Dịch vụ tài trợ bằng ngoại tệ được cung cấp bởi một ngân hàng thương mại

MỤC LỤC SẢN PHẨM TỰ HỌC VÀ THẢO LUẬN THEO NHÓM Học phần: Quản trị tài chính quốc tế NỘI DUNG: 1. Giới thiệu dịch vụ tài trợ bằng ngoại tệ được cung cấp bởi một ngân hàng thương mại hiện đang hoạt dộng tại Việt Nam? 2. So sánh dịch vụ đó với tài trợ bằng nội tệ của ngân hàng các bạn đang xem xét và so sánh với dịch vụ tài trợ bằng ngoại tệ, nội tệ của một ngân hàng thương mại khác hiện đang hoạt động tại Việt Nam? Giải thích lý do tại sao nhóm các bạn chọn hai ngân hàng thương mại nói trên để nghiên cứu các dịch vụ tài trợ? 3. Với tư cách là người sử dụng dịch vụ (doanh nghiệp có nhu cầu và khả năng tiếp cận dịch vụ tài trợ bằng nội tệ cũng như bằng ngoại tệ), các bạn có sẵn sàng sử dụng các dịch vụ nói trên hay không? Tại sao? Các bạn có mong muốn gì để các dịch vụ nói trên trở nên hấp dẫn hơn đối i với các doanh nghiệp ? I. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU(ACB) 1. Lịch sử hình thành và phát triển NHTMCP Á Châu đã được cấp phép thành lập với tổng vốn điều lệ ban đầu là 20 tỉ đồng và chính thức đi vào hoạt động ngày 04/06/1993. Ngay từ những ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn là trở thành NHTMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam vào thời điểm đó “ Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một định hướng rất mới mẻ đối với các ngân hàng Việt Nam, nhất là đối với một ngân hàng mới thành lập như ACB. Có thể nói, ACB là một ngân hàng tiên phong trong việc phát triển trọng tâm các hoạt động bán lẻ. 2. Chiến lược Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động qua các năm là: Tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng Xây dưng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao và tối ưu hoá việc sử dụng vốn cổ đông. Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp Xây dựng “văn hoá ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống ACB đang từng bước thực hiện chiến lược tăng trưởng ngang và đa dạng hoá. 3. Sản phẩm dịch vụ chính Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) bằng VND, ngoại tệ và vàng: cho vay tín chấp và cho vay có tài sản đảm bảo. Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối trong và ngoài nước, chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua vàng Kinh doanh vàng Phát hành thẻ debit & credit : ACB visa Electron/Master Card Electronic; ACB visa Debit/ Master Card Dynamic, thẻ ATM. ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 và được công nhận đạt tiêu chuẩn trong các lĩnh vực (i) huy động vốn, (ii) cho vay ngắn hạn và trung , dài hạn, (iii) thanh toán quốc tế và (iv) cung ứng nguồn lực tại Hội Sở. 4. Mạng lưới kênh phân phối Gồm 280 chi nhánh và phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc: Tại TP Hồ Chí Minh: 1 Sở giao dịch, 30 chi nhánh và 103 phòng giao dịch Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phòng, Thanh Hóa, Hưng Yên, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 15 chi nhánh và 58 phòng giao dịch Tại khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Lâm Đồng): 11 chi nhánh và 21 phòng giao dịch Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang, Bến Tre và Cà Mau): 9 chi nhánh, 9 phòng giao dịch (Ninh Kiều, Thốt Nốt, An Thới) Tại khu vực miền Đông (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Vũng Tàu): 4 chi nhánh và 20 phòng giao dịch. Trên 2.000 đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của Trung tâm thẻ ACB đang hoạt động 812 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union II. CÁC DỊCH VỤ TÀI TRỢ CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG ACB 1. Dịch vụ tài trợ bằng ngoại tệ của Ngân hàng ACB 1.1. Tài trợ nhập khẩu "Tài trợ nhập khẩu từ ACB – Lựa chọn tối ưu dành cho doanh nghiệp nhập khẩu" Đây là hình thức hỗ trợ cho doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn lưu động để nhập khẩu nguyên liệu, vật tư, hàng hóa phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. - Đối tượng: Quý doanh nghiệp nhập khẩu đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam, có nhu cầu và mục đích sử dụng vốn phù hợp với giấy phép đăng ký kinh doanh. - Ưu điểm: Hỗ trợ doanh nghiệp trong thanh toán nhập khẩu. Thời gian tài trợ đến 12 tháng. Phục vụ nhu cầu sản xuất hoặc thương mại. - Tiện ích: Lãi suất cho vay cạnh tranh. Tỷ lệ ký quỹ hấp dẫn Thủ tục vay vốn nhanh chóng, đơn giản. Loại tiền cho vay: USD, EUR, VND Có thể đảm bảo đảm khoản vay bằng nhiều hình thức: thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba,...bằng bất động sản; bằng lô hàng nhập khẩu. Chấp nhận nhiều phương thức thanh toán (L/C trả ngay, L/C trả chậm, D/A, D/P, T/T trả sau, T/T trả trước) Bảo vệ và nâng cao uy tín của Quý doanh nghiệp với các đối tác. Quý doanh nghiệp được hưởng các chương trình tín dụng ưu đãi dành cho các doanh nghiệp nhập khẩu của ACB trong từng thời kỳ. Giúp các Quý doanh nghiệp chủ động trong các quyết định kinh doanh. 1.2. Tài trợ nhập khẩu thế chấp bằng chính lô hàng nhập Đây là một hình thức cho vay đảm bảo bằng việc thế chấp chính lô hàng nhập khẩu. - Đối tượng: Quý doanh nghiệp nhập khẩu đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam, có nhu cầu và mục đích sử dụng vốn phù hợp với giấy phép đăng ký kinh doanh. - Đặc điểm: Tài trợ vốn ngắn hạn cho Quý doanh nghiệp thanh toán chi phí nhập nguyên liệu, vật tư, hàng hóa không có đủ bất động sản thế chấp, có thể thế chấp bằng chính lô hàng nhập. Mặt hàng nhận thế chấp đa dạng: sắt thép, đồng nhôm, hạt nhựa, ô tô, nguyên liệu thức ăn gia súc, giấy và bột giấy, xe cơ giới, thiết bị điện lạnh,… - Điều kiện: Đáp ứng điều kiện cho vay của ACB Mặt hàng nhập khẩu nằm trong danh mục nhận thế chấp của ACB Ưu tiên doanh nghiệp có bổ sung tài sản bảo đảm là bất động sản, máy móc thiết bị, sổ tiết kiệm,.. - Tiện ích: Thời gian tài trợ đến 6 tháng. Loại tiền cho vay: USD, EUR, VND Lãi suất cho vay cạnh tranh. Tỷ lệ ký quỹ hấp dẫn Thủ tục vay vốn nhanh chóng, đơn giản. Có thể đảm bảo khoản vay bằng chính lô hàng nhập khẩu hoặc tài sản bảo đảm khác Mức tài trợ trung bình 60% giá trị lô hàng, mức tài trợ tối đa lên đến 80% giá trị lô hàng. Chấp nhận nhiều phương thức thanh toán (L/C, D/P, T/T) Hỗ trợ Quý doanh nghiệp trong vấn đề giao nhận, bảo quản lô hàng thế chấp, cầm cố. Bảo vệ và nâng cao uy tín của Quý doanh nghiệp với các đối tác. Quý doanh nghiệp được hưởng các chương trình tín dụng ưu đãi dành cho các doanh nghiệp nhập khẩu của ACB trong từng thời kỳ. Giúp các Quý doanh nghiệp chủ động trong các quyết định kinh doanh. 1.3. Tài trợ xuất nhập khẩu trọn gói Đây là hình thức hỗ trợ doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động để thanh toán chi phí nguyên liệu nhập khẩu phục vụ cho việc sản xuất, gia công, chế biến hàng xuất khẩu. Giúp doanh nghiệp tập trung các giao dịch thanh toán quốc tế tại một ngân hàng để dễ theo dõi, quản lý - Đối tượng: Doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu. - Đặc điểm: Bổ sung vốn lưu động để thanh toán chi phí nguyên vật liệu nhập khẩu phục vụ cho việc sản xuất, gia công, chế biến hàng xuất khẩu. - Tiện ích của sản phẩm: Tài trợ linh hoạt từ khi nhập khẩu nguyên vật liệu cho đến khi nhận được tiền thanh toán của đối tác nhập khẩu. Tỷ lệ tài trợ cao. Tài trợ theo nhiều phương thức thanh toán: L/C, D/A, D/P, T/T, CAD. Thủ tục đơn giản, nhanh chóng. - Lợi ích của khách hàng: Được cấp hạn mức tín dụng để có thể sử dụng một cách chủ động và thuận tiện. Được ưu đãi tỷ lệ ký quỹ, giảm phí dịch vụ cho các lô hàng nhập khẩu để thực hiện hợp đồng xuất khẩu: Tỷ lệ ký quỹ mở L/C nhập khẩu 0%. Giảm đến 30% phí Thanh toán quốc tế, Được các nhân viên giàu kinh nghiệm của ACB tư vấn miễn phí về các vấn đề liên quan đến xuất nhập khẩu. Đặc biệt, Quý doanh nghiệp sẽ được: + Tư vấn về việc lập bộ chứng từ xuất khẩu + Ưu tiên xử lý chứng từ nhập khẩu, + Tư vấn rủi ro liên quan đến hoạt động TTQT, + Hướng dẫn về kiến thức thanh toán quốc tế tại đơn vị nếu có yêu cầu. Được tài trợ không cần tài sản bảo đảm nếu đáp ứng đủ các tiêu chí xét chọn của ACB. Được hưởng các chương trình tín dụng ưu đãi dành cho các doanh nghiệp xuất khẩu của ACB trong từng thời kỳ 1.4. Chiết khấu hối phiếu kèm theo bộ chứng từ hàng xuất khẩu theo phương L/C, D/A, D/P"ACB chiết khấu hối phiếu kèm theo bộ chứng từ hàng xuất: nhanh chóng, hiệu quả" -Quý doanh nghiệp : Cần được thanh toán ngay sau khi giao hàng nhưng vẫn duy trì và phát triển các mối quan hệ với khách hàng thông qua các điều khoản ưu đãi về thời gian thanh toán. Cần có ngay tiền mặt để thu mua nguyên vật liệu nhằm hưởng các ưu đãi về giá. Cần nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn tài chính bằng cách dùng nguồn tiền thu từ việc chiết khấu để thanh toán các khoản tài chính có lãi suất cao hơn đang phải gánh chịu -Đối tượng: Doanh nghiệp xuất khẩu có hối phiếu kèm theo bộ chứng từ hàng xuất khẩu -Đặc điểm: Ứng trước tiền hàng xuất khẩu bằng việc mua hẳn hối phiếu kèm theo bộ chứng từ hàng xuất thanh toán theo phương thức nhờ thu kèm chứng từ (D/P, D/A) hoặc tín dụng chứng từ (L/C). -Tiện ích: Quý doanh nghiệp đuợc cấp hạn mức chiết khấu để có thể sử dụng một cách chủ động và thuận tiện với tỷ lệ chiết khấu lên đến 100% trị giá hối phiếu. Hối phiếu và bộ chứng từ được các nhân viên giàu kinh nghiệm của ACB thẩm định và đưa ra quyết định một cách nhanh chóng. Lãi suất cạnh tranh, linh hoạt Thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Quý doanh nghiệp được hưởng các chương trình tín dụng ưu đãi dành cho các doanh nghiệp xuất khẩu của ACB trong từng thời kỳ. 2. Các dịch vụ tài trợ nội tệ của ngân hàng ACB 2.1. Cho vay sản xuất kinh doanh trong nước Đây là hình thức hỗ trợ doanh nghiệp đang có nhu cầu bổ sung nguồn vốn lưu động để thanh toán các chi phí trong nước phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong nước - Tiện ích Có thể vay và trả nợ nhiều lần trong hạn mức tín dụng được cấp. Lãi suất vay cạnh tranh Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện. Được tham gia các chương trình tài trợ đặc biệt do ACB phối hợp với các tổ chức quốc tế thực hiện nhằm hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ (các chương trình: SMEDF, SMEFP, SMEHG, SMESC) - Đối tượng: Quý khách là tổ chức kinh tế đang hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. - Đặc điểm: Loại tiền vay: VND, Vàng  SJC 999.9, Vàng ACB. Thời gian vay: Lên đến 12 tháng Phương thức vay: Vay luân chuyển theo hạn mức tín dụng, vay món từng lần. Lãi suất vay: Theo quy định của ACB trong từng thời kỳ. Bảo đảm tiền vay: Có thể dùng một hoặc nhiều biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp quy định của nhà nước được ACB chấp nhận. - Điều kiện: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. Có khả năng tài chính bảo đảm khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết. Có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật. Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của ACB và của pháp luật Không thuộc các trường hợp không cho vay theo quy định hiện hành của ACB a) Chương trình SMEDF Chương trình SMEDF (Small & Medium Enterprise Development Fund) là chương trình phối hợp giữa ACB với Cộng đồng Châu Âu (EC) nhằm hỗ trợ vốn trung dài hạn đầu tư tài sản cố định cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam - Đối tượng: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vốn đăng ký kinh doanh không quá 10 tỷ đồng hoặc số lượng lao động bình quân hàng năm không quá 300 người. - Đặc điểm: Vay trung dài hạn với lãi suất ưu đãi - Tiện ích Lãi vay được trả theo dư nợ giảm dần Vốn gốc được trả dần trong suốt thời hạn vay. - Điều kiện: Các khoản đầu tư trung dài hạn để mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, đầu tư xây dựng nhà xưởng, nhà kho ... b) Chương trình SMEFP( Thời hạn cho vay dài, lãi suất hấp dẫn) Chương trình SMEFP (Small & Medium Enterprise Finance Program) là chương trình phối hợp giữa ACB với Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam -Đối tượng: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vốn đăng ký kinh doanh không quá 10 tỷ đồng hoặc số lượng lao động bình quân hàng năm không quá 300 người. - Đặc điểm: Vay trung dài hạn với lãi suất ưu đãi Thời hạn ân hạn vốn gốc tối đa 02 năm -Tiện ích: Lãi vay được trả theo dư nợ giảm dần Vốn gốc được trả dần trong suốt thời hạn vay. Kỳ hạn trả vốn, lãi linh hoạt tùy theo khả năng trả nợ của doanh nghiệp -Điều kiện: Các khoản đầu tư trung dài hạn để mua sắm máy móc thiết bị; phương tiện vận tải, đầu tư xây dựng nhà xưởng, nhà kho ... c) Chương trình SMEHG Chương trình SMEHG là chương trình phối hợp giữa Quỹ bảo lãnh tín dụng Tp. Hồ Chí Minh và ACB nhằm hỗ trợ nguồn vốn và bảo lãnh cho vay vốn cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ đầu tư vào tài sản cố định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. -Đặc điểm: Được bảo lãnh vay vốn trong trường hợp thiếu tài sản bảo đảm. Tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm cao. -Tiện ích Ưu tiên đối với tài sản hình thành từ vốn vay Lãi vay được trả theo dư nợ giảm dần Vốn gốc được trả dần trong suốt thời hạn vay. -Đối tượng: Các doanh nghiệp có trụ sở chính tại Tp.HCM và vốn đăng ký kinh doanh không quá 10 tỷ đồng hoặc số lượng lao động bình quân hàng năm không quá 300 người. -Điều kiện: Mục đích vay vốn là để tài trợ cho việc đầu tư tài sản cố định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh bao gồm: đầu tư nhà xưởng, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải và các chi phí lắp đặt vận hành có liên quan. d) Chương trình SMESC(Bảo lãnh tín dụng dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ từ Quỹ Tín Dụng Xanh của SECO) Chương trình SMESC là chương trình hợp tác giữa Quỹ tín dụng xanh (Thụy Sỹ) và ACB nhằm hỗ trợ về vốn và bảo lãnh vay vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm cải thiện tình trạng ô nhiễm môi trường. -Đối tượng: Các doanh nghiệp sản xuất có vốn điều lệ không quá 80 tỷ đồng và số lao động bình quân hàng năm không quá 500 người, có thời gian hoạt động tối thiểu 06 tháng, có nhà máy sản xuất. -Đặc điểm: Được bảo lãnh vay vốn Được hoàn vốn đầu tư tối đa 25% giá trị khoản vay -Tiện ích Tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm cao Lãi vay được trả theo dư nợ giảm dần Vốn gốc được trả dần trong suốt thời hạn vay. -Điều kiện: Dự án đầu tư mới, mở rộng để nâng cấp, thay thế máy móc thiết bị, công nghệ. 2.2. Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp “ Vay trung hạn bổ sung vốn lưu động, vốn cố định" Sản phẩm cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp tại ACB đáp ứng nhu cầu vay vốn của Quý khách trong khoảng thời gian trung hạn để: Bổ sung vốn lưu động thường xuyên. Đầu tư mới hoặc sửa chữa/nâng cấp tài sản cố định và chi phí này phân bổ trong nhiều năm. Cân đối lại nguồn vốn. Ổn định dòng tiền. - Ưu điểm: Bổ sung vốn lưu động và/hoặc vốn cố định trong khoảng thời gian trung hạn. - Tiện ích: Trả góp dần nợ gốc - giảm bớt gánh nặng về tài chính. Dễ dàng theo dõi các khoản phải trả Ngân hàng trong tháng. Chỉ làm thủ tục vay vốn một lần trong suốt thời gian vay. - Đối tượng: Quý khách là doanh nghiệp hoạt động hợp pháp tại Việt Nam - Điều kiện: Quý khách đáp ứng đủ các điều kiện được vay vốn theo quy định của pháp luật và của ACB. - Đặc trưng: Loại tiền vay: VND, Vàng  SJC 999.9, Vàng ACB. Thời gian vay: trên 12 tháng đến 60 tháng. Phương thức vay: vay món từng lần. Phương thức trả nợ: + Trả nợ gốc : định kỳ hàng tháng hoặc hàng hai tháng hoặc hàng quý. + Trả nợ lãi   : hàng tháng. 2.3. Thấu chi tài khoản Đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời như: Cần tiền gấp để trả lương, nộp thuế, thanh toán hóa đơn điện thoại hoặc thanh toán tiền mua nguyên vật liệu…trong khi chờ tiền thanh toán từ đối tác. ACB sẽ cung cấp cho Khách hàng một hạn mức thấu chi để Khách hàng có thể chi vượt số tiền có trong tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, đáp ứng  nhu cầu vốn ngắn hạn của Khách hàng một cách nhanh nhất. - Ưu điểm : Sử dụng vượt số tiền thực có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn mở tại ACB. - Tiện ích: Đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán ngắn hạn của Quý khách với thủ tục hồ sơ nhanh chóng, linh hoạt. Quý khách có thể rút vốn ở bất kỳ chi nhánh nào của ACB hoặc ngay tại văn phòng của Quý khách qua dịch vụ homebanking mà không cần liên hệ nơi quản lý hồ sơ vay của Quý khách. Không cần chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. Giảm tối đa lãi vay phải trả thông qua hệ thống thu vốn vay tự động. Lãi suất cạnh tranh và phí hợp lý. - Đối tượng: Quý khách là tổ chức kinh tế có tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn tại ACB - Đặc điểm: Loại tiền vay: VND Thời gian của hạn mức thấu chi: Tối đa 12 tháng Phương thức vay: vay theo hạn mức thấu chi. Lãi suất vay: theo quy định của ACB tại từng thời điểm. Mức phí: áp dụng theo quy định của ACB tại từng thời điểm. Phương thức trả nợ vay: + Trả lãi: Trả tự động qua tài khoản tiền gửi thanh toán vào ngày 15 hàng tháng. + Trả vốn gốc: Trả tự động vào cuối mỗi ngày làm việc nếu Quý khách có số dư Có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn và số dư Nợ trên tài khoản cho vay thấu chi. Sử dụng các phương tiện rút vốn trên tài khoản tiền gửi thanh toán như: Giấy rút tiền mặt, ủy nhiệm chi, séc… - Điều kiện: Quý khách thỏa các tiêu chí do ACB quy định về: Mở và giao dịch tài khoản tại ACB. Tình hình tài chính. Uy tín thanh toán. 2.4. Chương trình hỗ trợ tài chính dành cho các nhà phân phối của Công ty TNHH Nestlé Việt Nam Ngày 26/04/2010, Ngân hàng Á Châu đã ký biên bản thỏa thuận với Công ty TNHH Nestlé Việt nam thực hiện “Chương trình hỗ trợ tài chính dành cho các nhà phân phối của Nestlé”. Đây là chương trình ACB hỗ trợ tài chính cho các nhà phân phối của Nestlé nhằm phục vụ việc thanh toán tiền mua sản phẩm từ Nestlé. -Đối tượng: Các nhà phân phối của Nestlé (bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, hộ kinh doanh cá thể) không thuộc đối tượng không cấp/chấm dứt tín dụng theo chính sách tín dụng hiện hành của ACB. -Tiện ích của chương trình: Được ưu đãi hơn so với khách hàng thông thường: Tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm cao hơn so với cho vay thông thường, Một số loại phí được miễn, giảm; Thủ tục giải ngân đơn giản Tham gia chương trình khuyến mãi dành riêng cho nhà phân phối của Nestlé. -Ưu điểm nổi bật: Tài trợ tài chính cho nhà phân phối đáp ứng nhu cầu tăng trưởng doanh số Giảm áp lực vốn đầu tư của nhà phân phối Tăng lợi nhuận trên vốn đầu tư của nhà phân phối. Cải thiện qui trình đặt hàng và thanh toán. -Điều kiện tham gia: Đáp ứng tiêu chí cấp tín dụng của ACB. 2.5. Tài trợ thu mua dự trữ Quý doanh nghiệp cần: Thu mua nguyên vật liệu dự trữ để phục vụ cho xuất khẩu. Mở rộng sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường. -Đối tượng: Các doanh nghiệp xuất khẩu. -Đặc điểm: Tài trợ bổ sung vốn lưu động để thu mua nguyên vật liệu nhằm mục đích dự trữ khi chưa có hợp đồng xuất khẩu hoặc khi đã có hợp đồng khung nhưng chưa có thời gian giao hàng cụ thể. -Tiện ích: Tài trợ từ khi chưa có hợp đồng xuất khẩu (tài trợ thu mua dự trữ). Tài trợ linh hoạt từ khi thu mua nguyên vật liệu cho đến khi nhận được tiền thanh toán của đối tác nhập khẩu. Lãi suất cạnh tranh, linh hoạt. Thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Lợi ích của khách hàng- Quý doanh nghiệp: Được sử dụng hạn mức thu mua dự trữ một cách linh hoạt. Được nhân viên nhiều kinh nghiệm của ACB tư vấn miễn phí về các vấn đề liên quan để có phương án tối ưu nhất. Được tài trợ không cần tài sản bảo đảm nếu đáp ứng đủ các tiêu chí xét chọn của ACB. Được hưởng các chương trình tín dụng ưu đãi dành cho các doanh nghiệp xuất khẩu của ACB trong từng thời kỳ. 2.6. Tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng"Tài trợ xuất khẩu ACB - Hiệu quả, thiết thực" Doanh nghiệp: Không muốn đánh mất cơ hội kinh doanh, từ chối các đơn hàng xuất khẩu chỉ vì lý do tài chính. Mở rộng sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường. Muốn thay thế các giải pháp tài chính hiện hữu bằng một giải pháp hiệu quả hơn.  -Đối tượng: Các doanh nghiệp xuất khẩu -Đặc điểm: Tài trợ bổ sung vốn lưu động để sản xuất, gia công, chế biến, kinh doanh hàng xuất khẩu -Tiện ích: Tài trợ các hợp đồng xuất khẩu với nhiều phương thức thanh toán khác nhau: T/T, D/P, D/A, L/C,CAD. Tài trợ linh hoạt từ khi thu mua nguyên vật liệu cho đến khi nhận được tiền thanh toán của đối tác nhập khẩu. Tỷ lệ tài trợ cao. Quý doanh nghiệp được cấp hạn mức tín dụng để có thể sử dụng một cách chủ động và thuận tiện. Lãi suất cạnh tranh, linh hoạt Thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Quý doanh nghiệp được các nhân viên giàu kinh nghiệm của ACB tư vấn miễn phí về các vấn đề liên quan để có phương án tối ưu nhất. Quý doanh nghiệp có nhiều kinh nghiệm và uy tín trong lĩnh vực xuất khẩu có thể được tài trợ không có Tài sản bảo đảm nếu đáp ứng đủ các tiêu chí xét chọn của ACB. Quý doanh nghiệp được hưởng các chương trình tín dụng ưu đãi dành cho các doanh nghiệp xuất khẩu của ACB trong từng thời kỳ. 2.7. Cho vay ứng tiền ngày T"Sử dụng tiền trước, rước vốn về sau” Sản phẩm Cho vay ứng tiền ngày T tại ACB đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, đầu tư kinh doanh chứng khoán,…với tài sản bảo đảm là số tiền chứng khoán đã bán vào ngày T và sẽ ghi có vào tài khoản của Quý khách tại ACB vào ngày T+3. -Ưu điểm: Sử dụng được số tiền bán chứng khoán trong thời gian tiền bán chứng khoán chưa về tài khoản của Quý khách. -Tiện ích: Vốn được luân chuyển thường xuyên. Thời gian vay ngắn, lãi phát sinh ít. Thủ tục nhanh chóng, tiện lợi -Đối tượng: Quý khách là doanh nghiệp hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. -Điều kiện: Có tài khoản tiền gửi thanh toán giao dịch chứng khoán tại ACB. Chứng khoán đã bán được lưu ký tại Công ty chứng khoán ACB (ACBS) và không bị phong tỏa, tạm giữ để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ tại TCTD khác. -Đặc trưng: Loại tiền vay: VND. Phương thức vay: vay từng lần, vay theo hạn mức tín dụng. Thời gian vay: kể từ ngày ứng tiền đến ngày tiền ghi có vào tài khoản của Quý khách. 2.8. Tài trợ tài sản cố định/ dự án Với đối tượng là tất cả doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn để đầu tư tài sản cố định như mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng, nhà văn phòng...ACB sẽ cung cấp nguồn vốn trung dài hạn cho các doanh nghiệp để đầu tư tài sản cố định phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh. - Đặc điểm : dựa trên kỳ hạn trả lãi và vốn linh họat tùy theo khả năng trả nợ của doanh nghiệp, được ân hạn cho đến khi dự án bắt đầu đi vào hoạt động, được tham gia các chương trình tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Lợi ích : lãi vay sẽ được trả theo dư nợ giảm dần, vốn gốc được trả dần trong suốt thời hạn vay. - Điều kiện: Mục đích vay vốn là để tài trợ cho việc đầu tư tài sản cố định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. 2.9. Tài trợ mua xe thế chấp bằng chính xe Là sản phẩm cho vay mua xe trả góp tài trợ cho các doanh nghiệp có nhu cầu mua xe phục vụ hoạt động đi lại của chính doanh nghiệp  -Đối tượng: Các doanh nghiệp đã/đang có quan hệ với ACB. Các doanh nghiệp chưa có quan hệ nhưng có tình hình tài chính lành mạnh. -Đặcđiểm: Tài sản bảo đảm là chính xe mua Không cần công chứng tài sản bảo đảm -Tiện ích: Thời hạn cho vay đến 36 tháng Mức cho vay tối đa 70% giá trị xe mua Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện Vốn gốc được trả góp trong suốt thời hạn vay. 3. So sánh giữa tài trợ bằng ngoại tệ và tài trợ bằng nội tệ ở Ngân hàng ACB 3.1. Sự giống nhau - Đều là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng dành cho khách hàng là doanh nghiệp để phục vụ sản xuất, kinh doanh - Đều phải có tài sản bảo đảm và đáp ứng các điều kiện vay theo quy định của ACB. - Đều phải trả phí cho ngân hàng phục vụ - Giúp các doanh nghiệp chủ động trong các quyết định kinh doanh 3.2. Sự khác nhau Tài trợ bằng ngoại tệ Tài trợ bằng nội tệ Thời gian cho vay 6 tháng đến 12 tháng từ 12 tháng đến 60 tháng Loại tiền cho vay USD, EUR, VND VND,Vàng SJC999.9, Vàng ACB. Phương thức thanh toán được chấp nhận cho vay L/C trả ngay, L/C trả chậm, D/A, T/T trả sau, T/T trả trước Vay luân chuyển theo hạn mức tín dụng, vay món từng lần Bảo đảm tiền vay Bằng nhiều hình thức thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba, bằng Bất động sản, bằng chính lô hàng nhập khẩu Có thể dùng một hoặc nhiều biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp quy định của nhà nước được ACB chấp nhận. III. CÁC DỊCH VỤ TÀI TRỢ CỦA NGÂN HÀNG HSBC Tập đoàn HSBC là một trong những tổ chức dịch vụ tài chính và ngân hàng lớn nhất trên thế giới với các chi nhánh tại châu Âu, châu Á Thái Bình Dương, châu Mỹ, Trung Đông và châu Phi. HSBC định vị thương hiệu của mình thông qua thông điệp "Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương". Với trụ sở chính tại Luân Đôn, Tập đoàn HSBC có 7.500 văn phòng tại 80 quốc gia và vùng lãnh thổ. Tổng giá trị tài sản của Tập đoàn là 2.716 tỉ đô la Mỹ tính đến ngày 30 tháng 9 năm 2011. Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam) : Năm 1870 HSBC mở văn phòng đầu tiên tại Sài Gòn (nay là TP. Hồ Chí Minh). Tháng 8 năm 1995, chi nhánh TP. Hồ Chí Minh được cấp phép hoạt động và cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng. HSBC khai trương chi nhánh Hà Nội và thành lập Văn phòng Đại diện tại Cần Thơ vào năm 2005. 1. Dịch vụ tài trợ bằng nội tệ, ngoại tệ của Ngân hàng HSBC 1.1. Tài trợ vốn lưu động Tiện ích tài trợ vốn lưu động thông qua hình thức Thấu chi hoặc Hạn mức tín dụng ngắn hạn phù hợp với vòng quay vốn của doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thúc đẩy hoạt động kinh doanh. a) Thấu chi HSBC có thể linh hoạt cấp vốn cho doanh nghiệp để giải quyết tình huống khẩn cấp hoặc sự cố thiếu hụt tiền mặt ngoài dự tính. -Lợi ích Chỉ trả lãi trên số tiền thực sự giải ngân – tiền lãi được tính theo ngày. Thủ tục giải ngân dễ dàng và linh động. Hoàn trả khoản vay đơn giản bằng việc ghi có vào tài khoản vãng lai khách hàng đang sử dụng tại HSBC. Khoản vay được tái tục và hạn mức sẽ được điều chỉnh lại hàng năm. b)Hạn mức tín dụng ngắn hạn HSBC có thể cho doanh nghiệp vay để mua nguyên vật liệu phục vụ sản xuất và/hoặc buôn bán. Khoản vay được trả theo khung thời gian cụ thể. - Lợi ích Thời hạn cho vay linh hoạt, từ 1 đến 12 tháng. Lãi suất cố định cho từng thời điểm giải ngân. Thanh toán lãi hàng tháng. Hoàn trả khoản vay một lần vào thời điểm đáo hạn. Tài trợ trung và dài hạn a)Hạn mức tín dụng trung và dài hạn Hạn mức tín dụng trung hạn là khoản vay tài trợ cho việc đầu tư nhà xưởng, nhập khẩu máy móc, thiết bị, v.v... phục vụ cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. - Lợi ích Thời hạn cho vay và hoàn trả phù hợp với dòng tiền của doanh nghiệp. Tiền lãi được tính trên cơ sở số dư nợ giảm dần. Thời hạn cho vay linh hoạt từ 1 đến tối đa 5 năm. b)Tài trợ dự án bất động sản Tài trợ dự án bất động sản là khoản vay trung dài hạn tài trợ cho các dự án đầu tư xây dựng bất động sản (như dự án chung cư cao cấp, căn hộ cho thuê, cao ốc văn phòng, khách sạn, khu dân cư, v.v...) - Lợi ích Số tiền cho vay có thể lên đến 70% chi phí dự án. Doanh nghiệp có thể vay để đầu tư cho các dự án xây dựng mới hoặc mở rộng cơ sở kinh doanh hiện tại. Thời hạn cho vay linh hoạt, tối đa 7 năm. 1.3. Chiết khấu hóa đơn Là giải pháp tài trợ chuyên biệt cho những khoản phải thu hoặc hóa đơn thanh toán có kỳ hạn cho các doanh nghiệp bán hàng trả chậm. Ngân hàng sẽ ứng trước một phần hay toàn bộ giá trị các khoản phải thu từ các người mua đã được ngân hàng chấp thuận. - Lợi ích Chuyển các khoản phải thu thành tiền mặt, tăng cường khả năng thanh khoản và tiềm lực tài chính của doanh nghiệp. Giúp doanh nghiệp nắm bắt nhanh chóng các cơ hội kinh doanh nhưng vẫn bảo đảm các khoản phải thu được kiểm soát hiệu quả. Trong phần lớn các trường hợp, doanh nghiệp sẽ không cần đến tài sản thế chấp. 1.4. Phát hành trái phiếu HSBC có thể hỗ trợ doanh nghiệp phát hành trái phiếu nhằm đáp ứng nhu cầu huy động nguồn vốn lớn với thời hạn dài của doanh nghiệp. Tiền vay gốc được hoàn trả vào thời điểm đáo hạn trái phiếu. Tiền lãi được trả theo quý hoặc nửa năm - phù hợp với yêu cầu huy động nguồn vốn lớn (tối thiểu 50 triệu Đô la Mỹ). - Lợi ích Huy động vốn lớn trong khoảng thời gian dài, quy trình thủ tục đơn giản. Tận dụng kiến thức chuyên sâu và mạng lưới khách hàng rộng khắp của HSBC. Tiền vay gốc trả vào thời điểm đáo hạn trái phiếu. 1.5. Cho Vay Nhập Khẩu - Lợi ích Giảm thiểu khoảng cách giữa việc phải thanh toán ngay tiền hàng nhập khẩu và tiền nhận được sau bán hàng. Cung cấp cho doanh nghiệp tính linh hoạt và thanh khoản cao hơn. Doanh nghiệp sẽ không bỏ lỡ cơ hội giao thương khác do không đáp ứng đủ nguồn vốn. Thanh toán ngay cho nhà cung cấp sẽ nâng cao uy tín của doanh nghiệp. Doanh nghiệp có thể nới rộng thời hạn tín dụng ngay cả dưới phương thức Tín dụng thư và Nhờ thu chứng từ. Nâng cao vị thế của doanh nghiệp trong đàm phán thương mại khi đáp ứng được các điều khoản thanh toán trả ngay. 1.6. Cho Vay Xuất Khẩu - Lợi ích Đáp ứng nhu cầu về vốn lưu động để thực hiện các đơn hàng xuất nhập khẩu của doanh nghiệp. Tài trợ chi phí trước khi xuất hàng. Lãi suất thấp hơn tiện ích thấu chi. Doanh nghiệp được tài trợ trong khoảng thời gian dài và linh động – thường tới 90 ngày trước ngày gửi hàng. Khoản tín dụng tài trợ chi phí sản xuất như tiền nguyên vật liệu và trả lương cho nhân công. Hỗ trợ dòng vốn trong lúc hàng hóa được đóng gói và chờ ngày xuất đi. Hoàn trả theo tỉ lệ từ tín dụng thư hoặc từ tiền chuyển khoản của người mua Điều khoản tín dụng có thể được xây dựng phù hợp với hoạt động của doanh nghiệp. Bằng việc đưa ra các điều kiện cạnh tranh hơn cho đối tác, doanh nghiệp có nhiều cơ hội mới trong kinh doanh. 1.7. Chiết Khấu Tín Dụng Thư Xuất Khẩu - Lợi ích Doanh nghiệp sẽ nhận được thanh toán ngay khi xuất trình bộ chứng từ gửi hàng dưới phương thức Tín dụng thư. Cải thiện dòng vốn của doanh nghiệp. Giảm thiểu rủi ro không thanh toán. Cho phép doanh nghiệp tái đầu tư sản xuất ngay lập tức. Doanh nghiệp có thể đưa ra nhiều lựa chọn thanh toán cho đối tác mà không bị ảnh hưởng xấu tới dòng vốn của mình. Đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm của HSBC sẽ kiểm tra các chứng từ và sửa lỗi để đảm bảo bộ chứng từ hoàn toàn phù hợp với quy định trong tín dụng thư trước khi gửi tới Ngân hàng phát hành. Không cần đến hạn mức tín dụng. Nếu chứng từ được xuất trình trong buổi sáng và không có sai biệt, khoản ứng trước sẽ được ghi có vào tài khoản doanh nghiệp trong cùng ngày. Khoản tiền ứng trước từ phương thức chiết khấu tín dụng thư xuất khẩu có thể được sử dụng để thanh toán khoản vay nhập khẩu và chiết khấu hợp đồng. 1.8. Chiết Khấu Hối Phiếu Xuất Khẩu - Lợi ích Nhận được tiền trước khi thanh toán dưới phương thức Nhờ thu chứng từ. Cải thiện dòng vốn của doanh nghiệp. Cho phép doanh nghiệp tái đầu tư sản xuất ngay lập tức. Giảm thiểu ảnh hưởng của phương thức Nhờ thu chứng từ xuất khẩu. Doanh nghiệp có thể đưa ra nhiều lựa chọn thanh toán cho đối tác mà không bị ảnh hưởng xấu tới dòng vốn của mình. Là hình thức tài trợ được sử dụng nhiều khi Nhờ thu chứng từ được hỗ trợ bởi Bảo hiểm tín dụng xuất khẩu. Chiết khấu hóa đơn xuất khẩu - Lợi ích Tài trợ sau giao hàng ngay lập tức cho phương thức Ghi sổ. Cải thiện dòng vốn của doanh nghiệp. Lãi suất cạnh tranh Dễ dàng nhận được tài trợ - đơn giản chỉ cần xuất trình hóa đơn thương mại và bản sao của chứng từ gửi hàng. Chi phí xử lý thấp và dễ dàng thanh toán. Doanh nghiệp sẽ không bỏ lỡ những cơ hội giao thương khác trong trường hợp người mua yêu cầu thời gian tín dụng dài. Chiết khấu hóa đơn xuất khẩu không yêu cầu đảm bảo bởi hàng hóa xuất khẩu. Được thiết kế nhằm đảm bảo nguồn tài trợ tương ứng với vòng quay thương mại của doanh nghiệp. 1.10. Chiết Khấu Miễn Truy Đòi - Lợi ích Thanh toán ngay lập tức khi ngân hàng phát hành tín dụng thư chấp nhận bộ chứng từ. Chuyển giao rủi ro không thanh toán cho HSBC. Hạn chế các nghĩa vụ tài trợ thương mại. Thanh toán ngay lập tức khi ngân hàng phát hành tín dụng thư chấp nhận bộ chứng từ. Doanh nghiệp có thể an tâm vì thanh toán đã được thực hiện, ngay cả khi HSBC gặp khó khăn trong việc đòi tiền. Cải thiện dòng vốn của doanh nghiệp. Gỡ bỏ các nghĩa vụ phát sinh từ cán cân thương mại. Tăng cường khả năng tài chính của doanh nghiệp. Tài trợ các khoản phải thu - Lợi ích Một giải pháp thanh toán chuyên biệt cho các giao dịch sử dụng phương thức Ghi sổ. Một giải pháp tài trợ thương mại khác trong trường hợp người mua không phát hành Tín dụng thư. Doanh nghiệp sẽ không cần phải theo dõi khoản tiền thanh toán. Bảo vệ doanh nghiệp trong trường hợp người mua không có khả năng thanh toán. Quản lý sổ cái bán hàng hiệu quả. - Phương thức Tài trợ Doanh nghiệp ký kết một thỏa thuận với HSBC. Doanh nghiệp tiến hành bàn giao hàng hóa hoặc dịch vụ cho đối tác và ký phát hóa đơn. Doanh nghiệp xuất trình hóa đơn cho chúng tôi. Doanh nghiệp sẽ được chiết khấu dựa trên giá trị hóa đơn thương mại theo một tỉ lệ đã thỏa thuận. Doanh nghiệp có thể sử dụng nguồn chiết khấu đó vào bất cứ lúc nào. HSBC hoặc một văn phòng đại diện tại nước ngoài dưới sự giám sát của HSBC sẽ thu hộ tiền hàng cho doanh nghiệp. Khi khoản phải thu được người mua thanh toán, doanh nghiệp sẽ nhận được phần tiền còn lại của hóa đơn mà ngân hàng không tài trợ. 2. So sánh với các dịch vụ tài trợ của Ngân hàng ACB Cùng với sự hỗ trợ lãi suất từ Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng ACB cũng triển khai chương trình “cho vay kích cầu” dành cho các đối tượng là cá nhân, doanh nghiệp vay vốn lưu động ngắn hạn để phục vụ SXKD (ngoại trừ các mục đích sử dụng vốn không thuộc đối tượng hỗ trợ lãi suất theo QĐ 131/QĐ-TTg) Các sản phẩm dịch vụ được áp dụng hình thức này bao gồm: Tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng và Tài trợ xuất khẩu bằng VND theo lãi suất USD. Cho vay ngắn hạn tài trợ thương mại trong nước: sản xuất kinh doanh hàng hóa, nguyên vật liệu thuộc các ngành được hỗ trợ lãi suất. Cho vay tài trợ nhập khẩu: nhập khẩu hàng hóa, nguyên vật liệu dùng sản xuất kinh doanh trong nước và xuất khẩu thuộc các ngành được hỗ trợ lãi suất. Ngân hàng ACB đưa ra mức lãi suất ưu đãi dành cho các doanh nghiệp như sau: Cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh: từ 5.5 %/năm Tài trợ xuất khẩu: Trước khi giao hàng: từ 4.4 %/năm Tài trợ xuất khẩu VND lãi suất đặc biệt trước khi giao hàng: từ 0,5 %/năm - Các hình thức tài trợ bằng nội tệ cho sản xuất kinh doanh trong nước của ACB phong phú hơn HSBC: Các chương trình liên kết hợp tác với bên ngoài làm ACB có nhiều hơn các nghiệp vụ tài trợ nội tệ: Chương trình “Hỗ trợ tài chính cho nhà phân phối” ACB đã ký thỏa thuận hợp tác với Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB) để triển khai chương trình cho vay đối với các doanh nghiệp, hợp tác xã có bảo lãnh vay vốn của VDB. Chương trình hỗ trợ tài chính dành cho các nhà phân phối của Công ty TNHH Nestlé Việt Nam ACB cho vay bảo đảm bằng khoản phải thu từ bộ chứng từ hàng xuất khẩu – Nhanh chóng, hiệu quả… - HSBC tuy không phong phú chương trình hợp tác tài trợ vốn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong nước bằng ACB xong ở một số nghiệp vụ tài trợ khác như: Chiết khấu hóa đơn, Chiết khấu miễn truy đòi, Chiết khấu Tín Dụng Thư Xuất Khẩu mà HSBC cung cấp thì ACB chưa có. - Tuy vốn điều lệ của ACB là 9.376.965.060.000 đồng (Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu mươi nghìn đồng)- kể từ ngày 31/12/2010. Nhưng HSBC chỉ là 3000 tỷ đồng. Nhưng lợi thế của HSBC Việt Nam trong vài năm gần đây khi tình hình kinh tế chung của Việt nam phải đương đầu với nạn lạm phát, sư thiếu thanh khoản của các ngân hàng thương mại Việt Nam, sự lên xuống bất thường của đồng đô la và các chính sách bất cập từ phía ngân hàng nhà nước Việt Nam. HSBC Việt Nam lại có một nguồn vốn rất dồi dào từ ngân hàng mẹ ở Anh Quốc (được huy đông với lãi suất thấp hơn). HSBC Việt Nam có lợi thế hơn các NHTM trong nước rất nhiều và cũng lấy đi một lượng lớn khách hàng vào thời điểm này. Các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam vừa qua đã găp rất nhiều khó khăn trong 6 tháng đầu năm 2008. Thử làm một phép tính tương đối, tổng vốn huy động của một ngân hàng TMCP bậc trung vào khoảng 36 ngàn tỷ đồng( tương đương 2.25 tỉ đô la). Theo qui định của ngân hàng nhà nước (SBV), NHTMCP này phải có tỉ lệ dự trữ bắt buộc là 11%. Thời điểm đó, các NHTM đều thiếu tính thanh khoản nên đua nhau tăng lãi suất huy động vốn. Lãi suất huy động trung bình vào khoảng 17% nên khi nộp dự trữ bắt buộc cho vay với lai suất 21%/ năm thì số tiền ngân hàng này có thể lãi chênh lệch từ huy động sang cho vay là rất ít. Ngân hàng bán lẻ như ACB còn có các nguồn thu từ dich vụ khác như chuyển tiền, DV thanh toán quốc tế…nên vẫn hoạt động tốt, nhưng rõ ràng, các ngân hàng nước ngoài nói chung và HSBC Việt Nam nói riêng luôn có lợi thế hơn về tính thanh khoản. Ngoài các đặc điểm khác nhau trên thì các sản phẩm dịch vụ của hai Ngân hàng ACB và HSBC đều cung cấp cho khách hàng các lợi ích về sản phẩm tương đối giống nhau. Các lợi ích mà khách hàng nhận được khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng như: Được sử dụng hạn mức thu mua dự trữ linh hoạt Các hợp đồng XK được tài trợ với nhiều phương thức thanh toán khác nhau Tỷ lệ tài trợ cao, doanh nghiệp được cấp hạn mức tín dụng để có thể sử dụng một cách chủ động Lãi suất cạnh tranh, linh hoạt Thủ tục đơn giản, nhanh chóng Được nhân viên nhiều kinh nghiệm của ngân hàng tư vấn miễn phívề các vấn đề liên quan 3. Lý do chọn hai Ngân hàng trên để nghiên cứu ACB với hơn 200 sản phẩm dịch vụ được khách hàng đánh giá là một trong các ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ phong phú nhất, dựa trên nền công nghệ thông tin hiện đại. ACB vừa tăng trưởng nhanh vừa thực hiện quản lý rủi ro hiệu quả. Trong môi trường kinh doanh nhiều khó khăn thử thách, ACB luôn giữ vững vị thế của một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Cụ thể là khách hàng có thể tiết kiệm thời gian, đơn giản hoá thủ tục bằng các nộp đơn trực tuyến đối với việc vay tiêu dùng, và các sản phẩm cho vay khác. ACB sẽ xem xét hồ sơ với thời gian chậm nhất là 2 ngày. Khách hàng muốn gửi tiền , Chỉ cần gọi điện thoại, cung cấp số CMND và thông tin cần thiết, nhân viên của ACB sẽ chuẩn bị sẵng sàng để bạn rút ngắn thời gian chờ đợi. Với số tiền lớn, nhân viên sẽ mang hồ sơ đến tận nhà để hướng dẫn và giải thích cho khách hàng. Với tiêu chí “khách hàng là trọng tâm” trong mọi phục vụ. ACB đã chinh phục và giữ chân các khách hàng của mình thành công. Tốc độ tăng trưởng cao của ACB trong cả huy động vốn và cho vay cũng như số luợng khách hàng suốt 14 năm qua là một chứng minh rõ nét nhất về sự ghi nhận và tin cậy của khách hàng dành cho ACB. Đây cũng chính là cơ sở cho sự phát triển của ACB. Nhìn thấy tiềm năng phát triển các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường, ACB là ngân hàng TMCP đi tiên phong tìm ra cho mình một hướng đi đúng- phát triển hệ thống bán lẻ. Không chỉ phát triển lớn mạnh trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam hiện nay, ACB còn vạch ra một xu hướng phát triển phù hợp cho các ngân hàng thương mại Việt Nam. So sánh dịch vụ tài trợ thương mại giữa ngân hàng ACB và chi nhánh ngân hàng HSBC tại Việt Nam – đây là một trong những tập đoàn tài chính hùng mạnh và lâu đời trên thế giới – để khẳng định tầm nhìn và năng lực của các nhà điều hành, quản lý của ACB nói riêng và của thế hệ trẻ Việt Nam nói chung; khẳng định việc phát triển mảng bán lẻ là một xu hướng tất yếu cho các ngân hàng thương mại trong nước. Đánh giá từ NHNN Việt Nam ( SBV)-Từ khi NHNN ban hành quy chế xếp hạng các tổ chức tín dụng cổ phần theo chuẩn mực quốc tế CAMEL để đánh giá tính vững mạnh củ một ngân hàng, thì liên tục 8 năm qua, ACB luôn xếp hạng A. Hơn nữa ACB luôn duy trì tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu là 8% theo thoả ước Basel II của Ngân hàng Thanh toán Quốc Tế (BIS- Bank for International Settlements) mà NHNN áp dụng. Đặc biệt là tỉ lệ nợ xấu trong những năm qua luôn dưới 1%, cho thấy tính chất an toàn và hiệu quả của ACB. Đánh giá từ các đinh chế tài chính quốc tế và cơ quan thông tấn về tài chính ngân hàng. Năm 1997, ACB được tạp chí Euro Money chọn là ngân hàng tốt nhất Việt Nam Trong 4 năm liền (1997-2000), ACB được tổ chức chuyền tiền nhanh Western Union chọn là Đại lý tốt nhất khu vực Châu á. Năm 1998: ACB được chọn triển khai chương trình tài trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEDF) do Liên minh Châu Âu tài trợ Năm 1999: ACB được tạp chí Global Finance (Hoa Kỳ) chọn là ngân hàng tốt nhất Việt nam. Năm 2001 và 2002, chỉ có ACB là NHTMCP hội đủ điểu kiện để cơ quan định mức tín nhiệm Fitch Ratings đánh giá xếp hạng. Năm 2002: ACB được chọn triểnj khai dự án tài trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEFP) do ngân hàng Hợp tác quốc tế Nhật bản (JBIC) tài trợ. Năm 2003: ACB đoạt giải thưởng Chất lượng Châu Á Thái Bình Dương hạng xuất sắc của Tổ Chức Chất lượng Châu Á Thái bình Dương (APQO). Đây là lần đầu tiên một tổ chức tài chính Việt Nam nhận được giải thưởng này. Năm 2005, ACB được tạp chí The Banker thuộc tập đoàn Financial Times, anh Quốc, bình chọn là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2005 (Bank of the Year). Năm 2006, ACB được tổ chức The Asean Banker chọn là Ngân hàng bàn lẻ xuất sắc nhất Việt nam (Best retail bank) và được tạp chí Euromoney chọn là ngân hàng tốt nhất Việt Nam (Best Bank) Năm 2007, được bình chọn là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam, đồng thời, ông Đỗ Minh Toàn (Phó TGĐ ACB) đạt giải thưởng “nhà lãnh đạo trẻ triển vọng của Việt Nam” năm 2007. Năm 2008: ACB được đánh giá là “ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất năm 2008” Bộ trưởng Bộ Kế hoạch và Đầu tư Trần Xuân Giá, tân Chủ tịch Hội đồng quản trịNgân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB) nói :“Uy tín của ACB rất lớn, họ không cần ai che chắn hay hỗ trợ gì Ngày 9/7/2009, NH Á Châu đã được Tạp chí Finance Asia bình chọn là NH tốt nhất VN, giải thưởng được trao vào tháng 9 tại Hồng Kông Năm 2015 phấn đấu để ACB trở thành tập đoàn tài chính – ngân hàng hàng đầu Việt Nam. đến năm 2015, ACB có tổng tài sản trên 300.000 tỷ đồng, có hơn 10.000 nhân viên làm việc tại 350 đơn vị trên cả nước. Ước tính giá trị thị trường của tập đoàn ACB lúc đó sẽ lên đến 8 tỉ đô la Mỹ. Tập đoàn ACB khi đó sẽ có hai ngân hàng, một chuyên về bán lẻ và một chuyên về đầu tư với trình độ quản trị chuyên nghiệp theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Có thể gói gọn tiêu chí phát triển của ACB trong “chín chữ vàng”, là tăng trưởng nhanh, quản lý tốt, lợi nhuận cao và Ngân hàng thương mại được hài lòng nhất, mới đây cũng chứng minh cho nỗ lực của ACB luôn hướng đến khách hàng. Với việc nhận được sự bình chọn của cả hai tổ chức trong nước và quốc tế càng khẳng định uy tín của ACB đối với khách hàng. Vậy Ngân Hàng ACB ngoài phục vụ các khách hàng là cá nhân còn có những dịch vụ tài trợ nào dành cho các doanh nghiệp. Đây là lý do Nhóm 3-HMQ1 chọn Ngân hàng ACB để nghiên cứu trong sự so sánh với Ngân hàng HSBC ở Việt Nam- một Ngân hàng có lợi thế kinh nghiệm lâu năm từ công ty mẹ, là Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương. IV. HIỆU QUẢ CÁC DỊCH VỤ TÀI TRỢ BẰNG NGOẠI TỆ, NỘI TỆ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Nhu cầu và khả năng tiếp cận dịch vụ tài trợ bằng ngoại tệ, nội tệ 1.1. Nhu cầu được tài trợ từ Ngân hàng Những dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo ra thu nhập cho ngân hàng bằng các khoản tiền hoa hồng, lệ phí… có vị trí xứng đáng trong giai đoạn phát triển hiện nay của ngân hàng thương mại. Các hoạt động này gồm: Cho vay có bảo đảm Cho vay không có bảo đảm Cho vay theo hạn mức Vay thấu chi Chiết khấu các giấy tờ có giá trị Cho thuê tài chính Tín dụng ủy thác hay bao thanh toán… Doanh nghiệp trong thời buổi hội nhập ngày càng có nhu cầu cao trong việc sử dụng tín dụng của Ngân hang: Tín dụng ngân hàng là nguồn bổ sung vốn quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Tín dụng ngân hàng là nguồn bổ sung vốn quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn cố định nhằm đổi mới trang thiết bị, tăng cường cơ sở vật chất, kỹ thuật đối với các doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng, phát triển cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp góp phần cải thiện năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, năng lực quản lý tài chính của doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần tăng thu hút vốn nhàn rỗi trong nước, mở rộng đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh; Tín dụng ngân hàng góp phần thu hút vốn nước ngoài phục vụ cho hoạt động và phát triển Tín dụng ngân hàng cho phép ngân hàng cải thiện về thu nhập, nâng cao vị thế cạnh tranh và phát triển lâu dài; Cùng với việc cung cấp tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp một cách có hiệu quả, các ngân hàng cũng đồng thời đóng góp vào việc thực hiện thành công các chính sách kinh tế, xã hội của Nhà nước. Như chúng ta đã biết, kể cả các doanh nghiệp kinh doanh trong nước hay các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu nhiều lúc cũng phải lúng túng trong việc quay vòng vốn của Công ty nếu như không có các dịch vụ tài trợ từ bên ngoài. Đồng thời với việc được cấp tín dụng từ Ngân hang, hay các đối tác làm ăn, thì các Doanh nghiệp cũng phải cấp tín dụng cho những nhà nhập khẩu, nhà phân phối. Đây cũng là lý do khiến các doanh nghiệp đôi khi gặp khó khăn vì cần tiền ngay để thanh toán cho các lần nhập hàng ưu đãi sau đó. Bằng việc mở rộng các hình thức tài trợ của Ngân hàng Thương mại mà Doanh nghiệp có khả năng tiếp cận những nguồn tín dụng dồi dào hơn. 1.2. Khả năng tiếp cận dịch vụ tài trợ bằng nội tệ, ngoại tệ Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn vốn để sản xuất kinh doanh. Thanh khoản tốt, ngân hàng đẩy mạnh cho vay : Cho vay bất động sản, tiêu dùng chiếm 20% dư nợ - Lãi suất cho vay kinh doanh chứng khoán và tiêu dùng lên tới 20%. Hiện cả nước có gần 500.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa, chiếm 90% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đây là lực lượng sản xuất quan trọng vì tạo ra gần 50% GDP cho nền kinh tế, tạo ra nhiều việc làm cho người lao động. Song, đến nay phần lớn những doanh nghiệp này lại đang loay hoay, khó tiếp cận các nguồn vốn, nhất là vốn ngân hàng.Tại hội thảo “Vai trò kiểm toán trong việc gia tăng cơ hội tiếp cận nguồn vốn của doanh nghiệp” do Hiệp hội Kế toán công chứng Anh tại Việt Nam (ACCA) phối hợp với báo Diễn đàn Doanh nghiệp tổ chức ngày 9/9, giới ngân hàng và kiểm toán cho rằng, việc tiếp cận vốn vay cũng không quá khó, nếu doanh nghiệp hiểu rõ và nắm bắt được các điều kiện ngân hang cần. Bên cạnh đó, những doanh nghiệp này cũng cần phải trang bị được cho mình báo cáo tài chính minh bạch, rõ ràng. Đây là điều kiện quan trọng để các doanh nghiệp này có thể tiếp cận các nguồn vốn, kêu gọi đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh. 2. Một số mong muốn để dịch vụ trên hấp dẫn đối với các doanh nghiệp Đối với Ngân hàng Nhà nước: Đề nghị Ngân hàng Nhà nước giảm lãi suất cho vay, tiếp tục có chính sách cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn với lãi suất ưu đãi để đầu tư phát triển sản xuất, tạo việc làm cho lao động trong giai đoạn kinh tế đang phục hồi sau khủng hoảng. Đề nghị có chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp sau khi chương trình hỗ trợ lãi suất kết thúc Lãi suất còn bình quân, chưa có sự quan tâm đúng mức cho các ngành, nghề, đối tượng gặp khó khăn. Các văn bản hướng dẫn thi hành chậm và khó trong việc tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ. Mặt khác, đối tượng được hỗ trợ phải là doanh nghiệp thỏa mãn các điều kiện cho vay thông thường, phải có tài sản thế chấp và không còn nợ vay ngân hàng trong khi các doanh nghiệp hiện nay đều có nợ ngân hàng do ảnh hưởng của suy thoái. Mong muốn hỗ trợ lãi suất, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho tổ chức tín dụng và khách hàng trong việc thực hiện và tiếp cận vốn vay hỗ trợ lãi suất. Ngân hàng Nhà nước cũng nên nghiên cứu thấu đáo hơn trong việc điều tiết nguồn vốn ngoại tệ. Việc yêu cầu các NHTM giảm tối đa lượng USD mua vào trong những tháng đầu năm 2008, khiến tỉ giá mua vào USD giảm mạnh, đã gây lao đao cho các doanh nghiệp xuất khẩu trong nước, ảnh hưởng đến nền kinh tế chung cả nước. Đối với các Ngân hang thương mại: Các ngân hàng cần nâng cao chất lượng thiết lập thời hạn cho vay sao cho thích hợp với quá trình luân chuyển vốn của doanh nghiệp; doanh nghiệp có chu kỳ sản xuất kinh doanh, đối tượng vay vốn, mục đích vay vốn, khả năng thu hồi vốn khác nhau. Vì vậy, các ngân hàng cần xác định đúng các tiêu chí này để phát triển các loại cho vay theo các loại thời hạn khác nhau, gồm cả cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Cần sử dụng công cụ lãi suất một cách linh hoạt. để vừa đảm bảo lợi ích tổng thể, vừa đảm bảo chênh lệch lãi suất và cải thiện được chỉ tiêu thu nhập ngoài tín dụng. Cần nghiên cứu phát triển hình thức cho vay hợp vốn, kể cả hợp vốn với nước ngoài. Làm được như vậy sẽ giảm thiểu được rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn, đồng thời giải quyết được các khó khăn về nguồn vốn và tránh tổn thất về tài chính. Mở rộng hoạt động cho thuê tài chính, đặc biệt đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Cần mở rộng cho vay trung và dài hạn dưới hình thức thuê tài chính, trên cơ sở phát huy năng lực của các công ty cho thuê tài chính để giúp các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thuê mua các tài sản là máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất. Tăng cường đào tạo và nâng cao  trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng, đặc biệt là đối với cán bộ quản lý điều hành, cán bộ kinh doanh và cán bộ thường xuyên có giao dịch tiếp xúc với khách hàng.Mở rộng huy động vốn phục vụ nhu cầu mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp. Đa dạng hoá hình thức huy động vốn từ các doanh nghiệp, khuyến khích huy động vốn qua hình thức kiều hối, tăng cường công tác thông tin truyền thông. TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị tài chính quốc tế - TS. Nguyễn Văn Thanh – ĐHTM Tài chính quốc tế - PGS.TS. Đinh Trọng Thịnh Các thời báo và tạp chí: kinh tế, tin tức ngân hàng, tạp chí ngân hàng… Các wedsite: www.acb.com.vn ; www.hsbc.com.vn www.tapchikinhte.com ; webnganhang.com…