Đề tài Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam

Môc lôc PhÇn I: Lêi nãi ®Çu 2 PhÇn II: Néi dung 4 Ch­¬ng 1: C¸c lo¹i dÞch vô ng©n hµng vµ v× sao ph¶i ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng. 4 1.1. Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña hÖ thèng ng©n hµng .4 1.1.1. Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn hÖ thèng ng©n hµng trªn thÕ giíi. 4 1.1.1.1. LÞch sö h×nh thµnh cña ng©n hµng. 4 1.1.1.2. Qu¸ tr×nh ph¸t triÓn hÖ thèng ng©n hµng. 5 1.1.2. Vai trß cña Ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ. 6 1.2. C¸c lo¹i dÞch vô ng©n hµng hiÖn nay. 7 1.2.1. C¸c lo¹i dÞch vô ng©n hµng truyÒn thèng. 7 1.2.2.C¸c lo¹i dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i. 8 1.3. §a d¹ng ho¸ nghiÖp vô, dÞch vô ng©n hµng – xu thÕ ph¸t triÓn tÊt yÕu cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. 11 1.3.1.T¸c ®éng ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô vµ dÞch vô ng©n hµng trong n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. 11 1.3.2 C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng 13 Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng t¹i ViÖt Nam. 16 2.1. ChuyÓn sang m« h×nh ng©n hµng kinh doanh ®a n¨ng – Xu thÕ ph¸t triÓn tÊt yÕu cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. 16 2.2 Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ë ViÖt Nam hiÖn nay. 17 2.3 H¹n chÕ cña ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. 19 Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng t¹i ViÖt Nam. 20 3.1 ThuËn lîi vµ th¸ch thøc trong viÖc thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng ë ViÖt Nam. 20 3.2 Gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng. 23 PhÇn III: KÕt luËn 26 Tµi liÖu tham kh¶o 27 PhÇn I: Lêi nãi ®Çu Ng©n hµng lµ mét lo¹i h×nh tæ chøc kinh doanh cã vai trß v« cïng quan träng. HÖ thèng ng©n hµng víi hµng ngµn chi nh¸nh ho¹t ®éng trªn thÕ giíi cã thÓ t¸c ®éng ®Õn sù ph¸t triÓn cña tÊt c¶ mäi lÜnh vùc vµ cña toµn bé nÒn kinh tÕ nãi chung. Víi sù hiÖn h÷u cña ng©n hµng, chóng ta cã thÓ nhËn ®­îc c¸c kho¶n vay ®Ó thanh to¸n cho viÖc mua s¾m hay ®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ kh¸c. Bªn c¹nh ®ã,ng©n hµng lµ mét ®Þa chØ h÷u Ých nÕu chóng ta mong muèn nhËn ®­îc nh÷ng lêi khuyªn vÒ viÖc ®Çu t­ c¸c kho¶n tiÕt kiÖm hay lµ viªc l­u gi÷ vµ b¶o qu¶n c¸c giÊy tê cã gi¸... Ngoµi ra, ng©n hµng lµ mét ®Þa chØ tin cËy cho c¸c nhµ kinh doanh; ng©n hµng cung cÊp vèn cho c¸c nhµ kinh doanh ®Çu t­, ng©n hµng chu chuyÓn vèn tõ n¬i thõa vèn ®Õn n¬i thiÕu vèn lµm cho ®ång tiÒn l­u th«ng vµ nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn.mét khi ng©n hµng ngõng cÊp vèn th× nÒn kinh tÕ gÇn nh­ ngõng ho¹t ®éng.V× vËy, cã thÓ nãi r»ng sù ho¹t ®éng hiÖu qu¶ cña hÖ thèng ng©n hµng g¾n liÒn víi sù h­ng thÞnh cña nÒn kinh tÕ. Ngµy nay, khi c¸c n­íc trªn thÕ giíi kh«ng ngõng më réng hîp t¸c,th× ho¹t ®éng ng©n hµng còng kh«ng ngõng ph¸t triÓn.§ã lµ sù ph¸t triÓn vÒ l­îng lÉn vÒ chÊt, nã d­îc thÓ hiÖn trªn nhiÒu ph­¬ng diÖn,tõ sù ra ®êi c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi tíi sù xuÊt hiÖn cña c¸c tËp ®oµn ng©n hµng cã quy m« toµn cÇu. Tuy nhiªn, cïng víi sù ph¸t triÓn th× ng©n hµng còng ph¶i ®­¬ng ®Çu víi rÊt nhiÒu quy ®Þnh do c¸c quèc gia phèi hîp ®­a ra nh»m gi¸m s¸t vµ kiÓm so¸t ho¹t ®éng phôc vô céng ®ång cña tõng ng©n hµng ®¬n lÎ. Víi ®Ò tµi "§a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng ë ViÖt Nam” ng­êi viÕt muèn nãi lªn c¸i nh×n tæng quan vÒ c¸c s¶n phÈm dÞch vô ®a d¹ng mµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam cÇn ph¸t triÓn vµ gi¶i ph¸p ®ang d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. C¬ cÊu bµi viÕt gåm cã 3 ch­¬ng: Ch­¬ng 1: C¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng vµ v× sao ph¶i ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng. Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng t¹i ViÖt Nam. Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng t¹i ViÖt Nam. PhÇn II: Néi dung Ch­¬ng 1 C¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng vµ v× sao ph¶i ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng 1.1 Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn hÖ thèng Ng©n hµng. 1.1.1 Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn hÖ thèng Ng©n hµng trªn thÕ giíi. 1.1.1.1 LÞch sö ra ®êi cña Ng©n hµng. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, Ng©n hµng lµ mét tæ chøc quan träng nhÊt cña nÒn kinh tÕ;lµ mét tæ chøc trung gian tµi chÝnh thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô tËp trung, ph©n phèi l¹i vèn tiÒn tÖ còng nh­ c¸c dÞch vô cã liªn quan ®Õn tµi chÝnh-tiÒn tÖ kh¸c trong nÒn kinh tÕ quèc d©n. Lµ mét s¶n phÈm cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, cho nªn lÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng g¾n liÒn víi lÞch sö ph¸t triÓn cña nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸.TiÒn th©n cña c¸c nghiÖp vô hiÖn ®¹i b¾t nguån tõ nghÒ ®æi tiÒn vµ ®óc tiÒn cña c¸c thî vµng.Ng­ßi lµm nghÒ ®óc tiÒn, ®æi tiÒn thùc hiÖn kinh doanh tiÒn tÖ b»ng c¸ch ®æi ngo¹i tÖ lÊy b¶n tÖ vµ ng­îc l¹i.Lîi nhuËn thu ®­îc tõ chªnh lÖch gi¸ mua vµ gi¸ b¸n. Do yªu cÊt tr÷ tiÒn cña l·nh chóa, c¸c nhµ bu«n… nhiÒu ng­êi lµ nghÒ ®æi tiÒn thùc hiÖn lu«n c¶ nghiÖp vô cÊt tr÷ hé. DÇn dÇn do cã uy tÝn, nh÷ng ng­êi gi÷ hé tiÒn b¹c cña c¸c nhµ bu«n, thanh to¸n hé vµ do tÝch luü ®­îc nhiÒu tiÒn hä kiªm lu«n c¶ nghÒ cho vay.Trong mét thêi gian dµi, tõ nghÒ ®æi tiÒn ®· ph¸t triÓn thµnh nghÒ Ng©n hµng.NghÒ Ng©n hµng thêi k× ®Çu chØ bao gåm c¸c nghiÖp vô ®¬n gi¶n nh­:®æi tiÒn, nhËn tiÒn göi,b¶o qu¶n hé tiÒn, thanh to¸n, chuyÓn tiÒn cho vay; nghiÖp vô cho vay mang tÝnh chÊt cho vay nÆng l·i, cho nªn c¸c Ng©n hµng thêi k× nµy gäi lµ Ng©n hµng cho vay nÆng l·i. Trong lÞch sö ph¸t triÓn, nghÒ Ng©n hµng ®· tr¶i qua nhiÒu b­íc th¨ng trÇm. NghÒ nµy ®­îc ph¸t triÓn tõ thêi th­îng cæ ®Õn thêi k× trung cæ, nghÒ Ng©n hµng bÞ ®×nh ®èn do sù sôp ®æ cña ®Õ quèc La M·.§Õn thêi k× phôc h­ng, nghÒ nµy ®­îc phôc håi vµ ph¸t triÓn kh¸ m¹nh.Sè l­îng c¸c tæ chøc kinh doanh tiÒn t¨ng thªm, nhiÒu nghiÖp vô míi ®­îc ¸p dông,nh­ nghiÖp vô thanh to¸n b»ng th­¬ng phiÕu, thanh to¸n bï trõ, nghiÖp vô b¶o l·nh cho vay vµ thanh to¸n...Mét sè tæ chøc kinh doanh tiÒn xuÊt hiÖn trong thêi k× nµy ®· mang d¸ng dÊp kiÓu Ng©n hµng hiÖn ®¹i, nh­ Banco di barcelone thµnh lËp n¨m 1401 vµ Banco di Valencia thµnh lËp n¨m 1409 ë T©y Ban Nha, banco di Realto thµnh lËp n¨m 1587 ë V¬nidoq(Italia). Lo¹i h×nh Ng©n hµng hiÖn ®¹i thùc sù xuÊt hiÖn trªn thÕ giíi vµo thÕ kû 17, víi viÖc thµnh lËp nh÷ng Ng©n hµng: Ng©n hµng AmxtÐc®am n¨m 1609 ë Hµ Lan, Ng©n hµng Hamburg n¨m 1619 ë §øc, Ng©n hµng Anh quèc n¨m 1694. 1.1.1.2. Qu¸ tr×nh ph¸t triÓn hÖ thèng Ng©n hµng. Tõ thÕ kû 15 dÕn cuèi thÕ kû 18, ë c¸c n­íc T©y ¢u, ng©n hµng hiÖn ®¹i lÇn l­ît ®­îc thµnh lËp do chuyÓn ho¸ tõ c¸c ng©n hµng cho vay nÆng l·i, hoÆc ®­îc thiÕt lËp míi. Ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng nµy, nh×n chung t­¬ng tù nhau. Chóng ®Òu lµ lo¹i Ng©n hµng ®a n¨ng, tiÕn hµnh c¸c nghiÖp vô tiÒn göi, chiÕt khÊu, cho vay, ph¸t hµnh giÊy b¹c, ®æi tiÌn, chuûen tiÒn. Mçi ng©n hµng lµ mét”v­¬ng quèc”riªng, ch­a t¹o thµnh mét hÖ thèng cã mèi liªn kÕt chÆt chÏ. Trong thÕ kû 18 vµ nhÊt lµ thÕ kû 19, sù më réng nhanh chãng kinh tÕ hµng ho¸ ë c¸c n­íc T©y ¢u vµ B¾c Mü ®· thóc ®Èy sù h×nh thµnh hÖ thèng Ng©n hµng 2 cÊp. Mét mÆt, h×nh thµnh ng©n hµng ph¸t hµnh tiÒn thèng nhÊt cho c¶ n­íc, xo¸ bá t×nh tr¹ng ph¸t hµnh tiÒn ph©n t¸n. Ban ®Çu ng­êi ta ban hµnh c¸c ®¹o luËt h¹n chÕ sè l­äng ng©n hµng ®­îc phÐp ph¸t hµnh tiÒn, giµnh quyÒn nµy cho mét sè ng©n hµng lín. DÇn dÇn, trong thÕ kû 19, c¸c n­íc T©y ¢u ®· giµnh quyÒn ph¸t hµnh tiÒn cho mét ng©n hµng duy nhÊt. MÆt kh¸c, ë c¸c n­íc nµy xuÊt hiÖn ngµy mét nhiÒu c¸c tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ víi nhiÒu tÝnh n¨ng, tªn gäi, quy m« ho¹t déng kh¸c nhau, nh­ ng©n hµng th­¬ng m¹i, c«ng ty tµi chÝnh, hîp t¸c x· tÝn dông... Sang ®Çu thÕ kû 20,nÒn kinh tÕ ë c¸c n­íc ¢u-Mü khñng ho¶ng s©u s¾c, ®ßi hái sù can thiÖp m¹nh mÏ cña Nhµ n­íc vµo c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ - x· héi, ®Æc biÖt lµ sù ph¸t huy vai trß ®iÒu tiÕt vÜ m«, nh»m kh¾c phôc khñng ho¶ng, duy tr× chñ nghÜa t­ b¶n. Mét trong nh÷ng c«ng cô ®iÒu chØnh vÜ m« quan träng hµng ®Çu Nhµ n­íc ph¶i n¾m lµ hÖ thèng Ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ ng©n hµng ph¸t hµnh, biÕn nã thµnh c¬ quan Nhµ n­íc qu¶n lý c¸c ho¹t ®éng tiÒn tÑ, tÝn dông vµ thanh to¸n cña ®Êt n­íc. Trong bèi c¶nh nh­ vËy, ng©n hµng ph¸t hµnh ®· chuyªn thµnh ng©n hµng trung ­¬ng. §©y kh«ng chØ thuÇn tuý lµ sù thay ®æi c¬ b¶n vÒ chøc n¨ng ho¹t ®éng cña lo¹i ng©n hµng nµy. NÕu nh­ chøc n¨ng c¬ b¶n cña ng©n hµng ph¸t hµnh tiÒn cßn thùc hiÖn chøc n¨ng qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ tiÒn tÖ, tÝn dông vµ thanh to¸n, ®iÒu tiÕt khèi l­îng tiÒn l­u th«ng nh¨m ®¶m b¶o sù æn ®Þnh vÒ tiÒn tÖ, gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh t¨ng tr­ëng kinh tÕ. Thêi kú nµy, c¸c ng©n hµng kinh doanh ph¸t triÓn m¹nh ë c¸c n­íc ¢u Mü còng nh­ c¸c n­íc thuéc ®Þa, b¸n thuéc ®Þa thuéc ch©u lôc ¸, Phi vµ Mü la tinh. Sau chiÕn tranh thÕ giíi thø 2,víi xu thÕ quèc tÕ ho¸ vµ nhÊt thÓ ho¸ vÒ kinh tÕ – tµi chÝnh, hÖ thèng ng©n hµng ë mçi n­íc ®­îc hoµn chØnh thªm mét buíc, ®ång thêi trªn ph¹m vi khu vùc vµ trªn ph¹m vi toµn cÇu ®· xuÊt hiÖn c¸c tæ chøc Ngan hµng quèc tÕ nh­ Quü tiÒn tÖ quèc tÕ,Ng©n hµng thÕ giíi, Ng©n hµng ph¸t triÓn khu vùc, bªn c¹nh Ng©n hµng th­¬ng m¹i siªu quèc gia.Nh÷ng ng©n hµng nµy t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc phèi hîp chÝnh s¸ch tµi chÝnh - tiÒn tÖ gi÷a c¸c n­íc vµ cña céng ®ång c¸c quèc gia trªn thÕ giíi. 1.1.2 Vai trß cña Ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng víi ho¹t ®éng cña m×nh ®ãng vai trß v« cïng quan träng trong nÒn kinh tÕ; Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn nhiÒu vai trß ®Ó cã thÓ duy tr× kh¶ n¨ng c¹nh tranh vµ ®¸p øng nhu cÇu x· héi.ng©n hµng co h÷ng vai trß c¬ b¶n sau: *Vai trß trung gian:ChuyÓn c¸c kho¶n tiÕt kiÖm, chñ yÕu tõ hé gia®×nhthµnh c¸c kho¶n tÝn dông cho c¸c tæ chøc kinh doanh vµ c¸c thµnh phÇn kh¸c ®Ó ®Çu t­ vµo nhµ cöa thiÕt bÞ vµ tµi s¶n kh¸c. *Vai trß thanh to¸n:Thay mÆt kh¸ch hµng thùc hiÖn thanh to¸n cho viÖc mua hµng ho¸ vµ dÞch vô(nh­ b»ng c¸ch ph¸t hµnh vµ bï trõ sÐc, cung cÊp m¹ng l­íi thanh to¸n ®iÖn tö, kÕt nèi c¸c quü vµ ph©n phèi tiÒn giÊy vµ tiÒn ®óc). *Vai trß b¶o l·nh;Cam kÕt tr¶ nî cho kh¸ch hµng khi kh¸ch hµng mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n(ch¼ng h¹n ph¸t hµnh th­ tÝn dông). *Vai trß ®¹i lý:Thay mÆt kh¸hc hµng qu¶n lý vµ b¶o vÖ tµi s¶n cña hä ph¸t hµnh hoÆc chuéc l¹i chøng kho¸n(th­êng ®­îc thùc hiÖn t¹i phßng uû th¸c) *Vai trß thùc hiÖn chÝnh s¸ch:Thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ cña chÝnh phñ, gãp phÇn ®iÒu tiÕt sù t¨ng tr­ëng kinh tÕ vµ theo ®uæi c¸c môc tiªu x· héi. 1.2 C¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng. 1.2.1 C¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng truyÒn thèng. 1.2.1.1 NhËn tiÒn göi. Cho vay ®­îc coi lµ ho¹t ®éng sinh lêi cao, do ®ã c¸c Ng©n hµng ®· t×m mäi c¸ch ®Ó huy ®éng ®­îc tiÒn.Mét trong nh÷ng nguån thu quan träng lµ c¸c kho¶n tiÒn göi(thanh to¸n vµ tiÕt kiem cña kh¸ch hµng) – mét quü sinh lîi ®­îc göi t¹i Ng©n hµng trong kho¶ng thêi gian nhiÒu tuÇn, nhiÒu th¸ng, nhiÒu n¨m, ®­îc ng©n hµng tr¶ l·i. Trong lÞch sö ®· cã nh÷ng kû lôc vÒ l·i suÊt, ch¶ng h¹n ng©n hµng Hy L¹p ®· tr¶ l·i suÊt 16% mät n¨m ®Ó thu hót c¸c kho¶n tiÒn göi nh¨m môc ®Ých cho vay ®ãi víi c¸c chñ tµu ë §Þa Trung H¶i víi alÜ suÊt gÊp ®«i hay gÊp 3 l·i suÊt tiÕt kiÖm. 1.2.1.2 ChiÕt khÊu th­¬ng phiÕu vµ cho vay th­¬ng m¹i. Ngay thêi kú ®Çu, c¸c ng©n hµng ®· chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu mµ thùc tÕ lµ cho vay ®èi víi nh÷ng ng­êi b¸n (ng­êi b¸n chuyÓn c¸c kho¶n ph¶i thu sang cho ng©n hµng ®Ó lÊy tiÒn tr­íc).Sau ®ã lµ b­íc chuyÓn tiÕp tõ chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu sang cho vay trùc tiÕp ®èi víi c¸c kh¸ch hµng, gióp hä cã vèn ®Ó mua hµng dù tr÷ nh»m më réng s¶n xuÊt kinh doanh. 1.2.1.3 Thanh to¸n. Ng©n hµng cung cÊp c¸c tµi kho¶n giao dÞch vµ thùc hiÖn thanh to¸n.Khi c¸c doanh nh©n göi tiÒn vµo Ng©n hµng, hä nh©n thÊy Ng©n hµng kh«ng chØ b¶o qu¶n mµ cßn thùc hiÖn c¸c lÖnh chi tr¶ cho kh¸ch hµng cña hä.Thanh to¸n qua Ng©n hµng ®· më ®Çu cho thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, tøc lµ ng­êi göi tiÕt kiÖm kh«ng cÇn ph¶i ®Õn ng©n hµng ®Ó lÊy tiÒn mµ chØ cÇn viÕt giÊy chi tr¶ cho kh¸ch, kh¸ch hµng mang giÊy ®Õn Ng©n hµng sÏ nhËn ®­îc tiÒn. 1.2.2 C¸c lo¹i dÞch vô Ng©n hµng hiÖn ®¹i. 1.2.2.1 Cho vay. a) Cho vay tiªu dïng. Trong giai ®o¹n ®Çu hÇu hÕt c¸c Ng©n hµng kh«ng tÝch cùc cho vay ®èi víi c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh bëi v× hä tin r»ng c¸c kho¶n vay cho tiªu dïng rñi ro vì nî t­¬ng ®èi cao.Sù gia t¨ng thu nhËp cña ng­êi tiªu dung vµ sù canh tranh trong cho vay ®· buéc c¸c Ng©n hµng ph¶i h­íng tíi ng­êi tiªu dïng nh­ mét kh¸ch hµng tiÒm n¨ng.Sau chiÕn tranh thÕ giíi thø 2, tÝn dông tiªu dïng ®· trë thµnh mættong nh÷ng lo¹i h×nh tÝn dông t¨ng tr­ëng nhanh nhÊt ë c¸c n­íc cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. b) Tµi trî dù ¸n. Bªn c¹nh cho vay truyÒn thèng lµ cho vay ng¾n h¹n,c¸c ng©n hµng ngµy cµng trë nªn n¨ng ®éng trong viÖc tµi trî cho x©y dùng nhµ m¸y míi ®Æc biÖt lµ trong c¸c nghµnh c«ng nghÖ cao.Do lo¹i h×nh tÝn dông nµy, nh×n chung rñi ro cao song l·i l¹i lín. 1.2.2.2 ThÎ tÝn dông. ThÎ tÝn dông gióp cho viÖc mua hµng ho¸ vµ c¸c dÞch vô tr¶ tiÒn sau. Mçi ng­êi cã thÓ ®­îc cÊp mét h¹n møc tÝn dông theo tµi kho¶n thÎ tÝn dông cña anh ta, c¸c tµi kho¶n nµy hoµn toµn t¸ch khái tµi kho¶n th«ng th­êng cña Ng©n hµng vµ chØ dµnh cho c¸c thÎ do Ng©n hµng ph¸t hµnh;thÎ tÝn dông ®­îc më t¹i phßng thÎ tÝn dông cña Ng©n hµng.ViÖc thanh toan hµng ho¸, dÞch vô ®­îc thùc hiÖn t¹i n¬i cã m¸y ®Æc biÖt ®Ó lËp c¸c ho¸ ®¬n ghi c¸c giao dÞch b¸n hµng vµ t¹i c¸c ®iÓm b¸n lÎ cã c¸c ký hiÖu cña lo¹i thÎ tÝn dông mµ chóng chÊp nhËn. 1.2.2.3 M¸y rót tiÒn tù ®éng (ATM). ThËp niªn 80 chøng kiÕn sù ph¸t triÓn cña c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng ®a chøc n¨ng.Nh÷ng m¸y nµy ®· ®­îc nèi m¹ng ®iÖn to¸n nh»m cung cÊp rÊt nhiÒu dÞch vô Ng©n hµng vµ vËn hµnh víi thÕ hÖ míi nhÊt cña c¸c tÊm thÎ nhùa cã mét d¶i tõ tÝnh ®­îc l­u tr÷ c¸c chi tiÕt tµi chÝnh c¸ nh©n cña ng­êi cÇm thÎ.C¸c ng©n hµng kh¸c nhau th× vËn hµnh c¸c lo¹i m¸y kh¸c nhau.Khi ®­a thÎ vµo m¸y, hµnh ®éng nµy kÕt nèi m¸y ATM víi m¸y tÝnh cña Ng©n hµng.Th«ng qua th«ng tin l­u tr÷ trªn d¶i tõ tÝnh cña thÎ, m¸y tÝnh cã thÎ tra cøu tµi kho¶n cña kh¸ch hµng.M¸y rót tiÒn sau ®ã cã thÓ ®­a ra sè tiÒnmÆt mµ ng­êi cÇm thÎ muèn rót víi mét giíi h¹n nµo ®ã, chØ cã chñ thÎ míi biÕt sè d­ trong tµi kho¶n cña anh ta,gióp anh ta ®Æt sæ sÐc hay mét lÖnh thanh to¸n chuyÓn kho¶n víi ®iÒu kiÖn ph¶i chi tiÕt vÒ Ng©n hµng cña ng­êi ®­îc thanh to¸n. Trong mét sè tr­êng hîp,gi÷a c¸c Ng©n hµng cã sù hîp t¸c víi nhau, theo ®ã mét thÎ ATM cña Ng©n hµng nµy cã thÎ ®­îc dïng víi m¸y rót tiÒn cña Ng©n hµng kh¸c trong khi vÉn cã thÓ ghi nî vµo ®óng tµi kho¶n. 1.2.2.4 Kinh doanh ngo¹i tÖ. Trong thÞ tr­êng tµi chÝnh hiÖn nay, mua b¸n ngo¹i tÖ th­êng chØ do c¸c Ng©n hµng lín nhÊt thùc hiÖn bëi v× nh÷ng giao dÞch nh­ vËy cã møc ®é rñi ro cao, ®ång thêi yªu cÇu ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao. 1.2.2.5 DÞch vô ng©n hµng t¹i gia. Trong khi ATM cung cÊp dÞch vô Ng©n hµng ®iÖn tö th× ng©n hµng t¹i gia l¹i m¹ng ®Õn lîi Ých kh¸c.Sö dông hÖ thèng nµy, mét ng­êi cã tµi kho¶n cã thÓ hoÆc göi th«ng tin vµo m¸y tÝnh cña ng©n hµng qua ®iÖn tho¹i hoÆc nèi 1 chiÕc ti vi hay man h×nh t¹i nhµ víi m¸y tÝnh cña ng©n hµng qua ®iÖn tho¹i.Theo c¸ch nµy, c¸c giao dÞch ng©n hµngcã thÓ thùc hiÖn 24/24h, suèt 7 ngµy trong tuÇn.Th«ng th­êng th× c¸c chñ tµi kho¶n v·ng lai, tµi kho¶n tiÒn göi, tµi kho¶n ng©n quü vµ tµi kho¶n ®a n¨ng cã thÓ ®­îc sö dông dÞch vô nµy. §Ó phßng chèng viÖc sö dông kh«ng ®­îc phÐp, mçi chñ tµi kho¶n ®Òu ph¶i më m· sè an toµn riªng tr­íc khi thùc hiÖn giao dÞch. 1.2.2.6 Cung cÊp dÞch vô m«i giíi vµ ®Çu t­ chøng kho¸n. NhiÒu ng©n hµng ®ang phÊn ®Êu cung cÊp ®ñ c¸c dÞch vô tµi chÝnh cho phÐp kh¸ch hµng tho¶ m·n mäi nhu cÇu. §©y lµ mét trong nh÷ng lý do khiÕn c¸c ng©n hµng b¾t ®Çu b¸n c¸c dÞch vô m«i giíi chøng kho¸n, cung cÊp cho kh¸ch hµng c¬ héi mua cæ phiÕu, tr¸i phiÕu vµ c¸c chøng kho¸n kh¸c mµ kh«ng ph¶i nhê ®Õn kinh doanh chøng kho¸n. Trong mét vµi tr­êng hîp ng©n hµng tæ chøc ra c«ng ty chøng kho¸n hoÆc c«ng ty m«i giíi chøng kho¸n. 1.2.2.7 Cung cÊp dÞch vô uû th¸c vµ t­ vÊn. Do ho¹t ®éng trong lÜnh vùc tµi chÝnh c¸c ng©n hµng cã rÊt nhiÒu chuyªn gia vÒ qu¶n lý tµi chÝnh. V× vËy, nhiÒu c¸ nh©n vµ doanh nghiÖp ®· nhê ng©n hµng qu¶n lý tµi s¶n vµ qu¶n lý ho¹t ®éng tµi chÝnh hé. DÞch vô uû th¸c ph¸t triÓn sang c¶ uû th¸c vay hé, uû th¸c cho vay hé, uû th¸c ph¸t triÓn , uû th¸c ®Çu t­. ThËm chÝ, c¸c ng©n hµng ®ãng vai trß lµ ng­êi ®­îc uû th¸c trong di chóc, qu¶n lý tµi s¶n cho kh¸ch hµng ®· qua ®êi b»ng c¸ch c«ng bè taif s¶n, b¶o qu¶n tµi s¶n cã gi¸. NhiÒu kh¸ch hµng coi ng©n hµng nh­ mét chuyªn gia t­ vÊn tµi chÝnh. Ng©n hµng s½n sµng t­ vÊn vÒ ®Çu t­, qu¶n lý vÒ tµi chÝnh, vÒ thµnh lËp, mua b¸n, s¸t nhËp doanh nghiÖp. 1.2.2.8 Qu¶n lý ®Çu t­. Mét trong nh÷ng dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp lµ qu¶n lý ®Çu t­ cho kh¸ch hµng.§iÒu nµy ®Æc biÖt phï hîp cho kh¸ch hµng lµ t­ nh©n ®· cã ®Çu t­ vµo thÞ tr­êng chøng kho¸n hoÆc nh÷ng ai muèn ®Çu t­ theo c¸ch nµy.§Ó qu¶n lý tèt c¸c kho¶n ®Çu t­, cÇn phØa cã thêi gian vµ kÜ n¨ng chuyªn m«n mµ c¸c ng©n hµng cã kh¶ n¨ng cung cÊp trªn c¬ së mét kho¶n phÝ nµo ®ã. DÞch vô nµy dµnh cho tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng t­ nh©n lµ ng­êi ®Çu t­ dµi h¹n, chØ kh«ng dµnh cho nh÷nh nhµ ®Çu t­ t×m kiÕm thu nhËp ng¾n h¹n, muèn thay ®æi liªn tôc trong ®Çu t­.§èi víi kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp, ng©n hµng cã nh÷ng chÝnh ss¸ch qu¶n lý ®Çu t­ ®Æc biÖt riªng. 1.2.2.9 Cung cÊp c¸c dÞch vô b¶o hiÓm. Tõ nhiÒu n¨m nay, c¸c ng©n hµng ®· b¸n b¶o hiÓm cho kh¸ch hµng,®iÒu ®ã ®¶m b¶o cho viÖc hoµn tr¶ trong tr­êng hîp khach hµng bÞ chÕt, bÞ tµn phÕ hay gÆp rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh, mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. 1.2.2.10 B¶o l·nh. Do kh¶ n¨ng thanh to¸n cña mét ng©n hµng cho mét kh¸ch hµng lµ rÊt lín vµ do ng©n hµng n¾m gi÷ tiÒn göi cña kh¸ch hµng, nªn ng©n hµng cã uy tÝn trong b¶o l·nh cho kh¸ch hµnanTrong nh÷ng n¨n gÇn ®©y,nghiÖp vô b¶o l·nh ngµy cµng ®a d¹ng vµ ph¸t triÓn m¹nh.Ng©n hµng th­êng b¶o l·nh cho kh¸ch hµng cña m×nh mua chÞu hµng ho¸ vµ trang thiÕt bÞ, ph¸t hµnh chøng kho¸n,vay vèn cña tæ chøc tÝn dông kh¸c… 1.3 §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng – xu thÕ ph¸t triÓn tÊt yÕu cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. 1.3.1 T¸c ®éng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng trong n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. * Thø nhÊt: §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô gióp ng©n hµng ph©n t¸n vµ gi¶m rñi ro. Mét NHTM kinh doanh ®a d¹ng c¸c nghiÖp vô, dÞch vô sÏ ph©n t¸n, gi¶m nhiÒu rñi ro vµ n©ng cao ®­îc lîi nhuËn.Bëi v×,nÕu theo nghiÖp vô truyÒn thèng vµ cæ ®iÓn, ng©n hµng thu lîi nhuËn chñ yÕu tõ ho¹t ®éng tÝn dông; nh­ng tÝn dông l¹i chøa ®ùng nhiÒu rñi ro vµ bÊt tr¾c, do ng©n hµng ë vµo thÕ bÞ ®éng khi cÊp tÝn dông cho kh¸ch hµng.Thùc tÕ ®· cã qu¸ nhiÒu NHTM trªn thÕ giíi bÞ ph¸ s¶n v× ®Çu t­ , mµ kh«ng thu håi ®­îc nî.ChØ víi tû lÖ nî khã ®ßi v­ît qu¸ møc cho phÐp tõ 4-5% tæng d­ nî còng ®· lµm cho c¸c NHTM kh«ng cßn lîi nhuËn vµ mÊt dÇn vèn tù cã.V× thÕ, thùc hiÖn kinh doanh nhiÒu nghiÖp vô, dÞch vô ng©n hµng kh¸c bªn c¹nh nghiÖp vô tÝn dông sÏ gióp ph©n t¸n bít rñi ro vµ gi¶m rñi ro;do ®ã lµm t¨ng lîi nhuËn cña ng©n hµng.Ngµy nay c¸c NHTM ®Òu cè g¾ng ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô cña m×nh, thùc hiÖn c©u ch©m ng«n:”§õng ®Æt tÊt c¶ trøng cña b¹n vµo trong mét c¸i ræ”. *Thø hai: §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng sÏ lµm t¨ng lîi nhuËn cña NHTM. Khi thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô NHTM sÏ s­e dông triÖt ®Ó, cã hiÖu qu¶ c¬ së vËt chÊt kü thuËt vµ ®éi ngò c¸n bé cña mçi ng©n hµng; do vËy, gi¶m chi phÝ qu¶n lý, chi phÝ ho¹t ®éng, t¨ng lîi nhuËn tèi ®a cho ng©n hµng. *Thø ba: Thóc ®Èy c¸c nghiÖp vô cïng ph¸t triÓn. C¸c nghiÖp vô cña NHTM ®Òu cã mèi quan hÖ víi nhau, t¸c ®éng qua l¹i víi nhau t¹o thµnh mét thÓ thèng nhÊt vµ thóc ®Èy nhau cïng ph¸t triÓn.Huy ®éng vèn t¹o nguån cho viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông vµ ph¸t triÓn dÞch vô; nh­ng ng­îc l¹i thu hót kh¸ch hµng víi nh÷ng nguån tiÒn nhµn rçi cña hä. NÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cµng ph¸t triÓn, c¸c doanh nghiÖp cµng ®a d¹ng ho¸ kinh doanh vµ nhu cÇu vÒ c¸c dÞch vô ng©n hµng, tµi chÝnh ngay cµng phong phó ®a d¹ng ®iÒu ®ã ®ßi hái sù phôc vô cña ng©n hµng còng ph¶i ®a d¹ng theo. ChØ khi thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng míi cung cÊp ®­îc nhiÒu lo¹i dÞch vô ng©n hµng mét c¸ch nhanh chãng, linh ho¹t, cã chÊt l­îng cho kh¸ch hµng vµ nÒn kinh tÕ. H¬n n÷a, viÖc phôc vô kh¸ch hµng theo ph­¬ng thøc “trän gãi” bao giê còng ­u viÖt h¬n ph­¬ng thøc ®¬n lÎ. *Thø t­: T¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Trong ®iÒu kiÖn cã rÊt nhiÒu ng©n hµng víi c¸c h×nh thøc së h÷u kh¸c nhau, nhiÒu ng©n hµng liªn doanh víi n­íc ngoµi vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh – tÝn dông cïng ho¹t ®éng, ®· t¹o sù c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng. Ng©n hµng, tæ chøc tÝn dông nµo muèn tån t¹i, muèn ph¸t triÓn, ®¹t ®­îc lîi nhuËn cao vµ t¹o vÞ thÕ cña m×nh trong c¹nh tranh ®Òu ph¶i thay ®æi, c¶i tiÕn ho¹t ®éng sao cho ®¸p øng kÞp thêi, thuËn tiÖn c¸c nhu cÇu ®ßi hái phong phó, ®a d¹ng kh¸ch hµng ®Ó thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng h¬n. Muèn lµm ®­îc ®iÒu nµy, th× c¸ch tèt nhÊt ph¶i ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô, nh÷ng ng©n hµng ho¹t ®éng ®¬n ®iÖu dÔ bÞ ph¸ s¶n, hoÆc tù ®ãng cöa do kh«ng dÔ dµng chuyÓn h­íng kinh doanh hoÆc gi÷ cho ho¹t ®éng ng©n hµng ®ã lu«n æn ®Þnh. 1.3.2 C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng. 1.3.2.1 Sù gia t¨ng nhanh chãng trong danh môc dÞch vô. Qu¸ tr×nh më réng dah môc dÞch vô ®· ¨ng tèc trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y d­íi ¸p lùc c¹nh tranh gia t¨ng tõ c¸c tæ chøc tµi chÝnh kh¸c, tõ sù hiÓu biÕt vµ ®ßi hëi cao h¬n cña kh¸ch hµng vµ tõ sù thay ®æi c«ng nghÖ.C¸c dÞch vô míi ®· cã ¶nh h­ëng tèt ®Õn nghµnh ng©n hµng th«ng qua viÖc t¹o nh÷ng nguån thu míi cho ng©n hµng – c¸c kho¶n lÖ phÝ cña dÞch vô kh«ng ph¶i l·i, mét bé ph©n cã xu h­íng t¨ngtr­ëng nhanh h¬n so víi c¸c nguån thu truyÒn thèng tõ l·i cho vay. 1.3.2.2 Sù gia t¨ng c¹nh tranh. Sù c¹nh tranh trong lÜnh vùc dÞch vô tµi chÝnh ®ang ngµy cµng trë nªn quyÕt liÖt khi ng©n hµng vµ c¸c ®èi thñ c¹nh tranh më réng trong danh môc dÞch vô.C¸c ng©n hµng ®Þa ph­¬ng cung cÊp tÝn dông, kÕ ho¹ch tiÕt kiÖm, kÕ ho¹ch h­u trÝ, dÞch vô t­ vÊn tµi chÝnh cho c¸c doanh nghiÖp vµ ng­êi tiªu dïng. 1.3.2.3 Phi qu¶n lý ho¸. C¹nh tranh vµ qu¸ tr×nh më réng dÞch vô ng©n hnµg còng ®­îc thóc dÈy bëi sù níi láng c¸c quy ®Þnh – gi¶m bít søc m¹nh kiÓm so¸t cña ChÝnh phñ.Xu h­íng níi láng c¸c quy ®Þnh ®· ®­îc b¾t ®Çu víi viÖc ChÝnh phñ n©ng l·i suÊt trÇn ®èi víi tiÒn göi tiÕt kiÖm nh»m cè g¾ng gióp c«ng chóng mét møc thu nhËp kh¸ h¬n tõ kho¶n tiÕt kiÖm cña m×nh.Cïng lóc ®ã, nhiÒu lo¹i tµi kho¶n tiÒn göi míi ®­îc ph¸t triÓn gióp cho c«ng chóng cã thÓ h­ëng l·i trªn c¸c tµi kho¶n giao dÞch. 1.3.2.4 Sù gia t¨ng chi phÝ vèn. Sù níi láng luËt lÖ kÕt hîp víi sù gia t¨ng canh tranh lµm t¨ng chi phÝ trung b×nh thùc cña tµi kho¶n tiÒn göi – nguån vèn c¬ b¶n cña ng©n hµng.Víi sù níi láng c¸c luËt lÖ, ng©n hµng buéc ph¶i tr¶ l·i suÊt do thÞ tr­êng c¹nh tranh quyÕt dÞnh cho phÇn lín tiÒn göi. 1.3.2.5 Sù gia t¨ng c¸c nguån vèn nh¹y c¶m víi l·i suÊt. C¸c qui ®Þnh cña ChÝnh phñ ®èi víi c«ng nghiÖp ng©n hµng t¹o cho kh¸ch hµng kh¶ n¨ng nhËn ®­îc møc thu nhËp cao h¬n tõ tiÒn göi,nh­ng chØ cã c«ng chóng míi lµm cho c¸c c¬ héi ®ã trë thµnh hiÖn thùc.Ng©n hµng ph¶i phÊn ®Êu ®Ó t¨ng c­êng kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn ph­¬ng diÖn thu nhËp tr¶ cho c«ng chóng göi tiÒn vµ ph¶i nh¹y c¶m h¬n víi ý thÝch thay ®æi cña x· héi vÒ vÊn ®Ò ph©n phèi c¸c kho¶n tiÕt kiÖm. 1.3.2.6 C¸ch m¹ng trong c«ng nghÖ ng©n hµng. §èi mÆt víi chi phÝ ho¹t ®éng cao h¬n, tõ nhiÒu n¨m gÇn ®©y c¸c ng©n hµng ®· vµ ®ang chuyÓn sang sö dông hÖ thèng ho¹t ®éng tù ®éng vµ ®iÖn tö thay chohÖ thèng dôa trªn lao ®éng thñ c«ng, ®Æc biÖt lµ trong viÖc nhËn tiÒn göi, thanh to¸n bï trõ vµ cÊp tÝn dông.Tuy nhiªn, nh÷ng kinh nghiÖm gÇn ®©y cho thÊy mét nghanh ng©n hµng tù ®éng cã thÓ vÉn cßn lµ ®iÒu xa vêi.Mét tû lÖ lín kh¸ch hµng vÉn ­a chuéng c¸c dÞch vô cña con ng­êi vµ nh÷ng c¬ héi ®Ó nhËn ®­îc t­ vÊn c¸ nh©n vÒ vÊn ®Ò tµi chÝnh. 1.3.2.7 Sù cñng cè vµ më réng ho¹t ®éng vÒ mÆt ®Þa lý. Sö dông cã hiÖu qu¶ qu¸ tr×nh tù ®éng ho¸ vµ nh÷ng ®æi míi c«ng nghÖ ®ßi hái c¸c ho¹t ®éng ng©n hµng ph¶i cã qui m« lín.V× vËy, ng©n hµng cÇn ph¶i më réng c¬ së kh¸ch hµng b»ng c¸ch v­¬n tíi c¸c thÞ tr­êng míi, xa h¬n, vµ gia t¨ng sè l­îng tµi kho¶n, kÕt qu¶ lµ ho¹t ®éng më chi nh¸nh ng©n hµng diÔn ra. Víi sù ph¸t triÓn cña tù ®éng ho¸, ngµy cµng nhiÒu ng©n hµng më chi nh¸nh ë nh÷ng vïng xa víi c¸c thiÕt bÞ viÔn th«ng vµ m¸y rót tiÒn tù ®éng – mét ph­¬ng ph¸p më réng quy m« thÞ tr­êng h¬n lµ x©y dùng c¸c c¬ së vËt chÊt míi. Trong nhiÒu tr­êng hîp, hÖ thèng thiÕt bÞ vÖ tinh cung cÊp dÞch vô h÷u h¹n sÏ thay thÕ c¸c v¨n phßng chi nh¸nh ®a n¨ng cña ng©n hµng. 1.3.2.8. Qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸ ng©n hµng. Sù bµnh tr­íng ®Þa lý vµ hîp nhÊt c¸c ng©n hµng ®· v­ît ra khái ranh giíi l·nh thæ mét quèc gia ®¬n lÎ vµ lan réng ra víi quy m« toµn cÇu. Ngµy nay, c¸c ng©n hµng lín nhÊt trªn thÕ giíi c¹nh tranh víi nhau trªn tÊt c¶ c¸c lôc ®Þa. Xu thÕ toµn cÇu ho¸ víi sù ra ®êi ngµy cµng nhiÒu c¸c HiÖp ­íc mËu dÞch tù do cho phÐp ng©n hµng ë n­íc nµy së h÷u vµ qu¶n lý c¸c chi nh¸nh ng©n hµng ë n­íc kia vµ søc m¹nh dÞch vô cña c¸c chi nh¸nh lo¹i nµy hoµn toµn so s¸nh ®­îc víi nh÷ng chi nh¸nh së h÷u bëi c¸c ng©n hµng trong n­íc. 1.3.2.9. Rñi ro vì nî gia t¨ng vµ sù yÕu kÐm cña hÖ thèng b¶o hiÓm tiÒn göi. Trong khi xu h­íng hîp nhÊt vµ bµnh tr­íng vÒ mÆt ®Þa lý ®· gióp nhiÒu ng©n hµng Ýt tæn th­¬ng tr­íc ®iÒu kiÖn kinh tÕ trong n­íc th× sù ®Èy m¹nh c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc phi ng©n hµng kÌm theo c¸c kho¶n tÝn dông cã vÊn ®Ò cña mét nÒn kinh tÕ lu«n biÕn ®éng ®· dÉn tíi sù ph¸ s¶n ng©n hµng ë nhiÒu quèc gia trªn thÕ giíi. Xu h­íng phi qu¶n lý ho¸ trong lÜnh vùc tµi chÝnh ®· më ra c¬ héi cho c¸c nhµ ng©n hµng, nh­ng còng chØ t¹o ra mét thÞ tr­êng tµi chÝnh x¶o tr¸ h¬n, n¬i mµ ph¸ s¶n, th«n tÝnh vµ thanh lý ng©n hµng dÔ x¶y ra h¬n. Ch­¬ng 2 Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng t¹i ViÖt Nam. 2.1. ChuyÓn sang m« h×nh ng©n hµng kinh doanh ®a n¨ng – Xu thÕ ph¸t triÓn tÊt yÕu cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. Sau c¸ch m¹ng th¸ng T¸m n¨m 1945 cã Nha ng©n khè quèc gia vµ Nha tÝn dông s¶n xuÊt. Ngµy 05/06/1951 Hå chñ tÞch ký s¾c lÖnh 15/SL thµnh lËp Ng©n hµng quèc gia ViÖt Nam sau ®æi thµnh Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam ®­îc tæ chøc tõ trung ­¬ng ®Õn quËn huyÖn. Thùc hiÖn ®æi míi nÒn kinh tÕ theo c¬ chÕ thÞ tr­êng, ng©n hµng ®· cã b­íc c¶i tæ quan träng. Tõ nÒn kinh tÕ tËp trung, bao cÊp chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña nhµ n­íc theo ®Þnh h­íng XHCN.ViÖc ®æi míi c¬ chÕ qu¶n lý kinh tÕ ®· t¹o tiÒn ®Ò vµ ®Æt ra nh÷ng yªu cÇu ®æi míi ho¹t ®éng ng©n hµng.Ho¹t ®éng ng©n hµng v× vËy ®ßi hái ph¶i cã nh÷ng thay ®æi s©u s¸c c¶ vÒ lý luËn lÉn thùc tiÔn. Ngµy 04/01/1990 thµnh lËp hÖ thèng kho b¹c nhµ n­íc(trùc thuéc bé Tµi chÝnh).Nã cã hÖ thèng tæ chøc tõ cÊp trung ­¬ng cã côc kho b¹c vµ chi côc(tØnh, thµnh phè), chi nh¸nh(quËn,huyÖn) cã nhiÖm vô qu¶n lý quü ng©n s¸ch nhµ n­íc cho c¸c Bé,c¸c nghµnh tØnh, thµnh phè vµ c¸c ®¬n vÞ ®­îc duyÖt. Tuy nhiªn, tr­íc sù toµn cÇu ho¸ ng©n hµng,sù gia t¨ng c¹nh tranh, buéc c¸c ng©n hµng ph¶i cã nh÷ng thay ®æi phï hîp víi xu thÕ ph¸t triÓn,më cöa cña ®Êt n­íc.ChÝnh v× vËy,ngµy 23/05/1990 ban hµnh ph¸p lÖnh ng©n hµng nhµ n­íc vµ ph¸p lÖnh vÒ tæ chøc tÝn dông cã tÝnh chÊt néi dung vµ ph¸p lý gÇn gièng hÖ thèng ng©n hµng c¸c n­íc cã nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng.Ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam cã vai trß vµ nhiÖm vô nh­ ng©n hµng trung ­¬ng, c¸c tæ chøc tÝn dông bao gåm ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ng©n hµng ®Çu t­ ph¸t triÓn, hîp t¸c x· tÝn dông cã vai trß nhiÖm vô nh­ ng©n hµng trung gian.HÖ thèng ng©n hµng trë thµnh nh÷ng trung gian tµi chÝnh cã hiÖu qu¶, cã thÓ huy ®éng ®­îc nhiÒu nguån lùc c¶ trong vµ ngoµi n­íc, më réng ®Çu t­, thóc ®Èy t¨ng tr­ëng kinh tÕ vµ gãp phÇn æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m«. HÖ thèng ng©n hµng ë ViÖt Nam ®· ®­îc ®æi míi, ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam còng ®­îc ®æi míi nh­ng thùc tÕ ch­a thùc sù toµn diÖn, ch­a ®¸p yªu cÇu cña nÒn kinh tÕ vµ kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng; v× vËy, hÖ thèng ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i tiÕp tôc ®æi míi theo ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô, dÞch vô ng©n hµng ®Ó phôc vô nÒn kinh tÕ tèt h¬n. Do ®ßi hái cña nÒn kinh tÕ ®ang ®æi míi vµ ph¸t triÓn, nhiÒu ng©n hµng vµ tæ chøc tµi chÝnh – tÝn dông ®· ra ®êi.Song, chÝnh sù ho¹t ®éng ®a d¹ng nhiÒu lo¹i h×nh ng©n hµng vµ tæ chøc tÝn dông ®· t¹o ra sù c¹nh tranh gay g¾t.C¸c ng©n hµng, tæ chøc tÝn dông muèn tån t¹i, ph¸t triÓn, ®¹t ®­îc lîi nhuËn cao vµ t¹o vÞ thÕ cña m×nh trong c¹nh tranh buéc ph¶i thay ®æi, c¶i tiÕn ho¹t ®éng sao cho thÝch øng víi yªu cÇu ngµy cµng phong phó,®a d¹ng cña nÒn kinh tÕ. Nãi tãm l¹i, nÒn kinh tÕ më theo c¬ chÕ thÞ tr­êng, mäi ho¹t ®éng kinh tÕ ®Òu liªn quan ®Õn lÜnh vùc ho¹t ®éng ng©n hµng; do ®ã, hÖ thèng ng©n hµng lµ ph­¬ng tiÖn ®Ó x©y dùng, ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ quèc d©n hiÖn ®¹i.Do vËy, ®æi míi ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam lµ xu thÕ ph¸t triÓn tÊt yÕu. 2.2 Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ë ViÖt Nam hiÖn nay §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ë ViÖt Nam hiÖn nay lµ mét néi dung cÊp b¸ch hiÖn nay cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam.C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i còng ®· nhËn thÊy ®­îc sù cÇn thiÕt cña nã;hiÖn nay ®· vµ ®ang tõng b­íc më réng vµ ph¸t triÓn lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m qua,tuy kÕt qu¶ cßn h¹n chÕ nh­ng viÖc thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô vµ dÞch vô cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ®· cã nhiÒu cè g¾ng ®Ó ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô dÞch vô. Ng©n hµng ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam ®· khai tr­¬ng hÖ thèng ng©n hµng b¸n lÎ VCB – 2010 vµo 10/1999 nh»m thay ®æi quy tr×nh xö lý nghiÖp vô cña ng©n hµng theo hÖ thèng chuÈn ho¸, khoa häc;cung cÊp kh¶ n¨ng ho¹t ®éng trùc tuyÕn; ®¶m b¶o tÝnh an toµn vµ kh¶ n¨ng b¶o mËt ht«ng tin, d÷ liÖu cho ngan hµng vµ khach hµng.Víi m« h×nh mét cöa giao dÞch, kh¸ch hµng ®­îc cung cÊp nhiÒu lo¹i dÞch vô t¹i mét quÇy víi thêi gian phôc vô gi¶m tèi ®a.VCB – 2010 lµ nÒn t¶ng ®Ó x©y dùng hÑ thèng cung cÊp dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö cho kh¸ch hµng. VÒ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, n¨m 2003 ng©n hµng ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam ph¸t hµnh ®­îc h¬n 136.100 thÎ, trong ®ã chñ yÕu lµ thÎ Connect 24(130.000 thÎ), t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 400%.§­a tæng sè lo¹i thÎ nµy cña Vietcombank trªn thÞ tr­êng ®Õn nay lªn tíi 160.000 thÎ,doanh sè n¨m 2003 ®¹t trªn 2400 tû ®ång. Bªn c¹nh ®ã, trong n¨m 2003 Vietcombank còng ph¸t hµnh ®­îc gÇn 11.000 thÎ tÝn dông quèc tÕ,®­a tæng sè chñ thÎ lªn 28.000 kh¸ch hµng lµ chñ thÎ VCB_visa,VCB_Master Card vµ VCB_Amex trªn thÞ tr­êng.Doanh sè thanh to¸n thÎ quèc tÕ cña Vietcombank trong n¨m 2003 ®¹t tíi h¬n 141 triÖu USD.Doanh sè sö dông thÎ quèc tÕ do VCB ph¸t hµnh còng ®¹t gÇn 400 tû ®ång.§©y lµ ng©n hµng dÉn ®Çu trong ph¸t triÓn dÞch vô, nhÊt lµ dÞch vô thÎ,thu hót 11 ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c tham gia m¹ng liªn kÕt ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ.Tho¶ thuËn liªn kÕt ®­îc tæ chøc ký kÕt vµo ®Çu th¸ng 1 n¨m 2004. Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam ®· thùc hiÖn nèi m¹ng víi mét sè kh¸ch hµng lín ®Ó cung cÊp dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ. NHTM Cæ phÇn ¸ Ch©u víi viÖc ph¸t hµnh thÎ tÝn dông, thÎ thanh to¸n, cho vay tr¶ gãp... VÒ dÞch vô cho thuª tµi chÝnh, ho¹t ®éng cho thuª tµi chÝnh ë ViÖt Nam cßn dÌ dÆt vµ kh¸ch hµng chñ yÕu lµ c¸c c«ng ty,c¸c doanh nghÖp nhµ n­íc.ThÞ phÇn vèn huy ®éng chØ chiÕm 0,1% vµ tÝn dông chiÕm 0,3% toµn hÖ thèng c¸c tæ chøc tÝn dông. Nh­ng tÊt c¶ chØ míi lµ b­íc thÝ ®iÓm ban ®Çu, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam hiÖn nay chñ yÕu vÉn ®ang ë thÕ “®éc canh” vÒ tÝn dông, doanh thu tõ nghiÖp vô tÝn dông chiÕm kho¶ng 90% trong tæng thu nhËp cña c¸c ng©n hµng, thu vÒ dÞch vô ng©n hµng chØ chiÕm trªn d­íi 10% thËm chÝ ë nhiÒu ng©n hµng tû träng thu dÞch vô ch­a ®¹t 5% tæng doanh thu.Chi phÝ ho¹t ®éng, chi phÝ qu¶n lý cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®Òu lín, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kh«ng cao, theo sè liÖu cña NHNN ViÖt Nam n¨m 1998 tû lÖ chi phÝ nghiÖp vô/TS cã ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh nh­ sau:NHNN&PTNT ViÖt Nam: 8,5%; Vietcombank:5,5%;NH§T&PT VN:7,5%;NHCT VN:9,3%.Do vËy,®æi míi ho¹t ®éng ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng vµ phôc vô tèt h¬n cho nÒn kinh tÕ lµ ®ßi hái cÊp thiÕt hiÖn nay cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. 2.3 H¹n chÕ cña ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ®ang tõng b­íc ®æi míi ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng dÞch vô cña m×nh,tuy nhiªn viÖc thùc hiÖn ®ang ë giai ®o¹n ®Çu cho nªn vÉn cßn nhiÒu h¹n chÕ vµ bÊt cËp. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, qua sè liÖu thùc tÕ chóng ta thÊy r»ng viÖc ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng vÉn cßn kÐm xa so víi thÕ giíi.tuy nhiªn chóng ta còng cÇn thÊy r»ng hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam chØ míi b¾t ®Çu tham gia vµo viÖc ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng viÖc thua kÐm thÕ giíi lµ ®IÒu khã tr¸nh khái.Nh­ng trong mét t­¬ng lai kh«ng xa chóng ta sÏ b¾t kÞp thÕ giíi, ®ã lµ môc tiªu mµ ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ®Æt ra;®ßi hái c¸c ng©n hµng ph¶I cã ph­¬ng ¸n cho m×nh. ViÖc ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng buéc c¸c ng©n hµng ph¶i ho¹t ®éng ®a n¨ng, cho nªn ®ßi hái viÖc qu¶n lý phøc t¹p h¬n, nguån vèn bÞ ph©n t¸n, ng©n hµng ph¶i cã ®ñ bé m¸y c¸n bé vËn hµnh giái ë mçi lo¹i nghiÖp vô, v× kh«ng thÎ cã c¸n bé tr×nh ®é”®a n¨ng” nghiÖp vô ®­îc;®ång thêi ng­êi l·nh ®¹o còng ph¶i am hiÓu hÕt søc s©u s¾c vÒ kinh doanh vµ chØ ®¹o ®IÒu hµnh ®ång bé hîp lý.§©y lµ mét yªu cÇu hÕt søc khã kh¨n, ®Æc biÖt víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ë ViÖt Nam.H¬n n÷ kh«ng ph¶i ng©n hµng nµo còng cã ®IÒu kiÖn vÒ vèn ®ñ lín ®Ó thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô. NÕu qu¶n lý ®IÒu hµnh kh«ng tèt th× chi phÝ cho viÖc ®a d¹ng ho¸ cã khi cßn cao h¬n so víi hËu qu¶ rñi ro x¶y ra. Ch­¬ng 3 Gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ë ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam 3.1 ThuËn lîi vµ th¸ch thøc trong viÖc thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng ë ViÖt Nam. 3.1.1 ThuËn lîi · Cã sù chØ ®¹o kÞp thêi s¸t sao cña §¶ng vµ nhµ n­íc. Tõ thùc tÕ cña nÒn kinh tÕ, §¶ng ®· ®Ò ra ®­êng lèi ®æi míi hÕt søc ®óng ®¾n, më ®­êng cho sù h×h thµnh vµ ph¸t triÓn hÖthèng ng©n hµng vµ c¸c h×nh thøc kinh doanh cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. Trong b¸o c¸o chÝnh trÞ t¹i héi nghÞ ®¹i biÓu §¶ng toµn quèc gi÷a nhiÖm kú kho¸ VII ®· nªu râ: “HÖ thèng tµi chÝnh ng©n hµng ph¶i lµm tèt chøc n¨ng t¹o vèn huy ®éng vèn vµ cho vay vèn cã hiÖu qu¶, ®¸p øng nhu cÇu ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ, chøc n¨ng trung t©m thanh to¸n vµ l­u th«ng cña toµn x· héi.” NghÞ quyÕt ®¹i héi ®¹i biÓu §¶ng toµn quèc lÇn thø 8 tiÕp tôc kh¼ng ®Þnh: “TiÕp tôc chuyÓn c¸c NHTM sang c¬ chÕ kinh doanh ®Çy ®ñ cho phÐp c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh kinh doanh ®a d¹ng, ph¸t triÓn m¹nh c¸c dÞch vô tµi chÝnh, ng©n hµng theo ®óng ph¸p luËt vµ c¸c quy ®Þnh qu¶n lý cña ng©n hµng nhµ n­íc khuyÕn khÝch ph¸t triÓn, ®a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh.” * C¸c NHTM ViÖt Nam ®­îc tiÕp cËn, hoµ nhËp víi céng ®ång tµi chÝnh, ng©n hµng quèc tÕ. Víi chÝnh s¸ch më cöa cña nhµ n­íc ®· t¹o ®éng lôc thóc ®Èy c«ng cuéc ®æi míi vµ c¶i c¸ch hÖ thèng ng©n hµng, ®Æc biÖt n©ng cao n¨ng lùc qu¶n lý, c¶i thiÖn m«i tr­ên ph¸p lý trong lÜnh vùc ng©n hµng; hÖ thèng ng©n hµng n­íc ta rÊt cã ®iÒu kiÖn ®Ó tiÕp cËn víi hÖ thèng ng©n hµng, tµi chÝnh quèc tÕ thÕ giíi, tiÕp thu ®­îc nh÷ng tinh hoa vµ kinh nghiÖm trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng còng nh­ ph­¬ng tiÖn kü thuËt, c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i vµ tiªn tiÕn nhÊt. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i n­íc ta còng nhËn ®­îc sù gióp ®ì hÕt søc to lín cña ng©n hµng c¸c n­íc, ng©n hµng thÕ giíi vÒ mÆt ®µo t¹o c¸n bé qu¶n lý vµ kinh doanh. Tõ ®ã, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam cã kiÕn thøc vµ kinh nghiÖm ®Ó thùc hiÖn viÖc ®æi míi ho¹t ®éng, phï hîp víi b­íc chuyÓn cña nÒn kinh tÕ theo c¬ chÕ thÞ tr­êng. *Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· cã nh÷ng kinh nghiÖm quý b¸u sau 50 n¨m ho¹t ®éng cña ngµnh ng©n hµng ViÖt Nam. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i n­íc ta khi míi ra ®êi nh­ng cã sù thõa kÕ tõ hÖ thèng ng©n hµng nhµ n­íc tr­íc ®©y nªn ®· cã nh÷ng kinh nghiÖm nhÊt ®Þnh. §Æc biÖt lµ sau mét sè biÕn ®éng lín cña nÒn kinh tÕ dÉn ®Õn sù tån t¹i vµ hËu qu¶ nghiªm träng ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng, th× ngµnh ng©n hµng ®· rót ra nh÷ng bµi häc quý b¸u vµ ®óc kÕt kinh nghiÖm cho thêi kú ph¸t triÓn míi. C¸n bé, nh©n viªn cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh còng ®­îc thö th¸ch vµ sµng läc ®Ó h×nh thµnh ®éi ngò c¸n bé cã chÊt l­îng h¬n. *¦u thÕ cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam so víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi lµ cã m¹ng l­íi chi nh¸nh réng kh¾p c¸c tØnh thµnh trong c¶ n­íc, cã ®­îc mèi quan hÖ truyÒn thèng víi kh¸ch hµng vµ ®iÒu chñ yÕu lµ cã ®­îc sù hiÓu biÕt mét c¸ch cô thÓ c¸c yªu cÇu cña kh¸ch hµng, kh¶ n¨ng kh¸ch hµng vµ nh÷ng vÊn ®Ò vÒ v¨n ho¸, tËp qu¸n, phong tôc mµ ng©n hµng n­íc ngoµi kh«ng thÓ cã ®­îc trong quan hÖ víi kh¸ch hµng b¶n ®Þa. 3.1.2 Th¸ch thøc cña ng©n hµng ViÖt Nam. Trong nh÷ng n¨m qua, ngµnh ng©n hµng ®· cã nhiÒu ®æi míi; tuy nhiªn cho ®Õn nay hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam vÉn ë giai ®o¹n ph¸t triÓn ban ®Çu, n¨ng lùc tµi chÝnh cña nhiÒu ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam cßn yÕu, nî qu¸ h¹n cao, tiÒm Èn nhiÒu rñi ro. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ë n­íc ta quy m« nhá bÐ, vèn tù cã thÊp ( trõ c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi vµ ng©n hµng liªn doanh ). Tæng vèn tù cã chØ chiÕm 5.4% (th«ng lÖ tèi thiÓu 8% theo BIS) tæng nguån vèn c¸c tæ chøc tÝn dông, trong ®ã vèn ®iÒu lÖ chiÕm 3,4%. §©y lµ h¹n chÕ lín nhÊt ®Ó cã thÓ më réng ®Çu t­ x©y dùng c¬ së vËt chÊt kü thuËt vµ hiÖn ®¹i ho¸ ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông mµ cô thÓ chóng ta ®ang nãi ®Õn ë ®©y lµ viÖc ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng. HiÖn t¹i, dÞch vô ng©n hµng cña c¸ ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam cßn ®¬n ®iÖu nghÌo nµn, tÝnh tiÖn lîi ch­a cao, ch­a t¹o thuËn lîi vµ c¬ héi b×nh ®¼ng cho kh¸ch hµng thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong viÖc tiÕp cËn vµ sö dông dÞch vô ng©n hµng. TÝn dông vÉn lµ ho¹t ®éng kinh doanh chñ yÕu t¹o thu nhËp cho c¸c ng©n hµng; c¸c nghiÖp vô ng©n hµng hiÖn ®¹i nh­ thanh to¸n dÞch vô qua ng©n hµng, m«i giíi kinh doanh, t­ vÊn dù ¸n,... ch­a ph¸t triÓn. Cho vay theo chØ ®Þnh cña nhµ n­íc vÉn chiÕm tØ träng lín trong c¬ cÊu tÝn dông cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nhµ n­íc ë ViÖt Nam. §éi ngò c¸n bé ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam kh¸ ®«ng nh­ng tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô ch­a ®¸p øng c¸c yªu cÇu trong qu¸ tr×nh héi nhËp. Trong khi ®ã, cßn thiÕu mét hÖ thèng khuyÕn khÝch hîp lý ®Ó thu hót nh©n tµi vµ ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i. C¬ cÊu tµi chÝnh trong néi bé nhiÒu ng©n hµng th­¬ng m¹i ch­a phï hîp víi c¸c chuÉn mùc qu¶n lý hiÖn ®¹i ®· ®­îc ¸p dông phæ biÕn tõ nhiÒu n¨m nay ë c¸c n­íc. Ngoµi ra, c¸c tû lÖ vÒ chi phÝ nghiÖp vô vµ kh¶ n¨ng sinh lêi cña phÇn lín c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ®Òu thua kÐm c¸c ng©n hµng trong khu vùc. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nhµ n­íc tuy cã sè thu nhËp cao nhÊt trong toµn hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam nh­ng thu nhËp rÊt thÊp, h¹n chÕ kh¶ n¨ng thiÕt lËp c¸c quü dù phßng rñi ro vµ quü t¨ng vèn tù cã. Mét th¸ch thøc n÷a lµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®øng tr­íc søc Ðp lín vÒ cho vay dµi h¹n, trong khi c¸c nguån vèn huy ®éng ®Òu ng¾n h¹n. MÆt kh¸c, hiÖn ®ang tån t¹i nhiÒu ®ång tiÒn ( néi tÖ vµ mét sè ngo¹i tÖ ) trong c¬ cÊu tµi s¶n cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. L·i suÊt vµ tû gi¸ cña c¸c ngo¹i tÖ m¹nh nµy cã thÓ biÕn ®éng n»m ngoµi kh¶ n¨ng kiÓm so¸t cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trong khi thÞ tr­êng ph¸t sinh future, options...cßn rÊt s¬ khai. MÆt kh¸c, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cßn chÞu rñi ro lín tõ tÝnh thiÕu minh b¹ch c¶u th«ng tin, cña hÖ thèng ph¸p lý, ®Æc biÖt lµ c¸c quy chÕ tµi chÝnh, kÕ to¸n, hîp ®ång lao ®éng, hîp ®ång tÝn dông vµ c¸c chÕ tµi kinh tÕ kh¸c. §iÒu nµy lµm gi¶m ®¸ng kÓ quyÒn tù chñ, tù chÞu tr¸ch nhiÖm cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. Nãi tãm l¹i, ®øng tr­íc nh÷ng th¸ch thøc nh­ vËy, ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ph¶i ®­¬ng ®Çu víi nh÷ng khã kh¨n kh«ng nhá, mµ viÖc thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng Êy n»m trong vßng quay ®ã. V× vËy ®Ó thùc hiÖn ®­îc ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng cÇn ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó tõng b­íc v­ît qua nh÷ng th¸ch thøc nãi trªn. 3.2 Gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng. Ph¸t triÓn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng lµ xu h­íng tÊt yÕu trong qu¸ tr×nh tiÕp tôc ®æi míi cña hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. Trong kho¶ng vµi ba n¨m gÇn ®©y, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ®ang c¹nh tranh t­¬ng ®èi râ nÐt víi nhau ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ hiÖn ®¹i theo h­íng héi nhËp quèc tÕ trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng ViÖt Nam cßn nhá bÐ chia c¾t. Tuy nhiªn, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam vÉn ®ang cßn ®øng tr­íc nh÷ng th¸ch thøc lín cÇn ph¶i v­ît qua; v× vËy cÇn cã c¸c gi¶i ph¸p cô thÓ ®Ó thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng. §a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm míi trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ tiªn tiÕn cÇn cã chän läc kinh nghiÖm cña n­íc ngoµi nh»m t¹o nhiÒu tiÖn Ých míi, t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh. C¸c kªnh ph©n phèi s¶n phÈm, dÞch vô cÇn ®­îc cÊu tróc l¹i theo chuÈn mùc kinh tÕ. C¸c quy tr×nh nghiÖp vô, quy tr×nh giao tiÕp kh¸ch hµng cÇn ®­îc chuÈn ho¸ nh»m t¹o thuËn lîi cho kh¸ch hµng, ®¶m b¶o tÝnh an toµn vµ qu¶n lý rñi ro ph¸t triÓn víi c¸c s¶n phÈm míi. Cung cÊp trªn quy m« lín dÞch vô ghi cã trùc tiÕp, giíi thiÖu quy tr×nh ghi nî trùc tiÕp më réng c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n ®Òn c¸c chi nh¸nh, giíi thiÖu c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n dù phßng. Ph¸t triÓn c¸c dÞch vô tiÒn göi míi nh­: ¸p dông l·i suÊt tiÕt kiÖm thay ®æi theo thÞ tr­êng, tiÒn göi cã tham gia dù th­ëng, tiÒn göi tiÕt kiÖm h­u trÝ, ®­a ra l·i suÊt biÕn ®æi cho c¸c kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n. Më réng c¸c c«ng cô huy ®éng míi: ph¸t hµnh cæ phiÕu, kú phiÕu, tr¸i phiÕu, chøng chØ tiÒn göi vµ c¸c giÊy tê cã gi¸ kh¸c. Ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm dÞch vô vµ hÖ thèng cung cÊp dÞch vô: më réng m¹ng l­íi cung cÊp ®Õn c¸c trung t©m kinh tÕ lín khu c«ng nghiÖp khu chÕ xuÊt vµ më réng n©ng cao chÊt l­îng c¸c s¶n phÈm dÞch vô nh­ :chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, thanh to¸n, ATM, ng©n quü, thu ®æi ngo¹i tÖ, nhËn vµ chi tr¶ kiÒu hèi, b¶o l·nh, b¶o hiÓm,t­ vÊn, gi÷ hé tµi s¶n, ph¸t hµnh thÎ... Ph¸t triÓn hÖ thèng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ c¸c lo¹i, ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i thÎ ph¸t hµnh nh­ thÎ tÝn dông, thÎ néi ®Þa, thÎ ghi Nî, thÎ liªn kÕt; H×nh thµnh hÖ thèng chi nh¸nh tù ®éng sö dông c¸c thiÕt bÞ ATM,home – banking, mobile – banking, cho phÐp kinh doanh trùc tiÕp giao dÞch, ho¹t ®éng suèt ngµy. HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng cÇn ®­îc thùc hiÖn trªn c¬ së ®Çu t­ chiÕn l­îc ®Çu t­ ph¸t triÓn c«ng nghÖ cña toµn hÖ thèng, cÇn cã sù kÕt hîp gi÷a ngµnh b­u ®iÖn vµ c¸c ng©n hµng.hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ theo h­íng ®¶m b¶o héi nhËp víi quèc tÕ vÒ tr×nh ®é c«ng nghÖ. Ngoµi ra,®Èy m¹nh ph­¬ng thøc cho vay míi, ®Çu t­ mang tÝnh chÊt ®a d¹ng ho¸ ®Ó ph©n t¸n rñi ro nh­ ®i vay tÝn dông, cho vay tr¶ gãp, cho vay giao dÞch,®ång tµi trî dù ¸n. Mét gi¶i ph¸p ®Æt ra ®Ó ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng lµ c¸c ng©n hµng ph¶i t¨ng c­êng n¨ng lùc vÒ vèn;tiÕp tôc c¬ cÊu l¹i ®Ó cã c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i lín h¬n, b»ng viÖc c¬ cÊu l¹i tµI chÝnh víi c¸c biÖn ph¸p: *t¨ng vèn tù cã. Riªng 4 ng©n hµng lín(NHNO&PTNT ViÖt Nam,Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam,Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam,Ng©n hµng ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam)cÇn khÈn tr­¬ng xö lý nî tån ®äng, tiÕp tôc bæ sung vèn ®IÒu lÖ vµ thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p t¨ng vèn mét c¸ch c¬ b¶n nh­ ph¸t hµnh vµ niªm yÕt cæ phiÕu trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n, thùc hiÖn cæ phÇn ho¸ theo b­íc ®i phï hîp…®Ó mçi ng©n hµng nµy Ýt nhÊt ph¶i cã kho¶ng 5.000 ®Õn 6.000 tû ®ång vèn ®IÒu lÖ, t­¬ng ®­¬ng kho¶ng 300 ®Õn 400 triÖu USD.§èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn, ph¶i thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p t¨ng vèn ®iÒu lÖ ®Ó tr­íc hÕt ®¶m b¶o ®ñ møc vèn tèi thiÓu theo quy ®Þnh, sau ®ã cã thÓ ®¶m b¶o c¸c ®IÒu kiÖn an toµn vèn tèi thiÓu më mang ho¹t ®éng. *C¸c ng©n hµng còng cã thÓ thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p t¨ng vèn kh¸c nh­ ph¸t hµnh vèn cæ phÇn ®Æc biÖt tiÕp tôc gäi vèn cæ ®«ng n­íc ngoµi, vay vèn dµi h¹n cña c¸c tæ chøc tµi chÝnh quèc tÕ… Vµ mét biÖn ph¸p còng kh«ng kÐm phÇn quan träng lµ c«ng t¸c ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé.§©y lµ mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m kh«i phôc lßng tin cho kh¸ch hµng. §µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®éi ngò c¸n bé, nh©n viªn ng©n hµng bao gåm n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô, tr×nh ®é ngo¹i ng÷, tin häc,nghiÖp vô ng©n hµng… ®Ó cã ®IÒu kiÖn tiÕp cËn nhanh víi c¸c lo¹i h×nh dÞch vô, nghiÖp vô míi trong tiÕn tr×nh héi nhËp víi c¸c ng©n hµng trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi.Thùc hiÖn chÕ ®é tuyÓn chän, bæ nhiÖm, g¾n quyÒn lîi,nghÜa vô vµ tr¸ch nhiÖm cña gi¸m ®èc víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nhµ n­íc ®èi víi kÕt qu¶ ho¹t ®«ng kinh doanh.KiÕn nghÞ víi chÝnh phñ ban hµnh chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch vËt chÊt vµ tinh thÇn chi nh­ng ng­êi cã tay nghÒ cao, tr×nh ®é chuyªn m«n giái, ®ãng gãp nhiÒu cho ng©n hµng th­¬ng m¹i nhµ n­íc ®Ó thu hót nh÷ng ng­êi nµy vµo lµm viÖc vµ g¾n bã l©u dµI víi ng©n hµng th­¬ng m¹i nhµ n­íc. Nãi tãm l¹i, ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p cô thÓ;tuy nhiªn chóng ta kh«ng thÓ t¸ch rêi c¸c gi¶i ph¸p mµ cÇn ph¶i kÕp hîp chóng ®Ó ®em l¹i hiÖu qu¶ tèi ­u. PhÇn III: KÕt luËn HÖ thèng ng©n hµng ®ang ngµy cµng më réng, chi phèi mäi ho¹t ®éng kinh tÕ cña mét quèc gia. Ngµy nay, ®Ó biÕt mét quèc gia cã ph¸t triÓn hay kh«ng chØ cÇn nh×n vµo møc ®é hiÖn ®¹i cña ngµnh c«ng nghiÖp ng©n hµng n­íc ®ã. Tuy nhiªn gi÷a c¸c ng©n hµng lu«n cã sù c¹nh tranh khèc liÖt, ®ßi hái mçi ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng v­¬n lªn, kh«ng ngõng s¸ng t¹o, phôc vô ngµy cµng tèt h¬n vµ mét trong nh÷ng ®iÒu quan träng lµ ph¶i thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng nÕu kh«ng sÏ bÞ ®µo th¶i. §èi víi ViÖt Nam hÖ thèng ng©n hµng míi chØ ë b­íc ®Çu ph¸t triÓn víi quy m« nhá, nh­ng n­íc ta còng cã nh÷ng thuËn lîi, tiÒm n¨ng ®Ó cã thÓ ph¸t triÓn mét hÖ thèng ng©n hµng hiÖn ®¹i. Vµ ®Æc biÖt cÇn häc hái kinh nghiÖm cña c¸c ng©n hµng ë c¸c n­íc ph¸t triÓn. Hy väng trong t­¬ng lai kh«ng xa, cïng víi c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc vµ xu h­íng toµn cÇu ho¸ ViÖt Nam sÏ cã mét hÖ thèng ng©n hµng hiÖn ®¹i cã thÓ s¸nh ngang tÇm khu vùc vµ thÕ giíi. Tµi liÖu tham kh¶o Qu¶n trÞ NHTM - Peter Rose - Nhµ xuÊt b¶n Tµi chÝnh - 2001 NghiÖp vô ng©n hµng hiÖn ®¹i - David Cox - Nhµ xuÊt b¶n ChÝnh trÞ quèc gia - 1997. T¹p chÝ Ng©n hµng - C¸c sè n¨m 2003 vµ 2004. Ng©n hµng Th­¬ng m¹i - Eward Reel, E. Gill - Nhµ xuÊt b¶n TP. Hå ChÝ Minh - 1993.