Đề tài Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển thành phố Vinh

m lý dữ trữ vàng, đola làm cho các ngân hàng điều có xu hướng dư nợ cao. Điều này gây nên sựy khó khăn trong huy động vốn vì khách hàng nhận thấy tự mình đầu tư vào vàng, ngoại tệ và bất động sản là thu được nhiều lợi nhuận hơn, làm cơ cấu vốn ngân hàng có nhiều thay đổi. - Môi trường pháp lý còn thiếu đồng bộ và nhất quán, các văn bản luật và dưới luật cũng như các văn bản hướng dẫn thực hiện nó còn nhiều bất cập, nhiều chồng chéo, nhiều khi không phù hợp với thực tế. Mặt khác hoạt động ngân hàng là hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và nhiều chế tài luật pháp khác nhau. Chính vì vậy, trong hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn nhất là việc thực hiện chính sách huy động vốn. - Công cụ tài chính chủ yếu để thu hút vốn của NHNo TP Vinh hiện nay là chứng chỉ tiền gửi dài hạn và trái phiếu nhưng ngân hàng chưa có thị trường cho phát hành và giao dịch chứng khoán nên những người có vốn không muốn đầu tư vào những giấy tờ có giá dài hạn khó chuyển đổi thành tiềm mặt khi cần thiết. - Thị trường tài chính trong nước chưa thực sự phát triển, hiện nay tuy đã có thị trường tiền tệ liên ngân hàng và thị trường chứng khoán nhưng quy mô và hiệu quả chưa cao, nhất là thị trường chứng khoán chưa trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế. - Với sự cạnh tranh gay gắt gữa các NHTM, các TCTD, TCTC ngày càng quyết liệt, nên phần nào gây khó khăn tới hoạt động của chi nhánh. - Công tác cho vay theo dự án gặp nhiều khó khăn do công tác thậm định còn nhiều hạn chế như:nội dung thậm định còn nhiều sai sót, thậm định các bảng dự trù tài chính còn nhiều sai sót, thậm định độ rủi ro còn phức tạp về hình thức nhưng kỹ thuật phân tích còn mang tính thủ công,… Điều này dẫn đến mức dư nợ còn nhiều,khả năng tiếp cận với khách hàng còn chậm, do thời gian thẩm định còn kéo dài. 2.3. Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHNo & PTNT Thành Phố Vinh 2.3.1. Định hướng phát triển Trên cơ sở chiến lược phát triển chung của Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam, hướng đến mục tiêu đưa chi nhánh NHNo thành phố Vinh trở thành một trong những chi nhánh phát triển mạnh nhất của hệ thống NHTM và là trung tâm thanh toán của khu vục Miền Trung. Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Vinh xác định tiếp tục phát huy mọi tiềm năng sẵn có, khắc BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 32 phục khó khăn, vượt qua mọi thách thức để phát triển và mở rộng phạm vị hoạt động kinh doanh trong đó phát triển hoạt động cho vay đặc biệt là cho vay theo dự án gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng được coi như là định hướng quan trọng trong chiến lược phát triển của chi nhánh. Chú trọng công tác phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động ở những khu vực tiềm năng để khai thác và cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại đến mọi đối tượng khách hàng, qua đó góp phần đưa thương hiệu AgriBank nói chung và chi nhánh NHNo Vinh nói riêng thực sự gần gũi và là lựa cho tin cậy của khách hàng. Đẩy mạnh huy động nguồn vốn, nhằm chủ động hoàn toàn về nguồn vốn, đáp ứng kịp thời, đầy đủ vốn cho hoạt. Đa dạng hoá các loại hình huy động, đáp ứng tối đa nhu cầu phong phú, đa dạng của Khách hàng, kể cả Khách hàng là các DN; TCKT và dân cư. Chú trọng các loại hình huy động hấp dẫn đối với Khách hàng. Nâng cao hơn chất lượng chăm sóc, phục vụ Khách hàng, sẵn sàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng. Cải thiện đơn giản thủ tục mở tài khoản tiền gửi cá nhân để thu hút Khách hàng mở tài khoản, tăng vốn tiền gửi thanh toán. Đẩy mạnh công tác tiếp thị nhằm khuếch trương sản phẩm; tính chất hoạt động và những thế mạnh của NHNo. Tăng cường khâu quảng cáo, giới thiệu, tư vấn trên các phương tiện thông tin đại chúng để thu hút Khách hàng, nhất là Khách hàng sử dụng dịch vụ và chi trả kiều hối. Không ngừng phát huy thế mạnh của ngân hàng trên địa bàn hoạt động về uy tín đối với khách hàng,về trình độ cán bộ công nhân viên...cùng với sự giúp đỡ của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và các cấp chính quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ tiến vào hoạt động thanh toán, qua đó rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho khách hàng và ngân hàng. Tạo đà cho vông tác huy động vốn bám sát với nguồn. 2.3.2.Các giaỉ pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành Phố Vinh 2.3.2.1.Tiếp tục tăng cường hoạt động chính sách huy động vốn Quan điểm cổ điển về hoạt động của ngân hàng: Những nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư đương nhiên phải chảy vào ngân hàng. Quan điểm nay đề cao vị trí của ngân hàng, hạ thấp đi vai trò của khách hàng. Tuy nhiên ngày nay quan điểm này là hoàn toàn sai lầm, ngày nay quan điểm đó là ngược lại. Quan điểm ngày nay cho rằng mói tiền gửi là món quà dành cho BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 33 ngân hàng. Điều này có nghĩa là khách hàng ở vị trí trung tâm trong quan hệ gữa ngân hàng-khách hàng. Ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng chứ khách hàng không phụ thuộc vào một ngân hàng nào. Qủa thật, khách hàng có toàn quyền trong việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền. Họ có thể dễ dàng chuyển nguồn tiền từ ngân hàng này sang ngân hàng khác một cách nhanh chóng. Sự cạnh tranh trong huy động vốn sẽ tăng lên theo thời gian. Đặc biện trên địa bàn TP Vinh có rất chi nhánh của cac chi nhánh khác lớn nhỏ khác nhau. Vì vậy cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng lại càng tăng lên đối với Ngân hàng Nông nghiệp TP Vinh. Ngân hàng NHNo TP Vinh phải hiểu được: rủi ro lớn nhất sẽ xảy ra nếu khônh tích cực tìm những chính sách hợp lý thu hút khách hàng về phía mình. Do đó, việc xác định mọi chính sách khách hàng là vấn đề cần thiết và cấp bách, việc xây dựng chính sách khách hàng phải đảm bảo những nguyên tắc sau: - Khách hàng xứng đáng được hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn, lịch sự, nhất mà nhân viên ngân hàng có được vì họ là người trả lương cho mình. - Mục đích của việc phục vụ khách hàng là sự độc đoán, mỗi lần tiếp xúc phải khác biệt và có cái gì đặc biệt. - Việc phục vụ chỉ xảy ra trong chốc lát, không thể tạo dựng lại hay để dành cho tương lai. - Ấn tượng càng mạnh thì càng làm khách hàng nhớ lâu. Xây dựng chính sách khách hàng trong đó phải hướng dấn kỹ cho nhân viên biết làm thế nào để phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Trước hết các nhân viên phải nhận thức được nhu cầu thực sự của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng. Sau đó các nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng một cách tâm tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp cũng là một vấn đề quan trọng. Khách hàng có thể rời bỏ ngay lập tức chỉ cần nhân viên ngân hàng: - Làm việc riêng làm khách hàng phải chờ, vì với cùng một công việc gửi tiền trong khi ở chỗ khác mình được tiếp đón như một thượng khách sao mình không đến. - Tỏ ra thiếu nhiệt tình và thái độ coi thường khách hàng. - Không tư vấn chính xác những gì mà khách hàng cần. NHNo TP Vinh nên tổ chức thường xuyên những khoá đào tạo, tạo đàm về kỹ năng giao tiếp. Đó là các kỹ năng về khả năng phản ứng,về ngôn cử chỉ, lắng nghe mình cách chủ động, kỹ năng đặt câu hỏi, lịch sự và kính BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 34 trọng, tính linh hoạt. Đó là sáu kỹ năng cơ bản cần phải có. Chúng ta có thể thực hiện các chính sau đối với khách hàng: + Chính sách khách hàng cần bao gồm cả chính sách phát triển các dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiển, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay….) nhằm lôi kéo khách hàng hiện hữu, tiềm năng sử dụng các sản phẩm huy động vốn của Agribank. + Chính sách về mạng lưới nhằm đáp ứng mọi nhu cầu về giao dịch của khách hàng. + Chính sách về lãi suất, kỳ hạn. Trên cơ sở phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu, chính sách khách hàng của Chi nhánh Ngân hàng có thể được phân đoạn như sau: - Khách hàng tiềm năng là những khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi nhưng khi Chi nhánh tiếp thị và quan hệ được thì đây sẽ là những khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng được phục vụ theo chính sách khách hàng chiến lược. - Khách hàng hiện hữu được chia làm 3 loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng được hưởng chính sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng nhất của ngân hàng được phục vụ nhanh nhất với giá cả thấp nhất và hưởng các ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình và có khả năng tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho Chi nhánh sẽ được phục vụ theo chính sách khách hàng ưu đãi về lãi suất tiền gửi và có thể kèm theo cả lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền…(iii) Khách hàng đang có dấu hiệu tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển, ngân hàng bỏ qua không chăm sóc. 2.3.2.2.Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn Mỗi giai đoạn cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp. Vì vậy đầu mỗi thời kỳ NHNo TP Vinh phải lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và trong cả tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng. Kế hoạch này sẽ định hướng cho một loạt những bước tiếp theo mà NHNo TP Vinh phải thực hiện như: đề ra mức lãi suất huy động thích hợp,xác định hình thức huy động vốn… 2.3.2.3. Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc hình thành nên những quỹ tiết kiệm mới, thêm các phòng giao dịch. Hiện nay con số 6 quỹ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 35 tiết kiệm cho thấy hoạt động của ngân hàng khá mạnh. Tuy nhiên, các quỹ trên đều đóng trên địa bàn thành phố Vinh mà chưa có ở các huyện khác, do vậy chưa đáp ứng được nhu cầu gửi tiền ở những nơi này. Trên thực tế vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng vì khách hàng vẫn phải đợi, nhiều quỹ hoạt động không liên tục giao dịch không thường xuyên. Ngân hàng cần mở rộng thêm các quỹ hoạt động ngoài giờ hành chính, giao dịch thêm ngoài giờ hành chính vào những ngày lễ. Như thế đáp ứng tốt hơn cho nhưng khách hàng không có thời gian đến giao dịch với các ngân hàng vào các ngày trong tuần và trong giờ hành chính (NHNN và PTNT đã thực hiện và có hiệu quả). Có thể đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết là đến các phường, hội quán định kỳ với những chương trình khuyến mãi phù hợp kết hợp với chính quyền địa phương tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi và chi trả. Ngân hàng có thể phối hợp với các hội phụ nữ, hội nông dân,hội thanh niên… quy hưu trí để huy động vốn. 3.2.2.4: Đa dạng hoá các hình thức huy động Đây có thể coi là giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn. Trên cơ sở các quy định của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, NHNo TP Vinh tiến hành huy động vốn. Tuy nhiên, trong quá trình huy động chi nhánh không thể thụ động mà phải sáng tạo, huy động được vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu. Trên con đường hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống NHNo TP Vinh nghiên cứu, đưa vào thực hiện những hình thức mới không trái với quy định của Ngân hàng No TP Vinh và pháp luật.Chúng ta có thể tiến hành các hình thức huy động vốn sau: a. Đối với huy vốn từ dân cư Đây là khu vực mà cho đến nay NHNo TP Vinh huy động được lượng vốn lớn nhất. Tuy nhiên đây vẫn là khu vực tiềm năng nhất của các ngân hàng thương mại, đồng thời đây cũng là khu vực có tính cạnh tranh gay gắt nhất. Nguồn vốn huy động từ dân cư có ưu điểm rất lớn là rất ổn định, ngân hàng biết trước được khoảng thời gian được dùng nguồn vốn đó để chủ động trong việc cho vay .Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả nằm trong lạo lãi suất cao nhất,không chỉ NHNo TP Vinh các ngân hàng khác trong định hướng hoạt động kinh doanh của mình đều đặt ra mục tiêu huy động được nhiều vốn ở khu vực này. Mỗi ngân hàng có những giải pháp khác nhau, những cách làm khác nhau, các giải pháp này phụ thuộc vào từng đặc điểm BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 36 của mỗi ngân hàng. NHNo TP Vinh càng phải coi trọng và nên tập trung vào lực lượng đông đảo này. Đối vói nhóm khách hàng này cần có những chính sách lãi suất, dịch vụ kèm theo tạo uy tín cho nhóm khách hàng này là vô cùng quan trọng, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới kinh doanh.Nhóm khách hàng này có đặc điểm không ưa sự mạo hiểm, tiền mình gửi vào ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận, đảm bảo độ an toàn, kèm theo những khuyến mãi kèm theo thật hậu hĩnh sẽ tạo được thiện cảm của nhóm khách hàng này. Trong tình hình mà ngân hàng nhà nước chỉ quy định mức lãi huy động tối đa cho tất cả các ngân hàng trong cả nước là 14%, thì dường như về thế mạnh cạnh tranh lãi suất là như nhau gữa các ngân hàng. Vậy vấn đề là ta làm thế nào để thu hút được các ngân hàng trong khi lãi suất là như nhau,chính vì vậy hình thức trả lãi rất quan trọng. Phải đa dạng hoá hình thức trả, tính lãi thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Hiện nay về phương thức trả lãi NHNo TP Vinh có các cách sau: loại trả lãi trước, loại trả lãi sau, loại trả lãi theo định kỳ, lãi nhập gốc khách hàng được tự do chọn hình thức trả lãi. Ngân hàng Công thương cũng có quy định: người gửi rút tiền trước hạn được hưởng lãi suất theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tại từng thời kỳ. Trước đây là được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Các hình thức trả lãi bao gồm: + Loại gửi một lần, rút tiền một lần (lãi suất trả cao nhất) + Loại gửi một lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn, + Loại gửi một lần nhưng rút một phần trước hạn cần ưu đãi khách hàng theo cách tính lãi kỳ hạn tương đương. + Loại tiền gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời gian dài mới rút ra một lần cần ưu đãi khách hàng bằng lãi suất của loại tiền gửi thời hạn dài, khi rút ra có thể tính theo phương pháp số dư bình quân. + Hình thức tính lãi suất luỹ tiến theo lượng gửi tiền.Với cùng một kỳ hạn, ngân hàng có thể trả lãi suất lớn hơn một chút đối với những người gửi khoản tiền lớn và có sự ưu đãi về lãi suất luỹ tiến theo mức tăng của tiền gửi. Đối với khách hàng lớn, ngân hàng có thể huy động vốn tại địa chỉ của khách hàng. Điều này tạo cảm giác tin tưởng, tín nhiệm, gần gũi, an toàn cho khách hàng đồng thời góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng. Ngân hàng NHNo TP Vinh là đơn vị Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, do vậy các hoạt động huy động vốn đều nằm trong những quy định chung của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Tuy nhiên ngân hàng No TP BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 37 Vinh có thể nghiên cứu và được đồng ý thì đi vào triển khai các hình thức sau: - Huy động tiền gửi bằng vàng: Đối với người dân Việt Nam thói quen giữu vàng đã có từ lâu. Lượng Vàng trong dân cư được đánh giá là rất lớn, khoảng 20-25 triệu lạng. Vàng được sử dụng rộng rãi trong thanh toán, đặc biệt trong mua bán bất động sản. Ngân hàng có thể huy động tiết kiệm bằng vàng có thể tạo ra bước đột phá trong huy động vốn.Nguồn vốn của ngân hàng lúc đó sẽ rất lớn, ngân hàng có nhiều cơ hội để thực hiện các hoạt động đầu tư, cung cấp vốn cho những người cần vốn. Tuy nhiên cách huy động này cón khá mới mẻ và NHNo TP Vinh phải vừa nghiên cứu làm sao để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa có lợi nhuận. -Huy động tiết kiệm trung và dài hạn có tính đến yếu tố lạm phát. Một điều dễ nhận thấy là phần lớn các khoản tiết kiệm đều có kỳ hạn ngắn. Người gửi tiền lo sợ rằng do lạm phát, do sự mất gía của đồng tiền …thì khoản tiền gửi của mình sẽ không còn được an toàn. Để giải quyết điều này và để thu hút tối đa nguồn vốn trung và dài hạn, ngân hàng ngoài phần bảo hiểm tiền gửi thưởng còn nên có hình thức bảo đảm giá trị gốc theo giá trị danh nghĩa. Tỉ lệ lạm phát dnh nghĩa này được căn cứ theo thông báo của cơ quan chức năng. Với việc bảo đảm như vậy, NHNo sẽ thu được một lượng vốn trung, dài hạn rất lớn từ sự an tâm, cảm giác an toàn, chắc chắn của những người có vốn. Ngoài ra, ngân hàng nên mở rộng các hình thức huy động khác như sử dụng séc cá nhân và thẻ thanh toán. Ngân hàng tuyên truyền, nâng cao ý thức cho người dân, tăng cường sử dụng các phương tiện này. Séc cá nhân và thẻ thanh toán được coi là những hình thức thanh toán chủ đạo trong tương lai. Tuy nhiên, theo quy định hiện nay, cá nhân có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng có nhu cầu phát hành séc thanh toán với giá trị lớn hơn 5 triệu đồng thì phải đến ngân hàng làm thủ tục bảo chi séc. Trong khi séc cá nhân chưa phải là phương tiện thanh toán quen thuộc mà lại phiền hà như vậy thì sẽ không khuyến khích được khách hàng sử dụng và họ sẽ ưa thích dùng tiền mặt và ngân phiếu thanh toán hơn. Ngân hàng có những chính sách ưu đãi cho khách hàng quen thuộc. Đối với thẻ thanh toán, ngân hàng phải chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu tư trang thiết bị, kỹ thuật in ấn và phát hành thẻ phù hợp với khả năng của BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 38 khách hàng và ngân hàng. Đồng thời phải xây dựng cả một hệ thống đồng bộ bao gồm các máy tính, máy rút tiền tự động (ATM )... Một hình thức huy động vốn rất có triển vọng là việc các bậc phụ huynh gửi tiền vào ngân hàng (gần như là theo một niên kim) để chuẩn bị cho việc học tập của con cái mình trong tương lai. Hình thức này gần giống với bảo hiểm nhân thọ và khá phổ biến ở những nước phát triển. b. Đối với huy động nguồn vốn từ các tổ chức-kinh tế Đây là bộ phận rất lớn trong nguồn vốn huy động của NHNo TP Vinh. Trong năm 2011, nguồn này chiếm khoảng 49,43% trong tổng nguồn vốn huy động. Ngân hàng là địa chỉ gửi tiền của nhiều khách hàng là những tổ chức kinh tế lớn. Điều hấp dẫn của khách hàng đối với ngân hàng là chất lượng và quy mô dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Trong năm 2011, ngân hàng phải luôn chú ý cải tiến các dịch vụ hiện có, đưa vào hoạt động các hình thức dịch vụ mới đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là rất lớn song không ổn định. Điều này được thể hiện trong khoảng thời gian qua từ năm 2009-2011, tỷ trọng nguồn vốn này tăng từ 19,93% lên 49,435, trong năm2009 chỉ chiếm 9,64%. Ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng sao cho vừa có thể sử dụng vào mục đích của mình vừa phải luôn sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu về thanh toán, chuyển tiền ... của khách hàng. Để được như vậy, ngân hàng phải có những dự báo, thu thập thông tin để đưa ra các dự báo tương đối chính xác tình hình hoạt động của các khách hàng lớn và của cả nền kinh tế. Điều này để tạo sự chủ động cho ngân hàng trong việc huy động vốn. 3.3.2.5.Đổi mới tổ chức,quản lý cho phù hợp,hiệu quả hơn Trong bất kỳ một cơ quan nào thì khâu tổ chức cũng là quan trọng nhất. Các bộ phận, phòng ban trong cơ quan như là các bộ phận của cơ thể. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để các bộ phận có thể phối hợp hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu quả cao chi phí thấp. Tổ chức, bộ máy của NHNo Thành Phố Vinh phải đổi mới làm thế nào theo kịp với tình hình với, nhiệm vụ mới mà được dự báo là sẽ khó khăn hơn nếu như không thay đổi quy cách làm việc. Do vậy khi chuyển đổi cơ cấu kinh tế, nó dần dần mất đi tính bao cấp hỗ trợ của nhà nước mà dần dànn nó theo kiểu lời ăn lộ chịu. Tính năng động, thích nghi với các điều kiện, các yếu tố trong nền kinh tế thị trường phải hơn bằng các ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngoài...,Ngân hàng không còn phải thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của chính phủ mà trực tiếp là Ngân BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 39 hàng nông nghiệpViệt Nam như trước đây nữa. Đây là một trong những yếu tố góp phần làm tính chủ động của chi nhánh luôn luôn ở mức cao và tự chi nhánh có thể chủ động tìm tòi sáng tạo những cách làm hay phù hợp với tình hình kinh tế của địa phương, tình hình của chi nhánh. Các quỹ tiết kiệm là những nơi tiếp xúc với khách hàng đầu tiên. Tuy nhiên, ta vẫn thấy ở đâu đó, các nhân viên của quỹ tiết kiệm thờ ơ, không lịch sự trong giao tiếp với khách hàng. Đó là bóng dáng người của thời kỳ cũ, cần phải loại trừ. Phải quán triệt cho đội ngũ nhân viên trong việc thực hành tiết kiệm, chống lãng phí về điện, nước, giấy, bút...Một thực tế hiện nay là các quỹ tiết kiệm được mở ra để làm tăng các chi phí của nhà nước, đó có thể là một nhà dân được treo cái biển là quỹ tiết kiệm mà ẩn chứa trong đó là các nhân viên làm ngành nghề khác nhưng ăn lương của Chi nhánh. Chuyển sang cơ chế cổ phần chúng ta phải vực dậy những quỹ tiết kiệm và xem nó như là mô hình thu nhỏ của chi nhánh, hỗ trợ đắc lực vào công tác huy động vốn của ngân hàng. Trong bảng chấm công hàng ngày của NHNo TP Vinh, những nhân viên nào nghỉ thì bị trừ lương. Điều này cần áp dụng cả trong trường hợp nhân viên đến muộn hay về trước thời gian quy định. Hay nói khác đi, trước đây tính thời gian với đơn vị là ngày thì nay có thể chuyển sang nửa giờ, 1 giờ... Có như vậy thì mới làm tăng tính chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng. Ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất cả các phòng ban, các bộ phận. Hoạt động này cần được duy trì thường xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu quả trên mọi mặt hoạt động của ngân hàng. Đối chiếu số dư tài khoản với các thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với các chứng từ... Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải được coi trọng. Bộ máy lãnh đạo phải gồm những người trong sạch về đạo đức, có trình độ chuyên môn cao, có năng lực quản lý điều hành. Việc xét tuyển, đề bạt cán bộ công chức phải dựa trên cơ sở thực tài. Những người được đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm... và quá trình kiểm tra này phải công khai, công bằng. Nói chung, một ngân hàng hiện đại trong tương lai là phải có bộ máy gọn nhẹ, được sắp xếp có tính khoa học cao. NHNo Tp Vinh nên lấy tiêu chí này trong việc tổ chức, quản lý, hoạt động. 3.3.2.6.Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Bước vào thế kỷ 21, mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng tại Việt BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 40 Nam ngày càng phát triển và đối thủ của NHNo Tp Vinh ngày càng nhiều và đa dạng. Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không chỉ đơn thuần cần một chỗ để cất giữ giá trị và kiếm lời. Họ mong muốn một chất lượng dịch vụ cao. Chất lượng dịch vụ là sự tổng hợp của các yếu tố: - Người chuyên nghiệp. - Công nghệ hiện đại. - Quy trình nhanh gọn. - Khung cảnh giao dịch ấn tượng. - Sản phẩm trọn gói. Nhận thức được tầm quan trọng của chất lượng dịch vụ, NHNo TP Vinh không ngừng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao hơn trên nền phong cách và kỹ năng đạt têu chuẩn quốc tế. Ngoài việc đưa ra các loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng kể cả các khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hoàn thiện, phục vụ tốt hơn các dịch vụ hiện có. Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, triển khai các dịch vụ “Home banking”, dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ trên Internet, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối không người... ở trên địa bàn trung tâm, có nhiều người nước ngoài sinh sống, ngân hàng nên đẩy mạnh và phát huy dịch vụ đổi tiền. Ngân hàng có thể bố trí đội ngũ nhân viên có trình độ ngoại ngữ để vào bộ phận này. 3.3.2.7.Chiến lược Marketing Việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng. Đó là một chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình tối ưu và công nghệ hiện đại, nhằm cân bằng được 2 lợi ích: lợi nhuận thu được của ngân hàng và sự hài lòng tối đa của khách hàng. Để hoạt động của Chi nhánh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng có hiệu quả cao, thì trong thời gian tới Chi nhánh cần phải quan tâm tới hoạt động marketing, và mở thêm phòng chức năng chuyên trách riêng chuyên hoạt động về lĩnh vực Marketing trong đó để thu hút khách hàng tới gửi tiền (tạo nguồn vốn cho Chi nhánh) thì Chi nhánh cần phải quan tâm tới môt số hoạt động như: - Thực hiện văn minh thương mại trong và ngoài Chi nhánh, bố trí hợp lý nơi làm việc, tạo phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo với khách hàng theo phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 41 Hiện nay văn minh doanh nghiệp, văn minh thương mại đang được quan tâm và chú trọng ở tất cả mọi loại hình doanh nghiệp và do đó Chi nhánh không thể không đưa hoạt động marketing như là một công cụ cạnh tranh cũng như đáp ứng hoạt động huy động vốn của mình. - Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyếch trương, khuyến mãi nhằm khuyếch trương thanh thế và thương hiệu tạo tiền đề thu hút khách hàng trong nước và quốc tế. Đối với Chi nhánh đây là hoạt động còn mới mẻ, Chi nhánh chưa tập chung được lượng cán bộ có kinh nghiệp dày dạn trong lĩnh vực này, và cũng bởi vì nó là hoạt động nhạy cảm sự thành công và thất bại không có khoảng cách là mấy. Hiện tại tại trụ sở chính đã có phòng chuyên trách riêng về công tác này, nhưng chưa được mở rộng ra cả hệ thống, do đó nó cũng là một số khó khăn cho các Chi nhánh trực thuộc Chi nhánh cũng như NHNo Tp Vinh. Vì những lý do đó nếu Chi nhánh chủ động thành lập hoặc trực tiếp đề xuất với NHNo Tp Vinh, và tiến hành thành lập đưa vào hoạt động nhằm từ đó nâng cao tính cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường khi mà đã có trong tay phòng chuyên trách riêng phục vụ cho việc nghiên cứu và hoạch định các nội dung của liên quan tới các chính sách hoạt động đặc biệt là chính sách huy động vốn. Thành lập tổ tư vấn khách hàng, về các vấn đề liên quan tới lĩnh vực tài chính tiền tệ, nhất là giúp khách hàng thấy được lợi ích của việc gửi tiền vào ngân hàng hơn là việc tích trữ trong nhà hoặc găm giữ vàng, ngoại tệ. Qua đó thu hẹp khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng, tạo mối qua hệ thân thiện, tạo tiền cho hoạt động của Chi nhánh ngày một tốt hơn. Một nhân tố khá quan trọng giúp cho hoạt động huy động vốn của Chi nhánh thành công đó là phải chủ động cải tạo, nâng cấp tiến hiện đại hoá công nghệ, trong và ngoài Chi nhánh, nhằm hạn rút gọn thời gian giao dịch, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng và Chi nhánh. Đối với các khách hàng lớn, để làm tốt công tác marketing với các khách hàng doanh nghiệp lớn, nên thực hiện một số biện pháp sau: - Tại Chi nhánh NHNo Tp Vinh cần tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, luôn tạo cho các khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch của ngân hàng công thương. Nét văn hoá đó thể hiện qua phong BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 42 cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng riêng có của thương hiệu Agribank. - Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các tiện ích của sản phẩm dịch vụ Agribank hiện có đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận, nắm bắt từ đó có thói quen sử dụng các dịch vụ của Agribank. Mở rộng dịch vụ đến mọi loại hình doanh nghiệp, không phân biệt quy mô, thành phần kinh tế. Các chi nhánh một mặt cần giữ vững quan hệ tiền gửi của những khách hàng hiện tại, mặt khác cũng cần đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp thị mọi khách hàng, bao gồm cả những Công ty cổ phần, TNHH thuộc sở hữu tư nhân kinh doanh có hiệu quả để mở rộng đối tượng khách hàng 2.4. Một số kiến nghị: 2.4.1.Kiến nghị đối với chính phủ và ngân hàng nhà nước Việt Nam Một trong những điều đầu tiên để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng là môi trường vĩ mô phải ổn định. Các ngân hàng thương mại không huy động được nhiều nguồn vốn trung và dài hạn là vì người dân chưa thực sự tin tưởng vào ngân hàng. Nếu môi trường vĩ mô trong đó các yếu tố chính trị, kinh tế, văn hoá... được ổn định thì người dân sẽ đặt hết lòng tin vào ngân hàng. Khi đó, họ sẽ để tiền, tài sản của mình vào ngân hàng thay vì phải đi mua vàng hay bất động sản. Chính phủ và ngân hàng Nhà nước Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nước để các ngành, các thành phần kinh tế hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối. Chính phủ và các cơ quan chức năng phải dự báo, tránh cho nền kinh tế các cú sốc lớn. Đồng thời với vai trò là người thay mặt nhân dân đứng ra quản lý nhà nước, chính phủ đề ra phương hướng phát triển để đất nước đi lên. Chuẩn bị đầy đủ các yếu tố cho nền kinh tế phát triển, chính phủ phải tạo ra sự thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại được dễ dàng. Để tăng cường huy động vốn, cần có sự phát triển đồng bộ của tất cả các thành phần, các cơ sở vật chất trong nền kinh tế. Cùng với các thành phần khác trong nền kinh tế quốc dân, NHNo TP Vinh cũng cần một môi trường vĩ mô ổn định để phát triển. Chính vì vậy một số kiến nghị sau: - Chính phủ cần ổn định niềm kinh tế vĩ mô. Đây là nhân tố quan trọng bậc nhất góp phần thực hiện thành công chính sách huy động vốn của NHTM,TCTD. Ở Việt Nam hiện nay,thực hiện tốt điều này, Chính phủ cần phải thực hiện một loạt các yếu tố liên quan như: duy trì và bình ổn môi BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 43 trường chính trị, tạo tâm lý an toàn cho nhà đầu tư (trong và ngoài nước) và các cấp dân cư. Từ đó tạo tiền đề cho việc bình ổn thị trường tiền tệ. Gía trị đồng tiền có ổn định, tỷ lệ lạm phát được kiểm soát ở mức vừa phải hay không chịu ảnh hưởng rất lớn từ chính trị. Và như vậy nó ảnh hưởng tới thành bại của chính sách tiền tệ. - Chính phủ cần phải xây dựng chính sách phát triển kinh tế đứng đắn hợp lý,phù hợp với tình hình trong nước và quốc tế. Đặc biệt là chiến lược phát triển kinh tế lâu dài, trong đó cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá cho các hạng mục có trọng điểm tránh dàn trải, gây lãng phí tham mô, lãi giả lộ thật, làm giảm lòng tin trong dân chúng. Điều này giúp NHTM xây dựng chiến lược lâu dài, nhất là việc xây dựng cơ cấu vốn và các nguồn hình thành hợp lý và sự đầu tư có trọng điểm. Đối với Ngân hàng nhà nước cần thực hiện chính sách lãi suất phù hợp trong từng thời kỳ. Và diều hành tỷ giá hợp lý khi có biến động. Bên cạnh đó Ngân hàng nhà nước cũng cần thúc đẩy các công ty bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò. Hiện nay, chúng ta đã có Luật các tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nước với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể hiện tính tiến bộ phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, xã hội ngày càng phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực hiện chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định của luật không còn phù hợp. Trên thực tế, do điều kiện kinh tế xã hội của Việt Nam, các công cụ trên thị trường tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở còn hạn hẹp không đáp ứng được nhu cầu quản lý, điều hành của chính sách tiền tệ. Thực tiễn này đặt ra yêu cầu phải đa dạng hoá các công cụ giao dịch trong nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ để Ngân hàng Nhà nước có thể linh hoạt hơn trong việc sử dụng điều hành chính sách tiền tệ. - Đối với tỉnh Nghệ An cần tạo môi trường hành lang pháp lý làm thế nào để thu hút các nhà đầu tư trong và ngoài nước đến với tỉnh. 2.4.2. Đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng NHNo TP Vinh là một đơn vị thuộc ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam, do vậy, những quy định trong việc huy động vốn đều phải theo đúng những quy định của Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam. Là một đơn vị thành viên, Ngân hàng NHNo TP Vinh được sự chỉ đạo sâu sát của Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam song những quy định về huy động vốn BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 44 vẫn còn có nhiều bất cập đối với thực tế của chi nhánh. Điều này làm giảm ưu thế của NHNo TP Vinh, việc huy động vốn cũng gặp nhiều trở ngại. NHNo TP Vinh quy định: kỳ phiếu mục đích có ghi tên, mua tại nơi nào lĩnh tại nơi đó. Điều này làm giảm tính lỏng, tính cạnh tranh của kỳ phiếu của NHNo so với kỳ phiếu của các ngân hàng khác. Vậy nên có thể điều chỉnh sang để giống với kỳ phiếu mục đích không ghi tên, người mua có thể lĩnh tại bất kỳ quỹ tiết kiệm nào của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Điều này có thể thực hiện được dưới sự trợ giúp của hệ thống máy tính. Ngân hàng công thương nhận tiền gửi bằng các loại ngoại tệ mạnh như: USD, DEM, EUR, FRF, GBP, JPY, CHF, HKD, AUD, CAD, SGD. Việc có nhiều loại tiền là không thể tránh. Hơn nữa, một nước ở ngay cạnh ta mà sức mạnh kinh tế đang được nâng lên tầm thế giới và nước ta lại làm ăn buôn bán rất nhiều, đó là Trung Quốc, thì NHNo Việt Nam nên xem xét có thể đưa thêm một số đồng tiền vào trong danh mục trên, cụ thể là đồng NDT (đồng tiền của Trung Quốc). Hiện NHNo TP Vinh chỉ mới huy động. NHNo TP Vinh cần cải tiến tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tài khoản cá nhân.Là tài khoản mở và sử dụng cho mọi người dân muốn tiết kiệm để dành tiền an toàn, tiết kiệm được lợi tức . Đối với dân cư cần tạo lập cho họ 2 loại tài khoản: tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn với mục đích tích luỹ để dành và kiếm lời. Thực tế, khi ngân hàng muốn huy động nguồn vốn có kỳ hạn của dân cư thường là kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng. Nhưng để thoả mạn nhu cầu tiết kiệm thường xuyên, tích luỹ dần nên chăng ngân hàng cần mở cho người dân một tài khoản tiết kiệm theo hợp đồng dài hạn để họ tiết kiệm nhằm mục tích luỹ mua tiện nghi đắt tiền như ôtô, nhà cửa. Khi họ dành dụm được 2/3 số tiền hộ cần có thể cho họ vay với lãi suất ưu đãi sẽ khuyến khích họ mở tài khoản và sử dụng loại tài khoản này. Tài khoản này mang lại sự ổn định vững chắc để ngân hàng có thể cho vay trung và dài hạn.Ngân hàng có thể mua lại sổ tiết kiệm khi có nhu cầu. Hỗ trợ các Chi nhánh về tài chính để đặt các phòng giao dịch, các quỹ tiết kiệm ở các khu vực khác trên địa bàn Nghệ An, có như vậy mới mang tính ổn định lâu dài, đó là diều kiện đầu tiên để tạo sự tin tưởng đối với khách hàng. NHNo TP Vinh tục triển khai nhanh chóng các nghiệp vụ mới hiện đại như thanh toán nhanh, kết hợp hình thức ngân hàng bán lẻ với ngân hàng bán buôn, thực hiện cơ chế giao dịch nhanh chóng,nối mạng Internet và BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 45 nâng cấp mạng nội bộ…để từ đó thu hút được nguồn vốn tiền từ thanh toán. Yêu cầu Ngân hàng Nông nghiệp đầu tư để chi nhánh mở thêm phòng marketing để đối phó với tình mới. Có chính sách thường xuyên đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên của chi nhánh. 2.4.3. Đối với chi nhánh NHNo TP Vinh Thứ nhất, luôn có cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng hấp dẫn được khách hàng đến gửi tiền. Bởi vì hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ sẽ so sánh lãi suất huy động mà các ngân hàng đưa ra xem nơi nào hơn, kế đến mới là vấn đề an toàn tiền gửi cho họ cũng như các dịch vụ tiện ích mà họ được hưởng. Nếu khách hàng đánh giá các ngân hàng có cung hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích như nhau, họ sẽ chọn ngân hàng nào trả cho họ lãi suất cao hơn. Điều này họ có thể dễ dàng tìm hiểu và nắm bắt khi các phương tiện thông tin đại chúng ngày càng trở nên thông dụng và phổ biến ở nước ta (điện thoại, báo chí, thông tin kinh tế trên truyền hình…). Để thực hiện cơ chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên cùng địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của ngân hàng. Ngân hàng cũng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc bởi vì trên thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại do kho bạc có được thuận lợi là không bị khống chế lãi suất trần. Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng các kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác nhau. Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành của người dân rất đa dạng, nếu ngân hàng chỉ huy động với các kì hạn 3-6-9-12 tháng… thì với những khoảng thời gian nhàn rỗi của đồng tiền không khớp với những kì hạn huy động của ngân hàng sẽ không khuyến khích các khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Chẳng hạn như người có tiền nhàn rỗi trong 2 tháng nhưng ngân hàng chỉ huy động kì hạn tối thiểu là 3 tháng, vì thế khách hàng không gửi kì hạn được. Mặc dù khàch hàng có thể chọn cách gửi không kì hạn nhưng vì lãi suất không kì hạn thấp hơn lãi suất kì hạn nên tạo ra sự bất lợi cho khách hàng. Tuy nhiên, việc đa dạng hóa các kì hạn gửi tiền sẽ làm cho công việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ của ngân hàng trở nên phức tạp hơn nhưng không phải không thực hiện được. Trước đây đã có ngân hàng nhận tiền gửi BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 46 cho tất cả các kì hạn từ 1 đến 12 tháng và hiện cũng có ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng với bất kì kì hạn nào trên 12 tháng. Đa dạng hóa các kì hạn tiền gửi với các mức lãi suất khác nhau theo nguyên tắc kì hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao. Thứ ba, đa dạng hóa các hình thức thanh toán. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với vì nhiều mục đích khác nhau, có người vì mục đích an toàn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng như các đối tượng là cán bộ hưu trí, sinh viên…có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày càng được sinh sôi, nảy nở. Vì thế họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao hơn rút lãi trước và rút lãi hàng tháng. Thứ tư, khuyến khích bằng lợi ích vật chất: Khi khách hàng gửi tiền, ngoài việc so sánh lãi suất huy động nơi nào cao hơn còn quan tâm đến những lợi ích vật chất mà họ nhận được. Chẳng hạn như vì lí do nào đó khách hàng cần rút vốn trước hạn để giải quyết các nhu cầu chi tiêu tài chính nhưng không được ngân hàng cho rút trước hạn hoặc cho rút trước hạn nhưng không trả lãi sẽ gây tâm lý khó chịu và ấn tượng không tốt của khách hàng đối với ngân hàng, nhiều khi dẫn đến những tranh cãi không hay. Do đó trong thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng hình thức nhận cầm sổ tiết kiệm và cho phép khách hàng chiết khấu kì phiếu do ngân hàng phát hành. Ngân hàng cũng có thể nghiên cứu để từng bước chuyển sang trả lãi bằng lãi suất tiền gửi có kì hạn. Cụ thể là: Khi khách hàng cần rút vốn trước hạn, ngân hàng sẽ trả lãi cho khách hàng bằng lãi suất tiền gửi có kì hạn của kì hạn nào cao nhất mà khách hàng đã gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi không kì hạn của số ngày (tháng) lẻ. Chẳng hạn như một khách hàng gửi tiết kiệm 6 tháng nhưng đến tháng thứ 5 khách hàng xin rút trước hạn, ngân hàng sẽ trả lãi kì hạn 3 tháng cho khách hàng cộng với lãi suất không kì hạn của 3 tháng. Điều này sẽ khắc phục được nhược điểm của quy định không cho phép khách hàng rút vốn trước hạn hoặc cho rút vốn trước hạn nhưng không trả lãi hoặc trả bằng lãi suất tiền gửi không kì hạn đối với những trường hợp thời hạn đã gửi gần đến ngày đáo hạn nhưng khách hàng xin rút vốn trước hạn. Khi đó nếu ngân hàng không cho rút vốn trước hạn hoặc cho rút nhưng không trả lãi sẽ gây thiệt thòi cho khách hàng, còn nếu ngân hàng trả lãi bằng lãi suất tiền gửi không kì hạn thì tiền lãi tính ra không được bao nhiêu so với những trường hợp khách hàng chọn gửi kì hạn thấp hơn. Hệ quả tất yếu là lần sau khách hàng có thể không chọn gửi tiền tại ngân hàng hoặc BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 47 chọn kì hạn ngắn hơn để gửi. Điều này mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch và biện pháp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn của ngân hàng. Thứ năm, định kì quảng cáo và niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm. Việc quảng cáo sẽ có tác dụng gây chú ý cho khách hàng về hình ảnh của ngân hàng để họ có sự so sánh và chọn lựa. Mặt khác, không phải ai cũng am tường hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như các chính sách khuyến khích, ưu đãi mà họ được hưởng. Nhất là với những khách hàng do trình độ học vấn chưa cao và với những khách hàng mới lần đầu đến gửi tiền tại ngân hàng. Bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích, dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu và đơn giản trong thủ tục gửi tiền, hơn nữa sẽ giúp cho khách hàng tìm thấy được một cơ hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà các ngân hàng khác không có được. Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng cũng là nhân tố quyết định đến thành công trong kinh doanh của ngân hàng.Một phần nữa khá nhận thấy là cơ sở vật chất tai Chi nhánh cần phải được triển khai đó là nhà gửi xe cho khách hàng hiện nay chưa có khách hàng vẫn để xe ở ngoài trời. Thứ sáu, Chi nhánh cần cải tổ lại các quỹ tiền gửi tiết kiệm hoạt động một cách hiệu quả hơn, bằng cách đầu tư thêm cơ sở vật chất,nhân viên có trình độ. Trong thời buổi cạnh tranh hiện nay, ngân hàng cần giải quyết tốt được mặt này sẽ có lợi thế trong việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 48 KẾT LUẬN Trong xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế nói chung, các hoạt động tài chính nói riêng thì các hoạt động của các ngân hàng có rất nhiều vấn đề mới cần được nghiên cứu và triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn và thông lệ quốc tế. Việc nghiên cứu, áp dụng các giải pháp về huy động vốn là vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo an toàn về vốn và tạo điều kiện để Ngân hàng No&PTNT Thành Phố Vinh tồn tại và phát triển trong môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa. Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu bài báo cáo này này đã hoàn thành được một số nhiệm vụ đặt ra: - Nghiên cứu tổng quát về tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành Phố Vinh trong thời gian 2009-2011, qua đó đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng và những định hướng trong tương lai để hoạt động huy động vốn hiệu quả hơn. - Phân tích những kết quả mà Chi nhánh đã đạt được, những hạn chế và nguyên nhân dân tới nhũng hạn chế đó. - Nêu ra một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn đối với NHNo Nghệ An. Do có những giới hạn về thời gian, đối tượng nghiên cứu và kinh nghiệm thực tế của bản thân trong quá trình thực tập tại Chi nhánh còn nhiều hạn chế về khả năng tiếp cận với thực tiễn, bài báo cáo này không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế nhất định. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ các thầy cô giáo cùng toàn thể các cô chú anh chị tại NHNo&PTNT Thành Phố Vinh để bài báo cáo được hoàn thiện hơn. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng No và PTNT Thành Phố Vinh năm 2009- 2011 2. Giáo trình nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại - Đại học kinh tế quốc dân 3. Những vấn đề cơ bản về tiền tệ tín dụng và ngân hàng trong bước đầu đổi mới ớ Việt Nam. Cao Sỹ Khiêm - Viện KHNH - Hà nội 1994 4. Tạp chí Ngân Hàng ,tài chính 5. Các nghị định, Thông tư, Hướng dẫn của Chính phủ, NHNN, NHCT Việt Nam 6. Hoạt động Ngân hàng và thị trường tài chính - Tác giả Lê Vinh Danh- Nhà xuất bản Chính trị - năm 1997 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNo : Ngân hàng nông nghiệp NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : tổ chức tín dụng TCTC : tổ chức tài chính BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 50 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU....................................................................................... 1 1. Lý do chọn đề tài.................................................................................... 1 2. Mục đích nghiên cứu.............................................................................. 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.......................................................... 2 PHẦN 1 :TỔNG QUAN VỀ NHNo THÀNH PHỐ VINH.................... 4 1.1. Giới thiệu về NHNo thành Phố Vinh................ 4 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển....................................................... 4 1.1.2. Cơ cấu tổ chức.................................................................................. 7 1.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo thành Phố Vinh.......................................................................................................... 9 PHẦN 2. NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo THÀNH PHỐ VINH...................................... 16 2.1. Tình hình huy động vốn....................................................................... 16 2.1.1. Về nguồn vốn huy động.................................................................... 17 2.1.2. Về kỳ hạn huy động vốn................................................................... 19 2.1.3. Các chính sách huy động vốn mà Chi nhánh áp dụng...................... 21 2.1.3.1. Chính sách thu hút khách hàng...................................................... 21 2.1.3.2. Chính sách về mở rộng mạng lưới................................................. 22 2.1.3.3. Chính sách về đội ngũ nhân sự...................................................... 22 2.1.3.4. Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, dịch vụ và tiện ích......... 22 2.1.3.5. Chính sách marketing.................................................................... 22 2.2. Đánh giá về tình hình huy động vốn của NHNo Thành Phố Vinh trong những năm qua (2009 – 2011).......................................................... 23 2.2.1. Những kết quả đạt được trong những năm qua (2009 – 2011)......... 23 2.2.2. Những hạn chế và nguyên nhân........................................................ 23 2.2.2.1. Hạn chế.......................................................................................... 27 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 51 2.2.2.2. Nguyên nhân.................................................................................. 28 2.3. Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHNo Thành Phố Vinh............................................................................... 30 2.3.1. Định hướng phát triển....................................................................... 30 2.3.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn............................... 31 2.3.2.1. Tiếp tục tăng cường hoạt động chính sách huy động vốn............. 33 2.3.2.2. Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn...... 33 2.3.2.3. Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch................................... 34 3.3.2.4. Đa dạng hoá các hình thức huy động............................................. 37 3.3.2.5. Đổi mới tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu quả hơn.................... 38 3.3.2.6. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng........................................ 38 3.3.2.7. Chiến lược marketing.................................................................... 39 2.4. Một số kiến nghị.................................................................................. 41 2.4.1. Kiến nghị đối với chính phủ và ngân hàng nhà nước Việt Nam...... 41 2.4.2 Đối với NHNo Việt Nam........................................... 42 2.4.3. Đối với NHNo Thành Phố Vinh........................... 44 KẾT LUẬN............................................................................................... 47 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................... 48 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1. Cơ cấu tổ chức tạiNHNo Thành Phố Vinh......................... 7 Bảng 1.1 Tình hình hoạt động tài chính 9 Bảng 1.2 Thu chi tiền mặt 9 Bảng 1.3. Số lượng và cơ cấu lao động của Chi nhánh....... 11 Bảng 1.4.nguồn vốn huy động các năm 2009-2011..... 11 Bảng 1.5 tình hình hoạt động tín dụng tại NH 13 Bảng 2.1. Cơ cấu nguồn vốn huy động...................................................... 16 Bảng 2.2 :Tình hình huy động vốn theo nội tệ, ngoại tệ.................... 17 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn tại NHNo TP Vinh........................ 19 Bảng 2.4. Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn..................................... 20 Bảng 2.5 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn......................................... 21 Bảng 2.6 Nguồn vốn huy động (gồm cả VND và ngoại tệ) từ 2009- 2011)............................................ 25 Bảng 2.7 Kết quả kinh doanh 2009 – 2011 26 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Sinh viên : Trần Đình Chiến Lớp 49B2 - TCNH 52 Biểu đồ 2.1. Cơ cấu nguồn vốn huy động.................................................. 17 Biểu 2.2.Tổng nguồn vốn huy động....................... 18 Biểu đồ 2.3 Nguồn vố huy động theo kỳ hạn của chi nhánh........... 21