Đề tài Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội

v× tuy lµ mét ng©n hµng ®­îc thµnh lËp muén nhÊt so víi c¸c NHTM Nhµ n­íc song MHB lu«n lu«n t©m niÖm vµ lµm viÖc theo ph­¬ng ch©m “Ng©n hµng míi – phong c¸ch míi”. 2.3.2 Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n * Nh÷ng h¹n chÕ Qua 3 n¨m ho¹t ®éng, ngoµi nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi vÉn cßn nh÷ng h¹n chÕ: - MHB Chi nh¸nh Hµ Néi míi chØ ®­a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn truyÒn thèng, c¸c s¶n phÈm tiÕt kiÖm cßn nghÌo nµn, trong khi c¸c h×nh thøc tiÕt kiÖm tÝch luü, tiÕt kiÖm rót gèc linh ho¹t, l·i suÊt bËc thang ®· ®­îc c¸c ng©n hµng kh¸c ¸p dông tõ l©u, nh­ng MHB Chi nh¸nh Hµ Néi míi chØ dõng l¹i ë h×nh thøc tiÕt kiÖm phó léc, l·i suÊt luü tiÕn… Chi nh¸nh cßn thô ®éng chê c¸c ®ît ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu cña Héi së chø ch­a tÝch cùc nghiªn cøu ®Ò xuÊt ph¸t hµnh kú phiÕu tõng thêi kú tuú theo nhu cÇu vÒ nguån vèn. Thêi gian qua, c¸c dÞch vô thanh to¸n cña MHB ®· phÇn nµo ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng nh­: thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®iÖn tö qua m¹ng cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ m¹ng néi bé, thanh to¸n nhê thu, thanh to¸n chuyÓn tiÓn, tÝn dông chøng tõ…nh­ng hÖ thèng ®­êng truyÒn vµ c«ng nghÖ cßn h¹n chÕ nªn ¶nh h­ëng kh¸ lín ®Õn viÖc ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng vµ do vËy còng ¶nh h­ëng lín ®Õn viÖc thu hót vèn. Nh÷ng h¹n chÕ nªu trªn ®· lµm gi¶m søc c¹nh tranh cña MHB Chi nh¸nh Hµ Néi víi c¸c ng©n hµng kh¸c, viÖc ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng còng bÞ h¹n chÕ nªn mét sè kh¸ch hµng ®· rót vèn chuyÓn qua ng©n hµng kh¸c. - MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ®· b­íc ®Çu x©y dùng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng trªn c¬ së c¸c quy ®Þnh chung cña Héi së, song viÖc triÓn khai chiÕn l­îc kh¸ch hµng, qu¶ng c¸o tiÕp thÞ ®¹t hiÖu qu¶ ch­a cao, c«ng t¸c nghiªn cøu kh¸ch hµng ch­a thùc sù ®­îc hoµn thiÖn, c¸c biÖn ph¸p sö dông trong nghiªn cøu kh¸ch hµng míi chØ dùa vµo c¸c nguån th«ng tin s½n cã nªn thùc hiÖn rÊt nhanh chãng, chi phÝ thÊp song ®é chÝnh x¸c kh«ng cao, c¸c nhu cÇu tiÒm Èn cña kh¸ch hµng ch­a ®­îc khai th¸c hÕt. ViÖc qu¶ng c¸o trªn b¸o chÝ, truyÒn h×nh vµ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ®· b­íc ®Çu ®­îc tiÕn hµnh song ch­a ®Òu ®Æn vµ thùc hiÖn ®ång bé nªn ch­a thùc sù t¹o ra mét h×nh ¶nh râ nÐt vÒ ng©n hµng trong lßng d©n chóng. §éi ngò nh©n viªn marketing cña ng©n hµng ®· ®­îc thµnh lËp ngay tõ buæi ®Çu ®i vµo ho¹t ®éng nh­ng thùc sù ch­a cã nÒn t¶ng v÷ng ch¾c vµ ho¹t ®éng chuyªn nghiÖp bµi b¶n nªn hiÖu qu¶ ®¹t ®­îc ch­a cao. §©y lµ yÕu tè quan träng cho mét chi nh¸nh ng©n hµng non trÎ míi gia nhËp trªn ®Þa bµn Thñ ®«, d­êng nh­ th­¬ng hiÖu MHB ch­a thùc sù g©y Ên t­îng trong d©n chóng, kh¸ch hµng ch­a thÊy ®­îc nÐt “phong c¸ch míi” cña ng©n hµng. - So víi khèi NHTM Nhµ n­íc th× l·i suÊt cña MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ë møc cao ®èi víi tiÒn göi ViÖt Nam ®ång vµ ë møc trung b×nh ®èi víi tiÒn göi ngo¹i tÖ, nh­ng so víi khèi ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn th× l·i suÊt cña MHB Chi nh¸nh Hµ Néi rÊt khã c¹nh tranh, ®iÒu nµy ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña MHB Chi nh¸nh Hµ Néi. Bªn c¹nh ®ã, c¬ cÊu huy ®éng vèn theo lo¹i tiÒn cßn ch­a hîp lý, vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ (USD, EUR) chiÕm tû träng rÊt nhá trong tæng nguån...Nh­ vËy, nguån vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ trong t­¬ng lai sÏ kh«ng ®¸p øng nhu cÇu sö dông vèn b»ng ngo¹i tÖ. - DÞch vô ng©n hµng cßn h¹n chÕ, ch­a cã hoÆc míi b­íc ®Çu triÓn khai c¸c dÞch vô bæ trî cho huy ®éng vèn nªn MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cßn rÊt khã kh¨n trong thu hót kh¸ch hµng, ®©y còng lµ khã kh¨n chung cña hÖ thèng MHB. - M¹ng l­íi ho¹t ®éng cña MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ngoµi trô së chÝnh cã 02 chi nh¸nh cÊp 2 vµ 04 phßng giao dÞch trùc thuéc nh­ng ch­a ®­îc tr¶i réng trªn tÊt c¶ c¸c quËn néi thµnh mµ chñ yÕu tËp trung ë ®Þa bµn quËn §èng §a vµ Thanh Xu©n (mçi quËn cã 02 ®iÓm giao dÞch). Do ch­a triÓn khai h×nh thøc göi tiÒn mét n¬i rót nhiÒu n¬i trong hÖ thèng MHB nªn m¹ng l­íi ho¹t ®éng hiÖn t¹i cña MHB Chi nh¸nh Hµ Néi Ýt nhiÒu còng g©y khã kh¨n cho c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng. - Nguån vèn cã sù t¨ng tr­ëng cao song ch­a æn ®Þnh, tiÒn göi cña d©n c­ vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ chiÕm tû träng thÊp (b×nh qu©n kho¶ng 30%) trong tæng nguån huy ®éng, phÇn lín lµ tiÒn göi cã kú h¹n nªn chi phÝ huy ®éng cao. Quy m« cña tõng kho¶n huy ®éng cßn thÊp do MHB Chi nh¸nh Hµ Néi tuy ®· x©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng song viÖc thùc hiÖn cßn ch­a hiÖu qu¶, kh¸ch hµng ®em göi tiÒn t¹i nhiÒu ng©n hµng kh¸c nhau víi môc ®Ých võa ®a d¹ng l·i suÊt, võa phßng chèng rñi ro. HiÖu qu¶ huy ®éng vèn cña MHB Chi nh¸nh Hµ Néi nãi chung lµ ch­a cao. Vèn huy ®éng chØ ®­îc sö dông ~70%, phÇn cßn l¹i Chi nh¸nh chuyÓn vèn ®iÒu hoµ vµo Héi së chÝnh. * Nguyªn nh©n - Nguyªn nh©n kh¸ch quan: NÒn kinh tÕ ViÖt Nam giai ®o¹n 2003-2006 cã rÊt nhiÒu biÕn ®éng phøc t¹p nh­ gi¸ vµng, bÊt ®éng s¶n t¨ng cao ®· liªn tôc t¸c ®éng ®Õn ®Çu t­ cña d©n chóng, c¸c nguån vèn lín ®­îc ®Çu t­ vµo bÊt ®éng s¶n thay v× göi vµo ng©n hµng. MHB Chi nh¸nh Hµ Néi lµ chi nh¸nh cña mét NHTM Nhµ n­íc, ra ®êi muén trong hÖ thèng ng©n hµng, l¹i n»m trªn ®Þa bµn Thñ ®« Hµ Néi, n¬i diÔn ra sù c¹nh tranh gay g¾t cña c¸c tæ chøc tµi chÝnh ng©n hµng (Ng©n hµng liªn doanh, ng©n hµng cæ phÇn, ng©n hµng n­íc ngoµi…) vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh phi ng©n hµng (B¶o hiÓm, B­u ®iÖn, C¸c c«ng ty tµi chÝnh, c«ng ty cho thuª tµi chÝnh…), trong khi th­¬ng hiÖu, h×nh ¶nh vµ vÞ thÕ cña MHB Chi nh¸nh Hµ Néi tr­íc c«ng chóng ch­a ®­îc t¹o lËp v÷ng vµng ®· dÉn ®Õn sù chia sÎ vÒ thÞ phÇn trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn. T©m lý vµ thãi quen sö dông tiÒn mÆt cßn phæ biÕn trong d©n c­, c¸c dÞch vô vµ tiÖn Ých ng©n hµng ch­a ®i s©u vµo tÇng líp d©n c­ cã thu nhËp thÊp. Sù ph¸t triÓn “m¹nh” vµ “nãng” cña thÞ tr­êng chøng kho¸n tõ gi÷a n¨m 2006 ®· ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õn nguån vèn huy ®éng cña c¸c ng©n hµng nãi chung, mét l­îng vèn lín ®· ®­îc rót ra khái ng©n hµng ®Ó ®Çu t­ vµo chøng kho¸n. - Nguyªn nh©n chñ quan: Víi m¹ng l­íi ho¹t ®éng cßn máng nh­ hiÖn nay (tÝnh c¶ trô së chÝnh lµ 07 ®iÓm giao dÞch, ch­a cã c¸c ®iÓm giao dÞch trùc thuéc t¹i c¸c quËn néi thµnh nh­ Ba §×nh, Hoµng Mai, Hai Bµ Tr­ng) MHB Chi nh¸nh Hµ Néi gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n trong c«ng t¸c huy ®éng vèn tõ c¸c tÇng líp d©n c­, tæ chøc kinh tÕ. C«ng t¸c qu¶n trÞ ®iÒu hµnh chØ mang tÝnh chÊt thñ c«ng, ch­a ®­îc thùc hiÖn qua c¸c ch­¬ng tr×nh phÇn mÒm qu¶n trÞ vèn nªn viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch huy ®éng vèn vÒ dµi h¹n cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n. C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cßn mang tÝnh truyÒn thèng, s¶n phÈm dÞch vô nghÌo nµn, ch¼ng h¹n, c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn ®· triÓn khai hÖ thèng ATM tõ nhiÒu n¨m tr­íc, nh­ng chØ ®Õn ®Çu n¨m 2006, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi míi ®­a ra tiÖn Ých nµy; s¶n phÈm tiÕt kiÖm göi mét n¬i rót tiÒn nhiÒu n¬i ®· ®­îc hÇu hÕt c¸c ng©n hµng triÓn khai, song t¹i MHB Chi nh¸nh Hµ Néi vÉn ch­a cã. §iÓm nµy cho thÊy tr×nh ®é c«ng nghÖ, dÞch vô ng©n hµng cña MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ch­a theo kÞp c¸c ng©n hµng b¹n. C¨n cø theo c¬ cÊu vèn huy ®éng b»ng ®ång ViÖt Nam vµ ngo¹i tÖ th× d­êng nh­ ®èi víi MHB Chi nh¸nh Hµ Néi, viÖc tËp trung thu hót nguån vèn b»ng ngo¹i tÖ ch­a ®­îc ph¸t huy hÕt thÕ m¹nh. Ng©n hµng ®· ch­a ®­a ra chÝnh s¸ch khai th¸c nguån ngo¹i tÖ kiÒu hèi chuyÓn vÒ ViÖt Nam… C«ng t¸c Marketing tuy ®· ®­îc triÓn khai nh­ng ch­a mang tÝnh chiÕn l­îc dµi h¹n, c¸c ho¹t ®éng marketing chñ yÕu mang tÝnh thêi ®iÓm, chØ ®Ó phôc vô nh÷ng nhu cÇu cÊp thiÕt tr­íc m¾t. C¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ cßn Ýt, dµn tr¶i nªn hiÖu qu¶ ch­a cao. §ã lµ do ®éi ngò c¸n bé trùc tiÕp lµm c«ng t¸c marketing ch­a ®­îc ®µo t¹o thùc sù bµi b¶n, ch­a cã tÇm nh×n chiÕn l­îc ®Ó t¹o ra nh÷ng ®ét ph¸ cho mét chi nh¸nh ng©n hµng cßn ch­a cã tªn tuæi t¹i ®Þa bµn Thñ ®«. C¸c s¶n phÈm dÞch vô ®· ®­îc ®­a ra nh­ng do ch­a cã bé phËn chuyªn tr¸ch lµm c«ng t¸c nghiªn cøu ph¸t triÓn s¶n phÈm nªn ch­a thùc sù n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu vµ thÞ hiÕu cña tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng ®Ó ®­a ra nh÷ng s¶n phÈm phï hîp mang tÝnh c¹nh tranh cao. §iÒu kiÖn c¬ së vËt chÊt cßn khã kh¨n do trô së ph¶i ®i thuª, v× vËy tÝnh æn ®Þnh chiÕn l­îc l©u dµi ch­a cã. C¸n bé nh©n viªn ng©n hµng ®a sè lµ c¸n bé trÎ, ®­îc ®µo t¹o chÝnh quy, cã tr×nh ®é nh­ng cßn thiÕu kinh nghiÖm, kh¶ n¨ng ph©n tÝch, tæng hîp vµ ®¸nh gi¸ cßn h¹n chÕ. §©y lµ nguyªn nh©n dÉn ®Õn viÖc më réng ph¸t triÓn m¹ng l­íi ch­a ®­îc ph¸t huy tèi ®a ®Ó ®¸p øng yªu cÇu c«ng viÖc. Cã thÓ nãi, sau h¬n 3 n¨m h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ®· ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tÝch ®¸ng kÓ, ph¸t triÓn ®­îc th­¬ng hiÖu vµ n©ng cao uy tÝn ng©n hµng. MÆc dï gÆp nhiÒu khã kh¨n trong c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ qu¶n lý nguån vèn, song n¨m nµo MHB Chi nh¸nh Hµ Néi còng hoµn thµnh chØ tiªu kÕ ho¹ch ®­îc giao, ®¸p øng mét phÇn nhu cÇu vÒ vèn cho hÖ thèng nãi riªng vµ cho ph¸t triÓn kinh tÕ cña thñ ®«, ®Êt n­íc nãi chung. Tuy nhiªn, ho¹t ®éng huy ®éng vèn cßn nhiÒu tån t¹i ®ßi hái cÇn ph¶i t×m ra gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i MHB Chi nh¸nh Hµ Néi trong thêi gian tíi, ®©y lµ viÖc lµm thùc sù cÇn thiÕt vµ cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh trong ®Þnh h­íng chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Ch­¬ng 3: gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn cho ng©n hµng ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng cöu long chi nh¸nh hµ néi 3.1 §Þnh h­íng ph¸t triÓn cña Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi 3.1.1 §Þnh h­íng chung Trong thêi gian tíi ®Ó duy tr× vµ ph¸t huy h¬n n÷a thÕ m¹nh cña m×nh nh»m ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao nhÊt trong ho¹t ®éng kinh doanh, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi x©y dùng ®Þnh h­íng ph¸t triÓn giai ®o¹n 2005- 2010 nh­ sau: - Thùc hiÖn nghiÖp vô ng©n hµng b¸n lÎ cho mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng, mäi thµnh phÇn kinh tÕ. - Më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng réng kh¾p trªn c¸c ®Þa bµn d©n c­, kinh tÕ träng ®iÓm cña thñ ®« ®Ó phôc vô cho c¸c doanh nghiÖp, c¸c tÇng líp d©n c­, c¸c tæ chøc kinh tÕ, ®ång thêi kh¼ng ®Þnh th­¬ng hiÖu MHB trªn ®Þa bµn Hµ Néi. - X¸c ®Þnh môc tiªu hµng ®Çu lµ huy ®éng vèn b»ng c¸ch sö dông linh ho¹t ®ßn bÈy l·i suÊt kÕt hîp víi viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn; t¨ng tr­ëng tÝn dông nhanh nh­ng ®¶m b¶o an toµn, hiÖu qu¶ vµ bÒn v÷ng, më réng c¸c lo¹i h×nh cho vay tíi mäi thµnh phÇn kinh tÕ; ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng ®Ó ®¸p øng tèt h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Mäi ho¹t ®éng cña ng©n hµng ph¶i h­íng tíi kh¸ch hµng. - Theo lé tr×nh cæ phÇn ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng cña MHB trong n¨m 2007, Chi nh¸nh Hµ Néi ®Æt môc tiªu x©y dùng mét bé m¸y qu¶n lý hiÖu qu¶, n¨ng ®éng, s¸ng t¹o; x©y dùng hÖ thèng c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i, tiªn tiÕn, n©ng cao chÊt l­îng phôc vô víi kh¸ch hµng, n©ng cao kh¶ n¨ng qu¶n lý, kiÓm so¸t phßng chèng rñi ro trong kinh doanh… - X©y dùng mét ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn cã phÈm chÊt, ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, cã n¨ng lùc chuyªn m«n vµ mét ®éi ngò c¸n bé l·nh ®¹o hµng chuyªn gia, ®¶m ®­¬ng ®­îc c«ng t¸c qu¶n trÞ ng©n hµng hiÖn ®¹i; ®æi míi phong c¸ch lµm viÖc víi ph­¬ng ch©m tËn t×nh, chu ®¸o, an toµn. MHB Chi nh¸nh Hµ Néi x©y dùng cho m×nh mét ®Þnh h­íng víi tõng môc tiªu cô thÓ nh­ sau: + Nguån vèn: t¨ng 35% n¨m sau so víi n¨m tr­íc, chó träng huy ®éng nguån vèn ngo¹i tÖ (USD…) trung vµ dµi h¹n. + D­ nî: t¨ng 35% n¨m sau so víi n¨m tr­íc, tËp trung ®Çu t­ cho c¸c dù ¸n s¶n xuÊt, chÕ biÕn hµng n«ng s¶n xuÊt khÈu vµ c¸c mÆt hµng thay thÕ nhËp khÈu; tËp trung vµo c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá. + Nî qu¸ h¹n: d­íi 3% + Lîi nhuËn: t¨ng 20% n¨m sau so víi n¨m tr­íc. 3.1.2 §Þnh h­íng huy ®éng vèn §èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng, nguån vèn chÝnh lµ thÕ m¹nh, lµ ®éng lùc cho ng©n hµng thùc hiÖn c¸c chiÕn l­îc kinh doanh cña m×nh. V× vËy, trong giai ®o¹n 2005-2010, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ®· x¸c ®Þnh môc tiªu, chiÕn l­îc kinh doanh lµ tËp trung t¨ng c­êng huy ®éng vèn. Trªn c¬ së ph©n tÝch ®¸nh gi¸ vµ dù b¸o t×nh h×nh ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc, cô thÓ lµ trªn ®Þa bµn Thñ ®« Hµ Néi, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ®· c©n nh¾c ®iÓm m¹nh, ®iÓm yÕu cña ng©n hµng ®Ó ®­a ra c¸c ®Þnh h­íng huy ®éng vèn cô thÓ nh­ sau: - TiÕp tôc ph¸t triÓn m¹ng l­íi ho¹t ®éng mét c¸ch æn ®Þnh, v÷ng ch¾c víi nhiÒu lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng tr­íc hÕt lµ ®Ó hoµn thµnh tèt chØ tiªu kÕ ho¹ch kinh doanh (kÕ ho¹ch nguån vèn), ®ång thêi dÇn kh¼ng ®Þnh vµ n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long trong giai ®o¹n tíi. - Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng trong n¨m 2007 ®Ó ®­a ra c¸c s¶n phÈm dÞch vô tµi chÝnh cã chÊt l­îng cao, ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho kh¸ch hµng, ®¸p øng ®­îc nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng, cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c, tõ ®ã thu hót vèn vµo ng©n hµng. - ChuyÓn dÞch c¬ cÊu huy ®éng vèn, tËp trung vµo thÞ tr­êng d©n c­ vµ c¸c TCKT, ®Æc biÖt lµ khu vùc d©n c­, ®Ó phÊn ®Êu ®Õn n¨m 2010 tû träng huy ®éng vèn tõ khu vùc nµy ®¹t 50% tæng nguån vèn huy ®éng. - ChuyÓn dÞch c¬ cÊu nguån vèn phï hîp víi sö dông vèn ®Ó ph¸t huy hiÖu qu¶ sö dông vèn mét c¸ch tèi ®a. - T¨ng c­êng nguån vèn trung vµ dµi h¹n phôc vô cho ®Çu t­ vµo c¸c dù ¸n dµi h¹n, cã quy m« lín. - T¨ng tû träng huy ®éng vèn b»ng ngo¹i tÖ trªn tæng nguån vèn huy ®éng. - T¨ng dÇn nguån tiÒn göi kh«ng kú h¹n ë c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc kinh tÕ, trªn c¬ së ®ã võa t¨ng ®­îc nguån vèn, võa ph¸t triÓn ®­îc c¸c dÞch vô ng©n hµng kh¸c. Chó träng quan t©m ®Õn nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó ®¶m b¶o cã ®­îc nguån vèn æn ®Þnh, l©u dµi, ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho c¸c dù ¸n lín. - §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn b»ng mäi biÖn ph¸p vµ th«ng qua nhiÒu kªnh kh¸c nhau ®Ó thu hót tèi ®a c¸c nguån vèn nhµn rçi, ®Æc biÖt lµ trong d©n c­. 3.2 Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn cho Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi §Ó ®¹t ®­îc c¸c chØ tiªu kÕ ho¹ch trong huy ®éng vèn giai ®o¹n tíi, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ph¶i kh«ng ngõng thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Ó gi÷ v÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, t¨ng c­êng t×m kiÕm kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, n©ng cao chÊt l­îng thanh to¸n, ®­a ra nhiÒu lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng, øng dông c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i... C¸c gi¶i ph¸p xin ®­îc ®­a ra cô thÓ nh­ sau: 3.2.1 §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn Tõ ngµy ®Çu thµnh lËp ®Õn nay, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ®· ¸p dông c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn truyÒn thèng nh­: nhËn tiÒn göi cña c¸c c¸ nh©n, tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc tÝn dông d­íi c¸c h×nh thøc tiÒn göi kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n vµ c¸c lo¹i tiÒn göi kh¸c; b¸n kú phiÕu, tr¸i phiÕu theo tõng ®ît ph¸t hµnh cña Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long. TiÒn göi tiÕt kiÖm ®· ®­îc ®a d¹ng ho¸ víi c¸c h×nh thøc nh­: TiÕt kiÖm phó léc, TiÕt kiÖm dµnh cho ng­êi cao tuæi, TiÕt kiÖm l·i suÊt lòy tiÕn, TiÕt kiÖm l·i suÊt bËc thang…song trªn thùc tÕ cßn béc lé nhiÒu h¹n chÕ, tû träng nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm nhá, kh«ng thÓ c¹nh tranh víi c¸c h×nh thøc tiÕt kiÖm cña ng©n hµng kh¸c hoÆc cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm, b­u ®iÖn. Trªn c¬ së tham kh¶o vµ ph©n tÝch nghiªn cøu ch­¬ng tr×nh huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc trªn ®Þa bµn, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn nh­ sau: * §èi víi tiÒn göi d©n c­: MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn duy tr× c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cò vµ ®­a ra nhiÒu c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn míi, phï hîp víi nhu cÇu kh¸ch hµng vµ c¹nh tranh ®­îc víi c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña c¸c tæ chøc tÝn dông trªn ®Þa bµn, vÝ dô nh­: + Huy ®éng tiÕt kiÖm b»ng vµng: Khi ®iÒu kiÖn cho phÐp, ng©n hµng nªn huy ®éng tiÕt kiÖm b»ng vµng, v× vµng lµ ph­¬ng tiÖn trao ®æi cã khèi l­îng tÝch tr÷ trong d©n c­ lµ kh¸ lín. §Æc biÖt trong giai ®o¹n hiÖn nay, do qu¸ tr×nh ®« thÞ ho¸, gi¸ ®Êt t¨ng, nhiÒu gia ®×nh ®· cã trong tay mét l­îng tiÒn rÊt lín thu ®­îc tõ ho¹t ®éng bu«n b¸n bÊt ®éng s¶n nµy vµ th­êng dù tr÷ d­íi d¹ng vµng. Do vËy MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cã thÓ huy ®éng vèn b»ng h×nh thøc nµy ®Ó thu hót tèi ®a nguån vèn tÝch tr÷ d­íi d¹ng vµng trong d©n c­. + Huy ®éng vèn theo nhiÒu lo¹i kú h¹n, víi c¸c h×nh thøc tr¶ l·i thÝch hîp ®èi víi tiÕt kiÖm, kú phiÕu (c¶ VN§ vµ ngo¹i tÖ). ViÖc ®a d¹ng c¸c kú h¹n göi tiÒn sÏ kÐo theo sù vÊt v¶ trong ho¹t ®éng qu¶n lý l­u tr÷ hå s¬ cña ng©n hµng, nh­ng ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ gãp phÇn n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng, më ra nhiÒu c¬ héi kinh doanh cho ng©n hµng. + ¸p dông linh ho¹t ph­¬ng thøc tr¶ l·i tr­íc, tr¶ l·i sau, tr¶ l·i hµng quý theo t×nh h×nh c©n ®èi vèn tõng thêi kú vµ tõng mãn tiÒn, ®ång thêi ®¶m b¶o lîi Ých cña ng­êi göi tiÒn. Nªn ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tr¶ l·i h¬n nh»m thu hót tèi ­u l­îng kh¸ch hµng. VÝ dô nh­ cã thÓ ¸p dông c¸c h×nh thøc sau: > TiÕt kiÖm rót gèc linh ho¹t: §©y lµ h×nh thøc tiÕt kiÖm ¸p dông cho kh¸ch hµng göi tiÒn víi mét kú h¹n nhÊt ®Þnh nh­ng cã nhu cÇu rót tr­íc h¹n mét phÇn tiÒn göi ®ã th× sè tiÒn rót tr­íc h¹n vÉn ®­îc h­ëng l·i suÊt t­¬ng øng víi kú h¹n nhá h¬n b»ng thêi gian tõ khi göi tiÒn ®Õn khi rót tr­íc h¹n. S¶n phÈm tiÕt kiÖm nµy rÊt linh ho¹t cho kh¸ch hµng, song møc l·i suÊt ¸p dông th­êng thÊp h¬n l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm th«ng th­êng. Ng©n hµng ph¶i ®Æc biÖt chó ý c©n nh¾c ®­a ra møc l·i suÊt hîp lý ®¶m b¶o quyÒn lîi cho kh¸ch hµng còng nh­ lîi nhuËn ng©n hµng. (cã thÓ tham kh¶o h×nh thøc tiÕt kiÖm 3G cña Techcombank, hoÆc thiÕt kiÖm rót gèc linh ho¹t cña Habubank…) > Tr¶ l·i bËc thang: ¸p dông cho lo¹i tiÒn göi cã kú h¹n. NÕu kh¸ch hµng rót tr­íc thêi h¹n sÏ ®­îc h­ëng l·i suÊt bËc thang theo thêi gian thùc göi. §iÒu nµy t¹o thuËn lîi cho kh¸ch hµng linh ®éng rÊt nhiÒu trong viÖc göi vµ rót tiÒn. > Tr¶ l·i cao nhÊt cho lo¹i tiÒn göi mét lÇn rót mét lÇn. > Tr¶ l·i cho lo¹i tiÒn göi 1 lÇn lÊy l·i nhiÒu kú, gèc gi÷ nguyªn, cã thÓ cho lÊy l·i 6 th¸ng 1 lÇn, hoÆc tiÕn tíi viÖc tr¶ l·i hµng th¸ng cho tÊt c¶ c¸c lo¹i tiÒn göi cã kú h¹n . > Lo¹i tiÒn göi nhiÒu lÇn gãp thµnh sè l­îng lín trong thêi gian dµi míi rót ra mét lÇn, cÇn ­u ®·i kh¸ch hµng b»ng l·i suÊt tiÒn göi thêi h¹n dµi, khi rót ra cã thÓ tÝnh theo ph­¬ng ph¸p sè d­ b×nh qu©n. > Thùc hiÖn tr¶ l·i luü tiÕn theo l­îng tiÒn göi: l­îng tiÒn göi cµng lín th× l·i suÊt cµng cao. + TriÓn khai trªn ®Þa bµn viÖc nhËn tr¶ l·i tiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu t¹i nhµ ®èi víi l­îng tiÒn lín (ch¼ng h¹n t­¬ng ®­¬ng 100 triÖu ®ång trë lªn). MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ®· triÓn khai viÖc thu tiÒn göi hoÆc tr¶ tiÒn cho kh¸ch hµng t¹i nhµ ®èi víi nh÷ng mãn tiÒn lín. KÕt qu¶ cho thÊy kh¸ch hµng ®· c¶m thÊy rÊt tin t­ëng vµ tháa m·n víi ph­¬ng thøc phôc vô nµy. §©y lµ h×nh thøc phôc vô kh¸ch hµng rÊt ®Æc biÖt mµ Ýt ng©n hµng quan t©m ®Õn. + Hµng n¨m triÓn khai ch­¬ng tr×nh TiÕt kiÖm dù th­ëng víi c¬ cÊu gi¶i th­ëng phong phó vµ gi¸ trÞ cao ®Ó thu hót kh¸ch hµng. + Thùc hiÖn h×nh thøc huy ®éng “TiÕt kiÖm häc ®­êng” ¸p dông víi c¸c ®èi t­îng lµ häc sinh, sinh viªn, hoÆc h×nh thøc “TiÕt kiÖm h­u trÝ” ¸p dông cho c¸c ®èi t­îng lµ ng­êi giµ nghØ h­u…dùa trªn thãi quen vµ t©m lý cña ng­êi ViÖt Nam. C¸c h×nh thøc nµy cã thÓ ®­îc thùc hiÖn b»ng c¸ch ng­êi d©n sÏ ®ãng gãp nh÷ng kho¶n tiÒn cè ®Þnh hoÆc tuú chän vµo ng©n hµng theo ®Þnh kú, víi tõng ph­¬ng thøc göi ng©n hµng sÏ ®­a ra mét møc l·i suÊt phï hîp. + Thùc hiÖn h×nh thøc tiÕt kiÖm cho trÎ em: ®©y lµ h×nh thøc gÇn gièng nh­ b¶o hiÓm nh©n thä vµ lµ lo¹i h×nh thu hót tiÒn tiÕt kiÖm ®ang ®­îc thÞ tr­êng rÊt mong ®îi vµ còng rÊt cÇn thiÕt víi ng©n hµng ®Ó t¹o ®­îc nguån vèn æn ®Þnh, víi chi phÝ thÊp. HiÖn nay cã rÊt nhiÒu kh¸ch hµng cã nhu cÇu göi tiÒn tiÕt kiÖm cho con c¸i cña hä t¹i ng©n hµng ®Ó gi¸o dôc tÝnh tiÕt kiÖm cho trÎ em vµ tÝch luü ®Ó lo cho viÖc häc hµnh cña con c¸i trong t­¬ng lai. §©y lµ mét thÞ tr­êng kh¸ lín cÇn khai th¸c. ¸p dông h×nh thøc nµy, kh«ng nh÷ng ng©n hµng thu hót ®­îc l­îng tiÒn nhµn rçi lín mµ cßn gióp trÎ em lµm quen víi ng©n hµng vµ c¸c dÞch vô ng©n hµng tõ khi cßn nhá vµ ®iÒu nµy sÏ rÊt cã Ých cho ng©n hµng vµ x· héi sau nµy. + Liªn kÕt víi c¸c C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®Ó cho ra ®êi c¸c s¶n phÈm tiÕt kiÖm - b¶o hiÓm rÊt tiÖn Ých cho kh¸ch hµng. + Ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu: C¸c ®ît ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu ®Òu thùc hiÖn theo kÕ ho¹ch Héi së chÝnh giao, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi kh«ng thÓ chñ ®éng, song cÇn nghiªn cøu trªn thÞ tr­êng cã thÓ ®­a ra c¸c kú phiÕu míi cã l·i suÊt ®iÒu chØnh, kú phiÕu cã l·i suÊt th¶ næi….hoÆc nghiªn cøu viÖc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ®Ó huy ®éng vèn dµi h¹n ®Ó ®Ò xuÊt víi Héi së chÝnh triÓn khai, lµm phong phó thªm s¶n phÈm cña m×nh. * §èi víi TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ: Môc ®Ých lín nhÊt cña c¸c tæ chøc kinh tÕ khi göi tiÒn vµo ng©n hµng lµ h­ëng c¸c lîi Ých trong thanh to¸n. §©y lµ nguån cã chi phÝ huy ®éng vµ tÝnh æn ®Þnh thÊp nhÊt, nh­ng nÕu t¹o ®­îc tÝnh liªn tôc cña nguån sÏ ®em l¹i mét lîi thÕ kh«ng nhá cho ng©n hµng. Do vËy bªn c¹nh viÖc huy ®éng nguån vèn tõ d©n c­, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn ph¶i quan t©m huy ®éng nguån nµy, cô thÓ: + Ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c dÞch vô thanh to¸n: Ngoµi c¸c h×nh thøc thanh to¸n truyÒn thèng, ng©n hµng nªn thùc hiÖn viÖc cung cÊp c¸c dÞch vô thanh to¸n trùc tiÕp cho c¸c doanh nghiÖp vµ tæ chøc kinh tÕ nh­ nhËn tiÒn göi vµ ®¶m b¶o thanh to¸n cho kh¸ch hµng t¹i ®¬n vÞ hay mét n¬i bÊt kú theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng mét c¸ch an toµn vµ tiÖn lîi nhÊt; thùc hiÖn nèi m¹ng thanh to¸n trùc tiÕp cho c¸c kh¸ch hµng lín; lµm tèt c«ng t¸c thanh to¸n chuyÓn tiÒn cho c¸c doanh nghiÖp nh»m t¹o niÒm tin cho c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn, tr­íc hÕt phôc vô thËt chu ®¸o c¸c ®¬n vÞ cã l­îng tiÒn göi lín nh­: C«ng ty mua b¸n nî vµ tµi s¶n tån ®äng cña doanh nghiÖp, C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä… + Më réng diÖn thu tiÒn mÆt kh«ng thu phÝ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp, c¸c ®¹i lý b¸n hµng trªn ®Þa bµn, c¸c ®iÓm vui ch¬i gi¶i trÝ, c¸c c«ng viªn, siªu thÞ lín (c¸n bé tÝn dông n¾m b¾t tõng doanh nghiÖp cã nguån thu tiÒn mÆt lín, phèi hîp víi phßng ng©n quü thùc hiÖn). + Më réng c¸c dÞch vô, ®Æc biÖt lµ c¸c dÞch vô ®¹i lý nh­: B¸n b¶o hiÓm cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm, b¸n vÐ m¸y bay cho c¸c h·ng hµng kh«ng. TiÕp cËn vµ vËn ®éng c¸c doanh nghiÖp, tæng c«ng ty, tr­êng ®¹i häc lín… ®Ó chi tr¶ l­¬ng t¹i chç kh«ng thu phÝ; chi tr¶ tiÒn l­¬ng cho mét sè doanh nghiÖp cã thu nhËp lín; khÈn tr­¬ng ®­a m¸y ATM vµo ho¹t ®éng (chø kh«ng chØ thö nghiÖm phôc vô cho néi bé ng©n hµng nh­ hiÖn nay). * Huy ®éng tiÒn göi cña Kho b¹c Nhµ n­íc: §Æc ®iÓm cña tiÒn göi Kho b¹c Nhµ n­íc lµ khèi l­îng lín, Ýt biÕn ®éng. V× vËy ng©n hµng cÇn khai th¸c triÖt ®Ó nguån tiÒn nµy. Th«ng th­êng nguån tiÒn cña Kho b¹c Nhµ n­íc ®­îc göi t¹i c¸c Kho b¹c, v× thÕ ®Ó thu hót ®­îc l­îng tiÒn nµy, ng©n hµng cÇn ph¶i thùc sù cã uy tÝn lín, ph¶i phôc vô kÞp thêi, ®Çy ®ñ, an toµn, chÝnh x¸c, ®¸p øng mäi nhu cÇu cña Kho b¹c. * Huy ®éng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc tÝn dông: §èi víi MHB Chi nh¸nh Hµ Néi, nguån vèn huy ®éng tõ c¸c tæ chøc tÝn dông chiÕm tû träng lín, tuy chi phÝ vÒ vèn lín nh­ng l¹i ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vÒ vèn cho ho¹t ®éng ®Çu t­ tÝn dông vµ mét phÇn nguån vèn cho hÖ thèng. V× vËy, nÕu huy ®éng tèt nguån nµy sÏ mang l¹i hiÖu qu¶ kinh doanh rÊt cao cho ng©n hµng. Ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn theo dâi biÕn ®éng l·i suÊt trªn thÞ tr­êng ®Ó kÞp thêi ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p huy ®éng, qu¶n lý vµ sö dông nguån nµy mét c¸ch cã hiÖu qu¶ nhÊt trong tõng thêi kú. Bªn c¹nh c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn ®· ®­îc ®Ò xuÊt nh­ trªn, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn thùc hiÖn viÖc tiÕp cËn c¸c tr­êng ®¹i häc, c¸c tr­êng d¹y nghÒ, tr­êng phæ th«ng, c¬ quan B¶o hiÓm, c«ng ty xæ sè… ®Ó t¨ng nguån vèn huy ®éng. Ngoµi ra, cÇn vËn ®éng mét sè tr­êng ®¹i häc lín lµm c¸c dÞch vô chi tr¶ l­¬ng, häc bæng t¹i chç kh«ng thu phÝ, n©ng cao uy tÝn cho ng©n hµng. Qua ®ã kh¸ch hµng sÏ biÕt ®Õn ng©n hµng vµ thÊy ®­îc sù cÇn thiÕt cña ng©n hµng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. §©y lµ yÕu tè gãp phÇn quan träng trong viÖc thu hót vèn cña MHB Chi nh¸nh Hµ Néi trªn ®Þa bµn Thñ ®«. Tuy nhiªn ph¶i xem xÐt, tÝnh to¸n, x©y dùng kÕ ho¹ch hîp lý, lùa chän thêi ®iÓm thÝch hîp ®Ó thùc hiÖn, ®Æc biÖt ph¶i chó ý ®Õn c¸c kho¶n chi phÝ mµ ng©n hµng cung cÊp miÔn phÝ cho kh¸ch hµng. Ng©n hµng nªn më réng dÞch vô uû th¸c, nhËn tiÒn göi uû th¸c cña tÊt c¶ c¸c c¸ nh©n còng nh­ tæ chøc, kÕt hîp víi bªn t­ ph¸p ®Ó thùc hiÖn nhËn tiÒn göi uû th¸c theo di chóc. TiÕp cËn c¸c khu vùc gi¶i to¶ ®Ó thùc hiÖn ho¹t ®éng gi¶i ng©n. * Ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô kh¸c: Trong xu thÕ c¹nh tranh hiÖn nay, c¸c ng©n hµng ®Æc biÖt chó träng c¹nh tranh trªn lÜnh vùc chÊt l­îng dÞch vô. DÞch vô chÝnh lµ s¶n phÈm mµ ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng, trªn c¬ së ®ã thu phÝ. V× vËy hiÖu qu¶ kinh doanh kh¸ cao, ®é rñi ro l¹i thÊp, nªn ng©n hµng cÇn chó träng quan t©m nhiÒu h¬n ®Õn lo¹i h×nh dÞch vô nµy. Th«ng qua cung cÊp dÞch vô, ng©n hµng t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi riªng vµ ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung. C¨n cø t×nh h×nh thùc tÕ, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cã thÓ tiÕn hµnh: Më réng vµ n©ng cao h¬n n÷a dÞch vô t­ vÊn th«ng qua ph©n lo¹i kh¸ch hµng. NÕu kh¸ch hµng göi tiÒn th× ng©n hµng nªn t­ vÊn h­íng dÉn kh¸ch hµng lùa chän lo¹i h×nh göi tiÒn nµo, l·i suÊt vµ thêi gian lµ bao nhiªu cho phï hîp víi nhu cÇu rót tiÒn cña kh¸ch hµng vµ ®em l¹i thu nhËp cao nhÊt cho hä. NÕu kh¸ch hµng cã nhu cÇu ®Çu t­ s¶n xuÊt kinh doanh, ng©n hµng cã thÓ gióp kh¸ch hµng x©y dùng dù ¸n, lùa chän lo¹i h×nh ®Çu t­, c¸c ph­¬ng ¸n kü thuËt vµ khai th¸c nguån vèn ®Çu t­ ë ®©u ®Ó cã ®­îc l­îng vèn ®Çu t­ lín nhÊt víi l·i suÊt tiÒn vay cã lîi nhÊt. TriÓn khai 100% c¸c ®iÓm giao dÞch trùc thuéc MHB Chi nh¸nh Hµ Néi thùc hiÖn thanh to¸n quèc tÕ vµ cho vay ngo¹i tÖ, më réng dÞch vô kiÒu hèi cho tÊt c¶ c¸c ®iÓm giao dÞch. TriÓn khai ¸p dông h×nh thøc thuª tµi s¶n trong huy ®éng vèn, ®©y kh«ng ph¶i lµ mét h×nh thøc míi mÎ, song nã lµ ®ßn bÈy ho¹t ®éng t¹o thu nhËp tõ viÖc sö dông c¸c tµi s¶n cè ®Þnh. * Më réng thªm c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn kh¸c: Nh­ ®· tr×nh bµy, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi lµ chi nh¸nh cña mét NHTM, míi ®i vµo ho¹t ®éng nªn vèn huy ®éng chØ bao gåm nguån tiÒn göi cña kh¸ch hµng. §Ó t¨ng c­êng huy ®éng vèn cho ng©n hµng trong giai ®o¹n tíi, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn më réng thªm c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn nh­: vay c¸c ng©n hµng, c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c, t¹o nguån trong thanh to¸n… 3.2.2 X©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng hîp lý, t¨ng c­êng viÖc qu¶ng c¸o vµ tiÕp thÞ kh¸ch hµng ViÖc x©y dùng mét chiÕn l­îc kh¸ch hµng hiÖu qu¶ sÏ ®¶m b¶o cho viÖc cñng cè kh¸ch hµng hiÖn cã vµ ph¸t triÓn kh¸ch hµng míi, gi¶m thiÓu sù phô thuéc cña ng©n hµng vµo mét sè Ýt kh¸ch hµng. §èi víi mét ng©n hµng míi nh­ MHB Chi nh¸nh Hµ Néi, viÖc ®¸nh gi¸ vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó ®­a ra chÝnh s¸ch phï hîp cho tõng nhãm ®èi t­îng kh¸ch hµng lµ hÕt søc cÇn thiÕt. Nh÷ng ®èi t­îng kh¸ch hµng lín, cã quan hÖ l©u dµi, cã tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cÇn ®­îc quan t©m ®Æc biÖt, ng©n hµng cÇn ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ l·i suÊt, gi¸ c¶ dÞch vô…®èi víi kh¸ch hµng doanh nghiÖp, hoÆc t¨ng thªm tiÖn Ých cho tµi kho¶n kh¸ch hµng, tÆng nh÷ng mãn quµ nhá ®Çy ý nghÜa cho kh¸ch hµng vµo c¸c dÞp ®Æc biÖt nh­ sinh nhËt, lÔ, tÕt…®èi víi kh¸ch hµng c¸ nh©n. §Ó ®¸nh gi¸ vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng, mét bé phËn nghiªn cøu kh¸ch hµng cÇn ®­îc thµnh lËp ®Ó th¨m dß lÊy ý kiÕn kh¸ch hµng, trªn c¬ së ®ã ph©n tÝch vµ tæng hîp ®Ó ph©n lo¹i, ph©n nhãm kh¸ch hµng. Thêi gian qua, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ®· tÝch cùc trong c«ng t¸c tæ chøc Héi nghÞ, héi th¶o víi kh¸ch hµng. Tuy nhiªn, ho¹t ®éng nµy cÇn ph¶i ®­îc ®Çu t­ vµ tæ chøc th­êng xuyªn h¬n, mét mÆt gÆp gì kh¸ch hµng th¶o luËn trùc tiÕp nh÷ng vÊn ®Ò v­íng m¾c ®Ó cã biÖn ph¸p th¸o gì, c¶i thiÖn vµ th¾t chÆt mèi quan hÖ gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng; mÆt kh¸c gióp ng©n hµng thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng mét c¸ch th­êng xuyªn, ®Çy ®ñ vµ hÖ thèng. Ngoµi ra, c¸c cuéc héi nghÞ vµ héi th¶o còng chÝnh lµ n¬i ®Ó ng©n hµng ®­a ra th«ng tin vÒ c¸c s¶n phÈm míi cña m×nh, th¨m dß th¸i ®é, ph¶n øng cña kh¸ch hµng ®Ó cã nh÷ng ®iÒu chØnh thÝch hîp cho nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô cña m×nh. §Ó phôc vô kh¸ch hµng ngµy cµng tèt h¬n, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ph¶i tiÕp tôc c¶i tiÕn, ®æi míi phong c¸ch giao dÞch, coi “kh¸ch hµng lµ th­îng ®Õ”, c¶i tiÕn giÊy tê trong giao dÞch, rót tiÒn, göi tiÒn sao cho ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn, nhanh chãng cho kh¸ch hµng. ViÖc t¨ng thêi gian giao dÞch lµ hÕt søc cÇn thiÕt trong m«i tr­êng c¹nh tranh hiÖn nay. Kh¸ch hµng göi tiÒn bªn c¹nh yªu cÇu vÒ tiÒn l·i cßn mong muèn sù thuËn tiÖn trong giao dÞch, v× thÕ MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cña viÖc giao dÞch vµo giê nghØ tr­a hoÆc ngµy thø 7 hµng tuÇn (cã hiÖu qu¶ vµ phï hîp víi lao ®éng còng nh­ lÞch ho¹t ®éng cña c¸c quü tiÕt kiÖm ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c kh«ng) ®Ó xem xÐt viÖc tiÕp tôc triÓn khai thªm mét sè ®iÓm giao dÞch cã doanh sè lín lµm viÖc vµo giê nghØ tr­a vµ ngµy thø 7. Ho¹t ®éng th«ng tin qu¶ng c¸o vµ tiÕp thÞ ®· ®­îc MHB Chi nh¸nh Hµ Néi thùc hiÖn nh­ng vÉn rÊt ®¬n gi¶n vµ ch­a th­êng xuyªn. §Ó cã ®­îc h×nh ¶nh tèt trong t©m trÝ kh¸ch hµng, tr­íc tiªn ng©n hµng ph¶i ®­îc kh¸ch biÕt ®Õn. V× thÕ ng©n hµng ph¶i t¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ. Th«ng qua ®ã kh¸ch hµng cã thÓ so s¸nh ®Ó thÊy ®­îc lîi Ých khi giao dÞch víi ng©n hµng vµ lùa chän cho m×nh nh÷ng dÞch vô cã lîi nhÊt. Ngoµi h×nh thøc qu¶ng c¸o truyÒn thèng trªn c¸c b¸o chuyªn ngµnh, ®«i lóc qu¶ng c¸o trªn truyÒn h×nh, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn x©y dùng kÕ ho¹ch qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ th«ng qua c¸c ph­¬ng tiÖn truyÒn th«ng ®¹i chóng nh­ truyÒn h×nh, m¹ng internet, qua c¸c ®µi truyÒn thanh ph­êng, qua pan« ¸p phÝch, tê r¬i hay thùc hiÖn tuyªn truyÒn vµo tr­êng häc, nhÊt lµ c¸c tr­êng §¹i häc th«ng qua gi¸o viªn ®Ó truyÒn ®¹t ®Õn häc sinh, sinh viªn. C¸c dÞch vô vµ s¶n phÈm ng©n hµng míi hÇu nh­ ch­a ®­îc cung cÊp th«ng tin mét c¸ch ®Çu ®ñ khiÕn d©n chóng cßn e ng¹i khi ®Õn ng©n hµng giao dÞch. Do ®ã, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn tiÕp tôc t¨ng c­êng qu¶ng c¸o s©u réng trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng (b¸o chÝ, ®µi ph¸t thanh vµ truyÒn h×nh, c¸c pan« ¸p phÝch qu¶ng c¸o…), cho ra ®êi nhiÒu s¶n phÈm tê r¬i vÒ s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng trong ®ã ®­a ra ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin vÒ thñ tôc, h×nh thøc huy ®éng, kú h¹n, l·i suÊt, quyÒn lîi kh¸ch hµng, tiÖn Ých cña s¶n phÈm…MHB Chi nh¸nh Hµ Néi nªn ®­a ra chÝnh s¸ch khuyÕn m¹i hÊp dÉn trong tõng thêi kú: thay ®æi h×nh thøc quµ tÆng th­êng xuyªn ®Ó thu hót kh¸ch hµng, ®èi víi nh÷ng kho¶n tiÒn göi lín cïng kú h¹n th× mãn tiÒn cã gi¸ trÞ cao h¬n sÏ ®­îc h­ëng thªm mét phÇn quµ, thÎ mua hµng siªu thÞ hoÆc trÞ gi¸ b»ng tiÒn tr¶ ngay lóc göi. ViÖc th­êng xuyªn cung cÊp th«ng tin vÒ kh¶ n¨ng tµi chÝnh, kÕt qu¶ kinh doanh, b¸o c¸o kiÓm to¸n cña ng©n hµng…trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng sÏ t¹o cho kh¸ch hµng cã ®­îc c¸i nh×n tæng qu¸t vÒ ng©n hµng, t¹o lßng tin cho ng­êi göi tiÒn. §Ó x©y dùng vµ thùc thi thµnh c«ng chiÕn l­îc kh¸ch hµng, chiÕn l­îc marketing ng©n hµng, toµn thÓ ban l·nh ®¹o, toµn thÓ c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng cÇn coi tiÕp thÞ qu¶ng b¸ s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng lµ c«ng viÖc, lµ tr¸ch nhiÖm cña chÝnh m×nh. 3.2.3 X©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt mÒm dÎo, linh ho¹t L·i suÊt lµ c«ng cô quan träng hµng ®Çu ®èi víi c«ng t¸c huy ®éng vèn, nã lµ yÕu tè kinh tÕ ®­îc sö dông ®Ó t¨ng, gi¶m quy m«, c¬ cÊu nguån vèn. ViÖc x©y dùng l·i suÊt ph¶i dùa trªn nguyªn t¾c thÞ tr­êng vµ quan hÖ vÒ vèn, l·i suÊt ng©n hµng ®­a ra ph¶i n»m trong mÆt b»ng l·i suÊt chung cña hÖ thèng ng©n hµng, ph¶i cã tÝnh c¹nh tranh nh­ng còng hÕt søc linh ho¹t, mÒm dÎo míi thu hót ®­îc kh¸ch hµng. Møc l·i suÊt ®èi víi ®ång ViÖt Nam hiÖn t¹i cña MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ®­a ra cã thÓ nãi lµ cao trong khèi c¸c NHTM Nhµ n­íc, møc l·i suÊt ngo¹i tÖ ë møc trung b×nh, do h¹n chÕ vÒ th­¬ng hiÖu nªn hiÖu qu¶ huy ®éng vèn ch­a cao. V× vËy, trong thêi gian tíi, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi thùc thi chÝnh s¸ch l·i suÊt theo h­íng: - Tõng thêi kú Chi nh¸nh x©y dùng kÕ ho¹ch ph©n tÝch chi phÝ ®Çu vµo, chi phÝ ®Çu ra, sµn läc vµ dù b¸o dùa trªn c¬ së c¸c th«ng tin s½n cã ®Ó ®­a ra mét chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp. Trªn c¬ së cung cÇu vÒ vèn, kÕt hîp víi viÖc theo dâi l·i suÊt trªn ®Þa bµn, møc l·i suÊt Chi nh¸nh ®­a ra lu«n lu«n ph¶i ®¶m b¶o sù chªnh lÖch nhÊt ®Þnh gi÷a l·i suÊt huy ®éng vµ l·i suÊt cho vay, kh«ng ganh ®ua ch¹y theo viÖc t¨ng l·i suÊt dÉn ®Õn kh«ng ®¶m b¶o an toµn vµ hiÖu qu¶ cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. - Theo dâi s¸t sao t×nh h×nh diÔn biÕn l·i suÊt trªn thÞ tr­êng ®Ó kÞp thêi cã nh÷ng ®iÒu chØnh vÒ l·i suÊt, ®¶m b¶o l·i suÊt thùc d­¬ng, l·i suÊt huy ®éng danh nghÜa cao h¬n tû lÖ l¹m ph¸t dù kiÕn… - TiÕp tôc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tr¶ l·i mµ ng©n hµng ®· ¸p dông nh­ tr¶ l·i tr­íc, tr¶ l·i sau, tr¶ l·i ®Þnh kú, l·i suÊt luü tiÕn…®ång thêi, víi cïng mét kú h¹n, ng©n hµng cã thÓ thay ®æi møc l·i suÊt víi nh÷ng kho¶n tiÒn göi lín ®Ó thu hót ®­îc nh÷ng nguån tiÒn lín. - Nguån tiÒn nhµn rçi trong d©n c­ lµ rÊt lín, cßn nhiÒu tiÒm n¨ng ®Ó khai th¸c, v× vËy, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn xem xÐt tiÕn tíi gi¶m l·i suÊt tiÒn göi giao dÞch t¨ng l·i suÊt tiÒn göi trung, dµi h¹n ®Ó khuyÕn khÝch vµ thu hót ®­îc nguån vèn trong d©n. 3.2.4 §æi míi vµ hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng ®Ó ph¸t triÓn c¸c dÞch vô liªn quan ®Õn huy ®éng vèn Bªn c¹nh c¸c gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn trùc tiÕp, ®Ó ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ cao trong huy ®éng vèn, ng©n hµng ph¶i tËp trung ph¸t triÓn c¸c dÞch vô liªn quan. §Õn nay, MHB ch­a thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng, c¸c dÞch vô ng©n hµng cßn h¹n chÕ, chØ ®¬n thuÇn lµ c¸c dÞch vô ng©n hµng truyÒn thèng. V× vËy, ®Ó t¨ng c­êng cho c«ng t¸c huy ®éng vèn, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn ph¸t triÓn c¸c dÞch vô tiÖn Ých theo c¸c h­íng sau: - HÖ thèng m¸y ATM ®· b¾t ®Çu ®i vµo ho¹t ®éng song míi thö nghiÖm trong néi bé ng©n hµng. MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn gÊp rót khai th¸c, t×m kiÕm c¸c ®iÓm ®Æt m¸y trªn ®Þa bµn, t¹i nh÷ng ®iÓm thuËn tiÖn nh­ Khu chung c­, siªu thÞ…Bªn c¹nh ®ã, cÇn ®Ò xuÊt víi Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long ®­a thªm c¸c dÞch vô thÎ ATM nh­ nép tiÒn trùc tiÕp vµo thÎ, thanh to¸n tiÒn ®iÖn n­íc, t¹o tiÖn Ých cho ng­êi n­íc ngoµi trong viÖc rót tiÒn b»ng ngo¹i tÖ hoÆc sö dông thÎ Visa, Master Card ®Ó giao dÞch rót tiÒn qua m¸y ATM. §©y lµ gi¶i ph¸p h÷u Ých trong viÖc ®­a th­¬ng hiÖu MHB ®Õn víi d©n chóng, viÖc t¨ng c¸c dÞch vô tiÖn Ých cho kh¸ch hµng sÏ gãp phÇn kh«ng nhá trong viÖc ph¸t triÓn th­¬ng hiÖu cho ng©n hµng, ®ång thêi t¨ng c­êng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng trong t­¬ng lai. - N©ng cao chÊt l­îng dÞch vô cho kh¸ch hµng, tiÕp tôc më réng vµ ph¸t triÓn c¸c øng dông ng©n hµng tiªn tiÕn, t¨ng c­êng kh¶ n¨ng qu¶n lý qua viÖc cËp nhËt, cung cÊp th«ng tin trùc tuyÕn vÒ th­¬ng m¹i vµ tÝn dông, qu¶n lý th«ng tin kh¸ch hµng, qu¶n lý h¹n møc…mét c¸ch h÷u hiÖu. MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn ®Ò xuÊt víi Héi së triÓn khai dÞch vô giao dÞch mét cöa v× nh­ vËy kh¸ch hµng sÏ ®­îc cung cÊp nhiÒu lo¹i dÞch vô t¹i quÇy vµ gi¶m tèi ®a thêi gian phôc vô, t¹o sù tho¶i m¸i cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng. - DÞch vô thanh to¸n kh«ng chØ ®¸p øng nhu cÇu kh¸ch hµng mµ cßn gióp ng©n hµng cã thªm nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi ®Ó phôc vô ho¹t ®éng kinh doanh. Trong thêi gian tíi, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn ®Èy m¹nh c¸c dÞch vô thanh to¸n c¶ vÒ chÊt vµ l­îng ®Ó hÊp dÉn kh¸ch hµng, ®¶m b¶o c¸c lÖnh thanh to¸n ®­îc xö lý nhanh chãng vµ hiÖu qu¶ nh»m gia t¨ng tèc ®é thanh to¸n, thu hót kh¸ch hµng chuyÓn vèn qua ng©n hµng. - MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn cã kÕ ho¹ch tiÕp thÞ hoÆc liªn hÖ víi c¸c doanh nghiÖp, c«ng ty ®Ó cung cÊp dÞch vô tr¶ l­¬ng hé. §©y lµ h×nh thøc tiÕp thÞ ®­a s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng ®Õn tËn tay kh¸ch hµng, n©ng cao uy tÝn cho ng©n hµng, ë mét gãc ®é nµo ®ã cã thÓ sö dông nguån tiÒn göi trªn tµi kho¶n cña kh¸ch hµng phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. - MHB Chi nh¸nh Hµ Néi nªn ®Ò xuÊt víi Héi së triÓn khai phèi hîp víi TËp ®oµn B­u chÝnh viÔn th«ng cung cÊp c¸c dÞch vô Phone- Banking, Internet – Banking, Home – Banking, cung cÊp th«ng tin vÒ tµi kho¶n, giao dÞch cña kh¸ch hµng qua hÖ thèng göi tin nh¾n… - TriÓn khai dÞch vô Core Banking trong toµn hÖ thèng ®Ó t¹o thªm nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng nh­ sö dông ch­¬ng tr×nh tiÕt kiÖm göi tiÒn mét n¬i rót nhiÒu n¬i, ph¸t triÓn m¹nh ho¹t ®éng dÞch vô thanh to¸n, ®¶m b¶o ®¸p øng tèt nhÊt c¸c nhu cÇu vÒ thanh to¸n víi nhiÒu tiÖn Ých, tèc ®é thanh to¸n nhanh, thñ tôc ®¬n gi¶n, th«ng tin b¶o mËt… - Ph¸t triÓn c¸c dÞch vô bæ trî nh­ t­ vÊn cho kh¸ch hµng, cung cÊp th«ng tin theo yªu cÇu, dÞch vô cho thuª kÐt s¾t… Nh÷ng dÞch vô nµy mang tÝnh bæ trî nh»m t¨ng thªm gi¸ trÞ s¶n phÈm dÞch vô c¬ b¶n cña ng©n hµng vµ t¹o ra sù kh¸c biÖt víi c¸c ng©n hµng kh¸c, tuy kh«ng trùc tiÕp sinh lîi nh­ng chÝnh nh÷ng dÞch vô nµy l¹i g©y t¸c ®éng kÝch thÝch sù chó ý cña kh¸ch hµng, t¨ng gi¸ trÞ cung øng tho¶ m·n nhu cÇu vµ t¹o lËp quan hÖ g¾n bã l©u dµi víi kh¸ch hµng. - TiÕn tíi thùc hiÖn cung cÊp c¸c dÞch vô tµi chÝnh, dÞch vô qu¶n lý tiÒn mÆt, tµi s¶n, qu¶n lý danh môc ®Çu t­ cho kh¸ch hµng… 3.2.5 Më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng §Ó tõng b­íc th©m nhËp vµ chiÕm lÜnh thÞ tr­êng mét c¸ch nhanh nhÊt trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t nh­ hiÖn nay, mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p cÇn thùc hiÖn trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn lµ më réng m¹ng l­íi kinh doanh, ®i s©u ®i s¸t vµo tõng khu vùc d©n c­, ®­a ra nh÷ng biÖn ph¸p tèi ­u nh»m tËp trung tèi ®a mäi nguån lùc nhµn rçi vµo ng©n hµng. §èi víi MHB Chi nh¸nh Hµ Néi, gi¶i ph¸p nµy ph¶i thùc sù ®­îc coi lµ gi¶i ph¸p träng t©m, cÊp b¸ch. Thùc tÕ khi më réng m¹ng l­íi kinh doanh ®· t¹o ®iÒu kiÖn gióp ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao. Do ®ã trong nh÷ng n¨m tiÕp theo, ®Ó gi÷ ®­îc kh¸ch hµng cò vµ thu hót thªm kh¸ch hµng míi ng©n hµng cÇn ph¶i x©y dùng ngay kÕ ho¹ch më réng m¹ng l­íi kinh doanh. HiÖn nay, m¹ng l­íi ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh ngoµi trô së chÝnh cßn cã thªm 04 Phßng Giao dÞch vµ 02 Chi nh¸nh cÊp 2 trùc thuéc, m¹ng l­íi cßn rÊt nhá bÐ so víi tiÒm n¨ng ph¸t triÓn. Thùc hiÖn kÕ ho¹ch ph¸t triÓn m¹ng l­íi, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi tËp trung kh¶o s¸t vµ ph©n tÝch t×nh h×nh huy ®éng vèn trªn tõng khu vùc, nªn ­u tiªn më réng c¸c ®iÓm giao dÞch t¹i c¸c khu d©n c­ cã thu nhËp cao, c¸c khu vùc quÇn thÓ ng©n hµng, c¸c trung t©m th­¬ng m¹i…T¹i mçi ®iÓm giao dÞch cÇn cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c dÞch vô ng©n hµng nh­ huy ®éng vèn, cho vay, chuyÓn tiÒn, chi tr¶ kiÒu hèi hoÆc thùc hiÖn kÐo dµi thêi gian giao dÞch, giao dÞch vµo giê nghØ tr­a… ®Ó c¸c tiÖn Ých ng©n hµng ®Õn víi d©n chóng dÔ dµng vµ thuËn tiÖn h¬n. 3.2.6 N©ng cao hiÖu qu¶ c©n ®èi nguån vèn: Cã thÓ nãi, c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng vµ sö dông vèn t¹i MHB Chi nh¸nh Hµ Néi ®· ch­a thùc sù hîp lý. Trong thêi gian tíi, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn chó träng ®Æc biÖt ®Õn viÖc c©n ®èi vèn ®Ó gi¶m chªnh lÖch vÒ lo¹i tiÒn, kú h¹n, ®èi t­îng göi tiÒn sao cho phï hîp tõng thêi kú. Ph¸t huy tèt lîi thÕ huy ®éng vèn ®Ó gãp phÇn ®¶m b¶o vèn ®iÒu hoµ trong hÖ thèng. 3.2.7 C¸c gi¶i ph¸p kh¸c * TriÓn khai tèt ho¹t ®éng marketing ng©n hµng ®Ó tranh thñ khai th¸c triÖt ®Ó nguån tiÒn qua h×nh thøc më tµi kho¶n ®èi víi c¸c tæ chøc quèc tÕ, c¸c quü n­íc ngoµi v× c¸c tæ chøc nµy th­êng më tµi kho¶n víi sè d­ rÊt lín. Th«ng qua ®ã MHB Chi nh¸nh Hµ Néi sÏ triÓn khai ®­îc c¸c dÞch vô ñy th¸c, ®¹i lý, t­ vÊn cho c¸c tæ chøc n­íc ngoµi, nguån vèn ñy th¸c cña c¸c tæ chøc, c«ng ty nµy ®­îc ®Çu t­ vµo lÜnh vùc bÊt ®éng s¶n, ph¸t triÓn nhµ ë… * §Èy m¹nh c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé ®Ó n©ng cao n¨ng lùc, tr×nh ®é chuyªn m«n, n©ng cao kiÕn thøc vÒ s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng vµ ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp c¸n bé ng©n hµng: MHB Chi nh¸nh Hµ Néi cÇn ®Æc biÖt chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i vÒ chuyªn m«n nghiÖp vô; tæ chøc tËp huÊn ®Ó truyÒn ®¹t kinh nghiÖm, trao ®æi ph­¬ng ph¸p lµm viÖc; phæ biÕn c¸c th«ng tin vÒ chÝnh c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng m×nh ®Ó mçi c¸n bé nh©n viªn ®Òu lµ mét c¸n bé marketing ng©n hµng, cã chuyªn m«n giái, phong c¸ch giao dÞch vµ th¸i ®é phôc vô ®èi víi kh¸ch hµng tèt nhÊt ®Ó t¹o lßng tin n¬i kh¸ch hµng, t¹o h×nh ¶nh tèt cho ng©n hµng. * T¹o c¬ së vËt chÊt kü thuËt tèt phôc vô cho ho¹t ®éng ng©n hµng: C¸c ®iÓm giao dÞch cña ng©n hµng ph¶i khang trang, lÞch sù, s¹ch sÏ ®Ó g©y Ên t­îng tèt víi kh¸ch hµng; hÖ thèng th«ng tin, m¸y mãc thiÕt bÞ, c¸c ch­¬ng tr×nh phÇn mÒm ph¶i hiÖn ®¹i, ®ång bé, phôc vô kh¸ch hµng ®­îc nhanh chãng, chÝnh x¸c, an toµn vµ hiÖu qu¶. * Ngay tõ ngµy ®Çu thµnh lËp, MHB Chi nh¸nh Hµ Néi lu«n ®Æt träng t©m huy ®éng vèn lªn hµng ®Çu. V× vËy, theo ®Þnh kú, Chi nh¸nh cÇn ph¸t ®éng m¹nh mÏ c¸c ®ît thi ®ua t¨ng tèc huy ®éng vèn, thi ®ua s¸ng kiÕn c¶i tiÕn kü thuËt ®Õn c¸n bé nh©n viªn. Nh÷ng tËp thÓ vµ c¸ nh©n xuÊt s¾c ph¶i ®­îc khen th­ëng, ®éng viªn kÞp thêi, chÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ th­ëng ph¹t ph¶i râ rµng ®Ó khuyÕn khÝch ng­êi lao ®éng tËn t©m v× c«ng viÖc chung. * X©y dùng v¨n minh giao dÞch, v¨n hãa riªng cña MHB ®Ó lu«n lµ mét “Ng©n hµng míi – Phong c¸ch míi”, mang ®Õn cho kh¸ch hµng mäi sù hµi lßng vÒ chÊt l­îng dÞch vô, th¸i ®é phôc vô, mét h×nh ¶nh rÊt riªng cña Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long. 3.3 C¸c kiÕn nghÞ 3.3.1. §èi víi chÝnh phñ. - T¹o m«i tr­êng ph¸p lý ®Çy ®ñ vµ ®ång bé cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng (ch¼ng h¹n nh­ hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ quyÒn lîi vµ tr¸ch nhiÖm cña chñ tµi kho¶n c¸ nh©n tr­íc ph¸p luËt) - Duy tr× æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ chÝnh trÞ, t¹o niÒm tin v÷ng ch¾c cña quÇn chóng nh©n d©n ®èi víi §¶ng, ChÝnh phñ vµ nhµ n­íc, t¹o c¬ së æn ®Þnh cho c¸c nhµ ®Çu t­ trong vµ ngoµi n­íc. NiÒm tin cña quÇn chóng sÏ gãp phÇn lín cho sù æn ®Þnh cña ho¹t ®éng ng©n hµng, tõ ®ã thu hót ®­îc c¸c nguån lùc cho ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. - ChÝnh phñ ph¶i cã chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ g¾n víi c¸c môc tiªu sau: æn ®Þnh tiÒn tÖ, kiÓm so¸t l¹m ph¸t, t¨ng tr­ëng bÒn v÷ng. ViÖc duy tr× l¹m ph¸t ë mét møc hîp lý, ®¶m b¶o l·i suÊt thùc d­¬ng cho ng­êi göi tiÒn, cã chÝnh s¸ch tû gi¸ æn ®Þnh vµ linh ho¹t tr¸nh c¸c ®ét biÕn lµm gi¶m søc mua cña néi tÖ, nh»m æn ®Þnh tiÒn tÖ sÏ gióp ng­êi d©n t¸o b¹o trong ®Çu t­ vµ göi tiÒn vµo ng©n hµng. - ChÝnh phñ cÇn cã chÝnh s¸ch ngo¹i giao, tiÕt kiÖm vµ ®Çu t­ mét c¸ch phï hîp, gi¶m bít hÖ thèng qu¶n lý cång kÒnh, t¨ng c­êng tÝnh ®éc lËp cña ng©n hµng ViÖt Nam trong thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia cho phï hîp vµ g¾n liÒn víi thùc tiÔn. - Kh«ng ngõng cñng cè l¹i hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i ngµy cµng hoµn thiÖn vµ m¹nh h¬n. Thùc hiÖn t¸i cÊp vèn ®Ó t¨ng vèn chñ së h÷u cho c¸c ng©n hµng, gióp c¸c ng©n hµng cã thÕ m¹nh h¬n trong c¹nh tranh. - §­a ra c¸c biÖn ph¸p cô thÓ h¹n chÕ thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt, thùc hiÖn chi tr¶ l­¬ng, chi tr¶ dÞch vô tr­íc hÕt cña c¸c ®¬n vÞ hµnh chÝnh, sù nghiÖp th«ng qua më tµi kho¶n. - §­a ra c¬ chÕ tiÒn l­¬ng mang tÝnh khuyÕn khÝch ®èi víi c¸c NHTM Nhµ n­íc, bëi hiÖn t¹i so víi khèi ng©n hµng TMCP vµ ng©n hµng liªn doanh, n­íc ngoµi th× mÆt b»ng l­¬ng cña khèi NHTM Nhµ n­íc thÊp h¬n nhiÒu. Nhµ n­íc cÇn cã c¬ chÕ tiÒn l­¬ng th«ng tho¸ng h¬n trong viÖc giao ®¬n gi¸ tiÒn l­¬ng, tû lÖ trÝch lËp quü, giao quyÒn tù chñ. - Sù s«i ®éng ngµy cµng gia t¨ng cña thÞ tr­êng chøng kho¸n hiÖn nay ®· b­íc ®Çu huy ®éng ®­îc nguån vèn trung dµi h¹n tõ d©n chóng. Tuy nhiªn, ®iÒu ®ã ®ßi hái Nhµ n­íc cÇn cã sù kiÓm so¸t, qu¶n lý thËt chÆt chÏ ®Ó ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng chøng kho¸n thùc sù hiÖu qu¶ ®èi víi thÞ tr­êng vèn, cã ¶nh h­ëng tÝch cùc cho ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung. 3.3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam : §Ó thuËn tiÖn cho viÖc huy ®éng vèn trong nÒn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ qua kªnh NHTM th× Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch mÒm dÎo, linh ho¹t theo h­íng: - Thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia mét c¸ch linh ho¹t, trong ®ã cÇn khuyÕn khÝch tiÕt kiÖm, tËp trung vèn nhµn rçi ®Çu t­ cho s¶n xuÊt kinh doanh, thóc ®Èy c¸c NHTM vµ c¸c tæ chøc tÝn dông c¹nh tranh lµnh m¹nh, tù chñ trong kinh doanh. Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn dïng l·i suÊt lµm “®ßn bÈy” thóc ®Èy c¸c NHTM chó träng huy ®éng vèn, x©y dùng vµ hoµn thiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ hîp lý nh»m khuyÕn khÝch ng­êi d©n göi tiÒn vµo ng©n hµng. - T¨ng vèn tù cã cho hÖ thèng NHTM Nhµ n­íc ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh vµ ®¶m b¶o ho¹t ®éng ng©n hµng hiÖu qu¶. ViÖc t¨ng vèn tù cã thùc hiÖn th«ng qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ®Æc biÖt cña Bé Tµi chÝnh, phèi hîp víi MHB ®Ó hoµn tÊt tiÕn tr×nh cæ phÇn ho¸ vµ b¸n cæ phiÕu trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n. - Cã h­íng dÉn cô thÓ vÒ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn nh­: tiÕt kiÖm b»ng vµng, tiÕt kiÖm ®¶m b¶o gi¸ trÞ theo vµng… cÇn cã c¸c quy ®Þnh cô thÓ vÒ ¸p dông l·i suÊt ®èi víi c¸c kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n 10 n¨m, 20 n¨m. - Ph¶i cã quy ®Þnh cô thÓ th«ng tin, sè liÖu vÒ ho¹t ®éng mµ c¸c tæ chøc b¾t buéc ph¶i c«ng khai cho c«ng chóng biÕt theo h­íng phï hîp víi th«ng lÖ quèc tÕ. Qua ®ã nh»m gióp kh¸ch hµng cã ®­îc h­íng gi¶i quyÕt ®óng ®¾n trong viÖc ®Çu t­, giao dÞch víi ng©n hµng. - Cã v¨n b¶n quy ®Þnh râ quy tr×nh chiÕt khÊu giÊy tê cã gi¸ cña ng©n hµng, cho phÐp chiÕt khÊu c¶ giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n lÉn dµi h¹n, t¹o sù thèng nhÊt trong c¸c chØ tiªu ho¹t ®éng cña ng©n hµng nh­ l·i suÊt chiÕt khÊu. Tãm l¹i, ®Ó më réng huy ®éng vèn trong thêi gian tíi th× ®ßi hái hÖ thèng Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long ph¶i nghiªn cøu, triÓn khai vµ thùc hiÖn linh ho¹t, ®ång bé nhiÒu biÖn ph¸p. §ång thêi ChÝnh phñ còng nh­ Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch thiÕt thùc, võa khuyÕn khÝch NHTM huy ®éng vèn võa kh¬i dËy ®­îc tiÒm n¨ng vèn trong vµ ngoµi n­íc nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ. 3.3.3. §èi víi Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long - MHB cho phÐp Chi nh¸nh Hµ Néi ®­îc thµnh lËp phßng Marketing vµ dÞch vô t­ vÊn ®Ó thùc hiÖn kÕ ho¹ch, chiÕn l­îc marketing, ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng míi vµ ch¨m sãc kh¸ch hµng. - MHB cÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho Chi nh¸nh Hµ Néi mua ®­îc trô së míi ®Ó æn ®Þnh trong ho¹t ®éng kinh doanh, gãp phÇn n©ng cao vÞ thÕ cña ng©n hµng trong tiÕn tr×nh héi nhËp vµ ®ñ ®iÒu kiÖn phôc vô kh¸ch hµng trong lÜnh vùc kinh doanh tiÒn tÖ, ®¸p øng kÞp víi xu thÕ ph¸t triÓn cña Thñ ®« nãi riªng vµ c¶ n­íc nãi chung trong thêi gian tíi. - T¨ng c­êng n©ng cÊp c¬ së vËt chÊt, nhanh chãng hoµn tÊt ch­¬ng tr×nh cæ phÇn ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng chuÈn bÞ cho b­íc héi nhËp hÖ thèng ng©n hµng trong khu vùc vµ thÕ giíi. - TriÓn khai c¸c s¶n phÈm, dÞch vô míi, t¨ng thªm chøc n¨ng cho thÎ ATM, triÓn khai c¸c ch­¬ng tr×nh phÇn mÒm hiÖn ®¹i, nhiÒu tiÖn Ých vµ tÝnh n¨ng phôc vô cho giao dÞch kh¸ch hµng, c«ng t¸c qu¶n trÞ ®iÒu hµnh. - §­a ra nhiÒu s¶n phÈm huy ®éng vèn víi c¸c h×nh thøc huy ®éng linh ho¹t hÊp dÉn: h×nh thøc huy ®éng vèn göi mét n¬i lÜnh nhiÒu n¬i, h×nh thøc tiÕt kiÖm göi gãp, tiÕt kiÖm tÝch luü, tiÕt kiÖm x©y dùng nhµ ë (kh¸ch hµng göi tiÒn dµi h¹n vµo MHB sÏ ®­îc cÊp vèn bæ sung ®Ó x©y dùng, söa ch÷a nhµ ë khi cã nhu cÇu), c¸c h×nh thøc tiÕt kiÖm l·i suÊt bËc thang… - §Çu t­ cho viÖc ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn vÒ chuyªn m«n nghiÖp vô, ®µo t¹o ®Ó n©ng cao kü n¨ng kiÕn thøc qu¶n trÞ ®iÒu hµnh cho c¸n bé l·nh ®¹o, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé nh©n viªn MHB nãi chung vµ Chi nh¸nh Hµ Néi nãi riªng ®­îc tham gia häc tËp trong vµ ngoµi n­íc, ®­îc tiÕp cËn víi c¸c th«ng tin thÞ tr­êng tµi chÝnh quèc tÕ ®Ó cã nh÷ng biÖn ph¸p vµ chÝnh s¸ch kÞp thêi, n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cho Chi nh¸nh. KÕt luËn Huy ®éng vèn lµ nghiÖp vô quan träng cña NHTM v× nã quyÕt ®Þnh quy m«, c¬ cÊu tµi s¶n sinh lêi. Huy ®éng vèn kh«ng chØ mang l¹i lîi nhuËn cho b¶n th©n ng©n hµng mµ thùc chÊt cßn mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ x· héi nãi chung. §èi víi Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi, huy ®éng vèn lµ nhiÖm vô hµng ®Çu vµ trë thµnh chiÕn l­îc kinh doanh cña ng©n hµng. ViÖc nghiªn cøu thùc tr¹ng huy ®éng vèn vµ gi¶i ph¸p cho c«ng t¸c nµy t¹i Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi cã ý nghÜa to lín vÒ mÆt lý luËn vµ thùc tiÔn. Qua c¸c néi dung ®· tr×nh bµy, cã thÓ nãi luËn v¨n ®· hoµn thµnh nh÷ng nhiÖm vô c¬ b¶n sau: - HÖ thèng ho¸ ®­îc nh÷ng lý luËn c¬ b¶n vÒ vèn vµ huy ®éng vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. - Ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi giai ®o¹n 2003- 2006, tõ ®ã chØ ra nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vµ nh÷ng h¹n chÕ cïng nguyªn nh©n lµm ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn. - Trªn c¬ së lý luËn vµ thùc tiÕn t×nh h×nh huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi, luËn v¨n ®· ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi trong giai ®o¹n tíi. Víi nh÷ng nghiªn cøu trªn ®©y cïng sù h­íng dÉn chØ b¶o nhiÖt t×nh cña PGS.TS NguyÔn ThÞ BÊt vµ c¸c thÇy, c« gi¸o trong Khoa Ng©n hµng Tµi chÝnh – Tr­êng §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n, c¸c anh chÞ ®ång nghiÖp t¹i Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi, t¸c gi¶ mong muèn nh÷ng ý kiÕn, ®Ò xuÊt trong luËn v¨n ®­îc ¸p dông thùc tÕ gióp cho c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi hiÖu qu¶ h¬n. §©y lµ mét ®Ò tµi nghiªn cøu réng vµ néi dung liªn quan tíi nhiÒu lÜnh vùc, lµ mèi quan t©m cña c¸c NHTM giai ®o¹n hiÖn nay. T¸c gi¶ mong muèn nhËn ®­îc sù ®ãng gãp cña c¸c thÇy c« gi¸o, ®ång nghiÖp vµ c¸c b¹n ®äc ®Ó ®Ò tµi nghiªn cøu ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o Frederic S.Mishkin (1995), TiÒn tÖ, ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh, NXB Khoa häc kü thuËt, Hµ Néi. TS.Phan ThÞ Thu Hµ (2004), Gi¸o tr×nh Ng©n hµng th­¬ng m¹i, NXB Thèng kª, Hµ Néi. Peter S.Rose (2004), Qu¶n trÞ Ng©n hµng th­¬ng m¹i, NXB Tµi chÝnh, Hµ Néi. Philip Kotler (2000), Qu¶n trÞ Marketing, NXB Thèng kª, Hµ Néi Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long, B¶n tin hµng th¸ng 2006. Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long, B¸o c¸o th­êng niªn 2003. Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long, B¸o c¸o th­êng niªn 2004. Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long, B¸o c¸o th­êng niªn 2005. Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi, B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh 2003-2006. Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi, B¸o c¸o l·i suÊt trªn ®Þa bµn 2006. Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi, B¶ng c©n ®èi kÕ to¸n 2003. Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi, B¶ng c©n ®èi kÕ to¸n 2004. Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi, B¶ng c©n ®èi kÕ to¸n 2005. Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi, B¶ng c©n ®èi kÕ to¸n 2006. Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ®ång b»ng s«ng Cöu Long – Chi nh¸nh Hµ Néi, B¸o c¸o tæng kÕt 3 n¨m ho¹t ®éng ( 2006) Häc viÖn ng©n hµng (2004), Qu¶n trÞ kinh doanh ng©n hµng, NXB Thèng kª, Hµ Néi.