Đề tài Một số giải pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển tại ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây

nh nghiÖp tõ ®ã ®Ò ra nh÷ng biÖn ph¸p nhÊt thêi vµ l©u dµi nh»m tr¸nh rñi ro tÝn dông, ®¶m b¶o lîi nhuËn cho ng©n hµng. Khi sè d­ tiÒn göi bÞ gi¶m liªn tôc mét c¸ch bÊt th­êng ®iÒu ®ã chøng tá ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp gÆp nhiÒu trôc trÆc vµ ng©n hµng cÇn t×m hiÓu råi yªu cÇu doanh nghiÖp ph¶i gi¶i tr×nh râ. Ng©n hµng ph¶i phèi hîp víi doanh nghiÖp gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n ®ã hay ®Ò ra nh÷ng biÖn ph¸p khÈn tr­¬ng ®Ó thu nî. Trong viÖc qu¶n lý mãn vay vµ kh¸ch hµng vay ng©n hµng cßn gÆp ph¶i mét sè khã kh¨n nh­ sau: viÖc kiÓm tra chÊt l­îng tµi s¶n hÕt søc khã kh¨n v× c¸n bé ng©n hµng ch­a hiÓu biÕt s©u s¾c vÒ lÜnh vùc kü thuËt... Xö lý tÝn dông lµ vÊn ®Ò th­êng xuyªn trong qu¸ tr×nh cho vay do nguyªn nh©n chñ quan vµ kh¸ch quan trong triÓn khai vËn hµnh dù ¸n. C¬ së ®Ó ng©n hµng xö lý chñ yÕu dùa trªn tµi s¶n thÕ chÊp trong khi ®ã tµi s¶n thÕ chÊp hÇu nh­ kh«ng ®­îc ®¸nh gi¸ l¹i sau khi cho vay vµ trong suèt thêi gian thùc hiÖn mãn vay. Do vËy ng©n hµng kh«ng thÊy ®­îc nh÷ng biÕn ®éng vÒ gi¸ c¶ cña tµi s¶n thÕ chÊp, mÆt kh¸c nh÷ng tµi s¶n thÕ chÊp th­êng lµ l¹c hËu, gi¸ trÞ thanh lý kh«ng bï ®¾p næi nh÷ng tæn thÊt cña ng©n hµng. ViÖc nhËn biÕt nh÷ng rñi ro tiÒm Èn vµ nh÷ng ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh sö dông vèn cña kh¸ch hµng lµ rÊt khã do cã sù gian lËn cung cÊp th«ng tin cho ng©n hµng vÒ c¸c rñi ro nµy. Tãm l¹i: tuy cßn nhiÒu khã kh¨n song nh÷ng kÕt qu¶ tèt ®Ñp trong tÝn dông ®Çu t­ ®· chøng tá c«ngt¸c qu¶n lý mãn vay vµ kh¸ch hµng vay vèn t¹i ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y lµ cã chÊt l­îng cao vµ xu h­íng ngµy cµng ®­îc n©ng cao h¬n. C«ng t¸c thu thËp vµ sö lý th«ng tin: Ng©n hµng ®· x¸c ®Þnh râ c¸c lo¹i th«ng tin cÇn thu thËp vµ øng víi mçi lo¹i th«ng tin ®ã xÏ ®­îc thu thËp tõ nh÷ng nguån nµo. Thùc tÕ ®· chØ ra trong qu¸ tr×nh cho vay vèn vèn nãi riªng vµ ho¹t ®éng sö dông vèn nãi chung cho thÊy. Ngoµi th«ng tin do kh¸ch hµng cung cÊp, ng©n hµng cßn ph¶i thu thËp th«ng tin tõ c¸c nguån kh¸c nh­: Th«ng tin qua c¸c c¬ quan qu¶n lý, th«ng tin kh¸ch hµng , th«ng tin kiÓm to¸n , th«ng tin b¸o chÝ, th«ng tin tõ c¸c trung t©m phßng ngõa rñi ro tÝn dông (CIC) cña ng©n hµng nhµ n­íc vµ c¸c nguån th«ng tin kh¸c . Ng©n hµng ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó thu thËp th«ng tin mét c¸ch chÝnh s¸c vµ ®Çy ®ñ , kÞp thêi pháng vÊn kh¸ch hµng vay vèn, cö c¸n bé suèng xem xÐt t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp tham gia vay vèn .. tuy nhiªn nguån th«ng tin thu thËp ®­îc vÉn chñ yÕu dùa vµo nguån th«ng tin do kh¸ch hµng cung cÊp, viÖc thu thËp th«ng tin tõ c¸c nguån bªn ngoµi vÉn cßn rÊt nhiÒu h¹n chÕ . Nguån th«ng tin tõ trung t©m th«ng tin tÝn dông CIC lµ mét nguån ®Çy ®ñ , quan träng vµ kh«ng tèn chi phÝ song kh«ng riªng g× ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ T©y vµ nhiÒu ng©n hµng kh¸c còng vËy ch­a coi träng nguån th«ng tin tõ ®©y . VÒ sö lý th«ng tin: trong nguån th«ng tin thu thËp ®­îc , ng©n hµng tiÕn hµnh ph©n lo¹i vµ sö lÝ th«ng tin mét c¸ch hÖ thèng theo c¸c néi dung nhÊt ®Þnh . ViÖc sö lÝ th«ng tin ng©n hµng ®· ®Æt trong c¸c mèi quan hÖ nhiÒu chiÒu ®Ó thÊy ®­îc b¶n chÊt cña vÊn ®Ò . Bªn c¹nh ®ã viÖc sö lÝ th«ng tin lu«n ®­îc thùc hiÖn nhanh chãng kÞp thêi . C¸c th«ng tin mang tÝnh ®Þnh l­îng ®· ®­îc tÝnh to¸n theo mét c¸ch khoa häc vµ ®Æt nã trong mèi quan hÖ nhiÒu chiÒu ®Ó ®Ò ra ®­îc c¸c quyÕt ®Þnh cho vay vèn ®óng ®¾n. §­êng lèi vµ chÝnh s¸ch cña ng©n hµng ®èi víi ho¹t ®éng cho vay ®Çu t­. Trong nh÷ng n¨m qua ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ T©y lu«n b¸m s¸t ®Þnh h­íng kinh tÕ x· héi cña trung ­¬ng vµ ®Þa ph­¬ng lu«n chän nh÷ng dù ¸n thiÕt thùc, träng ®iÓm ®Ó khai th¸c tiÒm n¨ng, tËp trung ®Çu t­ vèn cho c¸c dù ¸n träng ®iÓm cña nhµ n­íc vµ ®Þa ph­¬ng ®Ó ®Çu t­ lÊy hiÖu qu¶ lµm ®Çu. Trong mçi thêi k×, ng©n hµng ®Òu ®­a ra ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng vµ gi¶i ph¸p chung nhÊt vµ phï hîp cho viÖc thùc hiÖn cña ng©n hµng. Nh÷ng ph­¬ng h­íng mµ ng©n hµng ®Ò ra kh«ng nh÷ng lu«n theo ®óng chñ tr­¬ng vµ ®­êng lèi cña nhµ n­íc, mµ cßn phï hîp víi thùc tr¹ng cña chi nh¸nh cña nhµ n­íc, vµ phï hîp víi thùc tr¹ng cña chi nh¸nh. Ng©n hµng ®· giao chØ tiªu thùc hiÖn xuèng tõng phßng ban vµ cho tõng c¸n bé tÝn dông ®Ó thùc hiÖn tèt c¸c chØ tiªu ®Ò ra. C¸c chÝnh s¸ch ng©n hµng ®­a ra trong tõng thêi kú cã thÓ nãi lµ t­¬ng ®èi phï hîp song còng cã mét sè còng cã mét sè ®iÓm h¹n chÕ cÇn ph¶i kh¾c phôc lµ : Ng©n hµng ch­a chó träng ®Õn c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. ChÝnh s¸ch l·i suÊt cho cña ng©n hµng nhµ n­íc tr­íc ®©y cßn mét sè ®iÓm h¹n chÕ theo ®ã ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Hµ T©y còng gÆp ph¶i mét sè v­íng m¾c ®ã lµ: l·i suÊt cho vay ®Çu t­ ch­a cã sù chªnh lÖch so víi l·i suÊt cho vay ng¾n h¹n mµ ng­îc l¹i cho vay ng¾n h¹n l¹i cã l·i suÊt cao h¬n. ®iÒu ®ã khiÕn scho ho¹t ®éng cho vay ®Çu t­ ch­a ®­îc coi träng tho¶ ®¸ng, ch­a ®¸p øng nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ. VÒ ®¶m b¶o nî vay: hÇu hÕt c¸c kho¶n nî vay cña ng©n hµng ®Òu ®­îc ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp hoÆc b¶o l·nh cña bªn thø ba. ®iÒu ®ã cho thÊy ng©n hµng vÉn rÊt coi träng ®Õn tµi s¶n thÕ chÊp vµ coi tµi s¶n thÕ chÊp lµ l¸ bïa hé mÖnh cho m×nh. Ng©n hµng còng chó ý ®Õn viÖc t×m kiÕm nh÷ng kh¸ch hµng tèt cã dù ¸n hiÖu qu¶ ®Ó cho vay tuy nhiªn vÉn cßn h¹n chÕ. ®ång thêi ng©n hµng thùc hiÖn cho vay theo kÕ ho¹ch nhµ n­íc giao, theo ®¬n xin vay cña kh¸ch hµng sau khi ®· thÈm ®Þnh hiÖu qu¶ cña dù ¸n. Tãm l¹i, nh×n chung ph­¬ng h­íng vµ chÝnh s¸ch mµ ng©n hµng ®Ò ra tuy vÉn cßn nh÷ng h¹n chÕ nh­ng vÒ c¬ b¶n ®· phï hîp víi ®Þnh h­íng chung cña nhµ n­íc vµ b¶n th©n ng©n hµng, ®· gãp phÇn kh«ng nhá ®¸p øng nhu cÇu vèn ®Çu t­ cho nÒn kinh tÕ trong c«ng cuéc ph¸t triÓn kinh tÕ hiÖn nay. §¸nh gi¸ c¸c yÕu tè kh¸ch quan ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. PhÇn trªn chóng ta ®· ®Ò cËp ®Õn nh©n tè chÝnh ¶nh h­ëng ®Õn viÖc h×nh thµnh vµ ®¶m b¶o hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay vèn ®Çu t­ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Ngoµi ra còng cÇn xem xÐt c¸c yÕu tè sau: *ChÊt l­îng cña c¸n bé cho vay vèn: con ng­êi chÝnh lµ nh©n tè quan träng nhÊt, lµ trung t©m cña mäi vÊn ®Ò. Do vËy vÒ c¬ b¶n cã thÓ nãi ®©y lµ nh©n tè cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh ®Õn chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông ®Çu t­. nÕu xÐt riªng vÒ phÝa ng©n hµng th× hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay phô thuéc vµo c¸n bé cho vay cña ng©n hµng. Víi ng©n hµng ®Çu t­ ph¸t triÓn Hµ T©y næi lªn mét sè ®iÓm ®¸ng l­u ý sau vÒ c«ng t¸c c¸n bé: - H¹n chÕ vÒ yÕu tè c¸n bé cña ng©n hµng. + VÒ c¸n bé ng©n hµng nãi chung vµ c¸n bé tÝn dông nãi riªng cã thÓ nãi cßn thiÕu. Trong khi c¸c lÜnh vùc cña ng©n hµng ®Òu ®­îc më réng trong c¸c n¨m vµ kÕ ho¹ch thùc hiÖn trong thêi gian tíi lµ kh¸ cao th× sè l­îng c¸n bé l¹i kh«ng ®­îc më réng mét c¸ch tho¶ ®¸ng. + §éi ngò c¸n bé ho¹t ®éng ch­a ®ång ®Òu, sè nh©n viªn thùc sù cã n¨ng lùc cßn thiÕu + HÇu hÕt c¸n bé cho vay ch­a cã am hiÓu s©u s¾c ngµnh nghÒ kinh doanh cña kh¸ch hµng, vµ dù ¸n vay vèn. KiÕn thøc vÒ luËt ph¸p vµ kiÕn thøc vÒ khoa häc c«ng nghÖ kü thuËt cßn thiÕu. H¬n n÷a c¸n bé cho vay vèn ®Òu ho¹t ®éng ®a n¨ng chø kh«ng ho¹t ®éng chuyªn m«n ho¸. - ¦u ®iÓm: + C¸n bé cho vay vèn ®ªu cã th¸i ®é hoµ nh·, lÞch sù víi kh¸ch hµng, thùc sù coi kh¸ch hµng lµ nh÷ng ng­êi b¹n th©n thiÕt. Cïng víi kh¸ch hµng th¸o gì nh÷ng khã kh¨n vµ cã ý kiÕn ®ãng gãp h÷u Ých gióp kh¸ch hµng lµm ¨n hiÖu qu¶ h¬n. Do vËy uy tÝn cña ng©n hµng vµ chÊt l­îng cña c«ng t¸c cho vay vèn cµng ®­îc n©ng cao. + C¸n bé cho vay vèn ®Òu cã tinh thÇn häc hái cao nç lùc phÊn ®Êu, cã tinh thÇn ®oµn kÕt hç trî gióp ®ì nhau trong c«ng viÖc nh»m n©ng cao ho¹t ®éng sö dông vèn cho ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng * C«ng t¸c ®Èy m¹nh c«ng nghÖ ng©n hµng: Héi nhËp víi xu h­íng chung cña thÕ giíi vµ cuéc c¸ch m¹ng c«ng nghÖ th«ng tin hiÖn nay. Ng©n hµng ®· lu«n chó träng ®Õn ®æi míi vµ øng dông khoa häc c«ng nghÖ vµo ho¹t ®éng cña ng©n hµng nãi chung vµ qu¸ tr×nh cho vay vèn. Chi nh¸nh ®· thùc hiÖn ®­îc viÖc nèi m¹ng thanh to¸n tËp trung toµn quèc theo sù h­íng dÉn cña ng©n hµng ®Çu t­ ph¸t triÓn ViÖt Nam. Gãp phÇn t¨ng doanh sè chuyÓn tiÒn qua ng©n hµng vµ gi¶m bít giao dÞch cho ng©n hµng còng nh­ thêi gian dao dÞch cho kh¸ch hµng. Trong ho¹t ®éng cho vay vèn ng©n hµng ®· øng dông ®­îc nh÷ng phÇn mÒm trong ph©n tÝch hiÖu qu¶ tµi chÝnh cña dù ¸n vay vèn, ph©n tÝch tµi chÝnh doanh nghiÖp... Song c«ng nghÖ ng©n hµng vÉn cßn nhiÒu h¹n chÕ, c¸c phÇn mÒm míi nhÊt phôc vô cho ho¹t ®éng cho vay, thanh to¸n cßn thiÕu... vµ kh¶ n¨ng sö dông c¸c phÇn mÒm nµy cña c¸n bé ng©n hµng cßn yÕu. II.4. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vµ nh÷ng tån t¹i trong c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ T©y : Trong phÇn trªn ta ®· ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ th«ng qua c¸c chØ tiªu ®Þnh tÝnh vµ ®Þnh l­äng cña ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ T©y . Ta thÊy ®­îc nh÷ng thµnh c«ng trong qu¸ tr×nh huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ vµ ph¸t trÓn cña ng©n hµng ®ång thêi bªn c¹nh ®ã chóng ta còng thÊy ®­îc nh÷ng tån t¹i c©n kh¾c phôc. Nh÷ng tån t¹i ®ã ®· ®­îc cô thÓ ho¸ qua tõng kh©u thùc hiÖn. §ã chÝnhlµ nh÷ng c¬ së ®Ò ra nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó kh¾c phôc ®­îc nh÷ng tån t¹i vµ ph¸t huy nh÷ng kÕt qña ®¹t ®­îc.Cã thÓ tæng kÕt l¹i nh÷ng thµnh tùu vµ h¹n chÕ ®ã nh­ sau: Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc: §èi víi c«ng t¸c nguån vèn: + Nguån vèn tù huy ®éng cña ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ T©y ®· t¨ng lªn qua c¸c n¨m thÓ hiÖn ®­îc n¨ng lùc tù chñ cña ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ T©y vµ gi¶m ®­îc sù lÖ thuéc cña ng©n hµng vµo ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn ViÖt Nam trong viÖc cung cÊp vèn cho c¸c dù ¸n ®Çu t­ vµ c¸c doanh nghiÖp. + Ng©n hµng ®· x©y dùng ®­îc mét m¹ng l­íi huy ®éng vèn réng kh¾p trªn ®Þa bµn Hµ T©y. + Trong c«ng t¸c huy ®éng vèn b­íc ®Çu ng©n hµng t¹o ®­îc lßng tin vµ uy tÝn cña m×nh ®èi víi kh¸ch hµng. Trong ho¹t ®éng sö dông vèn: + Ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ T©y ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ rÊt lín trong më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng sö dông vèn cho ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn . + Nguån vèn cho vay cña ng©n hµng ®· gãp phÇn quan träng vµo cung cÊp vèn cho ®Çu t­ cho c¸c doanh nghiÖp mang l¹i hiÖu qu¶ cho chÝnh b¶n th©n ng©n hµng vµ , c¸c doanh nghiÖp vµ nÒn kinh tÕ. Hay nãi c¸ch kh¸c tÝn dông ®Çu t­ cña ng©n hµng ®· mang l¹i hiÖu qu¶ trªn c¬ së kÕt hîp hµi hoµ lîi Ých tõ 3 phÝa ng©n hµng, kh¸ch hµng, vµ nÒn kinh tÕ. + Ho¹t ®éng cho vay ®Çu t­ ®· ®¶m b¶o t¨ng tr­ëng an toµn æn ®Þnh v÷ng ch¾c. Nh÷ng h¹n chÕ. Trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn; + Ng©n hµng ch­a thùc sù ®a d¹ng ho¸ ®­îc c¸c h×nh thøc huy ®éng. + ChÝnh s¸ch l·i suÊt cña ng©n hµng cßn nhiÒu h¹n chÕ . + nguån vèn huy ®éng cã thêi gian dµi cho ®Çu t­ ph¸t triÓn cßn nhiÒu h¹n chÕ... Trong c«ng t¸c sö dông vèn + Quy m« tû träng tÝn dông ®Çu t­ ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn cho c¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. + Sè kh¸ch hµng giao dÞch vay vèn cßn Ýt. + C«ng t¸c ®¶m b¶o ho¹t ®éng sö dông vèn cho ®Çu t­ vÉn cßn nhiÒu tån t¹i nhiÒu yÕu kÐm nh­ c«ng t¸c thÈm ®Þnh, qu¶n lÝ mãn vay. +Nhu cÇu vèn ®Çu t­ cho ph¸t triÓn kinh tÕ cßn rÊt lín , nh­ng viÖc lùa chän dô ¸n ®Çu t­ hiÖu qu¶ cßn nhiÒu h¹n chÕ. PhÇn III. Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó t¨ng c­êng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn t¹i ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y. I. Ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng trong thêi gian tíi: I.1. NhËn thøc vÒ vÞ trÝ cña ng©n hµng trong phôc vô ®Çu t­ ph¸t triÓn: Ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y coi ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn lµ mÆt trËn hµng ®Çu. ViÖc thùc hiÖn ho¹t ®éng hµng n¨m vµ ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng cho n¨m sau ®· minh chøng ®iÒu ®ã. Trong nh÷ng n¨m qua mÆc dï gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n song chi nh¸nh ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y ®· kh«ng ngõng nç lùc phÊn ®Êu vµ ®· ®em l¹i nh÷ng thµnh qu¶ ®¸ng khÝch lª, ®Æc biÖt lµ trong c«ng t¸c phôc vô ®Çu t­ ph¸t triÓn. Lµ mét chi nh¸nh cña ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn ViÖt Nam, chi nh¸nh ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y lu«n nhËn thøc vµ hiÓu râ chøc n¨ng cña m×nh trong trong sù nghiÖp ®Çu t­ cña nÒn kinh tÕ. Víi ng©n hµng ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn lµ mét phÇn cña ho¹t ®éng. Nhu cÇu huy ®éng vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn lu«n lµ mét yÕu tè kh¸ch quan trong nÒn kinh tÕ. §Æc biÖt lµ trong ®iÒu kiÖn n­íc ta hiÖn nay th× nhu cÇu vèn nãi chung vµ nhu cÇu vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn nãi riªng lµ rÊt lín. Song hiÖn nay hÇu hÕt c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam chØ tËp trung nhiÒu vµo cho vay ng¾n h¹n mµ ch­a ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông trung vµ dµi h¹n cho ®Çu t­ ph¸t triÓn. Ta ®· biÕt ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn lµ mét thÓ chÕ tµi chÝnh nh»m thu hót, tËp trung c¸c nguån vèn trung h¹n vµ dµi h¹n phôc vô cho ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ. VÒ thùc chÊt ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn lµ ng©n hµng cung cÊp vèn trung vµ dµi h¹n cho ®Çu t­ ph¸t triÓn lín nhÊt so víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c ë ViÖt Nam. Víi ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y th× ho¹t ®éng phôc vô ®Çu t­ ph¸t triÓn lµ mét bé phËn quan träng trong c¬ cÊu ho¹t ®éng cña ng©n hµng. I.2. Ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y ®èi víi phôc vô ®Çu t­ ph¸t triÓn trong thêi gian tíi: Trong nh÷ng n¨m tíi ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y vÉn tiÕp tôc b¸m s¸t chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ cña Nhµ n­íc ®Ò ra. Trong phôc vô ®Çu t­ ph¸t triÓn ng©n hµng ®· cã c¸c ®Þnh h­íng cô thÓ trong thêi gian tíi lµ: * §èi víi ho¹t ®éng huy ®éng vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn: - Ng©n hµng coi khai th¸c triÖt ®Ó c¸c nguån vèn d­íi mäi h×nh thøc, theo nhiÒu kªnh kh¸c nhau võa lµ nhiÖm vô l©u dµi, võa lµ yªu cÇu mang tÝnh chÊt gi¶i ph¸p t×nh thÕ hiÖn nay, ®ång thêi chó träng lo vèn ®Ó phôc vô ®Çu t­ ph¸t triÓn. - Ng©n hµng lu«n cã biÖn ph¸p n©ng cao tû träng vèn tiÒn göi cã kú h¹n cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc ®oµn thÓ... coi ®ã lµ ®Þnh h­íng chiÕn l­îc trong c¬ cÊu nguån vèn, ®ång thêi víi viÖc t¨ng khèi l­îng tiÒn göi (tiÕt kiÖm, kú phiÕu, tr¸i phiÕu...) tõ c¸c tÇng líp d©n c­ ®Ó t¹o lËp mét mÆt b»ng lu©n chuyÓn vèn v÷ng ch¾c phôc vô ®Çu t­ ph¸t triÓn. - TÝnh to¸n, sö dông tæng hoµ c¸c lo¹i nguån vèn, coi ®©y lµ lîi thÕ c¹nh tranh cã tÝnh chiÕn l­îc cña ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y. CÇn khai th¸c triÖt ®Ó võa ®Ó ®¸p øng yªu cÇu t¨ng tr­ëng, ph¸t triÓn kinh tÕ, gãp phÇn lu©n chuyÓn tiÒn cã hiÖu qu¶, gãp phÇn æn ®Þnh tiÒn tÖ, võa mang l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng. - G¾n chiÕn l­îc t¹o vèn víi chiÕn l­îc sö dông vèn trong mét thÓ ®ång bé, thèng nhÊt, nhÞp nhµng, ph¸t huy cao nhÊt hiÖu qu¶ sö dông vèn, kinh doanh vèn. * §èi víi ho¹t ®éng sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn: - Lùa chän dù ¸n cho vay vèn phï hîp lµ chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ n­íc ta ®Õn n¨m 2005 cña c¸c ngµnh, vïng kinh tÕ, kÕ ho¹ch ph¸t triÓn tæng thÓ cña tõng doanh nghiÖp cã quan hÖ víi ng©n hµng. - Khi xÐt duyÖt c¸c dù ¸n ®Çu t­ tr­íc hÕt ng©n hµng xÐt ®Õn tÝnh hiÖu qu¶ vµ kh¶ n¨ng thùc thi cña c¸c dù ¸n vµ tõ ®ã rót ra nh÷ng dù ¸n mang tÝnh kh¶ thi cao. + Trong lóc nguån vèn trung vµ dµi h¹n cho vay ®Çu t­ cßn thÊp, ng©n hµng sÏ dïng vèn trung vµ dµi h¹n cho c¸c dù ¸n ®Çu t­ theo chiÒu s©u, gióp c¸c doanh nghiÖp ®øng v÷ng trªn th­¬ng tr­êng. Ngoµi ra ng©n hµng cßn chó träng vµo ®Çu t­ mét sè dù ¸n quy m« võa vµ nhá nh­ng ®ãng vai trß quan träng trong gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng. + Ng©n hµng tËp trung mét sè vèn cho c¸c dù ¸n thuéc c¸c vïng kinh tÕ träng ®iÓm, ®ång thêi khuyÕn khÝch s¶n xuÊt s¶n phÈm tiªu dïng trong n­íc vµ xuÊt khÈu. + §a d¹ng ho¸ s¶n phÈm tÝn dông theo h­íng tù t×m kh¸ch hµng, ®¸p øng cao nhu cÇu vèn cho ®Çu t­ cña nÒn kinh tÕ, chó ý ®Çu t­ theo chiÒu s©u víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸c dù ¸n cøng ho¸ kªnh m­¬ng, c¬ së h¹ tÇng n«ng th«n, hç trî b»ng nh÷ng lo¹i vay, nh÷ng h×nh thøc vay mµ ph¸p luËt cho phÐp víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ. II. Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn t¹i ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y; II.1. Gi¶i ph¸p ®èi víi ho¹t ®éng huy ®éng vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn: II.1.1. Më réng m¹ng l­íi vµ ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng: Nh­ trong phÇn thùc tr¹ng, h×nh thøc huy ®éng cña ng©n hµng cßn ®¬n ®iÖu, m¹ng l­íi giao dÞch cßn máng... nªn tû träng vèn dµi h¹n cho ®Çu t­ ph¸t triÓn cßn nhá. §Ó cã thÓ huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n cho ®Çu t­ ph¸t triÓn ngµy cµng nhiÒu vµ ®¹t chi phÝ thÊp vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao trong c«ng t¸c huy ®éng th× ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y cÇn më réng m¹ng l­íi vµ ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng. §èi víi c«ng t¸c më réng m¹ng l­íi th× mét ®iÓm cÇn chó ý lµ tËn dông c¬ së vËt chÊt s½n cã vµ nªn chän ®Þa ®iÓm thuËn lîi cho c«ng t¸c huy ®éng ®Ó võa huy ®éng ®­îc nhiÒu nhÊt vµ võa tèn kÐm Ýt nhÊt. §èi víi c«ng t¸c ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng, cô thÓ lµ: *§èi víi huy ®éng tiÒn göi: - Bªn c¹nh kú h¹n ®ang ¸p dông cña ng©n hµng, cã thÓ më réng thêi h¹n tiÒn göi nh­ 2 n¨m, 3n¨m, 5 n¨m... vµ thËm chÝ 10 n¨m, 20 n¨m. ViÖc ¸p dông h×nh thøc tiÕt kiÖm cã kú h¹n dµi víi nhiÒu lo¹i kh¸c nhau sÏ t¨ng nguån vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn, t¹o ®iÒu kiÖn ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vµ sö dông vèn t¹i ng©n hµng. Bëi huy ®éng vèn lu«n g¾n liÒn víi sö dông vèn, ®Ó chñ ®éng trong sö dông vèn ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y ®­a ra c¸c kú h¹n tÝn dông. Tøc lµ øng víi vèn cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n th× ph¶i cã nguån huy ®éng ng¾n, trung vµ dµi h¹n. MÆt kh¸c l·i suÊt cho kú h¹n dµi ph¶i cao h¬n l·i suÊt tr¶ cho kú h¹n ng¾n. Tuy nhiªn, l·i suÊt tr¶ cho kú h¹n dµi kh«ng thÓ v­ît møc chÞu ®ùng trong kinh doanh cña ng©n hµng nãi riªng vµ cña nÒn kinh tÕ nãi chung. §a d¹ng ho¸ c¸ch thøc tr¶ l·i: Ngoµi thêi h¹n kh¸c nhau ng©n hµng còng cÇn quan t©m tíi c¸ch thøc tr¶ l·i suÊt. Tr¶ l·i tr­íc vµ l·i sau, rót l·i hµng th¸ng vµ hµng n¨m... hay göi tiÒn n¬i nµy rót tiÒn n¬i kh¸c. §iÒu ®ã ®ßi hái ng©n hµng ph¶i tÝnh to¸n l·i suÊt, x¸c ®Þnh mÉu sè tiÕt kiÖm sao cho kh¸ch hµng vÉn cã lîi vµ khi ng©n hµng chi tr¶ cã thÓ ph©n biÖt ®­îc, kiÓm tra ®èi chiÕu cho thuËn tiÖn dÔ dµng, tr¸nh phiÒn hµ cho kh¸ch hµng. ¸p dông phiÕu tiÕt kiÖm cã kú h¹n chuyÓn nh­îng: Th«ng th­êng ng­êi göi tiÒn cã kú h¹n dµi rÊt lo l¾ng khi hä muèn chuyÓn ®æi kho¶n tiÒn nµy sang mét lo¹i c«ng cô dÔ sö dông h¬n nh­ng sÏ gÆp khã kh¨n khi ng©n hµng ch­a cã lo¹i tiÕt kiÖm cã kh¶ n¨ng chuyÓn nh­îng. V× vËy, ®Ó thu hót nguån vèn trung vµ dµi h¹n cho ®Çu t­ ph¸t triÓn th× ng©n hµng ph¶i tr¸nh mäi rñi ro vÒ tiÒn göi dµi h¹n cho kh¸ch hµng b»ng c¸ch xin phÐp Nhµ n­íc cho ph¸t hµnh “phiÕu tiÕt kiÖm cã kú h¹n chuyÓn nh­îng”. Víi lo¹i tiÕt kiÖm nµy cã thÓ dung hoµ lîi Ých hai bªn: ng­êi göi tiÕt kiÖm vµ ng©n hµng. Ng©n hµng sÏ t¹o cho m×nh ®­îc nguån lîi cã thêi gian dµi, æn ®Þnh, cßn ®èi víi ng­êi tiÕt kiÖm th× hä an t©m h¬n víi kho¶n tiÒn cña m×nh. + ¸p dông h×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm dµi h¹n cã môc ®Ých: Ngoµi viÖc më réng c¸c lo¹i tiÒn göi cæ truyÒn mµ ng©n hµng ®ang ¸p dông th× ng©n hµng còng cÇn quan t©m ®Õn c¸c lo¹i tiÒn göi kh¸c. Do vËy, ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y cã thÓ ¸p dông c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm dµi h¹n cã môc ®Ých, cô thÓ: + H×nh thøc tiÕt kiÖm x©y dùng nhµ ë: h×nh thøc nµy t¹o cho ng©n hµng nguån vèn cã thêi h¹n dµi, ®ång thêi ng­êi göi tiÒn ®­îc quyÒn vay tiÒn, tèi ®a b»ng sè tiÒn ®· göi tiÕt kiÖm víi môc ®Ých c¶i t¹o vµ x©y dùng nhµ ë. HiÖn nay thu nhËp vµ nhu cÇu chi tiªu cho nhµ ë cña d©n chóng vÉn cao nªn viÖc lµm nµy cã thÓ thùc hiÖn ®­îc. Nã sÏ khuyÕn khÝch ng­êi d©n göi tiÒn nhiÒu h¬n. Ngoµi ra, d©n c­ cã thÓ tiÕt kiÖm ®Ó mua c¸c ph­¬ng tiÖn sinh ho¹t t­¬ng ®èi ®¾t nh­ ®iÒu hoµ, xe m¸y... + H×nh thøc tiÕt kiÖm h­u trÝ b¶o thä: h×nh thøc dµnh cho ng­êi cã thu nhËp hiÖn t¹i dïng trong t­¬ng lai khi vÒ giµ b»ng c¸ch hµng th¸ng göi mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh theo tõng thêi h¹n kh¸c nhau nh­ 5 n¨m, 10 n¨m, 20 n¨m... + H×nh thøc tiÕt kiÖm häc ®­êng: h×nh thøc nµy dµnh cho nh÷ng gia ®×nh trÎ cã con hoÆc ch­a cã con nh­ng muèn tiÕt kiÖm ®Ó sau nµy cã mét kho¶n tiÒn chi tr¶ cho con häc thµnh tµi, thµnh nghÒ. §©y lµ h×nh thøc tiÕt kiÖm ®Ó thùc hiÖn ®iÒu ®ã, h×nh thøc nµy còng ®ang ®­îc c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä FRUDENTIAL thùc hiÖn. §iÒu ®ã chøng tá r»ng ®©y lµ h×nh thøc cã thÓ chÊp nhËn ®­îc, bëi nã phï hîp víi mong muèn, t©m lý cña ng­êi ViÖt Nam. + H×nh thøc tiÕt kiÖm b¶o ®¶m b»ng vµng hay USD hoÆc h×nh thøc huy ®éng b»ng vµng: H×nh thøc nµy tr¸nh ®­îc t©m lý sî mÊt gi¸ trÞ tµi s¶n cña m×nh. H×nh thøc huy ®éng nµy ®· t¸c ®éng vµo t©m lý ®ã vµ hä thÊy r»ng viÖc göi tiÒn tiÕt kiÖm nh­ vËy kh«ng nh÷ng b¶o ®¶m ®­îc tµi s¶n cña m×nh mµ cßn nhËn ®­îc mét kho¶n l·i tõ phÝa ng©n hµng. Ngoµi ra cã thÓ sö dông tiÕt kiÖm cã quay sè më th­ëng theo ®Þnh kú. Tuy nhiªn tÊt c¶ c¸c h×nh thøc trªn cßn rÊt míi ®èi víi c¸c ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y. Do ®ã, ng©n hµng muèn tiÕn hµnh c¸c h×nh thøc huy ®éng nµy sÏ gÆp nhiÒu khã kh¨n do thiÕu kinh nghiÖm còng nh­ thiÕu ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn. Song ®Ó thùc hiÖn ®­îc c¸c h×nh thøc nµy trong mét t­¬ng lai gÇn th× ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y cÇn ph¶i cã sù chuÈn bÞ chu ®¸o. Hy väng r»ng ng©n hµng sÏ sö dông nh÷ng h×nh thøc trªn ®Ó bæ xung thªm nguån vèn ®Çu t­ cho nÒn kinh tÕ. * §èi víi kú phiÕu, tr¸i phiÕu: - Ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu cã thÓ chiÕt khÊu vµ chuyÓn ®æi: Ng©n hµng nªn thùc hiÖn nghiÖp vô chiÕt khÊu kú phiÕu, tr¸i phiÕu nh»m t¹o tÝnh láng cho c«ng cô nî nµy, hoÆc ph¸t hµnh nh÷ng tr¸i phiÕu cã kh¶ n¨ng chuyÓn nh­îng dÔ dµng trªn thÞ tr­êng. C¸c tr¸i phiÕu nµy cã thÓ b¸n l¹i cho c¸c c¸ nh©n, c¸c doanh nghiÖp, c¸c ng©n hµng vµ cho bÊt kú tæ chøc c¬ quan nµo cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó mua nã. Ng©n hµng còng nªn cã c¸c lo¹i tr¸i phiÕu kh¸c nhau: v« danh, ghi danh, ghi sæ... hay víi c¸c thêi h¹n kh¸c nhau, h×nh thøc tr¶ l·i kh¸c nhau... ®Ó ®¸p øng tèt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu cã môc ®Ých: §Ó n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cã thêi h¹n dµi cho ®Çu t­ th× mét vÊn ®Ò ®¸ng quan t©m trong huy ®éng vèn lµ ng©n hµng ph¶i lÊy t­ c¸ch cña nhµ n­íc hoÆc ®Þa ph­¬ng ®Ó huy ®éng vèn ®Çu t­ cho c¸c c«ng tr×nh kinh tÕ träng ®iÓm c«ng céng. Nªn ch¨ng ng©n hµng më réng h×nh thøc huy ®éng d­íi d¹ng ph¸t hµnh tr¸i phiÕu cã môc ®Ých vµ khi ®ã sÏ ®­îc sù tin t­ëng vµ ñng hé cña mäi ng­êi. Do ®ã, ng©n hµng sÏ thu hót ®­îc nhiÒu vèn, tèn Ýt chi phÝ cho viÖc cæ ®éng, tuyªn truyÒn, vµ v× môc ®Ých chung nªn kÓ c¶ trong tr­êng hîp l·i suÊt kh«ng cao l¾m nh­ng vÉn ®­îc sù tham gia nhiÖt t×nh cña mäi ng­êi d©n n­íc ta. II.1.2. Thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t hîp lý: L·i suÊt lµ mét c«ng cô quan träng ®Ó ng©n hµng huy ®éng nguån vèn hiÖn cã nhµn rçi trong c¸c tÇng líp d©n c­, doanh nghiÖp vµ c¸c tæ chøc kh¸c. Bëi kh¸ch hµng cã tiÒn nhµn rçi göi tiÕt kiÖm hay mua c¸c c«ng cô cña ng©n hµng ®Òu nh»m môc tiªu l·i suÊt lµ hµng ®Çu. Do ®ã mét sù biÕn ®éng nhá vÒ l·i suÊt còng cã thÓ thóc ®Èy ng­êi göi tiÒn tiÕt kiÖm hay nhµ ®Çu t­ chuyÓn vèn cña hä sang tiÕt kiÖm hoÆc ®Çu t­ cho mét tæ chøc hoÆc c«ng ty kh¸c, ®Æc biÖt trong giai ®o¹n khan hiÕm tiÒn tÖ. §Ó n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cho ®Çu t­ th× ng©n hµng cÇn t¨ng l­îng vèn huy ®éng vµ gi¶m chi phÝ huy ®éng, ®iÒu ®ã kh«ng cã nghÜa lµ t¨ng l·i suÊt huy ®éng. Do ®ã, nÕu t¨ng l·i suÊt huy ®éng th× ng©n hµng lµm t¨ng chi phÝ cña m×nh hoÆc gi¶m thu, l¹i h¹n chÕ c«ng t¸c cho vay. V× vËy, ng©n hµng cÇn ®­a ra møc l·i suÊt hîp lý ®Ó kÝch thÝch ®­îc kh¸ch hµng, gi¶m tèi ®a chi phÝ cña ng©n hµng vµ cho vay dÔ dµng h¬n. Tuy nhiªn ng©n hµng cÇn duy tr× møc l·i suÊt æn ®Þnh nh»m t¹o sù an t©m cho kh¸ch hµng. Bëi l·i suÊt biÕn ®éng m¹nh lµm cho hä sî thiÖt nhÊt lµ khi l·i suÊt gi¶m, vµ khi ®ã kh¸ch hµng kh«ng muèn göi tiÒn. Ng­îc l¹i, l·i suÊt huy ®éng cao th× l·i suÊt cho vay cao, trong khi viÖc s¶n xuÊt kinh doanh gÆp nhiÒu khã kh¨n, do ®ã ng©n hµng kh«ng muèn huy ®éng. §©y lµ bµi to¸n hãc bóa víi tÊt c¶ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, chø kh«ng riªng ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y. Em xin ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p sau: ChÝnh s¸ch l·i suÊt nh»m ®¹t ®­îc chi phÝ hîp lý: Ng©n hµng muèn n©ng cao vèn cã thêi h¹n dµi cho ®Çu t­ ph¸t triÓn nh­ng l¹i muèn gi¶m thiÓu chi phÝ huy ®éng, ®Ó lµm ®­îc ®iÒu ®ã ng©n hµng cÇn n©ng l·i suÊt ®èi víi tiÒn göi trung vµ dµi h¹n, tiÕt kiÖm chi phÝ kh«ng cÇn thiÕt (thuª ®Þa ®iÓm hoÆc qu¶ng c¸o, in Ên vµ cÇn sö dông c¬ së vËt chÊt vµ c¸n bé s½n cã). Ng©n hµng còng kh«ng nªn khi ®Õn ®ît huy ®éng th× qu¶ng c¸o rÇm ré, tèn kÐm mµ nªn cã sù chuÈn bÞ tr­íc nh»m tiÕt kiÖm c¸c kho¶n chi phÝ kh«ng cÇn thiÕt. MÆt kh¸c ng©n hµng cã thÓ h¹ l·i suÊt tiÒn göi kh«ng kú h¹n ®Ó ®¶m b¶o chi phÝ huy ®éng trung b×nh kh«ng bÞ t¨ng lªn, ®¶m b¶o vÉn cã l·i trong ho¹t ®éng ng©n hµng. §iÒu ®ã còng ®¶m b¶o nguyªn t¾c: l·i suÊt tiÒn göi cã kú h¹n dµi cao h¬n l·i suÊt tiÒn göi cã kú h¹n ng¾n, t¹o ®­îc “®é chªnh” vÒ l·i suÊt nh»m khuyÕn khÝch kh¸ch hµng göi tiÒn víi thêi h¹n dµi. §èi víi nhiÒu n­íc ph¸t triÓn th× tiÒn göi kh«ng kú h¹n kh«ng ®­îc h­ëng l·i mµ ®­îc h­ëng c¸c tiÖn Ých cña ng©n hµng nh­ thùc hiÖn thanh to¸n vµ mét dÞch vô kh¸c cña ng©n hµng. Cßn ë ViÖt Nam hiÖn nay, chóng ta vÉn tr¶ l·i suÊt nh»m thu hót nguån vèn ng¾n h¹n nh­ng trong t­¬ng lai, theo em cïng víi viÖc hoµn thiÖn c«ng t¸c thanh to¸n qua ng©n hµng tõ d©n c­, tæ chøc kinh tÕ vµ ph¸t triÓn c¸c dÞch vô kh¸c cña ng©n hµng th× tiÒn göi nµy kh«ng tr¶ l·i hoÆc tr¶ l·i thÊp nh»m tËp trung cho c«ng t¸c huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n cho ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ. Nh­ vËy, l·i suÊt huy ®éng vèn cho ®Çu t­ cÇn ®­îc xö lý linh ho¹t theo h­íng thêi h¹n cµng dµi th× l·i suÊt cµng cao (t¹o ®­îc kho¶ng c¸ch l·i suÊt gi÷a kú h¹n ng¾n vµ kú h¹n dµi) ph¶n ¸nh ®­îc quan hÖ cung cÇu vÒ vèn (l·i suÊt ®Çu ra quy ®Þnh l·i suÊt ®Çu vµo) ®¶m b¶o cho l·i suÊt thùc d­¬ng. b. ChÝnh s¸ch th­ëng l·i suÊt ®èi víi kh¸ch hµng duy tr× sè d­ trªn tµi kho¶n víi thêi h¹n dµi h¬n so víi thêi h¹n ban ®Çu: §èi víi kh¸ch hµng rót tiÒn tr­íc h¹n th× ng©n hµng th­êng ¸p dông møc l·i suÊt thÊp h¬n møc l·i suÊt cña kú h¹n ban ®Çu. VËy thÕ th× trong tr­êng hîp ng­îc lai, ng©n hµng cã thÓ khuyÕn khÝch ng­êi göi tiÒn trªn tµi kho¶n víi thêi h¹n dµi h¬n so víi kú h¹n ban ®Çu. §©y lµ viÖc nªn lµm bëi v× ë ViÖt Nam ng­êi d©n th­êng göi kú h¹n thÊp nh­ 6 th¸ng, 9 th¸ng, 12 th¸ng v× sî cã viÖc ®ét xuÊt x¶y ra nh­ èm ®au, c­íi xin, x©y nhµ... nh­ng cã khi kh«ng rót tiÒn trong thêi h¹n 2 n¨m, 3 n¨m... VËy th× ng©n hµng cã thÓ th­ëng thªm mét tû lÖ phÇn tr¨m nµo ®ã cho nh÷ng tr­êng hîp dµi h¹n. VÝ dô: l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm 12 th¸ng lµ 12%/n¨m cßn l·i suÊt huy ®éng lo¹i 2 n¨m lµ 14%/n¨m th× ng©n hµng cã thÓ th­ëng t­¬ng øng 0.5%, 1% cho kh¸ch hµng trong 2 n¨m. §iÒu ®ã sÏ thu hót ®­îc thªm kh¸ch hµng cã tiÒn nhµn rçi nh­ng ch­a x¸c ®Þnh ®­îc thêi gian dïng ®Õn, hä sÏ Ýt bÞ thiÖt thßi h¬n. MÆt kh¸c, ng©n hµng còng cã mét kho¶n vèn víi thêi h¹n dµi h¬n ®Ó ®Çu t­ víi chi phÝ thÊp. c. ChÝnh s¸ch hîp lý ®èi víi kho¶n tiÒn rót tr­íc h¹n: B¶n th©n kh¸ch hµng kh«ng bao giê muèn rót tiÒn tr­íc h¹n, nhÊt lµ trong tr­êng hîp hä göi tiÒn vµ ®Çu t­ víi kú h¹n dµi. Song do nh÷ng viÖc ®ét xuÊt nªn hä ®µnh ph¶i rót tiÒn tr­íc hoÆc thanh to¸n tr­íc thêi h¹n. VÒ nguyªn t¾c tho¶ thuËn lµ kh«ng ®­îc nh­ng ®Ó khuyÕn khÝch kh¸ch hµng th× ng©n hµng vÉn nªn ®ång ý cho rót tr­íc vµ cho h­ëng møc l·i suÊt tuú theo thêi h¹n göi so víi kú h¹n ban ®Çu. Thùc ra viÖc rót tr­íc thêi h¹n g©y khã kh¨n cho ng©n hµng vÒ vèn, nhÊt lµ hä rót víi kho¶n tiÒn lín trong khi ®ã ng©n hµng ®· ®Çu t­ vµo nh÷ng c«ng tr×nh, dù ¸n cã thêi gian dµi mµ kh«ng thÓ rót l¹i ®­îc. NÕu kh¸ch hµng c¶m nhËn vµ ®øng trong hoµn c¶nh ®ã hä sÏ kh«ng c¶m thÊy m×nh bÞ "bãp chÑt" trong lóc khã kh¨n. Tuy nhiªn, ng©n hµng còng cÇn cè g¾ng tèi ®a ®Ó ®¶m b¶o quyÒn lîi cho kh¸ch hµng mÆc dï mét sè tho¶ thuËn kh«ng cã. VÝ dô nh­ khi kh¸cg hµng mua tr¸i phiÕu 5 n¨m (l·i suÊt tr¶ tr­íc) th× kh¸ch hµng ®­îc tr¶ l·i tr­íc hµng n¨m vµ mÖnh gi¸ ®­îc tr¶ n¨m cuèi cïng nh­ng hµng n¨m kh¸ch hµng kh«ng ®Õn lÊy l·i vµ ®Õn n¨m cuèi cïng míi lÜnh. TÊt nhiªn l·i suÊt kh«ng ®­îc nhËp víi gèc vµ nÕu nh÷ng n¨m cuèi míi lÜnh vµ nÕu nh÷ng n¨m sau l·i suÊt gi¶m th× ng©n hµng vÉn cho kh¸ch hµng h­ëng l·i suÊt nh­ n¨m ®Çu. Trong tr­êng hîp n¨m cuèi qu¸ 2 th¸ng th× sè tiÒn gèc ®ã cho h­ëng l·i suÊt kh«ng kú h¹n. §iÒu nµy thÓ hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt cã sù linh ho¹t vµ hîp lý. II.1.3. C¸c biÖn ph¸p kh¸c: II.1.3.1. Thùc hiÖn b¶o hiÓm tiÒn göi: Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng lu«n lu«n cã sù thay ®æi vÒ l·i suÊt, tû gi¸, l¹m ph¸t... khiÕn cho ho¹t ®éng ng©n hµng trë nªn v« cïng m¹o hiÓm, tiÒm Èn nhiÒu rñi ro. §Æc biÖt ®èi víi nh÷ng kho¶n tiÒn göi dµi h¹n th× kh¶ n¨ng rñi ro khã cã thÓ l­êng tr­íc ®­îc. Do vËy ng©n hµng cïng víi kh¸ch hµng nªn thùc hiÖn viÖc b¶o hiÓm c¸c kho¶n tiÒn göi dµi h¹n nµy ®Ó ®¶m b¶o thua thiÖt cho kh¸ch hµng vµ ng©n hµng trong tr­êng hîp cã rñi ro x¶y ra. II.1.3.2. Thùc hiÖn c«ng t¸c t­ vÊn cho ng­êi göi tiÒn: Cã thÓ gióp kh¸ch hµng nªn göi tiÒn theo h×nh thøc nµo, thêi h¹n bao l©u ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña hä trong ho¹t ®éng göi tiÒn t¹o sù yªn t©m cho kh¸ch hµng. II.2.Gi¶i ph¸p ®èi víi ho¹t ®éng sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn cña ng©n hµng: II.2.1. N©ng cao hiÖu qu¶ kh©u thÈm ®Þnh dù ¸n vay vèn: Trong toµn bé quy tr×nh cho vay kh©u thÈm ®Þnh ®­îc xem lµ kh©u quan träng nhÊt quyÕt ®Þnh kh¶ n¨ng thu ®­îc nî vµ l·i cña ng©n hµng, nÕu kh©u thÈm ®Þnh lµm kh«ng tèt th× c¸c b­íc tiÕp theo sÏ gÆp nhiÒu khã kh¨n, lµ nguyªn nh©n dÉn tíi nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi. Nªn trong b­íc nµy ®ßi hái ng©n hµng ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé thÈm ®Þnh cã tr×nh ®é, cã kh¶ n¨ng n¾m râ kh¸ch hµng. ViÖc thÈm ®Þnh dù ¸n cho vay ngoµi viÖc th«ng qua mét sè ph­¬ng ph¸p truyÒn thèng nh­ x¸c ®Þnh chØ tiªu IRR, NPV ®Ó x¸c ®Þnh hiÖu qu¶ tµi chÝnh cña dù ¸n cßn cã mét sè ph­¬ng ph¸p kh¸c nh­ ph­¬ng ph¸p hÖ sè tin cËy, ph©n tÝch ®é nh¹y cña c¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ ®ang ®­îc c¸c ng©n hµng hiÖn ®¹i trªn thÕ giíi ¸p dông. Ng©n hµng nªn häc tËp kinh nghiÖm, sö dông cµng nhiÒu ph­¬ng ph¸p ®Ó thÈm ®Þnh th× ®ä chÝnh x¸c sÏ cµng cao vµ kh¶ n¨ng cho vay an toµn cµng ®­îc ®¶m b¶o. Ngoµi viÖc xem xÐt kü c¸c ®iÒu kiÖn cÇn ®· ®­îc quy ®Þnh trong c¸c thÓ lÖ cho vay, cÇn kiÓm tra kü c¸c ®iÒu kiÖn ®ñ sau ®©y: * Ph¶i biÕt râ kh¸ch hµng: Kh¸ch hµng vay vèn lµ c¸c ph¸p nh©n hay thÓ nh©n, thuéc thµnh phÇn kinh tÕ nµo, c¬ quan chñ qu¶n nµo ra quyÕt ®Þnh thµnh lËp. GiÊy phÐp hµnh nghÒ ho¹t ®éng, trô së lµm viÖc, ®Þa chØ giao dÞch, tµi kho¶n ng©n hµng giao dÞch, kÕt qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng (c¶ hiÖn t¹i vµ qu¸ khø), viÖc chÊp hµnh c¸c nghÜa vô ®èi víi Nhµ n­íc vµ b¹n hµng lµm ¨n cña ®¬n vÞ vay vèn cã chÝnh ®¸ng hay kh«ng vÒ kh¶ n¨ng tµi chÝnh... Tãm l¹i: ph¶i nhËn biÕt vµ ®¸nh gi¸ ®óng b¶n chÊt vµ kh¶ n¨ng cña kh¸ch hµng c¶ trong qu¸ khø, hiÖn t¹i vµ t­¬ng lai. Trªn c¬ së ®ã x¸c ®Þnh møc ®é kh¸ch hµng tèt, xÊu hay trung b×nh ®Ó cã sù ph©n biÖt vÒ chÕ tµi tÝn dông thÝch hîp ®èi víi kh¸ch hµng vay vèn. §¸nh gi¸ kh¸ch hµng th­êng m¾c sai lÇm lín nhÊt lµ kh«ng n¾m b¾t hÕt c¸c th«ng tin chÝnh x¸c vÒ kh¸ch hµng, kh«ng t×m hiÓu kü ®Ó biÕt ®­îc mÆt m¹nh, mÆt yÕu vµ dù b¸o nh÷ng rñi ro tiÒm Èn. * Ph¶i biÕt râ hiÖu qu¶ kinh tÕ ®Ých thùc cña c¸c kho¶n vay, dù ¸n vay: Tæ chøc thÈm ®Þnh qua mét ®Çu mèi lµ héi ®ång tÝn dông ®Ó t×m ra hiÖu qu¶ ®Ých thùc cña kho¶n vay, dù ¸n vay. Tr¸nh tr­êng hîp dù ¸n lËp ra chØ lµ giÊy vÏ víi ®Çy ®ñ cÊp cã thÈm quyÒn ký duyÖt hîp lÖ, hîp ph¸p nh­ng kh«ng kh¶ thi vµ chØ nh»m môc ®Ých lîi dông mäi kÏ hë cña c¬ chÕ chÝnh s¸ch, lõa ®¶o ®Ó vay vèn ng©n hµng. HiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n vay, d­íi gãc ®é ng©n hµng, nã lµ toµn bé sè tiÒn khÊu hao vµ sè tiÒn lµ lîi nhuËn thu ®­îc cña dù ¸n, sau khi trõ thuÕ trõ c¸c quü trÝch lËp theo chÕ ®é quy ®Þnh. * Ph¶i biÕt râ kh¶ n¨ng vay tr¶ cña kh¸ch hµng: Dù ¸n vay vèn tr¶ ®­îc nî ng©n hµng lµ dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ ®Ých thùc, cßn dù ¸n thÓ hiÖn hiÖu qu¶ kinh tÕ trªn giÊy tê míi chØ lµ kh¶ n¨ng tÝnh to¸n, gi÷a tÝnh to¸n víi thùc hiÖn vÉn cßn kho¶ng c¸ch nhÊt ®Þnh. V× vËy ®iÒu kiÖn vay tr¶ cña dù ¸n phô thuéc vµo c¸c yÕu tè nh­ thêi h¹n vay tr¶, møc ®é vay tr¶ theo tõng kú h¹n nî t­¬ng øng víi kh¶ n¨ng nguån vèn dïng ®Ó tr¶ nî trong t­¬ng lai cña doanh nghiÖp (nh­ nguån tiÒn tiªu thô s¶n phÈm, thu dÞch vô, thu kh¸c...). CÇn hÕt søc chó ý quy ®Þnh râ trong hîp ®ång tÝn dông gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng vÒ thêi h¹n vay, thêi h¹n tr¶ nî, lÞch tr¶ nî, trong ®ã thÓ hiÖn râ møc tr¶ nî cña dù ¸n vay vèn theo ph­¬ng ¸n tèt, trung b×nh hoÆc xÊu nhÊt. NÕu møc tr¶ nî cña dù ¸n vay vèn r¬i vµo ph­¬ng ¸n tr¶ nî xÊu nhÊt thuéc vÒ nguyªn nh©n kh¸ch quan nh­ng doanh nghiÖp cã ®ñ c¸c nguån vèn kh¸c vµ cam kÕt tr¶ nî vay ng©n hµng (hoÆc cã hîp ®ång b¶o hµnh tr¶ nî thay) th× ng©n hµng cã thÓ cho vay. ViÖc ®Þnh kú h¹n nî ph¶i trªn c¬ së c¨n cø vµo chu kú s¶n xuÊt, hoÆc kh¶ n¨ng vay tr¶, theo th«ng lÖ quèc tÕ kú h¹n nî th­êng lµ 6 th¸ng/kú h¹n. * Ph¶i biÕt râ n¨ng lùc qu¶n trÞ ®iÒu hµnh cña kh¸ch hµng: Nh©n tè vÒ n¨ng lùc, phÈm chÊt qu¶n trÞ ®iÒu hµnh cña ng­êi chñ dù ¸n quyÕt ®Þnh mäi sù thµnh c«ng cña viÖc tr¶ nî ng©n hµng. ChÝnh chñ dù ¸n lµ ng­êi trùc tiÕp qu¶n lý vµ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ tiÕn ®é vµ chÊt l­îng khi c«ng tr×nh khëi c«ng ®Õn khi kÕt thóc nghiÖm thu ®­a c«ng tr×nh vµo khai th¸c sö dông vµ tr¶ nî vèn vay ng©n hµng. NÕu ng­êi l·nh ®¹o dù ¸n kh«ng ®ñ n¨ng lùc qu¶n trÞ ®iÒu hµnh vµ thiÕu c¸i "t©m", v« tr¸ch nhiÖm g©y hËu qu¶ nghiªm träng th× ch¾c ch¾n vèn ng©n hµng còng mÊt kh¶ n¨ng thu håi vµ chÞu ¶nh h­ëng tiªu cùc. * Nh÷ng ®iÒu kiÖn an toµn cho vay: ViÖc quyÕt ®Þnh cho vay cña ng©n hµng cÇn ®¶m b¶o nguyªn t¾c "Vèn vay ph¶i cã vËt t­ thÕ chÊp t­¬ng ®­¬ng lµm ®¶m b¶o". Tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh vèn vay cña ng©n hµng tuy kh«ng ph¶i lµ bïa hé mÖnh cña ng©n hµng nh­ng ®ã lµ c¸c kho¶n an toµn cuèi cïng th­êng ®­îc ¸p dông b¾t buéc trong biÖn ph¸p an toµn tÝn dông ®èi víi c¸c ng©n hµng trªn thÕ giíi, nh»m gióp ng©n hµng b¾t nî trong tr­êng hîp kh¸ch hµng vay vèn cã biÓu hiÖn lõa ®¶o, chép giËt hoÆc kinh doanh thua lç mÊt kh¶ n¨ng tr¶ nî. Ng©n hµng ph¶i trùc tiÕp thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ ®óng gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, vµ ®­îc c¸c c¬ quan ®Þnh gi¸ cã thÈm quyÒn x¸c nhËn, cã c«ng chøng. §ång thêi ph¶i lµm thµnh v¨n b¶n hîp ®ång thÕ chÊp cÇm cè, b¶o l·nh ®óng quy ®Þnh tr¸nh t×nh tr¹ng khi ph¸t m¹i tµi s¶n gÆp ph¶i sù tranh chÊp vÒ ®ång së h÷u, vÒ gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp hoÆc bÞ v« hiÖu hîp ®ång kinh tÕ. Kinh nghiÖm thùc tÕ cho thÊy trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cho vay vèn, ng©n hµng ph¶i trùc tiÕp kiÓm so¸t chÆt chÏ vÒ kh¶ n¨ng vay tr¶ cña doanh nghiÖp, vÒ thùc tÕ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh. TuyÖt ®èi kh«ng coi” tµi s¶n thÕ chÊp lµ bïa hé mÖnh”, mµ ph¶i coi träng hiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n vay vèn vµ kh¶ n¨ng vay tr¶ ®Ých thùc cña dù ¸n, cña doanh nghiÖp lµ ®iÒu kiÖn quyÕt ®Þnh toµn bé chÊt l­îng tÝn dông trong c¬ chÕ thÞ tr­êng. II.2.2. Gi¸m s¸t kh¸ch hµng vay: ViÖc gi¸m s¸t kh¸ch hµng trong vµ sau khi cho vay lµ rÊt quan träng, nh»m kh¾c phôc viÖc ®Þnh l­îng rñi ro kh«ng râ rµng vµ lµm ¶nh h­ëng tíi kh¶ n¨ng thu nî cña ng©n hµng. Cho nªn ng©n hµng sau khi cho vay vèn cÇn ph¶i theo dâi, gi¸m s¸t chÆt chÏ viÖc sö dông tiÒn vay cña kh¸ch hµng. NÕu cã nh÷ng biÓu hiÖn sö dông vèn sai môc ®Ých, hoÆc x¶y ra nh÷ng sù cè cã thÓ dÉn tíi kh«ng hoµn tr¶ ®­îc vèn vay. Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ng¨n ngõa vµ xö lý kÞp thêi. Trong qua tr×nh gi¸m s¸t ng©n hµng cÇn chó ý tíi c¸c dÊu hiÖu kh¶ n¨ng c¸c kho¶n vay khã thu håi. MÆc dï kh«ng cã mét m« h×nh chuÈn ®Ó x¸c ®Þnh kho¶n vay khã hoµn tr¶, tuy nhiªn ng©n hµng còng cã thÓ n¾m b¾t ®­îc th«ng qua c¸c biÓu hiÖn: * Doanh nghiÖp chËn trÔ trong viÖc nép c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh vÒ t×nh h×nh kinh doanh, c«ng viÖc nµy ®«i khi bÞ bá qua hoÆc nÕu cã còng rÊt chiÕu lÖ nh»m che ®Ëy thùc tr¹ng kinh doanh cña doanh nghiÖp. * Cã biÓu hiÖn trèn tr¸nh hoÆc kho¸i th¸c khi ng©n hµng tíi kiÓm tra ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp. * Doanh nghiÖp cã sù gia t¨ng bÊt th­êng hµng tån kho, c¸c kho¶n b¸n chÞu ch­a thu tiÒn, cã sù gia t¨ng c¸c kho¶n nî ch­a thanh to¸n, rót sÐc v­ît sè d­ tiÒn göi. * Cã nh÷ng lén xén trong néi bé doanh nghiÖp: sù thay ®æi ban l·nh ®¹o, gi¸m ®èc tõ chøc hoÆc bá trèn, xuÊt hiÖn sù ®×nh c«ng, b·i c«ng cña c«ng nh©n. Doanh nghiÖp chøa ®ùng nh÷ng nguy c¬ gi¶i thÓ hoÆc ph¶i s¸t nhËp... * C¸c rñi ro do thiªn tai g©y ra, cã ¶nh h­ëng tíi ho¹t ®éng cña * Doanh nghiÖp hay tiÕn tr×nh thùc hiÖn dù ¸n... Qua quan s¸t nh÷ng dÊu hiÖu nµy, cã thÓ gióp ng©n hµng kiÓm so¸t tèt c¸c kho¶n vay vµ cã c¸c biÖn ph¸p kÞp thêi h¹n chÕ c¸c rñi ro vÒ tÝn dông ®Çu t­. Khi cã dÊu hiÖu c¸c kho¶n vay cã vÊn ®Ò ng©n hµng cÇn nhanh chãng cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó b¶o vÖ lîi Ých cña ng©n hµng. Trong qu¸ tr×nh gi¸m s¸t nÕu kh¸ch hµng cã nh÷ng biÓu hiÖn gian dèi, sö dông vèn sai môc ®Ých th× ng©n hµng ph¶i kiªn quyÕt thu håi nî tr­íc h¹n. II.2.3. Thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ nî qu¸ h¹n: Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, mèi quan hÖ vay tr¶ vµ viÖc chiÕm dông vèn lÉn nhau lµ kh«ng thÓ tr¸nh khái. Nã ®­îc biÓu hiÖn d­íi c¸c h×nh thøc kh¸c nhau nh­ b¸n chÞu hµng hãa, sö dông c¸c th­¬ng phiÕu... C¸c mèi quan hÖ nµy tån t¹i mét c¸ch kh¸ch quan. Ngay c¶ ®èi víi ng©n hµng ho¹t ®éng chñ yÕu lµ kinh doanh tiÒn tÖ, nhËn tiÒn göi cña ng­êi nµy, ®em cho ng­êi kh¸c vay ®Ó thu lîi nhuËn. ViÖc tån t¹i nî qu¸ h¹n lµ hoµn toµn kh«ng thÓ tr¸nh khái, kinh nghiÖm cho thÊy trong lÞch sö ho¹t ®éng ng©n hµng lu«n tån t¹i nî qu¸ h¹n khã ®ßi vµ hä sÏ cßn ph¶i tiÕp tôc lµm nh­ vËy trong t­¬ng lai. Nh­ng tû lÖ nî qu¸ h¹n bao nhiªu lµ hîp lý, ®Ó võa ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n võa ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu ®­îc lîi nhuËn cña ng©n hµng. Tû lÖ nî qu¸ h¹n cao lµ mét khã kh¨n ®èi víi ng©n hµng, kh«ng chØ ¶nh h­ëng tíi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng mµ cßn trùc tiÕp ¶nh h­ëng tíi chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng. §Ó h¹n chÕ nî qu¸ h¹n, ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y ®· cã nh÷ng gi¶i ph¸p thiÕt thùc tõ kh©u thÈm ®Þnh ®Õn kh©u qu¶n lý tiÒn vay, gi¸m s¸t kh¸ch hµng vay ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi. Ngoµi ra ng©n hµng cã thÓ sö dông thªm c¸c biÖn ph¸p sau: * Gia t¨ng cho vay ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã nh÷ng ph­¬ng ¸n phôc håi s¶n xuÊt kinh doanh cã tÝnh kh¶ thi cao, t­ vÊn cho kh¸ch hµng ph­¬ng ¸n kinh doanh hiÖu qu¶. Gi¶i ph¸p nµy chØ cã hiÖu qu¶ thùc sù khi c¶ ng©n hµng vµ doanh nghiÖp ®Òu cè g¾ng vùc doanh nghiÖp ®i lªn. NÕu kh«ng cã sù cè g¾ng ®ã ch¾c ch¾n doanh nghiÖp sÏ khã cã kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng. * Ng©n hµng cã thÓ ®Ò nghÞ doanh nghiÖp t¨ng thªm tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó ®¶m b¶o cho c¸c kho¶n vay míi, hoÆc gióp ®ì doanh nghiÖp t×m kiÕm c¸c b¹n hµng tèt, t­ vÊn khuyÕn khÝch doanh nghiÖp b¸n gi¶m gi¸ hµng hãa, gióp tiªu thô nhanh hµng hãa, cïng doanh nghiÖp th¸o gì khã kh¨n. * Khi c¸c kho¶n vay kh«ng cßn c¸ch nµo ®Ó thu håi, ng©n hµng cÇn nhanh chãng lµm c¸c thñ tôc cÇn thiÕt ®Ó ®¶m b¶o thanh lý tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc yªu cÇu ng­êi b¶o l·nh tr¶ nî cho ng©n hµng ®Ó ®¶m b¶o lîi Ých cña ng©n hµng vµ xo¸ nî cho kh¸ch hµng. II.2.4. Tæ chøc vµ x©y dùng c¬ cÊu vèn cho vay ®Çu t­ hîp lý: §Ó cã thÓ më réng còng nh­ n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®Çu t­, ®ßi hái ng©n hµng ph¶i cã c¸c kªnh thu hót vèn vµ x©y dùng mÆt b»ng vèn æn ®Þnh. §Æc tr­ng cña tÝn dông ®Çu t­ lµ thêi gian sö dông vèn kÐo dµi, nÕu ng©n hµng kh«ng cã kÕ ho¹ch tæ chøc tèt nguån vèn th× hiÖu qu¶ cña sö dông vèn còng bÞ ¶nh h­ëng. §Ó tæ chøc x©y dùng c¬ cÊu tèt ng©n hµng cÇn lµm tèt c¸c c«ng t¸c sau; Tr­íc hÕt ng©n hµng nªn cã v¨n b¶n quy ®Þnh tæng ph­¬ng h­íng cho vay trong mét thêi gian t­¬ng ®èi dµi nµo ®ã, vµi ba n¨m ch¼ng h¹n. Trong ®ã x¸c ®Þnh môc tiªu ®Çu t­, vÝ dô nh­ cho vay ®èi víi c¸c lo¹i h×nh dù ¸n nµo, chñng lo¹i hµng ho¸ , thiÕt bÞ m¸y mãc..x©y dùng danh môc kh¸ch hµng cã thÓ ®Æt quan hÖ tÝn dông trong t­¬ng lai. Th­êng xuyªn gi¸m s¸t kiÓm tra c©n ®èi vèn cho ®Çu t­, tr¸nh l¹m dông c¸c nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n , tr¸nh t×nh tr¹ng cho vay ®¶o nî , vay nî míi ®Ó tr¶ nî cò, mét d¹ng vi ph¹m nguyªn t¾c cho vay cña Ng©n hµng. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc t¹o nguån, ®Æc biÖt quan t©m tíi c¸c kho¶n thu håi tõ c¸c dù ¸n ®Çu t­ theo kÕ ho¹ch nhµ n­íc tr­íc ®©y, v× ®©y th­êng lµ c¸c nguån lín cã kl·i xu©t ­u ®·i , ®ång thêi nªn më réng c¸c h×nh thøc cho vay ®ång tµi trî, kÕt hîp víi c¸c ng©n hµng kh¸c mét mÆt h¹n chÕ ®­îc rñi ro vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn. II.2.5. Thùc hiÖn biÖn ph¸p hç trî sau khi cho vay vèn. §Ó cã thÓ thu håi ®­îc nî vµ l·i ®óng h¹n vµ gióp cho kh¸ch hµng lµm ¨n hiÖu qu¶. Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p hç trî sau khi cho vay vèn , c«ng t¸c nµy ngoµi viÖc góp ®ì c¸c kh¸ch hµng lµm ¨n hiÖu qu¶ ®Ó cã thÓ tr¶ nî ®­îc nî vay cho ng©n hµng nã cßn cã thÓ ®em l¹i cho ng©n hµng mét kho¶n thu nhËp c¸c biÖn ph¸p h« trî mµ ng©nn hµng nªn thùc hiÖn ®ã lµ: Hç trî vÒ ®Çu t­, t­ vÊn th«ng tin: Trong dÞch vô nµy ng©n hµng cã thÓ h­íng dÉn kh¸ch x©y dùng dù ¸n, lùa chän s¶n phÈm s¶n xuÊt, tÝnh to¸n c¸c nguån tµi trî cho dù ¸n víi l·i xuÊt tiÒn vay cã lîi nhÊt. Trong lÜnh vùc kinh doanh, th«ng tin lµ yÕu tè coi träng hµng ®Çu, v× vËy nÕo cã th«ng tin gi¸ trÞ th× cã thÓ ®em b¸n ®­îc. Trong ho¹t ®éng kinh doanh hiÖn ®¹i nh­ ngµy nay th«ng tin trë nªn cùc kú quan träng. Ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y nªn cã bé phËn t­ vÊn riªng vµ cã quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c c¬ quan th«ng tin chuyªn m«n liªn quan tíi lÜnh vùc ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng cña m×nh ®Ó n¾m b¾t t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh vµ cung cÊp cho kh¸ch hang c¸c th«ng tin quan träng, cÇn thiÕt. * Hç trî t­ vÊn tµi chÝnh: Qua thùc tÕ ®· chøng minh r»ng nhiÒu khi cïng ph¶i gióp cho doanh nghiÖp trong viÖc lËp tµi chÝnh, ph©n tÝch tµi chÝnh... Do vËy, sù hç trî dÞch vô nµy lµ rÊt cÇn thiÕt cho doanh nghiÖp. * Hç trî t­ vÊn vÒ luËt: Ng©n hµng cã thÓ gióp cho kh¸ch hµng cña m×nh n¾m râ c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt ®Ó thùc hiÖn ®óng nh­: luËt c«ng ty, luËt kinh tÕ, luËt doanh nghiÖp Nhµ n­íc... V× nhiÒu khi doanh nghiÖp cßn ch­a thùc sù n¾m v÷ng ®­îc quyÒnvµ nghÜa vô cña m×nh, do vËy ®Ó x¶y ra nh÷ng lçi ®¸ng tiÕc, chÞu thiÖt thßi trong quan hÖ kinh tÕ. * Hç trî ®¹i lý thanh to¸n: Víi nghiÖp vô nµy ng©n hµng kh«ng cho kh¸ch hµng vay mµ thùc hiÖn nhiÖm vô phôc vô kh¸ch hµng trong kh©u thanh to¸n, ®ßi nî, b¶o qu¶n, gi÷ hé , thùc hiÖn c¸c uû nhiÖm vÒ quyÒn thõa kÕ tµi s¶n... Khi c¸c c«ng ty cæ phÇn, c¸c doanh nghiÖp muèn ph¸t hµnh chøng kho¸n, kú phiÕu ®Çu t­, tr¸i kho¸n xÝ nghiÖp... nh»m thu hót vèn th× th«ng th­êng ng©n hµng lµm trung gian ph¸t hµnh vµ nhËn ®­îc sè tiÒn phÝ nhÊt ®Þnh. II.3. C¸c gi¶i ph¸p chung ®èi víi ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn cña ng©n hµng: II.3.1. Tæ chøc tèt hÖ thèng thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng: Mét gi¶i ph¸p quan träng cã thÓ gióp Ých rÊt nhiÒu ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn cña ng©n hµng ®ã lµ kh©u tæ chøc tèt hÖ thèng th«ng tin qu¶n lý. Ng©n hµng nªn thiÕt lËp nhiÒu kªnh cung cÊp th«ng tin, ngoµi c¸c th«ng tin thu thËp trùc tiÕp tõ kh¸ch hµng, ng©n hµng nªn chñ ®éng t×m kiÕm thoong tin vÒ kh¸ch hµng th«ng qua b¹n hµng cña kh¸ch hµng, th«ng qua b¸o ®µi vµ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng kh¸c... ViÖc xö lý th«ng tin còng lµ mét kh©u quan träng ®ßi hái ph¶i cã sù chän läcvµ ph©n lo¹i th«ng tin hîp lý ®Ó khi cÇn cã thÓ nhanh chãng tæng hîp l¹i, gióp cho viÖc ra quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n chÝnh x¸c. II.3.2. N©ng cao chÊt l­îng ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng: Trong mäi ho¹t ®éng cña ng©n hµng th× nh©n tè con ng­êi lu«n lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng. §Ó n©ng cao hiÖu qu¶ trong phôc vô ®Çu t­ th× viÖc tæ chøc tèt c«ng t¸c nh©n sù còng lµ mét biÖn ph¸p cÇn thùc hiÖn. §Ó thùc hiÖn tèt c«ng t¸c nh©n sù, ng©n hµng cÇn thùc hiÖn tèt c¸c nhiÖm vô sau: * Th­êng xuyªn tæ chøc c¸c kho¸ ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i nh»m n©ng cao tr×nh ®ä nghiÖp vô cña c¸n bé ng©n hµng, gióp c¸n bé ng©n hµng cã thÓ n¾m b¾t kÞp thêi c¸c quy ®Þnh cña Nhµ n­íc vµ cña ng©n hµng cÊp trªn, häc hái kinh nghiÖm cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c vµ tiÕp thu c¸c kiÕn thøc vÒ nghiÖp vô ng©n hµng hiÖn ®¹i. * Ph¶i x©y dùng chÕ ®é khen th­ëng kû luËt râ rµng, mét mÆt khuyÕn khÝch c¸n bé ngyhg hoµn thµnh tèt c«ng viÖc ®­îc giao, mÆt kh¸c h¹n chÕ c¸c biÓu hiÖn tiªu cùc, lµm liÒu cèt lÊy thµnh tÝch. KÕt hîp lîi Ých c¸ nh©n víi lîi Ých tËp thÓ, mçi c¸n bé ng©n hµng ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc c¸c quyÕt ®Þnh vµ ®Ò xuÊt cña m×nh. * Tæ chøc tèt c¸c ho¹t ®éng ®oµn thÓ, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn nghØ ng¬i, giao l­u häc hái kinh nghiÖm cña c¸ ng©n hµng b¹n. CÇn x©y dùng chÕ ®é l­¬ng bæng hîp lý vµ cã sù quan t©m tíi cuéc sèng gia ®×nh cña c¸n bé ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä yªn t©m c«ng t¸c ph¸t huy hÕt n¨ng lùc cña m×nh. II.3.3 ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i: Trªn thÕ giíi ®· b­íc vµo mét kû nguyªn míi víi xu h­íng chung toµn cÇu ho¸ víi cuéc c¸ch m¹ng míi: c¸ch m¹ng c«ng nghÖ th«ng tin. VÊn ®Ò nµy ®ang ®Æt ra th¸ch thøc lín ®èi víi ngµnh ng©n hµng trong qua tr×nh héi nhËp. Do vËy ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Hµ T©y nªn chó träng ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ trong c«ng t¸c thanh to¸n, c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­. Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c nµy sÏ gãp phÇn t¨ng ®é chÝnh x¸c, rót ng¾n thêi gian giao dÞhc trong thêi gian thanh to¸n còng nh­ trong thêi gian thÈm ®Þnh, nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng. II.3.4. C«ng t¸c th«ng tin qu¶ng c¸o: ViÖc më réng ho¹t ®éng cña ng©n hµng th«ng qua viÖc khuÕch tr­¬ng qu¶ng c¸o, tuyªn truyÒn lµ mét viÖc lµm cÇn thiÕt. Víi ph­¬ng ch©m "Mçi kh¸ch hµng lµ ng­êi b¹n ®ång hµnh cña ng©n hµng", "Chóng t«i chÝnh lµ sù ph¸t triÓn cña b¹n". Ng©n hµng ph¶i lµm sao cho mäi ng­êi biÕt ®Õn ho¹t ®éng cña m×nh, cho kh¸ch hµng thÊy ®­îc lîi Ých khi giao dÞch víi ng©n hµng. III. KiÕn nghÞ ®èi víi c¸c c¬ quan cÊp trªn: Trªn ®©y míi chØ lµ mét sè nh÷ng biÖn ph¸p tõ phÝa ng©n hµng nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn. Tuy nhiªn, ®Ó ho¹t ®éng cña ng©n hµng cã hiÖu qu¶, nguån vèn cña ng©n hµng cho vay ra thùc sù cã hiÖu qu¶ ®èi víi nÒn kinh tÕ ®èi víi nÒn kinh tÕ vµ ng©n hµng cã thÓ thu håi vèn vµ l·i ®óng thêi h¹n ®ßi hái ph¶i cã sù kÕt hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c ban ngµnh cã liªn quan sau ®©y: III.1. KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ n­íc: * Hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý: Nhµ n­íc tiÕp tôc hoµn thiÖn, söa ®æi, ban hµnh c¸c bé luËt, v¨n b¶n d­íi luËt cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng kinh tÕ nãi chung, ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng nãi riªng t¹o thµnh hµnh lang ph¸p lý cho c¸c ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®i ®óng giíi h¹n cho phÐp vµ ph©n râ tr¸ch nhiÖm cña ng­êi cho vay vµ ng­êi ®i vay trong quan hÖ tÝn dông. * T¹o m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh: Nhµ n­íc cÇn x¸c ®Þnh râ chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þnh h­íng ®Çu t­, tiÕp tôc kiÓm tra l¹m ph¸t ë møc thÊp, æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn néi ®Þa ®Ó khuyÕn khÝch ®Çu t­, thùc hiÖn cæ phÇn ho¸ doanh nghiÖp... t¹o m«i tr­êng æn ®Þnh cho c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng. Bªn c¹nh ®ã còng ph¶i t¹o m«i tr­êng kinh doanh thuËn lîi ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp khai th¸c tèt tiÒm n¨ng tµi nguyªn kho¸ng s¶n... gióp cho c¸c doanh nghiÖp ph¸t huy kh¶ n¨ng cña m×nh t¹o ra s¶n phÈm chÊt l­îng cao víi chi phÝ thÊp. ChÝnh v× vËy m«i tr­êng kinh tÕ æn ®Þnh lµ tiÒn ®Ò cho doanh nghiÖp ph¸t triÓn n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t­ tÝn dông víi ng©n hµng. * Cã chÝnh s¸ch kinh tÕ hîp lÝ: §Æc biÖt lµ nh÷ng chÝnh s¸ch kÝch thÝch ®Çu t­ hiÖu qu¶: Mét trong nh÷ng g¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn cña ng©n hµng vµ thóc ®Èy kh¸t väng ®Çu t­ cña doanh nghiÖpth× nhµ n­íc cÇn thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: TiÕp tôc ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc liªn quan ®Õn ®Çu t­, c«ng chøng vµ tµi s¶n thÕ chÊp, lÖ phÝ ®¨ng kÝ së h÷u tµi s¶n, III.2. KiÕn nghÞ víi ng©n hµng Nhµ n­íc vµ ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn ViÖt Nam: * §èi víi Ng©n hµng nhµ n­íc: Ng©n hµng Nhµ n­íc víi chøc n¨ng qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh hÖ thèng ng©n hµng th­ong m¹i, lµ ng©n hµng cña c¸c ng©n hµng. Nã ®ãng vai trß ®Þnh h­íng cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trong c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng vµ cã t¸c ®éng rÊt lín ®Õn chiÕn l­îc huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cña ng©n hµng nãi chung vµ chiÕn l­îc huy ®éng sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn cña ng©n hµng nãi riªng. Do vËy ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn x©y dùng vµ hoµn thiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ hîp lý nh»m khuyÕn khÝch ng­êi d©n göi tiÒn b»ng c¸c c«ng cô l·i suÊt thÞ tr­êng më vµ c¸c c«ng cô kh¸c ®Ó sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn. Ngoµi ra, ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn ban hµnh c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn viÖc thi hµnh luËt vµ c¸c v¨n b¶n kh¸c ®­îc râ rµng, chÝnh x¸c ®Ó c¸c ng©n hµng thùc hiÖn ®óng ph¸p luËt. * §èi víi ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn ViÖt Nam cÇn thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: - Ban hµnh c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn cô thÓ vÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn c¸c hÖ thèng ®Ó thèng nhÊt toµn hÖ thèng. - H­íng dÉn c¸c v¨n b¶n cô thÓ vÒ tiªu chuÈn vay vèn, ph­¬ng ph¸p thÈm ®Þnh, qu¶n lý tÝn dông ®Çu t­ ®Ó nh»m hç trî cho chi nh¸nh. - Th­êng xuyªn tæ chøc c¸c buæi tËp huÊn vÒ nghiÖp vô huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho c¸n bé cña toµn hÖ thèng ®Ó cã thÓ n©ng cao h¬n n÷a c¸c nghiÖp vô cña c¸n bé. KÕt luËn Mét lÇn n÷a ph¶i kh¼ng ®Þnh vai trß cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn cña ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn, vµ t¨ng c­êng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn lµ vÊn dÒ xuyªn suèt vµ quan träng ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng ®Çu t­ nãi riªng vµ cña nÒn kinh tÕ nãi chung. Huy ®éng vèn vµ sö dông cho ®Çu t­ ph¸t triÓn lµ ®ßi hái kh¸ch quan cña bÊt kú nÒn kinh tÕ nµo. §Æc biÖt lµ ®èi víi n­íc ta hiÖn nay nhu cÇu vèn va sö dông vèn cãi hiÖu qu¶ cho ®Çu t­ ph¸t triÓn ®ang lµ ®ßi hái cÊp b¸ch. Do vËy ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ, ®ång thêi ph¸t huy hiÖu qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng. Trong thêi gian tíi ng©n hµng cÇn tËp trung h¬n n÷a trong viÖc më réng ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn . Qua nghiªn cøu thùc tr¹ng ho¹t ®éng huy ®éng vµ sö dông vèn cïng c¸c gi¶i ph¸p cho vÊn ®Ò nµy t¹i Ng©n hµng ®Çu t­ ph¸t triÓn Hµ T©y t«i mong r»ng trong thêi gian tíi Ng©n hµng sÏ thu ®­îc kÕt qu¶ tèt h¬n ®¸p øng cho nhu cÇu cho ®Çu t­ ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Trong lêi kÕt mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù chØ b¶o tËn t×nh cña Th¹c sü: NguyÔn Hång Minh cïng c¸c ThÇy c« gi¸o Bé m«n Kinh tÕ §Çu t­, c¸c Anh chÞ phßng nguån vèn kinh doanh ng©n hµng ®Çu t­ ph¸t triÓn Hµ T©y ®· gióp em kh¾c phôc ®­îc thiÕu sãt vµ hoµn thµnh bµi viÕt nµy. Môc lôc