Đề tài Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông huyện Vụ Bản

ï trong nh÷ng n¨m qua sè vèn cña tæ chøc kinh tÕ cã ph¸t triÓn nh­ng vÉn ch­a cao . Ng©n hµng cÇn chó ý h¬n n÷a ®Õn chiÕn l­îc kh¸ch hµng, t¹o thãi quen thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng võa æn ®Þnh tiÒn tÖ quèc gia, võa an toµn, thuËn lîi cho kh¸ch hµng vµ t¨ng doanh thu cho ng©n hµng. Do ®ã ng©n hµng cÇn cã c¸c biÖn ph¸p h÷u hiÖu vµ thiÕt thùc h¬n ®Ó thu hót tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ ngµy cµng cã hiÖu qu¶ cao h¬n. b) TiÒn göi cña d©n c­ TiÒn göi cña d©n c­ lµ khèi l­îng tiÒn nhµn rçi cña nh©n d©n göi vµo ng©n hµng ®Ó h­ëng l·i hoÆc tiÕt kiÖm cho chi tiªu trong t­¬ng lai. TiÒn göi cña d©n c­ chñ yÕu lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n. §©y lµ nguån vèn cã tÝnh æn ®Þnh cao nhÊt vµ lu«n chiÕm tû träng lín nh¸t trong tæng nguån vèn huy ®éng vµ lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó ng©n hµng thùc hiªn ®Çu t­. Trong nh÷ng n¨m võa qua Ng©n hµng Vô B¶n lu«n lu«n x©y dùng chÝnh s¸ch thu hót nguån vèn rÊt hîp lý: ®iÒu chØnh l·i suÊt tiÒn göi, thùc hiÖn chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ng­êi d©n göi tiÒn vµo ng©n hµng, c¶i tiÕn ph­¬ng thøc giao dÞch ... ChÝnh v× thÕ nªn nguån vèn tiÒn göi cña d©n c­ kh«ng ngõng t¨ng vµ lu«n chiÕm tû träng cao nhÊt trong tæng nguån vèn huy ®éng. KÕt qu¶ vÒ huy ®éng vèn tõ tiÒn göi cña d©n c­ nh­ sau: BiÓu 5 §¬n vÞ: tr® ChØ tiªu 2000 2001 2002 20003 ST % ST % ST % ST % 1. TiÒn göi b»ng VND 1.1 Kh«ng kú h¹n 1.2 Cã kú h¹n 2 TiÒn göi ngo¹i tÖ 23679 3487 20192 0 100 14.7 85.3 0 30339 5045 52294 0 100 16.6 83.4 0 36336 6336 30000 0 100 17.4 83.6 0 50707 9976 40731 0 100 19.7 80.3 0 Tõ n¨m 2000 nguån vèn tiÒn göi cña d©n c­ cña ng©n hµng t¨ng t­¬ng ®èi ®Òu: - N¨m 2001 t¨ng 6660 tr® t­¬ng ®­¬ng víi 28% so víi n¨m 2000 ®¹t 30339 tr® - N¨m 2002 t¨ng 5997 tr® t­¬ng ®­¬ng víi 19.8% so víi n¨m 2001 ®¹t 36336 tr® - N¨m 2003 t¨ng 14731 tr® t­¬ng ®­¬ng víi 39.5% so víi n¨m 2002 ®¹t 50707 tr®. Lµ mét chi nh¸nh ng©n hµng n»m trªn ®Þa bµn mét huyÖn n«ng nghiÖp nªn tiÒn göi cña d©n c­ hoµn toµn lµ tiÒn göi b»ng VND, kh«ng cã tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ. Tû träng cña tiÒn göi cña d©n c­ tuy chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng nguån vèn huy ®éng nh­ng tû träng nµy vÉn ch­a cao. Do ®ã ng©n hµng cÇn t¨ng tû träng cña nguån vèn nµy v× ®©y lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó ng©n hµng thùc hiÖn ®Çu t­: N¨m 2000 tiÒn göi d©n c­ chiÕm 77.2% tæng nguån vèn huy ®éng, n¨m 2001 chiÕm 53.44%, n¨m 2002 chiÕm 57.4%, n¨m 2003 chiÕm 63.7%. Trong tæng nguån tiÒn göi cña d©n c­ hÇu hÕt lµ tiÒn göi cã kú h¹n nh­ng trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y mÆc dï vÉn t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi nh­ng tû träng l¹i cã xu h­íng gi¶m nhÑ, ng­îc l¹i tû träng tiÒn göi kh«ng kú h¹n l¹i t¨ng. N¨m 2000 tû träng cña tiÒn göi cã kú h¹n chiÕm 85.3%, n¨m 2001 chiÕm 83.4%, n¨m 2002 chiÕm 82.6% vµ n¨m 2003 chiÕm 80.3%. Tû träng cña cña tiÒn göi cã kú h¹n trong tæng tiÒn göi cña d©n c­ gi¶m lµ xu h­íng kh«ng tèt v× thÕ ng©n hµng cÇn chó ý t¨ng tû träng cña tiÒn göi cã kú h¹n v× nguån vèn nµy sÏ gióp ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng trong ®Çu t­. c) Ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, nÒn kinh tÕ ®ang ph¸t triÓn nhu cÇu vÒ vèn trung vµ dµi h¹n ngµy cµng t¨ng ®Ó ®Çu t­ më réng s¶n xuÊt, ®æi míi c«ng nghÖ , hiÖn ®¹i ho¸ s¶n xuÊt... §Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n c¸c ng©n hµng còng cÇn cã h×nh thøc huy ®éng t­¬ng øng ®Ó cã ®ñ vèn ®¸p øng nhu cÇu ®ã. Do vËy c¸c ng©n hµng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n b»ng h×nh thøc ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸. §©y lµ h×nh thøc huy ®éng vèn linh ho¹t gióp c¸c NHTM cã thÓ chñ ®éng vÒ khèi l­îng vèn, l·i suÊt vµ thêi h¹n.... Nh­ng nguån vèn nµy th­êng cã chi phÝ cao h¬n c¸c nguån vèn kh¸c. Trong nh÷ng n¨m qua Ng©n hµng Vô B¶n ®Òu ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ tuy tû träng chØ chiÕm mét phÇn nhá nh­ng ®· gãp phÇn ®¸p øng nhu cÇu vèn trung dµi h¹n t¹i ®Þa ph­¬ng. N¨m 2001 ng©n hµng Vô B¶n ph¸t hµnh ®­îc 1091 tr® chiÕm 3.5% tæng nguån vèn huy ®éng, n¨m 2001 ph¸t hµnh ®­îc 3739 tr® chiÕm 6.6% vèn huy ®éng, n¨m 2002 ph¸t hµnh 3508 tr® =5.6% vèn huy ®éng, n¨m 2003 ph¸t hµnh 2504 tr® =3.2% vèn huy ®éng. Tõ n¨m 2001 nguån vèn tõ ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ cña ng©n hµng Vô B¶n cã xu h­íng gi¶m c¶ vÒ sè l­îng vµ tû träng. Nguyªn nh©n lµ do nh÷ng n¨m gÇn ®©y ng©n hµng lu«n thõa vèn vµ ho¹t ®éng cho vay chñ yÕu lµ cho vay víi hé s¶n xuÊt nªn nhu cÇu ®Çu t­ dµi h¹n cßn thÊp do ®ã ng©n hµng chñ ®éng gi¶m nguån vèn tõ ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ ®Ó gi¶m bít chi phÝ huy ®éng tõ ®ã ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ sö dông vèn cao h¬n. Nh­ng trong t­¬ng lai ng©n hµng cÇn chó träng ph¸t triÓn nguån vèn nµy v× nhu cÇu sö dông vèn trung vµ dµi h¹n sÏ t¨ng lªn ®¸ng kÓ trong c¸c n¨m tíi. 2.3.1.2 T×nh h×nh qu¶n lý vµ sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n * Mèi quan hÖ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn §Ó thùc hiÖn nhiÖm vô lµ trung gian tµi chÝnh trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng c¸c NHTM tæ chøc c¸c nghiÖp vô chuyªn m«n cña m×nh víi c¸c phÇn c¬ b¶n lµ huy ®éng vèn vµ sö dông vèn. Huy ®éng vèn vµ sö dông vèn lµ hai vÊn ®Ò cã liªn quan mËt thiÕt víi nhau. Ng©n hµng kh«ng chØ huy ®éng thËt nhiÒu vèn mµ cßn ph¶i n¬i ®Çu t­ vµ cho vay cã hiÖu qu¶ . NÕu ng©n hµng chØ chó träng tíi huy ®éng vèn mµ kh«ng cho vay hoÆc ®Çu t­ th× sÏ bÞ ø ®éng vèn lµm gi¶m lîi nhuËn cña ng©n hµng. Cßn nÕu kh«ng huy ®éng ®ñ vèn ®Ó cho vay th× sÏ mÊt c¬ héi më réng kh¸ch hµng, lµm gi¶m uy tÝn cña ng©n hµng trªn thÞ tr­êng. ViÖc t¨ng tr­ëng nguån vèn lµ ®iÒu kiÖn tr­íc nhÊt ®Ó më réng ®Çu t­ tÝn dông, ®Ó chñ ®éng ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Sö dông vèn lµ ho¹t ®éng nèi tiÕp quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn, quyÕt ®Þng hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. §Ó ®¹t ®­îc môc tiªu sinh lêi vµ an toµn, mçi ng©n hµng cÇn ph¶i x©y dùng mét danh môc nguån vèn vµ tµi s¶n sao cho ®¶m b¶o sù phï hîp t­¬ng ®èi vÒ quy m«, kÕt cÊu thêi h¹n vµ l·i suÊt . Mét c¬ cÊu thêi h¹n vµ l·i suÊt cña nguån vèn ®­îc xem lµ tÝch cùc khi nã tho¶ m·n c¸c c¸c tiªu chuÈn sau: - §¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cÇn thiÕt - Sù phï hîp vÒ ®é nh¹y c¶m víi l·i suÊt cña nguån vèn vµ tµi s¶n - Sù linh ho¹t trong c¬ cÊu ®Ó ®iÒu chØnh theo h­íng cã lîi cho kÕt qu¶ kinh doanh b»ng viÖc cã thÓ khai th¸c c¬ héi vµ tr¸nh c¸c rñi ro cã thÓ cã. Nguån vèn ng¾n h¹n chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn cã lîi cho kinh doanh nh­ng khi l·i suÊt thay ®æi theo chiÒu h­íng t¨ng rÊt dÔ dÉn ®Õn rñi ro. Trong nh÷ng n¨m qua, víi nh÷ng cè g¾ng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn Ng©n hµng Vô B¶n ®· chñ ®éng ®­îc nguån vèn ®Ó cho vay, ®¶m b¶o ®ñ nguån vèn ®¸p øng cho nhu cÇu cho vay vµ ®Çu t­ cña ng©n hµng gãp phÇn quan träng trong sù thµnh c«ng vÒ cho vay cña ng©n hµng. BiÓu 6 C©n ®èi nguån vèn vµ sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n. §¬n vÞ: tr® ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Tæng nguån vèn huy ®éng 56847 62929 79554 Nguån vèn ®­îc sö dông 47584 56872 71554 Sö dông vèn 45558 55542 67402 Thõa (+), thiÕu (-) 2022 1330 4142 Nh×n vµo biÓu trªn ta thÊy tõ n¨m 2001 n¨m nµo ng©n hµng còng d­ thõa vÒ vèn: N¨m 2001 chi nh¸nh thõa 2022 tr® =4.2% N¨m 2002 chi nh¸nh d­ thõa 1330 tr® =2.3% N¨m 2003 chi nh¸nh d­ thõa 4142 tr® =5.8% Cã ®­îc kÕt qu¶ trªn lµ do ng©n hµng ®· rÊt quan t©m, chó träng tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn nªn tõ chç kh«ng ®ñ vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng ®É phÊn ®Êu kh«ng nh÷ng ®ñ vèn mµ trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y cßn d­ thõa vÒ vèn. §©y lµ mét kÕt qu¶ tèt gióp ng©n hµng n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn. Mèi quan hÖ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cßn ®­îc thÓ hiÖn ë c¬ cÊu vÒ kú h¹n gi÷a nguån vèn vµ viÖc sö dông vèn cña ng©n hµng. HiÖn nay theo quy ®Þnh cña thèng ®èc NHNN ViÖt Nam ,NHNo&PTNT cã thÓ sö dông 30% nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n.C¸c NHTM kh«ng ®­îc phÐp sö dông qu¸ tû lÖ nµy v× nã cã thÓ dÉn ®Õn rñi ro vÒ l·i suÊt vµ rñi ro thanh kho¶n. §Ó xem xÐt c¬ cÊu vèn cña NHNo&PTNT huyÖn cã hîp ký kh«ng chóng ta ®i s©u nghiªn cøu c¬ cÊu vÒ th¬× h¹n gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn. BiÓu 7 : C¬ cÊu vÒ thêi h¹n gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n. §¬n vÞ: tr® ChØ tiªu 2000 2001 2002 2003 1. TiÒn göi kh«ng kú h¹n 2. TiÒn göi cã kú h¹n d­íi 12 th¸ng 3. TiÒn göi kú h¹n trªn 12 th¸ng 9410 12468 7706 27814 16685 8492 29421 19331 10669 36312 26748 13983 Nguån vèn ®­îc c©n ®èi ®Ó chung Trong ®ã nguån vèn cho vay trung vµ dµi h¹n 28593 14274.8 53108 21778.7 59421 25294.6 77040 32820 Tæng d­ nî Trong ®ã d­ nî trung dµi h¹n 43291 17316.4 45558 23223.2 5542 26216.8 67402 32960.8 Thõa (+), thiÕu (-) nguån vèn trung vµ dµi h¹n. -3041.6 -555.5 -922.2 -140.8 Trong nh÷ng n¨m võa qua mÆc dï Ng©n hµng Vô B¶n ®· rÊt chó ý ®Õn viÖc huy ®éng nguån vèn trung vµ dµi h¹n cho nªn c¬ cÊu nguån vèn ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc vµ hîp lý h¬n. Nh­ng ë ng©n hµng vÉn cßn tån t¹i t×nh tr¹ng thiÕu nguån vèn trung vµ dµi h¹n . Trong tæng nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng tiÒn göi cã kú h¹n trªn 12 th¸ng chiÕm tû träng rÊt thÊp, mÆc dï trong nh÷ng n¨m võa qua cã t¨ng nh­ng t¨ng chËm ch­a ®¸p øng ®ñ nhu cÇu cho vay trung, dµi h¹n. V× vËy ng©n hµng cÇn chó träng t¨ng c­êng huy ®éng nguån vèn trung vµ dµi h¹n v× nguån vèn nµy gióp ng©n hµng chñ ®éng trong ®µu t­ trung vµ dµi h¹n, ®¶m b¶o an toµn cho ng©n hµng khi sö dông nguån vèn nµy ®Ó ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n, gióp cho c«ng t¸c sö dông vèn ®¹t hiÖu qu¶ cao. 2.3.2 Nh÷ng tån t¹i vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i ng©n hµng No&PTNT huyÖn Vô B¶n vµ nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i nµy. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, mÆc dï ng©n hµng vô B¶n cã rÊt nhiÒu kªt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ nh­ng ho¹t ®éng huy ®éng vèn còng kh«ng thÓ tr¸nh khái nh­ng h¹n chÕ, tån t¹i ®ã lµ: 2.3.2.1 Nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng Vô B¶n t¨ng tr­ëng chËm * Trong nh­ng n¨m qua tæng nguån vèn huy ®éng cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n lu«n t¨ng nh­ng t¨ng rÊt chËm. N¨m 2002 nguån vèn huy ®éng t¨ng so víi n¨m 2001 lµ 10,6%, n¨m 2003 t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 25,65. MÆc dï chi nh¸nh vÉn lu«n thõa vèn nh­ng nÕu nguån vèn huy ®éng vÉn t¨ng chËm trong c¸c n¨m tíi th× chinh¸nh sÏ gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n bëi lÏ nhu cÇu sö dông vèn cña ng©n hµng sÏ t¨ng rÊt nhanh trong thêi gian tíi v× kinh tÕ ®Þa ph­¬ng ®ang ph¸t triÓn m¹nh vµ nhu cÇu vÒ vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh, ph¸t triÓn nghµnh nghÒ t¨ng rÊt nhanh do ®ã nÕu kh«ng cã chiÕn l­îc huy ®éng vèn kÞp thêi th× ng©n hµng sÏ r¬i vµo t×nh tr¹ng thiÕu vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh. * Nguyªn nh©n - Trong nh÷ng n¨m qua kÓ tõ n¨m 2001 chi nh¸nh Ng©n hµng Vô B¶n kh«ng sö dông hÕt nguån vèn huy ®éng nªn chi nh¸nh ch­a thùc sù quan t©m ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn. C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn kh«ng ®­îc ®æi míi, c¶i thiÖn, thêi gian giao dÞch cña chi nh¸nh trïng víi thêi gian lµm viÖc cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn do ®ã kh«ng t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng göi tiÒn. - HiÖn nay chi nh¸nh ch­a x¸c ®Þnh ®­îc mét quy tr×nh huy ®éng vèn thèng nhÊt, hîp lý. Do ®ã ch­a ®­a ra ®­îc chÝnh s¸ch huy ®éng ®èi víi tõng kh¸ch hµng. - Chi nh¸nh ch­a lµm tèt c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o mÆc dï ®· ¸p dông mét sè biÖn ph¸p nh­: Qu¶ng c¸o trªn b¸o, ®Æt biÓn qu¶ng c¸o xong vÉn ch­a cã hiÖu qu¶. - Chi nh¸nh ch­a chñ ®éng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn. HiÖn nay ng©n hµng vÉn chØ chê kh¸ch hµng ®Õn göi tiÌn mµ ch­a cã biÖn ph¸p chñ ®éng. V× vËy chØ cã nh÷ng kh¸ch hµng ®· tõng cã quan hÖ víi ng©n hµng míi ®Õn giao dÞch cßn kh¸ch hµng míi th× ch­a biÕt ®Õn ng©n hµng. - Lµ mét huyÖn n«ng nghiÖp nªn kinh tÕ cßn kÐm ph¸t triÓn do ®ã kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng bÞ h¹n chÕ. - Nh©n d©n ch­a cã thãi quen göi tiÒn vµo ng©n hµng .... V× vËy ®Ó t¨ng ®­îc nguån vèn huy ®éng ngan hµng cÇn tÝch cùc ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn ®Ó ®¸p øng cho nhu cÇu sö dông vèn trong ho¹t ®éng cña m×nh ®¹t kÕt qu¶ cao. 2.3.2.2 C¬ cÊu nguån vèn cña ng©n hµng ch­a thùc sù hîp lý Sù bÊt hîp lý trong c¬ cÊu nguån vèn cña ng©n hµng thÓ hiÖn ë c¸c ®Æc ®iÓm sau: a) Trong tæng nguån vèn huy ®éng tû träng cña c¸c nguån vèn ch­a hîp lý - Trong tæng nguån vèn huy ®éng tû träng cña tiÒn göi tæ chøc kinh tÕ chiÕm tû träng nhá: n¨m 2000 chiÕm 19.35 tæng nguån vèn huy ®éng, n¨m 2001 chiÕm 40%, n¨m 2002 chiÕm 36.7%, n¨m 2003 chiÕm 33.1%. §©y lµ mét trong nh÷ng bÊt lîi lín cña chi nh¸nh v× nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ lµ nguån vèn cã chi phÝ thÊp gióp ng©n hµng gi¶m chi phÝ huy ®éng vèn vµ t¨ng thu nhËp tõ ho¹t ®éng dÞch vô nh­: thanh to¸n, chuyÓn tiÒn.... do ®ã chi nh¸nh nªn ®Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ, c«ng t¸c kh¸ch hµng ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ qua ®ã t¨ng kh¶ n¨ng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. Trong ttæng nguån vèn huy ®éng nguån ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ chiÕm tû träng thÊp nhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn chi nh¸nh ®ang thiÕu nguån vèn trung vµ dµi h¹n lµ biÓu hiÖn kh«ng tèt. V× thÕ chi nh¸nh nªn t¨ng c­êng ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ ®Ó t¨ng nguån vèn cho vay trung vµ dµi h¹n. b) Trong tæng nguån vèn huy ®éng nguån vèn trung vµ dµi h¹n vÉn thiÕu mÆc dï trong nh÷ng n¨m võa qua chi nh¸nh chØ thiÕu víi khèi l­îng nhá nh­ng còng sÏ g©y khã kh¨n cho ng©n hµng khi cho vay trung vµ dµi h¹n. N¨m 2000 chi nh¸nh thiÕu 3041.6 tr®, n¨m 2001 thiÕu 555.5 tr®, n¨m 2002 thiÕu 922.2 tr®, n¨m 2003 thiÕu 140.8 tr®. * Nguyªn nh©n - TiÒn göi cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ tiÒn göi cã kú h¹n ng¾n trong khi ®ã nhu cÇu vèn trung dµi h¹n l¹i cao. - Chi nh¸nh ch­a x©y dùng ®­îc mét chÝnh s¸ch huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n hîp lý. - C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n ch­a phong phó, chi nh¸nh ch­a thùc sù chó träng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n. c) Trong tæng nguån vèn huy ®éng kh«ng cã tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ. * Nguyªn nh©n - Lµ chi nh¸nh ng©n hµng n»m trªn ®Þa bµn mét huyÖn n«ng nghiÖp do ®ã ng­êi d©n hÇu nh­ kh«ng sö dông ngo¹i tÖ - Trªn ®Þa bµn cã Ýt doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ ho¹t ®éng liªn quan ®Õn ngo¹i tÖ. Nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n trªn ¶nh h­ëng lín ®Õn kinh doanh cña ng©n hµng. Do vËy trong n¨m 2004 vµ c¸c n¨m tíi ng©n hµng ph¶i biÕt tËn dông c¬ héi ®Ó ®Èy m¹nh hy ®éng vèn vµ sö dông vèn trªn c¬ së ®ã gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó chi nh¸nh t¨ng lîi nhuËn , t¹o uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng. Muèn vËy chi nh¸nh cÇn xem xÐt vµ ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p phï hîp ®Ó n©ng cao hiÖu qña ho¹t ®éng cña m×nh. Ch­¬ng 3 Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n TØnh Nam ®Þnh 3.1 §Þnh h­íng kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n Môc tiªu cña §¶ng vµ Nhµ n­íc ta lµ ®Õn n¨m 2020 sÏ ®­a n­íc ta trë thµnh mét n­íc c«ng nghiÖp. Muèn cã ®­îc kÕt qu¶ nµy ®ßi hái ph¶i cã ®ñ nguån vèn ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ. §¶ng vµ Nhµ n­íc ta x¸c ®Þnh trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ ph¶i dùa vµo søc m×nh lµ chÝnh ®ång thêi còng cÇn tranh thñ tèi ®a nguån vèn tõ n­íc ngoµi. ChÝnh v× thÕ nhiÖm vô cña c¸c NHTM lµ huy ®éng ®ñ vèn ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ. §©y lµ nhiÖm vô hÕt søc khã kh¨n bëi lÏ n­íc ta míi chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng vµ ®ang trong giai ®o¹n c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc nªn l­îng vèn tÝch luü ch­a nhiÒu trong khi nhu cÇu vèn phôc vô ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ th× lín, h¬n thÕ n÷a ng­êi d©n ch­a cã thãi quen göi tiÒn vµo ng©n hµng vµ thanh to¸n qua ng©n hµng. §iÒu nµy ®ßi hái c¸c NHTM ph¶i hÕt søc cè g¾ng vµ coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn ®Ó phôc vô cho môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ. Tr­íc yªu cÇu, ®ßi hái vèn ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n x¸c ®Þnh: Coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i ®Þa ph­¬ng, huy ®éng mäi nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ ®­a vµo s¶n xuÊt kinh doanh, tiÕp tôc thùc hiÖn Q§ 67/TTg cña Thñ t­íng chÝnh phñ, më réng cho vay c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trªn ®Þa bµn, h­íng ®Çu t­ m« h×nh kinh tÕ hé lµ chñ yÕu, th«ng qua hé vay vèn ®iÒu tra dù ¸n ®Çu t­ x©y dùng lµng nghÒ truyÒn thèng, c¸c tiÓu khu c«ng nghiÖp vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tõ c«ng t¸c thÈm ®Þnh cho vay c¸c doanh nghiÖp nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ ... Më réng dÞch vô, lµm tèt c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t chÆt chÏ c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô ®¶m b¶o an toµn, hiÖu qu¶. Tõ ®Þnh h­íng nµy ng©n hµng Vô B¶n x¸c ®Þnh c¸c môc tiªu cô thÓ cho tõng n¨m. Trong n¨m 2004 NHNo&PTNT Vô B¶n x©y dùng c¸c môc tiªu sau: - Nguån vèn huy ®éng t¨ng tõ 30 - 35% - D­ nî t¨ng tõ 25 -30% - Nî qu¸ h¹n d­íi 2% tæng d­ nî §Ó thùc hiÖn c¸c môc tiªu trªn ng©n hµng ®­a ra c¸c nhiÖm vô sau: - TriÓn khai s©u réng c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ trªn ®Þa bµn vÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn ®Æc biÖt t¹i c¸c c¬ quan, tr­êng häc, khu tËp trung ®«ng d©n c­ cã ®êi sèng cao - Sö dông linh ho¹t c«ng cô l·i suÊt, n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô ng©n hµng nhÊt lµ khuyÕn khÝch më vµ sö dông c¸c tµi kho¶n c¸ nh©n, thùc hiÖn triÖt ®Ó viÖc cho vay qua tæ, nhãm vµ c¸c tÇng líp d©n c­ trong th«n xãm d­íi nhiÒu h×nh thøc. - B¸m s¸t ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng, tranh thñ sù l·nh ®¹o, ñng hé cña c¸c cÊp uû §¶ng, chÝnh quyÒn vµ c¸c nghµnh, ®oµn thÓ trong ho¹t ®éng kinh doanh. - N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, gi¶m nî qu¸ h¹n. - N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé, nh©n viªn phÊn ®Êu 55% cã tr×nh ®é ®¹i häc. - N©ng cao chÊt l­îng c¬ së vËt chÊt , kü thuËt hiÖn ®¹i, ®¶m b¶o an toµn kho quü - T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé trªn mäi lÜmh vùc ®Æc biÖt lµ kiÓm so¸t ho¹t ®éng tÝn dông, ph¸t hiÖn vµ sö lý kÞp thêi nh÷ng sai ph¹m, ch¸n chØnh sai sãt. - Ph¸t phong trµo t¸c thi ®ua, khen th­ëng hµng quý, ®æi míi c«ng t¸c thi ®ua, khen th­ëng... 3.2 C¸c gi¶i ph¸p Qua nghiªn cøu ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n cã thÓ thÊy trong nh÷ng n¨m qua ho¹t ®éng cña chi nh¸nh nãi chung vµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi riªng ®· ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. MÆc dï gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n trong qu¸ tr×nh kinh doanh nh­ng chi nh¸nh vÉn v­ît qua vµ ®¹t ®­îc nh÷ng môc tiªu ®Ò ra vµ ®ång thêi kh¾c phôc ®­îc nh÷ng h¹n chÕ cña nh÷ng n¨m tr­íc. Tuy nhiªn ho¹t ®éng cña chi nh¸nh vÉn cßn nh÷ng h¹n chÕ do ¶nh h­ëng cña nh÷ng nh©n tè chñ quan vµ kh¸ch quan. §Ó cã thÓ thùc hiÖn tèt nh÷ng nhiÖm vô ®Ò ra vµ ®ång thêi kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ cña nh÷ng n¨m tr­íc Ng©n hµng cã thÓ thùc hiªn c¸c gi¶i ph¸p sau: 3.2.1 Gi¶i ph¸p trùc tiÕp §©y lµ nh÷ng gi¶i ph¸p chÝnh trùc tiÕp gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. Khi ¸p dông c¸c biÖn ph¸p nµy cã thÓ ®em l¹i hiÖu qu¶ nhanh chãng. 3.2.1.1 TiÕp tôc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn , t¨ng nhanh nguån vèn kinh doanh §èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng ®a d¹ng ho¸ lµ mét trong nh÷ng biÖ ph¸p t¨ng c­êng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng vµ ph©n t¸n rñi ro. §èi víi ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn sÏ gióp ng©n hµng t¨ng c­êng hiÖu qu¶ huy ®éng vèn v× mçi c«ng cô tiÒn göi mµ ng©n hµng ®­a ra ®Òu cã nh÷ng ®Æc ®iÓm riªng nh»m lµm cho chóng phï hîp h¬n víi nhu cÇu cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c­ trong viÖc tiÕt kiÖm vµ thanh to¸n. Khi cã Ýt c«ng cô kh¸ch hµng cã thÓ chÊp nhËn hoÆc kh«ng chÊp nhËn v× nã ch­a ®em l¹i thuËn lîi hay tiÖn Ých cho kh¸ch hµng. Nh÷ng s¶n phÈm míi cña ng©n hµng l¹i cã nh÷ng ®Æc ®iÓm riªng phï hîp víi mét nhãm kh¸ch hµng nhÊt ®Þnh, lµm t¨ng kh¶ n¨ng lùa chän cña kh¸ch ra nh÷ng s¶n phÈm míi hµng qua ®ã ng©n hµng cã thÓ t¨ng nguån vèn huy ®éng. §Ó cã thÓ huy ®éng ®­îc nguån vèn cã chÊt l­îng cao vµ cã thÓ ®¹t ®­îc tèc ®é t¨ng tr­ëng cao ng©n hµng nªn xem xÐt ®­a ra nh÷ng s¶n phÈm míi phï hîp h¬n víi kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn. §èi t­îng chñ yÕu cña NHNo&PTNT Vô B¶n lµ khu vùc n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n do ®ã chi nh¸nh cÇn cã sù ®æi míi c¸c s¶n phÈm tiÒn göi phï hîp víi bé phËn kh¸ch hµng nµy. a) §a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy déng vèn Trong thêi gian qua ng©n hµng ®· sö dông c¸c biÖn ph¸p huy ®éng vèn nh­: NhËn tiÒn göi, ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸... Tuy nhiªn ®Ó cã thÓ t¨ng nhanh h¬n n÷a nguån vèn huy ®éng chi nh¸nh cã thÓ xem xÐt ¸p dông thªm mét sè h×nh thøc huy déng vèn míi võa cã thÓ t¨ng nguån vèn huy ®éng võa c¶i thiÖn ®­îc c¬ cÊu nguån vèn bÊt hîp lý hiÖn nay nh­: 1- Ng©n hµng cã thÓ xem xÐt ®­a ra h×nh thøc nhËn tiÒn göi b»ng vµng ®Ó huy ®éng vèn. BiÖn ph¸p nµy cã thÓ sÏ rÊt hiÖu qu¶ v× thãi quen cña ng­êi d©n ViÖt Nam lµ th­êng gi÷ thu nhËp d­ thõa b»ng vµng v× hä cho r»ng vµng kh«ng bÞ mÊt gi¸ vµ ®©y lµ h×nh thøc tiÕt kiÖm an toµn nhÊt. HiÖn nay l­îng vµng do d©n chóng n¾m gi÷ r¸t lín . §©y lµ nguån vèn lín nh­ng ch­a ®­îc c¸c ng©n hµng khai th¸c. Ng­êi d©n mua vµng chØ ®Ó tÝch tr÷ vµ khi cã nhu cÇu tiªu dïng hä sÏ b¸n. Do ®ã ng©n hµng cã thÓ ®­a ra mét s¶n phÈm míi võa ®¸p øng nhu cÇu vèn cña ng©n hµng, võa ®em l¹i lîi Ých cho d©n chóng qua ®ã thu hót ®­îc l­îng vèn nhµn rçi cho s¶n xuÊt. Ng©n hµng cã thÓ nhËn tiÒn göi b»ng vµng vµ tr¶ gèc b»ng vµng khi hÕt h¹n. H×nh thøc tiÐt kiÖm nµy gióp nh©n d©n an t©m h¬n, kh«ng sî tiÒn bÞ mÊt gi¸. 2- Chøng kho¸n ho¸ c¸c kho¶n ti­Òn göi cho phÐp kh¸ch hµng cã thÓ chuyÓn nh­îng chóng. §©y lµ mét biÖn ph¸p h÷u hiÖu gióp ng©n hµng cã thÓ n©ng cao tû träng nguån vèn trung, dµi h¹n. Víi h×nh thøc nµy ng©n hµng cã thÓ ph¸t hµnh c¸c thÎ tiÕt kiÖm v« danh cã thêi h¹n tõ 1 - 5 n¨m víi l·i suÊt luü tiÕn theo thêi h¹n göi tiÒn. Ng©n hµng kh«ng ph¸t hµnh ®ång lo¹t nh­ ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ mµ sÏ ph¸t hµnh thÓ khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu göi tiÒn vµo ng©n hµng. C«ng cô nµy sÏ ®em l¹i thuËn lîi cho c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng: * §èi víi kh¸ch hµng: H×nh thøc nµy kh¾c phôc c¸c khuyÕt ®iÓm cña c¸c kho¶n tiÒn göi th«ng th­êng lµ cã thÓ chuyÓn nh­îng ®­îc. Khi ®Õn h¹n kh«ng cÇn ®Ých th©n ng­êi göi tiÒn ®Õn nhËn mµ cã thÓ nhê ng­êi kh¸c lÜnh tiÒn hé. * §èi víi ng©n hµng: Ng©n hµng v·n cã thÓ qu¶n lý nh­ mét kho¶n tiÒn göi th«ng th­êng kh«ng ph¶i thay ®æi c«ng nghÖ, cã thÓ thu hót ®­îc tiÒn göi cã kú h¹n dµi h¬n... 3- Ng©n hµng cã thÓ ¸p dômg h×nh thøc tiÕt kiÖm b»ng tµi kho¶n mµ kh¸ch hµng cã thÓ göi ®Òu ®Æn ®Õn khi rót. L·i suÊt cña h×nh thøc nµy ®­îc tÝnh theo l·i suÊt kÐp, møc l·i suÊt hîp lý sÏ kÝch thÝch ng­êi d©n göi tiÒn. H×nh thøc nµy phï hîp víi c«ng nh©n viªn, ng­êi cã thu nhËp ®Òu ®Æn... 4 - Ng©n hµng cã thÓ sö dông møc l·i suÊt luü tiÕn theo sè l­îng tiÒn göi. Cïng mét kú h¹n nh­ng nÕu kh¸ch hµng nµo göi tiÒn víi sè l­îng lín h¬n sÏ ®­îc h­ëng møc l·i suÊt cao h¬n. H×nh thøc nµy rÊt cã lîi thÕ v× hiÖn nay ng©n hµng chØ ¸p dông l·i suÊt luü tiÕn cho kh¸ch hµng göi tiÒn cÝo kú h¹n dµi. §iÒu nµy sÏ khuyÕn khÝch kh¸ch hµng göi tiÒn víi sè l­îng lín h¬n. 5 - Ng©n hµng còng cã thÓ xem xÐt ®­a ra h×nh thøc göi tiÒn mét lÇn vµ ®­îc rót mét phÇn tr­íc h¹n mµ kh«ng ph¶i rót toµn bé sè tiÒn ®· göi. PhÇn rót tr­íc h¹n sÏ ®­îc tÝnh theo l·i suÊt kh«ng kú h¹n, phÇn cßn l¹i vÉn ®­îc tÝnh theo l·i suÊt b×nh th­êng. H×nh thøc nµy rÊt cã lîi thÕ v× hiÖn nay nÕu muèn rót tr­íc h¹n kh¸ch hµng ph¶i rót toµn bé sè tiÒn ®· göi vµ tÝnh l·i kh«ng kú h¹n khiÕn ng­êi göi tiÒn chia nhá sè tiÒn muèn göi ra lµm nhiÒu kú h¹n ®Ó ®Ò phßng ph¶i rót tr­íc h¹n mét phÇn, ®iÒu nµy g©y khã kh¨n cho c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng: tèn kÐm thñ tôc, giÊy tê, l·i suÊt kh«ng cao, ng©n hµng kh«ng huy ®éng ®­îc khèi l­îng vèn lín nhÊt... V× thÕ h×nh thøc nµy sÏ gióp ng©n hµng t¨ng ®­îc l­îng tiÒn göi cã kú h¹n dµi h¬n. * Ngoµi viÖc ®­a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng míi ng©n hµng cÇn lµm tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn th«ng qua ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ . HiÖn nay nguån vèn tõ ph¸t hµnh giÊy tê cí gi¸ chiÕm tû träng thÊp trong tæng nguån vèn. V× vËy ng©n hµng cÇn coi träng h×nh thøc huy ®éng nµy vµ coi ®©y lµ mét biÖn ph¸p h÷u hiÖu ph¸t triÓn nguån vèn trung, dµi h¹n. §Ó cã thÓ t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn qua ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ Ng©n hµng Vô B¶n cÇn lµm tèt c¸c viÖc sau: - Tuyªn truyÒn s©u réng cho nh©n d©n biÕt, nhËn thøc ®Çy ®ñ vµ ®uóng ®¾n vÒ h×nh thøc huy ®éng nµy. - ¸p dông linh ho¹t ph­¬ng thøc tr¶ l·i : tr¶ l·u tr­íc, tr¶ l·i sau, tr¶ l·i hµng th¸ng, ®a d¹ng ho¸ vÒ mÖnh gi¸ vµ kú h¹n cña giÊy tê cã gi¸. b) §a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng Bªn c¹nh viÖc ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn ng©n hµng Vô B¶n cÇn më réng vµ ®a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng. §a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng cã t¸c dông: - Gióp ng©n hµng cã thÓ gi¶m rñi ro v× mçi mét nhãm kh¸ch hµng cã mét sè ®Æc ®iÓm chung vÒ nguån vèn do ®ã khi cã nh÷ng biÕn ®éng nhãm kh¸ch hµng nµy cã ph¶n øng nh­ nhau do ®ã nÕu duy tr× mét tû träng qu¸ cao nguån vèn cña mét nhãm kh¸ch hµng sÏ dÉn ®Õn rñi ro. - Gióp ng©n hµng cã c¬ cÊu vèn hîp lý h¬n v× mçi nhãm kh¸ch hµng cã nh÷ng ®Æc ®iÓm riªng vÒ vèn. NÕu ng©n hµng chØ tËp trung vµo mét lo¹i kh¸ch hµng th× c¬ cÊu nguån vèn sÏ kÐm linh ho¹t vµ bÊt hîp lý. MÆc dï Ng©n hµng Vô B¶n ®· x¸c ®Þnh ®èi t­îng kh¸ch hµng chñ yÕu lµ khu vùc n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n nh­ng nÕu kh«ng më réng sè l­îng kh¸ch hµng lµ tæ chøc kinh tÕ th× khã cã thÓ ®¹t ®­îc môc tiªu t¨ng tr­ëng nguån vèn. V× vËy ®èi víi tõng lo¹i kh¸ch hµng ng©n hµng nªn cã chÝnh s¸ch hîp lý: * §èi víi kh¸ch hµng lµ tæ chøc kinh tÕ: Trong nh÷ng n¨m qua tû träng cña tiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ trong tæng nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng Vô B¶n ch­a cao. §©y lµ nguån vèn cã chi phÝ thÊp gióp ng©n hµng cã thÓ c¾t gi¶m chi phÝ huy ®éng, t¨ng lîi nhuËn nªn trong thêi gian tíi ng©n hµng nªn t¨ng tû träng cña nguån vèn nµy vµ cÇn ¸ dông c¸c biÖn ph¸p: - N©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô, ®¶m b¶o thanh to¸n nhanh, rót ng¾n thêi gian giao dÞch, t¹o lßng tin cho kh¸ch hµng, n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng. - C¶i tiÕn phong c¸ch giao dÞch ®Ó phôc vô kh¸ch hµng ngµy cµng tèt h¬n ®Ó cã thÓ gi÷ v÷ng nh÷ng kh¸ch hµng hiÖn cã vµ thu hót thªm kh¸ch hµng míi... * §èi víi kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n, hé s¶n xuÊt Trong tÊt c¶ nguån vèn mµ ng©n hµng huy ®éng ®­îc, tiÒn göi cña d©n c­ lµ nguån vèn cã tÝnh æn ®Þnh cao nhÊt. Nh­ng viÖc huy ®éng vèn tõ d©n c­ gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n mÆc dï kh¸ch hµng chñ yÕu cña chi nh¸nh lµ c¸ nh©n vµ hé s¶n xuÊt. §Ó cã thÓ huy ®éng ®­îc tèi ®a nguån vèn trong d©n Ng©n hµng cÇn sö dông c¸c biÖn ph¸p sau: - Ng©n hµng cÇn lµm tèt c«ng t¸c tuyªn truyÒn, v©n ®éng trùc tiÕp trªn ®Þa bµn hoÆc gi¸n tiÕp qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng. - §¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc giao dÞch gióp cho ng­êi d©n dÔ dµng thùc hiÖn giao dÞch víi ng©n hµng, rót ng¾n thêi gian giao dÞch. 3.2.1.2 ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t Mçi ng©n hµng cã mét chiÕn l­îc kinh doanh riªng, trong ®ã chÝnh s¸ch l·i suÊt lµ mét bé phËn quan träng. L·i suÊt lµ mét bé phËn cÊu thµnh trong phÇn lín thu nhËp vµ chi phÝ. V× vËy mäi biÕn ®éng vÒ l·i suÊt cã ¶nh h­ëng lín ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng. Do tÇm quan träng cña l·i suÊt mµ viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt ®­îc ®Æt lªn hµng ®Çu. HiÖn nay c¸c nhµ qu¶ lý ®ang ph¶i ®èi mÆt víi c¸ khã kh¨n trong viÖc ®Þnh gi¸ c¸c dÞch vô cã liªn quan ®Õn tiÒn göi - nguån vèn quan träng nhÊt cña ng©n hµng. Mét mÆt ng©n hµng ph¶i ®­a ra møc l·i suÊt ®ñ lín ®Ó cã thÓ thu hót kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng . MÆt kh¸c ph¶i cè g¾ng hÕt søc kh«ng tr¶ l·i qu¸ cao ®Ó ®¶m b¶olîi nhuËn cho ng©n hµng. Ngµy nay sù c¹nh tranh gay g¾t trong thÞ tr­êng cung cÊp c¸c dÞc vô tµi chÝnh cµng lµm cho vÊn ®Ò nªu trªn phøc t¹p h¬n v× c¹nh tranh cã xu h­íng lµm t¨ng chi phÝ tr¶ l·i tiÒn göi, trong khi lµm gi¶m thu nhËp dù kiÕn cña ng©n hµng. Thùc tÕ trong mét thÞ tr­êng c¹nh tranh nh­ hiÖn nay kh«ng mét ng©n hµng nµo cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc l·i suÊt do ®ã gi¸ c¶ do thÞ tr­êng quyÕt ®Þnh l·i suÊt. C¸c NHTM dùa vµo nh÷ng ®Æc ®iÓm vÒ nguån vèn vµ kh¸ch hµng cña m×nh ®Ó d­a ra møc l·i suÊt nh­ng møc l·i suÊt nµy kh«ng chªnh lÖch víi møc l·i suÊt cña c¸c ng©n hµng kh¸c lµ mÊy. Trong tr­êng hîp nµy c¸c nhµ qu¶n lý cÇn xem xÐt cã nªn n©ng cao mÆt b»ng l·i suÊt nh»m t¨ng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn hay nªn chÊp nhËn tæn thÊt vÒ quy m« tiÒn göi do duy tr× mét møc l·i suÊt thÊp h¬n møc b×nh qu©n trªn thÞ tr­êng. C¸c nhµ qu¶n lý lu«n ph¶i lùa chän gi÷a hai môc tiªu lµ t¨ng tr­ëng vµ sinh lêi. Tr¶ l·i cao h¬n cho c¸c kho¶n tiÒn göi vµ nguån vèn gióp ng©n hµng cã thÓ t¨ng nguån vèn nh­ng l¹i lµm gi¶m lîi nhuËn cña ng©n hµng. Mét chÝnh s¸ch l·i suÊt ®­îc coi lµ hîp lý khi nã tho¶ m·n c¸c yªu cÇu sau: - Cã thÓ gióp ng©n hµng huy ®éng ®­îc ®ñ nguån vèn cho ho¹t ®éng vµ ®¶m b¶o c¬ cÊu vèn hîp lý. - §¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh - §¶m b¶o lîi nhuËn hîp lý cho ng©n hµng - Phï hîp víi chÝnh sach l·i suÊt cña NHT¦ vµ xu h­íng thay ®æi l·i suÊt trªn thÞ tr­êng. T¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n hiÖn nay ®ang t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó t¨ng c­êng nguån vèn huy ®éng do ®ã chi nh¸nh nªn ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t. MÆt kh¸c chi nh¸nh còng cÇn ®iÒu chØnh c¬ cÊu nguån vèn theo kú h¹n mét c¸ch hîp lý. HiÖn nay chi nh¸nh ®ang thiÕu nguån vèn trung vµ dµi h¹n do ®ã l·i suÊt cÇn thay ®æi theo h­íng t¨ng tû träng cña nguån vèn trung vµ dµi h¹n nghÜa lµ l·i suÊt tiÒn göi trung vµ dµi h¹n ph¶i t¨ng ®¸ng kÓ so víi l·i suÊt ng¾n h¹n ®Ó khuyÕn khÝch kh¸ch hµng göi tiÒn l©u dµi. 3.2.2 Gi¶i ph¸p hç trî §Ó gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n vµ tån t¹i, ngoµi viÖc ¸p dông c¸c gi¶i ph¸p trùc tiÕp, Ng©n hµng nªn ¸p dông mét sè gi¶i ph¸p hç trî nh»m n©ng cao hiÖu qña ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. Nh÷ng gi¶i ph¸p trùc tiÕp gióp ng©n hµng cã thÓ ®¹t ®­îc kÕt qu¶ nh­ mong muèn mét c¸h nhanh chãng nh­ng ph¶i cã c¸c gi¶i ph¸p hç trî th× kÕt qu¶ ®¹t ®­îc míi l©u dµi vµ æn ®Þnh bÒn v÷ng. Sau ®©y lµ mét sè gi¶i ph¸p hç trî. 3.2.2.1 N©ng cao chÊt l­îng sö dông vèn. §Ó khai th¸c vµ sö dông tèi ®a nguån vèn huy ®éng th× ng©n hµng cÇn ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn v× nã lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Sö dông vèn cã hiÖu qu¶ th× míi kÝch thÝch ho¹t ®éng huy ®éng vèn, cã t¹o ®­îc vèn th× míi cã thÓ sö dông vèn vµ ng­îc l¹i. V× vËy ng©n hµng chØ cã thÓ ho¹t ®éng tèt trªn c¬ së kÕt hîp hµi hoµ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn. §Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét biÖn ph¸p ®Ó nu«i d­ìng nguån vèn cho t­¬ng lai. Ng©n hµng kh«ng chØ quan t©m ®Õn viÖc hiÖn nay thu hót ®­îc bao nhiªu nguån vèn mµ cßn ph¶i t×m c¸ch nu«i d­ìng nguån vèn cho t­¬ng lai. §Ó ®¶m b¶o nu«i d­ìng nguån vèn cho t­¬ng lai ng©n hµng cÇn lµm tèt c«ng t¸c tÝn dông, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông gióp cho ng©n hµng h¹n chÕ rñi ro, ®¶m b¶o thu håi vèn ®óng thêi h¹n ®Ó tiÕp tôc cho vay. Nh÷ng th«ng tin vÒ nhu cÇu më réng tÝn dông cÇn chÝnh x¸c ®Ó trªn c¬ së ®ã ng©n hµng lu«n cã ®ñ vèn cho kinh doanh, tr¸nh t¸c ®éng xÊu cña viÖc ø ®äng vèn hoÆc thiÕu vèn. §Ó thùc hiÖn ®­îc yªu cÇu ®ã chÊt l­îng cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh còng ph¶i kh«ng ngõng ®­îc n©ng cao . HiÖn nay NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n míi chØ thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô truyÒn thèng nh­: cho vay ng¾n h¹n, cho vay trung vµ dµi h¹n, cho vay cÇm ®å... Ch­a thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô: cho vay øng tr­íc, cho thuª tµi chÝnh... V× vËy ng©n hµng nªn më réng ph¸t triÓn c¸c ngiÖp vô nµy ®Ó thu hót kh¸ch hµng, t¨ng d­ nî. MÆt kh¸c d­ nî cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ d­ nî hé s¶n suÊt, tû träng cho vay víi c¸c doanh nghiÖp cßn rÊt nhá. NÕu chi nh¸nh t¨ng tr­ëng ®­îc d­ nî víi c¸c doanh nghiÖp th× d­ nî cña chi nh¸nh sÏ t¨ng lªn mét c¸ch ®¸ng kÓ. Muèn vËy chi nh¸nh cÇn th­êng xuyªn chän läc, ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã cã chÝnh s¸ch, c¬ chÕ tÝn dông phï hîp víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng. 3.2.2.2 Më réng vµ c¶i tiÕn c¸c dÞch vô Ngµy nay c¸c ng©n hµng lu«n chó ý ph¸t triÓn c¸c dÞch vô vµ tû träng thu nhËp tõ ho¹t ®éng dÞch vô cña ng©n hµng ngµy cµng t¨ng trong tæng thu nhËp cña ng©n hµng. C¸c dÞch vô cña ng©n hµng lu«n ®­îc ®æi míi do ¸p dông khoa häc kü thuËt, c«ng nghÖ míi, th«ng qua ho¹t ®éng cung øng c¸c dÞch vô cho kh¸ch hµng ng©n hµng sÏ n¾m b¾t ®­îc nh÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, nguån vèn cña kh¸ch hµng, biÕt ®­îc lóc nµo kh¸ch hµng thõa hay thiÕu vèn ®Ó cã biÖn ph¸p gióp ®ì.Trong thêi gian tíi NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n cã thÓ xem xÐt hoµn thiÖn vµ ®­a ra c¸c dÞch vô sau: - Ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn dÞch vô thanh to¸n, chuyÓn tiÒn - DÞch vô t­ vÊn - DÞch vô b¶o l·nh - DÞch vô b¶o qu¶n giÊy tê, tµi s¶n cho kh¸ch hµng.... 3.2.2.3 N©ng cao chÊt l­îng phôc vô, cñng cè uy tÝn cña ng©n hµng. §èi víi mçi NHTM uy tÝn quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Khi ng©n hµng thùc sù cã uy tÝn, t¹o ®­îc lßng tin víi kh¸ch hµng th× kh¸ch hµng míi biÕt ®Õn vµ sö dông c¸c dÞch vô cña ng©n hµngmét c¸ch th­êng xuyªn vµ liªn tôc. Mét trong nh÷ng yÕu tè ®Ó n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng víi kh¸ch hµng chÝnh lµ chÊt l­îng phôc vô cña ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng. ChÊt l­îng dÞch vô cña ng©n hµng thÓ hiÖn ë nhiÒu yÕu tè: Møc ®é phong phó cña c¸c dÞch vô, thêi gian phôc vô, th¸i ®é phôc vô, tr×nh ®é nghiÖp vô, c¸c tiÖn Ých mµ s¶n phÈm, dÞch vô ng©n hµng mang l¹i cho kh¸ch hµng... Muèn cã ®­îc uy tÝn cao trªn thÞ tr­êng ng©n hµng nªn lµm c¸c viÖc sau: - Lu«n gi÷ ch÷ tÝn víi kh¸ch hµng, ®¶m bo¶ ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n khi kh¸ch hµng cã yªu cÇu. - Thùc hiÖn tèt quy tr×nh nghiÖp vô, gi¶m thiÓu sai sãt, nÕu cã sai sãt ph¶i xö lý kÞp thêi vµ båi th­êng tho¶ ®¸ng nÕu sai sãt g©y thiÖt h¹i cho kh¸ch hµng. - N©ng cao tr×nh ®é ®éi ngò c¸n bé: Con ng­êi lu«n lµ yÕu tè trung t©m quyÕt ®Þnh mäi sù thµnh b¹i cña ng©n hµng. §Ó cã thÓ ph¸t triÓn kinh doanh, phôc vô kh¸ch hµng ngµy mét tèt h¬n, th× ng©n hµng ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é cao, cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, cã nhiÖt t×nh, t©m huyÕt víi nghÒ nghiÖp… §Ó cã ®­îc ®iÒu nµy ng©n hµng cÇn ph¶i x©y dùng mét chiÕn l­îc con ng­êi phï hîp b¾t ®Çu tõ kh©u tuyÓn dông, s¾p xÕp vµ bè trÝ c«ng t¸c ®Õn viÖc ®µo t¹o c¸n bé, cö c¸n bé ®i häc, tËp huÊn. Th­êng xuyªn më c¸c cuéc héi th¶o, mêi chuyªn gia ®Õn gi¶ng dËy... - Më réng m¹ng l­íi vµ t¨ng thêi gian giao dÞch víi kh¸ch hµng. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay Ng©n hµng Vô B¶n nªn më réng m¹ng l­íi giao dÞch ®Õn tËn c¸c x· ®Ó cã thÓ huy ®éng ®­îc tèi ®a nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ vµ cã thÓ ®¸p øng tèt h¬n nhu cÇu vay vèn cña ng­êi d©n, t¹o cho ng­êi d©n cã thãi quen göi tiÒn vµo ng©n hµng vµ sö dông c¸c s¶n phÈm, dÞch vô cña ng©n hµng.... MÆt kh¸c ng©n hµng cÇn t¨ng thêi gian giao dÞch víi kh¸ch hµng b»ng c¸ch lµm viÖc ngoµi giê hµnh chÝnh vµ vµo ngµy thø b¶y, chñ nhËt v× hiÖn nay giê giao dÞch cña ng©n hµng trïng víi giê lµm viÖc cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, doanh nghiÖp nªn g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng khi giao dÞch víi ng©n hµng v× thÕ t¨ng thêi gian giao dÞch sÏ t¹o ®iÒu kiÖn tèt h¬n cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng.' - T¨ng c­êngc«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o: §Ó cã ®­îc h×nh ¶nh tèt trong t©m trÝ cña kh¸ch hµng, tr­íc hÕt ng©n hµng ph¶i ®­îc kh¸ch hµng biÕt ®Õn. Mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p cÇn lµm lµ t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o. Th«ng qua ho¹t ®éng tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o kh¸ch hµng cã thÓ lùa chän, so s¸nh, thÊy ®­îc lîi Ých khi giao dÞch víi ng©n hµng. Kh¸ch hµng chØ tin t­ëng vµ ®Õn víi ng©n hµng khi hä thùc sù hiÓu biÕt vÒ ng©n hµng. Do ®ã c¸c NHTM cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o d­íi mäi h×nh thøc gióp kh¸ch hµng hiÓu biÕt ®­îc nh÷ng lîi Ých mµ kh¸ch hµng cã thÓ cã khi giao dÞch víi ng©n hµng. Trong thêi gian qua NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n ®· thùc hiÖn tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o nh­ng hiÖu qu¶ vÉn ch­a cao. Trong thêi gian tíi Ng©n hµng Vô B¶n cÇn tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p qu¶ng c¸o míi nh­: ph¸t tê r¬i, tæ chøc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o th«ng qua c¸c tæ vay vèn, c¸c buæi häp d©n.... 3.2.2.4 HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng Trong thêi ®¹i ngµy nay viÖc¸p dông c«ng nghÖ, khoa häc kü thuËt trong lÜnh vùc ng©n hµng ®· trë thµnh vÊn ®Ò sèng cßn vµ ®· lµm cho bé mÆt c¸c NHTM thay ®æi. §Æc biÖt lµ trong lÜnh vùc thanh to¸n, nÕu tèc ®é thanh to¸n nhanh sÏ gãp phÇn ®Èy nhanh tèc ®é lu©n chuyÓn vèn, lµm t¨ng hiÖu qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng, qua ®ã n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng. C«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®­îc thùc hiÖn tèt sÏ thu hót c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸c thµnh phÇn d©n c­ më tµi kho¶n tiÒn göi vµ thanh to¸n qua ng©n hµng. Ng©n hµng lµm tèt c«ng t¸c thanh to¸n sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng tÝn dông vµ mÆt kh¸c thu hót ®­îc ngµy cµng nhiÒu vèn ®Ó tiÕn hµnh cho vay phôc vô sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ngµy cµng cã hiÖu qu¶ vµ t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng. Trong thêi gian qua NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n ®· ®­îc ®Çu t­ nhiÒu c«ng nghÖ míi kh¸ hiÖn ®¹i nh­ng trong thêi gian tíi ng©n hµng cÇn ®Çu t­ h¬n n÷a c¸c c«ng nghÖ míi hiÖn ®¹i h¬n ®Ó cã thÓ thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng sö dông c¸c dÞch vô cña ng©n hµng ®¹c biÖt lµ dÞch vô thanh to¸n vµ chuyÓn tiÒn. Qua ®ã ng©n hµng cã thÓ thu hót ®­îc nhiÒu tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, doanh nghiÖp, c¸ nh©n, gióp ng©n hµng t¨ng uy tÝn, cñng cè vÞ trÝ cña m×nh trong nÒn kinh tÕ. Nh­ vËy hiÖn ®¹i ho¸ mét mÆt cã thÓ thu hót ®­îc nguån vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ mÆt kh¸c n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng víi kh¸ch hµng. 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ nh»m thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n tØnh Nam §Þnh. 3.3.1 KiÕn nghÞ víi Nhµ N­íc. 3.3.1.1 æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« cã ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng. Nã t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nh­ng còng g©y kh«ng Ýt khã kh¨n, c¶n trë c«ng t¸c huy ®éng vèn. æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m« lµ thµnh qu¶ cña sù phèi hîp nhiÒu chÝnh s¸ch nh­: chÝnh s¸ch tµi kho¸, chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, chÝnh s¸ch ®èi ngo¹i... trong ®ã chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cã vai trß quan träng ®èi víi ng©n hµng. §èi víi nÒn kinh tÕ hiÖn nay mét trong nh÷ng néi dung cña viÖc t¹o lËp kinh tÕ vÜ m« chÝnh lµ viÖc: chèng l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ. Nã chÝnh lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt cho viÖc thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p cã hiÖu qu¶. Thùc tÕ ®· chøng tá r»ng, Nhµ n­íc vµ c¸c ngµnh trong ®ã tr­íc hÕt lµ NHNN ®· thµnh c«ng trong viÖc t¹o lËp vµ duy tr× æn ®Þnh tiÒn tÖ. NHNN b¾t ®Çu sö dông c¸c c«ng cô cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ nh»m æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m« cã hiÖu qu¶, tû lÖ l¹m ph¸t hîp lý. §©y lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt cho viÖc thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p cã hiÖu qu¶. Trong giai ®o¹n tíi, mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p æn ®Þnh chñ yÕu lµ ph¶i kiÓm so¸t vµ ®iÒu chØnh c¬ cÊu ®Çu t­ sao cho nÒn kinh tÕ t¨ng tr­ëng cao trong thÕ æn ®Þnh, bÒn v÷ng. §ång thêi còng lµ ®iÒu kÖn ph¸t huy t¸c dông cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ trong viÖc ®iÒu tiÕt khèi l­îng tiÒn trong l­u th«ng, më réng hoÆc thu hÑp khèi l­îng tiÒn cung øng cho phï hîp víi c¸c môc tiªu vµ sù biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ. 3.3.1.2 T¹o m«i tr­êng ph¸p lý. ViÖc ban hµnh mét hÖ thèng ph¸p lý ®ång bé vµ râ rµng kh«ng chØ t¹o niÒm tin cho d©n chóng mµ nh÷ng quy ®Þnh, khuyÕn khÝch cña nhµ n­íc sÏ t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn viÖc ®iÒu chØnh tiªu dïng vµ tiÕt kiÖm, chuyÓn mét bé phËn tiªu dïng ch­a cÇn thiÕt sang ®Çu t­, chuyÓn dÇn tµi s¶n cÊt gi÷ tõ vµng, ngo¹i tÖ hoÆc bÊt ®éng s¶n sang ®Çu t­ trùc tiÕp vµo s¶n suÊt kinh doanh hoÆc göi tiÒn vµo ng©n hµng. Nhµ n­íc nªn cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ng­êi d©n tiÕt kiÖm h¬n n÷a nh­ng tr­íc hÕt c¸c c¬ quan nhµ n­íc ph¶i lµ ng­êi ®i ®Çu trong c«ng t¸c nµy. Ngµy nay chóng ta ®ang tiÕp tôc ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc theo c¬ chÕ thÞ tr­êng. Theo c¬ chÕ nµy c¸c doanh nghiÖp, thµnh phÇn kinh tÕ tù do c¹nh tranh vµ ph¸t triÓn, hÖ thèng c¸c NHTM còng vËy. C¸c NHTM còng ph¶i ®­îc tù do c¹nh tranh, lo¹i bá nh÷ng c¸ thÓ yÕu kÐm ra khái hÖ thèng gióp n©ng cao uy tÝn, n©ng cao søc c¹nh tranh cña hÖ thèng ng©n hµng. Do ®ã c¸c c¬ quan nhµ n­íc kh«ng nªn can thiÖp s©u vµo ho¹t ®éng cña c¸c NHTM mµ cÇn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c NHTM ho¹t ®éng tèt. HÖ thèng ng©n hµng ®­îc coi lµ m¹ch m¸u cña nÒn kinh tÕ do ®ã gi÷ cho hÖ thèng ng©n hµng ho¹t ®éng mét c¸ch hµi hoµ, æn ®Þnh lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt. V× vËy nhµ n­íc cÇn ban hµnh métt hÖ thèng c¸c c¸c quy ®Þnh vÒ ho¹t ®éng cña c¸c NHTM mét c¸nh thèng nhÊt, ®Çy ®ñ gióp c¸c ng©n hµng ho¹t ®éng mét c¸ch dÔ dµng. HÖ thèng c¸c v¨n b¶n ph¸p quy ph¶i ®Çy ®ñ thèng nhÊt, kh«ng ®­îc chång chÐo gióp cho c¸c ng©n hµng dÔ dµng khi ¸p dông. HiÖn nay hÖ thèng ph¸p luËt n­íc ta ®ang ®­îc söa ®æi nh»m ®¸p øng nhu cÇu ®ã nh­ng trªn thùc tÕ vÉn cßn nhiÒu h¹n chÕ. C¸c v¨n b¶n ph¸p luËt vÉn cßn chång chÐo, cã nhiÒu hµnh vi ®­îc nhiÒu luËt ®iÒu chØnh nh­ng cã hµnh vi ch­a ®­îc ph¸p luËt ®iÒu chØnh. MÆt kh¸c c¸c v¨n b¶n ph¸p quy cña n­íc ta hiÖn nay vÉn cßn thiÕu do nh÷ng thay ®æi th­êng xuyªn trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng ph¸t sinh nh÷ng chanh chÊp, nh÷ng vÊn ®Ò tr­íc ®©y ch­a cã. Do ®ã viÖc lµm cÇn thiÕt hiÖn nay lµ Nhµ n­íc nªn t×m c¸ch x©y dùng mét hÖ thèng ph¸p luËt võa thèng nhÊt, võa ®Çy ®ñ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM ho¹t ®éng mét c¸ch lµnh m¹nh, ®¹t hiÖu qu¶ cao. 3.3.2 KiÕn nghÞ víi NHNN 3.3.2.1 ChÝnh s¸ch l·i suÊt. L·i suÊt lµ mét c«ng cô quan träng ®Ó ng©n hµng huy ®éng vèn hiÖn cã trong d©n c­, doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc tÝn dông... ChÝnh s¸ch l·i suÊt chØ ph¸t huy hiÖu lùc ®èi víi viÖc huy ®éng vèn trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ æn ®Þnh, gi¸ c¶ Ýt biÕn ®éng. Sö dông chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý sÏ thu hót ngµy cµng nhiÒu nguån vèn trong x· héi, kÝch thÝch c¸c tæ chøc kinh tÕ sö dông nguån vèn cã hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. ChÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i ®­îc x©y dùng trªn c¬ së kÕ ho¹ch vµ thùc tiÔn phï hîp víi ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña tõng thêi kú. §Ó gióp cho ng©n hµng cã ®­îc l·i suÊt hîp lý, thu hót ®­îc nhiÒu nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ ®ång thêi ®Èy m¹nh chÝnh s¸ch cho vay mang l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng, gi¶m khèi l­îng tiÒn trong l­u th«ng NHNN ph¶i sö dông linh ho¹t chÝnh s¸ch l·i suÊt trong qu¶n lý ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM, chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt chiÕt khÊu, t¸i chiÕt khÊu v× ®©y lµ ®iÒu kiÖn chñ yÕu t¸c ®éng vµo viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt cña NHTM. 3.3.3.2 ChÝnh s¸ch tû gi¸ Khi tû gi¸ biÕn ®éng nhanh th× mÆc dï l·i suÊt ngo¹i tÖ cã h¹ xuèng vµ l·i suÊt néi tÖ ®ang ë møc kh¸ cao th× nguån huy ®éng VND còng kh«ng t¨ng tr­ëng ®¸ng kÓ. Trong ®iÒu kiÖn ®ã, doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay vèn l¹i chuéng néi tÖ h¬n. §iÒu nµy g©y ¸p lùc lín lªn thÞ tr­êng vµ lµm cho viÖc khan hiÕm néi tÖ thªm c¨ng th¼ng. Còng do tû gi¸ biÕn ®éng nhanh khiÕn cho ng©n hµng tèi ®a ho¸ tr¹ng th¸i ngo¹i hèi cña m×nh. Vµ còng nh­ vËy c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n dÌ dÆt trong viÖc chuyÓn ®æi ngo¹i tÖ cña hä thµnh néi tÖ. Do ®ã sÏ g©y khã kh¨n cho c¸c NHTM khi huy ®éng b»ng néi tÖ trõ khi chÝnh phñ cã chÝnh s¸ch b×nh æn tû gi¸. NÕu tû gi¸ æn ®Þnh th× c¸c NHTM sÏ huy ®éng ®­îc nhiÒu néi tÖ mµ kh«ng ph¶i t¨ng l·i suÊt. 3.3.2.3 Hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn. Trong ®iÒu kiÖn chuyÓn tõ nÒn kinh tÕ tËp trung sang c¬ chÕ thÞ tr­êng cã ®iÒu tiÕt vÜ m«, viÖc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi c¸c NHTM hiÖn nay. Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng vèn lµ yÕu tè thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng hµng ho¸. NÒn kinh tÕ n­íc ta ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc, t¨ng tr­ëng ngµy cµng cao ®ßi hái nhu cÇu vèn ngµy cµng t¨ng nh»m ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc huy ®éng vèn th«ng qua ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸. ThÞ tr­êng vèn lµ n¬i gÆp gì gi÷a ng­êi cã kh¶ n¨ng cung cÊp vèn vµ ng­êi cã nhu cÇu vèn, qua ®ã tËp trung ®­îc c¸c nguån vèn ph©n t¸n víi khèi l­îng nhá thµnh nguån vèn lín nh»m ®Çu t­ cã hiÖu qu¶ vµ mang l¹i lîi Ých to lín gãp phÇn kh«ng nhá vµo c«ng cuéc ®­a ®Êt n­íc ngµy cµng tiÕn lªn. V× vËy NHNN cÇn xóc tiÕn vµ t¸c ®éng ®Ó thÞ tr­êng vèn ngµy cµng ph¸t triÓn vµ më réng. 3.3.2.4 Thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ c«ng t¸c thanh tra, kiÓm tra NHNN ph¶i thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch qu¶n lý nhµ n­íc, t¨ng c­êng c¸c ho¹t ®éng thanh tra, kiÓm tra, kiÓm so¸t, chÊn chØnh, xö lý kÞp thêi nh÷ng sai ph¹m lµm thÊt tho¸t nguån vèn cña Nhµ n­íc, cña nh©n d©n, ®­a hÖ thèng c¸c TCTD ®i vµo nÒ nÕp vµ cã hiÖu qu¶, kh«ng ngõng n©ng cao uy tÝn cña hÖ thèng ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ. 3.3.2.5 Më réng møc b¶o hiÓm tiÒn göi Trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, viÖc lç l·i trong ho¹t ®éng kinh doanh lµ mét tÊt yÕu. NÕu ng©n hµng ho¹t ®éng tèt, kinh doanh cã l·i th× sÏ cã nhiÒu kh¸ch hµng göi tiÒn. Ng­îc l¹i nÕu ng©n hµng lµm ¨n kh«ng tèt sÏ gÆp rñi ro, bÊt ch¾c trong ho¹t ®éng kinh doanh, ®iÒu ®ã sÏ ¶nh h­ëng ®Õn viÖc göi tiÒn vµ rót tiÒn ë ng©n hµng. Do ®ã ®Ó ng­êi göi tiÒn thùc sù yªn t©m khi göi tiÒn vµo ng©n hµng, chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n ®· tham gia b¶o hiÓm tiÒn göi vµ cÇn tiÕp tôc ho¹t ®éng nµy. Tuy nhiªn møc båi th­êng thiÖt h¹i rñi ro tiÒn göi vÉn ch­a tho¶ ®¸ng. Nh­ vËy sÏ kh«ng kÝch thÝch kh¸ch hµng cã c¬ sè tiÒn lín göi vµo ng©n hµng. NHNN nªn cã chÝnh s¸ch b¶o hiÓm tiÒn göi gièng nh­ chÝnh s¸ch b¶o hiÓm c¸c tµi s¶n kh¸c. Nh­ vËy gióp kh¸ch hµng an t©m göi tiÒn vµ ng©n hµng cã thÓ huy ®éng ®­îc nhiÒu nguån vèn nhµn rçi trong x· héi. 3.3.3 KiÕn nghÞ víi NHNo&PTNT tØnh Nam §Þnh 3.3.3.1 Trang bÞ c¬ së vËt chÊt Hç trî NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt kü thuËt nh­: X©y dùng trô së lµm viÖc míi cho c¸c ng©n hµng cÊp 4, söa sang vµ t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt cho ng©n hµng trung t©m, trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c c«ng cô cÇn thiÕt trong qu¸ tr×nh kinh doanh, ®¶m b¶o khi kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch c¶m thÊy yªn t©m vµ tin t­ëng vµo ng©n hµng. 3.3.3.2 Sù chØ ®¹o kÞp thêi cña cÊp trªn. Khi chÝnh phñ hoÆc NHNN cã nh÷ng chÝnh s¸ch thay ®æi cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng ®Ò nghÞ NHNo&PTNT tØnh Nam §Þnh sím ban hµnh h­íng dÉn kÞp thêi, ®ång bé t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng c¬ së ho¹t ®éng nhÞp nhµng, ®óng quy ®Þnh, tr¸nh t©m lý kh«ng æn ®Þnh trong d©n chóng tõ ®ã ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn ng©n hµng. KÕt luËn §Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi thùc hiÖn thµnh c«ng sù nghiÖp c«ng nghiªp. ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, ®­a n­íc ta trë thµnh mét n­íc c«ng nghiÖp vµo n¨m 2020 ®ßi hái ph¶i cã mét nguån vèn lín ®Ó phôc vô cho nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ. §©y lµ nhiÖm vô hÕt søc to lín cña hÖ thèng ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m qua hÖ thèng ng©n hµng n­íc ta ®· cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn ®¸ng kÓ, c¸c ho¹t ®éng nãi chung vµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi riªng ®Òu t¨ng tr­ëng cao, huy ®éng ®­îc mét khèi l­îng lín vèn cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. Tuy vËy hÖ thèng NHTM ViÖt Nam vÉn cßn nh÷ng tån t¹i cÇn ®­îc chÊn chØnh ®Æc biÖt lµ c«ng t¸c huy ®éng vèn. Chuyªn ®Ò trªn ®©y ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ sau: - B»ng lý luËn ®· lµm râ h×nh thøc huy ®éng vèn cña NHTM, c¸c tiªu thøc ®¸nh gi¸ vµ c¸c yÕu tè ¶nh h­ëng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña c¸c NHTM. - Ph©n tÝch thùc tr¹ng ®Ó thÊy ®­îc kÕt qu¶, nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i ®ã. - §­a ra c¸c gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i NHNo&PTNH huyÖn Vô B¶n. Víi chuyªn ®Ò nµy em mong muèn sÏ gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cña c¸c NHTM nãi chung vµ chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n nãi riªng. §©y lµ mét vÊn ®Ò lín, kh¸ réng mµ kh¶ n¨ng nhËn thøc, lý luËn cña em cßn h¹n chÕ v× vËy kh«ng tr¸nh khái nh÷ng h¹n chÕ, sai sãt cÇn hoµn thiÖn, bæ xung. Em rÊt mong nhËn ®­îc sù ®ãng gãp cña c¸c thÇy, c« gi¸o vµ b¹n ®äc. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c¸c c¸n bé chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n vµ c¸c thµy c« gi¸o trong qu¸ tr×nh em viÕt chuyªn ®Ò nµy. §Æc biÖt lµ c« gi¸o: §ç ThÞ Kim H¶o ®· h­íng dÉn em hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy. Sinh viªn : TriÖu Ngäc Nguyªn Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. Qu¶n trÞ ng©n hµng- Häc viÖn ng©n hµng 2. Gi¸o tr×nh Qu¶n trÞ ng©nh hµng- Häc viÖn Ng©n hµng 3. Qu¶n trÞ ng©n hµng th­¬ng m¹i- Peter S.Rose 4. TiÒn tÖ vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh- S. Miskin 5. T¹p chÝ ng©n hµng tõ n¨m 2000-2003 6. Thêi b¸o ng©n hµng tõ n¨m 2000-2003 7. T¹p chÝ thÞ tr­êng tµi chÝnh tõ n¨m 2000-2003 8. NHNo&PTNT ViÖt Nam, b¸o c¸o th­êng niªn 2000, 2001, 2002, 2003.... Lêi cam ®oan Em xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng em. C¸c sè liÖu trong chuyªn ®Ò lµ trung thùc vµ phï hîp víi thùc tÕ cña Ng©n hµng. Sinh viªn thùc hiÖn TriÖu Ngäc Nguyªn. NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp ========*******======== Hä vµ tªn ng­êi nhËn xÐt Chøc vô NhËn xÐt vÒ qu¸ tr×nh thùc tËp cña sinh viªn: TriÖu Ngäc Nguyªn Líp 3012 - Khoa NghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng- Häc viÖn Ng©n hµng Kho¸ häc: 2000 - 2004 Ng­êi nhËn xÐt (Ký tªn, ®ãng dÊu) nhËn xÐt cña gi¸o viªn h­íng dÉn ======********======= Hä vµ tªn gi¸o viªn h­íng dÉn §¬n vÞ Chøc vô NhËn xÐt vÒ chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña sinh viªn: TriÖu Ngäc Nguyªn Líp 3012- khoa NghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng- Häc viÖn Ng©n hµng Kho¸ häc: 2000 - 2004 Tªn ®Ò tµi: " Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÑu qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n" §iÓm: - B»ng sè: - B»ng ch÷: Ký tªn Danh môc c¸c ký hiÖu, ch÷ viÕt t¾t NHTM Ng©n hµng th­¬ng m¹i NHNo&PTNT Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n TCTD Tæ chøc tÝn dông NHNN Ng©n hµng nhµ n­íc NHT¦ Ng©n hµng trung ­¬ng Danh môc c¸c b¶ng, biÓu STT Néi dung Trang BiÓu 1 T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n BiÓu 2 T×nh h×nh sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n BIÓu 3 C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n BiÓu4 BiÕn ®éng cña nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ BiÓu 5 C¬ cÊu tiÒn göi cña d©n c­ BiÓu 6 C©n ®èi gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n BiÓu 7 C¬ cÊu vÒ thêi h¹n gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n Môc lôc PhÇn më ®Çu Ch­¬ng 1: NHTM vµ nh÷ng vÊn ®Ò vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i NHTM 1.1 NHTM vµ ho¹t ®éng cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 3 1.1.1 Kh¸i niÖm vÒ NHTM 3 1.1.2 Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña NHTM 3 1.1.3 Vai trß Cña NHTM 5 1.1.4 Chøc n¨ng cña NHTM 7 1.2 Vèn trong kinh doanh Ng©n hµng 10 1.2.1 Kh¸i niÖm vÒ vèn 10 1.2.2 Vai trß cña vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM 10 1.2.3 KÕt cÊu vèn cña NHTM 13 1.3 Huy ®éng vèn cña NHTM 15 1.3.1 C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña NHTM 15 1.3.2 C¸c yÕu tè ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NHTM 17 1.3.3 C¸ch x¸c ®Þnh nguån vèn huy ®éng 22 Ch­¬ng 2: thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh nhno&ptnt huyÖn vô b¶n 24 2.1 Kh¸i qu¸t vÒ chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n 24 2.1.1 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn 24 2.1.2 C¬ cÊu bé m¸y ho¹t ®éng 25 2.1.3 §Æc ®iÓm ho¹t ®éng cña chi nh¸nh 25 2.2 T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n 27 2.2.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn 27 2.2.2 Ho¹t ®éng sö dông vèn 29 2.3 Thùc tr¹ng c«ng t¸c sö dông vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n 31 2.3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc 31 2.3.2 Nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n cña nã 41 Ch­¬ng 3 : gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n 45 3.1 §Þnh h­íng kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Vô B¶n 45 3.2 Gi¶i ph¸p 47 3.2.1 Gi¶i ph¸p trùc tiÕp 47 3.2.2 Gi¶i ph¸p hç trî 53 3.3 KiÕn nghÞ 57 3.3.1 KiÕn nghÞ víi Nhµ N­íc 58 3.3.2 KiÕn nghÞ víi NHT¦ 59 3.3.3 KiÕn nghÞ víi NHNo&PTNT tØnh Nam §Þnh 62 KÕt luËn 63 Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 64