Đề tài Nâng cao hiệu quả của hẹ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn TP Hồ Chí Minh

1 trieäu USD trong khi moät ngaân haøng trung bình cuûa khu vöïc ñaõ coù voán töï coù 1 tyû USD. NHTMQD chæ troâng nguoàn " taùi caáp voán " cuûa NHNN voán ñaõ raát haïn cheá vaø khoâng phaûi luùc naøo cuõng thöïc hieän ñöôïc. Chaát löôïng tín duïng cuõng nhö khaû naêng sinh lôøi cuûa haàu heát caùc NHTM Vieät Nam coøn thaáp. Do coâng ngheä laïc haäu, chi phí nhaân löïc quaù lôùn vaø naêng suaát lao ñoäng thaáp. Moät thaùch thöùc chuû yeáu khaùc laø khaû naêng quaûn lyù cuûa caùc NHTM maïi Vieät Nam tuït haäu raát xa so vôùi caùc NHTM trong khu vöïc. 2.2.6 Vaán ñeà xöû lyù ñoái vôùi taøi saûn caàm coá theá chaáp : * Hieän nay Toaø AÙn chöa theå ñaåy nhanh toác ñoä xöû aùn ñoái vôùi phaàn lôùn caùc taøi saûn ñaûm baûo do chöa tìm ñöôïc ñòa chæ cuûa bò ñôn hoaëc bò ñôn boû troán ( caên cöù theo ñieàu 5 Coâng vaên soá 11-KHXX ngaøy 23/01/1996 cuûa Toaø AÙn nhaân daân toái cao höôùng daãn moät soá vaán ñeà veà aùp duïng phaùp luaät giaûi quyeát caùc vuï aùn kinh teá). Trong tröôøng hôïp naøy toå chöùc tín duïng chæ coøn caùch giöõ taøi saûn voâ thôøi haïn nhöng khoâng xöû lyù ñöôïc ! * Cuøng 1 taøi saûn ñem theá chaáp ôû 2 TCTD khaùc nhau ñeå vay voán vaø khi giaûi quyeát tranh chaáp thì 2 vuï vieäc ñoù ñöôïc 2 caáp toøa aùn khaùc nhau giaûi quyeát baèng 2 baûn aùn khaùc nhau ! 29 * Thöïc teá hieän nay phaàn lôùn taøi saûn theá chaáp cho caùc TCTD laø quyeàn söû duïng ñaát gaén lieàn vôùi taøi saûn treân ñaát ñoù hoaëc quyeàn söû duïng ñaát. Do ñoù tieán trình xöû lyù taøi saûn thu hoài nôï gaëp nhieàu khoù khaên nhö phaûi thoâng qua trung taâm baùn ñaáu giaù vôùi nhieàu thuû tuïc phieàn phöùc, toán chi phí, keùo daøi thôøi gian thu hoài voán. * Vieäc thi haønh caùc baûn aùn cuûa toøa vaãn coøn chaäm chaïp. Hieän nay moãi chaáp haønh vieân trung bình thuï lyù treân 300 hoà sô vuï aùn bao goàm aùn kinh teá, aùn hình söï, aùn daân söï. Ñaây laø moät khoái löôïng coâng vieäc quaù taûi ñoái vôùi moãi chaáp haønh vieân. Do ñoù tieán ñoä baøn giao taøi saûn cho Ngaân haøng ñeå caán tröø nôï quaûn lyù, khai thaùc, söû duïng, phaùt maõi, vaãn coøn chaäm chaïp gaây aûnh höôûng ñeán hieäu quaû söû duïng voán vaø khaû naêng thu hoài voán cuûa caùc NHTM. * TCTD khi baùn taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay ñeå thu hoài nôï ñeàu phaûi chòu thueá VAT treân soá tieàn baùn ñöôïc. * Theo Thoâng tö 06/ 2000/TT-NHNN1 höôùng daãn thöïc hieän nghò ñònh 178 ngaøy 29-12-99 cuûa chính phuû veà ñaûm baûo tieàn vay cuûa caùc TCTD nhö sau: Ñieàu 1.1 vaø Ñieàu 1.2- Muïc 1, Chöông I cuûa Thoâng tö 06 khoâng neâu roõ caùc chuaån möïc veà loaïi taøu bieån, taøu bay ñöôïc caàm coá theá chaáp. Cho neân caùc TCTD seõ raát thuï ñoäng vaø luùng tuùng trong tröôøng hôïp khaùch haøng vay ñeà nghò caàm coá, theá chaáp taøi saûn laø taøu bieån, taøu bay ñeå ñaûm baûo khoaûn vay. * Theo Ñieàu 1.4- Muïc 5, Chöông II cuûa Thoâng tö 06 quy ñònh : Caên cöù vaøo ñieàu 1.4 treân ñaây, thì TCTD coù theå chuû ñoäng giaûi chaáp moät phaàn taøi saûn ñaûm baûo khi khaùch haøng vay ñaõ traû ñöôïc moät phaàn nôï. Nhöng hieän nay chöa coù moät vaên baûn phaùp luaät naøo quy ñònh NHTM hay ngöôøi ñi vay phaûi chòu phí ñònh giaù laïi taøi saûn theá chaáp, caàm coá tröôùc khi giaûi chaáp moät phaàn taøi saûn ñaûm baûo. * Theo quy ñònh caùc taøi saûn baøn giao cho NHTM ñeå caán tröø nôï phaûi ñöôïc baùn ñaáu giaù vôùi möùc giaù toái thieåu baèng giaù do hoäi ñoàng ñònh giaù xaùc ñònh. Do ñoù NHTM phaûi gaëp raát nhieàu khoù khaên trong vieäc ñeà nghò cô quan Thi haønh aùn hoã trôï nhö quaûng caùo phaùt maõi, toå chöùc baùn ñaáu giaù trong quaù trình thu hoài nôï. * Baûo ñaûm baèng taøi saûn ñoái vôùi coâng ty traùch nhieäm höõu haïn coøn nhieàu vöôùng maéc. Do haàu heát taøi saûn cuûa caùc coâng ty traùch nhieäm höõu haïn ñeàu do caù nhaân (goùp taøi saûn) laø caùc thaønh vieân cuûa coâng ty ñöùng teân vaø chöa chuyeån quyeàn sôû höõu sang coâng ty. Vì vaäy NHTM raát e ngaïi cho caùc coâng ty naøy vay voán. * Theá chaáp caàm coá phöông tieän vaän taûi " loã hoång" phaùp luaät. Moät soá chuû phöông tieän vaän taûi sau khi ñem caàm coá theá chaáp phöông tieän vaän taûi ñeå vay voán, ñaõ coù haønh vi löøa ñaûo nhö yeâu caàu cô quan Nhaø nöôùc coù thaåm quyeàn caáp giaáy chöùng nhaän ñaêng kyù phöông tieän vaän taûi môùi 30 vôùi lyù do bò maát giaáy chöùng nhaän cuõ vaø tieáp tuïc ñem caàm coá theá chaáp taïi NHTM khaùc ñeå vay voán. 2.2.7. Caùc toàn taïi khaùc : Cô caáu toå chöùc boä maùy ña soá caùc NHTMQD coù soá löôïng nhaân vieân lôùn nhö ICB coù tôùi 12.000 nhaân vieân. Nhöng ñieàu ñaùng quan taâm laø soá lao ñoäng nghieäp vuï ngaân haøng coù töø thôøi bao caáp quaù nhieàu ( lao ñoäng laøm caùc coâng vieäc ñôn giaûn nhö kieåm ngaân, thuû quyõ, haønh chính, tieát kieäm chieám tôùi 40% toång soá lao ñoäng) trong khi nhöõng caùn boä theo tieâu chuaån môùi laïi thieáu. Do vaäy naêng suaát lao ñoäng thaáp, chi phí cao daãn ñeán khaû naêng caïnh tranh giaûm suùt. * Coâng ngheä NHTM treân ñòa baøn TP.HCM noùi rieâng vaø treân caû nöôùc noùi chung coøn laïc haäu hôn nhieàu so vôùi caùc NHTM treân theá giôùi. Cuøng vôùi quaù trình hoäi nhaäp, vôùi thöông maïi ñieän töû, caùc NHNNg seõ khoâng coøn haïn cheá khi hoaït ñoäng ôû Vieät Nam. Vôùi coâng cuï thöông maïi ñieän töû, hoï coù theå môû L/C hoaëc thöïc hieän thanh toaùn cho baát kyø khaùch haøng naøo ôû baát cöù ñaâu thoâng qua caùc website treân internet maø khoâng caàn môû chi nhaùnh taïi ñoù. Do ñoù, caùc NHTM trong nöôùc seõ bò maát daàn thò tröôøng neáu khoâng ñaàu tö, ñoåi môùi coâng ngheä, cung caùch phuïc vuï ñeå theo kòp caùc NHTM treân theá giôùi. * Cho ñeán nay, moät soá NHTM vaãn hieän nay chöa coù phoøng phaùp cheá, hoaëc xem nheï vai troø cuûa phoøng naøy neân daãn ñeán heä thoáng ngaân haøng bò thua thieät nhieàu trong caùc vuï aùn lôùn nhö Minh Phuïng - Epco, Ngoïc Thaûo, Thuaän Höng vaø nhieàu vuï aùn khaùc. CHÖÔNG III : MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP CÔ BAÛN ÑEÅ NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CUÛA HEÄ THOÁNG NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TREÂN ÑÒA BAØN TP. HCM : 3.1.- GIAÛI PHAÙP VI MOÂ : 3.1.1 Giaûi phaùp chieán löôïc khaùch haøng : 31 Chieán löôïc khaùch haøng coù yù nghóa ñaët bieät quan troïng mang tính soáng coøn ñoái vôùi söï toàn taïi vaø hoaït ñoäng cuûa NHTM. Ñeå thöïc hieän chieán löôïc khaùch haøng, caùc NHTM caàn giaûi quyeát caùc vaán ñeà mang tính chaát tieâu chuaån maø caùc coâng ty xuyeân quoác gia löïa choïn Ngaân haøng ñeå giao dòch nhö sau : * Coù maïng löôùi chi nhaùnh toaøn caàu : Maïng löôùi roäng khaép seõ cho pheùp caùc NHTM môû roäng hoaït ñoäng huy ñoäng voán vaø cho vay cuøng vôùi caùc nghieäp vuï khaùc ñeå phuïc vuï khaùch haøng kòp thôøi. * Vôùi ñoäi nguõ nhaân vieân coù kinh nghieäm thöïc hieän caùc nghieäp vuï quoác teá : Ñoäi nguõ naøy seõ tö vaán cho coâng ty, tieát kieäm thôøi gian vaø chi phí cho coâng ty, thöïc hieän caùc thao taùc nghieäp vuï moät caùch nhanh choùng, hieäu quaû cao. * Laø Ngaân haøng ñaàu ñaøn trong nöôùc : Ngaân haøng ñaàu ñaøn seõ coù nhieàu lôïi theá veà kinh nghieäm, uy tín, voán vaø khaû naêng ñaùp öùng caùc nhu caàu cuûa khaùch haøng moät caùch nhanh choùng, taïo taâm lyù an toaøn, thuaän tieän cho khaùch haøng khi giao dòch. * Hieäu quaû cung öùng caùc dòch vuï, nghieäp vuï quoác teá : Seõ giuùp cho caùc coâng ty giöõ ñöôïc chöõ tín cuûa mình treân thò tröôøng trong vaø ngoaøi nöôùc. * Cung öùng caùc dòch vuï coù chaát löôïng cao veà ngoaïi teä nhö ruùt tieàn, chuyeån tieàn, cho vay, mua baùn ngoaïi teä khi khaùch haøng coù nhu caàu. Ñieàu naøy ñoøi hoûi caùn boä Ngaân haøng phaûi coù trình ñoä cao thöïc hieän caùc nghieäp vuï lieân quan ñeán ngoaïi teä. * Thoaû maõn caùc nhu caàu chuû yeáu veà tín duïng nöôùc ngoaøi : Ñeå ñaùp öùng ñöôïc caùc nhu caàu veà tín duïng nöôùc ngoaøi cuûa khaùch haøng trong quaù trình goùp voán, ñaàu tö xaây döïng cô baûn, ñoåi môùi trang thieát bò, môû roäng quy moâ saûn xuaát kinh doanh. * Coù chuyeân gia gioûi veà caùc dòch vuï quoác teá vaø caùc dòch vuï khaùc : Khi khaùch haøng laøm vieäc vôùi caùc chuyeân gia gioûi thì hoï seõ ñöôïc tö vaán, phuïc vuï moät caùch coù khoa hoïc, haïn cheá vieäc trì treä trong giaûi quyeát caùc hoà sô, chöùng töø giao dòch vôùi Ngaân haøng. * Coù khaû naêng thoaû maõn caùc nhu caàu vay baèng moät soá ngoaïi teä vôùi laõi suaát haáp daãn, giuùp vieäc thanh toaùn, giao dòch cuûa khaùch haøng trôû neân linh hoaït, thuaän tieän hôn, haïn cheá chi phí vay voán, haïn cheá thieät haïi ñoái vôùi coâng ty do cheânh leäch tyû giaù mua vaøo vaø baùn ra cuûa NHTM khi cho khaùch haøng vay voán giuùp cho caùc coâng ty tieát kieäm ñöôïc chi phí, taêng cao lôïi nhuaän. * Thöïc hieän coù hieäu quaû caùc dòch vuï chuyeån tieàn quoác teá : Caùc dòch vuï chuyeån tieàn quoác teá ngaøy nay ñaõ trôû thaønh nhu caàu thieát yeáu giöõa caùc coâng ty trong vieäc kinh doanh, mua baùn vv.... Hieäu quaû ôû ñaây ñöôïc theå hieän thoâng qua khoaûng thôøi gian ngaén nhaát ñoái vôùi nghieäp vuï chuyeån tieàn trong nöôùc cuõng nhö giöõa caùc quoác gia nhöng vaãn ñaûm baûo an toaøn vaø tieát kieäm chi phí. * Coù uy tín vöõng chaéc ñoái vôùi caùc Chính phuû nöôùc ngoaøi vaø caùc Ngaân haøng : Uy tín vöõng chaéc vôùi caùc Chính phuû nöôùc ngoaøi cuõng nhö ñoái vôùi caùc Ngaân haøng trong vaø ngoaøi nöôùc seõ laø moät 32 lôïi theá voâ cuøng to lôùn ñoái vôùi NHTM trong vieäc baûo laõnh, cho vay vaø caùc dòch vuï khaùc, giuùp cho khaùch haøng yeân taâm trong giao dòch. * Cung öùng dòch vuï quoác teá chaát löôïng cao veà quaûn lyù tieàn maët : Ngaân haøng phaûi luoân saün saøng ñaùp öùng caùc nhu caàu giao dòch thanh toaùn quoác teá, cho vay ñeå traû nôï nöôùc ngoaøi…ñoàng thôøi phaûi ñaûm baûo tyû leä an toaøn trong döï tröõ thanh khoaûn. Beân caïnh ñoù, caùc coâng ty con cuûa caùc coâng ty xuyeân quoác gia cuõng ñöa ra nhöõng tieâu chuaån löïa choïn Ngaân haøng phuïc vuï hoï : * Ñaûm baûo phaàn lôùn caùc nhu caàu veà tín duïng nhaèm ñaùp öùng caùc nhu caàu vay voán löu ñoäng, ñaàu tö môû roäng saûn xuaát kinh doanh. * Chaát löôïng cao veà dòch vuï nghieäp vuï : Ñieàu naøy ñoøi hoûi nhaân vieân cuõng nhö caùn boä quaûn lyù phaûi coù trình ñoä chuyeân moân cao veà nghieäp vuï, dòch vuï Ngaân haøng töø ñoù taïo ñieàu kieän thuaän lôïi trong vieäc phuïc vuï khaùch haøng. * Cung caáp caùc dòch vuï chuyeån tieàn quoác teá moät caùch coù hieäu quaû : Ñaùp öùng nhu caàu nhanh choùng töùc thôøi vieäc nhaän, göûi vaø thanh toaùn tieàn trong giao dòch. * Laø Ngaân haøng ñaàu ñaøn cuûa coâng ty meï : Treân cô sôû laø Ngaân haøng ñaàu ñaøn cuûa coâng ty meï, caùc coâng ty con seõ an taâm hôn trong vieäc löïa choïn Ngaân haøng phuïc vuï. Caùc Ngaân haøng seõ am hieåu chieán löôïc kinh doanh, tình hình taøi chính cuûa coâng ty meï, töø ñoù ñeà ra nhöõng chính saùch öu ñaõi hay thu heïp giao dòch vôùi coâng ty con nhö cho vay tín chaáp, laõi suaát cho vay vaø dòch vuï phí thaáp... * Cung öùng dòch vuï coù chaát löôïng cao veà caùc nghieäp vuï ngoaïi teä : Ñaùp öùng caùc nhu caàu caáp thôøi veà ngoaïi teä nhö mua baùn, trao ñoåi, ruùt tieàn, göûi tieàn, chuyeån tieàn, vay voán. * Coù laõi suaát cho vay haáp daãn : Laõi suaát cho vay haáp daãn seõ laø moät trong nhöõng ñieàu kieän giuùp caùc coâng ty choïn Ngaân haøng ñeå vay voán, ñeå giaûm chi phí vay voán giuùp khaùch haøng taêng lôïi nhuaän. * Coù maïng löôùi chi nhaùnh toaøn caàu : Maïng löôùi roäng khaép toaøn caàu seõ laø lôïi theá to lôùn cuûa NHTM trong vieäc môû roäng khaû naêng huy ñoäng voán vaø cho vay, thöïc hieän caùc nghieäp vuï Ngaân haøng, ñaùp öùng nhu caàu giao dòch vôùi khaùch haøng moät caùch nhanh choùng, thuaän tieän. * Nhaân vieân coù kinh nghieäm thöïc hieän caùc nghieäp vuï quoác teá : Kinh nghieäm cuûa nhaân vieân trong vieäc thöïc hieän caùc nghieäp vuï quoác teá seõ tö vaán cho caùc coâng ty con, hoaøn taát caùc thuû tuïc nghieäp vuï trong thôøi gian ngaén nhaát vôùi hieäu quaû cao nhaát. * Coù uy tín ñoái vôùi caùc coâng ty ñòa phöông : Uy tín cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi caùc 33 coâng ty ñòa phöông khoâng nhöõng theå hieän qua soá löôïng vaø chaát löôïng khaùch haøng ñòa phöông ngaøy caøng gia taêng maø coøn theå hieän tính chuyeân moân veà nghieäp vuï, phuïc vuï, uy tín trong giao dòch vôùi khaùch haøng. Ñieàu ñoù seõ giuùp cho caùc coâng ty con saün saøng giao dòch… * Coù caùc hình thöùc tín duïng môùi vaø saùng taïo trong vieäc caáp tín duïng : Ña daïng hoaù hình thöùc caáp tín duïng seõ taïo ñieàu kieän thuaän lôïi trong vieäc ñaùp öùng nhu caàu voán moät caùch linh hoaït cuûa caùc doanh nghieäp. * Cung öùng caùc dòch vuï quoác teá coù hieäu quaû trong vieäc quaûn lyù tieàn maët : Ngaân haøng phaûi luoân saün saøng ñaùp öùng caùc nhu caàu giao dòch thanh toaùn quoác teá, cho vay ñeå traû nôï nöôùc ngoaøi…ñoàng thôøi phaûi ñaûm baûo tyû leä an toaøn trong döï tröõ thanh khoaûn. Beân caïnh ñoù NHTM caàn phaûi phaân tích tình hình taøi chính, tình hình saûn xuaát kinh doanh vaø thoâng tin cô caáu caùn boä khaùch haøng nhö sau : +Phaân tích tình hình taøi chính cuûa khaùch haøng : * Khoái löôïng baùn haøng * Toång thu nhaäp * Thu nhaäp roøng * Möùc baùn haøng theo töøng loaïi saûn phaåm cuûa coâng ty. * Voán coá ñònh * Voán töï coù * Voán coå phaàn * Ñaàu tö vaøo voán coá ñònh * Ñaàu tö chöùng khoaùn, coå phieáu, traùi phieáu * Ngöôøi goùp voán chuû yeáu * Quan heä vôùi coå ñoâng * Voán löu ñoäng * Giaûi trình theo caùc khoaûn muïc voán löu ñoäng * Quan heä vôùi ngöôøi maéc nôï * Quan heä vôùi chuû nôï * Nôï ngaén haïn * Nôï daøi haïn * Ñoà thò traû nôï cuûa khaùch haøng ñoái vôùi caùc chuû nôï. * Thôøi haïn traû nôï * Toång soá tieàn laõi ñaõ traû cho caùc chuû nôï. * Thu tieàn maët. * Cô caáu caùc nguoàn thu . 34 * Xeáp haïng möùc ñoä tín nhieäm trong thanh toaùn. + Phaân tích tình hình saûn xuaát kinh doanh cuûa khaùch haøng : * Caùc phöông höôùng hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa coâng ty. * Caùc laõnh vöïc hoaït ñoäng khaùc. * Tham gia ñaàu tö, kinh doanh khaùc. * Vò trí treân thò tröôøng trong vaø ngoaøi nöôùc. * Ñaëc ñieåm cuûa saûn phaåm/dòch vuï. * Chaát löôïng cuûa saûn phaåm/dòch vuï. Soá löôïng töøng loaïi saûn phaåm saûn xuaát trong naêm. * Nhu caàu cuûa ngöôøi tieâu duøng veà saûn phaåm/dòch vuï naøy. * Giaù caû saûn phaåm/dòch vuï. * Ñaëc tính caùc keânh phaân phoái vaø tieâu thuï saûn phaåm cuûa coâng ty. * Caùc nhaõn hieäu chuû yeáu. * Caùc coâng ty con. * Ñaëc ñieåm cô caáu toå chöùc. * Keá hoaïch saûn xuaát kinh doanh. * Cöôøng ñoä tieáp thò. * Khaû naêng caïnh tranh + Phaân tích thoâng tin veà cô caáu caùn boä cuûa khaùch haøng chuû yeáu : * Hoï teân, chöùc vuï cuûa nhöõng ngöôøi laõnh ñaïo vaø caùn boä tröïc tieáp giao dòch. * Trình ñoä hoïc vaán vaø kinh nghieäm hoaït ñoäng cuûa nhöõng ngöôøi laõnh ñaïo vaø caùn boä tröïc tieáp giao dòch. * Chöùc vuï vaø vò trí coâng taùc tröôùc ñoù cuûa caùn boä laõnh ñaïo. * Toång soá caùn boä coâng nhaân vieân. * Cô caáu löùa tuoåi coâng nhaân vieân. * Trình ñoä chuyeân moân cuûa coâng nhaân vieân. * Caùc chuyeân gia, tö vaán ñöôïc môøi ñang laøm cho coâng ty. * Ñeå phuïc vuï khaùch haøng, caùc NHTM thöôøng phaân loaïi nhö sau : + Taäp trung phuïc vuï moät nhoùm khaùch haøng : Öu ñieåm Yeáu ñieåm * Ñöôïc baûo veä töông ñoái khoûi söï caïnh tranh. * Söï trung thaønh cuûa khaùch haøng. * Kinh nghieäm phuïc vuï. * Söï hieåu bieát ñuùng ñaén cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi caùc nhu caàu cuûa khaùch haøng. * Söï phöùc taïp trong chieám lónh phaân ñoaïn thò tröôøng. * Caàn phaûi tieáp xuùc thöôøng xuyeân vôùi khaùch haøng . * Caàn coù nhieàu caùc dòch vuï môùi. 35 * Tính lieân tuïc cuûa chieán löôïc Ngaân haøng. * Söï oån ñònh veà thu nhaäp cuûa Ngaân haøng. * Chi phí quaûng caùo khoâng lôùn. * Coù hieäu quaû quaûng caùo. * Söï phaùt trieån vaø môû roäng hoaït ñoäng bò haïn cheá do söï haïn heïp veà khaùch haøng. * Söï phaùt trieån bình thöôøng cuûa Ngaân haøng cuõng bò haïn cheá do söï haïn heïp veà khaùch haøng. + Thoaû maõn moät nhu caàu naøo ñoù cuûa taát caû caùc nhoùm khaùch haøng nhaát ñònh : Thöôøng aùp duïng trong thôøi kyø thaønh laäp Ngaân haøng, khi coù söï caïnh tranh maïnh meõõ. Ñieàu quan troïng ôû ñaây laø löïa choïn dòch vuï Ngaân haøng coù khaû naêng thoaû maõn soá löôïng toái ña khaùch haøng, vaø coù khaû naêng caïnh tranh. Öu ñieåm Yeáu ñieåm * Kinh nghieäm dòch vuï. * Chaát löôïng cao. * Coù nhöõng öu ñieåm caïnh tranh trong vieäc cung öùng dòch vuï. * Coù khaû naêng hoaøn thieän kòp thôøi dòch vuï cuûa Ngaân haøng. * Söï gaén boù cuûa nhieàu khaùch haøng. * Coù daùng daáp cuûa söï ñoäc quyeàn * Tính chaát phöùc taïp cuûa vieäc löïa choïn dòch vuï Ngaân haøng thích hôïp. * Coù söï caïnh tranh do ñoù thu heïp soá löôïng khaùch haøng * Söï nguy hieåm do söï laïc haäu cuûa saûn phaåm. * Tính phöùc taïp cuûa vieäc duy trì tieáp xuùc vôùi phaïm vi roäng lôùn cuûa khaùch haøng. * Tính phöùc taïp cuûa vieäc löïa choïn chieán löôïc giaù caû do tình hình taøi chính khaùc nhau cuûa caùc nhoùm khaùch haøng khaùc nhau, chi phí tieáp thò lôùn. +Phuïc vuï toaøn thò tröôøng : Nhaèm cung öùng dòch vuï cho taát caû caùc khaùch haøng coù nhu caàu maø khoâng haïn cheá trong khuoân khoå caùc nhoùm khaùch haøng nhaát ñònh. Öu ñieåm Yeáu ñieåm * Chi phí ít cho marketting. * Coù khaû naêng linh hoaït trong vieäc phuïc vuï caùc khaùch haøng môùi. * Chòu aûnh höôûng maïnh cuûa nhöõng thay ñoåi tình hình thò tröôøng. * Khoâng coù caùc khaùch haøng chung thuyû. * Phaân taùn söùc löïc vaø tieàn voán. * Khoù chieám lónh vò trí laõnh ñaïo treân thò tröôøng. * Khoù khaên trong vieäc thu thaäp vaø xöû lyù thoâng tin. 36 * Khoù khaên trong vieäc nghieân cöùu caùc loaïi dòch vuï môùi ñaùp öùng nhu caàu söû duïng cuûa taát caû khaùch haøng. * Keá hoaïch hoaù khaùch haøng seõ giuùp cho Ngaân haøng thöïc hieän nhöõng muïc tieâu ñeà ra ñeå thu huùt khaùch haøng moät caùch coù hieäu quaû thoâng qua 7 giai ñoaïn sau: Giai ñoaïn 1 : Löïa choïn caùc khaùch haøng chuû yeáu. Trong giai ñoaïn naøy, Ngaân haøng seõ thu thaäp caùc thoâng tin veà khaùch haøng tieàm naêng, phaân loaïi, phaân tích caùc thoâng tin ñoù. Qua ñoù laäp ra moät danh saùch caùc khaùch haøng chuû yeáu, phuø hôïp vôùi khaû naêng phuïc vuï cuûa Ngaân haøng. Giai ñoaïn 2 : Saép xeáp vieäc tieáp xuùc vôùi khaùch haøng. Tuyø töøng khaùch haøng vaø kinh nghieäm cuûa Ngaân haøng veà vieäc tieáp caän khaùch haøng, Ngaân haøng seõ söû duïng caùc phöông thöùc tieáp caän nhö sau : Göûi taøi lieäu tra cöùu, quaûng caùo caùc dòch vuï Ngaân haøng vôùi khaùch haøng, hoäi thaûo vaø thuyeát trình, tieáp caän qua ñieän thoaïi, qua internet, tieáp xuùc caù nhaân... Giai ñoaïn 3 : Phaùt hieän caùc nhu caàu cuûa khaùch haøng. Caùn boä tieáp xuùc phaûi bieát caùc thoâng tin caàn thieát veà khaùch haøng naøy. Sau khi tieáp xuùc phaûi naém ñöôïc nhu caàu veà dòch vuï Ngaân haøng; caùc thoâng tin veà caùc Ngaân haøng ñang phuïc vuï hoï. Töø ñoù ruùt ra keát luaän veà khaû naêng vaø söï hôïp lyù cuûa Ngaân haøng trong vieäc phuïc vuï khaùch haøng naøy. Giai ñoaïn 4 : Löïa choïn chieán löôïc khaùc haøng phuø hôïp vôùi khaû naêng caïnh tranh cuûa Ngaân haøng treân thò tröôøng. Giai ñoaïn 5 : Laäp keá hoaïch hoaït ñoäng ñoái vôùi khaùch haøng thoâng qua vieäc cuï theå hoaù chieán löôïc taán coâng khaùch haøng, thu nhaäp öôùc tính cuûa Ngaân haøng khi phuïc vuï khaùch haøng naøy. Giai ñoaïn 6 : Laäp keá hoaïch duy trì moái quan heä vôùi khaùch haøng thoâng qua caùc chieán löôïc Ngaân haøng ñeà ra nhö : Nguoàn voán Ngaân haøng, soá löôïng nhaân vieân Ngaân haøng, soá löôïng khaùch haøng haáp daãn, thôøi gian phuïc vuï khaùch haøng naøy, ñoä haáp daãn cuûa khaùch haøng, cô caáu toå chöùc cuûa khaùch haøng, soá löôïng dòch vuï cung öùng cho khaùch haøng, soá löôïng Ngaân haøng caïnh tranh. Giai ñoaïn 7 : Laäp keá hoaïch toång hôïp ñoái vôùi khaùch haøng lôùn. Caàn phaûi coù caùi nhìn toång quaùt veà khaùch haøng lôùn, coù theå Ngaân haøng chòu loã trong vieäc phuïc vuï chi nhaùnh naøo ñoù cuûa coâng ty lôùn nhöng xeùt treân toång theå ñoái vôùi khaùch haøng naøy thì Ngaân haøng vaãn coù lôøi. * Muïc tieâu : Ñeå löïa choïn nhöõng nhoùm khaùch haøng phuø hôïp vôùi quy moâ hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng, qua ñoù ñeà ra nhöõng chieán löôïc phuïc vuï vaø thu huùt ngaøy caøng nhieàu khaùch haøng coù tieàm naêng treân thò tröôøng. 3.1.2.- Giaûi phaùp veà huy ñoäng voán : * Thöïc hieän caùc dòch vuï thanh toaùn hoä cho khaùch haøng : 37 Ñoái töôïng laø caù nhaân, coâng ty trong vieäc traû tieàn ñieän, nöôùc, ñieän thoaïi, internet vv... NHTM vaø khaùch haøng seõ kyù keát hôïp ñoàng uyû thaùc dòch vuï, Ngaân haøng seõ ñaûm nhaän vieäc ñoùng tieàn thay cho khaùch haøng sau ñoù nhaän hoùa ñôn vaø giao traû cho khaùch keøm theo dòch vuï phí. Khaùch haøng chuû yeáu laø ngöôøi coù vieäc laøm oån ñònh thu nhaäp khaù, coù soá dö bình quaân treân taøi khoaûn tieàn gôûi taïi ngaân haøng toái thieåu phaûi ñaùp öùng caùc dòch vuï treân...Ngoaøi hieäu quaû kinh teá NHTM coøn taïo ra moái lieân heä chaët cheõ hôn vôùi khaùch haøng hieän höõu, giuùp ngaân haøng duy trì moät löôïng khaùch haøng töông ñoái oån ñònh. Loaïi hình naøy raát phuø hôïp vôùi quy moâ hoaït ñoäng cuûa NHTMCP. * Ña daïng hoaù caùc hình thöùc göûi vaø ruùt tieàn tieát kieäm tích luyõ. Ñònh kyø ngöôøi göûi seõ goùp vaøo NHTM moät soá tieàn nhaát ñònh, khi keát thuùc thôøi gian göûi seõ nhaän laïi soá tieàn bao goàm voán ñaõ göûi goùp vaø laõi. Tuyø theo khaû naêng thu nhaäp vaø döï tính soá tieàn ñöôïc söû duïng tieàn trong töông lai, ngöôøi göûi coù theå choïn thôøi gian göûi tích luyõ (thaáp nhaát 01 naêm, cao nhaát ñeán 15 naêm) vaø thôøi haïn goùp ñònh kyø (haøng thaùng, 03 thaùng hay 06 thaùng moät laàn). Laõi suaát seõ ñöôïc tính coá ñònh suoát thôøi gian göûi goùp. Trong tröôøng hôïp gaëp khoù khaên ñoät xuaát, ngöôøi göûi ñöôïc noäp treã töø 15 ñeán 45 ngaøy ( tuyø thôøi haïn goùp ñònh kyø). Ngöôøi göûi cuõng coù theå ngöng goùp vaø thanh lyù tieát kieäm tích luyõ tröôùc haïn vaø khi ñoù Ngaân haøng seõ tính laõi suaát thaáp hôn. * Huy ñoäng tieàn göûi tieát kieäm : Ngaân haøng neân phoái hôïp vôùi caùc coâng ty, caùc toå chöùc kinh doanh ñòa oác, xe maùy... ñeå ñaët haøng vôùi giaù reû hôn giaù baùn leû treân thò tröôøng ñeå kích thích ngöôøi göûi tieát kieäm. Ngaân haøng caàn phaûi thöïc hieän hoä khaùch haøng caùc thuû tuïc chuyeån giao quyeàn sôû höõu ( mua, baùn ) taïo ra söï thoaûi maùi cho khaùch haøng. Ví duï NHTM kyù keát moät hôïp ñoàng vôùi ngöôøi göûi tieàn giaù trò caên nhaø maø hoï ñöôïc xaây döïng coù thieát keá maãu, khi soá tieàn tieát kieäm baèng soá tieàn caàn thieát, Ngaân haøng seõ yeâu caàu coâng ty xaây döïng thöïc hieän hôïp ñoàng xaây nhaø cho khaùch haøng vôùi söï giuùp ñôõ cuûa caùc cô quan chöùc naêng veà maët quy hoaïch caùc khu daân cö vaø caùc thuû tuïc chuyeån quyeàn sôû höõu. * Huy ñoäng tieàn göûi coù kyø haïn : Vieäc huy ñoäng tieàn göûi coù kyø haïn caàn phaûi quy ñònh theâm nhieàu loaïi kyø haïn nhö ba naêm, naêm naêm, möôøi naêm... Veà nguyeân taéc laõi suaát tieàn göûi kyø haïn daøi bao giôø cuõng cao hôn laõi suaát tieàn göûi kyø haïn ngaén. Tuy nhieân laõi suaát coù kyø haïn daøi khoâng theå quaù cao vöôït möùc chòu ñöïng cuûa neàn kinh teá. Ñoái vôùi khoaûn tieàn göûi daøi haïn caàn phaùt haønh traùi phieáu daøi haïn ñeå coù theå chuyeån nhöôïng treân thò tröôøng moät caùch deã daøng. Caùc traùi phieáu naøy coù theå baùn laïi cho caù nhaân khaùc, cho caùc doanh nghieäp, cho caùc ngaân haøng, cho baát kyø toå chöùc, cô quan naøo coù khaû naêng taøi chính vaø hoï muoán mua noù. Ñoái vôùi tieàn göûi coù kyø haïn, neáu chöa ñeán ngaøy ñaùo haïn maø khaùch haøng coù nhu caàu ruùt tieàn, Ngaân haøng neân aùp duïng laõi suaát coù kyø haïn thaáp hôn vaø laõi suaát khoâng kyø haïn (neáu coù). Ví duï tieàn göûi 6 thaùng nhöng neáu khaùch haøng môùi göûi ñöôïc 4,5 thaùng vaø coù nhu caàu ruùt tieàn tröôùc haïn, thì NHTM aùp duïng laõi suaát 3 thaùng vaø laõi suaát 1 thaùng vaø laõi suaát khoâng kyø haïn (15 ngaøy) cho soá dö tieàn gôûi. 38 * Ñaåy maïnh huy ñoäng tieàn tieát kieäm khoâng kyø haïn, coù kyø haïn, phaùt haønh kyø traùi phieáu ngaân haøng thöông maïi (NHTM ) keå caû baèng Vieät Nam ñoàng, ngoaïi teä vaø baèng vaøng khi caàn thieát. Ña daïng vieäc huy ñoäng voán trung haïn, daøi haïn ñeå ñaûm baûo nguoàn voán cho vay cuûa caùc döï aùn ñoàng taøi trôï, cho vay trung vaø daøi haïn, ñaùp öùng nhu caàu böùc xuùc voán cuûa caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû. Theo phöông chaâm "söï thaønh ñaït cuûa khaùch haøng" laø "söï thaønh ñaït cuûa Ngaân haøng". * Taêng cöôøng caùc maïng löôùi, chi nhaùnh huy ñoäng voán, ruùt tieàn taïi caùc khu cheá xuaát, khu coâng nghieäp, khu daân cö môùi. NHTM neân ñaåy maïnh coâng taùc nghieân cöùu thò tröôøng ñeå tìm hieåu taâm lyù, nhu caàu khaùch haøng, thò hieáu, thoùi quen, ñoäng cô giao dòch vôùi Ngaân haøng. NHTM neân naâng cao hieäu quaû nhanh choùng, an toaøn, tieát kieäm chi phí cuûa caùc coâng cuï thanh toaùn, chi traû löông, giao nhaän tieàn taïi doanh nghieäp, quaûn lyù taøi saûn, keùt saét... ñeå haáp daãn tieàn göûi vaøo Ngaân haøng ñoàng thôøi neân trang bò maùy ATM ñaët tröôùc Ngaân haøng ñeå laøm phöông tieän ruùt tieàn trong vaø ngoaøi giôø laøm vieäc, goùp phaàn laøm taêng soá löôïng khaùch haøng giao dòch. 3.1.3.- Giaûi phaùp môû roäng cho vay : * Trieån khai nhaân roäng moâ hình cho vay : Ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân, caùc NHTM neân môû roäng phöông thöùc cho vay sinh hoaït, cho vay mua nhaø ñaát, mua xe ...Ñoái vôùi coâng ty vay ñeå xaây döïng cô sôû haï taàng, xaây döïng nhaø xöôûng, caùc moâ hình trang traïi lôùn, Ngaân haøng neân aùp duïng phöông thöùc cho vay traû chaäm hay öùng tröôùc cho doanh nghieäp trong khu coâng nghieäp, khu cheá xuaát vay ñeå traû tieàn thueâ ñaát, khi doanh nghieäp ñöôïc caáp chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát seõ ñem theá chaáp trôû laïi cho Ngaân haøng ñeå ñaûm baûo khoaûn vay. Tröôøng hôïp taøi saûn ñaûm baûo laø maùy moùc thieát bò, nhaø xöôûng, Ngaân haøng cho vay, cô quan giaùm ñònh maùy moùc thieát bò, nhaø xöôûng vaø doanh nghieäp coù maùy moùc thieát bò, nhaø xöôûng caàm coá, theá chaáp vay voán neân kyù hôïp ñoàng tay ba ñeå raøng buoäc traùch nhieäm phaùp lyù vaø kinh teá cuûa caùc toå chöùc giaùm ñònh, ñoàng thôøi ñôn giaûn hoaù caùc thuû tuïc caáp tín duïng cho khaùch haøng, ruùt ngaén thôøi gian thaåm ñònh hoà sô vay. NHTM neân hoå trôï doanh nghieäp trong vieäc tö vaán, laäp soå saùch keá toaùn, laäp phöông aùn keá hoaïch saûn xuaát kinh doanh cho doanh nghieäp khi caàn thieát. Taäp trung taøi trôï voán vaø aùp duïng caùc chính saùch öu ñaõi veà laõi suaát ñoái vôùi nhöõng doanh nghieäp, caùc coâng ty phaùt trieån haï taàng, caùc xí nghieäp laøm haøng xuaát khaåu, caùc ñôn vò thu huùt nhieàu lao ñoäng, caùc cô sôû coâng nghieäp di dôøi töø noäi thaønh vaøo khu cheá xuaát, khu coâng nghieäp, caùc coâng ty xaây döïng nhaø ôû cho coâng nhaân taïi caùc khu cheá xuaát, khu coâng nghieäp. * Chaáp nhaän coå phieáu laøm taøi saûn caàm coá ñeå ñaûm baûo cho tieàn vay : 39 Cho pheùp ngöôøi lao ñoäng ôû caùc doanh nghieäp Nhaø nöôùc coå phaàn hoùa ñöôïc vay moät phaàn giaù trò cuûa coå phieáu ñeå mua coå phieáu vaø duøng chính coå phieáu ñoù laøm taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay, goùp phaàn thöïc hieän toát chuû tröông, chính saùch cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc trong vieäc ñaåy maïnh tieán trình coå phaàn hoùa caùc doanh nghieäp Nhaø nöôùc, ña daïng hoaù caùc doanh nghieäp Nhaø nöôùc, ña daïng hoùa caùc dòch vuï Ngaân haøng, thu huùt theâm ñöôïc nhöõng khaùch haøng môùi. * Môû roäng cho vay ñoàng taøi trôï : Cho vay ñoàng taøi trôï thöôøng tham gia vaøo caùc döï aùn lôùn, thôøi gian thu hoài voán daøi, vì vaäy ruûi ro trong quaù trình ñaàu tö ( chuû yeáu thuoäc loaïi ruûi ro veà giaù trò thu hoài voán ) laø khoù traùnh khoûi. Neân môû roäng ñoái töôïng coâng ty cho thueâ taøi chính ñöôïc tham gia ñoàng taøi trôï. Trong tröôøng hôïp naøy neân ñeå toång coâng ty cho thueâ taøi chính laø ñaàu moái chính vì taøi saûn thueâ ñöùng teân sôû höõu laø coâng ty taøi chính . * Ñoái vôùi caùn boä Tín duïng : Tröôùc heát caùn boä tín duïng phaûi thöïc hieän nghieâm tuùc cheá ñoä theå leä tín duïng cuûa Thoáng ñoác NHNN ban haønh vaø chaáp haønh ñuùng ñaén caùc vaên baûn phaùp luaät hieän haønh. Moïi khoaûn cho vay phaûi thöïc hieän ñuùng quy trình nghieäp vuï, thaåm ñònh kieåm tra, xaùc ñònh ñuùng tö caùch phaùp nhaân, theå nhaân cuûa ngöôøi vay. Thaåm ñònh kyõ tính khaû thi cuûa phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, thò tröôøng ñaàu vaøo, ñaàu ra, ñieàu kieän saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc cô sôû vay voán. Taêng cöôøng kieåm tra vieäc söû duïng voán vay, choáng hieän töôïng vay voán kinh doanh loøng voøng, söû duïng voán vay sai muïc ñích. Song song vôùi vieäc phaân tích caùc chæ tieâu kinh teá cuõng nhö xem xeùt hoà sô phaùp lyù cuûa coâng ty, caùn boä tín duïng caàn phaûi xeùt ñeán chæ tieâu sau: Heä soá khaû naêng Lôïi nhuaän roøng tröôùc thueá lôïi töùc haøng thaùng cuûa doanh nghieäp Traû laõi tieàn vay = ----------------------------------------------------------------------------- cuûa doanh nghieäp Laõi tieàn vay haøng thaùng cuûa doanh nghieäp taïi Ngaân haøng Neáu ñaùp soá ≤ 2 thì Ngaân haøng khoâng cho vay, vì lôïi nhuaän doanh nghieäp laøm ra khoâng ñuû ñeå traû laõi tieàn vay Ngaân haøng vaø thueá lôïi töùc; thoâng thöôøng heä soá naøy> 2 nhieàu laàn. Khi thaåm ñònh hoà sô vay, caùn boä tín duïng phaûi taùch baïch hoà sô taøi saûn caàm coá, theá chaáp sang moät beân, thöôøng thì khaâu naøy ñöôïc thaåm ñònh tröôùc ñeå traùnh phieàn haø cho khaùch neáu nhö hoà sô taøi saûn caàm coá, theá chaáp khoâng ñuû yeâu caàu. Taøi saûn caàm coá, theá chaáp phaûi ñoäc laäp töông ñoái khi thaåm ñònh tín duïng; bôûi vì xöû lyù taøi saûn ñaûm baûo chæ xaûy ra trong tình huoáng xaáu, moät moùn vay thu nôï chuû yeáu döïa treân taøi saûn ñaûm baûo laø moät moùn vay xaáu nhaát; vaø moät caùn boä tín duïng coù nhieàu moùn vay phaûi thu nôï baèng taøi saûn ñaûm baûo laø caùn boä tín duïng khoâng coù khaû naêng, caàn ñöôïc thay theá. + Beân caïnh ñoù, caùn boä tín duïng phaûi tuaân thuû caùc quy trình sau : 40 • Thieát laäp hoà sô tín duïng : Goàm caùc loaïi giaáy tôø phaùp lyù vaø haønh chính. Nhöõng thoâng tin lieân quan ñeán naêng löïc phaùp lyù ( ñoái vôùi khaùch haøng laø coâng ty), naêng löïc haønh vi ( ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân), taøi chính, taøi saûn ñaûm baûo. Ñoái vôùi caùc khoaûn cho vay lôùn thöôøng ñoøi hoûi phaûi coù nhieàu thoâng tin vì vaäy boä hoà sô cho vay seõ ña daïng vaø phöùc taïp hôn. • Phaân tích tín duïng : Döïa treân cô sôû caùc tieâu chuaån sau : Muïc ñích xin vay cuûa khaùch haøng, uy tín cuûa khaùch haøng, naêng löïc taøi chính, caùc ñieàu kieän taùc ñoäng cuûa khaùch haøng, moâi tröôøng caïnh tranh, moái quan heä vôùi khaùch haøng, taøi saûn ñaûm baûo. • Quyeát ñònh cho vay : + Neân thöïc hieän theo möùc ñoä phaân quyeàn cuûa NHTM ôû caùc caáp khaùc nhau : Ñoái vôùi caùc khoaûn cho vay caù nhaân vôùi soá tieàn nhoû neân giao quyeàn quyeát ñònh cho nhaân vieân hoaëc tröôûng phoøng tín duïng. Ñoái vôùi caùc khoaûn cho vay khaùc neân giao thuoäc quyeàn phaùn quyeát cho tröôûng phoøng caáp cao, ban ñieàu haønh, hoäi ñoàng quaûn trò. • Giaùm saùt vaø quaûn lyù tín duïng : Caùn boä tín duïng phaûi thöôøng xuyeân kieåm tra tröôùc, trong vaø sau quaù trình cho vay ñoái vôùi khaùch haøng cho ñeán khi khoaûn vay ñöôïc hoaøn traû ñaày ñuû caû goác laãn laõi. Vieäc giaùm saùt vaø quaûn lyù tín duïng ñöôïc tieán haønh theo caùc noäi dung sau : + Haïch toaùn vaø theo doõi taøi khoaûn khaùch haøng. + Kieåm tra tình hình söû duïng voán vay theo ñònh kyø vaø ñoät suaát. + Kieåm tra taøi saûn ñaûm baûo veà giaù trò coøn laïi vaø soá löôïng. + Xöû lyù töùc thôøi caùc tröôøng hôïp vi phaïm hôïp ñoàng. + Ngöng caáp voán tín duïng ñoàng thôøi thu hoài nôï ngay ñoái vôùi caùc coâng ty ñang coù nguy cô phaù saûn. • Kieåm tra quy trình cho vay vaø raøng buoäc traùch nhieäm ñoái vôùi caùn boä tín duïng: Chaáp haønh toát caùc quy ñònh cuûa NHNN cuõng nhö caùc vaên baûn phaùp luaät hieän haønh trong cho vay laø bieän phaùp quan troïng nhaát ñeå haïn cheá caùc ruûi ro trong kinh doanh tín duïng. Treân thöïc teá do khoâng thöïc hieän ñuùng caùc quy ñònh, quy trình cho vay ñaõ daãn ñeán vieäc söû duïng voán tín duïng sai muïc ñích nhö söû duïng voán ngaén haïn ñeå ñaàu tö, kinh doanh baát ñoäng saûn ngoaøi chöùc naêng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp. Ñeå haïn cheá caùc ruûi ro xuaát phaùt töø vieäc cho vay, caùc NHTM phaûi thöôøng xuyeân kieåm tra quy trình cho vay cuûa nhaân vieân tín duïng ñaëc bieät ñoái vôùi nhöõng hôïp ñoàng cho vay vôùi giaù trò lôùn. NHTM neân quy ñònh traùch nhieäm thu hoài nôï ñoái vôùi caùn boä tín duïng gaây ra moùn nôï quaù haïn, nôï xaáu ñeå traùnh tröôøng hôïp caùn boä tín duïng troán traùnh traùch nhieäm ñoái vôùi haäu quaû gaây ra cho Ngaân haøng. 41 * Phöông phaùp laøm giaûm ruûi ro tín duïng : + Xaùc ñònh khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng thoâng qua ñaùnh giaù baèng thang ñieåm. Hieän nay baûng caùc tieâu chuaån tính ñieåm coøn tuyø thuoäc vaøo ñaëc thuø vaø kinh nghieäm rieâng cuûa moãi NHTM. Ñoàng thôøi baûng ñieåm naøy seõ ñöôïc ñaùnh giaù laïi theo ñònh kyø nhaèm ñaûm baûo naâng cao hieäu quaû phaân tích khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng. + Haï thaáp möùc cho vay ñoái vôùi moät khaùch haøng. Ñaây laø moät trong nhöõng bieän phaùp phaân taùn ruûi ro tín duïng, caùc NHTM phaûi chaáp haønh tyû leä phaân taùn ruûi ro do phaùp luaät quy ñònh. + Phaân tích tình hình Nôï quaù haïn qua chæ tieâu Nôï quaù haïn / Toång dö nôï cuûa khaùch haøng theo ngaønh kinh teá, loaïi hình doanh nghieäp. Muïc ñích cuûa vieäc phaân tích naøy laø nhaèm ñaùnh giaù möùc ñoä ruûi ro theo ngaønh laøm cô sôû ñeå xaây döïng chieán löôïc kinh doanh cho phuø hôïp. * Khoâng ngöøng ñoåi môùi coâng ngheä, hieän ñaïi hoaù coâng ngheä Ngaân haøng Khoâng ngöøng ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi ñoäi nguõ caùn boä ñeå naâng cao naêng löïc quaûn lyù vaø kinh doanh - nguoàn löïc quyeát ñònh söï thaønh coâng chieán löôïc caûi caùch hoaït ñoäng NHTM. Luoân caäp nhaät coâng ngheä hieän ñaïi giuùp NHTM Vieät Nam trôû caùc Ngaân haøng ñieän töû ñeå xuùc tieán thöông maïi ñieän töû ôû Vieät Nam, cuûng coá vaø phaùt trieån cuûa baûn thaân caùc Ngaân haøng, phaùt trieån caùc saûn phaåm Ngaân haøng hieän ñaïi nhö theû ñieän töû, tieàn ñieän töû, giao dòch ñieän töû..., ñoàng thôøi tieáp tuïc nghieân cöùu, trieån khai öùng duïng caùc moâ hình Ngaân haøng aûo, Ngaân haøng taïi nhaø, Ngaân haøng internet, internet trong Ngaân haøng vaø caùc saûn phaåm dòch vuï hieän ñaïi khaùc nhaèm ñaùp öùng nhu caàu trong nöôùc vaø quan heä quoác teá. * Phaùt trieån dòch vuï Ngaân haøng ñaëc bieät laø dòch vuï thanh toaùn baûo ñaûm ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu cao cuûa khaùch haøng, cuûa neàn kinh teá hieän ñaïi : Vôùi phöông chaâm nhanh choùng, chính xaùc an toaøn, tieän ích cao nhaát, caùc NHTM neân öùng duïng coâng ngheä hieän ñaïi nhaèm thu huùt khaùch haøng ñeå phaùt trieån quan heä tín duïng vôùi khaùch haøng nhaát laø vôùi caùc doanh nghieäp saûn xuaát haøng xuaát khaåu. Qua hoaït ñoäng thanh toaùn, Ngaân haøng seõ naém baét ñöôïc tình hình taøi chính, khaû naêng thanh toaùn cuûa khaùch haøng laøm cô sôû vöõng chaéc ñeå Ngaân haøng maïnh daïn cho vay. * Giaûi phaùp veà ñaùnh giaù, saép xeáp cô caáu laïi heä thoáng NHTM : NHTMQD caàn tinh giaûm soá löôïng caùn boä laøm vieäc taïi caùc boä phaän kieåm ngaân, thuû quyõ, haønh chính. Taêng soá löôïng vaø chaát löôïng caùn boä ôû caùc boä phaän nghieäp vuï chuyeân moân nhö phoøng tín duïng, phoøng keá toaùn, phoøng thanh toaùn quoác teá... Ñoàng thôøi taêng thu nhaäp cho nhaân vieân Ngaân haøng nhaèm haïn cheá hieän töôïng tieâu cöïc, tham oâ...Haøng thaùng caùc NHTM neân phaân tích caùc chæ tieâu kinh teá kyõ thuaät ñeå ñaùnh giaù keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình. Qua ñoù 42 seõ tìm hieåu caùc nguyeân nhaân cuûa nhoùm hoaït ñoäng coù hieäu quaû vaø nhöõng nhoùm khoâng coù hieäu quaû töø ñoù tìm ra giaûi phaùp hoaøn thieän caùc hoaït ñoäng cuûa NHTM. Moãi NHTM neân thaønh laäp phoøng phaùp cheá ñeå tö vaán, soaïn thaûo caùc vaên baûn, hôïp ñoàng giao dòch vôùi khaùch haøng vôùi caùc cô quan chöùc naêng hoaëc kyù hôïp ñoàng vuï vieäc vôùi luaät sö ñeå haïn cheá ruûi ro trong quaù trình kinh doanh. 3.2.- CAÙC GIAÛI PHAÙP VÓ MOÂ : 3.2.1 Vaán ñeà xöû lyù taøi saûn ñaûm baûo : Caùc cô quan nhaø nöôùc coù thaåm quyeàn caàn sôùm xem xeùt tìm ra bieän phaùp ngaên ngöøa tình traïng khai baùo khoâng trung thöïc veà vieäc ñaùnh maát giaáy chöùng nhaän ñaêng kyù phöông tieän vaän taûi ñang caàm coá taïi NHTM ñeå vay voán töø ñoù traùnh tình traïng caáp giaáy chöùng nhaän môùi cho chuû phöông tieän tieáp tuïc ñem phöông tieän vaän taûi ñi caàm coá taïi nhieàu NHTM khaùc nhau. Kieán nghò Boä Taøi chính baõi boû thueá VAT ñaùnh treân doanh thu töø vieäc xöû lyù taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay. Ñeà nghò Toaø aùn nhaân daân toái cao neân xem xeùt huyû boû vaø thay theá nhöõng vaên baûn khoâng coøn phuø hôïp vaø boå sung baèng nhöõng vaên baûn môùi nhaèm taïo ñieàu kieän coâng baèng cho caùc NHTM trong vieäc xöû lyù thu hoài nôï vay. * Ñeà nghò caùc cô quan chöùc naêng hoå trôï NHTM trong vieäc xaùc minh giaáy tôø lieân quan ñeán caùc taøi saûn caàm coá, theá chaáp cuûa khaùch haøng. Thoâng qua vieäc Ngaân haøng seõ göûi vaên baûn cho cô quan chöùc naêng vaø ñeà nghò xaùc nhaän loaïi giaáy tôø noùi treân. Caên cöù vaøo hoà sô löu tröõ, cô quan chöùc naêng coù theå deã daøng xaùc nhaän ñöôïc nhöõng giaáy tôø ñoù laø trung thöïc, coøn hieäu löïc hay giaû maïo, khoâng coù giaù trò. Maët khaùc, ngaân haøng cuõng coù theå göûi vaên baûn cho caùc cô quan Nhaø nöôùc ñaõ caáp caùc giaáy tôø trong hoà sô theá chaáp taøi saûn tröôùc ñaây (Uyû ban Nhaân daân, Sôû Ñòa chính, Sôû Nhaø ñaát, Phoøng Coâng chöùng Nhaø nöôùc...) ñeå thoâng baùo taøi saûn ñoù ñaõ ñöôïc theá chaáp vay voán taïi ngaân haøng vaø ñeà nghò caùc cô quan treân khoâng giaûi quyeát moïi thuû tuïc mua baùn, chuyeån nhöôïng, cho thueâ, theá chaáp, coâng chöùng hoaëc xin caáp laïi caùc giaáy chöùng nhaän quyeàn sôû höõu/ söû duïng taøi saûn. Ñeå thôøi gian thaåm ñònh hoà sô theá chaáp taøi saûn ñöôïc ruùt ngaén laïi vaø cô hoäi kinh doanh cuûa nhöõng khaùch haøng vay (chaân chính ) khoâng bò aûnh höôûng, ñeà nghò cô quan Nhaø nöôùc coù thaåm quyeàn caàn ban haønh moät vaên baûn phaùp luaät quy ñònh roõ thôøi gian vaø traùch nhieäm cuûa cô quan chöùc naêng trong vieäc xaùc nhaän tính hôïp phaùp cuûa caùc giaáy tôø trong hoà sô theá chaáp taøi saûn khi nhaän ñöôïc vaên baûn ñeà nghò cuûa ngaân haøng. Ñoàng thôøi, caùc boä, ngaønh lieân quan, caùc Uyû ban Nhaân daân tænh, thaønh phoá tröïc thuoäc trung öông sôùm thaønh laäp heä thoáng cô quan ñaêng kyù quoác gia veà giao dòch baûo ñaûm vaø ban haønh caùc vaên baûn höôùng daãn cuï theå quy trình, thuû tuïc, leä phí ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm ñeå caùc ngaân haøng coù ñuû thoâng tin caàn thieát tìm hieåu veà taøi saûn theá chaáp, caàm coá tröôùc khi quyeát ñònh nhaän taøi saûn ñaûm baûo. 43 * Boä Keá hoaïch vaø Ñaàu tö, Boä Thöông maïi cuøng vôùi Ngaân haøng vaø caùc cô quan chöùc naêng neân phoái hôïp toå chöùc thu thaäp thoâng tin, khai thaùc vaø xöû lyù thoâng tin veà hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp töø luùc môùi xin giaáy pheùp thaønh laäp giuùp cho caùc NHTM coù heä thoáng thoâng tin caàn thieát khi thaåm ñònh xeùt duyeät cho vay. 3.2.2 Cô caáu laïi heä thoáng NHTM : NHNN neân quy ñònh taêng voán ñieàu leä cuûa NHTM taïi Vieät Nam ñeå taêng khaû naêng huy ñoäng voán vaø cho vay. Caàn phaûi coù söï phoái hôïp chaët cheõ giöõa thanh tra NHNN vaø boä phaän kieåm soaùt noäi boä taïi ngaân haøng treân ñòa baøn. Rieâng ñoái vôùi caùc NHTMQD, chuùng ta coù theå aùp duïng theo höôùng sau : Taêng cöôøng traùch nhieäm quaûn lyù vaø quaûn trò coâng ty nhaèm naâng cao tính ñoäc laäp, khaû naêng sinh lôøi vaø ñònh höôùng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng ñoàng thôøi xuùc tieán vieäc thieát laäp caùc coâng ty quaûn lyù taøi saûn chæ ñeå tieáp nhaän caùc khoaûn nôï xaáu coù theá chaáp cuûa caùc NHTM theo giaù thò tröôøng vaø xöû lyù caùc khoaûn nôï xaáu thoâng qua caùc coâng ty mua baùn nôï. Quaù trình xöû lyù nôï naøy seõ bao goàm giaûm cho vay vaø xoaù nôï cho caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc ñöôïc giaûi theå, baùn, khoaùn cho thueâ vaø coå phaàn hoaù theo chöông trình caûi caùch doanh nghieäp nhaø nöôùc. Caáp boå sung voán ñieàu leä cho moãi NHTMQD tuøy thuoäc vaøo quy moâ, tình hình kinh doanh cuûa moãi NHTMQD. Tieán haønh ñaùnh giaù, phaân loaïi, xeáp haïng caùc NHTM, taùi cô caáu toå chöùc NHTM nhaèm goùp phaàn toå chöùc hôïp lyù coâng vieäc cuûa moïi thaønh vieân trong Ngaân haøng, saép xeáp vaø thöïc hieän coù hieäu quaû caùc chöùc naêng quaûn lyù, thoaû maõn toái ña caùc yeâu caàu cuûa khaùch haøng ñeå ñaït ñöôïc caùc muïc ñích cuûa Ngaân haøng. NHNN neân xem xeùt quyeát ñònh ñoùng cöûa, saùp nhaäp caùc NHTMCP yeáu keùm neáu thaáy khoâng coøn khaû naêng phuïc hoài vaø ñöôïc ñaïi hoäi coå ñoâng nhaát trí, ñoàng thôøi yeâu caàu nhöõng Ngaân haøng naøy döøng vieäc huy ñoäng tieàn göûi môùi, ngöøng cho vay, taäp trung thu nôï vaø chi traû tieàn göûi. NHNN neân töøng böôùc quy ñònh taêng möùc voán phaùp ñònh ñoái vôùi töøng loaïi hình NHTM ñeå taêng tính caïnh tranh sau Hieäp ñònh thöông maïi Vieät - Myõ. Thöôøng xuyeân kieåm tra voán ñieàu leä cuûa caùc NHTM, nhöõng NHTM naøo khoâng ñaûm baûo voán ñieàu leä toái thieåu theo luaät ñònh buoäc phaûi xöû lyù theo 03 höôùng sau ñaây : + Vôùi caùc NHTM coù tieàm naêng, uy tín coù theå goïi coå ñoâng goùp voán coå phaàn ñeå thoaû maõn yeâu caàu voán ñieàu leä toái thieåu. + Ñoái vôùi caùc NHTM yeáu, khoâng theå baùn coå phieáu ñeå boå sung voán ñieàu leä thì coù theå hôïp nhaát hai hay nhieàu NHTM khaùc ñeå trôû thaønh NHTM môùi coù quy moâ lôùn hôn. 44 + Ñoái vôùi caùc NHTM yeáu keùm khoâng coù khaû naêng taêng voán ñieàu leä vaø khoâng muoán saùp nhaäp thì buoäc phaûi xin giaûi theå. * NHNN neân quy ñònh laïi ñieàu kieän cho vay khoâng coù ñaûm baûo baèng taøi saûn ñoái vôùi heä thoáng NHTM ñeå taïo moâi tröôøng caïnh tranh laønh maïnh, coâng baèng. Ñoàng thôøi neân xem xeùt vaø ñieàu chænh laïi ñieàu kieän veà tyû leä nôï xaáu ñöôïc theå hieän treân Baûng toång keát Taøi saûn haøng thaùng tính treân toång dö nôï ñoái vôùi khaùch haøng vay döôùi 5%. Thieát nghó tyû leä naøy laø quaù thaáp chöa phuø hôïp vôùi thöïc traïng cuûa caùc NHTM. 3.2.3 Ñoái vôùi doanh nghieäp : Phaûi nhanh choùng laønh maïnh hoùa taøi chính doanh nghieäp, nhaát laø caùc Doanh nghieäp Nhaø nöôùc coi troïng kieän toaøn quaûn lyù caùc doanh nghieäp ôû töøng khaâu nhö saép xeáp toå chöùc, saûn xuaát, haïch toaùn, laäp phöông aùn, luaän chöùng kinh teá- kyõ thuaät cho ñaàu tö, taïo moâi tröôøng toát cho ñaàu tö. Maïnh daïn cho giaûi theå doanh nghieäp laøm aên thua loã, ñaåy maïnh saùp nhaäp, hôïp nhaát hay coå phaàn hoùa, phaùt haønh traùi phieáu goïi voán, phoái hôïp vôùi Boä taøi chính ñaåy maïnh phaùt haønh caùc loaïi traùi phieáu daøi haïn (5-7 naêm ) taøi trôï cho caùc coâng trình xaây döïng cô baûn vaø moät soá muïc tieâu chính saùch Nhaø nöôùc. Khuyeán khích caùc NHTM trieån khai caùc phöông aùn cho vay "ñoàng taøi trôï " nhoùm hôïp caùc Ngaân haøng coù hoaøn caûnh kinh doanh töông ñoàng ñeå lieân keát, hoã trôï nhau trong vieäc thöïc hieän caùc nghieäp vuï kinh doanh tieàn teä nhaèm chia nhoû ruûi ro, taêng hieäu quaû ñoàng voán xaõ hoäi. Ñoàng thôøi phaûi quy ñònh quy moâ hoaït ñoäng, tình hình taøi chính cuõng nhö tyû leä hôïp voán toái thieåu cuûa Ngaân haøng ñaàu moái cuøng vôùi nhöõng quyeàn lôïi , traùch nhieäm cuï theå ñeå taïo söï coâng baèng giöõa caùc Ngaân haøng tham gia ñoàng taøi trôï cho döï aùn. Quoác hoäi neân söûa ñoåi boå sung luaät phaù saûn doanh nghieäp cuõng trong tröôøng hôïp cho vay khoâng coù baûo ñaûm vaø quy ñònh chaët cheõ vieäc chuyeån quyeàn sôû höõu ñoái vôùi coâng ty traùch nhieäm höõu haïn. Ñoàng thôøi kieán nghò Chính phuû neân coù nhöõng chính saùch, quy ñònh baûo hoä giaù noâng, haûi saûn trong nöôùc ñeå ngöôøi noâng daân, ngö daân ñöôïc yeân taâm ñaàu tö saûn xuaát. 3.2.4 Kieán nghò vôùi NHNN vaø cô quan chöùc naêng : Chính phuû, NHNN vaø caùc cô quan chöùc naêng neân sôùm ban haønh caùc vaên baûn phaùp luaät ñeå taïo haønh lang phaùp lyù trong quaù trình hoaø nhaäp cuûa heä thoáng NHTM ñaëc bieät laø cô sôû phaùp lyù caàn thieát ñeå thöïc hieän cam keát song phöông Hieäp ñònh thöông maïi Vieät -Myõ, taïo saân chôi bình ñaüng giöõa caùc NHTM trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi, giöõa NHTMQD vaø NHTMCP. Kieán nghò Chính phuû sôùm nghieân cöùu, chæ ñaïo ban haønh caùc quy ñònh veà nguyeân taéc thoáng nhaát cho caùc hoaït ñoäng thöông maïi ñieän töû. Taïo cô sôû phaùp lyù cho thöông maïi ñieän töû phaùt trieån. Tieáp tuïc phaùt trieån maïng truyeàn thoâng toác ñoä cao, giaù caû phuø hôïp vaø taïo thoùi quen cho ngöôøi söû duïng caùc dòch vuï môùi ñoái vôùi caùc doanh nghieäp vaø coäng ñoàng daân cö. 45 NHNN neân coù vaên baûn cho pheùp caùc NHTMCP ñöôïc goïi theâm voán coå phaàn, xoùa nôï khoù ñoøi ñoái vôùi moät soá NHTMCP lôùn, laøm aên coù uy tín, coù laõi, coå töùc chia ñeàu ñaën cho caùc coå ñoâng haøng naêm cao hôn hoaëc baèng laõi suaát tieàn göûi tieát kieäm. Ñeà nghò NHNN Vieät Nam phoái hôïp vôùi Boä, ngaønh höõu quan sôùm ñeà xuaát vôùi Chính Phuû ban haønh caùc quy ñònh, thuû tuïc veà vieäc caáp giaáy chöùng nhaän quyeàn sôû höõu nhaø xöôûng cho caùc doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi ñeå laøm taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay, quy ñònh caùc tieâu chuaån xeáp haïng caùc doanh nghieäp trong khu coâng nghieäp, khu cheá xuaát vaø trong caû nöôùc. NHNN neân sôùm ban haønh caùc vaên baûn quy ñònh veà quyeàn lôïi vaø nghóa vuï cuûa NHTM vaø khaùch haøng vay voán khi ñaùnh giaù laïi giaù trò taøi saûn ñaûm baûo, giuùp khaùch haøng coù theå ruùt bôùt moät phaàn taøi saûn ñaûm baûo do ñaõ traû bôùt nôï. Ñeà nghò Uyû Ban Nhaân daân TP.HCM sôùm nghieân cöùu vaø ban haønh vaên baûn môùi quy ñònh laïi giaù ñaát cho phuø hôïp ñeå thay theá vaên baûn 05 quy ñònh veà giaù ñaát nay ñaõ laïc haäu. Vi tính hoaù trong heä thoáng caùc cô quan chöùc naêng nhö Phoøng Coâng chöùng Nhaø nöôùc, Sôû Ñòa chính, Sôû Taøi chính Vaät giaù, Uyû ban Vaät giaù Chính phuû, Toaø aùn Nhaân daân, Phoøng Thi haønh aùn, Vieän kieåm soaùt... nhaèm ñaùp öùng nhu caàu caáp baùch cuûa neàn kinh teá thò tröôøng. Cô quan nhaø nöôùc coù thaåm quyeàn caàn sôùm xem xeùt vaø ban haønh vaên baûn quy phaïm phaùp luaät quy ñònh roõ traùch nhieäm cuûa töøng ngöôøi baûo laõnh trong tröôøng hôïp nhieàu ngöôøi cuøng duøng taøi saûn thuoäc quyeàn ñoàng sôû höõu/ söû duïng hôïp phaùp cuûa mình ñeå baûo ñaûm cho moät khoaûn vay cuûa beân ñi vay, khi beân ñi vay ñoù khoâng traû ñöôïc nôï ñeán haïn cho ngaân haøng. Xaây döïng heä thoáng thu thaäp thoâng tin tín duïng caàn phaûi ñaùp öùng ñöôïc tính kòp thôøi, chính xaùc, tin caäy vaø an toaøn. Vì vaäy caàn phaûi xaây döïng caùc chöông trình phaàn meàm vaø ñeà aùn naâng caáp maùy moùc thieát bò phuïc vuï vieäc xöû lyù vaø khai thaùc thoâng tin. Taêng cöôøng môû roäng quan heä vôùi caùc cô quan, toå chöùc trong vaø ngoaøi nöôùc nhö Toång cuïc thoáng keâ, Boä Keá hoaïch vaø Ñaàu tö, ... ñeå hoïc hoûi kinh nghieäm vaø laøm phong phuù theâm kho thoâng tin. Bôûi vì taïi Boä Keá hoaïch vaø Ñaàu tö coù caùc thoâng tin veà hoà sô phaùp lyù cuûa coâng ty, taïi Toång cuïc Thueá, Toång cuïc Thoáng keâ coù hoà sô veà taøi chính cuûa doanh nghieäp... Neáu Trung taâm thoâng tin tín duïng cuûa NHNN thu thaäp ñöôïc ñaày ñuû thu thoâng tin veà phaùp lyù, taøi chínhï... cuûa caùc doanh nghieäp thì khi ñoù môùi tieán haønh ñöôïc böôùc phaân tích, ñaùnh giaù xeáp loaïi doanh nghieäp. NHNN neân sôùm laäp ra caùch tính ñieåm, xeáp loaïi haïng caùc doanh nghieäp döïa treân caùc thoâng tin nhö sau : Baûng caân ñoái keá toaùn, keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh, tình hình dö nôï, doøng löu chuyeån tieàn teä vaø nhöõng thoâng tin khaùc. NHNN keát hôïp vôùi trung taâm thoâng tin tín duïng neân phaân loaïi doanh nghieäp theo töøng ngaønh ngheà, theo quy moâ ñoàng thôøi phaân tích caùc chæ tieâu taøi chính ( thanh khoaûn, hoaït ñoäng, thu nhaäp, nôï vay..) ñeå xaây döïng heä thoáng phaân tích, ñaùnh giaù 46 xeáp loaïi khaùch haøng, ñöa ra caùc thoâng tin caûnh baùo kòp thôøi giuùp caùc NHTM ngaên ngöøa vaø haïn cheá ruûi ro trong kinh doanh. NHNN caàn phaûi sôùm ban haønh roõ raøng veà quyeàn lôïi, nghóa vuï vaø traùch nhieäm cuûa NHTM trong vieäc cung caáp thoâng tin khaùch haøng cho Trung taâm thoâng tin tín duïng. Caên cöù vaøo soá ñieåm ñeå phaân loaïi, xeáp haïng caùc doanh nghieäp ví duï nhö loaïi AA-A ( hoaït ñoäng toát, coù trieån voïng vaø tieàm naêng phaùt trieån, ñoä ruûi ro thaáp), loaïi BB ( hoaït ñoäng toát, coù tieàm naêng phaùt trieån nhöng haïn cheá veà nguoàn löïc taøi chính, ñoä ruûi ro thaáp), loaïi B (hoaït ñoäng chöa hieäu quaû, khaû naêng töï chuû taøi chính thaáp, coù nguy cô tieàm aån, ñoä ruûi ro trung bình) loaïi CC-C ( hoaït ñoäng yeáu keùm, thieáu-khoâng coù khaû naêng töï chuû taøi chính, ñoä ruûi ro cao). Döïa vaøo keát quaû coù ñöôïc, caùc NHTM seõ ñaùnh giaù ñöôïc khaùch haøng cuûa mình ñeå môû roäng hay thu heïp vieäc caáp tín duïng vaø caùc dòch vuï khaùc. 47