Đề tài Phân tích hiệu quả tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng công thương chi nhánh Cần Thơ

á Th 58% 20% 22% GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 34 B ng 9:Tình hình thu n trung và dài hn theo thành phn kinh t ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006).
VT: Triu ng (ngun t Ngân Hàng Công Thng chi nhánh thành ph Cn Th) Doanh s cho vay thc cht ch. phn nh s l
ng và qui mô tín d#ng, m c  tp trung vn vay c"a mt loi tín d#ng nht nh mà ch
a th hin 
c kt qu s+ d#ng vn vay có t hiu qu không c v phía doanh nghip và ngân hàng. Hiu qu s+ d#ng vn 
c phn nh thông qua kh nng tr n,  hot ng cho vay có hiu qu, iu cn 
c c bit quan tâm là công tác thu n. Nu nh
doanh s cho vay trung và dài hn ngày càng tng trong tng doanh s cho vay thì công tác thu n li là mng áng k  chi nhánh Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th x+ lý. Nu xét theo thành phn kinh t: Khi phân tích tình hình thu n trung và dài hn theo thành phn kinh t qua 3 nm ta thy có s tng tr
ng, ta thy tc  tng  các l nh vc không u, doanh s thu n trung và dài hn tng  thành phn kinh t công ty TNHH, doanh nghip t
nhân và thành phn cá th , h gia ình. Ch. tiêu 2004 2005 2006 So sánh 2005/2004 So sánh 006/2005 s tin (%) s tin (%) Doanh s thu n T&DH 367.467 625.731 497.341 258.264 70,28 (128.390) (20,52) - C.ty CP, TNHH 155.223 266.423 288.627 111.200 71,64 22.204 8,33 - DNTN 41.665 92.655 100.688 50.990 122,38 8.033 8,67 - Cá Th 170.579 266.653 108.026 96.074 56,32 (158.627) -59,49 GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 35 - Nh
ã phân tích  trên,  thành phn kinh t công ty TNHH doanh s thu n nm 2005 tng 71,64% so vi 2004, nm 2006 tng 8,33% so vi 2005. C# th nh
sau nm 2004 doanh s thu n trung và dài hn là 155.233 triu ng, nm 2005 là 266.423 triu ng. Nguyên nhân do doanh s cho vay  thành phn kinh t TNHH có s gim sút trong khi ó công tác thu n 
c tri n khai tt nên doanh s thu n c"a thành phn kinh t này tng. - Còn  thành phn kinh t cá th h gia ình, b phn này ch" yu là vay  nuôi trng th"y sn, gia sút, gia cm, trng cây n trái,… mà trong thi gian này, nhiu cn bão liên t#c xy ra, dch bnh liên t#c bùng phát, giá c nguyên vt liu, th c n cho chn nuôi thì có chiu h
ng tng mnh nên ã làm cho thành phn kinh t này gp khó khn trong vic hoàn tr n vay, t& ó làm cho tình hình thu n c"a ngân hàng  thành phn kinh t này gp khó khn, d0n n doanh s thu n gim (nm 2006 gim 59,49 so vi 2005). C# th nm 2004 tng doanh s thu n trung và dài hn nm 2004 là 170.579 triu ng, nm 2005 là 266.653 triu ng và nm 2006 là 108.026 triu ng. - V các thành phn kinh t doanh nghip t
nhân thì doanh s thu n trung và dài hn tng mnh, c# th  thành phn kinh t này nm 2005 tng 50.990 triu ng, t c tng n 122.38% so vi 2004 và nm 2006 tng 8.033 triu ng, t c tng 8,67% so vi. Có 
c kt qu nh
vy là do trong giai on này b phn kinh t này phát tri n rt mnh, có ph
ng án sn xut kinh doanh hiu qu, tích cc, nng ng tìm 
ng ra cho sn phm, hàng hóa. Thêm vào ó là chính sách c"a thành ph khuyn khích t
nhân sn xut kinh doanh. Các thành phn kinh t này sn xut kinh doanh có hiu qu s* t giác tr n cho ngân hàng nh)m gim áp lc v vic tr lãi. 4.3.2.2. Phân tích doanh s thu n trung và dài hn theo l2nh v c u t
qua 3 nm (2004 – 2006). Doanh s thu n th hin cht l
ng c"a món vay khi mà doanh nghip hoc các t ch c cá nhân làm n tt thì công tác thu n rt tt. Tuy nhiên khi doanh nghip hoc các t ch c cá nhân gp tr#c trc trong kinh doanh do u t
vn không hiu qu làm cho món vay s+ d#ng không úng m#c ích thì công tác thu n tr nên khó khn hn i vi ngân hàng. Chính vì th mà công tác thu n trung và dài hn trong l nh vc u t
cng cn 
c ánh giá. GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 36 Nm 2004 Nm 2005 Nm 2006 Hình 12: C cu thu n trung và dài hn theo l2nh v c u t
ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006). Qua c cu thu n ta nhn thy tình hình thu n trung và dài hn theo l nh vc u t
qua các nm có s thay i theo h
ng t
ng i tt, c# th nh
sau: i vi công tác thu n theo l nh vc SXKD tng doanh s thu n chim t$ tr!ng cao so vi các l nh vc khác và tng mnh qua các nm. T& 44% vào nm 2004 tng lên 60% vào nm 2006. i vi nuôi trng thu$ sn và L nh vc DV&KD khác thì có chiu h
ng gim qua các nm, hai l nh vc này ch. chim t$ tr!ng rt thp vào nm 2006, t$ tr!ng mà DV&KD khác vào nm này là 11%, còn tiêu dùng ch. có 4% trong doanh s thu n trung và dài hn. Trong khi ó thì doanh s thu n i vi NTTS thì không s thay i mnh m* qua các nm. L nh vc này tng nh% vào nm 2006 khi chim ti 25% trong d
n trung và dài hn. 44% 9% 26% 21% 47% 10% 22% 21% SXKD NTTS DV&KD khác Tiêu dùng 60% 4% 11% 25% GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 37 B ng 10: doanh s thu n trung và dài hn theo l2nh v c u t
ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006).
VT: Triu ng Ch. tiêu 2004 2005 2006 So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 s tin (%) s tin (%) : Thu n T&DH 367.467 625.731 497.341 258.264 70,28 (128.390) (20,52) - (SXKD) 162.245 296.500 300.254 134.255 45,28 3.754 1,2 - (NTTS) 32.558 62.330 22.335 29.772 91,44 (39.995) (64,17) - DV&KD khác 95.006 135.644 52.446 40.638 42,77 (83.198) (61,34) - Tiêu dùng 77.658 131.257 122.306 53.599 69,02 (8.951) (6,82) (ngun t Ngân Hàng Công Thng thành chi nhánh ph Cn Th) Qua bng s ta nhn thy Doanh s thu n c"a tt c l nh vc tng rt mnh vào nm 2005. c# th SXKD tng 45,28%, NTTS tng 91,44%, DV&KD khác tng 42,77% và tiêu dùng tng 69,02%. Nguyên nhân tng này là do: + Nh
ã nói  trên vào nm 2005 ngân hàng tp trung x+ lý n xu, n quá hn theo quyt nh 493/2005 c"a ngân hàng nhà n
c Vit Nam nên công tác thu n 
c tng c
ng mnh m* nên ã làm cho công tác thu n tng mnh vào nm này. + Tuy nn kinh t có nhiu bin ng nh
ng các doanh nghip v0n kinh doanh t hiu qu. Chính vì th mà h! ã tr n úng hn cho ngân hàng  kh'i phi óng lãi cho ngân hàng. Chính vì th công tác thu n c"a ngân hàng tng mnh. Tuy nhiên vào nm 2006 doanh s thu n li gim mnh. c bit là l nh vc NTTS và DV&KD khác. C# th NTTS gim 64,17% còn DV%KD khác gim 61,34%. Riêng i vi SXKD có tng nh
ng không áng k (1,2%). Nguyên nhân gim mnh vào nm này là do nn kinh t có nhiu bin i mnh nh
giá c"a tt c các mt hàng tng, giá vàng, xng du tng mt cách chóng mt,…dch cúm gia cm hoành hành, các v# kin chng phá giá cá Ba Sa, Tôm,…tt c ã làm cho công tác thu n gp nhiu khó khn. Vì vy ã làm cho công tác thu n gim mnh. GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 38 162245 32558 95006 77658 296500 62330 135644 131257 300254 22335 52446 122306 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 Triu ng 2004 2005 2006 SXKD NTTS DV&KD khác Tiêu dùng Hình 13: Doanh s thu n trung và dài hn theo l2nh v c u t
ti Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006) Qua hình v* ta nhn thy công tác thu n qua các nm có s tng gim gia các l nh vc u t
. Qua 3 nm thì doanh s thu n trung và dài hn i vi l nh vc SXKD tng u qua các nm c# th nh
sau: nm 2005 tng 134.255 triu ng, so vi nm 2004 và nm 2006 tng 3.754 triu ng, so vi nm 2005. Trong khi ó thì các l nh vc u t
khác li có s tng gim qua các nm. Ví d# nh
doanh s thu n trung và dài hn i vi l nh vc DV&KD khác nm 2005 tng 40.638 triu ng, và nm 2006 gim 83.198 triu ng so vi nm 2005. 4.3.3. D
n trung và dài hn c#a ngân hàng qua 3 nm (2004 – 2006). Tip theo chúng ta s* ánh giá tình hình d
n c"a Ngân hàng qua các nm. D
n là kt qu c"a vic cho vay và thu n, nó th hin s vn mà Ngân hàng ã cho vay nh
ng ch
a thu hi ti thi i m báo cáo. Thông qua các s liu thu thp t& ngân hàng ta tin hành phân tích nh
sau: GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 39 4.3.3.1. Phân tích d
n trung và dài hn theo thành phn kinh t qua 3 nm (2004 – 2006). Nm 2004 Nm 2005 Nm 2006 Hình 14: C cu d
n trung và dài hn c#a Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006). Da vào bi u  ta nhn thy t$ tr!ng d
n trung và dài hn c"a các thành phn kinh t tng gim qua các nm. Trong ó thì t$ tr!ng thành phn kinh t TNHH gim qua các nm c bit gim mnh vào giai on 2005 - 2006 khi mà vào nm 2004 t$ tr!ng mà thành phn kinh t này chim cao nht ti 46% so vi DNTN là 36% và h cá th chim t$ tr!ng là 18%. Tuy nhiên t$ tr!ng này thay i vào nm 2006 khi ó t$ tr!ng NTTS chim cao nht vi t$ tr!ng là 45% so vi d
n trung và dài hn c"a ngân hàng. B ng 11: Tình hình d
n trung và dài hn theo thành phn kinh t c#a Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006).
VT: triu ng Ch. tiêu 2004 2005 2006 So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 s tin (%) s tin (%) : D
n T&DH 484.908 262.600 236.505 (222.308) (45,85) (26.095) (9,94) - C.ty CP, TNHH 222.155 94.462 80.254 (127.693) (57,48) (142.08) (15,04) - DNTN 86.448 56.450 49.995 (29.998) (34,70) (6.455) (11,43) - Cá Th 176.305 111.688 106.256 (64.617) (36,65) (5.432) (4,86) (ngun t Ngân Hàng Công Thng chi nhánh Cn Th) 46% 18% 36% 34% 21% 45% 36% 21% 43% TNHH DNTN Cá Th GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 40 Qua bng s liu ta thy, d
n trung và dài hn c"a các thành phn kinh t qua các nm c"a chi nhánh Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th gim qua các nm. C# th nh
sau: Nm 2005: D
n c"a thành phn TNHH gim 57,48%, d
n DNTN gim 34,7% và cui cùng là d
n h cá th gim 36,65%. Nguyên nhân gim là do ngân hàng chp hành quyt nh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 nh)m gim thi u r"i ro t$ l n quá hn. Vào nm này nh
ã phân tích  trên thì tình hình kinh t gp nhiu khó khn nên ã làm cho mt s doanh nghip không dám mnh dng u t
m rng sn xut nên làm cho doanh s cho vay vào nm này c"a ngân hàng tng không t
ng x ng vi qui mô. Chính vì th ã làm cho d
n nm này gim mnh. Nm 2006: d
n tip t#c gim qua các nm hai thành phn kinh t gim mnh là TNHH và DNTN gim ln l
t là 15,10% và 11,43% trong khi ó thì thành phn h cá th gim ít. Nguyên nhân gim này là do nh h
ng c"a ngân hàng là tín d#ng ngn hn nên ã làm nh h
ng n d
n trung và dài hn. ngoài ra vào nm này mt s doanh nghip trên a bàn Cn Th do nhn thy tình hình kinh t bin ng vào nm 2005 ã làm cho các doanh nghip này không giám m rng sn xut kinh doanh nên doanh s cho vay gim so vi yêu cu c"a ngân hàng. Và mt iu tt nhiên là d
n c"a ngân hàng vào nm này gim. 222155 86448 176305 94462 56450 111688 80254 49995 106256 0 50000 100000 150000 200000 250000 Triu ng 2004 2005 2006 TNHH DNTN Cá Th Hình 15: Tình hình d
n trung và dài hn ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006). GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 41 4.3.3.2. Phân tích d
n trung và dài hn theo l2nh v c u t
c#a Ngân Hàng Công Th
ng qua 3 nm (2004 – 2006). Trong nhng nm qua nn kinh t có b
c phát tri n v
t bc do chính sách qun lý c"a Nhà N
c ta tri n khai phù hp vi xu th phát tri n c"a t n
c so vi tình hình kinh t th gii. ây chính là ng lc thúc y phát tri n các ngành ngh trong c n
c nói chung và thành ph Cn Th nói riêng. Chúng ta cng dã bit d
n là kt qu c"a vic cho vay và thu n, th hin s vn mà ngân hàng ã cho vay nh
ng ch
a thu hi ti thi i m báo cáo. Vy d
n theo l nh vc u c"a ngân hàng din bin nh
th nào so vi tình hình kinh t phát tri n kinh t c"a a ph
ng. Hình 16: C cu du n trung và dài hn theo l2nh v c u t
ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006). Nm 2004 Nm 2005 Nm 2006 Hình 16: C cu du n trung và dài hn theo l2nh v c u t
ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006). Qua bi u  c cu d
n theo l nh vc u t
ta nhn thy d
n c"a các l nh vc không bin ng nhiu. Trong ó nhóm ngành có t$ tr!ng cao là SXKD chim 840% so vi tng th d
n trung và dài hn. T$ trong chim ít nht là NTTS vi t$ tr!ng cao nht là 5% vào nm 2006. ng th hai là nhóm ngành DV&KD khác vi t$ tr!ng 830% qua các nm, nhóm ngành này tng mnh vào giai on 2005 – 2006 chim t$ tr!ng 38% vào nm 2005 và 36% vào nm 2006. Nhóm ngành còn li tiêu dùng chim t$ tr!ng 815% qua các nm, vào nm 2006 t$ tr!ng c"a ngành này tng lên 17%. 48% 4% 33% 15% 42% 5% 36% 17% 43% 3% 38% 16% SXKD NTTS DV&KD khác Tiêu dùng GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 42 B ng 12: Tình hình d
n trung và dài hn theo l2nh v c u t
ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006).
VT: Triu ng Ch. tiêu 2004 2005 2006 So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 s tin (%) s tin (%) : D
n T&DH 484.908 262.600 236.505 (222.308) (45,85) (26.095) (9,94) - (SXKD) 234.224 112.000 98.816 (122.224) (109,13) (13.184) (11,77) - (NTTS) 20.028 8.022 12.449 (12.006) (59,95) 4.427 55,19 - DV&KD khác 160.054 100.225 84.647 (59.829) (37,38) (15.578) (15,54) - Tiêu dùng 70.602 42.353 40.593 (28.249) (40,01) (1.760) (4,16) (Ngun t chi nhánh Ngân Hàng Công Thng chi nhánh Cn Th) Da vào bng s liu ta thy d
n trung và dài hn c"a chi nhánh Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th theo l nh vc u t
gim qua các nm: - i vi các ngành SXKD: D
n c"a ngành này chim t$ tr!ng là cao nht và có khuynh h
ng gim. nm 2005 gim 109,13% và nm 2006 gim 11,77% so vi nm 2005. Nguyên nhân d
n c"a ngành này gim là do tình hình kinh t các nm nay có nhiu bin ng mnh nhiu ngân hàng ã 
c thành lp và phát tri n trên a bàn thành ph d0n n nhiu doanh nghip SXKD vay  các ngân hàng khác. Tuy nhiên vi uy tín và tn ti lâu dài vi khách hàng  trên a bàn cùng vi lãi xut phù hp nên Ngân Hàng Công Th
ng v0n chim t$ tr!ng cao nht v cho vay trung và dài hn cho các doanh nghip SXKD so vi các ngân hàng khác trên cùng thành ph. - i vi ngành nuôi trng thu$ sn: d
n c"a ngành này gim vào nm 2005 là do trong nm này có s bin ng mnh v tình hình kinh t. Xut khu thu$ sn sang th tr
ng M2 b kin là chng phá giá làm cho ngành này b s#t gim nghiêm tr!ng. Ngoài ra giá c"a các loi nguyên liu ph#c v# cho ngành này tng lên. Vào nm 2006 khi tình hình xut khu thu$ sn sang các th tr
ng ln nh
M2, Nht, Châu Âu 
c thun li thì nhanh chóng thu hút 
c nhiu ng
i tham gia vào ngành này làm cho d
n c"a ngành này vào nm 2006 tng lên cao. GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 43 - i vi DV&KD khác: D
n c"a ngành này chim t$ tr!ng là  ng hàng th hai v t$ tr!ng trong các nm và có khuynh h
ng gim. Nguyên nhân gim là do trong nhng nm qua ngành này ch
a 
c chú tr!ng phát tri n nên t$ tr!ng d
n c"a nó i vi ngân hàng qua các nm gim xung. Vào nm 2007 và các nm ti ngành này có xu h
ng tng khi Cn Th 
c công nhn là thành ph trc thuc trung
ng thì dch v# và kinh doanh khác s* phát tri n  ph#c v# cho nhu cu c"a m!i ng
i. Cu Cn Th khánh thành cng chính là tác nhân to s thúc y cho ngành này phát tri n. - i vi tiêu dùng: D
n c"a ngành này  ng v trí th ba v d
n c"a ngân hàng và cng có chiu h
ng gim qua các nm. Nguyên nhân là do nhng nm qua giá c th tr
ng tng lên mt cách chóng mt nh
: các mt hàng s+ d#ng cho nông nghip, xây dng, xng du, giá c các mt hàng ph#c v# cho sinh hot hàng ngày… tt c các mt hàng u tng cao d0n n d
n trong tiêu dùng c"a ng
i dân gim xung. Bên cnh ó, nh
ã trình bày  phn tr
c, vic tp trung x+ lý n xu, n quá hn ã nh h
ng n vic tng tr
ng c"a d
n trung và dài hn. 234224 20028 160054 70602 112000 8022 100225 42353 98816 12449 84647 40593 0 50000 100000 150000 200000 250000 Triu ng 2004 2005 2006 SXKD NTTS DV&KD khác Tiêu dùng Hình 17: Tình hình d
n trung và dài hn theo l2nh v c u t
ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006) GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 44 4.4. Phân Tích Cht L
ng Tín Dng Trung Và Dài Hn Thông Qua Ch" Tiêu N Quá Hn Trung Và Dài Hn. ; phn trên ta ã phân tích tình hình huy ng vn, cho vay, thu n và d
n. Phn tip theo chúng ta s* i vào phân tích cht l
ng tín d#ng thông qua các ch. tiêu nh)m ánh giá tình hình hot ng tín d#ng trung và dài hn c"a ngân hàng tt hay không tt. Tr
c tiên chúng ta phi bit n quá hn là gì? Nó có nh h
ng gì? Ti cht l
ng tín d#ng. 4.4.1. S l
c v n quá hn c#a ngân hàng công th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006). N quá hn là du hiu cnh báo cho Ngân hàng bit khách hàng ang gp khó khn v tài chính nên khó có kh nng thanh toán n cho Ngân hàng. Vì vy Ngân hàng gp r"i ro v tín d#ng nh h
ng n kt qu kinh doanh c"a Ngân hàng. Tình hình n quá hn c"a Ngân hàng qua các nm nh
sau: Hình 18: C cu n quá hn c#a Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006). Qua bng s liu thì c cu n quá hn trung và dài hn chim t$ tr!ng cao so vi tng th n quá hn c"a ngân hàng. Trong khi ó n quá ngn hn chim t$ tr!ng thp hn so vi tng th . c bit là giai on 2005 – 2006 t$ tr!ng n quá hn trung và dài hn c"a ngân hàng chim t& 72% - 76%. phn còn li là n quá hn ngn hn. N
m 2006 24% 76% N
m 2004 56% 44% N
m 2005 28% 72% Ngn hn Trung &dài hn GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 45 B ng 13: Tình hình n quá hn c#a Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006)
VT: Triu ng Ch" tiêu 2004 2005 2006 So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 S tin (%) S tin (%) - Tng n quá hn 3.598 8.956 11.843 5.358 59,83 2.887 32,24 + Ngn han 2.029 2.530 2.860 501 24,69 330 13,04 +Trung &dai han 1.569 6.426 8.983 4.857 309,56 2.557 39,79 (Ngun t Ngân Hàng Công Thng chi nhánh thành ph Cn Th) Qua bng s liu và c cu n quá hn ta nhn thy tình hình n quá hn c"a ngân hàng tng u qua các nm t& 3.598 triu ng vào nm 2004 lên n 11.843 triu ng vào nm 2006 ây là du hiu xu i vi ngân hàng. Vào nm 2005 n quá là 8.956 triu ng t c tng 5.358 triu ng, t c tng 59,83% so vi nm 2004. Nm 2006 tng lên 2.887 triu ng. t c tng 32,24% so vi nm 2005. N quá hn liên t#c tng qua các nm là do công tác thu n ngn hn, trung và dài hn trong các nm qua gp khó khn. Vì các doanh doanh nghip kinh doanh gp khó khn, do th tr
ng bin ng khá ph c tp. giá c các mt hàng tng, dch cúm gia cm bùng phát, bnh l mm long móng xy ra  gia xúc ã nh h
ng n các h chn nuôi, bên cnh ó tình hình nuôi trng thu$ sn cng gp rt nhiu khó khn do tình hình thi tit không thun li và do nhiu v# kin chóng bán phá giá c"a M2 lên các mt hàng thu$ hi sn xut khu c"a n
c ta, cùng vi rào cn v ki m tra l
ng hoá cht trong hàng hoá hi sn c"a Vit Nam khi xut khu sang các th tr
ng nh
: Châu Âu, Nht Bn… làm cho các doanh nghip khó khn trong vn  tìm th tr
ng  xut khu. Do vic ch. tp trung vào thu n ngn hn nên ã làm cho công tác thu n trung và dài hn không 
c chú tr!ng nên vic n quá hn trung và dài hn chim t$ tr!ng cao so vi tng th . Bên cnh ó còn có yu t ch" quan t& cán b tín d#ng là ch
a ôn c vic tr n theo úng thi hn, qun lý ch
a cht ch*, ch
a chp hành y " qui GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 46 trình th" t#c tín d#ng, c bit là khâu thm nh ki m tra trong và sau khi cho vay. Hoc là các yu t khách quan t& phía doanh nghip nh
làm n thua l(. 4.4.2. Phân tích n quá hn trung và dài hn c#a ngân hàng qua 3 nm (2004 – 2006). N quá hn trung và dài hn là kt qu c"a quá trình thu n c"a cán b tín d#ng ti ngân hàng. Vic thu n quá s* ánh giá 
c cht l
ng tín d#ng. Nu n quá hn trung và dài hn cao ch ng t' công tác thu n c"a ngân hàng không tt hoc là do các yu t ch" quan nh
quá trình thm nh d án c"a cán b tín d#ng, hoc là do doanh nghip làm n không t hiu qu d0n n vic tr n chm tr,… 4.4.2..1. Phân tích n quá hn trung và dài hn theo thành phn kinh t c#a ngân hàng công th
ng Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006). Hình 19: C cu n quá hn trung và dài hn ti chi nhánh Ngân Hàng Công Th
ong Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006). Qua bi u  c cu n quá hn thì t$ tr!ng chim cao nht qua các nm là h cá th . Tuy nhiên t$ tr!ng c"a h cá th tng gim không ng u, tng mnh vào nm 2005 chim t$ tr!ng là 93% so vi các thành phn kinh t khác, và gim vào nm khi chim t$ tr!ng là 56%. Cng ging nh
h cá th t$ tr!ng c"a thành phn kinh t TNHH cng tng gim không ng u qua các nm t& 31% nm 2004 gim mnh vào nm 2005 xung còn 2% và tng lên 16% N
m 2006 16% 29%55% N
m 2004 31% 5%64% N
m 2005 2% 5% 93% TNHH DNTN Cá Th GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 47 vào nm 2006. i vi DNTN thì n quá hn trung và dài hn c"a thành phn này tng t& 5% nm 2005 tng lên 29% vào nm 2006. B ng 14: Tình hình n quá hn trung và dài hn ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006).
VT: Triu ng Ch. tiêu 2004 2005 2006 So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 S tin (%) S tin (%) N quá hn T&DH 1.569 6.426 8.983 (4.857) 309,56 2.557 39,79 - C.ty CP, TNHH 480 130 1.474 (350) (72,92) 1.344 1033,85 - DNTN 82 298 2.600 216 263,41 2.302 772,48 - Cá Th 1.007 5.998 4.909 4.991 495,63 (1.089) (18,16) (ngun t Ngân Hàng Công Thng chi nhánh Cn Th) Qua bng s liu ta nhn thy tình hình n quá hn trung và dài hn c"a ngân hàng tng rt mnh vào nm 2006. c# th nh
sau: - i vi các công ty TNHH n quá hn nm 2004 là 480 triu ng, nm 2005 là 130 triu ng và nm 2006 là 1.474 triu ng tng 1.033,85% t c tng khong 1.344 triu ng. Mc dù ngân hàng ã thc hin úng công vn c"a Ngân hàng Nhà N
c Vit Nam theo quyt nh s 493/2005 là gim thi u t$ l n quá hn nh
ng các công ty TNHH gp khó khn trong kinh doanh nên vic gii quyt n cho ngân hàng không úng thi hn. Làm cho n quá hn trung và dài hn c"a ngân hàng tng lên rt cao vào nm 2006. - T
ng t nh
công ty TNHH các DNNN cng có t$ l n quá hn ti ngân hàng cng cao và c bit là vào nm 2006 tng 722,48% so vi nm 2005. Vi n quá hn nm 2005 là 298 triu ng n nm 2006 là 2.600 triu ng. Nguyên nhân n quá hn trung và dài hn c"a DNNN tng là do mt s doanh nghip làm n không t hiu qu nên d0n n vic khó khn trong vic tr n làm cho n quá hn c"a các DNNN tng lên rt cao. - Trong khi ó thì n quá hn trung và dài hn c"a h cá th li gim t
ng i trong nm 2006, c# th là nm 2005 n quá hn là 5.998 triu ng, GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 48 nm 2006 là 4.909 triu ng gim 1.089 triu ng. Tuy nhiên nó v0n cao trong tng n quá hn trung và dài hn c"a ngân hàng khi nó chim t$ tr!ng 54,56%. Nguyên nhân là do dch bnh gia cm, xúc vt, khó khn trong vic tìm kim th tr
ng d0n n làm n không có hiu qu, chính nguyên nhân này làm cho n quá hn trung và dài c"a h cá th chim t$ tr!ng cao nht trong các thành phn kinh t. - Nhìn chung n quá hn trung và dài hn vào nm 2006 tng mnh, c bit là hai thành phn kinh t công ty c phn, TNHH và DNTN tng t bin. Tuy nhiên tình hình n quá hn trung và dài hn vào nm 2006 nm trong gii hn cho phép c"a ngân hàng. Nh
ng ngân hàng phi tích cc ôn c công tác thu n  tránh tình trng n quá hn tng ngoài tm ki m soát c"a ngân hàng. - Thành phn kinh t có n quá gim qua các nm nh
ng t$ tr!ng chim cao nht là h cá th . N quá hn c"a thành phn này tng mnh là vào nm 2005 tng ti 495,63% và gim vào nm 2006 là 18,16%. Nh
ã phân tích vào nm 2005 thì kinh t có nhiu s bin ng mnh nht là giá c c"a tt c các mt hàng tng mnh, thiên tai, l l#t, dich cúm gia cm,…. Chính nguyên nhân này ã làm tng t bin n quá hn c"a thành phn kinh t này. 480 82 1007 130 298 5998 1474 2600 4909 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 Triu ng 2004 2005 2006 TNHH DNTN Cá Th Hình 20: Tình hình n quá hn trung và dài hn ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006) GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 49 4.4.2.2. Phân tích n quá hn trung và dài hn theo l2nh v c u t
ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2005). Vn  n quá hn liên t#c tng qua các nm là du hiu cnh báo cho ngân hàng bit doanh nghip ang b khó khn v tài chính nên khó có kh nng thanh toán n cho ngân hàng, n quá hn càng nhiu và liên tip qua các nm dn s* tr thành n xu, n xu càng ln thì r"i ro tín d#ng c"a ngân hàng càng ln và hiu qu hot ng kinh doanh càng kém. Do ó, trong quá trình hot ng kinh doanh thì Chi nhánh phi tp trung ki m soát 
c vn  n quá hn và n xu  gim thi u r"i ro tín d#ng trong hot ng c"a ngân hàng. Tt c các ngân hàng trong quá trình hot ng luôn luôn tn ti quá hn và n xu, còn ít hay nhiu là tùy thuc vào nhiu yu t nh
: Chính sách tín d#ng, chính sách khách hàng, k/ hn cho vay, chính sách thu n,… Tình hình n quá hn c"a Chi nhánh qua 3 nm 
c th hin trong bng d
i ây: Hình 21: C cu n quá hn trung và dài hn theo l2nh v c u ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 -2006). Nm 2004 t$ l n quá hn trung và dài hn c"a tt c các l nh vc  m c thp, ch" yu ch. tp trung l nh vc tiêu dùng chim ti 88% t$ tr!ng n quá hn trung và hn phn còn li là DV&KD khác chim t$ tr!ng 12%. Sang nm 2005 t$ tr!ng n quá hn c"a tiêu dùng gim còn 51% trong khi ó DV&KD khác li tng lên n 23%, phn còn li là n quá hn c"a SXKD chim t$ tr!ng 28% so vi tng th n quá hn trung và dài hn. n nm 2006 n quá hn c"a tiêu dùng chim t$ tr!ng 41% phn gim này là s tng lên c"a thành phn kinh t NTTS chim t$ tr!ng 10%. Nm 2006 10% 22% 41% 27% Nm 2004 88% 12% Nm 2005 26% 23% 51% SXKD DV&KD khác Tiêu dùng GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 50 B ng 15: Tình hình n quá hn trung và dài hn theo l2nh v c u t
ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006).
VT: triu ng Ch. tiêu 2004 2005 2006 So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 S tin (%) S tin (%) N quá hn T&DH 1569 6426 8983 4857 309.56 2557 39.79 - (SXKD) 0 1644 2382 1644 100.00 738 44.89 - (NTTS) 0 0 878 0 0.00 878 0.00 - KD&DV khác 188 1448 1977 1260 670.21 529 36.53 - Tiêu dùng 1381 3334 3746 1953 141.42 412 12.36 (Ngun t Ngân Hàng Công Thng chi nhánh Cn Th) Qua bng s liu ta nhn thy n quá hn trung và dài hn theo l nh vc u t
tng qua các nm vi tc  tng rt cao. Trong ó hai thành phn có t$ l n quá hn b)ng 0 là NTTS và SXKD. Nguyên nhân là do vào nm 2004 SXKD và NTTS ch" yu ch. kinh doanh nh' l1 mà gt hái nhiu thành công. a s các ngành SXKD u t hiu qu nên ã tr n cho ngân hàng úng thi hn, còn l nh vc nuôi trng thu$ sn ch" yu ch. qui mô nh', ch
a chú tr!ng phát tri n nên u t
trong ngành này thp. a s là nh' nên vic tr n cng d dàng. Còn trong l nh vc tiêu dùng khi i sng tng nhiu ng
i cn mua sm, xây nhà, s+a cha nhà, …trong khi ó thì kinh t vào nm 2004 gp khó khn d0n n vic n quá hn c"a nhiu ng
i trong l nh vc tiêu dùng. Nm 2005 n quá hn trung và dài hn trong l nh vc tiêu dùng tng rt cao so vi nm 2004 tng 1953 triu ng, t c tng 141,42%. Trong khi ó l nh vc SXKD và DV tng lên cao, c# th nh
sau: nm 2005 n quá hn trung và dài hn c"a SXKD tng 1.644 triu ng chim t$ tr!ng 26% trong tng n quá hn trung và dài hn, DV&KD khác tng 1.260 triu ng, t c tng 670,21% so vi nm 2004. Nguyên nhân là nm 2005 nhiu công ty làm n không t hiu GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 51 qu,chm tr trong công tác tr n nên d0n n d
n nm 2005 cao. Vào nm 2005 kinh t gp nhiu khó khn, thiên tai, dch cúm gia cm, l mm long móng, b kin bán phá giá, u ra gp khó khn, giá c nông sn r1 khi sn xut không có qui hoch. Chính nguyên nhân này làm cho nhiu DN, cá nhân gp khó trong vic thanh toán n cho ngân hàng làm cho n quá hn tng. Nm 2006 n quá hn trung và dài hn trong l nh vc tiêu dùng cng tng nh
ng ít so vi nm 2005 tng 412 triu ng, t c tng 12,36%. Trong khi ó l nh vc SXKD và DV tng lên cao, c# th nh
sau: nm 2005 n quá hn trung và dài hn c"a SXKD tng 738 triu ng, t c tng 44,89% trong tng n quá hn trung và dài hn. DV&KD khác tng 529 triu ng, t c tng 36,53% so vi nm 2005. Vy t$ l n quá hn c"a Ngân Hàng Công Th
ng tng nhanh trong 3 nm (2004 – 2006) ây là mt du hiu không tt mc dù n quá hn v0n còn trong gii hn cho phép (<5%). Ngân hàng nên y mnh công tác thu hi n i vi t&ng l nh vc nh)m  duy trì m c gii hn cho phép n quá hn trung và dài hn  tránh r"i ro tín d#ng cho ngân hàng. (xem chi tit 4 b ng 17 trang 47: T5 l$ n quá hn trung và dài hn trên d
n trung và dài hn). 0 0 188 1381 1644 0 1448 3334 2382 878 1977 3746 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 Triu ng 2004 2005 2006 SXKD NTTS DV&KD khác Tiêu dùng Hình 22: Tình hình n quá hn trung và dài hn theo l2nh v c u t
ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006). GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 52 4.5. Phân Tích Hi$u Qu Hot !ng Tín Dng Trung Và Dài Hn Thông Qua Các Ch" Tiêu. Sau khi chúng ta i phân tích tình hình cho vay c"a ngân hàng, tip theo trong phn này chúng ta tin hành ánh giá hiu qu tín d#ng c"a Ngân hàng thông qua các ch. tiêu. 4.5.1 H$ s thu n trung và dài hn. Hình 23. H$ s thu n trung và dài hn c#a ngân hàng công th
ng chi nhánh thành ph cn th qua 3 nm (2004 – 2006). H s thu n cho thy kh nng thu hi n c"a ngân hàng tt hay xu. Cùng vi s phát tri n doanh s cho vay thì òi h'i doanh s thu n cng phi tng theo, bi vì cho vay phi m bo thu hi 
c n. Qua hình trên, ta thy h s thu n trung và dài hn c"a ngân hàng tng gim không ng u. Nm 2004, h s thu n c"a ngân hàng là 71,28%, nm 2005 là 155,11% và nm 2006 là 105,53%. Vào nm 2005 h s thu n c"a ngân hàng tng ây là mt du hiu áng m&ng cho hot ng tín d#ng trung và dài hn c"a ngân hàng. Nguyên nhân tng là do trong nm này ngân hàng tp trung ôn c các cán b tín d#ng thc hin công tác thu n theo quyt 493/2005 c"a ngân hàng Nhà N
c. Nên làm cho h s thu n nm này tng mnh. Tuy nhiên vào nm 2006 h s thu n trung và dài hn c"a ngân hàng gim ây là mt iu áng lo ngi bi kh nng thu hi n c"a ngân hàng ang có chiu h
ng xu. Nguyên nhân là do nhng khách hàng c"a ngân hàng không 71.28% 155.11% 105.53% 0.00% 20.00% 40.00% 60.00% 80.00% 100.00% 120.00% 140.00% 160.00% 180.00% 2004 2005 2006 GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 53 có kh nng tr n. Nh
các h nuôi trng thu$ sn tôm, cá cht hàng lot, tình hình tài chính khó khn, nên vic thu n tr nên khó hn. Nhiu doanh nghip kinh doanh không t hiu qu d0n n tình hình tài chính gp khó khn chính vì th mà làm cho ngân hàng gp khó khn trong công tác thu hi n. 4.5.2. T5 l$ n quá hn trung và dài hn trên tng d
n trung và dài hn. N quá là nguyên nhân chính d0n n r"i ro tín d#ng. Vì vy ta cn phi m bo n quá hn trong gii hn cho phép là 5%. Nu m bo 
c gii hn cho phép này thì nht nh ngân hàng s* m bo an toàn r"i ro tín d#ng. Còn nu v
t qua m c này thì 
c xem nh
là báo ng. 0.32% 2.48% 3.80% 0.00% 0.50% 1.00% 1.50% 2.00% 2.50% 3.00% 3.50% 4.00% 2004 2005 2006 Hình 24: T5 l$ n quá hn trung và dài hn trên tng d
n trung và dài hn ti Ngân Hàng Công Th
ng Chi Nhánh Thành Ph Cn Th qua 3 nm (2004 - 2006) qua 3 nm (2004 – 2006). Qua hình trên ta thy t$ l n quá hn trung và dài hn trên d
n trung và dài hn c"a ngân hàng qua 3 nm u tng. T$ l này c bit tng mnh vào nm 2005 chim 2,48%(<5%) nguyên nhân tng này là do vic x+ lý và thu hi n quá hn trung và dài hn t kt qu thp. Do ó chi nhánh ã tin hành các bin pháp thu n, khoanh n, thanh lý hoc phát mãi tài sn  thu hi n quá hn. Tuy nhiên vic thc hin th
ng mt nhiu thi gian nên vic thu hi n chm, ã nh h
ng h
ng n hot ng c"a ngân hàng. Mc dù tng nh
ng t$ l này v0n n)m trong gii hn cho phép là nh' hn 5%. GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 54 n nm 2006 t$ l này là 3,80%(<5%) t$ l này tng so vi nm 2005. Nguyên nhân là do trong quá trình cho vay, thu n, thm nh các ph
ng din c"a d án, ph
ng án h( tr tín d#ng ã không t hiu qu khi mà ngân hàng ch. tp trung vào n quá c"a ngn hn nên ã làm cho t$ l này tng. Ngoài ra trong quá trình thc hin các bin pháp  gim n quá hn ch" yu là tác ng thu trc tip t& khách hàng có n quá hn, thông th
ng là chuy n h s sang các c quan ch c nng h( tr thu hi i vi các khon quá hn mà khách hàng thiu thin chí tr n. Tuy nhiên t$ l này ch
a v
t qua m c báo ng v0n n)m trong gii hn cho phép (<5%) nh
ng ây là mt du hiu không tt i vi hot ng tín d#ng. Ngân hàng nên thc hin công tác thu hi n phi t ch c các bin pháp mang tính cht xuyên sut nh
tng c
ng ki m soát trong quá trình ki m soát và thm nh d án, tuân th" qui trình tín d#ng…nh)m ngn chn hn ch n m c thp nht và i n gim phát sinh n quá hn. 4.5.3. Doanh s thu n trung và dài hn trên tng doanh s cho vay. 0.157 0.233 0.189 0.000 0.050 0.100 0.150 0.200 0.250 2004 2005 2006 Hình 18: Doanh s thu n trung và dài hn trên tng doanh s cho vay ti Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006). ánh giá tình hình thu n 
c chính xác, chúng ta cn kt hp vi tình hình, c cu tín d#ng và nh h
ng tín d#ng. Ch. s này cao vào nm 2005 (23,3%) do nm này Chi nhánh ã y mnh công tác thu n: n xu, tn thu các khon n ngoi bng, lãi treo,…. làm trong sch tình hình n xu c"a toàn Chi nhánh. Bên cnh ó, doanh s cho vay cng không h gim sút mà tng 13% vào GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 55 2005. Ch. s này gim vào nm 2006 (18,9%) do tp trung vào công tác thu n ngn hn nên vic thu n trung và dài hn b nh h
ng kt qu là thu n trung và dài hn gim mnh vào nm này. Trong khi ó thì tng cho vay gim không áng k nên ã làm cho ch. s này gim. 4.5.4. Vòng quay tín dng trung và dài hn ti Ngân Hàng Công Th
ng Chi Nhánh Thành Ph Cn Th qua 3 nm (2004 - 2006). B ng 19: Vòng quay tín dng trung và dài hn c#a Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th qua 3 nm (2004 – 2006).
VT: Triu ng Ch. tiêu 2004 2005 2006 - Doanh s thu n trung và dài hn - D
n trung và dài hn - D
n bình quân trung và dài hn - Vòng quay tín d#ng trung và dài hn 367.467 484.908 343.807,5 1,07 (vòng) 625.731 262.600 373.754 1,67 (vòng) 497.341 236.505 249.552,5 1,99 (vòng) (Ngun t Ngân Hàng Công Thng chi nhánh Cn Th) Qua bng s liu ta nhn thy, vòng quay vn tín d#ng trung và dài hn c"a ngân hàng tng qua 3 nm. iu này cho bit thi gian thu hi n vay nhanh. Doanh s thu n trên d
n bình quân nm 2003 là 1,07 vòng, nm 2005 là 1,67 vòng và nm 2006 là 1,99 vòng qua 3 nm u ln hn 1. Kt qu này ch ng t' công tác thu n c"a Chi nhánh là t
ng i tt và n nh. Chi nhánh ã s<n sàng áp ng nhu cu tng tr
ng c"a tín d#ng trên a bàn và các khu vc lân cn. iu này có ngh a là Chi nhánh s* thu 
c nhiu li nhun hn nu tip t#c thc hin tt công tác thu n c"a mình. GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 56 Ch
ng 5 GI6I PHÁP NH7M NÂNG CAO HIU QU6 HOT  NG TÍN DNG TRUNG VÀ DÀI HN TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THNG CHI NHÁNH THÀNH PH* CN TH 5.1. Ph
ng H
8ng Ngân Hàng. Trong iu kin ngày nay, khi mà nn kinh t c"a Vit Nam ã chính th c gia nhp t ch c WTO thì vn  cp thit là ta phi phát tri n t n
c. Hoà vào dòng chy ó Ngân Hàng Công Th
ng Vit Nam 
a ra m#c tiêu “xây dng ngân hàng thành mt ngân hàng th
ng mi ch" lc và hin i c"a c n
c, hot ng có hiu qu, kinh doanh lành mnh, k2 thut công ngh cao, kinh doanh a ch c nng, chim th phn ln c"a Vit Nam”. Chính vì th mà  ra ph
ng h
ng c# th nh
sau: 5.1.1. Lành mnh hoá tài chính. C gng x+ lý n quá hn tn ng và gim n m c ti a n quá hn mi. Tp trung gii quyt n tn ng, phn u cui nm 2007 gii quyt c bn tn ti nói trên. Khi mà cui tháng 10 nm 2007 ngân hàng s* c phn hoá khi ó ngun vn s* 
c tng lên ây là nhân t quan tr!ng nht trong quá trình hi nhp c"a ngân hàng. 5.1.2. Hi$n i hoá k. thu't và công ngh$ cao. Tri n khai thc hin các d án u t
hin i k2 thut công ngh ngân hàng theo h
ng u t
xây dng c s h tng, công ngh c bn t trình  tiên tin hin i, có kh nng phát tri n, m rng các ng d#ng sn phm, dch v# mi c"a mt ngân hàng kinh doanh a nng trong nn kinh t th tr
ng. T&ng b
c hin i hoá và công nghip hoá các nghip v# c bn trong hot ng kinh doanh  nâng cao nng sut và gim giá thành sn phm. 5.1.3. Phát trin các th+ tr
ng m8i. Vi th tr
ng trong n
c tip t#c m rng mng l
i chi nhánh ti các khu công nghip mi. Vi th tr
ng n
c ngoài m rng các ngân hàng i lý, nghiên c u thành lp mt s vn phòng i din c"a Ngân Hàng Công Th
ng Vit Nam ti n
c ngoài  chun b khi có iu kin thích hp  m chi nhánh Ngân Hàng Công Th
ng Vit Nam  n
c ngoài. GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 57 5.1.4. Nâng cao cht l
ng hi$u qu nng l c cnh tranh. Ci tin hoàn thin các sn phm truyn thng truyn thng cho phù hp vi nhu cu thc t th tr
ng và m bo các li th cnh tranh vi các ngân hàng trên t n
c Vit Nam. 5.2. Gi i Pháp. 5.2.1. V r#i ro tín dng trung và dài hn. Trong hot ng ngân hàng, r"i ro ln nht và quan tr!ng nht phi i mt chính là r"i ro tín d#ng. Qua phân tích r"i ro tín d#ng trung và dài hn thì ta bit n quá hn trung và dài hn/d
n trung và dài hn c"a Ngân Hàng Công Th
ng chi nhánh Cn Th <5% n)m trong gii hn cho phép. Tuy nhiên n quá hn trung và dài hn tng nhanh qua các nm, c bit là nm 2005 tng lên 309,56%, sang nm 2006 tng lên 39,79%. ây là du hiu không tt chính vì th ngân hàng cn: - Cn nâng cao trình  thm nh c"a cán b tín d#ng, nh)m thm nh chính xác tính hiu qu c"a các d án ln. B)ng cách kt hp vi các tr
ng hoc các trung tâm ào to chuyên v l nh vc ngân hàng  t ch c các khoá h!c nh)m nâng cao trình , kh nng thm nh. T& ó s* nâng cao hiu qu tín d#ng trung và dài hn cho ngân hàng. - Mc khác cn tng c
ng các bin pháp c# th trong công tác thu hi n. Nên lp ra mt b phn thu hi n  tránh tình trng n quá hn d0n n r"i ro v tín d#ng - Chi nhánh nên tng s l
ng cán b tín d#ng thêm vì thc t trên a bàn hot ng c"a chi nhánh rt rng, trong khi cán b tín d#ng c"a chi nhánh còn ít nên d0n n tình trng quá ti công vic cho cán b tín d#ng. Cán b tín d#ng cn phi sâu xác a bàn và khách hàng c"a mình nh)m hn ch tr
ng hp khách hàng s+ d#ng vn không úng m#c ích. - Thc hin phân tán r"i ro r"i ro tín d#ng b)ng cách không cho mt khách hàng hoc mt nhóm khách hàng có liên quan ti nhau; mt ngành hàng, l nh vc kinh t hoc mt nhóm khách hàng liên quan ti nhau. Vì rt d d0n n n quá hn trung và dài hn c"a chi nhánh tng lên mt cách t bin. GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 58 - Ki m tra, giám sát th
ng xuyên quy trình cp tín d#ng và các khon cp tín d#ng phi chu s giám sát và ki m soát cht ch* c"a cán b các cp liên quan ti cp tín d#ng và b phn ki m tra, giám sát tín d#ng c lp. - Cán b cn có quan h mt thit vi các cán b khác c"a các ngân hàng khác trên cùng a bàn  nm bt thông tin v khách hàng, sm phát hin và t& chói cho vay nhng khách hàng không có uy tín. 5.2.2. V huy !ng vn. - Trong m!i ngành ngh vn hành và phát tri n, u phi da trên các yu t sn xut bao gm lao ng, vn, t ai. Trong ó yu t vn là cc k/ quan tr!ng. Trong c ch th tr
ng các quan h kinh t 
c tin t hoá thì tin t tc  tr thành ngun vn quan tr!ng nht và linh hot nht. - Hin nay, hot ng vn ang gia tng mnh nh
ng không tránh kh'i s cnh tranh gia các ngân hàng trên a bàn. Do vy lúc nào cng t ngân hàng trong tình th ch" ng sang to và linh hot. T& nhng thc t trên, cn  ra mt s bin pháp thc hin nh)m nâng cao hiu qu trong kinh doanh. - Bên cnh các hình th c tit kim có k/ hn,, không k/ hn, các hình th c phát hành k/ phiu nh
hin nay, ngân hàng cn m rng, khuyn khích vic thanh toán các giy t có giá nh
: séc, hi phiu, lnh phiu…vì các hình th c này ch
a 
c ph bin rng rãi trên a bàn. Ngân hàng nên có nhng chính sách
u ãi. Ch7ng hn nh
: trong thi k/ u tin g+i  phát hành giy t có giá này 
c tính lãi theo lãi sut tit kim không l/ hn, các dch v# ngân hàng s* không thu phí. - Tng c
ng công tác qung cáo,tip th b)ng nhiu ph
ng tin và hình th c nh
: thông tin truyn hình, truyn thanh, bng rol, t ri, t b
m  thu hút khách hàng g+i tin. ng thi m(i cán b nhân viên, c bit chú tr!ng thái  ph#c v# khách hàng. 5.3.3. V tình cho vay. - Ngân hàng cn tng c
ng doanh s cho vay, doanh s thu n c"a ngân hàng. B)ng cách y mnh phát tri n mng l
i n các vùng kinh t tr!ng i m, khu vc dân c
, các vùng nông thôn,…Do ó, cn nâng cao cht l
ng giao dch và ph#c v#. GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 59 - Cùng vi vic y mnh l
i cm c"ng c nâng cao cht l
ng và i mi các phòng giao dch.Hoàn thin phong cách làm vic, nh
giao dch luôn hoà nhã, lch s, nhit tình gii áp m!i thc mc khi khách hàng cn, không to s cng th7ng i vi khách hàng mà c bit là khách hàng  vùng nông thôn. - Thit lp và duy trì mi quan h vi khách hàng. ây là bin pháp quan tr!ng vì nó tham gia trc tip vào trong quá trình sn xut và phân phi dich v# c"a ngân hàng, khách hàng th
ng có nhu cu s+ d#ng mt nhóm dch v# c"a ngân hàng, iu này càng mang li nhun cho ngân hàng. Vì vy vic to quan h và duy trì vi khách hàng có ý ngh a em li s thành công lâu dài cho ngân hàng và ngân hàng luôn ch" ng trong tt c các mi quan h vi khách hàng. GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 60 Ch
ng 6 PHN K9T LU%N VÀ KI9N NGH: 6.1. Kt Lu'n. Tr
c s phát tri n và i mi không ng&ng c"a nn kinh t th gii, m!i quc gia trên th gii u b cun vào dòng xoáy kinh t ó và Vit Nam cng không ngoi l. theo à phát tri n c"a kinh t th gii hin nay, h thng ngân hàng th
ng mi nói chung và Ngân Hàng Công Th
ng Vit Nam nói riêng u chu s cnh tranh mnh m* trong vic thu hút khách hàng. Cng ging nh
nhiu Chi nhánh khác trong h thng ngân hàng c"a Incombank - Cn Th ã sm ng d#ng công ngh hin i vào qun lý iu hành các hot ng kinh doanh dch v#, m rng và a dng hóa các loi hình sn phm, dch v# mi, ph#c v# và áp ng mt cách tt nht nhu cu c"a khách hàng, to iu kin thoi mái, an tâm, tin t
ng c"a khách hàng trong giao dch. Song song vi vic u t
công ngh hin i, hoch nh h
ng i úng n, Ban lãnh o Chi nhánh c bit quan tâm n công tác ào to ngun nhân lc bi ây là yu t then cht, quyt nh s thành bi c"a Chi nhánh. Hin nay, i ng cán b công nhân viên c"a Chi nhánh u 
c ào to, trang b kin th c kinh doanh thích ng vi c ch th tr
ng, trình  nghip v# 
c nâng lên ngang tm vi yêu cu phát tri n c"a ngành, áp ng 
c yêu cu trong hot ng kinh doanh, to phong cách giao dch vn minh, lch s riêng c"a Incombank. Trong sut quá trình hot ng, vic t 
c nhng kt qu trên là doôIncmbank - Cn Th ã rt chú tr!ng trong vic trang b y " thit b hin i, la ch!n, b trí cán b " phm cht o  c, nng lc m 
ng nhim v# và th
ng xuyên tng c
ng ki m tra, ki m soát và ngn ng&a nhng du hiu mt an toàn nh h
ng n uy tín hot ng c"a ngân hàng. Tuy ã gp không ít khó khn, tr ngi nh
ng vi tinh thn quyt tâm cao c"a tp th nhân viên, Chi nhánh ã t&ng b
c y lùi khó khn và t 
c nhng kt qu áng khích l, góp phn thúc y nn kinh t a ph
ng phát tri n ngày càng vng mnh. GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 61 6.2. Kin Ngh+ 6.2.1 i v8i Nhà N
8c : - Nhà N
c phi to iu kin cho Ngân hàng phát tri n vì Ngân hàng là ni nm gi tim lc tài chính nh h
ng n tình hình kinh t - xã hi c"a quc gia. - Ch. o các B ngành ban hành các vn bn h
ng d0n thi hành lut tht kp thi, ng b, rõ ràng, thng nht và sát thc t hn, loi b' nhng bt cp và chng chéo; tránh tình trng lut ã có hiu lc thi hành mà v0n ch
a có vn bn nào h
ng d0n. - i mi và thc hin Lut ngân hàng, Lut Th
ng mi cng nh
Lut u t
n
c ngoài sao cho thông thoáng hn  to iu kin phát tri n t n
c. - Tuyên truyn và vn ng cho ng
i dân có thói quen g+i tin vào ngân hàng, to iu kin cho ng
i dân s+ d#ng ngày càng ph bin hn các dch v# ngân hàng, nht là vic thanh toán không dùng tin mt. - Xem xét min thu thu thu nhp doanh nghip khi ngân hàng bán tài sn m bo  thu hi vn vay. - Cn quy nh c# th quy ch pht, x+ lý vi phm khi các doanh nghip vay cùng mt lúc nhiu t ch c tín d#ng. Chính ph" phi có vn bn yêu cu các doanh nghip mc n phi huy ng m!i ngun vn  thanh toán n cho ngân hàng. Chuy n n thành vn góp, khoanh n, giãn n, bán n hoc khi kin thuc thm quyn c"a ngân hàng  bo m quyn ch" ng c"a các t ch c tín d#ng khi x+ lý tài sn m bo. 6.2.2. i v8i Ngân hàng Nhà N
8c: - Ngân hàng Nhà N
c cn có s h( tr cho các ngân hàng th
ng mi tháo g, nhng khó khn v
ng mt trong hot ng mà ngân hàng th
ng mi ã nêu lên - Ngân Hàng Công Th
ng Vit Nam cn xây dng và không ng&ng hoàn thin h thng các c ch, qui ch v hot ng kinh doanh nghip v#, qun tr iu hành ni b. Các c ch qun lý tài chính, và hch toán ni b, c ch ki m tra ki m soát, c ch iu hành vn kinh doanh, các c ch nghip v#, c ch qun lý lao ng tin l
ng, c ch thi ua khen th
ng,…theo nguyên tc GVHD: Tr
ng Th Bích Liên Lun vn tt nghip SVTH: Nguyn Thành i m Trang 62 m bo tín d#ng tp trung thng nht c"a mt pháp nhân ng thi phát huy 
c th mnh, c i m riêng c"a t&ng n v thành viên. - B lut ngân hàng và các B lut khác phi có s thng nht vi nhau cng nh
ngh a v# c"a khách hàng và ngân hàng. - Cn có nhng ch" tr
ng bình 7ng cho các loi hình ngân hàng trong hot ng kinh doanh trong c ch th tr
ng vi s cnh tranh ngày càng gay gt. 6.2.3. i v8i các ban ngành hu quan. - C quan có thm quyn cp giy phép kinh doanh phi ki m tra, giám sát kinh doanh và chu trách nhim v t
cách pháp nhân c"a khách hàng. - Công tác qui hoch cn phi c công b rng rãi và có thi gian, vì nó nh h
ng n vic cm c th chp tài sn t ai c"a khách hàng cho ngân hàng,  tránh ri vào tr
ng hp tái sn b phát mãi n)m trong din Nhà N
c qui hoch gii to. -  ngh Hi s chính cho phép và h( tr vn  lp t thêm máy ATM cho Chi nhánh, to iu kin  Chi nhánh nâng cao ngun vn huy ng c"a mình.