Nghiên cứu khoa học Bảo hiểm nhân thọ Prudential

ư: sự tự nguyện, tính chất tin tưởng tuyệt đối, tính thương mại v.v… Hợp đồng BHNT có thể được thay đổi tùy theo yêu cầu của người tham gia bảo hểm. Chẳng hạn: BH tử kỳ cố định có thể chuyển thành một hợp đồng BHNT trường sinh; BH tử kỳ có thể tái tục vào ngày kết thúc mà không cần có thêm bằng chứng nào về sức khoe v.v…Tuy nhiên, sự chuyển đổi này không nhằm mục đích trục lợi BH. Hợp đồng BHNT có thể dùng làm vật thế chấp để vay vốn hoặc người tham gia BH có thể ứng trước một khoản tiền nhất định giống như công ty BH cho họ vay tiền. Khoản tiền ứng trước này các công ty BH thương lấy trong phần dự phòng phí BH để thực hiện. Người tham gia BH rất quan tâm tới khía cạnh sau khi tham gia BHNT vì những lý do nào đó không còn khả năng đóng phí tiếp tục và hủy bỏ hợp đồng thì có được hưởng quyền lợi gì ko? Có thể trả lời rằng, họ sẽ nhận được một số tiền nào đó gọi là giá trị hoàn lại (hay giá trị giải ước) nhưng với điều kiện: Trong hợp đồng hoặc đơn BH đã có sự chỉ rõ về giá trị giải ước từng năm một cách đầy đủ. Trong hợp đồng đã có một phần dự phong phí đủ lớn do công ty BH tính toán. Tuy nhiên, trong một số loại hợp đồng BHNT như: hợp đồng tử vong có kỳ hạn xác định, hợp đồng có số tiền BH trả sau…việc hoàn phí không được thực hiện. Hợp đồng BHNT là hợp đồng dài hạn vì vậy chủ yếu được ký kết với từng cá nhân. Việc ký kết theo nhóm là rất ít và nếu có thì chủ yếu là loại BH tử vong có kỳ hạn xác định Các kênh phân phối sản phẩm BHNT Bảng 1.2.5: Các kênh phân phối sản phẩm BHNT phổ biến: Kênh truyền thông Kênh trực tiếp Kênh mới Đại lý Môi giới Đại diện thương mại… Qua điện thoại Qua thư tín Qua Internet Qua các nhà tuyển dụng… Ngân hàng Các tổ chức tài chính Các cửa hàng… Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh BH nhân thọ của Prudential Tổng quan về Prudential 2.1.1. Tập đoàn Prudential toàn cầu (sau đây gọi tắt là Prudential) a. Lịch sử hình thành và phát triển Được thành lập năm 1848 dưới tên Prudential Mutual Assurance Invesment and Loan Association tại Hatton Garden, London, Vương quốc Anh. Công ty Prudential là một trong những tập đoàn dịch vụ tài chính hàng đầu thế giới cung cấp các sản phẩm BH nhân thọ, dịch vụ tài chính và quản lý tài sản tại Vương quốc Anh, Mỹ và Châu Á. Prudential đã hoạt động BH nhân thọ tại Anh hơn 160 năm. Sau đó 6 năm, chế độ BH nhân thọ cho công nhân ra đời. Tiếp theo đó vào năm 1856, Prudential đi đầu trong việc đề ra các chính sách BH cho trẻ em dưới 10 tuổi. Những năm tiếp theo đó là hàng loạt những bước cải tiến đáng ghi nhận của Prudential. Một phát triển quan trọng trong việc chuẩn hoá thương hiệu Prudential được tiến hành năm 1986 với hình ảnh Prudence, vị thần cẩn trọng màu đỏ thắm và là biểu tượng của sự thống nhất và bảo đảm trong các dịch vụ Prudential từ năm 1848, được cải tiến lại để theo kịp thời đại và trở thành tâm điểm cho một hệ thống nhận diện mới của Tập đoàn. Tầm hoạt động của Prudential ngày càng được mở rộng. Đáng chú ý là sự kiện Prudential mua lại Amicable Life của Scotland để củng cố sức mạnh của mình tại thị trường IFA. Năm kế tiếp Egg được thành lập như một công ty dịch vụ tài chính  và ngày càng lớn mạnh hơn. Năm 1999, Prudential mua lại M&G và năm sau đó Prudential được cổ phần hoá trên Thị trường chứng khoán New York. Năm 2000, Prudential nghiên cứu quan điểm của khách hàng về dịch vụ tài chính và bắt đầu chiến dịch “The Plan from the Pru” tại Anh. Một chiến dịch quảng cáo mới mô tả tầm quan trọng của việc hoạch định tài chính trong các giai đoạn của cuộc sống được thể hiện để nhắm đến các khách hàng trong thời đại mới Sự phối hợp hoạt động chặt chẽ của các đơn vị kinh doanh trên khắp thế giới đã giúp Prudential tận dụng được lợi thế từ nhu cầu tích lũy tài sản và nhu cầu thu nhập hưu trí ngày càng tăng của khách hàng. Quy mô hoạt động toàn cầu và thu nhập từ các khu vực địa lý và các sản phẩm đa dạng đã mang lại cho Prudential ưu thế vượt trội. b. Thị trường: Prudential hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, là một trong những tên tuổi chủ chốt của việc cung cấp các chế độ hưu trí xã hội của Anh ở các mặt trợ cấp cho người cao tuổi, BH nhân thọ, đầu tư và trái phiếu. Trong lĩnh vực hoạt động của mình, Prudential có rất nhiều đối thủ lớn như Standard Life, Aviva, HBOS Group, Lloyd TSB, Legal & General, AEGON, AXA, ZFS và Abbey. Tập đoàn Prudential hiện đang sở hữu các thương hiệu uy tín sau: Tại Vương quốc Anh, Prudential là công ty BH nhân thọ và quỹ hưu trí hàng đầu cung cấp các sản phẩm tài chính cá nhân đa dạng. M&G, công ty quản lý quỹ đầu tư tại Châu Âu và Vương quốc Anh của Tập đoàn Prudential, hiện quản lý các quỹ trị giá hơn 310 tỷ đô la Mỹ (tương đương 198.3 tỷ bảng Anh).  Jackson National Life là một trong những công ty BH nhân thọ hàng đầu cung cấp các sản phẩm tiết kiệm dài hạn và tích lũy hưu trí cho khách hàng cá nhân và khách hàng là các tổ chức kinh tế trên toàn nước Mỹ. Prudential Châu Á là công ty BH nhân thọ Châu Âu hàng đầu tại Châu Á với các đơn vị kinh doanh BH nhân thọ và quản lý quỹ đầu tư tại 13 thị trường.  Hiện nay, Prudential có trên 25 triệu khách hàng khắp thế giới và quản lý các quỹ với tổng trị giá trên 532 tỷ đô la Mỹ (340 tỷ bảng Anh). c. Thành tích đạt được: Năm 2003, Prudential đã giành được vô số giải thưởng danh giá khác nhau, trong số đó có giải Employee Benefits Award 2003 của tạp chí Employee Benefits cho việc “Ứng dụng hiệu quả nhất chính sách phúc lợi” và “Chiến lược truyền thông của năm”. Đồng thời giải thưởng HR Excellence Award cho “Chương trình phúc lợi hiệu quả nhất”. Bên cạnh đó Viện quản lý trang thiết bị của Anh cũng trao giải Innovation Award cho Prudential cho cơ sở vật chất tại số 3 Sheldon Square. Sau khi đánh giá các hoạt động tại Anh và Ấn Độ, Prudential UK được trao giải “Investor in People 2003”. Cũng trong năm 2003, Prudential đã được tuyên dương khen thưởng tại Mirror Money Awards, The Coronet Global Innovator’s Award, giành giải trong bốn hạng mục của Money Marketing Awards, CANNES Lion Direct, Campaign Poster Awards, News Media Age Effectiveness Awards, British Advertising Innovation Awards (trong 5 hạng mục), DMA Echo Awards, Pensions Management Awards và Money £acts Annuity Provider of the Year. d. Sản phẩm: Prudential có đến khoảng 16 triệu khách hàng và hoạt động ở khắp Vương quốc Anh, Châu Âu, Mỹ và Châu Á, cung cấp các loại hình BH khác nhau tuỳ thuộc vào nhu cầu của khách hàng và doanh nghiệp trong đó bao gồm BH nhân thọ, đầu tư, BH tổng quát. e. Những cải tiến gần đây:     Cải tiến quan trọng nhất gần đây của Prudential có lẽ là việc tái thực hiện chiến lựơc quảng bá “The Plan from the Pru” (PFTP) năm 2002, với mục tiêu giới thiệu dịch vụ đồng thời kích thích sự nhận biết của khách hàng về những dịch vụ mới của PFTP. Các chiến dịch truyền thông chú trọng đến việc xây dựng hình ảnh và mức độ ấn tượng cao (qua các phương tiện TV, các trang màu trên báo, các đài phát thanh Newslink và Classic FM cùng với các bảng hiệu ngoài trời).     Tiếp theo là chiến lược thu hẹp của năm 2003, tập trung nhắm đến một số đối tượng đã được xác định rõ từ 45 tuổi trở lên và quan tâm đến việc lập kế hoạch đầu tư cho tương lai của mình. 2.1.2. Prudential Việt Nam: a. Lịch sử hình thành     Tập đoàn Prudential toàn cầu đã chính thức khai trương văn phòng đại diện thứ nhất tại Việt Nam từ năm 1995 và được Chính phủ Việt Nam cấp giấy phép đầu tư vào tháng 10 năm 1999 thành lập Công ty TNHH BH Nhân thọ Prudential Vietnam (sau đây gọi tắt là Prudential Việt Nam). Hiện nay, Prudential Việt Nam vinh dự được hàng triệu khách hàng Việt Nam giao phó trọng trách bảo vệ an toàn tài chính và tương lai của gia đình mình.     Mở đầu với số vốn 15 triệu đô la Mỹ, Prudential Việt Nam đã lần lượt tăng vốn đầu tư của mình lên 40 triệu (6/2001), 61 triệu (10/2002.) Và, vào tháng 11 năm 2003, thêm một lần nữa Prudential Việt Nam lại tăng thêm 14 triệu, đưa tổng số vốn đầu tư của Prudential tại Việt Nam thời điểm này là 75 triệu đô la Mỹ. Prudential Việt Nam đã và đang đầu tư ráo riết vào việc đa dạng hóa sản phẩm và xây dựng hệ thống phục vụ hiệu quả nhằm phục vụ khách hàng ngày một hoàn hảo hơn. b. Những mốc quan trọng của Prudential Việt Nam: Năm 1995: Khai trương văn phòng đại diện thứ nhất tại Hà Nội. Năm 1997: Khai trương văn phòng đại diện thứ hai tại TP. HCM. 29/10/1999: Được cấp giấy phép đầu tư tại Việt Nam thành lËp Công ty TNHH BH Nhân thọ Prudential Vietnam với số vốn đầu tư là 15 triệu đô la Mỹ. 17/11/1999: Khai trương Chi nhánh Công ty TNHH BH Nhân thọ Prudential Việt Nam tại 63 Lý Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. 19/11/1999: Khai trương Công ty TNHH BH Nhân thọ Prudential Việt Nam tại Trung tâm Thương mại Sài Gòn, 37 Tôn Đức Thắng, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh. 16/12/1999: Nhận Hồ sơ yêu cầu BH nhân thọ đầu tiên. 15/02/2000: Khai trương văn phòng thứ 2 tại Hà Nội (Tòa nhà Melia, 44B Lý Thường Kiệt, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội). 06/04/2001: Khai trương Trung tâm phục vụ khách hàng tại Đà Nẵng (244-248 Nguyễn Văn Linh, Phường Thạc Gián, Quận Thanh Khê, TP. Đà Nẵng). 07/06/2001: Tăng vốn đầu tư từ 15 triệu lên 40 triệu đô la Mỹ. 22/01/2002: Nhận bằng khen của Chủ tịch Ủy ban nhân dân TP. Đà Nẵng về những đóng góp của Prudential trong việc phát triển kinh tế - xã hội của TP. Đà Nẵng trong năm 2001. 21/08/2002: Chính thức giới thiệu website www.prudential.com.vn 25/10/2002: Tăng vốn đầu tư từ 40 triệu lên 61 triệu đô la Mỹ. Đây là lần tăng vốn thứ hai của Prudential Việt Nam. 05/12/2002: Nhận bằng khen của Chủ tịch Ủy ban nhân dân TP. Hải Phòng về những đóng góp của Prudential trong việc phát triển kinh tế - xã hội của TP. Hải Phòng trong năm 2002. 14/12/2002: Nhận giải thưởng Rồng Vàng "Dịch vụ được người tiêu dùng ưa chuộng nhất" năm 2002. 15/01/2003: Thành lập quỹ Prudence, cam kết đóng góp 1,3 triệu USD trong 4 năm hoạt động đầu tiên nhằm hỗ trợ các chương trình trọng điểm về giáo dục, công nghệ và thể thao Việt Nam. 10/11/2003: Tăng vốn đầu tư từ 61 triệu lên 75 triệu đô la Mỹ. Đây là lần tăng vốn thứ ba của Prudential Việt Nam. 08/1/2003: Chính thức khai trương hoạt động BH nhân thọ qua ngân hàng theo thỏa thuận giữa Prudential và Ngân hàng Vietcombank. 20/02/2004: Nhận giải thưởng Rồng Vàng "Dịch vụ được người tiêu dùng ưa chuộng nhất" năm 2003. Đây là năm thứ 2 liên tiếp Prudential được nhận giải thưởng này. 11/04/2005: Trung tâm phục  vụ khách hàng tại Quy Nhơn đi vào hoạt động (7 Nguyễn Tất Thành, phường Lý Thường Kiệt, TP. Quy Nhơn). Đây là Trung tâm phục vụ khách hàng thứ 25 của Prudential Việt Nam. c. Thông tin chi tiết về Prudential Việt Nam:     1. Số giấy phép: 2138/GP     2. Ngày cấp: 29/10/1999     3. Tên dự án: Công ty TNHH BH Nhân thọ Prudential Vietnam     4. Tên đối tác nước ngoài: Prudential Corporation Holding Limited - Vương quốc Anh     5. Hình thức đầu tư: 100% vốn nước ngoài     6. Tổng vốn đầu tư: 75.000.000 USD     7. Vốn pháp định:  75.000.000 USD     8. Mục tiêu: BH nhân thọ     9. Vốn đầu tư thực hiện: 54.000.000 USD     10. Ngành: Tài chính Ngân hàng     11. Đại diện: Ông Huỳnh Thanh Phong, Tổng giám đốc     12. Doanh thu năm 2002: 94.951.200 USD     13. Nộp ngân sách nhà nước năm 2002: 1.752.025 USD     14. Số lao động: 1.032 người 4. Địa chỉ trụ sở của Công ty TNHH BH Nhân thọ Prudential Việt Nam:     Lầu 25, toà nhà 37, Đ. Tôn Đức Thắng     Quận 1, tp Hồ Chí Minh     Phone: 08-9100999     Fax: 08-9100899     Website:  (Nguồn: Bộ Kế hoạch và Đầu tư) d. Giải thưởng BH - Prudential Việt Nam Sau hơn 10 năm hoạt động tại Việt Nam, Prudential đã góp phần quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ người dân để đầu tư trở lại nền kinh tế đất nước, đồng thời góp phần chuyển giao công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng. Bên cạnh hoạt động kinh doanh, Prudential Việt Nam là doanh nghiệp tham gia rất tích cực vào các hoạt động xã hội có ý nghĩa thiết thực với cộng đồng. Những nỗ lực của Prudential Việt Nam đã liên tục được ghi nhận thông qua nhiều giải thưởng và danh hiệu danh giá do các tổ chức uy tín trao tặng. Năm 2007, Giải thưởng “Quả chuông vàng” cho quảng cáo “Gương mặt Prudential”  Năm 2008, Giải thưởng “Saigon Times Top 40”, Giải thưởng “Doanh nghiệp phát triển bền vững”, Giải thưởng "Thương hiệu Nổi Tiếng 2008" do Người tiêu dùng bình chọn, Phòng Thương Mại và Công nghiệp Việt Nam - VCCI trao tặng. Prudential Việt Nam được vinh danh là “1 trong 10 doanh nghiệp đóng thuế thu nhập doanh nghiệp nhiều nhất giai đoạn 2007-2009. Giải thưởng “Thương Mại Dịch Vụ - Top Trade Service” 4 năm liền (2007-2010) Giải thưởng Rồng Vàng trong 9 năm liền từ 2002 đến 2010 với danh hiệu "Dịch vụ BH nhân thọ đuợc người tiêu dùng ưa chuộng nhất". Năm 2009, nhận được Huy chương Hữu nghị cấp Nhà nước Prudential Việt Nam được vinh dự nhận "Huân Chương Lao Động Hạng Ba"  giai đoạn 2006 – 2010 Với chiến lược phát triển toàn diện các dịch vụ tài chính thông qua sự liên kết hoạt động trong ba lĩnh vực BH - Đầu tư - Tài Chính, Prudential Việt Nam ngày càng phát triển vững mạnh và góp phần tích cực vào việc phát triển thị trường dịch vụ tài chính nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung. e. Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động của công ty. Thứ nhất, các nhân tố tích cực. - Một là, Điều kiện kinh tế - xã hội được cải thiện tạo ra những nhân tố tích cực và thuận lợi cho sự phát triển của thị trường BH nhân thọ. Chính sách đổi mới và hội nhập của Đảng và Nhà nước thời gian qua đã tạo điều kiện thuận lợi, khuyến khích sự phát triển của các thành phần kinh tế, thúc đẩy đầu tư trong và ngoài nước và cải thiện nền kinh tế một cách rõ rệt. (trong đó có cả doanh nghiệp BH) Sự phát triển của nền kinh tế kéo theo sự gia tăng đáng kể về thu nhập bình quân trên đầu người và sự cải thiện về tuổi thọ, điều kiện chăm sóc sức khỏe cũng như trình độ văn hóa của dân cư. Sự hợp lý trong các chính sách tiền tệ và tài khóa đã tạo ra sự ổn định cho nền kinh tế, kìm hãm lạm phát và tạo ra sự ổn định cho đồng nội tệ. - Hai là, Môi trường pháp lý cũng được cải thiện đáng kể theo chiều hướng có lợi đối với hoạt động kinh doanh BH. Ngày 9/12/2000 Luật Kinh doanh BH đã được Quốc hội thông qua và chính thức có hiệu lực từ ngày 1/4/2001. Ngay sau đó các Nghị định 42/2001/NĐ-CP, 43/2001/NĐ-CP được ban hành hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh BH. Trong đó Nghị định 42/2001/NĐ-CP qui định chi tiết thi hành một số điều của luật kinh doanh BH, Nghị định 43/2001/NĐ-CP qui định chế độ tài chính đối với doanh nghiệp BH và doanh nghiệp môi giới BH. Kèm theo các nghị định là các Thông tư 71/2001/TT, Thông tư 72/2001/TT-CP hướng dẫn chi tiết thực hiện hai Nghị định 42 và 43. Năm 2004 được coi là năm có thay đổi mạnh khi các Thông tư 98,99 TT/BTC được ban hành thay thế cho Thông tư 71/2001/TT-CP, 72/2001/TT-CP hướng dẫn thi hành chi tiết Nghị định 42 và 43 trong việc trích lập dự phòng. Nghị định 118/CP được ban hành về xử phạt hành chính trong lĩnh vực kinh doanh BH. Ngoài ra, Luật thuế giá trị gia tăng, Luật thuế thu nhập đối với người có thu nhập cao, Luật cạnh tranh được ban hành trong năm 2004 đã tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh BH nói chung và BH nhân thọ nói riêng. - Ba là, Chính sách mở cửa đối với lĩnh vực tài chính, BH, ngân hàng của Đảng và Nhà nước đã tạo điều kiện cho các tập đoàn BH lớn trên thế giới với kinh nghiệm hàng trăm năm trong kinh doanh BH nhân thọ đầu tư vào thị trường BH nhân thọ ở Việt Nam. - Bốn là, Dân số Việt Nam đông, trình độ dân trí khá cao so với các nước trong khu vực cũng là một yếu tố thuận lợi cho sự phát triển của BH nhân thọ. Thứ hai, Các nhân tố tiêu cực Mặc dù có những thuận lợi nhất định nhưng thị trường BH nhân thọ Việt Nam vẫn chịu tác động của rất nhiều yếu tố bất lợi, như: - Một là, Thu nhập của đại bộ phận dân cư còn thấp và còn chênh lệch. Thu nhập thấp và sự chênh lệch về thu nhập là những nhân tố có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng tham gia BH của dân cư và số tiền BH mà họ lựa chọn. - Hai là, Nhận thức về BH nhân thọ của các tầng lớp dân cư vẫn còn hạn chế - Ba là, Cơ sở hạ tầng kinh tế – xã hội tuy đã có những bước phát triển nhất định, song vẫn còn ở trình độ thấp: Trước tiên phải kể đến sự khó khăn trong hạ tầng giao thông. Việc đi lại giữa các vùng mất khá nhiều thời gian và công sức, điều này ảnh hưởng trước tiên đến công tác khai thác của các doanh nghiệp BH nhân thọ trong việc tìm khách hàng, giám định sức khỏe. Cơ sở hạ tầng thông tin liên lạc vẫn còn yếu, hệ thống thanh toán của Việt Nam chưa phát triển, các giao dịch chủ yếu thực hiện bằng tiền mặt và người dân cũng có thói quen giao dịch bằng tiền mặt. Thực tế này ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng mỗi khi đến kỳ tái tục, có thể tạo cho họ sự ức chế chán nản với việc tham gia BH. - Bốn là, Các nhân tố khách quan như lạm phát, sự gia tăng của giá vàng, ngoại tệ… ảnh hưởng lớn đến tâm lý của người tham gia BH. - Năm là, Chính sách vĩ mô của Nhà nước liên quan đến hoạt động BH nói chung và BH nhân thọ nói riêng vẫn còn nhiều bất cập Thực trạng hoạt động kinh doanh của công ty Prudential Việt Nam Sản phẩm: sản phẩm chính và sản phẩm bổ trợ Bảng 2.2: Danh mục sản phẩm BHNT của công ty Prudential Việt Nam a. Bảo vệ b. Tích lũy BH Nhân thọ trọn đời Phú-Trường An  Bệnh hiểm nghèo Phú-An Bình  BH Bệnh hiểm nghèo  BH Bệnh hiểm nghèo trả trước  BH Bệnh lý nghiêm trọng  Chăm sóc sức khỏe BH Chăm sóc sức khoẻ toàn diện  BH Chăm sóc sức khỏe  BH Sức khỏe dành cho trẻ em  Chết & Thương tật toàn bộ vĩnh viễn BH Nhân thọ có kỳ hạn - BH Nhân thọ có kỳ hạn dành cho trẻ em  Hỗ trợ tài chính BH Hỗ trợ tài chính Người hôn phối  BH Hỗ trợ tài chính Người phụ thuộc  BH Từ bỏ thu phí  BH Từ bỏ thu phí Bệnh hiểm nghèo  BH Từ bỏ thu phí Bệnh lý nghiêm trọng  BH Từ bỏ thu phí Người hôn phối  Tai nạn BH Chết do tai nạn  BH Chết và Tàn tật do tai nạn mở rộng  Định kỳ Phú-An Gia Tích Lũy Định Kỳ   Học hành cho con cái Phú-An Gia Thành Tài  Hưu Trí Phú-An Khang Hưu Trí  Ngắn hạn Phú-Hưng Thịnh  c. Đầu tư d. khác Phú-Bảo Gia Đầu Tư  Phú-Toàn Gia An Phúc  BH cho Doanh nghiệp Phú-Bảo Nghiệp  (Nguồn: Prudential Việt Nam) Các kênh phân phối sản phẩm của công ty Prudential luôn đa dạng hóa các kênh phân phối sản phẩm. Cụ thể: hiện nay Prudential Việt Nam có đội ngũ trên 80000 nhân viên, tư vấn viên chuyên nghiệp và 26 Trung tâm phục vụ khách hàng và 200 Văn phòng đại lý hiện diện trên 63 tỉnh thành, Prudential đã xây dựng hệ thống kênh phân phối hợp tác kinh doanh với ngân hàng như Citibank, cung cấp dịch vụ BH qua Ngân hàng vào tháng 11/2011 vừa qua. Tình hình hoạt động kinh doanh của công ty trong những năm gần đây. 12 năm gia nhập thị trường BH nhân thọ Việt Nam, thành công của Prudential Việt Nam không chỉ được thể hiện qua những con số về vốn, về thị phần và doanh thu ấn tượng, mà còn qua sự thấu hiểu và đáp ứng địa phương của một thương hiệu toàn cầu. Sau đây là bảng danh sách các công ty BHNT Việt Nam về vốn điều lệ cùng với báo cáo tài chính của Prudential. a. Vốn điều lệ của các công ty BHNT Việt Nam. Bảng 2.2.2.1: Danh sách các doanh nghiệp BHNT trên thị trường BH Việt Nam   TT Tên doanh nghiệp BH Năm thành lập Hình thức sở hữu Vốn điều lệ 1 Bảo Việt Nhân thọ Việt Nam 1965 Nhà nước 1.500 Tỷ đồng 2 Công ty TNHH BH nhân thọ Prudential Việt Nam 1999 100% vốn nước ngoài 75 triệu USD 3 Công ty TNHH BH nhân thọ Manulife 1999 100% vốn nước ngoài 15 triệu USD 4 Công ty TNHH BH nhân thọ AIA Việt Nam 2000 100% vốn nước ngoài 25 triệu USD 5 Công ty TNHH BH nhân thọ ACE life 2005 100% vốn nước ngoài 32 triệu USD 6 Công ty TNHH BH nhân thọ Prevoir Việt Nam 2005 100% vốn nước ngoài 600 tỷ đồng 7 Công ty TNHH Dai-ichi Việt Nam 2007 100% vốn nước ngoài 25 triệu USD 8 Công ty BH Nhân thọ Cathay 2007 100% vốn nước ngoài 600 tỷ đồng 9 Công ty TNHH BH nhân thọ Vietcombank-Cardif 2007 Liên doanh 140 tỷ đồng 10 Công ty BH nhân thọ Great Eastern Việt Nam 2009 100% vốn nước ngoài 600 tỷ đồng 11 Công ty TNHH BH nhân thọ Hàn Quốc 2009 100% vốn nước ngoài 60 triệu USD 12 Công ty TNHH BH Nhân thọ Fubon Việt Nam 2011 100% vốn nước ngoài 800 tỷ đồng b. Báo cáo tài chính Sau đây là báo cáo tài chính của công ty BHNT Prudential Việt Nam trong 2 năm 2009-2010 Bảng 2.2.2.2 Báo cáo tài chính tóm lược của Prudential Việt Nam: Bảng cân đối kế toán Đơn vị tính: triệu đồng Nội dung 31/12/2009 31/12/2010 TÀI SẢN Tài sản ngắn hạn và các khoản đầu tư ngắn hạn 5.075.308 7.031.448 Tiền và các khoản tương đương tiền 1.905.112 2.988.631 Đầu tư ngắn hạn 1.879.239 2.440.834 Các khoản phải thu và tài sản ngắn hạn khác 1.290.957 1.601.983 Tài sản dài hạn và các khoản đầu tư dài hạn 17.179.203 18.425.556 Tài sản cố định 65.845 71.171 Đầu tư dài hạn 16.981.892 18.230.988 Ký quỹ và các tài sản dài hạn khác 131.466 123.397 Tổng tài sản 22.254.511 25.457.004 NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU Nợ phải trả 19.291.163 22.148.173 Nợ ngắn hạn 1.319.251 1.532.782 Nợ dài hạn 26.618 33.396 Dự phòng nghiệp vụ 17.945.294 20.581.995 Vốn chủ sở hữu 2.963.348 3.308.831 Vốn góp 1.135.669 1.135.669 Quỹ dự trữ bắt buộc 113.567 113.567 Lợi nhuận chưa phân phối 1.714.112 2.059.595 Tổng tài sản nợ và vốn chủ sở hữu 22.254.511 25.457.004 Báo cáo thu nhập Nội dung Năm 2009 Năm 2010 Doanh thu 6.850.244 7.703.819 Phí BH gốc 4.776.000 5.424.175 Doanh thu hoạt động tài chính 2.074.244 2.279.644 Chi phí 5.766.526 6.366.452 Chi phí cho hoạt động BH 4.663.936 5.357.100 Chi phí cho hoạt động tài chính 506.580 465.159 Chi phí quản lý và các chi phí khác 596.010 544.193 Lợi nhuận chịu thuế thu nhập doanh nghiệp 1.083.718 1.337.367 Thuế thu nhập doanh nghiệp 265.802 329.815 Lợi nhuận sau thuế thu nhập doanh nghiệp 817.916 1.007.552 Các chỉ số tài chính quan trọng Nội dung Năm 2009 Năm 2010 Cơ cấu tài sản Tài sản cố định/tổng tài sản 0.3% 0.3% Tài sản lưu động/ tổng tài sản 22.8% 27.6% Cơ cấu nguồn vốn Nợ/ các khoản nợ & vốn chủ sở hữu 87% 87% Nợ/ vốn chủ sở hữu 651% 669% Khả năng thanh toán Tiền mặt & đầu tư ngắn hạn/ nợ ngắn hạn (lần) 2.87 3.54 Tổng tài sản/ tổng nợ (lần) 1.15 1.15 Tỷ suất lợi nhuận Lợi nhuận trước thuế/ tổng tài sản 5% 5% Lợi nhuận sau thuế/ doanh thu gộp 12% 13% Lợi nhuận sau thuế/ doanh thu thuần 21% 20% Lợi nhuận sau thuế/ nguồn vốn chủ sở hữu 28% 30% (Nguồn: Prudential Việt Nam) Như vậy, Prudential Việt Nam đã có một năm thành công trọn vẹn cả về hoạt động kinh doanh lẫn hoạt động trách nhiệm xã hội với cộng đồng. Biểu đồ 2.2.2.1. Tổng tài sản của Prudential Việt Nam giai đoạn 2008-2010 ( Nguồn: Prudential Việt Nam) Báo cáo tài chính của Prudential Việt Nam cho thấy, hoạt động kinh doanh của công ty rất hiệu quả với các chỉ số tài chính như sau: -          Doanh thu từ hợp đồng mới tăng 25,4%, đạt mức kỷ lục 1.227 tỷ đồng. -          Tổng doanh thu phí BH đạt mức 5.424 tỷ đồng, tăng 13,6%. -          Số lượng hợp đồng hiệu lực tăng lên 3,8 triệu so với 3,5 triệu năm 2009. -          Thị phần doanh thu phí BH đạt 41,4%. Biểu đồ 2.2.2.2. Chi phí và doanh thu của Prudential Việt Nam giai đoạn 2008-2010 Từ biểu đồ có thể thấy quy mô vốn cũng như quy mô hoạt động của doanh nghiệp đang ngày càng gia tăng. Như vậy, Prudential đang ngày càng phát triển về chất lượng, số lượng và luôn tự khẳng định mình trên thị trường BHNT Việt Nam. Vào tháng 10/2010, Prudential Việt Nam được tổ chức Vietnam Report xếp trong Top 10 của 1.000 doanh nghiệp đóng thuế cao nhất Việt Nam trong thời gian 3 năm liền (2007 – 2009), và đứng ở vị trí số 1 trong số các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI) tại Việt Nam. Năm 2010, Prudential Việt Nam tiếp tục đóng góp vào ngân sách quốc gia của Việt Nam 330 tỷ đồng thuế thu nhập doanh nghiệp, tăng 24% so với năm 2009. Tổng giám đốc của Prudential Việt Nam, ông Jack Howell nhận định: “Chúng tôi đã bước qua năm 2010 đầy thách thức chung với kết quả kinh doanh ấn tượng. Thành công của chúng tôi có được là nhờ một tập thể tài năng và chuyên nghiệp, cũng như chiến lược phù hợp về sản phẩm, kênh phân phối, tổ chức nhân sự và hệ thống quy trình. Đặc biệt, uy tín của thương hiệu Prudential tiếp tục được củng cố vững mạnh bằng các chương trình nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng cũng như những hoạt động trách nhiệm xã hội với cộng đồng.”  Việt Nam tiếp tục được đánh giá là một trong những thị trường trọng điểm tại châu Á của Tập đoàn Prudential. Tính đến 6 tháng đầu năm 2011: Tiếp tục đà phát triển từ một năm 2010 đầy thành công, Prudential Việt Nam đã có một nửa đầu năm 2011 với kết quả đặc biệt ấn tượng: Doanh thu phí BH đạt 615 tỷ đồng, tăng 21,2% so với cùng kì năm ngoái. Tổng phí BH tăng lên khoảng 2,8 nghìn tỷ đồng, tăng 12,3% và chiếm 38% thị phần. Tổng giá trị tài sản đạt khoảng 30 ngàn tỷ, tăng 13,3% so với cùng kì năm ngoái.  Tổng giá trị chi trả quyền lợi BH trong 6 tháng đầu năm 2011 là 1.248 tỷ đồng cho 104.747 trường hợp; tổng giá trị chi trả quyền lợi BH tính đến hết tháng 6/2011 là 7.181 tỷ đồng cho 986.341 trường hợp. (Nguồn: Prudential Việt Nam)  Trong 9 tháng đầu năm nay, doanh thu phí BH qui năm đạt 965 tỷ đồng, tăng 17% so với cùng kỳ năm ngoái. Tổng phí BH đạt 4271 nghìn tỷ đồng, tăng 12%, chiếm gần 40% thị phần. Trong khi đó, Prudential Việt Nam tiếp tục cam kết mạnh mẽ với các hoạt động trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp thông qua việc thành lập Quỹ Prudence Việt Nam với tổng nguồn vốn tài trợ 10 triệu USD cho thời gian 5 năm (2011 – 2015). Quỹ Prudence Việt Nam sẽ dành ưu tiên cho các mục tiêu phát triển bền vững của Việt Nam, bao gồm giáo dục, chăm sóc sức khỏe và hỗ trợ cộng đồng. Vừa qua (năm 2011), thông qua Quỹ Bảo trợ trẻ em Việt Nam (NFVC), Prudential Việt Nam đã tài trợ 500 triệu đồng để phẫu thuật mắt miễn phí cho trẻ em Việt Nam tại các tỉnh phía Bắc. Với kết quả kinh doanh thành công này, Prudential Việt Nam tiếp tục giữ vững ngôi vị số 1 trên thị trường BH nhân thọ Việt Nam. Thị phần Kết quả khai thác mới 5 tháng 2011 Tổng doanh thu phí BH khai thác mới đạt 1.658,5 tỷ đồng tăng 35,85% so với cùng kỳ năm trước (trong đó doanh thu phí hợp đồng BH chính đạt  1.537,3 tỷ đồng đạt mức tăng trưởng 33,65%). Thị phần doanh thu phí BH khai thác mới có sự thay đổi so với các tháng trước đây tại nhóm dẫn đầu thị trường: Prudential dẫn đầu thị trường với thị phần đạt 26.4% giảm 2,3% so với thị phần 4 tháng đầu năm, BVNT giữ vị trí thứ 2 (22,4%), Dai-ichi từ vị trí thứ 6 vươn lên đứng vị trí thứ ba với 16,36%, tiếp đến là Manulife (10,5%), ACE (9,7%) và AIA (8,6%). Trong nhóm doanh nghiệp đứng sau, Cathay vẫn giữ được vị trí của mình với thị phần đạt 2,7%, tiếp đến là Korea Life (1,8%). Trong tháng 5 doanh thu phí BH khai thác mới của GE,VCLI có sự tăng trưởng mạnh so với các tháng trước mặc dù vẫn còn thấp, chiếm thị phần doanh thu phí dưới 1%. (Nguồn: Cổng thông tin BH Việt Nam) Biểu đồ 2.2.2.3:Thị phần của các công ty BHNT trên thị trường BHNT Việt Nam tháng 5 năm 2011 Hệ thống các kênh phân phối Hiện nay, hệ thống văn phòng của Prudential đã trải dài trên 63 tỉnh/thành và vẫn đang tiếp tục được mở thêm. Chỉ trong 9 tháng đầu năm 2010, công ty đã mở thêm 36 văn phòng tổng đại lý. Gần đây, Prudential đã mở thêm văn phòng thứ 200 tại Quận Tân Bình, TP. Hồ Chí Minh. Đây là văn phòng thứ 200 trong hệ thống các văn phòng công ty, văn phòng chi nhánh, tổng đại lý và trung tâm phục vụ khách hàng của Prudential trên toàn quốc. Sản phẩm Cho đến nay, Prudential đã cung cấp trên 50 sản phẩm, trong đó bao hồm 22 sản phẩm chính, 19 sản phẩm bổ trợ và 12 gói sản phẩm bổ sung với nhiều tính năng ưu việt, bao gồm sản phẩm BH: truyền thống, liên kết đầu tư, liên kết chung, liên kết ngân hàng và mới nhất là BH nhân thọ nhóm. Một số sản phẩm được người tiêu dùng đặc biệt ưa chuộng.  Có thể kể đến những sản phẩm BH như: “Phú – An gia thành tài” được các bậc cha mẹ chào đón nồng nhiệt như một món quà chăm lo tương lai học hành của con cái; “Phú – An gia hưu trí” lập kế hoạch cho tuổi nghỉ hưu hay sản phẩm BH kết hợp đầu tư “Phú – Bảo gia đầu tư” cho phép vừa tham gia BH, vừa đầu tư vào thị trường chứng khoán. Thời gian gần đây, Prudential giới thiệu sản phẩm Phú - An Tâm, được thiết kế dành cho người có thu nhập thấp. Với sản phẩm BH này, người tham gia BH chỉ đóng mức phí chưa tới 1.000 đồng một ngày trong thời gian năm năm, nhưng sẽ được BH tới 10 năm với các mức BH lần lượt là 10 triệu đồng, 20 triệu đồng và 30 triệu đồng. Vừa qua, Prudential Việt Nam giới thiệu ra thị trường sản phẩm BH mới: “Phú – Bảo nghiệp”. Đây là sản phẩm BH nhóm được thiết kế đặc biệt dành cho các tổ chức, doanh nghiệp mua cho nhân viên của mình. Hoạt động đầu tư tài chính Không chỉ mang lại sự an toàn tài chính cho khách hàng thông qua hoạt động BHNT và Quản lý Quỹ đầu tư, Prudential Việt Nam tiếp tục mở rộng sang lĩnh vực tín dụng cá nhân với sự ra đời của Công ty Tài chính Prudential Việt Nam (Pru-Finance) vào ngày 09 tháng 10 năm 2007. Công ty Tài chính Prudential Việt Nam là một tổ chức phi ngân hàng, dùng vốn tự có của mình và nguồn vốn huy động được từ các nhà đầu tư để cho vay, đầu tư, cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng và doanh nghiệp Việt Nam. Công ty Tài chính Prudential hiện đang cung cấp các sản phẩm:Vay tiêu dùng cá nhân, Vay mua nhà, Vay hỗ trợ mua sắm, phục vụ nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân Việt Nam. Prudential đã góp phần quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ người dân để đầu tư trở lại nền kinh tế đất nước, đồng thời góp phần chuyển giao công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng. Với chiến lược phát triển toàn diện các dịch vụ tài chính thông qua sự liên kết hoạt động trong ba lĩnh vực BH - Đầu tư - Tài Chính, Prudential Việt Nam ngày càng phát triển vững mạnh và góp phần tích cực vào việc phát triển thị trường dịch vụ tài chính nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung. Chương 3: Kết luận và một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh của công ty BHNT Prudetial 3.1. Đánh giá những thành công và hạn chế mà công ty BHNT Prudential trong thời gian vừa qua. 3.1.1. Thành công: Tự hào là một trong những công ty hàng đầu của ngành BH Nhân thọ, Prudential Việt Nam đã phục vụ hàng triệu người dân Việt Nam thông qua hệ thống hơn 218 Trung tâm Phục vụ khách hàng, Văn phòng Chi nhánh và Văn Phòng Tổng đại lý trên toàn quốc. Prudential Việt Nam hiện đang dẫn đầu thị trường BH Nhân thọ với hơn 41% thị phần doanh thu phí BH (Số liệu từ báo cáo tài chính năm 2010). Nối tiếp sự thành công trong lĩnh vực BH nhân thọ, Công ty Quản lý Quỹ Đầu tư Prudential Việt Nam thành lập từ tháng 06/2005 và Công ty TNHH Một thành viên Tài chính Prudential Việt Nam (Prudential Finance) thành lập ngày 09/10/2007 cung cấp những giải pháp tài chính đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Việt Nam. Hiện nay, hệ thống văn phòng của Prudential đã trải dài trên 63 tỉnh/thành và vẫn đang tiếp tục được mở thêm. Chỉ trong 9 tháng đầu năm 2010, công ty đã mở thêm 36 văn phòng tổng đại lý. Vào thị trường từ năm 1999, Prudential được coi là ví dụ điển hình trong câu chuyện thành công của một thương hiệu quốc tế tại thị trường Việt Nam cả về chiến lược kinh doanh lẫn ảnh hưởng xã hội. Công ty này đã phục vụ hơn 3,5 triệu hợp đồng và đang giữ nhịp tăng trưởng rất tốt. Tổng doanh thu phí BH trong 9 tháng đầu năm 2010 của Prudential tại Việt Nam là 3.822 tỷ đồng, tăng 13% so với cùng kỳ năm ngoái. Prudential vừa họp báo giới thiệu quỹ Prudence Việt Nam với nguồn vốn 10 triệu USD cho các hoạt động xã hội cộng đồng tại Việt Nam Việc mở rộng thêm mạng lưới văn phòng tổng đại lý thể hiện cam kết chất lượng dịch vụ cũng như đầu tư lâu dài của Prudential tại Việt Nam. Cùng với các sản phẩm đa dạng và thiết thực, chiến lược của công ty trong thời gian tới vẫn là tiếp tục đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và được bảo vệ của người dân Việt Nam. Có thể kể đến những sản phẩm BH như: “Phú – An gia thành tài” được các bậc cha mẹ chào đón nồng nhiệt như một món quà chăm lo tương lai học hành của con cái; “Phú – An gia hưu trí” lập kế hoạch cho tuổi nghỉ hưu hay sản phẩm BH kết hợp đầu tư “Phú – Bảo gia đầu tư” cho phép vừa tham gia BH, vừa đầu tư vào thị trường chứng khoán. Vừa qua, Prudential Việt Nam giới thiệu ra thị trường sản phẩm BH mới: “Phú – Bảo nghiệp”. Đây là sản phẩm BH nhóm được thiết kế đặc biệt dành cho các tổ chức, doanh nghiệp mua cho nhân viên của mình. Trong hơn 10 năm qua, công ty này từng giới thiệu ra thị trường trên 50 sản phẩm BH, bao gồm sản phẩm BH: truyền thống, liên kết đầu tư, liên kết chung, liên kết ngân hàng và mới nhất là BH nhân thọ nhóm. Với slogan “Luôn luôn lắng nghe, luôn luôn thấu hiểu”, Prudential đã sử dụng nhiều kênh đối thoại để khách hàng dễ dàng bày tỏ ý kiến hoặc phản ánh sự việc khi có khiếu nại. Tất cả đều được ghi nhận trên hệ thống theo tiêu chuẩn bảo mật nghiêm ngặt của công ty; được giải quyết một cách nhanh chóng và báo cáo đầy đủ lên ban giám đốc. Đây chính là một trong những cơ sở để Prudential thường xuyên theo dõi chất lượng phục vụ, tiếp thu ý kiến của khách hàng để từ đó, đề ra những phương án cụ thể nhằm kịp thời chấn chỉnh, cải tiến dịch vụ. Bên cạnh các hoạt động chăm sóc khách hàng, Prudential cũng vừa công bố bản hiến chương khách hàng. Đây là một văn bản thể hiện những chuẩn mực phục vụ mà Prudential hướng đến vì lợi ích của khách hàng. Vì sự tận tâm đó, Prudential đã vinh dự nhận Giải thưởng “Thương mại dịch vụ – Top Trade Service” 4 năm liền 2007-2010 và giải thưởng “Rồng vàng” 9 năm liên tiếp (2002-2010). Với vị thế dẫn dầu, Prudential Việt Nam được Vietnam Report xếp hạng nằm trong Top 10 trong danh sách 1.000 doanh nghiệp đóng góp thuế thu nhập doanh nghiệp cao nhất Việt Nam và là một trong 2 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI) lọt vào Top 10. Đầu năm 2011, nghiên cứu của công ty nghiên cứu thị trường Customer Insights cũng cho biết, Prudential là một trong 10 thương hiệu quốc tế thành công nhất tại thị trường Việt Nam 3.1.2. Hạn chế và nguyên nhân. Với các hoạt động PR, quảng cáo. Mặc dù hoạt động PR của Prudential Việt Nam tương đối đầy đủ nhưng sự xuất hiện của nó ở các sự kiện lớn mang tầm quốc gia, châu lục chưa thật sự nhiều, do đó hiệu quả đạt được chưa ở mức tối đa. Trong mối quan hệ với báo chí, tuy đã có mối quan hệ tốt với một số tờ báo và đã có những thành công nhất định nhưng những báo này hầu hết là những báo địa phương, tầm ảnh hưởng không rộng. Một điểm nữa đó là, Prudential còn quá ít chú ý đến mối quan hệ với các tờ báo, tạp chí, tập san…chuyên nghành BH. Điều này thiếu xót tương đối lớn của Prudential vì tiếng nói của các cơ quan này rất có trọng lượng trong thị trường BH – nơi hoạt động chủ yếu của Prudential. Prudential chưa có một diễn đàn nào có quy mô đủ lớn để có thể là cầu nối giữa Prudential với công chúng hiện nay chỉ có 1 phần rất nhỏ trong trang web của công ty đảm trách nhiệm vụ này, và hiệu quả mà nó mang lại cũng chưa thật sự nhiều. Hiện nay, Prudential vẫn còn tồn tại một số hạn chế về chất lượng cung cấp dịch vụ BH như vi phạm điều khoản bồi thường, không trung thực trong việc công bố thông tin, việc này đã làm giảm không nhỏ uy tín của Prudential Việt Nam trong mắt công chúng. Trong quá trình hoạt động của mình, Prudential Việt Nam đã đưa ra những chương trình khuyến mại khá hấp dẫn. Tuy nhiên, số lượng và tần suất của những đợt khuyến mại này còn rất hạn chế, cường độ của nó chưa đủ để có thể tạo ra ảnh hưởng sâu rộng, hay thậm chí là tạo ra làn sóng sử dụng và tái sử dụng dịch vụ BH. Dịch vụ sau bán hàng vẫn còn hạn chế, quan tâm chủ yếu tới các khách hàng lớn, tiềm năng; trong khi đó những khách hàng với số vốn không lớn thì dịch vụ chăm sóc còn chưa thực sự tốt, do còn chú trọng tới mục tiêu lợi nhuận. Mạng lưới văn phòng, đại lý của Prudential rộng lớn (có tới 200 đại lý phân khối trên 63 tỉnh thành của Việt Nam). Vì vậy, công tác quản lý còn gặp nhiều khó khăn. Hình thức thanh toán chủ yếu là giao dịch trực tiếp thông qua các cửa hàng, đại lý, nhân viên nên mất khá nhiều thời gian. Trong khi đó, hình thức thanh toán gián tiếp qua ngân hàng, tín dụng còn chưa được phổ biến. 3.2. Phương hướng phát triển của Prudential tại Việt Nam trong thời gian tới. Thành lập trên thị trường BH Việt Nam 12 năm, Prudential - công ty BHNT dẫn đầu tại thị trường Việt Nam với thị phần cao nhất, 1 trong 10 doanh nghiệp đóng thuế thu nhập doanh nghiệp nhiều nhất…đã và đang hoàn thành nhiệm vụ và sứ mạng của mình; Tiến tới hội nhập và phát triển trong lộ trình trở thành một tập đoàn BH - đầu tư - tài chính hàng đầu Việt Nam. Nhằm gia nhập thị trường BHNT và thực hiện định hướng phát triển ngành BH của Chính phủ Việt Nam ghi trong “ Chiến lược phát triển thị trường BH Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010" kèm theo quyết định 175/TTg ngày 29/08/2003, Prudential đã đề ra các mục tiêu phát triển tổng thể: Phát triển thành một tập đoàn tài chính tổng hợp, đứng đầu trong lĩnh vực BH cũng như dịch vụ tài chính tại Việt Nam: BH nhân thọ, đầu tư tài chính, kinh doanh chứng khoán, các dịch vụ tài chính khác (tín thác đầu tư và dịch vụ tài chính khác). Phát triển thành một tổ chức tài chính có trình độ nâng cao hiệu quả kinh doanh, sử dụng hiệu quả các nguồn lực. Là một tổ chức giữ vững vàđề cao được Uy tín và Danh tiếng, chiếm được lòng tin của khách hàng và của các tổ chức. Nhằm mục tiêu đạt tốc độ tăng trưởng Prudential sẽ tiến hành củng cố và đẩy mạnh phát triển các nghiệp vụ BH con người. Nghiên cứu phát triển các loại hình BH trách nhiệm. Thiết kế sản phẩm BH linh hoạt đối với từng đặc điểm nhu cầu của khách hàng. Cung cấp cho khách hàng những dịch vụ trọn gói về BH. Cung cấp các dịch vụ phụ trợ: thông tin khách hàng, đánh giá chất lượng dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho cải tiến sản phẩm dịch vụ. Tổ chức tốt mô hình đại lý BH đối với sản phẩm định hướng phục vụ các đối tượng khách hàng nhỏ lẻ và các tầng lớp dân cư, phát triển mạng lưới cộng tác viên. Tăng cường quản lý rộng danh sách khách hàng, sử dụng tốt công cụ tin học trong lĩnh vực này; phát triển định hướng cung cấp sản phẩm dịch vụ tới đại đa số các khách hàng, các tầng lớp dân cư. Củng cố, phát triển ưu tiên các địa bàn trọng điểm; Chú trọng tìm kiếm cơ hội phát triển thị trường ra các tỉnh. Tiêu chuẩn hoá các quy trình nghiệp vụ: khai thác, giám định, bồi thường. Kiểm soát chặt chẽ các tiêu chuẩn thuộc các quy trình đã đề ra theo Tiêu chuẩn ISO 9000 Sửa đổi hoàn thiện hệ thống thông tin thống kê, truyền số liệu, tin học hoá quản lý nghiệp vụ. Tăng cường công tác quản lý rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất, chống trục lợi BH và bảo đảm hiệu quả kinh doanh, duy trì tỷ lệ chi phí tổng hợp (combined ratio) dưới 95%. Tăng cường các biện pháp thu thập, tổng hợp thông tin thị trường nhằm hỗ trợđịa phương trong khai thác, phát triển nghiệp vụ. Tại thời điểm hiện tại, Prudential vẫn đang chiếm giữ vị trí hàng đầu trên thị trường về lĩnh vực BHNT, coi BHNT là giải pháp điều chỉnh cơ cấu và phát triển toàn diện của Prudential, nhanh chóng tăng trưởng doanh thu phíBH hàng năm, hoạt động có lợi nhuận vàđạt tỷ suất lợi nhuận. Prudential sẽ phát triển hệ thống thông tin trên nguyên tắc: tự lực, tận dụng nguồn lực bên ngoài, thiết kế hệ thống mở và tập trung, hệ thống phát triển nâng cấp dần, xây dựng hệ thống chuẩn; Hoàn thiện hệ thống phần mềm thống nhất trên cơ sở ngôn ngữ bậc cao, xây dựng cơ sở dữ liệu phục vụ cho công tác quản lý dữ liệu và phục vụ khách hàng. Các chương trình quản lý khách hàng và quản lý nội bộ; Hoàn thiện các mạng WAN, mạng LAN, phấn đấu Online với các khách hàng. Cùng với hoạt động BH, kinh doanh của Prudential sẽ hướng mạnh vào phát triển các dịch vụ tài chính đa dạng trước hết là hình thành và phát triển các quỹ đầu tư và công ty quản lý quỹ, đáp ứng không chỉ nhu cầu đầu tư của chính mình, mà còn đáp ứng nhu cầu của dân cư và các doanh nghiệp khác. Trong tương lai cũng không có gì cản trở hay khó khăn để Prudential hình thành những dịch vụ tài chính mới như cho thuê tài chính, thẻ thanh toán và ngân hàng…mặc sự sự biến động về kinh tế thì luôn diễn ra. Trong toàn bộ định hướng chiến lược đó, đào tạo nguồn nhân lực và thu hút nhân tài là giải pháp chiến lược then chốt. Luôn đặt ra mục tiêu và phương hướng: Thực hiện tốt Luật BH Việt Nam. Chú trọng dịch vụ chăm sóc khách hàng vàđánh giá rủi ro, đa dạng hoá thị trường, kênh phân phối, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.  Prudential Việt Nam tiếp tục cam kết mạnh mẽ với các hoạt động trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp thông qua việc thành lập Quỹ Prudence Việt Nam với tổng nguồn vốn tài trợ 10 triệu USD cho thời gian 5 năm (2011 – 2015). Quỹ Prudence Việt Nam sẽ dành ưu tiên cho các mục tiêu phát triển bền vững của Việt Nam, bao gồm giáo dục, chăm sóc sức khỏe và hỗ trợ cộng đồng. 3.3. Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của công ty BHNT Prudential Việt Nam. 3.3.1. Một số đề suất đối với công ty BH nhân thọ Prudential và Chính phủ Đối với Chính phủ: tạo điều kiện cho các hệ thống văn bản quy phạm pháp luật và kinh doanh BH nhanh chóng được hoàn thiện tạo môi trường pháp lý cho tất cả các doanh nghiệp kinh doanh BH. Nhà nước nên nhanh chóng phát triển công nghệ viễn thông và tin học để tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty BH ứng dụng vào các hoạt động của mình để nâng cao hiệu quả kinh doanh. Phát triển các lĩnh vực công nghiệp, cơ sở hạ tầng, thương mại và đầu tư đều là những lĩnh vực tiềm năng cho dịch vụ BH trong tương lai. Đối với Tập đoàn Prudential - Tập đoàn Prudential nên trao vốn cho công ty BH nhân thọ Prudential tại ViệtNam, phí BH gốc được giữ lại. Để từ đó công ty BH nhân thọ Prudential tại Việt Nam có thể sử dụng nguồn vốn đó đầu tư vào các dự án kinh doanh khác trong địa bàn tỉnh, thành phố được chủ động hơn, nâng cao hiệu quả kinh doanh. - Công ty Prudential nên tập trung đầu tư vào các sản phẩm mới với mức phí thấp để phù hợp với điều kiện của vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa. - Các chính sách: lương, thưởng, hoa hồng cho đại lý, nhân viên được tốt hơn, để khuyến khích họ làm việc hiệu quả, yên tâm với nghề nghiệp tránh được sự lôi kéo từ các đối thủ cạnh tranh đặc biệt là các đại lý, tư vấn viên. 3.3.2. Đối với Prudential Việt Nam 1. Tăng cường các chính sách hỗ trợ: Quảng cáo, xúc tiến bán, quan hệ với cộng đồng. Quảng cáo qua các báo có số người đọc lớn như: báo Hà Nội Mới luôn được đặt mua ở các cơ quan nhà nước, báo Thể Thao được đông đảo người dân yêu thích thể thao đón xem, hay báo Thời Trang luôn được phụ nữ Việt Nam đón đọc,….. và báo trực tuyến trên internet để nâng cao đối tượng khách hàng tiềm năng của công ty. Ngoài ra, Công ty nên phát hành các tờ rơi tại các công sở, trường học; biển quảng cáo nên đặt tại đường trung tâm dễ dàng thu hút sự chú ý của công chúng từ đó sẽ làm cho sản phẩm của công ty trở nên thân quen hơn với mọi tầng lớp nhân dân. Công ty nên tài trợ các hoạt động xã hội nhiều hơn nữa tích cực hơn nữa. Đối với các thiếu niên, nhi đồng càng cần phải quan tâm như tài trợ học bổng;tham gia vào các hoạt động xã hội khác như "Quỹđền ơn đáp nghĩa", "Quỹ người nghèo", ủng hộ đồng bào bị thiên tai, lũ lụt... bởi những hoạt động này luôn thu hút được sự quan tâm của xã hội. * Công ty nên duy trì tốt mối quan hệ công chúng: - Chế độ ưu đãi với khách hàng (giảm phí có thời hạn, dịch vụ chăm sóc khách hàng) - Các hình thức khuyến mại nên phong phú. - Tổ chức các hội nghị khách hàng. - Duy trì mối quan hệ tốt đẹp với giới truyền thông, giới công quyền. * Củng cố các dịch vụ sau bán hàng của công ty gồm: - Dịch vụ cung cấp thông tin. - Dịch vụ thanh toán và chi trả. - Dịch vụ chăm sóc khách hàng. - Dịch vụ hướng dẫn khách hàng tham gia các sản phẩm BH mới. Công ty nên chú trọng các hoạt động dịch vụ trên cho thật tốt. 2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng đa dạng hoá các dịch vụ khách hàng Cần chăm sóc tìm hiểu nhu cầu của khách hàng trước, trong và sau khi khách hàng mua sản phẩm. Thông qua các tư vấn viên là người trực tiếp xúc với khách hàng công ty sẽ tìm hiểu được nhu cầu cụ thể của khách hàng. Và tư vấn sản phẩm phù hợp nhất cho khách hàng, quan tâm tới mức thu nhập để giúp họ lựa chọn mức phí phù hợp nhất và khoảng thời gian đóng phí (theo tháng theo quý, năm) sao cho kinh tế và có lợi nhất khi khách hàng đã đồng ý ký kết hợp đồng mua sản phẩm BH nhân thọ, càng cần quan tâm chăm sóc tới khách hàng hơn nữa. Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng về mặt thời gian, thông báo số phí phải nộp trước kỳ đóng phí để họ chuẩn bị. Thiết lập mối quan hệ thân thiện trên cơ sở hai bên cùng có lợi giữa công ty BH và khách hàng thông qua tư vấn BH. Vào ngày sinh nhật, ngày kỷ niệm hợp đồng của khách hàng công ty gửi thiệp chúc mừng hoặc tặng những món quà nhỏ có in thương hiệu công ty Prudential, đây là một cách lấy lòng khách hàng mà lại có thể phát triển thêm chiến lược quảng cáo cho công ty. Thường xuyên thăm hỏi khách hàng vào các dịp lễ tết hay lúc đau ốm, gia đình gặp khó khăn… Điều đó tạo điều kiện cho công ty một ấn tượng tốt trong lòng khách hàng. Công ty nên duy trì mối quan hệ với khách hàng ngay cả khi hợp đồng đãđáo hạn, hoặc dừng hợp đồng để khách hàng có thể tiếp tục tham gia khi có điều kiện. 3. Đổi mới đa dạng hoá phương thức thanh toán Doanh thu hoạt động kinh doanh BH là số tiền phải thu theo hoá đơn chứng từ cung ứng dịch vụ BH gốc. Vì thế chỉ khi khách hàng chấp nhận thanh toán (hay đóng phí BH định kỳ) thì doanh thu mới được xác định. Ngoài ra, Prudential không nên chỉ áp dụng hình thức thu tiền trực tiếp của khách hàng tại nhà bởi đội ngũ tư vấn viên và thu ngân viên. Công ty có thể triển khai hình thức thanh toán qua ngân hàng, khách hàng sẽ nộp tiền vào tài khoản công ty hoặc uỷ nhiệm chi (đối với khách hàng) hoặc các khoản chi qua hệ thống ngân hàng công ty có tài khoản giao dịch. 4. Hoàn thiện cơ cấu tổ chức của công ty. Phân rõ nhiệm vụ cho các phòng ban để phát triển được vai trò, chức năng của nó một cách có hiểu quả. Ví dụ như phòng quảng cáo và tiếp thị ( Marketing). Sự có mặt của phòng marketing trong cơ cấu tổ chức của công ty đồng nghĩa với việc trả lại cho phòng chức năng khác của công ty về đúng với công việc chuyên môn của mình. Việc thống nhất hoạt động Marketing về một khối là một sự khẳng định đầy chắc chắn cho sự thành đạt của công ty trong tương lai. Nhiệm vụ của phòng Marketing là: + Nghiên cứu và quảng cáo, xây dựng chương trình quảng cáo và quản lý các chương trình đó. Trong đó đặc biệt chú ý tới vấn đề: xác định kinh phí, đánh giá hiệu quả quảng cáo. + Nghiên cứu và dự báo thị trường: công việc trước mắt của công ty làđánh giá một cách khoa học, chính xác thị trường Hà Nội và Tp Hồ Chí Minh; phân đoạn thị trường, tiến hành biện pháp nhằm định vị sản phẩm BH nhân thọ trên toàn quốc. Hiện nay, việc xác định khách hàng tiềm năng chủ yếu phụ thuộc vào các mối quan hệ của đại lý. Nếu không có sự nghiên cứu và dự báo thị trường một cách khoa học thìđến một lúc nào đó lượng khách hàng sẽ cạn kiệt, thêm vào đó các đối thủ cạnh tranh của công ty lại nghiên cứu thị trường một cách tỷ mỉ và tập trung khai thác vào đoạn thị trường mục tiêu. Do vậy, để công tác khai thác luôn đạt kết quả như mong muốn thì công ty nên làm công tác định hướng thị trường cho đại lý, có nghĩa là làm công tác dọn đường cho họđể hoạt động khai thác thật sự có hiệu quả. + Thiết lập các kênh bán hàng. + Thu thập và sử dụng các thông tin Marketing. + Phối hợp tổng hợp kịp thời khen thưởng động viên những cá nhân tích cực công tác, đạt hiệu suất cao. Kỷ luật những thành viên không có tư tưởng xây dựng, phát động các phong trào thi đua trong toàn công ty. + Phối hợp với phòng quản lý hợp đồng, quản lý đại lý, phát hành hợp đồng nâng cao trình độ của các đại lý, cộng tác viên qua đó phát hiện cá nhân có trình độ, phẩm chất tốt để tạo thành người quản lý hoạt động khai thác. + Tham mưu cho lãnh đạo công ty về kinh doanh và quản lý kinh doanh. Về hoạt động kinh doanh của công ty cần chú ý đến vấn đề lãi kỹ thuật. Trên cơ sở đánh giá phân tích thực tế và dự đoán tương lai của thị trường tiền tệ Việt Nam, từ đó để quyết định lựa chọn tỷ lệ lãi suất kỹ thuật phù hợp cho hợp đồng 5 năm, hợp đồng thời hạn 10 năm và BH an sinh giáo dục. Nếu không xét đến yếu tố rủi ro trong BH thì với mức lãi suất như trên thì BH nhân thọ chỉ mang tính chất bỏ ống. Trong khi đó các đối thủ cạnh tranh lại đưa ra những mức lãi rất cao rất hấp dẫn khách hàng và có mức phí thấp hơn. Tuy vậy, công ty BH nhân thọ không thể định phí lãi suất quá cao mà công ty không chắc chắn thực hiện được trên thị trường tài chính. Nếu tỷ lệ lãi suất cao quá sẽ ảnh hưởng đến việc kinh doanh khiến Công ty khó có đủ khả năng tài chính để trang trải các chi phí. Nhưng nếu lãi suất thấp quá sẽ dẫn đến phí BH cao, ảnh hưởng đến quyền lợi người tham gia và không hấp dẫn họ. Do vậy, Công ty nên nâng mức lãi kỹ thuật lên một chút. Để đạt được mục tiêu như vậy, Công ty cần đa dạng hoá các hình thức đầu tư phí BH, vì hoạt động đầu tư quyết định đến sự tồn tại của một doanh nghiệp kinh doanh BH nhân thọ. Vấn đề bảo toàn và phát triển vốn từ nguồn phí của khách hàng có thể được thực hiện bằng cách đâù tư vào cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu, cho vay, kinh doanh bất động sản, liên doanh liên kết...tuỳ thuộc vào thời điểm khác nhau thì tỷ lệ đầu tư vốn của từng loại có thể thay đổi. Ngoài ra Công ty có thể bù trừ lãi lỗ giữa các nghiệp vụ với nhau trong quá trình kinh doanh, cách này có thể làm cho kết quả kinh doanh của Công ty giảm đi nhưng bù lại Công ty sẽ thực hiện được mục tiêu " tăng trưởng ". Như vậy nhìn bề ngoài thì hoạt động của bộ phận Marketing không có gì thay đổi nhưng thực chất không phải vậy. Nếu phòng Marketing ra đời thì việc bán hàng sẽđược thực hiện một cách khoa học vàđồng bộ hơn giúp cho cán bộ khai thác và cán bộ quản lý hoạt động có hiệu quả hơn, tiết kiệm những khoản chi không đáng có và vô ích. Tài liệu tham khảo. 1. Giáo trình: BH. Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân. Chủ biên: PGS. TS Nguyễn Văn Định. Xuất bản 2008. 2. Giáo trình: Lý thuyết Tài chính – Tiền tệ; Trường ĐH Thương Mại. Chủ biên: TS Đinh Văn Sơn; Xuất bản 2002. 3. Các trang web tham khảo: www.Prudential.com.vn. www.baomoi.com.vn. www.baohiemnhantho.vn.