Đề tài Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm

, trao ®æi ra sao. VËy nªn ch¨ng, chi nh¸nh cÇn nghiªn cøu, xem xÐt vµ cã nh÷ng c¶i tiÕn cho phï hîp. Mét khã kh¨n chung cña c¶ hÖ thèng Ng©n hµng n­íc ta lµ viÖc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cßn Ýt. C¸c dÞch vô thanh to¸n nh­: thÎ thanh to¸n, thÎ rót tiÒn (ATM)… ch­a trë nªn phæ biÕn còng lµm gi¶m nguån tiÒn ký göi vµo ng©n hµng. Kh«ng chØ vËy c¸c dÞch vô ng©n hµng dï ®ang ngµy cµng ®­îc më réng vµ n©ng cao vÒ chÊt l­îng song phÝ thu tõ dÞch vô ng©n hµng cßn thÊp, ch­a xøng víi tiÒm n¨ng cña ng©n hµng. Ng©n hµng cÇn nghiªn cøu hoµn thiÖn thªm. Ngoµi ra ®éi ngò nh©n viªn ng©n hµng dï ®a sè cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, song ®©u ®ã vÉn cßn nh÷ng hiÖn t­îng: thê ¬, coi th­êng kh¸ch hµng…§iÒu ®ã lµ kh«ng thÓ ®­îc ë mét ng©n hµng khi b­íc vµo héi nhËp vµ më cöa. Ch­¬ng III Mét sè Gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i NHCT Hoµn KiÕm 3.1. §Þnh h­íng ho¹t ®éng kinh doanh cña nhct Hoµn KiÕm 3.1.1.§Þnh h­íng chung Nh÷ng n¨m qua, mÆc dï ngÆp nhiÒu khã kh¨n nh­ng NHCT Hoµn KiÕm vÉn lu«n kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ giµnh ®­îc sù tÝn nhiÖm cao tõ phÝa kh¸ch hµng, ®ã chÝnh lµ c¬ së ®Ó trong nh÷ng n¨m tíi ng©n hµng tiÕp tôc më réng thÞ tr­êng, t×m kiÕm thªm kh¸ch hµng, thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ trong kinh doanh vµ ngµy cµng ph¸t triÓn nh»m h­íng tíi môc tiªu ”ph¸t triÓn– an toµn- hiÖu qu¶”. TiÕp tôc më réng quan hÖ hîp t¸c ph¸t triÓn, th­êng xuyªn t¨ng c­êng c¸c mèi quan hÖ tèt h¬n n÷a víi c¸c c¬ quan h÷u quan tõ Trung ­¬ng ®Õn ®Þa ph­¬ng, víi c¸c Ng©n hµng b¹n trong còng nh­ ngoµi khu vùc, cô thÓ: - Víi c¸c ng©n hµng b¹n: Ph¸t triÓn quan hÖ hîp t¸c theo nguyªn t¾c c¹nh tranh lµnh m¹nh, hîp t¸c kinh doanh cïng cã lîi, ph¸t huy thÕ m¹nh phôc vô ®Çu t­ ph¸t triÓn, cïng ®µm ph¸n ký kÕt lµm ®èi t¸c cho vay hîp vèn ®èi víi c¸c dù ¸n cã quy m« lín v­ît qu¸ kh¶ n¨ng cña mçi Ng©n hµng, gãp phÇn thùc hiÖn môc tiªu C«ng nghiÖp ho¸ - HiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. - Víi c¸c Chi nh¸nh trong cïng hÖ thèng: Hîp t¸c chÆt chÏ, phèi hîp thùc hiÖn c¸c chñ ch­¬ng chÝnh s¸ch nh­: chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, chÝnh s¸ch l·i suÊt... t¹o nªn mét thÓ thèng nhÊt trong toµn hÖ thèng. Kh«ng ngõng hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ thanh to¸n qua Ng©n hµng. N©ng cÊp mét b­íc ch­¬ng tr×nh giao dÞch thanh to¸n liªn hµng ®iÖn tö trùc tiÕp nh­ hiÖn nay, tiÕp tôc ph¸t triÓn vµ n©ng cao c¸c loaÞ h×nh dÞch vô cung øng t¹i nhµ (Home banking) ®Õn c¸c kh¸ch hµng lín, chó träng c«ng t¸c x©y dùng m¹ng thanh to¸n côc bé còng nh­ m¹ng thanh to¸n liªn Ng©n hµng nh»m thu thËp vµ n¾m b¾t ®­îc c¸c th«ng tin cËp nhËt vÒ m«i tr­êng kinh doanh, ®Ó tõ ®ã x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh t­ vÊn phôc vô ho¹t ®éng t¹o nguån, huy ®éng vµ sö dông vèn. Kh«ng ngõng ph¸t huy nh÷ng thÕ m¹nh s½n cã vÒ ®Þa bµn ho¹t ®éng, vÒ uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng, vÒ tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn... cïng víi sù gióp ®ì cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng ®Èy m¹nh viÖc nghiªn cøu, øng dông c¸c thµnh tùu kü thuËt c«ng nghÖ tiªn tiÕn vµo ho¹t ®éng thanh to¸n, qua ®ã rót ng¾n thêi gian vµ gi¶m chi phÝ cho c¶ kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng. T¹o ®µ cho c«ng t¸c huy ®éng vèn b¸m s¸t ®­îc nguån. 3.1.2. §Þnh h­íng huy ®éng vèn Trong nh÷ng n¨m tíi Ng©n hµng ®Æc biÖt quan t©m ®Èy m¹nh c«ng t¸c nguån vèn: cè g¾ng duy tr× vµ t¨ng tr­ëng nguån vèn hiÖn cã, chñ ®éng nghiªn cøu thÞ tr­êng ®Ó cã ph­¬ng ¸n míi hîp lý h¬n, ®Æc biÖt lµ trong c«ng t¸c huy ®éng tiÒn göi d©n c­. “T¹o vèn th«ng qua c¸c nghiÖp vô thanh to¸n” lµ h×nh thøc huy ®éng vèn hiÖu qu¶ nhÊt, bëi kh«ng chØ cã chi phÝ tr¶ l·i thÊp mµ cßn mang l¹i nguån thu dÞch vô ®¸ng kÓ cho Ng©n hµng. Thùc hiÖn x©y dùng chiÕn l­îc huy ®éng vèn ph¶i lu«n ®i ®«i víi chiÕn l­îc sö dông vèn, nÕu kh«ng sÏ g©y ¸p lùc lín vÒ chi phÝ vµ lµm gi¶m hiÖu qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Do vËy, Chi nh¸nh cÇn b¸m s¸t ®Þnh h­íng chiÕn l­îc ho¹t ®éng cña ngµnh, tÝch cùc më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn vµ ®Çu t­ tÝn dông nh»m n©ng cao hÖ sè sö dông vèn. Cè g¾ng t¹o mèi quan hÖ huy ®éng - sö dông vèn chÆt chÏ ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, c¸c ngµnh nghÒ träng ®iÓm ®­îc Nhµ n­íc chó träng ph¸t triÓn còng nh­ kh«ng ngõng cñng cè c¸c ®¬n vÞ kh¸ch hµng truyÒn thèng cña Chi nh¸nh. Thùc hiÖn t¨ng c­êng c«ng t¸c nhËn tiÒn göi b»ng mäi biÖn ph¸p theo h­íng coi t¨ng tr­ëng nguån tiÒn göi kh¸ch hµng lµ träng t©m trªn c¬ së n©ng cao chÊt l­îng vµ më réng dÞch vô thanh to¸n trong n­íc vµ thanh to¸n quèc tÕ, më réng cung øng c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng ®Ó t¨ng nhanh sè l­îng kh¸ch hµng tíi më tµi kho¶n giao dÞch, Ng©n hµng quyÕt ®Þnh: - C¶i thiÖn mét b­íc ®¸ng kÓ chÊt l­îng dÞch vô ng©n hµng, c¶i tiÕn quy tr×nh nghiÖp vô gi¶m bít thñ tôc giÊy tê nh»m n©ng cao chÊt l­îng phôc vô vµ t¹o sù an t©m cho kh¸ch hµng. - Thµnh lËp thªm mét sè phßng giao dÞch nh»m më réng nghiÖp vô Ng©n hµng b¸n lÎ, tranh thñ nh÷ng thuËn lîi cña thÞ tr­êng vµ thùc hiÖn tèt c¸c ®ît huy ®éng vèn tËp trung cña ngµnh ®Ó tiÕp tôc cñng cè nguån vèn hiÖn cã. - TiÕp tôc ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc göi tiÒn víi c¸c møc l·i suÊt linh ho¹t vµ hÊp dÉn kh¸ch hµng, ®ång thêi n©ng cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, t¸c phong phôc vô thanh lÞch cña c¸n bé c«ng nh©n viªn Ng©n hµng trong khi giao tiÕp víi kh¸ch hµng, ®Ó th«ng qua kh¸ch hµng Ng©n hµng cã thÓ më réng ho¹t ®éng Marketing tíi kh¸ch hµng míi. 3.1.3. Mét sè thuËn lîi, khã kh¨n khi thùc hiÖn huy ®éng vèn N¨m 2003, n¨m b¶n lÒ cña kÕ ho¹ch 5 n¨m 2001-2005, chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®i vµo ho¹t ®éng víi nhiÒu thuËn lîi vµ khã kh¨n. §ã võa lµ thêi c¬ võa lµ th¸ch thøc ®Æt ra cho Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. 3.1.3.1. ThuËn lîi ThuËn lîi c¬ b¶n nhÊt lµ nÒn kinh tÕ tiÕp tôc ph¸t triÓn æn ®Þnh vµ v÷ng ch¾c. Mét cuéc kh¶o s¸t kinh tÕ Ch©u ¸ cña ViÖn Th­¬ng m¹i thÕ giíi (ICC) vµ ViÖn nghiªn cøu kinh tÕ thÕ giíi-IFO (trô së t¹i Munich) trong quý 1 n¨m 2003 ®· ®¸nh gi¸ ViÖt Nam lµ n­íc cã triÓn väng kinh tÕ thø 2 trong khu vùc. §©y lµ tÝn hiÖu ®¸ng mõng cña nÒn kinh tÕ vµ lµ tiÒn ®Ò, c¬ së gióp cho viÖc huy ®éng vèn cña chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao. Lµ chi nh¸nh cña mét trong bèn ng©n hµng th­¬ng m¹i lín nhÊt ViÖt Nam, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cã ®­îc nh÷ng thuËn lîi vµ uy tÝn nhÊt ®Þnh khi tiÕn hµnh huy ®éng vèn. Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®­îc sù chØ ®¹o s©u s¸t cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam cïng víi sù quan t©m, hç trî, gióp ®ì vÒ nhiÒu mÆt cña c¸c c¬ quan hµnh chÝnh trªn ®Þa bµn: Thµnh uû, Uû ban nh©n d©n quËn, thµnh phè, c¸c c¬ quan chøc n¨ng cña Trung ­¬ng vµ ®Þa ph­¬ng. Ngoµi ra, phÇn quan träng nhÊt, ®ã chÝnh lµ sù quan t©m, hîp t¸c, sù tin cËy cña kh¸ch hµng. §©y chÝnh lµ yÕu tè gãp phÇn gióp cho viÖc huy ®éng tiÒn göi cña ng©n hµng trong khu vùc d©n c­ ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao. Trong néi bé Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm, c¸c phßng, ban, bé phËn cã sù ®oµn kÕt, nhÊt trÝ cao. C¬ cÊu tæ chøc cña ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®­îc tinh gi¶m, gän nhÑ, mang tÝnh khoa häc. §éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm phÇn lín ®Òu cã tr×nh ®é ®¹i häc vµ trªn ®¹i häc, cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao. Hä lµ nh÷ng nh©n viªn ng©n hµng chuyªn nghiÖp víi c¸c ®Æc ®iÓm nh­ hiÓu biÕt kh¸ch hµng, hiÓu biÕt nghiÖp vô, hiÓu biÕt quy tr×nh vµ hoµn thiÖn phong c¸ch phôc vô. Nã lµm nªn nÐt riªng trong kü n¨ng phôc vô kh¸ch hµng cña hÖ thèng Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam, tiªu biÓu lµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. VÒ c¬ së vËt chÊt ®· cã nhiÒu c¶i thiÖn. HÖ thèng tin häc ®­îc ¸p dông trong toµn chi nh¸nh ®· lµm gi¶m chi phÝ, tiÕt kiÖm thêi gian khi huy ®éng vèn. 3.1.3.2. Khã kh¨n §i ®«i víi nh÷ng thuËn lîi, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm còng gÆp kh¸ nhiÒu khã kh¨n ph¶i v­ît qua. ChiÕn tranh Irac næ ra, nÒn kinh tÕ trong vµ ngoµi n­íc ®Òu bÞ t¸c ®éng m¹nh. §iÒu nµy còng lµm gi¶m nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng. Lo sî gi¸ c¶ c¸c mÆt hµng t¨ng lªn, ®Æc biÖt lµ gi¸ x¨ng, dÇu, mét bé phËn lín d©n c­ chuyÓn sang tÝch tr÷ vµng, bÊt ®éng s¶n... MÆt kh¸c, do chiÕn tranh, c¸c doanh nghiÖp còng bÞ ¶nh h­ëng, ho¹t ®éng kinh doanh kÐm phÇn s«i ®éng còng lµm t×nh h×nh huy ®éng vèn cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm gÆp nhiÒu trë ng¹i. Ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn Thñ ®«, lµ n¬i cã ho¹t ®éng kinh tÕ s«i ®éng nhÊt nh× c¶ n­íc. §iÒu nµy lµm cho Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm võa cã thuËn lîi lµ cã kh¶ n¨ng huy ®éng vèn dÔ dµng h¬n ®ång thêi còng gÆp ph¶i sù c¹nh tranh quyÕt liÖt cña c¸c ng©n hµng, tæ chøc tÝn dông kh¸c trong viÖc huy ®éng vèn. C¸c ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn, chi nh¸nh ng©n hµng th­¬ng m¹i n­íc ngoµi ®Ó giµnh thÞ phÇn ®· ®­a ra l·i suÊt huy ®éng cã khi cao h¬n l·i suÊt c¬ b¶n do Thèng ®èc ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam quyÕt ®Þnh vµ gi¶m l·i suÊt tÝn dông xuèng d­íi mÆt b»ng l·i suÊt chung. Mét khã kh¨n kh¸ lín cña kh«ng chØ Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm mµ cña c¶ hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh lµ vÊn ®Ò nî qu¸ h¹n cña c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc. Sè d­ nî qu¸ h¹n lín mµ c¸c doanh nghiÖp nµy Ýt hoÆc kh«ng cã kh¶ n¨ng ®Ó tr¶. Ngoµi ra, mÆt b»ng kinh doanh cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm còng kh«ng thuËn lîi. Trô së t¹i 39 Hµng Bå cã mÆt tiÒn nhá, kh«ng tiÖn cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch. C¸c c¬ së vËt chÊt kh¸c so víi nhu cÇu hiÖn t¹i vµ trªn thÕ giíi th× vÉn l¹c hËu... ThÊy hÕt ®­îc nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n khi huy ®éng vèn, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cÇn ph¶i ph¸t huy c¸c lîi thÕ vµ h¹n chÕ nh÷ng bÊt lîi cña m×nh. §Ó lµm ®­îc nh­ vËy, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch hîp. 3.2. Gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm Trªn con ®­êng héi nhËp kinh tÕ, bªn c¹nh c¸c ngµnh kinh tÕ, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm còng cã nh÷ng khã kh¨n khi ho¹t ®éng. §Ó h¹n chÕ, ng©n hµng cÇn ph¶i thùc hiÖn mét c¸ch ®ång bé nh÷ng gi¶i ph¸p, §©y lµ hÖ thèng gi¶i ph¸p ®­îc x©y dùng dùa trªn kh¶ n¨ng thùc hiÖn cña chÝnh ng©n hµng. C¸c gi¶i ph¸p nµy tuy ch­a thËt hoµn chØnh song nÕu ng©n hµng thùc hiÖn th× ng©n hµng còng thu ®­îc kÕt qu¶ hÕt søc tèt ®Ñp. 3.2.1. X©y dùng c¸c chÝnh s¸ch vÒ kh¸ch hµng, vµ giao tiÕp khuÕch tr­¬ng Quan ®iÓm cæ ®iÓn vÒ ho¹t ®éng cña ng©n hµng: Nh÷ng nguån tiÒn nhµn rçi cña d©n c­ ®­¬ng nhiªn ph¶i ch¶y vµo ng©n hµng. Quan ®iÓm nµy ®· ®Ò cao vÞ trÝ cña Ng©n hµng, h¹ thÊp ®i vai trß cña kh¸ch hµng. Víi quan ®iÓm hiÖn ®¹i th× l¹i hoµn toµn tr¸i ng­îc. Quan ®iÓm hiÖn ®¹i cho r»ng mçi mãn tiÒn göi lµ mét mãn quµ dµnh cho mét ng©n hµng. §iÒu nµy cã nghÜa lµ kh¸ch hµng ë vÞ trÝ trung t©m trong quan hÖ gi÷a ng©n hµng-kh¸ch hµng. Ng©n hµng phô thuéc vµo kh¸ch hµng chø kh¸ch hµng kh«ng phô thuéc vµo mét ng©n hµng nµo. Qu¶ thËt, kh¸ch hµng cã toµn quyÒn trong viÖc lùa chän ng©n hµng ®Ó göi tiÒn. Hä cã thÓ di chuyÓn dÔ dµng nguån tiÒn cña m×nh tõ ng©n hµng nµy sang ng©n hµng kh¸c mét c¸ch nhanh chãng. Søc Ðp c¹nh tranh trong viÖc huy ®éng vèn sÏ t¨ng lªn theo thêi gian. §Æc biÖt, trªn ®Þa bµn quËn Hoµn KiÕm l¹i cã rÊt nhiÒu c¸c trô së, chi nh¸nh cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i lín, nhá. V× vËy, c¹nh tranh trong viÖc thu hót kh¸ch hµng l¹i cµng t¨ng lªn ®èi víi Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ph¶i hiÓu ®­îc: rñi ro lín nhÊt sÏ x¶y ra nÕu kh«ng tÝch cùc t×m ra nh÷ng biÖn ph¸p nh»m thu hót kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh. Do ®ã, viÖc x¸c ®Þnh mét chÝnh s¸ch kh¸ch hµng lµ vÊn ®Ò cÇn thiÕt vµ cÊp b¸ch. ViÖc x©y dùng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ph¶i ®¶m b¶o nh÷ng nguyªn t¾c sau: - Kh¸ch hµng xøng ®¸ng ®­îc h­ëng mèi quan t©m, lÞch sù, nh· nhÆn nhÊt mµ nh©n viªn ng©n hµng cã ®­îc v× hä lµ ng­êi tr¶ l­¬ng cho m×nh. - Môc ®Ých cña viÖc phôc vô kh¸ch hµng lµ sù ®éc ®¸o, mçi lÇn tiÕp xóc ph¶i kh¸c biÖt vµ cã c¸i g× ®Æc biÖt. - ViÖc phôc vô chØ x¶y ra trong chèc l¸t, kh«ng thÓ t¹o dùng l¹i hay ®Ó dµnh cho t­¬ng lai. - Ên t­îng cµng m¹nh cµng lµm cho kh¸ch hµng nhí l©u. X©y dùng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng trong ®ã ph¶i h­íng dÉn kü cho nh©n viªn biÕt lµm thÕ nµo ®Ó phôc vô tèt kh¸ch hµng. Tr­íc hÕt c¸c nh©n viªn ph¶i nhËn thøc ®­îc nhu cÇu thùc sù cña kh¸ch hµng khi göi tiÒn vµo ng©n hµng. Sau ®ã c¸c nh©n viªn ng©n hµng ph¶i hiÓu biÕt quy tr×nh, hiÓu biÕt nghiÖp vô, phôc vô kh¸ch hµng mét c¸ch tËn t×nh, chu ®¸o. VÊn ®Ò giao tiÕp còng lµ mét vÊn ®Ò quan träng. Kh¸ch hµng cã thÓ rêi bá ng©n hµng ngay lËp tøc chØ cÇn nh©n viªn ng©n hµng: - Lµm viÖc riªng khi kh¸ch hµng ph¶i chê. - Tá ra thiÕu nhiÖt t×nh vµ cã th¸i ®é coi th­êng kh¸ch hµng. - Kh«ng t­ vÊn chÝnh x¸c nh÷ng g× kh¸ch hµng cÇn... Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm nªn tæ chøc th­êng xuyªn nh÷ng kho¸ ®µo t¹o, to¹ ®µm vÒ kü n¨ng giao tiÕp. §ã lµ c¸c kü n¨ng vÒ kh¶ n¨ng ph¶n øng, vÒ ng«n ng÷ cö chØ, l¾ng nghe mét c¸ch chñ ®éng, kü n¨ng ®Æt c©u hái, lÞch sù vµ kÝnh träng, tÝnh linh ho¹t. §ã lµ 6 kü n¨ng cÇn ph¶i cã. Trong giao tiÕp víi kh¸ch hµng, c¸c c¸n bé nh©n viªn ph¶i nhiÖt t×nh, ho¹t b¸t, ch©n thµnh, th©n thiÖn. Vµ cuèi cïng, cã 2 quy t¾c mµ tÊt c¶ c¸c c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng cÇn nhí: - Quy t¾c 1: Kh¸ch hµng lu«n ®óng. - Quy t¾c 2: NÕu kh¸ch hµng sai, xem l¹i quy t¾c 1. Ng©n hµng ph¶i t¨ng c­êng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o cho kh¸ch hµng vÒ ho¹t ®éng cña m×nh kh«ng chØ ë quËn Hoµn KiÕm mµ cßn ë c¸c n¬i kh¸c, trªn b¸o, ®µi. Tr­íc mçi ®ît ph¸t hµnh kú phiÕu hay ®ît khuyÕn m·i cho kh¸ch hµng... ng©n hµng ph¶i cã c¸c h×nh thøc tuyªn truyÒn, th«ng b¸o. Ng©n hµng qu¶ng b¸ cho kh¸ch hµng biÕt c¸c tiÖn Ých cña kh¸ch hµng khi tham gia c¸c h×nh thøc dÞch vô mµ m×nh cung cÊp ®Ó thu hót kh¸ch hµng. Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ph¶i cã nh÷ng c¸ch thøc thËt ®Æc biÖt ®Ó n©ng vÞ thÕ cña m×nh lªn so víi c¸c ng©n hµng kh¸c trong huy ®éng vèn nh­ tiÕt kiÖm cã th­ëng, gi¶m gi¸ dÞch vô cho nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, lµm viÖc víi c¸c kh¸ch hµng lín t¹i ®Þa chØ cña kh¸ch hµng... Ngoµi ra, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cßn ph¶i cÇn gi÷ mèi quan hÖ tèt víi c¸c ng©n hµng, tæ chøc tÝn dông kh¸c nh­: Vietcombank, Së I Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam... §ã lµ cÇn thiÕt khi ng©n hµng ph¶i huy ®éng vèn mét c¸ch thô ®éng th× còng cã thÓ vay ®­îc dÔ dµng. ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng, chÝnh s¸ch giao tiÕp khuÕch tr­¬ng lµ mét phÇn t¹o nªn thÕ m¹nh, t¹o ra mét nÐt rÊt riªng cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. 3.2.2. X©y dùng kÕ ho¹ch huy ®éng vèn râ rµng cho tõng giai ®o¹n Mçi giai ®oan cÇn cã mét kÕ ho¹ch cho viÖc huy ®éng vèn vµ kÕ ho¹ch ®ã ph¶i phï hîp. V× vËy ®Çu mçi thêi kú NHCT Hoµn KiÕm ph¶i lËp ra mét kÕ ho¹ch râ rµng cho viÖc huy ®éng vèn trong kho¶ng thêi gian tr­íc m¾t vµ c¶ trong t­¬ng lai dùa trªn nh÷ng nghiªn cøu vÒ tiÒm n¨ng vèn trong d©n c­, nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng. KÕ ho¹ch nµy sÏ lµ ®Þnh h­íng cho mét lo¹t nh÷ng b­íc tiÕp theo mµ NHCT Hoµn KiÕm ph¶i thùc hiÖn nh­: ®Ò ra møc l·i suÊt huy ®éng thÝch hîp, x¸c ®Þnh h×nh thøc huy ®éng vèn... 3.2.3. Ph¸t triÓn vµ më réng m¹ng l­íi giao dÞch Chi nh¸nh nªn më réng m¹ng l­íi giao dÞch b»ng viÖc thµnh lËp thªm c¸c quü tiÕt kiÖm, thªm c¸c phßng giao dÞch. HiÖn nay víi 11 quü tiÕt kiÖm trªn ®Þa bµn quËn Hoµn KiÕm cho thÊy ho¹t ®éng cña ng©n hµng kh¸ m¹nh. Tuy nhiªn vÉn ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cÇn thiÕt do l­îng kh¸ch rÊt ®«ng, nhiÒu khi ng­êi göi tiÒn vµ ng­êi rót tiÒn ph¶i chê ®îi l©u bëi hä ®Õn ng©n hµng khi cã tiÒn göi, khi ®Õn h¹n rót mµ giê cña hä còng lµ giê hµnh chÝnh, ng©n hµng còng chØ lµm viÖc nh­ thêi gian quy dÞnh. ChÝnh v× thÕ nhiÒu khi c¸c quü ®«ng kh¸ch kh«ng ®¸p øng tèt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Ng©n hµng cÇn më thªm quü tiÕt kiÖm ë n¬i ®«ng d©n c­ vµ nªn më thªm thêi gian giao dÞch ngoµi giê hµnh chÝnh nh­ thªm ca 3 tõ 17h ®Õn 20h, giao dÞch thªm vµo nh÷ng ngµy nghØ nh÷ng ngµy lÔ. Nh­ thÕ sÏ ®¸p øng tèt h¬n cho nh÷ng kh¸ch hµng kh«ng cã thêi gian ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng vµo c¸c ngµy trong tuÇn vµ trong giê hµnh chÝnh (NHNN & PTNT ®· thùc hiÖn vµ cã hiÖu qu¶ ) §­a thªm h×nh thøc quü tiÕt kiÖm l­u ®éng mµ tr­íc hÕt lµ ®Õn ph­êng, x·, ®Þnh kú mçi lÇn tõ mét ®Õn hai lÇn, phèi hîp víi chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, h­íng dÉn kh¸ch hµng lµm thñ tôc nhËn tiÒn göi vµ chi tr¶. 3.2.4. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng §©y cã thÓ coi lµ gi¶i ph¸p trung t©m ®Ó t¨ng c­êng huy ®éng vèn. Trªn c¬ së c¸c quy ®Þnh cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm tiÕn hµnh huy ®éng vèn. Tuy nhiªn, trong qu¸ tr×nh huy ®éng, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ph¶i cã nh÷ng s¸ng t¹o, huy ®éng ®­îc vèn víi chÊt l­îng tèt, sè l­îng ®ñ cho nhu cÇu. Trªn con ®­êng hoµn thiÖn c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn truyÒn thèng, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm nghiªn cøu, ®­a vµo thùc hiÖn nh÷ng h×nh thøc míi kh«ng tr¸i víi quy ®Þnh cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ víi ph¸p luËt. 3.2.4.1. §èi víi huy ®éng vèn tõ d©n c­ §©y lµ khu vùc giµu tiÒm n¨ng nhÊt ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. §ång thêi ®©y còng lµ khu vùc cã tÝnh c¹nh tranh gay g¾t nhÊt. Nguån vèn huy ®éng tõ d©n c­ cã mét ­u ®iÓm rÊt lín lµ æn ®Þnh, ng©n hµng biÕt tr­íc ®­îc kho¶ng thêi gian ®­îc dïng. Do vËy, l·i suÊt mµ ng©n hµng ph¶i tr¶ còng n»m trong khung l·i suÊt cao nhÊt. Kh«ng chØ Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm, c¸c ng©n hµng kh¸c trong ®Þnh h­íng ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh ®Òu ®Æt ra môc tiªu huy ®éng ®­îc nhiÒu vèn ë khu vùc nµy. Mçi ng©n hµng cã nh÷ng gi¶i ph¸p, nh÷ng c¸ch lµm kh¸c nhau. C¸c gi¶i ph¸p nµy phô thuéc vµo tõng ®Æc ®iÓm cña tõng ng©n hµng. Ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn mét khu phè cæ, d©n c­ ®«ng vµ ®­îc ®¸nh gi¸ lµ cã møc sèng rÊt cao, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cµng ph¶i coi träng vµ nªn tËp trung huy ®éng vèn vµo lùc l­îng kh¸ch hµng ®«ng ®¶o nµy. §iÒu ®Çu tiªn lµ Ng©n hµng ph¶i cÇn thiÕt më réng m¹ng l­íi kinh doanh. §ã lµ gi¶i ph¸p tr­íc hÕt ®Ó ®èi phã víi viÖc chÝnh phñ cho phÐp Tæng c«ng ty B­u chÝnh viÔn th«ng ®­îc phÐp thùc hiÖn nghiÖp vô huy ®éng tiÒn göi d©n c­. C¸c chi nh¸nh cña b­u ®iÖn cã ë kh¾p n¬i vµ hä thùc hiÖn dÞch vô nh­ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· cung cÊp. Trªn ®Þa bµn Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm l¹i cã trung t©m b­u ®iÖn Bê hå. NÕu ®iÒu nµy x¶y ra th× sÏ ®e do¹ nghiªm träng tíi nguån tiÒn göi tõ khu vùc d©n c­ cña ng©n hµng. HiÖn nay Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cã 11 quü tiÕt kiÖm. Tuy nhiªn, c¸c quü tiÕt kiÖm nµy ph©n bè kh«ng ®ång ®Òu, nh­ quü tiÕt kiÖm sè 8 ë 64 Hµng §­êng vµ quü tiÕt kiÖm sè 11 ë 61 Hµng Ngang... C¸c quü tiÕt kiÖm nµy ë qu¸ gÇn nhau trong khi t¹i nh÷ng n¬i nh­ Trung t©m th­¬ng m¹i Trµng TiÒn hay ë n¬i cã nhiÒu bÖnh viÖn, tr­êng häc th× l¹i ch­a cã. Ng©n hµng nªn tËp trung thu hót nguån vèn tõ c¸c tr­êng häc trªn ®Þa bµn. C¸c kho¶n tiÒn häc, häc phÝ ®ãng gãp cho tr­êng hµng n¨m lµ rÊt lín vµ rÊt æn ®Þnh. §ång thêi ng©n hµng më réng ®Þa bµn ho¹t ®éng sang c¸c khu vùc kh¸c, ®Æc biÖt lµ trong nh÷ng lÇn ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu. Më réng ho¹t ®éng sang c¸c khu vùc kh¸c, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cïng víi c¸c ng©n hµng kh¸c trong hÖ thèng C«ng th­¬ng liªn kÕt, phèi hîp ho¹t ®éng, t¹o thµnh mét lùc l­îng lín ®Ó m¹nh tham gia c¹nh tranh. §i ®«i víi viÖc më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng, ®èi víi c¸c quü tiÕt kiÖm hiÖn cã, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm còng ph¶i ra søc x©y dùng, t¨ng c­êng søc m¹nh cho m×nh. C¸c quü tiÕt kiÖm tuy ë nh÷ng vÞ trÝ kh¸ ®Ñp song diÖn tÝch l¹i nhá hÑp, kh«ng t­¬ng xøng víi tÇm vãc cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. Nh­ quü tiÕt kiÖm sè 11 ë 61 Hµng Ngang, ë trªn tÇng 2 cña mét toµ nhµ cò, chung víi cña hµng vµng b¹c ®¸ quý Nhµ n­íc. §Æc biÖt, lèi vµo rÊt nhá, chØ cã kho¶ng 1 mÐt ngang. Kh¸ch hµng ®i ngoµi ®­êng nÕu kh«ng tËp trung chó ý th× còng khã t×m ra. Trô së nhá hÑp khiÕn cho viÖc giao dÞch víi kh¸ch hµng rÊt khã kh¨n. T©m lý cña kh¸ch hµng ngoµi viÖc muèn nh©n viªn ng©n hµng phôc vô tèt th× viÖc giao dÞch còng ph¶i rÊt thuËn tiÖn. §iÒu nµy ®Æt ra cho Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ph¶i t×m chç gaio dÞch tèt h¬n, biÖn ph¸p tèt nhÊt lµ thuª dµi h¹n. §èi víi c¸c quü tiÕt kiÖm ph¶i t¹o c¶m gi¸c th©n thiÖn cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch. Vµo c¸c quü tiÕt kiÖm, kh¸ch hµng ph¶i cã ®­îc c¶m gi¸c thËt sù tù nhiªn, sù lÞch sù vµ kÝnh träng cña nh©n viªn ng©n hµng. C¸c quü tiÕt kiÖm nh­ quü tiÕt kiÖm sè 1 t¹i 39 Hµng Bå, cöa ra vµo l¾p kÝnh ®en, kh¸ch hµng ë bªn ngoµi kh«ng nh×n thÊy viÖc g× x¶y ra ë bªn trong quü. §iÒu nµy t¹o sù ng¨n c¸ch, c¶m gi¸c kh«ng muèn vµo cho kh¸ch hµng. C¸c quü tiÕt kiÖmt ph¶i khang trang, s¹ch ®Ñp vµ ®­îc trang bÞ ®Çy ®ñ nh÷ng ph­¬ng tiÖn lµm viÖc, b¶ng néi quy lµm viÖc, b¶ng th«ng b¸o l·i suÊt, giê lµm viÖc, b¶ng h­íng dÉn kh¸ch hµng göi tiÒn, rót tiÒn... §­îc nh­ vËy, c¸c quü tiÕt kiÖm cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm thùc sù lµ nh÷ng ®iÓm thu hót vèn h÷u hiÖu, gãp phÇn lµm t¨ng søc m¹nh cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. Huy ®éng tiÒn göi tõ khu vùc d©n c­ lµ c¸ch huy ®éng vèn mét c¸ch " chñ ®éng" cña ng©n hµng. Tu©n theo nh÷ng quy ®Þnh, trùc tiÕp lµ cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam, chi nh¸nh Hoµn KiÕm ®­îc toµn quyÒn sö dông c¸c biÖn ph¸p, h×nh thøc huy ®éng. Mét trong nh÷ng c¸ch mµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cã thÓ ¸p dông lµ ®iÒu chØnh mét c¸ch hÕt søc linh ho¹t vÒ kú h¹n cña tiÒn göi. Ng©n hµng hoµn toµn t«n träng c¸c lùa chän vÒ thêi h¹n cña kh¸ch hµng. TiÒn göi tõ khu vùc d©n c­ cã 2 lo¹i: tiÒn göi tiÕt kiÖm vµ kú phiÕu môc ®Ých. Ng©n hµng nhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm b»ng VND vµ ngo¹i tÖ m¹nh víi 2 lo¹i: tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n. TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n 1 th¸ng, 3 th¸ng, 6 th¸ng..., kú phiÕu môc ®Ých cã kú h¹n tèi thiÓu lµ 3 th¸ng. VÒ ph­¬ng thøc tr¶ l·i, hiÖn nay, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cã c¸c c¸ch thøc sau: lo¹i tr¶ l·i tr­íc, lo¹i tr¶ l·i sau, lo¹i tr¶ l·i theo ®Þnh kú. Ng­êi göi ®­îc tù do lùa chän ph­¬ng thøc tr¶ l·i. Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cam kÕt t«n träng sù lùa chän cña ng­êi göi. §Õn h¹n nÕu ng­êi göi kh«ng ®Õn rót vèn vµ lÜnh l·i th× tiÒn l·i ®­îc nhËp vµo vèn vµ coi nh­ ng­¬× göi, göi kú h¹n tiÕp theo. Võa qua, Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam ®· cã mét sù söa ®æi trong quy ®Þnh: ng­êi göi rót vèn tr­íc kú h¹n ®­îc h­ëng l·i suÊt theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam t¹i tõng thêi kú. Tr­íc ®©y lµ ®­îc h­ëng theo l·i suÊt kh«ng kú h¹n. Sù söa ®æi nµy nh»m b¶o vÖ quyÒn lîi cho kh¸ch hµng vµ ®­îc c¸c kh¸ch hµng cña chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm rÊt hoan nghªnh. B­íc sang n¨m 2003, ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm nªn nghiªn cøu ®­a ra c¸c h×nh thøc tr¶ l·i linh ho¹t, ®a d¹ng, phôc vô tèi ®a nhu cÇu kh¸ch hµng. C¸c h×nh thøc tr¶ l·i cã thÓ bao gåm: + Lo¹i göi mét lÇn, rót mét lÇn (l·i suÊt tr¶ cao nhÊt) + Lo¹i göi mét lÇn lÊy l·i nhiÒu kú, gi÷ nguyªn vèn (nªn cho lÊy l·i hµng th¸ng) hoÆc lÊy l·i 6 th¸ng mét lÇn ®èi víi kú h¹n dµi tõ 2 n¨m trë lªn. + Lo¹i göi mét lÇn nh­ng rót mét phÇn tr­íc h¹n cÇn ­u ®·i kh¸ch hµng theo c¸ch tÝnh l·i kú h¹n t­¬ng ®­¬ng. + Lo¹i göi tiÒn nhiÒu lÇn gãp thµnh sè tiÒn lín trong thêi gian dµi míi rót ra mét lÇn cÇn ­u ®·i kh¸ch hµng b»ng l·i suÊt cña lo¹i tiÒn göi thêi h¹n dµi, khi rót ra cã thÓ tÝnh l·i theo ph­¬ng ph¸p sè d­ b×nh qu©n. + H×nh thøc tÝnh l·i suÊt luü tiÕn theo sè l­îng göi tiÒn. Víi cïng mét kú h¹n, ng©n hµng cã thÓ tr¶ l·i suÊt lín h¬n mét chót ®èi víi nh÷ng ng­êi göi kho¶n tiÒn lín vµ cã sù ­u ®·i vÒ l·i suÊt luü tiÕn theo møc t¨ng cña tiÒn göi. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng lín, ng©n hµng cã thÓ huy ®éng vèn t¹i ®Þa chØ cña kh¸ch hµng. §iÒu nµy t¹o c¶m gi¸c tin t­ëng, tÝn nhiÖm, gÇn gòi, an toµn cho kh¸ch hµng ®ång thêi gãp phÇn n©ng cao uy tÝn cho ng©n hµng. Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm lµ mét ®¬n vÞ thuéc ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam, do vËy, c¸c ho¹t ®éng huy ®éng vèn ®Òu n»m trong nh÷ng quy ®Þnh chung cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. Tuy nhiªn, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cã thÓ nghiªn cøu vµ nÕu ®­îc ®ång ý th× ®i vµo triÓn khai c¸c h×nh thøc sau: - Huy ®éng tiÒn göi b»ng vµng: §èi víi ng­êi ViÖt Nam, thãi quen gi÷ vµng ®· cã tõ l©u. L­îng vµng trong d©n c­ ®­îc ®¸nh gi¸ lµ rÊt lín, kho¶ng 15 – 20 triÖu l¹ng. Vµng ®­îc sö dông réng r·i trong thanh to¸n, ®Æc biÖt lµ trong mua b¸n bÊt ®éng s¶n. Ng©n hµng cã thÓ huy ®éng tiÕt kiÖm ®èi víi lo¹i nµy vµ nÕu thµnh c«ng th× nã sÏ t¹o ra b­íc ®ét ph¸ míi trong viÖc huy ®éng vèn. Nguån vèn lóc ®ã cña Ng©n hµng sÏ rÊt lín, ng©n hµng cã nhiÒu c¬ héi ®Ó thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng dÇu t­, cung cÊp vèn cho nh÷ng ng­êi cÇn vèn. Tuy nhiªn c¸ch huy ®éng nµy cßn kh¸ míi mÎ vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ph¶i võa nghiªn cøu lµm sao ®Ó võa ®¶m b¶o quyÒn lîi cho kh¸ch hµng võa cã ®­îc lîi nhuËn. - Huy ®éng tiÕt kiÖm tiÒn göi trung vµ dµi h¹n cã tÝnh ®Õn yÕu tè l¹m ph¸t. Mét ®iÒu dÔ nhËn thÊy lµ phÇn lín c¸c kho¶n tiÕt kiÖm ®Òu cã kú h¹n ng¾n. Ng­êi göi tiÒn lo sî r»ng do l¹m ph¸t, do sù mÊt gi¸ cña ®ång tiÒn... th× kho¶n tiÒn göi cña m×nh sÏ kh«ng cßn ®­îc an toµn. §Ó gi¶i quyÕt ®iÒu nµy vµ ®Ó thu hót tèi ®a c¸c nguån vèn trung vµ dµi h¹n, ng©n hµng ngoµi phÇn b¶o hiÓm tiÒn göi th­êng cã cßn nªn cã h×nh thøc b¶o ®¶m gi¸ trÞ vèn gèc theo gi¸ trÞ danh nghÜa. Tû lÖ l¹m ph¸t danh nghÜa nµy ®­îc c¨n cø theo th«ng b¸o cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng. Víi viÖc b¶o ®¶m nh­ vËy, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm sÏ thu ®­îc mét l­îng vèn trung, dµi h¹n rÊt lín tõ sù an t©m, c¶m gi¸c an toµn, ch¾c ch¾n cña nh÷ng ng­êi cã vèn. Ngoµi ra, ng©n hµng nªn më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng kh¸c nh­ sö dông sÐc c¸ nh©n vµ thÎ thanh to¸n. Ng©n hµng tuyªn truyÒn, n©ng cao ý thøc cho ng­êi d©n, t¨ng c­êng sö dông c¸c ph­¬ng tiÖn nµy. SÐc c¸ nh©n vµ thÎ thanh to¸n ®­îc coi lµ nh÷ng h×nh thøc thanh to¸n chñ ®¹o trong t­¬ng lai. Tuy nhiªn, theo quy ®Þnh hiÖn nay, c¸ nh©n cã tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng cã nhu cÇu ph¸t hµnh sÐc thanh to¸n víi gi¸ trÞ lín h¬n 5 triÖu ®ång th× ph¶i ®Õn ng©n hµng lµm thñ tôc b¶o chi sÐc. Trong khi sÐc c¸ nh©n ch­a ph¶i lµ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n quen thuéc mµ l¹i phiÒn hµ nh­ vËy th× sÏ kh«ng khuyÕn khÝch ®­îc kh¸ch hµng sö dông vµ hä sÏ ­a thÝch dïng tiÒn mÆt vµ ng©n phiÕu thanh to¸n h¬n. Ng©n hµng cã nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i cho kh¸ch hµng quen thuéc. §èi víi thÎ thanh to¸n, ng©n hµng ph¶i chän lo¹i thÎ mµ chi phÝ cho viÖc ®Çu t­ trang thiÕt bÞ, kü thuËt in Ên vµ ph¸t hµnh thÎ phï hîp víi kh¶ n¨ng cña kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. §ång thêi ph¶i x©y dùng c¶ mét hÖ thèng ®ång bé bao gåm c¸c m¸y tÝnh, m¸y rót tiÒn tù ®éng ( ATM )... Mét h×nh thøc huy ®éng vèn rÊt cã triÓn väng lµ viÖc c¸c bËc phô huynh göi tiÒn vµo ng©n hµng (gÇn nh­ lµ theo mét niªn kim) ®Ó chuÈn bÞ cho viÖc häc tËp cña con c¸i m×nh trong t­¬ng lai. H×nh thøc nµy gÇn gièng víi b¶o hiÓm nh©n thä vµ kh¸ phæ biÕn ë nh÷ng n­íc ph¸t triÓn. 3.2.4.2. §èi víi huy ®éng vèn tõ c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c tæ chøc x· héi §©y lµ bé phËn rÊt lín trong nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. Trong n¨m 2002, nguån nµy chiÕm kho¶ng 33,5 % trong tæng nguån vèn huy ®éng. Ng©n hµng lµ ®Þa chØ göi tiÒn cña nhiÒu kh¸ch hµng lµ nh÷ng tæ chøc kinh tÕ lín. §iÒu hÊp dÉn cña kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng lµ chÊt l­îng vµ quy m« dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp. Trong n¨m 2003, ng©n hµng ph¶i lu«n chó ý c¶i tiÕn c¸c dÞch vô hiÖn cã, ®­a vµo ho¹t ®éng c¸c h×nh thøc dÞch vô míi ®¸p øng tèt h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng. nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ lµ rÊt lín song kh«ng æn ®Þnh. Ng©n hµng ph¶i cã kÕ ho¹ch sö dông sao cho võa cã thÓ sö dông vµo môc ®Ých cña m×nh võa ph¶i lu«n s½n sµng ®¸p øng c¸c nhu cÇu vÒ thanh to¸n, chuyÓn tiÒn ... cña kh¸ch hµng. §Ó ®­îc nh­ vËy, ng©n hµng ph¶i cã nh÷ng dù b¸o, thu thËp th«ng tin ®Ó ®­a ra c¸c dù b¸o t­¬ng ®èi chÝnh x¸c t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c kh¸ch hµng lín vµ cña c¶ nÒn kinh tÕ. §iÒu nµy ®Ó t¹o sù chñ ®éng cho ng©n hµng trong viÖc huy ®éng vèn. 3.2.4.3. §èi víi huy ®éng vèn tõ c¸c ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c H¬n mét nöa trong tæng nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm lµ tõ khu vùc nµy ( n¨m 2002: kho¶ng 53,19 % ). Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cã quan hÖ réng víi nhiÒu ng©n hµng, tæ chøc tÝn dông kh¸c. Do vËy, ng©n hµng nhËn ®­îc tiÒn göi cña nhiÒu ng©n hµng kh¸c. Tuy nhiªn, nguån tiÒn göi nµy ng©n hµng rÊt khã sö dông, cã l·i suÊt cao. C¸c ng©n hµng kh¸c göi tiÒn vµo ®Ó thuËn tiÖn h¬n trong giao dÞch vµ mét sè môc ®Ých kh¸c. Ngoµi ra, ®ã cßn lµ n¬i mµ ng©n hµng ph¶i huy ®éng vèn mét c¸ch " bÞ ®éng ". Cã nghÜa lµ khi ng©n hµng gÆp khã kh¨n vÒ dù tr÷ b¾t buéc, vÒ thanh to¸n th× ng©n hµng ph¶i ®i vay. Ng©n hµng cã thÓ vay tõ ng©n hµng nhµ n­¬c b»ng c¸ch: chiÕt khÊu tri phiÕu hoÆc vay theo h¹n møc cho vay t¸i cÊp vèn. Ng©n hµng cã thÓ vay c¸c ng©n hµng, tæ chøc tÝn dông kh¸c theo nh­ c¸ch vay th«ng th­êng. Nh­ng khi huy ®éng vèn c¸ch bÞ ®éng nµy ng©n hµng sÏ ph¶i t¨ng chi phÝ huy ®éng dÉn ®Õn lµm gi¶m hiÖu qu¶ kinh doanh. Ng©n hµng ph¶i cã kÕ ho¹ch qu¶n lý ng©n quü, ph©n tÝch tÝnh thanh kho¶n cña nguån vèn... mét c¸ch hîp lý ®Ó tiÕn hµnh ho¹t ®éng kinh doanh hiÖu qu¶, ®¶m b¶o an toµn vµ ph¸t triÓn. 3.2.5. §æi míi tæ chøc, qu¶n lý cho phï hîp, hiÖu qu¶ h¬n Trong bÊt kú mét c¬ quan nµo th× kh©u tæ chøc còng lµ quan träng nhÊt. C¸c bé phËn, phßng ban trong c¬ quan nh­ lµ c¸c bé phËn cña c¬ thÓ. VÊn ®Ò ®Æt ra lµ lµm thÕ nµo ®Ó c¸c bé phËn cã thÓ phèi hîp ho¹t ®éng mét c¸ch nhÞp nhµng, c©n ®èi, ®¹t hiÖu qu¶ cao chi phÝ thÊp. Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm lµ chi nh¸nh cña mét ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh. Do vËy khi chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ, nã vÉn cßn mang mét chót g× ®ã cña thêi bao cÊp. TÝnh n¨ng ®éng, thÝch nghi víi c¸c ®iÒu kiÖn, c¸c yÕu tè trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng kh«ng cao b»ng c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn, chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi...Do thuéc së h÷u cña Nhµ n­íc, ngoµi thùc hiÖn c¸c chøc n¨ng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i, Ng©n hµng cßn ph¶i thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô kh¸c theo yªu cÇu cña chÝnh phñ mµ trùc tiÕp lµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. §©y lµ mét trong nh÷ng yÕu tè gãp phÇn lµm gi¶m tÝnh chñ ®éng cho chi nh¸nh. C¸c quü tiÕt kiÖm lµ nh÷ng n¬i tiÕp xóc víi kh¸ch hµng ®Çu tiªn. Tuy nhiªn, ta vÉn thÊy ë ®©u ®ã, c¸c nh©n viªn cña quü tiÕt kiÖm thê ¬, kh«ng lÞch sù trong giao tiÕp víi kh¸ch hµng. §ã lµ bãng d¸ng ng­êi cña thêi kú cò, cÇn ph¶i lo¹i trõ. Ph¶i qu¸n triÖt cho ®éi ngò nh©n viªn trong viÖc thùc hµnh tiÕt kiÖm, chèng l·ng phÝ vÒ ®iÖn, n­íc, giÊy, bót... Trong b¶ng chÊm c«ng hµng ngµy cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm, nh÷ng nh©n viªn nµo nghØ th× bÞ trõ l­¬ng. §iÒu nµy cÇn ¸p dông c¶ trong tr­êng hîp nh©n viªn ®Õn muén hay vÒ tr­íc thêi gian quy ®Þnh. Hay nãi kh¸c ®i, tr­íc ®©y tÝnh thêi gian víi ®¬n vÞ lµ ngµy th× nay cã thÓ chuyÓn sang nöa giê, 1 giê... Cã nh­ vËy th× míi lµm t¨ng tÝnh chuyªn nghiÖp cña nh©n viªn ng©n hµng. Ng©n hµng ph¶i t¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t tÊt c¶ c¸c phßng ban, c¸c bé phËn. Ho¹t ®éng nµy cÇn ®­îc duy tr× th­êng xuyªn, liªn tôc, b¶o ®¶m an toµn, hiÖu qu¶ trªn mäi mÆt ho¹t ®éng cña ng©n hµng. §èi chiÕu sè d­ tµi kho¶n víi c¸c thÎ, kiÓm tra chÆt chÏ viÖc huy ®éng tiÒn göi víi c¸c chøng tõ... VÊn ®Ò chèng tham «, tham nhòng, chèng kÕt bÌ kÕt ph¸i ph¶i ®­îc coi träng. Bé m¸y l·nh ®¹o ph¶i gåm nh÷ng ng­êi trong s¹ch vÒ ®¹o ®øc, cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, cã n¨ng lùc qu¶n lý ®iÒu hµnh. ViÖc xÐt tuyÓn, ®Ò b¹t c¸n bé c«ng chøc ph¶i dùa trªn c¬ së thùc tµi. Nh÷ng ng­êi ®­îc ®Ò b¹t ph¶i qua kiÓm tra tr×nh ®é, kinh nghiÖm... vµ qu¸ tr×nh kiÓm tra nµy ph¶i c«ng khai, c«ng b»ng. Ngoµi ra, mét vÊn ®Ò rÊt quan träng cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm lµ vÊn ®Ò nªn t¸ch Phßng giao dÞch §ång Xu©n thµnh mét chi nh¸nh con n»m trong Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. Phßng giao dÞch §ång Xu©n lµ mét phßng giao dÞch lín cã ®Çy ®ñ c¸c ho¹t ®éng trõ ho¹t ®éng thanh to¸n ngo¹i tÖ vµ huy ®éng vèn. Tuy nhiªn, sè l­îng huy ®éng còng nh­ kh¸ch hµng cña Phßng giao dÞch §ång Xu©n lµ rÊt lín. Yªu cÇu ®Æt ra lµ ph¶i t¸ch ra thµnh mét ®¬n vÞ riªng cã ®Çy ®ñ c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô nh­ng vÉn h¹ch to¸n phô thuéc vµo Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. Nãi chung, mét ng©n hµng hiÖn ®¹i trong t­¬ng lai lµ ph¶i cã bé m¸y gän nhÑ, ®­îc s¾p xÕp cã tÝnh khoa häc cao. Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm nªn lÊy tiªu chÝ nµy trong viÖc tæ chøc, qu¶n lý, ho¹t ®éng. 3.2.6. N©ng cao chÊt l­îng dÞch vô ng©n hµng B­íc vµo thÕ kû 21, møc ®é c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng t¹i ViÖt Nam ngµy cµng ph¸t triÓn vµ ®èi thñ cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ngµy cµng nhiÒu vµ ®a d¹ng. VÒ phÝa kh¸ch hµng, hä ®Õn ng©n hµng kh«ng chØ ®¬n thuÇn cÇn mét chç ®Ó cÊt gi÷ gi¸ trÞ vµ kiÕm lêi. Hä mong muèn mét chÊt l­îng dÞch vô cao. ChÊt l­îng dÞch vô lµ sù tæng hîp cña c¸c yÕu tè: - Ng­êi chuyªn nghiÖp. - C«ng nghÖ hiÖn ®¹i. - Quy tr×nh nhanh gän. - Khung c¶nh giao dÞch Ên t­îng. - S¶n phÈm trän gãi. NhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña chÊt l­îng dÞch vô, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm kh«ng ngõng cung cÊp cho kh¸ch hµng c¸c dÞch vô ng©n hµng víi lo¹i h×nh tinh x¶o h¬n, chÊt l­îng cao h¬n trªn nÒn phong c¸ch vµ kü n¨ng ®¹t tªu chuÈn quèc tÕ. Ngoµi viÖc ®­a ra c¸c lo¹i h×nh dÞch vô ®a d¹ng, ®¸p øng mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng kÓ c¶ c¸c kh¸ch hµng khã tÝnh nhÊt, ng©n hµng ph¶i hoµn thiÖn, phôc vô tèt h¬n c¸c dÞch vô hiÖn cã. N©ng cao chÊt l­îng dÞch vô t­ vÊn, triÓn khai c¸c dÞch vô “Home banking” ,dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tho¹i, dÞch vô trªn Internet, hÖ thèng ph©n phèi tù ®éng hay hÖ thèng ph©n phèi kh«ng ng­êi... ë trªn ®Þa bµn trung t©m, cã nhiÒu ng­êi n­íc ngoµi sinh sèng, ng©n hµng nªn ®Èy m¹nh vµ ph¸t huy dÞch vô ®æi tiÒn. Ng©n hµng cã thÓ bè trÝ ®éi ngò nh©n viªn cã tr×nh ®é ngo¹i ng÷ ®Ó vµo bé phËn nµy. N©ng cao chÊt l­îng dÞch vô chÝnh lµ biÖn ph¸p tèt nhÊt ®Ó thùc hiÖn ph­¬ng ch©m, chiÕn l­îc cña ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm : “ Ph¸t triÓn – An toµn – HiÖu qu¶ ". 3.2.7. N©ng cao chÊt l­îng sö dông vèn huy ®éng NÒn t¶ng tiÒn göi cµng v÷ng ch¾c th× tiÒm n¨ng cho vay cµng lín vµ th«ng qua ®ã thu vÒ lîi nhuËn. §Õn l­ît m×nh sö dông vèn huy ®éng hiÖu qu¶ sÏ gãp phÇn lµm gia t¨ng vèn huy ®éng vµ lµm t¨ng lîi nhuËn. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó sö dông vèn nh­ng sö dông vèn l¹i quyÕt ®Þnh quy m« vµ c¬ cÊu vèn huy ®éng. HiÖn nay, chÊt l­îng tÝn dông cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®­îc ®¸nh gi¸ lµ cao. Sè nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m ®Òu gi¶m, n¨m 1999 lµ 37,364 tû, n¨m 2000 lµ 31.395 tû, n¨m 2002 lµ 12,49 tû. §©y lµ mét cè g¾ng v­ît bËc cña ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm trong nç lùc gi¶m nî qu¸ h¹n. Tuy nhiªn, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm còng ph¶i n©ng cao chÊt l­îng c¸n bé thÈm ®Þnh dù ¸n. Ng©n hµng sÏ chñ ®éng ®i t×m nguån ®Ó cho vay chø kh«ng ph¶i thô ®éng ngåi chê kh¸ch hµng ®Õn v¬Ý m×nh. C¸c kho¶n cho vay ph¶i cã tµi s¶n ®¶m b¶o ch¾c ch¾n. Ng©n hµng cã c¸c møc l·i suÊt linh ho¹t tuú theo kú h¹n ( ng¾n, trung, dµi h¹n ), tuú theo lo¹i tiÒn vµ tuú theo lo¹i kh¸ch hµng (kh¸ch hµng quen hoÆc kh¸ch hµng vay lín cã thÓ cã l·i suÊt thÊp h¬n ). ViÖc cho vay cña ng©n hµng ph¶i rÊt coi träng tiªu chÝ an toµn. Cã mét vÊn ®Ò n¶y sinh: nhu cÇu cho vay trung vµ dµi h¹n lín h¬n nguån vèn huy ®éng trung vµ dµi h¹n. §Ó ®¸p øng ng©n hµng cã thÓ lÊy nguån vèn ng¾n h¹n sang cho vay trung vµ dµi h¹n. Song viÖc ®ã sÏ rÊt nguy hiÓm bëi v× viÖc chuyÓn ho¸n kú h¹n nguån sÏ tiÒm Èn rñi ro thanh kho¶n vµ rñi ro l·i suÊt bëi v× nã t¹o ra khe hë l·i suÊt ( nguån nh¹y c¶m lín h¬n tµi s¶n nh¹y c¶m). Do ®ã, ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ph¶i x¸c ®Þnh tû lÖ nguån vèn ng¾n h¹n cã thÓ chuyÓn sang cho vay trung vµ dµi h¹n. §iÒu nµy cã ý nghÜa quan träng võa ®¶m b¶o an toµn cho m×nh ®ång thêi lµm t¨ng lîi nhuËn. Song song víi viÖc cho vay, c«ng t¸c thu håi nî còng ph¶i ®­îc ®Èy m¹nh. Ng©n hµng cã nh÷ng biÖn ph¸p ®¶m b¶o tiÒn vay. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng thùc sù gÆp khã kh¨n trong kinh doanh, cã lßng tù träng, ng©n hµng cã thÓ cïng víi con nî ngåi bµn b¹c, th¸o gì vÊn ®Ò. §èi víi ng­êi vay ch©y ×, trèn tr¸nh kh«ng tr¶ nî, ng©n hµng ph¶i m¹nh tay, døt kho¸t víi c¸c biÖn ph¸p nh­: ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, ®­a ra ph¸p luËt... Ngoµi ho¹t ®éng cho vay, nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng cßn ®­îc sö dông ®Ó ®Çu t­ : chiÕt khÊu tr¸i phiÕu, cho thuª, b¶o l·nh... C¸c ho¹t ®éng nµy còng mang l¹i uy tÝn vµ nhiÒu lîi nhuËn cho ng©n hµng. Khi ng©n hµng cã mét l­îng tiÒn nhµn rçi ch­a sö dông ®Õn, ng©n hµng nªn gi÷ d­íi d¹ng " tµi s¶n láng " nh­ tiÒn göi t¹i ng©n hµng nhµ n­íc, tÝn phiÕu kho b¹c ®Ó võa cã lîi nhuËn võa ®¶m b¶o thanh kho¶n. C¸c ho¹t ®éng b¶o l·nh, cho thuª, kinh doanh ngo¹i tÖ còng mang l¹i cho ng©n hµng nhiÒu lîi nhuËn, cã c¬ héi vµ tiÒm n¨ng ®Ó ph¸t triÓn. 3.2.8. TiÕp tôc båi d­ìng n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cho nh©n viªn Trong xu thÕ ph¸t triÓn, m¸y mãc sÏ thay thÕ con ng­êi. Tuy nhiªn, trong bÊt kú hoµn c¶nh nµo, nh÷ng nh©n viªn ng©n hµng chuyªn nghiÖp lµ kh«ng thÓ thay thÕ. NhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña yÕu tè ng­êi trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn, ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®· tæ chøc nhiÒu kho¸ häc, c¸c líp båi d­ìng vÒ nghiÖp vô... B­íc sang n¨m 2003, c¸c ho¹t ®éng nµy cÇn ®­îc ®Èy m¹nh h¬n n÷a. Mét trong nh÷ng yÕu tè lµm t¨ng tÝnh c¹nh tranh cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm lµ c¸c nh©n viªn lµm viÖc cã chÊt l­îng cao. §ã lµ c¸c nh©n viªn ng©n hµng chuyªn nghiÖp mµ c¸c nh©n viªn ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®ang h­íng tíi : - HiÓu biÕt kh¸ch hµng. - HiÓu biÕt nghiÖp vô. - HiÓu biÕt quy tr×nh. - Hoµn thiÖn phong c¸ch phôc vô. Trong n¨m tíi ng©n hµng nªn m¹nh d¹n ®Ò b¹t nh÷ng c¸n bé trÎ, cã tr×nh ®é, n¨ng ®éng vµ phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt lªn n¾m nh÷ng chøc vô quan träng. Ng©n hµng nªn rµ so¸t, ®¸nh gi¸ l¹i n¨ng lùc c¸n bé ®Ó s¾p xÕp, bè trÝ, ®Ò b¹t ®óng víi kh¶ n¨ng, së tr­êng cña tõng c¸n bé. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ph¶i cã chÕ ®é th­ëng, ph¹t râ rµng. §èi víi nh÷ng nh©n viªn nghØ viÖc hay bÞ kh¸ch hµng phµn nµn vÒ th¸i ®é giao tiÕp, cã nh÷ng hµnh vi gian lËn... th× ng©n hµng ph¶i xö lý ®óng theo chÕ ®é: trõ l­¬ng, c¶nh c¸o, kû luËt, c¸ch chøc... §ång thêi víi nh÷ng nh©n viªn cã thµnh tÝch tèt trong c«ng t¸c, chÊp hµnh ®óng néi quy, cã c¸c ®ãng gãp ®Æc biÖt... ng©n hµng nªn cã chÕ ®é khen th­ëng kÞp thêi, t­¬ng xøng víi ®ãng gãp. ChÕ ®é thi ®ua khen th­ëng ph¶i ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch c«ng b»ng ®èi víi toµn bé nh©n viªn, kh«ng thiªn vÞ, ®Þnh kiÕn. Thùc hiÖn tèt sÏ t¹o ra ®éng lùc lµm viÖc cho c¸n bé c«ng nh©n viªn ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm hoµn thµnh vµ hoµn thµnh v­ît møc chØ tiªu kinh doanh n¨m 2003 vµ c¸c n¨m sau. 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®· th¸o gì nhiÒu vÊn ®Ò khã kh¨n vµ còng cã nhiÒu vÊn ®Ò cßn bÊt cËp ch­a thÓ v­ît qua. §øng ë ®Þa vÞ ng©n hµng, nh÷ng vÊn ®Ò ë trong ph¹m vi ho¹t ®éng cña ng©n hµng th× ng©n hµng cã thÓ tù gi¶i quyÕt nh­ng nh÷ng vÊn ®Ò ë ngoµi ph¹m vi th× ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm kh«ng cã quyÒn gi¶i quyÕt. §Ó t¹o sù thuËn lîi trong viÖc huy ®éng vèn, em xin cã mét sè ®Ò xuÊt vµ kiÕn nghÞ sau: 3.3.1. KiÕn nghÞ ®èi víi chÝnh phñ vµ ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam Mét trong nh÷ng ®iÒu ®Çu tiªn ®Ó ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng lµ m«i tr­êng vÜ m« ph¶i æn ®Þnh. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh«ng huy ®éng ®­îc nhiÒu nguån vèn trung vµ dµi h¹n lµ v× ng­êi d©n ch­a thùc sù tin t­ëng vµo ng©n hµng. NÕu m«i tr­êng vÜ m« trong ®ã c¸c yÕu tè chÝnh trÞ, kinh tÕ, v¨n ho¸... ®­îc æn ®Þnh th× ng­êi d©n sÏ ®Æt hÕt lßng tin vµo ng©n hµng. Khi ®ã, hä sÏ ®Ó tiÒn, tµi s¶n cña m×nh vµo ng©n hµng thay v× ph¶i ®i mua vµng hay bÊt ®éng s¶n. ChÝnh phñ vµ ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt nam cã tr¸ch nhiÖm qu¶n lý ®Êt n­íc ®Ó c¸c ngµnh, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ho¹t ®éng mét c¸ch nhÞp nhµng, c©n ®èi. ChÝnh phñ vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng ph¶i dù b¸o, tr¸nh cho nÒn kinh tÕ c¸c có sèc lín. §ång thêi víi vai trß lµ ng­êi thay mÆt nh©n d©n ®øng ra qu¶n lý nhµ n­íc, chÝnh phñ ®Ò ra ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn ®Ó ®Êt n­íc ®i lªn. ChuÈn bÞ ®Çy ®ñ c¸c yÕu tè cho nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, chÝnh phñ ph¶i t¹o ra sù th«ng tho¸ng, t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc dÔ dµng. §Ó t¨ng c­êng huy ®éng vèn, cÇn cã sù ph¸t triÓn ®ång bé cña tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn, c¸c c¬ së vËt chÊt trong nÒn kinh tÕ. Cïng víi c¸c thµnh phÇn kh¸c trong nÒn kinh tÕ quèc d©n, ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm còng cÇn mét m«i tr­êng vÜ m« æn ®Þnh ®Ó ph¸t triÓn. HiÖn nay, chóng ta ®· cã LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông, LuËt ng©n hµng Nhµ n­íc víi nhiÒu quy ®Þnh míi, nhiÒu néi dung thÓ hiÖn tÝnh tiÕn bé phï hîp víi t×nh h×nh, t¹o hµnh lang ph¸p lý thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Tuy nhiªn, x· héi ngµy cµng ph¸t triÓn, víi ®ßi hái ®æi míi, thóc ®Èy t¨ng tr­ëng kinh tÕ, thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh héi nhËp quèc tÕ, cã nhiÒu quy ®Þnh cña luËt kh«ng cßn phï hîp. Trªn thùc tÕ, do ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi cña ViÖt Nam, c¸c c«ng cô trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ, nghiÖp vô thÞ tr­êng më cßn h¹n hÑp kh«ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu qu¶n lý, ®iÒu hµnh cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ. Thùc tiÔn nµy ®Æt ra yªu cÇu ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c c«ng cô giao dÞch trong nghiÖp vô thÞ tr­êng më, thÞ tr­êng tiÒn tÖ ®Ó Ng©n hµng Nhµ n­íc cã thÓ linh ho¹t h¬n trong viÖc sö dông ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ. G¾n víi viÖc huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i, tr­íc ®©y khi thùc hiÖn t¸i chiÕt khÊu, ng©n hµng chØ chÊp nhËn c¸c giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n. §Ó t¹o thªm céng cô cho thÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ, ®¶m b¶o t¨ng c­êng h¬n n÷a vai trß cña hÖ thèng ng©n hµng trong viÖc huy ®éng vèn ®Çu t­, ph¸t triÓn kinh tÕ vµ ®¶m b¶o sù héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, viÖc söa ®æi kho¶n 2, kho¶n 3, ®iÒu 17 vµ ®iÒu 21 cña LuËt Ng©n hµng Nhµ n­íc lµ rÊt cÇn thiÕt vµ cÊp b¸ch. 3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm lµ mét ®¬n vÞ thuéc ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam, do vËy, nh÷ng quy ®Þnh trong viÖc huy ®éng vèn ®Òu ph¶i theo ®óng nh÷ng quy ®Þnh cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. Lµ mét ®¬n vÞ thµnh viªn, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®­îc sù chØ ®¹o s©u s¸t cña ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam song nh÷ng quy ®Þnh vÒ huy ®éng vèn vÉn cßn cã nhiÒu bÊt cËp. §iÒu nµy lµm gi¶m ­u thÕ cña ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm, viÖc huy ®éng vèn còng gÆp nhiÒu trë ng¹i. Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam quy ®Þnh: kú phiÕu môc ®Ých cã ghi tªn, mua t¹i n¬i nµo lÜnh t¹i n¬i ®ã. §iÒu nµy lµm gi¶m tÝnh láng, tÝnh c¹nh tranh cña kú phiÕu cña NHCT so víi kú phiÕu cña c¸c ng©n hµng kh¸c. VËy nªn cã thÓ ®iÒu chØnh sang ®Ó gièng víi kú phiÕu môc ®Ých kh«ng ghi tªn, ng­êi mua cã thÓ lÜnh t¹i bÊt kú quü tiÕt kiÖm nµo cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. §iÒu nµy cã thÓ thùc hiÖn ®­îc d­íi sù trî gióp cña hÖ thèng m¸y tÝnh. Ng©n hµng c«ng th­¬ng nhËn tiÒn göi b»ng c¸c lo¹i ngo¹i tÖ m¹nh nh­: USD, DEM, EUR, FRF, GBP, JPY, CHF, HKD, AUD, CAD, SGD. §©y lµ nh÷ng lo¹i ngo¹i tÖ chñ yÕu, song do ®Þa bµn cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ë khu trung t©m, tËp trung rÊt ®«ng nh÷ng ng­êi n­íc ngoµi. ViÖc cã nhiÒu lo¹i tiÒn lµ kh«ng thÓ tr¸nh. H¬n n÷a, mét n­íc ë ngay c¹nh ta mµ søc m¹nh kinh tÕ ®ang ®­îc n©ng lªn tÇm thÕ giíi vµ n­íc ta l¹i lµm ¨n bu«n b¸n rÊt nhiÒu, ®ã lµ Trung Quèc, th× NHCT viÖt Nam nªn xem xÐt cã thÓ ®­a thªm mét sè ®ång tiÒn vµo trong danh môc trªn, cô thÓ lµ ®ång NDT. HiÖn nay, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cã trô së lµm viÖc kh¸ nhá hÑp, viÖc giao dÞch víi kh¸ch hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n. NHCT ViÖt Nam nªn xem xÐt t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cã trô së míi gãp phÇn n©ng cao vÞ thÕ cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn kiÕm trong qu¸ tr×nh héi nhËp, giao l­u kinh tÕ trong vµ ngoµi n­íc. KÕt luËn Trong su h­íng toµn cÇu ho¸ nÒn kinh tÕ nãi chung, c¸c ho¹t ®éng tµi chÝnh nãi riªng th× c¸c ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng cã rÊt nhiÒu vÊn ®Ò míi cÇn ®­îc nghiªn cøu vµ triÓn khai cho phï hîp víi yªu cÇu thùc tiÔn vµ th«ng lÖ quèc tÕ. ViÖc nghiªn cøu, ¸p dông c¸c gi¶i ph¸p vÒ huy ®éng vèn lµ vÊn ®Ò quan träng vµ cÊp thiÕt nh»m gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng, ®¶m b¶o an toµn vÒ vèn vµ t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó NHCT Hoµn KiÕm tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong m«i tr­êng kinh tÕ thêi kú më cöa. Trªn c¬ së vËn dông c¸c ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu, b¸m s¸t môc tiªu, ph¹m vi nghiªn cøu bµi luËn v¨n nµy ®· hoµn thµnh ®­îc mét sè nhiÖm vô ®Æt ra: - Nªu lªn mét sè luËn chøng khoa häc vÒ huy ®éng vèn. - Nghiªn cøu tæng qu¸t vÒ t×nh h×nh huy ®éng vèn t¹i NHCT Hoµn KiÕm trong thêi gian gÇn ®©y, qua ®ã ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng vµ nh÷ng ®Þnh h­íng trong t­¬ng lai ®Ó ho¹t ®éng huy ®éng vèn hiÖu qu¶ h¬n. - Nªu ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn ®èi víi NHCT Hoµn KiÕm. Do cã nh÷ng giíi h¹n vÒ thêi gian, ®èi t­îng nghiªn cøu vµ kinh nghiÖm thùc tÕ cña b¶n th©n nªn luËn v¨n nµy kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt, h¹n chÕ nhÊt ®Þnh. Em rÊt mong nhËn ®­îc ý kiÕn ®ãng gãp tõ c¸c thÇy c« gi¸o cïng toµn thÓ c¸c c« chó anh chÞ t¹i NHCT Hoµn KiÕm ®Ó ®Ò tµi ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Tµi liÖu tham kh¶o + TiÒn tÖ, tÝn dông vµ ng©n hµng (Lª V¨n T­) + Gi¸o tr×nh Ng©n hµng th­¬ng m¹i, qu¶n trÞ vµ nghiÖp vô - §¹i häc KTQD (Phan ThÞ Thu Hµ - NguyÔn ThÞ Thu Th¶o) + Gi¸o tr×nh NghiÖp vô kinh doanh ng©n hµng - Häc viÖn Ng©n hµng (T« Ngäc H­ng) + Thêi b¸o Ng©n hµng + Thêi b¸o kinh tÕ ViÖt Nam + T¹p chÝ Ng©n hµng + T¹p chÝ thÞ tr­êng tµi chÝnh, tiÒn tÖ + TiÒn tÖ, ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh (Frederic S.Minskin) + Ng©n hµng th­¬ng m¹i (Edward Hardwick) + NghiÖp vô Ng©n hµng hiÖn ®¹i (David cox) + B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng cña chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm n¨m 1999, 2000,2001,2002. Môc lôc Lêi nãi ®Çu Ch­¬ng I: Ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1 1.1 Kh¸i qu¸t chung vÒ Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1 1.1.1. NHTM vµ vai trß cña NHTM ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ 1 1.1.1.1.Kh¸i niÖm 1 1.1.1.2.Vai trß cña NHTM ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ 5 1.1.2 C¸c nghiÖp vô c¬ b¶n cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 7 1.1.2.1 NghiÖp vô huy ®éng vèn 7 1.1.2.2.NghiÖp vô sö dông vèn 8 1.1.2.3.NghiÖp vô trung gian kh¸c 10 1.2. Vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 10 1.2.1. Kh¸i niÖm vÒ vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 10 1.2.2. C¬ cÊu vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 11 1.2.2.1. Vèn chñ së h÷u 11 1.2.2.2. Vèn huy ®éng 12 1.2.2.3. Vèn ®i vay 14 1.2.2.4. Vèn kh¸c 15 1.2.3. Vai trß cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 15 1.2.3.1.§èi víi toµn bé nÒn kinh tÕ 15 1.2.3.2.§èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 16 1.3. C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 17 1.3.1. Ph©n lo¹i c¨n cø theo thêi gian 18 1.3.2. Ph©n lo¹i c¨n cø theo ®èi t­îng huy ®éng 19 1.3.3. Ph©n lo¹i theo b¶n chÊt c¸c nghiÖp vô huy ®éng vèn 20 1.4. C¸c yÕu tè ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NHTM 24 1.4.1. YÕu tè kh¸ch quan 24 1.4.1.1. Ph¸p luËt, chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc 24 1.4.1.2. T×nh h×nh chÝnh trÞ – kinh tÕ – x· héi trong vµ ngoµi n­íc 25 1.4.1.3. T©m lý thãi quen tiªu dïng cña ng­êi göi tiÒn 26 1.4.2. YÕu tè chñ quan 27 1.4.2.1. ChiÕn l­îc kinh doanh cña ng©n hµnh 27 1.4.2.2. N¨ng lùc vµ tr×nh ®é cña c¸n bé ng©n hµng 27 1.4.2.3. Uy tÝn cña ng©n hµnh 28 1.4.2.4. Tr×nh ®é c«ng nghÖ ng©n hµnh 28 Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng huy ®éng vèn t¹i Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm 30 2.1. Kh¸i qu¸t sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHCT Hoµn KiÕm 30 2.2.Thùc tr¹ng huy ®éng vèn t¹i NHCT Hoµn KiÕm 32 2.2.1.T×nh h×nh huy ®éng vèn t¹i NHCT Hoµn KiÕm 33 2.2.1.1.VÒ nguån huy ®éng vèn 35 2.2.1.2.VÒ kú h¹n huy ®éng vèn 38 2.2.1.3.VÒ chi phÝ huy ®éng vèn 39 2.2.2.C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn t¹i NHCT Hoµn KiÕm 40 2.2.2.1.Huy ®éng vèn tõ c¸c quü 40 2.2.2.2.Huy ®éng vèn tõ c¸c kho¶n tiÒn göi 41 2.2.2.3.Huy ®éng vèn qua ®i vay 53 2.2.2.4.Huy ®éng vèn tõ c¸c nguån kh¸c 55 2.2.3.§¸nh gi¸ chung vÒ t×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHCT Hoµn KiÕm 56 2.2.3.1.KÕt qu¶ ®¹t ®­îc 56 2.2.3.2.Nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n 58 Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm 60 3.1. §Þnh h­íng ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm 60 3.1.1.§Þnh h­íng chung 60 3.1.2.§Þnh h­íng huy ®éng vèn 61 3.1.3.Mét sè thuËn lîi vµ khã kh¨n khi thùc hiÖn huy ®éng vèn 62 3.1.3.1.ThuËn lîi 62 3.1.3.2.Khã kh¨n 64 3.2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm 65 3.2.1. X©y dùng c¸c chÝnh s¸ch vÒ kh¸ch hµng vµ giao tiÕp khuÕch tr­¬ng 65 3.2.2. X©y dùng chiÕn l­îc huy ®éng vèn râ rµng cho tõng giai ®o¹n 67 3.2.3. Ph¸t triÓn vµ më réng m¹ng l­íi giao dÞch 68 3.2.4. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng 68 3.2.4.1. §èi víi huy ®éng vèn tõ d©n c­ 69 3.2.4.2. §èi víi huy ®éng vèn tõ c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c tæ chøc x· héi 73 3.2.4.3. §èi víi huy ®éng vèn tõ c¸c ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông 74 3.2.5. §æi míi tæ chøc, qu¶n lý cho phï hîp, hiÖu qu¶ h¬n 75 3.2.6. N©ng cao chÊt l­îng dÞch vô ng©n hµng 76 3.2.7. N©ng cao chÊt l­îng sö dông vèn huy ®éng 77 3.2.8. TiÕp tôc båi d­ìng vµ n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cho nh©n viªn 79 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ 80 3.3.1.KiÕn nghÞ ®èi víi chÝnh phñ vµ NHNN ViÖt Nam 80 3.3.2.KiÕn nghÞ ®èi víi NHCT ViÖt Nam 81 KÕt luËn Tµi liÖu tham kh¶o Lêi c¶m ¬n Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy gi¸o PGS.TS NguyÔn V¨n Nam, ng­êi ®· trùc tiÕp h­íng dÉn, t¹o ®iÒu kiÖn cho em cã c¬ héi ®­îc t×m hiÓu s©u s¾c nh÷ng kiÕn thøc trong lÜnh vùc ng©n hµng nãi chung vµ trong vÊn ®Ò huy ®éng vèn nãi riªng. B»ng kiÕn thøc chuyªn m«n s©u réng cïng sù nhiÖt t×nh, thÇy ®· gióp em s¸ng tá nhiÒu vÊn ®Ò vµ ®Æc biÖt ®· h­íng dÉn em hoµn thµnh tèt b¶n luËn v¨n nµy. Em xin c¶m ¬n c¸c c« chó, anh chÞ c¸n bé ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho em ®­îc thùc tËp t¹i ®¬n vÞ vµ ®Æc biÖt c¸c c«, c¸c chÞ ®ang c«ng t¸c t¹i phßng nguån vèn ®· gióp ®ì em trong suèt qu¸ tr×nh nghiªn cøu, t×m hiÓu thùc tÕ võa qua. B¶ng c¸c kÝ hiÖu viÕt t¾t KPM§ Kú phiÕu môc ®Ých NHTM Ng©n hµng th­¬ng m¹i NHCT Hoµn KiÕm Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm NHCT ViÖt Nam Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam TGTK TiÒn göi tiÕt kiÖm TGTT TiÒn göi thanh to¸n C«ng ty TNHH C«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n HTX Hîp t¸c x· XNK XuÊt nhËp khÈu Danh môc c¸c b¶ng biÓu, biÓu ®å 1. B¶ng 2.1. Khèi l­îng vèn huy ®éng theo kÕ ho¹ch 2. B¶ng 2.2. Khèi l­îng vèn huy ®éng 3. B¶ng 2.3. C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng 4. B¶ng 2.4. Nguån vèn huy ®éng theo kú h¹n 5. B¶ng 2.5. Nguån vèn huy ®éng tõ c¸c quü 6. B¶ng 2.6. Nguån tiÒn göi thanh to¸n theo ®èi t­îng 7. B¶ng 2.7. nguån tiÒn göi thanh to¸n theo lo¹i tiÒn. 8. B¶ng 2.8. Nguån tiÒn göi cã kú h¹n cña c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ 9. B¶ng 2.9. Nguån tiÒn cã kú h¹n cña c¸c doanh nghiÖp vµ tæ chøc x· héi theo lo¹i tiÒn 10. B¶ng 2.10. TiÒn göi tiÕt kiÖm 11. B¶ng 2.11. tiÒn göi tiÕt kiÖm theo kú h¹n 12. B¶ng 2.12. TiÒn göi tiÕt kiÖm b»ng EUR theo thêi h¹n 13. B¶ng 2.13. TiÒn göi tiÕt kiÖm b»ng EUR 14. B¶ng 2.14. TiÒn göi tiÕt kiÖm b»ng ngo¹i tÖ 15. B¶ng 2.15. Ph¸t hµnh kú phiÕu tr¸i phiÕu