Tiến trình cải cách đang đặt nền kinh tế Việt Nam phải đương đầu với một giai đoạn
mà trong đó tổng vốn được coi là bàn đạp thúc đẩy hết sức quan trọng. Bởi lẽ nhìn vào cơ
sở hạ tầng còn rệu rã, chúng ta có thể thấy được nền kinh tế đang cần rất nhiều vốn để cải
tạo nâng cấp đường bộ, đường sắt, sân bay.Và còn biết bao dự án khác.
30 trang |
Chia sẻ: lylyngoc | Lượt xem: 2737 | Lượt tải: 1
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Bảo hiểm hoả hoạn thực trạng.Giải pháp đối với Tổng Công ty Bảo Việt, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
ời đợc coi là tách biệt nhau về không gian nếu
khoảng cách giữa chúng là khoảng cách tối thiểu. Khoảng cách tối thiểu là khoảng cách
tính bằng chiều cao của ngôi nhà cao nhất hoặc vợt quá 20m nếu tài sản là loại dễ Hoả
hoạn và qua 10m nếu tài sản là loại không Hoả hoạn hoặc khó Hoả hoạn. Khoảng cách
trên 20m đợc coi là tách biệt về không gian.
3. Đơn vị rủi ro
Một số ngôi nhà, bộ phận của nhà kho ngoài trời liền nhau nhng tách biệt với các ngôi
nhà, bộ phận nhà kho ngoài trời khác về không gian hoặc cấu trúc.
Đơn vị rủi ro đợc coi là tách biệt về không gian khi khoảng cách giữa các ngôi nhà
hoặc kho ngoài trời bằng vật liệu không Hoả hoạn đảm bảo 10m.
Đối với kho ngoài trời bằng vật liệu dễ Hoả hoạn, khoản cách đó phải đảm bảo 20.
Đơn vị rủi ro đợc coi là cách biệt về mặt cấu trúc nếu các ngôi nhà bộ phận nhà hoặc
kho đợc ngăn bằng tờng chống Hoả hoạn.
Phong đợc ngăn cách chống Hoả hoạn nếu:
- Không lớn hơn 10% diện tích có tầng bằng phòng đó
- Đợc ngăn cắt bằng tờng chông Hoả hoạn
- Trần làm bằng vật liệu không Hoả hoạn.
4.Tơng ngăn Hoả hoạn.
Là tờng ngăn Hoả hoạn để chia ngôi nhà hoặc kho ngoài trời thành nhiều đơn vị rủi
ro
Đặc điểm xây dựng của tờng ngăn Hoả hoạn:
- tờng ngăn Hoả hoạn phải có giới hạn chiu lửa ít nhất 90 độ
- Phải đợc xây kín các tầng và không đợc so le nhau
- Nếu mái nhà là loại khó Hoả hoạn thì tờng ngăn Hoả hoạn phải cách mái nhà ít nhất
là 30m
- Nếu có các cấu kiện khác nằm trong tờng ngăn Hoả hoạn phân độ dầy còn lại cũng
phải đảm bảo giới hạn chịu lửa tối thiếu
- Không đợc để vật liệu cấu kiện dễ Hoả hoạn vắt nganh qua tờng ngăn Hoả hoạn.
- Tờng ngăn Hoả hoạn phải xây cách những lỗ hở trên mái ít nhất 5m.
V. Đánh giá rủi ro
Đánh giá rủi ro là một trong những nhiệm vụ hết sức quan trọng trong công tác quản
lý rủi ro. Có làm tốt công công việc đánh giá rủi ro thì mới có thể thực hiện đựơc công tác
quản lý rủi ro. Đối với ngời khai thác bảo hiểm việc đánh giá rủi ro sẽ giúp họ quyết định
có nhận bảo hiểm hay không, mức phí bao nhiêu. Tài liệu về định giá rủi ro coi nh báo cáo
của họ trong hồ sơ về khách hàng, nó cũng là tài liệu để báo cáo cho các nhà nhận bảo
hiểm và cũng là cơ sở đối chiếu khi giải quyết bồi thờng.
Nếu việc điều tra đánh giá rủi ro đợc thực hịên một cách đầy đủ, kỹ lỡng, kết hợp với
bảng hỡng dẫn tính phí hoặc sử dụng chơng trình tính phí bảo hiểm trên máy vi tính, cán
bộ khai thác hoàn toàn có thể tính toán ngay đợc một cách chính xác tỷ lệ phí. Điều này
giúp cho việc chủ động, nhanh chóng trong khai thác, trách đợc tình trạng phải tham khảo,
hỏi han, tốn kém mất thời giờ.
CHƠNG II
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM
HOẢ HOẠN TẠI BẢO VIỆT
I. Thị trờng bảo hiểm Việt Nam - Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm
Hoả hoạn
Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam ( gọi tắt là Bảo Việt ) đợc thành lập từ ngày
15.1.1965 theo Quyết định số 179/CP ngày 17.12.1964 của Thủ tớng Chính phủ, là doanh
nghiệp nhà nớc duy nhất hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo hiểm. Bảo Việt có nhiệm vụ
thành lập quỹ dự trữ bảo hiểm từ sự đóng góp, tham gia bảo hiểm của các đơn vị sản xuất
kinh doanh.
Từ năm 1981, Bảo Việt đã thành lập các công ty chi nhánh ở các tỉnh, địa phơng để
tiến hành các dịnh vụ bảo hiểm. Hoạt động của các chi nhánh không những giúp Bảo Việt
triển khai bảo hiểm trên phạm vi cả nớc mà còn hình thành một mạnh lới đảm bảo an toàn
tài chính cho toàn bộ ngời đợc bảo hiểm.
Trong hơn 30 năm qua, ở Việt nam từ "bảo hiểm " đồng nghĩa với "Bảo Việt " và
ngợc lại lúc nào ngời ta cũng nghĩ rằng chỉ duy nhất có một công ty bảo hiểm hoạt động
trên lãnh thổ Việt Nam. Điều đó có lý do của nó. Ngoài sự hiện diện và đóng góp của Bảo
Việt đối với nền kinh tế, xã hội và với mỗi gia đình, trong suốt thời gian qua không thấy
nói đến một tên công ty bảo hiểm nào khác.Với đờng lối mở của của nhà nớc, trong cơ chế
thị trờngthì việc Nhà nớc dộc quyền trong lĩnh vực bảo hiểm ( kể cả trên danh nghĩa) là
điều khó có thể chấp nhận. Chính vì thế nên ngày 18-12-1993 Nghị định 100/CP của
Chính Phủ đã ra đời cho phép các doanh nghiệp trong nớc cũng nh nớc ngoài đợc thành
lập các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, mở chi nhánh công ty nớc
ngoài tại Việt Nam.
Tại Bảo Việt, các nghiệp vụ bảo hiểm nh bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm hàng hoá xuất
nhập khẩu, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu... đã đợc tiến hành từ lâu và đã trở thành
những nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống. Song đến năm 1989, Bảo Việt mới chính thức
triển khai bảo hiểm Hoả hoạn theo Quyết định 06/TCQĐ của Bộ Tài chính.
Năm 1990, trên cả nớc đã có 16 công ty bảo hiểm tiến hành nghiệp vụ này. Tuy
nhiên nhìn chung mới chỉ bảo hiểm cho các nghành xăng, dầu còn lại phần lớn các tài sản,
các nhà máy, xí nghiệp, công xởng, hệ thống khách sạn từ Nam ra Bắc... trị giá nhiều tỷ
đồng vẫn cha đợc bảo hiểm. Có nhiều nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan dẫn đến
việc ngành bảo hiểm cha triển khai đợc toàn diện. Nguyên nhân cơ bản là chúng ta đã quá
quen với cơ chế bao cấp, Hoả hoạn và rủi ro xảy ra đã có Nhà nớc bù đắp thiệt hại còn các
doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác thì cha có thói quen tham gia bảo hiểm tài
sản. Bên cạnh đó về chủ quan, công tác tuyên truyền, vận động thu hút khách hành của
nghành bảo hiểm còn nhiều hạn chế.
Sau một năm thực hiện, một yêu cầu cấp bách đợc đặt ra là phải có quy định chung
hớng dẫn về bảo hiểm Hoả hoạn. Vì vậy ngày 2. 5.1991, Bảo Việt đã ban hành Quy tắc
bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt áp dụng trên cả nớc. Nghiệp vụ này ngày càng
khẳng định đợc vị trí quan trọng của nó đặc biệt là sau khi Hội đồng bộ trởng ra quyết định
số 332/ HĐBT ngày 23. 10 1991 về việc bảo toàn, phát triển vốn kinh doanh đối với doanh
nghiệp nhà nớc. Bên cạnh đó, thông t số 82/TC/CN hớng dẫn cụ thể việc thực hiện quyết
định trên của HĐBT : "... Để tránh các trờng hợp không bảo toàn đợc vốn do nguyên nhân
khách quan nh thiên tai, rủi ro trong quá trình sản xuất kinh doanh... tránh các trờng hợp
phải xử lý giảm vốn và đa lỗ vào doanh nghiệp, các doanh nghiệp cần phải mua bảo hiểm
tài sản để tạo nguồn bù đắp cho các thiệt hại đó tại các công ty bảo hiểm Việt nam. Khoản
chi về bảo hiểm đợc hạch vào giá thành hoặc chi phí lu thông của doanh nghiệp. Nhà nớc
sẽ không cho ghi giảm vốn trong trờng hợp tài sản bị tổn thất vì những rủi ro mà công ty
bảo hiểm trong nớc triển khai loại hình bảo hiểm tơng ứng...".
II Các hoạt động trong bảo hiểm hoả hoạn
Cũng giống nh bất cứ một nghiệp vụ bảo hiểm nào, nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn
gồm các bớc cơ bản sau :
- Khai thác
- Giám định
- Bồi thờng
- Hạn chế tổn thất
Các bớc này có mối liên hệ rất chặt chẽ với nhau. Kết quả của bớc này ảnh hởng
trực tiếp tới kết quả của các bớc tiếp sau nó và làm thành một chu trình hoạt động của một
nghiệp vụ.
1. Công tác khai thác bảo hiểm
Đây là bớc đầu tiên và không thể thiêú trong nghiệp vụ bảo hiểm. Công tác khai
thác đóng một vai trò quyết định trong sự phát triển một công ty. Khách hàng sẽ không
mua bảo hiểm nếu họ không biết rằng mua bảo hiểm họ sẽ đợc lợi gì. Do đó mà công việc
tuyên truyền, quảng cáo trong bớc này là cần thiết và nó càng trở nên đặc biệt quan trọng
đồi với nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn - nghiệp vụ mà cha có tập quán ở nớc ta
1.1 Tuyên truyền, quảng cáo, chủ động tiếp cận khách hàng
Hàng năm Bảo Việt kết hợp với các cơ quan, ban ngành có liên quan nh : cảnh sát
PCCC, đài truyền thanh, truyền hình, báo chí, các Bộ, nghành để tuyên truyền về ý nghĩa,
tác dụng của bảo hiểm Hoả hoạn. Qua đó mới có thể thuyết phục đợc khách hàng mua bảo
hiểm.
Mặt khác, công ty cử cán bộ xuống từng xí nghiệp, đơn vị kinh doanh để giải thích,
vận động mua bảo hiểm chứ không thụ động ngồi chờ khách hàng hoặc chỉ gửi các công
văn, quy tắc cho họ trả lời vì khách hàng rất ngại đọc. Một phần vì khó hiểu, một phần vì
không nhận thức đợc hết ý nghĩa, tác dụng của bảo hiểm.
Cán bộ bảo hiểm cần chủ động đến gặp khách hàng, cùng họ đi thăm cơ sở sản xuất,
nghiên cứu quy trình sản xuất của họ..., chỉ cho họ thấy những rủi ro mà họ có thể gặp
phải và những hậu quả của nó. Cán bộ bảo hiểm giải thích rõ cho khách hàng khi tham gia
bảo hiểm họ đợc gì và mất gì, ớc tính số phí mà họ phải trả, giải đáp những vấn đề mà họ
còn thắc mắc, cha hiểu rõ, gây cho họ lòng tin và nhu cầu tham gia bảo hiểm. Kinh nghiệm
cho thấy rằng, hớng tuyên truyền vận động nên tập trung vào những đối tợng "ăn nên làm
ra ", có của ăn của để. Vì thế, Bảo Việt đã chú ý đến các đơn vị, doanh nghiệp lớn có khả
năng tài chính khai thác nh : Công ty liên doanh về các thiết bị viễn thông COMVIK đã
mua bảo hiểm với số tiến bảo hiểm là 19000000 $, mức phí là 47500 $ ; công ty liên
doanh INDOCHINA CERAMIC sản xuất vật liệu xây dựng, trang thiết bị nội thất đã mua
với số tiền bảo hiểm là 12250000 $, mức phí là 20825 $.
Để tìm ra các doanh nghiệp "ăn nên làm ra" không phải là khó, cán bộ khai thác nên
chú ý theo dõi quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng (báo chí, phát thanh,
truyền hình...) đồng thời phải có sự phối hợp với các ngân hàng, cơ quan khác để nắm bắt
đợc đối tợng.
1.2 Đánh giá rủi ro
Công tác đánh giá rủi ro đợc tiến hành sau khi khách hàng gửi giấy yêu cầu bảo
hiểm với mục đích giá chính xác các rủi ro có thể xảy ra với các đối tợng bảo hiểm. Qua
đó xác định tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp tơng ứng với các rủi ro mà công ty bảo hiểm nhận
bảo hiểm.
Để có cơ sở đáng giá đúng rủi ro, thông thờng công ty bảo hiểm sẽ gửi cho khách
hàng bản phiếu điều tra các rủi ro (bảng câu hỏi). Qua phần trả lời khách hàng trong phiếu
điều tra, các công ty bảo hiểm sẽ xác định đợc bậc chịu lửa của công trình, loại PCCC (các
thiết bị PCCC đợc trang bị, đội cứu hoả, bảo vệ... ), hạng sản xuất (với đơn vị sản xuất),
loại kinh doanh dịch vụ ( với đơn vị kinh doanh dịch vụ ), mức độ nguy hiểm với các tài
sản để trong kho, cửa hàng, từ đó xác định mức phí thích hợp.
Tuy nhiên trên thực tế, để đảm bảo sự chính xác, trung thực khi đánh giá rủi ro,
ngoài việc gửi phiếu điều tra rủi ro, các cán bộ khai thác bảo hiểm sẽ đến làm việc trực
tiếp với khách hàng, nghiên cứu và khảo sát thực tế kỹ hơn, hớng dẫn khách hàng trả lời
các câu hỏi trong phiếu điều tra, cùng cộng tác với cảnh sát PCCC đánh giá thực tế về
công tác PCCC, phơng tiện chuyên môn (khách hàng cần những phơng tiện PCCC nào, bố
trí ở đâu, với số lợng là bao nhiêu...). Cuối cùng trên cơ sở đánh giá rủi ro, cán bộ khai
thác sẽ thoả thuân với khách hàng về tỷ lệ phí sẽ áp dụng.
Nh vậy công tác đánh giá rủi ro có ý nghĩa vô cùng quan trọng. Nó yêu cầu cán bộ
bảo hiểm không những phải giỏi chuyên môn mà còn phải có sự năng động, tận tình và
cẩn thận.Trong bảo hiểm Hoả hoạn, khâu đánh giá rủi ro là khâu quyết định trong việc cấp
đơn bảo hiểm cũng nh việc đa ra mức phí phù hợp.
1.3 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (đơn bảo hiểm)
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn, công ty bảo hiẻm sẽ cấp giấy chứng nhận
bảo hiểm cho khách hàng sau khi họ đã chấp nhận mức phí. Giấy chứng nhận bảo hiểm
Hoả hoạn bao gồm :
- Số đơn bảo hiểm
- Tên, địa chỉ ngời đợc bảo hiểm
- Ngành sản xuất kinh doanh
- Những rủi ro đợc bảo hiểm
- Tài sản dợc bảo hiểm
- Tổng giá trị tài sản
- Số tiền bảo hiểm
- Chi phí dọn dẹp hiện trờng
- Mức miễn thờng
- Thời hạn bảo hiểm
- Phí bảo hiểm cả năm
Thông thờng tài sản đợc bảo hiểm của khách hàng có nhiều loại không thể hiện đợc
chi tiết trong Giấy yêu cầu bảo hiểm . Vì vậy, kèm theo Giấy chứng nhận bảo hiểm còn có
bản danh mục tài sản. Bản này đợc coi nh một bộ phận của Giấy chứng nhận bảo hiểm và
có giá trị pháp lý, nó thể hiện từng hạng mục tài sản, số lợng, đơn giá, giá trị, số tiền bảo
hiểm của từng loại đó :
Giấy chứng nhận bảo hiểm cần đợc lập thành bốn bản : Một bản trao cho khách
hàng, một bản cho tài vụ, một bản lu và một bản cho Tổng công ty.Hiện nay Bảo Việt
cũng quy định phạm vi mức phân cấp khai thác cho từng công ty. Nếu đối tợng bảo hiểm
có số tiền bảo hiểm trong phạm vi đó thì công ty chỉ cần gửi một bản giấy chứng nhận.
Nếu vợt quá mức phân cấp, trớc khi cấp giấy chứng nhận cho khách hàng, các công ty cần
gửi hồ sơ cho Tổng công ty xem xét và quyết định.
1.4 Bổ sung tài sản đợc bảo hiểm và theo dõi tình hình thu phí
Trên thực tế, có nhiều khách hàng yêu cầu sửa đổi, bổ sung tài sản đợc bảo hiểm sau
khi đã đợc cấp giấy chứng nhận bảo hiểm. Các công ty cần xem xét kỹ yêu cầu thay đổi
nh : giá trị bảo hiểm, các yếu tố ảnh hởng đến tỷ lệ phí để từ đó tính toán, điều chỉnh lại tỷ
lệ phí, phí bảo hiểm cho thích hợp. Bản bổ sung sửa đổi cũng đợc lập thành bốn bản trao
cho các bộ phận nói trên.
Ngoài ra các cán bộ khai thác cũng cần định kỳ xuống thăm các đối tợng bảo hiểm,
kiểm tra các công tác PCCC, nêu ra các đề xuất để tăng cờng công tác này. Đồng thời phải
phối hợp với các bộ phận tài vụ để theo dõi việc đóng phí của khách hàng, nhắc nhở họ tái
tục bảo hiểm khi thời hạn bảo hiểm sắp hết.
1.5 Hoa hồng
Trong công tác khai thác không thể không nói đến vấn đề hoa hồng. Đây là một
khoản chi đợc tính theo tỷ lệ phần trăm so với số phí bảo hiểm. Khoản hoa hồng này, công
ty trả cho ngời trực tiếp đứng ra tham gia bảo hiểm hoặc trả cho ngời môi giới nhằm động
viên khuyến khích họ nhiệt tình công tác, thu hút thêm nhiều khách hàng tham gia bảo
hiểm. Đây cũng là một hình thức tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.Từ năm
1995, để tạo tính chủ động, linh hoạt trong hoạt động, khoản chi hoa hồng đợc tính vào chi
quản lý nghiệp vụ.
Có thể nói công tác khai thác có một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh
bảo hiểm. Thực hiện tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho các công ty bảo hiểm mở rộng và
chiếm lĩnh thị trờng.
2. Công tác giám định tổn thất
Khâu giám định tổn thất có vị trí quan trọng đối với công tác bồi thờng. Các giám
định viên bảo hiểm có nhiệm vụ xác định : nguyên nhân rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm
hay không, giá trị thiệt hại thực tế là bao nhiêu...
2.1 Điều tra tai nạn
Nhận đợc thông báo tai nạn, giám định viên bảo hiểm sẽ xuống ngay hiện trờng để
nắm tình hình và điều tra tai nạn. Mục đích của việc điều tra tai nạn là thu nhập các bằng
chứng và sự kiện. Trên cơ sở đó giải đáp các câu hỏi : tai nạn đã xảy ra nh thế nào, ở đâu,
khi nào, vì sao. Muốn vậy trong quá trình điêù tra, giám định viên phải thu thập hai loại
thông tin : các tang vật và lời khai của nhân chứng.
- Tang vật : Là bất cứ một việc gì có liên quan giúp cho việc xác định những sự việc liên
quan đến tai nạn. Hầu hết các tang vật đều có thể tìm thấy ở hiện trờng hay cũng có thể tìm
thấy ở nơi sửa chữa bị h hại.
- Lời khai của nhân chứng : Là những lời kể, những câu trả lời của các nhân chứng thờng
là những ngời có mặt ở nơi hiện trờng khi xảy ra tai nạn. Lời khai của nhân chứng cũng
giúp cho việc xác định những vấn đề có liên quan đến tai nạn. Ngời bảo hiểm cần có
những khả năng phân tích tìm ra những lời khai xác thực vì các lời khai của nhân chứng
thờng khác nhau và có khi mâu thuẫn với nhau.
Ngoài việc tiếp xúc, trao đổi, hỏi chuyện với các nhân chứng, giám định viên cần
gặp gỡ, trao đổi với ngời đợc bảo hiểm, với công an PCCC. Qua đó, nguyên nhân Hoả
hoạn, đánh giá sơ bộ và khái quát mức độ thiệt hại.
2.2 Đề xuất các biện pháp hạn chế tổn thất
Thông thờng sau khi gặp hoả hoạn, ngời đợc bảo hiểm rất hoang mang và lúng túng
không biết phải làm gì. Vì vậy trên cơ sở xem xét hiện trờng và song song với việc điều tra
tai nạn, giám định viên bảo hiểm phải góp ý kiến với ngời đợc bảo hiểm các biện pháp hạn
chế tổn thất nh sau:
- Cách ly khu vực và tài sản bị thiệt hại.
- Rào kín những nơi mà ngời ngoài có thể đột nhập vào.
- Bơm rút nớc cứu hoả còn đọng lại ra khỏi những nơi chứa tài sản để tránh tài
sản h hỏng thêm.
- Di chuyển các mảnh đổ vỡ, tro than để cứu tài sản,
Qua quá trình điều tra, các giám định viên phải tìm ra đợc nguyên nhân gây Hoả
hoạn. Chú ý rằng đó phải là những nguyên nhân trực tiấp dẫn đến hoả hoạn. Cuối cùng các
giám định viên bảo hiểm sẽ xác định mức độ thiệt hại và lập biên bản giám định. Biên bản
giám định sẽ đợc trình lên công ty một bản và Tổng công ty một bản.
3. Công tác bồi thờng
Một trong những yêu cầu và cũng là một trong những phẩm chất quan trọng đối với
ngời làm công tác bảo hiểm là phải quan tâm và cảm thông sâu sắc tới các nhu cầu và
nguyện vọng của khách hàng. Phẩm chất đó phải đợc thể hiện đặc biệt rõ nét trong khâu
trong khâu giải quyết bồi thờng. Giải quyết bồi thờng tốt có nghĩa là giải quyết nhanh và
đúng - đây là nhiệm vụ số một của ngời làm công tác bồi thờng và là một trong những biện
pháp tuyên truyền có hiệu quả nhất, làm tăng uy tín của công ty và có ảnh hởng tích cực
tới khâu khai thác bảo hiểm.
Đảm bảo đợc mục đích, ý nghĩa, nhiệm vụ của công tác bồi thờng, cán bộ công ty
cần thực hiện tốt những bớc sau :
3.1 Kiểm tra hồ sơ khiếu nại và xác định trách nhiệm bảo hiểm
Nhận đợc hồ sơ đòi bồi thờng, ngời bảo hiểm phải kiểm tra, xem xét hồ sơ có đầy
đủ và hợp lệ không. Trờng hợp hồ sơ thuộc trách nhiệm bảo hiểm nhng cha đầy đủ thì phải
yêu cầu khách hàng bổ sung kịp thời và ngày trả lời khách hàng. Sau đó, cán bộ bồi thờng
xem xét đối chiếu với quy tắc bảo hiểm và văn bằng hớng dẫn của Tổng công ty để xác
định trách nhiệm bảo hiểm. Cụ thể : khiếu nại có nằm trong phạm vi thoả thuận bảo hiểm
không; có điểm loại trừ nào tác động và ảnh hởng đến khiếu nại đó không; có điều kiện
bảo hiểm nào bị vi phạm làm vô hiệu hoá hoặc thu hẹp phạm vi đợc bảo hiểm của khiếu
nại không ?
3.2 Xác định mức độ thiệt hại
Chức năng chính của công tác bảo hiểm là bồi thờng những thiệt hại thực tế xảy ra
cho ngời tham gia bảo hiểm nhằm đảm bảo sản xuất kinh doanh cho ngời đợc bảo hiểm.
Xác định đúng giá trị thiệt hại mới đảm bảo việc bồi thờng thực sự đem lại hiệu quả cho
ngời đợc bảo hiểm.Việc xác định giá trị thiệt hại đợc tiến hành trên nguyên tắc : phải xác
định ngay tại thời điểm và địa điểm xảy ra tổn thất. Trên cơ sở biên bản giám định về mức
độ thiệt hại cùng các biên lai, chứng từ xác minh kèm theo các hồ sơ khiếu nại, cán bộ bồi
thờng sẽ xác định đợc mức thiệt hại thực tế của từng đối tợng bảo hiểm.
3.3 Xác định số tiền bồi thờng
Nếu hồ sơ khiếu nại đã hợp lệ, đầy đủ, tổn thất đã đợc xác định là thuộc phạm vi
bảo hiểm và tính toán đợc số tiền thiệt hại thì ta có thể tiến hành xác định số tiền bồi thờng.
Số tiền bồi thờng xác định dựa trên các cơ sở sau :
- Giá trị thiệt hại thực tế
- Số tiền bồi thờng (là giới hạn trên của số tiền bồi thờng )
- Mức miễn thờng : sẽ không phải bồi thờng nếu tổn thất bằng hoặc nhỏ hơn mức
miễn thờng. Nếu tổn thất lớn hơn mức miễn thờng thì phải trừ đi mức miễn thờng ( trong
trờng hợp áp dụng mức miễn thờng có khấu trừ ).
Trớc khi tính toán số tiền bồi thờng, ngời đợc bảo hiểm cần xem xét số tiền khách
hàng đòi bồi thờng là bao nhiêu. Nếu số tiền đó bằng hoặc nhỏ hơn mức miễn thờng thì
không cần tính toán mà có thể trả lời ngay cho khách hàng là tổn thất không đợc bồi thờng
vì nằm trong phạm vi mức miễn thờng. Nếu tổn thất lớn hơn mức miễn thờng thì phải tính
chi tiết mức độ thiệt hại.
Cụ thể :
* Đối với bảo hiểm Hoả hoạn :
Số tiền bảo hiểm
Số tiền bồi thờng = Giá trị thiệt hại ´ ____________________
Giá trị bảo hiểm
3.4 Lập hồ sơ bồi thờng, giải quyết bồi thờng và khiếu nại
Trên cơ sở tính toán đợc số tiền bồi thờng nh trên, cán bộ bồi thờng sẽ lập hồ sơ bồi
thờng và trình lên lãnh đạo Tổng công ty xét duyệt bồi thờng. Sau khi có quyết định của
lãnh đạo, cán bộ bồi thờng sẽ thông báo cho khách hàng cụ thể về mức bồi thờng, thời
gian, địa điểm công ty bảo hiểm chi trả số tiến đó cũng nh các giấy tờ cần thiết mà họ phải
có. Nếu khách hàng chấp nhận thì việc bồi thờng sẽ đợc chuyển cho phòng kế toán-tài vụ.
Trong thực tế, khâu bồi thờng là khâu dễ phát sinh các tranh chấp, khiếu nại khi
khách hàng cho rằng số tiền bồi thờng là cha hợp lý. Bởi vậy, cần xem xét nghiên cứu các
ý kiến khiếu nại một cách khách quan. Cũng cần lu ý là trớc khi chính thức bồi thờng, trên
cơ sở những thông tin nhận đợc và đánh giá chung, cán bộ bồi thờng sớm ớc tính số tiền
bồi thờng và thông báo cho khách hàng biết trớc để cho họ không bị bất ngờ khi công bố
số tiền chính thức. Cần chú ý lắng nghe nguyện vọng của khách hàng, nhẹ nhàng và kiên
nhẫn giải thích kỹ những thắc mắc của họ ngay cả khi từ chối bồi thờng.
4. Các biện pháp đề phòng Hoả hoạn
Mục tiêu của công tác phòng Hoả hoạn là đề phòng hoả hoạn phát sinh và không
cho đám Hoả hoạn lan rộng. Hiện nay có hai biện pháp phòng Hoả hoạn là phòng Hoả
hoạn bằng thiết kế xây dựng và sử dụng các biện pháp quản lý.
+ Phòng Hoả hoạn bằng thiết kế xây dựng :nhằm cách ly các vật dễ Hoả hoạn với nguồn
lửa. Các nguồn lửa có thể phát sinh từ các thiết bị toả nhiệt, bếp, lò sấy, lò sởi, các thiết bị
điện... Do vậy, việc thiết kế xây dựng cần lu ý tới việc bố trí các phòng ban, kho, phân
xởng cũng nh các thiết bị nội thất một cách hợp lý, đảm bảo độ an toàn cao.
+ Các biện pháp quản lý : Thực hiện các biện pháp quản lý là trách nhiệm của ngời tham
gia bảo hiểm. Dựa vào các quy định phòng Hoả hoạn và chữa Hoả hoạn của Nhà nớc và
địa phơng, các giám đốc, thủ trởng đơn vị cần đề ra nội quy, biện pháp PCCC cho cơ sở
mình đồng thời có kế hoạch giáo dục, đôn đốc, theo dõi, kiểm tra việc chấp hành nội quy,
biện pháp đó. Các cán bộ, công nhân phải triệt để chấp hành các nội quy PCCC cũng nh
các tiêu chuẩn về an toàn trong hoạt động công tác, sản xuất.. Cùng với cảnh sát PCCC,
các công ty bảo hiểm sẽ hớng dẫn ngời tham gia bảo hiểm thực hiện tốt công tác PCCC ở
các khu vực dễ xảy ra rủi ro, đề nghị họ có các biện pháp ngăn ngừa kịp thời và hợp lý.
5. Công tác chữa Hoả hoạn
Trớc hết cần trang bị các phơng tiện thiết bị báo Hoả hoạn để xác định vùng xảy ra
Hoả hoạn nhằm hạn chế tổn thất đến mức tối thiểu. Thành lập các đội cứu hoả ở các đơn vị
cũng nh trang bị các phơng tiện dập lửa thì mới đảm bảo chữa Hoả hoạn có hiệu quả và
kịp thời. Các công ty bảo hiểm qua việc tham quan các cơ sở bảo hiểm yêu cầu họ không
những thực hiện các nội quy PCCC mà còn phải tranh bị các thiết bị chữa Hoả hoạn cần
thiết.
III. Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn
1. Kết quả khai thác và thực hiện doanh thu
Công cuộc đổi mới kinh tế của đất nớc mỗi năm lại mang đến những điều kiện
thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Kinh tế phát triển cộng với
cơ chế quản lý theo hớng thị trờng đã làm cho nhu cầu và khả năng tham gia bảo hiểm
tăng.
Năm năm qua ( 91-95 ) là những năm khởi đầu cho nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn.
Do có sự nỗ lực của ban lãnh đạo Tổng công ty cũng nh các cán bộ trong công tác bảo
hiểm Hoả hoạn nên kết quả nghiệp vụ này ngày càng cao.Hơn một năm đầu triển khai
nghiệp vụ ( 89-90 ) các đơn vị tham gia còn quá ít ỏi. Trong số hàng vạn các xí nghiệp
hoạt động trên phạm vi cả nớc thì đơn vị tham gia bảo hiểm Hoả hoạn chỉ dừng lại ở con
số trên dới 100. Đây là những doanh nghiệp thực sự có nhu cầu và thờng là những công ty
thuộc về ngành xăng dầu, do vậy khả năng xảy ra rủi ro là rất lớn.
Nguyên nhân của tình trạng này là do bớc đầu chuyển sang kinh tế thị trờng, nhiều
đơn vị còn lúng túng, kinh doanh cha ổn định nên không có điều kiện tham gia bảo hiểm.
Mặt khác do nớc ta tồn tại quá lâu cơ chế cũ, nên khi chuyển sang cơ chế mới, lãnh đạo
các xí nghiệp còn mang nặng t tởng bao cấp, cha thấy rõ đợc trách nhiệm phải bảo toàn
vốn của mình. Một phần nã là về phía công ty, do đây là nghiệp vụ mới, cán bộ làm công
tác bảo hiểm Hoả hoạn cha nhiều, cha có kinh nghiệm. Hơn nữa, cán bộ cha phục vụ tận
tình mà để khách hàng phải tự đến gõ cửa công ty.
Nắm bắt đợc tình hình nh vậy, Văn phòng Tổng công ty cũng nh các công ty địa
phơng đã có những nỗ lực lớn để khắc phục tình hình. Do vậy đã đạt đợc những kết quả
đáng khích lệ trong những năm gần đây :
Nếu nh năm 2000, Bảo Việt mới chỉ nhận bảo hiểm cho 1413 đơn vị thì đến năm
2003, số đơn vị đợc bảo hiểm đã lên tới 3102 đơn vị -gần gấp 3 lần. Còn giá trị bảo hiểm
cũng tăng nhng tăng hơn gấp 14 lần. Có thể nói giá trị bảo hiểm tăng nhanh nh vậy một
mặt là vì nền kinh tế Việt Nam trong những năm vừa qua đang trên đà phát triển vợt bậc.
Trong thời gian đầu mở cửa, đã có những Công ty nớc ngoài đầu t nhng chỉ đầu t với mức
độ rất dè dặt mục đích của họ là muốn thăm dò thị trờng Việt Nam. Sau một thời gian
nghiên cứu, thấy Việt Nam là nơi có cơ hội đầu t tốt nên những dự án lớn hơn về quy mô
đã đợc ký kết.
Doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn tăng nhanh, với tốc độ cao và khá đều.
Năm sau doanh thu tăng hơn năm trớc. Sở dĩ Bảo Việt đạt đợc kết quả nh vậy là do những
nguyên nhân chủ yếu sau :
- Về khách quan : sự ban hành các quyết định của Bộ tài chính có liên quan đến vấn đề bảo
hiểm đã tạo ra ảnh hởng lớn đối với việc kinh doanh bảo hiểm của công ty. Điều đó đợc
thể hiện là số đơn bảo hiểm cấp và doanh thu trong năm 2003 tăng gần gấp đôi so với năm
2000. Những năm gần đây số đơn bảo hiểm và doanh thu tăng không mạnh nguyên nhân
chủ yếu là do nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn của Công ty bị mất hẳn một phần doanh thu về
phía Công ty bảo hiểm Petrolimex và Bảo Minh. Mặc dù bị hao hụt lớn nhng nghiệp vụ
bảo hiểm hoả hoạn những năm gần đây vẫn duy trì đợc doanh thu năm sau tăng hơn năm
trớc. Đó là kết quả nỗ lực không thể phủ nhận của toàn bộ cán bộ trong nghiệp vụ bảo
hiểm hoả hoạn. Những năm gần đây do chính sách của nhà nớc ngày càng thông thoáng
nên các Công ty bảo hiểm nớc ngoài đã có thể đợc kinh doanh trên thị trờng Việt Nam.
Điều này tạo nên sự cạnh tranh không nhỏ đối với Bảo Việt. Nhng nhờ có uy tín từ trớc
nên doanh thu bảo hiểm của Bảo Việt những năm gần đây vẫn tăng cao và nghiệp vụ bảo
hiểm hoả hoạn cũng tăng theo.
- Về chủ quan : Tổng công ty đã có những cố gắng đáng kể trong việc đào tạo, bồi dỡng và
mở rộng đội ngũ cán bộ. Thỉnh thoảng, công ty có mở lớp hớng dẫn, tập huấn cho cán bộ,
cộng tác viên để trau dồi thêm nghiệp vụ. Ngoài ra, các cán bộ nghiệp vụ bảo hiểm Hoả
hoạn cũng cố gắng tìm mọi cách để mở rộng địa bàn tiếp thị, triển khai mạng lới các văn
phòng đại diện quận, huyện ở các địa phơng giúp cho việc tiếp cận khách hàng đợc tốt hơn
đồng thời giữ vững địa bàn hoạt động, không để mất khách hàng. Tổng công ty đã mở
rộng mạng lới tuyên truyền, quảng cáo thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng nh :
đài, báo, tạp chí, vô tuyến truyền hình....
Đi đôi với việc bồi dỡng cán bộ, Tổng công ty đã từng bớc hoàn thiện hơn trong
việc tính phí. Việc áp dụng biếu phí linh hoạt đã đa ra đợc những mức phí cạnh tranh, phù
hợp với cơ chế thị trờng. Nếu nh trớc đây, Baỏ Việt chủ trơng áp dụng một tỷ lệ phí trung
bình cho tất cả các ngành sản xuất kinh doanh, các loại tài sản khác nhau là 0,29 %, sau đó
sử dụng hệ số điều chỉnh thì đến tháng 12 năm 1993, Tổng công ty đã đề nghị Bộ tài
chính cho phép áp dụng phí bảo hiểm Hoả hoạn mới xây dựng trên cơ sở theo những kinh
nghiệm của Munich Re và một số nớc khác trong khu vực. Biểu phí này giảm đi 20% so
với biểu phí cũ nhng vẫn đảm bảo hoạt đông kinh doanh của Bảo Việt và quan trọng hơn
nữa là vẫn đợc các nhà tái bảo chấp nhận.
Mặt khác, Tổng công ty đã có quan hệ rất tốt với Bộ tài chính, Tổng cục đầu t và
phát triển, các ngân hàng, cục CSPCCC... Giờ đây, Bảo Việt cũng luôn luôn đợc sự ủng hộ
của các ngân hàng. Các ngân hàng chỉ cho các doanh nghiệp vay vốn khi họ đã tham gia
bảo hiểm cho tài sản của mình. Nhiều ngân hàng đã buộc các đơn vị vay tiền phải xuất
trình giấy tờ chứng nhận bảo hiểm thì mới cho vay tiền. Tổng công ty cũng đã theo dõi
chặt chẽ các công trình đầu t lớn, kịp thời thông báo cho địa phơng. Nhiều trờng hợp đã
phối hợp với Tổng cục đầu t và phát triển thông qua Bộ tài chính đề nghị Nhà nớc cấp bổ
sung vốn để tham gia bảo hiểm. Bảo Việt đã phối hợp chặt chẽ với một số ngành có số
lợng tài sản lớn nh bu điện, y tế, công nghiệp để triển khai đồng bộ trong cả nớc.
Bên cạnh đó, sự thành lập các công ty môi giới bảo hiểm, các công ty bảo hiểm nớc
ngoài cũng có những đóng góp tích cực trong việc đem lại dịch vụ bảo hiểm cho công ty
Doanh thu tăng còn đợc thể hiện qua bảng sau :
Bảng : Cơ cấu doanh thu bảo hiểm Hoả hoạn tại Bảo Việt
Năm Đơn vị 1999 2000 2001 2002 2003
Doanh thu BH Hoả
hoạn
tỷ
đồng
40,48 102,04 197,
5
392,76 417,94
Doanh thu của Bảo
Việt
tỷ
đồng
1559,
1
3272,3 5073 7040,1 8779,1
Tỷ lệ % 2,59 3,12 3,89 5,58 4,76
Nguồn số liệu: Phòng bảo hiểm Hoả hoạn và kỹ thuật - Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam
Tỷ lệ doanh thu của bảo hiểm Hoả hoạn so với doanh thu toàn công ty ngày càng
tăng.. Năm 2003, tỷ lệ này có giảm đi một ít, nguyên nhân là do doanh thu của bảo hiểm
Hoả hoạn tăng không đáng kể trong khi đó doanh thu của toàn Tổng công ty tăng (do sự
tăng doanh thu của các nghiệp vụ khác nh : bảo hiểm hàng xuất, bảo hiểm thân tàu, bảo
hiểm thân xe ô tô...).
Tuy nhiên, đến nay bảo hiểm Hoả hoạn đã là một nghiệp vụ quan trọng đem lại
nguồn doanh thu không nhỏ cho Bảo Việt.
2 Tình hình chi bồi thờng
Ta đã biết đợc vai trò, ý nghĩa và tầm quan trọng của công tác bồi thờng trong bảo
hiểm. Bồi thờng chính xác, nhanh chóng là phơng pháp tốt nhất để tạo ra sự tín nhiệm của
khách hàng vào công ty. Quán triệt quan điểm đó, Bảo Việt đã đề ra những biện pháp về
quản lý cũng nh việc tiến hành công tác này sao cho có hiêụ quả nhất.
Về biện pháp quản lý, quỹ chi bồi thờng chiếm tỷ lệ phần trăm đáng kể trong tổng
số phí thu đợc. Hiện nay, biểu phí bảo hiểm Hoả hoạn gồm các thành phần nh sau :
- Chi bồi thờng thờng xuyên chiếm 65%.
- Chi dự trữ tổn thất lớn chiếm 10%
- Chi đề phòng và hạn chế tổn thất chiếm 5%
- Chi quản lý và thuế doanh thu chiếm 15%
- Chi hoa hồng, cộng tác viên chiếm 5%.
Nh vậy phần trích lập quỹ dự trữ bồi thờng ( bao gồm chi bồi thờng thờng xuyên và
chi dự trữ tổn thất lớn ) chiếm 75% tổng số phí. Cách hoạch định nh vậy là rất cần thiết đối
với các nhà bảo hiểm. Nó không những giúp cho việc nghiên cứu doanh thu bảo hiểm của
nghiệp vụ có đủ khả năng chi trả bồi thờng cho ngời tham gia bảo hiểm hay không, mà còn
nhằm tránh sự phá sản hay thâm hụt lớn cho công ty bảo hiểm. Điều đó đã giúp cho Bảo
Việt có khả năng chi trả cho những vụ tổn thât lớn. Điển hình ngày 15.7. 93, Bảo Việt đã
giải quyết bồi thờng nhanh chóng cho công ty 100% vốn nớc ngoài SCANSIA. LTD
( Malaysia ) với số tiền bồi thờng 129000 $. C ũng trong năm 93, nhà máy giày Hiệp Hng
đã bị ngọn lửa thiêu huỷ, ớc tính thiệt hại khoảng 13,5 tỷ đồng, ngay lập tức Bảo Việt đã
tạm ứng 5 tỷ để nhà máy kịp thời ổn định sản xuất đời sống cho công nhân. Ngoài ra, Bảo
Việt còn bồi thờng nhiều vụ Hoả hoạn lớn khác nh bồi thờng vụ Hoả hoạn chợ Đồng Xuân
với số tiền bồi thờng 8,2 tỷ đồng, nhà máy may Sông bé với số tiền bồi thờng 17,5 tỷ
đồng...
Từ năm 2002 - 2003, tình hình giải quyết bồi thờng tại Bảo Việt đợc thể hiện qua
bảng sau:
Bảng : Tình hình bồi thờng thực tế của nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn
Năm Số tiền bồi thờng
(triệu đồng)
(1)
Quỹ bồi thờng
(triệu đồng)
(2)
Tỷ lệ bồi thờng
thực tế (%) = (1) : (2)
1991 0 3448,50 -
2000 3424.68 17653,00 19,4
2001 23972,76 41329,05 70,24
2002 71918,28 107877,42 50,14
2003 143849,34 230158,94 60,25
Nguồn số liệu:
Phòng bảo hiểm Hoả hoạn và kỹ thuật - Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam
Nếu nh trong 2 năm ( 90-91 ) không xảy ra vụ tổn thất nào thì trong các năm sau đã
có nhiều vụ Hoả hoạn gây tổn thất lớn. Số tiền bồi thờng ngày càng tăng do những nguyên
nhân chủ yếu sau :
- Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhiều công ty đã trang bị thêm nhiều những máy
móc hiện đại,với dây chuyền sản xuất lớn, có khả năng tận dụng những nguyên vật liệu rẻ
tiền hơn nhng cũng dễ gây Hoả hoạn hơn. Khi Hoả hoạn thờng trên một diện rộng vì quy
mô sản xuất lớn.
- Các doanh nghiệp mới chỉ đầu t vốn vào xây dựng, sửa chữa tài sản, lắp đặt các máy móc
mới chứ cha để ý đến việc mua sắm các thiết bị an toàn, các biện pháp PCCC.
- Thêm vào đó số doanh nghiệp tham gia bảo hiểm tăng nên số vụ bồi thờng cũng nh số
tiền bồi thờng tăng.
Ngoài ra, theo bảng trên có thể thấy công tác bồi thờng của Bảo Việt đợc đảm bảo.
Tỷ lệ số tiền bồi thờng thực tế so với quỹ dự trữ bồi thờng gần bằng 50 % - nh vậy đảm
bảo cho Bảo Việt có khả năng chi trả bồi thờng cho khách hàng. Tuy vậy trong năm 2001,
tỷ lệ này tăng vọt từ 19,4% lên 70,24 % do trong năm 2001 xảy ra nhiều vụ Hoả hoạn liên
tiếp với mức độ tổn thất nghiêm trọng làm số tiền bồi thờng năm 2001 tăng cao hơn hẳn so
với các năm.Doanh thu tăng là tốt song số tiền bồi thờng cũng tăng lại là một điều cần
phải suy nghĩ. Những năm tới để đảm bảo đạt hiệu quả kinh doanh, Tổng Công ty cần đẩy
mạnh các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất không những giảm thiểu số tiền bồi thờng
mà còn góp phần ổn định hoạt động kinh doanh.
3 Tái bảo hiểm
Với đặc thù là giá trị tài sản đợc bảo hiểm trong bảo hiểm Hoả hoạn rất lớn, hay có
nghĩa là hạn mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm cao, vai trò của việc thu xếp tái bảo
hiểm là rất quan trọng. Ngoài các hợp đồng tái bảo hiểm cố định (treaty), hiện nay Bảo
Việt cũng thực hiện nhiều hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời (falcutative) để bảo đảm có đầy
đủ khả năng tài chính bồi thờng cho tổn thất thuộc phạm vi, trách nhiệm bảo hiểm. Tái
bảo hiểm cũng đóng một vai trò không nhỏ trong việc tạo ra một tâm lý an tâm hơn cho
các nhà đầu t nớc ngoài vì họ sẽ đợc đảm bảo tài chính một cách chắc chắn hơn bởi những
công ty tái bảo hiểm thế giới.
Trong phạm vi đề tài này, xin chỉ đề cập một vấn đề rất nhỏ của công tác tái bảo
hiểm trong việc tính doanh thu thực của Bảo Việt. Nh ta đã biết , do trong doanh thu một
phần phải tái bảo hiểm đi cho các công ty khác nên doanh thu của Bảo Việt sẽ bị giảm
xuống, doanh thu thực của công ty chỉ là mức mà Bảo Việt giữ lại. Mặt khác, khi xảy ra
những tổn thất, Bảo Việt chỉ phải chịu trách nhiệm theo tỷ lệ mà họ giữ lại. Vì vậy cách
tính lợi nhuận thực của Bảo Việt theo " Doanh thu - Chi phí " phức tạp hơn ( vì phải xác
định doanh thu và bồi thờng trong phạm vi của Bảo Việt ).Thay thế vào phơng pháp phân
tích lợi nhuận thực, xin đợc phân tích chỉ tiêu doanh thu thực nh sau:
Trong đó : Hoa hồng tái bảo hiểm = 7,5 - 15 % phí tái bảo hiểm .
Thuế = 4 % doanh thu .
Doanh thu thực của Bảo Việt tăng hàng năm cũng tơng ứng với sự tăng doanh thu.
Nếu nh trong số 4130 đơn bảo hiểm đợc cấp năm 1998 với số đơn đợc tái đi là 710 thì đến
năm 2003 số dơn bảo hiểm phải tái đi đã lên tới 2030 đơn trong số 10730 đơn đợc cấp. Số
đơn phải tái bảo hiểm trong 5 năm tăng hơn 8 lần trong khi tổng số đơn mà Bảo Việt cấp
chỉ tăng 4 lần. Sự tăng tốc độ không đều này đã nói lên rằng ngày càng nhiều những doanh
nghiệp mua bảo hiểm với những giá trị rất lớn. Một phần vì họ đã hiểu đợc mua bảo hiểm
chính là công cụ hữu ích nhất giúp họ bảo toàn vốn. Phần khác nữa là vì những dự án đầu t
vào Việt Nam không còn là những khoản tiền nhỏ nữa, nó đã đợc mở rộng về quy mô và
chất lợng.
CHƠNG III
MỘT SỐ ĐỀ NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LỢNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM
HOẢ HOẠN
Trong giai đoạn hiện nay s tồn tại và phát triển của Bảo Việt nói chung hay nghiệp vụ
bảo hiểm Hoả hoạn nói riêng là có một sự cố gắng nỗ lực không ngừng.Việc tìm ra những
khiếm khuyết vạch ra đờng đi đúng đắn là những việc cần làm ngay và là nhiệm vụ quan
trong số một.
Sau một thời gian tìm hiểu thực tế tại Bảo Việt, qua quá trình thu thập số liệu cũng nh
phân tích tình hình thực tế hoạt động kinh doanh, với mong muốn góp phần nâng cao chất
lợng của nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn xin mạnh dạn đa ra một số biện pháp kiến nghị sau:
1) Về công tác khai thác
v Công tác tuyên truyền quảng cáo: Có thể nói trong những năm qua khâu khai thác
bảo hiểm vẫn còn yếu. Đẩy mạnh công tác khai thác nghiên cứu thị trờng là rất cần
thiết. Mặc dù công tác khai thác bảo hiểm không phải là kinh doanh thuần tuý nhng
không vì thế mà không tuyên truyền quảng cáo. Với nhiều nớc trên thế giới, bảo
hiểm đã trở thành nhu cầu và trở thành tập quán của đời sống nhng với nớc ta tất cả
mới bắt đầu. Do vậy tuyên truyền quảng cáo là hết sức quan trọng với mục đích giới
thiệu các loại hình bảo hiểm. ý nghĩa và tác dụng của nó là gây danh tiếng cho Công
ty và cạnh tranh khách hàng.
Từ trớc đến nay, Bảo Việt đã quan tâm đến hoạt động này nhng hiệu quả cha cao nhìn
chung sự nhận thức về bảo hiểm Hoả hoạn còn thấp. Vì lẽ đó mà việc tuyên truyền nên
phản ánh lại các vụ Hoả hoạn lớn và hậu quả của nó sau đó đa ra những con số bồi thờng
cụ thể để từ đó làm nổi bật đợc vai trò và sự cần thiết của bảo hiểm Hoả hoạn. Trong cơ
chế thị trờng khách hàng thờng rất khó tính, không phải họ chấp nhận tham gia bảo hiểm
ngay tại Bảo Việt, nhất là tâm lý “của ngoại” đang đợc u thích tại Việt Nam. Vì vậy công
tác này đòi hỏi sự kiên trì của cán bộ khai thác phải hỡng dẫn tận tình, nêu rõ cho khách
hàng thấy rõ sự thuận lợi khi họ tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt mà ở các Công ty khác
không có. Chỉ có cách thông qua mặt mạnh nh vậy, Bảo Việt mới có thể duy trì và củng cố
đợc các mối quan hệ cũ, xây dựng mối quan hệ cũ tốt đẹp.
Thu hút khách hàng qua thành phần trung gian cũng là điều quan tâm, Bảo Việt cần
đẩy mạnh và mở rộng hơn nữa đối với các nghành quản lý chủ quan và nghành liên quan
nh Tổng cục đầu t và phát triển, các ngân hàng thơng mại, lực lợng cảnh sát PCCC, các
Công ty dịnh vụ t vấn về đầu t, các doanh nghiệp nhà nớc, t nhân lớn...để thông qua những
đối tợng này Bảo Việt giới thiệu sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn với khách hàng. Ngoài ra
cần quan hệ chặt chẽ hơn với các Công ty bảo hiểm địa phơng. Đây là những tiềm năng to
lớn mà Bảo Việt cần khai thác.
Hoả hoạn chợ đã trở thành nạn dịch nhng thực tế bảo hiểm Hoả hoạn ở chợ cha đợc
khai thác là bao. Do vậy Bảo Việt cần đi sâu khai thác sức mua bảo hiểm của các hộ kinh
doanh ở chợ, các khu vực triển lãm cũng nh các hộ nhà dân...Ngoài ra cần phải chú ý vào
các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thực tế số lợng những doanh nghiệp này ỏ nớc ta là rất lớn
nhng phần lớn cha tham gia bảo hiểm. Đây là phần thị trờng rất hoang sơ và là điểm trọng
tâm cần khai thác trong giai đoạn tới.
Ngoài ra Bảo Việt nên áp dụng bảo hiểm Hoả hoạn ở những bãi đỗ xe của nhà nớc
cũng nh của t nhân thành bảo hiểm bắt buộc.
v Về hoa hồng: Đối vơi các Công ty môi giới những cộng tác viên hoặc cá nhân đứng
ra mua bảo hiểm cũng cần có những chính sách hoa hồng thoả đáng cho họ. Trong
cạch tranh hai doanh nghiệp bảo hiểm có điều kiện bảo hiểm và tỷ lệ phí bảo hiểm
nh nhau ngời mua bảo hiểm và các môi giới sẽ đến với doanh nghiệp nào có tỷ lệ
hoa hồng cao hơn vì vậy chính sách hoa hồng hết sức linh hoạt và hấp dẫn, phải căn
cứ vào hiệu quả mà quyết định hoa hồng. Đối với các tổ chức cá nhân có liên quan
hỗ trợ cho Bảo Việt dành dịnh vụ thì phải có những u đãi đặc biệt.
v Về phạm vi bảo hiểm: Cải tiến nâng cao chất lợng sản phẩm có sẵn để đáp ứng đợc
nhu cầu của khách hàng là một trong những nhiệm vụ đợc đề ra. Song không vì thế
mà khách hàng yêu cầu gì ta cũng chấp nhận. Hết sức hạn chế những đối tợng có
điểm chuẩn PCCC loại trung bình, kiên quyết không nhận bảo hiểm theo lối chọn
điểm, tức là ngời bảo hiểm chỉ mua bảo hiểm cho những phân xởng, công đoạn sản
xuất có nhiều rủi ro nhất. Ngoài ra có thể bảo hiểm nhng phải xem xét thận trọng
khi nhận hợp đồng bảo hiểm lũ lụt đối với những công trình kiên cố, xây dựng bê
tông cốt thép...
2)Công tác giám định và giải quyết bồi thờng.
v Về công tác giám định: Bảo Việt nên tổ chức những khoá học nâng cao trình độ
chuyên môn, chất lợng phục vụ của các giám định song bên cạch đó phai duy trì mở
rộng các mối quan hệ với các Công ty giám định, các đội ngũ chuyên gia trong mọi
lĩnh vực. Trong khi làm công tác giám định tạo niềm tin cho khách hàng các cán bộ
phải quán triệt quan điểm” khách quan, vô t ” phản ánh đúng và toàn bộ sự việc,
diễn biến gây ra rủi ro. Đồng thời phải có sự đúc kết và tổng hợp thành sổ tay giám
định nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn để các giám định viên dễ dàng tra cứu và đa ra
kết luận chính xác.
v Về công tác bồi thờng: Khách hàng chỉ nhận thấy rõ tác dụng của bảo hiểm nhất là
khi họ gặp rủi ro. Trách nhiệm của Bảo Việt lúc này là phải bồi thờng. Khẩu hiệu
“ Bồi thờng nhanh chóng chính xác và công bằng “ phải hoàn toàn tuân theo trong
mọi trờng hợp vì đây là lĩnh vực tuyên truyền quảng cáo có hiệu quả nhất gây uy tín
cho Công ty bằng sự việc cụ thể chứ không phải bằng những lời nói suông. Song
song với việc phục vụ tốt khách hàng, Bảo Việt cần tăng cờng bổ sung quỹ dự trữ
bồi thờng bằng cách đầu t vốn nhàn rỗi nh: mua công trái nhà nớc, mua bất động sản
cho vay có thế chấp.
Trong thực tế thủ tục về công tác bồi thờng còn rất rờm rà và phức tạp và tốn khá
nhiều thời gian. Bảo Việt cần phải có tài liệu về hỡng dẫn giải quyết bồi thờng cho khách
hàng nh hớng dẫn cụ thể khi yêu cầu bồi thờng, khách hàng cần thiết phải làm ngay những
công việc gì, phải nộp ngay những giấy tờ gì
3) Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Ta đã biết một nguyên nhân làm cho hoạt đông kinh doanh của nghiệp vụ cha đạt hiệu
quả tối u- đó là thực hiện cha tốt công tác PCCC. Để làm tốt công tác này, Công ty cần
phải kết hợp chặt chẽ hơn nữa phòng cảnh sát PCCC các cấp chính quyền và ban nghành
để kiểm tra tình hình thực hiện PCCC ở các đơn vị.
Với các xí nghiệp sản xuất, qua việc phối hợp với công an PCCC để có yêu cầu cụ thể
về phơng tiện PCCC, lập thêm các phơng an chữa Hoả hoạn cho các cơ sở trọng điểm.
Cần cho khách hàng hiểu rằng không phải tham gia bảo hiểm là dồn hết trách nhiệm cho
ngời bảo hiểm mà bản thân họ phải có trách nhiệm bố trí và quản lý tài sản tốt, có kế
hoạch chữa Hoả hoạn đợc cảnh sát PCCC thông qua, thờng xuyên tụ bảo đỡng nhà cửa
trang thiết bị. Số phí bảo hiểm Công ty phải trả sẽ thấp hơn nếu nh công tác PCCC của
đơn vị đợc thực hiện tốt theo đúng yêu cầu.
Ngoài ra phải hỡng dẫn các địa phơng chi tiết về phòng và hạn chế tổn thất vì hầu hết
họ gần nh không chi về khoản này. Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, việc chi đề phòng
hạn chế tổn thất lại có tác dụng khuyến khích, giữ khách hàng rất quan trọng. Vì vậy các
địa phơng cần xác định rõ tỷ lệ đợc phép chi bồi thờng và hạn chế tổn thất.
Công ty cũng cần có một khoản chi hợp lý cho công tác đề phòng hạn chét tổn thất ở
các đơn vị tham gia bảo hiểm , coi nh trợ giúp một phần cho họ trong việc trang bị phợng
tiện PCCC, nâng cao chất lợng đề phòng hạn chế tổn thất. Hầu hết các vụ Hoả hoạn kiện
mang nguyên nhân là do chập điện nên trớc khi cấp đơn bảo hiểm phải kiểm tra hệ thống
điện. Có thể phải chi phí để làm lại hệ thống điện này, nhng chi phí đó nhỏ hơn rất nhiều
so với số tiền bồi thờng nếu có tổn thất xảy ra.
4) Công tác tính phí
Hoạt động bảo hiểm Hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh là một hình thức kinh doanh
dịnh vụ, quỹ dùng để chi trả dịnh vụ đợc hình thành từ việc đóng góp của ngời bảo hiểm
dới dạng phí bảo hiểm. Vì vậy, việc tích phí phải đảm bảo chi trả bồi thờng đảm bảo kinh
doanh có lãi, đông thời phải tạo đợc mức phí có khả năng cạnh trạnh đợc với các công ty ở
nớc ngoài. Sẽ cho hoàn toàn đúng nếu cho rằng biểu phí bảo hiểm hoả hoạn hiện hành mà
Bảo Việt áp dụng là hoàn thiện sự biến đổi của thị trơng hoạt động của đối thủ canh tranh
sẽ làm cho giá cả của bảo hiểm hoả hoạn thay đổi.
Vì vậy khi đa ra mức phí cần phải thờng xuyên xem xét , giám sát theo dõi tỷ lệ phí
của đối thủ cạnh tranh đồng thời phải theo sat biến động của các ruỉ ro, tỷ lệ lạm phát. Nên
tìm cách hạ phí xuống vì đây là cách cạch tranh có hiệu quả nhất. Tuy nhiên nó vấp phải
giới hạn dới đó là tối thiểu phí thu phải đủ trả cho bồi thờng. Đặc biệt hạ phí cho các toà
nhà xây dựng, mới xây dựng để cho thuê các văn phòng đại diện, các Công ty xây dựng
bằng vật liệu không Hoả hoạn...ít nhất phải thấp hơn so với các Công ty bảo hiểm khác.
Đôi khi phải chấp nhận hạ phí thấp hơn so với số liệu thống kê để thu hút đông đảo khách
hàng trên cơ sở số đông bù số ít mà vẫn đảm bảo nghiệp vụ kinh doanh.
Theo nh thoả thuận với chuyên gia của EU, trong năm tới đây EU sẽ giúp Bảo Việt
nâng cao cải tiến sản phẩm Hoả hoạn về mẫu đơn, phạm vi bảo hiểm và mức phí. Tuy
nhiên không vì thế mà ỷ lại áp dụng y nguyên máy móc, mà phải cải cách sửa đổi cho
đúng phù hợp với tình hình Việt Nam. Bảo Việt cần phải nghiên cứu chính sách phí phân
biệt với từng loại khách hàng. Đối với các khách hàng thờng xuyên có mối quan hệ lâu dài,
những khách hàng lớn cần đợc u tiên hơn những khách hàng mới và nhỏ.
Hiện nay, tỷ trọng chi phí quản lý bảo hiểm vẫn còn lớn. Để khắc phục tình trạng này
Bảo Việt cần phải nghiên cứu những hình thức đầu t nguồn doanh thu vào các hoạt động
kinh doanh để tăng lợi nhuận đẻ tử đó có cơ sở giảm ty trọng chi quản lý. Không chỉ đơn
thuần gửi tiền vào ngân hàng, kinh doanh bất động sản mà Bảo Việt còn góp vốn cùng
kinh doanh với các tổ chức trong và ngoài nớc.
Bảo Việt nên đề nghị với bộ tài chính đa ra một hành lang phí cụ thể. Điều này không
ngừng tạo ra một môi trờng cạnh tranh lành mạnh mà còn tạo điều kiện cho các Công ty
bảo hiểm khẳng định mình. Công ty mạnh sẽ giành đợc thị trờng và khách hàng chấp nhận.
5) Công tác cán bộ
Đào tạo cán bộ giỏi nghiệp vụ là vấn đề Công ty cần quan tâm. Bảo hiểm hoả hoạn là
loại bảo hiểm cần giao dịnh với nhiều Công ty nớc ngoài, nhng do đây là nghiệp vụ mới
cho nên cán bộ giỏi về nghiệp vụ này còn ít ỏi lại thêm trình độ về tiếng anh, máy tính cha
thành thạo nên khó có thể giao dịnh với nớc ngoài.
Cũng cần thấy rằng cán bộ giỏi nghiệp vụ thì không những thực hiện công tác một
cách nhanh chóng, trôi chảy mà nếu khi khách hàng thắc mắc yêu cầu gì cán bộ có thể giải
đáp một cách rõ ràng, tạo niềm tin cho khách hàng. Một mặt nữa có một cán bộ giỏi
nghiệp vụ có trình độ tiếng anh thành thạo, Công ty có khẳ năng xâm nhập thị trờng nhanh
chóng trực tiếp đỡ tốn kém không phải qua con đờng môi giới.
Trên thực tế , trình độ của cán bộ địa phơng còn rất kém vì thế Công ty cần tổ chức
thêm những đợt tập huấn, đào tạo hỡng dấn cán bộ ở địa phơng để nâng cao trình độ
nghiệp vụ. Ngoài ra cần phát hiện và nhin nhận đúng đắn năng lực, trình độ của từng cán
bộ mà có chính sách đãi ngộ, sự u tiên thích đáng.
6) Thúc đẩy các doanh nghiệp tham gia bảo hiểm là biện pháp để bảo toàn vốn
Tiến trình cải cách đang đặt nền kinh tế Việt Nam phải đơng đầu với một giai đoạn
mà trong đó tổng vốn đợc coi là bàn đạp thúc đẩy hết sức quan trọng. Bởi lẽ nhìn vào cơ
sở hạ tầng còn rệu rã, chúng ta có thể thấy đợc nền kinh tế đang cần rất nhiều vốn để cải
tạo nâng cấp đờng bộ, đờng sắt, sân bay...Và còn biét bao dự án khác.
Huy động vốn , giao vốn, bảo toàn vốn và phát triển vốn là sự cần thiết trớc hết xuất
phát từ cơ chế quản lý kinh tế đối với các xí nghiệp quốc doanh. Chuyển sang nền kinh tế
thị trờng, các doanh nghiệp quốc doanh hoạt động theo phơng thức hoạch toán kinh doanh,
đòi hỏi phải bảo toàn giữ gìn số vốn đợc nhà nớc đầu t, tự bổ sung và sử dụng có hiệu quả
mọi nguồn vốn đợc tài trợ. Hiện nay nớc ta đang cần rất nhiều vốn, vì vậy ngoài việc huy
động vốn trong nớc ta phải huy động thêm vốn nớc ngoài. Điều đó càng làm cho việc bảo
toàn và phát triển vốn trở nên quan trọng.
Giao vốn là việc xác định rõ quyền hạn và trách nhiệm trong sở hữu quản lý và sử
dụng vốn. Giao vốn tạo ra sử chủ động cho các doanh nghiệp đồng thời cũng gắn trách
nhiệm của xí nghiệp đối với việc bảo toàn và phát triển vốn. Việc huy động vốn đã là khó
song việc bảo toàn và phát triển vốn là khó khăn hơn nhiều. Để bảo toàn và phát triển vốn,
các chủ doanh nghiệp lập ra các phơng án, kế hoạch kinh doanh sao cho thích hợp. Ngoài
ra việc giao vốn các doanh nghiệp phải tự chủ trong kinh doanh kể cả tự chiu rủi ro và
thiên tai bất ngờ ảnh hởng không tốt đến khẳ năng bảo toàn vốn. Trong trờng hợp này thì
tham gia bảo hiểm là trờng hợp hữu hiệu nhất. Từ khi xoá bỏ cơ chế bao cấp, chính phủ đã
chủ trơng phát triển mạnh mẽ các khâu bảo hiểm nhằm làm dảm nhẹ gách nặng cho ngân
sách. Vì lẽ đó trong bối cảnh mới, cần nhận thức đúng vị trí nghành kinh doanh bảo hiểm.
Nhiều doanh nghiệp hiện nay tham gia bảo hiểm vì họ chỉ nghĩ đơn giản là họ sẽ đợc bồi
thờng khi không may rủi ro xảy ra chứ phần lớn doanh nghiệp không biết rằng tham gia
bảo hiểm là số vốn của họ đợc bảo toàn. Do yêu cầu bức bách đặt ra đối với bảo hiểm Hoả
hoạn không chỉ dừng lại ở chỗ khai thác phục vụ khách hàng tốt mà còn phải nêu bật đợc
vai trò của mình qua việc bảo toàn vốn. Có nh vậy , các doanh nghiệp mới hiểu đợc đầy đủ
căn kẽ về ý nghĩa và bản chất của bảo hiểm.
Điều cuối cùng muốn nói ở đây là bất kể nguồn vốn nào cũng đều là kết tinh của sức
lao động, là tài sản của nguồn vốn cho nên mọi chính sách, chế độ, mọi quan hệ phải đợc
xây dựng trên cơ sở tôn trọng giá trị của đồng vốn, giúp ngời có vốn không những bảo
toàn đợc giá trị của nó mà làm cho no sinh lời và có quyền hởng phần lợi nhuận chính
đáng đó. Tôn trọng quan tâm điều đó, Bảo Việt với nghiệp vụ Hoả hoạn sẽ cố gắng hết sức
góp phần của mình vào bảo toàn vốn cho các doanh nghiệp nói riêng và cho toàn bộ nền
kinh tế nói chung.
KẾT LUẬN
Trong những năm vừa qua, tuy bảo hiểm Hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh là
những nghiệp vụ còn khá mới mẻ nhng Bảo Việt đã thu đợc những kết quả đáng kể. Điều
đó không chỉ thể hiện ở sự tăng trởng của các chỉ tiêu trong hoạt động kinh doanh mà còn
khẳng định đợc do sự đóng góp của nghiệp vụ đối với nền kinh tế. Thông qua tác dụng
làm bảo toàn vốn, tạo ra một tâm lý an toàn, tin tởng cho chủ doanh nghiệp cũng nh cho
toàn bộ công nhân, hai loại nghiệp vụ này đã làm nổi bật đợc vai trò của mình trong công
cuộc đổi mới đất nớc. Trong công cuộc đổi mới này, bằng lợi thế về tầm quan trọng
không thể phủ nhận, bảo hiểm Hoả hoạn tự tin hơn bao giờ hết, sẵn sàng bớc vào giai đoạn
mới- giai đoạn cạnh tranh.
Thực tế đã chứng minh chúng ta cần đến bảo hiểm , thực sự cần đến sự hỗ trợ đắc
lực của bảo hiểm trong sự phát triển của nền kinh tế đất nớc. Vợt qua mọi khó khăn thử
thách, bằng sự vơn lên của chính mình, chúng ta hy vọng rằng Bảo Việt, cùng với nghiệp
vụ bảo hiểm Hoả hoạn sẽ tiếp tục lớn mạnh và không ngừng đi lên xứng đáng là doanh
nghiệp đầu đàn của ngành bảo hiểm Việt Nam.
Các file đính kèm theo tài liệu này:
- Luận văn- Bảo hiểm hoả hoạn thực trạng- giải pháp đối với Tổng Công ty Bảo Việt (2).pdf