Phát triển sản phẩm dịch vụngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Ninh Thuận

à điều hành nhằm đưa Agribank trở thành một Tập đoàn Tài chính đa ngành, đa lĩnh vực, đa sở hữu hàng đầu tại Việt Nam đóng vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn. 3.1.3 Định hướng phát triển của NHNo Ninh Thuận giai đoạn 2006-2010 Hoạt động dịch vụ ngân hàng toàn diện với hàng trăm, hàng nghìn sản phẩm dịch vụ khác nhau trong đó có ngày càng nhiều hơn các sản phẩm dịch vụ hiện đại ra đời bên cạnh các sản phẩm dịch vụ truyền thống. Nhằm thay đổi nhận thức trong NHNo Ninh Thuận về SPDV, xác định được tầm quan trọng của SPDV trong hoạt động của ngân hàng hiện đại, đảm bảo được cạnh tranh và hội nhập. Nâng cao sự khác biệt hóa trong từng SPDV theo hướng thu hút khách hàng bằng những lợi thế cạnh tranh khác biệt trong từng SPDV. Mục tiêu đưa doanh thu ngoài tín dụng đạt từ 25-30%. Chất lượng, số lượng SPDV vượt trội so với ngân hàng khác, dẫn đầu về cung cấp và phát triển các SPDV hiện đại. Trước mắt, giai đoạn 2009-2010 là nhằm thay đổi diện mạo của NHNo trong lĩnh vực SPDV, nâng cao chất lượng SPDV hiện có, phát triển SPDV theo hướng chuyên nghiệp nhằm thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường, thị phần. 3.1.4 Đánh giá năng lực cạnh tranh của NHNo Ninh Thuận bằng mô hình SWOT 3.1.4.1 Điểm mạnh: Mạng lưới trả i rộng khắp tỉnh Ninh Thuận, với hơn 12 chi nhánh và Trang 53 phòng giao dịch. Đây được xem là điểm mạnh nhất của NHNo Ninh Thuận so với các TCTD khác trên địa phận tỉnh Ninh Thuận. Mạng lưới trải dài từ thành thị đến nông thôn, từ miền núi xa xôi đến đồng bằng đã giúp cho NHNo Ninh Thuận có những lợi thế riêng như: thị phần ổn định; số lượng khách hàng dồi dào. Bên cạnh đó, nó còn tạo điều kiện thuận lợi cho NHNo Ninh Thuận dễ dàng phát triển mạnh thị trường bán lẻ. Thương hiệu được xem là điểm mạnh thứ 2 mà NHNo Ninh Thuận có được so với các TCTD khác trong tỉnh. Ngày nay, thương hiệu được xem như là một trong những công cụ quan trọng trong việc thiết lập quan hệ, tạo dựng niềm tin đối với khách hàng trong và ngoài tỉnh. Có sự hỗ trợ của Chính phủ và quỹ hỗ trợ phát triển của các tổ chức quốc tế như: ODA, AFD, ADB tài trợ cho những dự án phát triển nông nghiệp nông thôn, công nghiệp hóa ngành nông _lâm_ ngư nghiệp. 3.1.4.2 Điểm yếu: Chịu sự chi phối nhiều từ phía Chính phủ ( do sự chi phối của trụ sở chính bị chi phối bởi Chính phủ), hoạt động hoàn toàn không vì mục đích thương mại. Cơ chế quản lý hiện tại chưa đựơc phù hợp với tình hình hiện tại, vẫn còn tư tưởng của cơ chế xin – cho. Sản phẩm chưa đa dạng, còn nghèo nàn, chất lượng dịch vụ chưa được quan tâm đúng mức, chưa đáp ứng được nhu cầu thực tế của người tiêu dùng. Ngành nghề mà NHNo Ninh Thuận đầu tư chủ yếu là lĩnh vực nông – lâm – ngư nghiệp, đây là thị trường chịu nhiều tác động của yếu tố tự nhiên (thiên tai, hạn hán, lũ lụt) nên rủi ro thất thoát là rất lớn. Bên cạnh đó, doanh số cho trong lĩnh vực này nhỏ, nhưng số lượng khách hàng lại rất lớn nên khó theo dõi, quản lý, tốn kém nhiều chi phí quản lý và đầu tư. Trình độ công nghệ, kinh nghiệm, kỹ năng quản lý kinh doanh còn giới hạn, đội ngũ cán bộ chưa đồng đều. Công tác quản trị rủi ro còn thấp, chưa có khả năng dự đoán và dự báo rủi ro. Trang 54 Cơ sở hạ tầng chưa đồng bộ (do sự rộng khắp của mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch) nên rất khó cho quá trình cải tiến và đầu tư công nghệ cao. 3.1.4.3 Cơ hội: Tốc độ phát triển kinh tế được dự đoán là khả quan trong tương lai. Cơ hội mở rộng thị trường từ việc Việt Nam trở thành thành viên của WTO nên việc tiếp cận công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các ngân hàng nước ngoài rất cao. Tầm nhận thức của người dân đã dần cao, nhu cầu về chất lượng và việc sử dụng các tiện ích của ngân hàng càng lớn, nên cơ hội phát triển các sản phẩm mang tính công nghệ là có triển vọng. 3.1.4.4 Thách thức: Sự gia tăng của đối thủ cạnh tranh trong tương lai với công nghệ hiện đại, năng lực tài chính lớn mạnh, trình độ quản lý chuyên nghiệp từ các ngân hàng thương mại cổ phần ngoài tỉnh như: NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài Gòn Thương Tín, NHTMCP Đông Á….. Rủi ro thị trường gia tăng cùng với việc tự do hóa thị trường tài chính; lãi suất, tỷ giá và cán cân vốn được tự do hóa, khả năng chịu ảnh hưởng từ những cuộc khủng hoảng tài chính ở các nước trên thế giới và khu vực sẽ gia tăng. Nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển và hội nhập, chưa thật sự bền vững và dễ dàng bị đỗ vỡ khi có những biến động. Nguồn nhân lực dễ dàng bị lôi kéo bởi các đối thủ khác. 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại NHNo Ninh Thuận 3.2.1 Giải pháp vĩ mô 3.2.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng Việc hoàn thiện về cơ chế, chính sách và pháp luật của ngành ngân hàng Trang 55 Việt Nam để phù hợp với những cam kết về lộ trình hội nhập và phù hợp với thông lệ quốc tế là một vấn đề cần thiết. Điều này không những mang lại hiệu quả trong hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam mà còn tạo dựng được uy tín cho Việt Nam đối với thế giới trong việc thực thi những cam kết WTO một cách đầy đủ và đúng thời gian. Để có thể làm được như vậy, đòi hỏi NHNN phải có lộ trình thực hiện như sau: - Rà soát, sửa đổi, bổ sung cơ chế, chính sách và các văn bản pháp quy phù hợp với lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng. - Tiến hành sửa đổi căn bản Luật NHNN và Luật các TCTD, đồng thời phải hoàn thiện các văn bản hướng dẫn, trong đó chú trọng đến các vấn đề cơ bản sau: Tầm nhìn của luật mới phải xuất phát từ chiến lược tổng thể của toàn ngành đến năm 2010 và tầm nhìn đến năm 2020, đảm bảo được sự ổn định thể chế chính trị và cơ chế kinh tế thị trường của Việt Nam. Đồng thời, phải xác định rõ được phạm vi và đối tượng điều chỉnh của luật là bao gồm tất cả các hoạt động ngân hàng, không phân biệt đối tượng tiến hành. Nâng cao vị trí, tính độc lập và tự chủ của NHNN trong xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ; quản lý, thanh tra và giám sát hoạt động ngân hàng. Việc điều hành chính sách tiền tệ phải đảm bảo sự ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát được lạm phát, hệ thống ngân hàng vận hành an toàn và tạo môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế. Thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh và ứng dụng các thông lệ, chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng. Xác định phạm vi hoạt động và loại dịch vụ ngân hàng mà các loại hình TCTD được phép tiến hành và cung ứng cho nền kinh tế. Đồng thời, nâng cao vai trò và quyền hạn của các TCTD với tư cách là các chủ nợ trong quan hệ tài chính– tiền tệ để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các TCTD. Hoàn thiện các quy định về quản lý ngoại hối, tiến tới xây dựng luật quản lý ngoại hối theo hướng tự do hóa các giao dịch vãng lai và nới lỏng kiểm soát các giao dịch vốn một cách thận trọng. Trang 56 Hoàn thiện các quy định về tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng trong nước theo lộ trình tự do hoá thương mại dịch vụ tài chính và mở cửa thị trường tài chính của các cam kết song phương và đa phương, đặc biệt là cam kết trong WTO/GATS. Đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường, tách bạch hoàn toàn tín dụng chính sách ra khỏi các NHTM, nâng cao quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các NHTM trong hoạt động kinh doanh tiền tệ. Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định về các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng mới như: quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, các dịch vụ uỷ thác, các sản phẩm phát sinh,… Bên cạnh đó, hoàn thiện các cơ chế, chính sách và quy định về thanh toán bằng tiền mặt nhằm mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế và đưa ra các chuẩn mực về công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện cho các TCTD lựa chọn được công nghệ phù hợp, đồng bộ trong toàn hệ thống ngân hàng. 3.2.1.2 Nâng cao vai trò của NHNN trong việc kiểm soát lạm phát Như đã nói ở phần trên, nhiệm vụ điều hành chính sách của NHNN có mục tiêu bao trùm là kiểm soát được lạm phát, đảm bảo an toàn trong hệ thống ngân hàng và tạo dựng môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế. Để thực hiện được điều này, thì NHNN cần phải thực hiện như sau: - Tăng cường sự phối hợp và thống nhất giữa các bộ phận trong NHNN về việc điều hành chính sách tiền tệ. Bên cạnh đó, tiếp tục hoàn thiện cơ chế điều hành các công cụ chính sách tiền tệ, đặc biệt là các công cụ gián tiếp mà chủ đạo là nghiệp vụ thị trường mở. - Đổi mới một cách căn bản công tác thống kê, dự báo và xây dựng chính sách tiền tệ hàng năm nhằm phân tích, dự báo và lượng hóa các mục tiêu chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Song song đó, nghiên cứu hình thành cơ chế truyền tải tác động từ các công cụ của chính sách tiền tệ, đặc biệt là lạm phát. - Tập trung các nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng để đáp ứng tốt Trang 57 hơn nhu cầu ngoại tệ của nền kinh tế và tiếp tục thực hiện việc đổi mới cơ chế quản lý ngoại hối theo hướng tự do hóa các giao dịch vãng lai và kiểm soát có chọn lọc các giao dịch vốn. Loại bỏ dần những hạn chế bất hợp lý về mua, bán và sử dụng ngoại tệ, giảm dần tình trạng đô la hóa, cho phép các tổ chức và cá nhân tham gia rộng rãi hơn vào các giao dịch hối đoái, kể cả các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ. - Tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất đồng Việt Nam theo nguyên tắc thị trường, nghiên cứu lựa chọn lãi suất chủ đạo của NHNN để định hướng và điều tiết lãi suất thị trường. Đổi mới cơ chế điều hành tỷ giá theo hướng tự do hóa có kiểm soát và gắn với đồng ngoại tệ mạnh, đồng thời kết hợp chặt chẽ với điều hành lãi suất. Xây dựng đề án đổi mới cơ chế điều hành tỷ giá và lãi suất (nội tệ và ngoại tệ). - Phát triển thị trường tiền tệ và đa dạng hóa hệ thống sản phẩm (nhất là sản phẩm phái sinh và các công cụ phòng ngừa rủi ro), phương thức giao dịch tiên tiến và được tổ chức, quản lý theo thông lệ quốc tế. Phát triển thị trường đấu thầu trái phiếu chính phủ, thị trường mở; tăng cường sự liên kết giữa các thị trường tiền tệ bộ phận; giữa thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán. - Đi sâu vào các biện pháp cụ thể, có thể áp dụng một số biện pháp nhìn từ chức năng của NHNN như sau: + Rút tiền từ trong lưu thông về ngân hàng Trung ương. Có thể thực hiện điều này thông qua thực hiện bằng các phiên chào bán trái phiếu, tín phiếu Chính phủ trên thị trường mở, tiếp tục tăng dự trữ bắt buộc,…Đây là những biện pháp cơ bản trong việc kiểm soát tỷ giá mà các ngân hàng Trung ương các nước thường áp dụng. + Nếu ưu tiên mục tiêu kiềm chế lạm phát thì tất yếu mục tiêu ổn định tỷ giá không được đảm bảo, do đó phải chấp nhận chính sách thả nổi có kiểm soát tỷ giá. Tuy nhiên, NHNN phải duy trì một cơ chế ngoại hối thích hợp, đó là: các NHTM mua ngoại tệ của NHNN và dùng ngoại tệ của chính mình bán cho các doanh nghiệp nhập khẩu để các doanh nghiệp nhập khẩu hàng hóa, trung hòa với phần nội tệ đang có trong lưu thông nhưng không nằm ở các NHTM. Trang 58 + Xây dựng chính sách thúc đẩy việc hút tiền khỏi lưu thông qua kênh trái phiếu ngoại tệ trong nước. Theo đó, cho phép không chỉ Chính phủ thực hiện việc phát hành trái phiếu ngoại tệ mà các doanh nghiệp, các Tập đoàn kinh tế có uy tín, có nhu cầu ngoại tệ chính đáng cũng được phép phát hành để huy động ngoại tệ trôi nổi trong nền kinh tế và cả các ngoại tệ được coi là thừa trong các NHTM. Đến lượt nó và là mục tiêu quan trọng hơn, các trái phiếu này hoàn toàn có thể và được phép trở thành tài sản thế chấp rất an toàn để các doanh nghiệp vay nội tệ tại NHTM, hoặc để NHTM được sử dụng xin tái cấp vốn nội tệ tại NHNN khi cần. 3.2.1.3 Nâng cao năng lực hội nhập của NHTM Việt Nam Tăng cường năng lực cạnh tranh thông qua phát triển sản phẩm dịch vụ để chiếm lĩnh thị phần, tăng lợi nhuận. Các sản phẩm dịch vụ này phải được thực hiện thành một chiến lược kiên quyết, triệt để, trên cơ sở xem xét các thế mạnh cũng như điểm yếu của các NHTM trong nước trong tương quan so sánh với NHTM nước ngoài. Bên cạnh đó, tạo được sự tin tưởng và lòng trung thành của khách hàng đối với ngân hàng là hết sức quan trọng để làm cơ sở cho ngân hàng đưa ra những sản phẩm mới đến với khách hàng, từ đó mở rộng thị phần. Việc phát triển các sản phẩm mới không loại trừ sản phẩm dịch vụ là thế mạnh của NHTM nước ngoài tại nước sở tại nhưng NHTM trong nước có thể tận dụng lợi thế đi trước và sự am hiểu truyền thống, tập quán văn hóa xã hội của quốc gia để phát triển các dịch vụ này như một thế mạnh cạnh tranh. Ngoài ra, thực hiện chủ trương của Chính phủ về việc cổ phần hoá Ngân hàng Thương mại Nhà nước, các Ngân hàng Thương mại Việt Nam đã xây dựng đề án “Cổ phần hoá ngân hàng của mình”. Năng lực tài chính của NHTM không chỉ là nguồn lực tài chính đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của NHTM mà còn là khả năng khai thác, quản lý và sử dụng các nguồn lực đó phục vụ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh. Hiện nay năng lực tài chính của các NHTM Việt Nam rất nhỏ bé. Theo báo cáo của Vụ chiến lược Trang 59 phát triển ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho thấy: Các NHTM Nhà nước chiếm 76% tổng nguồn vốn huy động và 73,5% tổng dư nợ cho vay của toàn bộ hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam nhưng chỉ đạt tỷ lệ vốn tự có so với tổng tài sản rủi ro trung bình (tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu) thấp hơn 8% trong khi thông lệ quốc tế yêu cầu tối thiểu phải đạt là 8% (2008). Đề án cổ phần hoá đã nêu rõ cổ phần hoá là phương án khả thi để Ngân hàng thương mại Việt Nam tăng nhanh năng lực tài chính, đạt hệ số an toàn vốn tối thiểu theo tiêu chuẩn quốc tế. Năng lực tài chính của NHTM không những thể hiện sức mạnh tài chính hiện tại của NHTM mà còn thể hiện sức mạnh tài chính tiềm năng, triển vọng và xu hướng phát triển trong tương lai của NHTM đó. Năng lực tài chính của NHTM được hiểu là khả năng của NHTM trong việc đáp ứng, xử lí các vấn đề phát sinh trong hoạt động kinh doanh thể hiện qua các chỉ tiêu, giới hạn an toàn hoạt động, khả năng sinh lời, khả năng kiểm soát rủi ro, kiểm soát và xử lí nợ xấu…Năng lực tài chính tốt cho phép NHTM xử lí các rủi ro hoạt động của mình trong phạm vi vốn tự có và dự phòng rủi ro trích được mà không cần dùng đến vốn huy động bên ngoài. Với ý nghĩa đó, năng lực tài chính của NHTM cần được đánh giá trên các chỉ tiêu: Vốn tự có; Tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR); Lợi nhuận trên vốn tự có (ROE); Lợi nhuận trên tài sản có (ROA); Nợ quá hạn; Nợ quá hạn ròng. Do đó để đạt được mục tiêu nâng cao năng lực tài chính của các NHTM cần thực hiện các giải pháp sau: Thứ nhất, Xây dựng đề án nâng cao năng lực tài chính của các NHTM. Thứ hai, Ban hành hướng dẫn đầy đủ các qui định, cơ chế cần thiết để các NHTM có thể thực hiện tăng vốn tự có theo các nội dung đã qui định tại quyết định 457. Thứ ba, Quán triệt nhận thức nâng cao năng lực tài chính không đơn thuần là bổ sung vốn tự có và xử lí nợ xấu mà phải hiểu nâng cao năng lực tài chính thực chất là nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động. Thứ tư, Xây dựng các chuẩn mực và cơ sở để quản lí, kiểm soát và xử lí nợ xấu. Trang 60 Thứ năm, Nghiên cứu để xây dựng và triển khai đề án cổ phần hoá NHTM nhà nước. 3.2.1.4 Một số giải pháp khác: Để có cơ sở cho các ngân hàng nghiên cứu phát triển, đánh giá sản phẩm mới, kiến nghị NHNN theo dõi thống kê dịch vụ ngân hàng để có số liệu phân tích, tổng hợp tình hình, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và có các chính sách phát triển đồng bộ các dịch vụ khác. Bên cạnh đó, để công tác báo cáo thống kê có hiệu quả, đồng thời không ảnh hưởng đến công tác của các NHTM, NHNN chỉ nên yêu cầu các NHTM báo cáo các chỉ tiêu đi vào số liệu tổng hợp quốc gia. Đối với những trường hợp cần nắm tình hình cụ thể của nghiệp vụ chuyên môn, NHNN nên cử người liên hệ trực tiếp các NHTM. Tăng cường hợp tác quốc tế nhằm khai thông các quan hệ ngân hàng và tận dụng các nguồn vốn, công nghệ từ các nước và các tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin về lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt về lĩnh vực đào tạo, phổ biến kiến thức, công nghệ và kinh nghiệm hội nhập cho những cán bộ liên quan của NHNN và các NHTM 3.2.2 Giải pháp vi mô 3.2.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực Từ bấy lâu nay, vấn đề nhân sự luôn được các doanh nghiệp đặt lên hàng đầu, nó có vai trò quan trọng quyết định đến sự phát triển hay diệt vong của một doanh nghiệp nói chung. Khi mà thị trường tài chính Việt Nam đã và đang phát triển khá mạnh trong những năm gần đây thì vấn đề nguồn nhân lực càng được đề cao hơn bao giờ hết. Sở hữu một lực lượng lao động hùng hậu trong ngành ngân hàng cho đến thời điểm này, tuy nhiên, công tác quản trị và chất lượng nguồn nhân lực của Agribank còn tồn tại nhiều bất cập cần phải giải quyết, những bất cập đó: Thứ nhất, nhân sự của Agribank chưa đồng đều về “chất”, còn khá nhiều cán bộ có tư tưởng của thời kỳ trước, nên thiếu năng động và không bắt Trang 61 kịp nhu cầu thay đổi ngày cao của lĩnh vực ngân hàng. Thứ hai, cơ chế tuyển dụng của Agribank trong những năm qua chưa được công khai, dù công khai thì tiêu chuẩn đưa ra để tuyển dụng thực sự chưa phù hợp với thực tế. Thứ ba, chế độ lương và phụ cấp hiện tại của Agribank chưa cao, trong khi chế độ đãi ngộ nhân tài còn thiếu hấp dẫn so với các tổ chức tín dụng khác. Các giải pháp cần phải triển khai để khắc phục và hoàn thiện chất lượng nhân sự tại Agribank gồm: - Minh bạch hơn nữa vấn đề tuyển dụng, đưa ra những tiêu chí phù hợp và sát với nhu cầu tuyển dụng hơn. - Cơ chế tiền lương, thưởng, chế độ đãi ngộ nhân viên phải được nâng lên cho tương xứng với những gì cán bộ đó đã đóng góp. Hạn chế chế độ lương “cào bằng”, phải có những chính sách thưởng riêng cho từng cán bộ để khuyến kích động viên họ hoàn thành tốt nhiệm vụ và gắn bó lâu dài với ngân hàng. - Dù đã có trung tâm đào tạo, nhưng trong thời gian qua trung tâm chưa phát huy được vai trò đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên. Nên việc sắp xếp, tổ chức lại trung tâm đào tạo là thật sự cần thiết. 3.2.2.2 Giải pháp công nghệ: Ngân hàng có trở thành một tập đoàn tài chính hàng đầu, hay là một nhà bán lẻ chuyên nghiệp hay không? Chất lượng dịch vụ có được xem là hoàn hảo hay không? Điều có sự góp mặt không nhỏ của yếu tố công nghệ công tin. Hầu hết các sản phẩm mới mà các Ngân hàng đang hướng đến đều bị chi phối bởi công nghệ thông tin như: sản phẩm home_banking, inter_banking, sản phẩm thẻ, thị trường phái sinh….vì thế để có thể phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu ngoài dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ… Agribank cần phải tiếp tục triển khai một số vấn đề sau: Trang 62 - Tiếp tục hoàn thiện đồng bộ hệ thống IPCAS từ thành thị đến nông thôn, để từ đó có thể triển khai hoàn hảo hệ thống gửi và rút nhiều nơi trong cùng một hệ thống; rà soát, kiểm tra lại chương trình IPCAS, vì sao khi triển khai tại một số chi nhánh còn nhiều vấn đề cần giải quyết như tình trạng nghẽn đường truyền, lỗi cơ sở dữ liệu do khi chuyển đổi từ dữ liệu cũ sang dữ liệu mới… - Tiếp tục hoàn thiện và nâng cao vai trò quản trị mạng, quản trị hệ thống vì một khi các sản phẩm mang tính công nghệ cao như home_banking, thẻ tín dụng, thẻ Visa… được ra đời thì tội phạm trên mạng sẽ xuất hiện ngày càng nhiều, chúng có thể gây tổn hại cho bất kỳ hệ thống ngân hàng, khách hàng nào. Những tổn hại này sẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến uy tín, chất lượng cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 3.2.2.3 Giải pháp phát triển thế mạnh của những dịch vụ sẵn có Về chính sách lãi suất huy động vốn: Nguồn vốn huy động tiền gửi của NHNo Tỉnh Ninh Thuận thường chiếm tỷ trọng từ 70% trở lên trên tổng nguồn vốn của ngân hàng, trong đó tỷ trọng huy động vốn từ thị trường rất thấp. Do đó, để thu hút và duy trì sự ổn định tiền gửi của khách hàng thì NHNo Tỉnh Ninh Thuận phải trả một mức lãi suất cạnh tranh cao so với địa bàn hoạt động. Điều này sẽ làm gia tăng chi phí hoạt động và giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng. Vì vậy, để đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn huy động và tăng trưởng lợi nhuận cho NHNo Tỉnh Ninh Thuận thì NHNo Tỉnh Ninh Thuận cần phải xây dựng một chính sách lãi suất huy động linh hoạt dựa trên những vấn đề cơ bản như sau: - Theo dõi, thống kê liên tục sự biến động lãi suất của thị trường, các chủ trương của nhà nước trong vấn đề có liên quan đến lãi suất. - Lập kế hoạch nguồn vốn của chi nhánh dựa trên phương hướng hoạt động kinh doanh hằng năm của NHNo Tỉnh Ninh Thuận. - Việc đưa ra mức lãi suất phải phản ánh đúng quan hệ cung cầu về tiền tệ trên thị trường, theo sát biến động của lạm phát và có tính cạnh tranh trên thị trường. Trang 63 - Sự lên xuống bất thường của lãi suất trong việc kinh doanh theo cơ chế thị trường là tất nhiên và là rủi ro có nguy cơ cao, khó lường trước. Do vậy, lãi suất huy động vốn của ngân hàng cần phải đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng và khách hàng, thông thường được xác định tối thiểu như sau: Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát - Trong từng thời kỳ, từng địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch, nơi nào có tiềm năng huy động và cạnh tranh quyết liệt thì áp dụng lãi suất cao hơn chẳng hạn lãi suất huy động tại địa bàn Thành phố Phan Rang Tháp Chàm thì sẽ cao hơn các huyện. Hoàn thiện công tác tín dụng: Dựa trên những thực trạng của NHNo Tỉnh Ninh Thuận, tôi xin đưa ra một số giải pháp để hoàn thiện công tác tín dụng tại NHNo Tỉnh Ninh Thuận như sau: - Thứ nhất, xây dựng, rà soát danh mục khách hàng dựa trên thế mạnh thật sự của mình để cấp và quản lý tín dụng một cách tốt nhất. Nên xây dựng danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo một tỷ lệ an toàn nhất định tránh tình trạng đầu tư quá nhiều vào một ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro khi lĩnh vực kinh doanh đó gặp khó khăn. - Thứ hai, xây dựng đội ngũ cán bộ phụ trách mảng nghiên cứu phát triển kinh doanh có tầm nhìn chiến lược, có khả năng phân tích và dự đoán xu thế của thị trường, xu thế ngành để hỗ trợ cho Ban tín dụng nhằm đưa ra những nhóm khách hàng, nhóm ngành triển vọng để ưu tiên cấp tín dụng và phát triển các sản phẩm bổ trợ. - Thứ ba, áp dụng triệt để công tác chấm điểm và xếp loại khách hàng vào việc cấp phát tín dụng. Tạo mối liên kết giữa hai phần mền chấm điểm tín dụng và phần mền cấp tín dụng để từ đó hạn chế được những chi nhánh, phòng giao dịch cấp tín dụng cho những khách hàng có chất lượng tín dụng thấp. Bên cạnh đó, công tác chấm điểm để xếp lọai khách hàng cần phải được các chi nhánh áp dụng một cách khách quan và thực hiện đúng thời gian và qui định, đặc biệt là trước khi cấp tín dụng. Trang 64 - Thứ tư, nâng cao chất lượng thẩm định của Phòng tái thẩm định, phòng thẩm định nhằm đảm đảm bảo đánh giá đúng, đầy đủ các nhân tố tác động đến tính hiệu quả của dự án, đặc biệt là những dự án trực thuộc chương trình phát triển của Chính phủ tránh để xảy ra sự đầu tư tràn lan, dẫn đến dư thừa, thiếu hiệu quả… - Thứ năm, tiếp tục phát triển thị trường tín dụng nông thôn. Dù đây là lĩnh vực tốn kém nhiều chi phí và hàm chứa nhiều rủi ro (khách hàng nhỏ lẻ, rủi ro thiên tai), nhưng đây là thị trường tiềm năng cho sự phát triển mạng lưới Ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp, cũng như tận dụng tốt những lợi thế mà NHNo Tỉnh Ninh Thuận có sẵn (mạng lưới rộng khắp, sự hiểu biết về khách hàng khá lâu năm). Bên cạnh đó, đây là thị trường được sự ủng hộ cao của Chính phủ và nguồn vốn ODA nhiều nhất. Để đảm bảo cho thị trường này phát triển và hạn chế được những rủi ro Ngân hàng có thể tạo sự liên kết giữa Ngân hàng_ Doanh Nghiệp _Nhà Nông; Ngân hàng _ Bảo hiểm _ Nhà Nông; Ngân hàng _Chính quyền địa phương _ Nhà nông nhằm hoán chuyển rủi ro tín dụng có thể xảy ra khi cho vay hộ nông dân. - Thứ sáu, Nghiên cứu các mô hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng, vì nó giúp chúng ta lượng hóa chính xác mức độ rủi ro, từ đó có những chính sách đúng đắn và phù hợp cho việc cấp phát tín dụng. Các hoạt động khác * Về biểu phí dịch vụ: Biểu phí dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ cho NHNo Tỉnh Ninh Thuận. Đặc biệt trong môi trường cạnh tranh như hiện nay thì việc xây dựng một biểu phí dịch vụ hợp lý là một vấn đề cần thiết. Một biểu phí dịch vụ hợp lý cần phải dựa trên những vấn đề cơ bản như sau: - Biểu phí phải phù hợp với quy định của NHNN về mức tối đa hoặc tối thiểu, do hiện nay NHNN đã quy định một số mức phí trong hoạt động của ngân hàng như dịch vụ chuyển tiền kiều hối, thị trường liên ngân hàng,… - Theo dõi và thường xuyên cập nhật tình hình biểu phí dịch vụ của các Trang 65 ngân hàng, để từ đó đưa ra một biểu phí có sức cạnh tranh trong từng thời kỳ hoặc thời điểm. - Đảm bảo sự đa dạng trong dịch vụ và phải có sự linh hoạt. - Đảm bảo được quyền lợi của ngân hàng và của khách hàng. 3.2.2.4 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Được đánh giá là một Ngân hàng trong những Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ nhất với chất lượng tốt, Ngân hàng Nông Nghiệp chi nhánh tỉnh Ninh Thuận nên nghiên cứu đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới hiện nay chưa cung cấp được vì nhiều nguyên nhân: cụ thể trong năm 2009 sẽ phát triển một số tiện ích chưa thực hiện trong gói dịch vụ Internet Banking như đã đề cập trong chương II, đưa vào triển khai dịch vụ Home Banking để khách hàng có thể thực hiện các giao dịch tại nhà nhằm tạo điều kiện thuận lợi về thời gian và giảm các chi phí cơ hội khác liên quan cho khách hàng. Song song với việc phát triển sản phẩm dịch vụ, cũng cần chú trọng đến việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng của những sản phẩm dịch vụ hiện có, cũng như quan tâm đến chất lượng của những sản phẩm dịch vụ mới, với mục đích cuối cùng sẽ được nhiều người biết đến là một Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ nhất với chất lượng tốt nhất trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận. 3.2.2.5 Giải pháp marketing và phát triển thương hiệu Xây dựng và phát triển thương hiệu ngân hàng là một trong những vấn đề tất yếu đối với các ngân hàng thương mại trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới. Thương hiệu của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Do đó, NHNo Tỉnh Ninh Thuận cần xây dựng một thương hiệu mạnh và gần gũi với khách hàng, theo đó NHNo Tỉnh Ninh Thuận cần thực hiện các bước như sau: - Tạo thương hiệu: NHNo Tỉnh Ninh Thuận phải tạo ra một “Tầm nhìn thương hiệu”, tầm nhìn này hướng về khách hàng một cách phù hợp với khả năng của NHNo Tỉnh Ninh Thuận. Để thực hiện được vấn đề này, NHNo Tỉnh Ninh Trang 66 Thuận cần phải biết được vị thế của mình trên thị trường của tỉnh Ninh Thuận thông qua việc nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng thông qua hình thức trực tiếp là phỏng vấn hoặc hình thức gián tiếp là gửi thư và kèm thư phản hồi cho khách hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh….. - Phát triển chiến lược thương hiệu: trong giai đoạn này, NHNo Tỉnh Ninh Thuận sẽ bắt đầu tổ chức và phân chia trách nhiệm thực hiện chiến lược thương hiệu trong nội bộ của mình. Trách nhiệm phát triển chiến lược thương hiệu không chỉ nằm ở bộ phận Marketing – đơn vị chính trong việc xây dựng thương hiệu mà là ở toàn hệ thống NHNo Tỉnh Ninh Thuận bao gồm từng lãnh đạo, từng nhân viên ở mỗi bộ phận khác nhau. Tuy nhiên, để xây dựng chiến lược thương hiệu thì NHNo Tỉnh Ninh Thuận cần thiết phải thành lập một Ban Quản lý Dự án xây dựng thương hiệu gồm một Lãnh đạo cấp cao từ Phó Giám đốc trở lên làm Trưởng Ban Dự án, chịu trách nhiệm chính và một đội ngũ nhân viên cấp dưới tham gia. - Triển khai thương hiệu: trong giai đoạn này, NHNo Tỉnh Ninh Thuận phải quan tâm đến tính kỷ luật và đồng bộ nhằm đảm bảo đạt được những lời hứa thương hiệu đã tạo ra ở giai đoạn ban đầu. Để thực hiện tốt việc triển khai thương hiệu, NHNo Tỉnh Ninh Thuận phải tiến hành một số biện pháp như: nâng cấp hệ thống công nghệ, đảm bảo online toàn hệ thống luôn thông suốt; triển khai hệ thống quản lý khách hàng; nâng cao chất lượng dịch vụ của NHNo Tỉnh Ninh Thuận; phát triển kênh phân phối và mạng lưới hoạt động; hoặc có thể có những thay đổi trong quy trình kinh doanh để phù hợp với những nguyên tắc của lời hứa thương hiệu. - Quản lý thương hiệu: việc xây dựng thương hiệu đã khó thì việc giữ vững và phát triển được thương hiệu lại càng khó hơn, do đó quản lý thương hiệu là một yêu cầu bắt buộc trong tiến trình xây dựng thương hiệu, theo đó quản lý thương hiệu nên thực hiện theo trình tự như sau: + Xác định những thước đo thành công trong việc xây dựng thương hiệu. + Thiết lập hệ thống để thu thập dữ liệu phục vụ cho việc đo lường. Trang 67 + Xác định những hành vi cần có của nhân viên và cấp quản lý để thực hiện tốt việc quản bá hình ảnh NHNo Tỉnh Ninh Thuận. + Thiết lập hệ thống đánh giá và khen thưởng để khích lệ những người thực hiện tốt việc quản bá hình ảnh NHNo Tỉnh Ninh Thuận. + Liên tục phân tích thương hiệu để xác định sự hiện diện liên tục của thương hiệu trên thị trường. Nhìn chung việc xây dựng thương hiệu ngân hàng là một quá trình diễn ra trong thời gian dài, đòi hỏi sự thay đổi trong hành vi của nhân viên chứ không chỉ thay đổi phương thức truyền thông. Do đó để có một thương hiệu mạnh thì toàn thể cán bộ nhân viên NHNo Tỉnh Ninh Thuận nói chung và các thành phần tham gia chính phải nỗ lực hết mình và quán triệt “Quảng bá thương hiệu” trong mọi hoạt động của NHNo Tỉnh Ninh Thuận. 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành và kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Xuất phát từ công tác kiểm toán nội bộ là khâu hết sức quan trọng trong ngành ngân hàng vì nó có tác dụng ngăn ngừa, phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro có thể xảy ra trong ngân hàng (rủi ro tín dụng, rủi ro thất thoát tài sản) một cách khách quan hay chủ quan (các hành vi trục lợi, cố ý làm trái, gian lận trong ngành ngân hàng). Công tác kiểm toán nội bộ hoạt động tốt sẽ gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Thế nhưng, hiện tại công tác kiểm toán nội bộ tại mỗi chi nhánh của Agribank vẫn chưa phát huy được hết vai trò của mình và còn tồn tại những bất cập. Những bất cập của bộ phận kiểm toán nội bộ xuất phát một phần là do cơ chế quản lý và điều hành của Agribank, cụ thể là: - Dù là bộ phận mang tính chất độc lập nhưng cán bộ kiểm toán nội bộ lại tồn tại chính tại ngân hàng đó và dường như bị chi phối bởi Ban lãnh đạo của chi nhánh đó, vì vậy những hoạt động của họ không còn mang tính khách quan nữa. Trang 68 - Nguyên tắc cán bộ kiểm toán nội bộ của ngân hàng phải là những cán bộ giỏi về nghiệp vụ ngân hàng, am hiểu về qui định của pháp luật và những qui định của ngân hàng. Thế nhưng trên thực tế, bộ phận kiểm toán nội bộ vẫn chưa thật sự đạt được những yêu cầu đó. Điều này cũng dể hiểu, vì với chế độ quản lý đãi ngộ nhân sự hiện tại của Agribank thì khó có thễ tìm được những con người đáp ứng những điều kiện trên về làm việc và cống hiến. Do vậy, để khắc phục những tồn tại trên, và góp phần hoàn thiện công tác kiểm toán nội bộ ngày càng trở thành trợ thủ đắc lực cho ban lãnh đạo, NHNo Tỉnh Ninh Thuận cần phải: - Có những chế độ đãi ngộ khác nhau cho những người làm công tác kiểm toán nội bộ tại chi nhánh nhằm thu hút những cá nhân đủ tiêu chuẩn làm việc và gắn bó lâu dài với Agribank. - Chuyển bộ phận kiểm toán nội bộ của chi nhánh về một cơ quan đầu não khác như chuyển NHNo Tỉnh Ninh Thuận, không đặt riêng lẻ ở các chi nhánh huyện hoạt động dưới sự giám sát của Văn phòng Miền. - Đối với từng lĩnh vực hoạt động của ngân hàng cần xây dựng bằng văn bản qui định các qui trình cụ thể, trong qui trình này khéo léo kết hợp những chốt chặn để nhân viên kiểm soát dễ dàng kiểm soát trong quá trình tác nghiệp. - Ngoài ra, không ngừng nâng cao chất lượng công tác điều hành và kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Công tác này phải được thường xuyên nâng lên ngang tầm với trình độ hiện đại của công nghệ. Đồng thời cần phải thường xuyên rà soát lại các qui trình, qui định nội bộ trong chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp và tránh sơ hở dễ bị lợi dụng. 3.2.2.7 Thu thập thông tin phản hồi của khách hàng Mỗi chi nhánh, phòng giao dịch phải đảm bảo được đội ngũ cán bộ công nhân viên hướng dẫn, trả lời và giải quyết những vấn đề thắc mắc, khiếu nại của khách hàng một cách nhanh nhất, đảm bảo quyền lợi của khách hàng trên sự hài hòa lợi ích của Ngân hàng. Tránh tình trạng gây bất mãn, thờ ơ hay lãng tránh trả Trang 69 lời những kiếu nại của khách hàng, mỗi nhân viên ngân hàng không được tranh cãi với khách hàng dù bất kỳ trường hợp nào, mà phải hướng dẫn, giải thích cho khách hàng biết những gì khách hàng chưa hiểu hay hiểu nhầm lẫn, đảm bảo giữ được hòa khí giữa khách hàng và ngân hàng. Hàng năm lập bảng câu hỏi để ở những quầy giao dịch, hoặc thùng thư góp ý để thuận tiện cho khách hàng có thể tham gia góp ý xây dựng ngân hàng. Đánh giá kịp thời các thông tin ngược chiều, các ý kiến của kháh hàng cần được ngân hàng trân trọng, tốt nhất là có thư cảm ơn, có chính sách khuyến khích khách hàng. Các ý kiến có giá trị, có ý nghĩa nên có phần thưởng cho khách hàng. 3.2.2.8 Giải pháp khác: - Cần tranh thủ sự giúp đỡ nhiệt tình từ chính quyền địa phương và các cơ quan ban ngành có nhiều tác động đến hoạt động của ngân hàng. - Trao đổi và học hỏi kinh nghiệm từ các chi nhánh ngân hàng cùng hệ thống khác tại địa bàn và từ ngân hàng cấp trên để có những sản phẩm mới và chính sách khách hàng phù hợp. - Đối với kế hoạch kinh doanh, cần điều chỉnh chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hằng năm cho phù hợp xu hướng chung của nền kinh tế và tình hình kinh tế địa phương từng thời kỳ, không nên cứng nhắc buộc tất cả các chỉ tiêu đều tăng trưởng với cùng tốc độ như nhau dẫn đến sự tăng trưởng ảo không bền vững. - Về nội bộ ngân hàng các phòng ban, tổ nghiệp vụ cần có sự phối hợp chặt chẽ với nhau và bám sát chỉ tiêu kế hoạch để xây dựng chương trình hành động cụ thể, phân bổ chỉ tiêu đến từng cán bộ. Định kỳ hàng tháng, các pḥòng ban tổ chức họp đánh giá mức độ hoàn thành công việc từng người, xếp loại thi đua nhằm mục đích gắn kết giữa quyền lợi và trách nhiệm để mỗi người tự nhận thức và hoàn thành tốt hơn công việc của mình. - Phát huy tốt vai trò của tổ chức đoàn thể trong việc phát động thi đua hoàn thành nhiệm vụ chuyên môn và gây dựng các phong trào Văn - Thể – Mỹ trong đơn vị nhằm tạo sự hứng khởi trong công tác, tăng hiệu quả và năng xuất lao động Trang 70 3.3 Kiến nghị đối với NHNo Việt Nam Cần sớm đưa ra nội quy-quy chế về xây dựng Văn hóa doanh nghiệp nhằm tạo ấn tượng về hình ảnh và thương hiệu của NHNo ở trong nước và quốc tế. Có kế hoạch đầu tư phát triển công nghệ, đảm bảo đường truyền dữ liệu thông suốt cho hoạt động. Trung tâm công nghệ thông tin NHNoVN cần nghiên cứu đưa ra những ứng dụng phần mềm tăng tiện ích và phục vụ cho phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là sản phẩm thẻ với yêu cầu về đầu tư công nghệ lớn. Mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng trên thế giới trên cơ sở phát triển thêm các tiện ích cho sản phẩm dịch vụ, thiết lập kênh chuyển tiền kiều hối trực tiếp với các ngân hàng đại lý, các công ty chuyển tiền ở các nơi có nhiều người Việt Nam sinh sống, làm việc hoặc tham gia vào các hệ thống chuyển tiền nhanh toàn cầu như Western Union để đảm bảo chuyển tiền nhanh và giảm chi phí chuyển tiền. Có chính sách linh hoạt về chỉ tiêu huy động vốn, dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận . . . đối với từng chi nhánh phù hợp với tình hình kinh tế của từng địa phương nhằm động viên những chi nhánh mới thành lập còn non yếu đồng thời khuyến khích các chi nhánh kinh doanh hiệu quả đảm bảo lợi ích chung cho toàn hệ thống. Đối với lãi suất hay mức phí dịch vụ, NHNoVN nên quy định một biên độ để chi nhánh vận dụng linh hoạt, tăng sức cạnh tranh. NHNo VN với vai trò Hội sở cần có sự chia sẻ đối với những chi nhánh có môi trường kinh doanh không thuận lợi như: ưu đãi về cơ chế tín dụng, lãi suất điều hòa vốn hoặc đơn giá tiền lương nhằm hỗ trợ chi nhánh ổn định lâu dài; bên cạnh đó phải tiên phong đầu tư nghiên cứu, triển khai sản phẩm mới cho toàn hệ thống. Để sản phẩm dịch vụ mới được nhanh chóng đưa vào ứng dụng thống nhất trong toàn hệ thống, nhất thiết NHNoVN phải nghiên cứu, nhanh chóng ban hành và hướng dẫn quy trình cho các chi nhánh thực hiện. Trang 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 Trên cơ sở phân tích thực trạng cung cấp dịch vụ tại Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Ninh Thuận, tác giả đã đánh giá mặt đạt được và những tồn tại. Chương III tác giả đã đưa ra các giải pháp thiết thực mang tính chiến lược lâu dài cũng như những giải pháp trước mắt nhằm hoàn thiện và phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch Ngân hàng. Trong chương này, tác giả cũng kiến nghị đối với NHNN về mặt thể chế cũng như các văn bản pháp luật liên quan nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Trang 72 KẾT LUẬN Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, đòi hỏi mỗi ngân hàng phải nỗ lực toàn diện trong mọi hoạt động của mình, trong đó không ngừng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, việc NHNN ban hành các chính sách tiền tệ, trong đó có biện pháp thắt chặt tín dụng đã làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng quy mô lớn (chủ yếu là các NHTM nhà nước) do thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng. Do đó, các nhà quản trị ngân hàng cần phải có một chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích để cạnh tranh có hiệu quả. Phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng vừa tạo điều kiện cho các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, vừa tạo sự đa dạng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng lựa chọn, mang lại nhiều tiện ích và an toàn cho khách hàng. Đồng thời, khả năng cạnh tranh của nền kinh tế Việt Nam cũng tăng lên, nhất là trong các lĩnh vực thương mại, dịch vụ, đầu tư, xuất nhập khẩu và du lịch quốc tế. Tuy nhiên, để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đạt được hiệu quả cao nhất thì các ngân hàng cần phải có sự chuẩn bị các nhân tố cần thiết cho sự phát triển này. Trên cơ sở tìm hiểu và phân tích các nhân tố tác động đến sự phát triển của NHNo Ninh Thuận trong thời gian qua, đồng thời tìm hiểu về tình hình hoạt động nói chung và tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ của NHNo Ninh Thuận từ năm 2005 đến nay đã giúp tác giả có những nhận định về sự phát triển sản phẩm dịch vụ trong thời gian qua, đó là các sản phẩm dịch vụ truyền thống là chủ yếu mà trong đó tập trung ở hai sản phẩm chính là huy động và tín dụng. Do đó, trong thời gian tới NHNo Ninh Thuận cần triển khai nhanh chóng và đồng bộ các yếu tố cần thiết cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ để mang lại hiệu quả cao trong việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới hiện đại một cách nhanh chóng, có như vậy mới giúp cho NHNo Ninh Thuận đảm bảo được sự tồn tại trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay. Trang 73 Qua nghiên cứu của tác giả về cơ sở lý luận cũng như thực trạng hoạt động của NHNo Ninh Thuận, đặc biệt là các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm dịch vụ, tác giả đã đề ra một số giải pháp cần thiết, mang tính lâu dài và phù hợp với định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng của NHNN Việt Nam nhằm tạo điều kiện cho NHNo Ninh Thuận phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh và phát triển bền vững trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê. 2. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng và nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê. 3. PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản lao động xã hội. 4. Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận, “Báo cáo tổng kết tình hình thực hiện chương trình mục tiêu – lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Ninh Thuận giai đoạn 2001-2005”. 5. Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận (2006), “Báo cáo sơ bộ về phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Ninh Thuận năm 2006”. 6. Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận (2007), “Báo cáo sơ bộ về phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Ninh Thuận năm 2007”. 7. Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận (2008), “Báo cáo sơ bộ về phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Ninh Thuận năm 2008”. 8. Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ninh Thuận (2008), “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận giai đoạn 2009-2010”. 9. TS Nguyễn Đại La (2007), Giới thiệu những nội dung trọng tâm của chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 và tầm nhìn 2020 10. Lê Thị Kim Loan (2008), “Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ở ngân hàng thương mại Việt Nam ”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, đại học kinh tế TP.HCM. 11. Phạm Tấn Mến (2008), “Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT Việt Nam trong xu thế hội nhập”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, đại học kinh tế TP.HCM. 12. Mai Thị Phương Thảo (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Đồng Nai”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, đại học kinh tế TP.HCM. 13. Tạp chí ngân hàng, tạp chí công nghệ ngân hàng, tạp chí thị trường tài chính tiền tệ và thông tin tín dụng CIC. 14. Báo cáo thường niên năm 2005,2006, 2007 và 2008 của NHNo Ninh Thuận 15. Các Website tham khảo: - Website NHNN Việt Nam: - Website HHNH Việt Nam: - Website UBCK NN: Mẫu số : 10 A / KS-KHCN Họ tên khách hàng được khảo sát : ………….…………………………………… Giới tính : Nam Nữ : Tuổi : …….. Nghề nghiệp : ………..……………………….…..………………. Nơi ở : Thành thị Nông thôn : Thu nhập bình quân 01 năm : Dưới 20 triệu đồng Từ 20 Tr - 80 Tr Từ 80 Tr- 150 Tr Trên 150 Tr Nhu cầu Nhu cầu Đang Đang STT sử dụng sử dụng sử dụng sử dụng Chưa Tên sản phẩm,dịch vụ Ngân hàng sản phẩm, sản phẩm, SPDV của SPDV của sử dụng Dịch vụ Dịch vụ NHNo NHTM khác ( SPDV ) ( SPDV ) Tốt Chưa tốt trong 1 tháng 1 2 3 4 5 6 7 8 9 I Sản phẩm tiền gửi : - Tiền gửi bằng đồng Việt Nam - Tiền gửi ngoại tệ II Sản phẩm tín dụng : - Vay tiêu dùng - Vay vốn SXKD - Dịch vụ bảo lãnh III Tài khoản và dịch vụ thanh toán trong nước ( thông tin TK,Gửi - Rút nhiều nơi, thanh toán hoá đơn,Séc…) IV Dịch vụ chuyển tiền đi nước ngoài, chi trả kiều hối : V Dịch vụ thẻ : - Thẻ ghi nợ ATM - Thẻ Tín dụng Quốc tế / Thẻ ghi nợ quốc tế . VI Mobibanking ( SMS banking,VNTOPUP, A - Tranfer …..) VII Ngân quỹ và quản lý tiền tệ ( thu đổi tiền và các dịch vụ bảo quản tiền và các sản phẩm quý hiếm….) VIII Dịch vụ bảo hiểm ( Bảo an tín dụng, Nhân thọ và phi nhân thọ …..) Ghi chú : Tích dấu X vào ô lựa chọn trong mẫu, …………………..,ngày 28 tháng 9 năm 2009 riêng cột số 4 ghi số lần có nhu cầu hoặc sử dụng trong 01 tháng. Cán bộ Ngân hàng Đánh giá chất lượng SPDV đã sử dụng ( tốt/ chưa tốt) PHỤ LỤC 01 SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN PHIẾU KHẢO SÁT NHU CẦU SỬ DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN PHỤ LỤC 02 1/- Số khách hàng được khảo sát : 6.793 người; Giới tính : Nam 4.731 Người; Nữ 2.062 người 2/- Độ tuổi : Dưới 20 tuổi 655 người; từ 20- 30 tuổi 2.344 người;Từ 31- 40 tuổi 1.324 người , từ 41 tuổi - 50 tuổi 1.213 người Từ 51- 60 tuổi 711 người ; trên 60 tuổi 436 người. 3/- Nơi ở : Thành thị 3.126 người ; Nông thôn 3.667 người 4/- Nguồn thu nhập : Hưởng lương từ Ngân sách nhà nước :2.324 người; hưởng lương từ Bảo hiểm Xã hội : 707 người; Lao động hưởng lương từ các doanh nghiệp 2.016 người; Lao động và người làm ăn sinh sống ở nước ngoài 65người Sinh viên đang theo học các trường Đại học,cao đẳng 271 người; đối tượng khác 1410 người. 5/- Thu nhập bình quân 01 năm : Dưới 20 triệu đồng 1.134 người,Từ 20 - 80 Triệu :4.013 người; Từ 80 Tr -150 Tr 1.211 người , Trên 150 Triệu 435 người. 6/- Số lần sử dụng sản phẩm dịch vụ NHNo / tháng : dưới 10 lần 6.161 người; tứ 11 - 20 lần 502 người; từ 21 - 30 lần 85 người; trên 31 lần 95 người. 7/- Số lượng sản phẩm dịch vụ NHNo đã sử dụng :Dưới 05 SPDV : 5.621 người; Từ 06 đến 10 SPDV: 346 người Từ 11 đến 15 SPDV : 220 người; Trên 15 SPDV : 96 người. Nhu cầu Đang Đang sử dụng sử dụng sử dụng Chưa STT Tên sản phẩm,dịch vụ Ngân hàng sản phẩm, SPDV của SPDV của sử dụng Dịch vụ NHNo NHTM khác ( SPDV ) Tốt Chưa tốt ( Số người ) ( Số người ) ( Số người ) ( Số người ) ( Số người ) ( Số người ) 1 2 3 4 5 6 7 8 I Sản phẩm tiền gửi : 5,315 2,480 3,042 6,054 2,252 273 - Tiền gửi bằng đồng Việt Nam 1,830 1,010 1,027 4,096 784 121 - Tiền gửi ngoại tệ 3,485 1,470 2,015 1,958 1,468 152 II Sản phẩm tín dụng : 4,810 3,404 1,306 11,219 5,372 2,575 - Vay tiêu dùng 1,161 410 651 3,762 1,750 698 - Vay vốn SXKD 3,581 2,971 610 2,482 3,555 1,845 - Dịch vụ bảo lãnh 68 23 45 4,975 67 32 III Tài khoản và dịch vụ thanh toán 4,260 3,779 480 1,823 3,310 434 trong nước ( thông tin TK,Gửi - Rút nhiều nơi, thanh toán hoá đơn,Séc…) IV Dịch vụ chuyển tiền đi nước ngoài, 205 143 62 5,838 168 37 chi trả kiều hối : V Dịch vụ thẻ : 5,166 2,391 2,815 6,570 768 275 - Thẻ ghi nợ ATM 5,046 2,351 2,735 1,647 708 275 - Thẻ Tín dụng Quốc tế / Thẻ ghi nợ 120 40 80 4,923 60 - quốc tế . VI Mobibanking ( SMS banking,VNTOPUP, 1,971 571 1,400 4,112 752 1,219 A - Tranfer …..) VII Ngân quỹ và quản lý tiền tệ ( thu đổi 1,787 1,292 1,010 4,611 1,621 166 tiền và các dịch vụ bảo quản tiền và các sản phẩm quý hiếm….) VIII Dịch vụ bảo hiểm ( Bảo an tín dụng, 331 81 250 5,752 323 8 Nhân thọ và phi nhân thọ …..) Ghi chú : Ghi số người vào ô lựa chọn trong mẫu, theo kết quả tổng hợp số người đã khảo sát Cán bộ NH tổng hợp từ các phiếu khảo sát Mẫu Cán bộ Ngân hàng Đánh giá chất lượng SPDV đã sử dụng ( tốt/ chưa tốt) …………………..,ngày 28 tháng 9 năm 2009 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN PHIẾU TỔNG HỢP KHẢO SÁT NHU CẦU SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH : TỈNH NINH THUẬN KÍNH GỬI : Tên doanh nghiệp, tổ chức kinh tế : Địa chỉ : Số lượng lao động bình quân TỐT CHƯA TỐT 1 Sản phẩm tiền gửi 1.1 Tiền gửi không kỳ hạn 1.2 Tiền gửi có kỳ hạn 2 Sản phẩm tín dụng 2.1 Vay vốn SXKD 2.2 Dịch vụ bảo lãnh 2.3 Dịch vụ chiết khấu 2.4 Dịch vụ bao thanh toán 3 Tài khoản và DV thanh toán trong nước ( thông tin TK, gửi rút nhiều nơi, séc…) 4 Dịch vụ thanh toán quốc tế 4.1 Chuyển tiền đi / đến 4.2 Nhờ thu hàng xuất khẩu/ nhập khẩu 4.3 Thư tín dụng(L/C) hàng xuất/ hàng nhập 4.4 Bảo lãnh với nước ngoài 4.5 CAD 5 Dịch vụ thẻ 5.1 Thẻ ghi nợ nội địa 5.2 Thẻ Tín dụng quốc tế/ Thẻ ghi nợ quốc tế 6 Mobibanking(SMS banking, VNTOPUP, A- Transfer…) 7 Ngân quỹ và quản lý tiền tệ (thu đổi tiền và các dịch vụ bảo quản tiền và các sản phẩm quý hiếm….) 8 Dịch vụ bảo hiểm (BH tiền gửi…) Cán bộ ngân hàng PHỤ LỤC 03 Hiện ngân hàng chúng tôi đang có 8 nhóm sản phẩm với trên 170 SPDV ngân hàng, có thể đáp ứng thuận lợi nhất nhu cầu của quý DN và người lao động. Xin mời Ông/ Bà cho ý kiến bằng hình thức tích dấu (X) vào ô lựa chọn trền mẫu dưới đây để chúng tôi thông báo kế hoạch phục vụ. ………., ngày 28 tháng 09 năm 2009 STT TÊN SẢN PHẨM, DỊCH VỤ NGÂN HÀNG NHU CẦU SỬ DỤNG SẢN PHẨM, DỊCH VỤ ĐANG SỬ DỤNG SPDV CỦA NHNO ĐANG SỬ DỤNG SPDV CỦA NHTM KHÁC CHƯA SỬ DỤNG CHẤT LƯỢNG SPDV ĐÃ SỬ DỤNG (TỐT/ CHƯA TỐT) PHIẾU KHẢO SÁT NHU CẦU SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÀ TỔ CHỨC 1/- Số doanh nghiệp được khảo sát : 900 doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước 15 134 Công ty cổ phần 54 5 Công ty TNHH 209 479 Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoà 2 Công ty 100% vốn nước ngoài 2 2/- Tổng vốn đầu tư 881 tỷ đồng 3/- Số lượng Lao động bình quân 28,309 người Nhu cầu Đang Đang sử dụng sử dụng sử dụng Chưa STT Tên sản phẩm,dịch vụ Ngân hàng sản phẩm, SPDV của SPDV của sử dụng Dịch vụ NHNo NHTM khác ( SPDV ) Tốt Chưa tốt 1 2 3 4 5 6 7 8 I Sản phẩm tiền gửi : 851 425 422 949 750 101 - Tiền gửi bằng đồng Việt Nam 821 415 402 79 720 101 - Tiền gửi ngoại tệ 30 10 20 870 30 - II Sản phẩm tín dụng : 812 330 582 2,778 650 140 - Vay vốn SXKD 782 320 562 118 620 140 - Dịch vụ bảo ãnh 19 8 11 871 19 - -Dịch vụ chiết khấu, tái chiết khấu 6 2 4 894 6 - -Dịch vụ bao thanh toán 5 - 5 895 5 - III Tài khoản và dịch vụ thanh toán 882 620 430 212 740 142 trong nước ( thông tin TK,Gửi - Rút nhiều nơi, thanh toán hoá đơn,Séc… IV Dịch vụ thanh toán quốc tế 66 14 52 3,515 64 2 - chuyển tiền đi/ đến - - Nhờ thu hàng xuất khẩu/ nhập khẩu 21 5 16 871 21 -Thư tín dụng(L/C) hàng xuất khẩu/ 22 - 17 868 22 nhập khẩu 883 15 -Bảo lãnh với nước ngoài 17 3 14 893 6 2 -CAD 6 1 5 V Dịch vụ thẻ : 152 11 141 1,648 152 - - Thẻ ghi nợ công ty 32 6 26 868 32 - - Thẻ Tín dụng Quốc tế / Thẻ ghi nợ 120 5 115 780 120 - quốc tế . VI Mobibanking ( SMS banking,VNTOPU 567 120 447 333 420 120 A - Tranfer …..) VII Ngân quỹ và quản lý tiền tệ ( thu đổi 652 471 187 248 620 32 tiền và các dịch vụ bảo quản tiền và các sản phẩm quý hiếm….) VIII Dịch vụ bảo hiểm ( Bảo hiểm tiền gửi) 20 - 20 880 20 - NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN PHỤ LỤC 04 Doanh nghiệp tư nhân PHIẾU TỔNG HỢP KHẢO SÁT NHU CẦU SỬ DỤNG Trong đó Cán bộ Ngân hàng SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÀ TỔ CHỨC ( tốt/ chưa tốt) …………………..,ngày 28 tháng 9 năm 2009 ( Số đơn vị ) ( Số đơn vị ) ( Số đơn vị ) ( Số đơn vị ) ( Số đơn vị ) ( Số đơn vị ) Đánh giá chất lượng SPDV đã sử dụng Công ty hợp danh Các tổ chức khác