Tiểu luận Các sản phẩm huy động của ngân hàng công thương

Tiểu luận CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG 1. TÀI KHOẢN TIỀN GỬI THANH TOÁN 1.1 TÀI KHOẢN CÁ NHÂN a. Đối tượng: - Cá nhân là công dân Việt Nam có năng luật pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, cá nhân nước ngoài có năng luật pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật nước ngoài mà người đó là công dân. - Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật: Mọi thủ tục mở và sử dụng tài khoản tiền gửi phải thực hiện thông qua người giám hộ, người đại diện theo pháp luật b. Lợi ích - Tiền trên tài khoản của khách hàng sẽ được Incombank quản lý an toàn, chính xác và bảomật. - Giao dịch qua tài khoản không mất thời gian kiểm đếm, không sợ tiền giả. - Thủ tục mở tài khoản và phương thức giao dịch đơn giản, đội ngũ cán bộ hướng dẫn nhiệt tình chu đáo - Mở tài khoản không mất bất kỳ một khoản chi phí nào. - Tiền trong tài khoản được sinh lời, mức lãi suất hấp dẫn. - Từ tài khoản của khách hàng có thể thanh toán đến tất cả các tỉnh, thành phố qua các kênh thanh toán hiện đại với tốc độ nhanh, an toàn vì Incombank có 2 Sở giao dịch tại Hà Nội và Tp. Hồ Chí Minh, hơn 100 chi nhánh và gần 700 điểm giao dịch tại các tỉnh, thành phố trên toàn quốc. - Khách hàng có thể sử dụng để cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng. - Đối với từng loại tài khoản (Tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi tiết kiệm …), quý khách có thể gửi/ rút bằng tiền mặt hoặc gửi/ rút bằng chuyển khoản như: séc chuyển khoản, séc bảo chi, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, - Khách hàng có thể chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiết kiệm và ngược lại. - Nhiều dịch vụ hỗ trợ và nhiều tiện ích khác cho quý khách c. Hồ sơ - Giấy đề nghị mở tài khoản (lập theo mẫu của Incombank quy định) - Trình Giấy CMND, Giấy chứng minh quân đội, Giấy chứng minh Công an nhân dân hoặc hộ chiếu (còn thời hạn, hiệu lực). - Các giấy tờ chứng minh tư cách của người đại diện, người giám hộ hợp pháp của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự, các giấy tờ chứng minh tư cách của người đại diện, người giám hộ là một trong những giấy tờ sau: +Văn bản chứng minh người giám hộ đương nhiên. +Văn bản cử người giám hộ của những người thân thích. +Văn bản cử người giám hộ của UBND xã, phường, thị trấn,… +Văn bản cử người đạidiện, người giám hộ phải có ý kiến đồng ý của người được cử làm giám hộ hoặc ý kiến công nhận của UBND xã, phường, thị trấn nơi cư trú của người giám hộ công nhận d. Số dư: Số dư tối thiểu của tài khoản cá nhân đối với VND là 100.000 VND Khách hàng không được thực hiện việc uỷ quyền người ký thay chủ tài khoản, tất cả các giấy tờ thanh toán giao dịch với Ngân hàng Công thương đều do chủ tài khoản ký. Quý khách hàng còn có thể mở tài khoản ngoại tệ để nhận tiền kiều hối từ thân nhân ở nước ngoài, số dư tối thiểu của tài khoản cá nhân bằng ngoại tệ là 30 USD. Với tài khoản cá nhân, Khách hàng có thể chuyển tiền từ các tài khoản tiết kiệm sang tài khoản cá nhân để thanh toán các khoản chi bất thường; dùng tài khoản cá nhân để uỷ quyền cho Incombank thanh toán các khoản chi thường xuyên như tiền điện nước, hoá đơn điện thoại, tiền thuê nhà, đặt mua báo chí; để nhận lương, tiền hưu trí hay bất cứ một khoản thu nhập hợp pháp nào. e. Đồng chủ tài khoản Hồ sơ - Giấy đề nghị mở tài khoản đồng sở hữu (lập theo mẫu của Incombank quy định). - Các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của người đại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu (tuỳ theo loại hình tổ chức để cung cấp các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện của người đại diện); quyết định bổ nhiệm hoặc văn bản bố trí người làm kế toán trưởng (nếu có theo quy định hiện hành). - Văn bản thoả thuận (hợp đồng) quản lý và sử dụng tài khoản chung của các đồng chủ tài khoản. Văn bản này được xác lập khi mở tài khoản 1.2 TÀI KHOẢN DOANH NGHIỆP: a. Đối tượng - Tổ chức Việt Nam được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam, tổ chức nước ngoài được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật nước mà tổ chức đó được thành lập. - Kho bạc Nhà nước: Mở tài khoản tiền gửi cho Kho bạc Nhà nước đặt trụ sở ở những địa bàn là huyện, thị xã không phải là tỉnh lỵ nhưng phải được NHNN chấp thuận. b. Lợi ích - Tiền trên tài khoản của quý khách sẽ được Incombank quản lý an toàn, chính xác và bảo mật. - Giao dịch qua tài khoản không mất thời gian kiểm đếm, không sợ tiền giả. - Thủ tục mở tài khoản và phương thức giao dịch đơn giản, đội ngũ cán bộ hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo. - Mở tài khoản không mất bất kỳ một khoản chi phí nào. - Tiền trong tài khoản được sinh lời, mức lãi suất hấp dẫn. - Từ tài khoản của khách hàng có thể thanh toán đến tất cả các tỉnh, thành phố qua các kênh thanh toán hiện đại với tốc độ nhanh, an toàn vì Incombank có 2 Sở giao dịch tại Hà Nội và Tp. Hồ Chí Minh, hơn 100 chi nhánh và gần 700 điểm giao dịch tại các tỉnh, thành phố trên toàn quốc. - Khách hàng có thể sử dụng để cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng. - Đối với từng loại tài khoản (Tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi tiết kiệm …), quý khách có thể gửi/ rút bằng tiền mặt hoặc gửi/ rút bằng chuyển khoản như: séc chuyển khoản, séc bảo chi, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu - Khách hàng có thể chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiết kiệm và ngược lại. - Nhiều dịch vụ hỗ trợ và nhiều tiện ích khác cho quý khách c. Các loại tài khoản - Tài khoản tiền gửi thanh toán: Tài khoản tiền gửi của tổ chức, tài khoản tiền gửi của cá nhân, tài khoản tiền gửi của các đồng chủ tài khoản. - Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. - Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, và các sản phẩm tiền gửi: tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi,… - Tài khoản tiền gửi khác: Tài khoản séc bảo chi, tài khoản chuyển tiền, tài khoản tiền vay,… Lưu ý: Việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi VND và ngoại tệ của người không cư trú và người cư trú phải tuân thủ theo các quy định hiện hành của Nhà nước về quản lý ngoại hối d. Hồ sơ - Giấy đề nghị mở tài khoản (lập theo mẫu của Incombank quy định) do chủ tài khoản ký tên và đóng dấu (chủ tài khoản phải là Tổng Giám đốc, Giám đốc, chủ doanh nghiệp, thủ trưởng đơn vị). - Các giấy tờ chứng minh việc tổ chức được thành lập theo quy định của pháp luật - Đối với doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức hoạt động kinh doanh gồm: + Quyết định thành lập đơn vị. + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh - Đối với đơn vị vũ trang, cơ quan, đoàn thể: + Quyết định thành lập đơn vị - Đối với công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất cá thể (trường hợp chủ doanh nghiệp yêu cầu mở tài khoản theo đối tượng doanh nghiệp) phải nộp cho ngân hàng: +Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. - Đối với doanh nghiệp liên doanh với nước ngoài, doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài hoạt động theo Luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam: +Giấy phép đầu tư còn thời hạn do cấp có thẩm quyền của Việt Nam cấp. +Các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của chủ tài khoản. - Đối với doanh nghiệp Nhà nước, cơ quan, tổ chức, đoàn thể: +Quyết định bổ nhiệm Tổng Giám đốc, Giám đốc, Thủ trưởng đơn vị. +Quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng hoặc trưởng phòng Kế toán của đơn vị. - Đối với đơn vị vũ trang: +Quyết định bổ nhiệm Tổng Giám đốc, Giám đốc, Thủ tưởng đơn vị. + Quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng hoặc trưởng phòng Kế toán của đơn vị (nếu có theo quy định hiện hành). - Đối với Công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh: +Quyết định bổ nhiệm hoặc công nhận người đại diện theo pháp luật đối với doanh nghiệp của cấp có thẩm quyền. Đối với công ty hợp danh là văn bản công nhận người đại diện theo pháp luật, văn bản phải có đủ chữ ký và dấu (nếu có) xác nhận của tất cả các thành viên hợp danh. Người đại diện theo pháp luật phải là người có tên trong Điều lệ công ty và có tên trong Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. + Quyết định bổ nhiệm hoặc văn bản bố trí người làm kế toán trưởng (nếu có theo quy định hiện hành). - Đối với doanh nghiệp tư nhân, các loại hình tổ hợp và hợp tác xã: + Giấy tờ chứng minh chủ doanh nghiệp tư nhân, tổ hợp và hợp tác xã. Trường hợp chủ doanh nghiệp tư nhân thuê người khác làm giám đốc quản lý doanh nghiệp thì phải có văn bản uỷ quyền cho chủ tài khoản theo quy định của pháp luật. + Quyết định bổ nhiệm hoặc văn bản bố trí người làm kế toán trưởng (nếu có theo quy định hiện hành). - Đối với doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài hoạt động theo luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam. + Quyết định công nhận người đại diện theo pháp luật của cấp có thẩm quyền hoặc văn bản công nhận người đại diện theo pháp luật. + Quyết định bổ nhiệm kế toán trưởng của Hội đồng quản trị hoặc cấp có thẩm quyền (nếu có theo quy định hiện hành) e. Số dư: - Số dư tối thiểu trong tài khoản tiền gửi VND của Doanh nghiệp là 1.000.000 VND - Số dư tối thiểu trong tài khoản tiền gửi ngoại tệ của Doanh nghiệp là 200USD Khi có sự thay đổi chữ ký của những người được quyền ký trên các giấy tờ thanh toán giao dịch với Incombank hoặc khi thay đổi mẫu dấu chủ tài khoản phải gửi cho Ngân hàng Công thương nơi mở tài khoản bản đăng ký mẫu chữ ký hay mẫu dấu mới thay thế mẫu dấu đã đăng ký trước đó và phải ghi rõ ngày bắt đầu có giá trị thay thế mẫu cũ. Khi nhận được giấy đăng ký mở tài khoản của Quý khách, Ngân hàng Công thương nơi mở tài khoản sẽ giải quyết việc mở tài khoản cho Quý khách ngay trong ngày làm việc. Sau khi đã chấp nhận việc mở tài khoản Ngân hàng Công thương thông báo cho Quý khách biết số hiệu tài khoản, ngày bắt đầu hoạt động của tài khoản. Khách hàng được hưởng lãi suất tiền gửi theo quy định hiện hành tương ứng với các hình thức mở tài khoản. Ðối với tài khoản tiền gửi ngoại tệ chỉ sử dụng khi doanh nghiệp của Quý khách có nhu cầu hoạt động xuất nhập khẩu và thanh toán với nước ngoài. 2. TIẾT KIỆM: Tiết kiệm là một sản phẩm huy động tiền gửi dân cư của Incombank dành cho các khách hàng có các khoản tiền nhàn rỗi, muốn gửi khoản tiền đó vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại Incombank để được hưởng lãi theo quy định. a.Lợi ích - Tiền gửi của khách hàng được bảo đảm an toàn, bí mật mọi thông tin cá nhân và được Incombank mua bảo hiểm tiền gửi của Bảo hiểm tiền gửi Việt nam. - Có thể cầm cố thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu để vay vốn hoặc để bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại Incombank hoặc các tổ chức tín dụng khác (nếu được các tổ chức tín dụng đó chấp thuận. - Đến hạn nếu khách hàng không đến rút tiền, Incombank sẽ tự động nhập tiền lãi vào số tiền gốc và tính lãi cho kỳ hạn tiếp theo. - Khách hàng có thể chuyển quyền sở hữu thẻ tiết kiệm, được để lại thừa kế, được ủy quyền cho người khác lĩnh thay và gửi cho người khác được hưởng. - Lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn, linh hoạt theo từng thời kỳ, từng loại hình tiết kiệm. - Thủ tục nhanh chóng, đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, giỏi nghiệp vụ, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo. - Các dịch vụ hỗ trợ đa dạng và hiệu quả dành cho quý khách b. Thủ tục giao dịch - Loại tiền gửi tiết kiệm: Đồng Việt Nam (VND) hoặc ngoại tệ (USD, EUR, GBP,..). - Đối tượng tham gia gửi tiền tiết kiệm: + Bằng VND: Là cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. + Bằng ngoại tệ: Là cá nhân người cư trú. Cá nhân người cư trú bao gồm: Công dân cư trú tại Việt Nam; công dân Việt Nam cư trú tại nước ngoài có thời hạn dưới 12 tháng; người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có thời hạn từ 12 tháng trở lên; công dân Việt Nam đi du lịch, học tập, chữa bệnh và thăm viếng ở nước ngoài (không kể thời hạn); công dân Việt Nam làm việc trong các cơ quan đại diện ngoại giao, cơ quan lãnh sự, lực lượng vũ trang và các tổ chức chính trị - xã hội, tổ chức xã hội, tổ chức xã hội – nghề nghiệp, quỹ từ thiện của Việt Nam họat động ở nước ngoài và những cá nhân đi theo họ - Phương thức trả lãi: trả lãi sau, trả lãi trước hoặc trả lãi định kỳ. - Các hình thức tiết kiệm: + Tiết kiệm đồng Việt Nam có kỳ hạn và không kỳ hạn. + Tiết kiệm ngoại tệ có kỳ hạn và không kỳ hạn. + Tiết kiệm dự thưởng. + Kỳ phiếu, trái phiếu. - Thủ tục gửi tiết kiệm: Đến gửi tiết kiệm tại NHCT, khách hàng cần cần: + Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình CMND. + Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực). + Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, ngoài việc xuất trình CMND hoặc hộ chiếu, phải xuất trình thêm các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự. + Đăng ký chữ ký mẫu. Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ dưới hình thức nào thì đăng ký mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu. + Nộp tiền hoặc giấy chuyển khoản. + Nhận lại CMND/ hộ chiếu và Thẻ tiết kiệm. + Xuất trình CMND/ hộ chiếu hoặc giấy tờ tương đương, nếu là cá nhân Việt Nam; hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực (trường hợp xuất, nhập cảnh được miễn thị thực) hoặc hộ chiếu kèm thị thực còn thời hạn hiệu lực (trường hợp xuất, nhập cảnh có thị thực), nếu là cá nhân nước ngoài. + Ký và ghi rõ họ tên trên phiếu chi/ phiếu lĩnh tiền, bảng kê các loại tiền (nếu rút bằng tiền mặt). Nếu không biết viết dưới bất kỳ hình thức nào, khách hàng phải thực hiện việc diểm chỉ thay cho ký tên, đúng với ký hiệu đã đăng ký khi gửi tiền. II. THIÊT KẾ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG MỚI A.SẢN PHẨM 1: 1. Tên gọi: TIẾT KIỆM LINH HOẠT 2. Mục tiêu của sản phẩm: - Tăng số dư huy động - Tăng thị phần huy động - Thu hút khách hàng mới - Mở rộng nguồn vốn để cho vay trung dài hạn - Giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc 3. Mô tả sản phẩm: Là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn 60 tháng nhưng khách hàng có quyền chọn thời gian rút vốn và lãi trước hạn theo từng kỳ 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng. a. Đối tượng: Cá nhân có đủ năng lực hành vi dân sự được gửi tiết kiệm linh hoạt bao gồm: - Cá nhân là người Việt Nam cư trú tại Việt Nam. - Cá nhân là người nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. b. Kỳ hạn: - Kỳ hạn hạch toán: 60 tháng - Kỳ rút vốn và lãi trước hạn: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng c. Loại tiền gửi: VND d. Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND e. Chứng từ giao dịch: f. Cách thức trả lãi: trả lãi cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn g. Lãi suất: lãi suất thả nổi được tính theo lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống tương ứng với kỳ hạn rút vốn và lãi trước hạn được khách hàng chọn + biên độ 0.02%/tháng. h. Rút vốn và lãi trước hạn: - Nếu khách hàng có nhu cầu rút vốn và lãi trước mỗi kỳ rút vốn và lãi đã chọn, khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn cho kỳ đó. - Tại cuối mỗi kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn, khách hàng được hưởng lãi suất theo quy định của sản phẩm. j. Tái tục/tất toán: - Đến cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn, khách hàng được rút lãi, phần vốn của khách hàng sẽ được tái tục theo lãi suất Tiết kiệm linh hoạt tại thời điểm tái tục. Khách hàng được quyền chỉ định kỳ hạn rút vốn và lãi trước hạn khác với kỳ đã chọn. - Đến cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn, Ngân hàng sẽ tự động tái tục vốn và lãi cho khách hàng theo lãi suất Tiết kiệm linh hoạt với kỳ hạn rút vốn và lãi trước hạn đã chọn tại thời điểm tái tục nếu khách hàng không đến rút vốn và lãi hoặc không có chỉ định nào khác. - Vốn chỉ được rút một lần khi tất toán thẻ tiết kiệm B.SẢN PHẨM 2: 1. Tên gọi: TIẾT KIỆM “LONG – PROFIT” 2. Mục tiêu: Tương tự như tiết kiệm linh hoạt nhưng có thêm những lợi ích: - Về phía ngân hàng: huy động dược nguồn vốn Dài hạn và ổn định hơn.(với các kỳ hạn 1năm, 2 năm, 3năm,4 năm, 5 năm) - Về phía khách hàng: Cung cấp cho khách hàng khả năng tích cóp dần dần để hoạch định cho 1 kế hoạch tài chính ở tương lai (kỳ hạn dài và linh hoạt trong việc gửi tiền) Cạnh tranh với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. 3. Mô tả sản phẩm: Là sản phẩm tiết kiệm dài hạn, khách hàng có khả năng gửi tiền linh hoạt(không giới hạn thời gian và số tiền gửi vào) để tích cóp cho kế hoạch tài chính ở tương lai. So sánh với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ: Kỳ hạn tương đối dài; Lãi suất cao hơn (do không có tính chất bảo hiểm rủi ro); không cân phải gửi tiền theo định kỳ mà có thể gửi bất cứ lúc nào trong kỳ hạn gửi tiền với số tiền bất kỳ. a.Đối tượng: Tương tự như các sản phẩm tiết kiệm khác. Sản phẩm này đặc biệt nhắm tới các đối tượng như: nnhững người có kế hoạch kết hôn, người có con sắp vào đại học, mua nhà…cần hoạch định một món tiên cho dịp đó ngay ở hiện tại. b. Kỳ hạn: 1 năm, 2 năm, 3 năm, 4 năm, 5 năm c. Loại tiền gửi; VND e. Số tiên gửi tối thiểu; 1 000 000 VND f. Cách thức trả lãi: Trả lãi cuối kỳ khi rút vốn. g. Lãi suất: - Đối với kỳ hạn 1 năm: Mức lãi suất nằm giữa mức lãi 6 tháng và 1 năm của tiền gửi tiết kiệm thông thông thường. Tiền lãi được tính dồn tích trên số tiền gửi vào. - Đối với kỳ hạn 2 năm trở lên: - Lãi suất bằng LSTK 1 năm cộng 0,01 (đối với kỳ hạn 2 năm), 0,02 đối với kỳ hạn 3 năm… - lãi suất được xác định lại mỗi năm một lần theo lãi suất công bố tại thời điểm thay đổi. h.Rút vốn và lãi trước hạn: hưởng lãi suất không kỳ hạn.