Đề tài Nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Ngân hàng Sacombank Thanh Hóa

vèn bæ sung nµy, c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá cã ®iÒu kiÖn ®Çu t­ tµi s¶n cè ®Þnh, ®æi míi c«ng nghÖ, tõ ®ã t¨ng quy m«, t¨ng hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh vµ t¨ng n¨ng lùc c¹nh tranh cña c¸c doanh nghiÖp. Ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng víi c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá lµ c«ng cô h÷u hiÖu ®Ó nhµ n­íc ®iÒu tiÕt nÒn kinh tÕ. Thùc vËy, th«ng qua c¸c chÝnh s¸ch vÒ tµi chÝnh vµ tiÒn tÖ, nhµ n­íc t¸c ®éng ®Õn chÝnh s¸ch tÝn dông cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i . Tõ ®ã t¸c ®éng ®Õn sù ph©n bæ c¸c luång ch¶y vÒ vèn sao cho hîp lÝ theo chiÕn l­îc kinh tÕ trong tõng thêi kú, qua ®ã ®iÒu tiÕt vµ thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn lµnh m¹nh, an toµn. Ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng t¹o ®iÒu kiÖn cho Doanh nghiÖp võa vµ nhá hoµn thiÖn sæ s¸ch kÕ to¸n – tµi chÝnh theo ®óng quy ®Þnh. Tr­íc khi cã quyÕt ®Þnh tÝn dông, c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ph¶i tr¶i qua c¸c giai ®o¹n do ng©n hµng ®Æt ra ®Ó thÈm ®Þnh vÒ mäi mÆt nh­: t­ c¸ch ph¸p lÝ, t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh, t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp… HiÖn nay, ë c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá lu«n tån t¹i mét ®é vªnh gi÷a t×nh h×nh ho¹t ®éng thùc tÕ so víi sæ s¸ch kÕ to¸n. V× vËy, ®Ó vay vèn cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i th× c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ph¶i minh b¹ch sæ s¸ch kÕ to¸n – tµi chÝnh , tu©n theo chuÈn mùc kÕ to¸n, do ®ã gióp cho viÖc qu¶n lý cña c¸c c¬ quan l·nh ®¹o dÔ dµng h¬n rÊt nhiÒu. 1.3. ChÊt l­îng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ë c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i. 1.3.1. Kh¸i niÖm chÊt l­îng cho vay ®èi víi c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá. Doanh nghiÖp võa vµ nhá lµ mét lo¹i h×nh doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ nªn kh¸i niÖm vµ chÊt l­îng cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ®­îc bao hµm trong kh¸i niÖm chÊt l­îng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp nãi chung. TÊt nhiªn, do nh÷ng ®Æc tr­ng riªng cña lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy, sÏ cã nh÷ng ®iÓm tÊt yÕu kh¸c so víi doanh nghiÖp lín. "ChÊt l­îng cho vay cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá lµ tËp hîp c¸c tiªu chÝ vÒ doanh sè cho vay ë ®¬n vÞ ®­îc vay vµ hiÖu qu¶ cña cho vay trong mét thêi kú nhÊt ®Þnh". Qua nh÷ng t×m hiÓu trªn, ta ®· thÊy ®­îc vai trß quan träng cña ho¹t ®éng cho vay ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®èi víi sù æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá. Tuy nhiªn, cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá lu«n lµ ho¹t ®éng chøa ®ùng nhiÒu rñi ro cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. VËy ph¶i lµm g× ®Ó cho vay ®¶m b¶o an toµn mµ kh«ng lµm mÊt ®i c¸c c¬ héi t¹o ra lîi nhuËn? C©u tr¶ lêi ®ã lµ ta ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay. C©u hái l¹i ph¸t sinh ë ®©y lµ thÕ th× lµm sao ®Ó ta cã thÓ n©ng cao chÊt l­îng cho vay? 1.3.2. C¸c tiªu chÝ ®¸nh gi¸ chÊt l­îng cho vay víi c¸c Doanh nghiÖp võa vµ nhá. Tõ kh¸i niÖm vÒ ChÊt l­îng cho vay ta dÔ dµng thÊy ®­îc ba gãc ®é tõ ®ã ®¸nh gi¸ ChÊt l­îng cho vay, ®ã lµ: Theo quan ®iÓm cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá; theo quan ®iÓm cña c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i; vµ ®èi víi nÒn kinh tÕ quèc d©n. Theo quan ®iÓm cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, tøc lµ ng­êi ®i vay.C¸c kho¶n cho vay ph¶i ®¸p øng ®­îc ®ñ nhu cÇu vay vèn cña c¸c doanh nghiÖp ë møc cao nhÊt cã thÓ; víi møc l·i suÊt hîp lý mµ doanh nghiÖp cã thÓ chÊp nhËn ®­îc ®ång thêi h×nh thøc cho vay vµ thêi h¹n vay ph¶i phï hîp, thuËn lîi cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Doanh nghiÖp ho¹t ®éng víi môc tiªu lµ t¨ng t­ëng ho¹t ®éng s¶n suÊt kinh doanh quan ®ã thu lîi nhuËn, chÊt l­îng cho vay víi doanh nghiÖp võa vµ nhá lµ ph¶i lµm sao ®Ó ho¹t ®éng cho vay hç trî ®­îc sù t¨ng tr­ëng nµy. Theo quan ®iÓm cña c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i – ng­êi cho vay th× chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay víi c¸c doanh nghiÖp cã thÓ hiÖn trªn hai mÆt: Møc ®é an toµn cña kho¶n vay (hay kho¶n vay kh«ng cã rñi ro) thÓ hiÖn ë thêi gian thu håi nî ®óng h¹n vµ nî qu¸ h¹n ë møc tèi thiÓu; tiÕp ®ã lµ kh¶ n¨ng sinh lêi do ho¹t ®éng cho vay mang l¹i ®Ó ®¶m b¶o cho sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. XÐt trªn gãc ®é vÜ m« cña toµn nÒn kinh tÕ, chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay thÓ hiÖn th«ng qua sù hµi hoµ víi ®­êng lèi vµ chÝnh s¸ch ph¸t triÓn cña ChÝnh phñ, mang l¹i nhiÒu lîi Ých kinh tÕ- x· héi nh­ thóc ®Èy t¨ng tr­ëng nÒn kinh tÕ nãi chung vµ tõng doanh nghiÖp nãi riªng. 1.3.3. ý nghÜa cña viÖc n©ng cao chÊt l­îng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá Cho vay ®ãng mét vai trß v« cïng quan träng kh«ng chØ víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá mµ ®èi víi c¶ nÒn kinh tÕ. Do ®ã, viÖc n©ng cao chÊt l­îng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá hiÖn nay trë nªn cÊp thiÕt ®Ó ho¹t ®éng cho vay cã thÓ ph¸t huy hÕt vai trß cña nã-®¶m b¶o sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña c¸c bªn tham gia vµ cña c¶ nÒn kinh tÕ. Víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá th× n©ng cao chÊt l­îng cho vay cña c¸c ng©n hµng tøc doanh nghiÖp gi¶m ®­îc chi phÝ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh (do doanh nghiÖp cã ®­îc vèn vay trong kho¶ng thêi gian ng¾n nhÊt víi chi phÝ- l·i suÊt thÊp nhÊt), n¾m b¾t ®­îc c¬ héi më réng s¶n xuÊt kinh doanh vµ thu ®­îc thªm lîi nhuËn. N©ng cao chÊt l­îng cho vay còng tøc lµ doanh nghiÖp ®­îc h­ëng c¸c ­u ®·i vµ dÞch vô nhanh chãng, thuËn lîi tõ phÝa c¸c ng©n hµng, kh«ng ph¶i lo l¾ng vÒ c¸c thñ tôc r­êm rµ, chØ cÇn tËp trung vµo s¶n xuÊt- kinh doanh: Víi c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i, trong mét m«i tr­êng c¹nh tranh gay g¾t nh­ hiÖn nay gi÷a c¸c trung gian tµi chÝnh th× viÖc n©ng cao chÊt l­îng cho vay chÝnh lµ ch×a kho¸ thµnh c«ng cho c¸c ng©n hµng. Bëi v× ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i mét mÆt ph¶i huy ®éng ®­îc nguån vèn cã chi phÝ thÊp, mét mÆt ph¶i thùc hiÖn nh÷ng ho¹t ®éng kinh doanh nµo mang l¹i nhiÒu lîi nhuËn, chÝnh lµ ho¹t ®éng cho vay. Hay nãi c¸ch kh¸c, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i t×m kiÕm nh÷ng kho¶n cho vay mang l¹i lîi tøc cao nhÊt ®ång thêi gi¶m tèi thiÓu rñi ro gÆp ph¶i khi cho vay (tøc kh«ng thu håi ®­îc kho¶n vay). Th«ng qua ®ã, c¸c Ng©n hµng kh«ng ngõng gia t¨ng vèn tù cã trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng ®ång thêi æn ®Þnh vµ lµnh m¹nh ho¸ t×nh h×nh tµi chÝnh cña Ng©n hµng. Víi nÒn kinh tÕ vÜ m«, nÕu chÊt l­îng cho vay nãi riªng ®­îc n©ng cao vµ c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i thùc hiÖn tèt c¸c ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung sÏ lµm t¨ng tèc ®é chu chuyÓn vèn trong nÒn kinh tÕ, kÝch thÝch sù t¨ng tr­ëng, æn ®Þnh tiÒn tÖ, t¹o ra nhiÒu c«ng ¨n viÖc lµm, tr¸nh ®­îc t×nh tr¹ng l¹m ph¸t. ChÝnh v× vËy, sù cÇn thiÕt n©ng cao chÊt l­îng cho vay ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i gãp phÇn thóc ®Èy c¸c t¸c ®éng tÝch cùc cña cho vay víi nÒn kinh tÕ, t¹o ra mét m«i tr­êng tiÒm n¨ng, linh ho¹t vµ n¨ng ®éng. Søc c¹nh tranh cña nÒn kinh tÕ sÏ t¨ng dÇn theo qu¸ tr×nh héi nhËp toµn cÇu. Ch­¬ng 2Thùc tr¹ng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nháë ng©n hµng sacombank thanh ho¸ 2.1. Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña sacombank 2.1.1. Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Sacombank Tªn ®Çy ®ñ: Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn sµi gßn th­¬ng tÝn Tªn giao dÞch quèc tÕ: Sµi gßn th­¬ng tin comercial joint stock bank Tªn viÕt t¾t: sacombank Trô së chÝnh: 278 Nam Kú Khëi NghÜa – QuËn 3 – Tp.Hå ChÝ Minh Webstite: www.sacombank.com Sacombank (Ng©n hµng th­¬ng m¹i Cæ phÇn Sµi Gßn Th­¬ng TÝn) ®­îc thµnh lËp ngµy 03/01/1992 theo giÊy phÐp sè 05/GP-UB cña Uû ban nh©n d©n Tp.Hå ChÝ Minh vµ ho¹t ®éng theo QuyÕt ®Þnh sè 006/NH-GP ngµy 05/12/1991 cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam, trªn c¬ së chuyÓn ®æi Ng©n hµng Ph¸t triÓn Kinh tÕ Gß VÊp vµ hîp nhÊt 3 tæ chøc tÝn dông T©n B×nh – Thµnh C«ng – L÷ Gia. Vèn ®iÒu lÖ khi míi thµnh lËp cña Sacombank lµ 3 tû ®ång – mét con sè cã lÏ lµ rÊt khiªm tèn so víi c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn kh¸c. ThÕ nh­ng, sau mét chÆng ®­êng h¬n 15 n¨m ho¹t ®éng, qua 21 lÇn t¨ng vèn ®iªu lÖ, n¨m 2007, theo c«ng bè Sacombank cã vèn ®iÒu lÖ 4450 tû ®ång – trë thµnh “Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn cã vèn ®iÒu lÖ lín nhÊt ViÖt Nam”. Sacombank còng lµ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn cã sè l­îng cæ ®«ng ®¹i chóng lín nhÊt, víi h¬n 9.000 cæ ®«ng c¶ trong vµ ngoµi n­íc. Trong ®ã ph¶i kÓ ®Õn 3 cæ ®«ng n­íc ngoµi chiÕn l­îc lµ: C«ng ty Tµi chÝnh Quèc tÕ (IFC); Quü ®Çu t­ Dragon Financial Holding (Anh) vµ Ng©n hµng ANZ (Aurtralia vµ New Zealand Banking Group). Th¸ng 07/2006, cæ phiÕu cña Sacombank (STB) chÝnh thøc gia nhËp trung t©m giao dÞch chøng kho¸n thµnh phè Hå ChÝ Minh, ®i tiªn phong trong c¸c Ng©n hµng Cæ phÇn ViÖt Nam niªm yÕt cæ phiÕu trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n. Víi ®Þnh h­íng lµ mét Ng©n hµng b¸n lÎ – hiÖn ®¹i - ®a n¨ng, ®­îc biÕt ®Õn víi chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô tèt vµ phong c¸ch phôc vô chuyªn nghiÖp, Sacombank lu«n chó ý ®Õn viÖc më réng quy m«, t¨ng c­êng m¹ng l­íi ho¹t ®éng. TÝnh ®Õn ngµy, Sacombank lµ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn cã m¹ng l­íi ho¹t ®éng réng nhÊt ,®· cã tíi 189 ®iÓm giao dÞch tr¶i réng kh¾p c¸c tØnh/thµnh träng ®iÓm trªn c¶ n­íc, phñ kh¾p 40/64 tØnh/thµnh. Bªn c¹nh ®ã, Sacombank cßn thiÕt lËp mèi quan hÖ tèt víi c¸c ng©n hµng ®¹i lý ë n­íc ngoµi, trao ®æi Swiftkey víi h¬n 9.600 ®¹i lý cña h¬n 240 ng©n hµng t¹i h¬n 90 quèc gia trªn thÕ giíi. Kh¸ch hµng cña Sacombank ®­îc cung cÊp ®Çy ®ñ mäi tiÖn Ých vÒ dÞch vô ng©n hµng mét c¸ch nhanh chãng, an toµn, hiÖu qu¶ vµ uy tÝn. Ngoµi viÖc më réng m¹ng l­íi, Sacombank cßn thµnh lËp c¸c C«ng ty trùc thuéc, tham gia gãp vèn vµo nhiÒu c«ng ty trong lÜnh vùc tµi chÝnh vµ tham gia thµnh lËp còng nh­ gi÷ cæ phÇn cña nhiÒu c«ng ty lín kh¸c. Trªn thùc tÕ, Sacombank ®· t¹o ®­îc gi¸ trÞ th­¬ng hiÖu trong t©m lý d©n c­ do ho¹t ®éng kinh doanh hiÖu qu¶, tèc ®é t¨ng tr­ëng b×nh qu©n hµng n¨m lu«n tõ 42 – 45%, ®­îc ng­êi tiªu dïng b×nh chän lµ “Th­¬ng hiÖu m¹nh n¨m 2006”. Sacombank Chi nh¸nh Thanh Ho¸ khai tr­¬ng ngµy 22/02/2006, ®Æt t¹i sè 02 Phan Chu Trinh – P.§iÖn Biªn – Tp – Thanh Ho¸, n»m ë mét ®Çu ng· t­ nèi hai ®Çu B¾c – Nam cña Thµnh phè Thanh Ho¸. Nhê ®ã, ng©n hµng cã ®­îc nh÷ng lîi thÕ nhÊt ®Þnh vÒ vÞ trÝ ®Þa lý – mét yÕu tè vèn dÜ kh¸ quan träng víi ngµnh ng©n hµng. §©y còng lµ khu vùc trung t©m ®«ng d©n c­, cã nhiÒu c¬ quan, tæ chøc kinh tÕ ®Æt trô së rÊt phï hîp cho ho¹t ®éng ng©n hµng. Lµ mét chi nh¸nh míi nªn ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®ang thiªn vÒ c¸c nghiÖp vô: chuyÓn tiÒn nhanh, cho vay vµ huy ®éng vèn. Tuy thêi gian ho¹t ®éng ch­a dµi (h¬n mét n¨m), ph¶i c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng quèc doanh (Sacombank lµ ng©n hµng Th­¬ng m¹i cæ phÇn ®Çu tiªn cã mÆt t¹i Thanh Ho¸). Song nhê ®æi míi phong c¸ch phôc vô kh¸ch hµng tËn t×nh, chu ®¸o céng víi chÊt l­îng s¶n phÈm – dÞch vô tèt nªn chi nh¸nh ®· nhanh chãng ®i vµo æn ®Þnh, hiÖu qu¶, kÕt qu¶ kinh doanh tèt ®¸ng khÝch lÖ. Sacombank Thanh Ho¸ ®· t¹o ®­îc tiÕng vang tèt trong lßng kh¸ch hµng ®Þa ph­¬ng. 2.1.2 C¬ cÊu tæ chøc ho¹t ®éng cña Sacombank Thanh Hãa Ban gi¸m ®èc chi nh¸nh P. DÞch vô kh¸ch hµng P. Qu¶n lý TÝn dông P. KÕ to¸n - quü P. HCQT Bé phËn tÝn dông c¸ nh©n Bé phËn tÝn dông Doanh nghiÖp Bé phËn dÞch vô tiÒn göi Bé phËn KiÓm so¸t tÝn dông Bé phËn Qu¶n lý Nî Quü chÝnh KT. Tæng hîp KT. Liªn ng©n hµng (Nguån: www.sacombank.com/mangl­¬ihoatdong) Cho ®Õn nay, Sacombank Thanh Ho¸ cã c¬ cÊu tæ chøc bao gåm: - Ban Gi¸m ®èc : + Gi¸m ®èc lµ «ng: Lª Quang Vinh + 2 Phã Gi¸m ®èc lµ: «ng Mai Lª Trung vµ bµ Ph¹m ThÞ Thu Hµ - 4 Phßng ban: P. DÞch vô kh¸ch hµng; P. KÕ to¸n – quü; P. Qu¶n lý TÝn dông; P. Hµnh chÝnh. - Toµn bé ng©n hµng cã tæng sè 47 c¸n bé nh©n viªn, trong ®ã 07 nh©n viªn cã tr×nh ®é trung cÊp, cßn l¹i toµn bé 40 c¸n bé nh©n viªn ®Òu cã tr×nh ®é ®¹i häc vµ trªn ®¹i häc. §©y chÝnh lµ mét niÒm tù hµo cña ng©n hµng. Ban Gi¸m ®èc: Ban Gi¸m ®èc cã nhiÖm vô ®iÒu hµnh ho¹t ®éng hµng ngµy cña chi nh¸nh, chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc Tæng Gi¸m ®èc vµ Héi ®ång Qu¶n trÞ cña Ng©n hµng. Ban Gi¸m ®èc kiÓm tra, ®«n ®èc, xö lý c¸c ho¹t ®éng cña c¸c phßng ban hµng ngµy ®Ó ®¶m b¶o c¶ chi nh¸nh ho¹t ®éng hiÖu qu¶; x©y dùng c¸c chÝnh s¸ch, quy chÕ, quy tr×nh, c¸c chØ tiªu ¸p dông cho chi nh¸nh; ®Ò ra c¸c chiÕn l­îc tr×nh vÒ Héi së; quyÕt ®Þnh vµ thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng ®èi ngo¹i trong thÈm quyÒn ®­îc phÐp; tham gia vµo Ban tÝn dông ®Ó ký duyÖt cho vay víi kh¸ch hµng; liªn l¹c chÆt chÏ víi Héi së vµ c¸c chi nh¸nh trong cïng hÖ thèng. Phßng dÞch vô kh¸ch hµng: Phßng dÞch vô kh¸ch hµng bao gåm bé phËn DÞch vô tiÒn göi vµ bé phËn TÝn dông. a. Bé phËn tÝn dông: - Gåm cã 2 m¶ng: TÝn dông c¸ nh©n vµ TÝn dông Doanh nghiÖp. - Cã tr¸ch nhiÖm: + TiÕp xóc vµ h­íng dÉn kh¸ch hµng vÒ s¶n phÈm-dÞch vô ng©n hµng, t­ vÊn, gãp ý vÒ c¸c s¶n phÈm-dÞch vô phôc vô nhu cÇu cña kh¸ch hµng. + Thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, th­êng xuyªn theo dâi ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng, sù chuyÓn biÕn ngµnh nghÒ cña kh¸ch hµng, x©y dùng tiªu chÝ thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng, x©y dùng quan hÖ víi kh¸ch hµng, lËp c¸c b¸o c¸o vÒ kh¸ch hµng chÝnh x¸c lµm c¬ së cÊp tÝn dông cho kh¸ch hµng. b. Bé phËn dÞch vô tiÒn göi: Bé phËn dÞch vô tiÒn göi thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô liªn quan ®Õn tiÒn göi, huy ®éng vèn, thu chi hé,…®ång thêi thu thËp ý kiÕn cña kh¸ch hµng vÒ c¸c s¶n phÈm, ®Ò xuÊt ý kiÕn phôc vô cho c«ng t¸c c¶i tiÕn dÞch vô s¶n phÈm. C¸c giao dÞch viªn hµng ngµy ph¶i tiÕp nhËn quü tõ thñ quü, h¹ch to¸n chÝnh x¸c c¸c bót to¸n tµi kho¶n cña c¸c giao dÞch, cuèi ngµy ph¶i t¹o nhËt ký quü cña ®èi chiÕu tæng sè thu, chi trong nhËt ký quü trªn m¸y víi tæng sè thu, chi trªn chøng tõ, bµn giao nhËt ký quü vµ tiÒn mÆt cho thñ quü… Phßng qu¶n lý tÝn dông: - Gåm 2 bé phËn: KiÓm so¸t TÝn dông vµ Qu¶n lý Nî. - NhiÖm vô chÝnh cña phßng nµy lµ sau khi tiÕp nhËn c¸c b¸o c¸o cña bé phËn TÝn dông th× sÏ chÞu tr¸ch nhiÖm hoµn thµnh hå s¬ tÝn dông, thùc hiÖn viÖc gi¶i ng©n vµ qu¶n lý, theo dâi c¸c kho¶n nî ®· cÊp, lËp c¸c b¸o c¸o vÒ tÝn dông theo quy ®Þnh. Phßng kÕ to¸n quü: - Gåm 3 bé phËn: Quü chÝnh, kÕ to¸n tæng hîp, kÕ to¸n liªn ng©n hµng. - Quü chÝnh: Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô vÒ tiÒn tÖ, kho quü; thu – chi c¸c kho¶n tiÒn mÆt b»ng VN§ vµ c¸c lo¹i ngo¹i tÖ, vµng; thùc hiÖn viÖc xuÊt – nhËp tiÒn mÆt ®Ó ®¶m b¶o thanh kho¶n tiÒn mÆt cho chi nh¸nh; thùc hiÖn c¸c dÞch vô tiÒn tÖ, kho quü cho kh¸ch hµng. - KÕ to¸n tæng hîp vµ kÕ to¸n liªn ng©n hµng. Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô kinh tÕ d­íi h×nh thøc chñ yÕu lµ gi¸ trÞ ®Ó ph¶n ¸nh vµ kiÓm tra toµn bé c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. + Tæ chøc, h­íng dÉn thùc hiÖn vµ kiÓm tra c«ng t¸c h¹ch to¸n kÕ to¸n vµ chÕ ®é b¸o c¸o tµi chÝnh cña c¸c phßng ban. + HËu kiÓm tra c¸c chøng tõ thanh to¸n cña phßng giao dÞch. + LËp vµ ph©n tÝch c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh, kÕ to¸n cña chi nh¸nh. + Cung cÊp c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh vµ c¸c chØ tiªu thanh kho¶n cña chi nh¸nh. + Thùc hiÖn nép thuÕ, trÝch lËp vµ sö dông c¸c quü. + Thùc hiÖn c¸c kho¶n bï trõ, thanh to¸n gi÷a c¸c ng©n hµng thµnh viªn vµ gi÷a ng©n hµng thµnh viªn víi ng©n hµng Nhµ n­íc. + Tham m­u cho Gi¸m ®èc vÒ thùc hiÖn chÕ ®é tµi chÝnh, kÕ to¸n. 2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh. 2.1.3.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Huy ®éng vèn lµ mét chøc n¨ng quan träng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. ë tÇm vÜ m« huy ®éng cã ý nghÜa lµ sù phôc håi æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, l¹i cµng cã vai trß to lín víi mét n­íc ®ang ph¸t triÓn nh­ n­íc ta. Víi ng©n hµng, huy ®éng vèn lµm h×nh thµnh nªn nguån vèn quan träng chñ yÕu, lµ c¬ së ®Ó ng©n hµng ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n më réng s¶n xuÊt, kinh doanh…. Tõ nhËn thøc ®óng ®¾n trªn kÕt hîp môc tiªu trë thµnh mét ng©n hµng b¸n lÎ hµng ®Çu, Sacombank Thanh Ho¸ ®· dµnh sù quan t©m ®óng møc cho ho¹t ®éng nµy. Ng©n hµng kh«ng ngõng n©ng cao c¸c h×nh thøc huy ®éng nh»m t¹o ra søc hÊp dÉn míi mÎ víi kh¸ch hµng, tõ ®ã ®· thu hót ®­îc nguån vèn lín. KÕt qu¶ vÒ huy ®éng vèn mµ chi nh¸nh ®¹t ®­îc : - Sè d­ thêi ®iÓm tÝnh ®Õn gi÷a n¨m tµi chÝnh 2007 nh­ sau:N¨m 2006 tæng nguån vèn huy ®éng ®¹t møc 130,86 tû ®ång. Trong ®ã, vèn huy ®éng b»ng VN§ lµ 116,675 tû, chiÕm tû träng 89,16%; vèn huy ®éng b»ng USD lµ 883,195 USD, chiÕm tû träng 10,84% so víi tæng nguån vèn. (Tû gi¸ USD quy ®æi thêi ®iÓm lµ 16.061).6 th¸ng ®Çu n¨m 2007, tæng nguån vèn huy ®éng ®¹t møc 72,3 tû ®ång, t¨ng tíi 53,82% so víi cïng kú n¨m 2006. ThËt lµ mét kÕt qu¶ kh¶ quan cho ng©n hµng. Ng©n hµng ®· hoµn thµnh v­ît møc kÕ ho¹ch cña n¨m 2006, 6 th¸ng ®Çu n¨m 2007 vÒ nguån vèn huy ®éng. §iÒu nµy cho thÊy nh÷ng quan t©m cña chi nh¸nh vÒ ho¹t ®éng nµy lµ ®óng ®¾n, ®ång thêi høa hÑn vÒ mét thÞ tr­êng réng lín cÇn ®­îc khai th¸c. C¬ cÊu vÒ nguån vèn huy ®éng ®­îc còng rÊt hîp lý, theo h­íng tÝch cùc: tû träng nguån vèn l·i suÊt thÊp huy ®éng ®­îc lµ kh¸ cao, gióp chi nh¸nh gi¶m ®­îc ®¸ng kÓ chi phÝ vèn b×nh qu©n. 2.1.3.2. Ho¹t ®éng tÝn dông. Tuy chØ míi ho¹t ®éng ®­îc h¬n mét n¨m r­ìi, song chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay kh¶ quan. B¶ng 2.1. Ho¹t ®éng tÝn dông n¨m 2006 §¬n vÞ tÝnh: 1000 VN§ Ho¹t ®éng tÝn dông N¨m 2006 Tû träng % 6 th¸ng ®Çu n¨m 2007 Tû träng % D­ nî cho vay 100.722.222 100 70.232.156 100 - Ng¾n h¹n 60.052.795 59.62 42.013.784 59.82 - Trung h¹n 36.999.427 36.73 20.854.162 29.69 - Dµi h¹n 3.670.000 3.65 7.364.210 10.49 (Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2006-2007) 2.1.3.3. Ho¹t ®éng kinh doanh dÞch vô. Thanh to¸n quèc tÕ Tæng doanh sè thanh to¸n quèc tÕ ®¹t 74.545.000 USD (kÓ c¶ b»ng ngo¹i tÖ kh¸c quy ra USD) trong ®ã: ph¸t hµnh L/c nhËp khÈu doanh sè 124.000USD ,thanh to¸n L/c xuÊt khÈu doanh sè 52.165.000USD. Thanh to¸n nhËp khÈu b»ng TTR: Doanh sè 5.448.000USD (kÓ c¶ b»ng ngo¹i tÖ kh¸c quy ®æi ra USD). Thu hé cho ng©n hµng n­íc ngoµi: doanh sè 626.000USD.ChuyÓn tiÒn tõ n­íc ngoµi vÒ ViÖt Nam: doanh sè 62.187.000USD (kÓ c¶ ngo¹i tÖ kh¸c quy ®æi ra USD).Thu phÝ thanh to¸n quèc tÕ 192 triÖu ®ång. Kinh doanh ngo¹i tÖ: Dollar Mü- doanh sè mua vµo 92.080.000USD; doanh sè b¸n ra 290.674.000USD.C¸c lo¹i ngo¹i tÖ kh¸c: tuy kh«ng chiÕm tû lÖ cao nh­ng còng ®¹t kÕt qu¶ t­¬ng ®èi. B¶o l·nh: Chi nh¸nh ch­a ph¸ sinh b¶o l·nh thanh to¸n L/c tr¶ chËm.- B¶o l·nh thanh to¸n néi ®Þa: doanh sè 30,.574 tû ®ång.Thu phÝ ho¹t ®éng b¶o l·nh lµ 116,5 triÖu ®ång. ChuyÓn tiÒn nhanh trong n­íc:Víi lîi thÕ vÒ m¹ng l­íi chi nh¸nh réng kh¾p, kh¸ch hµng tin t­ëng ®· ®Õn víi chi nh¸nh Sacombank Thanh Ho¸ vµ yªn t©m chuyÓn tiÒn. Nhê ®ã, dÞch vô nµy ®· thu ®­îc kÕt qu¶ æn ®Þnh. Doanh sè chuyÓn tiÒn ®i: ®¹t 1132,65 tû ®ång.Doanh sè chuyÓn ®Õn: ®¹t 353,981 tû ®ång.Thu phÝ chuyÓn tiÒn lµ: 349,35 triÖu ®ång. Nh­ vËy, c¸c ho¹t ®éng dÞch vô cña Sacombank ®ang t¨ng tr­ëng tèt, cÇn ®­îc ph¸t huy vµ më réng. 2.2. Thùc tr¹ng vÒ chÊt l­îng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ë Ng©n hµng Sacombank Thanh Ho¸ ®Õn th¸ng 6/2007. 2.2.1. M«i tr­êng ph¸p lý cho ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá. Tr­íc hÕt, ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá tu©n thñ ®óng theo Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng theo quyÕt ®Þnh sè 1627/2001/Q§-NHNN. Trong ®ã, quy ®Þnh râ lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµo ®­îc phÐp vay vèn còng nh­ quyÒn lîi vµ nghÜa vô khi vay t¹i c¸c tæ chøc tÝn dông vµ ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá cßn ph¶i tu©n thñ quy chÕ cho vay cña Sacombank ®­îc ban hµnh ngµy 22/8/2005 theo quyÕt ®Þnh sè 0320/ 2005/ Q§-H§QT. Theo ®ã tÊt c¶ c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµo ®­îc phÐp vay vèn theo Quy chÕ cho vay cña ng©n hµng nhµ n­íc ®Òu cã thÓ vay t¹i Sacombank. V× phÇn lín kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá nªn quy tr×nh tÝn dông sau ®©y ¸p dông cho c¶ doanh nghiÖp võa vµ nhá vµ doanh nghiÖp lín, gåm 8 b­íc: Quy tr×nh nghiÖp vô tÝn dông doanh nghiÖp 1. TiÕp xóc víi kh¸ch hµng, h­íng dÉn lËp hå s¬ 2. TiÕp nhËn hå s¬ vay 3a. Nh©n viªn phôc vô kh¸ch hµng (A/O) doanh nghiÖp thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vÒ mäi mÆt (trõ TS§B) 3b. Bé phËn thÈm ®Þnh TS§B (tµi s¶n §B) thùc hiÖn ®Þnh gi¸ TS§B vµ lËp tê tr×nh 4. TËp hå s¬ tÝn dông tr×nh ban tÝn dông vµ héi ®ång tÝn dông 5. Hoµn thiÖn hå s¬ tÝn dông 6. Thùc hiÖn cho vay 7. KiÓm tra vµ xö lý nî vay 8. TÊt to¸n hîp ®ång tÝn dông (Nguån: Quy chÕ cho vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng) VÒ hå s¬, mét bé Ên chØ (hå s¬ vay vèn) cña c¸c doanh nghiÖp nãi chung bao gåm: - §¬n xin vay vèn. - Biªn b¶n häp thµnh viªn C«ng ty. - Biªn b¶n giíi thiÖu chñ doanh nghiÖp. - KÕ ho¹ch, ph­¬ng ¸n kinh doanh. Nh­ vËy, ta cã thÓ thÊy qu¸ tr×nh cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ë Sacombank ®Æt d­íi sù kiÓm so¸t chÆt chÏ, minh b¹ch ®Ó h¹n chÕ tèi ®a rñi ro liªn quan. 2.2.2. Thùc tr¹ng cho vay cña Sacombank víi doanh nghiÖp võa vµ nhá. C¬ cÊu doanh nghiÖp võa vµ nhá vay t¹i Sacombank Thanh Ho¸. Víi ph­¬ng ch©m trë thµnh mét ®Þa chØ ®¸ng tin cËy cña kh¸ch hµng, Ng©n hµng Sacombank Thanh Ho¸ ngµy cµng thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch, trong ®ã cã sè l­îng ®¸ng kÓ lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ®Õn vay vèn. B¶ng 2.2: Sè l­îng doanh nghiÖp võa vµ nhá ®­îc vay vèn t¹i Sacombank Thanh ho¸. §¬n vÞ tÝnh: doanh nghiÖp ChØ tiªu §Õn 6 th¸ng ®Çu n¨m 2006 §Õn 6 th¸ng cuèi n¨m 2006 §Õn 6 th¸ng ®Çu n¨m 2007 Doanh nghiÖp võa vµ nhá dÒ nghÞ vay vèn 55 132 210 Doanh nghiÖp võa vµ nhá ®­îc duyÖt cho vay vèn 43 110 190 Tû lÖ doanh nghiÖp ®­îc vay vèn/ Doanh nghiÖp ®Ò nghÞ vay vèn (%) 78 83,3 90,5 (Nguån: Thèng kª phßng tÝn dông doanh nghiÖp – Ng©n hµng Sacombank) Th«ng qua b¶ng 2.3, chóng ta thÊy tèc ®é gia t¨ng sè l­îng doanh nghiÖp võa vµ nhá ®­îc phÐp vay vèn t¹i Sacombank lu«n t¨ng tr­ëng. (Tõ 55 doanh nghiÖp ®Õn hiÖn nay lµ 210 doanh nghiÖp). Nh×n vµo hµng tû träng trong bn¶g 2.3 th× phÇn tr¨m doanh nghiÖp ®­îc cÊp phÐp vay vèn ngµy cµng cao chøng tá ng©n hµng ®· thu hót ®­îc nhiÒu doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ ®Õn vay hay kh¸ch hµng ®· tin t­ëng vµo ng©n hµng. MÆt kh¸c, c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ®Õn vay vèn t¹i Sacombank rÊt ®a d¹ng nh­ng chñ yÕu lµ thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh nh­ C«ng ty TNHH, C«ng ty T­ nh©n, C«ng ty Cæ phÇn, hé kinh doanh – s¶n xuÊt…§iÒu nµy thÓ hiÖn sù linh ho¹t trong ho¹t ®éng cho vay ®èi víi DNVVN cña ng©n hµng. H¬n n÷a, trong ®ã sè l­îng c¸c c«ng ty t­ nh©n vµ c«ng ty TNHH chiÕm tíi 2/3, ®©y ®Òu lµ c¸c doanh nghiÖp cã t­ c¸ch ph¸p nh©n cao nªn ®Òu cã tµi s¶n ®¶m b¶o vay. Tuy nhiªn, ng©n hµng ph¶i ®Èy m¹nh h¬n n÷a viÖc cho vay ®èi víi c¸c c«ng ty cæ phÇn ®Ó phï hîp víi chiÕn l­îc cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp cña ChÝnh phñ ®· vµ ®ang thùc hiÖn. Tæng d­ nî vµ doanh sè cho vay víi c¸c doanh nghiÖp VVN t¹i Sacombank: hiÖn nay Sacombank Thanh Ho¸ ¸p dông nhiÒu ph­¬ng thøc cho vay nh­: cho vay theo h¹nh møc tÝn dông, cho vay tõng lÇn, cho vay tr¶ gãp, cho vay theo dù ¸n ®Çu t­, … ®Ó tiÕp cËn ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng, n©ng cao tæng d­ nî vµ doanh sè cho vay. B¶ng 2.3. T×nh h×nh d­ nî vµ doanh sè cho vay ®èi víi DNVVN §¬n vÞ tÝnh:1000 VN§ Thêi gian ChØ tiªu §Õn 6 th¸ng ®Çu n¨m 2006 §Õn 6 th¸ng cuèi n¨m 2006 §Õn 6 th¸ng ®Çu n¨m 2007 Tæng d­ nî cho vay 40.102.304 100.722.222 170.945.378 D­ nî cho vay DNVVN 10.712.000 65.555.106 117.952.310 Doanh sè cho vay DNVVN 10.401.000 65.002.311 112.703.108 Tû träng d­ nî cho vay DNVVN trong tæng sè d­ nî (%) 26.7 65 69 (Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh Sacombank 2006-2007) Tæng d­ nî cho vay cña Sacombank: 6 th¸ng ®Çu n¨m 2006 ®¹t 40, 102 tû ®ång, ®Õn 6 th¸ng cuèi n¨m 2006 ®· ®¹t 60,62 tû ®ång, t¨ng 51,17% chøng táa chi nh¸nh ®· thu hót kh¸ch hµng ®Õn vay ®­îc nhiÒu. XÐt ®Õn 6 th¸ng ®Çu n¨m 2007, tæng d­ nî cho vay ®¹t møc 70,223 tû ®ång, t¨ng 15,84% so víi cuèi n¨m 2007. Tuy tèc ®é t¨ng tr­ëng d­ nî cho vay gi¶m nh­ng lµ do chi nh¸nh ®· b­íc vµo thêi kú b¾t ®Çu ph¸t triÓn æn ®Þnh, cßn thùc tÕ vÒ sè tuyÖt ®èi, tæng d­ nî cho vay 6 th¸ng ®Çu n¨m 2007 cao h¬n so víi cïng kú n¨m 2006 tíi 30,121 tû ®ång. Tæng d­ nî cho vay cña Sacombank t¨ng liªn tôc víi tû lÖ cao nh­ ta ®· ph©n tÝch ë trªn, nªn dÔ hiÓu lµ d­ nî cho vay ®èi víi c¸c DNVVN còng liªn tiÕp t¨ng víi tû lÖ cao (vèn dÜ ë ph©n tÝch c¬ cÊu ta ®· biÕt 2/3 kh¸ch hµng cña NH lµ c¸c doanh nghiÖp VVN). Nh­ng nh×n vµo c¸c con sè tõng s¸u th¸ng ho¹t ®éng mét lÇn, ta míi thÊy râ søc ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña ng©n hµng,d­ nî cho vay doanh nghiÖp võa vµ nhá tõ 10,7 tû VND (6 th¸ng ®Çu thµnh lËp) ®Õn 65,5 tû (6 th¸ng cuèi n¨m 2006) vµ 117,9 tû (6 th¸ng ®©ï n¨m 2007). Tuy cïng mét kho¶ng c¸ch thêi gian nh­ng tèc ®é t¨ng tr­ëng doanh sè cho vay ®Òu gÇn nh­ gÊp ®«i céng víi tû träng d­ nî cho vay æn ®Þnh, cã thÓ nãi, ho¹t ®éng cho vay víi DNVVN ë Sacombank ®· thùc sù ®¹t ®­îc kÕt qu¶ tèt. Ngoµi ra khi xem xÐt chØ tiªu ®èi víi c¬ cÊu vèn cho vay ®èi víi c¸c DNVVN so víi tæng nguån vèn huy ®éng cña Sacombank ng­êi ta thÊy chØ tiªu nµy cã xu h­íng gi¶m. §©y lµ mét tÝn hiÖu tèt v× dï míi chØ thµnh lËp ®­îc gÇn 2 n¨m mµ Sacombank Thanh Ho¸ ®· cã thÓ ®iÒu chØnh nguån vèn cho vay kh«ng qu¸ phô thuéc vµo nguån vèn huy ®éng, gi¶m thiÓu ®­îc ruØ ro. §iÒu nµy còng chøng minh r»ng t×nh h×nh lîi nhuËn cña ng©n hµng tèt. Cã thÓ nãi, phÇn lín c¸c DNVVN vay vèn t¹i ng©n hµng nh»m bæ sung vèn l­u ®éng trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt vµ kinh doanh d­íi h×nh thøc vay vèn theo h¹n møc hay vay theo tõng lÇn lµ chñ yÕu. Do ®ã, c¸c kho¶n vay chñ yÕu lµ trong ng¾n h¹n cßn l¹i Ýt kho¶n vay trung vµ dµi h¹n tµi trî cho c¸c dù ¸n ®Çu t­ vµo ®æi míi trang thiÕt bÞ c«ng nghÖ kü thuËt (xem b¶ng 2.1,) thùc chÊt, do míi ®i vµo ho¹t ®éng ®­îc gÇn 2 n¨m, c¬ cÊu vèn cho vay nh­ trªn gióp ng©n hµng cho vay an toµn, thu håi vèn nhanh. Song tõ n¨m 2007 nµy,ng©n hµng ®· b¾t ®Çu ®iÒu chØnh l¹i c¬ cÊu vèn cho vay theo h­íng t¨ng dÇn tû träng d­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi c¸c DNVVN, tõ ®ã n©ng cao ®­îc l·i suÊt b×nh qu©n cho vay nh»m thu ®­îc nhiÒu lîi nhuËn h¬n tõ ho¹t ®éng cho vay, ng©n hµng sÏ tÝch luü ®­îc vèn nhiÒu h¬n. XÐt vÒ c¸c nghµnh nghÒ kinh doanh, Sacombank Thanh Ho¸ cã c¸c lÜnh vùc cho vay kh¸ phong phó: B¶ng 2.4: T×nh h×nh cho vay theo c¸c ngµnh nghÒ kinh doanh §¬n vÞ tÝnh: % (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh Sacombank Thanh Ho¸ 2006 – 2007) Trong ®ã ng©n hµng ®· träng t©m cho vay vµo lÜnh vùc th­¬ng m¹i dÞch vô mét lÜnh vùc lu«n thu hót nhiÒu vèn ®Çu t­ vµ ®­îc coi nh­ mét khu vùc t©m cña nÒn kinh tÕ (theo con sè thèng kª n¨m 2006, lÜnh vùc nµy chiÕm tíi 34% tæng vèn tÝn dông ®Çu t­ trong c¶ n­íc). Ph­¬ng h­íng cho vay nµy sÏ thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh, t¹o ra nhiÒu viÖc lµm h¬n ®ång thêi gãp phÇn ®¸p øng yªu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ – x· héi. 2.2.3. T×nh h×nh thu håi nî vµ tû lÖ qu¸ h¹n cña c¸c DNVVN t¹i Sacombank Thanh Ho¸. C«ng t¸c thu håi nî lµ mét phÇn quan träng cña ho¹t ®éng kiÓm tra, kiÓm so¸t ho¹t ®éng cho vay sau khi thùc hiÖn cho vay cu¶ mét ng©n hµng.C«ng t¸c thu håi nî tèt hay kh«ng phô thuéc rÊt nhiÒu vµo kh¶ n¨ng tr¶ nî cña c¸c doanh nghiÖp ®i vay, khi doanh nghiÖp lµm ¨n thuËn lîi, nhiÒu lîi nhuËn doanh nghiÖp tr¶ nî ®óng h¹n c¸c kho¶n vay cßn ng­îc l¹i, khi thua lç, daonh nghiÖp ®i vay sÏ trë thµnh con nî qu¸ h¹n víi ng©n hµng. Xem xÐt t×nh h×nh thu håi nî chÝnh lµ xem xÐt chØ tiªu nî qu¸ h¹n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá. Ng­êi ta tÝnh tû lÖ nµy nh­ sau: Tû lÖ nî qu¸ h¹n ®èi víi DNVVN = x 100% B¶ng 2.5: T×nh h×nh d­ nî qu¸ h¹n ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá §¬n vÞ tÝnh: TriÖu VN§ ChØ tiªu N¨m 2006 6 th¸ng ®Çu n¨m 2007 Tæng d­ nî chung 100.7222 70.232 Nî qu¸ h¹n 116,8 91.675 Tû lÖ nî qu¸ h¹n/ tæng d­ nî (%) 0,12 0,13% Nî ph¶i xãa 0 0 (Nguån: B¸o c¸o thùc thiÖn ho¹t ®éng tÝn dông 2006 - 2007) Sacombank Thanh Ho¸ lu«n nç lùc thùc hiÖn mét quy tr×nh tÝn dông ngiªm tóc vµ cã sù s¸t sao ®«n ®èc cña ban l·nh ®¹o ng©n hµng trong viÖc xö lý c¸c kho¶n nî khã ®ßi nªn tû lÖ nî qu¸ h¹n cu¶ c¸c doanh nghiÖp nãi chung vµ cña c¸c doanh nhgiÖp võa vµ nhá nãi riªng t­¬ng ®èi thÊp.Ng©n hµng míi chØ ph¸t sinh d­ nî qu¸ h¹n lµ 208,875 triÖu ®ång (tÝnh ®Õn ngµy 30/6/2007 võa qua), chØ chiÕm 0,13% trªn tæng d­ nî. ThÊp h¬n con sè 0,5% mµ ng©n hµng ®· dù kiÕn vµ thÊp h¬n n÷a so víi con sè 0,7% cu¶ ®a sè c¸c ng©n hµng, ®¶m b¶o t×nh h×nh chÊt l­îng cho vay cao cho ng©n hµng. Nh­ vËy, kh¶ n¨ng thu håi vèn cña ng©n hµng cao dÉn ®Õn kh¶ n¨ng thanh kho¶n cña ng©n hµng tèt. 2.3. §¸nh gi¸ chÊt l­îng cho vay ®èi víi c¸c DNVVN cña Sacombank: 2.3.1. Mét sè kÕt qu¶ ®¹t ®­îc: Ho¹t ®éng trong mét m«i tr­êng c¹nh tranh gay g¾t vµ khã kh¨n, nh­ng b»ng nh÷ng nç lùc cña chÝnh m×nh, Sacombank Thanh Ho¸ ®· ®¹t ®­îc møc chÊt l­îng cho vay cao vµ ®ang ph¸t huy trong suèt qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña m×nh. §iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn qua c¸c mÆt sau ®©y: Thø nhÊt, quy m« cho vay ®èi víi thÞ tr­êng doanh nghiÖp võa vµ nhá ®­îc më réng mét c¸ch ®¸ng kÓ, c¶ vÒ sè l­îng doanh nghiÖp ®­îc gi¶i quyÕt cho vay (t¨ng 147doanh nghiÖp)®Õn tæng d­ nî vµ doanh sè cho vay ®Òu t¨ng (gÇn nh­ gÊp 2 lÇn).Nh­ vËy, Sacombank ®· tho¶ m·n ngµy cµng nhiÒu nhu cÇu vay vèn cña c¸c daonh nghiÖp võa vµ nhá. Danh môc cho vay cña ng©n hµng gåm nhiÒu lo¹i h×nh doanh nghiÖp kh¸ ®a d¹ng vÒ c¸c nghµnh nghÒ, h¬n n÷a, h­íng cho vay ®· ®i ®óng träng t©m. Thø hai, vÒ c¬ cÊu trong sè c¸c doanh nghiÖp VVN vay vèn t¹i Sacombank th× C«ng ty t­ nh©n, C«ng ty THHH, C«ng ty Cæ phÇn chiÕm tû lÖ cao, ®· cã sù t­¬ng thÝch víi chiÕn l­îc ph¸t triÓn c¸c c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp t­ nh©n, Cæ phÇn ho¸ cña c¸c danh nghiÖp cña ChÝnh phñ. Ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖpVVN cña Sacombank ®· ®¸p øng yªu cÇu ph¸t triÓn cña toµn nÒn kinh tÕ khi cã tíi 48,62% vèn cho vay phôc vô cho lÜnh vùc th­¬ng m¹i – dÞch vô. Thø ba, vÒ thu nhËp cho vay ,võa ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi võa ®¸p øng yªu cÇu ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Sacombank b»ng kho¶n lîi nhuËn thu ®­îc tõ cho vay doanh nghiÖpVVN chiÕm tû lÖ cao trong tæng thu nhËp cña ng©n hµng. B¶ng 2.6: T×nh h×nh thu nhËp tõ cho vay DNVVN ë Sacombank §¬n vÞ tÝnh: 1000VN§ ChØ tiªu N¨m 2006 6 th¸ng ®Çu n¨m 2007 Tæng thu nhËp cña ng©n hµng 5.860.000 8.810.000 Thu thËp tõ cho vay DNVVN 4.257.000 6.599.000 Tû träng (%) 72,6 74,9 (Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh 2006- 2007) L·i suÊt b×nh qu©n cho vay ®ang dÇn ®­îc n©ng cao lªn( víi vÊn ®Ò nµy Sacombank Thanh Ho¸ ®· cã mét chiÕn lù¬c rÊt th«ng minh nh­ sau: ngay tõ ®Çu, ®¬n vÞ ®· khuÕch tr­¬ng c¸c kªnh Marketing nh»m t¨ng l­îng kh¸ch hµng cho vay tr¶ gãp - ®Æc biÖt lµ cho vay tr¶ gãp C¸n bé c«ng nh©n viªn trong toµn tØnh, tõ ®ã ®Èy m¹nh ®­îc l·i suÊt ®Çu ra). Thø t­, c«ng t¸c thu håi nî vay vèn ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá ®· ®¹t ®­îc thµnh tÝch ®¸ng ph¸t huy:tØ lÖ nî qu¸ h¹n cho vay rÊt thÊp (0.13%,) thu nhËp tõ cho vay c¸c doanh nghiÖpVVN chiÕm tû lÖ träng cao trong tæng thu nhËp cña ng©n hµng cho thÊy t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸c hµng ë Sacombank nh×n chung æn ®Þnh, c«ng t¸c thÈm ®Þnh cho vay vèn rÊt tèt, kh¸ch hµng ®ñ kh¶ n¨ng lùc ®Ó tr¶ nî. NH kh«ng cã mét kho¶n nî khã ®ßi nµo hay kho¶n nî nµo ph¶i xo¸. 2.3.2. H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n. Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan ®· ®¹t ®­îc, Sacombank cßn cã nh÷ng h¹n chÕ, khã kh¨n cÇn ph¶i kh¾c phôc kÞp thêi nÕu muèn n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng cho vay víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá: VÒ huy ®éng vèn, t×nh h×nh ho¹t ®éng cña chi nh¸nh rÊt tèt. Song ®Ó thu hót kh¸ch hµng, l·i suÊt huy héng vµ c¸c ­u ®·i ®ang cao nªn vÒ c¬ cÊu, nguån vèn l·i suÊt thÊp huy ®éng ®­îc ch­a nhiÒu l¾m, cÇn ph¶i ®Èy m¹nh h¬n ®Ó ®ãng gãp vµo vèn cho vay. VÒ c¬ cÊu vèn vay theo thêi h¹n ®ang nghiªng vÒ cho vay ng¾n h¹n, ®iÒu nµy ch­a thùc sù hîp lý. V× trªn thùc tÕ, c¸c doanh nghiÖpVVN cã nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó mua s¾m thiÕt bÞ, ®æi míi c«ng nghÖ… Cã nh­ vËy doanh nghiÖp míi cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn, ng©n hµng còng thu ®­îc lîi nhuËn cao h¬n. Ng©n hµng cÇn cã chÝnh s¸ch c¬ cÊu l¹i cho phï hîp h¬n. Ng©n hµng míi chØ chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng mét chi nh¸nh ë thµnh phè Thanh Ho¸ víi ®éi ngò 47 c¸n bé nh©n viªn nªn sù tiÕp cËn kh¸ch hµng dÔ bÞ láng lÎo. Nh­ng nh÷ng h¹n chÕ trªn còng lµ do nh÷ng nguyªn nh©n ®ang cßn tån ®äng víi ng©n hµng d­íi ®©y: Do ng©n hµng míi ®i vµo ho¹t ®éng, chÝnh x¸c ®­îc mét n¨m 8 th¸ng nªn c«ng viÖc cßn bén bÒ, ho¹t ®éng nµo còng cÇn ®­îc ®Èy m¹nh nªn ng©n hµng ®i theo h­íng ph¸t triÓn dÇn ®Òu c¸c mÆt. Còng do míi thµnh lËp, kh¸ch hµng cña chi nh¸nh thu hót ®­îc nhiÒu song míi chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n – thµnh phÇn nh¹y bÐn nhÊt cña thÞ tr­êng,cßn c¸c c«ng ty Cæ phÇn th× hiÖn ®ang giao dÞch nhiÒu víi c¸c ng©n hµng quèc doanh ë thÞ tr­êng Thanh Ho¸.Ng©n hµng ch­a cã nhiÒu kh¸ch hµng lín, c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n l¹i th­êng chØ vay vèn l­u ®éng bæ sung kinh doanh trong thêi gian ng¾n h¹n. Sacombank lµ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn ®Çu tiªn ho¹t ®éng ë Thanh Ho¸ do ®ã võa ph¶i c¹nh tranh trùc tiÕp víi c¸c ng©n hµng quèc doanh “truyÒn thèng” ë khu vùc võa ph¶i cã chiÕn l­îc kh¸ch hµng ®èi phã khi mµ s¾p tíi vµo ®Çu n¨m 2008, mét lo¹t c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn kh¸c sÏ cïng tham gia vµo thÞ tr­êng nµy. Ch­¬ng 3Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nháë Ng©n hµng Sacombank Thanh Hãa 3.1. §Þnh h­íng ho¹t ®éng cho vay víi c¸c DNVVN cña Sacombannk Thanh Hãa tíi n¨m 2010. Tõ t×nh h×nh ph¸t triÓn cña Sacombank Thanh Hãa trong thêi gian võa qua, cã thÓ thÊy ng©n hµng ®ang tõng b­íc, tõng b­íc ®¹t ®Õn môc tiªu mµ toµn hÖ thèng Sacombank ®ang v­¬n tíi - trë thµnh ng©n hµng b¸n lÎ tèt nhÊt. XuÊt ph¸t tõ chiÕn l­îc chung cña toµn Sacombank, ban l·nh ®¹o ng©n hµng ®· ®Ò ra chiÕn l­îc cho vay ®Ó ®¶m b¶o cho vay vÉn lµ ho¹t ®éng thÕ m¹nh cña ng©n hµng vµ cã thÓ c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng lín trong n­íc: D­ nî cho vay t¨ng tr­ëng æn ®Þnh tõ 30% ®Õn 40% hµng n¨m. Më réng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá (DN VVN) vµ tiªu dïng (®Æc biÖt tÇng líp trung l­u thµnh thÞ). Chó träng c«ng t¸c trÝch lËp dù phßng rñi ro khi cho vay tõ lîi nhuËn gi÷ l¹i cña n¨m tr­íc. H¹n chÕ tèi ®a c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n míi vµ duy tr× tû lÖ nî qu¸ h¹n ë møc d­íi 0,5% mét n¨m. Qui ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn h¹n cña c¸c nh©n viªn tÝn dông khi cÊp mét kho¶n vay. §Èy m¹nh c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t, khi cho vay, tæ chøc vµ thùc hiÖn tèt c«ng t¸c thu håi nî vay. T¨ng c­êng ®µo t¹o ®Ó n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n vµ ®µo ®øc cña nh©n viªn tÝn dông khi thùc hiÖn nhiÖm vô, kh¼ng ®Þnh phong c¸ch Sacombank "tËn t×nh, chu ®¸o, chÝnh x¸c, nhanh chãng". §Ó thùc hiÖn tèt môc tiªu ®Ò ra ®èi víi ho¹t ®éng cho vay ®Õn n¨m 2010 cña ban l·nh ®¹o ng©n hµng ®ång thêi n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c DN VVN tõ t×nh h×nh thùc tÕ ho¹t ®éng cho vay ë Sacombank Thanh Hãa, em xin ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ sau: 3.2. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c DN VVN t¹i Sacombank Thanh Hãa. 3.2.1. Thùc hiÖn ®óng qui tr×nh vµ qui ®Þnh cho vay: Qui tr×nh vµ qui ®Þnh cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp nãi chung vµ víi DN VVN nãi riªng bao hµm trong ®ã sù chuyªn nghiÖp vµ chÆt chÏ. Nh÷ng sai sãt x­a nay ®Òu xuÊt ph¸t tõ viÖc c¸c c¸n bé tÝn dông thùc hiÖn sai, bá b­íc trong qui tr×nh. Do ®ã, cÇn ®µo t¹o vµ n©ng cao ý thøc thùc hiÖn ®óng qui tr×nh còng nh­ qui ®Þnh vay víi c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµng. 3.2.2. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tr­íc khi cho vay: Tr­íc khi ra quyÕt ®Þnh cho vay, c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®èi víi kh¸ch hµng cã vai trß v« cïng quan träng ¶nh h­ëng lín ®Õn chÊt l­îng cho vay cña ng©n hµng. Do tÝnh chÊt rñi ro khi cho vay DN VVN, qui tr×nh thÈm ®Þnh cÇn tiÕn hµnh mét c¸ch khoa häc vµ kh¸ch quan võa ®Ó ®¶m b¶o sù an toµn cho ng©n hµng võa ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng mét c¸ch nhanh chãng vµ thuËn tiÖn. C«ng t¸c thÈm ®Þnh ®èi víi doanh nghiÖp cã chÊt l­îng lµ ph¶i ph¶n ¸nh chÝnh x¸c, trung thùc, kÞp thêi vµ th«ng tin vÒ doanh nghiÖp liªn quan ®Õn viÖc ra quyÕt ®Þnh cho vay. §Ó n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh cÇn thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau. Thø nhÊt, c«ng t¸c thu thËp th«ng tin liªn quan ®Õn dù ¸n ph¶i nh¹y bÐn. Ng©n hµng cÇn thiÕt lËp m¹ng th«ng tin néi bé chÆt chÏ, c¬ chÕ truyÒn tin th«ng suèt gi÷a c¸c bé phËn cã liªn quan trong toµn ®¬n vÞ nh­ bé phËn phôc vô kh¸ch hµng doanh nghiÖp, bé phËn kÕ to¸n, bé phËn thÈm ®Þnh tµi s¶n ®¶m b¶o, ®Ó cã ®­îc c¸i nh×n bao qu¸t vÒ mäi mÆt víi kh¸ch hµng: - VÒ mÆt ph¸p luËt, CBTD cÇn ph¶i biÕt kh¸ch hµng doanh nghiÖp ®ã cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p lý ®Ó ký kÕt hîp ®ång cho vay kh«ng? - VÒ t×nh h×nh kinh doanh, cÇn ph¶i biÕt ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp cã æn ®Þnh kh«ng? ThÞ phÇn trªn thÞ tr­êng? Doanh nghiÖp kinh doanh nh÷ng mÆt hµng g×? Doanh nghiÖp ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng ®­îc bao nhiªu l©u? Doanh nghiÖp dù ®Þnh kÕ ho¹ch kinh doanh g×?... - VÒ t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, tr­íc hÕt ph¶i cã ®­îc b¶n b¸o c¸o tµi chÝnh (bao gåm b¶n c©n ®èi kÕ to¸n, b¶ng b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh, nÕu cã ®­îc b¶ng l­u chuyÓn tiÒn tÖ th× tèt) tõ ®ã ®¸nh gi¸ t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp th«ng qua c¸c chØ tiªu tµi chÝnh nh­ chØ tiªu ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng thanh to¸n, c¬ cÊu tµi chÝnh, lîi nhuËn. - VÒ ph­¬ng ¸n sö dông vèn vay vµ tr¶ nî, c¸n bé tÝn dông ph¶i biÕt doanh nghiÖp sö dông vèn vay vµo môc ®Ých g×? Ph­¬ng ¸n tr¶ nî tõ nguån nµo, cã hîp lý kh«ng? - VÒ tµi s¶n ®¶m b¶o, chñ yÕu cÇn biÕt gi¸ trÞ cña nã cã ®ñ ®¶m b¶o cho kho¶n vay? Ai cã quyÒn së h÷u ®èi víi tµi s¶n ®ã? Kh¶ n¨ng chuyÓn nh­îng cña nã ®­îc thùc hiÖn? N¾m ®­îc th«ng tin c¬ b¶n råi, ng©n hµng ph¶i ®a d¹ng hãa th«ng tin thu thËp ®­îc tõ nhiÒu nguån kh¸c ®Ó ®¸nh gi¸ vµ nhËn xÐt kh¸ch quan h¬n vÒ thùc tr¹ng t×nh h×nh cña c¸c DN VVN vèn hay biÕn ®éng. Ngoµi ra, c«ng t¸c thÈm ®Þnh gåm nhiÒu b­íc thùc hiÖn, v× thÕ nÕu thiÕu ®i sù phèi hîp nhÞp nhµng, ®ång bé gi÷a c¸c b­íc th× c«ng t¸c thÈm ®Þnh sÏ kh«ng ®¹t kÕt qu¶ mong muèn. Thùc hiÖn tæ chøc c¸c b­íc khoa häc trªn c¬ së ph©n c«ng tr¸ch nhiÖm cô thÓ cho tõng c¸n bé tÝn dông, kiÓm tra gi¸m s¸t chÆt chÏ theo c¸c tiªu chuÈn, ng©n hµng sÏ cã ®­îc chÊt l­îng thÈm ®Þnh ®¸ng tin cËy, gi¶m thiÓu kh¶ n¨ng rñi ro khi cho vay. 3.2.3. Ph¸t triÓn c¸c kh¸ch hµng chiÕn l­îc: ThÞ tr­êng c¸c doanh nghiÖp ë tØnh Thanh Hãa nãi chung míi chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n vµ c¸c c«ng ty cæ phÇn chuyÓn ®æi tõ doanh nghiÖp quèc doanh. VÒ c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n, Sacombank Thanh Hãa ®· cã sù tiÕp cËn hiÖu qu¶ vµ g©y ®­îc sù tÝn nhiÖm nhÊt ®Þnh, th× phÇn còng chiÕm t­¬ng ®èi cao. Cßn víi c¸c c«ng ty cæ phÇn chuyÓn ®æi tõ doanh nghiÖp quèc doanh vèn cã truyÒn thèng giao dÞch víi c¸c ng©n hµng kh¸c th× Sacombank ph¶i thiÕt lËp chiÕn l­îc ®Ó cã mèi quan hÖ hiÖu qu¶ h¬n nh»m thu hót kh¸ch, më réng ®­îc thÞ phÇn cho vay Sacombank Thanh Hãa vèn cã ®­îc kªnh marketing tèt cïng ®éi ngò nh©n viªn trÎ, chuyªn nghiÖp, tËn t×nh, céng víi phong c¸ch nhanh chãng, chÝnh x¸c lµm kh¸ch hµng ®· giao dÞch ®Òu rÊt hµi lßng, tuy nhiªn víi c¸c kh¸ch hµng chiÕn l­îc, ng©n hµng nªn cã mét kÕ ho¹ch ph¸t triÓn c¶ vÒ sè l­îng lÉn chÊt l­îng. §¬n vÞ nªn ®Ò xuÊt víi Héi së Sacombank TP Hå ChÝ Minh ®­îc cã chÝnh s¸ch tÝn dông ­u ®·i vµ biªn ®é l·i suÊt hîp lý réng ®Ó chñ ®éng tiÕp cËn ®­îc nh÷ng kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng lín. (VD nh­: møc l·i suÊt tiÒn vay, tû lÖ phÝ chuyÓn tiÒn ­u ®·i,…). 3.2.4. Th­êng xuyªn ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh tÕ c¸c ®¬n vÞ vay vèn Më réng thÞ phÇn vµ danh môc cho vay lµ mét yÕu tè cÇn thiÕt nh­ng vÉn ch­a ®ñ ®Ó ®¹t ®­îc chÊt l­îng trong ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c DN VVN. Muèn cã ®­îc ®iÒu nµy, ng©n hµng cÇn ph¶i quan t©m mét c¸ch ®óng møc tíi c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t ho¹t ®éng cho vay ®Ó ®¶m b¶o kho¶n vay lµnh m¹nh. VÒ c¬ b¶n, ta sÏ g¾n ho¹t ®éng nµy víi c¸c b­íc cña qu¸ tr×nh cho vay: KiÓm tra tr­íc khi cho vay: kiÓm c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn, hå s¬ vay vèn vµ c¸c néi dung kh¸c xem phï hîp víi qui chÕ cho vay cña ng©n hµng ch­a. KiÓm tra trong khi cho vay: kiÓm tra chøng tõ, tµi liÖu kÌm theo giÊy nhËn nî cña DN VVN khi rót vèn vay ®Ó ®¶m b¶o phï hîp víi môc ®Ých vay vèn ®· tháa thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. Trong tr­êng hîp cÇn thiÕt, c¸n bé tÝn dông ph¶i kiÓm tra t×nh h×nh thùc tÕ sö dông c¸c kho¶n rót vèn tr­íc ®ã. KiÓm tra sau khi cho vay: kiÓm tra t×nh h×nh thùc tÕ sö dông vèn vay, t×m hiÓu t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh b»ng c¸ch yªu cÇu kh¸ch hµng göi giÊy tê liªn quan chøng minh c¸c ®iÒu nµy, khã kh¨n trong viÖc thu håi nî, kiÓm tra t×nh tr¹ng cña tµi s¶n ®¶m b¶o. Tõ ®ã, ng­êi c¸n bé ph¸t hiÖn kÞp thêi c¸c vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông (nÕu cã) xö lý ngay theo tháa thuËn trong hîp ®ång, theo qui chÕ cho vay. Bªn c¹nh ®ã, thùc hiÖn c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé ®èi víi ho¹t ®éng cho vay DN VVN theo thêi kú, xö lý lu«n nh÷ng tr­êng hîp sai sãt, cã nh­ vËy míi cã thÓ ®Þnh h­íng vµ qu¶n lý ho¹t ®éng cho vay DN VVN. 3.2.5. Cã ph­¬ng ¸n phßng ngõa vµ xö lý rñi ro Rñi ro chØ g©y tæn thÊt cho ng©n hµng khi nã ®· x¶y ra. Tuy nhiªn, ng©n hµng kh«ng thÓ biÕt chÝnh x¸c thêi ®iÓm rñi ro x¶y ra do ®ã cÇn ph¶i chñ ®éng thùc hiÖn kÕ ho¹ch dù b¸o rñi ro víi viÖc ®Ò ra biÖn ph¸p h¹n chÕ thÊp nhÊt rñi ro vµ tæn thÊt cã thÓ x¶y ra. DN VVN vèn lµ ®èi t­îng kh¸ch hµng chøa ®ùng nhiÒu rñi ro khi ng©n hµng cho vay do ®èi t­îng nµy dÔ bÞ t¸c ®éng vµ ¶nh h­ëng cña m«i tr­êng kinh doanh biÕn ®æi, mµ ta biÕt r»ng m«i tr­êng kinh doanh th× lu«n biÕn ®éng! Ng©n hµng ph¶i lu«n chó ý ®Õn c¸c dÊu hiÖu ®Ó nhËn biÕt mét kho¶n vay cã vÊn ®Ò. §ã cã thÓ lµ viÖc chËm chÔ nép c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh; sù chªnh lÖch kho¶n môc c©n ®èi kÕ to¸n; sù chªnh lÖch gi÷a dßng tiÒn thùc tÕ víi møc dù kiÕn mµ doanh nghiÖp ®­a ra hay c¸c biÕn ®éng bÊt th­êng liªn quan ®Õn nh÷ng kho¶n tiÒn göi cña doanh nghiÖp t¹i ng©n hµng nÕu cã,… Tõ ®ã, kÞp thêi ho¹ch ®Þnh vµ triÓn khai c¸c biÖn ph¸p cÇn thiÕt ®Ó h¹n chÕ rñi ro. MÆt kh¸c, ng©n hµng cÇn ph¶i chÊp hµnh ®óng qui ®Þnh cña ng©n hµng nhµ n­íc vÒ viÖc trÝch lËp vµ sö dông quÜ dù phßng rñi ro sao cho nã ho¹t ®éng hiÖu qu¶ nhÊt. 3.2.6. N©ng cao tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông: Con ng­êi lu«n lµ nh©n tè chñ ®¹o trong mäi ho¹t ®éng, quyÕt ®Þnh ®Õn thµnh c«ng cña mét ng©n hµng th­¬ng m¹i. Do ®ã muèn n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c DN VVN t¹i Sacombank Thanh Hãa cÇn ph¶i cã ®Þnh h­íng vµ tiªu chuÈn hãa c¸n bé, tr­íc hÕt ®µo t¹o mét ®éi ngò c¸n bé tÝn dông võa cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp võa cã chuyªn m«n nghiÖp vô cao. XuÊt ph¸t tõ yªu cÇu ®ã víi Sacombank Thanh Hãa vµ ®Æc ®iÓm c¸c DN VVN nh­ ®· tr×nh bµy ë trªn, ng©n hµng cÇn tËp trung ph¸t triÓn vµo ®µo t¹o chuyªn s©u cho mét c¸n bé tÝn dông nh÷ng kü n¨ng nh­: Kü n¨ng ®iÒu tra vµ tæng hîp th«ng tin: Kü n¨ng nµy yªu cÇu c¸n bé tÝn dông ph¶i biÕt thu thËp vµ khai th¸c th«ng tin tõ nhiÒu nguån ®ång thêi ph¶i tËp hîp c¸c th«ng tin cã ®­îc nµy theo yªu cÇu ®Ó phôc vô cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ ®¸nh gi¸ mét kho¶n vay. MÆt kh¸c, nã cßn gióp c¸c c¸n bé tÝn dông cã thÓ ph¸t hiÖn ra nh÷ng nhu cÇu cho vay míi ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. Tuy nhiªn, kü n¨ng nµy ®ßi hái b¶n th©n ng­êi c¸n bé mét sù n¨ng ®éng nhÊt ®Þnh. Kü n¨ng ph©n tÝch: mét c¸n bé nhÊt thiÕt ph¶i biÕt ®¸nh gi¸, nhËn ®Þnh t×nh h×nh mét c¸ch khoa häc vµ kh¸ch quan, tõ ®ã t×m ra ®iÓm m¹nh vµ ®iÓm yÕu ®èi víi mét dù ¸n xin vay ®Ó xem xÐt cã nªn cho vay hay kh«ng. Tr¶i qua nh÷ng lÇn nh­ vËy, ng­êi c¸n bé tÝn dông cã thÓ rót ra kinh nghiÖm thùc tiÔn ®Ó kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay. Kü n¨ng ®µm ph¸n: ®ßi hái c¸n bé tÝn dông cã kh¶ n¨ng th­¬ng l­îng víi kh¸ch hµng c¸c vÊn ®Ò liªn quan ®Õn viÖc tu©n thñ c¸c ®iÒu kho¶n qui ®Þnh trong qui chÕ vµ thÓ lÖ cho vay tr­íc khi ký kÕt hîp ®ång tÝn dông ®Ó ®¶m b¶o quyÒn lîi cña hai bªn. §ång thêi, th«ng qua ®ã c¸n bé tÝn dông cã thÓ t¹o dùng mèi quan hÖ tèt ®Ñp vµ l©u dµi víi kh¸ch hµng. 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ. 3.3.1. KiÕn nghÞ víi ng©n hµng nhµ n­íc. 3.3.1.1. C¶i c¸ch hµnh chÝnh. Thø nhÊt, Ng©n hµng nhµ n­íc (NHNN) cÇn ph¶i kiÓm tra toµn bé c¬ chÕ, c¸c chÝnh s¸ch liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông ®Ó ®¶m b¶o tÝnh thùc tiÔn còng nh­ sù ®ång bé víi c¸c chÝnh s¸ch kh¸c liªn quan, kh«ng cã sù trïng lÆp g©y ra l·ng phÝ c¸c nguån lùc. §ång thêi, cho tiÕn hµnh bæ sung c¸c chÝnh s¸ch, thñ tôc míi nh»m phï hîp víi ®iÒu kiÖn míi khi chóng ta ®ang trong qu¸ tr×nh héi nhËp víi thÕ giíi. Thø hai, NHNN nªn ban hµnh c¸c c¬ chÕ, chÝnh s¸ch tÝn dông - cho vay theo h­íng th«ng tho¸ng (níi láng rµo c¶n tæng d­ nî cho vay mét kh¸ch hµng kh«ng qu¸ 15% vèn tù cã, møc cho vay vµ b¶o l·nh cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi mét kh¸ch hµng kh«ng qu¸ 25% vèn tù cã - QuyÕt ®Þnh sè 457/ 2005/ Q§ - NHNN) tr¸nh can thiÖp qu¸ s©u vÒ mÆt kü thuËt nghiÖp vô ®Ó c¸c ng©n hµng TMCP cã thÓ më réng qui m« cho vay nãi chung vµ ®èi víi DN VVN nãi riªng. TiÕp tôc cã sù ®¬n gi¶n hãa nh­ng cã chän läc c¸c thñ tôc ®iÒu kiÖn cho vay ®Ó c¸c DN VVN cã thÓ dÔ dµng tiÕp cËn nguån vèn vay ng©n hµng. 3.3.1.2. Hoµn thiÖn hÖ thèng th«ng tin tÝn dông. Víi chøc n¨ng qu¶n lý nhµ n­íc trong lÜnh vùc ng©n hµng, NHNN cã tr¸ch nhiÖm hoµn thiÖn hÖ thèng th«ng tin tÝn dông, ®Æc biÖt vÒ chÊt l­îng th«ng tin tÝn dông nh»m lµnh m¹nh hãa thÞ tr­êng tÝn dông nãi chung cña ng©n hµng, tõ ®ã chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay toµn hÖ thèng ng©n hµng n©ng lªn mét bËc. HiÖn nay, chÊt l­îng cho vay DN VVN ch­a cao bëi v× th«ng tin vÒ doanh nghiÖp mµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn lÊy ®­îc tõ Trung t©m th«ng tin tÝn dông (CIC) cßn s¬ sµi (chØ cã chØ tiªu tæng d­ nî vµ nî qu¸ h¹n cña doanh nghiÖp t¹i c¸c Tæ chøc tÝn dông) kh«ng ph¶n ¸nh ®Çy ®ñ t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c DN VVN. Trong khi ®ã, tû lÖ truy cËp lÊy th«ng tin tõ CIC tõ cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn… lµ kh¸ cao, nã ph¶n ¸nh c¸c ng©n hµng thùc tÕ ®ang "kh¸t" th«ng tin vÒ kh¸ch hµng khi ra quyÕt ®Þnh cho vay. XuÊt ph¸t tõ thùc tr¹ng nµy, NHNN cÇn ph¶i cã chØ thÞ vµ biÖn ph¸p kÞp thêi ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ cña CIC b»ng viÖc bæ sung chÝnh x¸c, ®Çy ®ñ th«ng tin liªn quan ®Õn kh¸ch hµng mµ c¸c ng©n hµng thµnh viªn cµn gãp phÇn n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c DN VVN. 3.3.2. KiÕn nghÞ víi Sacombank Thanh Hãa. T¨ng c­êng chÊt l­îng ho¹t ®éng marketing. MÆc dï Sacombank Thanh Hãa ®· triÓn khai ®­îc kÕ ho¹ch marketing ®Ó qu¶ng b¸ th­¬ng hiÖu vµ g©y ®­îc c¶m t×nh tèt tõ phÝa kh¸ch hµng; quÜ häc bæng Sacombank ®· vµ ®ang ho¹t ®éng trî gióp nh÷ng em häc sinh khã kh¨n,, song ng©n hµng cÇn ph¸t huy tÝch cùc h¬n n÷a ®Ó h×nh ¶nh Sacombank Thanh Hãa lu«n cã chç ®øng trong lßng kh¸ch hµng. §ång thêi lµm tèt kh©u nghiªn cøu thÞ tr­êng (nhÊt lµ thÞ tr­êng môc tiªu - c¸c DN VVN vµ tÇng líp trung l­u thµnh thÞ), n¾m b¾t chÝnh x¸c nhu cÇu cña thÞ tr­êng ®· cã vµ míi ph¸t sinh. NhÊt thiÕt ph¶i thiÕt lËp chÝnh s¸ch th«ng tho¸ng ®Ó mäi kh¸ch hµng cã thÓ tiÕp cËn s¶n phÈm - dÞch vô cña ng©n hµng mét c¸ch dÔ dµng bªn c¹nh viÖc ®a d¹ng hãa c¸c s¶n phÈm - dÞch vô cho vay, ph­¬ng thøc cho vay: T¨ng c­êng c¸c kªnh huy ®éng vèn. Khai th¸c thªm nguån vèn huy ®éng tõ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm, c¸c tæ chøc tÝn dông, c¸c tæ chøc kinh tÕ ®Ó ®a d¹ng hãa nguån vµ n©ng cao møc huy ®éng. Ng©n hµng còng cÇn chó träng h¬n n÷a nguån vèn huy ®éng l·i suÊt thÊp. N©ng cao chÊt l­îng th«ng tin trong ng©n hµng. Kh«ng ph¶i ngÉu nhiªn chóng ta gäi thêi ®¹i hiÖn nay lµ thêi ®¹i "th«ng tin". Ng©n hµng cÇn thiÕt lËp mét hÖ thèng tõ thu thËp, xö lý ®Õn sö dông th«ng tin ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c, cËp nhËt cao ®é vµ th«ng suèt gi÷a c¸c bé phËn trong toµn thÓ ng©n hµng, gióp cho c¸c quyÕt ®Þnh cho vay an toµn vµ mang l¹i lîi Ých cao. ChÝnh s¸ch cho vay cã thÓ níi láng ®Ó phï hîp víi DN VVN, ®Æc biÖt víi c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n lu«n cã ®é vªnh gi÷a t×nh h×nh tµi chÝnh kÕ to¸n víi thùc tÕ sao cho hîp lý. Duy tr× hÖ thèng s½n cã (m« h×nh chi nh¸nh cÊp 1 t¹i Thµnh phè Thanh Hãa). Bªn c¹nh ®ã ®Èy m¹nh ph¸t triÓn m¹ng l­íi thµnh lËp thªm c¸c phßng giao dÞch ë c¸c ®Þa bµn ph¸t triÓn kinh tÕ t­¬ng ®èi kh¸c nh­: thÞ x· BØm S¬n, thÞ x· du lÞch SÇm S¬n… nh»m nhanh chãng chiÕm lÜnh thÞ tr­êng t¨ng ®é "phñ sãng" cña Sacombank trong khi ch­a cã sù hiÖn diÖn nhiÒu cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn ë Thanh Hãa. 3.3.3. KiÕn nghÞ víi chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng tØnh Thanh Hãa ChÝnh quyÒn nªn phèi hîp víi ng©n hµng Sacombank x¸c ®Þnh ®Òu kiÖn cña DNVVN khi ®Õn vay. TØnh Thanh Hãa cã tíi h¬n 28 huyÖn thÞ, nh×n chung c¬ cÊu hµnh chÝnh cßn r­êm rµ dÉn ®Õn c«ng t¸c thÈm ®Þnh tr­íc khi cho vay cßn khã kh¨n vµ chiÕm nhiÒu thêi gian cho c¸c c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµng. §Æc biÖt viÖc thùc hiÖn giao dÞch b¶o ®¶m tiÒn vay gÆp nhiÒu v­íng m¾c vµ rñi ro lín do c¬ chÕ qu¶n lý cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt cña tØnh cßn nhiÒu kÏ hë vµ ch­a qu¶n lý chÆt chÏ. Khi ®ã, ng©n hµng sÏ rÊt khã x¸c minh kh¸ch hµng. TØnh nªn t¹o ®iÒu kiÖn phèi hîp cïng ng©n hµng trong ho¹t ®éng nµy. C¬ quan chøc n¨ng cña tØnh cÇn qu¶n lý chÆt chÏ h¬n n÷a t×nh h×nh c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá. CÇn n¾m ®­îc vèn ®iÒu lÖ, t×nh h×nh cßn ho¹t ®éng hay ®· ph¸ s¶n cña mçi doanh nghiÖp ®¸p øng nhu cÇu th«ng tin cña ng©n hµng. Phèi hîp víi ng©n hµng Sacombank thu håi nî qu¸ h¹n víi nh÷ng doanh nghiÖp võa vµ nhá kh«ng tr¶ ®­îc nî. CÇn ban hµnh c¸c hµnh lang ph¸p lý hç trî viÖc thu håi nî cho ng©n hµng trong nh÷ng t×nh huèng xÊu. Cã nh­ thÕ, ng©n hµng Sacombank nãi riªng vµ c¸c nguån ng©n hµng kh¸c nãi chung míi yªn t©m më réng ho¹t ®éng cho vay DNVVN, thóc ®Èy kinh tÕ tØnh nhµ ph¸t triÓn. Gãp phÇn x©y dùng chiÕn l­îc cho vay ®èi víi DNVVN trªn ®Þa bµn. §©y lµ c«ng t¸c tiÕn hµnh khi ®ã, c¸c lÜnh vùc mòi nhän cña tØnh sÏ ®­îc ®Èy m¹nh, ph¸t huy ®­îc ­u thÕ ®Þa ph­¬ng mµ ng©n hµng Sacombank th× ph¸t triÓn. KÕt luËn Cho vay lµ ho¹t ®éng kinh doanh t¹o ra lîi nhuËn chñ yÕu ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. ChØ cã l·i suÊt thu ®­îc tõ ho¹t ®éng cho vay míi bï ®¾p næi chi phÝ tiÒn göi, chi phÝ kinh doanh vµ qu¶n lý, chi phÝ rñi ro ®Çu t­ vµ nhiÒu lo¹i chi phÝ kh¸c. §ång thêi, nã còng chøa ®ùng nh÷ng rñi ro tiÒm Èn lín víi mét ng©n hµng khi kh«ng thu håi ®­îc kho¶n nî vay. NhiÒu khi quy m« cho vay t¨ng nh­ng kh«ng h¼n chÊt l­îng ®· t¨ng nªn ®Ó ®¶m b¶o ph¸t huy ®­îc vai trß cña doanh nghiÖp võa vµ nhá ®èi víi nÒn kinh tÕ, vai trß nguån thu víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, cÊp thiÕt ph¶i n©ng cao chÊt l­îng cho vay ®èi víi lo¹i h×nh doanh nghiÖp trªn. Qua luËn v¨n cña m×nh, em ®· tr×nh bµy nh÷ng hiÓu biÕt cña m×nh vÒ mÆt lý thuyÕt, nh×n nhËn thùc tr¹ng chÊt l­îng cho vay víi doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i ng©n hµng Sacombank ®ång thêi c¶ nh÷ng suy nghÜ nghiªm tóc vÒ gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ cña m×nh vÒ ®Ò tµi nµy. Ch¾c ch¾n sÏ cã nh÷ng thiÕu sãt trong luËn v¨n do míi chËp ch÷ng nghiªn cøu, em rÊt mong mái nhËn ®­îc nh÷ng gãp ý ch©n thµnh cña thÇy c« trong khoa Ng©n hµng - Tµi chÝnh ®Ó luËn v¨n cña em ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. LuËt doanh nghiÖp, n¨m 2005. 2. Quy chÕ cho vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng (NHNN) 3. Quy chÕ cho vay ®èi víi kh¸ch hµng cña Sacombank 4. Gi¸o tr×nh tÝn dông ng©n hµng - Tr­êng §¹i häc Kinh doanh vµ C«ng nghÖ Hµ Néi. 5. NghiÖp vô ng©n hµng th­¬ng m¹i - PGS.TS. Lª V¨n TÒ - NXB Thèng kª 6. Peter.S.Rose, 2004, Qu¶n trÞ Ng©n hµng th­¬ng m¹i - NXB Tµi chÝnh 7. Thêi b¸o ng©n hµng sè 1,3/ 2006. 8. www. worldbank.org. 9. www. sacombank.com