trung vµ dµi h¹n ®èi víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ.
NhiÖm vô chñ yÕu cña chi nh¸nh lµ huy ®éng vèn t¹m thêi nhµn rçi trong c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ trong d©n c ®Ó cho vay víi tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ.
C¬ cÊu tæ chøc cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n:
Gi¸m §èc
Phßng kinh doanh
Phßng kÕ to¸n- ng©n quü
PGD sè 31
PGD sè 32
PGD sè 33
PGD sè 34
PGD sè 46
Qua s¬ ®å trªn ta thÊy c¬ cÊu tæ chøc cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®îc tæ chøc theo kiÓu trùc tuyÕn, c¬ cÊu tæ chøc bao gåm:
+ Ban gi¸m ®èc gåm: * gi¸m ®èc( phô tr¸ch phßng kinh doanh)
* phã gi¸m ®èc (phô tr¸ch phßng kÕ to¸n- ng©n quü)
+ Phßng kinh doanh : 10 c¸n bé
+ Phßng kÕ to¸n ng©n quü : 24 c¸n bé.
+ C¸c phßng giao dÞch
Phßng kinh doanh lµ phßng tËp trung nh÷ng ho¹t ®éng chÝnh cña Ng©n hµng, quyÕt ®Þnh phÇn lín kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. phßng kinh doanh ®îc giao c¸c nhiÖm vô sau ®©y: cho vay víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ theo luËt Ng©n hµng vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông, më tµi kho¶n cho vay vµ theo dâi c¸c ho¹t ®éng tÝn dông, tÝnh l·i theo ®Þnh kú, lµm b¸o c¸o vµ tËp hîp b¸o c¸o göi Ng©n hµng cÊp trªn, lµm mét sè nhiÖm vô kh¸c ®îc giao.
Phßng kÕ to¸n ng©n quü qu¶n lý toµn bé c¸c tµi kho¶n kh¸ch hµng vµ c¸c tµi kho¶n néi bé trong ngoµi b¶ng c©n ®èi kÕ to¸n: më tµi kho¶n tiÒn göi, thanh to¸n c¸c loµi sÐc, ng©n phiÕu, thùc hiÖn thanh to¸n n«Þ bé, thùc hiÖn thu chi tiÒn VN§ , ng©n phiÕu thanh to¸n, ngo¹i tÖ, qu¶n lý kho tiÒn vµ quü, tµi s¶n thÕ chÊp vµ c¸c chøng tõ cã gi¸.
2.2. T×nh h×nh kinh tÕ x· héi quËn Thanh Xu©n:
2.2.1. Nh÷ng thuËn lîi:
QuËn Thanh Xu©n cã vÞ trÝ ®Þa lý rÊt thuËn lîi n»m vÒ phÝa t©y thñ ®« Hµ Néi, gi¸p ranh víi c¸c quËn §èng §a, CÇu GiÊy, Hai Bµ Trng vµ c¸c huyÖn Thanh Tr×, Tõ Liªm, thÞ x· Hµ §«ng, Hµ T©y. DiÖn tÝch tù nhiªn gÇn 1000 ha.
HiÖn nay quËn Thanh Xu©n ®ang lµ mét trong nh÷ng träng ®iÓm ph¸t triÓn kinh tÕ cña thñ ®« Hµ Néi, nÒn kinh tÕ cña quËn ®ang cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn nhanh chãng, c¸c doanh nghiÖp ®îc thµnh lËp vµ ph¸t triÓn ngµy cµng nhiÒu, cïng víi mét lîng d©n c tíi gÇn 400000 ngêi ®ang lµ khu vùc cã nhu cÇu sö dông dÞch vô Ng©n hµng rÊt lín.
Thanh Xu©n lµ khu vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c nhµ m¸y nh: nhµ m¸y c¬ khÝ Hµ Néi, nhµ m¸y thuèc l¸ th¨ng long, nhµ m¸y bãng ®Ìn phÝch níc r¹ng ®«ng, nhµ m¸y cao su sao vµng, nhµ m¸y «t« Hoµ B×nh,… ChÝnh v× vËy ®©y lµ khu vùc cã nhu cÇu vÒ vèn rÊt lín t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ph¸t triÓn ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng tÝn dông.
2.2.2. Nh÷ng khã kh¨n:
QuËn Thanh Xu©n lµ quËn míi ®îc thµnh lËp v× vËy c¬ së h¹ tÇng cha ®îc ®Çu t vµ n©ng cÊp nhiÒu.
QuËn Thanh Xu©n lµ quËn cã sù ho¹t ®éng cña rÊt nhiÒu tæ chøc tÝn dông, Ng©n hµng nh: Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n, Ng©n hµng cæ phÇn qu©n ®éi, chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ T©y, chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Nam Hµ Néi, kho b¹c nhµ níc, vµ rÊt nhiÒu quü tiÕt kiÖm, quü ®Çu t ph¸t triÓn…. ChÝnh v× vËy Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®øng tríc m«i trêng c¹nh tranh v« cïng khèc liÖt.
2.3. C¸c kÕt qu¶ kinh doanh chñ yÕu cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n:
2.3.1. VÒ t×nh h×nh huy ®éng vèn:
Huy ®éng vèn lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng quan träng nhÊt cña Ng©n hµng th¬ng m¹i, nã lµ c«ng viÖc ®Çu tiªn, t¹o c¬ së vËt chÊt cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n lµ Ng©n hµng míi cã lÞch sö rÊt ng¾n, v× vËy t¹o khã kh¨n lín cho Ng©n hµng trong viÖc c¹nh tranh vµ më réng ho¹t ®éng cña m×nh nhÊt lµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Tuy vËy trong 3 n¨m tõ n¨m 2001 ®Õn n¨m 2003 Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®· kh¾c phôc khã kh¨n, t¨ng cêng qu¶ng b¸ giíi thiÖu vÒ Ng©n hµng m×nh, v× vËy Ng©n hµng ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ rÊt tèt trong viÖc huy ®éng vèn.
B¶ng 1: ®¬n vÞ: triÖu ®ång
chØ tiªu
2001
2002
2003
Nguån vèn
187181
259086
325670
TiÒn göi
157377
128143
225395
- tiÒn göi tõ 12 th¸ng trë lªn
28000
64000
140089
Nguån vèn kh¸c
29804
130943
100275
Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy: tæng nguån vèn n¨m 2002 lµ 259086 triÖu t¨ng 71905 triÖu t¬ng øng víi 38% so víi n¨m 2001. trong ®ã tiÒn göi gi¶m 29234 triÖu t¬ng øng 18,57% vµ nguån vèn huy ®éng tõ giÊy tê cã gi¸ t¨ng 102943 triÖu t¬ng øng 367,65%
Sau khi Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n chuyÓn tõ Ng©n hµng cÊp 4 sang Ng©n hµng cÊp 2 th× Ng©n hµng kh«ng chØ thùc hiÖn ho¹t ®éng huy ®éng vèn nh tríc ®©y mµ cßn thùc hiÖn c¶ c¸c ho¹t ®éng cho vay ®èi víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ. §iÒu nµy lµm cho tÝnh c¹nh tranh gi÷a Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n víi c¸c Ng©n hµng kh¸c trë nªn quyÕt liÖt. §ång thêi ®Õn n¨m 2002 Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi ®· c¾t gi¶m viÖc hç trî vÒ vèn cho Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n, v× vËy tµi kho¶n tiÒn göi cña Ng©n hµng n¨m 2002 ®· gi¶m 18,57%( tµi kho¶n tiÒn göi cña c¸c tæ chøc tÝn dông gi¶m tõ 98 tû xuèng cßn 30 tû). §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng thiÕu vèn Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®· ®Èy m¹nh t¨ng cêng ph¸t hµnh giÊy tê cã gÝa. V× vËy tæng nguån vèn huy ®éng ®îc n¨m 2002 vÉn t¨ng lªn 38% so víi n¨m 2001.
N¨m 2003 nguån vèn cña Ng©n hµng lµ 325670 triÖu t¨ng 66584 triÖu t¬ng øng 26% so víi n¨m 2002.
Nh×n vÒ sè tuyÖt ®èi ta thÊy r»ng n¨m 2003 nguån vèn t¨ng Ýt h¬n n¨m 2002, ®ã lµ do n¨m 2003 Ng©n hµng ®· c¾t gi¶m viÖc ph¸t hµnh c¸c giÊy tê cã gi¸ v× vËy nguån vèn huy ®éng qua h×nh thøc nµy n¨m 2003 ®· gi¶m 23,42% so víi n¨m 2002. §iÒu nµy chøng tá n¨m 2003 Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®· kh¾c phôc ®îc t×nh tr¹ng thiÕu vèn cña n¨m 2002 b»ng c¸ch t¨ng nguån vèn huy ®éng trong d©n c: nguån vèn huy ®éng trong d©n c n¨m 2003 t¨ng 60% so víi n¨m 2002. nh vËy Ng©n hµng ®· cã ®îc sù chñ ®éng trong qu¶n lý còng nh ®iÒu hµnh vèn cña m×nh.
Nguån vèn trung vµ dµi h¹n huy ®éng ®îc cña Ng©n hµng cßn rÊt h¹n chÕ, tuy nhiªn ®· cã sù t¨ng trëng ®¸ng kÓ trong c¸c n¨m: n¨m 2002 t¨ng 128,57 vµ n¨m 2003 t¨ng 118,89%.
2.3.2. T×nh h×nh sö dông vèn:
B¶ng 2: D nî §¬n vÞ triÖu ®ång
ChØ tiªu
31.12.2001
31.12.2002
31.12.2003
D nî DNNN
17597
27174
23312
D nî DNNQD
8265
31803
88141
Hé gia ®×nh c¸ thÓ
2417
7063
18019
D nî kh¸c
12131
21609
4550
Tæng céng
40410
86649
134022
(b¸o c¸o tæng kÕt n¨m 2001-2002-2003)
Qua b¶ng sè liÖu ta cã thÓ thÊy r»ng tæng d nî cña Ng©n hµng t¨ng rÊt nhanh trong 3 n¨m 2001-2003: n¨m 2002 t¨ng 114,4% so víi n¨m 2001, n¨m 2003 t¨ng 53% so víi n¨m 2002. §iÒu nµy chøng tá ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®· vµ ®ang t¹o ®îc chç ®øng v÷ng ch¾c trong c¹nh tranh.
N¨m 2001,2002 Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®· kh¾c phôc ®îc nh÷ng khã kh¨n khñng ho¶ng tµi chÝnh t¹i khu vùc ®ång thêi tiÕp tôc ph¸t triÓn m¹nh mÏ ho¹t ®éng tÝn dông. Trong n¨m 2002 vµ 2003 d nî cho vay doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh chiÕm tû lÖ lín nhÊt trong tæng d nî, ®ång thêi d nî cho vay doanh nghiÖp nhµ níc gi¶m dÇn. §ã lµ do cho vay doanh nghiÖp nhµ níc kh«ng b¶o ®¶m ®îc tiÒn vay, chªnh lÖch l·i suÊt trong ho¹t ®éng kinh doanh kh«ng cao. Ngîc l¹i, ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh trong nh÷ng n¨m nµy ph¸t triÓn m¹nh mÏ, lµ khu vùc lµm ¨n cã hiÖu qu¶. chÝnh v× vËy Ng©n hµng ®· tËp trung khai th¸c khu vùc nµy ®Ó t¨ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng.
2.4. thùc tr¹ng vÒ chÊt lîng tÝn dông t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n:
2.4.1. Theo chØ tiªu ®Þnh tÝnh:
MÆc dï lµ Ng©n hµng míi ®îc thµnh lËp tuy nhiªn sau mét thêi gian ho¹t ®éng rÊt hiÖu qu¶, Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®· ®ãng mét vai trß quan träng trong sù ph¸t triÓn kinh tÕ vïng vµ khu vùc l©n cËn. Ng©n hµng ®· t¹o ra uy tÝn rÊt lín bëi mét ®éi ngò c¸n bé cã n¨ng lùc, nhiÖt t×nh víi c«ng viÖc ®ång thêi cã c¸ch c xö lÞch sù, niÒm në víi kh¸ch hµng, lu«n t¹o cho kh¸ch hµng sù hµi lßng vµ c¶m thÊy an toµn khi sö dông dÞch vô t¹i Ng©n hµng.
Tuy nhiªn Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n vÉn cßn h¹n chÕ ®ã lµ c¬ së vËt chÊt kü thuËt cßn l¹c hËu, ®Æc biÖt lµ trô së cña Ng©n hµng cßn rÊt nhá bÐ so víi quy m« ho¹t ®éng, ®iÒu nµy lµm cho cã nh÷ng kh¸ch hµng vÉn cha tin tëng khi c¶m thÊy quy m« Ng©n hµng thÓ hiÖn qua trô së giao dÞch.
2.4.2. Theo chØ tiªu ®Þnh lîng:
2.4.2.1. ChØ tiªu tæng d nî vµ kÕt cÊu d nî:
B¶ng 3: triÖu ®ång
ChØ tiªu
2001
2002
2003
Tæng d nî
40410
86649
134022
Ph©n theo thêi h¹n
Cho vay ng¾n h¹n
26279
56553
95133
Cho vay trung h¹n
2000
8487
38889
Cho vay kh¸c
12131
21609
0
Nî qu¸ h¹n
119
115
111
(b¸o c¸o tæng kÕt 2001-2002-2003)
Nh×n vµo b¶ng ta thÊy trong 3 n¨m gÇn ®©y ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n t¨ng víi tèc ®é rÊt nhanh: tæng d nî ®¹t 40410 triÖu n¨m 2001 th× n¨m 2002 lµ 86649 t¨ng 114% vµ n¨m 2003 lµ 134022 triÖu t¨ng 53% so víi 2002.
Khi xem xÐt d nî theo thêi h¹n ta thÊy: n¨m 2001 d nî ng¾n h¹n lµ 26279 triÖu chiÕm 65%, n¨m 2002 lµ 56553 chiÕm 65,3% vµ n¨m 2003 lµ 95133 chiÕm 71%. Khi so s¸nh víi nguån ng¾n h¹n ta thÊy: nguån vèn ng¾n h¹n cña Ng©n hµng ®· dïng ®Ó cho vay ng¾n h¹n. nh vËy ho¹t ®éng cña Ng©n hµng an toµn. qua b¶ng ta còng thÊy tÝn dông ng¾n h¹n t¨ng rÊt nhanh ®iÒu nµy chøng tá Ng©n hµng ®¸p øng tèt nhu cÇu vèn lu ®éng cho c¸c doanh nghiÖp. ViÖc t¨ng tÝn dông ng¾n h¹n gióp vèn cña Ng©n hµng quay vßng nhanh h¬n lµm cho ho¹t ®éng cña Ng©n hµng an toµn h¬n.
2.4.2. ChØ tiªu tû lÖ nî qu¸ h¹n:
b¶ng 4 ®¬n vÞ %
ChØ tiªu
2001
2002
2003
Tû lÖ nî qu¸ h¹n
0.29
0.13
0.08
(b¸o c¸o tæng kÕt n¨m 2001-2002-2003)
Qua b¶ng sè liÖu trªn ta cã thÓ thÊy r»ng tû lÖ nî qu¸ h¹n cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n lµ rÊt rhÊp vµ ®ang cã xu híng gi¶m dÇn.
Tû lÖ nî qu¸ h¹n cña Ng©n hµng thÊp nh vËy chøng tá Ng©n hµng cho vay rÊt hiÖu qu¶, hiÖn tîng nî qu¸ h¹n lµ rÊt Ýt. Nh vËy chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n lµ rÊt tèt.
Tuy nhiªn còng ph¶i thÊy r»ng Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n khi cho vay thêng ®ßi hái rÊt cao vÒ tµi s¶n ®¶m b¶o, chÝnh v× vËy chØ cã nh÷ng trêng hîp cã kho¶n thu ch¾c ch¾n míi d¸m vay, nªn tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp.
2.4.3. chØ tiªu hiÖu suÊt sö dông vèn tÝn dông:
B¶ng 5 ®¬n vÞ triÖu ®ång
ChØ tiªu
2001
2002
2003
Nguån vèn
187181
259086
325670
D nî
40410
86649
134022
HiÖu suÊt sö dông vèn
0.22
0.33
0.41
( b¸o c¸o tæng kÕt n¨m 2001-2002-2003)
Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy hiÖu suÊt sö dông vèn t¨ng dÇn qua c¸c n¨m ®iÒu ®ã chøng tá chÊt lîng tÝn dông ®ang ngµy ®îc n©ng cao.
Tuy nhiªn hiÖu suÊt sö dông vèn vay cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n cßn thÊp, chøng tá ng©n hµng cha tËn dông ®îc nguån vèn huy ®éng cña m×nh, thõa vèn vËn chuyÓn ®Õn NHNo Trung ¬ng (sè vèn hiÖn: 0,67%/th¸ng). §ã lµ do Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n qu¸ thËn träng trong viÖc cho vay vèn. Ng©n hµng cÇn linh ®éng h¬n trong ho¹t ®éng cho vay ®Ó cã thÓ tËn dông ®îc tèi ®a hiÖu qu¶ nguån vèn huy ®éng.
2.4.4. chØ tiªu lîi nhuËn tõ l·i:
B¶ng 6 ®¬n vÞ triÖu ®ång
ChØ tiªu
2001
2002
2003
Tæng thu
12233
21900
Thu tõ l·i
5835
9767
%
47.7
44.6
(b¸o c¸o tæng kÕt n¨m 2001-2002-2003)
Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy r»ng thu tõ l·i n¨m 2003 ®· t¨ng 3932 triÖu so víi n¨m 2002, tuy nhiªn tû lÖ trong tæng thu cña Ng©n hµng l¹i gi¶m tõ 47,7% xuèng cßn 44,6%. §Ó kh¾c phôc ®iÒu nµy Ng©n hµng cÇn ph¶i më réng h¬n n÷a ho¹t ®éng tÝn dông ®ång thêi sö dông chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý ®Ó t¹o ®ù¬c lîi nhu©n cao h¬n n÷a tõ ho¹t ®éng tÝn dông.
2.5. Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc vµ nh÷ng mÆt cßn tån t¹i trong ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n:
2.5.1. nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc:
MÆc dï tån t¹i trong m«i trêng c¹nh tranh rÊt khèc liÖt nhng do ®îc sù híng dÉn chØ ®¹o cña Ng©n hµng cÊp trªn vµ sù nç lùc cña toµn bé c¸n bé c«ng nh©n viªn trong Ng©n hµng nªn trong nh÷ng n¨m qua Ng©n hµng ®· ®¹t ®îc mét sè kÕt qu¶ nh sau:
Ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng ®· ph¸t triÓn ®¸ng kÓ, nguån vèn huy ®éng ®îc vµ d nî t¨ng lªn kh«ng ngõng. Ng©n hµng ®· m¹nh d¹n tËp trung ®Çu t cho khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh vµ ®· ®¹t hiÖu qu¶ cao trong khu vùc nµy.
Ng©n hµng ®· t¹o ®îc uy tÝn cao cho m×nh gióp cho lîng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch t¨ng lªn ®¸ng kÓ.
Ng©n hµng liªn tôc më líp ®µo t¹o cho c¸c c¸n bé, v× vËy tr×nh ®é, n¨ng lùc cña c¸n bé nh©n viªn trong Ng©n hµng ®· ®îc c¶i thiÖn ®¸ng kÓ.
2.5.2. nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ:
MÆc dï ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh tùu nhÊt ®Þnh trong thêi gian gÇn ®©y tuy nhiªn ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng
th«n quËn Thanh Xu©n vÉn cßn nhiÒu nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ:
Ng©n hµng cha tËn dông ®îc nguån vèn huy ®éng ®îc thÓ hiÖn ë møc cho vay ra cßn rÊt nhá so víi nguån vèn huy ®éng.
Ng©n hµng cha cã m¹ng líi quü tiÕt kiÖm ®Õn tõng tÇng líp d©n c nªn cha tËn dông ®îc lîi thÕ cña m×nh.
Tr×nh ®é cña ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn ®· ®îc c¶i thiÖn nhiÒu nhng vÉn cßn rÊt thiÕu kinh nghiÖm thÞ trêng, cßn thiÕu nh÷ng c¸n bé tÝn dông cã kh¶ n¨ng thÈm ®Þnh giái.
C«ng t¸c marketing Ng©n hµng, më réng thÞ trêng cßn h¹n chÕ, cha phong phó, cha cã h×nh thøc hÊp dÉn ®Ó thu hót kh¸ch hµng.
Ch¬ng III
Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m
n©ng cao chÊt lîng tÝn dông
3.1. §Þnh híng ph¸t triÓn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n:
Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nÒn kinh tÕ ë khu vùc Thanh Xu©n ®· vµ ®ang cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn ®¸ng kÓ. Trong n¨m 2004 nµy dù tÝnh nÒn kinh tÕ Thanh Xu©n sÏ t¨ng rÊt m¹nh, gi¸ trÞ s¶n xuÊt c«ng nghiÖp sÏ t¨ng trªn 15%. §ång thêi ®Ó chuÈn bÞ cho AFTA, c¸c doanh nghiÖp ®ang chó träng ®Ó n©ng cao c«ng nghÖ s¶n xuÊt, n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm ®Ó cã thÓ ®øng v÷ng trong c¹nh tranh. V× vËy nhu cÇu vÒ vèn trong c¸c doanh nghiÖp lµ rÊt lín. X¸c ®Þnh ®îc t×nh h×nh thùc tÕ tríc m¾t, Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®· ®Ò ra nh÷ng môc tiªu kinh doanh sau:
Thùc hiÖn mét c¸ch ®óng ®¾n sù chØ ®¹o cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi, b¸m s¸t nhiÖm vô, môc tiªu kinh tÕ cña vïng, ®a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh trong ®ã coi tÝn dông lµ ho¹t ®éng kinh doanh quan träng nhÊt. N¨m 2004, Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®a ra kÕ ho¹ch: tæng nguån vèn t¨ng 41%, tæng d nî t¨ng 40% so víi n¨m 2003.
Thêng xuyªn ®æi míi, më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, thêng xuyªn t×m hiÓu thÞ trêng, sö dông c¸c chÝnh s¸ch marketing ®Ó thu hót kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn. Tõ ®ã cã ®îc nguån vèn lín ®Ó chñ ®éng cho ho¹t ®éng ®Çu t, ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho c¸c doanh nghiÖp.
Thêng xuyªn tæ chøc c¸c líp häc nghiÖp vô cho c¸c c¸n bé Ng©n hµng ®Æc biÖt lµ c¸n bé tÝn dông ®Ó n©ng cao tr×nh ®é, ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ®ång thêi n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña Ng©n hµng, gióp Ng©n hµng tiÕp tôc ph¸t triÓn v÷ng m¹nh.
Qu¸n triÖt nguyªn t¾c vµ quan ®iÓm chØ ®¹o t¨ng trëng tÝn dông ph¶i ®i ®«i víi n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. C«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t ph¶i ®îc thùc hiÖn thêng xuyªn vµ hiÖu qu¶.
3.2. Mét sè gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n:
3.2.1. Nh÷ng gi¶i ph¸p trong chÝnh s¸ch tÝn dông:
Trong ch¬ng I ta ®· biÕt r»ng chÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hµng cã t¸c ®éng rÊt lín chÊt lîng tÝn dông, v× vËy ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông Ng©n hµng cÇn ph¶i x©y dùng mét chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp. Trong chÝnh s¸ch tÝn dông Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Thanh Xu©n cÇn ph¶i chó ý c¸c vÊn ®Ò sau:
Thø nhÊt: vÒ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng
Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, ®Æc biÖt lµ ë thñ ®« Hµ Néi, tr×nh ®é d©n trÝ ®· ph¸t triÓn rÊt cao, ®ång thêi sù c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng lµ rÊt lín. Tríc m¾t kh¸ch hµng cã rÊt nhiÒu sù lùa chän vÒ Ng©n hµng mµ m×nh quan hÖ khi muèn sö dông dÞch vô Ng©n hµng, h¬n n÷a nh÷ng ®ßi hái cña kh¸ch hµng ngµy cµng nhiÒu vµ cµng cao h¬n. chÝnh v× vËy, Ng©n hµng ph¶i ngµy cµng quan t©m ®Õn viÖc ph¸t triÓn mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng thay v× kh¸ch hµng tù t×m ®Õn Ng©n hµng nh tríc ®©y. C¸c chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý sÏ t¹o lËp vµ duy tr× ®îc mèi quan hÖ l©u dµi, bÒn v÷ng víi c¸c kh¸ch hµng cña m×nh, ®ång thêi cã thÓ lËp ®îc mèi quan hÖ víi nhiÒu kh¸ch hµng míi. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng ®· cã quan hÖ tèt vµ l©u dµi Ng©n hµng sÏ dÔ dµng thu thËp ®îc nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt víi ®é tin cËy cao, ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc gi¸m s¸t kh¸ch hµng ®îc tèt h¬n. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n lµ Ng©n hµng míi ®îc thµnh lËp, chÝnh v× vËy thÞ phÇn trªn thÞ trêng ®Æc biÖt lµ nh÷ng kh¸ch hµng cã quan hÖ l©u dµi cßn t¬ng ®èi Ýt. Do vËy, viÖc x©y dùng mét chÝnh s¸ch kh¸ch hµng tèt ®Ó cã thÓ thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng cµng trë nªn quan träng. HiÖn nay c¸c nh©n viªn cña Ng©n hµng ®ång thêi lµ nh©n viªn Marketing, hä võa cung øng s¶n phÈm, dÞch vô võa thu hót kh¸ch hµng trong th¸i ®é niÒm në vµ sù hiÓu biÕt vÒ s¶n phÈm cña chÝnh Ng©n hµng còng nh vÒ x· héi, n¾m b¾t rÊt nhanh chãng nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng. chÝnh s¸ch nµy ®· vµ ®ang ph¸t huy hiÖu qu¶ trong viÖc t×m kiÕm thªm kh¸ch hµng míi vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n. Tuy nhiªn do Ng©n hµng cha cã phßng chuyªn tr¸ch, kh«ng cã c¸c c¸n bé chuyªn s©u vÒ c«ng t¸c kh¸ch hµng nªn viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n. HiÖn nay, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ c¸c c«ng ty t nh©n ®ang rÊt ph¸t triÓn trªn ®Þa bµn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, tuy nhiªn do sù hiÓu biÕt vµ mèi quan hÖ víi thµnh phÇn kinh tÕ nµy cßn rÊt Ýt nªn Ng©n hµng ®· bá lì nhiÒu c¬ héi tÝn dông. Do vËy ®Ó hoµn thiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý, Ng©n hµng nªn t¨ng cêng c«ng t¸c kh¸ch hµng b»ng c¸c c¸ch sau:
Thêng xuyªn tiÕp cËn kh¸ch hµng, tiÕp thu nh÷ng ý kiÕn cña kh¸ch hµng, tõ ®ã rót ra kinh nghiÖm ®Ó hoµn thiÖn c«ng t¸c tÝn dông. Qu¶ng b¸ s¶n phÈm dÞch vô cña Ng©n hµng m×nh, nh÷ng lîi Ých mµ kh¸ch hµng nhËn ®îc khi sö dông dÞch vô cña Ng©n hµng m×nh, nh vËy sÏ gióp Ng©n hµng tiÕp cËn ®îc víi c¸c Ng©n hµng míi, thu hót hä ®Õn víi Ng©n hµng m×nh
Cñng cè vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c lo¹i h×nh tÝn dông nhá, lÎ víi ®èi tîng kh¸ch hµng chñ yÕu lµ c¸ nh©n, hé gia ®×nh vµ c¸c doanh nghiÖp nhá
Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n lµ Ng©n hµng míi thµnh lËp, quy m« cña Ng©n hµng cßn nhá, c¬ së h¹ tÇng cßn h¹n hÑp, tÝn dông hé gia ®×nh, c¸ thÓ lµ lo¹i tÝn dông truyÒn thèng trë nªn rÊt quan träng. ViÖc cñng cè vµ ph¸t triÓn lo¹i h×nh tÝn dông nµy kh«ng chØ ph¸t huy ®îc u thÕ vÒ ®éi ngò c¸n bé tÝn dông mµ cßn gãp phÇn cñng cè, n©ng cao vÞ thÕ cña Ng©n hµng, t¹o uy tÝn ®èi víi Ng©n hµng t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh tÝn dông kh¸c
Më réng ®èi tîng cho vay ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. HiÖn nay trong Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n, cho vay ®èi víi doanh nghiÖp quèc doanh chiÕm tíi h¬n 85% tæng d nî. Nh vËy lµ Ng©n hµng ®· tù thu hÑp thÞ trêng cña m×nh, bá lì nhiÒu c¬ héi kinh doanh bëi lÏ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh hiÖn nay ®ang ph¸t triÓn rÊt m¹nh mÏ, ®©y chÝnh lµ c¬ héi rÊt lín cho Ng©n hµng
Thø hai: chÝnh s¸ch l·i suÊt
L·i suÊt lµ yÕu tè rÊt quan träng, nã ¶nh hëng trùc tiÕp tíi c¸c kho¶n tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i. Mét chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp sÏ thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng, tõ ®ã t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh, t¨ng thu nhËp cho Ng©n hµng. Møc l·i suÊt hîp lý lµ møc l·i suÊt ph¶i kÕt hîp hµi hoµ gi÷a lîi Ých cña Ng©n hµng vµ lîi Ých cña kh¸ch hµng, tøc lµ l·i suÊt cho vay ph¶i bï ®¾p ®îc chi phÝ vµ cã l·i nhng ph¶i thÊp h¬n tû suÊt lîi nhuËn b×nh qu©n mµ doanh nghiÖp thu ®îc. §èi víi l·i suÊt huy ®éng vèn, Ng©n hµng cÇn ph¶i ¸p dông chÝnh s¸ch huy ®éng linh ho¹t, cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch vÒ l·i suÊt ®èi víi kh¸ch hµng míi. L·i suÊt huy ®éng võa ph¶i tho¶ m·n mét c¸ch t¬ng ®èi yªu cÇu cña kh¸ch hµng ®ång thêi ph¶i ®¶m b¶o ®îc lîi Ých cho Ng©n hµng. HiÖn nay, Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Thanh Xu©n võa míi ¸p dông h×nh thøc huy ®éng vèn kÕt hîp víi viÖc ®ãng b¶o hiÓm nh©n thä cho kh¸ch hµng, ®iÒu nµy t¹o ®iÒu kiÖn rÊt lín ®Ó cã thÓ thu hót thªm ®îc kh¸ch hµng míi, t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña Ng©n hµng
Thø ba: vÒ ph¬ng thøc cho vay vèn
Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Thanh Xu©n cÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c ph¬ng thøc cho vay, sö dông linh ho¹t c¸c ph¬ng thøc cho vay, g¾n víi ®Æc ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. HiÖn nay ®èi víi doanh nghiÖp, ngoµi h×nh thøc cho vay truyÒn thèng lµ cho vay tõng lÇn qua viÖc thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n chi nh¸nh cÇn tiÕn hµnh c¸c h×nh thøc cho vay míi nh:
ChiÕt khÊu c¸c chøng tõ cã gi¸
C¸c doanh nghiÖp së h÷u c¸c giÊy tê cã gi¸ nh th¬ng phiÕu, tÝn phiÕu, tr¸i phiÕu cha ®Õn h¹n thanh to¸n nhng doanh nghiÖp cã nhu cÇu chi tiªu ®ét xuÊt th× cã thÓ ®em nh÷ng chøng tõ cã gi¸ nµy ®Õn Ng©n hµng xin chiÕt khÊu. ChiÕt khÊu lµ h×nh thøc trao ®æi tr¸i quyÒn, trong ®ã Ng©n hµng øng tríc tiÒn cho ngêi b¸n ®Ó ®îc së h÷u giÊy tê cã gi¸ cha ®Õn h¹n thanh to¸n. Sè tiÒn mµ Ng©n hµng øng tríc cho kh¸ch hµng b»ng gi¸ trÞ cña giÊy tê cã gi¸ trõ ®i chi phÝ vµ phÇn thu nhËp cña Ng©n hµng. Ph¬ng ph¸p nµy hiÖn nay chi nh¸nh ®· ¸p dông nhng chñ yÕu dõng l¹i ë ph¬ng thøc cÇm cè giÊy tê cã gi¸ ®Ó vay vèn Ng©n hµng víi sè tiÒn tèi ®a lµ 80% gi¸ trÞ tµi s¶n cÇm cè vµ chiÕt khÊu bé chøng tõ xuÊt khÈu. ViÖc chiÕt khÊu tr¸i phiÕu, kú phiÕu, th¬ng phiÕu t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng chuyÓn dÇn tõ h×nh thøc cho vay øng tríc chøa ®ùng rÊt nhiÒu rñi ro sang cho vay chiÕt khÊu Ýt rñi ro h¬n
H×nh thøc hïn vèn ®Çu t liªn doanh, liªn kÕt víi kh¸ch hµng
§Ó më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, Ng©n hµng kh«ng nhÊt thiÕt chØ cho kh¸ch hµng vay vèn cña m×nh mµ cã thÓ lùa chän trong sè kh¸ch hµng cña m×nh xem doanh nghiÖp nµo lµm ¨n cã hiÖu qu¶, cã triÓn väng tån t¹i vµ ph¸t triÓn l©u dµi th× Ng©n hµng cã thÓ tho¶ thuËn ký hîp ®ång liªn doanh, liªn kÕt víi nh÷ng doanh nghiÖp ®ã ®Ó cïng s¶n xuÊt kinh doanh. ViÖc cïng thùc hiÖn kinh doanh gióp viÖc kiÓm so¸t cña Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng chÝnh x¸c vµ s¸t thùc h¬n, viÖc qu¶n lý vèn vay tèt h¬n ®ång thêi l¹i cã thu nhËp cao h¬n do trùc tiÕp lµ ngêi ®Çu t vèn. H¬n n÷a do cã sù t vÊn, céng t¸c cña c¸c chuyªn gia Ng©n hµng ch¾c ch¾n doanh nghiÖp lµm ¨n sÏ cã hiÖu qu¶ h¬n, h¹n chÕ ®îc rñi ro cho c¶ kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng, tõ ®ã n©ng cao chÊt lîng tÝn dông
Cho vay cã ®¶m b¶o b»ng c¸c kho¶n sÏ thu:
C¸c doanh nghiÖp b¸n hµng nhng cha thu ®îc tiÒn do ngêi mua chÞu dÉn ®Õn viÖc doanh nghiÖp thiÕu vèn lu ®éng. HoÆc c¸c doanh nghiÖp cã nh÷ng dù ¸n kinh doanh rÊt kh¶ thi, cã thÓ t¹o nguån thu lín, tËn dông ®îc c¬ héi kinh doanh nhng thiÕu vèn ®Ó thùc hiÖn. Ng©n hµng cã thÓ gióp doanh nghiÖp thiÕu vèn b»ng c¸ch cho vay theo tû lÖ nµo ®ã trªn kho¶n sÏ thu. Tû lÖ nµy cao hay thÊp phô thuéc vµo chÊt lîng c¸c kho¶n sÏ thu hoÆc tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n
Ngoµi ra Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Thanh Xu©n còng cÇn híng tíi ®èi tîng lµ d©n c vµ c¸c hé kinh doanh c¸ thÓ víi viÖc më réng c¸c dÞch vô cho vay tiªu dïng, cho vay th«ng qua dÞch vô ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ tÝn dông
3.2.2. C¸c gi¶i ph¸p trong quy tr×nh tÝn dông
§Ó cã thÓ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, Ng©n hµng cÇn ®æi míi, c¶i tiÕn quy tr×nh tÝn dông ®Ó h¹n chÕ tèi ®a c¸c yÕu tè chñ quan vµ c¸c biÓu hiÖn tiªu cùc trong viÖc thÈm ®Þnh xÐt duyÖt cho vay, ®¶m b¶o tÝnh kh¸ch quan, kÞp thêi ph¸t hiÖn c¸c kh¸ch hµng kÐm hiÖu qu¶, dù ¸n kÐm kh¶ thi, kiÓm tra t×nh h×nh vèn vay x¸c thùc
Quy tr×nh tÝn dông lµ quy tr×nh phøc t¹p: hå s¬ cho vay tríc khi tr×nh l·nh ®¹o ký duyÖt cÇn ph¶i ®îc kiÓm tra, xem xÐt toµn diÖn, chÝnh x¸c vµ kh¸ch quan tõ kh©u lËp hå s¬, ph©n tÝch n¨ng lùc ®iÒu hµnh qu¶n lý cña chñ doanh nghiÖp, tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, biÖn ph¸p thu håi nî. Do vËy nÕu ®Ó cho mét c¸n bé tÝn dông ®¶m nhiÖm tÊt c¶ c¸c kh©u nh hiÖn nay th× kh«ng tr¸nh khái nh÷ng sai sãt do tr×nh ®é nghiÖp vô, yÕu tè chñ quan kinh nghiÖm cña mçi ngêi lµ kh¸c nhau. V× vËy phßng tÝn dông nªn chia lµm hai bé phËn
Bé phËn thø nhÊt: bé ph©n qu¶n lý doanh nghiÖp cã tr¸ch nhiÖm híng dÉn kh¸ch hµng lµm thñ tôc vµ t¹o ®iÒu kiÖn vay vèn, tiÕp nhËn hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng, ph©n lo¹i hå s¬ ®Ó xem xÐt vµ ®¸nh gi¸. Bé phËn nµy chuyªn qu¶n lý doanh nghiÖp, thêng xuyªn theo dâi, kiÓm tra t×nh h×nh sö dông vèn vay, tµi s¶n thÕ chÊp, kÕt qu¶ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, nh÷ng thuËn lîi, khã kh¨n ®Ó tõ ®ã ®Ò xuÊt ý kiÕn, biÖn ph¸p gi¶i quyÕt ®èi víi tõng ph¬ng ¸n vay vèn. Bé phËn nµy thêng xuyªn xuèng n¬i lµm viÖc ®Ó n¾m râ t×nh h×nh thùc tÕ vÒ b¸o c¸o cho l·nh ®¹o vµ bé phËn thÈm ®Þnh theo dâi vµ chØ ®¹o
Bé phËn thø hai: bé phËn thÈm ®Þnh tÝn dông, bé phËn nµy chñ yÕu lµm viÖc t¹i Ng©n hµng, cã nhiÖm vô ph©n tÝch, xem xÐt dù ¸n vay vèn vÒ mäi mÆt, ph©n tÝch kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng, c¨n cø vµo ý kiÕn ®Ò xuÊt cña bé phËn qu¶n lý doanh nghiÖp ®Ó ®a ra c¸c ph¬ng ¸n xö lý c¸c vô viÖc liªn quan ®Õn vèn vay
Trong quy tr×nh tÝn dông Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Thanh Xu©n cÇn tËp trung vµo thÈm ®Þnh dù ¸n tríc khi cho vay
3.2.3. Thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p thÈm ®Þnh kü tríc khi cho vay vµ t¨ng cêng kiÓm tra trong vµ sau khi cho vay
Tríc khi ph¸t ra mét kho¶n tiÒn vay, Ng©n hµng cÇn ph¶i biÕt râ mäi chi tiÕt cã liªn quan ®Õn kh¸ch hµng cña m×nh nh»m ®¶m b¶o cho mãn vay ®îc sö dông mét c¸ch hiÖu qu¶, cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ ®óng h¹n c¶ gèc lÉn l·i. Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng cña m×nh. §©y lµ viÖc lµm cùc kú quan träng bëi v× khi ®· giao tiÒn cho ngêi vay th× Ng©n hµng chØ cßn quyÒn së h÷u cßn quyÒn sö dông kho¶n tiÒn vay hoµn toµn phô thuéc vµo kh¸ch hµng. viÖc ph©n tÝch ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng Ýt nhÊt cÇn ®¶m b¶o c¸c néi dung: tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n, dù ¸n kinh doanh, t×nh h×nh tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña kh¸ch hµng, t×m hiÓu vÒ tr×nh ®é, uy tÝn, ®¹o ®øc cña ngêi ®øng ®Çu doanh nghiÖp còng nh uy tÝn cña doanh nghiÖp trªn thÞ trêng. Cô thÓ, trong kh©u ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng tríc khi cho vay, Ng©n hµng cÇn chó ý tíi c¸c néi dung sau ®©y:
Sµng läc
§iÒu tra
Gi¸m s¸t
Sµng läc lµ viÖc Ng©n hµng lùa chän nh÷ng kh¸ch hµng vay tÝn dông cã triÓn väng tèt ra khái nh÷ng kh¸ch hµng cã xu híng xÊu, sµng läc nh÷ng dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi cao ra khái nh÷ng dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi thÊp, tõ ®ã sÏ cã nh÷ng chÝnh s¸ch tÝn dông kh¸c nhau ®èi víi nh÷ng ®èi tîng kh¸c nhau. Muèn lµm ®îc ®iÒu nµy Ng©n hµng ph¶i khai th¸c triÖt ®Ó c¸c mèi quan hÖ réng r·i cña m×nh víi c¸c c¸ nh©n, tæ chøc trong x· héi ®Ó tËp hîp th«ng tin. §ång thêi, c¸n bé tÝn dông cña Ng©n hµng ph¶i cã tr×nh ®é, cã nh¹y c¶m víi c«ng viÖc
§iÒu tra lµ viÖc c¸n bé tÝn dông sö dông c¸c nghiÖp vô cña m×nh ®Ó kiÓm tra, chøng thùc nh÷ng th«ng tin mµ hä thu ®îc. Sau khi ®· cho vay Ng©n hµng tiÕp tôc cö c¸n bé tÝn dông b¸m s¸t, gi¸m s¸t ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, t×nh h×nh sö dông vèn cña doanh nghiÖp ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi
viÖc sµng läc, ®iÒu tra, gi¸m s¸t ph¶i dùa trªn hai bíc c¬ b¶n cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh lµ thu thËp th«ng tin vµ xö lý th«ng tin
Bíc 1: thu thËp th«ng tin
Th«ng tin cã thÓ ®îc thu thËp tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau nh pháng vÊn kh¸ch hµng, sæ s¸ch cña Ng©n hµng, c¸c nguån thu thËp tõ doanh nghiÖp th«ng qua b¸o c¸o tµi chÝnh, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp vay vèn, c¸c nguån th«ng tin tõ dÞch vô, c¸c c¬ quan cung øng th«ng tin… tuy nhiªn, th«ng tin ®îc lÊy tõ c¸c nguån kh¸c nhau kh«ng ph¶i lóc nµo còng gièng nhau t¹o thµnh hiÖn tîng “lo·ng th«ng tin” trong viÖc thu thËp, Ng©n hµng cÇn chó ý tíi nh÷ng nguån sau:
CÇn chó träng tíi viÖc cö c¸n bé cã kiÕn thøc nghiÖp vô Ng©n hµng vµ cã kiÕn thøc chuyªn m«n cña ngµnh nghÒ lÜnh vùc mµ kh¸ch hµng ®ang kinh doanh, ®Õn tËn ®Þa bµn s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp kÕt hîp víi nh÷ng th«ng tin do kh¸ch hµng cung cÊp nh b¸o c¸o tµi chÝnh t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh
Ng©n hµng cÇn cã bé phËn riªng qu¶n lý c¸c hå s¬ giÊy tê cña kh¸ch hµng kÓ c¶ nh÷ng Ng©n hµng t¹m thêi kh«ng cã quan hÖ tÝn dông víi Ng©n hµng. §©y còng lµ nguån th«ng tin quan träng trong nhiÒu trêng hîp cÇn thiÕt
Chó träng nguån th«ng tin ®¹i chóng v× ®ay lµ nguån th«ng tin kh¸ch quan nhÊt. MÆt kh¸c, Ng©n hµng cÇn cã sù hîp t¸c vµ trao ®æi thêng xuyªn víi nh÷ng tæ chøc tÝn dông kh¸c, c¸c c¬ quan, tæ chøc chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ gi÷ tèt mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng v× ®«i khi hä cã thÓ cung cÊp cho Ng©n hµng nh÷ng th«ng tin quý b¸u
HiÖn nay, khoa häc kü thuËt trªn thÕ giíi ph¸t triÓn m¹nh mÏ, nguån th«ng tin thu thËp qua m¹ng m¸y tÝnh ®· trë thµnh mét trong nh÷ng nguån th«ng tin quan träng nhÊt
Thu thËp th«ng tin tõ c¸c c¬ quan th«ng tin b¸o trÝ, ®©y lµ ph¬ng ph¸p ®¬n gi¶n nhng rÊt hiÖu qu¶ bëi th«ng tin nµy lµ th«ng tin x¸c thùc, ®a d¹ng, phong phó
Nh vËy, c«ng viÖc thu thËp th«ng tin rÊt phøc t¹p, v× vËy, Ng©n hµng nªn thiÕt lËp mét bé phËn th«ng tin tÝn dông riªng cho m×nh. §iÒu nµy kh«ng chØ lµm tèt cho kh©u thÈm ®Þnh mµ cßn gióp cho c¶ qu¸ tr×nh cho vay cña Ng©n hµng, trong viÖc h¹n chÕ rñi ro tÝn dông, n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c cho vay
Bíc 2: ph©n tÝch th«ng tin tÝn dông
Khi cã ®îc th«ng tin cÇn thiÕt th× viÖc lùa chän kh¸ch hµng lµ rÊt quan träng. L©u nay trong thùc tÕ chØ cã kh¸ch hµng lùa chän Ng©n hµng, Ng©n hµng thùc hiÖn tÝn dông ®èi víi hÇu hÕt kh¸ch hµng ®Õn víi m×nh. Thùc ra ®©y ph¶i lµ quan hÖ hai chiÒu: kh¸ch hµng lùa chän Ng©n hµng vµ Ng©n hµng lùa chän kh¸ch hµng. §iÒu nµy gióp h¹n chÕ rñi ro cho Ng©n hµng, ®¶m b¶o vèn cho vay ra thu håi ®Çy ®ñ, ®óng h¹n vµ cã l·i gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng
ViÖc lùa chän kh¸ch hµng ph¶i ®îc thùc hiÖn mét c¸ch chñ ®éng, khi thÊy mét ®¬n vÞ kinh tÕ nµo lµm ¨n cã hiÖu qu¶ va cã uy tÝn th× Ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng ®Õn ®Æt quan hÖ tÝn dông víi ®¬n vÞ ®ã, tr¸nh t×nh tr¹ng Ng©n hµng ngåi chê kh¸ch hµng ®Õn xin vay
§èi víi viÖc thÈm ®Þnh c¸c ph¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh Ng©n hµng cÇn t¹o ra mét ®éi ngò chuyªn tr¸ch, cã tr×nh ®é nghiÖp vô vµ tr×nh ®é kiÕn thøc cao, ®ång thêi ph¶i am hiÓu vÒ c¸c lÜnh vùc s¶n xuÊt, ®Ó cã thÓ thÈm ®Þnh mét c¸ch chÝnh x¸c. §èi víi c¸c dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi cao, Ng©n hµng nªn linh ®éng trong viÖc cho vay, kh«ng nªn qu¸ c©u nÖ vµo tµi s¶n ®¶m b¶o
§Ó n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh cÇn cã sù phèi hîp gi÷a c¸c chuyªn gia, nh÷ng c¸n bé t vÊn vÒ c¸c lÜnh vùc nh gi¸ c¶, kü thuËt, kiÓm tra chÊt lîng s¶n phÈm…
3.2.4. Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn:
Trong Ng©n hµng th¬ng m¹i, nguån vèn huy ®éng cã t¸c ®éng rÊt lín tíi chÊt lîng tÝn dông. Nguån vèn huy ®éng ®îc mµ lín t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng chñ ®éng trong viÖc cho vay ®ång thêi t¹o uy tÝn cao h¬n cho Ng©n hµng, tõ ®ã gióp n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. Nguån vèn huy ®éng ®îc mµ æn ®Þnh cã chÊt lîng cao th× còng t¹o ®iÒu kiÖn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. chÝnh v× vËy Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Thanh Xu©n cÇn ph¶i më réng c«ng t¸c huy ®éng vèn
Sau ®©y lµ mét sè gi¶i ph¸p ®Ó ®Èy m¹nh ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n qu©n Thanh Xu©n
3.2.4.1. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, thêi h¹n huy ®éng vèn
- §a ra nhiÒu kú h¹n huy ®éng vèn kh¸c nhau: ®Ó khai th¸c nguån vèn nhµn rçi trong x· héi vµ cã thÓ chñ ®éng h¬n trong ho¹t ®éng kinh doanh th× Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n cÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn nh»m thu hót nhiÒu h¬n n÷a c¸c nguån vèn, ®Æc biÖt lµ c¸c nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó më réng cho vay trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸. HiÖn nay Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n míi chØ chñ yÕu huy ®éng tiÕt kiÖm kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 9 th¸ng vµ kú phiÕu 12 th¸ng. §Ó cã thÓ ®¸p øng ®îc nhiÒu h¬n nhu cÇu nguån vèn trung vµ dµi h¹n cña nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n ®· ®Èy m¹nh c¸c ho¹t ®éng huy ®éng vèn tõ kh«ng kú h¹n ®Õn cã kú h¹n tuÇn, 3 th¸ng, 6 th¸ng, 9 th¸ng, 12 th¸ng, 2 n¨m, 3 n¨m nh sau;
TiÕt kiÖm cã thÓ lµ ®ång ViÖt Nam hay ngo¹i tÖ
TiÕt kiÖm cã ®¶m b¶o theo vµng
Ph¸t hµnh c¸c kú phiÕu th¬ng m¹i b»ng ®ång ViÖt Nam hay ngo¹i tÖ
Ph¸t triÓn tµi kho¶n c¸ nh©n, ph¸t hµnh sec c¸ nh©n, thÎ thanh to¸n: c¸c h×nh thøc nµy cßn rÊt míi mÎ ®èi víi nh©n d©n ë níc ta, h¬n n÷a thãi quen sö dông tiÒn mÆt rÊt khã thay ®æi, v× vËy viÖc ¸p dông h×nh thøc nµy lµ rÊt khã kh¨n. tuy nhiªn Ng©n hµng ph¶i tõng bíc t¹o lËp vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc nµy v× ®©y lµ c¸c h×nh thøc huy ®éng rÊt cã hiÖu qu¶
3.2.4.2. Më réng c¸c tµi kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm, t¨ng cêng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n
Tµi kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm lµ c«ng cô huy ®éng vèn truyÒn thèng cña Ng©n hµng th¬ng m¹i, nã cã lÞch sö vµ tù hoµn thiÖn l©u dµi ë níc ta. Trong giai ®o¹n hiÖn nay, ®Ó ®¶m b¶o ®îc tÝnh hiÖu qu¶ cao cña lo¹i h×nh huy ®éng nµy, Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n cÇn ¸p dông c¸c biÖn ph¸p sau
X©y dùng m¹ng líi c¸c phßng giao dÞch nhËn tiÒn göi: hiÖn nay, chi nh¸nh cha cã quü tiÕt kiÖm. Do vËy, trong thêi gian tíi chi nh¸nh cÇn x©y dùng vµ më réng h×nh thøc nµy bëi khi t¹o ra ®îc m¹ng líi nµy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho mäi ngêi ë nhiÒu n¬i cã thÓ göi tiÒn, ®¸p øng mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng, gi¶m chi phÝ còng nh gi¶m thêi gian giao dÞch cña kh¸ch hµng
TriÓn khai dÞch vô t¹i nhµ: d©n trÝ níc ta nh×n chung cha cao. Nh÷ng ngêi giµ neo ®¬n, khuyÕt tËt sÏ gÆp nhiÒu khã kh¨n trë ng¹i khi ®Õn Ng©n hµng göi tiÒn. Do vËy, viÖc chi nh¸nh cö c¸n bé c«ng nh©n viªn xuèng tËn n¬i ®Ó híng dÉn thùc hiÖn thñ tôc nhËn tiÒn göi, cho vay khi chi nh¸nh nhËn ®îc ®iÖn tho¹i, th hoÆc bÊt kÓ c¸c biÖn ph¸p yªu cÇu nµo ®ã lµ biÖn ph¸p hiÖu qu¶ nhÊt thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng h¬n
Huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n cã tÝnh trît gi¸: t©m lý ngêi göi tiÒn trung vµ dµi h¹n lµ sî l¹m ph¸t lµm gi¶m søc mua cña ®ång tiÒn nªn kh«ng b¶o toµn ®îc sè vèn göi vµo Ng©n hµng. v× vËy, ®Ó t¨ng cêng h¬n huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n, chi nh¸nh cÇn xem xÐt tíi lo¹i h×nh tiÕt kiÖm trung vµ dµi h¹n cã tÝnh trît gi¸ thêng cã giíi h¹n tèi thiÓu lµ 2 n¨m, phÇn vèn gèc ®îc ®¶m b¶o gi¸ trÞ theo tû lÖ l¹m ph¸t danh nghÜa hµng n¨m do c¬ quan nhµ níc c«ng bè
3.2.5. N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn ®Æc biÖt lµ c¸n bé tÝn dông
Trong bÊt cø ho¹t ®éng nµo cña x· héi còng nh cña nÒn kinh tÕ con ngêi ®Òu cã vai trß quan träng nhÊt, qyÕt ®Þnh tíi hiÖu qu¶ vµ sù thµnh c«ng cña c¸c ho¹t ®éng ®ã. Ho¹t ®éng tÝn dông lµ ho¹t ®éng ®Æc biÖt quan träng chÞu ¶nh hëng cña nh©n tè con ngêi bëi tiÕn tr×nh ho¹t ®éng tÝn dông nh: quyÕt ®Þnh cho vay, thùc hiÖn cho vay, thu håi nî hay thÈm ®Þnh ®Òu ph¶i do c¸n bé tÝn dông thùc hiÖn mµ kh«ng mét m¸y mãc thiÕt bÞ nµo cã thiÓ thay thÕ ®îc. HiÖn nay t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn quËn Thanh Xu©n cã ®éi ngò c¸n bé hÇu hÕt ®· ®îc ®µo t¹o chuyªn m«n Ng©n hµng ë tr×nh ®é cao ®¼ng, ®¹i häc. Tuy nhiªn do ®éi ngò c¸n bé Ng©n hµng cßn rÊt trÎ nªn kinh nghiÖm cßn thiÕu, ®ång thêi nÒn kinh tÕ thÞ trêng cã tÝnh chÊt rÊt phøc t¹p ®Æc biÖt lµ trong ho¹t ®éng cho vay. V× vËy c¸n bé Ng©n hµng cÇn tiÕp tôc ®îc ®µo t¹o, tiÕp xóc nhiÒu h¬n n÷a víi thÞ trêng ®Ó n©ng cao h¬n tr×nh ®é nghiÖp vô. Ngoµi ra c¸n bé còng cÇn ph¶i ®îc ®µo t¹o ®Ó n©ng cao hiÓu biÕt trong c¸c lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c ®Ó phôc vô cho ho¹t ®éng tÝn dông. §Ó lµm ®îc ®iÒu ®ã Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n cÇn ph¶i thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p nh:
Chuyªn m«n ho¸ c¸n bé tÝn dông : Ng©n hµng cÇn ®µo t¹o c¸n bé tÝn dông mét c¸ch chuyªn m«n ho¸. Tuú vµo n¨ng lùc, së thÝch, kinh nghiÖm cña tõng c¸n bé vÒ lÜnh vùc nµo ®Ó ®µo t¹o c¸n bé theo lÜnh vùc ®ã, mçi c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch nhãm kh¸ch hµng thuéc mét lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh. Tõ ®ã c¸n bé tÝn dông sÏ hiÓu biÕt kh¸ch hµng thuéc lÜnh vùc kinh doanh mµ m×nh qu¶n lý mét c¸ch s©u s¾c gióp gi¶m chi phÝ trong ®iÒu tra, gi¶m sai sãt trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông.
¸p dông c¸c biÖn ph¸p khuyÕn khÝch vÒ vËt chÊt vµ tinh thÇn ®èi víi ®éi ngò c¸n bé nãi chung vµ c¸n bé tÝn dông nãi riªng vµ xö ph¹t nghiªm minh nh÷ng c¸n bé tÝn dông thiÕu tinh thÇn tr¸ch nhiÖm vµ g©y tæn h¹i cho Ng©n hµng. ph©n râ tr¸ch nhiÖm ®èi víi tõng vÞ trÝ c«ng t¸c, ®Þnh kú trong c¸c cuéc häp giao ban tÝn dông, chi nh¸nh cÇn biÓu d¬ng, khen thëng nh÷ng ®iÓn h×nh tèt trong c«ng t¸c tÝn dông, ®ång thêi cã nh÷ng biÖn ph¸p khiÓn tr¸ch, ph¹t vËt chÊt ®èi víi nh÷ng c¸n bé sai ph¹m gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông. Tæ chøc c¸c buæi v¨n nghÖ, héi th¶o nh»m gi¶i to¶ c¨ng th¼ng tinh thÇn cho c¸n bé, gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ lao ®éng, ®¹t hiÖu qu¶ cao trong c«ng t¸c.
n©ng cao tr×nh ®é vi tÝnh: hiÖn nay Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®· cã mét hÖ thèng m¸y vi tÝnh nèi m¹ng têng ®èi hiÖn ®¹i, tuy nhiªn rÊt Ýt ngêi biÕu sö dông m¸y vµ truy cËp th«ng tin qua m¹ng. ®iÒu nµy rÊt bÊt lîi v× hiÖn nay tr×nh ®é c«ng nghÖ rÊt ph¸t triÓn, c¸c th«ng tin trªn m¹ng lµ nh÷ng th«ng tin cã tÝnh cËp nhËt rÊt cao. V× vËy viÖc sö dông c«ng nghÖ tin häc thµnh th¹o sÏ mang l¹i nguån th«ng tin rÊt lín vµ chÝnh x¸c gióp cho viÖc ra quyÕt ®Þnh khi cho vay. §ång thêi viÖc thµnh th¹o c«ng nghÖ tin häc cßn chuÈn bÞ cho viÖc sö dông c«ng nghÖ Ng©n hµng hiÖn ®¹i ®ã lµ viÖc sö dông c«ng nghÖ Ng©n hµng th«ng qua m¹ng Internet.
3.3. Mét sè kiÕn nghÞ:
3.3.1. §èi víi Nhµ níc:
3.3.1.1. VÒ m«i trêng ph¸p lý:
ChÝnh phñ cÇn söa ®æi, thay thÕ nh÷ng néi dung cßn yÕu kÐm, chång chÐo vµ kh«ng hîp lý trong hÖ thèng luËt ph¸p vÒ Ng©n hµng ®Ó t¹o ra mét hÖ thèng luËt Ng©n hµng cô thÓ, râ rµng, ®ång bé tõ trung ¬ng tíi ®Þa ph¬ng, phï hîp gi÷a c¸c v¨n b¶n luËt, c¸c v¨n b¶n díi luËt vµ c¸c v¨n b¶n híng dÉn cña c¸c ngµnh cã liªn quan.
HiÖn nay c¸c ho¹t ®éng tÝn dông cña hÖ thèng Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®· ®îc t¸ch ra khái ho¹t ®éng cho vaychÝnh s¸ch cña Nhµ níc, ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ ho¹t ®éng kinh doanh theo c¬ chÕ thÞ trêng dùa trªn sù tho¶ thuËn gi÷a c¸c bªn do vËy quèc héi cÇn nhanh chãng xo¸ bá c¸c thñ tôc kh«ng cÇn thiÕt trong c«ng t¸c sö lý tµi s¶n ®¶m b¶o nh thñ tôc xin phÐp sö lý tµi s¶n ®¶m b¶o, cho phÐp c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i khi ph¸t sinh c¸c kho¶n nî xÊu ®îc toµn quyÒn quyÕt ®Þnh trong viÖc sö lý tµi s¶n ®¶m b¶o díi sù hç trî cã hiÖu qu¶ cña c¬ quan c«ng an vµ chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng. cã nh vËy c«ng t¸c sö lý tµi s¶n b¶o ®¶m thu håi vèncña Ng©n hµng th¬ng m¹i míi ®îc nhanh chãng, khuyÕn khÝch c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ph¸t triÓn cho vay cã b¶o ®¶m ®ång thêi n©ng cao h¬n n÷a tr¸ch nhiÖm cña kh¸ch hµng trong viÖc tr¶ nî, ®ång thêi cÇn n©ng cao h¬n n÷a tÝnh tù chñ cho c¸c Ng©n hµng trong ho¹t ®éng cña m×nh gióp n©ng cao chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i hiÖn nay.
3.3.1.2. VÒ m«i trêng kinh tÕ:
Nhµ níc cÇn ph¶i sö dông linh ho¹t c¸c c«ng cô, c¸c chÝnh s¸ch tiÒn tÖ vµ chÝnh s¸ch tµi chÝnh quèc gia ®Ó gióp æn ®Þnh tiÒn tÖ, cñng cè v÷ng ch¾c ®ång néi tÖ, kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh søc mua cña ®ång tiÒn. Tõ ®ã gióp cho ho¹t ®éng kinh tÕ ®îc æn ®Þnh t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng Ng©n hµng gÆp Ýt rñi ro h¬n.
Ph¸t triÓn thÞ trêng chøng kho¸n h¬n n÷a cho t¬ng xøng víi vai trß cña nã, tõ ®ã t¹o nªn kªnh huy ®éng vèn dµi h¹n cho doanh nghiÖp, t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng tham gia kinh doanh, t×m kiÕm th«ng tin trªn thÞ trêng chøng kho¸n.
3.3.2. §èi víi Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi:
- Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi cÇn t¨ng cêng hç trî h¬n n÷a gióp Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé, c¶i tiÕn c¬ së vËt chÊt, kü thuËt ®Ó ®¸p øng nhu cÇu héi nhËp kinh tÕ vµ hiÖn ®¹i ho¸ Ng©n hµng.
- Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi cÇn giao quyÒn tù quyÕt cao h¬n n÷a cho chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n trong ho¹t ®éng tÝn dông.
Trªn ®©y lµ mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ cña em ®èi víi Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n. Em hy väng nh÷ng ý kiÕn nµy cña em sÏ gióp cho ban qu¶n lý Ng©n hµng trong viÖc thùc hiÖn nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó n©ng cao h¬n n÷a chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông trong n¨m 2004 vµ nh÷ng n¨m sau nµy.
KÕt LuËn
Ho¹t ®éng tÝn dông lµ ho¹t ®éng ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu ®èi víi c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i, nã cã vai trß quan träng quyÕt ®Þnh tíi sù sèng cßn cña Ng©n hµng ®ång thêi ¶nh hëng trùc tiÕp tíi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. ChÝnh v× vËy viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông lu«n lµ ®ßi hái mang tÝnh cÊp thiÕt ®Æt ra cho c¸c nhµ kinh tÕ. ®Æc biÖt lµ nh÷ng ngêi lµm c«ng t¸c Ng©n hµng.
Trong b¶n chuyªn ®Ò nµy em ®· tæng hîp nh÷ng kiÕn thøc chung vÒ tÝn dông Ng©n hµng ®ång thêi th«ng qua t×nh h×nh thùc tÕ t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n, ®Ó tõ ®ã ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh xu©n.
Tuy nhiªn ®©y lµ mét vÊn ®Ò phøc t¹p vµ réng lín ®ång thêi do thêi gian cã h¹n, kiÕn thøc thùc tÕ cßn Ýt nªn bµi viÕt kh«ng tr¸nh khái nh÷ng khiÕm khuyÕt. V× vËy em mong ®îc sù gióp dì cña c¸c thÇy c« gi¸o vµ c¸c c« chó trong Ng©n hµng.
Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n.
Tµi liÖu tham kh¶o
1. Ng©n hµng th¬ng m¹i qu¶n trÞ vµ nghiÖp vô-TS. Phan ThÞ Thu Hµ, TS. NguyÔn ThÞ Thu Th¶o
2. T¹p chÝ ng©n hµng th¬ng m¹i n¨m 2003.
3. B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Thanh Xu©n
4. TiÒn tÖ Ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh- MISHKIN
Các file đính kèm theo tài liệu này:
Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Xuân.doc
