Đề tài Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh Nhà Rồng

Lời nói đầu 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Việt Nam sau 20 năm đổi mới đã có những bước phát triển vượt bậc và từng bước phát triển theo con đường công nghiệp hóa – hiện đại hóa. Minh chứng rõ ràng nhất là tốc độ tăng trưởng GDP luôn duy trì ở mức cao trên 7%. Đồng thời, Việt Nam ngày càng hội nhập với nền kinh tế của thế giới với việc trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại lớn nhất toàn cầu là WTO. Cùng với sự phát triển của đất nước là sự vươn lên mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng trong nước, nhất là hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần, cả về số lượng và chất lượng. Hơn nữa, ngày 1/4/2007 là mốc thời gian mà theo cam kết khi Việt Nam gia nhập WTO thì Việt Nam phải mở cửa thị trường ngân hàng cho phép các ngân hàng nước ngoài được đầu tư 100% vốn vào Việt Nam. Cho nên có thể nói thị trường ngân hàng Việt Nam trong thời gian đến sẽ diễn ra sự cạnh tranh quyết liệt hơn bao giờ hết. Vì vậy, các ngân hàng trong nước phải phát triển hoạt động của mình nhằm cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài. Thế mạnh của các ngân hàng Việt Nam là hoạt động cấp tín dụng (hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng). Có thể nói, hơn ai hết, ngân hàng phải biết rằng phát triển tín dụng mở rộng khách hàng là biện pháp sống còn của ngân hàng. Hiện nay, các ngân hàng thương mại của nhà nước và một số ngân hàng thương mại cổ phần luôn hướng vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp nhà nước. Nên một thị trường bị bỏ ngỏ là doanh nghiệp vừa và nhỏ với số lượng gần 200.000 doanh nghiệp và có triển vọng phát triển lên đến 500.000 vào năm 2010. Đây là một thị trường lớn đầy tiềm năng mà một ngân hàng thương mại năng động nào cũng đang hướng đến, trong đó có Ngân hàng trang 2 TMCP Sài Gòn. Vấn đề được đặt ra là phải làm sao phát triển tín dụng được đối tượng này. Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Nhà Rồng, thấy đây là một vấn đề cấp thiết nên tôi quyết định chọn đề tài "Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Nhà Rồng" nhằm tìm hiểu hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng và đề ra một số giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng này. Mục lục LỜI NÓI ĐẦU . 1 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH NHÀ RỒNG . 4 1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn . 4 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn 4 1.1.2. Hệ thống, cơ cấu tổ chức 5 1.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong năm 2006 8 1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng . 9 1.1.3.2. Hoạt động tín dụng đầu tư 10 1.1.3.3. Hoạt động dịch vụ 11 1.1.3.4. Các hoạt động khác 13 1.1.3.5. Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006 14 1.1.4. Kế hoạch kinh doanh của ngân hàng trong năm 2007 15 1.2. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Nhà Rồng . 16 1.2.1. Giới thiệu về Chi nhánh Nhà Rồng 16 1.2.2. Tình hình kinh doanh của Chi nhánh Nhà Rồng 17 1.2.2.1. Kết quả kinh doanh của Chi nhánh trong năm 2006 17 1.2.2.2. Kế hoạch năm 2007 20 CHƯƠNG 2 TÌNH HÌNH CẤP TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH NHÀ RỒNG 22 2.1. Chính sách & quy trình tín dụng áp dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn . 22 2.1.1. Chính sách tín dụng của SCB 22 2.1.2. Quy trình tín dụng 24 2.2. Đánh giá chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ . 30 2.2.1. Đặc điểm của DNVVN 30 2.2.2. Vị trí và vai trò của DNVVN trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay 32 2.2.3. Chính sách phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ của nhà nước 33 2.2.4. Khó khăn của DNVVN trong tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng: 36 2.3. Tình hình cấp tín dụng cho DNVVN tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Nhà Rồng . 39 2.3.1. Thực trạng hoạt động tín dụng chung tại CN Nhà Rồng 39 2.3.1.1. Dư nợ cho vay 39 2.3.1.2. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ của chi nhánh . 45 2.3.1.3. Tình hình nợ quá hạn . 47 2.3.2. Thực trạng cấp tín dụng cho DNVVN tại Chi nhánh Nhà Rồng 48 2.3.2.1. Tình hình dư nợ tín dụng đối với DNVVN 48 2.3.2.2. Cơ cấu dư nợ tín dụng của DNVVN . 50 2.3.2.3. Xét các yếu tố khác 54 2.4. Sử dụng phương pháp SWOT để đánh giá hoạt động cấp tín dụng DNVVN . 55 2.4.1. Điểm mạnh 55 2.4.1.1. Điểm mạnh chung của SCB . 55 2.4.1.2. Điểm mạnh chung của chi nhánh. . 56 2.4.2. Điểm yếu 57 2.4.2.1. Điểm yếu chung của ngân hàng 57 2.4.2.2. Điểm yếu trong cho vay DNVVN của chi nhánh . 58 2.4.3. Cơ hội 59 2.4.4. Thách thức 61 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI SCB – CHI NHÁNH NHÀ RỒNG . 63 3.1. Giải pháp đề nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn 63 3.1.1. Tăng cường hoạt động quảng bá ngân hàng đối với DNVVN 63 3.1.2. Tăng cường huy động vốn, nhất là nguồn vốn lãi suất thấp từ các tổ chức quốc tế 64 3.1.3. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, xây dựng những sản phẩm phù hợp với DNVVN 65 3.1.4. Hoàn thiện cơ chế chính sách, quy trình thủ tục cho vay, cung cấp dịch vụ cho DNVVN 66 3.1.5. Hoàn thiện quá trình tái cơ cấu lại ngân hàng theo hướng hiện đại 67 3.2. Giải pháp đề nghị đối với SCB Chi nhánh Nhà Rồng . 67 3.2.1. Giải pháp huy động vốn 67 3.2.2. Giải pháp trong hoạt động tín dụng 68 3.2.2.1. Tăng cường công tác tiếp thị tín dụng đối với DNVVN . 68 3.2.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khi cho vay DNVVN 70 3.2.2.3. Xây dựng mạng lưới thông tin về khách hàng 71 3.2.2.4. Đơn giản hóa thủ tục cho vay DNVVN 72 3.2.2.5. Khi quyết định cho vay không nên coi tài sản đảm bảo là chỗ dựa duy nhất . 73 3.2.2.6. Mở rộng các hình thức đảm bảo tín dụng và nâng cao năng lực định giá tài sản . 74 3.2.3. Liên kết chặt chẽ với DNVVN 75 3.2.4. Quan hệ chặt chẽ với quỹ bảo lãnh các DNVVN và các hiệp hội ngành nghề 75 3.3. Giải pháp đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 76 3.3.1. Minh bạch hóa chế độ kế toán trong doanh nghiệp 76 3.3.2. Đẩy mạnh khai thác các kênh thông tin phục vụ sản xuất kinh doanh 76 3.3.3. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, từng bước nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. 77 3.3.4. Xây dưng mô hình cơ cấu tổ chức hợp lý, nâng cao chất lượng quản lý và nguồn nhân lực 78 3.3.5. DNVVN cần chủ động tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng 78 3.3.6. Tham gia vào các hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề 79 KẾT LUẬN . 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 82 Danh sách các bảng biểu Bảng 1.1: Tình hình dư nợ tín dụng tại SCB 10 Bảng 1.2: Các chỉ tiêu an toàn 15 Bảng 1.3: Cơ cấu tiền gởi tại Chi nhánh Nhà Rồng 18 Bảng 1.4: Tình hình huy động vốn 18 Bảng 1.5: Dư nợ tín dụng cho vay 19 Bảng 1.6: Kết quả hoạt động kinh doanh 20 Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng qua các năm 39 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng theo thời hạn cho vay 41 Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo thời hạn 41 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 43 Bảng 2.5: Dư nợ theo thành phần kinh tế 45 Bảng 2.6: Doanh số cho vay 46 Bảng 2.7: Doanh số cho vay và thu nợ 46 Bảng 2.8: Tình hình nợ quá hạn 47 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ tín dụng đối với DNVVN 49 Bảng 2.10: Cơ cấu tỷ trọng dư nợ tín dụng 51 Bảng 2.11: Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề kinh tế 52 Bảng 2.12: Doanh số cho vay và doanh số thu nợ đối với DNVVN trong năm 2006 54 Bảng 2.13: Số lượng doanh nghiệp theo loại hình 55 Bảng 2.14: Tình hình phát triển DNVVN mới tại TP. Hồ Chí Minh 60 Danh sách các biểu đồ Biểu đồ 1.1: Tăng trưởng vốn chủ sở hữu 14 Biểu đồ 2.1: Tình hình tăng trưởng dư nợ 40 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng trong cơ cấu dư nợ 44 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay DNVVN so với tổng dư nợ 49 Biểu đồ 2.4: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN 50 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo ngành 53

92 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2268 | Lượt tải: 1

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh Nhà Rồng, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

nh chöa laäp ñöôïc moät quy trình tín duïng chung daønh rieâng cho DNVVN, vì theá neân thuû tuïc cho vay coøn quaù phöùc taïp vaø thôøi gian giaûi quyeát hoà sô thöôøng bò keùo daøi. Cuoái cuøng soá löôïng khaùch haøng DNVVN quan heä tín duïng vôùi chi nhaùnh chæ ñaït con soá 28 laø raát thaáp. So vôùi soá löôïng DN ñang kyù môùi laø haøng naêm treân Thò Tröôøng Thaønh Phoá Hoà Chí Minh laø treân 10.000 DN. 2.4.3. Cô hoäi Söï phaùt trieån nhanh choùng vaø lôùn maïnh cuûa DNVVN taïi thaønh phoá Hoà Chí Minh; theo thoáng keâ môùi nhaát toác ñoä taêng tröôûng phaùt trieån DN taïi Thaønh phoá Hoà Chí Minh: Chöông 2 ⏐ Tình hình caáp tín duïng cho DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 60 Baûng 2.14: Tình hình phaùt trieån DNVVN môùi taïi TP. Hoà Chí Minh Ñôn vò tính: tyû ñoàng Naêm Soá löôïng DN Voán ñaêng kyù Taêng tröôûng Soá löôïng Voán ñaêng kí I/2007 5387 32530 2006 14021 39081 26.64% 46.80% 2005 11071 26622 15.13% -0.47% 2004 9616 26750 NGUOÀN: WWW.DPI.HOCHIMINHCITY.GOV.VN Ñieàu naøy cho thaáy tình hình phaùt trieån cuûa DN môùi taïi TP.HCM laø raát lôùn. Vaø theo ñieàu tra cuûa MPDF (chöông trình phaùt trieån döï aùn Mekong) thì trong toång soá caùc DN ñaêng kyù thaønh laäp môùi, chieám 98% laø DNVVN. Roõ raøng vôùi toác soá löôïng phaùt trieån nhanh nhö vaäy thì nhu caàu tín duïng cuûa DNVVN laø raát lôùn. Ngoaøi ra, vôùi ñaëc ñieåm cuûa neàn kinh teá Vieät Nam thì cô hoäi ñeå ngaân haøng cho vay laø raát lôùn Theâm vaøo ñoù DNVVN luoân coù nhu caàu voán raát lôùn: Theo chieán löôïc phaùt trieån DNVVN cuûa chính phuû ñeán naêm 2010 seõ phaùt trieån DNVVN leân soá löôïng laø 500,000 DNVVN ñaây laø moät cô hoäi cho ngaân haøng phaùt trieån tín duïng. Neáu ta cho tính bình quaân moät DNVVN caàn moät nhu caàu voán laø 1,5 tyû ñoàng taøi trôï cho mình thì nhu caàu tín duïng leân ñeán 750.000 tyû ñoàng. Ngoaøi ra vieäc ra ñôøi caùc quyõ hoã trôï DNVVN: theo caùc chöông trình hoã trôï tín duïng chính phuû laø thaønh laäp caùc quyõ tín duïng hoã trôï DNVVN, chöùc naêng cuûa caùc quyõ naøy laø hoã trôï baûo laõnh cho caùc DNVVN vay voán taïi ngaân haøng. Ñaây laø cô hoäi ñeå caùc DNVVN tieáp caän nguoàn voáân Ngaân haøng maø cuõng laø cô hoäi cho Ngaân haøng môû roäng cung caáp tín duïng cho DNVVN Vaø söï phaùt trieån oån ñònh cuûa neàân kinh teá Vieät Nam trong caùc naêm qua luoân oån ñònh vôùi toác ñoä phaùt trieån trung bình laø treân 7,5% moät naêm. Ñaây laø ñieàu kieän toát ñeå cho caùc DNVVN phaùt trieån oån ñònh Chöông 2 ⏐ Tình hình caáp tín duïng cho DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 61 Cuoái cuøng hieän nay vieäc lieân doanh, lieân keát vôùi caùc ngaân haøng vaø toå chöùc taøi chính quoác teá dieån ra raát maïnh meõ. Vôùi vieäc Vieät Nam gia nhaäp WTO vaø caùc cam keát môû cöûa thò tröôøng taøi chính cuûa Vieät Nam thì caùc ngaân haøng haøng quoác teá vaø caùc toå chöùc quoác teá raát quan taâm vaø muoán ñaàu tö hôïp taùc vaøo nöôùc ta. Tuy nhieân, vôùi ñieàu kieän hieän taïi hoï chöa hieåu bieát gì nhieàu veà ñieàu kieän cuûa Vieät Nam, neân caùc ngaân haøng vaø toå chöùc taøi chính quoác teá thöôøng hôïp taùc vôùi caùc ngaân haøng trong nöôùc. Ñaây laø cô hoäi cho ngaân haøng SCB moät maët tieáp caän ñöôïc nguoàn voán ñeå taêng voán cho ngaân haøng maø treân heát laø ngaân haøng seõ tieáp caän ñöôïc coâng ngheä ngaân haøng, phöông thöùc quaûn trò tieân tieán treân theá giôùi. Ñaây laø ñieàu kieän ñeå ngaân haøng môû roäng hoaït ñoäng nhaát laø taêng cöôøng caùc saûn phaåm môùi cung caáp cho khaùch haøng trong ñoù coù khaùch haøng DNVVN. Vì theá ñaây laø cô hoäi lôùn ñeå môû roäng tín duïng cho DNVVN 2.4.4. Thaùch thöùc Söï caïnh tranh veà khaùch haøng vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn thaønh phoá laø raát lôùn. Hieän nay, caùc Ngaân haøng TMCP trong nöôùc coù söï phaùt trieån caû soá löôïng vaø chaát löôïng. Caùc ngaân haøng lieân tuïc môû roäng chi nhaùnh taêng voán ñieàu leä. Neân seõ dieãn ra söï caïnh tranh veà khaùch haøng giöõa caùc ngaân haøng TMCP dieãn ra raát gay gaét. Maø ta ñaõ bieát haàu nhö caùc DN nhaø nöôùc laø khaùch haøng truyeàn thoáng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi quoác doanh. Neân khaùch haøng DNVVN seõ laø ñoái töôïng khaùch haøng maø moïi ngaân haøng ñieàu seõ höôùng tôùi. Cuøng vôùi ñoù söï gia nhaäp cuûa caùc ngaân haøng quoác teá theo caùc cam keát cuûa Vieät Nam gia nhaäp WTO. Tröôùc ñaây caùc ngaân haøng quoác teá thöôøng laø caùc ngaân haøng baøn só, taøi trôï voán cho caùc döï aùn lôùn. Tuy nhieân gaàn ñaây caùc ngaân haøng naøy cuõng coù daáu hieäu thaâm nhaäp sang thò tröôøng baùn leõ. Maø ñieån hình laø gaàn ñaây HSBC ñaõ baét ñaàu cho vay tín chaáp ñoái vôùi khaùch haøng laø caùn boä coâng nhaân vieân. Vì theá khoâng coù gì ngaên caûn caùc Ngaân haøng quoác teá thaâm nhaäp vaøo thò tröôøng tín duïng DNVVN Chöông 2 ⏐ Tình hình caáp tín duïng cho DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 62 Vaø söï phaùt trieån lôùn maïnh cuûa thò tröôøng chöùng khoaùn Vieät Nam: Trong thôøi gian qua thò tröôøng chöùng khoaùn Vieät Nam phaùt trieån raát nhanh. Chæ soá VN-Index ñaõ vöôït qua 1000 ñieåm, voán hoùa thò tröôøng coù thôøi ñieåm leân ñeán 25 tyû USD. Vì theá ñaây coù theå trôû thaønh moät keânh huy ñoäng voán hieäu quaû cho caùc DNVVN. Theâm vaøo ñoù thò tröôøng chöùng khoaùn phaùt trieån seõ caïnh tranh veà nguoàn voán vôùi caùc ngaân haøng. Vì thì thaùch thöùc ñaëc ra laø ngaân haøng giaûm nguoàn huy ñoäng voán Trong khi ñoù ñoäi nguõ nhaân vieân khoâng ñi kòp vôùi toác ñoä phaùt trieån cuûa ngaân haøng. Vôùi toác ñoä phaùt trieån nhanh cuûa thò tröôøng taøi chính Vieät Nam, neân treân thò tröôøng nhaân löïc caïnh tranh raát gay gaét vaø coù tình traïng xaõy ra tình traïng khan hieám nguoàn nhaân löïc quaûn lyù trong ngaønh. Ñieàu naøy laø moät thaùch thöùc cho söï phaùt trieån ngaân haøng. Vì theá tình traïng naøy seõ haïn cheá phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng trong ngaân haøng. Toùm löôïc chöông 2 Trong chöông naøy ngoaøi tìm hieåu veà caùc chính saùch tín duïng, quy trình tín duïng cuûa Ngaân haøng TMCP Saøi goøn, cuõng nhö tìm hieåu veà caùc chính saùch phaùt trieån DNVVN cuûa nhaø nöôùc. Ñeà taøi coøn tìm hieåu veà DNVVN, phaân tích ñaùnh giaù nhöõng khoù khaên cuûa DNVVN khi tieáp caän voán cuûa ngaân haøng. Vaø phaân tích ñaùnh giaù thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng cuûa SCB – Chi nhaùnh Nhaø Roàng, vaø thöïc traïng tín duïng cho DNVVN taïi chi nhaùnh. Ñeå töø ñoù, baèng phöông phaùp SWOT ta ñaùnh giaù ñieåm yeáu, ñieåm maïnh cuõng nhö cô hoäi vaø thaùch thöùc trong cho vay DNVVN. Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 63 Chöông 3 GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DNVVN TAÏI SCB – CHI NHAÙNH NHAØ ROÀNG 3.1. GIAÛI PHAÙP ÑEÀ NGHÒ ÑOÁI VÔÙI NGAÂN HAØNG TMCP SAØI GOØN 3.1.1. Taêng cöôøng hoaït ñoäng quaûng baù ngaân haøng ñoái vôùi DNVVN Trong thôøi gian qua, SCB ñaõ coù nhieàu hoaït ñoäng ñeå quaûng baù hình aûnh cuûa mình ñoái caùc DNVVN, nhö toå chöùc caùc cuoäc hoäi thaûo, giao löu giöõa DN ñoái vôùi ngaân haøng. Tuy nhieân, ñeå hình aûnh cuûa ngaân haøng ñi ñeán roäng raõi vôùi caùc DNVVN, ngaân haøng caàn thöïc hieän coù chieàu saâu hôn nöõa. 9 Hoaøn thieän website Hieäân taïi SCB ñaõ xaây döïng cho mình website rieâng, tuy nhieân thoâng tin treân website chaäm caäp nhaät, caùc chính saùch cho vay cuûa ngaân haøng chöa ñöôïc coâng boá, caùc saûn phaåm thì giôùi thieäâu ñôn ñieäu treân website. Caáu truùc website chöa thaät söï thu huùt. Nhaát laø treân trang website cuûa ngaân haøng chöa coù trang rieâng cho DNVVN. Vì theá ngaân haøng ngoaøi caûi thieän website, caàn xaây döïng moät trang rieâng cho DNVVN. Trang web naøy seõ ñoùng vai troø laø caàu noái giöõa ngaân haøng vôùi caùc DNVVN thoâng qua cung caáp thoâng tin, quaûng caùo giôùi thieäu, taïo ñieàu kieän cho caùc khaùch haøng laø DNVVN coù cô hoäi tìm hieåu giao löu vôùi ngaân haøng. 9 Ña daïng caùc taøi lieäu giôùi thieäu saûn phaåm Thieát keá caùc tôø böôùm giôùi thieäu saûn phaåm vaø phaùt trieån caùc hình thöùc tuyeân truyeàn, quaûng baù hình aûnh cuûa ngaân haøng khoâng nhöõng treân caùc phöông tieän ñaïi chuùng maø caàn quaûng baù coù chieàu saâu hôn baèng caùch tham gia vaøo caùc hoäi chôï trieån laõm haøng hoùa cuûa DNVVN ñeå giôùi thieäu saûn phaåm dòch vuï cuûa mình. 9 Toå chöùc hoäi nghò khaùch haøng Ngaân haøng phaûi thöôøng xuyeân toå chöùc caùc hoäi nghò khaùch haøng laø DNVVN ñeå naém baét kòp thôøi caùc toàn taïi cuûa DNVVN khi tieáp caän vôùi nguoàn Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 64 voán cuûa khaùch haøng. Vaø tham gia caùc hoäi thaûo do hieäp hoäi DNVVN toå chöùc ñeå coù cô hoäi tieáp caän vôùi khaùch haøng. 3.1.2. Taêng cöôøng huy ñoäng voán, nhaát laø nguoàn voán laõi suaát thaáp töø caùc toå chöùc quoác teá Muoán môû roäng hoaït ñoäng tín duïng, thì khoâng caùch naøo khaùc hôn laø môû roäng huy ñoäng voán. Vì ñaây laø nguoàn voán chính ñeå ngaân haøng thöïc hieän hoaït ñoäng tín duïng vaø cung caáp caùc dòch vuï ngaân haøng. Vì theá ngaân haøng caàn thöïc hieän caùc giaûi phaùp veà nhaèm taêng cöôøng khaû naêng huy ñoäng voán. Nhö ta ñaõ bieát hieän nay tình hình caïnh tranh huy ñoäng voán dieãn ra gay gaét giöõa caùc ngaân haøng trong nöôùc. Moät maët caùc ngaân haøng chaïy ñua laõi suaát, maët khaùc thöïc hieän caùc chöông trình khuyeán maõi nhaèm loâi keùo khaùch haøng veà phía mình. Vì theá SCB moät maët caàn thöïc hieän moät chính saùch laõi suaát linh hoaït vaø ñieàu chænh kòp thôøi vôùi söï thay ñoài cuûa ngaân haøng khaùc vaø phuø hôïp voái chieán löôïc cuûa mình. Maëc khaùc ngaân haøng caàn phaùt trieån ña daïng nhöõng saûn phaåm tieàn gôûi tieát kieäm nhö môû ra nhieàâu thôøi haïn tieát kieäm khaùc nhau, keát hôïp tieát kieäm laõi suaát baäc thang theo thôøi haïn tieàn gôûi töùc laø neán gôûi kyø haïn caøng laâu laõi suaát aùp duïng seõ caøng cao. Vaø theo khoái löôïng tieàn gôûi, neáu khaùch haøng gôûi khoái löôïng tieàn caøng lôùn thì aùp duïng laõi suaát cao hôn khaùch haøng gôûi tieàn nhoû. Töø ñoù khuyeán khích khaùch haøng gôûi tieàn vôùi kì haïn lôùn vaø khoái löôïng tieàn lôùn ñeå taïo nguoàn voán oån ñònh cho ngaân haøng. Cuøng vôùi ñoù, SCB caàn ña daïng hoùa caùc dòch vuï tieàn gôûi, thanh toaùn, gia taêng tieän ích cung caáp cho khaùch haøng tieàn gôûi, nhaát laø caùc DNVVN, nhö môû caùc dòch vuï chi hoä cho khaùch haøng, taêng cöôøng hoaït ñoäng thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu, caùc hoaït ñoäng thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. Ngoaøi caùc giaûi phaùp taêng cöôøng huy ñoäng nguoàn voán nhaøn roåi töø toå chöùc kinh teá vaø daân cö, SCB caàn tìm kieám caùc nguoàn voán giaù reû nhö caùc nguoàn voán taøi trôï cuûa caùc toå chöùc quoác teá nhö töø Ngaân haøng phaùt trieån Chaâu AÙ (ADB), Ngaân haøng theá giôùi (WB) vaø caùc toå chöùc phi chính phuû vaø caùc nguoàn voán vieän Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 65 trôï giuùp ñôõ phaùt trieån DNVVN taïi Vieät Nam. Coù nhö theá Ngaân haøng seõ cung caáp caùc saûn phaåm tín duïng vôùi giaù reõ hôn. Chính ñieàu seõ taïo ñieàu kieän thu huùt ñöôïc nhieàu khaùch haøng laø DNVVN hôn. 3.1.3. Ña daïng hoùa saûn phaåm tín duïng, xaây döïng nhöõng saûn phaåm phuø hôïp vôùi DNVVN Hieän nay, taïi SCB caùc saûn phaåm tín duïng ñoái vôùi DNVVN chæ döøng laïi caùc hình thöùc cho vay theo haïn möùc, cho vay theo moùn, cho vay theo döï aùn ñaàu tö... chöa aùp duïng caùc hình thöùc cho vay môùi. Vaø hieän taïi caùc saûn phaåm cho vay taïi ngaân haøng cuõng raát ñôn ñieäu chöa coù saûn phaåm daønh rieâng, chuyeân bieät cho caùc DNVVN vaø ñoái vôùi töøng loaïi hình kinh doanh. Maø nhö phaân tích treân DNVVN hoaït ñoäng raát ña daïng veà ngaønh ngheà kinh doanh vaø söï cheânh leäch veà trình ñoä quaûn lyù. Vì theá ñeå coù theå tieáp caän vaø phuïc vuï ngaøy caøng nhieàu vaø toát hôn cho DNVVN caàn phaûi xaây döïng nhöõng goùi saûn phaåm ña daïng phuø hôïp vôùi DNVVN nhö: caàn môû ra caùc loaïi hình cho vay môùi nhö taøi trôï xuaát khaåu tröôùc khi giao haøng, cho vay caàm coá baèng caùc taøi saûn theá chaáp laø caùc nguyeân lieäu saûn xuaát saûn phaåm, caùc dòch vuï maø khaùch haøng cung caáp. Beân caïnh nhöõng loaïi hình cho vay naøy caàn ña daïng caùc phöông thöùc cho vay nhö: phöông thöùc cho vay theo haïn möùc tín duïng döï phoøng, cho vay caên cöù vaøo caùc khoaûn phaûi thu, cho vay caùc ñôn vò xaây laép caên cöù vaøo bieân baûn nghieäm thu vaø cam keát thanh toaùn cuûa chuû ñaàu tö trong moät thôøi haïn nhaát ñònh. Ñoàng thôøi ñoái vôùi DNVVN ta neân aùp duïng hình thöùc cho vay thoâng qua nghieäp vuï phaùt haønh vaø söû duïng theû tín duïng. Ngaân haøng neân chaáp thuaän cho khaùch haøng söû duïng voán vay trong haïn möùc tín duïng ñeå thanh toaùn tieàn mua haøng hoùa dòch vuï vaø ruùt tieàn maët taïi maùy töï ñoäng. Vaø SCB seõ thoûa thuaän vôùi khaùch haøng veà nguôøi ñaïi dieän naém quyeàn sôû höõu vaø söû duïng theû. Nhö vaäy seõ thu huùt moät löôïng khaùch haøng lôùn laø caùc DN nhoû coù nhu caàu voán löu ñoäng nhoû. Vì caùc DNVVN raát ngaïi moãi khi lieân heä vôùi ngaân haøng. Vaø trong töông Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 66 lai vôùi coâng ngheä ngaân haøng phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï naøy caàn ñöôïc phaùt huy ôû moät goùc ñoä cao hôn. Vaø ñeå phaùt trieån tín duïng ngaân haøng cuõng khoâng caàn nhaát thieát laø chæ cho vay voán DN. Maø ngaân haøng coù theå löïa choïn xem caùc DN naøo laøm aên hieäu quaû, coù trieån voïng thì ngaân haøng coù theå thoûa thuaän lieân doanh, lieân keát vôùi caùc DN ñoù cuøng saûn xuaát kinh doanh. Nhö vaäy ngaân haøng khoâng nhöõng môû roäng ñöôïc tín duïng maø coøn coù ñieàu kieän thaâm nhaäp vaøo noäi tình cuûa DNVVN. Töø ñoù tìm ra nhöõng maët maïnh, yeáu cuûa khaùch haøng. Ñoàng thôøi vöøa tröïc tieáp giaùm saùt, quaûn lyù voán vay vöøa taïo ra thu nhaäp tröïc tieáp cho ngöôøi ñaàu tö voán. Caùch thöùc naøy cuõng coù hieäu quaû vaø cuõng coù khaû naêng ñaàu tö vì caùc DNVVN thöôøng coù quy moâ voán vaø phaïm vi hoaït ñoäng tín duïng khoâng lôùn. 3.1.4. Hoaøn thieän cô cheá chính saùch, quy trình thuû tuïc cho vay, cung caáp dòch vuï cho DNVVN Chính saùch cho vay taïi SCB ñaõ neâu roõ: xem ñoái töôïng DNVVN laø khaùch haøng muïc tieâu. Vì theá trong quaù trình hoaït ñoäng ngaân haøng caàn phaûi theå hieän nhaát quaùn, roõ raøng quan ñieåm treân. Cuøng vôùi ñoù trong chính saùch cuûa mình ngaân haøng caàn theå hieän quan ñieåm ñaàu tö, chính saùch veà laõi suaát, phí moät caùch roõ raøng vaø mang tính thoáng nhaát trong toaøn haøng. Vaø thöïc hieän phaân khuùc thò tröôøng thaønh khaùch haøng doanh nghieäp lôùn, DNVVN, caù nhaân. Töø ñoù thöïc hieän caùc chính saùch phuø hôïp cho töøng ñoái töôïng. Ñi ñoâi vôùi hoaøn thieän cô cheá chính saùch, Ngaân haøng caàn chuaån hoùa quy trình tín duïng. Quy trình tín duïng phaûi ñöôïc thieát keá rieâng bieät vaø phuø hôïp vôùi töøng ñoái töôïng laø khaùch haøng caù nhaân vaø khaùch haøng doanh nghieäp. Ñaûm baûo trong quy trình phaûi thoáng nhaát, ñôn giaûn nhöng phaûi chaët cheõ ñaûm baûo thöïc hieän ñuùng caùc yeâu caàu phaùp lyù. Ñeå töø ñoù tieán tôùi hoaøn thieän quy trình chuaån theo tieâu chuaån cuûa theá giôùi. Traùch tình traïng quy trình quaù röôøm raø, phöùc taïp gaây khoù khaên, tieâu cöïc cho caùc doanh nghieäp tieáp caän caùc khoaûn vay, nhaát laø caùc DNVVN. Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 67 Vaø trong xaây döïng caùc chính saùch tín duïng cuûa mình thì ñeå phuïc vuï toát hôn cho DNVVN ngaân haøng cuõng neân chuû ñoäng xaây döïng moâ hình toå chöùc chuyeân moân saâu daønh cho DNVVN. Moät maët, xaây döïng heä thoáng phoøng ban chuyeân moân hoùa cho DNVVN töø hoäi sôû ñeán caùc chi nhaùnh. Maët khaùc taäp trung ñaøo taïo chuyeân saâu kieán thöùc veà ñaêng kyù kinh doanh, quaûn trò doanh nghieäp, chính saùch hoå trôï phaùt trieån, phaùp luaät ñeán caùc kó naêng tieáp caän taùc nghieäp cho vay, xöû lyù ruûi ro nhaèm taïo ra moät ñoä nguõ nhaân söï chuyeân nghieäp, coù trình ñoä phuïc vuï cho DNVVN. 3.1.5. Hoaøn thieän quaù trình taùi cô caáu laïi ngaân haøng theo höôùng hieän ñaïi Ngaân haøng caàn tieáp tuïc hoaøn thieän moâ hình toå chöùc theo cô caáu cuûa ngaân haøng hieän ñaïi. Khaån tröông thaønh laäp caùc coâng ty cho thueâ taøi chính vaø caùc keânh phaân phoái khaùc cuûa ngaân haøng ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán cuûa DNVVN ôû khaép moïi nôïi Naâng cao naêng löïc quaûn lyù vaø taêng cöôøng quaûn trò ruûi ro; tieáp tuïc hoaøn thieän boä maùy toå chöùc, hoaït ñoäng cuûa caùc cô quan kieåm soaùt noäi boä vaø heä thoáng kieåm soaùt noäi boä. Xaây döïng heä thoáng quaûn lyù ruûi ro thanh khoaûn; ruûi ro thò tröôøng, laõi suaát tyû giaù hoái ñoaùi, ruûi ro tín duïng. 3.2. GIAÛI PHAÙP ÑEÀ NGHÒ ÑOÁI VÔÙI SCB CHI NHAÙNH NHAØ ROÀNG 3.2.1. Giaûi phaùp huy ñoäng voán Nguoàn voán huy ñoäng thaáp vaø chi phí huy ñoäng nguoàn voán cao ñaây laø hai nguyeân nhaân chính daãn ñeán laõi suaát cho vay cao. Vaø laøm cho cho vay khoâng ñaït hieäu quaû vaø gaây khoù khaên ñeå DNVVN vay voán vì theá laøm dö nôï cho vay ñoái vôùi DNVVN khoâng cao. Vì theá chi nhaùnh caàn thöïc hieän caùc giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng dòch vuï vaø môû roäng quy moâ hoaït ñoäng theo caùc höôùng sau: Tröôùc heát Chi nhaùnh caàn ñaøo taïo ñoäi nguõ nhaân vieân coù kyõ naêng giao tieáp toát vaø naém vöõng nghieäp vuï chuyeân moân coù nhö theá môùi taïo nieàm tin ñoái vôùi khaùch haøng. Vaø taïo caùc aán töôïng toát ban ñaàu khi khaùch haøng ñeán giao dòch vôùi ngaân haøng. Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 68 Cuøng vôùi ñoù, moät maët chi nhaùnh ña daïng hoùa caùc loaïi hình tieát kieäm caù nhaân vaø gia taêng tieän ích cho caùc toå chöùc coù taøi khoaûn tieàn gôûi giao dòch taïi SCB thoâng qua caùc dòch vuï chi traû löông qua theû hoaëc baèng tieàn maët, dòch vuï thu chi tieàn maët taïi choå ñoái vôùi khaùch haøng coù giao dòch tieàn maët lôùn vaø phaùt sinh thöôøng xuyeân. Maët khaùc môû roäng caùc loaïi hình thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët vaø khuyeán khích caùc khaùch haøng thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. Ñoàng thôøi caàn xem xeùt ñeå ñoái vôùi khaùch haøng coù soá dö bình quaân tieàn gôûi cao ñeå coù chính saùch kòp thôøi khuyeán khích. Naâng cao yù thöùc traùch nhieäm cuûa moãi caùn boä coâng nhaân vieân ñoái vôùi coâng taùc huy ñoäng voán. Chuùng ta coù theå thöïc hieän thoâng qua nhöõng chæ tieâu haïn möùc veà huy ñoäng voán giao cho töøng nhaân vieân. Ví duï nhö caùc CBTD ngoaøi chi tieâu veà dö nôï tín duïng thì caàn coù chæ tieâu tìm kieám tieàn gôûi cuûa DN. Vaø caàn ñaët ra hình thöùc thöôûng phaït, ñoái vôùi nhaân vieân hoaøn thaønh vaø khoâng hoaøn thaønh haïn möùc. 3.2.2. Giaûi phaùp trong hoaït ñoäng tín duïng 3.2.2.1. Taêng cöôøng coâng taùc tieáp thò tín duïng ñoái vôùi DNVVN Hieän nay caùc Ngaân haøng TMCP hieän ñang caïnh tranh veà khaùch haøng raát maïnh meõ, vì theá caùc ngaân haøng duøng moïi bieän phaùp ñeå thu huùt khaùch haøng veà phía mình. Vì theá moät trong nhöõng bieän phaùp maø ngaân haøng söû duïng hieäu quaû nhaát laø tieáp thò. Vì theá trong Chi nhaùnh giöõa caùc phoøng ban caàn phoái hôïp chaët cheõ vôùi nhau nhaèm quaûng caùo, giôùi thieäu caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa ngaân haøng. Ñoái vôùi phoøng tín duïng thì ñeå thöïc hieän tieáp thò toát khaùch caàn chuù yù caùc vaán ñeà sau: Thöù nhaát chi nhaùnh caàn toå chöùc cho caùc CBTD chuyeân tieáp thò veà moät ngaønh ngheà rieâng bieät. Vaø CBTD naøy coù traùch nhieäm ñaûm nhieäm giaûi quyeát caùc vaán ñeà tín duïng lieân quan ñeán ngaønh ngheà naøy. Nhö theá, vôùi chuyeân moân hoùa theo ngaønh ngheà caùc CBTD seõ hieåu saâu hôn veà ngaønh maø mình phuï traùch. Töø ñoù CBTD khoâng nhöõng ñaùp öùng ñöôïc caùc yeâu caàu cuûa coâng taùc maø CBTD Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 69 con coù theå thöïc hieän vieäc tö vaán cho caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû caû veà chuyeân moân vaø caùc nghieäp vuï quaûn lyù doanh nghieäp. Töø ñoù DNVVN seõ coù böôùc hoaït ñoäng toát hôn vöøa laøm phaùt trieån doanh nghieäp maø coøn taêng khaû naêng traû nôï cho ngaân haøng. Vì theá ñaùp öùng toát hôn taát caû caùc nhu caàu cuûa DN. Nhö ta ñaõ bieát hieän nay trong ngaân haøng laø chöa xaây döïng ñöôïc caùc tôø böôùm giôùi thieäu toång quan veà ngaân haøng vaø caùc saûn phaåm tín duïng ñaëc tröng cuûa ngaân haøng. Vì theá khi tieáp thò khaùch haøng caùc CBTD ñoâi luùc raát khoù khaên ñeå giôùi thieäu ñeán khaùch haøng. Vì moãi khaùch haøng CBTD khoâng theå giôùi thieäu taát caû caùc saûn phaåm cuûa ngaân haøng. Neân vaán ñeà thöù hai laø Chi nhaùnh thieát laäp caùc tôø böôùm vôùi noäi dung ngaén goïn giôùi thieäu veà caùc saûn phaåm tín duïng vaø taát caû caùc hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng ñeå taïo ñieàu kieän cho CBTD tieáp caän khaùch haøng moät caùch deã daøng hôn vaø cuõng laøm cho khaùch haøng deã daøng naém ñöôïc caùc saûn phaåm cuûa ngaân haøng Vaø Trong moái quan heä vôùi khaùch haøng thì ngaân haøng neân taïo ra söï bình ñaúng thaät söï giöõa khaùch haøng DN lôùn vaø DNVVN. Khoâng quaù chuù troïng ñeán quy moâ hoaït ñoäng cuûa DN, vaán ñeà quan taâm laø tình hình taøi chính cuûa DN vaø tính khaû thi cuûa döï aùn, phöông aùn kinh doanh. Vaø Chi nhaùnh caàn duy trì moái quan heä maät thieát vôùi khaùch haøng truyeàn thoâng hoaït ñoäng toát vaø coù uy tín, xem xeùt naâng haïn möùc tín duïng töông öùng vôùi nhu caàu thöïc teá. Cuøng vôùi ñoù Chi nhaùnh caàn thöïc hieän moät laõi suaát cho vay linh hoaït. Vì khi ñeán vay cuûa ngaân haøng moät ñieàu quan taâm haøng ñaàu cuûa DNVVN khi ñeán vay voán laø laõi suaát bôûi noù aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán lôïi nhuaän cuûa DN. Do vaäy neáu Chi nhaùnh coù moät laõi suaát hôïp lyù treân cô sôû thoûa thuaän vôùi khaùch haøng seõ laøm cho thu huùt khaùch haøng ñeán vôùi chi nhaùnh nhieàu hôn. Theâm vaøo ñoù chi nhaùnh neân döïa möùc ñoä tín nhieäm cuûa khaùch haøng, xu theá phaùt trieån cuûa ngaønh haøng vaø loaïi hình doanh nghieäp maø coù moät laõi suaát hôïp lyù. Ngoaøi ra Chi nhaùnh cuõng caàn linh hoaït caùc loaïi hình thöùc cho vay coù ñaûm baûo; naêng löïc cuûa DNVVN thöôøng lôùn hôn so vôùi taøi saûn thöïc coù cuûa hoï. Do ñoù Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 70 muoán môû roäng tín duïng ñoàng thôøi taïo höôùng cho doanh nghieäp, Chi nhaùnh caàn maïnh daïng aùp duïng caùc hình thöùc baûo ñaûm baèng haøng hoùa vaø dòch vuï. Chi nhaùnh phaûi xem xeùt khoaûng vay döïa treân tính khaû thi cuûa noù khoâng neân quaù döïa vaøo taøi saûn ñaûm baûo. Neáu döï aùn hoaëc phöông aùn kinh doanh khaû thi thì cho vay ngay khoâng caàn quan taâm ñeán taøi saûn ñaûm baûo. Taøi saûn ñaûm baûo vay chæ laø phöông tieän cuoái cuøng, laø nguoàn traû nôï khi xaûy ra ruûi ro, do vaïây chi nhaùnh neân aùp duïng caùc hình thöùc theá chaáp linh hoaït. Ñònh kyø haøng naêm, Chi nhaùnh neân toå chöùc caùc hoäi nghò khaùch haøng moät maët taïo ra söï gaén boù giöõa khaùch haøng vaø ngaân haøng maët khaùc thoâng qua ñoù coù theå thu thaäp yù kieán ñoùng goùp töø phía khaùch haøng ñeå thaáy ñöôïc maët maïnh vaø ñieåm yeáu ñeå khaéc phuïc. Cuoái cuøng chi nhaùnh tích cöïc tìm kieám khaùch haøng tieàm naêng thoâng qua caùc khaùch haøng hieän ñang giao dòch vôùi chi nhaùnh. Thöïc hieän khaùch haøng cuûa khaùch haøng, töùc thoâng qua khaùch haøng hieän höõu ta tìm kieám theâm caùc khaùch haøng môùi. 3.2.2.2. Naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh tín duïng khi cho vay DNVVN Chaát löôïng vaø hieäu quaû tín duïng phuï thuoäc phaàn lôùn vaøo trình ñoä CBTD cuûa ngaân haøng. Vì vaäy, trình ñoä CBTD phaûi ñöôïc chuaån hoaù, khoâng ngöøng naâng cao. Chi nhaùnh phaûi coù nhieàu chöông trình ñaøo taïo döôùi nhieàu hình thöùc: boài döôõng nghieäp vuï chuyeân moân, toå chöùc taäp huaán, thi tình huoáng, ñaëc bieät laø trình ñoä thaåm ñònh döï aùn, phöông aùn vay voán, löïa choïn khaùch haøng, vaän duïng caùc cheá ñoä theå leä tín duïng ñaõ ban haønh. Ñoäi nguõ caùn boä thaåm ñònh phaûi goàm nhöõng ngöôøi am hieåu chuyeân ngaønh, coù kinh nghieäm tö vaán döï aùn, phöông aùn saûn xuaát kinh doanh cho DNVVN. Maët khaùc, Chi nhaùnh phaûi coù caùc chöông trình phoái, keát hôïp chaët cheõ vôùi caùc beân lieân quan (ngoaøi ngaân haøng) ñeå thaåm ñònh chính xaùc caùc döï aùn tröôùc khi cho vay. Ngoaøi ra ñeå naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh khi phaân tích thaåm ñònh CBTD caàn chuù yù caùc vaán ñeà: Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 71 Thöù nhaát laø khi CBTD phaân tích tín duïng phaûi phoái hôïp nhieàu chæ tieâu ñaùnh giaù vaø khoâng phaân tích DN döïa treân caùc chæ tieâu hieän taïi maø coøn phaûi phaân tích ñeå ñaùnh giaù DN trong töông lai döïa vaøo keá hoaïch taøi chính cuûa DN. Coøn ñoái vôùi cho vay DNVVN, ngoaøi vieäc tuaân thuû quy trình trong coâng taùc thaåm ñònh moät caùch chaët cheõ, khoa hoïc, neân ñaêïc bieät chuù trong nhaân thaân, tö caùch khaùch haøng, quy moâ saûn xuaát cuõng nhö kinh nghieäm cuûa chuû DN vaø ngöôøi lao ñoäng trong quaù trình saûn xuaát kinh doanh. Thöù hai trong coâng taùc thaåm ñònh CBTD caàn phaân tích kyõ löôõng veà yeáu toá thò tröôøng ñaàu vaøo vaø ñaàu ra cuûa doanh nghieäp hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa DNVVN. Ñaùnh giaù nghieâm tuùc, khaùch quan veà tính hieäu quaû vaø khaû thi cuûa phöông aùn kinh doanh. Ngoaøi baùo caùo taøi chính maø khaùch haøng cung caáp thöôøng khoâng phaûn aùnh heát thöïc traïng cuûa doanh nghieäp, vì theá CBTD caàn thu thaäp theâm thoâng tin veà khaùch haøng ñeå coù keát luaän chính xaùc veà tình hình taøi chính vaø hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa khaùch haøng. Maët khaùc, ñeà laøm toát coâng taùc thaåm ñònh caàn coù caùc caùc coâng cuï hoã trôï hieäu quaû nhö chöông trình phaân tích tín duïng treân maùy vi tính nhaèm ruùt ngaén thôøi gian xöû lyù döõ lieäu. Neân coù caùc buoåi trao ñoåi kinh nghieäm giöõa caùc CBTD vôùi caùc quaûn lyù cao caáp trong khoái tín duïng nhaèm trao ñoåi veà nghieäp vuï chuyeân moân vaø ruùt kinh nghieäm töø keát quaû ñaït ñöôïc vaø nhöõng maët haïn cheá gaëp phaûi. 3.2.2.3. Xaây döïng maïng löôùi thoâng tin veà khaùch haøng Nhö ñaõ phaân tích ta bieát raèng, DNVVN chieám moät soá löôïng raát lôùn, neân moät coâng vieäc caàn thieát laø phaûi xaây döïng moät heä thoáng thoâng tin veà khaùch haøng (bao goàm caû thoâng tin quaûn lyù vaø thoâng tin phuïc vuï khaùch haøng) ñoùng moät vai troø raát quan troïng. Muoán xaây döïng ñöôïc moät heä thoáng thoâng tin ñang tin caäy thì caàn phaûi chaán chænh ngay töø khaâu nhaäp lieäu töø Chi nhaùnh. Thoâng tin khaùch haøng caàn chuù yù ñeán thoâng tin veà voán ñieàu leä, loaïi hình, tình hình dö nôï hieän taïi, loaïi Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 72 hình kinh doanh, loaïi hình DN. Treân cô sôû ñoù tieáp tuïc hoaøn thieän heä thoáng chaám ñieåm xeáp haïn tín duïng, laøm caên cöù ñeå ñöa ra caùc quyeát ñònh kinh doanh hieäu quaû ñoái vôùi khaùch haøng. Ñoái vôùi nhöõng thoâng tin quaûn lyù khi xaây döïng heä thoâng caàn thu thaäp caùc thoâng tin töø caùc nguoàn khaùc nhau nhö töø nguoàn noäi boä DN; töø caùc ñoái taùc cuûa DN; thoâng tin töø nhöõng nhaân vieân thaåm ñònh coù kinh nghieäm hoaëc ñaõ töøng thaåm ñònh nhöõng khaùch haøng hoaït ñoäng trong cuøng lónh vöïc. Coù nhö theá ta seõ coù moät maïng löôùi thoâng tin hoaøn chænh taïo ñieàu kieän cho ta deã daøng trong tìm kieám, thaåm ñònh vaø quaûn lyù khaùch haøng. Moät ñieàu caàn löu yù xaây döïng maïng löôùi thoâng tin caàn ñöôïc xaây döïng vaø quaûn lyù coù hieäu quaû cao, phaùt trieån caùc hình thöùc löu tröû vaø xöû lyù thoâng tin. Xaây döïng vaø hoaøn thieän vaø trieån khai thöïc hieän heä thoáng quaûn lyù moät caùch coù hieäu quaû. 3.2.2.4. Ñôn giaûn hoùa thuû tuïc cho vay DNVVN Hieän nay taát caû caùc quy trình, caùc thuû tuïc cho vay ngaân haøng aùp duïng chung cho taát caû caùc loaïi hình DN maø chöa xaây döïng quy trình rieâng bieät cho DNVVN. Vì theá caùc thuû tuïc yeâu caàu khi cho vay raát phöùc taïp gaây khoù khaên vay voán cho DNVVN. Vaø caùc höôùng daãn cho vay hieän taïi cuûa ngaân haøng raát phöùc taïp vì theá trong cho vay DNVVN Chi nhaùnh caàn thöïc hieän caùc giaûi phaùp: Tröôùc heát Chi nhaùnh neân coâng khai caùc chính saùch tín duïng, ñieàu kieän vay voán, quy trình cho vay vaø caùc maãu bieåâu caàn thieát trong hoà sô vay voán cho töøng hình thöùc vay voán cuûa DNVVN. Toát nhaát caùc thoâng tin nay caàn ñöôïc coâng boá moät caùch roäng raõi khi caàn thieát caùc DNVVN coù theå tìm ñöôïc moät caùch deã daøng. Laøm nhö vaäy, khi caùc DNVVN tieáp xuùc vôùi ngaân haøng seõ khoâng phaûi giaûi thích nhieàu. Hôn nöõa khi caùc CBTD khi tieáp xuùc khaùch haøng seõ höôùng daãn moät caùch deã daøng hôn. Vaø Chi nhaùnh neân raø soaùt laïi taát caû caùc vaên baûn quaûn lyù noäi boä, nhaát laø caùc quy trình nghieäp vuï quaûn lyù tín duïng vaø ruûi ro theo höôùng choïn ra caùc muïc Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 73 phuø hôïp vôùi DNVVN loaïi boû bôùt caùc thuû tuïc khoâng caàn thieát. Laøm ñôn giaûn hoùa deã hieåâu cho khaùch haøng nhöng vaãn ñaûm baûo ñaày ñuû caùc thuû tuïc phaùp lyù. Khi thaåm ñònh Chi nhaùnh neân yeâu caàn khaùch haøng laø DNVVN cung caáp nhöõng hoà sô phaùp lyù, nhöõng chöùng töø veà taøi saûn ñaûm baûo phaûi ñaày ñuû vaø laø yeâu caàu baét buoäc. Nhöng ñoái vôùi caùc chöùng töø lieân quan ñeán vieäc söû duïng voán vay, chöùng töø phuïc vuï vieäc kieåm tra sau cho vay thì khoâng phaûi laø baét buoäc. Chaúng haïn nhö ñoái vôùi caùc Coâng ty TNHH vaø Coâng ty coå phaàn thì laäp baùo caùo taøi chính vôùi vieäc ñaày ñuû caùc chöùng töø keá toaùn, baùo caùo keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh, baùo caùo löu chuyeån tieàn teä, nhöng chöa haún laø ñaày ñuû. Coøn laïi caùc DN tö nhaân, caùc hoä kinh doanh caù theå... thì khoâng theå naøo coù ñaày ñuû caùc baùo caùo neâu treân theo quy ñònh, caùc loaïi hình DNVVN nhö vaäy chæ caàn laäp phieáu baùo caùo haøng thaùng hoaëc coù theå aùp duïng hình thöùc khoaùn doanh thu. Beân caïnh ñoù, thoâng tin DN do DN cung caáp thöôøng khoâng ñaùng tin caäy. Do vaäy, CBTD khoâng quaù caâu neä vieäc DN phaûi cung caáp ñaày ñuû caùc taøi lieäu, thoâng tin ñaày ñuû veà tình hình taøi chính cuûa DN maø thu thaäp thoâng tin chuûø yeáu laø do CBTD töï tìm kieám vaø thu thaäp. 3.2.2.5. Khi quyeát ñònh cho vay khoâng neân coi taøi saûn ñaûm baûo laø choã döïa duy nhaát Tröôùc heát, Chi nhaùnh caàn xaùc ñònh roõ quan ñieåm tröôùc khi cho vay laø: Nguoàn traû nôï cuûa khaùch haøng laø thu nhaäp töø döï aùn vay. Vaø luoân xaùc ñònh taøi saûn ñaûm baûo laø nguoàn thu cuoái cuøng khi khaùch haøng maát khaû naêng traû nôï. Nguoàn thu nôï chính laø nguoàn töø hoaït ñoäng hieäu quaû cuûa döï aùn hoaëc phöông aùn saûn xuaát kinh doanh. Do vaäy yeáu toá quyeát ñònh ñeán cho vay cuûa ngaân haøng laø tính hòeâu quaû vaø khaû thi cuûa phöông aùn hoaëïc döï aùn chöù khoâng phaûi laø taøi saûn theá chaáp. Neân khi ngaân haøng caàn linh hoaït trong hoaït ñoäng theá chaáp taøi saûn khi phöông aùn hoaëc döï aùn kinh doanh coù hieäu quaû cao. Cuøng vôùi ñoù neáu ta quaù coi troïng taïi saûn theá chaáp maø boû qua hieäu quaû cuûa phöông aùn vay thì nguy cô maát voán vaãn laø raát lôùn. Vaø thöïc teá trong thôøi gian Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 74 qua moät löôïng taøi saûn theá chaáp, caàm coá khoâng nhoû taïi caùc NHTM chöa theå phaùt maõi ñöôïc vaø coù nguy cô giaûm giaù. Do vaäy ngaân haøng laïi toán theâm chi phí baûo quaûn. 3.2.2.6. Môû roäng caùc hình thöùc ñaûm baûo tín duïng vaø naâng cao naêng löïc ñònh giaù taøi saûn Nhö phaân tích trong phaàn khoù khaên cuûa DNVVN, thì haàu heát caùc DNVVN ñieàu khoâng coù hoaëc coù raát ít taøi saûn theá chaáp baèng nhöõng baát ñoäng saûn. Vì theá hieän nay neáu aùp duïng phöông thöùc cho vay yeâu caàu phaûi coù taøi saûn laø baát ñoäng saûn laø raát khoù. Theâm vaøo ñoù caùc DN cuõng khoâng ñuû uy tín treân thöông tröôøng ñeå ngaân haøng coù theå chaáp nhaän cho DN vay voán baèng tín chaáp. Vì chæ caàn xeùt ñieàu kieän cuûa caùc baùo caùo taøi chính phaûi coù kieåm toaùn ñoäc laäp thì haàu nhö khoâng coù DN naøo coù theå ñaùp öùng ñöôïc. Chính vì vaäy, caàn môû roäng caùc hình thöùc ñaûm baûo tieàn vay thay vì chæ chuù troïng ñeán taøi saûn theá chaáp baèng baát ñoäng saûn laø nhaø vaø ñaát. Thì tuyø vaøo töøng möùc ñoä tín nhieäm cuûa DN maø ngaân haøng coù theå aùp duïng caùc bieän phaùp ñaûm baûo baèng caùc ñoäng saûn khaùc nhö: caàm coá veà haøng hoaù, caàm coá quyeàn veà taûi saûn nhö caàm coá caùc quyeàn veà thueâ ñaát ñaõ traû tröôùc trong caùc khu coâng nghieäp; caàm coá theá chaáp taøi saûn hình thaønh trong töông lai, caàm coá phöông tieän vaän chuyeån, maùy moùc thieát bò… Caùc loaïi ñoäng saûn naøy thöôøng coù coù ruûi ro cao maø ruûi ro lôùn nhaát laø ruûi ro maát giaù, vaø khi caàm coá haøng hoaù thì ngaân haøng phaûi toán theâm chi phí quaûn lyù. Coøn ñoái vôùi taøi saûn laø maùy moùc thì ngaân haøng phaûi thöôøng xuyeân kieåm tra vieäc vaän haønh cuõng nhö naêng löïc söû duïng cuûa ngöôøi vay. Vì theá khi cho vay ngaân haøng caàn chuù yù caùc vaán ñeà naøy. Ñeå caân ñoái taïo ñieàu kieän toát nhaát cho khaùch haøng, Khi cho vay cuõng caàn chuù yù vieäc ñònh giaù caùc taøi saûn, khi ñònh giaù caàn löu yù ñeán caùc vaán ñeà sau: khaû naêng phaùt maõi cuûa taøi saûn vaø toác ñoä maát giaù cuûa taøi saûn Ngoaøi ra, ñeå thöïc hieän caùc hình thöùc ñaûm baûo baèng taøi saûn hình thaønh trong töông lai coù hieäu quaû, ngaân haøng caàn phoái hôïp chaët cheû vôùi caùc cô quan Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 75 toå chöùc coù lieân quan ñeán ñeán caùc giaáy tôø chöùng nhaän quyeàn sôû höõu taøi saûn ñeán taêng cöôøng khaû naêng quaûn lyù taøi ñaûm baûo. Kyù hôïp ñoàng coù coâng chöùng vôùi cô quan chöùc naêng. 3.2.3. Lieân keát chaët cheõ vôùi DNVVN Trong hoaït ñoäng cuûa mình Chi nhaùnh caàn lieân keát chaët cheõ vôùi caùc hoaït ñoäng cuûa DNVVN. Chi nhaùnh khi tieán haønh cho vay ñoái vôùi caùc DNVVN thì moät ñieàu taát nhieân laø chi nhaùnh phaûi theo doõi DN suoát trong quaù trình söû duïng voán. Luoân kieåm tra tình hình söû duïng voán cuûa DN coù ñuùng vôùi muïc ñích cho vay hay khoâng, tình hình thu nhaäp cuûa DN ñeå thu hoài nôï. Maø chi nhaùnh caàn taêng cöôøng hoaït ñoäng hoã trôï phi taøi chính ñoái vôùi khaùch haøng DNVVN. Thoâng qua caùc hình thöùc cung caáp thoâng tin kinh teá taøi chính, höôùng daãn thuû tuïc, giôùi thieäu ñoái taùc ñaàu tö / baïn haøng / nhaø cung caáp cho khaùch haøng cho DNVVN. Hoã trôï nhöõng khaùch haøng tieâu bieåu tham gia caùc khoaù ñaøo taïo, tham gia trieån laõm, hoäi chôï giôùi thieäu saûn phaåm, thuùc ñaåy quan heä mua baùn, chuyeån giao coâng ngheä giöõa caùc DN trong vaø ngoaøi nöôùc. Cuøng vôùi ñoù Chi nhaùnh toå chöùc caùc khoùa hoïc quaûn lyù mieãn phí cho caùc chuû DNVVN. Coù nhö vaäy seõ thu huùt vaø gaén boù giöõa khaùch haøng vôùi DN. Vaø cuõng laø naâng cao trình ñoä quaûn lyù cho caùc chuû DNVVN ñieàu naøy cuõng laøm cho caùc DNVVN hoaït ñoäng toát hôn. Taïo ñieàu kieän cho Chi nhaùnh hoaït ñoäng cho vay cuõng deã daøng hôn. 3.2.4. Quan heä chaët cheõ vôùi quyõ baûo laõnh caùc DNVVN vaø caùc hieäp hoäi ngaønh ngheà Vôùi chöùc naêng hoã trôï caùc DNVVN vay voán taïi ngaân haøng khi DNVVN coù döï aùn toát nhöng khoâng coù ñuû nguoàn voán ñeå thöïc hieän döï aùn vaø taøi saûn ñaûm baûo ñeà vay voán taïi ngaân haøng thì luùc naøy Quyõ baûo laõnh seõ ñöùng ra baûo laõnh cho DNVVN vay voán taïi ngaân haøng. Vì theá khi Chi nhaùnh coù quan heä vôùi Quyõ baûo laõnh thì coù khaùch haøng laø DNVVN caàn vay voán ñöôïc baûo laõnh bôûi Quyõ baûn laõnhõ thì quyõ naøy seõ giôùi thieäu ñeán ngaân haøng chuùng ta. Vaø ngöôïc laïi, laø khi khaùch haøng cuûa mình caàn vay voán, neáu caàn söï hoã trôï cuûa Quyõ baûo laõnh thì vôùi Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 76 moái quan heä hieän coù Chi nhaùnh seõ giuùp ñôõ ñöôïc khaùch haøng mình tieáp caän voán. Nhö vaäy nhôø ñoù chi nhaùnh seõ môû roäâng tín duïng DNVVN maø vaãn ñaûm baûo an toaøn cho Chi nhaùnh khi ñöôïc baûo laõnh bôûi quyõ. Cuøng vôùi ñoù, nhö ta ñaõ bieát hieäp hoäi ngaønh ngheà trong cuûa DNVVN hieän nay ñoùng moät vai troø raát quan troïng. Maø khi ta quan heä vôùi caùc hieäp hoäò ngaønh ngheà ta deãå daøng tieáp caän ñöôïc caùc DNVVN hôn. Thoâng qua hieäp hoäi ta coøn bieát nhu caàu thöïc teá cuûa doanh nghieäp, caùc vaán ñeà vöôùng maét maø caùc doanh nghieäp ñang gaëp phaûi, töø ñoù Chi nhaùnh seõ coù bieän phaùp phuïc vuï toát hôn ñaùp öùng nhu caàu toát nhaát cho DNVVN. 3.3. GIAÛI PHAÙP ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP VÖØA VAØ NHOÛ 3.3.1. Minh baïch hoùa cheá ñoä keá toaùn trong doanh nghieäp Moät trong nhöõng vöôùng maét maø DNVVN khi ñi vay ngaân haøng chính laø vöôùng maét trong caùc baùo caùo taøi chính cuûa mình. Vì ñoái vôùi ñaïi ña soá caùc DNVVN vì muoán troán thueá, neân trong caùc soá lieäu keá toaùn haàu nhö khoâng chính xaùc. Vì theá khi caùc baùo caùo naøy mang ñeán ngaân haøng khoâng gaây ñöôïc nieàn tin cuûa ngaân haøng. Chính vì theá maø caùc doanh nghieäp caàn phaûi theå hieän ñuùng naêng löïc taøi chính, khaû naêng cuûa mình vaø uy tín ñoái vôùi moïi cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc trong vieäc chaáp haønh caùc quy ñònh töø ñoù taïo nieàm tin vaøo ñoái töôïng maø doanh nghieäp coù quan heä trong ñoù coù ngaân haøng. Vaø neáu trong ñieàu kieän cho pheùp doanh nghieäp neân thöïc hieän kieåm toaùn caùc baùo caùo taøi chính cuûa mình. Nhö theá khi mang caùc baùo caùo naøy ñeán ngaân haøng thì noù mang laïi ñoä tin töôûng cao hôn. 3.3.2. Ñaåy maïnh khai thaùc caùc keânh thoâng tin phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh Trong thôøi ñaïi ngaøy nay vôùi vieäc xaõ hoäi thay ñoåi theo töøng ngaøy thì thoâng tin trôû thaønh toái caàn thieát ñoái vôùi moïi nguôøi maø nhaát laø caùc doanh nghieäp. Vieäc caùc doanh nghieäp naém baéc thoâng tin moät caùc ñaày ñuû vaø kòp thôøi seõ giuùp cho caùc doanh nghieäp ñöa ra ñöôïc quyeát ñònh ñuùng trong saûn xuaát kinh doanh, ñem laïi hieäu quaû cao cho doanh nghieäp. Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 77 Neáu caùc doanh nghieäp khai thaùc toát caùc nguoàn thoâng tin saún coù töø baùo, ñaøi, internet thì doanh nghieäp seõ deã daøng tìm kieám ñöôïc thò tröôøng, bieát ñöôïc thoâng tin veà caùc saûn phaåm veà ñoái thuû canh tranh. Cuõng nhö bieát ñöôïc caùc thoâng tin veà caùc chính saùch cuûa nhaø nöôùc, caùch tieáp caän vôùi caùc nguoàn voán. Tuy nhieân ñeå nhöõng thoâng tin treân laø ñaùng tin caäy thì doanh nghieäp caàn phaûi bieát choïn loïc phaân tích moät caùch caån thaän. Ñoàng thôøi phaûi bieát tìm kieám caùc nguoàn thoâng tin chính thoáng mang tính xaùc thöïc cao. 3.3.3. Ña daïng hoùa vaø naâng cao chaát löôïng saûn phaåm, töøng böôùc naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh. Hieän nay trong thôøi kì Vieät Nam gia nhaäp WTO, caùc doanh nghieäp chòu söï caïnh tranh raát gay gaét nhaát laø caùc DNVVN. Vì theá caùc doanh nghieäp muoán toàn taïi vaø phaùt trieån khoâng caùch naøo khaùc hôn laø phaûi tham gia vaø chieán thaéng trong cuoäc caïnh tranh naøy. Muoán vaäy DNVVN caàn phaûi chuù troïng naâng cao chaát löôïng saûn phaåm vaø töøng böôùc ña daïng hoùa chuùng ñeå chieám lónh thò tröôøng cho mình. Vì theá DNVVN caàn chuù troïng hieän ñaïi hoùa doanh nghieäp nhaát laø hieän ñaïi hoùa maùy moùc saûn xuaát töø ñoù doanh nghieäp seõ naâng cao chaát löôïng saûn phaåm, taêng naêng xuaát. Ñaây laø cô sôû ñeå doanh nghieäp haï giaù thaønh, naâng caùo tính caïnh tranh haøng hoùa, chieám lónh thò tröôøng. Cuøng vôùi naâng cao chaát löôïng saûn phaåm doanh nghieäp cuõng caàn quan taâm ñeán hieäu quaû saûn xuaát kinh doanh. Vì hieäu quaû saûn xuaát kinh doanh laø cô sôû cho vieäc toàn taïi vaø phaùt trieån doanh nghieäp. Vì theá doanh nghieäp caàn naém roõ caùc chieán löôïc phaùt trieån cuûa nhaø nöôùc ñeå töø ñoù coù keá hoaïch phaùt trieån cho chính mình. Caàn coù xaây döïng keá hoaïch cuï theå veà vieäc xaây döïng vaø phaùt trieån thò tröôøng trong töøng giai ñoaïn, phaùt huy lôïi theá so saùnh cuûa doanh nghieäp. Cuøng vôùi ñoù doanh nghieäp caàn coù moät chieán löôïc quaûng baù hình aûnh doanh nghieäp vaø marketing saûn phaåm roäng raõi, taêng cöôøng moái quan heä giöõa doanh nghieäp vôùi khaùch haøng töø ñoù naém baét caùc nhu caàu thò hieáu cuûa ngöôøi tieâu Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 78 duøng. Töø nhöõng bieän phaùp treân doanh nghieäp coù theå ñöa ra moät chieán löôïc caïnh tranh hieäu quaû cho mình. 3.3.4. Xaây döng moâ hình cô caáu toå chöùc hôïp lyù, naâng cao chaát löôïng quaûn lyù vaø nguoàn nhaân löïc Trong neàn kinh teá thò tröôøng, caïnh tranh giöõa caùc doanh nghieäp dieãn ra raát maïnh meõ. Vì theá vaán ñeà cô caáu, toå chöùc laïi doanh nghieäp sao cho phuø hôïp vôùi tình hình thò tröôøng laø raát caàn thieát. Caàn hoaøn thieän töø khaâu quaûn lyù cho ñeán hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. Tuy nhieân ñeå laøm ñöôïc vaán ñeà naøy thì vaán ñeà con ngöôøi ñoùng moät vai troø troïng yeáu, quyeát ñònh ñeán söï thaønh coâng hay thaát baïi cuûa doanh nghieäp. Vì vaäy doanh nghieäp caàn phaûi coù chính saùch veà ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc moät caùch hôïp lyù, coù khoa hoïc vaø mang laïi hieäu quaû thieát thöïc cho doanh nghieäp, nhaát laø ñoäi nguõ cuûa nhöõng nhaø quaûn lyù. Töø con ngöôøi doanh nghieäp seõ tieán haønh caûi caùch boä maùy quaûn lyù, cô caáu doanh nghieäp moät caùch hôïp lyù, giuùp doanh nghieäp hoøa nhaäp vôùi neàân kinh teá moät caùch deã daøng hôn. Hôn theá nöõa, caùc doanh nghieäp caàn phaûi keát hôïp vôùi caùc doanh nghieäp trong vaø ngoaøi nöôùc, hoïc taäp nhöõng kinh nghieäm, phöông phaùp hieän ñaïi trong quaûn lyù, saûn xuaát, kinh doanh. Ñeå töø ñoù töøng böôùc aùp duïng ñeå naâng cao naêng löïc quaûn lyù cho doanh nghieäp cuûa mình. 3.3.5. DNVVN caàn chuû ñoäng tieáp caän vôùi nguoàn voán cuûa ngaân haøng Trong neàân kinh teá ngaøy nay, DNVVN ñang ñöôïc nhìn nhaäân vaø ñaùnh giaù laø hoaït ñoäng kinh coù hieäu quaû hôn caùc loaïi hình doanh nghieäp khaùc. Tuy nhieân trong xaõ hoäi ngaøy nay vaãn coøn nhieàu thaønh kieán ñoái vôùi loaïi hình doanh nghieäp nay ñaëc bieät laø trong vay voán vôùi ngaân haøng. Vì vaäy doanh nghieäp caàn coù höôùng ñi mang tính tích cöïc hôn, phaûi minh baïch trong coâng taùc taøi chính, phaûi theå hieän phong caùch chuyeân nghieäp ñoái vôùi ngaønh ngheà kinh doanh, phong caùch quaûn lyù hieän ñaïi. Coù nhö vaäy, doanh nghieäp môùi chöùng minh ñöôïc Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 79 uy tín, naêng löïc, thöông hieäu vaø hieäu quaû treân thò tröôøng. Ñaây laø cô sôû ñeå gaây uy tín ñoái vôùi caùc ngaân haøng. Theâm vaøo ñoù, trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa mình doanh nghieäp neân chuû ñoäâng tieáp caän ngaân haøng. Doanh nghieäp tieáp caän vôùi ngaân haøng khoâng chæ khi coù nhu caàu vay voán maø doanh nghieäp ñeán ngaân haøng ñeå söû duïng caùc tieän ích cuûa noù nhö thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët, chi traû löông, chuyeån doanh thu veà ngaân haøng. Töø ñoù taïo ñöôïc uy tín cuõng nhö thaân thieát vôùi ngaân haøng hôn vì theá khi doanh nghieäp coù nhu caàu vay voán cuõng deã daøng hôn vì ngaân haøng ñaõ thaáy ñöôïc moät phaàn naøo ñoù cuûa doanh nghieäp do quan heä töø tröôùc. 3.3.6. Tham gia vaøo caùc hieäp hoäi doanh nghieäp, hieäp hoäi ngaønh ngheà Treân thò tröôøng DNVVN coù moät quy moâ nhoû vì theá vò theá cuûa hoï treân thò tröôøng töông ñoái thaáp vaø söùc maïnh treân thò tröôøng laø khoâng lôùn. Vì theá trong hoaït ñoàng thò tröôøng caïnh tranh gay gaét khoâng traùnh khoûi nhöõng tranh chaáp nhaát laø caùc vuï tranh chaáp quoác teá thì baûn thaân moät doanh nghieäp khoù coù theå giaûi quyeát ñöôïc. Vì vaäy caùc doanh nghieäp caàn tham gia vaøo caùc hieäp hoäi ngaønh ngheà, hieäp hoäi doanh nghieäp ñeå töø ñoù coù theå taäp trung laïi trôû thaønh moät löïc löôïng coù söùc maïnh ñuû söùc giaûi quyeát caùc vaán ñeà phaùt sinh. Theâm vaøo ñoù khi vaøo caùc hieäp hoäi ngaønh ngheà caùc doanh nghieäp khoâng nhöõng ñöôïc baûo veä quyeàn lôïi maø coøn laø nôi hôïp taùc, trao ñoåi kinh nghieäp quaûn lyù, ñieàu haønh trong hoaït ñoäng saûn xuaát doanh nghieäp. Ngoaøi ra hieäp hoäi ngaønh ngheà coøn laø nôi cung caáp caùc thoâng tin thò tröôøng veà saûn phaåm, cung caáp veà caùc thò tröôøng môùi, laø nôi hoã trôï ñaøo taïo vaø tìm kieám nguoàn taøi chính môùi cho doanh nghieäp. Neáu trong hieäp hoäi lieân keát chaët cheõ thì ñaây cuõng chính laø nguoàn cung caáp voán hoã trôï vôùi nhau giöõa caùc thaønh vieân. Vôùi tieän ích lôùn nhö theá cuûa hieäp hoäi, caùc DNVVN khi tham gia vaøo khoâng nhöõng taêng quyeàn lôïi cho mình maø coøn laøm taêng theâm söùc maïnh cuûa hieäp hoäi. Chöông 3 ⏐ Giaûi phaùp phaùt trieån hoaït ñoäng TD ñoái vôùi DNVVN taïi SCB – CN Nhaø Roàng Trang 80 Toùm löôïc chöông 3 Neáu nhö trong chöông 2 ñaõ neâu leân thöïc traïng, vaø keát quaû cuûa hoaït ñoäng tín duïng cho DNVVN, cuõng nhö nhöõng ñieåm maïnh, ñieåm yeáu trong hoaït ñoäng tín duïng DNVVN. Thì trong chöông 3 neâu leân nhöõng giaûi phaùp nhaèm naâng cao hoaït ñoäng tín duïng cho Ngaân haøng TMCP Saøi goøn, cuõng nhö hoaït ñoäng tín duïng taïi Ngaân haøng TMCP Saøi goøn- Chi nhaùnh Nhaø roàng, ñoái vôùi DNVVN trong thôøi gian tôùi. Ñoàng thôøi cuõng neân leân caùc giaûi phaùp cho caùc DNVVN. Töø ñoù DNVVN taêng ñöôïc naêng löïc saûn xuaát uy tín treân thò tröôøng vaø caû vôùi ngaân haøng ñeå ngaân haøng tieáp caän ñöôïc nguoàn voán cuûa caùc ngaân haøng moät caùch deã daøng hôn. Trang 81 Keát luaän DNVVN laø loaïi hình doanh nghieäp ñaày trieån voïng trong neàn kinh teá thò tröôøng. Vôùi tính naêng ñoäng vaø deå thay ñoåi linh hoaït theo ñieàu kieän thò tröôøng laø ñaëïc ñieåm toát ñeå DNVVN tieáp tuïc toàn taïi vaø phaùt trieån. Trong ñieàu kieän Vieät Nam hieän nay vôùi caùc chính saùch phaùt trieån cuûa nhaø nöôùc, vaø söï kieän Vieät Nam vöøa môùi gia nhaäp WTO laø moät ñieàu kieän toát ñeå cho DNVVN phaùt trieån maïnh meõ ôû Vieät Nam. Tuy nhieân hieän nay caùc DNVVN laïi gaëp vaán ñeà raát lôùn laø thieáu voán saûn xuaát, ñeå môû roäng saûn xuaát kinh doanh laøm haïn cheá söï phaùt trieån cuûa DNVVN. Trong khi ñoù caùc ngaân haøng trong nöôùc, keå caû Ngaân haøng TMCP Saøi Goøn, ñang tìm kieám môû roäng tín duïng tín duïng ngaân haøng nhöng khoâng tìm ra ñöôïc khaùch haøng. Lyù do cuûa tình hình nay laø do caùc DNVVN vaø caùc ngaân haøng chöa gaëp ñöôïc nhau. Trong vay voán thì giöõa ngaân haøng vaø DNVVN coøn gaëêp nhieàu vaán ñeà ñaët ra chöa thoáng nhaát ñöôïc vôùi nhau. Vì theá trong tình hình dö nôï tín duïng cuûa Chi nhaùnh Nhaø roàng coù böôùc phaùt trieån raát nhanh trong thôøi gian qua vôùi toác ñoä trung bình treân 200% trong naêm nhöng dö nôï tín duïng daønh cho DNVVN vaãn chieám moät tyû troïng raát thaáp. Trong khi ñoù caùc DNVVN ñang rôi vaøo tình traïng “khaùt voán” vaø yeâu caàu ngaân haøng môû roäng tín duïng vôùi caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû. Vì theá trong phaïm vi nhoû heïp cuûa ñeà taøi ñaõ neâu leân khaùi quaùt veà hoaït ñoäng tín duïng cuûa SCB- Chi Nhaùnh Nhaø Roàng, vaø nhöõng maët maïnh, ñieåm yeáu cô hoäi vaø thaùch thöùc trong hoaït ñoäng cho vay DNVVN vaø neâu ra ñaêïc ñieåm, vai troø vaø caùc khoù khaên cuûa DNVVN khi tieáp caän caùc nguoàn voán cuûa ngaân haøng. töø ñoù ñeå thaáy ñöôïc ngaân haøng caàn thieát trong vieäc caáp tín duïng cho DNVVN. Ñaây laø cô sôû ñeà taøi ñöa ra moät soá giaûi phaùp ñeå phaùt trieån tín duïng, môû roäng nguoàn tín duïng vaø thu huùt theâm caùc khaùch haøng laø DNVVN. Trang 82 Taøi lieäu tham khaûo (1) Nguyeãn Ñình Höông (chuû bieân), (2002), Giaûi phaùp phaùt trieån DNVVN ôû Vieät Nam, Nhaø xuaát baûn Chính trò Quoác gia (2) Nguyeãn Minh Kieàu, (2006), Nghieäp vuï ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ (3) Hoaøng Xuaân Queá, (2007), Baøn theâm veà giaûi phaùp voán tín duïng ngaân haøng cho doanh nghieäp vöøa vaø nhoû ôû nöôùc ta hieän nay, Taïp chí Coâng ngheä Ngaân haøng, soá 15, trang 36 (4) Vuõ Quoác Tuaán & Hoaøng Thu Hoøa (chuû bieân), (2001), Kinh nghieäm nöôùc ngoaøi vaø phaùt trieån doanh nghieäp vöøa vaø nhoû ôû Vieät Nam, Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ (5) Nghò ñònh 90/2001/NÑ-CP ngaøy 23 thaùng 11 naêm 2001, veà trôï giuùp phaùt trieån doanh nghieäp vöøa vaø nhoû (6) Quyeát ñònh soá 1627/2001/QÑ-NHNN, veà quy cheá cho vay cuûa caùc toå chöùc tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng (7) Caùc trang web www.hochiminhcity.gov.vn www.tcvn.gov.vn www.smemet.com.vn www.thongtindubao.gov.vn www.mpi.gov.vn www.icb.com.vn www.scb.com.vn

Các file đính kèm theo tài liệu này:

Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh Nhà Rồng.pdf