Đề tài Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB

; after card is made ---> send to applicant Puchase processing: Card holder purchase at merchant - merchant machine ----> data sent to ---------> Central processing center (card services) -----> 1 - To issuer bank -----> sent statement to card holder 2 - Send money to merchant credit card service -----> merchant's bank account Payment: Card holder sent payment ------> 1 - issuer bank -----> central processing center ------> CPC sent money back to issuer bank ( minus royalty & servíce fees) 2 - direct to central processing center----> CPC sent money back to issuer bank ( minus royalty & servíce fees) Central Processing Center ( Phoenix, Arizona (Visa), Wellmington, DE, Sioux Fall, S D (Mastercard) Discover Card và American Express cũng tu ng t nh ng h có h th ng riêng,ơ ự ư ọ ệ ố ch xài chung Merchant card serviceỉ • Qui trình thanh toán tr c tuy n b ng th tín d ngự ế ằ ẻ ụ Khi b n bán s n ph m ho c d ch v trên m ng Internet, b n c nạ ả ẩ ặ ị ụ ạ ạ ầ cung c p cho ng i mua m t ph ng án thanh toán tr c tuy n trên m ng bên c nhấ ườ ộ ươ ự ế ạ ạ các ph ng án thanh toán khác. Cách ph bi n nh t trong thanh toán tr c tuy nươ ổ ế ấ ự ế Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 21 hi n nay là s d ng th tín d ng Credit card c a các hãng Visa, Master, Americanệ ử ụ ẻ ụ ủ Express, JBC...đ c các ngân hàng phát hành (Issuer).ượ Tr c h t, n u b n là ng i bán (merchant), b n ph i t o l p m t tài kho n bánướ ế ế ạ ườ ạ ả ạ ậ ộ ả hàng trên m ng (Internet merchant account). Tài kho n bán hàng này b n có thạ ả ạ ể đăng ký v i Ngân hàng c a b n n u ngân hàng có d ch v này ho c v i các d ch vớ ủ ạ ế ị ụ ặ ớ ị ụ cung c p ph n m m x lý quá trình thanh toán tr c tuy n nhấ ầ ề ử ự ế ư Cybercash, Paymentnet, Merchantwarehouse… Các ngân hàng ho c nhà cung c p d ch v khi c p cho b n Merchant account sặ ấ ị ụ ấ ạ ẽ đ c g i là Acquirer, ch u trách nhi m x lý thông tin th trong quá trình thanhượ ọ ị ệ ử ẻ toán. Trên website bán hàng, ng i bán ph i trang b nh ng tính năng sau:ườ ả ị ữ - Shopping cart (gi mua hàng): có th do nhà cung c p d ch v thi t k website xâyỏ ể ấ ị ụ ế ế d ng ho c ph n m m có s n bán trên m ng. Ng i mua hàng khi đang xem hàngự ặ ầ ề ẵ ạ ườ trên website có th ch n mua s n ph m b ng cách nh n nút “Buy”, m t hàng sể ọ ả ẩ ằ ấ ặ ẽ đ c l u l i trong gi hàng, ng i mua có th ch n nhi u m t hàng, khi quy tượ ư ạ ỏ ườ ể ọ ề ặ ế đ nh mua hàng có th xem gi hàng đ xem l i các m t hàng, thay đ i s l ngị ể ỏ ể ạ ặ ổ ố ượ hàng, tính ti n. Đ k t n i đ c v i d ch v thanh toán qua m ng, shopping cartề ể ế ố ượ ớ ị ụ ạ c n đ c xây d ng đ đ t m t s tiêu chu n tích h p.ầ ượ ự ể ạ ộ ố ẩ ợ - Payment gateway: là m t ph n m m dùng đ x lý vi c thanh toán c a th tínộ ầ ề ể ử ệ ủ ẻ d ng bao g m vi c xác nh n thông tin c a th tín d ng là có th t và h p l , th cụ ồ ệ ậ ủ ẻ ụ ậ ợ ệ ự hi n các l nh chuy n ti n. (công ngh t t s h n ch r i ro c a th tín d ng giệ ệ ể ề ệ ố ẽ ạ ế ủ ủ ẻ ụ ả m o)ạ Quá trình thanh toán th tínẻ d ngụ Hai tính năng trên c a websiteủ ph i đ c th c hi n trên máyả ượ ự ệ ch an toàn (secure server) đủ ể đ m b o tính b o m t c a cácả ả ả ậ ủ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 22 thông tin v th tín d ng khi nh p trên website và trong quá trình th c hi n giao d ch.ề ẻ ụ ậ ự ệ ị Qui trình thanh toán đ c th c hi n nh sau:ượ ự ệ ư - Ng i mua có th tín d ng (Cardholder) khi quy t đ nh mua hàng s nh p các thôngườ ẻ ụ ế ị ẽ ậ tin v th tín d ng c a mình nh : s th , mã s an toàn, th i h n c a th , h và tênề ẻ ụ ủ ư ố ẻ ố ờ ạ ủ ẻ ọ ch s h u, đ a ch thanh toán trên website, nh ng thông tin này s đ c chuy n đ nủ ở ữ ị ỉ ữ ẽ ượ ể ế cho ngân hàng hay nhà d ch v cung c p payment gateway là các Acquirer. Acquirer sị ụ ấ ẽ g i thông tin v th t i d ch v cung c p th và ngân hàng phát hành th đ ki m traử ề ẻ ớ ị ụ ấ ẻ ẻ ể ể tính h p l c a th và ki m tra kh năng thanh toán c a th . N u m i đi u ki n đ uợ ệ ủ ẻ ể ả ủ ẻ ế ọ ề ệ ề phù h p, ngân hàng phát hành th s g i thông tin ng c tr v cho Acquirer, thông tinợ ẻ ẽ ử ượ ở ề đ c gi i mã g i v cho ng i bán và vi c thanh toán đ c th c hi n. Ti n s đ cượ ả ử ề ườ ệ ượ ự ệ ề ẽ ượ chuy n t th tín d ng c a ng i mua t i tài kho n bán hàng merchant account trênể ừ ẻ ụ ủ ườ ớ ả Acquirer, sau đó s đ c chuy n vào tài kho n ngân hàng c a ng i bán.ẽ ượ ể ả ủ ườ Phí cho vi c thanh toán tr c tuy n:ệ ự ế - Thông th ng vi c m Internet merchant account không t n phíườ ệ ở ố - Vi c s d ng ph n m m ng d ng payment gateway th ng có phí cài đ t ban đ uệ ử ụ ầ ề ứ ụ ườ ặ ầ t vài ch c đ n vài trăm đô la và phí duy trì hàng tháng kho ng vài ch c đô laừ ụ ế ả ụ - Trong m i giao d ch thanh toán qua m ng, các acquirer s thu phí kho ng t 1.5%ỗ ị ạ ẽ ả ừ đ n 4% giá tr giao d ch và kho ng t 0.3$ cho t i 0.5$ phí xác nh n thông tin th /l nế ị ị ả ừ ớ ậ ẻ ầ giao d chị - Ngoài ra, n u có sai sót trong quá trình thanh toán ho c b th tín d ng gi , ng i bánế ặ ị ẻ ụ ả ườ ph i ch u thêm chi phí chargeback kho ng vài ch c đô la.ả ị ả ụ Vi c ti n hành thanh toán qua m ng có th ti n hành đ n gi n h n b ng cách s d ngệ ế ạ ể ế ơ ả ơ ằ ử ụ d ch v c a bên th ba (Third Party) ch u trách nhi m m i khâu thanh toán, ng i bánị ụ ủ ứ ị ệ ọ ườ ch c n liên k t ph n shopping cart c a mình vào website c a nhà cung c p d ch v ,ỉ ầ ế ầ ủ ủ ấ ị ụ m i khâu t vi c nh p thông s th , x lý thanh toán đ u th c hi n t i website c aọ ừ ệ ậ ố ẻ ử ề ự ệ ạ ủ nhà cung c p d ch v , ng i bán không c n m merchant account, không c n s d ngấ ị ụ ườ ầ ở ầ ử ụ paymentgateway, gi m đ c các chi phí này nh ng chi phí trên m i giao d ch s caoả ượ ư ỗ ị ẽ h n.ơ 7. R i ro trong phát hành và s d ng th :ủ ử ụ ẻ : • R i ro trong phát hành th :ủ ẻ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 23 R i ro trong ti p nh n th m đ nh h sủ ế ậ ẩ ị ồ ơ - Ch a đ y đ h s theo quy đ nh c a NHCTVNư ầ ủ ồ ơ ị ủ - H s ch a đ y đ thông tin khách hàng ồ ơ ư ầ ủ - N i dung trong đ n xin phát hành th có thông tin gi m oộ ơ ẻ ả ạ - Đ i lý phát hành th gi m o h s đ phát hành th ph mà khách ko yêu c uạ ẻ ả ạ ồ ơ ể ẻ ụ ầ - Các gi y t c a khách hàng không có b n g c đ i chi u, ch ký ko h p lấ ờ ủ ả ố ố ế ữ ợ ệ - Th m đ nh không đúng quy trình, quy đ nh c a NHCT VNẩ ị ị ủ - Không th c hi n ki m tra CMT g c ho c s CMT b m không chính xác khi ch pự ệ ể ố ặ ố ị ờ ấ nh n phát hành th ATM cho khách hàngậ ẻ - Không th m đ nh k thông tin v khách hàng đăng ký làm đ n v ch p nh n th /ẩ ị ỹ ề ơ ị ấ ậ ẻ Đi m ng ti n m tể ứ ề ặ - Không th m đ nh k t cách ch th , kh năng thanh toán khi m th tín d ng qu cẩ ị ỹ ư ủ ẻ ả ở ẻ ụ ố t cho khách hàngế Phát hành và gia h n thạ ẻ - Phát hành ATM t p th : Doanh nghi p cung c p CMT b m , không chính xácậ ể ệ ấ ị ờ - Sai tên ch th , sai h ng th , thi u các thông tin khácủ ẻ ạ ẻ ế - Giao phong bì th ATM b m t niêm phong cho khách hàng ẻ ị ấ - Giao nh m th cho khách hàngầ ẻ - Giao th có h tên th trùng nhau cho khách hàng mà không ki m tra ch ng minh thẻ ọ ẻ ể ứ ư đ xác đ nh ch th ho c có ki m tra CMT nh ng không k t n i đ c v i máy tr mể ị ủ ẻ ặ ể ư ế ố ượ ớ ạ đ ki m traể ể - Giao nh n th không đúng quy trình ( trao th và PIN cho khách hàng mà khôngậ ẻ ẻ h ng d n khách hàng ký vào phi u xác nh n đã nh n th ho c không ghi ngày giướ ẫ ế ậ ậ ẻ ặ ờ nh n )ậ - Không kích ho t th m i phát hànhạ ẻ ớ - In th làm ch m / PIN nhòe không rõ sẻ ậ ố - H t phôi in th không thông báo s m đ đi u ch nh ngày h n giao th v i kháchế ẻ ớ ể ề ỉ ẹ ẻ ớ hàng - Trung tâm th g i nh m s PIN ho c nh m th c a chi nhánh này sang cho chiẻ ử ầ ố ặ ầ ẻ ủ nhánh khác - K ho ch phát hành th không sát v i th c t nhu c u ế ạ ẻ ớ ự ế ầ - Th in ch m, không giao cho khách hàng đúng h nẻ ậ ẹ - Cung c p sai s PIN/ s tài kho n cho khách hàngấ ố ố ả - M t th do trung tâm th g i b ng đ ng b u đi nấ ẻ ẻ ử ằ ườ ư ệ - Không gia h n th cho khách hàngạ ẻ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 24 B o m tả ậ - M t cán b làm nhi u vi c m t lúc ( cán b v a năm chìa khóa ATM, v a có userộ ộ ề ệ ộ ộ ừ ừ ch ng trình qu n lý th MOSAIC, v a đang gi th b nu t …)ươ ả ẻ ừ ữ ẻ ị ố - Thành viên ti p qu l mã khóa két khoang ch a ti n máy ATMế ỹ ộ ứ ề - L trình k ho ch ti p qu các ATM ngoài tr s b lộ ế ạ ế ỹ ụ ở ị ộ - Đ t l i PIN t i các máy tr m Mosaic không xác th c đúng ch thặ ạ ạ ạ ự ủ ẻ - CB cho m n mã truy c pượ ậ - CB đ l m t kh u ( Password) , mã truy c pể ộ ậ ẩ ậ - S d TK th c a khách hàng b ti t lố ư ẻ ủ ị ế ộ - Phân c p, phân quy n trên tr m MOSAIC không đúng quy đ nh ấ ề ạ ị Giao d ch chuy n ti n t TK th :ị ể ề ừ ẻ - CB ngân hàng chuy n ti n vào th ATM sai tài kho n/ sai s thể ề ẻ ả ố ẻ - KH chuy n nh m ti n vào tài kho n ng i khác khi th c hi n chuy n kho nể ầ ề ả ườ ự ệ ể ả - Phong t a tài kho n th do chuy n nh m tài kho nỏ ả ẻ ể ầ ả - Nh p sai s ti n khách hàng n p vào th ATMậ ố ề ộ ẻ H ch toán k toán:ạ ế - Chi ti n cho khách hàng t i qu y quên ghi n tài kho n khách hàng ho c ghi nề ạ ầ ợ ả ặ ợ ch mậ - H ch toán k toán nh m ng i h ng, nh m tài kho n, nh m s ti n, lo i ti nạ ế ầ ườ ưở ầ ả ầ ố ề ạ ề - Nh m l n trong bàn giao h s m th gi a phòng t ng h p ti p th và k toánầ ẫ ồ ơ ở ẻ ữ ổ ợ ế ị ế - Thu phí th a ho c thi u/ Quên không thu phíừ ặ ế - Ti n t n qu ATM có sai l ch gi a báo cáo ATM và th c t ề ồ ỹ ệ ữ ự ế - Thu n th tín d ng qu c t th a/ thi uợ ẻ ụ ố ế ừ ế R i ro trong x lý s củ ử ự ố: - X lý các giao d ch không thành côngử ị - X lý tr ng h p máy ATM nu t th không k p th i theo quy đ nh ử ườ ợ ố ẻ ị ờ ị - Th h ng, ng ng x d ng ch a xóa kh i h th ngẻ ỏ ừ ử ụ ư ỏ ệ ố - S c h t gi y, h t ti n t i máy ATM không x lý k p th iự ố ế ấ ế ề ạ ử ị ờ - Không phong t a tài kho n k p th i khi ch th b m t c p, th t l cỏ ả ị ờ ủ ể ị ấ ắ ấ ạ - Rút ti n nh ng KH ch a nh n đ c ti n thì trên tài kho n đã b tr ti nề ư ư ậ ượ ề ả ị ừ ề - Giao d ch không thành công nh ng tài kho n khách hàng v n b tr ti n phí giao d chị ư ả ẫ ị ừ ề ị - Đ n v ch p nh n th có nh ng giao d ch nghi ng gian l n nh ng giao d ch viên v nơ ị ấ ậ ẻ ữ ị ờ ậ ư ị ẫ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 25 báo có cho đ n v ch p nh n thơ ị ấ ậ ẻ - Nhân viên đ n v ch p nh n th / ng ti n m t in nhi u hóa đ n thanh toán cho 1 thơ ị ấ ậ ẻ ứ ề ặ ề ơ ẻ - Nhân viên đ n v ch p nh n th không đ i chi u, ki m tra ch ký, h chi u và đ cơ ị ấ ậ ẻ ố ế ể ữ ộ ế ặ đi m an toàn th khi ch th th c hi n giao d chể ẻ ủ ẻ ự ệ ị - Nhân viên đ n v ch p nh n th thao tác sai, cà nh m s ti n giao d chơ ị ấ ậ ẻ ầ ố ề ị - Đ n v ch p nh n th th c hi n t ng k t mu n quá th i gian quy đ nhơ ị ấ ậ ẻ ự ệ ổ ế ộ ờ ị - Đ n v ch p nh n th /đi m ng ti n m t ko theo quy trình, nguyên t c ch p nh nơ ị ấ ậ ẻ ể ứ ề ặ ắ ấ ậ thanh toán thẻ R i ro trong ki m tra, rà soátủ ể : - Các báo cáo ATM ch a đ c ch m đ i chi u h ng ngàyư ượ ấ ố ế ằ - Không ki m tra ch t ch khi th c hi n đ i mã PINể ặ ẽ ự ệ ổ - Th c hi n chi ti n m t t i qu y mà không v n tin tài kho n tr c khi chi tr / khôngự ệ ề ặ ạ ầ ấ ả ướ ả ghi n tài kho n khách hàngợ ả - Không ch m k p th i s chi ti t TK TM 10105 các máy ATMấ ị ờ ổ ế ở ở - Không th ng xuyên ki m tra tình tr ng ATM làm nh h ng đ n giao d ch c aườ ể ạ ả ưở ế ị ủ khách Máy thanh toán th (EDC)ẻ - Máy EDC t i đ n v ch p nh n th không thanh toán đ c th tín d ng qu c tạ ơ ị ấ ậ ẻ ượ ẻ ụ ố ế - T ng k t giao d ch trên EDC mu nổ ế ị ộ - Máy EDC h ng không s a ch a k p th i ỏ ử ữ ị ờ - Máy EDC t i đ n v ch p nh n th v n th hi n 16 s th TDQT Visa ( không tuânạ ơ ị ấ ậ ẻ ẫ ể ệ ố ẻ th theo quy đ nh c a t ch c th qu c t VISA)ủ ị ủ ổ ứ ẻ ố ế - Kĩ thu t viên cài sai thông s cho các máy EDC ( nh m ngo i t v i n i t , nh mậ ố ầ ạ ệ ớ ộ ệ ầ thông s c a các DVCNT khác)ố ủ Nh p ti n vào máy ATMậ ề : - K thu t viên quên không đóng chu kỳ cũ và m chu kỳ m i d n đ n sai l ch s ti nỹ ậ ở ớ ẫ ế ệ ố ề t n qu gi a hai chu kỳồ ỹ ữ - K thu t viên không khai báo s ti n m i n p vào máy ATM d n đ n ki m quỹ ậ ố ề ớ ạ ẫ ế ể ỹ chênh l ch gi a s k toán và báo cáo t n qu ATMệ ữ ổ ế ồ ỹ - Ti n không đ khayề ủ - Nh p ti n vào máy ATM không đ thành ph nậ ề ủ ầ - Đ t nh m lo i ti n vào h c ti nặ ầ ạ ề ộ ề Gian l n th :ậ ẻ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 26 - L y c p th c a khách hàngấ ắ ẻ ủ - Tr m d li u d i nhi u hình th c khác nhau ( quay camera, qua vai..)ộ ữ ệ ướ ề ứ - Cài đ t các thi t b ăn c p d li u thặ ế ị ắ ữ ệ ẻ - Dùng đi n tho i g n camera đ ghi hình ch p nh và s d ng toàn b thông tin đóệ ạ ắ ể ụ ả ử ụ ộ vào m c đích ph m phápụ ạ - Làm th TDQT gi và rút ti n t máy ATM ( truy c p Internet l y tr m thông tinẻ ả ề ừ ậ ấ ộ - Ch th th ng xuyên dùng th TDQT đ rút ti n l n v t h n m c rút ti n m t tủ ẻ ườ ẻ ể ề ớ ượ ạ ứ ề ặ ừ các máy ATM - Ch th th ng xuyên dùng th TDQT đ chi tiêu v t h n m c th tín d ng qu củ ẻ ườ ẻ ể ượ ạ ứ ẻ ụ ố tế R i ro trong vi c s d ng th :ủ ệ ử ụ ẻ Ho t đ ng Thanh toán th cũng ti m tàng r t nhi u r i ro, trong đó có s tham gia c aạ ộ ẻ ề ấ ề ủ ự ủ Ngân hàng, ch th , đ n v ch p nh n th và các thi t b đ u cu i (ATM, POS...). Cácủ ẻ ơ ị ấ ậ ẻ ế ị ầ ố lo i r i ro th ng g p trong ho t đ ng thanh toán th bao g m:ạ ủ ườ ặ ạ ộ ẻ ồ • Đ n v ch p nh n th (ĐVCNT) gi m o (Fraudulen Merchant)ơ ị ấ ậ ẻ ả ạ • ĐVCNT thông đ ng v i ch th : đánh c p d li u th s d ng vào m c đích b tồ ớ ủ ẻ ắ ữ ệ ẻ ử ụ ụ ấ h p pháp ho c thông đ ng v i ch th ch p nh n thanh toán th gi ;ợ ặ ồ ớ ủ ẻ ấ ậ ẻ ả • Thanh toán hàng hóa d ch v b ng th qua các ph ng ti n vi n thông qua th , đi nị ụ ằ ẻ ươ ệ ễ ư ệ tho i, Internet: Thay đ i s ti n trên hóa đ n, đánh c p ti n trong tài kho nạ ổ ố ề ơ ắ ề ả • Nhân viên ĐVCNT in nhi u hoá đ n thanh toán c a m t th (Multiple imprint)ề ơ ủ ộ ẻ • Các ĐVCNT có t l r i ro cao (High Risk Merchant): Hàng hóa, d ch v có giá trỷ ệ ủ ị ụ ị l n, có tính ch t d chuy n đ i sang ti n m t;ớ ấ ễ ể ổ ề ặ • ĐVCNT gian l n: Th c hi n giao d ch không đúng lo i hình giao d ch đã đăng ký, s aậ ự ệ ị ạ ị ử đ i s ti n giao d ch, không xin chu n chi theo tho thu n qui đ nh; ổ ố ề ị ẩ ả ậ ị • Tài kho n c a ch th b l i d ng (fraudulent use of account): S d ng trong môiả ủ ủ ẻ ị ợ ụ ử ụ tr ng thanh toán không ph i xu t trình th (thanh toán qua th /đi n tho i ho cườ ả ấ ẻ ư ệ ạ ặ th ng m i đi n t ); ươ ạ ệ ử • Ch th đ l s PINủ ẻ ể ộ ố • Th b m t/m t tr m (lost/stolen card)ẻ ị ấ ấ ộ • Th gi (counterfeit): th th t đã b thay đ i thông tin, th ch gi m o thông tin trênẻ ả ẻ ậ ị ổ ẻ ỉ ả ạ d i băng t ho c th b sao chép làm gi hoàn toàn.ả ừ ặ ẻ ị ả • D li u băng t (skimming) ho c d li u trên đ ng truy n (tapping) b đánh c p.ữ ệ ừ ặ ữ ệ ườ ề ị ắ R i ro trong khu v c Châu Á Thái Bình D ngủ ự ươ Theo s li u th ng kê g n đây c a T ch c Visa - khu v c, r i ro đ i v i ho t đ ngố ệ ố ầ ủ ổ ứ ự ủ ố ớ ạ ộ thanh toán th trong khu v c nh sau:ẻ ự ư • G n 50% là r i ro th gi (counterfeit). Đây là lo i r i ro ph bi n nh t v i th Tínầ ủ ẻ ả ạ ủ ổ ế ấ ớ ẻ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 27 d ng và là lo i r i ro chi m t tr ng th hai v i th ghi n trong khu v c. Nó cũng làụ ạ ủ ế ỷ ọ ứ ớ ẻ ợ ự lo i r i ro chi m t tr ng l n trong các r i ro c a ho t đ ng thanh toán th . Lo i r iạ ủ ế ỷ ọ ớ ủ ủ ạ ộ ẻ ạ ủ ro này đang gia tăng nhanh chóng, m i lo ng i các n c trong khu v c thông qua hìnhố ạ ở ướ ự th c ăn c p thông tin trên đ ng truy n. ứ ắ ườ ề • 27% là s l i d ng tài kho n th trong môi tr ng thanh toán không s d ng th .ự ợ ụ ả ẻ ườ ử ụ ẻ Đây là s c nh báo cho các lo i giao d ch gián ti p không dùng th ;ự ả ạ ị ế ẻ • Hi n t ng gian l n th đang chuy n h ng sang các n c: Đài Loan, Thái Lan. Cácệ ượ ậ ẻ ể ướ ướ n c nh Australia, H ng Kông đã đ u t cho vi c phòng ng a gian l n đã làm gi mướ ư ồ ầ ư ệ ừ ậ ả t l r i ro trong lĩnh v c này. ỷ ệ ủ ự • Vi t Nam, th gi m o là lo i hình r i ro ph bi n nh t, chi m 75% t ng cácỞ ệ ẻ ả ạ ạ ủ ổ ế ấ ế ổ lo i r i ro trong Phát hành th ; Vì v y, c n đ c bi t chú tr ng công tác phòng ng a r iạ ủ ẻ ậ ầ ặ ệ ọ ừ ủ ro v i lo i hình đang phát tri n hi n nay là gi m o th b ng cách ăn c p thông tinớ ạ ể ệ ả ạ ẻ ằ ắ trên đ ng truy n.ườ ề Ch ng II. Th c tr ng phát hành và thanh toán th t iươ ự ạ ẻ ạ Ngân hàng TMCP Á Châu: I. Gi i thi u chung v ACB:ớ ệ ề Tên g i: ọ Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châuươ ạ ổ ầ Tên giao d ch qu c t :ị ố ế ASIA COMMERCIAL BANK Tên vi t t t:ế ắ ACB Tr s chính:ụ ở 442 Nguy n Th Minh Khai, Q. 3, TP. H Chí Minh.ễ ị ồ Đi n tho i:ệ ạ (08) 929 0999. Website: www.acb.com.vn Logo: V n đi u l :ố ề ệ 1.100.046.560.000 đ ng.ồ Gi y phép thành l p:ấ ậ S 533/GP-UB do y ban Nhân dân TP. H Chí Minh c p ngàyố Ủ ồ ấ 13/5/1993. Gi y phép ho t đ ng:ấ ạ ộ S 0032/NH-GP do Th ng đ c NHNN c p ngày 24/4/1993. ố ố ố ấ Gi y CNĐKKD:ấ S 059067 do S K ho ch và Đ u t TP. H Chí Minh c pố ở ế ạ ầ ư ồ ấ cho đăng ký l n đ u ngày 19/5/1993, đăng ký thay đ i l n th chín ngày 23/2/2006.ầ ầ ổ ầ ứ Mã s thu :ố ế 0301452948. Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 28 Ngành ngh kinh doanh:ề Huy đ ng v n ng n h n, trung h n và dài h n d i các hình th c ti n g i có kỳ h n,ộ ố ắ ạ ạ ạ ướ ứ ề ử ạ không kỳ h n, ti p nh n v n y thác đ u t và phát tri n c a các t ch c trong n c,ạ ế ậ ố ủ ầ ư ể ủ ổ ứ ướ vay v n c a các t ch c tín d ng khác;ố ủ ổ ứ ụ Cho vay ng n h n, trung h n, dài h n; chi t kh u th ng phi u, trái phi u và gi y tắ ạ ạ ạ ế ấ ươ ế ế ấ ờ có giá; hùn v n và liên doanh theo lu t đ nh; ố ậ ị Làm d ch v thanh toán gi a các khách hàng; ị ụ ữ Th c hi n kinh doanh ngo i t , vàng b c và thanh toán qu c t , huy đ ng các lo i v nự ệ ạ ệ ạ ố ế ộ ạ ố t n c ngoài và các d ch v ngân hàng khác trong quan h v i n c ngoài khi đ cừ ướ ị ụ ệ ớ ướ ượ NHNN cho phép; Ho t đ ng bao thanh toán.ạ ộ 1. C c u t ch c c a ACB:ơ ấ ổ ứ ủ • B y kh iả ố : Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghi p, Ngân qu , Phát tri nệ ỹ ể kinh doanh, Giám sát đi u hành, Qu n tr ngu n l c, Công ngh thông tin; ề ả ị ồ ự ệ B n ban: Ki m tra– Ki m soát n i b , Chi n l c, Đ m b o ch t l ng, Chính sáchố ể ế ộ ộ ế ượ ả ả ấ ượ và Qu n lý tín d ng. ả ụ • Hai phòng : Quan h Qu c t , Th m đ nh tài s n (tr c thu c T ng giám đ c). ệ ố ế ẩ ị ả ự ộ ổ ố S đ c c u t ch c qu n lý c a ACB:ơ ồ ơ ấ ổ ứ ả ủ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 29 B MÁY QU N TR VÀ ĐI U HÀNHỘ Ả Ị Ề • Đ i h i đ ng c đôngạ ộ ồ ổ : là c quan có th m quy n cao nh t c a Ngân hàng.ơ ẩ ề ấ ủ H i đ ng qu n tr : do ĐHĐCĐ b u ra, là c quan qu n tr Ngân hàng, có toàn quy nộ ồ ả ị ầ ơ ả ị ề nhân danh Ngân hàng đ quy t đ nh m i v n đ liên quan đ n m c đích, quy n l iể ế ị ọ ấ ề ế ụ ề ợ c a Ngân hàng, tr nh ng v n đ thu c th m quy n c a ĐHĐCĐ. HĐQT gi vai tròủ ừ ữ ấ ề ộ ẩ ề ủ ữ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 30 đ nh h ng chi n l c, k ho ch ho t đ ng hàng năm; ch đ o và giám sát ho t đ ngị ướ ế ượ ế ạ ạ ộ ỉ ạ ạ ộ c a Ngân hàng thông qua Ban đi u hành và các H i đ ng. ủ ề ộ ồ • Ban ki m soátể : do ĐHĐCĐ b u ra, có nhi m v ki m tra ho t đ ng tài chínhầ ệ ụ ể ạ ộ c a Ngân hàng; giám sát vi c ch p hành ch đ h ch toán, k toán; ho t đ ngủ ệ ấ ế ộ ạ ế ạ ộ c a h th ng ki m tra và ki m toán n i b c a Ngân hàng; th m đ nh báo cáoủ ệ ố ể ể ộ ộ ủ ẩ ị tài chính hàng năm; báo cáo cho ĐHĐCĐ tính chính xác, trung th c, h p pháp vự ợ ề báo cáo tài chính c a Ngân hàng. ủ • Các H i đ ngộ ồ : Do HĐQT thành l p, làm tham m u cho HĐQT trong vi c qu nậ ư ệ ả tr ngân hàng, th c hi n chi n l c, k ho ch kinh doanh; đ m b o s phátị ự ệ ế ượ ế ạ ả ả ự tri n hi u qu , an toàn và đúng m c tiêu đã đ ra. Hi n nay, Ngân hàng có b nể ệ ả ụ ề ệ ố H i đ ng, bao g m: ộ ồ ồ • H i đ ng nhân sộ ồ ự : có ch c năng t v n cho Ngân hàng các v n đ v chi nứ ư ấ ấ ề ề ế l c qu n lý và phát tri n ngu n nhân l c đ phát huy cao nh t s c m nh c aượ ả ể ồ ự ể ấ ứ ạ ủ ngu n nhân l c, ph c v hi u qu cho nhu c u phát tri n c a Ngân hàng.ồ ự ụ ụ ệ ả ầ ể ủ • H i đ ng ALCOộ ồ : có ch c năng qu n lý c u trúc b ng t ng k t tài s n c aứ ả ấ ả ổ ế ả ủ Ngân hàng, xây d ng và giám sát các ch tiêu tài chính, tín d ng phù h p v iự ỉ ụ ợ ớ chi n l c kinh doanh c a Ngân hàng.ế ượ ủ • H i đ ng đ u tộ ồ ầ ư : có ch c năng th m đ nh các d án đ u t và đ xu t ý ki nứ ẩ ị ự ầ ư ề ấ ế cho c p có th m quy n quy t đ nh đ u t . ấ ẩ ề ế ị ầ ư • H i đ ng tín d ngộ ồ ụ : quy t đ nh v chính sách tín d ng và qu n lý r i ro tínế ị ề ụ ả ủ d ng trên toàn h th ng Ngân hàng, xét c p tín d ng c a Ngân hàng, phê duy tụ ệ ố ấ ụ ủ ệ h n m c ti n g i c a Ngân hàng t i các t ch c tín d ng khác, phê duy t vi cạ ứ ề ử ủ ạ ổ ứ ụ ệ ệ áp d ng bi n pháp x lý n và mi n gi m lãi theo Quy ch xét mi n gi m lãi.ụ ệ ử ợ ễ ả ế ễ ả • T ng giám đ cổ ố : là ng i ch u trách nhi m tr c HĐQT, tr c pháp lu t vườ ị ệ ướ ướ ậ ề ho t đ ng hàng ngày c a Ngân hàng. Giúp vi c cho T ng giám đ c là các Phóạ ộ ủ ệ ổ ố T ng giám đ c, các Giám đ c kh i, Giám đ c tài chính, K toán tr ng và bổ ố ố ố ố ế ưở ộ máy chuyên môn nghi p v .ệ ụ 2. Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ACB:ạ ộ ủ Ch tiêuỉ 2004 2005 30/9/2006 TTS 15.419.534 24.272.864 38.177.588 T ng v n huy đ ngổ ố ộ 14.353.766 22.341.236 31.670.517 T ng d nổ ư ợ 6.759.675 9.563.198 14.464.327 T ng thu nh p kinh doanhổ ậ 475.638 687.654 787.943 Thu và các kho n ph i n p ế ả ả ộ (**) 74.367 102.179 101.298 L i nhu n tr c thu ợ ậ ướ ế 282.148 391.550 457.684 L i nhu n sau thuợ ậ ế 214.091 299.201 369.293 (**) Bao g m t t c các kho n thu ph i n p trong kỳ báo cáo.ồ ấ ả ả ế ả ộ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 31 T l chia c t c (%)ỷ ệ ổ ứ 36,7 28 38 (*) B ng ti n m t (% trên m nh giá )ằ ề ặ ệ 12 12 08 (*) B ng c phi u (% trên s l ng)ằ ổ ế ố ượ 24,7 16 30 (*) Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t năm 2004, 2005 và 30/9/2006.ồ ợ ấ Các ch tiêu khác.ỉ Thu nh p.ậ ĐVT: tri u đ ngệ ồ Ch tiêuỉ 2004 2005 30/9/2006 Thu nh p tín d ng ậ ụ 350.295 73,65% 514.265 74,79% 576.092 73,11% Thu nh p phi tínậ d ngụ 125.343 26,35% 173.389 25,21% 211.851 26,89% T ng thu nh pổ ậ 475.638 100,00% 687.654 100,00% 787.943 100,00% Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t năm 2004, 2005 và 30/9/2006.ồ ợ ấ Chi phí. ĐVT: tri u đ ngệ ồ Ch tiêuỉ 2004 2005 30/9/2006 L ng và chi phí liên quanươ 71.035 108.538 132.044 Chi phí kh u haoấ 17.874 25.520 30.588 Chi phí ho t đ ng khácạ ộ 93.064 157.255 147.431 T ng chi phí kinh doanhổ 181.973 291.313 310.063 Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t năm 2004, 2005 và 30/9/2006.ồ ợ ấ V t l kh u hao TSCĐ.ề ỷ ệ ấ Ch tiêuỉ 2004 2005 30/9/2006 Tòa nhà 4,0% 4,0% 4,0% Thi t b văn phòngế ị 20,0% 33,0% 33,0% Xe cộ 10,0% 14,0% 14,0% Tài s n c đ nh khácả ố ị 20,0% 20,0% 20,0% Ph n m m vi tínhầ ề 12,5% 12,5% 12,5% Ngu n: ACB.ồ Ho t đ ng đ u t .ạ ộ ầ ư ĐVT: tri u đ ngệ ồ STT Lo i hìnhạ S dố ư đ u tầ ư 2004 Tỷ tr ngọ S dố ư đ u tầ ư 2005 Tỷ tr ngọ S d đ uố ư ầ tư 30/9/2006 Tỷ tr ngọ 1 Đ u t trái phi uầ ư ế 2.891.750 98,3%4.823.767 97,2%3.705.280 91,6% 2 Góp v n đ u tố ầ ư 51.273 1,7% 136.716 2,8% 338.231 8,4% T ng c ngổ ộ 2.943.023 100% 4.960.483 100% 4.043.511 100% (*) D ki n đ n 31/12/2006.ự ế ế Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 32 Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t năm 2004, 2005 và 30/9/2006.ồ ợ ấ Ghi chú: Đ u t trái phi u bao g m:ầ ư ế ồ S n sàng đ bán vàẵ ể Gi đ n ngày đáo h n.ữ ế ạ CHI TI T CÁC KHO N GÓP V N Đ U T TÍNH Đ N THÁNG 09/2006Ế Ả Ố Ầ Ư Ế ĐVT: tri u đ ngệ ồ STT Tên doanh nghi pệ V n góp th c tố ự ế ACB 1 Công ty CP B o hi m Nhà R ng(B O LONG)ả ể ồ Ả 15.400 2 Công ty CP Sài Gòn- Phú Qu cố 1.958 3 Công ty CP Th ng m i và Du l ch Sài Gòn (SPươ ạ ị Co) 638 4 Công ty CP M t kính Sài Gònắ 1.076 5 Công ty CP Th Thao ACBể 300 6 Công ty CP TM DV Đông Anh 1.000 7 Công ty CP phát tri n h t ng d t may Ph N iể ạ ầ ệ ố ố 1.067 8 Công ty CP đ a c ACBị ố 2.500 9 Công ty CP d ch v b o v Ngân hàng Á Châuị ụ ả ệ 100 10 Công ty CP Sài Gòn Kim Hoàn ACB - SJC 1.000 11 Công ty CP Th y Tủ ạ 4.100 12 Công ty CP Song Tân 16.000 13 Công ty CP l ng th c Bình Tr Thiênươ ự ị 2.654 14 Công ty CP khu công nghi p Sài Gòn - B cệ ắ Giang 10.000 15 L i nhu n đóng góp t các công ty liên k tợ ậ ừ ế (ACBR, ACB-SJC, ACBD) 431 T ng c ngổ ộ 58.224 ACBS 1 Nagarjuna Int'l Vietnam Ltd. 31.047 2 Công ty CP Th y Tủ ạ 8.682 3 Công ty may Ph ng đôngươ 7.462 4 Công ty CP T t m Á châuơ ằ 1.000 5 Eximbank 16.684 6 Giadinh bank 1.000 7 Công ty d c ph m 3 tháng 2ượ ẩ 3.710 8 Viconship 2.527 Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 33 STT Tên doanh nghi pệ V n góp th c tố ự ế 9 Saigon tourist 15.158 10 Công ty Th y s n Vi t Longủ ả ệ 9.188 11 Công ty CP đ a c Gò Mônị ố 1.583 12 Ngân hàng Đ i Áạ 37.400 13 Công trái giáo d cụ 20.000 14 Công ty TNHH đào t o ngân hàngạ 310 15 Công ty TNHH Tân T oạ 35.000 16 Ngân hàng Vi t Áệ 866 17 Công ty CP Chuy n m ch tài chánh qu c giaể ạ ố 10.000 18 Công ty CP ĐT PT Bình Th ngắ 3.643 19 Golf Hoa Vi tệ 436 20 Golf sông Bé 492 21 Công ty CP khu công nghi p Đ c Hoà 3ệ ứ 15.938 22 Công ty CP Đ i Cát Hoàng Longạ 476 23 Công ty CP phát tri n h t ng d t may Ph N iể ạ ầ ệ ố ố 4.162 24 Công ty CP khu công nghi p Sài Gòn - B cệ ắ Giang 10.000 25 Công ty CP đ a c ACBị ố 3.750 26 T ng c ngổ ộ 240.513 ACBA 1 Công ty CP đ a c ACBị ố 6.000 2 Công ty LT Bình Tr Thiênị 6.758 3 Công ty Khoan và d ch v Khoan d u khíị ụ ầ 17.680 T ng c ngổ ộ 30.438 Công ty CP D ch v Du l ch Ch L nị ụ ị ợ ớ 1 Các kho n đ u t c a công ty CP D ch v Duả ầ ư ủ ị ụ l ch Ch L nị ợ ớ 9.055 T ng c ngổ ộ 338.231 Ngu n: ACB.ồ Các ch tiêu khác. ỉ Ch tiêuỉ 2004 2005 30/9/2006 Thu nh p ròng t lãi/TTS bìnhậ ừ quân 2,70% 2,60% 1,84% Thu nh p ngoài lãi/TTS bìnhậ quân 0,90% 0,80% 0,68% Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 34 Chi phí ho t đ ng/TTS bìnhạ ộ quân 1,30% 1,40% 0,99% L i nhu n tr c thu /TTS bìnhợ ậ ướ ế quân 2,10% 1,90% 1,47% L i nhu n ròng/TTS bình quânợ ậ 1,60% 1,50% 1,18% Su t l i nhu n/ V n t cóấ ợ ậ ố ự (ROE) 33,65% 30,02% 23,87% Ngu n: ACBồ Ghi chú: S li u tính toán d a theo Báo cáo tài h p nh t chính năm 2004, 2005 vàố ệ ự ợ ấ 30/9/2006. II. Th c tr ng phát hành th thanh toán t i ACB:ự ạ ẻ ạ ACB là m t trong các ngân hàng Vi t Nam đi đ u trong vi c gi i thi u các s n ph mộ ệ ầ ệ ớ ệ ả ẩ th qu c t t i Vi t Nam. ACB chi m th ph n cao v các lo i th tín d ng qu c tẻ ố ế ạ ệ ế ị ầ ề ạ ẻ ụ ố ế nh Visa và MasterCard. Trong năm 2003, ACB là ngân hàng đ u tiên c a Vi t Namư ầ ủ ệ đ a ra th tr ng th thanh toán và rút ti n toàn c u Visa Electron.ư ị ườ ẻ ề ầ - Năm 2004, ACB ti p t c phát hành th MasterCard Electronic. Trong năm 2005,ế ụ ẻ ACB đã đ a ra s n ph m th MasterCard Dynamic là lo i th thanh toán qu cư ả ẩ ẻ ạ ẻ ố t k t h p nh ng tính năng c a th tín d ng và th ghi n .ế ế ợ ữ ủ ẻ ụ ẻ ợ - Ngoài ra, đ đáp ng các nhu c u thanh toán n i đ a, ACB đã ph i h p v i cácể ứ ầ ộ ị ố ợ ớ t ch c nh T ng Công ty Du l ch Sài Gòn, h th ng siêu th Co-opmart,ổ ứ ư ổ ị ệ ố ị Maximark, Citimart đ phát hành các lo i th tín d ng đ ng th ng hi u choể ạ ẻ ụ ồ ươ ệ khách hàng n i đ a. Th ACB đã góp ph n t o nên th ng hi u ACB trên thộ ị ẻ ầ ạ ươ ệ ị tr ng và t o ngu n thu d ch v đáng k .ườ ạ ồ ị ụ ể CÁC S LI U V TH NĂM 2004, 2005 VÀ Đ N 30/9/2006Ố Ệ Ề Ẻ Ế N i dungộ Đ n v tínhơ ị Năm 2004 Năm 2005 30/9/2006 S l ng th phát hành ố ượ ẻ Thẻ 80.601 145.267 193.207 Th qu c tẻ ố ế Thẻ 62.767 123.063 170.270 Th n i đ aẻ ộ ị Thẻ 17.834 22.204 22.937 S l ng đ i lý ố ượ ạ Đ i lýạ 4.790 5.584 5.972 Doanh s giao d ch chố ị ủ th ẻ Tri u đ ngệ ồ 841.516 1.265.800 1.261.164 Ngu n: ACB.ồ Các s n ph m th hi n có c a ACB:ả ẩ ẻ ệ ủ Th tín d ng qu c t ACB Visa/MasterCardẻ ụ ố ế (24/05/10) Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 35 Th thanh toán qu c t ACB Visa Electron/MasterCard Electronicẻ ố ế (19/05/10) Th thanh toán và rút ti n n i đ a ACB E. Cardẻ ề ộ ị (19/05/10) Th ghi n n i đ a 365 Stylesẻ ợ ộ ị (19/05/10) Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 36 Th thanh toán qu c t ACB Visa Prepaid/MasterCard Dynamicẻ ố ế (19/05/10) Th tín d ng n i đ aẻ ụ ộ ị (04/12/09) Th ATM2+ Năng đ ng sánh b c cùng b n.ẻ ộ ướ ạ (14/10/09) ACB phát hành th ATM2+ẻ Ngày 24/8, đ c s ch p nh n c a ượ ự ấ ậ ủ Ngân hàng Nhà n c Vi t Namướ ệ (Chi nhánh TP.HCM), Ngân hàng ACB đã chính th c đ a th ATM2+ và h th ng g n 100 máyứ ư ẻ ệ ố ầ ATM hi n đ iệ ạ tham gia th tr ng th ngân hàng trên toàn qu c.ị ườ ẻ ố ATM2+ là th k t n i tr c ti p v i tài kho n ti n g i thanh toán, là s n ph m th k tẻ ế ố ự ế ớ ả ề ở ả ẩ ẻ ế h p v i th ng hi u VISA. Bên c nh ti n ích đ c ch p nh n thanh toán t i hàngợ ớ ươ ệ ạ ệ ượ ấ ậ ạ ngàn đ i lý ch p nh n thanh toán th VISA, ch th còn có th dùng th ATM2+ rútạ ấ ậ ẻ ủ ẻ ể ẻ ti n t i t t c các máy ATM c a ACB và các máy ATM mang th ng hi u VISA t iề ạ ấ ả ủ ươ ệ ạ Vi t Nam.ệ D ch v này ị ụ thích h pợ cho khách hàng có tài kho n ti n g i thanh toán và các doanhả ề ở nghi p có nhu c u chi tr l ng qua tài kho n ti n g i thanh toán t i ACB, các cáệ ầ ả ươ ả ề ở ạ nhân có nhu c u s d ng th cho các ho t đ ng chuy n kho n, thanh toán, rút ti n…ầ ử ụ ẻ ạ ộ ể ả ề T ngày 24/8 - 31/12/2007, ACB s ừ ẽ mi n phíễ phát hành th và phí th ng niên nămẻ ườ đ u tiên cho khách hàng.ầ TP.HCM ngày 7 tháng 10 năm 2008 Ngân hàng Á Châu (ACB), ngân hàng th ng m iươ ạ hàng đ u Vi t Nam, và JCB International (JCBI), chi nhánh qu c t c a JCB, chínhầ ệ ố ế ủ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 37 th c công b : ACB b t đ u tri n khai m ng l i ch p nh n th và đang phát tri nứ ố ắ ầ ể ạ ướ ấ ậ ẻ ể thêm đ n v ch p nh n thanh toán th JCB. ACB d ki n h p tác v i kho ng 4.000ơ ị ấ ậ ẻ ự ế ợ ớ ả đ n v ch p nh n thanh toán th JCB tính đ n cu i tháng 1 năm 2009. Th a thu n nàyơ ị ấ ậ ẻ ế ố ỏ ậ s gia tăng đáng k ti n ích cho các ch th JCB khi du l ch t i Vi t Nam.ẽ ể ệ ủ ẻ ị ớ ệ 5. Đánh giá v ho t đ ng phát hành, thanh toán th c a Ngân hàngề ạ ộ ẻ ủ ACB : Ch ng III. M t s gi i pháp nh m m r ng và hoànươ ộ ố ả ằ ở ộ thi n thanh toán th t i Ngân hàng TMCP Á Châuệ ẻ ạ : I. Đ nh h ng phát tri n Ngân hàng và th thanh toán:ị ướ ể ẻ 1.Đ nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a ACB:ị ướ ể ạ ộ ủ C s cho vi c xây d ng chi n l c ho t đ ng qua các năm là: ơ ở ệ ự ế ượ ạ ộ • Tăng tr ng cao b ng cách t o nên s khác bi t trên c s hi u bi t nhu c uưở ằ ạ ự ệ ơ ở ể ế ầ khách hàng và h ng t i khách hàng. ướ ớ • Xây d ng h th ng qu n lý r i ro đ ng b , hi u qu và chuyên nghi p đ đ mự ệ ố ả ủ ồ ộ ệ ả ệ ể ả b o cho s tăng tr ng đ c b n v ng.ả ự ưở ượ ề ữ • Duy trì tình tr ng tài chính m c đ an toàn cao, t i u hóa vi c s d ng v nạ ở ứ ộ ố ư ệ ử ụ ố c đông (ROE m c tiêu là 30%) đ xây d ng ACB tr thành m t đ nh ch tàiổ ụ ể ự ở ộ ị ế chính v ng m nh, có kh năng v t qua m i thách th c trong môi tr ng kinhữ ạ ả ượ ọ ứ ườ doanh còn ch a hoàn h o c a ngành ngân hàng Vi t Nam.ư ả ủ ệ • Có chi n l c chu n b ngu n nhân l c và đào t o l c l ng nhân viên chuyênế ượ ẩ ị ồ ự ạ ự ượ nghi p nh m đ m b o quá trình v n hành c a h th ng liên t c, thông su t vàệ ằ ả ả ậ ủ ệ ố ụ ố hi u qu .ệ ả Xây d ng “Văn hóa ACB” tr thành y u t tinh th n g n k t toàn hự ở ế ố ầ ắ ế ệ th ng m t cách xuyên su t. ACB đang t ng b c th c hi n chi n l c tăngố ộ ố ừ ướ ự ệ ế ượ tr ng ngang và đa d ng hóa.ưở ạ • Chi n L c Tăng Tr ng Ngangế ượ ưở : Th Hi n 3 Hình Th c:ể ệ ứ 1. Tăng tr ng thông qua m r ng ho t đ ng:ưở ở ộ ạ ộ hi n nay trên ph m vi toànệ ạ qu c, ACB đang tích c c phát tri n m ng l i kênh phân ph i t i thố ự ể ạ ướ ố ạ ị tr ng m c tiêu, khu v c thành th Vi t Nam, đ ng th i nghiên c u vàườ ụ ự ị ệ ồ ờ ứ phát tri n các s n ph m d ch v ngân hàng m i đ cung c p cho thể ả ẩ ị ụ ớ ể ấ ị tr ng đang có và th tr ng m i trong tình hình yêu c u c a khách hàngườ ị ườ ớ ầ ủ ngày càng tinh t và ph c t p. Ngoài ra, khi đi u ki n cho phép, ACB sế ứ ạ ề ệ ẽ m văn phòng đ i di n t i Hoa Kỳ.ở ạ ệ ạ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 38 2. Tăng tr ng thông qua h p tác, liên minh v i các đ i tác chi n l c:ưở ợ ớ ố ế ượ hi nệ nay, ACB đã xây d ng đ c m i quan h v i các đ nh ch tài chính khác,ự ượ ố ệ ớ ị ế ví d nh các t ch c th qu c t (Visa, Master Card), các công ty b oụ ư ổ ứ ẻ ố ế ả hi m (Prudential, AIA, B o Vi t, B o Long), chuy n ti n Western Union,ể ả ệ ả ể ề các ngân hàng b n (Banknet), các đ i lý ch p nh n th , đ i lý chi tr ki uạ ạ ấ ậ ẻ ạ ả ề h i, v.v… Đ th c hi n m c tiêu tăng tr ng, ACB đang quan h h p tácố ể ự ệ ụ ưở ệ ợ v i các đ nh ch tài chính và doanh nghi p khác đ cùng nghiên c u phátớ ị ế ệ ể ứ tri n các s n ph m tài chính m i và u vi t cho khách hàng m c tiêu, mể ả ẩ ớ ư ệ ụ ở r ng h th ng kênh phân ph i đa d ng. Đ c bi t, ACB đã có m t đ i tácộ ệ ố ố ạ ặ ệ ộ ố chi n l c là Ngân hàng Standard Chartered, m t ngân hàng n i ti ng vế ượ ộ ổ ế ề các s n ph m c a ngân hàng bán l . ACB đang n l c tham kh o kinhả ẩ ủ ẻ ỗ ự ả nghi m, k năng chuyên môn cũng nh công ngh c a các đ i tác đ nângệ ỹ ư ệ ủ ố ể cao năng l c c nh tranh c a mình cho quá trình h i nh p.ự ạ ủ ộ ậ 3. Tăng tr ng thông qua h p nh t và sáp nh p:ưở ợ ấ ậ ACB ý th c là c n ph i xâyứ ầ ả d ng năng l c ti p nh n đ i v i lo i tăng tr ng không c h c này vàự ự ế ậ ố ớ ạ ưở ơ ọ th c hi n chi n l c h p nh t và sáp nh p khi đi u ki n cho phép.ự ệ ế ượ ợ ấ ậ ề ệ • Chi n L c Đa D ng Hóaế ượ ạ - Đa d ng hóa là m t chi n l c tăng tr ng khác mà ACB quan tâm th c hi n, ACBạ ộ ế ượ ưở ự ệ đã có Công ty ch ng khoán (ACBS), Công ty Qu n lý n và khai thác tài s n (ACBA),ứ ả ợ ả đang chu n b thành l p Công ty Cho thuê tài chính và Công ty Qu n lý qu . V i v thẩ ị ậ ả ỹ ớ ị ế c nh tranh đã đ c thi t l p khá v ng ch c trên th tr ng, trong th i gian s p t i,ạ ượ ế ậ ữ ắ ị ườ ờ ắ ớ ACB có th xem xét th c hi n chi n l c đa d ng hóa t p trung đ t ng b c trể ự ệ ế ượ ạ ậ ể ừ ướ ở thành nhà cung c p d ch v tài chính toàn di n thông qua các ho t đ ng sau đây:ấ ị ụ ệ ạ ộ - Cung c p và tăng c ng quan h h p tác v i các công ty b o hi m đ ph i h p cungấ ườ ệ ợ ớ ả ể ể ố ợ c p các gi i pháp tài chính cho khách hàng.ấ ả Nghiên c u thành l p công ty th (phát tri n t trung tâm th hi n nay), công ty tài trứ ậ ẻ ể ừ ẻ ệ ợ mua xe - Nghiên c u kh năng th c hi n ho t đ ng d ch v ngân hàng đ u t .ứ ả ự ệ ạ ộ ị ụ ầ ư Tuy ACB đã kh ng đ nh đ c mình nh ng luôn nh n th c r ng thách th c v n cònẳ ị ượ ư ậ ứ ằ ứ ẫ phía tr c và ph i n l c r t nhi u, đ y nhanh h n n a vi c th c hi n các ch ngướ ả ỗ ự ấ ề ẩ ơ ữ ệ ự ệ ươ trình tr giúp k thu t, các d án nâng cao năng l c ho t đ ng, h ng đ n áp d ng cácợ ỹ ậ ự ự ạ ộ ướ ế ụ chu n m c và thông l qu c t đ có kh năng c nh tranh và h i nh p khu v c thànhẩ ự ệ ố ế ể ả ạ ộ ậ ự công. Do v y, t năm 2005, ACB đã b t đ u cùng các c đông chi n l c xây d ngậ ừ ắ ầ ổ ế ượ ự l i chi n l c m i. Đó là ch ng trình Chi n l c 5 năm (2006-2011) và t m nhìnạ ế ượ ớ ươ ế ượ ầ 2015. Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 39 2. Đ nh h ng phát tri n thanh toán th c a Ngân hàng TMCP Á Châuị ướ ể ẻ ủ trong th i gian t i;ờ ớ • Phát tri n th thanh toán n i đ a: ể ẻ ộ ị Th tín d ng n i đ a cung c p ph ng ti n thanh toán hi n đ i, an toàn cho ng i tiêuẻ ụ ộ ị ấ ươ ệ ệ ạ ườ dùng do không ph i mang theo m t l ng l n ti n m t khi đi muas m, gi i trí, du l ch,ả ộ ượ ớ ề ặ ắ ả ị công tác... và đ i phó v i r i ro b m t ti n. Khi m t th thì v n gi đ c ti n n uố ớ ủ ị ấ ề ấ ẻ ẫ ữ ượ ề ế thông báo k p th i cho Trung tâm th ACB. Ngoài ra, trên th còn có nh và ch ký c aị ờ ẻ ẻ ả ữ ủ ch th đ phòng khi m t th ng i khác cũng không s d ng đ c. Đ ng th i đâyủ ẻ ề ấ ẻ ườ ử ụ ượ ồ ờ cũng th c s là ph ng ti n thanh toán đem l i hi u qu kinh t nh t đ nh cho ng iự ự ươ ệ ạ ệ ả ế ấ ị ườ tiêu dùng, do ngân hàng s chi tr thay ch th ngay khi th c hi n giao d ch thanh toánẽ ả ủ ẻ ự ệ ị t i các đ lý bán hàng hóa, d ch v , sau đó h ng tháng ch th m i thanh toán l i choạ ạị ị ụ ằ ủ ẻ ớ ạ ngân hàng các kho n chi tiêu c a mình, nh v y m c nhiên ng i s d ng th đãả ủ ư ậ ặ ườ ử ụ ẻ đ c ngân hàng cho vay mi n lãi m t th i gian nh t đ nh kho ng t 16 đ n 45 ngàyượ ễ ộ ờ ấ ị ả ừ ế tùy th i đi m thanh toán. N u đ n h n thanh toán, ch th v n ch a có đi u ki n vàờ ể ế ế ạ ủ ẻ ẫ ư ề ệ nhu c u thanh toán cho ngân hàng, các kho n chi tiêu đó s chuy n thành kho n tínầ ả ẽ ể ả d ng v i m c lãi su t 0,04%/ngày.ụ ớ ứ ấ D ki n trong đ t phát hành th đ u tiên, Trung tâm th s phát hành kho ng 1.000ự ế ợ ẻ ầ ẻ ẽ ả th , ch y u là cho các ch th qu c t hi n t i c a Trung tâm th và m t s đ iẻ ủ ế ủ ẻ ố ế ệ ạ ủ ẻ ộ ố ố t ng khác. Sau đó, ch ng trình s đ c qu ng bá r ng rãi đ n các đ i t ng đ cượ ơ ẽ ượ ả ộ ế ố ượ ượ c p th tín ch p (mi n ký qu ). Đó là các đ i t ng: Lãnh đ o các c quan, công ty, xíấ ẻ ấ ễ ỹ ố ượ ạ ơ nghi p, doanh nghi p, các bác sĩ, giáo s đ i h c, giáo viên cán b công nhân viên cóệ ệ ư ạ ọ ộ thu nh p n đ nh, có tài kho n l ng t i ACB, các cá nhân đang có quan h tín d ngậ ổ ị ả ươ ạ ệ ụ v i ACB, có tài s n đ m b o, các đ i t ng đang đ c cho vay tín ch p theo ch ngớ ả ả ả ố ượ ượ ấ ươ trình cho vay tiêu dùng 10 tri u đ ng t i ACB... Còn các đ i t ng khác n u có nhuệ ồ ạ ố ượ ế c u s d ng th tín d ng n i đ a có th m s ti t ki m ho c tài kho n. Trong th iầ ử ụ ẻ ụ ộ ị ể ở ổ ế ệ ặ ả ờ gian s d ng th , s d s ti t ki m ho c tài kho n v n đ c h ng lãi bình th ng.ử ụ ẻ ố ư ổ ế ệ ặ ả ẫ ượ ưở ườ • Tăng kênh tiêu th , phát tri n th ng hi uụ ể ươ ệ : Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 40 Ngân hàng Th ng m i Á Châu (ACB) và Công ty Đông H ng đã công b ch ngươ ạ ư ố ươ trình h p tác phát hành th ợ ẻ Visa Electron. Ch ng trình h p tác này không ch mangươ ợ ỉ l i ích cho ng i s d ng th mua hàng, mà còn t o ra hi u qu kinh t cho t ch cợ ườ ử ụ ẻ ạ ệ ả ế ổ ứ tín d ng ACB và h th ng bán l Citimart c a Công ty Đông H ng. V i th Visaụ ệ ố ẻ ủ ư ớ ẻ Electron, ng i tiêu dùng mua hàng t i các siêu th c a Citimart s đ c ACB thanhườ ạ ị ủ ẽ ượ toán h (t t nhiên, ng i tiêu dùng ph i đóng ti n tr c đ đ c c p th ). Cái l i c aộ ấ ườ ả ề ướ ể ượ ấ ẻ ợ ủ ng i tiêu dùng khi s d ng d ch v này là mua hàng không c n mang theo ti n, thêmườ ử ụ ị ụ ầ ề vào đó h đ c gi m 3% trên t ng giá tr hóa đ n mua hàng. Còn đ i v i ACB vàọ ượ ả ổ ị ơ ố ớ Citimart, thông qua ch ng trình h p tác cùng nhau bán hàng, h có thêm nhi u kháchươ ợ ọ ề hàng m i.ớ Liên k t tiêu th : ế ụ ACB và Standard Chartered liên k t ATM, h p tác phát hành th tín d ngế ợ ẻ ụ Khách hàng c a hai ngân hàng này có th s d ng mi n phí h n 270 máy ATM trongủ ể ử ụ ễ ơ m ng l i h p tác, ACB cũng s phát hành th tín d ng cho khách hàng c a Standardạ ướ ợ ẽ ẻ ụ ủ Chartered. II. Nh ng thu n l i và khó khăn ữ ậ ợ 1.Thu n l iậ ợ : • M ng l i kênh phân ph i: G m 80 chi nhánh và phòng giao d ch t i nh ngạ ướ ố ồ ị ạ ữ vùng kinh t phát tri n trên toàn qu c. ế ể ố • Là thành viên c a các t ch c th qu c t : Visa, MasterCard. ủ ổ ứ ẻ ố ế • Th thanh toán đ ng th ng hi u: Saigontourist; Saigon Co-op; Mai Linh Taxi;ẻ ồ ươ ệ HSBC; Vera; VDC; Vietravel; Citimart. • B o hi m nhân th qua ngân hàng: Prudential, AIA. ả ể ọ • X p h ng Tín nhi m Qu c t :B t đ u t năm 2001, Fitch (t ch c đánh giá x pế ạ ệ ố ế ắ ầ ừ ổ ứ ế h ng qu c t ) đã có đánh giá x p h ng tín nhi m ACB. Tháng 4/2004, Fitchạ ố ế ế ạ ệ đánh giá tiêu chí năng l c b n thân c a ACB là D, và x p h ng theo tiêu chí hự ả ủ ế ạ ỗ tr t bên ngoài là 5T. ợ ừ • Các gi i th ng qu c t :Ngân hàng t t nh t Vi t Nam 2006; Ngân hàng bán lả ưở ố ế ố ấ ệ ẻ xu t s c nh t Vi t Nam 2006; Th ng hi u n i ti ng t i Vi t Nam 2006; S nấ ắ ấ ệ ươ ệ ổ ế ạ ệ ả ph m d ch v xu t s c lĩnh v c tài chính ngân hàng 2006; Ngân hàng t t nh tẩ ị ụ ấ ắ ự ố ấ Vi t Nam 2005;..v.v ệ 2.Khó khăn: • Gánh n ngặ t và chip:ừ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 41 Các t ch c phát hành th th gi i nh Master, Visa Card ổ ứ ẻ ế ớ ư đ ngh , b t đ u năm ề ị ắ ầ 2006 các ngân hàng ph i chuy n đ i h th ng theo chu n EMV trên th đ đ m b o tínhả ể ổ ệ ố ẩ ẻ ể ả ả b o m t, t c ph i chuy n th t sang th chip. Các t ch c này khuy n cáo, n u sauả ậ ứ ả ể ẻ ừ ẻ ổ ứ ế ế giai đo n này mà các ngân hàng không chuy n đ i xong, h s không ph i ch u tráchạ ể ổ ọ ẽ ả ị nhi m cho nh ng r i ro x y ra đ i v i th t nh b hacker, đi u mà tr c đây hệ ữ ủ ả ố ớ ẻ ừ ư ị ề ướ ọ ph i gánh thay cho NH.ả Ông Lê Vũ Kỳ, Phó T ng giám đ c ACB và là Giám đ c kh i công ngh thông tinổ ố ố ố ệ ACB, cho r ng ngoài chi phí, thì công ngh cũng là m t trong nh ng v n đ c a vi cằ ệ ộ ữ ấ ề ủ ệ chuy n đ i. Vi c tích h p thông tin t th t sang th chip, l i ph i đ m b o tính k tể ổ ệ ợ ừ ẻ ừ ẻ ạ ả ả ả ế n i c a nh ng ngân hàng liên k t v i nhau, đòi h i gi i pháp k thu t cao và chi phíố ủ ữ ế ớ ỏ ả ỹ ậ cho k thu t này cũng không nh .ỹ ậ ỏ III. M t s gi i pháp nh m m r ng và hoàn thi n thanh toán th t iộ ố ả ằ ở ộ ệ ẻ ạ Ngân hàng TMCP Á Châu: 1. Gi i pháp vĩ môả : 1.1. Đ i v i Ngân hàng Nhà n cố ớ ướ : 1. Ngân hàng Nhà n c nên khuy n khích các ngân hàng th ng m i trích m tướ ế ươ ạ ộ ph n v n đi u l đang đ c Chính ph xem xét tăng cho ngân hàng th ng m iầ ố ề ệ ượ ủ ươ ạ qu c doanh đ đ u t vào m ng l i thanh toán th .ố ể ầ ư ạ ướ ẻ 2. T ng công ty B u chính Vi n thông c n đ u t xây d ng và gi m chi phí thuêổ ư ễ ầ ầ ư ự ả bao đ ng truy n thanh toán tr c tuy n cho các c a hàng.ườ ề ự ế ử 3. Chính ph nên có quy đ nh b t bu c các c s bán hàng, d ch v có s v n l n,ủ ị ắ ộ ơ ở ị ụ ố ố ớ nh các siêu th , ph i trang b thi t b thanh toán th . Xét trên khía c nh tài chínhư ị ả ị ế ị ẻ ạ ch ng th t thu thu , đây có th là gi i pháp r t hi u qu .ố ấ ế ể ả ấ ệ ả 4. Tr c m t phía tài chính nên mi n kho n thu thu nh p t ho t đ ng kinhướ ắ ễ ả ế ậ ừ ạ ộ doanh thanh toán cho các ngân hàng th ng m i.ươ ạ 5. Ngân hàng Nhà n c không nên ch đ cho ngân hàng th ng m i qu c doanhướ ỉ ể ươ ạ ố đ c quy n kinh doanh ho t đ ng thanh toán th . Theo kinh nghi m đi n hìnhộ ề ạ ộ ẻ ệ ể c a Nh t B n, Công ty D ch v Ti t ki m c a T ng công ty B u chính Vi nủ ậ ả ị ụ ế ệ ủ ổ ư ễ thông Vi t Nam có r t nhi u đi u ki n thu n l i đ phát tri n thanh toán th ệ ấ ề ề ệ ậ ợ ể ể ẻ ở Vi t Nam.ệ 1.2. Đ i v i Ngân hàng ACB:ố ớ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 42 C n có m t đ i ngũ phát tri n th đ thu th p thông tin th tr ng, tìm hi u các nhuầ ộ ộ ể ẻ ể ậ ị ườ ể c u c a khách hàng đ hoàn thi n s n ph m hi n có, nghiên c u phát tri n thêm cácầ ủ ể ệ ả ẩ ệ ứ ể s n ph m m i. Bên c nh đó, nghiên c u v tâm lí khách hàng, thu nh p, thói quen, sả ẩ ớ ạ ứ ề ậ ự u tiên trong tiêu dùng, d báo nh ng thay đ i trong nhu c u theo s thay đ i c a thuư ự ữ ổ ầ ự ổ ủ nh p, tu i, gi i, đ a v … đ ph c v khách hàng t t h n. Nghiên c u thông tin v s nậ ổ ớ ị ị ể ụ ụ ố ơ ứ ề ả ph m c a đ i th c nh tranh nh m đ a ra nh ng chi n l c h p lý.ẩ ủ ố ủ ạ ằ ư ữ ế ượ ợ - Hoàn thi n quy đ nh v quy trình nghi p v , đ t tiêu chu n ch t l ng.ệ ị ề ệ ụ ạ ẩ ấ ượ - Xây d ng ngu n nhân l c đáp ng yêu c u càng ngày càng kh t khe c a khách hàngự ồ ự ứ ầ ắ ủ - Tăng c ng qu ng bá s n ph m, ti n hành các đ t gi m giá khuy n mãi thu hút cácườ ả ả ẩ ế ợ ả ế đ i t ng s d ng th .ố ượ ử ụ ẻ - Ngân hàng cũng nên có chính sách khuy n mãi v i nh ng khách hàng th ng xuyênế ớ ữ ườ giao d ch và có s d bình quân trên tài kho n ti n g i n đ nh m c đ nh t đ nh.ị ố ư ả ề ử ổ ị ở ứ ộ ấ ị - C ng c h t ng k thu t và công ngh cung c p d ch v ngân hàngủ ố ạ ầ ỹ ậ ệ ấ ị ụ - Ch đ ng tham gia h i nh p và th c thi nh ng thông l khu v c và th gi iủ ộ ộ ậ ự ữ ệ ự ế ớ IV. M t s ki n ngh :ộ ố ế ị 1. Đ i v i chính ph :ố ớ ủ - Nhà n c c n áp d ng các bi n pháp m nh, có quy đ nh c th đ i v i t ch c vàướ ầ ụ ệ ạ ị ụ ể ố ớ ổ ứ cá nhân đ c phép thanh toán b ng ti n m t v i m c ti n c th , phù h p v i tìnhượ ằ ề ặ ớ ứ ề ụ ể ợ ớ hình phát tri n chung c a n n kinh t . Ví d , hi n nay nên quy đ nh đ i v i cáể ủ ề ế ụ ệ ị ố ớ nhân, thanh toán d i 5 tri u đ ng, đ i v i t ch c d i 10 tri u đ ng đ c sướ ệ ồ ố ớ ổ ứ ướ ệ ồ ượ ử d ng ti n m t, trên m c đó ph i thanh toán KDTM. Đ ng th i ph i x lý nghiêmụ ề ặ ứ ả ồ ờ ả ử nh ng tr ng h p vi ph m.ữ ườ ợ ạ - Nên khuy n khích các ngân hàng th ng m i trích m t ph n v n đi u l đangế ươ ạ ộ ầ ố ề ệ đ c Chính ph xem xét tăng cho ngân hàng th ng m i qu c doanh đ đ u t vàoượ ủ ươ ạ ố ể ầ ư m ng l i thanh toán th . ạ ướ ẻ - Chính ph nên có quy đ nh b t bu c các c s bán hàng, d ch v có s v n l n,ủ ị ắ ộ ơ ở ị ụ ố ố ớ nh các siêu th , ph i trang b thi t b thanh toán th . Xét trên khía c nh tài chínhư ị ả ị ế ị ẻ ạ ch ng th t thu thu , đây có th là gi i pháp r t hi u qu .ố ấ ế ể ả ấ ệ ả - Tr c m t phía tài chính nên mi n kho n thu thu nh p t ho t đ ng kinhướ ắ ễ ả ế ậ ừ ạ ộ doanh thanh toán cho các ngân hàng th ng m i.ươ ạ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 43 - T ng công ty B u chính Vi n thông c n đ u t xây d ng và gi m chi phí thuêổ ư ễ ầ ầ ư ự ả bao đ ng truy n thanh toán tr c tuy n cho các c a hàng.ườ ề ự ế ử 2. Đ i v i Ngân hàng Nhà n c:ố ớ ướ - Ngân hàng Nhà n c nên khuy n khích các ngân hàng th ng m i tríchướ ế ươ ạ m t ph n v n đi u l đang đ c Chính ph xem xét tăng cho ngân hàngộ ầ ố ề ệ ượ ủ th ng m i qu c doanh đ đ u t vào m ng l i thanh toán th .ươ ạ ố ể ầ ư ạ ướ ẻ - Ngân hàng Nhà n c không nên ch đ cho ngân hàng th ng m i qu cướ ỉ ể ươ ạ ố doanh đ c quy n kinh doanh ho t đ ng thanh toán th . Theo kinh nghi mộ ề ạ ộ ẻ ệ đi n hình c a Nh t B n, Công ty D ch v Ti t ki m c a T ng công tyể ủ ậ ả ị ụ ế ệ ủ ổ B u chính Vi n thông Vi t Nam có r t nhi u đi u ki n thu n l i đ phátư ễ ệ ấ ề ề ệ ậ ợ ể tri n thanh toán th Vi t Nam.ể ẻ ở ệ - Ngân hàng Nhà n c c n ti p t c hoàn thi n c s pháp lý liên quan đ nướ ầ ế ụ ệ ơ ở ế ho t đ ng thanh toán, ngay t vi c s a đ i, b sung Lu t Ngân hàng Nhàạ ộ ừ ệ ử ổ ổ ậ n c và Lu t các t ch c tín d ng đ c ng c v th pháp lý c a Ngânướ ậ ổ ứ ụ ể ủ ố ị ế ủ hàng Nhà n c trong vi c ki m soát ho t đ ng thanh toán không dùngướ ệ ể ạ ộ ti n m t; đ ng th i hoàn thi n các văn b n d i Lu t liên quan đ n cácề ặ ồ ờ ệ ả ướ ậ ế ph ng ti n, hình th c thanh toán hi n đ i đ đ m b o tính n đ nh, anươ ệ ứ ệ ạ ể ả ả ổ ị toàn và hi u qu c a h th ng thanh toán. Khung pháp lý rõ ràng, minhệ ả ủ ệ ố b ch và s giám sát h p lý c a Ngân hàng Nhà n c đ i v i h th ngạ ự ợ ủ ướ ố ớ ệ ố ngân hàng cũng là m t y u t quan tr ng trong vi c tăng c ng lòng tinộ ế ố ọ ệ ườ c a ng i s d ng và gi i doanhủ ườ ử ụ ớ nghi p vào h th ng thanh toán qu cệ ệ ố ố gia. 3. Đ i v i ACB:ố ớ - Phát tri n m ng l i c a mình,ể ạ ướ ủ - Phát tri n các d ch v m i d a trên công ngh .ể ị ụ ớ ự ệ - Phát tri n các nhánh d ch v , đ c bi t là các kênh phân ph i ể ị ụ ặ ệ ố Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 44 - Chú tr ng th tr ng cũ và quan tâm th c s t i th tr ng m i trong b i c nh c nhọ ị ườ ự ự ớ ị ườ ớ ố ả ạ tranh m nhạ - L a ch n các s n ph m “lõi” c a mìnhự ọ ả ẩ ủ - Đa d ng h n các s n ph m này không ch danh m c chung mà còn là các s n ph mạ ơ ả ẩ ỉ ụ ả ẩ c thụ ể - Th tr ng: Xác đ nh th tr ng ti m năng là kh i dân doanh - ngoài qu c doanh,ị ườ ị ị ườ ề ố ố trong đó t p trung vào các doanh nghi p nh và v a (k c các công ty c ph n, côngậ ệ ỏ ừ ể ả ổ ầ ty TNHH). Ngoài ra, khách hàng cá nhân là khách hàng to l n và lâu dài c a th tr ng th . Chú ýớ ủ ị ườ ẻ t i khách hàng tr ti m năng trong đ tu i 21-29 (65% dân s Vi t Nam có đ tu iớ ẻ ề ộ ổ ố ệ ộ ổ d i 30) vì tính năng đ ng trong ti p c n s n ph m và tính s n sàng s d ng DVNHướ ộ ế ậ ả ẩ ẵ ử ụ - Chú tr ng đ n v n đ b o m t và an toàn cho khách hàng s dung th .ọ ế ấ ề ả ậ ử ẻ K t lu n:ế ậ N n kinh t Vi t Nam đang t ng b c hòa nh p vào n n kinh t th gi i. Vi cề ế ệ ừ ướ ậ ề ế ế ớ ệ phát tri n thanh toán không dùng ti n m t nói chung, b ng th thanh toán nói riêngể ề ặ ằ ẻ là m t b c quan tr ng trong vi c xây d ng m t n n văn minh ti n t , phù h p v iộ ướ ọ ệ ự ộ ề ề ệ ợ ớ xu h ng chung c a th gi i. Th thanh toán có vai trò quan tr ng và nh ng l iướ ủ ế ớ ẻ ọ ữ ợ ích không th ph nh n. Hi n nay, th thanh toán v n còn ti m năng phát tri n r tể ủ ậ ệ ẻ ẫ ề ể ấ l n trong n c và trên th gi i. Vi c phát tri n d ch v th có ý nghĩa ngày càng toớ ướ ế ớ ệ ể ị ụ ẻ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 45 l n trong chi n l c phát tri n th i kỳ m i c a các ngân hàng Vi t Nam nóiớ ế ượ ể ờ ớ ủ ệ chung và ngân hàng TMCP Á Châu ACB nói riêng. Trên c s m c đích, đ i t ng nghiên c u đã đ c xác đ nh, v i n i dung “Gi i ơ ở ụ ố ượ ứ ượ ị ớ ộ ả pháp phát tri n th thanh toán t i Ngân Hàng TMCP Á Châu ACB”, ti u lu n đãể ẻ ạ ể ậ t p trung gi i quy t đ c nh ng v n đ c b n sau: ậ ả ế ượ ữ ấ ề ơ ả 1) Tiê lu n đã nghiên c u nh ng v n đ lý lu n c b n v th thanh toán.ủ ậ ứ ữ ấ ề ậ ơ ả ề ẻ Trong đó, đ tài ti u lu n cũng nêu rõ t m quan tr ng, ý nghĩa th thanhề ể ậ ầ ọ ẻ toán, nh ng l i ích to l n c a vi c s d ng th thanh toán đem l i không ch cho ữ ợ ớ ủ ệ ử ụ ẻ ạ ỉ ng i s d ng, cho ngân hàng mà cho c n n kinh t . ườ ử ụ ả ề ế 2) B ng ph ng pháp ti p c n th c t , thu th p thông tin, phân tích, đánh giá, ằ ươ ế ậ ự ế ậ lu n văn đã nêu rõ đ c th c tr ng ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng ậ ượ ự ạ ạ ộ ẻ ủ TMCP Á Châu ACB trong nh ng năm v a qua có nh ng b c phát tri n m nhữ ừ ữ ướ ể ạ m v i nhi u k t qu đáng khích l . ẽ ớ ề ế ả ệ 3) Tuy nhiên, bên c nh nh ng thành t u đ t đ c thì quá trình phát tri n th ạ ữ ự ạ ượ ể ẻ thanh toán t i ngân hàng TMCP Á Châu ACB còn b c l nhi u khó khăn, ạ ộ ộ ề t n t i c n kh c ph c nh ph m vi s d ng th c òn h n ch , ti n íchồ ạ ầ ắ ụ ư ạ ử ụ ẻ ạ ế ệ th ẻ ch a nhi u…T đó lu n văn cũng xác đ nh rõ nh ng nguyên nhân d n đ n ư ề ừ ậ ị ữ ẫ ế h n ch trong vi c phát tri n th thanh toán, g m nguyên nhân xu t phát t ạ ế ệ ể ẻ ồ ấ ừ chính ngân hàng, nguyên nhân t phía ng i s d ng th và các y u t pháp ừ ườ ử ụ ẻ ế ố lý tác đ ng. ộ 4) T nh ng k t qu phân tích v m t lý lu n ch ng 1 và th c ti n ừ ữ ế ả ề ặ ậ ở ươ ự ễ ở ch ng 2, lu n văn đã đ xu t nh ng gi i pháp nh m kh c ph c nh ng t n ươ ậ ề ấ ữ ả ằ ắ ụ ữ ồ Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 46 t i, cũng nh đ a ra các gi i pháp phát tri n th thanh toán c a ngân hàng ạ ư ư ả ể ẻ ủ TMCP Á Châu trong t ng lai. Các gi i pháp đ a ra h t s c c n thi t.ươ ả ư ế ứ ầ ế Đ tài ti u lu n SVTH: Nguy n Th Thanhề ể ậ ễ ị 47