Đề tài Rủi ro tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - Thực trạng và giải pháp phòng ngừa

g Chi nhaùnh coù theå thaønh laäp 1 Phoøng neáu Chi nhaùnh coù dö nôï lôùn hoaëc 1 toå neáu Chi nhaùnh coù dö nôï thaáp, ñieàu naøy giuùp cho CBTD quaûn lyù giaûi ngaân giaûm ñöôïc aùp löïc laø coù quyeàn töø choái nhöõng khoaûn vay khoâng ñuû ñieàu kieän. Neáu khoâng taùch ra seõ coù tröôøng hôïp vì sôï laõnh ñaïo Phoøng neân coù theå CBTD quaûn lyù giaûi ngaân khoâng daùm maïnh daïn töø choái hoà sô chöa ñuû ñieàu kieän. 3.2.2.3 Boä phaän xöû lyù nôï - Theo moâ hình toå chöùc hieän nay haàu heát caùc Chi nhaùnh ñeàu thaønh laäp Phoøng quaûn lyù tín duïng vôùi nhieàu chöùc naêng trong ñoù coù caû chöùc naêng giaùm saùt khoaûn vay, phaùt hieän caûnh baùo nhöõng khoaûn vay coù vaán ñeà hoaëc nhöõng ngaønh ngheà coù daáu hieäu ruûi ro vaø xöû lyù nhöõng khoaûn vay coù vaán ñeà. Thôøi gian qua boä phaän xöû lyù nôï chöa phaùt huy ñöôïc hieäu quaû, taïi caùc Chi nhaùnh nhöõng vieäc naøy vaãn do Phoøng tín duïng thöïc hieän, do ñoù coâng taùc caûnh baùo phaùt hieän ruûi ro giuùp cho coâng taùc quaûn trò ñieàu haønh chöa toát . Kieán nghò: Caàn coù nhöõng tieâu chí roõ raøng ñeå chuyeån caùc khoaûn naèm trong “danh saùch giaùm saùt” cuûa heä thoáng caûnh baùo töø caùn boä tín duïng sang Boä phaän xöû lyù nôï. Nhöõng tieâu chí ñoù bao goàm: nôï gia haïn quaù 3 thaùng, tình hình saûn xuaát kinh doanh loã chieám 40% voán, nôï quaù haïn treân 90 ngaøy hoaëc nhöõng khoaûn dö nôï vay thuoäc caùc ngaønh kinh teá ñang gaëp khoù khaên. 3.2.3 Taêng cöôøng soá löôïng vaø chaát löôïng caùn boä tín duïng vaø xaây döïng tieâu chuaån xeáp loaïi CBTD 3.2.3.1 Taêng cöôøng coâng taùc ñaøo taïo - Taêng cöôøng coâng taùc ñaøo taïo nhaèm ñaùp öùng yeâu caàu ñoøi hoûi veà tieâu chuaån caùn boä ñoàng thôøi phaûi coù chính saùch thu huùt nhöõng ngöôøi coù naêng löïc vaøo Trang 59/ 82 laøm vieäc, boá trí söû duïng caùn boä hôïp lyù, rieâng ñoái vôùi caùn boä tín duïng caàn xaây döïng quy cheá thöôûng phaït roõ raøng nhaèm naâng cao tinh thaàn traùch nhieäm. - Hieän nay thöïc teá cho thaáy cöôøng ñoä laøm vieäc cuûa caùn boä tín duïng trong thôøi gian qua laø khaù caêng thaúng. Tình traïng phaûi laøm theâm ngoaøi giôø vaø laøm vieäc trong caùc ngaøy nghæ vaø phoå bieán…daãn ñeán haïn cheá caùc hoaït ñoäng tieáp xuùc vôùi khaùch haøng, kieåm tra vaø kieåm soaùt caùc khoaûn cho vay. Nhaèm ñaûm baûo chaát löôïng an toaøn tín duïng, ñuû nhaân löïc ñeå ñoùn baét caùc cô hoäi kinh doanh môùi, vieäc taêng cöôøng löïc löôïng caû veà soá löôïng laãn chaát löôïng, chaát löôïng cuûa ñoäi nguõ caùn boä tín duïng laø nhaân toá quan troïng baäc nhaát trong heä thoáng kieåm soaùt nôï cuûa ngaân haøng. Treân thöïc teá, caùc quan heä tín duïng giöõa ngaân haøng vôùi doanh nghieäp vaø giöõa caùc doanh nghieäp vôùi nhau ngaøy caøng trôû neân ña daïng, taïo thaønh chuoãi daây xích vaø coù aûnh höôûng khoâng chæ ñoái vôùi baûn thaân doanh nghieäp maø coøn ñoái vôùi caû heä thoáng ngaân haøng. Vieäc maát khaû naêng thanh toaùn cuûa nhieàu doanh nghieäp coù theå gaây ra nhöõng haäu quaû nghieâm troïng, thaäm chí gaây ra phaûn öùng daây chuyeàn maø cuoái cuøng ruûi ro ñoå doàn veà caùc ngaân haøng. Do ñoù, vieäc naâng cao chaát löôïng CBTD caàn ñöôïc coi troïng vaø laø nhieäm vuï caàn thieát cuûa BIDV trong giai ñoaïn tôùi. Kieán nghò : - Löïa choïn caùn boä ñuû kieán thöùc vaø ñaïo ñöùc ngheà nghieäp laøm coâng taùc tín duïng. - Thöôøng xuyeân toå chöùc caùc lôùp taäp huaán phoå bieán kieán thöùc môùi vaø kinh nghieäm cho vay ñeán caùn boä tín duïng, taäp trung vaøo caùc kyõ naêng ñaùnh giaù phaân loaïi khaùch haøng vaø thaåm ñònh döï aùn, tröôøng hôïp chöa göûi ñi ñaøo taïo thì coù theå ñaøo taïo taïi choã, caùc giaûng vieân laø laõnh ñaïo Phoøng. - Chuù yù reøn luyeän vaø naâng cao khaû naêng ngoaïi ngöõ ñeå coù theå tieáp caän nhoùm khaùch haøng coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. Trang 60/ 82 - Göûi caùn boä ñi ñaøo taïo taïi nöôùc ngoaøi, nhaát laø hoïc hoûi kinh nghieäm cuûa caùc ngaân haøng coù uy tín trong khu vöïc veà thaåm ñònh döï aùn vaø cho vay theo döï aùn. 3.2.3.2 Traùch nhieäm ñoái vôùi chaát löôïng tín duïng - Trong hoaït ñoäng kinh doanh Ngaân haøng, coâng taùc tín duïng laø moät hoaït ñoäng kinh doanh chieám tyû troïng vaø mang laïi lôïi nhuaän lôùn nhaát, xong cuõng laø hoaït ñoäng coù ñoä phöùc taïp nhaát, tieàm aån nhieàu ruûi ro. Ñeå ñaûm baûo quyeàn lôïi, ñoàng thôøi gaén lieàn vôùi traùch nhieäm, nghóa vuï ñoái vôùi caùn boä laøm coâng taùc tín duïng trong toaøn heä thoáng BIDV, BIDV caàn coù cheá ñoä, chính saùch khuyeán khích ñoái vôùi caùn boä tín duïng nhaèm naâng cao chaát löôïng vaø kieåm soaùt chaët cheõ söï tuaân thuû phaùp luaät, quy trình nghieäp vuï trong hoaït ñoäng tín duïng, Muoán vaäy BIDV phaûi thöïc söï taïo ra ñoäng löïc khuyeán khích caùn boä laøm vieäc heát mình, heát traùch nhieäm, ñaûm baûo an toaøn, hieäu quaû trong kinh doanh. BIDV caàn xaây döïng tieâu chuaån chaám ñieåm vaø xeáp loaïi CBTD ñeå coù caùc hình thöùc kyû luaät cho nhöõng vi phaïm vaø khuyeán khích cho nhaân vieân laøm vieäc toát, chaáp nhaän traùch nhieäm vaø haønh ñoäng coù traùch nhieäm chính laø cheá ñoä thöôûng phaït vaø heä thoáng ñaùnh giaù nhaân söï. Hieän nay BIDV chöa xaây döïng tieâu chuaån ñeå ñaùnh giaù caùn boä, Kieán nghò BIDV phaûi xaây döïng tieâu chuaån chaám ñieåm vaø xeáp loaïi CBTD vaø laõnh ñaïo nhö sau: * Tieâu chuaån chaám ñieåm vaø xeáp loaïi CBTD: 1. Thaâm nieân coâng taùc : 2. Quy moâ dö nôï, quy moâ khaùch haøng (ñoái vôùi caùc Chi nhaùnh coù quy moâ dö nôï töø 1000 tyû ñoàng trôû leân, ñöôïc tính treân toång dö nôï ñöôïc phaân coâng quaûn lyù theo bình quaân haøng thaùng, ví duï CBTD quaûn lyù töø 10 tyû trôû xuoáng ñieåm ít hôn CBTD quaûn lyù dö nôï 20 tyû ñoàng, ñoái vôùi Chi nhaùnh coù möùc dö nôï döôùi 1.000 tyû, tính ñieåm theo caùch tyû leä % dö nôï maø CBTD quaûn lyù so vôùi dö nôï toaøn Chi nhaùnh) 3. Tieáp thò khaùch haøng môùi: Trang 61/ 82 4.Taêng tröôûng tín duïng: neáu taêng tröôûng aâm khoâng giaûi thích ñöôïc nguyeân nhaân khaùch quan seõ bò tröø ñieåm. 5.Chaát löôïng taêng tröôûng trong soá dö nôï vay taêng tröôûng theâm neáu ñeå phaùt sinh nôï quaù haïn bò tröø ñieåm, thay ñoåi cô caáu tín duïng : tyû troïng nôï ngaén haïn/ dö nôï , tyû troïng dö nôï coù taøi saûn ñaûm baûo, tyû leä cho vay ngoaøi quoác doanh/ dö nôï, tuyø möùc ñoä cho ñieåm phuø hôïp. 6. Chaát löôïng tín duïng: tyû leä nôï gia haïn, nôï quaù haïn/ toång dö nôï. 7.Chaát löôïng khaùch haøng: tyû leä khaùch haøng maø CBTD phaân coâng quaûn lyù ñöôïc naâng loaïi töø B leân A, hoaëc khaùch haøng bò haï haïng xeáp loaïi. 8. Chaát löôïng khoaûn vay: tyû leä khaùch haøng ñöôïc phaân coâng quaûn lyù ñöôïc naâng nhoùm nôï töø nhoùm 3 leân nhoùm 2, hoaëc khaùch haøng bò haï nhoùm . 9.Tuaân thuû cheá ñoä, quy trình nghieäp vuï, uyû quyeàn vaø uyû nhieäm cuûa BIDV : tuaân thuû ñuùng, ñuû cheá ñoä, quy trình tín duïng, thaåm ñònh baûo laõnh, tuaân thuû ñuùng noäi dung uûy quyeàn, uyû nhieäm cuûa Ngaân haøng Ñaàu tö vaø phaùt trieån Vieät Nam hoaëc caùc vi phaïm nhö vi phaïm veà quy trình cho vay, baûo laõnh, khoâng chuyeån nôï quaù haïn, gia haïn nôï khoâng ñuùng quy ñònh, giaûi ngaân vuôït möùc uûy quyeàn cuûa trung öông, nhöõng vi phaïm naøy neáu do caùc boä phaän kieåm tra noäi boä, cuûa Ngaân haøng Trung öông, Ngaân haøng nhaø nöôùc… phaùt hieän thì bò tröø ñieåm. 10. Phong caùch giao dòch, chaáp haønh kyõ luaät lao ñoäng, hoïc taäp naâng cao trình ñoä. * Tieâu chuaån chaám ñieåm ñoái vôùi tröôûng phoù phoøng tín duïng Do laõnh ñaïo Phoøng khoâng tröïc tieáp quaûn lyù hoà sô, ngoaøi tieâu chuaån tính theo CBTD trong Phoøng ñaït ñöôïc, boå sung theâm chæ tieâu: chæ ñaïo ñieàu haønh, tuaân thuû cheá ñoä, quy trình tín duïng, uyû quyeàn, uyû nhieäm cuûa Ngaân haøng trung öông. Chaát löôïng tham möu cho ban laõnh ñaïo trong vieäc xaây döïng vaø trieån khai cô cheá, chính saùch, chieán löôïc kinh doanh. Trang 62/ 82 Caên cöù vaøo tieâu chuaån treân, toång soá ñieåm toái ña laø 100 ñieåm, töø ñoù vaø xeáp loaïi nhö sau : Töø 80 ñieåm ñeán 100 ñieåm ñaït loaïi A. Töø 60 ñieåm ñeán döôùi 80 ñieåm loaïi B. Töø 40 ñieåm ñeán döôùi 60 ñieåm loaïi C. Döôùi 40 ñieåm khoâng xeáp loaïi. - Thôøi ñieåm xeáp loaïi theo quyù hoaëc haøng naêm. Caên cöù vaøo xeáp loaïi BIDV xaây döïng cheá ñoä thöôûng phuø hôïp vaø cuõng laø caên cöù ñeå ñeà baït caùn boä chuû choát sau naøy. - Haøng naêm hoaëc quyù, trích quyõ khen thöôûng phuùc lôïi ñeå chi thöôûng, loaïi A trích thöôûng 30% toång löông CBTD ñaõ nhaän trong quyù hoaëc naêm, loaïi B 15%, loaïi C khoâng thöôûng.CBTD khoâng ñöôïc xeáp loaïi coù theå boá trí coâng vieäc khaùc cho phuø hôïp. 3.2.4 Chính saùch aùp duïng ñoái vôùi xeáp haïng tín duïng caùc Chi nhaùnh - Nhaèm ñaûm baûo cho coâng taùc hoaït ñoäng ngaân haøng ngaøy caøng coù hieäu quaû, taêng cöôøng traùch nhieäm cuûa caùc Chi nhaùnh cuõng nhö chæ ñaïo kòp thôøi cuûa BIDV trong coâng taùc ñieàu haønh quaûn trò, BIDV vöøa ban haønh caùc tieâu chuaån veà xeáp haïng Chi nhaùnh, do môùi ban haønh caàn phaûi chænh söûa cho phuø hôïp vôùi hoaït ñoäng thöïc tieãn. Kieán nghò : tieâu chuaån xeáp loaïi coù 6 haïng, neáu caùc Chi nhaùnh xeáp haïng töø haïng B trôû xuoáng caàn ñaët trong tình traïng quaûn lyù ñaëc bieät coù chính saùch aùp duïng thaét chaët nhö : thu heïp quy moâ tín duïng, giaûm möùc uûy quyeàn phaùn quyeát tín duïng, khoâng uûy quyeàn cho vay ñoái vôùi Chi nhaùnh xeáp haïng C trôû xuoáng, ñònh kyø 1 thaùng baùo caùo kieåm ñieåm coâng taùc ñieàu haønh hoaït ñoäng tín duïng cuûa Giaùm ñoác Chi nhaùnh, veà thi ñua khen thöôûng thì khoâng xeùt thi ñua khen thöôûng caùc danh hieäu thi ñua ñoái vôùi Giaùm ñoác vaø Phoù Giaùm ñoác phuï traùch tín duïng, tröôøng hôïp 2 naêm Trang 63/ 82 lieân tieáp caùc Chi nhaùnh bò xeáp loaïi ôû haïng C phaûi xem xeùt laïi chöùc danh chuû choát cuûa Giaùm ñoác, Phoù Giaùm ñoác phuï traùch tín duïng, tröôûng Phoøng tín duïng. 3.2.5 Hoaøn thieän heä thoáng thoâng tin tín duïng - Thoâng tin tín duïng laø yeáu toá cô baûn trong quaûn lyù tín duïng theo nghóa roäng. Nhôø coù thoâng tin tín duïng, ngöôøi quaûn lyù coù theå ñöa ra nhöõng quyeát ñònh caàn thieát coù lieân quan ñeán cho vay, theo doõi quaûn lyù taøi khoaûn cho vay. Thoâng tin tín duïng coù theå thu ñöôïc töø caùc nguoàn saün coù ôû ngaân haøng (hoà sô vay voán, thoâng tin giöõa caùc toå chöùc tín duïng, phaân tích cuûa caùc caùn boä tín duïng…), töø khaùch haøng (theo cheá ñoä baùo caùo ñònh kyø hoaëc phaûn aùnh tröïc tieáp) töø caùc nguoàn thoâng tin khaùc (caùc cô quan thoâng tin ñaïi chuùng, toaø aùn…). - Ñeå ñaûm baûo cho heä thoáng thoâng tin cuûa caùc Chi nhaùnh hoaït ñoäng coù hieäu quaû, laø nôi tin caäy ñeå giuùp caùc caùn boä tín duïng naém ñöôïc caùc thoâng tin caàn thieát. Kieán nghò: - Tham gia ñaày ñuû vaøo heä thoáng thoâng tin tín duïng cuûa NHNN vôùi tö caùch laø thaønh vieân, thöïc hieän nghieâm tuùc caùc quy ñònh cuûa quy cheá thoâng tin tín duïng hieän haønh do ngaân haøng nöôùc ban haønh, laøm cô sôû döõ lieäu ñaàu vaøo cho Ngaân haøng Nhaø nöôùc. - Toái thieåu haøng quyù trong tôø trình cho vay voán phaûi caäp nhaät thoâng tin tín duïng cuûa khaùch haøng. - Keát noái vôùi caùc heä thoáng thoâng tin khaùc cuûa NHNN, Boä Thöông maïi, Boä coâng nghieäp…thu nhaäp thoâng tin tín duïng toaøn ngaønh Ngaân haøng vaø thoâng tin kinh teá khaùc. - BIDV phaùt trieån maïng noäi boä, toå chöùc thoâng tin noäi boä, vaø xaây döïng trang WEB, keát noái internet ñeå thöôøng xuyeân khai thaùc thoâng tin veà tình hình KT CT XH trong nöôùc vaø quoác teá, naém baét kòp thôøi dieãn bieán cuûa tình hình thò tröôøng, cuûa DN. Caûnh baùo cho caùc Chi nhaùnh veà caùc doanh Trang 64/ 82 nghieäp ñang coù nôï quaù haïn trong heä thoáng hoaëc tình hình taøi chính coù vaán ñeà…. 3.2.6 Naâng cao heäu quaû coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä. - Vaán ñeà kieåm tra, kieåm soaùt cuõng laø moät trong nhöõng yeáu toá quan troïng goùp phaàn naâng cao chaát löôïng coâng taùc cho vay ñeå phaûn aùnh keát quaû ñích thöïc cuûa coâng taùc naøy. Theo thoâng leä quoác teá, kieåm tra, kieåm soaùt trong quy trình laø traùch nhieäm cuûa moãi nhaân vieân laøm coâng taùc cho vay vaø laõnh ñaïo caáp treân tröïc tieáp cuûa hoï. Traùch nhieäm naøy khoâng theå chuyeån giao cho ngöôøi khaùc. Vieäc xaùc ñònh chuû theå trong kieåm tra, kieåm soaùt coù yù nghóa quan troïng trong vieäc hoaïch ñònh cô cheá, chính saùch tín duïng. Beân caïnh ñoù, coâng taùc naøy caàn ñöôïc thöïc hieän thöôøng xuyeân, ñònh kyø nhaèm xaây döïng taùc phong, kyõ naêng thuaàn thuïc cho caùn boä nhaân vieân laøm coâng taùc cho vay trong heä thoáng BIDV. - Ñaëc bieät kieåm tra, kieåm soaùt khi cho vay, nhaèm cung caáp cho ban laõnh ñaïo moät möùc ñoä ñaûm baûo veà coâng taùc quaûn lyù ruûi ro tín duïng. Thoâng qua ñoù, ñaùnh giaù ñöôïc chaát löôïng tín duïng, ñaây chính laø hieäu quaû cuûa coâng taùc cho vay, bôûi vì hoaït ñoäng tín duïng döôùi baát kyø hình thöùc naøo cuõng laø hoaït ñoäng kinh doanh chuû yeáu vaø cuõng deã phaùt sinh ruûi ro nhieàu nhaát cuûa BIDV. - Kieåm tra, kieåm soaùt khi cho vay keå töø khi tieáp xuùc khaùch haøng, laäp hoà sô cho vay ñeán khi thu heát nôï goác vaø laõi taát toaùn hôïp ñoàng tín duïng. Nhaèm ñaûm baûo cho moïi thaønh vieân, töø laõnh ñaïo ñeán nhaân vieân thöïc hieân coâng taùc cho vay hoaøn toaøn hieåu vaø naém chaéc caùc nguyeân taéc kieåm tra kieåm soaùt khi cho vay, quaûn lyù ruûi ro tín duïng, thoâng qua vieäc chaáp haønh caùc cô cheá, quy cheá cho vay vaø chính saùch tín duïng cuõng nhö tuaân thuû nghieâm ngaët caùc quy trình nghieäp vuï. - Vieäc kieåm tra, kieåm soaùt trong quy trình cho vay ñeå ñaùnh giaù ñöôïc ruûi ro toång theå vaø chi tieát, tröôùc heát khi kieåm tra caàn nhaän bieát vaø phaùt hieän nhöõng ruûi ro cuï theå, quan troïng thöôøng gaëp vaø phaùt sinh khi thöïc hieän caùc quy trình nghieäp Trang 65/ 82 vuï cho vay. Caùn boä tín duïng caàn thoâng baùo kòp thôøi nhöõng döï aùn, khoaûn vay keùm hieäu quaû hoaëc khoâng hieäu quaû, ngaên chaën kòp thôøi hoaëc töø choái cho vay ngay töø giai ñoaïn ñaàu ñeå traùnh vieäc cho vay nhöng khoâng thu hoài ñöôïc nôï, laøm aûnh höôûng tôùi vò theá cuûa BIDV. Raø soaùt ñònh kyø caùc khoaûn ñaõ cho vay, ñaùnh giaù ruûi ro ñaûm baûo caùc khoaûn cho vay ñoù coù phuø hôïp hay khoâng vôùi chính saùch cho vay cuûa BIDV vaø thoâng baùo kòp thôøi cho laõnh ñaïo nhöõng khaùch haøng khoâng traû nôï ñuùng haïn, thaäm chí caû nhöõng khaùch haøng maát khaû naêng thanh toaùn. Thoâng qua töï kieåm tra kieåm soaùt ñeå khaéc phuïc tình traïng caùc thoâng tin neâu ra trong caùc baùo caùo leân laõnh ñaïo khoâng phaûn aùnh ñaày ñuû veà tình hình thöïc teá caùc khoaûn ñaõ cho vay maëc duø caùn boä cho vay ñaõ bieát caùc khoaûn cho vay ñoù thöïc söï khoâng coù hieäu quaû. Kieán nghò : Do löïc löôïng caùn boä kieåm tra taïi BIDV khoâng ñuû, caùc Chi nhaùnh xaây döïng quy trình töï kieåm tra taïi Phoøng tín duïng, coù theå haøng thaùng CBTD kieåm tra cheùo laãn nhau trong Phoøng, laäp baùo caùo cho laõnh ñaïo, tröôøng hôïp Chi nhaùnh coù 2 phoøng Tín duïng coù theå kieåm tra cheùo laãn nhau. Caùc chi nhaùnh trong cuøng ñòa baøn hoaëc gaàn ñòa baøn haøng quyù neân thaønh laäp toå kieåm tra cheùo laãn nhau. Nhö vaäy seõ haïn cheá ñöôïc vieäc khoâng tuaân thuû caùc quy ñònh veà tín duïng,vaø trao ñoåi hoïc hoûi kinh nghieäm laãn nhau. - Ñeå ñoåi môùi kieän toaøn naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng cuûa heä thoáng kieåm tra noäi boä, nhaèm thöïc hieän thaéng lôïi caùc muïc tieâu kinh doanh cuõng nhö thöïc hieän chöông trình muïc tieâu taùi cô caáu ngaân haøng thöông maïi quoác doanh, hoaït ñoäng kieåm tra noäi boä phaûi ñöôïc taêng cöôøng boä maùy caû veà soá löôïng vaø chaát löôïng töø BIDV ñeán caùc Chi nhaùnh. Kieán nghò: Taêng cöôøng soá löôïng caùn boä kieåm tra töø caùc Chi nhaùnh ñeán Hoäi sôû chính – Ñeå naâng cao chaát löôïng kieåm tra caàn ban haønh Soå tay kieåm tra noäi noäi Trang 66/ 82 boä- Haøng quyù hoaëc haøng naêm laäp keá hoaïch kieåm tra töøng chi nhaùnh vaø caùc Phoøng ban. Löïc luôïng caùn boä kieåm tra neân tuyeån töø caùc Phoøng nghieäp vuï. 3.2.7 Cuûng coá vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng. 3.2.7.1 Chuyeån ñoåi cô caáu khaùch haøng, giaûm daàn dö nôï khaùch haøng xaây laép - Muoán an toaøn, haïn cheá ruûi ro, naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng, phaùt trieån beàn vöõng, ñaït hieäu quaû cao, BIDV phaûi giaûm daàn cho vay trung daøi haïn, môû roäng cho vay ngoaøi quoác doanh, cho vay coù taøi saûn ñaûm baûo, cho vay tö nhaân caù theå.. töùc laø phaûi saøng loïc, phaân loaïi löïa choïn khaùch haøng, cô caáu laïi khaùch haøng, ñoåi môùi caùch nghó, caùch laøm, caùch tieáp thò, thaùi ñoä phuïc vuï, ñöa ra caùc chính saùch linh hoaït phuø hôïp. - Ñaûng vaø nhaø nöôùc ta tieáp tuïc khaúng ñònh quan ñieåm phaùt trieån caùc DNVVN laø moät nhieäm vuï quan troïng trong chieán löôïc phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi, ñaåy maïnh coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoaù ñaát nöôùc. Caùc DNVVN ñaõ coù vai troø vaø vò trí heát söùc quan troïng trong neàn kinh teá, caùc doanh nghieäp naøy coù möùc ñoùng goùp to lôùn trong taêng tröôûng GDP haøng naêm, noäp ngaân saùch nhaø nöôùc, taïo coâng aên vieäc laøm, giaûi quyeát thaát nghieäp vaø naâng cao thu nhaäp cho ngöôøi lao ñoäng. Tuy nhieân , hieän nay caùc DNVVV coøn gaëp nhieàu khoù khaên trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh: thieáu voán, thieát bò vaø coâng ngheä laïc haäu, khoù khaên veà thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm, hieäu quaû vaø söùc caïnh tranh thaáp, ñaëc bieät laø thieáu voán ñeå ñaùp öùng nhu caàu saûn xuaát kinh doanh. Moät thôøi gian daøi BIDV chöa chuù troïng ñeán nhoùm khaùch haøng naøy do moâi tröôøng kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp naøy coøn chöùa ñöïng nhieàu ruûi ro, toå chöùc quaûn lyù, ñieàu haønh hoaït ñoäng coøn chöa chuyeân nghieäp, quaûn lyù theo kieåu gia ñình, ngoaøi ra heä thoáng soå saùch vaø baùo caùo taøi chính chöa roõ raøng, raát ñôn giaûn, thöôøng baùo caùo kinh doanh loã ñeå khoûi ñoùng thueá, chöa naém baét ñöôïc ñaày ñuû caùc quy cheá cho vay cuûa ngaân haøng, thöôøng ñeà Trang 67/ 82 nghò ngaân haøng cho vay döïa vaøo taøi saûn ñaûm baûo, khoâng ñoàng yù cung caáp cho ngaân haøng phöông aùn kinh doanh thaät söï, trong khi ñoù moái quan taâm cuûa Ngaân haøng laø tính hieäu quaû cuûa phöông aùn kinh doanh, khaû naêng hoaøn traû voán, do ñoù coøn nhieàu vöôùng maéc ñeå tieáp caän ñöôïc doanh nghieäp naøy. Kieán nghò : Caùc Chi nhaùnh phoái hôïp hieäp hoäi doanh nghieäp vaø thöôøng xuyeân toå chöùc hoäi nghò theo ngaønh ngheà nhaèm quaûng caùo tuyeân truyeàn roäng raõi, giaûi ñaùp tröïc tieáp nhöõng nhu caàu cuûa khaùch haøng, coù chính saùch laõi suaát, phí dòch vuï mang tính caïnh tranh, BIDV caàn coù chính saùch rieâng phuø hôïp vôùi thöïc traïng caùc DNVVN , töø ñoù taïo moät phaùp lyù cho caùc Chi nhaùnh thöïc hieän. - Ñeå ruùt ngaén thôøi gian ñònh giaù taøi saûn theá chaáp ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân vaø DNVVN, do moùn vay khoâng lôùn, tyû leä cho vay coù taøi saûn theá chaáp töông ñoái an toaøn, ñeà nghò chaáp thuaän cho Phoøng QLTD taïi caùc Chi nhaùnh ñònh giaù nhaø ñaát theo phöông phaùp so saùnh döïa treân khung giaù ñaát ñöôïc UBND Tænh, thaønh phoá duyeät, nhaân vôùi heä soá ñieàu chænh so vôùi giaù thò tröôøng (xaùc ñònh treân cô sôû thu thaäp thoâng tin veà giaù mua baùn töø caùc nguoàn giao dòch nhö trung taâm ñòa oác, caùc coâng ty kinh doanh nhaø ñaát, taïp chí thoâng tin mua baùn, trang web..). - Xeáp loaïi khaùch haøng: Hieän nay baûng xeáp loaïi doanh nghieäp ñöôïc aùp duïng cho taát caû caùc loaïi hình doanh nghieäp, caên cöù vaøo baùo caùo taøi chính ñeå xeáp loaïi caùc DNVVN thì haàu heát xeáp loaïi B vaø C, ít coù tröôøng hôïp xeáp loaïi A do chæ tieâu xeáp loaïi caên cöù vaøo lôïi nhuaän, doanh thu taêng tröôûng haøng naêm, ñeå xeáp loaïi phuø hôïp ñoái vôi caùc doanh nghieäp loaïi naøy ñeà nghò thay ñoåi moät soá chæ tieâu nhö : taêng ñieåm khoaûn vay coù taøi saûn ñaûm baûo, ñieàu chænh laïi ñieåm lôïi nhuaän/ voán chuû sôõ höõu, lôïi nhuaän treân doanh thu, töø ñoù môùi coù chính saùch khaùch haøng phuø hôïp. BIDV caàn ban haønh chæ tieâu xeáp loaïi caù nhaân, hieän nay tieâu chuaån xeáp loaïi laø khaùch haøng caù nhaân chöa ñöôïc BIDV ban haønh. Trang 68/ 82 - Ña daïng hoaù saûn phaåm tín duïng nhö: ñaåy maïnh cho vay xuaát khaåu, cho vay khaùch haøng coù tieàm naêng phaùt trieån dòch vuï vaø huy ñoäng tieàn göûi, ñoái vôùi caù nhaân môû roäng loaïi hình cho vay nhö: cho vay du hoïc, cho vay ngöôøi lao ñoäng ôû nöôùc ngoaøi, cho vay tieâu duøng coù taøi saûn ñaûm baûo, cho vay mua xe oâ toâ. BIDV neân coù quy cheá cho vay ñoái vôùi caùc loaïi hình naøy. Caùc Chi nhaùnh caàn coù giaûi phaùp tích cöïc cuï theå döïa treân caùc tieàm naêng ñòa phöông, töøng loaïi khaùch haøng ñeå coù chính saùch aùp duïng linh hoaït. 3.2.7.2 Chaán chænh vieäc gia haïn nôï traøn lan. - Vieäc gia haïn nôï, ñieàu chænh kyø haïn traû nôï caàn coù nhöõng ñieàu kieän nhaát ñònh, coù caùc thuû tuïc theo quy ñònh chaët cheõ ñeå ñaûm baûo tính chính xaùc, khaùch quan vaø thaät söï caàn thieát ñoàng thôøi phaûi toå chöùc kieåm tra quaûn lyù toát caùc khoaûn nôï ñaõ ñöôïc gia haïn, ñieàu chænh kyø haïn traû nôï. Ñeå haïn cheá söï yû laïi trong vieäc traû nôï. Kieán nghò :BIDV chæ ñoàng yù gia haïn toái ña 2 laàn maëc duø thôøi gian cho gia haïn vaãn coøn nhöng khaùch haøng thieáu thieän chí traû nôï, ñaëc bieät laø khoaûn vay trung daøi haïn, khoâng neân cho ñieàu chænh kyø haïn traû nôï laàn tieáp theo neáu khaùch haøng khoâng thöïc hieän traû nôï goác laõi cuûa kyø haïn laàn tröôùc. Nghieâm caám caùc haønh vi laøm ñeïp baûng caân ñoái, söû duïng vieäc gia haïn nôï, ñieàu chænh kyø haïn traû nôï nhö moät coâng cuï ñeå ñieàu tieát nôï quaù haïn, chaïy theo thaønh tích, trích döï phoøng ruûi ro thaáp . 3.2.7.3 Cuûng coá vieäc cho vay ñoái vôùi caùc doanh nghieäp hoaït ñoäng trong lónh vöïc xaây laép : - Vôùi ñaëc thuø hoaït ñoäng töø khi coøn laø Ngaân haøng caáp phaùt voán xaây döïng cô baûn, trong nhieàu naêm qua heä thoáng BIDV ñaõ trieån khai cho vay, hoã trôï voán raát lôùn ñoái vôùi caùc ñôn vò hoaït ñoäng thi coâng xaây laép, goùp phaàn quan troïng trong vieäc ñaûm baûo tieán ñoä thi coâng vaø ñaàu tö caùc döï aùn. Trang 69/ 82 - Thöïc teá hoaït ñoäng ñaáu thaàu, thi coâng vaø thanh quyeát toaùn trong thôøi gian gaàn ñaây cho thaáy, nhieàu coâng trình caùc ñôn vò thi coâng nhaän thaàu vôùi giaù döôùi giaù thaønh, khoù coù khaû naêng ñaûm baûo caân ñoái taøi chính vaø chaát löôïng thi coâng; nhieàu coâng trình vaãn ñöôïc trieån khai thi coâng trong khi chöa xaùc ñònh ñöôïc nguoàn voán vaø keá hoaïch boá trí voán töøng naêm daãn ñeán vieäc keùo daøi thôøi gian thanh quyeát toaùn caùc khoaûn phaûi thu cuûa caùc ñôn vò taêng nhanh, trong ñoù coù nhieàu khoaûn toàn ñoïng, khoâng coù khaû naêng thu hoài. - Ñeå ñaûm baûo an toaøn tín duïng cho vay thi coâng xaây laép trong tình hình môùi, BIDV yeâu caàu caùc Chi nhaùnh quaùn trieät, thöïc hieän nghieâm tuùc caùc noäi dung döôùi ñaây khi cho vay voán löu ñoäng phuïc vuï caùc ñôn vò thi coâng xaây laép: Kieán nghò : - Hoaït ñoäng cho vay voán phuïc vuï thi coâng xaây laép töøng böôùc chuyeån töø cho vay theo haïn möùc tín duïng sang cho vay theo phöông thöùc moùn (theo töøng coâng trình cuï theå). - Ñoái vôùi caùc ñôn vò ñang thi coâng nhieàu coâng trình, Chi nhaùnh môû soå theo doõi voán vay ñeán töøng coâng trình, ñaûm baûo voán vay ñöôïc söû duïng ñuùng muïc ñích, ñuùng coâng trình ñuùng hôïp ñoàng thi coâng ñaõ ñöôïc xaùc ñònh. - Ñoái vôùi caùc coâng trình môùi, Doanh nghieäp ñeà nghò xin vay, taát caû caùc Chi nhaùnh phaûi tính toaùn nhu caàu vay voán toái ña cho töøng hôïp ñoàng, trong ñoù phaûi chuù yù vaät tö vaø löông nhaân coâng ñeå phaùt vay cho phuø hôïp, traùnh tröôøng hôïp doanh nghieäp lôïi duïng vay tieàn maët quaù lôùn, caùc Chi nhaùnh khoâng kieåm soaùt ñöôïc. - Caùc Chi nhaùnh chæ cho vay ñoái vôùi caùc hôïp ñoàng thi coâng ñaõ xaùc ñònh, chöùng minh ñöôïc nguoàn voán thanh toaùn vaø nguoàn voán thanh toaùn phaûi ñöôïc chuyeån veà taøi khoaûn cuûa khaùch haøng taïi Chi nhaùnh. Voán vay ngaân haøng chæ cho vay ñoái vôùi phaàn khoái löôïng ñaõ ñöôïc pheâ duyeät thieát keá döï toaùn, ñöôïc xaùc ñònh trong hôïp ñoàng giao nhaän thaàu vaø ñaõ coù tieán ñoä thanh toaùn roõ raøng. Trang 70/ 82 - Möùc cho vay ñoái vôùi töøng coâng trình khoâng quaù giaù trò voán boá trí cho coâng trình theo keá hoaïch haøng naêm. Caùc chi nhaùnh khoâng cho vay ñoái vôùi phaàn khoái löôïng phaùt sinh chöa ñöôïc hoaøn chænh thuû tuïc ñaàu tö; chöa ñöôïc pheâ duyeät boå sung nguoàn voán, tieàn vay khoâng ñöôïc chuyeån traû cho caùc toå chöùc tín duïng khaùc. - Ñeå ñaûm baûo cho vay voán ngaén haïn, Chi nhaùnh chuû ñoäng tieáp caän töøng coâng trình, döï aùn ngay töø khi trieån khai duyeät döï aùn, trong quaù trình ñaáu thaàu ñeå xem xeùt cung caáp dòch vuï, phaùt haønh baûo laõnh vaø laø cô sôû ñeå quyeát ñònh cho vay ñoái vôùi caùc hôïp ñoàng thi coâng baûo ñaûm hieäu quaû, caân ñoái ñöôïc taøi chính cho ñôn vò thi coâng. Chæ cho vay ñoái vôùi caùc ñôn vò ñuû ñieàu kieän vaø naêng löïc thi coâng. - Ñònh kyø haøng quyù, Chi nhaùnh toå chöùc raø soaùt, phaân tích ñaùnh giaù khaû naêng taøi chính cuûa töøng ñôn vò thi coâng xaây laép, laøm roõ caùc khoaûn phaûi thu, coâng nôï cuûa töøng ñôn vò vaø hieäu quaû söû duïng voán vay ñeå ñaùnh giaù ñuùng thöïc traïng taøi chính, laøm cô sôû ñieàu chænh linh hoaït giôùi haïn cho vay vaø chính saùch khaùch haøng ñoái vôùi töøng ñôn vò. Thöôøng xuyeân thöïc hieän kieåm tra vaät tö baûo ñaûm vaø söû duïng tieàn vay, baûo ñaûm tieàn vay ñöôïc söû duïng ñuùng muïc ñích. Ñoái vôùi nhöõng coâng trình coù giaù trò lôùn, toái thieåu 1 thaùng/ laàn phaûi kieåm tra hieän tröôøng. 3.2.7.4 Xaây döïng chính saùch tín duïng, chính saùch khaùch haøng oån ñònh phuø hôïp vôùi ñònh höôùng cho hoaït ñoäng tín duïng trong tình hình môùi. - BIDV thöôøng xuyeân boå sung chænh söûa, hoaøn thieän ñeå ñaït ñöôïc lôïi nhuaän mang laïi ngaøy caøng cao, ñaûm baûo an toaøn voán, haïn cheá ruûi ro ôû möùc thaáp nhaát. Yeâu caàu cuûa chính saùch tín duïng ñöôïc ban haønh caàn neâu ra : lónh vöïc cho vay ñaàu tö naøo ñang coù xu höôùng phaùt trieån phuø hôïp vôùi söï phaùt trieån neàn kinh teá ñaát nuôùc trong thôøi kyø môùi, ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng coù taøi chính toát, ñaõ ñöôïc kieåm toaùn caàn giaûm tyû leä cho vay coù taøi saûn ñoái vôùi nhoùm khaùch haøng naøy. - Caàn phaân loaïi khaùch haøng khi xaây döïng chính saùch nhö: (1) Khaùch haøng oån ñònh vaø coù khaû naêng phaùt trieån laâu daøi; (2) Khaùch haøng coù ñoäi nguõ caùn boä Trang 71/ 82 quaûn lyù gioûi, coù cô sôû kyõ thuaät coâng ngheä tieân tieán, uy tín treân thò tröôøng; coù trieån voïng chieám lónh thò tröôøng; (3) Hoaëc khaùch haøng coù bieåu hieän chuïp giöït, löøa ñaûo v.v…Keøm theo laø caùc tieâu thöùc ñeå phaân loaïi khaùch haøng: Truyeàn thoáng, coù taøi saûn ñaûm baûo hôïp phaùp, saûn xuaát kinh doanh thöïc söï coù laõi taêng leân haøng naêm; chaáp haønh cheá ñoä baùo caùo keá toaùn thoáng keâ ñònh kyø; vaø khaùch haøng ñaûm baûo khaû naêng thanh toaùn thöôøng xuyeân. Töø ñoù coù chính saùch tín duïng phuø hôïp. 3.2.7.5 Nhöõng vaán ñeà khaùc - Taêng cöôøng cho vay coù taøi saûn ñaûm baûo, tyû troïng cho vay coù taøi saûn ñaûm baûo ñaït muïc tieâu ñeà ra. Töøng chi nhaùnh caàn nhaän thöùc saâu saéc taøi saûn ñaûm baûo khoâng chæ laø cô sôû ñeå quaûn lyù nôï maø coøn aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán vieäc trích laäp döï phoøng ruûi ro vaø tình hình taøi chính cuûa BIDV. - Thöïc hieän raø soaùt, thöôøng xuyeân tieán haønh phaân loaïi, ñaùnh giaù thöïc traïng dö nôï, chaát löôïng tín duïng. Ñònh kyø soaùt xeùt laïi danh muïc tín duïng cuûa BIDV ñeå ñaûm baûo thöïc hieän ñuùng muïc tieâu veà giôùi haïn, cô caáu ñaõ ñöôïc pheâ chuaån. - Coù chính saùch khen thöôûng, giao chæ tieâu thu nôï ngoaïi baûng ñoái vôùi caùc chi nhaùnh nhö laø moät chæ tieâu chính trong hoaït ñoäng, ñaëc bieät laø nhöõng Chi nhaùnh coù nôï ngoaïi baûng lôùn. - Tieáp tuïc hoaøn thieän chöông trình hieän ñaïi hoùa: ñeå ñaûm baûo coâng taùc quaûn lyù ruûi ro ñoøi hoûi phaûi coù heä thoáng coâng cuï hoã trôï ñaéc löïc maø tröôùc heát laø moät haï taàng coâng ngheä thoâng tin ñuû söùc cung caáp kòp thôøi chính xaùc caùc thoâng tin theo yeâu caàu cuõng nhö phaàn meàn hoã trôï cho vieäc tính toaùn, ño löôøng phaân tích. . - Haïn cheá toái ña moät khaùch haøng vay nhieàu nôi trong cuøng heä thoáng. Kieán nghò: BIDV neân boå sung quy cheá cho vay: khoâng ñöôïc cuøng cho vay moät khaùch haøng tröø tröôøng hôïp ñöôïc söï chaáp thuaän baèng vaên baûn cuûa Toång Giaùm ñoác Trang 72/ 82 BIDV”, thieát nghó ñaây laø moät caùch quaûn lyù voán vay chaët cheõ ñoái vôùi vieäc cho vay cuøng moät DNNN trong cuøng moät heä thoáng BIDV. - BIDV caàn taêng cöôøng cuõng coá moái quan heä vôùi caùc Boä ngaønh, caùc Toång coâng ty ñeå chuû ñoäng choïn khaùch haøng toát cuõng nhö phaùt hieän nhöõng doanh nghieäp laøm aên keùm hieäu quaû nhaèm haïn cheá ruûi ro. 3.2.8 Phaùt trieån dòch vuï phi tín duïng : - Phaùt trieån dòch vuï phi tín duïng laø moät muïc tieâu chieán löôïc cuûa caùc NHTM hieän nay noùi chung vaø BIDV noùi rieâng. Ñeå thöïc hieän muïc tieâu naøy BIDV ñaõ thöïc hieän vieäc thay ñoåi moâ hình toå chöùc vaø chöùc naêng nhieäm vuï cuûa Phoøng tín duïng, taïo cô sôû cho vieäc phaùt trieån dòch vuï phi tín duïng ñoái vôùi ñoái töôïng khaùch haøng laø doanh nghieäp, theo ñoù Phoøng tín duïng ngoaøi chöùc naêng cho vay vaø quaûn lyù caùc khoaûn vay coøn phaûi tieáp thò toaøn dieän caùc dòch vuï khaùc ñeán khaùch haøng. - Vieäc keát hôïp nhòp nhaøng giöõa tín duïng vaø dòch vuï seõ ñem laïi hieäu quaû cao cho ngaân haøng vaø söï thuaän lôïi cho khaùch haøng. Kieán nghò : - Treân cô sôû chöùc naêng nhieäm vuï cuûa caùn boä tín duïng do BIDV quy ñònh laø tieáp thò taát caû caùc dòch vuï ñeán vôùi khaùch haøng, do vaäy CBTD laø ñaàu moái tieáp thò khaùch haøng môùi, chaêm soùc khaùch haøng, giôùi thieäu taát caû caùc dòch vuï cuûa Ngaân haøng, ñaàu moái tieáp nhaän phaûn aùnh cuûa khaùch haøng treân moïi phöông dieän, phoái hôïp vôùi caùc Phoøng ban khaùc giaûi quyeát caùc khieáu naïi cuûa khaùch haøng. Caùc Chi nhaùnh caàn xaây döïng chæ tieâu keá hoaïch giao cho caùc Phoøng tín duïng ngoaøi caùc chæ tieâu lieân quan ñeán tín duïng coøn coù caùc chæ tieâu khaùc nhö huy ñoäng voán, phí dòch vuï, phaùt trieån khaùch haøng môùi. - Ñeå coù theå tö vaán cho khaùch haøng söû duïng caùc saûn phaåm dòch vuï phi tín duïng, CBTD phaûi laø ngöôøi ñöôïc ñaøo taïo vaø naém roõ veà caùc dòch vuï phi tín duïng cuûa Ngaân haøng mình veà kyõ thuaät nghieäp vuï cuõng nhö chính saùch aùp duïng. Trang 73/ 82 - Khi quan heä giao dòch vôùi khaùch haøng, caùc Chi nhaùnh caàn tính toaùn lôïi ích thu ñöôïc treân toång theå caùc quan heä giao dòch cuûa khaùch haøng vôùi ngaân haøng nhö laõi thu töø tín duïng, phí thu ñöôïc töø hoaït ñoäng thanh toaùn…. Ñeå xaùc ñònh giaù caû caùc dòch vuï cho phuø hôïp, nhaát laø laõi suaát tín duïng seõ ñöôïc xem xeùt giaûm khi khaùch haøng tham gia nhieàu dòch vuï taïi ngaân haøng, ví duï caùc Chi nhaùnh seõ giaûm moät phaàn laõi suaát cho vay hoaëc taêng laõi suaát tieàn göûi cho khaùch haøng, neáu khaùch haøng söû duïng theû ATM, quan heä baûo laõnh… - Caùc Chi nhaùnh neân quy ñònh trong tôø trình vay voán, CBTD phaûi ñaùnh giaù möùc ñoä quan heä caùc dòch vuï phi tín duïng cuûa khaùch haøng. Vôùi bieän phaùp naøy laøm cho CBTD coù traùch nhieäm hôn trong vieäc tieáp thò vaø kieåm tra vieäc söû duïng caùc dòch vuï phi tín duïng cuûa doanh nghieäp. - Khi ñaøm phaùn kyù keát hôïp ñoàng tín duïng, caùc Chi nhaùnh neân ñöa ra caùc ñieàu kieän nhö chuyeån doanh thu, tham gia caùc dòch vuï thanh toaùn laø moät trong nhöõng ñieàu kieän tín duïng, caùc ñieàu kieän naøy ñöôïc ñöa vaøo noäi dung hôïp ñoàng tín duïng vaø coù quy ñònh möùc phaït neáu khoâng thöïc hieän ñuùng caùc cam keát veà tham gia dòch vuï nhö ñeán kyø ñieàu chænh laõi suaát neáu soaùt xeùt laïi khaùch haøng khoâng thöïc hieän ñuùng cam keát seõ aùp duïng laõi suaát 110% laõi suaát aùp duïng hieän haønh. 3.3 MOÄT SOÁ KIEÁN NGHÒ 3.3.1 Ñoái vôùi nhaø nöôùc - Hoaøn thieän moâi tröôøng phaùp lyù, caùc vaên baûn quy phaïm phaùp luaât caàn coù söï ñoàng boä, thoáng nhaát, traùnh choàng cheùo. - Taïo haønh lang phaùp lyù cho caùc doanh nghieäp thuoäc moïi thaønh phaàn kinh teá cuõng nhö ngaân haøng hoaït ñoäng trong moät moâi tröôøng kinh doanh laønh maïnh, bình ñaúng caïnh tranh trong khuoân khoå phaùp luaät., caàn chuù yù tôùi vieäc thöïc hieän cuûa caùc cô quan phaùp luaät caùc caáp, nhaèm xaây döïng moäi tröôøng kinh doanh thoâng thoaùng laønh maïnh hôn, qua ñoù taïo ñieàu kieän cho caùc Ngaân haøng hoaït ñoäng ngaøy Trang 74/ 82 caøng coù hieäu quaû, an toaøn vaø beàn vöõng, ví duï vieäc kyù keát hôïp ñoàng tín duïng ñoái vôùi DNNN khoâng coù HÑ quaûn trò tröïc thuoäc Boä theo Quy ñònh phaûi ñöôïc söï chaáp thuaän cuûa ñôn vò chuû quaûn, trong tröôøng hôïp kyù hôïp ñoàng tín duïng vöôït quaù möùc voán ñieàu leä, thöïc teá ñôn vò chuû quaûn khoâng xaùc nhaän do ñoù aùch taéc trong vieäc vay voán taïi ngaân haøng. Kieán nghò : caùc Boä coù caùc DNNN tröïc thuoäc Boä mình quaûn lyù, neân xaây döïng chæ tieâu ñaùnh giaù hieäu quaû doanh nghieäp, tröôøng hôïp doanh nghieäp möùc doanh thu vaø lôïi nhuaän taêng tröôûng cao hôn naêm tröôùc, caùc chæ tieâu taøi chính ñaït möùc an toaøn, vaø naêng löïc quaûn trò ñieàu haønh cuûa doanh nghieäp toát… thì ñoàng yù chaáp thuaän cho caùc doanh nghieäp vay voán ngaân haøng, ngöôïc laïi caùc DNNN naøy kinh doanh khoâng hieäu quaû thì coù quyeàn töø choái. - Ñoái vôùi ñaêng kyù theá chaáp quyeàn söû duïng ñaát cuûa caùc DNNN, hieän nay Phoøng coâng chöùng yeâu caàu xaùc ñònh ñaát naøy khoâng coù nguoàn goác töø ngaân saùch, trong thöïc teá nhieàu DN nhaø nöôùc söû duïng lôïi nhuaän ñeå laïi ñeå mua quyeàn söû duïng ñaát, khoâng coù cô quan naøo xaùc nhaän vieäc naøy. Kieán nghò : Boä taøi chính, Boä tö phaùp neân phoái hôïp höôøng daãn cuï theå theá naøo laø taøi saûn thuoäc nguoàn voán ngaân saùch, ñeå caùc TCTD nhaän taøi saûn ñaûm baûo. - Taøi saûn hình thaønh trong töông lai ñoái vôùi nhöõng döï aùn trong thôøi gian qua khoâng chæ rieâng BIDV maø coøn ñoái vôùi taát caû caùc TCTD khaùc raát böùc xuùc , gaàn ñaây thoâng tö lieân tòch 05/2005/TTLT - BTP - BTNMT ngaøy 16/06/2005 môùi ra ñôøi thay theá thoâng tö lieân tòch 03/2005/TTLT/BTP - BTNMT maëc duø coù ñieåm môùi laø cho pheùp TCTD ñaêng kyù giao dòch ñoái vôùi taøi saûn hình thaønh voán vay, hoà sô göûi Phoøng ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo laø giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát, chöa phuø hôïp vôùi thöïc teá, bôûi vì ñoái vôùi nhöõng döï aùn ñeàn buø giaûi toûa haàu nhö chöa coù giaáy tôø, hoaëc tröôøng hôïp döï aùn xaây döïng nhaø xöôûng taïi caùc khu coâng nghieäp khu cheá xuaát giaáy tôø cuõng chöa coù, hoà sô duy nhaát taïi caùc TCTD laø hôïp Trang 75/ 82 ñoàng tín duïng, hoà sô döï aùn hoaøn toaøn chöa coù giaáy tôø chöùng nhaän quyeàn sôõ höõu taøi saûn, nhö vaäy thoâng tö môùi ra ñôøi maø caùc TCTD khoâng thöïc hieän ñöôïc, trong thôøi gian qua coù nhöõng tröôøng hôïp TCTD cho vay döï aùn xaây döïng nhaø xöôûng, khi taøi saûn ñaõ hình thaønh, Doanh nghieäp khoâng thöïc hieän ñuùng nhö ñaõ cam keát phaûi theá chaáp taøi saûn naøy cho TCTD ñaõ cho vay, maø laïi ñem taøi saûn naøy ñi theá chaáp cho TCTD khaùc ñeå vay voán, nhö vaäy vi phaïm hôïp ñoàng gaây thieät haïi cho ngaân haøng. Do ñoù, ñeå ñaûm baûo quyeàn lôïi cho caùc TCTD. Kieán nghò :Boä tö phaùp, Boä taøi nguyeân moâi tröôøng neân nghieân cöùu cho pheùp caùc TCTD ñöôïc ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo ñoái vôùi taøi saûn hình thaønh voán vay, hoà sô ñeå ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo laø hôïp ñoàng tín duïng vaø hoà sô döï aùn nhaèm traùnh tröôøng hôïp doanh nghieäp ñem taøi saûn theá chaáp cho caùc TCTD khaùc. - Trong thöïc teá hieän nay khoâng chæ rieâng BIDV maø taát caû caùc NHTM vaãn chöa thoûa ñaùng vôùi caùch xöû lyù cuûa caùc Phoøng coâng chöùng, ví duï : khi BIDV vaø khaùch haøng kyù keát caàm coá theá chaáp ñeå ñaûm baûo cho Hôïp ñoàng tín duïng ngaén haïn thöôøng xuyeân (hôïp ñoàng naøy thöôøng coù hieäu löïc trong voøng 1 naêm), nhöng giaû ñònh sau 01 naêm khaùch haøng coù nhu caàu vay vôùi soá tieàn nhieàu hôn hôïp ñoàng tín duïng ñaõ kyù, theo suy nghó cuûa raát nhieàu Ngaân haøng thì chæ caàn kyù theâm phuï luïc hôïp ñoàng vaø ñieàu chænh soá tieàn ñaõ kyù tröôùc ñaây vaø vaãn söû duïng taøi saûn ñaûm baûo cuõ, nhöng Phoøng coâng chöùng khoâng thöïc hieän vaø yeâu caàu phaûi giaûi chaáp taøi saûn vaø kyù laïi hôïp ñoàng caàn coá theá chaáp môùi, theo nguyeân taéc ñeå giaûi chaáp taøi saûn thì khaùch haøng phaûi thanh toaùn heát nôï goác vaø laõi, nhöng tröôøng hôïp nhö treân doanh nghieäp chöa traû heát nôï maø giaûi chaáp taøi saûn khoâng ñuùng theo quy ñònh, ñeå ñaûm baûo hoaït ñoäng kinh doanh cuûa khaùch haøng vaø ngaân haøng, thoâng thöôøng caùc ngaân haøng laøm 02 ñoäng taùc ñoàng thôøi, töùc laø vöøa kyù hôïp ñoàng theá chaáp môùi vöøa ñaùnh coâng vaên giaûi chaáp taøi saûn, vaø ñeà nghò Phoøng coâng chöùng tieán haønh ñoàng thôøi 02 thao taùc cuøng moät luùc, giaû söû Phoøng coâng chöùng giaûi chaáp taøi saûn tröôùc, Trang 76/ 82 ngaøy sau môùi kyù hôïp ñoàng theá chaáp môùi seõ ruûi ro cho ngaân haøng ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng coá tình gian laän, deã xaûy ra tranh chaáp. Kieán nghò :Boä tö phaùp nghieân cöùu vaø chæ ñaïo caùc Phoøng coâng chöùng nhaø nöôùc thöïc hieän ñuùng chöùc naêng coâng chöùng, chöùng thöïc nhö : cho pheùp caùc TCTD ñöôïc thöïc hieän coâng chöùng caùc phuï luïc hôïp ñoàng ñaõ ñöôïc coâng chöùng nhaèm traùnh ruûi ro cho ngaân haøng. - Ñaåy nhanh tieán trình saép xeáp laïi caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc: - Tröôùc thöïc traïng tình hình saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc DNNN khoâng hieäu quaû, nôï ñoïng cuûa caùc DNNN coøn raát lôùn, ngay baûn thaân doanh nghieäp cuõng chöa coù höôùng giaûi quyeát, vieäc naøy aûnh höôûng ñeán naêng löïc taøi chính cuûa Ngaân haøng. Bôûi vì hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa heä thoáng NHTM chính laø böùc tranh phaûn chieáu tình hình hoaït ñoäng cuûa DN. Caùc NHTM seõ khoâng theå laønh maïnh hoaù tình hình taøi chính neáu caùc DN laø ngöôøi ñoàng haønh cuûa hoï laøm aên thua loã trieàn mieân. Kieán nghò : ñaåy maïnh coå phaàn hoaù caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc, nhaø nöôùc chæ neân giöõ laïi nhöõng doanh nghòeâp coù vai troø troïng yeáu, coù nhöõng lôïi theá cuûa ñoäc quyeàn töï nhieân nhö daàu khí, ñieän, than, böu chính vieãn thoâng. Tröôøng hôïp caùc doanh nghieäp khoâng thöïc hieän ñuùng loä trình saép xeáp laïi doanh nghieäp hoaëc coå phaàn hoaù, kieân quyeát duøng bieän phaùp maïnh laø caùch chöùc hoaëc taïm ngöøng ñieàu haønh, traùnh tröôøng hôïp nhieàu Doanh nghieäp coá tình trì hoaõn. - Ñeå ñaûm baûo tính minh baïch, chính xaùc trong vieäc cung caáp caùc baùo caùo taøi chính cuûa DN nhaèm taïo cô sôû tin caäy cho caùc Ngaân haøng trong khi cho vay ñöôïc an toaøn. Kieán nghò : Boä taøi chính neân quy ñònh doanh nghieäp ñaõ hoaït ñoäng 3 naêm, yeâu caàu baùo caùo taøi chính phaûi ñöôïc kieåm toaùn, tröôøng hôïp caùc doanh nghieäp khoâng chaáp haønh nghieâm tuùc xöû phaït haønh chaùnh, hoaëc ñoái vôùi nhöõng doanh nghieäp coù voán lôùn , baét buoäc phaûi kieåm toaùn. Trang 77/ 82 - Chính phuû neân quan taâm xöû lyù nôï toàn ñoïng cuûa caùc DNNN, ñeå caùc doanh nghieäp naøy coù voán traû nôï cho ngaân haøng . Kieán nghò :Soaùt xeùt taát caû caùc khoái löôïng xaây döïng hoaøn thaønh chöa ñöôïc nghieäm thu thanh toaùn thuoäc nguoàn voán ngaân saùch trung öông vaø ñòa phöông, töø ñoù coù keá hoaïch boá trí voán ñeå thanh toaùn nôï ñoïng cho doanh nghieäp. Cuï theå: ñoái vôùi coâng trình coøn dôû dang öu tieân boá trí keá hoaïch voán ñeå doanh nghieäp tieáp tuïc thi coâng sôùm ñöa coâng trình hoaøn thaønh ñöa vaøo söû duïng, traùnh laõng phí gaây thieät haïi. Ñoái vôùi nhöõng coâng trình hoaøn thaønh chöa quyeát toaùn, tieán haønh kieåm toaùn laïi toaøn boä, neáu coâng trình ñaït chaát löôïng, thi coâng ñuùng döï toaùn ñöôïc duyeät, caàn coù keá hoaïch boá trí nguoàn voán thanh toaùn cho doanh nghieäp, neáu vöôït quyeát toaùn khoâng ñöôïc cô quan thaåm duyeät thì taïm ngöng chöa boá trí voán. Tröôøng hôïp ngaân saùch chöa boá trí kòp voán cho pheùp Boä taøi chính cho caùc Boä, Ban ngaønh vay öùng tröôùc ñeå thanh toaùn cho doanh nghieäp. Kieân quyeát khoâng cho khôûi coâng nhöõng coâng trình chöa coù keá hoaïch voán, coâng trình mang laïi hieäu quaû kinh teá xaõ hoäi thaáp. Nguyeân nhaân gaây ruûi ro cho BIDV trong thôøi gian qua: khi doanh nghieäp coù nhu caàu vay voán ñeå thi coâng caùc coâng trình, tröôùc khi cho vay BIDV caên cöù vaøo hôïp ñoàng kinh teá ñöôïc kyù keát giöõa nhaø thaàu vaø Chuû ñaàu tö, treân hôïp ñoàng coù ghi taøi khoaûn thanh toaùn veà BIDV, nhöng thöïc teá coù nhöõng tröôøng hôïp moät soá doanh nghieäp khi Chuû ñaàu tö thanh toaùn tieàn khoái löôïng thì Doanh nghieäp ñeà nghò Chuû ñaàu tö khoâng thanh toaùn qua BIDV maø chuyeån veà ngaân haøng khaùc, do ñoù BIDV khoâng thu hoài ñöôïc nôï. Kieán nghò: ñeå haïn cheá ruûi ro cho BIDV cuõng nhö caùc TCTD khi ñaõ taøi trôï voán cho Doanh nghieäp ñeå thi coâng coâng trình, ñeà nghò ñoái vôùi nhöõng coâng trình thuoäc nguoàn voán ngaân saùch Boä taøi chính neân quy ñònh khi Doanh nghieäp ñeà nghò chuyeån tieàn veà taøi khoaûn ngaân haøng khaùc vôùi hôïp ñoàng ñaõ kyù, yeâu caàu doanh Trang 78/ 82 nghieäp phaûi coù xaùc nhaän cuûa TCTD ghi treân hôïp ñoàng laø khoâng cho vay voán, nhaèm haïn cheá ñoái vôùi nhöõng doanh nghieäp khoâng trung thöïc trong quan heä vay voán, vaø traùnh thieät haïi cho caùc TCTD. Maët khaùc ñeà nghò Kho baïc nhaø nöôùc cuûa caùc Tænh, Thaønh phoá, neân quan taâm ñeán vieäc naøy nhaèm hoã trôï cho ngaân haøng trong vieäc thu hoài nôï. - Nôï xaáu vaø xöû lyù nôï xaáu laø vaán ñeà raát khoù khaên ñoái vôùi NH, noùi rieâng, heä thoáng taøi chính NH vaø neàn kinh teá noùi chung. Neáu khoâng coù caùc giaûi phaùp trieät ñeå vaø höõu hieäu ñeå giaûi quyeát nôï xaáu taïi caùc NH thì raát khoù coù theå xaây döïng moät heä thoáng maïnh ñoùng vai troø tích cöïc trong tieán trình CNH HÑH. Ñeå giaûi quyeát vaán ñeà naøy. Kieán nghò : Neân caét ñöùt ngay moái quan heä raøng buoäc giöõa nhaø nöôùc vaø caùc DN. Chính moái quan heä, söï bao boïc, baûo veä cuûa nhaø nöôùc ñaõ taïo ra taâm lyù yû laïi, daãn ñeán haäu quaû moät soá DNNN hoaït ñoäng ngaøy caøng thua loã, maát voán cuûa nhaø nöôùc. 3.3.2 Ñoái vôùi ngaân haøng nhaø nöôùc - Hoaøn thieän heä thoáng thoâng tin tín duïng coù chaát löôïng ñoái vôùi toaøn ngaønh ngaân haøng Vieät Nam. - Naém baét thoâng tin toát, ñaëc bieät thoâng tin veà DN, seõ taïo ñieàu kieän cho caùc TCTD coù quyeát ñònh cho vay ñuùng, haïn cheá ruûi ro. Maët khaùc, naém baét thoâng tin toát, caùc TCTD seõ phaân tích ñaùnh giaù “ñònh löôïng” ñöôïc ruûi ro, coù nhöõng döï baùo, döï ñoaùn ñöôïc dieãn bieán cuûa tình hình thò tröôøng, cuûa neàn kinh teá. Döï baùo ñöôïc tính hieäu quaû, khaû thi cuûa döï aùn trong töông lai, töø ñoù ñöa ra quyeát ñònh ñaàu tö hay khoâng ñoái vôùi caùc döï aùn lôùn, ñaây laø giaûi phaùp caùc TCTD caàn ñaëc bieät quan taâm vaø thöïc hieän trong moät moâi tröôøng maø thoâng tin trôû thaønh taøi nguyeân, nguoàn löïc ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá, theo ñoù, caàn xaây döïng vaø toå chöùc toát heä thoáng thoâng tin: bao goàm thoâng tin tín duïng, thoâng tin khaùch haøng vaø thoâng tin Trang 79/ 82 kinh teá, thoâng tin phaùp luaät, thoâng tin thò tröôøng vôùi möùc ñoä öùng duïng coâng ngheä cao, cho pheùp thu thaäp vaø xöû lyù thoâng tin nhanh, ñaûm baûo tính caäp nhaät vaø chính xaùc thöïc hieän trao ñoåi thoâng tin toát giöõa caùc TC tín duïng vôùi nhau vaø vôùi NHNN, vôùi caùc TCKT. Kieán nghò: trung taâm thoâng tin tín duïng naâng cao coâng ngheä môùi, nghieân cöùu taïo ra nhieàu saûn phaåm thoâng tin, caàn ñi saâu phaân tích, ñaùnh giaù xeáp loaïi tín duïng doanh nghieäp, kòp thôøi döï baùo vaø caûnh baùo nhaèm haïn cheá ruûi ro vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng thoâng tin tín duïng. - Ñeå goùp phaàn baûo ñaûm an toaøn tín duïng, phuïc vuï coâng taùc quaûn lyù cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc, phoøng ngöøa, haïn cheá ruûi ro tín duïng. Kieán nghò : Ngaân haøng nhaø nöôùc vaø trung taâm thoâng tin tín duïng caàn phoái hôïp chaët cheõ trong vieäc ñoân ñoác caùc TCTD cung caáp ñaày ñuû, kòp thôøi thoâng tin vaø Ngaân haøng nhaø nöôùc coù traùch nhieäm toå chöùc kieåm tra ñònh kyø coù theå 6 thaùng/ laàn veà vieäc thöïc hieän quy cheá hoaït ñoäng thoâng tin tín duïng, coù cheá ñoä khen thöôûng kòp thôøi nhöõng TCTD hoaøn thaønh toát trong vieäc hoaït ñoäng thoâng tin tín duïng, nguôïc laïi khieån traùch caùc TCTD thöïc hieän khoâng nghieâm vaán ñeà naøy. - Coù quy ñònh baét buoäc ñoái vôùi DN coù quan heä tín duïng vôùi NH ñònh kyø phaûi göûi baùo caùo taøi chính quyù, 6 thaùng vaø naêm nay ñuû, kòp thôøi vaø chính xaùc. - Taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra vieäc chaáp haønh kyõ cöông, kyû luaät trong ñieàu haønh hoaït ñoäng tín duïng taïi caùc TCTD, tröôøng hôïp coù sai phaïm khoâng chaán chænh kòp thôøi caàn coù bieän phaùp xöû lyù maïnh, thaäm chí boài thöôøng traùch nhieäm vaät chaát. - Thöôøng xuyeân boài döôõng ñoäi nguõ chuyeân vieân thöïc hieän coâng taùc thanh tra cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc. NHNN neân coù quy ñònh veà vieäc quaûn lyù voán vôùi ñoái vôùi caùc doanh nghieäp vay nhieàu ngaân haøng : hieän nay raát nhieàu doanh nghieäp vay voán taïi nhieàu TCTD Trang 80/ 82 treân cuøng moät ñòa baøn, coù nhöõng tröôøng hôïp Doanh nghieäp ñem moät hôïp ñoàng thi coâng vay caû 2 ngaân haøng, hoaëc thöïc hieän vieäc ñaûo nô vay ngaân haøng naøy traû ngaân haøng khaùc gaây khoù khaên trong coâng taùc quaûn lyù, trong khi ñoù söï phoái hôïp vaø trao ñoåi thoâng tin cho nhau giöõa caùc TCTD chöa toát, caùc TCTD thöôøng giöõ bí maät, khoâng cung caáp thoâng tin, coù tröôøng hôïp khaùch haøng ñang gaëp khoù khaên, coù nôï quaù haïn taïi TCTD naøy, nhöng TCTD khaùc vaãn cho vay bình thöôøng, nguoàn thu cuûa doanh nghieäp chuyeån veà nhieàu TCTD, TCTD khoù kieåm soaùt ñöôïc nguoàn thu do ñoù deã gaây ra ruûi ro. Kieán nghò: Ngaân haøng nhaø nuôùc caàn nghieâm khaéc xöû lyù tình traïng doanh nghieäp lôïi duïng vieäc vay voán taïi nhieàu ngaân haøng ñeå thöïc hieän ñaûo nôï gaây neân tình traïng loän xoän khoâng quaûn lyù ñöôïc voán vay cuûa caùc ngaân haøng, neáu phaùt hieän doanh nghieäp coù haønh vi naøy neân thoâng baùo cho caùc TCTD bieát ñeå haïn cheá cung caáp tín duïng. Ñònh kyø haøng thaùng taïi cuoäc giao ban giöõa caùc Chi nhaùnh NHNN vaø caùc NHTM treân ñòa baøn, NHNN neân thoâng baùo cho caùc TCTD bieát tình hình caùc doanh nghieäp vay taïi nhieàu TCTD, ñeå cuøng trao ñoåi thoâng tin, qua ñoù coù theå phaùt hieän nhöõng doanh nghieäp coù daáu hieäu ruûi ro vaø caùc TCTD coù theå cuøng nhau phoái hôïp trong vieäc quaûn lyù voán moät caùch coù hieäu quaû./. Trang 81/ 82 KEÁT LUAÄN Hoaït ñoäng tín duïng laø hoaït ñoäng ñem laïi lôïi nhuaän chuû yeáu trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät nam vaø ñaây cuõng laø lónh vöïc chöùa ñöïng nhieàu ruûi ro tieàm aån, nôï quaù haïn coù xu höôùng gia taêng aûnh höôûng ñeán chaát löôïng tín duïng cuõng nhö hieäu quaû kinh doanh cuûa ngaân haøng. Ñeå töøng böùôc laønh maïnh hoaù taøi chính, chuaån bò tieàn ñeà cho quaù trình hoäi nhaäp, Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam phaûi taêng cöôøng kieåm soaùt chaát löôïng tín duïng. Do ñoù, vaán ñeà ñöa ra nhöõng giaûi phaùp nhaèm haïn cheá ruûi ro tín duïng taïi Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam thaät söï laø moái quan taâm haøng ñaàu. Xuaát phaùt töø thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng taïi Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam, ngöôøi vieát ñaõ nghieân cöùu nhöõng vaán ñeà lyù luaän veà nhöõng nguyeân nhaân daãn ñeán ruûi ro tín duïng cuõng nhö bieän phaùp phoøng ngöøa ruûi ro vaø thöïc teá xaûy ra ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng taïi Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät nam. Treân cô sôû phaân tích thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng vaø phaân tích moät caùch saâu saéc nhoùm nguyeân nhaân daãn ñeán ruûi ro tín duïng, moät soá coâng cuï nhaèm kieåm soaùt hoaït ñoäng tín duïng cuõng nhö maët haïn cheá trong coâng taùc quaûn lyù ruûi ro taïi Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät nam. Qua ñoù thaáy ñöôïc söï caàn thieát cuûa vieäc phoøng ngöøa ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng va øcaàn coù giaûi phaùp nhaèm hoaøn thieän coâng taùc phoøng ngöøa ruûi ro taïi Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät nam trong thôøi gian tôùi. Treân cô sôû lyù luaän vaø thöïc tieãn, luaän vaên ñeà xuaát moät soá kieán nghò vôùi mong muoán goùp phaàn hoaøn thieän nhöõng giaûi phaùp phoøng ngöøa ruûi ro nhaèm ñaûm Trang 82/ 82 baûo cho hoaït ñoäng tín duïng noùi rieâng vaø hoaït ñoäng kinh doanh noùi chung taïi Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam ñöôïc an toaøn, hieäu quaû vaø phaùt trieån beàn vöõng./. Do thôøi gian nghieân cöùu ngaén neân luaän vaên treân khoâng traùnh khoûi nhöõng sai soùt. Raát mong nhaän ñöôïc söï goùp yù chaân thaønh cuûa quyù thaày coâ. ♣♣♣♣♣♣♣♣