Khóa luận Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế

CHƯƠNG 1: CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 1.1 NỘI DUNG VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG. 1.1.1 Quá trình hình thành nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Quan sát hoạt động mua bán thông thường người ta thấy trên thực tế có hiện tượng sau phát sinh: người tiêu dùng có mong muốn sử dụng hàng hoá trước khi có khả năng thanh toán. Đó là nhu cầu tất yếu của con người phát sinh trong cuộc sống hàng ngày. Lúc còn trẻ, con người cần đi lại nhiều hơn, khi đó có một chiếc ôtô thì giá trị sử dụng rất cao nhưng lại không có tiền mua. Đến khi có tuổi mới tiết kiệm đủ tiền để mua sắm thì nhu cầu đi lại không còn nhiều nữa. Vậy tại sao ta không hưởng thụ ngay từ bây giờ những thứ ta chắc chắn kiếm được trong tương lai? Cũng một ví dụ khác tương tự: bây giờ ta cần tiền để đi học đại học, nhưng hiện tại ta lại không có tiền thì ước mơ đi học để có việc làm tốt sau này sẽ trở nên xa vời. Trong khi đó, ta biết rằng, nếu học đại hoc xong thì khi ra trường ta có thể dễ dàng tìm việc hơn, kiếm tiền nhanh hơn và nhiều hơn. Vậy tại sao ta lại không thể sử dụng số tiền mà ta có thể kiếm được trong tương lai để đầu tư cho việc học tập trong hiện tại? Làm thế nào để giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán, đó thực sự đó là một vấn đề cần được quan tâm. Trên thực tế đã diễn ra hai cách giải quyết mâu thuẫn nói trên: Cách thứ nhất đó là mua bán chịu, cách này có nhiều bất lợi đối với người bán vì người bán thu hồi vốn chậm, lại gặp phải nhiều rủi ro. Hình thức mua bán chịu chỉ khả thi trong trường hợp người mua có uy tín, có khả năng thanh toán trong tương lai và người bán được tổ chức khác tài trợ vốn. Cách thứ hai, cách này làm người mua vay được tiền nên có đủ khả năng thanh toán, cách này vừa thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng mà nhà sản xuất cũng bán đựơc hàng và thu hồi được vốn ngay. Như vậy, là cần đến một tổ chức thứ 3 thực hiện việc cho vay đối với người mua hoặc hỗ trợ cho người bán. Sẽ không có một tổ chức nào đảm nhận được vị trí này bằng các tổ chức trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các ngân hàng thương mại. Thực hiện cho vay tiêu dùng là ngân hàng đã mở rộng hoạt động kinh doanh thu được lợi nhuận – mục tiêu quan trọng nhất của các tổ chức kinh tế. Tóm lại cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của thị trường nhằm giải quyết các vấn đề: người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vượt qua khả năng thanh toán hiện tại, người bán mong muốn tiêu thụ được hàng hoá và người có tiền mong muốn tìm kiếm thu nhập từ hoạt động này. Đó là ba lí do chính hình thành nên nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Trong lịch sử, hầu hết các ngân hàng thương mại không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô rất nhỏ và rủi ro vỡ nợ tương đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp. Đầu thế kỷ này, các ngân hàng Bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay thương mại lớn. Và rồi sự cạnh tranh khốc liệt trong biệc giành giật thị trường tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành, tiềm năng. Một trong những nguyên tắc cơ bản khiến cho ngân hàng có vị trí thống trị trên lĩnh vực cho vay tiêu dùng là ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư và coi đây là nguồn vốn quan trọng nhất. Rất nhiều hộ gia đình sẽ không muốn gửi tiền vào một ngân hàng nếu họ không thấy được rằng mình sẽ có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó khi có nhu cầu. Do vậy, nhiều ngân hàng lớn đã thành lập những phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh. Sau chiến tranh thế giới thứ hai, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh nhất. Các ngân hàng đã liên tục phát triển và trở thành những tổ chức cấp tín dụng chính trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Trong những năm gần đây, tốc độ tăng trưởng của cho vay tiêu dùng đã chậm lại do nền kinh tế thế giới phát triển chậm lại. Tuy nhiên, người tiêu dùng vẫn tiếp tục là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại và tạo ra một trong số những nguồn thu quan trọng nhất. Chiến lược cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục đóng vai trò chủ đạo trong các dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng. Xu hướng này diễn ra bởi vì cho vay tiêu dùng không chỉ là một trong những khoản mục mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng mà còn bởi vì người tiêu dùng với trình độ dân trí ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng mức sống bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tương lai. Trong tương lai, cho vay tiêu dùng sẽ hướng theo mục tiêu về sự thuận tiện, ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận được khoản vay sớm hơn trong khi vẫn duy trì được sự kiểm soát đối với món vay tiêu dùng để tránh những giảm sút đáng kể về chất lượng tín dụng. Đây cũng chính là xu hướng chủ yếu mà hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ phát triển trong tương lai. 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm và các loại cho vay tiêu dùng. 1.1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như : nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ. 1.1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Do cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình nên nó có đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung. Cụ thể: - Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình - Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. - Khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán. - Về lãi suất, do quy mô các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản vay để mua bất động sản) dẫn đến chi phí cao. Do vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại. - Các nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của người này. - Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay. 1.1.2.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng a/ Căn cứ vào mục đích cho vay Cho vay tiêu dùng cư trú ( Residential morage loan): là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở cá nhân, hộ gia đình. Cho vay tiêu dùng không cư trú ( Nonresidential morage loan): là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí b/ Căn cứ vào hình thức cho vay Cho vay tiêu dùng trực tiếp ( Direct consumer loan): là loại cho vay trong đó khách hàng trực tiếp xin vay, nhận tiền vay và trực tiếp trả nợ ngân hàng. Gồm có các hình thức sau: - Cho vay tiêu dùng trả theo định kỳ - Theo hình thức thẻ tín dụng: là nghiệp vụ tín dụng mà trong đó ngân hàng phát hành thẻ cho những người có tài khoản ngân hàng có đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng. Cho vay tiêu dùng trực tiếp có một số ưu điểm sau: Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của nhân viên tín dụng. Những người này thường được đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho nên các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thường có chất lượng cao hơn so với trường hợp chúng được quyết định bởi những công ty bán lẻ. Ngoài ra, trong hoạt động của mình nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản vay có chất lượng tốt trong khi nhân viên của những công ty bán lẻ thường chú trọng đến việc bán cho được nhiều hàng. Bên cạnh đó, tại thời điểm bán hàng, các quyết định tín dụng thường được đưa ra vội vàng và như vậy có thể có nhiều khoản tín dụng được cấp ra một cách không chính đáng. Hơn nữa, trong một số trường hợp do quyết định nhanh, công ty bán lẻ có thể từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng tốt của mình. nếu người cấp tín dụng là ngân hàng, điều này có thể được hạn chế. Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm là linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp. Khi khách hàng co quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng lẫn ngân hàng. Cho vay tiêu dùng gián tiếp ( Indirect consumer loan): là loại tín dụng được thực hiện bằng cách ngân hàng mua các phiếu bán hàng của các cửa hàng bán lẻ. Như vậy, chính là cách tài trợ bán hàng trả góp của ngân hàng. Nó được thực hiện một trong hai cách sau:

75 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 3051 | Lượt tải: 4

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Khóa luận Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

t¨ng 221.041 triÖu ®ång, d nî cho vay lµ 511550 t¨ng 266.325 triÖu ®ång trong ®ã cho vay tiªu dïng t¹i thµnh phè hµ néi chiÕm tû träng cao nhÊt. Cã thÓ nãi, tèc ®é t¨ng trëng d nî cho vay tiªu dïng n¨m 2004 cã sù t¨ng trëng m¹nh lµ do ng©n hµng ®· biÕt c¸ch khai th¸c thÞ trêng mét c¸ch hîp lÝ. Tuy nhiªn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng chØ ph¸t triÓn m¹nh ë nh÷ng thµnh phè lín lµ ë hµ néi vµ thµnh phè hå chÝ minh, cßn ë c¸c chi nh¸nh kh¸c cña VIB th× cho vay tiªu dïng cha ®îc më réng. Bíc sang n¨m 2005, cã thÓ coi lµ mét n¨m ®ét ph¸ khi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ph¸t triÓn rùc rì h¬n c¶, nã kh¼ng ®Þnh ®îc uy tÝn cña ng©n hµng ®èi víi ngêi vay tiªu dïng. Víi viÖc më réng chi nh¸nh, vµ ®Æc biÖt lµ triÓn khai nhiÒu s¶n phÈm míi: bªn c¹nh nh÷ng s¶n phÈm cho vay tiªu dïng ®· duy tr× trong n¨m qua: cho vay tiªu dïng cã tµi s¶n ®¶m b¶o nh cho vay mua nhµ, chung c, cho vay hç trî du häc, cho vay ®Ó mua «t«... th× trong n¨m nay ng©n hµng cßn cã thªm h×nh thøc cho vay tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o nh: cho vay ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn, cho vay tÝn chÊp c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh, vµ cho vay tÝn chÊp th«ng qua thÎ Master card, víi l·i suÊt cho vay linh ho¹t, hÊp dÉn kÌm theo nh÷ng u ®·i nhÊt ®Þnh ®èi víi kh¸ch hµng ®· tõng quan hÖ tÝn dông víi VIB trong lÜnh vùc cho vay tiªu dïng nªn ®· thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng míi , ®ång thêi t¨ng quy m« c¸c kho¶n vay ®èi víi kh¸ch hµng cò. Doanh sè cho vay ®¹t ®iÕn 987.283 triÖu ®ång t¨ng 453.617 triÖu so víi n¨m 2004 víi tèc ®é t¨ng trëng d nî cho vay tiªu dïng lµ 85,1%. D nî cho vay tiªu dïng trong thêi gian qua cña VIB t¨ng nhanh, tû träng cho vay tiªu dïng so víi tæng sè d nî ngµy cµng t¨ng, ®iÒu nµy chøng tá chiÕn lîc ph¸t triÓn cña VIB tiÕn dÇn ®Õn mét ng©n hµng b¸n lÎ hµng ®Çu trªn thÞ trêng ViÖt nam. Do vËy, trong nh÷ng n¨m tíi d nî cho vay tiªu dïng ph¶i kh«ng ngõng t¨ng trëng cao ®Ó thÞ phÇn cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng trªn thÞ trêng lín h¬n, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi ng©n hµng kh¸c trong lÜnh vùc cho vay tiªu dïng. 2.2.3.3 T×nh h×nh cho vay theo c¬ cÊu s¶n phÈm t¹i ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn quèc tÕ. Nh÷ng s¶n phÈm chñ yÕu mµ ng©n hµng cung cÊp trªn thÞ trêng lµ cho vay söa ch÷a, mua s¾m nhµ cöa, mua «t«, cho vay hç trî du häc.... víi hai h×nh thøc cho vay ®ã lµ cho vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o vµ cho vay kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o víi c¸c s¶n phÈm ®ang ®ù¬c chó ý nh “ch¬ng tr×nh xe h¬i quèc tÕ”, “Ch¬ng tr×nh hç trî du häc quèc tÕ”, “ Ch¬ng tr×nh cho vay c¸n bé c«ng nh©n viªn ”, “ Cho vay tÝn chÊp c¸n bé ®iÒu hµnh” vµ ®Æc biÖt cuèi n¨m 2005 ng©n hµng VIB ®· cho ra ®êi s¶n phÈm cho vay th«ng qua thÎ “ cho vay tÝn chÊp më thÎ Master card”. Th«ng qua c¸c h×nh thøc nµy ng©n hµng còng muèn cung cÊp ®îc c¸c s¶n phÈm dÞch vô b¸m s¸t vµo nhu cÇu thùc tÕ cña tõng ®èi tîng, ph©n lo¹i tõng nhãm kh¸c hµng ®Ó gióp cho kh¸ch hµng cã thÓ lùa chän cho m×nh mét h×nh thøc phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó phôc vô cho nhu cÇu tiªu dïng cña m×nh vµ gia ®×nh . Víi h×nh thøc cho vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o nh mét sè ch¬ng tr×nh “tµi trî c¨n hé tr¶ gãp”, “ch¬ng tr×nh nhµ ®Êt”, “Ch¬ng tr×nh hç trî du häc quèc tÕ” ...th× nhãm kh¸ch hµng híng ®Õn lµ rÊt lín: lµ nh÷ng ngêi cã hé khÈu thêng chó hoÆc ®¨ng ký t¹m tró dµi h¹n trªn ®Þa bµn cã ®iÓm giao dÞch cña VIB, cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh vµ nguån thu nhËp ®¶m v¶o hoµn tr¶ nî vay, cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc ®îc bªn thø 3 cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè b¶o l·nh lµ ®· tho¶ m·n ®iÒu kiÖn ®Ó lµm hå s¬ vay vèn cña ng©n hµng phô vô cho nhu cÇu tiªu dïng cña m×nh vµ gia ®×nh. Víi h×nh thøc cho vay kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o nh mét sè ch¬ng tr×nh: “Ch¬ng tr×nh cho vay ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn”, “Ch¬ng tr×nh cho vay tÝn chÊp c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh”, “ Cho vay tÝn chÊp më thÎ Mastercard”...th× híng tíi c¸c kh¸ch hµng sau: Ch¬ng tr×nh cho vay ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn kh¸ch hµng mµ ng©n hµng híng tíi lµ nh©n viªn biªn chÕ chÝnh thøc hoÆc cã hîp ®ång dµi h¹n t¹i c¬ quan vµ cã th©m niªn c«ng t¸c tõ 2 n¨m trë nªn, cã tµi kho¶n l¬ng t¹i VIB. Ch¬ng tr×nh “Ch¬ng tr×nh cho vay tÝn chÊp c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh” th× kh¸ch hµng l¹i lµ c¸c c¸n bé Qu¶n lý ®iÒu hµnh ®ang lµm viÖc t¹i c¸c Doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t níc ngoµi, chi nh¸nh, v¨n phßng ®¹i diÖn c¸c c«ng ty níc ngoµi. C¸c c«ng ty Quèc doanh, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, C«ng ty cæ phÇn cã vèn ®iÒu lÖ tõ 30 tû ®ång trë lªn, thu nhËp cña c¸c c¸n bé nµy ph¶i ®¹t tõ 6.000.000 ®ång trë lªn, thêi gian lµm viÖc t¹i n¬i ®ang c«ng t¸c tõ 12 th¸ng trë lªn. thêi gian lµm viÖc cßn l¹i t¹i n¬i ®ang c«ng t¸c tèi thiÓu b»ng thêi h¹n vay vèn. Cã thÓ thÊy ®èi víi c¸c h×nh thøc cho vay kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o c¸c ®iÒu kiÖn cã thÓ vay vèn nh ®èi tîng vay vèn lµ: c¸c c¸n bé ®ang lµm viÖc t¹i nh÷ng c«ng ty, doanh nghiÖp ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, cã uy tÝn, lµ: c«ng nh©n viªn chøc ®ang lµm viÖc t¹i c¸c ngµnh nghÒ cã thu nhËp æn ®Þnh còng lµ mét trong nh÷ng c¸ch mµ ng©n hµng nh»m h¹n chÕ rñi ro cho ng©n hµng trong viÖc lÜnh vùc cho vay nµy. §Ó nh×n nhËn râ h¬n sù t¨ng trëng d nî trong cho vay tiªu dïng cÇn ph¶i xem xÐt ®Õn c¬ cÊu cho vay tiªu dïng theo s¶n phÈm: B¶ng 4: C¬ cÊu cho vay tiªu dïng theo s¶n phÈm, dÞch vô cña VIB ®¬n vÞ: triÖu ®ång. S¶n phÈm, dÞch vô ng©n hµng N¨m 2004 N¨m 2005 D nî Tû träng D nî Tû träng Söa ch÷a, mua s¾m nhµ cöa 399.521 78,1 676.652 72,4 Mua «t« 103.844 20,3 227.108 24,2 Kh¸c 8.185 1,6 31.776 3,4 Nguån : B¸o c¸o tæng hîp BiÓu ®å 4: C¬ cÊu cho vay tiªu dïng theo s¶n phÈm N¨m 2004 N¨m 2005 Th«ng qua c¬ cÊu vÒ cho vay tiªu dïng theo s¶n phÈm ta thÊy ho¹t ®éng söa ch÷a, mua s¾m nhµ cöa, chung c chiÕm tû träng lín nhÊt. Nguyªn nh©n lµ do qu¸ tr×nh quy ho¹ch vµ chÝnh phñ n©ng cao c¬ së h¹ tÇng ë c¸c thµnh phè lín nhiÒu ®o¹n ®êng ®îc më ra ®· dÉn ®Õn gi¸ ®Êt ë ®ã rÊt cao nªn ngêi d©n ph¶i vay mîn míi cã kh¶ n¨ng chi tr¶ ®¬c, bªn c¹nh ®ã lµ qu¸ tr×nh ®« thÞ ho¸ c¸c khu d©n c nhµ chung c cao tÇng ®îc x©y dùng kh¾p n¬i ®· ®¸p øng ®îc nhu cÇu vÒ nhµ ë cña ngêi d©n nªn sè kh¸ch hµng ®Õn vay t¨ng lªn dÉn ®Õn d nî cho vay t¨ng vµ chiÕm mét tØ träng lín trong cho vay tiªu dïng. Khi nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn cïng víi ®ã thu nhËp cu¶ ngêi d©n t¨ng cao, nªn ®êi sèng còng ngµy cµng ®îc ®¸p øng ®Çy ®ñ, cïng víi nhu cÇu nhµ ë, nhu cÇu vÒ ph¬ng tiÖn ®i l¹i còng t¨ng lªn trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ®Æc biÖt lµ nhu cÇu vÒ mua «t« khi nã ®em l¹i lîi Ých khi sö dông cho ngêi tiªu dïng trong cuéc sèng hµng ngµy, d nî cho vay mua «t« n¨m 2005 lµ 227.108 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2004 lµ 123.264 triÖu ®ång. ViÖc cho vay mua xe «t« thêng ®îc kÕt hîp víi c¸c ®¹i lý ph©n phèi xe «t« vµ c«ng ty b¸n b¶o hiÓm nªn d nî cho vay t¨ng trong c¸c n¨m qua. Ngoµi viÖc cho vay mua s¾m, söa ch÷a nhµ cöa, mua «t« VIB cßn cho vay ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu tiªu dïng kh¸c trong cuéc sèng mÆc dï d nî cho vay cña c¸c s¶n phÈm nµy cßn chiÕm mét tû träng nhá, nhng nã ®ang cã xu híng gia t¨ng trong thêi gian tíi sau khi ng©n hµng ®a ra thªm mét lo¹t s¶n phÈm míi vµo n¨m 2005. Tãm l¹i, trong nhng n¨m võa qua d nî cho vay tiªu dïng kh«ng ngõng t¨ng c¶ vÒ khèi lîng,tèc ®é vµ chÊt lîng cña c¸c kho¶n vay, tËp trung vµo mét sè lÜnh vùc chÝnh. V× vËy trong nhng n¨m tiÕp theo ng©n hµng cÇn ph¶i ®a ra nhiÒu s¶n phÈm míi phï hîp víi thÞ trêng, ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®Ó thÞ phÇn cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng ngµy cµng lín h¬n vµ n©ng cao ®îc kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c trong lÜnh vùc nµy, ®Ó trë thµnh ng©n hµng dÉn ®Çu trong khèi cæ phÇn. 2.2.3 T×nh h×nh chÊt lîng tÝn dông cña ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i VIB Nh v©y, qua nh÷ng ph©n tÝch trªn ta thÊy ®îc t×nh h×nh cho vay tiªu dïng theo c¬ cÊu tõng lo¹i cho vay t¹i VIB C¸c lo¹i h×nh cho vay ®Òu t¨ng trëng m¹nh c¶ vÒ doanh sè cho vay vµ d nî cho vay. Tuy cßn mét sè nhîc ®iÓm nhng qua c¸c con sè thÓ hiÖn sù t¨ng trëng cho thÊy tiÒm n¨ng ph¸t triÓn rÊt lín cña nghiÖp vô cho vay tiªu dïng t¹i VIB trong thêi gian tíi. Ngoµi ra, chÊt lîng cho vay còng t¬ng ®èi ®¶m b¶o, tØ lÖ nî qu¸ h¹n díi 1% trªn tæng d nî Cho vay tiªu dïng. Së dÜ, tØ lÖ nî qua h¹n cã t¨ng lªn lµ do theo Quy chÕ 1627 söa ®æi th× toµn bé c¸c kho¶n vay ®îc gia h¹n nî còng bÞ coi lµ nî qu¸ h¹n. Ngoµi ra, c¸c kho¶n vay t¬ng ®èi an toµn, cha cã trêng hîp nµo ph¸t sinh nî khã ®ßi, kh«ng thu ®îc nî hay ph¶i ph¸t m·i tµi s¶n thÕ chÊp lµ bÊt ®éng s¶n. MÆt kh¸c, c¸c c¸n bé tÝn dông cu¶ Phßng kh¸ch hµng c¸ nh©n còng ®ang nç lùc n©ng cao tr×nh ®é qua tù häc hái vµ trau dåi kinh nghiÖm ®Ó ngµy cµng cã nhiÒu kho¶n vay chÊt luîng tèt. Ngoµi ra, VIB còng ®· x©y dùng c¸c B¶ng chÊm ®iÓm tÝn dông kh¸ch hµng c¸ nh©n. Theo ®ã, kh¸ch hµng c¸ nh©n sÏ ®îc ph©n lo¹i thµnh 10 lo¹i cã møc ®é rñi ro tõ thÊp ®Õn cao víi kÝ hiÖu tõ A+ ®Õn D. C¸c kh¸ch hµng ®îc chÊm ®iÓm tõ lo¹i B cho ®Õn A+ sÏ ®îc cÊp tÝn dông theo tõng møc ®é. Cã thÓ nãi, t×nh h×nh c¹nh tranh trªn thÞ trêng gi÷a c¸c ng©n hµng ngµy cµng gay g¾t. C¸c ng©n hµng lu«n cã nh÷ng c¬ chÕ linh ho¹t vÒ l·i suÊt, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®Ó thu hót kh¸ch hµng míi. Do vËy viÖc gi÷ ch©n c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng rÊt khã kh¨n vµ cµng khã kh¨n h¬n khi l«i kÐo kh¸ch hµng míi, ®Æc biÖt lµ nh÷ng kh¸ch hµng kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã uy tÝn trªn th¬ng trêng. ChÝnh v× vËy, c«ng t¸c tÝn dông tiªu dïng cña VIB ®ßi hái ph¶i cã híng ®i chiÕn lîc, ®óng ®¾n vµ ph¶i x©y dùng mét kÕ ho¹ch ph¸t triÓn dµi h¹n cho ho¹t ®éng nµy trong t¬ng lai 2.3 §¸nh gi¸ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña VIB 2.3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc. Tõ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng, vµ nh÷ng g× ®· lµm ®ù¬c trong nh÷ng n¨m võa qua, cã thÓ thÊy ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan. Thø nhÊt,D nî cho vay kh«ng ngõng t¨ng qua c¸c n¨m th«ng qua ®ã cho thÊy ®îc sù thµnh c«ng trong qu¸ tr×nh khai th¸c ®îc mét thÞ trêng míi mÎ, tiÒm n¨ng, kh¶ n¨ng ph¸t triÓn cßn rÊt lín khi lîng kh¸ch hµng ngµy cµng ®«ng ®¶o, høa hÑn ®©y sÏ lµ mét nguån thu lín cho ng©n hµng trong nh÷ng n¨m tiÕp theo. Thø hai,M¹ng líi ho¹t ®éng cña ng©n hµng thêng xuyªn ®îc cñng cè vµ më réng g¾n liÒn víi sù ph¸t triÓn cña nguån nh©n lùc t¹o ra ®éi ngò nh©n viªn cã tr×nh ®é chuyªn m«n vµ ®¹o ®øc nh»m phôc vô kh¸ch hµng mét c¸ch tèt nhÊt. Thø ba,C¸c ho¹t ®éng qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ nh»m më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng vµ x©y dùng uy tÝn, h×nh ¶nh cña ng©n hµng trªn thÞ trêng còng ®¹t kÕt qu¶, thu hót ®îc sù chó ý cña x· héi vµ mét lîng lín kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng. Ngoµi ra ng©n hµng cßn triÓn khai ®ång bé nhiÒu s¶n phÈm, dÞch vô. C¸c s¶n phÈm nµy cña ng©n hµng ®· t¹o nªn mét hÖ thèng s¶n phÈm dÞch vô ®a d¹ng híng tíi nhiÒu ®èi tîng kh¸ch hµng víi nh÷ng tiÖn Ých ®em l¹i cho hä khi sö dông, chÝnh ®iÒu nµy ®· gãp phÇn t¹o h×nh ¶nh cho ng©n hµng vµ thu hót ®îc mét sè lîng kh¸ch hµng lín vÒ quan hÖ, giao dÞch víi ng©n hµng. §¹t ®îc kÕt qu¶ nãi trªn trong thêi gian qua VIB ®· thùc hiÖn tèt c¸c biÖn ph¸p nh: + C¸c quy chÕ, quy ®Þnh vµ kÕ ho¹ch kinh doanh cña Héi ®ång qu¶n trÞ vµ cña Tæng gi¸m ®èc ®¸p øng ®îc yªu cÇu cña thùc tÕ ng©n hµng trong thêi gian hiÖn t¹i, ®îc toµn thÓ nh©n viªn ng©n hµng nç lùc phÊn ®Êu thùc hiÖn, lµ c¬ së v÷ng ch¾c ®Ó c¸c nh©n viªn ng©n hµng ¸p dông trong qu¸ tr×nh lµm viÖc. + Quy tr×nh tuyÓn chän c¸n bé tÝn dông ®îc ®¸nh gi¸ lµ cã chÊt lîng tèt, qua ®ã ®· lùa chän ®îc nh÷ng ngêi cã n¨ng lùc thùc sù vµo c«ng t¸c t¹i ng©n hµng, c«ng t¸c ®µo t¹o ®· n©ng cao ®îc tr×nh ®é cho c¸c nh©n viªn tõ ®ã lµm cho hiÖu qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng ®îc n©ng lªn ®¸ng kÓ. + C¸ch thøc qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ cña ng©n hµng mang l¹i cho VIB mét lîng kh¸ch hµng ®¸ng kÓ, víi c¸c ph¬ng thøc qu¶ng c¸o hîp lý vµ ®a d¹ng nh trªn c¸c trang Web, trªn b¸o chÝ, truyÒn h×nh ®Æc biÖt lµ tµi trî cho mét sè ch¬ng tr×nh hay thu hót ®îc kh¸n gi¶ nªn h×nh ¶nh cña VIB ®· ®îc biÕt ®Õn trong lßng c«ng chóng. + Th«ng qua c¸c chÕ ®é u ®·i ®èi kh¸ch hµng truyÒn thèng, lu«n ®¶m b¶o lîi Ých cña hä khi giao dÞch víi ng©n hµng, nªn ng©n hµng ®· duy tr× ®îc kh¸ch hµng cò vµ ngµy cµng cã thªm nhiÒu kh¸ch hµng míi. Tuy nhiªn bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng vÉn cßn mét sè mÆt tån t¹i cÇn ph¶i kh¾c phô. 2.3.2 Mét sè tån t¹i vµ nguyªn nh©n *Mét sè tån t¹i Thø nhÊt, Quy m« cho vay tiªu dïng cßn nhá, c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng cã gi¸ trÞ thêng nhá h¬n c¸c h×nh thøc cÊp tÝn dông kh¸c, c¸c kho¶n vay nµy phô thuéc lín vao ý thøc tr¶ nî cña ngêi vay, vµo thu nhËp cña hä trong t¬ng lai, thªm vµo ®ã chi phÝ cho vay vµ qu¶n lý c¸c kho¶n nµy thêng rÊt lín. Thø hai, lµ c¸c s¶n phÈm cho vay tiªu dïng ng©n hµng cung cÊp hiÖn nay cha ®a d¹ng vµ cha cã sù kh¸c biÖt ho¸ so víi s¶n phÈm cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh. Còng nh ng©n hµng kh¸c, c¸c s¶n phÈm cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng hiÖn nay ®Òu lµ c¸c s¶n phÈm ®· cã trªn thÞ trêng nh: cho vay mua nhµ tr¶ gãp; x©y míi, söa ch÷a nhµ; mua ®éng s¶n cã gi¸ trÞ nhng chñ yÕu lµ mua « t«; cho vay du häc; ®i lao ®éng níc ngoµi; cho vay kinh doanh hé gia ®×nh; vµ cho vay tÝn chÊp ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn. v× cho vay mua ®éng s¶n chØ cã mua « t«, cßn mua xe m¸y cha triÓn khai. Ngoµi ra trªn thÞ trêng cßn cã s¶n phÈm cho vay mua nhµ, nÒn nhµ ®èi víi ViÖt kiÒu vµ th©n nh©n ViÖt kiÒu; cho vay “nãng” ®èi víi tiÓu th¬ng ë c¸c chî... §©y lµ nh÷ng s¶n phÈm míi mµ VIB cha cung cÊp. Thø ba,Quy tr×nh cho vay tiªu dïng ®Æc biÖt lµ c¸c kho¶n vay cã quy m« lín, hoÆc kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ®«i khi ph¶i mÊt kh¸ nhiÒu thêi gian, kh¸ch hµng bÞ pháng vÊn nhiÒu bëi c«ng t¸c thÈm ®Þnh kho¶n cho vay tiªu dïng thêng rÊt phøc t¹p, c¸n bé thÈm ®Þnh qóa chÆt chÏ ®Æc biÖt ®èi víi qu¸ tr×nh t¸i thÈm ®Þnh cña nh÷ng kho¶n vay tõ 300 triÖu trë lªn mÊt nhiÒu thêi gian, qua qu¸ nhiÒu cÊp phª duyÖt nªn kh«ng ®¸p øng kÞp thêi ®îc nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng. Thø t, §èi víi mét sè s¶n phÈm dÞch vô cho vay tiªu dïng th× thñ tôc vµ ®iÒu kiÖn vay vèn cßn qu¸ chÆt chÏ cha gän nhÑ, thu nhiÒu c¸c kho¶n phÝ ®èi víi mçi mãn vay. HÇu hÕt c¸c kho¶n vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o cßn ®¬n ®iÖu cha phong phó, chñ yÕu lµ ®Êt ®ai, nhµ cöa, «t« vµ giÊy tê cã gi¸..Trong khi mét sè ng©n hµng cæ phÇn kh¸c kh«ng ngõng khai th¸c vµ ®a ra nhiÒu tiÖn Ých, nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng ®Õn víi dÞch vô. Thø n¨m,thÞ phÇn cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng cã phÇn bÞ thu hÑp v× hÇu hÕt c¸c ng©n hµng ®Òu nhËn thÊy ®îc sù ph¸t triÓn cña thÞ trêng cho vay tiªu dïng trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y cho nªn hä tham gia rÊt nhiÒu vµo thÞ trêng nµy do lîi nhuËn mang l¹i cña c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng lµ kh«ng nhá, nªn søc nãng c¹nh tranh gi÷a c¸c gi÷a c¸c ng©n hµng trªn thÞ trêng ngµy cµng cao. Ngoµi ra,Tr×nh ®é ¸p dông khoa häc c«ng nghÖ vµo lÜnh vùc nµy cßn h¹n chÕ, viÖc øng dông khoa häc c«ng nghÖ vµo ho¹t ®éng ng©n hµng trong qu¸ tr×nh cÊp tÝn dông nãi chung vµ cho vay tiªu dïng nãi riªng ë VIB hiÖn nay cha ®ùoc toµn diÖn vµ ®ång bé, qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh vµ qu¶n lý kho¶n vay chñ yÕu ®îc thùc hiÖn th«ng qua yÕu tè con ngêi. * Nguyªn nh©n: Díi gãc ®é kh¸ch quan: Chñ yÕu do tiÒm lùc kinh tÕ cña níc ta cßn yÕu, thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi cha cao. D©n c níc ta ph©n bè kh«ng ®Òu vµ cã sù chªnh lÖch trong møc sèng, thu nhËp, tr×nh ®é, vµ ®Æc biÖt lµ do thãi quen, t©m lý cña ngêi d©n cha thùc sù quen víi viÖc sö dông c¸c dÞch vô ng©n hµng. NhiÒu ngêi khi cã nhu cÇu mua s¾m, söa ch÷a nhµ cöa hay tiªu dïng kh¸c ®Òu kh«ng nghÜ ®Õn viÖc t×m ®Õn ng©n hµng ®Ó tµi trî cho nhu cÇu cña m×nh. §¬n gi¶n v× hä kh«ng thÝch vay ng©n hµng hay ng¹i tiÕp xóc víi nguån vèn cña ng©n hµng v× cho r»ng nã phøc t¹p. Nguån tµi chÝnh chñ yÕu ®Ó x©y dùng nhµ ë, mua s¾m tµi s¶n chñ yÕu lµ c¸c nguån kh«ng chÝnh thøc bao gåm c¸c kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm, vay tõ ngêi th©n trong gia ®×nh vµ b¹n bÌ. Nguån nµy chiÕm tíi 70-80% tæng ®Çu t cña c¸c hé gia ®×nh vµo lÜnh vùc nhµ ë. §iÒu ®ã cho thÊy nhu cÇu vèn cho tiªu dïng, n©ng cÊp, x©y dùng nhµ míi cña hé gia ®×nh lµ rÊt lín, nhng kh¶ n¨ng tiÕp cËn cña hä tíi nguån vèn vay ng©n hµng cßn h¹n chÕ. Bªn c¹nh ®ã ph¸p luËt cha thùc sù quan t©m tíi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng mÆc dï ph¸p luËt viÖt nam ®· t¹o ra c¬ së ph¸p lý cÇn thiÕt ban ®Çu cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i nhng cßn rÊt chung chung. C¨n cø ph¸p lý vÒ cho vay tiªu dïng cha cã c¬ së ph¸p lý ®Çy ®ñ, cô thÓ vµ chÆt chÏ ®Ó ®¶m b¶o an toµn, kh«ng x¶y ra rñi ro. Díi gãc ®é chñ quan: Do ®êng lèi, t tëng kinh doanh cña ng©n hµng cßn qu¸ thËn träng, cha cã nh÷ng bíc ®i t¸o b¹o. MÆc dï lµ mét ng©n hµng b¸n lÎ song vÉn cha thùc sù chó träng ®Õn ®èi tîng kh¸ch hµng c¸ nh©n vµ cha cã chiÕn lîc ph¸t triÓn dµi h¹n cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng, v× vËy tÝnh n¨ng ®éng trong viÖc ph¸t triÓn c¸c dÞch vô míi cha ®îc ph¸t huy. HiÖn nay ng©n hµng vÉn cßn kh¸ e ng¹i vµ chËm ®a ra c¸c s¶n phÈm cho vay tiªu dïng míi mÎ s¸ng t¹ovµ phï hîp víi nhiÒu nhu cÇu ®ang tiÒm Èn trªn thÞ trêng. Ngoµi ra, do kh¸ch hµng vay tiªu dïng chñ yÕu lµ c¸ nh©n mµ tµi s¶n cã gÝa trÞ ngoµi ®Êt ®ai, nhµ cöa th× Ýt khi cã tµi s¶n kh¸c nªn viÖc lùa chän tµi s¶n ®¶m b¶o cho kho¶n vay cha phong phó, h¬n n÷a ng©n hµng cha x©y dùng mét hÖ thèng ph©n lo¹i c¸c kho¶n vay ®Ó ®¸nh gi¸ vµ qu¶n lý chóng theo tiªu chuÈn. VÒ ®éi ngò c¸n bé tÝn dông:khi sè lîng kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay tiªu dïng ngµy cµng nhiÒu mµ lîng c¸n bé tÝn dông l¹i cha t¬ng xøng nªn c¸n bé tÝn dông ph¶i lµm viÖc víi thêi gian tèi ®a, nhiÒu khi ph¶i lµm thªm giê, nªn Ýt nhiÒu sÏ ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ c«ng t¸c cña c¸c c¸n bé tÝn dông. Vµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn h¹n chÕ trong viÖc ®Èy m¹nh cho vay tiªu dïng vµ søc m¹nh c¹nh tranh cßn lµ vèn ®iÒu lÖ cña ng©n hµng,hiÖn vÉn cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu cña thùc tÕ ®ang ®Æt ra ®èi víi ng©n hµng. Ch¬ng 3 Mét sè gi¶i ph¸p më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i ng©n hµng cæ phÇn quèc tÕ. 3.1 §Þnh híng ho¹t ®éng vµ sù cÇn thiÕt ph¶i ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng 3.1.1 §Þnh híng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i VIB Trong thêi gian tíi, cïng víi ®Þnh híng chung ng©n hµng VIB x¸c ®Þnh tiÕp tôc kiªn tr× theo chiÕn lîc b¸n lÎ, chó träng kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸c c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh cã thu nhËp cao vµ æn ®Þnh. Víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ng©n hµng quan t©m ®Õn viÖc cung cÊp c¸c dÞch vô ng©n hµng trän gãi, nhanh chãng, thuËn tiÖn, an toµn trªn c¬ së b¶o vÖ vµ n©ng cao kh¶ n¨ng canh tranh cho kh¸ch hµng. Víi c¸ nh©n, ng©n hµng thùc hiÖn cung cÊp danh môc c¸c s¶n phÈm, dÞch vô phong phó, ®a d¹ng phï hîp víi thu nhËp cña kh¸ch hµng ë nhiÒu møc kh¸c nhau, mµ mét trong sè ®ã ph¶i kÓ ®Õn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng.Cho vay tiªu dïng ®îc ng©n hµng tõ ngµy ®Çu míi thµnh lËp ®Õn nay ho¹t ®éng nµy ®· ®îc më réng c¶ vÒ quy m«, sè lîng, chÊt lîng c¸c kho¶n vay. Tuy vËy, cho vay tiªu dïng vÉn chiÕm tû träng kh¸ nhá trong tæng d nî tÝn dông vµ cha thùc sù ph¸t huy vai trß vèn cã cña nã. V× vËy trong thêi gian tíi ng©n hµng sÐ ®a doanh sè cho vay tiªu dïng chiÕm kho¶ng 25-30% tæng doanh sè cho vay b»ng c¸ch më réng ®èi tîng kh¸ch hµng, khai th¸c thÞ trêng tiÒm n¨ng t¹i c¸c vïng phô cËn, n©ng cao chÊt lîng dÞch vô cung cÊp, ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn s¶n phÈm cho vay tiªu dïng nh»m t¹o nªn hÖ thèng s¶n phÈm- dÞch vô cung øng liªn kÕt cho kh¸ch hµng c¸ nh©n, gióp hä cã thÓ ®îc hëng nh÷ng lîi Ých ®Çy ®ñ nhÊt khi tiÕp cËn víi c«ng nghÖ ng©n hµng. Bªn c¹nh viÖc ng©n hµng vÉn sÏ tiÕp tôc cung cÊp c¸c dÞch vô cho vay tiªu dïng ®ang thùc hiÖn nh cho vay mua nhµ ®Êt, chung c, cho vay du häc, cho vay mua «t«..ngoµi ra ng©n hµng sÏ thùc hiÖn cho vay tiªu dïng víi nh÷ng yªu cÇu kh¸c phï hîp víi ph¸p luËt vµ môc tiªu ho¹t ®éng cña m×nh. 3.1.2 Sù cÇn thiÕt ph¶i ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. Ng©n hµng lµ mét ngµnh kinh tÕ ®Æc thï trong nÒn kinh tÕ quèc d©n, ho¹t ®éng chñ yÕu cña ng©n hµng lµ huy ®éng vèn, cho vay vµ cung cÊp c¸c dÞch vô thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ, nh»m phôc vô ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ trao ®æi th¬ng m¹i, ¶nh hëng ®Õn mäi lÜnh vùc kinh tÕ- chÝnh trÞ- x· héi. V× vËy trong ho¹t ®éng ng©n hµng, ®Æc biÖt ho¹t ®éng tÝn dông ph¶i lu«n ®îc ph¸t triÓn, ph¶i ®¶m b¶o an toµn vµ cã hiÖu qu¶. Xu híng toµn cÇu ho¸, khu vùc ho¸ víi ®Æc trng næi bËt lµ tù do ho¸ th¬ng m¹i vµ tù do ho¸ tµi chÝnh ngµy cµng réng kh¾p vµ m¹nh mÏ ®ang chi phèi khuynh híng vµ cÊu tróc vËn ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng tõng quèc gia. §iÒu nµy t¹o cho ng©n hµng nh÷ng c¬ héi còng nh nh÷ng th¸ch thøc ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh ngµy cµng khèc liÖt. C¸c ng©n hµng muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn n©ng cao vÞ thÕ cña m×nh trªn thÞ trêng th× mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn quan träng ®ã lµ ph¶i më réng g¾n liÒn víi n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng kinh doanh, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. Trong bèi c¶nh nh vËy cho vay tiªu dïng ë VIB còng kh«ng n»m ngoµi xu thÕ ®ã. V× trong ho¹t ®éng kinh doanh, ë bÊt kú lÜnh vùc nµo doanh nghiÖp ®Òu nh»m môc tiªu lµ lîi nhuËn. Ng©n hµng th¬ng m¹i còng lµ mét ®¬n vÞ kinh doanh, cho nªn ho¹t ®éng kinh doanh cã l·i lµ ®iÒu mµ bÊt cø mét ng©n hµng nµo còng mong muèn, viÖc t¨ng d nî cho vay tiªu dïng ®ång nghÜa víi viÖc t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng. H¬n n÷a, ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña VIB trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y mÆc dï tèt, ®em l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng song víi xu thÕ hiÖn nay søc nãng cña c¹nh tranh trªn lÜnh vùc ng©n hµng ngµy cµng gia t¨ng th× ®Ó cã thÓ th¾ng thÕ trong c¹nh tranh, cã mét vÞ trÝ v÷ng ch¾c trªn thÞ trêng th× VIB cÇn ph¶i më réng vµ n©ng cao h¬n n÷a ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh ®Æc biÖt ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. Tãm l¹i, më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng g¾n liÒn víi n©ng cao chÊt lîng cho vay tiªu dïng lµ nhiÖm vô ®Æt lªn hµng ®Çu cña VIB trong viÖc ho¹ch ®Þnh chiÕn lîc kinh doanh cña m×nh, lµ sù cÇn thiÕt kh¸ch quan v× sù tån t¹i va ph¸t triÓn bÒn v÷ng l©u dµi cña ng©n hµng. 3.2 Mét sè gi¶i ph¸p më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng 3.2.1 Më réng m¹ng líi chi nh¸nh Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng lµ häat ®éng cho vay c¸ nh©n, ®ßi hái ng©n hµng ph¶i cã hÖ thèng m¹ng líi cung øng s¶n phÈm, dÞch vô ng©n hµng ph¸t triÓn nh»m cã thÓ cung cÊp ®Çy ®ñ nh÷ng néi dung còng nh tiÖn Ých cña s¶n phÈm ®ã ®Õn víi ngêi tiªu dïng. TÝnh ®Õn thêi ®iÓm nµy ng©n hµng VIB gåm : héi së chÝnh, 5 chi nh¸nh cÊp 1 lµ Chi nh¸nh Hµ néi, chi nh¸nh Hå chÝ minh, chi nh¸nh §µ n½ng, chi nh¸nh H¶i phßng, chi nh¸nh Qu¶ng ninh.ë Hµ néi cã 6 chi nh¸nh cÊp 2, thµnh phè HCM cã 6 chi nh¸nh cÊp 2. Nh vËy, hÖ thèng VIB chñ yÕu ®îc ph©n bæ tËp trung ë c¸c thµnh phè lín cña c¶ níc, nhiÒu nhÊt lµ ë Hµ néi vµ thµnh phè Hå chÝ minh. Tuy nhiªn, trong thêi gian hiÖn nay, cïng víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc, mét lîng lín kh¸ch hµng tiÒm n¨ng cho ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng n»m ë c¸c tØnh, thµnh ®ang trªn ®µ ph¸t triÓn kinh tÕ m¹nh mÏ nh : CÇn th¬, Nha trang, B¾c ninh, H¶i d¬ng , Th¸i b×nh , nam ®Þnh... cho nªn, trong thêi gian tíi VIB còng cÇn xem xÐt ®Õn viÖc më réng hÖ thèng ho¹t ®éng cña ng©n hµng, ph¸t triÓn m¹nh líi kªnh cung cÊp s¶n phÈm, dÞch vô cña ng©n hµng nãi chung vµ s¶n phÈm cho vay tiªu dïng nãi riªng th«ng qua viÖc thiÕt lËp thªm c¸c chi nh¸nh cÊp I, cÊp II vµ c¸c phßng giao dÞch. TÊt nhiªn viÖc thµnh lËp vµ ph¸t triÓn thªm c¸c chi nh¸nh, phßng giao dÞch nh vËy kh«ng thÓ tiÕn hµnh mét c¸ch dÔ dµng, ®ång lo¹t, nhanh chãng bëi v× ng©n hµng sÏ ph¶i tèn kÐm nhiÒu chi phÝ, c«ng søc. Nhng viÖc më réng chi nh¸nh cã thÓ thùc hiÖn tõng bíc, cã chän läc, cã träng t©m, tríc m¾t tËp trung ph¸t triÓn vµo khu vùc cã thÞ trêng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng réng lín, m«i trêng kinh tÕ – chÝnh trÞ – x· héi thuËn lîi cho ng©n hµng vµ cÇn ph¶i chó träng chuÈn bÞ tèt ba vÊn ®Ò sau: + CÇn ph¶i kh¶o s¸t vµ ph©n tÝch ®Çy ®ñ m«i trêng kinh tÕ- x· héi t¹i ®Þa ph¬ng ®Ó x¸c ®Þnh kÕ ho¹ch kinh doanh + LËp ph¬ng ¸n vµ bè trÝ nh©n sù phï hîp, ®ñ m¹nh ®Ó ®a chi nh¸nh æn ®Þnh ho¹t ®éng vµ ph¸t triÓn ngay tõ thêi gian ®Çu. + Lùa chän trô së chi nh¸nh ®¶m b¶o c¸c ®iÒu kiÖn phï hîp vÒ vÞ trÝ, diÖn tÝch mÆt b»ng, thuËn lîi cho giao dÞch kh¸ch hµng vµ c¸c dÞch vô... ChØ cã sù chuÈn bÞ kü lìng nh vËy th× khi chi nh¸nh ®îc x©y dùng vµ ®i vµo ho¹t ®éng míi nhanh chãng ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh doanh cho ng©n hµng. 3.2.2 X©y dùng chiÕn lîc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng §Èy m¹nh cho vay tiªu dïng lµ mét xu híng tÊt yÕu, lµ ®iÒu kiÖn kh¸ch quan trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ thÞ trêng, ®ång thêi ®ã còng lµ chiÕn lîc, môc tiªu vµ lµ thÞ trêng ®Çy tiÒm n¨ng cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt nam. Cã thÓ nãi, trong h¬n 10 n¨m trë l¹i ®©y, viÖt nam lµ níc cã nÒn kinh tÕ ®ang ph¸t triÓn cã tèc ®é cao( cao nhÊt khu vùc ®«ng nam ¸). Trong 5 n¨m qua GDP b×nh qu©n ®¹t 7.4% ®êi sèng nh©n d©n ngµy cµng ®îc c¶i thiÖn m¹nh mÏ. Võa qua c¸c tËp ®oµn kinh doanh lín cña níc ngoµi nh Metro cash carry, visa international.... ®· nghiªn cøu vµ ®a ra th«ng tin vÒ nhu cÇu tiªu dïng cña ngêi viÖt nam hiÖn t¹i vµ dù ®o¸n trong t¬ng lai vµ còng theo kÕt qu¶ ®iÒu tra nghiªn cøu cña tËp ®oµn AC Nielsen th× tØ lÖ hé gia ®×nh cã thu nhËp cao trªn 3 triÖu ®ång mét thµng ë khu vùc thµnh thÞ t¹i 36 thµnh phè trong c¶ níc ®· t¨ng tõ 36% n¨m 2002 t¨ng lªn 63% n¨m 2005. ®ång thêi, møc chi tiªu cña c¸c hé gia ®×nh còng t¨ng theo, nÕu nh c¸ch ®©y kho¶ng 3 n¨m tû lÖ hé gia ®×nh cã møc chi tiªu hµng th¸ng trªn 1 triÖu ®ång lµ 15.9% th× hiÖn nay ®· t¨ng lªn 40%. ChÝnh v× vËy trong thêi gian tíi ng©n hµng cÇn ph¶i x©y dùng chiÕn lîc cho vay tiªu dïng. Tríc hÕt, ph¶i thÊy r»ng viÖc x©y dùng chiÕn lîc vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng lµ hÕt søc cÇn thiÕt vµ mang tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. chiÕn lîc cho vay tiªu dïng lµ sù thÓ hiÖn môc tiªu dµi h¹n c¬ b¶n cña mét ng©n hµng sù lùa chän ®êng lèi ho¹t ®éng vµ ph©n bæ c¸c nguån lùc cÇn thiÕt ®Ó ®¹t ®îc môc tiªu nµy v× nÕu x©y dùng mét chiÕn lîc kh«ng phï hîp víi thùc lùc cña ng©n hµng vµ nhu cÇu thÞ trêng th× ng©n hµng ®ã sÏ lùa chän bíc ®i sai lÇm tõ ®ã t¸c ®éng xÊu ®Õn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. cßn nÕu kh«ng cã chiÕn lîc cho vay tiªu dïng th× ng©n hµng kh«ng cã c¸i ®Ých ®Ó ®i ®Õn vµ kh«ng lêng tríc ®îc nh÷ng biÕn ®éng x¶y ra, tõ ®ã còng kh«ng cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó lîi dông hoÆc kh¾c phôc. H¬n n÷a ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ®ang cã sù c¹nh tranh, b¾t buéc ng©n hµng ph¶i cã chiÕn lîc cho vay tiªu dïng ®Ó ®èi phã víi ®èi thñ c¹nh tranh. Qua nghiªn cøu t×nh h×nh thùc tÕ t¹i VIB , thÊy r»ng trong c«ng t¸c x©y dùng chiÕn lîc cho vay cÇn lu ý: Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng t×m hiÓu, n¾m ®îc th«ng tin tæng hîp t×nh h×nh vÜ m« ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. §ã lµ c¸c th«ng tin chÝnh s¸ch cña ChÝnh phñ vµ Ng©n hµng Nhµ níc cã liªn quan, t×nh h×nh biÕn ®éng tµi chÝnh- tiÒn tÖ- ng©n hµng trong níc vµ quèc tÕ, møc thu nhËp cña d©n c, thãi quen, së thÝch tiªu dïng cña d©n c... ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®ang rÊt nh¹y c¶m víi c¸c biÕn ®éng kinh tÕ- chÝnh trÞ- x· héi, do vËy nh÷ng th«ng tin tæng hîp vÜ m« nh vËy sÏ mang ý nghÜa quan träng ®Õn viÖc ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng. §ång thêi, ng©n hµng cÇn nghiªn cøu vÒ t×nh h×nh c¹nh tranh trong lÜnh vùc cho vay tiªu dïng. hiÖn nay c¸c ng©n hµng trong níc, kÓ c¶ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i nhµ níc hay ng©n hµng cæ phÇn ®Òu tiÕn hµnh vµ më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. Do vËy, VIB cÇn nghiªn cøu cô thÓ c¸c s¶n phÈm cho vay tiªu dïng hiÖn cã cña ng©n hµng, ph©n tÝch u nhîc ®iÓm cña c¸c s¶n phÈm nµy ®Ó cã nh÷ng s¶n phÈm hîp lý h¬n. Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng cÇn ph¶i tiÕn hµnh nghiªn cøu, ph©n tÝch c¸c th«ng tin liªn quan ®Õn ngêi tiªu dïng, ng©n hµng cÇn thu thËp th«ng tin qua c¸c cuéc ®iÒu tra pháng vÊn chän mÉu theo c¸c ®èi tîng kh¸ch hµng kh¸c nhau tõ ®ã suy réng ra. Ng©n hµng còng nªn tæng hîp c¸c ®èi tîng kh¸ch hµng ®· vµ ®ang vay t¹i ng©n hµng, thu thËp c¸c ý kiÕn ph¶n håi cña nhãm kh¸ch hµng nµy vÒ c¸c s¶n phÈm ®· cung cÊp ®Ó tõ ®ã ®¸p øng tèi ®a vµ phôc vô tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. ViÖc thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin mét c¸ch ®Çy ®ñ chÝnh x¸c sÏ t¹o nªn c¬ së cÇn thiÕt ban ®Çu gióp cho ng©n hµng cã thÓ v¹ch ra ®îc c¸c chiÕn lîc ®óng ®¾n nh»m ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng trong t¬ng lai. 3.2.3 C¶i tiÕn thñ tôc cho vay tiªu dïng Thêi gian gÇn ®©y thÞ trêng cho vay tiªu dïng ph¸t triÓn nhanh, nhiÒu ng©n hµng ®· rÊt quan t©m ®Õn thÞ trêng nµy. V× vËy ®Ó c¹nh tranh ®îc ng©n hµng nªn ¸p dông mét quy tr×nh cho vay linh ho¹t, nhanh gän vµ thuËn tiÖn nªn rÊt cÇn ph¶i thiÕt kÕ vµ hoµn thiÖn quy tr×nh cho vay tiªu dïng ®Ó qu¸ tr×nh cho vay ®îc tiÕn hµnh nhanh chãng nhng vÉn ®¶o b¶o an toµn cho ng©n hµng. HiÖn ng©n hµng ®· cã mét quy tr×nh cho vay tiªu dïng nãi chung vµ c¸c quy chÕ cho vay ®èi víi tõng s¶n phÈm vµ dÞch vô nãi riªng t¬ng ®èi chÆt chÏ vµ linh ho¹t. Tuy nhiªn quy tr×nh nµy cÇn cô thÓ h¬n n÷a vµ th«ng qua ®ã nh©n viªn ng©n hµng biÕt ®îc tr¸ch nhiÖm ph¶i thùc hiÖn ë vÞ trÝ cña m×nh, mèi quan hÖ víi c¸c ®ång nghiÖp kh¸c hoÆc hiÓu h¬n vai trß cña m×nh trong toµn bé quy tr×nh nghiÖp. Ng©n hµng cÇn thiÕt kÕ c¸c thñ tôc cho vay phï hîp víi tõng nhãm kh¸ch hµng, tõng lo¹i vay, còng nh kü thuËt tÝn dông nh»m cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin cÇn thiÕt, nhng kh«ng g©y phiÒn hµ cho kh¸ch hµng, còng nh tiÕt kiÖm thêi gian cho c¶ hai bªn b»ng c¸ch rót ng¾n thêi gian xö lý hå s¬ vµ híng dÉn lµm hå s¬ t¹i nhµ. HoÆc ng©n hµng nªn ¸p dông thñ tôc vay b»ng viÖc lªn Website cña ng©n hµng m×nh ®Ó t×m hiÓu th«ng tin, thñ tôc hå s¬ vµ ®¨ng ký vay vèn qua m¹ng, khi Êy ng©n hµng kiÓm tra s¬ bé vµ cã th phóc ®¸p l¹i trªn m¹ng. VÝ dô nh mét sè dÞch vô mµ c¸c ng©n hµng cæ phÇn ACB ®a ra dÞch vô víi møc vay 100 triÖu ®ång, ngêi vay kh«ng cÇn ph¶i cã chøng tõ chøng minh môc ®Ých sö dông vèn vµ chØ trong 72h ®ång hå kh¸ch hµng ®îc hoµn tÊt thñ tôc vay tiÒn; hay míi ®©y Eximbank ®a ra dÞch vô gi¶i quyÕt hå s¬ vay vèn trong vßng 48h, nÕu mãn vay lªn ®Õn 500 triÖu ®ång th× ®îc phôc vô t¹i nhµ, chØ cÇn ®iÖn tho¹i, nh©n viªn ng©n hµng sÏ ®Õn tËn nhµ ®Ó híng dÉn hå s¬ vay tiÒn. §èi víi cho vay tÝn chÊp t¹i VIB, mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn vay lµ ph¶i cã x¸c nhËn b»ng v¨n b¶n cña Tæ chøc qu¶n lÝ lao ®éng hoÆc Tæ chøc qu¶n lÝ vµ chi tr¶ thu nhËp. Trong khi hiÖn nay, mét sè ng©n hµng cæ phÇn kh¸c kh«ng yªu cÇu b¶o l·nh tr¶ thay cña c«ng ti, chØ cÇn uy tÝn cña ngêi vay. Do ®ã, ng©n hµng cÇn cã nh÷ng thay ®æi trong viÖc gi¶i quyÕt hå s¬ vay tiÒn, tinh gi¶m thñ tôc hµnh chÝnh nhng vÉn ®¶m b¶o an toµn vèn cho ng©n hµng, nh»m t¹o cho kh¸ch hµng thÊy nhanh gän vµ thuËn tiÖn khi ®Õn víi dÞch vô cña VIB. 3.2.4 Hoµn thiÖn vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm cho vay tiªu dïng. HiÖn nay ng©n hµng còng cã rÊt nhiÒu s¶n phÈm cho vay tiªu dïng nh: cho vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o( cho vay mua «t«, cho vay mua nhµ, ®Êt, chung c, cho vay du häc...), cho vay kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o( cho vay c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc, cho vay c¸n bé ®iÒu hµnh) nhng ®Ó canh tranh ®îc mét thÞ trêng ®ang trªn ®µ ph¸t triÓn, cã nhiÒu ®èi thñ c¹nh tranh ®Ó cã thÓ duy tr× ho¹t ®éng vµ kh«ng ngõng n©ng cao uy tÝn vµ th¬ng hiÖu cña m×nh chØ cã c¸ch ngµy cµng hoµn thÞªn c¸c s¶n phÈm- dÞch vô hiÖn cã tËp trung vµo mét sè lÜnh vùc chÝnh nh: a/Cho vay mua, x©y dùng vµ s÷a ch÷a lín nhµ ë: Do ®Æc ®iÓm cña ngêi ¸ ®«ng nãi chung, ngêi viÖt nam nãi riªng viÖc mua ®Êt, x©y hoÆc s÷a ch÷a nhµ ë lµ mét c«ng viÖc träng ®¹i trong ®êi ngêi. Do vËy, ®Ó chuÈn bÞ lµm c¸c viÖc trªn, hä cÇn mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh, cã thÓ hµng chôc n¨m ®Ó tÝch luü nguån tµi chÝnh vµ c¸c ®iÒu kiÖn kh¸c, trêng hîp cßn thiÕu nguån tµi chÝnh th× chñ yÕu lµ vay cña ngêi th©n hoÆc cña b¹n bÌ, rÊt Ýt vay tiÒn tõ ng©n hµng. Thªm vµo ®ã nhu cÇu vÒ nhµ ë cña ngêi d©n ®ang rÊt cao theo ®Þnh híng quy ho¹ch tæng thÓ ®Þnh híng cho ph¸t triÓn ®« thÞ ®Õn n¨m 2020 th× d©n sè ®« thÞ sÏ chiÕm kho¶ng 45% d©n sè c¶ níc nh vËy søc Ðp vÒ nhµ ë cµng lín, nhÊt lµ hai thµnh phè lín nh Hµ néi vµ thµnh phè Hå chi minh. Do ®ã, ®Ó më réng cho vay lÜnh vùc nµy ng©n hµng cÇn ph¶i ®iÒu tra vµ n¨m b¾t nhu cÇu thùc sù cña ngêi d©n, tõ ®ã x©y dùng chiÕn lîc kh¸ch hµng vµ ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay vÒ lÜnh vùc nhµ ë b/ lÜnh vùc du häc: Cïng víi qu¸ tr×nh më cöa vµ héi nhËp nÒn kinh tÕ, nhiÒu tæ chøc quèc tÕ ®· më réng hîp t¸c víi viÖt nam nh»m ®a nh÷ng du häc sinh, sinh viªn cã nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng sang ®µo t¹o t¹i níc ngoµi. MÆt kh¸c, khi thu nhËp t¨ng, chÊt lîng cuéc sèng ®îc n©ng cao c¸c gia ®×nh cã xu híng cho con theo häc c¸c trêng ®¹i häc hoÆc trung häc danh tiÕng trªn thÕ giíi víi mong muèn con m×nh sÏ ®îc tiÕp cËn víi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nhÊt, ®Ó khi cã ®iÒu kiÖn chóng cã thÓ vÒ cèng hiÕn cho ®Êt níc m×nh. do vËy, nhu cÇu du häc sÏ tiÕp tôc t¨ng m¹nh ®Æc biÖt lµ du häc tù tóc vµ b¸n tù tóc. c/ Cho vay mua «t« Thêi gian qua, thu nhËp cña dan c ®· t¨ng, ®ång thêi nhu cÇu mua xe ®Ó sö dông lµm ph¬ng tiÖn ®i l¹i kh¸ phæ biÕn, ®Æc biÖt lµ trªn ®Þa bµn hµ néi vµ thµnh phè hå chÝ minh. Theo sè liÖu thèng kª, s¶n lîng xe «t« tiªu thô cña c¸c liªn doanh l¾p r¸p «t« trong níc ®Òu t¨ng trëng m¹nh ®iÒu nµy chøng tá ®©y vÉn lµ thÞ trêng tiÒm n¨ng lín v× nhu cÇu cña ngêi d©n cßn tiÕp tôc t¨ng trong thêi gian tíi sau khi níc ta ®· tham gia vµo WTO d/ Cho vay tiªu dïng th«ng thêng: HiÖn nay, nhu cÇu vÒ c¸c ®å dïng gia ®×nh nh m¸y giÆt, m¸y hót bôi, ®iÒu hoµ, tñ l¹nh, tivi...( nãi chung lµ vËt dông gia ®×nh) ®ang rÊt lín vµ hµng ho¸ trªn thÞ trêng kh¸ phong phó, ®a d¹ng, ®îc s¶n xuÊt tõ nhiÒu níc trªn thÕ giíi. Tuy nhiªn nh÷ng mÆt hµng nµy còng chØ míi ®îc tiªu thô m¹nh trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y nªn nhu cÇu mua s¾m chóng cßn tiÕp tôc t¨ng trong nh÷ng n¨m tíi (v× hÇu hÕt lµ c¸c vËt dông kh«ng l©u bÒn, khÊu hao nhanh) chÝnh v× vËy ng©n hµng cÇn ph¶i më réng c¸c lo¹i h×nh cho vay tiªu dïng nay vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho ngêi d©n dÔ dµng h¬n trong viÖc tiÕp cËn nguån vèn tõ ng©n hµng ®Ó c¶i thiÖn cuéc sèng. Song song víi viÖc hoµn thiÖn c¸c s¶n phÈm cho vay tiªu dïng cÇn ph¶i cã sù ®a d¹ng ho¸ c¸c ph¬ng thøc cho vay nh: * Më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp: Cã nhiÒu c¸ch ®Ó ph©n chia c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng, mét trong c¸c c¸ch ®ã lµ ph©n chia thµnh cho vay tiªu dïng trùc tiÕp vµ cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp. Trong ®ã, cho vay trùc tiÕp lµ lo¹i cho vay trong ®ã kh¸ch hµng trùc tiÕp xin vay, nhËn tiÒn vay vµ trùc tiÕp tr¶ nî ng©n cßn cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp lµ viÖc c¸c ng©n hµng cÊp vèn cho ngêi cã nhu cÇu vay tiªu dïng th«ng qua mua l¹i c¸c khÕ íc, chøng tõ ph¸t sinh cßn trong thêi h¹n thanh to¸n. Tuy vËy trªn thùc tÕ hÇu hÕt c¸c ng©n hµng chØ quan t©m ®Õn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng trùc tiÕp h¬n do hä nghÜ nã an toµn h¬n. §Êy kh«ng hoµn toµn chÝnh x¸c, cã nhiÒu ngêi cã nhu cÇu mua s¾m song hä ng¹i ph¶i ®Õn hoÆc kh«ng cã thêi gian ®Ó ®Õn c¸c ng©n hµng trong khi ®ã ®èi täng vua chñ yÕu cña ng©n hµng lµ nh÷ng ngêi cã thu nhËp cao vµ t¬ng ®èi æn ®Þnh. V× vËy ®Ó më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng, héi së cÇn cã chÝnh s¸ch phï hîp ®Ó thu hót lîng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng nµy. HiÖn nay ph¬ng ph¸p tµi trî gi¸n tiÕp ®îc thùc hiÖn trong trêng hîp: ng©nhµng tµi trî cho c¸c ®¹i lý ®Ó c¸c ®¹i lý b¸n xe tr¶ gãp xe cho kh¸ch hµng trªn c¬ së hîp ®ång tho¶ thuËn gi÷a ®¹i lý víi ng©n hµng. Tuy nhiªn pham vi cßn hÑp, chñ yÕu lµ cho c¸c h·ng b¸n «t« cßn l¹i trong c¸c lÜnh vùc kh¸c hÇu nh lµ cha cã. V× vËy héi së cÇn cã kÕ ho¹ch ®Ó më réng ph¹m vi ho¹t ®éng trªn c¸c ®o¹n thÞ trêng míi. * Cho vay tiªu dïng th«ng qua thÎ ThÞ trêng thÎ ë viÖt nam ®ang ph¸t triÓn cã thÓ nãi “chãng mÆt” vµ doanh sè sö dông thÎ còng t¨ng t¬ng øng. Song sè lîng thÎ ph¸t hµnh vµ tû träng thanh to¸n qua thÎ hiÖn cßn qu¸ nhá bÐ so víi tiÒm n¨ng vµ so víi c¸c níc trong khu vùc còng nh quèc tÕ. Ngoµi ra, lµ mét níc ®ang ph¸t triÓn ®êi sèng cña nh©n d©n ngay mét n©ng cao th× thu cÇu vÒ häc tËp, ch÷a bÖnh, ®i du lÞch ë níc ngoµi ngay cµng nhiÒu ®ã lµ thÞ trêng rÊt hÊp dÉn ®Ó ng©n hµng më réng tÝn dông b»ng viÖc cho vay qua thÎ ®¸p øng nhu cÇu tiªu dïng c¸ nh©n h¬n n÷a do tÝnh an toµn vµ thuËn lîi khi sö dông nhÊt lµ khi ra níc ngoµi ®Ó ch÷a bÖnh, ®i du lÞch, hay häc tËp chÝnh v× vËy ng©n hµng cÇn quan t©m ®Õn lÜnh vùc nµy. 3.2.5 Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c kh¸ch hµng Kh«ng gièng víi nhiÒu s¶n phÈm cung cÊp trªn thÞ trêng, ngêi mua muèn ®îc sö dông chóng ph¶i tr¶ tiÒn ngay vµ sau ®ã nã sÏ vÜnh viÔn thuéc vÒ hä, sö dông nã nh thÕ nµo vµ vµo môc ®Ých g× hoµn toµn do ngêi së h÷u hµng ho¸ ®ã quyÕt ®Þnh, ®èi víi phÇn lín c¸c s¶n phÈm dÞch vô do ng©n hµng cung cÊp, kh¸ch hµng kh«ng ph¶i tr¶ tiÒn ngay mµ sau mét thêi gian sö dông nhÊt ®Þnh, ®Õn kú h¹n tho¶ thuËn trong hîp ®ång kh¸ch hµng míi ph¶i mang tiÒn ®Õn tr¶, do ®ã chÊt lîng cña hµng ho¸, dÞch vô kh«ng chØ ®îc quyÕt ®Þnh bëi sù hµi lßng khi sö dông mµ nã cßn phô thuéc vµo th¸i ®é cña ngêi b¸n hµng, sù quan t©m cña ngêi b¸n ®Õn lîi Ých cña ngêi mua ®îc hëng trong suèt qu¸ tr×nh sö dông. ChÝnh v× vËy cÇn ph¶i thùc hiÖn tèt c«ng t¸c kh¸ch hµng b»ng c¸ch: * Thø nhÊt, cïng víi viÖc thùc hiÖn tèt ho¹t ®éng nghiªn cøu vµ ph©n tÝch thÞ trêng: theo dâi vµ lËp hå s¬ th«ng tin vÒ c¸c biÕn ®éng cña thÞ trêng tõng ®Þa bµn( t×nh h×nh vÒ ®Çu t, s¶n xuÊt kinh doanh, tiªu thô s¶n phÈm cña c¸c doanh nghiÖp, xu híng d©n c, nhu cÇu sö dông s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng, t×nh h×nh kinh tÕ x· héi kh¸c trªn ®Þa bµn cã t¸c ®éng ®ªn kinh doanh ng©n hµng...) ®Ó ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn ®Þa bµn, t¨ng trëng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. §Ó tõ ®ã cã thÓ thùc hiÖn tèt viÖc: + §æi míi c¬ cÊu kh¸ch hµng trªn c¬ së chó träng x©y dùng ®éi ngò kh¸ch hµng dµi h¹n vµ ®ñ m¹nh, sö dông ®a d¹ng c¸c s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng, ®a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng vÒ thµnh phÇn kinh tÕ, vÒ quy m« ho¹t ®éng vÒ ngµnh nghÒ s¶n xuÊt kinh doanh. + Lùa chän, ph©n lo¹i c¸c ®èi tîng kh¸ch hµng ®Ó cã chÝnh s¸ch phï hîp, t¹o c¸c ®iÒu kiÖn phôc vô mét c¸ch tèt nhÊt vµ hiÖu qu¶ nhÊt. Ngoµi ra cÇn cã c¸c chÝnh s¸ch u ®·i cô thÓ riªng biÖt ®èi víi tõng ®èi tîng kh¸ch hµng ®Ó tiÕp tôc g÷i v÷ng mèi quan hÖ víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ thu hót ®îc kh¸ch hµng míi cho ng©n hµng. +Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c ch¨m sãc vµ qu¶n lý kh¸ch hµng. Nghiªn cøu ®Çy ®ñ vÒ t×nh h×nh tõng kh¸ch hµng, cËp nhËt ®Çy ®ñ, kÞp thêi thêng xuyªn c¸c th«ng tin tµi chÝnh vµ phi tµi chÝnh cña kh¸ch hµng ®Ó t¹o lËp kho d÷ liÖu vÒ c¬ së kh¸ch hµng phôc vô cho c«ng t¸c qu¶n lý kh¸ch hµng toµn hÖ thèng. *Thø hai, ®ã lµ hoµn thiÖn kü n¨ng giao tiÕp, ch¨m sãc kh¸ch hµng. ViÖc giao tiÕp víi kh¸ch hµng cã ý nghÜa quan träng trong viÖc thu hót kh¸ch ®Õn víi ng©n hµng, ®ång thêi gãp phÇn t¹o nªn h×nh ¶nh cña ng©n hµng. Th¸i ®é phôc vô kh¸ch hµng chuyªn nghiÖp, tËn t×nh, chu ®¸o, lµ ph¬ng thøc qu¶ng c¸o tèt nhÊt cho ng©n hµng, t¹o h×nh ¶nh tèt ®Ñp vÒ ng©n hµng trong lßng c«ng chóng. Tríc hÕt, ng©n hµng cÇn trang bÞ quÇn ¸o ®ång phôc nh»m t¹o Ên tîng tèt vÒ t¸c phong, th¸i ®é nghiªm tóc vµ chuyªn nghiÖp cho kh¸ch hµng. kh¸ch hµng nhiÒu khi dÔ bÞ ¶nh hëng bëi nh÷ng yÕu tè ban ®Çu, do vËy viÖc thiÕt kÕ ®ång phôc cïng víi th¸i ®é giao tiÕp cëi më, chu ®¸o sÏ g©y nh÷ng thiÖn c¶m ban ®Çu ®èi víi kh¸ch hµng. §èi víi nh©n viªn, mÆc ®ång phôc t¹o ra m«i trêng, ®iÒu kiÖn lµm viÖc tho¶i m¸i, ®Ñp ®Ï lÞch sù cho nh©n viªn, cã tr¸ch nhiÖm ®èi víi c«ng viÖc h¬n tõ ®ã gãp phÇn lµm t¨ng n¨ng suÊt vµ mang l¹i hiÖu qu¶. §iÒu quan träng nhÊt trong chÝnh s¸ch giao tiÕp víi kh¸ch hµng lµ th¸i ®é phôc vô, t¸c phong cña nh©n viªn ng©n hµng nãi chung vµ cña c¸n bé tÝn dông nãi riªng. Díi con m¾t cña kh¸ch hµng nh©n viªn chÝnh lµ h×nh ¶nh cña ng©n hµng. Do vËy, víi th¸i ®é phôc vô tËn t×nh, chu ®¸o, cïng víi t¸c phong lµm viÖc nhanh chãng, chÝnh x¸c, chuyªn nghiÖp cña nh©n viªn ng©n hµng sÏ t¹o nªn nh÷ng Ên tîng, t×nh c¶m tèt ®Ñp vÒ ng©n hµng trong lßng c«ng chóng, gãp phÇn x©y dùng h×nh ¶nh cña ng©n hµng. 3.2.6 §Èy m¹nh ho¹t ®éng qu¶ng c¸o, khuyÕch tr¬ng vµ quan hÖ c«ng chóng. Víi môc tiªu n©ng cao uy tÝn vµ th¬ng hiÖu cña VIB thu hót ®îc kh¸ch hµng vµ ph¸t triÓn ®îc mäi mÆt häat ®éng kinh doanh cña toµn hÖ thèng nªn tæ chøc thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng qu¶ng c¸o vµ tiÕp thÞ mét c¸ch chuyªn nghiÖp ho¸ víi sù céng t¸c cña c¸c chuyªn gia,®Ó ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ díi mäi h×nh thøc ®Ó khuyÕch tr¬ng hinh ¶nh mét VIB v÷ng vÒ tæ chøc, lµnh m¹nh vÒ tµi chÝnh, lu«n híng tíi kh¸ch hµng vµ phôc vô víi c¸c dÞch vô trän gãi, thuËn tiÖn nhÊt, u ®·i nhÊt vµ phong c¸ch phôc vô tèt nhÊt. ChÝnh v× vËy ®Ó thu hót ®îc sù chó ý, quan t©m cña ngêi d©n ®èi víi c¸c s¶n phÈm cña m×nh, ng©n hµng cÇn x©y dùng chiÕn dÞch qu¶ng c¸o díi c¸c h×nh thøc pan«, ¸p phÝch, tê r¬i, hoÆc trªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh b¸o chÝ, ®µi ph¸t thanh, truyÒn h×nh, website, email, internet.... §èi víi ch¬ng tr×nh qu¶ng c¸o trªn truyÒn h×nh, trªn ®µi ph¸t thanh nªn ng¾n gän nhng dÔ hiÓu ®Ó gi¶m chi phÝ vµ ®¹t hiÖu qu¶ nh mong muèn. §èi víi ch¬ng tr×nh qu¶ng c¸o trªn c¸c tê r¬i, trªn b¸o chÝ cÇn t¹o ®îc Ên tîng m¹nh, ®Ñp m¾t vµ dÔ nhí. Tuy nhiªn, ®Ó tiÕn hµnh ho¹t ®éng tiÕp thÞ, qu¶ng b¸ s¶n phÈm hiÖu qu¶ nhÊt víi chi phÝ thÊp nhÊt, th× ng©n hµng cÇn tiÕp cËn trùc tiÕp víi ®èi tîng vay vèn, nh÷ng ngêi thùc sù cã nhu cÇu vay vèn vµ cã ®iÒu kiÖn, vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî tèt. Cô thÓ lµ ng©n hµng cã thÓ liªn hÖ víi c¸c c«ng ®oµn doanh nghiÖp, tæ trëng khu d©n c... ®Ó tiÕn hµnh tæ chøc c¸c buæi héi th¶o cho tÊt c¶ nh÷ng ngêi cã nhu cÇu vay vèn, cã quan t©m thËt sù ®Õn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng. Trong buæi héi th¶o nµy, ng©n hµng cã thÓ cö ra 2 chuyªn viªn tÝn dông ®Õn ®Ó tr×nh bµy râ hÖ thèng c¸c s¶n phÈm dÞch vô cho vay tiªu dïng, ®ång thêi híng dÉn quy tr×nh, thñ tôc, gi¶i thÝch vÒ chi phÝ l·i vay, thêi h¹n vay, sè tiÒn vay, ph¬ng thøc gi¶i ng©n, vµ thu nî... vµ gi¶i ®¸p c¸c th¾c m¾c kh¸c. Trªn thùc tÕ chi phÝ cho c¸c buæi héi th¶o nh»m qu¶ng b¸, tiÕp thÞ s¶n phÈm vµ khuyÕch tr¬ng h×nh ¶nh cña ng©n hµng nh vËy thêng thÊp h¬n so víi c¸c h×nh thøc kh¸c, trong khi hiÖu qu¶ thu ®îc tõ ®ît qu¶ng b¸ tiÕp thÞ ®ã lµ kh¸ lín. Nãi chung, viÖc ®Èy m¹nh chiÕn lîc giao tiÕp, qu¶ng c¸o, khuyÕch tr¬ng nh vËy sÏ phÇn nµo bá nh÷ng nÕp suy nghÜ cò kü, thãi quen t©m lý cè h÷u g©y c¶n trë cho viÖc më réng häat ®éng cho vay tiªu dïng, ®ång thêi t¹o ra thãi quen sö dông c¸c s¶n phÈm, dÞch vô ng©n hµng, gãp phÇn më réng vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng. 3.2.7 Më réng vµ n©ng cao chÊt lîng nguån nh©n lùc Con ngêi lu«n lµ nh©n tè cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh trong mäi ho¹t ®éng kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi. §èi víi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng th× yÕu tè con ngêi còng kh«ng n»m ngoµi quy luËt ®ã. NhÊt lµ khi nÒn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn, nhu cÇu vay tiªu dïng cña ngêi d©n t¨ng lªn ®Ó ®¸p øng ®îc sù gia t¨ng nµy ng©n hµng cÇn ph¶i tËp trung, t¨ng ®éi ngò nh©n viªn cho lÜnh vùc nµy cïng víi ®ã lµ kh«ng ngõng n©ng cao chÊt lîng cña c¸c c¸n bé tÝn dông v× toµn bé quyÕt ®Þnh cho vay, tiÕn tr×nh thùc hiÖn cho vay, thu håi nî....kh«ng cã mét may mãc hay c«ng cô nµo kh¸c ngoµi c¸n bé tÝn dông ®¶m nhiÖm nªn kÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng phô thuéc rÊt lín vµo tr×nh ®é nghiÖp vô, tÝnh n¨ng ®éng s¸ng t¹o vµ ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp cña c¸c c¸n bé tÝn dông. Do vËy, viÖc t¨ng ®éi ngò nh©n viªn vµ c«ng t¸c ®µo t¹o, ph¸t triÓn nguån nh©n lùc lµ mét trong nh÷ng môc tiªu träng t©m cña NH. Ng©n hµng nªn cã sù ph©n c«ng lao ®éng hîp lÝ, tËn dông c¸c kh¶ n¨ng cña c¸n bé tÝn dông, ®ång thêi ng©n hµng còng cÇn cã chiÕn lîc ®µo t¹o vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc mét c¸ch toµn diÖn. Tuy nhiªn, yªu cÇu kh«ng ngõng häc hái ®Æt ra kh«ng chØ víi ®éi ngò c¸n bé tÝn dông mµ ®èi víi toµn bé thµnh viªn cña ng©n hµng ®Ó dï ë bÊt k× vÞ trÝ nµo hä còng hoµn thµnh tèt c«ng viÖc cña m×nh. Kh«ng chØ dõng l¹i ë viÖc ®µo t¹o t¹i chç, nªn mêi chuyªn gia trong vµ ngoµi níc gi¶ng d¹y, ng©n hµng nªn xem xÐt viÖc cö c¸n bé, nh©n viªn cã tr×nh ®é, n¨ng lùc tham gia c¸c ch¬ng tr×nh ®µo t¹o ë níc ngoµi. Ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh c¸c cuéc th¨m dß néi bé vÒ møc hµi lßng cña nh©n viªn ng©n hµng ®èi víi møc l¬ng, thëng, ®iÒu kiÖn lµm viÖc còng nh ®Þnh híng, môc ®Ých cña hä trong t¬ng lai nh»m gióp cho ban l·nh ®¹o ng©n hµng cã th«ng tin ®Çy ®ñ vµ cã c¸ch nh×n nhËn ®óng ®¾n vÒ nh©n viªn cña m×nh. Ngoµi ra, ng©n hµng nªn thêng xuyªn tæ chøc c¸c buæi giao lu, v¨n nghÖ thÓ thao hay c¸c cuéc thi vÒ nghiÖp vô trong néi bé ng©n hµng nh»m t¹o c¬ héi cho c¸c c¸n bé nh©n viªn trao ®æi thªm kinh nghiÖm nghÒ nghiÖp vµ hiÓu biÕt lÉn nhau cïng nhau x©y dùng t×nh ®oµn kÕt v× môc tiªu chung cña ng©n hµng. 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ Mäi ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ ®Òu chÞu sù qu¶n lý vÜ m« cña nhµ níc. C¸c chÝnh s¸ch cña nhµ níc trong mçi giai ®o¹n cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn cho mét sè ngµnh ph¸t triÓn nhng ®ång thêi l¹i h¹n chÕ sù ph¸t triÓn cña ngµnh kh¸c, tuú thuéc vµo môc tiªu ë mçi giai ®o¹n. Trong thêi gian qua, víi chñ tr¬ng c¬ cÊu l¹i ngµnh ng©n hµng, nhµ níc ®· ban hµnh nhiÒu v¨n b¶n ph¸p quy míi, gióp t¨ng tÝnh chñ ®éng cho ng©n hµng. Tuy nhiªn khã cã thÓ kh¼ng ®Þnh ®îc tÝnh phï hîp cña mçi v¨n b¶n nÕu kh«ng ®îc kiÓm chøng qua thùc tÕ. V× vËy ®èi víi c¸c v¨n b¶n trong lÜnh vùc ng©n hµng, sau mét thêi gian cã hiÖu lùc, bªn c¹nh viÖc kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ cña c¸c quy ®Þnh tríc ®ã, nã còng n¶y sinh nhiÒu ®iÒu h¹n chÕ cÇn thay ®æi, bæ xung. 3.3.1 KiÕn nghÞ ®èi víi c¸c c¬ quan qu¶n lý vÜ m« cña nhµ níc. KiÕn nghÞ 1: khi nÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn th× sù chªnh lÖch vÒ thu nhËp gi÷a c¸c tÇng líp d©n c lµ rÊt lín ®Æc biÖt lµ gi÷a khu vùc thµnh thÞ vµ n«ng th«n. §iÒu nµy ¶nh hëng kh«ng tèt ®Õn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng v× mét tû lÖ lín d©n c sèng ë n«ng th«n lµ bé phËn cã thu nhËp thÊp, kh¶ n¨ng chi tr¶ cho c¸c nhu cÇu lµ rÊt h¹n chÕ nhng hä l¹i kh«ng thÓ ®Õn ng©n hµng ®Ó vay v× kh«ng ®¸p øng ®îc c¸c ®iÒu kiÖn cña ng©n hµng. V× vËy thiÕt nghÜ nhµ níc cÇn cã sù ®Çu t hîp lý ë khu vùc nµy b»ng viÖc x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, khuyÕn khÝch ph¸t triÓn c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng, cã chÝnh s¸ch u ®·i ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn trªn nh»m t¹o c«ng ¨n viÖc lµm æn ®Þnh ®em l¹i thu nhËp cho ngêi d©n. KiÕn nghÞ 2: Nhµ níc cÇn quan t©m, ®Çu t h¬n cho hÖ thèng gi¸o dôc víi mét c¬ cÊu hîp lÝ ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng n¬i thõa, n¬i thiÕu nguån nh©n lùc cã ®µo t¹o. Bªn c¹nh ®ã, nhµ níc còng cÇn më réng hÖ thèng gi¸o dôc t¹i c¸c vïng n«ng th«n, vïng x©u vïng xa bëi chØ cã c¸ch n©ng cao d©n trÝ míi cã thÓ ph¸t triÓn kinh tÕ, rót ng¾n kho¶ng c¸ch chªnh lÖch gia c¸c vung miÒn trong c¶ níc, dÉn ®Õn t¨ng thu nhËp cña ngêi d©n, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ph¸t triÓn. KiÕn nghÞ 3: Khi nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn m¹nh nhu cÇu tiªu dïng ngay mét n©ng cao, lÜnh vùc cho vay tiªu dïng cña c¸c ng©n hµng còng ®a d¹ng víi nhiÒu s¶n phÈm ®îc tung ra thu hót ®îc nhiÒu ngêi sö dông. V× vËy, nhµ níc cÇn th«ng qua luËt tÝn dông tiªu dïng, trong ®ã quy ®Þnh râ quyÒn h¹n vµ nghÜa vô cña c¸c bªn tham gia v× hiÖn nay c¸c quy ®Þnh vÒ cho vay tiªu dïng vÉn n»m trong hÖ thèng c¸c quy ®Þnh chung nªn khi ¸p dông vµo thùc tÕ c¸c ng©n hµng cßn gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n, hä ®Òu ph¶i ®a ra c¸c quy ®Þnh riªng c¨n cø vµo ®iÒu kiÖn hoµn c¶nh cô thÓ vµ tÝnh chÊt cña mçi s¶n phÈm dÞch vô mµ hä cung cÊp, ®iÒu nµy lµm mÊt ®i tÝnh nhÊt qu¸n trong ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng. 3.3.2 KiÕn nghÞ víi ng©n hµng nhµ níc KiÕn nghÞ 1: Cã thÓ nãi so víi c¸c ng©n hµng cæ phÇn vµ c¸c ng©n hµng liªn doanh th× c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i nhµ níc cã bÒ dµy ho¹t ®éng vµ qui m« lín h¬n rÊt nhiÒu. Bªn c¹nh ®ã, hä l¹i nhËn ®îc sù u ®·i cña nhµ níc lªn søc m¹nh c¹nh tranh trªn thÞ trêng tµi chÝnh lµ rÊt lín. V× vËy, ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng c¹nh tranh lµnh m¹nh, b×nh ®¼ng, ng©n hµng nhµ níc nªn cã sù hç trî hîp lÝ ®èi víi c¸c ng©n hµng cæ phÇn míi thµnh lËp gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n, v× c¸c c¸ nh©n ®Õn víi ng©n hµng ngoµi chÊt lîng dÞch vô hä cßn quan t©m ®Õn trang thiÕt bÞ, c¬ së h¹ tÇng còng nh quy m« vèn cña ng©n hµng ®ã. KiÕn nghÞ 2: Ng©n hµng nhµ níc cÇn ban hµnh c¸c v¨n b¶n híng dÉn cô thÓ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng, trong ®ã quy ®Þnh vÒ c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm, dÞch vô cho vay tiªu dïng, t¹o hµnh lang ph¸p lÝ ®Çy ®ñ ®Ó b¶o vÖ quyÒn lîi cho ng©n hµng vµ c¶ ngêi tiªu dïng. KiÕn nghÞ 3: Ng©n hµng nhµ níc cÇn cã biÖn ph¸p ph¸t triÓn hÖ thèng th«ng tin liªn ng©n hµng, theo ®ã ng©n hµng nhµ níc cÇn hoµn thiÖn hnµh lang ph¸p lý vÒ thu thËp, xö lý, ph©n tÝch c¶nh b¸o, cung cÊp th«ng tin phï hîp víi c¸c nghiÖp vô ng©n hµng. Sau ®ã, thêng xuyªn n©ng cÊp vµ hoµn thiÖn c«ng nghÖ ®Ó thu thËp th«ng tin nhanh nhÊt, xu híng tù ®éng ho¸, khai th¸c trªn c¸c trang web, h×nh thµnh hÖ thèng dù phßng kho d÷ liÖu, cã ph¬ng ¸n ®¶m b¶o an toµn trong mäi t×nh huèng. 3.3.3 KiÕn nghÞ ®èi víi l·nh ®¹o VIB KiÕn nghÞ 1: Cïng víi sù ph¸t triÓn, më réng thÞ trêng mµ cô thÓ lµ ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay th× lùc lîng nh©n viªn ng©n hµng còng ph¶i ph¸t triÓn ®ång ®Òu vµ t¬ng øng víi quy m« cña ng©n hµng. V× vËy VIB bank cÇn x©y dùng mét kÕ ho¹ch tuyÓn dông hîp lý nh»m thu hót c¸c c¸ nh©n cã tr×nh ®é, n¨ng lùc vµo lµm viÖc trong ng©n hµng. Sau ®ã ban l·nh ®¹o cÇn cã chÝnh s¸ch ®µo t¹o bµi b¶n hîp lý, ®ång bé, trong ®ã chó träng ®µo t¹o nghiÖp vô. §ång thêi më c¸c líp ®µo t¹o chuyªn s©u khi cã nh÷ng chÝnh s¸ch míi cña NHNN KiÕn nghÞ 2: §Ó ®¸p øng ®îc kÞp thêi nhu cÇu tiªu dïng cña kh¸ch hµng vµ t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh v¬i c¸c ng©n hµng kh¸c ng©n hµng cÇn ph¶i ®Èy nhanh thêi gian cña qu¸ tr×nh t¸i thÈm ®Þnh vµ n©ng møc c¸c kho¶n vay cÇn ph¶i t¸i thÈm ®Þnh tõ 300 triÖu lªn 500 triÖu ®ång. KiÕn nghÞ 3: Ban l·nh ®¹o cÇn quan t©m h¬n n÷a ®Õn c¬ së vËt chÊt vµ trang thiÕt bÞ lµm viÖc trong c¸c phßng ban v× tuy kh«ng t¸c ®éng trùc tiÕp nhng nã l¹i cã vai trß quan träng t¹o sù tin tëng ®èi víi kh¸ch hµng khi ®Õn giao dÞch, ®ång thêi t¹o uy tÝn cho ng©n hµng. Ngoµi viÖc mua s¾m, söa ch÷a c¸c c¬ së vËt chÊt cò kü hay háng hãc, tr¸nh t×nh tr¹ng kh¸ch hµng phµn nµn. Ngoµi ra ng©n hµng còng nªn quan t©m, chó ý ®Õn c¸ch bè trÝ s¾p xÕp ®å ®¹c, tranh ¶nh, ¸p phÝch ...nh»m t¹o kh«ng gian hµi hoµ, tho¶i m¸i vµ tiÖn nghi cho kh¸ch hµng t¹o cho kh¸ch hµng c¶m thÊy tho¶i m¸i kh«ng sèt ruét trong tr¹ng th¸i chê ®îi khi kh¸ch hµng ®Õn lµm c¸c thñ tôc víi ng©n hµng.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế.DOC