Đề tài Cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hoàng Mai

Õt kÞp thêi nhanh chãng. Sè d­ b¶o l·nh ®Õn 31.12.2009 ®¹t h¬n 1000 tû VN§ víi c¸c h×nh thøc b¶o l·nh trong vµ ngoµi n­íc. B»ng nh÷ng kinh nghiÖm vµ uy tÝn l©u n¨m trong ho¹t ®éng kinh doanh, Ng©n hµng NN & PTNT ViÖt Nam Chi nh¸nh Hoµng Mai ®· t­ vÊn cho kh¸ch hµng ¸p dông ®a d¹ng c¸c h×nh thøc b¶o l·nh cïng kh¸ch hµng qu¶n lý dßng tiÒn,nh»m ®¶m b¶o an toµn trong phat hµnh b¶o l·nh. Do vËy , ®· gi¶m thiÓu nh÷ng rñi ro vµ tranh chap trong giao dÞch hîp ®ång , t¨ng c­êng kh¶ n¨ng vµ c¬ héi kinh doanh cho c¸c doanh nghiÖp. e.2. Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i hèi Ng©n hµng NN & PTNT ViÖt Nam lµ mét trong nh÷ng NHTM cã sè l­îng c¸c ng©n hµng quan hÖ ®¹i lý lín, tÝnh ®Õn nay d· cã quan hÖ vµ trao ®æi m· khãa víi gÇn 1000 ng©n hµng ë trªn 100 quèc gia vµ vïng l·nh thæ, t¹o ®iÒu kiÖn më réng hîp t¸c quèc tÕ trªn nhiÒu lÜnh vùc. Trong nhiÒu n¨m Ng©n hµng NN & PTNT ViÖt Nam còng ®· ®­îc nhiÒu gi¶i th­ëng lín do c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi trao tÆng Víi bÒ dµy kinh nghiÖm gÇn 15 n¨m trong lÜnh vùc ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ víi doanh sè thanh to¸n lín nªn uy tÝn ngµy cµng ®­îc n©ng cao, lu«n ®­îc kh¸ch hµng vµ ng©n hµng n­íc ngoµi lùa chän. KÕt qu¶ ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ t¹i Chi nh¸nh Hoµng Mai -Thanh to¸n hµng nhËp: ®¹t trªn 300 triÖu USD -Thanh to¸n hµng xuÊt: ®¹t h¬n 40 triÖu USD víi h×nh thøc thanh to¸n ®a d¹ng -Thanh to¸n biªn giíi : ®· chuyÓn trªn 150 mãn thanh to¸n trÞ gi¸ h¬n 30 triÖu CNY vµ h¬n 1 triÖu LAK -Kinh doanh ngo¹i tÖ : doanh sè mua b¸n ngo¹i tÖ ®¹t kho¶ng 350 triÖuUSD (Sè liÖu trÝch b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2009) e.3. Ho¹t ®éng ng©n quü §¸p øng kÞp thêi nhu cÇu thu, chi, chÕ ®é giao nhËn, vËn chuyÓn tiÒn mÆt cña kh¸ch hµng còng nh­ më réng dÞch vô Ng©n hµng, Ng©n hµng NN & PTNT ViÖt Nam Chi nh¸nh Hoµng Mai ®· tæ chøc nhiÒu tæ thu-chi tiÒn mÆt l­u ®éng thùc hiÖn thu chi t¹i së cña kh¸ch hµng theo c¸c hîp ®ång ®· kÝ vµ theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng. C«ng t¸c ng©n quü ngµy cµng ®ãng vai trß quan träng trong bé m¸y ho¹t ®«ng cña ng©n hµng. VÝ dô: trong n¨m 2009 doanh sè thu tiÒn mÆt 25 860 tû VN§, doanh sè chi tiÒn mÆt 25 862 tû VN§ Thùc hiÖn nghiªm tóc quy tr×nh thu chi, chÕ ®é giao nhËn, vËn chuyÓn tiÒn mÆt theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ Ng©n hµng NN & PTNT ViÖt Nam. Th­êng xuyªn ®µo t¹o båi d­ìng ®µo t¹o chuyªn m«n, t¨ng c­êng ®é lao ®éng, kiÓm ®Õm, chän läc, h¹ch to¸n chÝnh x¸c ®Ó ®¶m b¶o quyÒn lîi cña kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. e.4. Ho¹t ®éng Marketting vµ dÞch vô ng©n hµng Sau h¬n 20 n¨m ho¹t ®éng, Ng©n hµng NN & PTNT ViÖt Nam Chi nh¸nh Hoµng Mai cã gÇn 60,000 tµi kho¶n kh¸ch hµng c¸ nh©n vµ trªn 3,000 tµi kho¶n lµ doanh nghiÖp, trong ®ã hÇu hÕt c¸c kh¸ch hµng ®ang cã quan hÖ giao dÞch vµ sö dông dÞch vô t¹i ng©n hµng. NhiÒu kh¸ch hµng ®· g¾n bã víi , Ng©n hµng NN & PTNT ViÖt Nam Chi nh¸nh Hoµng Mai tõ nh÷ng ngµy ®Çu thµnh lËp hoÆc chØ giao dÞch duy nhÊt víi , Ng©n hµng NN & PTNT ViÖt Nam Chi nh¸nh Hoµng Mai ®· thÓ hiÖn sù tin t­ëng tuyÖt ®èi c¸c s¶n phÈm dÞch vô cña, Ng©n hµng NN & PTNT ViÖt Nam Chi nh¸nh Hoµng Mai. Víi nh÷ng ph­¬ng ch©m kh¸ch hµng lµ b¹n ®ång hµnh nªn c¸c s¶n phÈm dich vô ng©n hµng ®­a ra lu«n xuÊt ph¸t tõ nhu cÇu cña kh¸ch hµng, ®¶m b¶o chÊt l­îng dÞch vô víi chi phÝ hîp lý t¹o ®­îc sù g¾n bã hµi hßa gi÷a kh¸ch hµng víi ng©n hµng. DÞch vô ngo¹i hèi ngµy cµng æn ®Þnh vµ ph¸t huy hiÖu qu¶ nh­: chuyÓn tiÒn kiÒu hèi, chuyÓn tiÒn nhanh, thanh to¸n sÐc thÎ, thu ®æi ngo¹i tÖ mÆt, ®¹i lý thu ®æi ngo¹i tÖ. DÞch vô chuyÓn tiÒn kiÒu hèi ®¹t h¬n 2 triÖu USD, Western Union ®¹t gÇn 2 triÖu USD. 2. Thùc tr¹ng cho vay víi hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp t¹i NHNo&PTNT Hoµng Mai 2.1. T¸c ®éng cña t×nh h×nh kinh tÕ-x· héi trªn ®Þa bµn. a. Nh÷ng thuËn lîi. Trong nh÷ng n¨m qua Chi nh¸nh ®· cã c¸c chñ tr­¬ng s¸t ®óng. UBND quËn Hoµng Mai cã c¸c ®Ò ¸n c«ng t¸c vµ c¬ chÕ chÝnh s¸ch phï hîp nh»m khuyÕn khÝch ph¸t triÓn kinh tÕ t¹o ®iÒu kiÖn cho sù ph¸t triÓn c¸c m« h×nh kinh tÕ víi quy m« ngµy cµng lín. XuÊt hiÖn nhiÒu m« h×nh kinh tÕ trang tr¹i, m« h×nh ch¨n nu«i tËp trung, m« h×nh kinh tÕ v­ên nhµ, h×nh thµnh mét sè nghÒ méc, nÒ, c¬ khÝ, tõng b­íc gi¶i quyÕt ®­îc nh÷ng bøc xóc vÒ viÖc lµm.Sù quan t©m ®óng møc vÒ ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ hé , c¸c c¬ chÕ tÝn dông ngµy cµng ®­îc hoµn thiÖn th«ng tho¸ng tõng b­íc ®i vµo cuéc sèng t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó Chi nh¸nh Ng©n hµng cã thªm c¬ cÊu ngµnh ®Çu t­. b. Nh÷ng khã kh¨n. §iÒu kiÖn thêi tiÕt kh«ng thuËn lîi h¹n h¸n kÐo dµi, s©u bÖnh ph¸ ho¹i trªn diÖn réng, dÞch bÖnh ë lîn, dÞch cóm gµ bïng ph¸t lµm cho chi phÝ s¶n xuÊt, ch¨n nu«i t¨ng trong khi ®ã gi¸ c¶ n«ng s¶n, vËt nu«i l¹i thÊp g©y nªn sù thua thiÖt cho ng­êi s¶n xuÊt ch¨n nu«i. C¬ cÊu kinh tÕ chuyÓn dÞch cßn chËm vµ ch­a v÷ng ch¾c, nhÊt lµ c¬ cÊu néi bé nghµnh n«ng nghiÖp. Gi¸ trÞ s¶n phÈm hµng ho¸ thÊp, søc c¹nh tranh yÕu. HÖ thèng c¬ chÕ chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ®Çu t­ ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh cßn thiÕu ®ång bé kÞp thêi, ch­a thùc sù lµm ®éng lùc cho b­íc chuyÓn dÞch m¹nh mÏ vÒ c¬ cÊu s¶n xuÊt, c¬ cÊu kinh tÕ n«ng nghiÖp. 2.2. §¸nh gi¸ ho¹t ®éng cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hoµng Mai. a. VÒ ho¹t ®éng cho vay: Ho¹t ®éng cho vay thu nî lu«n lµ vÊn ®Ò quan t©m hµng ®Çu cña c¸c Ng©n hµng. §èi víi cho vay hé s¶n xuÊt th× vÊn ®Ò nµy cµng ®­îc quan t©m h¬n. Bëi v×, cho vay hé s¶n xuÊt mãn vay th­êng nhá lÎ, sè l­îng kh¸ch hµng nhiÒu, ®Þa bµn réng kh«ng tËp trung hé vay, cßn nhiÒu h¹n chÕ vµ c¶ nhËn thøc lÉn kinh nghiÖm s¶n xuÊt kinh doanh còng nh­ tiªu thô s¶n phÈm, do vËy viÖc thu nî gÆp nhiÒu khã kh¨n víi nh÷ng nguyªn nh©n kh¸c nhau. B¶ng 04 : T×nh h×nh cho vay, thu nî, d­ nî hé s¶n xuÊt t¹i Nhnn&ptnt Hoµng Mai §¬n vÞ :TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2008 N¨m 2009 Chªnh lÖch 2009&2008 Tû träng Tû lÖ (%) Tû träng Tû lÖ (%) Tû träng Tû lÖ (%) - Doanh sè cho vay 149.850 100% 165.549 100% 15.699 10,48 + Ng¾n h¹n 101.415 67,68 103.845 62,73 2.430 2,40 + Trung, dµi h¹n 48.435 32,32 61.704 37,27 13.269 27,40 - Doanh sè thu nî 120.871 100% 150.359 100% 29.488 24,40 + Ng¾n h¹n 83.520 69,10 101.427 67,46 17.907 21,44 + Trung, dµi h¹n 37.351 30,90 48.932 32,54 11.581 31,01 - D­ nî 134.880 100% 150.070 100% 15.190 11,26 + Ng¾n h¹n 64.490 47,81 66.917 44,59 2.427 3,76 + Trung, dµi h¹n 70.390 52,19 83.153 55,41 12.763 18,13 (B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña NHNo&PTNT Hoµng Mai n¨m 2008 vµ n¨m 2009). NhËn xÐt : Qua b¶ng trªn ta thÊy doanh sè cho vay t¨ng dÇn qua c¸c n¨m, nhÊt lµ n¨m 2009 ®¹t 165.549 triÖu ®ång, doanh sè cho vay t¨ng so víi n¨m 2008 lµ 149.850 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 10,48%. §iÒu ®ã chøng tá quy m« s¶n xuÊt ngµy cµng ®­îc më réng .XÐt vÒ kú h¹n cho vay ta nhËn thÊy doanh sè cho vay ng¾n h¹n n¨m 2009 so víi n¨m 2008 t¨ng tr­ëng t­¬ng ®èi ®Òu nhau, doanh sè cho vay ng¾n h¹n t¨ng 2.430 triÖu ®ång tèc ®é t¨ng 2,4%. Doanh sè cho vay trung, dµi h¹n t¨ng 13.269 triÖu ®ång tèc ®é t¨ng 27,4% cao h¬n vµ t¨ng t­¬ng ®èi nhanh. XÐt vÒ c¬ cÊu d­ nî trªn tæng d­ nî th× còng cã sù thay ®æi. N¨m 2008 d­ nî ng¾n h¹n ®¹t 64.490 triÖu ®ång, n¨m 2009 t¨ng 3,76% ®¹t 66.917 triÖu ®ång. Trung dµi h¹n ®¹t 70.390 triÖu ®ång n¨m 2008, n¨m 2009 ®¹t 83.153 triÖu ®ång, t¨ng lªn 18,13%. Chi nh¸nh ®· gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp th«ng qua vèn ®Çu t­ trung dµi h¹n, v× xÐt vÒ tæng thÓ nguån vèn cho vay nµy t¨ng lªn qua t¨ng h¬n so víi nguån vèn cho vay ng¾n h¹n. D­ nî cho vay lu«n lµ th­íc ®o ho¹t ®éng cña mét Ng©n hµng nªn bÊt kú NHTM nµo còng chó träng t¨ng tr­ëng d­ nî. §Þa bµn cña Chi nh¸nh t­¬ng ®èi réng, c¸c hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp chiÕm mét vÞ trÝ quan träng vµ r¸t cã ý nghÜ víi ho¹t ®éng cho vay cña Chi nh¸nh Ng©n hµng. Cïng víi c«ng t¸c cho vay th× c«ng t¸c thu nî còng lµ mét c«ng viÖc ®­îc NHNo&PTNT Hoµng Mai ®Æt ra mét c¸ch nghiªm tóc v× nã sÏ ¶nh h­ëng ®Õn qu¸ tr×nh ph¸t sinh rñi ro tÝn dông. §èi víi mét Ng©n hµng kÕt qu¶ thu nî cã ý nghÜa rÊt quan träng nã ph¶n ¸nh chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng, b¶o ®¶m kinh doanh Ng©n hµng an toµn, cã l·i. Qua b¶ng trªn cho thÊy doanh sè thu nî t¨ng lªn víi cïng nhÞp víi tèc ®é t¨ng cña doanh sè cho vay cô thÓ: Doanh sè thu nî n¨m 2009 t¨ng 29.488 triÖu ®ång so víi n¨m 2008 tèc ®é t¨ng 24,4%. KÕt qu¶ nµy cho thÊy hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng, thÊy ®­îc møc ®é an toµn cña c¸c kho¶n tÝn dông ®ã t¨ng lªn. §iÒu ®ã chøng tá r»ng ho¹t ®éng tÝn dông cña hi nh¸nh ®èi víi hé s¶n n«ng nghiÖp lµ kh¸ tèt. MÆt kh¸c khi doanh sè thu nî cao dÉn tíi lîi nhuËn thu ®­îc tõ ho¹t ®éng tÝn dông hé s¶n xuÊt còng ®­îc t¨ng lªn gãp phÇn ®¶m b¶o tµi chÝnh cña ®¬n vÞ, ®©y còng lµ mét trong c¸c chØ tiªu ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông. b. C¬ cÊu ®Çu t­: Qua b¶ng trªn ta thÊy nguån vèn ®Çu t­ ng¾n h¹n t¨ng 2,%, trung vµ dµi h¹n t¨ng tr­ëng 27,4%. Víi c¬ cÊu ®Çu t­ ®óng møc ®· gãp phÇn lµm thay ®æi c¬ cÊu kinh tÕ cña quËn ®ã lµ: T¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c hé s¶n xuÊt chuyÓn dÞch hµng ngµn diÖn tÝch ®Êt sö dông chua ®óng môc ®Ých sang thµnh vïng trång c©y ¨n qu¶ cã gi¸ trÞ kinh tÕ cao, h×nh thµnh nhiÒu vïng s¶n xuÊt hµng ho¸ lín t¹o viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng. Gãp mét phÇn quan träng trong viÖc hiÖn ®¹i ho¸ ngµnh n«ng nghiÖp . Tuy nhiªn vèn trung, dµi h¹n míi chØ ®Çu t­ cho kinh tÕ hé s¶n xuÊt trong ngµnh c«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng nghiÖp vµ dÞch vô cßn ®Çu t­ vÒ ngµnh n«ng nghiÖp th× tû träng ®Çu t­ cßn rÊt thÊp.Vèn trung, dµi h¹n ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh, ®æi míi c«ng nghÖ vµ ¸p dông trang thiÕt bÞ khoa häc kü thuËt. MÆt kh¸c tËp trung ®Çu t­ qu¸ lín vµo ngµnh c«ng nghiÖp sÏ kh«ng ph©n t¸n ®­îc rñi ro. c. VÒ kh¸ch hµng vay vèn QuËn Hoµng lµ mét quËn lín cña thñ ®« Hµ Néi, lµ mét trong nh÷ng vïng kinh tÕ träng ®iÓm, d©n see cao trong ®ã 15.083 hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp cã quan hÖ tÝn dông víi NH. Trong n¨m 2008 NHNN&PT Hoµng Mai víi doanh sè cho vay lµ 170.692triÖu. Trong ®ã doanh sè cho vay hé s¶n xuÊt 165.549 triÖu ®ång víi kho¶ng 12.151 l­ît hé. Nhu cÇu vay vèn cña c¸c hé cßn rÊt lín nh­ng n¨ng lùc tµi chÝnh, kh¶ n¨ng qu¶n lý, kh¶ n¨ng tiÕp thu tiÕn bé khoa häc kü thuËt, hiÖu qu¶ s¶n xuÊt cña c¸c hé cßn thÊp phô thuéc qu¸ nhiÒu vµo thiªn nhiªn (h¹n h¸n, b·o lôt, dÞch bÖnh…) vµ thÞ tr­êng ®Çu ra cho s¶n phÈm. V× vËy NHNo&PTNT Hoµng Mai cÇn ph¶i më réng ®Çu t­ ®a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng. d. VÒ nî qu¸ h¹n: Nî qu¸ h¹n lu«n lµ vÊn ®Ò ®¸ng lo ng¹i ®èi víi mçi Ng©n hµng lµm cho doanh sè thu nî cña mét Ng©n hµng ®ång nghÜa víi viÖc t¨ng chi phÝ khi ph¶i trÝch lËp quü dù phßng rñi ro, gi¶m lîi nhuËn cña Ng©n hµng. Lµm ph¸t sinh c¸c chi phÝ kh¸c trong vÊn ®Ò ®ßi nî, xö lý tµi s¶n thÕ chÊp. Tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông cña Ng©n hµng, tû lÖ nµy cµng cao kh¶ n¨ng thu håi vèn cña Ng©n hµng cµng thÊp , nã g©y t¸c ®éng xÊu ¶nh h­ëng m¹nh mÏ tíi chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. D­ nî hé s¶n xuÊt chiÕm tû träng cao trong tæng d­ nî, do vËy nî qu¸ h¹n cña NHNo Hoµng Mai chñ yÕu tËp trung ë hé s¶n xuÊt. Ta sÏ ph©n tÝch ®iÒu nµy cô thÓ th«ng qua b¶ng sè liÖu d­íi ®©y: B¶ng sè 05 : T×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp §¬n vÞ: TriÖu ®ång. ChØ tiªu N¨m 2008 N¨m 2009 Chªnh lÖch 2009/2008 Tû träng Tû lÖ (%) Tû träng Tû lÖ (%) Tû träng Tû lÖ (%) - Nî qu¸ h¹n hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp 3.366 2,5 3.475 2,32 109 3,24 - Tæng d­ nî hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp 134.880 100 150.070 100 15.190 11,26 Nh×n vµo b¶ng trªn ta cã thÓ nhËn thÊy nî qu¸ h¹n hé s¶n xuÊt cã xu h­íng t¨ng lªn. N¨m 2008 tû lÖ lµ 2,5%, n¨m 2009 tû lÖ lµ 2,32% so víi tæng d­ nî cña c¸c n¨m, so s¸nh hai n¨m th× cã t¨ng thªm 3,24% chøng tá chÊt l­îng tÝn dông cña NHNo&PTNT vÉn cßn nhiÒu mÆt cÇn ph¶i ®­îc c¶i thiÖn. Nh­ng nh×n chung, tû lÖ nî qu¸ h¹n chØ chiÕn mét phÇn nhá trong c¬ cÊu tæng d­ nî, v× thÕ c¬ chÕ Ng©n hµng ®Æt ra ®Ó qu¶n lý vÊn ®Ò nµy ®· ®¹t ®­îc hiÖu qu¶.Ng­êi s¶n xuÊt n«ng nghiÖp th­êng kinh doanh nhæ lÎ, vèn vay kh«ng tËp chung vµ cßn phô thuéc vµo nhiÒu nguyªn nh©n nªn kh¶ n¨ng qu¶n lý nguån vèn vay cßn nhiÒu khã kh¨n.V× vËy,víi tû lÖ d­ nî qu¸ h¹n hai n¨m 2008 vµ 2009 lµ nhá so víi t«ng thÓ. e. Lîi nhuËn Lîi nhuËn lµ môc tiªu hµng ®Çu cña c¸c NHTM lµ chØ tiªu ph¶n ¸nh chÊt l­îng tÝn dông, viÖc ®Çu t­ vèn vµo c¸c dù ¸n sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn chÊt l­îng tÝn dông, doanh thu vµ lîi nhuËn. B¶ng 06 : KÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo&PTNT Hoµng Mai . §¬n vÞ: TriÖu ®ång. ChØ tiªu N¨m 2008 N¨m 2009 Chªnh lÖch 2009/ 2008 Tû träng Tû lÖ (%) 1. Tæng doanh thu. 19.174 24.051 4.877 25,44 2. Tæng chi phÝ. 12.796 17.480 4.684 36.61 3. Chªnh lÖch l·i suÊt. 0,47% 0,45% (0,02%) - L·i suÊt ®Çu vµo. 0,63% 0,65% 0,02% - L·i suÊt ®Çu ra. 1,1% 1,1% 0% 4. Lîi nhuËn. 6.378 6.571 193 (B¸o c¸o tæng kÕt c«ng t¸c kinh doanh t¹i NHNo&PTNT Hoµng Mai n¨m 2008, 2009). Qua b¶ng trªn ta thÊy doanh thu qua c¸c n¨m t¨ng lªn , n¨m sau cao h¬n n¨m tr­ícChªnh lÖch l·i suÊt ngµy cµng cã xu h­íng gi¶m (n¨m 2008 lµ 0,47%, n¨m 2009 lµ 0,45%). Chªnh lÖch l·i suÊt gi¶m do nhiÒu nguyªn nh©n trong ®ã cã nguyªn nh©n do c¹nh tranh, trong n¨m 2009 c¸c ng©n hµng ®ua nhau cho vay l·i suÊt tho¶ thuËn, t¨ng l·i suÊt huy ®éng vèn trªn ®Þa ban còng lµ ®iÒu lµm ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh vµ còng lµ vÊn ®Ò mµ Chi nh¸nh Hoµng Mai ph¶i cã gi¶i ph¸p ®óng ®¾n, ®­a ra ®Þnh h­íng kinh doanh hîp lý ®¶m b¶o ®­îc kÕt qu¶ kinh doanh tèt còng nh­ gi÷ v÷ng vµ më réng ®­îc thÞ phÇn thÞ tr­êng. 3. HiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay víi hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp t¹i NHNN&PTNT Hoµng Mai 3.1. MÆt ®Æt ®­îc Ho¹t ®éng tÝn dông ®èi hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp t¹i NHNo&PTNT Hoµng Mai ®· kh¼ng ®Þnh vai trß to lín cña NHNo ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña quËn trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp. Ban gi¸m ®èc lu«n x¸c ®Þnh vµ chØ ®¹o thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p kinh doanh theo ®óng ®Þnh h­íng cña §¶ng,cña Nhµ n­íc vµ cña ngµnh tõ ®ã ®Ò ra c¸c môc tiªu, biÖn ph¸p ®óng ®¾n ®Ó tæ chøc thùc hiÖn ®¹t hiÖu qu¶.- - - Víi tèc ®é t¨ng tr­ëng cña d­ nî, c«ng t¸c cho vay, thu nî, tû lÖ nî qu¸ h¹n hé s¶n xuÊt ë møc thÊp d­íi so víi tæng d­ nî hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. Theo c¸c b¶ng sè liÖu ®· ph©n tÝch ë trªn, chøng tá chÊt l­îng tÝn dông hé s¶n xuÊt lµ rÊt tèt, c¸c chiÕn l­îc kinh doanh cña Chi nh¸nh lµ ®óng h­íng, ®ã chÝnh lµ m«i tr­êng kinh doanh tiÒm tµng cho NHNo Hoµng Mai ®Çu t­ vµ khai th¸c. - C¶i tiÕn c¸c thñ tôc vay vèn theo h­íng ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý theo c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt ®ång thêi gi¶m bít thêi gian ®i l¹i cho hé, t¹o thuËn lîi cho hé gia ®×nh trong qu¸ tr×nh vay vèn. §ång thêi ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Do ®ã d­ nî cho vay kh«ng ngõng ®­îc t¨ng tr­ëng, nî qu¸ h¹n gi¶m dÇn, chÊt l­îng tÝn dông ngµy cµng ®­îc n©ng cao. - Víi kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nh­ vËy, Chi nh¸nh ®· cã ®ãng gãp tÝch cùc vµo c«ng cuéc ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp, ®ång vèn cña Ng©n hµng ®· ®­îc sö dông ®óng môc ®Ých, khai th¸c triÖt ®Ó kh¶ n¨ng nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­, t¨ng nhanh vßng quay ®ång vèn. - NhiÒu hé gia ®×nh ®· giµu lªn nhê ®­îc vay vèn Ng©n hµng, nhÊt lµ HSX, ®©y lµ l­îng kh¸ch hµng vay cã sè l­îng t­¬ng ®èi lín. Nhê vËy hµng ngh×n lao ®éng cña HSX trong ®Þa bµn vµ nhiÒu ng­êi d©n lao ®éng c¸c khu vùc kh¸c ®· cã c«ng ¨n viÖc lµm, gãp phÇn lµm cho t×nh h×nh kinh doanh ngµnh n«ng nghiÖp ngµy mét ®æi míi h¬n. Nhê nguån vèn cña Chi nh¸nh Ng©n hµng, tõ c¸c nhu cÇu thiÕt yÕu cña hé n«ng nghiÖp nh­ c©y, con gièng, ph©n bãn... ®Õn c¸c ph­¬ng tiÖn khoa häc kü thuËt nh­ øng dông khoa häc, m¸y mãc, thiÕt bÞ... ®Òu ®­îc ®¸p øng ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi. Vèn Ng©n hµng ®· thùc sù gãp phÇn gióp hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp kh¾c phôc ®­îc khã kh¨n trong s¶n xuÊt kinh doanh 3.2 Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n a. H¹n chÕ Thùc hiÖn ®Þnh h­íng cña Ng©n hµng NN&PTNT ViÖt Mam trong nh÷ng n¨m qua NHNo&PTNT Hoµng Mai ®· tËp trung vèn ®Ó cho vay ph¸t triÓn kinh tÕ HSX. Vèn cña Ng©n hµng ®· kh¼ng ®Þnh vai trß to lín cña NHNo ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña qu©n Hoµng Mai trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp. Tuy nhiªn, ho¹t ®éng tÝn dông HSX cña NHNo&PTNT huyÖn §« L­¬ng vÉn cßn mét sè mÆt cßn tån t¹i ®ã lµ: - HÇu hÕt c¸c hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ®Òu lµ nh÷ng hé s¶n xuÊt nhá lÎ, khã kh¨n, nguån vèn vay ph¶i b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n,mµ tµi s¶n cã gi¸ trÞ nhÊt ®Ó ®¶m b¶o tiÒn vay lµ ng«i nhµ, nguy c¬ lµm ¨n thua lç nÕu kh«ng cã kinh nhiÖm trong viÖc qu¶n lý sÏ dÉn tíi viÖc ph¸ s¶n,mÊt ®Êt., dÉn tíi viÖc Ng©n hµng sÏ khã kh¨n trong viÖc thu håi vèn . - ViÖc ®Çu t­ vèn cßn mang tÝnh ch¾p v¸, dµn tr¶i theo diÖn réng, ®Çu t­ theo chiÒu s©u ch­a nhiÒu, tÝnh kh¶ thi cña mét sè dù ¸n vay vèn ch­a cao. - NhiÒu hé vay vèn Ng©n hµng víi sè l­îng lín ®Ó ®Çu t­ trung h¹n chØ quen lµm theo kinh nghiÖm cã tr­¬c nªn khi ph¶i lËp mét dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh l¹i kh«ng cã kh¶ n¨ng lµm ®­îc.Do vËy nhiÒu khi nhu cÇu vèn rÊt cÇn, song l¹i ng¹i phiÒn hµ, kh«ng lµm ®­îc dù ¸n, ®©y còng lµ trë l¹i cho viÖc ®Èy m¹nh ®Çu t­ tÝn dông HSX t¹i ®Þa bµn - ChÊt l­îng c¸n bé tuy ®· ®­îc n©ng cao tuy nhiªn nh©n viªn chñ yÕu lµ c¸n bé trÎ, cßn thiÕu nhiÒu kinh nghiÖm .Bëi vËy viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông nhiÒu khi kh«ng ch¾c ch¾n , tiÒm Èn rñi ro cao , c¸c kho¶n vay kh«ng cã kha n¨ng thu ®­îc nî vÉn lµ vÊn ®Ò mµ Ng©n hµng cÇn cã biÖn ph¸p sö lý. - Kh¶ n¨ng c¹nh tranh trong kinh doanh cña NHNo trªn ®Þa bµn cßn nhiÒu h¹n chÕ, chñ yÕu lµ vÒ c¬ chÕ l·i suÊt, chÝnh v× vËy ®· ¶nh h­ëng kh«ng nhá tíi kÕt qu¶ huy ®éng vèn còng nh­ viÖc më réng ®Çu t­ cho vay, nhÊt lµ ®èi víi c¸c dù ¸n cã tÝnh chiÒu s©u, cÇn khèi l­îng vèn lín, thêi h¹n dµi; §©y còng lµ nguyªn nh©n mµ NHNo phÇn nµo ®Ó mÊt thÞ phÇn vµ ch­a thùc sù më réng viÖc ®Çu t­ cho vay HSX nh­ mong muèn. - §èi víi c¸c cÊp, c¸c ngµnh ë quËn, chØ chó träng ®Õn viÖc ®Çu t­ vèn phôc vô c¸c ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ c¸c ngµnh c«ng nghiÖp, dÞch vô … ch­a cã chinh s¸ch x¸c thùc vÒ t¨ng c­¬ng ®Çu t­ cho kinh tÕ hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp - C«ng t¸c dÞch vô khuyÕn khÝch cho HSX n«ng nghiÖp ch­a mang l¹i hiÖu qu¶ cao, dÉn ®Õn tÝnh kh¶ thi cña mét sè dù ¸n ®Çu t­ thÊp. Cô thÓ ®èi víi mét sè c©y trång, vËt nu«i. b. Nguyªn nh©n b.1. VÒ c¬ chÕ nghiÖp vô cña Ng©n hµng : - NghiÖp vô kÜ thuËt thÈm ®Þnh tr­íc khi cho vay cßn yÕu HiÖn nay hÇu hÕt c¸c ng©n hµng ®Òu cã sæ tay tÝn dông , trong ®ã cã qui ®Þnh râ qui tr×nh cho vay .Tuy nhiªn nã chØ lµ lý thuyÕt , trªn thùc tÕ phÇn lín c¸c c¸n bé chØ dùa vµo kinh nghiÖm cña m×nh ®Ó ®­a ra quyÕt ®Þnh nªn nhiÒu khi ®· kh«ng tu©n thñ chÆt chÏ c¸c qui ®Þnh cña sæ tay tÝn dông , ®«I khi c¸c b­íc thÈm ®Þnh ®· bÞ coi nhÑ .Do ®ã lµm ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng thÈm ®Þnh , tõ ®ã ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng cho vay . - C¸n bé tÝn dông cßn h¹n chÕ vÒ chuyªn m«n,.nghiÖp vô T¹i ng©n hµng cã mét sè c¸n bé tÝn dông ch­a n¾m ®­îc chÕ ®é nghiÖp vô ch­a thùc sù hiÓu bÕt chuyªn m«n , nhÊt lµ quËn Hoµng Mai lµ qu©n lín chñ yÕu ph¸t triÓn c«ng nghiÖp nªn nh©n viªn nghiÖp vô ch­a chuyªn s©u, kh«ng t©m huyÕt víi c«ng viÖc, ®iÒu nµy cã thÓ g©y nªn kÕt qu¶ kh«ng tèt trong thÈm ®Þnh kh¸ch b.2. VÒ thùc tr¹ng c¸c hé vay vèn. - PhÇn lín c¸c hé gia ®×nh cã tiÒm n¨ng kinh tÕ h¹n chÕ. NhiÒu hé gia ®×nh cã nhu cÇu vay vèn lín xong kh«ng ®ñ vèn tù cã theo tû lÖ quy ®Þnh. - KiÕn thøc vÒ kinh tÕ thÞ tr­êng cßn h¹n chÕ, c¸c kiÕn thøc vÒ khoa häc kü thuËt, kinh nghiÖm trong s¶n xuÊt ch¨n nu«i, kinh doanh cßn nhiÒu h¹n chÕ, dÉn ®Õn mét sè hé sö dông vèn vay kh«ng cã hiÖu qu¶. Khi thua lç mÊt vèn lµ kh«ng cã nguån ®Ó tr¶ nî. - C«ng t¸c dÞch vô khuyÕn n«ng ch­a mang l¹i hiÖu qu¶ cao, dÉn ®Õn tÝnh kh¶ thi cña mét sè dù ¸n ®Çu t­ thÊp. Ngoµi ra cßn mét sè nguyªn nh©n tån t¹i kh¸c ph¶i bµn ®Õn, ®ã lµ c¬ chÕ l·i suÊt cßn bÊt cËp, chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu vµo vµ ®Çu ra cßn thÊp so chi phÝ mét mãn vay qu¸ cao. Cô thÓ ®èi víi HSX ë c¸ch xa nhau th­êng hay vay lÎ tÎ, mçi lÇn ®Õn kiÓm tra, gi¶i quyÕt cho hé vay vèn ph¶i mÊt nhiÒu thêi gian cña c¸n bé tÝn dông vµ chi phÝ c«ng t¸c, nhiÒu khi h¹ch to¸n sè l·i thu ®­îc vµ chi phÝ bá ra Ng©n hµng ph¶i chÞu lç. Trªn ®©y lµ nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n ¶nh h­ëng tíi c«ng t¸c ®Çu t­ tÝn dông hé s¶n xuÊt trªn ®¹i bµn quËn Hoµng Mai. Do vËy ®Ó n©ng cao søc m¹nh c¹nh tranh trong ho¹t ®éng cho vay , NH cÇn t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng cho vay trong thêi gian tíi. b.3. Qu¶n lý cña cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng. - §èi víi c¸c cÊp, c¸c ngµnh ë ®Þa ph­¬ng, chØ chó träng ®Õn viÖc ®Çu t­ vèn phôc vô c¸c ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng, nh­ng l¹i Ýt quan t©m ®Õn chÊt l­îng ®Çu t­ tÝn dông cña Ng©n hµng.V× vËy khi hé s¶n xuÊt sö dông vèn vay kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ ®­îc nî buéc Ng©n hµng ph¶i xö lý nî vay ®Ó ®¶m b¶o thu håi vèn th× c¸c cÊp, c¸c ngµnh cã liªn quan ch­a thËt sù t¹o ®iÒu kiÖn gióp Ng©n hµng do ®ã ¶nh h­ëng tíi c«ng t¸c thu nî ®Ó ®Çu t­ quay vßng ®ång vèn. - Qu¶n lý hé tÞch, hé khÈu cßn nhiÒu s¬ hë dÉn ®Õn t×nh tr¹ng hé vay vèn lµm ¨n sau mét thêi gian bá trèn c¶ nhµ, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng kh«ng biÕt hoÆc kh«ng th«ng b¸o kÞp thêi cho Ng©n hµng trong khi kh¸ch hµng ch­a tr¶ hÕt nî ®· b¸n cho nhau mét c¸ch bÊt hîp ph¸p. - Ch­a chØ ®¹o viÖc quy ho¹ch x©y dùng c¸c dù ¸n ®Çu t­ theo x·, theo vïng kinh tÕ, ®Þnh h­íng trong s¶n xuÊt kinh doanh cßn chung chung. Ch­a chñ ®éng t×m kiÕm, lo thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm ®Çu ra cho ng­êi d©n. NhiÒu s¶n phÈm lµm ra bÞ t­ th­¬ng Ðp gi¸ dÉn ®Õn ng­êi s¶n xuÊt bÞ thua thiÖt, ¶nh h­ëng ®Õn viÖc ®Çu t­ vµ thu nî cña Ng©n hµng. Ch­¬ng iii: mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay víi hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n hoµng mai §Þnh h­íng ph¸t triÓn cña ng©n hµng trong nh÷ng n¨m tíi ViÖt nam ®ang tËp trung vµo sù nghiÖp CNH_ H§H ®Êt n­íc,n«ng nghiÖp vèn ®­îc coi lµ mÆt trËn hµng ®Çu vµ kinh tÕ hé ®­îc quan t©m chó träng .Trong thêi k× qu¸ ®é lªn XHCN chung ta thõa nhËn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong ®ã cã kinh tÕ t­ nh©n .ChÝnh v× vËy ph¸t triÓn kinh tÕ hé lµ chiÕn l­îc l©u dµi vµ tÝn dông ®èi víi kinh tÕ hé ph¶i ®­îc ph¸t triÓn m¹nh mÏ c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng theo h­íng ®¶m b¶o tho¶ m·n mäi nhu cÇu vèn cña ng­êi d©n . QuËn Hoµng Mai tuy lµ n¬I ph¸t triÓn c«ng nghiÖp vµ dÞch vô nh­ng n«ng nghiÖp vÉn lµ vÊn ®Ò ®­îc quan t©m nhÊt lµ kinh tÕ hé. Do ®ã NHNo&PTNT ®· ®­a ra môc tiªu : tiÕp tôc t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng lÊy an toµn , chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ lµm môc tiªu hµng ®Çu trong ho¹t ®éng , ®æi míi c¸ch thøc qu¶n lý , qu¶n trÞ kinh doanh , qu¶n trÞ ®iÒu hµnh.vµ ®©y lµ c¸c ho¹t ®éng chñ yÕu cña Chi nh¸nh Ng©n hµng Môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp cña NHNo&PTNT Hoµng Mai lµ tËp trung ®Çu t­ vèn víi kh¸ch hµng lµ hé gia ®×nh, c¸ nh©n s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng­ nghiÖp. PhÊn ®Êu ®Çu t­ tõ 60 ®Õn 70 % sè hé trªn ®Þa bµn ®­îc vay vèn Ng©n hµng n«ng nghiÖp, víi møc b×nh qu©n tõ 30 ®Õn 100 triÖu ®ång/hé trong giai ®o¹n 2010-2015 tïy tõng thµnh phÇn kinh tÕ. Ngoµi ra, Ng©n hµng n«ng nghiÖp còng sÏ tËp trung ®Çu t­ cho c¸c doanh nghiÖp võ vµ nhá hç trî thùc hiÖn tiªu thô, chÕ biÕn n«ng s¶n thùc phÈm, s¶n xuÊt hµng thñ c«ng mü nghÖ cïng víi cho vay ®i xuÊt khÈu lao ®éng cã thêi h¹n ë n­íc ngoµi gãp phÇn ®­a kinh tÕ huyÖn nhµ ph¸t triÓn theo h­íng s¶n xuÊt hµng ho¸, kh«i phôc lµng nghÒ, t¹o viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng gãp phÇn ®¾c lùc thùc hiÖn môc tiªu kinh tÕ NghÞ quyÕt 18 cña §¶ng bé ®Ò ra . 1.1 C«ng t¸c huy ®éng vèn: Thùc hiÖn ph­¬ng ch©m “§i vay ®Ó cho vay” tÝch cùc huy ®éng nguån vèn t¹i chç. ¸p dông l·i suÊt phï hîp víi cung-cÇu trªn thÞ tr­êng nh»m khai th¸c tèi ®a tiÒm n¨ng nguån vèn nhµn rçi trªn ®Þa bµn, ®Æc biÖt t¨ng nguån tiÒn göi tõ c¸c tÇng líp d©n c­. PhÊn ®Êu ®¹t møc t¨ng tr­ëng nguån vèn víi nhÞp ®é cao vµ bÒn v÷ng c©n ®èi hµng n¨m tõ 20%-25%. 1.2. C«ng t¸c cho vay: TiÕp tôc duy tr× c¸c biÖn ph¸p ®· vµ ®ang thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ vµ më réng d­ nî ®Çu t­ trong tÝn dông (®Æc biÖt lµ vèn cho vay hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ) víi ph­¬ng ch©m “Ph¸t triÓn, an toµn, hiÖu qu¶”. D­ nî b×nh qu©n t¨ng tr­ëng tõ 18%-22%. B¸m s¸t c¸c ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña quËn , thµnh phè vµ n­íc nhµ, phèi hîp víi c¸c ngµnh liªn quan ®Ó nghiªn cøu ®Çu t­ theo dù ¸n. Chñ ®éng t×m kiÕm c¸c dù ¸n vµ cã biÖn ph¸p ®Çu t­ phï hîp, tiÕp tôc cñng cè thÞ phÇn khu vùc s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. Coi träng viÖc tiÕp cËn vµ më réng ®Çu t­ tÝn dông ®èi víi nh÷ng hé s¶n xuÊt kinh doanh lín, c¸c c«ng ty TNHH, doanh nghiÖp t­ nh©n, c¸c côm c«ng nghiÖp tham gia vµo viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ hé ... Th­êng xuyªn chØ ®¹o lµm tèt c«ng t¸c ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó cã chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ ph­¬ng thøc cho vay, ®¶m b¶o tiÒn vay, l·i suÊt... T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng trong quan hÖ tÝn dông víi Ng©n hµng, mÆt kh¸c ®¸p øng ®­îc yªu cÇu c¹nh tranh trªn ®Þa bµn. 1.3. C«ng t¸c n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông: Duy tr× c«ng t¸c ®Çu t­ tÝn dông mét c¸ch cã bµi b¶n, ®óng quy tr×nh nghiÖp vô nh­ng ph¶i thËt sù linh ho¹t. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé, lÊy tù kiÓm tra lµ chÝnh víi ph­¬ng ch©m tù kiÓm tra, tù t×m sai, tù söa sai lµ tù cøu lÊy m×nh. Khi ph¸t hiÖn sai sãt ph¶i chØ ®¹o söa sai nghiªm tóc, kÞp thêi vµ triÖt ®Ó. 1.4. C«ng t¸c ph¸t triÓn nguån lùc: Th­êng xuyªn ch¨m lo ®Õn c«ng t¸c ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé vÒ kiÕn thøc nghÒ nghiÖp, vi tÝnh, ph¸p luËt vµ kiÕn thøc x· héi... ®Ó ®¸p øng yªu cÇu ph¸t triÓn kinh doanh trong c¬ chÕ thÞ tr­êng. CÇn quan t©m h¬n n÷a tíi viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp v× ®©y lµ ngµnh quan träng cña n­íc nhµ. Phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng c¸c ph­êng.quËn ®Ó tiÕn hµnh tuyªn truyÒn vÒ chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch cho vay cña NHNo vµ Chi nh¸nh Hoµng Mai. C¸c ho¹t ®éng tÝn dông, tiÒn tÖ cña Ng©n hµng tíi tËn ng­êi d©n trªn c¬ së ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi vÒ tµi s¶n cña Ng©n hµng. Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay §Ó thùc hiÖn tèt chiÕn l­îc kinh doanh n¨m 2010 vµ c¸c n¨m tiÕp theo cña NHNo&PTNT Hoµng Mai. C¨n cø nh÷ng tån t¹i ®· nªu ë Ch­¬ng I, trong khu«n khæ chuyªn ®Ò nµy, em xin phÐp ®­îc ®­a ra gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay cña Chi nh¸nh Ng©n hµng ®èi víi lo¹i h×nh cho vay hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp . 2.1. LËp kÕ ho¹ch thu hót kh¸ch hµng. Cã thÓ nãi l­îng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi Ng©n hµng lµ rÊt cao trong c¸c tæ chøc tÝn dông ®ãng trªn ®Þa bµn nh­ng vÉn ch­a thùc hiÖn hÕt nhu cÇu vay vèn cña c¸c hé. QuËn Hoµng Mai cã 45.539 hé trong ®ã cã kho¶ng 75% sè hé cã nhu cÇu vay vèn tøc kho¶ng 34.154 hé. Nh­ vËy nhu cÇu vèn cña c¸c hé lµ kh¸ lín. TÝnh ®Õn 31/12/2009 sè hé cßn d­ nî Ng©n hµng lµ 15.083 hé, sè hé ch­a cã quan hÖ tÝn dông víi Ng©n hµng kho¶ng 19.071 hé.Thùc tÕ cho thÊy nhiÒu hé cã nhu cÇu ®Çu t­ s¶n xuÊt hoÆc kinh doanh trong thêi gian ng¾n, hoÆc nhu cÇu vay Ýt nªn hä ng¹i ®Õn Ng©n hµng (v× ng¹i lµm thñ tôc hå s¬ theo quy ®Þnh) mµ ®i vay ngoµi mÆc dï l·i suÊt cao h¬n Ng©n hµng. MÆt kh¸c tõ khi Ng©n hµng cho vay theo quyÕt ®Þnh sè 67/1999/Q§-TTg ngµy 30/03/1999 cho vay c¸c hé n«ng, l©m, ng­, diªm nghiÖp ®Õn 10 triÖu ®ång kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n ®· ¨n s©u vµo tiÒm thøc c¸c hé vay, viÖc tuyªn truyÒn cña CBTD vÒ c¸c chÝnh s¸ch vay vèn cßn h¹n chÕ nªn nhiÒu hé vay nhËn thøc m×nh chØ vay ®­îc 10 triÖu ®ång, coi møc tiÒn vay ®ã lµ tèi ®a. §èi víi nh÷ng hé ch­a vay Ng©n hµng lÇn nµo th× t©m lý lo ng¹i ®Õn ®Æt vÊn ®Ò víi Ng©n hµng ®Ó vay vèn v× sî phiÒn phøc vÒ mÆt giÊy tê thñ tôc hoÆc kh«ng cã kh¶ n¨ng lËp dù ¸n... §Ó thu hót ®­îc kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch Ng©n hµng nªn th­êng xuyªn tuyªn truyÒn trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng vÒ c¸c thñ tôc xin vay, c¸ch thøc lËp dù ¸n víi tõng ngµnh nghÒ ®Õn tËn tæ, ph­êng. §ång thêi qua th«ng tin tuyªn truyÒn, Chi nh¸nh Ng©n hµng giíi thiÖu ®­îc c¸c dÞch vô cña m×nh, c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i, phong c¸ch giao dÞch cña Ng©n hµng ®èi víi ng­êi göi còng nh­ ng­êi vay t¹o t©m lý hiÓu biÕt lÉn nhau vµ tho¶i m¸i trong giao tiÕp, giao dÞch khi ®Õn Ng©n hµng. TuyÖt ®èi kh«ng ®Ó t×nh tr¹ng khi ®Õn Ng©n hµng ng­êi vay vèn tá ra lo l¾ng khi hä ch­a biÕt m×nh ph¶i lµm g× ®Ó ®­îc Ng©n hµng cho vay, ng­êi göi tiÒn lo l¾ng tµi s¶n cña m×nh göi vµo ®©y cã ®­îc an toµn kh«ng. Hµng n¨m Ng©n hµng ph¶i trÝch mét kho¶n chi phÝ kÕt hîp víi ®µi, b¸o tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vÒ ho¹t ®éng Ng©n hµng nh­ c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i cña ChÝnh phñ ®Ó khuyÕn khÝch nhu cÇu tiÒm Èn cña c¸c hé s¶n xuÊt. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, NHNo&PTNT Hoµng Mai ®· chó träng ®Õn c«ng t¸c nµy nh­ng hiÖu qu¶ thu ®­îc vÉn ch­a cao v× ch­a tuyªn truyÒn s©u réng, th­êng xuyªn tíi toµn bé ng­êi d©n. ViÖc cho vay theo ph­¬ng thøc th«ng qua tæ, nhãm tÝn chÊp qua c¸c tæ chøc ®oµn thÓ nh­ Héi n«ng d©n, Héi phô n÷, còng ®· vµ ®ang thu hót ®­îc kh¸ ®«ng ®¶o hé s¶n xuÊt xin vay. NÕu lµm tèt, ®óng quy tr×nh th× h×nh thøc cho vay th«ng qua tæ, nhãm sÏ gi¶m ®­îc nhiÒu sù qu¸ t¶i ®èi víi c¸n bé tÝn dông, chÊt l­îng tÝn dông sÏ ®­îc n©ng lªn. 2.2. Më réng h×nh thøc huy ®éng vèn trªn ®Þa bµn toµn QuËn . Vèn huy ®éng quyÕt ®Þnh ®Õn l·i suÊt ®Çu vµo cña NHNo, nã ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ tµi chÝnh vµ trùc tiÕp ®Õn quy m« ®Çu t­ cña NHNo Hoµng Mai. ChÝnh v× vËy, chiÕn l­îc huy ®éng nguån vèn hiÖn nay trªn ®Þa bµn lµ rÊt quan träng. §Ó huy ®éng vèn, NHNo Hoµng Mai ®· ¸p dông nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn hÊp hÉn víi l·i suÊt hîp lý: - TiÕt kiÖm bËc thang ; - TiÕt kiÖm dù th­ëng - TiÕt kiÖm cã kú h¹n: 3, 6, 9, 12, 24 th¸ng. Ngoµi nguån vèn huy ®éng trªn ®¹i bµn, Chi nh¸nh cÇn chñ ®éng huy ®éng nguån vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c. §¶m b¶o kh¬i t¨ng mäi nguån vèn, víi ph­¬ng ch©m gi¶m chi phÝ ®Çu vµo cña l·i suÊt, ®¶m b¶o ®ñ nguån vèn ®Ó t¨ng tr­ëng tÝn dông, nhÊt lµ tÝn dông HSX n«ng nghiÖp hiÖn nay, ®¶m b¶o kinh doanh ®em l¹i lîi nhuËn tèi ®a cho NHNo. 2.3. X©y dùng chÝnh s¸ch cho vay HSX n«ng nghiÖp cã hiÖu qu¶: - X©y dùng mét chÝnh s¸ch cho vay HSX lµ viÖc cô thÓ ho¸ c¸c quy ®Þnh vÒ cho vay HSX, nh»m thùc hiÖn môc tiªu kinh doanh cña ng©n hµng, ®ång thêi h×nh thµnh c¬ chÕ ®¶m b¶o n©ng cao lîi nhuËn vµ h¹n chÕ rñi ro. Mét chÝnh s¸ch cho vay cÇn ph¶i cã nh÷ng quy ®Þnh râ rµng vµ ph¶i ®­îc truyÒn ®¹t ®Õn tÊt c¶ c¸c bé phËn cã liªn quan t¹i g©n hµng d­íi h×nh thøc v¨n b¶n cô thÓ. ChÝnh s¸ch cho vay gåm c¸c yÕu tè: - B¸o c¸o môc tiªu vµ chiÕn l­îc tÝn dông HSX, chiÕn l­îc cho vay ph¶i ho¹ch ®Þnh c¬ cÊu cho vay ng¾n h¹n, cho vay trung dµi h¹n cho vay gi÷ c¸c nghµnh nghÒ kh¸c nhau ®èi víi HSX,… §Ó h¹n chÕ rñi ro, chiÕn l­îc cho vay cña NH còng x¸c ®Þnh møc cho vay tèi ®a ®èi víi c¸c lo¹i kh¸ch hµng, c¸c nghµnh nghÒ kinh tÕ vµ cã thÓ ®­a ra xem xÐt nh÷ng lo¹i cho vay, nh÷ng tµi s¶n ®¶m b¶o vµ lo¹i kh¸ch hµng ®i vay nh­ng NH kh«ng muèn thùc hiÖn. - Ph©n ®Þnh râ quyÒn h¹n cho vay ®èi víi c¸c nh©n viªn tÝn dông. ChÝnh s¸ch cho vay ph¶i x¸c ®Þnh tr¸ch nhiÖm cña nh©n viªn tÝn dông vÒ viÖc gi¶i quyÕt mét hå s¬ cho vay, møc ph¸n quyÕt vµ tr¸ch nhiÖm ®èi víi nh÷ng hå s¬ v­ît qu¸ giíi h¹n ph¸n quyÕt cña m×nh; T­¬ng tù nh­ vËy còng x¸c ®Þnh tr¸ch nhiÖm cña Héi ®ång tÝn dông vµ c¸ch thøc quyÕt ®Þnh mét hå s¬ xin vay. - Møc ®é tr¸ch nhiÖm vÒ thùc hiÖn nhiÖm vô th«ng tin trong phßng tÝn dông. - Thñ tôc nghiÖp vô trong viÖc nhËn, thÈm ®Þnh, ®Þnh gi¸ vµ ra quyÕt ®Þnh ®èi víi ®¬n xin vay cña kh¸ch hµng. Thñ tôc, nghiÖp vô nhËn hå s¬ vµ hÑn kh¸ch hµng ngµy gi¶i quyÕt hå s¬, lËp phiÕu thÈm ®Þn hå s¬ xin vay, ph©n tÝch rñi ro, xÕp h¹ng ®Ó ®¸nh gi¸ tÝn dông, lËp biªn b¶n xÐt duyÖt cho vay. - C¸c tµi liÖu cÇn cã cho mçi lo¹i vay cô thÓ. - Møc ®é uû quyÒn trong ng©n hµng, ai lµ ng­êi chÞu tr¸ch nhiÖm chÝnh vµ ai lµ ng­êi cã tr¸ch nhiÖm duyÖt l¹i hå s¬ cho vay. H­íng dÉn viÖc thùc hiÖn vµ ®¶m b¶o tµi s¶n ®¶m b¶o. X¸c ®Þnh râ bé phËnchiô tr¸ch nhiÖm ®Þnh gi¸ tµi s¶n: ng­êi trùc tiÕp cho vay hay bé phËn ph©n tÝch tÝn dông, ai cã tr¸ch nhiÖm x¸c ®Þnh tû lÖ cho vay so víi gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o. - Quy ®Þnh c¸c tiªu chuÈn chÊt l­îng ®èi víi c¸c lo¹i cho vay. Cho vay vèn l­u ®éng theo h¹n møc ®¶m b¶o theo c¸c tiªu chuÈn quy ®Þnh cña NH cÊp trªn. - C¸ch thøc gi¶i quyÕt vµ thñ tôc liªn quan ®Õn viÖc ph¸t hiÖn, ph©n tÝch vµ xö lý c¸c kho¶n cho vay cã vÊn ®Ò; Khi mét kho¶n vay ®Õn h¹n kh«ng tr¶ ®­îc nî ai cã tr¸ch nhiÖm gi¶i quyÕt vµ h­íng dÉn gi¶i quyÕt nh­ thÕ nµo, trong tr­êng hîp nµo chuyÓn sang nî qu¸ h¹n, tr­êng hîp nµo gia h¹n nî, tr­êng hîp nµo kÕt cÊu l¹i c¸c kho¶n nî…Thêi h¹n ®­îc ¸p dông ph­¬ng ph¸p khai th¸c bao l©u…nh÷ng néi dung nµy ph¶i ®­îc cô thÓ ho¸ trong chÝnh s¸ch cho vay 2.4 Thùc hiÖn ®Çy ®ñ quy tr×nh ®Çu t­ cho vay. Quy tr×nh, thñ tôc ®Çu t­ tÝn dông cã ý nghÜa rÊt quan träng trong viÖc h¹n chÕ sai sãt, h¹n chÕ kh¶ n¨ng rñi ro vµ n©ng cao chÊt l­îng cña tõng kho¶n vay, ®Æc biÖt lµ NH ho¹t ®éng trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp, cã ®èi t­îng kh¸ch hµng chñ yÕu lµ HSX nhá, lÎ, mãn vay b×nh qu©n nhá, chi phÝ l¹i lín, qóa tr×nh vËn hµnh trong thùc tiÔn cÇn ®Æc biÖt chó ý c¸c vÊn ®Ò sau: - B¸m s¸t c¸c c¬ chÕ tÝn dông vÒ cho vay HSX n«ng nghiÖp, nh÷ng v¨n b¶n ph¸p luËt cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông cña nhµ n­íc vµ cña ngµnh (Q§ sè 1627/2001/NHNN ngµy 31/12/2001 cña Th«ng ®èc NHNN, Q§ sè 72/Q§-H§QT-TD vµ bé hå s¬ cho vay ®Ýnh kÌm cña Chñ tÞch H§QT NHNo ViÖt Nam…). - Quy ®Þnh râ néi dung cña tõng kh©u c«ng viÖc, tr¸ch nhiÖm cô thÓ cña c¸c c¸n bé liªn quan trong nh÷ng kh©u thÈm ®Þnh, kiÓm so¸t vµ xÐt duyÖt cho vay. Cô thÓ: C¸n bé tÝn dông trùc tiÕp nhËn hå s¬ cña kh¸ch hµng, cã tr¸ch nhiÖm ph¶i ®èi chiÕu danh môc hå s¬, kiÓm tra tÝnh hîp ph¸p, hîp lÖ cña tõng hå s¬, xem xÐt, tÝnh to¸n, thÈm ®Þnh vµ b¸o c¸o ng­êi cã tr¸ch nhiÖm (th­êng lµ tr­êng phßng hoÆc tæ tr­ëng tÝn dông). Tr­ëng phßng tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm kiÓm tra l¹i toµn bé hå s¬ vay vèn, tÝnh hîp ph¸p, hîp lÖ cña hå s¬ vµ b¸o c¸o thÈm ®Þnh cña c¸n bé tÝn dông, t¸i thÈm ®Þnh (nÕu cÊn thiÕt) vµ tr×nh gi¸m ®èc quyÕt ®Þnh. Xö lý nghiªm tóc c¸c tr­êng hîp vi ph¹m, lµm sai quy tr×nh, thñ tôc ®Çu t­ cho vay v­ît møc ph¸n quyÕt ®­îc ph©n cÊp... §Æc biÖt tr¸nh xu h­íng bu«ng láng c¸c ®iÒu kiÖn tÝn dông trong c¹nh tranh ®Ó nh»m l«i kÐo, thu hót kh¸ch hµng, dÉn tíi kh«ng ®¶m b¶o chÊt l­îng ®Çu t­, t¨ng nguy c¬ rñi ro.ViÖc cho vay HSX, NHNo cÇn t¹o ®iÒu kiÖn th«ng tho¸ng cho kh¸ch hµng vay vèn, nh­ng ph¶i ®¶m b¶o b¶o quy ®Þnh cña Nhµ n­íc vµ cña ngµnh, ®¶m b¶o an toµn vèn vay. 2.5. N©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh ®Ó më réng ®Çu t­ cho vay HSX n«ng nghiÖp. ThÈm ®Þnh lµ kh©u quan träng nhÊt gióp NH ®­a ra c¸c quyÕt ®Þnh ®Çu t­ mét c¸ch chuÈn x¸c, tõ ®ã n©ng cao ®­îc chÊt l­îng cña kho¶n vay, h¹n chÕ nî qu¸ h¹n ph¸t sinh, ®¶m b¶o hiÖu qu¶ tÝn dông v÷ng ch¾c. C¨n cø vµo t×nh h×nh thùc tÕ cña ®Þa bµn, tõng lo¹i kh¸ch hµng vµ tõng dù ¸n, ph­¬ng ¸n cô thÓ cña HSX, c¸n bé thÈm ®Þnh cÇn vËn dông, xem xÐt linh ho¹t c¸c quy ®Þnh trong quy tr×nh thÈm ®Þnh, nh­ng ph¶i tu©n thñ ®Çy ®ñ vµ chÆt chÏ c¸c nguyªn t¾c, n©ng cao chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh. ThÈm ®Þnh cÇn tËp trung vµo hai ®èi t­îng chÝnh, ®ã lµ: ThÈm ®Þnh kh¸ch hµng vay vèn vµ thÈm ®Þnh dù ¸n, ph­¬ng ¸n vay vèn cña kh¸ch hµng; ThÈm ®Þnh ®óng quy tr×nh vµ ®óng thêi gian quy ®Þnh gióp kh¸ch hµng cã thÓ nhËn vèn ®­îc ®óng thêi gian thùc hiÖn dù ¸n cña m×nh, t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng kinh doanh cã hiÖu qu¶, tr¶ nî NH vay ®óng thêi h¹n, gióp NH cã vßng quay vèn nhanh, më réng ®­îc ®Çu t­, viÖc quay vßng vèn nhanh lµ yªu cÇu tr­íc m¾t còng nh­ l©u dµi trong chiÕn l­îc vÒ nguån vèn. 2.6. CÇn phèi hîp chÆt chÏ h¬n n÷a víi c¸c cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng. C¸c cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng cã vai trß hÕt søc quan träng trong ®Çu t­ tÝn dông, ®èi víi hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. Tõ viÖc x¸c ®Þnh dù ¸n ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi ®Õn xÐt duyÖt cho vay, ®«n ®èc vµ xö lý c¸c tr­êng hîp vi ph¹m chÕ tµi tÝn dông ®Òu liªn quan ®Õn chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng. Thùc tÕ cho thÊy, Ng©n hµng nµo duy tr× tèt mèi quan hÖ víi c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng th× quy m« tÝn dông ngµy cµng më réng, hiÖu qu¶ tÝn dông ®­îc n©ng lªn. NhËn thøc râ ®iÒu ®ã nªn trong nh÷ng n¨m qua, NHNo&PTNT ®· rÊt chó träng ®Õn vÊn ®Ò nµy. §iÒu ®ã ®· gãp phÇn kh«ng nhá tíi sù thµnh c«ng trong c«ng t¸c tÝn dông Ng©n hµng. Tuy nhiªn, muèn duy tr× tèt mèi quan hÖ víi c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng th× ngoµi viÖc kªu gäi tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña c¸c cÊp chÝnh quyÒn, NHNo&PTNT Hoµng Mai cÇn trÝch ra mét kho¶n chi phÝ nhÊt ®Þnh hµng n¨m ®éng viªn khuyÕn khÝch d­íi c¸c h×nh thøc tÆng quµ, hoÆc ký hîp ®ång dÞch vô tíi c¸c ph­êng ®Ó th«ng tin tuyªn truyÒn vÒ c¸c c¬ chÕ tÝn dông cña Ng©n hµng tíi toµn bé d©n chóng. 2.7. Gi¶i ph¸p vÒ m¹ng l­íi, bè trÝ c¸n bé. a. Gi¶i ph¸p vÒ m¹ng l­íi. §Ó cã thÓ gi÷ v÷ng ®­îc thÞ phÇn, thÞ tr­êng trªn ®Þa bµn cã c¹nh tranh cña nhiÒu tæ chøc tÝn dông ®ßi hái Chi nh¸nh Ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi ho¹t ®éng cho phï hîp ®Ó gi÷ v÷ng vµ ph¸t triÓn thÞ phÇn. Trong nh÷ng n¨m qua, NHNo&PTNT Hoµng Mai ®· t¨ng c­êng thªm c¸c ho¹t ®éng trong khu vùc träng ®iÓm, thµnh lËp phßng giao dÞch võa ®¸p øng nhu cÇu huy ®éng vèn, võa t¹o thuËn lîi cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi Ng©n hµng. HiÖn t¹i, thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm n«ng nghiÖp rÊt réng lín, v× vËy viÖc më réng m¹ng l­íi ®Ó sù tiÕp cËn cña ng­êi d©n víi Ng©n hµng cµng gÇn cµng tèt. HiÖn nay c¸c tæ chøc tÝn dông trªn ®Þa bµn ®· th©m nhËp tíi thÞ tr­êng n«ng nghiÖp ngµy cµng cao v× vËy muèn gi÷ v÷ng vµ më réng thÞ phÇn tr­íc hÕt ph¶i më réng m¹ng l­íi. b.Gi¶i ph¸p vÒ bè trÝ c¸n bé. Con ng­êi lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh kh«ng chØ sù thµnh b¹i cña ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng mµ cßn trong tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc kinh doanh kh¸c. NghiÖp vô Ng©n hµng ®ßi hái chÊt l­îng c¸n bé Ng©n hµng ngµy cµng cao, ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn cã ®ñ tr×nh ®é, ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp ®Ó n¾m b¾t vµ xö lý c¸c nghiÖp vô trong c¬ chÕ thÞ tr­êng. Do vËy, viÖc bè trÝ, s¾p xÕp c¸n bé vµ ®µo t¹o l¹i vÒ c¸c mÆt nghiÖp vô, trau dåi gi¸o dôc ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp lµ nhiÖm vô cÊp b¸ch th­êng xuyªn. Bè trÝ sö dông ®éi ngò c¸n bé mét c¸ch ®óng ®¾n, hîp lý sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé ph¸t huy hÕt n¨ng lùc cña m×nh, tõ ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng. §Ó lµm tèt viÖc nµy, tr­íc hÕt Ban Gi¸m ®èc ph¶i ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c tr×nh ®é n¨ng lùc cña mçi ng­êi, bè trÝ ®óng ng­êi, ®óng viÖc. MÆt kh¸c, cÇn l­u ý ®Õn t©m t­ nguyÖn väng, tiÕp thu nh÷ng ý kiÕn ph¶n håi tõ c¸n bé ®Ó ra quyÕt ®Þnh mét c¸ch chÝnh x¸c. §Ó më réng, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông nhÊt lµ ®èi víi cho vay hé s¶n xuÊt cÇn ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé tÝn dông giái, ®­îc ®µo t¹o cã hÖ thèng, am hiÓu vµ cã kiÕn thøc vÒ thÞ tr­êng, ®Æc biÖt lµ gÇn d©n. Ngoµi ra cßn ph¶i cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp vµ thùc sù liªm khiÕt. V× vËy ®Ó më réng ,n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi cho vay hé s¶n xuÊt, NHNN&PTNT Hoµng Mai cÇn ph¶i xin bæ sung c¸c c¸n bé T×n dông míi, ph¶i c©n nh¾c, chän läc vµ ph¶i cã kÕ ho¹ch båi d­ìng gi¸o dôc th­êng xuyªn vÒ kiÕn thøc ®Ó n¾m b¾t kÞp thêi víi nhÞp ®é ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng. Mét sè kiÕn nghÞ 3.1. kiÕn nghÞ víi NHTW Vèn tù cã cña c¸c NHTM Nhµ N­íc cßn nhá so víi quy m« ho¹t ®éng ngµy cµng më réng vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng còng nh­ nÒn kinh tÕ, NHTW cÇn cã c¸c biÖn ph¸p ®Ó gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò nµy. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, viÖc c¹nh tranh gi÷a c¸c chñ thÓ kinh tÕ võa lµ quy luËt tÊt yÕu võa lµ ®éng lùc cña sù ph¸t triÓn. Ho¹t ®éng cña c¸c NHTM còng ph¶i chÊp nhËn c¹nh tranh quyÕt liÖt ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Tuy nhiªn sù c¹nh tranh cña c¸c Ng©n hµng bªn c¹nh mÆt tÝch cùc còng béc lé mét sè tån t¹i ®¸ng lo ng¹i, cô thÓ: Chi nh¸nh Ng©n hµng Nhµ n­íc tØnh nªn cã biÖn ph¸p qu¶n lý c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn ®Þa bµn nh»m ng¨n chÆn c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i dïng c¸c biÖn ph¸p canh tranh thiÕu lµnh m¹nh ®Ó l«i kÐo kh¸ch hµng lµm ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông… KiÕn nghÞ víi c¸c bé ngµnh liªn quan a. §èi víi Nhµ n­íc. KiÕn nghÞ Nhµ n­íc nªn cã chÝnh s¸ch trî gi¸ vËt t­ ®Çu vµo ®èi víi ngµnh n«ng nghiÖp hoÆc bao tiªu s¶n phÈm b»ng c¸ch x©y dùng c¸c nhµ m¸y chÕ biÕn c¸c lo¹i s¶n phÈm n«ng- l©m nghiÖp ë c¸c vïng, khu vùc s¶n xuÊt chñ yÕu. - Nhµ n­íc cÇn ®Çu t­ m¹nh vµo c¸c trung t©m nghiªn cøu gièng, nghiªn cøu c«ng nghÖ sinh häc trong n«ng nghiÖp ®Ó cã thÓ t¹o ra c¸c c«ng nghÖ míi, c¸c lo¹i c©y trång vËt nu«i ®¹t n¨ng suÊt, gi¸ trÞ cao, phï hîp víi ®iÒu kiÖn tõng vïng. - Nhµ n­íc nªn chØ ®¹o triÖt ®Ó ®èi víi c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng trong viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u nhµ vµ quyÒn sö dông ®Êt cña c¸c hé s¶n xuÊt ®Ó c¸c hé cã ®iÒu kiÖn vay vèn víi sè tiÒn lín më réng ®Çu t­. - CÇn cã chÝnh s¸ch trî gi¸ ®èi víi s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, chÝnh s¸ch b¶o hiÓm vµ tiªu thô s¶n phÈm cho c¸c hé s¶n xuÊt. Cã thÓ t×m c¸ch x¸c ®Þnh thÞ tr­êng tiªu thô ë tÇm vÜ m«, tr¸nh sù thua lç vµ ø ®äng s¶n phÈm kh«ng ®¸ng cã cña n«ng d©n, cã chÝnh s¸ch tµi trî cho ngµnh n«ng nghiÖp khi thiªn tai mÊt mïa. - §Ó thóc ®Èy c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ n«ng nghiÖp, Nhµ n­íc cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch ®Çu t­ ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng, cã nh­ vËy míi t¹o ®iÒu kiÖn cho nhu cÇu s¶n xuÊt ph¸t triÓn, ¸p dông c«ng nghÖ tiªn tiÕn, sö dông nh÷ng tiÕn bé khoa häc vµo s¶n xuÊt ®Ó t¹o ra m«i tr­êng s¶n xuÊt hµng ho¸ thùc sù. - Nhµ n­íc nªn yªu cÇu c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng kh«ng nªn thu lÖ phÝ ®èi víi c¸c hé s¶n xuÊt trong viÖc xin x¸c nhËn vÒ tµi s¶n thÕ chÊp còng nh­ c¸c giÊy tê cã liªn quan ®Õn vÊn ®Ò vay vèn. Sè tiÒn ®ã tuy nhá nh­ng còng lµ mét ®iÒu kiÖn n¶y sinh t©m lý ng¹i ®i vay Ng©n hµng, g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng Ng©n hµng. b. §èi víi chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng c¸c cÊp. - Sím cÊp giÊy chøng nhËn QuyÒn Sö dông ®Êt, GiÊy chøng nhËn kinh tÕ trang tr¹i ®Ó c¸c hé cã ®iÒu kiÖn vay vèn víi sè tiÒn lín më réng ®Çu t­. - C¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng cÇn phèi hîp tÝch cùc h¬n n÷a víi Ng©n hµng trong c«ng t¸c cho vay, kiÓm tra ®«n ®èc thu håi vµ xö lý nî. - §Ò nghÞ c¸c ngµnh cã liªn quan vµ c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng cÇn phèi hîp vµ t¹o ®iÒu kiÖn døt ®iÓm viÖc xö lý vµ ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp ®èi víi nh÷ng mãn vay ch©y ú cè t×nh kh«ng chÞu tr¶ nî. Cã nh­ vËy míi cã t¸c dông r¨n ®e nh÷ng ng­êi kh¸c. 3.3. KiÕn nghÞ víi NHNN&PTNT ViÖt Nam Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam cÇn nghiªn cøu cã chÕ ®é ­u ®·i cho ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ë ®Þa bµn, nh­ vÒ chÕ ®é c«ng t¸c phÝ tho¶ ®¸ng theo h­íng khuyÕn khÝch c¸n bé lµm nhiÒu, lµm tèt dùa vµo kh¶ n¨ng kÕt qu¶ tµi chÝnh cña c¸c chi nh¸nh; c¸n bé tÝn dông cÇn ®­îc h­ëng chÕ ®é lµm viÖc ngoµi trêi (®éc h¹i) nh­ ®èi víi nh©n viªn kho quü, mua b¶o hiÓm th©n thÓ cho CBTD... c¸c chÕ ®é ­u ®·i vÒ thu nhËp ®Ó khuyÕn khÝch c¸n bé tÝn dông tËn dông thêi gian b¸m s¸t ®Þa bµn thÈm ®Þnh ®Çu t­ vèn phôc vô kÞp thêi nhu cÇu vèn cho më réng s¶n xuÊt, kinh doanh cña c¸c hé gia ®×nh. Ph¶i cã chñ tr­¬ng ®µo t¹o c¸n bé Ng©n hµng mµ tr­íc m¾t lµ c¸n bé tÝn dông, giái vÒ nghiÖp vô Ng©n hµng nh­ng ph¶i am hiÓu vÒ c¸c nghiÖp vô kinh tÕ chuyªn ngµnh, cã nh­ vËy c¸n bé tÝn dông míi ®ñ kh¶ n¨ng ph¸t hiÖn, h­íng dÉn vµ thÈm ®Þnh dù ¸n ®¹t kÕt qu¶, ®¸nh gi¸ ®óng hiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n, am hiÓu kü thuËt, n¾m v÷ng c¸c ®Þnh møc kinh tÕ kü thuËt th× míi gi¸m s¸t kh¸ch hµng sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých, cã hiÖu qu¶ vµ míi an toµn vèn cho vay. 3.4. KiÕn nghÞ víi NHNN&PTNT Hoµng Mai Ng©n hµng No&PTNT Hoµng Mai cÇn cã c¸c v¨n b¶n, chÕ ®é h­íng dÉn ®Çy ®ñ, kÞp thêi nghiÖp vô tÝn dông ®Ó lµm c¬ së, c¨n cø cho c¸n bé ,c«ng nh©n viªn n¾m v÷ng c«ng viÖc thùc hiÖn, ®¶m b¶o an toµn tÝn dông. C¸c ch­¬ng tr×nh ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé tÝn dông cÇn ®­îc tæ chøc hµng n¨m vÒ kiÕn thøc ph¸p luËt, vÒ kü thuËt thÈm ®Þnh, vÒ Marketing.v.v.., tiÕp tôc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé Ng©n hµng vµ ®Æc biÖt lµ c¸n bé tÝn dông ®Ó ®¸p øng nhu cÇu, nhiÖm vô trong t×nh h×nh míi, nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng Chi nh¸nh nãi chung vµ më réng cho vay trung – dµi h¹n nãi riªng. §Ó ®¸p øng ®­îc víi c¸c giao dÞch hiÖn ®¹i cÇn nhanh chãng ®Çu t­ c¸c thiÕt bÞ c«ng nghÖ Ng©n hµng, tr­íc m¾t cÇn triÓn khai ch­¬ng tr×nh Wold Bank vµ trang bÞ m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM tíi nhiÒu ®Þa ®iÓm h¬n n÷a, ®¸p øng nhu cÇu rót tiÒn cña ng­êi d©n. §Ò nghÞ NHNo thµnh phè trang bÞ m¸y vi tÝnh hiÖn ®¹i ®ång bé ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho yªu cÇu kinh doanh cña Ng©n hµng kÞp thêi ®¹i míi. Th­êng xuyªn më c¸c líp tËp huÊn ch­¬ng tr×nh tÝn dông Ng©n hµng cho c¸c c¸n bé Chi nh¸nh Ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ c¸n bé tÝn dông. Trªn c¬ së c¸c thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp cña NHNo&PTNT Hoµng Mai, víi sù cè g¾ng cña b¶n th©n Ng©n hµng cïng víi sù gióp ®ì cña Ng©n hµng cÊp trªn, c¸c cÊp chÝnh quyÒn vµ c¸c Ban ngµnh h÷u quan , hy väng c¸c gi¶i ph¸p trªn sÏ gióp cho NHNo&PTNT Chi nh¸nh Hoµng Mai n©ng cao chÊt l­îng cho vay hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp trªn ®Þa bµn. KÕt luËn Trong nh÷ng n¨m qua, bé mÆt ngµnh n«ng nghiÖp n­íc ta cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc vµ c¨n b¶n, s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ®· cã sù t¨ng tr­ëng liªn tôc c¶ vÒ diÖn tÝch, n¨ng suÊt, s¶n l­îng. VÊn ®Ò c¨n b¶n vÒ l­¬ng thùc ®· ®­îc gi¶i quyÕt, tõ chç thiÕu ¨n, nay ®· cã d­ thõa xuÊt khÈu. C¬ cÊu ngµnh nghÒ ®· h×nh thµnh t­¬ng ®èi râ nÐt, c¸c vïng chuyªn canh lín trång c©y c«ng nghiÖp, c©y ¨n qu¶ vµ ch¨n nu«i. C¬ cÊu kinh tÕ chuyÓn dÞch theo xu thÕ chung cña c¶ n­íc, c¬ së h¹ tÇng ë nhiÒu n¬i ®ùoc quan t©m, ®Çu t­, c¶i t¹o n©ng cÊp vµ x©y dùng míi. Cã ®­îc nh÷ng thµnh qu¶ to lín trong n«ng nghiÖp lµ do cã sù nç lùc, phÊn ®Êu, ®ãng gãp cña nhiÒu ngµnh, nhiÒu cÊp. Trong ®ã cã vai trß to lín cña NHNo& PTNT Viªt Nam nãi chung vµ NHNN&PTNT Hoµng Mai nãi riªng, trong viÖc ®Çu t­ tÝn dông, mét sù cÇn thiÕt tÊt yÕu kh¸ch quan vµ kh«ng thÓ thiÕu trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ n«ng nghiÖp, n«ng th«n.Vµ trong ®ã chÝnh s¸ch tÝn dông cña NHNo PTNT ViÖt Nam lµ h­íng ®i lµ kim chØ nam cho NHNo&PTNT Hoµng Mai tr­ëng thµnh vµ ph¸t triÓn .Cho vay hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, mét nhiÖm vô quan träng cña NHNo, kh¸ch hµng tiÒm n¨ng cña NHNo Hoµng Mai. TÝnh ®Õn n¨m 20079 th× s¶n l­îng l­¬ng thùc ®¹t 53.271 tÊn , ®¹t 12,3% kÕ ho¹ch n¨m .Tæng thu ng©n s¸ch ®¹t 27326 triÖu ®ång ….c¸c chØ tiªu t¨ng tr­ëng kinh tÕ kh¸c ®Òu t¨ng lªn .Nhê ®ång vèn cña NH mµ nhiÒu hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ®· c¶i thiÖn ®­îc møc sèng, t¨ng thu nhËp cho gia ®inh gãp phÇn kh«ng nhá cho x· héi . Tõ khi cã vèn NH cho vay tÝnh ®Õn cuèi thang 12/2009 cã nhiÒu hé khã kh¨n ®· dÇn kh¾c phôc ®­îc sèng vµ cßn lµm giµu b¨ng ®ång tiÒn vay cña NH. Nhê ®ã nhiÒu hé n«ng d©n ®· cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ®­îc cho NH vµ cßn mua s¨m nh÷ng ®å dung ®¸p øng ®­îc nhu cµu ®êi sèng cña m×nh, cã ®iÒu kiÖn gióp ®ì c¸c hé s¶n xuÊt kh¸c cïng v­¬n lªn. §Ó cã kÕt qu¶ ®ã cã mét phÇn lµ ®ãng gãp cña toµn bé c¸n bé c«ng nh©n viªn cña NHNo &PTNT Hoµng Mai gãp phÇn ®¾c lùc cho sù nghiÖp CNH - H§H s¶n xuÊt n«ng nghiÖp . Cïng víi nh÷ng thµnh tÝch ®¹t ®­îc NHNo&PTNT Hoµng Mai vÉn cßn mét sè h¹n chÕ cÇn kh¾c phôc trong thêi gian tíi nh»m phôc vô tèt n÷a sù nghiÖp x©y dùng ngµnh n«ng nghiÖp trªn mét ®ia bµn mµ kinh tÕ n«ng nghiÖp kh«ng ph¶i lµ chñ yÕu. Qua thêi gian häc tËp, nghiªn cøu lý luËn kÕt hîp víi t×m hiÓu thùc tiÔn, th× ®Ò tµi: Cho vay hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ë Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hoµng Mai” thÓ hiÖn ®­îc mét sè néi dung c¬ b¶n nh­: Chuyªn ®Ò ®· ®i s©u vµo ph©n tÝch thùc tÕ, lµm râ thùc tr¹ng vÒ cho vay hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp vµ ®Æc biÖt ®· chØ ra ®­îc nh÷ng tån t¹i c¬ b¶n trong qu¸ tr×nh cho vay hé s¶n xuÊt t¹i quËn Hoµng Mai. Trªn con ®­êng ph¸t triÓn thùc hiÖn môc tiªu: Më réng ®Çu t­, t¨ng tr­ëng d­ nî trong lÜnh vùc cho vay ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp nh­ng ®¶m b¶o chÊt l­îng nh»m ®­a kinh tÕ quËn ngµy cµng ®æi míi h¬n, còng nh­ thóc ®Èy sù t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ quèc gia , gãp phÇn æn ®Þnh chÝnh trÞ x· héi. Trªn c¬ së ph©n tÝch thùc tr¹ng chuyªn ®Ò ®· ®­a ra ®­îc hÖ thèng c¸c gi¶i ph¸p còng nh­ c¸c kiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ n­íc, NHNN&PTNT ViÖt Nam, gãp phÇn hoµn thiÖn ho¹t ®éng cho vay vÒ c¸c vÊn ®Ò cho vay hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n ! nhËn xÐt, ®¸nh gi¸ vµ h­íng dÉn ý kiÕn nhËn xÐt cña gi¸o viªn : ............................................................................................... ....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... Kết Luận: Điểm thùc tËp ................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... Hµ Nội, ngµy... th¸ng ... n¨m 20... Gi¸o viªn chÊm ®iÓm