Đề tài Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2008 - 2010 và một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới

VN 330 tỷ thuế thu nhập doanh nghiệp, tăng 24% so với năm 2009. Cùng với chiến lược phục vụ , chăm sóc hàng triệu khách hàng của mình chu đáo thì Prudential Việt Nam đã triển khai dịch vụ chăm sóc khách hàng thông qua hệ thống 155 Trung tâm Phục vụ khách hàng, văn phòng chi nhánh và văn phòng tổng đại lý trên toàn quốc . Sù xuÊt hiÖn cña Prudential trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm nh©n thä víi nh÷ng s¶n phÈm b¶o hiÓm nhiÒu ­u ®·i, c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng chu ®¸o ®· t¹o ra mét kh«ng khÝ c¹nh tranh míi. 2.2.4. C«ng ty TNHH b¶o hiÓm quèc tÕ Mü (AIA) AIA lµ c«ng ty thµnh viªn 100% vèn cña tËp ®oµn AIG – tËp ®oµn hµng ®Çu trªn thÕ giíi vÒ b¶o hiÓm vµ dÞch vô tµi chÝnh, ®ång thêi lµ tËp ®oµn thÈm ®Þnh hµng ®Çu trong lÜnh vùc th­¬ng m¹i vµ c«ng nghiÖp t¹i Mü. AIA ®­îc thµnh lËp n¨m 1931, lµ mét trong nh÷ng c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ho¹t ®éng l©u ®êi nhÊt t¹i Ch©u ¸. AIA ®· cã ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam tõ tr­íc n¨m 1975 vµ quay trë l¹i vµo n¨m 1993. C«ng ty b¶o hiÓm quèc tÕ Mü AIA ViÖt Nam ®­îc chÝnh phñ cÊp phÐp thµnh lËp ngµy 22/02/2000, víi sè vèn ®iÒu lÖ lµ 10 triÖu USD vµ thêi gian ho¹t ®éng lµ 50 n¨m. N¨m 2002, c«ng ty ®· ®­îc Bé Tµi chÝnh phª duyÖt t¨ng vèn lªn 25 triÖu USD. Vào ngày 12/02/2010 , nhằm tăng cường năng lực tài chính và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh, được sự chấp thuận của Bộ Tài chính thông qua giấy phép số 16/GPĐC4/KDBH, kể từ ngày 12/02/2010, vốn điều lệ của công ty AIA được tăng lên thành 1.035 tỷ đồng. Là thành viên của Tập đoàn AIA, tập đoàn bảo hiểm nhân thọ độc lập, có nguồn gốc Châu Á lớn nhất thế giới được niêm yết, AIA Việt Nam chính thức hoạt động từ tháng 2 năm 2000. Trong vòng 11 năm qua, AIA Việt Nam đã nỗ lực xây dựng nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững thông qua việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực với đội ngũ hơn 400 nhân viên và 14.000 đại lý. Đến nay sau 11 năm hoạt động AIA Việt Nam đã là một thương hiệu được khách hàng và công chúng tin cậy. AIA Việt Nam đang phục vụ khách hàng của gần 260.000 hợp đồng bảo hiểm trên toàn quốc. Tính đến cuối năm 2010, AIA Việt Nam đã chi trả quyền lợi bảo hiểm cho gần 96.000 trường hợp với tổng số tiền trên 600 tỉ đồng.  AIA lµ c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä 100% vèn n­íc ngoµi ®Çu tiªn ®­îc phÐp cung cÊp s¶n phÈm nhãm t¹i thÞ tr­êng ViÖt Nam: b¶o hiÓm nh©n thä nhãm, b¶o hiÓm tö vong vµ tµn tËt do tai n¹n, b¶o hiÓm hç trî viÖn phÝ nhãm. 2.2.5. C«ng ty TNHH b¶o hiÓm Manulife Là công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoài đầu tiên được thành lập tại Việt Nam. Thành lập vào tháng 6 năm 1999 tại thành phố Hồ Chí Minh, là một công ty liên doanh giữa tập đoàn Manulife Financial (60%) và một trong những nhà đầu tư lớn nhất vào Việt Nam, tập đoàn Chinfon Global (40%). Tháng 1 năm 2001, tập đoàn Manulife Financial đã mua lại 40% phần vốn góp của tập đoàn Chinfon Global và trở thanh tập đoàn sở hữu toàn bộ vốn góp của Công ty tại Việt Nam. Công ty đã chính thức đổi tên thành Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Manulife (Việt Nam). Đồng thời, Manulife Việt Nam cũng đã tăng mức vốn đầu tư từ 5 triệu đô-la Mỹ lên thành 10 triệu đô la Mỹ. ViÖc t¨ng vèn nµy sÏ gióp t¨ng thªm søc m¹nh cho c«ng ty ®Ó c¹nh tranh cïng c¸c tËp ®oµn b¶o hiÓm n­íc ngoµi kh¸c nh­ Prudential, AIA… C«ng ty cung cÊp cho kh¸ch hµng ViÖt Nam ®Çy ®ñ c¸c dÞch vô b¶o hiÓm nh©n thä/tiÕt kiÖm, thu nhËp h­u trÝ. C¸c s¶n phÈm chÝnh cña c«ng ty lµ b¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp, b¶o hiÓm gi¸o dôc hçn hîp, b¶o hiÓm bæ sung (trî cÊp y tÕ, tai n¹n). Hiện nay công ty đang Chiếm giữ hơn 10% thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam, Công ty phục vụ hơn 300.000 khách hàng tại 12 tỉnh và thành phố lớn trên cả nước thông qua đội ngũ gồm hơn 5500 đại lý và 300 nhân viên chuyên nghiệp. 2.2.6. Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ ACE (ACE Việt nam) Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ ACE (“ACE Life”) là một thành viên của Tập đoàn ACE, tập đoàn hàng đầu trên thế giới về bảo hiểm và tái bảo hiểm. Dẫn đầu bởi ACE Limited (NYSE:ACE), một công ty được chọn để làm thành tố của chỉ số chứng khoán S&P 500, Tập đoàn ACE hoạt động kinh doanh trên qui mô toàn cầu với mạng lưới các công ty trực thuộc đặt tại 53 quốc gia và có một vị thế vững mạnh tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương. Các công ty bảo hiểm chủ lực của Tập đoàn ACE được tổ chức đánh giá tài chính Standard & Poor’s xếp hạng độ tin cậy tài chính AA- và A.M. Best đánh giá là A+. Điều này thể hiện năng lực tài chính hùng mạnh và ổn định của Tập đoàn ACE, những yếu tố then chốt trong lĩnh vực kinh doanh trên các rủi ro. ACE Life chính thức hoạt động cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT) theo Giấy phép Thành lập và Hoạt động số 33 GP/KDBH ngày 4/5/2005 do Bộ Tài chính ban hành. ACE Life hiện có Trụ sở chính tại Thành phố Hồ Chí Minh và 13 Văn phòng Đại diện, Phòng Giao dịch tại các tỉnh, thành phố lớn trên phạm vi cả nước. Cùng với việc giới thiệu dòng Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung vào thị trường Việt Nam vào tháng 3/2006, ACE Life là công ty đi tiên phong trong việc giới thiệu các sản phẩm bảo hiểm có giá trị bảo vệ cao, phù hợp với nhu cầu và khả năng tham gia của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Hiện tại ACE Life là công ty BHNT tại Việt Nam duy nhất cung cấp trọn vẹn bộ sản phẩm bảo hiểm liên kết chung (“Universal Life”) dành cho cá nhân và tổ chức mang tên Kế hoạch Tài chính Trọn đời. ACE Life cũng là công ty BHNT duy nhất triển khai sản phẩm tai nạn mang tên Bảo hiểm Tai nạn Toàn cầu dưới hình thức sản phẩm bảo hiểm chính. Năm 2009, ACE Life công bố có lợi nhuận chỉ sau 4 năm kể từ khi chính thức hoạt động. Đây là một kết quả ấn tượng đối với một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực BHNT. Theo Báo cáo tổng kết tình hình thị trường bảo hiểm năm 2010 của Bộ Tài chính, ACE Life hiện đang dẫn đầu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam về tổng số tiền bảo hiểm khai thác mới năm 2010 và tiếp tục là doanh nghiệp BHNT đứng đầu thị trường về số tiền bảo hiểm bình quân trên hợp đồng bảo hiểm với mệnh giá trung bình lên đến 361 triệu đồng/hợp đồng. Nếu xét trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả hợp đồng đang có hiệu lực, ACE Life giữ vị trí thứ hai trên toàn thị trường mặc dù có thời gian hoạt động chỉ bằng một nửa so với một số doanh nghiệp khác. Và ACE Life cũng là công ty có tỷ lệ hủy ngang hợp đồng bảo hiểm rất thấp trên thị trường. 2.2.7. C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Dai – Ichi life ViÖt Nam (mua lại Bảo Minh – CMG) Thành lập năm 1902, The Dai-ichi Life Insurance Company (“Dai-ichi Life”) là công ty bảo hiểm nhân thọ (“BHNT”) đầu tiên tại Nhật Bản (“Dai-ichi” trong tiếng Nhật có nghĩa là “Đầu tiên”, “Đệ nhất”), là một trong những công ty BHNT hàng đầu tại Nhật Bản và trên thế giới, với tổng tài sản hơn 345 tỷ đô la Mỹ và doanh thu phí bảo hiểm năm lên đến 39,8 tỷ đô la Mỹ (trong năm tài chính kết thúc ngày 31/3/2010). Tại Nhật Bản, Dai-ichi Life cung cấp một danh mục sản phẩm đa dạng, bao gồm BHNT, quỹ hưu trí và quản lý tài sản cho hơn 8,2 triệu khách hàng. Từ khi thành lập Văn phòng Đại diện từ năm 2005, Dai-ichi Life đã tích cực tìm hiểu về thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. Với sự chuẩn y của Bộ Tài Chính ngày 18/1/2007 cho giao dịch chuyển nhượng Công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ Bảo Minh CMG, Công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ Dai-ichi Việt Nam (“Dai-ichi Life Việt Nam”) đã chính thức được thành lập (Bảo Minh - CMG là công ty bảo hiểm nhân thọ đứng thứ 5 trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam tính theo doanh thu phí bảo hiểm gộp. Được thành lập năm 1999, Bảo Minh - CMG là liên doanh 50/50 giữa Công ty Bảo hiểm nhân thọ Colonial Mutual Life Assurance Society Limited của Úc và Tổng công ty Cổ phần Bảo Minh. Trong suốt thời kỳ từ năm 1999 đến khi chuyển nhượng, liên doanh này luôn trong trong tình trạng lỗ kỹ thuật và xếp hàng cuối cùng trong số 5 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tại thị trường Việt Nam xét theo doanh thu phí bảo hiểm hàng năm. Tuy nhiên, nếu xét về tốc độ tăng trưởng của số lượng hợp đồng khai thác mới thì xếp hàng thứ 3 trên thị trường. ) Ngày 7/1/2008, Dai-ichi Life Việt Nam đã được Bộ Tài Chính cho phép tăng vốn đầu tư từ 25 triệu USD lên 72 triệu USD (tương đương 1.141 tỷ VNĐ) chỉ sau 1 năm chính thức hoạt động tại Việt Nam. Với số vốn này, Dai-ichi Life Việt Nam trở thành công ty Bảo hiểm nhân thọ nước ngoài có vốn đầu tư lớn đứng thứ nhì tại Việt Nam. Sự hỗ trợ mạnh mẽ của công ty mẹ từ Nhật Bản đảm bảo cho Dai-ichi Life Việt Nam sự vững mạnh về tài chính và tiềm lực để cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất cho khách hàng . 2.2.8. Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prevoir Việt Nam Prévoir Việt Nam là công ty con của Tập đoàn Prévoir – Công ty Bảo hiểm Nhân thọ của Pháp với 100 năm kinh nghiệm về các sản phẩm bảo hiểm con người, tiết kiệm và hưu trí. Prévoir Việt Nam được Bộ Tài chính cấp giấy phép thành lập và hoạt động vào ngày 17/3/2005. Đây là công ty 100% vốn nước ngoài hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, với thời hạn giấy phép là 50 năm và số vốn đầu tư ban đầu là 10 triệu USD. Thực hiện chiến lược kết hợp khả năng tài chính ổn định và kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của Prévoir Việt Nam với hình ảnh tin cậy và mạng lưới dịch vụ rộng khắp của Tổng công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam (VNPT), trong năm vừa qua, Prévoir Việt Nam đã từng bước thiết lập được một mạng lưới bán hàng vững mạnh và rộng khắp trên cả nước. Từ ngày 01/08/2006, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ bưu chính đã chính thức được triển khai trên 100 bưu cục tại 64 tỉnh thành. Bên cạnh đó, cùng với sự hợp tác của VNPT, công ty Prévoir Việt Nam cũng đã mở rộng được mạng lưới các bưu cục vệ tinh thông tin về dịch vụ gồm hàng loạt các bưu cục cấp hai, cấp ba thuộc tuyến bưu điện huyện, xã. Ngay từ khi mới thành lập, Prévoir Việt Nam đã khẳng định vai trò quan trọng của nguồn lực con người đối với sự phát triển của doanh nghiệp. Hiên nay, khi đã có đội ngũ hơn 50 nhân viên chính thức làm việc tại trụ sở chính và chi nhánh, Prévoir Việt Nam vẫn luôn chú trọng công tác quản lý ổn định nguồn cán bộ và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ chuyên môn nghiệp vụ theo tiêu chuẩn quốc tế phục vụ nhu cầu kinh doanh. Cùng với sự hình thành và hoạt động của tổ chức công đoàn cơ sở, đội ngũ cán bộ nhân viên của công ty cũng đã xây dựng được tinh thần làm việc hợp tác tập thể với mục tiêu chung là nâng cao hiệu quả kinh doanh. Hòa  cùng nhiều hoạt động xã hội chung của cộng đồng, đội ngũ cán bộ nhân viên công ty cũng tham gia tích cực các hoạt động xã hội như ủng hộ đồng bào vùng gặp thiên tai bão lụt,… 2.2.9. Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Great Eastern Việt Nam Ngày 12/9/2008, Great Eastern - Tập đoàn bảo hiểm nhân thọ lớn nhất Singapore và Malaysia - chính thức tuyên bố đi vào hoạt động tại thị trường Việt Nam với tên gọi Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Great Eastern (Việt Nam). Việt Nam cũng là quốc gia thứ 6 bên cạnh Singapore, Malaysia, Brunei, Trung Quốc, Indonesia và Brunei có trụ sở chính của tập đoàn này. Sau 4 năm nghiên cứu và tìm hiểu thị trường Việt Nam dưới tư cách là văn phòng đại diện, tháng 11 năm 2007, Great Eastern đã được Bộ Tài chính cấp phép hoạt động với hình thức là công ty 100% vốn đầu tư nước ngoài. Với số vốn ban đầu là 600 tỷ đồng, Great Eastern Life Việt Nam có trụ sở chính tại Hà Nội, chi nhánh tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh. Với quy mô thị trường 86 triệu dân, 60% dân số dưới độ tuổi 30 và tốc độ tăng trưởng kinh tế khá ổn định, Việt Nam được coi là thị trường tiềm năng và sơ khai với các nhà khai bảo hiểm nhân thọ. Hiện tại chỉ có khoảng trên 7 triệu người trên tổng dân số đã tham gia bảo hiểm nhân thọ. Tỉ lệ khiêm tốn này cũng một phần là do người dân chưa ý thức được về lợi ích của việc tham gia bảo hiểm. Được thành lập từ năm 2008, Great Eastern là tập đoàn bảo hiểm nhân thọ lớn nhất tại Singapore và Malaysia. Với trị giá tài sản lên tới 46 tỷ đô la Singapore và 3 triệu khách hàng tại hai đất nước này, Great Eastern cũng là một trong những thương hiệu quốc gia hàng đầu của Singapore lọt vào danh sách 2.000 tập đoàn hàng đầu của tạp chí Forbes. 2.2.10. Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Cathay Việt Nam. Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Cathay Việt Nam chính thức được cấp giấy phép hoạt động từ Bộ Tài Chính ngày 21 tháng 11 năm 2007 Cam kết hoạt động lâu dài ổn định vững mạnh và phát triển tại thị trường Việt Nam, với tống số vốn đầu tư ban đầu 60 triệu USD, Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Cathay vinh dự trở thành công ty bảo hiểm thứ 8 tại Việt Nam và là Công ty bảo hiểm nhân thọ Châu Á đầu tiên được cấp phép hoạt động. 2.2.11. Công ty Bảo hiểm nhân thọ Korea Life VN. Công ty Bảo hiểm nhân thọ Korea Life (Hàn Quốc) đã trở thành doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoài thứ 9 hoạt động tại Việt Nam thông qua việc thành lập Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Korea Life Việt Nam. Công ty có tổng mức vốn đầu tư 60 triệu đô la Mỹ , Korea Life Việt Nam sẽ cung cấp nhiều dịch vụ bảo hiểm nhân thọ cạnh tranh và có chất lượng cao để phục vụ khách hàng và doanh nghiệp này đánh giá khả năng tăng trưởng của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam còn rất cao. Thành lập vào năm 1946, Korea Life là thành viên tập đoàn Hanwha, một trong 10 tập đoàn lớn nhất Hàn Quốc. Tại Hàn Quốc, tập đoàn này có trên 6 triệu người là khách hàng (dân số 49 triệu người) với hơn 10 triệu hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực. 2.2.12. Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Fubon Việt Nam. Ngày 23/12/2010, Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Fubon Việt Nam (100% vốn của công ty Bảo hiểm Nhân thọ Fubon Đài Loan) đã chính thức nhận giấy phép thành lập và hoạt động tại Việt Nam do Bộ Tài chính cấp. Dự kiến công ty sẽ đi vào hoạt động chính thức ngay trong quý I năm 2011. Hà Nội, ngày 17 tháng 3 năm 2011 Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Fubon Việt Nam (Bảo hiểm Nhân thọ Fubon Việt Nam) với 100% vốn của công ty Bảo hiểm Nhân thọ Fubon Đài Loan chính thức khai trương tại Hà Nội. Sự kiện khai trương Bảo hiểm Nhân thọ Fubon Việt Nam đánh dấu hoạt động chính thức của công ty tại thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, nâng cao vị thế của công ty trong khu vực Châu Á. Bảo hiểm Nhân thọ Fubon Đài Loan, công ty mẹ của Bảo hiểm Nhân thọ Fubon Việt Nam, tính đến cuối tháng 12 năm ngoái đã đạt mức doanh thu chưa từng có là 310,2 tỉ Đài tệ, cao hơn 51% so với năm trước, chiếm 26,7% thị phần, trở thành công ty bảo hiểm nhân thọ lớn thứ 2 tại thị trường Đài Loan. Tập đoàn Tài chính Fubon có tổng tài sản lên tới 3,46 nghìn tỉ Đài tệ (tính tới cuối năm 2010), và là công ty lớn thứ 2 trong danh sách các công ty tài chính niêm yết tại Đài Loan. Công ty đã và đang tiến tới khai thác các thị trường nước ngoài với kì vọng sẽ cung cấp cho các doanh nhân Đài Loan và người dân địa phương tại các nước châu Á những dịch vụ bảo hiểm và ngân hàng toàn diện nhất. 2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm nh©n thä ë ViÖt Nam thêi gian qua . Sau h¬n 20 n¨m më cöa nÒn kinh tÕ ngµnh b¶o hiÓm cã nh÷ng b­íc ®æi míi vµ ph¸t triÓn, ngµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam ®· thu ®­îc nh÷ng thµnh tùu kh«ng nhá trªn nhiÒu mÆt, bªn c¹nh ®ã, còng cã nh÷ng h¹n chÕ cÇn ®­îc kh¾c phôc. §Ó cã ®­îc c¸i nh×n toµn diÖn, chi tiÕt h¬n, chòng ta sÏ xem xÐt cô thÓ c¸c mÆt cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ë ViÖt Nam thêi gian qua. 2.3.1. Doanh thu phí bảo hiểm thị trường bảo hiểm nhân thọ giai đoạn năm 1996 – 2010. KÓ tõ sau khi NghÞ ®Þnh 100 CP vÒ ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ra ®êi, ngµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam ®· cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn m¹nh mÏ. Hµng lo¹t c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ra ®êi thuéc c¸c lo¹i h×nh së h÷u kh¸c nhau ®· t¹o mét diÖn m¹o míi cho ngµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam. LuËt KDBH ViÖt Nam ( 2001 ) ra ®êi cµng t¹o c¬ së ph¸p lý cho ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c c«ng ty ®­îc diÔn ra lµnh m¹nh vµ ®óng h­íng. NÕu nh­ tr­íc n¨m 1993, ë n­íc ta chØ cã B¶o ViÖt ®éc quyÒn kinh doanh, ho¹t ®éng d­íi h×nh thøc bao cÊp th× tÝnh ®Õn n¨m 2011 ®· cã tíi 12 doanh nghiÖp b¶o hiÓm nh©n thä thuéc nhiÒu lo¹i h×nh së h÷u tham gia kinh doanh bao gåm : 1 doanh nghiÖp cæ phÇn lµ B¶o ViÖt , 1 doanh nghiÖp liªn doanh Vietcombank Cardif vµ 10 doanh nghiÖp 100% vèn n­íc ngoµi lµ Prudential, AIA, Manulife, Cathay life , Korea Life , Dai –Ichi ViÖt Nam , ACE life , Great Eastern VN , Prevoir Vieät Nam ,Fubon ViÖt Nam . Bªn c¹nh ®ã, sù hiÖn diÖn cña h¬n 20 v¨n phßng ®¹i diÖn cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi cã uy tÝn cµng ®Èy m¹nh sù ph¸t triÓn cña ngµnh b¶o hiÓm . Bảng 2 : Tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (1996 - 2010) Tyû VNÑ Soá coâng ty Nguån : HiÖp héi b¶o hiÓm ViÖt Nam. Nh×n vµo b¶ng trªn ta thÊy doanh thu phÝ b¶o hiÓm nh©n thä t¨ng dÇn qua c¸c n¨m tuy cã nh÷ng giai ®o¹n thÞ tr­êng t¨ng tr­ëng khéng tèt. HiÖn nay, ViÖt Nam ®­îc ®¸nh gi¸ lµ mét trong nh÷ng thÞ tr­êng b¶o hiÓm nh©n thä giµu tiÒm n¨ng vµ cã tèc ®é t¨ng tr­ëng nhanh nhÊt, æn ®Þnh nhÊt trong khu vùc. Qua 17 n¨m ph¸t triÓn, ngµnh b¶o hiÓm ®¹t tèc ®é t¨ng tr­ëng rÊt cao do víi c¸c n­íc kh¸c. Tuy nhiªn, ®Õn hÕt n¨m 2010, tû lÖ tæng doanh thu phÝ b¶o hiÓm trªn GDP míi chØ ®¹t 0,7%. NÕu ®em so víi tû lÖ trung b×nh 8% cña thÕ giíi hay 2,5 - 7% cña c¸c n­íc trong khu vùc th× cã thÓ thÊy con sè nµy lµ qu¸ thÊp. Ngay c¶ lÜnh vùc b¶o hiÓm nh©n thä hiÖn ®ang ph¸t triÓn víi tèc ®é cao còng chØ thu hót ®­îc 8% sè d©n tham gia trong khi tû lÖ nµy ë Trung Quèclµ 22%, ë NhËt B¶n vµ Mü lµ gÇn 100%. ThÞ phÇn c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä. 30.19% 27.60% 10.76% 10.30% 1.19% 6.96% 9.83% 1.15% 0.22% 0 1.87% Prudential 30.19% Bao Viet 27.60% ACE life 10.76% Manulife 10.30% AIA 9.83% Dai - Ichi Life 6.96% Prevoir 1.87% Cathay Life 1.19% Korea Life 1.15% Great Eastem 0.22% Vetcombank - Cardiff 0% B¶ng 3 : ThÞ phÇn c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nhân thọ ViÖt Nam n¨m2009. Nguån : HiÖp héi b¶o hiÓm ViÖt Nam. Qua bảng số liệu trên ta thấy , trong thời gian qua, một điều có thể nhận thấy, năm 2009 Prudential tiếp tục dẫn đầu thị trường về doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới với 30,19%, Bảo Việt đứng thứ hai với 27,6%, Manulife đứng thứ ba với 10,3%. ACE Life và AIA Life hiện đang theo sát nhau ở vị trí thứ tư và thứ năm với khoảng 9% dành cho mỗi công ty. Dai-ichi Life Việt Nam chiếm khoảng 7%, Prevoir khoảng 2%. Ba công ty còn lại là Cathay Life, Great Eastern và Korea Life chiếm dưới 4%.Do thị trường bảo hiểm Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển, đồng thời khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn hơn, nên việc các công ty bảo hiểm cũ bị mất thị phần về các công ty bảo hiểm mới gia nhập thị trường là điều bình thường. Chẳng hạn khi Dai-ichi Life Việt Nam mua lại Bảo Minh - CMG, thị phần lúc đó là 4,8%, nhưng hiện nay đã tăng lên khoảng 7%. Bảng 4: Thị phần các công ty bảo hiểm nhân thọ năm 2010. Nguån : HiÖp héi b¶o hiÓm ViÖt Nam. Đối với thị trường bảo hiểm nhân thọ năm 2010, vị thế của các công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu không có sự thay đổi. Đứng đầu thị trường vẫn là Prudential với 38,9% thị phần, tiếp sau đó là bảo hiểm Nhân thọ (Bảo Việt) 31,4% và Manulife 10,5%. Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam được đánh giá là có tiềm năng lớn và các công ty bảo hiểm mới gia nhập thị trường dần dần lấy mất thị phần của các công ty đã có mặt trên thị trường. Nhưng, trước sự cạnh tranh mạnh mẽ, những công ty này phải tiếp tục cải thiện sức cạnh tranh của mình bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới, liên doanh, và tăng sản phẩm để giữ thị phần. 2.3.3 . Kªnh ph©n phèi s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä - ®¹i lý b¶o hiÓm. Kênh phân phối qua đại lý đến nay đây vẫn là kênh phân phối chính, đóng góp khoảng 99% doanh thu khai thác mới. Đáng chú ý, sau một giai đoạn phát triển “nóng" về số lượng đại lý với hệ quả là “vào nhanh, ra nhanh”, trong thời gian gần đây các doanh nghiệp đã chú trọng đến chất lượng và tính chuyên nghiệp của nghề đại lý bảo hiểm. Bên cạnh kênh phân phối qua đại lý, các doanh nghiệp đã bắt đầu sử dụng thêm kênh bancassurance nhưng đến nay kết quả của kênh phân phối này vẫn còn rất khiêm tốn (với dưới 1% doanh thu khai thác mới). Bảng 5: Số liệu đại lý bảo hiểm năm 2009 STT DOANH NGHIỆP ĐẠI LÝ MỚI TUYỂN DỤNG TỔNG SỐ ĐẠI LÝ CÓ MẶT ĐẾN CUỐI KỲ Kỳ báo cáo Kỳ báo cáo 1 ACE Life 4,643 6,256 2 AIA 13,872 12,600 3 Bảo Việt Life 9,006 18,149 4 Cathay Life 6,868 6,116 5 Dai-ichi Life 11,089 14,198 6 Great Eastern 1,457 1,117 7 Korea Life 1,145 2,538 8 Manulife 6,240 6,621 9 Prevoir - - 10 Prudential 33,878 60,355 11 VCLI - - TỔNG CỘNG 88,198 127,950 Nguån : HiÖp héi b¶o hiÓm ViÖt Nam. Số lượng đại lý bảo hiểm (cá nhân kinh doanh) tính đến cuối kì là 127.950 người tăng 31,3%, trong đó Prudential là 60.355 người, Bảo Việt 18.149 người và Dai-ichi 14.198 người. Số lượng đại lý mới tuyển dụng trong năm là 88.198 người, trong đó Prudential 33.878 người, AIA 13.872 và Dai-ichi 11.089 người. Công ty Korea life tuy mới được cấp giấy phép hoạt động năm 2009 nhưng số lượng đại lý mà công ty mới tuyển trong năm là 1,145 . Theo bảng số liệu trên ta thấy số lượng đại lý bỏ việc vẫn nhiều. Khoảng 80% đại lý bỏ việc sau một năm làm việc điển hình có những công ty số lượng đại lý nghỉ việc trên 100% , cụ thể như công ty Cathay life số lượng đại lý mới tuyển dụng trong năm 2009 là 6.860 nghìn người nhưng tổng số đại lý có mặt đến cuối kỳ chỉ có 6.116 . Ngay cả công ty Malulife là một công ty 100% vốn nước ngoài đầu tiền hoạt động tại Việt Nam thì số lượng đại lý vẫn nghỉ việc nhiều cụ thể là đại lý mới tuyển dụng là 6.240 và tổng đại lý có mặt đến cuối kỳ là 6.221. Lãnh đạo của các công ty bảo hiểm đều nhận thấy mấu chốt của vấn đề "chảy máu" đại lý bảo hiểm, nhưng vẫn chưa thể tìm được giải pháp thỏa đáng để giải quyết vấn đề này. Hiện nay, với sự phát triển của mô hình tổng đại lý, trong đó tổng đại lý được chủ động trong quản lý chi phí và tuyển dụng đại lý bảo hiểm nên việc tăng nhanh số lượng đại lý cá nhân năm 2010 so với năm 2009 là tất yếu. Bảng 6: Số liệu đại lý bảo hiểm năm 2010. STT DOANH NGHIỆP ĐẠI LÝ MỚI TUYỂN DỤNG TỔNG SỐ ĐẠI LÝ CÓ MẶT ĐẾN CUỐI KỲ Kỳ báo cáo Kỳ báo cáo 1 ACE Life 6,152 8,162 2 AIA 15,514 15,294 3 Bảo Việt Life 9,379 19,999 4 Cathay Life 8,895 8,122 5 Dai-ichi Life 11,883 13,822 6 Great Eastern 316 180 7 Korea Life 5,481 5,398 8 Manulife 9,745 8,907 9 Prevoir - - 10 Prudential 40,727 82,539 11 VCLI - - TỔNG CỘNG 108,092 162,423 Nguån : HiÖp héi b¶o hiÓm ViÖt Nam. Số lượng đại lý bảo hiểm (cá nhân kinh doanh) tính đến cuối kì là 162.423 người tăng 32%, trong đó Prudential 82.539 người, Bảo Việt 19.999 và AIA 15.294 người.  Số lượng đại lý mới tuyển dụng trong năm là 108.092 người, tăng 48%, trong đó Prudential 40.727 người, AIA 15.514 người và Dai-ichi Life 11.883 người.  Bảng 7: Số lượng đại lý bảo hiểm toàn thị trường bảo hiểm nhân thọ giai đoạn 2008 – 2010 Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Đại lý mới tuyển dụng 61.935 108,092 88,198 Đại lý có mặt đến cuối kỳ. 72.079 162,423 127,950 Nguån : HiÖp héi b¶o hiÓm ViÖt Nam.  Qua bảng số liệu trên ta thấy , sau gần 17 năm mở cửa thị trường bảo hiểm nhân thọ, hàng trăm ngàn đại lý bảo hiểm được tuyển dụng nhưng hoạt động chưa đầy 12 tháng đã phải nghỉ việc. Hiện tại, việc tuyển dụng đại lý bảo hiểm trở nên vô cùng khó khăn không chỉ đối với các công ty bảo hiểm mới vào Viet Nam mà ngay đến các “cổ thụ” trong làng bảo hiểm như Prudential, AIA , Malulife , Dai- IChi Life Việt Nam cũng thấy “khó như…tuyển đại lý bảo hiểm” , huống chi còn các công ty bảo hiểm mới vào như Cathay life , Korea Life , ACE life. Lý giải căn nguyên cho vấn đề này như sau : Ở những nước phát triển, đại lý bảo hiểm thường phải làm việc toàn thời gian chứ không như ở Việt Nam - số lượng đại lý bán thời gian chiếm trên 90%. Làm việc toàn thời gian, nhân viên tư vấn bảo hiểm vì thế được ký hợp đồng lao động và được hưởng lương cơ bản theo mức lương tối thiểu. Tuy nhiên, về bản chất, thu nhập chủ yếu của họ vẫn đến từ hoa hồng bán bảo hiểm nhưng có lương cứng, họ được bảo đảm phần nào về thu nhập để tiếp tục công việc. Trong khi đó ở Việt Nam, nhân viên tư vấn bảo hiểm là người tạo ra doanh thu chính cho các đại lý nhưng không có lương cố định, không được hưởng các chế độ phúc lợi xã hội từ công ty..., ngoài tiền hoa hồng khi bán được bảo hiểm. Do đó, dẫn đến tình trạng “nhảy việc”, chuyển việc trong ngành này đến mức báo động. Việc tuyển dụng là quan trọng nhưng quan trọng hơn vẫn là việc phải duy trì được đội ngũ đại lý. Có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm chỉ biết tuyển dụng mà không lựa chọn một cách cẩn thận nên tỷ lệ doanh thu, lợi nhuận mà họ thu về trên số lượng đại lý là rất thấp, việc đào tạo đại lý bảo hiểm vẫn có tình trạng mang tính hình thức, đối phó, không đủ thời lượng như quy định, , thi đại lý bảo hiểm nhưng không báo cáo, thi hộ, sửa bài thi học viên... Ở một số nước, nghề tư vấn bảo hiểm quan trọng như nghề tư vấn đầu tư chứng khoán, tức là phải trải qua quá trình đào tạo, thi tuyển rất phức tạp để tư vấn lập kế hoạch tài chính cho khách hàng, thay vì chỉ tư vấn bán sản phẩm bảo hiểm. Nhưng ở việt nam thì khâu tuyển dụng và đào tạo tư vấn viên chưa được chú trọng thích đáng. Có những công ty mới bước vào thị trường bảo hiểm Việt Nam để cạnh tranh với các công ty lâu năm thì có có những chiến lược nhằm nới lỏng chế độ và quyền lợi được nâng cao để thu hút nhân sự của các công ty khác . Nhưng nó cũng gây ra một số bất cập nhất định gây ra một cái nhìn không tốt về bảo hiểm đối với các Đại lý. Do chạy theo doanh thu và mở rộng thị phần, một số doanh nghiệp đã chưa chú trọng đúng mức đến việc nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo, quản lý và sử dụng đại lý, dẫn đến tranh chấp phát sinh lôi kéo những quản lý bảo hiểm giữa các doanh nghiệp với nhau hoặc giữa đại lý với khách hàng. Có doanh nghiệp chỉ sử dụng thời gian vài ngày để đào tạo đại lý, nên số lượng đại lý tốt nghiệp đông nhưng lượng đại lý có hợp đồng rất thấp, chủ yếu là hợp đồng có được từ người thân hết người thân thì đại lý không còn tư vấn được cho ai , thực trạng này thực sự đang diễn ra tại thị trường bảo hiểm việt nam.Chính vì những bất cập trên mà các công ty bảo hiểm dù cũ hay mới vẫn luôn phải đối mặt với câu chuyện: tuyển dụng, đào tạo rồi lại tiếp tục... tuyển dụng và đào tạo đội ngũ đại lý. 2.4. Ho¹t ®éng ®Çu t­ Víi sù ph¸t triÓn nhanh trong thêi gian qua, ngµnh b¶o hiÓm ®ang dÇn chøng tá ®­îc vai trß cña m×nh nh­ mét kªnh huy ®éng vèn ®Çu t­, mét trung gian tµi chÝnh cã hiÖu qu¶. Ho¹t ®éng ®Çu t­ cña c¸c c«ng ty ®Òu ®­îc thùc hiÖn theo nguyªn t¾c an toµn, hiÖu qu¶, ®¸p øng kÞp thêi c¸c yªu cÇu chi tr¶ tiÒn båi th­êng cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm, ®ång thêi ®em l¹i lîi nhuËn hîp lý ®Ó trang tr¶i cho c¸c chi phÝ ho¹t ®éng vµ më réng ph¹m vi kinh doanh. Riªng c«ng ty B¶o ViÖt còng thêi gian qua ®· gãp vèn vµo thµnh lËp nªn 15 c«ng ty cæ phÇn lín, trong ®ã cã c¸c c«ng ty nh­ C«ng ty liªn doanh b¶o hiÓm quèc tÕ, C«ng ty cæ phÇn Chøng kho¸n B¶o ViÖt, Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn ¸ Ch©u... NhiÒu dù ¸n cã gi¸ trÞ kinh tÕ - x· héi cao còng cã sù tham gia gãp vèn cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä. B¶ng 8: Doanh thu phÝ, tèc ®é t¨ng vµ ®ãng gãp vµo c¸c quü ®Çu t­ cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä. §¬n vÞ : Tû ®ång N¨m 2008 2009 2010 Doanh thu phÝ (tû VND) 10.339 11.857 13.793 Tèc ®é t¨ng doanh thu phÝ (so víi n¨m tr­íc) 15% 16,5% Quü ®Çu t­ (tû VND) 39.253 47.597 54.506 Nguån : HiÖp héi b¶o hiÓm ViÖt Nam. Tổng số tiền đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ năm 2008 là 39.253 (gồm cả 02 doanh nghiệp mới là Great Eastern và Cathay) tỉ đồng, , trong đó Prudential 14.333 tỉ đồng, Bảo Việt 14.669 tỉ đồng, Manulife 3.583 tỉ đồng. Cơ cấu đầu tư: tiền gửi ngân hàng 16,25%, trái phiếu chính phủ 58,10%, cổ phiếu góp vốn 7,6%, cho vay 10,15, đầu tư khác 7,95%. Trong năm 2009, ngành bảo hiểm nhân thọ tiếp tục đóng góp tích cực trong sự phát triển chung của nền kinh tế Việt Nam. Tổng số tiền đầu tư của bảo hiểm nhân thọ là 47.597 tỉ đồng, tăng 21,3% so với 2008, trong đó đáng kể nhất là Prudential với 17.048 tỉ đồng, Bảo Việt Nhân thọ đạt 15.608 tỉ đồng và Manulife 5.230 tỉ đồng. Đóng góp ngân sách từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và đầu tư trong năm 2009 của các DNBH Nhân thọ đạt 1.039 tỉ đồng. Năm 2010 , tổng số tiền đầu tư của bảo hiểm nhân thọ là 54.506 tỉ đồng, tăng 14,5% so với 2009, trong đó đáng kể nhất là Prudential với 19.492 tỉ đồng, Bảo Việt Nhân thọ đạt 18.376 tỉ đồng và Manulife 5.477 tỉ đồng. Đóng góp ngân sách từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và đầu tư trong năm 2009 của các DNBH Nhân thọ đạt 724 tỉ đồng. B¶ng 9 : C¬ cÊu ®Çu t­ cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm nh©n thä (n¨m 2008 ) Nguån : HiÖp héi b¶o hiÓm ViÖt Nam. Tuy nhiªn, kÕt qu¶ ho¹t ®éng ®Çu t­ cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm vÉn ch­a thùc sù xøng ®¸ng víi tiÒm n¨ng cña m×nh. Ho¹t ®éng gãp vèn liªn doanh, cho vay theo ph¸p luËt ng©n hµng, ®Çu t­ vµo bÊt ®éng s¶n , chøng kho¸n cã xu h­íng gi¶m do lo sî rñi ro tµi chÝnh trong lÜnh vùc tÝn dông - ng©n hµng, vµ do sù gi¶m lîi nhuËn trªn thÞ tr­êng bÊt ®éng s¶n. C¬ cÊu ®Çu t­ cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm vÉn cßn kh¸ ®¬n ®iÖu, chñ yÕu tËp trung vµo nh÷ng c«ng cô ®Çu t­ cã tÝnh thanh kho¶n cao nh­ng hiÖu qu¶ kh«ng cao. H×nh thøc ®Çu t­ phæ biÕn nhÊt hiÖn nay (chiÕm tíi h¬n 50%) vÉn lµ mua tr¸i phiÕu chÝnh phñ. Ngoµi c¸c lý do kh¸ch quan nh­ h¹n chÕ cña ph¸p luËt vÒ møc vèn ®Çu t­, tû lÖ lËp quü dù phßng theo ph¸p luËt, m«i tr­êng ®Çu t­ ch­a th«ng tho¸ng, æn ®Þnh, thiÕu c¸c dù ¸n kh¶ thi, thÞ tr­êng chøng kho¸n ViÖt Nam ch­a ph¸t triÓn... c¸c c«ng ty b¶o hiÓm còng ch­a cã sù quan t©m thÝch ®¸ng ®Õn viÖc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng ®Çu t­ theo c¸c kªnh cã lîi nhuËn cao. 2.5. Ho¹t ®éng c¹nh tranh Sù xuÊt hiÖn cña c¸c c«ng ty cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi ®· t¹o ra mét m«i tr­êng c¹nh tranh ®Çy tÝnh tÝch cùc. Sù c¹nh tranh quyÕt liÖt ®· khiÕn c¸c c«ng ty ph¶i gi¶m phÝ, më réng ®iÒu kiÖn, ®iÒu kho¶n b¶o hiÓm. C¸c c«ng ty ®Òu ph¶i cã chiÕn l­îc cô thÓ vµ l©u dµi v× giê ®©y, kh¸ch hµng ®· cã nhiÒu lùa chän. Vµ nh­ vËy, chÝnh kh¸ch hµng ®ang ®­îc h­ëng lîi nhiÒu nhÊt tõ nh÷ng ho¹t ®éng nh»m n©ng cao tÝnh c¹nh tranh cña c¸c c«ng ty. NhËn thøc cña c¸c c¸ nh©n, tËp thÓ vÒ vai trß cña b¶o hiÓm còng ®­îc n©ng cao th«ng qua c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶ng c¸o. Tuy nhiªn, do thÞ tr­êng b¶o hiÓm nh©n thä vÉn cßn kh¸ non trÎ, l¹i ph¶i chÞu nhiÒu søc Ðp míi, ngµnh b¶o hiÓm n­íc ta ®· xuÊt hiÖn mét sè t×nh tr¹ng c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh, g©y ¶nh h­ëng xÊu ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh còng nh­ ®Õn h×nh ¶nh cña toµn ngµnh. C¸c c«ng ty cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi hiÖn tá ra v­ît tréi vÒ nhiÒu mÆt, ®Æc biÖt lµ cã ­u thÕ vÒ kinh nghiÖm, uy tÝn, kh¶ n¨ng ph¸t triÓn hÖ thèng ®¹i lý, më réng thÞ tr­êng... C¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm trong n­íc vèn ch­a quen víi viÖc m«i tr­êng c¹nh tranh khèc liÖt cña c¬ chÕ thÞ tr­êng ®· sö dông nhiÒu biÖn ph¸p kh«ng lµnh m¹nh nh­ dïng mÖnh lÖnh hµnh chÝnh ®Ó t¸c ®éng ®Õn thÞ tr­êng, g©y bÊt b×nh ®¼ng trong c¹nh tranh vµ ®i ng­îc l¹i nh÷ng nguyªn t¾c cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Ngoµi ra, t×nh tr¹ng ®­a th«ng tin sai lÖch g©y tæn h¹i ®Õn h×nh ¶nh cña ®èi thñ c¹nh tranh nh»m l«i kÐo kh¸ch hµng còng th­êng xuyªn x¶y ra. Hiện nay, số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tham gia vào thị trường ngày càng đông đã làm cho thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam luôn có sự cạnh tranh gay gắt (cạnh tranh về sản phẩm, kênh phân phối, dịch vụ khách hàng. đầu tư...). Trong quá trình này, buộc các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trong nước phải cơ cấu lại bộ máy hoạt động, tìm ra các giải pháp thích hợp để nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp mình. Một số giải pháp mà các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thường áp dụng như: nâng cao năng lực tài chính, đa dạng hoá sản phẩm để ngày càng đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng, cải tiến công nghệ quản lý, ứng dụng thương mại điện tử trong giao dịch với khách hàng, chú trọng phát triển thương hiệu, chú trọng phát triển nguồn nhân lực, các chuyên gia và đa dạng hoá kênh phân phối, ... trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ. Quá trình cạnh tranh diễn ra liên tục, thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ liên tục thay đổi, thị trường bảo hiểm phát triển và sôi động cũng làm cho chất lượng dịch vụ bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng được chú trọng và tăng cao. Đây cũng là những nhân tố để thúc đẩy thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển và cạnh tranh lành mạnh. Thị trường bảo hiểm Việt Nam có lộ trình mở khá nhanh , tính đến cuối năm 2010 Việt Nam có tổng số 12 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trong đó có 10 doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn nước ngoài , 1 doanh nghiệp cổ phần và 1 doanh nghiệp liên doanh . Cuộc cạnh tranh giữa doanh nghiệp nước ngoài với nhau mới là gay gắt. Vì doanh nghiệp bảo hiểm trong nước vừa không nhiều, vừa hiểu được truyền thống dùng bảo hiểm của người Việt, nên dễ khai thác hơn và được người dân Việt Nam tin tưởng. Chiến lược giành nhân lực mới là cuộc cạnh tranh khốc liệt nhất của các công ty bảo hiểm, nhất là các công ty nước ngoài, nhằm khai thác thị trường Việt Nam . Những sự thay đổi nhân sự ở các công ty bảo hiểm đến nay vẫn diễn ra một cách chóng mặt , không phải nhân viên bỏ việc, mà lời mời ở các công ty bảo hiểm mới vào thị trường quá hấp dẫn. Một số công ty có cả chiến lược “giành” người. Nhất là những người đã kinh qua việc làm này và đã có kinh nghiệm, được “chiêu mộ” với mức lương cao gấp nhiều lần, vị trí cũng “oai” hơn so với chỗ làm cũ, nên các công ty bảo hiểm cứ liên tục “chảy máu” nhân lực và tiếp tục vòng luẩn quẩn giành nhân lực. 2.6. C«ng t¸c qu¶n lý nhµ n­íc vµ hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p quy Tr­íc n¨m 1986, b¶o hiÓm còng nh­ c¸c ngµnh kinh tÕ kh¸c ho¹t ®éng theo c¬ chÕ bao cÊp, ®ång nhÊt qu¶n lý víi kinh doanh. §Õn n¨m 1992, ®Ó thÝch øng víi sù chuyÓn ®æi cña nÒn kinh tÕ, bé phËn qu¶n lý Nhµ n­íc chuyªn tr¸ch vÒ ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ®· ®­îc thµnh lËp, thuéc Vô Tµi chÝnh c¸c Ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh trùc thuéc Bé Tµi chÝnh. Míi ®©y, Bé tr­ëng Bé Tµi chÝnh võa ban hµnh QuyÕt ®Þnh sè 134/2003/Q§ - BTC quy ®Þnh nhiÖm vô, quyÒn h¹n vµ c¬ cÊu tæ chøc cña Vô b¶o hiÓm, cã chøc n¨ng gióp Bé tr­ëng Bé Tµi chÝnh thèng nhÊt qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ kinh doanh b¶o hiÓm trªn ph¹m vi c¶ n­íc. HÖ thèng chØ tiªu gi¸m s¸t doanh nghiÖp b¶o hiÓm còng ®· ®­îc ban hµnh. §©y lµ mét c«ng cô hç trî c¬ quan qu¶n lý b¶o hiÓm theo dâi, kiÓm tra t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh, viÖc chÊp hµnh c¸ch chÝnh s¸ch, ph¸p luËt Nhµ n­íc cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm. C«ng t¸c qu¶n lý nhµ n­íc vÒ kinh doanh b¶o hiÓm ®· tõng b­íc hoµn thµnh c¸c môc tiªu cña m×nh, trong ®ã, viÖc b¶o vÖ tèi ®a quyÒn lîi cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm rÊt ®­îc chó ý. Nhµ n­íc buéc c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tµi chÝnh b»ng viÖc quy ®Þnh møc vèn ph¸p ®Þnh, tû lÖ lËp quü dù phßng... ViÖc qu¶n lý néi dung, ph¹m vi ho¹t ®éng, qu¶n lý ®Çu t­ vèn cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm còng ®ang dÇn ®­îc tiÕn hµnh mét c¸ch ®Çy ®ñ vµ nghiªm tóc. C¸c biÖn ph¸p phßng ngõa trong tr­êng hîp mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ viÖc chuyÓn giao hîp ®ång b¶o hiÓm trong c¸c tr­êng hîp doanh nghiÖp b¶o hiÓm gi¶i thÓ hoÆc ph¸ s¶n ®Òu chÞu sù gi¸m s¸t chÆt chÏ cña c¬ quan chøc n¨ng lµ Bé Tµi chÝnh. C«ng t¸c qu¶n lý nhµ n­íc còng ®· chó träng ®Õn viÖc t¨ng c­êng kh¶ n¨ng tµi chÝnh cho c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm, khuyÕn khÝch viÖc tÝch luü vèn ®Ó t¸i ®Çu t­, ®¶m b¶o cho thÞ tr­êng b¶o hiÓm ph¸t triÓn æn ®Þnh. C¸c v¨n b¶n ph¸p luËt vÒ kinh doanh b¶o hiÓm còng ®· tõng b­íc ®­îc so¹n th¶o, thi hµnh. ViÖc x©y dùng ®­îc hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p lý võa t¹o ®iÒu kiÖn cho thÞ tr­êng b¶o hiÓm ph¸t triÓn ®óng h­íng võa b¶o ®¶m sù kiÓm tra gi¸m s¸t cña nhµ n­íc. LuËt KDBH cã hiÖu lùc vµo 01/04/2000 ®iÒu chØnh c¸c mÆt cña kinh doanh b¶o hiÓm ®· ®Æt nÒn mãng cho qu¸ tr×nh hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý cho ngµnh. KÌm theo luËt lµ c¸c nghÞ ®Þnh, th«ng t­ h­íng dÉn thi hµnh víi nhiÒu chi tiÕt cô thÓ, gióp c¸c ®èi t­îng ®iÒu chØnh cña LuËt khái lóng tóng trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn. Tuy nhiªn, do cßn thiÕu kinh nghiÖm, qu¸ tr×nh thùc hiÖn l¹i n¶y sinh nhiÒu vÊn ®Ò míi, hÖ thèng ph¸p luËt hiÖn nay ch­a thùc sù ®¸p øng ®­îc yªu cÇu. C¸c v¨n b¶n ph¸p luËt vÒ kinh doanh b¶o hiÓm hiÖn cã rÊt nhiÒu nh­ng ch­a ®Çy ®ñ, ch­a thèng nhÊt, ®ång bé. LuËt KDBH kh«ng cho phÐp thµnh lËp doanh nghiÖp b¶o hiÓm lµ c«ng ty Tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, nh­ng cho phÐp thµnh lËp doanh nghiÖp b¶o hiÓm liªn doanh vµ doanh nghiÖp b¶o hiÓm 100% vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi mµ theo quy ®Þnh t¹i LuËt §Çu t­ n­íc ngoµi t¹i ViÖt Nam, hai lo¹i h×nh doanh nghiÖp trªn còng lµ c«ng ty Tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n. Ngoµi ra, quy ®Þnh vÒ ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm vµ tµi chÝnh cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm n­íc ngoµi ch­a chi tiÕt vµ ®Çy ®ñ, ch­a ®¶m b¶o sù c¹nh tranh lµnh m¹nh, hîp ph¸p. LuËt cÇn t¹o sù yªn t©m ®Çu t­ vµ kinh doanh ë ViÖt Nam cho c¸c c«ng ty n­íc ngoµi, song còng cÇn b¶o hé mét c¸ch hîp lý cho c¸c c«ng ty trong n­íc, tr¸nh cho ngµnh b¶o hiÓm nãi riªng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh nãi chung bÞ thao tóng. Ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm thêi gian qua x¶y ra nhiÒu hiÖn t­îng c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh, g©y tæn h¹i nhiÒu mÆt còng v× chóng ta thiÕu mét hµnh lang ph¸p lý ®iÒu chØnh ho¹t ®éng c¹nh tranh. Do ch­a cã LuËt c¹nh tranh, Nhµ n­íc thiÕu ®i mét c«ng cô h÷u hiÖu ®Ó qu¶n lý vµ kiÓm so¸t viÖc c¹nh tranh, còng nh­ kh«ng cã mét chÕ tµi xö ph¹t ®èi víi c¸c hiÖn t­îng c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh g©y tæn h¹i tíi ®èi thñ, tíi kh¸ch hµng, vµ tíi nÒn kinh tÕ - x· héi. Khi nh÷ng hµnh vi ®ã g©y hËu qu¶ xÊu, còng kh«ng cã c¬ së cho viÖc tÝnh to¸n ®Ó bï ®¾p thiÖt h¹i. Nh­ vËy, ®©y vÉn lµ mét kÏ hë ph¸p luËt cÇn ph¶i lo¹i bá ®Ó ngµnh kinh doanh b¶o hiÓm cã thÓ tiÕp tôc ®i lªn vµ ®ãng gãp nhiÒu h¬n n÷a cho sù ph¸t triÓn cña ®Êt n­íc. 2.7. Hîp t¸c quèc tÕ Ngµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam tuy gÇn ®©y míi thùc sù ®¹t ®­îc mét sè thµnh tùu, nh­ng l¹i høa hÑn rÊt nhiÒu tiÒm n¨ng. C¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä n­íc ngoµi lín vµ c¸c tËp ®oµn tµi chÝnh ®a quèc gia trªn thÕ giíi ®· nh×n thÊy triÓn väng cña thÞ tr­êng ViÖt Nam vµ c¸c c«ng ty nµy ®· t¹o mét ®éng lùc ph¸t triÓn míi. ViÖc cho phÐp c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc hîp t¸c liªn doanh víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi vµ thµnh lËp c¸c c«ng ty b¶o hiÓm 100% vèn n­íc ngoµi kh«ng chØ gãp phÇn thu hót vèn ®Çu t­ mµ cßn thÓ hiÖn nç lùc hîp t¸c cña ngµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam. C¸c c«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi víi tiÒm lùc kinh tÕ v÷ng ch¾c, kinh nghiÖm, uy tÝn l©u n¨m, c«ng nghÖ b¶o hiÓm hiÖn ®¹i, quan hÖ réng kh¾p víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh m¹nh trªn thÕ giíi sÏ ®¸p øng ®­îc c¸c nhu cÇu b¶o hiÓm mµ c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm trong n­íc kh«ng cã kh¶ n¨ng, ®ång thêi, t¹o ra m«i tr­êng c¹nh tranh. Qua ®ã, ViÖt Nam còng häc tËp ®­îc nh÷ng kinh nghiÖm qu¶n lý tiªn tiÕn vµ c«ng nghÖ b¶o hiÓm hiÖn ®¹i. ViÖc hîp t¸c quèc tÕ trong lÜnh vùc b¶o hiÓm còng n»m trong tiÕn tr×nh héi nhËp víi khu vùc vµ quèc tÕ theo c¸c hiÖp ®Þnh quèc tÕ nh­ HiÖp ®Þnh khung vÒ hîp t¸c dÞch vô ASEAN, WTO, HiÖp ®Þnh Th­¬ng m¹i ViÖt Mü... 2.8. Nhận xét chung. 2.8.1 . Những mặt đạt được. Thị trường bảo hiểm Việt Nam cũng vừa hoàn thành mục tiêu “ChiÕn l­îc ph¸t triÓn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam tõ n¨m 2003 - 2010" ,ngµy 29/08/2003, Thñ t­íng ChÝnh phñ ®· ra quyÕt ®Þnh sè 175/2003/Q§ - TTG . Môc tiªu mµ chiÕn l­îc ®Ò ra lµ: Ph¸t triÓn thÞ tr­êng b¶o hiÓm toµn diÖn, an toµn vµ lµnh m¹nh nh»m ®¸p øng nhu cÇu b¶o hiÓm c¬ b¶n cña nÒn kinh tÕ vµ d©n c­; b¶o ®¶m cho c¸c tæ chøc, c¸ nh©n ®­îc thô h­ëng nh÷ng s¶n phÈm b¶o hiÓm ®¹t tiªu chuÈn quèc tÕ; thu hót c¸c nguån lùc trong n­íc vµ n­íc ngoµi cho ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi; n©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh, kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm, ®¸p øng yªu cÇu c¹nh tranh vµ héi nhËp quèc tÕ. QuyÕt ®Þnh trªn còng kh¼ng ®Þnh: Nhµ n­íc qu¶n lý, gi¸m s¸t ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm theo ph¸p luËt ViÖt Nam vµ phï hîp 2.8.2. Hạn chế. Theo số liệu thống kế có tới 80% số lượng đại lý nghỉ việc nhiều trong 12 tháng đầu làm việc cộng với tác phong làm việc của các tư vấn viên bảo hiểm của việt nam cũng là một yếu tố tác động đến việc tuyển người của các công ty bảo hiểm , trên thực tế nhiều tư vấn viên bảo hiểm chỉ coi nghề này chỉ là một nghề tạm bợ trong thời gian tìm một việc làm khác tốt hơn hoặc coi nghề này chỉ là nghề tay trái để tăng thêm thu nhập. Chính những suy nghĩ này đã làm cho nhiều tư vấn viên thật sự không mặn nồng với công việc của mình, và mối liên hệ của họ và các công ty bảo hiểm không thật sự chặt chẽ. Khi cần, họ sẵn sàng bỏ đi, gây ra sự thiếu hụt nhân sự cũng như quản lí hệ thống khách hàng đối với các công ty bảo hiểm. Thị trường bảo hiểm nhân thọ nước ta chỉ thực sự phát triển trong những năm gần đây. Nhận thức của người dân về bảo hiểm còn nhiều hạn chế mà việc tuyên truyền, phổ biến pháp luật bảo hiểm cho người dân một cách rộng rãi hình như chưa được quan tâm đúng mức. Mà một khi chưa biết nhiều về bảo hiểm và pháp luật bảo hiểm thì khi tiếp cận với hợp đồng bảo hiểm nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng gặp khó khăn. Việc lôi kéo nhân sự giữa các công ty bảo hiểm nhân thọ lẫn nhau đang diễn ra rất sôi nổi , tình trạng chảy máu chất xám lôi kéo nguồn nhân lực của nhau làm nảy sinh tư tưởng các doanh nghiệp bảo hiểm ngại tự đào tạo phát triển nguồn nhân lực, sợ họ ra đi và đi lấy từ nguồn sẵn có trên thị trường làm cho đội ngũ nhân lực cao cấp khó tăng trưởng được. PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÀNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI. 3.1. Định hướng phát triển của bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam trong thời gian tới. Trong Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 2011 – 2020 trình Chính phủ tới đây, ngành bảo hiểm đặt mục tiêu đạt 3% GDP vào năm 2015 và năm 2020 đạt 4% GDP. Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cần hội nhập quốc tế sâu và rộng hơn nữa . Dự kiến 2015 các nước Đông Nam Á sẽ dần dần thống nhất với các chương trình thành lập quốc hội chung, đồng tiền chung, thị trường chung trong đó liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam. Nên xây dựng tiêu chuẩn kinh tế, kỹ thuật hợp lý cho việc thành lập mới các doanh nghiệp bảo hiểm, các chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam để hạn chế các doanh nghiệp bảo hiểm không có sản phẩm bảo hiểm đủ sức cạnh tranh, không có khách hàng tiềm năng vào chiếm lĩnh thị trường bằng biện pháp hạ phí, ảnh hưởng tới khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm đó dẫn tới ảnh hưởng đến toàn thị trường; Nên chú trọng đến quản lý đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm và tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào lĩnh vực chứng khoán, bất động sản như thành lập công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ, công ty kinh doanh bất động sản hoặc mở các hoạt động kinh doanh khác phục vụ cho khai thác bảo hiểm tốt hơn, xây dựng bệnh viện, trường học theo chuẩn mực quốc tế, xây dựng căn hộ cho thuê hoặc bán cho người tham gia bảo hiểm... Mét sè gi¶i ph¸p ph¸t triÓn ngµnh b¶o hiÓm nh©n thä ViÖt Nam thêi gian tíi. §Ó hoµn thµnh tèt nh÷ng môc tiªu mµ ChÝnh phñ ®· ®Ò ra, ngµnh b¶o hiÓm nh©n thä sÏ ph¶i nç lùc rÊt nhiÒu ®Ó t¨ng tèc ®é ph¸t triÓn trong khi vÉn ®¹t hiÖu qu¶ cao. §iÒu nµy ®ßi hái sù nç lùc tõ rÊt nhiÒu phÝa: c¸c c¬ quan Nhµ n­íc, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trªn thÞ tr­êng, còng nh­ nh÷ng c¸ nh©n, tæ chøc kh¸c cã lªn quan. C¸c bé phËn trªn cÇn thùc hiÖn tèt nh÷ng chøc n¨ng, nhiÖm vô cña m×nh, ®ång thêi, ph¶i cã ®­îc sù phèi hîp chÆt chÏ víi nhau ®Ó cã thÓ ®¹t ®­îc nh÷ng môc tiªu mµ chiÕn l­îc ph¸t triÓn ngµnh b¶o hiÓm nh©n thä ®· ®Ò ra. Đứng trước cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu hiện nay, để thị trường bảo hiểm nhân thọ và hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam ổn định và tiếp tục phát triển, tôi xin đề xuất một số giải pháp chủ yếu sau đây: 3.2.1. VÒ phÝa nhµ n­íc Ngµnh b¶o hiÓm nh©n thä n­íc ta vÉn cßn rÊt non trÎ, míi thùc sù b¾t ®Çu ph¸t triÓn trong vßng 17 n¨m trë l¹i ®©y nªn ®©y l¹i lµ mét ngµnh cã nhiÒu ®Æc thï riªng vµ cã ý nghÜa rÊt quan träng ®èi víi nÒn kinh tÕ. Do vËy, vai trß cña Nhµ n­íc trong qu¶n lý, ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm nh©n thä lµ rÊt to lín. Trong giai ®o¹n tíi ®©y, Nhµ n­íc cÇn thùc hiÖn tèt c«ng t¸c qu¶n lý, t¹o ®­îc m«i tr­êng ph¸p lý thuËn lîi, ®ång thêi cã nh÷ng c¬ chÕ, chÝnh s¸ch ­u ®·i ®Ó ngµnh b¶o hiÓm nh©n thä cã ®­îc nh÷ng b­íc ph¸t triÓn æn ®Þnh vµ ®óng h­íng. Cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và các hoạt động tài chính có liên quan. Phát hiện và ngăn chặn kịp thời những hiện tượng đổ vỡ có tính dây chuyền giữa các ngành có liên quan nhiều đến lĩnh vực bảo hiểm, như ngân hàng, tài chính, chứng khoán và kinh doanh bất động sản. Bởi vì mối liên kết giữa các ngành này chủ yếu liên quan đến lĩnh vực đầu tư vốn, cho nên sẽ luôn có những rủi ro tiềm ẩn khó lường. 3.2.2. VÒ phÝa c¸c c«ng ty b¶o hiÓm §Ó ph¸t triÓn ngµnh b¶o hiÓm nh©n thä ViÖt Nam, bªn c¹nh nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi mµ Nhµ n­íc t¹o ra, sù cè g¾ng h¬n n÷a cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä trong viÖc ph¸t huy néi lùc, tranh thñ ngo¹i lùc ®Ó t¹o søc m¹nh bÒn v÷ng lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt. Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cần tiếp tục ổn định và hoàn thiện tổ chức bộ máy, chiến lược kinh doanh, nghiên cứu và thiết kế những sản phẩm bảo hiểm mới phù hợp với thực trạng của thị trường. Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm ở tất cả các khâu trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, từ khâu khai thác đến các khâu đề phòng và hạn chế tổn thất, giải quyết khiếu nại, giám định và bồi thường.. Xây dựng các kênh phân phối sản phẩm phù hợp trong điều kiện công nghệ thông tin ngày càng phát triển và xu hướng liên doanh, liên kết giữa ngân hàng với bảo hiểm đang diễn ra phổ biến trên thế giới hiện nay. Ho¹t ®éng c¹nh tranh trong thêi gian tíi b¸o hiÖu sÏ rÊt s«i næi, gay g¾t. Tuy nhiªn, trong qu¸ tr×nh cñng cè chç ®øng trªn thÞ tr­êng, c¸c c«ng ty còng cÇn chó ý ®Õn viÖc c¹nh tranh mét c¸ch lµnh m¹nh b»ng chÝnh chÊt l­îng dÞch vô, uy tÝn nghÒ nghiÖp, cïng víi viÖc ®Çu t­ hiÖu qu¶, tiÕt kiÖm chi phÝ ho¹t ®éng... Cã nh­ vËy, c¸c c«ng ty míi t¹o ®­îc h×nh ¶nh tèt, uy tÝn lín ®èi víi kh¸ch hµng. Víi sù tham gia cña nhiÒu c«ng ty n­íc ngoµi h¬n trong thêi gian tíi, thÞ tr­êng b¶o hiÓm nh©n thä høa hÑn sÏ cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn míi ®ßi hái tÊt c¸c c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ph¶i cã chiÕn l­îc ph¸t triÓn cô thÓ ®Ó cã thÓ thÝch nghi víi m«i tr­êng kinh doanh míi, chñ ®éng héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ quèc tÕ. Trong t×nh h×nh c¹nh tranh ®ang ngµy cµng m¹nh mÏ, ho¹t ®éng xóc tiÕn th­¬ng m¹i lµ mét trong nh÷ng yÕu tè c¬ b¶n t¹o nªn thµnh c«ng cña mét doanh nghiÖp. Trong lÜnh vùc b¶o hiÓm, yÕu tè nµy cã vai trß rÊt quan träng, ®Æc biÖt lµ ë ViÖt Nam hiÖn nay, khi mµ nhËn thøc cña ng­êi d©n vÒ sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm nh©n thä ®èi víi nÒn kinh tÕ, còng nh­ ®èi víi ®êi sèng x· héi vÉn cßn h¹n chÕ. §©y lµ mét c¬ héi tèt ®Ó c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm nh©n thä n©ng cao hiÓu biÕt cña ng­êi d©n vÒ b¶o hiÓm, ®ång thêi x©y dùng ®­îc h×nh ¶nh cña c«ng ty m×nh trong nh÷ng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. ViÖc qu¶ng b¸ c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm, khuÕch tr­¬ng h×nh ¶nh cña c«ng ty th«ng qua qu¶ng c¸o, qua c¸c ho¹t ®éng x· héi mang tÝnh nh©n ®¹o lµ nh÷ng ph­¬ng thøc mµ c¸c c«ng ty nªn h­íng tíi Để phát triển bền vững, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần quan tâm nhiều hơn nữa đến việc huấn luyện và định hướng nghề nghiệp cho đội ngũ tư vấn bảo hiểm, để họ có thể gắn bó lâu dài với nghề. Bên cạnh đó, chiến lược đào tạo và phát triển đội ngũ quản lý kinh doanh từ những đại lý kinh doanh thành công, có đạo đức nghề nghiệp tốt là một giải pháp hữu hiệu để gìn giữ nhân tài gắn bó lâu dài với doanh nghiệp mình để tránh tình trạng thiếu hụt nguồn nhân sự hiện nay. 3.2.3. VÒ phÝa hiÖp héi b¶o hiÓm ViÖt Nam Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam phải đóng vai trò trung tâm và là cầu nối thực sự giữa các DNBH với cơ quan quản lý Nhà nước về bảo hiểm và các cơ quan giám sát thị trường. Chủ động nắm bắt thông tin cả trong và ngoài nước liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm để từ đó có những khuyến cáo kịp thời đối với các DNBH và cơ quan quản lý Nhà nước về bảo hiểm trong việc: lựa chọn đối tác chiến lược tin cậy; giám sát thị trường, năng lực tài chính, khả năng thanh toán của các DNBH và mối quan hệ giữa các DNBH trong nước với các DNBH nước ngoài. KÕT LUËN B¶o hiÓm nh©n thä lµ mét lÜnh vùc tµi chÝnh rÊt quan träng ®èi víi c¸c quèc gia nãi chung vµ víi ViÖt Nam nãi riªng. Kh«ng chØ lµ mét biÖn ph¸p di chuyÓn rñi ro, b¶o hiÓm nh©n thä ngµy nay ®· trë thµnh mét trong nh÷ng kªnh huy ®éng vèn hiÖu qu¶ cho nÒn kinh tÕ. Thùc tÕ ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm thêi gian qua ®· cho thÊy sù lín m¹nh kh«ng ngõng cña ngµnh b¶o hiÓm nh©n thä vµ nhiÒu tiÒm n¨ng ph¸t triÓn trong t­¬ng lai. Tuy nhiªn, ®Ó hoµn thµnh môc tiªu ph¸t triÓn ngµnh b¶o hiÓm nh­ ®· ®­îc ®Ò ra trong “ChiÕn l­îc ph¸t triÓn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam tõ n¨m 2011 ®Õn n¨m 2020”, ngµnh b¶o hiÓm nh©n thä ViÖt Nam vÉn cßn nhiÒu viÖc ph¶i lµm, trong ®ã, c¶ Nhµ n­íc, doanh nghiÖp vµ c¸c tæ chøc, c¸ nh©n liªn quan ®Òu ph¶i hÕt søc nç lùc vµ cã sù phèi hîp tÝch cùc víi nhau. Cuéc sèng cña chóng ta lu«n tiÒm Èn nh÷ng rñi ro, nguy hiÓm nã cã thÓ g©y ra nh÷ng t¸c h¹i to lín lµm ®¶o lén cuéc sèng cña con ng­êi, g©y ra nh÷ng khã kh¨n cho c«ng viÖc s¶n xuÊt kinh doanh . Tr­íc thùc tÕ ®ã con ng­êi lu«n t×m c¸ch ®Ó b¶o vÖ b¶n th©n còng nh­ tµi s¶n cña m×nh, mét trong nh÷ng c¸ch thøc h÷u hiÖu nhÊt ®ã lµ tham gia b¶o hiÓm, theo ®ã doanh nghiÖp b¶o hiÓm chÊp nhËn rñi ro cña bªn mau b¶o hiÓm trªn c¬ së bªn mua ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Ó doanh nghiÖp tr¶ tiÒn b¶o hiÓm cho ng­êi thô h­ëng hoÆc båi th­êng cho bªn mua b¶o hiÓm khi cã c¸c sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra. Bảo hiểm nãi chung và bảo hiểm nh©n thọ nãi riªng đang ngày càng có vai trò quan trọng trong cuộc sống của con người, của xã hội. TµI LIÖU THAM KH¶O. 1. B¶o hiÓm trong kinh doanh, TS. Hoµng V¨n Ch©u, TS. Vò SÜ TuÊn, TS. NguyÔn Nh­ TiÕn, NXB Khoa häc kü thuËt, 2002 2. B¶o hiÓm - nguyªn t¾c vµ thùc hµnh, TS. David Bland, NXB Tµi chÝnh, 1998. 3. Gi¸o tr×nh b¶o hiÓm, PGS.TS Hå SÜ Hµ (chñ biªn), NXB Thèng kª, 2000. 5. LuËt kinh doanh b¶o hiÓm sè 24/2000/QH10 6. NghÞ ®Þnh 47/2001/N§ - CP cña ChÝnh phñ qui ®Þnh chi tiÕt thi hµnh mét sè ®iÒu cña LuËt kinh doanh b¶o hiÓm 7. QuyÕt ®Þnh 175/2003/Q§ - TTg cña Thñ t­íng ChÝnh phñ phª duyÖt “ChiÕn l­îc ph¸t triÓn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam tõ n¨m 2003 ®Õn n¨m 2010” 8. Th«ng tin tõ c¸c website: + + + + + + + + + + http:// www.manulife.com.vn/ + + +