Hệ thống các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) & kiến nghị áp dụng sản phẩm huy động tiết kiệm tích lũy mua nhà

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA SAU ĐẠI HỌC TIỂU LUẬN CHUYÊN ĐỀ NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: HỆ THỐNG CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) & KIẾN NGHỊ ÁP DỤNG SẢN PHẨM HUY ĐỘNG TIẾT KIỆM TÍCH LŨY MUA NHÀ Nhóm 13 thực hiện: 1. Nguyễn Trúc Anh 2. Lê Thị Quỳnh Trang 3. Phạm Kim Thông Người hướng dẫn : PGS. TS Trần Hoàng Ngân Lớp : CH Ngân hàng K16-Đêm2 TP. HỒ CHÍ MINH, THÁNG 11/2007 HỆ THỐNG CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU. KIẾN NGHỊ ÁP DỤNG SẢN PHẨM HUY ĐỘNG TIẾT KIỆM TÍCH LŨY MUA NHÀ DÀNH CHO ACB A. HỆ THỐ NG C ÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) Với định hướng đa dạng hoá sản phẩm và hướng đến khách hàng để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam, ACB hiện đang thực hiện đầy đủ các chức năng của một ngân hàng bán lẻ. Danh mục sản phẩm của ACB rất đa dạng tập trung vào các phân đoạn khách hàng mục tiêu bao gồm cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Sau khi triển khai thực hiện chiến lược tái cấu trúc, việc đa dạng hoá sản phẩm, phát triển sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng đã trở thành công việc thuờng xuyên và liên tục. Các sản phẩm của ACB luôn dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, có độ an toàn và bảo mật cao. Trong huy động vốn, ACB là ngân hàng có nhiều sản phẩm tiết kiệm cả về nội tệ lẫn ngoại tệ và vàng thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Các sản phẩm huy động vốn, của ACB rất đa dạng thích hợp với nhu cầu của dân cư và tổ chức. I. KHÁC H H ÀNG CÁ NHÂN 1. TIỀN GỬI THANH TOÁN BẰNG VND a. Tiện ích sản phẩm: - Cơ sở để quý khách được cấp hạn mức thấu chi. - Đảm bảo vay vốn, mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại ACB. - Xác nhận tài chính cho quý khách hoặc thân nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngồi. - Với hệ thống ngân hàng điện tử, quý khách cĩ thể giao dịch tại bất kỳ Chi nhánh nào của ACB. - Kiểm tra tài khoản và thanh tốn dễ dàng bằng Phone banking, Mobile banking, Internet banking, Tổng đài 247 b. Đặc điểm sản phẩm: - Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn. - Loại tiền gửi: VND. - Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 500.000 đồng. - Lãi suất: không kỳ hạn - C ách thức trả lãi : tiền lãi được trả vào ngày 25 hàng tháng và tự động ghi có vào tài khoản. - Sử dụng tài khoản:  Gửi, rút tiền mặt:quý khách có thể thực hiện trực tiếp hoặc thông qua người khác.  Nhận tiền chuyển khoản từ các ngân hàng khác chuyển đến.  Chuyển tiền để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ … hoặc chuyển tiền để gửi tiết kiệm có kỳ hạn cho chính khách hàng tại ACB. c. Phí và lãi suất: - Lãi suất: Xin vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của ACB. - Phí dịch vụ:Xin vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của ACB. - Phí m ở tài khoản:Miễn phí. - Phí duy trì tài khoản:Thu khi số dư bình quân/ tháng trên tài khoản của quý khách nhỏ hơn 500.000 đồng. - Phí kiểm đếm:Thu khi quý khách rút tiền mặt hoặc chuyển khoản trong vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản. - Phí đóng tài khoản: Thu khi quý khách làm thủ tục đóng tài khoản. 2. TIỀN GỬI THANH TOÁN BẰNG NGOẠI TỆ a. Tiện ích sản phẩm: Giống tiền gửi thanh tốn bằng VNĐ b. Đặc điểm sản phẩm: - Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn. - Loại tiền gửi:Ngoại tệ (USD, EUR, AUD, GBP, CHF, CAD …). - Số tiền gửi tối thiểu: 50 USD, 50 EUR. - Lãi suất: Không kỳ hạn. - C ách thức trả lãi : Giống tiền gửi thanh toán bằng VNĐ. - Sử dụng tài khoản:  Gửi tiền mặt (chỉ áp dụng cho USD): Số USD mặt nộp phải cĩ xác nhận của hải quan cửa khẩu và quý khách phải trực tiếp nộp.  Rút tiền mặt (chỉ áp dụng cho USD và EUR): Quý khách cĩ thể thực hiện trực tiếp hoặc thơng qua người khác. Quý khách chỉ được chỉ định cho người khác rút tiền mặt với mục đích: cho, tặng, thừa kế theo quy định của pháp luật.  Nhận ngoại tệ chuyển khoản từ nước ngồi:  Đối với USD, EUR: quý khách được nhận bằng ngoại tệ mặt.  Đối với ngoại tệ khác USD, EUR: Quý khách phải bán ngoại tệ cho ACB để nhận VND hoặc có thể đề nghị ACB chuyển đổi sang USD, EUR.  Chuyển tiền trong nước hoặc ngồi nước cho các mục đích cá nhân phù hợp với quy định về quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoặc chuyển tiền để gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn cho chính khách hàng tại ACB. c. Phí và lãi suất: - Lãi suất: Xin vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của ACB. - Phí dịch vụ:Xin vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của ACB. - Phí m ở tài khoản: Miễn phí. - Phí duy trì tài khoản: Chỉ áp dụng đối với tài khoản USD, EUR và chỉ thu khi số dư bình quân/ tháng trên tài khoản của quý khách nhỏ hơn 50 USD/ 50 EUR. - Phí nộp rút ngoại tệ mặt: Thu khi quý khách nộp USD mặt vào tài khoản hoặc rút USD, EUR mặt từ tài khoản. - Phí đóng tài khoản và phí kiểm đếm : Giống tiền gửi thanh toán bằng VNĐ. 3. TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN BẰNG VND a. Tiện ích sản phẩm: - Quý khách cĩ thể rút vốn trước hạn. - Trước ngày đến hạn, quý khách cĩ thể yêu cầu ACB chuyển sang kỳ hạn mới khác với kỳ hạn gửi ban đầu. - Đảm bảo vay vốn, mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại ACB. - Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho quý khách hoặc thân nhân đi du lịch, học tập … ở nước ngồi. - Với hệ thống ngân hàng điện tử, quý khách cĩ thể giao dịch tại bất kỳ Chi nhánh nào của ACB. - Kiểm tra thơng tin tài khoản qua các dịch vụ hỗ trợ Internet Banking b. Đặc điểm sản phẩm: - Kỳ hạn gửi: Công bố theo từng thời kỳ (Từ 1 đến 36 tháng). - Loại tiền gửi: VND. - Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 1.000.000 đồng. - Lãi suất: Tương ứng với kỳ hạn gửi tại thời điểm gửi. - C ách thức trả lãi : Cuối kỳ. - Sử dụng tài khoản:  Gửi tiền: Quý khách cĩ thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh tốn và khơng được nộp thêm tiền vào tài khoản khi chưa đến hạn thanh tốn.  Rút tiền: Khi cĩ nhu cầu rút tiền (trước hạn hoặc đúng hạn), quý khách phải rút một lần tồn bộ số dư trên tài khoản (cĩ thể bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản về tài khoản tiền gửi thanh tốn).  Chuyển tiền: Quý khách được chuyển tiền để gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn VND cho chính khách hàng tại ACB. - Q uy định khác: - Quý khách rút trước hạn được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút theo số ngày gửi thực tế. Thời gian gửi thực tế kể từ ngày gửi tiền dưới 15 ngày, khách hàng không được hưởng lãi. - Khi đến hạn, ACB tự động tái tục (vốn + lãi) sang kỳ hạn mới bằng kỳ hạn gửi ban đầu theo lãi suất công bố tại thời điểm tái tục. T rường hợp kỳ hạn gửi ban đầu không còn áp dụng, ACB sẽ tái tục kỳ hạn ngắn hơn liền kề. c. Phí và lãi suất: - Lãi suất: Xin vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của ACB. - Phí dịch vụ: Xin vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của ACB. - Phí kiểm đếm: Giống tiền gửi thanh toán bằng VNĐ. 4. TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN BẰNG NGOẠI TỆ a. Tiện ích sản phẩm: Giống tiền gửi cĩ kỳ hạn bằng VNĐ b. Đặc điểm sản phẩm: - Kỳ hạn gửi: công bố theo từng thời kỳ (Từ 1 đến 36 tháng). - Loại tiền gửi: USD, EUR. - Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100 USD, 100 EUR. - C ách thức trả lãi : Cuối kỳ. - Sử dụng tài khoản: Giống tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ nhưng chỉ khác ở mục sau:  Chuyển tiền: Quý khách được chuyển tiền để gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn VND, EUR, USD cho chính khách hàng tại ACB. - Q uy định khác: Giống tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ. c. Phí và lãi suất: - Lãi suất: xin vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của ACB. - Phí dịch vụ: xin vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của ACB. - Phí nộp – rút ngoại tệ m ặt: chỉ thu khi quý khách nộp USD mặt vào tài khoản hoặc rút USD, EUR mặt từ tài khoản. 5. TIỀN GỬI KÝ Q UỸ BẢO ĐẢM THANH TOÁN THẺ a. Tiện ích sản phẩm: - Quý khách được rút một phần khi muốn giảm hạn mức thẻ. - Quý khách được hưởng lãi suất kỳ hạn 12 tháng cho số tiền ký quỹ. - Kiểm tra tài khoản dễ dàng bằng Internet Banking. b. Đặc điểm sản phẩm: - Kỳ hạn gửi: 12 tháng. - Loại tiền gửi: VND, USD. - Số tiền gửi tối thiểu: 11.000.000 đồng hoặc USD tương đương. - Lãi suất: Tương ứng với kỳ hạn ký quỹ tại thời điểm ký quỹ. - C ách thức trả lãi : cuối kỳ. - Sử dụng tài khoản:  Gửi tiền: Gửi tiền: quý khách cĩ thể nộp tiền mặt (số USD mặt nộp phải cĩ xác nhận của hải quan cửa khẩu) hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh tốn và khơng được nộp thêm tiền vào tài khoản khi chưa đến hạn thanh tốn.  Rút tiền: khi cĩ nhu cầu giảm hạn mức thẻ, quý khách được quyền rút một phần số dư trên tài khoản (cĩ thể bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản về tài khoản tiền gửi thanh tốn).  Đảm bảo cho việc sử dụng hạn mức thẻ tín dụng do ACB phát hành. - Q uy định khác: Giống tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ hoặc ngoại tệ c. Phí và lãi suất: - Lãi suất: Xin vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của ACB. - Phí dịch vụ:Xin vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của ACB. - Phí kiểm đếm: thu khi quý khách rút tiền mặt hoặc chuyển khoản trong vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản - Phí nộp – rút ngoại tệ m ặt: thu khi quý khách nộp USD mặt vào tài khoản hoặc rút USD mặt từ tài khoản. 6. TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÔNG KỲ HẠN BẰNG VND a. Tiện ích sản phẩm: Giống tiền gửi thanh tốn bằng VNĐ nhưng cĩ thêm 2 tiện ích sau: - Cầm cố sổ tiết kiệm để: Vay vốn, đảm bảo mở thẻ tín dụng - Cá nhân người cư trú được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thanh tốn tiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác của chính chủ tài khoản tại ACB. b. Đặc điểm sản phẩm: Giống tiền gửi thanh tốn bằng VNĐ nhưng chỉ khác ở các mục sau: - Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 1.000.000 đồng. - Cách thức trả lãi : Tiền lãi được trả hàng tháng căn cứ vào ngày mở thẻ tiết kiệm và tự động ghi có vào tài khoản. - Sử dụng tài khoản:  Gửi tiền: Giống tiền gửi thanh tốn bằng VNĐ  Rút tiền: Quý khách phải trực tiếp rút tiền và khơng bị hạn chế về số lần giao dịch.  Chuyển tiền: Quý khách được chuyển tiền để gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn VND cho chính khách hàng tại ACB. - Quy định khác: Thời gian gửi thực tế kể từ ngày gửi tiền dưới 2 ngày, quý khách không được hưởng lãi. c. Phí và lãi suất: - Lãi suất: Xin vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của ACB. - Phí dịch vụ:Xin vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của ACB. - Phí kiểm đếm : Giống tiền gửi thanh toán bằng VNĐ 7. TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÔNG KỲ HẠN BẰNG NGO ẠI TỆ (USD, EUR) a. Tiện ích sản phẩm : Giống tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VNĐ b. Đặc điểm sản phẩm: Giống tiền gửi thanh tốn bằng ngoại tệ nhưng chỉ khác ở các mục sau - Loại tiền gửi: USD, EUR. - Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100 USD, 100 EUR. - Sử dụng tài khoản: Giống tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VNĐ nhưng chỉ khác ở mục  Chuyển tiền: Quý khách được chuyển tiền để gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn VND, USD cho chính khách hàng tại ACB. - Quy định khác:  Thời gian gửi thực tế kể từ ngày gửi tiền dưới 02 ngày, quý khách không được hưởng lãi.  Không thu phí nộp – rút USD, EUR mặt và không yêu cầu quý khách chứng minh nguồn gốc của số USD, EUR gửi vào. c. Phí và lãi suất: - Lãi suất: Xin vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của ACB. - Phí dịch vụ:Xin vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của ACB. - Phí kiểm đếm : Giống tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VNĐ. 8. TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN BẰNG VND a. Tiện ích sản phẩm: Giống tiền gửi cĩ kỳ hạn bằng VNĐ nhưng cĩ thêm 2 tiện ích sau:  Quý khách được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi.  Là cơ sở để được xét cấp hạn mức thấu chi b. Đặc điểm sản phẩm: Giống tiền gửi cĩ kỳ hạn bằng VNĐ nhưng chỉ khác ở mục:  Cách thức trả lãi: Hàng quý, cuối kỳ. c. Phí và lãi suất: Giống tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ nhưng có thêm mục  Lãi suất thưởng: Vui lòng tham khảo biểu lãi suất thưởng khi gửi từ 100 triệu trở lên. 9. TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN BẰNG NGOẠI TỆ (USD,EUR) a. Tiện ích sản phẩm: Giống tiền gửi cĩ kỳ hạn bằng ngoại tệ nhưng cĩ thêm tiện ích:  Quý khách được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh tốn để bảo tồn lãi.  Với hệ thốnggiao dịch trực tuyến, quý khách cĩ thể giao dịch tại bất kỳ Chi nhánh nào của ACB (Ngoại trừ EUR). b. Đặc điểm sản phẩm: Giống tiền gửi cĩ kỳ hạn bằng ngoại tệ nhưng chỉ khác ở các mục:  Cách thức trả lãi: Hàng quý, cuối kỳ.  Lãi suất thưởng: Vui lòng tham khảo biểu lãi suất thưởng khi gửi từ 5.000 USD trở lên. 10. TIỀN GỬI TIẾT KIỆM BẰNG VÀNG a. Tiện ích sản phẩm: Giống tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ nhưng bị hạn chế ở 2 mục:  Quý khách khơng được rút trước hạn.Trường hợp được giải quyết rút trước hạn khi cĩ nhu cầu bất khả kháng, quý khách khơng được hưởng lãi  Quý khách gửi tại chi nhánh ACB nào thì rút tiền hoặc chuyển khoản tại chi nhánh ACB đó khi thẻ tiết kiệm đến hạn. b. Đặc điểm sản phẩm: Giống tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ nhưng khác ở các mục:  Loại tiền gửi: Vàng (SJC 99,99).  Số tiền gửi tối thiểu: 2 chỉ vàng.  Cách thức trả lãi: Hàng quý, cuối kỳ.  Sử dụng tài khoản: Giống tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ nhưng khác ở mục sau:  Rút tiền: Quý khách chỉ được rút tiền khi thẻ tiết kiệm đến hạn thanh tốn.  Quy định khác: Khi đến hạn, ACB tự động tái tục phần vốn gốc sang kỳ hạn mới bằng kỳ hạn gửi ban đầu theo lãi suất công bố tại thời điểm tái tục. Trường hợp kỳ hạn gửi ban đầu không còn được áp dụng, ACB sẽ tái tục kỳ hạn ngắn hơn liền kề. c. Phí và lãi suất:  Lãi suất: Xin vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của ACB.  Phí dịch vụ:Xin vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của ACB. 11. TIẾT KIỆM DỰ THƯỞNG "TRỞ THÀNH TỶ PHÚ – CƠ HỘ I TRO NG TẦM TAY" Thời gian dự kiến: từ tháng 27/08/2007 đến tháng 23/11/2007 a. Tiện ích sản phẩm: Giống tiền gửi cĩ kỳ hạn bằng VNĐ nhưng cĩ thêm 2 tiện ích sau:  Cơ may trúng thưởng cao cùng nhiều giải thưởng cĩ giá trị lớn.  Là cơ sở để được xét cấp hạn mức thấu chi.  Cơ cấu giải thưởng: Bao gồm 1.500 giải thưởng với tổng trị giá lên đến 3,3 tỷ đồng (xem chi tiết cơ cấu giải thưởng) b. Đặc điểm sản phẩm:  Kỳ hạn gửi: 3 – 6 – 9 - 13 tháng.  Loại tiền gửi: VND, USD và Vàng SJC  Lãi suất: Tương ứng với mức gửi và kỳ hạn gửi tại thời điểm gửi.  Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: Thay đổi tương ứng theo kỳ hạn gửi. Mức gửi 03 tháng 06 tháng 9 tháng 13 tháng VND 20.000.000 10.000.000 7.000.000 5.000.000 USD 1.500 800 500 400 XAU (chỉ) 30 15 10 7  Cách thức trả lãi: Cuối kỳ.  Sử dụng tài khoản: Giống tiền gửi cĩ kỳ hạn bằng VNĐ nhưng khác ở mục chuyển tiền  Chuyển tiền: Quý khách được chuyển tiền để gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn VND, USD, Vàng cho chính khách hàng tại ACB.  Quy định khác:  Khi chưa dự thưởng, quý khách được rút vốn trước hạn nhưng khơng được hưởng lãi và ACB sẽ thu hồi số dự thưởng.  Khi đã dự thưởng, quý khách được rút vốn trước hạn. ACB thu hồi chi phí trả thưởng và trả lãi suất khơng kỳ hạn cho số ngày thực gửi.  Số dự thưởng, ngày mở thưởng được ghi trên sổ tiết kiệm và chỉ cĩ giá trị duy nhất trong một kỳ mở thưởng.  Số dự thưởng được coi là trúng thưởng khi trùng với kết quả xổ số do ACB tổ chức quay số bằng lồng quay số theo đúng ngày mở thưởng.  Khi đến hạn, ACB tự động tái tục (vốn + lãi) sang hình thức gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn khơng dự thưởng cùng kỳ hạn với kỳ hạn đã tham gia dự thưởng, riêng vàng chỉ tái tục phần vốn. c. Phí và lãi suất: Giống tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ nhưng có thêm mục  Lãi suất thưởng:Vui lòng tham khảo biểu lãi suất thưởng khi gửi từ 100 triệu đồng hoặc 5.000 USD trở lên. 12. TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 5+ BẰNG VND a. Tiện ích sản phẩm: Tiết kiệm 5+ là sản phẩm Tiết kiệm bằng VNĐ đem lại cho quý khách hàng 5 lợi ích trong cùng một sản phẩm Tiết kiệm bao gồm:  Hưởng lãi suất thả nổi hấp dẫn: Lãi suất rút trước hạn 3, 6, hoặc 12 tháng của quý khách được tính theo cơng thức: “lãi suất tiết kiệm truyền thống kỳ hạn tương ứng + 0.02%/tháng”.  Hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi: Số tiền gửi càng lớn, lãi suất quý khách hưởng càng cao, tùy theo quy định của ACB trong từng thời kỳ.  Linh hoạt rút trước hạn: Kỳ hạn của “Tiết kiệm 5+” là 60 tháng. Tuy nhiên, quý khách được quyền rút trước hạn vào các thời điểm 3, 6, hoặc 12 tháng tùy theo lựa chọn của khách hàng với mức lãi suất rút trước hạn hấp dẫn.  Tích lũy điểm: Khi gửi tiết kiệm 5+, quý khách sẽ được cộng điểm để trở thành khách hàng VIP theo chính sách khách hàng cá nhân của ACB.  An tồn, tiện lợi: Quý khách gửi tiền tại một chi nhánh nhưng cĩ thể rút tiền tại bất kỳ chi nhánh nào trong hệ thống ACB trên tồn quốc. Uy tín và các dịch vụ bảo vệ, bảo mật chuyên nghiệp của chúng tơi mang đến cho quý khách sự an tâm tuyệt đối.  Ngoài ra, khách hàng còn có thể sử dụng Thẻ Tiết kiệm 5+ để đảm bảo vay vốn, chuyển quyền sở hữu, xin cấp hạn mức thấu chi và sử dụng các dịch vụ Internet Banking do ACB cung cấp. b. Đặc điểm sản phẩm:  Kỳ hạn gửi: 60 tháng  Kỳ rút vốn và lãi trước hạn: 3,6,12 tháng  Loại tiền gửi: VND  Số tiền gửi tối thiều: 1.000.000 đồng.  Lãi suất: Tương ứng với mức gửi và kỳ hạn gửi tại thời điểm gửi.  Cách thức trả lãi: Cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn.  Rút vốn và lãi  Khách hàng được rút tồn bộ vốn và lãi một lần tại thời điểm đáo hạn hoặc các thời điểm cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã lựa chọn khi tham gia Tiết kiệm 5+.  Trường hợp khách hàng rút tiền gửi Tiết kiệm 5+ trước kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã thỏa thuận với ACB, khách hàng được hưởng lãi suất khơng kỳ hạn.  Trường hợp khách hàng rút trước hạn trong vịng 15 ngày kể từ ngày mở thẻ, khách hàng khơng được hưởng lãi suất.  Khách hàng rút trước hạn trong vịng 2 ngày làm việc kể từ ngày mở thẻ, chịu phí kiểm đếm theo quy định của ngân hàng Á Châu.  Tái tục:  Đối với sản phẩm T iết kiệm 5+, có hai dạng tái tục như sau:  Đến cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn, KH được rút lãi, phần vốn của khách hàng sẽ được tái tục theo lãi suất của TK 5+ tại thời điểm tái tục. KH được quyền chỉ định kỳ rút vốn và lãi trước hạn khác với kỳ đã chọn.  Đến cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn, ACB sẽ tự động tái tục vốn và lãi cho Khách hàng theo lãi suất của TK 5+ với kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn tại thời điểm tái tục nếu khách hàng khơng đến rút vốn và lãi hoặc khơng cĩ chỉ định nào khác.  Khi đến kỳ đáo hạn (60 tháng), nếu khách hàng khơng đến rút vốn và lãi và khơng cĩ chỉ định nào khác, ACB sẽ tự động tái tục (vốn và lãi) theo sản phẩm Tiết kiệm 5+, kỳ hạn 60 tháng, với kỳ rút vốn và lãi trước hạn khách hàng đã chọn. Lãi suất áp dụng là lãi suất của sản phẩm Tiết kiệm 5+ ACB đang áp dụng tại thời điểm tái tục. c. Phí và lãi suất:  Lãi suất: Vui lòng tham khảo biểu lãi suất tiết kiệm kỳ hạn.  Lãi suất thưởng: Vui lòng tham khảo biểu lãi suất thưởng khi gửi từ 100 triệu đồng trở lên.  Phí dịch vụ: Xin vui lòng tham khảo biểu phí.  Phí kiểm đếm: Giống tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ 13. TIẾT KIỆM KỲ HẠN TUẦN  Đây là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền nhàn rỗi một cách an tồn và hiệu quả nhất trong thời gian rất ngắn để chờ đợi tìm kiếm cơ hội đầu tư trong tương lai của khơng ít khách hàng.  Khách hàng chỉ gửi tiền các kỳ hạn rất ngắn: 01, 02, 03 tuần nhưng vẫn được hưởng mức lãi suất rất hấp dẫn. Mức lãi suất bậc thang được áp dụng giúp khách hàng gửi tiền càng nhiều thì hưởng lãi suất càng cao. Khách hàng được rút trước hạn khi cĩ nhu cầu sử dụng vốn đột xuất và hưởng lãi suất khơng kỳ hạn.  Cụ thể, mức lãi suất Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn Tuần bằng VND (%/tháng) hiện tại như sau: Mức gửi 1 Tuần 2 Tuần 3 Tuần Từ 1 tỷ - dưới 10 tỷ 0,340 0,390 0,440 Từ 10 tỷ - dưới 20 tỷ 0,350 0,400 0,450 Từ 20 tỷ - dưới 50 tỷ 0,370 0,420 0,470 Từ 50 tỷ trở lên 0,390 0,440 0,490 II. KHÁC H H ÀNG DOANH NGHIỆP 1. Tiền gửi thanh toán  Quý khách không an tâm khi nắm giữ và giao dịch với một lượng lớn tiền mặt? ACB sẽ loại trừ các rủi ro có thể xảy ra với Quý khách.  Quý khách cần theo dõi và quản lý hiệu quả được nguồn tiền của mình? ACB sẽ hỗ trợ cho Quý khách.  Mở tài khoản tiền gởi thanh toán và giao dịch tại ACB sẽ giúp Quý khách đơn giản hóa việc thanh toán/nhận thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ giữa Quý khách và các đối tác của mình.  Tiện ích: - Hưởng lãi suất khơng kỳ hạn (vui lịng tham khảo Biểu lãi suất). - Mở tài khoản một nơi cĩ thể giao dịch nhiều nơi. - An tồn, chính xác, bảo mật tuyệt đối. - Thủ tục đơn giản, khơng tốn phí mở tài khoản. - Sử dụng miễn phí các dịch vụ hỗ trợ như Mobile banking, Phone banking, Internet banking. - Cĩ thể thực hiện việc thanh tốn ngay tại văn phịng qua dịch vụ Home banking. - Cĩ thể sử dụng vượt quá số dư trên tài khoản qua tiện ích thấu chi tài khoản. 2. Tiền gửi thanh toán lãi suất có thưởng  Quý khách có tài khoản tiền gửi thanh toán tại ACB, có số dư bình quân (SDBQ) trên tài khoản lớn hãy tham gia sản phẩm tiền gửi thanh toán lãi suất có thưởng để được hưởng những lãi suất ưu đãi nhất.  Số dư bình quân càng lớn lãi suất càng cao.  Tiện ích: - Lãi suất hấp dẫn, tăng thu nhập khách hàng - Tiền gửi sử dụng linh hoạt - Cĩ thêm nhiều lựa chọn sử dụng 3. TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN  Quý khách chưa có kế hoạch sử dụng một khoản tiền nhàn rỗi trong một thời gian nhất định, hãy lựa chọn hình thức gửi tiền có kỳ hạn tại ACB để được hưởng lãi suất hấp dẫn hơn.  Tiện ích: - Cĩ nhiều kỳ hạn để lựa chọn với mức lãi suất hấp dẫn (vui lịng tham khảo Biểu lãi suất). - Tăng thu nhập. - M ở tài khoản ở một nơi cĩ thể giao dịch nhiều nơi. - An tồn, chính xác, bảo mật tuyệt đối. - Được đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho bên thứ ba vay vốn tại ACB. 4. TIỀN GỬI KỲ HẠN LÃI SUẤT LINH HOẠT  Quý khách có những khoản tiền nhàn rỗi lớn trên tài khoản trong một thời gian ngắn, hãy tối đa hóa lợi nhuận của chính mình bằng việc lựa chọn sản phẩm tiền gửi kỳ hạn lãi suất linh hoạt của ACB.  Tiện ích: - Tăng lợi nhuận trên các khoản đầu tư tiền nhàn rỗi - Hiệu quả trên từng đồng tiền của bạn... B. KIẾN NGHỊ ÁP DỤNG SẢN PHẨM HUY ĐỘNG TIẾT KIỆM TÍCH LŨY MUA NHÀ DÀNH CHO AC B 1. Cơ sơ của kiến nghị Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn là trở thành NHTM CP bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt vào thời điểm đĩ “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một định hướng rất mới đối với ngân hàngViệt Nam, nhất là một ngân hàng mới thành lập như ACB. Khách hàng cá nhân, là những người cĩ thu nhập ổn định tại các khu vực thành thị và vùng kinh tế trọng điểm: là khách hàng cá nhân mục tiêu mà ACB hướng đến. Cho vay mua nhà, nền nhà chiếm đến 30 % dư nợ cho vay của A CB, là sản phẩm tín dụng ưu thế của ACB. Đa dạng hĩa sản phẩm huy động là một trong những chiến lược hàng đầu trong thu hút nguồn vốn huy động của ACB. Ngày nay, các bạn trẻ đã đi đang đỗ xơ mua nhà nhiều, xu hướng đầu tư vào nhà đất vẫn cịn hấp dẫn và tiềm năng. Từ những cơ sở trên, nhóm nghiên cứu xin dưa ra một sản phẩm mới nhầm bổ sung vào rỗ sản phẩm huy động của ACB thêm phong phú, thu hút được nguồn vốn huy động lớn và kết hợp phát triển hơn nữa sản phẩm cho vay mua nhà, nền nhà - vốn đã chiếm ưu thế, được khách hàng tin tưởng ở ACB. Sau đây là khái niệm, đặc điểm và thể lệ sản phẩm. 2. TIẾT KIỆM TÍCH LŨY MUA NHÀ a. Khái niệm :  Tiết Kiệm Tích Lũy Mua Nhà (TKTLMN) là một hình thức tiết kiệm gửi góp để tích lũy thành số tiền lớn trong tương lai cho mục đích mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà. Thời hạn tích lũy từ 3 đến 10 chu kỳ, mỗi chu kỳ là 1 năm. Theo đó, trong mỗi chu kỳ khách hàng gửi góp một số tiền trong khoảng đăng ký trước vào tài khoản để tích lũy theo định kỳ 1 tháng, 3 tháng và 6 tháng. Cuối mỗi chu kỳ, tiền lãi được nhập vào vốn gốc để tiếp tục chu kỳ mới cho đến khi đủ thời hạn tích lũy đã đăng ký. b. Đối tượng tham gia:  Công dân Việt nam có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo qui định của pháp luật Việt nam.  Loại tiền gửi: VNĐ c. Quyền lợi:  Khách hàng có đầy đủ các quyền lợi như khi gửi tiết kiệm thông thường: Bảo mật số dư tiền gửi, được cầm cố thẻ TKTLMN để vay vốn ACB, được chuyển quyền sở hữu thẻ TKTLMN, để lại thừa kế tiền gửi tiết kiệm, được uỷ quyền cho người khác thực hiện các giao dịch rút tiền tiết kiệm, được quyền rút vốn và lãi ở bất cứ đơn vị giao dịch nào thuộc hệ thống ACB….  Đến hết ngày đăng ký TKTLMN nếu khách hàng có nhu cầu vay thì ACB cho vay theo mục đích đăng ký ban đầu và theo quy chế cho vay của ACB. Trong đó có các ưu đãi sau:  Số tiền vay với lãi suất cho vay ưu đãi: tối đa gấp 2 lần số tiền đã tích lũy. ( Lãi suất cho vay ưu đãi: bằng 95% lãi suất cho vay tiêu dùng hiện hành)  Thời gian được hưởng lãi suất vay ưu đãi: bằng với thời gian tích lũy. d. Phương thức gửi tiền:  Gửi tiền: Khi đăng ký tham gia TKTLMN, chủ tài khoản trực tiếp gửi tiền vào định kỳ đầu tiên, các lần gửi tiền kế tiếp chủ tài khoản có thể nhờ người khác gửi tiền ở bất kỳ đơn vị giao dịch nào trong hệ thống của ACB hoặc chủ tài khoản ủy quyền cho ACB tự trích từ tài khoản tiền gửi chuyển sang loại hình tiết kiệm này.  Định kỳ gửi tiền: Ngày gửi tiền là ngày mở thẻ, có 3 định kỳ gửi tiền: 1 tháng, 3 tháng và 6 tháng.  Gửi tiền trước hạn:  Khách hàng cĩ thể gửi trước so với ngày đăng ký trong mỗi định kỳ. Số tiền gửi trước nếu thừa được cấn trừ vào lần gửi kế tiếp.  Số tiền gửi thừa trong mỗi định kỳ khơng vượt quá số tiền gửi tối đa đã đăng ký.  Gửi tiền trễ hạn:  Khách hàng có thể gửi trễ hạn so với ngày đăng ký tối đa:  30 ngày cho loại định kỳ gửi tiền 1 tháng.  60 ngày cho loại định kỳ gửi tiền 3 tháng.  90 ngày cho loại định kỳ gửi tiền 6 tháng.  Số tiền gửi trễ được tính bằng: Tổng số t iền tối thiểu phải gửi – Tổng số tiền đã gửi.  Trước khi hết thời gian được gửi trễ, nếu vì lý do khách quan khách hàng chưa thể gửi tiền tiếp và vẫn muốn tiếp tục tham gia, khách hàng liên hệ ACB để vay số tiền chưa nộp theo định kỳ.  Quá thời gian được gửi trễ, nếu khách hàng vẫn chưa gửi tiền và không có thông báo nào khác cho ACB thì xem như khách hàng đã tự ý chấm dứt việc gửi tiền TKTLMN và khách hàng không được hưởng các quyền lợi tại Khoản 3.2 Điều 3 Thể lệ này. Số tiền đã gửi được giải quyết:  Khách hàng rút tiền trước hạn so với ngày cuối chu kỳ đang gửi: hưởng lãi suất khơng kỳ hạn tại thời điểm rút tiền.  Khách hàng rút tiền vào ngày cuối chu kỳ: vẫn hưởng lãi đến hết chu kỳ.  Trường hợp đến hết chu kỳ mà khách hàng vẫn chưa rút tiền thì tiền lãi được nhập vào vốn gốc. Sau đĩ, nếu khách hàng đến rút tiền thì giải quyết như rút tiền trước hạn hoặc rút tiền vào cuối chu kỳ như trên. e. Số tiền gửi định kỳ:  Là số tiền khách hàng gửi vào mỗi định kỳ, được đăng ký khi mở thẻ TK và là bội số của 500.000 đồng.  Số tiền gửi tối thiểu cho mỗi định kỳ:  Định kỳ 1 tháng: 500.000 đồng/1 lần.  Định kỳ 3 tháng: 1.500.000 đồng/1 lần.  Định kỳ 6 tháng: 3.000.000 đồng/1 lần.  Khi tham gia khách hàng đăng ký trước số tiền gửi tối thiểu và tối đa cho mỗi định kỳ gửi tiền:  Số tiền gửi tối thiểu: là số tiền khách hàng đăng ký khi mở thẻ TK.  Số tiền gửi tối đa: lớn nhất gấp 3 lần số tiền gửi tối thiểu.  Khách hàng có thể gửi bằng tiền mặt, chuyển khoản hoặc mở tài khoản không kỳ hạn và gửi tiền dần vào tài khoản này. Khi đó khách hàng yêu cầu ACB đến định kỳ gửi tiền tự động trích tiền từ tài khoản này để gửi tiền TKTLMN với điều kiện số dư trên tài khoản này ít nhất phải bằng số t iền gửi tối thiểu đã đăng ký trước. f. Lãi suất:  Do Tổng Giám đốc ban hành từng thời kỳ (lãi suất áp dụng từ ngày 19/12/2005: 0,6%/tháng)  Lãi suất này áp dụng trong suốt 1 chu kỳ gửi tiền.  Lãi suất được tính trên cơ sở 1 tháng là 30 ngày, 1 năm là 360 ngày.  Tiền lãi : Tiền lãi được tính vào cuối mỗi chu kỳ và được nhập vào vốn gốc. g. Qui định về tất toán thẻ tiết kiệm:  Tất toán khi đến hạn:  Đến cuối thời hạn TKTLMN, khách hàng được hưởng các quyền lợi theo Khoản 3.2 Điều 3 thể lệ này hoặc rút tiền bình thường, quyền lợi này được bảo lưu tối đa bằng 1/3 thời gian tích lũy.  Nếu khách hàng không đến, ACB tự động chuyển toàn bộ vốn gốc và lãi sang Tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng lãnh lãi đáo hạn.  Tất toán trước hạn: Khách hàng chỉ được rút trước hạn khi có thoả thuận với ACB ngay khi gửi và phải rút toàn bộ số tiền của thẻ TK, khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút tiền.