Tiểu luận Cho vay tiêu dùng thế chấp

Tiểu luận Cho vay tiêu dùng thế chấp LỜI MỞ ĐẦU Trong cuộc sống hiện đại, bạn luôn đối mặt với các nhu cầu về vốn dùng để mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở (sửa chữa nhỏ), sửa xe, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi…phát triển kinh tế gia đình và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.Hiện nay, nhu cầu về tiêu dùng ở tại các thành phố lớn rất cao, đặc biệt là Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội. Hoạt động tiêu dùng là rất đa dạng, trong mọi lĩnh vực và khách hàng có nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm có giá trị từ thấp đến cao cũng như các hoạt động cá nhân, nhu cầu sinh hoạt của khách hàng phải dùng tiền để sinh hoạt trang trải. Do vậy rất cần thiết kho cho ra đời sản phẩm “ Cho vay tiêu dùng thế chấp” để đáp ứng nhu cầu vốn của các cá nhân có nhu cầu trên. Đó là sản phẩm mà Ngân hàng An Bình có thể cung cấp cho các bạn. MỤC LỤC I. Tổng quan về Ngân hàng TMCP An Bình và các sản phẩm cho vay 1. Tổng quan 2. Sản phẩm cho vay II. Sản phẩm “ Cho vay tiêu dùng thế chấp” 1. Đối tượng và điều kiện 2. Tiện ích của sản phẩm 3. Đặc điểm của sản phẩm 4. Lãi suất cho vay 5. Hồ sơ vay vốn 6. Qui trình cho vay 7. Giải ngân I. Tổng quan về Ngân hàng TMCP An Bình và các sản phẩm cho vay 1. Tổng quan Tên: Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) Loại hình : Rural Commercial JS Bank Địa chỉ: 78 – 80 Cách Mạng tháng 8, Phường 6, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh Tỉnh: TP Hồ Chí Minh Capital (billion VND): 1131 Ngân hàng An bình (ABBANK), một trong các ngân hàng cổ phần hàng đầu và một trong mười ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt nam. Sau hơn 13 năm phát triển và trưởng thành từ năm 1993, ABBANK đã có sự bứt phá mạnh mẽ về lượng và chất trong 3 năm gần đây, với một số điểm nhấn rất ấn tượng như việc Tập đoàn Điện lực Việt nam (EVN) đã tham gia làm cổ đông chiến lược của ABBANK với tỉ lệ góp vốn điều lệ là 30% vào năm 2006; ABBANK và công ty chứng khoán An bình (ABS) phát hành thành công 2000 tỉ trái phiếu bản tệ cho EVN trong năm 2006; ABBANK được tạp chí Asia Money 01.2007 bình chọn là Nhà phát hành trái phiếu công ty bản tệ tốt nhất châu Á năm 2006. Hiện nay ABBANK có mạng lưới với 40 điểm giao dịch tại 9 tỉnh thành trên toàn quốc (6.2007) và đang phục vụ 5,000 khách hàng doanh nghiệp và 50,000 khách hàng cá nhân. Khách hàng mục tiêu của ABBANK về doanh nghiệp bao gồm các các doanh nghiệp trực thuộc ngành điện, viễn thông điện lực, doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu; về cá nhân bao gồm cán bộ công nhân viên ngành điện, hộ tiêu dùng điện, và các khách hàng cá nhân khác có nhu cầu sử dụng các sản phẩm thẻ thanh toán và tín dụng, trả lương qua tài khoản, vay mua ô tô, nhà trả góp, vay tiêu dùng. Với các sản phẩm dịch vụ đầu tư tài chính, ABBANK tập trung vào việc tư vấn cho các công ty có nhu cầu về huy động và sử dụng vốn qua các kênh vay vốn ngân hàng, phát hành cổ phiếu, trái phiếu. Để thu hút và phát triển khách hàng, ABBANK cam kết sẽ tạo ra sự khác biệt với các ngân hàng khác bằng việc luôn cung ứng các dịch vụ tốt nhất theo nhu cầu khách hàng mục tiêu trên cơ sở việc thường xuyên lấy ý kiến khách hàng, mô hình kinh doanh và mô hình tổ chức phù hợp, hạ tầng và công nghệ hiện đại, sự chuyên nghiệp và tận tình của nhân viên, các chương trình marketing và sản phẩm liên kết với các đối tác chiến lược. Các cột mốc đáng ghi nhớ: * 2007 - 1.2007, tạp chí Asia Money bình chọn ABBANK là nhà phát hành trái phiếu công ty bản tệ tốt nhất châu Á. * 2006 - 06.12.2006, ký hợp đồng triển khai core banking solutions với Temenos và khai trương Trung tâm thanh toán quốc tế tại Hà nội - Ngày 14 và ngày 16.11. 2006, khai trương ABBANK Đinh Tiên Hoàng và ABBANK Trần Khắc Chân. - Ngày 07.11.2006, ABBANK đã phát hành thành công 1000 tỉ trái phiếu của EVN cùng với ngân hàng Deustch Bank và quỹ đầu tư Vina Capital. - Ngày 27 tháng 10 năm 2006, khai trương ABBANK Đà nẵng - Vốn điều lệ tăng từ VND 165 tỉ vào đầu năm 2006 lên 1.131 tỉ vào cuối năm 2006. * 2002 - Để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng trong nền kinh tế ngày càng phát triển cũng như với mong muốn ABBANK ngày càng phát triển, tháng 3 năm 2002, ABBANK tiến hành cải cách mạnh mẽ về cơ cấu và nhân sự để tập trung vào chuyên ngành kinh doanh ngân hàng Thương mại và ngân hàng Đầu tư. * 1993 Ngân hàng TMCP An Bình được thành lập vào tháng 5 năm 1993 với số vốn điều lệ 1 tỷ và trụ sở đặt tại 138 Hùng Vương thị trấn An Lạc huyện Bình Chánh, Tp. Hồ Chí Minh. 2. Sản phẩm cho vay: Ngoài hình thức cấp tín dụng thông thường, Ngân hàng An Bình còn có các chương trình cho vay theo sản phẩm cho vay vốn sau: - Cho vay bổ sung vốn lưu động - Cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay trả góp mua nhà đất - Cho vay mua ô tô - Cho vay tiêu dùng thế chấp - Sản phẩm tín dụng: Cung cấp nguồn tài chính cho các khách hàng công ty, doanh nghiệp để sử dụng cho các mục đích:  Mua sắm hàng hoá, nguyên vật liệu, phụ liệu, linh kiện…  Thanh toán các khoản chi phí như tiền thuế, tiền điện, tiền lương nhân công…  Đầu tư, sửa chữa, hoán cải, nâng cấp nhà xưởng hiện có  Đầu tư cho các dự án, công trình mới II. Sản phẩm “ Cho vay Tiêu dùng thế chấp” 1. Đối tượng và điều kiện - Là cá nhân, hộ gia đình đang sinh sống và cư trú trên lãnh thổ Việt Nam, doanh nghiệp tư nhân được thành lập và đang hoạt động tại Việt Nam. - Có Hộ khẩu thường trú/KT3/KT4 tại địa phương có chi nhánh/phòng Giao dịch của ABBANK. - Có tài sản đảm bảo (TSĐB) là nhà, đất thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ của khách hàng (KH) vay hoặc tài sản bảo lãnh của bên thứ 3 (là cha mẹ, anh chị em ruột, người hôn phối của KH vay) - KH vay có độ tuổi trên 18 và thời hạn kết thúc khoản vay không quá 60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ. Có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự theo Pháp luật. 2. Tiện ích - Giúp KH có ngay nguồn tài chính cho các mục đích tiêu dùng 3. Đặc điểm - Loại tiền cho vay: VNĐ. - Mức cho cho vay: Tùy theo nhu cầu vay vốn của KH nhưng tối đa không vượt quá 70% TSĐB, đặc biệt: Mức cho vay tối đa/cá nhân: 200 triệu đồng mà không cần xuất trình chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn Số tiền vay tối thiểu/cá nhân: 20 triệu đồng - Thời hạn cho vay: tối đa 60 tháng, tối thiểu 12 tháng - Phương thức trả nợ: nợ gốc và lãi trả hàng tháng 4. Lãi suất - Lãi suất linh hoạt: KH có thể trả theo lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi, tùy lựa chọn của KH 5. Hồ sơ - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay theo mẫu của ABBANK - CMND, Hộ khẩu/KT3/KT4 của KH vay và/hoặc bên thứ ba (nếu có) - Giấy tờ pháp lý thể hiện tình trạng hôn nhân của KH vay và/hoặc của bên thứ ba (nếu có) - Các giấy tờ liên quan đến TSĐB, tài sản bảo lãnh của bên thứ 3 (là cha mẹ, anh chị em ruột, người hôn phối của KH vay) - Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập - Hợp đồng tín dụng, chứng từ thanh toán tiền vay ở các tổ chức tín dụng khác (nếu có) - Các giấy tờ khác có liên quan đến khoản vay được ABBANK yêu cầu. Lưu ý: Tài sản bảo đảm Thế nào là tài sản bảo đảm: Là tài sản mà khách hàng sở hữu hợp pháp hoặc được bên thứ ba có tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của bên thứ ba đứng ra bảo lãnh. Định giá tài sản bảo đảm: Giá trị tài sản bảo đảm bằng giá trị quyền mua nhà ghi trên Hợp đồng hứa mua hứa bán và giá trị nhà ghi trên Hợp đồng mua bán đã bao gồm VAT, không bao gồm lệ phí trước bạ, thuế chuyển quyền sử dụng và các chi phí khác. 6. Quy trình cho vay: - Khi nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng, Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ. Các bước thẩm định hồ sơ: + Xem xét hồ sơ vay vốn đã đầy đủ thủ tục hay chưa? + Kiểm tra xem xét về khả năng trả nợ của khách hàng thông qua các điều kiện về khả năng trả nợ (thu nhập, tình trạng hôn nhân, công việc, độ tuổi…) + Thẩm định về thu nhập mà khách hàng đã khai báo (xác minh các khoản thu nhập của khách hàng bằng gửi thư xác nhận tài khoản cá nhân của khách hàng nếu thanh toán qua ngân hàng, trong trường hợp thanh toán tiền mặt cử cán bộ tín dụng đến đơn vị khách hàng đang làm việc để yêu cầu xác minh về thu nhập thực tế) để đãm bảo nguồn thu nhập trả nợ gốc và lãi vay. + Hẹn với khách hàng thẩm định tài sản đảm bảo. Khi xem xét tài sản đãm bảo sẽ xem xét về giá còn có thể mua bán trên thị trường, tính thanh khoản của tài sản (việc mua bán nhanh hay chậm trên thị trường), hiện trạng còn có thể sử dụng, tình hình sử dụng và bảo quản tài sản. Nếu các điều kiện trên đều thỏa mãn, ngân hàng sẽ tiếp tục xem xét về mức đề nghị vay vốn của khách hàng. Tùy theo mức vay vốn theo từng giai đoạn mà người xét duyệt có thể là Phó Giám đốc, Giám đốc chi nhánh hay cần phải có Hội đồng thẩm định tín dụng phê duyệt. Sau khi đã xét duyệt hồ sơ hoàn thành thì ngân hàng xúc tiến việc cấp tín dụng cho khách hàng - Khi thẩm định xong hồ sơ vay vốn của khách hàng, Ngân hàng sẽ tiến hành ký hợp đồng cho vay vốn với khách hàng. - Tùy theo hợp đồng tín dụng được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng mà ngân hàng sẽ giải ngân cho khách hàng một lần hay nhiều lần. Đồng thời ngân hàng cũng xem xét về mục đích sử dụng vốn vay. Trong trường hợp phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, ngân hàng sẽ nhắc nhở. Nếu trường hợp vi phạm quá lớn so với hợp đồng tín dụng ngân hàng sẽ báo khách hàng về việc đơn phương chấm dứt hợp đồng, đồng thời yêu cầu khách hàng phải thanh toán cả gốc và lãi vay. - Căn cứ vào hợp đồng tín dụng mà ngân hàng sẽ tiến hành thu lãi và nợ gốc theo đúng tiến độ. 7. Giải ngân: Khi hợp đồng chấm dứt ngân hàng sẽ làm thanh lý với khách hàng. Trên đây là một loại sản phẩm cho vay của ABBank, chúng tôi rất mong nhận được sự đánh giá và góp ý của thầy. Chúng tôi xin chân thành cảm ơn thầy. Trân trọng kính chúc thầy năm mới nhiều sức khỏe, niềm vui và hạnh phúc. Trân trọng kính chào thầy. Sinh viên thực hiện: Lớp Cao học Đêm 2 – ngành Ngân hàng. 1. Nguyễn Ngọc Tuyền _ greentomjerry@yahoo.com 2. Phạm Thùy Ngọc Dung_ dungptn@gmail.com. 3. Nguyễn Ngọc Diệu Hiền_ hiennnd@yahoo.com TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ Kinh tế Việt Nam trên đường hội nhập NXB Thống kê 2/ WWW.abbank.com.vn 3/ WWW.vietnamnet.vn 4/ WTO.dddn.com.vn