Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cao Phong

Lời mở đầu 1- Sự cần thiết của đề tài Nước ta đi lên chủ nghĩa xã hội bỏ qua giai đoạn phát triển tư bản chủ nghĩa trong điều kiện kinh tế còn nghèo nàn, lạc hậu. Vì vậy ngành nông nghiệp giữ một vị trí quan trọng trong quá trình xây dựng đất nước. Đường lối phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn được Đảng ta rất quan tâm. Từ Chỉ thị 100 / CP - TW Ban bí thư Trung ương Đảng tháng 1/ 1981, Nghị quyết 10 của Bộ chính trị, Nghị quyết 06/ NQ - TW ngày 10/ 11/ 1998. Về một số vấn đề phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn, gần đây trong Nghị quyết đại hội IX của Đảng đã khẳng định nông nghiệp, nông thôn và nông dân là vấn đề chiến lược có ý nghĩa to lớn. Từ năm 1990 trở về trước vốn đầu tư cho sản xuất nông nghiệp chủ yếu thông qua cho vay đối với hợp tác xã nông nghiệp. Ngày 28 / 8/ 1991 Chính phủ ban hành Chỉ thị 202/ CT về việc cung cấp tín dụng cho nông nghiệp về nông thôn. Ngày 2 / 3 / 1993 Chính phủ ban hành nghị định số 14/ CP về chính sách cho vay hộ nông dân vay vốn để phát triển nông nghiệp, lâm, ngư diêm nghiệp và kinh tế nông thôn. Quyết định 67/ 1999/ QĐ - TTg ngày 30 / 3 / 1999 của Thủ tướng Chính phủ về một số chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ nông nghiệp, nông thôn. Nghị quyết 03 ngày 2 / 2/ 2000/ NQ - CP về kinh tế trang trại, Nhà nước khuyến khích phát triển và bảo hộ kinh tế trang trại. Thực hiện chủ trương đường lối của Đảng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành các văn bản, thể lệ tín dụng như: Quyết định 198 / QĐ - 1994 về thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng. Quyết định số 367/ QĐ - 1995 về thể lệ tín dụng trung, dài hạn. Quyết định số 324/ QĐ - 1998 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, công văn số 320/ CP - 1999 về việc thực hiện quyết định 67/ 1999 - QĐ - TTg, Quyết định 324 QĐ - NHNo (2000). Quyết định 1627/ 2001/ QĐ - NHNo về việc ban hành thay thế quyết định 284/ QĐ - NHNo & phát triển nông thôn Việt Nam với nhiệm vụ chủ yếu cho vay phát triển nông nghiệp đã hướng dẫn cụ thể bằng các văn bản như: Quy định 499 A/ NHNo - 1993 về biện pháp nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất vay vốn đề phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, quyết định 180/ QĐ - HĐQT (1988) về việc ban hành cho vay đối với khách hàng; Công văn 791 / NHNo - 06 (1999) về việc thực hiện một số chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, Nghị quyết liên tịch 2308 / NQLT/ 1999 giữa Trung ương hội nông dân Việt Nam và NHNo & PTNT Việt Nam về việc thực hiện một số chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ nông nghiệp nông thôn, quyết định 06/ QĐ - HĐQT (2001) về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng. NHNo & PTNT Việt Nam trong quá trình đầu tư vốn đã khẳng định được hiệu quả của vốn cho vay và khả năng quản lý sử dụng vốn của các hộ sản xuất. ở một số huyện thuần nông, hoạt động của NHNo & PTNT huyện Cao Phong - Hoà Bình đã góp phần đáng kể trong việc thực hiện nhiệm vụ kinh tế, chính trị của địa phương. Từ năm 1993 đến nay 100% vốn của NHNo & PTNT huyện đầu tư cho các hộ gia đình phát triển sản xuất chăn nuôi, ngành nghề, nâng cao thu nhập và mức sống của người dân. Xuất phát từ tình hình thực tế hoạt động của NHNo & PTNT huyện Cao Phong đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cao Phong” mang tính chất cấp thiết và ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ, góp phần thực hiện chủ trường của Đảng và Nhà nước. 2- Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu những vấn đề lý luận về hộ sản xuất, vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ sản xuất, qua đó thấy được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất. Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Cao Phong. Từ đó thấy được những tồn tại để có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đói với hộ sản xuất và mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị để thực hiện giải pháp. 3- Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Với tính chất phức tạp của vấn đề nghiên cứu nên đề tài chỉ tập trung nghiên cứu những vấn đề thực tiễn cụ thể trong hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Cao Phong 4- Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng các phương pháp phân tích tổng hợp, phân tích thống kê, so sánh, đánh giá. - Kết hợp nghiên cứu lý luận và thực tiễn hoạt động của NHNo & PTNT huyện Cao Phong. 5- Kết cấu khoá luận Ngoài phần mở đầu và kết luận, khoá luận gồm 3 chương. Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hộ sản xuất và chất lượng tín dụng hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cao Phong. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cao Phong. Mục lục Lời mở đầu 1 Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hộ sản xuất và chất lượng tín dụng hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường 4 1.1- Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường . 4 1.1.1- Khái niệm về hộ sản xuất 4 1.1.2- Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường 5 1.1.2.1- Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực ở nông thôn . 5 1.1.2.2- Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá, thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chuyên môn hoá . 5 1.2- Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất 6 1.2.1- Khái niệm tín dụng Ngân hàng . 6 1.2.2- Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất 7 1.2.2.1- Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất đảm bảo quá trình sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế 7 1.2.2.2- Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn trong sản xuất nông nghiệp . 8 1.2.2.3- Tín dụng Ngân hàng là kênh truyền tải vốn tài trợ của Nhà nước đối với nông nghiệp, nông thôn . 8 1.2.2.4- Tín dụng Ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn 8 1.2.2.5- Tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp 9 1.2.2.6- Tín dụng Ngân hàng đã góp phần khôi phục, phát huy các ngành nghề truyền thống . 9 1.2.2.7- Tín dụng Ngân hàng góp phần ổn định chính trị - xã hội 10 1.3- Chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất 11 1.3.1- Khái niệm về chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất 11 1.3.2- Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất . 11 1.3.2.1- Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất 11 1.3.2.2- Nợ quá hạn sản xuất . 11 1.3.2.3- Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất bằng nguồn thu thứ nhất . 12 1.3.2.4- Tỷ lệ thu lãi 13 1.3.2.5- Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 13 1.3.3- Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 13 1.3.3.1- Những nhân tố chủ quan 13 1.3.3.2- Nhân tố khách quan . 15 1.3.4- Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 15 Chương 2: Thực trang chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cao Phong 17 2.1- Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cao Phong . 17 2.1.1- Những thuận lợi khó khăn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cao Phong 17 2.1.2- Khái quát tình hình kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cao Phong . 18 2.1.3- Tình hình huy động vốn . 19 2.1.4- Tình hình sử dụng vốn . 21 2.1.5- Các hoạt động dịch vụ khác của Ngân hàng 23 2.2- Thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cao Phong . 24 2.2.1- Việc thực hiện quy trình tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cao Phong . 24 2.2.2- Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT Cao Phong . 25 2.2.2.1- Tình hình cho vay hộ sản xuất . 25 2.2.2.2- Tình hình thu nợ hộ sản xuất 28 2.2.2.3- Dư nợ cho vay hộ sản xuất . 29 2.2.2.4- Vòng quay vốn tín dụng . 32 2.3- Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Cao Phong . 33 2.3.1- Những kết quả đạt được 33 2.3.2- Một số tồn tại và nguyên nhân 35 Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất ở NHNo & PTNT huyện Cao Phong . 38 3.1- Mục tiêu kinh tế - xã hội năm 2004 của huyện Cao Phong và định hướng của NHNo & PTNT huyện Cao Phong về việc nâng cao chất lượng tín dụng trong những năm tới . 38 3.3.1- Một số chỉ tiêu chủ yếu về phát triển kinh tế - xã hội của huyện Cao Phong năm 2004 38 3.1.2- Định hướng chung của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam . 39 3.1.3- Định hướng và mục tiêu kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Cao Phong . 39 3.2- Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Cao Phong . 41 3.3- Kiến nghị . 43 3.3.1- Đối với Nhà nước 43 3.3.2- Đối với Uỷ ban Nhân dân tỉnh, huyện 45 3.3.3- Đối với NHNo & PTNT Việt Nam . 45 3.3.4- Đối với NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình 46 Kết luận . 49 Tài liệu tham khảo . 51

58 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2556 | Lượt tải: 2

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cao Phong, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

t cho hé lµ híng ®i ®óng. NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong cßn chó träng n©ng møc ®Çu t trung h¹n cho hé s¶n xuÊt c¶i t¹o ®ång ruéng, x©y dùng chuång tr¹i ch¨n nu«i lîn n¸i, tr©u, bß, mua s¾m m¸y mãc, ph¬ng tiÖn vËn chuyÓn. N¨m 2002 cã 3.050 hé víi tæng d nî: 22.371 triÖu ®ång, b×nh qu©n 7,3 triÖu ®ång / hé. N¨m 2003 cã 4.490 hé víi sè tiÒn lµ 38.374 triÖu ®ång, b×nh qu©n 8,5 triÖu ®ång / hé. Qua sè liÖu ph©n tÝch doanh sè cho vay theo ngµnh kinh tÕ ®· thÓ hiÖn râ híng ®Çu t chñ lùc cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong, tÝn dông hé s¶n xuÊt tËp trung chñ yÕu cho lÜnh vùc s¶n xuÊt n«ng nghiÖp c¶ vÒ diÖn hé vµ quy m« vèn, vèn ®Çu t cho ngµnh n«ng nghiÖp chñ yÕu ®Ò ph¸t triÓn trång trät, ch¨n nu«i, s¶n xuÊt lóa, hoa mµu, trång c©y c«ng nghiÖp ng¾n ngµy, c©y ¨n qu¶, ch¨n nu«i c¸, gia sóc, gia cÇm, tr©u bß … Ngµnh tiÓu thñ c«ng nghiÖp, Th¬ng m¹i dÞch vô ®îc chó träng ®Çu t theo híng chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ trong n«ng nghiÖp n«ng th«n, song cßn chiÕm tû träng thÊp. - Mét lÜnh vùc míi ®Çu t tõ n¨m 2000 ®Õn nay lµ cho vay ®êi sèng, ®ã lµ híng ®i ®óng. §èi tîng vay vèn ®êi sèng chñ yÕu lµ c¸c hé cã thu nhËp æn ®Þnh , cã nhu cÇu vay vèn söa ch÷a nhµ ë, mua s¾m ph¬ng tiÖn ®i l¹i, ®å dïng sinh ho¹t trong gia ®×nh… Qua sè liÖu cho vay theo h×nh thøc vay vèn, thÊy doanh sè cho vay qua tæ ngµy cµng t¨ng, n¨m 2002 doanh sè cho vay qua tæ lµ 55. 413 triÖu ®ång chiÕm 98% vÒ tû träng t¨ng 1% so n¨m 2002. ViÖc cho vay qua tæ võa t¹o thuËn lîi cho c¸c hé s¶n xuÊt vay vèn võa gi¶m bít khèi lîng c«ng viÖc cña c¸n bé tÝn dông. Thùc hiÖn NghÞ quyÕt 67/ 1999/ Q§ - TTg c¸c hé s¶n xuÊt cã ®Êt n«ng nghiÖp ®îc vay vèn ®Õn 10 triÖu ®ång kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n. §©y lµ mét chÝnh s¸ch lín ®èi víi n«ng nghiÖp n«ng th«n vµ n«ng d©n, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c hé s¶n xuÊt vay vèn ph¸t triÓn kinh tÕ. N¨m 2002 doanh sè cho vay thuéc ®èi tîng nµy lµ: 37. 067 triÖu ®ång, b×nh qu©n mét hé vay lµ 6 triÖu ®ång. N¨m 2003 doanh sè cho vay kh«ng cã ®¶m b¶o lµ 74. 547 triÖu ®ång b×nh qu©n mét hé vay lµ 6, 2 triÖu ®ång t¨ng 0,2 triÖu ®ång so víi n¨m 2002. 2.2.2.2. T×nh h×nh thu nî s¶n xuÊt BiÓu 2.5 - Doanh sè thu nî hé s¶n xuÊt n¨m 2002 - 2003 ChØ tiªu Doanh sè thu nî n¨m 2002 Doanh sè thu nî n¨m 2003 T¨ng, gi¶m (- ) Tæng sè Tû träng % Tæng sè Tû träng % Tæng sè Tû träng % Tæng sè 44.473 100,0 84.150 100,0 + 39.677 + 89,0 1. Chia theo lo¹i vay 1.1. Cho vay ng¾n h¹n 55.504 57,0 54.471 65,0 + 28.967 + 114,0 1.2 Cho vay trung h¹n 18.970 43,0 29.679 35,0 + 10.709 + 56,0 2. Chia theo ngµnh KT 2.1. Ngµnh n«ng nghiÖp 22.237 50,0 42.075 50,0 + 19.838 + 89,0 2.2. TiÓu thñ c«ng nghiÖp 7.115 16,0 13.464 16,0 + 6.349 + 89,0 2.3. Th¬ng m¹i dÞch vô 6.226 14,0 11.781 14,0 + 5.555 + 89,0 2.4. Cho vay tiªu dïng 2.225 5,0 4.208 5,0 + 1583 + 89,0 3. Theo h×nh thøc vay 3.1. Cho vay trùc tiÕp 1.334 3,0 1.683 2,0 + 349 + 26 3.2. Cho vay qua tæ 43.139 97,0 82.467 48,0 + 39.328 + 91,0 4. Theo h×nh thøc b¶o ®¶m 4.1. Kh«ng cã TSTCCC 31.131 70,0 55.539 66,0 + 24.408 + 78 4.2. Cã TSTCCC 13.342 30,0 28.611 34,0 + 15.269 + 114,0 Nguån: B¸o c¸o tÝn dông 2002 - 2003 Trong hai n¨m 2002 - 2003 NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong rÊt chó träng quan t©m tíi c«ng t¸c thu håi nî, th«ng qua viÖc ph©n tÝch nî, kiÓm tra sö dông vèn vay ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng mãn vay cã vÊn ®Ò, ®«n ®èc thu håi nî ®óng h¹n. Cuèi th¸ng bé phËn kÕ to¸n sao kª nî ®Õn h¹n cña th¸ng sau ®Ó c¸n bé tÝn dông, tæ vay vèn th«ng b¸o vµ ®«n ®èc c¸c hé vay tr¶ nî kÞp thêi. Ng©n hµng n«ng nghiÖp ®· phèi hîp kÕt hîp chÆt chÏ víi chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng, c¸c tæ chøc ®oµn thÓ, c¸c c¬ quan chøc n¨ng trong c«ng viÖc ®«n ®èc thu håi nh÷ng mãn nî cã khã kh¨n, gi¶m ®Õn møc thÊp nhÊt sè d nî qu¸ h¹n tØ lÖ thu nî b»ng nguån thu thø nhÊt cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn Cao Phong trong hai n¨m ®Òu b»ng 1. Ph¶n ¸nh chÊt lîng tÝn dông cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong kh¸ tèt. 2.2.2.3 - D nî cho vay hé s¶n xuÊt BiÓu 2.6 - D nî vµ tØ lÖ nî qu¸ h¹n n¨m 2002 - 2003 §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2002 N¨m 2003 N¨m 2004 Sè tiÒn Tû träng % Sè tiÒn Tû träng % Sè tiÒn Tû träng % D nî ®Çu n¨m 36.760 49.314 D nî cuèi n¨m 49.314 100 79.756 100 +30.442 + 61,7 Nî qu¸ h¹n 38 0,08 77 0,09 +39 +102 1. Chia theo lo¹i vay 1.1. D nî ng¾n h¹n 26.442 53,6 48.169 60,4 +21.747 + 8,.3 Trong ®ã: qu¸ h¹n 21 0,08 32 0,07 + 10 + 48,8 1.2. D nî trung h¹n 22.892 46,4 31.587 39, 6 + 8.695 + 38 Trong ®ã: qu¸ h¹n 12 0,05 45 0,14 + 33 + 246 2. Theo ngµnh kinh tÕ 2.1. Ngµnh n«ng nghiÖp 29.586 60 47.850 60 +18.264 + 61,7 Trong ®ã: qu¸ h¹n 22 0,07 33 0,07 + 11 + 50 2.2. TiÓu thñ c«ng nghiÖp 4.931 10,0 7.975 10 + 3.044 + 61,7 Trong ®ã: qu¸ h¹n 4 0,08 11 0,13 + 7 + 162,5 2.3. Th¬ng m¹i dÞch vô 3.451 7,0 5.582 7 + 2.131 + 61,7 Trong ®ã: nî qu¸ h¹n 2 0,06 7 0,13 + 5 + 250 2.4. Cho vay tiªu dïng 1.484 3,0 2.399 3 + 915 + 61,7 Trong ®ã: qu¸ h¹n 1 0,07 3 0,12 + 2 + 200 3. Theo h×nh thøc vay 3.1. Cho vay trùc tiÕp 983 2,0 1.395 1,7 + 412 + 41,9 Trong ®ã: qu¸ h¹n 1 0,1 2 0,14 + 1 + 100 3.2. Cho vay qua tæ 48.331 98,0 78.361 98,3 +30.030 + 62,1 Trong ®ã: qu¸ h¹n 37 0,07 75 0,09 + 38 + 103 4. Chia theo h×nh thøc B§ 4.1. Kh«ng cã TSTCCC 32.054 65,0 51.842 65 19.788 61,7 Trong ®ã: qu¸ h¹n 38 0,12 77 0,15 + 39 + 103 4.2. Cã TSTCCC 17.260 35,0 27.914 35 +10.654 + 617 Nguån: B¸o c¸o tÝn dông n¨m 2002 - 2003. Tõ khi thùc hiÖn ChØ thÞ 202/ CP vµ NghÞ ®Þnh 14/ CP, Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Cao Phong lu«n híng vµo thÞ trêng n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n. D nî hé s¶n xuÊt qua 2 n¨m t¨ng m¹nh, cuèi n¨m 2002 cã 8.487 hé vay víi d nî 49.134 triÖu ®ång. Cuèi n¨m 2003, sè hé cßn d nî lµ 8.667 hé víi d nî lµ 79.756 triÖu ®ång, t¨ng 30.442 triÖu ®ång so víi n¨m 2002. Vèn ®Çu t cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Cao Phong theo híng chó träng c¶ cho vay ng¾n h¹n vµ ®Çu t chiÒu s©u, n©ng dÇn tû lÖ cho vay trung h¹n lµ 22.892 triÖu ®ång, chiÕm tû träng 46,4% trong tæng d nî. N¨m 2003, tæng d nî cho vay trung h¹n lµ 31.587 triÖu ®ång, t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 8.695 triÖu ®ång, t¨ng so víi n¨m 2002 t¨ng 38%. + Vèn tÝn dông ®Çu t cho c¶ c¸c ngµnh kinh tÕ, phï hîp víi môc tiªu chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ cña huyÖn, t¹o ®iÒu kiÖn cho kinh tÕ hé ph¸t triÓn ®a d¹ng phong phó, gãp phÇn tÝch cùc vµo viÖc chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ trong n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n. Trong ®ã ngµnh n«ng nghiÖp gi÷ vai trß chñ ®¹ä. Cuèi n¨m 2002 d nî cho vay ngµnh n«ng nghiÖp lµ 29.586 triÖu ®ång chiÕm 60% cuèi n¨m 2003 d nî cho vay ngµnh n«ng nghiÖp lµ 47.850 triÖu ®ång chiÕm 60%. Nh»m n©ng cao n¨ng xuÊt vµ hiÖu qu¶ lao ®éng, NHNo & PTNT HuyÖn Cao Phong ®· chuyÓn sang cho vay qua tæ vay vèn theo NghÞ quyÕt liªn tÞch 2.038/ NQLT. ViÖc thÈm ®Þnh cho vay vèn do Ng©n hµng thùc hiÖn, tiÒn vay ®îc ph¸t trùc tiÕp tíi tõng hé vay. Tæ vay vèn chØ ®¶m nhiÖm mét sè phÇn c«ng viÖc theo uû quyÒn cña Ng©n hµng nh: NhËn ®¬n xin vay cña tæ viªn, tæ chøc häp xem xÐt hé cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn vµ lËp danh s¸ch hé ®Ò nghÞ xin vay, ®«n ®èc c¸c hé vay tr¶ nî, tr¶ l·i ®óng h¹n vµ cïng c¸n bé tÝn dông kiÓm tra viÖc sö dông vèn vay cña c¸c tæ viªn. Ng©n hµng thùc hiÖn thu nî, thu l·i trùc tiÕp tíi hé vay vèn. Thùc hiÖn quyÕt ®Þnh sè 67/ 1999/ Q§ - TTg d nî cho vay t¬ng ®èi víi hé s¶n xuÊt cã ®Êt n«ng nghiÖp vay ®Õn 10 triÖu ®ång t¨ng lªn nhanh chãng. Cuèi n¨m 2002 tæng d nî cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n lµ 33.054 triÖu ®ång chiÕm 65% tæng d nî. §Õn cuèi n¨m 2003 t¨ng dù nî cho vay kh«ng cã ®¶m b¶o lµ 51.842 triÖu ®ång chiÕm 65% tæng d nî t¨ng 19.788 triÖu ®ång so víi cuèi n¨m 2002. Ho¹t ®éng tÝn dông lu«n tiÒm Èn rÊt nhiÒu rñi ro. Trong hai n¨m qua NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong chó träng ®Õn viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, tÝch cùc ®«n ®èc thu håi vµ xö lý nh÷ng mãn nî cho vay cßn tån ®äng, gi¶m ®Õn møc thÊp nhÊt. Tuy nhiªn qua kiÓm tra, ph©n tÝch thùc tr¹ng d nî ë thêi ®iÓm 31/ 12/ 2003. D nî qu¸ h¹n 77 triÖu ®ång, gi¶m so víi cuèi n¨m 2002 lµ 39 triÖu ®ång, t¨ng 102% sè nî qu¸ h¹n nµy chñ yÕu thuéc nhãm 1 lµ 66 triÖu ®ång. Tæng sè thu l·i ®îc Tû lÖ thu l·i = x 100 Tæng sè l·i ph¶i thu 5259 Tû lÖ thu l·i n¨m 2002 = x 100 = 98,7% 5328 7278 Tû lÖ thu l·i n¨m 2003 = x 100 = 98,9% 7359 100% kh¸ch hµng vay vèn NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ®Òu lµ hé s¶n xuÊt thu nhËp nh×n chung lµ thÊp nªn Ng©n hµng c¬ së chØ ®¹o ®«n ®èc thu l·i theo th¸ng. Hµng th¸ng c¸c tæ cho vay thu nî lu ®éng cã lÞch thu nî, thu l·i vµo mét ngµy nhÊt ®Þnh t¹i trô së Uû ban Nh©n d©n x· ®Ó thuËn lîi cho kh¸ch hµng trong viÖc tr¶ l·i th¸ng vµ quan hÖ vay vèn víi Ng©n hµng. Tû lÖ thu l·i qua nhiÒu n¨m cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ®¹t kÕt qu¶ cao, lu«n hoµn thµnh vÒ kÕ ho¹ch thu l·i tõ 96% trë lªn, chiÕm tíi 2/3 sè x· ®èc l·i theo th¸ng, chøng tá chÊt lîng tÝn dông cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong lµ kh¸ tèt. 2.2.2.4- Vßng quay vèn tÝn dông Doanh sè thu nî hé s¶n xuÊt Vßng quay vèn tÝn dông hé s¶n xuÊt = D nî hé s¶n xuÊt b×nh qu©n - Vßng quay tÝn dông hé s¶n xuÊt 2002 = 44.473 / 45.381 = 0,98 - Vßng quay tÝn dông hé s¶n xuÊt 2003 = 84.150 / 70.125 = 1,2 - Vßng quay tÝn dông hé s¶n xuÊt 2002 thÊp h¬n n¨m 2003, lý do n¨m 2002 d nî cho vay hé s¶n xuÊt t¨ng trëng m¹nh vµ t¨ng vµo nh÷ng th¸ng ®Çu n¨m. D nî cuèi n¨m lµ 49.314 triÖu ®ång t¨ng 12.544 triÖu ®ång so víi ®Çu n¨m. D nî b×nh qu©n 45.381 triÖu ®ång. N¨m 2003 d nî cho vay cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong tiÕp tôc t¨ng trëng m¹nh vµ ®Õn gi÷a c¸c quý. D nî cho vay hé s¶n xuÊt cuèi n¨m 2003 lµ 79.756 triÖu ®ång, d nî b×nh qu©n n¨m 2003 lµ 70.125 triÖu ®ång, d nî cuèi n¨m 2005 t¨ng 30.442 triÖu ®ång so víi ®Çu n¨m. Do ®ã vßng quay vèn tÝn dông n¨m 2003 cao h¬n n¨m 2002. Vßng quay vèn tÝn dông cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong t¨ng kh¸ cao, chøng tá vèn Ng©n hµng quay vßng tèt. N©ng cao hiÖu xuÊt sö dông vèn. 2.3 - §¸nh gi¸ thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong 2.3.1- Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc §èi víi kinh tÕ - x· héi ®Þa ph¬ng trong hai n¨m 2002 - 2003 tÝn dông hé s¶n xuÊt ë NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong kh«ng ngõng ph¸t triÓn c¶ vÒ sè lîng vµ chÊt lîng, tÝn dông më réng c¶ vÒ viÖc cho vay vµ møc cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt tËp trung cho c¸c c©y trång, vËt nu«i cã hiÖu qu¶ gãp phÇn kh«i phôc vµ ph¸t triÓn c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng nh: Thªu dÖt thæ cÈm, s¶n xuÊt rîu cÇn… Vèn ng©n hµng gãp phÇn thiÕt thùc trong viÖc chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ trong n«ng nghiÖp t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi vÒ vèn ®Ó hé s¶n xuÊt ph¸t huy ®îc nh÷ng tiÒm n¨ng s½n cã, n©ng cao hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh, thóc ®Èy kinh tÕ ®Þa ph¬ng ph¸t triÓn. Theo b¸o c¸o t×nh h×nh kinh tÕ x· héi qua c¸c n¨m cña Uû ban Nh©n d©n huyÖn, t×nh h×nh kinh tÕ trong huyÖn tiÕp tôc t¨ng trëng ë tÊt c¶ c¸c ngµnh, tæng s¶n phÈm GDP t¨ng 9,35% so víi n¨m 2002. Gi¸ trÞ s¶n phÈm ®¹t 424.962 triÖu ®ång t¨ng 2.900 triÖu ®ång so víi n¨m 2002, n¨ng xuÊt lóa ®¹t 125 - 130 t¹/ ha. S¶n lîng lîn thÞt vµ gia sóc gia cÇm ®Òu t¨ng. Gi¸ trÞ ngµnh c«ng nghiÖp x©y dùng t¨ng 7% so víi n¨m 2002 víi sè tiÒn lµ 82.800 triÖu ®ång, gi¸ trÞ ngµnh Th¬ng m¹i dÞch vô t¨ng 17% so víi n¨m 2002 ®¹t gi¸ trÞ sè tiÒn lµ 99. 075 triÖu ®ång. Nh×n chung ®êi sèng nh©n d©n ngµy mét kh¸ h¬n, bé mÆt n«ng th«n ngµy cµng ®æi míi. TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc ®èi víi n«ng nghiÖp, n«ng th«n ViÖt Nam vµ n«ng d©n trong huyÖn. Vèn tÝn dông ®· t¹o thªm c«ng ¨n viÖc lµm cho hµng ngµn lao ®éng, gãp phÇn h¹n chÕ t×nh tr¹ng cho vay nÆng l·i ë n«ng th«n, gãp phÇn xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. §Õn nay trong toµn huyÖn ®· cã: 880 hé tho¸t khái ®ãi nghÌo, nhiÒu hé míi giÇu lªn, kinh tÕ n«ng th«n ph¸t triÓn æn ®Þnh, an ninh chÝnh trÞ, trËt tù an toµn x· héi ®îc ®¶m b¶o vµ gi÷ v÷ng, c¬ së h¹ tÇng n«ng th«n ®îc cñng cè vµ n©ng cÊp, t¹o c¬ së thuËn lîi cho viÖc øng dông khoa häc kü thuËt, ®a c«ng nghÖ míi vµo ph¸t triÓn n«ng th«n thóc ®Èy nhanh tiÕn tr×nh c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ n«ng nghiÖp, n«ng th«n. * §èi víi ho¹t ®éng Ng©n hµng Còng nh c¸c Ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn, ho¹t ®éng tÝn dông ®em l¹i nguån thu chñ yÕu cho Ng©n hµng, thu nhËp tõ tÝn dông chiÕm 97 - 98% tæng doanh thu. §Æc biÖt ®èi víi NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong 98% d nî cho hé s¶n xuÊt vay, do ®ã tÝn dông hé s¶n xuÊt ®em l¹i nguån lîi nhuËn chñ yÕu cho Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn quyÕt ®Þnh sù tån t¹i, ph¸t triÓn cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong. Víi ph¬ng ch©m ®i vay ®Ó cho vay b»ng nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau nh»m thu hót nguån vèn t¹i ®Þa ph¬ng. Trong hai n¨m qua nguån vèn huy ®éng t¹i chç t¨ng trëng m¹nh, n¨m sau cao h¬n n¨m tríc, ®¸p øng ®ñ nhu cÇu vèn cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn. Trong hai n¨m qua, ho¹t ®éng tÝn dông hé s¶n xuÊt cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. Doanh sè cho vay hai n¨m lµ 171.619 triÖu ®ång víi 21.036 lît hé vay, b×nh qu©n mçi lît hé vay lµ 8,16 triÖu ®ång, doanh sè thu nî 128.623 triÖu ®ång, d nî cuèi n¨m 2003 ®¹t 79.756 triÖu ®ång, t¨ng 30.442 triÖu ®ång, so n¨m 2002 sè hé d nî lµ 8.668 hé. Trong hai n¨m 2002- 2003 NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ®· tËp trung më réng ®Çu t chiÒu s©u, ®a d nî trung, dµi h¹n ®¹t 31.587 triÖu ®ång chiÕm tû träng 39, 6% tæng d nî. ChÊt lîng tÝn dông ngµy mét cñng cè vµ n©ng cao, tû lÖ nî qu¸ h¹n cña n¨m 2003 lµ 0,9%. VÒ sè tuyÖt ®èi t¨ng 39 triÖu ®ång so n¨m 2002, nhng tû lÖ nî qu¸ h¹n nµy vÉn cßn tèt. - VÒ h×nh thøc cho vay: Trong hai n¨m qua NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ®· triÓn khai m¹nh mÏ viÖc cho vay qua tæ, ®· tæ chøc häp d©n vµ thµnh lËp ®îc 184 tæ vay vèn ë 12 x·, 1 thÞ trÊn, t¹o thuËn lîi cho c¸c hé s¶n xuÊt vay vèn ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh gãp phÇn quan träng vµo viÖc më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng huyÖn. D nù cho vay qua tæ ®Õn cuèi n¨m 2003 lµ 78.361 triÖu ®ång chiÕm 98,3% trong tæng d nî, trong hai n¨m qua NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ®· triÓn khai vµ thùc hiÖn nghiªm tóc lÞch thu nî, thu l·i, gi¶m thêi gian ®i l¹i vµ chê ®îi cña c¸c hé vay vèn, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c hé vay trong viÖc tr¶ nî vµ tr¶ l·i. - C«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t ®· ®îc Ng©n hµng huyÖn quan t©m. T¹i Ng©n hµng huyÖn ®· thµnh lËp c¸c tæ kiÓm tra do phã gi¸m ®èc lµm tæ trëng. Hµng quý cã ch¬ng tr×nh kiÓm tra toµn diÖn c¸c mÆt ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, trong ®ã chñ yÕu lµ kiÓm tra tÝn dông. NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ®· taä lËp ®îc mèi quan hÖ tèt vµ ®îc sù ñng hé cña cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ c¸c tæ chøc ®oµn thÓ ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng. Hµng quý NHNo & PTNT ®· thùc hiÖn giao ban tíi tõng x· ®Ó b¸o c¸o ho¹t ®éng Ng©n hµng víi c¸c ®ång chi l·nh ®¹o ®Þa ph¬ng, ®ång thêi cïng th¸o gì nh÷ng khã kh¨n ¸ch t¾c trong ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt. 2.3.2 - Mét sè tån t¹i vµ nguyªn nh©n 2.3.2.1 Mét sè tån t¹i - Tèc ®é t¨ng trëng nguån vèn huy ®éng cßn thÊp. - Tèc ®é t¨ng trëng cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu. - Tèc ®é më réng diÖn hé vay cßn chËm, n¨m 2003 sè hé d nî míi lµ 8.667 hé, chiÕm tû lÖ 34% tæng sè hé trong toµn huyÖn. - Tû lÖ nî qu¸ h¹n tuy thÊp nhng cuèi n¨m 2003 lµ 77 triÖu, cßn mét sè nî qu¸ h¹n tiÒm Èn nhng nguy c¬ qu¸ h¹n sÏ cã thÓ x¶y ra nÕu kh«ng cã biÖn ph¸p thu håi tÝch cùc. - Tr×nh ®é ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn cha ®¸p øng yªu cÇu ®ßi hái cña thÞ trêng, chÊt lîng thÈm ®Þnh dù ¸n cßn s¬ sµi nhiÒu khi mang tÝnh h×nh thøc. - ChÊt lîng c«ng t¸c kiÓm tra cña Ng©n hµng huyÖn nhiÒu khi cßn mang tÝnh h×nh thøc ch¹y theo sè l¬ng, Ýt kiÓm tra s©u xuèng ®Þa bµn x·. 2.3.2.2 - Nguyªn nh©n - MÆc dï Nhµ níc ®· cã nhiÒu chÝnh s¸ch, biÖn ph¸p kÝch cÇu song tèc ®é t¨ng trëng ë mét lÜnh vùc ®Æc biÖt trong n«ng nghiÖp cßn qu¸ thÊp, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra tiªu thô chËm, gi¸ c¶ thÊp ®· ¶nh hëng tíi viÖc më réng ®Çu t tÝn dông. - M«i trêng kinh doanh cha æn ®Þnh. NÒn kinh tÕ ViÖt Nam chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ trêng míi ®îc mét thêi gia ng¾n. §a sè hé s¶n xuÊt h¹n chÕ vÒ n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh, tr×nh ®é, kinh nghiÖm qu¶n lý, kü thuËt s¶n xuÊt thñ c«ng l¹c hËu, vèn tÝch luü ban ®Çu nhá, viÖc s¶n xuÊt còng nh tiªu thô s¶n phÈm gÆp khã kh¨n. Ngµnh nghÒ cßn kÐm ph¸t triÓn. MÆt kh¸c, sù hç trî cña Nhµ níc vÒ vèn, c«ng nghÖ, c¬ së h¹ tÇng trong n«ng nghiÖp, n«ng th«n cßn thÊp. M¹ng líi cung c©p nguyªn liÖu ®Çu vµo vµ thÞ trêng tiªu thô s¶n phÈm cha ph¸t triÓn, ¶nh hëng ®Õn s¶n xuÊt cña c¸c hé vµ h¹n chÕ viÖc më réng cho vay cña Ng©n hµng vµ ¶nh hëng rÊt nhiÒu ®Õn chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt. - ViÖc cÊc giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt trªn ®Þa bµn huyÖn tiÕn hµnh chËm, hé s¶n xuÊt cã ®Êt n«ng nghiÖp vay tõ 10 triÖu ®ång trë xuèng cã x¸c nhËn cña Uû ban Nh©n d©n x· vÒ diÖn tÝch ®Êt sö dông kh«ng cã tranh chÊp còng phÇn nµo ¶nh hëng tíi viÖc më réng tÝn dông cña Ng©n hµng, ®èi víi hé cã nhu cÇu vay lín gÆp khã kh¨n trong viÖc c«ng chøng tµi s¶n thÕ chÊp. - ViÖc ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp theo nghÞ ®Þnh 178 / 1999 / N§ - CP vµ th«ng t 06 / 2000/ TT - NHN1 th× : §èi víi gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt ®îc x¸c ®Þnh theo khung gi¸ ®Êt do Uû ban Nh©n d©n tØnh, thµnh phè ban hµnh t¹i thêi ®iÓm thÕ chÊp, viÖc x¸c ®Þnh gi¸ nh vËy kh«ng phï hîp víi gi¸ c¶ thÞ trêng rÊt khã kh¨n cho Ng©n hµng Th¬ng m¹i trong cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n kh¶ thi cã møc vay lín. §ång thêi ngµy 21/9/ 2001 Tæng côc §Þa chÝnh cã c«ng v¨n sè 1581 / TC§C - PC vÒ viÖc x¸c ®Þnh gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt thÕ chËp, b¶o l·nh ®· cã ý kiÕn: Khung gi¸ c¸c lo¹i ®Êt mµ Uû ban Nh©n d©n tØnh vµ thµnh phè quy ®Þnh phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ ®Þa ph¬ng ®Ó tÝnh thuÕ chuyÓn quyÒn sö dông ®Êt, thu tiÒn khi giao ®Êt, gi¸ ®Êt thÕ chÊp, b¶o l·nh kh«ng ¸p dông gi¸ ®Êt do Uû ban Nh©n d©n tØnh, thµnh phè trùc thuéc Trung ¬ng ban hµnh. - Kh¶ n¨ng tiÕp thÞ cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp ®èi víi khèi c¬ quan, trêng häc cßn kÐm trong khi l·i suÊt cho vay cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp cao h¬n l·i suÊt cho vay cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i kh¸c trªn ®Þa bµn dÉn ®Õn NHNo & PTNT kÐm tÝnh c¹nh tranh. - PhÇn lín c¸n bé nh©n viªn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn ®îc ®µo t¹o trong thêi kú kinh tÕ bao cÊp, kh«ng ®îc ®µo t¹o l¹i, kiÕn thøc vÒ nÒn kinh tÕ thÞ trêng cßn nhiÒu h¹n chÕ. - ViÖc ph©n tÝch ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng d nî, ph©n lo¹i kh¸ch hµng cha tiÕn hµnh thêng xuyªn ®Ó cã híng ®Çu t vµ biÖn ph¸p xö lý thÝch hîp. Ch¬ng 3 Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt ë NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong 3.1- Môc tiªu kinh tÕ - x· héi n¨m 2004 cña huyÖn Cao Phong vµ ®Þnh híng cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong vÒ viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trong n¨m tíi 3.1.1- Mét sè môc tiªu chñ yÕu vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi cña huyÖn Cao Phong n¨m 2004 Môc tiªu n¨m 2004 vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi lµ ®Èy nhanh tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ, tÝch cùc chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n, t¨ng cêng ®Çu t cho x©y dùng kÕt cÊu h¹ tÇng c¬ së, ph¸t triÓn tiÓu thñ c«ng nghiÖp, thu hót vèn ®Çu t, t¹o viÖc lµm thêng xuyªn cho ngêi lao ®éng, c¸c ho¹t ®éng v¨n ho¸ x· héi ®îc c¶i thiÖn kh«ng ngõng ph¸t triÓn, an ninh chÝnh trÞ, trËt tù an toµn x· héi trªn ®Þa bµn gi÷ v÷ng, ®êi sèng vËt chÊt tinh thÇn cña nh©n d©n ®îc n©ng cao. N¨m 2004, phÊn ®Êu nh÷ng môc tiªu c¬ b¶n sau: - Tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ GDP 10% - Gi¸ trÞ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp t¨ng 7% - Gi¸ trÞ s¶n xuÊt c«ng nghiÖp - tiÓu thñ c«ng nghiÖp x©y dùng t¨ng 7%. - Gi¸ trÞ c¸c ngµnh dÞch vô Th¬ng m¹i t¨ng 17% - Thu ng©n s¸ch ngoµi quèc doanh t¨ng 5 %. - GDP b×nh qu©n ®Çu ngêi lµ 5 triÖu ®ång / n¨m - Doanh thu 1 ha canh t¸c 32 triÖu ®ång - C¬ cÊu kinh tÕ n«ng nghiÖp - c«ng nghiÖp x©y dùng - dÞch vô lµ (56 - 14 - 30) - Tû lÖ ph¸t triÓn d©n sè lµ díi 0,8% - Tû lÖ hé nghÌo lµ 7% - T¹o thªm viÖc lµm cho 1000 lao ®éng - Trång c©y vô ®«ng 32% diÖn tÝch. 3.1.2 - §Þnh híng chung cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam TËp trung søc toµn hÖ thèng thùc hiÖn b»ng ®îc nh÷ng néi dung ch¬ng tr×nh hµnh ®éng, thùc hiÖn NghÞ quyÕt §¶ng lÇn thø IX cña Ban c¸n sù §¶ng NHNN, ®Æc biÖt lµ ph¶i lç lùc cao vµ kiªn quyÕt thùc hiÖn ®Ò ¸n c¬ cÊu l¹i NHNo & PTNT ViÖt Nam n¨m 2001 - 2010 ®· ®îc ChÝnh phñ phª duyÖt vµ kÕ ho¹ch gi¶i ph¸p hµng n¨m cña lé tr×nh thùc hiÖn ®Ò ¸n. TiÕp tôc duy tr× tèc ®é t¨ng trëng cao cña nguån vèn vµ sö dông vèn, t¨ng trëng ph¶i g¾n liÒn víi an toµn vµ sinh lêi nh»m t¨ng n¨ng lùc c¹nh tranh ®¸p øng ®îc yªu cÇu chuyÓn dÞch c¬ cÊu s¶n xuÊt, s¾p xÕp ®æi míi doanh nghiÖp, më réng vµ n©ng cao chÊt lîng dÞch vô Ng©n hµng, thÝch øng nhanh chãng víi m«i trêng kinh doanh míi, cã ®ñ søc tån t¹i ph¸t triÓn, cã n¨ng lùc c¹nh tranh, tiÕp tôc t¨ng cêng ®æi míi c«ng nghÖ vµ ®µo t¹o nguån nh©n lùc phï hîp víi tiÕn tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng Ng©n hµng vµ theo kÞp tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ ngµy mét ®Õn gÇn. C¨n cø vµo ®Þnh híng trªn, môc tiªu n¨m 2004 vÒ nguån vèn huy ®éng phÊn ®Êu t¨ng tõ 22 - 25%, tæng d nî t¨ng tõ 20 - 22 % nî qu¸ h¹n díi 3% tæng d nî, tû lÖ cho vay trung, dµi h¹n kh«ng qu¸ 45% tæng d nî cho vay. 3.1.3 - §Þnh híng vµ môc tiªu kinh doanh cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong C¨n cø vµo ®Þnh híng cña NHNo & PTNT ViÖt Nam, NHNo & PTNT tØnh Hoµ B×nh, c¨n cø vµo môc tiªu kinh tÕ x· héi cña huyÖn, n¨m 2004, NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong tiÕp tôc t¨ng cêng c«ng t¸c huy ®éng vèn, më réng tÝn dông g¾n liÒn víi an toµn hiÖu qu¶. TËp trung ®Çu t träng ®iÓm theo c¸c ch¬ng tr×nh kinh tÕ cña huyÖn, tiÕp tôc më réng cho vay qua tæ theo NghÞ quyÕt liªn tÞch 2308/ NQ - LT. * C¸c môc tiªu cô thÓ lµ - Nguån vèn huy ®éng tõ 48 tû lªn 70 tû. T¨ng 22 tû. Tû lÖ t¨ng trëng 46%. Trong ®ã: Nguån vèn t¹i ®Þa ph¬ng lµ 20 tû, tû lÖ t¨ng lµ 50% - T¨ng trëng d nî tõ 159 tû lªn 222 tû, t¨ng 65 tû, tû lÖ t¨ng 40%. - Tû lÖ nî qu¸ h¹n tõ 0,13% xuèng 0,1%. - Tû lÖ thu l·i ®¹t tõ 98% trë lªn. - Gi¶m tõ 1.000 - 1.500 vay vèn hé nghÌo tho¸t khái ngìng ®ãi nghÌo. * Gi¶i ph¸p - VÒ nguån vèn §Ó cã ®ñ vèn chñ ®éng më réng vµ t¨ng trëng tÝn dông, ph¶i ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc vµ thêi h¹n göi tiÒn víi c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau. ChØ tiªu huy ®éng vèn ph¶i ®îc sö dông nh mét tiªu thøc ®¸nh gi¸ møc ®é hoµn thµnh kÕ ho¹ch cña c¸n bé tÝn dông tõng Ng©n hµng lo¹i 4. §a ra c¸c h×nh thøc khuyÕn khÝch ngêi göi tiÒn nh tÆng quµ ®Ó t¨ng lîng kh¸ch hµng më tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm. Tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vµ më réng c¸c dÞch vô Ng©n hµng, ®æi míi phong c¸ch giao dÞch, n©ng cao ý thøc phôc vô thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn. - N©ng cÊp c¬ së vËt chÊt, mua s¾m trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i phôc vô kinh doanh, t¹o uy tÝn vµ lßng tin cho c¶ kh¸ch göi tiÒn vµ vay tiÒn ®ång thêi t¹o tiÒn ®Ò ®Ó øng dông c«ng nghÖ th«ng tin trong qu¶n lý kinh doanh ®¶m b¶o an toµn, hiÖu qu¶. Mïa vô c©y trång, vËt nu«i theo quy ho¹ch, kÕ ho¹ch cña huyÖn. Më réng hé vay vèn kÕt hîp víi ®Çu t chiÒu s©u, tËp trung c¸n bé vµo ®Þa bµn. §èi víi c«ng t¸c tÝn dông, më réng tÝn dông theo híng ®¸p øng cã hiÖu qu¶ c¸c ch¬ng tr×nh, dù ¸n chuyÓn ®æi míi c¬ cÊu mïa vô cã tiÒm n¨ng khai th¸c nhu cÇu cña ngêi vay. TiÕp tôc më réng diÖn hé vay tõ 50 - 55% sè hé, n©ng suÊt ®Çu t theo 67 lªn b×nh qu©n tõ 8 - 9 triÖu ®ång/ hé. Cho hé nghÌo vay tõ 5 - 7 triÖu ®ång/ hé (®óng ®èi tîng hé nghÌo cã trong danh s¸ch). T¨ng cêng cho vay nh÷ng hé s¶n xuÊt kinh doanh lín. §æi míi ph¬ng ph¸p ph©n phèi thu nhËp, g¾n ph©n phèi tiÒn l¬ng víi hiÖu qu¶ kinh doanh, kÝch thÝch më réng tÝn dông cã hiÖu qu¶. - Tõng bíc kiÖn toµn bé m¸y tæ chøc c¸n bé theo híng kinh doanh trùc tiÕp, b¶o ®¶m tû lÖ tÝn dông b»ng 50% biªn chÕ lao ®éng. - T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra néi bé, ph¸t hiÖn vµ xö lý kÞp thêi nh÷ng thiÕu sãt, tån t¹i. 3.2- Gi¶i ph¸p n©ng cao ch¸t lîng tÝn dông t¹i NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong a) N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng Thùc hiÖn nghiªm tóc quy tr×nh nghiÖp vô, tríc hÕt lµ viÖc thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng. ViÖc thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c kh¸ch hµng lµ c¬ së ®Ó cã quyÕt ®Þnh ®Çu t vèn ®óng ®¾n. ViÖc ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ ph¶i ®îc tiÕn hµnh toµn diÖn, ph¶i ®¸nh gi¸ n¨ng lùc ph¸p lý, t c¸ch ®¹o ®øc, uy tÝn cña kh¸ch hµng vay bëi ®iÒu ®ã quyÕt ®Þnh ý thøc tr¶ nî cña kh¸ch hµng. Ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c n¨ng lùc tµi chÝnh, n¨ng lùc kinh doanh, m«i trêng kinh doanh cña kh¸ch hµng bëi nã quyÕt ®Þnh ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng. T¨ng cêng c«ng t¸c ®iÒu tra, n¾m ch¾c môc tiªu kinh tÕ x· héi, ®Æc ®iÓm ®Þa lý kinh tÕ cña tõng ®Þa bµn kinh doanh. N¾m v÷ng sè lîng, chÊt lîng kh¸ch hµng, tiÕn hµnh ph©n lo¹i, xÕp lo¹i kh¸ch hµng ®Ó lùa chän ®èi tîng ®Çu t ®óng. b) C«ng t¸c ®µo t¹o Thùc hiÖn l¹i c¬ cÊu tæ chøc: s¾p xÕp æn ®Þnh bé m¸y c¸c phßng, ®¶m b¶o yªu cÇu tinh gän, m¹nh. ViÖc bè trÝ c¸n bé trªn c¬ së n¨ng lùc, tr×nh ®é cña mçi ngêi ®Ó khai th¸c, ph¸t huy mét c¸ch tèt nhÊt kh¶ n¨ng cña mçi ngêi, n©ng cao hiÖu qu¶ lao ®éng. TiÕp tôc thùc hiÖn viÖc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé Ng©n hµng ®Ó cã ®ñ tr×nh ®é ®¸p øng yªu cÇu ngµy mét cao cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng. N©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô vµ kh¶ n¨ng tiÕp thÞ cña c¸n bé tÝn dông. NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong míi cã 8/ 22 c¸n bé cã tr×nh ®é ®¹i häc. Gi¸o dôc ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, n©ng cao ý thøc tr¸ch nhiÖm, th¸i ®é trong c«ng t¸c, ®Æc biÖt víi ®éi ngò c¸n bé tÝn dông nh»m ®¸p øng mét c¸ch tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ n©ng cao hiÖu suÊt, chÊt lîng c«ng t¸c. c) Thùc hiÖn c«ng t¸c thu nî cã hiÖu qu¶, ng¨n ngõa nî qóa h¹n tiÒm Èn vµ nî qu¸ h¹n ph¸t sinh Thùc hiÖn ph©n tÝch nî thêng xuyªn ®èi víi vay nî trung h¹n. Thùc hiÖn tèt viÖc kiÓm tra, ph©n tÝch ®Ó ph©n lo¹i nî. - Nî vay sö dông ®óng môc ®Ých, cã hiÖu qu¶, cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ®óng h¹n. - Nî vay sö dông sai môc ®Ých, kh«ng cã hiÖu qu¶, cã vÊn ®Ò, cã dÊu hiÖu khã kh¨n trong viÖc tr¶ l·i, tr¶ nî. §èi víi nî vay qu¸ h¹n, cÇn ph©n lo¹i nî qu¸ h¹n cã kh¶ n¨ng thu håi vµ nî qu¸ h¹n khã cã kh¶ n¨ng thu håi. ViÖc ph©n lo¹i nî nh vËy ®Ó cã biÖn ph¸p thÝch hîp trong viÖc thu nî. §ång thêi ph¶i kh«ng ngõng cñng cè mèi quan hÖ víi chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng ®Ó tranh thñ sù ñng hé, hç trî cña c¸c cÊp chÝnh quyÒn trong viÖc ®iÒu tra cho v¹y, qu¶n lý hé vay, xö lý thu nî ®Õn h¹n, nî qu¸ h¹n cã hiÖu qu¶, n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. d) §èi víi c«ng t¸c thu nî qu¸ h¹n Khi hé vay vèn thùc sù kh«ng cßn kh¶ n¨ng tr¶ nî qu¸ h¹n, c¸n bé tÝn dông thêng xuyªn tiÕp cËn vµ tranh thñ mïa mµng hoÆc sù tµi trî cña anh em, hä hµng, ®éng viªn hé tr¶ nî vµ cã thÓ bµy c¸ch lµm ¨n cho hé t¹o nguån thu nhËp ®Ó tr¶ nî Ng©n hµng. §èi víi nh÷ng hé cã tÝnh chÊt bá nî, trèn nî, kh«ng c tró t¹i ®Þa ph¬ng sÏ ph¶i cã kÕ ho¹ch truy t×m ®Þa chØ b»ng c¸ch dß t×m qua con ®êng th tÝn vµ ®iÖn tho¹i ®Ó t×m ®Þa chØ chñ nî, sau ®ã sÏ ®a c«ng v¨n vµo n¬i c tró míi cña hä ®Ó nhê Ng©n hµng b¹n thu nî, hoÆc cö ngêi trùc tiÕp ®i thu nî. e) T¨ng cêng vµ n©ng cao c«ng t¸c kiÓm tra - Thùc hiÖn kiÓm tra thêng xuyªn, kiÓm tra ®ét xuÊt, kiÓm tra chÐo, lùa chän c¸n bé kiÓm tra cã n¨ng lùc chuyªn m«n, cã kinh nghiÖm nh»m kiÓm tra viÖc tu©n thñ c¸c quy tr×nh nghiÖp vô trong cho v¹y, ph©n tÝch lµm râ nguyªn nh©n vµ chØnh söa kÞp thêi c¸c thiÕu sãt, tån t¹i, yÕu kÐm ph¸t hiÖn qua kiÓm tra. §¸nh gi¸ n¨ng lùc c¸n bé, thùc chÊt tÝn dông ®Ó cã gi¶i ph¸p thÝch hîp nh»m n©ng cao chÊt lîng c¸n bé, chÊt lîng c«ng t¸c tÝn dông. Nghiªn cøu, lùa chän ®æi ®Þa bµn ®Ó bè trÝ hîp lý c¸n bé tÝn dông, khai th¸c tiÒm n¨ng, thÕ m¹nh cña mçi vïng vµ ph¸t huy n¨ng lùc cña mçi c¸n bé tÝn dông, ®ång thêi nhiÒu vÊn ®Ò, nhiÒu vô viÖc ®ang ®îc ph¸t hiÖn sau khi ®· ®æi ®Þa bµn. g) ThiÕt lËp, duy tr× mèi quan hÖ l©u bÒn víi kh¸ch hµng vay vèn Mèi quan hÖ gi÷a Ng©n hµng víi kh¸ch hµng vay vèn lµ quan hÖ hai chiÒu, Ng©n hµng hç trî vÒ vèn s¶n xuÊt kinh doanh cho kh¸ch hµng vµ ngîc l¹i, kh¸ch hµng vay vèn ®em l¹i nguån thu chñ yÕu cho Ng©n hµng, thiÕt lËp vµ duy tr× mèi quan hÖ l©u bÒn víi kh¸ch hµng sÏ biÕt ®îc nhu cÇu vay thùc tÕ vµ chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña hä ®Ó cã h×nh thøc tµi trî cho phï hîp, ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, gi¶m ®îc chi phÝ thêi gian t×m hiÓu kh¸ch hµng tríc khi quyÕt ®Þnh cho vay, v× th«ng tin vÒ kh¸ch hµng ®îc thu thËp thêng xuyªn vµ ®¶m b¶o an toµn vèn vay. Nh÷ng kh¸ch hµng cã quan hÖ l©u dµi thêng kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã ý thøc tr¶ nî tèt, tõ ®ã t¹o nguån thu æn ®Þnh, v÷ng ch¾c cho Ng©n hµng. Tuú tõng ®èi tîng kh¸ch hµng, Ng©n hµng cã chÝnh s¸ch cho phï hîp. §èi víi kh¸ch hµng cã quan hÖ thêng xuyªn, cã tÝn nhiÖm, Ng©n hµng cã thÓ u ®·i vÒ l·i suÊt cho vay, mÆt kh¸c, trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, nÕu kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n cha tr¶ ®îc nî, Ng©n hµng cã thÓ gia h¹n nî hoÆc ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî, gia h¹n nî ®Ó hä tiÕp tôc s¶n xuÊt kinh doanh. 3.3- KiÕn nghÞ 3.3.1- §èi víi Nhµ níc - T×nh h×nh thùc tÕ hiÖn nay ®ang diÔn ra t×nh tr¹ng ph¸t triÓn s¶n xuÊt cha g¾n víi thÞ trêng tiªu thô, viÖc chuyÓn ®æi c¬ cÊu s¶n xuÊt cã nh÷ng biÓu hiÖn thiÕu tÝnh to¸n, thiÕu híng dÉn, thiÕu nghiªn cøu vÒ thÞ trêng ®· dÉn ®Õn mÊt c©n ®èi cung - cÇu, g©y thua thiÖt cho ngêi s¶n xuÊt vµ nhµ ®Çu t, nhÊt lµ ®èi víi NHNo & PTNT. Tríc t×nh h×nh ®ã, ®Ò nghÞ Nhµ níc cÇn cã chÝnh s¸ch can thiÖp trùc tiÕp hoÆc gi¸n tiÕp nh»m t¹o ra sù c©n ®èi cung - cÇu, ®ång thêi cã chÝnh s¸ch bao tiªu n«ng s¶n ®Ó æn ®Þnh t¬ng ®èi gi¸ c¶ n«ng s¶n, kh«ng ®Ó cho n«ng d©n qu¸ thiÖt vµ Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng thu håi vèn ®Çu t. - ViÖc x¸c ®Þnh gi¸ c¶ tµi s¶n thÕ chÊp theo NghÞ ®Þnh 178/ 1999/ N§ - CP ®èi víi gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt (kh«ng ph¶i ®Êt thuª) ®îc x¸c ®Þnh theo gi¸ ®Êt cña Uû ban Nh©n d©n tØnh, thµnh phè trùc thuéc trung ¬ng ban hµnh ¸p dông t¹i thêi ®iÓm thÕ chÊp kh«ng phï hîp víi gi¸ c¶ thÞ trêng nªn rÊt khã kh¨n cho Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng vay vèn ®èi víi dù ¸n kh¶ thi cã nhu cÇu vèn lín. §Ò nghÞ ChÝnh phñ sím cã quy ®Þnh míi phï hîp h¬n trong viÖc x¸c ®Þnh gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt thÕ chÊp. Thùc hiÖn quyÕt ®Þnh sè 67/ 1999/ Q§ - TTg, hé s¶n xuÊt cã ®Êt n«ng nghiÖp ®îc vay vèn ®Õn 10 triÖu ®ång kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n, chØ nép kÌm ®¬n xin vay giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt. Trêng hîp cha ®îc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt th× ®îc Uû ban Nh©n d©n cÊp x·, thÞ trÊn x¸c nhËn vÒ diÖn tÝch ®Êt sö dông kh«ng cã tranh chÊp. ViÖc x¸c nhËn trªn thùc tÕ rÊt mÊt thêi gian ®èi víi hä bëi ph¶i qua x¸c nhËn cña ®Þa chÝnh. §Ò nghÞ ChÝnh phñ chØ ®¹o Uû ban Nh©n d©n c¸c tØnh, thµnh phè sím hoµn thiÖn viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c hé s¶n xuÊt trong viÖc vay vèn Ng©n hµng. - §èi víi c¸c hé vay vèn kh«ng cã ®Êt s¶n xuÊt n«ng nghiÖp cã nhu cÇu vay vèn Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn thÕ chÊp tµi s¶n. Trªn thùc tÕ rÊt nhiÒu hé s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã nhu cÇu vay mãn nhá song rÊt ng¹i thñ tôc thÕ chÊp tµi s¶n, bëi ph¶i qua C«ng chøng Nhµ níc (ë cÊp huyÖn). §Ò nghÞ ChÝnh phñ më réng ®èi tîng cho vay kh«ng ph¶i thùc hiÖn thÕ chÊp tµi s¶n ®èi víi c¸c mãn vay cã gi¸ trÞ nhá ®Ó t¹o thuËn lîi cho c¸c hé cã nhu cÇu vay thÊp ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh, ®ång thêi Ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn më réng d nî, t¹o ®iÒu kiÖn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt. 3.3.2- §èi víi Uû ban Nh©n d©n tØnh, huyÖn §Ò xuÊt ph¸t triÓn m¹nh kh«ng chØ ®Çu t vµo s¶n xuÊt mµ cßn phai ®Çu t vµo chÕ biÕn, tiªu thô, t¨ng gi¸ trÞ n«ng s¶n, khuyÕn khÝch c¸c hé s¶n xuÊt më réng s¶n xuÊt kinh doanh. §Ò nghÞ Uû ban Nh©n d©n tØnh sím chØ ®¹o c¸c ngµnh liªn quan x©y dùng c¸c dù ¸n kh¶ thi trong viÖc chÕ biÕn n«ng s¶n, tæ chøc tèt kh©u tiªu thô, kÝch thÝch n«ng nghiÖp ph¸t triÓn nh»m ph¸t triÓn n«ng nghiÖp mét c¸ch toµn diÖn, t¹o thªm c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng, t¨ng thu nhËp, c¶i thiÖn vµ n©ng cao ®êi sèng nh©n d©n, ®Ò nghÞ c¸c ngµnh liªn quan phèi hîp t vÊn kü thuËt, ph¬ng thøc chuyÓn ®æi c¬ cÊu c©y trång, vËt nu«i, ph¸t triÓn lµng nghÒ, x· nghÒ, t¨ng hiÖu qu¶ sö dông vèn, lµm giµu cho gia ®×nh vµ x· héi. §Ò nghÞ Uû ban Nh©n d©n tØnh chØ ®¹o lµm tèt c«ng t¸c khuyÕn n«ng, khuyÕn l©m vµ phèi kÕt hîp gi÷a c¸c ban ngµnh trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn c¸c chñ tr¬ng kinh tÕ lín cña tØnh. 3.3.3- §èi víi NHNo & PTNT ViÖt Nam Trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ trêng, møc c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t, quyÕt liÖt, ®Ó ®¸p øng yªu cÇu ngµy cµng cao cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, ®Ò nghÞ NHNo & PTNT ViÖt Nam thêng xuyªn tæ chøc c¸c líp ®µo t¹o, båi dìng kiÕn thøc vÒ qu¶n trÞ kinh doanh, marketing, thÈm ®Þnh dù ¸n cho tõng nhãm c¸n bé qu¶n lý, c¸n bé nghiÖp vô ®Ó n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé, ®¸p øng nhu cÇu nhiÖm vô ®ßi hái cña thÞ trêng. §ång thêi cã sù hç trî vÒ kinh phÝ ®Ó ®éng viªn khuyÕn khÝch c¸n bé nh©n viªn häc c¸c kho¸ ®µo t¹o dµi h¹n, n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô. - VÒ thñ tôc vay vèn: do tr×nh ®é d©n trÝ ë n«ng th«n cßn thÊp, thñ tôc vay vèn tuy ®· cã c¶i tiÕn nhng ®èi víi c¸c mãn vay ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n, hå s¬ cho vay cßn qu¸ nhiÒu giÊy tê. §Ò nghÞ NHNo & PTNT nghiªn cøu c¶i tiÕn ®Ó võa ®¬n gi¶n vÒ hå s¬, võa ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý, t¹o thuËn lîi cho c¶ kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng. 3.3.4- §èi víi NHNo & PTNT tØnh Hoµ B×nh §Ò nghÞ NHNo & PTNT tØnh Hoµ B×nh cã ch¬ng tr×nh ®µo t¹o ®Ó c¸n bé qu¶n lý cã kiÕn thøc c¬ b¶n trong mét sè lÜnh vùc qu¶n lý, ®iÒu hµnh, kinh doanh, c«ng nghÖ th«ng tin, më réng thÞ phÇn. §µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i thêng xuyªn ®èi víi c¸n bé nghiÖp vô, ®¸p øng yªu cÇu ngµy cµng cao ®èi víi c¸n bé nh©n viªn trong c¬ chÕ thÞ trêng. §èi víi c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t, t¨ng cêng h¬n n÷a c«ng t¸c kiÓm tra cña tØnh ®èi víi NHNo & PTNT huyÖn. §Ò nghÞ NHNo & PTNT tØnh thêng xuyªn tæ chøc c¸c cuéc kiÓm tra chuyªn ®Ò ®Ó gióp cho NHNo & PTNT huyÖn kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ, yÕu kÐm, v¬n lªn ®¹t kÕt qu¶ tèt h¬n trong ho¹t ®éng kinh doanh. Hµng n¨m tæ chøc c¸c cuéc thi tay nghÒ ®èi víi c¸n bé nghiÖp vô ®Ó n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô vµ lµm c¬ së cho viÖc bè trÝ, s¾p xÕp c¸n bé hîp lý h¬n. - C¶i tiÕn c¬ chÕ kho¸n tµi chÝnh, g¾n lao ®éng víi thu nhËp, tiÒn l¬ng nh»m ®éng viªn, khuyÕn khÝch kÞp thêi ngêi lao ®éng, n©ng cao n¨ng suÊt lao ®éng vµ hiÖu qu¶ c«ng t¸c. - §èi víi ho¹t ®éng dÞch vô cña NHNo & PTNT tØnh Hoµ B×nh yÕu, cßn qu¸ nghÌo nµn. Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ngµy cµng gay g¾t, quyÕt liÖt, nÕu kh«ng n©ng cao chÊt lîng tÝn dông vµ c¸c lo¹i ho¹t ®éng dÞch vô th× kh«ng nh÷ng sÏ kh«ng thu hót ®îc mµ cßn bÞ mÊt kh¸ch hµng, mÊt thÞ trêng. §Ò nghÞ NHNo & PTNT tØnh më réng c¸c ho¹t ®éng dÞch vô nh»m thu hót kh¸ch hµng, t¹o thªm thu nhËp cho Ng©n hµng, t¨ng vÞ thÕ cña Ng©n hµng trong th¬ng trêng. Trong hai n¨m qua, NHNo & PTNT tØnh Hoµ B×nh ®· thu ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng kÓ trong ho¹t ®éng kinh doanh, tõng bíc më réng vµ n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông, song yªu cÇu ngµy cµng nÆng nÒ. §Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ cao h¬n, ®Ò nghÞ NHNo & PTNT tØnh Hoµ B×nh tæ chøc c¸c cuéc tham quan häc hái kinh nghiÖm ë c¸c tØnh b¹n cã m«i trêng ho¹t ®éng kinh doanh t¬ng tù, ®¹t ®îc kÕt qu¶ cao trong ho¹t ®éng kinh doanh. §èi víi c¸c c«ng v¨n, quyÕt ®Þnh, th«ng t híng dÉn cña Ng©n hµng Nhµ níc vµ NHNo & PTNT ViÖt Nam, ®Ò nghÞ NHNo & PTNT tØnh Hoµ B×nh cã híng dÉn cô thÓ, thèng nhÊt mÉu chung trong toµn tØnh ®Ó thùc hiÖn. * §èi víi NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong - §èi víi c«ng t¸c kiÓm tra: trong nh÷ng n¨m qua, c«ng t¸c kiÓm tra ®· ®îc NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong quan t©m. Th«ng qua kiÓm tra ®· ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng tån t¹i, yÕu kÐm trong ho¹t ®éng kinh doanh, gãp phÇn trong viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i Ng©n hµng c¬ së. Song víi yªu cÇu nhiÖm vô ®Æt ra vÉn cha ®¹t yªu cÇu. §Ò nghÞ NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ®a chØ tiªu tù kiÓm tra vµo viÖc giao vµ quyÕt to¸n kÕ ho¹ch. B×nh xÐt lao ®éng giái ®Ó n©ng cao tr¸ch nhiÖm cña mçi ngêi trong viÖc kiÓm tra, n©ng cao chÊt lîng tù kiÓm tra, gãp phÇn thùc hiÖn th¾ng lîi môc tiªu kinh doanh ®· ®Ò ra. - §èi víi c«ng t¸c tæ chøc: ®Ò nghÞ NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong cÇn u tiªn cho mÆt trËn tÝn dông, u tiªn cho nh÷ng c¸n bé cã tr×nh ®é tÝn dông, ph©n c«ng vµo nh÷ng ®Þa bµn träng yÕu ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông vµ ho¹t ®éng kinh doanh cña toµn Ng©n hµng huyÖn, t¨ng thªm ®Ó mçi c¸n bé tÝn dông chØ ph¶i phô tr¸ch mét ®Þa bµn x·. Trong Ban Gi¸m ®èc nªn ®a mét Phã Gi¸m ®èc trùc tiÕp ¨n l¬ng chung víi tû lÖ hoµn thµnh kÕ ho¹ch cña tÝn dông trong c¶ huyÖn. Trong viÖc ph©n phèi kÕt qu¶ lao ®éng nªn giµnh mét phÇn riªng ®Ó chi phô thªm cho c¸n bé tÝn dông, v× ®iÒu kiÖn lµm viÖc cña c¸n bé tÝn dông so víi c¸n bé tÜnh lµ qu¸ kh¸c nhau, ®Ó khuyÕn khÝch khen thëng, ®éng viªn anh em tÝn dông hoµn thµnh tèt nhiÖm vô, n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh. - §èi víi nh÷ng x· cã khã kh¨n, ®Ò nghÞ Ng©n hµng huyÖn nªn quan t©m gióp ®ì, gi¶i quyÕt, th¸o gì khã kh¨n ®Ó t¹o m«i trêng kinh doanh trong s¹ch, t¹o ®iÒu kiÖn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. HÖ thèng NHNo & PTNT cã u thÕ vÒ m¹ng líi chi nh¸nh, vÒ sè lîng c¸n bé nh©n viªn trong viÖc më réng cho vay vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi khu vùc n«ng th«n. Song trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ngµy cµng gay g¾t, nÕu kh«ng lµm tèt c«ng t¸c tiÕp thÞ, kh«ng cã chÝnh s¸ch ®èi víi kh¸ch hµng sÏ bÞ mÊt dÇn kh¸ch hµng. §Ò nghÞ NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong vËn dông linh ho¹t l·i suÊt cho vay trong khu vùc thÞ trêng cã c¹nh tranh ®ång thêi lµm tèt c«ng t¸c tiÕp thÞ ®èi víi khèi c¬ quan, trêng häc ®Ó b¶o vÖ, gi÷ v÷ng vµ më réng kh¸ch hµng v× ®©y lµ m«i trêng ®Çu t rÊt tèt, chÊt lîng ®Çu t cao, ®Ó ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong c¬ chÕ thÞ trêng. KÕt luËn Thùc hiÖn chñ tr¬ng ®êng lèi cña §¶ng vµ Nhµ níc, trong nh÷ng n¨m qua, NHNo & PTNT ViÖt Nam ®· x¸c ®Þnh râ vÞ trÝ, nhiÖm vô cña m×nh ®èi víi sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc, ®îc c¸c cÊp, c¸c ngµnh ®ång t×nh ñng hé. Trong thùc tÕ c¸c n¨m qua, NHNo & PTNT ViÖt Nam ®· ®¸p øng kh¸ ®Çy ®ñ nhu cÇu vÒ vèn cho c¸c hé s¶n xuÊt, gióp n«ng d©n ph¸t triÓn s¶n xuÊt gãp phÇn thóc ®Èy chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ trong n«ng nghiÖp, t¹o ra sù thay ®æi lín trong n«ng th«n, gi¶m bít kho¶ng c¸ch gi÷a n«ng th«n vµ thµnh thÞ. - Vèn Ng©n hµng ®· h¹n chÕ vµ ®Èy lïi tÖ cho vay nÆng l·i ë n«ng th«n, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng, t¨ng thªm thu nhËp vµ c¶i thiÖn ®êi sèng cho nh©n d©n, gãp phÇn æn ®Þnh x· héi. - Ho¹t ®éng tÝn dông mang l¹i nguån thu nhËp lín cho Ng©n hµng, song ®ã l¹i lµ lÜnh vùc kinh doanh chøa ®ùng rÊt nhiÒu rñi ro. Do ®ã, viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. - Ho¹t ®éng tÝn dông ®ãng vai trß rÊt quan träng kh«ng chØ ®èi víi Ng©n hµng mµ cßn ®èi víi c¶ nÒn kinh tÕ. Do vËy, viÖc ®Çu t vèn cã hiÖu qu¶ hay kh«ng cã ý nghÜa rÊt lín ®Õn sù thµnh b¹i trong kinh doanh cña Ng©n hµng còng nh ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Bíc chuyÓn trong ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong. Trªn c¬ së hÖ thèng ho¸ c¸c vÊn ®Ò cã tÝnh lý luËn vÒ hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña hé s¶n xuÊt trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, b¶n kho¸ luËn ®· ph©n tÝch thùc tr¹ng vÒ cho vay hé s¶n xuÊt t¹i NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong, tõ ®ã rót ra nh÷ng gi¶i ph¸p vµ nªu lªn mét sè kiÕn nghÞ nh»m thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p ®ã. Hoµn thµnh b¶n kho¸ luËn, b¶n th©n em hy väng sÏ gãp mét phÇn nhá kiÕn thøc cña m×nh vµo viÖc gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò bøc xóc ®ang ®Æt ra tõ thùc tiÔn ho¹t ®éng cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong. Tuy nhiªn, ®©y lµ vÊn ®Ò rÊt réng, rÊt phøc t¹p, trong khi ®ã, thêi gian nghiªn cøu, t×m hiÓu còng nh kh¶ n¨ng nhËn thøc cña b¶n th©n cßn nhiÒu h¹n chÕ nªn b¶n kho¸ luËn kh«ng tr¸nh khái cßn nhiÒu thiÕu sãt, v× vËy b¶n th©n em rÊt mong muèn nhËn ®îc sù gãp ý cña Ng©n hµng c¬ së, cña ®ång nghiÖp vµ c¸c thÇy c« gi¸o. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c thÇy c« gi¸o trong khoa NghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng vµ Ban l·nh ®¹o NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho em hoµn thµnh b¶n kho¸ luËn nµy./. Tµi liÖu tham kh¶o 1- Gi¸o tr×nh nghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng n©ng cao, TiÕn sü T« Ngäc Hng, NguyÔn Kim Anh, Phan ThÞ Hoµng YÕn. 2- TÝn dông Ng©n hµng, TiÕn sü Hå DiÖu. 3- CÈm nang tÝn dông NHNo & PTNT ViÖt Nam, n¨m 1993. 4- Th«ng tin Ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt Nam. 5- T¹p chÝ Ng©n hµng. 6- B¸o c¸o tæng kÕt c«ng t¸c ho¹t ®éng Ng©n hµng n¨m 2002 - 2003 cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong. 7- B¸o c¸o tÝn dông n¨m 2002 - 2003 cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong. 8- B¸o c¸o t×nh h×nh kinh tÕ x· héi huyÖn Cao Phong n¨m 2002 - 2003. 9- B¸o c¸o ph©n tÝch t×nh h×nh kinh tÕ x· héi cña Phßng Thèng kª huyÖn Cao Phong. 10- NghÞ quyÕt Trung ¬ng VI kho¸ VIII vÒ vÊn ®Ò n«ng nghiÖp n«ng th«n. 11- NghÞ quyÕt liªn tÞch 2308/ N§ - LT - 1999 cña Trung ¬ng Héi N«ng d©n ViÖt Nam vµ NHNo & PTNT ViÖt Nam. 12- NghÞ quyÕt ®¹i héi IX cña §¶ng. 13- C¸c v¨n b¶n chØ ®¹o c«ng t¸c tÝn dông cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam vµ NHNo & PTNT ViÖt Nam. nhËn xÐt cña gi¸o viªn híng dÉn Hä vµ tªn gi¸o viªn híng dÉn khoa häc: ……………………………………………………………………………………………… Chøc vô: ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… NhËn xÐt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña sinh viªn NguyÔn TiÕn Ho¹t Líp: 27 DTC §Ò tµi Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… §iÓm: - B»ng sè : ……………………………………………………………………………………………… - B»ng ch÷ : ……………………………………………………………………………………………… Ngêi nhËn xÐt nhËn xÐt cña gi¸o viªn ph¶n biÖn Hä vµ tªn gi¸o viªn híng dÉn khoa häc: ……………………………………………………………………………………………… Chøc vô: ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… NhËn xÐt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña sinh viªn NguyÔn TiÕn Ho¹t Líp: 27 DTC §Ò tµi Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… §iÓm: - B»ng sè : ……………………………………………………………………………………………… - B»ng ch÷ : ……………………………………………………………………………………………… Ngêi nhËn xÐt nhËn xÐt cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong Hä vµ tªn gi¸o viªn híng dÉn khoa häc: ……………………………………………………………………………………………… Chøc vô: ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… NhËn xÐt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña sinh viªn NguyÔn TiÕn Ho¹t Líp: 27 DTC §Ò tµi Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Ngêi nhËn xÐt (Ký tªn, ®ãng dÊu) Lêi cam ®oan T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng t«i. C¸c sè liÖu, kÕt qu¶ nªu trong luËn v¨n lµ trung thùc xuÊt ph¸t tõ t×nh h×nh thùc tÕ cña Ng©n hµng. T¸c gi¶ kho¸ luËn Môc lôc Lêi më ®Çu 1 Ch¬ng 1: Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ hé s¶n xuÊt vµ chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ………………………………………………………….. 4 1.1- Hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña hé s¶n xuÊt trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng …………………………………………………………………... 4 1.1.1- Kh¸i niÖm vÒ hé s¶n xuÊt ………………………………………… 4 1.1.2- Vai trß cña hé s¶n xuÊt trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng …………….. 5 1.1.2.1- Hé s¶n xuÊt gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông nguån lùc ë n«ng th«n ………………………………………………………………... 5 1.1.2.2- Hé s¶n xuÊt cã kh¶ n¨ng thÝch øng víi c¬ chÕ thÞ trêng thóc ®Èy s¶n xuÊt hµng ho¸, thóc ®Èy ph©n c«ng lao ®éng dÉn tíi chuyªn m«n ho¸ ………………………………………………………………………. 5 1.2- Vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt ………………………………………………………………… 6 1.2.1- Kh¸i niÖm tÝn dông Ng©n hµng …………………………………... 6 1.2.2- Vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi hé s¶n xuÊt …………….. 7 1.2.2.1- TÝn dông ng©n hµng ®¸p øng nhu cÇu vèn cho hé s¶n xuÊt ®¶m b¶o qu¸ tr×nh s¶n xuÊt liªn tôc, gãp phÇn thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ …………………………………………………………………… 7 1.2.2.2- TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh tÝch tô vµ tËp trung vèn trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp …………………………………... 8 1.2.2.3- TÝn dông Ng©n hµng lµ kªnh truyÒn t¶i vèn tµi trî cña Nhµ níc ®èi víi n«ng nghiÖp, n«ng th«n …………………………………………. 8 1.2.2.4- TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn h¹n chÕ cho vay nÆng l·i ë n«ng th«n ……………………………………………………………………… 8 1.2.2.5- TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ n«ng nghiÖp …………………………………………………………………… 9 1.2.2.6- TÝn dông Ng©n hµng ®· gãp phÇn kh«i phôc, ph¸t huy c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng ………………………………………………... 9 1.2.2.7- TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn æn ®Þnh chÝnh trÞ - x· héi ……… 10 1.3- ChÊt lîng tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi hé s¶n xuÊt …………… 11 1.3.1- Kh¸i niÖm vÒ chÊt lîng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt …………… 11 1.3.2- C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi hé s¶n xuÊt …………………………………………………………………. 11 1.3.2.1- ChØ tiªu tæng d nî cho vay hé s¶n xuÊt ……………………….. 11 1.3.2.2- Nî qu¸ h¹n s¶n xuÊt ……………………………………………. 11 1.3.2.3- Tû lÖ thu nî hé s¶n xuÊt b»ng nguån thu thø nhÊt ……………... 12 1.3.2.4- Tû lÖ thu l·i …………………………………………………….. 13 1.3.2.5- Vßng quay vèn tÝn dông hé s¶n xuÊt …………………………… 13 1.3.3- C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông ………………… 13 1.3.3.1- Nh÷ng nh©n tè chñ quan ……………………………………….. 13 1.3.3.2- Nh©n tè kh¸ch quan ……………………………………………. 15 1.3.4- Sù cÇn thiÕt cña viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt … 15 Ch¬ng 2: Thùc trang chÊt lîng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt ë Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Cao Phong ………………….. 17 2.1- Kh¸i qu¸t vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Cao Phong ……………. 17 2.1.1- Nh÷ng thuËn lîi khã kh¨n ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Cao Phong …… 17 2.1.2- Kh¸i qu¸t t×nh h×nh kinh doanh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Cao Phong …………………………………. 18 2.1.3- T×nh h×nh huy ®éng vèn …………………………………………... 19 2.1.4- T×nh h×nh sö dông vèn ……………………………………………. 21 2.1.5- C¸c ho¹t ®éng dÞch vô kh¸c cña Ng©n hµng …………………….. 23 2.2- Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt ë Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Cao Phong ……………. 24 2.2.1- ViÖc thùc hiÖn quy tr×nh tÝn dông t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Cao Phong …………………………………. 24 2.2.2- Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông t¹i NHNo & PTNT Cao Phong ... 25 2.2.2.1- T×nh h×nh cho vay hé s¶n xuÊt …………………………………. 25 2.2.2.2- T×nh h×nh thu nî hé s¶n xuÊt …………………………………… 28 2.2.2.3- D nî cho vay hé s¶n xuÊt ……………………………………... 29 2.2.2.4- Vßng quay vèn tÝn dông ………………………………………... 32 2.3- §¸nh gi¸ thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ………………………………………………………. 33 2.3.1- Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc ………………………………………….. 33 2.3.2- Mét sè tån t¹i vµ nguyªn nh©n …………………………………… 35 Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt ë NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ……………………………………………………. 38 3.1- Môc tiªu kinh tÕ - x· héi n¨m 2004 cña huyÖn Cao Phong vµ ®Þnh híng cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong vÒ viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trong nh÷ng n¨m tíi ……………………………. 38 3.3.1- Mét sè chØ tiªu chñ yÕu vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi cña huyÖn Cao Phong n¨m 2004 …………………………………………………… 38 3.1.2- §Þnh híng chung cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam ………. 39 3.1.3- §Þnh híng vµ môc tiªu kinh doanh cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ………………………………………………………………. 39 3.2- Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ………………………………………………………. 41 3.3- KiÕn nghÞ …………………………………………………………... 43 3.3.1- §èi víi Nhµ níc ………………………………………………… 43 3.3.2- §èi víi Uû ban Nh©n d©n tØnh, huyÖn …………………………… 45 3.3.3- §èi víi NHNo & PTNT ViÖt Nam ………………………………. 45 3.3.4- §èi víi NHNo & PTNT tØnh Hoµ B×nh ………………………….. 46 KÕt luËn ………………………………………………………………. 49 Tµi liÖu tham kh¶o …………………………………………………. 51

Các file đính kèm theo tài liệu này:

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cao Phong.DOC