Quản lý hoạt động tại ngân hàng Incombanks

I. KHẢO SÁT, XÂY DỰNG MÔ HÌNH CHỨC NĂNG CỦA ĐỀ TÀI 1. MÔ TẢ BÀI TOÁN : Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi các bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo 3 bước: Thẩm định trước khi cho vay. Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay. Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay. Các đối tượng khách hàng Khách hàng là doanh nghiệp: Các pháp nhân là doanh nghiệp Nhà nước, Hợp tác xã, Công ty Trách nhiệm hữu hạn, Công ty Cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức có đủ điều kiện theo quy định. Doanh nghiệp tư nhân. Công ty hợp danh. Khách hàng là dân cư: Cá nhân. Hộ gia đình. Tổ hợp tác. Các nguyên tắc và điều kiện vay vốn: Nguyên tắc: Sử dụng vốn vay đúng mục đích trong hợp đồng tín dụng. Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Điều kiện vay vốn: Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả. Thực hiện các qui định đảm bảo tiền vay theo qui định của chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn. Các phương thức cho vay: Ngân hàng INCOMBANK áp dụng các hình thức cho vay sau: Cho vay từng lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo dự án đầu tư Cho vay trả góp Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay họp vốn Cho vay theo hạn mức thấu chi Cho vay lưu vụ cho vay theo các phương thức khác Các phương thức hoạt động: Qui trình cho vay: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn. Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn. Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn. Kiểm tra, xác minh thông tin. Phân tích ngành. Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn Dự kiến lợi ích cho Ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt. Phân tích, thẩm định phương án vay vốn/ dự án đầu tư. Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay. Lập báo cáo thẩm định cho vay. Tái thẩm định khoản vay. Xác định phương thức và nhu cầu vay vốn. Xem xét khả năng nguồn vốn và điều kiện thanh toán của chi nhánh. Phê duyệt khoản vay. Ký kết hợp đồng tín dụng / sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay,giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm. Tuân thủ thời gian thẩm định và xét duyệt cho vay. Giải ngân. Kiểm tra, giám sát cho vay. Thu nợ gốc, lãi và xử lý những phát sinh. Thanh lý hợp đồng tín dụng. Giải tỏa tài sản bảo đảm. Từ quy trình tín dụng trên đây ta thu được sơ đồ quy trình tín dụng chung dược mô tả trong sơ đồ hình Quản lý tín dụng: Quản lý hồ sơ tín dụng. Đánh giá lại các khoản nợ định kỳ và giữa kỳ hoặc đột xuất. Quản lý đối với từng khoản vay và toàn danh mục cho vay. Thu thập thông tin bổ sung về khách hàng và khoản vay. Thay đổi hạn mức tín dụng và phê duyệt. 2. XÂY DỰNG MÔ HÌNH CHỨC NĂNG 2.1 Biểu đồ ngữ cảnh, Sơ đồ phân rã mức đỉnh Biểu đồ ngữ cảnh của hệ thống Hồ sơ Phản hồi đồng ý/từ chối Hợp đồng Phiếu chuyển tiền 0 HỆ THỐNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG KHÁCH HÀNG thông báo đến hạn phiếu nhận tiền quyết định miễn giảm quyết định gia hạn đơn xin miễn giảm đơn xin gia hạn đơn xin thanh lý hợp đồng biên bản thanh lý hợp đồng Hình 1. Biểu đồ ngữ cảnh b)Sơ đồ phân rã chức năng HỆ THỐNG QUẢN LÝ VAY VỐN 1. CHO VAY 2. QUẢN LÝ HỢP ĐỒNG 3. THANH TOÁN BÁO CÁO 3.1. Thanh toán nợ 2.1. Sửa đổi hợp đồng 1.1. Nhận hồ sơ 3.2 Lập quyết toán 2.2. Báo cáo giám sát 1.2. Kiểm tra hồ sơ 1.3. Thẩm định khách 2.3. Thông báo đến hạn 3.3. Báo cáo tổng hợp 1.4. Duyệt hồ sơ 2.4. Nhận, kiểm tra đơn 1.5. Lập hợp đồng 2.5. Giải quyết đơn 1.6. Chuyển tiền 2.6. Thanh lý hợp đồng Hình 2. Sơ đồ phân rã chức năng Ma trận thực thể chức năng Đặc điểm: (Trong bảng C: hoạt động tao, U: hoạt động cập nhật, R : hoạt động đọc) Các thực thể D1.Hồ sơ xin vay vốn D2.Hợp đồng vay vốn D3.Phiếu chuyển tiền D4.Biên lai nhận tiền D5.Ngày báo kỳ hạn trả nợ D6.Đơn xin gia hạn D7. Đơn xin miễn giảm nợ/lãi D8.Quyết định gia hạn D9.Quyết định miễn giảm D10.Đơn thanh lý hợp đồng D11.Quyết định thanh lý hợp đồng D12.Báo cáo hoạt động sử dụng vốn D13.Bảng quyết toán D14.Báo cáo tổng hợp Các chức năng D1 D2 D3 D4 D5 D6 D7 D8 D9 D10 D11 D12 D13 D14 Cho vay R C C Quản lý hợp đồng U C R R C C R C R Quyết toán, tổng hợp R R C R R R R R R U C Hình 3. Ma trận thực thể chức năng 3. Mô hình chức năng của đề tài Sơ đồ chức năng Biểu đồ luồng dữ liệu mức 0 D8 Quyết định gia hạn D1 Hồ sơ khách hàng D10 Đơn thanh lý hợp đồng D7 Đơn xin miễn giảm nợ/lãi D2 Hợp đồng vay vốn 1.0 Cho vay 2.0 Quản lý hợp đồng D11 Quyết định thanh lý hợp đồng D4 Thông báo kỳ hạn trả nợ/lãi D9 Quyết định miễn giảm D5 Đơn xin gia hạn D12 Báo cáo hoạt động sử dụng vốn D3 Phiếu chi Hợp đồng Phiếu chuyển tiền Hố sơ Quyết định thanh lý hợp đồng Khách hàng Thông báo tới kỳ hạn trả nợ Quyết định miễn giảm Quyết định gia hạn Quyết định thanh lý hợp đồng Thông báo tới kỳ hạn trả nợ Khách hàng Quyết định miễn giảm Quyết định gia hạn D14 Báo cáo tài chính Phiếu thu D4 Phiếu thu D3 Phiếu chi 3.0 Thanh toán, tổng hợp D13 Bảng quyết toán D2 Hợp đồng vay vốn Hình 4. Biểu đồ luồng dữ liệu mức 0 2.2.1.2. Biểu đồ của tiến trình "1.0 cho vay" Hồ sơ i chấp nhận/không KHÁCH sai 1.3 1.1 Nhận hồ sơ 1.2 Kiểm tra hồ sơ Thẩm định khách đúng Thông tin hồ sơ D1 Hồ sơ khách hàng D3 Phiếu chuyển tiền Chấp nhận Thông tin khách hàng D2 Hợp đồng vay vốn Lập hợp đồng Lập hợp đồng 1.5 1.6 1.4 hồ sơ được duyệt Duyệt hồ sơ Chuyển tiền Hợp đồng Phiếu chuyển tiền KHÁCH hồ sơ được duyệt Hình 2.5: Biểu đồ luồng dữ liệu mức 1: Cho vay 2.2.1.3. Biểu đồ của tiến trình "2.0 quản lý hợp đồng" thông tin khách thông báo KHÁCH yêu cầu sửa HĐ 2.3 Báo cáo giám sát 2.1 Sửa đổi hợp đồng 2.2 Thông báo đến hạn hợp đồng sửa D2 Hợp đồng vay vốn D3 Báo cáo sử dụng vốn D10 Đơn thanh lý hợp đồng D9 Quyết định miễn giảm D7 Đơn xin miễn giảm nợ/lãi D6 Quyết định gia hạn D5 Đơn xin gia hạn 2.6 Thanh lý hợp đồng 2.5 Giải quyết đơn 2.4 Nhận kiểm tra đơn D 11 Quyết định thanh lý hợp đồng QĐ gia hạn QĐmiễn giảm Đơn xin gia hạn Quyết định thanh lý Đơn xin miễn giảm Đơn xin thanh lý KHÁCH Hình 2.6: Biểu đồ dữ liệu mức 1: quản lý hợp đồng 2.2.1.4 Biểu đồ của tiến trình "3.0 Thanh toán" KHÁCH quyết toán Phiếu thu D4 Phiếu thu 3.1 3.2 Thanh toán nợ/lãi Lập quyết toán D3 Phiếu chi D2 Hợp đồng D8 QĐ gia hạn D1 hồ sơ khách D12 Bảng quyết toán 3.3 Báo cáo tài chính D13 Báo cáo tài chính 3.4 Báo cáo tổng hợp D14 Các Báo cáo tổng hợp D9 QĐ gia miến giảm Hình 2.7: Biểu đồ luồng dữ liệu mức 1: thanh toán Mô tả các chức năng Mô tả chi tiết các chức năng lá của hệ thông Các chức năng cho vay: Nhận hồ sơ của khách hàng Mục đích : Kiểm tra xem 1 bộ hồ sơ vay vốn xem đã đầy đủ các yếu tố chưa. Kiểm tra hồ sơ mục đích : Kiểm tra các yếu tố trên một hồ sơ Thẩm định khách hàng Mục đích : Kiểm tra khách hàng, mục đích xin vay, Tính khả thi của dự án, Khả năng tài chính của khách hàng … Duyệt hồ sơ Mục đích : Duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng sau khi đã được cán bộ tín dụng đồng ý cho vay và hồ sơ đã được thẩm định. Lập hợp đồng Mục đích : thỏa thuận giữa hai bên về khoản vay Chuyển tiền Mục đích : Chi tiền cho khách hàng. Chức năng quản lý hợp đồng: Sửa đổi hợp đồng - Mục đích : khi khách hàng hoặc ngân hàng có yêu cầu bổ sung hoặc có sự thay đổi về một số nội dung trong hợp đồng. 2.2 Báo cáo giám sát - Mục đích : Giám sát việc sử dụng vốn vay 2.3 Thông báo đến hạn - Mục đích : thông báo cho khách hàng biết số tiền vay đã đến hạn trả nợ 2.4 Quyết định gia hạn - Mục đích : cho gia hạn nợ món vay đã đến hạn nhưng không trả nợ được 2.5 Quản lý vốn khách hàng - Mục đích theo dõi kế hoạch trả lãi cũng như trả nợ gốc của khách hàng 2.6 Thanh lý hợp đồng - Mục đích : thanh lý hợp đồng khi hợp đồng đó đến hạn hoặc khách hàng đến trả trước hạn 3. Chức năng thanh toán , báo cáo 3.1 Thanh toán nợ - Mục đích : Thu nơ, lãi khi khách hàng đến trả 3.2 Báo cáo tổng hợp - Mục đích : Tổng hợp khách hàng vay vốn , trả nợ , lãi … 3.3 LIỆT KÊ CÁC HỒ SƠ DỮ LIỆU SỬ DỤNG TRONG HỆ THỐNG a) Hồ sơ xin vay vốn: - Số hồ sơ (trường dữ liệu) - Đơn xin vay (giấy tờ) - Giấy tờ về tài sản thế chấp - Biên bản cầm cố b) Hợp đồng vay vốn - Số khế ước - Số hồ sơ - Ngày vay - Ngày trả - Mã khách hàng - Thông tin khách hàng gồm: Họ tên, Số CMND, ngày cấp, nơi cấp… - Mục đích sử dụng - Số tiền - Loại vay (ngắn hạn, dài hạn, trung hạn) (loại vay quy định lãi suất) - Cam kết c) Phiếu chuyển tiền - Số - Số khế ước - Số tiền bằng chữ - Số tiền bằng số - Ngày chi d) Biên lai nhận tiền - Số - Số khế ước - Số tiền bằng chữ - Số tiền bằng số - Ngày thu e) Thông báo kỳ hạn nợ - Số - Số khế ước - Ngày hẹn trả - Số tiền nợ f) Đơn xin gia hạn - Số khế ước - Thời gian gia hạn - Ngày gia hạn - Số tiền gia hạn - Lý do g) Đơn xin miễn giảm nợ/lãi - Số khế ước - Ngày xin miễn - Lý do - Số tiền miễn giảm h) Quyết định gia hạn - Số khế ước - Thời gian gia hạn - Ngày hết hạn - Số tiền gia hạn - Lý do i) Quyết định miễn giảm - Số khế ước - Ngày quyết định miễn giảm - Lý do - Số tiền k) Đơn thanh lý hợp đồng - Số khế ước - Lý do - Ngày - Số tiền thanh lý m) Quyết định thanh lý hợp đồng - Số khế ước - Ngày - Số tiền thanh lý - Lý do n) Báo cáo hoạt động sử dụng vốn - Số khế ước - Mục đích sử dụng vốn có đúng không? - Tài sản đảm bảo có đúng không? - Đánh giá sơ bộ về hoạt động của khách hang f. Giao diện cập nhật khách hàng g. Giao diện cập nhập đơn gia hạn h. Giao diện Lập quyết định gia hạn i. Giao diện Lập hợp đồng vay vốn k. Giao diện cập nhật phiếu thu chi l. Giao diện cập nhật nhân viên