Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân

ướng kinh doanh cũng như xu hướng phát triển của nền kinh tế. Thứ hai, hệ số vòng quay vốn tín dụng tăng lên liên tục trong 3 năm. Kết quả này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của MB Thanh Xuân ngày càng nhanh hơn và MB Thanh Xuân đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng , hiệu quả sử dụng vốn được nâng cao. Thứ ba, MB Thanh Xuân đã tuân thủ các bước trong quy trình cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp: Từ việc nhận hồ sơ, thẩm định doanh nghiệp xin vay vốn, quyết định cho vay đến giải ngân, kiểm tra giám sát và thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng và xử lý tài sản bảo đảm. Bên cạnh đó ngân hàng còn thường xuyeeb bám sát tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp kết hợp với các biện pháp kiểm tra, phân tích hiệu quả các khoản nợ vay, kiên quyết xử lý nợ quá hạn phát sinh nhằm làm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Trên đây là những kết quả mà MB Thanh Xuân đã đạt được trong thời gian qua. Với kết quả này MB Thanh Xuân đã vươn lên trở thành ngân hàng có chất lượng hoạt động cao và đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trong địa bàn 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Thanh Xuân (MB Thanh Xuân) 2.3.1 Đánh giá chung Quy mô hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng được mở rộng, doanh số cho vay và dư nợ của chi nhánh luôn tăng lên không ngừng. Tín dụng ngắn hạn được ngân hàng đáp ứng một cách nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hay nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp.Ngoài ra tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng đang có xu hướng tăng . Chi nhánh MB Thanh Xuân đã và đang tạo lập và duy trì tốt các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như một số Tổng công ty và các công ty lớn, doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đây là một trong những yếu tố giúp cho chi nhánh có được những thành công trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Nợ quá hạn của chi nhánh có xu hướng giảm một cách rõ rệt qua đó cho ta thấy công tác thu nợ quá hạn và nợ khó đòi của chi nhánh được thực hiện dứt điểm nên đã đạt được những kết quả rất khả quan. lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng của chi nhánh đã tăng lên khá lớn do thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng trưởng mạnh. Trong quá trình cho vay, ngân hàng luôn thực hiện đầy đủ và đúng các quy định của Ngân hàng Nhà nước và theo đúng quy trình tín dụng của MB, luôn tạo điều kiện cho khách hàng một cách nhanh chóng và thuận lợi nhất. Chi nhánh MB Thanh Xuân luôn hoạt động theo định hướng chung của hệ thống là hướng tới khách hàng. Vì vậy, công tác phục vụ khách hàng luôn được chi nhánh chú trọng đổi mới để phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Hoạt động Marketing được đẩy mạnh cùng với phong cách làm việc văn minh, lịch sự đã góp phần tăng thêm uy tín của chi nhánh MB Thanh Xuân nói riêng và của MB nói chung trên thị trường tài chính. 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh những kết quả mà MB Thanh Xuân thi vẫn còn một số hạn chế trong hoạt động cho vay như sau: Thứ nhất, số lượng khách hàng không lớn, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ vay vốn với MB Thanh Xuân còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Thứ hai, nợ quá hạn trong cả 3 năm đều quá cao, tỷ trọng nợ quá hạn/tổng dư nợ đều cao(năm 2005 và 2006 đều khoảng 4%, năm 2007 là 1,55%) điều đó chứng tỏ nợ hoạt động cho vay còn khá rủi ro. Tuy nhiên xu hướng cho thấy ngân hàng đang từng bước giải quyết được hạn chế này. Thứ ba, quy mô của MB Thanh Xuân còn nhỏ chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn của khách hàng. Do MB Thanh Xuân là phòng giao dịch trực thuộc sở giao dịch nên nguồn vốn còn hạn chế và chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn huy động. Mặt khác từ phía khách hàng cũng còn hạn chế như tình hình tài chính chưa thực sự lành mạnh, số dự án khả thi còn ít, tài sản thế chấp chưa đủ điều kiện…dẫn đến ngân hàng từ chối cho vay. 2.3.2.2 Nguyên nhân: a) Nguyên nhân khách quan Một là, trong cơ chế cho vay do NHNN ban hành không có sự phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế nhưng trên thực tế các quy định này vẫn còn nhiều bất cập. Chẳng hạn nghị định về bảo đảm tiền vay quy định khi vay vốn ngân hàng thì khách hàng phải có tài sản thế chấp có nguồn gốc xác định. Đối với khách hàng cá nhân là cả một vấn đề lớn còn đối với khách hàng là các doanh nghiệp hiện nay chủ yếu là đất đai, nhà xưởng, máy móc…những tài sản này lại chưa được cơ quan nhà nước có thẩm quyền chứng nhận quyền sở hữu cho chủ tài sản. Đây chính là rào cản khi các doanh nghiệp tiếp cận vay vốn ngân hàng, đồng thời cũng gây khó khăn cho ngân hàng khi xem xét và xử lý tài sản thế chấp. Hai là, tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra mạnh mẽ dã đặt ra nhiều thách thức nhất là đối với khách hàng khối doanh nghiệp, chẳng hạn việc rỡ bỏ hàng rào thuế quan và bảo hộ của nhà nước đối với một số mặt hàng dẫn tới hàng ngoại nhập đa dạng về mẫu mã chủng loại, giá rẻ và chất lượng cao chiếm lĩnh thị trường đã tạo áp lực cạnh tranh lớn cho các doanh nghiệp Việt Nam. Ba là, Nhà nước chưa có quy định cụ thể về chế độ kế toán tài chính, kiểm toán báo cáo tài chính đối với các doanh nghiệp Chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể về các biểu mẫu, các loại báo cáo tài chính hàng năm của các doanh nghiệp . Điều này gây ra nhiều khó khăn cho ngân hàng về trong việc thu thập thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp. .. Bốn là, Nhà nước chưa có quy định thống nhất về cơ chế định giá tài sản thế chấp, chưa có thị trường tập trung cho việc mua bán tài sản phát mại của ngân hàng. Hiện nay việc định giá tài sản thế chấp giữa ngân hàng và khách hàng là rất khác nhau. Nguyên nhân là do nhà nước chưa có các quy định hướng dẫn cụ thể, chưa có thị trường bất động sản hoạt động hiệu quả, nhiều khi giá trị thị trường của bất động sản cao hơn so với giá quy định của nhà nước…Mặt khác do chưa có thị trường tập trung mua bán các tài sản phát mại nên ngân hàng phải bỏ ra nhiều thời gian và chi phí để thanh lý tài sản thế chấp, thu tiền về nhiều khi không đủ món vay. * Nguyên nhân từ phía các khách hàng Trong giai đoạn hiện nay với việc các ngân hàng thương mại mở rộng, khách hàng quan hệ với ngân hàng khá nhiều, mà các doanh nghiệp khi vay vốn chủ yếu dựa vào uy tín nên rất rủi ro khi các doanh nghiệp này hoạt động không hiệu quả. - Về tài sản thế chấp: Các doanh nghiệp không có đủ tài sản thế chấp cho món vay, đây là khó khăn chung cho nhiều doanh nghiệp hiện nay. Hầu hết các tài sản mà doanh nghiệp đem thế chấp là các máy móc thiết bị và cơ sở hạ tầng lạc hậu cũ kĩ. Đây là nguyên nhân hạn chế các món vay của các khách hàng là các doanh nghiệp , đặc biệt trong vay vốn trung và dài hạn. - Năng lực tài chính của các doanh nghiệp còn rất hạn chế. Tình hình sản xuất kinh doanh thường không ổn định. Do cơ cấu gọn nhẹ linh hoạt nên loại hình doanh nghiệp này dễ dàng thay đổi lĩnh vực, nghành nghề kinh doanh trong thời gian ngắn. Bên cạnh đó sự hạn chế về năng lực quản lý và năng lực kinh doanh là nguyên nhân dẫn đến sử dụng lãng phí và kém hiệu quả vốn vay, công tác quả lý tài chính còn bị xem nhẹ, vốn bị thất thoát làm hạn chế năng lực tài chính của doanh nghiệp. - Do bản thân các khách hàng thiếu hiểu biết về pháp luật và các thông lệ kinh doanh. Sự thiếu hiểu biết về pháp luật, đặc biệt là luật kinh tế là tình trạng phổ biến, quan hệ hợp đồng kinh tế chưa dược các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm túc, nhiều giao dịch không có hợp đồng hoặc căn cứ pháp lý chứng minh, đây là nguyên nhân phát sinh tranh chấp và khiếu kiện. Thực trạng này đã ảnh hưởng đến mức tin cậy của MB Thanh Xuân khi thẩm định đảm bảo quy trình thẩm định tín dụng . - Một nguyên nhân nữa là tài sản thế chấp của doanh nghiệp vay vốn thường bị ngân hàng đánh giá thấp hơn so với thực tế để hạn chế rủi ro, do vậy làm giảm quy mô vốn được cấp của khách hàng. Ngoài ra, những hạn chế trong hoạt động tín dụng tại MB Thanh Xuân còn chịu ảnh hưởng bởi các nguyên nhân khách quan như sự biến động của chu kỳ kinh tế, thay đổi cơ chế chính sách của nhà nước, lạm phát…. b) Nguyên nhân chủ quan * Nguyên nhân từ phía MB Thanh Xuân - Do trước đây MB Thanh Xuân là chi nhánh cấp 2 trực thuộc Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam. Sau này chuyển thành Phòng giao nên nguồn vốn còn rất hạn chế, chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn huy động, do vậy không phải mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng đều được MB Thanh Xuân đáp ứng. - Do đội ngũ cán bộ ngân hàng còn thiếu và hầu hết còn rất trẻ nên kinh nghiệm còn hạn chế. Điều đó đã ít nhiều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay. - Do cơ sở vật chất kỹ thuật và hệ thống sử lý thông tin còn chưa thật sự hiện đại. nguồn thông tin về các khách hàng chưa đầy đủ nên ít nhiều ảnh hưởng đến công tác thẩm định của cán bộ tín dụng. Tóm lại, qua thực tiễn hoạt động tín dụng tại MB Thanh Xuân trong thời gian qua ta thấy số lượng khách hàng trong địa bàn đang gia tăng nhanh chóng cả về số lượng và chất lượng. Để tạo điều kiện cho các khách hàng trên địa bàn phát triển và tiếp tục phát huy hơn nữa vai trò tích cực của nó, trước hết MB Thanh Xuân cần sớm giải quyết những hạn chế có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng . Chương 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của MB Thanh Xuân 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung của MB Thanh Xuân Trong những năm qua tình hình kinh tế chính trị, văn hóa xã hội đất nước tương đối ổn định. Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều văn bản pháp lý phù hợp với cơ chế thị trường và thông lệ quốc tế đã tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho các ngân hàng nói chung và MB Thanh Xuân nói riêng mở rộng hoạt động kinh doanh. Từ những bài học kinh nghiệm được rút ra kết hợp với những nhiệm vụ được giao thì MB Thanh Xuân đã đề ra mục tiêu hoạt động đến 31/12/2008 là: - Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2008 đạt 1.098.017 triệu đồng, tăng so với 31/12/2007 là 253.388 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 30%. - Tổng dư nợ cho vay là 620.896 triệu đồng, tăng so với năm 2007 là 143.283 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng 30%. - Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ dưới 2%. - Lợi nhuận hạch toán là 16,5 tỷ đồng tăng gần 30% so với năm 2007 - Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ và đảm bảo mức dự phòng. Để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao và đạt mục tiêu kế hoạch đặt ra thì MB Thanh Xuân đã đưa ra các biện pháp cụ thể như sau: Một là, căn cứ vào nhiệm vụ kế hoạch được giao thì MB Thanh Xuân nên tổ chức giao nhiệm vụ cho từng cán bộ triển khai thực hiện, tránh để dồn nhiệm vụ đến cuối năm. Hai là, về công tác nguồn vốn: Tập trung chỉ đạo thực hiện tốt công tác huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ xuyên suốt trong quá trình kinh doanh. Trong năm nay tình hình lãi suất và lạm phát có nhiều biến động nên MB Thanh Xuân cần linh động trong hoạt động này. Bằng các hoạt động cụ thể là tổ chức thông tin tuyên truyền và quảng bá các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh, làm công tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt là khách hàng có số dư tiền gửi lớn. Ba là, về công tác cho vay, mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế có tiềm năng phát triển. Cụ thể giảm thấp dư nợ xây dựng cơ bản để tăng cho vay các khách hàng là các doanh nghiệp và khách hàng cá nhân hoạt động trong lĩnh vực thương mại và sản xuất. Thẩm định trặt trẽ hơn, quản lý khách hàng trước và trong khi cho vay nhằm hạn chế rủi ro. Đồng thời thường xuyên rà soát và bám sát các món nợ vay, nợ sắp đến hạn, lãi chưa thu và các món nợ quá hạn đảm bảo thu gốc và lãi tiền vay, hạn chế nợ xấu phát sinh. Bốn là, về công tác kiểm tra và tự kiểm tra: - Coi trọng cồn tác kiểm tra, kiểm điểm. - Công tác quản lý khách hàng đảm bảo đối chiếu gốc và lãi của 100% khách hàng vay vốn để xác định chính xác chất lượng dư nợ và tài sản bảo đảm nợ vay. Năm là, công tác điều hành: Triển khai thực hiện tốt quy chế lề lối làm việc của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam đến 100% nhằm đảm bảo thực hiện đúng và đầy đủ. 3.1.2 Định hướng hoạt động đầu tư tại MB Thanh Xuân Trên cơ sở nghiên cứu các chủ trương chính sách của Đảng và nhà nước kết hợp với những mục tiêu kế hoạch đặt ra, MB Thanh Xuân đã nhận thức được xu thế phát triển chung và đối với sự phát triển của MB Thanh Xuân nói riêng. Qua đó đã đưa ra những định hướng hoạt động nhằm mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng trong thời năm 2008 như sau: - Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ giảm còn dưới 2%. - Tiếp tục tiếp cận với các khách hàng là doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, có phương án kinh doanh hiệu quả để cho vay, đồng thời đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp. Đối với các khách hàng đang có quan hệ vay vốn thì MB Thanh Xuân thường xuyên kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay và đôn đốc khách hàng trả nợ vay đúng hạn. - Tăng cường tháo gỡ và hoàn thiện quy chế bảo đảm tiền vay, thực hiện cho vay bình đẳng đối với mọi thành phần kinh tế và tạo điều kiện cho các khách hàng tiếp cận vốn vay của MB Thanh Xuân. - Tích cực giám sát món vay và tìm biện pháp thích hợp để thu hồi các khoản nợ khó đòi, nợ xấu,đảm bảo tỷ lệ Nợ quá hạn/Tổng dư nợ ở mức cho phép. 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại MB Thanh Xuân Trong tiến trình CNH – HĐH đất nước như hiện nay, đặc biệt khi Việt Nam gia nhập WTO nhận thức được tiềm năng phát triển này, MB Thanh Xuân đã và đang thực hiện mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay với mọi khách hàng, đặc biệt là khách hàng là doanh nghiệp. Để làm tốt điều này thì MB Thanh Xuân có thể thực hiện một số giải pháp sau: 3.2.1 Ngân hàng cần đảm bảo sự bình đẳng giữa các khách hàng đến xin vay vốn. Khách hàng vay vốn tại MB Thanh Xuân rất đa dạng và phong phú, bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp… Tùy theo từng giai đoạn mà chi nhánh cần có chiến lược khách hàng mục tiêu cụ thể. Chẳng hạn đối với khách hàng truyền thống thì MB Thanh Xuân cần đưa các điều kiện ưu đãi như ưu đãi về lãi suất, thời hạn, thủ tục…để củng cố mối quan hệ lâu dài. Do vậy trong thời gian tới MB Thanh Xuân cần đảm bảo sự bình đẳng giữa các khách hàng đến vay vốn. Điều này có nghĩa là việc xét duyệt cho vay của ngân hàng cần thiết phải dựa trên hiệu quả sản xuất kinh doanh, tiềm năng phát triển của doanh nghiệp và các điều kiện khách quan khác nữa… để không ngừng mở rộng cho vay đến các khách hàng mới, tiềm năng chứ không chỉ cho vay các khách hàng truyền thống. 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng MB Thanh Xuân cần lập ra một chiến lược Marketing cụ thể trên cơ sở tình hình thực tế của các năm hoạt động vừa qua. Trong đó đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng, tìn hiểu nhu cầu và đặc điểm khách hàng, từ đó có các giải pháp thu hút doanh nghiệp. Ngân hàng cũng nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ các khách hàng cũ của mình. Một doanh nghiệp thường có quan hệ làm ăn với nhiều doanh nghiệp khác. Nếu doanh nghiệp đó hoạt động có hiệu quả và có lãi thì các doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp đó cũng phát triển ổn định. Chính vì vậy mà MB Thanh Xuân nên khai thác các mối quan hệ từ chính khách hàng là doanh nghiệp của mình. Làm được điều này không những MB Thanh Xuân thực hiện được mục tiêu tài trợ khép kín chu kì kinh doanh của khách hàng mà còn nâng cao khả năng theo dõi quản lý và dự đoán các rủi ro có thể sảy ra cho các hoạt động của mình. Hơn nữa MB Thanh Xuân cần tiến hành hoạt động xúc tiến hỗn hợp một cách thường xuyên và lâu dài hơn nhằm làm nổi bật các ưu điểm của ngân hàng về các dịch vụ, sản phẩm và thái độ phục vụ của các cán bộ ngân hàng. Để việc làm này đạt hiệu quả cao nhất thì MB Thanh Xuân cần tìm ra những kênh truyền thông hiệu quả. Trước hết là kênh truyền thông cá nhân mà người truyền tải những thông điệp là các nhân viên của chi nhánh và những người thân của họ. Đây là kênh có chi phí thấp mà hiệu quả rất khả quan. Ngoài ra cho nhánh có thể tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng; tiến hành giao tiếp công chúng trên cơ sở trao đổi thông tin 2 chiều và truyền cho nhau những trạng thái cảm xúc tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng bằng việc tham gia tích cực vào các hoạt động xã hội trong khu vực, tổ chức nhiều cuộc tọa đàm, đối thoại với doanh nghiệp; giao lưu với sinh viên chuyên nghành tài chính ngân hàng của các trường đại học. Tóm lại, Marketing là làm tất cả để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, là công cụ hữu hiệu để MB Thanh Xuân thực hiện hiệu quả mục tiêu kinh doanh nói chung và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng. 3.2.3 Nhanh chóng củng cố và hoàn thiện việc thu thập, lưu trữ, xử lý và cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định và cả quá trình cung cấp tín dụng. Hệ thống thông tin là sự khởi đầu cho hoạt động kinh tế thời hiên đại nói chung và đối với mỗi quyết định tín dụng của ngân hàng thương mại nói riêng. Vì vậy để có được chất lượng cho vay cao thì việc thu thập, lưu trữ, xử lý và cung cấp thông tin đòi hỏi phải nhanh chóng và chính xác. Để làm tốt việc này thì MB Thanh Xuân có thể làm như sau: Để có được nguồn thông tin tốt về khách hàng thì MB Thanh Xuân có thể thu thập từ các nguồn sau: - Nguồn thông tin từ các tổ chức tín dụng khác đã có quan hệ tín dụng với khách hàng trước đây. - Nguồn thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương trên dịa bàn doanh nghiệp đang hoạt động. - Nguồn thông tin từ chính hồ sơ vay của khách hàng và từ phỏng vấn trực tiếp ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp. - Thông tin từ các trung tâm chuyên cung cấp thông tin, từ báo chí, phương tiện thông tin đại chúng, từ mạng Internet… để thu thập thông tin về tình hình phát triển của các lĩnh vực ngành nghề mà doanh nghiệp đang hoạt động. - Các thông tin có được từ các khách hàng có quan hệ với doanh nghiệp xin vay hoặc các nguồn khác. - Hiện nay hầu hết các doanh nghiệp đều có trang Website trên mạng Internet để quảng bá về sản phẩm, thương hiệu và tình hình hoạt động của doanh nghiệp. Đây là kênh thông tin rất hữu ích cho MB Thanh Xuân. Như vậy, MB Thanh Xuân có thể khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, tuy nhiên do thời gian và quy mô nên chi nhánh chưa khai thác hết được các nguồn này như từ các tổ chức tín dụng và khách hành đã có quan hệ với doanh nghiệp… thì chưa khai thác được triệt để. Vì vậy trong thời gian sắp tới MB Thanh Xuân nên khai thác cả nguồn này vì nó rất hữu ích. Trên cơ sở các thông tin thu thập được MB Thanh Xuân thực hiện chọn lọc, thẩm định lại tính chính xác, đầy đủ và kịp thời của các thông tin đó làm cơ sở cho những đánh giá thẩm định về khách hàng. Đồng thời để nâng cao chất lượng công tác thu thập một phòng thông tin tín dụng, đây là việc làm khó với quy mô của chi nhánh hiện nay nhưng việc làm này rất hữu ích nên MB Thanh Xuân có thể triển khai trong thời gian gần nhất. Ngoài ra MB Thanh Xuân cần phải có hệ thống lưu trữ tài liệu theo một mẫu biểu thông nhất và là quy luật bắt buộc trong cho vay. Hơn thế nữa ngân hàng phải có nhân viên bảo vệ phần mềm và mạng để đảm bảo mức độ an toàn cho các hoạt động của mình. Thực tế MB Thanh Xuân đã sử dụng phần mềm đánh giá khách hàng tự động trên cở sở số liệu thu thập được. 3.2.4 Đảm bảo và nâng cao chất lượng thẩm định theo đúng quy trình thẩm định vay tín dụng Thẩm định khách hàng doanh nghiệp là việc ngân hàng tiến hành phân tích, nghiên cứu một cách khách quan mọi mặt của doanh nghiệp như thẩm định về uy tín, về tư cách phấp nhân, về năng lực tài chính, tính khả thi của phương án, dự án… Thẩm định là bước quan trọng nhất trong quy trình cung cấp tín dụng. Nó quyết định đến chất lượng cho vay và mức độ rủi ro mà MB Thanh Xuân có thể gặp phải. Do vậy MB Thanh Xuân phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, để làm được điều này thì MB Thanh Xuân co thể giải quyết tốt các vấn đề sau: * Vấn đề năng lực và trình độ của cán bộ thẩm định: Cán bộ thẩm định phải có kiến thức tổng hợp, có hiểu biết sâu rộng về các lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, tin học, ngoại ngữ và pháp luật, nắm vững các chủ trương chính sách cảu nhà nước, thường xuyên cập nhật các thông tin kinh tế và chính trị xã hội. Hơn nữa cán bộ thẩm định phải làm việc trên tinh thần khách quan, công bằng và đề cao đạo đức nghề nghiệp. * Vấn đề tổ chức quản lý hoạt động thẩm định: Hiện nay MB Thanh Xuân chưa phân tách phòng chuyên trách công tác thẩm định riêng mà mà công tác thẩm định vẫn do phòng tín dụng thực hiện, cán bộ tín dụng của phòng kiêm luôn vai trò cán bộ thẩm định. Đây là một hạn chế ảnh hưởng đến công tác thẩm định. Vì vậy MB Thanh Xuân có thể thành lập phòng chuyên trách thẩm định riêng. Tuy nhiên hiện nay MB Thanh Xuân đã có sưn phân công nhiệm vụ cụ thể hơn, đó là một bộ phận cán bố tín dụng làm nhiệm vụ chăm sóc khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ và đến phong vấn khách hang, còn một bộ phận cán bộ tín dụng làm nhiem vụ lập hồ sơ khách hàng, thẩm định và lập tờ trình giám đốc. Giữa hai bộ phận này luôn hỗ trợ và giúp đỡ nhau trong công việc. * Ngoài ra MB Thanh Xuân cần lưu ý mốt số vấn đề khác: Không nên phân biệt khách hàng lớn và khách hàng nhỏ để ưu tiên trong công tác thẩm định vì như vây sẽ dẫn đến rủi ro và mất uy tin của ngân hàng. Hơn nữa việc thẩm định cần được tiến hành trong và sau khi cho vay 3.2.5 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt Việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận của Ngân hàng Nhà nước mở ra một cơ hội lớn cho các ngân hàng Thương mại thu hút khách hàng nhờ vào chính sách lãi suất của mình. Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam cũng không ngoại lệ, tuy nhiên MB Thanh Xuân chưa thực sự tận dụng được cơ hội này. Các khách hàng vẫn được áp dụng mức lãi suất chỉ định trước từ cấp trên mà không dựa trên khả năng sinh lợi thực tế từ khách hàng. Sự phân biệt đối sử giữa các khách hàng còn hạn chế và chưa thực sự hiệu quả. Để cải thiện tình trạng này MB Thanh Xuân cần chủ động cho phép các cán bộ tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa trên cơ sở thẩm định của mình. MB Thanh Xuân cần áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác nhau để tạo ra sự linh hoạt trong hoạt động tín dụng. 3.2.6 Tăng cường các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro khi cung cấp hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng của ngân hàng luôn đi liền với mức độ rủi ro thấp. Để có thể phòng ngừa và hạn chế rủi ro thì ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro và quản lý nợ. Thực tế trong thời gian qua MB Thanh Xuân đã rất quan tâm đến vấn đề này, tuy nhiên để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng cần thực hiện tốt các công việc sau: * Cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng: Quy trình tín dụng là trình tự các bước công việc mà ngân hàng phải thực hiện từ khi nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, giám sát và thu nợ đến thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình tín dụng và các thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong công tác hạn chế rủi ro cũng như ảnh hưởng tới thời gian và công sức của doanh nghiệp và ngân hàng. Do vậy việc cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng là cần thiết,việc cải tiến phải theo hướng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay đồng thời đảm bảo các yêu cầu sau: Thứ nhất, tiếp tục bám sát cơ chế cho vay và các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay do Ngân hàng Nhà nước ban hành. Thứ hai, quy trình tín dụng mới phải quy định rõ ràng nội dung công việc của từng khâu, từng bước, có sự phân định trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay. Ngoài ra, MB Thanh Xuân cần xử lý nghiêm túc các trường hợp làm sai, làm tắt quy trình tín dụng, vi phạm thủ tục đầu tư, cho vay vượt quá hạn mức phán quyết được cấp. * Nâng cao khả năng phòng ngừa và kiểm soát các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của MB Thanh Xuân - Lập quỹ dự phòng rủi ro: đây là việc làm bắt buộc, số dự phòng rủi ro được trích theo tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng thu nhập và vốn tự có của ngân hàng. Ngân hàng có thể trích lập theo tháng, quý hoặc năm trên cơ sở số dư nợ quá hạn của kì trước. - Chủ động giải quyết các khoản nợ vay có vấn đề: trong công tác thu hồi nợ cần chú ý phát hiện các khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất. Các dấu hiệu nhận biết một khoản nợ vay có vấn đề là: + Doanh nghiệp trì hoãn nộp báo cáo tài chính định kỳ. + Số dư tiền gửi giảm, xuất hiện séc rút quá số dư hoặc bị từ chối thanh toán. + Gia tăng các khoản phải thu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp giảm sút hoặc do khách hàng của doanh nghiệp gặp khó khăn về tài chính. + Doanh nghiệp chậm trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng + Có sự thay đổi trong cơ cấu tổ chức quản lý của doanh nghiệp hay doanh nghiệp gặp khó khăn về lao động. Khi phát hiện doanh nghiệp vay vốn có các dấu hiệu này thì MB Thanh Xuân có thể áp dụng các biện pháp sử lý như: Ngân hàng trực tiếp mời chuyên gia tư vấn cho doanh nghiệp hoặc khuyến khích doanh nghiệp vay vốn hợp nhất với các doanh nghiệp khác hoặc tư vấn cho doanh nghiệp nên thu hẹp quy mô hoạt động. Đồng thời MB Thanh Xuân có thể xử lý các khoản nợ có vấn đề bằng các biện pháp sau: + Khai thác nợ: là biện pháp mà MB Thanh Xuân chủ động làm việc với doanh nghiệp vay vốn cho tơi khi khoản vay được hoàn trả một phần hoặc toàn bộ mà không cần sử dụng các công cụ pháp lý để ép buộc. + Thanh lý nợ: Là các biện pháp MB Thanh Xuân yêu cầu các doanh nghiệp vay vốn thực hiện các điều khoản xử lý nợ dã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Khi áp dụng biện pháp này ngân hàng thường sử dụng các công cụ pháp lý để đòi nợ. Thông thường MB Thanh Xuân sử dụng biện pháp khai thác nợ để sử lý nợ quá hạn. Cần xác nguyên nhân doanh nghiệp không trả được nợ, sau đó thảo luận với doanh nghiệp để tìm biện pháp khắc phục. Trong mọi trường hợp MB Thanh Xuân phải tận dụng mọi cơ hội để khôi phục toàn bộ vốn cho vay. Nếu sau khi áp dụng biện pháp khôi phục mà doanh nghiệp vẫn không trả được nợ thì ngân hàng tiến hành xử lý nợ bằng biện pháp thanh lý. 3.2.7 Kiên quyết xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp nhất có thể Trước hết, MB Thanh Xuân cần nhìn đúng thực trạng dư nợ để có biện pháp thích hợp xử lý nợ quá hạn phát sinh, quá trình xử lý phải tuân thủ đúng cơ chế hiện hành kết hợp với các biện pháp xử lý linh hoạt vừa tránh tổn thất cho ngân hàng , đồng thời giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn. Thứ hai, MB Thanh Xuân cần tìm hiểu nguyên nhân doanh nghiệp vay vốn không trả được nợ vay đúng hạn.Từ đó ngân hàng có thể phân tích nguyên nhân nợ quá hạn phát sinh và đánh giá thực trạng nợ của từng hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế và thời hạn cho vay, về khả năng thu hồi vốn để có biện pháp xử lý. Nếu do nguyên nhân khách quan thì MB Thanh Xuân có thể gia hạn nợ để doanh nghiệp có thời gain chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng. Khi không thể cho gia hạn nữa thì tùy mục đích sử dụng vốn có thể cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, hoặc yêu cầu yêu càu doanh nghiệp vay vốn bổ xung thêm tài sản thế chấp, cầm cố để bổ xung thêm thời hạn cho vay đối với DNVVN có khả năng trả nợ, có thiện chí trả nợ hoặc trong quá trình sử dụng vốn khách hàng đã trả được một phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng nhưng hiện tại gặp một số khó khăn do những nguyên nhân bất khả kháng. Trong trường hợp không thể gia hạn nợ hoặc kéo dài thời gian trả nợ thì ngân hàng động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ thì được giảm trừ lãi suất quá hạn và lãi suất trong hạn. Đối với những trường hợp khách hàng cố tình trây ì thì ngân hàng cần tranh thủ tối đa sự hỗ trợ của các cơ quan pháp luật, kiên quyết buộc con nợ giao tài sản cho ngân hàng quản lý để cho thuê hoặc phát mại nhằm thu hồi vốn. Thứ ba, giao chỉ tiêu thu hồi nợ quá hạn đến từng cán bộ tín dụng, bình xét trả lương kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua thì buộc các cán bộ tín dụng phải hoàn thành chỉ tiêu xử lý nợ quá hạn. Đồng thời định kỳ xét thưởng cho các cá nhân có thành tích trong xử lý nợ quá hạn. 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ Nếu MB Thanh Xuân chỉ chỉ thực hiện mở rộng cho vay mà nơi lỏng công tác kiểm tra và kiêm soát thì khả năng chất lượng cho vay giảm sút là điều khó tránh khỏi. Vì vậy việc duy trì thường xuyên công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ là một việc làm rất cần thiết, nó cũng là công cụ để MB Thanh Xuân có thể ngăn chăn rủi ro trong kinh doanh. Để nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác này thì MB Thanh Xuân cần tiến hành một số công việc cụ thể sau: Thực hiện kiểm tra và kiểm soát về nguồn nhân lực( con người và công nghệ), kiểm tra công tác quản lý tín dụng và rủi ro tín dụng để kiểm soát tổng mức tín dụng và hoạt động đầu tư. Việc kiểm tra kiểm soát phải được tiến hành trước, trong và sau khi cho vay để nâng cao chất lượng cho vay nói riêng và chất lượng kinh doanh nói chung của ngân hàng. Trong thực tế MB Thanh Xuân đã làm khá tốt công tác này do quy mô của chi nhánh không lớn nên dễ thực hiện. 3.2.9 Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ ngân hàng. Thực tế cho thấy hiện nay hầu hết cán bộ công tác tại MB Thanh Xuân còn rất trẻ, trên 90% dưới 30 tuổi và có trình độ đại học và trên đại học và được đào tạo tại các trường chuyên nghành Học viện Ngân hàng, Học viện tài chính, Đại học kinh tế quốc dân… Hàng năm MB Thanh Xuân vẫn cử cán bộ đi học hay tham gia các khóa tập huấn ngắn ngày do Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam tổ chức nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Trong thời gian tới để làm tốt hơn công tác này thì MB Thanh Xuân cần làm thêm một số việc sau: - Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, khuyến khích và tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các khóa đào tạo, tập huấn đồng thời cung cấp tài liệu cho cán bộ tự nghiên cứu. - Chú trọng công tác giáo dục chính trị tư tưởng cho cán bộ tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức. - Có chính sách sử dụng cán bộ hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với năng lực sở trường của từng người để nâng cao hiệu quả làm việc, đồng thời từng bước tiêu chuẩn hóa cán bộ ngân hàng. Trang bị cho cán bộ tín dụng các kỹ năng cơ bản sau: + Kỹ năng Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng về các sản phẩm dịch vụ và thế mạnh của ngân hàng. + Kỹ năng thu thập và xử lý thông tin có chọn lọc. + Kỹ năng phân tích, khả năng nhận định, đánh giá tình hình có căn cứ khoa học để đưa ra các quyết định tốt nhất. + Kỹ năng đàm phán với khách hàng về các vấn đề có liên quan tới các điều khoản có trong hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn được tuân thủ nghiêm túc. Yêu cầu cán bộ tín dụng và các bộ thẩm định của ngân hàng phải là người hiểu biết về nhiều lĩnh vực như: Kinh tế, kỹ thuật, khoa học, pháp luật …. 3.2.10 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Nền kinh tế nước ta đang hội nhập và khá phát triển. Và hệ thống ngân hàng của ta cũng đang sử dụng công nghệ thuộc dạng tiên tiến trong khu vực và thế giới. Hơn nữa các doanh nghiệp của ta cũng ngày càng phát triển và đa dạng. Vì vậy MB Thanh Xuân cần không ngừng nâng cao và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và cạnh tranh tốt hơn. Cụ thể: - Hiện đại hóa công nghệ thanh toán, sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng. Điều này rất có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng và thu thập thông tin qua thu phí dịch vụ, hơn nữa tăng thêm độ an toàn, nhanh chóng và tiện ích trong giao dịch. - Phát triển các loại hình công nghệ tiên tiến, cung ứng các dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều này cũng phù hợp với chủ trương của ngân hàng là đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, qua đó mở rộng quan hệ tín dụng. - Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt là công nghệ thông tin, trang bị các máy vi tính và máy móc thanh toán hiện đại. Từ đó sẽ tạo cho khách hàng độ tin cậy khi sử dụng các dịch vụ và nâng cao tính chuyên nghiệp của các nhân viên. Trong thời gian qua MB Thanh Xuân đã không ngừng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và đã đạt được một số kết quả nhất định, đặc biệt là ngân hàng đã sử dụng phần mềm phân loại khách hàng tự động dựa trên hồ sơ và báo cáo của doanh nghiệp. 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại MB Thanh Xuân 3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước Thứ nhất, nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, chính trị và xã hội Tăng cường củng cố hệ thống pháp luật, đảm bảo sự thống nhất và đồng bộ về môi trường pháp lý nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi. Thứ hai, Nhà nước cần hoàn thiện chính sách hỗ trợ phát triển cá cdoanh nghiệp, cụ thể: Về chính sách thuế: Nhà nước cần có chính sách ưu đãi thuế VAT đầu vào, thuế thu nhập, thuế xuất nhập khẩu, thuế đất … Về chính sách công nghệ: Trong thời đại bùng nổ về khoa học công nghệ đã đặt ra nhiệm vụ cho các doanh nghiệp là phải không ngừng tiếp cận và nắm bắt khoa học công nghệ hiện đại. Tăng cường đầu tư cơ sở hạ tầng và trang thiết bị để tăng năng suất lao động và hạ giá thành sản phẩm nhằm cạnh tranh tốt. Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ công nghệ và vốn, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này có được dây truyền công nghệ hiện đại phù hợp với khả năng vốn và quy mô của doanh nghiệp. Về chính sách đất đai: Các cơ quan chức năng cần cải cách cơ chế thủ tục hành chính về vấn đề chuyển giao quyền sử dụng đất cho các doanh nghiệp. Thực hiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và giấy phép xây dựng nhanh chóng, kịp thời nhưng hợp lý nhằm. Bên cạnh đó nhà nước nên giao quyền quyết định việc giao đát, cấp đất, cho thuê đất cho chính quyền địa phương sở tại thực hiện và có chính sách thuế đất bình đẳng đối với mọi thành phần kinh tế Thứ ba, Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ đảm bảo an toàn vốn cho MB Thanh Xuân Theo phân tích thực trạng cho vay tại MB Thanh Xuân ta thấy trong những năm qua MB Thanh Xuân có xu hướng mở rộng họat động tián dụng. Tuy nhiên những rủi ro mà khách hàng này đem đến cho ngân hàng cũng không nhỏ như sử dụng giấy tờ giả mạo, cố tình trây ì không trả nợ… gây tổn thất về vốn cho MB Thanh Xuân. Do vậy để giúp MB Thanh Xuân tránh được những rủi ro này thì Nhà nước cần có biện pháp tăng cường quản lý: quản lý trặt trẽ việc cấp giấy phép thành lập, kiểm tra kĩ lưỡng hồ sơ xin thành lập doanh nghiệp, lĩnh vực nghành nghề đăng kí kinh doanh, đặc biệt là đạo đức của người chủ doanh nghiệp…trước khi cấp phép thành lập doanh nghiệp. Bên cạnh đó thì Nhà nước cần có biện pháp như thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ chế độ tài chính kế toán của doanh nghiệp, có biện pháp xử lý nghiêm minh với những trường hợp vi phạm. 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội 3.3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN là ngân hàng của các ngân hàng, thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về hoạt động ngân hàng, điều hành và quản lý lưu thông tiền tệ-tín dụng ngân hàng. Là cơ quan tham mưu cho chính phủ trong việc xây dựng các văn bản luật, dưới luật về tài chính-ngân hàng quốc gia. Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, tiến hành hiện đại hóa nghành ngân hàng trên cơ sở tiếp tục đổi mới công nghệ ngân hàng, từng bước quốc tế hóa các hoạt động ngân hàng để đưa nghành ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế. Tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng và thanh toán toán quốc tế. Thứ hai, NHNN cần tăng cường công tác thanh tra kiểm soát đối với các Ngân hàng thương mại, xây dựng bộ máy thanh tra mạnh cả về số lượng lẫn chất lượng. Đảm bảo thực hiện kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu quả và hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro có thể sảy ra. Đồng thời nâng cao trình độ quản trị tài chính ngân hàng cho các Ngân hàng thương mại thông qua việc tổ chức các buổi hội thảo, khóa tập huấn, các thông tư hướng dẫn…. Thứ ba, nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng. NHNN là cơ quan quản lý nhà nước về lĩnh vực tiền tệ và đảm bảo an toàn trong hoạt động của hệ thông tài chính ngân hàng. Do vậy NHNN phải nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của trung tâm cung cấp thông tin và phòng ngừa rủi ro. Đảm bảo thông tin tài chính tín dụng được thu thập đầy đủ, kịp thời, chính xác, cập nhật với tình hình thực tế và kịp thời cung cấp cho các Ngân hàng thương mại phục vụ cho các quyết định kinh doanh. Thực tế hiện nay việc làm này của NHNN chưa phát huy hết hiệu quả. Do vậy trong thời gian tới NHNN cần phát huy hết tốt chức năng của mình hơn nữa. Đồng thời NHNN cần có chính sách khuyến khích thành lập và phát triển hoạt động của các trung tâm chuyên cung cấp thông tin tài chính nhằm củng cố và hoàn thiện chất lượng thông tin tài chính quốc gia. Thứ tư, hiện nay hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa có một hệ thống các chỉ số mang tính chuẩn mực,rõ ràng để có thể thống nhất đánh giá và so sánh chất lượng tín dụng của các tổ chức tín dụng. Do vậy NHNN nên có sự nghiên cứu và xây dựng một hệ thống các chỉ số phản ánh chất lượng tín dụng của các tổ chức tín dụng như một công cụ đẻ quản lý quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng, đồng thời hướng dẫn các tổ chức tín dụng thực hiện; định kỳ hàng năm nên thhu thập thông tin để tính toán và thông báo các chỉ số trung bình của toàn ngành về chất lượng tín dụng để các tổ chức tín dụng tham khảo và so sánh. 3.2.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội  Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam cần thực hiện tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ ngân hàng đáp ứng yêu cầu của chương trình hiện đại hóa toàn Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam. Đặc biệt quan tâm và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ quản lý, cán bộ giao dịch và cán bộ kinh doanh vì đội ngũ này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.  Nghiên cứu và phát triển thêm nhiều sản phẩm mới và triển khai trong toàn hệ thống. Thực hiện phát triển các chi nhánh trong toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa năng nhằm đáp ứng yêu cầu của tình hình mới đồng thời nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn.  Quan tâm phát triển chiến lược Marketing trong toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo ra hình ảnh và thương hiệu đẹp để lôi kéo và thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.  Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam thực hiện phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, mở rộng và nâng cao chất lượng thông tin tín dụng giúp MB Thanh Xuân phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.  Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo nghiên cứu trao đổi kinh nghiệm công tác giữa các chi nhánh. Khuyến khích ý kiến đóng góp xây dựng của cán bộ lãnh đạo và nhân viên các chi nhánh để có định hướng xây dựng các chiến lược phát triển cho tương lai vì sự phát triển bền vững của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam.  Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam nên xem xét kiến nghị là giảm bớt một số giáy tờ có nội dung trùng lặp trong các hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý và lưu trữ thông tin. KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề có tính sống còn đối với các Ngân hàng thương mại nói chung và MB Thanh Xuân nói riêng. MB Thanh Xuân với vai trò là chủ thể đi vay để cho vay, hoạt động kinh doanh chủ yếu là cho vay vì mục đích lợi nhuận. Vì vậy sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động được coi là yêu cầu rất quan trọng đối với MB Thanh Xuân, nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Sau gần 14 năm xây dựng và trưởng thành, với sự chỉ đạo đúng đắn của ban lãnh đạo, chiến lược phát triển phù hợp cùng với đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt tình, không ngừng học hỏi, được bồi dưỡng tốt về chuyên môn, nghiệp vụ; chi nhánh MB Thanh Xuân đã không ngừng nâng cao về chất lượng phục vụ cũng như chất lượng dịch vụ. Nhờ vậy mà trong thời gian qua, chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng kể, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng. Tuy nhiên, để có thể tồn tại và phát triển hơn nữa trong môi trường cạnh tranh khi nước ta tiến hành hội nhập kinh tế với các nước trong khu vực và trên thế giới thì chi nhánh MB Thanh Xuân cần phải nỗ lực không ngừng trong công tác nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng và chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, 2004. 2. TS Lưu Thị Hương, Tài chính doanh nghiệp, NXB thống kê, 2005. 3. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh MB Thanh Xuân năm 2005,2006,2007 4. Các báo cáo kiểm tra, kiểm toán nội bộ của chi nhánh MB Thanh Xuân . 5. Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước. 6. Chỉ thị của thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 02/2005/CT-NHNN ngày 20/4/2005 về việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng huy động vốn và kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống. 7. Chỉ thị của thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 04/2004/CT-NHNN ngày 1/4/2004 về việc tăng cường quản lý, giám sát nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn - hiệu quả - bền vững. 8. Giáo trình ngân hàng và thị trường tài chính. Mishkin 9. Trang web: www.vnn.vn; home.vnn.vn;.. MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU ........................................................................................................ 1 CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .................................................................... 3 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại ............................................................... 3 1.1.1Khái niệm ....................................................................................................... 3 1.1.2 Đặc điểm ........................................................................................................ 4 1.1.2.1 Hoạt động kinh doanh có điều kiện ............................................................. 4 1.1.2.2 Tư cách trung gian tài chính ........................................................................ 4 1.1.3 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại .............................................. 7 1.1.3.1 Khái niệm ................................................................................................... 7 1.1.3.2 Bản chất ...................................................................................................... 8 1.1.3.3 Vai trò ......................................................................................................... 8 1.1.3.4 Phân loại tín dụng ....................................................................................... 9 1.1.3.5 Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng ..................................................... 12 1.2 Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại ............................................. 13 1.2.1 Khái niệm .................................................................................................... 13 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại .......... 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại .... 19 1.3.1 Các nhân tố chủ quan ................................................................................... 19 1.3.2 Các nhân tố khách quan ............................................................................... 21 1.3.2.1 Nhân tố thuộc về doanh nghiệp, khách hàng.............................................. 21 1.3.2.2 Môi trường kinh tế .................................................................................... 22 1.3.2.3 Môi trường chính trị, xã hội ...................................................................... 23 1.3.2.3 Môi trường pháp lý ................................................................................... 23 1.3.2.3 Môi trường tự nhiên .................................................................................. 23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1.Khái quát chung .............................................................................................. 25 2.1.1.Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Quân đội .......................................... 25 2.1.2. Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân ..................................................................................................................... 26 2.1.2.1 Sơ lược quá trình phát triển ....................................................................... 26 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự ............................................................................. 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ................................................................... 29 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn ............................................................................ 29 2.1.3.2 Tình hình cho vay ..................................................................................... 31 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ ..................................................................................... 33 2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh ................................................................... 33 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Thanh Xuân (MB Thanh Xuân ) ................................................................ 35 2.2.1 Tình hình cho vay, thu nợ ............................................................................ 35 2.2.1.1 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng .................................................. 35 2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ theo thời gian ...................................................................... 36 2.2.1.3 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền ........................................................................ 37 2.2.2 Lượng khách hàng ....................................................................................... 38 2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn vay ........................................................................... 39 2.2.4 Tình hình nợ quá hạn ................................................................................... 39 2.2.5 Vòng quay vốn tín dụng ............................................................................... 41 2.2.6 Kết quả đạt được .......................................................................................... 41 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Thanh Xuân (MB Thanh Xuân ) .................................................. 42 2.3.1 Đánh giá chung ............................................................................................ 42 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân .............................................................................. 43 2.3.2.1 Hạn chế ..................................................................................................... 43 2.3.2.1 Nguyên nhân ............................................................................................. 44 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH THANH XUÂN ...................................................................... 47 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh .................................................................. 47 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung ................................................................... 47 3.1.2 Định hướng hoạt động đầu tư ...................................................................... 48 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng .................................................... 49 3.2.1 Ngân hàng đảm bảo sự bình đẳng giữa các khách hàng ................................ 49 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng ................................................... 49 3.2.3 Nhanh chóng củng cố, hoàn thiện việc thu nợ .............................................. 50 3.2.4 Đảm bảo và nâng cao chất lượng thẩm định theo đúng quy trình .................. 52 3.2.5 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt ......................................................... 53 3.2.6 Tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro ....................................... 53 3.2.7 Kiên quyết xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu .......................................................... 55 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra. Kiểm soát nội bộ .......................................... 56 3.2.9 Chuẩnt hóa đội ngũ cán bộ ........................................................................... 56 3.2.10 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng ............................................................. 57 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại MB Thanh Xuân ................ 58 3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước ...................................................... 58 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước& Ngân hàng Quân đội ......................... 59 3.2.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .......................................................... 59 KẾT LUẬN .......................................................................................................... 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………………. 63