Đề tài Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm

*Nguyªn nh©n kh¸ch quan. -Kh¸ch hµng kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn. Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n chÝnh khiÕn tû lÖ d­ nî trung dµi h¹n trªn tæng d­ nî ch­a ®­îc c¶i thiÖn theo ý muèn phÇn nhiÒu do c¸c doanh nghiÖp ®Õn víi Ng©n hµng kh«ng héi ®ñ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt khiÕn Ng©n hµng kh«ng thÓ cho vay ®­îc.PhÇn lín c¸c doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay vèn l¹i thiÕu n¨ng lùc vay vèn vµ sö dông vèn kh«ng ®¸p øng ®­îc n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh,tµi chÝnh vµ tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n.Theo quy ®Þnh cña Nhµ n­íc,c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh khi vay vèn cÇn ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp vµ ®©y chÝnh lµ rµo c¶n ng¨n vèn trung dµi h¹n ®Õn víi doanh nghiÖp,bëi lÏ phÇn lín tµi s¶n cña thÓ nh©n,ph¸p nh©n ch­a ®­îc cÊp chøng nhËn së h÷u.NhiÒu doanh nghiÖp cã dù ¸n kh¶ thi song kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn,thiÕu vèn tù cã,thua lç,nî qu¸ h¹n,thiÕu tÝn nhiÖm trong vay tr¶…..Mét sè doanh nghiÖp khi thÈm ®Þnh th× ®ñ vèn tù cã tham gia ®Çu t­ cho dù ¸n nh­ng khi dù ¸n ®i vµo ho¹t ®éng,phÇn vèn tù cã nµy l¹i ®­îc sö dông cho môc ®Ých kh¸c,nªn dù ¸n khi ®­îc cÊp tÝn dông trung dµi h¹n kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ph¸t huy hiÖu qu¶. MÆt kh¸c viÖc chÊp hµnh ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª trong c¸c doanh nghiÖp cßn bu«ng láng.T×nh tr¹ng chÊp hµnh kh«ng ®óng chÕ ®é kÕ to¸n thèng kª cßn phæ biÕn x¶y ra ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh.Sæ s¸ch chøng tõ kÕ to¸n s¬ sµi,kh«ng cËp nhËt ®Çy ®ñ,ch­a thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc ®èi víi b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp.V× vËy sè liÖu ph¶n ¸nh t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh,tµi chÝnh cña kh¸ch hµng thiÕu chÝnh x¸c vµ lµm sai lÖch kÕt qu¶ thÈm ®Þnh vµ kh¶ n¨ng ®Çu t­ vèn sÏ thiÕu tÝnh hiÖu qu¶ -M«i tr­êng kinh tÕ x· héi ch­a thuËn lîi cho ®Çu t­. §Þnh h­íng quy ho¹ch,kÕ ho¹ch ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ tæng thÓ tõng vïng,tõng ngµnh,c¸c cÊp,®Þa ph­¬ng ch­a ®ång bé,thiÕu æn ®Þnh.Trong khi ®ã nÒn kinh tÕ ®· biÓu hiÖn sù ch÷ng l¹i,søc mua gi¶m còng lµm cho tÝn dông ch÷ng l¹i.NhiÒu doanh nghiÖp l©m vµo c¶nh khã kh¨n.MÆt kh¸c,bèi c¶nh kinh tÕ thÕ giíi vµ khu vùc ch­a hoµn toµn håi phôc sau khñng ho¶ng khiÕn cho c¸c nhµ ®Çu t­ ch­a thùc sù yªn t©m.NÒn kinh tÕ ph¸t triÓn ch­a æn ®Þnh,thiÕu c©n ®èi v÷ng ch¾c,s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp gi¶m sót kh«ng kÝch thÝch nhu cÇu ®Çu t­ vèn trung dµi h¹n. ViÖc thÈm ®Þnh dù ¸n,nhÊt lµ ph­¬ng diÖn kü thuËt c«ng nghÖ vµ thÞ tr­êng hÇu nh­ ch­a cã c«ng ty t­ vÊn nµo ®ñ kh¶ n¨ng ®Ó c¸c NHTM,doanh nghiÖp tin cËy.Do vËy dÉn ®Õn nhiÒu tr­êng hîp ®· thuª chuyªn gia ®¸nh gi¸ thÈm ®Þnh mµ vÉn mua ph¶i m¸y mãc thiÕt bÞ l¹c hËu hay kh«ng phï hîp yªu cÇu dù ¸n.HÖ thèng b¶o hiÓm cho ho¹t ®éng ®Çu t­ h¹n chÕ,®¬n ®iÖu ch­a ®ñ phong phó ®Ó c¸c doanh nghiÖp phßng ngõa rñi ro. M«i tr­êng th«ng tin h¹n chÕ, kh«ng cã c¬ quan chuyªn ngµnh ®¸nh gi¸ doanh nghiÖp,ho¹t ®éng cña kiÓm to¸n ®éc lËp cßn h¹n chÕ.ViÖc tæng hîp th«ng tin ®¸nh gi¸ vµ xÕt h¹ng doanh nghiÖp ch­a cã c¬ quan nµo ®¶m b¶o ®Ó lµm c¬ sá ®¸nh gi¸,ph©n lo¹i doanh nghiÖp. ChÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ vÜ m« cña Nhµ n­íc ch­a phï hîp,®ang trong qu¸ tr×nh ®iÒu chØnh,hoµn thiÖn ,®æi míi.NhiÒu doanh nghiÖp Nhµ n­íc chuyÓn h­íng vµ ®iÒu chØnh ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng theo kÞp víi thay ®æi cña chÝnh s¸ch nªn gÆp khã kh¨n,thua lç,kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn. L·i suÊt cho vay trung dµi h¹n bÊt hîp lý lµm h¹n chÕ ®Çu t­ trung dµi h¹n.§Çu t­ trung dµi h¹n rñi ro cao nh­ng l·i suÊt cho vay trung dµi h¹n thÊp h¬n hay chØ ngang b»ng l·i suÊt cho vay ng¾n h¹n. Nguån vèn huy ®éng trung dµi h¹n vµ vèn tù cã cña Ng©n hµng cßn thÊp.Ph­¬ng thøc huy ®éng ®¬n ®iÖu,chñ yÕu lµ nguån vèn ng¾n h¹n.ViÖc dïng vèn ng¾n h¹n sang cho vay trung dµi h¹n chØ ë møc ®é nhÊt ®Þnh. -M«i tr­êng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng ch­a ®Çy ®ñ,cßn nhiÒu v­íng m¾c ch­a t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho Ng©n hµng më réng cho vay. C¸c c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th­ së h÷u tµi s¶n vµ qu¶n lý Nhµ n­íc ®èi víi thÞ tr­êng bÊt ®éng s¶n ch­a thùc hiÖn kÞp thêi viÖc cÊp giÊy tê së h÷u.Do ®ã,viÖc thÕ chÊp vµ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn Ng©n hµng khã kh¨n,phøc t¹p,nhiÒu khi bÞ ¸ch t¾c. Thêi gian ®Çu t­ dµi nªn chñ ®Çu t­ vµ Ng©n hµng kh«ng dù ®o¸n ®­îc biÕn ®éng kinh tÕ x· héi nh­ tû gi¸,thÞ tr­êng,gi¸ c¶… *Nguyªn nh©n chñ quan. -Ph­¬ng ph¸p thÈm ®Þnh dù ¸n tµi chÝnh cßn béc lé mét sè h¹n chÕ c¬ b¶n. Ph­¬ng ph¸p thÈm ®Þnh ë c¸c n¬i kh«ng thèng nhÊt vÒ néi dung,c¸ch tÝnh to¸n vµ c¨n cø ®¸nh gi¸…dÉn tíi cã Ng©n hµng thÈm ®Þnh cho r»ng dù ¸n kh«ng hiÖu qu¶,cã Ng©n hµng l¹i ®¸nh gi¸ dù ¸n kh¶ thi,dÉn tíi c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh gi÷a c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. -Ng©n hµng cßn thô ®éng trong viÖc t×m b¹n hµng míi,nhÊt lµ trong khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh.Ng©n hµng thêi gian qua ch­a thùc sù quan t©m ®èi víi thµnh phÇn nµy.Ho¹t ®éng Marketing trong Ng©n hµng ch­a ph¸t triÓn ®èi víi c¶ “®Çu ra” vµ “®Çu vµo”. -C¸n bé tÝn dông xö lý th«ng tin nhiÒu khi kh«ng qu¸n triÖt ®Çy ®ñ c¸c quan ®iÓm,yªu cÇu cña nguyªn t¾c tÝn dông,do qu¸ tin t­ëng vµo kh¸ch hµng nªn coi nhÑ kh©u kiÓm tra,kiÓm so¸t.NhiÒu doanh nghiÖp quèc doanh lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶ nh­ng do chñ quan trong xÐt duyÖt cho vay còng nh­ theo dâi qu¸ tr×nh sö dông vèn cña ®¬n vÞ vay nªn ®· dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n kÐo dµi,®¬n vÞ vay mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n tõ ®ã lµm gi¶m lîi nhuËn cña Ng©n hµng -§éi ngò c¸n bé tÝn dông cã tr×nh ®é,nhanh nhÑn nhiÖt t×nh,h¨ng h¸i häc hái nh­ng cßn thiÕu kinh nghiÖm,kh«ng l­êng hÕt ®­îc rñi ro ho¹t ®éng kinh doanh trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng.Ng©n hµng cßn thiÕu c¸n bé ®­îc ®µo t¹o chuyªn ngµnh chuyªn m«n kü thuËt ®Ó thÈm ®Þnh tÝnh kh¶ thi,hiÖu qu¶ cña dù ¸n. Tõ ®ã ,cÇn ph¶i n©ng cao tr×nh ®é cña c¸c c¸n bé trong mäi c«ng t¸c liªn quan tõ viÖc quyÕt ®Þnh cho ®Õn khi thu håi nî. -C«ng t¸c kiÓm tra,kiÓm so¸t néi bé ch­a ®¹t yªu cÇu,ch­a chñ ®éng gi¸m s¸t kiÓm tra ng¨n chÆn kÞp thêi nh÷ng hµnh vi tiªu cùc trong ho¹t ®éng ng©n hµng.Kh©u kiÓm tra,kiÓm so¸t néi bé ch­a ®­îc thùc hiÖn ®óng møc,c¸n bé lµm c«ng t¸c thanh tra cßn thiÕu vÒ sè l­îng,thiÕu kinh nghiÖm thùc tÕ vµ tr×nh ®é chuyªn m«n. -C¸n bé tÝn dông ch­a tiÕp cËn ®­îc nguån th«ng tin rñi ro trong hÖ thèng Ng©n hµng nãi chung.MÆc dï ®· cã phßng chuyªn tr¸ch th«ng tin phßng ngõa rñi ro ®Æc biÖt lµ rñi ro tÝn dông nh­ng cho ®Õn nay vÉn ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu,ch­a thùc sù lµ c«ng cô tèt ®Ó ng¨n ngõa rñi ro,tiªu cùc trong ho¹t ®éng ng©n hµng. -Nî khoanh gi·n ch­a cã nguån hç trî bï ®¾p.ViÖc sö dông quü dù phßng rñi ro tÝn dông gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n vÒ thñ tôc,thêi gian,chi phÝ,c«ng søc.Nî chê xö lý còng khã xö lý v× khã t×m ®­îc thÞ tr­êng vµ ch­a cã quy ®Þnh xö lý phÇn chªnh lÖch,sè tiÒn thu ®­îc khi b¸n tµi s¶n cÇm cè thÕ chÊp thiÕu nhiÒu so víi d­ nî gèc cña kho¶n vay. -ViÖc x©y dùng c¬ së h¹ tÇng,c«ng nghÖ ch­a ®­îc quan t©m ®óng møc,dÉn ®Õn møc ®é trang bÞ vµ øng dông c«ng nghÖ cßn yÕu kÐm so víi yªu cÇu héi nhËp khu vùc vµ thÕ giíi. Nh­ vËy,ta thÊy r»ng trong bÊt kú ho¹t ®éng nµo,nh÷ng khã kh¨n vµ thuËn lîi lu«n ®i kÌm víi nhau.Ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n ë Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm còng vËy.Do ®ã,Ng©n hµng ph¶i lu«n cã sù c¶i thiÖn vµ ®æi míi,biÕt nh÷ng mÆt m¹nh vµ mÆt yÕu cña m×nh ®Ó ph¸t huy mÆt m¹nh vµ kh¾c phôc mÆt yÕu,®Ó kh«ng bÞ tôt hËu vµ ph¸t triÓn,b¾t kÞp vßng quay nhanh chãng cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng.  Ch­¬ng III: gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm. 3.1 ph­¬ng h­íng nhiÖm vô kinh doanh cña ng©n hµng c«ng th­¬ng hoµn kiÕm Qua thùc tr¹ng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHCT Hoµn KiÕm trong thêi gian qua cho thÊy: nghiÖp vô nµy ch­a ®­îc më réng vµ ph¸t triÓn,mÆc dï nhu cÇu cña c¸c DN ®ang ®Æt cho Ng©n hµng lµ ph¶i n©ng tû träng vµ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n lªn cao.Môc tiªu nµy còng ®­îc Ng©n hµng triÓn khai nh­ng b­íc ®Çu ch­a ®¸p øng ®ñ nhu cÇu. ChÝnh v× thÕ,Ng©n hµng ®· ®Æt ra ph­¬ng h­íng,nhiÖm vô míi cho thêi gian tíi nh­ sau: B¸m s¸t c¸c ®Þnh h­íng cña Nhµ n­íc vÒ chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ,chñ ®éng tiÕp cËn víi c¸c dù ¸n,ch­¬ng tr×nh kinh tÕ träng ®iÓm ®Ó cÊp vèn. Víi c¸c dù ¸n cã møc ®Çu t­ lín,Ng©n hµng tham gia d­íi h×nh thøc ®ång tµi trî ®Ó gi¶m rñi ro vµ t¨ng søc m¹nh vÒ vèn vµ kinh nghiÖm cña nhiÒu Ng©n hµng. Ng©n hµng chñ ®éng t×m kiÕm nh÷ng kh¸ch hµng cã triÓn väng,kh«ng ph©n biÖt lo¹i h×nh së h÷u. TËp trung nghiªn cøn ®Ó ¸p dông vµo thùc tiÔn c¸c ph­¬ng ph¸p thÈm ®Þnh tiªn tiÕn nh»m hoµn thiÖn qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh,n©ng cao n¨ng lùc vµ hiÖu qu¶ cho vay. Tæ chøc nghiªn cøu nghiªm tóc c¸c quy ®Þnh,chÝnh s¸ch cña ChÝnh phñ còng nh­ c¸c h­íng dÉn cña NHNN,kÞp thêi ban hµnh c¸c h­íng dÉn thùc hiÖn viÖc cho vay trong Ng©n hµng nh»m th¸o gì c¸c ¸ch t¾c trong c«ng t¸c tÝn dông. Rµ so¸t,ph©n lo¹i DN ®Ó cã nh÷ng chÝnh s¸ch phôc vô kÞp thêi nhu cÇu vay vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh.æn ®Þnh c¸c kh¸ch hµng cò ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng,thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng dù ®Þnh ®Çu t­,chñ ®éng, t×m kiÕm,tiÕp nhËn,chän läc kh¸ch hµng cã nh÷ng dù ¸n kh¶ thi gãp phÇn ph¸t triÓn ®Êt n­íc,tiÕn hµnh më réng cho vay thµnh phÇn KTNQD trªn ®Þa bµn vµ ngoµi ®Þa bµn QuËn §Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ thu hót kh¸ch hµng lín nh­: c¸c DNNN,c¸c Tæng c«ng ty vµ c¸c ®¬n vÞ cã ho¹t ®éng XNK giao dÞch víi chi nh¸nh,tõ ®ã t¹o ra nguån më réng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. KÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c phßng ban chøc n¨ng cña NHCT ViÖt Nam ®Ó triÓn khai nghiÖp vô tÝn dông trung dµi h¹n,phôc vô cho nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng nhanh chãng,thuËn tiÖn. T¨ng c­êng båi d­ìng nghiÖp vô,n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n,tr×nh ®é thÈm ®Þnh kh¸ch hµng,thÈm ®Þnh dù ¸n cña c¸n bé tÝn dông,thùc hiÖn tèt quy tr×nh thÈm ®Þnh míi ®¶m b¶o tÝnh chÆt chÏ khi lµm viÖc víi c¸c DN ngoµi quèc doanh.T¨ng c­êng c¸c c¸n bé cã n¨ng lùc,bæ sung cho c¸c phßng kinh doanh ®èi néi,kinh doanh ®èi ngo¹i,phßng kiÓm so¸t néi bé.TiÕp tôc s¾p xÕp lao ®éng hîp lý gi÷a c¸c phßng ban,n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô,g¾n víi c«ng t¸c quy ho¹ch c¸n bé mét c¸ch hîp lý ®Ó ®­a hiÖu qu¶ kinh doanh an toµn vµ hiÖu qu¶. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra,kiÓm so¸t néi bé,g¾n liÒn víi viÖc chÊn chØnh ho¹t ®éng Ng©n hµng,®Æc biÖt víi c«ng t¸c tÝn dông,chi tiªu néi bé,qu¶n lý kho quü,qu¶n lý tµi kho¶n. §æi míi phong c¸ch,t¸c phong giao dÞch ë tÊt c¶ c¸c bé phËn nghiÖp vô,®¶m b¶o xö lý c«ng viÖc nhanh gän,an toµn,chÝnh x¸c víi th¸i ®é hoµ nh·,®óng mùc vµ cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm 3.2/Mét sè gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng tån t¹i vµ v­íng m¾c còng nh­ ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm trong thêi gian tíi,tõ nh÷ng hiÓu biÕt cña b¶n th©n,em xin m¹nh d¹n ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm. 3.2.1/Gi¶i ph¸p më réng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm. 3.2.1.1/§a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n. Ng©n hµng cã thÓ chuyÓn mét phÇn vèn ng¾n h¹n sang tÝn dông trung dµi h¹n tuú thuéc vµo tÝnh æn ®Þnh cña nguån tiÒn göi. +Tr¸i phiÕu Ng©n hµng. Tr¸i phiÕu Ng©n hµng lµ mét c«ng cô vay nî dµi h¹n trªn thÞ tr­êng vèn,lµ giÊy nhËn nî cña c¸c Ng©n hµng ®èi víi ng­êi mua(hoÆc chñ së h÷u) cam kÕt sÏ tr¶ nî gèc vµ l·i theo kú h¹n ®· ®Þnh.§èi víi ng­êi mua,nã lµ giÊy chøng nhËn quyÒn ®Çu t­ vµ quyÒn h­ëng mét phÇn l·i theo sè tiÒn ®Çu t­.§©y lµ h×nh thøc phæ biÕn ë nhiÒu n¬i trªn thÕ giíi,nã hÊp dÉn h¬n c¸c h×nh thøc göi tiÒn cã kú h¹n bëi tÝnh ®a d¹ng trong h×nh thøc tr¶ l·i còng nh­ l·i suÊt huy ®éng.Khi cÇn ph¸t hµnh tr¸i phiÕu,®Ó cã thÓ huy ®éng ®­îc ng­êi mua,Ng©n hµng cã thÓ ®­a ra møc l·i suÊt chiÕt khÊu t¹i c¸c mèc thêi gian kh¸c nhau tr­íc khi tr¸i phiÕu ®¸o h¹n +GiÊy chøng nhËn tiÒn göi cã thÓ b¸n l¹i. GiÊy chøng nhËn tiÒn göi cã thÓ b¸n l¹i lµ c«ng cô huy ®éng tiÒn göi dµi h¹n do Ng©n hµng b¸n cho ng­êi göi tiÒn.Nã thanh to¸n l·i hµng n¨m theo mét kho¶n nhÊt ®Þnh vµ khi hÕt h¹n th× hoµn tr¶ hÕt gi¸ mua ban ®Çu.Do cã thÓ b¸n l¹i trªn thÞ tr­êng nªn nã biÕn viÖc göi c¸c kho¶n dµi h¹n thµnh c¸c kho¶n tiÒn göi ng¾n h¹n. +§ång tµi trî ViÖc ®ång tµi trî lµ qu¸ tr×nh cho vay-b¶o l·nh cña mét nhãm c¸c tæ chøc tÝn dông(TCTD) cho mét dù ¸n,do mét TCTD lµm ®Çu mèi phèi hîp c¸c bªn tµi trî ®Ó thùc hiÖn nh»m n©ng cao n¨ng lùc vµ hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c Doanh nghiÖp vµ c¸c TCTD.C¸c h×nh thøc ®ång tµi trî lµ cho vay hîp vèn;b¶o l·nh,t¸i b¶o l·nh cña mét TCTD;do nhu cÇu ph©n t¸n rñi ro cña c¸c TCTD;kh¶ n¨ng nguån vèn cña mét TCTD kh«ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn cña dù ¸n. Theo c¸ch lµm truyÒn thèng tõ tr­íc tíi nay,c¸c TCTD th­êng ngåi chê kh¸ch hµng ®em dù ¸n tíi Ng©n hµng ®Ó xin vay mµ kh«ng chÞu t×m kiÕm kh¸ch hµng tiÒm n¨ng.NhÊt lµ trong giai ®o¹n hiÖn nay,c¸c TCTD ViÖt Nam ho¹t ®éng trong m«i tr­êng khã c¹nh tranh ®­îc víi c¸c chi nh¸nh cña Ng©n hµng n­íc ngoµi vÒ vèn,c«ng nghÖ vµ c¶ c¸ch tæ chøc qu¶n lý.Do vËy,Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm nªn c¨n cø vµo chØ tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ-x· héi cña tõng ngµnh kinh tÕ,cña tõng ®Þa ph­¬ng,cña toµn nÒn kinh tÕ,liªn kÕt víi c¸c NHTM kh¸c ®Ó x©y dùng c¸c ph­¬ng ¸n ®Çu t­ vèn ®Ó chñ ®éng nguån vèn tÝn dông trung dµi h¹n,chñ ®éng trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh,cho vay ®óng môc ®Ých,®ång thêi qu¶n lý ®­îc rñi ro cña m×nh.Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm kh«ng chØ cÇn liªn kÕt víi c¸c NHTM quèc doanh mµ cßn cÇn ph¶i liªn kÕt víi c¸c chi nh¸nh Ng©n hµng n­íc ngoµi,Ng©n hµng liªn doanh.C¸c chi nh¸nh Ng©n hµng n­íc ngoµi cã tiÒm lùc vÒ vèn v« cïng lín nh­ng do quy ®Þnh cña NHNN nªn kh¶ n¨ng cho vay b»ng VND cña c¸c Ng©n hµng nµy bÞ h¹n chÕ.Do ®ã,NHCT Hoµn KiÕm cã thÓ liªn kÕt víi c¸c Ng©n hµng nµy cho vay b»ng VND hay trung gian cho c¸c Ng©n hµng nµy.Sù liªn kÕt kh«ng chØ gióp cho Ng©n hµng më réng ho¹t ®éng tÝn dông mµ cßn gióp n©ng cao hiÖu qu¶ mãn vay.Bªn c¹nh ®ã,trong qu¸ tr×nh liªn kÕt thùc hiÖn dù ¸n,Ng©n hµng vµ ®éi ngò c¸n bé tÝn dông còng häc hái ®­îc c¸c kinh nghiÖm,c¸ch thøc thÈm ®Þnh dù ¸n,ph­¬ng ph¸p qu¶n lý mãn vay,ph­¬ng ph¸p qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng…§iÒu nµy gióp cho Ng©n hµng n©ng cao n¨ng lùc riªng cña m×nh trong ho¹t ®éng qu¶n trÞ nãi chung vµ hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n nãi rÞªng. 3.2.1.2/Ph¸t triÓn c¸c trung t©m dÞch vô vµ t­ vÊn ®Çu t­. Trong thêi ®¹i hiÖn nay,khi nÒn kinh tÕ ®· ph¸t triÓn,hÖ thèng th«ng tin ®· réng kh¾p,m¹ng l­íi tin häc ®· ®i s©u vµo mäi lÜnh vùc ngµnh nghÒ th× viÖc ®¸p øng c¸c hiÓu biÕt cña Ng©n hµng lµ mét lÜnh vùc nh»m ®¸nh gi¸ ph©n tÝch,dù b¸o c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh kinh tÕ,x· héi,ph¸p luËt,thÞ tr­êng,gi¸ c¶…Liªn quan ®Õn vÊn ®Ò ®Çu t­ gióp cho c¸c doanh nghiÖp ®­a ra quyÕt ®Þnh ®Çu t­ mét c¸ch ®óng ®¾n nhÊt ,s¸ng suèt nhÊt. Cho ®Õn nay hÇu nh­ c¸c Doanh nghiÖp ë n­íc ta Ýt hiÓu biÕt vÒ lÜnh vùc ®Çu t­,chÝnh v× vËy ®Çu t­ vµo c¸c c«ng tr×nh ch­a thu hót ®­îc kÕt qu¶ nh­ mong muèn,rñi ro ®Çu t­ vÉn cßn.§Ó phæ biÕn réng r·i,gi¶i ®¸p c¸c th¾c m¾c,Ng©n hµng nªn cã trung t©m dÞch vô t­ vÊn vµ ®Çu t­ vÒ c¸c c«ng tr×nh,h­íng dÉn cè vÊn cho DN,t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c DN ph¸t triÓn nhanh h¬n,®iÒu ®ã còng lµm cho chÝnh Ng©n hµng ph¸t triÓn,thóc ®Èy toµn bé nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. 3.2.1.3/Më réng cho vay thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ khu vùc míi thùc sù ®i vµo ho¹t ®éng kho¶ng h¬n 10 n¨m trë l¹i ®©y.Quy m« cña c¸c doanh nghiÖp thuéc lo¹i nµy lµ kh«ng lín nh­ng ®©y lµ khu vùc kinh tÕ rÊt n¨ng ®éng vµ tá ra lµ cã tiÒm n¨ng trong nh÷ng n¨m tíi. B¶ng X: D­ nî tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. N¨m ChØ tiªu 1999 2000 2001 Sè d­ Tû träng Sè d­ Tû träng Sè d­ Tû träng Tæng d­ nî 502.264 % 547.351 % 620.111 % Doanh nghiÖp quèc doanh 385.116 76,67% 334.569 61,13% 393.750 63,5% Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh 117.148 23,33% 212.782 38,87% 226.361 36,5% (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh 1999,2000,2001) §èi víi c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ ngoµi quèc doanh,Chi nh¸nh chñ yÕu lµ cho vay ng¾n h¹n,ch­a m¹nh d¹n cho vay trung dµi h¹n mÆc dï nhu cÇu vÒ vèn trung dµi h¹n cña hä lµ rÊt lín.ChÝnh v× vËy mµ nh÷ng n¨m qua víi sù sôt gi¶m trong ho¹t ®éng kinh tÕ t¹i c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ Nhµ n­íc,sù ®×nh trÖ trong viÖc thùc hiÖn c¸c dù ¸n,trong khi Chi nh¸nh ch­a t×m kiÕm ®­îc lÜnh vùc cho vay míi ®· dÉn ®Õn sù sôt gi¶m cña tèc ®é gia t¨ng quy m« tÝn dông trung vµ dµi h¹n. Trong nh÷ng n¨m tíi,khu vùc kinh tÕ nµy ®­îc ®¸nh gi¸ lµ cã nhiÒu tiÒm n¨ng ph¸t triÓn vÒ lÜnh vùc ho¹t ®éng còng nh­ quy m«,thªm vµo ®ã víi sù khuyÕn khÝch vµ t¨ng c­êng c«ng t¸c cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc th× khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh sÏ trë thµnh thÞ tr­êng cho vay ®Çy tiÒm n¨ng ®èi víi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Tuy nhiªn,viÖc cho vay c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lu«n tiÒm Èn nhiÒu rñi ro v× thùc tÕ ë ViÖt Nam c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh(c¸c c«ng ty t­ nh©n,c¸c c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n) cã thùc lùc tµi chÝnh v÷ng vµng lµ kh«ng nhiÒu,rÊt nhiÒu ®¬n vÞ thuéc lo¹i nµy ®· dïng nhiÒu ph­¬ng ph¸p kh¸c nhau nh­ lËp hå s¬ gi¶,tµi s¶n thÕ chÊp gi¶,mua chuéc c¸n bé ng©n hµng ®Ó cã thÓ vay ®­îc vèn tõ ng©n hµng vµ sö dông vèn sai môc ®Ých,hiÖu qu¶ sö dông vèn ë c¸c ®¬n vÞ lo¹i nµy còng kh«ng tèt,hiÖn t­îng lõa ®¶o ®Ó chiÕm dông vèn còng ®· x¶y ra.ChÝnh v× nh÷ng lý do nµy mµ c¸c ng©n hµng rÊt thËn träng khi cho c¸c ®¬n vÞ nµy vay vèn,t©m lý rôt rÌ vµ nghi hoÆc khi thÈm ®Þnh hå s¬ tÝn dông ®· lµm cho quy m« tÝn dông ®èi víi lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy rÊt nhá bÐ. Muèn khai th¸c tèt thÞ tr­êng kinh doanh míi mÎ nµy vµ tr¸nh bÞ tôt hËu so víi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c trong ®Þa bµn th× nhiÖm vô cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm trong nh÷ng n¨m tíi lµ ph¶i lu«n theo s¸t sù biÕn ®éng vµ nhu cÇu vÒ vèn cña c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ thuéc lÜnh vùc nµy,t¨ng c­êng tiÕp cËn ®èi víi c¸c ®¬n vÞ ®ã th«ng qua c¸c h×nh thøc tiÕp xóc nh­ héi nghÞ kh¸ch hµng,giíi thiÖu c¸c s¶n phÈm tÝn dông cña Ng©n hµng qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng.Ng©n hµng ph¶i m¹nh d¹n h¬n trong c¸c quyÕt ®Þnh cho vay ®èi víi khu vùc kinh tÕ nµy.§Ó c¸c kho¶n vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh thùc sù cã chÊt l­îng,Ng©n hµng còng nªn thay ®æi mét sè quan ®iÓm vÒ viÖc thùc hiÖn cho vay;còng kh«ng nªn coi tµi s¶n ®¶m b¶o lµ chç dùa an toµn cho sè tiÒn vay ph¸t ra vµ tµi s¶n ®¶m b¶o lµ c«ng cô nî duy nhÊt ®Ó ®¶m b¶o viÖc thu håi nî mµ ph¶i gi¶ ®Þnh t­ c¸ch cña ng­êi vay còng nh­ viÖc doanh nghiÖp ®ã sö dông vèn nh­ thÕ nµo,kh¶ n¨ng tr¶ nî ra sao.Bëi v× tµi s¶n thÕ chÊp,cÇm cè,b¶o l·nh chØ lµ c¬ së ®Ó ng©n hµng th­¬ng m¹i cã kh¶ n¨ng thu håi nî vay khi doanh nghiÖp kh«ng cßn kh¶ n¨ng tr¶ nî,song kh«ng ph¶i tµi s¶n thÕ chÊp nµo còng dÔ dµng b¸n ra mét c¸ch kÞp thêi. 3.2.1.4/Thùc hiÖn tèt chiÕn l­îc kh¸ch hµng,tÝch cùc t×m kiÕm,khai th¸c kh¸ch hµng ®Ó më réng tÝn dông. ChÝnh s¸ch tÝn dông ph¶i thu hót ®­îc kh¸ch hµng,duy tr× vµ ph¸t triÓn ®­îc kh¸ch hµng ®Ó më réng quy m« ho¹t ®éng cña mét ng©n hµng th­¬ng m¹i.Cµng nhiÒu kh¸ch hµng biÕt ®Õn Ng©n hµng th× Ng©n hµng cã nhiÒu c¬ héi ®Çu t­ lín h¬n,ho¹t ®éng tÝn dông cµng cã kh¶ n¨ng më réng h¬n.V× vËy trong thêi gian tíi,Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm cÇn tiÕt tôc ®Èy m¹nh c«ng t¸c kh¸ch hµng,tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng,tæ chøc tuyªn truyÒn s©u réng vÒ Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm vµ lîi Ých cña kh¸ch hµng khi vay vèn t¹i Ng©n hµng.Coi lîi Ých cña kh¸ch hµng lµ lîi Ých cña chÝnh b¶n th©n Ng©n hµng,t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng b»ng mét chÝnh s¸ch l·i suÊt,phÝ dÞch vô thÊp,cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng kh¸c vµ sím ban hµnh quy chÕ vÒ hoa hång cña hÖ thèng.TiÕn hµnh ®a d¹ng ho¸ vµ n©ng cao chÊt l­îng c¸c dÞch vô mµ Ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng,thùc hiÖn chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ l·i suÊt,phÝ dÞch vô thÊp cho kh¸ch hµng thùc hiÖn giao dÞch trän gãi víi Ng©n hµng tõ kh©u vay vèn,kinh doanh ngo¹i tÖ,thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu…Ngoµi ra Ng©n hµng cÇn chñ ®éng t×m kiÕm dù ¸n ®Çu t­,®Æt quan hÖ tÝn dông víi nh÷ng ®¬n vÞ kinh tÕ lµm ¨n cã hiÖu qu¶ vµ uy tÝn chø kh«ng ngåi chê kh¸ch hµng ®Õn xin vay.Ng©n hµng kh«ng chØ ®îi kh¸ch hµng ®Õn xin vay vèn råi míi thÈm ®Þnh mµ cÇn thÈm ®Þnh ngay tõ khi doanh nghiÖp ®ã xuÊt hiÖn trªn thÞ tr­êng ®Ó ph©n tÝch nhu cÇu vµ n¨ng lùc cña hä,®Æt mèi quan hÖ víi hä,tiÕp cËn ngay khi hä cã nhu cÇu lµ Ng©n hµng cã thÓ s½n sµng ®¸p øng víi thêi gian ng¾n h¬n,lµm t¨ng tÝnh c¹nh tranh mµ kh«ng sî lµ quyÕt ®Þnh véi v·.§Ó chñ ®éng t×m kiÕm dù ¸n ®Çu t­ th× vÊn ®Ò th«ng tin ®ãng vai trß cùc kú quan träng.Ng©n hµng cÇn n¾m ®­îc c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc,c¸c kÕ ho¹ch ®Çu t­ cña ngµnh,cña doanh nghiÖp…th«ng qua c¸c mèi liªn hÖ,qua c¸c c¬ quan cña nhµ n­íc,Bé kÕ ho¹ch vµ ®Çu t­,c¸c tæ chøc hiÖp héi ngµnh nghÒ. §Ó c«ng t¸c thu hót kh¸ch hµng cã hiÖu qu¶ th× Ng©n hµng cÇn ph¶i tiÕn hµnh ph©n lo¹i,®¸nh gi¸ kh¸ch hµng trªn c¬ së ®ã cã c¸c chÝnh s¸ch biÖn ph¸p ­u ®·i thÝch hîp.Ng©n hµng tiÕn hµnh ®¸nh gi¸,ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo c¸c tiªu chuÈn vÒ n¨ng lùc tµi chÝnh,vÒ vÞ thÕ vµ uy tÝn cña doanh nghiÖp trªn thÞ tr­êng còng nh­ kh¶ n¨ng qu¶n lý,kh¶ n¨ng thÝch nghi víi m«i tr­êng kinh doanh cña bé m¸y qu¶n lý. 3.2.1.5/T¨ng c­êng huy ®éng vèn trung dµi h¹n. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y,nÒn kinh tÕ n­íc ta ®· ®i dÇn vµo æn ®Þnh,ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®­îc c¶i thiÖn ®¸ng kÓ phï hîp víi sù ®æi míi theo h­íng C«ng nghiÖp ho¸-HiÖn ®¹i ho¸.§ã lµ viÖc Ng©n hµng thay ®æi c¬ cÊu ®Çu t­ theo h­íng n©ng dÇn tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n,do ®ã ®ßi hái nguån vèn cho vay trung dµi h¹n còng ph¶i ®­îc t¨ng c­êng.Tuy nhiªn thùc tÕ nguån vèn cho vay trung dµi h¹n vÉn cßn nhá bÐ so víi tæng nguån vèn huy ®éng.§iÒu nµy cã thÓ g©y khã kh¨n cho Ng©n hµng vÒ kh¶ n¨ng thanh to¸n hay vÒ l·i suÊt.N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®ßi hái Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ph¶i cã nguån vèn t­¬ng ®èi æn ®Þnh.§Ó më réng nguån vèn cho vay,Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm cÇn tiÕn hµnh: -§èi víi vèn tù cã,Ng©n hµng ph¶i chuyÓn ®ñ phÇn lîi nhuËn vµo vèn tù cã sau khi ®· trÝch lËp c¸c quü,tËp trung gi¶i quyÕt nî qu¸ h¹n,tµi s¶n thÕ chÊp,cÇm cè. -VÒ nguån vèn ho¹t ®éng tõ d©n c­ vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ,Ng©n hµng cÇn më réng m¹ng l­íi chi nh¸nh,ph¸t hµnh tr¸i phiÕu,huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm dµi h¹n víi møc l·i suÊt hîp lý.§ång thêi tiÕn hµnh mua b¶o hiÓm tiÒn göi t¹o sù an t©m cho ng­êi göi tiÒn khi xa rêi tiÒn vèn trong mét thêi gian dµi. -§èi víi c¸c doanh nghiÖp th­êng xuyªn cã sè d­ tiÒn göi lín,cÇn cã chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ l·i suÊt tiÒn göi,n©ng cao chÊt l­îng phôc vô cña Ng©n hµng,®¶m b¶o thanh to¸n nhanh chãng kÞp thêi… 3.2.2/Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm 3.2.2.1/Hoµn thiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông ChÝnh s¸ch tÝn dông cña mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ mét hÖ thèng c¸c biÖn ph¸p liªn quan ®Õn viÖc khuyÕch tr­¬ng tÝn dông hoÆc h¹n chÕ tÝn dông ®Ó®¹t môc tiªu ®· ®­îc ho¹ch ®Þnh cña ng©n hµng ®ã vµ h¹n chÕ rñi ro,®¶m b¶o an toµn trong kinh doanh tÝn dông cña Ng©n hµng.§ång thêi chÝnh s¸ch tÝn dông cßn lµ mét b¶n h­íng dÉn ®Ó c¸c c¸n bé tÝn dông thùc thi c¸c ho¹t ®éng cña m×nh. TÝn dông trung vµ dµi h¹n cã thêi h¹n dµi l¹i chÞu ¶nh h­ëng cña rÊt nhiÒu nh©n tè,do ®ã cÇn thiÕt ph¶i x¸c ®Þnh chiÕn l­îc tÝn dông ®óng ®¾n.XuÊt ph¸t tõ t×nh h×nh thùc tÕ cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm,theo em chÝnh s¸ch tÝn dông trung vµ dµi h¹n cÇn tËp trung vµo c¸c néi dung chÝnh sau: Ng©n hµng tiÕp tôc cñng cè t¨ng c­êng vµ më réng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp xuÊt khÈu vµ c¸c tæng c«ng ty 90-91.§Êy lµ kh¸ch hµng truyÒn thèng,cã quan hÖ th­êng xuyªn víi Ng©n hµng vµ nhu cÇu ®æi míi c«ng nghÖ,më réng s¶n xuÊt th­êng xuyªn. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc ®Çu t­ dµi h¹n.Bªn c¹nh ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n,Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm tiÕp tôc ph¸t huy c¸c thµnh tùu ®· ®¹t ®­îc trong ho¹t ®éng ®ång tµi trî vµ thuª mua.§©y lµ c¸c h×nh thøc kh¸c cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n gãp phÇn gi¶i quyÕt c¸c khã kh¨n vÒ cho vay,vÒ yªu cÇu sö dông vèn,còng nh­ kh¶ n¨ng thu håi c¸c kho¶n cho vay vµ mang l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng. T¨ng c­êng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh.MÆc dï quy ®Þnh vÒ cho vay thµnh phÇn kinh tÕ nµy ®ßi hái rÊt cao vµ chÆt chÏ nh­ng kh«ng v× thÕ mµ Ng©n hµng kh«ng cho vay,thê ¬ víi kh¸ch hµng mµ cÇn ph¶i linh ho¹t,nh¹y bÐn,biÕt nh×n nhËn ®©u lµ kh¸ch hµng ®¸ng tin cËy,cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ®Ó cã quyÕt ®Þnh cho vay chÝnh x¸c. Ng©n hµng cÇn quan t©m h¬n n÷a ®Õn c¬ cÊu tiÒn cho vay,cÇn ph¶i cã nh÷ng ­u ®·i h¬n ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng vay b»ng néi tÖ,vÝ dô nh­ ngoµi ­u ®·i vÒ l·i suÊt sÏ ®­îc nhËn thªm mét sè dÞch vô khuyÕn m·i cña Ng©n hµng 3.2.2.2/§¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay. Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm nªn ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc vay vèn,®Èym¹nh qu¸ tr×nh ®iÒu tra xÐt duyÖt cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶.Nh×n chung,kh¸ch hµng ®i vay bao giê còng ng¹i thñ tôc xÐt duyÖt cho vay qu¶ r­êm rµ. Trong c¸c kh¸ch hµng vay vèn trung dµi h¹n cña Ng©n hµng chñ yÕu lµ kh¸ch hµng truyÒn thèng l©u dµi tõ tr­íc ®· tham gia vay vèn ng¾n h¹n cña Ng©n hµng.V× vËy gi÷a bé hå s¬ vay vèn trung dµi h¹n víi bé hå s¬ vay vèn ng¾n h¹n cã mét sè ®iÓm trïng nhau nh­: B¸o c¸o thùc tr¹ng tµi chÝnh cña Doanh nghiÖp;b¸o c¸o quyÕt to¸n cña doanh nghiÖp…Do ®ã Ng©n hµng cã thÓ ®¬n gi¶n hai thñ tôc nµy khi mµ doanh nghiÖp ch­a cã ®ñ th× hoµn toµn cã thÓ ¸p dông dùa vµo bé hå s¬ vay vèn ng¾n h¹n v× trong nghiÖp vô vay vèn ng¾n h¹n,c¸n bé tÝn dông vÉn th­êng xuyªn kiÓm tra t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp.Tuy vËy viÖc dùa vµo bé hå s¬ vay vèn ng¾n h¹n chØ th­êng dïng cho c¸c doanh nghiÖp cã quan hÖ th­êng xuyªn víi Ng©n hµng,cßn ®èi víi ®¬n vÞ lÇn ®Çu th× ph¶i ®¶m b¶o ®Çy ®ñ thñ tôc.ViÖc ®¬n gi¶n ho¸ nh­ vËy sÏ lµm kh¸ch hµng kh«ng ngÇn ng¹i khi ®Æt quan hÖ vay vèn víi Ng©n hµng.ViÖc c¸c thñ tôc xÐt duyÖt ®¬n gi¶n còng sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng ®iÒu tra cã träng ®iÓm,kh«ng mÊt thêi gian t×m hiÓu qu¸ l©u.§¬n gi¶n kh«ng cã nghÜa lµ qua loa,hêi hît.§ã lµ nguyªn t¾c cña Ng©n hµng tr­íc khi ®iÒu tra cho vay. 3.2.2.3/N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­. Sau khi ®· cã mét chiÕn l­îc ®óng ®¾n vÒ tÝn dông vµ mét c«ng t¸c kh¸ch hµng tèt th× viÖc tiÕp theo cÇn lµm lµ biÕn nh÷ng ®iÒu tèt ®ã thµnh hiÖn thùc,thµnh lîi nhuËn cho Ng©n hµng.§Ó lµm ®­îc ®iÒu ®ã,c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ chÝnh lµ ®Çu mèi quyÕt ®Þnh chÊt l­îng cña mét kho¶n vay ra.§èi víi viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­,thÈm ®Þnh vÒ ph­¬ng diÖn tµi chÝnh lµ quan träng nhÊt.§Ó n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­ cÇn chó ý tíi c¸c vÊn ®Ò sau: §æi míi quy tr×nh tÝn dông §Ó h¹n chÕ tèi ®a c¸c yÕu tè chñ quan vµ c¸c biÓu hiÖn tiªu cùc trong viÖc thÈm ®Þnh xÐt duyÖt cho vay,®¶m b¶o tÝnh kh¸ch quan,v« t­,kÞp thêi ph¸t hiÖn c¸c kh¸ch hµng kÐm hiÖu qu¶,c¸c dù ¸n kÐm kh¶ thi….Ng©n hµng cÇn c¶i tiÕn vµ ®æi míi quy tr×nh thÈm ®Þnh vµ xÐt duyÖt cho vay,kiÓm tra gi¸m s¸t t×nh h×nh cho vay lu©n chuyÓn vèn vay. Theo quy tr×nh tÝn dông,hå s¬ cho vay tr­íc khi tr×nh l·nh ®¹o ký duyÖt cÇn ph¶i ®­îc kiÓm tra,xem xÐt toµn diÖn,chÝnh x¸c vµ kh¸ch quan tõ kh©u nép hå s¬,ph©n tÝch n¨ng lùc qu¶n lý ®iÒu hµnh cña chñ doanh nghiÖp,kh¶ n¨ng vÒ tµi chÝnh,kÕt qu¶ kinh doanh cña doanh nghiÖp,tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n,tÝnh hîp lý vµ gi¸ trÞ c¸c tµi s¶n thÕ chÊp,biÖn ph¸p thu håi nî…Do vËy,nÕu ®Ó mét c¸n bé tÝn dông ®¶m nhËn tÊt c¶ c¸c kh©u nh­ hiÖn nay th× sÏ kh«ng tr¸nh khái sai sãt do tr×nh ®é nghiÖp vô vµ kinh nghiÖm cña mçi c¸n bé tÝn dông lµ kh¸c nhau.V× vËy,phßng kinh doanh cã thÓ chia ra lµm hai bé phËn: +Bé phËn qu¶n lý doanh nghiÖp cã tr¸ch nhiÖm h­íng dÉn kh¸ch hµng lµm thñ tôc vµ ®iÒu kiÖn vay vèn,tiÕp nhËn c¸c hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng,ph©n lo¹i hå s¬ ®Ó xem xÐt,®¸nh gi¸.Bé phËn nµy chuyªn qu¶n lý doanh nghiÖp,th­ìng xuyªn theo dâi,kiÓm tra t×nh h×nh sö dông vèn vay,tµi s¶n thÕ chÊp,kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp,nh÷ng thuËn lîi khã kh¨n ®Ó tõ ®ã ®Ò xuÊt ý kiÕn,biÖn ph¸p gi¶i quyÕt ®èi víi tõng ph­¬ng ¸n vay vèn.Bé phËn nµy ®Þnh kú xuèng doanh nghiÖp lµm viÖc ®Ó n¾m râ t×nh h×nh thùc tÕ vÒ b¸o c¸o cho l·nh ®¹o vµ bé phËn thÈm ®Þnh ®Ó theo dâi chØ ®¹o. +Bé phËn thÈm ®Þnh dù ¸n ®éc lËp víi bé phËn qu¶n lý doanh nghiÖp,bé phËn nµy chñ yÕu lµm viÖc t¹i Ng©n hµng,cã nhiÖm vô ph©n tÝch xem xÐt dù ¸n vay vèn vÒ mäi mÆt,ph©n tÝch kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng.Bé phËn nµy cã thÓ xuèng doanh nghiÖp n¾m t×nh h×nh thùc tÕ vµ kiÓm tra ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp,cÇm cè khi thÈm ®Þnh dù ¸n,c¨n cø vµo ý kiÕn ®Ò xuÊt cña bé phËn qu¶n lý doanh nghiÖp ®Ó ®­a ra ph­¬ng ¸n xö lý c¸c vô viÖc liªn quan ®Õn vèn vay.Trong bé phËn thÈm ®Þnh dù ¸n ng©n hµng nªn tuyÓn thªm mét sè c¸n bé am hiÓu s©u vÒ mét lÜnh vùc cô thÓ nh­ ®iÖn,m¸y mãc thiÕt bÞ,giao th«ng x©y dùng…®Ó gióp cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®¸nh gi¸ vÒ c¸c yÕu tè kü thuËt ®­îc ®óng ®¾n vµ chÝnh x¸c,nhanh chãng. Mét trong c¸c biÖn ph¸p qu¶n lý chÊt l­îng tÝn dông lµ thùc hiÖn tèt quy tr×nh qu¶n lý tÝn dông.NÕu mét c«ng ®o¹n nµo thùc hiÖn kh«ng ®óng quy ®Þnh sÏ ¶nh h­ëng ®Õn c«ng ®o¹n sau vµ kÕt qu¶ cña toµn bé c«ng viÖc.V× vËy cÇn cã sù phèi hîp nhÞp nhµng gi÷a c¸c bé phËn trªn. HÖ thèng chØ tiªu ®Çy ®ñ râ rµng. HÖ thèng chØ tiªu thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­ ph¶i võa ®ñ vµ cã mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi nhau,®Ó ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ dù ¸n ®­îc toµn diÖn,chÝnh x¸c.HÖ thèng chØ tiªu ®ã tùu chung chia lµm hai nhãm:Mét nhãm ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lîi cña dù ¸n,nhãm kia ph¶n ¸nh ®é rñi ro cña dù ¸n.Cßn xuÊt ph¸t tõ ®Æc thï cña gãc ®é nhµ thÈm ®Þnh lµ chñ Ng©n hµng,ng­êi thÈm ®Þnh bæ sung thªm nhãm chØ tiªu nãi lªn kh¶ n¨ng hoµn vèn cña dù ¸n.Trong mçi nhãm chØ tiªu cÇn ph¶n ¸nh theo ph­¬ng diÖn cña nhãm phï hîp hoµn c¶nh ph©n tÝch cô thÓ.Tuy nhiªn cÇn ph¶i ®­a ra c¸c chØ tiªu phï hîp víi thùc tÕ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Ph©n tÝch t×m hiÓu kh¸ch hµng ®Çy ®ñ chÝnh x¸c. §©y lµ viÖc cÇn thiÕt trong kh¶ n¨ng thu håi vèn cho Ng©n hµng,cã nhiÒu tr­êng hîp Ng©n hµng bÞ mÊt vèn do kh«ng t×m hiÓu kü vÒ kh¸ch hµng.Khi xem xÐt kh¸ch hµng vay,Ng©n hµng cÇn thÈm ®Þnh chÝnh x¸c hoÆc cã thÓ c¨n cø vµo c¸c c«ng ty kiÓm to¸n ®¸ng tin cËy,c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp cÇn vay nh­: B¶ng tæng kÕt tµi s¶n,b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh…®ång thêi thu thËp nh÷ng th«ng tin liªn quan ®Õn kh¸ch hµng,t×m hiÓu kü vÒ dù ¸n ®Çu t­ cña kh¸ch hµng vµ tæ chøc gi¸m s¸t qu¸ tr×nh triÓn khai thùc hiÖn dù ¸n ®Çu t­ ®¶m b¶o theo ®óng nguyªn t¾c tÝn dông…cã nh­ vËy míi gi¶m ®­îc rñi ro thÊt tho¸t vèn cho Ng©n hµng.Ngoµi ra khi ph©n tÝch t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp nÕu nh­ tæng sè nî ph¶i tr¶ lín h¬n sè vèn l­u ®éng th× h¹n chÕ cho vay. 3.2.2.4/Cho vay kÞp thêi ®Çy ®ñ ®èi víi c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ. Ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh ®Çu t­ døt ®iÓm cho tõng dù ¸n,tõng c«ng tr×nh tr¸nh t×nh tr¹ng cho vay thiÕu hµi hoµ,khi th× trµn lan,khi th× th­a thít.Trong qu¸ tr×nh ®iÒu tra xÐt duyÖt cho vay,Ng©n hµng cÇn chó träng ®Õn nh÷ng c«ng tr×nh phôc vô x©y dùng c¬ cÊu cña nÒn kinh tÕ quèc d©n,thùc sù cã hiÖu qu¶,®¶m b¶o ®Çu t­ ®óng môc ®Ých,®óng kÕ ho¹ch,cã kh¶ n¨ng tr¶ nî l·i vay Ng©n hµng ®óng thêi h¹n,cã kh¶ n¨ng thu håi vèn nhanh,®Ó tõ ®ã cã kÕ ho¹ch ®Çu t­ mét c¸ch ®Çy ®ñ,kÞp thêi.C«ng tr×nh sau khi ®­îc phª duyÖt,Ng©n hµng cÇn ph¸t tiÒn vay theo ®óng kÕ ho¹ch ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn ®óng tiÕn ®é thi c«ng ®· ®Ò ra,sím ®­a dù ¸n vµo sö dông ph¸t huy hiÖu qu¶. 3.2.2.5/N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé vµ sö dông c¸n bé mét c¸ch hîp lý. YÕu tè con ng­êi trong bÊt kú tr­êng hîp nµo còng ®ãng mét vai trß rÊt quan träng.Do vËy,n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé lµ cÇn thiÕt vµ cµng cÇn thiÕt h¬n khi Ng©n hµng ph¶i lu«n ho¹t ®éng trong m«i tr­êng biÕn ®éng tõng giê tõng phót,con ng­êi ph¶i häc hái kh«ng ngõng ®Ó ®¸p øng ®­îc nh÷ng ®ßi hái. Tr­íc hÕt ph¶i bè trÝ,s¾p xÕp chän läc nh÷ng c¸n bé cã ®ñ tiªu chuÈn ®¹o ®øc,søc khoÎ,nhiÖt t×nh víi c«ng viÖc,cã ý thøc vµ kh¶ n¨ng tiÕp thu tèt nh÷ng kiÕn thøc nghiÖp vô chuyªn m«n ngµy cµng cao.C«ng viÖc cña c¸n bé tÝn dông lµ thÈm ®Þnh vµ gi¶i quyÕt cho vay ®èi víi kh¸ch hµng,do vËy mét quyÕt ®Þnh sai lÇm do thiÕu n¨ng lùc,thiÕu hiÓu biÕt cña c¸n bé tÝn dông,cïng víi sù thiÕu ®i s©u s¸t cña c¸n bé tÝn dông vµ c¸n bé l·nh ®¹o cã thÓ g©y ra hËu qu¶ ®¸ng kÓ.Trªn c¬ së tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé tÝn dông,Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm cã h­íng ®µo t¹o l¹i,tuyÓn chän vµ sö dông cho phï hîp. -§èi víi c¸n bé ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch: Ph¶i lµ ng­êi cã tr×nh ®é nghiÖp vô vÒ lÜnh vùc ng©n hµng mét c¸ch v÷ng vµng,cã kiÕn thøc kinh tÕ-x· héi vµ ph¸p luËt,cã ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu khoa häc,am hiÓu thÞ tr­êng.Nh­ vËy míi ®ñ kh¶ n¨ng xem xÐt nhu cÇu tÝn dông mét c¸ch tæng qu¸t,chÝnh x¸c tõ ®ã ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp vµ ®­a ra c¸c ph­¬ng h­íng gi¶i quyÕt ®óng ®¾n. Ngoµi ra,®ã ph¶i lµ ng­êi cã kiÕn thøc ngo¹i ng÷ vµ øng dông tin häc v× ®©y lµ c¬ së,ph­¬ng tiÖn ®Ó tiÕp xóc víi th«ng tin,víi nh÷ng c¸i míi hiÖn ®¹i nh»m hiÓu biÕt thªm vµ l­êng ®­îc c¸c biÕn ®éng cã thÓ x¶y ra. §Æc biÖt,c¸n bé ho¹ch ®Þnh ph¶i cã kiÕn thøc Marketing ng©n hµng,®©y lµ lÜnh vùc míi ¸p dông ë n­íc ta,song nã l¹i rÊt ph¸t triÓn,tõ ®ã cã thÓ khai th¸c triÖt ®Ó nhu cÇu kh¸ch hµng còng nh­ kh¶ n¨ng hiÖn cã cña kh¸ch hµng vµ ®Ò ra mét chiÕn l­îc kh¸ch hµng tiÒm n¨ng.§©y lµ viÖc lµm cÇn thiÕt vµ mang tÝnh l©u dµi cho ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. -§èi víi c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng tÝn dông. Ngoµi c¸c kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ nghiÖp vô ph¶i giái,cÇn ph¶i n¾m ch¾c ph¸p luËt vÒ kinh tÕ vµ vÒ ng©n hµng,thÊu hiÓu c¸c quy ®Þnh vÒ thÓ chÕ cña ngµnh,cã kh¶ n¨ng ph©n tÝch chç sai chç ®óng trong v¨n b¶n chÕ ®é,tõ ®ã rót ra nh÷ng g× cÇn lµm vµ cÇn tr¸nh,cã kh¶ n¨ng bæ sung vµ chØ ra ®­îc nh÷ng thiÕu sãt vÒ nghiÖp vô cña cÊp d­íi. -§èi víi ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ph¶i hiÓu biÕt tõng biÖn ph¸p kü thuËt nghiÖp vô thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vµ ®¸nh gi¸ mét dù ¸n,mét mãn vay,biÕt thu thËp xö lý c¸c th«ng tin cÇn thiÕt phôc vô cho viÖc ®¸nh gi¸,thÈm ®Þnh ph¶i n¾m v÷ng chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ –x· héi cña ®Êt n­íc,cña ngµnh,cña ®Þa ph­¬ng cã liªn quan ®Õn dù ¸n ®Çu t­.Cã hiÓu biÕt vÒ ph¸p luËt,n¾m b¾t ®­îc t×nh h×nh kinh tÕ-x· héi cña thÕ giíi vµ trong n­íc cã liªn quan ®Õn dù ¸n vµ s¶n phÈm cña dù ¸n ®Çu t­.Bªn c¹nh ®ã c¸n bé tÝn dông cÇn cã ®øc tÝnh trung thùc,cã b¶n lÜnh vµ phong c¸ch lµm viÖc khÈn tr­¬ng khoa häc. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy,Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm nªn th­êng xuyªn tæ chøc tËp huÊn,®µo t¹o nghiÖp vô nh»m gãp phÇn n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n,®Æc biÖt chó träng vÒ kh¶ n¨ng thÈm ®Þnh,ph©n tÝch kÕt qu¶ kinh doanh vµ t×nh h×nh sö dông vèn vay.Ng©n hµng th­êng xuyªn cö c¸n bé sang tham quan ,häc hái kinh nghiÖm cña c¸c ng©n hµng kh¸c trªn c¸c lÜnh vùc cã liªn quan ®Õn tÝn dông. CÇn ph©n ®Þnh râ quyÒn h¹n vµ tr¸ch nhiÖm còng nh­ chÕ ®é khen th­ëng cô thÓ ®èi víi c¸n bé tÝn dông.§iÒu nµy mét mÆt khuyÕn khÝch c¸n bé c«ng nh©n viªn h¨ng h¸i lµm viÖc,kh«ng cã t×nh tr¹ng ch¶y m¸u chÊt x¸m,mÆt kh¸c h¹n chÕ t×nh tr¹ng lµm bõa hoÆc phôc vô môc ®Ých riªng t­. §Þnh kú tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o tæng kÕt ®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông,ph©n tÝch sai sãt còng nh­ c¸c kÕt qu¶ ®¹t ®­îc cña Ng©n hµng,tõ ®ã häc hái,®óc rót kinh nghiÖm cho c¸n bé tÝn dông,tr¸nh vÊp ph¶i nh÷ng sai lÇm t­¬ng tù trong t­¬ng lai. 3.2.2.6/N©ng cao chÊt l­îng th«ng tin. Vai trß cña th«ng tin trong viÖc qu¶n lý c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ v« cïng quan träng.ViÖc thu thËp,xö lý vµ qu¶n lý th«ng tin cµng ®Çy ®ñ,cµng chÝnh x¸c th× c¸c quyÕt ®Þnh qu¶n lý cµng hiÖu qu¶.Th«ng tin tÝn dông ®èi víi Ng©n hµng th­¬ng m¹i cã thÓ lÊy tõ nhiÒu nguån: -Th«ng tin trùc tiÕp tõ viÖc tiÕp xóc,pháng vÊn ng­êi vay,qua viÖc quan s¸t,t×m hiÓu trùc tiÕp t¹i ®Þa ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh cña ®èi t­îng thÈm ®Þnh.Nguån th«ng tin nµy rÊt quan träng,nã ph¶n ¸nh ý thøc th¸i ®é cña ng­êi vay còng nh­ ®iÒu kiÖn,n¨ng lùc s¶n xuÊt cô thÓ cña doanh nghiÖp vay vèn. -Th«ng tin tõ trung t©m tÝn dông cña Ng©n hµng Nhµ N­íc.§©y lµ trung t©m ®Çu mèi thu thËp c¸c th«ng tÝn dông liªn quan ®Õn kh¸ch hµng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i.§©y lµ mét bé phËn trùc thuéc Vô tÝn dông Ng©n hµng Nhµ N­íc,do ®ã cã rÊt nhiÒu lîi thÕ trong viÖc thu thËp th«ng tin.Tuy nhiªn,h¹n chÕ trong th«ng tin cña trung t©m lµ chØ míi cung cÊp c¸c th«ng tin liªn quan ®Õn t×nh h×nh d­ nî qu¸ h¹n cña doanh nghiÖp t¹i c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i,c¸c th«ng tin vÒ thÞ tr­êng,vÒ kinh tÕ x· héi…®Òu kh«ng cã.Bªn c¹nh ®ã,viÖc cung cÊp th«ng tin cho trung t©m míi chØ ®­îc c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh vµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn ViÖt Nam thùc hiÖn nghiªm tóc,cßn c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi,ng©n hµng liªn doanh ch­a thùc sù tu©n thñ chÆt chÏ yªu cÇu nµy. -Th«ng tin lÊy tõ c¸c b¹n hµng cña chñ ®Çu t­,c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng cïng ngµnh nghÒ,®Þa ph­¬ng,qua ®ã x¸c ®Þnh ®­îc uy tÝn vµ vÞ thÕ cña doanh nghiÖp trªn thÞ tr­êng. -Nguån th«ng tin tõ c¸c c¬ quan qu¶n lý kinh tÕ vµ c¸c ®Çu mèi cung cÊp th«ng tin quan träng nh­ Tæng côc thèng kª,Tæng côc ThuÕ,Bé KÕ ho¹ch ®Çu t­,Uû ban vËt gi¸ ChÝnh phñ,c¸c tæ chøc hiÖp héi ngµnh nghÒ ®Ó t¹o nguån th«ng tin kh«ng chØ vÒ tÝn dông mµ cßn c¶ th«ng tin vÒ thÞ tr­êng. Thùc tÕ ho¹t ®éng t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm cho thÊy Ng©n hµng míi chØ tËp trung vµo c¸c th«ng tin vÒ d­ nî tÝn dông vµ nî qóa h¹n cña kh¸ch hµng t¹i c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i còng nh­ t×nh h×nh thanh to¸n tr¶ nî cña kh¸ch hµng ®Õn thêi ®iÓm vay vèn mµ ch­a chó ý ®Õn c¸c nguån th«ng tin kh¸c.ChÝnh v× vËy mµ hiÖu qu¶ cña th«ng tin tÝn dông kh«ng ®­îc khai th¸c hÕt,g©y l·ng phÝ vµ ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kh©u thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ vµ quyÕt ®Þnh tÝn dông.§Ó n©ng cao chÊt l­îng th«ng tin tÝn dông phôc vô viÖc cho vay,Ng©n hµng cÇn ph¶i: +Chñ ®éng,tÝch cùc trong viÖc khai th¸c th«ng tin mét c¸ch ®a d¹ng,chÝnh x¸c ®Çy ®ñ,kÞp thêi ®¸p øng cho viÖc thÈm ®Þnh vµ quyÕt ®inh ®Çu t­. +Bªn c¹nh viÖc thu thËp,cÇn tiÕn hµnh ph©n tÝch,xö lý th«ng tin cã ®­îc theo c¸c m¶ng vÒ thÞ tr­êng,gi¸ c¶,vÒ chÝnh s¸ch…Trong viÖc khai th¸c th«ng tin còng cÇn cã sù ®Þnh h­íng phï hîp cho tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng ®Ó qu¸ tr×nh xö lý th«ng tin khi ph©n tÝch rñi ro ®¹t ®­îc hiÖu qu¶. +ThiÕt lËp vµ duy tr× mèi quan hÖ chÆt chÏ,th­êng xuyªn víi chÝnh quyÒn,c¸c c¬ quan chøc n¨ng,c¸c hiÖp héi ngµnh nghÒ,thÞ tr­êng cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. 3.2.2.7/Lu«n dù b¸o c¸c rñi ro tiÒm Èn trong tÝn dông trung dµi h¹n vµ cã ph­¬ng ph¸p phßng ngõa h÷u hiÖu. Rñi ro thanh to¸n,rñi ro l·i suÊt lu«n ®e däa c¸c Ng©n hµng bëi cÊp ®é cña kho¶n vay trung dµi h¹n lín h¬n,®¸ng kÓ h¬n rÊt nhiÒu so víi kho¶n vay ng¾n h¹n.Sù quan t©m ®Õn vÊn ®Ò phßng ngõa rñi ro ®èi víi kho¶n tÝn dông trung dµi h¹n kh«ng chØ ®ßi hái ®èi víi Ng©n hµng mµ cßn ®Æc biÖt ®èi víi c¬ quan qu¶n lý tiÒn tÖ.Bëi v× møc ®é cña kho¶n vay trung dµi h¹n lµ rÊt lín,g©y ®ét biÕn vµ kÐo dµi cho c¶ bªn vay,ng©n hµng vµ c¶ c¸c bªn cã liªn quan.ChÝnh v× vËy,biÖn ph¸p dù b¸o rñi ro tiÒm Èn trong thÕ chÊp vµ b¶o l·nh vay vèn lµ hÕt søc quan träng,cÇn thiÕt ®èi víi Ng©n hµng.ViÖc dù b¸o rñi ro tiÒm Èn cµng ®Çy ®ñ,c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa cµng cÈn träng th× hiÖu qu¶ tÝn dông cµng cao.§­¬ng nhiªn viÖc ph¸t hiÖn vµ dù b¸o c¸c rñi ro tiÒm Èn ®Ó ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa ph¶i lµ viÖc lµm liªn tôc,th­êng xuyªn kh«ng chØ tr­íc khi ph¸n quyÕt mµ c¶ trong suèt qu¶ tr×nh ®­a vèn vay ra cho ®Õn khi thu hÕt nî gèc vµ l·i vay. V× vËy,khi tÝnh to¸n nguån gèc tr¶ nî,thêi h¹n tr¶ nî,ng­êi ta tÝnh to¸n c¶ ph­¬ng ¸n lµ l¹c quan nhÊt vµ ph­¬ng ¸n trung b×nh nhÊt.§Ó an toµn vµ phßng ngõa c¸c rñi ro tiÒm Èn,cã mét c¸ch th­êng dïng lµ lÊy ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt xÊu nhÊt ®Ó xem xÐt.NÕu ph­¬ng ¸n nµy vÉn tr¶ ®­îc nî vµ l·i vay Ng©n hµng trong giíi h¹n cho phÐp th× ch¾c ch¾n ngay tõ khi ph¸n quyÕt ®· cã thÓ yªn t©m vÒ kho¶n vay ®­îc duyÖt. ThÕ chÊp vµ b¶o l·nh cho viÖc vay vèn lµ ch×a kho¸ an toµn cuèi cïng cho viÖc vay vèn.Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay,viÖc sö dông c«ng cô nµy ®èi víi c¸c Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh th× Ng©n hµng ph¶i biÕt sù nh¹y c¶m,®¶m b¶o nguyªn t¾c vµ chÊp hµnh nghiªm chØnh chÝnh s¸ch cña Nhµ n­íc,¸p dông mét c¸ch linh ho¹t,s¸ng t¹o nh­ng kh«ng tuú tiÖn.TuyÖt ®èi kh«ng coi thÕ chÊp,cÇm cè,b¶o l·nh lµ "Bïa hé mÖnh" trong cho vay,kh«ng thÓ coi lµ chiÕc ch×a kho¸ an toµn ®Æc biÖt mµ chØ coi lµ ch×a kho¸ an toµn cuèi cïng trong viÖc ®¶m b¶o an toµn tÝn dông.Thùc hiÖn viÖc thÕ chÊp,b¶o l·nh ®óng quy ®Þnh vµ cho vay l·i ph¶i dùa trªn nh÷ng c¬ së thùc sù tõ phÝa Doanh nghiÖp chø kh«ng ph¶i dùa vµo duy nhÊt tµi s¶n thÕ chÊp 3.2.2.8/Ng¨n ngõa vµ gi¶i quyÕt døt ®iÓm nî qu¸ h¹n §èi víi c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n,Ng©n hµng cã thÓ gi¶i quyÕt theo hai h­íng: Thø nhÊt: Ng©n hµng cã thÓ tiÕp tôc cho vay hoÆc hç trî cho c¸c doanh nghiÖp cã ®iÒu kiÖn tæ chøc l¹i,ph¸t triÓn kinh doanh ®Ó cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh,thanh to¸n nî cho Ng©n hµng,nhËn l¹i tµi s¶n ®· g¸n nî tr­íc ®©y.Gi¶i ph¸p nµy chØ ¸p dông víi c¸c kh¸ch hµng nÕu xÐt thÊy bªn vay vÉn cã kh¶ n¨ng duy tr× kinh doanh vµ cã ý thøc tr¶ nî cho Ng©n hµng,viÖc kh«ng tr¶ ®­îc nî lµ do c¸c yÕu tè kh¸ch quan nh­ thiªn tai,biÕn ®éng chÝnh trÞ,kh¸ch hµng cña doanh nghiÖp kh«ng tr¶ nî ®óng h¹n.§©y lµ biÖn ph¸p hay,hîp ®¹o lý,kh«ng nh÷ng kh«ng ®Èy bªn vay ®Õn chç ph¸ s¶n mµ cßn t¹o kh¶ n¨ng thu håi triÖt ®Ó c¸c kho¶n nî khã ®ßi cho Ng©n hµng.Cô thÓ: -Ng©n hµng h­íng dÉn,t­ vÊn ng­êi vay trªn nhiÒu khÝa c¹nh:h­íng dÉn s¶n xuÊt,kinh doanh,thÞ tr­êng,s¶n phÈm nh»m t¸c ®éng ®Õn kh¶ n¨ng t¹o ra vµ thu håi lîi tøc ë ng­êi vay hay yªu cÇu kh¸ch hµng t¹m dõng kÕ ho¹ch më réng (nÕu cã) cho ®Õn khi t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp ®­îc c¶i thiÖn hoÆc gia h¹n cÊp thªm tÝn dông ®Ó t¨ng søc m¹nh tµi chÝnh cho doanh nghiÖp. -Ng©n hµng ®Ò nghÞ víi c¸c doanh nghiÖp c¶i tæ l¹i bé m¸y qu¶n lý,hÖ thèng s¶n xuÊt kinh doanh,tæ chøc l¹i s¶n xuÊt,thay ®æi l¹i hÖ thèng m¸y mãc thiÕt bÞ c«ng nghÖ. -NÕu doanh nghiÖp vÉn cßn cã kh¶ n¨ng tr¶ nî nh­ng t×nh tr¹ng thu hÕt l·i råi míi thu ®Õn gèc víi l·i ph¹t b»ng 1,5 lÇn l·i cho vay cµng lµm cho doanh nghiÖp khã kh¨n h¬n th× Ng©n hµng nªn xem xÐt thu nî tr­íc hoÆc thu mét phÇn nî,mét phÇn l·i.C¸ch thu nµy cã lîi cho c¶ Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng v× gióp ®ì doanh nghiÖp trong lóc khã kh¨n ®ång thêi Ng©n hµng võa thu ®­îc nî.NÕu Ng©n hµng thu theo l·i tr­íc th× nî qu¸ h¹n cña Ng©n hµng kh«ng gi¶m mµ thuÕ thu nhËp l¹i bÞ ®¸nh cao h¬n -NÕu doanh nghiÖp chÞu thua lç trong kinh doanh lµ do nguyªn nh©n bÊt kh¶ kh¸ng nh­ thiªn tai…th× Ng©n hµng cã thÓ gi¶m mét phÇn hoÆc toµn bé l·i ph¹t qu¸ h¹n cho bªn vay. Thø hai: §èi víi c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n ch¾c ch¾n kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi th× kh«ng cã c¸ch nµo kh¸c lµ Ng©n hµng tiÕn hµnh xiÕt nî tµi s¶n vµ xö lý c¸c tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó thu håi nî.Ng©n hµng cã thÓ khai th¸c tµi s¶n thÕ chÊp theo h­íng: -Nh÷ng tµi s¶n nµo cã thÓ b¸n l¹i víi gi¸ chÊp nhËn ®­îc th× b¸n ngay ®Ó thu håi vèn cho Ng©n hµng,gi¸ c¶ cã thÓ thÊp h¬n gi¸ dù kiÕn nh­ng tÝnh vÒ mÆt l©u dµi th× kh«ng thiÖt h¹i v× gi÷ tµi s¶n kh«ng mÊt chi phÝ qu¶n lý,kh«ng mÊt nhiÒu c«ng søc khai th¸c,nhÊt lµ nh÷ng lóc cÇn vèn ®Ó cho vay,®Çu t­ -Víi nh÷ng tµi s¶n xiÕt nî kh«ng b¸n ®­îc ngay,cÇn ph¶i ph©n lo¹i,®¸nh gi¸ tõng tµi s¶n ®Ó cã biÖn ph¸p khai th¸c kÞp thêi vµ h÷u hiÖu nhÊt. -§èi víi nh÷ng tµi s¶n ®· chuyÓn quyÒn së h÷u,sö dông cho Ng©n hµng nh­ kh¸ch s¹n,nhµ cöa kho b·i…th× Ng©n hµng cã thÓ ®em gãp vèn liªn doanh,cho thuª hoÆc sö dông vµo môc ®Ých kinh doanh cña m×nh. -§èi víi c¸c tµi s¶n cßn v­íng m¾c vÒ thñ tôc ph¸p lý,ch­a chuyÓn quyÒn sö dông vµ së h÷u cho Ng©n hµng th× Ng©n hµng cÇn chñ ®éng phèi hîp víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng cã thÈm quyÒn ®Ó gi¶i quyÕt,®­a vµo xö lý ®Ó thu håi vèn cho Ng©n hµng 2.3.2.9/ N©ng cao c«ng t¸c kiÓm tra,kiÓm so¸t. C«ng t¸c kiÓm tra,kiÓm so¸t ho¹t ®éng tÝn dông ph¶i ®­îc thùc hiÖn th­êng xuyªn,kÞp thêi vµ trë thµnh mét trong nh÷ng ho¹t ®éng c¬ b¶n cña c«ng t¸c qu¶n trÞ ®iÒu hµnh.Muèn vËy,Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm cÇn tiÕp tôc hoµn thiÖn c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t theo h­íng: -Hoµn thiÖn,cñng cè,t¨ng c­êng c¸n bé cã kinh nghiÖm,cã n¨ng lùc sang lµm c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t. -§¶m b¶o thùc hiÖn c«ng t¸c kiÓm tra,kiÓm so¸t th­êng xuyªn ®èi víi tÊt c¶ c¸c kho¶n nî.Trong c«ng t¸c nµy,Ng©n hµng cã thÓ tiÕn hµnh nh­ göi c¸n bé tÝn dông ®Þnh kú xuèng gi¸m s¸t,mçi lÇn göi nªn göi mét c¸n bé kh¸c nhau ®Ó tr¸nh x¶y ra t×nh tr¹ng c¸n bé tÝn dông cã thÓ mãc ngoÆc víi bªn ®i vay ®ång thêi tr¸nh c¸i nh×n chñ quan cña mét c¸n bé tÝn dông. *Mét sè gi¶i ph¸p kh¸c. 1/Ph¸t triÓn h×nh thøc b¶o hiÓm qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. Cã hai h×nh thøc thùc hiÖn b¶o hiÓm qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. Thø nhÊt: C¸c Doanh nghiÖp tr­íc khi tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh th× ph¶i mua b¶o hiÓm ë c«ng ty b¶o hiÓm Thø hai:Ng©n hµng kiªm lu«n chøc n¨ng nµy. §Ó vay vèn Ng©n hµng tr­íc tiªn Doanh nghiÖp ph¶i lËp mét dù ¸n nh­ th«ng lÖ vµ Ng©n hµng sÏ tiÕn hµng thÈm ®Þnh dù ¸n ®ã.NÕu Ng©n hµng thÊy kh«ng cho vay ®­îc th× th«i.Cßn nÕu cho vay ®­îc th× khi giao tiÒn cho kh¸ch hµng,Ng©n hµng sÏ gi÷ l¹i mét tû lÖ nhÊt ®Þnh cña kho¶n vay vµ cÊp cho kh¸ch hµng mét thÎ b¶o hiÓm.C¸c kho¶n tiÒn b¶o hiÓm ®ã sÏ ®­îc sö dông ®Ó bï ®¾p rñi ro cho Ng©n hµng trong tr­êng hîp kh¸ch hµng lµm ¨n thua lç,mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n.C¸ch lµm nµy cã lîi lµ Ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng phßng ngõa tõ xa ®èi víi nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra khi cho vay nh÷ng dù ¸n cã tÝnh rñi ro cao,®ång thêi kh¸ch hµng kh«ng cã lý do g× ®Ó trèn tr¸nh tr¸ch nhiÖm mua b¶o hiÓm v× kho¶n ®ãng b¶o hiÓm ®· ®­îc Ng©n hµng gi÷ l¹i ngay khi cho vay.Tuy nhiªn,cÇn ph¶i thÊy r»ng ®©y còng chØ lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p nh»m h¹n chÕ bít t¸c h¹i cña rñi ro,kh«ng thÓ coi ®ã lµ chç dùa cho Ng©n hµng,mµ ®iÒu cèt yÕu lµ ph¶i thùc hiÖn tèt c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa ®Ó kh«ng cho c¸c rñi ro ®ã x¶y ra.§ã míi lµ môc tiªu mµ ngµnh Ng©n hµng cÇn ph¶i h­íng tíi.C¸c Doanh nghiÖp cÇn ph¶i thÊy râ ®­îc ®iÒu nµy kh«ng chØ cã lîi cho Ng©n hµng mµ cßn cã lîi cho chÝnh Doanh nghiÖp v× khi mua b¶o hiÓm nÕu gÆp rñi ro trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh th× sÏ cã kho¶n ®Ó bï ®¾p l¹i mét phÇn hoÆc toµn bé tæn thÊt tuú thuéc vµo møc ®ãng b¶o hiÓm 2/TriÓn khai ch­¬ng tr×nh ®æi míi c«ng nghÖ. C«ng nghÖ lµ ph­¬ng tiÖn vµ ch×a kho¸ n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng vµ qu¶n lý hÖ thèng.§Ó triÓn khai c¸c ®Ò ¸n trong ch­¬ng tr×nh ®æi míi c«ng nghÖ cÇn ph¶i cã sù chØ ®¹o cô thÓ,tuyÓn hoÆc ®µo t¹o nh÷ng c¸c bé cã chuyªn m«n thùc hiÖn.§Ò ra c¸c thø tù ­u tiªn cho c¸c dù ¸n ®Ó tr¸nh dµn tr¶i.C«ng nghÖ tèt,trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i gióp t¨ng nhanh tèc ®é liªn l¹c trong néi bé ®Ó võa lµm t¨ng tÝnh kÞp thêi cña th«ng tin,lµm rót ng¾n thêi gian thÈm ®Þnh mµ vÉn ®¶m b¶o ra quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c,lµm t¨ng tÝn c¹nh tranh Ng©n hµng. 3/KhuyÕn khÝch kh¸ch hµng tham gia c¸c giao dÞch vÒ ngo¹i tÖ. §Ó h¹n chÕ rñi ro do sù biÕn ®éng tû gi¸,t¨ng g¸nh nÆng tr¶ nî cho kh¸ch hµng,Ng©n hµng khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp tham gia c¸c giao dÞch vÒ ngo¹i tÖ khi vay vèn.Kh¸ch hµng cã thÓ tham gia c¸c giao dÞch kú h¹n,giao dÞch trªn thÞ tr­êng t­¬ng lai,giao dÞch quyÒn chän.Khi tham gia c¸c giao dÞch vÒ ngo¹i tÖ,doanh nghiÖp h¹n chÕ vµ x¸c ®Þnh tr­íc ®­îc møc lç tèi ®a cña doanh nghiÖp khi cã biÕn ®éng tû gi¸ vµ trong tr­êng hîp dù to¸n chÝnh x¸c,doanh nghiÖp cã thÓ thu lêi tõ ho¹t ®éng nµy.§Ó khuyÕn khÝch kh¸ch hµng tham gia c¸c giao dÞch ngo¹i tÖ,Ng©n hµng nªn chñ ®éng giíi thiÖu chi tiÕt,râ rµng cho kh¸ch hµng vÒ c¸ch thøc néi dung,b¶n chÊt cña giao dÞch ®ång thêi tham gia m¹nh mÏ vµo thÞ tr­êng tµi chÝnh quèc tÕ. 3.3/KiÕn nghÞ. 3.3.1/KiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc. Ho¹t ®éng cña hÖ thèng Ng©n hµng liªn quan ®Õn hÇu hÕt mäi lÜnh vùc cña nÒn kinh tÕ.ChÝnh v× vËy viÖc t¹o m«i tr­êng ph¸p lý thuËn lîi cho ho¹t ®éng Ng©n hµng kh«ng chØ lµ viÖc ban hµnh vµ söa ®æi c¸c ®iÒu luËt quy ®Þnh mµ lµ toµn bé hÖ thèng ph¸p luËt kinh tÕ nãi chung.VÊn ®Ò nµy ®ßi hái Nhµ n­íc sím gi¶i quyÕt th«ng qua viÖc ban hµnh söa ®æi c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt nh­ luËt vÒ thÕ chÊp tµi s¶n,vÒ hîp ®ång trong kinh doanh,vÒ quyÒn së h÷u tµi s¶n…Sù ®ång bé,phï hîp cña hÖ thèng ph¸p luËt mét mÆt t¹o hµnh lang ph¸p lý cho c¸c Ng©n hµng vµ doanh nghiÖp ho¹t ®éng,mét mÆt ®¶m b¶o tÝnh an toµn hiÖu qu¶ cho ho¹t ®éng ®Çu t­ tÝn dông cña Ng©n hµng. §ång thêi,Nhµ n­íc cÇn cã biÖn ph¸p m¹nh mÏ thùc hiÖn luËt khuyÕn khÝch ®Çu t­ trong n­íc vµ cã biÖn ph¸p b¶o vÖ ng­êi s¶n xuÊt trong n­íc ®Ó khuyÕn khÝch c«ng d©n ViÖt Nam tham gia ®Çu t­,t¹o thuËn lîi cho hä kinh doanh vµ Ng©n hµng cã c¬ héi ®Çu t­ tÝn dông. Nhµ n­íc còng cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ ®ång ®Òu cho c¸c vïng,cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ®Çu t­ vµo nh÷ng vïng mµ hiÖn tr¹ng kinh tÕ ë ®ã cßn nhiÒu yÕu kÐm ®Ó rót ng¾n kho¶ng c¸ch ph¸t triÓn gi÷a c¸c vïng. Nhµ n­íc cÇn sím chÊn chØnh l¹i c¸c doanh nghiÖp,®Æc biÖt c¸c doanh nghiÖp quèc doanh.Nhµ n­íc chØ ®Ó l¹i nh÷ng doanh nghiÖp cã hiÖu qu¶ vµ thùc sù cÇn thiÕt cho nÒn kinh tÕ quèc d©n nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho ®Çu t­ tÝn dông cã hiÖu qu¶,cã träng ®iÓm. 3.3.2/KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ n­íc. §Ò nghÞ Ng©n hµng Nhµ n­íc sím ban hµnh quy chÕ ho¹t ®éng ng©n hµng trong khu chÕ xuÊt,khu c«ng nghiÖp tËp trung. §Ò nghÞ Ng©n hµng Nhµ n­íc cã quy ®Þnh gi¶n l­îc c¸c yªu cÇu vÒ hå s¬ mµ trªn thùc tÕ rÊt khã cã kh¶ n¨ng ®¸p øng TiÕn tíi thùc hiÖn theo th«ng lÖ quèc tÕ: Mét khi ®· lµ nî kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi th× Ng©n hµng ®­îc phÐp bï ®¾p b»ng kho¶n nî dù phßng rñi ro,kh«ng ph©n biÖt nguyªn nh©n kh¸ch quan hay chñ quan.§èi víi tr­êng hîp nguyªn nh©n chñ quan th× ng©n hµng ph¶i h¹ch to¸n ngo¹i b¶ng,theo dâi s¸t sao ®Ó thu tèi ®a nguån bï ®¾p,gi¶m ®Õn møc thÊp nhÊt thiÖt h¹i cho Ng©n hµng. KÕt luËn N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña Ng©n Hµng Th­¬ng M¹i lµ mét trong nh÷ng vÊn ®Ò cÊp b¸ch vµ cÇn thiÕt ®Ó n©ng cao vai trß cña Ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ,®ång thêi lµm lµnh m¹nh vµ ph¸t triÓn hÖ thèng tµi chÝnh.Tuy nhiªn hiÖn nay,chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n ®ang cã nh÷ng dÊu hiÖu sa sót lµm ¶nh h­ëng kh«ng tèt tíi ho¹t ®éng Ng©n hµng vµ cña nÒn kinh tÕ.V× vËy,vÊn ®Ò kh«ng ph¶i lµ cè g¾ng t¨ng d­ nî b»ng mäi c¸ch mµ yªu cÇu hµng ®Çu lµ ph¶i ®¶m b¶o nguån vèn cña Ng©n hµng vµ ®ång vèn cña Ng©n hµng cho vay ph¶i ph¸t huy hiÖu qu¶ ®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t­,®ång thêi vÉn ®¶m b¶o møc lîi nhuËn cña Ng©n hµng. ChÊt l­îng tÝn dông lµ mét vÊn ®Ò phøc t¹p,®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông kh«ng ph¶i lµ mét sím mét chiÒu lµ lµm ®­îc mµ cÇn ph¶i cã sù nghiªn cøu kü l­ìng cña l·nh ®¹o Ng©n hµng.Trong ®Ò tµi nµy em xin ®ãng gãp mét c¸ch nh×n cña riªng m×nh, ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm. Môc lôc