Chuyên đề Nâng cao chất lượng tín dụng trung - Dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ

Chương I: Khái quát chung I. Tình hình kinh tế thế giới: Trong nhiều năm vừa qua, kinh tế thế giới có nhiều biến chuyển mạnh, sau 10 năm khủng hoảng Châu á, một lần nữa khủng hoảng kinh tế thế giới nổ ra có quy mô lan rộng hơn, tất cả đều bắt đầu từ cuộc khủng hoảng ngành ngân hàng tài chính Mỹ. Ngay khi bong bóng nhà ở vỡ cuối năm 2005, kinh tế Mỹ bắt đầu tăng trưởng chậm lại. Tuy nhiên, bong bóng vỡ đã dẫn tới các khoản vay không trả nổi của người đầu tư nhà ở đối với các tổ chức tài chính ở nước này. Giữa năm 2007, những tổ chức tài chính đầu tiên của Mỹ liên quan đến tín dụng nhà ở thứ cấp bị phá sản. Giá chứng khoán Mỹ bắt đầu giảm dần. Sự đổ vỡ tài chính lên đến cực điểm vào tháng 10 năm 2008 khi ngay cả những ngân hàng khổng lồ và lâu đời từng sống sót qua những cuộc khủng hoảng tài chính và kinh tế trước đây, như Lehman Brothers, Morgan Stanley, Citigroup, AIG, cũng lâm nạn. Tình trạng đói tín dụng xuất hiện làm cho khu vực kinh tế thực của Mỹ cũng rơi vào tình thế khó khăn. Theo số liệu thống kê cuối năm 2008 đầu năm 2009 cho thấy 11,6 triệu người Mỹ đã chính thức bị thất nghiệp. Tình trạng thất nghiệp cũng có thể khiến cho số người không trả được nợ tăng cao, làm cho lĩnh vực nhà ở đã lao đao lại càng căng thẳng hơn. Theo các kinh tế gia, tình trạng thất nghiệp trầm trọng có phần chắc sẽ ảnh hưởng tới toàn bộ nền kinh tế, khiến cho niềm tin của người tiêu dùng và việc chi tiêu của họ bị tác động theo. Khoản chi tiêu của người tiêu thụ chiếm 2/3 hoạt động của nền kinh tế Mỹ. Kinh tế Mỹ trong giai đoạn cuối năm 2008 đầu năm 2009 đã có 4 quý âm liên tiếp. Bên cạnh đó giai đoạn này cũng là giai đoạn chứng kiến thị trường chứng khoán lao dốc từ đỉnh cao bởi những tác động tiêu cực liên tiếp từ các hoạt động kinh tế. Thị trường tiền tệ, các ngân hàng và doanh nghiệp đều gặp khó khăn, nhu cầu tiêu dùng sụt giảm cùng với sự đóng băng của thị trường bất động sản. những khó khăn chung này đẩy thị trường chứng khoán thế giới sụt giảm xuống mức thấp nhất trong 5 năm trở lại đây. Tại Mỹ, chỉ số Dow Jones hạ từ mức đỉnh cao nhất 14.164,53 điểm ngày 9/10/2007 xuống dưới 8.000 điểm vào ngày 20/11/2008. Cuộc khủng hoảng trên thị trường tài chính Mỹ đã kéo theo hệ thống tài chính cả thế giới chao đảo, châm ngòi cho sự suy thoái kinh tế cùng lúc ở các nước đang phát triển. Nhiều tổ chức tài chính của các nước phát triển, nhất là các nước ở châu Âu, cũng tham gia vào thị trường tín dụng nhà ở thứ cấp ở Mỹ. Chính vì vậy, bóng bóng nhà ở của Mỹ bị vỡ cũng làm các tổ chức tài chính này gặp nguy hiểm tương tự như các tổ chức tài chính của Mỹ. Ngân hàng Trung ương Anh (BoE) thừa nhận rằng nguy cơ kinh tế Anh rơi vào suy thoái, với tăng trưởng gần như chững lại và tỷ lệ thất nghiệp gia tăng. BOE cũng nâng dự báo lạm phát của nước này từ mức hơn 4% lên gần 5% trong vài tháng. Toàn bộ châu Âu phải đối mặt với nhiều vấn đề khó khăn như lạm phát, giá dầu cao, sản xuất công nghiệp giảm, thị trường nhà đất ở nhiều nước đang xấu đi. Theo đó, tốc độ tăng trưởng kinh tế của khu vực này đã giảm đáng kể. Theo Uỷ ban châu Âu, tăng trưởng kinh tế ở châu lục này sẽ giảm xuống còn 1,5% năm 2009, thấp hơn mức kỳ vọng 1,7% năm 2008. Thị trường nhà đất châu Âu cũng đáng báo động với những dấu hiệu lặp lại bi kịch tương tự như thị trường nhà đất Mỹ. Trước tình trạng lạm phát gia tăng và giá nhiên liệu tăng cao, sản xuất công nghiệp sa sút, các ngành kinh tế châu Âu buộc phải cắt giảm nhân công, khiến tình trạng thất nghiệp gia tăng. Tỷ lệ thất nghiệp tại Anh hiện đã tăng lên mức cao nhất trong 15 năm qua kể từ sau cuộc khủng hoảng đầu những năm 90 của thế kỷ trước, do nền kinh tế nước này đang có những dấu hiệu bước vào thời kỳ suy thoái. Không chỉ có Mỹ và Châu Âu, Châu á cũng gánh chịu hậu quả của cuộc khủng hoảng lần này. Lần đầu tiên kể từ sau chiến tranh thế giới, cả 3 nền kinh tế trụ cột của thế giới cùng lúc rơi vào suy thoái sau tác động của cuộc khủng hoảng tài chính và sự đi xuống theo chu kỳ sau giai đoạn tăng trưởng bùng nổ. Nước đầu tiên chịu ảnh hưởng chính là Nhật Bản, nước có nền kinh tế lớn thứ 2 thế giới và là đầu tàu của kinh tế châu á. Nhật Bản trong năm 2008 đã có 3 quý liên tiếp kinh tế tăng trưởng âm do xuất khẩu sụt giảm, tốc độ tăng trưởng kinh tế Nhật Bản có thể sẽ tiếp tục giảm do những khó khăn của kinh tế Mỹ và những biến động trên thị trường tài chính toàn cầu.Theo IMF tổng sản phẩm quốc nội (GDP) Nhật Bản chỉ tăng 1,5% năm nay so với 2,1% năm 2007 và 2,4% năm 2006. Chính phủ Nhật Bản cũng tuyên bố, kinh tế nước này đang suy thoái. Chính phủ vừa được cải tổ đang đối mặt với nhiều khó khăn. Lạm phát của Nhật Bản đang tăng cao do giá các nhu yếu phẩm tăng mạnh, trong khi nhiều mặt hàng công nghiệp trong nước giảm giá và tiêu thụ chậm. Dấu hiệu suy thoái được báo động ở nhiều lĩnh vực. Xuất khẩu và đầu tư, hai “động lực” của nền kinh tế Nhật Bản từ 5 năm qua, cũng bị đình trệ, do ảnh hưởng của nền kinh tế Mỹ đang trên đà suy thoái. Cũng giống như Nhật Bản, Trung Quốc cũng phải đón nhận những tác động xấu từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đến nền kinh tế nước này. Trung Quốc vốn được hưởng lợi nhiều nhất từ chính sách tiền tệ của Mỹ cũng sẽ gánh chịu nhiều rủi ro nhất từ cuộc khủng hoảng này. Trong những năm vừa qua, Mỹ là thị trường xuất khẩu lớn nhất của Trung Quốc, đồng thời cũng là chủ nợ lớn của Mỹ. Do vậy, khi khủng hoảng xảy ra sẽ gây ảnh hưởng tiêu cực tới nền sản xuất của Trung Quốc. Các chỉ số kinh tế tháng 11/2008 cho thấy hoạt động kinh tế của Trung Quốc đang suy giảm với tốc độ thậm chí nhanh hơn. Tăng trưởng kinh tế giảm xuống khoảng 9% trong năm 2008, thấp hơn mức tăng ấn tượng 11,9% năm 2007. Cuộc suy thoái kinh tế không chỉ ảnh hướng đến các nền kinh tế lớn mà còn có tác động lớn đến các nền kinh tế nhỏ. Việt Nam tuy chỉ là 1 nền kinh tế đang phát triển ở khu vưc Đông Nam A nhưng cũng là 1 bộ phận của nền kinh tế thế giới. Mỹ luôn được coi là 1 đối tác kinh tế quan trọng của Việt Nam trong nhiều lĩnh vực xuất khẩu, vì vậy nền kinh tế Mỹ có tổn thất thì kinh tế Việt Nam cũng chịu nhiều bất lợi. Để nắm rõ hơn điều này, chúng ta cần đi sâu phân tích thêm tình hinh kinh tế trong thời gian qua ở Việt Nam. II.Tình hình kinh tế trong nước: Cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu đã và sẽ ảnh hưởng đến một số hoạt động của kinh tế Việt Nam, nhưng mức độ tác động không lớn như các nước đang phát triển khác. Tuy cuộc khủng hoảng chưa có ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng, nhưng một số tác động gián tiếp là đáng kể. Trước hết, đó là diễn biến của tỷ giá và lãi suất USD. Tỷ giá USD với đồng Việt Nam trên thị trường có nhiều biến động do tâm lý của người dân. Trước tình hình đó, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có các biện pháp, chính sách để điều hành, ổn định tỷ giá, hạ lãi suất cơ bản, giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất - nhập khẩu, rà soát và kiểm soát nợ xấu của các ngân hàng thương mại. Về thị trường chứng khoán, luồng tiền đầu tư gián tiếp vào Việt Nam suy giảm và đã có hiện tượng các nhà đầu tư nước ngoài rút vốn khỏi thị trường. Mặc dù tình hình kinh tế vĩ mô của Việt Nam trong những tháng gần đây có những chuyển biến tích cực, nhưng thị trường chứng khoán Việt Nam tiếp tục sụt giảm. VN-index giảm liên tục và lập đáy mới xuống dưới 350 điểm. Việc nhà đầu tư nước ngoài có biểu hiện rút khỏi thị trường chứng khoán Việt Nam đã gây tâm lý hoang mang cho các nhà đầu tư trong nước. Những tác động của khủng hoảng tài chính thế giới đang và sẽ ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế của nước ta trong năm 2008. Dự kiến tốc độ tăng trưởng GDP trong năm 2008 chỉ đạt khoảng 6,7%, thấp hơn chỉ tiêu đã được Quốc hội thông qua là 7%. Với những tác động ban đầu của khủng hoảng tài chính thế giới đến đầu tư nước ngoài, thương mại, tài chính tiền tệ, . trong thời gian vừa qua, cũng như phạm vi ảnh hưởng của khủng hoảng đến kinh tế thế giới như đã phân tích ở trên, nền kinh tế nước ta cũng gặp khó khăn trong năm 2009 và các năm tiếp theo. Năm 2010 và các năm tiếp theo, kinh tế thế giới và khu vực châu á được dự báo khả quan hơn. Điều này sẽ tác động tích cực đến tăng trưởng kinh tế của Việt Nam. III. Lý do chọn đề tài: Ngành ngân hàng trong những năm qua có những bước phát triển vượt bậc, đồng thời cũng gặp phải rất nhiều biến động khó khăn do tác động của cả tình hình kinh tế thế giới và tình hình kinh tế trong nước. Đầu năm năm 2008, Việt Nam phải đối mặt với lạm phát tăng cao do đó việc thắt chặt tiền tệ đã gây khó khăn không nhỏ cho ngân hàng. Ngân hàng phải tăng lãi suất vay vì thế cho nên phải tăng lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay quá cao khiến càng ít doanh nghiệp vay vốn, làm cản trở đến việc kinh doanh của ngân hàng. Đồng thời do lãi suất cao nên khả năng hoàn trả của các con nợ bị giảm sút, việc thu hồi nợ khó khăn hơn, các khoản nợ xấu gia tăng, làm tăng khả năng rủi ro của các ngân hàng. Chính vì thế nên các ngân hàng trở nên dè dặt trong việc cho vay vốn, tiền không được mang ra sử dụng lưu thông trở thành những khoản tiền vô ích, làm tăng chí phí cho ngân hàng. Cuối năm 2008, đầu 2009 ngành tài chính ngân hàng tiếp tục phải đón nhận tin cơn bão tài chính ở Mỹ. Đây là 1 cú shock với nền kinh tế toàn cầu và cũng là 1 tấm gương cho hệ thống ngân hàng tại Việt Nam. Các ngân hàng sẽ thận trọng hơn với các khoản cho vay của mình; họ sẽ tìm cách giảm rủi ro trong quá trình cho vay; họ sẽ đề phòng và miễn dịch với các dự án đầu tư hay cho vay mà ở đó các khoản nợ xấu, khó đòi là cao; họ sẽ tập trung vào các khoản mục sinh lợi tốt, khả năng hoàn vốn cao và có sự phát triển trong tương lai. Để phát triển và tồn tại, các ngân hàng luôn tìm các biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động của mình. Là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng, không thể phủ nhận vai trò to lớn của hoạt động tín dụng trung dài hạn trong việc phục hồi và thúc đẩy nền kinh tế sau ảnh hưởng của suy thoái và lạm phát. Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu quả hay không không chỉ có ý nghĩa đối với mỗi ngân hàng mà còn là vấn đề quan tâm của cả nền kinh tế. Nguồn vốn trung và dài hạn từ các Ngân hàng thương mại chính là tiềm lực ổn định và là lợi thế để các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ, phát triển, đẩy mạnh nền kinh tế của cẩ nước phát triển. Là một bộ phận trong hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ đã chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung- dài hạn đối với các DN thuộc mọi thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống. Trong những năm gần đây hoạt động tín dụng trung- dài hạn của Chi nhánh đã đạt được kết quả đáng kể song còn không ít những mặt hạn chế về quy mô cũng như chất lượng. Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của vấn đề trên em đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ”. Mục lục Chương I: Khái quát chung 1 I. Tình hình kinh tế thế giới: 1 II.Tình hình kinh tế trong nước: 3 III. Lý do chọn đề tài: 4 CHƯƠNG II: kiến thức chung về tín dụng của ngân hàng thương mại 6 I. Khái quát chung về ngân hàng thương mại 6 1. Khái niệm ngân hàng thương mại. 6 2. Chức năng của Ngân hàng thương mại. 6 3. Vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 7 3.1. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế 7 3.2. NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường 8 3.3. NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế 9 3.4. NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế 9 4. Các loại hình tín dụng Ngân hàng. 9 II. Tổng quan về tín dụng trung - dài hạn và vai trò tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường 10 1.Tổng quan về tín dụng trung - dài hạn 10 2. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn. 11 III. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượg tín dụng trung dài hạn của NHTM 13 1. Khái niệm 13 2. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn. 14 3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại NHTM 17 Chương III: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 23 I. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Quân đội: 23 1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội: 23 2. Chức năm và nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng: 24 3. Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ: 25 4. Nhiệm vụ của các phòng ban: 25 II. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ: 26 1. Kết quả hoạt động kinh doanh: 26 2. Một số đánh giá cụ thể hoạt động của Ngân hàng. 28 2.1. Kết quả hoạt động huy động vốn: 28 2.2.Kết quả hoạt động cho vay. 28 2.3. Các hoạt động khác : 29 III. Thực trạng chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ : 29 1. Chỉ tiêu về tổng quan thực trạng cho vay: 29 2. Doanh số cho vay- thu nợ - dư nợ trung- dài hạn phân theo các thành phần kinh tế 32 3. Tỷ trọng dư nợ trung- dài hạn và nợ quá hạn 34 4. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng. 36 5. Nhóm chỉ tiêu định tính. 36 IV. Đánh giá hoạt động tín dụng trung- dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ: 37 1. Những kết quả đạt được: 37 2. Những tồn tại 37 3. Nguyên nhân của những tồn tại 39 Chương IV: giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 43 I. Các định hướng chung: 43 1. Định hướng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 43 2. Định hướng của NHTMCP Quân Đội: 44 II. Định hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ. 46 III. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ. 46 1. Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ tín dụng trong hoạt động tín dụng trung- dài hạn. 47 2. Đổi mới cơ cấu tổ chức và hoàn thiện quy trình tín dụng trung- dài hạn. 47 3. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung- dài hạn. 48 4. Đẩy mạnh công tác tự huy động vốn. 48 5. Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay trung- dài hạn. 48 6. Đa dạng hình thức tín dụng trung - dài hạn. 48 7. Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng và áp dụng chính sách khách hàng hợp lý. 49 Chương V: Kết luận 50 I. Kết luận chung : 50 II. Kết luận đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 51 Tài liệu tham khảo 52

58 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2285 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Chuyên đề Nâng cao chất lượng tín dụng trung - Dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

dù ¸n hÖ thèng chuyÓn m¹nh vµ qu¶n lý thÎ, ký kÕt tháa thuËn hîp t¸c toµn diÖn gi÷a MB vµ Tæng c«ng ty ViÔn th«ng Toµn CÇu, ký kÕt tháa thuËn hîp t¸c toµn diÖn gi÷a MB vµ c«ng ty Phó Th¸i - N¨m 2009: Ký kÕt Tho¶ thuËn Tµi trî th¬ng m¹i víi Ng©n hµng Ph¸t triÓn ch©u ¸, Ký kÕt Hîp ®ång tham gia Dù ¸n Tµi chÝnh n«ng th«ng III víi Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam BIDV, MB hîp t¸c víi Viettel ph¸t triÓn dÞch vô Mobile banking, MB ký kÕt Tho¶ thuËn hîp t¸c toµn diÖn víi TËp ®oµn DÇu khÝ ViÖt Nam 2. Chøc n¨m vµ nghiÖp vô chñ yÕu cña Ng©n hµng: - Huy ®éng vèn b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ tõ d©n c vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ díi mäi h×nh thøc : NhËn tiÒn göi cã kú h¹n, kh«ng kú h¹n , ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, kú phiÕu, chøng chØ tiÒn göi… - Cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ, cho vay tµi trî xuÊt nhËp khÈu, hïn vèn liªn doanh, liªn kÕt, hîp t¸c ®ång tµi trî. - B¶o l·nh dù thÇu, thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh c«ng tr×nh, øng tríc, thanh to¸n, t¸i cÊp vèn trong vµ ngoµi níc. - Kinh doanh ngo¹i hèi, thanh to¸n trùc tiÕp qua m¹ng trong níc vµ quèc tÕ (SWIFT) , thanh to¸n L/C hµng xuÊt, nhËp khÈu, chi tr¶ kiÒu hèi vµ c¸c dÞch vô Ng©n hµng kh¸c. - Lµm Ng©n hµng ®¹i lý, Ng©n hµng phôc vô ®Çu t ph¸t triÓn( uû th¸c) tõ nguån vèn cña chÝnh phñ, c¸c tæ chøc tµi chÝnh, tiÒn tÖ, c¸c tæ chøc x· héi toµn thÓ, c¸ nh©n trong vµ ngoµi níc theo quy ®Þnh cña luËt Ng©n hµng Nhµ níc vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông. 3. C¬ cÊu tæ chøc bé m¸y cña Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ: Ban gi¸m ®èc Phßng Kh¸ch hµng doanh nghiÖp Phßng Kh¸ch hµng c¸ nh©n Phßng kho quü Phßng Giao dÞch Phßng Kinh doanh tæng hîp Phßng KÕ to¸n Phßng KiÓm tra kiÓm so¸t Phßng Tæ chøc hµnh chÝnh 4. NhiÖm vô cña c¸c phßng ban: Ban gi¸m ®èc: Thùc hiÖn ho¹t ®éng qu¶n lý nãi chung cña toµn chi nh¸nh. §iÒu hµnh, híng dÉn, tæ chøc nh©n sù thùc hiÖn c¸c kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh cña chi nhanh. Phæ biÕn thùc hiÖn c¸c kÕ ho¹ch tõ trô së chÝnh, trùc tiÕp b¸o c¸o víi cÊp trªn nh÷ng vÊn ®iÒu ph¸t sinh vµ viÖc thùc hiÖn c¸c kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh cña chi nh¸nh. Phßng kinh doanh: Thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng nh lµ cho vay, thÈm ®Þnh dù ¸n, c¸c vÊn ®Ò vÒ thÎ, maketing, huy ®éng vèn… Do ph¹m vi cña chi nh¸nh vµ nh©n sù ®ang cßn thiÕu nªn phßng kinh doanh thùc hiÖn c¶ chøc n¨ng ®èi víi kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp, kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n. Phßng kÕ to¸n: Gåm cã bé phËn kÕ to¸n néi bé vµ kÕ to¸n giao dÞch víi kh¸ch hµng. KÕ to¸n néi bé: qu¶n ký c¸c kho¶n thu chi néi bé trong chi nh¸nh, c©n ®èi lç l·i trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña chi nh¸nh. KÕ to¸n giam dÞch víi kh¸ch hµng: Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô nh lµ chuyÓn tiÒn trong níc, chuyÓn tiÒn liªn ng©n hµng, thanh to¸n bï trõ. Trong giao dÞch víi kh¸ch hµng h×nh thµnh hai kho¶n tiÒn vay vµ tiÒn göi. §èi víi tiÒn vay th× kÕ to¸n cã thÓ ph¶i thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô nh chuyÓn tiÒn, thu hoÆc chi tiÒn. §èi víi tiÒn göi, thØ kÕ to¸n ph¶i thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô nép tiÒn vµo tµi kho¶n, lÜnh tiÒn thõ tµi kho¶n, lÖnh chi chuyÓn tiÒn. Khi mét kho¶n vay ®· ®îc phong kinh doanh phª duyÖt thi phßng kÕ to¸n thùc hiÖn gi¶i ng©n. Phßng kÕ to¸n còng thùc hiÖn theo dâi c¸c tµi kho¶n cña kh¸ch hµng. Phßng kho quü: Thùc hiÖn chøc n¨ng tæ chøc vµ qu¶n lý nh©n sù Phßng giao dÞch: Thùc hiÖn chøc n¨ng nh lµ mét phßng tÝn dông, chøc n¨ng kÕ to¸n, thùc hiÖn huy ®éng vèn . Phßng kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé: KiÓm tra, kiÓm so¸t, ho¹t ®éng cña c¸c phßng ban. B¸o c¸o víi ban gi¸m ®èc ®Ó thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng ®iÒu chØnh kÞp thêi. II. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ: 1. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh: MÆc dï t×nh h×nh tµi chÝnh, tiÒn tÖ quçc tÕ cã nhiÒu biÕn ®éng kh«ng thuËn lîi, nghµnh ng©n hµng ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh tùu rÊt ®¸ng tr©n träng trªn mäi mÆt. C¸c nhµ tµi chÝnh quèc tÕ ®¸nh gi¸ cao nç lùc vµ thiÖn chÝ cöa ChÝnh phñ còng nh Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam, c¸c NHTM trong viÖc chèng l¹m ph¸t trong níc vµ suy tho¸i toµn cÇu.. Sau ®©y lµ 1 sè c¸c chØ tiªu mµ chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ ®· ®¹t ®îc qua c¸c n¨m: B¶ng 1: C¬ cÊu huy ®éng vèn (§¬n vÞ : Tû ®ång VN) N¨m 2007 N¨m 2008 N¨m 2009 So s¸nh 2008/2007 So s¸nh 2009/2008 ChØ Tiªu Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn Tû lÖ % Sè tiÒn Tû lÖ % Tæng nguån vèn huy ®éng 2126 2505 2775 379 17.8 270 10.8 1 Ph©n theo kh¸ch hµng 11 TG d©n c 1247 1444 1586 197 15.8 142 9.8 12 TG c¸c tæ chøc kinh tÕ 879 1061 1189 182 20.7 128 12.1 2 Ph©n theo kú h¹n 21 Kh«ng kú h¹n 914 1019 1144 105 11.5 125 12.3 22 Cã kú h¹n 1212 1486 1631 274 22.6 145 8.4 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh 2007 - 2008 - 2009) B¶ng 2. C¬ cÊu d nî cho vay cña Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ: (§¬n vÞ : Tû ®ångVN) ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 N¨m 2009 So s¸nh 2008/2007 So s¸nh 2009/2008 Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn Tû lÖ % Sè tiÒn Tû lÖ % Tæng D Nî 1656 1875 2145 219 13.2 270 14.4 1. Ph©n theo TP kinh tÕ 1.1 KTQD 993 1081 1223 88 8.9 142 13.1 1.2 KTNQD 663 794 922 131 19.8 128 16.1 2.Ph©n theo lo¹i tÝn dông 2.1 TD ng¾n h¹n 777 861 986 84 10.8 125 14.5 2.2 TD trung vµ dµi h¹n 879 1014 1159 135 15.4 145 14.3 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh 2007 - 2008 - 2009) 2. Mét sè ®¸nh gi¸ cô thÓ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. 2.1. KÕt qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn: Huy ®éng vèn lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng chñ yÕu vµ quan träng nhÊt cña Ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, Ng©n hµng ®· lu«n chñ ®éng tÝch cùc quan t©m ph¸t triÓn c«ng t¸c huy ®éng vèn. C¸c h×nh thøc huy ®éng còng phong phó h¬n, thÝch hîp víi nhu cÇu ®a d¹ng cña ngêi göi tiÒn nh kú phiÕu, tr¸i phiÕu, tiÕt kiÖm kú h¹n tõ 1 ®Õn 24 th¸ng, tiÕt kiÖm göi gãp, tiÕt kiÖm bËc thang. Quan hÖ réng víi c¸c tæ chøc tÝn dông, c¸c tæ chøc kinh tÕ, ph¸t huy ®îc néi lùc vµ tranh thñ ®îc ngo¹i lùc. Do ®ã ®· gãp phÇn t¨ng trëng nguån vèn, t¹o ®îc c¬ cÊu ®Çu vµo hîp lý. Vèn huy ®éng cña Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ trong nh÷ng n¨m qua cã møc t¨ng trëng æn ®Þnh, n¨m 2008 t¨ng trëng vît bËc so víi n¨m 2007: 379 tû ®ång, t¬ng ®¬ng t¨ng 17,8%. N¨m 2009 so víi n¨m 2008 møc t¨ng cã thÊp h¬n nhng vÉn gi÷ ®îc ®µ t¨ng :270 tû ®ång, t¬ng ®¬ng møc t¨ng 10,8% Trong c¬ cÊu nguån vèn ph©n theo ®èi tîng kh¸ch hµng, tiÒn göi tËp trung phÇn lín vµo d©n c, vµ t¨ng dÇn qua c¸c n¨m, n¨m 2008 t¨ng h¬n 197 tû ®ång (15,8%), n¨m 2009 t¨ng h¬n n¨m 2008 lµ 142 tû ®ång (9,8%). TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ tuy chiÕm tû träng kh«ng cao nhng còng t¨ng kh¸ m¹nh, n¨m 2008 t¨ng so víi n¨m 2007 lµ 182 tû ®ång (22,8%), vµ n¨m 2009 t¨ng so víi n¨m 2008 lµ 128 tû ®ång (12,1%). §iÒu nµy chøng tá c¸c tæ chøc kinh tÕ sÏ lµ môc tiªu chiÕn lîc trong chÝnh s¸ch huy ®éng vèn cña chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ. TiÒn göi cã kú h¹n chiÕm tû träng rÊt cao trong tæng nguån vèn huy ®éng vµ t¨ng m¹nh qua c¸c n¨m, n¨m 2008 t¨ng so víi n¨m 2007 lµ 22,6%, n¨m 2009 t¨ng so víi n¨m 2008 lµ 8,4%. TiÒn göi kh«ng kú h¹n chiÕm tû träng nhá h¬n nhng vÉn cã xu híng t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m: n¨m 2008 t¨ng h¬n 2007 lµ 105 tû ®ång (11,5%), n¨m 2009 t¨ng h¬n n¨m 2008 lµ 125 tû ®ång (12,3%). 2.2.KÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay. Cïng víi sù gia t¨ng vÒ nguån vèn trong nh÷ng n¨m qua ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng còng kh«ng ngõng t¨ng trëng. Ho¹t ®éng tÝn dông cña Chi nh¸nh ®· më réng h¬n so víi nh÷ng n¨m tríc ®ã. Cô thÓ tæng d nî n¨m 2008 t¨ng so víi n¨m 2007 lµ 219 tû ®ång (13,2%), n¨m 2009 t¨ng so víi n¨m 2008 lµ 270 tû ®ång (14,4%). Ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ, d nî tËp chung chñ yÕu vµo KTQD, n¨m 2008 d nî cña KTQD t¨ng 8,9% trong khi d nî cña KTNQD n¨m t¨ng 19,8% so víi n¨m 2007. Møc t¨ng cña n¨m 2009 so víi 2008 cña c¶ 2 thµnh phÇn kinh tÕ cã chªnh lÖch kh«ng qu¸ nhiÒu nh c¸c n¨m tríc , KTQD t¨ng 13,1% vµ KTNQD t¨ng 16,1%. Ph©n theo lo¹i tÝn dông th× d nî trung vµ dµi h¹n chiÕm tû träng lín h¬n vµ t¨ng ®Òu trong c¸c n¨m. N¨m 2008 d nî trung vµ dµi h¹n t¨ng 15,4% so víi n¨m 2007, n¨m 2009 t¨ng 14,3% so víi n¨m 2008. 2.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c : Ho¹t ®éng dÞch vô, b¶o l·nh: Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ trong nh÷ng n¨m qua ®· cã sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng nh: Thanh to¸n L/C, chi tr¶ kiÒu hèi, kinh doanh ngo¹i tÖ, b¶o l·nh, ®¹i lý uû th¸c ®Çu t…§¸ng chó ý lµ nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ mçi n¨m ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cã doanh sè tõ 45-50 triÖu USD, n¨m cao nhÊt ®¹t tíi 60 triªu USD. Mua b¸n ngo¹i tÖ còng ®¹t tõ 16-20 triÖu USD, sè d b¶o l·nh c¸c lo¹i tõ 25-30 tû ®ång, n¨m cao nhÊt ®¹t tíi 40 tû ®ång. C¸c ho¹t ®éng chuyÓn tiÒn trong níc vµ níc ngoµi cña c¸c n¨m qua còng t¨ng rÊt m¹nh víi doanh sè hµng tû VN ®ång vµ hµng triÖu USD. Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ ®· ®a vµo khai th¸c c¸c s¶n phÈm dÞch vô Ng©n hµng míi; thùc hiÖn thµnh c«ng hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng, thay ®æi ph¬ng thøc giao dÞch. TriÓn khai dÞch vô thanh to¸n, rót tiÒn tù ®éng qua m¸y ATM, phôc vô ngµy mét tèt h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng, ®¸p øng yªu cÇu cña ®æi míi vµ héi nhËp khu vùc vµ quèc tÕ. III. Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông trung - dµi h¹n t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ : 1. ChØ tiªu vÒ tæng quan thùc tr¹ng cho vay: HiÖn nay, t¹i Chi nh¸nh cã hai lo¹i ®èi tîng kh¸ch hµng, ®ã lµ thµnh phÇn KTQD vµ thµnh phÇn KTNQD, vµ ®Òu tËp trung vµo hai h×nh thøc cho vay: Cho vay ng¾n h¹n vµ cho vay trung- dµi h¹n. Tuy n¨m 2008 - 2009 lµ n¨m cã nhiÒu biÕn ®éng, thö th¸ch trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng nhng Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ vÉn gi÷ ®îc b¶n lÜnh v÷ng vµng, n¨ng lùc qu¶n trÞ tèt, vît qua khã kh¨n thÝch øng víi thay ®æi. Doanh sè cho vay vÉn t¨ng æn ®Þnh qua giai ®o¹n khñng ho¶ng thÓ hiÖn ë b¶ng sè liÖu sau: ChØ tiªu 2007 2008 2009 So s¸nh 2008/2007 So s¸nh 2009/2008 Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn T¨ng gi¶m Tû lÖ % T¨ng gi¶m Sè tiÒn T¨ng gi¶m Tû lÖ % T¨ng gi¶m 1.Tæng doanh sè cho vay 2061 2393 2677 332 16.1 284 11.9 1.1. Cho vay ng¾n h¹n 871 941 1007 70 8 66 7 1.2 Cho vay trung-dµi h¹n 1190 1452 1670 262 22 218 15 2. Tæng doanh sè thu nî 1887 2274 2616 387 20.5 342 15 2.1 Thu nî ng¾n h¹n 832 907 969 75 9 62 6.8 2.2 Thu nî trung-dµi h¹n 1055 1367 1647 312 29.6 280 20.5 3. Tæng d nî 1656 1775 1869 119 7.2 94 5.3 3.1 D nî ng¾n h¹n 777 811 838 34 4.4 27 3.3 3.2 D nî trung- dµi h¹n 879 964 1031 85 9.7 67 7 Tæng doanh sè cho vay ®Õn ngµy 31/12/2008 lµ 2393 tû ®ång, t¨ng 332 tû ®ång so víi n¨m 2007, tû lÖ t¨ng 16,1%: cho vay ng¾n h¹n n¨m 2008 t¨ng 8% so víi n¨m 2007, cho vay trung- dµi h¹n n¨m 2008 t¨ng 22% so víi n¨m 2007. Doanh sè thu nî n¨m 2008 t¨ng so víi n¨m 2007 lµ 387 tû ®ång, ®¹t tû lÖ t¨ng trëng 20,5%: doanh sè thu nî ng¾n h¹n n¨m 2008 so víi n¨m 2007 t¨ng 9%, doanh sè thu nî trung- dµi h¹n t¨ng 312 tû ®ång, tû lÖ t¨ng 29,6 %. Tæng d nî ®Õn ngµy 31/12/2008 lµ 1.775 tû ®ång, t¨ng so víi n¨m 2007 lµ 119 tû ®ång, tû lÖ t¨ng 7,2%, d nî ng¾n h¹n t¨ng 4,4 %, d nî trung – dµi h¹n còng t¨ng so víi n¨m 2007 lµ 9,7%. Tæng doanh sè cho vay n¨m 2009 lµ 2677 tû ®ång, t¨ng 284 tû ®ång so víi n¨m 2008, t¬ng ®¬ng tû lÖ t¨ng lµ 11,9%, cho vay ng¾n h¹n n¨m 2009 t¨ng 66 tû ®ång (t¨ng 7%) so víi n¨m 2008, cho vay trung- dµi h¹n n¨m 2009 t¨ng 15% so víi n¨m 2008. Doanh sè thu nî n¨m 2009 t¨ng so víi n¨m 2008 lµ 342 tû ®ång, ®¹t tû lÖ t¨ng trëng 15%, doanh sè thu nî ng¾n h¹n n¨m 2009 so víi n¨m 2008 t¨ng 62 tû ®ång (t¨ng 6,2%), doanh sè thu nî trung- dµi h¹n t¨ng 280 tû ®ång, tû lÖ t¨ng 20,5 %, tæng d nî n¨m 2009 lµ 1869 tû ®ång, t¨ng so víi n¨m 2008 lµ 84 tû ®ång, tû lÖ t¨ng 5,3%, d nî ng¾n h¹n t¨ng 3,3%, d nî trung - dµi h¹n t¨ng 7% so víi n¨m 2008 Nguyªn nh©n cña nh÷ng chØ sè trªn lµ do ng©n hµng vÉn tËp trung vµo tÝn dông trung dµi h¹n vèn lµ thÕ m¹nh cña m×nh . HÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp vay vèn trung vµ dµi h¹n lµ c¸c doanh nghiÖp quèc doanh cÇn nhiÒu vèn ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n mang tÝnh l©u dµi nh : dù ¸n ph¸t triÓn dÞch vô Mobile banking cña tËp ®oµn Viettel; dù ¸n ®ãng tµu xuÊt khÈu 3.300 tÊn cña c«ng ty Hång Hµ; dù ¸n Th¨m dß vµ khai th¸c dÇu khÝ cña TËp ®oµn DÇu khÝ ViÖt Nam... Dï nÒn kinh tÕ gÆp nhiÒu khã kh¨n, ®Æc biÖt lµ chÝnh s¸ch vÒ l·i suÊt thay ®æi liªn tôc, nhng ®îc sù hç trî vÒ l·i suÊt cña nhµ níc vÒ nguån vèn vay dµi h¹n, ®Æc biÖt lµ QuyÕt ®Þnh 443/Q§-TTg cña Thñ tíng ChÝnh phñ ban hµnh vµ cã hiÖu lùc ngay ngµy 4/4/2009, c¸c doanh nghiÖp vÉn tiÕp tôc vay vèn trung, dµi h¹n ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn ®Çu t míi ph¸t triÓn s¶n xuÊt-kinh doanh, kÕt cÇu h¹ tÇng. Bªn c¹nh nh÷ng vÊn ®Ò trªn, cã thÓ thÊy c¬ cÊu nguån vèn cho vay ng¾n h¹n cña Ng©n hµng cßn h¹n chÕ, ®©y lµ kho¶n cho vay kh¸ quan träng, thu håi vèn nhanh vµ bít rñi ro h¬n nhng vÉn cha ®îc Ng©n hµng quan t©m ®óng møc. 2. Doanh sè cho vay- thu nî - d nî trung- dµi h¹n ph©n theo c¸c thµnh phÇn kinh tÕ B¶ng 4: Doanh sè cho vay- thu nî - d nî trung- dµi h¹n ph©n theo c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. ChØ tiªu 2007 2008 2009 So s¸nh 2008/2007 So s¸nh 2009/2008 Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn T¨ng gi¶m Tû lÖ % T¨ng gi¶m Sè tiÒn T¨ng gi¶m Tû lÖ % T¨ng gi¶m 1. Doanh sè cho vay 1490 1752 1998 262 17.6 246 14 1.1 KTQD 1006 1157 1295 151 15 138 11.9 1.2 KTNQD 484 595 703 111 22.9 108 18.2 2. Doanh sè thu nî 1355 1667 1954 312 23 287 17.2 2.1 KTQD 934 1161 1359 227 24.3 198 17.1 2.2 KTNQD 421 506 595 85 20.2 89 17.6 3. D nî 1179 1264 1336 85 7.2 72 5.7 3.1 KTQD 775 783 789 8 1 6 0.8 3.2 KTNQD 404 481 547 77 19.1 66 13.7 ( Nguån :B¸o c¸o kÕt qu¶ cho vay- thu nî-d nî trung dµi h¹n 2007 - 2008 - 2009) Doanh sè cho vay cña thµnh phÇn KTQD lu«n chiÕn tû träng cao trong tæng doanh sè cho vay vµ tû lÖ t¨ng trong n¨m 2008 vµ 2009 lÇn lît lµ 15% vµ 11,9%. §èi víi doanh sè cho vay cña c¸c thµnh phÇn KTNQD tuy cßn thÊp song nã còng t¨ng trëng rÊt nhanh. N¨m 2008 doanh sè cho vay thµnh phÇn KTNQD lµ 595 tû, t¨ng so víi n¨m 2007 lµ 111tû, tû lÖ t¨ng lµ 22,9%, ®Õn n¨m 2009 : doanh sè cho vay thµnh phÇn KTNQD lµ 703 tû (t¬ng øng víi tû lÖ t¨ng lµ 18,2%). Doanh sè thu nî n¨m 2008 t¨ng so víi n¨m 2007 lµ 23% . Trong ®ã thu nî cña c¸c thµnh phÇn KTQD t¨ng 24,3% vµ thu nî cña thµnh phÇn KTNQD t¨ng 20,2% so víi n¨m 2007. Sang ®Õn n¨m 2009, doanh sè thu nî ®¹t 1954 tû ®ång, t¨ng 287 tû (17,2%) so víi n¨m 2009, trong ®ã thµnh phÇn KTQD t¨ng 198 tû (17,1%), thµnh phÇn KTNQD t¨ng 89 tû (17,6%). VÒ d nî, c¬ cÊu d nî cña KTNQD thÊp h¬n so víi c¬ cÊu d nî cña KTQD nhng møc t¨ng trëng t¬ng ®èi lín. N¨m 2008 d nî KTNQD t¨ng so víi n¨m 2007 lµ 19,1% trong khi d nî cña KTQD chØ t¨ng cã 1%. N¨m 2009 d nî cña c¶ 2 thµnh phÇn nµy còng cã sù t¨ng chªnh lÖch nhau kh¸ lín, d nî KTQD t¨ng 6 tû (0,8%) trong khi KTNQD t¨ng 66 tû (13,7%) Kh¸ch hµng chñ yÕu cña Ng©n hµng lµ c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ quèc doanh víi sè lîng ngµy cµng t¨ng, trong ®ã cã mét sè lîng lín kh¸ch hµng truyÒn thèng uy tÝn nh: TËp ®oµn DÇu KhÝ, Tæng c«ng ty ViÔn th«ng Toµn CÇu, C«ng ty ViÔn th«ng Viettel…. Nguyªn nh©n sù vît tréi cña c¸c kh¸ch hµng lµ DNQD cã thÓ nªu ë mét vµi ®iÓm sau: Thø nhÊt, do truyÒn thèng cña NHTMCP Qu©n §éi nãi chung vµ cña Chi nh¸nh nãi riªng cã nh÷ng lîi thÕ vÒ nguån vèn, kinh nghiÖm, kh¸ch hµng, u ®·i cña ChÝnh phñ ... vÒ c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n víi DNQD nªn Chi nh¸nh kh«ng ngõng ph¸t huy nh÷ng lîi thÕ nµy, t¨ng cêng mèi quan hÖ tÝn dông víi nh÷ng kh¸ch hµng uy tÝn vµ më réng thªm nhiÒu kh¸ch hµng míi. Chi nh¸nh ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch u ®·i víi c¸c DNQD vÒ l·i suÊt, thêi gian tr¶ nî, thÕ chÊp ... Thø hai, c¸c DNQD cã quan hÖ víi Ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn do ®îc më réng quyÒn vµ thÝch nghi víi nÒn kinh tÕ míi. C¸c DNQD lín thêng nhËn ®îc nguån vèn u ®·i tõ níc ngoµi, cã ®iÒu kiÖn c¶i tiÕn c«ng nghÖ, t¹o nªn u thÕ trong c¹nh tranh. Do ®ã cã nhu cÇu vµ ®iÒu kiÖn vay vèn ng©n hµng. Thø ba, trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng cã nhiÒu biÕn ®éng lµm cho ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp bÞ ¶nh hëng. C¸c DNNQD lµ thµnh phÇn kinh tÕ nh¹y c¶m víi nh÷ng biÕn ®éng cña thÞ trêng, chØ ho¹t ®éng víi quy m« nhá nªn cha cã nhiÒu doanh nghiÖp cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó vay vèn ®Çu t dµi h¹n më réng s¶n xuÊt. Thø t, nhµ níc cã mét sè chÝnh s¸ch u ®·i víi thµnh phÇn kinh tÕ QD, do ®ã c¸c DNQD u thÕ h¬n trong vay vèn . Nh vËy, còng trong t×nh h×nh chung cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i, c¬ cÊu cho vay trung vµ dµi h¹n cña NHTMCP Qu©n §éi chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ lÖch h¼n vÒ c¸c doanh nghiÖp quèc doanh. Ng©n hµng ph¸t huy lîi thÕ cña m×nh, cã chÝnh s¸ch cho vay u ®·i, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng phï hîp nªn ®· t¨ng cêng ®îc mèi quan hÖ tÝn dông tèt ®Ñp víi c¸c DNQD. Tuy nhiªn, Chi nh¸nh còng kh«ng qu¸ xem nhÑ thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, vÉn coi ®ã lµ thÞ trêng tiÒm n¨ng cã ®iÒu kiÖn më réng nghiÖp vô cho vay cña NH. 3. Tû träng d nî trung- dµi h¹n vµ nî qu¸ h¹n B¶ng 5: Tû träng d nî trung- dµi h¹n n¨m 2007 - 2008 - 2009 ChØ tiªu §¬n vÞ tÝnh 2007 2008 2009 Tæng d nî Tû ®ång 1656 1875 2145 D nî trung- dµi h¹n Tû ®ång 879 1014 1159 Tû träng d nî trung- dµi h¹n/ Tæng d nî % 53.1 54.1 54 B¶ng 6: C¬ cÊu d nî cho vay trung- dµi h¹n §¬n vÞ tÝnh: tû ®ång VN ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 N¨m 2009 Sè tiÒn T.T % Sè tiÒn T.T % Sè tiÒn T.T % Tæng d nî trung- dµi h¹n 879 100 1014 100 1159 100 Nî trong h¹n 842.04 95.8 980.3 96.7 1118.3 96.5 Nî qu¸ h¹n 36,96 4.2 33.68 3.3 40.68 3.5 Qua b¶ng 5 ta thÊy, d nî cho vay trung- dµi h¹n cña Chi nh¸nh n¨m 2008 chiÕm tû träng t¬ng ®èi trong tæng d nî(54,1%) vµ t¨ng mét c¸ch ®¸ng kÓ. N¨m 2007 d nî trung- dµi h¹n lµ 879 tû ®ång, ®Õn n¨m 2008 t¨ng lªn 1014 tû ®ång, ®Õn n¨m 2009 t¨ng lªn 1159 tû ®ång. C¸c sè liÖu chØ râ cho ta thÊy, tèc ®é t¨ng trëng tÝnh dông cao vµ cã nhiÒu tiÒm n¨ng, chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông ®îc n©ng cao, ng©n hµng cã ®ñ kh¶ n¨ng më réng ho¹t ®éng cho vay. Khi xem xÐt chÊt lîng tÝn dông trung – dµi h¹n chóng ta cÇn ph¶i xem xÐt ®Õn t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n ®Ó ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c n¨ng lùc cña Ng©n hµng T¹i b¶ng 6, ta thÊy d nî trung-dµi h¹n n¨m 2007 lµ 879 tû ®ång ®Õn n¨m 2008 sè d nî nµy ®· t¨ng lªn 1014 tû ®ång , vµ ®Õn n¨m 2009 lµ 1159 tû ®ång. Trong ®ã nî trong h¹n chiÕm tû träng tíi 95,8% (2007), n¨m 2008 vµ 2009 ®Òu chiÕm tû träng lÇn lît lµ : 96,7% vµ 96,5%. §iÒu ®¸ng nãi lµ nî qu¸ h¹n chiÕm tû träng nhá (4,2% n¨m 2007, 3,3 n¨m 2008, vµ 3,5 n¨m 2009), cã xu híng gi¶m tõ 2007 ®Õn n¨m 2008 vµ t¨ng nhÑ ë n¨m 2009. Kh¶ n¨ng kiÓm so¸t c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n cña chi nh¸nh rÊt kh¶ quan, nÕu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông nãi chung vµ chÊt lîng tÝn dung trung dµi h¹n nãi riªng th× chÊt lîng tÝn dông ë chi nh¸nh ®¹t kÕt qu¶ rÊt tèt. Tèc ®é t¨ng trëng tÝn dông trung dµi h¹n cña chi nh¸nh nh ta võa ®¸nh gi¸ lµ cao vµ cã nhiÒu tiÒm n¨ng th× kÕt hîp víi chØ tiªu nî qu¸ h¹n ta thÊy chi nh¸nh ®ang thùc hiÖn ®óng quan ®iÓm vÒ chÊt lîng tÝn dông ®ã lµ t¨ng trëng vÒ quy m« ®i ®«i víi viÖc ®¶m b¶o chÊt lîng tin dông. §Ó thùc hiÖn ®îc ®iÒu nµy chi nh¸nh kh«ng ngõng c¶i tiÕn quy tr×nh tÝn dông, t¨ng cêng gi¸m s¸t kho¶n vay, cã biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi c¸c kho¶n vay cã dÊu hiÖu kh«ng b×nh thêng, t¨ng cêng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n, chÊt lîng c¸n bé tÝn dông còng kh«ng ngõng ®îc n©ng cao, chi nh¸nh cÇn tiÕp tôc ph¸t huy thÕ m¹nh nµy. Trong ®iÒu kiÖn trªn ®Þa bµn cã rÊt nhiÒu NHTM ho¹t ®éng, sù c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng kh«ng thÓ tr¸nh khái, ®Ó thu hót kh¸ch hµng th× chÊt lîng tÝn dông ph¶i ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu. 4. ChØ tiªu vßng quay vèn tÝn dông. B¶ng 7: Vßng quay vèn tÝn dông trung- dµi h¹n ChØ tiªu §/v tÝnh N¨m 2007 N¨m 2008 N¨m 2009 Doanh sè thu nî trung-dµi h¹n Tû ®ång 1055 1367 1647 D nî trung-dµi h¹n b×nh qu©n Tû ®ång 912 1035 1119 Vßng quay vèn TD trung-dµi h¹n Vßng 1.16 1.32 1.47 Doanh sè thu nî t¨ng kh¸ æn ®Þnh ( tõ 1055 tû ®ång n¨m 2007 t¨ng lªn 1367 tû ®ång n¨m 2008, lªn ®Õn 1119 tû ®ång n¨m 2009) vµ d nî b×nh qu©n còng t¨ng( tõ 912 tû ®ång lªn 1035 tû ®ång, ®Õn n¨m 2009 lµ 1119 tû ®ång) lµm cho vßng quay vèn tÝn dông còng t¨ng lªn. N¨m 2007 vßng quay vèn tÝn dông lµ 1.16 ®Õn n¨m 2008 t¨ng lªn 1.32 vµ 2009 lµ 1,47. Ta thÊy r»ng vßng quay vèn tÝn dông cña ng©n hµng cã xu híng ngµy cµng t¨ng. §©y lµ mét dÊu hiÖu tèt, nã chøng tá kh¶ n¨ng tæ chøc qu¶n lý vèn tÝn dông vµ chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n trong viÖc ®¸p øng nhu cÇu cña c¸c doanh nghiÖp cña ng©n hµng ngµy cµng ®îc c¶i thiÖn vµ tèt h¬n, mÆt kh¸c nã thÓ hiÖn kh¸ch hµng ®· sö dông cã hiÖu qu¶ ®ång vèn vay cña m×nh hay nãi c¸ch kh¸c lµ nhê cã n¨ng lùc, kinh nghiÖm qu¶n lý tèt cña kh¸ch hµng cho nh÷ng ®ång vèn ng©n hµng bá ra nªn viÖc thu håi nî trë nªn dÔ dµng vµ nhanh chãng h¬n . 5. Nhãm chØ tiªu ®Þnh tÝnh. - Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ trong nh÷ng n¨m qua ®· ®¸p øng tèt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. - Thñ tôc cho vay ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn, l·i suÊt th× hîp lý, kú h¹n vµ ph¬ng thøc thanh to¸n phï hîp víi chu kú kinh doanh cña kh¸ch hµng nªn ®· thu hót ®îc mét lîng kh¸ch hµng lín. - C¸c dù ¸n cho vay vèn s¶n xuÊt kinh doanh ®¹t hiÖu qu¶ cao. - Ngoµi ra cßn gãp phÇn thóc ®Èy tèc ®é t¨ng trëng cña nÒn kinh tÕ quèc d©n. IV. §¸nh gi¸ ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ: 1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc: Trong nh÷ng n¨m qua ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n lu«n ®îc Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ quan t©m vµ x¸c ®Þnh ®©y lµ ho¹t ®éng mang tÝnh chiÕn lîc. Víi sù chØ ®¹o, quan t©m s¸t sao cña ban l·nh ®¹o, ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n 2007 - 2008 - 2009 ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ sau: - D nî tÝn dông trung- dµi h¹n liªn tôc t¨ng cao - Doanh sè cho vay, thu nî tÝn dông trung-dµi h¹n còng t¨ng. - NQH trung-dµi h¹n gi¶m, chÊt lîng tÝn dông trung- dµi h¹n ®îc n©ng lªn. - Vßng quay vèn trung- dµi h¹n ®îc ®Èy nhanh h¬n.. ChÊt lîng tÝn dông trung- dµi h¹n ngµy cµng ®îc n©ng cao, do Chi nh¸nh thêng xuyªn chó träng kiÓm tra, kiÓm so¸t c«ng t¸c tÝn dông trung- dµi h¹n víi nh÷ng biÖn ph¸p nh: Rµ so¸t, chÊn chØnh hå s¬ tÝn dông trung- dµi h¹n. Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ quy ®Þnh ph¶i kiÓm tra chÆt chÏ qu¸ tr×nh ph¸t triÓn vay vµ sö dông vèn vay. ViÖc quy ®Þnh ph¸t triÓn vay chÆt chÏ vµ thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c quy ®Þnh nµy lµ biÖn ph¸p kh¾c phôc nh÷ng s¬ hë yÕu kÐm ë nh÷ng kh©u tríc. 2. Nh÷ng tån t¹i Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc, c«ng t¸c cho vay trung- dµi h¹n cña Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ cßn mét sè tån t¹i sau: - ChÝnh s¸ch tÝn dông cßn nhiÒu ®iÓm cha phï hîp. Tuy chÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n hµng ®· cã nh÷ng mÒm dÎo vµ thay ®æi hîp lý víi c¬ chÕ thÞ trêng, tuy nhiªn còng cßn nhiÒu ®iÓm cha phï hîp. TÝnh chñ ®éng vµ ph¸n quyÕt cña chi nh¸nh cßn bÞ h¹n chÕ. §«i lóc c¬ chÕ tÝn dông gi÷a NHTMCP Qu©n §éi vµ chi nh¸nh qu¸ chÆt chÏ, Ýt linh ho¹t lµm gi¶m kh¶ n¨ng tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng. - ChiÕn lîc ®a d¹ng ho¸ ®èi tîng cho vay trung dµi h¹n cña Ng©n hµng cha thùc sù hoµn thiÖn. ChiÕn lîc ®a d¹ng ho¸ ®èi tîng cho vay trung dµi h¹n cña chi nh¸nh ®· ®îc më r«ng, ®· ®¹t mét sè kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ song trªn thùc tÕ ng©n hµng vÉn cã sù u tiªn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp quèc doanh, cha thùc sù quan t©m nhiÒu ®Õn thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. - Tr×nh ®é chuyªn m«n cña c¸n bé cha ®ång ®Òu cßn nhiÒu bÊt cËp trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n trung dµi h¹n ng©n hµng ®· thùc hiÖn rÊt tèt tuy nhiªn trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn nhanh, nhu cÇu ®Çu t ®Çu t cho rÊt nhiÒu dù ¸n. V× thÕ c¸c c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn m«n kü thuËt cao ®Ó thÈm ®Þnhc¸c dù ¸n lín víi d©y truyÒn c«ng nghÖ phøc t¹p lµ rÊt cÇn thiÕt. C¸n bé tÝn dông cßn chuyªn tr¸ch kiªm nhiÖm nhiÒu kh©u trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh, hä võa ph¶i sµng läc, võa thÈm ®Þnh tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, võa gi¸m s¸t khiÕn c«ng viÖc trë nªn qu¸ c¨ng th¼ng ®èi víi hä ®éi ngò c¸n bé cña chi nh¸nh cã tr×nh ®é nhng cha thùc sù ®ång ®Òu cha ®¸p øng ®îc nhu cÇu ®æi míi trong giai ®o¹n hiÖn nay, nªn cã nhiÒu khã kh¨n trong thùc hiÖn c«ng viÖc. Do ®ã ng©n hµng nhiÒu khi kh«ng chíp ®îc thêi c¬ kinh doanh còng cã khi cã nh÷ng quyÕt ®Þnh ®Çu t kh«ng hiÖu qu¶, ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. - Ho¹t ®éng Marketing-ng©n hµng cha thùc sù ®îc chi nh¸nh quan t©m. Ho¹t ®éng marketing-ng©n hµng ®· ®îc chi nh¸nh thùc hiÖn nhng kÕt qu¶ cha ®¹t ®îc nh mong muèn. §Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ kinh doanh tèt trong n¨m 2010 vµ giai ®o¹n tiÕp theo chi nh¸nh cÇn chñ ®éng trong viÖc tiÕp thÞ, khai th¸c t×m kiÕm kh¸ch hµng, cßn thiÕu c¸c biÖn ph¸p ®Ó tæ chøc thùc hiÖn c¸c môc tiªu chiÕn lîc kh¸ch hµng. ViÖc tæ chøc mét tr¬ng tr×nh qu¶ng c¸o, tuyªn truyÒn réng r·i ®Õn c«ng chóng trªn ®Þa bµn vÒ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. Nh÷ng s¶n phÈm cña ng©n hµng chØ ®¬n thuÇn phôc vô nhu cÇu cña kh¸ch hµng mµ cha cã nh÷ng khuyÕn m·i vµ tiÖn Ých ®i kÌm khi kh¸ch hµng tham gia giao dÞch. §iÒu nµy g©y khã kh¨n cho chi nh¸nh trong viÖc c¹nh tranh víi c¸c NHTM kh¸c. - NHTMCP Qu©n §éi chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ cha thùc sù chñ ®éng trong qu¸ tr×nh cho vay trung dµi h¹n ®èi víi c¸c dù ¸n cã quy m« vèn lín. - C¬ së h¹ tÇng cña ng©n hµng cha ®îc quan t©m ®óng møc. Trong giai ®o¹n hiÖn nay c¸c NHTM ®Òu ®ang trong qu¸ tr×nh hiÖn ®¹i ho¸, NHTMCP Qu©n §éi chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ còng hoµ nhÞp theo xu thÕ ®ã vµ ®· cã nh÷ng cè g¾ng ®¸ng kÓ. Tuy nhiªn trªn thùc tÕ qua mét thêi gian thùc tËp t¹i ng©n hµng em thÊy c¬ së vËt chÊt cña ng©n hµng, quy m« cha thùc sù xøng ®¸ng víi tÇm vãc, uy tÝn vµ kh¶ n¨ng më réng ho¹t ®éng cña ng©n hµng trong thêi gian tíi. 3. Nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ lµ mét chñ thÓ kinh doanh ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, do ®ã sù h¹n chÕ vÒ chÊt lîng tÝn dông trung- dµi h¹n cña Chi nh¸nh b¾t nguån tõ nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau. * VÒ phÝa doanh nghiÖp Nguyªn nh©n chñ yÕu lµ do kh¸ch hµng cßn lóng tóng trong lùa chän híng ®Çu t, dù ¸n thiÕu tÝnh kh¶ thi vµ kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vÒ møc vèn tù cã tham gia. C¸c doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay vèn rÊt cao nhng hä l¹i kh«ng héi ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn. - Kh«ng cã c¸c dù ¸n kh¶ thi: §Ó s¶n xuÊt kinh doanh hiÖu qu¶, ng©n hµng ph¶i lùa chän dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi cao ®Ó ®Èu t. Mét dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi ph¶i ®îc x©y dùng trªn c¬ së khoa häc, th«ng tin ®Çy ®ñ, ph©n tÝch ®¸nh gi¸ t×nh h×nh mét c¸ch chÝnh x¸c, v× vËy dù ¸n ph¶i ®îc nghiªn cøu tØ mØ, ph¶i do ngêi cã ®Çy ®ñ chuyªn m«n, kinh nghiÖm, tr¸ch nhiÖm x©y dùng vµ thÈm ®Þnh. Trong thùc tÕ hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp kh«ng thÓ tù x©y dùng dù ¸n ®Çu t trung vµ dµi h¹n cã nh÷ng doanh nghiÖp cã ý tëng ®Çu t kÕ ho¹ch lµm ¨n lín nhng kh«ng lËp ®îc kÕ ho¹ch dí d¹ng b¶ng, biÓu theo yªu cÇu cña ng©n hµng. C¸n bé tÝn dông nhiÒu khi ph¶i gióp ®ì ngêi vay tÝnh to¸n vµ lËp ph¬ng ¸n tr¶ nî, gióp doanh nghiÖp lËp kÕ ho¹ch lu chuyÓn vèn trong n¨m ®Ó biÕt lîng tiÒn chu chuyÓn tõ nguån nµo, chi vµo môc ®Ých g×, c©n ®èi thu chi ®Ó ng©n hµng cã c¬ së Ên ®Þnh thêi gian, sè tiÒn gi¶i ng©n, thêi h¹n cho vay, sè tiÒn thu nî ®Ó to¹ ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp hoµn thµnh kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh vµ ng©n hµng thu ®îc nî. - Kh«ng ®ñ vèn tù cã tham gia dù ¸n: NhiÒu doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay vèn ®Ó ®Çu t cho c¸c dù ¸n lín tuy nhiªn vèn tù cã cña c¸c doanh nghiÖp tham gia vµo dù ¸n lµ rÊt nhá. Do vËy ng©n hµng kh«ng d¸m cho c¸c doanh nghiÖp nµy vay. - Kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp hîp ph¸p: §iÒu kiÖn doanh nghiÖp ph¶i cã ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp hîp ph¸p lµ biÖn ph¸p b¶o ®¶m vèn vay, phßng ngõa rñi ro khi dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh gÆp khã kh¨n, ho¹t ®éng kh«ng hiÖu qu¶. - N¨ng lùc cña c¸n bé qu¶n lý doanh nghiÖp kh«ng ®¸p øng ®îc nhu cÇu ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, cã doanh nghiÖp sau khi ®îc ng©n hµng t vÊn gióp ®ì vay trung dµi h¹n vÉn hÕt søc lóng tóng trong viÖc ®iÒu hµnh dù ¸n dÉn ®Õn hiÖu qu¶ dù ¸n gi¶m sót thËm chÝ kh«ng cã hiÖu qu¶ * VÒ phÝa c¸n bé ng©n hµng: Tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông cho vay trung vµ dµi h¹n cßn cã nh÷ng h¹n chÕ nªn viÖc cho vay trung vµ dµi h¹n cha khai th¸c hÕt nh÷ng tiÒm n¨ng cã trªn ®Þa bµn. Trong viÖc cho vay trung vµ dµi h¹n sù yÕu kÐm cña c¸c c¸n bé tÝn dông thÓ hiÖn ë nh÷ng mÆt sau: - Tr×nh ®é thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin cßn mang tÝnh mét chiÒu nªn cha kÞp th¬i vµ ®é chÝnh s¸c cha cao. ViÖc thu thËp, khai th¸c sö lý th«ng tin cßn nhiÒu h¹n chÕ. Cã thÓ nãi 80% nguyªn nh©n cña c¸c kho¶n nî xÊu lµ do ng©n hµng kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin còng nh gi¸m s¸t ho¹t ®éng cña ngêi ®i vay sau khi ®i vay. - ViÖc ph©n tÝch tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n chñ yÕu dùa vµo kÕt qu¶ ph©n tÝch ®¸nh gi¸ trªn ph¬ng diÖn kinh tÕ tµi chÝnh cña dù ¸n nhng nguån sè liÖu, c¬ së ®Ó ph©n tÝch chñ yÕu ®îc lÊy tõ c¸c b¸o c¸o cña ®¬n vÞ göi tíi víi ®é tin cËy kh«ng cao, cha ®îc c¬ quan kiÓm to¸n x¸c nhËn . Ng©n hµng cha ®Èy m¹nh c«ng t¸c Maketing. C¸c th«ng tin vÒ thÞ trêng vµ kh¸ch hµng cßn thiÕu vµ cha thêng xuyªn. Ng©n hµng cha cã c¸c biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó l«i kÐo kh¸ch hµng, ®«i khi cßn qu¸ tin tëng vµo c¸c kh¸ch hµng quen mµ quªn r»ng nÕu hä lu«n ®îc c¸c ng©n hµng kh¸c chµo mêi th× ng©n hµng cã thÓ mÊt kh¸ch. ChÝnh v× vËy ng©n hµng ph¶i thêng xuyªn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch kh¸ch hµng. - C«ng t¸c x©y dùng chiÕn lîc cho vay trung dµi h¹n cha ®îc quan t©m ®óng møc. Ng©n hµng cha cã chiÕn lîc phï hîp më réng cho vay trung dµi h¹n. C«ng viÖc cho vay cßn bÞ ®éng, phô thuéc vµo kh¸ch hµng. Ng©n hµng chØ thÈm ®Þnh nh÷ng dù ¸n do kh¸ch hµng ®a ®Õn ®Ó xin vay mµ cha chñ ®éng tham mu víi kh¸ch ®Ó t¹o ra nh÷ng dù ¸n kh¶ thi ®Ó më réng cho vay. * Nguyªn nh©n kh¸ch quan: - Do t¸c ®éng cña m«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng cßn cha ®Çy ®ñ. C¸c c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ c«ng t¸c chøng tõ së h÷u tµi s¶n vµ qu¶n lý nhµ níc ®èi víi thÞ trêng bÊt ®éng s¶n cha thùc hiÖn kÞp thêi cÊp giÊy tê së h÷u cho c¸c chñ së h÷u lµm cho viÖc thÕ chÊp vµ tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn ng©n hµng khã kh¨n phøc t¹p, nhiÒu khi ¸ch t¾c. - ViÖc thùc hiÖn ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª cña c¸c doanh nghiÖp cha nghiªm tóc. §a sè c¸c sè liÖu kÕ to¸n vµ b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp cha thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc, sè liÖu ph¶n ¸nh kh«ng chÝnh x¸c t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh vµ tµi chÝnh cña doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ khèi kinh tÕ ngoµi quèc doanh. - Do nÒn kinh tÕ trong níc cha æn ®Þnh, nhiÒu doanh nghiÖp cha tiÕp cËn ®îc thÞ trêng nªn kh«ng cã dù ¸n ®Çu t ®æi míi c«ng nghÖ. Thùc tÕ cho thÊy nhiÒu doanh nghiÖp ®Çu t hµng triÖu USD ®Ó nhËp d©y truyÒn s¶n xuÊt hiÖn ®¹i c«ng tr×nh cha kÞp thu håi vèn th× trªn thÞ trêng ®· trµn ®Çy nh÷ng s¶n phÈm ngo¹i nhËp chÊt lîng cao dÉn ®Õn viÖc thÞ trêng bÞ b·o hoµ lo¹i s¶n phÈm ®ã, doanh nghiÖp kinh doanh thua lç vµ kh«ng tr¶ ®îc nî cho ng©n hµng. - Do cã sù c¹nh tranh vÒ l·i suÊt gi÷a c¸c ng©n hµng nªn l·i suÊt cho vay gi¶m. §©y lµ mét yÕu tè ¶nh hëng ®Õn viÖc gi¶m lîi nhuËn cho vay cña ng©n hµng. Do cã sù can thiÖp cña chÝnh phñ vµo ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng nªn ng©n hµng kh«ng hoµn toµn chñ ®éng kinh doanh thu lîi nhuËn mµ cßn bÞ chi phèi bëi nh÷ng quyÕt ®Þnh cña ChÝnh phñ. §èi víi h×nh thøc cho vay u ®·i c¸c dù ¸n trung vµ dµi h¹n cña c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc, sù can thiÖp cña ChÝnh phñ cµng râ rÖt, ng©n hµng buéc ph¶i thùc hiÖn theo quyÕt ®Þnh hay híng dÉn cña ChÝnh phñ. Ng©n hµng kh«ng cã quyÒn quyÕt ®Þnh viÖc cho ai vay, cho vay bao nhiªu vµ l·i suÊt cho vay nh thÕ nµo. nãi mét c¸ch kh¸c trong viÖc cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi c¸c kho¶n vay u ®·i, ng©n hµng chØ lµ ngêi gi÷ tiÒn hay lµ ngêi qu¶n lý tiÒn cho ChÝnh phñ, cã lç th× còng do ng©n s¸ch Nhµ níc bï ®¾p. Nh÷ng dù ¸n nµy l¹i thêng lµ nh÷ng dù ¸n lín, gãp phÇn quan träng vµo viÖc t¨ng doanh sè cho vay cña ng©n hµng song nã l¹i kh«ng thùc sù lµ mét kho¶n vay cña ng©n hµng. - C¸c quy ®Þnh cã tÝnh ph¸p quy cña Nhµ níc liªn quan ®Õn tÝn dông trung vµ dµi h¹n cßn thiÕu vµ kh«ng ®ång bé g©y kho kh¨n cho c¶ doanh nghiÖp vµ ng©n hµng trong viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n. Ch¬ng IV: gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ I. C¸c ®Þnh híng chung: 1. §Þnh híng cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam: - Chñ ®éng tham mu, ®Ò xuÊt c¸c gi¶i ph¸p ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, l·i suÊt, tû gi¸ phï hîp diÔn biÕn thÞ trêng, nh»m kiÓm so¸t tèc ®é t¨ng trëng tæng ph¬ng tiÖn thanh to¸n vµ d nî tÝn dông ®èi víi nÒn kinh tÕ ë møc hîp lý phôc vô môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi (l¹m ph¸t díi 7%), æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m«, b¶o ®¶m an sinh x· héi, phÊn ®Êu t¨ng trëng kinh tÕ trªn 6,5% - TiÕp tôc hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt vÒ tiÒn tÖ vµ ho¹t ®éng ng©n hµng träng t©m lµ hoµn thiÖn c¸c dù th¶o LuËt Ng©n hµng Nhµ níc vµ LuËt c¸c Tæ chøc tÝn dông ®Ó tr×nh Quèc héi th«ng qua t¹i phiªn häp lÇn thø VII; ®ång thêi, nghiªn cøu bæ sung, chØnh söa vµ x©y dùng hoµn thiÖn c¸c c¬ chÕ, chÝnh s¸ch vÒ tiÒn tÖ vµ ho¹t ®éng ng©n hµng, phï hîp víi c¸c cam kÕt héi nhËp vµ më cöa thÞ trêng tµi chÝnh, nhÊt lµ c¸c quy ®Þnh vÒ b¶o ®¶m an toµn vµ qu¶n lý ngo¹i hèi. - Tæ chøc triÓn khai vµ kiÓm tra thùc hiÖn c¸c c¬ chÕ ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, ho¹t ®éng ng©n hµng trªn ®Þa bµn c¸c tØnh, thµnh phè; ®¶m b¶o tuyÖt ®èi an toµn kho quü. Tham mu cho cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ l·nh ®¹o NHNN vÒ ho¹t ®éng ng©n hµng trªn ®Þa bµn. - T¨ng cêng c«ng t¸c gi¸m s¸t, kiÓm tra, kiÓm to¸n, thanh tra c¸c mÆt ho¹t ®éng ®èi víi c¸c tæ chøc tÝn dông, B¶o hiÓm tiÒn göi ViÖt Nam vµ c¸c ®¬n vÞ trong toµn Ngµnh, b¶o ®¶m ho¹t ®éng th«ng suèt, ®óng hµnh lang ph¸p luËt. - N©ng cao vai trß qu¶n lý Nhµ níc, t¹o ®iÒu kiÖn, m«i trêng thuËn lîi cho c¸c tæ chøc tÝn dông ho¹t ®éng an toµn vµ hiÖu qu¶. - TiÕp tôc tæ chøc thùc hiÖn cuéc vËn ®éng häc tËp vµ lµm theo tÊm g¬ng ®¹o ®øc Hå ChÝ Minh; thùc hiÖn tèt c¶i c¸ch thñ tôc hµnh chÝnh, v¨n ho¸ c«ng së, ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp nh»m n©ng cao ý thøc, tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé, c«ng chøc viªn chøc vµ ngêi lao ®éng trong ho¹t ®éng qu¶n lý Nhµ níc. Thùc hiÖn tèt viÖc thùc hµnh tiÕt kiÖm, chèng l·ng phÝ, tham nhòng. - Ng©n hµng nhµ níc cÇn cã chÝnh s¸ch tiÒn tÖ ®óng ®¾n, ®¸p øng ®Çy ®ñ vèn cho nÒn kinh tÕ nhng vÉn kiÒm chÕ l¹m ph¸t, b¶o ®¶m tÝnh thanh kho¶n cho hÖ thèng ng©n hµng. Bªn c¹nh nh÷ng mÆt tÝch cùc vÉn cßn nh÷ng mÆt tån t¹i cÇn kh¾c phôc, Ng©n hµng ph¶i rµ so¸t, söa ®æi c¸c quy ®Þnh qu¶n lý sµn vµng vµ ngo¹i hèi ®Ó lµm râ c¬ quan nµo qu¶n lý, qu¶n ký nh thÕ nµo vµ ph¶i cã tr¸ch nhiÖm s¸t sao trong viÖc qu¶n lý sµn vµng, ngo¹i hèi. - Ng©n hµng nhµ níc trong n¨m 2010, cïng víi ChÝnh phñ ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch theo híng t¨ng cêng yÕu tè æn ®Þnh, kh«ng ®Ó l¹m ph¸t vît 7%; t¨ng trëng kinh tÕ GDP ®¹t 6,5% . 2. §Þnh híng cña NHTMCP Qu©n §éi: N¨m 2009, kinh tÕ ViÖt Nam vµ thÕ giíi ®Òu gÆp nhiÒu khã kh¨n. Tríc nh÷ng th¸ch thøc ®ã, MB vÉn ®¹t ®îc nh÷ng t¨ng trëng ®¸ng kÓ, vît chØ tiªu kÕ ho¹ch ®Ò ra, bao gåm: lîi nhuËn tríc thuÕ trªn toµn hÖ thèng ®¹t h¬n 1500 tû ®ång, t¨ng 75% so víi cïng kú n¨m tríc vµ vît tíi 51% chØ tiªu kÕ ho¹ch ®Çu n¨m, tæng tµi s¶n lªn ®Õn h¬n 69 ngh×n tû ®ång, t¨ng 56% so víi cuèi n¨m 2008. KÕt thóc n¨m 2009, huy ®éng vèn t¹i MB ®¹t h¬n 59 ngh×n tû ®ång, t¨ng 53% so víi ®Çu n¨m, nî xÊu lu«n ®îc duy tr× ë møc díi 2%/n¨m. Ngoµi ra, víi hÖ sè thu nhËp trªn vèn chñ së h÷u b×nh qu©n (ROE) ®¹t 26,6%, hÖ sè thu nhËp trªn tæng tµi s¶n b×nh qu©n (ROA) ®¹t 2,66% vµ tØ lÖ chia cæ tøc ®¹t 18% b»ng tiÒn mÆt vµ 5% b»ng cæ phiÕu trong n¨m 2009, MB ®· kh¼ng ®Þnh vÞ thÕ cña mét trong nh÷ng ng©n hµng TMCP hµng ®Çu ViÖt Nam. KÕt qu¶ trªn ®· chøng tá sù nç lùc hÕt m×nh cña tËp thÓ Ban l·nh ®¹o, CBNV MB híng tíi gi÷ v÷ng môc tiªu “V÷ng vµng – Tin cËy” vµ ®¶m b¶o quyÒn lîi cña c¸c cæ ®«ng, ®èi t¸c vµ kh¸ch hµng cña MB. Trªn c¬ së nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc n¨m 2009, H§QT vµ Ban ®iÒu hµnh MB ®· ®Æt ra n¨m 2010 lµ n¨m: “T¨ng trëng v÷ng ch¾c, qu¶n lý tèt, hiÖu qu¶ cao”. LÊy lîi nhuËn vµ chÊt lîng ho¹t ®éng lµm môc tiªu chñ ®¹o trong qu¶n trÞ ®iÒu hµnh vµ chØ ®¹o kinh doanh, ®¶m b¶o tèt c¸c chØ tiªu tû lÖ an toµn vèn, kh¶ n¨ng chi tr¶, ®¶m b¶o quyÒn lîi cña cæ ®«ng vµ n©ng cao chÊt lîng cuéc sèng cho c¸n bé nh©n viªn. PhÊn ®Êu ®¹t t¨ng trëng b×nh qu©n c¸c chØ tiªu kho¶ng 30% trë lªn. T¹i ®¹i héi, c¸c cæ ®«ng còng ®· th¶o luËn vµ nhÊt trÝ th«ng qua kÕ ho¹ch t¨ng vèn ®iÒu lÖ tõ 5.300 tû ®ång lªn 7.300 tû ®ång b»ng th«ng qua hai ®ît: ®ît 1 lµ t¨ng 1400 tû th«ng qua viÖc chµo b¸n 140 triÖu cæ phiÕu, trong ®ã chµo b¸n cho cæ ®«ng hiÖn h÷u víi tØ lÖ 53:13 vµ 5% tæng sè cæ phiÕu ph¸t hµnh cho c¸c ®èi t¸c chiÕn lîc vµ CBNV; t¨ng vèn ®iÒu lÖ ®ît 2 th«ng qua viÖc chia cæ phiÕu thëng víi tØ lÖ 67:6 tõ tõ c¸c quü ®¶m b¶o tu©n thñ theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. §ång thêi, §¹i héi còng th«ng qua ph¬ng ¸n ph¸t hµnh 20 triÖu tr¸i phiÕu chuyÓn ®èi (trÞ gi¸ 2000 tû ®ång) víi thêi h¹n 5 n¨m nhng ñy quyÒn cho H§QT quyÕt ®Þnh linh ho¹t thêi gian chuyÓn ®æi; th«ng qua Quy chÕ tæ chøc ho¹t ®éng cña Ban kiÓm so¸t vµ ph¬ng trÝch lËp c¸c quü vµ ph©n phèi lîi nhuËn §¹i héi ®ång cæ ®«ng thêng niªn n¨m 2010 cña MB ®· kÕt thóc trong sù ®ång thuËn, nhÊt trÝ cao cña c¸c ®¹i biÓu cæ ®«ng. H§QT, Ban ®iÒu hµnh vµ toµn thÓ c¸n bé nh©n viªn cña MB sÏ tiÕp tôc nç lùc, cè g¾ng phÊn ®Êu ®Ó hoµn thµnh vît møc c¸c kÕ ho¹ch, nhiÖm vô n¨m 2010 ®îc §¹i héi cæ ®«ng th«ng qua, tiÕp tôc ®a MB ph¸t triÓn an toµn, hiÖu qu¶ vµ bÒn v÷ng. §îc biÕt, kÕt thóc Quý I/2010, MB ®· hoµn thµnh 30% chØ tiªu lîi nhuËn c¶ n¨m, ®¹t 517 tû ®ång, huy ®éng vèn t¨ng 12% vµ d nî t¨ng 9% so víi thêi ®iÓm cuèi n¨m 2009, nî xÊu tiÕp tôc gi¶m vµ duy tr× ë møc díi 2%. TÝnh ®Õn thêi ®iÓm hiÖn t¹i, MB ®· n©ng tæng sè ®iÓm giao dÞch lªn con sè 110 ®iÓm trªn toµn quèc. II. §Þnh híng ph¸t triÓn cña chi nh¸nh Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ. N¨m 2010 lµ n¨m ®îc ®¸nh gi¸ lµ thuËn lîi cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña ViÖt Nam võa phôc håi sau l¹m ph¸t vµ ¶nh hëng cña suy tho¸i kinh tÕ toµn cÇu. §Ó gãp phÇn thùc hiÖn tèt chiÕn lîc môc tiªu ®Æt ra cña Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi. Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ còng ®Æt ra c¸c ®Þnh híng vµ chØ tiªu phÊn ®Êu nh sau: -TËp trung lµm tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn b»ng c¸c h×nh thøc huy ®éng vµ l·i suÊt thÝch hîp. - N©ng cao c«ng t¸c vËn ®éng, tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ, ®æi míi phong c¸ch lµm viÖc, th¸i ®é giao tiÕp vµ c«ng t¸c thanh to¸n kÞp thêi ®èi víi kh¸ch hµng. - Më réng cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trªn ®Þa bµn. - T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t n©ng cao chhÊt lîng tÝn dông vµ h¹n chÕ nî qu¸ h¹n gia t¨ng. * Mét sè môc tiªu cô thÓ: - Tæng vèn huy ®éng t¨ng tõ 20-25% so víi n¨m 2009. - Tæng d nî t¨ng 15-20% so víi n¨m 2009. - Tû lÖ nî qu¸ h¹n díi 1% trªn tæng d nî. - KÕt qu¶ tµi chÝnh: §¶m b¶o kinh doanh cã l·i vµ chªnh lÖch thu lín h¬n chi( l·i ) t¨ng 20% so víi n¨m 2009. III. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông lµ mét yÕu tè hÕt søc quan träng, quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i. ViÖc më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông nh»m t¨ng thu nhËp, tèi u ho¸ lîi nhuËn vµ gi¶m thiÓu rñi ro lµ môc tiªu cho c¸c NHTM kinh doanh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng. Tuy nhiªn, ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông rÊt phøc t¹p, sù vËn ®éng cña vèn tÝn dông chÞu sù t¸c ®éng cña nhiÒu yÕu tè kh¸c nhau vµ g¾n liÒn víi sù th¨ng trÇm cña nÒn kinh tÕ. §Ó ®øng v÷ng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, c¸c NHTM nãi chung vµ NHTMCP Qu©n §éi nãi riªng ph¶i thêng xuyªn quan t©m ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông, tõ ®ã t×m ra c¸c gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®Ó gi¶m thÊp nî qu¸ h¹n, h¹n chÕ rñi ro t¨ng nhanh vßng quay vèn tÝn dông, nh»m ®¶m b¶o an toµn trong qu¸ tr×nh kinh doanh. §èi víi Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông cÇn tiÕn hµnh ®ång bé vµ nhÞp nhµng mét sè gi¶i ph¸p sau: 1. Tiªu chuÈn ho¸ ®éi ngò c¸n bé tÝn dông trong ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n. Trong mäi lÜnh vùc, con ngêi lu«n lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Æc biÖt nhÊt lµ trong lÜnh vùc tÝn dông Ng©n hµng, lÜnh vùc chøa ®Çy rñi ro th× yÕu tè con ngêi cã thÓ coi lµ nguyªn nh©n cña mäi nguyªn nh©n. Víi môc tiªu n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung- dµi h¹n ®¶m b¶o an toµn trong kinh doanh, Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ cÇn tiÕn hµnh mét sè biÖn ph¸p nh: - Rµ so¸t l¹i ®éi ngò c¸n bé tÝn dông cña Ng©n hµng chuyÓn c«ng viÖc kh¸c cho c¸n bé tÝn dông kh«ng ®ñ phÈm chÊt ®¹o ®øc, tr×nh ®é chuyªn m«n. S¾p xÕp l¹i c¸n bé tÝn dông cho phï hîp víi kh¶ n¨ng vµ thùc lùc cña mçi ngêi. -Thêng xuyªn híng dÉn tæ chøc tËp huÊn båi dìng kiÕn thøc chuyªn m«n cho c¸n bé tÝn dông. - §ång thêi cÇn tuyÓn dông vµ ®µo t¹o mét sè c¸n bé lµm c«ng t¸c thÈm ®Þnh cã tr×nh ®é chuyªn m«n vÒ kü thuËt nh: x©y dùng, giao th«ng, thiÕt kÕ. - CÇn cã c¸c chÕ ®é thëng ph¹t nghiªm minh, thÝch ®¸ng ®èi víi ngêi lµm c«ng t¸c tÝn dông. 2. §æi míi c¬ cÊu tæ chøc vµ hoµn thiÖn quy tr×nh tÝn dông trung- dµi h¹n. C¬ cÊu tæ chøc vµ quy tr×nh tÝn dông trung- dµi h¹n cña Chi nh¸nh Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ cßn béc lé mét sè h¹n chÕ, cha ph¸t huy hÕt hiÖu qu¶, n¨ng lùc, së trêng cña c¸n bé tÝn dông. Mçi c¸n bé tÝn dông ®Òu ph¶i ®¶m nhËn hÕt tÊt c¶ c¸c kh©u cña mét quy tr×nh tÝn dông. §iÒu nµy dÉn ®Õn chÊt lîng tÝn dông trung- dµi h¹n trong mçi kh©u, mçi bé phËn ®Òu kh«ng ®îc ®¶m b¶o. §Ó kh¾c phôc nhîc ®iÓm nµy nªn t¸ch rêi c¸c kh©u, c¸c bíc cña quy tr×nh tÝn dông trung- dµi h¹n giao cho c¸c bé phËn kh¸c nhau ®¶m nhËn víi nhiÖm vô yªu cÇu cô thÓ, lµ mét viÖc lµm hÕt søc cÇn thiÕt. Gi¶i ph¸p nµy ®îc thùc hiÖn trªn c¬ së chuyªn m«n ho¸ tõng bé phËn tÝn dông trung- dµi h¹n, còng nh tõng c¸n bé tÝn dông víi môc ®Ých ®¶m b¶o chÊt lîng tÝn dông trung- dµi h¹n cao nhÊt vµ hiÖu qu¶ tèt nhÊt. 3. N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh tÝn dông trung- dµi h¹n. N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh ®ßi hái th«ng tin ph¶i chÝnh x¸c vÒ kh¸ch hµng vay vèn, th«ng tin vÒ xu híng ph¸t triÓn cña c¸c ngµnh kinh tÕ. Do ®ã Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ cÇn x©y dùng cho m×nh mét hÖ thèng c¬ së d÷ liÖu chøa ®ùng nh÷ng th«ng tin phong phó liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n nãi riªng. Víi hÖ thèng th«ng tin tæng hîp ®ã, viÖc thÈm ®Þnh cña Ng©n hµng sÏ cã chÊt lîng h¬n. 4. §Èy m¹nh c«ng t¸c tù huy ®éng vèn. Trong ®iÒu kiÖn ®Êt níc ®ang trªn ®µ ph¸t triÓn, phôc håi kinh tÕ, c¸c DN cÇn rÊt nhiÒu vèn ®Ó ®Èy m¹nh s¶n xuÊt. Chi nh¸nh cÇn ph¶i cã ®ñ vèn ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn, ®Æc biÖt ®èi víi nguån vèn trung- dµi h¹n. §Ó lµm ®îc ®iÒu ®ã Chi nh¸nh cÇn hoµn thiÖn h¬n n÷a c«ng t¸c thu hót nguån vèn kh«ng chØ tõ d©n c hay tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ mµ cßn tõ nhiÒu nguån kh¸c. 5. T¨ng cêng c«ng t¸c gi¸m s¸t sö dông tiÒn vay trung- dµi h¹n. Gi¸m s¸t quy tr×nh sö dông tiÒn vay trung- dµi h¹n cña kh¸ch hµng lµ mét ®iÒu hÕt søc cÇn thiÕt vµ mét biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó phßng ngõa rñi ro. ViÖc gi¸m s¸t sÏ gióp Ng©n hµng kiÓm so¸t ®îc hµnh vi cña ngêi vay vèn, ®¶m b¶o ®ång vèn ®îc sö dông hiÖu qu¶, ®óng môc ®Ých. Trong viÖc gi¸m s¸t tiÒn vay trung- dµi h¹n t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ, c¸c c¸n bé ph¶i xem xÐt c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh míi nhÊt cña kh¸ch hµng vµ c¸c giÊy tê ho¸ ®¬n liªn quan. CÇn kÕt hîp kiÓm tra ®Þnh kú víi kiÓm tra ®ét xuÊt. Ngoµi ra c¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i thêng xuyªn kiÓm tra tµi kho¶n cña kh¸ch hµng. 6. §a d¹ng h×nh thøc tÝn dông trung - dµi h¹n. Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n khiÕn cho ho¹t ®éng trung– dµi h¹n cña Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ cßn nhá so víi quy m« lµ do h×nh thøc tÝn dông cßn cha ®a d¹ng. Chi nh¸nh chØ chó träng cho vay víi ®èi tîng chñ yÕu lµ Doanh nghiÖp nhµ níc vµ mét sè tËp ®oµn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, cha tËp trung cho vay ®èi víi hé gia ®×nh, c¸ nh©n. Trong thêi gian tíi Chi nh¸nh cÇn ph¸t triÓn mét sè h×nh thøc tÝn dông trung - dµi h¹n nh : T¨ng cêng cho vay theo l¬ng ®Ó x©y dùng nhµ ë ®èi víi ngêi cã viÖc lµm vµ thu nhËp æn ®Þnh. Ng©n hµng còng cÇn sím ¸p dông h×nh thøc thu mua tµi s¶n cè ®Þnh… 7. T¨ng cêng ho¹t ®éng marketing Ng©n hµng vµ ¸p dông chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý. HiÖn nay Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ cha cã phßng marketing, g©y khã kh¨n lín cho ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh. Kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch cha nhËn ®îc sù ph©n tÝch ®¸nh gi¸ mét c¸ch khoa häc. V× vËy c¸c nhµ qu¶n lý Ng©n hµng ph¶i ®æi míi t duy, lÊy quan ®iÓm marketing lµm chñ ®¹o, cã tÇm nh×n chiÕn lîc, cã kh¶ n¨ng ph©n tÝch. CÇn thµnh lËp phßng marketing trong c¬ cÊu tæ chøc ®Ó ®Þnh híng cho ho¹t ®éng marketing cã bµi b¶n víi ®éi ngò nh©n viªn nh¹y bÐn vµ am hiÓu. Th«ng qua viÖc x©y dùng chiÕn lîc kh¸ch hµng, Chi nh¸nh cã thÓ tiÕn hµnh qu¶n lý kh¸ch hµng s¸t thùc, chÝnh x¸c h¬n. §ång thêi qua ®ã Chi nh¸nh còng n¾m râ dù ¸n, gióp cho ho¹t ®éng tÝn dông trung – dµi h¹n hiÖu qu¶ h¬n, n©ng cao chÊt lîng h¬n n÷a. Ch¬ng V: KÕt luËn I. KÕt luËn chung : Trong thêi kú nç lùc vît qua khñng ho¶ng, c¸c chÝnh s¸ch tµi chÝnh, tµi kho¸ kÝch cÇu, gi¶i cøu nÒn kinh tÕ ®· ®îc ChÝnh phñ c©n nh¾c vµ ®a ra mét c¸ch hîp lý, tr¸nh cho nÒn kinh tÕ r¬i s©u vµo suy tho¸i. Sau kho¶ng 2/3 chÆng ®êng cña n¨m 2009, c¸c chÝnh s¸ch nµy ®· cã nh÷ng thµnh c«ng vµ hiÖu qu¶ râ rÖt. §iÓn h×nh lµ viÖc th«ng qua gãi kÝch cÇu víi h×nh thøc bï 4% l·i suÊt khi c¸c doanh nghiÖp (DN) vay vèn t¹i c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i. L·i suÊt c¬ b¶n còng ®îc ®iÒu chØnh gi¶m tõ 8,5% xuèng 7% - b»ng mét nöa so víi møc ®Ønh cña n¨m 2008 - vµ duy tr× liªn tôc tíi cuèi th¸ng 11-2009. Tuy nhiªn, chÝnh s¸ch kÝch thÝch kinh tÕ còng t¹o ra t¸c dông phô vµ tiÒm Èn nhiÒu nguy c¬. C¬ chÕ hç trî l·i suÊt t¸c ®éng cßn ¶nh hëng kh«ng thuËn lîi ®Õn viÖc æn ®Þnh l·i suÊt vµ tû gi¸, g©y søc Ðp t¨ng l·i suÊt VND, ¶nh hëng ®Õn c¸n c©n thanh to¸n (c¸n c©n thanh to¸n tæng thÓ th©m hôt 1,9 tû USD), dù tr÷ ngo¹i hèi gi¶m, thÞ trêng ngo¹i hèi cã biÓu hiÖn c¨ng th¼ng vÒ cung - cÇu, Ng©n hµng Nhµ níc ®· ph¶i can thiÖp. Trong bèi c¶nh kinh tÕ vÜ m« ®· b¾t ®Çu ra khái suy tho¸i vµ håi phôc trë l¹i, nh÷ng dÊu hiÖu cña l¹m ph¸t ®· xuÊt hiÖn, thÞ trêng tiÒn tÖ cã nh÷ng biÓu hiÖn bÊt æn víi sù c¨ng th¼ng thanh kho¶n cña hÖ thèng ng©n hµng vµ diÔn biÕn bÊt thêng cña gi¸ vµng, ngo¹i tÖ, Ng©n hµng Nhµ níc ®· bÊt ngê th¾t chÆt chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, ®ång thêi chÝnh s¸ch vÜ m« còng cã nh÷ng thay ®æi. Vµo cuèi th¸ng 11-2009, NHNN n©ng l·i suÊt c¬ b¶n tõ 7% lªn 8% sau khi ®· cam kÕt æn ®Þnh CSTT ®Õn hÕt n¨m 2009, ®ång thêi chÊp nhËn ph¸ gi¸ VND ë møc thÊp. Sù ®iÒu chØnh nµy thÓ hiÖn thay ®æi trong chÝnh s¸ch vÜ m« tõ hç trî t¨ng trëng sang híng æn ®Þnh vÜ m« (kÌm theo lµ h¹n chÕ tÝn dông). MÆc dï c¸c chÝnh s¸ch cña NHNN cã t¸c ®éng tÝch cùc cho nÒn kinh tÕ trong trung vµ dµi h¹n nhng ®· khiÕn cho nh÷ng mÇm mèng khã kh¨n trong thanh kho¶n cña ng©n hµng xuÊt hiÖn, quan ng¹i vÒ viÖc doanh nghiÖp khã vay vèn víi l·i suÊt cao. N¨m 2010 ®îc dù b¸o cã tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ 6,5%, chØ tiªu l¹m ph¸t kho¶ng 7%, tæng ph¬ng tiÖn thanh to¸n còng nh t¨ng trëng tÝn dông ë møc kho¶ng 25%, th©m hôt NSNN kho¶ng 6,2% GDP... §©y lµ nh÷ng con sè ®a ra rÊt tÝch cùc nhng ®Ó ®¹t ®îc c¸c chØ tiªu nµy th× c¸c vÊn ®Ò l¹m ph¸t, tû gi¸, l·i suÊt, chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, chÝnh s¸ch tµi kho¸ cÇn ®îc xö lý mét c¸ch uyÓn chuyÓn, nhÞp nhµng vµ hîp lý. II. KÕt luËn ®èi víi Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ N©ng cao chÊt lîng tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông trung- dµi h¹n nãi riªng lµ mét vÊn ®Ò v« cïng quan träng ®èi víi ho¹t ®éng cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, nã kh«ng chØ lµ vÊn ®Ò sèng cßn cña NHTM mµ nã cßn cã ý nghÜa to lín trong viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt níc. ViÖc cñng cè hoµn thiÖn vµ n©ng cao chÊt lù¬ng tÝn dông trung- dµi h¹n lµ mét vÊn ®Ò ®ßi hái ph¶i thêng xuyªn vµ thùc hiÖn nghiªm tóc. N¨m 2010 lµ 1 n¨m ®Çy høa hÑn ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ nãi chung vµ ngµnh Ng©n hµng nãi riªng, viÖc kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ cßn tån ®äng sÏ gióp n©ng cao h¬n ®îc vÞ thÕ cña Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ. §ång thêi gióp chi nh¸nh cã thÓ ®¹t ®îc nh÷ng chØ tiªu trong ®Þnh híng t¬ng lai cña chi nh¸nh trong n¨m 2010 : tæng vèn huy ®éng t¨ng tõ 20-25% so víi n¨m 2009; tæng d nî t¨ng 15-20% so víi n¨m 2009; tû lÖ nî qu¸ h¹n díi 1% trªn tæng d nî… Qua nghiªn cøu vÒ c«ng t¸c tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ trong giai ®o¹n 2007 - 2008 - 2009 vµ ®Ó cã c¬ së ®¸nh gi¸ ®óng ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n, b¶n chuyªn ®Ò nµy ®· nªu tãm t¾t kh¸i qu¸t vÒ lý luËn cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, ®ång thêi ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng tÝn dông trung, dµi h¹n trong c¸c n¨m qua vµ rót ra nh÷ng mÆt ®îc, cha ®îc t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n §éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ. Tuy mÆt ®îc rÊt nhiÒu, song còng cßn nh÷ng tån t¹i khã kh¨n kh«ng chØ do chi nh¸nh mµ cßn liªn quan ®Õn nhiÒu cÊp, nhiÒu ngµnh. XuÊt ph¸t tõ t×nh h×nh ®ã mét sè gi¶i ph¸p vµ ®Ò xuÊt kiÕn nghÞ ®îc nªu ra trong bµi hy väng sÏ gãp phÇn gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò ®ang ®Æt ra nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung- dµi h¹n ®èi víi Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi - Chi nh¸nh §iÖn Biªn Phñ. Tµi liÖu tham kh¶o 1. TS. Phan ThÞ Thu Hµ, Ng©n hµng th¬ng m¹i, NXB Thèng Kª , 2004 2. Gi¸o tr×nh TÝn dông ng©n hµng- NXB Thèng kª 3. PGS. TS Lu ThÞ H¬ng, Tµi chÝnh doanh nghiÖp, ThÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n, NXB Thèng Kª. 4. C¸c v¨n b¶n híng dÉn LuËt Ng©n Hµng Nhµ níc ViÖt Nam vµ LuËt c¸c tá chøc tÝn dông. 5. Frederic s.Mishkin, TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh, NXB Khoa häc vµ Kü thuËt, 2001. 6. TS. NguyÔn H÷u Tµi, Lý thuyÕt tµi chÝnh vµ tiÒn tÖ, NXB thèng Kª,2002. 7. B¸o c¸o thêng niªn n¨m 2008 - 2009 cña Ng©n hµng MB 8. NghÞ quyÕt ®¹i héi cæ ®«ng 2008 - 2009 cña Ng©n hµng MB 9. www.militarybank.com.vn 10. vietnamnet.vn 11. www.saga.vn 12. google.com.vn nhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp ......................., ngµy....... th¸ng....... n¨m 2010 nhËn xÐt cña ®¬n gi¶ng viªn híng dÉn ......................., ngµy....... th¸ng....... n¨m 2010 Môc lôc

Các file đính kèm theo tài liệu này:

Nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ.doc