Đề tài Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Techcombank chi nhánh Đông Đô

Lêi më ®Çu Trong nh÷ng n¨m võa qua, t×nh h×nh kinh tÕ x· héi ®Êt n­íc ta ®· cã nhiÒu chuyÓn biÕn tÝch cùc, ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tùu trong mäi mÆt cña ®êi sèng kinh tÕ, chÝnh trÞ, v¨n hãa, x· héi. Qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi ®· chøng minh vai trß to lín cña hÖ thèng Ng©n hµng ®èi víi nhiÖm vô tÝch tô vµ tËp trung vèn cho ®Çu t­ vµo häat ®éng SXKD. Víi vai trß lµ trung gian tµi chÝnh lín nhÊt, Ng©n hµng ®· t¹o ra cÇu nèi v÷ng ch¾c, g¾n liÒn ng­êi tiÕt kiÖm víi c¸c nhµ ®Çu t­ vµ t¹o ra sù l­u th«ng cho c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi trong x· héi. Lµ mét trong nh÷ng Ng©n hµng cã truyÒn thèng vÒ bÒ dµy kinh nghiÖm trong lÜnh vùc kinh doanh vÒ tiÒn tÖ vµ dÞch vô, Ng©n hµng TMCP Techcombank - ViÖt Nam ngay tõ khi ®­îc thµnh lËp ®Õn nay ®· liªn tôc gÆt h¸i ®­îc nhiÒu thµnh c«ng ®¸ng kÓ. Víi ®Æc tr­ng chñ yÕu lµ nhËn vµ kinh doanh tiÒn göi th× ho¹t ®éng chiÕm tû träng lín nhÊt trong c¸c nghiÖp vô tµi s¶n cã ®ã lµ ho¹t ®éng cho vay. Trong thêi gian võa qua, m«i tr­êng kinh doanh Ng©n hµng ngµy cµng trë nªn khã kh¨n, l·i suÊt trªn thÞ tr­êng lu«n biÕn ®éng g©y ¸p lùc trong hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam. Bªn c¹nh ®ã, ®· cã rÊt nhiÒu NHTM trong n­íc míi ®­îc thµnh lËp, b¶n th©n c¸c Ng©n hµng còng cã sù c¹nh tranh quyÕt liÖt víi nhau nªn cµng g©y ra nhiÒu khã kh¨n, buéc c¸c Ng©n hµng ph¶i níi láng c¸c yªu cÇu khi cho vay còng nh­ c¾t gi¶m l·i suÊt t¹o ra nhiÒu nguy c¬ rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông. ViÖc n©ng cao CLCV lµ mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p quan träng nh»m ng¨n ngõa vµ h¹n chÕ rñi ro trong häat ®éng tÝn dông. Qua qu¸ tr×nh häc tËp t¹i tr­êng vµ thêi gian ®i thùc tiÔn t¹i Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §«, cïng víi qu¸ tr×nh t×m hiÓu thùc tÕ cña b¶n th©n, em ®· quyÕt ®Þnh chän ®Ò tµi: "Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng cho vay t¹i Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §«". Do thêi gian thùc tËp t­¬ng ®èi ng¾n céng thªm kiÕn thøc cña em cßn h¹n chÕ nªn bµi b¸o c¸o cßn nhiÒu thiÕu sãt vµ ch­a ®­îc ®i vµo chi tiÕt. V× vËy em mong ®­îc sù nhËn xÐt, ®ãng gãp cña thÇy c« gi¸o. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! Ch­¬ng 1 Thùc tr¹ng vÒ chÊt l­îng cho vay t¹i ng©n hµng tmcp techcombank chi nh¸nh ®«ng ®« hµ néi 1.1 Kh¸i qu¸t qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« Hµ Néi 1.1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. 1.1.1.1 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. Techcombank §«ng §« ®­îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè Q§259/H§QT - TCB cña chñ tÞch Héi ®ång qu¶n trÞ Techcombank ngay 10/06/2004. Chi nh¸nh ®­îc ®Æt t¹i tÇng 1, tßa nhµ 18T1 khu ®« thÞ Trung Hßa - Nh©n ChÝnh, Thanh Xu©n, Hµ Néi, ViÖt nam. Tr­íc ®©y chi nh¸nh cã tªn lµ Techcombank §èng §a ®­îc thµnh lËp vµo n¨m 2002 vµ ®Æt t¹i phè Th¸i Hµ, quËn §èng §a, Hµ Néi. Thêi gian ®ã chi nh¸nh thuéc chi nh¸nh cÊp II thuéc chi nh¸nh cÊp I Techcombank Th¨ng Long. N¨m 2004, chi nh¸nh Techcombank §«ng §« t¸ch ra khái Techcombank §èng §a. Trô së ë Th¸i Hµ trë thµnh phßng giao dÞch §èng §a thuéc Techcombank §«ng §«. Cïng víi sù lín m¹nh cña c¶ hÖ thèng Techcombank vµ víi nç lùc mang ®Õn cho kh¸ch hµng s­ nç lùc tèt nhÊt, bªn c¹nh phßng giao dÞch §èng §a chi nh¸nh Techcombank §«ng §« ®· lÇn l­ît më thªm c¸c phßng giao dÞch trùc thuéc chi nh¸nh. KÓ tõ khi thµnh lËp chi nh¸nh Techcombank §«ng §« ®· kh«ng ngõng ph¸t triÓn, trong 3 n¨m liÒn 2004-2006 ®­îc cÊp chøng nhËn HÖ thèng chÊt l­îng cña Ng©n hµng Kü th­¬ng ViÖt Nam. ChÝnh v× vËy, vµo th¸ng 09/2006 chi nh¸nh §«ng §« ®­îc trë thµnh chi nh¸nh cÊp I. 1.1.1.2 C¬ cÊu tæ chøc bé m¸y cña Ng©n hµng. * S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh Techcombank §«ng §«: Phßng kinh doanh Phßng kÕ to¸n giao dÞch vµ kho quü Ban hç trî kinh doanh vµ qu¶n lÝ rñi ro Ban kiÓm so¸t sau Ban gi¸m ®èc * Chøc n¨ng, nhiÖm vô cña c¸c phßng ban: - Ban gi¸m ®èc: Bao gåm 1 gi¸m ®èc vµ 2 phã gi¸m ®èc, víi chøc n¨ng chÞu tr¸ch nhiÖm chung tßan chi nh¸nh, quyÕt ®Þnh cho vay, b¶o l·nh trong thÈm quyÒn ®­îc cÊp trªn phª duyÖt. - Phßng kinh doanh:Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô b¶o l·nh vµ t¸i b¶o l·nh nh­ thÈm ®Þnh dù ¸n, ph­¬ng ¸n kinh doanh, ®Þnh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, lËp hå s¬ cho kh¸ch hµng lµm b¶o l·nh.Thùc hiÖn nghiÖp vô cho vay ®èi víi ®èi t­îng kh¸ch hµng lµ tæ chøc, lµm ®Çu mèi tiÕp nhËn c¸c yªu cÇu cña kh¸ch hµng vµ x©y dùng giíi h¹n tÝn dông.Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô cho vay trung vµ dµi h¹n, x©y dùng giíi h¹n tÝn dông, lËp hå s¬ kinh tÕ, t­ vÊn vµ hç trî cho kh¸ch hµng vÒ c¸c nghiÖp vô ng©n hµng; cho vay, x©y dùng giíi h¹n tÝn dông ®èi víi c¸c kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp nhá vµ võa; thùc hiÖn c¶ ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ, c¸c nghiÖp vô nh­ mua b¸n ngo¹i tÖ, b¶o l·nh, chuyÓn tiÒn ra n­íc ngoµi, thanh to¸n XNK cho c¸c doanh nghiÖp, chiÕt khÊu chøng tõ,... - Phßng kÕ to¸n - giao dÞch - kho quü: Thu thËp, ghi chÐp kÞp thêi, ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c c¸c nghiÖp vô kinh tÕ tµi chÝnh ph¸t sinh cña ng©n hµng theo ®èi tuîng, qu¶n lÝ toµn bé tµi kho¶n kh¸ch hµng vµ c¸c kho¶n néi vµ ngo¹i b¶ng tæng kÕt tµi s¶n; kiÓm tra, gi¸m s¸t chÆt chÏ c¸c kho¶n thu chi tµi chÝnh; thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô nh­ huy ®éng vèn, thu ®æi ngo¹i tÖ tù do chuyÓn ®æi, chi tr¶ kiÒu hèi, dÞch vô b¶o l·nh, chøc n¨ng marketing vÒ thÎ; thùc hiÖn thu chi c¸c lo¹i ngo¹i tÖ, tiÒn ViÖt Nam, gi¸m ®Þnh tiÒn thËt, tiÒn gi¶, chuyÓn tiÒn mÆt, sÐc du lÞch, qu¶n lÝ kho tiÒn, quü nghiÖp vô, tµi s¶n thÕ chÊp, chøng tõ cã gi¸, ®iÒu chuyÓn, ®iÒu hßa tiÒn mÆt VN§, ngo¹i tÖ vµ c¸c giÊy tê cã gi¸ trong néi bé Ng©n hµng. - Ban hç trî kinh doanh vµ qu¶n lÝ rñi ro tÝn dông: Ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng nî tÝn dông, thùc hiÖn c«ng t¸c qu¶n lÝ vèn theo quy chÕ cña Ng©n hµng. LËp c¸c b¸o c¸o vÒ c«ng t¸c tÝn dông, b¸o c¸o s¬ kÕt, tæng kÕt t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh. Khai th¸c vµ sö dông nguån vèn an toµn cho vay ®èi víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ. KiÓm so¸t rñi ro vµ an toµn hÖ thèng theo chØ thÞ cña Thèng ®èc NHNN ViÖt Nam. §¸nh gi¸, bæ sung tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay cña kh¸ch hµng, ®¶m b¶o giíi h¹n vµ c¬ cÊu tÝn dông ®­îc giao. - Ban kiÓm so¸t sau: Thùc hiÖn c«ng t¸c kiÓm so¸t trong c¸c ho¹t ®éng kinh doanh t¹i chi nh¸nh theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng. KÞp thêi ph¸t hiÖn vµ ng¨n ngõa nh÷ng hiÖn t­îng vi ph¹m quy chÕ ho¹t ®éng, ®¶m b¶o cho viÖc kinh doanh ®­îc thùc thi theo luËt ®Þnh. Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô cho vay t¹i Héi së chÝnh bao gåm: cho vay ng¾n, trung, dµi h¹n b»ng VN§, ngo¹i tÖ, chiÕt khÊu chøng tõ cã gi¸, nghiÖp vô b¶o l·nh, nghiÖp vô më L/C thanh to¸n quèc tÕ... Tãm l¹i, mçi phßng ban cã chøc n¨ng, nhiÖm vô kh¸c nhau nh­ng chóng lu«n t­¬ng hç lÉn nhau cïng nh»m phôc vô cho môc tiªu chiÕn l­îc cña Ng©n hµng. 1.1.2. Mét sè kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. 1.1.2.1. KÕt qu¶ thu, chi tµi chÝnh. B¶ng 1.2: KÕt qu¶ thu, chi tµi chÝnh §¬n vÞ:Tû ®ång ChØ tiªu 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Sè tuyÖt ®èi Sè t­¬ng ®èi Sè tuyÖt ®èi Sè t­¬ng ®èi Tæng thu 109 198 283 89 +81,7% 85 +42,9% Tæng chi 94 162 239 68 +72,3% 106 +47,5% Lîi nhuËn 15 36 44 21 +140% 08 +22.2% Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ thu chi tµi chÝnh cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §«. Qua b¶ng sè liÖu trªn cho thÊy, lîi nhuËn cña Ng©n hµng t¨ng dÇn qua c¸c n¨m. N¨m 2007, lîi nhuËn thu ®­îc lµ 15 tû ®ång, ®Õn n¨m 2008 lîi nhuËn ®¹t ®­îc lµ 36 tû ®ång, t¨ng lªn so víi n¨m 2007 lµ 21 tû ®ång, t¨ng t­¬ng ®­¬ng lµ 140%. Sang n¨m 2009, lîi nhuËn tiÕp tôc t¨ng lªn vµ ®¹t 44 tû ®ång, t¨ng thªm 7 tû ®ång vÒ sè tuyÖt ®èi vµ t¨ng t­¬ng ®­¬ng lµ 22,2% so víi n¨m 2008. §iÒu ®ã chøng tá ng©n hµng ®· cã nh÷ng ph­¬ng ¸n ®Çu t­, kinh doanh hiÖu qu¶ mµ kh«ng ph¶i chi nh¸nh nµo còng lµm ®­îc. §Æc biÖt lµ cã sù nç lùc cè g¾ng hÕt m×nh cña toµn bé CBNV Ng©n hµng TMCP techcombank chi nh¸nh §«ng §« Hµ Néi. 1.1.2.2. C¸c ho¹t ®éng kinh doanh chñ yÕu cña Ng©n hµng. Sù lín m¹nh cña hÖ thèng g¾n liÒn víi sù ph¸t triÓn ngµy cµng ®a d¹ng c¸c s¶n phÈm, dÞch vô mµ Ng©n hµng cung cÊp. §Õn nay, Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« Hµ Néi ®· vµ ®ang triÓn khai thùc hiÖn tÊt c¶ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô tiÖn Ých cña Ng©n hµng nh­: - Nguån vèn lu«n ®­îc huy ®éng th«ng qua c¸c h×nh thøc nh­: nhËn c¸c lo¹i tiÒn göi, tiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸ nh©n víi l·i suÊt linh ho¹t. - Thùc hiÖn ®ång tµi trî b»ng VN§, USD c¸c dù ¸n, ch­¬ng tr×nh kinh tÕ lín víi t­ c¸ch lµ ng©n hµng ®Çu mèi hoÆc lµ ng©n hµng thµnh viªn víi thñ tôc thuËn lîi, hoµn thµnh nhanh nhÊt. - Thanh to¸n XNK hµng hãa vµ dÞch vô, chuyÓn tiÒn b»ng hÖ thèng SWIFT víi c¸c ng©n hµng lín trªn thÕ giíi b¶o ®¶m nhanh chãng, an toµn, chi phÝ thÊp, thanh to¸n thÎ Visa, Master, b¶o l·nh, ®Çu t­, dù thÇu, chi tr¶ kiÒu hèi... - Ph¸t hµnh thÎ tÝn dông néi ®Þa, quèc tÕ, chi tr¶ l­¬ng cho nh©n viªn qua tµi kho¶n thÎ... - DÞch vô rót tiÒn tù ®éng 24/24 (ATM), dÞch vô t­ vÊn qua ®iÖn tho¹i vµ thùc hiÖn c¸c dÞch vô kh¸c vÒ tµi chÝnh cña Ng©n hµng. - Mua b¸n trao ®æi ngay vµ cã kú h¹n c¸c lo¹i ngo¹i tÖ, ®¹i lÝ chuyÓn tiÒn nhanh quèc tÕ Western Union, cung cÊp c¸c dÞch vô ng©n quü nh­ dÞch vô thu chi tiÒn mÆt, dÞch vô cho thuª tµi chÝnh... Ngoµi ra, nhê cã sù phèi hîp nhÞp nhµng cã hiÖu qu¶ cña c¸c phßng ban, Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« ®· kh¼ng ®Þnh ®­îc vÞ trÝ, vai trß cña m×nh trong nÒn kinh tÕ, ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn trong nÒn c¬ chÕ thÞ tr­êng. 1.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông vµ chÊt l­îng cho vay cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« Hµ Néi. 1.2.1. T×nh h×nh huy ®éng vèn. Trong nh÷ng n¨m qua, Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« Hµ Néi ®· ®Èy m¹nh khai th¸c nguån vèn b»ng nhiÒu biÖn ph¸p. Nhê vËy, nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng kh«ng ngõng t¨ng lªn thÓ hiÖn qua b¶ng sè liÖu sau: B¶ng 2.2: T×nh h×nh huy ®éng vèn §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu 2007 2008 2009 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Tæng vèn huy ®éng 840 100 1336 100 1368 100 1. Ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ - TG tõ d©n c­ - TG tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ - TG, TV tõ c¸c TCTD 450 310 80 53,6 36,9 9,5 529 408 399 39,6 30,5 29,9 773 244 351 56,5 17,8 25,7 2. Ph©n theo thêi gian - TiÒn göi <= 12 th¸ng - TiÒn göi > 12 th¸ng 652 188 77,6 22,4 1032 304 72,2 22,8 918 150 67,1 32,9 3. Ph©n theo ®¬n vÞ tiÒn tÖ - Vèn huy ®éng = VN§ - Vèn huy ®éng = ngo¹i tÖ (quy ®æi ra VN§) 535 305 63,7 36,3 971 365 72,7 27,3 811 257 59,3 40,7 Nguån: B¸o c¸o t×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §«. + Ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ: Tæng nguån vèn huy ®éng t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m, trong ®ã vèn huy ®éng tõ d©n c­ vÉn chiÕm tû träng lín nhÊt. Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« Hµ Néi lu«n t¨ng tr­ëng æn ®Þnh vµ v÷ng ch¾c, chñ ®éng ®­îc vèn trong thanh to¸n. N¨m 2007, nguån vèn huy ®éng tõ d©n c­ ®¹t 450 tû ®ång, chiÕm tû träng 53,6% trong tæng nguån vèn huy ®éng. N¨m 2008, TG tõ d©n c­ t¨ng lªn 529 tû ®ång chiÕm tû träng 39,6% trong tæng nguån vèn. §Õn n¨m 2009, sè tiÒn huy ®éng tõ nguån nµy ®· t¨ng lªn tíi 773 tû ®ång, chiÕm tû träng 56,5% cao h¬n so víi n¨m tr­íc rÊt nhiÒu. Qua ®ã cho thÊy TG huy ®éng tõ d©n c­ vÉn lµ chñ yÕu. Bªn c¹nh ®ã, TG tõ c¸c TCKT còng t¨ng dÇn cïng víi TG cña d©n c­, chiÕm mét tû träng kh«ng nhá trong c¬ cÊu nguån vèn cña Ng©n hµng. Ng©n hµng ®· më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng, tu hót kh¸ch hµng, ®æi míi phong c¸ch phôc vô, kh«ng ngõng hoµn thiÖn vµ n©ng cao c¸c s¶n phÈm dÞch vô. Qua b¶ng sè liÖu cho thÊy, sè tiÒn huy ®éng tõ c¸c TCKT t¨ng dÇn qua c¸c n¨m cô thÓ lµ t¨ng 310 tû ®ång vµo n¨m 2007, t¨ng 408 tû ®ång vµo n¨m 2008 vµ ®¹t 244 tû ®ång vµo n¨m 2009. Nh­ng tû träng TG tõ c¸c TCKT trong tæng nguån vèn l¹i cã xu h­íng gi¶m dÇn. N¨m 2008, tû träng chiÕm 30,5% gi¶m 6,4% so víi n¨m 2007 vµ tiÕp tôc gi¶m 12,7 % xuèng cßn 17,8%. Qua ®ã cho thÊy, Ng©n hµng huy ®éng TG tõ c¸c TCKT ch­a ®­îc khai th¸c triÖt ®Ó. Nguån huy ®éng vèn tõ c¸c TCTD chiÕm tû träng thÊp h¬n nhiÒu so víi tæng nguån vèn. N¨m 2007, sè tiÒn huy ®éng tõ nguån nµy ®¹t 80 tû ®ång, tuy nhiªn con sè nµy ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ la 399 tû ®ång vµo n¨m 2008 vµ gi¶m xuèng cßn 351 tû ®ång vµo n¨m 2009. XÐt vÒ tû träng trong tæng nguån vèn th× TG, TV tõ c¸c TCTD ®¹t 9,5 % vµo n¨m 2007, ®Õn n¨m 2008 t¨ng lªn 29,9% vµ gi¶m xuèng 25,7 % vµo n¨m 2009. Chøng tá Ng©n hµng huy ®éng vèn tõ c¸c TCTD lµ ch­a thËt sù ®ång ®Òu, nguån huy ®éng vèn tõ c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi trong d©n c­ vÉn lµ chiÕm ®a sè. + Ph©n theo thêi gian: TG cã thêi gian tõ 12 th¸ng trë xuèng vµ nguån TG cã thêi gian trªn 12 th¸ng ®Òu chiÕm tû träng ngang nhau trong tæng nguån vèn huy ®éng. TG cã thêi h¹n tõ 12 th¸ng trë xuèng cã nh­îc ®iÓm lµ khã kÕ ho¹ch hãa v× hay biÕn ®éng lín, nh­ng cã ­u ®iÓm lµ tiÕt kiÖm chi phÝ vµ l·i suÊt thÊp. N¨m 2007, TG huy ®éng vèn tõ nguån nµy ®¹t 652 tû dång chiÕm tû träng lµ 77,6% trong tæng nguån vèn. N¨m 2008, sè tiÒn huy ®éng t¨ng lªn lµ 1032 tû ®ång chiÕm tû träng lµ 72,2% trong tæng nguån vèn, chªnh lÖch so víi n¨m 2007 kh«ng ®¸ng kÓ. N¨m 2009, sè tiÒn huy ®éng vèn l¹i gi¶m xuèng cßn 918 tû ®ång chiÕm tû träng lµ 67,1% trong tæng nguån vèn, gi¶m so víi n¨m 2008 lµ 5,1%. Nguån TG trªn 12 th¸ng còng t¨ng dÇn trong n¨m sau vµ l¹i gi¶m trong n¨m kÕ tiÕp cô thÓ lµ n¨m 2007 sè tiÒn huy ®éng ®¹t 188 tû ®ång, n¨m 2008 t¨ng lªn 304 tû ®ång vµ gi¶m xuèng 150 tû ®ång vµo n¨m 2009. Song song víi viÖc t¨ng, gi¶m sè tiÒn huy ®éng th× tû träng nguån vèn nµy vÉn gi÷ v÷ng, tû träng qua 3 n¨m lÇn l­ît lµ 22,4 % n¨m 2007; 22,8% n¨m 2008; vµ 32,9% n¨m 2009. §iÒu nµy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng ®Çu t­ cho vay trung vµ dµi h¹n. + Ph©n theo ®¬n vÞ tiÒn tÖ: Qua b¶ng sè liÖu trªn cho thÊy, c«ng t¸c huy ®éng vèn c¶ néi tÖ lÉn ngo¹i tÖ ®Òu cã møc t¨ng tr­ëng râ nÐt, nh­ng nh×n chung tèc ®é t¨ng tr­ëng néi tÖ cã chiÒu h­íng t¨ng nhanh h¬n so víi ngo¹i tÖ. Mét ®iÒu dÔ dµng nhËn thÊy ®ã lµ tû träng néi tÖ chiÕm mét vÞ trÝ quan träng trong tæng nguån vèn huy ®éng. Cô thÓ, n¨m 2007 nguån vèn huy ®éng b»ng néi tÖ ®¹t 535 tû ®ång chiÕm tû träng 63,7%. N¨m 2008, nguån vèn huy ®éng t¨ng thªm 436 tû ®ång so víi n¨m 2007 la 971 tû ®ång, chiÕm tû träng 72,7% trong tæng nguån vèn vµ t¨ng lªn 811 tû ®ång vµo n¨m 2009, chiÕm tû träng lµ 59,3% trong tæng nguån vèn. §èi víi vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ, nÕu nh­ n¨m 2007 chØ víi sè vèn huy ®éng lµ 305 tû ®ång chiÕm tû träng 36,3% th× n¨m 2008 con sè nµy ®· t¨ng lªn 365 tû ®ång, chiÕm tû träng 27,3% trong tæng nguån vèn. N¨m 2009, sè vèn huy ®éng tõ nguån nµy l¹i gi¶m xuèng 108 tû ®ång so ví n¨m 2008 cßn 257 tû ®ång, chiÕm tû träng lµ 40,7% trong tæng nguån vèn. Qua ®ã cho thÊy, viÖc huy ®éng vèn qua c¸c n¨m vÉn ch­a thËt sù ®ång ®Òu, ®«i khi g©y kh«ng Ýt khã kh¨n cho Ng©n hµng. 1.2.2. T×nh h×nh sö dông vèn. §èi víi bÊt kú mét Ng©n hµng nµo th× môc tiªu cho ho¹t ®éng sö dông vèn lu«n tËn dông tèi ®a nguån vèn huy ®éng ®Ó cho vay lÊy l·i nh»m chi tr¶ cho nguån vèn huy ®éng, ®ång thêi trang tr¶i cho c¸c chi phÝ ho¹t ®éng kh¸c chña ng©n hµng vµ cã tÝch lòy. Do vËy, Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« rÊt quan t©m ®Õn c«ng t¸c nµy vµ ®¹t ®­îc mét sè thµnh qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. 1.2.2.1 T×nh h×nh d­ nî theo thµnh phÇn kinh tÕ cña Ng©n hµng. B¶ng 3.2: C¬ cÊu d­ nî theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû lÖ (%) Sè tiÒn Tû lÖ (%) Tæng d­ nî 755 100 1151 100 1618 100 +396 +52,5 +467 +40,6 - D­ nî DNNN 17 2,3 14 1,2 12 0,7 -0,3 -17,6 -02 -14,3 - D­ nî DNNQD 566 75 928 80,6 1223 75,6 +462 +64 +295 +31,8 - D­ nî HTX 172 22,8 209 18,2 383 23,7 +37 +21,5 +174 +83,3 Nguån: B¸o c¸o t×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §«. Qua b¶ng sè liÖu trªn cho thÊy, tæng d­ nî t¨ng dÇn qua c¸c n¨m 2007 lµ 755 tû ®ång, n¨m 2008 lµ 1151 tû ®ång vµ 1618 tû ®ång vµo n¨m 2009. N¨m 2008/2007, tæng d­ nî t¨ng 396 tû ®ång (52,5%), n¨m 2009/2008 t¨ng 467 tû ®ång (40,6%). Trong khi DNNN gi¶m d­ nî qua c¸c n¨m: n¨m 2008/2007 gi¶m 17,6% cßn n¨m 2009/2008 gi¶m 14,3% do Ng©n hµng chñ ®éng gi¶m bít cho vay ®èi víi DNNN theo ®Þnh h­íng Cæ phÇn hãa DNNN cña ChÝnh phñ. §iÒu nµy cho thÊy Ng©n hµng ®· ¸p dông nh÷ng biÖn ph¸p lµm gi¶m thiÓu d­ nî DNNN. Bªn c¹nh ®ã, kh«ng chØ lµm t¨ng thªm nguån thu cho ho¹t ®éng cho vay cña chi nh¸nh mµ cßn gi¶m bít rñi ro vµ phï hîp víi t×nh h×nh chung cña nÒn kinh tÕ. Thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh chiÕm tû lÖ rÊt Ýt so víi tû lÖ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Nh÷ng doanh nghiÖp Nhµ n­íc th­êng ®­îc h­ëng nhiÒu ­u ®·i khi vay Ng©n hµng nh­: kh«ng cÇn ph¶i cã TS§B, khèi l­îng kho¶n vay th­êng rÊt lín. Tuy nhiªn, viÖc sö dông nguån vèn vay cña c¸c doanh nghiÖp nµy th­êng kÐm hiÖu qu¶, h¬n n÷a do ®­îc h­ëng nhiÒu ­u ®·i nªn ®éng lùc tr¶ nî kh«ng lín, khiÕn cho Ng©n hµng chÞu nhiÒu thiÖt thßi do kh«ng cã TS§B, nªn vÊn ®Ò gi¶i quyÕt c¸c kho¶n nî cña kh¸ch hµng gÆp ph¶i rÊt nhiÒu khã kh¨n. Tû lÖ doanh nghiÖp Nhµ n­íc Ýt lµm cho c¸c kho¶n tÝn dông cña chi nh¸nh cã chÊt l­îng cao. Tû träng DNNQD chiÕm 75% trong tæng d­ nî n¨m 2007, con sè nµy ®· t¨ng lªn tíi 80,6% vµo n¨m 2008 vµ gi¶m xuèng cßn 75,6% vvµo n¨m 2009. §iÒu nµy chøng tá Ng©n hµng lu«n quan t©m chó träng tíi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. §èi víi HSX, d­ nî t¨ng dÇn qua c¸c n¨m tõ 172 tû ®ång n¨m 2007 (chiÕm tû träng 22,6% trong tæng d­ nî) lªn 209 tû ®ång vµo n¨m 2008 (chiÕm tû träng 18,2%) vµ tiÕp tôc t¨ng víi con sè 383 tû ®ång vµo n¨m 2009 (chiÕm tû träng 23,7%). So s¸nh 2008/2007, vÒ sè tuyÖt ®èi d­ nî HSX n¨m 2008 ®· t¨ng thªm 37 tû ®ång so víi n¨m 2007 vµ vÒ sè t­¬ng ®èi tû lÖ nµy còng t¨ng thªm 21,5%. So s¸nh 2009/2008, vÒ sè tuyÖt ®èi d­ nî HSX t¨ng thªm 174 tû ®ång so víi n¨m 2008 vµ vÒ sè t­¬ng ®èi tû lÖ nµy còng t¨ng lªn 83,3%. 1.2.2.2. T×nh h×nh d­ nî cho vay theo kú h¹n cña Ng©n hµng. B¶ng 4.2: C¬ cÊu d­ nî cho vay theo kú h¹n §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû lÖ (%) Sè tiÒn Tû lÖ (%) Tæng d­ nî 755 100 1151 100 1618 100 +396 +52,5 +467 +40,6 - D­ nî ng¾n h¹n 639 84,6 996 86,5 1274 78,7 +357 +55,9 +278 +27,9 - D­ nî trung vµ dµi h¹n 116 15,4 155 13,5 344 21,3 +39 +33,6 +189 +122 Nguån: B¸o c¸o t×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §«. Qua b¶ng sè liÖu trªn cho thÊy, Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« Hµ Néi ®É tËp trung nguån vèn dµnh cho ®Çu t­ ng¾n h¹n. Nguyªn nh©n chñ yÕu lµ do kh¸ch hµng muèn sö dông vèn ng¾n h¹n víi l·i suÊt thÊp h¬n ®Ó thu ®­îc møc lîi nhuËn cao h¬n vµ Ng©n hµng còng muèn h¹n chÕ rñi ro tÝn dông, sím thu håi ®­îc nî. ViÖc Ng©n hµng cho vay tËp trung chñ yÕu vµo c¸c kho¶n cho vay ng¾n h¹n sÏ gióp cho Ng©n hµng gi¶m bít nh÷ng rñi ro tÝn dông cña c¸c kho¶n cho vay cã thêi h¹n qu¸ dµi. N¨m 2007, d­ nî cho vay ng¾n h¹n lµ 639 tû ®ång, chiÕm tû träng 84,6% trong tæng d­ nî. D­ nî co vay trung vµ dµi h¹n la 116 tû ®ång thÊp h¬n d­ nî cho vay ng¾n h¹n la 523 tû ®ång vµ chiÕm tû träng la 15,4% trong tæng d­ nî. N¨m 2008, d­ nî ch vay ng¾n h¹n lµ 996 tû ®ång, chiÕm tû träng lµ 86,5% trong tæng d­ nî, t¨ng thªm 357 tû ®ång so víi n¨m 2007. D­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n lµ 155 tû ®ång, chiÕm tû träng 13,5% trong tæng d­ nî, t¨ng thªm 39 tû ®ång so víi n¨m 2007. N¨m 2009, d­ nî cho vay ng¾n h¹n lµ 1274 tû ®ång, t¨ng thªm 278 tû ®ång so víi n¨m 2008, chiÕm tû träng 78,7% trong tæng d­ nî. D­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n ®¹t 344 tû ®ång, t¨ng thªm 189 tû ®ång so víi n¨m 2008, chiÕm tû träng 21,3% trong tæng d­ nî. 1.2.3. ChÊt l­îng cho vay cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« 1.2.3.1. T×nh h×nh nî qu¸ h¹n. B¶ng 5.2: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n §¬n v Þ: Tû ®ång ChØ tiªu 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Tæng d­ nî 755 1151 1618 +396 +467 D­ nî qu¸ h¹n 1,92 3,5 1,8 +1,58 -1,7 Tû lÖ d­ nî qu¸ h¹n 0,25% 0,3% 0,11% +0,05% -0,19% Nguån: B¸o c¸o tÝn dông cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §«. Mét trong nh÷ng chØ tiªu mµ c¸c Ng©n hµng rÊt quan t©m khi ®¸nh gi¸ CLCV ®ã lµ t×nh h×nh diÔn biÕn cña nî qu¸ h¹n. Khi nî qu¸ h¹n t¨ng, ®iÒu nµy lµm gi¶m sót thu nhËp cña chi nh¸nh. Theo Q§ 493/Q§- NHNN qui ®Þnh "nî qu¸ h¹n lµ kho¶n nî mµ mét phÇn hoÆc toµn bé nî gèc hoÆc l·i ®· qu¸ h¹n", nî qu¸ h¹n so víi tæng d­ nî cho phÐp lµ 5%. Qua b¶ng sè liÖu trªn, tû lÖ nî qu¸ h¹n n¨m 2007 lµ 0,25%, n¨m 2008 lµ 0,3% t¨ng 0.05% so víi n¨m 2007. N¨m 2009, tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ 0,11%, gi¶m so víi n¨m 2008 lµ 0,19% lµ do sù Cæ phÇn hãa c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc. Tuy nhiªn, tr­íc nh÷ng t×nh h×nh khã kh¨n ®ã, Ng©n hµng vÉn tÝch cùc chñ ®éng tim c¸c biÖn ph¸p gi¶i quyÕt. §èi víi c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n th× Ng©n hµng t×m hiÓu nguyªn nh©n dÉn ®Õn nh÷ng kho¶n nî, nÕu nh­ cã thÓ khai th¸c ®­îc nh÷ng kho¶n nî ®ã, Ng©n hµng sÏ t×m c¸ch hç trî co kh¸ch hµng ®Ó hä cã thÓ tr¶ ®­îc nî cho Ng©n hµng. 1.2.3.2. Vßng quay vèn tÝn dông. B¶ng 6.2: Vßng quay vèn tÝn dông §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Doanh sè thu nî 667 1453 2661 +786 +1208 D­ nî vay b×nh qu©n 270 729 1199 +459 +470 Vßng quay vèn tÝn dông (vßng) 2,47 2 2,2 - 0.47 +0,2 Nguån: B¸o c¸o tÝn dông cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §«. Vßng quay vèn tÝn dông ph¶n ¸nh sè vßng chu chuyÓn cña vèn tÝn dông. ChØ tiªu nµy ®­îc tÝnh to¸n ®Ó ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tæ chøc qu¶n lÝ vèn tÝn dông vµ CLCV trong viÖc tháa m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng, gi¶i quyÕt hîp lÝ gi÷a ba lîi Ých: Nhµ n­íc, Kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng. Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy, n¨m 2007 sè vßng quay lµ 2,47 sau ®ã gi¶m xuèng cßn 2 vßng vµo n¨m 2008 vµ l¹i t¨ng lªn 2,2 vßng vµo n¨m 2009. Nh×n chung sè vßng quay tÝn dông co xu h­íng t¨ng, gi¶m song rÊt chËm. §iÒu ®ã cho thÊy, do ¶nh h­ëng cña c¸c doanh nghiÖp cæ phÇn hãa nªn Ng©n hµng còng bÞ ¶nh h­ëng, kinh doanh ch­a tèt. V× vËy, Ng©n hµng cÇn ph¶i ®Èy m¹nh vßng quay vèn tÝn dông h¬n n÷a ®Ó n©ng cao CLCV. 1.2.3.3. Quan hÖ gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn. B¶ng 7.2: Quan hÖ sö dông vèn vay/nguån vèn huy ®éng §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Vèn huy ®éng 840 1336 1368 +496 +32 D­ nî cho vay 755 1151 1618 +396 +467 QHSD vèn vay/nguån vèn huy ®éng 89,9% 86,2% 118,3% -3,7% +32,1% Nguån: B¸o c¸o tÝn dông cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §«. Qua b¶ng sè liÖu cho thÊy, t×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng trong ba n¨m qua rÊt æn ®Þnh vµ bÒn v÷ng. QGSD vèn vay n¨m 2007, 2008 t¨ng tr­ëng ®Òu ®Æn ë møc 89,9% - 86,2% n¨m. §Õn n¨m 2009, QHSD tiÕp tôc t¨ng cao 118,3%. Do vËy, khi quy m« huy ®éng vèn ngµy cµng t¨ng mµ quan hÖ sö dông vèn còng t¨ng tøc lµ Ng©n hµng ®ang tËn dông tèi ®a nguån vèn huy ®éng cña m×nh trong c«ng t¸c cho vay. N¨m 2008 so víi n¨m 2007, QHSD vèn vay gi¶m 3,7% nh­ng kh«ng ®¸ng kÓ, ®Õn n¨m 2009 l¹i t¨ng lªn 32,1% so víi n¨m 2008. §iÒu ®ã cho thÊy t×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« ®ang ph¸t triÓn rÊt tÝch cùc, tèc ®é t¨ng tr­ëng còng nh­ CLCV cña chi nh¸nh ®ang ph¸t triÓn vµ duy tr× ho¹t ®éng cho vay mét c¸ch bÒn v÷ng. 1.3. Mét sè nhËn xÐt vÒ ho¹t ®éng n©ng cao chÊt l­îng cho vay. 1.3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc. + C¬ cÊu cho vay theo thµnh phÇn kinh tÕ ®a cã nh÷ng chuyÓn biÕn theo h­íng tÝch cùc. ViÖc më réng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ kh«ng nh÷ng lµm t¨ng thªm nguån thu cho ho¹t ®éng cho vay mµ cßn gi¶m bít rñi ro vµ phï hîp víi t×nh h×nh chung cña thÕ giíi. + Næi bËt c¬ cÊu nguån vèn ®ã lµ vèn huy ®éng tõ TG trong d©n c­ lµ chñ yÕu. §iÒu nµy gióp cho nguån vèn cña Ng©n hµng lu«n t¨ng tr­ëng æn ®Þnh vµ v÷ng ch¾c chñ ®éng ®­îc vèn trong thanh to¸n. 1.3.2. Nh÷ng tån t¹i. - Vßng quay vèn tÝn dông lµ chØ sè ph¶n ¸nh kkh¶ n¨ng qu¶n lÝ vèn tÝn dông vµ CLCV trong viÖc ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng tuy cã t¨ng gi¶m kh«ng ®¸ng kÓ nh­ng chØ tiªu nµy vÉn cßn thÊp. - Nguån vèn huy ®éng TG tõ d©n c­ lµ chñ yÕu, tuy æn ®Þnh nh­ng ph¶i chÞu l·i suÊt cao. §«i víi c¬ cÊu cho vay theo thêi h¹n, cho vay ng¾n h¹n vÉn chiÕm vai trß chñ ®¹o lµm gi¶m mét phÇn ®¸ng kÓ nguån thu nhËp cña Ng©n hµng. - MÆc dï ®· cã ®Þnh h­íng më réng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c DNNQD, song ®èi víi nh÷ng DNVVN th× ®iÒu kiÖn cho vay ®ã l¹i khiÕn cho c¸c DN gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n. Ch­¬ng 2 Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng cho vay t¹i Ng©n hµng TMCp Techcombank chi nh¸nh ®«ng ®« 2.1. Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao CLCV t¹i Ng©n hµng. Trong thêi gian qua, CLCV t¹i Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ kh¸ cao: Tæng nguån vèn huy ®éng vµ doanh sè cho vay liªn tôc t¨ng qua c¸c n¨m, tû lÖ n¬ qu¸ h¹n thÊp. Nh­ng bªn c¹nh ®ã vÉn cßn nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh: D­ nî thÊp, sè l­îng doanh nghiÖp vay vèn Ýt do sù ¶nh h­ëng cña nÒn kinh tÕ trong n­íc vµ trªn TG. §Ó ®¹t ®­îc môc tiªu kinh doanh ®Ò ra, Ng©n hµng ph¶i t¨ng c­êng ho¹t ®éng cho vay, ®iÒu quan träng lµ n©ng cao CLCV. 2.1.1. N©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh cho vay Ng©n hµng. ThÈm ®Þnh cho vay lµ x¸c ®Þnh kh¶ n¨ng hay ý muèn cña ng­êi vay trong viÖc hoµn tr¶ tiÒn vay. Cã rÊt nhiÒu yÕu tè mµ ng©n hµng cÇn xem xÐt vÒ kh¶ n¨ng vµ sù s½n lßng hoµn tr¶ tiÒn vay phï hîp víi c¸c ®iÒu kho¶n trong hîp ®ång cho vay. C¸n bé Ng©n hµng cÇn xem xÐt kü c¸c néi dung sau: - N¨ng lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng: CBTD cÇn ph¶i xem xÐt kü n¨ng lùc tµi chÝnh qu¸ khø, hiÖn t¹i va dù b¸o t­¬ng lai. CBTD ph¶i pháng vÊn trùc tiÕp kh¸ch hµng, b¹n hµng cña kh¸ch hµng. - N¨ng lùc kinh doanh cña kh¸ch hµng: §©y lµ yÕu tè cùc kú quan trong v× nã quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i cña kh¸ch hµng nh­: n¨ng lùc tæ chøc, tiªu thô, më réng thÞ tr­êng ho¹t ®éng kinh doanh... - §¸nh gi¸ chÝnh x¸c hiÖu qu¶ ph­¬ng ¸n kinh doanh cña kh¸ch hµng: Ph¶i l­u th«ng tin lÊy ®­îc tõ nguån nµo, cã chÝnh x¸c hay kh«ng, tõ ®ã x¸c ®Þnh hiÖu qu¶ cña dù ¸n vµ xem xÐt môc ®Ých, ®éng c¬ vay vèn cña kh¸ch hµng. - §¸nh gi¸ chÝnh x¸c ®¶m b¶o nî vay: CBTD ph¶i l­u ý ®Õn tÝnh ph¸p lý vµ sù tån t¹i cña tµi s¶n ®¶m b¶o. 2.1.2. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t tr­íc, trong vµ sau khi cho vay. Ng©n hµng ph¶i t¨ng c­êng kiÓm tra, kiÓm so¸t hµng th¸ng, hµng quý ®Ó cã biÖn ph¸p uèn n¾n, söa ch÷a sai sãt. ViÖc kiÓm tra ph¶i phï hîp víi thêi gian vµ m«i tr­êng kinh doanh. Bé phËn kiÓm tra ph¶i ®ñ m¹nh, tinh th«ng nghiÖp vô, cã ®ñ phÈm chÊt ®¹o ®øc ®Ó ph¸t hiÖn ®óng vÊn ®Ò, ®Ò xuÊt c¸c gi¶i ph¸p nh»m gióp l·nh ®¹o cã ph­¬ng h­íng vµ biÖn ph¸p xö lÝ h÷u hiÖu, gióp Ng©n hµng n©ng cao CLCV - KiÓm tra tr­íc khi cho vay: §©y lµ c«ng viÖc mµ CBTD ph¶i kiÓm tra, xem xÐt hå s¬ cña kh¸ch hµng mét c¸ch cÈn thËn tr­íc khi cho vay xem cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p lý, kh¶ n¨ng tµi chÝnh, ph­¬ng ¸n SXKD cã kh¶ thi hay kh«ng ®Ó tõ ®ã ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng nªn cã cho kh¸ch hµng vay vèn hay kh«ng. - KiÓm tra trong khi cho vay: §©y lµ mét kh©u quan träng nh»m ph¸t hiÖn vµ xö lý vÊn ®Ò ngay trong khi sö dông tiÒn vay, nã ®¸nh gi¸ t×nh h×nh sö dông vèn, tiÕn ®é thùc hiÖn dù ¸n cña kh¸ch hµng. - KiÓm tra sau khi cho vay: §©y lµ c«ng viÖc kh«ng thÓ thiÕu ®Ó xem xÐt t×nh h×nh sö dông vèn, hiÖu qu¶ cña dù ¸n, tiÕn ®é thùc hiÖn viÖc tr¶ nî cña kh¸ch hµng. 2.1.3. Xö lÝ nî qu¸ h¹n, t¨ng hÖ sè an toµn trong cho vay. Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« lµ mét ®¬n vÞ cã tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp so víi nhiÒu Ng©n hµng, song nÕu cã c¸c biÖn ph¸p ®Ó thu håi c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n, nî tån ®äng ®· l©u sÏ gióp ®Èy nhanh vßng quay vèn tÝn dông, tao hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng kinh doanh. D­íi ®©y lµ mét sè biÖn ph¸p: - Ph¶i phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c cÊp chÝnh quyÒn, c¸c ban ngµnh, th«ng qua ®ã t¹o mèi quan hÖ qua l¹i gióp Ng©n hµng më réng ho¹t ®éng kinh doanh vµ xö lÝ c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n. - §­a ra c¸c chØ tiªu thu håi nî qu¸ h¹n theo tõng mãn cô thÓ cho CBTD, b¸m s¸t thu håi nî, ®Æt chØ tiªu gi¶m nî qu¸ h¹n hµng th¸ng. 2.1.4. §a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc cho vay. §©y lµ mét biÖn ph¸p h÷u hiÖu nh»m ph©n t¸n rñi ro cho Ng©n hµng, tr¸nh t×nh tr¹ng "bá tÊt c¶ trøng vµo mét ræ". C¨n cø vµo viÖc ph©n läai h×nh thøc cho vay th× hiÖn nay Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« ®· thùc hiÖc cho vay ®èi víi DNNN, doanh nghiÖp t­ nh©n, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n vµ hé gia ®×nh c¸ thÓ. Thùc hiÖn vay gi¸n tiÕp th«ng qua chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu, b¶o lÉnh, cho vay ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n... Trong thêi gian tíi Ng©n hµng cÇn ph¶i tËp trung h¬n n÷a trong viÖc ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc cho vay nh»m thu hót kh¸ch hµng, ®¸p øng mét c¸ch tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®em l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng. 2.1.5. Thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng Marketing cho Ng©n hµng. Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« cÇn thùc hiÖn qu¶ng b¸ c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông vµ ®iÒu kiÖn vay vèn nh»m môc ®Ých gióp ng­êi vay hiÓu vµ thùc hiÖn ®óng. Gi¸m s¸t viÖc triÓn khai thùc hiÖn cña c¸n bé Ng©n hµng, th«ng tin trë l¹i cho Ng©n hµng nh÷ng ®Ò xuÊt, kiÕn nghÞ cÇn chØnh söa, hoµn thiÖn c¸c chÝnh s¸ch vµ c¸c ®iÒu kiÖn ®ã. 2.1.6. N©ng cao tr×nh ®é tÝn dông cña CBTD. Trong ho¹t ®éng cho vay Ng©n hµng, CBTD lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn uy tÝn vµ ®¶m b¶o CLCV. V× vËy, mét Ng©n hµng cµng ph¸t triÓn th× ph¶i cã mét ®éi ngò nh©n viªn cã n¨ng lùc vµ tr×nh ®é chuyªn m«n cao. Mçi c¸n bé Ng©n hµng cÇn ph¶i ®­îc ®µo t¹o, båi d­ìng chuyªn m«n nghiÖp vô, hiÓu biÕt vÒ ph¸p luËt, cã ®ñ n¨ng lùc vµ phÈm chÊt ®¹o ®øc, ph¶i cã t¸c phong lµm viÖc c«ng nghiÖp. 2.2. Mét sè kiÕn nghÞ. 2.2.1. KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ n­íc. - Nhµ n­íc cÇn duy tr× c¸c biÖn ph¸p chèng l¹m ph¸t, æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn b»ng c¸ch x©y dùng vµ thùc thi chÝnh s¸ch cho vay, chÝnh s¸ch l·i suÊt, chÝnh s¸ch hèi ®o¸i mét c¸ch linh ho¹t, ph¶i c©n b»ng thu chi ng©n s¸ch. - CÇn ban hµnh hÖ thèng ph¸p luËt ®ång bé vµ cã hiÖu lùc, t¹o ra hµnh lang ph¸p lý, an toµn ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng cho vay, ®Çu t­ cña Ng©n hµng nh­ng vÉn ®¶m b¶o quyÒn tù chñ, kh«ng can thiÖp vµo ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. - Nhµ n­íc cÇn ®Èy m¹nh h¬n n÷a nh÷ng c«ng t¸c cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u tµi s¶n, quyÒn sö dông ®Êt ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n trong qu¸ tr×nh vay vèn Ng©n hµng. 2.2.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam. - NHNN cÇn tæ chøc Trung t©m phßng ngõa rñi ro theo m« h×nh thÝch hîp, ®Ó ®¶m b¶o cho ho¹t cña trung t©m cã hiÖu qu¶ th× ph¶i trang bÞ c¬ së vËt chÊt hiÖn ®¹i. - ChuÈn mùc hãa c¬ chÕ trÝch lËp dù phßng rñi ro ®Ó c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn trong toµn hÖ thèng chñ ®éng trong c«ng t¸c ®iÒu hµnh cho vay, ®­a môc tiªu an toµn lªn hµng ®Çu nh­ng còng ph¶i g¾n viÖc më réng cho vay víi hiÖu qu¶ tµi chÝnh trong ho¹t ®éng cho vay. - NHNN nªn rµ so¸t l¹i c¸c v¨n b¶n, xãa bá t×nh tr¹ng v¨n b¶n chång chÐo, thiÕu ®ång bé, kh«ng phï hîp víi thùc tÕ. 2.2.3. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng TMCP Techcombank. - Ng©n hµng cÇn giao quyÒn cao h¬n n÷a vÒ phÝ dÞch vô, l·i suÊt huy ®éng cho Gi¸m ®èc chi nh¸nh ®Ó phï hîp víi sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c TCTD hiÖn nay vÒ thanh to¸n vµ cho vay. - Ng©n hµng cÇn phèi hîp víi c¸c c¬ quan, ban nghµnh cã liªn quan ban hµnh nh÷ng v¨n b¶n h­íng dÉn d­íi luËt nh»m triÓn khai ®ång bé luËt NHNN, luËt c¸c TCTD. - §Þnh kú xem xÐt, ®¸nh gi¸ chÝnh s¸ch cho vay víi nh÷ng môc tiªu mµ Ng©n hµng ®· ®Æt ra ®Ó cã nh÷ng biÖn ph¸p cho phï hîp víi t×nh h×nh chung vµ gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n tr­íc m¾t. - Phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c c¬ quan cÊp trªn trong viÖc xö lý c¸c kho¶n nî xÊu, nî tån ®äng. ChÊp hµnh nghiªm chØnh nh÷ng quy ®Þnh cña NHNN vÒ ph©n lo¹i nî qu¸ h¹n vµ trÝch lËp dù phßng theo luËt ®Þnh. KÕt luËn Trong qu¸ tr×nh ®æi míi c¬ cÊu kinh tÕ theo h­íng c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa, c¸c NHTM ®ãng vai trß rÊt quan träng vµo c«ng cuéc ®æi míi kinh tÕ cña ®Êt n­íc. Víi ph­¬ng ch©m "®i vay ®Ó cho vay" vèn tÝn dông thùc sù thóc ®Èy nÒn kinh tÕ, ®ang tõng b­íc xãa ®ãi gi¶m nghÌo vµ ph¸t triÓn kinh tÕ theo chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng. Víi t­ c¸ch lµ mét tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ tÝn dông, ®ång thêi lµ mét c«ng cô h÷u hiÖu cña Nhµ n­íc nh»m phôc vô lîi Ých ph¸t triÓn KT-XH, c¸c NHTM nãi chung vµ Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« Hµ Néi nãi riªng ®· tõng b­íc chuyÓn dÞch c¬ cÊu cho vay cña m×nh h­íng tíi viÖc më réng quan hÖ tÝn dông víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ ®Ó khai th¸c kh¶ n¨ng vµ thÕ m¹nh ph¸t triÓn kinh tÕ. MÆc dï, trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, CLCV bÞ gi¶m thÊp nh­ng víi ®Þnh h­íng ®óng vµ sù nç lùc cè g¾ng, chi nh¸nh ®· ngµy cµng më réng cho vay vµ ®i ®«i víi tõng b­íc n©ng cao CLCV. V× vËy, n©ng cao CLCV lu«n lµ môc tiªu hµng ®Çu trong ho¹t ®éng Ng©n hµng. Do thêi gian ®i thùc tÕ vµ sù hiÓu biÕt cßn h¹n chÕ nªn bµi viÕt cña em ch­a nãi lªn ®­îc toµn bé vÊn ®Ò còng nh­ kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. Em rÊt mong nhËn ®­îc sù ®ãng gãp ý kiÕn cña thÇy c« ®Ó ®Ò tµi cña em ®­îc hoµn chØnh h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« Hµ Néi, c¶m ¬n c¸c anh chÞ trong Ng©n hµng ®· gióp ®ì em trong suèt qu¸ tr×nh em ®i thùc tÕ t¹i ®©y. §Æc biÖt lµ c¸c anh chÞ lµm phßng tÝn dông cña phßng kh¸ch hµng doanh nghiÖp, ®· cung cÊp th«ng tin vµ sè liÖu ®Çy ®ñ phôc vô cho ®Ò tµi cña em. Em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù gióp ®ì nhiÖt t×nh cña thÇy gi¸o TS.NguyÔn Vâ Ngo¹n ®· t¹o mäi ®iÒu kiÖn ®Ó em hoµn thµnh bµi b¸o c¸o nµy. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! Danh môc tµi liÖu tham kh¶o Gi¸o tr×nh Ng©n hµng th­¬ng m¹i cña tr­êng §¹i häc kinh tÕ thµnh phè Hå ChÝ Minh. Gi¸o tr×nh Ng©n hµng th­¬ng m¹i cña tr­êng §¹i häc kinh tÕ quèc d©n. Gi¸o tr×nh nghiÖp vô ng©n hµng cña tr­êng §¹i häc kinh doanh vµ c«ng nghÖ Hµ Néi. Quy tr×nh cÊp tÝn dông cña Ng©n hµng TMCP Techcombank. Tµi liÖu “s¶n phÈm doanh nghiÖp” cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« Hµ Néi. Tµi liÖu “cho vay” cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh §«ng §« Hµ Néi. Website: WWW.techcombank.com.vn. B¸o c¸o th­êng niªn cña Ng©n hµng TMCP Techcombank c¸c n¨m 2007, 2008, 2009. MôC LôC Trang B¶ng kª ch÷ viÕt t¾t CBTD : C¸n bé tÝn dông CLCV : ChÊt l­îng cho vay DNNN : Doanh nghiÖp nhµ n­íc DNNQD : Doanh nghiÖp ngoµi Quèc doanh HSX : Hé s¶n xuÊt NHNN : Ng©n hµng nhµ n­íc NHTM : Ng©n hµng th­¬ng m¹i QHSD : Quan hÖ sö dông SXKD : S¶n xuÊt kinh doanh TMCP : Th­¬ng m¹i cæ phÇn TCKT : Tæ chøc kinh tÕ TDNH : TÝn dông ng©n hµng TG : TiÒn göi TV : TiÒn vay TS§B : Tµi s¶n ®¶m b¶o XNK : XuÊt nhËp khÈu