Khóa luận Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh VP bank chi Nhánh Vĩnh Phúc

Lời mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Đối với bất cứ nền kinh tế nào, dù là nước công nghiệp phát triển hàng đầu hay nước đang phát triển thì vai trò và vị trí của DNVVN là không thể phủ nhận. Các DN này đóng góp đến 40% - 50% GDP mỗi nước. Với tính năng động và linh hoạt cao, các DN này như những phần tử nhỏ len lỏi vào mọi hoạt động của nền kinh tế, làm cân bằng và bình chuyển nền kinh tế quốc dân một cách khách quan. Theo phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI) tính đến thời điểm đầu năm 2009 DNVVN nước ta có khoảng 350.000 doanh nghiệp với tổng số vốn khoảng 85 tỷ USD chiếm 95% tổng số doanh nghiệp trên toàn quốc. Đóng góp hơn 40% GDP, 33% sản lượng công nghiệp, 70% vào nguồn thu ngân sách và tạo ra việc làm cho 50% tổng số lao động trong nước. Có vai trò đáng kể như vậy, song trong thực tiễn hoạt động sản xuất kinh doanh các DNVVN vẫn gặp nhiều khó khăn. Đặc biêt là việc vay vốn và tiễp cận được nguồn vốn ngân hàng là một khó khăn lớn cần được giải quyết kịp thời. Tại Việt Nam, với chủ trương phát triển nền kinh tế thị trường nhiều thành phần, tiến hành công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước Đảng và nhà nước ta đã thấy vị trí và vai trò quan trọng của DNVVN nên đã đặc biệt quan tâm phát triển. Ngày 21/01/2009 Thủ tướng chính phủ đã ban hành quyết định số 14/2009/QĐ - TTg về quy chế bảo lãnh cho doanh nghiêp vay vốn ngân hàng thương mại mà ngân hàng VDB đứng ra nhận bảo lãnh. Cùng với chương trình hỗ trợ lãi suất cho DN, điều này đã giúp các DN rất nhiều trong việc tiếp cận nguồn vốn lớn với lãi suất thấp. Tuy nhiên, để đảm bảo đầy đủ các điều kiện để được bảo lãnh vay vốn và hỗ trợ lãi suất vẫn là vấn đề của DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh VP BANK, hoạt động chủ yếu trong linh vực cho vay và đầu tư cơ bản, đã quan tâm đến lĩnh vực tín dụng đối với các DNVVN. Qua thời gian thực tập tại Ngân Hàng, em đã có điều kiện tìm hiểu và nghiên cứu hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng, trong đó có hoạt động tín dụng đối với các DNVVN. Từ những kiến thức đã học cùng với những kiến thức thu nhận được trong quá trình thực tại trung tâm em đã chọn đề tài: “GiảI pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh vp bank chi nhánh vĩnh phúc. Mục lục Lời mở đầu 1 Chương 1: 3 Tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 1.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ và và vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế 3 1,1,1 Khái niệm và các loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ. 3 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 4 1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế. 5 1.2 Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 6 1.2.1 Tín dụng ngân hàng và đặc điểm của tín dụng ngân hàng 6 1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 7 1.3 Mở rộng và chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 8 1.3.1 Quan điểm về chất lượng tín dụng đối với DNVVN 8 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVN. 9 1.3.3 Các chỉ tiêu mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN. 10 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNVVN. 15 Chương 2: 20 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng vp bank vĩnh phúc 20 2.1 Tổng quan về Ngân hàng vp bank vĩnh phúc 20 2.1.1 Sự hình thành và phát triển. 20 2.2 Thực trạng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng VP BANK Vĩnh phúc. 25 2.2.1 Thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN của ngân hàng VP Bank Vĩnh Phúc. 25 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN 31 2.3 Đánh giá chung về thực hiện mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc. 37 2.3.1 Những thành quả đạt được 37 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 38 Chương 3: 44 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 44 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 44 3.1.1 Mục tiêu phát triển DNVVN của nhà nước. 44 3.1.2 Định hướng đầu tư tín dụng cho các DNVVN của VP Bank Vĩnh Phúc 46 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc. 47 3.2.1 Phát triển hoạt đông Marketing đối với DNVVN 47 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng. 49 3.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 50 3.2.4 Tăng cường công tác tư vấn cho các DNVVN 50 3.2.5 Củng cố và hoàn thiện mạng lưới thu thập thông tin 51 3.2.6 Linh hoạt trong việc xác định lãi suất cũng như yêu cầu tài sản thế chấp cho món vay. 52 3.2.7 Nâng cao chất lượng thẩm định. 54 3.2.8 Thực hiện xử lý nợ quá hạn và nợ tồn đọng một cách hiệu quả. 55 3.3 Kiến nghị 55 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 55 3.3.2 Kiến nghị với các DNVVN 57 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng VP BANK Việt Nam .58 Kết luận .60 Danh mục tài liệu tham khảo .62

doc65 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2173 | Lượt tải: 1download
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Khóa luận Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh VP bank chi Nhánh Vĩnh Phúc, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
h¬n. §iÒu nµy ph¶n ¸nh nç lùc to lín cña chi nh¸nh trong viÖc ph¸t triÓn ho¹t ®éng tÝn dông víi DNVVN, ®a d¹ng ho¸ c¬ cÊu kh¸ch hµng. Thø ba : ChØ tiªu qu¸ h¹n, nî xÊu ®· gi¶m râ rÖt. ViÖc thu nî ®èi víi DNVVN trong ba n¨m ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. ThÓ hiÖn qua viÖc nî qu¸ h¹n cña DNVVN Ýt vµ gi¶m râ rÖt qua ba n¨m ho¹t ®éng. N¨m 2008 cßn ®­îc coi lµ n¨m thµnh c«ng trong viÖc xö lý nî xÊu vµ thu håi nî ngo¹i b¶ng. Ban l·nh ®¹o Ng©n hµng lu«n quan t©m ®Õn chÊt l­îng tÝn dông: yªu cÇu kh¸ch hµng ®èi chiÕu c«ng nî, ®Þnh gi¸ l¹i tµi s¶n ®¶m b¶o, kiÓm tra môc ®Ých sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng gãp phÇn gi¶m nî qu¸ h¹n gi¶m chi phÝ bï ®¾p rñi ro cho Ng©n hµng. H¬n n÷a sè l­îng doanh nghiÖp xin vay vèn ë chi nh¸nh kh«ng nhiÒu, lµ nh÷ng doanh nghiÖp ®¸p øng ®­îc ®iÒu kiÖn vay vèn kh¾t khe, cã ho¹t ®éng kinh doanh tèt. Thø t­ : Lîi nhuËn cña NH t¨ng nhanh. Lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng TD ®èi víi DNVVN t¨ng lªn (n¨m 2007 t¨ng 14,4% n¨m 2008 t¨ng 20,9%) ®­a tû träng lîi nhuËn tõ TD víi DNVVN lªn ®Õn 40% trong chiÕm mét tû träng lín trong tæng lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng, chøng tá ®Þnh h­íng ph¸t tiÓn ®èi víi khu vùc DNVVN lµ hoµn toµn ®óng ®¾n. Ngoµi ra khi cung cÊp s¶n phÈm tÝn dông cho kh¸ch hµng kh«ng ®¬n thuÇn lµ kh¸ch hµng chØ vay vèn t¹i Ng©n hµng mµ cßn sö dông nhiÒu dÞch vô kh¸c ®i kÌm nh­ thanh to¸n, t­ vÊn, b¶o l·nh,… qua ®ã t¨ng doanh thu cho Ng©n hµng b»ng phÝ dÞch vô. 2.3.2 Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n 2.3.2.1 H¹n chÕ: Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc th× ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNVVN cßn cã nh÷ng h¹n chÕ sau: Mét lµ: D­ nî tÝn dông ®èi víi DNVVN cßn thÊp, ch­a t­¬ng xøng víi tiÒm n¨ng. So víi sè l­îng lín c¸c DNVVN ë ®Þa bµn th× møc d­ nî hay doanh sè cho vay cña chi nh¸nh ®èi víi DNVVN vÉn cßn thÊp, ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu. Bëi v× d­ nî nh÷ng n¨m tr­íc n¨m 2006 lµ rÊt nhá vµ thêi ®iÓm ®ã NH ch­a thùc sù quan t©m ®Õn c¸c s¶n phÈm tÝn dông b¸n lÎ, do ®ã NH kh«ng thÓ thiÕt lËp ®­îc nhanh chãng c¸c mèi quan hÖ víi c¸c DN nµy nªn d­ nî ®èi víi DNVVN cßn thÊp. Trong thêi gian tíi xu h­íng t¨ng tr­ëng vÒ sè l­îng DNVVN lµ rÊt lín, viÖc më réng tÝn dông ®èi víi DNVVN sÏ gióp cho Ng©n hµng t¨ng tr­ëng thÞ phÇn vµ chiÕm lÜnh thÞ tr­êng, c¹nh tranh víi nh÷ng ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn ®Þa bµn. Hai lµ : Ng©n hµng ®· qu¸ coi träng tµi s¶n ®¶m b¶o khi quyÕt ®Þnh cho vay ChÝnh v× ®iÒu nµy mµ viÖc c¸c DNVVN xin vay vèn t¹i Ng©n hµng rÊt khã kh¨n, vèn vay huy ®éng cña Ng©n hµng ø ®äng. D­ nî cã tµi s¶n ®¶m b¶o chiÕm tØ träng 64,2% trong tæng d­ nî. Ng©n hµng chØ chó träng ®Õn ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp trong khi ®ã viÖc ®Þnh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o cña doanh nghiÖp nhµ n­íc vµ doanh nghiÖp nhµ n­íc ®· cæ phÇn ho¸ cßn nhiÒu bÊt cËp, tÝnh ph¸p lý cña TS§B ch­a cao (hå s¬ giÊy tê vÒ tµi s¶n ch­a ®Çy ®ñ, TS§B ch­a ®ñ ®iÒu kiÖn hîp ph¸p ®Ó ®¨ng ký giao dÞch ®¶m b¶o), mét sè tµi s¶n cã gi¸ trÞ thÊp. Ba lµ : C¸n bé tÝn dông cßn thiÕu kinh nghiÖm trong viÖc cho vay DNV&N. HÇu hÕt ®éi ngò c¸n bé TD cßn rÊt trÎ vµ ch­a cã kinh nghiÖm thùc tÕ, mÆc dï tr×nh ®é chuyªn m«n kh«ng cã vÊn ®Ò ®¸ng bµn. Hä cßn e ng¹i khi quan hÖ TD víi c¸c doanh nghiÖp cã kho¶n vay lín. Ch­a thùc sù am hiÓu vÒ doanh nghiÖp, tr×nh ®é øng dông khoa häc kü thuËt cßn yÕu vµ thiÕu hiÓu biÕt vÒ thÞ tr­êng. Kh¶ n¨ng ®Þnh gi¸ TS§B cña c¸n bé ®Þnh gi¸ cßn kÐm, ch­a chÝnh x¸c, th­êng ®Þnh gi¸ tµi s¶n thÊp h¬n gi¸ trÞ thùc cña nã khiÕn cho kh¸ch hµng r¬i vµo t×nh tr¹ng khã kh¨n thiÕu TS§B ®Ó thÕ chÊp. Bèn lµ: Danh môc s¶n phÈm TD ®èi víi DNVVN cßn Ýt ch­a ®a d¹ng, ch­a phôc vô tèi ®a nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Víi nhu cÇu vay vèn ®a d¹ng cña DN c¶ vèn ng¾n h¹n vµ vèn dµi h¹n, trong khi c¸c s¶n phÈm mµ Ng©n hµng cung cÊp cho DN l¹i rÊt h¹n chÕ, kh«ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn cña DN. C¸c s¶n phÈm mµ Ng©n hµng ®­a ra ®Ó phôc vô c¸c ®èi t­îng kh¸c hµng lµ DNVVN chØ lµ nh÷ng s¶n phÈm TD ®¬n gi¶n phæ biÕn, ®¸p øng nhu cÇu ng¾n h¹n lµ chÝnh. Trong khi nhiÒu DN rÊt cÇn vèn mµ kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn cña Ng©n hµng. Ng©n hµng cÇn ph¶i ®­a ra nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô ®Ó ®¸p øng ®ñ nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, thu hót thªm nh÷ng kh¸ch hµng ch­a ®ñ ®iÒu kiÖn vay còng cã thÓ sö dông nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô kh¸c cña Ng©n hµng. N¨m lµ : ThiÕu th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vay vèn, tr×nh ®é ph©n tÝch th«ng tin ch­a cao. Ng©n hµng khi ph©n tÝch cho vay chñ yÕu dùa trªn nh÷ng th«ng tin mµ kh¸ch hµng cung cÊp th«ng qua hå s¬. Nh÷ng th«ng tin mµ kh¸ch hµng cung cÊp th­êng kh«ng chÝnh x¸c, mµ c¸c c¸n bé Ng©n hµng l¹i kh«ng hiÓu biÕt vÒ t×nh h×nh thùc tÕ nh­ thÕ nµo, kh«ng xuèng c¬ së ®Ó kiÓm tra t×nh h×nh ho¹t ®éng ®Ó xem xÐt. H¬n n÷a c¸c nguån th«ng tin l¹i kh«ng cËp nhËp nh­ nguån th«ng tin tõ tæ chøc CIC, c¸c trung t©m chuyªn cung cÊp th«ng tin th× ho¹t ®éng ch­a chuyªn nghiÖp, th«ng tin tõ c¸c nguån kh¸c nh­ ®ång nghiÖp, b¹n hµng. Bªn c¹nh ®ã tr×nh ®é c¸n bé TD ch­a thËt cao ®Ó cã thÓ ph©n tÝch chÝnh x¸c c¸c nguån th«ng tin ®ã, ch­a hiÓu biÕt chuyªn s©u vÒ c¸c lÜnh vùc nh­ x©y dùng, c«ng nghÖ, nu«i trång thñy s¶n… S¸u lµ: ThiÕu sù ®ång bé gi÷a Ng©n hµng vµ c¸c c¬ quan h÷u quan. Quy tr×nh tÝn dông cßn r­êm rµ, g©y mÊt thêi gian cho kh¸ch hµng khi ®Õn vay vèn t¹i Ng©n hµng, trong ®ã ®¸ng l­u ý lµ thñ tôc ®¨ng ký giao dÞch ®¶m b¶o tiÒn vay. VÝ dô nh­: viÖc ®¨ng ký giao dÞch ®¶m b¶o tiÒn vay b»ng quyÒn sö dông ®Êt vµ tµi s¶n g¾n liÒn víi ®Êt lµ rÊt khã kh¨n. Kh¸ch hµng vµ c¸n bé Ng©n hµng ph¶i ®Õn Së tµi nguyªn m«i tr­êng (®èi víi giÊy tê ®Êt do thµnh phè cÊp) hoÆc ph¶i ®Õn phßng ®Þa chÝnh (®èi víi giÊy tê cÊp quËn huyÖn) ®Ó thùc hiÖn viÖc ®¨ng ký giao dÞch ®¶m b¶o. Vµ khi hîp ®ång TD hÕt hiÖu lùc th× kh¸ch hµng mét lÇn n÷a l¹i ph¶i tù ®Õn nh÷ng ®Þa ®iÓm trªn ®Ó yªu cÇu gi¶i quyÕt tµi s¶n thÕ chÊp cña m×nh. §iÒu nµy t¹o ra t©m lý e ng¹i cho kh¸ch hµng vµ ®«i khi hä cßn gÆp nhiÒu v­íng m¾c khi lµm viÖc víi c¸n bé c¸c c¬ quan liªn quan nãi trªn. 2.3.2.2 Nguyªn nh©n. Mét lµ : Nguyªn nh©n kh¸ch quan - ChÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ n­íc ®· vµ ®ang trong qu¸ tr×nh ®æi míi vµ hoµn thiÖn. Do vËy, c¸c DNVVN chuyÓn h­íng vµ ®iÒu chØnh ph­¬ng ¸n kinh doanh kh«ng theo kÞp sù thay ®æi cña c¬ chÕ chÝnh s¸ch vÜ m« nªn kinh doanh thua lç hoÆc kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó ®­îc tiÕp tôc vay vèn ng©n hµng. - M«i tr­êng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông ch­a ®Çy ®ñ + C¸c c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th­ së h÷u tµi s¶n vµ qu¶n lý ®èi víi thÞ tr­êng bÊt ®éng s¶n ch­a thùc hiÖn kÞp thêi cÊp giÊy tê së h÷u cho c¸c chñ ®ang së h÷u hoÆc ®ang sö dông tµi s¶n. Do ®ã, viÖc thÕ chÊp vµ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n, phøc t¹p, nhiÒu khi bÞ ¸ch t¾c vÒ giÊy tê kh«ng hîp lÖ, hîp ph¸p ®èi víi c¶ ng­êi vay vµ ng­êi cho vay. + ViÖc thùc hiÖn ph¸p lÖnh, kÕ to¸n thèng kª ch­a nghiªm tóc ®a sè c¸c sè liÖu quyÕt to¸n vµ b¸o c¸o tµi chÝnh cña DNVVN ch­a thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc. Sè liÖu ph¶n ¸nh ch­a chÝnh x¸c, trung thùc t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh vµ tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. + HiÖu lùc cña c¸c c¬ quan hµnh ph¸p ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu vÒ gi¶i quyÕt tranh chÊp, tè tông vÒ hîp ®ång kinh tÕ, hîp ®ång d©n sù, ph¸t m¹i tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp... ch­a b¶o vÖ chÝnh ®¸ng quyÒn lîi cña ng­êi cho vay. Th«ng th­êng khi ®iÒu tra, xÐt xö hµnh vi g©y thÊt tho¸t vèn, c¸c c¬ quan ph¸p luËt hay t×m c¸ch khÐp téi cho c¸n bé tÝn dông nªn c¸n bé tÝn dông cã t©m lý e ng¹i, rôt rÌ co côm khi quyÕt ®Þnh cho vay. Hai lµ : Nguyªn nh©n chñ quan * Nguyªn nh©n tõ phÝa ng©n hµng - §iÒu kiÖn vay vèn cña ng©n hµng cßn qu¸ chÆt chÏ , tÊt c¶ c¸c kho¶n vay ®Òu ph¶i cã tµi s¶n ®¶m b¶o, nhiÒu DNVVN kh«ng ®ñ tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp ®· kh«ng tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n hµng. - Tõ khi tiÕp xóc kh¸ch hµng ®Õn khi gi¶i ng©n ph¶i tr¶i qua nhiÒu thñ tôc, ®iÒu kiÖn, giÊy tê phøc t¹p, tèn nhiÒu thêi gian lµm lì c¬ héi kinh doanh, kÕ ho¹ch thùc thi dù ¸n cña doanh nghiÖp. Cã nh÷ng kh¸ch hµng phµn nµn vÒ thêi gian ra quyÕt ®Þnh cho vay. NÕu kh«ng chÊp nhËn hoÆc chÊp nhËn còng cÇn gi¶i quyÕt vµ tr¶ lêi thËt th¼ng th¾n sím ®Ó doanh nghiÖp chñ ®éng t×m nguån kh¸c cho kÞp thêi vô còng nh­ tiÕn ®é thùc hiÖn ph­¬ng ¸n. - VP Bank ®· quan t©m ®Õn DNVVN nh­ng ch­a thùc sù trë thµnh chiÕn lù¬c. Ch­a thùc sù quan t©m ®Õn chiÕn l­îc kh¸ch hµng, ®Õn ho¹t ®éng Marketing, nªn viÖc thu hót kÕ ho¹ch míi gÆp khã kh¨n, cßn thô ®éng ngåi chê kh¸ch hµng ®Õn vay vèn. - Tr×nh ®é n¨ng lùc c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµngch­a ®ång ®Òu, ch­a theo kÞp víi sù chuyÓn biÕn cña m«i tr­êng. VÉn cßn nhiÒu c¸n bé ch­a qua ®µo t¹o ®¹i häc, sau ®¹i häc. Tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông ch­a cao, viÖc thÈm ®Þnh lùa chän kh¸ch hµng, kiÓm tra tÝn dông ch­a nghiªm tóc ®¸nh gi¸ t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh ch­a chuÈn x¸c, t¹o c¬ héi cho kh¸ch hµng sö dông vèn sai môc ®Ých. - C¸n bé tÝn dông ch­a thùc sù chñ ®éng cïng doanh nghiÖp x©y dùng ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi, cã hiÖu qu¶ vµ viÖc lËp ph­¬ng ¸n mang nÆng tÝnh chÊt hîp lý ho¸ nªn nhiÒu khi kh«ng s¸t thùc. * Nguyªn nh©n tõ phÝa DNVVN Bªn c¹nh nh÷ng nguyªn nh©n ph¸t sinh tõ m«i tr­êng kh¸ch quan còng nh­ tõ phÝa ng©n hµng, trong quan hÖ tÝn dông nhiÒu vÊn ®Ò n¶y sinh tõ phÝa c¸c DNVVN. Cô thÓ: - Kh«ng cã c¸c dù ¸n kh¶ thi §©y lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt vµ kh«ng thÓ thiÕu ®Ó ng©n hµng xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay. Nã quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña doanh nghiÖp mµ ng©n hµng bá vèn cho vay. Thùc tÕ, hÇu hÕt c¸c DNVVN kh«ng thÓ tù viÕt ®­îc c¸c dù ¸n ®Çu t­ trong dµi h¹n, thËm chÝ c¶ kÕ ho¹ch ng¾n h¹n. §øng tr­íc t×nh h×nh ®ã c¸n bé tÝn dông ph¶i t­ vÊn cho doanh nghiÖp vÒ thñ tôc, c¸ch lËp kÕ ho¹ch. NhiÒu khi ph¶i gióp ®ì hä, cïng hä tÝnh to¸n, lËp ph­¬ng ¸n vay vèn, tr¶ nî ng©n hµng. Nh­ng ®a sè cßn ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu lËp kÕ ho¹ch hoÆc l­u chuyÓn tiÒn mÆt trong n¨m ®Ó ng©n hµng biÕt khèi l­îng tiÒn chu chuyÓn hµng th¸ng, c©n ®èi thu chi hµng th¸ng. - Kh«ng ®ñ vèn tù cã ®Ó tham gia vµo c¸c dù ¸n theo quy ®Þnh cña VP ng©n hµng, cßn qu¸ phô thuéc vµo vèn vay ng©n hµng Theo quy ®Þnh cña ng©n hµng th× vèn vay ng©n hµng chØ chiÕm 30% gi¸ trÞ dù ¸n, vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n lµ 40%. Thùc tÕ nhiÒu doanh nghiÖp kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn nµy mµ hÇu hÕt lµ vèn ®i vay, cßn qu¸ phô thuéc vµo vèn vay ng©n hµng, kh«ng vay ®­îc vèn ng©n hµng th× kh«ng thùc hiÖn ®­îc ph­¬ng ¸n. ch­a chñ ®éng t¹o vèn tù cã nh­ cæ phÇn ho¸, liªn doanh liªn kÕt... - Kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp C¸c DNVVN ®· thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh th× l¹i kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp, thËm chÝ cã nh÷ng doanh nghiÖp kh«ng ®ñ tù tin vµo ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh nh­ng muèn vay vèn ng©n hµng mµ kh«ng thÕ chÊp tµi s¶n ®Ó khi x¶y ra rñi ro ng©n hµng sÏ lµ ng­êi chÞu. HoÆc cã thÕ chÊp th× hÇu hÕt lµ c¸c tµi s¶n l¹c hËu, khã xö lý, tÝnh thÞ tr­êng kh«ng cao. - C¸c DNVVN kh«ng cã ®Çy ®ñ tµi liÖu b¸o c¸o vÒ t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh. HÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®¸p øng ®­îc ®iÒu kiÖn nµy v× sæ s¸ch kÕ to¸n cña hä rÊt ®¬n gi¶n, kh«ng cËp nhËt, thiÕu chÝnh x¸c. Lµm cho viÖc ®¸nh gi¸, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n. - ë mét sè DNVVN n¨ng lùc qu¶n lý tµi chÝnh, tr×nh ®é kü thuËt yÕu kÐm, s¶n xuÊt kinh doanh chÞu nhiÒu ¸p lùc c¹nh tranh nªn s¶n xuÊt s¶n phÈm kh«ng tiªu thô ®­îc, s¶n xuÊt ®×nh trÖ kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî. Qua viÖc xem xÐt, ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña c¸c DNVVN trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®Ó thÊy ®­îc nh÷ng khã kh¨n mµ DNVVN ®ang gÆp ph¶i, ®ång thêi xem xÐt thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng®èi víi DNVVN, nh»m hç trî vèn tÝn dông cho DNVVN ph¸t triÓn vµ më réng ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng, cho ta thÊy ®­îc nh÷ng g× ®· ®¹t ®­îc, nh÷ng g× cßn tån t¹i, khã kh¨n ch­a gi¶i quyÕt ®­îc, ®ång thêi t×m ra ®­îc nh÷ng nguyªn nh©n chñ quan kh¸ch quan t¹o nªn sù c¶n trë viÖc më réng vèn tÝn dông nh»m ph¸t triÓn DNVVN cña ng©n hµng. Do vËy, ®Ó thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy, phôc vô kh¸ch hµng lµ c¸c DNVVN ®­îc hiÖu qu¶ tèt h¬n, chóng ta cïng nhau ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c DNVVN tiÕp cËn ®­îc víi nguån vèn tÝn dông cña ng©n hµng ph¸t triÓn mét c¸ch nhanh h¬n, hiÖu qu¶ h¬n chuÈn bÞ cho viÖc héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi. KÕt luËn ch­¬ng 2: Qua viÖc ph©n tÝch thùc tr¹ng më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi DNVVN t¹i VP Bank VÜnh Phóc cho ta thÊy c«ng t¸c më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi DNVVN ®ang ®­îc ®Èy m¹nh vµ cã nh÷ng chuyÓn biÕn kh¸ tÝch cùc, ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tÝch nhÊt ®Þnh. Song vÉn cßn tån t¹i nhiÒu h¹n chÕ g©y trë ng¹i cho c«ng t¸c më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cña VP Bank VÜnh Phóc. ChÝnh v× thÕ cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p cã thÓ gi¶i quyÕt, kh¾c phôc ®­îc nh÷ng h¹n chÕ ®ã ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi c¸c DNVVN ®­îc an toµn vµ hiÖu qu¶. Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i ng©n hµng VP BANK VÜnh Phóc 3.1 Ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi DNVVN 3.1.1 Môc tiªu ph¸t triÓn DNVVN cña nhµ n­íc. Vai trß cña DNVVN ®· ®­îc thõa nhËn réng r·i kh¾p n¬i ë hÇu hÕt c¸c n­íc trªn thÕ giíi. Tuy vËy, xuÊt ph¸t tõ ®Æc ®iÓm cô thÓ còng nh­ môc tiªu ph¸t triÓn cña tõng n­íc mµ x¸c ®Þnh chiÕn l­îc l©u dµi cho sù ph¸t triÓn khu vùc kinh tÕ nµy. Víi ®Æc ®iÓm cña kinh tÕ ViÖt Nam cßn nhá bÐ, kÐm ph¸t triÓn vµ ®¹i bé phËn c¸c doanh nghiÖp ®ang ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ hiÖn nay ®Òu lµ DNVVN vµ xu h­íng c¸c doanh nghiÖp ®­îc thµnh lËp trong thêi gian tíi còng sÏ lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá. NhËn thøc ®­îc vÊn ®Ò ph¸t triÓn DNVVN lµ mét nhiÖm vô chÝnh trÞ quan träng trong chiÕn l­îc x©y dùng quan hÖ s¶n xuÊt míi, dùa trªn ®Æc ®iÓm, tÝnh chÊt vµ xu h­íng ph¸t triÓn khu vùc nµy, ®ång thêi ®Ó nh»m ®¹t ®­îc môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi ®Õn n¨m 20010 vµ 2015 §¶ng vµ Nhµ n­íc ta ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî nh»m ph¸t triÓn DNVVN ë n­íc ta. C¸c chÝnh s¸ch cña Nhµ n­íc nhÊt lµ chÝnh s¸ch tÝn dông cã tiÒm n¨ng quan träng vµ t¸c ®éng rÊt lín ®Õn sù t¹o dùng c¸c doanh nghiÖp míi vµ sù ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp hiÖn cã. §Ó khuyÕn khÝch c¸c DNVVN ph¸t triÓn cÇn xuÊt ph¸t tõ mét sè quan ®iÓm sau: - Ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn theo ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa, khuyÕn khÝch c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®Èy m¹nh viÖc bá vèn ®Çu t­ ph¸t triÓn, gãp phÇn t¨ng tr­ëng kinh tÕ víi nhÞp ®é nhanh. - B¶o hé hîp lý nÒn s¶n xuÊt trong n­íc ®ång thêi n©ng cao kh¶ n¨ng cña c¸c doanh nghiÖp trªn thÞ tr­êng trong n­íc, thÞ tr­êng khu vùc vµ thÞ tr­êng quèc tÕ. - H­íng dÉn, ®iÒu chØnh sù ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá theo h­íng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ gãp phÇn tÝch cùc vµo viÖc chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ. - Thóc ®Èy vµ hç trî c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá tÝch tô vèn ng©n s¸ch vµ n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi gãp phÇn t¨ng tr­ëng kinh tÕ. C¸c quan ®iÓm trªn ®­îc thÓ hiÖn râ trong chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc trong c¸c thêi kú nh»m cô thÓ ho¸ chñ tr­¬ng ph¸t triÓn DNVVN th«ng qua c¸c chÝnh s¸ch trî gióp nh­: + ChÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ®Çu t­: ChÝnh phñ trî gióp ®Çu t­ th«ng qua c¸c biÖn ph¸p tµi chÝnh, tÝn dông vµ khuyÕn khÝch gãp vèn ®Çu t­ vµo c¸c DNVVN. §©y lµ chÝnh s¸ch hµng ®Çu nh»m th¸o gì khã kh¨n cho hÇu hÕt DNVVN hiÖn nay trong ®ã ®Ò cËp ®Õn vai trß cña vèn tÝn dông ng©n hµng trong viÖc ph¸t triÓn c¸c doanh nghiÖp nµy. + ChÝnh s¸ch thµnh lËp Quü b¶o l·nh tÝn dông ®Ó b¶o l·nh cho DNVVN kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn tÝn dông. + ChÝnh s¸ch vÒ mÆt b»ng s¶n xuÊt cho DNVVN nh­ dµnh quü ®Êt, khuyÕn khÝch x©y dùng c¸c khu, côm c«ng nghiÖp DNVVN. C¸c DNVVN ®­îc h­ëng c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i trong viÖc thuª ®Êt, chuyÓn nh­îng thÕ chÊp. + ChÝnh s¸ch vÒ thÞ tr­êng vµ c¹nh tranh: DNVVN ®­îc t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó tiÕp cËn c¸c th«ng tin vÒ thÞ tr­êng, gi¸ c¶, ®­îc trî gióp vÒ giíi thiÖu, qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ, ­u tiªn ®Æt hµng vµ c¸c ®¬n hµng theo h¹n ng¹ch ph©n bæ... + ChÝnh s¸ch vÒ xóc tiÕn x· héi: DNVVN ®­îc trî gióp mét phÇn chi phÝ kiÓm so¸t, häc tËp, trao ®æi hîp t¸c vµ tham dù héi chî, triÓn l·m, t×m hiÓu thÞ tr­êng ë n­íc ngoµi th«ng qua quü hç trî xuÊt khÈu. Trong t×nh h×nh thùc tÕ hiÖn nay, Nhµ n­íc ®ang x©y dùng c¸c tæng C«ng ty quèc gia - mét lo¹i h×nh doanh nghiÖp lín. §iÒu nµy kh«ng m©u thuÉn víi chñ tr­¬ng ph¸t triÓn DNVVN, mµ vÊn ®Ò cÇn thiÕt lµ ph¸t triÓn DNVVN trong mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi c¸c doanh nghiÖp lín ®Ó t¹o ra sù ph©n phèi c¬ cÊu quy m« gi÷a doanh nghiÖp lín víi DNVVN trong viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ. C¸c doanh nghiÖp lín ®ãng vai trß lµ trung t©m, ®Çu mèi hç trî c¸c DNVVN lµm ®¹i lý, vÖ tinh, hîp ®ång phô. Do h¹n chÕ vÒ vèn, lao ®éng, kü thuËt c«ng nghÖ nªn DNVVN th­êng chØ ®¶m nhËn mét sè giai ®o¹n cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, mét sè chi tiÕt, bé phËn cña s¶n phÈm hoµn chØnh. §Ó duy tr×, ph¸t triÓn nã kh«ng thÓ khÐp kÝn s¶n xuÊt vµ c«ng nghÖ còng nh­ kh«ng thÓ ®¬n ®éc tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh mµ cÇn cã sù g¾n bã víi c¸c doanh nghiÖp lín. Do ®ã, ph¸t triÓn quan hÖ liªn kÕt kinh tÕ gi÷a c¸c doanh nghiÖp lµ tÊt yÕu kh¸ch quan b¾t nguån tõ sù ph©n c«ng lao ®éng. 3.1.2 §Þnh h­íng ®Çu t­ tÝn dông cho c¸c DNVVN cña VP Bank VÜnh Phóc VP Bank VÜnh Phóc lµ mét ng©n hµng nhá cã tuæi ®êi ho¹t ®éng kh«ng dµi vµ ®ang ®øng tr­íc mét khã kh¨n vµ thö th¸ch to lín víi sè l­îng tû lÖ nî qu¸ h¹n, nî tr¶ thay b¶o l·nh cho cæ ®«ng më L/ C mua hµng tr¶ chËm, v­ît qu¸ quy ®Þnh cho phÐp, dÉn chi nh¸nh ®Õn t×nh tr¹ng kh«ng thu håi ®­îc nî, kh«ng ®ñ n¨ng lùc tµi chÝnh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô thanh to¸n cña m×nh. Thªm vµo ®ã, viÖc ®­a tin thiÕu x¸c thùc vÒ chi nh¸nh cña mét sè b¸o chÝ trong n­íc vµ n­íc ngoµi ®· g©y nªn t©m lý bÊt an trong d©n c­ vµ kh¸ch hµng, cµng t¹o thªm khã kh¨n cho ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. §øng tr­íc thùc tÕ nµy ®· ®Æt ra cho chi nh¸nh cã sù c¶i tæ rÊt lín vµ ph¶i lùa chän mét chiÕn l­îc ph¸t triÓn ®Æc biÖt theo ph­¬ng ch©m æn ®Þnh, an toµn võa ph¸t triÓn theo chiÒu réng, võa ph¸t triÓn theo chiÒu s©u, võa t¨ng tr­ëng nhanh chãng, võa an toµn, hiÖu qu¶ vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c. Nh÷ng n¨m gÇn ®©y VP Bank VÜnh Phóc ®· tõng b­íc kh¾c phôc khã kh¨n vµ lùa chän môc tiªu chiÕn l­îc cña chi nh¸nh trong 10 n¨m tíi lµ x©y dùng chi nh¸nh trë thµnh chi nh¸nh b¸n lÎ hµng ®Çu cña c¶ n­íc. §i theo ®Þnh h­íng nµy ho¹t ®éng cho vay ®­îc chó träng theo h­íng t¨ng c­êng cho vay c¸c DNVVN vµ cho vay tiªu dïng. §èi víi c¸c DNVVN chi nh¸nh cã c¸c môc tiªu ph­¬ng h­íng sau: - T¨ng tr­ëng d­ nî lµnh m¹nh, t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho DNVVN vay vèn. Tèc ®é t¨ng d­ nî hµng n¨m b»ng tèc ®é t¨ng tr­ëng gi¸ trÞ s¶n xuÊt + chØ sè l¹m ph¸t hµng n¨m, ®¹t t¨ng tr­ëng d­ nî tõ 20 - 25%/ n¨m, ng©n hµng cè g¾ng gi¶m nî qu¸ h¹n ®Õn møc thÊp nhÊt nh»m tho¸t khái t×nh tr¹ng kiÓm so¸t ®Æc biÖt cña Ng©n hµng Nhµ n­íc, ®ång thêi tiÕp tôc thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó xö lý vµ thu håi c¸c mãn nî cßn tån ®äng nh»m lµnh m¹nh ho¸ chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi c¸c DNVVN. - C¬ cÊu tû träng cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá kho¶ng 80 - 90%, t¨ng tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n tõ 25 - 30% ®Ó c¸c DNVVN cã ®iÒu kiÖn ®æi míi trang thiÕt bÞ, n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm, t¨ng kh¶ n¨ng trªn thÞ tr­êng, chuÈn bÞ cho héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ quèc tÕ. - TiÕp tôc thùc hiÖn hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng, më réng, ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng: §Þnh h­íng t¨ng tèc ®é thu dÞch vô tõ 20 - 25%, ®a d¹ng ho¸ dÞch vô nh­ chiÕt khÊu chøng tõ cã gi¸, thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh víi chÊt l­îng cao. - TÝch cùc, chñ ®éng t×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng míi mµ chñ yÕu lµ DNVVN. Víi ph­¬ng ch©m “æn ®Þnh, an toµn, hiÖu qu¶, ph¸t triÓn”, chi nh¸nh sÏ chó träng ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn m«n, cã kh¶ n¨ng thÈm ®Þnh tèt ®Ó t×m kiÕm c¬ héi ®Çu t­, t­ vÊn lËp kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh cho c¸c DNVVN. Chñ tr­¬ng l©u dµi cña ng©n hµng lµ t¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ, thùc hiÖn tèt chiÕn l­îc kh¸ch hµng. - Thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng theo tiªu chuÈn kh¸ch hµng. C¸c kh¸ch hµng cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn, cã uy tÝn trong quan hÖ tÝn dông, kh«ng cã nî qu¸ h¹n khã ®ßi, kh«ng cã l·i treo... sÏ ®­îc chi nh¸nh ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông nhanh chãng, kÞp thêi víi nh÷ng ­u ®·i vÒ l·i suÊt, thêi h¹n cho vay, thêi h¹n thu nî. Nh­ng kh¸ch hµng cã ®ñ tiªu chuÈn quy ®Þnh sÏ ®­îc ­u ®·i vÒ l·i suÊt tiÒn göi, tiÒn vay vµ chi phÝ dÞch vô theo nh÷ng quy ®Þnh nhÊt ®Þnh trong c¸c thêi kú. Nh÷ng kh¸ch hµng cã quan hÖ l©u n¨m víi chi nh¸nh, ®ñ tÝn nhiÖm sÏ nhËn ®­îc ­u ®·i tèi thiÓu vÒ vèn tù cã, vÒ ký quü ®èi víi c¸c dù ¸n vay vèn. - Nghiªn cøu xem xÐt cho DNVVN cã nî qu¸ h¹n ®­îc tiÕp tôc vay vèn víi dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh thùc sù hiÖu qu¶ nh»m më réng tÝn dông, thu nî cò còng nh­ t¹o mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng. - Chñ ®éng n¾m b¾t diÔn biÕn l·i suÊt thÞ tr­êng trong n­íc, x©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t, l·i suÊt ­u ®·i phï hîp ®èi víi chÝnh s¸ch kh¸ch hµng trong ®ã chó träng nh÷ng kh¸ch hµng cã sè d­ tiÒn göi, tiÒn vay lín. - TiÕp tôc ®Èy m¹nh c¸c biÖn ph¸p huy ®éng vèn vµ qu¶n lý vèn cã hiÖu qu¶, khai th¸c c¸c nguån tiÒn göi cã l·i suÊt thÊp, t¹o ®iÒu kiÖn h¹ l·i suÊt cho vay. - Më réng m¹ng l­íi tiÕt kiÖm nh»m khai th¸c tèi ®a mäi nguån vèn nhµn rçi, ®¶m b¶o vèn huy ®éng ®¸p øng ®ñ nhu cÇu tÝn dông. Nh­ vËy, thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, chi nh¸nh sÏ cã lùc l­îng kh¸ch hµng ®«ng ®¶o, s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã tèc ®é t¨ng tr­ëng ph¸t triÓn nhanh lµ thµnh c«ng cña ng©n hµng. §óng nh­ t­ t­ëng chñ ®¹o cña VP Bank lµ: “Sù thÞnh v­îng cña Quý kh¸ch hµng lµ thµnh c«ng cña VP Bank”. 3.2 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cho doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i ng©n hµng VP BANK VÜnh Phóc. 3.2.1 Ph¸t triÓn ho¹t ®«ng Marketing ®èi víi DNVVN ViÖc t¨ng c­êng hç trî vèn cho c¸c doanh nghiÖp còng chÝnh lµ viÖc t¨ng doanh sè cho vay, t¨ng d­ nî cña ng©n hµng. ChÝnh v× vËy ng©n hµng cÇn ph¶i cã chiÕn l­îc l«i kÐo kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh. NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn th× vai trß cña ho¹t ®éng Marketing cµng ®­îc kh¼ng ®Þnh. Trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng ngµy cµng cã nhiÒu ®èi thñ c¹nh tranh gay g¾t kh«ng nh÷ng ®ã lµ c¸c ng©n hµng trong n­íc mµ cßn víi c¶ c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi. Tr­íc t×nh h×nh ®ã ®Ó th¸o gì khã kh¨n nµy ng©n hµng cÇn quan t©m ®Õn ho¹t ®éng Marketing mµ träng t©m vµo chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m giíi thiÖu qu¶ng c¸o c¸c dÞch vô, c¸c c¬ chÕ, ®iÒu kiÖn còng nh­ nh÷ng quy ®Þnh vÒ nghiÖp vô tÝn dông ®Ó kh¸ch hµng hiÓu vµ th«ng c¶m trong quan hÖ tÝn dông, thÊy ®­îc quyÒn lîi còng nh­ tr¸ch nhiÖm cña hä ®èi víi ng©n hµng. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c Marketing nh­ x©y dùng phßng Marketing riªng, mçi mét nh©n viªn ng©n hµng ®Òu ph¶i coi m×nh nh­ mét nh©n viªn Marketing, thu hót kh¸ch hµng b»ng th¸i ®é lÞch sù, ©n cÇn, nhiÖt t×nh, chu ®¸o. Mét ®éi ngò nh©n viªn xinh x¾n, lu«n niÒm në, hoµ nh·, nhiÖt t×nh sÏ lµm cho kh¸ch hµng kh«ng c¶m thÊy xa l¹, kh¸ch s¸o khi quan hÖ víi ng©n hµng. Ngoµi ra ng©n hµng cÇn ph¶i ®µo t¹o mét ®éi ngò chuyªn lµm c«ng t¸c Marketing, chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng t×m hiÓu thÞ tr­êng, ®Ó ®­a ra chiÕn l­îc Marketing phï hîp, nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng. §Ó thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy ng©n hµng cÇn quan t©m ®Õn vÊn ®Ò sau: - Cã sù linh ho¹t ®èi víi tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp vÒ l·i suÊt, ®iÒu kiÖn vay vèn, ph­¬ng thøc cho vay… nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp cô thÓ. - V× ®èi t­îng kh¸ch hµng DNVVN lµ chñ yÕu nªn ng©n hµng cÇn cã sù ­u tiªn h¬n ®èi víi ®èi t­îng nµy b»ng c¸c cã nh÷ng ­u ®·i ®Æc biÖt hoÆc thµnh lËp mét quü cho vay riªng ®èi víi DNVVN nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi, t¹o tÝnh chuyªn nghiÖp khi cho vay ®èi t­îng nµy nh»m t¨ng kh¶ n¨ng tiÕp cËn vèn tÝn dông c¶ ng©n hµng h¬n. - Më réng ph¹m vi ho¹t ®éng b»ng c¸ch thµnh lËp thªm chi nh¸nh, phßng giao dÞch ®Ó tiÕp xóc víi ®a d¹ng lo¹i h×nh doanh nghiÖp, ngµnh nghÒ kinh doanh. - T¹o sù kh¸c biÖt vÒ lo¹i s¶n phÈm nµy b»ng c¸ch cã thÓ cung cÊp tÝn dông t¹i nhµ ®Ó gi¶m bít thêi gian giao dÞch ®i l¹i cña kh¸ch hµng, t¨ng c­êng bæ sung c¸c dÞch vô ®i kÌm nh­ dÞch vô t­ vÊn kh¸ch hµng, ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc vay vèn. - Ng©n hµng cã thÓ tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o, héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó t¹o ra c¸c c¬ héi cho c¸c DNVVN gÆp gì, trao ®æi kinh nghiÖm trong s¶n xuÊt kinh doanh còng nh­ trong viÖc tiÕp cËn vèn tÝn dông. - KÕt hîp víi c¸c tæ chøc hç trî DNVVN nh­ Trung t©m hç trî DNVVN, Quü b¶o l·nh tÝn dông cho DNVVN… nh»m t¹o thªm nhiÒu c¬ héi më réng kh¸ch hµng còng nh­ t¹o cho DNVVN dÔ dµng tiÕp cËn ®­îc vèn tÝn dông cña ng©n hµng. Phèi hîp víi c¸c tæ chøc nµy kiÓm so¸t, kiÓm tra t×nh h×nh, n¨ng lùc cña c¸c doanh nghiÖp nh»m thu thËp thªm th«ng tin còng nh­ t×m hiÓu nhu cÇu cña ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy nh»m phôc vô tèt nhÊt c¸c nhu cÇu ®ã. - Cã nh÷ng ch­¬ng tr×nh qu¶ng c¸o trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­ s¸ch b¸o nh»m giíi thiÖu, qu¶ng b¸ s¶n phÈm ­u viÖt cña m×nh víi c¸c doanh nghiÖp. Cã thÓ ®¨ng trªn b¸o diÔn ®µn doanh nghiÖp, Thêi b¸o kinh tÕ, Kinh tÕ ViÖt Nam... 3.2.2 N©ng cao chÊt l­îng ®éi ngò c¸n bé tÝn dông. C«ng nghÖ m¸y mãc cã hiÖn ®¹i ®Õn mÊy còng kh«ng thÓ thay thÕ ®­îc bµn tay con ng­êi. Con ng­êi lµ yÕu tè cèt lâi cña mäi ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ x· héi. Trong ho¹t ®éng tÝn dông cña VP BANk VÜnh Phóc còng vËy, chÊt l­îng tÝn dông cao hay thÊp mét trong nh÷ng nguyªn nh©n quan träng lµ do ®éi ngò c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµng. §Ó cã mét ®éi ng÷ c¸n bé ng©n hµng chÊt l­îng cao, ng©n hµng cÇn ph¶I thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p ®ång thêi, ®©y lµ qu¸ tr×nh liªn tôc vµ l©u dµi. Ng©n hµng cÇn th­êng xuyªn ®µo t¹o l¹i nghiÖp vô tÝn dông cho c¸n bé, lùa chän c¸c chuyªn ®Ò nghiÖp vô quan träng ®Ó ®µo t¹o chuyªn s©u, ®Æc biÖt trong lÜnh vùc tÝn dông, thanh to¸n quèc tÕ…Nªn cã sù bæ sung xen kÏ c¸c c¸n bé tÝn dông cã nhiÒu kinh nghiÖm víi nh÷ng c¸n bé tÝn dông míi ®­îc ®µo t¹o c¬ b¶n vÒ kiÕn thøc trong kinh tÕ thÞ tr­êng ®Ó cã thÓ häc hái vµ trao ®æi víi nhau nh÷ng kiÕn thøc vµ kinh nghiÖm. Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng còng nªn th­êng xuyªn tæ chøc c¸c líp båi d­ìng, c¸c buæi héi th¶o trong ngµnh, c¸c cuéc thi c¸n bé tÝn dông giái nh»m lµm c¨n cø ®¸nh gi¸, ph©n lo¹i c¸n bé tÝn dông, cö c¸n bé ®i häc tËp vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tÝn dông tiÕp tôc häc cao häc, v¨n b»ng hai…LÊy hiÖu qu¶ c«ng viÖc cña tõng c¸n bé tÝn dông ®Ó ®¸nh gi¸ n¨nn lùc vµ phÈm chÊt cña hä, kh«ng v× b»ng cÊp hay quan hÖ mµ ®¸nh gi¸ chñ quan. §ång thêi ng©n hµng còng cÇn cã nh÷ng h×nh thøc th­ëng ph¹t hîp lý ®Ó kÝch thÝch lßng h¨ng say, ý chÝ s¸ng t¹o, tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao trong c«ng t¸c cña mçi c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng tõ ®ã sÏ gi¶m thiÓu rñi ro tÝn dông vµ ®ång thêi n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng. 3.2.3 N©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô HiÖn nay sù c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM rÊt quyÕt liÖt. C¸c ng©n hµng cã møc l·i suÊt kh«ng chªnh lÖch víi nhau nhiÒu nªn l·i suÊt ch­a ch¾c ®· ph¶i lµ mét chiÕn l­îc ®óng ®¾n mµ ng©n hµng muèn ®­a ra ®Ó c¹nh tranh vµ thu hót kh¸ch hµng. Víi môc tiªu n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô, VPBank cÇn thóc ®Èy h¬n n÷a th¸i ®é phôc vô vµ ch¨m sãc kh¸ch hµng. Ng©n hµng h·y lu«n coi kh¸ch hµng lµ nh÷ng ®èi t¸c quan träng, lu«n s½n sµng gióp ®ì c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n ch©n chÝnh hay nh÷ng ph­¬ng ¸n kh¶ thi ®Ó kh¸ch hµng khi ®Õn víi VPBank kh«ng chØ cã ®­îc nguån tiÒn cÇn thiÕt ®Ó phôc vô cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh mµ cßn nhËn ®­îc sù t«n träng, gióp ®ì nhiÖt t×nh vÒ mäi mÆt. 3.2.4 T¨ng c­êng c«ng t¸c t­ vÊn cho c¸c DNVVN Ng©n hµng cã thÓ më réng c¸c ho¹t ®éng t­ vÊn cho DNV&N t­ vÊn kh«ng chØ dõng l¹i ë møc ®é gi¶i thÝch c¸c quy ®Þnh vµ thÓ lÖ cho kh¸ch hµng mµ lµ cïng víi hä xem xÐt tÝnh hiÖu qu¶ cña dù ¸n trªn c¬ së ®ã gióp hä lËp ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. Nh­ ®· thÊy ë trªn, ®iÓm yÕu nhÊt cña c¸c DNV&N hiÖn nay lµ hä kh«ng cã kh¶ n¨ng x©y dùng nh÷ng dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi, h¬n n÷a thãi quen sö dông t­ vÊn chuyªn nghiÖp ch­a h×nh thµnh trong ®¹i bé phËn c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam. C¸c vÊn ®Ò cÇn t­ vÊn nh­: th«ng tin c«ng nghÖ, thÞ tr­êng thÞ hiÕu, x¸c ®Þnh c¬ cÊu vèn ®Çu t­ hîp lý, qu¶n lý qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, tÝnh to¸n ®Çu vµo, ®Çu ra cña thÞ tr­êng vµ tÝnh hiÖu qu¶ l©u dµi. Ngoµi ra, ng©n hµng nªn tæ chøc mét m¹ng l­íi th«ng tin ®Ó gióp ®ì c¸c doanh nghiÖp. NhiÒu doanh nghiÖp võa vµ nhá do thiÕu th«ng tin hoÆc th«ng tin kh«ng chÝnh x¸c mµ ký nh÷ng hîp ®ång bÊt lîi cho m×nh. Ng©n hµng do cã mèi quan hÖ víi nhiÒu kh¸ch hµng víi mäi ngµnh nghÒ, lÜnh vùc kh¸c nhau, cã nh÷ng chuyªn gia thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin nªn cã thÓ ®¸p øng nhu cÇu th«ng tin cßn thiÕu cho doanh nghiÖp gióp c¸c doanh nghiÖp gi¶m ®­îc chi phÝ, tr¸nh ®­îc nh÷ng th«ng tin kh«ng c©n xøng vµ t¨ng hiÖu qu¶ kinh doanh cho. ViÖc t¹o lËp mèi quan hÖ l©u dµi, trªn tinh thÇn hç trî lÉn nhau gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng DNVVN sÏ mang l¹i lîi Ých cho c¶ hai bªn võa thóc ®Èy më réng tÝn dông mét c¸ch an toµn, hiÖu qu¶ võa ®¸p øng tèt nhu cÇu vèn cho doanh nghiÖp. 3.2.5 Cñng cè vµ hoµn thiÖn m¹ng l­íi thu thËp th«ng tin Th«ng tin tÝn dông cã vai trß rÊt quan träng ®èi víi viÖc ph©n tÝch th«ng tin t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng cã nh÷ng quyÕt ®Þnh cho vay ®óng ®¾n, h¹n chÕ rñi ro, tõ ®ã n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông. Ng©n hµng cã thÓ thu thËp th«ng tin tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau nhu: Tõ chÝnh hå s¬ vay cña kh¸ch hµng: Bao gåm ®¬n xin vay vµ c¸c tµi liÖu thuyÕt minh cho ®¬n, ®Æc biÖt lµ b¸o c¸o tµi chÝnh. Nguån nµy ph¶i ®­îc x¸c nhËn cña kiÓm to¸n c¸c cÊp tuú lo¹i h×nh kh¸ch hµng vay vèn. Tõ nguån ®iÒu tra t¹i chç: Víi ph­¬ng ph¸p kh¸c nhau, tuú ®èi t­îng ®iÒu tra khi nh©n viªn ng©n hµng tݪp xóc víi c¬ së kinh doanh cña kh¸ch hµng vay vèn vµ víi nhiÒu néi dung khi nghi ngê hå s¬ cña kh¸ch hµng hoÆc c¸c yÕu tè cÇn ®Þnh l­îng. Cô thÓ cã thÓ dïng c¸c ph­¬ng ph¸p: Pháng vÊn, tù ghi, cã mÉu tr­íc cho kh¸ch hµng tù ghi, ®¨ng ký trùc tiÕp, qua chøng tõ sæ s¸ch ®· ®­îc tiªu chuÈn ho¸ cña ph¸p lÖnh thèng kª. Tõ chøng tõ l­u tr÷ trong sæ s¸ch cña hÖ thèng ng©n hµng: Trong ng©n hµng cã thÓ l­u tr÷ hå s¬ tËp trung cña ng­êi göi tiÒn vµ ng­êi vay. Tõ hå s¬ nµy ng©n hµng cã thÓ nhËn ®­îc th«ng tin cÇn thiÕt cho quyÕt ®Þnh tÝn dông. Ngay c¶ víi kh¸ch hµng vay vèn lÇn ®Çu, trong hå s¬ nµy còng cã thÓ t×m ®­îc th«ng tin vµo ®ã (do c¸c quan hÖ trong th­¬ng m¹i cña kh¸ch hµng vµ nh÷ng b¹n hµng mµ ng©n hµng n¾m ®­îc) C¸c nguån th«ng tin tõ bªn ngoµi quan hÖ tÝn dông gi÷ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. C¸c nguån th«ng tin nµy ng©n hµng cã thÓ cã ®­îc tõ ng©n hµng kh¸c ®· cã quan hÖ ®èi víi ng­êi xin vay, nh÷ng doanh nghiÖp cã quan hÖ víi doanh nghiÖp xin vay... Tuy nhiªn, thùc tÕ hiÖn nay cã rÊt nhiÒu nguån th«ng tin mµ ng©n hµng nhËn ®­îc lµ kh«ng ®Çy ®ñ, cËp nhËt, vµ ®é tin cËy còng kh«ng cao. H¬n n÷a, nguån th«ng tin ng©n hµng nhËn ®­îc l¹i chñ yÕu l¹i dùa vµo phÝa kh¸ch hµng cung cÊp. Muèn vËy hä ph¶i®­a ra nh÷ng th«ng tin tèt vÒ m×nh ®Ó cã thÓ ®­îc chÊp thuËn cho vay. §iÒu nµy sÏ g©y ra hiÖn t­îng thiÕu trung thùc trong viÖc cung cÊp th«ng tin cña kh¸ch hµng. V× vËy trong qu¸ tr×nh thu thËp th«ng tin, ng©n hµng kh«ng chØ dõng l¹i ë nh÷ng th«ng tin mµ kh¸ch hµng cung cÊp mµ ph¶i më réng ph¹m vi thu thËp th«ng tin tõ c¸c nguån kh¸c nh­ trung t©m th«ng tin tÝn dông cña héi së, c¸c hÖ thèng th«ng tin cña NHNN, trung t©m th«ng tin tin dông CIC, c¸c t¹p trÝ chuyªn ngµnh, b¸o vµ c¸c th«ng tin ®¹i chóng. Ngoµi ra còng nªn cã bé phËn nghiªn cøu tæng hîp th«ng tin dù b¸o ®Ó viÖc t×m hiÓu th«ng tin trë nªn dÔ dµng. C¸n bé tÝn dông còng ph¶i lµm tèt h¬n n÷a c«ng t¸c nghiªn cøu vÒ thÞ tr­êng cña c¸c DNVVN, kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña c¸c doanh nghiÖp trªn thi tr­êng. Cã nh­ vËy míi thu thËp ®­îc nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt vÒ nhu cÇu vèn, vßng quay vèn vµ qua ®ã x¸c ®Þnh ®­îc sè tiÒn vay, kú h¹n vµ ph­¬ng thøc tr¶ nî. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy, c¸n bé tÝn dông cÇn cã kh¶ n¨ng thu thËp, ph©n tÝch th«ng tin thi tr­êng mét c¸ch nh¹y bÐn. 3.2.6 Linh ho¹t trong viÖc x¸c ®Þnh l·i suÊt còng nh­ yªu cÇu tµi s¶n thÕ chÊp cho mãn vay. Víi ®Æc ®iÓm n¨ng lùc tµi chÝnh thÊp, vèn ®Çu t­ ban ®Çu h¹n hÑp céng víi kh¶ n¨ng tù tÝch luü vèn thÊp nªn ®©y lµ nh÷ng khã kh¨n cho viÖc më réng quy m« s¶n xuÊt kinh doanh cña DNVVN Tõ nh÷ng ®Æc ®iÓm trªn dÉn ®Õn ng©n hµng rÊt ng¹i cho vay ®èi t­îng DNVVN. MÆt kh¸c, khèi l­îng vèn vay Ýt, chi phÝ giao dÞch cao. ChÝnh v× vËy ng©n hµng kh«ng muèn cho vay ®èi t­îng nµy hoÆc cho vay víi l·i suÊt cao ®Ó bï ®¾p rñi ro. V× vËy cµng lµm cho DNVVN khã tiÕp cËn víi tÝn dông ng©n hµng. VÊn ®Ò ®Æt ra lµ c¸c DNVVN cÇn cã mét c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t tõ phÝa c¸c ng©n hµng. Thùc tÕ ë ng©n hµng, ngoµi c¸c møc l·i suÊt cho vay th«ng th­êng ¸p dông cho mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng th× còng ®· cã ¸p dông møc l·i suÊt ­u ®·i cho mét sè doanh nghiÖp, nh­ng vÊn ®Ò nµy vÉn ch­a ®­îc quan t©m, chó träng. §Ó gãp phÇn vµo viÖc t¹o nguån vèn cho c¸c DNVVN th× ng©n hµng nªn ¸p dông møc l·i suÊt linh ho¹t theo h­íng sau: L·i suÊt cho vay ®­îc x©y dùng trªn c¬ së l·i suÊt huy ®éng b×nh qu©n céng víi hÖ sè bï rñi ro vµ tû lÖ lîi nhuËn dù kiÕn. Ngoµi ra, l·i suÊt cho vay cßn phô thuéc vµo chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña Nhµ n­íc; tõng lo¹i thêi h¹n kh¸c nhau, khèi l­îng vay; thêi kú kh¸c nhau.Víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng cã møc lîi nhuËn dù kiÕn vµ hÖ sè rñi ro kh¸c nhau ng©n hµng cã thÓ ¸p dông c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau nh»m thu hót vµ gi÷ kh¸ch hµng, lÊy l·i suÊt ®Ó lµm c«ng cô kÝch thÝch c¸c ®èi t­îng ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, cô thÓ lµ: - ChÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i linh ho¹t theo ®èi t­îng vay vèn: + Víi kh¸ch hµng quen thuéc, cã uy tÝn, vay tr¶ sßng ph¼ng th× c¬ chÕ ®­îc h­ëng mét møc l·i suÊt ­u ®·i thÊp h¬n. §iÒu ®ã sÏ gãp phÇn cñng cè mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng, võa khuyÕn khÝch cho c¸c kh¸ch hµng t¨ng c­êng mèi quan hÖ víi ng©n hµng, võa tÝch cùc lµm ¨n cã hiÖu qu¶, tr¶ nî gèc lµ l·i ®óng h¹n cho ng©n hµng. + Tuú vµo tõng lÜnh vùc ho¹t ®éng, ngµnh nghÒ kinh doanh cña kh¸ch hµng mµ cã nh÷ng ­u ®·i vÒ l·i suÊt nh»m kÝch thÝch doanh nghiÖp trong khu vùc, ngµnh nghÒ ®ã ph¸t triÓn. Ngoµi ra cã thÓ tuú tõng tr­êng hîp cô thÓ nh­ kh¸ch hµng ®Õn vay vèn lÇn ®Çu tiªn ng©n hµng cã thÓ gi¶m l·i suÊt vµ cã nhiÒu ­u ®·i kh¸c vÒ thêi h¹n vay hoÆc tæng gi¸ trÞ mãn vay. - §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh l·i suÊt ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn phï hîp víi chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Dùa vµo tõng lo¹i l·i suÊt vµ tõng kú h¹n, kh¸ch hµng cã nhiÒu c¬ héi lùa chän kho¶n vay thÝch hîp ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng kinh doanh cña hä ®¹t hiÖu qu¶ cao, ®¶m b¶o tr¶ nî ng©n hµng ®óng h¹n. Bªn c¹nh sù linh ho¹t vÒ l·i suÊt ®èi víi kh¸ch hµng, ng©n hµng cÇn cã sù linh ho¹t trong viÖc yªu cÇu kh¸ch hµng ®­a ra c¸c tµi s¶n thÕ chÊp cho mãn vay. §èi víi tµi s¶n thÕ chÊp, ®Ó ®¶m b¶o an toµn, ng©n hµng cÇn tËp trung lµm râ mét sè vÊn ®Ò sau : GiÊy tê së h÷u tµi s¶n: ®Æc biÖt lµ giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt hîp ph¸p. §èi víi c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc th× ng©n hµng cÇn yªu cÇu doanh nghiÖp ®­a ra b»ng chøng vÒ quyÒn sö dông tµi s¶n lµm tµi s¶n thÕ chÊp trong c¸c mãn vay, tr¸nh t×nh tr¹ng tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng thuéc ph¹m vi quyÒn sö dông cña doanh nghiÖp. Kh¶ n¨ng ph¸t m¹i tµi s¶n (tÝnh thanh kho¶n cña tµi s¶n): tµi s¶n ®ã ph¶i b¸n ®­îc trªn thÞ tr­êng vµ b¸n mét c¸ch hîp ph¸p th«ng qua c¸c h×nh thøc thanh lý theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Tµi s¶n ®¶m b¶o ph¶i ®­îc b¶o hiÓm ®Çy ®ñ. Gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp: ®©y lµ vÊn ®Ò rÊt quan träng ®èi víi c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng bëi v× nã ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn quy m« mãn vay. Tr­íc ®©y viÖc ®Þnh gi¸ kh«ng ph¶i do kh¸ch hµng hay ng©n hµng ®¶m tr¸ch mµ gi¸ trÞ tµi s¶n ®­îc tÝnh theo gi¸ chung cña nhµ n­íc, nhÊt lµ c¸c tµi s¶n lµ quyÒn sö dông ®Êt. Khi nghÞ ®Þnh 85 ra ®êi ®· më ra mét h­íng ®i míi vµ gi¶i quyÕt phÇn nµo bÊt cËp trong vÊn ®Ò ®Þnh gi¸ ®ã lµ cho phÐp ng©n hµng vµ kh¸ch hµng cïng nhau th­¬ng l­îng ®Ó t×m ra mét gi¸ trÞ hîp lý ®èi víi c¶ hai bªn. Tuy nhiªn, ph­¬ng ph¸p nµy ®ßi hái c¸c c¸n bé cña ng©n hµng ph¶i am hiÓu vÒ nhiÒu lÜnh vùc, nhiÒu tµi s¶n ®Ó kh«ng bÞ r¬i vµo t×nh tr¹ng thiÕu th«ng tin vµ m¾c lõa kh¸ch hµng. MÆt kh¸c, dùa trªn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng, uy tÝn, quan hÖ l©u n¨m cña kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng mµ ng©n hµng cã thÓ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o kh¸c nhau: cã thÓ cho vay kh«ng cÇn thÕ chÊp b»ng tµi s¶n, hoÆc tµi s¶n ®¶m b¶o chØ cÇn ®ñ thÕ chÊp mét phÇn mãn vay. §èi víi tõng lo¹i tµi s¶n ®¶m b¶o, ng©n hµngcòng cÇn cã sù ®èi xö thÝch hîp: nÕu tµi s¶n cã tÝnh thanh kho¶n cao th× cã thÓ cho vay mét tû lÖ lín h¬n trªn gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o, nÕu tµi s¶n ®¶m b¶o lµ tr¸i phiÕu tÝn phiÕu cña chÝnh phñ hoÆc ng©n hµng th× cã thÓ ­u ®·i vÒ l·i suÊt,… 3.2.7 N©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh. §©y lµ mét trong nh­ng khÊu quan träng nhÊt vµ lµ kh©u ®Çu tiªn ®¸nh gi¸ chÊt l­îng mãn vay, h¹n chÕ rñi ro tÝn dông. §Ó ho¹t ®éng tÝn dông ®¹t hiÖu qu¶ cao trong dµi h¹n th× ng©n hµng ph¶i coi viÖc n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh cho vay lµ ­u tiªn hµng ®Çu. Ng©n hµng yªu cÇu c¸c c¸n bé tÝn dông cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao, cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, cã tr×nh ®é chuyªn m«n v÷ng vµng. BÊt kú mét mãn vay nµo dï lín hay nhá ®Òu ph¶i ®­îc tiÕn hµnh thÈm ®Þnh theo ®óng quy tr×nh, vµ ®¶m b¶o ®Çy ®ñ c¸c hå s¬ theo quy tr×nh tÝn dông. C¸c c¸n bé tÝn dông kh«ng nªn ph©n biÖt ®èi xö gi÷a mãn vay lín vµ mãn vay nhá tr¸nh x¶y ra t×nh tr¹ng lµ c¸c mãn vay lín th× ®­îc ­u tiªn thÈm ®Þnh kü l­ìng cßn c¸c mãn vay nhá chØ thÈm ®Þnh ë møc thñ tôc hoÆc tõ chèi cho vay. §iÒu nµy lµm gi¶m sót uy tÝn cña VPBank trªn thÞ tr­êng vµ t¨ng møc ®é rñi ro tÝn dông cã thÓ gÆp ph¶i. Qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh ph¶i ®­îc tiÕn hµnh tr­íc trong vµ sau khi cho vay, cÇn ¸p dông nguyªn t¾c 6C vµo qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh bao gåm c¸c néi dung sau: TÝnh c¸ch (Character): môc ®Ých vay vèn, tÝnh trung thùc vµ tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña kh¸ch hµng. N¨ng lùc (Capacity): thÈm ®Þnh n¨ng lùc ph¸p lý vµ n¨ng lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng Dßng tiÒn mÆt (Cash flow): kh¸ch hµng dïng nh÷ng nguån nµo ®Ó tr¶ nî ng©n hµng vµ chóng cã kh¶ thi kh«ng Tµi s¶n thÕ chÊp (Collateral): tµi s¶n thÕ chÊp cã ®ñ gi¸ trÞ ®Ó ®¶m b¶o mãn vay hay kh«ng, cã tranh chÊp g× vÒ tµi s¶n ®ã kh«ng vµ tÝnh thanh kho¶n cña tµi s¶n ®ã C¸c ®iÒu kiÖn m«i tr­êng (Conditions): xu h­íng biÕn ®éng, xu h­íng ph¸t triÓn cña lÜnh vùc kinh doanh mµ kh¸ch hµng tham gia. Kh¶ n¨ng t¸c ®éng tíi ho¹t ®éng kinh doanh tõ c¸c yÕu tè m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« Sù kiÓm so¸t (Control): sù t¸c ®éng cña yÕu tè ph¸p lý tíi ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng. 3.2.8 Thùc hiÖn xö lý nî qu¸ h¹n vµ nî tån ®äng mét c¸ch hiÖu qu¶. Ng©n hµng ®· cã ®­îc nhiÒu thµnh c«ng trong xö lý nî qu¸ h¹n vµ nî tån ®äng, tuy nhiªn ®Ó qu¸ tr×nh ®ã thùc sù hiÖu qu¶ ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh ®ång thêi c¸c b­íc sau: Chñ ®éng xö lý nî xÊu th«ng qua viÖc trÝch ®ñ dù phßng rñi ro, t¨ng c­êng chÊt l­îng ho¹t ®éng cña c«ng tu mua b¸n nî, n©ng cao chÊt l­îng cho vay míi. §iÒu quan träng lµ ph¶i cã ph­¬ng ph¸p vµ th¸i ®é kiªn quyÕt trong xö lý nî qu¸ h¹n, xö lý c¸n bé liªn quan ®Õn tæn thÊt vèn, tµi s¶n cña ng©n hµng. Hç trî nhµ n­íc th«ng qua ho¹t ®éng cña c«ng tu mua b¸n nî; xö lý c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc cã vay nî ng©n hµng nh­ng kh«ng tr¶ ®­îc nî. §Èy nhanh tiÕn ®é ch­¬ng tr×nh c¬ cÊu l¹i ng©n hµng theo h­íng hiÖu qu¶, thiÕt thùc, n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng c¶u bé m¸y, c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi; tiÕp tôc tËp trung xö lý nî tån ®äng theo ch­¬ng tr×nh kÕ ho¹ch cña NHNN vµ ChÝnh phñ phª duyÖt. 3.3 KiÕn nghÞ 3.3.1 KiÕn nghÞ víi nhµ n­íc Thø nhÊt: Nhµ n­íc cÇn t¹o m« tr­êng kinh tÕ chÝnh trÞ æn ®Þnh C¸c chñ thÓ cña nÒn kinh tÕ nÕu ®­îc ho¹t ®éng trong m«i tr­êng æn ®Þnh sÏ cã ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t huy thÕ m¹nh, sö dông c¸c nguån lùc mét c¸ch hiÖu qu¶, ®ãng gãp vµo sù ph¸t triÓn trung cña ®Êt n­íc. Nhµ n­íc víi chøc n¨ng cña m×nh t¹o ra mét nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn lµnh m¹nh vµ ®¶m b¶o mét m«I tr­êng chÝnh trÞ æn ®Þnh ®Ó c¸c doanh nghiÖp cã ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt ®Ó tiÕn hµnh ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶. Thø hai: Nhµ n­íc cÇn h×nh thµnh hoµn thiÖn khu«n khæ ph¸p lý ®èi víi DNVVN Cã khu©n khæ ph¸p lý hoµn thiÖn lµ ®iÒu quan träng ®Çu tiªn lµm c¬ së cho viÖc ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch hç trî. Khu«n khæ ph¸p lý bao gåm nh÷ng quy ®Þnh cã liªn quan ®Õn DNVVN vµ nh­ng quy ®Þnh riªng cho lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy. Cô thÓ cÇn thùc hiÖn: Ban hµnh bæ sung vµ chØnh sña c¸c chinh s¸ch, quy ®Þnh hiÖn hµnh cã liªn quan ®Õn DNVVN, nh»m lo¹i bá nh÷ng m©u thuÉn, thiÕu ®ång bé g©y c¶n trë ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp. §Þnh kú ph¶i xem xÐt söa ®æi, bæ sung nh÷ng g× kh«ng cßn phï hîp víi thùc tiÔn ®Ó c¸c DNVVN yªn t©m ®Çu t­ vµ s¶n xuÊt kinh doanh. Ban hµnh luËt riªng ®èi víi c¸c DNVVN nh­: LuËt c¬ b¶n vÒ DNVVN. LuËt vÒ hiÖp héi c¸c DNVVN, LuËt vÒ b¶o l·nh tÝn dông cho DNVVN… Thø ba: KiÖn toµn hÖ thèng tæ chøc qu¶n lý c¸c DNVVN, t¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra ho¹t ®éng cña c¸c DNVVN. Nhanh chãng thµnh lËp c¬ quan chuyªn tr¸ch qu¶n lý Nhµ n­íc ®èi víi c¸c DNVVN, cã thÓ lµ côc qu¶n lý DNVVN thuéc Bé C«ng NghiÖp, Th­¬ng NghiÖp, N«ng NghiÖp víi c¸c chøc n¨ng sau: Gióp Nhµ n­íc ho¹ch ®Þnh chiÕn l­îc ph¸t triÓn DNVVN, cung cÊp th«ng tin vÒ chÝnh s¸ch, thÞ tr­êng, c«ng nghÖ, lao ®éng, n¾m b¾t t×nh h×nh, nguyÖn väng vµ xu h­íng ph¸t triÓn cho DNVVN Thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh hç trî vÒ c¸c mÆt nh­: ChuyÓn giao c«ng nghÖ, ®µo t¹o chñ doanh nghiÖp, hç trî vèn… T×m kiÕm ®èi t¸c trong vµ ngoµi n­íc, gióp ®ì c¸c DNVVN ký kÕt c¸c hîp ®ång kinh tÕ. Thùc hiÖn kiÓm tra chÊt l­îng s¶n phÈm, qu¶n lý m«I tr­êng, kiÓm tra viÖc chÊp hµnh ph¸p luËt cña c¸c DNVVN. Th­ t­: Nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p n©ng cao chÊt l­îng, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c DNVVN Nhµ n­íc ph¶I cã biÖn ph¸p yªu cÇu c¸c DNVVN ph¶I thù hiÖn ®óng ph¸p lÖnh kÕ to¸n th«ng kª, thùc hiÖn nghi chÐp sæ s¸ch kÕ to¸n ®Çy ®ñ, khoa häc, tiÕn hµnh h¹ch to¸n râ r·ng, kiÓm tra kÕ to¸n theo c¸c tiªu chuÈn quèc tÕ ®Ó th«ng tin c«ng khai, minh b¹ch vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh gióp cho ng©n hµng cã nh­ng th«ng tin chÝnh x¸c ®Ò ra quyÕt ®Þnh ®Çu t­ ®óng ®¾n. Thø n¨m: nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî ®Ó sím thµnh lËp quy b¶o l·nh tÝn dông cho DNVVN. Quü b¶o l·nh tÝn dông ra ®êi vµ ho¹t ®éng th× ®©y lµ mét biÖn ph¸p cña chÝnh phñ thùc hiÖn chÝnh s¸ch hç trî c¸c DNVVN th¸o gì khã kh¨n v­íng m¾c vÒ vÊn ®ßi hái ph¶i cã ®ñ gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè ®éng thêi còng t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng ph¸t huy thÕ m¹nh vÒ vèn cña m×nh, më réng tÝn dông vµ gi¶m tû lÖ rñi ro ®èi víi DNVVN. 3.3.2 KiÕn nghÞ víi c¸c DNVVN Trong qu¸ tr×nh héi nhËp nÒn kinh tÕ, c¸c doanh nghiÖp nãi chung vµ DNVVN nãi riªng muèn tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông ng©n hµng hoµn toµn ph¶i tù lùc tõ phÝa c¸c doanh nghiÖp, nhµ n­íc chØ t¹o ®iÒu kiÖn ë mét møc ®é nhÊt ®Þnh. V× v©y ®Ó nguån vèn tÝn dông cã thÓ tíi tay c¸c DNVVN, th× b¶n th©n c¸c doanh nghiÖp nµy còng ph¶i thùc hiÖn mét sè viÖc: Doanh nghiÖp ph¶i thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c chÕ ®é b¸o c¸o, kÕ to¸n, thèng kª tµi chÝnh t¹o th«ng tin chÝnh x¸c cho c¸n bé ng©n hµng trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vµ theo dâi vèn vay, t¹o lßng tin cho ng©n hµng vÒ t­ c¸ch, uy tÝn cña doanh nghiÖp m×nh. Khi ®· vay vèn ng©n hµng ph¶i sö dông vèn ®óng môc ®Ých, kinh doanh trung thùc, ®¶m b¶o hiÖu qu¶ sö dông vèn ®Ó cã kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng ®Çy ®ñ, ®óng h¹n. Chñ ®éng n©ng cao quy m« vèn tù cã cña doanh nghiÖp ®Ó ®¸p øng ®­îc nh÷ng yªu cÇu vÒ vèn chñ së h÷u, tµi s¶n ®¶m b¶o khi ®Õn vay t¹i ng©n hµng. Doanh nghiÖp cã thÓ t¨ng vèn tù cã b»ng c¸ch thùc hiÖn cæ phÇn ho¸, kªu gäi ®Çu t­,... Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng doanh nghiÖp ph¶i lu«n thÝch øng, ®æi míi c«ng nghÖ khi cÇn thiÕt ®Ó t¨ng tÝnh c¹nh tranh, t¹o niÒm tin cho ng©n hµng Tæ chøc häc tËp, båi d­ìng n©ng cao n¨ang lùc qu¶n lý cña chñ doanh nghiÖp, cña Ban qu¶n trÞ nh»m t¹o ra mét ®éi ngò c¸c nhµ doanh nghiÖp tµi ba. §ång thêi còng cÇn n©ng cao tr×nh ®é cña c¸n bé c«ng nh©n viªn trong doanh nghiÖp ®Ó hä nhanh chãng tiÕp thu c«ng nghÖ míi, t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng, ®¹t hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cao, ®em l¹i niÒm tin cho ng©n hµng. 3.3.3 KiÕn nghÞ víi ng©n hµng VP BANK ViÖt Nam Thø nhÊt, VPBank nªn chñ ®éng tham gia c¸c quü b¶o l·nh tÝn dông, hiÖp héi ph¸t triÓn doanh nghiÖp nhá vµ võa hoÆc c¸c dù ¸n ph¸t triÓn doanh nghiÖp nhá vµ võa. ViÖc gia nhËp c¸c tæ chøc trªn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng cã ®­îc nh÷ng th«ng tin chÝnh x¸c h¬n, cËp nhËt h¬n vµ tõ ®ã chñ ®éng tiÕp cËn víi c¸c kh¸ch hµng cã nhu cÇu mét c¸ch hiÖu qu¶ nhÊt. Qua ®ã sÏ cung cÊp c¸c b¶n tin vÒ rñi ro tÝn dông, trong ®ã nªu lªn nh÷ng nhËn ®Þnh ®¸nh gi¸ vÒ rñi ro cña c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn vµ c¶nh b¸o cho c¸c chi nh¸nh nh÷ng tr­êng hîp khÈn cÊp cã dÊu hiÖu lõa ®¶o, hoÆc mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. Thø hai, VPBank nªn xem xÐt kiÕn nghÞ lµ gi¶m bít mét sè giÊy tê cã néi dung trïng lËp trong c¸c hå s¬ vay vèn nh»m lµm gi¶m thêi gian thÈm ®Þnh, gi¶m chi phÝ giÊy tê, chi phÝ qu¶n lý vµ l­u tr÷ th«ng tin. Ng©n hµng nªn nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn mét hÖ thèng b¸o c¸o tµi chÝnh víi nh÷ng néi dung chuÈn ®Ó cung cÊp cho nh÷ng kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhá vµ võa, t¹o ra mét chuÈn mùc chung vµ lµm gi¶m thêi gian thÈm ®Þnh cho vay cña c¸n bé tÝn dông. VPBank còng kh«ng nªn ¸p ®Æt mét giíi h¹n l·i suÊt víi c¸c chi nh¸nh ®Ó chi nh¸nh cã thÓ ®éc lËp vµ linh ho¹t h¬n trong c¸c quyÕt ®Þnh cña m×nh. Tuy nhiªn, bªn c¹nh sù ph©n lo¹i xÕp h¹ng kh¸ch hµng ®Ó gi¶i quyÕt cho vay kh«ng cÇn thÕ chÊp trung t©m cÇn nghiªn cøu vµ ®­a ra mét hÖ thèng ph©n lo¹i rñi ro trong ®ã chØ râ c¸c phÇn bï rñi ro lµm c¬ së tham chiÕu cho c¸c chi nh¸nh cÊp d­íi. §ång thêi nªn nghiªn cøu vµ ®­a ra mét sè chØ tiªu tµi chÝnh b×nh qu©n cña mét sè ngµnh kinh tÕ träng ®iÓm nh­ tû suÊt lîi nhuËn b×nh qu©n, tû lÖ hoµn vèn, tû lÖ thanh to¸n ®Ó lµm tham chiÕu cho viÖc quyÕt ®Þnh l·i suÊt cho vay cña c¸c chi nh¸nh ®èi víi kh¸ch hµng cña hä. Thø ba, ng©n hµng cÇn nhanh chãng hoµn thiÖn phÇm mÒm ng©n hµng b¸n lÎ vµ tæ chøc nèi m¹ng trong toµn hÖ thèng. V× ®©y lµ mét ph­¬ng ph¸p kinh doanh hiÖn ®¹i cña c¸c ng©n hµng trªn thÕ giíi nªn nã sÏ lµ mét trong nh÷ng nh©n tè lµm t¨ng søc c¹nh tranh cña toµn hÖ thèng ng©n hµng N«ng nghiÖp nãi chung vµ cña tõng chi nh¸nh nãi riªng. §ång thêi ®Ó ph¸t triÓn dÞch vô vÒ thÎ thanh to¸n còng nh­ thÎ tÝn dông, ng©n hµng cÇn ph¶i phèi hîp víi c¸c ng©n hµng kh¸c, c¸c trung t©m th­¬ng m¹i lín ®Ó t¹o ra m¹ng l­íi thanh to¸n réng kh¾p. Ng©n hµng nªn tham gia vµo c¸c m¹ng thanh to¸n, m¹ng ATMs toµn cÇu nh­ Mastercard, Cirrus, Visa,… ViÖc më réng dÞch vô vÒ thÎ sÏ lµm t¨ng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng ë c¸c khu vùc thµnh thÞ vµ khu d©n c­ cã thu nhËp cao, ®ång thêi lµm t¨ng kh¶ n¨ng khai th¸c kh¸ch hµng tõ c¸c kho¶n phÝ vÒ sö dông thÎ. Thø t­, VPBank chñ ®éng më c¸c líp ®µo t¹o n©ng cao kiÕn thøc nghiÖp vô míi vÒ c¸c lÜnh vùc c«ng nghÖ th«ng tin, th­¬ng m¹i ®iÖn tö, ng©n hµng ®iÖn tö cho c¸c l·nh ®¹o vµ tr­ëng c¸c phßng ban cña c¸c chi nh¸nh nh»m chuÈn bÞ cho hä vÒ mÆt t­ t­ëng còng nh­ kiÕn thøc ®Ó s½n sµng héi nhËp víi nÒn kinh tÕ toµn cÇu, s½n sµng tiÕp cËn m«i tr­êng c¹nh tranh míi. Thø n¨m, ng©n hµng nªn xem xÐt nh÷ng ®Ò xuÊt cña c¸c c¸n bé trong ng©n hµng gãp ý vÒ nh÷ng s¶n phÈm míi, vÝ dô ý t­ëng vÒ lo¹i h×nh cho vay míi - “Cho vay chî”, ý t­ëng vÒ s¶n phÈm huy ®éng tiÒn göi víi “vá bäc míi” – ThÎ INVES-VPBank ...; hoÆc nh÷ng kiÕn nghÞ cña hä, cô thÓ: + Tõng giai ®o¹n Ban l·nh ®¹o ng©n hµng nªn ®­a ra chiÕn l­îc ph¸t triÓn vµ c¸c b­íc thùc hiÖn chiÕn l­îc ®ã ®Ó ng©n hµng vµ c¸c bé phËn liªn quan cã sù chuÈn bÞ vÒ nh©n lùc, vËt lùc phôc vô cho ho¹t ®éng cña m×nh, tr¸nh bÞ ®éng. + Hµng kú bé phËn Ng©n quü sÏ th«ng b¸o cho c¸c bé phËn liªn quan biÕt vÒ kh¶ n¨ng cung øng nguån vèn ®Ó c¸c bé phËn nµy chñ ®éng trong c«ng t¸c tiÕp thÞ kh¸ch hµng + §èi víi c¸n bé l·nh ®¹o nªn s¾p xÕp l­¬ng theo vÞ trÝ c«ng viÖc hä ®¶m nhËn dùa vµo tÝnh chÊt c«ng viÖc, tr×nh ®é vµ kinh nghiÖm c«ng viÖc chø kh«ng nªn ph©n bæ l­¬ng ®ång ®Òu gi÷a c¸c vÞ trÝ. KÕt luËn DNVVN cã vai trß quan träng vµ chiÕm ­u thÕ trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cña ViÖt Nam hiÖn nay. V× thÕ viÖc ph¸t triÓn tÝn dông ng©n hµng cho c¸c doanh nghiÖp nµy lµ chiÕn l­îc cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ cña VP Bank VÜnh Phóc nãi riªng. ThÊy ®­îc ®iÒu nµy ng©n hµng ®· cã nhiÒu chó ý ®Õn c¸c doanh nghiÖp nµy. Tuy nhiªn trong thùc tÕ mèi quan hÖ cña ng©n hµng víi c¸c DNVVN cßn nhiÒu bÊt cËp, nhiÒu khi ch­a t×m ®­îc tiÕng nãi chung. V× thÕ viÖc t×m ra c¸c gi¶i ph¸p tÝn dông ng©n hµng nh»m ph¸t triÓn c¸c DNVVN t¹i ng©n hµng lµ mét vÊn ®Ò v« cïng cÇn thiÕt. Víi mong muèn ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nªu trªn luËn v¨n ®· hoµn thµnh néi dung c¬ b¶n sau: Kh¸i qu¸t vÊn ®Ò lý luËn chung vÒ DNVVN vµ tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Vai trß cña ng©n hµng trong viÖc ph¸t triÓn DNVVN Trªn c¬ së kinh nghiÖm cña mét sè n­íc trong viÖc hç trî vèn tÝn dông cho DNVVN ®Ó rót ra bµ häc cho ViÖt Nam Tr×nh bµy vµ ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng ®èi víi c¸c DNVVN trong mÊy n¨m gÇn ®©y tõ ®ã nªu ra nh÷ng mÆt cßn tån t¹i cÇn gi¶i quyÕt vµ nguyªn nh©n cña tån t¹i ®ã M¹nh d¹n ®Ò suÊt mét sè gi¶i ph¸p trùc tiÕp, gi¸n tiÕp nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t­ tÝn dông ph¸t triÓn DNVVN. §ång thêi b¶n luËn v¨n còng nªu ra mét sè kiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ, ng©n hµng nh»m t¹o thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp nµy dÔ dµng tiÕp cËn víi c¸c nguån vèn tÝn dông ng©n hµng h¬n n÷a. Tuy nhiªn viÖc ph¸t triÓn DNVVN hiÖu qu¶ ®Çu t­ tÝn dông cho DNVVN lµ mét vÊn ®Ò lín, cÇn cã hÖ thèng c¸c gi¶i ph¸p vµ c¸c ®iÒu kiÖn thùc hiÖn ®ång bé. Do ®ã trong b¶n luËn v¨n nµy, em chØ mong muèn ®ãng gãp nhá trong tæng thÓ c¸c gi¶i ph¸p ph¸t triÓn c¸c DNVVN. §Ó gi¶i ph¸p ®­îc thùc thi vµ ph¸t huy t¸c dông th× cÇn cã sù nç lùc tõ b¶n th©n c¸c DNVVN, cã sù quan t©m phèi hîp hç trî cña ChÝnh phñ vµ c¸c NHTM còng nh­ c¸c cÊp, c¸c ngµnh cã liªn quan. Do hiÓu biÕt b¶n th©n vµ thêi gian nghiªn cøu cã h¹n nªn b¶n kho¸ luËn kh«ng thÓ tr¸nh khái mét sè khiÕm khuyÕt, em rÊt mong nhËn ®­îc nhiÒu ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c thÇy c« gi¸o còng nh­ b¹n ®äc quan t©m ®Õn ®Ò tµi ®Ó b¶n kho¸ luËn cña em ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. Gi¸o tr×nh TÝn dông Ng©n hµng – Häc viÖn Ng©n hµng - Nhµ xuÊt b¶n thèng kª. 2. Qu¶n trÞ Ng©n hµng th­¬ng m¹i - Peter Rose. 3. Gi¸o tr×nh ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh - §H kinh tÕ quèc d©n. 4. B¸o ®iÖn tö kinh tÕ n«ng th«n : www.kinhtenongthon.com.vn 5. Trang web ®iÖn tö cña NHTMCP ngoµi quèc doanh ViÖt Nam : WWW. Vpb.com.vn 6. Tµi liÖu vÒ hiÖp héi DNV&N ViÖt Nam. 7. C¸c b¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh NHTMCP ngoµi quèc doanh ViÖt Nam chi nh¸nh VÜnh Phóc. 8. LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông vµ luËt Ng©n hµng Nhµ n­íc. 9. T¹p chÝ Ng©n hµng, thÞ tr­êng tµi chÝnh n¨m 2006, 2007, 2008. 10. Kho¸ luËn SV K10 Khoa tµi chÝnh- Ng©n hµng §HDL §«ng §«. Môc lôc NhËn xÐt cña ng©n hµng VP Bank chi nh¸nh VÜnh Phóc

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • docGiải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh v.doc
Luận văn liên quan