Luận văn Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Vĩnh Long

y thiệt hại đến doanh lợi cũng như uy tín của Chi nhánh. 5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV VĨNH LONG Qua quá trình phân tích số liệu, ta thấy mặc dù công tác huy động vốn tại Chi nhánh liên tục tăng lên qua các năm tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cần thiết của kinh tế xã hội, vốn huy động chiếm tỷ trọng không cao trong tổng có cấu nguồn vốn (cao nhất là 32,64% vào năm 2009). Vì thế, Chi nhánh cần có những biện pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế. 5.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ - Bên cạnh sự đa dạng của các sản phẩm đã có, Chi nhánh cần hoàn thiện hơn về các hình thức huy động bằng VND và ngoại tệ. - Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức trả lãi cho khách hàng. Chẳng hạn như Chi nhánh có thể chuyển lãi qua tài khoản thẻ, giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian và thuận lợi cho việc lãnh lãi của khách hàng thay vì trước đây phải đến Ngân hàng mới lãnh được. - Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, nhu cầu đời sống sinh hoạt của người dân hiện nay đã được nâng lên rõ rệt. Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi trả của người dân ngày càng thuận tiện. Người dân không cần phải nắm giữ nhiều tiền trong nhà mà vẫn có thể mua sắm được đầy đủ thông qua tài khoản cá nhân. Việc mua sắm tiêu dùng và tích luỹ là hai khoảng thời gian hoàn toàn tách biệt. Vì vậy Ngân hàng cần phải có hình thức huy động mới phù hợp như: gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần hoặc gửi nhiều lần rút một lần. Bằng hình thức này, Ngân hàng sẽ thu hút một lượng vốn nhàn rỗi còn trong dân cư, nhất là đối với cán bộ công nhân viên chức. Mặt khác tự tạo thuận lợi cho người có tiền gửi, vừa tạo thêm tích luỹ cho người gửi, đặc biệt tạo ra được nguồn vốn khá ổn định cho Ngân hàng. - Ngoài ra, để giữ được nguồn vốn và tiếp tục tăng trưởng, Chi nhánh cần phải quan tâm đến chính sách khách hàng, chính sách lãi suất. Nếu thực hiện lãi Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Vĩnh Long GVHD: Vũ Thùy Dương SVTH: Trần Hoàng Phú 94 suất huy động hợp lý, hấp dẫn sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng về Ngân hàng gửi tiền. 5.2.2. Nâng cao trình độ tƣ vấn, kỹ năng bán hàng của nhân viên - Bố trí đội ngũ cán bộ nhiệt tình, trẻ trung có khả năng chuyên môn vững vàng, thường xuyên mở các lớp giao tiếp nâng cao khả năng ứng xử lịch sự, vui vẻ, bình đẳng với mọi đối tượng khách hàng, giải quyết tình huống linh hoạt. - Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ làm công tác huy động vốn để họ nắm vững các vấn đề, nghiệp vụ có liên quan nhằm giải thích, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. 5.2.3. Nâng cao uy tín và thƣơng hiệu ngân hàng - Chi nhánh nên phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật khang trang hơn, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng. Vì đây là bộ mặt của Ngân hàng, một nhân tố không kém phần quan trọng góp phần nâng cao uy tín và thương hiệu cho một NHTM, góp phần thu hút khách hàng đến gửi tiền tại chi nhánh. - Ngân hàng cần kết hợp giữa hình thức khuyến mại với hoạt động marketing thông qua hình thức quảng cáo như tặng những món quà có hình logo, biểu tượng đặc trưng của Ngân hàng cho khách hàng nhằm nâng cao thương hiệu của Ngân hàng. - Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường hoạt động marketing, tuyên truyền và quảng cáo để người dân, đặc biệt là ở vùng sâu vùng xa biết đến Ngân hàng cũng như những tiện ích của các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng, góp phần thu hút khách hàng đến gửi tiền tại Chi nhánh. 5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN TẠI BIDV VĨNH LONG Trong quá trình cho vay vốn tại Chi nhánh trong thời gian qua, khó khăn lớn nhất mà Chi nhánh gặp phải là nợ xấu tăng liên tục ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Chính vì thế, Chi nhánh cần có biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, mang lợi nhuận cho Chi nhánh. 5.3.1. Tăng cƣờng công tác thu nợ - Cán bộ tín dụng nên thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn, tăng cường kiểm tra, giám sát về mục đích sử dụng vốn vay của khách Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Vĩnh Long GVHD: Vũ Thùy Dương SVTH: Trần Hoàng Phú 95 hàng. Nếu thấy có những biểu hiện xấu dẫn đến rủi ro thì chi nhánh cần có biện pháp xử lý kịp thời để hạn chế ở mức thấp nhất. - Đối với trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay không có hiệu quả do nguyên nhân khách quan thì Ngân hàng nên gia hạn nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giúp khách hàng tìm ra phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả hơn như những khách hàng các ngành nghề nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản không hiệu quả gây thất thu do chưa áp dụng kỹ thuật đúng hay do thiên tai dịch bệnh thì Ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng dễ dàng trả nợ. - Cán bộ tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết được những khách hàng có khả năng trả nợ mà cố tình dây dưa không trả nợ, thì Ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn hơn để thu nợ. Đồng thời phân tích cho họ hiểu là khi đưa ra khởi kiện thì họ tốn rất nhiều chi phí và thiệt hại sẽ về họ. 5.3.2. Giảm thiểu nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng, mặc dù chúng ta không thể triệt tiêu nó nhưng chúng ta có thể hạn chế nó bằng các biện pháp: - Khi bắt đầu một món vay nào đó Ngân hàng nên thẩm định xem xét thận trọng đối với tất cả các khách hàng vì là khách hàng mới chưa có giao dịch với khách hàng thì việc thẩm định kỹ lưỡng là việc đương nhiên, còn đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng với Ngân hàng tuy đã tạo được sự tin cậy, uy tín với Ngân hàng nhưng Ngân hàng cũng nên thẩm định kỹ kế hoạch kinh doanh của họ là do không phải dự án nào của họ cũng khả thi, vốn cho họ vay không phải lúc nào cũng thu hồi đúng thời hạn. Nói chung, công tác thẩm định rất quan trọng tác động trực tiếp đến việc hình thành nợ xấu. - Đối với các món đã cho vay Ngân hàng nên theo dõi thường xuyên, xem họ có sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng không để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp và chọn lọc khách hàng cho Ngân hàng. - Tích cực xử lý và thu hồi nợ rủi ro, giảm thấp nợ xấu, thu đúng, thu đủ và kịp thời mọi nguồn thu. Ngân hàng phối hợp với lãnh đạo các huyện ủy, UBND các huyện và các địa phương trong công tác thu hồi nợ xấu để đạt kết quả tốt hơn. Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Vĩnh Long GVHD: Vũ Thùy Dương SVTH: Trần Hoàng Phú 96 CHƢƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN Trong thời đại hội nhập kinh tế toàn cầu, phát triển theo cơ chế thị trường cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM, BIDV nói chung và BIDV Vĩnh Long nói riêng luôn hoạt động với phương châm “chia sẻ cơ hội - hợp tác thành công” để đạt được doanh lợi tối đa cho mái nhà chung BIDV. Cùng với sự lớn mạnh của toàn hệ thống NHTM trong cả nước, BIDV Vĩnh Long đã và đang đóng góp sức lực vào công cuộc phát triển bền vững nền kinh tế nước nhà. Không chỉ hoạt động vì lợi nhuận mà Chi nhánh còn hoạt động vì sự nghiệp nâng cao, phát triển kinh tế tỉnh nhà. Thật vậy, nhìn lại chặng đường đã đi qua luôn có dấu chân của BIDV Vĩnh Long trong việc góp phần hỗ trợ cho các thành phần kinh tế ngày càng phát triển cũng như giúp kinh tế tỉnh nhà ngày càng tăng trưởng. Hoạt động tín dụng tại BIDV Vĩnh Long luôn chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động của Ngân hàng qua giai đoạn từ năm 2007 – 9 tháng đầu năm 2010. Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung cũng như hỗ trợ vốn cho dân cư, các đơn vị kinh tế, đồng thời thu hút và sử dụng có hiệu quả lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư, ổn định kinh tế.  Qua phân tích hoạt động tín dụng của BIDV Vĩnh Long ta thấy Chi nhánh đã đạt được những thành tựu sau:  Quy mô hoạt động ngày càng được mở rộng với tổng nguồn vốn tăng qua các năm. Cụ thể tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng tính đến quý 3 năm 2010 đã cao hơn cả năm 2009 và đạt 2.164.265 triệu đồng, trong đó tỷ trọng vốn huy động có xu hướng tăng dần qua các năm và khá ổn định.  Công tác huy động vốn của Ngân hàng phát triển mạnh, năm sau cao hơn năm trước, đến 9 tháng đầu năm 2010 vốn huy động lên tới 863.095 triệu đồng tăng, vượt qua cả năm 2009 và tăng tới 57,67% so với cùng kỳ năm 2009.  Hoạt động thu nợ của Ngân hàng qua các năm là khá tốt, doanh số thu nợ tăng liên tục qua các năm, có năm doanh số thu nợ còn lớn hơn cả doanh số cho vay như trong năm 2008 doanh số thu nợ đạt 1.801.816 triệu đồng trong khi doanh số cho vay chỉ là 1770.723 triệu đồng. Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Vĩnh Long GVHD: Vũ Thùy Dương SVTH: Trần Hoàng Phú 97  Nghiệp vụ tín dụng giữ được khách hàng, giữ được tốc độ phát triển trong phạm vi kiểm soát. Thực hiện tốt chủ trương sàn lọc khách hàng yếu kém lựa chọn khách hàng tốt, an toàn, hiệu quả, doanh số thu nợ biến động tăng giảm tương ứng với doanh số cho vay.  Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu trên, Chi nhánh vẫn còn một số vấn đề sau:  Vốn huy động trên tổng nguồn vốn còn thấp, nguồn vốn huy động chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng nên Chi nhánh còn phụ thuộc rất nhiều vào vốn điều chuyển từ cấp trên. Vì vậy, để hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng hiệu quả thì Ngân hàng cần nâng cao công tác huy động vốn tại chỗ hơn nữa, bên cạnh đó cần giảm thiểu vốn điều chuyển đến mức tối thiểu có thể.  Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tăng qua các năm nhưng vẫn chưa vượt quá dự tính của Ngân hàng, vẫn còn trong khả năng kiểm soát của Ngân hàng. Mặc dù vậy Ngân hàng cần có những biện pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng, khống chế nợ xấu ở một tỷ lệ có thể chấp nhận được nhờ xây dựng một mô hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động để hạn chế được những rủi ro tín dụng.  Mặc dù còn một vài hạn chế nhưng với những kết quả to lớn mà Chi nhánh đã đạt được cùng với sự cố gắng, nổ lực không ngừng để góp phần thúc đẩy nền kinh tế tỉnh nhà phát triển. Ngân hàng đã ngày càng tạo được lòng tin vững chắc trong từng khách hàng và đến nay khách hàng trong Tỉnh đã thừa nhận rằng một phần thành công của họ có sự hỗ trợ, giúp đỡ, đáp ứng vốn kịp thời của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Vĩnh Long. Hy vọng rằng trong tương lai khi Ngân hàng nhận được sự hỗ trợ nhiều hơn của các ngành các cấp thì các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trên sẽ được Ngân hàng ứng dụng vào thực tiễn một cách đồng bộ và toàn diện để Ngân hàng khắc phục phần nào những hạn chế, dần đi đến hoàn thiện và tiến xa hơn nữa trong vai trò là “xương sống” cho nền kinh tế của Tỉnh để tiếp tục sánh vai với các khách hàng trong từng chặng đường mở cửa và hội nhập hiện nay. Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Vĩnh Long GVHD: Vũ Thùy Dương SVTH: Trần Hoàng Phú 98 6.2. KIẾN NGHỊ 6.2.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Thường xuyên mở các khóa đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên cũng như trình độ quản lý của cán bộ lãnh đạo. - Tăng cường kiểm tra hoạt động để các chi nhánh hoạt động có hiệu quả và chất lượng hơn. 6.2.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Long - Nâng cấp cơ sở hạ tầng, trang thiết bị công nghệ hiện đại nhằm tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn. - Chi nhánh nên xây dựng Website riêng để hỗ trợ cho khách hàng trong việc tìm kiếm thông tin cần thiết mà không cần đến tận ngân hàng. 6.2.3. Kiến nghị đối với chính quyền địa phƣơng tỉnh Vĩnh Long - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng trong việc cung cấp thông tin của khách hàng nhằm thuận lợi cho công tác theo dõi khách hàng. - Hỗ trợ cho ngân hàng trong việc mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch, tăng cường thêm máy ATM. - Bổ sung, điều chỉnh chính sách khuyến khích đầu tư của tỉnh, quảng bá hình ảnh của tỉnh để thu hút vốn đầu tư trong và ngoài nước. Đồng thời tạo điều kiện môi trường an ninh, xã hội ổn định để người dân yên tâm đầu tư sản xuất, kinh doanh góp phần tăng trưởng kinh tế tỉnh nhà. Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Vĩnh Long GVHD: Vũ Thùy Dương SVTH: Trần Hoàng Phú 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thái Văn Đại (2007). Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ 2. Trần Ái Kết (2007). Lý thuyết tài chính tiền tệ, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ 3. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008). Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ 4. Lê Thị Thanh Hà (2008). Phân tích tài chính doanh nghiệp, Trường Đại học Ngân hàng. 5. Đàm Hồng Phương (2010). Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn Hà Nội, Tạp chí ngân hàng, số 03/2010 6. Vưu Văn Minh (2010). Góp sức để Vĩnh Long phát triển, Đầu tư – Phát triển, số 150 (03/2010) 7. Thanh Huyền (2010). Thị trường tiền tệ 6 tháng đầu năm 2010, Đầu tư – Phát triển, số 155 (6/2010) 8. Bích Hiền, Công Hoan (2010). Nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ phát triển kinh tế bền vững của NHNN, Báo Sài Gòn giải phóng 9. Nguyễn Huyền Anh (2010). Giữ giới hạn an toàn cho tăng trưởng tín dụng, Đầu tư - Phát triển, số 156 (7&8/2010) 10. Website Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn 11. Các trang web: 2007 27.72 12.84 47.5 11.94 i LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học tập ở Trường đại học Cần Thơ, em luôn được sự chỉ bảo và giảng dạy nhiệt tình của Quý Thầy Cô, đặc biệt là Quý Thầy Cô Khoa KT- QTKD đã truyền đạt cho em về lý thuyết cũng như về thực tế trong suốt thời gian học tập ở trường. Cùng với sự nỗ lực của bản thân, em đã hoàn thành chương trình học của mình. Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Long em được học hỏi thực tế và sự hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình của Ban Lãnh Đạo, cùng toàn thể các anh, chị trong Ngân hàng đã tạo cơ hội cho em được tiếp xúc với môi trường làm việc tại Ngân hàng. Em xin chân thành cám ơn các anh chị, đặc biệt là Phòng Quản trị tín dụng đã giúp em hiểu biết thêm về các quy chế trong ngân hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho em trong việc nghiên cứu thực tế các lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng. Em kính gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô Khoa KT - QTKD đã truyền đạt cho em kiến thức bổ ích trong thời gian qua, đặc biệt là Cô Vũ Thùy Dương đã tận tình hướng dẫn cho em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Em kính gửi lời cảm ơn đến Ban Lãnh Đạo, Anh Chị trong Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Long, đặc biệt là Chú và các Chị Phòng Quản trị tín dụng đã tận tình giúp đỡ và hướng dẫn em hoàn thành tốt nhiệm vụ trong thời gian thực tập. Do kiến thức còn hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu nên bài luận văn của em không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong nhận được sự đóng góp của Quý Thầy Cô và Ban Lãnh Đạo Ngân hàng giúp em khắc phục được những thiếu sót và khuyết điểm. Em xin kính chúc Quý Thầy Cô, Ban Giám Đốc và toàn thể Anh Chị trong Ngân hàng lời chúc sức khoẻ và luôn thành đạt. Trân trọng! Sinh viên thực hiện Trần Hoàng Phú ii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào. Ngày …. tháng …. năm …….. Sinh viên thực hiện Trần Hoàng Phú iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ............................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... ....................................................................................................... Ngày …. tháng …. năm … iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ............................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... ................................................................................................ .......................................................................................................... .......................................................................................................... Cần Thơ, ngày …. tháng …. năm … Giáo viên hƣớng dẫn Vũ Thùy Dƣơng v BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Họ và tên người hướng dẫn: ............................................................................ Học vị: .............................................................................................................. Chuyên ngành: ................................................................................................. Cơ quan công tác: ............................................................................................ Tên học viên: .................................................................................................. Mã số sinh viên: ............................................................................................... Chuyên ngành: ................................................................................................. Tên đề tài: ........................................................................................................ NỘI DUNG NHẬN XÉT 1. Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo: .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... 2. Về hình thức: .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... 3. Ý nghĩa thực khoa học, thực tiễn tính cấp thiết của đề tài: .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... 4. Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn: .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... 5. Nội dung và kết quả đạt đƣợc (theo mục tiêu nghiên cứu): .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... 6. Các nhận xét khác: .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... 7. Kết luận: .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... Cần Thơ, ngày…..tháng…..năm….. Ngƣời nhận xét vi NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ............................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... .......................................................................................................... ................................................................................................ .......................................................................................................... .......................................................................................................... Ngày …. tháng …. năm … Giáo viên phản biện vii MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ............................................................................. 1 1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ................................................................ 1 1.1.1. Sự cần thiết nghiên cứu ................................................................... 1 1.1.2. Căn cứ khoa học và thực tiễn ........................................................... 2 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ...................................................................... 3 1.2.1. Mục tiêu chung ................................................................................. 3 1.2.2. Mục tiêu cụ thể ................................................................................ 3 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU ........................................................................ 3 1.3.1. Không gian nghiên cứu .................................................................... 3 1.3.2. Thời gian nghiên cứu ........................................................................ 3 1.3.3. Đối tƣợng nghiên cứu ....................................................................... 4 1.4. LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU ......................................................................... 4 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ................................................................................................................... 5 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN ........................................................................... 5 2.1.1. Các khái niệm, bản chất, chức năng của tín dụng ........................ 5 2.1.2. Một số vấn đề về huy động vốn ....................................................... 6 2.1.2.1. Khái niệm về huy động vốn .................................................. 6 2.1.2.2. Các hình thức huy động vốn ................................................ 7 2.1.3. Các khái niệm liên quan đến sử dụng vốn ...................................... 8 2.1.3.1. Khái niệm cho vay ................................................................. 9 2.1.3.2. Hình thức cho vay ................................................................. 9 2.1.3.3. Điều kiện cho vay ................................................................ 10 2.1.3.4. Đối tƣợng cho vay ............................................................... 10 2.1.3.5. Qui trình cho vay ................................................................ 11 2.1.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn và cho vay vốn của Ngân hàng ................................................................................................ 12 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ......................................................... 14 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu ........................................................ 14 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích và xử lý số liệu ......................................... 14 viii CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH LONG ................................................................. 16 3.1. KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG ..................................................... 16 3.1.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV Vĩnh Long ............................................. 16 3.1.2. Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban của BIDV Vĩnh Long ...... 17 3.1.2.1. Ban Giám Đốc ..................................................................... 17 3.1.2.2. Khối tín dụng ....................................................................... 18 3.1.2.3. Khối dịch vụ khách hàng .................................................... 19 3.1.2.4. Khối quản lý nội bộ ............................................................. 19 3.1.2.5. Khối đơn vị trực thuộc ....................................................... 20 3.2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV VĨNH LONG TỪ NĂM 2007 – 9 THÁNG ĐẦU NĂM 2010 ............................................. 20 3.2.1. Phân tích khoản mục doanh thu ................................................... 21 3.2.1.1. Phân tích khoản mục thu từ lãi ......................................... 23 3.2.1.2. Phân tích khoản mục thu ngoài lãi .................................... 24 3.2.2. Phân tích khoản mục chi phí ......................................................... 24 3.2.2.1. Phân tích khoản mục chi cho lãi ........................................ 25 3.2.2.2. Phân tích khoản mục chi ngoài lãi .................................... 26 3.2.3. Phân tích khoản mục lợi nhuận .................................................... 27 3.3. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA BIDV VĨNH LONG TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG ......................................................................... 28 3.3.1. Thuận lợi ......................................................................................... 28 3.3.1.1. Yếu tố bên ngoài .................................................................. 28 3.3.1.2. Yếu tố bên trong .................................................................. 29 3.3.2. Khó khăn ......................................................................................... 29 3.3.2.1 Yếu tố bên ngoài ................................................................... 29 3.3.2.2. Yếu tố bên trong .................................................................. 29 CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI BIDV VĨNH LONG TỪ 2007 – 9THÁNG ĐẦU NĂM 2010 .................................................................................................................. 30 4.1 PHÂN TÍCH CƠ CẤU NGUỒN VỐN TẠI BIDV VĨNH LONG. ....... 30 4.1.1. Phân tích vốn huy động ................................................................. 31 ix 4.1.2. Phân tích vốn điều chuyển .............................................................. 32 4.1.3. Phân tích vốn hoạt động và các quỹ .............................................. 33 4.1.4. Phân tích vốn khác .......................................................................... 34 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV VĨNH LONG .............................................................................................................. 35 4.2.1. Phân tích tình hình huy động vốn bằng tiền gửi .......................... 36 4.2.1.1. Phân loại theo thành phần kinh tế ...................................... 37 4.2.1.2. Phân loại theo mục đích gửi tiền ......................................... 39 4.2.1.3. Phân loại theo kỳ hạn ........................................................... 42 4.2.1.4 Phân loại theo loại tiền .......................................................... 46 4.2.2. Phân tích tình hình huy động vốn bằng giấy tờ có giá................. 49 4.3. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN GIAI ĐOẠN 2007 – 9 THÁNG ĐẦU NĂM 2010 TẠI BIDV VĨNH LONG ................................... 50 4.3.1. Phân tích doanh số cho vay tại BIDV Vĩnh Long ........................ 50 4.3.1.1. Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng .......... 52 4.3.1.2. Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ....... 54 4.3.1.3. Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế ................ 58 4.3.2. Phân tích doanh số thu nợ tại BIDV Vĩnh Long .......................... 62 4.3.2.1. Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng ............ 63 4.3.2.2. Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ......... 65 4.3.2.3. Phân tích doanh số thu nợ theo ngành kinh tế .................. 68 4.3.3. Phân tích dƣ nợ tại BIDV Vĩnh Long ............................................ 71 4.3.3.1. Phân tích dƣ nợ theo thời hạn tín dung ............................. 71 4.3.3.2. Phân tích dƣ nợ theo thành phần kinh tế ........................... 73 4.3.3.3. Phân tích dƣ nợ theo ngành kinh tế .................................... 76 4.3.4. Phân tích tình hình nợ xấu tại BIDV Vĩnh Long ......................... 79 4.3.4.1. Phân tích nợ xấu theo thời hạn tín dụng ............................ 80 4.3.4.2. Phân tích nợ xấu theo thành phần kinh tế ......................... 81 4.3.4.3. Phân tích nợ xấu theo ngành kinh tế .................................. 83 4.4. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV VĨNH LONG ................................................................................................... 86 4.4.1. Phân tích một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn ......... 86 4.4.1.1. Vốn huy động / Tổng nguồn vốn ......................................... 86 x 4.4.1.2. Tổng dƣ nợ / Vốn huy động ................................................. 87 4.4.2. Phân tích một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay vốn ............ 88 4.4.2.1. Tổng dƣ nợ / Tổng tài sản.................................................... 88 4.4.2.2. Hệ số thu nợ .......................................................................... 89 4.4.2.3. Nợ xấu / Tổng dƣ nợ ............................................................ 89 4.4.2.4. Vòng quay vốn tín dụng ....................................................... 90 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV VĨNH LONG TỪ 2007 – 9 THÁNG ĐẦU NĂM 2010 91 5.1. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV VĨNH LONG ........................................................... 91 5.1.1. Thuận lợi .......................................................................................... 91 5.1.1.1. Yếu tố bên ngoài ................................................................... 91 5.1.1.2. Yếu tố bên trong ................................................................... 91 5.1.2. Khó khăn .......................................................................................... 92 5.1.2.1. Yếu tố bên ngoài ................................................................... 92 5.1.2.2. Yếu tố bên trong ................................................................... 92 5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV VĨNH LONG ..................................................................... 93 5.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ................................................ 93 5.2.2. Nâng cao trình độ tƣ vấn, kỹ năng bán hàng của nhân viên....... 94 5.2.3. Nâng cao uy tín và thƣơng hiệu ngân hàng .................................. 94 5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN TẠI BIDV VĨNH LONG ...................................................................... 95 5.3.1. Tăng cƣờng công tác thu nợ ........................................................... 95 5.3.2. Giảm thiểu nợ xấu ........................................................................... 95 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ............................................... 96 6.1 KẾT LUẬN .............................................................................................. 96 6.2 KIẾN NGHỊ ............................................................................................ 98 6.2.1. Kiến nghị đối với ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam ..... 98 6.2.2. Kiến nghị đối với ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Long .................................................................................... 98 6.2.3. Kiến nghị đối vói chính quyền địa phƣơng tỉnh Vĩnh Long........ 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO .............................................................................. 99 xi DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Vĩnh Long ........................ 20 Bảng 2: Doanh thu của BIDV Vĩnh Long từ năm 2007 – 9 tháng đâu năm 2010 ........................................................................................................................... 22 Bảng 3: Chi phí của BIDV Vĩnh Long từ năm 2007 – 9 tháng đầu năm 2010 25 Bảng 4: Phân loại nguồn vốn tại BIDV Vĩnh Long từ năm 2007 – 2009 ........ 30 Bảng 5: Phân loại nguồn vốn tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 ..... 31 Bảng 6: Nguồn vốn huy động tại BIDV Vĩnh Long từ năm 2007 – 2009 ....... 35 Bảng 7: Nguồn vốn huy động tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 .... 36 Bảng 8: Phân loại vốn huy động bằng tiền gửi theo thành phần kinh tế 2007 - 2009 .................................................................................................................. 37 Bảng 9: Phân loại vốn huy động bằng tiền gửi theo thành phần kinh tế 9 tháng đầu năm 2010 .................................................................................................... 37 Bảng 10: Phân loại vốn huy động bằng tiền gửi theo mục đích gửi tiền từ năm 2007 – 2009 ...................................................................................................... 39 Bảng 11: Phân loại vốn huy động bằng tiền gửi theo mục đích gửi tiền 9 tháng đầu năm 2010 .................................................................................................... 40 Bảng 12: Tình hình lãi suất huy động VNĐ tại BIDV Vĩnh Long ................... 42 Bảng 13: Phân loại vốn huy động bằng tiền gửi theo kỳ hạn từ năm 2007 – 2009 .................................................................................................................. 44 Bảng 14: Phân loại vốn huy động bằng tiền gửi theo kỳ hạn 9 tháng đầu năm 2010 .................................................................................................................. 44 Bảng 15: Phân loại vốn huy động bằng tiền gửi theo loại tiền từ năm 2007 – 2009 .................................................................................................................. 46 Bảng 16: Phân loại vốn huy động bằng tiền gửi theo loại tiền 9 tháng đầu năm 2010 .................................................................................................................. 46 Bảng 17: Lãi suất huy động USD tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 9 tháng đầu năm 2010 ........................................................................................................... 48 Bảng 18: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dùng tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 2009 ............................................................................................................... 52 xii Bảng 19: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 .......................................................................................... 52 Bảng 20: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 2009 ...................................................................................................... 55 Bảng 21: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 .......................................................................................... 55 Bảng 22: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 2009 .................................................................................................................. 58 Bảng 23: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 .................................................................................................... 58 Bảng 24: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 2009 .................................................................................................................. 63 Bảng 25: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 .................................................................................................... 63 Bảng 26: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 2009 ............................................................................................................... 65 Bảng 27: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 .......................................................................................... 65 Bảng 28: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 2009 .................................................................................................................. 68 Bảng 29: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 .................................................................................................... 68 Bảng 30: Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 2009 .................................................................................................................. 72 Bảng 31: Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 .................................................................................................... 72 Bảng 32: Dư nợ theo thành phần kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 2009 ... 74 Bảng 33: Dư nợ theo thành phần kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 ........................................................................................................... 74 Bảng 34: Dư nợ theo ngành kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 2009 ........... 76 Bảng 35: Dư nợ theo ngành kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 .................................................................................................................. 76 xiii Bảng 36: Tình hình nợ xấu theo thời hạn tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 2009 .. 80 Bảng 37: Tình hình nợ xấu theo thời hạn tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 ........................................................................................................... 80 Bảng 38: Nợ xấu theo thành phần kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 2009 . 81 Bảng 39: Nợ xấu theo thành phần kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 ........................................................................................................... 82 Bảng 40: Nợ xấu theo ngành kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 2009 ......... 84 Bảng 41: Nợ xấu theo ngành kinh tế tại BIDV Vĩnh Long 9 tháng đầu năm 2010 .................................................................................................................. 84 Bảng 42: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn .............................. 86 Bảng 43: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay vốn ................................. 88 xiv DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Quy trình cho vay tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Long ...... 10 Hình 2: Cơ cấu tổ chức tại BIDV Vĩnh Long ................................................... 17 Hình 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Vĩnh Long ......................... 21 Hình 4: Cơ cấu doanh thu của BIDV Vĩnh Long ............................................. 22 Hình 5: Cơ cấu chi phí của BIDV Vĩnh Long .................................................. 25 Hình 6: Lợi nhuận tại BIDV Vĩnh Long từ năm 2007 – 9 tháng đầu năm 2010 ........................................................................................................................... 27 Hình 7: Cơ cấu nguồn vốn của BIDV Vĩnh Long từ năm 2007 - 2009 ........... 30 Hình 8: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại BIDV Vĩnh Long 2007 – 9 tháng đầu năm 2010 ........................................................................................................... 36 Hình 9: Doanh số cho vay tại BIDV Vĩnh Long .............................................. 51 Hình 10: Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng tại BIDV Vĩnh Long từ năm 2007 – 9 tháng đầu năm 2010 ............................................................... 52 Hình 11: Cơ cấu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế tại BIDV Vĩnh Long từ năm 2007 – 9 tháng đầu năm 2010 ..................................................... 55 Hình 12: Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành kinh tế tại BIDV Vĩnh Long từ năm 2007 – 9 tháng đầu năm 2010 ................................................................... 59 Hình 13: Doanh số thu nợ tại BIDV Vĩnh Long............................................... 62 Hình 14: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng tại BIDV Vĩnh Long từ năm 2007 – 9 tháng đầu năm 2010 ............................................................... 63 Hình 15: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế tại BIDV Vĩnh Long từ năm 2007 – 9 tháng đầu năm 2010 ............................................................... 65 Hình 16: Cơ cấu doanh số thu nợ theo ngành kinh tế tại BIDV Vĩnh Long từ năm 2007 – 9 tháng đầu năm 2010 ................................................................... 68 Hình 17: Dư nợ tại BIDV Vĩnh Long ............................................................... 71 Hình 18: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tại BIDV Vĩnh Long từ năm 2007 – 9 tháng đầu năm 2010 .......................................................................................... 72 Hình 19: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế tại BIDV Vĩnh Long ............. 74 Hình 20: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế tại BIDV Vĩnh Long ..................... 76 xv Hình 21: Nợ xấu tại BIDV Vĩnh Long ............................................................. 79 Hình 22: Cơ cấu nợ xấu theo thời hạn tín dụng tại BIDV Vĩnh Long ............. 80 Hình 23: Cơ cấu nợ xấu theo thành phần kinh tế tại BIDV Vĩnh Long ........... 82 Hình 24: Cơ cấu nợ xấu theo ngành kinh tế tại BIDV Vĩnh Long ................... 84 xvi DANH S ÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt TCKT: tổ chức kinh tế NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TG: tiền gửi GTCG: giấy tờ có giá TCTD: tổ chức tín dụng DNNN: doanh nghiệp nhà nước CTCP – TNHH: công ty cổ phần – trách nhiệm hữu hạn DNTN – CT: doanh nghiệp tư nhân – cá thể NH: ngắn hạn TDH: trung dài hạn VHĐ: vốn huy động TNV: tổng nguồn vốn 9T2010: 9 tháng đầu năm 2010 Trđ: triệu đồng Tiếng Anh BIDV: Bank of Investment and Development of Vietnamese: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam WTO: World Trade Organization: Tổ chức thương Mại thế giới ATM: Automated Teller Machine: Thẻ rút tiền tự động