Đề tài Giải pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Phù Ninh

Lời nói đầu Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây có bước tiến rất quan trọng, thành tựu của công cuộc đổi mới kinh tế của Đảng và nhà nước đưa Việt Nam từng bước đi lên con đường hội nhập kinh tế khu vực phù hợp xu thế kinh tế thế giới trong tương lai của sự toàn cầu hoá. Trong đó hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng đã thực hiện chiến lược đổi mới mạnh mẽ các hoạt động của mình và đạt được thành tích có ý nghĩa về nhiều mặt góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển và ổn định tiền tệ tuy nhiên trong điều kiện nền kinh tế đang trong thời kỳ chuyển đổi sang cơ chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa có sự quản lý của nhà nước còn nhiều khó khăn, thách thức, về môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý đang dần được hoàn thiện, nên hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại cũng gặp rất nhiều khó khăn. Một khó khăn lớn hiện nay là trên thực tế các Ngân hàng thương mại nói chung còn đang quản lý một khối lượng không nhỏ các khoản nợ xấu, trong khi về cơ bản hệ thống Ngân hàng thương mại Việt nam chưa có hệ thống dự phòng rủi ro tín dụng vững chắc. Mà rủi ro trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan và ngày càng có biểu hiện phức tạp. Nếu như một sự sụp đổ mang tính hệ thống của Ngân hàng sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ về đời sống, kinh tế, chính trị, xã hội của mỗi quốc gia. Xuất phát từ tình hình đó, Đảng và Nhà nước chỉ đạo phải thực hiện triển khai các đề án củng cố hệ thống Ngân hàng thương mại, nâng cao chất lượng, giảm nợ quá hạn, tăng cường quản lý Nhà nước, thanh tra, kiểm tra và thiết lập đồng bộ các cơ chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo sự lành mạnh, an toàn của hệ thống Ngân hàng. Tiếp tục cải cách và xây dựng hệ thống tài chính tiền tệ thành công cụ điều tiết vĩ mô nhạy bén và phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế. Đối với ngành Ngân hàng cũng đã xác định rõ trong các nhiệm vụ trọng tâm, định hướng lớn hiện nay của toàn ngành là củng cố hệ thống Ngân hàng, tập trung thực hiện các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thấp nợ quá hạn và nợ khó đòi, đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn hiệu quả. Trong thời gian qua tình hình rủi ro tín dụng trên địa bàn Tỉnh Phú Thọ nói chung, Ngân hàng nông nghiệp nói riêng cũng có những biến động phức tạp. Tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh giữ được tỷ lệ nợ quá hạn rất nhỏ so với mức khống chế, đã có được kết quả trong việc phòng ngừa rủi ro và xử lý tín dụng. Mặc dù vậy thực tế trong các khoản nợ lưu hành hiện tại còn có các khoản nợ chứa đựng tiềm ẩn rủi ro tương đối lớn. Do vậy vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu, thường xuyên và lâu dài đối với ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh nói riêng. Bởi vậy qua thời gian học tập, nghiên cứu và làm thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh kết hợp giữa lý thuyết và thực tiễn trong phạm vi chuyên đề tốt nghiệp này tôi chọn đề tài “Giải pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh” dưới góc độ xem xét và phân tích tình hình hoạt động tín dụng và những tồn tại trong hoạt động tín dụng để tìm giải pháp tháo gỡ, góp phần làm tốt khâu phòng ngừa rủi ro tín dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Bài viết gồm 03 chương: Chương 1: Hoạt động ngân hàng thương mại và rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh. Chương 3: Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh. Do đề tài là một lĩnh vực nghiên cứu tương đối rộng và phức tạp nhưng do điều kiện nghiên cứu còn hạn chế nên không tránh khỏi những khiếm khuyết. Tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo để đề tài được hoàn thiện hơn./. Mục lục Trang Lời nói đầu 1 CHƯƠNG I: Hoạt động Ngân hàng thương mại và rủi ro tín dụng Trong Ngân hàng thương mại. 3 1.1. Ngân hàng thương mại và rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại 3 1.1.1. Ngân hàng thương mại và các hoạt động chủ yếu của NHTM 3 1.1.2. Vai trò của Ngân hàng thương mại 7 1.1.3. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 9 1.1.3.1. Khái niệm về rủi ro 9 1.1.3.2. Các loại rủi ro thường gặp trong hoạt động KD của NHTM 10 1.1.3.2.1. Rủi ro tín dụng 10 1.1.3.2.2. Rủi ro lãi suất 10 1.1.3.2.3. Rủi ro hối đoái 11 1.1.3.2.4. Rủi ro thanh khoản 11 1.1.3.2.5. Rủi ro về nguồn vốn 12 1.1.3.2.6. Các rủi ro khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 12 1.2. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng của NHTM 13 1.2.1. Rủi ro tín dụng và dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM 13 1.2.1.1. Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM 13 1.2.1.2. Những dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 14 1.2.2. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 16 1.2.2.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng 16 1.2.2.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng 17 1.2.2.3. Các nguyên nhân khác 18 1.2.3. Đo lường rủi ro tín dụng. 19 1.2.4. Các biện pháp phòng ngừa rủi ro TD tại NHTM. 21 1.2.4.1. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý 21 1.2.4.2. Đánh giá và nhận định khách hàng 23 1.2.4.3. Xem xét tính khả thi của phương án kinh doanh trước khi quyết định cho vay 23 1.2.4.4. Thực hiện phân tán rủi ro 24 1.2.4.5. Thực hiện cơ chế bảo đảm tiền vay 24 1.2.4.6. Tham gia bảo hiểm tín dụng 24 1.2.4.7. Thực hiện tốt việc giám sát tín dụng 24 CHƯƠNG II: Thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh từ năm 2002 - 2004 27 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh 27 2.1.1. Đặc điểm tình hình, quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh. 27 2.1.2. Những thuận lợi, khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh. 30 2.1.3. Khái quát về hoạt động kinh doanh của NHNo Phù Ninh 31 2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh 41 2.3. Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh 47 2.3.1. Một số kết quả đạt được trong công tác phòng ngừa rủi ro TD. 47 2.3.2. Những tồn tại trong hoạt động cho vay dẫn tới rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh 50 2.3.2.1. Những tồn tại 50 2.3.2.2. Nguyên nhân của những tồn tại trên 52 CHƯƠNG III: Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh. 58 3.1. Định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh trong thời gian tới. 58 3.2. Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh 60 3.2.1. Nghiên cứu khách hàng để nhận ra các dấu hiệu rủi ro 60 3.2.2. Xây dựng và thực hiện tốt chiến lược khách hàng. 64 3.2.3. Các giải pháp phòng ngừa, phân tán và bù đắp rủi ro 65 3.2.3.1.Cho vay đồng tài trợ 65 3.2.3.2.Tránh dồn vốn 66 3.2.3.3. Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ 66 3.2.3.4. Lập quỹ dự phòng rủi ro 66 3.2.3.5. Bảo hiểm tín dụng 66 3.2.3.6. Thực hiện tốt quy chế bảo đảm tiền vay 67 3.2.4. Đào tạo và bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, nâng cao phẩm chất của cán bộ tín dụng. 67 3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 68 3.3. Một số kiến nghị 69 3.3.1. Đối với Nhà Nước 69 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà Nước 71 Phần kết luận 74

82 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2289 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Giải pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Phù Ninh, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

µi ra nhiÒu kh¸ch hµng cßn cha cã nhËn thøc ®óng ®¾n vÒ viÖc sö dông nguån vèn tÝn dông Ng©n hµng, t tëng “Vay ®îc lµ ®îc”, thËm chÝ cã trêng hîp coi nguån vèn Ng©n hµng lµ kho¶n tµi trî cña Nhµ níc, hoÆc cã thÓ do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c dÉn tíi viÖc ngêi vay sö dông vèn sai môc ®Ých, hiÖu qu¶ sö dông vèn thÊp, tõ ®ã kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî Ng©n hµng ®óng h¹n. Bëi v× khi cho vay ng©n hµng c¨n cø vµo ®èi tîng vay vèn ®Ó tÝnh to¸n vµ x¸c ®Þnh kú h¹n nî cho phï hîp chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña ®èi tîng, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi vèn ®óng kú h¹n. Nhng do kh¸ch quan, hoÆc ngêi vay cè ý sö dông vèn sang ®èi tîng kh¸c mµ trong qu¸ tr×nh gi¸m s¸t viÖc sö dông vèn cña c¸n bé ng©n hµng kh«ng ph¸t hiÖn hoÆc ph¸t hiÖn chËm còng ®Òu dÉn tíi t×nh tr¹ng nî qu¸n h¹n. Bªn c¹nh ®ã cßn do yÕu tè bÊt kh¶ kh¸ng nh thiªn tai, lò lôt, dÞch bÖnh dÉn ®Õn kh«ng cã thu nhËp ®Ó tr¶ nî ng©n hµng, trong khi cha ®îc sö lý rñi ro th× sÏ g©y khã kh¨n cho ng©n hµng cho vay vµ c¶ ngêi ®i vay. - Nguyªn nh©n vÒ phÝa ng©n hµng: VÒ c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh qua ph©n tÝch chñ yÕu do nguyªn nh©n kh¸ch quan nhng ®øng vÒ phÝa ng©n hµng còng cã mét sè nguyªn nh©n sau: Kh©u thÈm ®Þnh ph¬ng ¸n, dù ¸n: C¸n bé tÝn dông ph¶i lµ ngêi cã kiÕn thøc tæng hîp, ph©n tÝch tèt thÞ trêng, x¸c ®Þnh tèt gi¸ trÞ, cung cÇu, hiÓu biÕt vµ cã thÓ t vÊn cho kh¸ch hµng, tÝnh to¸n ®îc nh÷ng thiÖt h¹i trong kinh doanh nh vËy tiÒn vay cña ng©n hµng míi tr¸nh ®îc tuØ ro. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y hÖ thèng NHNo ViÖt nam ®· tæ chøc nhiÒu líp tËp huÊn, híng dÉn vÒ thÈm ®Þnh dù ¸n. NHNo TØnh Phó thä vµ NHNo HuyÖn tiÕp tôc tæ chøc tËp huÊn thêng xuyªn ®Õn 100% c¸n bé tÝn dông. Tuy nhiªn trªn thùc tÕ thùc hiÖn kh©u nµy cßn cã sù h¹n chÕ nhÊt ®Þnh. Còng mét phÇn do kh©u thÈm ®Þnh ®îc ®¶m b¶o nhng do sù biÕn ®éng cña thÞ trêng, c¸c ph¬ng ¸n, dù ¸n tõ chç kh¶ thi ®Õn kh«ng thùc thi ®îc dÉn tíi nguy c¬ thua lç vµ g©y ra nî qu¸ h¹n cho Ng©n hµng. Ngoµi ra nÕu c¸n bé tÝn dông cã tr×nh ®é mµ t c¸ch ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp kÐm còng sÏ dÉn ®Õn kh¶ n¨ng ®ång tÝnh víi kh¸ch hµng, cè ý lµ tr¸i víi quy tr×nh nghiÖp vô vµ nguy c¬ rñi ro tÝn dông sÏ x¶y ra. Ho¹t ®éng tÝn dông lµ ho¹t ®éng rÊt nh¹y c¶m vµ phøc t¹p, ngoµi viÖc thùc hiÖn tèt c¸c quy ®Þnh tríc khi cho vay th× kh©u gi¸m s¸t sö dông vèn vay còng rÊt quan träng, c¸n bé tÝn dông ph¶i theo dâi viÑc kh¸ch hµng sö dông vèn cã ®óng môc ®Ých kh«ng? Trong s¶n xuÊt kinh doanh cã gÆp khã kh¨n kh«ng? T vÊn cho kh¸ch hµng th¸o gì khã kh¨n. Song t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh ë kh©u nµy cßn cã trêng hîp thùc hiÖn cha ®Çy ®ñ nªn cã t×nh tr¹ng ngêi vay vèn sö dông vèn sai môc ®Ých mµ Ng©n hµng ch©m hoÆc kh«ng ph¸t hiÖn ®îc. C¸ biÖt cßn cã trêng hîp ngêi vay ®· b¸n s¶n phÈm hoÆc thËm chÝ b¸n c¶ ®èi tîng vay, sö dông vµo môc ®Ých kh¸c mµ kh«ng tr¶ nî Ng©n hµng nhng c¸n bé tÝn dông kh«ng ph¸t hiÖn kÞp thêi dÉn ®Õn nî qu¸ h¹n ph¸t sinh. VÒ viÖc thùc hiÖn b¶o ®¶m tiÒn vay: Trªn thùc tÕ tµi s¶n lµm b¶o ®¶m tiÒn vay kh«ng ph¶i lµ nguån thu nî chÝnh cña Ng©n hµng. Tuy nhiªn trong trêng hîp kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî tõ ph¬ng ¸n, dù ¸n vay vèn th× khi ®ã tµi s¶n b¶o ®¶m l¹i lµ nguån thu nî cña Ng©n hµng. HiÖn nay chÝnh phñ cã c¸c nghÞ ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay t¹o c¬ së cho ng©n hµng thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô cho vay cã b¶o ®¶m hoÆc kh«ng cã b¶o ®¶m, nhng viÖc ®Þnh gi¸ tµi s¶n vµ gi¸ c¶ thùc tÕ cña thÞ trêng cã ¶nh hëng rÊt lín ®Õn viÖc khi cã nî qu¸ h¹n ph¶i xö lý thu håi nî gÆp nhiÒu khã kh¨n. C¬ chÕ tÝn dông hiÖn hµnh cho phÐp kh¸ch hµng vay vèn t¹i nhiÒu tæ chøc tÝn dông, nhng hÖ thèng th«ng tin tÝn dông vµ phßng ngõa rñi ro cña Ng©n hµng cha thùc sù h÷u hiÖu. Trong khi c¸n bé tÝn dông cha n¾m b¾t ®Çy ®ñ th«ng tin th× cã thÓ t¹o kh¶ n¨ng ®Ó kh¸ch hµng vay vèn ®¶o nî gi÷a c¸c Ng©n hµng, lµ tiÒn ®Ò cho xuÊt hiÖn rñi ro tÝn dông. - Nguyªn nh©n kh¸c: §èi víi c¬ chÕ chÝnh s¸ch cña Nhµ níc ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cßn cã sù cha ®ång bé, c¸c quy ®Þnh vÒ ®Çu t x©y dùng c¬ b¶n, hoÆc chÝnh s¸ch vÒ bao tiªu s¶n phÈm trong n«ng nghiÖp cha ®Çy ®ñ, do vËy dÉn ®Õn t×nh tr¹ng ngêi vay vèn sö dông vèn kh«ng ®óng ®èi tîng, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra kh«ng cã n¬i tiªu thô hoÆc gi¸ b¸n thÊp h¬n chi phÝ cho s¶n xuÊt, kh«ng ®ñ bï ®¾p. Do vËy ¶nh hëng tíi kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ tr¶ nî cho Ng©n hµng. MÆt kh¸c m«i trêng ph¸p lý ViÖt nam cha thuËn lîi, hÖ thèng ph¸p lý ban hµnh cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh trong c¬ chÕ thÞ trêng, c«ng cô ®Ó thùc thi ph¸p luËt còng cha ®ång bé, thÓ hiÖn nhÊt lµ hiÖu lùc thi hµnh thùc tÕ cña hÖ thèng ph¸p luËt cßn h¹n chÕ. T¹i ®Þa bµn Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh ®· cã trêng hîp kh¸ch hµng vay ch©y ú (XuÊt ph¸t tõ kinh doanh thua lç) kh«ng tr¶ nî ng©n hµng, nî qu¸ h¹n l©u ngµy kh«ng xö lý ®îc, Ng©n hµng ph¶i khëi kiÖn ra c¬ quan ph¸p luËt. Khi ¸n cã hiÖu lùc song viÖc thi hµnh ¸n kh«ng cã kÕt qu¶, g©y khã kh¨n rÊt lín trong viÖc thu håi nî qu¸ h¹n. §èi víi chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng: §Ó ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng ®¹t hiÖu qu¶, ngoµi ra Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh cßn thùc hiÖn viÖc phôc vô c¸c ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph¬ng vµ chÝnh s¸ch x· héi cña HuyÖn, nh cho vay tµi trî cho c¸c dù ¸n träng ®iÓm, ch¬ng tr×nh trång míi vµ th©m canh c©y chÌ, cho vay ngêi nghÌo thiÕu vèn… Nhng chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng cha cã c¸c chÝnh s¹ch cô thÓ, cha cÊp bï kÞp thêi vÒ hç trî hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp tõ ®Çu vµo ®Õn ®Çu ra. C¸c HTX n«ng nghiÖp chuyÓn ®æi theo luËt HTX viÖc cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng cha kÞp thêi còng g©y khã kh¨n trong viÖc ®Çu t vèn cña Ng©n hµng. Ngµi ra hiÖn nay mét khã kh¨n kh«ng nhá cho Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh lµ viÖc thùc hiÖn b¶o ®¶m tiÒn vay th× kh¸ch hµng vay vèn ph¶i cã tµi s¶n lµn b¶o ®¶m lµ nh÷ng tµi s¶n x¸c ®Þnh ®îc quyÒn së h÷u. Trªn thùc tÕ cho ®Õn nay cßn nhiÒu n¬i cha cÊp ®îc giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt cho ngêi d©n, mµ tµi s¶n thÕ chÊp lµ quyÒn sö dông ®Êt vµ tµi s¶n g¾n liÒn trªn ®Êt, trong khÝ hÇu hÕt c¸c kh¸ch hµng vay vèn dïng tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay lµ thÕ chÊp tµi s¶n nªn nhiÒu trêng hîp kh¸ch hµng cã tµi s¶n lµm b¶o ®¶m nhng kh«ng cã giÊy chøng nhËn chøng minh quyÒn së h÷u nªn kh«ng thÓ lµm thñ tôc b¶o ®¶m tiÒn vay ®îc mµ ®èi víi nh÷ng dù ¸n xÐt thÊy hiÖu qu¶, Ng©n hµng ph¶i cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m nÕu kh«ng may trong SXKD x¶y ra tøc lµ x¶y ra rñi ro cho Ng©n hµng. MÆt kh¸c mét sè tµi s¶n b¶o ®¶m ph¶i qua ®¨ng ký giao dÞch b¶o ®¶m mµ hiÖn nay c¬ quan giao dÞch b¶o ®¶m cha cã ë cÊp tØnh vµ huyÖn g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng vµ c¶ ng©n hµng. §èi víi ng©n hµng nhµ níc:VÊn ®Ò th«ng tin phßng ngõa rñi ro cña ng©n hµng nhµ níc cha thùc sù ®¸p øng yªu cÇu vÒ th«ng tin ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho NHTM cã ®Çy ®ñ th«ng tin trong qu¸ tr×nh xÐt duyÖt cho vay, cha lµ ®Çu mèi th«ng tin tÝn dông gi÷a c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i víi c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ trªn ®Þa bµn. VÊn ®Ò thùc hiÖn quy chÕ ®ång tµi trî gi÷a c¸c NHTM trªn ®Þa bµn th× ng©n hµng nhµ níc cha thùc sù lµ trung t©m ®Ó gióp c¸c ng©n hµng trong viÖc x¸c ®Þnh thÞ phÇn cña m×nh ®Ó h¹n chÕ rñi ro trong ®iÒu kiÖn häat ®éng c¹nh tranh gay g¾t nh hiÖn nay, t¹o cho kh¸ch hµng cã ®iÒu kiÖn ®«i khi kh«ng thùc hiÖn ®Çy ®ñ quy ®Þnh cña ng©n hµng mµ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i vÉn ®¸p øng mäi nhu c©ï cña kh¸ch hµng. Mét sè ng©n hµng v× muèn l«i kÐo kh¸ch hµng ®· níi láng ®iÒu kiÖn tÝn dông, ®iÒu nµy sÏ mang ®Õn rñi ro cho ng©n hµng. §Ó kh¾c phôc ®îc nh÷ng mÆt tån t¹i trªn nh»m n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung, chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh nãi riªng cã hiÖu qu¶ cao. Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh cÇn sím cã nh÷ng biÖn ph¸p kh¾c phôc ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, h¹n chÕ rñi ro, t¹o ®µ ph¸t triÓn cho ng©n hµng, ®øng v÷ng trong c¹nh tranh cña c¬ chÕ thÞ trêng hiÖn t¹i vµ trong l©u dµi. CH¦¥NG III: Mét sè gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro tÝn dông t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh 3.1. §Þnh híng ho¹t ®éng cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n HuyÖn Phï Ninh trong thêi gian tíi: C¨n cø vµo môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng, ®Þnh híng ph¸t triÓn cña NHNo ViÖt Nam, NHNo TØnh Phó thä, Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh lu«n nhËn thøc vµ ®¸nh gi¸ ®Çy ®ñ nh÷ng thuËn lîi c¬ b¶n còng nh nh÷ng khã kh¨n th¸ch thøc vµ c¬ héi cña b¶n th©n m×nh, nhÊt lµ nh÷ng c¬ héi vµ khã kh¨n mµ xu thÕ më cöa vµ héi nhËp kinh tÕ thÕ giíi mang l¹i. Bëi vËy ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn ®ång thêi lu«n gi÷ v÷ng danh hiÖu lµ mét trong 4 ng©n hµng lín nhÊt ViÖt Nam, toµn hÖ thèng NHNo&PTNT ViÖt nam còng nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh, lu«n x©y dùng ph¬ng híng chiÕn lîc vµ môc tiªu cô thÓ trong tõng thêi kú nhÊt ®Þnh, qua ®ã cã nh÷ng biÖn ph¸p thùc hiÖn nh÷ng môc tiªu ®ã. Bªn c¹nh môc tiªu chung lµ t¨ng trëng d nî trªn c¬ së n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, x©y dùng chiÕn lîc kh¸ch hµng, ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng ... Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh cßn ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p cô thÓ sau : Môc tiªu, nhiÖm vô kinh doanh cô thÓ n¨m 2005: - Lu«n thùc hiÖn tèt c¸c nhiÖm vô do Gi¸m ®èc Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n TØnh Phó thä giao cho. - PhÊn ®Êu t¨ng trëng nguån vèn ®¹t 25% so víi n¨m 2004, ®¶m b¶o ®ñ nguån vèn yªu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn. - D nî t¨ng trëng 15% so víi n¨m 2004. - PhÊn ®Êu gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n xuèng díi 0,2%/Tæng d nî. - Lîi nhuËn t¨ng tõ 3 – 5% so víi n¨m 2004. - Më réng vµ n©ng cao chÊt lîng c¸c ho¹t ®éng dÞch vô nh mua b¸n ngo¹i tÖ, thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, vµ c¸c dÞch vô kh¸c… VÒ chiÕn lîc kh¸ch hµng vµ thÞ trêng ph¬ng ch©m chñ ®¹o lµ “Chñ ®éng t×m ®Õn kh¸ch hµng”, t¨ng thÞ phÇn ®Çu t vµo c¸c doanh nghiÖp trong nh÷ng n¨m tíi, t¨ng suÊt ®Çu t cho vay hé s¶n xuÊt, kinh tÕ trang tr¹i, c¬ së h¹ tÇng… §Ó thùc hiÖn nh÷ng môc tiªu trªn, Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh ®Ò ra nh÷ng biÖn ph¸p cô thÓ ®Ó thùc hiÖn nh sau: - Thùc hiÖn tèt nhiÖm vô më réng ho¹t ®éng kinh doanh, t¨ng trëng thÞ phÇn nguån vèn trªn ®Þa bµn Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh. §èi víi nguån vèn cña kh¸ch hµng tiÒn göi lµ tæ chøc kinh tÕ, Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh cè g¾ng thùc hiÖn tèt c¬ chÕ u ®·i kh¸ch hµng, më réng quan hÖ víi c¸c ®¬n vÞ cã tiÒn göi lín, thêng xuyªn ®Ó duy tr× vµ më réng nguån nh Kho B¹c Nhµ Níc, c¸c doanh nghiÖp cã nguån tiÒn göi lín ®ång thêi tÝch cùc më réng, ®a d¹ng vµ n©ng cao chÊt lîng c¸c lo¹i h×nh dÞch vô ®Ó thu hót c¸c nguån tiÒn göi t¹m thêi nhµn rçi. - Thùc hiÖn tèt nhiÖm vô t¨ng trëng thÞ phÇn tÝn dông trªn ®Þa bµn b»ng c¸ch tranh thñ sù ñng hé, gióp ®ì cña Ng©n hµng cÊp trªn, c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng ®Ó tiÕp tôc tiÕp cËn c¸c dù ¸n lín, phèi hîp tèt víi c¸c NHTM kh¸c tham gia c¸c dù ¸n ®ång tµi trî hoÆc chñ ®éng lµm ®Çu mèi thu xÕp tµi chÝnh cho c¸c dù ¸n lín. Chñ ®éng tiÕp cËn vµ më réng quan hÖ tÝn dông, thanh to¸n. - Cñng cè bé m¸y tæ chøc cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh ®¶m b¶o ®ñ m¹nh, c¶i tiÕn lÒ lèi lµm viÖc, tæ chøc phèi hîp chÆt chÏ c¸c phßng nghiÖp vô ®Ó n©ng cao chÊt lîng nghiÖp vô, ®¸p øng tèt nhÊt dÞch vô cho kh¸ch hµng, kÓ c¶ kh¸ch hµng göi tiÒn, kh¸ch hµng vay vèn còng nh c¸c kh¸ch hµng sö dông dÞch vô thanh to¸n trong níc, t¨ng cêng kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c NHTM kh¸c vÒ chÊt lîng dÞch vô. - TËp trung vµ kiªn quyÕt xö lý nî qóa h¹n, nî khã ®ßi b»ng nhiÒu biÖn ph¸p nh ®«n ®èc tæ thu nî, phèi hîp víi c¸c ban ngµnh liªn quan sö lý tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó thu håi nî. - T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé nh»m ph¸t hiÖn tån t¹i thiÕu sãt ®Ó kh¾c phôc kÞp thêi. §ång thêi thùc hiÖn chÊn chØnh söa sai sau thanh tra theo nh÷ng kiÕn nghÞ cña thanh tra NHNN vµ ®oµn kiÓm tra cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp. - TiÕp tôc ph¸t ®éng, tæ chøc thùc hiÖn c¸c phong trµo thi ®ua x©y dùng ®¬n vÞ trong s¹ch v÷ng m¹nh.TriÓn khai tèt kÕ ho¹ch ®µo t¹o c¸n bé ®· x©y dùng ®Ó ®¶m b¶o ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é nghiÖp vô giái, ®¹o ®øc tèt, ®éi ngò lao ®éng lu«n ®îc cñng cè vµ båi dìng tr×nh ®é qu¶n lý gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng c«ng viÖc. 3.2. Mét sè gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro tÝn dông t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh : Còng nh c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c, ho¹t ®éng tÝn dông vÉn lµ ho¹t ®éng chñ yÕu ®em l¹i phÇn lín thu nhËp cho Ng©n hµng N«ng nghiÖp, hay nãi c¸ch kh¸c ho¹t ®éng tÝn dông lµ ho¹t ®éng chÝnh quyÕt ®Þnh kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp. ChÝnh bëi tÇm quan träng cña ho¹t ®éng nµy mµ c«ng t¸c phßng ngõa rñi ro tÝn dông lu«n ®îc Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh quan t©m vµ thùc hiÖn. Tuy nhiªn, do rñi ro tÝn dông ph¸t sinh phøc t¹p nªn mÆc dï vËy nî qu¸ h¹n vÉn lu«n tån t¹i, gi¶i quyÕt ®îc nî qu¸ h¹n cò, nî qu¸ h¹n míi l¹i ph¸t sinh. §iÒu nµy ®ßi hái bªn c¹nh viÖc thùc hiÖn tèt c¸c biÖn ph¸p ®· cã, Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh lu«n ph¶i nghiªn cøu t×m tßi c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa míi ®Ó cã thÓ phßng ngõa tèi ®a rñi ro tÝn dông ph¸t sinh. Cô thÓ nh sau: 3.2.1. Nghiªn cøu kh¸ch hµng ®Ó sím nhËn ra c¸c dÊu hiÖu rñi ro: Ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng lµ ho¹t ®éng vay mîn gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, do ®ã mèi quan hÖ gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng lµ mèi quan hÖ kh«ng thÓ t¸ch rêi trong suèt qu¸ tr×nh cho vay. §· gäi lµ tÝn dông th× ®Çu tiªn mèi quan hÖ nµy ph¶i dùa trªn sù tÝn nhiÖm vµ tin cËy lÉn nhau, mµ ®Ó cã ®îc ®iÒu ®ã th× hai bªn ®Òu ph¶i nghiªn cøu, ph©n tÝch ®Ó hiÒu biÕt râ vÒ nhau Tuy nhiªn trªn thùc tÕ mèi quan hÖ nµy thêng bÞ vi ph¹m mµ hÇu hÕt do kh¸ch hµng vay vèn g©y ra. Bëi vËy ph¶i nh×n nhËn l¹i r»ng viÖc nghiªn cøu kh¸ch hµng thêng xuyªn ®· kh«ng ®îc quan t©m ®óng møc nªn ®· kh«ng ph¸t huy hÕt t¸c dông cña nã. Nghiªn cøu kh¸ch hµng ®Ó cã c¸i nh×n tæng quan vÒ kh¸ch hµng: lÜnh vùc ho¹t ®éng kinh doanh, t×nh h×nh tµi chÝnh, uy tÝn cña kh¸ch hµng trªn th¬ng trêng... ®ång thêi xem xÐt tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n vay mµ kh¸ch hµng ®· x©y dùng. Qua ®ã Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng vµ uy tÝn cña kh¸ch hµng còng nh kh¶ n¨ng sinh lêi tõ dù ¸n ®ã ®Ó cã thÓ hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i cho ng©n hµng ®îc ®óng h¹n. * Ph©n tÝch tµi chÝnh kh¸ch hµng vay vèn: Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn ph©n tÝch t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng trªn c¬ së mét qu¸ tr×nh vµ ®Æt trong mét m«i trêng nhÊt ®Þnh. §Ó phôc vô c«ng t¸c nghiªn cøu kh¸ch hµng, Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh ph¶i xem xÐt thËt kü vµ ph©n tÝch ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng qua c¸c tµi liÖu kÕ to¸n, b¸o c¸o tµi chÝnh, b¶ng c©n ®èi tµi s¶n... Nhng ®Ó cho kh¸ch quan, Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh nªn t×m kiÕm c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng tõ c¸c nguån kh¸c nh c¸c th«ng tin thu lîm tõ thÞ trêng vÒ chÊt lîng mÆt hµng s¶n phÈm, kh¶ n¨ng c¹nh tranh, hoÆc tõ c¸c b¹n hµng vµ ®èi t¸c cña kh¸ch hµng hay tõ kÕt qu¶ kiÓm to¸n t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng. §Ó ®¸nh gi¸ ®îc uy tÝn cña kh¸ch hµng, Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh ph¶i c¨n cø vµo quan hÖ tÝn dông gi÷a kh¸ch hµng víi b¶n th©n Ng©n hµng n«ng nghiÖp hay víi c¸c ng©n hµng kh¸c trong thêi gian gÇn nhÊt, thÓ hiÖn ë viÖc vay tr¶ sßng ph¼ng kh«ng ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, hoÆc t c¸ch ngêi vay: sö dông vèn cã ®óng môc ®Ých kh«ng, cã hiÖn tîng tham nhòng hay l¹m dông vèn vay hay kh«ng. Th«ng thêng ph©n tÝch tµi chÝnh cña ngêi vay ®Ó ®¸nh gi¸ : - §¸nh gi¸ kÕt qu¶ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng vay vèn - Kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng vay vèn . - §¸nh gi¸ n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Qua ®ã xÕp lo¹i kh¸ch hµng theo thø tù A, B, C ®Ó tiÖn cho viÖc qu¶n lý. HiÖn nay Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh xÕp lo¹i kh¸ch hµng theo 5 tiªu thøc: (Theo v¨n b¶n sè 1261 ngµy 15/4/2004 cña NHNo ViÖt nam vÒ viÖc ph©n lo¹i kh¸ch hµng) - VÒ doanh thu - VÒ lîi nhuËn - VÒ quan hÖ víi c¸c ng©n hµng kh¸c - Tû lÖ vèn chñ së h÷u - HÖ sè thanh to¸n ng¾n h¹n Th«ng qua ®¸nh gi¸ cho ®iÓm theo c¸c tiªu thøc, Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh xÕp lo¹i kh¸ch hµng A, B, C. Kh¸ch hµng lo¹i A ®îc ®¸nh gi¸ lµ doanh nghiÖp cã ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh æn ®Þnh vµ tµi chÝnh lµnh m¹nh, thÓ hiÖn kh¸ch hµng cã tiÒm lùc tµi chÝnh, lµ c¬ së quan träng ®¶m b¶o tÝnh tù chñ trong ho¹t ®éng SXKD, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng hoµn tr¶ c¸c kho¶n nî trong t¬ng lai, cã quan hÖ thanh to¸n sßng ph¼ng víi b¹n hµng còng nh trong quan hÖ vay mîn c¸c tæ chøc tÝn dông. ViÖc më réng d nî ®ång nghÜa víi viÖc thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng lo¹i nµy. Kh¸ch hµng lo¹i B ®îc ®¸nh gi¸ lµ nh÷ng doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh cha æn ®Þnh, n¨m th× lç, n¨m th× l·i. Víi nh÷ng kh¸ch hµng nµy Ng©n hµng cha cã sù tÝn nhiÖm cao do vËy chØ nªn cho vay ®èi víi nh÷ng dù ¸n kh¶ thi vµ cã tµi s¶n thÕ chÊp hay b¶o l·nh cña bªn thø ba. Cßn ®èi víi kh¸ch hµng lo¹i C lµ nh÷ng kh¸ch hµng cã t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh thua lç, kh«ng tr¶ ®îc nî cò. Ng©n hµng cÇn tõ chèi ngay nh÷ng kh¸ch hµng nµy hoÆc nÕu ®· cho vay th× cÇn gÊp rót thu håi nî. * Ph©n tÝch dù ¸n vay : ViÖc ph©n tÝch dù ¸n vay vèn hay cßn gäi lµ kh©u thÈm ®Þnh dù ¸n lµ mét kh©u quan träng trong quy tr×nh tÝn dông mµ c¸c ng©n hµng hiÖn nay ®Òu ¸p dông, môc ®Ých cña kh©u nµy lµ ®Ó ®¸nh gi¸ xem dù ¸n cã kh¶ thi hay kh«ng. Mét dù ¸n ®îc coi lµ kh¶ thi cã nghÜa lµ cã kh¶ n¨ng sinh lêi, hµng ho¸ s¶n xuÊt ra phï hîp nhu cÇu thÞ trêng vÒ gi¸ c¶, mÉu m·, chÊt lîng. Ngoµi ra lîi nhuËn cña dù ¸n ®em l¹i, tuæi thä cña dù ¸n vµ thêi gian khÊu hao cña dù ¸n còng lµ nh÷ng yÕu tè quan träng t¸c ®éng ®Õn kh¶ n¨ng hoµn tr¶ ng©n hµng ®óng h¹n. Mét dù ¸n cã kh¶ n¨ng sinh lêi nhng tèc ®é hoµn vèn chËm, kh«ng thu håi ®óng thêi gian ®Ó hoµn tr¶ ng©n hµng th× vÉn kh«ng ®îc chÊp nhËn. §iÒu nµy ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i lùa chän c¸c ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh phï hîp, còng nh ®ßi hái c¸n bé tÝn dông nghiªn cøu mét c¸ch kh¸ch quan dù ¸n ®Ó cã mét quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n. * Gi¸m s¸t qu¸ tr×nh sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng: Ngoµi viÖc nghiªn cøu t×nh h×nh tµi chÝnh vµ thÈm ®Þnh dù ¸n vay cña kh¸ch hµng ®Ó quyÕt ®Þnh cã cho vay hay kh«ng, cßn ph¶i gi¸m s¸t qu¸ tr×nh sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng ®Ó xem kh¸ch hµng cã thùc hiÖn ®óng nh÷ng cam kÕt tríc khi vay hay kh«ng. Trªn thùc tÕ, ®«i khi kh¸ch hµng cè t×nh gian lËn hoÆc cho dï sö dông ®óng môc ®Ých nhng cã nh÷ng rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng x¶y ra khiÕn kh¸ch hµng mÊt kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng. §èi víi nh÷ng rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng, Ng©n hµng chØ cã thÓ t×m c¸c biÖn ph¸p th¸o gì hoÆc h¹n chÕ tèi ®a hËu qu¶, cßn trong c¸c trêng hîp kh¸c, viÖc gi¸m s¸t kh¸ch hµng thêng xuyªn rÊt cã hiÖu qu¶ trong viÖc ph¸t hiÖn sím c¸c dÊu hiÖu rñi ro ®Ó cã thÓ ng¨n chÆn vµ phßng ngõa. Trong trêng hîp ngêi vay sö dông vèn sai môc ®Ých hoÆc Ng©n hµng thÊy r»ng kho¶n vay nµy ch¾c ch¾n sÏ dÉn tíi nî qu¸ h¹n th× Ng©n hµng nªn thu håi vèn ngay lËp tøc c¶ nî gèc vµ l·i. §Ó viÖc thu håi nhanh chãng, Ng©n hµng nªn cã c¸c biÖn ph¸p sau ®©y: - KhuyÕn khÝch ngêi vay thu håi c¸c kho¶n ®Çu t cha ®Õn h¹n hoÆc c«ng nî. - Gi¶m tån kho b»ng viÖc c¶i tiÕn ph¬ng thøc b¸n, h¹ gi¸ b¸n nh»m t¨ng doanh thu b¸n hµng. - Xö lý tµi s¶n b¶o ®¶m cña ngêi vay ®Ó thanh to¸n nî. NÕu ngêi vay chØ gÆp khã kh¨n t¹m thêi nhng cã thÓ gi¶i quyÕt ®îc th× Ng©n hµng nªn t×m c¸c biÖn ph¸p linh ho¹t ®Ó gióp kh¸ch hµng kh«i phôc s¶n xuÊt. NÕu ngêi vay cÇn mét kho¶n vay thªm mµ kho¶n nµy cã thÓ gi¶i quyÕt ®îc nh÷ng khã kh¨n t¹m thêi th× Ng©n hµng cã thÓ cho vay, tuy nhiªn cÇn ph¶i nghiªn cøu thËt kü lìng tríc khi quyÕt ®Þnh, ®Ó cho an toµn cã thÓ yªu cÇu t¨ng tµi s¶n b¶o ®¶m . Ng©n hµng cã thÓ khuyÕn khÝch ngêi vay hîp nhÊt vèn víi doanh nghiÖp kh¸c, ®iÒu nµy chØ ®îc ®Ò nghÞ sau khi nghiªn cøu vµ ®Þnh gi¸ cÈn thËn tÊt c¶ c¸c yÕu tè ¶nh hëng. C¸n bé tÝn dông cã thÓ t vÊn cho kh¸ch hµng t×m ra chiÕn lîc kinh doanh míi, vÝ dô : gi¶m bít kÕ ho¹ch ph¸t triÓn dµi h¹n ®Ó t¨ng cêng vèn kinh doanh... §iÒu nµy kh«ng chØ gióp cho kh¸ch hµng tho¸t khái khã kh¨n vµ phßng ngõa rñi ro tÝn dông mµ cßn lµm mèi quan hÖ gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng trë nªn th©n thiÕt h¬n. 3.2.2. X©y dùng vµ thùc hiÖn tèt chiÕn lîc kh¸ch hµng: * §èi víi kh¸ch hµng göi tiÒn: Víi chøc n¨ng nhiÖm vô “§i vay ®Ó cho vay” nªn huy ®éng vèn vµ sö dông vèn lµ hai ho¹t ®éng c¬ b¶n cña mét ng©n hµng th¬ng m¹i, cã huy ®éng ®îc vèn th× míi cã vèn ®Ó cho vay. Nh ®· biÕt tÝn dông trung vµ dµi h¹n rñi ro tuy cao h¬n tÝn dông ng¾n h¹n nhng lîi nhuËn mang l¹i còng cao h¬n, tuy nhiªn cã rÊt nhiÒu c¸c dù ¸n trung vµ dµi h¹n rÊt cã gi¸ trÞ vµ høa hÑn kh¶ n¨ng sinh lêi cao, møc ®é an toµn còng cao, trong ®ã cã nhiÒu dù ¸n cña Nhµ Níc. Nh÷ng dù ¸n nµy ®ßi hái kho¶n vay lín, thêi gian vay dµi mµ nÕu bï ®¾p b»ng c¸c kho¶n huy ®éng ng¾n h¹n th× Ng©n hµng cã thÓ cã thÓ ®èi mÆt v¬Ý rñi ro mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. Bëi vËy Ng©n hµng cÇn t¨ng cêng huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm tõ d©n c thêi h¹n dµi, víi l·i suÊt hîp lý ®Ó t¨ng nguån vèn nµy. MÆt kh¸c duy tr× sè d cao trªn tµi kho¶n tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ v× nh ®· biÕt, nguån nµy tuy lµ nguån huy ®éng víi chi phÝ thÊp nhÊt, nhng tÝnh æn ®Þnh kh«ng cao l¹i phô thuéc vµo chu kú kinh doanh cña doanh nghiÖp nªn kh«ng thÓ sö dông vµo môc ®Ých cho vay trung vµ dµi h¹n. §Ó thu hót c¸c tæ chøc kinh tÕ göi tiÒn vµ khuyÕn khÝch sè d cao vµ æn ®Þnh trªn tµi kho¶n tiÒn göi cña hä, Ng©n hµng nªn nghiªn cøu møc l·i suÊt hîp lý ®ång thêi n©ng cao chÊt lîng phôc vô: TÝnh tiÖn Ých vµ nhanh chãng khi thanh to¸n hé, hoÆc cã thÓ cung cÊp th«ng tin cÇn thiÕt trong lÜnh vùc ng©n hµng, t vÊn miÔn phÝ... cho kh¸ch hµng. Nh vËy, kh¸ch hµng míi tin cËy lùa chän Ng©n hµng n«ng nghiÖp. * §èi víi kh¸ch hµng vay tiÒn: §Ó gi÷ ®îc kh¸ch hµng truyÒn thèng, më réng ®èi víi kh¸ch hµng míi, tÝn nhiÖm, nh÷ng kh¸ch hµng lo¹i A bao giê còng lµ mèi quan t©m hµng ®Çu cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp Phï Ninh. Trong nh÷ng n¨m tíi, bªn c¹nh viÖc duy tr× quan hÖ tèt víi c¸c kh¸ch hµng cã uy tÝn cò, Ng©n hµng cã môc tiªu thu hót thªm c¸c c¸c kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n hiÖu qu¶, t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, cã uy tÝn. Tuy nhiªn lµm thÕ nµo ®Ó thu hót ®îc nh÷ng kh¸ch hµng nµy l¹i phô thuéc vµo uy tÝn cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp, chÊt lîng phôc vô vµ nh÷ng u ®·i mµ Ng©n hµng dµnh cho hä. Theo quy ®Þnh th× nh÷ng kh¸ch hµng nµo ®îc coi lµ cã t×nh h×nh tµi chÝnh tèt, quan hÖ vay tr¶ sßng ph¼ng sÏ ®îc vay víi l·i suÊt thÊp h¬n, lîng vay lín h¬n mµ ®«i khi kh«ng ®ßi hái ph¶i cã tµi s¶n b¶o ®¶m... VËy dùa vµo thÕ m¹nh cña m×nh, Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh cã thÓ ®Ò nghÞ víi NH N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt nam vµ Ng©n hµng Nhµ níc cho phÐp h¹ møc l·i suÊt cho vay nÕu ë møc l·i suÊt nµy kh«ng vi ph¹m khung l·i suÊt do Ng©n hµng Nhµ níc ban hµnh mµ vÉn cã thÓ cã lîi nhuËn. 3.2.3. C¸c gi¶i ph¸p phßng ngõa, ph©n t¸n vµ bï ®¾p rñi ro: Ho¹t ®éng tÝn dông lu«n g¾n víi rñi ro, rñi ro cµng cao th× lîi nhuËn cµng cao. Do ®ã Ng©n hµng N«ng nghiÖp nªn thùc hiÖn cho vay trªn nhiÒu lÜnh vùc còng nh chñ ®éng thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p bï ®¾p vµ ph©n t¸n rñi ro nh sau: 3.2.3.1. Cho vay ®ång tµi trî: H×nh thøc cho vay nµy ®îc sö dông trong trêng hîp nhu cÇu vÒ vèn cña kh¸ch hµng qu¸ lín mµ mét m×nh, Ng©n hµng N«ng nghiÖp kh«ng thÓ ®¸p øng ®îc, hoÆc do Ng©n hµng N«ng nghiÖp chñ ®éng ph©n t¸n rñi ro tÝn dông, theo ®ã mäi vÊn ®Ò vÒ møc vèn gãp, lîi nhuËn, tr¸ch nhiÖm, quyÒn h¹n vµ tæn thÊt ®Òu ®îc chia sÎ cho nhiÒu bªn tham gia ®ång tµi trî tuú thuéc vµo cam kÕt cña c¸c bªn. Nh vËy g¸nh nÆng khi cho vay cña Ng©n hµng sÏ gi¶m bít do viÖc gi¸m s¸t qu¸ tr×nh sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng sÏ ®îc tÊt c¶ c¸c bªn tham gia ®ång tµi trî chÞu tr¸ch nhiÖm. 3.2.3.2. Tr¸nh dån vèn: §Æc ®iÓm cña c¸c ng©n hµng ViÖt Nam hiÖn nay lµ ®Þa bµn kinh doanh nhá hÑp nhÊt lµ trong ®Þa bµn TØnh Phó thä dÉn ®Õn sù c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng trë nªn gay g¾t h¬n. Th«ng thêng c¸c ng©n hµng hÇu nh chØ chó träng ®Õn c¸c lÜnh vùc, dù ¸n ®îc coi lµ cã kh¶ n¨ng sinh lêi cao. §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy, ngoµi lÜnh vùc ho¹t ®éng chÝnh cña Ng©n hµng lµ N«ng nghiÖp vµ n«ng th«n, Ng©n hµng cßn cã thÓ cho vay c¸c lÜnh vùc kh¸c nh c«ng nghiÖp, l©m nghiÖp... 3.2.3.3. §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô: §©y lµ híng ®i cÇn thiÕt trong c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i hiÖn nay, thÓ hiÖn ®óng b¶n chÊt cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i lµ kinh doanh ®a n¨ng. Tuy nhiªn c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i ë ViÖt Nam l¹i cha chó träng ®óng møc tíi c¸c ho¹t ®éng trung gian mµ hÇu nh chØ chó träng tíi ho¹t ®éng tÝn dông nªn kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng thêng phô thuéc vµo ho¹t ®éng vèn dÜ mang nhiÒu rñi ro nµy. Bëi vËy, Ng©n hµng N«ng nghiÖp nªn ®a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô nh thùc hiÖn tÝn dông thuª mua, thùc hiÖn liªn doanh liªn kÕt, b¶o l·nh hay ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng. Cã nh vËy, Ng©n hµng míi cã thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong t×nh h×nh míi vµ héi nhËp víi thÕ giíi. 3.2.3.4. LËp quü dù phßng rñi ro: Trªn c¬ së kÕt qu¶ ph©n lo¹i d nî vµ t×nh h×nh tµi chÝnh cÇn ph¶i x©y dùng mét quü phßng ngõa rñi ro ®ñ lín ®Ó cã thÓ gi¶i quyÕt ®îc c¸c rñi ro ®· ph¸t sinh vµ tån ®äng. §©y lµ biÖn ph¸p theo ®ã ng©n hµng trÝch ra tõ thu nhËp theo mét tû lÖ quy ®Þnh ®Ó trang tr¶i mét phÇn hoÆc toµn bé c¸c kho¶n vèn trªn c¬ së ®¸nh gi¸ møc ®é rñi ro ®èi víi tõng lo¹i cho vay. (¸p dông theo quyÕt ®Þnh 488 cña Ng©n hµng nhµ níc) 3.2.3.5. B¶o hiÓm tÝn dông : Ngay khi ®Þnh chÕ kinh doanh b¶o hiÓm tÝn dông ra ®êi vµ ho¹t ®éng, cÇn ®¸nh gi¸ l¹i chÊt lîng ®Çu t tõng lÜnh vùc, tõng nghiÖp vô, tõng ®Þa bµn, tõng lo¹i kh¸ch hµng … §Ó cã thÓ tham gia b¶o hiÓm tÝn dông, ph©n to¸n rñi ro víi chi phÝ thÊp nhÊt. Ng©n hµng cÇn nhËn thøc râ tÇm quan träng cña b¶o hiÓm tÝn dông trong trêng hîp cã rñi ro x¶y ra, b¶o hiÓm tÝn dông sÏ båi thêng mét phÇn theo quy ®Þnh. Ngoµi ra b¶o hiÓm cßn cã nhiÖm vô phèi hîp víi c¸c ngµnh h÷u quan tæ chøc c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng, ng¨n chÆn, h¹n chÕ nh÷ng tæn thÊt x¶y ra nh»m ®¶m b¶o an toµn cho c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i. 3.2.3.6. Thùc hiÖn tèt quy chÕ b¶o ®¶m tiÒn vay: B¶o ®¶m tiÒn vay lµ biÖn ph¸p nh»m ®¶m b¶o viÖc thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî ®Õn cïng cña ngêi vay ®èi víi Ng©n hµng. Tuy nhiªn nÕu coi c¸c h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay lµ ®iÒu kiÖn c¬ b¶n ®Ó xem xÐt cho vay th× sÏ trë thµnh nh mét ho¹t ®éng “CÇm ®å”, vµ tÊt yªu nî qu¸ h¹n, tån ®äng vµo tµi s¶n ngµy mét gia t¨ng. B¶o ®¶m tiÒn vay cÇn ®îc ¸p dông ®èi víi kh¸ch hµng vµ c¸c mãn vay cha x¸c ®Þnh ®îc mét c¸ch ch¾c ch¾n vÒ møc ®é an toµn vµ uy tÝn tr¶ nî. §©y còng ®îc xem nh lµ mét trong nh÷ng nguån thu nî cÇn thiÕt khi ngêi vay mÊt kh¶ n¨ng vÒ c¸c nguån thanh to¸n nî. V× vËy viÖc thÕ chÊp cÇm cè chØ cã ý nghÜa khi c¸c tµi s¶n lµm b¶o ®¶m cã thÓ dÔ dµng xö lý chuyÓn ®æi ra tiÒn th× míi ®¹t ®îc môc ®Ých cña ho¹t ®éng tÝn dông lµ cho vay b»ng tiÒn, thu nî b»ng tiÒn ®Ó tiÕp tôc c¸c vßng cho vay tiÕp theo. Khi xem xÐt c¬ cÊu nî qu¸ h¹n theo thµnh phÇn kinh tÕ ph¶i thÊy r»ng nî qu¸ h¹n cho vay hé s¶n xuÊt chiÕm tû lÖ chñ yÕu trong tæng d nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m. Së dÜ nh vËy v× tµi s¶n b¶o ®¶m ®èi víi cho vay hé s¶n xuÊt chñ yÕu tµi s¶n thÕ chÊp lµ quyÒn sö dông ®Êt vµ tµi s¶n g¾n liÒn trªn ®Êt. Nhng viÖc xö lý ®Ó gi¶m nî qu¸ h¹n thËt khã do c¶ thñ tôc, quy tr×nh ph¸t m¹i vµ yÕu tè thÞ trêng. Do vËy trong híng dÉn thùc hiÖn b¶o ®¶m tiÒn vay cña NHNo ViÖt nam cÇn cã híng dÉn cô thÓ h¬n vÒ quy tr×nh xö lý tµi s¶n b¶o ®¶m còng nh mÉu biÓu ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý vµ thùc tiÔn. 3.2.4. §µo t¹o vµ båi dìng tr×nh ®é nghiÖp vô, n©ng cao phÈm chÊt cña c¸n bé tÝn dông: Mét c¸n bé tÝn dông ®îc coi lµ cã tr×nh ®é chuyªn m«n giái khi cã c¸c kü n¨ng nghiÖp vô réng, thÓ hiÖn ë sù hiÓu biÕt toµn diÖn c¸c quy t¾c c«ng viÖc, luËt vµ kinh nghiÖm kinh doanh. Ngoµi ra cßn ph¶i n¾m ®îc c¸c kiÕn thøc vÒ qu¶n trÞ kinh doanh, kÕ to¸n, kinh tÕ häc vµ tµi chÝnh ®Ó cã thÓ diÔn gi¶i vµ ph©n tÝch nh»m ®a ra c¸c kÕt luËn ®óng ®¾n tõ c¸c sè liÖu thèng kª vµ c¸c th«ng tin kh¸c ®Ó ®¸nh gi¸ ®óng vÒ kh¸ch hµng vay, tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n vay vèn, dù ®o¸n ®îc rñi ro cã thÓ x¶y ra ®èi víi mét kho¶n vay. §èi víi c¸n bé tÝn dông, tr¸ch nhiÖm g¾n víi toµn bé quy tr×nh cho vay, tõ thu thËp th«ng tin nghiªn cøu kh¸ch hµng, thÈm ®Þnh dù ¸n, gi¸m s¸t kh¸ch hµng sö dông vèn ®Õn qu¸ tr×nh thu nî. Th«ng thêng mçi c¸n bé tÝn dông t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh qu¶n lý b×nh qu©n trªn 700 kh¸ch hµng, cã c¸n bé qu¶n lý tíi gÇn 1.000 kh¸ch hµng, nh vËy lîng c«ng viÖc lµ qu¸ nhiÒu l¹i cã c¸n bé kh«ng ®îc chuyªn m«n ho¸ nªn ®Ó hoµn thµnh tèt c«ng viÖc ®ßi hái c¸n bé tÝn dông ph¶i cã kiÕn thøc toµn diÖn vµ ph¶i cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao víi c«ng viÖc. §Ó cã thÓ båi dìng tr×nh ®é nghiÖp vô cña c¸n bé tÝn dông, ngoµi viÖc lùa chän ®Çu vµo, NHNo TØnh Phó thä còng nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh cÇn ph¶i tæ chøc thêng xuyªn c¸c líp ®µo t¹o båi dìng nghiÖp vô cho c¸n bé trong Ng©n hµng, bëi do yªu cÇu c«ng viÖc c¸n bé tÝn dông ph¶i cËp nhËt th«ng tin, n¾m b¾t ®îc nh÷ng thay ®æi cña thÞ trêng. Nªn g¾n tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông víi tr¸ch nhiÖm c«ng viÖc ®îc giao, nh vËy cã thÓ tr¸nh ®îc rñi ro ®¹o ®øc trong ho¹t ®éng tÝn dông. C¸n bé tÝn dông ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm trong tÊt c¶ c¸c kh©u cña qu¸ tr×nh cho vay, ®ång thêi Ng©n hµng nªn cã c¸c h×nh thøc kû luËt vµ khen thëng ®Ó r¨n ®e c¸c trêng hîp sai tr¸i vµ khuyÕn khÝch n©ng cao chÊt lîng c«ng viÖc. §¹o ®øc vµ phÈm chÊt nghÒ nghiÖp lµ yÕu tè v« cïng quan träng ®Ó ng¨n ngõa rñi ro tÝn dông, bëi viÖc cÊu kÕt vµ th«ng ®ång gi÷a c¸n bé tÝn dông víi kh¸ch hµng cè ý ®å lõa ®¶o cã møc ®é ph¸ ho¹i rÊt nghiªm träng. 3.2.5. T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé: Mét trong nh÷ng bµi häc s©u s¾c cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt nam trong thêi gian qua dÉn ®Õn chÊt lîng tÝn dông kÐm lµ chóng ta cha coi träng ho¹t ®éng kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé. Ho¹t ®éng nµy cã vai trß quan träng ®èi víi c«ng t¸c qu¶n trÞ vµ ®iÒu hµnh ng©n hµng trong ®iÒu kiÖn kinh doanh ®a d¹ng, sù c¹nh tranh quyÕt liÖt nh»m gióp ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng vi ph¹m vµ nh÷ng ph¬ng híng xö lý thÝch hîp gãp phÇn ®¶m b¶o vèn vay. Do vËy, thùc hiÖn tèt ho¹t ®éng gi¸m s¸t, kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé kÕt hîp víi kiÓm to¸n b¾t buéc tõ bªn ngoµi theo th«ng lÖ quèc tÕ vµ ho¹t ®éng thanh tra ng©n hµng lµ tiÒn ®Ò ®Ó n©ng cao vµ ph¸t triÓn ®èi víi Ng©n hµng. 3.3. mét sè KiÕn nghÞ: §Ó cã thÓ thùc hiÖn ®îc c¸c gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro tÝn dông, trong thùc tÕ cÇn ph¶i cã sù phèi hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c ngµnh, c¸c cÊp tõ trung ¬ng ®Õn ®Þa ph¬ng víi mét c¸ch nh×n nhËn ®óng vÒ tr¸ch nhiÖm chung trong viÖc cïng thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p nh»m lµm lµnh m¹nh ho¸ ho¹t ®éng tÝn dông cña toµn x· héi. 3.3.1. §èi víi Nhµ Níc: Sù nghiÖp ®æi míi vµ ph¸t triÓn cña ®Êt níc ngµy cµng kh¼ng ®Þnh vai trß quan träng cña hÖ thèng Ng©n hµng. Song ®Ó ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng trë nªn an toµn h¬n, tríc tiªn Nhµ Níc ph¶i t¹o lËp mét m«i trêng kinh doanh lµnh m¹nh th«ng qua ®Èy m¹nh h¬n n÷a qu¸ tr×nh ®æi míi, s¾p xÕp l¹i doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ Doanh nghiÖp Nhµ Níc. HiÖn nay cã rÊt nhiÒu Doanh nghiÖp Nhµ Níc lµm ¨n thiÕu hiÖu qu¶, kinh doanh thua lç triÒn miªn, cÇn ph¶i cã híng ®i cho c¸c doanh nghiÖp trªn th«ng qua gi¶i thÓ, cæ phÇn ho¸, c¶i tæ hay s¸t nhËp víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c tuú theo ®Æc ®iÓm riªng cña tõng doanh nghiÖp. Bªn c¹nh quy chÕ míi vÒ ®iÒu kiÖn thµnh lËp doanh nghiÖp, Nhµ Níc cÇn ph¶i qu¶n lý chÆt chÏ h¬n ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp ®ã tr¸nh t×nh tr¹ng doanh nghiÖp thµnh lËp ra ®Ó lîi dông danh nghÜa lõa ®¶o vèn cña ng©n hµng hay tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng kinh doanh mê ¸m kh¸c. Nhµ Níc cÇn nhanh chãng hoµn thiÖn ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª vµ hÖ thèng kiÓm to¸n v÷ng m¹nh ®Ó lµnh m¹nh ho¸ m«i trêng kinh doanh, ®¶m b¶o mét m«i trêng kinh tÕ c«ng b»ng, æn ®Þnh cho c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng. Víi t c¸ch lµ ngêi t¹o lËp m«i trêng vÜ m«, Nhµ Níc cÇn hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p lý ®Ó t¹o ra c¬ së cho ho¹t ®éng tµi chÝnh, tÝn dông ng©n hµng. §èi víi c¸c doanh nghiÖp, Nhµ Níc cÇn hoµn thiÖn h¬n c¸c luËt doanh nghiÖp, luËt kinh tÕ, luËt ®Çu t níc ngoµi... ®Ó phï hîp víi t×nh h×nh míi vµ t¹o hµnh lang ph¸p lý l©u dµi cho ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp. CÇn ban hµnh luËt tÝn dông th¬ng m¹i ®Ó b¶o vÖ quyÒn lîi cña ngêi b¸n chÞu hµng ho¸ v× hiÖn nay luËt tÝn dông th¬ng m¹i cha cã luËt ®iÒu chØnh nªn quyÒn lîi cña ngêi cña ngêi b¸n chÞu hµng ho¸ kh«ng cã g× lµm b¶o ®¶m. §Þnh híng ph¸t triÓn kinh tÕ cña Nhµ Níc cÇn ®ång bé tr¸nh t×nh tr¹ng thêng xuyªn thay ®æi c¸c chÝnh s¸ch dÉn ®Õn nh÷ng khã kh¨n tæn thÊt cña doanh nghiÖp. C¸c c¬ quan chøc n¨ng cÇn thùc hiÖn viÖc cÊp giÊy chøng nhËn QSD§ nhanh chãng, kiÓm tra, chÊn chØnh viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông tµi s¶n, chØ cÊp mét b¶n duy nhÊt nh»m ng¨n chÆn viÖc dïng mét tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó vay nhiÒu ng©n hµng g©y thÊt tho¸t vèn cho ng©n hµng. §ång thêi hoµn thiÖn ph¸p luËt vÒ c«ng chøng , chøng thùc hîp ®ång thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n ®Ó khi rñi ro x¶y ra ng©n hµng ph¶i lµ ngêi së h÷u tµi s¶n thÕ chÊp ®ã. Thµnh lËp c¬ quan ®¨ng ký giao dÞch b¶o ®¶m ®Õn cÊp TØnh vµ cÊp huyÖn. Ngµy 5/10/2001, Thñ Tíng ChÝnh Phñ ®· ban hµnh quyÕt ®Þnh sè 149/2001/Q§-TTg phª duyÖt ®Ò ¸n xö lý nî tån ®äng cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i. Qua ®ã c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i, c«ng ty xö lý nî vµ khai th¸c tµi s¶n cña Ng©n hµng th¬ng m¹i ®îc chñ ®éng xö lý c¸c tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay (Tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, g¸n nî, tµi s¶n toµ ¸n giao cho Ng©n hµng) kÓ c¶ tµi s¶n lµ bÊt ®éng s¶n, tù b¸n c«ng khai trªn thÞ trêng b¸n qua trung t©m dÞch vô b¸n ®Êu gi¸ tµi s¶n, b¸n cho c«ng ty mua b¸n nî cña Nhµ Níc. §èi víi nh÷ng tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay thuéc nh÷ng vô ¸n ®· ®îc toµ ¸n ph¸n quyÕt nhng cha giao cho ng©n hµng, c¸c ng©n hµng tËp hîp tr×nh ban chØ ®¹o c¬ cÊu l¹i tµi chÝnh, Ng©n hµng th¬ng m¹i ®Ò nghÞ c¬ quan thi hµnh ¸n nhanh chãng xö lý. §èi víi nh÷ng tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay cha ®Çy ®ñ thñ tôc ph¸p lý th× tæ chøc Ng©n hµng th¬ng m¹i xem xÐt, ®Ò nghÞ Thñ tíng chÝnh phñ yªu cÇu c¸c c¬ quan Nhµ Níc cã thÈm quyÒn hoµn thiÖn thñ tôc ph¸p lý ®Ó c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i, c«ng ty qu¶n lý nî vµ khai th¸c tµi s¶n cña Ng©n hµng th¬ng m¹i b¸n tµi s¶n thu nî. §©y lµ mét bíc ngoÆt cã ý nghÜa trong viÖc thu nî qu¸ h¹n b»ng xö lý tµi s¶n thÕ chÊp cña ng©n hµng, gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n vµ phiÒn hµ trong viÖc xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o tríc kia. Tõng bíc x©y dùng vµ hoµn thiÖn c¬ chÕ ho¹t ®éng cña c¬ quan b¶o hiÓm cho phï hîp v¬Ý thùc tÕ nÒn kinh tÕ vµ ph¸t huy ®îc hiÖu qu¶. Nhµ Níc cÇn ph¶i cã chÕ ®é b¾t buéc mua b¶o hiÓm tÝn dông ®èi víi c¸c tæ chøc tÝn dông vµ cã chÕ ®é khuyÕn khÝch ®èi víi ngêi göi tiÒn vµ ngêi vay tiÒn, møc phÝ b¶o hiÓm sÏ ®îc quy ®Þnh tû lÖ phÇn tr¨m trªn sè tiÒn göi cã kú h¹n t¹i tæ chøc tÝn dông. 3.3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ Níc: * CÇn hoµn thiÖn v¨n b¶n ph¸p luËt vÒ tµi s¶n thÕ chÊp: ViÖc hoµn thiÖn nµy cã ý nghÜa quan träng ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng, t¹o ra sù an toµn cho hÖ thèng tiÒn tÖ. Thùc tÕ cho thÊy khi tµi s¶n ®em ®i thÕ chÊp ®Ó vay nî lµ hîp ph¸p, nhng sau mét thêi gian do sù thay ®æi trong c¸c quy ®Þnh cña Nhµ Níc th× nã l¹i trë thµnh kh«ng hîp ph¸p. Kh«ng nh÷ng viÖc x¸c ®Þnh tµi s¶n thÕ chÊp gÆp nhiÒu khã kh¨n mµ hiÖn nay viÖc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp còng gÆp rÊt nhiÒu r¾c rèi. TÊt c¶ cho thÊy cÇn ph¶i hoµn thiÖn tèt h¬n luËt thÕ chÊp vµ nh÷ng v¨n b¶n híng dÉn viÖc x¸c ®Þnh quyÒn së h÷u c¸c tµi s¶n dïng lµm tµi s¶n thÕ chÊp. MÆt kh¸c cÇn thùc hiÖn tèt quyÕt ®Þnh sè 149/2001/Q§- TTg trong viÖc thanh lý c¸c tµi s¶n thÕ chÊp cña doanh nghiÖp, t nh©n cã nî qu¸ h¹n kh«ng tr¶ ®îc. * Ng©n hµng Nhµ níc cÇn t¨ng cêng kiÓm tra, kiÓm so¸t ®èi víi Ng©n hµng N«ng nghiÖp: Môc tiªu quan träng cña Ng©n hµng Nhµ níc lµ æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn, gãp phÇn ®¶m b¶o an toµn ho¹t ®éng Ng©n hµng vµ hÖ thèng c¸c Tæ chøc tÝn dông. HiÖn nay xu thÕ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ theo híng khu vùc ho¸, quèc tÕ ho¸, cïng víi sù ph¸t triÓn tiÕn bé cña khoa häc kü thuËt, hÖ thèng ng©n hµng còng ph¸t triÓn rÊt m¹nh. C¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng ngµy cµng ®a d¹ng vµ phong phó nªn nhiÒu khi ng©n hµng còng kh«ng thÓ tù kiÓm so¸t hÕt ®îc c¸c ho¹t ®éng cña m×nh, do ®ã th«ng qua c¸c ho¹t ®éng thanh tra, gi¸m s¸t míi cã thÓ gióp cho ng©n hµng kÞp thêi cã nh÷ng biÖn ph¸p chÊn chØnh ho¹t ®éng cña m×nh vµ sÏ phßng ngõa, h¹n chÕ rñi ro x¶y ra, b¶o vÖ an toµn ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Thùc tÕ cho thÊy r»ng thanh tra ng©n hµng thêng chØ tiÕn hµnh kiÓm tra, thanh tra c¸c sù viÖc ®· råi, nªn viÖc kiÓm tra t¹i chç chØ cã thÓ gi¶m bít c¸c tæn thÊt chø kh«ng cã biÖn ph¸p gi¸m s¸t tõ xa ®Ó ng¨n ngõa c¸c tæn thÊt. Nh÷ng n¨m gÇn ®©y c«ng t¸c kiÓm tra tõ xa ®· ®îc quan t©m chó träng ë c¸c cÊp Trung ¬ng nhng ë cÊp ®i¹ ph¬ng chØ mang tÝnh chiÕu lÖ nhiÒu h¬n chø cha thùc sù tÝch cùc trong viÖc h¹n chÕ, ng¨n ngõa c¸c rñi ro, tæn thÊt x¶y ra cho c¸c Tæ chøc tÝn dông. ChÝnh v× vËy Ng©n hµng Nhµ níc cÇn t¨ng cêng hiÖu qu¶ c¸c ho¹t ®éng thanh tra gi¸m s¸t ®èi víi c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i b»ng c¸ch chØ ®¹o c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i thùc hiÖn mét sè tiªu chuÈn nhÊt ®Þnh t¹o ®iÒu kiÖn thùc hiÖn gi¸m s¸t tõ xa cã hiÖu qu¶ nh: ChÕ ®é th«ng tin b¸o c¸o, chÕ ®é kiÓm so¸t néi bé...Thêng xuyªn ph©n tÝch nhËn ®Þnh t×nh h×nh ®Æc biÖt khi trong níc vµ khu vùc cã nh÷ng biÕn ®éng kinh tÕ tµi chÝnh lín nh»m thùc hiÖn thanh tra c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i thuéc diÖn ®¸ng ngê. §ång thêi Ng©n hµng Nhµ níc cÇn ph¸t huy tèt vai trß cña hÖ thèng CIC – Trung t©m phßng ngõa rñi ro tÝn dông ®Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng thiÕu th«ng tin tÝn dông, gãp phÇn tÝch cùc vµo viÖc h¹n chÕ rñi ro tÝn dông cho Ng©n hµng th¬ng m¹i. * Ph¸t huy vai trß ®Çu mèi trung t©m cña Ng©n hµng Nhµ Níc: Ng©n hµng Nhµ níc cÇn ph¸t huy vai trß lµ ®Çu mèi trung t©m thùc hiÖn quy chÕ ®ång tµi trî gi÷a c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i trªn ®Þa bµn. Ph¸t huy vai trß ®Çu mèi trung t©m cña NHNN, c¨n cø khung l·i suÊt trÇn ®· ®îc tho¶ thuËn gi÷a c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i t¹i Héi nghÞ HiÖp héi c¸c Ng©n hµng ViÖt nam ngµy 21/2/2005, Ng©n hµng Nhµ níc cÇn gi¸m s¸t viÖc thùc hiÖn ë c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ®Ó t¹o sù b×nh æn cho ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông, c¸c doanh nghiÖp vµ d©n c trªn ®Þa bµn. Xu híng më cöa vµ héi nhËp kinh tÕ thÕ giíi sÏ khiÕn Ng©n hµng nhµ níc dÇn dÇn tr¸nh can thiÖp qu¸ cøng nh¾c vµo tû gi¸ hèi ®o¸i vµ ®Ó cung cÇu thÞ trêng quyÕt ®Þnh møc l·i suÊt nµy, nhng do hiÖn nay ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng ViÖt Nam vÉn cßn yÕu kÐm nªn Ng©n hµng Nhµ níc cÇn ph¶i t¸c ®éng tíi tû gi¸ hèi ®o¸i ®Ó kh«ng cã sù thay ®æi qu¸ lín lµm ¶nh hëng nghiªm träng tíi ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng. PhÇn KÕt luËn Trong kinh doanh dï bÊt kú ë lÜnh vùc nµo rñi ro lµ ®iÒu khã tr¸nh khái. Ho¹t ®éng cña Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ lo¹i h×nh kinh doanh ®Æc biÖt, rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng nhÊt lµ rñi ro tÝn dông cã ph¶n øng d©y truyÒn, l©y lan vµ cã ¶nh hëng rÊt lín ®Õn toµn bé ®êi sèng kinh tÕ- chÝnh trÞ- x· héi cña mét quèc gia. Tõ t×nh h×nh rñi ro tÝn dông t¹i ViÖt nam nãi chung trªn ®Þa bµn tØnh vµ trong hÖ thèng Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam nãi riªng thêi gian qua còng cã nhiÒu biÕn ®éng phøc t¹p. §ã lµ vËt c¶n lín trong kinh doanh Ng©n hµng, vËy vÊn ®Ò nghiªn cøu rñi ro vµ lùa chän gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro tÝn dông lu«n lµ nhiÖm vô ®îc quan t©m hµng ®Çu, thêng xuyªn vµ cã tÝnh chÊt l©u dµi, trong ph¹m vi kh«ng nh÷ng cña toµn hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt nam mµ cßn cña toµn x· héi. Trªn c¬ së thùc tÕ, vËn dông kiÕn thøc ®· ®îc häc tËp , qua nghiªn cøu ph©n tÝch ®Ò tµi “Mét sè gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT huyÖn Phï Ninh” ®· chØ râ ®îc nh÷ng néi dung c¬ b¶n: 1./ §Ò tµi ®· kh¸i qu¸t ®îc nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn vÒ rñi ro tÝn dông vµ phßng ngõa rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i. 2./ §i vµo ph©n tÝch thùc tr¹ng vÒ t×nh h×nh tÝn dông vµ rñi ro tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT huyÖn Phï Ninh, t×m ra nh÷ng tån t¹i thuéc vÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch cña Nhµ níc, cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ trong chÕ ®é híng dÉn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam còng nh trong ho¹t ®éng thùc tÕ cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT huyÖn Phï Ninh. 3./ Trªn c¬ së ph©n tÝch thùc tr¹ng rñi ro tÝn dông t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT huyÖn Phï Ninh chuyªn ®Ò ®· ®a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn n©ng cao c«ng t¸c phßng ngõa rñi ro tÝn dông t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT huyÖn Phï Ninh. Ngoµi ra ®a ra c¸c kiÕn nghÞ ®èi víi nhµ níc vµ Ng©n hµng Nhµ níc ®Ó c¸c gi¶i ph¸p cã thÓ thùc hiÖn ®îc vµ ph¸p huy hiÖu qu¶ kinh tÕ. Trong b¶n chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nµy víi mong muèn cã ®ãng gãp mét phÇn nhá vµo viÖc hoµn thiÖn c¸c gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung vµ chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp nãi riªng. Song ®©y lµ mét vÊn ®Ò nghiªn cøu réng vµ phøc t¹p, mÆc dï b¶n th©n ®· rÊt cè g¾ng nhng do kh¶ n¨ng nghiªn cøu vµ t×m hiÓu cßn h¹n chÕ nªn ch¾c ch¾n kh«ng tr¸nh khái khiÕm khuyÕt. T«i mong muèn nhËn ®îc sù gióp ®ì, gãp ý cña c¸c thÇy gi¸o, c« gi¸o Häc viÖn Ng©n hµng, Ban Gi¸m ®èc vµ ®ång nghiÖp Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT huyÖn Phï Ninh. §Æc biÖt t«i xin bµy tá lßng biÕt ¬n s©u s¾c vµ tr©n träng tíi Th¹c sü §ç Kim H¶o- Khoa TÝn dông – Häc viÖn Ng©n hµng ®· nhiÖt t×nh híng dÉn vµ gióp ®ì t«i trong qu¸ tr×nh hoµn thµnh luËn v¨n nµy./. Tµi liÖu tham kh¶o 1- Gi¸o tr×nh nghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng n©ng cao, TiÕn sü T« Ngäc Hng, NguyÔn Kim Anh, Phan ThÞ Hoµng YÕn. 2- TÝn dông Ng©n hµng, TiÕn sü Hå DiÖu. 3- CÈm nang tÝn dông NHNo & PTNT ViÖt Nam, n¨m 1993. 4- Th«ng tin Ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt Nam. 5- T¹p chÝ Ng©n hµng. 6- B¸o c¸o tæng kÕt c«ng t¸c ho¹t ®éng Ng©n hµng n¨m 2002 - 2003 cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong. 7- B¸o c¸o tÝn dông n¨m 2002 - 2003 cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong. 8- B¸o c¸o t×nh h×nh kinh tÕ x· héi huyÖn Cao Phong n¨m 2002 - 2003. 9- B¸o c¸o ph©n tÝch t×nh h×nh kinh tÕ x· héi cña Phßng Thèng kª huyÖn Cao Phong. 10- NghÞ quyÕt Trung ¬ng VI kho¸ VIII vÒ vÊn ®Ò n«ng nghiÖp n«ng th«n. 11- NghÞ quyÕt liªn tÞch 2308/ N§ - LT - 1999 cña Trung ¬ng Héi N«ng d©n ViÖt Nam vµ NHNo & PTNT ViÖt Nam. 12- NghÞ quyÕt ®¹i héi IX cña §¶ng. 13- C¸c v¨n b¶n chØ ®¹o c«ng t¸c tÝn dông cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam vµ NHNo & PTNT ViÖt Nam. nhËn xÐt cña gi¸o viªn híng dÉn Hä vµ tªn gi¸o viªn híng dÉn khoa häc: ……………………………………………………………………………………………… Chøc vô: ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… NhËn xÐt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña sinh viªn NguyÔn TiÕn Ho¹t Líp: 27 DTC §Ò tµi Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… §iÓm: - B»ng sè : ……………………………………………………………………………………………… - B»ng ch÷ : ……………………………………………………………………………………………… Ngêi nhËn xÐt nhËn xÐt cña gi¸o viªn ph¶n biÖn Hä vµ tªn gi¸o viªn híng dÉn khoa häc: ……………………………………………………………………………………………… Chøc vô: ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… NhËn xÐt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña sinh viªn NguyÔn TiÕn Ho¹t Líp: 27 DTC §Ò tµi Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… §iÓm: - B»ng sè : ……………………………………………………………………………………………… - B»ng ch÷ : ……………………………………………………………………………………………… Ngêi nhËn xÐt nhËn xÐt cña NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong Hä vµ tªn gi¸o viªn híng dÉn khoa häc: ……………………………………………………………………………………………… Chøc vô: ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… NhËn xÐt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña sinh viªn NguyÔn TiÕn Ho¹t Líp: 27 DTC §Ò tµi Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i NHNo & PTNT huyÖn Cao Phong ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Ngêi nhËn xÐt (Ký tªn, ®ãng dÊu) Lêi cam ®oan T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng t«i. C¸c sè liÖu, kÕt qu¶ nªu trong luËn v¨n lµ trung thùc xuÊt ph¸t tõ t×nh h×nh thùc tÕ cña Ng©n hµng. T¸c gi¶ kho¸ luËn Môc lôc Trang Lêi nãi ®Çu 1 CH¦¥NG I: Ho¹t ®éng Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ rñi ro tÝn dông Trong Ng©n hµng th¬ng m¹i. 3 Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng th¬ng m¹i 3 1.1.1. Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ c¸c ho¹t ®éng chñ yÕu cña NHTM 3 1.1.2. Vai trß cña Ng©n hµng th¬ng m¹i 7 1.1.3. Rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th¬ng m¹i 9 1.1.3.1. Kh¸i niÖm vÒ rñi ro 9 1.1.3.2. C¸c lo¹i rñi ro thêng gÆp trong ho¹t ®éng KD cña NHTM 10 1.1.3.2.1. Rñi ro tÝn dông 10 1.1.3.2.2. Rñi ro l·i suÊt 10 1.1.3.2.3. Rñi ro hèi ®o¸i 11 1.1.3.2.4. Rñi ro thanh kho¶n 11 1.1.3.2.5. Rñi ro vÒ nguån vèn 12 1.1.3.2.6. C¸c rñi ro kh¸c trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. 12 1.2. Rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông cña NHTM 13 1.2.1. Rñi ro tÝn dông vµ dÊu hiÖu nhËn biÕt rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM 13 1.2.1.1. Rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM 13 1.2.1.2. Nh÷ng dÊu hiÖu nhËn biÕt rñi ro tÝn dông 14 1.2.2. Nguyªn nh©n dÉn ®Õn rñi ro tÝn dông 16 1.2.2.1. Nguyªn nh©n tõ phÝa ng©n hµng 16 1.2.2.2. Nguyªn nh©n tõ phÝa kh¸ch hµng 17 1.2.2.3. C¸c nguyªn nh©n kh¸c 18 1.2.3. §o lêng rñi ro tÝn dông. 19 1.2.4. C¸c biÖn ph¸p phßng ngõa rñi ro TD t¹i NHTM. 21 1.2.4.1. X©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông hîp lý 21 1.2.4.2. §¸nh gi¸ vµ nhËn ®Þnh kh¸ch hµng 23 1.2.4.3. Xem xÐt tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n kinh doanh tríc khi quyÕt ®Þnh cho vay 23 1.2.4.4. Thùc hiÖn ph©n t¸n rñi ro 24 1.2.4.5. Thùc hiÖn c¬ chÕ b¶o ®¶m tiÒn vay 24 1.2.4.6. Tham gia b¶o hiÓm tÝn dông 24 1.2.4.7. Thùc hiÖn tèt viÖc gi¸m s¸t tÝn dông 24 CH¦¥NG II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông vµ rñi ro tÝn dông t¹i ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh tõ n¨m 2002 - 2004 27 2.1. Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh 27 2.1.1. §Æc ®iÓm t×nh h×nh, qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh. 27 2.1.2. Nh÷ng thuËn lîi, khã kh¨n ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh. 30 2.1.3. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo Phï Ninh 31 2.2. Thùc tr¹ng rñi ro tÝn dông t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh 41 2.3. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng rñi ro tÝn dông t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh 47 2.3.1. Mét sè kÕt qu¶ ®¹t ®îc trong c«ng t¸c phßng ngõa rñi ro TD. 47 2.3.2. Nh÷ng tån t¹i trong ho¹t ®éng cho vay dÉn tíi rñi ro tÝn dông t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh 50 2.3.2.1. Nh÷ng tån t¹i 50 2.3.2.2. Nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i trªn 52 CH¦¥NG III: Mét sè gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro tÝn dông t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh. 58 3.1. §Þnh híng cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh trong thêi gian tíi. 58 3.2. Mét sè gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro tÝn dông t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp & PTNT HuyÖn Phï Ninh 60 3.2.1. Nghiªn cøu kh¸ch hµng ®Ó nhËn ra c¸c dÊu hiÖu rñi ro 60 3.2.2. X©y dùng vµ thùc hiÖn tèt chiÕn lîc kh¸ch hµng. 64 3.2.3. C¸c gi¶i ph¸p phßng ngõa, ph©n t¸n vµ bï ®¾p rñi ro 65 3.2.3.1.Cho vay ®ång tµi trî 65 3.2.3.2.Tr¸nh dån vèn 66 3.2.3.3. §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô 66 3.2.3.4. LËp quü dù phßng rñi ro 66 3.2.3.5. B¶o hiÓm tÝn dông 66 3.2.3.6. Thùc hiÖn tèt quy chÕ b¶o ®¶m tiÒn vay 67 3.2.4. §µo t¹o vµ båi dìng tr×nh ®é nghiÖp vô, n©ng cao phÈm chÊt cña c¸n bé tÝn dông. 67 3.2.5. T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé 68 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ 69 3.3.1. §èi víi Nhµ Níc 69 3.3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ Níc 71 PhÇn kÕt luËn 74

Các file đính kèm theo tài liệu này:

Giải pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Phù Ninh.DOC