Đề tài Quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng tai ngân hàng công thương chi nhánh Long An

131 Tyû soá nôï treân toång nguoàn voán = * 100% Toång nguoàn voán Dö nôï Dö nôï / toång nguoàn voán Dö nôï / voán huy ñoäng Tyû soá nôï treân voán huy ñoäng = * 100% Dö nôï Voán huy ñoäng Naêm 2008 = * 100% = 163.96% 995.763 607.3 Naêm 2009 = * 100% = 206.34% 1,184.409 574 Naêm 2010 = * 100% = 127.52% 1,102.105 864.23 Chæ tieâu naøy phaûn aùnh hieäu quaû söû duïng voán huy ñoäng cuûa Ngaân haøng. Neáu tyû leä naøy lôùn hôn 100% cho thaáy söû duïng nguoàn voán coù hieäu quaû trong coâng taùc cho vay. Thöïc teá tình hình cho vay taïi Vietinbank chi nhaùnh Long An cho thaáy trong 3 naêm qua chæ tieâu dö nôï / voán huy ñoäng ñeàu lôùn û hôn 100%. Cuï theå naêm 2008 tyû leä naøy laø 163.96%, naêm 2009 tyû leä naøy laø 206.34%vaø naêm 2010 tyû leä naøy laø 127.52%.Töø ñoù cho thaáy Ngaân haøng söû duïng hieäu quaû nguoàn voán huy ñoäng cuûa mình. 5.2 Phaân tích moät soá nguyeân nhaân daãn ñeán ruûi ro tín duïng. Qua caùc soá lieäu phaân tích ôû treân, ta thaáy ruûi ro tín duïng chuû yeáu taäp trung trong hoaït ñoäng tín duïng ngaén haïn maø chuû yeáu laø khaùch haøng khoâng traû ñöôïc nôï vay cho Ngaân haøng. Moät soá nguyeân nhaân daãn ñeán tình traïng nôï quaù haïn taïi ngaân haøng laø: Khaùch haøng laøm aên thua loã: nguyeân nhaân tình traïng naøy ña phaàn laø söï thay ñoåi veà chính saùch thueá khoùa. Nguyeân nhaân khaùc laø do cô sôû kyõ thuaät coâng ngheä quy trình saûn xuaát coøn laïc haäu, saûn phaåm saûn xuaát ra chöa ñuû söùc caïnh tranh laøm öù ñoïng voán daãn ñeán thua loã, khoâng coù nguoàn traû nôï cho Ngaân haøng khi nôï ñeán haïn, hoaëc do trình ñoä quaûn lyù doanh nghieäp yeáu keùm daãn ñeán thaát thoaùt, laõng phí nguoàn voán hoaëc do nguyeân nhaân khaùch quan nhö thieân tai, maát muøa maø doanh nghieäp khoâng theå döï kieán ñöôïc daãn ñeán khoâng coù khaû naêng traû nôï. Do CBTD haïn cheá veà khaû naêng phaân tích neân khoâng theå ñaùnh giaù chính xaùc veà khaùch haøng vaø döï aùn vay voán. Töø ñoù phaùt sinh nhöõng hôïp ñoàng tín duïng keùm an toaøn. Möùc ruûi ro trong tröôøng hôïp naøy seõ ngaøy caøng taêng daàn trong suoát quaù trình töø khi thaåm ñònh, giaùm saùt cuoái cuøng laø thu nôï. AÛnh höôûng cuûa neàn kinh teá: kinh teá theá giôùi khuûng hoaûng traàm troïng keùo theo kinh teá trong nöôùc cuõng bieán ñoäng ñaõ laøm cho vieäc kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp seõ bieán ñoäng theo. Nhö trong naêm qua, giaù caû caùc loaïi maët haøng taêng maïnh, laøm cho hoïat ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp trôû neân khoù khaên hôn, saûn phaåm khoâng coù ñaàu ra, laøm giaûm khaû naêng traû nôï. 5.3 Nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh trong năm 2010 Năm 2010, nước ta thoát khỏi tình trạng suy giảm, nền kinh tế từng bước được khôi phục và tăng trưởng nhanh sau ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế thế giới. Tuy nhiên bên cạnh đó còn nhiều yếu tố bất lợi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: giá vàng, tỷ giá ngoại tệ tăng cao, lãi suất ngân hàng diễn biến phức tạp… Tuy khó khăn trong điều kiện như trên, nhưng chi nhánh cũng đạt được một số chỉ tiêu được giao cụ thể như sau: 5.3.1 Tình hình thực hiện các chỉ tiêu tổng quát: Chỉ tiêu Đơn vị KH năm 2010 Thực hiện Thực hiện Kế hoạch (%) 1.Nguồn vốn huy động Tỷ đồng 900 884 98.22 VNĐ Tỷ đồng 800 833 104.13 Ngoại tệ quy VNĐ Tỷ đồng 100 51 51 2.Dư nợ vay nền kinh tế Tỷ đồng 1,700 1,105 65 VNĐ Tỷ đồng 1,550 1,102 71 Ngoại tệ quy VNĐ Tỷ đồng 150 3 2 3.Tỷ lệ cho vay không có BĐ bằng tài sản % Tổng dư nợ 2 9.6 480 4.Nợ nhóm 2 Triệu đồng 4,111 5.Nợ xấu Triệu đồng 15,000 6,982 46.55 6.Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro Triệu đồng 24,000 25,578 106.58 7.Thu dịch vụ ngân hàng Triệu đồng 12,000 9,582 79.85 8.Lợi nhuận Triệu đồng 40,000 33,497 83.74 Trong đó: Triệu đồng -Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Triệu đồng 16,000 7,919 49.5 -Lợi nhuận từ thu hồi nợ xử lý rủi ro Triệu đồng 24,000 25,578 106.58 5.3.2 Tình hình thực hiện các nhiệm vụ cụ thể: Huy động vốn: Đến cuối năm 2010, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 884 tỉ đồng tăng 310 tỉ đồng so với năm 2009, tốc độ tăng 54%. Trong năm 2010, chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong việc khôi phục nguồn vốn tại địa phương như: thực hiện tiếp thị và quảng cáo các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, liên tục điều chỉnh lãi suất huy động có tính cạnh tranh và phù hợp các ngân hàng thương mại trên địa bàn, thực hiện các chính sách khuyến mãi, …với nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng và phong phú, kết hợp với công tác tiếp thị có hiệu quả, số dư nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 98.22% kế hoạch năm 2010. Trong đó: Tiền gửi doanh nghiệp và tổ chức tín dụng khác: 336 tỉ đồng chiếm 38% tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửitiết kiệm: 509 tỉ đồng, chiếm 58% tổng nguồn vốn huy động. Phát hành công cụ nợ: 19 tỉ đồng, chiếm 2% tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi thẻ ATM: 20 tỉ đồng chiếm 2% tổng nguồn vốn huy động. Hoạt động tín dụng: Dư nợ cho vay nền kinh tế tại chi nhánh đến 31/12/2010 là 1,105 tỉ đồng, giảm 106 tỉ đồng (-8.8%) so với năm 2009, đạt 65% kế hoạch năm 2010. Dư nợ tín dụng không tăng trưởng mà lại giảm so với năm 2009 do nhiều nguyên nhân sau: tình hình kinh doanh ngành vận tải thuỷ (xà lan) còn gặp nhiều khó khăn chi nhánh thực hiện thu hồi nợ mà không đầu tư lại do đây là ngành kinh doanh có hệ số rủi ro cao. Ngoài ra, chi nhánh giảm dư nợ cho vay khách hàng nằm trong danh sách cảnh báo tiềm ẩn rủi ro của đoàn kiểm tra giảm số khách hàng có dư nợ xấu. Trong năm 2010, thực hiện theo các văn bản số 328/ CV_HĐQT_NHCT35 ngày 06/07/2010 “V/v chương trình cho vay xuất khẩu năm 2010”, văn bản số 303/CV_HĐQT_NHCT35 “ V/v Hướng dẫn cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn theo nghị định 41/2010/NĐ_CP và chương trình ưu đãi lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn , cho vay xuất khẩu,…góp phần ổn định dư nợ tại cho nhánh. Phân loại dư nợ tại chi nhánh: Phân loại theo loại cho vay: Cho vay ngắn hạn: 741 tỉ đồng chiếm 67% trên dư nợ cho vay. Cho vay trung và dài hạn: 364 tỉ đồng chiếm 33% trên dư nợ cho vay. Phân loại theo loại hình kinh tế: Công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn: 464 tỉ đồng chiếm tỉ trọng 42% trên tổng dư nợ. Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài: 145 tỉ đồng chiếm tỉ trọng 13% trên tổng dư nợ. Doanh nghiệp tư nhân: 166 tỉ đồng chiếm tỉ lệ 15% trên tổng dư nợ. Các loại hình kinh tế khác: 330 tỉ đồng chiếm 30% tổng dư nợ. Phân loại theo ngành kinh tế: Ngành nông lâm ngư nghiệp: 92 tỉ đồng chiếm tỉ lệ 8% trên tổng dư nợ. Ngành công nghiệp chế biến xây dựng: 477 tỉ đồng chiếm tỉ lệ 43% trên tổng dư nợ. Ngành thương mại dịch vụ: 536 tỉ đồng chiếm 49% trên tổng dư nợ. Phân loại theo cơ cấu dư nợ: Dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo: 106 tỉ đồng chiếm tỉ lệ 9% trên tổng dư nợ cho vay. Dư nợ có tài sản đảm bảo: 999 tỉ đồng, chiếm tỉ lệ 91% trên dư nợ cho vay Kết quả thu hồi nợ đã xử lý rũi ro: Trong năm 2010, chi nhánh đã xử lý rũi ro thu hồi được 25.578 tỉ đồng, đạt 106.58% so kế hoạch được giao. Mặt dù gặp không ít khó khăn trong việc thu hồi nợ xử lý rũi ro như: giá trị TSBĐ lớn không có người mua cùng với việc một số khách hàng chây ỳ không có thiện chí trả nợ, có thái độ bất hợp tác, không chịu bàn giao tài sản cho ngân hàng xử lý để bán, nhưng chi nhánh rất quyết liệt trong việc xử lý tài sản nên hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao. Thanh toán XNK va KD ngoại tệ Hoạt động thanh toán XNK: Doanh số thanh toán nhập khẩu năm 2010 là 69.16 triệu USD, đạt 60.54% kế hoạch NHTMCP Công Thương VN giao nhập khẩu tại chi nhánh chủ yếu là nguyên vật liệu đầu vào cho sản xuất, do giá ngoại tệ trong những tháng đầu năm tăng cao và những tháng cuối năm ngoại tệ lại căng thẳng nên một số doanh nghiệp ngành chế biến thức ăn gia súc,giấy đã sử dụng nguyên liệu trong nước thay thế hàng nhập khẩu. Doanh số thanh toán xuất khẩu năm 2010 đạt 28,68 triệu USD,đạt 60.33% kế hoạch NHTMCP Công Thương VN giao do thanh toán xuất khẩu qua chi nhánh chủ yếu là mặt hàng hạt điều nhân chiếm tỷ trọng nhỏ(9,1%) trong cơ cấu hàng xuất khẩu tại địa phương.Mặt khác các doanh nghiệp xuất khẩu điều nhân sang trung quốc chủ yếu thanh toán bằng VNĐ nên doanh số thanh toán xuất khẩu bằng ngoại tệ qua chi nhánh giảm.Đối với những khách hàng xuất khẩu gạo mặt hàng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu hàng xuất khẩu tại địa phương đang có quan hệ truyền thống về ngành nghề tại ngân hàng thương mại khác,chi nhánh đã cố gắng tiếp cận lôi khéo khách hàng chuyển thanh toánqua chi nhánh mình.Dự kiến trong năm 2011,mặt hàng thanh toán xuất khẩu qua chi nhánh sẽ đa dạng hơn. Kinh doanh ngoại tệ. Thị trường ngoại tệ trong năm 2010 diễn biến rất phức tạp,đặc biệt trong quý 4/2010 tỷ giá ngoại tệ USD/VNĐ có sự chênh lệch rất lớn giữa tỷ giá chính thức và tỉ giá trên thị trường tự do.các ngân hàng thương mại trên địa bàn cạnh tranh rất gay gắt trong việc mua ngoại tệ nên chi nhánh gặp không ít khó khăn trong việc mua ngoại tệ.Nhằm đảm bảo nguồn ngoại tệ cho chi nhánh trong việc thanh toán và thực hiện mua được nguồn ngoại tệ từ khách hàng,chi nhánh đã triển khai nhiều nhóm giải pháp nhằm giải quyết các khó khăn đó. Doanh số mua: USD 51.57 triệu trong đó mua từ khách hàng: 37.15 triệu USD. Doanh số bán ngoại tệ : USD 51.56 triệu. Hoạt động kinh doanh thẻ. Hoạt động dịch vụ thẻ trong năm 2010 đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận.Tính đến 31/12/2010 số lượng Epartner là 6,966 thẻ đạt 87% kế hoạch giao và 577 thẻ tín dụng quốc tế đạt 128% kế hoạch giao.chi nhánh đã thực hiện tốt đảm bảo lượng tiền tại các máy ATM nhằm đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.Việc theo dõi đảm bảo hoạt động của máy ATM được thực hiện tốt.Chi nhánh đã thực hiện lắp đặt 01 máy ATM tại phòng giao dịch Đức Hòa.Đáp ứng nhu ca6u2giao dịch thẻ cho số lượng chủ thẻ ATM tại khu vực huyện Đức Hòa và nhằm gia tăng số lượng thẻ phát hành tại chi nhánh.Số lượng máy POS lắp đặt trong năm 2010 là 06 máy,góp phần tăng doanh số thanh toán qua thẻ và phí dịch vụ. Hoạt động thanh toán-dịch vụ. Hoạt động thanh toán năm 2010 ngày càng đươc đẩy mạnh,số lượng giao dịch và doanh số thanh toán tăng trưởng,tốc độ thanh toán ngày càng cao tạo được uy tín với khách hàng.Chi nhánh thực hiện tốt công tác thanh toán,các giao dịch được thực hiện đúng,kịp thời,thực hiện thu đúng và đủ các loại phí dịch vụ.Các chỉ tiêu tài chính đều thực hiện tốt so với kế hoạch được giao trong năm. Về thu phí dịch vụ:trong năm 2010,chi nhánh thu phí dịch vụ được 9,582 tỉ trọng đạt 79.855% kế hoạch ngân hàng TMCP Công Thương VN giao trong đó: Thu từ hoạt động TTTM :3,511 triệu đồng. Thu từ hoạt động chuyển tiền : 2,153 triệu đồng. Thu từ hoạt động thẻ : 85 triệu đồng. Thu từ hoạt động tiền gửi : 392 triệu đồng. Thu khác : 3,441 triệu đồng. Thực hiện chi tiêu tài chính. Chi mua công cụ lao động kế hoạch giao là 550 triệu đồng,thực hiện 525 triệu tỉ lệ đạt 95% kế hoạch. Chi bảo dưỡng và sửa chữa tài sản :kế hoạch 1,500 triệu đồng thực hiện là 1,479 triệu đồng đạt tỉ lệ là 99%. Chi vật liệu giấy tờ in :kế hoạch giao là 777 triệu đồng thực hiện 761 triệu đồng đạt tỉ lệ 98%. Hoạt động ngân quỹ. Trong thu,chi tiền mặt,các các bộ kiểm ngân đã lựa chọn tiền,phát hiện và lập biên bản thu giữ tiền giả là 1,047,000 đồng,góp phần làm giảm bớt lượng tiền giả trong lưu thông đã thực hiện ký hợp đồng bảo vệ với cơ quan cảnh sát bảo vệ nhằm bảo đảm an toàn trong những lần đều hàng từ các phòng giao dịch Mộc Hóa,Đức Hòa về hội sở. Trong năm 2010 chi nhánh cố gắng giảm thiểu định mức toàn quỹ,tận dụng tối đa nguồn vốn nhằm tăng hiệu quả nguồn vốn.Chi nhánh đã tổ chức và thực hiện tốt dịch vụ thu,chi tiền mặt tại cácđịa chỉ theo yêu cầu của khách hàng. Hoạt động tổ chức hành chính. Thực hiện việc xét nâng lương kịp thời cho cán bộ công nhân viên của chi nhánh.Công tác quản trị thực hiện tốt,đã mua sắm trang thiết bị cho phòng ban,sửa chữa phòng giao dịch số 01 và thực hiện sáp nhập phòng giao dịch số 01 vào phòng giao dịch Tân an. Đảm bảo an toan tài sản cơ quan,an toàn cho những chuyến vẫn chuyển hàng đặc biệt, không xảy ra các sự cố làm thất thoát tài sản cơ quan.Công tác phòng cháy chữa cháy luôn được quan tâm,trang thiết bị đầy đủ dung cụ.,thiết bị chữa cháy. Lợi nhuận. Trong năm 2010,tình hình tài chính của chi nhánh như sau: Tổng thu :206,243 triệu đồng..Trong đó: Thu HĐTD :154,394 tỷ đồng chiếm 75% tổng số. Thu hoạt động dịch vụ :9,582 tỷ đồng chiếm 5%. Thu nhập khác : 42,234 tỷ đồng chiếm 20% trên tổng số. Tổng chi :172,746 triệu đồng. Lợi nhuận (sao khi trích DPRR) :33,497 triệu đồng. Nhieäm vuï kinh doanh name 2011 Hoạt động huy động vốn: Định hướng nguồn là chỉ tiêu quan trọng hàng đầu trong hoạt động ngân hàng hiện nay. Vì vậy, phải luôn tích cực tìm giải pháp huy động nhiều kênh thu hút vốn. Thực hiện chăm sóc các khách hàng có quan hệ truyền thống với chi nhánh và mở rộng tìm kiếm khách hàng mới để thu hút vốn về chi nhánh. Đẩy mạnh tiếp thị, thu hút khách hàng có nguồn tiền gửi lớn nhằm đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn, phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn của ngân hàng TMCP Công Thương VN giao cho chi nhánh năm 2011 là 1,500 tỉ đồng, đặc biệt quan tâm huy động vốn tiền gửi dân cư, xác định đây là nguồn vôn hết sức quan trọng, ổn định để làm tiền đề tăng trưởng cho các năm sau. Chi nhánh chú trọng nâng cao chất lượng phục vụ tinh thần trách nhiệm, tạo các phòng giao dịch chuyên nghiệp , am hiểu về các sản phẩm đang giao dịch tăng cường bám sát mặt hàng lãi suất thị trường lãi suất của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, áp dụng lãi suất linh hoạt cũng như chính sách khuyến mãi hấp dẫn để có những điều chỉnh phù hợp, kịp thời, thực hiện các chính sách huy động vốn phù hợp để giữ vững và cho tăng nguồn vốn. Triển khai các sản phẩm huy động vốn là ban hành kế toán viên phải thường xuyên liên tục được đào tạo bồi dưỡng tập huấn nghiệp vụ để nắm chắc kiến thức về sản phẩm và kĩ năng tư vấn đối với khách hàng đặc biệt đối với các sản phẩm có tính linh hoạt cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa khách hàng. Báo chỉ tiêu đến từng bộ phận phòng ban, mỗi CBCNV chi nhánh điều phải thực hiện, tiếp thị thu hút khách hàng gửi vốn vào ngân hàng. Tâp trung tăng thu phí dịch vụ, chú trọng danh thu phí từ hoạt động TTTM , bảo lãnh, chuyển tiền thanh toán trong nước. Hoạt động cho vay: Do thị phần của chi nhánh trên địa bàn còn rất thấp nên trong năm 2011 chi nhánh sẽ tập trung đẩy mạnh tiếp thị gặp gỡ tiếp xúc với các khách hàng tốt của các ngân hàng thương mại khác để chia sẻ thị phần, thu hút các khách hàng này về giao dịch tại ngân hàng Công Thương Long An, nâng cao chất lượng thẫm định, chấp hành nghiêm chỉnh cơ chế, qui chế nghiệp vụ, tăng cường công tác kiểm soát trước, trong và sau khi giải ngân. Chấp hành nghiêm chỉnh các qui chế,cơ chế qui trình tính dụng của ngân hàng TMCP Công Thương VN. Cán bộ tính dụng giải ngân phải nắm rõ mục đích vay, nguồn trả nợ, giá trị tài sản bảo đảm của khoản vay phấn đấu tăng trưởng tính dụng đảm bảo, chất lượng an toàn, hiệu qủa, chú trọng sàn lọc khách hàng có uy tín, lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ để mở rộng đầu tư tiếp thị đến khách hàng các chương trình ưu đãi của ngân hàng TMCP Công Thương VN đối với lĩnh vực công nghiệp và suất khẩu để thu hút thêm khách hàng mới về quan hệ giao dịch với chi nhánh. Nâng cao năng lực, trình độ và đạo đức nghề nghiệp cuả cán bộ, nâng cao chất lượng thẫm định, thủ tục pháp lý, đảm bảo đúng, đủ, chặc chẽ. Thực hiện đầu tư có trọng điểm, chú trọng vào các lĩnh vực trọng yếu trên địa bàn tỉnh tập trung tăng trưởng dư nợ ngành lương thưc, cơ khí, diệt may, nông nghiệp.Chủ động tiếp cận tìm kiếm các DA/PA hiệu quả, khả thi, các khách hàng tốt. Bằng mọi biện pháp bền bỉ kiên trì lôi kéo, bám sát thiết phục khách hàng tốt chuyển sang giao dịch với chi nhánh. Đề ra nhiều chính sách ưu đãi thu hút khách hàng thuộc các ngành hàng suất khẩu. Đẩy mạnh cho vay các chương trình tín dụng mục tiêu của ngân hàng TMCP Công Thương VN như: cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay xuất khẩu, cho vay doanh nghiệp vừa va nhỏ bảo đảm được mục đích an toàn, hiệu quả, đạt mục tiêu đề ra. Quan tâm phát triển cho vay tiêu dùng, các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân như: cho vay mua nhà dự án, kết hợp với các sản phẩm trọn gói, cho vay cá nhân trong kinh doanh các lĩnh vực thương mại dịch vụ, buôn bán nhỏ lẻ có phương án kinh doanh hiệu quả, khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm tốt. Về chất lượng tín dụng và thu hồi nợ ngoại bảng: tiếp tục kiểm soát chặc chẽ tín dụng, tích cực xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ nhóm 2. Thực hiện chỉ đạo ngân hàng TMCP Công Thương VN trong 6 tháng đầu năm 2011, chi nhánh phải nổ lực tận thu cơ bản các khoản nợ XLRR được giao, trong đó thu hồi dứt điểm các khoản nợ XLRR phat sinh trước năm 2010, không để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu mới trong năm 2011. Công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro (XLRR): Xác định đây là công tác quan trọng trong năm góp phần đạt mục tiêu lợi nhuậnđược giao trong năm 2011 chi nhánh đưa ra phương hướng như sau: Phân công từng cán bộ tín dụng theo dõi sát các khoản nợ để thực hiện thu hồi nợ,giảm nợ nhóm 2, nợ xấu,phấn đấu hoàn thành kế hoạch được giao,thu hồi nợ gốc đến từng cán bộ tín dụng.Lãnh đạo phòng khách hàng,thành viên,ban giám đốc.hàng tiền tiến hành đánh giá tình hình thu hồi nợ. Phòng quản lý rủi ro và nợ có vốn để lên kế hoạch thu hồi nợ xấu,nợ XLRR và báo cáo kết quả hàng tháng cho ban giám đốc chỉ đạo đều hành. Kế toán – điện toán: Thực hiện theo dõi tình hình chỉ tiêu tại chi nhánh ,lập kế hoạch chi tiêu để có kế hoạch chi tiêu hợp lý,tiết kiệm,thực hiện tốt công tác chi tiêu tài chính theo chi tiêu ngân hàng TMCP Công Thương VN giao trong năm 2011. Thực hiện thanh toán chuyển tiền nhanh,đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng.Thực hiện thu đúng,thu đủ các mức phí theo qui định của ngân hàng TMCP Công Thương VN.Nghiên cứu triển khai các sản phẩm dịch vụ đã có nhằm gia tăng nguồn thu dịch vụ hoàn thành kế hoạch được giao.Kết hợp với phòng khách hàng doanh nghiệp triển khai dịch vụ vietinbank at home đến các doanh nghiệp co trụ sở ở xa ngân hàng. Quán triệt đến từng cán bộ trong việc hiểu và nắm rõ qui định về sản phẩm dịch vụ để có thể triển khai đến từng doanh nghiệp,theo nhóm khách hàng có hiểu quả. Đảm bảo hệ thống thông tin ngân hàng thông suốt,thực hiện tốt việc kiểm tra các máy móc thiết bị của toàn chi nhánh. Nghiên cứu các chương trình ứng dụng của ngân hàng TMCP Công Thương VN qua đó khai thác các ứng dụng phục vụ cho các phòng ban trong công tác có hiệu quả hơn. Công tác tổng hợp: Tham mưu cho ban giám đốc trong việc xây dựng và giao chỉ tiêu kế hoạch cho các phòng,ban liên quan theo dõi,đánh giá và yêu cầu các phòng ban nghiêm túc chấp hành các chi tiêu kế hoạch. Thực hiện dầy đủ,kịp thời các báo cáo theo qui định của ngân hàng nông nghiệp và ngân hàng TMCP Công Thương VN. Phân tích,đánh giá kế quả hoạt động kinh doanh hàng tháng giúp ban giám đốc đề ra các biện pháp thực hiện kế hoạch được giao. Công tác tiền gửi,kho quỹ: Thực hiện tốt công tác thu,chi tiền mặt,đảm bảo thu đúng,chi đủ.Thực hiện tốt chế độ an toàn kho quỹ,chế độ quản lý kho tiền,điều chuyển tiền. Thực hiện nghiêm túc danh mục tồn quỹ ngân hàng TMCP Công Thương VN giao. Tham mưu cho ban giám đốc trong việc thu chi tiền tại chi nhánh,các phòng giao dịch và thu tiền lưu động. Công tác tổ chức – hành chính: Thực hiện tốt công tác định biên lao động, sắp xếp lao động để phát huy tối đa hiểu qua lao động,tăng cường công tác đào tạo để có đội ngũ cán bộ nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu công việc. Thực hiện có kết quả công tác qui hoạch, đánh giá cán bộ, tăng cường đào tạo,đào tạo lại cho mỗi cán bộ phù hợp gắng với phát triển từng nghiệp vụ. Thực hiện tốt việc tuyển dụng lực lương lao động mới cho chi nhánh để đảm bảo có nguồn lao động đạt trình độ đủ sức đảm đương và thay thế nguồn cán bộ lớn tuổi sắp đến tuổi nghỉ hưu chế độ. Xây dựng phong cách văn hóa kinh doanh trong toàn chi nhánh. Thực hiện tốt công tác mua sắm trang thiết bị, phương tiện làm việc cho cán bộ công nhân viên khi cần thiết,triển khai thực hiện tốt công tác bảo vệ cơ quan và đều chuyển tiền. Cũng cố hệ thống mạng lưới phòng giao dịch, điểm giao dịch, nâng cao chất lượng mạng lưới về qui mô, hiệu quả hoạt động,thực hiện theo yêu cầu qui chế phát triển mạng lưới phòng giao dịch. Tăng cường sự lãnh đạo của cấp ủy đảng, phát huy sức mạnh tập thể, thực hiện tốt qui chế dân chủ. Trong năm 2011, chi nhánh tiếp tục tăng cường đẩy mạnh công tác tuyên truyền, giáo dục chính trị tư tưởng,tuyên truyền đường lối chủ tương, chính sách,pháp luật của đảng và nhà nước. Các văn bản pháp quy liên quan đến người lao động, tuyên truyền nhân nâng cao nhận thức cho đoàn viên và người lao động về vai trò lãnh đạo của đảng. Thực hiện tốt qui chế dân chủ, tiếp tục phát huy sức mạnh tập thể, nâng cao vai trò lãnh đảo, chỉ đảo của đảng thực hiện tốt qui chế dân chủ cơ sở, đoàn kết công khai chăm lo và cải thiện đời sống sinh hoạt, điều kiện làm việc của cán bộ người lao động. Xây dựng cán phong trào thi đua, công tác thi đua, hoạt động công đoàn trên cơ sở hướng phong trào vào các mục tiêu của chi nhánh đã đề ra, tạo không khí phấn khởi tươi vui, hăng hái hoạt động kinh doanh đạt kết quả cao. Chú trọng công tác giáo dục đảo đức nghề nghiệp trong công việc được giao, nâng cao tinh thần trách nhiệm nhằm thực hiện kinh doanh an toàn,hiệu quả. CHÖÔNG III: CAÙC GIAÛI PHAÙP NHAÈM NAÂNG CAO NAÊNG LÖÏC QUAÛN TRÒ RUÛI RO TRONG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM CHI NHAÙNH LONG AN 1. Moâi tröôøng kinh doanh 1.1 Tình hình kinh teá - xaõ hoäi hieän nay Böôùc sang naêm 2011, nöôùc ta coù nhöõng thuaän lôïi cô baûn: Neàn kinh teá tieáp tuïc giöõ ñöôïc möùc taêng tröôûng khaù; an sinh xaõ hoäi ñöôïc baûo ñaûm; quoác phoøng, an ninh, chính trò, traät töï an toaøn xaõ hoäi ñöôïc giöõ vöõng; caùc caân ñoái lôùn cuûa neàn kinh teá cô baûn ñöôïc baûo ñaûm. Ñaïi hoäi Ñaûng toaøn quoác laàn thöù XI ñaõ thaønh coâng toát ñeïp, taïo söùc maïnh vaø nieàm tin trong toaøn Ñaûng, toaøn daân, toaøn quaân ta trong giai ñoaïn phaùt trieån môùi cuûa ñaát nöôùc. Tuy nhieân, khoù khaên, thaùch thöùc vaãn coøn raát lôùn. Treân theá giôùi, kinh teá theá giôùi tieáp tuïc coù nhöõng dieãn bieán phöùc taïp : Nhöõng bieán ñoäng veà chính trò, xaõ hoäi ôû moät soá nöôùc Trung Ñoâng vaø Chaâu Phi taùc ñoäng laøm taêng maïnh giaù daàu moû, giaù vaøng, löông thöïc vaø moät soá loaïi nguyeân vaät lieäu cô baûn; thò tröôøng taøi chính toaøn caàu, ñaëc bieät laø khu vöïc ñoàng Euro vaãn baát oån; laïm phaùt baét ñaàu taêng cao ôû moät soá nöôùc trong khu vöïc voán laø thò tröôøng nhaäp khaåu quan troïng cuûa nöôùc ta.  Tình hình treân taùc ñoäng tieâu cöïc ñeán saûn xuaát, ñôøi soáng cuûa nhaân daân, nhaát laø ngöôøi ngheøo, ngöôøi thu nhaäp thaáp, ngöôøi veà höu, caùn boä, coâng chöùc, vieân chöùc vaø aûnh höôûng ñeán nieàm tin cuûa nhaân daân ñoái vôùi vieäc thöïc hieän nhöõng muïc tieâu, nhieäm vuï phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi naêm 2011 vaø nhöõng naêm tieáp theo nhö Quoác hoäi ñaõ thoâng qua vaø Nghò quyeát Ñaïi hoäi XI ñaõ ñeà ra. Nguyeân nhaân cuûa tình hình treân: Veà khaùch quan, do taùc ñoäng tieâu cöïc cuûa tình hình kinh teá theá giôùi; veà chuû quan laø do nhöõng haïn cheá, yeáu keùm voán coù cuûa neàn kinh teá, moâ hình taêng tröôûng vaø cô caáu kinh teá chaäm ñöôïc khaéc phuïc, bò tích tuï naëng neà hôn trong nhöõng naêm phaûi ñoái phoù vôùi tình traïng suy giaûm kinh teá vaø do moät soá haïn cheá trong quaûn lyù, ñieàu haønh cuûa caùc caáp. Ñaây cuõng chính laø nguyeân nhaân chuû yeáu daãn ñeán tình traïng trong nhieàu naêm qua, nöôùc ta luoân phaûi ñoái maët vôùi tình traïng laïm phaùt cao vaø kinh teá vó moâ khoâng vöõng chaéc, gay gaét hôn caùc nöôùc trong khu vöïc.  Tình hình trong thôøi gian tôùi Treân theá giôùi: Nhieàu döï baùo cho raèng kinh teá theá giôùi seõ coøn tieáp tuïc coù nhöõng dieãn bieán xaáu. Laïm phaùt cao dieãn ra ôû nhieàu nöôùc, keå caû caùc nöôùc trong khu vöïc. Giaù daàu moû, löông thöïc vaø moät soá nguyeân vaät lieäu cô baûn coøn taêng. Thieân tai, bieán ñoåi khí haäu vaø nhöõng dieãn bieán môùi cuûa tình hình Trung Ñoâng, Baéc Phi taùc ñoäng xaáu ñoái vôùi neàn kinh teá theá giôùi. Thò tröôøng taøi chính toaøn caàu tieáp tuïc coù maët coøn thieáu oån ñònh, thaäm chí ñaõ coù nhöõng caûnh baùo veà nguy cô taùi khuûng hoaûng. ÔÛ trong nöôùc: Vieäc thöïc hieän ñoàng thôøi ba muïc tieâu (kieàm cheá laïm phaùt, oån ñònh kinh teá vó moâ, ñaûm baûo an sinh xaõ hoäi) vaø chæ tieâu taêng tröôûng kinh teá naêm 2011 gaëp nhieàu khoù khaên, thaùch thöùc; keát quaû tuøy thuoäc raát nhieàu vaøo yeáu toá quyeát taâm vaø ñoàng thuaän cuûa toaøn xaõ hoäi, vaøo naêng löïc, hieäu löïc, hieäu quaû cuûa vieäc ñieàu haønh, toå chöùc trieån khai thöïc hieän thaønh coâng caùc chuû tröông cuûa Ñaûng vaø Nghò quyeát 11/NQ-CP, ngaøy 24-02-2011 cuûa Chính phuû. Chæ soá giaù tieâu duøng coù theå coøn tieáp tuïc taêng cao. Nhöõng taùc ñoäng cuûa caùc giaûi phaùp kieàm cheá laïm phaùt, oån ñònh kinh teá vó moâ beân caïnh maët tích cöïc, coù theå coù nhöõng taùc duïng phuï laøm giaûm toác ñoä taêng tröôûng, aûnh höôûng ñeán thò tröôøng baát ñoäng saûn, thò tröôøng taøi chính, tieàn teä, tính thanh khoaûn vaø ñoä an toaøn cuûa moät soá ngaân haøng thöông maïi, nhaát laø ñoái vôùi söï oån ñònh cuûa heä thoáng cô cheá, chính saùch phaùt trieån neàn kinh teá thò tröôøng ñònh höôùng xaõ hoäi chuû nghóa ôû nöôùc ta Nhận ñịnh chung Nền kinh tế tænh Long An vốn chưa ñược lớn mạnh chöùa döïng nhieàu khoù khaên,caùc doanh nghieäp,lôùn vöøa vaø nhoû khoâng oån ñònh. Điều naøy caøng laøm cho moâi trường kinh doanh của Ngaân haøng gặp nhiều khoù khăn. Trong tương lai chắc chắn sẽ coù nhiều chuyển biến tích cực. Đoù sự lớn mạnh của thị trường chứng khoaùn Việt Nam laøm cho thị trườngtaøi chính nước ta sẽ noùng hơnvaø soâi ñoäng hôn, sẽ coù theâm nhieàu ngaân haøng, coâng ty cổ phần lớn tiếp tục nieâm yeát, goùp phaàn mở rộng quy moâ phaùt trieån của nền kinh tế, ñaùp öùng söï kyø voïng cuûa coâng chuùng ñaàu tö. Do ñoù vieäc nghieân cöùu vaø phaân tích tình hình kinh teá xaõhội trong hiện tại vaø döï ñoùan cho tương lai ñeå coù chiến lược kinh doanh, chiến lược tín dụng hợp lyù vaø coâng việc cần thiết vaø mang nhiều yù nghĩa thiết thực ñến sự tồn tại vaø phaùt triển của Ngaân haøng. 1.2 Söï caïnh tranh cuûa caùc Ngaân haøng ñoái thuû : Trong neàn kinh teá thò tröôøng, caùc doanh nghieäp luoân töï thaân vaän ñoäng, giöõa caùc doanh nghieäp luoân coù söï caïnh tranh khoác lieät. Baûn thaân Ngaân haøng cuõng laø moät loaïi hình doanh nghieäp ñaëc bieät kinh doanh ñeå kieám lôøi, do ñoù cuõng khoâng loaïi tröø ra khoûi cuoäc caïnh tranh naøy. Caùc Ngaân haøng luoân tìm caùch thu huùt vaø giöõ chaân khaùch haøng cuûa mình. Neáu nhö doanh nghieäp luoân tìm caùch naâng cao chaát löôïng saûn phaåm, kieåu daùng bao bì,…thì Ngaân haøng kinh doanh saûn phaåm ñaëc bieät laø tieàn teä. Do ñoù, caïnh tranh trong Ngaân haøng laø vaán ñeà caïnh tranh veà laõi suaát, thaùi ñoä phuïc vuï, uy tín ngaân haøng vaø caùc loaïi hình dòch vuï Ngaân haøng. Ñaëc bieät laø vaán ñeà laõi suaát, trong thôøi gian qua caùc Ngaân haøng ñua nhau haï laõi suaát ñaàu ra vaø taêng laõi suaát ñaàu vaøo. Söï caïnh tranh ngaøy caøng gay gaét vaø khoác lieät hôn khi caùc ngaân haøng ñeàu yù thöùc ñöôïc raèng caàn phaûi giöõ gìn nhöõng moái quan heä cuõ vaø khoâng ngöøng môû roäng, loâi keùo khaùch haøng môùi, khaùch haøng tieàm naêng ñeå daàn chieám lónh thò tröôøng. 2 Nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên cuûa Vietinbank Long An. Thuaän lôïi: Löïc löôïng nhaân vieân ñaïi boä phaän laøø raát naêng ñoäng, ñoäi nguõ caùn boä vieân trung cao Voán ñieàu leä vaø voán chuû sôû höõu töông ñoái cao trong heä thoáng caùc Ngaân haøng thöông maïi trong nöôùc. Maïng löôùi chi nhaùnh lôùn ñöùng thöù 2 trong nöôùc chæ sau Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø heä thoáng ñaïi lyù nöôùc Ngoaøiø roäng khaép. Quan heä hôïp taùc – lieân keát – lieân doanh trong vaø ngoaøi nöôùc roäng vaø ña daïng. Thöông hieäu Vietinbank ñaõ coù choã ñöùng vöõng vaøng treân thò tröôøng taøi chính – tieàn teä trong nöôùc vaø trong khu vöïc. Coù heä thoáng coâng ngheä hieän ñaïi trong lónh vöïc Ngaân haøng taïi Vieät Nam. 2.2 Khoù khaên: Beân caïnh nhöõng lôïi theá so saùnh nhö ñaõ neâu treân, Vietinbank cuõng gaëp phaûi caùc maët yeáu keùm vaø nhöõng ñieåm baát caäp sau: Tính chuyeân nghieäp nhìn chung laø chöa cao. Trình ñoä hieän ñaïi hoùa tuy ñöôïc ñaàu tö thích ñaùng nhöng chaäm phaùt huy taùc duïng. Cô caáu saûn phaåm chöa thaät söï phong phuù vaø hieäu quaû hoaït ñoäng dòch vuï cuõng chöa thaät söï ngang taàm. Naêng löïc quaûn lyù ruûi ro vaø quaûn lyù taøi saûn coù – taøi saûn nôï chöa ñöôïc ñieàu chænh töông xöùng. Quy moâ toång taøi saûn chöa caân xöùng vôùi quy moâ voán chuû sôû höõu vaø keânh phaân phoái hieän coù. Coâng taùc toå chöùc caùn boä chöa thaät söï oån ñònh. Keá hoaïch nghieân cöùu thò tröôøng, quaûn lyù khaùch haøng, quaûng baù thöông hieäu, quan heä coâng chuùng tuy ñaõ ñöôïc quan taâm nhöng chöa thöôøng xuyeân vaø roäng khaép, chöa goùp phaàn thieát thöïc vaøo quaù trình gaày döïng cho Vietinbank moät hình aûnh ñaëc tröng vaø moät vò theá rieâng ñaày aán töôïng trong loøng moïi ngöôøi, moïi nhaø vaø moïi doanh nghieäp. 3 Một số giải pháp 3.1 Giải pháp phòng ngừa rủi ro -Thực hiện tốt khâu thẩm định khách hàng và khả năng trả nợ của khách hàng. + không thể cho vay nếu doanh nghiệp yếu kém về năng lực tài chính. +Phải xem xét bảng báo cáo tài chính có đúng như thực tế không vi đa phần là những con số đó đã được doanh nghiệp gọt giũa. - Hoàn thiện chính sách tín dụng của Ngân hàng. + Không xem tài sản thế chấp, cầm cố là nguồn trả nợ chủ yếu + Cần hiểu rỏ giá trị thế chấp của một tài sản là giá trị thanh lý của nó chứ không phải là giá trị thực tế hay giá trị thị trường. +Tư duy có tài sản thế chấp khi xét một khoản vay cần được thay thế bằng tư duy thẩm định. -Xây dựng và phát triển chiến lược khách hàng Kinh doanh tín dụng ngân hàng là ngành ẩn nhiều rủi ro nhất.Do đó, hoạt động kinh doanh muốn đạt hiệu quả cao thì Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn.: +Lựa chọn khách hàng: Chọn khách hàng phải dựa trên một cơ sở vững chắc để khi cho vay và thu hồi vốn vay diễn ra một cách tốt đẹp cho cả khách hàng và Ngân hàng. Đối với những khách hàng có đủ khả năng trả nợ nhưng cố tình dây dưa, kéo dài thời gian trả nợ thì Ngân hàng phải dùng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ và cũng làm gương cho những khách hàng khác có ý định không trả nợ cho Ngân hàng trong khi họ đủ khả năng. +Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Chất lượng phục vụ thể hiện ở thái độ phục vụ ân cần niềm nở giải quyết công việc nhanh chóng, tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng. Đối với khách hàng là doanh nghiệp thì cần tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản tiền gởi và sử dụng tiền trên tài sản một cách linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu sử dụng của khách hàng mà đặc biệt là nhu cầu về tiền mặt và thanh toán. Nếu khách hàng là dân cư, Ngân hàng nên mở nhiều đợt huy động tiền gởi tiết kiệm dưới hình thức sổ xố có thưởng. Đây là một điều hấp dẫn và lôi cuốn khách hàng bởi tâm lý người Việt rất thích được tặng quà hay cầu may. - Đào tạo và nâng cao nghiệp vụ chuyên môn của đội ngũ cán bộ nhân viên. - Thực hiện đúng quy trình tín dụng, đồng thời tránh tập trung vào một số khách hàng, ngành, lĩnh vực nhất định. - Marketing ngân hàng:Hoạt động trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay, Ngân hàng cần phải chủ động đi tìm khách hàng chứ không ngồi chờ khách hàng tự đến giao dịch như trước kia, có như vậy Ngân hàng mới không bị mất khách hàng vì các Ngân hàng khác lôi kéo. 3.2 Các giải pháp giảm thiểu rủi ro - Xây dựng các quy định về đảm bảo cho vay chặt chẽ - Chuyên môn hóa thông tin tín dụng trong chi nhánh - Đánh giá doanh nghiệp khi quyết định đầu tư bằng cách: + Đánh giá chủ doanh nghiệp: Ngân hàng phải coi trọng phẩm chất cá nhân của chủ doanh nghiệp: sự thông minh, tính quả quyết chắc chắn, sự chăm chỉ cần mẫn, tính trung thực tháo vát, trình độ, kinh nghiệm, uy tín,… +Đánh giá doanh nghiệp: Đánh giá doanh nghiệp phải xem xét tình hình tài chính, phương án sản xuất kinh doanh qua mọi nguồn có thể thu thập được, kể cả thăm viếng tại trụ sở làm việc của doanh nghiệp. Đây là việc làm thường xuyên liên tục và phải đáp ứng những nhu cầu sau: Đối với những doanh nghiệp xin vay lần đầu phải đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm liên tiếp trước đó, qua những xem xét chung về thực chất tài chính của tất cả các năm và các chiều hướng phát triển trong tương lai. Đối với các doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên cũng phải được quan tâm đúng lúc để phát hiện kịp thời những khó khăn đột xuất của doanh nghiệp, đừng quá tin tưởng vào uy tín trước đó mà quên theo dõi tình hình hoạt động của doanh nghiệp. Ngoài ra, cần mở rộng nguồn thông tin về từ các cơ quan đăng ký kinh doanh, cơ quan thuế, hải quan và các cơ quan khác để bổ sung thông tin, tin tức cần thiết khác giúp cho việc đánh giá chính xác hơn. -Nâng cao chất lượng kiểm tra nội bộ. 3.3 Các biện pháp mang tính xử lý - Phòng ngừa các khoản vay dẫn đến nợ quá hạn. + Nếu phát hiện thấy có biểu hiện sử dụng vốn vay sai mục đích hoặc xảy ra sự cố có thể không hoàn trả khoản vay, Ngân hàng cần có biện pháp ngăn ngừa và can thịêp kịp thời. + Khi phát hiện ra những khoản vay có dấu hiệu xấu có thể dẫn đến nợ quá hạn, Ngân hàng nên tìm biện pháp điều chỉnh kịp thời để bảo vệ lợi ích của chính Ngân hàng: Tăng thêm vốn cho doanh nghiệp bằng một số biện pháp như cho vay có bảo lãnh, phát hành cổ phiếu, vay cầm cố và thế chấp… nếu thấy doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời về tài chính. Đề nghị người vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cường vốn , tìm kinh doanh biện pháp thu hồi các hóa đơn trả chậm giúp doanh nghiệp. Cơ cấu lại các khoản vay bằng cách kéo dài kỳ hạn nợ, rút bớt mức chi trả định kỳ trong một thời gian nếu có thể. Những biện pháp trên ít nhiều gây thêm chi phí cho Ngân hàng, nhưng so với những thiệt hại do các khoản vay không trả được nợ lại càng lớn hơn. - Biện pháp xử lý các khoản nợ quá hạn. Ngân hàng nên thành lập ban chỉ đạo thu hồi nợ để kết hợp với ban chỉ đạo các phòng nghiệp vụ liên quan tiến hành phân tích đánh giá tình hình nợ quá hạn của từng khách hàng, khai triển nguyên nhân, đề ra các biện pháp thu nợ phù hợp với từng khách hàng. Trong công tác tổ chức thu hồi nợ, ban chỉ đạo cần phối hợp chặt chẽ và có quan hệ tốt với chính quyền sở tại và các cơ quan pháp luật để thuận lợi cho việc quản trị rủi ro của mình. Qua thöïc teá taïi Vietinbank Long An Vấn đề 1: Cơ cấu tổ chức bộ máy ở Chi nhánh Nhận xét Vietinbank có 8 phòng ban chuyên trách các nghiệp vụ và nhiệm vụ được phân công. Quan hệ với khách hàng chủ yếu do 3 phòng Kế toán, Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp đảm nhiệm. Do đó công tác Marketing của ngân hàng chưa thực sự hiệu quả, cụ thể là tuỳ vào đối tượng khách hàng mà nhân viên sẽ tổ chức cho nhân viên của phòng ban phụ trách giới thiệu về sản phẩm chuyên của phòng ban mình. Khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là các khách hàng lâu năm, phần đông là các giao dịch lớn đã có từ trước, lượng khách hàng mới không nhiều, trong khi các sản phẩm và chương trình khuyến mãi của Vietinbank khá đa dạng phong phú không ít chương trình tập trung vào giới trẻ. Điều này cũng sẽ làm giảm tính năng động, hiệu quả của chi nhánh trong quan hệ với khách hàng. Ý kiến đề xuất: Chi nhánh cần có một phòng Marketing chuyên trách về việc giới thiệu và thiết kế cũng như quản lý việc tìm hiểu, tiếp xúc với nhu cầu của khách hàng. Phòng ban này cũng sẽ trực tiếp tiếp nhận các dịch vụ giới thiệu và công tác tiếp thị từ SGD. Vấn đề 2:Các phòng ban Nhận xét Chi nhánh có phòng Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề làm công tác chung về rủi ro. Nhân sự phòng này chỉ có 3 người cho nên việc quản lý theo dõi các khoản nợ có thể gặp khó khăn. Ý kiến đề xuất: Có thể tách phòng rủi ro và quản lý nợ thành 2 tổ chuyên biệt hoặc bổ sung thêm nhân sự cho phòng ban này, hỗ trợ cho phòng ban làm việc hiệu quả hơn. Vấn đề 3: Quan hệ với khách hàng Nhận xét: Theo phương châm coi trọng khách hàng của NHCT Việt Nam, chi nhánh Long An cũng đã triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng, tuy nhiên cũng như vấn đề phòng ban chuyên trách, chi nhánh chưa thực sự có sự quan tâm toàn diện đến khách hàng. Thay vì công tác Marketing đại trà, giới thiệu toàn bộ sản phẩm ngân hàng thì các nhân viên giao dịch có phần riêng rẻ, chủ yếu thiên về sản phẩm mà mình phụ trách. Vietinbank được biết đến với uy tín cũng như quy mô và mạng lưới rộng khắp của mình, cũng chính vì thế khách hàng của Vietinbank chủ yếu là những khách hàng lớn, tự tìm đến giao dịch. Ý kiến đề xuất: Chi nhánh cần chú trọng hơn đến công tác tìm kiếm khách hàng mới bên cạnh chăm sóc các khách hàng đã có của chi nhánh. Quan tâm đến vai trò của Marketing trong việc đưa các sản phẩm ngân hàng đến gần hơn với đối tượng mục tiêu, đây cũng sẽ là một trong những biện pháp để tăng tính cạnh tranh trên địa bàn vốn nhiều ngân hàng TMCP cùng kinh doanh và phát triển. Cụ thể chi nhánh có thể thông qua phòng Marketing thực hiện một số biện pháp như: Mở rộng và nâng cao công tác đào tạo Marketing ngân hàng, thu hút nhân sự chuyên môn ở lĩnh vực này. Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng cũ, tìm kiếm khách hàng mới Chú trọng quảng bá thương hiệu và sản phẩm vào các thời điểm lễ tết, lễ kỷ niệm thành lập, mở phòng giao dịch mới…thông qua băng rôn, áp phích, chương trình khuyến mại… Vấn đề 4:Công tác nhân sự ở chi nhánh Nhận xét Tuổi bình quân lao động tại chi nhánh cao, dễ dẫn đến biến động nhân sự lớn khi các nhân viên đồng loạt về hưu. Beân caïnh öu theá veà tuoåi ngheà vaø kinh nghieäm thì nhaân söï cuõng boäc loä moät soá haïn cheá veà tính naêng ñoäng vaø vieäc hoïc taäp naâng cao trình ñoä nhaân vieân. Do vöøa chuyeån sang moâ hình Ngaân haøng TMCP neân caùn boä nhaân vieân seõ gaëp khoâng ít khoù khaên trong vieäc hoäi nhaäp vôùi caùch thöùc vaø chæ tieâu môùi. Ý kiến đề xuất Vấn đề này chi nhánh có thể khắc phục bằng cách tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực bổ sung qua các đợt tuyển dụng nhân sự. Đề xuất naâng cao chaát löôïng CBTD: - Naâng cao naêng löïc, trình ñoä, chuyeân moân nghieäp vuï, luoân caäp nhaät kieán thöùc, nghieäp vuï môùi laø vieäc laøm mang tính thöôøng xuyeân, lieân tuïc, nhaát laø khaû naêng ngoaïi ngöõ vaø tin hoïc, khaû naêng phaùn ñoaùn vaø chuû ñoäng trong vieäc ñoùn nhaän caùi môùi. Ñieàu naøy ñoøi hoûi trong quaù trình laøm vieäc CBTD phaûi coù tinh thaàn hoïc hoûi, nghieân cöùu, phaûi coù traùch nhieäm ngheà nghieäp cao, daùm nghó, daùm laøm. - Ña daïng hoùa saûn phaåm tín duïng nhaèm phaân taùn ruûi ro: Ñoái vôùi moãi Ngaân haøng, moät trong nhöõng nguyeân taéc kinh ñieån trong hoaït ñoäng cho vay laø traùnh taäp trung ñaàu tö quaù nhieàu voán vaøo moät khaùch haøng hoaëc moät ngaønh, moät lónh vöïc naøo ñoù -Vietinbank phaûi thöôøng xuyeân nghieân cöùu, ñaùnh giaù thò tröôøng, thò phaàn vaø xu höôùng bieán ñoäng cuûa töøng ngaønh kinh teá Vieät Nam, töøng vuøng cuõng nhö khu vöïc Ñoâng Nam AÙ vaø theá giôùi ñeå coù ñònh höôùng cho vay phuø hôïp trong töøng thôøi kyø. Ñeå ña daïng hoùa saûn phaåm tín duïng nhaèm phaân taùn ruûi ro coù theå xem xeùt moät soá giải pháp: + AÙp duïng caùc hôïp ñoàng cho vay coù laõi suaát coù theå ñieàu chænh ñöôïc ñeå giaûm ruûi ro laõi suaát cho caû Ngaân haøng vaø khaùch haøng. + Nghieân cöùu aùp duïng hình thöùc tín duïng hoái phieáu: Thay vì tröïc tieáp cho khaùch haøng vay tieàn, Ngaân haøng kyù phaùt moät giaáy nhaän nôï heïn seõ thanh toaùn cho ngöôøi vay moät khoaûn tieàn vaøo moät thôøi gian ñònh tröôùc trong töông lai. - Ñoåi môùi veà phöông phaùp giao tieáp, tieáp caän . Ña daïng hoùa caùc loaïi hình dòch vuï. Thöïc hieän toát phöông chaâm “ Vui loøng khaùch ñeán, vöøa loøng khaùch ñi”, ñöôïc theå hieän baèng : taùc phong khieâm toán, thaân thieän, côûi môû, vui veû vaø döùt khoaùt .. Moät soá kieán nghò: Lieân quan ñeán Ngaân haøng Nhaø nöôùc: Sôùm thay ñoåi vieäc coâng chöùng, laøm cho vieäc coâng chöùng trôû neân ñôn giaûn vaø hieäu quaû hôn nhö giaûm leä phí coâng chöùng, boû thuû tuïc coâng chöùng ñoái vôùi caùc hôïp ñoàng tín duïng laø nhöõng moùn vay nhoû. Caàn xem vieäc kyù keát hôïp ñoàng vay voán maëc nhieân coù tính phaùp lyù maø khoâng caàn ñöa ra thuû tuïc coâng chöùng. Veà chính saùch tyû giaù: Söï bieán ñoäng veà tyû giaù VNÑ so vôùi ñoàng ngoaïi teä maïnh treân thò tröôøng coù aûnh höôûng lôùn ñeán hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp vaø caùc Ngaân haøng thöông maïi. Theo ñaùnh giaù cuûa caùc chuyeân gia thì tyû giaù VNÑ/USD hieän nay chöa phaûn aùnh ñuùng thöïc chaát giaù trò cuûa ñoàng Vieät Nam vaø tyû giaù VNÑ/USD coøn coù xu höôùng taêng leân. Do vaäy Nhaø nöôùc caàn coù nhöõng chính saùch ñieàu chænh tyû giaù moät caùch hôïp lyù, vaøo thôøi ñieåm thích hôïp ñeå oån ñònh giaù caû haøng hoùa treân thò tröôøng, traùnh gaây tình traïng soác cho caùc doanh nghieäp vaø daân cö. Veà chính saùch ñaát ñai: Nöôùc ta hieän nay ñang treân con ñöôøng xaây döïng coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc, neân ñoøi hoûi xaây döïng cô sôû haï taàng ñeå ñaùp öùng vôùi yeâu caàu naøy laø taát yeáu. Trong ñoù, TP.Long An cuõng ñang treân con ñöôøng xaây döïng thaønh phoá vaên minh hieän ñaïi. Tuy nhieân trong quy hoaïch cuûa thaønh phoá cuõng coøn nhieàu nhöôïc ñieåm vaø vöôùng maéc neân gaây raát nhieàu khoù khaên cho ngöôøi daân, ñaëc bieät laø ngaønh Ngaân haøng. Vì tröôùc khi cho vay Ngaân haøng tieán haønh nhaän taøi saûn theá chaáp laø nhaø cöûa, ñaát ñai,..Khi Ngaân haøng tieán haønh xaùc minh thì khoâng thuoäc khu giaûi toûa, quy hoaïch nhöng khi cho vay roài neáu coù xaûy ra tranh chaáp ñöa taøi saûn ra phaùt maõi thì laïi naèm trong khu vöïc quy hoaïch, hoaëc môû roäng loä giôùi daãn ñeán Ngaân haøng khoâng theå phaùt maõi ñeå thu hoài nôï. Nhö vaäy ruûi ro vaãn thuoäc veà phía Ngaân haøng. Do ñoù, Nhaø nöôùc caàn oån ñònh chính saùch ñaát ñai; nhanh choùng ban haønh luaät ñaát ñai môùi vaø nhöõng vaên baûn höôùng daãn döôùi luaät coù tính nhaát quaùn nhaèm quy ñònh roõ ñoàng thôøi taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho Ngaân haøng trong vieäc nhaän theá chaáp taøi saûn laø baát ñoäng saûn. Ñoàng thôøi, coù nhöõng quy ñònh taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho Ngaân haøng trong vieäc xieát nôï vaø baùn caùc taøi saûn theá chaáp maø khoâng phuï thuoäc vaøo khaùch haøng neáu khaùch haøng vi phaïm hôïp ñoàng tín duïng. 4.2 Vietinbank: Xaây döïng moät heä thoáng thoâng tin khaùch haøng laø moät ñieàu caàn thieát vaø coù yù nghóa. Hieän taïi Vietinbank cuõng ñaõ xaây döïng heä thoáng thoâng tin khaùch haøng laø Smartbank.ñeå cung caáp thoâng tin cho phoøng tín duïng ñeå phuïc vuï cho coâng taùc cho vay. Tuy nhieân ñeå heä thoáng thoâng tin khaùch haøng ñaït ñöôïc hieäu quaû caàn thöïc hieän toát moät soá vieäc nhö: + Thu thaäp thoâng tin phaûi mang tính chaát thöôøng xuyeân vaø lieân tuïc. + Vieäc thu thaäp thoâng tin phaûi döïa treân nhieàu nguoàn khaùc nhau, laáy tröïc tieáp töø khaùch haøng, laáy qua ñoái taùc cuûa khaùch haøng hoaëc khai thaùc qua trung taâm thoâng tin tín duïng (CIC) cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc. + Thöôøng xuyeân giao löu, trao ñoåi thoâng tin vôùi caùc Ngaân haøng khaùc, NHNN. Caùc Ngaân haøng coù theå tham khaûo thoâng tin cheùo cuûa nhau ñeå giaûm bôùt chi phí. + Ñeå boä phaän thu thaäp vaø xöû lyù thoâng tin naøy coù hieäu quaû caàn coù söï phoái hôïp chaët cheõ giöõa caùc phoøng ban cuõng nhö söï quan taâm cuûa caáp laõnh ñaïo caàn ñaàu tö kinh phí cho hoaït ñoäng cuûa boä phaän naøy. Xaây döïng chính saùch khaùch haøng phuø hôïp vôùi tình hình vaø ñieàu kieän môùi:Ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu hoaït ñoäng an toaøn, hieäu quaû vaø phaùt trieån Vietinbank caàn phaûi xaây döïng chính saùch khaùch haøng nhö: + Ñoái vôùi khaùch haøng VIP Ngaân haøng caàn coù söï quan taâm ñaëc bieät, coù nhöõng öu tieân trong vieäc caáp tín duïng, öu ñaõi veà laõi suaát, mieãn phí ñoái vôùi moät soá dòch vuï cho khaùch haøng,… + Ñoái vôùi khaùch haøng quen neáu thöïc sự họ gặpù nhöõng khoù khaên taïm thôøi thì coù theå aùp duïng caùc bieän phaùp hoã trôï ñeå khaùch haøng vöôït qua khoù khaên. + Ñoái vôùi khaùch haøng môùi vaø khaùch haøng tieàm naêng thì Ngaân haøng phaûi taïo ra ñöôïc söï ñoäc ñaùo trong hoaït ñoäng,naâng cao chaát löôïng vaø cung caùch phuïc vuï, giaûm thieåu moïi phieàn phöùc cho khaùch haøng, aùp duïng coâng ngheä hieän ñaïi vaøo hoaït ñoäng Ngaân haøng. - Tăng cường các biện pháp tích cực để mở rộng nguồn vốn trung dài hạn như: nên có chế độ lãi suất huy động trung dài hạn khác biệt rõ rệt so với lãi suất ngắn hạn để người gởi tiền cảm thấy có lợi khi đầu tư dài hạn bằng các biện pháp bảo quản nguồn vốn dài hạn huy động được, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng gởi tiền. Nếu có lạm phát xảy ra thì chi nhánh cần có chính sách điều chỉnh lãi suất kịp thời để phù hợp với tỷ lệ lạm phát đó, làm cho người dân cảm thấy yên tâm khi gởi tiền dài hạn vào Ngân hàng. -Tổ chức thi đua giữa các chi nhánh Ngân hàng với nhau để tạo động lực phát triển chung cho Ngân hàng. - Chi nhánh cần giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất, muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì phải luôn luôn khống chế rủi ro - khá quan trọng là nợ quá hạn. Do đó, trước khi xét duyệt cho vay,CBTD phải xem xét tình trạng tài chính của người vay một cách chính xác. - Ngoài ra, chi nhánh nên mở rộng các biện pháp để phát triển cho vay bằng ngoại tệ cần có sự phân biệt lãi suất huy động giữa tiền gởi bằng VND và bằng ngoại tệ để thu hút nguồn vốn tiền gởi ngoại tệ giúp chi nhánh chủ động trong các hoạt động kinh doanh ngoại tệ kiếm lời. - Chuyên môn hóa đội ngũ CBTD, tổ chức và phân chia lại cơ cấu của phòng tín dụng, tách riêng thành hai bộ phận: thẩm định cho vay vốn huy động và thẩm định cho vay các dự án đầu tư. Đặc biệt lựa chọn một số cán bộ có năng lực, có kinh nghiệm về nhiều lĩnh vực đưa đi đào tạo và đào tạo lại. - Vietinbank long an nên xây dựng quy chế kiểm tra, kiểm soát hoàn chỉnh đảm bảo kiểm soát chặt chẽ mọi quy chế tín dụng - tránh hiện tượng tùy tiện ngăn ngừa sai quy trình và sai chế độ quản lý của Nhà nước. KEÁT LUAÄN Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Coâng Thöông Vieät Nam laø moät trong nhöõng Ngaân haøng TMCP haøng ñaàu Vieät Nam,trong ñoù,Vietinbank Long An laø moät trong nhöõng chi nhaùnh goùp phaàn mang laïi nhieàu lôïi nhuaän cho toaøn heä thoáng.Trong thôøi gian thöïc taäp ôû chi nhaùnh Long An,toâi coù cô hoäi tieáp caän vaø vaän duïng nhöõng kieán thöùc ñaõ hoïc ôû giaûng ñöôøng Ñaïi hoïc cuûa mình vaøo thöïc teá ñeå töø ñoù hieåu saâu vaø caën keõ hôn nhöõng gì ñaõ ñöôïc hoïc ôû tröôøng.Cuõng trong thôøi gian thöïc taäp,toâi nhaän thaáy,hoïc taäp chæ döïa treân saùch vôû ôû tröôøng vaãn chöa ñuû.Ñoái vôùi moät nhaân vieân Ngaân haøng noùi chung,moät nhaân vieân tín duïng noùi rieâng,thì vieäc khoâng ngöøng hoïc taäp,trang bò cho mình nhöõng kieán thöùc xaõ hoäi,kieán thöùc ngaønh cuõng nhö kinh nghieäm thöïc teá laø voâ cuøng caàn thieát nhaèm boå trôï cho coâng taùc chuyeân moân. Tín duïng luoân ñoùng vai troø quan troïng trong hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Noù vöøa laø hoaït ñoäng mang laïi lôïi nhuaän chuû yeáu goùp phaàn vaøo söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa ngaân haøng nhöng cuõng laø hoaït ñoäng chöùa ñöïng nhieàu ruûi ro nhaát coù aûnh höôûng raát lôùn ñeán keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng.Quaûn trò ruûi ro tín duïng khoâng coøn laø vaán ñeà môùi meõ trong lyù luaän cuõng nhö trong thöïc tieãn hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM noùi chung, Vietinbank noùi rieâng.Noäi dung ñeà taøi ñaõ coá gaéng khaùi quaùt caùc vaán ñeà cô baûn cuûa hoaït ñoäng tín duïng treân cô sôû nghieân cöùu hoaït ñoäng thöïc teá cuûa Vietinbank chi nhaùnh Long An. Toùm laïi,thaønh coâng,ruûi ro laø hai yeáu toá luoân toàn taïi trong hoaït ñoäng kinh doanh vaø kinh doanh tieàn teä cuûa Ngaân haøng cuõngkhoâng traùnh khoûi theo quy taéc”lôïi nhuaän luoân ñi ñoâi vôùi ruûi ro lôïi nhuaän caøng lôùn ruûi ro caøng cao”Do ñoù ruûi ro tín duïng seõ gaây ra nhöõng khoù khaên vaø toån thaát lôùn cho Ngaân haøng.Chính vì vaäy,vaán ñeà haïn cheá,ø phoøng ngöøa vaø quaûn trò ruûi ro tín duïng giöõ vai troø troïng yeáu vaø luoân ñöôïc quan taâm theo tieán ñoä thôøi gian. Baèng nhöõng kieán thöùc hoïc taäp ôû tröôøng vaø tieáp can thöïc teá trong thôøi gian thöïc taäp, em ñaõ coá gaéng ñöa ra moät soá bieän phaùp quaûn trò, phoøng ngöøavaø giaûm thieåu ruûi ro tín duïng.Do thôøi gian tieáp caän thöïc teá coù haïn vaø kieán thöùc caù nhaân coøn haïn heïp neân khoù traùnh khoûi nhöõng thieáu soùt,mong ñöôïc söï goùp yù cuûa quyù thaày,(coâ) Ban Giaùm ñoác Vietinbank Long An vaø nhaát laø anh chò trong phoøng tín duïng doanh nghieäp noùi rieâng ñeå kieán thöùc cuûa em ngaøy caøng hoaøn thieän hôn.