Đề tài Tín dụng hộ sản xuất, thực trạng và giải pháp

LỜI MỞ ĐẦU Thời gian qua, cùng với việc chuyển đổi từ cơ chế quản lý hành chính bao cấp sang thực hiện cơ chế kinh tế thị trường. Để hòa nhập với xu thế chung của thời đại là: Khu vực hóa, toàn cầu hóa nền kinh tế trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, Đảng và Nhà nước ta đã có những đổi mới: Chú trọng phát triển sản xuất hàng hóa trong nông nghiệp, tự do lưu thông hàng hóa; lấy hộ nông dân làm đơn vị kinh tế cơ sở. Các chính sách đổi mới, phù hợp với yêu cầu thực tế và với lòng dân là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế nước ta nói chung và đối với kinh tế nông nghiệp nông thôn nói riêng . Từ chỉ thị 100 của Ban Bí thư Trung ương Đảng, Nghị quyết 10 của Bộ chính trị, chỉ thị 2002/CP, Nghị định 14/CP cho đến Nghị quyết 67/1999/QĐ - TTg ngày 30 /3/1999 của Chính Phủ và các chỉ thị, nghị quyết tiếp theo, Đảng ta luôn khẳng định vẫn đề nông dân, nông nghiệp và nông thôn là vấn đề chiến lược có ý nghĩa to lớn trong cách mạng nước ta . Coi hộ nông dân là đơn vị kinh tế tự chủ, hoạt động trong cơ chế thị trường; Nông dân được giao quyền sử dụng ruộng đất lâu dài, kể cả quyền thừa kế và sử dụng đất. Đây là những vấn đề bức bối trong nhiều năm đã kìm hãm sản xuất nông nghiệp không phát triển được. Công cuộc đổi mới trong quản lý kinh tế của nước ta đã thực sự tạo điều kiện cho quan hệ sản xuất phù hợp với lực lượng sản xuất trong thời kỳ quá độ đi lên chủ nghĩa xã hội đủ điều kiện để thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn . Tuy nhiên phát triển sản xuất là quá trình tái sản xuất mở rộng với quy mô không ngừng tăng lên, về quan hệ sản xuất ở nông thôn, người nông dân đã thực sự được cởi trói, có điều kiện để phát triển sản xuất nhưng muốn phát triển sản xuất, ngoài các điều kiện đất đai, lao động, vật tư đòi hỏi còn phải có vốn . Vì vậy việc tạo ra một thị trường vốn đến tận tay người nông dân, đáp ứng được các yêu cầu của sản xuất nông nghiệp như tính chất mùa vụ, chính sách sản phẩm, lãi suất hợp lý cũng là một nhu cầu cấp thiết và sự ra đời của ngân hàng nông nghiệp đã đáp ứng được yêu cầu khách quan này . Thời gian qua, Ngân hàng nông nghiệp đã cố gắng thực hiện vai trò của mình, hướng hoạt động vào phục vụ kinh tế nông nghiệp nông thôn . Sau hơn 10 năm đổi mới việc thực hiện thi hành chủ trương chính sách, cơ chế quản lý của Đảng , Nhà nước nền kinh tế nước ta đã thu được thành tựu trên nhiều mặt, đặc biệt là trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn . - Về chính sách chế độ : Ngân hàng nông nghiệp đã ban hành kịp thời thể lệ cho vay đối với hộ sản xuất và không ngừng sửa đổi các quy định trong thể lệ vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển . - Về nguồn vốn : Để tạo nguồn vốn đa dạng hóa các hình thức huy động ngoài các biện pháp huy động thông thường (tiết kiệm truyền thống) đã kết hợp huy động bằng kỳ phiếu, trái phiếu đáp ứng nbhu cầu vốn trong mùa vụ cho sản xuất nông nghiệp . - Về sử dụng vốn : Ngân hàng nông nghiệp đã dành một tỷ lệ vốn thích đáng cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất nông nghiệp, trong đó chủ yếu là cho vay các hộ sản xuất . Tuy nhiên so với yêu cầu phát triển sản xuất hiện nay Ngân hàng nông nghiệp chưa đáp ứng được đầy đủ. Nguyên nhân từ nhiều phía có thể từ phía Nhà nước, từ phía Ngân hàng hay từ phía khách hàng : - Phía Nhà nước : Do cơ chế chính sách chưa đồng bộ nhất là chính sách sản phẩm nông nghiệp, bộ luật chưa hoàn toàn tạo môi trường thuận lợi cho nông nghiệp phát triển, các chính sách đối với các thành phần kinh tế còn có chỗ bất bình đẳng đối với kinh tế ngoài quốc doanh trong đó có kinh tế nông nghiệp nông thôn . - Phía Ngân hàng : Do công tác nguồn vốn chưa tốt có thời kỳ dân cần vốn thì Ngân hàng không đủ vốn để cung ứng kể cả số lượng và chủng loại, ngược lại có thời kỳ lại đọng vốn không đầu tư ra được. Do biện pháp tổ chức huy động và cho vay chưa tốt . - Phía khách hàng : Trình độ tổ chức sản xuất chưa tốt, năng suất lao động chưa cao làm ảnh hưởng đến vốn sản xuất và vốn vay Ngân hàng, chưa tận dụng hết khả năng tiềm tàng sẵn có trong sản xuất . Nhưng dù cho nguyên nhân chủ quan hay khách quan. Từ phía Nhà nước hay khách hàng thì muốn giải quyết tốt vấn đề này cần nghiêm túc phân tích, đánh giá để có kết luận mang tính khoa học và biện chứng; trên cơ sở đó sẽ có những định hướng cho hoạt động Ngân hàng nông nghọêp trong cho vay hộ sản xuất . Đối với huyện Kinh Môn : Là một huyện nằm trong vùng có địa lý phức tạp vừa là đồng bằng, là trung du, miền núi, thuộc tỉnh Hải Dương mới được tách ra từ tỉnh Hải Hưng đầu năm 1997, bản thân huyện Kinh Môn cũng vừa được tách ra từ huyện Kim Môn cũ, kinh tế của huyện sản xuất nông nghiệp là chủ đạo, tuy nhiên ở đây lại có một khu công nghiệp tập trung sản xuất vật liệu xây dựng lớn của khu vực như sản xuất xi măng, khai thác đá . Vì Kinh Môn là một huyện nông nghiệp có vai trò chủ đạo nên trong thời kỳ bao cấp sản xuất bị gò bó trong khuôn khổ hợp tác xã nông nghiệp, sản xuất mang tính chất mùa vụ rõ rệt, lao động nông nhàn phổ biến, thu nhập bình quân đầu người thấp, khả năng tích tụ và tập trung vốn cho yêu cầu mở rộng sản xuất gặp khó khăn . Bước vào thời kỳ chuyển đổi cơ chế quản lý trong nông nghiệp, hướng phát triển của kinh tế huyện là : Đầu tư thâm canh, tăng vụ tăng vòng quay sử dụng đất, tăng chất lượng mùa vụ, phá thế độc canh cây lúa, khai thác thế mạnh kinh tế vườn và cây đặc sản (cây vải thiều); phát triển ngành nghề phụ, tận dụng lao động nông nhàn, nâng tỷ suất hàng hóa trong sản xuất nông nghiệp . Để làm được điều đó, vấn đề vốn và sử dụng vốn có hiệu quả cho sản xuất nông nghiệp là một nhu cầu bức xúc. Cần phải có biện pháp khai thác mọi nguồn vốn nhà rỗi tại chỗ cho sản xuất nông nghiệp, thu hút vốn từ các khu vực khác để thúc đẩy tiến trình công nghiệp hóa nông nghiệp , nông thôn là yêu cầu to lớn và cấp thiết. Tuy nhiên hiện nay không ít địa phương đã sử dụng lãng phí những đồng vốn ít ỏi tạo ra bằng mồ hôi sức lực của mình có thể do trình độ quản lý, tổ chức sản xuất chưa tốt. Để sử dụng vốn một cách hợp lý, hiệu quả nhất trong điều kiện hiện nay trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp là tạo điều kiện nâng cao đời sống nông dân, góp phần xóa đói giảm nghèo làm cho dân giầu nước mạnh là một vấn đề đang được Đảng, Nhà nước và nhân dân quan tâm. Đó cũng là lý do của việc chọn đề tài "Tín dụng hộ sản xuất, thực trạng và giải pháp". Nghiên cứu đề tài "Tín dụng hộ sản xuất, thực trạng và giải pháp", với mục đích bước đầu khảo sát lại tình hình vay vốn của hộ nông dân trong những năm gần đây (Từ năm 1998 đến nay), từ đó rút ra những nhận xét, những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả trong việc cho vay hộ sản xuất . Đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận, được bố trí thành 3 chương như sau: - Chương I : Hộ sản xuất trong nền kinh tế nước ta và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của hộ sản xuất . - Chướng II : Thực trạng cho vay hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kinh Môn . - Chương III : Những giải pháp nhằm nở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng của ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kinh Môn . Đề tài được nghiên cứu phân tích thông qua việc kết hợp các phương pháp: Khảo sát thực tế, xử lý, phân tích số liệu thống kê từ năm 1998 đến nay . Bằng kiến thức được trang bị trong nhà trường, kết hợp với kinh nghiệm thực tế 10 năm gắn bó với công tác cho vay hộ nông dân, tôi hy vọng sẽ để lại cho quê hương một chút kinh nghiệm trong cho vay hộ sản xuất thông qua nội dung đề tài này . Đề tài được hoàn thành với sự giúp đỡ tận tình của thầy Nguyễn Kim Anh cùng các thầy cô giáo thuộc Học viện Ngân hàng . Vì điều kiện khả năng còn hạn chế tôi mong nhận được sự đóng góp qúy báu và xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến các thầy giáo, cố giáo và Ban lãnh đạo, các đồng nghiệp tại Chi nhánh ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kinh Môn đã giúp đỡ tôi hoàn thành bản luận văn này .

87 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2391 | Lượt tải: 2

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Tín dụng hộ sản xuất, thực trạng và giải pháp, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

i phô n÷, trong viÖc triÓn khai thùc hiÖn. - Nh÷ng chÝnh s¸ch më ®êng cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam nh Q§ 67. Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n ®· triÓn khai ®ång bé më réng cho vay theo tæ nhãm theo Q§ 180 cña Héi ®ång qu¶n trÞ - Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n tØnh H¶i D¬ng ®· ký c¸c v¨n b¶n phèi hîp víi c¸c tæ chøc ®oµn thÓ cÊp tØnh nh Héi n«ng d©n, Héi phô n÷, Cùu chiÕn binh... Tæ chøc triÓn khai tuyªn truyÒn ®Õn cÊp x· b»ng c¸ch häp ®Õn tæ n«ng d©n, c¸c chi héi n«ng d©n, Chi héi phô n÷, ph©n c«ng c¸c c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch cã tr¸ch nhiÖm tuyªn truyÒn chÝnh s¸ch cho bµ con ®Ó bµ con hiÓu râ chñ tr¬ng vµ ph¬ng híng tiÕp cËn víi vãn Ng©n hµng. Trong c¸c buæi häp cña d©n Ng©n hµng ®· l¾ng nghe vµ gi¶i thÝch cÆn kÏ c¸c c©u hái cña bµ con, ®ång thêi phæ biÕn c¸c thñ tôc cÇn thiÕt vµ ®Æc biÖt lµ tÇm quan träng vµ sù cÇn thiÕt thµnh lËp tæ vay vèn gióp bµ con hiÓu quyÒn lîi vµ tr¸ch nhiÖm cña m×nh . - VÒ c¬ chÕ tÝn dông : ®· xem xÐt cô thÓ, bíc ®Çu ®· ®a ra ®îc nh÷ng ph¬ng thøc cho vay thÝch hîp, gi¶m bít phiÒn hµ, cung cÊp vèn kÞp thêi cho hé n«ng d©n. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn còng ®· nghiªn cøu ®iÒu chØnh ®Ó phï hîp víi thùc tÕ trong tõng giai ®o¹n. Nh NghÞ ®Þnh 178/1999/NQ - CP ngµy 29/12/1999 cña ChÝnh phñ vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, th«ng t sè 06/2000/TT - NHNN 1 ngµy 14/4/2000 híng dÉn thùc hiÖn NghÞ ®Þnh 178 ®· t¹o hµnh lang ph¸p lý kh¸ réng cho tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng vay vèn. Nhng ®iÒu cèt lâi lµ tæ chøc tÝn dông ®· tù quyÕt ®Þnh vµ tù chÞu quyÕt ®Þnh cña m×nh do ®ã tæ chøc tÝn dông buéc ph¶i thËn träng trong mäi ho¹t ®éng cña m×nh. - Rót kinh nghiÖm trong ho¹t ®éng cña c«ng t¸c thu håi c«ng nî trong giai ®o¹n tríc ®©y; c«ng t¸c tÝn dông hé s¶n xuÊt ®· chó ý ®Õn viÖc phèi hîp , tranh thñ ®îc sù ®ång t×nh ñng hé cña §¶ng uû , chÝnh quyÒn ®oµn thÓ c¸c cÊp , t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng tiÕp cËn víi hé n«ng d©n ®îc thuËn lîi kÓ c¶ tríc vµ sau khi cho vay , nhÊt lµ nh÷ng trêng hîp rñi ro vÒ phÝa Ng©n hµng sÏ cã c¬ së ®Ó gi¶i quyÕt . - C«ng t¸c c¸n bé cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp còng cã nh÷ng ®æi míi :§· chó träng ®Õn viÖc båi dìng n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô sö dông ®éi ngò c¸n bé trÎ , cã n¨ng lùc . §éng viªn tinh thÇn , kÕt hîp víi biÖn ph¸p kÝch thÝch b»ng lîi Ých vËt chÊt kÞp thêi cho c¸n bé tÝn dông dùa theo nh÷ng tiªu thøc ®· kho¸n , t¹o khÝ thÕ h¨ng say trong c«ng viÖc , trong toµn thÓ c¸n bé nh©n viªn . - §æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng ®a d¹ng ho¸ c¸c d¹ng s¶n phÈm , c«ng t¸c marketing Ng©n hµng gÇn ®©y còng ph¸t triÓn ...t¹o lËp ®îc mèi quan hÖ chÆt chÏ víi kh¸ch hµng , gi÷ ®îc kh¸ch hµng truyÒn thèng , kh¸ch hµng uy tÝn, kh¸ch hµng lín ®ång thêi ph¸t triÓn t¨ng thªm nh÷ng kh¸ch hµng míi . Cã nh vËy míi ®¸p øng ®îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng còng nh nhu cÇu kinh doanh cña ng©n hµng ®Ó ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ trong kinh doanh Ng©n hµng gãp phÇn th¾ng lîi vµo sù nghiÖp chung cña toµn ngµnh vµ sù nghiÖp ph¸t triÓn cña ®Êt níc . §Èy m¹nh c«ng nghiÖp ho¸ , hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc , n©ng cao vÞ thÕ cña ViÖt Nam trªn trêng Quèc tÕ. - LuËt Ng©n hµng ra ®êi ®· t¹o hµnh lang ph¸p lý cho Ng©n hµng ho¹t ®éng : ®èi tîng , quy m« ®îc më réng . 3.2- Nh÷ng mÆt tån t¹i : Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc nãi trªn cßn mét sè nh÷ng tån t¹i sau: - VÒ huy ®éng vèn : MÆc dï ®· cã nhiÒu cè g¾ng nhng vÉn cha ®¶m b¶o ®îc c¬ cÊu d nî vÉn cßn thiÕu vèn dµi h¹n , thõa vèn ng½n h¹n , nªn cha ®¸p øng ®îc nhu cÇu c¸c lo¹i vèn phôc vô cho nhu cÇu s¶n xuÊt cña n«ng d©n . ChØ tiªu 1998 1999 2000 I- C¬ cÊu cho vay 1- Ng¾n h¹n 85% 80% 72% 2- Trung, dµi h¹n 15% 20% 28% II- C¬ cÊu huy ®éng 1- Díi 12 th¸ng 51% 70% 77% 2- Trªn 12 th¸ng 49% 30% 23% Nh×n vµo ta thÊy cã sù m©u thuÉn : c¬ cÊu d nî th× cã chiÒu híng t¨ng cßn huy ®éng vèn trªn 12 th¸ng cã chiÒu híng gi¶m . Nh vËy lµ cha cã sù t¬ng xøng vÒ mÆt thêi h¹n gi÷a vèn huy ®éng vµ sö dông vèn. + H×nh thøc huy ®éng cßn ®¬n ®iÖu, c«ng nghÖ Ng©n hµng cßn yÕu, c¬ së vËt chÊt cßn thiÕu thèn , tr×nh ®é c¸n bé cßn cha ®ång ®Òu . - VÒ cho vay : + KÕt cÊu d nî cho vay cßn cha hîp lý so víi yªu cÇu vèn ®Ó më réng s¶n xuÊt cña hé n«ng d©n . Thùc tÕ thêi gian qua c«ng t¸c cho vay cña Ng©n hµng chñ yÕu ®¸p øng nhu cÇu bæ sung vèn cho qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt gi¶n ®¬n ; Muèn ®Çu t më réng s¶n xuÊt ph¶i cã mét c¬ cÊu ®Çu t thÝch hîp gi÷a vèn ng¾n h¹n vµ trung dµi h¹n ®Ó c©n ®èi gi÷a vèn cè ®Þnh vµ vèn lu ®éng trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt nh phÇn nguån vèn ë trªn ®· nªu . + C¬ cÊu vèn ®Çu t cha chó träng viÖc më réng ngµnh nghÒ ( cho vay ®èi tîng kh¸c ) . T×nh tr¹ng d thõa lao ®éng ë n«ng th«n hiÖn nay vÉn cßn . Vµo thêi kú n«ng nhµn, lµn sãng lao ®éng tõ n«ng th«n trµn ra c¸c thµnh phè t×m viÖc , g©y x¸o trén ®êi sèng x· héi vµ b¶n th©n ngêi lao ®éng còng gÆp nhiÒu khã kh¨n phøc t¹p .. §Ó kh«i phôc s¶n xuÊt ngµnh nghÒ trªn ®Þa bµn lµ nhiÖm vô cña c¸c ngµnh , c¸c cÊp chÝnh quyÒn . Tuy nhiªn Ng©n hµng còng cha cã mét chÝnh s¸ch ®Çu t khuyÕn khÝch cho sù håi sinh cña c¸c ngµnh nghÒ phô . §©y lµ viÖc lµm kh«ng chØ mang tÝnh x· héi mµ cßn liªn quan ®Õn chÝnh s¸ch chiÕn lîc më réng kinh doanh cña Ng©n hµng NÕu ngµnh nghÒ phô ®îc më réng , Ng©n hµng sÏ cã ®iÒu kiÖn ®Ó më réng ®èi tîng cho vay æn ®Þnh , kh¾c phôc bít tÝnh chÊt ®Çu t mïa vô cho s¶n xuÊt n«ng nghiÖp . + §Çu t tÝn dông cha chó ý ®Õn thÕ m¹nh cña vïng lµ c©y v¶i ®Æc s¶n : V¶i lµ c©y ®Æc s¶n l©u n¨m trong vïng , cuèi thêi kú bao cÊp, s¶n phÈm v¶i tiªu dïng trong níc ®îc coi lµ xa xØ, ®Õn nay nh÷ng s¶n phÈm tõ c©y v¶i còng kh«ng chØ tiªu dïng trong níc mµ vÉn cßn cã gi¸ trÞ xuÊt khÈu. Tuy nhiªn, quan niÖm cña d©n c cha coi träng viÖc ch¨m sãc vµ trång míi vên v¶i, c¶i t¹o c¸c vên t¹p thµnh c¸c vïng chuyªn canh c©y ®Æc s¶n . Riªng vÒ néi dung nµy Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n HuyÖn Kinh M«n cÇn cã mét ®Ò ¸n chuyÓn ®æi c¬ cÊu c©y trång cÇn lµm ®iÓn h×nh mét sè n«ng tr¹i , trang tr¹i vÒ c¶i t¹o vµ më réng vên c©y ®Æc s¶n , ph¸t huy thÕ m¹nh cña vïng . + ChuyÓn ®æi c¬ cÊu c©y trång vËt nu«i cßn chËm , mét phÇn do vèn dµi h¹n cña Ng©n hµng thiÕu . + Tµi s¶n thÕ chÊp : Trªn thùc tÕ c¬ së ph¸p lý nh giÊy tê së h÷u cßn chiÕm tû lÖ nhá cho nªn h¹n chÕ lîng kh¸ch hµng vay vèn s¶n xuÊt lín v× kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay . Ng©n hµng ®· tËn dông giÊy x¸c nhËn cña ñy ban nh©n d©n x· , ®Þa chÝnh x· ®Ó gi¶i quyÕt cho vay , nhng rÊt khã kh¨n cho Ng©n hµng khi x¶y ra tranh chÊp ( v× rñi ro sÏ vÒ phÝa Ng©n hµng lín h¬n ) . NÕu thùc hiÖn theo QuyÕt ®Þnh 67 th× hé s¶n xuÊt kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp chØ ®îc vay tèi ®a 10 triÖu ®ång . C«ng t¸c Marketing Ng©n hµng ë Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n HuyÖn Kinh M«n cha tèt . + Tr×nh ®é c¸n bé cha cao nhÊt lµ c¸n bé tÝn dông : Theo yªu cÇu cña Ng©n hµng th× 100% c¸n bé tÝn dông cã tr×nh ®é ®¹i häc míi ®¸p øng ®îc nhu cÇu cña sù nghiÖp ®æi míi . Nh÷ng nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i trªn : Nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i trªn lµ do c«ng t¸c tÝn dông hé s¶n xuÊt mÆc dï ®· mang l¹i nh÷ng thµnh tùu cho s¶n xuÊt n«ng nghiÖp nhng qua ph©n tÝch cho thÊy vÉn cßn mét sè tån t¹i, h¹n chÕ, phÇn nµo t¸c dông ®ßn bÈy cña tÝn dông. §Ó viÖc ®Çu t tÝn dông ph¸t huy hÕt t¸c dông ®èi víi s¶n xuÊt cÇn nghiªm tóc xem xÐt nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i ®Ó cã híng kh¾c phôc kÞp thêi. - VÒ nguån vèn : BiÖn ph¸p huy ®éng vèn ®· cã c¶i tiÕn nhng vÉn cßn ®¬n ®iÖu, c¬ chÕ l·i suÊt cha thùc sù n¨ng ®éng nªn cha ®¸p øng ®îc t×nh h×nh míi dÉn ®Õn lîng vèn huy ®éng tuy ®· t¨ng nhng so víi yªu cÇu cña sù nghiÖp ®æi míi th× cßn c¸ch x·, c¬ cÊu huy ®éng cha hîp lý, chñ yÕu lµ nguån vèn trung, dµi h¹n cha ®¸p øng ®îc c¬ cÊu ®Çu t trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp . - VÒ sö dông vèn : ViÖc sö dông l·i suÊt lµm c«ng cô ®iÒu chØnh cña c«ng t¸c tÝn dông cha ®îc coi träng, tÝn dông cha b¸m s¸t quan hÖ cung cÇu ®Ó cã ®îc nh÷ng ®iÒu chØnh thÝch hîp. Ho¹t ®éng tÝn dông cha thùc sù tu©n theo quy luËt cña c¬ chÕ thÞ trêng nªn phÇn nµo h¹n chÕ vai trß ®ßn bÈy vèn cã cña nã . - Do chÝnh s¸ch l·i suÊt biÕn ®éng lu«n, chØ riªng n¨m 1999 ng©n hµng Nhµ níc thay ®æi 4 lÇn l·i suÊt g©y t©m lý kh«ng tèt cho d©n chóng, h¬n n÷a do cã sù biÕn ®éng cña thÞ trêng tiÒn tÖ khu vùc, ®ång tiÒn khu vùc bÊt æn ®Þnh g©y t©m lý cho d©n chóng cã t tëng ®Çu c¬ tÝch tr÷ mµ kh«ng göi vµo ng©n hµng, cã th× chñ yÕu göi lo¹i thêi h¹n ng¾n, gi¶m ®Çu t. Tõ ®ã g©y khã kh¨n cho Ng©n hµng kÓ c¶ huy ®éng lÉn cho vay. H¬n mét n¨m gÇn ®©y Ng©n hµng Nhµ níc thùc hiÖn chÝnh s¸ch níi láng tiÒn tÖ c¸c Ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn thu hót ®îc nguån vèn nhng l¹i t¾c ë kh©u kh«ng ®Çu t ®îc (®Çu ra kÐm). - Trong c¬ chÕ ho¹t ®éng kinh doanh hiÖn nay nhng Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n HuyÖn Kinh M«n cha cã bé phËn Marketing ng©n hµng . - Do cha cã bé phËn Marketing ng©n hµng kÓ c¶ lµ viÖc ph©n c«ng c¸n bé kiªm nhiÖm . - LuËt Ng©n hµng ra ®êi ®· t¹o ®îc hµnh lang ph¸p lý cho ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ho¹t ®éng nhng c¸c v¨n b¶n híng dÉn vÉn cha ®ång bé, hoµn thiÖn, g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng . - Tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y chËm d©n chóng Ýt ®Çu t do gi¸ s¶n phÈm ®Çu ra thÊp lµm ¶nh hëng ®Õn viÖc cho vay ra cña ng©n hµng . - C¸c chÝnh s¸ch vÒ n«ng s¶n phÈm ®èi víi n«ng d©n cßn cha tháa ®¸ng; nªn s¶n lîng t¨ng nhng thu nhËp kh«ng t¨ng do gi¸ thÊp . - ChÝnh s¸ch ®èi víi c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp cßn cha b×nh ®¼ng nhÊt lµ cha b×nh ®¼ng víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh . C«ng nghÖ ng©n hµng tuy cã nhiÒu thay ®æi so víi thêi kú tríc nhng vÉn cßn l¹c hËu cha ®¸p øng ®îc tríc yªu cÇu ®æi míi cña ®Êt níc . - Tr×nh ®é c¸n bé cha ®ång ®Òu, mÆc dï cã ®îc n©ng lªn so víi tríc nhng vÉn cha ®¸p øng ®îc so víi nhu cÇu kÓ c¶ c¸n bé vµ c¸n bé qu¶n lý . ch¬ng iii nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn dông cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n HuyÖn Kinh M«n ®èi víi kinh tÕ hé n«ng d©n i . ph¬ng híng ph¸t triÓn cña kinh tÕ hé n«ng d©n ë huyÖn kinh m«n : ChÝnh s¸ch qu¶n lý ®æi míi n«ng nghiÖp ®· cã t¸c ®éng vµ lµm thay ®æi lín tíi sù ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp nãi chung vµ xu híng ph¸t triÓn kinh tÕ hé nãi riªng. Ngµy nay c¸c hé n«ng d©n ë huyÖn Kinh M«n còng nh trong c¶ níc ®ang chuyÓn tõ kinh tÕ tù tóc, tù cÊp kh«ng kÝn sang nÒn kinh tÕ s¶n xuÊt hµng hãa n«ng s¶n tiÕp cËn thÞ trêng, chuyÓn dÞch kinh tÕ thuÇn n«ng sang s¶n xuÊt ®a d¹ng theo híng : Giái nghÒ g× lµm nghÒ ®ã, cã nh÷ng hé v¬n lªn s¶n xuÊt hµng hãa ngµy cµng cao hoÆc cã nh÷ng hé t¸ch tõ n«ng nghiÖp chuyÓn sang kinh doanh ngµnh nghÒ. Trªn c¬ së c¶i tiÕn c«ng cô vµ thiÕt bÞ, t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng vµ ®i dÇn vµo s¶n xuÊt theo híng chuyªn m«n hãa, h×nh thµnh c¸c hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp nu«i trång thñy s¶n, ph¸t triÓn trang tr¹i vµ c©y ¨n qu¶ s¶n xuÊt thñ c«ng nghiÖp, kinh doanh th¬ng nghiÖp ... Trong qu¸ tr×nh chuyÓn hãa tÊt yÕu, cã sù ph©n hãa giÇu nghÌo, Nhµ níc ph¶i cã chÝnh s¸ch qu¶n lý vÜ m«, ®¶m b¶o cho kinh tÕ hé ph¸t triÓn, t¨ng sè hé giÇu vµ gi¶m sè hé nghÌo . Sù h×nh thµnh c¸c n«ng hé kiÓu míi ®· t¹o nªn sù chªnh lÖch gi÷a c¸c hé vÒ quy m« vµ c¬ së vËt chÊt kü thuËt nh : VÒ diÖn tÝch ®Êt ®ai, vèn lao ®éng, tr×nh ®é hiÓu biÕt. §©y lµ c¸c yÕu tè dÉn ®Õn sù ph¸t triÓn kh«ng ®ång ®Òu gi÷a c¸c hé. MÆt kh¸c sù ph¸t triÓn kinh tÕ hé sÏ nÈy sinh ra qu¸ tr×nh tÝch tô tËp trung ruéng ®Êt, vèn vµ c¬ cÊu vËt chÊt ngµy cµng t¨ng, ®· gi¶m tÝnh manh món, ph©n t¸n cña nÒn s¶n xuÊt tiÓu n«ng sang nÒn s¶n xuÊt hµng hãa . Theo quy luËt ph¸t triÓn tÊt yÕu cña nÒn s¶n xuÊt hµng hãa, c¹nh tranh xÈy ra, cïng víi nã lµ sù ph¸ s¶n vµ tÝch tô còng xÈy ra. Nh÷ng hé cã vèn l¹i biÕt tÝnh to¸n lµm ¨n sÏ th¾ng trong c¹nh tranh vµ hä sÏ mua s¾m nhiÒu t liÖu s¶n xuÊt tiªn tiÕn vµ ®iÒu tÊt yÕu sÏ trë thµnh nh÷ng «ng chñ míi ë n«ng th«n . HiÖn nay trong qu¸ tr×nh chuyÓn hãa cña hé, xuÊt hiÖn nhiÒu lo¹i hé kh¸c nhau : Hé nhËn kho¸n, nhËn thÇu mua thªm ruéng ®Êt cña ngêi kh¸c ... nh×n chung nh÷ng lo¹i hé nµy ®Ó cã vèn, kinh nghiÖm qu¶n lý s¶n xuÊt kinh doanh hä cã thÓ dïng lao ®éng trong gia ®×nh hoÆc thuª lao déng nªn hä cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn kinh tÕ nhanh, hä ®i vµo th©m canh ¸p dông c¸c tiÕn bé khoa häc kü thuËt, nh÷ng c«ng nghÖ s¶n xuÊt tiªn tiÕn vµ sÏ trë thµnh nh÷ng n«ng tr¹i c¸ thÓ trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. Hä liªn kÕt, liªn doanh víi c«ng nghiÖp ®Ó chÕ biÕn n«ng s¶n phÈm, chuyÓn ®æi dÇn kinh tÕ n«ng nghiÖp thuÇn n«ng sang kinh tÕ hµng hãa n«ng phÈm thóc ®Èy kinh tÕ n«ng nghiÖp ph¸t triÓn . ii . nh÷ng chÝnh s¸ch kinh tÕ cña nhµ níc t¹o tiÒn ®Ò cho kinh tÕ hé n«ng d©n ph¸t triÓn : 1. ChÝnh s¸ch ruéng ®Êt : Quan hÖ së h÷u nãi chung vµ trong n«ng nghiÖp nãi riªng kÓ c¶ vÒ lý luËn vµ thùc tiÕn lµ mét trong nh÷ng vÊn ®Ò then chèt c¬ b¶n vµ phøc t¹p nhÊt . Yªu cÇu quan träng cña viÖc ®æi míi trong kinh tÕ n«ng nghiÖp tríc tiªn ph¶i ®æi míi quan hÖ së h÷u, ®Æc biÖt lµ quan hÖ së h÷u ruéng ®Êt, ®©y lµ mét "kh©u ®ét ph¸" chñ yÕu vµ cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh, lµ vÊn ®Ò cèt lâi trong ®êi sèng kinh tÕ ë n«ng th«n, nã lµ ®iÒu kiÖn vµ ph¬ng tiÖn cña s¶n xuÊt n«ng nghiÖp . Thùc hiÖn kho¸n 10, quan hÖ vÒ ruéng ®Êt ë n«ng th«n ®· ®îc ®iÒu chØnh phï hîp víi c¬ cÊu kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn, quyÒn sö dông l©u dµi ruéng dÊt cña ngêi n«ng d©n ®îc thõa nhËn (®ã chÝnh lµ ®éng lùc chñ yÕu ®Ó t¹o ra nh÷ng thay ®æi rÊt cã ý nghÜa trªn lÜnh vùc tÝn dông ng©n hµng ë n«ng th«n). LuÊt ®Êt ®ai ViÖt Nam kh¼ng ®Þnh : §Êt ®ai lµ thuéc së h÷u toµn d©n. Nhµ níc giao quyÒn sö dông ®Êt cho c¸ nh©n hoÆc tæ chøc theo quy ®Þnh cña luËt. ë Kinh M«n viÖc giao ruéng ®Êt cho hé n«ng d©n sö dông l©u dµi (20 n¨m) ®· lµm sèng ®éng s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. ViÖc x¸c ®Þnh quyÒn chi phèi kÕt qu¶ lao ®éng cña m×nh trªn ®Êt ®ai ®ã, quyÒn thõa kÕ, quyÒn chuyÓn nhîng ®Êt ®ai t¹o ra mét sinh khÝ míi lµm thay ®æi t©m lý, suy nghÜ cña ngêi n«ng d©n. Nhng vÊn ®Ò kh«ng chØ dõng l¹i ë quyÒn sö dông ®Êt mµ vÊn ®Ò cßn s©u s¾c h¬n ®Þa vÞ cña ngêi n«ng d©n ®èi víi ruéng ®Êt . CÇn ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ngêi n«ng d©n trë thµnh ngêi chñ thùc sù trong n«ng th«n, chØ nh vËy míi cã thÓ chuyÓn n«ng th«n qua s¶n xuÊt hµng hãa n«ng phÈm híng tíi thÞ trêng. Hîp ph¸p hãa quyÒn sö dông, quyÒn thõa kÕ ®Êt ®ai sÏ t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó n«ng d©n yªn t©m bá vèn, c«ng søc, ®Èy m¹nh s¶n xuÊt kinh doanh. Cßn viÖc hîp ph¸p quyÒn chuyÓn nhîng ruéng ®Êt sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho sù tÝch tô, tËp trung ruéng ®Êt, lao ®éng h×nh thµnh c¬ cÊu kinh tÕ míi, nh©n tè quan träng trong sù ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp . ViÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ruéng ®Êt, cÇn triÓn khai døt ®iÓm. §©y còng lµ mét khã kh¨n cho viÖc quan hÖ vay vèn cña n«ng d©n ®èi víi ng©n hµng. HiÖn nay UBND tØnh cha cÊp ®ñ sæ ®á vÒ quyÒn sö dông ®Êt thæ c cho d©n, khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc cho vay thÕ chÊp tµi s¶n (bÊt ®éng s¶n) ®èi víi nh÷ng hé vay trªn 10 triÖu ®ång. 2 . ChÝnh s¸ch thuÕ : Nhµ níc cÇn nghiªn cøu vµ triÓn khai chÝnh s¸ch thuÕ n«ng nghiÖp cho khoa häc phï hîp víi ®iÒu kiÖn cña n«ng th«n, khuyÕn khÝch ph¸t triÓn s¶n xuÊt t¨ng nguån thu cho ng©n s¸ch nhng còng ph¶i nªn c¶i tiÕn hÖ thèng thuÕ hiÖn nay ë n«ng th«n, chØ nªn thu thuÕ sö dông ®Êt vµ chÊt lîng ®Êt. ThuÕ ®èi víi n«ng d©n nªn thu mét n¨m hai kú b»ng tiÒn, xãa bá thu thuÕ b»ng hiÖn vËt. Nhµ níc ®iÒu chØnh c¬ cÊu c©y trång vËt nu«i b»ng møc thuÕ theo híng më réng vïng chuyªn canh theo ®Þnh híng cña Nhµ níc, nh»m ph¸t triÓn tæng hîp, toµn diÖn trong n«ng nghiÖp, ph¸ thÕ ®éc canh c©y lóa, khuyÕn khÝch n«ng d©n ®Çu t ph¸t triÓn c¸c lo¹i s¶n phÈm cã gi¸ trÞ cao cho tiªu dïng vµ xuÊt khÈu, khai th¸c gi¶i phãng nh÷ng tiÒm n¨ng s½n cã cña tõng ®Þa ph¬ng ®Ó phôc vô cho sù nghiÖp ph¸t triÓn ®Êt níc . 3 . ChÝnh s¸ch hç trî ban ®Çu cña Nhµ níc : Kinh tÕ huyÖn Kinh M«n chñ yÕu lµ n«ng nghiÖp, thu nhËp tõ c©y lóa hµng n¨m chiÕm tû träng kh¸ lín so víi tæng s¶n phÈm trong huyÖn. Do ®ã viÖc ®Çu t vèn cho khu vùc nµy còng ph¶i ®îc quan t©m ®óng møc . §Ó ®¶m b¶o tháa m·n vèn cho nÒn kinh tÕ n«ng nghiÖp ®ang ph¸t triÓn trong tØnh, c¸c chñ thÓ trong huyÖn, ®Æc biÖt lµ ng©n hµng n«ng nghiÖp cÇn ph¶i huy ®éng tèi ®a tiÒm n¨ng cã thÓ cña Nhµ níc, cña nh©n d©n ®ång thêi ®Èy m¹nh ph¬ng thøc Nhµ níc, nh©n d©n cïng lµm. HiÖn nay thu nhËp cña nh©n d©n cßn thÊp nhng cã chÝnh s¸ch râ rµng, hîp lý th× vÉn cã thÓ huy ®éng ®îc nguån vèn nhµn rçi trong nh©n d©n vµ khuyÕn khÝch ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp ®a d¹ng theo nghÞ quyÕt sè 03/ CP thóc ®Èy tiÕn tr×nh c«ng nghiÖp hãa trong n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n . Kinh M«n lµ mét huyÖn vïng ®Þa lý phøc t¹p, tríc ®©y s¶n xuÊt 2 vô cßn khã kh¨n, nhê hÖ thèng thñy lîi cña Nhµ níc ®Çu t trong nh÷ng n¨m qua t¹o ®iÒu kiÖn cho s¶n xuÊt t¨ng 3 vô. §Ó khai th¸c triÖt ®Ó m¹ng líi thñy lîi vµo s¶n xuÊt cÇn t¨ng cêng ®Çu t vèn trung vµ dµi h¹n cho kh©u thñy lîi néi ®ång ®Ó ®¶m b¶o tíi tiªu kÞp thêi sÏ gãp phÇn béi thu cho c¸c mïa vô trong huyÖn . Kinh tÕ n«ng nghiÖp huyÖn Kinh M«n ph¸t triÓn ®îc hay kh«ng cßn ph¶i phô thuéc vµo rÊt nhiÒu nguån vèn ng©n s¸ch Nhµ níc. V× vËy cÇn ph¶i tËn dông triÖt ®Ó nh÷ng ®iÓm m¹nh tõ nguån vèn ng©n s¸ch, nguån vèn nµy gióp cho ®Þa ph¬ng x©y dùng hÖ thèng thñy lîi c«ng tr×nh thñy n«ng kªnh m¬ng néi ®ång, nhËp vËt t nh ph©n bãn, thuèc trõ s©u, cung cÊp kü thuËt hiÖn ®¹i, c¬ së h¹ tÇng ®Ó phôc vô cho s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ë n«ng th«n. Cã nh vËy th× n«ng th«n huyÖn Kinh M«n míi ngµy cµng ph¸t triÓn tèt h¬n . 4 . ChÝnh s¸ch ph¸t triÓn ë thÞ trêng n«ng th«n : Kinh M«n lµ mét huyÖn gi¸p danh víi 2 tØnh : Qu¶ng Ninh vµ H¶i Phßng cã kh¶ n¨ng tiÕp cËn thÞ trêng giao lu hµng hãa víi c¸c tØnh b¹n. S¶n xuÊt l¬ng thùc cña huyÖn hµng n¨m ngoµi viÖc cung cÊp tiªu dïng trong ®Þa bµn huyÖn cßn b¸n ®æi cho c¸c tØnh b¹n . Trong nh÷ng n¨m tíi kh¶ n¨ng s¶n xuÊt lóa g¹o vµ c¸c mÆt hµng n«ng s¶n thùc phÈm kh¸c sÏ t¨ng cao h¬n nhiÒu. §Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ph¸t triÓn kinh tÕ, Nhµ níc cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch vÜ m« vÒ thÞ trêng n«ng th«n, vÒ nh÷ng chi phÝ ®Çu vµo vµ thÞ trêng ®Çu ra nh gi¸ c¶, chÝnh s¸ch thu mua c¸c c¬ së chÕ biÕn ... tr¸nh t×nh tr¹ng d©n lµm ra kh«ng cã n¬i tiªu thô . Nãi ®Õn s¶n xuÊt hµng hãa ph¶i nãi ®Õn thÞ trêng tiªu thô, viÖc nghiªn cøu dù b¸o nhu cÇu thÞ trêng, xu híng biÕn ®éng trong níc víi viÖc tiªu thô s¶n phÈm lµ rÊt quan träng. Do ®ã trong vai trß qu¶n lý vÜ m« Nhµ níc cÇn quan t©m gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nµy. Víi viÖc cñng cè vµ më réng thÞ trêng tiªu thô vµ dÞch vô. Nhµ níc cÇn cã chÝnh s¸ch ®¶m b¶o cho thÞ trêng lao ®éng vµ thÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ trong n«ng th«n cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn vµ ph¸t huy t¸c dông . 5 . ChÝnh s¸ch b¶o hiÓm mïa mµng vµ bao tiªu n«ng phÈm : Tõ nÒn kinh tÕ kÕ ho¹ch hãa chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ trêng, gi¸ b¸n vËt t vµ gi¸ mua n«ng s¶n ®îc h×nh thµnh theo nguyªn t¾c tháa thuËn, c¨n cø vµo quan hÖ cung cÇu trªn thÞ trêng . NhÊt lµ tõ khi hé s¶n xuÊt ®îc tù chñ s¶n xuÊt th× viÖc s¶n xuÊt hÇu nh do tõng hé lo liÖu . Nhng do tr×nh ®é cña n«ng d©n cßn thÊp vµ bì ngì víi c¬ chÕ míi. S¶n xuÊt canh t¸c dùa vµo kinh nghiÖm d©n gian víi nh÷ng kü thuËt canh t¸c l¹c hËu, gièng c©y trång vËt nu«i ®îc c¶i t¹o nhng cha nhiÒu v× vËy n¨ng suÊt lao ®éng cha cao . Muèn t¹o ra hiÖu qu¶ cao h¬n th× ph¶i thay ®æi tËp qu¸n canh t¸c b»ng nh÷ng biÖn ph¸p: N©ng cao tr×nh ®é cho ngêi n«ng d©n, t¨ng cêng ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc khuyÕn n«ng vµ ®Æc biÖt lµ c«ng t¸c b¶o hiÓm mïa mµng cho n«ng d©n. Trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp thêng phô thuéc vµo thiªn nhiªn thêng gÆp nhiÒu rñi ro (do thiªn tai g©y ra). Nhµ níc cÇn giµnh mét phÇn ng©n s¸ch ®Ó tæ chøc c«ng t¸c b¶o hiÓm mïa mµng cho n«ng d©n, th«ng qua c¸c tæ chøc b¶o hiÓm. Nhng muèn lµmg ®îc nh thÕ th× c¸c tæ chøc b¶o hiÓm ph¶i ®îc thµnh lËp vµ tæ chøc ho¹t ®éng theo ®óng quy ®Þnh cña Nhµ níc (cã thÓ trùc thuéc C«ng ty b¶o hiÓm hoÆc phßng n«ng nghiÖp, còng cã thÓ ho¹t ®éng ®éc lËp). §éi ngò c¸n bé ho¹t ®éng ph¶i cã chuyªn m«n, cã n¨ng lùc vÒ nghÒ nghiÖp, tËn tuþ víi c«ng viÖc vµ nh¹y bÐn xö lý c¸c t×nh huèng xÈy ra. VÒ l©u dµi c¸c tæ chøc b¶o hiÓm mïa mµng cã thÓ chuyÓn sang kinh doanh theo c¬ chÕ thÞ trêng, Nhµ níc cÊp vèn ph¸p ®Þnh ban ®Çu . Theo kinh nghiÖm mét sè níc trªn ThÕ giíi th× nÕu c«ng t¸c b¶o hiÓm tæ chøc vµ thùc hiÖn tèt sÏ thu ®îc kÕt qu¶ cao cho ngêi b¶o hiÓm vµ ®îc b¶o hiÓm. ë ViÖt Nam nÕu lµm tèt c«ng t¸c b¶o hiÓm mïa mµng th× sÏ t¸c ®éng tÝch cùc ®Õn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. N«ng d©n an t©m bá vèn ®Ó ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt, nhng Nhµ níc còng cÇn cã chÝnh s¸ch b¶o hé gi¸ s¶n xuÊt cho ngêi n«ng d©n b»ng biÖn ph¸p trî gi¸ c¶ ®Çu vµo vµ ®Çu ra. §Çu vµo nªn gi¶m gi¸ vËt t, ph©n bãn, thuèc trõ s©u, ®Çu ra ph¶i cã chÝnh s¸ch thu mua t¹o qòy quay vßng s¶n xuÊt, gi¸ c¶ thu mua ph¶i ®¶m b¶o cho ngêi s¶n xuÊt cã l·i. Khi s¶n phÈm lµm ra Nhµ níc cÇn ®iÒu hßa lîng mua qua c¸c C«ng ty quèc doanh, Côc dù tr÷ quèc gia, cã thÓ ¸p dông h×nh thøc bao tiªu n«ng s¶n phÈm, nh»m kh«ng cho t th¬ng Ðp gi¸, ®¶m b¶o quyÒn lîi ngêi s¶n xuÊt . iii . nh÷ng gi¶i ph¸p lín nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông cña ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ hé n«ng d©n ë huyÖn kinh m«n : 1 . ChÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hµng Nhµ níc t¹o lËp thÞ trêng tÝn dông trong n«ng th«n . ChuyÓn nÒn kinh tÕ n«ng nghiÖp sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng ®ßi hái ph¶i gi¶i quyÕt nhiÒu vÊn ®Ò thuéc lÜnh vùc vÜ m« trong ph¹m vi toang quèc còng nh ph¹m vi TØnh, huyÖn, ®Æc biÖt lµ vÊn ®Ò t¹o lËp thÞ trêng vèn trong n«ng nghiÖp, c¸c gi¶i ph¸p kÝch cÇu, c¸c chÝnh s¸ch th¸o gì khã kh¨n, b¶o hé s¶n xuÊt kinh doanh, l·i suÊt. ThÞ trêng tµi chÝnh n«ng th«n lµ mét bé phËn tµi chÝnh quan träng cña toµn bé thÞ trêng tµi chÝnh c¶ níc ®©y lµ n¬i trung gian tù do trao ®æi, mua b¸n c¸c lo¹i ph¬ng tiÖn tÝn dông vµ m«i giíi tÝn dông . Theo nghÜa réng tµi chÝnh n«ng th«n lµ tæng hßa nhiÒu mÆt ho¹t ®éng tÝn dông, lu th«ng vèn ë n«ng th«n. Trong ho¹t ®éng tÝn dông cã thÓ lu th«ng vèn t¹i mét n¬i cè ®Þnh nµo ®ã, mét khu vùc nµo ®ã nhng còng cã thÓ lµ c¬ chÕ "m«i giíi giao dÞch" gi÷a nh÷ng n¬i cã nhu cÇu vèn kh¸c nhau, gi÷a c¸c chñ thÓ tham gia vµo qu¸ tr×nh lu th«ng . ChÝnh nh÷ng ho¹t ®éng nµy ®· h×nh thµnh vµ ®Èy m¹nh sù ph¸t triÓn thÞ trêng tµi chÝnh tÝn dông ë n«ng th«n. Qu¸ tr×nh lu th«ng tµi chÝnh ë n«ng th«n gåm hai h×nh thøc : - H×nh thøc trùc tiÕp : Ngêi cã vèn vµ ngêi cã nhu cÇu vèn giao dÞch trùc tiÕp víi nhau trong quan hÖ mua b¸n tiÒn vèn th«ng qua nh÷ng c«ng vô giao dÞch nh : TiÒn mÆt, c¸c lo¹i giÊy tê cã gi¸ trÞ (tÝn phiÕu, tr¸i phiÕu) hoÆc b»ng hiÖn vËt (kim lo¹i qóy). - H×nh thøc gi¸n tiÕp : Ngêi cã vèn vµ ngêi cÇn vèn giao dÞch víi nhau th«ng qua mét tæ chøc trung gian lµm nhiÖm vô lu th«ng vèn ch¼ng h¹n nh : Ng©n hµng cæ phÇn, ng©n hµng n«ng nghiÖp, qòy tÝn dông nh©n d©n, c¸c tæ chøc trung gian nµy ®· thu nhËn tiÒn vèn tõ nh÷ng ngêi cã vèn sau ®ã cho vay l¹i ®èi víi nh÷ng ngêi cã nhu cÇu vèn. Ng©n hµng n«ng nghiÖp quèc doanh ®ãng vai trß quan träng vµ cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh trong nh÷ng t¸c nh©n h×nh thµnh nªn thÞ trêng tµi chÝnh tÝn dông ë n«ng th«n ViÖt Nam hiÖn nay . ThÞ trêng vèn trong n«ng th«n huyÖn Kinh M«n diÔn ra s«i ®éng víi nhiÒu h×nh thøc lu th«ng vèn kh¸c nhau kÓ c¶ hÖ thèng chÝnh thøc vµ kh«ng chÝnh thøc . Ng©n hµng Nhµ níc nhÊt lµ Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam víi vai trß chØ ®¹o cÇn gi¶i quyÕt hµng lo¹t vÊn ®Ò dÇn dÇn ®iÒu tiÕt thÞ trêng vèn nµy. Cïng víi nh÷ng cñng cè vµ t¨ng cêng m¹ng líi cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp, cÇn ph¶i thµnh lËp hÖ thèng c¸c ng©n hµng cæ phÇn n«ng th«n, qòy tÝn dông nh©n d©n khu vùc, ®Ó h×nh thµnh vµ ®Èy m¹nh sù ho¹t ®éng cña thÞ trêng vèn trong n«ng th«n ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu kinh tÕ thÞ trêng . 2 . Nh÷ng gi¶i ph¸p nghiÖp vô cô thÓ ®Ó më réng thÞ trêng tÝn dông vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông : Mét lµ : Më réng nguån vèn . Néi dung quan träng nhÊt trong chÝnh s¸ch tµi chÝnh cña Nhµ níc nãi chung vµ cña ng©n hµng hiÖn nay lµ chÝnh s¸ch t¹o vèn, chÝnh s¸ch ®iÒu hßa vèn gi÷a c¸c khu vùc, ®¶m b¶o cho ng©n hnµg n«ng nghiÖp thùc sù lµ ng©n hµng thwong m¹i ho¹t ®éng theo c¬ chÕ thÞ trêng. Kh«ng cã vèn thiÕu vèn th× lµm g× còng khã. Do ®ã viÖc t¹o lËp vèn lµ gi¶i ph¸p hµng ®Çu ®Ó ph¸t triÓn kinh tÐ thÞ trêng vµ ®¶m b¶o sù ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m tíi chÝnh s¸ch t¹o vèn ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn khai th¸c mäi tiÒm n¨ng nguån vèn trong níc, ph¶i ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tµi chÝnh th«ng qua vay nî, viÖn trî, liªn doanh víi níc ngoµi . Ng©n hµng n«ng nghiÖp víi chøc n¨ng chÝnh lµ phôc vô cho n«ng nghiÖp trong huyÖn ®ßi hái ph¶i cã nguån vèn dåi dµo ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ, nhu cÇu vèn cña hé s¶n xuÊt trong toµn tØnh. Tríc hÕt víi ph¬ng ch©m ®i vay ®Ó cho vay Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn Kinh M«n cÇn ph¶i cã nhiÌu h×nh thøc huy ®éng ®a d¹ng, võa ph¶i ®Èy m¹nh c¸c biÖn ph¸p huy ®éng c¸c lo¹i nguån vèn ng¾n h¹n nh l©u nay, ®ång thêi ph¶i chó träng më réng c¸c biÖn ph¸p huy ®éng nguån vèn trung h¹n nh»m chñ ®éng ®¸p øng cho më réng ®Çu t tÝn dông trung h¹n ®ang cÊp thiÕt ®Æt ra . §èi víi huy ®éng nguån vèn ng¾n h¹n, trªn c¬ së c¸c biÖn ph¸p ®· tÝch cùc ¸p dông nh l©u nay: TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n, ng¾n h¹n vµ kh«ng kú h¹n, kú phiÕu nganø h¹n c¸ lo¹i, tiÒn göi kh¸c... ph¶i chó träng h¬n viÖc khuyÕn khÝch më réng vµ sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n, dÞch vô thanh to¸n,chuyÓn tiÒn nhan chãng vµ thuËn lîi ®Ó thu hót nguån vèn nhµn rçi vµo ng©n hµng. §Æc biÖt ph¶i cã c¸c ho¹t ®éng dÞch vô nh dÞch vô thu chio tiÒn mÆt, dÞch vô vay ñy th¸c... Nh»m võa t¨ng thu cho ng©n hµng, võa t¹o nguån vèn nhµn rçi kÐt d thõa thêng xuyªn trong ng©n hµng. Huy ®éng nguån vèn trung h¹n cã thÓ thùc hiÖn díi c¸c h×nh thøc sau: - Ph¸t hµnh kú phiÕu c¸c lo¹i: Tríc m¾t thùc hiÖn lo¹i trªn 1n¨m, lo¹i 2 n¨m. Khgi nÒn kinh tÕ ®· ®i vµo æn ®Þnh sÏ ph¸t hµnh kú phiÕu dµi h¹n h¬n tõ 3 - 5 n¨m. §Ó t¹o thuËn lîi vµ khuyÕn khÝch ngêi mua lªn ph¸t hµnh kú p¬hiÕu c¸c lo¹i: Kú phiÕu ký danh vµ kh«ng ký danh, kú phiÕu ký danh cã chuyÓn nhîng vµ kh«ng chuyÓn nhîng vµ kh«ng chuyÓn nhîng, kú phiÕu tr¶ l·i tríc, tr¶ l·i hµng kú hoÆc tr¶ l·i mét lÇn khi ®Õn h¹n... nh»m ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng cña thÞ trêng ®Ó khuyÕn khÝch ngêi mua ®ång thêi t¹o thuËn lîi cho lu chuyÓn kú phiÕu trªn thÞ trêng . - Më réng c¸c lo¹i tiÕt kiÖm kú h¹n trªn mét n¨m: Tríc m¾t lªn ¸p dông kú h¹n 13 th¸ng, lo¹i 2 n¨m ®Ó phï hîp víi tr×nh ®é tÝnh to¸n cña ngêi d©n . Cïng víi ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cÇn ph¸t triÓn m¹ng líi kinh doanh ®a n¨ng. Ng©n hµng n«ng nghiÖp kh«ng chØ nhËn göi , cho vay theo lèi truyÒn thèng mµ cßn më réng c¸c nghiÖp vô tÝn dông thuª mua, cÇm cè, thÕ chÊp, m«i giíi, b¶o hiÓm kinh doanh chøng kho¸n... khi cã ®iÒu kiÖn cho phÐp. Riªng ®èi víi tÝn dông thuª mua ng©n hµng nong nghiÖp ph¶i sím nghiªn cøu vµ lËp ph¬ng ¸n khai th¸c tµi s¶n, Th¨m dß nhu cÇu thÞ trêng, kh¸ch hµng ®Ó tõng bíc thùc hiÖn, tÝn dông thuª mua chÝnh lµ kªnh dÉn vèn trung, dµi h¹n rÊt quan träng vµ lµ tiÒm n¨ng lín ®Ó ph¸t triÓn n«ng th«n, ®ua n«ng nghiÖp tiÕp cËn nhanh víi m¸y mãc vµ thiÕt bÞ hiÖn ®¹i. Hai lµ: §a d¹ng hãa c¸c ph¬ng thøc cho vay. §ang d¹ng hãa ph¬ng thøc cho vay më réng ®Çu t , nhu cÇu ®Çu t ngµy cµng t¨ng, v× thÕ ng©n hµng ph¶i t¨ng cêng më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cña kinh tÕ hé. Muèn gi¶i quyÕt ®îc vÊn ®Ò nµy th× ng©n hµng ph¶i ®a d¹ng hãa c¸c ph¬ng thøc cho vay, bªn c¹nh viÖc ®Èy m¹nh viÖc cho vay trùc tiÕp (b¸n lÎ), còng nªn b¸n bu«n th«ng qua c¸c ng©n hµng cæ phÇn n«ng th«n, qòy tÝn dông nh©n d©n, c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh trung gian kh¸c vµ c«ng ®oµn tù nguyÖn, , c¸c tæ chøc liªn ®íi tr¸ch nhiÖm, héi phô n÷, héi n«ng d©n, héi cùu chiÕn binh, héi lµm vên ... ®©y lµ hÖ thèng ch©n rÕt réng kh¾p gióp ng©n hµng n«ng nghiÖp cã thÓ v¬n tíi vµ chiÕm lÜnh thÞ trêng tÝn dông réng lín trong n«ng th«n toµn tØnh. thùc tÕ trong nh÷ng n¨m qua c¸c chøc nµy ho¹t ®éng rÊt cã hiÖu qu¶, gióp ng©n hµng n«ng nghiÖp thùc hiÖn tèt chøc n¨ng cña m×nh . Ba lµ : Më réng ®Çu t tÝn dông, b¶o ®¶m mét c¬ cÊu ®Çu t vèn hîp lý, gi÷a tÝn dông ng¾n h¹n vµ tÝn dông trung, dµi h¹n t¹o ®iÒu kiÖn thùc hiÖn qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt më réng trong n«ng nghiÖp, ph¸t triÓn ngµnh nghÒ, khai th¸c thÕ m¹nh vïng c©y ®Æc s¶n cña ®Þa ph¬ng : §Ó thùc hiÖn më réng tÝn dông theo híng b¶o ®¶m c¬ cÊu ®Çu t hîp lý, vÒ l·i suÊt cÇn ®iÒu chØnh cho phï hîp, c¶ tiÒn göi vµ tiÒn vay, theo híng thêi gian ng¾n th× l·i suÊt thÊp, thêi gian dµi th× l·i suÊt cao h¬n ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng thùc hiÖn l·i suÊt d¬ng, kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ më réng ®îc ®Çu t trung vµ dµi h¹n v× kh«ng bã hÑp bëi nguån vèn. NhÊt lµ trong t¬ng lai, chóng ta ph¶i tiÕn tíi hßa nhËp víi l·i suÊt tÝn dông quèc tÕ . Bèn lµ : C¶i tiÕn hå s¬ thñ tôc cho vay vµ tµi s¶n thÕ chÊp . C¶i tiÕn thñ tôc cho vay : Qua nh÷ng n¨m thùc hiÖn cho vay kinh tÕ hé theo quy ®Þnh 180 vµ gÇn ®©y lµ quyÕt ®Þnh 06/H§QT vÒ hå s¬ thñ tôc ®· ®îc mét bíc c¶i tiÕn so víi quy ®Þnh 499A/NHNN vµ quy chÕ cho vay ®èi víi kh¸ch hµng cña NHNo&PTNT - VN. Song vÉn næi lªn nh÷ng vÊn ®Ò cÇn gi¶i quyÕt, lµm sao cho thñ tôc gän nhÑ, gi¶m bít khã kh¨n trong qu¸ tr×nh vay vèn cña n«ng d©n nhng ph¶i ®¶m b¶o c¬ së ph¸p lý. Nhng thñ tôc ®¬n gi¶n cã thÓ kh«ng cÇn ®Õn dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh nh hiÖn nay mµ nªn quy ®Þnh ph¬ng ¸n ng¾n gän theo mÉu in cña ng©n hµng ®Ó hé s¶n xuÊt cã ®ñ kh¶ n¨ng tr×nh ®é viÕt ®îc. C¸c thñ tôc cã tÝnh chÊt ph¸p lý nh giÊy phÐp kinh doanh, giÊy tê ph¬ng tiÖn ... kh«ng cÇn thiÕt ph¶i quy ®Þnh cho tÊt c¶ ®èi tîng lo¹i II v× cã nhiÒu lo¹i h×nh kh«ng phï hîp, v× thÕ kh«ng nªn quy ®Þnh chung chung nh hiÖn nay . VÒ mÉu ®¬n khÕ íc cÇn nghiªn cøu thay ®æi l¹i cho phï hîp (v× hiÖn nay ng©n hµng thu l·i hµng th¸ng) bæ sung chç ký cho c¸n bé tÝn dông ë khÕ íc lo¹i 2 vµ thªm phÇn ®iÒu chØnh bæ sung ë sæ lu hé lo¹i I (v× sau nµy khi vay tr¶ vµi lÇn, møc vay tµi s¶n thÕ chÊp thay ®æi, thËm chÝ CBTD còng thay ®æi nhng kh«ng cã chç bæ sung, kh«ng cã ch÷ ký bæ sung cña c¸n bé tÝn dông míi). §èi víi nh÷ng hé lo¹i 2 kh«ng ®îc cÊp sæ vay nªn nghiªn cøu mét lo¹i giÊy tê chØ nªn lµm lÇn ®Çu nh b¶ng kª tµi s¶n thÕ chÊp ... nh÷ng lÇn sau ngêi vay chØ cÇnm lµm ®¬n xin vay, khÕ íc nhËn nî. §èi víi nh÷ng hé s¶n xuÊt kinh doanh ngµnh nghÒ phô trong lóc n«ng nhµn kh«ng thÓ xin ®îc giÊy phÐp kinh doanh th× chØ cÇn ph¬ng ¸n kinh doanh ®îc x¸c nhËn cña chÝnh quyÒn së t¹i . - VÊn ®Ò tµi s¶n thÕ chÊp : N«ng d©n trong n«ng th«n cã nhiÒu hé nghÌo nªn tµi s¶n thÕ chÊp nî vay lµ rÊt khã kh¨n, nÕu kh«ng ®îc vay ®Ó lµm ¨n th× l¹i cµng khã kh¨n h¬n. Ng©n hµng n«ng nghiÖp ®· tõng bíc kh¾c phôc nh÷ng vÊn ®Ò cha ®îc hoµn h¶o . §èi víi nh÷ng hé vay nhiÒu, cã tµi s¶n thÕ chÊp nhng thñ tôc ph¶i ®i c«ng chøng mµ qua c«ng chøng th× mÊt nhiÒu thêi gian , thªm c¶ lÖ phÝ n÷a , ®iÒu nµy ®· g©y khã kh¨n cho nhiÒu hé muèn vay lín trªn 10 triÖu ®ång , mµ khi rñi ro th× c«ng chøng kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm . §èi víi nh÷ng hé muèn vay lín tõ 50 triÖu trë lªn kh«ng vay ®îc , trong trêng hîp nµy nªn v©n dông b»ng c¸ch : c¸c hé lµm ®¬n xin thÕ chÊp , ng©n hµng cïng víi c¸c hé x¸c ®Þnh b¶n ®å mèc giíi vµ xin x¸c nhËn cña chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng ( coi nh ®Þa ph¬ng x¸c nhËn quyÒn së h÷u ) v× nhµ ®Êt hä ®· sö dông tõ l©u ®êi . §Ò nghÞ c¸c cÊp thÈm quyÒn trong viÖc cÊp quyÒn sö dông ruéng ®Êt ph¶i nhanh chãng cÊp hÕt cho c¸c hé vµ ®Ó hé cã ®iÒu kiÖn thÕ chÊp ng©n hµng. ViÖc dïng tµi s¶n thÕ chÊp còng lµ biÖn ph¸p cuèi cïng , biÖn ph¸p t×nh thÕ ®Ò phßng rñi ro , ®¶m b¶o an toµn vèn nhng kh«ng thÓ thiÕu thñ tôc nµy ®îc . Tµi s¶n thÕ chÊp bÊt ®éng s¶n , b¶o l·nh vay vèn vÒ mÆt h×nh thøc chØ lµ sù cam kÕt . Do vËy khi ng©n hµng cho vay ph¶i thÈm ®Þnh lai sù cam kÕt Êy cã ®óng kh«ng vµ ph¶i gi÷ ®Çy ®ñ giÊy tê gèc hîp ph¸p cña tµi s¶n thÕ chÊp . Kinh nghiÖm cña nghiÒu níc trong khu vùc §«ng Nam ¸ ®· thµnh c«ng trong viÖc cho n«ng d©n vay vèn b»ng c¸ch ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc , gi¶m nhÑ yªu cÇu tµi s¶n thÕ chÊp nh»m ®Çu t vèn tÝn dông kÞp thêi . N¨m lµ : Gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ gi÷a Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c . Tham gia thÞ trêng tiãn dông trong tØnh kh«ng chØ cã Ng©n hµng n«ng nghiÖp mµ cßn cã c¸c Ng©n hµng ®Çu t , Quü tÝn dông nh©n d©n , Ng©n hµng n«ng nghiÖp ph¶i gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh vµ ph¶i x¸c ®Þnh mèi quan hÖ víi c¸c tæ chøc tÝn dông lµ quan hÖ b×nh ®¼ng , b¹n hµng cïng cã lîi , chñ yÕu th«ng qua mèi quan hÖ tÝn dông vµ gióp ®ì lÉn nhau . Ng©n hµng ph¶i cñng cè vµ ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cña c¸c quü tÝn dông nh©n d©n ®Ó thu ghót tÝn dông tõ nguån kh¸c ho¹t ®éng ngÇm vµo guång m¸y dÞch vô tÝn dông ho¹t ®éng díi sù qu¶n lý cña Nhµ níc . Ng©n hµng n«ng nghiÖp cã thÓ b¸n bu«n th«ng qua c¸c tæ chøc nµy thùc hiÖn b¸n lÎ b¸n tíi hé s¶n xuÊt , tiÕn tíi b¸n bu«n lµ chñ yÕu , khi c¸c quü tÝn dông nh©n d©n ®ñ m¹nh ®Ó ho¹t ®éng . C¸c tæ chøc trªn thùc hiÖn " b¸n lÎ " , Ng©n hµng n«ng nghiÖp chØ cÇn thùc hiÖn ®Çu t theo dù ¸n . HiÖn nay Ng©n hµng n«ng nghiÖp gi÷ vai trß chñ ®¹o trong thÞ trêng tÝn dông n«ng th«n . Nhng ®Ó t¨ng cêng hiÖu qu¶ trong viÖc ®Çu t cho hé n«ng d©n th× cÇn ph¶i gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ víi Ng©n hµng Nhµ níc vµ c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c . ViÖc gi¶i quyÕt tèt nh÷ng vÊn ®Ò nµy nh»m : + Khai th¸c tèt mäi tiÒm n¨ng vÒ vèn ë mäi thµnh phÇn kinh tÕ trong níc vµ ngoµi níc . + Tho¶ m·n nhu cÇu vèn cña s¶n xuÊt , lu th«ng hµng ho¸ . + T¹o sù c¹nh tranh lµnh m¹nh vµ ph¸t triÓn tÝn dông . + T¹o ®iÒu kiÖn quan träng ®Ó h×nh thµnh thÞ trêng tiÒn tÖ , thÞ trêng tµi chÝnh . + T¹o ®iÒu kiÖn thóc ®Èy ho¹t ®éng tÝn dông trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng. S¸u lµ : KÕt hîp víi viÖc thùc hiÖn c«ng t¸c khuyÕn n«ng ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t , ®ång thêi kÕt hîp chÆt chÏ víi chÝnh quyÒn ®oµn thÓ ®Þa ph¬ng trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn cho vay kÕt hîp víi viÖc thùc hiÖn c«ng t¸c khuyÕn n«ng ®Ó n¨ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t . §Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho n«ng d©n n¾m v÷ng vµ ¸p dông tiÕn bé khoa häc kü thuËt , c«ng nghÖ s¶n xuÊt míi , n©ng cao tr×nh ®é v¨n ho¸ , tr×nh ®é trong kinh doanh , tr×nh ®é h¹ch to¸n , ph¶i gi¸o dôc thuyÕt phôc vµ vËn ®éng tuyªn truyÒn , híng dÉn cho hä díi nhiÒu h×nh thøc vµ ph¬ng ph¸p thÝch hîp . Trong mÊy n¨m gÇn ®©y , ë nhiÒu ®Þa ph¬ng ®· h×nh thµnh c¸c tæ chøc khuyÕn n«ng díi sù gióp ®ì cña c¸c c¬ quan nghiªn cøu khoa häc nh»m gióp n«ng d©n trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ®· gãp phÇn n©ng cao n¨ng suÊt , s¶n lîng , chÊt lîng c©y trång vËt nu«i . Ng©n hµng , víi tr¸ch nhiÖm ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ cho hé n«ng d©n cÇn ph¶i tham gia ®Èy m¹nh c«ng t¸c khuyÕn n«ng , híng dÉn cho hä c¸ch thøc s¶n xuÊt , kinh doanh , ®Çu t vèn cho viÖc ¸p dông nh÷ng tiÕn bé míi , ®Çu t nh÷ng c«ng tr×nh x©y dùng c¬ së h¹ tÇng nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ s¶n xuÊt . NÕu c«ng t¸c khuyÕn n«ng ®îc thùc hiÖn tèt sec cã t¸c dông tÝch cùc cho viÖc ®Çu t cña ng©n hµng vµ t¨ng s¶n xuÊt cho x· héi . KÕt hîp chÆt chÏ víi chÝnh quyÒn , ®oµn thÓ ®Þa ph¬ng trong qu¸ tr×nh cho vat hé n«ng d©n . ChÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ c¸c c¬ quan ®oµn thÓ cã vai trß hÕt søc quan träng trong qu¸ tr×nh cho vay , thu nî nhÊt lµ ®èi víi hé n«ng d©n vay vèn cña Ng©n hµng . §Þa bµn n«ng th«n th× rÊt réng nªn rÊt khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc ®iÒu tra , qu¶n lý qu¸ tr×nh ®Çu t vèn . nhng trong nh÷ng n¨m qua chÝnh quyÒn vµ c¸c ®oµn thÓ ë ®Þa ph¬ng ( nhÊt lµ chÝnh quyÒn , c¬ quan hµnh ph¸p ) ®· ®ãng vai trß rÊt tÝch cùc gióp cho Ng©n hµng lùa chän ®èi tîng ®Ó ®Çu t hç trî cho vay , x¸c ®Þnh t c¸ch cña ngêi vay vµ tµi s¶n thÕ chÊp , nhÊt lµ qu¸ tr×nh qu¶n lý vèn vµ ®«n ®èc tr¶ nî ng©n hµng . Nh vËy , qu¸ tr×nh ®Çu t g¾n chÆt víi sù cã mÆt cña chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng th× n¬i Êy c«ng t¸c cho vay ®îc triÓn khai réng r·i h¬n , hiÖu qu¶ h¬n vµ vèn cña Ng©n hµng ®îc ®¶m b¶o . KÕt hîp chÆt chÏ víi chÝnh quyÒn , ®oµn thÓ ®Þa ph¬ng trong qu¸ tr×nh ®Çu t cho hé n«ng d©n lµ rÊt cÇn thiÕt , muèn cho viÖc nµy ®îc thùc hiÖn tèt h¬n , Ng©n hµng ph¶i giµnh mét tû lÖ hoa hång thÝch ®¸ng kÞp thêi cho chÝnh quyÒn ®oµn thÓ tham gia vµo qu¸ tr×nh cho vay tèt h¬n . B¶y lµ : Cñng cè l¹i m¹ng líi Ng©n hµng , thµnh lËp thªm c¸c Ng©n hµng cÊp 4 ë ®Þa bµn xa trô së chÝnh ®Ó n«ng d©n ®îc tiÕp cËn víi Ng©n hµng nhanh chãng kÞp thêi , m¹ng líi dÞch vô n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé ng©n hµng . ChÊn chØnh m¹ng líi vµ tæ chøc c¸n bé nh»m ®¸p øng theo yªu cÇu míi cña viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trong thêi gian tíi theo híng n©ng cao n¨ng lùc ®iÒu hµnh cña cÊp tØnh vµ n¨ng lùc ®iÒu hµnh cña c«ng viÖc më réng vµ tËp trung tÝn dông ®ång thêi t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh . Rµ so¸t l¹i Ng©n hµng cÊp 4 ë nh÷ng n¬i kinh tÕ hµng ho¸ hoÆc träng ®iÓm ®Çu t vµ ph¸t triÓn trong quy ho¹ch th× t¨ng cêng thªm c¬ së v¹at chÊt (kho tµng, th«ng tin liªn l¹c, m¸y vi tÝnh vµ truyÒn tin...) vµ c¸n bé nh»m ®¶m b¶o an toµn cho c¸cc ho¹t ®éng nghiÖp vô còng nh phôc vô cho viÖc më réng tÝn dông . ë nh÷ng n¬i kinh tÕ hµng ho¸ cha ph¸t triÓn, tÝn dông ®Çu t ®¬n lÎ vµ bÕp bªnh, kh«ng ®¶m b¶o an toµn kho qòy vµ thu gän l¹i . Ngoµi c¸c bé phËn ®iÒu hµnh vµ chØ ®¹o nh hiÖn nay ë ng©n hµng huyÖn vµ ng©n hµng tØnh ph¶i h×nh thµnh thªm mét sè bé phËn chuyªn tr¸ch nh bé phËn chuyªn thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n ®Çu t, bé phËn tiÕp thÞ, bé phËn Marketing, bé phËn khai th¸c nghiÖp vô ng©n hµng. Nh»m ®¸p øng cho thùc hiÖn c¸c ®Þnh híng ®· nªu . Nhng yÕu tè quyÕt ®Þnh cuèi cïng vÉn lµ con ngêi . Víi 35 c¸n bé CNV, 74 % lµ n÷, tr×nh ®é ®¹i häc chiÕm 80 %. C¸n bé lµm nghiÖp vô chuyªn m«n ®Òu ®· ®îc ®µo t¹o nhng sù n¨ng ®éng, sù nh¹y bÐn nghiÖp vô chuyªn m«n trong c¬ chÕ thÞ trêng cña mét sè CBCNV cha mang ®Çy ®ñ tÝnh th¬ng m¹i, cÇn ®îc ®µo t¹o l¹i b»ng nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau, nh»m bæ sung kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ kinh tÕ thÞ trêng, n©ng cao kiÕn thøc nghiÖp vô kinh doanh, tr×nh ®é ngo¹i ng÷, tin häc, Marketing ... ®ång thêi rÌn luyÖn t¸c phong lµm viÖc cã kû c¬ng, kû luËt, phong c¸ch øng xö víi kh¸ch hµng, phÈm chÊt trung thùc, trung thµnh víi ngµnh. Cã nh vËy míi thùc sù ®¸p øng yªu cÇu míi cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng . T¸m lµ : ChuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn cÇn vµ ®ñ ®Ó tham gia vµo thÞ trêng chøng kho¸n. §iÒu nµy sÏ gióp cho c¸c ng©n hµng n«ng nghiÖp nhanh chãng t¹o lËp tèt ®îc nguån vèn cho ®Çu t trung vµ dµi h¹n . ChÝn lµ : Thµnh lËp bé phËn marketing ng©n hµng ®Õn ng©n hµng cÊp huyÖn vµ ng©n hµng cÊp 4 (ng©n hµng cÊp 4 th× c¸n bé nghiÖp vô kiªm lu«n), ®Çu t thªm vÒ c¬ së vËt chÊt nhÊt lµ c«ng nghÖ ng©n hµng míi ®¸p øng ®îc tríc sù nghiÖp ®æi míi cña ng©n hµng nãi riªng vµ cña ®Êt níc nãi chung, ®Ó sím hßa nhËp víi thÕ giíi n©ng cao vÞ thÕ cña ViÖt Nam trªn trêng quèc tÕ . 3 . KiÕn nghÞ : - §èi víi Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n HuyÖn Kinh M«n: §Ó gi¶i quyÕt triÖt ®Ó nh÷ng mÆt tån t¹i tríc m¾t Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n HuyÖn Kinh M«n cÇn ph¶i kh¾c phôc mét sè vÊn ®Ò sau : 1 . VÒ c«ng t¸c nguån vèn cÇn ph¶i ®a d¹ng hãa thªm c¸c h×nh thøc huy ®éng lo¹i vèn cã thêi h¹n dµi (trªn 12 th¸ng) nÕu cÇn cã thÓ thùc hiÖn theo híng dÉn cña NHNNVN theo CV sè 320/ CV-NHNH 14 ngµy 16/4//1999 "Ngoµi c¸c h×nh thøc huy ®éng th«ng thêng trêng hîp cÇn thiÕt huy ®éng vèn cho ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n trong tõng thêi kú, c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cã thÓ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu víi l·i suÊt cao h¬n l·i suÊt huy ®éng b×nh thêng t¹i cïng thêi ®iÓm, møc l·i suÊt tèi ®a kh«ng qu¸ 1%/n¨m " cã nh vËy míi ®¸p øng ®îc vèn vay cho trung, dµi h¹n cho n«ng d©n xãa bá ®îc bÊt hîp lý gi÷a c¬ cÊu vèn vµ sö dông nguån . 2 . Më réng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt n«ng tr¹i, cho vay vên c©y ¨n qu¶ th«ng qua viÖc chñ ®éng nguån vèn ®Ó ®¸p øng cho nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ theo vïng, l·nh thæ, ®Þa ph¬ng. Cô thÓ ë Kinh M«n cã thÓ tËp trung ph¸t triÓn c©y v¶i, ®Çu t thÝ ®iÓm ph¸t triÓn mét sè vên v¶i cã quy m« lín . 3 . Tuy Kinh M«n lµ mét huyÖn ®ång b»ng ®Êt s¶n xuÊt n«ng nghiÖp bÞ h¹n chÕ, nhng trong qu¸ tr×nh chuyÓn dÞch, tÝch tô ruéng ®Êt cã thÓ h×nh thµnh ®îc kinh tÕ trang tr¹i, n«ng tr¹i, g¾n liÒn víi viÖc ph©n c«ng l¹i lao ®éng ë n«ng th«n, tõng bíc chuyÓn dÞch lao ®éng n«ng nghiÖp sang c¸c ngµnh phi n«ng nghiÖp, thñ c«ng mü nghÖ, chÕ biÕn thóc ®Èy tiÕn tr×nh c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa trong n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n theo NghÞ ®Þnh 03/2000/NQ. 4 . §Çu t më réng ngµnh nghÒ kh«i phôc l¹i cho vay ngµnh nghÒ thñ c«ng mü nghÖ, bao ®ay xuÊt khÈu ... nh»m thu hót lao ®éng trong n«ng th«n . 5 . TÝch cùc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o c¸n bé l¹i ®Ó n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cho c¸n bé nhÊt lµ c¸n bé tÝn dông môc tiªu ph¶i ®îc 100 % c¸n bé tÝn dông lµ tr×nh ®é ®¹i häc . 6 . TÝch cùc tuyªn truyÒn, tiÕp thÞ qu¸n triÖt ph¬ng ch©m x· héi hãa c«ng t¸c tÝn dông ng©n hµng s©u réng trong c¸c tÇng líp d©n c ®Ó n«ng d©n biÕt, n«ng d©n lµm, n«ng d©n bµn, n«ng d©n kiÓm tra mét c¸ch d©n chñ, thùc sù ®óng ph¸p luËt t¹o c¬ héi cho hä më réng viÖc tiÕp cËn víi ng©n hµng mét c¸ch thuËn lîi vµ nhanh nhÊt . V× cho vay kinh tÕ n«ng th«n rÊt ®a d¹ng, phøc t¹p vµ rÊt nh¹y c¶m víi x· héi . - §èi víi NHNo&PTNT - VN : 1- NHNo&PTNT ViÖt Nam cÇn quan t©m h¬n n÷a trong c«ng t¸c ng©n hµng phôc vô c¸c c«ng tr×nh kinh tÕ lín cña Nhµ níc nh nghiªn cøu cã biÖn ph¸p triÓn khai hiÖu qu¶ ®èi víi kinh tÕ HTX, kinh tÕ n«ng tr¹i, kinh tÕ hé vµ hé nu«i trång thñy s¶n. T¹o ®iÒu kiÖn nguån vèn ñy th¸c trung, dµi h¹n cho c¸c Chi nh¸nh NHNo&PTNT . 2- Trang bÞ thªm m¸y mãc c«ng nghÖ hiÖn ®¹i cho c¸c chi nh¸nh vµ ®Õn cÊp huyÖn . T¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé, t¹o nguån kinh phÝ cho c¸n bé ®i häc ®Ó ®éng viªn khuyÕn khÝch c¸n bé n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n . 3- VÒ thñ tôc bé hå s¬ vay vèn : Bé hå s¬ vay vèn tuy ®· gi¶m tiÖn nhiÒu cho kh¸ch hµng so víi khi v¨n b¶n 499A vµ Q§ 180 ra ®êi nhng vÒ phÝa Ng©n hµng cha ®îc thuËn tiÖn. Sæ vay vèn dïng ®Ó cho vay ®a sè lµ hé vay 10 triÖu ®ång trë xuèng (tû lÖ hé vay mãn nhá kh«ng ph¶i thÕ chÊp chiÕm 70%) sè hé vay cña ng©n hµng c¬ së. Trong sæ vay vèn kÓ c¶ giÊy ®Ò nghÞ vay vèn cho mçi lÇn vay cã nh÷ng ®iÓm cha thËt phï hîp hoÆc trïng l¾p kh«ng cÇn thiÕt. §Ó dÔ theo dâi nî t«i cÇn ph¶i chØnh söa mét sè ®iÓm trong sæ vay vèn nh sau : Trong ®¬n ®Ò nghÞ vay vèn ®· cã ph¬ng ¸n vay vèn cho tõng lÇn vay råi, vËy träng sæ vay vèn nªn bá tõ phÇn 4 ®Õn phÇn 8 ë trang 01. V× nÕu ®Ó phÇn nµy ghi sè liÖu ngay lóc vay vèn khi lËp sæ tõ lÇn vay ®Çu tiªn cho phÇn ng¾n h¹n hay trung h¹n th× còng chØ ®îc mét lÇn cho mét lo¹i, c¸c lÇn vay sau sè tiÒn, ph¬ng ¸n kh¸c th× kh«ng ghi ®îc. T«i thÊy cã trêng hîp ghi bæ sung vµo trang 02 ®Ó cho thÊy ph¬ng ¸n SXKD thay ®æi . §iÓm 9 nªn chuyÓn lªn thay ®iÓm 4 . Cam kÕt nµy nÕu theo nh hiÖn nay th× Gi¸m ®èc ng©n hµng cam kÕt chø kh«ng ph¶i hé vay cam kÕt . Trªn giÊy ®Ò nghÞ vay vèn hiÖn nay cã phÇn ghi c¸c thµnh viªn ®ång së h÷u tµi s¶n (trªn 18 tuæi) theo t«i nªn bá phÇn nµy v× ë sæ vay vèn ®· cã ch÷ ký cña tõng thµnh viªn trong hé . T¨ng cêng c«ng t¸c tuyªn truyÒn s©u réng trong hÖ thèng NHNo&PTNT - VN vµ c¶ x· héi sö dông c¸c ph¬ng tiÖn b¸o chÝ cña ®¬n vÞ, cña ng©n hµng trung ¬ng vµ c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng cña Nhµ níc ®Ó phôc vô cho c«ng t¸c tuyªn truyÒn. Trong c«ng t¸c tuyªn truyÒn cÇn nªu c¶ nh÷ng mÆt tèt lÉn mÆt cha tèt. Nh÷ng thuËn lîi vµ c¶ nh÷ng khã kh¨n, ngêi tèt vµ c¶ ngêi sai ph¹m ... ®Ó häc tËp vµ rót kinh nghiÖm chung . Tãm l¹i : Trong sæ chØ ghi ë trang ®Çu vµ trang 2 tiÕp theo phÇn ®iÒu chØnh vÒ hoµn c¶nh th©n nh©n hé vay vèn vµ tµi s¶n lµm ®¶m b¶o cã ®iÒu chØnh hµng n¨m . Kh«ng ghi phÇn ph¬ng ¸n (dù ¸n) s¶n xuÊt kinh doanh v¾n t¾t vµo sæ vay vèn, cßn trªn giÊy ®Ò nghÞ vay vèn th× kh«ng ghi phÇn thµnh viªn ®ång së h÷u tµi s¶n n÷a sÏ tr¸nh ®îc trïng l¾p . - §èi víi Nhµ níc : 1- Ph¶i cã chÝnh s¸ch b¶o hé kinh tÕ n«ng tr¹i, trang tr¹i, cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ph¸t huy kinh tÕ chñ cña hé n«ng d©n ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng tr¹i, tang tr¹i ®i ®«i víi chuyÓn ®æi HTX cò më réng c¸c h×nh thøc kinh tÕ hîp t¸c, liªn kÕt SXKD gi÷a c¸c hé n«ng d©n ®Ó t¹o ®éng lùc vµ søc m¹nh tæng hîp cho n«ng nghiÖp n«ng th«n ph¸t triÓn . 2- Nhµ níc hç trî vÒ vèn, khoa häc c«ng nghÖ chÕ biÕn, tiªu thô s¶n phÈm, x©y dùng kÕt cÊu h¹ tÇng ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n ph¸t triÓn bÒn v÷ng nãi chung vµ kinh tÕ n«ng tr¹i, trang tr¹i nãi riªng . 3- UBND cÊp tØnh chØ ®¹o c¬ quan ®Þa chÝnh khÈn tr¬ng cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt ®Ó lµm c¬ së ph¸p lý trong cho vay trªn 10 triÖu ®ång vµ cho vay n«ng tr¹i, trang tr¹i ... 4- Gi¶m thÊp møc thuÕ suÊt nh»m khuyÕn khÝch ph¸t triÓn n«ng tr¹i, trang tr¹i n«ng th«n . 5- Nhµ níc cã kÕ ho¹ch hç trî ®µo t¹o nghÒ nghiÖp cho lao ®éng n«ng th«n b»ng nhiÒu h×nh thøc tËp huÊn, båi dêng ng¾n h¹n . 6- Nhµ níc cã kÕ ho¹ch x©y dùng c¸c c«ng tr×nh thñy lîi ®Ó t¹o nguån níc cho ph¸t triÓn s¶n xuÊt. Bé n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n cïng víi tØnh thµnh phè quy ho¹ch ®Çu t ph¸t triÓn c¸c vên c©y ¬m gièng n«ng nghiÖp, c¬ së s¶n xuÊt c©y gièng cã chÊt lîng tèt ®Ó cã ®iÒu kiÖn cung cÊp gièng cho hé n«ng d©n trong vïng . 7- Nhµ níc hç trî viÖc ®Çu t n©ng cÊp, më réng, x©y dùng c¸c c¬ së chÕ biÕn ë c¸c vïng tËp trung chuyªn canh, híng dÉn ký hîp ®ång cung øng v¹t t vµ tiªu thô n«ng s¶n phÈm. Nhµ níc t¹o ®iÒu kiÖn cho n«ng d©n nhÊt lµ c¸c hé s¶n xuÊt lín, chñ trang tr¹i, n«ng tr¹i ®îc tiÕp cËn tham gia c¸c ch¬ng tr×nh hîp t¸c, héi chî triÓn l·m ... ®Ó ®Èy m¹nh sù liªn kÕt gi÷a c¸c c¬ së s¶n xuÊt, chÕ biÕn, tiªu thô n«ng s¶n cña hé n«ng d©n víi c¸c DNNN. T¹o ®iÒu kiÖn cho n«ng d©n xuÊt khÈu trùc tiÕp s¶n phÈm cña m×nh còng nh nhËp khÈu vËt t n«ng nghiÖp sÏ gi¶m ®îc chi phÝ, t¨ng thu nhËp vµ më réng s¶n xuÊt . 8- NÕu cho vay díi 10 triÖu ®ång kh«ng thÕ chÊp trêng hîp kh«ng tr¶ ®îc nî vµ l·i sÏ xö lý nh thÕ nµo th× chÝnh phñ ph¶i quy ®Þnh râ ®Ó lµm c¬ së gi¶i quyÕt cho Ng©n hµng 9- Th«ng t sè 06/2000/TT - NHNN1 ngµy 04/4/2000 cña Thèng ®èc ng©n hµng Nhµ níc th× ®èi víi trang tr¹i, n«ng tr¹i c©y trång vËt nu«i cã ®îc tÝnh lµ tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay kh«ng vµ c¬ quan nµo cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u c©y, con cho hä, vÊn ®Ò nµy cÇn quy ®Þnh râ. 10- §èi víi UBND tØnh triÓn khai c¸c biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó ®Èy m¹nh viÖc hoµn thµnh cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt n«ng, l©m nghiÖp , ®Êt ë n«ng th«n ®Ó hoµn thµnh vµo n¨m 2001 theo chØ thÞ 18/1999 - CT - TTg ngµy 01/7/1999 cña thñ tíng ChÝnh phñ . KÕt luËn : LÜnh vùc n«ng nghiÖp n«ng th«n níc ta trong nh÷ng n¨m ®æi míi nÒn kinh tÕ võa qua cßn nhiÒu khã kh¨n, thêi gian sö dông lao ®éng cßn thÊp, ngµnh nghÒ, dÞch vô n«ng th«n ph¸t triÓn cßn chËm, n¨ng suÊt thÊp, chÊt lîng c©y trång vËt nu«i nãi chung cßn thÊp, m«i trêng « nhiÔm ... ®êi sèng n«ng d©n thÊp. Tuy nhiªn trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y §¶ng , Nhµ níc ®· quan t©m ®a ra nh÷ng chÝnh s¸ch u tiªn ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n , chÝnh s¸ch qu¶n lý n«ng nghiÖp , chÝnh s¸ch xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo ... nªn phÇn lín ®· lµm thay ®æi bé mÆt n«ng th«n so víi nh÷ng n¨m tríc ®ã , cïng víi nh÷ng chÝnh s¸ch ®Çu t kÞp thêi cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp ®· t¹o cho kinh tÕ hé n«ng d©n ViÖt Nam cã thªm søc m¹nh míi . Ngµy nay kinh tÕ hé n«ng ®· ®îc x¸c ®Þnh ®óng vÞ trÝ cña nã trong nÒn kinh tÕ x· héi , kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n lµ thÞ trêng réng lín nã ®· vµ ®ang ®ãng vai trß quan träng trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi níc ta . Kinh tÕ hé n«ng d©n ph¸t triÓn ®· gãp phÇn ®a s¶n lîng l¬ng thùc ngµy cµng t¨ng , hµng ho¸ n«ng s¶n ngµy cµng nhiÒu chuyÓn dÇn kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n thnµh kinh tÕ hµng ho¸ n«ng phÈm ®ång thêi nã còng gãp phÇn gi¶i quyÕt hµng lo¹t nh÷ng vÊn ®Ò mµ Nhµ níc ®ang quan t©m ®Ó ®a kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n ph¸t triÓn . Trªn c¬ së sö dông tæng hîp c¸c ph¬ng ph¸p nghiªn cøu luËn v¨n ®· hoµn thµnh c¸c nhiÖm vô sau : 1 . Gãp phÇn hÖ thèng ho¸ nh÷ng luËn ®iÓm c¬ b¶n vÒ kinh tÕ trong nÒn kinh tÕ hé níc ta , còng nh nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ vai trß cña Ng©n hµng ®èi víi nÒn kinh tÕ nãi chung vµ viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ hé nãi riªng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng . Tõ ®ã ®a ra nh÷ng luËn cø ®Ó vËn dông trong thùc tiÔn qu¶n lý , chØ ®¹o thùc hiÖn vÊn ®Ò ®Çu t tÝn dông ®èi víi kinh tÕ hé n«ng d©n . 2 . LuËn v¨n ®· nghiªn cøu nh÷ng h×nh thøc tÝn dông truyÒn thèng trong n«ng th«n ViÖt Nam , tõ ®ã rót ra nh÷ng bµi häc kinh nghiÖm bæ Ých ®Ó tham kh¶o trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn ®Çu t tÝn dông cho kinh tÕ hé ë ViÖt Nam hiÖn nay vµ trong thêi gian tíi . 3 . LuËn v¨n ®· ph©n tÝch tæng qu¸t thùc tr¹ng viÖc ®Çu t tÝn dông cña Ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ hé ë HuyÖn Kinh M«n . Tõ ®ã rót ra nh÷ng tån t¹i , h¹n chÕ , nguyªn nh©n cña nã trong qu¸ tr×nh ®Çu t , trªn c¬ së ®ã luËn v¨n ®Ò xuÊt nh÷ng gi¶i ph¸p c¬ b¶n nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi kinh tÕ hé . 4 . LuËn v¨n nghiªn cøu nh÷ng ph¬ng híng ph¸t triÓn tÊt yÕu cña kinh tÕ hé ë HuyÖn Kinh M«n trong nh÷ng n¨m tíi , ®ång thêi ®a ra mét sè kiÕn nghÞ trong chÝnh s¸ch qu¶n lý kinh tÕ vÜ m« c¸c chÝnh s¸ch ph¶i thÓ hiÖn sù b×nh ®¼ng gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cña Nhµ níc vµ cña ngµnh Ng©n hµng nh»m ®¸p øng nh÷ng yªu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt hµng ho¸ ë n«ng th«n níc ta . Còng nh sù cÇn thiÕt ph¶i më réng ®Çu t ®ång bé cña Ng©n hµng cho thµnh phÇn kinh tÕ nµy . Ph¸t triÓn kinh tÕ hé n«ng d©n trong nÒn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn ë níc ta lµ híng ®i ®óng ®¾n trong t×nh h×nh hiÖn nay . V× thÕ ®Çu t tÝn dông cho nã lµ hÕt søc cÇn thiÕt vµ quan träng . §Çu t tÝn dông cho kinh tÕ hé lµ mét lÜnh vùc réng lín , phong phó vµ phøc t¹p , nh÷ng kÕt qu¶ nghiªn cøu cña b¶n luËn v¨n chØ lµ mét ®ãng gãp nhá , giíi h¹n ph¹m vi nghiªn cøu chØ lµ ®Çu t tÝn dông cho kinh tÕ hé n«ng d©n ë chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn Kinh M«n, do ®ã kh«ng sao tr¸nh khái nh÷ng h¹n chÕ. Ngoµi kÕt qu¶ ®ãng gãp cña luËn v¨n, ch¾c ch¾n sÏ cßn nhiÒu vÊn ®Ò cÇn ph¶i tiÕp tôc nghiªn cøu s©u réng thªm ®Ó kh«ng ngõng c¶i tiÕn , t¨ng cêng , më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn dông cho kinh tÕ hé n«ng d©n ë níc ta . V× vËy em rÊt mong nhËn ®îc nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c thÇy c« , ®ång nghiÖp vµ bÊt cø ai quan t©m tíi ®Ò tµi nµy . Cuèi cïng mét lÇn n÷a em xin c¶m ¬n sù góp ®ì ®ãng gãp cña ThÇy NguyÔn Kim Anh vµ c¸c thÇy c« gi¸o trong khoa cïng ®ång chÝ Gi¸m ®èc, c¸c b¹n ®ång nghiÖp Chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n HuyÖn Kinh M«n - TØnh H¶i D¬ng./.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

Tín dụng hộ sản xuất, thực trạng và giải pháp.DOC