Đề tài Tình hình thẩm định dự án vay vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương: Thực trạng và giải pháp

vượt bậc và vững chắc với định hướng chiến lược ổn định, đúng hướng, đồng thời dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo Ngân hàng cùng tinh thần nhiệt huyết trong công tác, kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hải Dương ngày một tăng trưởng mạnh. Được sự hướng dẫn tận tình của cô giáo ThS. Nguyễn Thị Ái Liên, và sự giúp đỡ nhiệt tình của các cán bộ phòng Khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương, qua 6 tuần thực tập tổng hợp tôi đã tìm hiểu nắm bắt được tình hình hoạt động nói chung và thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng nói riêng của Ngân hàng. Qua đó cũng đã học hỏi được rất nhiều về tác phong làm việc cũng như những kinh nghiệm và thực hành công tác thẩm định tín dụng của cán bộ thực tế. Trong giai đoạn này tôi cũng đã lựa chọn và viết được đề cương sơ bộ chuyên đề tốt nghiệp của mình với đề tài: “Tình hình thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương. Thực trạng và giải pháp”. Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô ThS. Nguyễn Thị Ái Liên và các anh chị trong phòng Khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương đã hướng dẫn giúp đỡ tôi hoàn thành Báo cáo này. PHẦN I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 1.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngày 01 tháng 04 năm 1963, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (viết tắt : NHNT) chính thức được thành lập theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 10 năm 1962 trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là Ngân hàng nhà nước). Theo Quyết định nói trên, NHNT đóng vai trò là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam tại thời điểm đó hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm...), thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi tại các ngân hàng nước ngoài, làm đại lý cho Chính phủ trong các quan hệ thanh toán, vay nợ, viện trợ với các nước xã hội chủ nghĩa (cũ)... Ngoài ra, NHNT còn tham mưu cho Ban lãnh đạo NHNN về các chính sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ ngoại tệ của Nhà nước và về quan hệ với Ngân hàng Trung ương các nước, các Tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế. Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 286/QĐ-NH5 về việc thành lập lại NHNT theo mô hình Tổng công ty 90, 91 được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ. Trải qua gần 50 năm xây dựng và trưởng thành, tính đến thời điểm cuối năm 2008, NHNT đã phát triển lớn mạnh theo mô hình ngân hàng đa năng 1 Hội sở chính, 1 sở giao dịch, 60 chi nhánh, 1 trung tâm đào tạo , 4 công ty con (3 công ty trong nước, 1 công ty tài chính ở Hồng Kông), 1 văn phòng đại diện, 209 phòng giao dịch và 4 công ty liên doanh, 3 công ty liên kết với đội ngũ cán bộ gần 9.000 người. Ngoài ra, NHNT còn tham gia góp vốn, liên doanh liên kết với các đơn vị trong và ngoài nước trong nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau như kinh doanh bảo hiểm, bất động sản, quỹ đầu tư... Tổng tài sản của NHNT tại thời điểm cuối năm 2008 lên tới xấp xỉ 221.950 tỷ VND ( khoảng 12.434 tỷ USD), lợi nhuận trước thuế đạt 3.324 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay khách hàng đạt 112.793 gần tỷ VND (6.318 tỷ USD), đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8,9% theo chuẩn quốc tế. Quá trình phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương VN (VCB) được chia thành các giai đoạn chủ yếu như sau : Giai đoạn 1963 - 1975 : Trong giai đoạn này, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN mang tên Ngân hàng Ngoại Thương. NHNT đã hoàn thành nhiệm vụ đối nội và đối ngoại được Nhà nước giao phó : thực hiện chức năng ngân hàng đối ngoài độc quyền, tiếp nhận viện trợ nước ngoài phục vụ cho công cuộc giải phóng miền Nam. Giai đoạn 1975 - 1990 : Sau ngày giải phóng miền Nam, NHNT đã tham gia tiếp quản các ngân hàng cũ, hoán tất các thủ tục pháp lý, thực hiện và hoàn thành nhiệm vụ được giao với vai trò hội viên của Việt Nam tại IMF, WB, ADB, xác định quyền sở hữu cề tài sản quốc gia đối với các tài sản là hàng hóa đặc biệt, ngoại tệ hiện đang ở bên ngoài. Trong giai đoạn khó khăn của nền Kinh tế Việt Nam bị nước Mỹ cấm vận, viện trợ của các nước xã hội chủ nghĩa giảm sút, cán cân thương mại mất cân đối nghiêm trọng, cán cân thanh toán quốc tế luôn bội chi, NHNT đã thực hiện chủ trương mở rộng đầu tư cho xuất khẩu, kiến nghị Nhà nước ban hành các cơ chế khuyến khích xuất khẩu, mở rộng dịch vụ thu ngoại tệ thông qua cơ chế thưởng ngoại tệ, cơ chế cấp quyền sử dụng ngoại tệ góp phần tạo nguồn cung ngoại tệ cho nhập khẩu nguyên liệu cho sản xuất, phân bón, thuốc trừ sâu và lương thực. Giai đoạn 1990 - 1996 : Ngày 14 tháng 11 năm 1990, Hội đồng bộ trưởng ban hành chỉ thị số 43/CT chuyển NHNT theo nghị định 53/HĐBT ngày 23/6/1988 của hội đồng bộ trưởng thành NHTM quốc doanh, lấy tên là Ngân hàng Ngoại thương Việt nam gọi tắt là Ngân hàng ngoại thương. Cùng với việc hội đồng nhà nước ban hành pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ngày 23 tháng 5 năm 1990, NHNT được chính thức chuyển từ một ngân hàng chuyên doanh, độc quyền trong hoạt động kinh tế đối ngoại sang một NHTM quốc doanh hoạt động đa năng và tự do cạnh tranh với các loại hình ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính khác. Năm 1995, NHNT đã tham gia vào hệ thống thanh toán SWIFT và trở thành đầu mối thanh toán quốc tế quan trọng của cả nước. Giai đoạn 1996 - 1999 : Giai đoạn này NHNT tiếp tục đầu tư, phát triển mở rộng các lĩnh vực hoạt động kinh doanh, đi tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng như hoàn thành hệ thống ngân hàng trực tuyến, hệ thống ngân hàng lõi – Core banking (Vietcombank vision 2010), trở thành thành viên của tổ chức thanh toán thẻ quốc tế Visa card, Master card… Cũng trong giai đoạn này, NHNT cũng tham gia đầu tư một loạt các dự án lớn trong các lĩnh vực trọng yếu của quốc gia như đường ống Nam Côn Sơn, Đạm Phú Mỹ, Đuôi hơi Phú Mỹ, thủy điện Yaly,… Giai đoạn 1999 – 2007 : Trong giai đoạn này, NHNT là 1 trong các thành viên đầu tiên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và là thành viên của nhiều hiệp hội tài chính khác, như Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA), tổ chức thanh toán thẻ quốc tế Amex Express năm 2002. Tính đến thời điểm năm 2007, NHNT đã có quan hệ Ngân hàng đại lý với khoảng 1200 Ngân hàng và định chế tài chính ở 85 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới, đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng trên phạm vi toàn cầu. Ngoài ra, NHNT còn là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam được tạp chí “The Banker” – tạp chí ngân hàng uy tín trong giới tài chính quốc tế của Anh Quốc bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” liên tục trong các năm 2000-2004. Giai đoan 2007 – nay : Với bề dày kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng đối ngoại và sau nhiều bước đi quá độ, NHNT đã từng bước tiếp cận và thích nghi nhanh chóng đối với nền Kinh tế thị trường, giữ vững vai trò chủ lực trong hệ thống NHTM Việt Nam và là NHTM hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực tài trợ thương mại, thanh toán quốc tế, kinh daonh ngoại hối và ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng. Bên cạnh đó, NHNT tiếp tục phát huy vai trò chủ đạo trên thị trường tiền tệ góp phần thực hiện tốt chính sách tiền tệ quốc gia. Năm 2007, theo quyết định số 1289/QĐ-TTg ngày 26/09/2007 của Thủ tướng chính phủ phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Ngoại Thương, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN sẽ được tổ chức và hoạt động theo điều lệ của 1 ngân hàng thương mại cổ phần. Từ đó đến nay, thương hiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến như một biểu trưng của hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam. 1.1.2 Các thành tích đã đạt được Năm 1993, NHNT được Nhà nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Hai. Năm 1995, NHNT được tạp chí Asia Money – tạp chí tiền tệ uy tín ở Châu Á bình chọn là Ngân hàng hạng nhất tại Việt Nam năm 1995. Năm 2003, NHNT được Nhà nước trao tặng Huân chương Độc lập hạng Ba. Năm 2003, NHNT được tạp chí EUROMONEY bình chọn là ngân hàng tốt nhất năm 2003 tại Việt Nam. Năm 2003, sản phẩm thẻ Connect 24 của NHNT là sản phẩm ngân hàng duy nhất được trao giải thưởng "Sao vàng Đất Việt". Năm 2004: NHNT được tạp chí The Banker bình chọn là "Ngân hàng tốt nhất Việt Nam" năm thứ 5 liên tiếp. Năm 2005: NHNT được trao giải thưởng Sao Khuê 2005 – do Hiệp hội doanh nghiệp phần mềm Việt Nam (VINASA) tổ chức dưới sự bảo trợ của Ban chỉ đạo quốc gia về công nghệ thông tin và Bộ Bưu chính Viễn thông. NHNT là đơn vị ngân hàng duy nhất được nhận giải thưởng này. Năm 2005: NHNT chi nhánh Đồng Nai vinh dự là chi nhánh đầu tiên của hệ thống NHNT được Chủ tịch nước phong tặng danh hiệu cao quý "Anh hùng lao động" vì đã có thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới từ năm 1995-2004, góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc. Năm 2006: Tổng Giám đốc NHNT nhận giải thưởng "Nhà lãnh đạo ngân hàng châu Á tiêu biểu". Năm 2006: NHNT vinh dự là 1 trong 4 đơn vị được trao danh hiệu "Điển hình sáng tạo" trong Hội nghị quốc gia về thúc đẩy sáng tạo cho Việt Nam. Năm 2006: Tổng Giám đốc NHNT được bầu giữ chức Phó Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Châu Á. Năm 2007, NHNT được trao tặng giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam 2006 do Thời báo Kinh tế và Cục xúc tiến Bộ Thương mại tổ chức. Đặc biệt thương hiệu Vietcombank lọt vào Top Ten (mười thương hiệu mạnh nhất) trong số 98 thương hiệu đạt giải. Đây là lần thứ 3 liên tiếp Vietcombank được trao tặng giải thưởng này. Năm 2007, NHNT được bầu chọn là "Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối cho doanh nghiệp tốt nhất năm 2007" do tạp chí Asia Money bình chọn. Ngày 09/07/2009 tại khách sạn Conrad - Hồng Kông, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) vinh dự đón nhận giải thưởng "Best Local Trade Bank in Việt Nam năm 2009" -  "Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam về tài trợ thương mại năm 2009" do độc giả của tạp chí Trade Finance Magazine (TFM) bình chọn. 1.2 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Dương (Vietcombank Hải Dương) được thành lập ngày 4/9/2002 theo quyết định số 405/QĐ.NHNT-TCCB-ĐT của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNT Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 17/3/2003. Sau 8 năm hoạt động, Chi nhánh đã phát huy được thương hiệu uy tín Vietcombank trên địa bàn tỉnh Hải Dương và các khu vực lân cận, tăng trưởng an toàn, bền vững, đạt hiệu quả kinh doanh cao. Trong 2 năm liên tục (2005- 2006) Chi nhánh đạt danh hiệu Đơn vị thi đua xuất sắc trong hệ thống Ngân hàng toàn tỉnh do Uỷ ban nhân dân tỉnh Hải Dương trao tặng, được thủ tướng Chính phủ tặng bằng khen năm 2006. Với mục tiêu cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, hiện đại tới khách hang trên địa bàn, Chi nhánh đã nỗ lực phát triển mạng lưới hoạt động, đến cuối năm 2009 đã có mạng lưới bao gồm: - Trụ sở chính (số 66 Đường Nguyễn Lương Bằng, Thành phố Hải Dương. - 9 Phòng Giao dịch - 36 máy ATM Phát huy lợi thế trong hoạt động kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, các dịch vụ tài chính, công nghệ tiên tiến của Ngân hang Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hang Ngoại thương Hải Dương trong 6 năm qua đã không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, cung cấp dịch vụ tự động hoá cao: VCB Online, Thanh toán điện tử iên ngân hang, VCB Money, InternetBanking, SMS Banking, hệ thống máy rút tiền tự động ATM, thẻ Vietcombank Connect 24, Vietcombank MTV, Vietcombank SG 24, Vietcombank Connect 24 Visa thanh toán trong và ngoài nước…hệ thống thanh toán SWIFT toàn cầu và mạng lưới đại lý trên 1400 Ngân hang trên thế giới, đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của khách hàng. Để chủ động hội nhập và phát triển, nguồn nhân lực luôn là yếu tố coi trọng hang đầu. Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Dương đã xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, năng động, nhiệt tình. Với 33 nhóm tiêu chuẩn phục vụ khách hàng đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế và Hệ thống tiêu chuẩn đạo đức của người cán bộ ngân hàng theo tấm gương Chủ tịch Hồ Chí Minh do Chi nhánh soạn thảo, ban hành áp dụng thống nhất trong toàn Chi nhánh, đội ngũ cán bộ nhân viên Vietcombank Hải Dương đã được đào tạo nghiêm túc, rèn luyện tính tuân thủ và kỷ luật cao, hình thành tác phong làm việc chuyên nghiệp, góp phần xây dựng văn hoá Vietcombank Hải Dương, nâng cao uy tín và thương hiệu 1.2.2 Cơ cấu tổ chức củaVietcombank Hải Dương Vietcombank Hải Dương Phó Giám đốc Giám đốc Phó Giám đốc Mạng lưới Khối tổng hợp Phòng Giao dịch số 1 Phòng Giao dịch số 2 Phòng Kiểm tra nội bộ Phòng Tổng hợp Phòng Hành chính nhân sự Phòng quản lý nợ Phòng kế toán Phòng Ngân quỹ Phòng Giao dịch Lê Thanh Nghị Phòng Giao dịch Thanh Bình Phòng Giao dịch Sao Đỏ Phòng Giao dịch Bình Giang Phòng Giao dịch Kinh Môn Phòng Giao dịch Gia Lộc Phòng Giao dịch Phúc Điền Khối kinh doanh Phòng Khách hàng Phòng Kinh doanh dịch vụ và thẻ Phòng Thanh toán quốc tế 1.2.3 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban 1.2.3.1 Phòng khách hàng Phòng khách hàng thực hiện các chức năng nhiệm vụ như sau: - Xác định thị trường kinh doanh mục tiêu và đối tượng khách hàng mục tiêu - Xây dựng chính sách khách hàng, trực tiếp tham gia thực hiện chính sách khách hàng. - Trực tiếp khởi tạo và quản lý mối quan hệ tín dụng với khách hàng. - Nghiên cứu, phân tích quản lý rủi ro của thị trường cũng như của khách hàng nhằm đảm bảo phát triển tín dụng, mở rộng hoạt động một cách an toàn hiệu quả (Trước đây là Phòng Tín dụng Tổng hợp được thành lập từ năm 2003 đến nay là Phòng Khách hàng) * Các thành tích đã đạt được: - 4 năm liên tục đạt danh hiệu Tập thể lao động xuất sắc - Bằng khen của Chủ tịch UBND tỉnh Hải Dương năm 2004, 2006 - Bằng khen của Thống đốc Ngân hàng nhà nước năm 2005. 1.2.3.2 Phòng Kinh doanh dịch vụ và thẻ: Phòng kinh doanh dịch vụ và thẻ có các chức năng nhiệm vụ như sau: - Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn tiết kiệm, phát triển dịch vụ bán lẻ tiện ích - Mở tài khoản, phát hành thẻ. 1.2.3.3 Phòng Thanh toán quốc tế Các chức năng nhiệm vụ của Phòng Thanh toán quốc tế như sau: - Thanh toán quốc tế - Mua các loại ngoại tệ tự do chuyển đổi - Chấp nhận thanh toán tiền mặt, các loại thẻ tín dụng quốc tế và thẻ của Ngân hang Ngoại thương. - Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền VNĐ và ngoại tệ trong nước và quốc tế theo quy định hiện hành. * Hai phòng Thanh toán quốc tế và phòng Kinh doanh dịch vụ và thẻ được tách ra từ Phòng Thanh toán quốc tế và kinh doanh dịch vụ (đầu năm 2009 bắt đầu tách). 1.2.3.4 Phòng Tổng hợp Phòng Tổng hợp có các chức năng nhiệm vụ sau: - Nghiên cứu, phân tích kinh tế địa phương - Lên kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh - Xây dựng kế hoạch vốn ,sử dụng vốn, điều hoà vốn - Lập, công bố và lưu giữ các loại giá mua bán sản phẩm - Kinh doanh ngoại tệ, thực hiện chế độ thong tin báo cáo - Xây dựng công tác thong tin tuyên truyền, hoạt động báo chí, quảng cáo, quản lý trang Web. * Thành tích đã đạt được: - Giấy khen của Tổng giám đốc NHNT Việt Nam năm 2006 - Bằng khen của Chủ tịch UBND tỉnh Hải Dương năm 2007 1.2.3.5 Phòng kiểm tra nội bộ Phòng kiểm tra nội bộ thực hiện các chức năng nhiệm vụ sau: - Lập kế hoạch kiểm tra nội bộ và tiến hành kiểm tra, giám sát việc chấp hành các quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh và quy chế an toàn trong kinh doanh theo quy định của pháp luật - Đánh giá mức độ bảo đảm an toàn trong hoạt động sản xuất kinh doanh - Giám sát các hoạt động nghiệp vụ của Chi nhánh và chế độ kho quỹ theo quy định của Ngân hang Ngoại thương Việt Nam, của Ngành, Nhà nước… 1.2.3.6 Phòng quản lý nợ Phòng quản lý nợ trước là phòng quản lý rủi ro thành lập năm 2006. Chức năng nhiệm vụ của phòng quản lý nợ là nghiên cứu, phân tích, quản lý rủi ro của thị trường cũng như của khách hàng nhằm đảm bảo tín dụng, mở rộng hoạt động một cách an toàn hiệu quả. 1.2.3.7 Phòng ngân quỹ Chức năng nhiệm vụ của phòng Ngân quỹ là: - Thực hiện thu, chi đồng VNĐ, Ngân phiếu, tiền mặt, sec du lịch - Đầu mối tiếp nhận và lưu giữ các tài liệu về kho quỹ - Thực hiện lệnh điều chuyển hàng đặc biệt - Trực tiếp quản lý kho tiền - Xử lý các loại tiền mặt đã hết hạn lưu hành - Xử lý thong tin, lưu giữ và cung cấp thông tin đã nhận hoặc phát hiện cho các phòng… 1.2.3.8 Phòng Kế toán: Phòng kế toán có các chức năng nhiệm vụ sau: -Tổ chức hạch toán, kế toán và quản lý tài sản chi nhánh theo đúng chế độ - Thực hiện đúng chế độ chứng từ theo đúng quy định của pháp luật - Thực hiện chế độ bảo mật dữ liệu thông tin trên máy tính cũng như chạy thong suốt các chương trình phân mềm máy tính - Thực hiện các nghiệp vụ công việc phía sau Back end của chương trình Ngân hàng bán lẻ (Silverlake), tính lãi thu các khoản tiền gửi. - Quản lý các loại tài khoản tiền gửi, tiền vay tại Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Ngoại thương TW cũng như các tổ chức tín dụng khác - Theo dõi và quản lý các tài khoản tiền vay của khách hàng, thực hiện nghiệp vụ kế hoạch tiền vay cho khách hàng 1.2.3.9 Phòng Hành chính nhân sự Các chức năng nhiệm vụ của Phòng Hành chính nhân sự như sau: Tham mưu cho Giám đốc trong việc tiếp nhận, tuyển dụng và bố trí điều động cán bộ, bổ nhiệm, miễn nhiệm cán bộ. -Xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cán bộ hàng năm -Tham mưu cho Giám đốc trong việc xây dựng nhấn sự, tiền lương, xây dựng quy hoạch lãnh đạo của Chi nhánh -Nhận xét, đánh giá, phân loại cán bộ theo quy định của NHNT TW -Xấy dựng kế hoạch và thực hiện công tác hành chính, quản trị xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản, công cụ vật liệu 1.2.3.10 Các Phòng Giao dịch NHNT chi nhánh Hải Dương có tất cả 9 phòng Giao dịch. Các phòng này ở các vị trí khác nhau nhưng có các chức năng nhiệm vụ tương tự nhau: -Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn tiết kiệm, cho vay khách hàng là cá nhân, phát triển dịch vụ bán lẻ tiện ích -Tiếp nhận hồ sơ đăng ký mở tài khoản và thực hiện nghiệp vụ liên quan đến tài khoản cá nhân -Mua các loại ngoại tệ tự do chuyển đổi của khách vãng lai -Chấp nhận thanh toán tiền mặt, các loại thẻ tín dụng quốc tế và thẻ của NHNT -Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền VNĐ và ngoại tệ trong nước theo quy định hiện hành. 1.2.4 Các thành tích đã đạt được Được thành lập từ năm 2002 đến nay, với sự nỗ lực của mình Chi nhánh đã đạt được rất nhiều thành tích. - Hai năm liền, Chi nhánh đạt danh hiệu đơn vị thi đua xuất sắc do UBND tình Hải Dương trao tặng (năm 2005, 2006). - Hai năm liền, Chi nhánh đạt danh hiệu đơn vị dẫn đầu phong trào thi đua do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trao tặng (năm 2006, 2007) - Năm 2006, Chi nhánh đạt Danh hiệu đơn vị dẫn đầu công tác huy động vốn do NHNT Việt Nam trao tặng. - Năm 2007: Chi nhánh đạt giải nhất Ngày hội Văn hoá Doanh nghiệp trẻ do Hội doanh nghiệp trẻ tỉnh Hải Dương tổ chức.Trong năm này, Chi nhánh cũng đạt danh hiệu đơn vị vững mạnh xuất sắc công tác Đoàn và phong trào Thanh niên do Đoàn TNCS Hồ Chí Minh BCH Thành phố Hải Dương trao tặng. 1.2.5 Hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây 1.2.5.1 Hoạt động huy động vốn Từ khi đi vào hoạt động đến nay, số lượng tài khoản mở tại Ngân hàng không ngừng tăng nhanh, tích cực thu hút nguồn vốn của doanh nghiệp và dân cư. Với sự nỗ lực trong chính sách khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao thương hiệu, thực hiện chính sách ưu đãi phù hợp, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã có tốc độ tăng trưởng cao, cụ thể: Năm 2009, Vietcombank Hải Dương đã hoàn thành vượt mức nhiều chỉ tiêu kinh doanh: Tổng tài sản đạt 3.178.460 tỷ đồng, tăng 5,4 lần so với ngày đầu hoạt động (2003), tăng 52,9% so với năm trước; vốn huy động tại chỗ đạt 1.895.805 tỷ đồng, tăng 59% so với năm 2008, gấp 21 lần so với năm 2003, vượt chỉ tiêu kế hoạch 18%. Bảng 1: Nguồn vốn huy động vào Chi nhánh giai đoạn 2006-2009 Năm 2006 2007 2008 2009 Vốn huy động từ khách hàng 485.606 691.915 1.186.416 1.895.905 Nguồn: Báo cáo tài chính các năm 1.2.5.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng của Chi nhánh tiếp tục phát triển bền vững và hiệu quả, cuối năm 2009 dư nợ đạt 2.640.130 tỷ đồng, tăng 44,7% so với năm 2008. Đứng đầu trên địa bàn thị phần dư nợ cho vay bằng ngoại tệ. Điều thành công nhất trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh đó là không có nợ quá hạn, nợ xấu, chất lượng tín dụng đảm bảo. Hết năm 2009, tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh bằng 0. Bảng 2: Tình hình dư nợ của Chi nhánh giai đoạn 2006-2009 Năm 2006 2007 2008 2009 Dư nợ cho vay khách hang 1.186.645 1.461.328 1.823.887 2.640.130 Nguồn: Báo cáo tài chính các năm 1.2.5.3 Hoạt động thanh toán quốc tế Dịch vụ thanh toán quốc tế là dịch vụ có thế mạnh và nổi trội của Vietcombank Hải Dương trên địa bàn, trong 6 năm qua, Chi nhánh luôn giữ vững vị trí hàng đầu trong phát triển dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu trong hệ thống NHTM trên địa bàn (chiếm thị phần trên 50%). Bảng 3: Tình hình thanh toán xuất nhập khẩu giai đoạn 2006-2009 Năm 2006 2007 2008 2009 Doanh số thanh toán XK 6.387 7.965 89.819 219.396 Doanh số thanh toán NK 59.098 58.835 118.181 127.182 Nguồn: Báo cáo tài chính các năm 1.2.5.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ cũng được đánh giá là một trong những nghiepẹ vụ năng động của Chi nhánh. Doanh số mua bán ngoại tệ và doanh số xuất nhập khẩu đạt tốc độ tăng trưởng trên 30%, đứng đầu thị phần trong hệ thống các ngân hàng trên địa bàn, trong 5 năm qua đã tích cực hỗ trợ và đáp ứng kịp thời nhu cầu về ngoại tệ của doanh nghiệp và nhân dân. Bảng 4: Tình hình kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2006-2009 Năm 2006 2007 2008 2009 Doanh số mua ngoại tệ 75.736 98.259 136.941 146.401 Doanh số bán ngoại tệ 75.134 98.266 136.948 146.420 Nguồn: Báo cáo tài chính các năm 1.2.5.5 Hoạt động kinh doanh thẻ Năm 2003 - thời điểm đầu Chi nhánh về hoạt động chưa có tổ chức tín dụng trên địa bán lắp đặt máy ATM và phát hành thẻ thanh toán. Phát huy lợi thế, kinh nghiệ của NHNT trong lĩnh vực về thẻ, Vietcombank Hải Dương xây dựng và khởi tạo nền móng cho thị trường thẻ trên địa vàn, phát triển dịch vụ trả lương qua tài khoản, được khách hàng và nhân dân đón nhận và đánh giá cao. Trong năm 2009, Chi nhánh đã phát hành 36.703 thẻ, nâng tổng số thẻ lên gần 93.005 thẻ các loại, tổng số máy ATM đang hoạt động là 17 máy, đồng tích cực thực hiện Đề án thanh toán không dùng tiền mặt và trả lương qua tài khoản với các đơn vị hành chính công. Đến nay chi nhánh tiếp tục là đơn vị dẫn đầu ngành ngân hàng trên địa bàn về thị phần phát hành và thanh toán thẻ với 81% thị phần thẻ và 45% thị phần máy ATM. Bảng 5: Tình hình kinh doanh thẻ giai đoạn 2006-2009 Năm 2006 2007 2008 2009 Số lượng thẻ ATM 11696 23077 32772 36322 Số lượng thẻ tín dụng 187 313 130 381 Tổng lượng thẻ phát hành 11883 23390 32902 36703 Nguồn: Báo cáo tài chính các năm PHẦN II: CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH CÓ LIÊN QUAN ĐẾN CHUYÊN NGÀNH ĐÃ HỌC 2.1 HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA CHI NHÁNH 2.1.1 Mục đích của thẩm định Tất cả các Ngân hàng trong quá trình hoạt động của mình đều phải thẩm định trước khi cho vay một dự án nào đó để đảm bảo dự án khả thi và có khả năng trả nợ Ngân hàng. VCB cũng không ngoại lệ. Mục đích của thẩm định dự án vay vốn là đưa ra các quyết định tài trợ vốn đúng đắn, tránh tài trợ cho những dự án không khả thi hoặc không có khả năng trả nợ đồng thời không bỏ qua những dự án khả thi và có khả năng trả nợ nhằm giảm thiểu rủi ro mang lại lợi nhuận cao nhất có thể cho ngân hàng 2.1.2 Các căn cứ thẩm định dự án vay vốn 2.1.2.1 Hồ sơ dự án do khách hàng cung cấp và các tài liệu thông tin liên quan đến dự án cán bộ thẩm định thu thập được Hồ sơ dự án là tài liệu phản ánh đầy đủ nhất các thông tin về dự án vay vốn. Cán bộ thẩm định cần bám sát vào các nội dung trong hồ sơ dự án để tiến hành thẩm định. Vì thế nội dung hồ sơ dự án càng đầy đủ thì cán bộ thẩm định càng có cái nhìn toàn diện và chính xác về dự án. Để đảm baả các thông tin thống nhất trong quá trình thẩm định, Chi nhánh yêu cầu chủ đầu tư nộp hồ sơ dự án vay vốn phải có đầy đủ phần thuyết minh dự án và phần thiết kế cơ sở. 2.1.2.2 Các căn cứ pháp lý Các hoạt động của mọi đối tượng diễn ra trên lãnh thổ Việt Nam đều phải tuân theo pháp luật Việt Nam. Chính vì vậy khi thẩm định dự án, Chi nhánh đã luôn xem xét kỹ lưỡng mặt pháp lý của dự án dựa trên các căn cứ như: chủ trương, quy hoạch, kế hoạch, chính sách phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước, địa phương và của ngành; các văn bản pháp luật có liên quan. Ngoài ra, các quy định của Ngân hàng Nhà nước, của Ngân hàng cho vay về tín dụng, về hạn mức vay, về các quy định trích lập phòng ngừa rủi ro là cơ sở để cán bộ thẩm định xác định hạn mức tín dụng đối với dự án vay vốn. 2.1.2.3 Các tiêu chuẩn, quy phạm và các định mức trong từng lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật cụ thể. Đây là các căn cứ được các cán bộ thẩm định của Chi nhánh sử dụng thường xuyên để thẩm định khía cạnh kỹ thuật công nghệ của dự án, đồng thời là cơ sở để tính toán chi phí cho dự án, từ đó thẩm định mức độ hợp lý của tổng vốn đầu tư và tiến độ thực hiện dự án. 2.1.2.4 Các quy ước, thông lệ quốc tế Các hoạt động kinh tế sau khi đất nước hội nhập, ngoài việc tuân thủ luật trong nước còn phải tuân thủ các điều ước và các thông lệ quốc tề như các điều ước chung đã ký kết giữa các tổ chức quốc tế hay giữa Nhà nước với Nhà nước…Nếu dự án chỉ tuân theo luật trong nước mà vi phạm các điều ước đó thì có thể sẽ bị kiện dẫn đến phá sản không có khả năng trả nợ Ngân hàng. Chính vì vậy mà các cán bộ thẩm định của Chi nhánh đã thường xuyên theo dõi và cập nhật các quy ước, điều ước thông lệ mới làm căn cứ để thẩm định các dự án vay vốn góp phần giảm rủi ro và tăng lợi nhuận cho đơn vị. 2.1.2 Quy trình thẩm định cho vay dự án Căn cứ vào quy trình tín dụng của VCB Hải Dương thì quy trình thẩm định dự án vay vốn của chi nhánh được tiến hành qua các bước sau: Công việc Phòng thực hiện Bước 1: Cán bộ phòng khách hàng xem xét tối thiểu các nội dung sau: -Tính đầy đủ và hợp lệ về hình thức bề ngoài của hồ sơ. -Thông tin cập nhật về những thay đổi quan trọng của Khách hàng so với thời điểm được xác định Giới hạn tín dụng nếu có. -Thông tin liên quan đến nhu cầu tín dụng cụ thể đang đề cập, phương án kinh doanh, nguồn trả nợ, khả năng thực hiện nghĩa vụ cam kết và biện pháp bảo đảm tiền vay; -Sự phù hợp của nhu cầu tín dụng đối với chính sách tín dụng, giới hạn tín dụng và các điều kiện đã được duyệt Phòng Khách hàng Bước 2: Thẩm dịnh đề xuất tín dụng a)Căn cứ các thông tin thu thập được để thẩm định rủi ro đối với đề xuất cấp tín dụng của khách hàng. Các nội dung tối thiểu cần thẩm định bao gồm: -sự phù hợp của việc cấp tín dụng với giới hạn tín dụng đã duyệt (nếu có), các quy định có liên quan của pháp luận và chính sách quản lý rủi ro. -Tính khả thi, hiệu quả và mức độ rủi ro (nếu có) liên quan đến phương án kinh doanh của khách hàng; -Khả năng trả nợ của khách hàng; -Biện pháp bảo đảm tín dụng. b)Lập báo cáo thẩm định và đề xuất tín dụng theo mẫu -Báo cáo thẩm định và đề xuất tín dụng phải có ý kiến của cán bộ thẩm định và trưởng phòng Khách hàng; -Phản ánh đầy đủ, rõ ràng, trung thực đề nghị cấp tín dụng của Khách hàng. -Thẩm định rủi ro của khoản tín dụng; -Thể hiện mạch lạc, rõ rảng không tẩy xoá; -Kết luận rõ ràng: +Trị giá cấp tín dụng; +Phương thức cấp tín dụng; +Các điều kiện cấp tín dụng khác; +Biện pháp bảo đảm tín dụng. Phòng Khách hàng Bước 3: Phê duyệt tín dụng Căn cứ những nội dung và đề xuất cho vay, cấp có thẩm quyền xem xét phê duyệt vào báo cáo thẩm định và đề xuất cấp tín dụng, ý kiện phê duyệt tín dụng phải thể hiện rõ ràng trên báo cáo thẩm địnhvà đề xuất tín dụng, trong đó kết luận rõ ràng đồng ý/không đồng ý/đồng ý nhưng bổ sung điều kiện đối với ý kiến của Phòng Khách hàng. Giám đốc/Cấp có thẩm quyền Khách hàng Phòng Khách hàng Người có thẩm quyền quyết định cho vay Yêu cầu bổ sung hồ sơ nếu thiếu Hồ sơ Lập báo cáo thẩm định và đề xuất tín dụng Thẩm định chi tiết dự án Thu thập thông tin Nhận hồ sơ Xét duyệt cho vay 2.1.3 Các phương pháp thẩm định dự án vay vốn Việc thẩm định một dự án là một công việc rất quan trọng và phức tạp. Dự án đầu tư chỉ được thẩm định một cách đầy đủ và chính xác khi có phương pháp khoa học, kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn và nguồn thông tin đáng tin cậy. Việc thẩm định dự án có thể tiến hành theo các phương pháp khác nhau tuỳ theo từng nội dung và yêu cầu của các dự án mà sử dụng phương pháp thẩm định cho phù hợp. Hiện nay, VCB Hải Dương đang sử dụng các phương pháp thẩm định sau 2.1.3.1 Phương pháp thẩm định theo trình tự Đây là phương pháp được tiến hành theo trình tự biện chứng từ tổng quát đến chi tiết, kết luận trước làm tiền đề cho kết luận sau. Thẩm định tổng quát chỉ cho một cái nhìn khái quát về dự án mà không thể đưa ra kết luận đồng ý hay không đồng ý cho vay vốn, quyết định tài trợ vốn hay không chỉ được đưa ra sau khi tiến hành thẩm định chi tiết. 2.1.3.2 Phương pháp so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu Đây là phương pháp đơn giản và được sử dụng phổ biến trong quá trình thẩm định. Phương pháp này được dung để so sánh các chỉ tiêu của dự án đang xem xét với các dự án tương tự trong quá khứ hoặc so với các chỉ tiêu, tiêu chuẩn, quy định đã được đề ra. Việc so sánh này giúp cán bộ thẩm định có cái nhìn tổng quát về hiệu quả và tính khả thi của dự án. Biên pháp này được VCB Hải Dương thường xuyên sử dụng trong quá trình thẩm định dự án vay vốn. 2.1.3.3 Phương pháp phân tích độ nhạy Phương pháp này được dung để kiểm tra tính vững chắc về hiệu quả của dự án, nhằm xem xét độ nhạy cảm của các chỉ tiêu tính toán đối với sự biến động của các yếu tố liên quan. Phân tích độ nhạy giúp Ngân hàng có thể lựa chọn được những dự án có độ an toàn cao để tài trợ vốn. Đồng thời, thông qua phân tích độ nhạy mà cán bộ thẩm định có thể xác định được yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến dự án, qua đố đánh giá mức độ rủi ro của dự án. Phương pháp độ nhạy là phương pháp VCB Hải Dương thường xuyên sử dụng trong quá trình thẩm định. 2.1.3.4 Phương pháp dự báo Phương pháp này thường được sử dụng trong quá trình thẩm định về thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án. Cơ sở của phương pháp này là thu thập số liệu thống kê của đối tượng cần nghiên cứu trong quá khứ và hiện tại. Qua đó, tìm ra quy luật phát triển của sản phẩm và đưa ra các dự báo về sản phẩm đó trong tương lai. Để dự báo có thể sử dụng các phương pháp như: Ngoại suy thống kê, mô hình hồi quy tương quan, phương pháp định mức, hệ số co giãn…Tuy nhiên ở VCB Hải Dương hiện nay các phương pháp thống kê vẫn chưa được sử dụng thường xuyên. Thường việc dự báo chỉ dựa vào kinh nghiệm, kiến thức của cán bộ thẩm định và ý kiến các chuyên gia để dự báo xu hướng của sản phẩm đó. 2.1.4 Nội dung thẩm định dự án vay vốn: Một dự án nói chung khi tiến hành vay vốn tai VCB Hải Dương thì được tíên hành thẩm định trên các nội dung sau: Kiểm tra hồ sơ nhằm đảm bảo hồ sơ của khách hang đúng với các quy định hiện hành của Ngân hàng về quy chế cho vay. Tiến hành thẩm định các nội dung sau: - Thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng. - Thẩmđịnh năng lực tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hang. - Thẩm định dự án vay vốn. - Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay. 2.1.4.1 Thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng Một dự án đầu tư nói chung sẽ do một doanh nghiệp đứng ra làm chủ đầu tư đứng ra làm chủ đầu tư. Phần thẩm định này sẽ cho một cái nhìn tổng thể về chủ đầu tư, về khả năng thực hiện dự án của chủ đầu tư. Trong phần thẩm định năng lực pháp lý, cán bộ thẩm định liệt kê các hồ sơ pháp lý của chủ đầu tư và căn cứ vào các quy định của Chi nhánh, quy chế cho vay của chi nhánh tại thời điểm thẩm định dự san, cần xác định xem chủ đầu tư có điều kiện pháp lý để vay vốn ngân hàng hay không. - Sự phù hợp của dự án với quy hoạch phát triển kinh tế xã hội, quy 2.1.4.2 Thẩm định năng lực tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng Thẩm định năng lực tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn là điều không thể thiếu trong quá trình thẩm định cho vay, kể cả vay ngắn hạn hay vay theo dự án.Mục đích của việc thẩm định này là xác định xem doanh nghiệp vay vốn có phải là doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh hay không, có đảm bảo thực hiện dự án vay vốn và có đủ khả năng để đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng khi cho vay không. * Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng vay vốn Mục đích của việc thẩm định này là xem xét tình hình tài chính cả doanh nghiệp có lành mạnh không, có thực hiện được dự án không, có khả năng đáp ứng các yêu cầu, điều kiện của ngân hàng khi vay không? Những tài liệu liên quan đề thẩm định năng lực tài chính doanh nghiệp bao gồm: Báo cáo tài chính doanh nghiệp hai năm gần nhất, bảng cân đối kế toán, báo cáo sản xuất kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tề, báo cáo kiểm toán (nếu có)…Việc thẩm định này được thực hiện thông qua việc chấm điểm tín dụng vầ xếp hạng tín dụng theo quy định của chi nhánh. *Thầm định về tình hình sản xuất kinh doanh KHi thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, cán bộ VCB Hải Dương tiến hành thẩm định trên các nội dung sau: - Xem xét các loại sản phẩm, hàng hoá đang sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp. - Đánh giá về trang thiết bị, máy móc hiện có. - Đánh giá về số lượng, chất lượng sản phẩm chủ yếu, thị trường tiêu thụ. - Tình hình hàng tồn kho. - Doanh số hoạt động và kết quả sản xuất kinh doanh trong 3 năm gần nhất Thông qua việc thẩm định này, cán bộ thẩm định đưa ra các đánh giá, nhận xét về xu hướng phát triển sản xuất, kinh doanh, khả năng tiêu thụ, phạm vi tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp. 2.1.4.3 Thẩm định dự án vay vốn Với tư cách là đơn vị tài trợ vốn cho dự án, do đó Chi nhánh cấn phải thẩm định dự án vay vốn rất kỹ, phải xem xét trên toàn bộ các khía cạnh, nội dung của dự án, đảm bảo dự án khả thi và có hiệu quả, có khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng. Để làm được điều này, chi nhánh VCB Hải dương đã tiến hành thẩm định lần lượt theo các nội dung sau: * Thẩm định cơ sở pháp lý của dự án vay vốn * Thẩm định về nguồn cung cấp đầu vào cho dự án. * Thẩm định về thị trường tiêu thụ sản phẩm của dự án. * Thẩm định kế hoạch triển khai dự án. * Thẩm định chỉ tiêu hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của dự án. * Thẩm định các thuận lợi và rủi ro có thể xảy ra đối với dự án cùng các biện pháp giảm thiểu rủi ro 2.1.4.4 Thẩm định về các điều kiện đảm bảo tiền vay Thông thường khi cho vay dự án, hình thức đảm bảo tiền vay chủ yếu là đảm bảo bằng toàn bộ tài sản hình thành từ vốn vay và vốn tự có. Trong trường hợp này, theo quy định của VCB Hải Dương, tỷ lệ mức vốn tự có tham gia tối thiểu phải là 15% tổng mức đầu tư. Tuy nhiên, tuỳ theo mức độ rủi ro của dự án mà Chi nhánh cần yêu cầu chủ đầu tư tham giá vốn tự có ở mức độ cao hơn. 2.1.4.5 Nhận xét và dề xuất sau thẩm định Sau khi đã phân tích và đánh giá dự án, cán bộ thẩm định của phòng Khách hang sẽ đưa ra ý kiến của mình và đề nghị cho vay hoặc không cho vay đầu tư dự án đối với khách hàng này. Tất cả nội dung thẩm định và ý kiến đề xuất cho vay của cán bộ thẩm định được trình bày trong báo cáo thẩm định . Nếu cán bộ thẩm định đưa ra ý kiến là dề nghị cho vay thì phải nêu rõ các nội dung cần thiết như: Số tiền vay là bao nhiêu?chiếm bao nhiêu % tổng vốn đầu tư?Phương thức cho vay?Thời hạn vay?Thời gian ân hạn?lãi suất?... * Một só dự án án mà Chi nhánh đã tiến hành thẩm định và quyết định cho vay: - Dự án sản xuất phôi thép (Chủ đầu tư: Công ty cổ phần thép Việt Ý, só tiền cho vay là 736 tỷ đồng). - Dự án xây dựng dây chuyền 2 nhà máy xi măng Phúc Sơn (Chủ đầu tư: Công ty xi măng Phúc Sơn, số tiền đã cho vay là 618 tỷ đồng). - Dự án xây dựng dây chuyền 3 nhà máy Xi măng Hoàng Thạch (Chủ đầu tư: Công ty Xi măng Hoàng Thạch, số tiền đã cho vay là 214 tỷ đồng). 2.2 Hoạt động đầu tư phát triển Đầu tư phát triển trong doanh nghiệp là hoạt động sử dụng vốn cùng các nguồn lực khác trong hiện tại nhằm duy trì sự hoạt động và làm tăng thêm tài sản của Doanh Nghiệp, tạo thêm việc làm và nâng cao đời sống các thành viên trong Doanh Nghiệp. Hoạt động đầu tư phát triển trong doanh nghiệp có thể chia làm hai loại:đầu tư vào tài sản vật chất (bao gồm đầu tư tài sản cố định và đầu tư vào hàng tồn trữ) và đầu tư vào tài sản vô hình ( đầu tư phát triển nguồn nhân lực, đầu tư nghiên cứu triển khai các hoạt động khoa học, công nghệ, kỹ thuật…) Trong 8 năm hoạt động và phát triển, chi nhánh đã có những hoạt động đầu tư phát triển như sau: 2.2.1 Hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ sử dụng nền tảng công nghệ hiện đại Vietcombank Hải Dương luôn tích cực đi đầu trong công tác phát triển sản phẩm mới, sử dụng nền tảng công nghệ hiện đại, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hang. Các sản phẩm dịch vụ tiêu biểu: VCB Money, SMS Banking, InternetBanking, VCB Online, Thanh toán điện tử liên ngân hang, các sản phẩm thẻ: Vietcombank Connect24, Vietcombank ATM, Vietcombank SG 24, Vietcombank Connect 24 Visa thanh toán trong và ngoài nước… 2.2.2 Hoạt động đầu từ phát triển nguồn nhân lực Bên cạnh việc thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, Chi nhánh luôn chú trọng công tác bồi dưỡng, đào tạo cán bộ. Cán bộ nhân viên Chi nhánh hăng say nhiệt tình làm việc với tinh thần trách nhiệm cao nhất. Qua 8 năm hoạt động, nhiều lớp cán bộ đã trưởng thành từ cái nôi Vietcombank Hải Dương, đào tạo, giới thiệu nguồn nhân sự có chất lượng cao cho Chi nhánh trong cùng hệ thống. Trong năm 2007, Chi nhánh đã ban hành 2 Hệ thống tiêu chuẩn phục vụ khách hàng và Quy định Hệ thống tiêu chuẩn phục vụ khách hàng là hệ thống các chuẩn mực trong giao tiếp và phục vụ khách hàng theo chuẩn mực quốc tế, hướng tới mục tiêu chuẩn hoá các chuẩn mực đánh giá chất lượng cán bộ nhân viên Chi nhánh với mong muốn phục vụ khách hang một cách tốt nhất, lấy thước đo sự thoả mãn của khách hàng làm tiêu chí phấn đấu của từng cán bộ. 2.2.3 Đầu tư cho hoạt động Marketting Từ lúc mới được thành lập cho đến nay, Chi nhánh liên tục tiến hành các hoạt động nhằm quảng bá hình ảnh của mình. Đó là các hoạt động quảng cáo trên Tivi, báo đài, website hay các chương trình khuyến mãi nhân các dịp lễ tết. Đặc biệt, Chi nhánh luôn là đơn vị dẫn đầu trong các hoạt động từ thiện của tỉnh. Hàng năm Vietcombank Hải Dương vấn trích một khoản để hỗ trợ người bị tàn tật, người mù ở các trung tâm hay hỗ trợ các học sinh nghèo bằng cách trao các học bổng cho các em. Bằng một loạt các hoạt động Marketing như vậy và bằng chính chất lượng dịch vụ mà Chi nhánh đã, đang cung cấp, Vietcombank thực sự đã xây dựng được thương hiệu vững mạnh, chiếm đwocj lờng tin của nhân dân trong tỉnh. 2.2 ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH 2.2.1 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Chi nhánh NHNT Hải Dương kể từ khi chính thức đi vào hoạt động đến nay đã hơn 8 năm. Ngày mới hoạt động, thi phần giữa các Ngân hàng thương mại trên địa bán gần như đã được phân chia cho bốn ngân hàng thương mại quốc doanh được thành lập từ rất lâu trên địa bà. Chi nhánh NHNT Hải Dương ra đời muộn tất yếu không tránh khỏi sự cạnh tranh gay găt. Khó khăn là vậy, nhưng tính đến thời điểm này có thể thấy NHNT Hải dương đã đạt được rất nhiều thành tích. Qua tám năm, NHNT Hải Dương đã đạt sự tăng trưởng nhanh về số lượng và chất lượng của các chỉ tiêu: Vốn huy động, dư nợ tín dụng, thanh toán quốc tế, thẻ, phát triển mạng lưới, sản phẩm mới và các dịch vụ tiện ích khác. Điều thành công nhất của Chi nhánh chính là giữ vững được niềm tin, uy tín, thương hiệu của Vietcombank trong lòng khách hang và nhân dân. 2.2.2 Đánh giá về hoạt động thẩm định của Chi nhánh 2.2.2.1 Ưu điểm - Công tác thẩm định đã áp dụng và kết hợp nhiều phương pháp thẩm định, làm cho dự án được thẩm định chặt chẽ và khoa học hơn. Các cán bộ thẩm định Chi nhánh VCB Hải Dương hay chính là các cán bộ Phòng Khách hang trong quá trình thẩm định đã biết kết hợp rất linh hoạt các biện pháp cho phù hợp với từng nội dung cũng như với từng dự án. - VCB Hải Dương có quy trình thẩm định khoa học, hợp lý. Quy trình thẩm định của VCB Hải Dương được xây dựng dựa trên quy chế chung đã được ban hành cho toàn hệ thống tuy nhiên đã được chi nhánh áp dụng linh hoạt cho phù hợp với điều kiện của bản thân chi nhánh cũng như tình hình vay vốn ở địa phương. Vì vậy , việc thẩm định vừa có tính thống nhất chặt ché trong toàn hệ thống mà lại không máy móc dập khuôn, tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định của chi nhánh có thể tiến hành thẩm định một cách chính xác nhất. - VCB Hải dương có đội ngũ cán bộ thẩm định còn rất trẻ không chỉ giỏi chuyên môn nghiệp vụ mà còn hăng hái nhiệt tình ham học hỏi. Hơn nữa, hàng năm các cán bộ này vẫn được đào tạo thêm nhằm nâng cao khả năng, trình độ cũng như ý thức nghề nghiệp nên công tác thẩm định ngày càng rút ngắn được thời gian trong khi vẫn đảm bảo chất lượng thẩm định. Tóm lại, chất lượng công tác thẩm định của VCB Hải Dương ngày càng được nâng cao, không chỉ giảm thiểu rủi ro, tăng lợi nhuận cho ngân hàng khi cho vay vốn mà còn nâng cao được uy tín, niềm tin của khách hàng với Chi nhánh. 2.2.2.2 Nhược điểm Áp dụng chính sách một cửa để tiện lợi nhất cho khách hàng đến vay vốn, đây là một ưu điểm lớn của VCB Hải Dương. Tuy nhiên, vì thế mà các cán bộ Phòng Khách hàng ở chi nhánh cũng đồng thời đảm nhiệm luôn công việc của cán bộ thẩm định vì vậy mà công việc của các cán bộ rất nhiều, có lúc dồn dập, đôi khi cũng làm cho công tác thẩm định bị kéo dài thời gian. Ngoài ra, các cán bộ thẩm định của Ngân hàng được tuyển dụng hầu hết đều tốt nghiệp từ các chuyên ngành kinh tế nên việc thẩm định các khía cạnh kỹ thuật của dự án còn gặp nhiều khó khăn. Đây không chi là khó khăn của riêng của VCB mà là khó khăn của hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay. PHẦN III: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA VIETCOMBANK HẢI DƯƠNG Bước sang năm 2010, Vietcombank Hải Dương phấn đấu tiếp tục thực hiện thắng lợi kế hoạch kinh doanh năm 2010 đạt tăng trưởng vốn huy động 20%, tăng trưởng tín dụng đi liền với đảm bảo không phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi, doanh số thanh toán qua ngân hàng tăng 30%, lắp đặt thêm 18 máy ATM, tiếp tục duy trì đơn vị ngân hàng dẫn đầu địa bàn về doanh số phát hành thẻ, dịch vụ trả lương qua tài khoản, kinh doanh ngoại tệ và thanh toán xuất nhập khẩu. Tích cực chuẩn bị tốt kế hoạch phát triển mạng lưới, đào tạo nhân lực, phát triển các dịch vụ ngân hàng tiện ích đáp ứng yêu cầu trong hội nhập. Tiếp tục giữ vững tốc độ tăng trưởng kinh doanh cao, an toàn, hiệu quả, góp phần vào sự phát triển không ngừng của tỉnh Hải Dương. Các năm tiếp theo, VCB Hải Dương phấn đấu không ngừng tăng trưởng về nguồn vốn, mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, áp dụng tổng thể các giải pháp nhằm đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất. Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đi đầu trong ứng dụng và phát triển các công nghệ hiện đại, tiên tiến vào quản lý và kinh doanh. Phát huy lợi thế trong hoạt động kinh doanh trên các dịch vụ: thẻ, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ….Đồng thời tiếp tục mở rộng, phát triển mạng lưới trên địa bàn tỉnh Hải Dương và các khu vực lân cận, mở rộng hoạt động ngân hàng bán buôn và bán lẻ, chú trọng công tác đào tạo nhân lực theo tiêu chuẩn quốc tế, đáp ứng yêu cầu hội nhập…. GIẢI PHÁP CHUNG VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH Trong thời buổi kinh tế thế giới nói chung và kinh tế quốc gia nói riêng còn nhiều khó khăn, các Ngân hàng đều phải lựa chọn cho mình những hướng đi phù hợp. Hướng đi này phải vừa phù hợp với các quy định quản lý của Ngân hàng nhà nước, vừa mang lại tăng trưởng lợi nhuận cho chính ngân hàng đồng thời hỗ trợ cho các doanh nghiệp cũng như dân cư có vốn làm ăn góp phần đưa nền kinh tế đi lên. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cũng vậy, cũng có lối đi cho riêng mình. Là một chi nhánh của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Vietcombank Hải Dương vừa đi theo định hướng chung của cả hệ thống nhưng đồng thời biết áp dụng đường lối đó một cách linh hoạt sáng tạo, phù hợp với tình hình kinh tế địa bàn. Chính vì vậy mà mặc dù tình hình kinh tế găp nhiều khó khăn nhưng Vietcombank Hải Dương luôn là đơn vị dẫn đầu ngành ngân hàng trên địa bàn góp phần cho sự phát triển kinh tế của tỉnh. Tuy nhiên, để có thể tiếp tục giữ vững được vị thế đó Chi nhánh Hải Dương cần không ngừng phấn đấu về mọi mặt: Chuẩn hóa các quy trình, thủ tục quản lý và tác nghiệp theo chuẩn mực quốc tế. Theo đó, các hệ thống quản lý khách hàng, quản lý tín dụng, quản lý tài chính đặc biệt là quản lý rủi ro sẽ được hoàn thiện và nâng cao chất lượng theo chuẩn mực quốc tế. Tiếp tục hoàn thiện và phát triển hệ thống báo cáo quản lý nội bộ và hệ thống kế toán quản lý nhằm hỗ trợ công tác quản lý kinh doanh, ứng dụng hiệu quả các thông tin quản lý trong việc hỗ trợ ra quyết định trong hoạt động kinh doanh cũng như tăng cường vai trò điều hành kinh doanh, kiểm soát và quản lý rủi ro của ngân hàng. Tiếp tục thực hiện việc phân tách rõ ràng chức năng nhiệm vụ giữa các bộ phận : quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro và tác nghiệp trong tất cả các lĩnh vực kinh doanh chủ đạo của NHNT nói chung và của Chi nhánh Hải Dương nói riêng. 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH VIETCOMBANK HẢI DƯƠNG 3.3.1 Giải pháp về quy trình thẩm định: Quy trình thẩm định của Chi nhánh đã được phê duyệt, cán bộ thẩm định khi tiến hành thẩm định cần tuân thủ theo đúng quy trình đó. Đồng thời Chi nhánh phải thương xuyên theo dõi để phát hiện những nhược điểm của quy trình đang áp dụng và có biện pháp chỉnh sửa. 3.3.2 Giải pháp về nội dung, phương pháp thẩm định: Chi nhánh đã áp dụng được các phương pháp thẩm định khoa học, xong để có thể đánh giá tốt hơn nữa chính xác hơn nữa, ngân hàng cần thường xuyên học hỏi các phương pháp hiện đại mà các ngân hàng trên thế giới đang áp dụng. Tuy nhiện cần đảm bảo việc áp dụng không dập khuôn máy móc, cần phải sáng tạo sao cho phù hợp với điều kiện đất nước, địa phương và năng lực bản thân ngân hàng. Về các nội dung thẩm định, đối với mỗi loại dự án các cán bộ đều đã đưa ra các nội dung cần thẩm định rất linh hoạt và phù hợp với từng loại dự án. Tuy nhiên, với mỗi nội dung thẩm định các cán bộ cần biết áp dụng các phương pháp thẩm định phù hợp và linh hoạt để từ đó có thể có kết quản thẩm định chính xác nhất, các quyết định tài trợ vốn đúng đắn nhất, không tài trợ cho vay những dự án kém hiệu quả đồng thời không bỏ lỡ các dự vay vốn hiệu quả. 3.3.3 Giải pháp về con người: Con người là yếu tố trung tâm, cội nguồn của mọi vấn đề. Chất lượng thẩm định tài chính dự án, nói rộng ra là sự phát triển của ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào yếu tố này. Đề đáp ứng nhu cầu phát triển của ngân hàng trong thời kỳ hội nhập phát triển thì đội ngũ cán bộ của ngân hàng cần hội đủ các yếu tố về kiến thức, năng lực chuyên môn cũng như đạo đức nghề nghiệp. Đặc biệt, việc tuyển dụng cán bộ thẩm định cần lưu ý đến việc tuyển thêm các cán bộ am hiểu về các vấn đề kỹ thuật đề việc thẩm định ngày càng toàn diện và hoàn thiện. Cụ thể: - Có kế hoạch xây dựng và phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác quy hoạch hàng năm, đào tạo bồi dưỡng một cách bài bản để tạo được đội ngũ cán bộ lãnh đạo trẻ có tác phong, năng lực thích ứng trong thị trường. - Thường xuyên giáo dục, đào tạo đội ngũ cán bộ nhận thức và hiểu một cách đầy đủ phương châm kinh doanh của Ngân hàng hiện nay “chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”, để thích ứng với hoạt động thương trường và luôn chủ động hướng đến khách hàng. Kết Luận Qua tám năm hoạt động và phát triển, Vietcombank Hải Dương đã thực sự khẳng định được thương hiệu của mình, luôn là đơn vị dẫn đầu ngành Ngân hàng của Tỉnh. Chi nhánh đã không ngừng phát triển cả về quy mô và chất lượng hoạt động. Các dịch vụ Ngân hàng tiện ích thì ngày càng phong phú đa dạng đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu Khách hàng. Từ lúc mới được thành lập đến nay, Vietcombank Hải Dương luôn đạt kết quả kinh doanh tốt, lợi nhuận liên tục tăng trưởng qua các năm. Mặc dù năm 2008 vừa qua, nền kinh tế quốc gia lâm vào khủng hoảng nhưng bằng năng lực vốn có của mình và sự nỗ lực cố gắng, chi nhánh đã sát cánh cùng nhân dân trong tỉnh giúp kinh tế tỉnh vượt qua khủng hoảng một cách dễ dàng. Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chính cho Ngân hàng cũng ngày một phát triển. Điều này được thể hiện nhiều ở công tác thẩm định tín dụng, chất lượng công tác thẩm định ngày càng được nâng cao, năng lực cán bộ thẩm định thì không ngừng được cải thiện. Đây chính là lợi thế nổi trội của Vietcombank Hải Dương so với các đơn vị ngân hàng khác trong tỉnh. Không thoả mãn với các kết quả đã đạt được, Vietcombank Hải Dương vẫn không ngừng phấn đấu, liên tục xem xét cải thiện chất lượng dịch vụ của mình, đồng thời đầu tư nâng cao chất lượng cán bộ phục vụ. Những thành công đã đạt được hơn tám năm hoạt động sẽ là cơ sở vững chắc để Chi nhánh tiếp tục phát triển trong năm 2010 và những năm tiếp theo, hứa hẹn sẽ là điểm sáng trong ngành ngân hàng góp phần phát triển kinh tế tỉnh. Trên đây là tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương mà tôi đã tìm hiểu và rút ra được trong 6 tuần thực tập tại Chi nhánh. Xin một lần nữa cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của Cô Thạc sĩ Nguyễn Thị Ái Liên và sự giúp đỡ nhiệt tình của các cán bộ Phòng Khách hàng tại Chi nhánh đã giúp đỡ tôi hoàn thành báo cáo này. Danh mục bảng số liệu Nguồn vốn huy động giai đoạn 2006-2009 Trang 14 Tình hình dư nợ giai đoạn 2006-2009 Trang 15 Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu giai đoạn 2006-2009 Trang 15 Tình hình kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2006-2009 Trang 16 Tình hình kinh doanh thẻ giai đoạn 2006-2009 Trang 16 Danh mục biểu đồ Biểu đồ nguồn vốn huy động giai đoạn 2006-2009 Trang 14 Biểu đồ số dư nợ giai đoạn 2006-2009 Trang 15 Biểu đồ doanh số hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu giai đoạn 2006-2009 Trang 15 Biểu đồ doanh số kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2006-2009 Trang 16 Biểu đồ doanh số kinh doanh thẻ giai đoạn 2006-2009 Trang 16