Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh ông ích khiêm – Đà Nẵng

1,1 +TGCKH> 12 th¸ng 3.035 4.693 1.658 54,63 Nguån kh¸c 0 0 0 0 Qua sè liÖu trªn, ta thÊy nguån vèn huy ®éng n¨m 2002 lµ : 6.472tr , n¨m 2003 lµ : 12.366 tr t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 5.894tr , tèc ®é t¨ng 191% . - TiÒn gëi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ n¨m 2002 chiÕm 8,92% , n¨m 2003 chiÕm 20,2% tæng nguån vèn, t¨ng lªn rÊt nhiÒu so víi n¨m tr­íc, tèc ®é t¨ng 332,4% , t¨ng tuyÖt ®èi 1.918tr, c¸c tæ chøc chñ yÕu lµ tiÒn gëi kh«ng kú h¹n nh»m môc ®Ých ®Ó thanh to¸n, chø kh«ng nh»m môc ®Ých lîi nhuËn, nªn sè d­ th­êng xuyªn biÕn ®éng. Sù t¨ng tr­ëng ®ã còng nãi lªn mèi quan hÖ NH vµ tæ chøc kinh tÕ trªn ®Þa bµn rÊt tèt , cã nhiÒu ®¬n vÞ ®Õn giao dÞch víi NH mÆc dï chi nh¸nh míi võa thµnh lËp c¬ së vËt chÊt ch­a phôc vô ®Çy ®ñ khi kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch . TiÒn gëi nhµn rçi trong d©n c­, ®©y lµ lo¹i lµm cho nguån vèn t¨ng nhanh nhÊt, chiÕm tû träng cao nhÊt n¨m 2002 chiÕm 91,8%, n¨m 2003 chiÕm 79,8% trong tæng nguån vèn cña chi nh¸nh. Nguån vèn nµy t¨ng lªn ®¸ng kÓ: n¨m 2002 chØ míi 5.895 tr , n¨m 2003 t¨ng lªn 9.871 tr víi tèc ®ä t¨ng 67,45% . §iÒu ®ã chøng tá NH cã mèi quan hÖ rÊt mËt thiÕt víi nh©n d©n ®Þa ph­¬ng nªn tranh thñ ®­îc nguån vèn æn ®Þnh .Thùc tÕ trong hai n¨m qua, nguån cã kú h¹n d­íi 12 th¸ng vµ trªn 12 th¸ng t¨ng lªn rÊt nhanh, n¨m 2003 t¨ng so víi n¨m 2002 lµ : 1.984 tr vµ 1.658 tr, víi tèc ®é t¨ng 71,1% vµ 54,13% .Tranh thñ ®­îc nguån vèn æn ®Þnh NH cÇn më réng ®Çu t­ cho vay trung dµi h¹n hé s¶n xuÊt , ®©y lµ ®èi t­îng ®ang cÇn vèn , mÆc kh¸c gióp cho ng­êi d©n t¨ng tr­ëng kinh tÕ tõ ®ã sÏ t¹o ra nguån vèn thªm cho NH. Ngoµi ra NH cßn më réng huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ tõ bªn ngoµi nhÊt lµ kh¸ch tõ n­íc ngoµi vÒ thµnh phè trong c¸c dÞp lÔ , tÕt Nguyªn ®¸n . §Ó ®¹t ®­îc nguån vèn t¨ng tr­ëng cao, NH ®· thùc hiÖn ph­¬ng ch©m “ kh¸ch hµng lµ th­îng ®Õ ” nh­ tÊt c¶ c¸c nhµ kinh doanh trong c¬ chÕ thÞ tr­êng hiÖn nay . 2-T×nh h×nh chung vÒ sö dông vèn kinh doanh Trong thêi gian qua , chi nh¸nh NHNo&PTNT ¤ng Ých Khiªm ®· thùc hiÖn quyÕt ®Þnh 06/Q§-H§QT ngµy 18/01/2001cña Héi ®ång qu¶n trÞ NHNo&PTNT ViÖt Nam “ Quy ®Þnh cho vay ®èi víi kh¸ch hµng ” cïng víi c«ng v¨n 749/NHNo-06 vÒ viÖc h­íng dÉn cô thÓ viÖc cho vay vèn thµnh phÇn kinh tÕ, c¸ nh©n s¶n xuÊt kinh doanh , dÞch vô trong lÜnh vùc n«ng -l©m -ng­ nghiÖp më mang ngµnh nghÒ ,t¹o c«ng ¨n viÖc lµm .Do ®ã ®Çu t­ vèn cña chi nh¸nh b­íc ®Çu tiÕp cËn víi thÞ tr­êng nµy, nh»m tho¶ m·n nhu cÇu vèn cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ.Cô thÓ ®Çu t­ vèn tÝn dông cña chi nh¸nh trong thêi gian qua nh­ sau : B¶ng 2 : C¬ cÊu sö dông vèn b×nh qu©n qua 2 n¨m 2002 - 2003 §VT: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2002 N¨m 2003 Chªnh lÖch Sè tiÒn TL % Sè tiÒn TL % Sè tiÒn TT % 1.Doanh sè cho vay 14.636 100,0 20.687 100 6.051 41,34 Tr ®ã :D/nghiÖp 3.060 20,90 1.928 9,31 -1132 -37,0 -Hé s¶n xuÊt 2.681 18,32 7.523 36,36 4.842 180,6 -C¸c T/phÇn kh¸c 8.895 60,78 11.236 54,33 2.341 26,3 2.Doanh sè thu nî 3.725 100,0 16.116 100 12.391 332,6 Tr ®ã : D/ NghiÖp 257 6,89 3.043 18,88 2.786 1084 -Hé s¶n xuÊt 1.961 52,64 4.654 28,87 2.693 137.3 -C¸c T/phÇn kh¸c 1.507 40,47 8.419 52,25 6.912 458,7 3.D­ nî b×nh qu©n 7.745 100 13.573 100 5.828 75,6 Tr ®ã : D/ NghiÖp 2.043 26,37 1.888 13,91 -155 -7,6 -Hé s¶n xuÊt 536 6,92 2.764 20,36 2.228 415,7 -C¸c T/phÇn kh¸c 5.166 66.71 8.921 65,73 3.755 72,7 Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy doanh sè cho vay ë Chi nh¸nh trong n¨m 2003 t¨ng m¹nh so víi n¨m 2002 víi møc t¨ng 6.051triÖu, tèc ®é t¨ng 41,34%. Trong ®ã tËp trung ë cho vay ®èi t­îng kh¸c chñ yÕu lµ cho vay tiªu dïng C¸n bé c«ng nh©n viªn v× Chi nh¸nh ra ®êi sau ch­a tiÕp cËn ®­îc víi nh÷ng ng­êi s¶n xuÊt kinh doanh, c¸c trung t©m th­¬ng m¹i, trung t©m hµnh chÝnh phÇn lín c¸c c¬ quan nhµ n­íc, tr­êng häc, bÖnh viªn . . . nªn viÖc ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng t­¬ng ®èi dÔ dµng; doanh sè cho vay n¨m 2002 chiÕm tû lÖ lµ: 60,78% . Trong n¨m 2003 Chi nh¸nh b­íc ®Çu x©m nhËp thÞ tr­êng tiÕp cËn ®­îc kh¸ch hµng vay vèn ®Ó s¶n xuÊt, kinh doanh nªn chi nh¸nh h¹n chÕ bít cho vay tiªu dïng v× ®èi t­îng nµy th­êng lµ nh÷ng mãn vay nhá lÎ, sè l­îng C¸n bé tÝn dông t¹i Chi nh¸nh qu¸ Ýt nªn kh«ng thÓ më réng ®èi t­îng nµy. Trong khi ®ã cho vay doanh nghiÖp l¹i gi¶m do ch­a tiÕp cËn ®­îc doanh nghiÖp, h¬n n÷a Chi nh¸nh nhá nªn cho vay cßn h¹n chÕ rÊt nhiÒu. Cïng víi doanh sè cho vay, doanh sè thu nî cña Ng©n hµng còng t¨ng lªn râ rÖt, cô thÓ n¨m 2002 lµ: 3.725 triÖu, n¨m 2003 lµ: 16.116 triÖu, t¨ng lªn 12.391 triÖu ,tèc ®é t¨ng 332,6% . Tû lÖ thu nî gi÷a c¸c thµnh phÇn t­¬ng øng víi doanh sè cho vay, Ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng h¬n n÷a m¶ng cho vay ®Ó gi÷ v÷ng vÞ thÕ c¹nh tranh vµ t×m chç ®øng trªn thÞ tr­êng míi . §Ó ®¸nh gi¸ t×nh h×nh d­ nî t¨ng, gi¶m mét c¸ch x¸c thùc h¬n ta tÝnh chØ tiªu d­ nî b×nh qu©n cña c¸c quý trong c¸c n¨m nh­ sau : D­ nî b×nh qu©n n¨m = (DN Q1 +D NQ2+DN Q3 +DN Q4)/4 §¬n vÞ tÝnh: triÖu ®ång. -D­ nî BQ cña DN n¨m 2002 = (1284+2803) /2 = 2.043 -D­ nî BQ cña HSX n¨m 2002 = (297+590+ 720) /3 = 536 -D­ nî BQ t/phÇnkh¸c 2002 = (2389+5722+7388) /3 = 5166 -D­ nî BQ cña DN n¨m 2003 =(1778+1667+2420+1688)/4 = 1888 -D­ nî BQ cña HSX n¨m 2003 = (1879+4509+1080+3589 /4 = 2764 -D­ nî BQ t/phÇnkh¸c 2003 = (8469+9225+7786+10205)/4= 8921 Qua sè liÖu trªn chØ tiªu d­ nî b×nh qu©n n¨m 2003 t¨ng so víi n¨m 2002 lµ : 5.828 triÖu vµ tèc ®é t¨ng 75,3%. §iÒu ®ã chøng tá ng©n hµng còng cè g¾ng rÊt lín, m¹nh d¹ng ®Çu t­, 3. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh - MÆc dï chi nh¸nh NHNo &PTNT ¤ng Ých Khiªm ®ãng trªn ®Þa bµn cã nhiÒu sù c¹nh tranh cña c¸ NHTM kh¸c , song víi tinh thÇn quyÕt t©m vµ ®oµn kÕt , Ban l·nh ®¹o vµ c¸n bé c«ng nh©n viªn NH kh«ng ngõng phÊn ®Êu , chÞu khã ®Ó kinh doanh cã l·i. §Ó ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña NH ta xem xÐt b¶ng sè liÖu sau : B¶ng 3: KÕt qu¶ kinh doanh tÝn dông cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT ¤ng Ých Khiªm trong 2 n¨m 2002,2003 §VT : triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2002 N¨m 2003 Chªnh lÖch Sè tiÒn TL % Sè tiÒn TL % Sè tiÒn TT % 1.Thu nhËp 346 100 1.240 100 894 258,4 -Thu tõ ho¹t ®éng TÝn dông 332 95,95 1.183 95,40 851 256,3 -Thu tõ ho¹t ®éng kh¸c 14 4,05 57 4,60 43 307,1 -Thu nhËp bÊt th­êng 2 .Chi phÝ 273 100 895 100 622 227,8 - Chi cho huy ®éng vèn 136 49,8 533 59,55 379 291,9 - Chi cho phÝ dÞch vô & kho quü 10 3,67 19 2,12 9 90,00 - Chi cho H§ kh¸c &chi l­¬ng 127 46,5 343 38,33 216 170,0 3.Lîi nhuËn=TN-CP 73 345 272 372,6 HiÖu qu¶ kinh doanh cña NH trong 2 n¨m qua, n¨m 2002 tæng thu nhËp 346 tr , n¨m 2003 : 1.240 tr t¨ng h¬n so víi n¨m 2002: 894 triÖu , tèc ®é t¨ng tr­ëng 258,4 % , nguån thu cña NH chñ yÕu lµ thu l·i cho vay , ho¹t ®éng tÝn dông ®em l¹i nguån thu chÝnh cho NH . C«ng t¸c thanh to¸n cã nh÷ng thay ®æi míi ®¸ng kÓ , thùc hiÖn thanh to¸n tËp trung, chuyÓn tiÒn ®iÖn tö lµm cho viÖc chuyÓn tiÒn kh¸ch hµng nhanh chãng, c«ng t¸c ®iÒu hµnh vèn m¹ch l¹c , sö dông vèn ®¹t hiÖu qu¶ cao vµ t¹o ®­îc uy tÝn vãi kh¸ch hµng . - Kinh doanh ngo¹i tÖ b­íc ®Çu thùc hiÖn thu ngo¹i tÖ cña d©n c­ , tæ chøc kinh tÕ ®Ó ®¸p øng ®Çy ®ñ , kÞp thêi nhu cÇu vÒ ngo¹i tÖ cho kh¸ch hµng . - Tæng chi n¨m 2003: 895 triÖu t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 622 tr , tèc ®é t¨ng 227,8 % . Trong ®ã chñ yÕu lµ chi cho c«ng t¸c huy ®éng vèn chiÕm tû träng 59,55 % , chi l­¬ng 160 triÖu, c¸c kho¶n kh¸c ch­a ph¸t sinh mÊy - Nh×n chung ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh ®óng ph¸p luËt , ®óng chØ ®¹o cña cÊp trªn ; quy m« , s¶n phÈm vµ chÊt l­îng ho¹t déng n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc theo xu h­íng æn ®Þnh vµ v÷ng ch¾c , kh¸ch hµng ®Õn víi NH ngµy cµng ®«ng , gi÷ v÷ng vµ ph¸t huy vÞ thÕ NHNo&PTNT thùc hiÖn nghiªm tóc c¸c giíi h¹n an toµn kinh doanh tiÒn tÖ tÝn dông . Hoµn thµnh xuÊt s¾c chØ tiªu kÕ ho¹ch kinh doanh cña NHNo&PTNT cÊp trªn giao, kinh doanh cã l·i, n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc , thùc hiÖn ®Çy ®ñ nghÜa vô ®èi víi ng©n s¸ch Nhµ n­íc. III/ ph©n tÝch rñi ro tÝn dông ng¾n h¹n ë chi nh¸nh NHNo&PTNT ¤ng Ých Khiªm trong hai n¨m qua . 1. T×nh h×nh rñi ro tin dông ng¾n h¹n: a) ph©n tich rñi ro tÝn dông ng¾n h¹n: B¶ng 4. T×nh h×nh cho vay nî qu¸ h¹n theo c¸c ngµnh nghÒ nh­ sau: §VT triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2002 N¨m 2003 Chªnh lÖch Sè TiÒn TL % Sè tiÒn TL % Sè tiÒn TT % 1-Doanh sè cho vay 2.251 100 4.923 100 2.672 118,7 -Cho vay ch¨n nu«i 280 12,13 660 13,42 380 135,7 -Cho vay trång trät 240 10,66 560 11,37 320 133,3 -Cho vay chÕ biÕn, ®¸nh b¾t h¶i s¶n 850 37,76 1780 36,15 930 109,4 -Cho vay chÕ biÕn, s¶n xuÊt hµng tiÓu thñ c«ng nghiÖp 881 39,15 1923 38,95 1042 118,3 2-Doanh sè thu nî 1.866 100 4.045 100 2.179 116,8 - Ch¨n nu«i 245 13,12 516 12,75 271 110,6 - Trång trät 169 9,05 426 10,52 257 152,1 - ChÕ biÕn, ®¸nh b¾t h¶i s¶n 719 38,53 1468 36,31 749 104,2 - ChÕ biÕn, SX hµng tiÓu thñ CN 733 39,31 1635 40,42 902 123,1 3-D­ nî b×nh qu©n 280 100 955 100 675 241,1 - Ch¨n nu«i 28 8,92 135 14,17 110 440,0 - Trång trät 52 18,57 155 16,23 103 198,1 - ChÕ biÕn, ®¸nh b¾t h¶i s¶n 95 33,92 335 35,07 240 252,6 - ChÕ biÕn, s¶n xuÊt hµng tiÓu thñ c«ng nghiÖp 108 38,59 330 34,52 222 205,5 4-D­ nî qu¸ h¹n bp 6 100 25 100 19 316,6 - Ch¨n nu«i 0 0 2 8,00 2 - Trång trät 0 0 4 16,00 4 - ChÕ biÕn, ®¸nh b¾t h¶i s¶n 3 50 10 40,00 7 233,3 - ChÕ biÕn, SX hµng tiÓu thñ CN 3 50 9 36,00 6 200,0 5-tû lÖ nî qu¸ h¹n (4/3) 2,14 2,62 0,48 22,43 - Ch¨n nu«i 0 1,48 1.48 - Trång trät 0 2,58 2,58 - ChÕ biÕn ,®¸nh b¾t h¶i s¶n 3,15 2,98 -0,17 -5,39 -SX hµng tiÓu thñ C N 2,77 2,72 -0,05 -1,80 Do ®Þa bµn ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh t­¬ng ®èi réng nªn cho vay cã nhiÒu ngµnh nghÒ , tËp trung nhu cÇu vèn lín lµ ngµnh chÕ biÕn h¶i s¶n vµ tiÓu thñ c«ng nhiÖp, c«ng nghiÖp chÕ biÕn v× Ng©n hµng n»m ë trung t©m thµnh phè, l¹i gÇn bê biÓn, cßn ngµnh ch¨n nu«i, trång trät tËp trung vïng ven cã ®Êt réng nh­ Hoµ Vang, Liªn chiÓu, Ngò Hµnh S¬n. Trªn ®©y lµ t×nh h×nh ®Çu t­ vèn ng¾n h¹n cho các nghµnh nghÒ kinh tÕ cña Chi nh¸nh trong n¨m 2002, 2003. Nh­ vËy qua viÖc ph©n tÝch trªn ta thÊy DSCV,DSTN ng¾n h¹n ®èi víi c¸c ngµnh t¨ng tr­ëng rÊt m¹nh , DSCV nÆm 2003 t¨ng so víi n¨m 2002 lµ : 2672 triÖu víi tèc ®é t¨ng 118,7 % , DSTN t¨ng 2.179 triÖu , tèc ®é t¨ng 116,8% , lµm cho d­ nî cuèi n¨m lªn rÊt cao n¨m 2003 so víi 2002 lµ : 878 triÖu víi tèc ®é t¨ng 228,1% cø víi ®µ nµy Ng©n hµng sÏ nhanh chãng th©m nhËp ®­îc thÞ tr­êng nµy mét c¸ch tèt nhÊt, chiÕm thÞ phÇn kh«ng nhá trong ®Þa bµn ho¹t ®éng, cµng ph¸t triÓn ®Çu t­ tÝn dông cho c¸c nghµnh nghÒ kinh tÕ mét phÇn lµ lµm ph©n t¸n rñi ro ®Çu t­ tÝn dông cµng lín cµng thu ®­îc lîi nhuËn cao v× ®©y lµ ®èi t­îng ®Çu t­ Ýt bÞ rñi ro, ®Çu t­ vèn Ýt nh­ng thu håi l¹i nhanh cã hiÖu qu¶ cao, vèn quay nhiÒu vßng. §iÒu nµy hoµn toµn phï hîp chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch nhµ n­íc, hiÖn nay NHNo&PTNT ViÖt nam cïng víi §¶ng ta ®ang khuyÕn khÝch ®Çu t­ vèn cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ dÓ ph¸t triÓn kinh tÕ t¨ng thu nhËp cho ng­êi d©n, gi¶i quyÕt n¹n thÊt nghiÖp, gãp phÇn phôc vô sù nghiÖp d©n giµu n­íc m¹nh, x· héi v¨n minh. Riªng chØ tiªu nî qu¸ h¹n x¶y ra lµ do Chi nh¸nh míi thµnh lËp . nªn n¨m 2003 lµ 25 triÖu t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 19 triÖu, tèc ®é t¨ng 316,6 % riªng chØ tiªu nî qu¸ h¹n cña ngµnh ch¨n nu«I vµ trång trät n¨m 2002 ch­a cã nî qu¸ h¹n ph¸t sinh nh­ng sang n¨m 2003 ngµnh ch¨n nu«I t¨ng 2triÖu ngµnh trång trät t¨ng 4 triÖu nguyªn nh©n dÉn ®Õn nî qu¸ h¹n cña 2 ngµnh nµy cã nî qu¸ h¹n t¨ng lµkhÝ hËu cña n¨m 2003 th­êng xuiªn h¹n h¸n liªn tôc ®· lµm cho c©y trång ,vËt nu«I bÞ chªt dÉn ®Õn n«ng d©n kh«ng tr¶ nî cho ng©n hµng ®óng h¹n dÉn ®Õn nî qu¸ h¹ngia t¨ng riªng ngµnh chÕ biÕn ®¸nh b¾t h¶I s¶n cã nî qu¸ h¹n cao cô thÓ n¨m 2002lµ3triÖu nh­ng sang n¨m 2003 t¨ng lªn 10triÖuchiÕm tû tränglµ233,3% nguyªn nh©n cña viÖc t¨ng nî qu¸ h¹n lµ do sù biÕn ®éng vÒ l­îng thuû s¶n d¸nh b¾t bÞ gi¶m vµ mét sè mÆt hµng thuû s¶n xuÊt khÈu sang thÞ tr­êng mü g¨p trë ngai tõ phÝa mü g©y khã dÔ cho hµng xuÊt khÈu viÖt nam ngµnh s¶n xuÊt tiÓu thñ c«ng nghiÖp còng cã chiÒu h­íng t¨ng nî qu¸ h¹n cô thÓ chªnh lÖc gi÷a c¸c n¨m lµ6triÖu chiÕm tû träng 200,0%chØ tiªu nµy t¨ng lµ doc¸c c¬ së ch­a cã c¸c ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt tr×nh ®é qu¶n lý cßn yÕu kÐm m¨t hµng s¶n xuÊt cã tÝnh c¹nh tr¨nh kh«ng cao chinh v× vËy mµ bÞ ø ®äng vèn nªn viÖc tr¶ nî cho ng©n hµng bÞ chËm trÔ dÉn ®Õn nî qu¸ h¹n cña ng©n hµnh t¨ng tû lÖ nî qu¸ h¹n ë n¨m 2003 lµ 2,62% ®©y lµ tû lÖ kh«ng ph¶i lµ nhá, v× vËy Chi nh¸nh nªn tõ ph©n tÝch trªn chøng tá c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng nµycã kh¶ n¨ng g©y ra rñi ro cho ng©n hµng kh¸ cao nªn ng©n hµng cÇn c¶nh gi¸c ®èi t­îng nµy vµ häc hái kinh nghiÖm cña c¸c Ng©n hµng ®i tr­íc ®Ó mét phÇn nµo ®ã h¹n chÕ ®­îc rñi ro nî qu¸ h¹n ë nh÷ng n¨m kÕ tiÕp v× trong kinh doanh tiÒn tÖ, kh«ng ai l­êng hÕt ®­îc sù viÖc x¶y ra, kh«ng ai ch¾c r»ng cho vay lµ kh«ng cã nî qu¸ h¹n mµ chØ lµm sao gi÷ cho tû lÖ nî qu¸ h¹n ë møc thÊp nhÊt cã thÓ chÊp nhËn ®­îc, cã nh­ vËy míi ®­a Chi nh¸nh m¹nh lªn trong m«i tr­êng ®ang c¹nh tranh g©y g¾t nh­ hiÖn nay . Tãm l¹i:doanh sè cho vay vµ d­ nî b×nh qu©n c¸c ®èi t­îng nµy t¨ng lªn theo chiÒu h­íng tèt ®èi víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng nh­ng tr¸I l¹inî qu¸ h¹n còng cã chiÒu h­íng gia t¨ng ®©y lµ dÊu hiÖu kh«ng tèt chÝnh v× vËy mµ ng©n hµng cÇn cã biÖn ph¸p kh¶ thi ®Ó c¶I thiÖn t×nh tr¹ng nµy b)ph©n tØch rñi ro tÝn dông ng¾n h¹n theo tÝnh chÊt ®¶m b¶o ViÖc cho vay ng¾n h¹n theo tÝnh chÊt ®¶m b¶o ®Ó thÊy ®­îc viÖc ®Çu t­ tÝn dông vµ ng¨n ngõa rñi ro qua c¸c n¨m cña Ng©n hµng chñ yÕu tËp trung vµo ®èi t­îng cã tµi s¶n ®¶m b¶o cho mãn vay, v× cã nh­ vËy th× ng­êi vay míi cã tr¸ch nhiÖm lo qu¶n lý vèn tèt, tr¸nh thÊt tho¸t vèn dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n, g©y ra nh÷ng ruØ ro lµm ¨n thua lç, hay ®Çu t­ vèn kh«ng ®óng môc ®Ých , h¬n n÷a Chi nh¸nh míi nªn kh¸ch chØ míi quan hÖ ch­a gäi lµ kh¸ch hµng uy tÝn, nªn ban ®Çu khi ®Õn quan hÖ vay m­în hä thÕ chÊp tµi s¶n t¹o sù g¾n bã gi÷a kh¸ch hµng víi Ng©n hµng. H¬n n÷a cã tµi s¶n còng t¹o sù yªn t©m trong c«ng t¸c tÝn dông, mét phÇn h¹n chÕ ®­îc rñi ro trong kinh doanh tiÒn tÖ . B¶ng 5/ T×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña c¸c kho¶ng vay cã b¶o ®¶m vµ tÝn chÊp §VT triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2002 N¨m 2003 Chªnh lÖch Sè tiÒn TL % Sè tiÒn TL% Sè tiÒn TT % 1-Doanh sè cho vay 2.251 100 4.923 100 2.672 118,7 - Cho vay tÝn chÊp 117 5,20 262 5,32 145 123,9 - CV cã TS ®¶m b¶o 2134 94,80 4.661 94,68 2.527 118,4 2-Doanh sè thu nî 1.866 100 4.045 100 2.179 116,8 - Thu nî cv tÝn chÊp 90 4,81 195 4,82 105 116,7 - Thu nî cho vay cã TS ®¶m b¶o 1776 95,19 3.850 95,18 2.074 116,7 3-D­ nî 385 100 1.263 100 878 228,1 - D­ nî tÝn chÊp 27 7,02 94 7,44 67 248,1 - D­ nî TS ®¶m b¶o 358 92,98 1.169 92,56 811 226,5 4-Nî qu¸ h¹n 6 100 25 100 19 316,6 - D­ nî tÝn chÊp 4 66,67 20 80,0 6 400,0 - D­ nî TS ®¶m b¶o 2 33,33 5 20,0 16 150,0 3-Tû lÖ nî qh 1,55 1,98 0,43 27,7 - D­ nî tÝn chÊp 14,8 21,3 6,5 43,9 - D­ nî TS ®¶m b¶o 0,56 0,42 -0,14 -25,0 Nh×n vµo b¶ng trªn ta thÊy phÇn lín Ng©n hµng ®Òu cho vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o trong n¨m 2002,2003 doanh sè cho vay cã ®¶m b¶o chiÕm 94,8 % trong tæng doanh sè cho vay víi doanh sè lµ : n¨m 2002; 2251triÖu, n¨m 2003: 4923 triÖu mÆc dï doanh sè cho vay n¨m 2003 t¨ng lªn 2672 triÖu tèc ®é t¨ng 118,1% nh­ng tû träng nî cã ®¶m b¶o vÉn chiÕm tû träng lín. §iÒu nµy chøng tá Ng©n hµng ch­a d¸m m¹nh d¹ng ®Çu t­ tÝn chÊp nªn tû lÖ nµy chØ khiªm tèn chiÕm tõ 5-7% qua c¸c n¨m h¬n n÷a phÇn lín c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vay vèn ë Ng©n hµng ®Òu vay víi sè tiÒn lín v­ît qu¸ quy ®Þnh cho vay tÝn chÊp cña nhµ n­íc, chØ mét sè Ýt c¸ nh©n vay vèn tõ 10 triÖu ®Õn d­íi 50 triÖu, lµ trung t©m th­¬ng m¹i, c«ng nghiÖp nªn C¸c doanh nghiÖp c¸ nh©n ë ®Þa bµn chi nh¸nh phÇn lín ®Òu cã tµi s¶n nªn hä m¹nh d¹ng thÕ chÊp Ng©n hµng vay vèn ®Çu t­ ®æi míi c«ng nghÖ , mua m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn ®¹i ®Ó c¶i tiÕn s¶n phÈm, t¨ng n¨ng xuÊt lao ®éng t¹o ra s¶n phÈm víi mÉu m· vµ chÊt l­îng cao ®ñ søc c¹nh tranh víi hµng ngo¹i nhËp. Bªn c¹nh ®ã ngµnh ®¸nh b¾t h¶i s¶n th­êng ph¶i ®Çu t­ vèn lín l¹i mang nhiÒu rñi ro nªn tµu thuyÒn ®Òu mua b¶o hiÓm cho vay cã ®¶m b¶o, phÇn nµo gióp Ng©n hµng yªn t©m h¬n trong cho vay l·nh vùc nµy. +Tãm l¹i : cho vay cã tµi s¶n ®¶m kh«ng lµ ®iÒu kiÖn ®Ó ®Çu t­ tÝn dông nã chØ gióp cho Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng cïng cã tr¸ch nhiÖm trªn mãn vay cña m×nh vµ thùc hiÖn ®Çy quyÒn lîi vµ nghÜa vô ®«i bªn cïng cã lîi , nã kh«ng ph¶i lµ c¬ së ®Ó Ng©n hµng dùa vµo ®ã cho vay mµ vÊn ®Ò chÝnh lµ hä vay vèn ®Ó lµm g×, sö dông vèn cã hiÖu qu¶ hay kh«ng, Ng©n hµng cã thu håi nî ®óng h¹n hay kh«ng, kh¸ch cã cã kh¶ n¨ng tr¶ ®­îc nî vay vµ l·i ®ã míi lµ môc chÝnh cña cho vay Bªn c¹nh doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî th× chØ tiªu nî qu¸ h¹n t¨ng n¨m 2002 lµ 6 triÖu sang n¨m 2003 lµ 25 triÖu, chiÕm tû träng 316,6% . tỷ lệ nî qu¸ h¹n tÝn chÊp cao, n¨m 2002 lµ 14,8 % , n¨m 2003 lµ 21,3 % v­ît qu¸ quy ®Þnh cña NHNo&PTNT ViÖt nam. ChÝnh v× vËy mµ ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng kiÓm tra h¬n n÷a ®èi t­îng nµy, vµ cã biÖn ph¸p kh¶ thi ®Î kh¨c phôc tr¸nh t×nh tr¹ng sö dông vèn kh«ng ®óng môc ®Ých g©y thÊt tho¸t vèn, kh¸ch hµng chñ quan, kh«ng cã tr¸ch nhiÖm nªn dÔ dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n gia t¨ng .nî qu¸ h¹n cña cho vay cã tµi s¶n cã b¶o ®¶m còng cã t¨ng nh­ng kh«ng cao l¾m n¨m 2002lµ 2triÖu n¨m 2003 t¨ng 5 triÖu nh­ng tû lÖ nî qu¸ h¹nh l¹i cã chiÒu h­íng gi¶m tõ 0,56% n¨m 2002 suèng cßn 0,42% n¨m 2003 chiÕm tû träng-0,25% ®iÒu nµy cho thÊy ng©n hµng cÇn ®Èy m¹nh ®Çu t­ h¬n n÷a ®èi víi ®èi t­îng nµy v× nã Ýt g©y ra rñi ro cho ng©n hµng. c)Ph©n tÝch T×nh h×nh rñi ro tin dông ng¾n h¹n theo quý : ChØ tiªu N¨m 2002 N¨m 2003 Chªnh lÖch Sè tiÒn TL % Sè tiÒn TL% Sè tiÒn TT % 1-Doanh sè cho vay 2.251 100 4.923 100 2.672 118,7 Quý I 674 29,94 744 15,11 70 10,38 Quý II 696 30,92 1050 21,33 400 57,47 Quý III 650 28,87 1330 27,02 680 104,6 Quý IV 905 40,21 1799 36,54 894 98,78 2-Doanh sè thu nî 1.866 100 4.045 100 2.179 116,8 Quý I 524 12,95 524 Quý II 486 26,04 723 17,87 237 487,6 Quý III 616 33,02 1244 30,76 628 101,9 Quý IV 764 40,94 1554 38,42 790 103,4 3-D­ nî b×nh qu©n 280 955 675 241,2 Quý I 605 605 Quý II 210 932 722 343,8 Quý III 244 1018 774 317,2 Quý IV 385 1263 878 228,1 4-Nî qu¸ h¹n 6 100 25 100 19 316,6 Quý I 20 20 Quý II 5 24 19 380,0 Quý III 7 27 20 285,7 Quý IV 6 28 22 366,7 3-Tû lÖ nî qh 2,14 2,62 0,48 22,43 Quý I 3,3 3,3 Quý II 2,38 2,57 0,19 7,98 Quý III 2,86 2,65 -0,21 -7,34 Quý IV 1,55 2,22 0,67 43,22 B¶ng 6 :T×nh h×nh cho vay thu nî, nî qu¸ h¹n, tû lÖ nî qu¸ h¹n theo quý §VT triÖu ®ång Nh×n vµo sè liÖu b¶ng trªn ta thÊy doanh sè cho vay c¸c quý t¨ng dÇn, quý IV chiÕm tû träng cao nhÊt n¨m 2002 lµ 40,94% n¨m 2003lµ 38,42%, tèc ®é t¨ng tr­ëng rÊt m¹nh nhÊt lµ trong quý II n¨m 2003 so víi quý II n¨m 2002 t¨ng 487,6%, DSCV chñ yÕu tËp trung vµo nh÷ng th¸ng cuèi n¨m, thêi tiÕt gÇn vµo mïa xu©n thÝch hîp víi c©y trång còng nh­ thuËn lîi cho viÖc khai th¸c thuû s¶n, nªn kÐo theo c¸c ngµnh phôc vô nã còng t¨ng lªn rÊt nhanh, s¶n phÈm cña ngµnh chÕ biÕn nh»m phôc vô cho c¸c ngµnh trång trät, ch¨n nu«i, ®¸nh b¾t h¶i s¶n, tiªu dïng vµo nh÷ng ngµy gÇn tÕt còng t¨ng lªn rÊt m¹nh nhÊt lµ mÆt hµng d©n dông. Do ®ã doanh sè cho vay cuèi quý IV n¨m 2002 lµ 1799 triÖu t¨ng so víi cïng kú n¨m tr­íc lµ : 894 triÖu, tèc ®é t¨ng 98,78 % . T­¬ng øng víi doanh sè cho vay doanh sè thu nî còng t¨ng t­¬ng øng theo c¸c quý v× cho vay ng¾n h¹n th­êng 12 th¸ng nªn gi÷a c¸c quý cã tû träng thu nî t­¬ng øng nh­ doanh sè cho vay dÉn ®Õn quý IV hµng n¨m d­ nî cao h¬n c¸c quý tr­íc . Nî qu¸ h¹n gi÷a c¸c quý chªnh lÖch nhau lµ19 triÖu t­¬ng øng lµ316,6%, v× thu ®ùîc mãn nî qu¸ h¹n nµy, mãn kh¸c ph¸t sinh, Ng©n hµng cè g¾ng gi÷ kh«ng cho nî qu¸ h¹n ph¸t sinh khi d­ nî t¨ng lªn, lµm sao cho tØ lÖ nî qu¸ h¹n kh«ng t¨ng. Trong n¨m 2003 t¨ng so víi 2002 nh­ng chØ t¨ng 0,48%, tèc ®é t¨ng 22,43% .Chøng tá Chi nh¸nh cã cè g¾ng kh«ng cho chØ tiªu nµy t¨ng lµm ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng. 2/ Ph©n tÝchT×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ t¹i ng©n hµng theo nguyªn nh©n: ViÖc ph©n tÝch ®¸nh t×nh nî qu¸ h¹n lµ vÊn ®Ò cÇn thiÕt trong kinh doanh tiÒn tÖ cña Ng©n hµng. V× cã ph©n tÝch th× míi t×m ra nî qu¸ h¹n do nguyªn nh©n nµo, t×m ra nh÷ng khuyÕt ®iÓm ®Ó kh¾c phôc nh÷ng rñi ro cã thÓ l­êng tr­íc ®ùîc mµ tr¸nh, ph¸t huy nh÷ng ­u ®iÓm lµm cho d­ nî Ng©n hµng ngµy cµng tèt h¬n vµ Ýt nî qu¸ h¹n. Sau ®©y lµ b¶ng ph©n tÝch t×nh nî qu¸ h¹n theo nguyªn nh©n cña c¸c nghµnh kinh tÕ t¹i Ng©n hµng trong 2 n¨m 2002,2003 : B¶ng 7: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ theo nguyªn nh©n sau: §VT triÖu ®ång. ChØ tiªu Nguyªn nh©n chñ quan Nguyªn nh©n kh¸ch quan Nguyªn nh©n Kh¸c 2002 2003 2002 2003 2002 2003 4-D­ nî qu¸ h¹n bp 1 5 5 20 - Ch¨n nu«i 0 0 2 - Trång trät 0 0 4 -ChÕ biÕn, ®¸nh b¾t h¶i s¶n 3 10 -ChÕ biÕn,s¶n xuÊt hµng tiÓu thñ c«ng nghiÖp 1 5 2 4 Qua b¶ng trªn ta thÊy t×nh h×nh nî qu¸ h¹n x¶y ra chñ yÕu lµ do nguyªn kh¸ch quan, khi ®Çu t­ cho vay c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nhu cÇu vèn cña hä lµ ng¾n h¹n lµ chñ yÕu trong n¨m 2002,2003 thêi tiÕt kh«ng mÊy thuËn lîi nªn vËt nu«i, c©y trång bÞ ¶nh h­ëng bëi khÝ hËu kh¾c nghiÖt cña miÒn Trung nªn c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh«ng tr¸nh khái bÞ thÊt tho¸t vèn do vËt bÞ chÕt, c©y trång kh«ng ph¸t triÓn, bªn c¹nh ®ã ngµnh bÞ thiÖt h¹i nhiÒu nhÊt lµ chÕ biÕn thuû s¶n v× s¶n phÈm cña hä chñ yÕu xuÊt khÈu ra n­íc ngoµi, nh­ng võa qua thÞ tr­êng bÞ biÕn ®éng nªn kh«ng xuÊt ®­îc s¶n phÈm, kh«ng b¸n ®­îc, lµm cho hä kh«ng thu håi vèn kÞp thêi nªn kh«ng tr¶ ®­îc nî Ng©n hµng ®óng h¹n. N¨m 2002 nî qu¸ h¹n do nguyªn nh©n kh¸ch quan lµ : 5 triÖu, n¨m 2003: 20 triÖu, t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 15 triÖu . Bªn c¹nh ®ã nî qu¸ h¹n do nguyªn nh©n chñ quan vÉn cã ph¸t sinh do kh¸ch hµng kh«ng cã kÕ ho¹ch chuÈn s¸t trong kinh doanh nªn hÕt chu kú kinh doanh mµ vÉn kh«ng thu håi l¹i vèn ®Ó tr¶ cho Ng©n hµng, mÆc kh¸c vèn cßn nî ch­a thu ®­îc n¬i ng­êi mua hµng, hµng s¶n xuÊt bÞ ø ®äng kh«ng tiªu thô kÞp . PhÇn III Mét sè kiÕn nghÞ nh»m ng¨n ngõa vµ h¹n chÕ rñi ro trong lÜnh vùc ®Çu t­ tÝn dông cña chi nh¸nh nhno&ptnt «ng Ých khiªm I/ Môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ -x· héi trªn ®Þa bµn Thµnh phè ®µ n½ng trong thêi gian ®Õn : 1.Môc tiªu chñ yÕu trong nh÷ng n¨m tíi Chi nh¸nh Ng©n hµng No&PTNT ¤ng Ých Khiªm n»m trung t©m th­¬ng m¹i thµnh phè §µ n½ng lµ mét thµnh phè trung t©m cña §Êt n­íc, cã vÞ trÝ chiÕn l­îc rÊt quan träng, n»m trong khu vùc träng ®iÓm cña miÒn Trung, cã bê biÓn dµi rÊt thuËn lîi cho ph¸t triÓn h¶i s¶n, cã tiÒm n¨ng ph¸t c¸c ngµnh trång trät ch¨n nu«i, c¸c ngµnh tiÓu thñ c«ng nghiÖp, ngµnh c«ng nghiÖp, th­¬ng m¹i vµ dÞch vô t­¬ng ®èi ph¸t triÓn. Do ®ã ®Ó thóc ®Èy thµnh phè ph¸t triÓn m¹nh h¬n, nhanh h¬n tr¸nh nguy c¬ bÞ tôt hËu so víi c¸c thµnh phè kh¸c. §¹i héi §¶ng bé Thµnh phè §µ n½ng lÇn thø 18 ®· x¸c ®Þnh ®Ò ra môc tiªu chñ yÕu sau : TËp trung mäi nguån lùc cho t¨ng tr­ëng kinh tÕ víi tèc ®é t¨ng GDP b×nh qu©n hµng n¨m lµ 16% , phÊn ®Êu ®Õn n¨m 2005 ®¹t møc GDP b×nh qu©n ®Çu ng­êi lµ 900USD. - Gi¸ trÞ s¶n xuÊt c«ng nghiÖp t¨ng b×nh qu©n tõ 19-20% - Gi¸ trÞ s¶n xuÊt n«ng-l©m -ng­ nghiÖp t¨ng b×nh qu©n tõ 5-6% - Kim ng¹ch xuÊt khÈu t¨ng b×nh qu©n tõ 11% hµng n¨m -Tû lÖ huy ®éng vèn ng©n s¸ch trong GDP cuèi n¨m 2005 : 22-25% 2 §Þnh h­íng ph¸t triÓn KT-XH cña Thµnh phè §µ n½ng XuÊt ph¸t tõ vÞ trÝ, tiÒm n¨ng, lîi thÕ vµ môc tiªu cña thµnh phè Tõ n¨m 2003-2010 cÇn tËp trung chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo h­íng C«ng nghiÖp - dÞch vô - N«ng nghiÖp ®­a tû träng C«ng nghiÖp tõ 40 lªn 45 %, dÞch vô tõ 51,7 xuèng 49,3%, N«ng nghiÖp tõ 7,6% xuèng 5% voµ cuèi n¨m 2005 * VÒ c«ng nghiÖp : tËp trung ph¸t triÓn c¸c ngµnh mòi nhän nh­: +C«ng nghiÖp chÕ biÕn n«ng -l©m -thuû h¶i s¶n gåm ®«ng l¹nh , chÕ biÕn ®å hép ,rau qu¶ , gç ,m©y tre ... chÊt l­îng cao ®Ó xuÊt khÈu vµ tiªu dïng trong n­íc tr¸nh nhËp khÈu hµng ngo¹i . + C«ng nghiÖp s¶n xuÊt hµng tiªu dïng nh­: hµng nhùa , n­íc gi¶i kh¸t , may mÆc ,giµy da ... + Ph¸t triÓn c¸c hé s¶n xuÊt chuyªn s¶n xuÊt ®å thñ c«ng mü nghÖ, ®å gèm , dÖt v¶i ,dÖt chiÕu YÕn Nª ... * VÒ N«ng -L©m thuû s¶n: tiÕp tôc ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng th«n, khuyÕn khÝch ph¸t tÕ hîp t¸c x·, kinh tÕ trang tr¹i , c¸c vïng chuyªn canh c©y l­¬ng thùc , thùc phÈm , ChuyÓn m¹nh s¶n xuÊt n«ng nghiÖp sang s¶n xuÊt hµng ho¸ theo h­íng n©ng cao gi¸ trÞ vËt nu«i c©y trång trªn 1 ®¬n vÞ diÖn tÝch . Ph¸t triÓn nu«i trång thuû s¶n nh­ : nu«i t«m hïm , t«m cµng xanh , c¸ cam , c¸ mó vµ t«m gièng. §Èy nhanh tèc ®é ph¸t triÓn nghÒ c¸ cho ng­ d©n víi ®Çu t­ ®ãng míi tµu thuyÒn c«ng suÊt lín, trang thiÕt bÞ ®ång bé vµ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i . II/ Nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n cña chi nh¸nh trong ®Çu t­ tÝn dông 1/ Nh÷ng thuËn lîi HiÖn nay trªn thµnh phè cßn rÊt nhiÒu n¬i cÇn vèn ®Ó ®Çu t­ s¶n xuÊt nh­ng tÝn dông cßn bá ngâ nh­ ®Çu t­ vèn cho c¸c hé s¶n xuÊt hµng tiÓu thñ c«ng nghiÖp nhÑ nh­ : dÖt, may, lµm ®å gèm, s¶n xuÊt vËt liÖu x©y dùng nh­ g¹ch ngãi, c¸c hé lµm hµng gia c«ng d©n dông gß gµn, lµm khung s¾t, cöa s¾t cung cÊp cho x©y dùng, lµm c¸c mÆt hµng nh­ m©y tre xuÊt khÈu cã gi¸ trÞ cao ... TÊt c¶ c¸c ®èi t­îng trªn t¹o cho tÝn dông mét thÞ tr­êng cho vay rÊt lín vµ cã nhiÒu kh¶ n¨ng mang l¹i hiÖu qu¶ cao ,rÊt Ýt x¶y ra rñi ro v× chÝnh nh÷ng ®èi t­îng nµy lµ nh÷ng ng­êi cã nhiÒu kinh nghiÖm l©u n¨m trong nghÒ l©u nay hä kh«ng cã vèn ®Ó ®Çu t­ vµo c«ng nghÖ míi, mua m¸y thiÕt bÞ ®Ó trang bÞ cho s¶n xuÊt, s¶n phÈm hä lµm ra ch­a c¹nh tranh ®­îc víi hµng ngo¹i nhËp , hä ch­a am hiÓu vÒ sù vay vèn ng©n hµng , chØ tËp trung quanh vèn tù cã hay vay n¹ng l·i bªn ngoµi víi gi¸ c¾t cæ hä lµm ra s¶n phÈm gi¸ thµnh cao nªn s¶n phÈm kh«ng b¸n ®­îc dÉn ®Õn thua lç nªn hä kh«ng m¹nh d¹ng ®Çu t­. §©y lµ c¬ héi rÊt tèt mµ Ýt ai quan t©m nÕu NH ta thùc sù khai th¸c tiÒm n¨ng nµy nã sÏ ®em l¹i hiÖu qu¶ rÊt lín.,víi c«ng søc bá ra hä biÕt qu¶n lý tèt ®ång vèn lµm sao cho ®ång vèn ®©u t­ lµ cã l·i ,s¶n phÈm lµm ra ®¹t chÊt l­îng c¹nh tranh ®­îc thÞ tr­êng th× lóc ®ã NH thu håi vèn mét c¸ch dÔ dµng , viÖc t¨ng tr­ëng tÝn dông lµ ®iÒu thuËn . MÆc kh¸c, ®Ó gióp cho hé s¶n xuÊt tho¸t khái c¶nh vay n¹n l·i , lµm nhiÒu h­ëng kh«ng bao nhiªu , ng­êi s¶n xuÊt yªn t©m lµm ¨n khi nµo cÇn vèn ®Çu t­ më réng s¶n xuÊt , ®æi míi c«ng nghÖ cã NH ®¸p øng vèn kÞp thêi .,vay vèn ng©n hµng rÊt dÔ dµng ®èi víi hä, xem nh©n viªn NH lµ ng­êi b¹n ®ång hµnh víi ng­êi s¶n xuÊt . §Ó hiÓu râ chÝnh s¸ch chñ tr­¬ng cña nhµ n­íc , thñ tôc , còng nh­ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn , Vô ng©n s¸ch ,v¨n phßng quèc héi , thêi b¸o ng©n hµng , b¸o §µ N½ng vµ ng©n hµng NHNo & PTNT VN ®· phèi hîp tæ chøc cuéc thi “T×m hiÓu vÒ chÝnh s¸ch cho vay s¶n xuÊt , kinh doanh ” .môc ®Ých kh¼ng ®Þnh quyÕt t©m cña §¼ng , cña chÝnh phñ ph¸t triÓn kinh tÕ , t¹o mäi ®iÒu kiÖn cho kinh tÕ ph¸t triÓn ThÊy râ sù quan t©m cña quèc héi tíi ph¸t triÓn kinh tÕ , quyÕt t©m th¸o gì nh÷ng v­íng m¾c ®Ó c¸c hé s¶n xuÊt v­¬n lªn lµm giµu. §©y lµ ®iÒu kiÖn rÊt thuËn lîi cho NH t¨ng tr­ëng d­ nî còng nh­ nguån vèn NH ®· ®¬n gi¶n ho¸ mäi thñ tôc , phong c¸ch giao dÞch , ®ång thêi ®­a ra chÝnh s¸ch l·i suÊt tho¶ thuËn ,chñ ®éng h¬n trong viÖc cho vay vµ ®i vay t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt ®Ó ng­êi s¶n xuÊt tiÕp cËn NH mét c¸ch dÔ dµng vay vèn , hay gëi tiÒn vµo NH . Ngoµi ra víi ®éi ngò nh©n viªn n¨ng ®éng , lu«n gÇn gòi kh¸ch hµng , víi lßng nhiÖt t×nh yªu nghÒ, yªu c«ng viÖc, kh«ng ng¹i khã, t¹o y tÝn cho NH còng lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho t¨ng tr­ëng tÝn dông ®èi víi ®èi t­îng cho vay. Cïng víi thuËn lîi trªn qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña NH cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n cÇn ph¶i gi¶i quyÕt . 2/ Nh÷ng khã kh¨n HiÖn nay trªn ®Þa bµn chi nh¸nh häat ®éng cã rÊt nhiÒu NH ®ang ho¹t ®éng , cã sù c¹nh tranh g©y g¾t , thi nhau h¹ l·i suÊt tiÒn vay, n©ng l·i suÊt tiÒn gëi , l·i suÊt tiÒn gëi hiÖn nay lªn ®Õn 7% th¸ng, nh­ng l·i suÊt tiÒn vay vÉn ë tõ 0,8 ®Õn 0,9 %. §Çu vµo cao, ®Çu ra thÊp NH khã cã l·i , nh­ng nÕu t¨ng l·i suÊt th× thµnh phÇn kinh tÕ vay vèn l¹i khã kh¨n h¬n , v× phÇn lín lµ doanh nghiÖp vµ d©n nghÌo lµm kinh tÕ , nhµ n­íc lu«n ®éng viªn cho vay víi l·i suÊt ­u ®·i ,nh­ng nguån vèn rÎ th× cã h¹n . .ViÖc h­íng dÉn v¨n b¶n cña NHNo TW cßn chËm , nªn nhiÒu lóc chi nh¸nh cßn lóng tóng trong viÖc ¸p dông , còng nh­ t­ vÊn cho kh¸ch hµng . Bªn c¹nh ®ã tr×nh ®é cµng bé tÝn dông cßn ch­a dµy d¹n kinh nghiÖm , khi thÈm ®Þnh cho vay chØ dùa vµo tµi s¶n lµm thÕ chÊp lµ chÝnh , c«ng t¸c kiÓm tra sö dông vèn vay cña NH cßn ch­a chÆc chÏ , lµm cho ng­êi s¶n xuÊt vay vèn ®Ó s¶n xuÊt th× ®Çu t­ vµo ®èi t­îng kh¸c , sö dông vèn sai môc ®Ých lµm ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông. Th«ng tin vÒ kh¸ch hµng ch­a nhiÒu, ch­a thùc sù x©m nhËp vµo thÞ tr­êng , vÊn ®Ò tiÕp cËn t×m kiÕm kh¸ch hµng cßn rÊt Ýt chung quy chØ cho vay kinh doanh vµ tiªu dïng phôc vô ®êi sèng, nhÊt lµ hiÖn nay ®ang lªn c¬n sèt vÒ nhµ ,®Êt nhu cÇu vay vèn ®èi t­îng nµy rÊt lín phÇn lín lµ mãn vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o. NH ®Çu t­ vèn cho ®èi t­îng nµy kh«ng ph¶i lµ Ýt ,nã chiÕm tû träng rÊt cao . III/ Nh÷ng kiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông vµ c¸c gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ rñi ro tÝn dông ë chi nh¸nh S¶n xuÊt hµng ho¸ lµ nguyªn nh©n ra ®êi cña tÝn dông . Bëi v× , ë ®©u cã s¶n xuÊt hµng ho¸ th× ë ®ã cã sù ho¹t ®éng tÝn dông , s¶n xuÊt hµng ho¸ cµng ph¸t triÓn th× ho¹t ®éng tÝn dông cµng ph¸t triÓn. Nh­ vËy chóng ta sÏ thÊy sù t¸c ®éng qua l¹i cña nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸ víi ho¹ ®éng tÝn dông , ®Æc biÖt trong ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ võa cã sù ®æi míi theo c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña nhµ n­íc theo ®Þnh h­íng XHCN th× quan ®iÓm më réng tÝn dông cña NH g¾n liÒn víi môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng, ®ã lµ ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o cho sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña NH 1 . Hoµn thiÖn quy tr×nh tÝn dông ®Ó ®¶m b¶o an toµn vèn 1.1 Thùc hiÖn c«ng t¸c ®iÒu tra, nghiªn cøu : §iÒu tra, nghiªn cøu thµnh phÇn d©n c­ sèng trªn ®Þa bµn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh c¸c lÜnh vùc nh­ n«ng nghiÖp, nu«i trång chÕ biÕn , thuû h¶i s¶n, tiÓu thñ c«ng nghiÖp, kinh tÕ trang tr¹i, c¸c lo¹i h×nh dÞch vô, kinh doanh . . . cã nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh, ®Ó tõ ®ã cã h­íng ®Çu t­ ®óng h­íng vµ cã hiÖu qu¶. 1.2 Më réng ®èi t­îng kh¸ch hµng vay vèn : Gi÷ kh¸ch hµng lín, kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ khai th¸c t×m kiÕm kh¸ch hµng míi. Thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Ó duy tr× kh¸ch hµng cò nh­ : ­u ®·i vÒ l·i suÊt, n©ng cao c¸c dÞch vô tiÖn Ých, c¶i tiÕn trang thiÕt bÞ phôc vô . . . më réng c«ng t¸c tiÕp thÞ ®Ó thu hót thªm kh¸ch hµng míi. Lu«n coi träng c«ng t¸c t¨ng c­êng chÊt l­îng tÝn dông, më réng tÝn dông theo h­íng an toµn, hiÖu qu¶ ®ång thêi cã tÝnh ®Õn viÖc ®Þnh h­íng ®Çu t­ cña Thµnh phè nh»m xo¸ hé ®ãi, gi¶m hé nghÌo trªn ®Þa bµn. 1.3 §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc ®Çu t­ : §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc ®Çu t­ lµ mét trong c¸c gi¶i ph¸p quan träng nh­ ®Çu t­ ng¾n h¹n, ®Çu t­ trung h¹n, ®Çu t­ dµi h¹n phï hîp víi nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña tõng hé. Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c t­ vÊn cho kh¸ch hµng . Ph©n phèi vµ bè trÝ c¸n bé tÝn dông tõng ®Þa bµn ®Ó thuËn lîi trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh, cho vay, còng nh­ t­ vÊn kh¸ch hµng. Mçi c¸n bé tÝn dông ph¶i cã tr¸ch nhiÖm víi viÖc cho vay do m×nh qu¶n lý. Th­êng xuyªn xuèng c¬ së, nhÊt lµ c¸c c¬ quan cÊp chÝnh quyÒn x·, ph­êng ®Ó biÕt ®­îc c¸c chñ tr­¬ng cña Ph­êng, cña QuËn trong viÖc x¸c ®Þnh lÜnh vùc ®Çu t­, c¬ cÊu ®Çu t­, c¸c hé cÇn ®Çu t­; ®ång thêi th«ng qua ®ã, c¸n bé tÝn dông ph©n lo¹i ®­îc kh¸ch hµng mµ ®Çu t­ cã träng ®iÓm, ®óng ®Þnh h­íng. 1.4 BiÖn ph¸p nh»m ®Èy m¹nh ph­¬ng thøc c¹nh tranh vµ tiÕp thÞ kh¸ch hµng : Ngoµi c¸c dÞch vô tiÖn Ých ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng, Ng©n hµng cÇn tiÕn tíi tæ chøc ph¸t tiÒn vay t¹i nhµ sau khi ®· hoµn chØnh bé hå s¬ cho vay vµ ®­îc duyÖt vay vèn. Th­êng xuyªn c¶i tiÕn cung c¸ch giao dÞch, thùc hiÖn v¨n minh trong giao dÞch. Quan t©m ch¨m sãc kh¸ch hµng, nh»m t¹o mèi thiÖn c¶m gi÷a ng©n hµng víi kh¸ch hµng. N¾m b¾t vµ ®iÒu chØnh mét c¸ch linh ho¹t trong viÖc ¸p dông l·i suÊt cho vay. Tæ chøc lÊy ý kiÕn vµ giao l­u cã quµ tÆng gi÷a kh¸ch hµng vµ c¸n bé c«ng nh©n viªn ®Ó t¹o mèi quan hÖ bÒn ch¾c. 2/ BiÖn ph¸p h¹n chÕ rñi ro tÝn dông: 2.1 H¹n chÕ rñi ro vµ xö lû rñi ro: Nî qu¸ h¹n lµ vÊn ®Ò bøc xóc ®èi víi mçi ng©n hµng, nã lµ nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ kinh doanh. V× vËy, ng©n hµng cÇn t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó gi¶m nî qu¸ h¹n hoÆc kh«ng cho gia t¨ng nî qu¸ h¹n. Muèn thùc hiÖn ®­îc ta cÇn sö dông c¸c biÖn ph¸p sau : 2.1.1 X©y dùng vµ ®¶m b¶o thùc hiÖn ®óng nguyªn t¾c tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn vèn vay VÒ môc ®Ých sö dông vèn vay, kÕ ho¹ch hoµn tr¶ nî : Khi xem xÐt thÈm ®Þnh cho vay, c¸n bé tÝn dông ph¶i thùc hiªn c«ng t¸c kiÓm tra tr­íc khi cho vay nh­: môc ®Ých xin vay cña tõng tæ chøc kinh tÕ cã hîp lý kh«ng, hiÖu qu¶ kinh tÕ nh­ thÕ nµo, nÒn t¶ng gia ®×nh. Trong khi cho vay kiÓm tra bé hå s¬ cã ®ñ tÝnh ph¸p lý kh«ng vµ c¸c yÕu tè cÇn thiÕt cã liªn quan ®Õn viÖc SXKD , Sau khi cho vay ph¶i th­êng xuyªn kiÓm tra, gi¸m s¸t t×nh h×nh sö dông vèn vay, ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng tiÒm Èn rñi ro cã thÓ x¶y ra, nh»m ®¶m b¶o an toµn vèn KÕ ho¹ch tr¶ nî : Sau khi gi¶i quyÕt cho vay, c¸n bé tÝn dông cÇn cã tr¸ch nhiÖm theo dâi mãn vay, nh¾c nhë kh¸ch hµng tr¶ nî gèc vµ l·i ®óng h¹n. Tuú theo chu kú SXKD mµ c¸n bé tÝn dông ph©n kú h¹n nî sao cho hîp lý, phï hîp víi kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng. VÒ ®¶m b¶o tiÒn vay : §¶m b¶o tiÒn vay lµ thiÕt lËp nh÷ng c¬ së ph¸p lý ®Ó cã thªm nguån thu nî thø hai cña ng©n hµng ngoµi nguån thu nî thø nhÊt. Trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, mäi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh ®Òu cã tiÒm Èn rñi ro. §Ó h¹n chÕ rñi ro x¶y ra, ng©n hµng ph¶i gi÷ mét tµi s¶n ®¶m b¶o nh»m ®èi phã víi mäi tæn thÊt mçi khi s¶n xuÊt kinh doanh thua lç, kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng. 2.1.2 Thµnh lËp tæ xö lý "nî cã vÊn ®Ò " : T×nh tr¹ng “ Nî cã vÊn ®Ò ” lµ ph¸t sinh kh«ng thÓ tr¸nh khái ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông cña NH. L©u nay khi gi¶i quyÕt vÊn ®Ò thu nî ®Òu cho c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch mãn vay cña m×nh. §iÒu nµy chØ phï hîp víi c¸c mãn vay nhá cã kh¶ n¨ng thu håi ®­îc, trong thùc tÕ khi cho vay c¸n bé tÝn dông th­êng cã mèi quan hÖ g¾n bã víi ng­êi ®i vay, do ®ã thiÕu sù kiªn quyÕt khi gi¶i quyÕt c¸c mãn nî cã vÊn ®Ò. V× vËy viÖc h×nh thµnh mét tæ xö lý “ nî cã vÊn ®Ò ” lµ cÇn thiÕt. Tæ ®ã bao gåm nh÷ng ng­êi cã tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô cao, võa th«ng hiÓu ph¸p luËt, võa nh¹y bÐn linh ho¹t, cã kinh nghiÖm l©u n¨m trong cho vay ®Ó thu thËp th«ng tin vµ xö lý c¸c mãn nî mang tÝnh chÊt phøc t¹p mµ c¸n bé tÝn dông kh«ng xö lý ®­îc. 2.2 BiÖn ph¸p n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cho c¸n bé tÝn dông Ng©n hµng : Khi thùc hiÖn nhiÖm vô cña m×nh, c¸n bé tÝn dông ph¶i hoµn thµnh hai môc tiªu c¬ b¶n lµ : Phôc vô c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng mét c¸ch nhiÖt t×nh ®¶m b¶o sù c«ng b»ng, ®ång thêi ®¶m b¶o c¸c kho¶n cho vay cã hiÖu qu¶. Ngoµi ra c¸n bé tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm kiÓm so¸t c¸c mãn vay hiÖn cã, liªn tôc ®¸nh gi¸ triÓn väng c¸c kho¶n cho vay ®Ó x¸c ®Þnh c¸c vÊn ®Ò khã kh¨n ph¸t sinh cµng sím cµng tèt. Sù thµnh c«ng cña mçi kho¶n cho vay trùc tiÕp phô thuéc vµo kh¶ n¨ng, tÝnh chñ ®éng vµ sù cèng hiÕn cña c¸n bé tÝn dông. V× vËy, trong giai ®o¹n hiÖn nay còng nh­ giai ®o¹n sau nµy khi héi nhËp, c¸n bé tÝn dông ph¶i th­êng xuyªn häc tËp n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô trong tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc, ph¶i cã chuyªn m«n giái, cã kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ t©m lý häc, nh¹y c¶m ®èi víi th¸i ®é cña ng­êi ®i vay, kh«ng ngõng t×m tßi häc hái vµ tÝch luü kinh nghiÖm, ngoµi ra c¸n bé tÝn dông ph¶i biÕt vµ cã kh¶ n¨ng th­¬ng l­îng víi kh¸ch hµng. Mét c¸n bé tÝn dông ®­îc coi lµ cã tr×nh ®é chuyªn m«n giái khi cã c¸c kü n¨ng nghiÖp vô réng, thÓ hiÖn ë sù hiÓu biÕt toµn diÖn toµn diÖn c¸c quy t¾c c«ng viÖc, luËt vµ kinh nghiÖm kinh doanh, n¾m ®­îc c¸c kiÕn thøc vÒ qu¶n trÞ kinh doanh, kÕ to¸n, tµi chÝnh, ph©n tÝch, thÈm ®Þnh ®Ó cã thÓ ®­a ra c¸c kÕt luËn ®óng ®¾n tõ c¸c sè liÖu thèng kª vµ th«ng tin kh¸c . ChÊt l­îng tÝn dông quan träng h¬n viÖc më réng tÝn dông, ta h¸y nhí mét c©u ng¹n ng÷ cæ : “ BÊt kú mét th»ng ngèc nµo còng cã thÓ cho vay tiÒn, nh­ng ®Ó thu håi ®­îc nî th× cÇn mét c¸i ®Çu th«ng minh ”. 2.3. Khai th¸c th«ng tin nh»m phßng ngõa rñi ro : §Ó gi¶m thiÓu rñi ro vµ n©ng cao hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng tÝn dông, ng©n hµng cÇn ph¶i khai th¸c triÖt ®Ó c¸c th«ng tin phßng ngõa rñi ro tõ nhiÒu th«ng tin kh¸c nhau nh­ th«ng tin phßng ngõa rñi ro cña Ng©n hµng nhµ n­íc, th«ng tin kh¸ch hµng tÝch luü tõ nhiÒu n¨m tr­íc, th«ng tin tõ c¸c c¬ quan chÝnh quyÒn, ®oµn thÓ n¬i hé s¶n xuÊt ®ã sinh sèng hoÆc c¸c th«ng tin tõ nh÷ng ng­êi sèng gÇn kh¸ch hµng vay vèn. 2.4 TrÝch lËp quü dù phßng rñi ro: Ngoµi nh÷ng kho¶n nh÷nh nguån tr¶ tõ kh¸ch hµng ,ng©n hµng cÇn thiÕt trÝch lËp quü dù phßng rñi ro ®Ó ®¶m b¶o h¬n sù an toµn trong ho¹t ®éng tÝn dông,tr¸nh tr­êng hîp cho ng©n hµng khi sö lý c¸c kho¶n rñi ro .víi møc trÝch lËp quü dù phßng t¹o sù chñ ®éng h¬n trong qu¸ tr×nh sö lý c¸c kho¶n vay vµ m­c trÝch lËp nay ¸p dông cô thÓ theo quy ®Þnh cña ng©n hµng cÊp trªn (së giao dÞch III NHNO& PTNT VN) Nhãm I: Đèi víi kho¶ng vay cã b¶o ®¶mb»ng tµi s¶n®· qu¸ h¹n tr¶ nî d­íi 181 ngµy nh÷ng kho¶n cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n ®· qu¸ h¹n tr¶ nî d­íi 91 ngµyngan hµng trÝch tû lÖ quü dù phßng 20% Nhãm II: Nh÷ng kho¶n vay cã b¶o ®¶mb»ng tµi s¶n®· qu¸ h¹n tr¶ tõ 181 ngµy ®Õn d­íi 361 ngµynh÷ng kho¶n cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n d· qu¸ h¹n tr¶ tõ 91 ngµy ®Õn 181 ngµy th× tû lÖ trÝch lËp quü dù phßng lµ50% Nhãm III: Nh÷ng kho¶n vay cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n ®· qu¸ h¹n tr¶ nî tõ 360ngµy trë lªn nh÷ng kho¶n cho vay kh«ng cã b¶o ®¶mb»ng tµi s¶n qu¸ h¹n tõ 181 ngµy trë lªn ¸p dông víi møc trÝch lËp lµ 100% 2.5 Quỹ dự trữ : Ngán haìng trêch láûp caïc quyî dæû træî theo quy âënh cuía NHNN tyí lãû trêch láûp cuía caïc quyî naìy do häü âäöng quaín trë quyãút âënh nhæ sau Quyî dæû træî bäø sung väún âiãöu lãû : 5% låüi nhuáûn sau thuãú Quyî dæû phoìng taìi chênh: 10% trãn låüi nhuáûn sau thuãú Caïc quyî dæû træî cuía Ngán haìng Caïc quyí cuía Ngán haìng âæåüc trêch láûp theo Quyãút âënh cuía Häüi âäöng quaín trë , càn cæï trãn låüi nhuáûn coìn laûi sau khi trêch 2 quyí trãn bao gäöm . Quyî khen thæåíng :5% Quyî phuïc låüi :10% Quyî dæû phoìng vaì tråü cáúp máút viãûc :5% 2.6 .B¶o hiÓm tÝn dông: Trong qu¸ tr×nh kinh doanh c¸c doanh nghiÖp th­êng xuyªn bÞ t¸c ®éng bëi c¬ chÕ c¹nh tranh gay g¨t cña thÞ tr­êng còng nh­ c¸c thiªn tai b©t ngê kh«ng thÓ l­êng tr­¬c ®­¬c g©y tæn that cho doanh nghiÖp vµ ng©n hµng v× ng©n hµng còng lµ mét doanh nghiÖp kinh doanh trªn lÜnh v­c tiÒn tÖnªn rñi ro rÊt lín do ®ã ®Ó t¹o l¨p nguån bï ®¾p nh÷ng tæn thÊtkhi gÆp ph¶I rñi ro bÊt ngê nh»m kh¾c phôc kÞp thêi t¹o sù æn ®Þnh trong kinh doanh cña ng©n hµng ®ång thêi t¹o chñ ®éng trong cho vay dap øng nhu cÇu cña doanh ngiÖpvµ n©ng cao chÊt l­îng cho ng©n hµng 2..7 Phán taïn ruíi ro: Nàõm giæî nhiãöu taìi saín coï ruíi ro thay vç chè táûp trung nàõm giæî mäüt hay mäüt säú loaûi taìi saín coï ruíi ro nháút âënh . Viãûc phán taïn ruíi ro tên duûng cho nhiãöu ngæåìi vay , cho pheïp caïc täø chæïc tên duûng vaì caïc nhaì âáöu tæ giaîm ruíi ro tên duûng âäúi våïi toaìn bäü taìi saín coï . Táûp håüp nhiãöu loaûi cho vay trong mäüt taìi saín cho pheïp TCTD giaím sæû thay âäøi vãö thu nháûp cuía chuïng . Thu nháûp tæì caïc khoaín cho vay thaình cäng seí buì âàõp pháön läø tæì khoaín vay bë våî nåü . do âoï laìm giaîm khaî nàng TCTD âoï seî bë thiãût haûi 3/ Nh÷ng kiÕn nghÞ vµ ®Ò xuÊt : 3.1 §èi víi ®Þa ph­¬ng : + Quy ho¹ch c¸c vïng ph¸t triÓn kinh tÕ, ­u tiªn ®Çu t­ cho c¸c hé s¶n xuÊt kinh doanh, c¸c ngµnh nghÒ, trang tr¹i dóng ®Þnh h­íng cña ®Þa ph­¬ng ®i ®«i víi chÝnh s¸ch hæ trî ®Çu t­ kû thuËt, tæ chøc qu¶n lý s¶n xuÊt vµ tiªu thô s¶n phÈm. + ChØ ®¹o c¸c Së, Ban ngµnh, Héi, ®oµn thÓ phèi hîp chÆt chÏ víi NHNo ®Ó triÓn khai tèt ch­¬ng tr×nh tÝn dông phôc vô ph¸t triÓn n«ng vµ n«ng th«n theo quyÕt ®Þnh 67 vµ c¸c ch­¬ng tr×nh kh¸c cña ChÝnh phñ. + §Þa ph­¬ng ph¶i cã chÝnh s¸ch hæ trî thªm nguån vèn cho vay trªn ®Þa bµn ®Ó ­u tiªn c¸c s¶n phÈm hµng ho¸ truyÒn thèng, lµng nghÒ vµ c¸c ngµnh nghÒ cã s¶n phÈm xuÊt khÈu. + ChØ ®¹o c¸c QuËn huyÖn hæ trî, gióp ®ì Chi nh¸nh gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n, v­íng m¾c trong qu¸ tr×nh ®­a ®ång vèn ng©n hµng ®Çu t­ cho ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi t¹i ®Þa ph­¬ng, còng nh­ viÖc xö lý thu håi nî qu¸ h¹n. + Sím hoµn tÊt c¸c thñ tôc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt cho c¸c hé s¶n xuÊt, c¸c hé trang tr¹i, ®Ó ng©n hµng cã c¬ së ®Çu t­ tÝn dông. +Ng©n hµng nhµ n­íc Thµnh phè lµm tèt h¬n n÷a vai trß cña m×nh trong mèi quan hÖ víi ®Þa ph­¬ng, c¸c ngµnh h÷u quan, hæ trî t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM ho¹t ®éng phôc vô tèt cho nhiÖm vô ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi ®Þa ph­¬ng. +N©ng cao h¬n n÷a vai trß, vÞ trÝ cña NHNN trong viÖc qu¶n lý nhµ n­íc ®èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng nh­ l·i suÊt cho vay, l·i suÊt huy ®éng vèn, cho vay ®¶m b¶o c¹nh tranh lµnh m¹nh trong hÖ thèng c¸c ng©n hµng. 3.2 §èi víi NHNo&PTNT ViÖt Nam : + Cho phÐp c¸c Chi nh¸nh ¸p dông linh ho¹t c«ng cô l·i suÊt vÒ huy ®éng lÉn cho vay. + Cã c¬ chÕ hæ trî tµi chÝnh ®èi víi chi nh¸nh cho vay theo ch­¬ng tr×nh chØ ®Þnh cña ChÝnh Phñ. + CÇn hæ trî cho c¸c Chi nh¸nh nguån vèn cã gi¸ rÏ, ­u tiªn sö dông c¸c nguån vèn cña c¸c dù ¸n ADB, WB, AFD ®Ó gióp cho c¸c chi nh¸nh cã nguån vèn trung, dµi h¹n ®Çu t­ cho hé s¶n xuÊt. + Sím øng dông c¸c c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nh»m t¹o nh÷ng tiÖn Ých thuËn lîi phôc vô tèt cho kh¸ch hµng. + Thµnh lËp trung t©m nghiªn cøu th«ng tin kinh tÕ cña NHNo&PTNT ViÖt Nam ®Ó hæ trî th«ng tin kÞp thêi cho c¸c ®Þa ph­¬ng nh»m h¹n chÕ rñi ro trong toµn hÖ thèng. + TiÕp tôc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé ng©n hµng, nhÊt lµ c¸n bé tÝn dông h­íng dÉn thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ theo chuyªn ®Ò n«ng, l©m, thuû h¶i s¶n; ph©n tÝch tµi chÝnh, kÕ to¸n, luËt, kiÕn thøc vÒ qu¶n trÞ kinh doanh . . . KÕt LuËn ViÖc më réng ®Çu t­ cho vay, ph¶i ®i ®«i víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, h¹n chÕ rñi ro ®Õn møc thÊp nhÊt trong ho¹t ®éng tÝn dông, ®¶m b¶o kinh doanh cã hiÖu qu¶ cña mét chi nh¸nh ng©n hµng lµ cùc kú quan träng, bëi v× trong thùc tiÔn nh÷ng n¨m tr­íc ®©y ®· cã nhiÒu ng©n hµng th­¬ng m¹i kinh doanh thua lç, g©y thÊt tho¸t tµi s¶n cña Nhµ n­íc hµng tû ®ång, c¸n bé ng©n hµng bÞ tï téi lµm ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn cña ng©n hµng ViÖt Nam trªn tr­êng quèc tÕ . Trªn c¬ së vÒ ho¹t ®éng ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®· nghiªn cøu rui ro tin dung t¹i ngắn hạn Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n - Chi nh¸nh ¤ng Ých Khiªm. Chuyªn ®Ò ®· ®¸nh gi¸ mét c¸ch toµn diÖn thùc tr¹ng rui ro tÝn dông cña Chi nh¸nh trong thêi 2 n¨m 2002 - 2003. Qua ph©n tÝch nh÷ng thuËn lîi, khã kh¨n m«i tr­êng kinh tÕ - x· héi cña ®Þa ph­¬ng vµ cña Chi nh¸nh, kÓ c¶ kh¸ch hµng cã quan hÖ tÝn dông víi Chi nh¸nh. Tõ ®ã ®· nªu lªn nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc, nh÷ng tån t¹i vµ h¹n chÕ trong ho¹t ®éng tÝn dông ®Çu t­ cña ng©n hµng. §«ng thêi ®· ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p nh»m thùc hiÖn tèt viec quan ly rui ro tÝn dông gãp phÇn tÝch cùc vµo viÖc ph¸t triÓn vµ t¨ng tr­ëng kinh tÕ ®Þa ph­¬ng. Víi nh÷ng kiÕn thøc ®· häc, kÕt hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ t¹i Chi nh¸nh, Em ®· hoµn thµnh chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña m×nh víi ®Ò tµi “Ph©n tÝch rñi ro tÝn dông ng¨n h¹n t¹i Chi nh¸nh NHNo&PTNT ¤ng Ých Khiªm §a N½ng”. §Ò tµi ®· tr×nh bµy mét c¸ch c¬ b¶n t×nh h×nh nñi ro t¹i ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, do h¹n chÕ vÒ thêi gian thùc tËp, nªn chuyªn ®Ò kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt nhÊt ®Þnh, rÊt mong nhËn ®­îc sù h­íng dÉn tËn t×nh cña ThÇy, C«, c¸c anh chÞ c«ng t¸c t¹i ng©n hµng ®Ó em hoµn thiÖn tèt h¬n n÷a kÕt qu¶ thùc tËp tèt nghiÖp nµy. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n ThÇy, C« h­íng dÉn, Ban L·nh ®¹o cïng c¸c anh, chÞ trong ng©n hµng ®· tËn t×nh gióp ®ì trong suèt thêi gian thùc tËp vµ hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy. BOÄ GIAÙO DUÏC &ÑAØO TAÏO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG NGÀNH TÀI CHÍNH –TÍN DỤNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG NGAÉN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH ÔNG ÍCH KHIÊM –ĐÀ NẴNG Giáo viên hướng dẫn : NGUYEÃN THÒ THU HAÈNG Sinh viên thực hiện : TRẦN ĐỨC HOÀN Lớp : 20TC ĐÀ NẴNG, tháng 5 năm 2004 TµI LIÖU THAM KH¶O Các quyết định 18/01/2001 cho vay đối với khách hàng - Công văn 749/NHNo-06 cho vay vốn các thành phần kinh tế Lý thuyết tài chính tiền tệ :Lê Công Toàn năm 2002. Tạp chí ngân hàng số 7,8,10 năm 2000 Tạp chí ngân hàng chuyên đề năm 2001, 2002 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại –Lê Văn Tế Luật ngân hàng -tổ chức tín dụng Quản trị Tài chính Quốc tế. Th.S. Nguyễn Thanh, năm 2000. NhËn xÐt cña gi¸o viªn ph¶n biÖn NhËn xÐt cña gi¸o viªn h­íng dÉn L¥I Më §ÇU Trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ tr­êng nh­ hiÖn nay ,ng©n hµng còng nh­ bÊt cø lÜnh vùc kinh doanh nµo ®iÒu cÇn thiÕt ®Ó cã vèn ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh ,nh­ng ng©n hµng th­¬ng m¹i kinh doanh kh«ng ph¶I b»ng vèn tù cã cña m×nh mµ chö yÕu lµ vèn cña ng­êi g­ëi b»ng c¾ch lµm trung giantin dông .lµm m«I giíi cho nh÷ng ng­êi cÇn vay tiÒn vµ nh÷ng ng­êi cã vèn cho vay th«ng qua ®ã thu ®­îc lîi nhuËn. §¨c ®iÓm kinh doanh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ cã mét ho¹t ®éng kinh doanh ®Æc biÖt vµ chñ yÕu lµ tÝn dông .do ®ã kinh doanh cã hiÖu qu¶ th× ph¶I n¨m b¾t ®­îc nh÷ng rñi ro ,vµ h¹n chÕ rñi ro mÆt khac rñi ro trong kinh doanh tin dông cao h¬n cac lÜnh vùc kinh doanh kh¸c nªn ®Ó kinh doanh cã hiÖu qu¶ cao cña ng©n hµng tronh lÜnh vùc cho vay th× ph¶I h¹n chÕ rñi ro ,v× ho¹t ®éng nµy chiÕm rñi ro cao nhÊt ,chÝnh v× vËy cÇn ph¶I qu¶n lý c¸c kho¶ng cho vay mét c¾ch thich hîp ®Ó cã thÓ ng¨n ngõa vµ gi¶m tèi thiÓu rñi ro Ng©n hµng «ng ich kiªm Lµ mét chi nh¸nh míi thµnh lËp l­îng kh¾ch hµng cßn Ýt,cäng víi sù c¹nh trang gay g¾t cña c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn thµnh phè tuy nhiªn chi nh¸nh ong Ých kiªm võa cã thuËn lîi vÒ ®Þa lý võa cã thuËn lîi c¶u ®¶ng vµ nhµ n­íc còng nh­ ng©n hµng cÊp trªn ®· cã v¨n b¶n ph¸p lÝ quy ®Þnh râ rµng to¹ hµnh lang ph¸p lÝ vµ tÝnh tù chñ cho c¬ së chØ ®o¹ ho¹t ®éng kinh doanh®­îc chÆt chÏ kÞp thêi h¬n ®Æt hiÖu qu¶ cao trong ho¹t ®äng kinh doanh ®øng v÷ng trªn thÞ tr­êng Qua thoÌi gian t×m hiÓu t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«nchi nh¸nh «ng Ých khiªm d· ®­¬c sù h­íng dÉn tËn t×nh cña c« gi¸o Nguyeãn thò thu haèng vµ c¸c anh chÞ trong ng©n hµng .cïng víi môc tiªu ho¹t ®éng cña ng©n hµng «ng ich khiªm víi ý nghÜa ®ã nªn em ®· chän ®Ò tµi "Ph©n tÝch rñi ro tÝn dông ng¨n h¹n" t¹i chi nh¸nh NHNN&PTNT CHI NH¸NH ¤NG ÝCH KHI£M - §µ N½NG ®Ó hiÓu thªm vÒ tÝn dông vµ gãp phÇn nhá ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ kinh koanh vµ h¹n chÕ rñi ro tÝn dông ÑEÀ TAØI GOÀM BA PHAÀN: PhÇn 1 : Mét sè vÊn ®Ò cô baûn vÒ tÝn dông ng©n hµng vµ rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng PhÇn 2 : Ph©n tÝch rñi ro tÝn dông ngaén h¹n t¹i NHNN&PTNT chi nh¸nh «ng Ých khiªm PhÇn 3 : Mét sè kiÕn nghÞ nh»m ng¨n ngõa vµ h¹n chÕ rñi ro trong lÜnh vùc ®Çu t­ tin dông cña NHNN&PTNT chi nh¸nh «ng Ých khiªm Môc lôc Trang PhÇn I. Mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n cña tÝn dông vµ ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i I/ Kh¸i qu¸t chung vÒ tÝn dông vµ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1 1.§Þnh nghÜa tÝn dông 1 2. B¶n chÊt vµ chøc n¨ng cña tÝn dông 1 3. C¸c h×nh thøc tÝn dông 2 4. Ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 3 4.1- Vµi nÐt vÒ ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 3 4.2- Nh÷ng nghiÖp vô c¬ b¶n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 3 5. H×nh thøc vµ l·i suÊt cho vay 5 5.1 H×nh thøc cho vay 5 5.2 L·i suÊt cho vay 5 II/ Rñi ro trong ho¹t ®éng khinh doanh cña ng©n hµng 5 1. Khai niªm chung vÒ rñi ro 5 2. C¸c h×nh th­c rñi ro tÝn dông trong khinh doanh cña ng©n hµng 6 2.1 rñi ro tin dông 6 2.2 Rñi ro l·I suÊt 6 2.3 Rñi ro tû gia 6 2.4 Rñi ro mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n 7 2.5 Rñi ro thiÕu vèn kh¶ dông 7 2.6. Rñi do do kh«ng thu håi ®­îc c¸c kho¶n cho vay 7 2.7. Rñi ro vÒ nguån vèn 7 3. Nguyªn nh©n g©y ra rñi ro tÝn dông 8 PhÇn II PH¢N TÝCH RñI RO TÝN DôNG ng¨n h¹n ë chi nh¸nh NHNo «ng Ých khiªm I/ §iÒu kiÖn kinh tÕ - tù nhiªn - x· héi trªn ®Þa bµn, qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh NHNo&PTNT ¤ng Ých Khiªm 10 1. §iÒu kiÖn kinh tÕ - tù nhiªn - x· héi trªn ®Þa bµn 10 2. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh NHNo&PTNT 10 2.1. §Æc ®iÓm kinh doanh, chøc n¨ng, nhiÖm vô cña NHNo&PTNT ¤ng Ých Khiªm - §µ N½ng 11 2.2 C¬ cÊu tæ chøc vµ chøc n¨ng nhiÖm vô tõng bé phËn 12 II.Kh¸i qu¸t chung vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng 14 1. T×nh h×nh chung vÒ huy déng cña chi nh¸nh trong hai n¨m 2002, 2003 14 2. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh 15 3. KÕt qu¶ tµi chÝnh cuèi n¨m 2003 16 III/ ph©n tÝch rñi ro tÝn dông ng¾n h¹n ë chi nh¸nh NHNo&PTNT ¤ng Ých Khiªm trong hai n¨m qua 17 1. T×nh h×nh chung vÒ sö dông vèn kinh doanh 17 2. Ph©n tÝchT×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ t¹i ng©n hµng theo nguyªn nh©n 22 PhÇn III Mét sè kiÕn nghÞ nh»m ng¨n ngõa vµ h¹n chÕ rñi ro trong lÜnh vùc ®Çu t­ tÝn dông cña chi nh¸nh nhno&ptnt «ng Ých khiªm I/ Môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ -x· héi trªn ®Þa bµn TP ®µ n½ng trong thêi gian ®Õn 24 1.Môc tiªu chñ yÕu trong nh÷ng n¨m tíi 24 2. §Þnh h­íng ph¸t triÓn KT-XH cña TP§N 24 II/ Nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n cña chi nh¸nh trong ®Çu t­ tÝn dông 25 1. Nh÷ng thuËn lîi 25 2. Nh÷ng khã kh¨n 25 III/ Nh÷ng kiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông vµ c¸c gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ rñi ro tÝn dông ë chi nh¸nh 26 1. Hoµn thiÖn quy tr×nh tÝn dông ®Ó ®¶m b¶o an toµn vèn 26 1.1 Thùc hiÖn c«ng t¸c ®iÒu tra, nghiªn cøu 26 1.2 Më réng ®èi t­îng kh¸ch hµng vay vèn 26 1.3 §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc ®Çu t­ 26 1.4 BiÖn ph¸p nh»m ®Èy m¹nh ph­¬ng thøc c¹nh tranh vµ tiÕp thÞ KH 27 2. BiÖn ph¸ph¹n chÕ rñi ro tÝn dông 27 2.1 H¹n chÕ rñi ro vµ xö lû rñi ro 27 2.2 BiÖn ph¸p n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cho c¸n bé tÝn dông NH 28 2.3. Khai th¸c th«ng tin nh»m phßng ngõa rñi ro 28 2.4 TrÝch lËp quü dù phßng rñi ro: 28 2.5. Quü dù tr÷ 29 2.6 .B¶o hiÓm tÝn dông 29 2.7. Ph©n t¸n rñi ro 29 3. Nh÷ng KiÕn nghÞ vµ ®Ò xuÊt 29 3.1 §èi víi ®Þa ph­¬ng 29 3.2 §èi víi NHNo&PTNT ViÖt Nam 30 PhÇn KÕt LuËn 31