Đề tài Thực trạng chất lượng tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Lêi më ®Çu *** Trong nh÷ng n¨m qua ViÖt Nam ®· ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh tùu quan träng, ®Æc biÖt n¨m 2007, ViÖt Nam trë thµnh thµnh viªn chÝnh thøc cña tæ chøc th­¬ng m¹i thÕ giíi (WTO). NÒn kinh tÕ ph¸t triÓn lªn mét cÊp ®é míi, nÒn kinh tÕ héi nhËp. C¸c chñ thÓ kinh doanh cña nÒn kinh tÕ ph¶i ®èi mÆt víi nh÷ng th¸ch thøc míi. §ã lµ lµm thÕ nµo ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t. Trong bèi c¶nh nh­ vËy ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng næi lªn nh­ mét m¾t xÝch träng yÕu, tÝn dông ng©n hµng cã mét vai trß cùc kú quan träng, víi vÞ trÝ lµ trung gian tµi chÝnh cña nÒn kinh tÕ, th«ng qua c¸c nguån lùc x· héi ®­îc ph©n bæ vµ sö dông mét c¸ch hîp lý vµ cã hiÖu qu¶. Nh»m n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông vµ h¹n chÕ d­ nî qu¸ h¹n, c¸c Ng©n hµng ®ang tiÕn hµnh ph©n tÝch nh÷ng nguyªn nh©n ®Ó tõ ®ã ®­a ra nh÷ng biÖn ph¸p kh¾c phôc hiÖu qu¶. Song viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông vµ an toµn trong kinh doanh Ng©n hµng kh«ng chØ lµ vÊn ®Ò quan t©m cña nhµ n­íc mµ cßn lµ quan t©m chung cña x· héi bëi chÊt l­îng tÝn dông Ng©n hµng cã lµnh m¹nh sÏ cã t¸c dông thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. NhËn thøc ®­îc vÊn ®Ò nµy, sau mét thêi gian thùc tËp t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam, ®­îc tiÕp cËn víi c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng, em x©y dùng b¸o c¸o thùc tËp theo néi dung sau Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn b¸o c¸o thùc tËp gåm 3 ch­¬ng: Ch­¬ng 1: Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. CH¦¥NG I Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. 1.1 Kh¸i qu¸t chung vÒ Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. 1.1.1 Qu¸ tr×nh x©y dùng vµ ph¸t triÓn cña Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ®­îc thµnh lËp trªn c¬ së s¾p xÕp, tæ chøc l¹i Së kinh doanh hèi ®o¸i NHNo & PTNT ViÖt Nam theo quyÕt ®Þnh sè 235/Q§/H§QT- 02 ngµy 16/05/1999 cña Chñ TÞch H§QT NHNo & PTNT ViÖt Nam. Së giao dÞch lµ ®¬n vÞ ®Çu mèi cña NHNo & PTNT ViÖt Nam, thùc hiÖn mét sè chøc n¨ng theo uû quyÒn cña Tæng Gi¸m §èc, ®ång thêi kinh doanh trùc tiÕp trªn ®Þa bµn Hµ Néi. Tªn ®Çy ®ñ tiÕng viÖt: Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Tªn viÕt t¾t b»ng tiÕng viÖt: Së Giao DÞch Ng©n hµng n«ng nghiÖp. Tªn tiÕng anh: Banking operation center of Viet Nam Banking for Agriculture of rural development. Së giao dÞch hiÖn cã 7 phßng chøc n¨ng vµ 3 phßng giao dÞch thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c nghiÖp vô cña ng©n hµng hiÖn ®¹i.Víi ph­¬ng ch©m “Agribank mang phån thÞnh ®Õn víi kh¸ch hµng”. 1.1.2 Chøc n¨ng, nhiÖm vô cña Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Chøc n¨ng cña Së giao dÞch lµm ®Çu mèi thùc hiÖn mét sè nhiÖm vô theo uû quyÒn cña NHNo & PTNT ViÖt Nam vµ theo lÖnh cña Tæng gi¸m ®èc NHNo & PTNT ViÖt Nam, trùc tiÕp kinh doanh ®a n¨ng trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi. NhiÖm vô chÝnh cña Së giao dÞch: - §Çu mèi qu¶n lý ngo¹i tÖ tiÒn mÆt cña NHNo & PTNT ViÖt Nam. - §Çu mèi c¸c dù ¸n ®ång tµi trî vµ c¸c dù ¸n qu¶n lý uû th¸c ®Çu t­ cña NHNo & PTNT ViÖt Nam khi ®­îc Tæng gi¸m ®èc giao b»ng v¨n b¶n. - TiÕp nhËn c¸c nguån vèn uû th¸c ®Çu t­ cña chÝnh phñ, c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n trong vµ ngoµi n­íc vµ tham gia c¸c dù ¸n ®ång tµi trî. - Huy ®éng vèn - Cho vay ng¾n trung vµ dµi h¹n theo quy ®Þnh - Cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n vµ ng©n quü - Kinh doanh ngo¹i hèi - Kinh doanh c¸c dÞch vô ng©n hµng - Thùc hiÖn kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé theo quy ®Þnh cña NHNo & PTNT ViÖt Nam. - Thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô kh¸c do Héi ®ång qu¶n trÞ, Tæng gi¸m ®èc NHNo & PTNT ViÖt Nam giao. 1.1.3 C¬ cÊu tæ chøc cña Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Së giao dÞch ®­îc ®Æt d­íi sù l·nh ®¹o cña gi¸m ®èc ®iÒu hµnh theo c¬ chÕ qu¶n lý 2 cÊp vµ ®¶m b¶o nguyªn t¾c tËp trung d©n chñ, qu¶n lý vµ quyÕt ®Þnh nh÷ng vÊn ®Ò thuéc bé m¸y theo sù ph©n c«ng vµ uû quyÒn cña Tæng gi¸m ®èc NHNo & PTNT ViÖt Nam. SGD cã c¬ cÊu tæ chøc kh¸ chÆt chÏ, bao gåm 8 phßng ban víi tæng sè kho¶ng 85 c¸n bé c«ng nh©n viªn. Trong ®ã c¬ cÊu qu¶n lý tÝn dông bao gåm phßng tÝn dông vµ phßng thÈm ®Þnh: - NhiÖm vô phßng tÝn dông: Nghiªn cøu x©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng tÝn dông, ph©n lo¹i kh¸ch hµng vµ ®Ò xuÊt c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i víi tõng nhãm kh¸ch hµng. ThÈm ®Þnh c¸c dù ¸n tÝn dông, hoµn thiÖn hå s¬ tr×nh NHNo & PTNT cÊp trªn. X©y dùng m« h×nh tÝn dông, th­êng xuyªn ph©n lo¹i d­ nî, ph©n tÝch nî qu¸ h¹n, t×m nguyªn nh©n vµ ®Ò xuÊt ph­¬ng h­íng kh¾c phôc. Gióp Gi¸m ®èc chØ ®¹o kiÓm tra ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c chi nh¸nh. - NhiÖm vô phßng thÈm ®Þnh: Thu thËp, qu¶n lý, cung cÊp nh÷ng th«ng tin phôc vô cho viÖc thÈm ®Þnh vµ phßng ngõa rñi ro tÝn dông. Thùc hiÖn thÈm ®Þnh c¸c kho¶n vay theo quy ®Þnh. Tæ chøc kiÓm tra c«ng t¸c thÈm ®Þnh cña chi nh¸nh, tËp huÊn nghiÖp vô cho c¸n bé thÈm ®Þnh. Thùc hiÖn chÕ ®é th«ng tin, b¸o c¸o theo quy ®Þnh. S¬ ®å tæ chøc Gi¸m §èc C¸c phã gi¸m ®èc Tæ kiÓm tra kiÓm to¸n néi bé Phßng kinh doanh ngo¹i tÖ vµ thanh to¸n quèc tÕ Phßng tÝn dông Phßng nguån vèn vµ kÕ ho¹ch tæng hîp Phßng kÕ to¸n ng©n quü Phßng thÈm ®Þnh Phßng hµnh chÝnh nh©n sù Tæ tiÕp thÞ nguån vèn vµ SPDV míi C¸c phßng giao dÞch 1.2 Kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Tõ khi thµnh lËp ®Õn nay, kÕt qu¶ tµi chÝnh, kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam lu«n cã chÊt l­îng vµ tèc ®é t¨ng tr­ëng æn ®Þnh, bÒn v÷ng qua c¸c n¨m. Thµnh tÝch ®ã ®­îc ghi nhËn b»ng danh hiÖu ®¬n vÞ l¸ cê ®Çu cña hÖ thèng NHNo & PTNT ViÖt Nam vµ ®­îc chñ tÞch n­íc trao tÆng hu©n ch­¬ng lao ®éng H¹ng Ba n¨m 2007. TÝnh tõ n¨m 2002 ®Õn nay, qua n¨m n¨m, nguån vèn huy ®éng t¹i Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam t¨ng tr­ëng b×nh qu©n 38%/n¨m; d­ nî t¨ng b×nh qu©n 72%/n¨m. N¨m 2007, Hµ Néi ®¹t møc t¨ng tr­ëng GDP 12,1% cao nhÊt trong 10 n¨m trë l¹i ®©y, Hµ Néi ®øng thø 2 toµn quèc vÒ thu hót vèn ®Çu t­ trùc tiÕp n­íc ngoµi víi 290 dù ¸n, sè vèn ®¨ng ký lµ 1,7 tû USD, gi¸ trÞ dÞch vô t¨ng thªm cña ngµnh tµi chÝnh ng©n hµng ®¹t 20%. NÒn kinh tÕ mang tÝnh æn ®Þnh vµ bÒn v÷ng gãp phÇn t¨ng m¹nh dßng vèn qua ng©n hµng. 1.2.1 C«ng t¸c huy ®éng vèn B¶ng 1.1 T×nh h×nh, kÕt cÊu nguån vèn huy ®éng §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 I- Tæng nguån vèn huy ®éng 6.488 8.221 10.990 - TiÒn göi kh«ng kú h¹n 2.479 3.491 5.605 - TiÒn göi cã kú h¹n 4.009 4.730 5.384 II- Theo ®ång tiÒn huy ®éng - TiÒn göi néi tÖ 5.235 6.463 9.012 - TiÒn göi ngo¹i tÖ 1.253 1.758 1.978 III- Theo thµnh phÇn kinh tÕ - TiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu cña d©n c­ 1.823 2.487 2.859 - TiÒn göi tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc tµi chÝnh 4.665 5.734 8.131 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ H§KD Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ) Tæng nguån vèn huy ®éng n¨m 2006 ®¹t 8.221 tû ®ång, t¨ng 1.733 tû ®ång chiÕm 26,3% so víi n¨m 2005 vµ v­ît kÕ ho¹ch 621 tû ®ång t­¬ng ®­¬ng 8,2%. Tæng nguån vèn tÝnh ®Õn ngµy 31/12/2007 ®¹t 10.990 tû ®ång t¨ng 2.770 tû so víi n¨m 2006 chiÕm 33,7% vµ ®¹t 114,5% so víi chØ tiªu. Ta thÊy n¨m 2005 tæng huy ®éng vèn thÊp h¼n so víi n¨m 2006, 2007, nguyªn nh©n chñ yÕu lµ Së giao dÞch h¹n chÕ cho vay. B­íc sang n¨m 2006, 2007 tæng huy ®éng vèn rÊt lín lµ do nhu cÇu vay vèn t¨ng, Së giao dÞch gi¶i ng©n cho vay c¸c doanh nghiÖp néi ngµnh theo chØ thÞ cña Trung ­¬ng vµ n©ng h¹n møc cho vay víi kh¸ch hµng truyÒn thèng. 1.2.2 Ho¹t ®éng sö dông vèn (chñ yÕu lµ cho vay) §©y lµ nghiÖp vô ®­îc chó träng vµ ph¸t triÓn trong thêi gian qua. KÕt qu¶ cho vay thÓ hiÖn kh¸ tèt vÒ doanh sè cho vay, doanh sè thu nî, chÊt l­îng tÝn dông.Tèc ®é t¨ng tr­ëng t­¬ng ®èi. B¶ng 1.2 T×nh h×nh sö dông vèn §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 So s¸nh 2006/2005 So s¸nh 2007/2006 Sè tiÒn Tû träng (%) Sè tiÒn Sè tiÒn t¨ng (+) gi¶m (-) §¹t tû lÖ (%) Sè tiÒn Sè tiÒn t¨ng (+) gi¶m (-) §¹t tû lÖ (%) Doanh sè cho vay 1596 -13% 3060 +1464 81,8% 4960 +1900 62,1% Doanh sè thu nî 1043 -14,3% 2192 +1149 91% 3605 +1413 65% Tæng d­ nî 2051 +36% 2933 +882 41,6% 4290 +1357 46,3% (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ H§KD Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam) Trong n¨m 2007, ngoµi viÖc ký kÕt hîp ®ång hîp t¸c vµ cho vay ®èi víi 12 c«ng ty chøng kho¸n, Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam cßn thiÕt lËp quan hÖ tÝn dông thªm 12 doanh nghiÖp míi lµ: Tæng c«ng ty x©y l¾p m¸y Lilama, C«ng ty cæ phÇn s¶n xuÊt nhËp khÈu Thanh Hµ…, SGD còng n©ng h¹n møc cho vay ®èi víi mét sè c«ng ty ®· cã quan hÖ tÝn dông ®­îc ®¸nh gi¸ cã tÝn nhiÖm. D­ nî cho vay cña c¸c c«ng ty míi vµ cò t¨ng 546 tû ®ång, ®¶m b¶o bï ®¾p sè d­ nî cña c¸c doanh nghiÖp néi ngµnh gi¶m 436 tû ®ång. 1.2.3 Ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c B¾t ®Çu tõ hai th¸ng cuèi n¨m 2003 SGD thùc hiÖn ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ nh­ mét chi nh¸nh NHNo & PTNT ViÖt Nam. Cho ®Õn nay ho¹t ®éng nµy vÉn ®­îc duy tr× vµ ph¸t triÓn nhanh chãng qua c¸c n¨m, t¹o nguån thu ®¸ng kÓ cho ho¹t ®éng cña SGD. Doanh sè thanh to¸n hµng nhËp khÈu n¨m 2006 ®¹t 470,5 triÖu USD t¨ng 150% so víi n¨m 2005, trong khi n¨m 2005 tèc ®é t¨ng chØ ®¹t 4,4%. N¨m 2007: - Doanh sè thanh to¸n hµng nhËp khÈu ®¹t 493,4 triÖu USD; t¨ng22,9 triÖu USD( 4,9%) so víi n¨m 2006. - Doanh sè thanh to¸n hµng xuÊt khÈu ®¹t 73,92 triÖu USD, t¨ng 36,92 triÖu USD ( 100%) so víi n¨m 2006. - Doanh thu mua b¸n ngo¹i tÖ ®¹t 480 triÖu USD. Trong ®ã mua tõ kh¸ch hµng 104,6 triÖu USD, chiÕm 43,6% trong tæng doanh sè mua. - Chi tr¶ kiÒu hèi n¨m 2007 ®¹t 14,75 triÖu USD, t¨ng 1,25 triÖu USD ( 9,25%) so víi n¨m 2006. 1.2.4 KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh B¶ng 1.3 KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 1.Tæng thu nhËp 500,3 640,6 859,5 2.Tæng chi phÝ 386,5 491,8 576,2 3.Lîi nhuËn 113,8 148,8 283,3 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ H§KD Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam) N¨m 2007 Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ®· huy ®éng ®­îc nhiÒu nguån vèn nhµn rçi cña x· héi ®Ó tiÕp tôc ®Çu t­ cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, ®¸p øng nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh. Tèc ®é t¨ng nguån vèn t¨ng 30%, n¨m 2007 ®¹t 10.990 tû ®ång t¨ng 33,7% so víi n¨m 2006. Tèc ®é d­ nî t¨ng cao ®¹t 50%. Chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu vµo ®Çu ra ®¹t 0,38%/th¸ng t¨ng 46% so víi n¨m 2006.T×nh h×nh chung c¶ n¨m 2007 v­ît 77% so víi kÕ ho¹ch NHNo & PTNT ViÖt Nam giao. §iÒu nµy chøng tá SGD ®· cã nh÷ng tiÕn bé tÝch cùc trong qu¶n lý thu chi ho¹t ®éng tµi chÝnh. Ch­¬ng 2 Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. 2.1 Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam 2.1.1 ChØ tiªu d­ nî B¶ng 2.1 C¬ cÊu d­ nî t¹i Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Sè tiÒn Tû träng(%) Sè tiÒn Tû träng(%) Tèc ®é t¨ng(%) Sè tiÒn Tû träng(%) Tèc ®é t¨ng(%) Tæng d­ nî 2.051 100 2.933 100 43 4.290 100 46,3 1.D­ nî theo thêi gian Ng¾n h¹n 432 21,1 919 31,3 112,7 1.895 44,2 106,2 Trung vµ dµi h¹n 203,7 9,9 253 8,7 24,2 167 3,9 -34 Dµi h¹n 1.415 69 1.761 60 24,5 2.228 51,9 26,5 2.D­ nî theo thµnh phÇn kinh tÕ Quèc doanh 1.545 75,3 2.593 88,4 67,8 2.569 60 -0,09 Ngoµi quèc doanh 430 21 254,5 8,7 - 40,8 1.000 23,3 293 Hé gia ®×nh 76,2 3,7 85,5 2,9 10,9 721 16,7 743,3 3.D­ nî theo lo¹i tiÒn Ngo¹i tÖ 1.240 60,5 1.336 45,6 7,7 1.695 39,5 26,9 Néi tÖ 810,5 39,5 1.597 54,4 97 2.595 60,5 62,5 (Nguån: Phßng tÝn dông Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ) D­ nî tÝn dông t¹i SGD lµ t­¬ng ®èi cao, tû lÖ d­ nî t¨ng lªn hµng n¨m víi tèc ®é lín. NÕu nh­ n¨m 2005 tæng d­ nî ®¹t 2.051 tû th× ®Õn n¨m 2007 con sè nµy ®· t¨ng lªn 4.290 tû, t¨ng gÇn gÊp ®«i chØ sau 2 n¨m. §iÒu nµy cho thÊy kh¶ n¨ng më réng cña Ng©n hµng lµ rÊt lín, sù tin cËy cña kh¸ch hµng khi sö dông vèn vay cña Ng©n hµng. Tuy nhiªn, trong tæng d­ nî vÉn cßn chªnh lÖch lín trong c¸ch cho vay, cho vay dµi h¹n lu«n chiÕm tû träng lín trong tæng d­ nî n¨m 2005 lµ 69%, n¨m 2006, 2007 t­¬ng øng lµ 60% vµ 51,9%, mÆc dï tû träng cã gi¶m qua c¸c n¨m nh­ng nh×n chung lµ vÉn kh¸ cao, trong khi tû lÖ cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n cßn thÊp ®iÒu nµy lµm cho viÖc chuyÓn ®æi thêi h¹n cho vay khã kh¨n do thêi h¹n cho vay dµi. ViÖc më réng tÝn dông cña Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam cã nhiÒu nguyªn nh©n nh­ng ph¶i kÓ ®Õn lµ viÖc tËp trung vèn lín cña NHNo & PTNT ViÖt Nam t¹i SGD, ®ång thêi còng lµ mét th¸ch thøc cho SGD v× l­îng vèn nÕu tån ®äng nhiÒu sÏ g©y ra nhiÒu ¶nh h­ëng xÊu ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh. 2.1.2 ChØ tiªu nî qu¸ h¹n B¶ng 2.2 Nî qu¸ h¹n cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Tæng d­ nî qu¸ h¹n 8,8 100% 6,06 100% 20,3 100% Nî qu¸ h¹n DNNN 5,1 58% 0 0% 17,3 85,2% Nî qu¸ h¹n DNNQD 0 0% 0,6 1% 0 0 Nî qu¸ h¹n c¸ nh©n 3.7 42% 5,46 99% 3 14,8% (Nguån: Phßng tÝn dông Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ) Ta thÊy ho¹t ®éng tÝn dông cña Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam cã nh÷ng chuyÓn biÕn qua c¸c n¨m, tû lÖ nî qu¸ h¹n cßn cao nh­ng vÉn ë møc cho phÐp. N¨m 2005 d­ nî qu¸ h¹n lµ 8,8 tû ®ång, chiÕm tû lÖ 0,43% trong tæng d­ nî. So víi n¨m 2004 d­ nî qu¸ h¹n gi¶m 7,2 tû ®ång (tû lÖ gi¶m 0,63%). N¨m 2006: D­ nî qu¸ h¹n lµ 6,06 tû ®ång, chiÕm tû lÖ 0,2% trong tæng d­ nî qu¸ h¹n. So víi n¨m 2005 d­ nî qu¸ h¹n gi¶m 2,74 tû ®ång (tû lÖ gi¶m 0,23%). §Õn n¨m 2007 d­ nî qu¸ h¹n lµ 20,3 tû ®ång, mét tû lÖ kh¸ cao so víi c¸c n¨m tr­íc, chiÕm tû lÖ 0,47% trong tæng d­ nî, t¨ng 14,24 tû ®ång so víi n¨m 2006 (tû lÖ t¨ng 0,27%) MÆt kh¸c tû lÖ nî qu¸ h¹n trong thµnh phÇn kinh tÕ c¸ nh©n l¹i chiÕm ®a sè trong tæng nî qu¸ h¹n. NÕu nh­ ®Õn n¨m 2005 d­ nî qu¸ h¹n khèi doanh nghiÖp nhµ n­íc lµ 5,1 tû ®ång cßn l¹i 3,7 tû ®ång lµ nî qu¸ h¹n c¸ nh©n th× ®Õn n¨m 2006 nî qu¸ h¹n cña doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh chØ lµ 0,6 tû ®ång, cßn l¹i 5,46 tû lµ nî qu¸ h¹n c¸ nh©n, chiÕm 99% tæng d­ nî qu¸ h¹n. N¨m 2007 nî qu¸ h¹n doanh nghiÖp nhµ n­íc lµ 17 tû ®ång, cßn l¹i 3 tû lµ nî qu¸ h¹n c¸ nh©n. Nh­ vËy d­ nî qu¸ h¹n doanh nghiÖp nhµ n­íc b¾t ®Çu t¨ng lªn nh­ng tû lÖ d­ nî c¸ nh©n vÉn cßn qu¸ cao so víi d­ nî cña nã trong tæng d­ nî cho vay t¹i SGD. §iÒu nµy ®­îc gi¶i thÝch lµ do trong c¸c n¨m gÇn ®©y SGD b¾t ®Çu h­íng tíi ®èi t­îng cho vay c¸ thÓ, ®Æc biÖt lµ n¨m 2006, 2007 tû lÖ cho vay t¨ng m¹nh trong tæng møc cho vay. MÆt kh¸c ®©y lµ dÞch vô cßn míi trong qu¸ tr×nh cho vay nªn quy ®Þnh vµ mét sè kh¸ch quan kh¸c cßn ch­a râ rµng v× vËy dÉn ®Õn viÖc cßn tån t¹i trong nî qu¸ h¹n víi ®èi t­îng kh¸ch hµng c¸ nh©n lµ cao, H¬n n÷a viÖc cho vay theo quy ®Þnh cña nhµ n­íc còng lµ mét nguyªn nh©n c¶n trë viÖc thu håi nî cña SGD. ViÖc lµm ¨n tr× trÖ cña c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc cïng víi viÖc c¸c c«ng tr×nh chËm tiÕn ®é dÉn ®Õn kh«ng hoµn thµnh ®óng nî víi SGD. 2.1.3 ChØ tiªu nî xÊu B¶ng 2.3 C¸c nhãm nî xÊu §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Nî nhãm III 0,65 1,482 10,1 Nî nhãm IV 2,07 75,769 0,8 Nî nhãm V 2,45 0,159 19,5 Tæng ( III+VI+V) 5,17 77,41 29,7 ( Nguån: Phßng tÝn dông NHNo & PTNT ViÖt Nam) Trong ®ã: Nî nhãm III (Nî d­íi tiªu chuÈn) Gåm: - C¸c kho¶n nî qu¸ h¹n tõ 91- 180 ngµy. - C¸c kho¶n nî c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî lÇn ®Çu. Nî nhãm IV (Nî nghi ngê) Gåm: - C¸c kho¶n nî qu¸ h¹n tõ 181- 360 ngµy. - C¸c kho¶n nî c¬ cÊu l¹i qu¸ h¹n d­íi 90 ngµy. Nî nhãm V (Nî cã kh¶ n¨ng mÊt vèn) Gåm: - C¸c kho¶n nî qu¸ h¹n trªn 360 ngµy. - C¸c kho¶n nî c¬ cÊu l¹i qu¸ h¹n tõ 90 ngµy trë lªn. Víi c¸c sè liÖu trªn ta thÊy ®­îc t×nh h×nh nî xÊu t¹i Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam cßn cao vµ ®Æc biÖt t¨ng m¹nh qua n¨m 2006, nÕu nh­ n¨m 2005 tæng nî xÊu chØ ®¹t 5,17 tû ®ång th× n¨m 2006 con sè nµy lµ 77,41 tû ®ång, n¨m 2007 gi¶m cßn 29,7 tû, tuy nhiªn vÉn cßn kh¸ cao. Trong ®ã d­ nî xÊu th­êng tËp trung vµo nhãm IV vµ V. §iÒu nµy cho thÊy kh¶ n¨ng thu håi nî tån ®äng vµ kh¶ n¨ng xö lý nî xÊu cßn ch­a tèt. ThÓ hiÖn Nî nhãm III: 0,65 tû ®ång, nî nhãm IV: 2,07 tû ®ång, nî nhãm V: 2,45 tû ®ång. 2.1.4 Vßng quay vèn tÝn dông T×nh h×nh tÝn dông cña ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn tèt cïng víi viÖc ph¸t triÓn nguån vèn vµ doanh sè cho vay ngµy cµng t¨ng th× vßng quay vèn tÝn dông còng t¨ng tr­ëng kh«ng ngõng. B¶ng 2. 4 Vßng quay vèn tÝn dông qua c¸c n¨m §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Tæng d­ nî b×nh qu©n 2.051 2.933 4.290 Doanh sè thu nî 1.043 2.192 3.605 Vßng quay vèn tÝn dông 0,51 0,75 0,84 ( Nguån: Phßng tÝn dông Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ) N¨m 2005 vßng quay vèn tÝn dông cña Së giao dÞch chØ lµ 0,51%/n¨m nh­ng ®Õn n¨m 2006 ®· t¨ng tr­ëng lªn 0,75%/n¨m vµ n¨m 2007 lµ 0,84%/n¨m. §iÒu nµy kh¼ng ®Þnh t×nh h×nh tµi chÝnh còng nh­ ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng ngµy cµng cã hiÖu qu¶. §Ó ®¹t cã ®­îc kÕt qu¶ nh­ vËy Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p thóc ®Èy ho¹t ®éng tÝn dông nh­ t¨ng l·i suÊt, c¸c ho¹t ®éng dù th­ëng…nh»m thu hót kh¸ch hµng. 2.2 §¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam 2.2.1 Thµnh tùu ®¹t ®­îc Ho¹t ®éng tÝn dông lu«n ®­îc quan t©m ®Æc biÖt trong ho¹t ®éng chung cña toµn bé Së giao dÞch. N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông lu«n lµ vÊn ®Ò träng t©m cña sù nghiÖp ph¸t triÓn, ®æi míi cña ng©n hµng v× nã kh«ng nh÷ng ®¸p øng cho nhu cÇu tÝn dông ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng truyÒn thèng, t¨ng thªm mèi quan hÖ chÆt chÏ víi kh¸ch hµng mµ cßn t¨ng c­êng thu hót nh÷ng kh¸ch hµng míi ®Õn víi ng©n hµng nh»m ®em l¹i thu nhËp lín cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng, t¨ng uy tÝn, h×nh ¶nh cña ng©n hµng…trong m«i tr­êng ho¹t ®éng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t. Nh×n chung ho¹t ®éng tÝn dông lu«n ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao, v­ît xa kÕ ho¹ch ®Ò ra. N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®¹t ®­îc nhiÒu kÕt qu¶ kh¶ quan, thÓ hiÖn: - VÒ kh¶ n¨ng sinh lêi, trong nhiÒu n¨m nghiªn cøu vµ c¶ nh÷ng n¨m tr­íc ®©y, møc sinh lêi vèn tÝn dông Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ë møc kh¶ quan, thu nhËp tõ ho¹t ®éng tÝn dông chiÕm tû träng lín vµ ngµy cµng t¨ng thªm cïng víi sù t¨ng tr­ëng cña d­ nî. ViÖc më réng tÝn dông ¸p dông víi ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tÝn dông, cïng víi viÖc më réng ®èi t­îng cho vay, ®Æc biÖt lµ cho vay víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ më r«ng h¬n víi cho vay tiªu dïng vµ c¸ nh©n lµ mét h­íng ®i ®óng ®¾n cho viÖc c¹nh tranh trong t­¬ng lai. - C«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ tæ chøc qu¶n lý tÝn dông t¹i Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ngµy cµng ®­îc hoµn thiÖn vµ n©ng cao gãp phÇn gi¶m thiÓu vµ khèng chÕ rñi ro tÝn dông còng nh­ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i ®¬n vÞ. C¸c chØ tiªu trong thÈm ®Þnh ®­îc më réng, ngoµi viÖc xem xÐt nguån tr¶ nî cña dù ¸n, ®­îc bæ sung c¸c chØ tiªu ph©n tÝch hiÖn ®¹i nh­: ®iÓm hoµ vèn, gi¸ trÞ hiÖn t¹i rßng NPV, tû suÊt hoµn vèn néi bé IRR, c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ liªn quan ®Õn viÖc tiªu thô, c¹nh tranh, tuæi ®êi dù ¸n,… Bªn c¹nh ®ã tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông cã nh÷ng tiÕn bé râ rÖt nhê viÖc ®µo t¹o båi d­ìng, cËp nhËt kiÕn thøc chuyªn m«n nghiÖp vô. - C«ng t¸c kiÓm tra lu«n ®­îc coi träng vµ thùc hiÖn nghiªm, th­êng xuyªn thùc hiªn nghiÖp vô gi¸m s¸t víi mäi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. - C«ng t¸c phôc vô kh¸ch hµng cã nhiÒu ®æi míi thÝch øng víi kinh tÕ thÞ tr­êng, cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý. - SGD ®· x©y dùng ®­îc mét quy tr×nh tÝn dông hîp lý, mét chÝnh s¸ch tÝn dông linh ho¹t víi tõng ®èi t­îng cho vay, ph¹m vi, quy m«, ph­¬ng thøc cho vay…§iÒu ®ã gi¶m thiÓu rñi ro tÝn dông cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Tû lÖ qu¸ h¹n lu«n ë møc chÊp nhËn ®­îc, mÆc dï tû lÖ nµy cã xu h­íng t¨ng nh­ ®· ph©n tÝch nh­ng do nhiÒu yÕu tè kh¸ch quan vµ nh×n chung cã thÓ kh¾c phôc ®­îc t×nh tr¹ng nµy. - Vßng quay vèn tÝn dông lu«n t¨ng qua c¸c n¨m, tèc ®é lu©n chuyÓn nhanh, kh¶ n¨ng cho vay, thu håi vèn nhanh. - Kh«ng ngõng giao l­u tiÕp xóc víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng ®Ó cñng cè vµ ph¸t triÓn mèi quan hÖ chung víi c¸c kh¸ch hµng lín nh­: Kho b¹c nhµ n­íc, B¶o hiÓm, Cty chøng kho¸n B¶o ViÖt, AB Bank trong cho vay vµ cÇm cè chøng kho¸n… 2.2.2 Nh÷ng tån t¹i T¨ng tr­ëng tÝn dông kh¸ cao nh­ng vÒ c¬ cÊu d­ nî ch­a hîp lý, mÆc dï ®· ®Þnh h­íng cho vay c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh nh­ng tû träng d­ nî doanh nghiÖp nhµ n­íc vÉn chiÕm tû träng chñ yÕu, ho¹t ®éng cho vay chñ yÕu lµ cho vay dµi h¹n, ng¾n h¹n, trung h¹n vÉn ch­a ®­îc chó träng ®óng møc ViÖc ph©n phèi vµ chØ ®¹o c¸c phßng giao dÞch thùc hiÖn c«ng t¸c tÝn dông còng nh­ xö lý c¸c ph¸t sinh ch­a kÞp thêi, s©u s¸t víi chuyªn m«n ®­îc giao. ViÖc xö lý nî tån ®äng, nî qu¸ h¹n ®· cã cè g¾ng vµ ®¹t kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh tuy nhiªn hiÖn t¹i cßn nhiÒu kho¶n nî tån ®äng, nî qu¸ h¹n cña doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n tiÕn ®é xö lý chËm, chÊt l­îng ch­a cao. Ho¹t ®éng tÝn dông 3 n¨m võa qua tiÒm Èn nhiÒu rñi ro. C«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé ®­îc chó träng h¬n nh­ng cßn mang tÝnh tù ph¸t, ch­a bµi b¶n nªn chÊt l­îng ch­a cao. Ch­¬ng 3 Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam 3.1 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. 3.1.1 Gi¶i ph¸p t¨ng tr­ëng nguån vèn vµ sö dông vèn Më réng ®a d¹ng c¸c lo¹i h×nh huy ®éng vèn, ¸p dông c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t, tiÕp tôc më réng h×nh thøc tiÕt kiÖm bËc thang, tiÕt kiÖm göi gãp, tiÕt kiÖm tr¶ l·i luü tiÕn theo sè tiÒn tiÕt kiÖm, tiÕt kiÖm cã th­ëng. TiÕp tôc ®iÒu chØnh nguån vèn theo h­íng t¨ng tû träng nguån vèn tõ d©n c­, ®Æc biÖt lµ nguån vèn ngo¹i tÖ, qu¶n trÞ rñi ro l·i suÊt, gi¶m thÊp l·i suÊt ®Çu vµo, tiÕt kiÖm chi phÝ nh»m n©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh, tËn dông nguån tiÒn göi t¹m thêi nhµn rçi. Quan hÖ tèt vµ thu hót thªm c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. N©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh trong quy tr×nh cho vay nh»m b¶o toµn nguån vèn khi cho vay. 3.1.2 Thùc hiÖn ph©n t¸n rñi ro §©y kh«ng chØ lµ biÖn ph¸p h¹n chÕ rñi ro tÝn dông cña Ng©n Hµng mµ nã cßn ®­îc coi nh­ mét nguyªn t¾c kinh doanh theo c¬ chÕ thÞ tr­êng. ViÖc ph©n t¸n rñi ro kh«ng cã nghÜa lµ chia ®Òu vèn vay cho kh¸ch hµng mµ ph¶i thùc hiÖn ®Çu t­ cã träng ®iÓm vµ x¸c ®Þnh ®­îc mét c¬ cÊu tÝn dông hîp lý. ThÓ hiÖn ë tû träng cho vay tõng khu vùc, tû träng cho vay ng¾n, trung vµ dµi h¹n, tû lÖ cho vay cña tõng kh¸ch hµng vµ tõng nhãm kh¸ch hµng…C¬ cÊu tÝn dông nµy mét mÆt thÓ hiÖn chiÒu h­íng kinh doanh, chÝnh s¸ch tÝn dông, ®Æc thï cña Ng©n hµng, mÆt kh¸c nã còng lµ gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro tÝn dông. 3.1.3 T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé C«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé trong ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét h×nh thøc qu¶n lý tÝn dông cã chiÒu s©u, ®ãng vai trß quan träng trong c«ng t¸c qu¶n trÞ vµ ®iÒu hµnh ng©n hµng. Ho¹t ®éng kiÓm so¸t nh»m hoµn thiÖn c«ng t¸c cña c¸c c¸n bé tÝn dông gãp phÇn ph¸t hiÖn, ng¨n ngõa xö lý c¸c sai sãt trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn nghiÖp vô. 3.1.4 T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t tÝn dông Gi¸m s¸t qu¸ tr×nh sö dông tiÒn vay cña kh¸ch hµng thóc ®Èy ng­êi vay vèn sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých vµ cã hiÖu qu¶. Trong qu¸ tr×nh gi¸m s¸t c¸c c¸n bé tÝn dông cÇn xem xÐt c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh míi nhÊt cña kh¸ch hµng, ho¸ ®¬n, chøng tõ, ®Þnh kú göi c¸n bé tÝn dông xuèng c¬ së ®iÒu tra. CÇn ®Æc biÖt l­u ý ®Õn tæng tµi s¶n thÕ chÊp cña kh¸ch hµng, ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp theo gi¸ hiÖn hµnh. Th­êng xuyªn kiÓm tra tµi kho¶n cña kh¸ch hµng nh­ mét ph­¬ng thøc ®Ó ®¸nh gi¸ t×nh tr¹ng tµi chÝnh. X¸c ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm hµnh chÝnh, kinh tÕ ph¸p lý trong quan hÖ vay tr¶. 3.1.5 §µo t¹o, båi d­ìng nghiÖp vô, rÌn luyÖn ®¹o ®øc, phÈm chÊt cho c¸n bé tÝn dông ®ång thêi x©y dùng v¨n ho¸ doanh nghiÖp. YÕu tè con ng­êi lu«n ®ãng vai trß chñ chèt, ®Æc biÖt quan träng trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nãi chung vµ ®¶m b¶o hiÖu qu¶ tÝn dông nãi riªng. X©y dùng v¨n ho¸ doanh nghiÖp lµ ®Ó thóc ®Èy qu¸ tr×nh hîp t¸c, t¹o høng khëi vµ tinh thÇn g¾n bã cña mçi c¸ nh©n víi doanh nghiÖp… 3.2 KiÕn nghÞ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. 3.2.1 KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n ViÖt Nam Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam cÇn ban hµnh, hoµn thiÖn ®ång bé ho¸ c¸c v¨n b¶n vÒ ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng, t¹o ®iÒu kiÖn c¸c chi nh¸nh më réng, n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông. Cã chÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh, xö lý nî ®äng, nî khã ®ßi cña doanh nghiÖp. Hç trî chi nh¸nh trong viÖc ®µo t¹o c¸n bé qu¶n lý, n©ng cao tr×nh ®é qu¶n lý, nghiÖp vô, thÈm ®Þnh dù ¸n, ph©n tÝch ®¸nh gi¸ rñi ro cho c¸n bé tÝn dông. Th­êng xuyªn tæ chøc héi th¶o trao ®æi kinh nghiÖm ho¹t ®éng gi÷a c¸c chi nh¸nh. Trang bÞ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ngµy cµng hoµn thiÖn c¸c phÇn mÒm thanh to¸n qua hÖ thèng m¸y tÝnh, n©ng cÊp ®­êng truyÒn tr¸nh t×nh tr¹ng t¾c nghÏn th«ng tin. T¸ch biÖt ho¹t ®éng cña SGD ra khái ho¹t ®éng cña NHNo & PTNT ViÖt Nam ®Ó SGD cã thÓ tù ho¹t ®éng ®éc lËp, gãp phÇn hiÖu qu¶ vµo viÖc t¹o nguån lîi cho Ng©n hµng, Ho¹t ®éng cña Ng©n hµng cßn phô thuéc qu¸ nhiÒu vµo viÖc cho vay chØ ®Þnh nªn khã ®Ó c©n ®èi vèn. 3.2.2 KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ N­íc CÇn bæ sung c¸c biÖn ph¸p cô thÓ nh»m t¨ng c­êng hiÖu lùc trong viÖc chÊp hµnh quy chÕ, thÓ lÖ tÝn dông. T¨ng c­êng c«ng t¸c thanh tra kiÓm tra tõ phÝa NHNN, x©y dùng hÖ thèng thanh tra ®ñ m¹nh c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng ®¶m b¶o viÖc thùc hiÖn kiÓm so¸t hÖ thèng Ng©n hµng cã hiÖu qu¶ nhÊt, c¸c sai sãt do vi ph¹m quy chÕ, thÓ lÖ tÝn dông ph¶i ®­îc xö lý nghiªm tóc. CÇn tõng b­íc ®æi míi c¬ cÊu tæ chøc vµ ho¹t ®éng nh»m n©ng cao vai trß vµ hiÖu qu¶ ®iÒu hµnh vÜ m«, nhÊt lµ trong viÖc thiÕt lËp, ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia vµ qu¶n lý, gi¸m s¸t ho¹t ®éng cña c¸c trung gian tµi chÝnh. T¨ng thªm quyÒn tù chñ cho c¸c Ng©n Hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ NHNo & PTNT ViÖt Nam nãi riªng. Vai trß qu¶n lý vÜ m« cña NHNN lµ cÇn thiÕt song ë møc ®é nhÊt ®Þnh, chØ nªn mang tÝnh ®Þnh h­íng chø kh«ng nªn ra nh÷ng yªu cÇu mang tÝnh ¸p ®Æt. §Ó n©ng cao chÊt l­îng qu¶n lý, NHNN nªn sö dông hiÖu qu¶ h¬n c¸c c«ng cô chÝnh s¸ch tiÒn tÖ bao gåm: NghiÖp vô thÞ tr­êng më, c«ng cô l·i suÊt, dù tr÷ b¾t buéc vµ tû gi¸ hèi ®o¸i. KÕt luËn *** N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông lµ vÊn ®Ò mang tÝnh sèng cßn, quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n nãi riªng. NhËn thøc ®­îc tÇm quan träng nµy Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ®· vµ ®ang tõng b­íc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông nh»m ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Trong nh÷ng n¨m qua, c«ng t¸c tÝn dông t¹i SGD ®· ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng kÓ: gi¶m dÇn tû lÖ cho vay khèi DNNN, n©ng cao tû träng cho vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o, c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt võa vµ nhá…Do ¸p dông ®ång bé c¸c gi¶i ph¸p nªn d­ nî trong h¹n trong tæng d­ nî ngµy cµng chiÕm tû träng cao, tæng d­ nî cho vay nÒn kinh tÕ cña SGD ngµy cµng t¨ng, lu«n ®¹t ®­îc chØ tiªu mµ NHNo & PTNT ViÖt Nam giao. Tuy nhiªn bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc ho¹t ®éng tÝn dông cña SGD vÉn cßn nh÷ng mÆt tån t¹i. Tr­íc t×nh h×nh ®ã, b¸o c¸o tèt nghiÖp ®· nªu ®­îc mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam. Em hi väng chóng sÏ ®ãng gãp phÇn nhá vµo c«ng t¸c qu¶n lý ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dông nãi riªng. Lµ mét sinh viªn khoa Tµi ChÝnh- Ng©n Hµng em mong muèn ®­îc thùc tËp còng nh­ lµm viÖc t¹i mét Ng©n hµng. Do ®iÒu kiÖn thêi gian thùc tËp cã h¹n, kiÕn thøc cña b¶n th©n ch­a nhiÒu nªn chuyªn ®Ò cßn nhiÒu h¹n chÕ. RÊt mong nhËn ®­îc nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp quý b¸u cña c¸c c« chó trong ban l·nh ®¹o Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ®Ó chuyªn ®Ò cña em ®­îc hoµn chØnh vµ tèt h¬n. Em xin ch©n thµnh c¸m ¬n Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ®· gióp ®ì em trong qu¸ tr×nh thùc tËp vµ viÕt chuyªn ®Ò tèt nghiÖp. C¸m ¬n c« gi¸o h­íng dÉn Th.S NguyÔn ThÞ Thuý cïng c¸c thÇy c« khoa Tµi ChÝnh- Ng©n hµng tr­êng §¹i häc Kinh Doanh vµ C«ng nghÖ, ®· t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì em hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy. Môc lôc Trang Danh môc c¸c tõ viÕt t¾t Lêi më ®Çu Danh môc tµi liÖu tham kh¶o Gi¸o tr×nh TÝn dông Ng©n hµng tr­êng §¹i häc Kinh doanh C«ng nghÖ Hµ Néi. Sæ tay tÝn dông NHNo & PTNT ViÖt Nam . B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam n¨m 2005; 2006; 2007. QuyÕt ®Þnh, th«ng t­, v¨n b¶n h­íng dÉn ho¹t ®éng cña NHNo & PTNT ViÖt Nam . TiÒn tÖ tÝn dông vµ Ng©n hµng – Gs. Ts Lª V¨n T­ - NXB Thèng kª 1997. Mét sè b¸o vµ T¹p chÝ vÒ Ng©n hµng kh¸c. Danh môc c¸c tõ viÕt t¾t Ký kiÖu Néi dung WTO Tæ chøc th­¬ng m¹i thÕ giíi NHNo & PTNT Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n H§QT Héi ®ång qu¶n trÞ SGD Së giao dÞch H§KD Ho¹t ®éng kinh doanh DNNN Doanh nghiÖp nhµ n­íc DNNQD Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh NHNN Ng©n hµng nhµ n­íc