Hoạt động cho vay trả góp mua ô tô tại chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm

Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng lợi nhuận cho vay 3.489 100% 4.105 100% 5.476 100% Lợi nhuận cho vay ô tô 2.677 76.73% 3.531 86.02% 5.169 94.39% Lợi nhuận cho vay trả góp mua ô tô 1.623 46.52% 2.157 52.55% 3.387 61.85% Lợi nhuận cho vay ô tô theo món 1.054 30.21% 1.374 33.47% 1.782 32.54% Có thể nói, cho vay mua ô tô là một hoạt động đem lại lợi nhuận hấp dẫn đối với VPBank Hoàn Kiếm với mức lợi nhuận tăng liên tục từ năm 2005 - 2007. Từ tỷ trọng 76.73% trên tổng lợi nhuận cho vay năm 2005 tăng lên 86.02 % năm 2006 và đến 94.39 % năm 2007. Trong đó, lợi nhuận cho vay trả góp mua ô tô cũng tăng đáng kể. Năm 2005 là 1.623 triệu đồng tăng lên 2.157 triệu năm 2006 và tiếp tục tăng lên 3.387 triệu đồng vào năm 2007. Điều này cho thấy cho vay trả góp mua ô tô đang là hoạt động hứa hẹn sự phát triển mạnh mẽ trong tương lai của VPBank Hoàn Kiếm. Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 44 Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ cho vay trả góp mua ô tô BẢNG 2.9: TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN/ TỔNG DƯ NỢ CHO VAY TRẢ GÓP MUA Ô TÔ ( Đơn vị: Triệu đồng ) Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tổng dư nợ cho vay trả góp mua ô tô 42.164 58.497 75.328 Nợ quá hạn trả góp mua ô tô 514 637 727 Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ cho vay trả góp mua ô tô 1.22% 1.09% 1.03% Nguồn: Báo cáo tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay trả góp mua ô tô Qua bảng số liệu trên ta thấy, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trả góp mua ô tô/tổng dư nợ cho vay trả góp mua ô tô của chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm giảm dần qua các năm từ 1.22% năm 2005 xuống 1.09% năm 2006, và xuống 1.03% năm 2007. Điều này cho thấy ngân hàng luôn duy trì một chất lượng tín dụng tốt đối với hoạt động cho vay trả góp mua ô tô. So với tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, tỷ lệ này đã giảm 0.04% chứng tỏ hoạt động cho vay trả góp mua ô tô tại VPBank Hoàn Kiếm không những đạt được về số lượng mà đạt được cả về chất lượng tín dụng 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHO VAY MUA TRẢ GÓP MUA Ô TÔ TẠI VPBANK HOÀN KIẾM 2.3.1. Những mặt đạt được Trong những năm qua, hoạt động cho vay trả góp mua ô tô của chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm đã đạt được nhiều thành công rực rỡ. Cụ thể là: Thứ nhất, Hoạt động cho vay trả góp mua ô tô liên tục được mở rộng về quy mô. Mặc dù mới thay đổi địa điểm từ 24 Tông Đản về số 3 Hai Bà Trưng, nhưng lượng khách hàng có nhu cầu tín dụng không hề giảm. Thêm Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 45 vào đó, chi nhánh đã từng bước tiếp cận được với các đối tượng khách hàng mới. Vì thế mà trong năm 2007, lượng khách hàng đến ngân hàng vay trả góp mua ô tô ngày một tăng, làm doanh số cho vay trả góp mua ô tô cũng tăng lên. Đồng thời, dư nợ cho vay trả góp mua ô tô cũng tăng liên tục, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trên tổng dư nợ tín dụng. Thứ hai, Việc ban hành “thể lệ cho vay ô tô đã qua sử dụng” ngày 18/10/2006 với hai thể lệ mới “thể lệ cho vay ô tô đối với khách hàng cá nhân” và “thể lệ cho vay ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp” ban hành ngày 17/10/2007 của Tổng giám đốc VPBank, hoạt động cho vay trả góp mua ô tô của chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm ngày càng thu hút một số lượng lớn khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Do thời hạn cho vay và mức cho vay được nới rộng hơn, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn. Thứ ba, Việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ô tô của VPBank Hoàn Kiếm được coi là có hiệu quả trong năm 2006 và 2007. Tuy tích cực mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ô tô, nhưng chi nhánh ngân hàng vẫn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trả góp mua ô tô ở mức chấp nhận được. Vì vậy, hoạt động cho vay trả góp mua ô tô trở thành một hoạt động phát triển đem lại nguồn thu không nhỏ cho ngân hàng. Thứ tư, Sau khi chuyển về trụ sở mới số 3 Hai Bà Trưng - Quận Hoàn Kiếm - Hà Nội, chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm có nhiều sự thay đổi mới về nhân sự, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Hầu hết đều là đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, năng động và có tinh thần trách nhiệm cao. Tuy mới đầu còn gặp một số khó khăn trong công việc, nhưng nhờ có sự đoàn kết của toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng. Đến nay hầu hết nhân viên tín dụng đều thành thạo trong công việc và có trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngày càng cao. Bằng việc hiểu rõ quy trình nghiệp vụ cho vay trả góp mua ô tô, nhân viên tín dụng đã đưa ra các quyết định cho vay chính xác, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 46 Mặt khác, khi tiếp xúc với khách hàng, nhân viên tín dụng luôn luôn có thái độ thân thiện, cởi mở, nhiệt tình và hướng dẫn khách hàng một cách tận tình, chu đáo. Điều này tạo ấn tượng tốt với khách hàng, nâng cao uy tín, hình ảnh đẹp về ngân hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng vay vốn hơn. 2.3.2. Hạn chế, nguyên nhân 2.3.2.1. Hạn chế Bên cạnh những thành công đã đạt được, hoạt động cho vay trả góp mua ô tô tại VPBank Hoàn Kiếm trong thời gian qua vẫn còn tồn tại một số hạn chế như:  Hạn chế trong phương thức giải ngân của hoạt động cho vay trả góp mua ô tô Sau khi có Nghị quyết của HĐTD/BTD về việc chấp thuận cho vay đối với khách hàng, VPBank Hoàn Kiếm giải ngân cho khách hàng theo một trong hai phương thức: giải ngân theo đăng ký xe và giải ngân theo giấy hẹn. Trong đó: Giải ngân theo đăng ký xe tức là ngân hàng chỉ giải ngân cho khách hàng sau khi khách hàng đã có đăng ký xe. Phương thức này có ưu điểm là hạn chế được rủi ro vì ngân hàng giữ bản chính đăng ký xe, nhưng sẽ gây khó khăn cho khách hàng trong trường hợp đại lý xe yêu cầu ngân hàng giải ngân trước rồi mới giao xe. Điều này sẽ kéo dài thời gian mua xe trong khi khách hàng lại có nhu cầu mua xe càng sớm càng tốt. Còn giải ngân theo giấy hẹn là phương thức ngân hàng sẽ giải ngân cho khách hàng khi khách hàng có phiếu hẹn lấy đăng ký xe. Ưu điểm của phương thức này là thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn vì họ có thể lấy xe sớm hơn phương thức giải ngân theo đăng ký xe, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 47 Tuy vậy, cả hai phương thức trên đều tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng. Do đó trong hoạt động cho vay trả góp mua ô tô, VPBank Hoàn Kiếm vẫn tồn tại một số rủi ro như sau: Trong quá trình cho vay trả góp mua ô tô đã xuất hiện những khách hàng xấu, lợi dụng những kẽ hở trong quy trình nghiệp vụ của ngân hàng cũng như quá trình bán xe của các đơn vị kinh doanh ô tô để lừa đảo, dẫn đên rủi ro cho chi nhánh. Kẻ gian đã lợi dụng những kẽ hở như: Ngân hàng đã giải ngân và giữ giấy hẹn đăng ký xe nhưng chủ xe lại báo mất giấy hẹn với cơ quan công an và vẫn lấy được đăng ký xe. Sau đó, chúng lại đem thế chấp hoặc bán xe cho một người khác. Mặt khác, “Giấy hẹn’’ do công an cấp có nội dung rất sơ sài, dễ làm giả. Vì vậy, cán bộ tín dụng rất khó nhận biết là thật hay giả, dẫn đến rủi ro xảy ra. Hơn nữa, một số nhân viên tín dụng do chủ quan chỉ căn cứ vào đăng ký xe và hợp đồng mua xe mà không kiểm tra xe thực tế. Trong khi đó, thực tế chiếc xe lại bị đem thế chấp ở một nơi khác (một ngân hàng khác hay tiệm cầm đồ). Bằng cách nào đó, chủ xe vẫn mượn được đăng ký xe xuất trình với ngân hàng để xin vay tiếp. Một số khách hàng khác lại thế chấp cho ngân hàng chứng minh thư nhân dân quá cũ, hết thời hạn lưu hành khiến cán bộ tín dụng không thể nhận diện chính xác người cầm chứng minh thư nhân dân có phải là người trong ảnh không. Tuy vậy, cán bộ tín dụng vẫn chấp nhận cho khách hàng ký vào hợp đồng thế chấp. Sau khi có rủi ro xảy ra, cơ quan công an mới xác định ra người ký đó là giả. Do đó, đã gây khó khăn cho nhân viên tín dụng trong hoạt động giải ngân cho khách hàng vay trả góp mua ô tô.  Hạn chế về thị phần cho vay trả góp mua ô tô Mặc dù hoạt động cho vay trả góp mua ô tô tại VPBank Hoàn Kiếm Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 48 không ngừng tăng lên nhưng chỉ đạt trên 50% kế hoạch đặt ra năm 2006. Do các ngân hàng đua nhau cạnh tranh thu hút khách hàng nên thị phần cho vay trả góp mua ô tô của VPBank Hoàn Kiếm cũng bị chia sẻ. 2.3.2.2. Nguyên nhân  Nguyên nhân khách quan  Thứ nhất, Về đối thủ cạnh tranh Sau khi Chính phủ cho phép nhập khẩu ô tô đã qua sử dụng vào năm 2007. Cho vay trả góp mua ô tô được các ngân hàng đánh giá là một dịch vụ rất giàu tiềm năng và còn phát triển mạnh trong tương lai. Số lượng các NHTM triển khai nghiệp vụ này ngày càng nhiều. Đặc biệt là cuộc chạy đua cạnh tranh thu hút khách hàng vào cuối năm gần Tết Mậu Tý. Không chỉ những ngân hàng cổ phần Việt Nam lâu nay mặn mà với dịch vụ tín dụng và cho vay tiêu dùng cá nhân như ACB,, Eximbank, DAB... mà các nhà băng ngoại quốc tên tuổi như HSBC, ANZ, UOB, SC... hay các công ty tài chính mới ra đời như PRUFC, SGVF cũng nhảy vào giành giật khách hàng. Nhiều ngân hàng đã lập ra một phòng, ban riêng để lo dịch vụ này và chào mời tới từng khách hàng. PRUFC hoạt động chưa đầy nửa tháng nhưng các nhân viên cũng đã gọi điện tới từng khách hàng từng mua bảo hiểm của hãng này để mời vay vốn. Không ít ngân hàng còn cử nhân viên đến tận nhà để làm thủ tục cho khách và có hẳn những chính sách ưu đãi cho khách đã từng sử dụng dịch vụ của mình như ACB, HSBC, PRUFC... Giờ đây thì cho vay mua xe ô tô trả góp đều được các ngân hàng nới rộng cho mọi đối tượng. Không chỉ những doanh nhân nhỏ, tiểu thương, nhân viên công ty nước ngoài... mà hầu như bất cứ đối tượng nào có hợp đồng làm việc từ 1 năm trở lên với mức lương 2-3 triệu đồng/tháng đều lọt vào tầm ngắm của các ngân hàng. Sự cạnh tranh gay gắt này tạo ra một thách thức không nhỏ đối với các NHTM trong nước. Vì vậy thị phần cho vay trả góp mua ô tô của VPBank Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 49 Hoàn Kiếm cũng bị chia sẻ.  Thứ hai, Về môi trường pháp lý Một yếu tố khách quan khác có ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay trả góp mua ô tô nói riêng là môi trường pháp lý. Trong những năm gần đây, mặc dù hệ thống pháp luật về ngành ngân hàng cũng đã có sự thay đổi, nhưng vẫn còn chưa đồng bộ với những chuẩn mực quốc tế, các văn bản pháp luật đôi khi còn mâu thuẫn với nhau. Điều này gây khó khăn cho các NHTM do sự thiếu minh bạch của thông tin, hệ thống pháp lý, các quy chế tài chính, hợp đồng tín dụng và các hợp đồng kinh tế khác.  Thứ ba, Môi trường kinh tế - xã hội Việt Nam chưa thực sự ổn định Bên cạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế cao trong quá trình hội nhập. Tỷ lệ lạm phát ở Việt Nam năm 2005 và 2006 ở mức cao và vẫn trong tầm kiểm soát nhưng năm 2007 tỷ lệ này đã lên mức rất cao. Theo số liệu của tổng cục thống kê thì tỷ lệ lạm phát của năm 2006 là 7.7 %, trong khi đó con số này đã lên tới 12.6% vào năm 2007 tăng 63.64% so với năm 2006. Dự báo năm 2008, con số này có thể tăng hơn năm 2007. Do đó, nếu chính phủ áp dụng các biện pháp thắt chặt tiền tệ, điều này sẽ gây khó khăn cho công tác tín dụng tại ngân hàng, làm giảm doanh số cho vay mua ô tô trả góp.  Nguyên nhân chủ quan  Thứ nhất, Sự hạn chế về quy mô vốn VPBank Hoàn Kiếm là chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh cấp 1 VPBank Ngô Quyền. Do đó, quy mô vốn của ngân hàng còn thấp, ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng.  Thứ hai, Do thay đổi trụ sở i Ngày 8/10/2007, VPBank Hoàn Kiếm đã chính thức khai trương trụ sở mới tại địa chỉ số 3 Hai Bà Trưng, Phường Tràng Tiền, Quận Hoàn Kiếm, Hà Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 50 Nội trực thuộc chi nhánh VPBank Ngô Quyền. Việc thay đổi trụ sở mới này làm giảm một số ít khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Vì khách hàng đã quen ở địa điểm cũ. Mặt khác, tâm lý khách hàng đều muốn vay vốn tại ngân hàng có địa điểm gần mình nhất để thuận lợi đi lại và giao dịch trả nợ.  Thứ ba, Chính sách marketing còn chưa hiệu quả Nhu cầu vay vốn mua ô tô của khách hàng hiện nay là rất lớn, nhưng số lượng khách hàng đến vay vốn tại VPBank Hoàn Kiếm vẫn chưa nhiều. Do VPBank vẫn chưa có được một tên gọi riêng cho hoạt động cho vay trả góp mua ô tô. Đây là một hạn chế có ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ô tô của chi nhánh.  Thứ tư, Việc áp dụng công nghệ mới còn nhiều bất cập Nhằm cải tiến các dịch vụ trực tuyến cũng như chất lượng dịch vụ, ngày 24/04/2006 VPBank đã ký hợp đồng mua phần mềm hệ thống ngân hàng lõi Core Banking (T24) của hãng Temenos của Thụy Sỹ. T24 là một giải pháp mang tính tùy biến cao, sẽ cho phép VPBank nhanh chóng phát triển sản phẩm mới, kịp thời cải tiến các quy trình hiện có để đáp ứng nhu cầu thị trường. Năm 2007, VPBank Hoàn Kiếm đã ứng dụng phần mềm T24 thay thế hoàn toàn công nghệ B2K trước đây. Tuy nhiên, việc áp dụng công nghệ mới với những nhân viên mới chưa có kinh nghiệm bước đầu còn hạn chế. Việc bảo mật, quản lý, lưu trữ hồ sơ và các thông tin khách hàng nhiều khi gặp khó khăn do lỗi không đăng nhập được vào hệ thống. Hiệu quả sử dụng máy tính còn chưa cao, chương trình mới được triển khai đôi lúc gặp trục trặc. Mặt khác, cơ sở vật chất tại chi nhánh còn chưa đầy đủ, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc xử lý công việc. Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 51 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY TRẢ GÓP MUA Ô TÔ TẠI CHI NHÁNH VPBANK HOÀN KIẾM 3.1. SỰ CẦN THIẾT TĂNG CƯỜNG CHO VAY TRẢ GÓP MUA Ô TÔ Có thể nói, 2007 là một năm phát triển đối với hoạt động cho vay trả góp mua ô tô của ngành ngân hàng nói chung và VPBank Hoàn Kiếm nói riêng. Nguyên nhân là do sự kiện ngày 7/11/2006, Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), đánh dấu một bước phát triển mới cho nền kinh tế đất nước. Cùng với lộ trình cắt giảm thuế đối với nhiều loại hàng hoá, thuế suất thuế nhập khẩu ô tô cũng giảm đáng kể. Trong đó, giảm nhiều nhất là thuế suất thuế nhập khẩu xe ô tô con có dung tích xi lanh từ 2.500cc trở lên loại 2 cầu từ 90% giảm xuống còn 47%, giảm ít nhất là phụ tùng ô tô từ 24,3 % xuống còn 20,5%. Hơn nữa, năm 2006 cũng là năm mở cửa đối với ngành công nghiệp ô tô Việt Nam. Đó là việc Nghị định 12 của Chính phủ về cơ chế quản lý và điều hành hoạt động xuất nhập khẩu cho giai đoạn sau 2005 chính thức có hiệu lực. Nghị định này đã loại ô tô đã qua sử dụng ra khỏi danh mục hàng hóa cấm nhập khẩu và cho phép nhập khẩu vào Việt Nam các loại xe cũ không quá 5 năm sau khi xuất xưởng. Tiếp đó là cam kết “sau ngày 1/1/2009, các doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài sẽ được phép thành lập ở Việt Nam để phân phối ô tô nhập khẩu”. Như vậy, từ năm 2009 trở đi sự tham gia của doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài sẽ làm tăng tính cạnh tranh của thị trường ô tô trong nước làm giá ô tô giảm , đẩy mạnh xu hướng tiêu dùng ô tô của người dân trong tương lai. Vì vậy, giai đoạn năm 2006 - 2007, được xem là một giai đoạn phát triển của ngành công nghiệp ô tô. Doanh số ô tô nhập khẩu không ngừng tăng lên, đạt mức kỷ lục năm 2007 là 28.000 chiếc, gấp hơn hai lần so với năm Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 52 2006. Điều này cho thấy xu hướng mua ô tô của người dân ngày càng tăng. Nguyên nhân là do đời sống của người dân ngày càng nâng cao. Tỷ trọng người có thu nhập cao trên tổng dân cư ngày càng nhiều. Mặt khác, hoạt động cho vay mua ô tô của các ngân hàng ngày càng mở rộng. Đặc biệt là cho vay trả góp mua ô tô. Người dân chỉ cần có 40 – 50% giá trị của chiếc xe, phần còn lại ngân hàng sẽ hỗ trợ cho vay với những thủ tục nhanh gọn và thuận lợi. Khách hàng lại có thể trả nợ dần thành nhiều kỳ trong suốt thời gian vay. Do đó, tổng doanh số cho vay trả góp mua ô tô của các ngân hàng thương mại không ngừng tăng lên, nhất là năm 2007. Tuy nhiên, nhằm hạn chế lạm phát có xu hướng ngày càng tăng, tháng 03/2008 NHNN đã áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt buộc các ngân hàng thương mại phải mua tín phiếu bắt buộc với tổng giá trị lên tới 23.000 tỷ đồng, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các NHTM. Hầu hết, các ngân hàng này đều thiếu vốn, buộc phải cạnh tranh, đua nhau tăng lãi suất huy động, đẩy lãi suất cho vay cũng tăng theo. Trước tình hình đó, khách hàng vay vốn mua ô tô cũng giảm đáng kể. Doanh số cho vay trả góp mua ô tô tháng 3 giảm hẳn so với hai tháng trước đó. Một phần do các ngân hàng không đủ vốn cho vay các hợp đồng mua ô tô mới, thậm chí một số ngân hàng còn phải dừng cả việc giải ngân cho các hợp đồng đã ký trước đó. Phần khác, vì lãi suất cho vay mua ô tô quá cao, khách hàng phải cân nhắc về chi phí của việc vay vốn đó. Thêm nữa, ngày 11/03/2008, Bộ tài chính lại đưa ra quyết định tăng thuế nhập khẩu ô tô từ 60% lên 70% làm xu hướng mua ô tô của người dân có phần giảm đi do lo ngại về số tiền thuế phải nộp tăng lên trong khi giá xăng dầu không hề giảm và ngày một tăng. Trước tình hình đó, em thấy các NHTM nói chung và VPBank Hoàn Kiếm nói riêng cần thiết phải tăng cường hoạt động cho vay trả góp mua ô tô. Để hoạt động này ngày càng phát triển và đem lại nhiều lợi nhuận lớn cho Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 53 ngân hàng trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển và thu nhập của người dân ngày càng cao. 3.2. ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP CỦA VPBANK HOÀN KIẾM TRONG THỜI GIAN TỚI Trong thời gian tới, VPBank Hoàn Kiếm chủ trương tăng cường cho vay trả góp mua ô tô theo định hướng: Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng cho vay trả góp mua ô tô với doanh số cho vay cao hơn 50% tổng doanh số cho vay của ngân hàng năm 2007. Giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất có thể được trên phần dư nợ cho vay so với năm trước. Ngân hàng phải giữ vai trò tích cực hơn trong việc cung cấp thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh chủa khách hàng. Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện và hiện đại hoá ngân hàng một cách đồng bộ. Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng hơn nữa theo hướng cho vay trên cơ sở hiểu biết khách hàng chứ không đơn thuần chỉ cho vay trên tài sản thế chấp. Nghiên cứu thị trường để phát hiện cơ hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng hơn nhằm thoả mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng. Thực hiện chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư, phương án kinh doanh có khả thi, hiệu quả cao, nguồn trả nợ chắc chắn để xem xét cho vay. Sắp xếp đội ngũ tín dụng theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ. Đồng thời tích cực tiếp thị đẩy mạnh hoạt động cho vay đến các doanh Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 54 nghiệp vừa và nhỏ và dân cư. Đưa ra những chương trình ưu đãi, khuyến khích đối với những khách hàng có quan hệ thường xuyên và tin cậy. 3.3. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY TRẢ GÓP MUA Ô TÔ TẠI VPBANK Từ những hạn chế của hoạt động cho vay trả góp mua ô tô tại VPBank Hoàn Kiếm, em xin đề xuất một số giải pháp như sau: 3.3.1. Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Đây là một nội dung giữ vị trí quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng nói chung cũng như việc phòng ngừa rủi ro đối với hoạt động cho vay trả góp mua ô tô nói riêng. Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh của ngân hàng bỏ ra sẽ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động của ngân hàng. Vì vậy mà trước khi cho vay cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các thông tin, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng. Công tác thẩm định sẽ khó khăn hơn với các khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp thành đạt vì trình độ của họ cũng tương đương với cán bộ thẩm định nên cần kiểm tra chặt chẽ hơn. Để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay trả góp mua ô tô phải làm những công việc cần thiết sau: Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy uỷ quyền…phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu trách nhiệm về món tiền vay của người đứng ra vay vốn. Nội dung kinh tế của việc vay vốn, tính khả thi của phương án kinh doanh, khả năng trả nợ cho ngân hàng. Tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của người vay đối với tài sản thế chấp. Đặc biệt là phải chú ý đến tinh thần trách nhiệm của các thành viên có liên quan đối với món vay. Bởi vì, tài sản thế chấp chỉ là biện pháp Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 55 cuối cùng để xử lý các khoản nợ vay khó đòi, còn nguồn trả nợ vay chính là tiền có được từ hiệu quả phương án kinh doanh. Sự sẵn lòng trả nợ mới là yếu tố quyết định khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm soát cho vay phải được thực hiện từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay cho đến khi thu hết nợ gốc và lãi. Ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát các khâu: Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước khi cho vay. Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có đúng mục đích vay vốn hay không. Kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ và thanh toán tiền hàng để đôn đốc thu nợ và lãi kịp thời. 3.3.2. Chấn chỉnh rủi ro đối với hoạt động cho vay mua ô tô Để hạn chế rủi ro có thể xảy ra ở hoạt động giải ngân của chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm, theo em ngân hàng nên giải ngân một cách chặt chẽ trên cơ sở các điều kiện: Đơn vị bán xe phải bàn giao toàn bộ giấy tờ xe cho cán bộ tín dụng với sự có mặt của người mua xe để cán bộ tín dụng có thể trực tiếp với người mua xe đi làm thủ tục đăng ký xe. Trường hợp bán xe mà không bàn giao giấy tờ xe cho cán bộ tín dụng mà bàn giao cho nhân viên bán xe của mình cầm hồ sơ để cùng với người mua xe đi làm thủ tục đăng ký, sau đó giao giấy hẹn cho ngân hàng thì đơn vị bán xe phải có giấy uỷ quyền cho các nhân viên bán xe được giao dịch với ngân hàng và ngân hàng chỉ thực hiện giao nhận giấy hẹn đăng ký xe với các nhân viên bán xe được uỷ quyền nói trên. Khi lập biên bản định giá xe (kể cả ô tô mới) cán bộ tín dụng nhất thiết phải kiểm tra hiện trạng tài sản và đối chiếu với hồ sơ giấy tờ đảm bảo khớp đúng. Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 56 Khi kiểm tra chứng minh thư nhân dân, nếu thấy hết hạn sử dụng thì yêu cầu khách hàng làm lại hoặc xuất trình giấy tờ khác có giá trị tương đương. Trường hợp ảnh và người cầm giấy không giống nhau, cán bộ tín dụng nên yêu cầu khách hàng xuất trình những giấy tờ có dán ảnh khác để xác minh thêm. 3.3.3. Hoàn thiện quy trình cho vay trả góp mua ô tô để thủ tục cho vay được nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, không chỉ đối với các ngân hàng trong nước mà có thêm cả sự góp mặt của các ngân hàng nước ngoài có uy tín và tên tuổi trên thị trường, đòi hỏi VPBank Hoàn Kiếm phải có những biện pháp cần thiết để thu hút ngày càng nhiều khách hàng vay trả góp mua ô tô. Vì một ngân hàng có thủ tục cho vay trả góp phức tạp, rườm rà sẽ làm mất rất nhiều thời gian của khách hàng, gây cảm giác khó chịu. Do vậy, hoàn thiện quy trình cho vay trả góp mua ô tô sẽ tạo điều kiện thu hút khách hàng đến VPBank Hoàn Kiếm vay vốn nhiều hơn do thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng và thời gian giải ngân ngắn hơn. 3.3.4. Xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp Hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như các doanh nghiệp khác muốn tồn tại và phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường và đẩy mạnh phát triển thị trường mà mình chưa hoạt động hiệu quả. Do vậy khi xây dựng cơ chế, chính sách cần phải có quan điểm kinh doanh và phục vụ rõ ràng không được coi trọng mặt này xem nhẹ mặt kia. Do đó, VPBank Hoàn Kiếm phải tôn trọng quan điểm này nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của mình một cách tốt nhất. Đối với khách hàng nói chung và nhất là khách hàng mua ô tô trả góp nói riêng, cơ chế tín dụng của ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được lợi ích của ngân hàng. Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 57 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hiệu quả và an toàn. 3.3.5. Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền Trong điều kiện thiếu hụt vốn để cho vay như hiện nay, để có thể vừa giữ được khách hàng, vừa nâng cao doanh số cho vay trả góp mua ô tô thì ngân hàng nên chú trọng đến công tác huy động vốn. Đây là một trong những điều kiện quyết định cho việc giải ngân vốn vay. Vì vậy, nhiệm vụ của chi nhánh là thu hút được khối lượng khách hàng lớn thuộc mọi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng. Đó là một chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình tối ưu và công nghệ hiện đại, nhằm cân bằng được hai lợi ích: lợi nhuận thu được của ngân hàng và sự hài lòng tối đa của khách hàng. Với thực tế hoạt động bán lẻ của mình, để làm tốt công tác marketing, chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm đã chủ trương thực hiện các biện pháp: Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi…để đông đảo dân chúng biết về các dịch vụ ấy. Đặc biệt, đa dạng hoá các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch. Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng nhiệt tình, chu đáo, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của chi nhánh ngân hàng cho khách hàng Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 58 Công bố thông tin tài chính để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút càng nhiều khách hàng quan hệ với ngân hàng và hạn chế được rủi ro về thông tin. 3.3.6. Thực hiện chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường. Do vậy, chi nhánh chủ trương nâng cao sức cạnh tranh về hoạt động cho vay trả góp của mình bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả như sau: Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh thường xuyên, trên cơ sở so sánh sản phẩm, lãi suất cho vay trả góp mua ô tô, các hoạt động quảng cáo,…với các đối thủ gần gũi (các ngân hàng khác cùng địa bàn). Tạo lòng tin cao độ với khách hàng: bằng cách nâng cao số lượng, chất lượng của sản phẩm, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền vay,… Tạo ra sự khác biệt của chi nhánh ngân hàng thông qua hình thức marketing với khách hàng, về sản phẩm của ngân hàng (cho vay trả góp với cả ô tô mới và ô tô đã qua sử dụng), lãi suất… Đối mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ, nhân viên các ngân hàng thương mại hiện nay. Do đó, phong cách của cán bộ nhân viên tín dụng VPBank Hoàn Kiếm là thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở…, để tạo lòng tin cho khách hàng vay vốn. Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng. 3.3.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Một trong những giải pháp quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ô tô là nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Cán bộ nhân viên có Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 59 trình độ nghiệp vụ cao thì hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay trả góp mua ô tô nói riêng mới được mở rộng hiệu quả. Đối với VPBank Hoàn Kiếm, hầu hết nhân viên và cán bộ tín dụng còn rất trẻ với tuổi đời trung bình là khoảng 22 – 28 tuổi. Họ đều là những nhân viên là năng động, nhiệt tình, thông minh, sáng tạo và có khát vọng khẳng định mình. Tuy vậy họ lại thiếu kinh nghiệm làm việc. Thực tiễn cho thấy hoạt động cho vay trả góp mua ô tô lại hết sức đa dạng, phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Mặt khác trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam đã thực sự hoà mình vào dòng chảy của nền kinh tế thị trường thì vấn đề cần vốn mua ô tô để phục vụ quá trình công tác, đi lại và hoạt động sản xuất kinh doanh là hết sức quan trọng đối với doanh nghiệp cũng như mọi cá nhân có nhu cầu tiêu dùng. Để có thể đứng vững và phát triển trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong hoạt động tín dụng nói chung và cho vay trả góp nói riêng đòi hỏi cán bộ tín dụng của VPBank Hoàn Kiếm phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao và có khả năng phân tích khách hàng tốt. Vì vậy, ngân hàng VPBank Hoàn Kiếm cần phải: Đào tạo và đào tạo lại trình độ của nhân viên tín dụng thường xuyên để không bị lạc hậu về kiến thức. Ngoài nghiệp vụ chuyên môn ngân hàng, cần bổ sung kiến thức về các lĩnh vực kinh doanh khác phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay vốn. Đồng thời tạo cơ hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngoài đơn vị công tác. Tạo cơ hội cho họ phát huy khả năng tiềm ẩn của mình và không ngừng đưa ra những sáng kiến mới mang tính hiệu quả cao. Đồng thời nâng cao nhận thức về đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, đưa ra những mức lương hấp dẫn, thường xuyên tiến hành các cuộc thăm dò ý kiến của nhân viên: mong Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 60 muốn, nguyện vọng,đề xuất của họ với ngân hàng và định hướng của họ trong tương lai bằng cách đưa ra các bảng hỏi kín, từ đó xem xét các chính sách với từng nhân viên cụ thể từ đó khuyến khích nhân viên làm việc và cống hiến hết mình cho ngân hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng để thu hút khách hàng ngày càng nhiều hơn. 3.3.8. Tích cực triển khai thêm phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán Hiện nay VPBank Hoàm Kiếm đã thiết lập mối quan hệ hợp tác với các hãng bán xe lớn bằng các hợp đồng liên kết như Toyota, Ford Thăng Long, Isuzu, Mercedes Benz…. để các hãng này giới thiệu khách hàng đến ngân hàng vay tiền mua ô tô trả góp. Tuy đã có các hợp đồng liên kết nhưng mối quan hệ này mới chỉ là hai bên hỗ trợ nhau trong hoạt động kinh doanh, chứ chưa triển khai hình thức cho vay gián tiếp. Thời gian tới VPBank Hoàn Kiếm và các hãng bán lẻ này nên ký hợp đồng mua bán nợ, ở đó ngân hàng sẽ đưa ra các điều kiện về khách hàng được bán chịu, số tiền được bán chịu tối đa, loại tài sản được bán chịu… Đồng thời phải đưa ra các văn bản quy định cụ thể phương thức tài trợ giữa hai bên ngân hàng và hãng bán lẻ (tài trợ truy đòi toàn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi hay có mua lại) và có quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ của mỗi bên. Như vậy sẽ khắc phục được nhược điểm của hình thức cho vay gián tiếp và hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Mặt khác, sẽ tăng cường thêm mối quan hệ giữa VPBank Hoàn Kiếm và các đại lý xe và mở rộng cho vay trả góp mua ô tô. 3.3.9. Tăng cường hợp tác giữa ngân hàng với các công ty bảo hiểm Trong phương thức cho vay trả góp mua ô tô, VPBank Hoàn Kiếm đặt ra yêu cầu bắt buộc đối với người đi vay là “bên vay phải mua bảo hiểm vật chất cho tài sản mua bằng vốn vay trong suốt thời gian vay vốn và người thụ hưởng là ngân hàng. Điều này làm tăng tính an toàn cho món cho vay của Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 61 ngân hàng. Vì vậy, để tăng cường hoạt động cho vay trả góp mua ô tô, VPBank Hoàn Kiếm nên chú trọng đến việc hợp tác với các công ty bảo hiểm. Việc hợp tác này sẽ mang lại lợi ích cho cả hai bên. Cụ thể, công ty bảo hiểm sẽ thu được phí bảo hiểm ô tô. Còn ngân hàng sẽ được công ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm một cách nhanh chóng khi chiếc ô tô được hình thành từ vốn vay bị hư hại. Mặt khác, ngân hàng có thể thu phí bảo hiểm của khách hàng giúp công ty bảo hiểm mà không phải trực tiếp đến tận địa chỉ của khách hàng. 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1. Đối với NHNN  Ngân hàng Nhà nước nên xây dựng sân chơi bình đẳng Thực tế cho thấy, thời gian qua NHNN vẫn có những ưu ái đối với các NHTM quốc doanh, nhất là cho phép các ngân hàng thương mại quốc doanh được tiếp cận với nguồn vốn ngân sách. Còn các NHTMCP thì không, trong khi vốn tự có của các ngân hàng này vẫn còn rất nhỏ. Điều này gây khó khăn cho các khiến cho các NHTMCP cũng như VPBank Hoàn Kiếm phải hoạt động trong điều kiện cạnh tranh không cân sức trên thị trường nội địa. Đặc biệt khi các NHTM quốc doanh được cổ phần hoá thì cuộc cạnh tranh này sẽ càng trở nên khốc liệt hơn. Do vậy, NHNN cần đối xử công bằng hơn và có sự hỗ trợ hợp lý đối với NHTMCP để tạo ra một sân chơi cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng giữa các ngân hàng.  NHNN nên sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay trả góp mua ô tô Cho vay trả góp mua ô tô là một hoạt động có triển vọng, hứa hẹn sự phát triển trong tương lai đối với hoạt động của mọi ngân hàng. Tuy vậy, hiện nay NHNN vẫn chưa có văn bản riêng hướng dẫn cụ thể về hoạt động cho vay trả góp mua ô tô. Các NHTM vẫn phải dựa vào các văn bản pháp luật chung Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 62 chung của Nhà nước rồi tự xây dựng cho mình những quy định riêng về hoạt động cho vay. Do đó, trong thời gian tới, NHNN cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay trả góp mua ô tô để các ngân hàng có cơ sở pháp lý thống nhất và bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng và khách hàng.  NHNN cần nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đóng vai trò rất quan trọng giúp NHNN quản lý và kiểm soát hoạt động của các tổ chức tín dụng. Khi muốn tìm hiểu về khách hàng, ngân hàng có thể tìm kiếm các thông tin tin cậy trên CIC một cách dễ dàng và nhanh chóng. Vì vậy, để hoạt động của trung tâm tín dụng luôn đạt hiệu quả cao và độ chính xác tuyệt đối, Ngân hàng nhà nước phải nâng cao chất lượng tin học và trình độ chuyên môn của nhân viên trung tâm. Điều này, sẽ làm tăng độ tin cậy của ngân hàng với trung tâm tín dụng và mở rộng sự trao đổi hợp tác giữa các ngân hàng. 3.4.2. Đối với Chính phủ Trước đây, mặc dù được bảo hộ nhiều nhưng suốt một thời gian dài, ô tô sản xuất, lắp ráp trong nước không những không giảm mà còn tăng giá. Có những lúc chính sách bảo hộ cho các doanh nghiệp sản xuất, lắp ráp ô tô trong nước đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này "lên mặt" với người tiêu dùng. Nhưng khi gia nhập WTO với cam kết cắt giảm thuế nhập khẩu, người tiêu dùng đã quay sang mua sắm xe nhập khẩu với giá cả phải chăng và tính năng hiện đại. Từ chỗ chỉ chiếm có 25% thị phần (xe du lịch 4 - 7 chỗ) vào tháng 08/2007, hiện tại thị phần của dòng xe này đã lên tới trên 40%. Trước cảnh xe nhập về bán quá hút hàng, các đại lý xe lắp ráp trong nước đã phải xuống nước. Người mua đã được nhân viên bán hàng chăm sóc chu đáo hơn trước. Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 63 Tuy nhiên ngày 11/3/2008, Bộ Tài chính đã ra quyết định tăng thuế nhập khẩu ôtô từ 60% lên 70% với lý do hạn chế ách tắc giao thông. Theo các doanh nghiệp nhập khẩu xe, thuế tăng thì việc tăng giá xe là khó tránh khỏi. Với thuế suất mới, giá xe nhập khẩu sẽ tăng khoảng 6-15% tùy loại. Chẳng hạn một chiếc xe nhập có giá 37.000 USD, sau khi tăng thuế sẽ có giá 39.200 USD. Xe càng cao cấp thì giá càng tăng so với hiện nay. Nhiều ý kiến cho rằng: "Việc tăng thuế với xe nhập nguyên chiếc là tiếp tục bảo hộ cho các doanh nghiệp lắp ráp xe trong nước hơn là để giảm thiểu ách tắc giao thông". Vì nếu để giảm thiểu ách tắc giao thông thì các cơ quan chức năng phải thực hiện giải pháp đồng bộ, điều chỉnh thuế tăng đồng loạt cho cả xe nhập và xe lắp ráp trong nước, đằng này cơ quan này lại đưa ra một sân chơi không công bằng, mà sự không công bằng này có ảnh hưởng tới quyền lợi của người tiêu dùng. Do giá ô tô nhập khẩu tăng lên nhưng giá xe lắp ráp trong nước không hề giảm và ngày một tăng. Điều này đặt ra một yêu cầu đối với Chính phủ trong thời gian tới là phải có chính sách thuế phù hợp theo hướng cắt giảm thuế nhập khâu ô tô xuống chứ không phải tăng như hiện nay. Để đưa giá xe ô tô trong nước giảm xuống theo đúng giá trị thực của nó, bảo vệ lợi ích người tiêu dùng. Khuyến khích người dân mua ô tô nhiều hơn, đẩy mạnh tăng cường hoạt động cho vay trả góp mua ô tô. Vì hoạt động này không những đem lại những lợi ích to lớn cho người mua xe, các hãng xe, NHTM mà còn có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của nền kinh tế xã hội. Do đó, Chính phủ cũng như các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mọi mặt để loại hình cho vay này ngày càng phát triển. Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 64 KẾT LUẬN Cho vay trả góp mua ô tô đang là một hoạt động đem lại lợi nhuận hấp dẫn cho các ngân hàng thương mại, hứa hẹn tiềm năng phát triển mạnh trong tương lai. Đặc biệt là đến năm 2009, với sự góp mặt của các doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài được phép thành lập ở Việt Nam để phân phối ô tô nhập khẩu. Nền công nghiệp ô tô nước ta sẽ ngày càng phát triển. Người dân sẽ được hưởng lợi nhiều hơn do được lựa chọn nhiều sản phẩm ô tô đa dạng, phong phú với nhiều kiểu dáng, tính năng hiện đại và giá cả hợp lý. Do đó, các ngân hàng thương mại nên có những biện pháp cần thiết để tăng cường cho vay trả góp mua ô tô. Điều này, vừa làm tăng lợi nhuận cho các NHTM, đồng thời góp phần làm tăng trưởng nền kinh tế đất nước trong quá trình hội nhập. Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.PGS.TS. Nguyễn Thị Mùi (2005), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản tài chính 2.PGS.TS. Phan Thị Thu Hà (2007), “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản kinh tế quốc dân 3.TS. Nguyễn Minh Kiều (12/2005), “Nghiệp vụ ngân hàng”, Nhà xuất bản thống kê 4. Bản tin VPBank năm 2007 5. Báo cáo thường niên VPBank các năm 2005 – 2007 6. Tạp chí ngân hàng 7. www.dantri.com.vn 8. www.thanhnien.com.vn 9. www.vietnamnet.com.vn 10. www.VnEconomy.com. 11.www.vpbank.com.vn Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU ............................................................................................... 0 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TRẢ GÓP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .......................................................... 4 1.1. Những vấn đề chung về cho vay ........................................................ 4 1.1.1. Khái niệm về cho vay ................................................................... 4 1.1.2. Phân loại cho vay .......................................................................... 4 1.1.3. Nguyên tắc cho vay ...................................................................... 5 1.1.4. Điều kiện vay vốn ......................................................................... 6 1.1.5. Đối tượng cho vay ........................................................................ 7 1.1.6. Thời hạn cho vay .......................................................................... 8 1.1.6.1. Căn cứ để xác định thời hạn cho vay ...................................... 8 1.1.6.2. Thời hạn cho vay và thời hạn cho vay trung bình ................. 11 1.1.7. Phương pháp cho vay.................................................................. 12 1.1.7.1. Phương pháp cho vay từng lần ............................................. 12 1.1.7.2. Phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng ....................... 13 1.2. Những vấn đề chung về cho vay trả góp ......................................... 15 1.2.1. Khái niệm về cho vay trả góp.................................................. 15 1.2.2. Đặc điểm của cho vay trả góp ................................................. 16 1.2.2.1. Đối tượng cho vay trả góp .................................................. 16 1.2.2.2. Đặc điểm về quy mô khoản vay.......................................... 16 1.2.2.3. Đặc điểm về rủi ro .............................................................. 17 1.2.2.4. Đặc điểm về lãi suất cho vay . ............................................ 17 1.2.2.5. Đặc điểm về khả năng sinh lời............................................ 18 1.2.3.Quy trình cho vay trả góp ........................................................ 18 Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TRẢ GÓP MUA Ô TÔ ......... 20 TẠI CHI NHÁNH VPBANK HOÀN KIẾM ............................................ 20 2.1. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHUNG TẠI CHI NHÁNH VPBANK HOÀN KIẾM. ......................................................................................... 20 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển .................................................. 20 2.1.2. Cơ cấu tổ chức chi nhánh ............................................................ 20 2.1.3. Chức năng, nhiệm vụ của phòng ban .......................................... 20 2.1.3.1. Phòng kế toán – giao dịch .................................................... 20 2.1.3.2. Phòng giao dịch kho quỹ ...................................................... 21 2.1.3.3. Phòng phục vụ khách hàng................................................... 21 2.1.4. Tình hình huy động vốn .............................................................. 22 2.1.5. Về họat động tín dụng ................................................................. 24 2.1.6. Về hoạt động dịch vụ .................................................................. 27 2.1.6.1. Hoạt động ngân quỹ ............................................................. 27 2.1.6.2. Hoạt động kiều hối ............................................................... 27 2.1.6.3. Hoạt động thẻ ...................................................................... 27 2.1.7. Về hiệu quả kinh doanh .............................................................. 28 2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TRẢ GÓP MUA Ô TÔ TẠI VPBANK HOÀN KIẾM .......................................................................................... 29 2.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay trả góp mua ô tô tại VPBank Hoàn Kiếm. .......................................................................................... 29 2.2.2. Một số quy định về cho vay trả góp mua ô tô tại chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm ............................................................................. 31 2.2.2.1. Điều kiện cho vay ................................................................ 31 2.2.2.2. Mức cho vay ........................................................................ 33 Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 2.2.2.3. Thời hạn cho vay và lãi suất cho vay.................................... 33 2.2.2.4. Hồ sơ vay vốn ...................................................................... 34 2.2.2.5. Bảo hiểm tài sản mua bằng vốn vay ..................................... 35 2.2.2.6. Quy trình cho vay trả góp mua ô tô tại VPBank Hoàn Kiếm 35 2.2.3. Kết quả hoạt động cho vay trả góp tại chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2005 – 2007 ........................................................ 39 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHO VAY MUA TRẢ GÓP MUA Ô TÔ TẠI VPBANK HOÀN KIẾM ................................................................ 44 2.3.1. Những mặt đạt được ................................................................... 44 2.3.2. Hạn chế, nguyên nhân ................................................................. 46 2.3.2.1. Hạn chế ................................................................................ 46 2.3.2.2. Nguyên nhân ........................................................................ 48 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY TRẢ GÓP MUA Ô TÔ TẠI CHI NHÁNH VPBANK HOÀN KIẾM .................................. 51 3.1. Sự cần thiết tăng cường cho vay trả góp mua ô tô ......................... 51 3.2. Định hướng tăng cường hoạt động cho vay trả góp của vpbank hoàn kiếm trong thời gian tới ................................................................ 53 3.3. Giải pháp tăng cường cho vay trả góp mua ô tô tại vpbank ......... 54 3.3.1. Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. .................................................................................................... 54 3.3.2. Chấn chỉnh rủi ro đối với hoạt động cho vay mua ô tô ................ 55 3.3.3. Hoàn thiện quy trình cho vay trả góp mua ô tô để thủ tục cho vay được nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng ......................................... 56 3.3.4. Xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp ............................................. 56 3.3.5. Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền ......... 57 Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 3.3.6. Thực hiện chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả ............. 58 3.3.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .......................................... 58 3.3.8. Tích cực triển khai thêm phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán .............................................................................................. 60 3.3.9. Tăng cường hợp tác giữa ngân hàng với các công ty bảo hiểm ... 60 3.4 KIẾN NGHỊ ..................................................................................... 61 3.4.1. Đối với NHNN ........................................................................... 61 3.4.2. Đối với Chính phủ ...................................................................... 62 KẾT LUẬN ................................................................................................. 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................... 65 Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TCTD : Tổ chức tín dụng QĐ : Quyết định NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại HĐQT : Hội đồng quản trị TGĐ : Tổng giám đốc TSBĐ : Tài sản đảm bảo CMT : Chứng minh thư ĐKKD : Đăng ký kinh doanh CIC : Trung tâm tín dụng TĐTS : Thẩm định tài sản BTD/HĐTD : Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng WTO : Tổ chức thương mại thế giới NH TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2005 – 2007 tại chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm Bảng 2.2: Tình hình tín dụng tại chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm Bảng 2.3: Tình hình nợ xấu tại chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm (2005 -2007). Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm Bảng 2.5: Mức cho vay trong trường hợp đảm bảo bằng chiếc xe hình thành từ vốn vay tại VPBank Hoàn Kiếm Bảng 2.6: Doanh số cho vay trả góp mua ô tô tại VPBank Hoàn Kiếm (2005- 2007) Bảng 2.7: Dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ô tô tại chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm Bảng 2.8: Lợi nhuận cho vay trả góp mua ô tô tại chi nhánh VPBank Hoàn Kiếm Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng dư nợ cho vay trả góp mua ô tô Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hoài Thu Tài chính công 46 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... Hà Nội, ngày…. tháng…. năm 2008