Báo cáo Thực tập tại ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Nội - Chi nhánh cầu giấy

Lêi më ®Çu Trong c«ng cuéc c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa ®Êt n­íc, mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o cho sù thµnh c«ng ®ã lµ ph¶i x©y dùng ®­îc mét chÝnh s¸ch tµi chÝnh - tiÒn tÖ vµ mét hÖ thèng ng©n hµng cã kh¶ n¨ng ®¶m b¶o viÖc thu hót vµ ph©n bæ cã hiÖu qu¶ c¸c nguån tµi chÝnh. HÖ thèng ng©n hµng cã vai trß quan träng trong qu¸ tr×nh kh¬i th«ng c¸c dßng ch¶y cho tÊt c¶ c¸c nguån vèn vµ qua c¸c kªnh nµy vèn sÏ ch¶y tõ mäi nhµ d©n vµo m¹ng l­íi, vµ sÏ ®­îc ph©n bæ vµo nh÷ng vïng, nh÷ng ngµnh­u tiªn theo ®Þnh h­íng ph¸t triÓn cña nhµ n­íc vµ víi sù gi¸m s¸t chÆt chÏ cña hÖ thèng ng©n hµng. Cïng víi thµnh tÝch chung cña toµn ngµnh ng©n hµng ®· ®¹t ®­îc trong nh÷ng n¨m qua, ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ Néi - Chi nh¸nh CÇu GiÊy còng ®· cã nh÷ng ®ãng gãp kh«ng nhá. KÓ tõ ngµy 01/01/1995, chi nh¸nh thùc sù b­íc vµo ho¹t ®éng kinh doanh nh­ mét ng©n hµng th­¬ng m¹i, trong qu¸ tr×nh ®æi míi, bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng mµ chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc vÉn cßn gÆp ph¶i nh÷ng khã kh¨n, h¹n chÕ b­íc ®Çu mµ chi nh¸nh cÇn ph¶i th¸o gì, bæ sung vµ kh«ng ngõng hoµn thiÖn. Sau qu¸ tr×nh häc tËp t¹i Tr­êng §¹i häc Kinh tÕ Quèc d©n Hµ Néi, kÕt hîp víi thêi gian thùc tÕ t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT CÇu GiÊy – Hµ Néi ®­îc sù gióp ®ì tËn t×nh cña c¸c thÇy c« gi¸o trong bé m«n vµ ban l·nh ®¹o cïng toµn thÓ CBCNV trong chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT CÇu GiÊy - Hµ Néi ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho t«i trong qu¸ tr×nh thùc tËp vµ tham gia nhiÒu ý kiÕn quý b¸u ®Ó t«i hoµn thµnh b¸o c¸o thùc tËp. Tuy nhiªn bµi viÕt nµy ch¾c ch¾n vÉn cßn nh÷ng tån t¹i vµ thiÕu sãt nhÊt ®Þnh. T«i rÊt mong nhËn ®­îc sù ®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c thÇy c« gi¸o tr­êng §H KTQD Hµ Néi, ban l·nh ®¹o vµ c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn trong chi nh¸nh §T&PT CÇu GiÊy - Hµ Néi. T«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n. phÇn I Thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh t¹i Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Hµ Néi- Chi nh¸nh CÇu GiÊy LÞch sö h×nh thµnh: Ng©n hµng §T&PT Hµ Néi ®­îc thµnh lËp ngµy 27/5/1957 víi tªn gäi ban ®Çu lµ: Ng©n hµng KiÕn thiÕt Hµ Néi, n»m trong hÖ thèng NH KiÕn thiÕt ViÖt Nam trùc thuéc Bé Tµi chÝnh. NhiÖm vô cña Ng©n hµng lµ nhËn vèn tõ Ng©n hµng Nhµ n­íc ®Ó tiÕn hµnh cÊp ph¸t vµ cho vay trong lÜnh vùc ®Çu t­ x©y dùng c¬ b¶n. N¨m 1982, Ng©n hµng ®­îc ®æi tªn thµnh Ng©n hµng §Çu t­ vµ x©y dùng Hµ Néi n»m trong hÖ thèng NH §T vµ XD ViÖt Nam C¨n cø ph¸p lÖnh Ng©n hµng ban hµnh th¸ng 5/1990, ngµy 14/11/1991, Chñ tÞch H§BT ®· ban hµnh quyÕt ®Þnh sè 401 vÒ viÖc thµnh lËp Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn (§T vµ PT) ViÖt Nam , trô së ®ãng t¹i 194 TrÇn Quang Kh¶i Hµ Néi. Vèn ®iÒu lÖ 200 tû ®ång, cã c¸c chi nh¸nh trùc thuéc t¹i c¸c tØnh, thµnh phè, ®Æc khu trùc thuéc trung ­¬ng. Do ®ã : Ng©n hµng §T vµ XD Hµ Néi ®­îc chÝnh thøc ®æi tªn thµnh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi. Ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh ®æi tªn ®ã, 4 chi nh¸nh trùc thuéc Ng©n hµng §T vµ XD HN ®­îc ®æi tªn thµnh :Chi nh¸nh Ng©n hµng §T vµ PT Tõ Liªm ( tõ th¸ng 6/2001 ®æi tªn thµnh Ng©n hµng §T vµ PT CÇu GiÊy); Chi nh¸nh Ng©n hµng §T vµ PT Thanh Tr×; Chi nh¸nh Ng©n hµng §T vµ PT §«ng Anh; Chi nh¸nh Ng©n hµng §T vµ PT Gia L©m. Ngµy 01/01/1995, bé phËn cÊp ph¸t vèn ng©n s¸ch t¸ch khái Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam thµnh Tæng côc §TPT trùc thuéc Bé Tµi chÝnh. B¾t ®Çu tõ thêi ®iÓm nµy trë ®i, Ng©n hµng §T&PT Hµ Néi (Trong ®ã cã chi nh¸nh Tõ Liªm) míi chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng nh­ mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i, cßn tr­íc ®ã kÓ tõ ngµy thµnh lËp ®Õn 01/01/1995 , Ng©n hµng chØ lµ mét kiÓu Ng©n hµng quèc doanh cã nhiÖm vô nhËn vèn tõ ng©n s¸ch Nhµ n­íc vµ tiÕn hµnh cÊp ph¸t vèn vµ cho vay trong lÜnh vùc ®Çu t­ x©y dùng c¬ b¶n. 2. NhiÖm vô vµ bé m¸y tæ chøc: Bé m¸y tæ chøc cña Ng©n hµng §T & PT Hµ Néi bao gåm 20 ®Çu mèi kinh doanh. Trong ®ã , t¹i Héi së chÝnh cã : * 8 phßng chøc n¨ng: Phßng nguån vèn kinh doanh; P. thÈm ®Þnh; P. ®iÖn to¸n; P. kÕ to¸n; P. ng©n qòy; P. kiÓm so¸t; P. tæ chøc ; P. hµnh chÝnh *8 phßng nghiÖp vô: - Phßng tÝn dông 1 : cho vay khèi trung ­¬ng - Phßng tÝn dông 2 : cho vay khèi ®Þa ph­¬ng - Phßng tÝn dông 3 : cho vay khèi ngoµi quèc doanh - Phßng tÝn dông 4 : cho vay khèi tæng c«ng ty 90, 91 - Phßng thanh to¸n quèc tÕ vµ nghÜÖp vô ®èi ngo¹i - Quü tiÕt kiÖm; - Phßng giao dÞch sè 1 ; Phßng giao dÞch sè 2 Ngoµi héi së chÝnh cã 4 chi nh¸nh trùc thuéc: §«ng Anh, Gia L©m, Thanh Tr×, CÇu GiÊy. C¸c chi nh¸nh trùc thuéc h¹ch to¸n kinh doanh phô thuéc NH§T & PT HN vµ chÞu sù l·nh ®¹o trùc tiÕp cña Ban gi¸m ®èc NH§T & PT HN tõ kh©u lËp kÕ ho¹ch kinh doanh cho ®Õn kh©u thùc hiÖn vµ tu©n thñ c¸c quy ®Þnh ban hµnh tõng thêi kú nh­ : - QuyÕt ®Þnh thay ®æi l·i suÊt huy ®éng , cho vay, c¸c quy tr×nh nghiÖp vô… - ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng, chÝnh s¸ch thu nhËp vµ chi phÝ... Tuy nhiªn gi¸m ®èc c¸c chi nh¸nh trùc thuéc còng ®· ®­îc giao quyÒn ph¸n quyÕt cho vay, b¶o l·nh tèi ®a ®èi víi mét kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhµ n­íc lµ 10 tû ®ång. §iÒu ®ã ®· t¹o ®iÒu kiÖn chñ ®éng cho c¸c chi nh¸nh trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cho vay, b¶o l·nh, vµ cïng víi NH§T & PT Hµ Néi thùc hiÖn nhiÖm vô chung trong giai ®o¹n ph¸t triÓn míi lµ: huy ®éng c¸c nguån vèn ng¾n, trung vµ dµi h¹n tõ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cña c¸c tæ chøc phi chÝnh phñ, c¸c tæ chøc tÝn dông, c¸c doanh nghiÖp vµ d©n c­, c¸c tæ chøc n­íc ngoµi b»ng ®ång ViÖt Nam, b»ng ngo¹i tÖ ®Ó tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng cho vay ng¾n, trung vµ dµi h¹n ®èi víi mäi tæ chøc, mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ d©n c­. HiÖn nay, Ng©n hµng §T & PT Hµ Néi trong ®ã cã chi nh¸nh CÇu GiÊy ho¹t ®éng nh­ mét ng©n hµng th­¬ng m¹i nh­ng lÜnh vùc kinh doanh chÝnh cã bÒ dµy kinh nghiÖm lµ lÜnh vùc ®Çu t­ x©y dùng c¬ b¶n vµ kh¸ch hµng truyÒn thèng lµ c¸c ®¬n vÞ thuéc khèi x©y l¾p. Bé m¸y tæ chøc cña chi nh¸nh NH§T vµ PT CÇu GiÊy - Hµ néi: * Ban l·nh ®¹o gåm: 1 Gi¸m ®èc vµ 2 phã Gi¸m ®èc. * C¸c phßng ban : Phßng Kinh doanh : + C¬ cÊu tæ chøc : Phßng gåm cã 7 ng­êi trong ®ã : 1 Tr­ëng phßng , 1 phã phßng vµ 5 c¸n bé tÝn dông. + Chøc n¨ng vµ nhiÖm vô : tham m­u cho gi¸m ®èc, trùc tiÕp thÈm ®Þnh kinh tÕ kü thuËt, kinh tÕ ®Çu t­ vµ cho vay ng¾n, trung vµ dµi h¹n ®èi víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ d©n c­. Phßng KÕ to¸n kho quü hµnh chÝnh vµ 2 Quü tiÕt kiÖm : + C¬ cÊu tæ chøc : 1 Tr­ëng Phßng, 4 phã phßng vµ 20 nh©n viªn (8 nh©n viªn kÕ to¸n, 8 nh©n viªn Quü, 2 nh©n viªn kho quü). +Chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña bé phËn KÕ to¸n: tæ chøc lËp kÕ ho¹ch, c©n ®èi nguån vèn vµ tæ chøc h¹ch to¸n kÕ to¸n theo ®óng chuÈn mùc kÕ to¸n do nhµ n­íc ban hµnh vµ h­íng dÉn cña NH§T vµ PT ViÖt Nam. +HiÖn nay chi nh¸nh cã 2 quü tiÕt kiÖm ®ã lµ quü tiÕt kiÖm sè 5 n»m t¹i chi nh¸nh vµ quü tiÕt kiÖm sè 9 n»m ë 91 ®­êng 32 quËn CÇu GiÊy, s¾p tíi chi nh¸nh dù ®Þnh më thªm 1 quü tiÕt kiÖm n÷a ë Thanh Xu©n . Chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña Quü: huy ®éng c¸c nguån vèn ng¾n, trung vµ dµi h¹n tõ mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ d©n c­. + Chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña phßng Ng©n quü: lµm nhiÖm vô thu, chi, l­u tr÷, b¶o qu¶n tiÒn mÆt, ng©n phiÕu vµ c¸c Ên chØ, Ên phÈm nh­: sæ tiÕt kiÖm, kú phiÕu, tr¸i phiÕu tr¾ng, c¸c chøng tõ cã gi¸ kh¸ch hµng vay vèn cÇm cè t¹i ng©n hµng . Tæng sè c¸n bé c«ng nh©n viªn t¹i chi nh¸nh CÇu GiÊy lµ 38 ng­êi, trong ®ã cã 1 ng­êi míi chØ ký hîp ®ång ng¾n h¹n. 3. Vµi nÐt vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh NH §T&PT CÇu GiÊy : 3.1- Ho¹t ®éng huy ®éng vèn: Ho¹t ®éng huy ®éng vèn lµ ho¹t ®éng quan träng nhÊt ®èi víi mét ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ ®èi víi NH§T & PT CÇu GiÊy - Hµ Néi nãi riªng. Trong nh÷ng n¨m qua víi sù nç lùc cña ban l·nh ®¹o vµ CBCNV trong chi nh¸nh, cïng víi sù quan t©m chØ ®¹o cña ng©n hµng cÊp trªn, chi nh¸nh CÇu GiÊy ®· tiÕn hµnh ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn vµ l·i suÊt. Do vËy nguån vèn huy ®éng ®­îc cña chi nh¸nh ng©n hµng §T vµ PT CÇu GiÊy t¨ng tr­ëng m¹nh qua c¸c n¨m. B¶ng tæng hîp t×nh h×nh huy ®éng vèn & c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng thùc tÕ qua c¸c n¨m. (§¬n vÞ : Tr®) ChØ tiªu 1999 2000 2001 2002 I.D­ tiÒn göi b×nh qu©n -Tæ chøc kinh tÕ - Huy ®éng d©n c­ 305.592 443.085 630.434 846.346 4.953 49.362 81.380 82.325 300.639 393.723 549.054 765.021 II. D­ thùc tÕ ®Õn 31/12 - Tæ chøc kinh tÕ -Huy ®éng d©n c­ TiÒn göi tiÕt kiÖm Kú phiÕu Tr¸i phiÕu 373.821 459.148 638.521 857.452 5.016 50.172 81.976 82.956 368.805 408.976 556.545 774.496 232.647 256.960 401.254 613.248 68.237 70.248 71.345 72.579 67.921 81.768 83.946 88.669 KÓ tõ ngµy 01/01/1995 chi nh¸nh chuyÓn sang ho¹t ®éng nh­ mét ng©n hµng th­¬ng m¹i th× nguån vèn do ng©n s¸ch cÊp kh«ng cßn, do vËy chi nh¸nh buéc ph¶i t¨ng khèi l­îng huy ®éng nh»m ®¸p øng nhu cÇu cho kh¸ch hµng vay vèn. Nguån vèn huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c­ cña chi nh¸nh cã nhÞp ®é t¨ng tr­ëng m¹nh qua c¸c n¨m. Trong thêi gian qua chi nh¸nh ®· chó träng ®Õn c¸c biÖn ph¸p nh»m gia t¨ng tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c tæ chøc kinh tÕ v× ®©y lµ nguån æn ®Þnh vµ cã l·i suÊt ®Çu vµo thÊp ( L·i suÊt kh«ng kú h¹n = 0.15% th¸ng). Tuy nhiªn sè d­ tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m nh­ng tû träng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ trong tæng nguån vèn t¨ng tr­ëng kh«ng ®¸ng kÓ. Nguån vèn huy ®éng tõ d©n c­ chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh v× chi nh¸nh CÇu GiÊy ®ãng trªn ®Þa bµn quËn CÇu GiÊy, lµ khu vùc d©n c­ ®«ng ®óc vµ chñ yÕu lµ c¸c ®¬n vÞ hµnh chÝnh sù nghiÖp do ®ã cã ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó thu hót l­îng tiÒn göi t­¬ng ®èi lín vµ t¹m thêi nhµn rçi trong d©n c­. Møc l·i suÊt tiÕt kiÖm cã kú h¹n hiÖn nay ( VND = LS th¸ng; USD = LS n¨m) TiÕt kiÖm Kú h¹n VN§ ( %/Th¸ng) USD ( %/N¨m ) EUR ( %/N¨m ) Kh«ng kú h¹n 0,2 1 1,2 01 th¸ng 0,35 02 th¸ng 0,4 03 th¸ng 0,57 1,4 1,8 06 th¸ng 0,65 1,6 2 09 th¸ng 0,66 1,8 12 th¸ng 0,69 2,2 2,5 DÔ thÊy c¸c møc l·i suÊt cña ng©n hµng ®ang ¸p dông ch­a thùc sù hÊp dÉn l¾m, tuy nhiªn ®©y lµ møc l·i suÊt kh¸ thÝch hîp trong thêi gian nµy ®Ó ®¶m b¶o ®­îc môc tiªu an toµn- hiÖu qu¶- t¨ng tr­ëng cña ng©n hµng. Trong n¨m 1999, ng©n hµng ®· cã 9 lÇn thay ®æi l·i suÊt cho phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ vµ møc l·i suÊt b×nh qu©n trªn ®Þa bµn, thay ®æi l·i suÊt gióp Ng©n hµng n¾m b¾t ®­îc c¸c thêi c¬ kinh doanh, ®¶m b¶o huy ®éng ®ñ vèn, an toµn hiÖu qu¶, ®¸p øng nhu cÇu vay vèn ng¾n, trung, dµi h¹n cho kh¸ch hµng. Víi c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi ®a d¹ng, ng©n hµng ®· huy ®éng ®­îc mét nguån vèn rÊt lín trong d©n c­. Ngoµi ra, khi ng©n hµng cÇn thu hót nhanh mét khèi l­îng vèn nhÊt ®Þnh cho c«ng t¸c cho vay th× ng©n hµng sÏ ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu víi l·i suÊt cao h¬n l·i suÊt tiÕt kiÖm. ChÝnh v× vËy qua b¶ng sè liÖu tæng hîp cho thÊy nguån kú phiÕu cã sù t¨ng tr­ëng t­¬ng ®èi æn ®Þnh qua c¸c n¨m, ®èi víi tr¸i phiÕu ng©n hµng chØ ph¸t hµnh mét, hai lÇn trong mét n¨m tuú thuéc yªu cÇu thùc tÕ vµ sù chØ ®¹o cña chÝnh phñ. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng cßn tæ chøc QuÇy thu tiÒn l­u ®éng: c¸n bé Ng©n hµng ®Õn th¼ng n¬i ë cña kh¸ch hµng ®Ó huy ®éng vèn, do ®ã kh¸ch hµng tr¸nh ®­îc c¸c rñi ro nh­ bÞ mÊt c¾p, trém, c­íp… H×nh thøc nµy ®· ®em l¹i hiÖu qu¶ rÊt cao, gióp Ng©n hµng t¨ng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn. Trong n¨m 1999, ng©n hµng ®· ph¸t hµnh hai ®ît tr¸i phiÕu: §ît 1 c¶ hÖ thèng huy ®éng ®­îc 2000 tû ®ång phôc vô cho ®Çu t­ ph¸t triÓn theo ®Þnh h­íng cña nhµ n­íc. §ît 2 huy ®éng 2000 tû c¶ ngo¹i tÖ quy ®æi víi thêi h¹n 5 n¨m ®Ó t¹o hµng ho¸ cho thÞ tr­êng chøng kho¸n. §­îc phÐp cña Thèng ®èc NHNN, tõ ngµy 12/2/2003 ®Õn ngµy12/4/2003, Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi dµI h¹n VND vµ USD ®ît I n¨m 2003. Riªng ®èi víi Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc CÇu GiÊy, chØ trong mÊy ngµy ®Çu ®· ph¸t hµnh ®­îc76 tû ®ång, nhanh h¬n nhiÒu so víi dù kiÕn. Nh­ vËy trong thêi gian qua c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng kÓ mµ nÐt næi bËt lµ chi nh¸nh ®· dÇn c¶i thiÖn ®­îc c¬ cÊu nguån vèn, t¨ng tû träng nguån vèn trung vµ dµi h¹n trong tæng nguån huy ®éng b»ng c¸c ®ît ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, t¹o nguån æn ®Þnh, v÷ng ch¾c ®¸p øng nhu cÇu vay ®Çu t­ ph¸t triÓn còng nh­ nhu cÇu vay ®Çu t­ t¨ng n¨ng lùc s¶n xuÊt cña c¸c doanh nghiÖp. 3.2- Ho¹t ®éng tÝn dông: Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT CÇu GiÊy - HN thùc hiÖn nghiÖp vô cho vay ng¾n, trung vµ dµi h¹n ®èi víi nÒn kinh tÕ. Tõ n¨m 1999, ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh ®­îc më réng thÓ hiÖn: T×nh h×nh cho vay qua c¸c n¨m (§¬n vÞ : Tr®) ChØ tiªu 1999 2000 2001 2002 1. D­ nî b×nh qu©n - Ng¾n h¹n - Trung & dµi h¹n 72.462 112.161 160.185 227.300 45.790 77.169 127.532 195.535 26.672 34.992 32.653 31.765 2. D­ nî th.tÕ ®Õn 31/12 - Ng¾n h¹n - Trung & dµi h¹n 75.250 111.605 161.124 225.148 47.050 75.716 125.374 196.024 28.200 35.889 35.750 29.124 §èi víi ng©n hµng §T vµ PT CÇu GiÊy, c«ng t¸c huy ®éng vèn cã vÞ thÕ lín trªn ®Þa bµn nh­ng c«ng t¸c cho vay l¹i t¨ng tr­ëng chËm. MÆc dï tæng doanh sè cho vay qua c¸c n¨m ®Òu t¨ng nh­ng chËm h¬n nhiÒu so víi doanh sè huy ®éng ®­îc. §iÒu ®ã kh«ng ph¶i do nguyªn nh©n chñ quan tõ phÝa ng©n hµng mµ do ng©n hµng n»m trªn ®Þa bµn d©n c­ ®«ng, c¸c ®¬n vÞ ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn chñ yÕu lµ c¸c ®¬n vÞ hµnh chÝnh sù nghiÖp, ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh Ýt. Tuy nhiªn chi nh¸nh ®· cã c¸c biÖn ph¸p kÞp thêi ®Ó gi÷ sè kh¸ch hµng hiÖn cã vµ më réng kh¸ch hµng míi, t¨ng tr­ëng tÝn dông gãp phÇn t¨ng tr­ëng kinh tÕ, thÓ hiÖn: Doanh sè cho vay ng¾n h¹n lu«n ®¹t møc t¨ng tr­ëng cao qua c¸c n¨m, chøng tá ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n mét mÆt ®em l¹i nguån thu nhËp kh¸ lín cho ng©n hµng, mÆt kh¸c th«ng qua cho vay ng¾n h¹n bæ sung vèn cho c¸c doanh nghiÖp ®i vay ®¶m b¶o cho c¸c doanh nghiÖp cã ®ñ vèn ®Ó ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Tuy nhiªn kh¸ch hµng vay vèn t¹i chi nh¸nh CÇu GiÊy chñ yÕu lµ doanh nghiÖp nhµ n­íc, kh¸ch hµng t­ nh©n vµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh chiÕm tû lÖ nhá vµ doanh sè cho vay kh«ng ®¸ng kÓ. C¬ cÊu tÝn dông còng cã thay ®æi : Tû träng cho vay ng¾n h¹n trªn tæng d­ nî t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m : + N¨m 1999=63.2%: + N¨m 2000=68.8%; + N¨m 2001=79.6%; + N¨m 2002 =86%. MÆc dï doanh sè cho vay trung vµ dµI h¹n t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m nh­ng tû träng cho vay trung vµ dµI h¹n trªn tæng d­ nî qua c¸c n¨m l¹I gi¶m, ®©y lµ vÊn ®Ò mµ ban l·nh ®¹o vµ CBCNV Ng©n hµng ®ang tr¨n trë ®Ó t×m biÖn ph¸p c¶I thiÖn. 3.3 - C¸c ho¹t ®éng dÞch vô ng©n hµng: 3.3.1 - Ho¹t ®éng dÞch vô ng©n quÜ: §©y lµ ho¹t ®éng nh»m ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n th­êng xuyªn cho kh¸ch hµng göi tiÒn vµ c¸c nhu cÇu tøc thêi vÒ tiÒn mÆt. T¹i chi nh¸nh CÇu GiÊy lu«n ®¶m b¶o mét møc tån quÜ tiÒn mÆt nhÊt ®Þnh lµ 1.500 Tr®, nÕu v­ît møc tån quÜ nµy chi nh¸nh ph¶i ®iÒu chuyÓn vèn vÒ NH§T vµ PT HN vµ trong tr­êng hîp ng­îc l¹i NH§T vµ PT HN tiÕp quÜ kÞp thêi ®Ó lu«n ®¶m b¶o kh¶ n¨ng ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n th­êng xuyªn cho kh¸ch hµng cña ng©n hµng 3.3.2 - Ho¹t ®éng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt: Cïng víi c¸c nghiÖp vô ng©n hµng, c«ng t¸c thanh to¸n gi÷ mét vai trß quan träng, thanh to¸n nhanh, chÝnh x¸c gãp phÇn t¨ng tèc ®é chu chuyÓn vèn cña nÒn kinh tÕ, h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt viÖc chiÕm dông vèn gi÷a c¸c ®¬n vÞ thanh to¸n. HÖ thèng ng©n hµng §T&PT ViÖt nam nãi chung vµ chi nh¸nh §T&PT CÇu GiÊy - Hµ néi nãi riªng ®· vµ ®ang tõng b­íc c¶i tiÕn c«ng t¸c thanh to¸n, hiÖn ®¹i hãa hÖ thèng thanh to¸n. HiÖn nay, toµn hÖ thèng Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam ®· triÓn khai c«ng t¸c thanh to¸n tËp trung qua m¹ng vi tÝnh kÕt nèi gi÷a trung t©m thanh to¸n víi tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh tØnh, thµnh phè vµ c¸c chi nh¸nh trùc thuéc tØnh thay thÕ cho c«ng t¸c thanh to¸n liªn hµng tr­íc ®©y, vµ míi ®©y vµo ngµy 21/3/2002 Thñ T­íng ChÝnh Phñ ®· ban hµnh quyÕt ®Þnh sè 44 cho phÐp c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n ®­îc sö dông chøng tõ ®iÖn tö lµm chøng tõ kÕ to¸n ®Ó h¹ch to¸n vµ thanh to¸n , trªn c¬ së ®ã ngµy 2/5/2002 hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng ®· chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng . §iÒu ®ã ®· ®Èy nhanh tèc ®é thanh to¸n, ®¶m b¶o chÝnh x¸c, an toµn vµ ®Æc biÖt lµ ng©n hµng tËp trung ®­îc vèn. §èi víi c¸c chøng tõ thanh to¸n gi÷a c¸c ®¬n vÞ trªn cïng ®Þa bµn thµnh phè, viÖc thanh to¸n ®­îc ®¶m b¶o thùc hiÖn trong ngµy qua trung t©m thanh to¸n bï trõ Ng©n hµng nhµ n­íc thµnh phè Hµ Néi. Doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua c¸c n¨m §vÞ: Tr® N¨m 1999 2000 2001 2002 Doanh sè 382.120 901.100 1640.839 2.377.262 Trong n¨m 1999, chi nh¸nh thùc hiÖn thanh to¸n chuyÓn tiÒn nhanh qua m¹ng thanh to¸n tËp trung ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ lµ 18.200 Tr® b»ng 1,5 lÇn so víi n¨m 1995 vµ 1,1 lÇn so víi n¨m 1998, n©ng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt c¶ n¨m 1999 lªn 382.120 Tr® b»ng 2,47 lÇn so víi n¨m 1995 vµ b»ng 1,23 lÇn so víi n¨m 1998. Cã thÓ thÊy r»ng tèc ®é t¨ng cña doanh sè thanh to¸n phï hîp víi tèc ®é t¨ng tr­ëng cña ho¹t ®éng tÝn dông, ho¹t ®éng huy ®éng vèn còng nh­ quan hÖ thanh to¸n cña kh¸ch hµng, mÆc dï doanh sè thanh to¸n lín nh­ng chi nh¸nh lu«n ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n ®¸p øng kÞp thêi mäi yªu cÇu cña kh¸ch hµng. HiÖn nay, trong c«ng t¸c thanh to¸n chuyÓn tiÒn nhanh, ngoµi viÖc phôc vô thanh to¸n cho c¸c kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp më tµi kho¶n t¹i chi nh¸nh, sè l­îng kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n tÝn nhiÖm chuyÓn tiÒn thanh to¸n qua chi nh¸nh ngµy mét t¨ng lªn. Trong sè 146 kh¸ch hµng më tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n t¹i chi nh¸nh cã 64 kh¸ch hµng lµ tæ chøc kinh tÕ, cßn l¹i 82 kh¸ch hµng t­ nh©n lµ l­îng kh¸ch hµng cã nhu cÇu chuyÓn tiÒn thanh to¸n th­êng xuyªn t¹i chi nh¸nh, ®©y còng lµ nguån thu phÝ dÞch vô chuyÓn tiÒn thanh to¸n ®¸ng kÓ trong tæng nguån thu cña chi nh¸nh. C¸c h×nh thøc thanh to¸n chñ yÕu ®­îc kh¸ch hµng sö dông t¹i chi nh¸nh CÇu GiÊy hiÖn nay lµ sÐc vµ ñy nhÖm chi. Trong ®ã: doanh sè thanh to¸n b»ng UNC chiÕm 68%, sÐc chuyÓn kho¶n chiÕm 16%, sÐc b¶o chi chiÕm 15%, cßn UNT chØ chiÕm 1% trªn tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. - H×nh thøc thanh to¸n b»ng th­ tÝn dông vµ sæ sÐc ®Þnh møc hiÖn nay kh«ng ®­îc sö dông t¹i chi nh¸nh CÇu GiÊy do cã nhiÒu h¹n chÕ vµ kh«ng thuËn tiÖn ®èi víi kh¸ch hµng. - H×nh thøc thanh to¸n b»ng UNT còng Ýt ®­îc sö dông v× UNT lµ giÊy ñy nhiÖm cña bªn b¸n ®ßi tiÒn bªn mua sau khi ®· cung øng hµng hãa, dÞch vô cho bªn mua, h×nh thøc nµy thiÕu tÝnh chñ ®éng trong thanh to¸n do ®ã khi tµi kho¶n bªn mua kh«ng ®ñ sè d­ ®Ó h¹ch to¸n sÏ g©y thiÖt thßi cho kh¸ch hµng. HiÖn nay UNT chñ yÕu chØ ®­îc dïng ®Ó thanh to¸n c¸c kho¶n ph¶i tr¶ mang tÝnh ®Òu ®Æn nh­: phÝ ®iÖn tho¹i, ®iÖn, n­íc... -H×nh thøc thanh to¸n b»ng sÐc tuy chiÕm tû lÖ 31% trªn tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt tuy nhiªn vÉn cßn nh÷ng nh­îc ®iÓm nhÊt ®Þnh. Víi sÐc chuyÓn kho¶n cã h¹n chÕ bëi t×nh tr¹ng sÐc ph¸t hµnh qu¸ sè d­ vµ kh«ng ®¶m b¶o quyÒn lîi cho ng­êi cung cÊp hµng hãa, dÞch vô. - SÐc b¶o chi tuy ®¶m b¶o quyÒn lîi cho ng­êi cung cÊp hµng hãa, dÞch vô nh­ng l¹i g©y ø ®äng vèn khi ng­êi nhËn cung cÊp ph¶i l­u gi÷ sè tiÒn trªn tµi kho¶n “ TiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n sÐc “ - Trong c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt hiÖn nay, h×nh thøc thanh to¸n b»ng UNC rÊt ®­îc ­a chuéng v× thñ tôc ®¬n gi¶n, thanh to¸n nhanh, gän nhÑ. Tuy nhiªn h×nh thøc nµy kh«ng ®¶m b¶o quyÒn lîi cho ng­êi cung cÊp v× quyÒn chñ ®éng thanh to¸n ë phÝa ng­êi mua . Còng chÝnh v× vËy mµ t×nh tr¹ng chiÕm dông vèn x¶y ra rÊt phæ biÕn gi÷a c¸c doanh nghiÖp khi sö dông h×nh thøc thanh to¸n b»ng UNC. §Ó h¹n chÕ ®iÒu ®ã th× bªn b¸n th­êng ph¶i quy ®Þnh c¸c ®iÒu kho¶n thanh to¸n rÊt chÆt chÏ trong hîp ®ång mua b¸n. Tuy cßn nh÷ng h¹n chÕ nh­ vËy nh­ng do tÝnh thuËn tiÖn trong thanh to¸n vµ quan ®iÓm cña c¸c doanh nghiÖp hiÖn nay lµ ph¶i tèi ®a hãa c¸c kho¶n chiÕm dông ®Ó gi¶m tèi thiÓu c¸c kho¶n vay ng©n hµng nh»m gi¶m chi phÝ l·i vay, t¨ng lîi nhuËn doanh nghiÖp ... mµ h×nh thøc thanh to¸n nµy vÉn ®­îc ¸p dông phæ biÕn ë hÇu hÕt c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i hiÖn nay. 3.3.3 - Ho¹t ®éng b¶o l·nh: Thêi gian tr­íc ®©y ho¹t ®éng chñ yÕu cña ng©n hµng lµ ho¹t ®éng tÝn dông, huy ®éng vèn, dÞch vô thanh to¸n, chuyÓn tiÒn. Trong ®ã doanh sè ho¹t ®éng tÝn dông chiÕm tíi 99% doanh sè ho¹t ®éng cña ng©n hµng, cßn trong ho¹t ®éng trung gian dÞch vô th× dÞch vô thanh to¸n, chuyÓn tiÒn lµ chñ yÕu. NghiÖp vô b¶o l·nh ®­îc triÓn khai vµ thùc hiÖn ®· më ra mét h­íng míi trong ho¹t ®éng kinh doanh, thÓ hiÖn ®­îc tÝnh hiÖu qu¶ vµ tÝnh thÝch øng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, ®¸p øng ®­îc nhu cÇu ®ßi hái cña nÒn kinh tÕ, gãp phÇn ®a d¹ng hãa s¶n phÈm cña ng©n hµng, gãp phÇn vµo hiÖu qu¶ kinh doanh chung cña ng©n hµng. C¸c h×nh thøc b¶o l·nh mµ ng©n hµng ®· thùc hiÖn trong thêi gian qua gåm: BL dù thÇu, BL thùc hiÖn hîp ®ång, BL hoµn tr¶ tiÒn øng tr­íc vµ BL b¶o hµnh c«ng tr×nh. Doanh sè b¶o l·nh qua c¸c n¨m §vÞ: Tr® Lo¹i b¶o l·nh 1999 2000 2001 2002 Dù thÇu Thùc hiÖn hîp ®ång Hoµn tr¶ tiÒn øng tr­íc B¶o hµnh c«ng tr×nh 11.067 8.101 - - 11.311 14.173 - - 26.777 43.158 - - 27.153 47.316 8.482 6.174 Tæng gi¸ trÞ b¶o l·nh 19.168 25.484 69.935 89.125 Trong c¸c lo¹i b¶o l·nh th× b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång cã doanh sè chiÕm tû träng lín v× ®èi víi lo¹i b¶o l·nh nµy sè tiÒn b¶o l·nh th­êng tõ 10% ®Õn 15% tæng gi¸ trÞ hîp ®ång ®· ký kÕt gi÷a chñ ®Çu t­ vµ nhµ thÇu cßn b¶o l·nh dù thÇu th­êng cã gi¸ trÞ nhá kho¶ng 1% ®Õn 3% gi¸ trÞ ­íc tÝnh gi¸ bá thÇu. B¶o l·nh hoµn tr¶ tiÒn øng tr­íc vµ b¶o l·nh b¶o hµnh c«ng tr×nh ®Õn n¨m 1999 míi ph¸t sinh vµ víi tû träng nhá trong tæng gi¸ trÞ b¶o l·nh. Trong thùc tÕ c¸c c«ng tr×nh khi ký kÕt thùc hiÖn Ýt khi ®­îc øng tr­íc vèn ®Ó thi c«ng. Cßn b¶o l·nh b¶o hµnh c«ng tr×nh th­êng Ýt ph¸t sinh v× thùc tÕ sau khi c«ng tr×nh hoµn thµnh vµ bµn giao ®­a vµo sö dông, khi thanh to¸n tiÒn cho nhµ thÇu c¸c chñ ®Çu t­ th­êng gi÷ l¹i 5% gi¸ trÞ hîp ®ång lµm kho¶n tiÒn b¶o hµnh nh»m buéc nhµ thÇu ph¶i gi÷ ®óng tr¸ch nhiÖm b¶o hµnh, söa ch÷a c«ng tr×nh nÕu cã sù cè x¶y ra, ng©n hµng chØ ®­îc yªu cÇu b¶o l·nh b¶o hµnh c«ng tr×nh khi nhµ thÇu muèn ®­îc thanh to¸n nèt 5% cßn l¹i ®ã. Bªn chñ ®Çu t­ chÊp nhËn thanh to¸n sè tiÒn cßn l¹i nµy nÕu cã ng©n hµng ®øng ra b¶o l·nh b¶o hµnh c«ng tr×nh. Nh­ vËy b¶o l·nh b¶o hµnh c«ng tr×nh kh«ng ph¶i lµ ®iÒu b¾t buéc ®èi víi c¸c nhµ thÇu nh­ b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång. Do ®ã, lo¹i b¶o l·nh nµy chiÕm tû träng nhá trong tæng gi¸ trÞ b¶o l·nh cña ng©n hµng. Nh­ vËy qua sè liÖu vÒ t×nh h×nh thùc hiÖn b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT CÇu GiÊy - Hµ Néi chøng tá r»ng b¶o l·nh lµ mét trong c¸c dÞch vô ®­îc ng©n hµng chó träng ph¸t triÓn nh»m ®a d¹ng hãa c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng vµ cung cÊp cho c¸c tæ chøc kinh tÕ nh÷ng c¬ héi thuËn lîi ®Ó tiÕn hµnh vµ më réng c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Doanh sè cung cÊp dÞch vô cho kh¸ch hµng t¨ng tr­ëng m¹nh qua c¸c n¨m ®· ®em l¹I cho Ng©n hµng nguån thu nhËp ®¸ng kÓ, thÓ hiÖn: Doanh thu tõ phÝ dÞch vô (§¬n vÞ: Tr®) ChØ tiªu 1999 2000 2001 2002 Doanh thu 180 295 402 547 3.4 - Nh÷ng ®iÓm cßn h¹n chÕ: Qua ph©n tÝch thùc tr¹ng c¸c mÆt ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT CÇu GiÊy - Hµ Néi, cã thÓ thÊy r»ng chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng kÓ tuy nhiªn bªn c¹nh ®ã vÉn cßn nh÷ng ®iÓm h¹n chÕ sau: - C«ng t¸c huy ®éng vèn: TiÒm n¨ng huy ®éng tiÒn göi cña chi nh¸nh vÉn ch­a ®­îc khai th¸c triÖt ®Ó, l­îng tiÒn göi cña kh¸ch hµng t¹i chi nh¸nh vÉn cßn ®Ó ë ng©n hµng b¹n víi tû träng lín, ch­a khai th¸c hÕt c¸c nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­. - C«ng t¸c tÝn dông: + T¨ng tr­ëng tÝn dông ch­a theo kÞp sù t¨ng tr­ëng cña nguån vèn: Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT CÇu GiÊy - Hµ Néi lµ chi nh¸nh cÊp ba nªn quyÒn chñ ®éng ph¸n quyÕt cßn h¹n chÕ nhÊt lµ trong qu¸ tr×nh sö dông c«ng cô l·i suÊt linh ho¹t ®Ó kÞp thêi gi÷ ®­îc sè kh¸ch hµng hiÖn cã còng nh­ c¹nh tranh víi sù mêi chµo cña c¸c ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn. Do ®ã ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng më réng tÝn dông cña chi nh¸nh. + Doanh sè cho vay ng¾n h¹n ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cßn rÊt h¹n chÕ bëi c¸c quy ®Þnh chÆt chÏ vÒ ®iÒu kiÖn ph¸p lý trong hå s¬ vay vèn lµ ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp. Kh¸ch hµng ®Õn chi nh¸nh ®Æt vÊn ®Ò vay vèn, th­êng tµi s¶n thÕ chÊp lµ c¸c bÊt ®éng s¶n nh­ng ch­a ®­îc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt . Do vËy ng©n hµng gi¶i quyÕt cho vay chñ yÕu lµ cho vay ng¾n h¹n víi h×nh thøc ®¶m b¶o lµ thÕ chÊp sæ tiÕt kiÖm, kú phiÕu, tr¸i phiÕu vµ c¸c chøng tõ cã gi¸ kh¸c. §iÒu ®ã ®· h¹n chÕ rÊt lín doanh sè cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ nµy. + VÊn ®Ò tµi s¶n thÕ chÊp ®èi víi kh¸ch hµng vay vèn lµ doanh nghiÖp Nhµ n­íc: Hå s¬ tµi s¶n thÕ chÊp ®Çy ®ñ tÝnh ph¸p lý lµ ph¶i cã x¸c nhËn cña hµng lo¹t c¸c c¬ quan nh­: Côc qu¶n lý vèn vµ tµi s¶n, ng©n hµng, c¬ quan c«ng chøng, c¬ quan ®¨ng ký quyÒn së h÷u. HiÖn nay theo nghÞ ®Þnh 178 cña chÝnh phñ vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay vµ NghÞ ®Þnh 08 vÒ ®¨ng ký giao dÞch ®¶m b¶o, cßn ph¶i qua “C¬ quan ®¨ng ký giao dÞch ®¶m b¶o “. Mçi c¬ quan trªn l¹i cã nh÷ng quy ®Þnh riªng trong nghiÖp vô cña m×nh, ch­a cã sù phèi hîp thèng nhÊt ®ång bé gi÷a c¸c c¬ quan nµy nªn doanh nghiÖp kh«ng thÓ cã ®­îc mét bé hå s¬ tµi s¶n thÕ chÊp hoµn chØnh theo ®óng quy ®Þnh (®a sè ®Òu m¾c ë cöa c«ng chøng). §Ó gi¶i quyÕt v­íng m¾c nµy cho kh¸ch hµng vµ cho b¶n th©n ng©n hµng, ng©n hµng chÊp ngËn hå s¬ thÕ chÊp chØ cÇn cã danh môc tµi s¶n thÕ chÊp cña doanh nghiÖp cã sù x¸c nhËn cña côc qu¶n lý vèn vµ tµi s¶n. §iÒu nµy gi¶i quyÕt ®­îc c¸c khã kh¨n trªn nh­ng kh«ng ®óng vÒ mÆt luËt ®Þnh. §©y lµ vÊn ®Ò cßn bá ngá, ch­a cã mét gi¶i ph¸p h÷u hiÖu nµo bëi sù v­íng m¾c chung vÒ mÆt luËt ®Þnh vµ thñ tôc hµnh chÝnh cña toµn bé nÒn kinh tÕ. - C¸c ho¹t ®éng dÞch vô : HiÖn nay t¹i chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT CÇu GiÊy - Hµ Néi míi chØ thùc hiÖn c¸c dÞch vô chñ yÕu nh­: thanh to¸n chuyÓn tiÒn nhanh, dÞch vô ng©n quü, tiÒn mÆt, b¶o l·nh, nhËn tiÒn göi VND vµ ngo¹i tÖ. Chi nh¸nh ch­a triÓn khai hÕt c¸c lo¹i h×nh dÞch vô cña ng©n hµng. Doanh thu tõ ho¹t ®éng dÞch vô ch­a cao, ®iÒu ®ã còng ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh chung cña chi nh¸nh. phÇn II mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng kinh doanh t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®t& pt CÇU GIÊY - hµ néi Mçi ng©n hµng muèn thùc hiÖn tèt chiÕn l­îc më réng kh¸ch hµng vµ më réng nghiÖp vô ng©n hµng ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng ®a d¹ng cña kh¸ch hµng lµm t¨ng lîi nhuËn vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh, an toµn trong kinh doanh th× ng©n hµng tÊt yÕu ph¶i n©ng cao chÊt l­îng kinh doanh trong thêi gian tíi. ViÖc n©ng cao chÊt l­îng kinh doanh trong thêi gian tíi t¹i Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT CÇu GiÊy - Hµ Néi cÇn thùc hiÖn mét sè gi¶i ph¸p sau: 1 - §èi víi c«ng t¸c huy ®éng vèn: Ph¸t huy lîi thÕ trªn ®Þa bµn ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®Ó huy ®éng vèn, t¨ng tû träng nguån vèn trung vµ dµi h¹n, tËp trung khai th¸c nguån tiÒn göi cã tÝnh chÊt æn ®Þnh l©u dµi. Cô thÓ: Huy ®éng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ: - §èi víi kh¸ch hµng truyÒn thèng: Tõng c¸n bé chi nh¸nh ph¶i gÆp gì th­êng xuyªn víi kh¸ch hµng ®Ó n¾m b¾t nhu cÇu cña hä, b¸o c¸o l·nh ®¹o kÞp thêi ®Ó cã biÖn ph¸p ®¸p øng kÞp thêi, tõ ®ã vËn ®éng kh¸ch hµng tËp trung tiÒn göi t¹i chi nh¸nh ®Ó t¨ng thªm nguån vèn huy ®éng. Bªn c¹nh ®ã ph¶i tiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng tiÒn göi ®Ó cã chÝnh s¸ch ­u ®·i ®èi víi tõng lo¹i kh¸ch hµng. Cô thÓ lµ: + Nh÷ng kh¸ch hµng cã tiÒn göi lín, khi cã nhu cÇu göi hoÆc rót tiÒn t¹i nhµ, ng©n hµng sÏ ®¸p øng, phôc vô kh¸ch hµng víi chi phÝ tèi thiÓu. + Kh¸ch hµng göi tiÒn = USD nÕu cã nhu cÇu chuyÓn ®æi ra VND th× ng©n hµng sÏ thùc hiÖn nhanh chãng, thñ tôc ®¬n gi¶n. + Kh¸ch hµng më tµi kho¶n tiÒn göi chØ cÇn gäi ®iÖn tíi ng©n hµng, ng©n hµng sÏ cö c¸n bé ®Õn tËn n¬i h­íng dÉn kh¸ch hµng lµm thñ tôc, gi¶i ®¸p th¾c m¾c vµ nhanh chãng hoµn tÊt thñ tôc më tµi kho¶n. + MiÔn thu phÝ Ên chØ th«ng th­êng nh­: hå s¬ më tµi kho¶n, giÊy nép tiÒn, khÕ ­íc vay vèn... ®èi víi mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng. Ngoµi ra nÕu kh¸ch hµng cã d­ tiÒn göi æn ®Þnh, khi thanh to¸n trong hÖ thèng ng©n hµng ®Çu t­ ph¸t triÓn cã thÓ ­u ®·i gi¶m 30% phÝ thanh to¸n so víi møc phÝ hiÖn hµnh. NÕu kh¸ch hµng võa cã quan hÖ tiÒn göi vµ quan hÖ tiÒn vay, ngoµi biÖn ph¸p trªn ph¶i chñ ®éng th¸o gì c¸c v­íng m¾c vÒ thñ tôc cho vay, thanh to¸n, cã chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ l·i suÊt ®èi víi kh¸ch hµng cã d­ tiÒn göi lín, æn ®Þnh hoÆc c¸c doanh nghiÖp vay khÐp kÝn, cã tÝn nhiÖm víi kh¸ch hµng. - §èi víi kh¸ch hµng míi: Chó ý thu hót c¸c kh¸ch hµng cã nguån tiÒn göi æn ®Þnh, cã tiÒm n¨ng tiÒn göi trong t­¬ng lai, cã kÕ ho¹ch tiÕp cËn t×m hiÓu nhu cÇu kh¸ch hµng ®Ó cã biÖn ph¸p thu hót. Huy ®éng d©n c­: - ¸p dông linh ho¹t mäi h×nh thøc, biÖn ph¸p ®Ó huy ®éng vèn trong c¸c tÇng líp d©n c­, thùc hiÖn triÖt ®Ó c¸c gi¶i ph¸p th«ng tin qu¶ng c¸o, kú h¹n huy ®éng ®a d¹ng, th¸i ®é phôc vô tËn t×nh, c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, nhanh chãng, thuËn tiÖn, an toµn ®Ó d©n yªn t©m göi vèn l©u dµi t¹i chi nh¸nh. - T¨ng c­êng ®iÒu tra, n¾m b¾t th­êng xuyªn diÔn biÕn l·i suÊt huy ®éng, t×nh h×nh nguån vèn cña c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn, tõ ®ã ®Ò xuÊt víi cÊp trªn ®­a ra møc l·i suÊt huy ®éng hîp lý vµ cã c¸c biÖn ph¸p øng phã kÞp thêi ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn. - Më thªm phßng giao dÞch t¹i c¸c khu trung t©m, khu ®« thÞ míi ®Ó thu hót tiÒn nhµn rçi trong d©n c­. 2 - §èi víi c«ng t¸c tÝn dông: §Ó hoµn thµnh nhiÖm vô quan träng cña chi nh¸nh NH §T&PT CÇu GiÊy - Hµ néi trong thêi gian tíi lµ tiÕp tôc më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông, chi nh¸nh cÇn thiÕt ph¶i thùc hiÖn mét sè gi¶i ph¸p cô thÓ sau: * ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng: - Thùc hiÖn ph©n lo¹i kh¸ch hµng nh»m ­u tiªn cung cÊp c¸c ®iÒu kiÖn ­u ®·i trong qu¸ tr×nh xem xÐt c¸c nhu cÇu vay vèn víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng, c¸c kh¸ch hµng cã quan hÖ tÝn dông vµ më tµi kho¶n tiÒn göi chÝnh t¹i chi nh¸nh ®Ó cã biÖn ph¸p kÞp thêi duy tr× l­îng kh¸ch hµng hiÖn cã. Bªn c¹nh ®ã khuyÕn khÝch kh¸ch hµng tu©n thñ c¸c quy ®Þnh cña ng©n hµng ®Ó cã thÓ ®­îc tiÕp tôc cung cÊp c¸c ®iÒu kiÖn ­u ®·i ®èi víi c¸c kho¶n tÝn dông hoÆc dÞch vô trong t­¬ng lai. - Chi nh¸nh cÇn thiÕt ph¶i më réng tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. §©y lµ lùc l­îng kh¸ ®«ng ®¶o vµ cã tiÒm n¨ng ph¸t triÓn. Tuy r»ng thñ tôc cho vay ®èi víi lo¹i h×nh kinh tÕ nµy cßn kh¸ phøc t¹p nh­ng ng©n hµng vÉn ph¶i quan t©m, ®i s©u t×m hiÓu, tiÕp cËn c¸c kh¸ch hµng thuéc thµnh phÇn kinh tÕ nµy. - T¹o mèi quan hÖ kh¨ng khÝt víi c¸c kh¸ch hµng, th­êng xuyªn t×m kiÕm c¸c gi¶i ph¸p tèi ­u ®Ó ®¬n gi¶n hãa c¸c thñ tôc hµnh chÝnh, ®¶m b¶o thêi gian giao dÞch lµ ng¾n nhÊt. - X©y dùng chÕ ®é khen th­ëng, khuyÕn khÝch vµ kû luËt ®Ó n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng vµ t¨ng kü n¨ng thùc hiÖn nghiÖp vô. * C¶i tiÕn c¸c mÉu biÓu hå s¬: Ng©n hµng cÇn nghiªn cøu c¸c mÉu biÓu cho khoa häc vµ hîp lý ®Ó thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng còng nh­ b¶n th©n ng©n hµng trong qu¸ tr×nh sö dông nh­ng vÉn ph¶i ®¶m b¶o c¸c yÕu tè chÆt chÏ, an toµn ®èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng. * Gi¶i quyÕt vÊn ®Ò tµi s¶n thÕ chÊp (TSTC): TSTC ®ang lµ vÊn ®Ò tån t¹i trong ho¹t ®éng tÝn dông cña hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt nam nãi chung chø kh«ng riªng g× ng©n hµng nµo. Do vËy vÊn ®Ò nµy cÇn ®­îc b¶n th©n ng©n hµng vµ c¸c cÊp cã thÈm quyÒn xem xÐt, nghiªn cøu ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p kh¶ thi. Cßn tr­íc m¾t ®èi víi c¸n bé ng©n hµng yªu cÇu ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao trong viÖc x¸c ®Þnh vµ ®¸nh gi¸ TSTC, kh¶ n¨ng ph¸t m¹i TSTC trong tr­êng hîp kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc nî ®Ó tõ ®ã ®­a ra nh÷ng quyÕt ®Þnh cã chÊp nhËn nh÷ng tµi s¶n nµo cã thÓ lµm TSTC vµ víi nh÷ng ®iÒu kiÖn kÌm theo. §Æc biÖt ­u tiªn sö dông hµng hãa cã tÝnh láng cao, dÔ chuyÓn ®æi ®Ó lµm TSTC nh­ kú phiÕu, tr¸i phiÕu vµ c¸c giÊy tê cã gi¸ kh¸c . . . 3 - Më réng c¸c lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng: §Ó ho¹t ®éng kinh doanh dÞch vô sím trë thµnh c«ng cô c¹nh tranh trong viÖc thu hót kh¸ch hµng, t¨ng nguån vèn huy ®éng, më réng tÝn dông ®ång thêi lµm t¨ng nguån thu nhËp cho ng©n hµng, ngoµi c¸c dÞch vô ®ang ¸p dông, ng©n hµng ph¶i khÈn tr­¬ng më réng c¸c läai h×nh dÞch vô sau: - DÞch vô t­ vÊn ®Çu t­, t­ vÊn th«ng tin, vµ t­ vÊn b¶o l·nh ph¸t hµnh chøng kho¸n: Ng©n hµng ph¶i dÇn dÇn tõng b­íc x©y dùng nÒn mãng chuÈn bÞ tham gia thÞ tr­êng chøng kho¸n, cö c¸n bé ®i tËp huÊn, nghiªn cøu, tham gia th¶o luËn t¹i c¸c buæi häc nghiÖp vô vÒ thÞ tr­êng chøng kho¸n, chuÈn bÞ s½n sµng khèi l­îng kiÕn thøc cÇn thiÕt ®Ó t­ vÊn, phôc vô nhu cÇu cña kh¸ch hµng. - Thµnh lËp phßng thanh to¸n quèc tÕ, thùc hiÖn nghiÖp vô kinh doanh, mua b¸n ngo¹i tÖ t¹i chi nh¸nh ®¶m b¶o ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n kÞp thêi cña kh¸ch hµng nhÊt lµ c¸c kh¸ch hµng kinh doanh xuÊt nhËp khÈu, tõ ®ã më réng khèi l­îng vµ lo¹i h×nh kh¸ch hµng ®ång thêi t¨ng doanh thu vÒ ho¹t ®éng dÞch vô, gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh cho ng©n hµng. KÕt luËn Cïng víi nh÷ng thµnh tÝch chung cña toµn ngµnh ng©n hµng, chi nh¸nh NH§T&PT CÇu GiÊy-Hµ Néi trong nh÷ng n¨m qua víi ph­¬ng ch©m kh«ng ngõng ®æi míi, hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn, lu«n b¸m s¸t ®Þnh h­íng cña toµn ngµnh ®· thùc hiÖn chÝnh s¸ch kinh doanh ®a n¨ng, tæng hîp, tÝch cùc vµ linh ho¹t. Nh÷ng ®æi míi vµ cè g¾ng ®ã ®· ®em l¹i nh÷ng kÕt qña ®¸ng kÓ cho chi nh¸nh ®ã lµ: Tõ n¨m 1995 ®Õn 1999 Chi nh¸nh ®Òu ®­îc cÊp trªn ®¸nh gi¸ xÕp lo¹i I. N¨m 1998: ®­îc UBND thµnh phè tÆng b»ng khen vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn. N¨m 1999: Chi nh¸nh ®­îc Ng©n hµng NH§T&PT Hµ Néi ®¸nh gi¸ lµ ®¬n vÞ hoµn thµnh xuÊt s¾c nhiÖm vô ®­îc giao vµ ®­îc UBND thµnh phè tÆng b»ng khen ®· hoµn thµnh tèt nhiÖm vô n¨m 1999. Së dÜ ®¹t ®­îc c¸c thµnh tÝch khÝch lÖ ®ã lµ nhê cã sù chØ ®¹o trùc tiÕp cña Ng©n hµng NH§T&PT Hµ Néi, ®Æc biÖt lµ sù hîp t¸c chÆt chÏ cña c¸c b¹n hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ, sù gióp ®ì, hç trî cña c¸c ngµnh, c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng vµ sù nç lùc, cè g¾ng chung cña toµn thÓ c¸n bé trong chi nh¸nh. Tuy nhiªn bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vÉn cßn nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh nh­ng víi quyÕt t©m phÊn ®Êu cña ban l·nh ®¹o chi nh¸nh vµ toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn trong chi nh¸nh, nhÊt ®Þnh chi nh¸nh Ng©n hµng §T & PT CÇu GiÊy - Hµ néi víi nh÷ng chÝnh s¸ch ph¸t triÓn phï hîp tõng giai ®o¹n sÏ ®øng v÷ng trong m«i tr­êng c¹nh tranh míi, më réng thÞ phÇn vµ ®¶m b¶o v÷ng ch¾c, an toµn trong t¨ng tr­ëng./.