Đề tài Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương - Techcombank: Thực trạng và giải pháp

tÝn dông lµ viÖc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ tÝn dông cho kh¸ch hµng, nh÷ng ng­êi hiÖn cã tµi kho¶n më t¹i ng©n hµng hoÆc t¹i c¸c ng©n hµng ®¹i lý. Kh¸ch hµng ®­îc phÐp tiªu dïng mét kho¶n tiÒn nhÊt ®Þnh vµ ph¶i tr¶ cho ng©n hµng mét kho¶n phÝ theo quy ®Þnh. Trong mét kho¶ng thêi gian, th­êng lµ 30 ngµy, kÓ tõ ngµy nhËn ®­îc giÊy b¸o thanh to¸n cña ng©n hµng, kh¸ch hµng cã nghÜa vô thanh to¸n kho¶n tiÒn ghi trong th«ng b¸o. NÕu qu¸ thêi h¹n trªn kh¸ch hµng sÏ ph¶i tr¶ thªm phÇn l·i suÊt theo quy ®Þnh cña ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ tÝn dông. Giê ®©y mét sè ng©n hµng ®· ®­a ra cho kh¸ch hµng nh÷ng h×nh thøc tÝn dông ®Æc biÖt cã thÓ thùc hiÖn c¸c kho¶n chi tiªu thuËn lîi vµ ®¸ng kÓ qua thÎ tÝn dông. Trong khi ®iÒu nµy rÊt thuËn lîi cho c¶ hai bªn, ng­êi b¸n nªn kiÓm tra chÝnh x¸c tû lÖ khÊu trõ mµ ng©n hµng sÏ buéc anh ta ph¶i thanh to¸n cho viÖc sö dông dÞch vô nµy vµ ghi nhí r»ng qu¶n lý c¸c giao dÞch thÎ tÝn dông néi ®Þa kh¸c rÊt nhiÒu so víi nh÷ng giao dÞch quèc tÕ. 1.4.4.2 Ph­¬ng thøc ghi sæ a. Kh¸i niÖm: Ng­êi b¸n më mét tµi kho¶n (hoÆc mét quyÓn sæ) ®Ó ghi nî ng­êi mua sau khi ng­êi b¸n ®· hoµn thµth giao hµng hay dÞch vô, ®Õn tõng ®Þnh kú ng­êi mua tr¶ tiÒn cho ng­êi b¸n. Ph­¬ng thøc thanh to¸n nµy kh«ng cã sù tham gia cña c¸c ng©n hµng víi chøc n¨ng lµ ng­êi më tµi kho¶n vµ tiÕn hµnh thanh to¸n, chØ cã hai bªn tham gia thanh to¸n: ng­êi b¸n vµ ng­êi mua. b. Quy tr×nh thanh to¸n theo ph­¬ng thøc ghi sæ. H×nh 1.5 Quy tr×nh thanh to¸n theo ph­¬ng thøc ghi sæ Ng©n hµng bªn Mua Ng©n hµng bªn B¸n Ng­êi mua Ng­êi b¸n (3) (4) Hµng ho¸ vµ chøng tõ (1) (2) (1) Sau khi tiÕn hµnh giao hµng vµ chøng tõ cho ng­êi mua, ng­êi b¸n b¸o nî trùc tiÕp tíi ng­êi mua. (2), (3), (4) Ng­êi mua dïng ph­¬ng thøc chuyÓn tiÒn ®Ó tr¶ tiÒn cho ng­êi b¸n khi ®Õn kú thanh to¸n. c/. Tr­êng hîp ¸p dông - Th­êng dïng cho thanh to¸n néi ®Þa. - Hai bªn mua , b¸n ph¶i thùc sù tin cËy lÉn nhau. - Dïng cho ph­¬ng thøc mua b¸n hµng ®æi hµng, nhiÒu lÇn, th­êng xuyªn trong mét thêi kú nhÊt ®Þnh. - Ph­¬ng thøc nµy chØ cã lîi cho ng­êi mua. - Dïng cho thanh to¸n tiÒn göi b¸n hµng ë n­íc ngoµi. - Dïng trong thanh to¸n tiÒn phi mËu dÞch nh­: tiÒn c­íc phÝ vËn t¶i, tiÒn phÝ b¶o hiÓm, tiÒn l·i cho vay vµ ®Çu t­. 1.4.5 C¸c yÕu tè ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ 1.4.5.1 Tr×nh ®é nghiÖp vô cña thanh to¸n viªn Cã thÓ nãi r»ng, cã rÊt nhiÒu yÕu tè ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña ng©n hµng th­¬ng m¹i, nh­ng yÕu tè ®Çu tiªn ph¶i nãi ®Õn ®ã lµ tr×nh ®é nghiÖp vô cña c¸c thanh to¸n viªn. Thanh to¸n viªn ph¶i lµ ng­êi cã nghiÖp vô, n¾m b¾t th«ng tin nhanh ®¶m b¶o viÖc t­ vÊn cho kh¸ch hµng cña m×nh sö dông s¶n phÈm dÞch vô nµo lµ phï hîp nhÊt. Thanh to¸n viªn lµ ng­êi trùc tiÕp nhËn bé ho¸ ®¬n chøng tõ, kiÓm tra chøng tõ vµ thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô thanh to¸n . Hä gãp phÇn vµo viÖc t¹o dùng h×nh ¶nh vµ uy tÝn cho ng©n hµng. Mét ng©n hµng cã uy tÝn trªn thÞ tr­êng sÏ lµ ®iÒu kiÖn ®Ó kh¸ch hµng t×m ®Õn mua c¸c s¶n phÈm dÞch vô. 1.4.5.2 Tr×nh ®é nghiÖp vô ngo¹i th­¬ng cña kh¸ch hµng Ho¹t ®éng mua b¸n ngo¹i th­¬ng lµ ho¹t ®éng phøc t¹p tiÒm Èn ®Çy rñi ro, ®ßi hái c¸c bªn khi tham gia kh«ng nh÷ng ph¶i am hiÓu thÞ tr­êng mµ cßn ph¶i am hiÓu th«ng lÖ quèc tÕ còng nh­ thanh to¸n quèc tÕ. ChÝnh s¸ch më cöa cña Nhµ n­íc ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c chñ thÓ tham gia kinh doanh quèc tÕ, song hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c nµy l¹i phô thuéc rÊt lín vµo kiÕn thøc thanh to¸n quèc tÕ cña c¸n bé lµm nghiÖp vô ngo¹i th­¬ng. Sù hiÓu biÕt c¸c nghiÖp vô ngo¹i th­¬ng cña kh¸ch hµng ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ. NÕu kh¸ch hµng cã kinh nghiÖm vµ hiÓu biÕt lín trong lÜnh vùc nµy th× sÏ gi¶m ®­îc nhiÒu thêi gian trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn vµ h¹n chÕ ®­îc nh÷ng tranh chÊp x¶y ra sau nµy gi÷a hai bªn mua vµ b¸n, tõ ®ã gi¶m thiÓu ®­îc rñi ro cho ng©n hµng. Mèi quan hÖ vµ thiÖn chÝ lµm viÖc cña kh¸ch hµng còng ¶nh h­ëng kh«ng nhá tíi ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ. NÕu c¸c bªn tham gia ®Òu cã thiÖn chÝ th× viÖc thùc hiÖn hîp ®ång sÏ diÔn ra mét c¸ch nghiªm tóc h¬n, ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ sÏ tr«i ch¶y h¬n, ng­îc l¹i nÕu ng­êi mua cã ý ®Þnh lõa ®¶o hoÆc thiÕu thiÖn chÝ sÏ g©y nhiÒu bÊt lîi trong ®iÒu kho¶n hîp ®ång hoÆc khi x¶y ra rñi ro råi nh÷ng kh«ng biÕt c¸ch xö lý phï hîp sÏ g©y tæn thÊt tµi s¶n vµ uy tÝn. Tõ ®ã tranh chÊp gi÷a hai bªn mua – b¸n cã thÓ g©y rñi ro cho ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ trong c¸c vô khëi kiÖn víi n­íc ngoµi, do kh¶ n¨ng tµi chÝnh, kinh nghiÖm vµ nghiÖp vô cã h¹n nªn phÝa ViÖt Nam th­êng Ýt thµnh c«ng h¬n. 1.4.5.3 M¹ng l­íi ng©n hµng ®¹i lý cña ng©n hµng th­¬ng m¹i Quan hÖ ®¹i lý gi÷a hai ng©n hµng lµ quan hÖ dÞch vô. Trong mèi quan hÖ nµy, cã thÓ hai bªn cïng cung cÊp cho nhau c¸c dÞch vô cÇn thiÕt mang tÝnh chÊt ®Þa ph­¬ng hoÆc chØ ®¬n thuÇn ng©n hµng nµy lµm ®¹i lý cho ng©n hµng kia trong viÖc xö lý mét giao dÞch nµo ®ã. Víi mét ng©n hµng ®¹i lý réng, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cã ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn c¸c chøc n¨ng lµm ®¹i lý cho ng©n hµng ®èi t¸c. Trªn c¬ së ®ã, cã thÓ t¨ng doanh thu nhê viÖc thùc hiÖn c¸c dÞch vô uû th¸c cña ng©n hµng ®¹i lý cña m×nh, më réng nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ nh­ trë thµnh : ng©n hµng thu hé, ng©n hµng th«ng b¸o, ng©n hµng b¶o l·nh, ng©n hµng chiÕt khÊu…Ng­îc l¹i, víi mét m¹ng l­íi ng©n hµng h¹n chÕ, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i rÊt khã cã thÓ thùc hiÖn ®­îc c¸c nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ cña m×nh mét c¸ch th«ng suèt v× c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi cã thÓ tõ chèi thùc hiÖn c¸c giao dÞch ®èi víi c¸c ng©n hµng kh«ng cã quan hÖ ®¹i lý, hoÆc cã quan hÖ ®¹i lý kh«ng tèt. 1.4.5.4 M«i tr­êng kinh doanh Ho¹t ®éng kinh doanh quèc tÕ lµ ho¹t ®éng chÞu nhiÒu ¶nh h­ëng cña c¸c yÕu tè kinh tÕ, chÝnh trÞ, ph¸p luËt, x· héi. C¸c doanh nghiÖp cã xu h­íng t×m kiÕm c¸c thÞ tr­êng cã ®é an toµn cao vµ h¹n chÕ ®­îc nhiÒu rñi ro.Mét trong nh÷ng yÕu tè mµ c¸c nhµ doanh nghiÖp rÊt quan t©m ®ã lµ sù æn ®Þnh cña tû gi¸ hèi ®o¸i. Tû gi¸ hèi ®o¸i lµ mét nh©n tè rÊt nh¹y c¶m. Sù biÕn ®éng lªn xuèng cña nã sÏ ¶nh h­ëng tíi nhiÒu ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ thÕ giíi trong ®ã cã ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ. VÝ dô ph­¬ng thøc thanh to¸n b»ng tÝn dông chøng tõ cã quy ®Þnh râ vÒ ®ång tiÒn thanh to¸n vµ thêi gian thanh to¸n. Do ®ã, trong thêi gian thanh to¸n, nÕu tû gi¸ thay ®æi, ®ång néi tÖ gi¶m gi¸, khi ®ã ng­êi nhËp khÈu sÏ bÞ thiÖt do mua ngo¹i tÖ víi gi¸ cao, cho nªn ng­êi nhËp khÈu cã xu h­íng h¹n chÕ më L/C nhËp nh»m gi¶m bít chi phÝ. Ng­îc l¹i , khi ®ång néi tÖ t¨ng gi¸, nhu cÇu më L/C nhËp khÈu sÏ t¨ng.V× vËy, m«i tr­êng kinh doanh æn ®Þnh sÏ t¹o niÒm tin cho c¸c doanh nghiÖp , lµm t¨ng nhu cÇu thanh to¸n.Bªn c¹nh ®ã, hµnh lang ph¸p lý vµ c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn thanh to¸n quèc tÕ cã ph©n ®Þnh râ lîi Ých, nghÜa vô hîp ph¸p cña c¸c bªn tham gia xuÊt nhËp khÈu sÏ t¹o niÒm tin cho c¶ ng­êi xuÊt khÈu vµ nhËp khÈu, khuyÕn khÝch thanh to¸n quèc tÕ ph¸t triÓn. Sau ®©y, chóng ta sÏ nghiªn cøu s©u h¬n vÒ thùc tr¹ng ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ t¹i mét trong nh÷ng ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn, ng©n hµng Techcombank. Ch­¬ng III : Ph­¬ng h­íng vµ mét sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ t¹i ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn kü th­¬ng techcombank. 3.1 ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn chung cña techcombank tõ nay ®Õn n¨m 2010 * §Èy m¹nh ph¸t triÓn kh¸ch hµng th«ng qua mét chiÕn l­îc marketing ®ång bé ®Æc biÖt lµ kh¸ch hµng d©n c­ ®« thÞ vµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá nh»m t¹o nÒn t¶ng kh¸ch hµng v÷ng ch¾c cÇn thiÕt cho sù ph¸t triÓn dµi h¹n th«ng qua viÖc tiÕp tôc ph¸t triÓn vµ t¹o ra mét hÖ thèng c¸c dÞch vô s¶n phÈm ®ång bé vÒ thanh to¸n, tÝn dông, qu¶n lý ng©n quü vµ nguån vèn vµ ®Æc biÖt lµ nhãm c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö cã hµm l­îng sö dông c«ng nghÖ cao. * TiÕp tôc n©ng cao chÊt l­îng kinh doanh toµn diÖn víi träng t©m hoµn thiÖn h¬n n÷a hÖ thèng kiÓm so¸t rñi ro tÝn dông vµ rñi ro thÞ tr­êng, t¨ng hiÖu qña sö dông vèn, hoµn thiÖn c¸c quy tr×nh kinh doanh. Mét sè chØ tiªu tµi chÝnh ®­îc ®Ò ra trong n¨m 2005 lµ: - Vèn ®iÒu lÖ : 300 tû ®ång. - Tæng tµi s¶n : gÇn 7000 tû ®ång. - Tæng nguån vèn huy ®éng : 5623,1 tû ®ång . - D­ nî tÝn dông ®¹t : 3836,29 tû ®ång - Tû lÖ nî qu¸ h¹n : d­íi 4 % d­ nî trong ®ã thu håi Ýt nhÊt 30 tû ®ång nî tån ®äng vµ giíi h¹n c¸c ph¸t sinh nî míi kh«ng v­ît qu¸ 1 % d­ nî t¨ng thªm. - Lîi nhuËn : 123 tû ®ång. - Tû lÖ cæ tøc / vèn ®iÒu lÖ : 9 % - 10 %. * §Èy m¹nh hoµn thiÖn vµ khai th¸c tèt nhÊt c¸c hÖ thèng c«ng nghÖ vµ qu¶n trÞ chÊt l­îng th«ng qua c¸c ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng nh»m x©y dùng vµ ph¸t triÓn mét hÖ thèng c¸c dÞch vù vµ s¶n phÈm ng©n hµng hiÖn ®¹i vµ ®¸p øng ngµy cµng cao nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Techcombank ®Ò ra c¸c môc tiªu nh­ sau: - Hoµn thiÖn khai th¸c c¸c tÝnh n¨ng hÖ thèng GLOBUS vµ tiÕn tíi chuyÓn ®æi T24 tr­íc cuèi n¨m 2004 - TriÓn khai thµnh c«ng ch­¬ng tr×nh ph¸t hµnh thÎ Techcombank víi môc tiªu 15000 - 20000 thÎ c¸c lo¹i vµ m¹ng l­íi chÊp nhËn thÎ gåm 12 - 15 ATM vµ 200 POS t¹i bèn thµnh phè lín nhÊt ViÖt Nam. - Më réng quy tr×nh qu¶n lý chÊt l­îng trong c¸c kh©u qu¶n lý tÝn dông vµ thanh to¸n tíi toµn bé c¸c chi nh¸nh chñ yÕu cña Techcombank - TËp trung x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng phôc vô d©n c­ míi. - Hoµn thiÖn c¬ cÊu hÖ thèng ng©n hµng b¸n bu«n t¹i Hµ néi, Thµnh phè Hå ChÝ Minh víi träng t©m cung cÊp c¸c s¶n phÈm, dÞch vô ng©n hµng cho ®èi t­îng doanh nghiÖp cã quy m« lín, c¸c tæ chøc tµi chÝnh - tiÒn tÖ ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ, liªn ng©n hµng vµ trªn thÞ tr­êng vèn dµi h¹n. * Ph¸t triÓn m¹ng l­íi theo chiÕn l­îc phñ sãng c¸c ®« thÞ lín vµ c¸c vïng träng ®iÓm cña ®Êt n­íc vµ ®¸p øng yªu cÇu tiÕp cËn víi nhu cÇu kh¸ch hµng. Techcombank phÊn ®Êu ®Õn n¨m 2005 sÏ trë thµnh mét sè 6-7 ng©n hµng cæ phÇn lín nhÊt vÒ vèn, lµ mét trong sè 5 ng©n hµng cæ phÇn hµng ®Çu vÒ qu¶n lý tµi s¶n víi sè l­îng lín, xÕp thø 9 vÒ sè l­îng chi nh¸nh ( 20 chi nh¸nh) vµ phßng giao dÞch ( 5 phßng giao dÞch ) vµ lµ mét trong 5 ng©n hµng cæ phÇn ®¹t ®­îc lîi nhuËn cao nhÊt , cïng víi s¶n phÈm phong phó, mét hÖ thèng qu¶n trÞ ®iÒu hµnh hiÖn ®¹i vµ mét chiÕn l­îc râ rµng vµ phï hîp, s½n sµng b­íc vµo cuéc c¹nh tranh ®Ó ph¸t triÓn trong m«i tr­êng kinh tÕ hoµ nhËp víi thÕ giíi nh÷ng n¨m tiÕp theo. 3.2 Ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ t¹i ng©n hµng techcombank tõ nay ®Õn n¨m 2010 Ho¹t ®éng thanh to¸n cña Techcombank n»m trong xu h­íng ph¸t triÓn chung cña ho¹t ®éng thanh to¸n trªn toµn quèc gia. Sù ph¸t triÓn ®i kÌm víi sù c¹nh tranh gay g¾t t¹o m«i tr­êng lµnh m¹nh cho c¸c ®¬n vÞ tù phÊn ®Êu v­¬n lªn kh¼ng ®Þnh m×nh. §Ó ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn trong bèi c¶nh nh­ hiÖn nay lµ mét ng©n hµng cæ phÇn cã quy m« nhá Techcombank nãi chung vµ ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ nãi riªng ®· ®Ò ra h­íng ®i cho m×nh. - Thùc hiÖn tèt viÖc më L/C, qu¶n lý hµng ho¸ nhËp khÈu ®¶m b¶o thanh to¸n ®Çy ®ñ, ®óng h¹n, phÊn ®Êu kh«ng cã tr­êng hîp ng©n hµng ph¶i thanh to¸n thay hoÆc ph¶i cho vay b¾t buéc , g©y mÊt uy tÝn trong quan hÖ quèc tÕ. - Tæ chøc qu¶n lý tiÕp nhËn vµ chuyÓn ph¸t ®iÖn kho¶ng 2000 bøc ®iÖn ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi vµ ®óng thÈm quyÒn. - X©y dùng kÕ ho¹ch Marketing cô thÓ, gi÷ v÷ng sè kh¸ch hµng hiÖn cã vµ më réng thªm mét sè doanh nghiÖp míi. - TriÓn khai viÖc x©y dùng quy tr×nh thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu , quy chÕ më L/C. H­íng dÉn ®µo t¹o cho c¸c nh©n viªn chi nh¸nh n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô trong thanh to¸n quèc tÕ. - Sau ®©y lµ mét sè chØ tiªu trong ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ mµ Techcombank ®Æt ra trong n¨m 2005: Techcombank cè g¾ng ®¹t ®­îc doanh thu vÒ thanh to¸n quèc tÕ lµ 687,218 triÖu USD trong ®ã doanh thu vÒ nhËp khÈu lµ 449,169 triÖu USD. §©y lµ nh÷ng chØ tiªu kh¸ cao nh­ng víi c­êng ®é ho¹t ®éng nh­ hiÖn nay, Techcombank hoµn toµn cã thÓ thùc hiÖn ®­îc. - Tuy nhiªn, ®Ó ®¹t ®­îc nh÷ng môc tiªu trªn, Techcombank ph¶i ®Ò ra hµng lo¹t c¸c gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ. 3.3 Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña Techcombank trong thêi gian tíi. Ngµy nay, khi ®Êt n­íc trong qu¸ tr×nh héi nhËp vµ ph¸t triÓn, mèi giao l­u kinh tÕ th­¬ng m¹i ngµy cµng trë nªn phæ biÕn vµ quan träng. Trong t×nh h×nh nh­ vËy, thanh to¸n quèc tÕ trong hÖ thèng ng©n hµng Th­¬ng m¹i ViÖt nam ®ang ®øng tr­íc nh÷ng th¸ch thøc lín cña thêi ®¹i míi. VÊn ®Ò ®Æt ra lµ lµm sao x©y dùng ®­îc mét hÖ thèng ng©n hµng hoµn thiÖn, ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ nhÊt. HiÖu qu¶ ë ®©y cÇn ph¶i ®­îc hiÓu lµ phï hîp víi nÒn kinh tÕ, thu hót ®­îc b¹n hµng. ®¶m b¶o lßng tin cña c¸c doanh nghiÖp khi thùc hiÖn viÖc thanh to¸n t¹i ng©n hµng…§Ó cã thÓ kh¾c phôc ®­îc nh÷ng tån t¹i nh­ ®· ®Ó cËp ë ch­¬ng tr­íc, c¶ doanh nghiÖp lÉn hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i cïng ph¶i hîp t¸c vµ cÇn cã sù phèi hîp cña nhiÒu c¬ quan chøc n¨ng ë nhiÒu tÇm l·nh ®¹o. Ngoµi ra, viÖc thùc hiÖn thµnh c«ng hay kh«ng c¸c nhãm biÖn ph¸p nµy kh«ng chØ phô thuéc vµo ý muèn chñ quan mµ cßn cã nhiÒu yÕu tè kh¸ch quan kh¸c t¸c ®éng nh­: t×nh h×nh tµi chÝnh tiÒn tÖ trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi, sù biÕn ®éng vÒ thÞ tr­êng trªn thÕ giíi , c¸c hiÖp ®Þnh th­¬ng m¹i…Sau ®©y lµ mét sè gi¶i ph¸p tõ phÝa ng©n hµng Techcombank: 3.3.1 §æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng nh»m phôc vô tèt h¬n c«ng t¸c giao dÞch thanh to¸n quèc tÕ. C«ng nghÖ tin häc cã thÓ coi lµ ch×a kho¸ dÉn ®Õn thµnh c«ng cña ho¹t ®éng ng©n hµng, nhÊt lµ trong ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ. ViÖc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng kh«ng thÓ t¸ch khái c«ng nghÖ tin häc. §iÒu nµy gióp cho viÖc thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô thanh to¸n nhanh chãng h¬n, thuËn tiÖn h¬n, b¶o ®¶m an toµn vµ b¶o mËt th«ng tin h¬n. HiÖn nay, c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi vµ c¸c ng©n hµng liªn doanh liªn tôc mäc lªn vµ ®i vµo ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam víi nh÷ng trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i vµ hÊp dÉn kh¸ch hµng. §©y chÝnh lµ mét th¸ch thøc lín buéc c¸c ng©n hµng ViÖt Nam ph¶i ®Çu t­ m¹nh mÏ vµo trang thiÕt bÞ kü thuËt ®Ó tr¸nh r¬i vµo thÕ yÕu kÐm h¬n trong th­¬ng l­îng c¹nh tranh víi c¸c ng©n h µng nãi trªn. §iÒu nµy l¹i cµng quan träng h¬n ®èi víi Techcombank. Lµ mét ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn, Techcombank nhËn ®­îc Ýt ­u ®·i h¬n vÒ vèn tõ Ng©n hµng ThÕ giíi hay ng©n hµng ph¸t triÓn ¸ Ch©u ®Ó n©ng cÊp vµ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ. Do vËy, Techcombank cÇn cã nh÷ng ®Þnh h­íng râ rµng trong kÕ ho¹ch hoµn thiÖn, cñng cè, x©y dùng hÖ thèng m¸y mãc kü thuËt, phÇn mÒm vi tÝnh phôc vô cho nghiÖp vô ng©n hµng, c«ng nghÖ hiÖn ®¹i tiªn tiÕn ®¹t møc ®é tù ®éng ho¸ cao, ngang b»ng hay xÊp xØ møc ®é tiªu chuÈn cña thÕ giíi, ®ång thêi kh«ng ngõng n©ng cao tr×nh ®é vi tÝnh, xö lý th«ng tin cho c¸n bé ng©n hµng ®Ó n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô ng©n hµng, hoµ nhËp vµo céng ®ång tµi chÝnh quèc tÕ. Cô thÓ , Techcombank cã thÓ thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p nh­: - N©ng cÊp, tù ®éng ho¸ c¸c phßng giao dÞch, quÇy giao dÞch thèng nhÊt trong toµn hÖ thèng theo h­íng c¾t gi¶m tèi ®a c¸c b­íc xö lý thñ c«ng, t¨ng c­êng kiÓm tra kiÓm so¸t. ThiÕt lËp thÝ ®iÓm mét sè phßng giao dÞch hoµn toµn tù ®éng ®­îc trang bÞ c¸c thiÕt bÞ hiÖn ®¹i nh»m thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô chuyÓn tiÒn, göi tiÒn, thanh to¸n…mét c¸ch nhanh chãng , chÝnh x¸c ®èi víi kh¸ch hµng. - Khai th¸c triÖt ®Ó thanh to¸n chuyÓn tiÒn vµ thanh to¸n qua m¹ng SWIFT , phÊn ®Êu ®Èy nhanh tèc ®é thanh to¸n , ®¶m b¶o giao dÞch nhanh chãng , chÝnh x¸c ®Ó tiÕt kiÖm thêi gian cho kh¸ch hµng.N©ng cÊp m¹ng thanh to¸n SWIFT , khai th¸c triÖt ®Ó tÝnh n¨ng ­u viÖt cña nã, th­êng xuyªn cËp nhËt kü thuËt hiÖn ®¹i vÒ hÖ thèng m¹ng SWIFT . Th­êng xuyªn nghiªn cøu vµ øng dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i trªn thÕ giíi nh»m ®­a ra nh÷ng c«ng nghÖ phï hîp vµo trong ho¹t ®éng ng©n hµng. ViÖc ®Çu t­ cho c«ng nghÖ kh«ng chØ dõng l¹i ë ngµy mét ngµy hai mµ ph¶i tiÕn hµnh liªn tôc , ®i ®«i víi viÖc më réng kiÕn thøc vÒ c«ng nghÖ ng©n hµng cho ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng, ®¶m b¶o tiÕn hµnh ho¹t ®éng thanh to¸n theo c¸ch tèt nhÊt vµ phï hîp nhÊt. 3.3.2 §µo t¹o ph¸t triÓn nguån nh©n lùc Con ng­êi lu«n lµ nh©n tè cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh ®èi víi sù ph¸t triÓn vµ thµnh c«ng cña x· héi. §Æc biÖt, trong quan hÖ ng©n hµng, c¸n bé ng©n hµng ®­îc coi lµ bé phËn ®ãng gãp chñ yÕu vµo sù thµnh c«ng cña ng©n hµng. V× thÕ, ®Ó ph¸t huy hÕt nguån lùc nµy, Techcombank cÇn x©y dùng chiÕn l­îc ph¸t triÓn nguån nh©n lùc mét c¸ch toµn diÖn. C¸n bé ng©n hµng cÇn cã mét l­îng kiÕn thøc ®Çy ®ñ, kh«ng nh÷ng vÒ nghiÖp vô ng©n hµng mµ cßn c¶ vÒ ngo¹i ng÷, luËt ph¸p vµ tËp qu¸n quèc tÕ , c¸c nghiÖp vô vÒ ngo¹i th­¬ng ®Æc biÖt lµ trong ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ ®Ó tõ ®ã cã kh¶ n¨ng xö lý c¸c t×nh huèng ph¸t sinh trong c¸c quy tr×nh nghiÖp vô. Thµnh th¹o vÒ nghiÖp vô, c¸c nh©n viªn ng©n hµng míi cã thÓ t­ vÊn gióp kh¸ch hµng trong viÖc lùa chän , sö dông c¸c h×nh thøc trong thanh to¸n quèc tÕ ®Ó phßng ngõa vµ h¹n chÕ rñi ro ®Õn møc thÊp nhÊt trong qu¸ tr×nh ký kÕt vµ thùc hiÖn c¸c hîp ®ång ngo¹i th­¬ng. §Ó cã ®­îc ®éi ngò c¸n bé ®ñ m¹nh vµ ®¸p øng ®­îc yªu cÇu c«ng viÖc ®Æt ra, ng©n hµng Techcombank cÇn x©y dùng chiÕn l­îc ph¸t triÓn nguån nh©n lùc t­¬ng øng víi tÇm vãc vµ quy m« ho¹t ®éng cña m×nh: - TiÕn hµnh thèng kª tr×nh ®é c¸n bé ®Ó ph©n lo¹i ®èi t­îng ®µo t¹o. - Th¨m dß c¸c nhu cÇu vÒ c¸c lÜnh vùc chuyªn m«n, nghiÖp vô cÇn ph¶i ®µo t¹o tr­íc m¾t còng nh­ l©u dµi. - Th­êng xuyªn tæ chøc tËp huÊn, héi th¶o vÒ chñ ®Ò ho¹t ®éng ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé trao ®æi kinh nghiÖm, trau dåi n©ng cao kiÕn thøc vµ chuyªn m«n. - Khi tuyÓn chän c¸n bé cÇn l­u ý c¶ vÒ tr×nh ®é chuyªn m«n lÉn t­ c¸ch , phÈm chÊt ®¹o ®øc. Bè trÝ c¸n bé cã th©m niªn kÌm cÆp , chuyªn giao kinh nghiÖm cho thÕ hÖ tiÕp theo. - KÕt hîp víi c¸c dù ¸n tµi trî cña n­íc ngoµi vÒ viÖc ®µo t¹o nghiÖp vô. - Cã chÝnh s¸ch ®·i ngé thÝch hîp víi nh÷ng c¸n bé cã n¨ng lùc vµ cã t©m huyÕt. - S¾p xÕp, ph©n c«ng ®óng ng­êi ,®óng viÖc ®Ó ph¸t huy søc m¹nh cña tõng ng­êi vµ tËp thÓ. 3.3.3 Thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng phï hîp Thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng phï hîp ®­îc coi lµ gi¶i ph¸p t¹o ra sù hÊp dÉn ®èi víi kh¸ch hµng, l«i kÐo hä ®Õn víi ng©n hµng, t¹o ra mèi quan hÖ l©u dµi vµ bÒn v÷ng. ViÖc øng dông Marketing vµ thùc tiÔn nµy sÏ n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh trong m«i tr­êng c¹nh tranh hÕt søc khèc liÖt nh­ hiÖn nay. Thùc tÕ cho thÊy nh÷ng kh¸ch hµng cã tiÒm lùc kinh tÕ m¹nh, cã uy tÝn trong kinh doanh lu«n ®­îc nhiÒu ng©n hµng mêi chµo ®Õn giao dÞch nªn hä cã nhiÒu c¬ héi ®Ó hä lùa chän n¬i giao dÞch. Tiªu chÝ lùa chän n¬i giao dÞch cña kh¸ch hµng th­êng lµ tæng hîp c¸c yÕu tè : hiÖu qu¶, chi phÝ vµ c¸c dÞch vô ­u ®·i liªn quan.Trong ®iÒu kiÖn kh¶ n¨ng cã h¹n so víi c¸c ng©n hµng Nhµ n­íc vÒ vèn ngo¹i tÖ, Techcombank nªn cã c¸c chÝnh s¸ch h­íng vÒ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, nh÷ng c«ng ty kinh doanh xuÊt nhËp khÈu míi ®­îc thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng, c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn cña c¸c tæng c«ng ty lín , ®Æc biÖt lµ c¸c tæng c«ng ty mµ ng©n hµng ®· cã quan hÖ tõ tr­íc. Techcombank cÇn cã ph­¬ng ph¸p tiÕp cËn riªng ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng nµy , ®ång thêi cã nh÷ng ­u ®·i hÊp dÉn hä nh­: ­u tiªn mua ngo¹i tÖ, gi¶m chi phÝ thanh to¸n, gi¶m tû lÖ ký quü khi hä më L/C , cung cÊp tÝn dông ­u ®·i, ­u ®·i vÒ thÕ chÊp tµi s¶n khi vay vèn… - ChÝnh s¸ch Marketing : Ho¹t ®éng trong m«i tr­êng c¹nh tranh , ng©n hµng cÇn ph¶i chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng ®Ó n©ng cao sè l­îng kh¸ch hµng vµ doanh sè thanh to¸n qua ng©n hµng. Do ®ã, ng©n hµng cÇn ph¶i ®Èy m¹nh c«ng t¸c Marketing nh»m x©y dùng mét h×nh ¶nh tèt cho kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp míi tham gia vµo ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu. ViÖc ¸p dông marketing ng©n hµng lu«n ®ßi hái nh©n viªn ph¶i cã t¸c phong lµm viÖc khoa häc, nhanh nhÑn, n¨ng ®éng vµ lÞch sù ®èi víi kh¸ch hµng, ®ång thêi cã kh¶ n¨ng ®­a th«ng tin vÒ cÊc dÞch vô cña ng©n hµng tíi kh¸ch hµng cã nhu cÇu mét c¸ch nhanh chãng , ®Çy ®ñ vµ hiÖu qu¶ nhÊt.Ng©n hµng tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó giíi thiÖu nh÷ng dÞch vô míi, thu nhËn ý kiÕn ®ãng gãp tõ kh¸ch hµng, cung cÊp h×nh thøc khuyÕn m¹i cho c¸c ®¬n vÞ cã giao dÞch th­êng xuyªn t¹i ng©n hµng , t×m kiÕm nh÷ng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. + §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng th­êng xuyªn giao dÞch , ng©n hµng nªn xö lý linh ho¹t c¸c thñ tôc thanh to¸n , kh«ng nªn ¸p dông nh÷ng thñ tôc cøng nh¾c theo khung ®· ®Þnh s½n ®ång thêi cã nh÷ng ­u ®·i ®èi víi hä. + §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng míi, ng©n hµng kh«ng nªn ®Æt phÝ giao dÞch qu¸ cao mµ cÇn cã nh÷ng ­u ®·i ®Ó hä tin t­ëng, cã Ên t­îng ban ®Çu tèt vÒ h×nh ¶nh ng©n hµng. + §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng ngõng giao dÞch hay gi¶m khèi l­îng giao dÞch qua ng©n hµng Techcombank vµ chuyÓn sang giao dÞch víi ng©n hµng kh¸c, Techcombank cÇn t×m hiÓu kü nguyªn nh©n vµ cã h­íng gi¶i quyÕt kÞp thêi, nhanh chãng ®Ó mêi hä giao dÞch trë l¹i víi ng©n hµng. - C¸c gi¶i ph¸p t­ vÊn , hç trî kh¸ch hµng: §Èy m¹nh c«ng t¸c t­ vÊn cho kh¸ch hµng còng lµ mét trong nh÷ng chiÕn l­îc kh¸ch hµng. §©y còng lµ c¸ch ®Ó ng©n hµng h¹n chÕ rñi ro. Thùc tÕ cho thÊy, phÇn lín c¸c doanh nghiÖp kinh doanh xuÊt nhËp khÈu hiÖn nay ®Òu thiÕu kinh nghiÖm trong lÜnh vùc kinh doanh quèc tÕ nãi chung vµ trong lÜnh vùc thanh to¸n quèc tÕ nãi riªng. Do ®ã, ng©n hµng cÇn l­u ý t­ vÊn cho kh¸ch hµng nh÷ng vÊn ®Ò nh­ sau: + H­íng dÉn quy chÕ, ®Þnh chÕ, thñ tôc, hå s¬ cho kh¸ch hµng ®Ó gióp kh¸ch hµng n¾m b¾t nhanh h¬n vµ cô thÓ h¬n c¸c yªu cÇu vÒ mÆt thñ tôc vµ ph¸p lý trong thanh to¸n, tiÕt kiÖm ®­îc c¶ thêi gian, chi phÝ vµ c«ng søc. + Ng©n hµng víi nguån th«ng tin ®a d¹ng vµ chuyªn m«n nghiÖp vô cña m×nh cã thÓ t­ vÊn kh¸ch hµng viÖc xem xÐt hiÖu qu¶ cña dù ¸n ®Çu t­, so s¸nh víi c¸c chØ tiªu kinh tÕ cña c¸c dù ¸n cïng lo¹i, cã tÝnh ®Õn yÕu tè thÞ tr­êng trong vµ ngoµi n­íc.Ng©n hµng t­ vÊn cho kh¸ch hµng c¸ch thøc thu thËp th«ng tin vÒ ®èi t¸c th«ng qua c¸c c¬ quan chøc n¨ng nh­ : Phßng th­¬ng m¹i ViÖt Nam, c¸c uû ban hîp t¸c kinh tÕ, c¸c c¬ quan xóc tiÕn th­¬ng m¹i…®ång thêi phèi hîp víi hÖ thèng ng©n hµng ®¹i lý thu thËp th«ng tin cña ®èi t¸c n­íc ngoµi khi hä cã yªu cÇu. Ngoµi ra ng©n hµng còng cÇn t­ vÊn cho kh¸ch hµng gióp hä tr¸nh lùa chän ph­¬ng thøc thanh to¸n bÊt lîi khi ký kÕt hîp ®ång víi bªn n­íc ngoµi, vÝ dô nh­ : thêi h¹n hiÖu lùc cña L/C ng¾n, c¸ch thøc ®ßi tiÒn bÊt lîi… Lîi Ých cña ng©n hµng g¾n víi hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ th× míi ®¶m b¶o thanh to¸n khi ®Õn h¹n, dù ¸n kinh doanh míi thµnh c«ng. + Ng©n hµng ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng båi d­ìng n©ng cao nghiÖp vô cña m×nh.: §Þnh kú ng©n hµng tæ chøc c¸c kho¸ ®µo t¹o nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ cho kh¸ch hµng cã nhu cÇu víi møc phÝ ­u ®·i ®ång thêi më c¸c líp riªng nÕu kh¸ch hµng cã yªu cÇu. 3.3.4 Më réng ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ nh»m ®¸p øng mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng XuÊt ph¸t tõ thùc tÕ lµ hÇu hÕt c¸c L/C do kh¸ch hµng yªu cÇu ®Òu ®­îc thùc hiÖn b»ng nguån vèn vay ng©n hµng hoÆc do ng©n hµng b¶o l·nh nªn lµm tèt c«ng t¸c tÝn dông lµ mét yÕu tè quan träng ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng thanh to¸n . Techcombank còng cã t×nh tr¹ng lµ kh«ng cã ngo¹i tÖ b¸n cho kh¸ch hµng ®Ó hä thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô trong thanh to¸n quèc tÕ vµ ®iÒu nµy ®· g©y ra t¸c ®éng xÊu tíi quan hÖ gi÷a ng©n hµng víi kh¸ch hµng vµ víi c¸c ng©n hµng kh¸c. Do ®ã, bé phËn kinh doanh ngo¹i tÖ cÇn thùc hiÖn mét sè gi¶i ph¸p sau : - Phèi hîp chÆt chÏ víi bé phËn thanh to¸n nhËp khÈu ®Ó n¾m râ nhu cÇu ngo¹i tÖ ë tõng thêi ®iÓm ®Ó cã kÕ ho¹ch chuÈn bÞ ngo¹i tÖ b¸n cho kh¸ch hµng. - Thµnh lËp bé phËn nghiªn cøu thÞ tr­êng ®Ó dù b¸o ®­îc nhu cÇu ngo¹i tÖ ë tõng thêi ®iÓm trong n¨m nh»m cã kÕ ho¹ch ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. - TiÕp tôc triÓn khai ph­¬ng ¸n ®iÒu hoµ mua b¸n ngo¹i tÖ ®Ó tËp trung ngo¹i tÖ vÒ mét mèi nh»m t¨ng hiÖu qu¶ sö dông ngo¹i tÖ. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng còng cã thÓ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p nh»m khuyÕn khÝch kh¸ch hµng b¸n ngo¹i tÖ nh­: KhuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp xuÊt khÈu thu ngo¹i tÖ b¸n 100% cho ng©n hµng b»ng c¸c h×nh thøc : gi¶m phÝ thanh to¸n , ­u tiªn mua ngo¹i tÖ khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu… - N©ng l·i suÊt tiÒn göi ngo¹i tÖ cã kú h¹n hay n©ng gi¸ mua ngo¹i tÖ. - Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô kinh doanh ngo¹i tÖ hiÖn ®¹i nh­ mua b¸n trªn thÞ tr­êng kú h¹n, thÞ tr­êng quyÒn chän, thÞ tr­êng ho¸n ®æi. - Më thªm nhiÒu bµn thu ®æi ngo¹i tÖ, më réng m¹ng l­íi c¬ së chÊp nhËn thanh to¸n b»ng thÎ tÝn dông. HiÖn nay, Techcombank ®· liªn kÕt víi Vietcombank ®Ó thùc hiÖn viÖc thanh to¸n b»ng thÎ tÝn dông th«ng qua m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM . §iÒu nµy sÏ gióp kh¸ch hµng nhËn thÊy ®­îc sù thuËn lîi trong thanh to¸n theo ®ã hä sÏ t¨ng c¸c kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng , tõ ®ã ng©n hµng ph¶i ®a d¹ng c¸c thÎ tÝn dông néi ®Þa vµ trong n­íc ( TECHCARD ) nh»m ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng. - Më réng ho¹t ®éng tÝn dông tµi trî xuÊt nhËp khÈu vµ sö dông c¸c biÖn ph¸p ­u ®·i kh¸c nh»m khuyÕn khÝch kh¸ch hµng thanh to¸n quèc tÕ qua ng©n hµng, chuyÓn ngo¹i tÖ vÒ ng©n hµng qua ®ã thu mua ngo¹i tÖ cña hä theo quy ®Þnh cña Nhµ n­íc… b»ng c¸c biÖn ph¸p ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc thanh to¸n, gi¶m phÝ. 3.3.5 Hoµn thiÖn quy tr×nh nghiÖp vô thanh to¸n 3.3.5.1 Hoµn thiÖn quy tr×nh thanh to¸n b»ng ph­¬ng thøc chuyÓn tiÒn Thêi gian qua viÖc chuyÓn tiÒn cßn ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña kh¸ch hµng, cßn x¶y ra chËm trÔ, lÖnh kh«ng thùc hiÖn ®­îc do kh«ng ®Çy ®ñ hay do ph¸t nhÇm…vµ nh­ ®· ph©n tÝch ë ch­¬ng II, ®©y lµ mét trong nh÷ng tån t¹i cña Techcombank. §Ó kh¾c phôc ®­îc t×nh tr¹ng nµy, Techcombank cÇn ph¶i ®­a ra mét sè c¸c gi¶i ph¸p . - Quy ®Þnh cô thÓ c¸c hå s¬ ph¸p lý cho c¸c lo¹i chuyÓn tiÒn ( hµng ho¸, dÞch vô, kiÒu hèi…) - KhuyÕn c¸o kh¸ch hµng nªn thay ®æi tªn tµi kho¶n b»ng tiÕng viÖt kh«ng dÊu nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho ®èi t¸c chuyÓn tiÒn h¹n chÕ nhÇm lÉn. - Më ®Çy ®ñ tµi kho¶n b»ng ngo¹i tÖ cho kh¸ch hµng, nÕu kh¸ch hµng kh«ng muèn më tµi kho¶n b»ng ngo¹i tÖ th× ph¶i yªu cÇu kh¸ch hµng cam kÕt, khi ng©n hµng n­íc ngoµi chuyÓn tiÒn ®Õn th× Techcombank ®­îc phÐp tù ®éng chuyÓn ®æi thµnh ®ång ViÖt Nam. - §Ò nghÞ trung t©m thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®óng ®Þa chØ, chuyÓn ®iÖn chÝnh x¸c, tr¸nh nhÇm lÉn. - Ng©n hµng Techcombank cÇn l­u gi÷ c¸c th«ng tin liªn quan tíi ho¸ ®¬n thanh to¸n : tªn hµng, sè l­îng, ®¬n vÞ xuÊt khÈu…d­íi d¹ng d÷ liÖu m¸y tÝnh ®Ó tiÖn cho viÖc lËp b¸o c¸o thèng kª. 3.3.5.2 Hoµn thiÖn quy tr×nh thanh to¸n theo ph­¬ng thøc tÝn dông chøng tõ Quy tr×nh thanh to¸n sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi thanh to¸n b»ng tÝn dông chøng tõ. BÊt kú mét sai sãt nµo dï lµ rÊt nhá trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn còng cã thÓ dÉn ®Õn rñi ro trong thanh to¸n. Do ®ã, Techcombank cÇn ®­a ra c¸c biÖn ph¸p nh»m lµm cho qu¸ tr×nh thanh to¸n ®­îc ®¬n gi¶n, nhanh gän, chÝnh x¸c vµ an toµn ®ång thêi gi¶m thiÓu ®­îc chi phÝ ph¸t sinh. §©y còng lµ mét yÕu tè ®Ó hÊp dÉn kh¸ch hµng vµ t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña Techcombank so víi c¸c ng©n hµng kh¸c. Hoµn thiÖn quy tr×nh thanh to¸n tÝn dông chøng tõ hµng xuÊt: - ChuyÓn ®iÖn më L/C cña ng©n hµng n­íc ngoµi ph¶i chÝnh x¸c. - Quy ®Þnh cô thÓ tr¸ch nhiÖm kiÓm tra sù phï hîp cña bÒ mÆt chøng tõ víi L/C , th«ng b¸o cho kh¸ch hµng lµ tr¸ch nhiÖm cña ng©n hµng cßn khi cã sai sãt th× tr¸ch nhiÖm xö lý l¹i thuéc vÒ kh¸ch hµng. - Ng©n hµng Techcombank cÇn cã mét hÖ thèng cËp nhËt th«ng tin vÒ c¸c ng©n hµng cã quan hÖ thanh to¸n , tËp qu¸n thanh to¸n theo mçi n­íc, mçi khu vùc…®Ó lµm c¬ së cho viÖc kiÓm tra chøng tõ, t­ vÊn kh¸ch hµng, ho¹t ®éng chiÕt khÊu chøng tõ còng nh­ c¸c chØ tiªu ®Ó chiÕt khÊu chøng tõ hµng xuÊt. Hoµn thiÖn quy tr×nh thanh to¸n tÝn dông hµng nhËp - Ng©n hµng cÇn cã yªu cÇu cô thÓ ®èi víi c¸c tr­êng hîp ký hËu vËn ®¬n, ®¬n vÞ ph¶i cã c«ng v¨n chÊp nhËn thanh to¸n vµ chÊp nhËn chøng tõ cã sai sãt khi nhËn ®­îc chøng tõ. - Chøng tõ thanh to¸n ph¶i kiÓm tra th­êng xuyªn kh©u ®iÖn vÒ ®Ó tr¸nh tr­êng hîp t¾c trong m¸y vµ kiÓm tra chÝnh x¸c n¬i nhËn ®iÖn tr­íc khi ®Èy ®iÖn vÒ c¸c n¬i ®Ó khái chuyÓn qua chuyÓn l¹i g©y chËm trÔ. - KhÈn tr­¬ng ban hµnh v¨n b¶n h­íng dÉn vÒ lo¹i nghiÖp vô : L/C chuyÓn nh­îng, L/C gi¸p l­ng, ph¸t hµnh b¶o l·nh theo yªu cÇu cña ng©n hµng n­íc ngoµi. - §Þnh møc ký quü më L/C mét c¸ch phï hîp h¬n ®Ó thu hót kh¸ch hµng cã nhu cÇu nhËp khÈu: §Þnh møc ký quü lµ mét viÖc lµm kh«ng ®¬n gi¶n bëi lÏ møc ký quü qu¸ cao sÏ g©y khã kh¨n cho nhµ nhËp khÈu vµ hä cã thÓ t×m ®Õn víi ng©n hµng kh¸c , nh­ng nÕu møc ký quü qu¸ thÊp sÏ kh«ng ®¶m b¶o ®èi víi nh÷ng cam kÕt cña kh¸ch hµng.Do ®ã, ng©n hµng cã thÓ c¨n cø vµo mét sè yÕu tè sau ®Ó x¸c ®Þnh møc ký quü phï hîp: - Uy tÝn vµ kh¨ n¨ng thanh to¸n cña nhµ nhËp khÈu: NÕu ®¬n vÞ nhËp khÈu lµ kh¸ch hµng cã uy tÝn víi ng©n hµng th× møc ký quü cã thÓ thÊp, thËm chÝ kh«ng cÇn ký quü. Ng­îc l¹i, víi kh¸ch hµng lÇn ®Çu ®Õn më L/C t¹i ng©n hµng th× ph¶i yªu cÇu møc ký quü cao, cã thÓ b»ng 100 % gi¸ trÞ L/C hoÆc ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp hay ng­êi b¶o l·nh. - Kh¶ n¨ng tiªu thô s¶n phÈm : C¨n cø vµo nhu cÇu thÞ tr­êng trong thêi gian tíi , chÊt l­îng s¶n phÈm, gi¸ b¸n c¹nh tranh. - HiÖu qu¶ kinh tÕ cña l« hµng nhËp vÒ : ®Þnh møc ký quü ph¶i cao h¬n tû suÊt lîi nhuËn mµ l« hµng mang l¹i bëi v× trong mét sè tr­êng hîp , ng­êi nhËp khÈu thÕ chÊp b»ng c¶ l« hµng, nÕu kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n cho ng©n hµng th× ng©n hµng cã quyÒn ®Þnh ®o¹t ®èi víi l« hµng ®ã. - Tû lÖ tr­ît gi¸ cña ®ång tiÒn: Trong thêi kú tû gi¸ biÕn ®éng m¹nh, ng©n hµng cÇn ph¶i ®iÒu chØnh tû lÖ ký quü ®Ó tr¸nh rñi ro vÒ tû gi¸. - Bªn c¹nh viÖc hoµn thiÖn quy tr×nh thanh to¸n b»ng tÝn dông chøng tõ, ng©n hµng còng cÇn ®­a ra c¸c biÖn ph¸p nh»m ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh L/C sö dông.ViÖc ®a d¹ng c¸c lo¹i L/C cÇn ph¶i qua nghiªn cøu t×m hiÎu ®Ó phï hîp víi thùc tiÔn ho¹t ®éng cña c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, kh«ng nªn ¸p dông nh÷ng lo¹i h×nh qu¸ phøc t¹p . Ng©n hµng cã thÓ sö dông réng r·i h¬n c¸c lo¹i L/C nh­ L/C ®èi øng, L/C tuÇn hoµn, L/C chuyÓn nh­îng hoÆc L/C gi¸p l­ng. ViÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh L/C lµ rÊt cÇn thiÕt trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ song ng©n hµng còng nªn h¹n chÕ sö dông mét sè lo¹i L/C g©y bÊt lîi cho ng©n hµng nh­ L/C yªu cÇu ph¶i cã x¸c nhËn, lo¹i L/C cã phÝ x¸c nhËn kh¸ cao. 3.3.6 ThiÕt lËp réng r·i c¸c chi nh¸nh vµ ng©n hµng ®¹i lý Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ rÊt phøc t¹p vµ ®a d¹ng, nã ®ßi hái ph¶i cã sù tham gia cña nhiÒu ng©n hµng, ®¹i lý, chi nh¸nh. H¬n n÷a , ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng tíi giao dÞch vµ qua ®ã t¨ng khèi l­îng kh¸ch hµng tíi giao dÞch t¹i Ng©n hµng Techcombank, ng©n hµng cÇn më réng m¹ng l­íi chi nh¸nh tíi c¸c ®Þa bµn cã nhiÒu tiÒm n¨ng ph¸t triÓn kinh tÕ vµ cã khèi l­îng giao dÞch lín , th­êng xuyªn. ViÖc thiÕt lËp ng©n hµng ë n­íc ngoµi kh«ng nh÷ng n©ng cao uy tÝn vµ h×nh ¶nh cña Techcombank mµ cßn gióp Techcombank gi¶m chi phÝ thanh to¸n qua nh÷ng ng©n hµng trung gian, t¨ng phÇn lîi nhuËn thu ®­îc tõ ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ. Tuy nhiªn chÝ phÝ ®Ó lµm viÖc nµy lµ rÊt lín vµ thùc sù khã kh¨n ®èi víi ng©n hµng cæ phÇn. 3.3.7 Phèi hîp chÆt chÏ c¸c bé phËn thanh to¸n xuÊt khÈu, nhËp khÈu, tÝn dông , thÈm ®Þnh vµ kinh doanh ngo¹i tÖ C¬ së rµng buéc kh¸ch hµng chÝnh lµ sù cung cÊp dÞch vô ng©n hµng cho kh¸ch hµng mét c¸ch thuËn tiÖn nhÊt víi chi phÝ thÊp h¬n so víi c¸c ng©n hµng kh¸c. §©y còng lµ c¬ së ®Ó thu hót kh¸ch hµng míi sö dông dÞch vô cña ng©n hµng. Ng©n hµng cã thÓ kÕt hîp c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ víi c«ng t¸c thanh to¸n tÝn dông chøng tõ ®Ó cÊp h¹n møc tÝn dông xuÊt nhËp khÈu cho kh¸ch hµng th­êng xuyªn. ViÖc nµy võa gióp ng©n hµng cã thªm thu nhËp, võa t¹o ®iÒu kiÖn gióp cho kh¸ch hµng hoµn tÊt thñ tôc thanh to¸n nhanh chãng vµ thuËn lîi. 3.4 Mét sè kiÕn nghÞ gãp phÇn thùc hiÖn gi¶i ph¸p 3.4.1 KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc ( NHNN ) Ng©n hµng Nhµ n­íc lµ c¬ quan cña ChÝnh phñ, lµ Ng©n hµng Trung ¦¬ng cña ViÖt Nam. NHNN võa ho¹t ®éng víi t­ c¸ch lµ c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ tµi chÝnh, tÝn dông , võa thùc hiÖn víi chøc n¨ng lµ ng©n hµng Trung ¦¬ng. ChÕ ®é qu¶n lý còng nh­ quy chÕ cña NHNN sÏ trùc tiÕp ¶nh h­ëng tíi hÖ thèng ng©n hµng trong n­íc nãi chung vµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn nãi riªng. 3.4.1.1 Qu¶n lý ngo¹i hèi Qu¶n lý ngo¹i hèi lµ mét chøc n¨ng quan träng. §Ó thùc thi cã hiÖu qu¶ quy chÕ hiÖn hµnh vÒ qu¶n lý ngo¹i hèi , Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng v¨n b¶n quy ®Þnh tr¸ch nhiÖm cña c¸c chñ thÓ tham gia ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ; nh÷ng th«ng t­ h­íng dÉn cô thÓ nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ®èi t­îng liªn quan n¾m râ. HiÖn nay thÞ tr­êng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng ViÖt Nam ®­îc tæ chøc vµ ho¹t ®éng theo quy chÕ sau : NHNN tæ chøc, gi¸m s¸t vµ ®iÒu hµnh nh»m h×nh thµnh thÞ tr­êng mua b¸n ngo¹i tÖ cã tæ chøc gi÷a c¸c tæ chøc tÝn dông lµ thµnh viªn cña thÞ tr­êng. Ng©n hµng NHNN tham gia vµo thÞ tr­êng víi t­ c¸ch lµ ng­êi mua b¸n cuèi cïng thùc hiªn can thiÖp khi cÇn thiÕt, v× môc tiªu chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia. Song thêi gian qua, thùc tÕ thÞ tr­êng ho¹t ®éng ch­a thùc sù s«i ®éng mµ nguyªn nh©n lµ sù mÊt c©n ®èi vÒ cung cÇu ngo¹i tÖ, chØ cã ng­êi mua kh«ng cã ng­êi b¸n, NHNN ch­a n¾m ®­îc chÝnh x¸c tr¹ng th¸i ngo¹i hèi cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nªn kh«ng ®iÒu tiÕt kÞp thêi ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng, hoÆc cã nh÷ng thêi gian dµi c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i thiÕu hôt ngo¹i tÖ trÇm träng th× ng©n hµng còng ch­a cã nh÷ng biÖn ph¸p g× ®Ó hç trî ®Ó c¶i thiÖn tr¹ng th¸i ngo¹i hèi cña m×nh.V× vËy, ®Ó c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i n©ng c©o hiÖu qu¶ kinh doanh ngo¹i tÖ, ®¸p øng yªu cÇu kinh doanh hµng nhËp khÈu th× viÖc hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng lµ v« cïng cÇn thiÕt. Muèn lµm ®­îc ®iÒu nµy, chóng ta cÇn thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p sau: - Gi¸m s¸t tr¹ng th¸i ngo¹i hèi cuèi ngµy cña tõng ng©n hµng Th­¬ng m¹i, kiªn quyÕt b¾t c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i ph¶i xö lý tr¹ng th¸i ngo¹i hèi cña m×nh b»ng viÖc mua b¸n ngo¹i tÖ trªn thÞ tr­êng liªn ng©n hµng. - Më réng ®èi t­¬ng tham gia vµo thÞ tr­êng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng. HiÖn nay chØ cã Héi së chÝnh cña c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i míi lµ thµnh viªn cña thÞ tr­êng. Nh­ng thùc tÕ c¸c chi nh¸nh cã doanh sè ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ lín còng cã nhu cÇu kinh doanh ngo¹i tÖ nh»m môc ®Ých phôc vô kh¸ch hµng hoÆc cho chÝnh m×nh.V× vËy cÇn më réng c¸c thµnh viªn tham gia vµo thÞ tr­êng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng. - Ph¸t triÓn c¸c nghiÖp vô vay m­în ngo¹i tÖ, nghiÖp vô ®Çu c¬, nghiÖp vô tiÒn göi qua ®ªm vµ c¸c h×nh thøc mua b¸n ngo¹i tÖ nh­: mua b¸n kú h¹n, hîp ®ång t­¬ng lai… - CÇn t¨ng c­êng h¬n n÷a vai trß cña NHNN trªn thÞ tr­êng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng. Trong tr­êng hîp thÞ tr­êng kh«ng cã ®ñ kh¶ n¨ng th× NHNN víi vai trß lµ ng­ßi mua vµ ng­êi b¸n cuèi cïng ph¶i tham gia kÞp thêi ®Ó gióp ®ì c¸c ng©n hµng th­¬ng maÞ duy tr× ®­îc tr¹ng th¸i ngo¹i tÖ an toµn cña m×nh . 3.4.1.2 VÒ quy chÕ cho vay Rñi ro trong thanh to¸n tÝn dông chøng tõ th­êng xuyªn x¶y ®Õn víi ng©n hµng khi phôc vô cho c¸c kh¸ch hµng nhá, míi ho¹t ®éng. Hay nãi c¸ch kh¸c lµ ng©n hµng cã thÓ h¹n chÕ rñi ro khi thùc hiÖn dÞch vô cho c¸c c«ng ty lín. Nh­ng mét vÊn ®Ò kh«ng nhá hiÖn nay ë ng©n hµng Techcombank lµ mét sè kh¸ch hµng cã kim ng¹ch xuÊt khÈu lín nh­ng l¹i kh«ng xuÊt tr×nh chøng tõ t¹i Techcombank, lý do chñ yÕu lµ do hä kh«ng vay ®­îc hay kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó vay ë Techcombank nªn ph¶i di vay ë c¸c ng©n hµng kh¸c. V× vËy, xin kiÕn nghÞ víi NHNN cÇn quy ®Þnh nh÷ng thñ tôc cho vay ®¬n gi¶n h¬n, phï hîp víi thùc tÕ h¬n ®Ó cã thÓ c¹nh tranh ®­îc víi ng©n hµng n­íc ngoµi. 3.4.1.2 Hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý cho ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ Ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ lµ lo¹i h×nh kinh doanh cã cã møc ®é rñi ro cao. V× vËy, ho¹t ®éng nµy ®ßi hái sù hoµn thiÖn vÒ m«i tr­êng ph¸p lý ®Ó gãp phÇn thóc ®Èy t¨ng tr­ëng kinh tÕ, c¶i thiÖn c¸n c©n thanh to¸n quèc tÕ, tõng b­íc thùc hiÖn kh¶ n¨ng chuyÓn ®æi cña VND trong c¸c ho¹t ®éng ngo¹i hèi vµ hoµn thiÖn hÖ thèng qu¶n lý ngo¹i hèi cña ViÖt Nam. Song trªn thùc tÕ th× hµnh lang ph¸p lý cña c¸c ng©n hµng nãi chung vµ cho ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ nãi riªng cßn nhiÒu thiÕu sãt vµ ch­a ®ång bé. KÓ tõ sau khi luËt Ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam vµ luËt Tæ chøc tÝn dông ®­îc Quèc héi n­íc CHXHCN ViÖt Nam th«ng qua th× NghÞ ®Þnh sè 63/1998/N§-CP ngµy 17/8/1998 cña ChÝnh phñ vÒ qu¶n lý ngo¹i hèi ®· gióp c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i vµ c¸c doanh nghiÖp thuËn lîi h¬n trong ho¹t ®éng ngo¹i hèi. Tuy nhiªn, qu¸ tr×nh thùc hiÖn cßn béc lé mét sè khiÕm khuyÕt cÇn bæ sung vµ hoµn chØnh.V× vËy, ®ßi hái cÊp b¸ch cho ra ®êi mét sè quyÕt ®Þnh vµ h­íng dÉn vÒ mét sè nghiÖp vô nh­ L/C chuyÓn nh­îng, L/C gi¸p l­ng, ph¸t hµnh b¶o l·nh theo yªu cÇu cña ng©n hµng n­êc ngoµi . Thªm vµo ®ã, NHNN còng cÇn thùc hiÖn viÖc kiÓm so¸t c¸c vi ph¹m. §Ò nghÞ Thanh tra Ng©n hµng Nhµ n­íc phèi hîp chÆt chÏ víi thanh tra Nhµ n­íc vµ ban kiÓm so¸t vµ bé m¸y kiÓm tra néi bé cña ng©n hµng Techcombank trong viÖc ph¸t hiÖn , ng¨n ngõa, xö lý kÞp thêi nh÷ng vÊn ®Ò vi ph¹m quy chÕ cña NHNN. Trong ®ã, quan träng nhÊt lµ ph¸t hiÖn vµ ng¨n ngõa kÞp thêi c¸c sai ph¹m, tr¸nh hËu qu¶ nghiªm träng sau nµy. §ã lµ nh÷ng c¬ së ph¸p lý quan träng ®Ó triÓn khai ®ång bé nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m më réng ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ nãi riªng. 3.4.1.3 T¨ng c­êng chÊt l­îng ho¹t ®éng cña Trung t©m th«ng tin tÝn dông Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖc ph©n tÝch thu thËp vµ xö lý kÞp thêi chÝnh x¸c c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, quan hÖ tÝn dông, kh¶ n¨ng thanh to¸n, t­ c¸ch ph¸p nh©n cña c¸c doanh nghiÖp trong n­íc vµ n­íc ngoµi lµ v« cïng quan träng tr­íc khi ng©n hµng ®øng ra b¶o l·nh më L/C hoÆc chiÕt khÊu bé chøng tõ hµng xuÊt cho c¸c doanh nghiÖp. HiÖn t¹i, ho¹t ®éng cña c¸c trung t©m nµy còng ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh, cung cÊp cho c¸c tæ chøc tÝn dông vÒ t×nh h×nh d­ nî cña c¸c doanh nghiÖp, t×nh h×nh biÕn ®éng thÞ tr­êng …nh­ng vÉn ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu thùc tÕ v× l­îng th«ng tin cßn qu¸ Ýt, ch­a kÞp thêi .V× vËy, ®Ó c«ng t¸c th«ng tin phßng ngõa rñi ro ®¹t hiÖu qu¶ cao cÇn: - T¨ng c­êng trang bÞ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin hiÖn ®¹i cho trung t©m th«ng tin tÝn dông NHNN ®Ó cã ®iÒu kiÖn thu thËp, cung cÊp th«ng tin ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c kÞp thêi. - CÇn cã c¬ chÕ khuyÕn khÝch vµ b¾t buéc ®èi víi c¸c tæ chøc tÝn dông vÒ viÖc cung cÊp th­êng xuyªn c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh d­ nî cña c¸c doanh nghiÖp t¹i tæ chøc tÝn dông . - Trung t©m th«ng tin tÝn dông NHNN cÇn hç trî c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i trong viÖc t×m hiÓu thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng n­íc ngoµi, võa gióp c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i h¹n chÕ rñi ro trong kinh doanh, võa t¨ng thªm thu nhËp th«ng qua viÖc b¸n th«ng tin . 3.4.2 KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ n­íc Víi chñ tr­¬ng ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn theo ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa, vai trß ®iÒu khiÓn vÜ m« nÒn kinh tÕ cña Nhµ n­íc ngµy cµng ®­îc kh¼ng ®Þnh. Xu h­íng héi nhËp vµo nÒn kinh tÕ thÕ giíi ®em l¹i mét c¬ héi lín cho sù ph¸t triÓn cña mçi quèc gia tuy nhiªn lóc nµy còng chÝnh lµ lóc rÊt cÇn ®Õn sù ®Þnh h­íng cña Nhµ n­íc ®Ó mäi ho¹t ®éng ®Òu ®i ®óng h­íng. Ho¹t ®éng thanh to¸n còng rÊt cÇn nh÷ng chÝnh s¸ch thÝch hîp, phï hîp víi môc tiªu tõng thêi kú ®Ó ho¹t ®éng ®­îc më réng vµ ngµy cµng ph¸t triÓn ®ång thêi h¹n chÕ ®­îc rñi ro cã thÓ x¶y ra cho c¸c chñ thÓ tham gia. Sau ®©y lµ mét sè nh÷ng kiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ n­íc nh»m khuyÕn khÝch h¬n n÷a sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ nãi chung vµ ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ t¹i c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i nãi riªng : 3.4.2.1 CÇn hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý cho c¸c giao dÞch thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu ViÖt Nam b­íc vµo nÒn c¬ chÕ thÞ tr­êng vµ hoµ nhËp vµo nÒn mËu dÞch thÕ giíi tõ cuèi thËp kû 80. Thanh to¸n hµng xuÊt nhËp khÈu cña c¶ n­íc ®· t¨ng lªn kh«ng nh÷ng vÒ kim ng¹ch mµ cßn vÒ quy m«, chÊt l­îng. Nh­ng mÆt tr¸i cña nã lµ tranh chÊp ph¸t sinh ngµy cµng nhiÒu vµ phøc t¹p. Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn rñi ro ph¸p lý trong giao dÞch thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu b»ng ph­¬ng thøc tÝn dông chøng tõ lµ thiÕu v¾ng c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt ®iÒu chØnh quan hÖ gi÷a c¸c bªn trong quy tr×nh thanh to¸n. ë ViÖt Nam hiÖn nay, ngoµi UCP 500 vµ mét sè th«ng lÖ quèc tÕ kh¸c, ta kh«ng cã mét LuËt hay v¨n b¶n d­íi luËt nµo ®Ò cËp ®Õn mèi quan hÖ ph¸p lý gi÷a giao dÞch hîp ®ång ngo¹i th­¬ng cña ng­êi mua vµ ng­êi b¸n . Khi cã tranh chÊp x¶y ra, Träng tµi Quèc tÕ cã thÓ ph¸n quyÕt ®èi víi quan hÖ hai bªn mua vµ b¸n mµ kh«ng ®Ò cËp ®Õn quan hÖ chi tr¶ gi÷a c¸c ng©n hµng. §Ó c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i cã c¬ së v÷ng ch¾c b¶o vÖ ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh vµ tr¸nh ®­îc rñi ro trong ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ, ChÝnh phñ nªn ®­a ra nh÷ng v¨n b¶n cã tÝnh ph¸p luËt quy ®Þnh râ mèi quan hÖ t­¬ng hîp gi÷a luËt vµ th«ng ­íc quèc tÕ víi c¸c ®iÒu luËt ViÖt Nam. Cô thÓ : - KhÈn tr­¬ng ban hµnh nh÷ng v¨n b¶n ph¸p lý cho giao dÞch thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu: Cã thÓ lµ nghÞ ®Þnh vÒ thanh to¸n quèc tÕ ®Ò cËp ®Õn mèi quan hÖ ph¸p lý gi÷a giao dÞch hîp ®ång ngo¹i th­¬ng cña ng­êi nhËp khÈu, ng­êi xuÊt khÈu víi c¸c giao dÞch chøng tõ gi÷a c¸c ng©n hµng. Mèi quan hÖ vÒ nghÜa vô, tr¸ch nhiÖm, quyÒn lîi cña nhµ nhËp khÈu, nhµ xuÊt khÈu vµ c¸c ng©n hµng khi tham gia vµo c¸c ph­¬ng thøc thanh to¸n quèc tÕ, vµ mèi quan hÖ nµy còng cÇn ®­îc ph¸p lý ho¸ trªn c¬ së luËt quèc gia. - CÇn ban hµnh c¸c v¨n b¶n quy ®Þnh tr¸ch nhiÖm kiÓm tra c¸c chøng tõ khi c¸c doanh nghiÖp xin më L./C hoÆc chuyÓn tiÒn ra n­íc ngoµi: HiÖn nay, trong thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu, c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i kh«ng ®­îc h­íng dÉn cô thÓ viÖc kiÓm tra giÊy phÐp hîp lÖ nhËp khÈu cña c¸c kh¸ch hµng khi ph¸t hµnh L/C, dÉn ®Õn viÖc chÊp hµnh quy ®Þnh nµy gi÷a c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i cã kh¸c nhau, v× vËy hËu qu¶ tÊt yÕu lµ kh¸ch hµng lîi dông c¬ së nµy ®Ó sö dông mét giÊy phÐp hoËc h¹n ng¹ch nhËp khÈu ë nhiÒu ng©n hµng kh¸c nhau ®Ó më L/C víi nh÷ng môc ®Ých thiÕu trung thùc trong kinh doanh. NÕu kh¸ch hµng vay vèn ®Ó më L/C, khi hµng bÞ h¶i quan ph¸t hiÖn ra sù gian lËn cña doanh nghiÖp, hµng ho¸ kh«ng ®­îc th«ng quan hoÆc bÞ tÞch thu sÏ dÉn ®Õn rñi ro cho ng©n hµng. NÕu kh¸ch hµng sö dung mét hîp ®ång ngo¹i th­¬ng ®Ó thanh to¸n ra n­íc ngoµi nhiÒu lÇn nh»m môc ®Ých röa tiÒn hoÆc thanh to¸n tiÒn hµng nh©p lËu th× ng©n hµng cã ®­îc miÔn tr¸ch kh«ng ? V× vËy râ rµng cÇn cã quy chÕ v¨n b¶n h­íng dÉn c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i trong viÖc kiÓm tra chøng tõ hîp ®ång ngo¹i th­¬ng cña c¸c doanh nghiÖp khi më L/C vµ quy ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña ng©n hµng, cña doanh nghiÖp tr­íc ph¸p luËt vÒ viÖc ph¸t hµnh L/ C hoÆc chuyÓn tiÒn ra n­íc ngoµi. 3.4.2.2 Hoµn thiÖn chÝnh s¸ch th­¬ng m¹i nh»m ®Èy m¹nh ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu Thùc tÕ cho thÊy thùc lùc tµi chÝnh cña c¸c doanh nghiÖp n­íc ta hiÖn nay cßn yÕu kÐm, ho¹t ®éng kinh doanh chñ yÕu b»ng vèn vay ng©n hµng. Kinh doanh xuÊt nhËp khÈu thua lç sÏ trùc tiÕp ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông , tíi uy tÝn thanh to¸n cña ng©n hµng. ChÝnh v× thÕ, ®Ó lµnh m¹nh ho¸ ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu, Nhµ n­íc ph¶i t¨ng c­êng hiÖu lùc c¸c v¨n b¶n vÒ thñ tôc xuÊt nhËp khÈu. Ph¶i cã quy chÕ b¾t buéc cho c¸c doanh nghiÖp khi ®Çy ®ñ ®iÒu kiÖn vÒ tµi chÝnh , tr×nh ®é qu¶n lý, h­íng ph¸t triÓn kinh doanh… th× míi cÊp giÊy phÐp xuÊt khÈu trùc tiÕp, ®ång thêi thu håi giÊy phÐp ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng yÕu kÐm, thua lç trong thêi gian dµi. §ång thêi c¸c thÓ chÕ, thñ tôc xuÊt nhËp khÈu cÇn ph¶i t¹o nªn sù c©n b»ng gi÷a khuyÕn khÝch vµ kiÓm so¸t xuÊt nhËp khÈu. HiÖn nay chñ tr­¬ng cña Nhµ n­íc ta lµ thùc hiÖn chiÕn l­îc h­íng vÒ xuÊt khÈu nh»m môc tiªu t¨ng tr­ëng æn ®Þnh, bÒn v÷ng cho nÒn kinh tÕ, do ®ã Nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng gi¶i ph¸p sau: - §Èy m¹nh ho¹t ®éng ®èi ngo¹i, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng th­¬ng m¹i víi c¸c thÞ tr­êng lín nh­: Trung Quèc, c¸c n­íc thuéc khèi ASEAN…x©y dùng vµ ph¸t triÓn thi tr­êng träng ®iÓm, më réng thÞ tr­êng míi. - Khai th¸c cã hiÖu qu¶ tiÒm n¨ng vÒ tµi nguyªn, søc lao ®éng vµ ®Êt ®ai, gi¶m gi¸ thµnh hµng xuÊt khÈu ViÖt Nam. CÇn ®Çu t­ thÝch ®¸ng vµo nh÷ng s¶n phÈm truyÒn thèng vµ cã ­u thÕ nh­: g¹o, thuû s¶n, dÇu má … - Cã chÝnh s¸ch ®Çu t­ hîp lý cho c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt hµng xuÊt khÈu, ®æi míi c«ng nghÖ, n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm vµ phÊn ®Êu xuÊt khÈu chñ yÕu c¸c mÆt hµng ®· qua chÕ biÕn . - Cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch s¶n xuÊt vµ chÕ biÕn hµng xuÊt khÈu th«ng qua c¸c c«ng cô qu¶n lý vÜ m« nh­: thuÕ, trî gi¸… - §Ó gi¶m thiÓu thiÖt h¹i do khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ khu vùc g©y ra cho c¸c doanh nghiÖp, Nhµ n­íc cÇn ®Èy m¹nh trî cÊp xuÊt nhËp khÈu th«ng qua chÕ ®é l·i suÊt ­u ®·i, gi¶m thuÕ, c©n ®èi cung cÇu, h¹n chÕ nh÷ng c¬n sèt hµng ho¸ trong n­íc, ®Èy m¹nh xuÊt khÈu. - Nhµ n­íc cÇn ban hµnh c¸c luËt thuÕ xuÊt nhËp khÈu phï hîp , æn ®Þnh. Trªn thùc tÕ, biÓu thuÕ quy ®Þnh cña Nhµ n­íc lu«n thay ®æi lµm cho c¸c doanh nghiÖp xuÊt nhËp khÈu kh«ng dù ®o¸n ®­îc diÔn biÕn thÞ tr­êng t­¬ng lai nªn ®· gÆp ph¶i kh«ng Ýt khã kh¨n, g©y thiÖt h¹i cho doanh nghiÖp vµ rñi ro cho ng©n hµng. ViÖt Nam ®ang tõng b­íc hoµ nhËp vµo nÒn th­¬ng m¹i quèc tÕ, v× vËy ho¹t ®éng th­¬ng m¹i vµ ng©n hµng diÔn ra s«i næi vµ ph¸t triÓn h¬n bao giê hÕt, ®Æc biÖt lµ khi cã sù hiÖn diÖn ngµy cµng nhiÒu c¸c nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi, c¸c chi nh¸nh ng©n hµng lín trªn thÕ giíi. 3.4.3 KiÕn nghÞ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp kinh doanh xuÊt nhËp khÈu §Ó tr¸nh nh÷ng khã kh¨n trong viÖc thùc hiÖn hîp ®ång, nhÊt lµ trong kh©u thanh to¸n, c¸c doanh nghiÖp tham gia xuÊt nhËp khÈu vµ ho¹t ®éng thanh to¸n tÝn dông chøng tõ cÇn thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau: - N©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô xuÊt nhËp khÈu vµ thanh to¸n quèc tÕ. §©y lµ mét biÖn ph¸p kh¸ quan träng v× nh­ ®· ph©n tÝch ë phÇn trªn, rñi ro ®Õn víi ng©n hµng vµ b¶n th©n doanh nghiÖp xuÊt ph¸t rÊt nhiÒu tõ sù yÕu kÐm trong nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ cña doanh nghiÖp. - ThËn träng khi lùa chän ®èi t¸c. Khi ký kÕt hîp ®ång , doanh nghiÖp cÇn c©n nh¾c kü vÒ møc ®é ®øng ®¾n vµ uy tÝn trªn th­¬ng tr­êng cña ®èi t¸c cña m×nh. Trong thêi ®¹i bïng næ th«ng tin nh­ hiÖn nay, cã rÊt nhiÒu th«ng tin bÞ sai lÖch, v× vËy, th«ng tin ph¶i ®­îc chän läc tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau, cã ®é tin cËy lín nh­ ng©n hµng, c¬ quan ®¹i diÖn th­¬ng m¹i ViÖt Nam ë n­íc ngoµi, phßng Th­¬ng m¹i vµ C«ng nghiÖp Viªt Nam... vµ ®­îc kiÓm tra xö lý ®Ó ®¶m b¶o sù chÝnh x¸c. §èi víi c¸c ®¬n vÞ kh«ng chuyªn vÒ xuÊt nhËp khÈu hoÆc ch­a cã tr×nh ®é ngo¹i th­¬ng, thÞ tr­êng ch­a quen thuéc th× nªn thuª c¸c chuyªn gia t­ vÊn hoÆc uû th¸c cho ®¬n vÞ xuÊt nhËp khÈu cã uy tÝn th«ng th¹o thÞ tr­êng, tuy chi phÝ cao nh­ng ®¶m b¶o an toµn. - Chñ ®éng vÒ ngo¹i tÖ: §èi víi c¸c doanh nghiÖp nhËp khÈu, khi ®µm ph¸n ký kÕt hîp ®ång cÇn xem xÐt kh¶ n¨ng huy ®éng ngo¹i tÖ cña m×nh ®Ó ®¶m b¶o thanh to¸n kÞp thêi vµ hiÖu qu¶. C¸c doanh nghiÖp cÇn tÝnh ®Õn sù biÕn ®éng cña tû gi¸ ®Ó lùa chän ngo¹i tÖ thÝch hîp cho th­¬ng vô nh»m ®em l¹i hiÖu qña kinh tÕ cao. Nªn h¹n chÕ thanh to¸n vµo thêi ®iÓm cuèi n¨m v× lóc nµy tËp trung l­îng thanh to¸n lín, nhu cÇu ngo¹i tÖ t¨ng cao, rÊt hay x¶y ra hiÖn t­îng khan hiÕm ngo¹i tÖ ë c¸c ng©n hµng. - C¸c doanh nghiÖp cÇn gi÷ ch÷ tÝn, thùc hiÖn ®óng c¸c cam kÕt víi ng©n hµng. C¸c doanh nghiÖp lu«n ph¶i gi÷ mèi quan hÖ chÆt chÏ víi ng©n hµng, thùc hiªn ®óng c¸c chØ dÉn cña ng©n hµng vÒ viÖc thùc hiÖn c¸c ®iÒu kho¶n cña L/C. Khi cã tranh chÊp, doanh nghiÖp cÇn phèi hîp chÆt chÏ víi ng©n hµng ®Ó t×m ra nguyªn nh©n vµ biÖn ph¸p kh¾c phôc chø kh«ng nªn quy tr¸ch nhiÖm cho ng©n hµng . Khi lËp bé chøng tõ thanh to¸n , c¸c ®¬n vÞ ph¶i chó ý ®Õn ®Æc ®iÓm cña tõng lo¹i chøng tõ, nhÊt lµ nh÷ng chi tiÕt dÔ bÞ sai xãt. NÕu thùc hiÖn ®­îc nh÷ng ®iÒu ®ã, ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu cña c¸c ®¬n vÞ sÏ cã hiÖu qu¶ cao, c«ng t¸c thanh to¸n qua ng©n hµng còng sÏ nhanh chãng, thuËn tiÖn, h¹n chÕ tèi ®a rñi ro do sù yÕu kÐm vÒ tr×nh ®é nghiÖp vô cña kh¸ch hµng . KÕt luËn Trong qu¸ tr×nh x©y dùng vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ ViÖt Nam trong c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ n­íc, ph¸t triÓn kinh tÕ ngo¹i th­¬ng lµ mét vÊn ®Ò rÊt quan träng. Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam ®· cã nh÷ng tiÕn bé v­ît bËc, ®ã lµ nhê vµo chÝnh s¸ch ngo¹i th­¬ng ®óng ®¾n cña Nhµ n­íc. Nh­ng ®Ó cã mét nÒn ngo¹i th­¬ng ngµy mét ph¸t triÓn th× quan hÖ thanh to¸n gi÷a ViÖt Nam vµ c¸c n­íc trªn thÕ giíi ph¶i tèt ®Ñp. Nghiªn cøu vÊn ®Ò thanh to¸n quèc tÕ cã ý nghÜa thiÕt thùc c¶ vÒ lý luËn vµ thùc tiÔn. Trong nh÷ng n¨m qua, sù ph¸t triÓn vµ më réng c¸c lÜnh vùc vÒ nghiÖp vô thanh to¸n cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng Techcombank ®· t¹o tiÒn ®Ò cho c¸c ph­¬ng thøc thanh to¸n ®Æc biÖt lµ thanh to¸n theo ph­¬ng thøc tÝn dông chøng tõ ph¸t triÓn. Ng©n hµng Techcombank lu«n lu«n quan t©m ®Õn ®æi míi trong quan hÖ ®èi ngo¹i vµ thanh to¸n quèc tÕ ®Ó n©ng cao hiÖu qña vµ më réng ho¹t ®éng thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu, n©ng cao uy tÝn trªn tr­êng quèc tÕ, ®ång thêi ®¸p øng ®­îc yªu cÇu vµ ®ßi hái cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Trªn cë së thùc tiÔn t¹i Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng Techcombank, vËn dông nh÷ng kiÕn thøc ®· ®­îc tiÕp thu vµ c¸c ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu ®· häc, chuyªn ®Ò ®· ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m ph¸t huy nh÷ng nh©n tè thuËn lîi vµ kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i cña ng©n hµng trong thêi gian qua ®Ó hoµn thiÖn ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña Ng©n hµng Techcombank. Tuy nhiªn, v× tr×nh ®é nghiªn cøu h¹n chÕ vµ thêi gian cã h¹n nªn bµi viÕt khã tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt, em kÝnh mong nhËn ®­îc sù ®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c thÇy c« trong khoa , c¸c c« chó c«ng t¸c t¹i Ng©n hµng Techcombank vµ b¹n ®äc ®Ó em cã thÓ tiÕp tôc hoµn thiÖn ®Ò tµi nµy. Mét lÇn n÷a em xin c¶m ¬n gi¸o viªn h­íng dÉn PGS.TS NguyÔn ThÞ H­êng vµ toµn thÓ c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng Techcombank ®· tËn t×nh gióp ®ì em thùc hiÖn chuyªn ®Ò nµy Danh môc tµi liÖu tham kh¶o I. S¸ch, gi¸o tr×nh, b¸o c¸o… + H­íng dÉn ¸p dông ®iÒu lÖ vµ thùc hµnh thèng nhÊt tÝn dông chøng tõ , NXB TrÎ n¨m 1995 + PGS. §inh Xu©n Tr×nh, Thanh to¸n quèc tÕ, §¹i häc Ngo¹i th­¬ng, NXB Gi¸o dôc + TS. NguyÔn ThÞ H­êng ( 2001 ) , Kinh doanh quèc tÕ, §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n, NXB Thèng Kª. + TS. NguyÔn V¨n TiÕn , Tµi chÝnh quèc tÕ hiÖn ®¹i, Häc viÖn Ng©n hµng, NXB Thèng Kª. + B¸o c¸o th­êng niªn cña Techcombank n¨m 2001 + B¸o c¸o th­êng niªn cña Techcombank n¨m 2002 + B¸o c¸o th­êng niªn cña Techcombank n¨m 2003 + B¸o c¸o quyÕt to¸n cña Chi nh¸nh Hoµn KiÕm n¨m 2002 + B¸o c¸o quyÕt to¸n cña Chi nh¸nh Hoµn KiÕm n¨m 2003 + B¸o c¸o kiÓm to¸n vµ gi¸m s¸t néi bé Chi nh¸nh Hoµn KiÕm th¸ng 12-2003 II. B¸o, t¹p chÝ + B¶n tin cña Techcombank -sè 9 - ph¸t hµnh quÝ 4 n¨m 2003 + B¶n tin Techcombank, sè 01-01 ra ngµy 20/02/2003 + T¹p chÝ Techcombank trªn con ®­êng ph¸t triÓn ra ngµy 11-12-2002 + T¹p chÝ ng©n hµng 2000, 2001, 2002, 2003 + Thêi b¸o ng©n hµng 2000, 2001 , 2002, 2003 + Danh s¸ch c¸n bé nh©n viªn Chi nh¸nh Hoµn KiÕm III. C¸c nguån kh¸c www.techcombank.com.vn NhËn xÐt cña gi¸o viªn h­íng dÉn