Đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm – Thực trạng và giải pháp

VV h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn vµ tµi trî cho c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng ë lÜnh vùc nµy còng lµ lîi thÕ m¹nh cña NHCT. Tuy vËy, khi xÐt vÒ c¬ cÊu nî, th× c¸c doanh nghiÖp ®­îc ng©n hµng cho vay l¹i chñ yÕu l¹i lµ DNNN, do yÕu tè c¹nh tranh kh«ng lín nªn víi viÖc kinh doanh kh«ng ®¹t hiÖu qu¶ cao nh­ lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, ®iÒu ®ã phÇn nµo ¶nh h­ëng tíi chÊt l­îng cña kho¶n vay do yÕu tè rñi ro lín. 2.3.3. Nî qu¸ h¹n, nî xÊu. *) T×nh h×nh gia h¹n nî. BiÓu 6: Nî gia h¹n trong cho vay ®èi víi DNNVV. §¬n vÞ: Tû ®ång N¨m Cho vay nÒn kinh tÕ Cho vay DNVVN Nî gia h¹n DNVVN/ Tæng nî gia h¹n Tæng d­ nî Nî gia h¹n Tû lÖ NGH Tæng d­ nî Nî gia h¹n Tû lÖ NGH 2005 1100 17.8 1.62% 100 5.13 5.13% 28.8% 2006 1070 15 1.4% 95 6.2 6.53% 41.3% 2007 1100 18 1.64% 110 7 6.36% 38.9% Nguån: B¸o c¸o nî gia h¹n, nî qu¸ h¹n cña NHCT Hoµn KiÕm n¨m 2005-2007 ( Sè liÖu tÝnh ®Õn ngµy 31/12/2007) Nî gia h¹n cña chi nh¸nh chiÕm tû lÖ nhá trong tæng d­ nî. Tû lÖ nµy cao nhÊt trong n¨m 2007, míi chØ lµ 1.64%. Trong khi ®ã, tû lÖ nî gia h¹n trong cho vay DNNVV l¹i kh¸ cao vµ ®ang cã xu h­íng t¨ng lªn. N¨m 2005, nî gia h¹n lµ 5.13 tû ®ång, chiÕm 5.13% trong tæng d­ nî. §Õn n¨m 2007, t¨ng thªm 1.07 tû ®ång, nî gia h¹n chiÕm 6.53% tæng d­ nî, vµ n¨m 2007 tû lÖ nµy tuy cã gi¶m nh­ng vÉn cao h¬n so víi n¨m 2005 lµ 6.36%, t­¬ng øng víi 7 tû ®ång. §iÒu nµy cho thÊy, c¸c kho¶n nî ch­a ®­îc tr¶ nî ®óng h¹n nh­ trong cam kÕt, ®­îc kh¸ch hµng lµm ®¬n xin ®iÒu chØnh l¹i kú h¹n tr¶ n¬ ®ang t¨ng. Tuy ®©y kh«ng ph¶i lµ c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n nh­ng c¸c kho¶n nµy tiÒm Èn nhiÒu nguy c¬ chuyÓn sang c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n trong t­¬ng lai, lµm ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng thu håi nî cña ng©n hµng, tõ ®ã ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông. *) T×nh h×nh nî qu¸ h¹n. ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh trùc tiÕp ®Õn chÊt l­îng tÝn dông, tû lÖ nµy cao hay thÊp noi nªn hiÖu qu¶ cho vay cña chi nh¸nh, cã thÓ nãi tû lÖ nî qu¸ h¹n nµy lµ nh÷ng con sè biÕt nãi, ph¶n ¸nh mét c¸ch toµn diÖn nhÊt t×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña mét ng©n hµng. T¹i NHCT Hoµn KiÕm, t×nh h×nh nî qu¸ h¹n ®­îc cho trong b¶ng d­íi ®©y. BiÓu 7: Nî qu¸ h¹n trong cho vay ®èi víi DNNVV §¬n vÞ: tû ®ång N¨m Cho vay nÒn kinh tÕ Cho vay DNVVN Nî qu¸ h¹n DNVVN/ Tæng NQH Tæng d­ nî Nî qu¸ h¹n Tû lÖ NQH Tæng d­ nî Nî qu¸ h¹n Tû lÖ NQH 2005 1100 17.16 1.56% 100 1.65 1.65% 9.62% 2006 1070 12 1.12% 95 1.45 1.53% 12.08% 2007 1100 10 0.91% 110 1.57 1.43% 15.7% Nguån: B¸o c¸o nî gia h¹n, nî qu¸ h¹n cña NHCT Hoµn KiÕm n¨m 2005-2007 ( Sè liÖu tÝnh ®Õn ngµy 31/12/2007) Qua b¶ng sè liÖu trªn cho thÊy: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n trong cho vay DNNVV t¹i chi nh¸nh ®ang cã chiÒu h­íng tèt lªn. Tû lÖ NQH cho vay DNNVV cña chi nh¸nh trong 3 n¨m trë l¹i ®©y nh×n chung lµ gi¶m. N¨m 2005 nî qu¸ h¹n cña kh¸ch hµng DNNVV lµ 1.65 tû ®ång, chiÕm 1.65% tæng d­ nî. N¨m 2006, nî qu¸ h¹n gi¶ m xuèng chØ lµ 1.45 tû ®ång , t­¬ng øng víi tû lÖ 1.53%. §Õn n¨m 2007 tû lÖ nµy chØ cßn cã 1.43% ,NQH t­¬ng øng lµ 1.57 tû ®ång. MÆc dï vËy nh­ng nÕu xÐt ho¹t ®éng cho vay DNNVV trong cho vay toµn nÒn kinh tÕ th× chÊt l­îng nî cña DNNVV l¹i thÊp h¬n chÊt l­îng nî nãi chung cña NHCT HK. Trong 3 n¨m 2005-2007, tû lÖ NQH cña DNNVV lu«n cao h¬n tû lÖ NQH chung cña toµn chi nh¸nh. Chªnh lÖch nµy ngµy cµng lín. N¨m 2007 chªnh lÖch lµ lín nhÊt 0.52%( 0.91%- 1.43%). Ngoµi ra, trong khi d­ nî cho vay DNNVV chØ chiÕm kho¶ng 10%( 2007) tæng d­ nî, th× NQH DNNVV ®· chiÕm tíi tËn 15%. Tû träng nî qu¸ h¹n tËp trung ë khu vùc kinh tÕ nhµ n­íc lµ lín nhÊt, chiÕm tíi 65% trong tæng nî qu¸ h¹n. Nguyªn nh©n cã thÓ do viÖc qu¶n lý nî ®èi víi c¸c DNNN cßn láng lÎo, ch­a thËt g¾t gao do t©m lý, DNNN mµ lµm ¨n thua lç th× cã nhµ n­íc ®øng ra b¶o l·nh, bï ®¾p chi phÝ, hoÆc còng cã thÓ do nguyªn nh©n tõ phÝa kh¸ch hµng vay. DNNN cã thÓ lµm ¨n kh«ng hiªu qu¶, t×nh h×nh kinh doanh thua lç nªn kh«ng ch¶ ®­îc nî cho ng©n hµng, hoÆc lµ nh÷ng doanh nghiÖp nµy ú ra cè t×nh kh«ng tr¶ nî. *) T×nh h×nh nî xÊu. Theo quyÕt ®Þnh 493/2005/Q§ – NHNN ngµy 22/04/2005 cña Thèng ®èc NHNN vÒ ph©n lo¹i nî, trÝch lËp vµ sö dông dù phßng ®Ó xö lý rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng ng©n hµng cña tæ chøc tÝn dông th× viÖc ph©n lo¹i nî ®­îc chia thµnh 5 nhãm: - Nhãm 1: Nî ®ñ tiªu chuÈn - Nhãm 2: Nî cÇn chó ý - Nhãm 3: Nî d­íi tiªu chuÈn - Nhãm 4: Nî nghi ngê - Nhãm 5: Nî cã kh¶ n¨ng mÊt vèn Trong ®ã, nî xÊu lµ c¸c kho¶n nî thuéc c¸c nhãm 3, nhãm 4 vµ nhãm 5, nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n tõ 90 ngµy trë lªn, bªn c¹nh ®ã lµ nh÷ng kho¶n nî c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî qu¸ h¹n d­íi 90 ngµy theo thêi h¹n ®· c¬ cÊu l¹i.KÓt qu¶ ph©n lo¹i d­ nî trong n¨m 2007 theo 5 nhãm nî ®­îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau: BiÓu 8: Nî xÊu trong cho vay ®èi víi DNNVV n¨m 2007 §¬n vÞ: Tû ®ång. ChØ tiªu Nî nhãm 3 Nî nhãm 4 Nî nhãm 5 Tæng nî xÊu D­ nî Nî xÊu/D­ nî(%) Cho vay nÒn kinh tÕ 16.92 11.16 7.92 36 1100 3.27% Cho vay DNNVV 1.116 0.766 0.3065 2.189 110 1.99% Nguån: B¸o c¸o nî gia h¹n, nî qu¸ h¹n cña NHCT Hoµn KiÕm n¨m 2005-2007 ( Sè liÖu tÝnh ®Õn ngµy 31/12/2007) Theo dâi biÓu trªn, cã thÓ thÊy nî xÊu ®èi víi cho vay DNNVV chiÕm mét tû lÖ nhá trong tæng d­ nî. Trong n¨m 2007, chi nh¸nh chØ cã 2.189 tû ®ång chiÕm 1.99% trong tæng d­ nî cho vay DNNVV vµ chiÕm 6,08% tæng nî xÊu. Trong ®ã, nî xÊu nhãm 3 chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng d­ nî xÊu, lµ 51%,trong khi ®ã, nî xÊu nhãm 5 chiÕm tû träng Ýt nhÊt lµ 14% cho thÊy kh¶ n¨ng kh«ng thu ®­îc nî kh¸ch hµng t¹i chi nh¸nh kh«ng qu¸ nghiªm träng. ViÖc ph©n lo¹i nî nh­ vËy gióp cho ng©n hµng cã thÓ trÝch lËp quü dù phßng vµ xö lý rñi ro hiÖu qu¶ nhÊt. 2.4.®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ®çi víi dnnvv t¹i cn nhct hoµn kiÕm..§¸NH GI¸ HIÖU QU¶ HO¹T §éNG TÝN DôNG §çI VíI DNNVV T¹I CN NHCT HOµN KIÕM. “ T¨ng tr­ëng tÝn dông ®ång thêi víi n©ng cao chÊt l­îng cho vay” lµ ®iÒu mµ bÊt cø mét ng©n hµng nµo còng mong muèn ®¹t ®­îc. Trong thêi gian võa qua, Chi nh¸nh do ph¶i ®èi mÆt víi nh÷ng khã kh¨n th¸ch thøc, tuy kh«ng cã sù më réng vÒ quy m« cho vay DNNVV nh­ng chÊt l­îng c¸c kho¶n tÝn dông nµy ngµy cµng ®­îc n©ng cao. §iÒu ®ã cho thÊy sù nç lùc cè g¾ng nç lùc cña tËp thª c¸c c¸n bé cña phßng kh¸ch hµng 2, sù quan t©m chØ ®¹o x¸t xao cña l·nh ®¹o Chi nh¸nh NHCT Hoµn KiÕm, còng nh­ sù ñng hé cña c¸c c¬ quan ban ngµnh trªn ®Þa bµn vµ sù tin t­ëng hîp t¸c cña kh¸ch hµng. Cã thÓ ®¸nh gi¸ cô thÓ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay DNNVV cña chi nh¸nh trªn nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc hay nh÷ng h¹n chÕ cÇn kh¾c phôc: 2.4.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc. Mét lµ: ChÊt l­îng tÝn dông cña chi nh¸nh ngµy cµng ®­îc n©ng cao. C¸c tû lÖ nî qu¸ h¹n, tû lÖ nî xÊu gi¶m qua c¸c n¨m. Tuy trong nh÷ng n¨m qua quy m« cña cho vay DNNVV cña chi nh¸nh kh«ng ®­îc më réng nh­ng còng cã thÓ ®¸nh gi¸ ®©y lµ thµnh tùu cña chi nh¸nh trong viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay. Víi viÖc ¸p dông chÝnh s¸ch h¹n chÕ tÝn dông, chi nh¸nh ®· sµng läc ®­îc nh÷ng kh¸ch hµng xÊu, thiÕt lËp quan hÖ víi c¸c kh¸ch hµng tèt. Hai lµ: C¬ cÊu d­ nî cã sù chuyÓn biÕn theo h­íng hîp lý h¬n. D­ nî cho vay DNNVV tËp trung chñ yÕu vµo ngµnh c«ng nghiÖp vµ th­¬ng nghiÖp, ®©y l¹i lµ hai ngµnh ®ang ph¸t triÓn ë n­íc ta hiÖn nay nªn kh¶ n¨ng tr¶ nî ®óng h¹n cña kh¸ch hµng vay tiÒn lµ rÊt lín, chÊt l­îng cho vay cña ng©n hµng ®­îc ®¶m b¶o. Ba lµ : C«ng t¸c thÈm ®Þnh cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá phÇn nµo ®­îc n©ng cao. ViÖc thÈm ®Þnh tõ chç chñ yÕu lµ sao chÐp sè liÖu cña kh¸ch hµng, dÇn dÇn ¸p dông nhiÒu ph­¬ng ph¸p mang tÝnh khoa häc, nh×n nhËn vÊn ®Ò réng h¬n, kü thuËt thÈm ®Þnh hoµn chØnh h¬n. HÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông, vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng vay vèn ngµy cµng ®­îc chÝnh x¸c vµ x¸t víi thùc tÕ h¬n. C«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t thùc hiÖn vèn vay còng ®­îc thùc hiÖn chÆt chÏ h¬n, gãp phÇn h¹n chÕ c¸c kho¶n nî cã vÊn ®Ò. Bèn lµ : Theo chØ ®¹o cña NHCT, chi nh¸nh ®· thµnh lËp ban xö lý nî tån ®äng vµ tÝch cùc ®«n ®èc tr¶ nî còng nh­ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p xö lý tµi s¶n thÕ chÊp. Víi c¸c kho¶n nî nhãm 5, chi nh¸nh lu«n tÝch cùc göi c«ng v¨n ®Õn phßng thi hµnh ¸n ®Ó thu håi nî. Do vËy c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n, nî xÊu ngµy cµng gi¶m., gãp phÇn h¹n chÕ tæn thÊt, lµnh m¹nh hãa tµi chÝnh, t¨ng c­êng ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh. N¨m lµ : Trong qu¸ tr×nh cho vay c¸c c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµng lu«n thùc hiÖn nghiªm tóc c¸c v¨n b¶n ph¸p quy nh­ : luËt ng©n hµng vµ luËt c¸c t«t chøc tÝn dông, c¸c quy chÕ, c¸c quy tr×nh nghiÖp vô, chÕ ®é thÓ lÖ tÝn dông vµ c¸c v¨n b¶n chØ ®¹o cña Ng©n hµng còng nh­ c¶u ChÝnh phñ trong qu¸ trinh thùc hiÖn quy tr×nh cho vay, qua ®ã ®· gãp phÇn ®¶m b¶o chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay S¸u lµ : Ng©n hµng rÊt nç lùc t×m kiÕm, khai th¸c c¸c nguån vèn quèc tÕ víi nhiÒu ­u ®·i, thêi h¹n cho vay dµi ®Ó tµi trî cho c¸c DNNVV, gãp phÇn ®a d¹ng hãa c¸c s¶n phÈm tÝn dông ®èi víi DNNVV. §©y lµ c¸c ch­¬ng tr×nh tÝn dông mang l¹i s­ kh¸c biÖt trong quan hÖ tÝn dông ®èi víi DNNVV cña NHCT víi c¸c NHTM kh¸c. C¸c ch­¬ng tr×nh nµy ®Òu cã hiÖu qu¶ cao, mang l¹i lîi Ých thiÕt thùc cho c¶ NHCT Hoµn KiÕm vµ DNNVV lµ c¸c ®èi t­îng vay vèn. B¶y lµ : ng©n hµng lu«n chñ ®éng trong viÖc t¨ng c­êng nhiÒu kªnh tiÕp cËn víi DNNVV. Th«ng qua c¸c diÔn ®µn, b¸o chÝ, ®µi ph¸t thanh, héi th¶o, héi nghÞ… ng©n hµng cã c¬ héi t×m hiÓu nhu cÇu cña doanh nghiÖp, tõ cã chÝnh s¸ch thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng míi còng nh­ cã c¬ héi tiÕp thÞ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô míi. 2.4.2 H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n. 2.4.2.1 H¹n chÕ. MÆc dï trong nh÷ng n¨m qua ®· ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh tÝch nhÊt ®Þnh nh­ng ho¹t ®éng cho vay cña chi nh¸nh còng cßn mét sè nh÷ng h¹n chÕ cÇn kh¾c phôc : Mét lµ : HiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay cßn h¹n chÕ c¶ vÒ sè l­îng kh¸ch hµng vµ d­ nî cho vay. Cho vay DNNVV ch­a thùc sù ®­îc chi nh¸nh quan t©m ®óng víi vai trß lµ bé phËn kh¸ch hµng quan träng cña NHCT, d­ nî cho vay hiÖn chØ chiÕm kho¶ng 18% tæng d­ nî, sè l­îng kh¸ch hµng lµ DNNVV chiÕm 56% tæng kh¸ch hµng, con sè nµy cßn khiªm tèn víi môc tiªu ®Õn n¨m 2010, kh¸ch hµng DNNVV cña NHCT chiÕm 70% tæng kh¸ch hµng vay vèn. Hai lµ : C¬ cÊu d­ nî DNNVV ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ ®· cã sù chuyÓn biÕn, song ch­a tÝch cùc. Cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vÉn cßn chiÕm tû träng nhá trong tæng d­ nî cho vay c¸c DNNVV. Chi nh¸nh trong thêi gian tíi ph¶i xem xÐt vÊn ®Ò nµy mét c¸ch thËt sù nghiªm tóc, Bëi trong xu thÕ hiÖn nay, Nhµ n­íc ®· vµ ®ang khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp cæ phÇn hãa, h¬n n÷a c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®ang trë nªn ngµy cµng lín m¹nh vµ ®ãng gãp mét phÇn quan träng trong sù t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ. Ba lµ : ChÊt l­îng nî cña DNVVN tuy ®· cã nh÷ng c¶i thiÖn ®¸ng kÓ nh­ng vÉn thÊp h¬n mÆt b»ng cho vay chung cña chi nh¸nh. Nî qu¸ h¹n l¹i ®ang tËp trung ë c¸c kho¶n cho vay DNNN. Trong thêi gian võa qua , bé phËn kinh tÕ nµy ®· tá ra ho¹t ®éng kÐm hiÖu qu¶, nhiÒu c«ng ty lµm ¨n thua lç, g©y mÊt vèn cña Nhµ n­íc. §iÒu ®¸ng nãi lµ hÇu hÕt c¸c DNNN cã nî qu¸ h¹n ®Òu kh«ng cã hoÆc tû lÖ nî cã tµi s¶n b¶o ®¶m rÊt thÊp nªn kh¶ n¨ng thu håi nî lµ khã kh¨n. Nî gia h¹n mÆc dï chØ chiÕm tû lÖ nhá trong tæng d­ nî nh­ng l¹i cã xu h­íng t¨ng qua c¸c n¨m, tiÒm Èn nhiÒu nguy c¬ ph¸t sinh nî qu¸ h¹n vµ kh¶ n¨ng khã thu håi nî, m« h×nh chung ¶nh h­ëng tíi chÊt l­îng nî cña tÝn dông DNNVV. Bèn lµ : HiÖu qu¶ sö dông ®ång vèn huy ®éng ®­îc lµ kh«ng cao. Chi nh¸nh míi chØ cho vay ®­îc kho¶ng 47% tæng nguån vèn huy ®éng ®­îc. Trong ®ã tû lÖ cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá chØ chiÕm kho¶ng 18%, trong khi phÇn lín c¸c DNNVV l¹i kh«ng thÓ tiÕp cËn ®­îc víi vèn cña ng©n hµng, g©y l·ng phÝ nguån vèn huy ®éng. chi phÝ huy ®éng vèn cao, ng©n hµng kh«ng thÓ ®¹t ®­îc môc tiªu tèi ®a hãa lîi nhuËn. N¨m lµ : §Þnh nghÜa vÒ doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i ng©n hµng C«ng Th­¬ng ch­a thèng nhÊt vµ phï hîp gi÷a c¸c nghÞ ®Þnh c«ng v¨n trong hÖ thèng ng©n hµng. §iÒu nµy g©y bÊt tiÖn lín cho chi nh¸nh khi quan hÖ tÝn dông víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá thuéc c¸c dù ¸n cña c¸c tæ chøc quèc tÕ, c¸c c¬ quan Nhµ n­íc, còng nh­ qu¸ tr×nh theo dâi thèng kª…. cña ng©n hµng 2.4.2.2. Nguyªn nh©n. 2.4.2.2.1. Nguyªn nh©n kh¸ch quan. *) Tõ phÝa kh¸ch hµng. - Kü n¨ng lËp dù ¸n, thuyÕt minh ph­¬ng ¸n kinh doanh ch­a cao, rÊt Ýt c¸c doanh nghiÖp x©y dùng ®­îc ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh hiÖu qu¶, l¹i kh«ng thµnh th¹o trong viÖc sö dông c¸c dÞch vô hç trî kinh doanh ®ang cã trªn thÞ tr­êng nh­ nguån th«ng tin cÇn khai th¸c,dÞch vô t­ vÊn…..§iÒu nµy ®· g©y rÊt nhiÒu trë ng¹i cho doanh nghiÖp võa vµ nhá khi ®Õn vay vèn t¹i ng©n hµng. - Do n­íc ta míi chuyÓn tõ nªn kinh tÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung quan liªu bao cÊp sang nªn kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù chØ ®¹o cña nhµ n­íc theo con ®­êng x· héi chñ nghÜa ®­îc mét thêi gian nªn nh÷ng h¹n chÕ cña c¬ chÕ cò vÉn cßn ¶nh h­ëng Ýt nhiÒu tíi c¸ch thøc ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp, nhÊt lµ nh÷ng DNNN. - Do vÉn ch­a tõ bá hÕt ®­îc nh÷ng thãi quen kinh doanh míi nªn kh¶ n¨ng thÝch øng nh÷ng thay ®æi cña thÞ tr­êng cña c¸c doanh nghiÖp nµy bÞ h¹n chÕ, dÉn tíi hiÖu qu¶ kinh doanh kh«ng nh­ mong muèn. - Tr×nh ®é qu¶n lý cña doanh nghiÖp còng lµ mét nguyªn nh©n. Do n­íc ta trong thêi buæi héi nhËp kinh tÕ thÕ giíi ®· mäc lªn rÊt nhiÒu c«ng ty míi theo trµo l­u nh­ng hiÓu biÕt vÒ viÖc kinh doanh, kiÕn thøc vÒ thÞ tr­êng, còng nh­ kh¶ n¨ng qu¶n lý cña nh÷ng ng­êi l·nh ®¹o c«ng ty cßn h¹n hÑp, sù n¨ng ®éng, tÝnh linh ho¹t trong ®iÒu hµnh cßn kh«ng cao, chÝnh v× thÕ nhiÒu doanh nghiÖp khã cã thÓ ®øng v÷ng trªn thÞ tr­êng trong mét thêi gian dµi. - Ngoµi ra sù thiÕu trung thùc trong viÖc cung cÊp th«ng tin cña kh¸ch hµng còng ¶nh h­ëng tíi chÊt l­îng kho¶n vay. NhiÒu doanh nghiÖp ®Ó cã thÓ vay ®­îc vèn cña ng©n hµng ®· cung cÊp nh÷ng th«ng tin thiÕu trung thùc nh­ chØnh söa c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh tr­íc khi ®­a cho c¸n bé ng©n hµng thÈm ®Þnh, cung cÊp th«ng tin gi¶ vÒ t×nh h×nh vay nî tr­íc ®©y..., khiÕn cho c¸n bé ng©n hµng cã nh÷ng ®¸nh gi¸ sai lÖch vÒ kh¸ch hµng dÉn tíi cho vay kh«ng ®óng chç. NhiÒu doanh nghiÖp khi nhËn ®­îc vèn vay råi l¹i kh«ng sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých ®· tho¶ thuËn, hay g©y khã dÔ cho ng©n hµng khi kh«ng chÞu tra nî vay ®óng h¹n ®· quy ®Þnh. Còng cã nh÷ng kh¸ch hµng vay, khi yªu cÇu ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp ®· cè t×nh ®­a giÊy chøng nhËn gi¶ vÒ quyÒn së h÷u tµi s¶n, khiÕn ng©n hµng kh«ng thÓ tiÕn hµnh thanh lý tµi s¶n thÕ chÊp. *) Nguyªn nh©n kh¸c. N­íc ta tuy ®­îc ®¸nh gi¸ lµ mét n­íc cã nÒn kinh tÕ, chÝnh trÞ æn ®Þnh, ®iÒu nµy t¹o thuËn lîi cho c¸c tæ chøc kinh tÕ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. Tuy nhiªn, do míi gia nhËp vµo nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ch­a l©u nªn m«i tr­êng ph¸p lý cßn yÕu kÐm, ch­a thÓ lµ chç dùa v÷ng ch¾c cho c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c ho¹t ®éng, trong ®ã cã hÖ thèng ng©n hµng. HÖ thèng ph¸p luËt cßn nhiÒu bÊt cËp, ch­a thËt chÆt chÏ, khiÕn nhiÒu doanh nghiÖp vÉn t×m c¸ch l¸ch luËt ®­îc, ®iÒu ®ã ¶nh h­ëng tíi sù lµnh m¹nh trong kinh doanh. Bªn c¹nh ®ã, hÖ thèng c¸c chÝnh s¸ch, quy ®Þnh, nghÞ ®Þnh tuy ®· ®­îc ban hµnh víi nhiÒu hoµn thiÖn vµ söa ®æi ®Ó thÝch øng víi sù thay ®æi nhanh vµ m¹nh mÏ cña nÒn kinh tÕ, nh­ng vÉn ch­a ®ång bé. Ngoµi ra mét sè c¸c thñ tôc hµnh chÝnh trong c¸c lÜnh vùc cô thÓ nh­ : cÊp ®¨ng kÝ kinh doanh, cÊp c¸c lo¹i giÊy phÐp, kª khai thuÕ.. cßn nhiÒu phøc t¹p r­êm rµ. HiÖn t­îng c¸c lo¹i giÊy phÐp ‘con’ cßn phæ biÕn. Tr¸ch nhiÖm cña c¬ quan c«ng chøng, c¬ quan kiÓm to¸n ch­a râ rµng, ®µy ®ñ. HÖ thèng giÊy tê vÒ quyÒn së h÷u tµi s¶n, quyÒn sö dông ®Êt vµ bÊt ®éng s¶n trªn ®Êt cßn phøc t¹p, thiÕu hoÆc kh«ng ®ång nhÊt. Nh÷ng biÕn ®éng bÊt th­êng kh¸c còng g©y ¶nh h­ëng tíi chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, gi¸ c¶ mét sè mÆt hµng thiÕt yÕu cña cuéc sèng liªn tôc t¨ng nh­ gi¸ x¨ng dÇu, gi¸ ®iÖn, n­íc, gi¸ mét sè mÆt hµng thùc phÈm còng t¨ng m¹nh khiÕn cho viÖc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp bÞ ¶nh h­ëng, hiÖu qu¶ kinh doanh gi¶m sót, nhÊt lµ nh÷ng doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp nÆng, nhu cÇu x¨ng, dÇu, ®iÖn, n­íc lµ rÊt lín ®Ó cã thÓ duy tr× ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Do chi phÝ t¨ng, dÉn tíi lîi nhuËn gi¶m sót vµ tõ ®ã, ¶nh h­ëng tíi kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng. Chi nh¸nh NHCT Hoµn KiÕm l¹i cho vay chñ yÕu trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp nªn còng bÞ ¶nh h­ëng nhiÒu. BiÕn ®éng lín trªn thÞ tr­ßng tiÒn tÖ, nh÷ng thay ®æi thÊt th­êng cña l·i suÊt, l¹m ph¸t liªn tôc t¨ng trong nh÷ng n¨m qua còng khiÕn cho ho¹t ®éng cho vay kh«ng ®­îc nh­ kÕ ho¹ch ®· ®Ò ra, chÊt l­îng cho vay bÞ gi¶m sót. 2.4.2.2.2. Nguyªn nh©n chñ quan. Tuy c¬ chÕ cho vay míi ®· b­íc ®Çu mang l¹i nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan, nh­ng lµ quy ®Þnh chung ¸p dông cho mäi lo¹i h×nh doanh nghiÖp. HiÖn t¹i ng©n hµng ch­a cã mét c¬ chÕ chÝnh s¸ch tÝn dông nµo quy ®Þnh cho lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy. ViÖc xÐt duyÖt cho vay gièng nh­ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp lín, quy tr×nh thñ tuc ¸p dông cho nh÷ng kho¶n cho vay quy m« lín, kh«ng thËt sù phï hîp víi ®èi t­îng kh¸ch hµng cã quy m« nhá nµy. Th«ng tin tÝn dông còng lµ mét nguyªn nh©n ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng. HiÖn t¹i viÖc thu thËp th«ng tin kh¸ch hµng ®Ó phôc vô c«ng t¸c cho vay cña NHCT c¬ b¶n ®­îc lÊy tõ nguån hÖ thèng th«ng tin tÝn dông Ng©n hµng Nhµ n­íc (CIC), tõ Trung t©m th«ng tin tÝn dông cña NHCTVN (TRR). C¸c nguån th«ng tin nµy ch­a th­êng xuyªn ®­îc cËp nhËt, ®é tin cËy thÊp. Ngay c¶ nguån th«ng tin vÒ ho¹t s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp chñ yÕu ®­îc thu thËp qua b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp còng bÞ c¸c doanh nghiÖp chØnh söa, bãp mÐo ®Ó ®¸p øng yªu cÇu vay vèn cña NH. Mµ th«ng tin vÒ doanh nghiÖp lµ c¬ së ®Ó ®­a ra c¸c quyÕt ®Þnh cña c¸n bé ng©n hµng tõ kh©u thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vay vèn, thÈm ®Þnh rñi ro tÝn dông ®Õn viÖc ra quyÕt ®Þnh tÝn dông, vµ còng lµ yÕu tè quan träng gióp c¸c nhµ qu¶n lý tÝn dông ®­a ra quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n, kÞp thêi. Do ®ã th«ng tin kh«ng chÝnh x¸c, kÞp thêi sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi chÊt l­îng c¸c kho¶n vay. ChÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh cña ng©n hµng cßn ch­a cao. Do thãi quen khi kh¸ch hµng ®· cã TS§B cho kho¶n vay th× kh¶ n¨ng thu håi vèn vay lµ lín, ®iÒu nµy khiÕn cho viÖc thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n, ph­¬ng ¸n vay kh«ng ®­îc chó träng, ng©n hµng ch­a thùc sù ph¶n ¸nh ®­îc liÖu mét dù ¸n kinh doanh cã kh¶ thi hay kh«ng. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng còng ch­a chó träng nhiÒu tíi viÖc ®Çu t­ vèn më réng c¬ së h¹ tÇng, ®æi míi trang thiÕt bÞ, ®Æc biÖt lµ ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng, ®©y lµ yÕu tè v« cïng quan träng. C«ng nghÖ cao cã thÓ gióp viÖc thÈm ®Þnh mét dù ¸n, ph­¬ng ¸n kinh doanh ®­îc nhanh h¬n, chuÈn x¸c h¬n, qua ®ã chÊt l­îng cho vay ®­îc n©ng cao. Tr×nh ®é n¨ng lùc c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµng còng lµ mét nguyªn nh©n : Tuy c¸n bé tÝn dông cã nh÷ng tr×nh ®é chuyªn m«n nhÊt ®Þnh nh­ng kiÕn thøc tæng hîp vÒ c¸c ngµnh NH cßn ch­a cao. Mµ víi xu thÕ hiÖn nay, yªu cÇu ngoµi viÖc n¾m nh÷ng hiÓu biÕt chuyªn m«n cña ngµnh ng©n hµng, cßn cÇn ph¶i cã nh÷ng hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ nh÷ng ngµnh nghÒ kh¸c còng nh­ ph¶i am hiÓu vÒ luËt ph¸p, n¾m v÷ng nh÷ng quyÕt ®Þnh, nghÞ ®Þnh do nhµ n­íc ban hµnh, còng nh­ lµ luËt ph¸p quèc tÕ, cã nh­ vËy míi cã thÓ ®­a ra nh÷ng quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c vµ nh¹y bÐn víi diÔn biÕn thÞ tr­êng. Cã thÓ nãi trong thêi gian võa qua do ph¶i ®èi mÆt víi nhiÒu khã kh¨n th¸ch thøc vµ nh÷ng biÕn ®éng lín trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ nªn kh«ng tr¸nh khái nh÷ng mÆt h¹n chÕ trong kinh doanh. Quy m« cho vay DNNVV cã n¨m cßn bÞ gi¶m sót, chÊt l­îng tÝn dông cña chi nh¸nh tuy ngµy cµng ®­îc c¶i thiÖn nh­ng nh×n chung vÉn cßn thÊp h¬n chÊt l­îng tÝn dông chung cña toµn chi nh¸nh. §Ó t¹o ®iÒu kiÖn më réng quan hÖ tÝn dông, hç trî c¸c doanh nghiÖp trong thêi gian tíi, ®ång thêi n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiªp võa vµ nhá cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p ®ång bé vµ hoµn chØnh. CH¦¥NG 3 : MéT Sè GI¶I PH¸P N¢NG CAO HIÖU QU¶ CHO VAY dnnvv T¹I chi nh¸nh NHCT HOµN KIÕM 3.1. ®Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay dnnvv cña chi nh¸nh nhct hoµn kiÕm. 3.1.1. §Þnh h­íng chung vÒ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh trong thêi gian tíi. Hoµ cïng sù ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ trong giai ®o¹n héi nhËp, ngµnh Ng©n hµng sÏ cã rÊt nhiÒu nh÷ng khã kh¨n th¸ch thøc, ®ã lµ c¹nh tranh gi÷a c¸c tæ chøc Tµi chÝnh- Ng©n hµng trong n­íc vµ quèc tÕ ngµy cµng trë nªn gay g¾t vµ s©u réng h¬n…. Qu¸n triÖt chØ ®¹o c¶u Ban l·nh ®¹o NHCT ViÖt Nam t¹i héi nghÞ triÓn khai nhiÖm vô kinh doanh n¨m 2008, chi nh¸nh NHCT Hoµn KiÕm cã ®Ò ra c¸c môc tiªu thùc hiÖn kÕ ho¹ch kinh doanh cô thÓ nh­ sau : - Nguån vèn huy ®éng : 5.500 tû ®ång ( t¨ng 10%) - D­ nî cho vay : 1.400 tû ®ång( t¨ng 25%) - Tû lÖ nî xÊu( nhãm 3.4.5) : 0% - Cho vay DNNN tèi ®a : 65%(d­ nî cho vay) - Cho vay trung dµi h¹n tèi ®a : 40% - Cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n tèi ®s : 70% - ChØ tiªu thu håi nî ®· xö lý rñi ro : 500 triÖu ®ång - Thu dÞch vô ®¹t : 4.5 tû - Lîi nhuËn sau khi trÝch dù phßng rñi ro : 75 tû ®ång 3.1.2. §Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay ®çi víi DNNVV. §ÞNH H¦íNG CHO VAY DNNVV CñA CHI NH¸NH NHCT HOµN KIÕM. Thùc hiÖn qu¸ tr×nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ, §¶ng vµ Nhµ n­íc ta lu«n khuyÕn khÝch vµ t¹o mäi ®iÒu kiÖn cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cïng ph¸t triÓn trªn c¬ së c¹nh tranh b×nh ®¼ng. Sè l­îng c¸c doanh nghiÖp míi h×nh thµnh ngµy cµng nhiÒu, ®Æc biÖt lµ c¸c DNNVV chiÕm mét tû träng ®«ng ®¶o vµ ®ãng gãp mét phÇn quan träng vµo tèc ®é ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, thu hót ®­îc nhiÒu lao ®éng. Nh­ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña c¸c DNNVV cßn h¹n chÕ, c¸c doanh nghiÖp gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n trong viÖc s¶n xuÊt tiªu thô hµng hãa s¶n phÈm. Theo kÕt qu¶ kh¶o s¸t ®iÒu tra h¬n 63 ngµn Doanh nghiÖp t¹i 30 tØnh thµnh phÝa B¾c cho thÊy sè vèn cña c¸c DNNVV cßn rÊt thÊp: kho¶ng 50% DN cã vèn d­íi 1 tû ®ång, gÇn 75% DN cã sè vèn d­íi 2 tû ®ång vµ cã tíi 90% DN cã vèn d­íi 5 tû ®ång( nguån: Côc ph¸t triÓn ®Çu t­ doanh nghiÖp nhá vµ võa _ Bé kÕ ho¹ch vµ ®Çu t­). ChÝnh v× vËy nhu cÇu vèn cho më réng qui m« s¶n xuÊt kinh doanh, ®æi míi, më réng, n©ng cÊp trang thiÕt bÞ, c«ng nghÖ ®Ó n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng cña c¸c DNNVV lµ rÊt lín. Tuy nhiªn, c¸c DNNVV l¹i kh«ng dÔ dµng huy ®éng ®­îc vèn trªn thÞ tr­êng, do vèn ­u ®·i ph¸t triÓn DNNVV tõ c¸c nguån tµi trî cña n­íc ngoµi cßn h¹n chÕ, n¨ng lùc cña DNNVV ch­a ®¸p øng c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó cã thÓ huy ®éng tõ thÞ tr­êng chøng kho¸n. ChÝnh v× vËy, ®Ó më réng s¶n xuÊt vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh, DNNVV chñ yÕu tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông Ng©n hµng. Nh­ng viÖc tiÕp cËn víi nguån vèn nµy ®èi víi c¸c DNNVV còng gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n. Tõ n¨m 2000, NHCT ViÖt Nam ®· ®¸nh gi¸ c¸c DNNVV lµ ®èi t­îng kh¸ch hµng quan träng, lµ thÞ tr­êng tiÒm n¨ng mµ NHCT ViÖt Nam cÇn h­íng tíi. §iÒu ®ã ®· ®­îc cô thÓ ho¸ b»ng c¸c ch­¬ng tr×nh hµnh ®éng trong kÕ ho¹ch ph¸t triÓn hµng n¨m, kÕ ho¹ch ph¸t triÓn 5 n¨m, 10 n¨m vÒ tµi trî cho DNNVV. Môc tiªu ®Õn n¨m 2010 lµ "NHCT ViÖt Nam trë thµnh NHTM dÉn ®Çu ViÖt Nam vÒ tµi trî DNNVV". Trªn c¬ së c¸c quan ®iÓm, chñ tr­¬ng ph¸t triÓn c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá cña §¶ng vµ Nhµ n­íc vµ trªn c¬ së nhËn biÕt ®­îc vai trß quan träng cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá trong sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung vµ sù ph¸t triÓn cña tÝn dông nãi riªng, còng nh­ theo ®Þnh h­íng ‘dÉn ®Çu vÒ cho vay DNNVV’ cña NHCT ViÖt Nam, chi nh¸nh NHCT Hoµn KiÕm còng ®­a ra mét sè chñ tr­¬ng ®Þnh h­íng cho ho¹t ®éng cho vay lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy trong thêi gian tíi : - Ng©n hµng x¸c ®Þnh c¸c DNNVV lµ c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng víi quy m« to lín trong giai ®o¹n tíi. - T¨ng c­êng c¸n bé tÝn dông c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng. Ng©n hµng cÇn lùa chän c¸c c¸n bé tÝn dông cã tr×nh ®é vµ ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp lµm c«ng t¸c tÝn dông, ®ång thêi tæ chøc c¸c líp tËp huÊn phæ biÕn c¸c kiÕn thøc míi, nhÊt lµ c¸c líp båi d­ìng vÒ qu¶n lý tµi chÝnh doanh ngiÖp. - Thµnh lËp tæ thÈm ®Þnh dù ¸n cã tÝnh chuyªn nghiÖp cao. CÇn n©ng cao chÊt l­îng trong thÈm ®Þnh, nhÊt lµ thÈm ®Þnh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp v× hiÖn t¹i kh©u nµy cßn ®­îc thùc hiÖn kh¸ s¬ sµi, nhiÒu khi mang tÝnh h×nh thøc. - TiÕp tôc hoµn thiÖn ®Ò ¸n xÕp h¹ng tÝn dông, ph©n lo¹i kh¸ch hµng. §©y sÏ lµ mét qu¸ tr×nh võa khoa häc, võa lµm nh»m t¹o c¬ së qu¶n lý rñi ro thèng nhÊt ®èi víi tõng kh¸ch hµng. - TiÕp tôc chó träng vµ ®Èy m¹nh c«ng t¸c qu¶n lý rñi ro tÝn dông. Ho¹t ®éng nµy thÓ hiÖn ë 3 néi dung c¬ b¶n sau : + Tu©n thñ nghiªm tóc c¸c quy chÕ, quy tr×nh tÝn dông. + T¨ng c­êng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c phßng ban nh»m kiÓm so¸t tèt rñi ro. + TiÕp tôc hoµn thiÖn ch­¬ng tr×nh quy chÕ ho¸, quy tr×nh ho¸ c¸c ho¹t ®éng tÝn dông. 3.2. C¸c gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông dnnvv t¹i cn nhct hoµn kiÕm. Héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ kh«ng chØ t¹o ra c¬ héi mµ cßn t¹o ra c¸c th¸ch thøc cho c¸c nÒn kinh tÕ, cho c¸c ng©n hµng vµ doanh nghiÖp. §Ó h¹n chÕ nh÷ng t¸c ®éng tiªu cùc, tËn dông ®­îc nh÷ng c¬ héi t¹o ra trong qu¸ tr×nh héi nhËp, c¶ chi nh¸nh lÉn c¸c DNNVV ®Òu cÇn ph¶i cã nh÷ng thay ®æi sao cho phï hîp víi thêi cuéc C¸c DNNVV ë n­íc ta ®ang ngµy cµng gia t¨ng c¶ vÒ sè l­îng lÉn chÊt l­îng. Trªn c¬ së ph©n tÝch vÒ vai trß, vÞ trÝ vµ sù cÇn thiÕt kh¸ch quan cña c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá trong nÒn kinh tÕ, cã thÓ nãi ®©y lµ thÞ tr­êng khai th¸c tiÒm n¨ng cña chi nh¸nh. N©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi ho¹t ®éng cho vay doanh nghiÖp nµy cã ý nghÜa to lín tíi sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng C«ng Th­¬ng chi nh¸nh Hoµn KiÕm nãi riªng mµ cßn cã ý nghÜa æn ®Þnh ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc nãi chung. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy, Chi nh¸nh cÇn thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau : C¸C GI¶I PH¸P N¢NG CAO CHÊT L¦îNG TÝN DôNG DNNVV T¹I CN NHCT HOµN KIÕM. 3.2.1. X©y dùng mét quy tr×nh cho vay riªng ®èi víi DNNVV. Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n khiÕn cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá khã tiÕp cËn víi nguån vèn vay ng©n hµng lµ do nh÷ng r¾c rèi r­êm rµ, phøc t¹p cña quy tr×nh cho vay chung ¸p dông cho c¶ c¸c doanh nghiÖp lín. Do vËy quy tr×nh cho vay hiÖn nay kh«ng phï hîp víi ®iÒu kiÖn còng nh­ nhu cÇu vay vèn cña bé phËn doanh nghiÖp nµy lµm cho tû träng d­ nî cho vay t¹i Chi nh¸nh cßn thÊp. Bëi vËy, Chi nh¸nh cÇn x©y dùng mét quy tr×nh vµ thñ tôc cho vay riªng ®¬n gi¶n, linh ho¹t phï hîp víi ®Æc thï cña c¸c DNNVV. + Thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i xuÊt linh ho¹t, hîp lý : Mét l·i suÊt cho vay hîp lý lµ l·i xuÊt ph¶i thÊp h¬n tû xuÊt lîi nhuËn thu ®­îc cña doanh nghiÖp vay vèn, ®ång thêi ph¶i cao h¬n chi phÝ ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng vµ mét sè chi phÝ ho¹t ®éng kh¸c. Cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá th­êng cã rñi ro lín h¬n, chi phÝ cho thÈm ®Þnh còng lín h¬n do ®ã l·i suÊt cho vay c¸c doanh nghiÖp nµy còng lín h¬n c¸c doanh nghiÖp lín. V× vËy ®Ó më réng tÝn dông ®èi víi DNNVV th× ng©n hµng nªn ¸p dông møc l·i xuÊt ®a d¹ng, linh ho¹t cho tõng lo¹i kh¸ch hµng. + Níi láng h×nh thøc cho vay cã b¶o ®¶m : Thùc tÕ, ®a sè c¸c ng©n hµng ë n­íc ta trong ®ã cã ng©n hµng C«ng th­¬ng coi tµi s¶n b¶o ®¶m lµ ®iÒu kiÖn kiªn quyÕt ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay. Tuy cho vay DNNVV tiÒm Èn nhiÒu rñi ro h¬n cho vay doanh nghiÖp lín nh­ng còng kh«ng nªn qu¸ tuyÖt ®èi ho¸ vai trß cña tµi s¶n b¸o ®¶m nh­ hiÖn nay. Bëi trong ®iÒu kiÖn cña n­íc ta hiªn nayth× ch­a thÓ ®­îc coi lµ mét ®¶m b¶o ch¾c ch¾n cho doanh nghiÖp bëi vÊn ®Ò xö lý tµi s¶n thÕ chÊp cßn gÆp nhiÒu khóc m¾c, ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n trong viÖc thu håi vèn khi doanh nghiÖp lµm ¨n kh«ng hiÖu qu¶. Trong khi ®ã, c¸c DNNVV th­êng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n cã gi¸ trÞ lín h¬n nhiÒu gi¸ trÞ kho¶n vay ®Ó ®¶m b¶o tr¸ch nhiÖm tr¶ nî cho ng©n hµng. §iÒu nµy m« h×nh chung ®· g©y khã kh¨n cho doanh nghiÖp khi ®Õn vay vèn. Ng©n hµng cã thÓ gi¶i quyÕt cho vay c¨n cø vµo tÝnh kh¶ thi cña ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh vµ kh¶ n¶ng c¹nh tranh cña s¶n phÈm ®ã trªn thÞ tr­êng. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng còng cÇn m¹nh d¹n ¸p dông hinh thøc cho vay ®¶m b¶o b»ng hµng ho¸ dÞch vô. Tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay chØ lµ ph­¬ng tiÖn cuèi cïng, lµ nguån tr¶ nî khi rñi ro x¶y ra, do vËy ng©n hµng cÇn linh ho¹t ¸p dông h×nh thøc thÕ chÊp, tÝn chÊp b¶o l·nh… sao cho phï hîp. + Kú h¹n cho vay : Thêi h¹n cho vay ph¶i ®¶m b¶o kh«ng chØ c¨n cø vµo môc ®Ých vay mµ cßn c¨n cø vµo chu kú s¶n xuÊt kinh doanh, thêi h¹n thu håi vèn cña dù ¸n ®Çu t­, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng vµ nguån vèn vay cña Ng©n hµng, tr¸nh t×nh tr¹ng doanh nghiÖp thiÕu vèn, Ng©n hµng thõa vèn trong khi ng©n hµng cã thÓ cho vay ®­îc. 3.2.2 §a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô cung cÊp cho DNNVV. §a d¹ng hãa c¸c s¶n phÈm tÝn dông lµ ®iÒu kiÖn v« cïng quan träng gióp ng©n hµng ngµy cµng thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn quan hÖ tÝn dông víi m×nh.Bªn c¹nh c¸c h×nh thøc cung cÊp tÝn dông hiÖn cã t¹i ng©n hµng, chi nh¸nh cÇn thiÕt ph¶i t×m kiÕm c¸c lo¹i h×nh thøc tÝn dông míi ®Ó ¸p dông thuËn tiÖn ®èi víi ®Æc ®iÓm cña tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp Ngoµi c¸c h×nh thøc cung cÊp tÝn dông chñ yÕu mµ c¸c NHTM ®ang thùc hiÖn, cÇn thiÓt ph¶i xem xÐt bæ sung h×nh thøc tÝn dông sau: - ChiÕt khÊu: ViÖc mua b¸n chÞu vµ sö dông vèn lÉn nhau gi÷a c¸c DNNVV lµ phæ biÕn. ViÖc sö dông h×nh thøc tÝn dông chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu cã ­u ®iÓm næi bËt nh­: kh¶ n¨ng x¶y ra rñi ro ®èi víi h×nh thøc tÝn dông nµy lµ nhá nhÊt so víi c¸c lo¹i tÝn dông kh¸c, khi cÇn vèn c¸c NH cã thÓ xin t¸i chiÕt khÊu c¸c th­¬ng phiÕu, chøng tõ cã gi¸ t¹i NHNN ®Ó bæ sung nguån vèn thanh to¸n, nguån vèn kinh doanh…. Trong thêi gian tíi NH cÇn nhanh chãng nghiªn cøu x©y dùng quy tr×nh cho vay chiÕt khÊu th­¬ng phiÐu, hèi phiÕu hoÆc c¸c chøng tõ cã gi¸ kh¸c - Cho thuª tµi chÝnh: lµ h×nh thøc tÝn dông trung dµi h¹n th«ng qua viÖc cho thuª tµi s¶n. §èi víi DNNVV, ®©y lµ h×nh thøc cÊp vèn tÝn dông rÊt phï hîp víi ®iÒu kiÖn tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó doanh nghiÖp ®æi míi m¸y mãc thiÕt bÞ vµ c«ng nghÖ tiªn tiÕn. §©y lµ h×nh thøc tÝn dông ®­îc NHCT chó träng ph¸t triÓn. HiÖn míi chØ cã h×nh thøc C«ng ty thuª mua, trong thêi gian tíi ng©n hµng nªn ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc cho thuª tµi chÝnh kh¸c nh­: thuª mua bÊt ®éng s¶n, tÝn dông thuª mua b¸n vµ t¸i thuª mua… - NH còng nªn triÓn khai thùc hiÖn c¸c dÞch vô míi phï hîp víi ®èi t­îng kh¸ch hµng DNNVV nh­: bao thanh to¸n, t­ vÊn( t­ vÊn vèn, t­ vÊn tham giai chøng kho¸n,…..) 3.2.3 T¨ng c­êng c«ng t¸c Marketting, kªnh tiÕp cËn víi DNNVV. “Marketing ng©n hµng lµ hÖ thèng tæ chøc qu¶n lý cña mét ng©n hµng ®Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ®Æt ra cña ng©n hµng lµ tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu vÒ vèn, còng nh­ c¸c dÞch vô kh¸c cña ng©n hµng ®èi víi nhãm kh¸ch hµng lùa chän b»ng c¸c chÝnh s¸ch, c¸c biÖn ph¸p h­íng tíi môc tiªu cuèi cïng lµ tèi ®a hãa lîi nhuËn.” Marketing ng©n hµng lµ mét yÕu tè gióp n©ng cao chÊt l­îng cho vay. §Ó ®Èy m¹nh c«ng t¸c Marketing ng©n hµng th× NHCT Hoµn KiÕm cÇn ph¶i thùc hiÖn c¸c nhiªm vô: - CÇn ph¶i n¾m b¾t kÞp thêi sù thay ®æi cña thÞ tr­êng, vµ nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®èi víi c¸c s¶n phÈm, dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp. - Cã nh÷ng chÝnh s¸ch vµ gi¶i ph¸p thÝch hîp ®Ó th¾ng c¸c ®èi thñ c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng, nh­ t¨ng c­êng ®iÒu tra thÞ tr­êng, tiÕp xóc víi kh¸ch hµng xem kh¸ch hµng cÇn g×, nhu cÇu lµ bao nhiªu, quan s¸t xem ®èi thñ c¹nh tranh ®ang tiÕn hµnh kÕ ho¹ch g× ®Ó cã hµnh ®éng øng phã, t¨ng c­êng tuyªn truyÒn trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, cã nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i hîp lý, tæ chøc c¸c héi nghÞ, héi th¶o ®Ó thu hót kh¸ch hµng... - Marketing ph¶i lµ cÇu nèi gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Th«ng qua c¸c chiÕn l­îc Marketing, kh¸ch hµng sÏ biÕt ®Õn vµ hiÓu vÒ ng©n hµng nhiÒu h¬n, gióp ng©n hµng trë thµnh mét ®Þa ®iÓm tin cËy cho c¸c DNNVV 3.2.4 BiÖn ph¸p xö lý nî xÊu, nî qu¸ h¹n, phßng ngõa vµ h¹n chÕ rñi ro. Ng©n hµng nµo còng mong muèn kh«ng cã nî qu¸ h¹n hay nî xÊu. Tuy nhiªn trong thùc tÕ, viÖc tån t¹i nî qu¸ h¹n vµ nî xÊu lµ kh«ng thÓ tr¸nh khái víi mçi mét ng©n hµng, ng©n hµng chØ cã thÓ t×m c¸ch h¹n chÕ nî qu¸ h¹n vµ nî xÊu ë møc thÊp nhÊt cã thÓ ®Ó ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Mét sè biÖn ph¸p mµ NHCT Hoµn KiÕm cÇn thùc hiÖn: * N©ng cao chÊt l­îng th«ng tin: ChÊt l­îng th«ng tin ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng tõ kh©u thÈm ®Þnh tÝn dông, thÈm ®Þnh rñi ro tÝn dông, ®Õn viÖc ra quyÕt ®Þnh tÝn dông. HiÖn nay c¸c nguån th«ng tin cña ng©n hµng vÒ kh¸ch hµng vay vèn cßn thiÕu thèn, thËm chÝ cßn sai rÊt nhiÒu so víi thùc tÕ.ChÝnh v× vËy mét yªu cÇu cÊp thiÕt ®Æt ra lµ ng©n hµng cÇn thµnh lËp mét bé phËn chuyªn thu thËp vµ xö lý d÷ liÖu th«ng tin, bé phËn nµy sÏ phèi hîp víi tÊt c¶ c¸c bé phËn nghiÖp vô cã liªn quan trong ng©n hµng ®Ó thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng ngay tõ bªn trong Ng©n hµng.Ngoµi ra cßn thu thËp th«ng tin ë c¸c nguån kh¸c nh­: th«ng tin tõ cuéc héi th¶o, th«ng tin cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, cña Ng©n hµng Nhµ N­íc, cña c¸c Bé, Nghµnh cã liªn quan vµ cña ChÝnh phñ….. * Thùc hiÖn nghiªm chØnh quy tr×nh tÝn dông, nghiÖp vô cho vay mµ c¸c v¨n b¶n cña ChÝnh phñ, cña NHNN, NHCT ViÖt Nam ®· ban hµnh tõ kh©u tiÕp cËn kh¸ch hµng ®Õn kh©u thÈm ®Þnh, phª duyÖt cho vay, qu¶n lý ®«n ®èc vµ xö lý nî. ViÖc thùc hiÖn tèt c«ng t¸c nµy cã mét ý nghÜa quan träng trong viÖc h¹n chÕ sai sãt, h¹n chÕ rñi ro cho ng©n hµng vµ n©ng cao chÊt l­îng tõng kho¶n vay. */ ThÈm ®Þnh ph­¬ng ¸n, dù ¸n vay vèn theo nh÷ng chuÈn mùc ®· ®Ò ra ®Ó xem liÖu dù ¸n ®ã cã ®¹t chÊt l­îng ®Ó cho vay hay kh«ng */ Thùc hiÖn tèt biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay: §©y lµ biÖn ph¸p nh»m h¹n chÕ thÊp nhÊt rñi ro cã thÓ x¶y ra cho ng©n hµng, ®ång thêi th«ng qua biÖn ph¸p nµy ng©n hµng còng g¾n tr¸ch nhiÖm cña kh¸ch hµng ®èi víi viÖc tr¶ nî ®ñ vµ ®óng h¹n cho kho¶n vay. Thùc hiÖn tèt quy ®Þnh nµy cÇn quan t©m c¸c vÊn ®Ò: Tµi s¶n cña kh¸ch hµng khi mang thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc b¶o l·nh c¶u ng­êi thø 3 vÒ tÝnh hîp ph¸p, hîp lÖ kh«ng n»m trong khu qui ho¹ch gi¶i to¶ vµ cã vÞ trÝ thuËn lîi, dÔ b¸n trªn thÞ tr­êng; viÖc ®Þnh gi¸ tµi s¶n ph¶i tu©n theo khung gi¸ cña Nhµ n­íc cã tham kh¶o gi¸ thÞ tr­êng, song cã tÝnh ®Õn yÕu tè t¨ng gi¶m cña thÞ tr­êng trong t­¬ng lai; viÖc lùa chän tµi s¶n b¶o ®¶m ph¶i phï hîp víi tÝnh chÊt tõng kho¶n vay. * T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t tÝn dông : Sau khi ®· cho kh¸ch hµng vay, ph¶i liªn tôc gi¸m s¸t kh¸ch hµng trong suèt qu¸ tr×nh vay vèn ®Ó ®¶m b¶o kh¸ch hµng sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých, tr¸nh nh÷ng rñi ro bÊt ngê cã thÓ x¶y ra. Khi thÊy cã nh÷ng dÊu hiÖu bÊt th­êng tõ phÝa kh¸ch hµng th× ph¶i t×m hiÓu kü nguyªn nh©n, ngõng cung cÊp thªm khi cÇn thiÕt, hoÆc cã thÓ gia h¹n thªm nî. * Th­êng xuyªn ph©n lo¹i nî, trÝch lËp dù phßng rñi ro ®Ó cã thÓ h¹n chÕ rñi ro ë møc thÊp nhÊt. Ngµy cµng hoµn thiÖn hÖ thèng th«ng tin, xÕp h¹ng vµ chÊm ®iÓm tÝn dông. Ng©n hµng cÇn xóc tiÕn lµm viÖc víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi cã kinh nghiÖm trong ho¹t ®éng cho vay DNNVV, cã hÖ thèng chÊm ®iÓm kh¸ch hµng ®· hoµn thiÖn nh»m häc tËp kinh nghiÖm trong viÖc x©y dùng mét hÖ thèng chÊm ®iÓm kh¸ch hµng tiªn tiÕn. * Víi nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n, nî xÊu ph¸t sinh th× ng©n hµng cÇn cã biÖn ph¸p thÝch hîp trong tõng tr­êng hîp cô thÓ ®Ó cã thÓ thu håi ®­îc nî. 3.2.5 N©ng cao chÊt l­îng c¸n bé. YÕu tè con ng­êi lu«n lµ yÕu tè quan träng nhÊt, quyÕt ®Þnh chÊt l­îng cña ho¹t ®éng cho vay. Bëi v×, viÖc hoµn thiªn chÝnh s¸ch tÝn dông, chÝnh s¸ch qu¶n lý rñi ro, viÖc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng Marketing ng©n hµng hay viÖc t×m ra nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó xö lý nî qu¸ han, nî xÊu ®Òu do con ng­êi thùc hiÖn. ChÝnh v× vËy, muèn n©ng cao chÊt l­îng cña ho¹t ®éng cho vay th× NHCT Hoµn KiÕm cÇn ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn cã chuyªn m«n cao, am hiÓu s©u réng vÒ nhiÒu lÜnh vùc, cã hiÓu biÕt phong phó vµ t×nh h×nh thÞ tr­êng, n¾m v÷ng nh÷ng v¨n b¶n luËt, nh÷ng quyÕt ®Þnh, nghÞ ®Þnh cña nhµ n­íc, nh÷ng quy ®Þnh chung do NHCT ban hµnh. §Ó cã ®­îc ®éi ngò c¸n bé nh­ vËy chi nh¸nh cÇn ph¶i quan t©m ®Õn viÖc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé bëi v×, tuy nh÷ng c¸n bé lµm viÖc trong ng©n hµng ®Òu cã tr×nh ®é ®¹i häc vµ sau ®¹i häc nh­ng do nhu cÇu cña thÞ tr­êng, ®ßi hái cña nÒn kinh tÕ ngµy cµng cao nªn viÖc trau dåi thªm kiÕn thøc th­êng xuyªn ®Ó cã thÓ øng dông vµ vËn hµnh nh÷ng thay ®æi mau lÖ cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Mét sè biÖn ph¸p NHCT Hoµn KiÕm cã thÓ tiÕn hµnh: Thùc hiÖn ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i nh÷ng c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc hiÖn ®ang c«ng t¸c trong chi nh¸nh, tõ ®ã gióp cho c¸c c¸n bé cã ®ñ kh¶ n¨ng vµ tr×nh ®é ®Ó ®¶m nhiÖm vai trß nhiÖm vô cña m×nh trong ng©n hµng, ­u tiªn ®µo t¹o c¸n bé c¸c phßng tÝn dông, kÕ to¸n. Ng©n hµng cã thÓ thùc hiÖn ®µo t¹o tËp trung, hoÆc ®µo t¹o tõng phßng ban. TriÓn khai phæ cËp tin häc, ®µo t¹o hoÆc tuyÓn dông chuyªn gia tin häc cã kh¶ n¨ng x©y dùng vµ lËp tr×nh c¸c nghiÖp vô ph¸t sinh cña NH. Hµng n¨m, më c¸c kho¸ thi tuyÓn c¸c c¸n bé ng©n hµng míi víi chÊt l­îng thi tuyÓn cao, c«ng b»ng ®Ó cã ®­îc líp c¸n bé trÎ, n¨ng ®éng, cã nh÷ng hiÓu biÕt cËp nhËt vÒ ngµnh ng©n hµng. Sau khi ®· ®­îc tuyÓn chän tõ kú thi, ng©n hµng nªn më mét kho¸ huÊn luyÖn cho líp c¸n bé trÎ nµy ®Ó hä cã nh÷ng kinh nghiÖm nghÒ nghiÖp ban ®Çu. Bªn c¹nh ®ã, cã thÓ tuyÓn chän c¸n bé qua c¸c h×nh thøc tµi trî cho c¸c tr­êng ®¹i häc, viÖn nghiªn cøu, trung t©m ®µo t¹o... ®Ó t×m kiÕm nh÷ng sinh viªn tµi n¨ng ngay tõ khi cßn ngåi trªn gi¶ng ®­êng ®¹i häc, ®µo t¹o cho hä ®Ó hä trë thµnh mét c¸n bé giái cña ng©n hµng trong t­¬ng lai. Lµm tèt c«ng t¸c tuyÓn chän c¸n bé, c¸c NHTMQD sÏ dÇn kh¾c phôc ®­îc t×nh tr¹ng võa thõa võa thiÕu nh­ hiÖn nay. Ph©n c«ng lao ®éng vµo c¸c phßng ban mét c¸ch hîp lý, t¹o sù chuyªn m«n ho¸ cao trong c«ng viÖc, tøc lµ mçi ng­êi cã mét nhiÖm vô riªng, ph¸t huy ®­îc n¨ng lùc vµ së tr­êng cña m×nh, tr¸nh sù trïng lÆp, t¹o nªn hiÖu qu¶ cao trong c«ng viÖc. Tuy nhiªn kh«ng ph¶i v× vËy mµ kh«ng cã sù liªn kÕt c«ng viÖc gi÷a c¸c c¸n bé víi nhau, tr¸i l¹i hä cã mèi liªn kÕt chÆt chÏ víi nhau, c«ng viÖc cña ng­êi nµy cã hiªu qu¶ th× c«ng viÖc cña ng­êi kia míi ®­îc thùc hiÖn. NH nªn cã nh÷ng biÖn ph¸p khen th­ëng vµ kû luËt ®Ó khuyÕn khÝch nh÷ng ®ãng gãp tÝch cùc vµ kû luËt nh÷ng c¸n bé kh«ng thùc hiÖn c«ng viÖc nghiªm tóc. Qua ®ã, ®Èy m¹nh tÝnh tù gi¸c, trung thùc vµ n©ng cao th¸i ®é vµ hiÖu qu¶ lµm viÖc cña c¸c c¸n bé trong ng©n hµng còng nh­ n©ng cao tÝnh c¹nh tranh c«ng b»ng Tæ chøc ®¸nh gi¸, s¾p xÕp l¹i ®éi ngò c¸n bé phï hîp víi tr×nh ®é cña tõng ng­êi, gióp ph¸t huy ®­îc n¨ng lùc së tr­êng cña hä. Tr¸nh t×nh tr¹ng c¸n bé ®­îc ®µo t¹o hoÆc cã kinh nghiÖm trong chuyªn ngµnh nµy th× bè trÝ lµm viÖc ë chuyªn ngµnh kh¸c, kÓ c¶ viÖc bæ nhiÖm c¸n bé chñ chèt. Chøc vô ph¶i t­¬ng xøng víi kh¶ n¨ng, kiªn quyÕt ®iÒu chuyÓn c¸c c¸n bé kh«ng cã kh¶ n¨ng. §Æc biÖt ®èi víi c¸c dù ¸n lín phøc t¹p, c¸c kh¸ch hµng ho¹t ®éng ®a d¹ng th× viÖc ng©n hµng thuª c¸c chuyªn gia kÓ c¶ c¸c chuyªn gia n­íc ngoµi lµ rÊt cÇn thiÕt. Bëi mét c¸n bé dï giái ®Õn ®©u còng khã cã thÓ thÈm ®Þnh ®­îc ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c, nhÊt lµ thÈm ®Þnh vÒ mÆt kü thuËt, tÝnh ®ång bé cña thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, gi¸ cña thiÕt bÞ, thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm, c¸c chi phÝ liªn quan… cña dù ¸n, ph­¬ng ¸n vay vèn cña kh¸ch hµng. M« h×nh tæ chøc ho¹t ®éng cña ng©n hµng nªn c¶i tiÕn theo tiªu thøc” h­íng vµo kh¸ch hµng” tøc lµ kh¸ch hµng ®­îc h­íng dÉn mét c¸ch cô thÓ, tû mû c¸c dÞch vô mµ Ng©n hµng cung cÊp th«ng qua mét ®Çu mèi duy nhÊt. Theo m« h×nh nµy, phßng kh¸ch hµng nªn cã bé phËn chuyªn tiÕp nhËn nh÷ng yªu cÇ cña kh¸ch hµng, h­íng dÉn kh¸ch hµng lµm nh÷ng thñ tôc cÇn thiÕt theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng, thùc hiÖn viÖc kiÓm tra xö lý c¸c th«ng tin mµ kh¸ch hµng cung cÊp. Sau ®ã bé phËn hoÆc phßng nµy sÏ tù chuyÓn c¸c hå s¬ chøng tõ cã liªn quan ®Õn bé phËn xö lý nghiÖp vô ®Ó gi¶i quyÕt. Nh­ vËy kh¸ch hµng khi ®Õn giao dÞch víi Ng©n hµng chØ ph¶i giao dÞch qua “mét cöa”, h¬n n÷a chÝnh bé phËn nµy l¹i n¾m ®­îc th«ng tin vÒ kh¸ch hµng mét c¸ch tæng hîp, ®Çy ®ñ c¶ vÒ n¨ng lùc vµ uy tÝn cña kh¸ch hµng. Tõ ®ã cã nh÷ng quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n, gãp phÇn n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. 3.2.6 T¨ng c­êng ®æi míi trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i cho ng©n hµng. Trong nÒn kinh tÕ theo xu thÕ héi nhËp quèc tÕ nh­ hiÖn nay, ng©n hµng chØ cã thÓ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ khi c«ng nghÖ cña ng©n hµng ®¸p øng ®­îc c«ng nghÖ hiÖn ®¹i tiªn tiÕn mang tÇm thÕ giíi. Ng©n hµng lu«n ph¶i c¹nh tranh gay g¾t víi c¸c ng©n hµng vµ tæ chøc tÝn dông kh¸c ®Ó cã thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn. ChÝnh v× vËy, lu«n lu«n ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng lµ mét yªu cÇu cÊp b¸ch mµ bÊt cø ng©n hµng nµo còng ph¶i chó träng thùc hiÖn. HiÖn nay, mçi ng©n hµng ®Òu chän cho m×nh mét phÇn mÒn qu¶n lý riªng, phï hîp vãi m« h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh.VÝ dô nh­ ng©n hµng ph¸t triÓn nhµ HDBank vµ ng©n hµng quèc tÕ VIB Bank triÓn khai hÖ thèng ng©n hµng ®a n¨ng Symbols do h·ng System Access (Singapore) cung cÊp, ng©n hµng ngoµi quèc doanh VPBank vµ 4 ng©n hµng TMCP lµ Techcombank, Sacombank, MB (ng©n hµng qu©n ®éi) vµ SeaBank ®· mua phÇn mÒm HÖ thèng ng©n hµng lâi T24 (T24 Corebanking) ®Ó ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm, dÞch vô cã hµm l­îng c«ng nghÖ cao, ng©n hµng ngo¹i th­¬ng Vietcombank ®· lùa chän sö dông Corebanking (Corebanking ®­îc hiÓu lµ mét c«ng nghÖ ng©n hµng míi, hç trî cho viÖc triÓn khai c¸c s¶n phÈm, dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i; ®ång thêi gióp n¾m b¾t ®­îc nh÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng mét c¸ch nhanh chãng, chÝnh x¸c ®Ó tõ ®ã dù ®o¸n ®­îc nh÷ng nhu cÇu cña c¸c kh¸ch hµng trong t­¬ng lai). Ng©n hµng còng cÇn ph¶i nhanh chãng triÓn khai hÖ thèng phÇn mÒm lâi cho ng©n hµng (Corebanking), song song víi nã lµ x©y dùng hÖ thèng c¬ së h¹ tÇng truyÒn th«ng dùa trªn kiÕn tróc m¹ng h­íng dÞch vô SONA ®Ó cã thÓ t¨ng tÝnh c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c. 3.2.7 N©ng cao hiÖu qu¶ cña bé m¸y kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé. §Ó n©ng cao chÊt l­îng kiÓm so¸t néi bé cÇn ph¶i thùc hiÖn c¸c nguyªn t¾c sau: Mét lµ: T¹o m«i tr­êng kiÓm so¸t tèt, nghÜa lµ x©y dùng quy chÕ, quy tr×nh nghiÖp vô vµ h­íng dÉn thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh trong ho¹t ®éng kinh doanh kÞp thêi, ®ång bé vµ cã hiÖu lùc thi hµnh nghiªm tóc, chÊn chØnh ý thøc chÊp hµng cña c¸n bé, nh©n viªn ng©n hµng. Hai lµ: cÇn tæ chøc hÖ thèng kiÓm so¸t néi bé tèt, ph©n c«ng tr¸ch nhiÖm râ rµng. Th­êng xuyªn thùc hiÖn kiÓm tra chÐo gi÷a c¸c c¸n bé tÝn dông, gi÷a c¸c phßng tÝn dông, ph¸t hiÖn c¸c sai sãt ®Ó chØnh söa kÞp thêi. Bé phËn kiÓm tra t¹i ng©n hµng pahØ lµm tèt nhiÖm vô ph¸t hiÖn vµ ng¨n ngõa nh÷ng hµnh vi vi ph¹m c¬ chÕ quy tr×nh tÝn dông, h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra. Ba lµ: ®Ò cao tÝnh ®éc lËp cña tæ chøc vµ ho¹t ®éng cña kiÓm so¸t néi bé. Ph¶i t«n träng nguyªn t¾c nµy th× míi ph¸t huy ®­îc hiÖu lùc, hiÖu qu¶ cña kiÓm so¸t néi bé. 3.2.8 Hoµn thiÖn hÖ thèng h¹ch to¸n thèng kª, thèng nhÊt ®Þnh nghÜa vÒ DNNVV. §Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay DNNVV th× viÖc x¸c ®Þnh râ thùc tr¹ng ho¹t ®éng nµy cã ý nghÜa quan träng. Tuy thùc tÕ cho thÊy, ®©y lµ vÊn ®Ò mµ t¹i NHCT Hoµn KiÕm cßn nhiÒu bÊt cËp: - NHCT HK cÇn thèng nhÊt l¹i ®Þnh nghÜa vÒ DNNVV. §Þnh nghÜa ®­îc lùa chän ph¶i ®¸p øng tèi ®a c¸c môc tiªu NHCT B§ lµ thu©n lîi cho qu¸ tr×nh ¸p dông, ph¶n ¸nh ®óng thùc tÕ c¸c DNNVV ®ang lµ kh¸ch hµng cña NHCT HK. Trong c¸c ®Þnh nghÜa hiÖn ®ang tån t¹i, cã lÏ ®Þnh nghÜa theo quy ®Þnh cña sæ tay tÝn dông lµ phï hîp nhÊt do xem xÐt kh¸ch hµng trªn nhiÒu gãc ®é nh­ lÜnh vùc ho¹t ®éng, doanh thu, lao ®éng…. - HÖ thèng b¸o c¸o cña NHCT HK ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cña c«ng t¸c ®iÒu hµnh. V× vËy, cÇn tiÕn hµnh hiÖn ®¹i hãa hÖ thèng nµy theo h­íng tËp trung vÒ Trô së chÝnh, chi tiÕt ®Õn tõng nhãm kh¸ch hµng, s¶n phÈm. MÆc dï ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i hãa ng©n hµng ®· s¾p kÕt thóc nh­ng do tr×nh ®é c¸n bé thÊp nªn chÊt l­îng nguån sè liÖu ®Çu vµo cßn h¹n chÕ dÉn ®Õn hÖ thèng ch­a ph¸t huy hiÖu qu¶. 3.3 mét sè kiÕn nghÞ.MéT Sè KIÕN NGHÞ. 3.3.1 §èi víi NHCT VN. NHCT Hoµn KiÕm lµ mét chi nh¸nh thuéc NHCT ViÖt Nam, chÞu sù chØ ®¹o, ®iÒu hµnh trùc tiÕp tõ Héi ®ång qu¶n trÞ vµ Ban gi¸m ®èc NHCT vÒ mäi mÆt ho¹t ®éng. ChÝnh v× vËy, ®Ó cã thÓ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay t¹i chi nh¸nh, kh«ng thÓ thiÕu ®­îc sù quan t©m chØ ®¹o th­êng xuyªn cña NHCT ViÖt Nam. Trªn c¬ së quy chÕ nghiÖp vô ban hµnh cña NHNN ViÖt Nam, ng©n hµng thiÕt kÕ mét chÝnh s¸ch tÝn dông riªng biÖt ®èi víi ®èi t­îng kh¸ch hµng DNNVV víi c¸c ®iÒu kiÖn cho vay, quy tr×nh xÐt duyÖt phï hîp h¬n víi quy m« nhá vµ võa cña lo¹i hinh doanh nghiÖp nµy, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó doanh nghiÖp dÔ dµng tiÕp cËn víi nguån vèn tÝn dông ng©n hµng h¬n, tõ ®ã gãp phÇn më réng quy m« cho vay. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng còng cã chÝnh s¸ch hç trî vÒ tµi chÝnh cho nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n, nî xÊu t¹i chi nh¸nh, hç trî viÖc xö lý c¸c kho¶n nî ®Ó gióp lµnh m¹nh ho¸ ho¹t ®éng cho vay. Th­êng xuyªn më c¸c líp ®µo t¹o ng¾n vµ dµi h¹n cho c¸n bé c¸c chi nh¸nh, ®Ó gióp n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n còng nh­ c¸c tr×nh ®é cÇn thiÕt kh¸c cho c¸n bé c¸c chi nh¸nh. Th­êng xuyªn tuyÓn dông vµ ®µo t¹o c¸c c¸n bé cã ®ñ phÈm chÊt vµ n¨ng lùc cho ho¹t ®éng, n©ng cao n¨ng suÊt lao ®éng trong toµn hÖ thèng. Tæ chøc th­êng xuyªn viÖc tæng kÕt rót kinh nghiÖm vµ t¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t vµ th«ng tin kinh tÕ trong toµn hÖ thèng ®Ó thùc hiÖn tèt chiÕn l­îc ph¸t triÓn toµn hÖ thèng 3.3.2 §èi víi Nhµ n­íc. * / Tr­íc hÕt, nhµ n­íc cÇn tiÕp tôc cñng cè vµ sím hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt dµnh cho lÜnh vùc ng©n hµng, t¹o m«i tr­êng ph¸p lý thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã còng cÇn cã nh÷ng ­u tiªn cho hÖ thèng ng©n hµng trong n­íc, gióp cho c¸c ng©n hµng cã thÓ c¹nh tranh ®uîc víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi trong thêi buæi nÒn kinh tÕ héi nhËp nh­ hiÖn nay, tr¸nh cho ng©n hµng trong n­íc bÞ thao tóng bëi n­íc ngoµi. * / Ban hµnh c¸c v¨n b¶n d­íi luËt, c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn viÖc thùc thi luËt ®Ó c¸c ng©n hµng cã thÓ dùa vµo ®ã lµm chuÈn thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng cho vay cã hiÖu qu¶ h¬n. * / CÇn ®­a ra mét quy tr×nh riªng biÖt trong viÖc xö lý c¸c TS§B khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc nî ®Ó tr¸nh tr­êng hîp nhiÒu khi ng©n hµng lóng tóng kh«ng biÕt xö lý nh­ thÕ nµo. * / CÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch míi th«ng tho¸ng h¬n ®Ó gióp cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá cã møc vèn Ýt cã thÓ vay ®­îc ng©n hµng, còng nh­ gióp cho c¸c doanh nghiÖp vay vèn ng©n hµng ®­îc dÔ dµng, kh«ng cã nhiÒu thñ tôc r­êm rµ, phøc t¹p. HÖ thèng ph¸p luËt vÒ ho¹t ®éng cho vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông còng cÇn ph¶i ®­îc cñng cè l¹i ®Ó tr¸nh hiÖn t­îng l¸ch luËt g©y ¶nh h­ëng nghiªm träng tíi chÊt l­îng cña kho¶n vay. Tuy nhiªn, viÖc ®iÒu chØnh vµ sña ®ái hÖ thèng ph¸p luËt ph¶i thËt logic vµ hîp lý, tr¸nh t×nh trang trång chÐo vÒ néi dung vµ quy ®Þnh gi÷a c¸c v¨n b¨n luËt kh¸c nhau. * / Thùc hiÖn ®µo t¹o, n©ng cao tr×nh ®é cña c¸c c¸n bé lµm trong bé m¸y nhµ n­íc, bëi nh÷ng c¸n bé nµy lµ ng­êi trùc tiÕp th¶o ra c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt. * / T¨ng c­êng më réng c¸c kªnh th«ng tin ®Ó kh¸ch hµng cã thÓ t×m hiªu vÒ ng©n hµng vµ ng©n hµng cã thÓ dÔ dµng t×m hiÓu vÒ kh¸ch hµng tõ ®ã ®­a ra quyÕt ®Þnh cho vay vèn. C¸ch thøc nµy gióp n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay. * / Cung cÊp c¸c th«ng tin vÒ thÞ tr­êng n­íc ngoµi, ®Èy m¹nh giíi thiÖu c¸c ng©n hµng trong n­íc cho b¹n bÌ quèc tÕ ®Ó thóc ®Èy ho¹t ®éng ng©n hµng trªn thÞ tr­êng quèc tÕ, ®Èy m¹nh ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu ngo¹i tÖ, vay vèn gi÷a ng©n hµng trong n­íc víi c¸c doanh nghiÖp ë n­íc ngoµi, gia t¨ng giao dÞch c¸c ®ång ngo¹i tÖ. */ Nhµ n­íc còng cÇn quy ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm, vµ nhiÖm vô cña UBND c¸c cÊp, c¸c bé ngµnh liªn quan tíi ho¹t ®éng ng©n hµng ®Ó khi tham gia phª duyÖt, thÈm ®Þnh mét dù ¸n, ph­¬ng ¸n kinh doanh tr¸nh t×nh tr¹ng kh«ng ph©n biÖt ®­îc tr¸ch nhiÖm nµo thuéc vÒ ng©n hµng, tr¸ch nhiÖm nµo thuéc vÒ c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng. 3.3.2 §èi víi c¸c c¬ quan ban ngµnh cã liªn quan - §èi víi c¬ quan c«ng chøng: c«ng t¸c c«ng chøng nhµ n­íc cÇn ®­îc ph¶i ®¬n gi¶n ho¸: c¸c giÊy chøng nhËn sö dông tµi s¶n. quyÒn sö dông ®Êt khi ®· ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn ph¸p lý cÇn ®­îc c«ng chøng trong thêi gian ng¾n nhÊt, t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp nhanh chãng hoµn thµnh thñ tôc vay vèn - §èi víi c¬ quan qu¶n lý nhµ ®Êt: cÇn t¹o ®iÒu kiÖn cã nh÷ng chÝnh s¸ch th«ng tho¸ng h¬n trong viÖc cÊp ®Êt hoÆc cho thuª ®Êt ®çi víi c¸c DNNVV ®Ó gióp c¸c doanh nghiÖp nµy cã ®iÒu kiÖn triÓn khai më réng s¶n xuÊt. Ngoµi ra, c¬ quan còng cÇn ban hµnh mét hÖ thèng c¸c v¨n b¶n ®ång nhÊt quy ®Þnh râ vÒ quyÒn së h÷u tµi s¶n, quyÒn sö dông ®Êt vµ bÊt ®éng s¶n trªn ®Êt KÕT LUËN Mét thùc tÕ hiÖn nay kh«ng chØ x¶y ra ë ViÖt Nam mµ cßn ë c¸c n­íc kh¸c trªn thÕ giíi lµ c¸c DNNVV th­êng xuyªn gÆp khã kh¨n trong viÖc huy ®éng vèn, nhu cÇu vèn cho kinh doanh rÊt lín. Trong c¸c ho¹t ®éng cña mét ng©n hµng th­¬ng m¹i th× ho¹t ®éng cho vay chiÕm vai trß chñ ®¹o, mang l¹i lîi nhuËn lín nhÊt cho ng©n hµng nh­ng l¹i chøa ®ùng nhiÒu rñi ro nhÊt. ChÝnh v× vËy, ®èi víi ng©n hµng, viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay lµ viÖc lµm sèng cßn, ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng Ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c DNNVV hiÖn nay t¹i NHCT Hoµn KiÕm ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh, nh­ng vÉn cßn nhiÒu h¹n chÕ, ch­a xøng víi tiÒm n¨ng cña c¸c doanh nghiÖp còng nh­ ch­a thùc sù ®¶m b¶o tÝnh hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng. Do ®ã trªn c¬ së vËn dông c¸c ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu vÒ lý luËn vµ thùc tiÔn, trong luËn v¨n tèt nghiÖp nµy, em ®· hÖ thèng ho¸ nh÷ng lý luËn c¬ b¶n vÒ cho vay, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay, c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ vµ c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay. LuËn v¨n còng ®· ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ t×nh h×nh cho vay vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay t¹i CN NHCT Hoµn KiÕm trong thêi gian võa qua. §ång thêi, trªn c¬ së thùc tr¹ng, nh÷ng h¹n chÕ cßn tån t¹i, luËn v¨n ®· ®Ò cËp tíi mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ tíi c¸c c¬ quan chøc n¨ng cã liªn quan, tíi NHCT ViÖt Nam nh»m n©ng cao chÊt l­îng cho vay t¹i chi nh¸nh NHCT Hoµn KiÕm. Còng tõ lý luËn vµ thùc tiÔn nghiªn cøu, luËn v¨n còng ®· nªu lªn ®­îc mét sè kiÕn nghÞ víi c¬ quan h÷u quan, víi c¬ quan chñ qu¶n vµ Nhµ n­íc trong viÖc thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña c¸c DNNVV. Do cßn nhiÒu h¹n chÕ vÒ mÆt kiÕn thøc lý lu©n còng nh­ thùc tiÔn, ®ång thêi do h¹n chÕ vÒ tµi liÖu vµ thêi gian nghiªn cøu, nhiÒu vÊn ®Ò cÇn ph©n tÝch s©u h¬n nh­ng ch­a ®­îc thùc hiÖn trong luËn v¨n nµy. Em rÊt mong ®­îc sù gãp ý cña c¸c thÇy c«, c¸c c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng vÒ vÊn ®Ò nµy. Em xin tr©n thµnh c¶m ¬n thÇy c« gi¸o khoa Ng©n hµng- B¶o hiÓm Häc ViÖn tµi ChÝnh vµ thÇy gi¸o h­íng dÉn PGS .TS §inh Xu©n H¹ng vµ c¸c c« chó trong Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®· tËn t×nh h­íng dÉn vµ gióp ®ì em hoµn thµnh luËn v¨n nµy. §ång thêi em xin ch©n thµnh c¶m ¬n ban l·nh ®¹o vµ c¸c c¸n bé NHCT Hoµn KiÕm, phßng kh¸ch hµng Doanh nghiÖp võa vµ nhá ®· t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó em hoµn thµnh luËn v¨n: “ N©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i chi nh¸nh NHCT Hoµn KiÕm – Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p”. MỤC LỤC