Luận văn Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

g đĩ cĩ thể chia thành 2 nhĩm sau: 1.3.3.1. Các nhân tố khách quan: Một là: Nhân tố kinh tế. Nền kinh tế nước ta đang khơng ngừng hội nhập với thế giới ,đặc biệt là sự kiện nước ta đã chính thức gia nhập WTO vào năm 2006.Đây là điều kiện tốt thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Chúng ta biết rằng nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế cĩ quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự biến động của hoạt động kinh tế nào đĩ cũng gây ảnh hưởng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm của các ngành, lĩnh vực cịn lại. - Các biến số kinh tế vĩ mơ như lạm phát, khủng hoảng sẽ ảnh hưởng lớn đến quy mơ tín dụng và chất lượng tín dụng. Một nền kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ hấp dẫn đầu tư. Lúc đĩ nhu cầu vay vốn sẽ tăng lên để mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm kiếm thêm lợi nhuận do vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng cĩ điều kiện để mở rộng và ngược lại. -Chu kỳ kinh tế cĩ tác động khơng nhỏ tới hoạt động cho vay: nếu nền kinh tế đang ở chu kỳ tăng trưởng, nhu cầu tiêu dùng tăng cao kéo theo nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất cũng tăng cao do vậy làm tăng khả năng mở rộng cho vay của Ngân hàng và ngược lại. Hai là: Nhân tố xã hội. Tình hình chính trị xã hội nước ta ổn định ,vị thế của nước ta trên thế giới ngày càng nâng cao,thể hiện qua việc nước ta đang cai nhiều sự kiện lớn của thế giới như tổ chức thành cơng hội nghị APEC năm 2006 tại Hà Nội. - Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng dựa trên cơ sở niềm tin. Đối với khách hàng nào hoạt động kinh doanh hiệu quả, cĩ uy tín với Ngân hàng thì được ưu đãi trong quan hệ cho vay. Nếu Ngân hàng nào hoạt động an tồn, hiệu quả, nhanh chĩng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng thì sẽ được khách hàng lựa chọn. - Nếu như trình độ dân trí thấp, người dân sẽ khơng hiểu biết về các hoạt động của Ngân hàng, khơng biết các thủ tục khi vay vốn và họ sẽ vay vốn chủ yếu từ thị trường tài chính - tiền tệ trực tiếp và nĩ cũng là một nhân tố làm thu hẹp thị trường tín dụng của Ngân hàng. Ba là: Nhân tố pháp lý. Hệ thống pháp lí của nước ta khơng ngừng hồn thiện ,ví dụ luật doanh nghiệp năm 1999 đã được bổ sung và chỉnh sửa thành luật doanh nghiệp 2005. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng phải tuân theo quy định của NHNN, luật các TCTD, luật dân sự và các qui định khác. Việc mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế nĩi chung và DNNQD nĩi riêng khơng chỉ chịu tác động của các nhân tố khách quan mà cịn chịu ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng và khách hàng như: chính sách tín dụng, thơng tin tín dụng, chất lượng nhân sự, cơ sở vật chất thiết bị của Ngân hàng, tình hình huy động vốn, cơng tác tổ chức của Ngân hàng, thực trạng của chính các DNNQD... 1.3.3.2. Các nhân tố chủ quan: Một là: Nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Nước ta đang trong giai đoạn phát triển,thu nhập đầu người của người dân tăng nên các năm qua các ngân hàng huy động vốn tăng lên .Đây là nguồn cho vay của ngân hàng.. Nguồn vốn huy động được càng lớn, càng đa dạng thì càng tạo điều kiện cho hoạt động cho vay phát triển. Do đĩ, việc mở rộng vốn huy động của Ngân hàng là tiền đề để mở rộng cho vay đối với các DNNQD. Hai là: Chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuyếch trương hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kỳ. Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố: đối tượng khách hàng cĩ thể vay vốn; nguyên tắc và điều kiện vay vốn; phương thức cho vay; căn cứ xác định mức tiền vay; căn cứ xác định thời hạn và thể loại cho vay,... Tất cả những yếu tố đĩ tác động trực tiếp, mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng. Ba là: Thơng tin tín dụng. Thơng tin tín dụng bao gồm: - Thơng tin phi tài chính: tư cách pháp nhân, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội... - Thơng tin gián tiếp: tình hình kinh tế xã hội, thơng tin về xu hướng phát triển và khả năng cạnh tranh của ngành nghề. - Thơng tin tài chính của khách hàng, khả năng tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ, cơng nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả sản xuất kinh doanh của phương án, khả năng trả nợ, giá trị tài sản thế chấp. Nếu thơng tin tín dụng chính xác và kịp thời sẽ giúp Ngân hàng lựa chọn đúng khách hàng để mở rộng cho vay, đồng thời phát hiện những sai phạm trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay từ đĩ giảm thiểu các rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng. Bốn là: Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị .-Chất lượng nhân sự đĩ chính là trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, marketing, trình độ ngoại ngữ, vi tính, sự nhiệt tình trong cơng việc của người cán bộ. Dưới con mắt khách hàng, cán bộ Ngân hàng chính là hình ảnh của Ngân hàng. Nếu khách giao tiếp với cán bộ Ngân hàng họ cảm thấy yên tâm, hài lịng thì họ sẽ tìm đến với Ngân hàng đĩ. - Cơ sở vật chất của Ngân hàng tạo ra sự bề thế của Ngân hàng, tạo ra sự yên tâm cho khách hàng.. Nguyên nhân từ phía khách hàng. - Động cơ đầu tư: Động cơ đầu tư của khách hàng quyết định việc mở rộng cho vay của Ngân hàng. Nhu cầu đầu tư càng lớn thì Ngân hàng càng cĩ điều kiện mở rộng tín dụng và ngược lại. - Năng lực của khách hàng: Năng lực của khách hàng được hiểu là khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng. Theo quy định của thống đốc NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam, khách hàng vay vốn phải cĩ đủ 5 điều kiện sau + Cĩ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật + Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp + Cĩ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết + Cĩ dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và cĩ kết quả + Thực hiện các quy định và đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam. Nếu khách hàng vay vốn đáp ứng đủ các điều kiện trên thì Ngân hàng mới cĩ thể thực hiện việc cho vay mở rộng tín dụng mà vẫn đảm bảo chất lượng. Nếu khách hàng khơng đáp ứng tốt các điều kiện trên thì việc mở rộng cho vay cĩ thể dẫn đến làm giảm chất lượng tín dụng Như vậy cĩ rất nhiều nhân tố tác động đến việc mở rộng cho vay đối với DNNQD của Ngân hàng, mỗi nhân tố cĩ mức độ tác động khác nhau tuỳ theo tính chất và thời gian của hoạt động cho vay. Chương 2 cho vay đối với DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội 2.1. khái quát về NHTM cổ phần Quân đội 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Được thành lập vào 4/11/1995, qua hơn 10 năm hoạt động, Ngân hàng Quân Đội (MB) đĩ kinh doanh liờn tục cú hiệu quả, được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đánh giá là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam. MB phục vụ các đối tượng khách hàng đa dạng bao gồm các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong đĩ cĩ doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp cĩ vốn đầu tư nước ngồi và các cá nhân. Với phương châm hoạt động an tồn, hiệu quả và luơn đặt lợi ích khách hàng gắn liền với lợi ích của ngân hàng, MB luơn là người đồng hành tin cậy của khách hàng và uy tín của ngân hàng ngày càng được củng cố và phát triển. Năm 2007 là năm thứ hai liên tiếp MB đạt “Thương hiệu mạnh Việt Nam”. Sự tăng trưởng về vốn và quy mơ hoạt động của ngân hàng luơn ổn định và liên tục trong hơn mười năm hoạt động. Vốn điều lệ của ngân hàng tăng liên tục từ 20 tỷ đồng năm 1994 lên đến 1.045 tỷ đồng vào cuối năm 2006, nghĩa là tăng hơn 50 lần so với ngày đầu thành lập. Tổng tài sản tương ứng tăng từ 32 tỷ đồng lên 8000 tỷ đồng vào năm 2005 và đến năm 2006 là 13.864 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế tăng từ 4,8 tỷ đồng năm 1995 lên 148,7 tỷ đồng năm 2005 và 252 tỷ đồng năm 2006, gĩp phần đưa MB trở thành một trong những ngân hàng cĩ mức lợi nhuận trước thuế cao nhất trong hệ thống các NHTMCP trên địa bàn Hà Nội. Để đáp ứng nhu cầu phát triển, MB liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động. Đến nay MB đĩ cú hơn 40 chi nhánh và phũng giao dịch tại cỏc trung tõm kinh tế lớn của cả nước như Hà Nội, thành phố HCM, Hải Phũng và Đà Nẵng. Cùng với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh trong nước, MB cũng rất chú trọng đến việc mở rộng quan hệ hợp tác và mạng lưới giao dịch với các ngân hàng trên thế giới. Cho đến nay mạng lưới các ngân hàng đại lý của MB đĩ mở rộng tới hơn 600 ngân hàng thuộc 56 quốc gia trên thế giới, thúc đẩy hợp tác cung cấp các dịch vụ tồn cầu. Song song với việc mở rộng mạng lưới hoạt động, MB luơn chú trọng cơng tác đầu tư phát triển nguồn nhân lực và ứng dụng cơng nghệ mới. Với chủ trương này, chất lượng dịch vụ của ngân hàng liên tục được cải tiến, mang lại cho khách hàng sự yên tâm, thuận tiện và hiệu quả khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của MB Sơ đồ 2.1 Mơ hỡnh tổ chức của MB Nguồn: 2.1.3 Vài nét về hoạt động kinh doanh của MB 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn Tỡnh hỡnh cụng tỏc huy động vốn trong những năm qua được minh họa qua bảng số liệu sau: Bảng 2.2.Tỡnh hỡnh huy động vốn của MB Đơn vị:tỷ đồng 2005 2006 2007 Tổng nguồn vốn 3485 4933 7044 % biến động --- +41.55% +42.8% Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB qua các năm Qua bảng số liệu trên ta co thể thấy tổng nguồn vốn huy động của MB liên tục tăng từ năm 2005 đến năm 2007 với tốc độ tăng ổn định. Năm 2006 tổng nguồn vốn huy động của NH cĩ sự tăng trưởng vượt bậc so với năm 2005. Cơ cấu huy động vốn của NH liên tục tăng trưởng theo chiều hướng tốt, đặc biệt, lượng tiền gửi dân cư tăng lên đáng kể gấp 1.82 lần so với năm 2005.Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tăng 64.57%. Năm 2007 là năm được ghi dấu bằng những thành cơng vượt bậc. Điều này phải kể đến cơng tác huy động vốn.Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn đạt 142.8%,trong đĩ lượng vốn huy động từ dân cư tăng cao, đạt 130.69%.Để cĩ được kết quả này MB đĩ ỏp dụng nhiều hỡnh thức phong phỳ và đa dạng về thể loại và kỳ hạn, linh hoạt trong cơ chế lĩi suất, thỏi độ,tác phong của nhân viên giao dịch tận tỡnh chu đáo đĩ tạo được sự tin cậy cho khách hàng. Như vậy với tiềm năng huy động lớn, tăng trưởng ổn định, MB cĩ điều kiện kinh doanh chủ động, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vay vốn, đầu tư và thanh tốn cho mọi đối tương khách hàng, kéo theo sự tăng lên về lợi nhuận mỗi năm giúp MB cĩ điều kiện đầu tư vào cơ sở vật chất kỹ thuật hiên đại tao nên hỡnh ảnh tốt trong mắt khỏch hàng, nõng cao được ưu thế vị thế trên thị trường. 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng Đối với bất cứ ngân hàng nào, song song với nghiệp vụ huy động vốn thỡ nghiệp vụ sử dụng vốn dúng vai trũ quan trọng trong hoạt động kinh doanh. Nĩ là nghiệp vụ chính mang lại thu nhập cho ngân hàng,phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh. Bởi vậy các NH luơn cố gắng tận dụng tối đa nguồn vốn huy dộng để cho vay. Tỡnh hỡnh hoạt động tín dụng cuả MB được minh họa qua bảng số liệu sau: Biểu đồ 2.3 Tỡnh hỡnh hoạt động tín dụng của MB TỔNG DƯ NỢ Đơn vị:tỷ đồng Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB qua các năm Nhỡn vào biờủ đồ trên ta cĩ thể thấy tổng dư nợ của MB liên tục tăng qua các năm, ổn định và tăng trưởng đều. Năm 2004 là 2951 tỷ đồng đến năm 2006 đĩ là 5267 tỷ đồng. Tổng dư nợ năm 2005 tăng 32.09% so với năm 2004. Năm 2006 tăng 35.12% so với năm 2005. Điều này cho thấy rằng MB đĩ nõng cao chất lượng tín dụng, cơ cấu lại danh mục nợ vay, tăng cường các khoản tín dụng cĩ tài sản đảm bảo và đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng. Chất lượng tín dụng của MB được cải thiện đáng kể. Trong các năm từ 2003- 2005 MB tích cưc triển khai tăng cường hoạt động tín dụng ,cơ cấu lại nợ, chuẩn hĩa lại qui trỡnh từng bước hồn thiện hệ thống kiểm sốt rủi ro và các cơng cụ quản lý, chấp hành tốt qui định hiên hành… Nhờ vậy, MB đĩ hạn chế được rất nhiều các khoản nợ quá hạn phát sinh, thu hồi được phần lớn số nợ đọng năm trước và tỷ lệ trích lập dự phũng đạt trên 60% các khoản nợ quá hạn. 2.1.3.3 Hoạt động phi tín dụng Hoạt động phi tín dụng ngày càng mang lại nhiều lợi nhuận cho NH. Hoạt động phi tín dụng của MB tập trung vào các hoạt động như: thanh tốn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, hoạt động bảo lĩnh, hoạt đơng kinh doanh thẻ. a.Hoạt động thanh tốn quốc tế Thanh tốn quốc tế là một trong những hoạt động phi tín dụng mang lại lợi nhuận cao nhất cho MB. Danh mục sản phẩm đa dạng và phong phú, bao gồm: - Chuyển tiền: XNK, du học, kiều hối… - Nhờ thu - Tín dụng chứng từ - Bảo lĩnh: thanh toỏn, nhận hàng… - Thanh tốn hàng đổi hàng - Chiết khấu chứng từ Trong đĩ, cĩ thể nĩi TTQT đĩng vai trũ quan trọng nhất, chiếm một tỷ trọng tương đối lớn trong doanh thu của ngân hàng. Hiên nay, MB đang trong quá trỡnh hồn thiện và mở rơng thêm danh mục sản phẩm. Đặc biệt, nắm bắt được nhu cầu của thị trường, MB đĩ nhanh chúng bổ sung thờm dịch vụ mới: Tài chớnh du học. Hiện nay, MB đĩ thực hiện chuyờn mụn húa cao trong cơ cấu tổ chức của mỡnh. Phũng “Thanh toỏn và quan hệ quốc tế” theo yêu cầu của cơng việc đặc thù, được tách thành hai phũng nhỏ. Một là phũng “Thanh toỏn quốc tế”, chuyờn phụ trỏch giải quyết những cụng việc về chứng từ như: Tiếp nhận hồ sơ xin mở L/C, kiểm tra bộ chứng từ, quan hệ khách hàng, giao dịch quốc tế… Hai là phũng “SWIFT” với chức năng chuyên mơn về nghiệp vụ thanh tốn quốc tế trên mạng điện tử liên ngân hàng. Với việc phân tách này, Phũng “Thanh toỏn và quan hệ quốc tế” của MB đĩ giải quyết được một khối lượng cơng việc lớn một cách hiệu quả. Tại cỏc chi nhỏnh của mỡnh, MB đĩ linh động hơn trong hoạt động thanh tốn TDCT. Điều này được thể hiện trước hết là giám đốc của các chi nhánh được quyền tự quyết định và chịu trách nhiệm phát hành mở thư tín dụng nếu là thư tín dụng trả ngay cĩ giá trị dưới 500.000 USD và dưới 250.000 USD đối với thư tín dụng cĩ thời hạn trả chậm. Ngồi ra, trách nhiệm và quyền hạn của các Trưởng phũng tại chi nhỏnh cấp I và hội sở cũng được mở rộng hơn nhiều. Với mục tiêu phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, MB đĩ quy định 5 mức ký quỹ khác nhau, căn cứ vào uy tín, năng lực tài chính, mặt hàng nhập khẩu của từng đối tượng khách hàng. Ngồi ra, tùy từng trường hợp, lĩnh đạo của MB cĩ thể đưa ra những chỉ thị hướng dẫn cụ thể cho phũng “Thanh toỏn và quan hệ quốc tế”. Bờn cạnh đĩ, trong từng giai đoạn, ban lĩnh đạo của MB cũng thường xuyên đưa ra những điều chỉnh cho phù hợp với yêu cầu của thị trường. b.Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Cựng với việc triển khai hỡnh thành khối Treasury, hoạt động kinh doanh nguồn vốn và ngoại tệ trong năm 2007cũng đĩ thu được những kết quả tích cực với tổng doanh thu tăng 89.2% so với năm 2006. Trong đĩ, doanh số mua bán ngoại tệ đạt xấp xỉ 549 triệu USD, tăng 70% so với năm 2006. Lĩi từ kinh doanh ngoại tệ tăng 75% so với năm 2006. c.Hoạt động bảo lĩnh Hoạt động bảo lĩnh của NH trong năm 2006 vẫn tiếp tục đạt được tốc độ tăng trưởng cao, đĩng gĩp nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Tổng số dư bảo lĩnh đến 31/12/2006 đạt 874.93 tỷ đồng. Doanh số bảo lĩnh tăng mạnh đồng thời chất lượng của hoạt động bảo lĩnh vẫn được đảm bảo. Kể từ khi cung cấp dịch vụ này, MB chưa phải thực hiện một nghĩa vụ bảo lĩnh nào. Tổng phớ bảo lĩnh thu được trong năm tăng 68.57% so với cùng kỳ năm trước. d.Hoạt động kinh doanh thẻ Năm 2004 là năm đầu tiên MB triển khai sản phẩm thẻ ATM Active Plus. Đây là kết quả của sự hợp tác giữa MB và Ngân hàng NGOẠI THƯƠNG Việt Nam cùng 11 Ngân hàng thành viên khác. Sản phẩm thẻ ATM Active Plus của MB cĩ những điểm nổi trội hơn các sản phẩm thẻ ATM khác, đĩ là khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ sẽ được bảo hiểm cá nhân trong 24h trong ngày tại Cơng ty Bảo hiểm VIỄN ĐƠNG. Việc triển khai dịch vụ thẻ khơng chỉ tạo ra một sản phẩm, một kênh huy động vốn mới mà cũn làm phong phỳ thờm hoạt động dịch vụ , gĩp phần quảng bá hỡnh ảnh MB tới mọi tầng lớp dân cư. Nhưng qua hơn 2 năm đưa ra thị trường, sản phẩm ATM Active Plus vẫn chưa được khách hàng lựa chọn do số lượng máy ATM của MB chưa nhiều, khơng đáp ứng được nhu cầu rút tiền của khách hàng. Hiện nay MB đang xây dựng hệ thống máy ATM rộng khắp và ỏp dụng hỡnh thức khuyến mĩi phỏt hành thẻ ATM miễn phớ nhằm thu hỳt khỏch hàng sử dụng dịch vụ này. 2.2. thực trạng cho vay đối với các DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội Để đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNQD ta cần tính các chỉ tiêu sau: 2.2.1Số lượng khách hàng DNNQD được vay: Chỉ Tiêu 2005 2006 2007 Số lượng DNNQD được vay 800 600 500 Tổng số lượng KH vay 4620 2900 2300 Tính các chỉ tiêu: Số lượng khách hàng vay +Tỷ trọng khách hàng vay = ------------------------------------ Tổng số khách hàng vay Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tỷ trọng DNNQD vay 17.3% 20.6% 21.7% Nhận xét:Mặc dù tỉ trọng số lượng khách hàng là DNNQD được vay là thấp :Năm 2005 chiếm 17.3% ,năm 2006 chiếm 20.6% và năm 2007 chiếm 21.7% nhưng tỉ trọng này qua các năm cĩ tăng chứng tỏ ngân hàng đã chú trọng hơn trong tỉ trọng cho vay đối tượng DNNQD .Về mặt tỉ trọng cĩ tăng nhưng số lượng DNNQD được vay giảm qua các năm :Năm 2005 là 800 DN,năm 2006 là 600 DN và năm 2007 là 500 DN. + Mức tăng trưởng tuyệt đối về số lượng khách hàng: Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng số khách hàng năm (t) - Tổng khách hàng năm (t – 1) + Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về số lượng khách hàng: Mức tăng trưởng tuyệt đối số khách hàng = --------------------------------------------------x 100% Tổng khách hàng năm (t-1) Chỉ tiêu 2006 2007 Mức tăng trưởng tuyệt đối -20 -10 Tỉ lệ tăng trưởng tương đối -25% -16% Nhận xét:Do phải thực hiện chỉ đạo của ngân hàng Hà Nội về nâng cao chất lượng tín dụng nên tại NHTM cổ phần Quân đội đã lựa chọn những doanh nghiệp cĩ chất lượng tín dụng tốt,loại doanh nghiệp cĩ mức rủi ro cao .Vì vậy mà trong hai năm 2006 và 2007 số lượng DNNQD được vay đã giảm.Năm 2006 giảm 200 DN,giảm 25% so với năm 2005. Năm 2007 giảm 100 doanh nghiệp ,giảm 16% so với năm 2006. 2.2.2 Doanh Số cho vay DNNQD: Đơn vị:Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Doanh số cho vay DNNQD 13,024,800 12,465,800 10,453,700 Tổng doanh số cho vay 28,078,800 20,773,600 18,674,000 Biểu đồ:Doanh số cho vay DNNQD và tổng doanh số cho vay 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2005 2006 2007 Doanh sè cho vay DNNQD Tỉng doanh sè cho vay Tính các chỉ tiêu: Doanh số cho vay DNNQD +Tỷ trọng doanh số cho vay = ------------------------------------------ Tổng doanh số cho vay Chi tiêu 2005 2006 2007 Tỉ trọng doanh số cho vay DNNQD 46,3% 60% 55,9% Nhận xét:Qua ba năm ta thấy tỉ trọng doanh số cho vay DNNQD là cao.Năm 2005 chiếm 46.3% doanh số cho vay,năm 2006 tăng lên mức cao chiếm 60% doanh số cho vay và năm 2007 là 55.9%. + Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số cho vay: Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t) - Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t – 1) + Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho vay: Mức tăng trưởng tuyệt đối doanh số x100% = ---------------------------------------------------------- Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t-1) Nhận xét:Do anh số cho vay DNNQD giảm dần ,năm 2006 giảm 5,590 triệu đồng,giảm 4.3% so với năm 2005.Năm 2007 giảm 20,121 triệu đồng,giảm 16.1% so với năm 2006.Nguyên nhân giảm doanh số cho vay là NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân thực hiện chỉ đạo của NHNo&PTNT thành phố Hà Nội để nâng cao chất lượng tín dụng và do trên địa bàn nhiều chi nhánh của các ngân hàng mới thành lập vì vậy sự cạnh tranh ngày càng lớn làm giảm doanh số cho vay. 2.2.3Dư nợ cho vay DNNQD: Bảng số liệu: Dư nợ cho vay DNNQD từ năm 2004đến 2006 Đơn vị :Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số cho vay -5,590 -20,121 Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho vay 4.3% 16.1% Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Dư nợ cho vay DNNQD 122,007 112,905 91,781 Tổng dư nợ cho vay 139,789 124,367 106,885 Đồ thị:Dư nợ cho vay DNNQD và tổng dư nợ cho vay 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 2005 2006 2007 D­ nỵ cho vay DNNQD Tỉng d­ nỵ cho vay Tính các chỉ tiêu: Dư nợ đối với DNNQD +Tỷ trọng dư nợ cho vay= ------------------------------ Tổng dư nợ Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD 87% 90.7% 85.8% Nhận xét:Tỉ trọng dư nợ cho vay DNNQD chiếm tỉ trọng rất cao điều này cho thấy DNNQD là đối tượng khách hàng chính của ngân hàng .Năm 2005 là 87%,năm 2006 là 90.7% và năm 2007 là 85.8%.Dư nợ DNNQD ở mức cao địi hỏi ngân hàng phải phân tích chất lượng tín dụng của đối tượng DNNQD rất chặt chẽ để tránh được rủi ro cho ngân hàng. + Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ: Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng dư nợ đối với DNNQD năm (t) - Tổng dư nợ đối với DNNQD năm (t – 1) + Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về dư nợ: Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ = -------------------------------------------------x 100% Tổng dư nợ đối với DNNQD năm (t-1) Chỉ tiêu 2006 2007 Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ -9102 -21124 Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về dư nợ 7.4% 18.7% Nhận xét :Mức dư nợ năm sau nhỏ hơn năm trước do ngân hàng đã thu hẹp doanh nghiệp cho vay .Năm 2006 giảm 9,102 triệu đồng,giảm 7.4% so với năm 2005.Năm 2007 giảm 21,124 triệu đồng ,giảm 18.7% so với năm 2006. Để thấy rõ hơn chất lượng tín dụng ta xem xét tiếp tỉ lệ nợ quá hạn: Đơn vị: Triệu đồng Năm Tổng dư nợ Nợ quá hạn % NQH/Tổng DN 2005 139,789 101 0.072 2006 124,367 2,752 2.21 2007 106,885 598 0.56 Nhận xét:Tỉ lệ nợ quá hạn ở mức thấp cho thấy chất lượng tín dụng là rất tốt.Tỉ lệ nợ xấu năm 2005 là 0.072%,năm 2006 cao hơn một chút là 2.21% và năm 2007 là 0.56%.Để thấy được tình trạng tín dụng đối với DNNQD một cách tồn diện hơn, chúng ta xem xét thêm tình hình cho vay đối với DNNQD theo thời hạn. 2.2.4Tình hình cho vay đối với DNNQD theo thời hạn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. Doanh số CV 13024800 100 12465800 100 10453700 100 - Ngắn hạn 8537100 65.5 6845100 54.9 6424500 61.4 - Trung & dài hạn 4487700 34.5 5620700 45.1 4029200 38.6 2. Doanh số thu nợ 11057600 100 10246500 100 11041700 100 - Ngắn hạn 8314500 75.1 6124500 59.7 6234700 56.4 - Trung & dài hạn 27,431 24.9 41,220 40.3 48,070 43.6 3. Tổng dư nợ 12010900 100 11289500 100 9297300 100 Ngắn hạn 8509400 70.8 6456300 57.1 5764300 62 Trung-dài hạn 3501500 29.2 4833200 42.9 3533000 38 Nhận xét: + Doanh số cho vay:Doanh số cho vay ngắn hạn cao hơn doanh số cho vay trung hạn & dài hạn.Năm 2005 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 65.5%,năm 2006 là 54.9% và năm 2007 là 61.4% + Doanh số thu nợ: Tỉ lệ thu được nợ ngắn hạn cao hơn thu nợ trung & dài hạn.Năm 2005 thu nợ ngắn hạn chiếm 75.1%,năm 2006 là 59.7% và năm 2007 là 56.4%.Năm 2007 doanh số thu nợ cao hơn doanh số cho vay.Điều này là một tín hiệu đáng mừng về chất lượng tín dụng của chi nhánh đồng thời cho thấy trong thời gian tới ngân hàng cần mở rộng cho vay hơn nữa DNNQD ,nhất là tín dụng trung hạn để đạt được cơ cấu tín dụng hợp lý. +Tổng dư nợ:Tổng dư nợ ngắn hạn chiếm tỉ lệ cao hơn dư nợ trung-dài hạn điều này là hợp lí vì doanh số cho vay ngắn hạn cao hơn doanh số cho vay dài hạn.Năm 2005 tổng dư nợ ngắn hạn chiếm 70.8%,năm 2006 là 57.1%và năm 2007 là 62%. 2.3.Đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNQD . 2.3.1. Những kết quả đã đạt được. -Tính ổn định của nguồn vốn đã được nâng lên ,do tiền gửi dân cư tăng mạnh ,điều này cho thấy ngân hàng đã ngày càng được người dân trên địa bàn quan tâm ,tin tưởng .Đĩ cũng là thành cơng của hoạt động Marketing của ngân hàng trong năm vừa qua. -Theo chỉ đạo của cấp trên ,trong năm vừa qua ,chi nhánh đã tập trung nâng cao chất lượng tín dụng ,hạn chế giải ngân ,tăng cường đơn đốc thu hồi nợ quá hạn ,nợ gia hạn. -Các hoạt động dịch vụ ngày càng được mở rộng ,tăng nguồn thu cho ngân hàng ,từng bước tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu,đa dạng hố danh mục tài sản ,hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng. -Hoạt động phát triển thị truờng được đẩy mạnh. - Quy trình giao dịch được rút gọn,thực hiện giao dịch một cửa ,giúp cho khách hàng giao dịch nhanh chĩng. -Trình độ nghiệp vụ cán bộ khơng ngừng được nâng cao ,thích ứng với sự thay đổi của nền kinh tế . 2.3.2. Hạn chế. -Doanh số cho vay trong năm và dư nợ trong năm giảm,khơng đạt so với kế hoạch . 2.3.3. Nguyên nhân -Cơ sở vật chất của ngân hàng cịn thiếu thốn, do đĩ ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng .Mà trong lĩnh vực ngân hàng hình ảnh của ngân hàng luơn là một trong những yếu tố hàng đầu trong việc thu hút khách hàng ,tạo vị thế cho ngân hàng ,nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt cùng với xu hướng hội nhập mạnh mẽ như hiện nay. Chương 3 kiến nghị mở rộng cho vay đối với DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội 3.1. Định hướng mở rộng cho vay DNNQD trong thời gian tới 3.1.1. Dự báo những yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng trong những năm tới. *Tình hình chính trị và trật tự xã hội tại Việt Nam hiện đang được đánh giá cĩ độ an tồn cao nhất trong vùng,tốc độ phát triển kinh tế đạt mức cao khoảng 8,4% ,đảm bảo các điều kiện làm ăn lâu dài.Đây là điều kiện thuận lợi để nền kinh tế phát triển nĩi chung và ngành ngân hàng phát triển nĩi riêng. Hội nhập quốc tế thơng qua việc trở thành thành viên chính thức của các tổ chức AFTA,WTO và kí kết hiệp định thương mại Việt –Mỹ sẽ mở ra nhiều cơ hội mới cho các doanh nghiệp phát triển đặc biệt là ngành dệt may, da giày. Nhu cầu về vốn của nền kinh tế là rất lớn .Do mơi trường kinh doanh được cải thiện nên thành phần kinh tế tư nhân và các doanh nghiệp cĩ vốn đầu tư nước ngồi tỏ ra yên tâm hơn trong đầu tư .Vì vậy nhu cầu vay vốn sẽ tăng lên nhanh chĩng. *Mức độ cạnh tranh giữa các giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt Mặc dù nhu cầu vốn của nền kinh tế là rất lớn song nhìn chung do tình hình tài chính của DN chưa thực sự lành mạnh ,phát triển sản xuất kinh doanh chưa ổn định, năng lực quản lý cịn yếu kém .Vì vậy các dự án khả thi và hiệu quả là khơng nhiều .Trong khi đĩ số vốn huy động của các ngân hàng chưa thể cho vay ngay được nên xuất hiện tình trạng cạnh tranh gay gắt thậm chí đơi khi cịn thiếu lành mạnh giữa các NHTM. *Thị trường chứng khốn đang phát triển đây cũng là một kênh huy động vốn hiệu quả của các doanh nghiệp cổ phần .Đây cũng là đối thủ cạnh tranh của ngân hàng số luợng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng cĩ nguy cơ giảm sút. 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay đối với DNNQD trong những năm tới. Nhận thức được những diễn biến của thị trường ,nhằm phù hợp với xu thế phát triển khách quan của nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay và để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và uy tín của ngân hàng trên thị trường NHTM cổ phần Quân đội đã đề ra định hướng cho vay trong thời gian tới như sau: Đổi mới cơng tác quản lí tín dụng: Nhằm gĩp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng theo hướng vừa mở rộng tăng trưởng vừa đảm bảo hiệu quả an tồn cơng tác quản lí tín dụng trong thời gian tới cần được đổi mới tích cực trên các mặt sau : +Chú trọng quản lý rủi ro:Theo hướng này ,cơng tác đánh giá và dự báo rủi ro theo ngành, theo khu vực ,theo chất lượng hoạt động tín dụng và theo từng khách hàng cần được tiến hành thường xuyên ,định kì cĩ báo cáo xếp hạng nhằm đảm bảo an tồn cao nhất. +Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát trong mọi hoạt động của ngân hàng ,nhất là cơng tác tín dụng nhằm giữ vững và nâng cao chất lượng tín dụng. +Nâng cấp chất lượng thơng tin theo hướng vừa đầy đủ ,kịp thời ,chính xác hơn. Theo dõi thu nợ ,thu lãi đúng hạn các dự án đã kí hợp đồng tín dụng,bám sát và triển khai giải ngân đối với các dự án đã tiếp cận.Bám sát xử lí các khoản nợ khĩ địi ,cĩ kế hoạch thu nợ và giải quyết dứt điểm .Phân loại ,đánh giá ,xác định rõ nguyên nhân ,chịu trách nhiệm và đề ra biện pháp ,lộ trình xử lý kiên quyết ,đảm bảo tận thu hồi nợ. Tiếp tục đẩy mạnh chương trình phát triển khách hàng ,tập trung vào đối tượng DNNQD. 3.2.giải pháp để mở rộng cho vay đối với DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội 3.2.1. Xây dựng và triển khai chiến lược Marketing trong đĩ trọng tâm là chính sách khách hàng. Một trong những nguyên nhân khiến quy mơ đầu tư tín dụng của chi nhánh chưa tương xứng với nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng DNNQD là trong quá trình đầu tư tín dụng Ngân hàng chưa chủ động xây dựng các chương trình tổng thể, tổ chức điều tra nhu cầu tín dụng theo diện rộng của các DNNQD để cĩ chiến lược cho vay phù hợp. Do đĩ, để mở rộng cho vay đối với DNNQD Ngân hàng cần phải xây dựng và triển khai chiến lược Marketing trong đĩ trọng tâm là chính sách khách hàng nhằm tạo ra mối quan hệ chặt chẽ giữa chi nhánh với các DNNQD. Những việc cần thực hiện: Ngân hàng cần tạo điều kiện tiếp cận, chọn lọc khách hàng mới đến giao dịch để mở rộng cho vay. Trong chiến lược kinh doanh của mình để mở rộng cho vay, Ngân hàng cần tích cực tiếp xúc khách hàng và điều tra, thu nhập thơng tin từ phía khách hàng một cách nhanh chĩng. Đồng thời, cán bộ tín dụng cần hướng dẫn quy trình tín dụng một cách khéo léo để được khách hàng chấp nhận tạo ra uy tín và độ tin cậy cho khách hàng, thơng qua đĩ lựa chọn khách hàng theo đúng tiêu chuẩn, theo đúng quy định chung. Trong khi tiếp xúc với khách hàng mới, Ngân hàng sẽ cĩ điều kiện khuyếch trương, mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao vị thế của mình. Ngồi ra Ngân hàng cần liên hệ chặt chẽ với trung tâm phịng ngừa rủi ro để cĩ những thơng tin cần thiết trước khi quyết định cho vay, nhất là với khách hàng mới. Để cĩ thể thực hiện tốt được vấn đề này, Ngân hàng nên sắp xếp những cán bộ tín dụng cĩ trình độ, kinh nghiệm, khả năng giao tiếp tốt để tiếp xúc với khách hàng. Đây chính là yếu tố quan trọng gĩp phần tạo nên dịch vụ chất lượng cao của Ngân hàng. Sự tham gia giao tiếp sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp về Ngân hàng, giúp xử lý thành thạo các thủ tục, đảm bảo lợi ích của Ngân hàng cũng như của khách hàng. Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng về chính sách, chế độ, thể lệ tín dụng đối với các DNNQD. Trong chiến lược khách hàng của mình, Ngân hàng khơng thể khơng chú trọng đến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hiểu thêm về cơ chế hoạt động, nghiệp vụ của Ngân hàng và quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng sẽ dễ dàng hơn. Ngân hàng cĩ thể tổ chức tuyên truyền quảng cáo ngay trong quá trình thực hiện nghiệp cấp tín dụng hoặc thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng. Bằng cách phân loại khách hàng theo tiêu thức phân loại các doanh nghiệp (loại A: làm ăn cĩ hiệu quả, khơng cĩ nợ quá hạn với ngân hàng; loại B: Sản xuất kinh doanh khơng ổn định chưa cĩ uy tin cao trong quan hệ tin dụng với ngân hàng; loại C: kinh doanh thua lỗ, quan hệ thanh tốn khơng sịng phẳng). Ngân hàng sẽ lựa chọn những đối tượng khách hàng là các DNNQD cĩ nhiều ưu điểm lợi thế cho vay. Đồng thời ngân hàng lên tiến hành tư vấn, hướng dẫn khách hàng trong hoạ động kinh doanh để đạt được hiệu quả cao nhất, cĩ lợi cho ngân hàng và khách hàng. Việc Ngân hàng tư vấn cho khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho Ngân hàng vừa cĩ thể giám sát được khách hàng, vừa cĩ thể nâng cao chất lượng hiểu quả hoạt động của mình trong điều kiện khách hàng cĩ nhiều hạn chế và khĩ khăn về nhiều mặt. Khi Ngân hàng xây dựng được mối quan hệ tốt với khách hàng thì hoạt động tín dụng sẽ được dễ dàng hơn, độ rủi ro ít hơn và thơng qua đĩ Ngân hàng sẽ củng cố được uy tín của mình, thu hút thêm được nhiều khách hàng mới. 3.2.2. Hồn thiện cơ chế chính sách tín dụng đối với DNNQD Về Các thủ tục cho vay: Khi Ngân hàng thực hiện một mĩn vay với khách hàng thì Ngân hàng phải thực hiện theo hàng loạt các thủ tục từ việc lập hồ sơ đến kí hợp đồng tín dụng, trong khi khách hàng phải đáp ứng rất nhiều loại giấy tờ báo cáo hoạt động kinh doanh; báo cáo thu nhập, chi phí trong vài năm gần đây; giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo; phương án sản xuất kinh doanh… mặc dù các thủ tục đĩ là hết sức cần thiết những dẫu sao vẫn khiến cho khách hàng tỏ ra ái ngại trong quá trình đến vay vốn Ngân hàng. Việc giảm bớt độ cồng kềnh của các thủ tục đĩ hiện nay vẫn chưa được đẩy mạnh. Trong quá trình tiếp xúc với khách hàng hiểu được tầm quan trọng của các giấy tờ, các thủ tục mà Ngân hàng đặt ra, đồng thời phải tiến hành xác định khẩn trương các loại giấy tờ mà khách hàng cung cấp, tránh để mất thời gian của khách hàng. Nếu khách hàng cĩ ý định nghiêm túc trong việc vay vốn thì họ cũng dễ dàng chấp nhận các thủ tục của Ngân hàng. Ngồi ra, trong quá trình thực hiện các thủ tục của mình, Ngân hàng cần phối hợp các bộ phận để quá trình được tiến hành được nhanh gọn từ khâu phỏng vấn đến khâu thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân. Về Lãi suất cho vay: Ngân hàng phải xây dựng được một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, mềm dẻo theo tín hiệu thị trường. Bởi lãi suất Ngân hàng liên quan trực tiếp đến lợi ích của Ngân hàng và khách hàng, đối với khách hàng thì lãi suất cho vay chính là chi phí của họ phải trả cho việc được quyền sử dụng vốn, cịn về phía Ngân hàng thì lãi suất thu được từ các mĩn vay là thu nhập chính của Ngân hàng. Để giải quyết hài hồ mối quan hệ lợi ích giữa đơi bên, Ngân hàng khơng nên chỉ dập khuơn theo mức lãi suất do NHNo&PTNT Việt Nam ban hành mà tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh của Ngân hàng và mơi trường kinh doanh trên địa bàn mà đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn, cĩ khả năng cạnh tranh với các đối thủ khác trên địa bàn. Cụ thể: - Phân loại từng đối tượng khách hàng: đối với khách hàng làm ăn cĩ hiệu quả, dư nợ lớn, khơng cĩ nguy cơ phát sinh nợ quá hạn thì nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi. - Đa dạng hố các loại lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kì kinh doanh của khách hàng, dựa vào từng loại lãi suất và từng kì hạn mà khách hàng cĩ thể lựa chọn các khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt đết quả cao, đảm bảo trả nợ Ngân hàng đúng thời hạn. - Thực hiện mục tiêu phát triển chung của nền kinh tế, Ngân hàng nên cĩ chính sách ưu đãi về lãi suất đối với các ngành kinh tế cĩ tầm quan trọng, cĩ vịng quay vốn nhanh, sản xuất kinh doanh những mặt hàng cĩ trọng điểm. Hình thức cho vay: Đa dạng hố các hình thức đầu tư tín dụng theo hướng đa dạng hố phương thức cho vay, loại tiền và lãi suất áp dụng, phù hợp với cơ chế thị trường và tiến trình luật hố các quan hệ tín dụng . đáp ứng mọi nhu cầu vốn doanh nghiệp. Đa dạng hố các phương thức tài trợ tín dụng trong các lĩnh vực như: sản xuất, kinh doanh, thuê tài chính, mua trả gĩp, gĩp vốn đầu tư, đồng tài trợ, các hình thức tín dụng thế chấp . Ngồi các hình thức cho vay truyền thống, chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng các hình thức cho vay khác như: - Cho vay bảo lãnh: Trong quá trình sản xuất kinh doanh ,cĩ những DNNQD thiếu vốn nhưng khơng đủ điều kiện vay vốn theo qui định, ngân hàng cĩ thể tư vấn cho các đơn vị kinh tế này nhừ một tổ chức nào đĩ đứng ra bảo lãnh khoản vay. Khi áp dụng hình thức này chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải cĩ đủ điều kiện về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, phải xuất trình đầy đủ giấy tờ cần thiết việc bảo lãnh phải được ký kết bằng văn bản và phải được cơ quan cĩ thuẩm quyền xác nhận Tĩm lại, trong cơ chế chính sách hoạt động của mình, Ngân hàng nên cĩ những điều chỉnh thích hợp với các khách hàng là các DNNQD để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, gĩp phần vào phát triển định hướng chung của Ngân hàng. 3.2.3. Ngân hàng cần cĩ các biện pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với từng loại hình DNNQD. * Đối với doanh nghiệp tư nhân: Đây là đối tượng vay vốn khá lớn của ngân hàng, nhưng cũng là đối tượng cĩ nhiều rủi ro tín dụng nhất vì được hưởng tồn bộ lợi nhuận nếu hoạt động sản xuất kinh doanh cĩ lãi cũng như chịu tồn bộ rủi ro khi làm ăn thua lỗ. Xuất phát từ đặc điểm này của doanh nghiệp tư nhân, ngân hàng nên thẩm định kỹ khách hàng trước và trong khi cho vay.Nhằm hạn chế tối đa nhược điểm và phát huy tính năng động tự chủ của thành phần kinh tế này. Ngân hàng cũng cần lập kế hoạch thu hồi vốn vay của doanh nghiệp thơng qua việc xác định doanh thu bằng cách cán bộ tính dụng phải nắm chắc tình hình doanh nghiệp thường xuyên xem xét về vốn nằm trong các khâu để cĩ biện pháp linh hoạt giải quyết. Khi cần cho vay và thu hẹp kịp thời, giúp đỡ về vốn cho doanh nghiệp khi cần thiết. * Đối các cơng ty TNHH: Cơng ty TNHH là khách hàng đơng đảo và cĩ vị trí quan trọng đối với ngân hàng các cơng ty này hoạt động ở hầu hết các lĩnh vự chính vì vậy phương thức cho vay ở đây phải căncứ cụ thể vào nhu cầu của phương án, dự án kinh doanh. Cán bộ tín dụng phải nắm chắc tình hình tài chính của khách hàng trước khi cho vay. Ngân hàng cũng nên tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này khi họ cĩ nhu cầu về vốn, giải quyết thủ tục vay vốn gọn nhẹ nhưng đảm bảo tính hợp pháp đúng qui trình tín dụng. * Đối với cơng ty cổ phần: Hiện nay các DNNN dang chuyển hướng mạnh sang các cơng ty cổ phần chính vì vậy dư nợ, đối với các cơng ty này chiếm tỷ trọng lớn. Nhiều cơng ty cổ phần chuyển hướng đầu tư đã cĩ kết quả khả quan nên ngân hàng quan tâm một cách đúng mực đến thành phần kinh tế này để đảm bảo việc cho vay đúng mục đích, phát huy hết thế mạnh cuả cơng ty cổ phần bằng cách: Thường xuyên trao đổi với khách hàng nhăm hiểu rõ những nhu cầu từ đĩ cung ứng vốn một cách kịp thời hiệu quả khách hàng và cơng ty cổ phần quan hệ với ngân hàng thơng thường làm ăn cĩ hiệu quả dư nợ lớn, khơng cĩ nguy cơ pháp sinh nợ quá hạn, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi. Ngồi ra ngân hàng cần cĩ biện pháp thích hợp hơn, linh hoạt hơn trong vấn đề tài sản thế chấp nhằm vừa mở rộng được hoạt động tín dụng vừa đảm bảo chất lượng tín dụng. Gĩp phần vào phát triển định hướng chung của ngân hàng. 3.2.4 Phát huy vai trị tư vấn cho DNNQD trong việc lập dự án để thu hút doanh nghiệp đến với ngân hàng. Phần lớn các DNNQD khi đến đặt vấn đề vay vốn tại ngân hàng đều chưa cĩ hệ thống kế tốn đầy đủ và hồn hảo ,cũng như việc lập các báo cáo và kiểm tốn đối với các DNNQD cịn rất đơn sơ.Trong việc lập hồ sơ và dự án để vay vốn ,họ thường nêu nội dung của dự án và nhu cầu vay vốn cần thiết chứ chưa thể lập một dự án hồn hảo.Do vậy ,cán bộ tín dụng của ngân hàng ngồi việc xét duyệt hồ sơ và thẩm định cho vay ,cịn cần phải tích cực hướng dẫn và tư vấn cho khách hàng trong việc hồn thiện hồ sơ xin vay cũng như các nội dung liên quan đến dự án đầu tư của khách hàng .Và như vậy ,khách hàng ngày càng tin tưởng và tìm đến ngân hàng nhiều hơn ,giúp ngân hàng mở rộng được cơng tác tín dụng của mình. 3.2.5. Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng cho ngân hàng. - Thơng qua cơng tác tổ chức để nắm được khả năng trình độ của cán bộ từ đĩ bố trí cơng việc phù hợp, đồng thời cần tổ chức đào tạo bồi dưỡng trình độ cho lãnh đạo, cán bộ chủ chốt trong từng nghiệp vụ. - Đối với cán bộ tín dụng cần phải giao trách nhiệm một cách rõ ràng, nhưng cũng phải quan tâm hơn đến quyền lợi hợp pháp của họ. Ngồi việc quan tâm đến lợi ích vật chất hợp pháp cần tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng hiểu rõ quyền và trách nhiệm của họ trong quan hệ tín dụng, từng thành viên trong hội đồng tín dụng. - Cần chuyên mơn hố cán bộ tín dụng. Để cĩ một khoản tín dụng cĩ chất lượng, yêu cầu đầu tiên là cán bộ tín dụng phải là người am hiểu khách hàng, phân tích được tình hình tài chính, khả năng thanh tốn của khách hàng, xác định được tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai và nắm rõ được tư cách đạo đức của khách hàng. Hơn nữa, trong nền kinh tế thị trường, địi hỏi cán bộ tín dụng phải cĩ am hiểu nhất định về lĩnh vực mà mình quản lý. 3.2.6. Tăng cường khai thác nguồn vốn theo cơ cấu hợp lý để cĩ nguồn mở rộng cho vay. Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào muốn thực hiện được cũng cần phải cĩ vốn, đặc biệt đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng là kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là huy động để cho vay do vậy nguồn vốn huy động là rất quan trọng. Như vậy, để hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải cĩ những biện pháp hữu hiệu nhất để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế. Đây là hoạt động đầu tiên, là nền tảng để thực hiện hoạt động cho vay. Khi cĩ nguồn vốn dồi dào thì việc mở rộng cho vay mới cĩ thể thực hiện được, từ đĩ tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. 3.2.7. Mở rộng tín dụng nhưng phải gắn với chất lượng tín dụng. Nâng cao hiệu quả thẩm định cĩ tính chất quyết định tới chất lượng vốn vay sau này vì kết thúc khâu thẩm định Ngân hàng sẽ đưa ra quyết định cĩ cho vay hay khơng. Thẩm định gồm hai bước cơ bản là thu thập và xử lý thơng tin: Thu thập thơng tin. Thơng tin cĩ thể thu thập từ nhiều nguồn: _ Từ bộ hồ sơ khách hàng. - Từ kết quả phỏng vấn. _ Kiểm tra trực tiếp tại trụ sở của khách hàng. - Từ các phương tiện thơng tin đại chúng. - Từ khách hàng của khách hàng. - Từ trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước CIC. Phân tích thơng tin tín dụng. Khi cĩ được các thơng tin cần thiết thì việc lựa chọn khách hàng là hết sức quan trọng. Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng chỉ lựa chọn những khách hàng cĩ đủ tiềm lực tài chính, làm ăn cĩ hiệu quả, cĩ uy tín trong việc trả nợ. Ngồi ra, Ngân hàng cĩ thể xem xét quan hệ của khách hàng với các TCTD khác để cĩ cơ sở đánh giá mức độ uy tín của khách hàng. Ngồi ra, Ngân hàng cĩ thể tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp đang cĩ quan hệ tín dụng tại các TCTD. Việc xếp loại này dựa trên tiêu thức kỹ năng và kinh nghiệm của các nhà quản lý. 3.3. kiến nghị. 3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước. - Nhà nước cần tiến hành sắp xếp lại doanh nghiệp, kiên quyết xử lý những doanh nghiệp làm ăn khơng hiệu quả bằng nhiều hình thức (giải thể, sáp nhập, cổ phần hố ...), đẩy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước. Từ đĩ sẽ lành mạnh hố mơi trường tín dụng, tạo chỗ dựa vững chắc cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại. - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống nhất các chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả các thành phần kinh tế. Thơng qua đĩ việc chuyển quyền sở hữu tài sản được thực hiện nhanh chĩng, tạo điều kiện cho các NHTM trong việc nhận tài sản bảo đảm và phát mại tài sản bảo đảm. - Sớm ban hành luật lưu thơng kỳ phiếu thương mại làm cơ sở cho Ngân hàng trong việc kiểm sốt việc mua bán chịu hàng hố của khách hàng vay vốn Ngân hàng. - Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên cơ chế bảo lãnh một phần nhằm khuyến khích các TCTD thơng qua việc gánh chịu một phần rủi ro tín dụng. Tạo mơi trường kinh tế thuận lợi: - Tiếp tục xây dựng cơ chế thị trường đồng bộ, hồn chỉnh hệ thống tín dụng, tiền tệ, giá cả. Củng cố thị trường tài chính cĩ hiệu quả đồng thời từng bước vận hành thị trường chứng khốn một cách cĩ hiệu quả. - Dần dần hồn thiện mơi trường đầu tư trong nước và đầu tư nước ngồi, cải cách chính sách, chế độ về xuất nhập khẩu, kiểm sốt chặt chẽ nhập khẩu phục vụ cho sự phát triển kinh tế trong nước nĩi chung và cho DNNQD nĩi riêng. 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước. - Để giúp đỡ Ngân hàng thương mại trong việc thu nhập thơng tin được chính xác, cập nhật khơng chỉ cĩ sự nỗ lực của mỗi Ngân hàng mà cịn cần sự giúp đỡ của NHNN, nên NHNN cần thương mại hố từng phần và xây dựng hiệu quả hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro trong ngành Ngân hàng. Đổi mới về mơ hình tổ chức và mạng lưới hoạt động thích hợp để đảm bảo hoạt động cĩ hiệu quả, nâng cao vai trị quản lý Nhà nước đối với các Ngân hàng thương mại. - Cĩ những biện pháp cụ thể để thúc đẩy mở rộng cho vay đối với DNNQD như tăng cường hoạt động Marketing để thu hút thêm khách hàng mới. Kết luận Trong bối cảnh hiện nay của nền kinh tế và hoạt động kinh doanh của ngân hàng việc mở rộng cho vay đối với DNNQD là cần thiết với mỗi ngân hàng.Đây là thị trường đầy tiềm năng ,cĩ thể khai thác hiệu quả vì nhu cầu nhu cầu vay của DNNQD là rất lớn.Trên đây là một số giải pháp ,kiến nghị giúp một phần vào việc mở rộng cho vay DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội Em thực hiện viết chuyên đề này với hy vọng gĩp một phần vào việc mở rộng cho vay đối với DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội trong quá trình em thực tập.Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của các cơ chú đã giúp em hồn thành khố thực tập.Đặc biệt em chân thành cảm ơn P.Gs-T.s Nguyễn Thị Thu Thảo đã tận tình chỉ bảo cho em hồn thành chuyên đề này. Tài liệu tham khảo I. Các sách tham khảo. 1.Giáo trình tín dụng 2.Giáo trình Marketing ngân hàng II. Các sách báo và tạp chí tham khảo. Báo doanh nghiệp các số năm 2006,2007 III. Các tài liệu tại nơi thực tập. 1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2005,2006,2007 2. Báo cáo hoạt động tín dụng các năm 2005,2006,2007 Mục lục lời nĩi đầu .............................................................................................................. 1 1. Tính cấp thiết của đề tài: ....................................................................................... 2 2. Mục đích nghiên cứu: ............................................................................................ 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: ........................................................................ 3 4. Phương pháp nghiên cứu: ..................................................................................... 3 5. Kết cấu của đề tài: .................................................................................................. 3 Chương 1: Cơ sở lý luận về DNNQD và vai trị của tín dụng Ngân hàng đối với DNNQD. ...................................................................................................................... 3 Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội . .................................................................................................................................... 3 Chương 1.Cơ sở lý luận về DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH và vai trị của tín dụng ngân hàng đối với DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH ........... 3 1.1. DNNQD trong nền kinh tế thị trường ở Việt Nam ........................................... 4 1.1.1. Khái niệm, phân loại, đặc điểm và vai trị của DNNQD trong nền kinh tế thị trường ở Việt Nam. ................................................................................. 4 1.1.2. Thuận lợi và khĩ khăn của DNNQD trong quá trình đổi mới. ......... 7 1.2. tín dụng ngân hàng đối với các DNNQD ........................................................... 9 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng. .......................................................... 9 1.2.3. Vai trị của tín dụng ngân hàng đối với DNNQD: ........................... 10 1.2.4. Các hình thức cho vay: ..................................................................... 11 1.3. Mở rộng cho vay DNNQD. .................................................................. 13 1.3.1. Sự cần thiết phải mở rộng cho vay đối với DNNQD ở nước ta ....... 13 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay đối với DNNQD 16 TỔNG DƯ NỢ Đơn vị:tỷ đồng ............................................................................................................................. 24 2.2. thực trạng cho vay đối với các DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội........ 27 Để đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNQD ta cần tính các chỉ tiêu sau: ..... 27 Chương 3 kiến nghị mở rộng cho vay đối với DNNQD .................................... 35 tại NHTM cổ phần Quân đội .............................................................................. 35 3.1. Định hướng mở rộng cho vay DNNQD trong thời gian tới ............................ 35 3.1.1. Dự báo những yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng trong những năm tới. ................................................................................................................ 35 3.2.giải pháp để mở rộng cho vay đối với DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội36 3.2.1. Xây dựng và triển khai chiến lược Marketing trong đĩ trọng tâm là chính sách khách hàng. ............................................................................................................... 36 3.2.2. Hồn thiện cơ chế chính sách tín dụng đối với DNNQD ................. 38 3.2.3. Ngân hàng cần cĩ các biện pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với từng loại hình DNNQD. ...................................................................................... 40 3.2.5. Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng cho ngân hàng. ..................................................................................................................... 41 3.2.6. Tăng cường khai thác nguồn vốn theo cơ cấu hợp lý để cĩ nguồn mở rộng cho vay. ............................................................................................... 42 3.2.7. Mở rộng tín dụng nhưng phải gắn với chất lượng tín dụng. ........... 42 3.3. kiến nghị. ............................................................................................................ 43 3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước. .............................................................. 43 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước. .......................................... 44 Tài liệu tham khảo .............................................................................................. 45 Bảng ký hiệu các chữ viết tắt NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp ngồi quốc doanh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế KH : Khách hàng TGDC : Tiền gửi dân cư GTCG : Giấy tờ cĩ giá TTQT : Thanh tốn quốc tế