LỜI MỞ ĐẦU
1. Sự cần thiết của đề tài.
Cùng với sự phát triển và hội nhập của nên kinh tế là sự phát triển của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Các ngân hàng liên tục mở rộng chi nhánh nâng cấp dịch vụ truyền thống và cho ra đời nhiều dịch vụ mới. Một trong những dịch vụ mới nhất đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng là dịch vụ Thẻ Ngân Hàng. Đặc biệt trong 3 năm gần đây thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ rất nhanh.Một trong 10 sự kiện của ngành ngân hàng năm 2005 là sự bùng nổ dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ ngân hàng. Thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam đang có mức tăng trưởng khá cao tới 300%năm , có ngân hàng tăng trưởng đến 400% năm trong năm 2005.
Đông á là ngân hàng đi sau trong lĩnh vực thẻ nhưng luôn học hỏi từ các ngân hàng đi trước và luôn tìm cách cải tiến các tiện ích về thẻ và nâng câp dịch vụ thanh toán bằng thẻ. Tuy nhiên so với các ngân hàng lớn thì doanh thu cũng như số lượng phát hành thẻ mà ngân hàng Đông á đạt được là chưa lớn. Hơn nữa thị trường thẻ cũng còn khá mới mẻ đối với đại bộ phận dân chúng và vì đây là một dịch vụ mới nên cũng như các ngân hàng khác Đông á cũng phải tự tìm con đường phát triển cho mình.
Để tìm hiểu sâu thêm về loại hình dịch vụ mới mẻ Thẻ Ngân Hàng , nắm bắt tình hình về thẻ chung của các ngân hàng trên thị trường và tình hình hoạt động của thị trường thẻ Đông á nói riêng từ đó tìm ra một số giải pháp để ngân hàng Đông á phát triển mạnh hơn nữa dịch vụ thẻ của mình tôi đã mạnh dạn nghiên cứu đề tài “ Phát triển thị trường thẻ của Ngân hàng Đông á”.
2.Mục tiêu nghiên cứu.
- Làm rõ một số vấn đề lí luận về thẻ NH cũng như quá trình phát hành và thanh toán thẻ tại NH Đông á
- Phân tích những tồn tại và bất cập trong hoạt động kinh doanh thẻ của NH Đông á
- Đưa ra một số giải pháp cụ thể nhằm phát triển và nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại NH Đông á.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Chuyên đề tốt nghiệp tập trung vào phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng Đông á trên thị trường thẻ của Việt Nam.
4. Phương pháp nghiên cứu
Chuyên đề được nghiên cứu bằng các phương pháp
- Duy vật biện chứng và duy vật lịch sử
- Tổng hợp, phân tích, so sánh và đối chiếu
- Thống kê
5. Kết cấu của chuyên đề
Ngoài phần mở đầu và kết luận kết cấu của chuyên đề gồm có 3 chương:
- Chương I : Những vấn đề chung về thị trường thẻ của NHTM
- Chương II: Thực trạng thị trường thẻ của NH Đông á
- Chương III: Giải pháp phát triển thị trường thẻ ngân hàng Đông á
84 trang |
Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2629 | Lượt tải: 3
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Phát triển thị trường thẻ ATM của Ngân hàng Đông Á, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
ng vµo nguån thu cña m×nh tõ kho¶n phÝ thêng niªn vµ tÝch tr÷ ®îc sè d tèi thiÓu lín ®Ó tiÕn hµnh sö dông vµo c¸c ho¹t ®éng kinh doanh, §¬n vÞ thùc hiÖn chi l¬ng th× tiÕt kiÖm ®îc kho¶n chi phÝ ®¸ng kÓ trong viÖc kiÓm ®Õm, h¹n chÕ rñi ro do tiÒn gi¶ hoÆc tiÒn r¸ch, ®¶m b¶o chÝnh x¸c b¶o mËt viÖc chi l¬ng. §¬n vÞ còng cã thÓ tr¸nh ®îc viÖc CBCN å ¹t kÐo ®Õn l·nh l¬ng vµo mçi kú. Trong khi ®ã, ngêi ®îc chi l¬ng sÏ kh«ng ph¶i lo l¾ng thu xÕp thêi gian ®Ó nh©n l¬ng, vÊn ®Ò cña hä lóc nµy lµ chØ viÖc kiÓm tra sè d trªn tµi kho¶n thÎ cña m×nh vµ sau ®ã cã thÓ sö dông bÊt cø lóc nµo khi cã nhu cÇu.
C«ng nghÖ ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn th× sù quan t©m cña ngêi d©n ®Õn c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i ngµy cµng cao, sù quan t©m cña ngêi d©n ®Õn dÞch vô chi l¬ng còng ngµy cµng nhiÒu. §Ó ph¸t triÓn dÞch vô chi l¬ng Ng©n hµng §«ng ¸ nªn tranh thñ tiÕp cËn c¸c doanh nghiÖp cung øng dÞch vô ®Ó liªn kÕt ph¸t hµnh vµ thanh to¸n qua thÎ. TiÕp theo, §«ng ¸ cÇn ®Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ ®Õn c¸c khu c«ng nghiÖp, c¸c doanh nghiÖp nhµ níc , ®a ra chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch kh¸ch hµng sö dông thÎ, nhÊt lµ ®èi tîng c«ng chøc trong c¸c c¬ quan. §©y lµ dèi tîng cã møc thu nhËp t¬ng ®èi æn ®Þnh lµ thÞ trêng tiÒm n¨ng mµ ng©n hµng §«ng ¸ cÇn quan t©m vµ ph¸t huy.
2.2.4.3. Kh¸ch v·ng lai
Kh¸ch v·ng lai lµ nh÷ng c¸ nh©n cã nhu cÇu më thÎ vµ sö dông thÎ thanh to¸n cña Ng©n hµng §«ng ¸. Chñ thÎ sÏ sö dông thÎ cña m×nh ®Ó thanh to¸n c¸c hµng ho¸ dÞch vô t¹i c¸c §VCNT còng nh rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y ATM hoÆc c¸c ®iÓm rót tiÒn cña Ng©n hµng §«ng ¸.
Nhê ®i sau trong viÖc ph¸t hµnh thÎ so víi c¸c ng©n hµng kh¸c nªn Ng©n hµng §«ng ¸ ®· tËn dông ®îc nh÷ng tiÕn bé cña kÜ thuËt c«ng nghÖ vµ nh÷ng bµi häc kinh nghiÖm tõ viÖc ph¸t triÓn thÎ cña c¸c ng©n hµng ®i tríc, Víi sù kªt hîp nhÞp nhµng gi÷a dÞch vô thÎ vµ hÖ thèng m¸y ATM, Ng©n hµng §«ng ¸ lµ ng©n hµng cã chi phÝ dÞch vô thÎ thÊp nhÊt hiÖn nay. Kh¸ch v·ng lai kh«ng cÇn tèn phÝ ph¸t hµnh thÎ kh«ng tèn c¸c phÝ rót tiÒn mÆt nép tiÒn vµo tµi kho¶n thÎ, chuyÓn kho¶n… trong cïng mét hÖ thèng vµ cïng mét ®Þa ph¬ng, chi phÝ thêng niªn chØ cã 50.000® /thÎ thÊp h¬n so víi c¸c ng©n hµng kh¸c.
Ngoµi dÞch vô thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ cßn in chi tiÕt c¸c giao dÞch ph¸t sinh hµng th¸ng vµ göi ®Õn ®Þa chØ theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng. §©y lµ mét dÞch vô thÓ hiÖn chiÕn lîc cña kh¸ch hµng trong viÖc ch¨m sãc kh¸ch hµng cña m×nh. ChÝnh sù chu ®¸o nhiÖt t×nh cña c¸n bé ®éi ngò c«ng nh©n viªn cña Ng©n hµng §«ng ¸ ®èi víi kh¸ch hµng ®Õn sù kÕt hîp vµ sù tiÖn nghi mµ dÞch vô thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ ®em l¹i sè lîng chñ thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ liªn tôc t¨ng lªn trong qua c¸c n¨m .
N¨m
2002
2003
2004
2005
Sè thÎ ph¸t hµnh
3.125
14.273
69.312
400.000
NÕu nh n¨m 2002 sè thÎ §«ng ¸ ph¸t hµnh míi chØ dõng ë con sè 3.125 thÎ th× ®Õn n¨m 2003 §«ng ¸ ®· cã 14.273 thÎ t¨ng 4,57 lÇn so víi n¨m 2002, n¨m 2004 ®¹t 69.312 thÎ t¨ng 4,86 lÇn so v¬i n¨m 2003vµ ®¹t 138.6% kÕ ho¹ch n¨m, Sè d trªn tµi kho¶n thÎ t¹i thêi ®iÓm cuèi n¨m lµ 136,8 tû ®ång .
Cuèi n¨m 2004 ng©n hµng ®· thiÕt lËp ®îc 211 ®iÓm chÊp nhËn thanh to¸n b»ng thÎ.N¨m 2005 thÎ do §«ng ¸ ph¸t hµnh ®· ®¹t tíi con sè 400.000 thÎ t¨ng 5.77 lÇn so víi n¨m 2004. Nh÷ng con sè biÕt nãi nµy ®· kh¼ng ®Þnh dÞch vu thÎ cña §«ng ¸ lµ cã uy tÝn vµ ch©t lîng vµ tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña nã lµ rÊt lín.
2.3. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng thÞ trêng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸
2.3.1. KÕt qu¶
2.3.1.1. §Çu t cho c«ng nghÖ
§æi míi c«ng nghÖ lµ vÊn ®Ò sèng cßn cña c¸c ng©n hµng hiÖn nay. Trªn thÞ trêng hiÖn nay mçi NHTM nhËp khÈu vµ trang thiÕt bÞ mét kiÓu c«ng nghÖ riªng . ViÖc lùa chän mét c«ng nghÖ phï hîp lµ ®iÒu kh«ng dÔ dµng, nhÊt lµ víi mét NHTMCP cã sè vèn võa vµ nhá nh §«ng ¸. Song §«ng ¸ ®· ®îc c¸c chuyªn gia hµng ®Çu t vÊn ®Ó m¹nh d¹n ®a c«ng nghÖ NH hiÖn ®¹i vµo ho¹t ®éng. KÓ tõ n¨m 2005, §«ng ¸ ®· vËn hµnh thµnh c«ng hÖ thèng thanh to¸n thÎ , hÖ th«ng m¸y ATM. §Õn ®Çu n¨m 2006 , §«ng ¸ chÝnh thøc chuyÓn sang hÖ ®iÒu hµnh FLEXCUBE (c«ng nghÖ ®· ®îc tËp ®oµng city Bank øng dông tµi nhiÒu chi nh¸nh trªn toµn cÇu, ®îc cung cÊp bëi tËp ®oµn I- Flex ( Ên §é) . Víi c«ng nghÖ nµy §«ng ¸ cã kh¶ n¨ng xö lý giao dÞch víi sè lîng cao, nhanh chãng bÊt cø lóc nµo v× trùc tuyÕn 24giê/ ngµy vµ 7 ngµy/ tuÇn.
2.3.1.2. §«ng ¸ tham gia vµo hÖ thèng VietNam Bank Card(VNBC)
VNBC lµ hÖ thèng kÕt nèi giao dÞch thÎ do ng©n hµng §«ng ¸ s¸ng lËp chÝnh thøc ra m¾t vµo ngµy 28/01/2005. Hai thµnh viªn ®Çu tiªn lµ NH §«ng ¸ vµ Sµi Gßn C«ng Th¬ng. VNBC ho¹t ®éng dùa trªn nguyªn t¾c kÕt nèi hµng ngang gi÷a nh÷ng hÖ thèng ®éc lËp ph¸t triÓn bÒn v÷ng. Do nguyªn t¸c kÕt nèi hµng ngang nªn nÕu hÖ thèng cña mét NH gÆp sù cè vÉn kh«ng ¶nh hëng ®Õn giao dÞch cña kh¸ch hµng. C¸c ng©n hµng thµnh viªn cña hÖ thèng VNBC hîp t¸c chÆt chÏ ®Ó t¹o an toµn vµ gi¶i quyÕt nhanh chãng nh÷ng víng m¾c cña kh¸ch hµng.
Ngµy 10/10/2005 hÖ thèng VNBC ®· cã bíc ph¸t triÓn m¹nh mÏ khi chÝnh thøc kÕt nèi víi tËp ®oµn China UnionPay ( Trung Quèc) . S¾p tíi c¸c chñ thÎ cña VNBC cã thÓ thùc hiÖn giao dÞch t¹i c¸c m¸y ATM/ POS cña hÖ thèng China UnionPay t¹i Trung Quèc, Ma Cao, Hång K«ng.
Ngµy 15/12/2005 hÖ thèng VNBC chÝnh thøc ®ãn nhËn thªm 2 thµnh viªn tham gia lµ ng©n hµng ph¸t triÓn nhµ §ång b»ng S«ng Cöu Long ( MHB) vµ Ng©n hµng Nhµ Hµ Néi ( HBB) . Víi viÖc kÕt nèi nµy , hÖ thèng VNBC ®· cã 4 NH thµnh viªn, më réng kh¶ n¨ng phôc vô KH sö dông thÎ. T¹i h¬n 300 m¸y ATM , 1000 ®iÓm chÊp nhËn thanh to¸n vf hµng tr¨m chi nh¸nh NH t¹i kh¾p c¸c tØnh thµnh phè lín trªn c¶ níc. Dù kiÕn cuèi n¨m 2006, hÖ th«ng VNBC cã h¬n 1000 ATM .
Cuèi n¨m 2005, hÖ thèng VNBC ®· ®a vµo l¾p ®Æt ATM H35 ®êi míi. §©y ®îc xem lµ m¸y ATM hiÖn ®¹i nhÊt ViÖt Nam . Víi c¸c tÝnh n¨ng nh göi tiÒn qua m¸y, rót tiÒn mÆt, chuyÓn tiÒn, thanh to¸n phÝ, mua thÎ cµo, tra cøu sè d; riªng dÞch vô tra cøu th«ng tin vÒ NH vµ dÞch vô Internet -Banking dµnh cho c¶ nh÷ng kh¸ch hµng cha sö dông thÎ.
2.3.1.3. §«ng ¸ kh«ng ngõng chó ý n©ng cao tiÖn Ých, dÞch vô cña thÎ
Ngay tõ khi ra ®êi NH §«ng ¸ ®· triÓn khai dÞch vô göi tiÒn qua m¸y trùc tiÕp. HiÖn nay n¾m b¾t ®ùoc mét trong nh÷ng nhu cÇu lín cña ngêi d©n lµ thanh to¸n c¸c chi phÝ ®Þnh kú( tiÒn ®iÖn, níc, ®iÖn tho¹i…) §«ng ¸ hiÖn nay lµ NH duy nh©t ®a ra dÞch vô thanh to¸n tù ®éng cho kh¸ch hµng, (kh«ng tÝnh phÝ) . T¹i Tp. HCM, §«ng ¸ ®· liªn kÕt víi c¸c ®¬n vÞ cung cÊp dÞch vô nhg :cÊp níc, c«ng ty ®iÖn tho¹i, ®iÖn lùc… ®Ó NH cã thÓ thanh to¸n tù ®éng cho kh¸ch hµng .§Õn nay, ®· cã 200.000 kh¸ch hµng sö dông dÞch vô nµy vµ híng tíi §«ng ¸ sÏ më réng dÞch vô nµy t¹i c¸c tØnh thµnh phè trªn c¶ níc.
Míi ®©y NH §«ng ¸ tæ chøc ch¬ng tr×nh tr×nh diÔn m¸y ATM hiÖn ®¹i nhÊt ViÖt Nam t¹i Héi chî Hµng ViÖt Nam chÊt lîng cao 2006 t¹i Hµ Néi( tõ 25/3 ®Õn 29/3/2006 t¹i trung t©m triÓn l·m Gi¶ng Vâ ) vµ Héi chî giao lu kinh tÕ ViÖt Nam - Lµo -Th¸i Lan 2006 t¹i §µ N½ng( tõ ngµy 25/3 ®Õn 30/3/2006 t¹i c«ng viªn 29/3) , M¸y rót tiÒn hiÖ ®¹i nhÊt ViÖt Nam gióp kh¸ch hµng ngoµi chøc n¨ng göi tiÒn, rót tiÒn mÆt, chuyÓn tiÒn, thanh to¸n tiÒn dÞch vô, mua thÎ cµo qua m¸y ATM th× ATM hiÖn ®¹i cßng cã chøc n¨ng tù kho¸ thÎ(cho phÐp kh¸ch hµng kho¸ tµi kho¶n cña m×nh chØ nhËn tiÒn chuyÓn vµo), tù x¸c ®Þnh sè tiÒn sö dông tèi ®a trong mét ngµy gióp kh¸ch hµng sö dông thÎ tù b¶o vÖ an toµn cho m×nh.
§«ng ¸ rÊt chó ý ®Õn tÝnh an toµn khi sö dông thÎ cña kh¸ch hµng.
Ngay tõ khi triÓn khai dÞch vô ATM, §«ng ¸ ®· thiÕt lËp mét quy tr×nh qu¶n lý nghiªm ngÆt vµ l¾p ®Æt camera tÞa tÊt c¶ c¸c m¸y ATM . S¾p tíi §«ng ¸ tiÕp tôc ®a ra nh÷ng dÞch vô nh»m b¶o ®¶m an toµn cho kh¸ch hµng sö dông thÎ. Ch¼ng h¹n, §«ng ¸ th«ng b¸o ngay cho kh¸ch hµng qua tin nh¾n SMS khi sè d tµi kho¶n t¨ng hoÆc gi¶m, trêng hîp kh¸ch hµng ®ang giao dÞch t¹i m¸y ATM vµ chän giao dÞch rót tiªn, ngay lËp tøc mét tin nh¾n SMS ®îc göi tíi m¸y di ®éng cña kh¸ch hµng. Vµ nÕu dÞch vô viÔn th«ng tèt, kh¸ch hµng cã thÓ ph¶n håi (reply) lÖnh yªu cÇu ngõng giao dÞch ®ã. DÞch vô” kho¸ tµi kho¶n ATM” còng gióp kh¸ch hµng b¶o vÖ an toµn cho m×nh, nÕu ngêi kh¸c cÇm thÎ cña kh¸ch hµng mµ biÕt mËt m· c¸ nh©n còng kh«ng rót ®îc sè tiÒn v× tµi kho¶n ®· bÞ kho¸ kh«ng thÓ rót tiÒn mÆt ®ù¬c.
2.3.2. H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n
2.3.2.1. H¹n chÕ
* Sè lîng chñ thÎ cßn Ýt
Sè lîng chñ thÎ cßn qu¸ Ýt so víi c¸c ng©n hµng lín kh¸c nh Vietcombank, ACB, EXIMBANK …H¬n n÷a, lîng kh¸ch hµng sö dông thÎ chñ yÕu lµ do c«ng ty chi l¬ng qua thÎ, hä sÏ sö dông thÎ ®Ó rót toµn bé l¬ng vµ sö dông vµo môc ®Ých riªng cña m×nh. Trong khi ®ã, viÖc ph¸t hµnh thÎ cña c¸c Ng©n hµng nãi chung vµ Ng©n hµng §«ng ¸ nãi riªng kh«ng nh»m vµo môc ®Ých rót tiÒn t¹i c¸c m¸y ATM mµ chñ yÕu lµ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô( ph¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i míi) . ChÝnh ®iÒu nµy ®· lµm cho ho¹t ®éng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ bÞ suy gi¶m , ®ång thêi sè d huy ®éng trªn c¸c tµi kho¶n thÎ kh«ng nhiÒu.
*ChÊt lîng ho¹t ®éng cña c¸c ®¹i lý cha cao
HiÖn nay, sè lîng ®¹i lý cña ng©n hµng §«ng ¸ ®· t¨ng lªn 203 ®iÓm. Tuy nhiªn, doanh sè thu ®îc tõ ho¹t ®éng thÎ cha cao, kh¸ch hµng cha thùc sù “mÆn mµ” víi viÖc thanh to¸n qua thÎ. Do vËy sè nh©n viªn trùc tiÕp thùc hiÖn giao dÞch t¹i ®¹i lý quªn c¸ch sö dông c¸c thao t¸c trªn m¸y (do ®· ®îc híng dÉn tõ l©u) g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng khi muèn thanh to¸n b»ng thÎ .
*Cha ph¸t hµnh thÎ quèc tÕ :
HiÖn nay c¸c ng©n hµng ®Òu chó träng ®Õn viÖc ph¸t triÓn thÞ trêng thÎ nh»m thóc ®Èy c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô kh¸c ng©n hµng ph¸t triÓn theo .Do ®ã, ngoµi s¶n phÈm thÎ néi ®Þa c¸c ng©n hµng còng rÊt quan t©m ®Õn thÎ quèc tÕ vµ ®Þnh ra c¸c chiÕn lîc thóc ®Èy thÞ trêng thÎ quèc tÕ ph¸t triÓn t¹i ViÖt Nam (VCB ®· ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm thÎ quèc tÕ nh : Master card, Visa card, American Express, JCB card, Diners Club International, ACB víi Master card, Visa card…).Theo t©m lý chung cña ng©n hµng, ng©n hµng nµo ph¸t hµnh thÎ võa sö dông ®îc ë trong níc, võa sö dông ®îc ë níc ngoµi th× ng©n hµng ®ã sÏ lµ ng©n hµng ®¸ng tin cËy nhÊt.
*M¹ng líi ho¹t ®éng cña ng©n hµng §«ng ¸ cha réng.
HÖ thèng m¹ng líi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng §«ng ¸ cha réng. C¸c ho¹t ®éng dÞch vô cña Ng©n hµng §«ng ¸ vÉn cha thÓ phñ sãng hÕt c¸c tØnh, thµnh phè lín ë ViÖt Nam, §iÒu nµy lµm h¹n chÕ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng, ng©n hµng kh«ng thÓ khai th¸c ®îc lîng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng t¹i c¸c ®Þa ®iÓm nµy còng nh triÓn khai c¸c s¶n phÈm dÞch vô mµ ng©n hµng ®· cung cÊp. H¬n n÷a, mét sè kh¸ch muèn sö dông dÞch vô cña Ng©n hµng §«ng ¸ nhng t¹i ®Þa ph¬ng hä ®ang c tró Ng©n hµng §«ng ¸ kh«ng cã chi nh¸nh hoÆc phßng giao dÞch, hÖ thèng ATM cña Ng©n hµng §«ng ¸ cßn Ýt nªn g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng khi hä muèn giao dÞch t¹i c¸c m¸y ATM , do ®ã ng©n hµng ®· mÊt ®i sè lîng lín kh¸ch hµng.
*Ho¹t ®éng marketing cha ®îc quan t©m ®óng møc.
NhiÒu ngêi d©n vÉn cha hÖ biÕt ®Õn c¸c s¶n phÈm thÎ cña §«ng ¸ hoÆc biÕt mét c¸ch m¬ hå vÒ c¸c giao dÞch thÎ, viÖc rót tiÒn qua m¸y ATM cßn kh¸ míi mÎ. Trong khi ®ã t©m lý chung cña mét sè ngêi thÎ Ng©n hµng chØ dµnh cho nh÷ng ngêi giµu cã, tõ ®ã hä kh«ng muèn quan t©m ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò cã liªn quan tíi thÎ. §©y lµ mét th¸ch thøc ®èi víi ng©n hµng §«ng ¸.
2.3.2.2.Nguyªn nh©n.
Tuy ®· nç lùc ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô thÎ nhng trong qu¸ tr×nh triÓn khai ho¹t ®éng nµy Ng©n hµng §«ng ¸ vÉn cßn tån t¹i mét sè khuyÕt ®iÓm ®· nªu trªn cÇn kh¾c phôc. Nh÷ng khuyÕt ®iÓm nµy do rÊt nhiÒu nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ chñ quan g©y ra.
*Nguyªn nh©n kh¸ch quan
VÒ mÆt kinh tÕ:
HiÖn nay m«i trêng th¬ng m¹i ngµy cµng më réng cho phï hîp víi xu híng më cöa héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ cña ViÖt Nam. Lîng kh¸ch níc ngoµi vµ c¸c ®èi t¸c kinh doanh níc ngoµi vµo ViÖt Nam ngµy cµng nhiÒu. Do ®ã Ng©n hµng nµo ®· triÓn khai ®îc ho¹t ®éng thÎ quèc tÕ sÏ lµ ng©n hµng chiÕm ®îc lßng tin cña kh¸ch níc ngoµi. Trong khi ®ã, ho¹t ®éng thÎ cña ng©n hµng §«ng ¸ cßn qu¸ trÎ do míi ®îc triÓn khai tõ ngµy 8/7/2002, mét khi mµ thÞ trêng thÎ §«ng ¸ ch thÓ chñ ®éng chiÕm lÜnh ®îc thÞ trêng trong níc th× kh«ng thÓ trë thµnh ®¹i lý thanh to¸n thÎ quèc tÕ .H¬n n÷a ®iÒu kiÖn kinh tÕ vµ tµi chÝnh còng cha cho phÐp .Ho¹t ®éng thÎ cña ng©n hµng §«ng ¸ ph¸t triÓn m¹nh mÏ lµm cho thÞ phÇn thÎ cña ng©n hµng §«ng ¸ sÏ t¨ng lªn th× viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ quèc tÕ lµ mét ®iÒu tÊt yÕu .
VÒ mÆt c«ng nghÖ :
Ngµy nay c«ng nghÖ tin häc ph¸t triÓn nh vò b·o, c¸c ng©n hµng liªn tôc nghiªn cøu ®Ó n©ng cao tiÖn Ých thÎ cña m×nh vµ hoµn thiÖn m¹ng líi ho¹t ®éng .Tuy nhiªn chØ víi mét lo¹i thÎ duy nhÊt Ng©n hµng §«ng ¸ vÉn cha thÓ x©y dùng ®¬c “bøc têng thÐp” b¶o vÖ ho¹t ®éng thÎ cña m×nh tríc ¸p lùc c¹nh tranh cña c¸c ng©n hµng .Trong trêng hîp kh¸ch hµng sö dông thÎ rót tiÒn mÆt å ¹t t¹i c¸c §VCNT sÏ lµm cho cêng ®é ho¹t ®éng cña c¸c m¸y POS t¨ng lªn, tèc ®é xö lý t¨ng lªn, c¸c line ®iÖn tho¹i vµ ®êng truyÒn th«ng liªn tôc ë trong t×nh tr¹ng qu¸ t¶i. V× vËy, viÖc m¸y mãc thiÕt bÞ trôc trÆc trong qu¸ tr×nh giao dÞch lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan .
VÒ mÆt x· héi :
§a sè d©n chóng cßn quan niÖm dÞch vô ng©n hµng lµ xa xØ , thãi quen sö dông c¸c dÞch vô ng©n hµng míi chØ chím h×nh thµnh, thu nhËp cña ngêi d©n cßn thÊp .H¬n n÷a t©m lý chung cña ngêi d©n lµ a sö dông tiÒn mÆt trong thanh to¸n ,viÖc sö dông thÎ ng©n hµng ®Ó thanh to¸n vÉn cßn kh¸ xa l¹ NhiÒu ngêi d©n l¹i thu nhËn nh÷ng kiÕn thøc vÒ viÖc sö dông thÎ th«ng qua c¸c nguån tin kh«ng chÝnh thøc nªn cha râ vÒ lo¹i c«ng cô thanh to¸n míi nµy vµ còng ng¹i t×m hiÓu. Do ®ã, hä chØ thÝch ®i vµo nh÷ng lèi mßn truyÒn thèng mµ cha d¸m m¹nh d¹n sö dông nh÷ng ph¬ng thøc míi. ChÝnh ®iÒu nµy lµm cho lîng chñ thÎ cña §«ng ¸ hiÖn nay cha cao.
VÒ th¸i ®é phôc vô:
HiÖn t¹i, mét sè §VCNT rÊt ng¹i khi kh¸ch hµng thanh to¸n b»ng thÎ bëi nh©n viªn giao dÞch ®· quªn thao t¸c thùc hiÖn. MÆt kh¸c nhiÒu ®¬n vÞ kinh doanh kh«ng muèn chÊp nhËn thanh to¸n thÎ ( mÆc dï lîng kh¸ch hµng muèn sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n t¹i ®¬n vÞ nµy kh¸ nhiÒu) víi lý do hä cha thÊy nh÷ng lîi Ých tríc m¾t, cha thÊy nh÷ng lîi Ých trong viÖc trë thµnh §VCNT mµ hä ph¶i tr¶ cho Ng©n hµng mét tû lÖ phÝ khi ®¬n vÞ cã ph¸t sinh giao dÞch thÎ nÕu hä lµm ®¹i lý.
*Nguyªn nh©n chñ quan
VÒ mÆt tµi chÝnh
C¸c ho¹t ®éng dÞch vô thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ cßn míi, sè lîng thÎ Ýt nªn doanh thu tõ ho¹t ®éng thÎ cha nhiÒu. Do ®ã, viÖc ®Çu t vµo c«ng t¸c mua s¾m c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ, nguyªn liÖu thÎ hiÖn ®¹i víi ®ång vèn khiªm tèn lµ hÕt søc khã kh¨n. Mét khi Ng©n hµng chÊp nhËn x©y dùng hÖ thèng thanh to¸n hiÖn ®¹i th× lîng kh¸ch hµng cña Ng©n hµng ph¶i nhiÒu. Khi ®ã, Ng©n hµng cã thÓ thu håi ®îc vèn vµ ho¹t ®éng dÞch vô thÎ Ng©n hµng míi cã hiÖu qu¶.
VÒ mÆt nh©n sù
HÇu hÕt c¸c Ng©n hµng hiÖn nay kh«ng riªng g× ng©n hµng §«ng ¸ míi chØ quan t©m ®Õn ph¸t triÓn thÎ mµ cha cã sù quan t©m ®óng møc ®Õn viÖc chuÈn bÞ vµ bæ sung nguån nh©n lùc. Ho¹t ®éng thÎ lµ ho¹t ®éng chuyªn s©u vÒ kü thuËt vµ nghiÖp vô, do ®ã viÖc ®µo t¹o c¸n bé kü thuËt vµ nghiÖp vô cho ho¹t ®éng dÞch vô thÎ lµ rÊt quan träng. Lùc lîng nh©n sù cña Trung t©m thÎ hiÖn nay lµ qu¸ Ýt, mét sè bé phËn chØ cã mét nh©n viªn trong khi ®ã, khèi lîng c«ng viÖc l¹i qu¸ lín g©y khã kh¨n cho tiÕn tr×nh thùc hiÖn c«ng viÖc vµ ®«i lóc cßn ¶nh hëng ®Õn kh¸ch hµng. Víi sù ph¸t triÓn nhanh chãng cña thÞ trêng thÎ ViÖt Nam, ®Æc biÖt lµ thÎ néi ®Þa vµ c¸c ch¬ng tr×nh hîp t¸c gi÷a c¸c Ng©n hµng trong thêi gian tíi ch¾c ch¾n Ng©n hµng §«ng ¸ sÏ ph¶i chÞu søc Ðp rÊt lín vÒ nguån nh©n lùc.
VÒ mÆt ho¹t ®éng
HiÖn nay, Ng©n hµng §«ng ¸ ®ang x©y dùng vµ ph¸t triÓn hÖ thèng thanh to¸n vµ cung cÊp dÞch vô theo chiÒu s©u mµ cha chó träng ®Õn viÖc ph¸t triÓn theo chiÒu réng. ChÝnh ®iÒu nµy ®· lµm cho m¹ng líi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng §«ng ¸ bÞ thu hÑp, nhiÒu n¬i kh¸ch hµng muèn thùc hiÖn giao dÞch hoÆc sö dông c¸c dÞch vô mµ Ng©n hµng §«ng ¸ cung cÊp l¹i kh«ng cã. Bªn c¹nh ®ã, ho¹t ®éng marketing thÎ cña Trung t©m thÎ Ng©n hµng §«ng ¸ cha cã nh÷ng chiÕn lîc ph¸t triÓn phï hîp, viÖc thu hót kh¸ch hµng vÉn cha ®îc quan t©m ®óng møc, sù tiÖn lîi cña ph¬ng tiÖn thanh to¸n míi vÉn cha ®îc phæ biÕn ®Õn kh¸ch hµng. Th¬ng hiÖu cña §«ng ¸ vÉn cha ®ñ m¹nh ®Ó ®i vµo lßng c«ng chóng nh VCB, ACB... mÆc dï ho¹t ®éng thÎ cña ng©n hµng §«ng ¸ cã nh÷ng tiÖn Ých vît tréi h¬n h¼n.
T¹i ViÖt Nam hiÖn nay cha cã mét tæ chøc ®éc lËp ®øng ra ®Ó thùc hiÖn qu¶n lý, vËn hµnh vµ kÕt nèi m¹ng thanh to¸n thÎ gi÷a c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i, thùc hiÖn dÞch vô thÎ thanh to¸n còng nh cung cÊp tÊt c¶ c¸c dÞch vô trän gãi liªn quan ®Õn ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam( cung cÊp thÎ tr¾ng, phÇn mÒm thanh to¸n thÎ, phÇn cøng, hÖ thèng giao dÞch trùc tuyÕn, ..víi chi phÝ hîp lý cho c¸c ng©n hµng Th¬ng m¹i. ViÖc kh«ng cã mét tæ chøc ®éc lËp nµy còng lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n g©y ra h¹n chÕ vÒ ph¹m vi thanh to¸n còng nh cung cÊp c¸c gi¶i ph¸p trän gãi cho thanh to¸n trªn ph¹m vi Quèc gia vµ Quèc tÕ cho c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i trong ®ã cã ng©n hµng §«ng ¸.
ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn thÞ trêng thÎ Ng©n hµng §«ng ¸
3.1.Sù cÇn thiÕt vµ nh÷ng c¨n cø ®Ó ph¸t triÓn thÞ trêng thÎ cña ng©n hµng §«ng ¸
3.1.1. Quan ®iÓm ph¸t triÓn thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸:
Ng©n hµng §«ng ¸ ®· x¸c ®Þnh viÖc “®¸p øng ë møc cao nhÊt c¸c yªu cÇu hîp lý cña kh¸ch hµng vÒ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô tµi chÝnh ng©n hµng” lµ chÝnh s¸ch c¹nh tranh ®Ó ®a ng©n hµng trë thµnh mét trong nh÷ng ng©n hµng hµng ®Çu t¹i ViÖt Nam .
Ng©n hµng §«ng ¸ bíc vµo lÜnh vùc thÎ trong thêi kú ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña thÎ ng©n hµng t¹i ViÖt Nam. ThÞ trêng ThÎ ng©n hµng ®ang trong giai ®o¹n c¹nh tranh khèc liÖt do c¸c ng©n hµng lu«n nghiªn cøu ®a ra c¸c lo¹i thÎ kh«ng chØ ®Ñp vÒ h×nh thøc mµ cßn cã ngµy cµng nhiÒu tiÖn Ých, mæ réng quy m« chÊp nhËn vµ thanh to¸n thÎ. Tríc t×nh h×nh ®ã, Ng©n hµng §«ng ¸ ®· vµ ®ang cã nh÷ng bíc chuÈn bÞ kh¸ tèt cho t¬ng lai ph¸t triÓn thÎ cña m×nh. ViÖc cho ra ®êi trung t©m ®iÖn to¸n víi ®éi ngò nh©n sù hïng hËu, thiÕt bÞ hiÖn ®¹i cho thÊy Ng©n hµng §«ng ¸ rÊt quan t©m ®Õn dÞch vô thÎ vµ coi s¶n phÈm thÎ cña m×nh nh lµ s¶n phÈm chiÕn lîc duy tr× lîng kh¸ch hµng hiÖn cã vµ ph¸t triÓn kh¸ch hµng míi, t¹o uy tÝn trªn thÞ trêng, ®ång thêi ®a Ng©n hµng §«ng ¸ trë thµnh ng©n hµng ®øng ®Çu trong lÜnh vùc thÎ.
Trong t¬ng lai, Ng©n hµng §«ng ¸ sÏ ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm thÎ cña m×nh. Ngoµi thÎ ®a n¨ng hiÖn cã, Ng©n hµng §«ng ¸ sÏ tung ra s¶n phÈm the quèc tÕ, t¨ng sè lîng m¸y ATM vµ t¨ng tiÖn Ých thÎ, phï hîp víi thÞ hiÕu vµ ®¸p øng yªu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng.
3.1.2. C¬ së vµ tÝnh kh¶ thi cña quan ®iÓm ph¸t triÓn thÎ §«ng ¸:
3.1.2.1. TÝnh tÊt yÕu kh¸ch quan phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña x· héi:
X· héi ngµy cµng ph¸t triÓn, tr×nh ®é d©n trÝ ngµy cµng cao vµ ®êi sèng ngêi d©n ®îc n©ng lªn t¬ng øng. NÕu nh tríc kia, kh¸ch hµng t×m ®Õn ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn c¸c giao dÞch nh: vay tiªu dïng, vay s¶n xuÊt kinh doanh, göi tiÒn th× ngµy nay kh¸ch hµnh cµng cã nhiÒu nhu cÇu h¬n ®åi víi c¸c s¶n phÈm dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp, hä ®Õn ng©n hµng kh«ng chØ ®Ó thùc hiÖn c¸c giao dÞch truyÒn thèng mµ cßn yªu cÇu ®îc sö dông c¸c dÞch vô hiÖn ®¹i vµ v¨n minh mµ trong ®ã cã c¶ thÎ ng©n hµng.
Mét khi ®êi sèng ngêi d©n ®îc n©ng cao, nhu cÇu hµng ngµy còng sÏ cao h¬n. thãi quen mua s¾m vµ sö dông dÞch vô t¹i c¸c siªu thÞ, trung t©m th¬ng m¹i, nhµ hµng dÇn h×nh thµnh vµ viÖc sö dông thÎ ng©n hµng ®Ó thanh to¸n còng trë nªn phæ biÕn. ViÖc sö dông thÎ thanh to¸n t¹o cho hä mét c¶m gi¸c míi mÎ, hiÖn ®¹i vµ l¹. Tõ ®ã lîng kh¸ch sö dông ngµy cµng nhiÒu vµ thÞ trêng sÏ t¨ng lªn nhanh chãng.
H¬n n÷a víi xu híng më cña cña héi nhËp kinh tÕ Quèc tÕ, lîng kh¸ch níc ngoµi vµo ViÖt Nam cµng t¨ng v¨n ho¸ sö dông thÎ cña Ph¬ng T©y sÏ ®îc ngêi d©n ViÖt Nam tiÕp thu vµ häc tËp. MÆt kh¸c, më cña héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ lµm cho viÖc du lÞch trë nªn phæ biÕn vµ dÔ dµng h¬n. Ngêi sö dông thÎ thanh to¸n th× vÝ tiÒn cña hä kh«ng nh÷ng ®îc b¶o ®¶m mµ cßn ®îc gän nhÑ. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña ngµnh du lÞch th× lÜnh vùc kinh doanh còng ph¸t triÓn t¬ng øng. C¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n trong níc thêng xuyªn gÆp gì vµ trao ®æi c«ng viÖc kinh doanh víi c¸c ®èi t¸c níc ngoµi. ë níc ngoµi, viÖc sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n hay nhËn l¬ng ®· h×nh thµnh tõ sÊt sím vµ hÇu nh ®· trë thµnh thãi quen. C¸c ®èi t¸c níc ngoµi sÏ kh«ng gÆp khã kh¨n khi sö dông thÎ Master hay Visa ë ViÖt Nam khi c¸c ng©n hµng ®· trë thµnh ®¹i lý thanh to¸n thÎ quèc tÕ.
Cã thÓ nãi viÖc ph¸t triÓn thÞ trêng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ nãi riªng vµ cña ng©n hµng nãi chung lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña x· héi, nã lµ sù ®ßi hái tÊt yÕu cña mét x· héi v¨n minh, hiÖn ®¹i.
3.1.2.2. TÝnh thùc tÕ vÒ tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña Ng©n hµng §«ng ¸:
- M«i trêng bªn trong:
Ho¹t ®éng qu¶n trÞ:
Ho¹t ®éng qu¶n trÞ ®· t¹o ®îc nh÷ng ®iÓm m¹nh phôc vô cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ tõ c«ng t¸c ho¹ch ®Þnh, tæ chøc, triÓn khai vµ kiÓm tra.
*C«ng viÖc ho¹ch ®Þnh:
Ng©n hµng §«ng ¸ rÊt quan t©m ®Õn dÞch vô thÎ vµ coi s¶n phÈm dÞch vô thÎ lµ s¶n phÈm chiÕn lîc ®Ó t¹o uy tÝn vµ tiÕng vang trªn th¬ng trêng. Do ®ã, Ng©n hµng §«ng ¸ ®· vµ ®ang chuÈn bÞ kh¸ tèt cho t¬ng lai ph¸t triÓn thÎ. Ngµy 24/12/2003, Ng©n hµng §«ng ¸ ®· tæ chøc lÔ khai tr¬ng vµ ®i vµo ho¹t ®éng trung t©m ®iÖn to¸n - d÷ liÖu - øng dông. Chøc n¨ng chÝnh cña Trung t©m nµy lµ thùc hiÖn viÖc øng dông c«ng nghÖ th«ng tin hiÖn ®¹i vµ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nh»m x©y dùng mét m« h×nh Ng©n hµng §«ng ¸ hiÖn ®¹i ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu cña kh¸ch hµng hiÖn t¹i vµ trong t¬ng lai. ViÖc thµnh lËp Trung t©m nµy, Ng©n hµng §«ng ¸ b¾t ®Çu triÓn khai c«ng nghÖ th«ng tin Ng©n hµng míi bao gåm: HÖ thèng m¹ng an ninh, hÖ thèng nghiÖp vô vµ hÖ thèng khai th¸c ATM. Mét sè c«ng nghÖ míi nhÊt sÏ ®îc ®a vµo øng dông lÇn ®Çu tiªn t¹i ViÖt Nam nh hÖ thèng an ninh, hÖ thèng m¹ng tÝch hîp, hÖ thèng quèc tÕ vµ cung cÊp m¹ch thÎ ATM s½n sµng cho viÖc kÕt nèi m¹ng thanh to¸n Quèc gia. §©y lµ mét thuËn lîi lín cho viÖc më réng vµ ph¸t triÓn thÞ trêng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ trong t¬ng lai.
* VÒ c«ng t¸c tæ chøc:
C¸c chuyªn viªn cña Trung t©m thÎ ®Òu ®îc chuyªn m«n ho¸, c¸c c«ng viÖc ®Òu ®îc m« t¶ cô thÓ, nhiÖm vô vµ quyÒn h¹n cña c¸c thµnh viªn trong Trung t©m thÎ ®îc x¸c ®Þnh râ rµng, hÇu hÕt c¸c c«ng viÖc ®Òu cã quy tr×nh híng dÉn thùc hiÖn. ViÖc lu tr÷ vµ híng dÉn c«ng viÖc ®Òu ®îc qu¶n lý theo tiªu chuÈn ISO 9001-2000.
* VÒ c«ng t¸c triÓn khai:
C¸c c«ng t¸c triÓn khai thùc hiÖn theo ®óng quy tr×nh híng dÉn vµ phï hîp víi yªu cÇu kh¸ch hµng ®Ò ra. Th«ng tin ph¶n håi gi÷a c¸c nh©n viªn vµ l·nh ®¹o th«ng suèt, mäi viÖc ®îc trao ®æi vµ thùc hiÖn trªn tinh thÇn x©y dùng vµ gióp ®ì nhau cïng tiÕn bé. Mäi víng m¾c vµ sù cè x¶y ra ph¶i ®îc Ban Gi¸m ®èc gi¶i quyÕt kÞp thêi nhanh chãng. Lµm ®îc nh vËy sÏ lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho trung t©m thÎ ph¸t huy hÕt søc m¹nh ®Ó ho¹t ®éng.
H¬n n÷a, t×nh h×nh ho¹t ®éng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ ®ang ngµy cµng lín m¹nh. Sè lîng c¸c c«ng ty chi l¬ng qua thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ hiÖn nay lµ trªn 10 c«ng ty trong ®ã cã nh÷ng c«ng ty lín nh: C«ng ty Kinh §«, C«ng ty Vµng B¹c cao cÊp PNJ, C«ng ty Metro Cash & Carry, C«ng ty liªn doanh C«ng tr×nh Sµi Gßn, C«ng ty Komatsu ViÖt Nam, C«ng ty Koseikai sè lîng chñ thÎ tÝnh ®Õn cuèi quý I/2004 ®· lªn ®Õn 16.800 vµ tiÕp tôc t¨ng lªn trong t¬ng lai.
* VÒ c«ng t¸c kiÓm tra:
Mäi c«ng viÖc ®Òu ®îc trung t©m thÎ theo dâi tæng kÕt vµ b¸o c¸o theo tõng th¸ng. Tõ ®ã, Ban Gi¸m §èc dÔ dµng kiÓm tra c«ng t¸c thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng vÒ thÎ, kÞp thêi diÒu chØnh khi ph¸t hiÖn sai sãt, ®«n ®èc nh©n viªn thùc hiÖn.
Tãm l¹i, ho¹t ®éng qu¶n trÞ tèt ®· t¹o nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho trung t©m thÎ tËp trung ph¸t huy toµn bé søc m¹nh ®Ó ph¸t triÓn s¶n phÈm thÎ vµ më réng thÞ trêng.
- M«i trêng bªn ngoµi:
ThÞ trêng thÎ ViÖt Nam ®ang cßn qu¸ réng lín vµ ®Çy tiÒm n¨ng cho c¸c Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn.
YÕu tè kinh tÕ:
Trong thêi gian gÇn ®©y, tèc ®é t¨ng trëng cña nÒn kinh tÕ ®ang theo chiÒu híng tèt GDP liªn tôc t¨ng ( trung b×nh GDP t¨ng 7% - 8%/n¨m), thu nhËp vµ tr×nh ®é cña ngêi d©n t¨ng lªn, nhu cÇu tiÕp cËn vµ sö dông c«ng nghÖ míi hiÖn ®¹i ngµy cµng cao. §©y lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô hiÖn ®¹i, thÎ Ng©n hµng.
YÕu tè ph¸p lÖnh vµ chÝnh trÞ:
§¶ng vµ Nhµ níc ®· ¸p dông nh÷ng quyÕt ®Þnh quan träng vµo thùc tiÔn nh»m ®æi míi vµ lµnh m¹nh ho¸ c¸c ho¹t ®éng Tµi chÝnh- Kinh tÕ t¹o ®iÒu kiÖn æn ®Þnh m«i trêng kinh tÕ vÜ m«, kiÓm so¸t l¹m ph¸t, sö dông cã hiÖu qu¶ nguån nh©n lùc, ®Þnh híng ®Çu t, ®a nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn t¬ng ®èi æn ®Þnh víi tèc ®é cao.
Trong thêi gian gÇn ®©y, Nhµ níc quan t©m ®Õn viÖc gi¶m lîng tiÒn mÆt trong lu th«ng. C¸c quy chÕ liªn quan ®Õn ph¸t hµnh thÎ, qu¶n lý rñi ro, kinh tÕ, tÝn dông ®· ®îc ban hµnh vµ tõng bíc ®îc chØnh söa, bæ sung cho phï hîp víi t×nh h×nh. Do ®ã, chóng ta cã quyÒn hy väng dÞch vô thÎ Ng©n hµng sÏ ph¸t triÓn.
Nh vËy, Ng©n hµng §«ng ¸ víi nh÷ng lîi thÕ h¬n h¼n nh÷ng Ng©n hµng ®èi thñ, céng víi sù nç lùc phÊn ®Êu hÕt m×nh cña ®éi ngò CBCNV Ng©n hµng th× viÖc hy väng vµo mét thÞ trêng thÎ §«ng ¸ réng lín vµ m¹nh mÏ trong t¬ng lai lµ mét ®iÒu hoµn toµn cã thÓ thùc hiÖn ®îc.
3.1.3. Sù cÇn thiÕt ph¶i ph¸t triÓn thÞ trêng thÎ
ViÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ Ng©n hµng t¹o nªn nh÷ng lîi Ých kh«ng chØ cho b¶n th©n Ng©n hµng mµ cßn cho ®èi tîng sö dông thÎ vµ cho c¶ x· héi.
3.1.3.1. §èi víi Ng©n hµng:
Th«ng qua dÞch vô thÎ, Ng©n hµng cã thÎ huy ®éng ®îc lîng tiÒn nhµn rçi kh¸ lín trong d©n c víi l·i suÊt thÊp ( 0,2%/th¸ng) tõ sè d trªn tµi kho¶n thÎ cña kh¸ch hµng. Theo thèng kª cho thÊy, ng©n hµng sö dông 95% lîng tiÒn huy ®éng trªn sè d tµi kho¶n thÎ ®Ó t¸i cÊp thiÕt vèn sö dông vµo ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. DÞch vô thÎ Ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn th× viÖc huy ®éng cña Ng©n hµng ngµy cµng hiÖu qu¶. §iÒu nµy cã ý nghÜa rÊt lín trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay cña ViÖt Nam khi mµ lîng tiÒn trong d©n c cßn qu¸ lín mµ nÒn kinh tÕ ®ang rÊt cÇn cã vèn ®Ó ®Çu t vµ ph¸t triÓn.
Bªn c¹nh ®ã, th«ng qua viÖc cung cÊp dÞch vÞ thÎ cho c¸c §VCNT ng©n hµng sÏ thu ®îc mét kho¶n phÝ dÞch vô. Ng©n hµng §«ng ¸ sÏ thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ vµ dÞch vô mµ kh¸ch hµng ®· sö dông sau khi trõ phÝ dÞch vô ®ã cña ®¹i lý theo tû lÖ % ®· tho¶ thuËn tríc ( thêng lµ 1,6%).
Ngoµi ra, dÞch vô thÎ Ng©n hµng ph¸t triÓn sÏ gãp phÇn qu¶ng b¸ th¬ng hiÖu cña ng©n hµng, tõ ®ã lµm cho c¸c lo¹i s¶n phÈm vµ dÞch vô kh¸c cña Ng©n hµng ph¸t triÓn theo. Mét khi dÞch vô thÎ Ng©n hµng ph¸t triÓn, kh¸ch hµng sÏ quan t©m h¬n ®Õn ng©n hµng ph¸t hµnh cïng víi c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô mµ ng©n hµng ®ã cung cÊp.
3.1.3.2. §èi víi kh¸ch hµng:
DÞch vô thÎ ra ®êi vµ ph¸t triÓn sÏ lµm cho kh¸ch hµng c¶m thÊy tiÖn lîi khi sö dông. Tríc nay, mäi viÖc thanh to¸n hay chi tr¶ ®Òu ®îc tiÕn hµnh b»ng tiÒn mÆt th× ngµy nay víi tÊm thÎ trªn tay chñ thÎ cã thÓ ®i ®Õn c¸c §VCNT ®Ó mua s¾m vµ sö dông c¸c dÞch vô mµ hä cung cÊp. Thêi gian kh¸ch hµng ph¶i chê ®îi ®Ón thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ vµ dÞch vô ®îc rót ng¾n ®¸ng kÓ do c¸c thao t¸c thùc hiÖn giao dÞch qua thÎ cha ®Õn 1 phót.
DÞch vô thÎ ph¸t triÓn lµm cho kh¸ch hµng sö dông thÎ khi ®i du lÞch c¶m thÊy an toµn h¬n v× kh«ng ph¶i gi÷ bªn m×nh khèi lîng tiÒn mÆt kh¸ lín, ®ång thêi hµnh lý cña hä còng trë nªn ®¬n gi¶n vµ gän gµng h¬n. B»ng c¸ch sö dông thÎ ng©n hµng, kh¸ch hµng cã thÓ kiÓm so¸t ®îc c¸c ho¹t ®éng chi tiªu cña b¶n th©n, tõ ®ã cã thÓ ®iÒu tiÕt chi tiªu ®óng møc, phï hîp víi sè tiÒn hiÖn cã cña m×nh.
3.1.3.3. §èi víi §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ:
ViÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ lµm cho c¸c ®¬n vÞ nµy cã thÓ t¨ng doanh thu th«ng qua viÖc thu hót kh¸ch hµng sö dông thÎ. Dang s¸ch c¸c §VCNT sÏ ®îc qu¶ng c¸o trong c¸c ch¬ng tr×nh qu¶ng c¸o s¶n phÈm thÎ cña ng©n hµng. MÆt kh¸c, §VCNT sÏ ®îc ng©n hµng tr¶ mét kho¶n phÝ lµ 0,05% nÕu §VCNT ®ã chÊp nhËn cho chñ thÎ cña §«ng ¸ rót tiÒn t¹i ®¬n vÞ.
Bªn c¹nh ®ã, dÞch vô thÎ ®ù¬c sö dông sÏ lµm cho uy tÝn cña c¸c §VCNT ®îc n©ng lªn. §VCNT cã thÓ tiÕp cËn vµ sö dông c«ng nghÖ míi trong thanh to¸n tõ ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh, t¹o lîi thÕ c¹nh tranh ®èi víi c¸c ®¬n vÞ kh¸c.
Ngoµi ra, mét khi dÞch vô thÎ ph¸t triÓn th× c¸c ®¹i lý sÏ gi¶m ®¸ng kÓ khèi lîng c¸c lo¹i tiÒn cò, tiÒn r¸ch vµ tiÒn gi¶.§ång thêi, c«ng viÖc cña nh©n viªn thu ng©n sÏ trë nªn nhÑ nhµng h¬n ( thay v× viÖc kiÓm ®Õm vµ tr¶ l¹i tiÒn thõa cho kh¸ch hµng sÏ lµ viÖc quÑt thÎ qua m¸y POS vµ xin ch÷ ký cña kh¸ch hµng ).
3.1.3.4. §èi víi x· héi :
ViÖc ph¸t triÓn thÎ ng©n hµng phï hîp víi chiÕn lîc vµ chØ ®¹o cña nhµ níc vÒ viÖc gi¶m bít lîng tiÒn mÆt trong lu th«ng,n©ng cao ®îc møc ®é an toµn x· héi tõ ®ã x©y dùng nÒn v¨n minh trong thanh to¸n.MÆt kh¸c, n¹n tiÒn gi¶ lµm ¶nh hëng ®Õn niÒm tin trong d©n chóng khi giao dÞch b»ng tiÒn mÆt,®· cã rÊt nhiÒu phiÒn phøc x¶y ra cho kh¸ch hµng trong giao dÞch cã liªn quan ®Õn tiÒn gi¶.NhËn thøc ®îc ®iÒu ®ã,viÖc sö dông ph¬ng thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®ang ®îc nhiÒu ngêi quan t©m.Do ®ã,viÖc ph¸t triÓn thÎ sÏ ®¸p øng ®îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng.
Ngoµi ra,chi phÝ in hiÑn nay rÊt cao nhng chÊt lîng tiÒn in ra cha c©n xøng.Tr¸i l¹i,chi phÝ in Ên vµ s¶n xuÊt thÎ kh¸ rÎ,chÊt lîng t¬ng ®èi cã kh¶ n¨ng ®¸p øng ®îc yªu cÇu cña kh¸ch hµng.Nh vËy,viÖc ph¸t triÓn thÎ ng©n hµng sÏ gãp phÇn tiÕt kiÖm chi phÝ cho x· héi.
3.2. Gi¶i ph¸p
T×nh h×nh ph¸t triÓn thÎ Ng©n hµng §«ng ¸ hiÖn nay ®ang cßn cã nh÷ng bíc chuyÓn biÕn ®¸ng khÝch lÖ.Theo sè liÖu thèng kª cho thÊy doanh sè sö dông thÎ thanh to¸n ®ang gia t¨ng víi tèc ®é t¨ng trëng cao.Bªn c¹nh nh÷ng mÆt m¹nh nh ®· nªu ë trªn th× t×nh h×nh sö dông vµ thanh to¸n thÎ cua Ng©n hµng §«ng ¸ vÉn cßn cã mét sè nhîc ®iÓm cÇn kh¾c phôc.Tuy nhiªn, Ng©n hµng §«ng ¸ ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p cô thÓ ®Ó kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i vµ thóc ®Èy thÞ trêng ph¸t triÓn ngµy cµng lín m¹nh. Sau d©y lµ mét sè gi¶i ph¸p cã thÓ xem xÐt.
3.2.1. X©y dùng chiÕn lîc ph¸t triÓn thÞ trêng thÎ
*ChiÕn lîc th©m nhËp thÞ trêng: Néi dung chñ yÕu cña chiÕn lîc lµ tËp trung më réng ®èi tîng kh¸ch hµng chi l¬ng b»ng thÎ cña §«ng ¸ b»ng mét sè biÖn ph¸p nh:
MiÔn gi¶m phÝ chi l¬ng qua thÎ ®èi víi c¸c c«ng ty cã nhu cÇu chi l¬ng qua thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸.
MiÔn gi¶m phÝ thêng niªn trong 1 hoÆc 2 n¨m ®Çu ®èi víi nh÷ng chñ thÎ sö dông dÞch vô chi l¬ng qua tµi kho¶n thÎ.
ThÎ ng©n hµng chi l¬ng cã thÓ hëng mét sè u ®·i khi mua s¾m t¹i mét sè ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸.
Tæ chøc c¸c buæi më thÎ t¹i chç t¹i c¸c siªu thÞ hoÆc c¸c buæi giíi thiÖu s¶n phÈm thÎ t¹i c¸c héi chî hµng tiªu dïng.
*ChiÕn lîc liªn minh víi c¸c Ng©n hµng kh¸c: Néi dông chñ yÕu lµ lùa chän nh÷ng Ng©n hµng m¹nh ®Ó liªn minh trong viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ.
T×m nh÷ng ng©n hµng cã c«ng nghÖ t¬ng thÝch ®Ó tiÕn hµnh liªn kÕt thÎ , gi¶m thiÓu chi phÝ cho c¶ hai bªn.
Cè g¾ng liªn kÕt v¬i VCB trong viÖc sö dông thÎ ®Î thanh to¸n.
*ChiÕn lîc ®Çu t ph¸t triÓn: Néi dông më réng m¹ng líi chi nh¸nh , gia t¨ng ®¹i lý chÊp nhËn thÎ vµ sè lîng m¸y ATM; §Çu t c¶i tiÕn chiÕn lîc dÞch vô thÎ, t¹o nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ngêi sö dông: Ph¸t triÓn manh thÎ néi ®Þa ®Ó lµm bµn ®¹p ph¸t triÓn thÎ Quèc tÕ.
*ChiÕn lîc t¨ng vèn: Néi dung chñ yÕu lµ gia t¨ng tØ lÖ lîi nhuËn gi÷ l¹i ®Ó tËp trung ®Çu t; kªu gäi c¸c nhµ ®Çu t trong níc vµ níc ngoµi.
3.2.2.Bæ xung ngu«n nh©n lùc vµ ph©n c«ng lao ®éng thÝch hîp
- Ph©n c«ng c«ng viÖc râ rµng: HiÖn nay, tr¸ch nhiÖm vµ c«ng viÖc thùc hiÖn mét sè c«ng viÖc gi÷a phßng quan hÖ kh¸ch hµng vµ Trung t©m ThÎ vÉn cßn cha râ rµng. C«ng t¸c ph¸t triÓn chñ thÎ cha trùc tiÕp giao cho bé phËn nµo nªn cha t¹o ¸p lùc vÒ tr¸ch nhiÖm c«ng viÖc cho tõng bé phËn. Trong khi ®ã, khèi lîng c«ng viÖc cña c¸c bé phËn cßn kh¸ nhiÒu nªn viÖc ph¸t triÓn chñ thÎ cha ®îc quan t©m ®óng møc. V× vËy, viÖc ph©n c«ng c«ng viÖc mét c¸ch râ rµng gi÷a c¸c bªn lµ mét viÖc lµm cÊp thiÕt. Trung t©m thÎ sÏ thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc liªn quan ®Õn viÖc ph¸t hµnh, giao dÞch thÎ vµ ph¸t triÓn ®¹i lý. Phßng quan hÖ kh¸ch hµng ngoµi nh÷ng c«ng viÖc tríc ®©y th× sÏ ®¶m nhiÖm thªm viÖc marketing thÎ. Nh vËy, phßng quan hÖ kh¸ch hµng sÏ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ c¸c c«ng viÖc liªn quan ®Õn marketing toµn bé s¶n phÈm, dÞch vô cña toµn Ng©n hµng.
- Bæ xung nguån nh©n lùc: Bªn c¹nh ®ã, Trung T©m ThÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ ph¶i khÈn tr¬ng bæ sung nguån nh©n lùc ®Ó c¸c bé phËn cã thÓ ho¹t ®éng tèt vµ cã hiÖu qu¶ h¬n. Bé phËn nµo cã khèi lîng c«ng viÖc nhiÒu th× bè trÝ nhiÒu nh©n viªn. C«ng t¸c tuyÓn dông, c¸c nh©n viªn quan träng kh«ng nªn quan träng ho¸ ®Õn vÇn ®Ò b»ng cÊp, c¸c vÞ trÝ cÇn tuyÓn nªn t×m nh÷ng ngêi cã n¨ng lùc phï hîp kh«ng qu¸ cao hoÆc qu¸ thÊp. ViÖc lµ nµy rÊt quan träng, bëi lÏ ®èi víi nh÷ng c«ng viÖc ®¬n gi¶n mµ Trung T©m ThÎ tuyÓn cã ngêi cã nhiÒu b»ng cÊp khiÕn hä kh«ng thÓ tËn dông kiÕn thøc còng nh ph¸t triÓn tµi n¨ng b¶n th©n sÏ g©y cho hä c¶m gi¸c ch¸n n¶n, thÊt väng vµ n¨ng suÊt c«ng viÖc kh«ng cao. §èi víi nh÷ng c«ng viÖc thuéc vÒ chuyªn m«n kü thuËt vµ nghiÖp vô cÇn ph¶i tuyÓn dông nh÷ng ngêi thËt sù cã chuyªn m«n ®Ó lµm viÖc cã hiÖu qu¶. Ngoµi ra, Ng©n hµng §«ng ¸ còng cÇn ph¶i x©y dùng l¹i chÝnh s¸ch tiÒn l¬ng ®Ó thu hót nh©n tµi.
3.2.3. X©y dùng c¬ së vËt chÊt hiÖn ®¹i:
- T¨ng sè lîng m¸y ATM vµ c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ: HiÖn nay sè lîng kh¸ch hµng sö dông thÎ Ng©n hµng §«ng ¸ lµ 400.000 vµ ph©n bæ r¶i r¸c t¹i c¸c quËn trong thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ t¹i c¸c TØnh thµnh phè kh¸c. Trong khi ®ã, sè §VCNT cña Ng©n hµng §«ng ¸ vÉn cßn Ýt vµ c¸c m¸y ATM còng cßn Ýt so v¬i c¸c ng©n hµng lín. Theo phiÕu th¨m dß ý kiÕn kh¸ch hµng, ®a sè kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông m¸y ATM ®Òu mong muèn m¸y ATM ®îc ®Æt trªn thµnh phè (®Ó thuËn tiÖn khi sö dông ) vµ m¸y ®îc l¾p ®Æt ë nhiÒu n¬i. Tríc mét thÞ trêng thÎ cßn ®ang bá ngá nh hiÖn nay, Ng©n hµng §«ng ¸ nªn giµnh mét nguån vèn thÝch ®¸ng cho viÖc trang bÞ c¸c thiÕt bÞ phôc vô cho quy tr×nh thanh to¸n b»ng thÎ, l¾p ®Æt thªm c¸c m¸y ATM, ®Æc biÖt lµ c¸c m¸y ®äc thÎ vµ nghiªn cøu ®Æt m¸y t¹i n¬i cã ®iÒu kiÖn giao dÞch thuËn lîi, an toµn.
- §Çu t cho c«ng nghÖ: Cã thÓ nãi tr×nh ®é c«ng nghÖ lµ mét yÕu tè quyÕt ®Þnh chÊt lîng dÞch vô thanh to¸n thÎ vµ thµnh b¹i trong cuéc c¹nh tranh gi÷a bèi c¶nh ngµy cµng cã nhiÒu NHTM tham gia vµo thÞ trêng thÎ ë ViÖt Nam nh hiÖn nay. Trong ®iÒu kiÖn th«ng tin ph¸t triÓn nhanh , Ng©n hµng §«ng ¸ cÇn t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ®¹t hiÖu qu¶ phï hîp víi ng©n hµng. Gi¶i ph¸p vÒ nguån vèn cho vÊn ®Ò nµy lµ lµ Ng©n hµng cã thÓ sö dông nguån vèn tù cã hoÆc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu hoÆc cho vay tõ c¸c nguån tµi trî cã l·i suÊt u ®·i kh¸c. Trong trêng hîp vÉn ®ñ vèn ®Ó trang tr¶i, ng©n hµng cã thÓ liªn kÕt víi nh÷ng Ng©n hµng kh¸c hoÆc vay vèn cña Ng©n hµng Nhµ níc.
3.2.4 N©ng cao c«ng t¸c Marketing
- N©ng cao c«ng t¸c qu¶ng c¸o vÒ thÎ: Do thÎ lµ lo¹i s¶n phÈm thuéc c«ng nghÖ míi nªn trªn thùc tÕ vÉn cßn rÊt nhiÒu ngêi cßn cha biÕt ®îc” thÎ thanh to¸n “ lµ g× hoÆc biÕt mét c¸ch m¬ hå. Do ®ã, c«ng t¸c qu¶ng c¸o vµ tiÕp thÞ vÒ tÝnh an toµn, tiÖn Ých vµ sù phï hîp víi sù ph¸t triÓn víi nÒn kinh tÕ cña s¶n phÈm thÎ còng rÊt quan träng . Ng©n hµng §«ng ¸ nªn t¨ng cêng qu¶ng c¸o thÎ trªn c¸c ph¬ng tiÖn qu¶ng c¸o kh¸c nhau nh b¸o, tê r¬i, qu¶ng c¸o ngoµi trêi, qu¶ng c¸o t¹i c¸c héi chî, telemarketing, tiÕp thÞ qua mail trùc tiÕp, internet…Chó träng c«ng t¸c phæ biÕn kiÕn thøc vµ c«ng dông cña viÖc sö dông thÎ cho lîng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng.
- Bæ sung ®éi ngò nh©n viªn lµm Marketing : Ng©n hµng §«ng ¸ ph¶i x©y dùng ®«i ngò nh©n viªn nhiÒu kinh nghiÖm n¾m ®îc nh÷ng th«ng tin chÝnh s¸ch cña ng©n hµng còng nh chøc n¨ng cña thÎ phôc vô cho viÖc nghiªn cøu c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô, c¸c xu híng thay ®æi trong hµnh vi sö dông cña kh¸ch hµng. X©y dùng trung t©m ch¨m sãc, quan hÖ kh¸ch hµng nh»m gi¶i ®¸p nh÷ng th¾c m¾c cã kiªn quan ®¸p øng nhu cÇu kinh doanh vµ xu thÕ héi nhËp
- DÞch vô hËu m·i vµ ch¨m sãc kh¸ch hµng.
Ng©n hµng §«ng ¸ cÇn ph¶i lu«n lu«n göi th«ng b¸o ®Õn kh¸ch hµng mét c¸ch kÞp thêi khi cã bÊt kú mét sù thay ®æi hoÆc cËp nhËt nµo cña ®¹i lý. ViÖc xö lý kÞp thêi mäi khã kh¨m hoÆc sù cè trong giao dÞch cña kh¸ch hµng còng lµ mét viÖc lµm hÕt søc cÇn thiÕt.
Ngoµi ra, vµo nh÷ng dÞp lÔ, tÕt, Ng©n hµng §«ng ¸ nªn tæ chøc c¸c ®ît bèc th¨m tróng thëng dùa trªn sè thÎ hoÆc sè tµi kho¶n cña kh¸ch hµng vµ trao gi¶i thëng cho nh÷ng kh¸ch hµng may m¾n. HoÆc Ng©n hµng §«ng ¸ sÏ tæ chøc nh÷ng cuéc thi c«ng bè tõ ®Çu n¨m vµ trao gi¶i thëng cuèi n¨m nh : Gi¶i thëng cho kh¸ch hµng giao dÞch víi sè tiÒn lín nhÊt… ChÝnh nh÷ng ®iÒu nµy sÏ t¹o nªn sù høng khëi cho nh÷ng kh¸ch hµng tham gia sö dông thÎ §«ng ¸,gióp kh¸ch hµng quan t©m t©m s©u s¾c h¬n dÕn dÞch vô thÎ cña ng©n hµng.
3.2.5. Gia t¨ng tÝnh n¨ng, c«ng dông cña thÎ §«ng ¸ vµ më réng thÞ trêng.
Ng©n hµng §«ng ¸ ph¶i ®Èy nhanh tèc ®é hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng tin häc Ng©n hµng , nhanh chãng nèi m¹ng trùc tiÕp( online) toµn hÖ thèng.Ngiªn cøu nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ gia t¨ng c¸c tiÖn Ých cña thÎ. Ng©n hµng §«ng ¸ kh«ng chØ ph¸t triÓn ho¹t ®éng thÎ theo chiÒu s©u mµ cßn theo chiÒu réng ®Ó më réng lùc lîng m¹ng líi ho¹t ®éng thÎ §«ng ¸ t¹i c¸c tØnh, thµnh phè lín trong c¶ níc, ®Æc biÖt lµ c¸c thµnh phè du lÞch lín vµ tiÒm n¨ng kinh tÕ m¹nh nh Vòng tµu, Nha Trang, §µ N½ng, HuÕ ,H¶i Phßng… §Çu t trang bÞ cho mçi chi nh¸nh, Phßng giao dÞch ®Òu cã m¸y ATM. §ång thêi , më réng m¹ng líi ho¹t ®éng ra níc ngoµi ®Ó thÎ Ng©n hµng §«ng ¸ cã thÓ sö dông ë níc ngoµi.
3.2.6. N©ng cao chÊt lîng dÞch vô thÎ vµ ch¨m sãc ®¹i lý
Tríc t×nh h×nh sö dông thÎ nh hiÖn nay, c¸c ®¹i lý sÏ dÔ dµng n¶n lßng. Do ®ã, th«ng qua viÖc ch¨m sãc ®¹i lý tèt, Ng©n hµng §«ng ¸ sÏ tiÕp thªm søc m¹nh ®Ó ho¹t ®éng thÎ t¹i c¸c ®¹i lý ®¹t hiÖu qu¶ cao h¬n. Bªn c¹nh ®ã c¸c ®¹i lý sÏ cã thÓ so s¸nh vÒ phong c¸ch phôc vô cña Ng©n hµng §«ng ¸ so víi c¸c ng©n hµng kh¸c.
Ngoµi ra, Trung t©m thÎ Ng©n hµng §«ng ¸ ph¶i thêng xuyªn ch¨m sãc ®¹i lý , kiÓm tra m¸y POS ®Þnh kú vµ híng dÉn nh©n viªn giao dÞch thÎ t¹i c¸c thao t¸c giao dÞch trong mçi kú kiÓm tra vµ b¶o tr× m¸y.
3.2.7. Thóc ®Èy viÖc thµnh lËp trung t©m chuyÓn m¹ch Tµi chÝnh quèc tÕ
Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ vµ c¸c tæ chøc ph¸t hµnh thÎ kh¸c ph¶i nç lùc ®a ra c¸c chÝnh s¸ch trong viÖc ph¸t triÓn thÞ phÇn . Do ®ã, hÖ thèng Ng©n hµng cÇn ph¶i thµnh lËp c«ng ty chuyÓn m¹ch tµi chÝnh díi sù gióp ®ì cña c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ níc. C¸c ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ vµ c¸c tæ chøc ph¸t hµnh thÎ kh¸c lµ thµnh viªn tham gia vµo viÖc s¸ng lËp c«ng ty nµy ®Ó lµm t¨ng ph¹m vi thanh to¸n cña thÎ( kÓ c¶ thanh to¸n néi ®Þa gi÷a c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i kh¸c nhau th«ng qua m¹ng bï trõ cña c«ng ty chuyÓn m¹ch tµi chÝnh vµ kÕt nèi víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh Visa Card, Master Card, Amex…). §iÒu nµy sÏ t¨ng rÊt nhiÒu tiÖn Ých cho Ng©n hµng trong viÖc sö dông thÎ lµ sÏ l«i cuèn kh¸ch hµng sö dông thÎ. Sù thµnh lËp trung t©m chuyÓn m¹ch tµi chÝnh quèc gia lµ vÊn ®Ò tÊt yÕu trong xu thÕ ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n vµ lµ ®iÒu kiÖn quan träng ®Ó ph¸t triÓn thÎ Ng©n hµng. M« h×nh tæ chøc nµy lµ sù ®ãng gãp cña c¸c Ng©n hµng thµnh viªn.
Sù thµnh lËp trung t©m chuyÓn m¹ch tµi chÝnh quèc gia sÏ ®em l¹i rÊt nhiÒu lîi Ých:
-C¸c Ng©n hµng sÏ tr¸nh l·ng phÝ vÒ mÆt tæ chøc v× sù ®Çu t trïng lÆp vµo c¬ së h¹ tÇng, l¾p ®Æt m¸y mãc thiÕt bÞ kü thuËt… trong khi ®ã môc ®Ých kinh doanh l¹i gièng nhau.
- C¸c Ng©n hµng thanh to¸n sÏ tr¸nh l·ng phÝ trong viÖc l¾p ®Æt m¸y POS vµ m¸y ATM t¹i c¸c §VCNT , c¸c chi nh¸nh vµ c¸c ®iÓm hÊp dÉn. Bëi v×, chØ cÇn mét m¸y ATM cña bÊt kú mét Ng©n hµng nµo th× kh¸ch hµng cã thÎ cña c¸c Ng©n hµng kh¸c nhau còng thùc hiÖn ®îc c¸c dÞch vô do ATM cung cÊp.
- C¸c ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn huy ®éng mét lîng vèn ®Çu t lín ®Ó thùc hiÖn ®Çu t vµo c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nhÊt. Do ®ã, nghiÖp vô thÎ thanh to¸n sÏ ph¸t triÓn nhanh chãng trong mét t¬ng lai gÇn.
Nh vËy, viÖc thµnh lËp trung t©m chuyÓn m¹ch tµi chÝnh quèc gia sÏ lµm cho kh¸ch hµng c¶m thÊy tiÖn lîi h¬n khi sö dông thÎ Ng©n hµng. Khi ®ã, chñ thÎ m¸y ATM cña Ng©n hµng §«ng ¸ cã thÓ thùc hiÖn c¸c thao t¸c giao dÞch thÎ qua m¸y ATM cña c¸c ng©n hµng kh¸c. NÕu lµm ®îc ®iÒu nµy, thÞ trêng thÎ cña ViÖt Nam nãi chung vµ Ng©n hµng §«ng ¸ nãi riªng sÏ ngµy cµng më réng.
3.3. KiÕn nghÞ
3.3.1. VÒ phÝa c¬ quan qu¶n lý nhµ níc
3.3.1.1.C¬ quan qu¶n lý nhµ níc
- Hoµn thiÖn khung ph¸p lý ®èi víi mäi ho¹t ®éng vÒ dÞch vô thÎ:
C¬ quan qu¶n lý kinh tÕ , x· héi vµ ph¸p luËt cÇn cã sù quan t©m , nghiªn cøu s©u h¬n vÒ lÜnh vùc thÎ ng©n hµng. Tõ ®ã ®Ò ra nh÷ng chÝnh s¸ch , quy chÕ v¨n b¶n ph¸p luËt quy ®Þnh cô thÓ h¬n vµ râ rµng h¬n vÒ c¸c ho¹t ®éng liªn quan ®Õn thÎ ng©n hµng. Khi ®ã, c¸c ho¹t ®éng dÞch vô thÎ ng©n hµng ®Òu ®îc thùc hiÖn theo quy tr×nh riªng phï hîp víi quy ®Þnh chung cña ph¸p luËt. H¬n n÷a khi cã c¬ së ph¸p lý cô thÓ th× trêng hîp tranh chÊp x¶y ra sÏ cã thÓ gi¶i quyÕt mét c¸ch nhanh chãng vµ tho¶ ®¸ng h¬n.
Sù quan t©m s©u s¾c cña c¸c cÊp cã thÈm quyÒn trong lÜnh vùc nµy sÏ t¹o ra mét m«i trêng ph¸p lý thuËn lîi cho nghiÖp vô thanh to¸n thÎ cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn lµnh m¹nh vµ ®óng híng, gãp phÇn ®a ho¹t ®éng ng©n hµng ViÖt Nam héi nhËp víi ho¹t ®éng ng©n hµng quèc tÕ.
- Cã c¸c chÝnh s¸ch hç trî ph¸t triÓn sö dông thÎ trong d©n c:
C¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ níc cÇn cã biÖn ph¸p hç trî tÝch cùc nh»m gióp c¸c ng©n hµng ph¸t triÓn dÞch vô thÎ nh: hç trî mét phÇn chi phÝ mua s¾m m¸y mãc hiÖn ®¹i ®Ó phôc vô cho ngêi sö dông thÎ ®îc tèt h¬n, thµnh lËp Trung T©m ChuyÓn M¹ch Tµi ChÝnh ®Ó ®Èy nhanh qu¸ tr×nh liªn kÕt thÎ gi÷a c¸c ng©n hµng, hoÆc ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch c¾t gi¶m thuÕ nhËp khÈu m¸y mãc thiÕt bÞ, nguyªn vËt liÖu cho ho¹t ®éng thÎ mµ hiÖn nay trong níc cha thÓ s¶n xuÊt ®îc
Hç trî c¸c ng©n hµng ph¸t triÓn thÞ trêng thÎ b»ng c¸ch ban hµnh c¸c quy ®Þnh, khuyÕn khÝch ngêi d©n sö dông dÞch vô thanh to¸n thÎ còng nh cã c¸c chÝnh s¸ch khen thëng cho c¸c ®¬n vÞ thùc hiÖn tèt c«ng viÖc nµy. Tõ ®ã kÝch thÝch c¸c ®¬n vÞ thi ®ua më réng thÞ trêng thÎ, c¶i thiÖn t×nh h×nh thanh to¸n thÎ, t¹o niÒm tin trong d©n chóng, tiÕn tíi viÖc gi¶m dÇn tØ träng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt , lµm gi¶m chi phÝ x· héi, ®Èy nhanh tèc ®é quay vßng vèn nh»m gãp phÇn thu hót mét nguån vèn kh«ng nhá trong d©n c do thãi quen tiªu xµi b»ng tiÒn mÆt.
KhuyÕn khÝch c¸c c¬ quan , doanh nghiÖp nhµ níc thùc hiÖn chi tr¶ l¬ng qua thÎ còng lµ mét viÖc lµm cÇn ph¶i quan t©m. Mét khi viÖc chi l¬ng qua thÎ trë thµnh quy ®×nh th× c¸c ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn ph¸t huy thÕ m¹nh cña m×nh trong viÖc ®µm ph¸n víi c¸c c«ng ty ®Ó c¹nh tranh nhau trong ph¸t hµnh thÎ ®Ó chi l¬ng cho c¸n bé CNV.
-Xö lý nghiªm minh c¸c vi ph¹m vÒ an ninh thÎ:
C¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ níc cÇn ph¶i cã biÖn ph¸p xö lý thËt nghiªm minh c¸c ®¬n vÞ vi ph¹m ph¸p luËt trong ho¹t ®éng thÎ nh»m t¹o m«i trêng c¹nh tranh lµnh m¹nh cho c¸c ng©n hµng. Vµ cÇn cã quy ®Þnh vÒ téi danh vµ khung h×nh ph¹t nghiªm kh¾c trong Bé luËt h×nh sù cho téi ph¹m sö dông thÎ gi¶, téi ph¹m lõa ®¶o ®Ó rót tiÒn t¹i c¸c m¸y ATM vµ xö lý nghiªm minh bän téi ph¹m nµy nh»m h¹n chÕ vµ phßng ngõa rñi ro khi sö dông thÎ
3.3.1.2. Ng©n hµng Nhµ níc vµ c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam.
- §èi v¬i ng©n hµng nhµ níc
Ng©n hµng nhµ níc cÇn cã th¸i ®é quan t©m h¬n n÷a ®èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i, thêng xuyªn më c¸c kho¸ ®µo t¹o, héi th¶o vÒ thÎ ng©n hµng ®Ó c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i tham gia nh»m n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cña m×nh. Thªm vµo ®ã , ng©n hµng nhµ níc ph¶i tÝch cùc hç trî, híng dÉn c¸c ng©n hµng trong viÖc x©y dùng chÕ ®é b¸o c¸o, kiÓm tra nghiÖp vô thÎ phï hîp víi c¸c yªu cÇu cña ng©n hµng nhµ níc vµ th«ng lÖ quèc tÕ, ®a ho¹t ®éng thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ vµo lé tr×nh héi nhËp quèc tÕ cña ng©n hµng.
CÇn xo¸ bá quan niÖm ph©n biÖt gi÷a c¸c lo¹i h×nh ng©n hµng nh ng©n hµng nhµ níc, ng©n hµng TMCP , ng©n hµng liªn doanh... ViÖc ph©n biÖt nµy lµm tæn h¹i ®Õn lßng tin cña kh¸ch hµng vèi víi c¸c ng©n hµng mµ m×nh muèn sö dông dÞch vô hä cung cÊp. Bëi theo t©m lý chung cña kh¸ch hµng lµ lu«n tin tëng vµo hÖ thèng ng©n hµng quèc doanh do møc ®é ®¶m b¶o an toµn cho kh¸ch hµng dï cho cã bÊt kú rñi ro nµo x¶y ra. ChÝnh ®iÒu ®ã ®· g©y søc Ðp r©t lín ®èi víi c¸c ng©n hµng ngoµi quèc doanh trong viÖc thu hót kh¸ch hµng vµ cñng cè lßng tin cña kh¸ch hµng ®èÝ víi ng©n hµng.
- §èi víi c¸c ng©n hµng Th¬ng m¹i
C¸c ng©n hµng ph¶i lu«n cËp nhËt c¸c kü thuËt, c«ng nghÖ míi vÒ thÎ trªn thÕ giíi, cè g¾ng khai th¸c vµ sö dông c¸c tiÖn Ých míi trong c«ng nghÖ thÎ cña níc ngoµi ®Ó vËn dông vµo ho¹t ®éng ë níc ta mét c¸ch phï hîp vµ hiÖu qu¶.
C¸c ng©n hµng kh«ng kÓ lµ ng©n hµng nhµ níc hµy ng©n hµng th¬ng m¹i khi tham gia ph¸t hµnh thanh to¸n vµ sö dông dÞch vô thÎ cÇn cã sù hîp t¸c chÆt chÏ vµ ®ång bé h¬n tõ nghiÖp vô cho ®Õn c¸c ho¹t ®éng dÞch vô thÎ. Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng thÎ cña ng©n hµng ph¸t triÓn mét c¸ch tÝch cùc, hoµn thiÖn vµ cã thÓ b¾t nhÞp víi c¸c ng©n hµng kh¸c trªn thÕ giíi.
§èi víi ho¹t ®éng thÎ, rñi ro ph¸t sinh lµ rÊt nhiÒu vµ hËu qu¶ g©y ra cña nã lµ nh÷ng tæn th©t tµi chÝnh kh«ng nhá cho c¸c ®èi tîng sö dông thÎ hoÆc lµm gi¶m doanh thu thanh to¸n qua thÎ cña ng©n hµng §«ng ¸. Do ®ã, viÖc qu¶n lý rñi ro thÎ cña ng©n hµng nhµ níc vµ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i lµ r©t quan träng. TriÓn khai tèt c«ng t¸c nµy, c¸c ng©n hµng sÏ lµm gi¶m thiÓu rñi ro cña chÝnh m×nh, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c ng©n hµng cã thÓ c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng níc ngoµi trong viÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ.
3.3.2.VÒ phÝa ng©n hµng §«ng ¸
Ho¹t ®éng thÎ ng©n hµng lµ mét ho¹t ®éng míi nªn ch¾c ch¾n trong qu¸ tr×nh ph¸t triÒn cña m×nh, ng©n hµng §«ng ¸ sÏ gÆp nhiÒu khã kh¨n nh: chi phÝ cho ®Çu t cao, l·i thu ®îc cha ®¸ng kÓ , kh¸ch hµng sö dông thÎ t¹i c¸c §VCNT cha nhiÒu... Tuy nhiªn c«ng t¸c më réng vµ ph¸t triÓn thÞ trêng thÎ lµ mét qu¸ tr×nh l©u dµi. Do ®ã ng©n hµng cÇn ph¶i nç lùc h¬n n÷a ®Ó duy tr× vµ më réng thÞ phÇn cña m×nh. §Ó ®¹t ®îc ®iÒu nµy, ng©n hµng §«ng ¸ ph¶i x©y dùng mét chiÕn lîc ph¸t triÓn s¶n phÈm thÎ víi c«ng t¸c ho¹ch ®Þnh c¸c bíc thùc hiÖn râ rµng. Khi ®ã ho¹t ®éng kinh doanh thÎ sÏ cã hiÖu qu¶.
Ban l·nh ®¹o ng©n hµng §«ng ¸ cÇn ph¶i cã th¸i ®é quan t©m h¬n n÷a ®Õn s¶n phÈm thÎ cña m×nh, ®éng viªn c¸c CBCNV lµm c«ng t¸c ph¸t triÓn ®¹i lý, ph¸t triÓn chñ thÎ ®Ó khÝch lÖ t×nh thÇn lµm viÖc cña nh©n viªn. Bªn c¹nh ®ã viÖc bæ sung nguån nh©n lùc hç trî cho bé ph©n Marketing nh»m gi¶i to¶ bít ¸p lùc c«ng viÖc qu¸ cao cña bé phËn nµy còng cÇn ®îc xem xÐt.
ViÖc quan t©m ch¨m sãc kh¸ch hµng còng nh thu hót kh¸ch hµng tiÒm n¨ng lµ rÊt quan träng. HiÖn nay, hÖ thèng ATM cña ng©n hµng ®· vµ ®ang ®îc trang bÞ thªm tiÖn Ých göi tiÒn mÆt vµo tµi kho¶n, Tuy nhiªn cã r©t Ýt kh¸ch hµng biÕt vÒ tiÖn Ých nµy vµ th¾c m¾c cña kh¸ch hµng vÒ quy tr×nh göi tiÒn vµ ghi cã vµo tµi kho¶n lµ rÊt thêng gÆp. Do ®ã cÇn cã nh÷ng híng dÉn, giíi thiÖu réng r·i vÒ quy tr×nh giao dÞch vµ møc ®é an toµn cña giao dÞch nµy. Qua ®ã, h¹n chÕ nh÷ng th¾c m¾c vµ gi¶i ®¸p thiÕu chÝnh x¸c g©y ¶nh hëng ®Õn uy tÝn cña kh¸ch hµng.
Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng §«ng ¸ còng cÇn ph¶i ®Èy m¹nh ho¹t ®éng ch¨m sãc ®¹i lý cña m×nh tèt h¬n n÷a. Tuy thÞ trêng thÎ ViÖt Nam trong n¨m 2005 rÊt s«i ®éng nhng dêng nh nã vÉn cßn rÊt xa l¹ víi ®¹i bé phËn ngêi d©n ViÖt Nam. §èi víi nh÷ng ngêi sö dông thÎ th× chøc n¨ng chñ yÕu cña thÎ ®îc sö dông lµ rót tiÒn mÆt h¬n lµ thanh to¸n( rót tiÒn mÆt thêng chiÕm 95% c¸c tiÖn Ých sö dông). V× thÕ t×nh tr¹ng c¸c §VCNT cã rÊt Ýt kh¸ch hµng yªu cÇu thanh to¸n qua thÎ vµ thËm chÝ cã n¬i cha hÒ cã bÊt kú giao dÞch nµo dï ®· l¾p ®Æt m¸y trong mét thêi gian dµi. ChÝnh ®iÒu nµy ®· g©y ra t©m lý thÊt väng vµ ch¸n n¶n khi viÖc ®a vµo sö dông ph¬ng tiÖn thanh to¸n míi kh«ng hiÖu qu¶. Trong nh÷ng trêng hîp nh vËy viÖc cã ®îc sù quan t©m mµ ë ®©y lµ trung t©m thÎ lµ rÊt cÇn thiÕt. ViÖc gióp ®¹i lý nhËn thøc ®îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng sÏ ngµy cµng t¨ng vµ tiÕn tr×nh ph¸t triÓn dÞchvô thÎ ng©n hµng sÏ lµ mét tÊt yÕu t¹o t©m lý tèt h¬n cho c¸c ®¹i lý. Trong t¬ng lai , lîng kh¸ch hµng sö dông thÎ sÏ t¨ng vµ viÖc thanh to¸n qua thÎ sÏ ngµy cµng nhiÒu. Do ®ã viÖc ®Çu t cho c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n lµ cÇn thiÕt.
KÕt luËn
Trong thêi ®¹i c«ng nghÖ th«ng tin hiÖn ®¹i vµ thÞ trêng dÞch vô ng©n hµng ph¸t triÓn hÕt søc to lín nh hiÖn nay th× viÖc sö dông thÎ tÝn dông, thÎ thanh to¸n ®· trë nªn phæ biÕn ë hÇu hÕt c¸c quèc gia trªn thÕ giíi. §Ó ®¸p øng yªu cÇu héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, gi¶m c¸c chi phÝ x· héi, n©ng cao an ninh tµi chÝnh ®em l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng cña Ng©n hµng th× sù ph¸t triÓn dÞch vô thÎ lµ mét tÊt yÕu .
§«ng ¸ tuy lµ ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn víi sè vèn võa vµ nhá nhng còng ®· m¹nh d¹n ®Çu t cho ho¹t ®éng thÎ vµ liªn tôc n©ng cÊp cho dÞch vô nµy ngµy cµng hoµn thiÖn ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng, t¹o chç ®øng riªng cho m×nh trªn thÞ trêng thÎ. Sè thÎ kh¸ch hµng sö dông ngµy mét t¨ng nhanh lµ minh chøng cho nh÷ng nç lùc cña §«ng ¸ trong viÖc ph¸t triÓn lo¹i h×nh dÞchvô míi mÎ nµy.
§Ó ngµy cµng cã nhiÒu kh¸ch hµng h¬n n÷a tham gia sö dông thÎ cña §«ng ¸ Ng©n hµng §«ng ¸ cÇn ®Çu t nhiÒu h¬n n÷a cho con ngêi vµ c«ng nghÖ phÊn ®Êu ®¹t môc tiªu cña m×nh lµ mét trong 5 ng©n hµng Th¬ng m¹i hµng ®Çu t¹i ViÖt Nam.
ThÞ trêng thÎ cßn bá ngá nhiÒu, nhÊt lµ khi ViÖt Nam gia nhËp WTO th× thÞ trêng nµy cµng s«i ®éng h¬n n÷a. C¬ héi ph¸t triÓn dÞch vô ThÎ më ra rÊt lín cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung vµ §«ng ¸ nãi riªng. V× vËy ng©n hµng §«ng ¸ cÇn x¸c ®Þnh cho m×nh mét chiÕn lîc ph¸t triÓn l©u dµi vµ m¹nh d¹n h¬n n÷a trong viÖc ®Çu t cho lo¹i h×nh dÞch vô míi ThÎ ng©n hµng.
Danh môc tµi liÖu tham kh¶o
1. T¹p chÝ khoa häc vµ ®µo t¹o ng©n hµng n¨m 2005
2. ThÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ n¨m 2004, 2005, 2006
3. Th«ng tin tµi chÝnh n¨m 2005
4. T¹p chÝ ng©n hµng n¨m 2005, 2006
5. vn
6.
7.
8. h.ttp://www.bidv.com.vn
9.
10. Gi¸o tr×nh lý thuyÕt tµi chÝnh tiÒn tÖ-TS NguyÔn H÷u Tµi- Trêng §H KTQD- NXB Thèng kª
11. Qu¶n trÞ ng©n hµng Th¬ng m¹i- Peter S.Rose- NXB Tµi ChÝnh
12. Gi¸o tr×nh Ng©n hµng Th¬ng m¹i- TS. Phan ThÞ Thu Hµ- NXB Thèng Kª
NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp
Hä vµ tªn c¸n bé nhËn xÐt:
§¬n vÞ:
Chøc vô:
ý kiÕn nhËn xÐt
Hµ Néi, ngµy …..th¸ng…..n¨m 2006
Ngêi nhËn xÐt
( KÝ tªn vµ ®ãng dÊu)
NhËn xÐt cña gi¸o viªn híng dÉn
Hä vµ tªn gi¸o viªn híng dÉn: Ths. Lª Trung Thµnh
Sinh viªn thùc tËp: NguyÔn H¶i YÕn
ý kiÕn nhËn xÐt
Hµ Néi, ngµy …..th¸ng…..n¨m 2006
Ngêi nhËn xÐt
Các file đính kèm theo tài liệu này:
- Phát triển thị trường thẻ ATM của Ngân hàng Đông á.doc